1

UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN AGUSTIN FACULTAD DE

ADMINISTRACIÓN

ESCUELA PROFESIONAL DE BANCA Y SEGUROS

ASIGNATURA:

EVALUACIÓN DE PROYECTOS

DOCENTE:

BERNARDO DE LA GALA

TEMA: EDUCACIÓN FINANCIERA

ALUMNA

YUCRA CHAISA KAREN ERICKA

AREQUIPA – PERU

2019
 2

INTRODUCCIÓN

En el presente trabajo tiene como objetivo dar a conocer la importancia que tuvo en el tiempo

la educación financiera ya que es un instrumento estratégico que encamina a los pequeños

empresarios a tener auge en s negocio así como también a las familias a poder administrar

sus ingresos ya sea en formas de inversión o ahorro. Estaríamos hablando del costo de

oportunidad que estos poseerían. Hoy en día el sistema financiero es más sólido, seguro y

transparente que requiere de un consumidor responsable y comprometido que posea

conocimiento de educación financiera. Bien sabemos que la finanza está integrada encada

actividad que desarrollamos del día a día. Para ello debemos saber tomar decisiones, que

estas estarán relacionadas con nuestra vida financiera. El tema a desarrollarse en el presente

trabajo son las definiciones que distintos autores y entidades dan a conocer desde una

perspectiva diferente y los antecedentes de como este termino de educación financiera llego

a tener importancia en el rubro de las finanzas. Seguidamente hablaremos a los factores

asociados de la falta de educación financiera, así como; aquellas personas que poseen

mayores conocimientos financieros son aquellas que pueden llegar a percibir mayores

ingresos, porque sus decisiones financieras están basadas en sus conocimientos. De la misma

manera hablaremos de los grupos de interés que requieren que un individuo posea

conocimientos financieros dentro de ellos tenemos a la institución financiera, los

empleadores el estado y las instituciones no gubernamentales. Y para complementar

hablaremos de la educación del día a día, educación financiera mundial y la educación

financiera en el ámbito educativo. Finalizando se hará una breve discusión del tema

desarrollando en el cual se comenta los temas desarrollados y hace una breve comparabilidad

con la realidad de hoy en día, las causas y consecuencias de la falta de educación financiera

y su trascendencia en el desarrollo de la economía de un país.

 3

Antecedentes

A partir de los hechos que desataron la crisis financiera de 2008 se ha ido

consolidando la idea de la importancia que tiene en el público la alfabetización tanto

económica como financiera. En la actualidad muchas instituciones de carácter público o

privado ofrecen estos programas, ya que permiten a las personas tener las nociones de

economía y desarrollar habilidades para el manejo de las finanzas personales.

A nivel internacional (Connolly y Hajaj, 2001), la educación financiera ha sido reconocida

como un factor para reducir la exclusión social y desarrollar el sistema financiero Estos

conocimientos constituyen una herramienta indispensable para las personas en edad

productiva, debido a que les permite administrar mejor sus inversiones, así como sus ahorros

para el retiro. A pesar de su importancia, en Estados Unidos cuatro de cada diez trabajadores

no ahorran para su jubilación (Johnston, 2005), lo cual puede dificultar que mantenga el

actual nivel de vida durante su vejez. Para ello, el gobierno y el sector privado han estado

promoviendo la cultura del ahorro y la inversión entre los individuos, instruyéndolos en cómo

administrar, de manera eficiente, sus recursos y la forma de gastarlos prudentemente a lo

largo de su vida.

El problema del acceso a servicios financieros para los sectores más desfavorecidos de la

población no es nuevo. Desde finales del siglo XVIII y principios del XIX empiezan a surgir

entidades financieras de naturaleza social con capacidad para fomentar el acceso financiero

a personas de bajos recursos, así como a pequeños y medianos empresarios, tanto en el ahorro

como en el crédito. Estas instituciones toman la forma de cooperativas, cajas de ahorro y

uniones de crédito entre otras. Su modelo se extendió poco a poco ganando importancia tanto

en países en desarrollo como desarrollados. Desde finales de los años ochenta y principios
 4

