Самостоятельная работа

Предмет: Банковское дело

Группа: 511
Студентка: Жаля Азизова
Тема: Cвойство формирования современной
банковской системы. Денежная-кредитная
политика Центрального Банка. Формы
платежных систем в коммерческих банках.
Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанный с
движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В
отличие от ссудного капитала банкир представляет собой разновидность
капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают
свой капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - а
банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный
капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом
ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира -
банковская прибыль ( процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и
пр.)

1. Современная банковская система: принципы построения,

структура, механизм функционирования, конкуренция
и государственное регулирование
Чтобы сформулировать определение понятия «банковская система»
и одновременно понять, почему и в какой момент некая общность банков
становится системой, рассмотрим следующие основные понятия:
принципы построения, структура, механизм функционирования,
конкуренция и государственное регулирование.

Банковская система -- совокупность различных видов национальных

банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-
кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих
банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк
проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является
ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды
банковских операций.*
Современная банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых
структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства
и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При
этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов,
существенно повышают общую эффективность производства.

Современные банковские системы имеют сложную, многозвенную

структуру.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов

разнообразных банковских услуг и продуктов. Широкий спектр операций
позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже
при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре.

Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих и

предоставляющих в долг денежные средства, образует банковско-
кредитную систему страны.

Масштабы финансового посредничества в современной экономике

поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных
потоков. Современная кредитная система Российской Федерации
выглядит следующим образом: На первом уровне находится Центральный
банк (Банк России), который осуществляет контроль и регулирование
деятельности всей кредитной системы страны.

Второй уровень занимают коммерческие банки, а также

специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.

Cтруктура банковской системы - в странах с развитой рыночной

экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний
уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На
нижнем уровне действуют коммерческие банки.
Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные
компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные
фонды, ломбарды, трастовые компании и др.

Денежно-кредитная политика центрального банка

Денежно-кредитной политикой называется совокупность мероприятий,

направленных на изменение денежной массы в обращении, объема
кредитов, уровня процентных ставок и других параметров денежного
рынка и рынка ссудных капиталов.

Денежно-кредитная политика центрального банка является составной

частью единой государственной экономической политики. Ее главная
задача — регулирование предложения денег, поддержание покупательной
способности национальной валюты. В период производственного спада,
стагнации увеличение денежного предложения стимулирует рост
расходов; в период инфляции центральные банки сокращают предложение
денег.

Основные направления взаимоувязываются с макроэкономической

государственной политикой: прогнозом социально-экономического
развития страны на очередной период, бюджетно-налоговой политикой
(государственным бюджетом страны на очередной период), с
внешнеэкономической политикой (прогнозом платежного баланса
страны). В этих целях центральный банк взаимодействует с
министерствами финансов, экономики и внешнеэкономических связей,
другими органами государственного управления, коммерческими
банками.

В совокупности функций центрального банка выделяют функцию

разработки денежно-кредитной политики (формулирование целей
политики, определение набора инструментов для достижения целей) и
функцию реализации политики, установления определенных условий
(параметров) использования инструментов для достижения целей.

Процесс формулирования целей денежно-кредитной политики состоит из

следующих этапов. На первом этапе устанавливаются конечные цели
денежно-кредитной политики в форме контрольных цифр экономического
роста, инфляции, состояния платежного баланса.

На втором этапе определяются промежуточные цели денежно-кредитной

политики в форме конкретных количественных денежно-кредитных
показателей.

На третьем этапе устанавливаются операционные цели денежно-

кредитной политики. Определяется круг денежно-кредитных показателей,
которые подвержены влиянию центрального банка (к примеру,
процентные ставки, устанавливаемые центральным банком, нормы
пруденциального надзора, резервы центрального банка и др.).

