МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

ДОНЕЦКОЙ НАРОДНОЙ РЕСПУБЛИКИ

ГОУ ВПО «ДОНБАССКАЯ ЮРИДИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ»
КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА И ПРОЦЕССА

КУРСОВАЯ РАБОТА
по учебной дисциплине  Гражданское право
на тему:
«ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА: ПОНЯТИЕ И ВИДЫ»

Научный руководитель
старший преподаватель кафедры
гражданского права и процесса
А.П. Финкина ____________________
(подпись)
Студентки 3 курса, факультета
ФГМП, гр. 309
Д.А. Щербатых
____________________
(подпись)

Национальная шкала
_______________
Кол-во баллов:
_____________________
Оценка ECTS ______________________
Донецк, 2019
 УТВЕРЖДЕНО:
научный руководитель
старший преподаватель кафедры
гражданского права и процесса
А.П. Финкина
________________________
«____» ________________2019 г.

КАЛЕНДАРНЫЙ ПЛАН
Щербатых Дарьи Андреевны,
студентки 3 курса, группы 309, очной формы обучения
на тему: «Договор банковского вклада: понятие и виды»

№ Виды работ План Факт

Подбор научной литературы и законодательства по
1
теме исследования
Подготовка введения, первой главы работы и
2
передача научному руководителю для проверки

Подготовка второй и третьей главы работы и

3
передача научному руководителю для проверки

Подготовка окончательного варианта работы

4
и ее оформление

Оформление и передача работы на кафедру

5
для проверки научным руководителем

__________________ ______________
(Ф.И.О. студента) (подпись)
 СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ...................................................................................................................4
РАЗДЕЛ 1. ПОНЯТИЯ, ЭЛИМЕНТЫ И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО
ВКЛАДА.......................................................................................................................6
1.1 Понятие договора банковского вклада и его сравнение с договором
банковского счета.....................................................................................................6
1.2. Элементы договора банковского вклада.........................................................9
1.3 Виды договора банковского вклада................................................................13
РАЗДЕЛ 2. СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО
ВКЛАДА.....................................................................................................................16
2.1. Права и обязанности вкладчика.....................................................................16
2.2. Права и обязанности банка.............................................................................19
РАЗДЕЛ 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
......................................................................................................................................26
3.1. Случаи наступления ответственности по договору банковского банка.....26
3.2. Ответственность банка за возврат депозита с опозданием..........................28
3.3. Проблемные вопросы судебной практики относительно договоров
банковского вклада.................................................................................................30
ЗАКЛЮЧЕНИЕ..........................................................................................................34
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:........................................................................................38
 ВВЕДЕНИЕ

Одним из первых институтов в гражданском законодательстве, стал

правовой институт, который регулирует правоотношения в сфере договоров
банковского вклада. Договор банковского вклада или как его ещё принято
называть договор банковского депозита – это договор между двумя сторонами,
а именно банком и вкладчиком, согласно которому, банк принимает денежную
сумму вкладчика с обязательством возвратить данную денежную сумму вместе
с процентом на условиях, предусмотренных договором и законодательством.
Впервые договор банковского вклада упоминается в римском праве,
данный вид договора сравнивают с договором поклажи (хранения), позже, когда
банки преобразовались не только в депозитные и кассовые учреждения, но и в
кредитные, появилось такое понятие, как договор банковского вклада.
В странах СНГ данный вид договоров и прообраз настоящей банковской
системы, появился благодаря Петру I, после того , как он посетил Нидерланды в
1697 году [25, с.2]. Во время посещения Голландии у царя появилось намерение
учредить в России торговые компании и биржи, по голландскому образцу. Петр
старался наладить контакты с местными банкирами и купцами, чтобы понять
принципы организации голландских банков и вексельных расчетов [25, с.3].
Рассматриваемая тему курсовой, достаточно актуальна, так как тема
банковского вклада всегда играла существенную роль в гражданском обороте,
диапазон банковских услуг по привлечению валюты юридических и физических
лиц регулярно расширяется.
Правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского
вклада является объектом исследования курсовой работы, а нормы правового
института, регулирующие, устанавливающие эти правоотношения в сфере
банковских вкладов – это предмет исследования.
 Цель данной работы заключается в раскрытие сущности договора
банковского вклада. Достижения данной цели решается посредством
исполнения следующих задач:
 Определения понятие республиканского бюджета
 Выявление видов республиканского бюджета
Для реализации поставленных задач и достижения цели, мы будем
использовать законодательную базу Донецкой Народной Республики.
Республиканские доходы - это денежные средства, которые поступают в
безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с действующей
классификацией и действующим законодательством
в государственный бюджет.
 ГЛАВА 1. ПОНЯТИЯ, ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ ДОГОВОРА
БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