de los noventa fueron apareciendo en la región otras entidades financieras, como micro

financieras, bancos cooperativos y otros tipos de organizaciones no gubernamentales que

trabajan en el campo del financiamiento de estos segmentos de la población. Todas estas

entidades son conocidas como de finanzas populares o de desarrollo, y en general tienen el

mismo objetivo: la inclusión de los segmentos de la población que no son atendidos por el

sistema bancario tradicional. A pesar de la larga tradición de estas entidades financieras no

es sino hasta principios del año 2000 cuando el tema del acceso financiero empieza a tener

una enorme relevancia como objetivo común en las agendas de los países que conforman

gobiernos, secretarías de hacienda, organismos internacionales y bancos centrales entre otros.

Definición

Según (Lusardi, 2008) define la educación financiera como un papel importante tanto

para los países desarrollados como para aquellos en vías de desarrollo. A pesar de que los

primeros cuenten con un mercado financiero maduro, donde la población posee una mayor

educación, se observa que los consumidores desconocen cómo diversificar el riesgo y no

invierten en aquellas alternativas que les permitirían obtener un mayor rendimiento

La educación financiera es definida por la OCDE (2005) como el proceso a través del cual

los usuarios financieros mejoran su comprensión de los productos, conceptos y riesgos

financieros, desarrollan habilidades para ser más conscientes de los riesgos y oportunidades

financieras, realizan elecciones informadas y adoptan acciones para mejorar su bienestar

financiero

Según Fredc(J1 JI. Castro )la educación económica y financiera que ha sido desarrollada

hasta el momento por los banco centrales y enfoca a contribuir con la comprensión del

público en general del objetivo, la importancia y el funcionamiento de la política monetaria.

 5

Importancia

Su importancia surge, debido a que todos en nuestra vida cotidiana hacemos el uso

del dinero ,sin embargo no siempre se tienen una buena gestión del mismo y es por ello que

nos pueden generar situaciones de inestabilidad financiera y es por ello que se debe tener una

mejor gestión del mismo y esto se lograra a través de la educación financiera.

Según (Samper et al., 2010) la educación financiera entrega herramientas a las personas para

tomar decisiones efectivas que permitan mejorar su bienestar económico. Su importancia es

cada vez mayor dado el número creciente y complejo de productos que ofrecen los mercados

financieros, con el fin de atender las necesidades de rentabilidad de una población cada vez

más preocupada por los cambios en los sistemas de pensiones que les impone el reto del retiro

a mayor edad con unos menores ingresos. La amplia gama de productos que ofrecen mayor

rentabilidad han hecho caer a los más incautos y consecuencia de ello ha sido la última

burbuja hipotecaria y del mercado de valores con los resultados conocidos especialmente en

la población más vulnerable. La educación financiera parte de una adecuada planeación

financiera que le permita a las personas elaborar el plan de acción para cumplir sus objetivos

personales tanto en el corto, como mediano y largo plazo.

Una educación financiera plenamente accesible beneficia al conjunto de la sociedad,

reduciendo los riesgos de exclusión financiera y alentando a los consumidores a planificar y

ahorrar, contribuyendo también de esta manera a evitar el sobreendeudamiento.

La educación financiera toma un papel importante tanto para los países desarrollados como

para aquellos en vías de desarrollo. A pesar de que los primeros cuenten con un mercado

financiero maduro, donde la población posee una mayor educación, se observa que los
 6

consumidores desconocen cómo diversificar el riesgo y no invierten en aquellas alternativas

que les permitirían obtener un mayor rendimiento (Lusardi, 2008).

La educación financiera comprende tres aspectos clave (Comisión Europea, 2007):Adquirir

un conocimiento y una comprensión en materia de finanzas, desarrollar competencias en ese

ámbito, es decir, tener capacidad para utilizar los conocimientos en beneficio propio y ejercer

la responsabilidad financiera, es decir, llevar a cabo una gestión adecuada de las finanzas

personales, realizando elecciones informadas, con conocimiento de los riesgos asumidos.

