Вы находитесь на странице: 1из 86

1 Определение, функции и задачи банковского управления.........................................................

4
2 направления банковского управления.............................................................................................9
3 Сущность управления почтовой службой почты.........................................................................13
4) Кадровая политика банковских учреждений...............................................................................14
5) Обучение и повышение квалификации банковского персонала..............................................15
6) Мотивация и удержание банковского персонала........................................................................19
7) Банковский маркетинг - краткая история...................................................................................23
8) Концептуальные границы банковского маркетинга..................................................................26
9) Изучение рынка банковских услуг................................................................................................27
10) Информационная система и маркетинговые исследования в банковской сфере................30
11) Поведение потребителя банковских продуктов.........................................................................32
12) Банковские активы: определение, структура............................................................................33
13) Управление активами по качеству..............................................................................................34
14) Понятие кредита. Типы кредитов................................................................................................38
15) Банковские обязательства: определение, структура................................................................41
16) Банковские депозиты (сланцы)....................................................................................................43
17) Фонд гарантирования вкладов.....................................................................................................45
18) Банковские риски: определение, понятие..................................................................................49
19) Классификация банковских рисков............................................................................................52
20) Банкротство и его последствия....................................................................................................54
Последствия банкротства банка......................................................................................................54
21) Европейский механизм банковского регулирования и надзора Единый механизм надзора 57
Какова роль ЕЦБ?..............................................................................................................................57
Что влечет за собой банковский надзор?......................................................................................58
Кто находится под наблюдением?.................................................................................................58
22) Управление кредитным риском...................................................................................................58
23) Роль забалансовой деятельности..................................................................................................60
24) Виды забалансовой деятельности................................................................................................61
25) Понятие ликвидности и методы расчета потребности в жидких средствах.........................64
26) Факторы риска и источники ликвидности................................................................................68
27) Анализ показателей ликвидности................................................................................................70
28) Банковские показатели..................................................................................................................72
29) Управление доходами банка.........................................................................................................74
30) Управление банковскими расходами..........................................................................................75
31) показатели деятельности банка....................................................................................................76
32 Сadrul conceptual al guvernantei orporative 77- 83
1
33) Кодекс корпоративного управления...........................................................................................84
34) Корпоративная социальная ответственность............................................................................85
35) Некоторые технологические аспекты обеспечения безопасности банка..............................86

2
1 Определение, функции и задачи банковского управления
 
Литература содержит несколько определений банковского менеджмента:
 Управление банковским делом - это процесс координации человеческих,
информационных, физических и финансовых ресурсов для достижения цели банковской
организации.
 Управление банковским делом - это процесс получения и объединения
человеческих, финансовых и физических ресурсов для достижения основной цели
банковской организации - получения продуктов и услуг, желаемых обществом.
 Управление банковской деятельностью - это совокупность знаний, концепций,
принципов, методов и специальных методов, которые, с одной стороны, посредством
соответствующего сочетания материальных, финансовых, человеческих и
информационных элементов, доступных банковской компании, и среды, в которой она
работает, с другой стороны, осуществляемая ведущей системой, она обеспечивает
достижение целей, для которых был создан и работает соответствующий банк. [35, с.36]
 Управление банком можно определить как процесс функциональной интеграции
дифференцированного набора конкретных видов деятельности, ориентированных на
получение и объединение людских, информационных, физических и финансовых ресурсов
для выгодного предоставления банковских продуктов и услуг.
С точки зрения банковского управления банковская компания выполняет пять основных
функций, определенных как однородные и согласованные наборы действий, направленных на
достижение промежуточных (функциональных) целей, а именно:
а) организация функция менеджмента ш - состоит из двух подразделений:
 Общая организация банка (организационная структура, регламент,
информационная система)
 организация основных компонентов
3
б) производительная функция, материализованная в деятельности по предоставлению банковских
продуктов и услуг, составляющих основную функцию банка, реализуется через его функции:
 функция депонирования, привлечения и защиты существующих денежных возможностей в
экономике;
 инвестиционная и инвестиционная функция , осуществляемая при предоставлении
кредитов и приобретении финансовых активов;
 функция перевода платежей, банк становится посредником в схеме квитанций-платежей;
 функция обслуживания, банк, представляющий поставщика финансовых услуг,
сопровождающий или нет другие банковские функции . 
в) распределительная, коммерческая функция , материализованная в деятельности и операциях,
обеспечивающих снабжение банка ресурсами, а также распределение банковских
продуктов. Основными компонентами этой функции являются маркетинг и продвижение
отношений с клиентами;
d) финансовая функция, реализованная в комплексе мероприятий, посредством которого банк
обеспечивает финансовое управление всеми видами деятельности и результатами, знание и анализ
ресурсов и инвестиций, финансовых результатов, а также текущее и перспективное финансовое
планирование (финансовое бюджетирование);
d) функции персонала, обеспечения и оплаты человеческих ресурсов, мотивации и наказания
персонала, подготовки, продвижения и отслеживания его деятельности ;
д) функция развития, реализованная в конкретных видах деятельности по расширению,
диверсификации и инновациям банковских продуктов и услуг, технологий и операций,
инструментов и методов, представляющих функцию выживания банка, его адаптацию к внешней
среде в условиях непрерывных изменений.
е) функция прогнозирования - совокупность видов деятельности, посредством которых
определяются основные цели банка и его составляющие, а также ресурсы и средства,
необходимые для их достижения. Выполнение этой функции предполагает разработку:             
 погода,
 планы
 программы.
h) функция обучения - комплекс мероприятий, посредством которых персонал мобилизуется для
достижения поставленных целей, его существенным элементом является - мотивация:
 положительная мотивация
 негативная мотивация.
и) координационная функция - согласование решений и действий персонала и функциональных
подразделений;
j) контрольно-оценочная функция - совокупность процессов для измерения и сравнения
показателей деятельности банка с установленными целями с целью выявления недостатков и
выделения результатов выполнения. [22, с.18-19]
Управление банковской деятельностью основано на следующих принципах:
 ориентация банка на требования рынка и клиентов, на организацию банковских
услуг и продуктов с высокой степенью спроса и прибыльности;
 тенденция к повышению эффективности банковской системы;

4
 необходимые корректировки в деятельности банка в соответствии с требованиями
рынка;
 строгий учет и оценка конечных результатов ;
 использование современной информационной базы;
 Рациональный подбор персонала.
Основные цели управления банком вытекают из организации и использования ресурсов
банка для:
максимизация прибыли в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе;      
постоянное снижение удельного риска;      
удовлетворение требований клиентов, работников, акционеров;      
Достижение целей банка в целом.      
Объектами банковского управления являются следующие:
1. Имущество - представляет собой капитал, который банк имеет в данный момент и который по
большей части не находится в полной собственности банка.
2. продукт, который формирует банк - покупает деньги и продает деньги - правильное
формирование цены, интересов.
3. Персонал - высококвалифицированный и от каждого работника зависит банк - правильное
управление персоналом.
4. технические средства, используемые банком.
Для достижения целей управления управленческие требования структурированы на трех
уровнях компетенции.
Уровень 1 приводит к превосходящему
Уровень 2 - вождение на среднем уровне
Уровень 3 - вождение на базовом уровне.
Основные атрибуты банковского менеджмента.
Банковское управление обладает определенными характеристиками, которые существенно
индивидуализируют его в общем управлении. Эти характеристики определяются спецификой его
содержания, который принимает следующие формы: [32, с.89]
- специфика объекта, которым является валюта и ее заменители;         
- специфика процесса, которая представляет собой преобразование, проявляющееся в
умножении, передаче и вознаграждении. В узком смысле банк превращает валюту в
финансовые активы, однако в рамках этого процесса подчеркивается процедурное
разнообразие трансформации, направленное на характеристики финансовых активов ;         
- рыночная специфика, которая порождает дифференцированные и согласованные риски для
банковских процессов, существенно корректируя результаты банковской деятельности;         
- специфика банковских продуктов, характеризующаяся атрибутивным разнообразием
(признаков) в условиях сохранения родового вещества: валюты, атрибутивное
разнообразие которого определяется характеристиками и назначениями банковских
продуктов;         
- технологическая специфика, определяемая спецификой объекта и процесса, сосредоточенная
на информации, а не на сути; банковская технология, использующая в основном
«компьютерное оборудование», которое обеспечивает выполнение процесса
трансформации и дополнительных услуг.         

5
Существенные признаки эффективного банковского управления подтверждают их
разграничение и определение особенностей:
Прогноз, который устанавливает цели банка, иерархические и обусловленные, а также
ресурсы и средства, необходимые для их достижения. Атрибут прогноза материализуется в
прогнозах, прогнозах, планах, программах, вписанных в стратегию банка, особенность
которых заключается в решающей ориентации на рынок, в этом смысле с использованием
инструментов и техник финансового и банковского маркетинга.    
Организация, как атрибут банковского управления, характеризуется организационными
структурами в форме сети, и в этом смысле распределение обязанностей (задачи, навыки,
обязанности) характеризуется деконцентрацией и горизонтализацией, иерархией позиций
и связей в контексте сильного делегирования. и автономия принятия решений.      
Координация предполагает согласование и совместимость информации, решений и
действий персонала как на уровне управления, так и на оперативном уровне. Особенность
этого атрибута внутри банка заключается в его сильной зависимости от информации,
коммуникации, особенно от скорости распространения информации и ее точности
(актуальности). Наличие адекватной коммуникации на всех уровнях управления зависит от
ряда факторов, которые влияют на качество управления банковской деятельностью.      
Обучение, как атрибут управления банком, определяется набором конкретных действий,
которые определяют сотрудников банка для эффективного и оперативного достижения
целей, связанных с функциями или видами деятельности. Банковская специфика этого
атрибута заключается в важности мотивации как важного инструмента для выполнения
атрибутов, учитывая влияние банковских продуктов и услуг на поведение сотрудников по
отношению к банковской среде. В этом смысле позитивная, стимулирующая мотивация и
негативная, штрафующая мотивация амбивалентны к атрибуту обучения.      
Оценка, подразумеваемая анализом и контролем, включает в себя набор мероприятий,
посредством которых показатели деятельности банка измеряются и сравниваются с
целями, выделяя недостатки и предлагая корректирующие решения, в зависимости от
причин и условий, непрерывно обеспечивая ликвидность и платежеспособность банка. [45,
с.28]      
Банковская особенность этого атрибута заключается в сильной зависимости показателей от
принимаемых рисков. Атрибуты банковского управления используются не по отдельности, а в
непрерывной взаимозависимости и совместном определении, что вместе способствует
бесперебойной работе процесса управления .
Высокопроизводительное, активное и эффективное банковское управление включает в себя
следующие компоненты:
а) Создание конкурентной информационной системы, которая должна способствовать
обоснованию и принятию соответствующих решений. Банк должен иметь методы и инструменты
для сбора, обработки и распространения информации в едином комплекте, который предоставит
всем лицам, принимающим решения, необходимую информацию;
б) выбор рынков и продуктов, которые банк может с выгодой проверить, принимая во внимание
предложение других финансовых учреждений, структуру спроса и методы продвижения;

