I. ENTIDAD FINANCIERA INTERBANK.

1.1 INTERBANK

BANCO INTERBANK

Hoy INTERBANK es una de las principales instituciones financieras del país enfocado
en brindar productos innovadores y un servicio conveniente y ágil a más de 2 millones
de clientes.

VISIÓN

Ser el mejor banco a partir de las mejores personas.

PROPÓSITO

Acompañar a los peruanos a alcanzar sus sueños, hoy.

VALORES

 Integridad
Una persona íntegra es aquella que se guía por sólidos principios los que
defenderá ante cualquier circunstancia, actuando con transparencia y honestidad.
 Coraje
Aquel que es valiente para atreverse a hacer que las cosas pasen.
 Vocación de servicio
Es aquel que tiene la auténtica predisposición y entrega para servir a los demás
regalándole una experiencia extraordinaria.
 Sentido del humor
El sentido del humor ilumina a quienes lo transmiten, permite disfrutar lo que
hacemos, contagia bienestar a los demás, riéndonos de nosotros mismos.
 Trabajo en equipo
Aquel que trabaja en equipo busca alcanzar el objetivo común que nos une y está
convencido de que juntos lograremos resultados extraordinarios.
 Innovación
Un innovador explora, experimenta y aprende alcanzando soluciones novedosas
y aprovechando las oportunidades que ayuden al éxito de nuestra empresa
1.2 INSTRUMENTOS FINANCIAMIENTOS

a) Préstamo Efectivo
Tan rápido y fácil que no podrás creerlo ¡La manera más sencilla de obtener tu
préstamo!
La forma más fácil de obtener un crédito en efectivo para todo lo que necesites,
no requieres aval (dependiendo del monto) y lo desembolsamos al instante solo
con tu DNI

b) Préstamo Express
El préstamo que necesitas ¡más rápido y simple!
Un Préstamo Express es la manera más rápida y fácil de obtener el crédito en
efectivo que buscas. Este tipo de préstamo no requiere aval y es de entrega
inmediata, solo es necesario tu DNI para solicitar un Préstamo Express.
¿Cómo calcular las cuotas de un Préstamo Express?
Los préstamos personales funcionan por cuotas periódicas y constantes (anualidades),
las cuales se componen por:
- Intereses
- Amortización (parte destinada a reembolsar el capital prestado)
- Comisiones y gastos
- Las primeras cuotas de un cronograma de pagos tienen una mayor
participación de intereses debido a que el saldo deudor es mayor. La
capitalización de intereses se genera por 2 posibles casos:
- Cuando el plazo entre la fecha de desembolso y la fecha de vencimiento
de la primera cuota es mayor a 30 días, los intereses generados hasta 30
días antes de la fecha de vencimiento de la primera cuota se capitalizarán.
- Cuando el cliente solicite período de gracia, los intereses generados en
dicho periodo serán capitalizados.
- Lo ponemos en un ejemplo. Mantienes un préstamo fácil con Interbank
bajo las siguientes condiciones:
- Monto del Crédito (S): S/. 30,000
- Tasa de interés efectiva anual (TEA): 11.99%
- Seguro de Desgravamen (Des): 0.075%
- Comisión por envió de informe de pago mensual: S/. 10.00

1
 - Número de cuotas del crédito (n): 36
c) Préstamo para Estudios

Aprovecha la oportunidad y potencia tu talento con un Préstamo para Estudios

de Interbank
Interbank te ofrece hasta el 100% de financiamiento para costear el pago de
maestrías, diplomados y estudios de posgrado en general, tanto en el ámbito
nacional como internacional, con programas a tiempo completo y parcial. Este
monto equivale a US$ 30,000.
d) préstamo con garantía líquida

Antes de calcular el valor de una cuota para un período determinado es

conveniente definir los siguientes términos:
Monto del Financiamiento (S): deuda contraída con Interbank. Es el monto del
préstamo más el monto capitalizado de interés durante el periodo de gracia, si
es que lo hubiera. Si el periodo de gracia es cero el monto del financiamiento
es igual al monto prestado.
 Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA): tasa de interés cobrada por la deuda
contraída. Se expresa en forma efectiva anual. (Año 360 días)
 Seguro de Desgravamen (Des): seguro que cubre el saldo deudor e interés
pendiente de pago de fallecer el titular del préstamo o alguno de los
asegurados (seguro mancomunado). Es un gasto que se expresa en forma de
tasa efectiva mensual.
 Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA): tasa de interés cobrado por la deuda
que incluye seguros y gastos. Expresada en forma efectiva anual.
 Comisión por envió de informe de pago mensual (P): retribución mensual
que cobra el banco por servicios ofrecidos.
 Número de cuotas del crédito (n): número de cuotas a pagar por la deuda
contraída.
 Periodo de gracia (g): Es el número de días al inicio del préstamo que el
cliente, si desea, difiere para el pago posterior. Los intereses, seguros y
gastos generados durante este periodo se capitalizan.
 Penalidad por incumplimiento de pago (PIP): Retribución que cobra el
banco por el servicio de cobranza generado por el incumplimiento de pago

2
 por parte del cliente. Se expresa como un cargo fijo al primer día de vencida
la cuota. En el Sistema Financiero, los préstamos personales y otras
modalidades crediticias suelen contratarse bajo el sistema de cuotas
periódicas y constantes (anualidades), las cuales están compuestas por
intereses, amortización (parte destinada a rembolsar el capital prestado),
comisiones y gastos. Las primeras cuotas de un cronograma de pagos tienen
una mayor participación de intereses debido a que el saldo deudor es mayor.
La capitalización de intereses se genera por 2 posibles casos:
Cuando el plazo entre la fecha de desembolso y la fecha de vencimiento de
la primera cuota es mayor a 30 días, los intereses generados hasta 30 días
antes de la fecha de vencimiento de la primera cuota se capitalizarán
Cuando el cliente solicite período de gracia, los intereses generados en dicho
periodo se capitalizarán.

