Вы находитесь на странице: 1из 5

Проверка кредитоспособности в Германии

Что такое SCHUFA. Какая информация хранится в базе данных. Как удалить сведения
из ШУФА и когда они удалятся сами.
Момент, когда иммигрант в Германии сталкивается со странной аббревиатурой SCHUFA,
наступает быстро. Без запроса в данную организацию не обходится ни заключение
контракта на телефон и интернет, ни выдача кредита, ни открытие расчётного счёта. А в
последние пару лет даже аренда жилья без предъявления подтверждения финансовой
состоятельности арендатора через "шуфа" не обходится.
Что такое SCHUFA
Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung - вот что скрывается за аббревиатурой.
Перевод: общество охраны качества кредитов. Фактически это бюро кредитных историй,
собирающее информацию о жителях Германии. Организация оценивает сохранённые
данные о конкретной персоне и пытается сделать вывод о кредитоспособности. Когда
банк или фирма заключает контракт с новым клиентом, посылается запрос в SCHUFA.
Так проще понять, стоит ли доверять человеку.
Если сведения о потенциальном клиенте несут негативный характер, то вероятность
отказа в выдаче кредита, заключении контракта или предоставлении других услуг будет
велика.
Поэтому “шуфа” в Германии - вещь важнейшая!
Как SCHUFA получает данные
На 2017 год "шуфа" хранит 800 миллионов записей по 5 миллионам фирм и 66
миллионам человек. 10% информации - негативная.
Организация собирает данные не самостоятельно. Их передают 9000 партнёров, в число
которых входят банки, лизинговые компании, телекоммуникационные фирмы, онлайн-
магазины. А самое интересное, что сведения передаются только с согласия клиентов.
Правда, они об этом не то чтобы не догадываются... Просто не обращают внимания.
Когда человек открывает счёт в Германии или заводит себе новую сим-карту, он
подписывает контракт. В договоре как правило и стоит „SCHUFA-Klausel“ - условие, что
история выполнения договорённостей станет отдельной записью в базе данных "шуфа".
Другой вариант: передача сведений о добросовестности клиента регулируется через AGB
- общие условия заключения контрактов.
Типичные ситуации, когда происходит пополнение данных о клиенте в SCHUFA:
 открытие расчётного счёта в Германии,
 получение немецкой кредитной карты,
 обращение в банк за кредитом, получение кредита в любой форме,
 лизинг автомобиля,
 контракт на мобильный телефон,
 договор на поставку электричества.
Какие данные хранит SCHUFA
Помимо персональных данных - имя, фамилия, адрес, дата рождения - в базе “шуфа”
сохраняются запросы на кредиты, срок действия контрактов, сведения о просроченных
платежах, о досрочном расторжении договора, о закрытии расчётного счёта и тому
подобное.
За первые пару лет жизни в Германии мигрант оставляет десятки финансовых “следов”.
И, что самое плохое, по незнанию или из-за накладок следы эти не говорят о нём ничего
хорошего. Приходит человек в банк за ипотекой, а ему предлагают займ под процент
выше, чем средний, или отказывают. Говорят, что “плохая шуфа”, и точка. И не потому
что хотят скрыть причину отказа, а потому что не имеют никакой иной информации.
SCHUFA в ответ на запрос о персоне просто присылает цифру от 0 до 100. Чем выше
цифра, тем больше вероятность, что этот человек выполнит условия договора.
Количество Риск невыполнения условий контракта

> 97,5% Минимальный

95% - 97,5% Допустимый

90% - 95% Между допустимым риском и высоким

80% - 90% Высокий

50% - 80% Очень высокий

< 50% Критический

Соответствие между пунктами и вероятностью выполнять договорённости


Пункты в базе данных появляются в результате анализа статистической информации о
человеке. Заключение договоров, открытие счетов и наличие долгов расцениваются как
“позитивные” данные. С человеком имели дело, видели, оценили доход и заключили
договорённость - это прекрасно! А вот просрочка по платежам, досрочное завершение
контракта, отказ от уже полученного кредита расцениваются как “негативные” записи.
У мигрантов недоразумения происходят нередко. Переехал из отеля в арендованную
квартиру, а телефонную компанию об этом не уведомил. Те прислали счёт на старый
адрес, никто не заплатил - получи негативную запись. Через пару недель накладка
выяснилась, счёт оплатили, да только SCHUFA всё запомнила на 2-3 года.
Или пришёл мигрант впервые в банк расчётный счёт открывать, а у него уже оказывается
“плохая шуфа”. Потому что жильё нашлось подешевле в районе, в котором по статистике
живёт большое количество людей с негативной кредитной историей. Так как никаких
других данных о персоне нет, то сгодится и географическое положение.
Но есть и хорошие новости. Данные в SCHUFA хранятся не постоянно. Каждый тип
записи получает определённый срок хранения, и после этого периода информация
удаляется и больше не оказывает влияния на рейтинг кредитоспособности.
Вид информации Срок удаления

Сведения о долгах 3 года после полной выплаты

Запрос на выдачу кредита 12 месяцев после запроса

Запрос об условиях кредита 12 месяцев после запроса

Наличие расчётного счёта или Сразу после закрытия счёта


Вид информации Срок удаления

кредитной карты

Обращения от других фирм за


сведениями о кредитоспособности
персоны 12 месяцев после запроса

3 года плюс период до 31.12. Если задолженность не


погашена - 4 года плюс время до 31.12. При
Нарушение условий договора, к судебных разбирательствах информация может
примеру, пропущенный платёж хранится и дальше

Данные о наличии долгов из


ведомственного суда (при 3 года, либо раньше, если прислать подтверждение
оформлении банкротства) суда о выплате долгов

Наличие аккаунта в онлайн-


магазине 3 года

Поручительства за долги других


персон После выплаты долга

Неоспоримо неверные сведения Могут удалить, если попросить об этом

Сроки хранения в зависимости от типа данных

Как получить или изменить информацию в SCHUFA


Раз в год жителям Германии предоставляется законное право бесплатно получить данные
о себе. Для этого надо заполнить, подписать и отправить специальный формуляр,
опубликованный на официальном сайте организации.
Ответ заключает в себе конфиденциальную информацию: сроки кредитов, контракты,
стабильность выплат и так далее. Поэтому использовать такой способ для предоставления
данных о кредитоспособности третьим лицам по меньшей мере неразумно.
Так выглядит полный отчёт о кредитоспособности от SCHUFA

Чтобы доказать финансовое благополучие при аренде жилья (распространённый случай),


придётся заказать отдельный отчёт, уже за деньги.
Называется это SCHUFA-Bonitätsauskunft и стоит 29,95€. Содержание такого документа -
открытая информация, а именно подтверждение кредитоспособности персоны, без
указания деталей.
В случае оформления кредитов, заключения контрактов и прочих подобных финансовых
дел самостоятельно заказывать на себя отчёт из “шуфа” не стоит. Это сделает банк или
фирма, по своим каналам и за собственный счёт.
Если обнаружилось, что сведения в базе данных SCHUFA содержат неверные данные, то
можно попросить об удалении, послав письмо на адрес
SCHUFA Holding AG
Privatkunden ServiceCenter
Postfach 103441
50474 Köln
В письме потребуется привести доказательства неправильности данных, приложить
копии соответствующих документов. В спорных случаях придётся обращаться к
омбудсмену по адресу
SCHUFA Ombudsmann
Postfach 5280
65042 Wiesbaden

Оценить