La importancia creciente de la educación financiera ha despertado recientemente en el

mundo. Este resultado se puede atribuir a varios factores, principalmente a dos. Primero,

sobre todo en el caso de los países desarrollados, a la crisis financiera mundial causada por

las grandes asimetrías de información entre los distintos agentes económicos involucrados

en los procesos complejos de intermediación financiera. Segundo, en el caso de los países en

desarrollo, al rápido aumento de instituciones de micro finanzas (IMF), lo que ha dado lugar,

por un lado, a una mayor diversificación de productos como micro seguros, micro ahorros y

transferencias; y la provisión de novedosos canales de ventas como banca móvil,

corresponsales no bancarios, internet, etcétera; y por otro, a problemas de

sobreendeudamiento y a una creciente falta de transparencia en el mercado.

La educación financiera se muestra también como un instrumento útil para impulsar una

mejor administración de los recursos al interior de los hogares, esperando que pueda,

eventualmente, traducirse en un incremento de su propensión al ahorro. Sin embargo,

alcanzar este objetivo en el caso de los hogares pobres podría no ser factible al menos no con

sólo entidades financieras debido a los niveles de consumo de subsistencia que los caracteriza

(Franz Gómez-Soto,2009)
 7

Factores asociados a la falta de educación financiera

La falta de educación financiera se asocia con el nivel socioeconómico, el género, la

edad, el nivel de escolaridad, factores culturales y otros aspectos ligados a la raza o la etnia

de pertenencia de los individuos. En relación con el nivel socioeconómico, se observa que

las personas con mayores ingresos tienen más conocimientos en finanzas y una actitud

positiva en cuanto al ahorro, a diferencia de aquellos que cuentan con menores ingresos. Un

mayor ingreso se relaciona con un mayor ahorro debido a que es más fácil cubrir las

necesidades básicas, y también con la necesidad de administrar estos recursos, lo cual

favorece el hecho de recurrir a los productos financieros y, por ende, a un aprendizaje basado

en el uso de los mismos. En la actualidad, persisten las diferencias entre géneros en cuanto

al nivel de educación que poseen, y en lo que concierne a la educación financiera la situación

es similar.

Según la Revista estudios educativos 2014. En la mayoría de los países, las mujeres tienen

menores conocimientos financieros respecto a los hombres, posiblemente porque utilizan

menos los productos financieros.

Según Lycette y White (1989), las barreras que enfrentan las mujeres para acceder al mercado

financiero formal consisten en:

1) La falta de colaterales

2) Altos costos de transacción

3) Un bajo nivel educativo y falta de familiaridad en los procedimientos administrativos

4) Una escasa educación financiera que no permite la comprensión de los productos, por lo

cual no se perciben sus beneficios.

 8

5) La existencia de barreras sociales y culturales

6) El giro de los negocios en los cuales se desempeñan las mujeres.

Consecuencias de la falta de educación financiera

 Los casos más comunes involucran fraudes, cobro de comisiones y un excesivo riesgo

en las operaciones financieras.

 En cuanto a los cobros por algún servicio prestado por parte de los intermediarios, las

personas manifestaron que se habían sentido defraudadas porque el fondo de

inversión que habían seleccionado no les había informado de la existencia de un cargo

para realizar operaciones, entre otras comisiones.

 La falta de conocimiento sobre los productos y los servicios financieros que se

ofrecen en el mercado formal se refleja en que cada vez un mayor número de

individuos recurre al sector financiero informal.

 El hecho de no poder abstenerse de realizar una compra, pedir prestado para llegar a

fin de mes o no pagar las cuentas a tiempo, aunque parece resolver un problema de

corto plazo, en realidad lo pospone y repercute en el bienestar de largo plazo. Esto en

muchas ocasiones se ve reflejado en el uso excesivo de las tarjetas de crédito ya que

son una forma de realizar pagos.

Grupos de interés de la educación financiera

En este sentido, se espera que los siguientes actores también se beneficien de una

población con una mayor cultura financiera:

 9

 Instituciones Financieras: Es más probable que una población con cultura financiera

utilice efectivamente los productos y servicios financieros, lo cual permitirá a las

instituciones financieras aumentar su base de clientes y reducir costos de transacción.

