Виды страхового мошенничества

Классификация преступлений в сфере страхования

Преступления в сфере страхования обладают повышенной общественной

опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач,
связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда,
предназначенного для возмещения возможного ущерба. Криминализация страхового
рынка препятствует выполнению страхованием таких важных функций, как
повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование
предпринимательской инициативы. В публикациях на эту тему приводится довольно
подробная многоступенчатая классификация преступлений в сфере страхования[1].

В соответствии с данной классификацией все преступления подразделяются на

направленные (а) против страховщика и (б) против страхователя. Первые, в свою
очередь, делятся на внутрифирменные преступления, субъектами которых являются
сотрудники страховой компании, и внешние преступления, их субъектами выступают
страховые посредники и страхователи (выгодоприобретатели). Преступления против
страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в
данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний
и страховые посредники), так и в сфере фиктивной страховой деятельности (субъекты
– создатели и участники фиктивной страховой компании). Для каждого субъекта
характерны определенные виды преступлений, причем круг этих преступлений
весьма широк:

• • мошенничество (ст. 159 УК);

• • похищение или повреждение документов, штампов, печатей (ст. 325 УК);

• • злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК);

• • коммерческий подкуп (ст. 204 УК);

• • присвоение или растрата (ст. 160 УК);

• • служебный подлог (ст. 292 УК);

• • дача взятки (ст. 291 УК);

• • лжепредпринимательство (ст. 173 УК);

• • незаконное предпринимательство (ст. 171 УК); и др.

Преступления против страховщика

 По оценкам Росстрахнадзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15
млрд руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех
случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования[2].

Эксперты говорят о наличии в России трех категорий страховых мошенников: 1)

преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся
заработать деньги мошенничеством в сфере страхования; 2) отдельные клиенты,
которые вводят компанию в заблуждение; 3) непреднамеренное страховое
мошенничество. Наиболее часто мошеннические действия совершаются с такими
объектами страхования, как транспортные средства, в особенности автомобили,
грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан.
Анализ уголовных дел показывает, что среди видов страхования, которые наиболее
часто подвержены мошенническим действиям со стороны страхователей, можно
выделить следующие:

• • страхование жизни и здоровья – 10,2% от всего количества мошенничеств,

совершенных в сфере страхования;

• • страхование автомототранспортных средств – 62,4%;

• • страхование домашних животных – 5%;

• • остальные виды имущественного страхования – 22,4%.

Среди различных видов мошенничества в общем объеме выплат, полученных

мошенническим путем, наибольшая доля (60%) приходится на завышение суммы
убытков по страхованию имущества физических лиц, а наименьшая (5%) – на двойное
страхование по страхованию имущества юридических лиц.

По автотранспортному страхованию наибольшая доля (50%) приходится на

ложные заявления о страховой выплате. Наибольший удельный вес (по 15%)
предоставляемых неверных данных при заключении договоров страхования
приходится на страхование имущества физических и юридических лиц. При
страховании от несчастных случаев к страховому мошенничеству прибегают в виде
ложных претензий (40%), завышения суммы убытков (30%).

Действия, позволяющие совершить мошенничество с застрахованным объектом,

осуществляются различными путями в зависимости от объекта страхования и вида
застрахованного имущества (при имущественном страховании). Мошенничество с
транспортными средствами, в частности с автомобилями, с целью незаконного
получения страхового возмещения совершается в основном путем поджога,
фиктивного угона, инсценирования аварий, инсценирования кражи, ограбления,
поджога.

С точки зрения метода его совершения страховое мошенничество является весьма

сложным актом, поскольку включает в себя целый комплекс действий преступников,
направленных на его осуществление. По правилам страхования есть лишь одна
возможность для получения страховой выплаты – наступление страхового события.
Поэтому лица, планирующие совершение преступления в отношении материальных
интересов страховой компании должны искусственно создать страховое событие,
т.е. инсценировать его. Для осуществления планов но совершению мошенничества
против страховщика необходимо наличие трех условий: 1) заключение договора
страхования и уплата страхового взноса; 2) инсценировка страхового события в
отношении застрахованного имущества; 3) подача заявления о страховом событии.
Преступления, совершаемые с целью получения страховой выплаты, относятся к
разряду немногих во всей структуре преступности, где инсценировка осуществляется
при совершении почти каждого деяния. Такого рода преступления, сопряженные с
детально продуманной инсценировкой обстановки страхового события, преступным
сговором, ложными показаниями, требуют высокопрофессионального уровня их
выявления и расследования.