6
в) Награждение сотрудников банка в соответствии с их эффективностью, поощрение их
эффективности, а также поощрение лояльности являются важными элементами
закрепления позитивного поведения сотрудников.
Награда должна быть индивидуальной, гибкой и интегрированной, чтобы сочетать
интересы и мотивы каждого сотрудника и интересы банковской компании.
d) Знание финансовых методов и инструментов и их оценка с точки зрения банковских доходов
и рисков, понимание использования и эффектов этих инструментов и методов, имеющих
жизненно важное значение для банковского управления;
д) Адекватное финансовое управление банком, основанное на осторожности, инновациях и
прибыли. Благоразумие, заключающееся в суммировании прибыльных рисков и обеспечении
будущей прибыльности банка, предполагает постоянные инновации и диверсификацию,
адекватность банковских продуктов и услуг и консолидацию некоторых центров прибыли по
видам деятельности и продуктам;
f) Разработка сбалансированных и временно спланированных стратегий необходима для оценки
выгод, предлагая пути и средства для инициирования изменений и адаптаций в зависимости от
развития конкурентной и институциональной среды.
Сбалансированные стратегии предполагают решение двух ключевых вопросов:
установление уровня доходности, которого банк хочет достичь в зависимости от рисков,
которые он может взять на себя;      
определение будущей позиции банка в форме задач, направленных на улучшение
управления, адаптацию организационных структур, повышение операционной
эффективности, поиск рынков, достаточность капитала и т. Д.      
Содействие эффективному управлению в банке, ориентированному на максимизацию
прибыли и минимизацию рисков, осуществляется в экономической, финансовой, социальной и
политической среде, которая влияет на методы и инструменты управления, эффективность и
производительность банка.
В этом смысле можно выделить пять категорий факторов окружающей среды, влияющих
на эффективность управления банком: [38, с.13-15]
нормативные, институциональные факторы, материализованные как организационной
структурой, в которой осуществляется финансово-банковская деятельность, так и
законодательными нормами экономического, финансового и банковского характера,
посредством которых регулируется этот комплекс мероприятий, в частности банковской
деятельностью. Национальный банк в Республике Молдова, представляющий валютно-
банковские полномочия на национальном уровне;      
политические факторы , в частности, экономическая и финансовая политика,
продвигаемая государством, которые посредством инструментов экономической политики
действуют в смысле достижения поставленных целей. В этом смысле инструменты
денежно-кредитной политики (процентная ставка, деятельность Центрального банка на
денежном рынке, рефинансирование, обязательные резервы и т. Д.) Направляют и
контролируют банковскую деятельность, влияя на уровень, структуру и эволюцию
финансово-денежных переменных;      

7
экономические факторы, конкурентная среда, в которой работают банки; который
регулирует производительность, изменяет структуру банковских продуктов,
реконфигурирует отношения и учитывает спрос и предложение на финансовых рынках;      
психосоциальные факторы, ориентированные на доверительные отношения между банками
и клиентами, на общественное восприятие банковской деятельности и на формирование и
реформирование этого восприятия банками с помощью инструментов банковского
маркетинга;      
культурными факторами, влияние которых пересекается с влиянием других факторов,
являются те факторы, которые индуцируются финансово-банковской культурой,
культурой рыночных отношений, ценностями, продвигаемыми и развивающимися в
обществе, определяющими отношение, поведение, мотивацию и т. Д.      

2 направления банковского управления        


Можно выделить два больших отделения банковского управления: [47, с.33] 
 управление финансово-хозяйственной деятельностью банка (управление финансами);
 руководство с персоналом банка.            
Но если взглянуть на призму первичных доменов, в которой утверждаются ее атрибуты,
структуру управления можно настроить в восьми основных областях:
1. управление ликвидностью
2. управление активами
3. Managemen чистые обязательства
4. управление капиталом
5. управление эффективностью
6. Управление рисками в странах
7. управление человеческими отношениями
8. управление рынком.
Управление ликвидностью. Приоритетной задачей банка является предоставление
необходимых денежных средств (ликвидности) для выплаты вкладчикам при наличии депозитов
(снятие средств), и в этом смысле у банка должны быть ликвидные активы или дешевые
возможности для их покупки.  
Управление ликвидностью подчеркивает важность минимальных обязательных резервов и
хранения дополнительных резервов банками, чтобы избежать затрат, вызванных недостатком
ликвидности.
Если у банка нет ликвидности, он может прибегнуть к четырем способам избежать
ликвидности:
 кредиты на межбанковском рынке;
 продажа финансовых ценных бумаг;
 кредитование центрального банка;

8
 сокращение кредитов (ссуд), используя два метода в этом отношении:
o устранение просроченных ссуд или невозобновление просроченных ссуд
;
o продажа кредитов другим банкам.
Управление активами, материализованное в предоставлении кредитов, которые
обеспечивают безопасность погашения, и в диверсификации портфеля акций, которыми владеет
банк. Для максимизации прибыли за счет управления активами одновременно банк должен
предоставлять кредиты с высоким доходом и снижать риски путем создания резервов, и в этом
смысле у банка есть четыре основных способа: [51, с.11]
1. выявление и отбор надежных, долгосрочных кредитов с
высокими процентными ставками;
2. покупка финансовых ценных бумаг, которые приносят высокий доход и
низкие риски;
3. снижение рисков, связанных с портфелем активов, путем диверсификации;
4. управление ликвидностью активов.
Управление пассивами направлено на получение как можно меньших средств. Эта
область банковского управления расширилась с расширением повседневных кредитных рынков и
оборотных депозитных сертификатов, а также других инновационных финансовых
инструментов. Гибкость управления пассивами изменила структуру их портфеля, одновременно
ориентируя банки на продвижение кредитов с высоким доходом.
Управление капиталом нацелено на потребность в собственном капитале, которую банки
должны иметь по трем причинам: чтобы избежать банкротства банков; максимизация доходов
акционеров, обеспечение баланса между инвестициями акционеров и размером их
доходов. Важность адекватного определения размера банковского капитала для обеспечения
стабильности банковской системы в целом определила денежно-кредитные органы для
установления норм, посредством которых регулируется размер и структура. банковский капитал
Управление банковскими рисками , основанное на аксиоме банковской деятельности,
которая гласит, что максимизация прибыли предполагает подверженность высоким
рискам. Принятие банками рисков подразумевает соблюдение ими пруденциальных правил,
балансирование размера прибыли и открытие банка для риска, принятие убытков при отсутствии
финансовых условий, поддержание привлекательного имиджа банка.
Соотношение прибыли и риска становится существенным при принятии банковских
решений, выделяя в этом смысле три типа банковского управления:
агрессивный менеджмент, характеризующийся максимизацией прибыли за счет политики
проникновения на рынок и устранения конкуренции в условиях высоких рисков;      
умеренное управление, характеризующееся сохранением уровня прибыли посредством
политики, направленной на поддержание позиции банка на рынке, избегая при этом
рискованных обязательств;      
разумный менеджмент, ориентированный на минимизацию рисков посредством политики,
направленной на устранение потерь, сокращение расходов и стратегии ограничительного
кредитования.      
Управление эффективностью , тесно переплетенное с другими областями банковского
управления, их качество способствует и отражается на банковской деятельности. Основные
компоненты этой области: [55, с.52-57]
 анализ и оценка результатов деятельности на основе финансового положения с
использованием показателей рентабельности, доходности, платежеспособности и т. д., а
также сравнительных норм и стандартов;
 стратегическое планирование и политика банковской деятельности через
правильное расположение поставщиков услуг;
 организация банковской деятельности по ссылкам и уровням, с целью увеличения
прибыльности и банковских расходов.
Управление человеческими ресурсами, исходя из предпосылки, что человеческие ресурсы
в банках являются фундаментальным вектором успеха; В этом смысле отбор, обучение,
продвижение по службе и мотивация персонала представляют собой основные инструменты
управления, материализованные и реализованные в области планирования персонала, управления
окладами и вознаграждениями, профессиональной подготовки, межличностных отношений и т. Д.

9
Управление рынком, которое должно обеспечивать знание требований рынка банками и
клиентами, правильную организацию распределения продуктов, адекватность структуры
банковских продуктов и услуг, продвижение и настройку структуры процентных ставок для
укрепления собственного рынка.
Банковский маркетинг, с помощью используемых инструментов и методов, посредством
соответствующего распределения внутри банка и его среды, является важным компонентом
управления рынком.
Для достижения эффективности руководство должно учитывать следующие элементы:
1. Конкурентная информационная система;
2. Выбор соответствующих рынков и продуктов;
3. Награждение сотрудников банка по результатам работы;
4. Знание финансовых методов и инструментов;
5. Хороший финансовый менеджмент;
6. Разработка сбалансированных стратегий, начиная с предыдущих выступлений.
Основное содержание банковского менеджмента проявляется в нескольких основных
направлениях деятельности: [22, с.20]
Общее планирование сравнивает цели, объем и результаты деятельности с используемыми
ресурсами и понесенными расходами. Он включает в себя все отделения банка и
предназначен для сотрудников, чтобы понять общие цели, стратегию и тактику их
достижения.      
Анализ ориентирован на оценку результатов банка в целом и по таким
направлениям деятельности, как кредитный портфель, инвестиционный портфель,
достаточность капитала, процентная маржа и т. Д. В результате банк сможет обнаружить
положительные и отрицательные тенденции в развитии банка и разработать план
коррекции.      
Правила внутреннего распорядка призваны обеспечить соблюдение банком положений
нормативных актов, изданных центральным банковским органом.      
управления банка делится на внешнее, осуществляется центральным банком и независимых
аудиторов и внутренних (очень важно), направленных на создание эффективной системы
для выявления пробелов и недостатков активности и удалить их.      
Инструменты банковского управления
Операционализация банковского управления использует элементы поддержки,
материализованные в конкретных методах, приемах, инструментах, которые имеют общий
характер или характер, характерный для области управления или функции банка.
Общие методы управления, применяемые в банковской компании являются:
совместное управление, управление по целям тивные, управление по результатам, нормативный
метод, Delphi и т.д.
Однако существуют определенные инструменты, которые, даже если они предлагают
открытость для многих областей экономической сферы, приобретают при операционализации
банковскую специфику, адаптируясь к содержательной характеристике банковской
деятельности. Среди этих инструментов можно выделить:
 инструменты планирования;
 инструменты анализа;
 инструменты оценки;
 инструменты управления.
Планирование и прогнозирование
Если до недавнего времени , менеджеры банка не приоритет proble Тион ток - принятие
депозитов, оценка ликвидности и т.д., в настоящее время введены проблемы перспективного
планирования, стратегического планирования , в частности, в качестве важного инструмента
банковского managenertului. Прогноз показывает, где находится банк, а не где он хочет быть, а
стратегическое планирование учитывает будущее нынешних решений. Стратегическое
планирование - это не попытка устранить риск, а рациональный способ выбора способов,
которыми банк принимает на себя риски, и в этом смысле с помощью этого инструмента банк
должен ответить на четыре вопроса: Какова текущая ситуация в банке? ? Каковы будущие цели
банка? Как руководство хочет, чтобы банк выглядел в будущем? Как достичь желаемой ситуации?
Основным компонентом планирования является среднесрочный бизнес-план (3-5 лет),
который также может стать инструментом представления банка в отношениях с партнерами.
10
Планирование осуществляется в планах, ориентированных на цели и пути достижения,
адекватные и комплексные программы, нормы и правила. Система финансовых и нефинансовых
планов полезна для руководства банка, структура которого включает: [39, с.947]
финансовый план банка, разработанный центрами ответственности, соответственно
филиалами и центральным;      
доход и расходы бюджета;      
оперативные планы, которые поддерживают и обосновывают финансовые планы и
бюджет.      
Среди этих планов выделены: кредитный план, план привлечения ресурсов, план
функциональных расходов, план продаж, план управления персоналом и т. Д.
Если финансовый план по своей структуре находится в исполнении в балансе банка,
бюджет доходов и расходов отражается в отчете о прибылях и убытках.
SWOT-анализ
Этот инструмент анализа полезен для банковских менеджеров, чтобы узнать их
собственный бизнес и деловых партнеров. Основываясь на анкетных опросах, таким образом
исследуя проанализированные действия, SWOT-анализ выявляет слабые и сильные стороны, а
также возможности и опасности, характерные для этих действий. Этот инструмент позволяет, с
одной стороны, приказав инфор мацию финансовых и нефинансовых определенных критериев и
правил, а с другой стороны, перспективный анализ вопросов , которые будут влиять на банк.
Если сильные стороны представляют собой основу, которая обеспечивает успех банка,
слабые стороны подчеркивают недостатки, недостатки, дисфункции, которые должны быть
решены банком.
Возможности (возможности) состоят из благоприятных внешних, конъюнктурных
факторов, от которых банк может извлечь выгоду, в то время как опасности (угрозы)
представляют собой события с более низкой или высокой вероятностью реализации,
порождающие риски.
Показатели эффективности
Система показателей, ориентированная на показатели эффективности, оценивает ситуацию
банка в данный момент времени, предлагая перспективы развития. В рамках системы показателей
разграничения могут проводиться в соответствии с иерархическим уровнем (центральный,
отраслевой, отраслевой и т. Д.) И в соответствии с характером содержания (эффективности,
капитала, ресурсов, активов, ликвидности и т. Д.).
Для руководства банка система показателей дает возможность оценивать общую
активность по видам деятельности и областям, по организационным компонентам, по продуктам и
услугам и т. Д., Выделяя причины дисфункций, «узкие места» с точки зрения производительности,
вырабатывая высокие решения. Важность для будущего развития банка, его деятельности.
Среди показателей можно выделить: норму прибыли, брутто и нетто; норма
прибыли; возврат активов; уставного капитала; капитала; стоимость деятельности; уровень
финансовой устойчивости; производительность труда; ликвидность депозитов, ликвидность
активов ; коэффициент платежеспособности; покрытие кредитов из собственных средств.
Управленческий контроль
Управление ресурсов является важным компонентом для управления Parliament банкинга и
при этом обеспечить функциональную и оперативную управленческую структуру, обязанность и
полномочия благоприятного упорядочения по потенциальному решению, информации и
действиями, повышения возможности эффективного и действенного управления.
В этом смысле управленческий контроль, как инструмент управления, направлен на
структуру банка по центрам прибыли и центрам затрат, что позволяет измерять вклад каждого
центра ответственности в достижение эффективности и создание убытков.
Общая прибыльность банка является результатом прибыльности клиентов и продуктов, а
убыточные центры либо реабилитируются, либо ассимилируются другими центрами
деятельности. Центры затрат из-за специфики деятельности не имеют прямой связи с клиентами и
напрямую не регистрируют доходы.
Управленческий контроль осуществляется в контексте моделей прибыльности внутри
банка, которые позволяют правильно измерить доходность центров прибыли, они включают все
доходы и расходы каждого центра прибыли, важную роль в модели доходности играет решение
проблем. относительно стоимости ресурсов.
 
