Вы находитесь на странице: 1из 7

Тема 5 Основные принципы общего страхования товаров

1. Условия существования страхового интереса для страхования товара.


2. Принципы страхования имущества.
3. Общие и специальные условия по дополнительному страхованию товаров.

1. Условия существования страхового интереса при страховании товара

Основным условием существования любого договора страхования является


страховой интерес. Если для страхового договора не существует страхового интереса ,
он не будет иметь юридической силы. У человека есть страховой интерес, если
возникновение страхового случая может привести к финансовым потерям или травме
этого человека.
В случае страхования товаров под страховым интересом понимается денежная
стоимость товара, подверженного утрате, или родовая стоимость, которая может быть
потеряна страхователем или выгодоприобретателем в результате наступления страхового
случая.
Существенными условиями существования страхуемого интереса являются:
 В случае потери или деградации актива застрахованному лицу будет нанесен
ущерб, который можно оценить деньгами;
 Указанный товар является объектом страхования;
 Застрахованный должен иметь долю участия в застрахованном товаре; иными
словами, застрахованный должен иметь юридически признанные прямые отношения с
объектом страхования, чтобы они пострадали в результате его уничтожения.
Общее правило страхования товаров заключается в том, что страховой
интерес существует как при заключении договора страхования, так и при наступлении
страхового риска. Как правило, страховой интерес вытекает из статуса собственности лица,
которое хочет застраховать. Однако помимо владельца товара есть и другие люди, которые
могут иметь страховой интерес в таких ситуациях, как:
Общая собственность: лицо, совместно владеющее одним или несколькими
лицами имуществом или зданием, имеет право застраховать соответствующее имущество
или здание на полную стоимость. Это не означает, что в случае уничтожения
застрахованного товара это лицо будет единственной компенсацией, но получит
компенсацию только в пределах своего права собственности на застрахованный товар.
 Заложенное имущество: в случае ипотечного договора обе стороны имеют
страховой интерес. залогодержатель - как владелец, а ипотечная компания - как
кредитор. Обычно в таких случаях страхование заключается от имени обеих сторон.
 Арендованное имущество: арендатор не обязан заключать договор страхования, но
если он это делает, он заключает его от имени и в интересах владельца, не имея
возможности требовать компенсацию после возникновения страхового риска, а
только просить владельца вернуть страховые взносы.
 Застрахованный является частью семьи владельца: лица в семье владельца могут
использовать объект страхования, который определяет наличие страхового интереса в
соответствующем товаре.

2. Принципы имущественной страховой защиты

Следующие принципы являются основой страхования:


- универсальность страхования , заключающаяся в том, что лица и товары
застрахованы от нескольких рисков с уплатой одинаковых страховых взносов;
- полнота страховок , то есть уровень компенсации определяется как можно ближе
к реальной стоимости застрахованных товаров, так что эти компенсации позволяют
восстановить поврежденные или уничтоженные товары;
- реальность страхования , которая заключается в том, что страхование людей и
товаров основано на реальных данных, а не на фиктивных, тщательно проверенных
заранее;
- страховщик выплачивает компенсацию и страховые суммы только за товары,
лиц и риски, включенные в страхование;
- взаимное страхование , которое подразумевает существование сообщества риска,
что означает, что страхователям угрожают те же частичные риски, с страховыми
премиями, которые они платят, при создании страхового фонда, с которым они защищают
свои общие интересы. Компенсация и страховые суммы предоставляются только
застрахованным лицам, которые понесли ущерб или пострадали в результате
застрахованных рисков;
- достижение высокой социально-экономической эффективности . Согласно
требованиям финансово-экономического управления, в сфере страхования необходимо
осознать и оценить эффективность страховой деятельности. Страховая деятельность
должна быть организована, проведена и осуществлена таким образом, чтобы она
соответствовала реальным потребностям общества, чтобы способствовать нормальному
развитию процесса общественного воспроизводства, духовной жизни, росту валового
национального продукта, национального богатства.

