OBLIGACIONES DEL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO HACIAELASEGURADOR _67 Capfruto SépriMo OBLIGACIONES QUE EL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO SOLO TIENE RESPECTO DE LA ENTIDAD ASEGURADORA 1. ENUNCIACION 1. Algunas obligaciones del productor asesor directo son, exclusivamen- te, en relacién a la entidad aseguradora. Estas obligaciones son las siguientes: a) Informar a la entidad aseguradora acerca de las condiciones en que se encuentra el riesgo. b) Comunicar ala entidad aseguradora cualquier modificacién del riesgo de que hubiese tenido conocimiento. c) Solicitar autorizacién de la entidad aseguradora para hacer referen- cia ala misma en su publicidad o propaganda. d) Cobrar las primas de seguro cuando lo autorice para ello la entidad aseguradora respectiva. En tal caso deberd entregar 0 girar el importe de las primas percibidas en el plazo que se hubiese convenido, el que no podra ex- ceder los plazos fijados por la reglamentacidn que dicte la autoridad de apli- caci6n. 2. En este capitulo nos referiremos alas tres primeras obligaciones enuncia- das. La tiltima obligacion seré analizada en el capitulo de esta obra destinada al productor asesor directo y la percepcién de la prima del contrato de seguro. TL, OBLIGACION DE INFORMAR A LA ENTIDAD ASEGURADORA. ACERCA DEL ESTADO DEL RIESGO CONCEPTO DE “ESTADO DEI. RIESGO” 1. El “riesgo” es la posibilidad eventual, no cierta, de que ocurra el hecho dafioso previsto en el contrato de seguro, y cuyas consecuencias la entidad aseguradora se ha comprometido a asumir en la medida del contrato. El “siniestro” es el acaecimiento del “riesgo” previsto. 2, Si bien el acaecimiento del riesgo es una posibilidad meramente even- tual, el grado de incertidumbre de que se produzca es variable.68 Hécror Micutt Soro Una cosa es la posibilidad del riesgo, condicidn esencial para que éste exista, y otra cosa distinta es la mayor o menor probabilidad de que ocurra. Las circunstancias que determinan la mayor o menor probabilidad de que el riesgo se materialice en un siniestro no son siempre las mis- mas. Ciertas circunstancias determinan una mayor probabilidad de que ocu- tra el siniestro, o de que sus consecuencias sean mas gravosas que otras. El conjunto de circunstancias que determina la mayor o menor probabi- lidad de que se produzca un siniestro, o de que sus consecuencias sean mas 0 menos graves, se denomina “estado del riesgo”. 3. La cobertura brindada por el asegurador se encuentra delimitada, y el hecho que se encuentra fuera de esa delimitacion no es un siniestro, ya que el asegurador no asume riesgo alguno respecto de hechos no incluidos en la cobertura. El“estado del riesgo” no se refiere a supuestos que caen fuera de la cober- tura, ya que en esos casos no hay seguro de ningtin tipo. Se refiere, especificamente, a las circunstancias que determinan una ma- yor o menor probabilidad de que ocurra el riesgo delimitado e incluido den- tro de las condiciones de la cobertura brindada. EL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO ¥ EL. “ESTADO DEL RIESGO” AL MOMENTO DE CELEBRARSE: EL cONTRATO 4. Elinciso c) del apartado 1° del articulo 10 dela ley 22.400 establece que el productor asesor directo debe informarala entidad aseguradora acerca de las condiciones en que se encuentra el riesgo. Debe entenderse que se trata de las condiciones en que se encuentra el riesgo a la época de la celebracién del contrato de seguro, ya que la obliga- cién de comunicar a la entidad aseguradora una modificacién eventual del riesgo, luego de la celebracidn del contrato, se encuentra regulada por la ley de manera independiente. Cuando la ley se refiere alas condiciones en que se encuentra el riesgo se esté refiriendo, especificamente, al “estado del riesgo” en relacién al contrato de seguro de que se trata, INNECESARIEDAD DE REQUERIMIENTO POR PARTE DE LA ENTIDAD ASEGURADORA 5, La obligacin que tiene el productor asesor directo de informar sobre el “estado del riesgo” no necesita, para su nacimiento, del requerimiento for- mal de la entidad aseguradora, La informacién que constituye el objeto de esta obligaci6n debe propor- cionarse aunque esta tiltima no la recabe expresamente.OBLIGACIONES DEL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO HACIA ELASEGURADOR _69. ALCANCE DE LA OBLIGACION 6. El productor asesor directo, como es logico, slo esta obligado a infor- mara la entidad aseguradora aquellas circunstancias determinantes del “es- tado del riesgo” que la entidad aseguradora no conoce, En ese sentido sila entidad aseguradora efectiia una inspeccién del ries- g0, es evidente que el productor asesor directo no tiene la obligacion de informar sobre las circunstancias que deberian emerger de tal inspeccion. 