11
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3 Сущность управления почтовой службой почты        
1. Управление персоналом включает систему организации, обучения и управления человеческими
ресурсами таким образом, что они достигают банковских стратегий с наименьшими возможными
затратами.
     Цель банковского менеджмента - оптимизировать структуру банковского персонала и повысить
квалификацию персонала для создания эффективной среды деятельности банка.
     Для достижения цели управления персоналом мы ответим на следующие задачи:
а) оптимальное количество человек, необходимое банку для деятельности;     
б) степень квалификации этого персонала.     
     Атрибуты банковского менеджмента для оптимизации его персонала:
1) оптимально организовать рабочий процесс для банка. Организационная структура банка
анализируется для расчета количества человек по должностям, а также минимальной
степени квалификации, необходимой для каждой должности. В то же время иерархическая
структура установлена;     
2) оптимизация качества должностей во избежание удвоения персонала и определения степени
способностей;     
3) обучение персонала навыкам в области банковской этики;     
4) проверка и направление персонала как по вертикали, так и по горизонтали.     
     Соотношение всех атрибутов сформирует эффективное управление персоналом и уменьшит
затраты на обслуживание сотрудников.
      Создавая определенные обязательства перед персоналом, банк также создаст эффективные
условия труда, которые будут подразумевать как обеспечение всеми необходимыми рабочими
местами, так и стимулирование персонала и его вознаграждение.
Кадровая политика четко устанавливает, почему человек будет уволен немедленно.
 
 
 
 
12
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4) Кадровая политика банковских учреждений


, Кадровая политика банка - это совокупность действий, предписанных конкретным регламентом,
которые может предпринять банковское руководство для оптимизации организационной
структуры банка. 
     Функции кадровой политики:
 оптимизация каждой позиции в банке и исключение дублирования позиций;
 децентрализация приема решений и определение для каждой должности, какие решения
она может принимать;
 четкое назначение всех атрибутов для каждой должности.
     Обязанности по кадровой политике:
1. Наем предполагает установление минимальных навыков для каждого кандидата:
а) профессиональные способности;     
б) технические возможности;     
в) общие интеллектуальные способности ;      
г) способность знать экономическую ситуацию в стране.     
2. Обучение проводится с целью повышения квалификации персонала по следующим причинам:
a. желание предложить человеку другую работу в другой сфере деятельности;
b. повышение квалификации после внедрения инноваций;
c. предоставить сотрудникам больше знаний в смежных областях;
Обучение может проводиться самостоятельно или путем переподготовки в определенных
учреждениях и организациях.
3. Стимул   предусматривает 2 вида вознаграждения:
 материал - через зарплату и бонусы
 моральный - через систему рейтингов и других психологических элементов.
Кадровая политика установит связь между моральным стимулированием и материальным
стимулированием.
4. Увольнение производится по двум причинам:
     - сокращение рабочих мест в банке;
     - следующие нарушения.
Кадровая политика четко устанавливает, за что человек будет уволен немедленно.
13
Доля квалифицированного персонала в банке.
Nr. Чел. Stud. выше
К1 = ---------------------------- * 100%
Nr. Все. из чел.
Доля молодых сотрудников.
Чел. молодой человек
К2 = ------------ * 100%
Nr. общий
Доля расходов на зарплату.
Суммируйте все. зарплата
К3 = ---------------------------- * 100%
Оперативный ч. (Без доп.)
Доля органов управления.
Suma ch. для верхней мг. (Кд), мг. текущий, ок.
К4 = ------------------------------------------------ -
Ч. Общая зарплата
 
 
 

5) Обучение и повышение квалификации банковского


персонала     
Профессиональное развитие - это преимущественно информационная деятельность,
осуществляемая в образовательных учреждениях или организациях с целью расширения и
обновления знаний, развития навыков и формирования подходов, необходимых работникам для
повышения качества их профессиональной деятельности, в соответствии с требованиями,
предъявляемыми научным прогрессом и технология. 
Подготовка и развитие процессов обучения и повышения квалификации персонала организации
включает в себя несколько этапов , которые логически следуют друг за другом. Это: 
        Ø Установление насущных потребностей и перспективы обучения и повышения
квалификации персонала          
Ø Разработка плана и программ по обучению и повышению квалификации персонала.          
Ø Разработка программ          
Ø Контроль и оценка программ          
Ø Оценка эффективности деятельности по обучению и повышению квалификации
персонала.          
Поэтому процессы обучения и повышения квалификации персонала осуществляются с помощью
соответствующих программ, которые осуществляются либо внутри организации, либо за ее
пределами, в специализированных учреждениях. Эти формы обучения могут быть:
а) в организации: - курсы  
- учебные визиты
- специализация стажировки
- обучение на рабочем месте
- участие в рабочих группах
- ротация на станциях
- временная замена прямого начальника
б) Университет: - курсы (дневные, вечерние, id)  
- специализация стажировки

14
- доктор философии
в) в специализированных учебных заведениях : - курсы 
- семинары
г) В организации через специализированные учебные заведения : - лекции 
- консультации
- дебаты
д) Индивидуальное обучение 
В разработке программ обучения и развития решающую роль играют методы и методы обучения
знаниям. Использование активных методов в процессах обучения и совершенствования
обеспечивает максимизацию их эффективности.
Непрерывное и эффективное функционирование малого или среднего предприятия зависит,
помимо прочего, от следующих факторов: квалификации работников, повышения их
профессиональной подготовки и мотивации на работе.
Совершенствование профессиональной подготовки должно быть нацелено как на самых
последних сотрудников, чтобы не допустить определенных ошибок в выполнении их работы, так и
на сотрудников со стажем работы в компании, чтобы помочь им адаптироваться к меняющимся
требованиям своей работы. 
Улучшение профессиональной подготовки сотрудников имеет эффекты, которые реализуются в:
 повысить производительность труда;
 уменьшение колебаний работы;
 увеличить доход работника;
 снижение затрат на эксплуатацию оборудования;
 экономия сырья и материалов;
 повышение качества производимой продукции.
Профессиональная подготовка работников, не занимающих руководящие должности, может
осуществляться на малых и средних предприятиях следующими способами:        
а) Обучение на рабочем месте, которое заключается в выполнении рабочих задач, которые
возлагаются на человека под наблюдением квалифицированного работника или менеджера. Таким
образом, пока человек учится выполнять свои обязанности, он также выступает в качестве
штатного сотрудника, то есть способствует реализации товаров или услуг, которые являются
объектом деятельности предприятия. 
Этот способ обучения сотрудников предполагает следующее:
- рассказать работнику, как действовать;
- скажете, какие у него рабочие задачи;
- вы бы показали, как действовать;
- вы бы дали возможность выполнять свою работу под присмотром того, кто его готовит;
вы бы сказали и показали, что он сделал правильно и что он сделал неправильно, а также как
исправить ошибки;
- повторять выполнение одних и тех же задач, пока работник не присвоит их соответствующим
образом.
Преимущества этой формы обучения связаны с тем фактом, что производство продолжается на
протяжении всего обучения, а расходы, связанные с ломом и перетасовкой, уменьшаются.
б) стажировка, которая сочетает в себе теорию с практикой и рекомендуется применять в случае
квалифицированных работников. 
c) Смешанное обучение, которое сочетает в себе обучение в образовательном учреждении
(старшая школа или высшее) с обучением на рабочем месте в малом или среднем
предприятии. Особенно это касается студентов, что дает им возможность убедить себя, хотят ли
они работать в этой компании. 
Обучение сотрудников, занимающих руководящие должности на малом или среднем
предприятии, имеет определенные особенности. Это связано с тем, что сотрудник, имеющий
хорошие результаты на управленческом уровне, не уверен, что сможет стать хорошим
менеджером, а необходимые знания на двух уровнях управления сильно различаются. 
При проведении процесса обучения менеджеров руководителю малого или среднего предприятия
необходимо уделить внимание следующим проблемам:
Ø определить потребность в обучении, дифференцированную по лицам;          

15
Ø разработать план обучения, который включает в себя: конкретные условия обучения (например,
назначение дополнительных задач или временных заданий в других сферах деятельности), график
обучения (когда начинать и как выполнять вовремя);            
Ø систематически консультироваться с сотрудниками, чтобы увидеть, в какой степени
удовлетворены их потребности в обучении .          
 
 
Диана
Профессиональная подготовка - это процесс обучения человека и индивидуального
приобретения, который обеспечивает усвоение знаний, навыков и рабочих навыков,
необходимых для компетентного выполнения настоящих и будущих задач, необходимых
для практики профессии, посредством свободной практики или трудоустройства в
организации.
Определение потребностей в обучении
 