 Empleadores: Reforzar la educación financiera de la fuerza laboral conllevará al aumento

de productividad debido a que los trabajadores con mayor cultura financiera son menos

propensos a sufrir problemas financieros que los puedan distraer del trabajo o demandar

tiempos de descanso por enfermedades relacionadas al estrés .

 El Estado: Una mayor educación financiera permitirá que los ciudadanos puedan tomar

mejores decisiones financieras que repercutirán en su bienestar y el de su entorno, facilitando

el proceso de inclusión financiera responsable, favoreciendo el crecimiento económico y, la

estabilidad financiera.

 Organizaciones no gubernamentales (ONG): A pesar de que sus objetivos principales

no incluyan brindar educación financiera, esta puede servir de complemento a muchas ONG,

en línea con sus objetivos. Esto se debe a que reforzar la cultura financiera en sus

beneficiados ayudará a estas organizaciones a impartir programas eficazmente y mejorará el

bienestar económico de los beneficiarios de programas.

La educación financiera en américa latina y el caribe situación actual y perspectivas

El contexto regional: perspectiva económica, desigualdades sociales y acceso a la

educación En la última década, América Latina y el Caribe han mostrado cifras alentadoras

en términos de crecimiento económico. La región exhibió una notable capacidad de

recuperación tras la reciente crisis económica mundial y un buen desempeño en relación con

las economías del resto del mundo .Por otra parte, en contraste con las crisis internacionales
 10

anteriores, en esta ocasión los sistemas financieros latinoamericanos y caribeños se han

comportado positivamente y no se han observado efectos negativos en la calidad de los

créditos ni en la solvencia o la liquidez de los mercados, gracias a una mejor regulación y

supervisión prudencial, ya existentes antes del inicio de la crisis .

Esto ha permitido a los gobiernos diseñar e implementar una serie de políticas públicas

ambiciosas para garantizar el avance económico y el apoyo a los objetivos de desarrollo

sostenible a largo plazo. Estos esfuerzos han reducido la pobreza y la desigualdad a niveles

históricamente bajos en la región.

Acceso a servicios financieros de los hogares en el Perú

Un sistema financiero sólido es beneficioso para el crecimiento de los países; al

permitir a los hogares contar con instrumentos financieros y desarrollar sus capacidades

financieras, se logra un mayor bienestar económico y se incentiva el desarrollo de los

mercados financieros, contribuyendo a reducir la pobreza y desigualdad. En tal sentido, este

trabajo propone una metodología que ayude a conocer la evolución del acceso a servicios

financieros utilizando las Encuestas Nacionales de Hogares sobre Condiciones de Vida y

Pobreza (ENAHO) realizadas por el Instituto Nacional de Estadística e Informática del Perú

(INEI) entre 2004-2014. Luego, también con la base de datos de ENAHO, se analizan los

determinantes del acceso a los servicios financieros; donde se encuentra una relación positiva

entre ingreso, educación, y edad en el nivel de bancarización, y una relación negativa entre

quienes viven en el área rural y están en pobreza extrema.

Retos De Educación Financiera

 11

 Población analfabeta, analfabeta funcional o con limitaciones para hablar el idioma

predominante.

 Personas de nivel de instrucción básico no permite el uso de lenguaje técnico ni

cálculos financieros sofisticados.

 Las múltiples actividades económicas, muchas de ellas de supervivencia, impiden a

la gente de escasos recursos destinarle tiempo a la capacitación (elevado costo de

oportunidad).

 Grupos heterogéneos en cuanto a destrezas financieras, niveles de educación,

actividades económicas, intereses, edad, etc

 Por lo general la gente asocia las finanzas con las matemáticas y ésta, a su vez, es

vista como aburrida y difícil.

 La multiplicidad de fuentes de microcrédito disponibles puede en algunos casos hacer

pensar a la gente que tienen ahora, menos incentivos para aprender a manejar sus

finanzas personales.

 La gente tiene dificultad para reconocer que tienen problemas para administrar su

dinero

 La cultura machista predominante, sobre todo, entre los más pobres, dificulta

introducir cambios profundos en la forma en que las familias administran su dinero.