e) Préstamo Personal con Garantía Hipotecaria

Te presta hasta el 60% del valor de tu inmueble para que lo uses en lo que
necesites
- Crédito Vehicular
No esperes más para tener el auto que siempre quisiste
El Crédito Vehicular que te permite comprar el auto que siempre buscaste con
los mejores beneficios y condiciones. Contarás con un servicio y asesoría
personalizada durante el proceso de la compra del auto. Te financiamos
hasta el 80% del valor del vehículo para cancelarlo hasta en 60 meses. Y si
tienes tu Cuenta Sueldo en Interbank ¡Accedes a tasas preferenciales y hasta
el 100% de financiamiento!
TCEA referencial considerando una TEA de 13.50% por un crédito de S/.
45,000 a un plazo de 60 meses. Cuota mensual ordinaria: S/. 1,047.00.
Un cliente mantiene un crédito vehicular con Interbank bajo las siguientes
condiciones:
 Monto del Crédito (S): S/ 28,000
 Tasa de interés efectiva anual (TEA): 10.99%
 Seguro de Desgravamen (Des): Individual = 0.0375% / Mancomunado =
0.0750%

3
  Seguro Vehicular (SV):4.72%
 Importe Asegurado (IA): S/ 35,000.00
 Comisión por envió de informe de pago mensual (P): S/ 10.50
 Número de cuotas del crédito (n): 48 *Tasa de interés y costos
referenciales, para mayor información consultar tarifarios vigentes.

1. Para el cálculo de la Tasa de Interés Diaria (TED) se utiliza la siguiente

fórmula:

2. La tasa de interés mensual se calcula en base a la tasa diaria, considerando

el número de días del mes “t”, de la siguiente forma:

3. Para hallar el interés del mes “t” se debe aplicar la siguiente fórmula:

-Crédito por Convenio

Condiciones y promociones especiales te esperan

-Crédito Hipotecario

Soñar con tu depa nuevo o remodelar el que ya tienes es muy fácil

Si quieres comprar una casa, remodelar o ampliar la que ya tienes, financiar

un terreno, casa de campo o playa, el Crédito Hipotecario de Interbank es
para ti. Financiamos hasta el 90% del valor de tu vivienda y te damos hasta
30 años para pagar. Puedes escoger la moneda de tu préstamo entre soles y
dólares

4
 -Crédito Mi Vivienda

La casa que siempre soñaste para tu familia ahora puede ser realidad con
Interbank

Este producto es válido para la compra de casas o departamentos de primera

venta o segundo uso

El crédito se otorga en soles y la tasa es fija por todo el período. Además,

debes cumplir con las restricciones de políticas de riesgos del banco.

-Crédito Techo Propio

La Casa que quieres ¡Ahora si puedes ser propietario!

-Crédito Hipotecario Novios

Las parejas de novios ya pueden tener su casa antes de casarse

-Extracash

Obtén ese dinero extra que necesitas, fácil y rápido con tu Extracash.

-Crédito Hipotecario Alquiler

Califica a un Crédito solo pagando tu alquiler mensual

-Servicio Post Venta Hipotecario

Si tienes consultas, te brindamos todas las respuestas que necesitas

-Compra de Deuda

Simplifica tu vida trasladando a tu Tarjeta de Crédito Interbank todas tus

deudas con otras entidades.

f) invertir en fondos y depósitos

Fondos mutuos
¿Qué es Interfondos?
Somos una empresa peruana experta en fondos mutuos y parte del grupo
Intercorp. Tenemos una política de inversión sólida que busca una adecuada
combinación de rentabilidad y riesgo; y una gestión comercial que enfatiza la
asesoría personalizada y un buen servicio para nuestros más de 60,000 clientes.

5
En Interfondos SAF administramos más de 3,500 millones de soles,
distribuidos en 22 fondos mutuos diseñados pensando en tus objetivos de
inversión. Puedes encontrar nuestros productos en las más de 280 tiendas de
Interbank en el ámbito nacional.

¿Qué es un fondo mutuo?

Es una alternativa moderna y sencilla donde puedes invertir tu dinero con
múltiples beneficios. Está formado por aportes voluntarios de clientes
(personas y empresas) que son invertidos en el Mercado de Capitales buscando
una rentabilidad mayor que los productos tradicionales de ahorro. Es
administrado por profesionales en inversiones, por cuenta y riesgo de los
partícipes.

Depósitos a plazo
- Más Rentabilidad: Depósito a Plazo te genera más interés para que tu dinero
crezca durante un plazo determinado. Además, puedes retirar tus intereses
diariamente desde S/ 30 o US$ 10 o EUR 10.
- Tú Eliges: Tienes la opción de elegir la moneda en la que quieres ahorrar:
Soles, Dólares o Euros.
- Sin Comisiones: No te cobramos ninguna comisión para que tu dinero crezca
más.
- Monto de Apertura y Tasas: Monto de apertura: S/ 2,000 o US$ 1,000 o EUR
1,000.
- No cobra costo de mantenimiento.

Caso 1: El cliente mantiene un depósito a plazo hasta la fecha de vencimiento:

Capital (C): S/ 20,000
- Tasa Efectiva Anual (TEA): 4.00%
- Fecha de inicio: 01 de agosto de 2016
- Fecha de vencimiento: 22 de julio de 2018
- Plazo (n): 720 días
- El interés ganado al vencimiento sería:

6
El 22 de julio de 2018, el cliente tendrá fondos disponibles por S/ 21,632
correspondientes al capital (S/ 20,000) más intereses (S/ 1,632.00)

Caso 2: El cliente cancela la cuenta antes de la fecha del vencimiento del

depósito: Considerando los datos del Caso 1, sin embargo, el cliente decide
cancelar el depósito luego de 60 días de la fecha de inicio. La menor tasa de
Ahorro es 0.125%.