Профессиональная подготовка работника включает в себя:
 приобретение знаний по общей культуре и по профессии;
 обучение навыкам работы и навыкам;
 моделирование личностных характеристик и поведения, требуемых
профессией.
Некоторые требования к обучению являются общими для большинства профессий,
другие - нет, а для работника они имеют различное значение. Например, на текущем этапе
разработки наиболее важными требованиями к обучению являются:
 развитие творчества всех сотрудников
 обучение и развитие потенциала самообучения и самообразования;
 обучение и развитие специализированного мышления в тесной взаимосвязи с
экономическим;
 формирование и развитие основанного на участии отношения и чувства
ответственности;
 формирование и развитие управленческой культуры вне зависимости от
положения должности в иерархии организации;
 образование в духе предотвращения загрязнения окружающей среды.
Человеческий ресурс является наиболее динамичным из всех ресурсов, которыми
обладает любая организация, поэтому руководство должно уделить ему особое внимание,
если оно хочет извлечь максимальную выгоду из своей профессиональной деятельности.
Повышение квалификации персонала направлено на развитие знаний, навыков и
умений сотрудников для улучшения общей базы знаний организации и подготовки
оптимальной структуры, в которой ее члены должны мыслить стратегически, даже если
стратегическое мышление не требуется текущими должностями.
Обучение персонала обеспечивает высокий уровень профессионализма и поддерживает
уровень навыков на высоком уровне. Процесс адресован всем лицам, занятым в организации,
и может быть двух категорий: начальное обучение и непрерывное обучение . Таким образом,
эффективное управление должно включать структурированную программу обучения для
достижения некоторых базовых целей:
 Обучение должно проводиться в тесной взаимосвязи с целями и задачами
организации, уровнем принятия решений и спецификой деятельности каждого
человека, участвующего в программах организации;
 Подготовка и обучение участников будут сосредоточены на развитии
определенных навыков, на сотрудничестве и отношениях с властями или
другими партнерами, отношениях с различными категориями бенефициаров, на
использовании форм или рабочих документов, сотрудничестве между
различными отделами организации и т. Д .;
Специализированное обучение проводится не только при назначении новых
сотрудников, но должно стать постоянным, чтобы сотрудники знали о новых политиках и
программах, новых услугах и методах работы организации.
Цикл профессиональной подготовки включает в себя несколько этапов:
 установление политики профессиональной подготовки на уровне организации;
 определение способа организации профессионального обучения;
16
 определение потребностей в профессиональной подготовке;
 планирование профессиональной подготовки;
 проведение профессионального обучения;
 оценка профессиональной подготовки.
Первые два этапа больше касаются долгосрочной организационной политики или
стратегии, что не означает ограничения возможностей для улучшения в случае
необходимости.
Политика обучения зависит, в частности, от общей стратегии организации, от целей и
задач, которые она предлагает, от ценностей, которые она продвигает, и, наконец, что не
менее важно, от конкретной политики в области людских ресурсов.
Определение потребностей в профессиональной подготовке осуществляется путем
анализа информации, поступающей с трех уровней:
 организационный уровень - данные об организации в целом (например, о ее
структуре, предоставляемых услугах, кадровых потребностях и т. д.);
 уровень работы - данные о должностных обязанностях и действиях (например,
описание работы, разъяснения о знаниях, навыках и способностях, необходимых
персоналу для выполнения работы, и, с другой стороны, коммуникационная и
управленческая деятельность);
 индивидуальный уровень - данные о сотруднике, такие как форма оценки,
список программ обучения, в которых он участвовал, результаты тестирования и
т. д.
Методы обучения на рабочем месте в рабочее время могут принимать следующие
формы:
 обучение на рабочем месте;
 консультирование (или наблюдение) во время деятельности;
 делегирование новых задач;
 временное принятие функций иерархического босса. 
Среди методов обучения, разработанных вне графика работы, мы отмечаем:
внутри организации:
- групповые обсуждения;   
- упражнения типа ролевых игр;   
- упражнения на развитие навыков;   
б) вне организации:
- долгосрочные курсы;   
- короткие курсы;   
- консалтинговые фирмы или другие организации.   
 
 
 

17
 

6) Мотивация и удержание банковского персонала     


 
Удержание ценных сотрудников имеет жизненно важное значение для долгосрочного успеха
и здоровья вашего бизнеса. Менеджеры согласны с тем, что сохранение лучших сотрудников
обеспечивает удовлетворенность клиентов, успешность продаж, удовлетворенность коллег и
руководителей и правильное обучение, позволяющее познакомиться с организацией, а также
извлечь выгоду из способности к обучению. Если менеджеры могут так хорошо
процитировать эти факторы, почему они ведут себя так, что зачастую лучшие сотрудники
уходят в отставку?
Вопросы удержания сотрудников Организационные вопросы, такие как обучение и
инвестиции, небезопасные сотрудники, неспособность удержать ключевых сотрудников и
многое другое, являются дорогостоящими. Различные оценки показывают, что потеря
менеджера обходится организации до 100% от ее заработной платы. Потеря
исполнительного директора еще дороже. По некоторым оценкам, потери в два раза выше
годового оклада, пишет about.com.
Удержание сотрудников чрезвычайно важно по второй причине, социальной. В ближайшие годы,
когда 40-58-летние поколения выйдут на пенсию, следующее поколение будет представлять около
44 миллионов человек в возрасте от 25 до 34 лет по сравнению с 76 миллионами человек в мире.
уходящие в отставку поколения. Другими словами, гораздо меньше людей будет частью рабочей
силы.

 
Удержание сотрудников является одной из основных мер, которые должны быть приняты для
обеспечения надлежащего функционирования компании. Если вы потеряете жизненно важных
сотрудников, вы можете быть уверены, что другие сотрудники в этих отделах также ищут
работу. Организация собеседований с увольняющимися сотрудниками может предоставить вам

18
ценную информацию, которую вы можете использовать для удержания оставшихся
сотрудников. Обратите внимание на результаты.

 
У вас никогда не будет более важного источника информации о статусе вашей компании.

 
Вот несколько советов о том, как сохранить ценных сотрудников:

 
• Эксперты по управлению (от Фердинанда Фурни до Маркуса Бакингема и Курта Коффмана)
говорят, что довольный сотрудник ясно знает, чего от него ожидают каждый день. Изменение
ожиданий потрясает людей и излишне подчеркивает их. Кроме того, изменение ожиданий
потрясает внутреннюю безопасность сотрудника и заставляет его чувствовать себя упущенным.   

 
Конечно, речь идет не о том, чтобы всегда сохранять рабочие места на одном уровне, а о
необходимости конкретной сети, в которой сотрудники точно знают, что от них требуется.

• Качество контроля, которое имеет работник, имеет решающее значение для удержания
работника. Люди чаще бросают менеджеров и руководителей, чем компании или рабочие
места. Для руководителя недостаточно быть приятным и добрым человеком. Начиная с четкого
информирования об ожиданиях, руководитель играет важную роль в удержании сотрудников. Все,
что он делает, заставляя сотрудника чувствовать себя бесценным, может способствовать отказу
от: - Недостаточной ясности в отношении ожиданий - Недостаточной ясности в отношении
извлечения выгоды из потенциала - Недостаток обратной связи -
Невозможность встретить установленные встречи - Невозможность создать среду, в которой
сотрудник чувствует себя что он может быть успешным   

 
• Способность сотрудника говорить по имени и свободно высказывать свое мнение в компании
является еще одним ключевым фактором удержания сотрудника. Ваша компания ищет новые идеи
и создает среду, в которой люди чувствуют себя комфортно, давая обратную связь? Если это так,
сотрудники предлагают идеи, и вы можете свободно их критиковать и обеспечивать постоянное
улучшение. Если нет, они будут кусать свои языки или всегда чувствовать неприятности - пока
они не решат уйти. • Использование талантов и навыков является еще одним фактором
окружающей среды, который сотрудники ищут на рабочем месте. Мотивированный сотрудник
хочет участвовать в других проектах, которые не являются частью его должностной
инструкции. Сколько людей может внести гораздо больше, чем они делают сейчас? Вам просто
нужно знать их навыки, таланты и опыт и дать им возможность принять участие.   

   

19
• Восприятие справедливости и справедливого обращения. Внутри компании новому торговому
представителю были предложены лучшие контракты с самыми высокими комиссиями. Остальные
сотрудники восприняли это решение как намерение взять еду изо рта, и эти чувства приводят к
поиску другой работы. Другой пример - работник, который через 2 года после окончания учебы
получил повышение заработной платы на 20 000 долларов в течение 6 месяцев. Этот тип
информации никогда не остается конфиденциальным в компаниях. Поэтому моральный дух
некоторых сотрудников сильно пострадал.   

 
Например, у вас есть сотрудник, который считает свою работу очень важной и которая приносит с
собой 10-летний опыт работы, степень магистра делового администрирования и большой вклад в
успех компании. Когда он узнает, что его зарплата ниже, чем у вышеупомянутого работника,
шансы на поиск другой работы значительно возрастают.

 
Кроме того, его моральный дух и мотивация будут затронуты. Был ли первый сотрудник того
стоил? Да. Но вы должны признать, что это окажет сильное влияние на других.

• Когда работник не имеет успеха на рабочем месте, должен возникнуть следующий вопрос: «Что
в рабочей системе определяет его отказ?» Чаще всего, если работник знает, что делать, ответ - это
время, способы работы, обучение, темперамент или талант.   

 
Наиболее простыми для решения являются те, которые больше всего влияют на удержание
сотрудников, это способы работы, время и обучение. Работник должен иметь время, обучение и
средства для выполнения своей работы - или они пойдут к работодателю, который сможет их
предоставить.

• Лучшие сотрудники, которых вы хотите сохранить, часто ищут возможности для


профессионального обучения и развития. Без возможности пробовать новые возможности,
принимать вызовы, участвовать в занятиях, читать и обсуждать, они будут чувствовать, что они
застаиваются и что они ограничивают себя.   

 
Ценный и ориентированный на карьеру работник должен иметь возможность профессионального
роста в организации, в которой он работает.

• Распространенной причиной неудовлетворенности увольняющихся сотрудников является тот


факт, что они «никогда не чувствовали, что руководители знали об их существовании». Потратьте
время, чтобы познакомиться с вашими сотрудниками, чтобы узнать, каковы их таланты,
способности и способности. Регулярно встречаться с каждым сотрудником.   

 
Вы получите полезную информацию и будете держать руку на пульсе организации. Это
необходимый способ заставить сотрудников чувствовать себя принятыми, известными,
узнаваемыми и лояльными.

• Независимо от обстоятельств, никогда, но никогда не угрожайте работе или доходу


работника. Даже если вы знаете, что увольнения могут произойти, если вам не удастся достичь
определенных целей, ошибочно навязывать такую мысль сотруднику.   
20
 
Это подчеркнет его, независимо от того, как вы формулируете информацию, как бы вы ее ни
объясняли, и даже если вы абсолютно правы. Следующим шагом будет обновление
резюме. Конечно, это не поддерживает секретность важной информации. Однако подумайте,
прежде чем сказать что-то, что может заставить людей искать другую работу.

• Ваши сотрудники всегда должны чувствовать себя вознагражденными, признанными и


оцененными. Иногда достаточно просто сказать «спасибо». Финансовые награды, бонусы и
подарки делают это «спасибо» гораздо более ценным. Обоснованное повышение заработной
платы, связанное с производительностью и достижениями, помогает удержать сотрудников.   

 
Комиссионные и бонусы повышают мотивацию персонала.

 
Посмотрите на состояние вашей компании. Делаете ли вы все возможное, чтобы сохранить
лучшие таланты? Используйте информацию выше, чтобы сохранить и привлечь лучших
сотрудников.
Диана
Мотивация персонала является ключевым элементом, который определяет и направляет
сотрудников к определенным результатам или результатам. Наряду с другими
управленческими функциями - планированием, организацией и контролем - мотивация вносит
решающий вклад в достижение целей организации в краткосрочной и долгосрочной
перспективе. Отсутствие адекватной мотивации персонала порождает множество проблем как
на организационном, так и на национальном уровне. На организационном уровне они
относятся к: увеличению текучести кадров, увеличению числа прогулов, снижению
производительности труда, снижению качества товаров / услуг и т. Д.
Мотивация объединяет ряд структурных компонентов, из содержания которых вытекает
сложность понятия
Потребности (потребности) представляют собой базовые, фундаментальные
мотивационные структуры личности, отражающие биопсихосоциальное равновесие личности
в условиях внешней среды. В зависимости от их содержания, потребности являются
первичными (врожденными, с ролью обеспечения физической целостности тела) и
вторичными (формируются в течение жизни, с ролью обеспечения психической и социальной
целостности личности).
Причины представляют собой обновления и транспонирования в субъективном плане
состояний потребности. По сравнению с необходимостью, которая не всегда приводит к
запуску действия, причина обеспечивает инициирование соответствующего
удовлетворительного поведения. Оказывается, мотив - это мотив, который провоцирует,
поддерживает и направляет действие.
Интересы представляют собой избирательную, относительно стабильную и активную
ориентацию на определенные сферы деятельности. Они более сложны, чем потребности и
причины, потому что они предполагают постоянную и эффективную
организацию. Убеждения , как мотивационные структуры, представляют идеи, глубоко
внедренные в структуру личности, пережитых эмоционально, которые подталкивают к
действию. Вера - это истинная идея-ценность, которая сливается с потребностями и
желаниями человека, его стремлениями и личностными качествами. Вера навязывается
поведением и постоянно направляется и, следовательно, не только постоянно поощряется,
но и решительно защищается, особенно когда она противоречит и подвергается нападкам.
 