 En el área rural la dispersión de la población sube los costos para llegar a los pobres.

 En algunos casos, el interés de varias organizaciones por implementar programas de

EF en donde cada una tiene un propósito distinto, ha causado un lento avance debido

a fallas de coordinación.
 12

 La falta de conocimiento respecto al comportamiento de los pobres en relación con

sus decisiones financieras: acumulación de activos, estrategias para enfrentar los

riesgos, decisiones de ahorro informal, semi-formal o formal, etc.

El impacto de la inclusión financiera en la vulnerabilidad y otros beneficios

socioeconómicos

Las poblaciones vulnerables y pobres recurren a vías informales o a sus propios

recursos para poder realizar gran parte de sus transacciones financieras, entre ellas, transferir

dinero a familiares, ahorrar, invertir en educación, aprovechar oportunidades productivas, o

enfrentar shocks (Allen et al., 2012). Estas vías alternas fuera del sector financiero resultan

ser más costosas, insuficientes e inseguras. El objetivo de las instituciones financieras es

justamente dar las herramientas necesarias para que estas poblaciones puedan mantener

medios de subsistencia y, de manera más efectiva, crear activos, suavizar el consumo y

gestionar riesgos idiosincráticos como los relacionados con la salud, la pérdida de empleo, la

muerte u otros shocks que desestabilizan los patrones de consumo de los hogares. Todo lo

anterior se suma al beneficio básico de poder manejar las transacciones del día a día de

manera más práctica y segura. El acceso a los instrumentos financieros apropiados puede

hacer que los pobres o los marginados inviertan en activos físicos y en educación, reduciendo

la desigualdad y contribuyendo al crecimiento económico.

La inclusión financiera conlleva importantes implicaciones para la estabilidad monetaria y

financiera, áreas de política que se ubican en el eje mismo de la banca central según el artículo

de (CEMLA,2015), una mayor inclusión financiera cambia significativamente el

comportamiento de las empresas y de los consumidores, lo cual influye a su vez en la eficacia

de la política monetaria. la mayor inclusión debería hacer que las tasas de interés sean más
 13

eficaces como herramientas de política y podrían facilitar los esfuerzos de los bancos

centrales por mantener la estabilidad de precios. La estabilidad financiera puede también

verse afectada, ya que se altera la composición de ahorristas y prestatarios. Por una parte,

una base más amplia de depositantes y una mayor diversificación en el otorgamiento de

créditos podrían contribuir a la estabilidad financiera. Por otra parte, el mayor acceso

financiero podría incrementar los riesgos financieros si esto es el resultado del rápido

crecimiento del crédito o de la expansión de partes relativamente no reguladas del sistema

financiero.

Políticas para apoyar la inclusión financiera

Los formuladores de políticas y los entes reguladores han seguido una serie de pasos

para apoyar la inclusión financiera tanto en el plano nacional como internacional. Algunos

han intentado también mejorar la educación financiera, mientras que otros se han dedicado a

lograr metas numéricas de inclusión los organismos internacionales de reglamentación, entre

ellos el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea además de la superintendencia de banca

y seguros y el banco central, han abordado los aspectos regulatorios y de supervisión.

Inclusión financiera y estabilidad monetaria

En el artículo de CEMLA(2015) enfatiza que el incremento en la inclusión financiera

interactúa con la política monetaria de dos maneras. Primero, ayuda a que más consumidores

estabilicen su consumo en el tiempo. Esto podría potencialmente influir en las decisiones de

política monetaria, incluso en qué índices de precios sería apropiado enfocarse. Segundo,

fomenta que los consumidores alejen sus ahorros de activos físicos y los destinen a depósitos.

Esto podría tener implicaciones para las operaciones de política monetaria y para el papel de

las metas intermedias de política. La inclusión financiera facilita la estabilización del

 14

consumo, ya que los hogares son capaces de ajustar sus ahorros y endeudamiento en respuesta

a los cambios de la tasa de interés y de acontecimientos económicos inesperados. Sin duda,

aun con acceso limitado a las instituciones financieras formales, hay muchas maneras en las

que las personas excluidas financieramente pueden estabilizar su consumo. Podrían ahorrar

en forma de joyas o de otros activos no financieros.