1.1. Понятие договора банковского вклада и его сравнение с

договором банковского счета

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), которая

приняла от второй стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад),
которая поступила, обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты
на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных
договором [2].
Договор банковского вклада, является реальным, так как считается
заключенным с момента передачи денежной суммы. Так же, договор считается
возмездным и односторонним, так как она порождает только обязанности банка,
что тот обязан возвратить денежную сумма и соответствующий этой денежной
сумме процент, а вкладчик имеет право требовать исполнения обязанностей
банком. Если по договору банковского вклада, вкладчиком является физическое
лицо, тогда данный договор считается публичным [9, с.23].
Данное нам утверждение обозначает то, что для банков устанавливается
законодательством определенные обязанности, касающиеся депозитных услуг.
В первую очередь, это говорит о том, что банк не имеет право отказывать кому-
либо в заключении договора банковского вклада, кроме случаев, которые
установлены законодательством. Во-вторых, цена депозитных услуг должна
быть установлена одинаковая для всех, без исключений, кроме случаев, которые
установлены законом [19, с.35].
В случае, необоснованного отказа, либо же, в случае, когда отказ был
обоснованным, но он не является законным применяются статьи главы 53
Гражданского кодекса Украины. При этом условие о размере процентов на
вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие
требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за
указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с
реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать
принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может
быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии
доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не
обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает
юридическое лицо.
Изучив законодательство, применяемое на территории Донецкой
Народной Республики, мы можем сделать вывод, что договор банковского
вклада очень схож с договором банковского счета [23, с.33]. Согласно статьи
1058 к отношениям банка и вкладчика за счетом, на который внесенный вклад,
применяются положение о договоре банковского счета, если другое не
установлен этой главой или не вытекает из сути договора банковского вклада
[28, с.11]. Договор банковского счета — это договор, согласно которому, банк
обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета),
денежные средства, которые на него поступают, выполнять распоряжения
клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм из счета и проведения
других операций за счетом [2].
Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла
банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к
заключению, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные
денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда
учитываются (числятся) на определенных счетах в банке [23, с.35]. Тем не
менее нельзя согласиться с Н.В. Сидоровой, что договор банковского вклада
допускает осуществление расчетных операций, поскольку это практически
означает отождествление договоров депозита и банковского счета [2].
 Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор
банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского
счета [8, с.20]. Однако для договора банковского вклада нахождение
безналичных денежных средств на определенном счете в банке является чисто
технической характеристикой.
Проблема разграничения банковского вклада и банковского счета
усугубляется тем, что в литературе имеются разные мнения относительно
сущности банковского счета. Так, Л.Г.Ефимова трактует его как способ
бухгалтерского учета денежных средств и иных материальных ценностей [9,
с.103]. Ю.Н.Извеков полагает, что это средство осуществления безналичных
расчетов и средство реализации (способа исполнения) расчетного обязательства
[27, с.62]. Е.Демушкина исходит из того, что банковский счет — это заменитель
денежных средств как имущества, материальный носитель которого
представляет собой юридическую фикцию [5, c. 44]. Чаще всего, характеризуя
банковский счет, исследователи подчеркивают, что это одновременно и
документ бухгалтерского учета кредитной организации, фиксирующий
состояние и движение денежных средств, и субэлемент договора банковского
счета.
Но также существуют и отличия между понятиями договора банковского
вклада и банковского счета, основным отличием является то, что вклад является
доходным счетом, то есть он открывается для получения процентов на остаток
на счете. После окончания оговоренного срока банк обязан вернуть вклад и
проценты, в тот момент, когда договор банковского счета не ограничивается
только обязательством банка вернуть денежные средства. Помимо этого, в
обязанности банка входят и другие действия (операции) [8, с.45].
Исходя из вышеперечисленного, мы можем сделать вывод, что договор
банковского вклада, это договор, согласно которому одна сторона (банк),
принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для
нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить
проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада схож с договором банковского счета, несмотря на
то, что имеются некоторые отличия.