Критерий влияния похвалы и награды по сравнению с упреком и угрозой.
А. Позитивная мотивация состоит в прямой и пропорциональной связи полученных
результатов и стимулируемого поведения (ответ на вызовы, ценность решений, уровень
инициатив и т. д.) с личными удовлетворениями. Хотя акцент делается на положительной
стороне похвалы, признания и вознаграждения, положительная мотивация не может
21
применяться как таковая. Большое разнообразие психоинтеллектуальных структур человека
делает восприятие по-разному от человека к человеку. Удовлетворенность зависит от
способа существования, мышления, понимания цели и жизненных ценностей.
б) Негативная мотивация порождается
использованием неблагоприятных мотивационных факторов. Это форма мотивации,
основанная на угрозе, наказании, вине, поэтому менеджеры должны использовать ее с
некоторыми оговорками, чтобы избежать демотивации.
II. Критерий характера средств, используемых для мотивации персонала.
А. Материальная (экономическая) мотивация представляет собой мотивацию, д остигнутую
классическими средствами, которые направлены на удовлетворение экономических чаяний и ожиданий
работников. Основными мотивами являются: заработная плата, призы, участие в прибыли, бонусы, штрафы за зарплату,
штрафы за совершение правонарушений. В дополнение к этим мотивам, на некоторых предприятиях, особенно для
мотивации менеджеров и высококвалифицированных специалистов, используется сервисное обслуживание автомобилей,
абонементы в спортзалы, жилые помещения. Экономическая мотивация играет решающую роль во всех компаниях и во
всех странах, поскольку совокупность устремлений и ожиданий среднего сотрудника в организации направлена главным
образом на удовлетворение его экономических потребностей в еде, одежде, жилье, жилье и т. Д.
Морально-духовная мотивация направлена на удовлетворение устремлений и ожиданий морально-духовного
характера, который направлен прежде всего на систему ценностей, установок, поведения работников. В достижении
морально-духовной мотивации используются мотивации в этой категории, которые дают менеджерам уверенность в своих
сотрудниках, выражают благодарность и хвалу, выдают предупреждения, выговоры, присуждают почетные звания и
медали, организуют церемонии для определенных людей или мероприятия в внутри организации и т. д. Морально-
духовная мотивация доказала свою эффективность для всех категорий работников, что оказало дополнительное влияние
на руководителей и специалистов.
 

 
 

7) Банковский маркетинг - краткая история     


Концепция финансово-банковского маркетинга появилась в США в 1950-1960 гг . В
Западной Европе внедрение маркетинга в банковскую систему было сделано позже - в 1960-
1970 гг. Например, в Италии до 1960 года банковская система и банковское законодательство
были относительно статичными - банки работали в монопольном режиме (конкуренции между
ними практически не было, а в отношениях банк-клиент банк всегда был предпочтительным).   
Ситуация значительно изменилась в 70-х годах. Технологическая революция заставила
банки продолжать привлекать новых клиентов. Предприятия стали отдавать предпочтение
расчетам через банк (с поставщиками и сотрудниками), и это приблизило банк к клиентам. В свою
очередь, клиенты сформулировали ряд новых требований к банкам.
Следует отметить, что такое положение дел имело место на фоне жесткого контроля со
стороны центральных банков за деятельностью коммерческих банков. Таким образом, риск
банкротства был минимальным, и руководство банков не осознавало важность применения
маркетинговых стратегий, считая, что услуги, которые они предлагают, необходимы, потому что у
них был постоянный спрос.
В 1980 году банковская система претерпела существенные изменения (рыночная
ориентация банковских учреждений), в результате чего усилилась межбанковская
конкуренция. Продуктовая ориентация банковского предприятия была заменена рыночной
ориентацией. В этот период особое внимание уделялось развитию сферы услуг, что подчеркивало
тенденцию банков «привязывать» клиента к банку.   
Маркетинг начал изучаться как философия, а не как технология. Специалисты говорят,
что за последние 25 лет произошла так называемая «тихая революция», которая привела к
трансформации западного рынка от рынка производителей к потребительскому рынку.
Усиление конкуренции на финансовом рынке привело к снижению уровня
прибыльности. В этих условиях, чтобы «выжить», банки были вынуждены диверсифицировать
ассортимент своей продукции и использовать все методы для их продвижения. На начальном
этапе банковский маркетинг был ориентирован на исследование спроса на рынке, а также на
меры по стимулированию и привлечению новых клиентов.   
Обзор эволюции международного банковского сектора , а также анализ литературы
позволили нам выделить следующие предпосылки возникновения банковского маркетинга и
особенности его дальнейшего развития:   

22
                    динамичный рост в развитых странах финансового сектора и, косвенно,
банковского сектора, что является прямым следствием экономического развития; 
                    либерализация и универсализация банковской деятельности , тенденция,
которая более выражена в контексте европейской интеграции. Для банков стран-членов
Европейского Союза либерализация является стимулом для развития новых банковских услуг , а
также в перспективе расширения рынка. Последствиями либерализации банковского сектора
являются глобализация рынков и интернационализация экономических процессов;   
                    появление и развитие большого количества небанковских учреждений ,
которые создают и усиливают конкуренцию на банковском рынке; 
                    усиление
конкуренции между банками и небанковскими учреждениями в
процессе развития рынка - как в области привлечения средств, так и в предоставлении кредитных
услуг. Отметим, что на рынке банковских услуг конкуренция появилась позже, чем на рынке
товаров, и отличается от нее разнообразием форм и выраженной интенсивностью. Кстати, на
рынке банковских услуг возможности конкурировать с другими институтами, применяя более
низкие цены, ограничены. Это объясняется как строгим контролем государства за
соответствующей областью, так и тем, что существует определенный порог, до которого банк
может снизить цену. Понизив цену ниже этого порога, банк больше не будет получать
прибыль. Небанковские учреждения имеют большое преимущество - они работают в течение
всего рабочего дня, а не только в течение операционного дня. Чтобы не отставать от конкурентов,
банкам приходилось увеличивать свое рабочее время с частными клиентами (чтобы не потерять
их) или использовать новые средства в процессе обслуживания клиентов (электронные платежные
системы, которые работает круглосуточно, расширение сети банкоматов и т. д.). Например, во
Франции Cortal, дочерняя компания Company Banker, отправляет каталог банковских услуг своим
клиентам на дому, но предоставляет эти услуги с использованием компьютерной системы
MINITEL; 
                    Модернизация банковских технологий - оказала значительное влияние на
качество банковских услуг, а также на увеличение количества операций и услуг. 
                    диверсификация банковской отрасли - путем расширения спектра услуг,
предоставляемых банками, и применения небанковских методов привлечения денег (выпуска
облигаций); 
                    развитие информационных технологий и средств коммуникации, которые
создают реальные преимущества в конкурентном отношении за счет внедрения
высокопроизводительных информационных систем и индивидуализации отношений между
банком и клиентом; 
                    Расширение сферы деятельности финансовых учреждений - кредитование,
проникновение банков на зарубежные рынки - заключается в привлечении банков к менее
традиционным видам деятельности (финансовый консалтинг, инвестиции, страхование,
факторинг, лизинг и т. д.) и в географическом расширении банка путем создания сети филиалов за
рубежом. 
В специализированной литературе известны различные подходы к
эволюции банковского маркетинга как науки и как самостоятельной области :   
Первый подход к эволюции банковского маркетинга сделан Филиппом Котлером. Он
включает в себя пять этапов, которые были определены в соответствии с разнообразием и
эффективностью применяемых методов маркетинга.   
На первом этапе банковский маркетинг задуман как метод рекламы и продвижения
продаж, имидж банков (предлагая небольшие, но полезные подарки: зонтики, фонарики,
ручки.). Акцент делается на дружескую атмосферу внутри банка. 
На втором этапе банковский маркетинг определяется как улыбка и непринужденная
атмосфера - клерки у прилавков обучены тому, чтобы иметь максимально открытое отношение к
клиентам. Внутренняя часть скамей переставлена так, чтобы атмосфера была как можно более
приятной, а внешность «гуманизированной». Гудвилл перестал быть решающим фактором при
выборе банка.  
На третьем этапе развития банковский маркетинг означает сегментацию и
инновации. Банки открыли новый конкурентный инструмент, когда начали сегментировать свои
23
рынки и выпускать новые продукты в каждом целевом сегменте рынка. Таким образом,
способность банка с точки зрения постоянного развития новых продуктов определяет позицию
лидера рынка. Маркетинг проник в сферу страховых и инвестиционных услуг. Инновации
определили глобализацию финансового рынка и расширение деятельности банков, предоставляя
менее традиционные услуги, а также используя информационные технологии и компьютерные
сети.   
На четвертом этапе , банковский маркетинг означает позиционирование
на рынке. Банки знают, что ни один коммерческий банк не может предложить все продукты и
быть лучшим для всех клиентов. Делается вывод о том, что банк должен «занимать определенную
позицию» с учетом своих возможностей. Банки, внедрившие инновации в своей деятельности,
получили преимущество перед конкурентами. Цель позиционирования - помочь клиентам
заметить реальные различия между конкурирующими банками на рынке, чтобы они обратились к
тем банкам, которые могут удовлетворить свои потребности на самом высоком уровне.   
На пятом этапе , маркетинга банковской разработан как для анализа, планирования и
контроля. Маркетинговые исследования, которые будут оценивать потенциал различных рынков,
разрабатывать маркетинговые планы, определять размер ссуд и разрабатывать системы мотивации
персонала, будут влиять на эффективность деятельности банка.  
По мнению другой группы авторов, в развитии банковского маркетинга можно
выделить только три этапа:  
Начальным этапом развития теории маркетинга банковских услуг считается конец 60-
х - начало 70-х годов. Этот период ознаменован началом исследований особенностей рынка
финансовых услуг, появлением элементов маркетинга в банковской сфере , разработкой и
внедрением теоретических концепций банковского дела.    
Вторым этапом развития теории маркетинга банковских услуг является период с конца
80-х до начала 90-х годов прошлого века. Он характеризуется изучением особенностей
деятельности кредитно-финансовых систем некоторых стран и возможных последствий
глобализации и концентрации банковского капитала на рынке банковских услуг.     
Третий этап развития теории банковского маркетинга начинается в 1991 году и
продолжается по сей день. Подписание в 1992 году Маастрихтского договора, который
предусматривал создание Европейского таможенного союза, и введение в январе 1999 года единой
европейской валюты - евро, привело к пересмотру концепции комплексного обслуживания
клиентов банка. Это стало текущей идеей «Финансового супермаркета», услуги на рынке
кредитования диверсифицировались, электронные услуги быстро развиваются, увеличивается
количество банковских поглощений и слияний.   
В основе банковского маркетинга лежит стратегия полного удовлетворения сложных
потребностей клиентов, эта стратегия определяет значительное повышение прибыльности банка.
В настоящее время стратегическая и организационная роль банковского маркетинга
усиливается, роль банковского анализа, планирования и контроля основывается на эффективном
использовании информационных технологий. Банки разрабатывают политику привлечения и
удержания клиентов, которая включает оценку «стоимости» потерь клиентов, ориентацию на
новые сегменты клиентов, переход к индивидуальному подходу к клиентам и выход на новые
рынки, разработку новых продуктов и услуг с использованием каналов распространения.
виртуальный, продажа банковских услуг онлайн.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
24
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