Inclusión financiera de las micro, pequeñas y medianas empresas en el Perú

Como sabemos, la actividad económica de las empresas está determinada por la

estructura productiva del país, el dinamismo de sus mercados, el entorno económico e

institucional. La escala de operación de una empresa individual está asociada a sus

requerimientos técnicos, su capacidad física y financiera, así como su acceso a recursos

externos (Janina león,2017).

Según la Revista Latinoamericana de Estudios Educativos (2014), nos dice que la educación

financiera a nivel internacional, ha sido reconocida como un factor para reducir la exclusión

social y desarrollar el sistema financiero. Estos conocimientos constituyen una herramienta

indispensable para las personas en edad productiva, debido a que les permite administrar

mejor sus inversiones, así como sus ahorros para el retiro. A pesar de su importancia, en

Estados Unidos cuatro de cada diez trabajadores no ahorran para su jubilación, lo cual puede

dificultar que mantenga el actual nivel de vida durante su vejez. Para ello, el gobierno y el

sector privado han estado promoviendo la cultura del ahorro y la inversión entre los

individuos, instruyéndolos en cómo administrar, de manera eficiente, sus recursos y la forma

de gastarlos prudentemente a lo largo de su vida.

La educacion financiera en el mundo

 15

Los retos cotidianos del siglo XXI exigen habilidades que difieren enormemente de

las que exigían los de siglos pasados. Y la educación financiera es una de estas habilidades.

La esperanza de vida de la población se ha disparado y los recursos naturales son demasiado

escasos para acomodar las necesarias de una población mundial que crece de manera

constante. También es fundamental concienciar sobre la importancia de, al igual que con

cualquier otro recurso limitado, racionalizar el uso de los recursos financieros, tomando

precauciones para asegurarnos de que disponemos de suficientes recursos financieros para

afrontar necesidades futuras.

La educación financiera en el día a día

La educación financiera forma parte fundamental del día a día de las personas. Cosas

como hacer cálculos sencillos sobre precios a la hora de comprar, hacer transferencias,

utilizar cajeros, averiguar tipos de cambio, estar al tanto de los tipos de interés, controlar

ingresos y gastos mediante gráficos (disponibles en multitud de aplicaciones móviles),

gestionar cuentas bancarias y depósitos, priorizar gastos, ahorrar para tiempos difíciles,

utilizar tarjetas de crédito de una manera responsable, gestionar un presupuesto mensual,

tener conocimiento de los tipos impositivos y de maneras alternativas de utilizar el dinero

son necesidades básicas para todos. De cara a la jubilación, es fundamental ser consciente de

la necesidad de disponer de suficientes ahorros para afrontar los costes médicos que puedan

surgir en el futuro.

Educación financiera en el ámbito educativo

Todavía falta por alcanzar un consenso a nivel internacional sobre qué conceptos de

educación financiera deberían incorporarse a los temarios educativos de niños y jóvenes. Sin
 16

embargo, países pioneros en esta materia ya han incorporado la educación financiera en sus

programas, incluyendo ejemplos en diferentes materias que están directamente relacionados

con la educación financiera.

Agencias gubernamentales y ONGs también ofrecen programas para elevar los niveles de

educación financiera y ayudar a niños, jóvenes y adultos a adquirir y desarrollar capacidades

financieras. También ofrecen sesiones de formación y programas de acompañamiento para

profesores, que incluyen métodos y herramientas para la capacitación financiera. Estos

programas ofrece apoyo al profesorado ayudándoles a desarrollar sus capacidades financieras

para que puedan trasladárselas a sus estudiantes, y así aportar otro nivel más a su desarrollo

y bienestar personal.

DISCUSIÓN

Del análisis de las diferentes definiciones la educación financiera es definida como

un proceso de transferencia de habilidades y conocimientos por los cuales las personas

pueden tomar decisiones mejor informadas sobre el uso de sus recursos financieros. Es decir,

es la capacidad de entender cómo funciona el dinero, cómo se obtiene o se gana, cómo

administrarlo, invertirlo o destinarlo a determinados gastos.