3. Общие и специальные условия дополнительного страхования товаров

Общие условия дополнительного страхования товаров разрабатываются каждой


страховой компанией, имеющей лицензию, выданную Лицензионной палатой Республики
Молдова для предоставления этих видов страхования. Общие условия страхования
определяют основное содержание, а также способ заключения и исполнения
необязательных договоров страхования видов и групп товаров, подверженных рискам и
ущербу.
Страховщик на основании общих условий гарантирует лицам, проживающим на
территории Республики Молдова и за рубежом, страховую защиту на случай повреждения
или полной утраты (уничтожения товара), произошедшего в течение срока действия
договора страхования после возникновения какого-либо из рисков. страховки, указанной в
договоре.
При общих условиях необязательного страхования граждан товары обычно
представлены:
- объект страхования;
- страховые случаи и виды рисков;
- место страхования;
- сумма страховки;
- способ заключения договора страхования;
- условия страхования;
- расчет и оплата страховой премии;
- франшиза;
- обязательства сторон;
- способ оформления документов на выявление убытков I. Установление размера и
выплаты страхового возмещения.
Объектом страхования является совокупность товаров, которые страховщики могут
включить в страхование. В договорах страхования товаров могут быть предусмотрены
дополнительные:
товары, принадлежащие физическим или юридическим лицам с местом
жительства, местом жительства или жительства в Республике Молдова;
товары, полученные для использования или для хранения, ремонта, обработки,
чистки, покраски, продажи или для показа в музеях и на выставках и т. Д .;
товары, являющиеся предметом договоров уступки, аренды или управления.
Активы и риски, которые могут быть застрахованы, а также ситуации, в которых
предоставляется компенсация, должны быть предусмотрены на условиях страхования,
установленных для каждого вида страхования. В принципе, товары, которые из-за
деградации больше не могут использоваться в пункте назначения, не могут быть
защищены.
Товар не может быть покрыт страховкой на общих условиях:
1. Узнайте:
а) в местах официально объявленных районов стихийного бедствия;
б) в поврежденном состоянии;
в) в подсобных помещениях и приложениях для коллективного пользования
(общие коридоры, навесы, сушилки и т. д.).
Товары, расположенные в вышеупомянутых номерах, могут быть включены в
страховку только на основании отдельного договора, путем уплаты дополнительной
страховой премии.
2. Те, кто подвергся сносу или капитальному ремонту, а также те, у кого износ
более 60% по сравнению с фактической стоимостью, подтвержденной в новом
состоянии на дату заключения контракта.
3. Декоративные и комнатные растения.
4 . Деньги в национальной и иностранной валюте, бумаги, документы, рукописи,
планы, фотографии, драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни в
минеральном состоянии, за исключением коллекций, которые могут быть застрахованы по
специальному договору.
5. Станки, оборудование, инструменты, моторы, электродвигатели и другие товары,
используемые при изготовлении изделий и других товаров, а также в индивидуальной
деятельности по оказанию любых видов работ.
6. Товары народного потребления, материалы и другие предметы, приобретенные
или изготовленные с целью их последующего производства.
7. Сельское хозяйство, виноделие, плодоводство и животноводство, выращиваемые в
домашних хозяйствах и предназначенные для производства, в том числе через
специализированные организации.
8. Все виды транспорта с механическим приводом, лодки, катера, яхты.
Страховые случаи и виды рисков:
На основании договора страхования страховщик обязуется возместить в пределах
страховой суммы ущерб, причиненный в результате ухудшения, полного уничтожения
или потери застрахованных товаров в результате возникновения следующих видов
рисков:
огонь
ухудшение
наводнение
незаконные действия третьих лиц
Поэтому его не существует классификация имущественного страхования риска:
гражданские риски: связанные со зданиями, которые служат домами и офисами,
и активами в них;
коммерческие и производственные риски: связаны со зданиями, которые служат
единицами для производства и реализации товаров в них.
По требованию страхователя договор страхования может быть заключен как на весь
пакет рисков, так и на одну или несколько конкретных групп рисков.
Для зданий и сооружений также предоставляется компенсация:
в случае неизбежного пожара, наводнения, оползней или оползней, необходимо
было снести или демонтировать застрахованное здание или переместить его в другое
место;
если в результате наводнения, обрушения или оползня использование
здания стало невозможным и необходимо его демонтировать или переместить с места;