8) Концептуальные границы банковского маркетинга     


В международной практике обоснование содержания банковского маркетинга
производилось на основе исследований в этой области, проводимых крупными промышленными и
коммерческими компаниями. Отметим, что в научной литературе отсутствует определение и
уникальный подход к банковскому маркетингу.
Таким образом, в американском потоке понятие маркетинга в коммерческих банках
означает комплексную программу поведения банка, которая включает в себя два основных
аспекта: анализ банковского рынка и направления развития; определение методов воздействия на
рынок.  
Также банковский маркетинг - это система управления банком, которая включает в себя
выделение и изучение процессов, происходящих на рынке капитала в целом и в отдельных
секторах: в банковской сфере , в системе кредитования и на рынке ценных бумаг.   
Структура маркетинговой среды финансового предприятия концептуально не отличается
от структуры промышленных или коммерческих предприятий. Мы хотели бы отметить, что
независимо от позиции, которую он занимает в отношении каждого из компонентов окружающей
среды на рынке, банковское предприятие выступает в качестве поставщика услуг.
Банковская микросреда включает в себя все элементы и отношения, установленные
внутри и вне банковского учреждения, на которые может влиять банковское учреждение с
помощью различных рычагов. Определяющими элементами банковской микросреды
являются эндогенные переменные (управление банком, акционеры, организационная структура
банковского учреждения и отношения, вытекающие из этой структуры) и экзогенные
переменные (клиенты и их потребности, конкуренты и принятые стратегии, поставщики товаров
и услуг, необходимые для деятельности). банки, специализированный маркетинг, аудит,
рекламные компании).     
Для «маркетологов» в банковской сфере глубокие последствия для банковского
управления определяются ЗАКАЗЧИКАМИ и КОНКУРЕНТАМИ. Это два компонента, которые
определяют стратегию банка. Рыночные отношения с клиентами и конкурентные отношения
принимают определенные формы развития, характерные для сервисного предприятия.    
Таким образом, в рамках рыночных отношений практикуется ряд конкретных отношений с
клиентами, известных как преференциальные отношения . Развитие отношений с клиентами
является приоритетом банковского маркетинга в условиях жесткой конкуренции на банковском
рынке . Сильно сегментированный характер рынка разрабатывает специальные методы для
привлечения и / или удержания клиентов. Поскольку традиционные банковские продукты
настраиваются в соответствии с индивидуальными потребностями клиентов, реляционный
маркетинг становится все более актуальным.  
25
Конкурентами банка являются учреждения, занимающиеся аналогичной
деятельностью. Это могут быть: кредитно-финансовые учреждения, небанковские учреждения,
международные финансовые органы. Конкурсные отношения конкретизируются, с одной стороны,
из-за жесткого характера предложения банковских услуг, что исключает «точный подход» к
продуктам, а с другой - из-за средств, используемых в конкурентной борьбе. 
Макросреда банка объединяет во взаимозависимой цепочке такие факторы, как:
демографические, экономические, культурные, природные, научно-технические, политические и т.
Д. Соответствующие факторы не могут контролироваться или находиться под влиянием
банковского учреждения, но, напротив, они оказывают сильное влияние на его деятельность . 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
9) Изучение рынка банковских услуг
 
Существенным аспектом банковского маркетинга является отграничение конкретного
банковского продукта от банковской услуги. Таким образом, банковский продукт представляет
собой документ (сертификат), выдаваемый банком для обслуживания клиента или
выполнения определенной операции (примеры: вексель, чек, депозит и т. Д.). Банковская
услуга представляет собой банковскую операцию обслуживания клиентов.      
И продукт, и банковские услуги удовлетворяют потребности клиентов и предполагают
получение банком максимальной прибыли. Например, открытие банковского счета - это продукт, а
обслуживание счета - банковская услуга . Однако и продукт, и банковские услуги предполагают
получение дохода в виде комиссии. Следует отметить, что в большинстве случаев банковский
продукт носит первичный характер, а банковское обслуживание - вторичный характер. 
Банковские услуги, предоставляемые на банковском рынке Республики Молдова
Услуги для частных лиц Услуги для юридических лиц 
                    Открытие и обслуживание                     Открытие и
счетов в национальной и иностранной валюте; обслуживание счетов в иностранной валюте
                    Расчеты в национальной и                     национальные и
иностранной валюте; зарубежные;
                    Получение вкладов в                     Расчеты в национальной и
национальной и иностранной валюте; иностранной валюте;
                    Предоставление займов;                     Все виды домашних
                    Валютные операции; операций;
                    Банковская карта                     Получение вкладов в
национальной и иностранной валюте;
                    Предоставление кредитов
в национальной и иностранной валюте;
                    Система «Клиент-Банк»;
                    Конверсионные операции.

Предложение банковских услуг имеет специфическую характеристику на банковском


рынке - его однородное и унитарное содержание. Пакет предлагаемых услуг, как правило,
одинаков для каждого типа экономического агента. В целом западные банки предлагают около
300-400 банковских услуг, а банки в Республике Молдова - 70-150. 
26
Среди предоставляемых услуг можно выделить: текущие счета и сопутствующие
продукты, услуги межбанковского клиринга, кредитные услуги, предоставляемые физическим
лицам, бизнес-услуги, лизинг, факторинг, сберегательные и инвестиционные услуги (инвестиции),
услуги исполнителей или администраторов, налоговые услуги. , консалтинг, обмен валюты и
туристические услуги, корпоративные банковские услуги, страховые услуги, консалтинг, оценка и
др.
Хотя он является единым и однородным, предложение услуг отличается от одного
банковского агента к другому посредством ряда характеристик, специфичных для каждого
компонента. К ним относятся:
                    объем и продолжительность выданных кредитов;
                    полученные или предоставленные проценты;
                    требуемые гарантии;
                    уровень и степень дифференциации осуществляемых интересов;
                    эффективность;
                    услуги, предлагаемые банками, и т. д.
Банк не может обеспечить сама по себе множественность и разнообразие услуг. Поэтому
он должен сосредоточить свои усилия на тех сегментах, которые для него более удобны с точки
зрения возможностей производства, продаж и финансирования.  
Спрос на банковские услуги выражает потребность, которая появляется в определенный
момент на рынке. Обычно он появляется в результате операций купли-продажи определенных
товаров и услуг и соответствует ряду специфических характеристик: 
                    он чрезвычайно разнообразен по объему, структуре, частоте проявления,
области действия и т. д .;
                    это текущий запрос, носящий постоянный характер и проявляющийся, когда
необходимо внести депозит, кредит, платежи, квитанции, страховку и т. д .;
                    обладает высокой степенью эластичности и реагирует на эволюцию
конкретных факторов, таких как: доход, проценты, страховые взносы, комиссия и т. д.
Банковская конкуренция - это постоянный процесс, в который входят коммерческие
банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения. 
Сфера действия банковской конкуренции делится на несколько сегментов:
                    1. рынок средств и услуг производства;
                    2. рынок труда;
                    3. рынок информационно-интеллектуального продукта;
                    4. рынок недвижимости;
                    5. рынок ценных бумаг;
                    6. Валютный рынок и рынок драгоценных металлов.
Таким образом, чтобы сохранить свои позиции на рынке, банк должен учитывать все
нюансы банковской конкуренции . На сегодняшний день в Молдове не открыто ни одного
филиала всемирно известных банков. Это можно объяснить как политическими, так и
социальными или экономическими причинами. 
Не исключено, что западным банкам просто не хватает гибкости для работы в наших
сложных условиях. Банковская конкуренция включает в себя не только конкуренцию банков
друг с другом, но и конкуренцию банков с финансово-кредитными организациями и
нефинансовыми предприятиями.  
Усиление конкуренции и повышение требований клиентов к банковским услугам приводят
к тому, что все большее число банков обращаются к маркетингу, разрабатывают стратегические
маркетинговые планы. Это делается для того, чтобы адаптироваться к условиям внешней среды, а
также для обеспечения конкурентного преимущества.
В процессе изучения банковского рынка в качестве исходных данных могут
использоваться следующие: 
                    а) абсолютный размер активов банка , характеризующий размеры
операций, совершаемых в банковской системе (47 707 871,76 леев - в 2011 году и 42 269 552,18
леев - в 2010 году); 
                    б) количество банков, зарегистрированных на данной территории (16
банков - в 2011 году). Количество банковских учреждений рассчитывается путем суммирования
числа банков, уполномоченных НБМ, и количества их филиалов. Статистика показывает, что
наибольшая концентрация банков и их филиалов в Кишиневе. Несколько значимое присутствие
27
этих учреждений засвидетельствовано в других городах и районных центрах республики. Вместо
этого он очень, очень маленький в сельской местности; 
                    в) показатель концентрации финансового потока рассчитывается исходя
из соотношения количества банков и количества их дочерних компаний в определенном регионе; 
                    г) среднее количество филиалов , созданных банком, говорит о
деятельности банка в условиях покорения новых территорий. Он рассчитывается путем деления
числа отделений банка на общее количество банков. Таким образом, лидерами в этом рейтинге
являются Banca de Economii, Banca Sociala, Молдова-Агроиндбанк, Moldindconbank, Victoriabank; 
                    e) уровень концентрации активов выражает объем активов,
принадлежащих банку, и рассчитывается исходя из соотношения между объемом банковских
активов и общим количеством банков. Этот показатель характеризует конкурентную борьбу на
республиканском уровне и показывает, насколько активен тот или иной банк. 
С точки зрения количества, с 1989 года и до настоящего времени банковская система
переживала подъемы и спады. Первый коммерческий банк в новейшей истории Республики
Молдова был зарегистрирован в 1989 году - Victoriabank. 
Если в 1995 году на рынке было 17 коммерческих банков, то в 2011 году их число
составляет 16. Значительное увеличение числа банков было зарегистрировано в 2001 году (22
банка). После этого была отмечена тенденция уменьшения количества коммерческих банков,
достигшая в 2011 году уровня, указанного выше.
Существенную роль в исследовании рынка банковских услуг играет процесс
сегментации рынка . Этот процесс включает в себя разделение рынка на группы клиентов со
схожими потребностями, но которые по определению отличаются от других групп
клиентов. Клиентами банка являются физические и юридические лица, которые навязывают ему
направления деятельности. Физические лица банка делятся на 6 групп. 
Актуальной является социально-экономическая сегментация:
Социально-экономическая сегментация:
сегмен Общее описание Примеры соответствующих
т банковских услуг
A Высший средний класс: старшие Высокий спрос на банковские
менеджеры, администраторы - я услуги и продукты, особенно на
предпочитаю предметы роскоши инвестиционные услуги.
В Средний класс: менеджеры и Им нужны банковские услуги
администраторы со средним стажем для инвестиций, высокий спрос на
страхование
С1 Нижний средний класс: молодые Минимальное использование
менеджеры, руководители - превышают инвестиционных услуг. Кредитные
свои финансовые ограничения карты, личные кредиты
С2 Квалифицированный рабочий Ограниченное использование
класс: обычно работает на производстве банковских услуг - текущие счета,
небольшие депозиты или небольшие
кредиты
D Рабочий класс: Ограниченное использование
низкоквалифицированные и банковских услуг
неквалифицированные рабочие
Е Пенсионер и вдовец Сбережения, управление
капиталом
Демографическая сегментация наиболее часто используется и включает в себя
следующие критерии: 
                    возраст - чем старше покупатели, тем сложнее потребности;
                    секс - мужчины чаще пользуются финансовыми услугами;
                    социально-экономические группы - различия по профессиям;
                    место, тип и право собственности на жилища;
                    семейный жизненный цикл. Например: неженатые молодые
люди; новобрачным; пары с ребенком до 6 лет; пары с несколькими детьми, младшему из которых
менее 6 лет; пары с детьми, которые все еще зависят от своих родителей; пары, с которыми дети

28
больше не живут; пожилые пары, глава семьи на пенсии; единственный выживший,
работающий; единственный выживший, который уже вышел на пенсию.
Основным источником информации о клиентах являются сами клиенты, так как их
потребности со временем меняются. Поэтому очень важно поддерживать постоянные отношения с
клиентами, организовывать дискуссии, проводить опросы. В качестве основы для исследований,
направленных на потребителей банковских услуг, может быть взят каталог клиентов для
физических и юридических лиц.
Маркетинговая служба в банке направлена на то, чтобы выдвинуть на первый план
ожидания, которые клиент связывает с банком. Это могут быть: желание защитить финансовые
средства от инфляции, получить выгоду, иметь в своем распоряжении (чтобы иметь возможность
сделать удобный выбор) широкий спектр качественных услуг и т. Д. Уже было
продемонстрировано, что в банке, как и в других сферах деятельности, наибольшее впечатление
на потребителя вызывает культура обслуживания. Это в значительной степени определяет
поведение потребителей.  
Внедрение маркетинга в коммерческих банках Республики Молдова основано на
принципе «все для клиента». Последовательность приоритетов следующая: в первую очередь -
прибыль клиента, а затем - интересы банка.  
«Клиент всегда прав» - такова современная философия банка . Эта философия нашла
отражение на практике, и это особенно заметно, когда банкир во взаимоотношениях с клиентами
все чаще выступает не как представитель подрядчика, а как квалифицированный консультант,
заинтересованный в том, чтобы клиент получить максимум преимуществ в партнерстве с банком. 
Поведение современного банковского работника основывается на следующих
принципах: терпение, выдержка, умение слушать, простота, доступность, креативный
подход, глубокое знание рынка. 
 