На четвертом этапе производится отбор инструментов денежно-кредитной

политики. Выбор методов денежно-кредитного регулирования зависит от
объекта и цели регулирования, степени зрелости рыночных отношений.
Объектом регулирования выступают макроэкономические характеристики
использования кредита, посредством которых центральный банк имеет
возможность воздействовать на экономику, текущее потребление и сферу
накопления, а также обеспечить ликвидность банковской системы.
Достижение желаемого макроэкономического эффекта центральный банк
обеспечивает путем использования рычагов экономического воздействия,
корректируя экономические мотивации банков.

Инструменты денежно-кредитной политики классифицируются по ряду

признаков: - в зависимости от объекта воздействия (предложение либо
спрос на деньги); - по срокам воздействия — кратко- и долгосрочные; - по
характеру параметров регулирования: количественные (например,
границы кредитования коммерческих банков) и качественные (цена
кредита); - по форме воздействия — прямые и косвенные; - по числу
объектов воздействия - общие и селективные. Посредством прямых
(административных) инструментов в кредитных организациях изменяют
операционные показатели, к примеру, лимиты процентных ставок, размер
маржи, объемы операций. Методы прямого контроля применяют для
регулирования банковских систем. В условиях слабо развитого
внутригосударственного финансового рынка и при кризисе кредитной
системы инструменты прямого воздействия эффективны. В то же время их
использование может вызвать определенный отток денежных средств с
контролируемого внутреннего рынка на зарубежные рынки и в теневую
экономику.

Центральный банк обычно сочетает использование постоянных

механизмов и операции на открытом рынке. В разных странах на разных
стадиях развития финансового рынка применяются различные
комбинации инструментов денежно-кредитной политики.

Содержанием денежно-кредитной политики центрального банка в

конкретном финансовом году может быть кредитная экспансия, под
которой понимается совокупность мероприятий, направленных на
стимулирование кредита и эмиссии денег, либо кредитная рестрикция, то
есть политика сдерживания и ограничения объемов и темпов роста
денежно-кредитных отношений.

Регулирование количества денег в обороте (объема денежной массы, в

узком смысле — денежная политика) является составной частью
монетарной политики центрального банка. Последняя включает в себя
также процентную политику (политику регулирования общего уровня
процентных ставок в экономике) и политику валютного курса (валютная
политика в узком смысле), то есть политику регулирования уровня и
динамики курса национальной валюты к иностранным.

В совокупности инструментов денежно-кредитного регулирования

выделяют следующие основные группы: - рефинансирование банков; -
процентные ставки по операциям центрального банка; - обязательное
резервирование; - валютные операции; - операции на открытом рынке; -
прямые количественные ограничения; - установление ориентиров роста
денежной массы. Механизм рефинансирования представляет собой
совокупность каналов снабжения банков дополнительной ликвидностью,
посредством которых денежные средства поступают от центрального
банка нуждающимся в них коммерческим банкам. Одновременно
используемая политика рефинансирования воздействует на эффективность
платежной системы, что дает возможность центральному банку применять
ее в качестве инструмента проведения денежно-кредитной политики,
ограничения процентных ставок денежных рынков и в других целях.

Обязательное резервирование (резервные требования) относится к числу

инструментов привлечения ресурсов банков. Коммерческие банки в
законодательном порядке должны постоянно хранить часть денежных
резервов на специальных счетах в центральном банке или в ценных
бумагах в качестве обеспечения своих обязательств по привлеченным
средствам.

Система обязательного резервирования выполняет следующие функции:

контрольную (за расширением денежной массы путем изъятия
избыточных резервов банковской системы), стабилизирующую
(уменьшает диапазон колебаний процентных ставок) и страхования
ликвидности и платежеспособности банков. Таким образом, резервные
требования выступают инструментом и краткосрочного и долгосрочного
денежно-кредитного регулирования.

Коммерческий банк обязан депонировать часть привлеченных денежных

средств в фонде обязательных резервов, размещаемом в центральном
банке. 

Центральный банк проводит разнообразные валютные операции.