El 30 de setiembre de 2016, el cliente tendrá fondos disponibles por S/

20,004.16 correspondientes al capital (S/ 20,000) más intereses (S/ 4.16).

fondos de jubilación
- Tasas de hasta 7%.
- Abono de intereses todos los meses en Cuenta Ágil: recibirás
mensualmente una renta fija o garantizada para tus gastos del mes.
- Retira hasta el 10% de tu fondo para imprevistos: después de haber
cumplido el primer año del plazo, podrás realizar un solo retiro en
cualquier momento sin penalidad. Solo aplica para plazos a 5 y 10 años.
- Asistencia de salud gratis por un año o Asistencia completa por todo el
plazo.
- Cancelación anticipada con tasas especiales: en caso necesites romper tu
contrato por motivos de causa mayor obtendrás tasas atractivas en la
cancelación.

La fórmula para calcular el interés ganado en un Depósito a Plazo

Jubilación es la siguiente: Interés= [(1 + 𝑇𝐸𝐴) 𝑛 360 −1] ∗ C
Donde:
Capital (C): Corresponde al dinero disponible por el cliente neto de
impuestos u otros descuentos.

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Tasa Efectiva Anual (TEA): Interés compensatorio pactado y pagado por
el dinero mantenido en la cuenta durante un periodo determinado.
Considerar año base 360 días.
Fecha de Inicio: fecha en la cual el saldo depositado está disponible para
el banco.
Fecha de Vencimiento: fecha hasta la cual se aplica la tasa de interés
pactada.
Tasa de Rendimiento efectiva Anual (TREA): Es la tasa que permite saber
cuánto realmente ganará el cliente por el dinero que deposite.
Plazo (n): Periodo sobre el cual se calculan los intereses y es igual a la
fecha de vencimiento menos fecha de inicio.

EJEMPLO1
Caso 1: El cliente mantiene un depósito a plazo hasta la fecha de
vencimiento:
Capital (C): S/ 50,000
Tasa Efectiva Anual (TEA): 5.50%
Fecha de inicio: 01 de julio de 2016 Fecha de vencimiento:
21 de junio de 2018
Plazo (n): 720 días
El interés ganado al vencimiento sería:

El 28 de diciembre de 2016, el cliente tendrá fondos disponibles por S/

50,012.50 correspondientes al capital (S/ 50,000.00) más intereses (S/
12.50).
Caso 3: El cliente cancela bajo la modalidad de Cancelación anticipada
Plus antes de la fecha del vencimiento del depósito:
Considerando los datos del Caso 1, sin embargo el cliente decide cancelar
el depósito luego de 500 días de la fecha de inicio. La tasa correspondiente
bajo la modalidad de Cancelación anticipada Plus es de 1.50%.

8
El 13 de noviembre de 2017, el cliente tendrá fondos disponibles por
S/ 51,044.70 correspondientes al capital (S/ 50,000) más intereses
(S/ 1,044.70).

Invertir en la Bolsa
- Asesoría para invertir en el Mercado de Valores local e internacional.
- Administración de portafolio.
- A través de nuestra área de Investigación y Análisis de Mercados le
hacemos llegar reportes confiables y detallados sobre el Mercado de
Capitales y las principales empresas que cotizan en la Bolsa de Valores
de Lima.
- Compra y Venta de Valores de Renta Variable y Fija: Acciones e
Instrumentos de corto y largo plazo (Bonos, Certificados de Depósito,
Papeles Comerciales) y Operaciones de Reporte.
- Colocaciones primarias y secundarias de instrumentos de Renta Variable
y Fija.
- Custodiamos sus valores incluyendo el cobro de acciones liberadas y
dividendos en efectivo.
- Ofertas públicas de compra, venta e intercambio de acciones.

SEGUROS

- Asistencia Completa

- Bienestar Oncológico

- Asistencia Dental

- Renta Hospitalaria

- Seguro Multiprotección

- Protección Salud

- SOAT

9
 - Vida Retorno

- Protección Financiera Extracash

- Préstamo Efectivo Protegido

COMBOS INTERBANK

- Prestamos efectivos + cuenta sueldo

- Tarjetas de crédito + cuentas de ahorro + Interbank app
- Cuenta sueldo + tarjetas de crédito
- Cuenta sueldo independiente + tarjeta de crédito

PAGAR CUENTAS

- Pago automático
- Pago a instituciones
- Pago de servicios públicos
- Pago de tarjetas de créditos de otros bancos

CHEQUES DE VIAJERO Y CAMBIO DE MONEDA

- Compra y venta de moneda extranjera
- Cambia tus cheques de viajero por dinero

HACER RECARGA DE MI CELULAR

- Recarga virtual de claro, movistar o entel
- Recargas con tarjeta de crédito

1.3 EJEMPLOS DE LA ENTIDAD FINANCIERA INTERBANK

FÓRMULA PARA LA LIQUIDACION DE INTERESES Y PAGOS PARA

PRÉSTAMO PARA ESTUDIOS: CASO DE CUMPLIMIENTO

Antes de calcular el valor de una cuota para un período determinado es conveniente

definir los siguientes términos:
- Monto del Crédito (S): deuda contraída con Interbank. Incluye el pago del
Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF) al momento del desembolso.
- Tasa de Interés Compensatorio (TEA): tasa de interés cobrado por la deuda
contraída. Se expresa en forma efectiva anual.