 

 
 
 
 
10) Информационная система и маркетинговые исследования в
банковской сфере
3.4 Тема Резюме
 
Маркетинговая информационная система внутри банка должна выполнять следующие функции:
 обеспечение качественной информации;
 обеспечение хранения, передачи и распространения собранных данных;
 проведение систематического анализа текущих данных и данных в архиве с учетом
показателей, необходимых для управления маркетингом в банке;
 обеспечение относительного доступа потребителей к конкретным данным о деятельности
банка;
 разработка информационных бюллетеней;
 совершенствование используемых методов.
Однако для хорошего функционирования информационной системы банка необходимо, чтобы
банк был технически оснащен соответствующим образом. Этот вклад включает в себя:
 наличие компьютерных технологий и сетей связи внутри банка, чтобы не было
препятствий в процессе разработки и распределения интегрированных информационных
потоков;

29
 высокий уровень квалификации пользователей этой системы;
 возможность подключения к глобальным и локальным сетям;
 разработка и внедрение показателей работы;
 использование данной системы для решения стратегических маркетинговых задач.
Исследовательская функция также считается аналитической функцией маркетинга, которая
по сути является всей маркетинговой деятельностью коммерческого банка. 
Маркетинговые исследования обеспечивают необходимую информационную поддержку на всех
этапах процесса принятия решений и представляют собой деятельность, посредством которой с
помощью концепций, методов и научных приемов исследуются, уточняются, измеряются,
собираются, анализируются и интерпретируются маркетинговые данные. Это исследование
предназначено для управления подразделением для лучшего понимания среды, в которой оно
работает, а также для определения возможностей, оценки альтернатив маркетинговым действиям
и их последствиям.   
Маркетинговые исследования на банковском рынке - сложный процесс,
включающий два основных направления :  
1. Исследование банковского рынка (анализ, наблюдение, прогнозирование);
2. Разработка и реализация рыночной стратегии (товарная политика, ценовая
политика, сбытовая политика, рекламная политика).
Процесс маркетинговых исследований включает в себя несколько этапов: 
 Выявление проблем и постановка целей
 Определение методов сбора и источников информации
 Сбор маркетинговой информации (реализация)
 Анализ собранной информации и интерпретация результатов
 Лидерские решения
Маркетинговые исследования в сфере банковских услуг распространяются по разным
направлениям:
Стратегические компоненты Тактические компоненты
РЫНОК ПРОДУКТ
 Размер, границы, доходность  Пакет услуг
 Тенденции роста  Потребность в новых продуктах
 Целевые сегменты  Дифференциация услуг
КОНКУРЕНТЫЙ ЦЕНА
 Основные конкуренты  Уровень цен
 Характеристики деятельности  Ценовая стратегия
КЛИЕНТЫ ОТКРЫТИЕ
 Основные группы (профиль)  Филиальная сеть
 Нужды и пожелания  Ограничение по времени
 Как принимать решения.  Непрямая продажа
ОХРАНА ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ ПРОДВИЖЕНИЕ
 законодательство  Имидж банка
 Экономическая ситуация  Рекламная политика
 Другие факторы  Спонсорство и благотворительность
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
30
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

11) Поведение потребителя банковских продуктов


Тему 3.5 собери
 
На поведение потребителя банковских продуктов воздействует множество факторов:
 психологические факторы
 ситуационные факторы (физическая среда, социальная среда, временные перспективы,
преднамеренная полезность и настроение)
 технологические факторы
 маркетинговый комплекс (продукт, кредит, продвижение, размещение)
 экономические факторы
 социокультурные факторы
Причины покупки банковских продуктов:
1. Прибыль, выручка, рентабельность
2. Рационализация, удобство
3. Репутация, имидж, престиж
4. Социальная помощь, помощь в пользу других
31
5. Здоровье, комфорт
6. Любопытство, желание знать, подражание
7. Безопасность.
Процесс принятия решений в поведении потребителя банковских продуктов : 
1. Нужна осведомленность
2. Информационные исследования
3. Оценка альтернатив
4. Решение о покупке и фактическая покупка
5. Результаты покупки
6. Поведение после приобретения
Относительное влияние мужа и жены на покупательское поведение происходит следующим
образом:
1. Жена доминирует: 2. Муж доминирует:
 одежда жены  страхование жизни
 детская одежда  другое страхование
 кухонные предметы  банковские продукты
 чистящие средства
 питание
 другие мелочи
3. автономия: 4. синкретическое:
 Одежда мужа  мебель для гостиной
 Предметы домашнего обихода  каникулы
 автомобиль  школа
 дом
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
12) Банковские активы: определение, структура
резюме
Необходимость управления активами
Банковские активы представляют собой общую доступность банка, который генерирует
прибыль и обеспечивает достижение общей цели банковского управления, в то же время активы
представляют собой активы, которые создают наибольший риск для банка, поэтому их управление
должно быть осмотрительным.
Необходимость управления сетевыми активами и ESE анализ их основных характеристик
являются:
1) Структура активов тр «s связи должны соответствовать действующему
законодательству. В соответствии с этим аспектом будет регулироваться соответствие
активов нормам ликвидности, резервам риска и потребностям покрытия процентного
риска.     

32
2) Активы должны соответствовать требованиям банка к ликвидности - банк будет
поддерживать свои ликвидные активы в количествах, оцениваемых им в соответствии с
политикой и стратегией развития.     
3) Активы должны быть прибыльными, потому что они являются единственным
источником прибыли для банка. Прибыль представляет собой не только желание
акционеров, но и источник существования и стабильности банка.     
4) Активы должны быть в безопасности - увеличение прибыльности ведет к увеличению
риска. Цель управления активами состоит в том, чтобы соотнести доходность активов со
степенью риска, принятого банком, банк не будет заниматься более рискованными
активами.     
Потребность в управлении активами фокусируется на их взаимосвязи с обязательствами
по срочным обязательствам и чувствительностью к процентным ставкам, чтобы избежать других
рисков, связанных с волатильностью рыночных процентных ставок. Банковские активы -
денежные средства банка, которые генерируют прибыль или обеспечивают нормальную
деятельность банка.
Необходимость управления активами:
                 Генерировать прибыль - приводит к повышению прибыльности и достижению цели
банковского управления.
                 Они генерируют риски - их руководство стремится уменьшить потери, вызванные
рисками, или дополнительные расходы, связанные с их управлением. Эффективное
управление активами будет стремиться найти оптимальную точку между прибыльностью и
риском.
                 Банковские активы как структура будут ограничены пределами, установленными
монетарными властями. Надлежащее управление в этом направлении позволит снизить
исключительные банковские сборы на штрафы, а также снизить возможные расходы,
вызванные переоценкой банковских возможностей в некоторых видах деятельности.
                 Потребность в ликвидности - требует правильного управления структурой активов,
что приводит к уменьшению расходов, связанных с приобретением ресурсов в экстренном
порядке, или снижению прибыли от отказа от вложения избыточной ликвидности.
                 Управление активами банка будет осуществляться путем соотнесения сроков
погашения активов с условиями погашения обязательств. Некорреляция активов и
обязательств после периода погашения создает проблемы с недостатком ликвидности или
высокими затратами из-за колебаний процентных ставок.
 
интернет
Таким образом, активные банковские операции включают в себя:  
 кредитование коммерческих и промышленных предприятий;
 предоставление кредитов физическим лицам;
 проведение валютных операций и операций с ценными бумагами и драгоценными
металлами.
Активные операции направлены на выделение банковских ресурсов для обеспечения
прибыльности и ликвидности финансовой организации. Посредством таких операций
молдавские коммерческие банки могут осуществлять экономические циклы и создавать более
перспективные потоки капитала из одной отрасли экономики в другую. Таким образом,
кредиторы могут способствовать внедрению инновационных технологий, реструктуризации
промышленности и увеличению инвестиций. Кроме
того, операции активы из банков торгуют с участием кредитования населения и делают
инвестиции в земле, технике и здание в Молдове.        
 
 
 
 
 
 

33
13) Управление активами по качеству
резюме
Ge stiunea по качеству активов
Банковские активы являются основными источниками прибыли, управление которой
решает основную задачу банковского управления, а именно максимизацию прибыли при
одновременном снижении рисков. А структура активов представляет собой соотношение
различных активов как качества к общим активам баланса.
А портфель активов коммерческого банка структурирован по четырем широким
категориям : 
- наличные в банке;              
- инвестиционный портфель;              
- кредитный портфель;              
- Здания, основные средства и другие основные средства.              
Правовые нормы и инструкции действуют на активные операции двумя способами:
Установление этапов вложения части банковских ресурсов для тех или иных активных
операций. Большая часть привлеченных ресурсов состоит из депозитов до востребования и
срочных вкладов. Именно поэтому основным условием правильного размещения активов банка
является своевременное и полное удовлетворение изъятия капитала.
Наличие достаточных кредитных ресурсов для удовлетворения кредитных
заявок. Известно, что кредит является самой прибыльной операцией банка. Его неспособность
предоставить кредит на выгодных условиях вызовет благоприятную реакцию клиентов, что может
привести к проблемам и, в конечном итоге, к прекращению его существования.
Качество банковских активов определяется следующими параметрами, которые их
характеризуют :
A.                         Структура активов

B.                         Диверсифицировать свои активы

C.                         Рентабельность активов

D.                         Актив ликвидности

E.                          Риск активов

Далее мы охарактеризуем каждый из этих параметров с точки зрения вклада в качество


банковских активов.
A. Активы могут быть структурированы в:
 Денежные активы (деньги)
 Портфели ценных бумаг
 Кредитный портфель
 Основные средства (здания, основные средства)
Определяя долю каждого компонента в структуре, банки упорядочивают структуру своих
активов в соответствии со стратегией и преследуемой целью. Для достижения цели максимизации
прибыли банки, как правило, увеличивают долю приносящих прибыль активов в совокупных
активах. Этот процесс может обусловить:
 Уменьшение доли ликвидных активов - временная нехватка
ликвидности, ведущая к увеличению расходов за счет срочной
закупки ресурсов.

34
 Снижение инвестиций в основной капитал - потеря клиентов,
поскольку это делается на основе закрытия филиалов или отказа
от модернизации существующих основных средств и
компьютерных сетей.
Идеальная структура активов будет:
- Денежные активы - 10%         
- портфель ценных бумаг - 30%         
- кредиты - 50-55%         
- Портфолио аккаунта. Я думаю. - 2-5%         
Внешние факторы , влияющие на структуру активов:
- уровень развития и емкость денежного рынка         
- Развитие рынка капитала         
- ограничения, установленные нормативными актами         
- общее состояние развития страны         
Внутренние факторы, влияющие на структуру активов:
- Стратегия развития банка         
- Уменьшение банковских и территориальных единиц         
- Банковский капитал: CNT / APR ≥ 12% (CNT-Общий нормативный капитал;
APR-взвешенные активы) .         
Объем АПР зависит от размера УНТ. Банк с более высоким CNT может позволить себе
инвестировать в больший объем кредитов, основных средств или корпоративных HV. Банки с
низким уровнем CNT сохранят свои объемы рисковых активов на низком уровне из-за высокой
доли денежных и государственных активов высокого уровня.
Б. Диверсификация активов
Критерии диверсификации активов:
      Тип инвестиций

      Тип получаемой прибыли

      Срок исполнения

      филиал

      должник

Если портфель активов Банка не диверсифицирован в соответствии с типом инвестиций,


банк рискует уменьшить свою прибыль в случае, если экономическая ситуация в стране ухудшает
спрос на предпочитаемый банком тип инвестиций.
В то же время портфель диверсифицирован по типу кредита, поэтому банк присутствует
на каждом сегменте рынка банковских продуктов.
Диверсификация осуществляется путем:
- Приоритетная отрасль инвестиций         
- Клиент (для снижения риска несостоятельности клиента)         
- после погашения активов (помогает реинвестировать их и позволяет
превышать риск ликвидности и процентную ставку)         
C. Рентабельность банковских активов
              Банковские активы могут быть:
- убыточно         

35
- выгодно         
Коэффициент надежности ( K  ) показывает способность банка получать прибыль в

будущем. Если коэффициент увеличивается, то надежность банка нормальная.