7. El productor asesor directo no esta obligado a averiguar, verificar 0 informar sobre todas las circunstancias que hacen al estado del riesgo. Su obligacién se limita a hacerlo respecto de aquellas circunstancias re- levantes que, de haber sido conocidas por la entidad aseguradora, o bien la Ahubieran determinado a no celebrar el contrato de seguro, o bien a celebrar- Jo en condiciones distintas. 8, Esta obligacién del productor asesor directo presenta dos aspectos: a) Por un lado la misma no se limita a informar a la entidad asegurado- 1a lo que sabe sobre el estado del riesgo, o aquello que sobre tal estado le hubiere manifestado el asegurado. Su obligacién es una obligacién activa. Debe efectuar las averiguacio- nesy Verificaciones necesarias y luego comunicar el resultado de las mismas ala entidad aseguradora. Debe poner en la averiguacién o verificacién de las circunstancias que determinan el estado del riesgo una diligencia adecuada. b) Por otro lado, debe comunicar a la entidad aseguradora toda infor- macién relevante que conozca sobre dicho estado, cualquiera sea el medio por el que hubiera adquirido tal informacién. 9. La obligacién que aquf analizamos es una obligaciGn de medio y no de resultado. Elproductor asesor directo cumple su obligacién averiguando y verifican- do, y luego informando las circunstancias determinantes del estado del ries- go, con la diligencia normal, propia y razonable, de un profesional idéneo. Si, a pesar de ello, no hubiere podido constatar ciertas circunstancias relevantes del riesgo, que la entidad aseguradora desconoce pero que po- drfan determinar su decisién de no asegurar o de no asegurar en las mismas. condiciones, no incurre en incumplimiento, y, por consiguiente, en respon- sabilidad, TIL. OBLIGACION DE COMUNIGAR A LA ENTIDAD ASEGURADORA CUALQUIER MODIFICACIGN DEL ESTADO DEI. RIESGO DE QUE TUVIERE CONOCIMIENTO. CONCEPTO DE “AGRAVAMIENTO” DEL ESTADO DEL RIESGO 1. El “estado del riesgo” puede variar luego de celebrado el contrato de seguro.70, Hector MicueL Soro Es posible que se produzca alguna modificaci6n de las circunstancias de hecho que determinan el grado de probabilidad de que ocurra el siniestro. Cuando en raz6n de tal modificacién aumenta la probabilidad de que se produzca el siniestro, o de que sus consecuencias daniosas sean més graves, se dice que el “estado del riesgo” se ha agravado. 2. Blarticulo 37 de la Ley de Seguros, establece que “toda agravacidn del tlesgo asumido que, si hubiese existido al tiempo de la celebraci6n, a juicio de peritos hubiera impedido el contrato 0 modificado sus condiciones, es causa especial de rescisidn del mismo”. La entidad aseguradora tiene indudable interés en conocer cualquier al- teraci6n del estado del riesgo para ejercer el derecho de rescindir al que se refiere el articulo mencionado. La Ley de Seguros establece, con cierta minuciosidad, los efectos de este agravamiento, como asimismo las cargas que en relacién al mismo se impo- nen a los asegurados. EL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO Y EL AGRAVAMIENTO DEL “ESTADO DEL RIESGO” LUEGO DE CE- LEBRADO EL CONTRATO DE SEGURO 3. Teniendo en cuenta este especial interés de la entidad aseguradora, la ley 22.400 establece, como obligacién expresa del productor asesor directo, Jade “comunicar a la entidad aseguradora cualquier modificacién del riesgo de que hubiese tenido conocimiento” (articulo 10, apartado 1, inciso e). 4. Contrariamente a lo que ocurre durante la etapa de contratacién del seguro, ¢l productor asesor directo no tiene la obligacién de verificar, una vez celebrado el contrato, el mantenimiento del estado del riesgo. Pero, si tuviese conocimiento de su agravacién, tiene la. obligacién de co- municar esa circunstancia a la entidad aseguradora. 5. Debe entenderse que aquellas variaciones que el productor asesor di- recto tiene la obligacién de comunicar a la entidad aseguradora son aquellas que tienen trascendencia para esta, es decir aquellas que, si hubiesen existi- do al tiempo de la celebracién hubieran impedido el contrato o modificado sus condiciones. 6. Si bien el productor asesor directo no esté obligado a efectuar averi- guaciones tendientes a determinar el mantenimiento del estado del riesgo luego de la celebracién del contrato, ni aun a solicitud de la entidad asegura- dora, en caso de tener conocimiento de tal variacién debe hacerle saber esa circunstancia aun sin mediar requerimiento de ningtin tipo. EXTINCION O TRANSFERENCIA DEL. “INTERES ASEGURADLE” 7. Dispone el articulo 60 de la Ley de Seguros que cualquier riesgo puede ser objeto de un seguro de dafios patrimoniales, siempre que exista un inte- és econdmico licito de que no ocurra el siniestro por parte de quien preten- de asegurarse.OBLIGACIONES DEL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO HACIA EL ASEGURADOR __71 8. El “interés asegurable” es la relacion que existe entre una persona y un hecho probable ¢ incierto, de tal naturaleza que, en caso de que efecti- vamente suceda ese hecho, la persona sufrirfa un dafio de naturaleza patri- monial. Este interés econdmico subjetivo es la causa de la indemnizacidn, y lo que diferencia a los seguros patrimoniales del juego o de la apuesta. El interés es, en los seguros patrimoniales, el requisito y el Ifmite de la indemnizacién, debiendo existir al momento de ocurrir el siniestro. 