10
- Seguro de Desgravamen (DES): seguro que cubre el saldo deudor e interés
pendiente de pago de fallecer el titular del préstamo o alguno de los asegurados
(seguro mancomunado). Se expresa en forma de tasa efectiva mensual.
- Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA):
tasa de interés cobrado por la deuda que incluye gastos y comisiones.
Expresada en forma efectiva anual.
- Comisión por envio de informe de pago mensual (P): retribución que cobra el
banco por servicios ofrecidos. Figura como un cargo mensual.
- Número de cuotas del crédito (n): número de cuotas a pagar por la deuda
contraída.
- Monto del Crédito (S1): deuda contraída con Interbank. Incluye el pago del
Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF), los Intereses generados
durante el periodo menor a 30 días y la Comisión de Administración
correspondiente.
- En el Sistema Financiero, los créditos de consumo y otras modalidades
crediticias suelen contratase bajo el sistema de cuotas periódicas y constantes
(anualidades), las cuales están compuestas por intereses, amortización (parte
destinada a rembolsar el capital prestado), comisiones y gastos. Las primeras
cuotas de un cronograma de pagos tienen una mayor participación de intereses
debido a que el saldo deudor es mayor.
- Para obtener el cálculo de los componentes de la cuota se realizan las siguientes
operaciones previas:

 Se calcula una tasa efectiva mensual (TEM ) que incorpora la tasa

de seguro desgravamen (Des) y la tasa de interés compensatorio
(TEA) :
TEM  1  TEA12 1  DES  


11
  Se halla la deuda amortizada (A) luego de pagar una cuota en un
período cualquiera del cronograma de pagos (definido como “t”):

 Anualid
TEM TEM ad

Una vez hallados los valores de TEM, Anualidad y A se pueden deter minar los
componentes de una cuota en un período cualquiera del cronograma de pagos (definido
como “t”) usando las siguientes fórmulas:

 Amortización del período t (M) :

nt 1

Anualidad  
TEM

 Interés del período t (I) :

S  A  M  1 TEA12 1
1

 Pago por Seg de Desgravamen :

S  A  M  I  Des

 Com. por envio de informe de

pago mensual :

Simplificando términos, la fórmula de la cuota total en caso de cumplimiento sería:

 Cuota a Pagar en caso de

cumplimiento :

Anualidad  P

12
El cálculo de la cuota no incluye el pago del impuesto a las transacciones financieras (ITF

➢ Para el cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Anual, se incluye la cuota mas

las comisiones y gastos incurridas, resulta:

TCEA= [ 1 + ((I + Pago por Seguro de desgravamen + P) / (S-A+M) ]12 -1

En caso de existir un periodo mayor a 30 días desde la fecha de desembolso hasta hacer
efectiva la primera cuota, los días extra generarán intereses que serán capitalizados. La
simulación se realiza sobre el cálculo del nuevo principal. Por tanto, el total del importe
amortizado incluye el monto a financiar más los intereses capitalizados generados
durante los días extra y los gastos administrativos incurridos. Donde (d) es el número
de días transcurridos y (D) es el periodo de 30 días:

 Se calculan los intereses generados durante los días

transcurridos correspondientes al periodo de gracia utilizando la tasa
efectiva
mensual (TEM): d
id  S  D

 Se determina el nuevo valor de del monto de crédito S 1, incluyendo los

intereses generados durante el periodo de gracia y los gastos administrativos
incurridos:
S1  S  id  P

EJEMPLO PARA PRÉSTAMO PARA ESTUDIOS: CASO DE CUMPLIMIENTO

Nota: El cálculo no realiza redondeos.

El ejemplo considera que no existe período de gracia, que la primera

cuota genera intereses por 30 días.

Un cliente mantiene un Préstamo Fácil con Interbank bajo las siguientes condiciones:

•Monto del Crédito (S):

13
6,000.00 (Más el ITF actual)
•Tasa de Interés efectiva anual (TEA): 11.50%

•Seguro de Desgravamen (DES): 0.075%

•Com. por envio de informe de pago mensual(P): US$ 3.50
•Número de cuotas del crédito (n): 60

* Tasa de interés efectiva anual y costos referenciales. Para mayor información

consultar tarifarios vigentes.

14
EJEMPLO PARA PRÉSTAMO PARA ESTUDIOS: CASO DE INCUMPLIMIENTO

Nota: El cálculo no realiza redondeos.

El ejemplo considera que no existe período de gracia, que la primera cuota

genera intereses por 30 días.

15
II. ENTIDAD FINANCIERA DEL BCP

2.1 BCP

Banco de Crédito del Perú

El Banco de Crédito del Perú (BCP) (BVL:CREDITC1) es el banco más grande y el
proveedor líder de servicios financieros integrados en el Perú, con aproximadamente
US$ 39 mil millones en activos totales y una participación de mercado de 30,4% en
créditos totales y 33,5% en depósitos totales. BCP tiene más de 127 años de presencia
en el país y es la marca más valiosa del Perú. Su red de más de 8340 puntos de contacto
sirve a sus más de 13 millones de clientes. BCP es la principal subsidiaria de Credicorp
(NYSE: BAP), el mayor holding financiero peruano. La Banca Mayorista del BCP
compite con bancos locales y extranjeros, y ofrece a sus clientes préstamos a corto y
mediano plazo en moneda local y extranjera, financiamientos para comercio exterior,
leasing, seguros y asesoría financiera. Actualmente es el líder del mercado con una
participación de mercado de más del 40% en créditos corporativos. Por otro lado, la
Banca Minorista del BCP atiende a personas y empresas pequeñas con una amplia
gama de productos con alto valor agregado con una participación de mercado superior
al 20%. Además, BCP ofrece servicios de gestión de activos, transacciones de divisas,

16
de tesorería, de custodia, servicios de asesoramiento de inversión y actividades de
investigación financiera.

MISION
Promover el éxito de nuestros clientes con soluciones financieras adecuadas para sus
necesidades, facilitar el desarrollo de nuestros colaboradores, generar valor para
nuestros accionistas y apoyar el desarrollo sostenido del país.

VISIÓN
Ser el Banco líder en todos los segmentos y productos que ofrecemos.