Y del marco conceptual analizado hay una relación de compatibilidad con la definición que

hizo la Organización De Cooperación Para El Desarrollo Económico ,en donde nos dice que

la educación financiera es un proceso en el cual está la comprensión de los productos

financieros y el conocimiento de los riesgos financieros .Hoy en día, se puede relacionar la

riqueza con la eficiente gestión del dinero. Muchas veces lo hacemos de forma cotidiana pero

que a veces no tomamos buenas decisiones respecto a cómo utilizar nuestro dinero.
 17

De lo ya mencionado anteriormente podemos decir ,que la educación financiera es

fundamental para mejorar el nivel de vida de las personas y la sociedad en su conjunto y

fomentar así su participación activa en los aspectos financieros de nuestras vidas cotidianas.

El objetivo de la educación financiera es inculcar los conocimientos y habilidades necesarias

para entender conceptos financieros básicos, reconocer riesgos financieros e inculcar la

motivación y confianza para tomar decisiones adecuadas en diferentes situaciones.

Para tener un nivel óptimo educación financiera es necesario desarrollar un nivel adecuado

tanto de conocimientos financieros como de habilidades para tomar decisiones. Se puede

afirmar que mejorando los niveles de educación financiera, mejora la calidad de vida tanto

de las personas como de la sociedad en general. De este tipo de educación dependerá las de

prácticas y hábitos como el planeamiento financiero, el ahorro, responsable de

endeudamiento o acumulación de riqueza, que serán vitales en la vida, para la planificación

en nuestros presupuestos y gastos. Hoy en día se ve que por una mala gestión muchas familias

atraviesan por problemas de endeudamientos ,estas pueden ser con instituciones financieras

o con financiamiento de terceros. Y en muchas ocasiones será cubierta por un colateral. Con

ello es demostrado la carencia de educación financiera.

Es por ello que es necesario promover cultura de educación financiera a todo nivel. Esto

puede ser fomentado desde casa, las instituciones educativas, así como también programas

.En la actualidad se ve que muchas instituciones financieras fomentan este tipo de

conocimientos y una vez desarrollado los conocimientos necesarios, acceden a darles una

oportunidad de trabajo. Sin embargo es muy diferente en la sociedad, aquellos comerciantes,

pequeña, microempresas. Muchos de ellos no poseen la habilidad de saber gestionar su dinero

tanto en su financiamiento ,su inversión y eficiente gestión de gastos.

 18

Así como se mencionó que en muchos países mas que todo aquellos que son desarrollados

es porque sus habitantes poseen mayor educación financiera ,por esto mismo podemos decir

que su economía es más estable, sin embargo en lo países en vías de desarrollo no sucede lo

mismo, debido a que su población no tiene suficientes conocimientos financieros lo cual

genera una inestabilidad económica. Es por ello mismo que se debe aplicar la inclusión

financiera esto conlleva a la estabilidad financiera de un país. Dentro de ello podemos hablar

que muchas las personas acceden a préstamos de terceros que no son parte del sistema

financiero .Mucha de ellas porque no tienen muchos conocimientos o por el otro caso temen

a ser engañadas, esto debido a su desconocimiento de temas financieros y la falta de

entendimiento a las políticas que establece una entidad financiera para cada una de sus

operaciones.

Un punto muy importante trata de las consecuencias que trae la falta de educación financiera

,aquellos hechos como son, los fraudes. Esto a menudo hoy en día suele suceder en las

instituciones financieras que muchas veces por la ignorancia de las personas no se combatida,

en su mayoría sucede como los cobros de las comisiones , intereses o en la ambigüedad de

información que se les ofrece, y muchas veces por la falta de educación financiera uno

termina pagando montos de más y muchas veces no son sustentados adecuadamente.

 19

CONCLUSION

 La educación financiera es una parte importante de las decisiones en la vida de una

persona que está asociada a un comportamiento financiero y que afecta directamente

a su entorno personal y familiar, esto favorece mucho a la utilización de instrumentos

financieros que pueden ser utilizados para generar mayores ingresos.