Можно выделить определенную последовательность совершения мошеннических действий

в сфере страхования. Прежде всего мошенники тщательно продумывают и детально
разрабатывают сценарий "страхового события". К действиям по подготовке
инсценировки страхового события могут быть отнесены следующие:

• • выбор страховой компании;

• • изыскание объектов страхования;

• • выбор места и времени инсценировки;

• • заключение договора страхования;

• • оплата страховых взносов и др.

Далее мошенники прибегают к реализации мероприятий по осуществлению

инсценировки страхового события. Такими "мероприятиями" будут являться:

• • перемещение застрахованного имущества;

• • создание материальных следов страхового случая;

• • создание идеальных следов события;

• • ложное заявление;

• • заведомо ложные показания.

Наконец, преступники прибегают к таким способам сокрытия факта

инсценировки, как:

• • сокрытие реальной стоимости и реального собственника имущества;

• • сокрытие материальных следов своего участия в инсценировке страхового

случая;
 • • сокрытие своей заинтересованности в страховом событии;

• • выдвижение собственного алиби;

• • сокрытие самого застрахованного имущества, "пострадавшего" в результате

страхового случая.

Классификация видов преступлений, совершаемых с целью незаконного

получения страховой выплаты

Можно выделить три группы преступлений, связанных с мошенничеством в

страховой сфере. Первую группу составляют убийства, квалифицируемые по п. "з" ст.
105 УК, т.е. убийства, совершенные из корыстных побуждений (с целью незаконного
получения страховой выплаты). Данный вид преступлений, в свою очередь, может
быть разделен на следующие группы: а) убийство застрахованного лица с
инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события; б) убийство
застрахованного лица с инсценировкой несчастного случая; в) убийство похожего по
антропологическим признакам и выдача его за страхователя; и др. Во вторую группу
входят мошеннические действия в отношении материальных интересов страховых
компаний, квалифицируемые по ст. 159 УК. Третью группу составляют
преступления, являющиеся сопутствующими основным обвинениям и совершаемые
с целью незаконного получения страховой выплаты, например заведомо ложный
донос (ст. 306 УК), дача заведомо ложных показаний (ст. 307 УК), подмена документов
(ст. 327 УК).

Мошеннические действия, совершаемые с целью незаконного получения страховой

выплаты, довольно разнообразны, поэтому они могут быть охарактеризованы с
различных сторон и позиций. Так, мошенничество может быть совершено на этапах
заключения и исполнения договора страхования: а) при заключении договора
страхования; б) в период его действия; в) на этапе заключения договора страхования
после наступления страхового случая. Мошеннические действия страхователи могут
совершать самостоятельно или по сговору с другими лицами, например, работниками
как страховых фирм, так и иных организаций (ГИБДД, ЗАГС). Иногда такие
преступления совершаются организованными преступивши группами.

Мошеннические действия страхователей могут быть классифицированы также по

видам страхования. В частности, на этапе заключения договора страхования можно
выделить разнообразные действия страхователей, совершаемые путем обмана
страховщика вследствие: а) объявления страховой суммы выше действительной
стоимости объекта страхования; б) многократного и одновременного страхования
объекта у различных страховщиков (двойное страхование); в) несообщения всех
обстоятельств, имеющих важное значение для определения страхового риска,
вопреки требованиям ГК.

Мошеннические действия с целью незаконного получения возмещения за

застрахованные грузы осуществляются, как правило, путем фальсификации
документов об их утрате, порче и т.п.
 Мошеннические действия в отношении застрахованного и имущества
предприятий и граждан осуществляются путем инсценирования кражи, ограбления,
поджога. Типичным примером таких действий может служить поджог как способ
поправить свои финансовые дела. По данным зарубежных источников, около 15%
всех случаев возникновения ущерба в результате пожара составляют именно
умышленные поджоги. Причем подобные преступления совершаются как с целью
присвоения застрахованного имущества и получения страхового возмещения, так и
для "оздоровления" предприятий, которым грозит открытие конкурсного
производства (банкротство)[1].

При личном страховании, т.е. страховании жизни и здоровья граждан,

мошеннические действия с целью получения страхового обеспечения
осуществляются путем фальсификации наступления страхового случая вследствие
сговора с работниками медицинских учреждений и подделки документов,
свидетельствующих о причинения увечий.

Страховое мошенничество за рубежом

За рубежом страховое мошенничество распространено в двух сферах: в США и

Канаде оно преобладает в медицинском и личном страховании, в Европе
противоправные действия чаще совершаются в имущественном страховании, в том
числе в автостраховании.