2.2 INSTRUMENTOS DEL BCP

 EFECTIVO
Préstamo Personal BCP
Características
• Puedes pagarlo desde 6 hasta 60 meses.
• Te prestamos hasta S/ 210,000 sin garantía.
• No cobramos penalidades ni comisiones por prepagos o cancelaciones.

Ventajas del Préstamo Personal BCP

Puedes pagar tu cuota por Banca Móvil BCP, Banca por Internet o en nuestra
red de agencias BCP a nivel nacional.Afíliate a cargo automático para pagar la
cuota desde cualquiera de tus cuentas BCP. Olvídate de la fecha de pago.Te
enviamos tu estado de cuenta mensualmente, para que conozcas la situación de
tu préstamo personal.La cuota incluye el Seguro de Desgravamen, que cancela
la deuda pendiente en caso de fallecimiento o invalidez permanente del titular
del préstamo. ¡Protege a tu familia!Afíliate al Seguro de Protección Financiera
y cubre las cuotas de tu préstamo personal en caso de desempleo o incapacidad.

Crédito efectivo con garantía liquida

Beneficios
Con el BCP puedes solicitar un préstamo con garantía en tus fondos, sin importar
la moneda en que se encuentren o si los tienes en otro banco Se considera

17
garantía líquida: Depósitos a plazo, Certificados Bancarios de moneda extranjera
y fondos mutuos Plazos de 6 a 60 meses Se puede dejar en garantía el depósito
de un tercero, siempre y cuando este firme todos los documentos necesarios en
los que autorice la afectación de la garantía No se requiere que sustentes tus
ingresos No hay límite de edad para solicitar el préstamo Puedes solicitar tu
préstamo en moneda nacional o extranjera

Más ventajas
Si deseas realizar prepagos o cancelar tu préstamo, tienes la opción de hacerlo
total o parcialmente, sin penalidades, sin comisiones y descontando los intereses
respectivosPuedes solicitar el cargo automático de tus cuotas en cualquiera de
tus cuentas BCPSi deseas, puedes afiliarte al nuestro Seguro de Protección
Financiera, el cual pagará puntualmente tus cuotas en caso de desempleo o
incapacidadLa cuota de tu crédito incluye el Seguro de Desgravamen, que
protege a tu familia cancelando la deuda pendiente en caso de fallecimiento o
invalidez permanente del titular del crédito

Crédito efectivo con garantía hipotecaria

Beneficios
Tenemos préstamos desde S/ 87,500 (o $24,000) hasta S/ 600,000 (o
$162,000).Financiamientos con plazos de hasta 15 años con hasta 14 cuotas al
año. Crédito de libre disponibilidad que te permite disponer de altos montos de
dinero al dejar como garantía un inmueble. Podrás realizar pagos adelantados,
libres de comisión, para acortar el plazo del préstamo o la cuota mensual. Ten
en cuenta que el monto máximo del préstamo es de hasta 70% del valor del
inmueble. El monto del préstamo, las cuotas y el plazo estarán sujetos a
evaluación crediticia.

Más ventajas
Adquiere el Crédito Efectivo con Garantía Hipotecaria en cualquiera de nuestras
Agencias BCP. Solicita tu estado de cuenta por correo electrónico sin costo
alguno para conocer el estado de tu crédito. Incluye un Seguro de Desgravamen
y Seguro de Inmueble para brindarte una protección integral Seguro de

18
 Desgravamen: Asegura la cancelación de la deuda pendiente en caso de
fallecimiento o invalidez total y permanente del titular del crédito (y/o de su
cónyuge en caso de contratación de seguro de desgravamen mancomunado)

Crédito efectivo con garantía hipotecaria compartida

Beneficios
Este producto considera el ingreso de los dos propietarios para que puedan
conseguir un crédito de mayor volumen mediante un doble aval Puedes solicitar
desde S/ 87,500 con plazos que van de 1 a 10 años Ten en cuenta que el total del
préstamo va hasta el 70% del valor del inmueble El inmueble que se deja como
garantía debe ser 100% usado sólo como vivienda Hasta 12 cuotas al año

Tasas y tarifas
TEA para crédito en Soles: desde 8.80% hasta 27.40%
TEA para crédito en Dólares: desde 8.30% hasta 40%

Conclusiones
El cliente tiene el derecho de elegir entre:
La contratación del seguro ofrecido por el banco.
Un seguro contratado directamente por el cliente o través de la designación de
un corredor de seguros, siempre que cumpla con las condiciones previamente
informadas por el banco.

 HIPOTECARIO
Crédito hipotecario BCP
Beneficios del Crédito Hipotecario BCP
- ¡Es flexible! Puedes pagar entre 12 o 14 cuotas al año y con periodo de gracia
de 1 a 6 meses.
-Pre-paga ilimitadamente tu Crédito Hipotecario de manera gratuita.
-Cambia la fecha de pago, plazo o cuota del Crédito Hipotecario sin costo.
-Tu tasa de interés es fija, no varía durante la vigencia del crédito.
-¡Crédito Compartido! Si quieres compartir el crédito evaluamos a las personas
involucradas sin importar el tipo de relación, sexo ni parentesco.