 Así como también la educación financiera ayuda al proceso de los consumidores a

utilizar de forma eficaz y eficiente sus recursos financieros y que no sean propensos

a decisiones que pongan en riesgo su patrimonio.

 De la misma manera podemos concluir que la inclusión financiera va de la mano con

educación financiera ya que de esta depende mejorar el bienestar y el uso responsable

de los productos y servicios financieros que las entidades financieras nos ofrecen

para tener mayor crecimiento ,y la misma manera la confianza que estos nos brindan

a través de los marcos regulatorias a las cuales se rige.

 De lo analizado concluimos que muchas veces debido a falta de educación financiera

estamos sometidos a los posibles fraudes que somos propensos al acudir a una entidad

financiera.

 Así mismo es importante la existencia de programas e instituciones que estén

dispuestas a fomentar en desarrollo de la educación financiera, ya que esto de forma

paralela permite el desarrollo económico del país.

 20

REFERENCIAS

 Augusta Alfageme, (2016 ) Acceso a servicios financieros de los hogares en el Perú-

artículo Banco Central De Reserva Del Perú

 Diana Margarita Mejía Anzola, (2016 ), Guillermo Rodríguez Guzmán

Determinantes socioeconómicos de la educación financiera. Banco de desarrollo en

américa latina

 José M. Domínguez Martínez, (2013), Educación Financiera para Jóvenes

 Juan Carlos López, (2013),La educación financiera en américa latina y el caribe

situación actual y perspectivas

 Janina León, (2017), inclusión financiera de las micro, pequeñas y medianas

empresas en el Perú.

 Robert CulLL(2014), La inclusión financiera y el desarrollo: Pruebas recientes de

su impacto

 Revista Ciencias Estratégicas, (2011), La educación financiera en estudiantes de

educación básica. un diagnóstico comparativo entre escuelas urbanas y rurales,

Medellín – Colombia

 Fernando de Olloqui(2015), Coyuntura actual y desafíos para los próximos años

 Comité Económico y Social Europeo, (2011),Estrategias y buenas prácticas de

educación financiera en la Unión Europea.

 CEMLA, (2014),Estrategias y buenas prácticas de educación financiera en la Unión

Europea

 Pilar Marin Bravoa, (2017) Importancia de la educación financiero

Recuperado: http://www.elperuano.pe/noticia-la-importancia-de-educacion-

financiera-56383.aspx
 21

 Arzu Atasoy,( 2019 )Educación financiera para todos

Recuperado: https://www.bbva.com/es/opinion/educacion-financiera-para-

todos/

 José M. Domínguez Martínez(2014) Educación financiera para la ciudadanía: una

propuesta de mooc

 Nidia García, Andrea Grifoni, Juan Carlos López Diana Margarita Mejía(2013) La

educación financiera en américa latina y el caribe situación actual y perspectivas

 Nelson R. Ramírez Rondán, (2016 ) Acceso a servicios financieros de los hogares en

el perú

 Duréndez Gómez-Guillamón, Antonio y Mariño Garrido, Teresa(2013) Cultura

financiera en la empresa familiar

 Tinoco Hinostroza Walter Sandro(2017),Educación financiera en estudiantes

universitarios de una universidad del departamento de Junín

 Fernando Villada, Jesús M. López-Lezama y Nicolás Muñoz-Galeano,( 2017),El

Papel de la Educación Financiera. Medellín, Colombia

 José M. Domínguez Martínez,(2013). Educación financiera en la escuela

 Comisión De Las Comunidades Europeas(2007), La educación financiera

 Jairo Beymar Céspedes López,( 2017 ),Análisis de la necesidad de la educación

financiera

 José M. Domínguez Martínez,( 2013) ,Educación Financiera para Jóvenes

 Kristiano Raccanello Eduardo Herrera Guzmán,( 2014), Educación e inclusión

financiera-Mexico
 22

 2013 Noelia Cámara Ximena Peña David Tuesta, Determinantes de la inclusión

financiera en Perú-Madrid