1.2. Элементы договора банковского вклада

Исходя из законодательства, можно сделать вывод, что предметов

договора банковского вклада является валюта, которая выражается в
государственной валюте – рубли и в иностранной валюте.
Завидов Б.Д., считает, что договор банковского вклада - это разновидность
договора займа, в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк
[5, с.29]. Однако для такого вывода вряд ли есть достаточные основания,
поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в
собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги
всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой
полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим
привлеченных средств, которые банк обязан по первому требованию вернуть
клиенту.
Кроме того, нужно иметь в виду классификацию договоров, закрепленную
во внутренней структуре второй части ГК. Договоры, правовой целью которых
является передача имущества в собственность. Договор же банковского вклада
находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих
чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.
Согласно гражданскому кодексу, субъектами договора банковского вклада
являются вкладчик – физическое или юридическое лицо, второй стороной
является банк. Общие правила о договоре банковского вклада не содержат
никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками
(кредиторами) банка. В соответствии с статьей 32 Гражданского кодекса
Украины несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе
самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить
вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими [2].
Юридические лица и граждане — резиденты Донецкой Народной
Республики вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках.
Граждане — резиденты Донецкой Народной Республики вправе открывать
вклады в иностранной валюте в зарубежных банках только во время
пребывания за рубежом Юридические лица — резиденты Донецкой Народной
Республики могут открывать вклады в иностранных банках только по
разрешению Центрального Республиканского Банка Донецкой Народной
Республики. Юридические и физические лица — нерезиденты вправе открывать
валютные вклады в Центральном Республиканском Банке. Нерезиденты могут
открывать рублевые указанной лицензии небанковским кредитным
организациям.
Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого
предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. При
этом услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно
банк. 
Осуществление банковской деятельности осуществление банковских
операций производится только на основании лицензии, выдаваемой
государственными органами [19, с.34]. Право привлечения во вклады денежных
средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты
государственной регистрации которых прошло не менее двух лет [9, с.34].
Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады от
юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения
этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о
договоре банковского вклада.
 Так же, согласно гражданскому кодексу Украины на счет банковского
вклада зачисляются денежные средства, которые поступило в банк на имя
вкладчика от другого лица, если договором банковского вклада не
предусмотрен другое. При этом считается, что вкладчик согласился на
получение денежных средств от другого лица, предоставив ей необходимые
данные о счете за вкладом [2].
В случаях, когда договор банковского вклада был заключен с банком, у
которого не было права заключать данный договор, либо в случаях, когда
договор был заключен с нарушениями, то вкладчик имеет право потребовать
вернуть сумму вклада, а также проценты за сумму вклада, а также проценты за
понесенные убытки. Если со стороны вкладчика выступало юридическое лицо,
то такой договор изначально считается недействительным, согласно
несоблюдению законодательных предписаний.
Договор банковского вклада должен быть заключен в простой
письменной форме, что необходимо для согласования условий банковского
вклада. Сам же договор является реальным, поэтому помимо письменного
документа для его заключения необходимо передать банку сумму вклада.
Мищенко Е.А. пишет, что отсутствие факта зачисления на корреспондентский
счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке,
рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее
удовлетворение иска о возврате депозита [10, с.67].
Заключение договора банковского вклада с физическим лицом и внесение
денежных средств на его счет за вкладом подтверждаются сберегательной
книжкой. В сберегательной книжке указываются наименование и
местонахождение банка (его филиала), номер счета за вкладом, а также все
денежные суммы, зачисленные на счет и списанные из счета, а также остаток
денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в
банк [2].
 Помимо сберегательной книжки, может также выдаваться сберегательный
сертификат. Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму
вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на
получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных
в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале
этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть
предъявительскими или именными [6, с.20].
Сберегательный депозитный сертификат это именная или
предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенную в
банк и права вкладчика на получение процентов. Сертификаты выпускаются
исключительно в государственной валюте Донецкой Народной Республике, как
в разовом порядке, так и сериями. Они не могут служить расчетными или
платежными средствами, начисление процентов по сертификату начисляется
банком не реже одного раза в месяц. Односторонний порядок изменения
процентных ставок не допускается. Сертификат удостоверяет срочный вклад.
Однако вкладчик в праве предъявить сертификат к оплате досрочно, в этом
случае банк обязан выплатить проценты, выплачиваемые по вкладам до
востребования [6, с.35].
Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на
предъявителя передаются путем простого вручения. Именные - путем
заключения договора об уступке права требования (цессии). По общему
правилу этот договор должен оформляться на оборотной стороне сертификата.
Однако нет оснований полагать, что несоблюдение указанного правила должно
приводить к недействительности договора об уступке права требования по
депозитному (сберегательному) сертификату [20, с.139]. Такой договор может
быть составлен также на отдельном листе и заключен другими способами,
предусмотренными законодательством.
 Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и
иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны
отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в
соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской
практике обычаями делового оборота [20, с.141]. Так, в последнее время
большое распространение в отечественной банковской практике получило
использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на
условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же,
как и по сберегательной книжке, расчетные операции.
Исходя из вышесказанного, мы можем сделать вывод, что предметом
договора являются – государственная валюта (рубли) и иностранная валюта.
Субъектами договора банковского вклада, являются вкладчики
(физические и юридические лица) и банк, также участниками договора могут
быть третьи лица.
Форма договора должна быть только письменная, в случае, если форма
договора будет не соблюдена, то договор будет считаться недействительным.
Подтверждением заключения договора банковского вклада, являются
сберегательная книжка и сберегательный сертификат.

1.3. Виды договора банковского вклада

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по

первому требованию (вклад на требование) или на условиях возвращения
вклада с истечения установленного договором срока (срочный вклад).
Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых
клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления,
определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные
вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе
пользоваться данными средствами [16, с.235].
Независимо от вида вклада гражданину, заключившему с банком договор
о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее
установленного срока [10, с.310]. Эти действия вкладчика следует
рассматривать как одностороннее изменение условий договора. В результате
договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования.
Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в
законодательство впервые включена норма о повышенной защите его
интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по
первому требованию ничтожно.
Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую
деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено
договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с
согласия банка.
Законодательством предусмотрены последствия преобразования срочного
вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента. В
этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате
процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия
договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен
им для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на
этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Такие проценты
начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика.
Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося
срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также
начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования.
Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым
картам, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных
платежей, что очень удобно и исключает необходимость иметь при себе
большие суммы наличных денег. Банковская карта позволяет мобильно
перевести денежные средства в адрес лица, находящегося в любой точке
планеты. Также банки открывают клиентам карточные счета с условием
овердрафта – краткосрочного кредитования владельца карты.
Мы можем сделать вывод, что согласна законодательству, существует два
вида договора банковского вклада: если вклад заключается на условиях его
выдачи по первому требованию, то данный вклад будет считаться вкладов по
первому требования, второй вид – это срочный вклад, когда вклад возвращается
по истечению установленного договором срока.
 ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА
БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