19
Ventajas
-No es necesario que el inmueble a financiar sea de estreno.
-Destina el 25% de tu AFP para la cuota inicial del Crédito Hipotecario BCP. -
Los trámites de liberación de fondos y la gestión para la emisión del reporte de
SUNARP no tienen costo.
-Al iniciar la solicitud de Crédito Hipotecario BCP benefíciate con nuestro
servicio de recojo de documentos para facilitarte la entrega de estos y así evitar
visitas extra a la agencia donde ingresaste tu solicitud hipotecaria

Crédito Mi vivienda BCP

Beneficios
-Financia una casa o departamento de hasta S/ 419,600.
-Benefíciate con tasas preferenciales.
-Con el BCP aprovecha el Bono de Buen Pagador (BBP) de hasta S/ 17,700 para
completar la cuota inicial de tu crédito.
-Los inmuebles sostenibles* pueden acceder a un bono adicional
-Termina de pagar tu crédito en un plazo de 10 hasta 20 años y paga entre 12 o
14 cuotas al año.
-Pre-paga ilimitadamente tu crédito hipotecario de manera gratuita

 VEHICULAR
Crédito vehicular BCP
Beneficios
-Préstamo desde S/ 15,000 ó $5,000 hasta por el 100% del valor del vehículo,
sujeto a evaluación crediticia.
-Financiamos tu auto hasta en 72 meses.
-Financiamos autos nuevos, seminuevos y usados de concesionarios hasta con
10 años de antigüedad.
-Accede al periodo de gracia de hasta 3 meses, sujeto a evaluación crediticia.
Consulta por el Plan 50-50: paga el 50% del precio del vehículo hoy y la
diferencia 13 meses después

20
 Ventajas
-Puedes adquirir el Crédito Vehicular BCP en cualquiera de nuestras Agencias
BCP y principales concesionarios del mercado.
-Accede a los mejores plazos de financiamiento del mercado.
-Adquiere el auto con algún amigo, familiar o con quien desees con Crédito
Vehicular Compartido.
-Tenemos convenios con las principales marcas de vehículos del país.
-La tarjeta de propiedad sale a tu nombre desde el primer día.
-Solicita tu estado de cuenta por correo electrónico, sin costo alguno, y así,
podrás conocer el estado de tu crédito.
-Incluimos el Seguro de Desgravamen, el cual cancela la deuda de inmediato
en caso de muerte, durante todo el plazo de endeudamiento

2.3 EJEMPLOS DE LA ENTIDAD FINANCIERA INTERBANK

a) Crédito Efectivo

¿Cómo calcular los intereses de un crédito efectivo?

1. El monto total de la deuda del cliente con el BCP es el importe del préstamo (S) y
está compuesta por:

Importe desembolsado: monto solicitado por el cliente.

Tomemos el caso de un cliente que solicita un crédito con las siguientes

características: Moneda del crédito: Soles
Fecha de desembolso del crédito: 15/5/2016
Día de pago: 15
Importe desembolsado: 12,000
Tasa efectiva anual: 35% Cuotas al año: 12
Período de pago: 24 meses
Tasa segura de desgravamen individual (mensual): 0.09% Envío Físico de Estado de
Cuenta: S/10
Penalidad por Pago Atrasado 6% (Min S/25 y Max S/100) Entonces S = Importe
desembolsado = 12,000.00

21
Para consultar las tasas y tarifas actuales del Crédito Efectivo y/o Crédito Consumo
por favor ingresar a:

Tasas y Tarifas

2. Para el cálculo de la tasa de interés se utiliza la siguiente fórmula:

La tasa del crédito es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA se calcula la
Tasa
Nominal Anual (TNA 365) con la siguiente fórmula:

En nuestro caso, reemplazando los datos en la fórmula tenemos

((1+0.35) ^ (1/12)-1) *12) *365/360 = TNA 365 = 30.81%

Para luego ajustar la TNA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa

Ajustada al Plazo (i). Se aplica la siguiente fórmula

i = TNA / 365 x número de días del mes

Los intereses calculados corresponden al período del 15/5/2016 al 15/6/2016, es decir

a 31 días. Reemplazando en la fórmula nuevamente tenemos:
i = 30.81% / 365 x 31 = 2.62%

Una vez que se tiene la i para calcular los intereses se debe aplicar la siguiente
fórmula: Interés Mensual = S x i

Reemplazando la fórmula nuevamente:

Interés Mensual = S/12,000.00 x 2.62% = S/314.02

3. Para el cálculo del seguro de desgravamen se utiliza la siguiente fórmula:

La tasa del seguro de desgravamen es la Tasa Mensual (td). Utilizando la td se calcula

la Tasa de Seguro de
Desgravamen Anual (TDA)

TDA = td x 12

En nuestro caso, reemplazando los datos en la fórmula:

TDA = 0.0009 x 12 = 1.08%

22
Para luego ajustar la TDA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa de
Seguro de Desgravamen
Ajustada al Plazo (d), con la siguiente fórmula:

d = TDA/365 x número de días del mes

Los seguros calculados corresponden al período del 15/5/2016 al 15/6/2016, es decir

a 31 días.

Reemplazando en la fórmula nuevamente:

d = 1.08% / 365 x 31 = 0.09173%

Una vez que se tiene la d, para calcular el seguro de desgravamen, se debe aplicar la
siguiente fórmula:

Seguro de desgravamen mensual: S1 x d

Reemplazando en la fórmula nuevamente:

Seguro de desgravamen mensual: S/12,000 x 0.09173% = S/11.01

4. Cuota total a pagar:

Cada cuota está compuesta por una parte de intereses, seguros, envío físico de estado
de cuenta (si aplica) y amortización. De acuerdo a lo revisado en los puntos anteriores
se calculan los intereses, seguros y envío físico de estado de cuenta (si aplica) de la
cuota. La amortización de capital, que es el componente final de la cuota, se calcula
como el monto que se necesita amortizar cada mes para llegar a una cuota que sea
constante.

Debido a que los intereses y seguros se calculan en base a los días exactos de cada
mes, ya sean 28, 29, 30 ó 31, la fórmula de cuota constante utilizada tradicionalmente
sirve sólo como referencia, ya que hace el cálculo como si los meses tuvieran el
mismo número de días. Es por eso que el sistema mediante una serie de iteraciones
calcula lo que debe ser amortizado para llegar a una cuota constante, garantizando
que el préstamo sea cancelado en su totalidad al final del periodo de pago y es
finalmente esa cuota la que se cobra.