Страховой рынок США состоит более чем из 5 тыс. компаний, активы которых
превышают 1,8 трлн долл. Это одна из самых крупных и при этом наиболее
независимых сфер бизнеса в стране. Соответственно ежегодные потери страховщиков
оцениваются примерно в 100 млрд долл., что составляет порядка около 1 тыс. долл, на
семью. Самые частые преступления совершаются в медицинском страховании – 80
млрд долл., автостраховании – 14,5 млрд долл., страховании от перерывов
производства – 1,3 млрд долл., страховании жилья – 1,6 млрд долл., страховании
жизни – 1.4 млрд долл.

В Канаде, по оценкам экспертов, страховые мошенники ежегодно наносят ущерб в

размере не менее 1,3 млрд долл. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара
премии идет на выплату страховых возмещений, инициированных мошенническими
претензиями. По расчетам Канадской ассоциации против мошенничества в
страховой сфере (Canadian Coalition Against Insurance Fraud – CCAIF),
недобросовестным страхователям выплачивается около 10–15% от общего объема
ежегодно собираемых страховых премий.

Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в

Европе в 8 млрд евро, что составляет 2% от всех страховых премий в странах
Евросоюза[1].

В Германии ущерб от страхового мошенничества оценивают в 5–8% от общего

количества страховых выплат. Однако здесь существует мнение о том, что размер
злоупотреблений в действительности значительно больше. Только в транспортном
страховании он достигает около 2.5 млрд евро в год[2]. Больше всего преступлений
совершается в секторе автострахования. Наиболее распространенным методом
действий недобросовестных клиентов страховых компаний являются фиктивные
кражи автотранспортных средств. Следует отметить, что мошеннические действия с
транспортными средствами распространены не только в ФРГ. Так, в начале 1990-х гг.
наиболее типичным примером подобного рода действий во Франции, США и других
странах являлся поджог собственного автомобиля, застрахованного на сумму,
превышающую его стоимость.

Страховое мошенничество осуществляют в виде инсценирования аварий с

макетами или с уже поврежденными автомобилями, а также симулирования аварий
с помощью лжесвидетелей. Так, особая комиссия управления уголовной полиции
земли Северный Рейн – Вестфалия выявила около 50 групп, имевших
профессиональных "аварийных" водителей. Эти группы владели подпольными
мастерскими, где восстанавливались автомобили, некоторые из которых попадали в
"аварии" до десяти раз в год[3]. Аналогичные мошеннические действия совершаются
в настоящее время и в нашей стране.

В Великобритании страховое мошенничество является самым выгодным по

соотношению рисков и доходности видом преступной деятельности, а его главная
опасность состоит в том, что доходы, полученные от страхового мошенничества,
используются для финансирования других видов преступной деятельности. По
данным Службы финансового контроля (Financial Services Authority – FSA), на долю
мошенников в Великобритании приходится около 10% объема выплат по
страхованию личных автомобилей и около 15% – по страхованию имущества
домовладельцев. Страховая компания Norwich Union не так давно опубликовала
результаты обобщающего исследования, проведенного ею на основании различных
отчетов о масштабах мошенничества в Великобритании. По расчетам компании, за
2004 г. потери экономики от действий страховых мошенников составили 15,8 млрд
ф.ст. Всего, по данным компании, выплаты по случаям страхового мошенничества
составляют 1,4% ВВП в год, или 650 ф.ст. на одно домохозяйство Великобритании.

Во Франции убытки, причиненные недобросовестными клиентами страховых

компаний, оцениваются в сумму около 3 млрд долл. По официальным данным,
только раскрытые случаи мошенничества составляют в целом 10% от выплаченного
страхового возмещения. Несмотря на это, существует всеобщее убеждение, что
Франция лидирует в Европе по эффективности борьбы со страховой преступностью.

Что касается ответственности за страховое мошенничество, то, например, в США

данный вопрос регулируется на уровне штатов. В силу этого обстоятельства особое
значение приобретает оперативный обмен информацией, который, однако,
возможен лишь при четких гарантиях конфиденциальности. Это обеспечивают
законодательные акты о конфиденциальности информации (1) страхователя (Pri-
vacy laws), который защищает права держателей страхового полиса и
выгодоприобретателей от разглашения конфиденциальных сведений, и (2)
страховщика (Immunity laws), обеспечивающий безопасность обмена информацией
между страховщиками и представителями власти. Некоторые штаты имеют общее
для всех видов страхования законодательство, другие – только для определенных
видов. Поэтому эксперты по страховому праву полагают, что необходимо расширить
данные законодательные акты. В США постоянно разрабатываются законопроекты,
которые предполагают совершенствование законодательства штатов, направленного
против страхового мошенничества.