2.1. Права и обязанности вкладчика

Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от

вида вклада, по поводу которого заключается договор, но при заключении
договора банковского вклада любого вида выделяются следующие основные
обязанности вкладчика:
1) передать во вклад банку деньги в сумме определенной договором в
срок, установленный договором;
2) уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором
банковского вклада не позднее срока, установленного договором [15, с.33]. В
случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по
истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, —
по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается
продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено
договором;
2) в случае досрочного расторжения договора вкладчик должен за
определенный договором срок предупредить письменно банк.
Основные права вкладчика:
1) право распоряжаться вкладом как лично, так и через своего
представителя по нотариально заверенной доверенности. Сюда можно отнести
права гражданина - вкладчика перечислять денежные средства другим лицам,
требовать возврата вклада в любое время. Закон предоставляет гражданину,
заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного
возврата всей суммы вклада или ее части [21, с.34]. Эти действия вкладчика
следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора,
возможность которого предусмотрена законом. В случаях, когда срочный либо
иной вклад, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его
требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств,
указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются
в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по
вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер
процентов [15, с.66].
2) право получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме;
3) право на внесение вклада в пользу третьего лица. Законодательством
регулируются правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на
имя другого.
Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть
выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя -
юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского
вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть
досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств,
но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал
воспользоваться правами вкладчика [13, с.265]. До указанного времени
вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими
распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами
вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку
первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил
свое намерение [22, с.229]. Это может быть требование о выдаче вклада или его
части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет,
оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения
вкладом и т.п.
 4) право требовать от банка, не имеющего права принятия вклада
(лицензии), немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее
процентов и возмещения всех убытков;
5) право требовать от банка немедленного возврата суммы вклада,
процентов, а также возмещения причиненных убытков в случае невыполнения
банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате
обеспечения или ухудшения его условий [21, с.56];
6) право получать от банка, в котором они размещают вклад информацию
об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах
получения возмещения по вкладам.
7) право завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.
В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему
процентов банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным
договором количества процентов за каждый день просрочки от всей
удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока
размещения [13, с.296].
Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были
нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей
убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда
[18, с.72].
Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора
банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном
законодательством Донецкой Народной Республики.
По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора
банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны
будут руководствоваться действующим законодательством Донецкой Народной
Республики.
 В период действия договора банковского вклада в него могут быть
внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если
они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью банка [18,
с.72].
Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению
сторон и по решению суда в установленном законом порядке [5, с.397].
Учитывая выше написанное, мы можем сделать вывод, что основными
правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им
обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы
вклада и выплата причитающихся ему процентов.
В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению
возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем
обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными
способами [7, с.45].

2.2. Права и обязанности банка

На банк возлагаются следующие основные обязанности:

1) принять вклад и хранить денежные средства вкладчика;
2) оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от
вкладчика в сумме, которую внес вкладчик;
3) выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные
указания вкладчика по безналичным расчетам с вклада;
4) возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию
вкладчика.
5) предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из
предусмотренных в законе способов.
 По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму
вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением
вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата,
предусмотренных договором [22, с.231]. Условие договора об отказе
гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором и с
учетом требований законодательства. Возврат вклада физическому лицу может
быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке [15,
с.55]. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада
на счет третьего лица. Юридическому лицу — вкладчику банк вправе вернуть
сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов,
принадлежащих этому же клиенту.
Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным
условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в
конкретном договоре не приводит к его недействительности. В данном случае
банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте
жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки
рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада [13,
с.279].
На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка
рефинансирования Центрального банка Украины.
Согласно Закону Украины «о банках и банковской деятельности» [4] в
случаях, когда в соответствии с законодательством о валютном регулировании
и валютном контроле денежное обязательство выражено в иностранной валюте
и отсутствует официальная учетная ставка банковского процента по валютным
кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения
кредитора, размер процентов определяется на основании публикаций в
официальных источниках информации о средних ставках банковского процента
по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения
кредитора.
Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию
процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве
доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения
кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным
валютным кредитам.
Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по
вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы
сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено договором банковского
вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по
его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а
невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую
начисляются проценты (капитализация). При возврате вклада выплачиваются
все начисленные к этому моменту проценты.
Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего
процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму
исходя из фактического периода пользования средствами клиента (неполный
процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной
суммы вклада.
Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить
вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не
следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть
договор иной правовой природы, например, о беспроцентном займе.
Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может
обеспечиваться путем:
1) обязательного страхования за счет средств государственного фонда
обязательного страхования вкладов;
 2) субсидиарной ответственности Донецкой Народной Республики,
субъектов ДНР, а также муниципальных образований по долгам банков - в
случаях, установленных законодательством;
3) добровольного страхования вкладов;
4) реализации традиционных способов обеспечения исполнения
обязательств в гражданском праве;
5) реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов,
предусмотренных в договоре.
При выборе способов обеспечения банком возврата вкладов следует иметь
в виду следующее.
Вкладчики - граждане Донецкой Народной Республики вправе предъявить
к государству, субъектам ДНР, а также муниципальным образованиям иск о
привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам банков:
1) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования,
но они остались без удовлетворения;
2) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит
государству и указанным выше государственным и муниципальным
образованиям.
Способы обеспечения исполнения обязательств, не используются в
банковской практике для обеспечения возврата вкладов.
Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается
суммами обязательных резервов, депонируемых в Центральном
Республиканском Банке Донецкой Народной Республики. Однако обязательные
резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким
образом, в ДНР отсутствует эффективная система обеспечения возврата
вкладов.
Информация об используемых банком способах обеспечения возврата
вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными
способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих
объявлений, но лучше данную информацию отразить непосредственно в тексте
договора.
В этом утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в
одностороннем порядке потребовать расторжения договора, возврата суммы
вклада и выплаты процентов в размере, за весь период фактического
пользования его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков.
Также в договор банковского вклада могут вноситься условия о порядке
внесения денежных средств на счет третьими лицами.
Основные права банков заключаются в следующем.
По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке
изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за
пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.
Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке,
им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.
Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению
вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до
получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу
только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок
может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что
решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в
силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.
Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку,
по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ
уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по
модему, факсу и т.п.).
Не допускается возможность одностороннего уменьшения банком
согласованного с вкладчиком - гражданином размера процентной ставки по
срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть
установлен только законом, но не договором.
Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение
размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в
договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется с
Законом «О банках и банковской деятельности» [4], в соответствии с которой
право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов
может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином.
По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим
лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или
увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором.
Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо
исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.
Законодательство дает возможность любому лицу внести денежные
средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При
этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете,
необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделку, заключенную
вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу
третьего лица. Учитывая это презумпция согласия вкладчика на получение
денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика
расторгать свой договор с банком.
Мы можем сделать вывод, что способы обеспечения банком возврата
вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При
заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику
информацию об обеспеченности возврата вклада.
В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором
банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также по
утрате обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать от
банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере,
определяемом в соответствии с законодательством, и возмещения причиненных
убытков [2].
Что касается процентов по вкладу, они начисляются со дня, следующего
за днем поступления денежных средств в банк, и до дня, предшествующего их
возврату вкладчику либо списания со счета вкладчика по иным основаниям [2].
 ГЛАВА 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО
ВКЛАДА