23
 Si utilizamos la fórmula de cuota constante tradicional como referencia inicial,
tendríamos como fórmula de cálculo (incluyendo el pago por capital e intereses) en
la primera cuota:

Siendo:
i+d = Tasa Ajustada al Plazo de 31 días (interés + desgravamen) Ci = Cuota inicial
S = Saldo Inicial
p = Plazo en meses

Haciendo el cálculo de la fórmula:

Ci (referencial)= 12000 x [2.71%/ (1-(1+2.71%)^-24)] = S/ 686.51
Ci Real (considerando los días reales de cada mes dentro del cronograma): S/ 683.2
Al cálculo de Ci Real se le debe sumar el envío físico de estado de cuenta (si aplica):
S/10
Cuota Real + Envío Físico de Estado de Cuenta = S/683.2+S/10 = S/693.2
Dentro de los S/ 693.2 están incluidos el interés y el seguro de desgravamen,
calculados anteriormente.
Es el monto de la amortización de capital lo que se modifica para encontrar una cuota
constante que haga que la suma de las amortizaciones de cada cuota genere como
resultado un monto igual al importe del préstamo, y, por tanto, se garantice que el
préstamo sea cancelado en su totalidad al final del periodo de
pago.

Por lo tanto, al hacer las iteraciones, la amortización de la primera cuota resulta en S/

358.17 y el resultado de la cuota es:

Cuota total = intereses + seguros + Envío físico de estado de cuenta + amortización

Cuota total: intereses + seguro de desgravamen + envío físico de estado de cuenta +
amortización
Cuota total 1: S/314.02 + S/11.01 + S/10 + S/358.17 = S/693.2
El pago de la cuota podrá estar gravado con el ITF (0.005%)

Los intereses y seguros del resto de cuotas se calcularán sobre el importe del préstamo
pendiente de amortizar. Por tanto, a medida que van transcurriendo los períodos, el

24
 préstamo pendiente de amortizar es menor, con lo cual los intereses serán decrecientes
y la amortización, creciente.

Nuevo saldo al mes 2: importe del préstamo - amortización mes 1

Nuevo saldo al mes 2: S/12,000.00 - S/358.17 = S/11,641.83 y así sucesivamente para

los siguientes periodos

Cronograma de Pago:

# Fecha Días Saldo Interés Seguro Amortizació de Estado de Cuota

Desg n Cuenta
0 15/05/2016 0 12,000.00 - - - - -
1 15/06/2016 31 11,641.83 314.02 11.01 358.17 10.00 693.20
2 15/07/2016 30 11,263.78 294.82 10.33 378.05 10.00 693.20
3 15/08/2016 31 10,885.67 294.75 10.33 378.11 10.00 693.20
4 15/09/2016 31 10,497.31 284.86 9.98 388.35 10.00 693.20

¿Qué comisiones y gastos se cobran en un crédito efectivo?

1) Seguro de desgravamen (se explica en el punto 3)

2) Envío físico de estado de cuenta, en caso el cliente lo solicite (se cobra un monto
fijo tanto para créditos en dólares como en soles. (Ver tarifario))
3) Comisión por evalucación de seguro de póliza endosada. Se cobra un monto fijo
tanto para créditos en dólares como en soles. (Ver tarifario)

¿Cuál es el monto total de la deuda?

+ Importe Desembolsado: 12,000

+ Intereses totales: 4,248
+ Seguro de desgravamen: 149
+ Envío físico de estado de cuenta: 240
= Monto Total de la deuda: 16,637

25
¿Qué se cobra cuando el cliente entra en mora?
Tomando como base el ejemplo descrito, asumiremos que el cliente se atrasa en pagar
su 3ra cuota
(vencimiento 15/8/2016) y recién la paga el 15/9/2016

En el caso de incumplimiento de pago se cobrará:

1) Penalidad por pago atrasado
Se cobra sobre el monto de la Cuota Vencida. Según este ejemplo, la 3era cuota es la
que el cliente no paga a tiempo.
Identificamos la cuota vencida. Recordemos que el monto de cada cuota es de S/693.2

Calculamos el monto de penalidad a pagar:

Penalidad por pago atrasado = 6% * S/693.2 = S/41.59

2) Intereses compensatorios
Los intereses compensatorios están incluidos en la cuota vencida. No se cobra un
adicional, ni se modifica la tasa asignada originalmente al cliente.
En nuestro caso son: S/305.08
En el ejemplo el cliente deberá pagar el 15/9/2016:

Cuota del mes: S/693.2

Cuota atrasada: S/693.2
Penalidad por pago atrasado S/41.59

b) Depósito a Plazo BCP

1. ¿Cómo calcular los intereses de un depósito a plazo?

A. Considerar como monto inicial (S) el monto con el que el cliente abre su depósito
a plazo. Adicionalmente, el cliente tendrá que pagar un monto adicional por ITF
(0.005% del monto depositado) que no está incluido en su Monto Inicial.

A manera de ejemplo se emplearán las siguientes características de un depósito a

plazo:

26
 Moneda del depósito: Dólares
Fecha de apertura del depósito: 30/01/2016
Monto del depósito: US$ 20,000
Plazo: 90 días
Tasa efectiva anual (TEA): 0.40%
En este caso, el monto inicial (S) sería igual a US$ 20,000.