Валютная политика включает в себя такие структурные элементы, как
целевые установки, нормативные акты, реальные механизмы
регулирования внешних валютно-кредитных отношений, степень
либерализации валютно-кредитного механизма. Центральным банком
устанавливаются официальные курсы национальной денежной единицы
по отношению к другим валютам; создаются золотовалютные резервы и
осуществляется управление ими. Центральные банки регулируют
обращение валютных ценностей на территории своего государства, в том
числе устанавливают порядок открытия, ведения и режим счетов (включая
счета в драгоценных металлах) резидентов и нерезидентов в кредитно-
финансовых организациях в иностранной валюте и нерезидентов в банках
в национальной валюте; порядок и условия открытия резидентами счетов
в национальной и иностранной валюте, в драгоценных металлах в банках
за пределами страны. В функции центрального банка могут быть
включены обязанности установления правил биржевой торговли
иностранными валютами и драгоценными металлами, определения
порядка лицензирования биржевой деятельности при осуществлении
операций с иностранной валютой и драгоценными металлами;
установления форм отчетности, ведения учета и статистики валютных
операций и работы банка с денежной наличностью, а также порядка и
сроков представления необходимой информации о валютных операциях в
центральный банк для разработки платежного баланса страны и иных
целей.

Электронные технологии стремительно вошли в нашу жизнь, что

послужило развитию экономики и усовершенствованию ее элементов. Это
стало основой для появления новой формы денег и, как следствие,
усовершенствования платежных систем кредитных организаций
посредством информационных и компьютерных технологий.
Современные платежные механизмы отличаются своим удобством,
высокой степенью надежности, комфортом и быстротой получения
финансов, что позволило им без труда войти в нашу повседневную жизнь.
В сложившейся ситуации развитие экономики любoго государства
невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения, в
которой бы не использовались современные платежные системы. От
действующей в стране платежной системы во многом зависит
эффективность функционирования финансовых рынков и банковского
сектора экономики.

Историческое формирование платежных систем связано с появлением

денег, которые выполняют функцию средств платежа. В нынешнее время
многообразие видов платежных систем поражает: стремительное развитие
электронной коммерции привело к разработке множества самых
различных видов платежных систем, функциональные возможности
которых постоянно расширяются и усложняются. Методы платежа
принято разделять на наличные платежи и безналичные, однако с быстрым
внедрением инноваций безналичные расчеты стремительно вытесняют
наличноденежные расчеты из современных платежных
систем. Обслуживая движение денежных потокови обеспечивая
стабильность в экономике, платежные системы, являясь одним из
инструментов финансового рынка, очень важны для надежного и
эффективного распределения ресурсов в экономике. Именно по этой
причине государство проявляетбольшой интерес к повышению уровня
обслуживания в платежных системах.
Под расчетами понимается процесс обмена информацией между
плательщиком и получателем денег с целью урегулирования денежных
обязательств по хозяйственным и иным операциям. Расчетная операция
завершается платежом, т.е. безусловным и безотзывным актом передачи
денег плательщиком получателю, приводящим к смене собственника
денежной суммы.
При безналичной форме расчетов, основанной на функции денег как
средства платежа, расчеты за товары и услуги осуществляются без
применения наличных денег:
1) путем перевода денежных средств с банковского счета плательщика на
счет получателя на основе использования расчетных документов в
унифицированной форме;
2) путем взаимного зачета денежных требований и обязательств с
окончательным переводом неурегулированного остатка на банковский
счет кредитора (получателя).
В современных условиях безналичные расчеты охватывают подавляющую
часть всего денежного оборота. В экономически развитых странах доля
безналичных расчетов превышает долю расчетов с использованием
наличных средств.
К принципам безналичным расчетов, определяющим их базовые правила и
цели, относятся, в частности:
1) правовое регулирование расчетов;
2) проведение расчетов по счетам, открываемым в банках их клиентами;
3) временны е ограничения сроков проведения платежей;
4) обеспеченность платежа за счет наличия средств на банковском счете
или права на кредит;
5) свобода выбора участниками платежной операции формы расчетов и
закрепления ее в хозяйственном обороте.
Соблюдение всех этих принципов в комплексе позволяет обеспечить
своевременность, надежность и эффективность расчетов.