3.1. Случаи наступления ответственности по договору банковского

вклада

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих

случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей
по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или
ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом
или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его
неправомерное удержание или невыплата процентов [24, с.64].
Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента
немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае
ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского
процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а
также в возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это
ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются
все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В
четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные
договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того,
неустойку в размере ставки рефинансирования [24, с.65].
Если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся
проценты, но сделал это не "по первому требованию" вкладчика, т.е. исполнил
обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую
ответственность. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения
денежного обязательства; гражданину - вкладчику банк может оказаться обязан
выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим
исполнением обязанности по возврату вклада [6, с.105].
Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву
на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях,
когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить
обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом:
Исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму
аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива;
вкладчик обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь;
страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового
случая уведомить об этом страховщика.
Гражданским кодексом не установлено, что банк обязан возвратить вклад
незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика.
Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию
подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации
вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку
взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении
забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после
чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако
вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в
гражданском кодексе не затрагивается. 
Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен
моментом востребования, установлено в п. 2 ст.530 ГК Украины: «должник
обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления
кредитором требования о его исполнении» [2]. Это общее правило действует в
случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из
законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В
принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад
должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла
необходимость в его получении. Как регулируется аналогичный вопрос для
договора займа, разновидностью которого является договор банковского вклада.
Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что ответственность
банка по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:
1) за невыполнение предусмотренных законом или договором
обязанностей по обеспечению возврата вклада;
2) при утрате обеспечения или ухудшении его условий;
3) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с
нарушением законодательства о вкладах;
4) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку
в совершении этих действий.