* Para consultar las tasas actuales de Depósitos a Plazos, por favor ingresar a
viabcp.com

B. De acuerdo a la opción elegida por el cliente al abrir su depósito a plazo, se aplican

dos fórmulas distintas para el cálculo de intereses:

a. Modalidad A: pago de intereses al vencimiento

La tasa del depósito es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA, se calcula la
Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguiente fórmula:

En nuestro caso, si el cliente hubiera optado por la modalidad A,

reemplazando los datos en la fórmula, obtenemos:
Días del Plazo: 90
Tasa efectiva anual: 0.40%

Para luego, para ajustar la TNA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa
Ajustada al Plazo (i), utilizamos la sigu iente fórmula:

i = TNA / 360 x días del plazo

Reemplazando los valores en la fórmula, obtenemos:

27
i = 0.3392%/360 x 90 = 0.0998%
Una vez que se tiene la (i) para calcular los intereses, se debe aplicar la siguiente
fórmula : Interés: S x i
Si el cliente optó por la Modalidad A (Pago de intereses al vencimiento), aplicando la
fórmula sus intereses son:

Intereses: US$ 20,000 x 0.0998% = US$ 19.96

Al vencimiento del plazo, lo que el banco le paga al cliente es:

Saldo + Intereses

Si el cliente optó por la Modalidad A (Pago de intereses al vencimiento):

US$ 20,000 + US$ 19.96 = US$ 20,019.96

b. Modalidad B: pago de intereses cada 30 días

La tasa del depósito es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA, se calcula la
Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguiente fórmula:

En nuestro ejemplo, si el cliente eligiera la modalidad B, reemplazando los datos en la

fórmula, obtenemos:

• Días del Plazo: 90

• Tasa efectiva anual: 0.40%
Para luego, para ajustar la TNA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa
Ajustada al Plazo (i), utilizamos la siguiente fórmula:
i = TNA / 360 x 30

Reemplazando los valores en a la fórmula, obtenemos:

• i = 0.3992%/360 x 30 = 0.0333%

28
Una vez que se tiene la i para calcular los intereses, se debe aplicar la siguiente
fórmula:
Interés: S x i
Si el cliente eligió la Modalidad B (pago de intereses cada 30 días), aplicando la
fórmula sus intereses serán:.0

• Intereses cada 30 días: US$ 20,000 x 0.0333% = US$ 6.65

Intereses totales por 90 días: US$ 6.65 + US$ 6.65 + US$ 6.65 = US$ 19.96

Al vencimiento del plazo, el total que el banco pagará al cliente, será

Saldo + Intereses
Si el cliente eligió la Modalidad B (pago de intereses cada 30 días):
US$ 20,000 + US$ 19.96 = US$ 20,019.96

C. Cuando se realiza un retiro en efectivo, éste puede estar afecto al ITF (0.005%
del monto retirado).

2. Cancelación anticipada

Si el cliente cancela su depósito a plazo antes de lo pactado inicialmente con el BCP,

como penalidad se dejarán de pagar días de intereses dependiendo del plazo del
depósito.

Si el cliente del ejemplo (depósito de 90 días) cancela su depósito, tiene una penalidad
de 30 días sin intereses, es así que si cancela su depósito:

• Hasta 60 días, se penalizará con 30 días de intereses.

• Entre 61 y 90 días, se penalizará con 45 días de intereses.
• Entre 91 y 360 días, se penalizará con 90 días de intereses.
• Para plazos mayores a 360 días, se penalizará con 180 días de intereses.
• Pasados los días de penalidades se pagará la tasa pactada a partir de dicha fecha

29
a. Modalidad A:

En el caso de cancelación a los 45 días, el cliente recibe en nuestro ejemplo:

Total = Depósito + (Depósito x Tasa Ajustada al Plazo)

Penalidad: 30 días de intereses

i (45 días 30 días = 15 días) = 0.3992%/ 360 x 15 = 0.0166%

Intereses por 15 días: US$ 20,000 x 0.0166% = US$ 3.327

Total: US$ 20,000 + US$ 3.327 = US$ 20,003.327

b. Modalidad B:

En el caso de la Modalidad B como los intereses se abonan cada 30 días a una cuenta,
si el cliente cancela su depósito antes del plazo establecido y los intereses ya fueron
abonados, se procederá a descontar del capital el monto correspondiente hasta reducir
el monto por intereses abonados en exceso.

En el caso de cancelación a los 45 días, el cliente recibe en nuestro ejemplo:

Total = Depósito + (Depósito x Tasa Ajustada al Plazo)

• i (30 días) = 0.3992% / 360 x 30 = 0.0333%

• Intereses Pagados a los 30 días: US$ 20,000 x 0.0333% = US$ 6.65
• i (15 días) = 0.3992% / 360 x 5 = 0.0166%
• Intereses Pagados a los 15 días: US$ 20,000 x 0.0166%= US$ 3.327

Como ya se abonaron US$ 6.65 en otra cuenta, se reduce el capital en la diferencia:

Total: US$ 20,000 + US$ 6.65 + US$ 3.327 - US$ 6.65 = US$ 20,003.327

3. ¿Qué comisiones y gastos se cobran en un depósito a plazo?

Ninguna.

30
 CONCLUSIÓN

Los instrumentos financieros son vitales en la gestión financiera, porque forman parte de
todo el engranaje del sistema financiero. Estos se enfocan en los temas de deudas,
inversión y ahorro.

En conclusión es importante lo instrumentos financieros porque radica en las funciones

de transferir fondos de aquellos que quieren ahorrar hacia aquellos que requieren recursos
para invertir en activos o los que contribuyen con esto al crecimiento económico.
También redistribuye el riesgo entre aquellos que buscan reducirlo y aquellos dispuestos
a tomarlo.

Sobre la base de estas tres pautas, pueden aportar valor a la administración de tu dinero.
Tomando en cuenta que de alguna manera u otra tendrás que manejar instrumentos
financieros.

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 BIBLIOGRAFÍA

file:///C:/Users/LENOVO/Downloads/F%C3%93RMULAS%20Y%20EJEMPLOS%20DE%20
PLAZO%20JUBILACION_Julio2016final.pdf

https://ww3.viabcp.com/connect/VIABCP_2015/CUENTA_PLAZO/Ejemplos_CuentaPlazo.pd
f

https://www.deperu.com/cajeros-bancos/informacion-servicios-diversos-del-bcp-5131/

https://interbank.pe/documents/20182/244308/Doc+F%C3%B3rmulas+y+Ejemplos+P.+Expres
s+v3_26012015.pdf/e25a8c1f-c8c7-470c-a500-c4eb7fdd534f

32