9. El interés asegurable puede desaparecer durante el transcurso del con- trato de seguro. También es posible que dicho interés, y el contrato de seguro que lo am- para, se transmitan o se cedan a otras personas. El acaecimiento de alguna de estas circunstancias produce importantes consecuencias. Baste decir que la entidad aseguradora, en caso de transferencia del inte- rés asegurable, puede rescindir el contrato, y que, de no ser denunciada en término la transferencia del interés asegurado, y la consiguiente cesion del contrato de seguro, se libera de su obligacién de indemnizar (articulos 81, 82 83 de la ley 17.418). 10. Por lo tanto entendemos que, si bien no se puede imponer al produc- tor asesor directo la obligacién de informar a la entidad aseguradora la extin- cidn o transferencia del interés asegurable, sf tiene la obligacién de hacerlo en los mismos supuestos, y con los mismos alcances, en los que tiene la obli- gacién de comunicar el agravamiento del riesgo. Entendemos que esta obligacién surge de la obligacién general de actuar con lealtad y buena fe para con las partes del contrato de seguro en cuya concertacion ha intermediado, y que corresponde, por su gran semejanza, aplicar analégicamente a este supuesto, el mismo régimen que regula la obli- gacién de comunicar la variacién del estado del riesgo. Por ello, el productor asesor directo no tiene la obligacién de verificar la subsistencia del “interés asegurable” una vez celebrado el contrato de segu- ro, pero, al igual de lo que ocurre cuando se modifica el “estado del riesgo, tiene la obligacin de comunicara la entidad aseguradora cualquier modifi- caci6n, extincién o transferencia del “interés asegurable’, de la que tuviere conocimiento. 11. sTiene el productor asesor directo la obligacién de verificar la exis- tencia del interés asegurable al momento de celebrarse el contrato de se- guro? Es indudable que, cumpliendo con su deber de asesorar a las partes con lealtad y buena fe, debe advertir al tomador del seguro la importancia que tiene para el asegurado ser el titular del interés asegurable. si es que pretende set indemnizado en caso de que ocurra el siniestro. En ese sentido debe ser cuidadoso.nR Héctor Micuet Soro La entidad aseguradora, en principio, no resulta damnificada si el asegu- rado carece de interés asegurable, ya que, en tal caso, no estarfa obligada a indemnizar, con lo que la falta de verificacién de ese extremo, no la puede perjudicar. Por ello entendemos que, contrariamente a lo que acontece en relacién al estado del riesgo, el productor asesor directo no tiene obligacién frente ala entidad aseguradora, de verificar la titularidad del estado del riesgo. Esto no quiere decir que no pueda hacerlo, y que tal préctica no contribu- yaa.un mejor desempefio de su labor profesional, pero, en todo caso, la mis- ma excede lo que es estrictamente obligatorio para él. TV. OBLIGACION DE NO MENCIONAR A LA ENTIDAD ASEGURADORA EN SU PUBLICIDAD 0 PROPAGANDA SIN SU AUTORIZACION 1. Hemos dicho que, cuando un tercero interviene en la gestacién de un contrato de seguro, puede hacerlo, o bien como intermediario, 0 bien como mandatario o representante de alguna de las partes, También hemos dicho que la calidad que corresponde atribuir a estos terceros no surge de la que se atribuyen o se les atribuye, sino de suactuacién concreta. 2, Cuando alguien inscripto como productor asesor directo acttia como mandatario de la entidad aseguradora, excediendo tal mandato el marco de Jos simples encargos que las partes pueden efectuar al productor asesor di- recto sin desvirtuar su calidad de tal, inciso i, apartado 19, del articulo 10, de la ley 22.400) debe asumir, como mandante, las consecuencias de los actos de este productor. 3. En virtud de lo expuesto, la entidad aseguradora tiene un indudable interés en determinar la manera en que, en su publicidad o propaganda, el productor asesor directo manifiesta estar ligado a él. Tiene derecho de evitar que ciertas formas de publicidad o propaganda del productor asesor directo se puedan considerar pruebas de un mandato tdcito inexistente. 4, Protegiendo este legitimo interés de la entidad aseguradora, el inciso k) apartado 1° del articulo 10 de la ley 22.400 establece que, en caso de que el productor asesor directo quiera mencionar, en su propia publicidad o propa- ganda el nombre de un asegurador, debe contar con su autorizacién previa.