3.2. Ответственность банка за возврат депозита с опозданием

Банки должны нести большую материальную ответственность за

несвоевременный возврат средств своим вкладчикам. Верховный суд
определил, что при просрочке возврата депозита банк обязан заплатить
вкладчику пеню в размере 3%, а не только вернуть саму сумму вклада и
проценты по нему.
Согласно закону «О защите прав потребителей», если исполнитель не
может выполнить услугу согласно договору, то он обязан выплатить пеню за
каждый день просрочки в размере 3% от суммы услуги. Пеня является особым
видом ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, имеет
целью кроме возмещения убытков после совершенного нарушения по
выполнению обязательства, дополнительную стимулирующую функцию для
добросовестного исполнения обязательства.
 В тоже время, если просрочка возникла не по вине банка, а из-за
административных ограничений со стороны банка, то вкладчик не получит
никакого дополнительного возмещение. Как правило, банк вводит ограничения
на снятие депозитов во времена кризиса. Например, сейчас лимит на возврат
валютных вкладов составляет 250 тыс. рублей в сутки в эквиваленте.
Лимит на депозиты до недавнего времени был на уровне 500 тыс. рублей,
но сейчас его полностью отменили.  Однако ранее ограничения были гораздо
более строгими. Например, в 2009 году Национальный Банк Украины ввел
полный мораторий на досрочный возврат депозитов, ограничив таким образом
всех вкладчиков в возможности пользоваться своими собственными
сбережениями.
Банкиры согласны с тем, что заключение депозитного договора
предполагает не только права сторон, но и взаимную ответственность.
Нарушение условий договора, любой из сторон, безусловно должно быть
компенсировано пострадавшей стороне, в рамках законодательства и согласно
условий самого договора вклада. Отсутствие в прошлом реальной финансовой
ответственности банков за задержку или не возврат средств клиента, стало
одним из ключевых факторов утраты их доверия и возникшей, в следствие
этого, паники и колоссальной потери ликвидности [14, с.64]. В данном случае
нарушался ключевой принцип частной собственности: право владения,
распоряжения и пользования. В виду этого, компенсация клиенту финансовых
потерь является абсолютно логичной, как в части выплаты процентного дохода
за весь период нахождения средств на счетах банка, так и штрафных санкций, в
том числе недополученной выгоды.
Банкиры считают размер пени в 3% завышенным. Такой размер неустойки
за просрочку возврата вклада является неоправданным. Взыскание 3% пени от
размера несвоевременно возвращенных вкладов за каждый день просрочки
части вкладчикам банка, у которого возникли финансовые проблемы, приведет
к нарушению прав остальных вкладчиков этого учреждения, поскольку сделает
невозможным дальнейшее исполнение таким банком своих обязательств. Для
решения вопроса ответственности банков при осуществлении операций по
счетам клиентов, в том числе, вкладных операций, целесообразно было бы
применять специальные нормативно-правовые акты, например, закон "О
платежных системах и переводе средств в Украине" [3], которым установлено
значительно меньший размер неустойки за просрочку платежа.
Можно сделать вывод что, установление общеобязательного штрафа за
просрочку должно повысить общее доверие вкладчиков к банковской системе,
так как у них будет больше возможностей компенсировать свои убытки при
несвоевременном получении денег [14, с.63].