расходы востребовано очистки место , где Prod U сек повреждения.
Что касается риска взлома и грабежа, некоторые страховые компании
рассматривают их отдельно, а в случае других эти риски дополнительно страхуются путем
уплаты дополнительной премии. В случае риска кражи, когда он сопровождается другими
повреждениями помещения, в котором находится застрахованный товар, страховое
возмещение может быть предоставлено в пределах страховой суммы. В то же время
некоторые страховые компании создают отдельные товары по страхованию товаров для
жилья и товаров в них и товаров для товаров из производственных и сбытовых
подразделений.
Существуют ситуации, в которых страховщик не выдает страховое возмещение за
убытки, причиненные застрахованным товарам, эти ситуации предусмотрены в договоре
страхования товаров в виде «исключений» . Термин « исключение» может означать любой
пункт страхового полиса, функция которого состоит в том, чтобы исключить покрытие
определенных рисков ущерба, исключая возможность покрытия некоторых рисков,
которые страховщик считает страхуемыми.
Место страхования:
Согласно общим условиям страхования, место страхования представляет собой
территорию, на которую распространяется страховая защита, в соответствии с условиями
договора страхования. Товары считаются застрахованными только по адресу, указанному
в страховом полисе (за исключением договоров страхования личных товаров). В случае
вывоза застрахованного товара с места страхования страховая защита
приостанавливается. В случае, если застрахованное лицо меняет свое место жительства,
договор страхования остается в силе при условии, что страховщик был проинформирован
об этом заранее, но не позднее фактического дня перестановки.
Страховая сумма:
Сумма страхования, связанная с договором страхования, определяется соглашением
сторон в пределах реальной стоимости товара. Реальная стоимость товаров
устанавливается исходя из их новой стоимости, оцененной на дату заключения договора, с
сохранением износа.
S Uma при условии , не должна превышать стоимость застрахованного имущества
по договору страхования .
Если у сторон возникают разногласия при определении размера страховки, из-за ее
увеличения страховщик имеет право отказаться от заключения договора страхования, а в
случае заключения договора на явно увеличенную сумму страховое возмещение
фиксируется в пределах реальной стоимости товара. ,
В течение срока действия договора страхования застрахованное лицо имеет право
увеличить страховую сумму за оставшийся период до истечения срока действия договора,
но в пределах реальной стоимости и при условии, что указанный в договоре риск не
наступил в день заключения договора дополнительного страхования.
По договору страхования страховщик несет ответственность пропорционально
фактическому ущербу и в пределах установленной страховой суммы полностью или по
каждому объекту страхования частично.
Способ заключения договора страхования. Условия страхования
Договор страхования заключается на основании письменного заявления
застрахованного лица, в котором он обязан сообщить обо всех известных обстоятельствах,
которые могут повлиять на возникновение застрахованного риска, что имеет
существенное значение для определения степени риска для товаров, принимаемых в
страховку. Сокрытие или сообщение застрахованным лицом ложных данных и
обстоятельств о застрахованных товарах дает страховщику право расторгнуть договор.
Договор страхования считается заключенным после подписания, подписания и
уплаты страхователем страховой премии.
Расчет и оплата страховой премии
Согласно общим условиям страхования, страховая премия должна быть уплачена до
начала страхования, если стороны не договорились об ином. Расчет договорной страховой
премии производится по тарифным ставкам, установленным специальными условиями, с
применением коэффициента риска в зависимости от вида товара и страховых рисков.
В случае заключения договора страхования сроком на один год расчет страховой
премии производится по формуле 1:
P a = S a x T t / 100 (1)
где: P a - первый договор страхования;
S a - договорная сумма страхования;
Т т - тарифная ставка в% от страховой суммы.
В случае заключения договора страхования на срок менее одного года расчет
страховой премии производится по формуле 2:
P s = P a x C (2)
в которой: P s - краткосрочный договор страхования страховой премии;
P a - первая годовая страховка (определяется по Формуле 1);
C - коэффициент, определяющий срок действия в полных месяцах
(устанавливается после Таблицы 1), причем невыполненный месяц считается полным.
Таблица 1
Коэффициенты для краткосрочных договоров страхования
Срок действия
контракта, 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11
понедельник
С 0,25 0,3 0,4 0,5 0.6 0.7 0,75 0.8 0,85 0.9 0,95