3.3. Проблемные вопросы судебной практики относительно договоров

банковского вклада

Законом предвидена обязанность банка вместе с возвращением вклада

(депозиту) выплатить и начисленные проценты. То есть, не допускается
задержание выплат процентов за вкладом, односторонняя отсрочка или
рассрочка выплаты процентов за вкладом. Вкладчик имеет право на получение
процентов за вкладом даже в случае досрочного расторжения такого договора
по инициативе вкладчика [11, с.54]. По своей сути истребование вклада к
окончанию его срока следует признать, как одностороннее изменение условий
договора, которое разрешается законом, но совершение такого действия
вызывает наступление определенных последствий, а именно в размере
начисления процентов за этим вкладом.
В соответствии с частями 5 и 6 ст. 1061 ГК Украины проценты на
банковский вклад насчитываются от дня, следующего за днем поступления
вклада в банк, до дня, который предшествуют его возвращению вкладчику или
списанию из счета вкладчика из других оснований [2]. Проценты на банковский
вклад выплачиваются вкладчику по его требованию с окончанием каждого
квартала отдельно от суммы вклада, а не вытребованные в этот срок проценты
увеличивают сумму вклада, на которую насчитываются проценты, если другое
не установлено договором банковского вклада. В случае возвращения вклада
выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
Таким образом, если вклад возвращается к окончанию соответствующего
срока выплаты процентов, то сумму процентов банк насчитывает, исходя из
фактического срока пользования средствами вкладчика, и платит одновременно
с возвращением основной суммы вклада.
Также ч. 3 ст. 1060 ГК Украины предусмотрено, что, если в соответствии
с договором банковского вклада вклад возвращается вкладчику по его
требованию до истечения срока или с наступлением других обстоятельств,
определенных договором, проценты за этим вкладом выплачиваются в размере
процентов за вкладами по требованию, если договором не установлен другой
процент [2].
На сегодня, как свидетельствует практика, существует проблема в
своевременном возвращении вкладчикам денежных средств, которые находятся
на их вкладных (депозитных) счетах. Такая ситуация возникла потому, что
банки по различным причинам не всегда выполняют взятые на себя денежные
обязательства по выполнению условий договора банковского вклада [17, с.62].
Анализ дел, направленных местными судами для обобщения,
свидетельствует, что физические лица (клиенты банка), которые не смогли
получить вклады в банке или им было отказано из разных оснований в выдаче
вклада, обращались в суд и такие иски в основном удовлетворялись [17, с.63].
При этом в большинстве случаев суды правильно выходили из требований
действующего законодательства и договора банковского вклада, согласно
которым банк должен выплачивать лицу депозит в срок, в полном объеме, с
учетом процентов, а также в той валюте, в которой деньги были внесены на
депозитный счет [11, с.104].
Вместе с тем обобщение показало, что не все суды отличают правовую
природу процентов на банковский вклад, которые выплачивает банк в
соответствии с условиями договора за пользование чужими денежными
средствами на сумму вклада [2] от процентов, которые насчитываются от
просроченной суммы и взыскивается как финансовая санкция за нарушение
денежного обязательства [2]. Кроме того, не все суды учитывали, что эти
проценты могут быть взысканы из должника одновременно, поскольку это не
является двойным привлечением к юридической ответственности.
Нередко невыполнение банком обязательств по договору банковского
вклада обосновывается ответчиками (банками), например, наличием
непреодолимой силы и форс-мажора, а также введением Национальным банком
Украины моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Использование для указанной цели отмеченных доводов, хотя о них все же идет
речь в законах и других нормативно-правовых актах, является сомнительным и
объясняется это тем, что при нарушении условий банковского договора
относительно своевременного возвращения вкладчикам их средств, не
учитывается в целом правовая природа денежных обязательств.
За нормой п. 1 ч. 1 ст. 263 ГК непреодолимая сила определена как
чрезвычайное или неотвратимое при данных условиях событие.
Определение непреодолимой силы устанавливает условия, при которых
законодатель считает отсутствующей вину должника, то есть, такое
определение конкретизирует условия, при которых должник не несет
ответственность за нарушение обязательства. Однако, при решении исков
клиентов вкладных (депозитных) счетов все же необходимо давать оценку
определенными подзаконными актами понятия непреодолимой силы , ч. 1 ст.
614 ГК Украины, с одной стороны, а из другого - возможность его приложения
к спорным правоотношениям. Следовательно, учитывая изложенное не могут
применяться определения непреодолимой силы, какие изложенные в общих
положениях Правил пользования электрической энергией, утвержденных
Постановлением Национальной комиссии по вопросам регулирования
электроэнергетики Украины от 31 июля 1996 г. № 28 и зарегистрированных в
Министерстве юстиции Украины 2 августа 1996 г. за № 417/1442) к
правоотношениям, которые возникли на основании договора банковского
вклада относительно своевременного выполнения банком денежных
обязательств.
Мы можем сделать вывод, что ответственность наступает только за те
нарушения, которые в ней указаны. За нарушение иных обязанностей по
договору, а именно при любом не предусмотренном данной статьей
неправильном зачислении или списании денежных средств клиента, банк
отвечает по Закону «о банках и банковской деятельности». Указанная норма
предусматривает, что в случае несвоевременного или неправильного зачисления
на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная
организация выплачивает проценты на сумму этих средств по ставке
рефинансирования Национального Банка Украины.
 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучив тему курсовой работы, мы можем сделать вывод, что тема данного
исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием
рыночных отношений происходит развитие и кредитных отношений. В целях
привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки
предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как
вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные
операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до
востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на
счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое
распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных
дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе
электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.
Договор банковского вклада, это договор, согласно которому одна
сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или
поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму
вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных
договором. Договор банковского вклада схож с договором банковского счета,
несмотря на то, что имеются некоторые отличия. Данный договор относится к
реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения
суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Договор банковского
вклада относится к возмездным договорам, банк обязан выплачивать проценты
на сумму вклада. Договор банковского вклада является односторонне
обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у
вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него
соответствующих процентов. Еще одним важным признаком договора
банковского вклада, заключаемого между банком и физическим лицом, является
его публичный характер. Договор, заключаемый банком с юридическим лицом,
не считается публичным. Договор банковского вклада рассматривается как
договор присоединения. Условия договора банковского вклада определяются
банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе
как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.
Законодательство устанавливает два условия, при соблюдении которых у
субъекта банковской деятельности возникает право на привлечение денежных
средств во вклады он должен быть кредитной организацией и, следовательно,
отвечать требованиям закона «О банках и банковской деятельности»,
предъявляемым к данному виду субъектов права; во-вторых, данный субъект
должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств
населения во вклады либо генеральную лицензию на осуществление банковских
операций.
В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского
права. Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика
могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные
представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда
достигнет соответствующего возраста.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если
внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или
депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику
документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких
документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими
правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового
оборота.
  Основными обязанностями банка являются возврат суммы вклада и
выплата на нее процентов. Кроме этого, он должен при заключении договора
банковского вклада предоставить вкладчику информацию об обеспеченности
возврата вклада. Способы доведения этой информации до сведения клиентов
определяет банк. Не менее важной обязанностью банка является выплата
процентов по вкладу. Следующей обязанностью банка является сохранение
банковской тайны. Основным правом банка является возможность по своему
усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться в своем интересе
денежными суммами, переданными во вклад. Вкладчик по срочному или
условному вкладу не имеет права требовать от банка осуществления
безналичных расчетов со вклада, так как данное требование противоречит
сущности срочного (условного) вклада. Вкладчик имеет право в любой момент
потребовать возврата суммы вклада, внесенного на любых условиях.
Следующим правом вкладчика является возможность в одностороннем порядке,
по умолчанию, продлевать срок действия договора срочного или условного
банковского вклада.
Ответственность банка по договору банковского вклада наступает в
следующих случаях:
1) за невыполнение предусмотренных законом или договором
обязанностей по обеспечению возврата вклада;
2) при утрате обеспечения или ухудшении его условий;
3) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с
нарушением законодательства о вкладах;
4) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку
в совершении этих действий.
При просрочке выплаты указанных сумм вкладчик вправе потребовать от
банка уплаты процентов, в размере, установленном законодательством, а также
возмещения убытков.
 Арбитражные суды и суды общей юрисдикции, в основном, правильно
применяют положения гражданского законодательства, касающиеся договора
банковского вклада. При этом большинство споров между банками и
вкладчиками возникает по поводу определения прав и обязанностей сторон
договора, неправильного толкования сторонами условий договора, исполнения
его условий и т.д. Такие позитивные тенденции способствуют сохранению
режима законности в сфере банковской деятельности в целом, и в отношениях
по поводу заключения договора банковского вклада, в частности. 
В данной работе были использованы методы выступающие, в качестве
инструментов изучения в области гражданского права, а именно:
диалектический, логический, статический, исторический и сравнительно-
правовой.
Во время написания курсовой работы по данной теме, мы достигли и
выполнили поставленные цели и задачи.
 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты

1. Конституция Донецкой Народной Республики от 11.09.2015 г., № 92

- IНС // Верховный Совет Донецкой Народной Республики. - 2015 г.
2. Гражданский кодекс Украины: Закон Украины от 16 января 2003
года // Офіційний вісник України. – 2003. – № 11. – Ст. 461.
3. Закон Украины от 05.04.2001 г., № 2346-III «О платежных системах
и переводе средств в Украине».
4. Закон Украины от 07.12.2000 г., № 2121-III «О банках и банковской
деятельности».
Научная и учебная литература

5. Демушкина Е. Вопросы гражданского права в теории и практике

обращения безналичных ценных бумаг. М., 1999. 105 c.
6. Ермаков С.Л. Банковское право: Учебник для бакалавров. - М.:
Проспект, 2018. - 320с.
7. Ефимова Л.Г. Договоры банковского вклада и банковского счета. –
М.: Проспект, 2018. - 432с.
8. Завидов Б.Д., Анохин В.С. Договорное право России // М.: Лига
Разум, 1998г. – 509с.
9. Залогин Б.И. Банковское право: учебное пособие. – М.: Волтерс
Клувер, 2010. – 272с.
10. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору
банковского вклада // Банковское право - М.: Юрист, 2001г. - №3. - 309с.
11. Сидорова В.А. Соотношение договоров банковского вклада и
банковского счета // Банковское право. — 2007. — № 4.- 97с.
 12. Солодков В. М. О безотзывных вкладах и депозитных сертификатах
/ В. М. Солодков, Я. А. Цыганова // Финансы. — 2012. — № 2. — 66с. 
13. Чудиновских М. В. Договор банковского вклада: современное
состояние законодательства и пути его развития / М. В. Чудиновских //
Известия Байкальского государственного университета. — 2017. — Т. 27, № 2.
— 237с. 
14. Яруллина, Г. Р. Особенности страхования вкладов физических лиц
как одного из видов страхования //Банковское право. — 2013. — № 2.- 201c.

Авторефераты, Диссертации

15. Законов А.А. Договор банковского вклада: Магистр.дисс .:

40.01.11 / Законов Александр Александрович; Алтайский Государственный
Университет. – Барнаул, 2017. - 75с.
16. Извеков Ю.Н. Проблемы правового регулирования расчетных
отношений: Дис. … канд. юрид. наук. Белгород, 2002. 166 c.
17. Лазаренко В.Ф. Договор банковского вклада в гражданском праве
России: Магист. дисс.: 12.00.03 / Лазаренко Владимир Федорович;
Волгоградская академия МВД России. – Волгоград, 2003г. – 79с.
18. Рудникович Д.В. Страхование вкладов физических лиц: Дип.работа
студ.: 40.03.01 / Рудникович Дарья Валерьевна; Томский Государственный
Университет. - Томск, 2016. - 80с.
19. Сидорова В.Н. Договор денежного вклада граждан в кредитном
учреждении банка трудовых сбережений и кредитования населения СССР
(Сберегательного банка России): автореф. дис. … канд. юр. наук. М., 1989. 38 c.
 Периодические издания

20. Абрамова Э.О. Договор банковского счет / Абрамова Элина

Олеговна; Томский государственный университет. – Томск, 2016г. – 56с.
21. Айдамирова Л.Д. Правовое регулирование договора банковского
вклада / Айдамирова Лейла Дукваховна; Чеченский государственный
университет. – 2017. – 63-66с.
22. Бухаров М.Я. Гражданско-правовые проблемы договоров
банковского счета и вклада в интернете / Бухаров Михаил Яковлевич;
Евразийский научно-исследовательский институт проблем права. – Уфа, 2015г.
– 227- 234с.
23. Давидян Б.А. О защите прав потребителей к отношениям,
возникающим по договору банковского вклада / Давидян Борис Артемович;
Северокавказский федеральный университет. – Ставрополь, 2017 г. – 71 -73с.
24. Исупова И.В. Актуальные проблемы правоприменительной
практики по гражданским делам и договоров банковского вклада / Исупова
Ирина Викторовна; Кубанского государственного университета. – Геленджик,
2016 г. – 32-37 с.
25. Курмыгина А.А. Проблемы правового регулирования по договору
банковского вклада // European research, 2015. №2 (3). 59-62с.
26. Макаров А.П. Место договора банковского вклада в системе
гражданско-правовых договоров / Макаров Антон Петрович; Российская
академия государственной службы при Президенте РФ. – М, 2011г. – 137- 144с.
27. Молдованов М.М. Историко-правовые аспекты договора
банковского вклада в России / Молдованов Михаил Михайлович; Российский
государственный гуманитарный университет. – М, 2014, - 5с.
 28. Чудиновский М.В. Договор банковского вклада: современное
состояние законодательства и пути его развития; Уральский государственный
экономический университет. – Екатеринбург, 2017. – 6с.