В случае повторного исполнения действующих договоров в связи с увеличением


страховой суммы на оставшийся период до истечения срока действия страховая премия по
вновь заключенным договорам устанавливается в соответствии с Формулой 3 :
P a = (P n - P v ) x C (3)
в которой: P a - страховая премия по переработанному договору;
П н - страховая премия по вновь заключенному договору;
P v - страховая премия по ранее заключенному договору (в силе);
C - коэффициент, соответствующий числу месяцев, оставшихся до истечения
срока действия договора страхования , при этом невыполненный месяц считается
полным (он устанавливается в соответствии с таблицей выше).
Страховая премия по договору страхования, заключенному на краткосрочной
основе, оплачивается только наличными.
При заключении договора страхования сроком на 12 месяцев застрахованному
лицу предоставляется право уплачивать страховую премию единолично или в рассрочку,
причем первый взнос составляет 50% от общей суммы договорной страховой
премии. Остальные 50% страховой премии должны быть оплачены в течение четырех
месяцев с даты вступления в силу договора страхования.
Если до истечения 4-месячного срока уплаты страховой премии произойдет
страховой случай, страховое возмещение выплачивается пропорционально фактическому
ущербу в пределах договорной страховой суммы, удерживая с нее оставшуюся часть
страховой премии. , В случае если застрахованное лицо не выполняет свое обязательство
по выплате долга в течение четырех месяцев, договор страхования считается
приостановленным со дня, следующего за истечением срока платежа, независимо от
остатка причитающейся суммы.
Договор страхования вступает в силу:
а) в случае уплаты страховой премии (первого взноса страховой премии) наличными
деньгами с 00.00 дня, следующего за днем ее изготовления;
б) в случае возобновления договора страхования при условии, что страховая премия
уплачена до истечения срока действия предыдущего договора - одновременно с
истечением этого срока, а также если платеж действовал после истечения срока действия
этого договора не позднее 30 дни после крайнего срока;
в) в случае повторного исполнения договора страхования в связи с увеличением
суммы страхования и восстановлением приостановленных договоров - с 00.00 дня,
следующего за датой уплаты первой страховой премии или уплаты долга, а также уплаты
штрафа.
Другим важным элементом договора страхования товаров является франшиза ,
которая представляет собой часть суммы каждого ущерба, которую несет страхователь и
которая, как правило, выполняет следующие функции:
поощряет меры контроля риска : некоторые застрахованные лица не хотят
тратить свое время, усилия или деньги на предотвращение убытков, которые, в случае их
возникновения, будут оплачены страховой компанией;
уменьшить расходы, понесенные страховщиком в связи с возмещением : чаще
всего, в случае небольших убытков, административные расходы страховщика, понесенные
для разрешения дела о возмещении, могут превышать сумму, фактически выплаченную
страхователю в виде компенсации, и наличие франшизы уменьшает количество претензий
на небольшие убытки;
снижает уровень страховой премии, которую застрахованное лицо должно
уплатить : поскольку франшиза уменьшает расходы, понесенные страховщиком в связи с
компенсацией, из которой она вытекает, и уменьшение страховых премий,
выплачиваемых застрахованным лицом .

Обязанности сторон
Среди основных обязательств страхователя можно упомянуть:
- информировать страховщика о произошедших изменениях, которые имеют
существенное значение для установления степени риска и отличаются от тех, которые
указаны в заявлении на страхование ;
- гарантировать надлежащее обслуживание товаров, которые были застрахованы;
- оплатить страховую премию.
При возникновении страхового случая большое внимание следует уделить
обязательствам страхователя. При его наступлении застрахованный обязан:
- принять все меры для уменьшения размера ущерба;
- подать письменное заявление на выплату страхового возмещения;
- предоставить страховщику всю необходимую информацию о причиненном
ущербе, протоколы, составленные соответствующими органами, а также другие
документы, необходимые для идентификации страхового случая и установления размера
ущерба.
В свою очередь, страховщик обязан:
- хранить в тайне и не разглашать информацию, полученную при заключении и
исполнении договора страхования;
- соблюдать условия, указанные в договоре страхования;
- в течение 24 часов после получения декларации о производстве страхового
случая направить в место и время, согласованные со страхователем, его представителя для
расследования поврежденного товара;
- произвести расчет ущерба, определить размер страхового возмещения и
обеспечить его своевременную выплату.
Особые условия дополнительного страхования обычно разрабатываются для каждой
группы товаров, где указывается способ заключения и исполнения договоров страхования
по каждой группе.
Поэтому мы выделяем особые условия дополнительного страхования:
- товары для дома;
- личные вещи;
- конструкции;
- квартиры;
- квартиры и жилища в случае ремонта;
- животные по контрактным ценам.
Способ оформления документов для выявления повреждений. Определение размера
ущерба и выплата страхового возмещения
Ущерб считается :
- в случае полного уничтожения или похищения товара - компенсация равна
страховой сумме;
- в случае частичного износа товара - компенсация рассчитывается по-разному, в
зависимости от ущерба.
Если поврежденный объект может быть восстановлен путем ремонта в исправном
состоянии после использования, то затраты на ремонт рассматриваются в пределах
стоимости объекта на дату страхового случая.
Расчет и выплата страхового возмещения по страхованию имущества
Этапы выполнения работ по установлению ущерба и выплате возмещения
одинаковы и включают в себя:
1. Установление уничтожения или порчи товара;
2. Определение причины, которая привела к повреждению, и проверка,
включен ли произведенный риск в страховку;
3. Если договор страхования действителен на момент возникновения риска;
4. Установление объектов, которые были затронуты и принадлежащих
застрахованным товарам;
5. Расчет суммы ущерба и страхового возмещения.
Страховое возмещение - это сумма, которую страховщик выплачивает
застрахованному за восстановление имущества, уничтоженного застрахованным
риском. Размер страхового возмещения зависит от размера ущерба и не может превышать
страховую сумму. Страховое возмещение устанавливается в соответствии с принятым
страховщиком обязательством, которое может быть: пропорциональная ответственность,
ответственность после первого риска и ограниченная ответственность .