K  = (Активная прибыль / Сумма активов) * 100%

Доход (прибыль), генерируемый Active:


- процентный доход         
- Непроцентный доход - реализованный из дивидендов или разницы стоимости
активов         
Управление активами имеет дело с процентным доходом. Для анализа у нас есть
коэффициенты:
Абсолютная банковская маржа = доход в долларах. - Челт. д.р..
Относительная банковская маржа = ((Доходная прибыль / Акт.проф) -
(Chelt.dob./Res.atrase))*100%
Чистая процентная маржа = ((Процентный доход - Расходы по процентам) / Доходные
активы) * 100%
Если чистая прибыль на работающий актив уменьшается, банк теряет капитал.
Максимизация прибыльности:
- Увеличение объема доходных активов.         
- Сокращение процентных расходов за счет поиска более выгодных
инвестиций.         
- Увеличение процентного дохода за счет поиска более выгодных
инвестиций.         
- Уменьшение количества привлеченных ресурсов.         
Повышение процентной ставки банка обусловлено увеличением суммы прибыльных
активов, процентных ставок по существующим активам, а также влиянием обоих
факторов. Наибольшую долю в увеличенной прибыли имеет увеличение, связанное с повышением
процентных ставок, поскольку банк не может позволить себе увеличивать сумму доходных
активов на неопределенный срок.
D. Ликвидность активов.
Ликвидные активы состоят из:
1. Текущий (основной) резерв, который составляет 12-14% от общих активов и
состоит из:
- наличными         
- деньги со счета в НБМ         
2. вторичный резерв состоит из:
- Государственное HV         
- кредиты в процессе восстановления         
Банк рассчитывает свои оптимальные требования к активам, а также их структуру,
определяя базовую и дополнительную сумму резерва в зависимости от типа клиентуры и
планируемого платежа. Банк планирует потребность в денежных средствах не только по объему,
но и по структуре.
E. Риск активов

36
Все банковские активы и инвестиции создают риск, банк оценивает степень риска своих
активов и сравнивает его с собственным капиталом для анализа возможности
компенсации возможных убытков .
Чтобы определить степень подверженности своих активов риску, банк делит активы на
широкие категории:
1. Банковская ликвидность, состояние ХВ.
2. Ссуды, предоставленные банком под государственную гарантию, имеющие в
качестве обеспечения СС (ссуды, предоставленные банкам) или драгоценные металлы.
3. кредиты, предоставленные физическим и юридическим лицам высокого качества,
заложенные в качестве приемлемых активов (качественные, ликвидные, не теряют стоимости)
4. Ссуды более низкого качества, когда платежеспособность должника вызывает
сомнения, или обеспечение ухудшается
5. активы очень низкого качества, проблемные кредиты, основные средства.
1 0*Q
2 10% * Q
3 20% * Q
4 50% * Q
5 100% * Q
Σ Рискованные активы

               Рискованные активы / Акции


Если доля рисковых активов в капитале составляет:
 ≤ 5% у банка очень сильный рейтинг (1).
 5 - 15% - хорошая оценка (2).
 15 - 30% - плохой рейтинг (3)
 30 - 50% - очень плохой рейтинг (4)
 ≥ 50% - банкротство (5)
 
 
 
 
 
 

14) Понятие кредита. Типы кредитов


1 интернет- вариант
Кредит сайт является соотношение денежной устанавливается между физическим или
юридическим лицом (кредитором), который предоставил заем денег или продажи товаров или
услуг в кредит, а другому физическому или юридическому лицу (должнику) , который получил
кредит или покупку по долгам предоставленный кредит (подлежит погашению и обычно зависит
от уплаты процентов). Кредитор - это человек, который дает кредиты в обмен на ростовщичество
(выплачивая преувеличенные проценты). Потому что в прошлом было
много еврейских ростовщиков, возможно, отчасти это объясняет антисемитизм , который, к
сожалению, появился в Европе . По кредитам можно занимать помимо суммы денег и различных
предметов.        

37
Кредит может быть нескольких видов:
                    личные потребности, наиболее используемые;
                    недвижимость, для покупки здания (квартиры или дома) или земельного участка;
                    лизинг, на покупку автомобиля, машины и т. д. Хотя технически лизинг является
финансовым процессом, не включенным в категорию кредитов, способ «получить» товар с его
оплатой в системе ежемесячных платежей, аналогичных рассрочкам, очень часто связывает
его с кредитованием.
Кредит также может быть обеспечен или необеспечен имуществом или личным имуществом.
Чтобы получить любой вид кредита, банку обязательно потребуется минимальный комплект
документов от клиента, он отличается от финансовых организаций.
 
2 варианта интернета
Кредит - акт доверия, предполагающий обмен двумя выгодами с течением
времени; товары или средства оплаты в обмен на обещание или перспективу оплаты или
возмещения. Анг - кредит. 
Банковский кредит - экономические отношения между кредитором и должником, он
предлагается за плату при условии, что он застрахован, погашен в срок, используется для четко
определенных целей. Анг - банковский кредит. 
Кредит консорциума - это кредит, предоставленный несколькими банками,
объединенными в консорциум (простая компания, объединяющая несколько банков для
выполнения совместных операций). Один из банков-участников выступает в качестве главы
вкладки, то есть он представляет собой кредитный консорциум по отношению к компании или
государственному органу, который ищет капитал. Eng - синдикатный кредит. 
Потребительский кредит - кредит, предоставляемый физическим лицам для того, чтобы
они могли расплатиться наличными по цене потребительских товаров. Eng - потребительский
кредит. 
Документарный заем (аккредитив) - письменное обязательство, принятое банком на
основании распоряжения покупателя передать определенную сумму продавцу (получателю
аккредитива) в установленный срок, против возврата определенных документов, подтверждающих
наличие определенного товара Он был послан. Анг - документарный кредит. 
Инвестиционный кредит - кредит для финансирования покупки основных средств
(недвижимость, автомобили и т. Д.). Eng - инвестиционный заем. 
Земельный кредит - это долгосрочный кредит, основанный на его обеспечении
недвижимостью, городской или сельской собственностью и, в первую очередь, землей. 
Ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный оформлением ипотеки или ипотечного
акта, который обременяет недвижимость в пользу кредитора. В случае неплатежеспособности
кредитор может потребовать продажи с аукциона заложенного имущества и от полученной цены
для удержания заемной суммы вместе с процентами и расходами, вызванными продажей и судом. 
Пустой кредит (фидуциарный) - банковский кредит, предоставляемый доверенным
клиентам, без гарантий, до определенной максимальной суммы. Eng - открытый кредит, пустой
кредит, необеспеченный кредит. 
Кредит на текущем счете - кредит, который может быть использован путем
последовательного снятия средств до согласованного лимита в течение определенного
периода; может быть предоставлен в белом или против гарантии. Eng - овердрафт, кредит
текущего счета. 
Ломбардный кредит - кредит, открытый банком и гарантируемый правом залога по
ценным бумагам (ценным бумагам), принадлежащим клиенту, которые могут быть легко
конвертированы в денежные средства. Анг ломбардный кредит, залоговый кредит. 
Кредит с пересмотренными условиями - кредит, при котором срок погашения был
отложен, процентная ставка была снижена и т. Д. в связи с обострением финансового положения
заемщика. Eng - пересмотренный кредит. 
Возобновляемый кредит - кредит, предоставляемый клиенту в определенной сумме и
возобновляемый по мере его погашения. Рус - возобновляемый кредит. 
Банковское кредитование - банковская деятельность, посредством которой кредиты
предоставляются в соответствии с принципами банковского кредита. Банковское кредитование
является оперативным, эластичным и адаптируется к временным потребностям средств

38
хозяйствующих субъектов, способствуя правильному определению их размера. Начисленные
проценты стимулируют эффективное управление как собственными средствами, так и
заемными. Контроль, осуществляемый в процессе банковского кредитования, способствует
укреплению финансовой дисциплины, кредитной дисциплины, предотвращению и ликвидации
сверхнормативных запасов, увеличению скорости вращения оборотных активов. Анг - банковское
кредитование. 
Кредитная оценка - это оценка признательности, или оценка атрибутов заявителя для
предоставления кредита; стремится установить способ ранжирования кредитных соискателей по
средней оценке или баллу. Eng - система кредитных рейтингов. 
Сезонный заем - это заем, предоставленный предприятию для предоставления
краткосрочного капитала для выполнения текущей производственной или сезонной работы
(например, сельскохозяйственной). Анг - сезонный кредит. 
Синдицированный кредит - кредит, предоставленный банковским союзом. Eng -
синдицированный кредит. 
Резервный кредит - (1) кредитная линия, открытая на срок завершения, операция, за
которую уплачивается плата за подтверждение или предоставление. Клиент может предоставить
из кредитной линии необходимые ему суммы, выплачивая проценты только за них; (2) кредитная
линия, предоставляемая стране (или Национальному банку), которая испытывает трудности с
временным платежным балансом (например, в соответствии с резервным соглашением с
МВФ). Eng - резервный кредит 
Кредитор - владелец права требования; лицо или учреждение, которое предоставило ссуду
кому-либо. Анг - кредитор. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

15) Банковские обязательства: определение, структура


Пассивные операции коммерческих банков (интернет)  
Пассивные транзакции включают в себя:  
 операции по привлечению средств клиентов с предоставлением определенных услуг;

39
 сбор средств клиентами без предоставления услуг;
 привлечение средств из других источников.
 
Пассивные транзакции ориентированы на формирование банковских ресурсов, которые влияют
на характеристики и объем активных транзакций, а также на надежность кредитной
организации. Прибыль коммерческого банка также зависит от размера и структуры банковских
ресурсов. Основная ценность пассивных банковских операций заключается в мобилизации
временно свободных средств от государственных предприятий с целью удовлетворения
экономических потребностей банковской системы, преобразования экономики в
производительные инвестиции и обеспечения населения Молдовы потребительскими
кредитами. Таким образом, за счет процентов, накопленных по ценным бумагам и депозитам,
потери населения, зарегистрированные в результате инфляции, частично компенсируются.    
Характеристика структуры пассивов и функций капитала банка
Структура пассивов банков характеризуется низкой долей собственных ресурсов - их ставка не
превышает лимит 22%. Для сравнения, для нефинансовых предприятий размер этой квоты
составляет до 50%. В то же время, капитал собственного Банк выполняет следующие
функции:     
 Операционная функция - собственные средства кредитной организации используются в
качестве основного финансового инструмента при развитии материальной базы банка, это
своего рода начальный капитал, используемый для приобретения необходимого
оборудования, компьютеров, зданий, а также для расширения банковской сети;
 Функция защиты - состоит в обеспечении обязательств банка перед кредиторами и
вкладчиками с целью поддержания стабильности капитала. Эти средства кредитных
организаций представляют собой гарантию фонда страхования платежеспособности банка на
случай непредвиденных расходов или убытков в финансовой деятельности;
 Регулирующая функция - обеспечивает осуществление регулирующей деятельности
коммерческими банками через управление собственным капиталом. Минимальный размер
этого капитала устанавливается Национальным банком Молдовы и служит основой для
стандартизации экономической деятельности молдавских банков.
Результатом пассивных операций является увеличение остатков денежных средств на балансе
банка с учетом средств кредитной организации, задолженности по кредитам, предоставленным
другим коммерческим банкам, а также остатков на депозитных счетах вкладчиков. В свою
очередь, активные операции способствуют увеличению финансовых ресурсов на активных
банковских счетах - это банковские кредиты, денежные средства, инвестиции в товары,
оборудование, недвижимость и ценные бумаги.     
 
Пассивные операции коммерческих банков (бойни)
Пассивные операции коммерческих банков являются операциями мобилизации
финансовых ресурсов и формирования источников кредита.
Из этих операций наиболее распространенными являются депозиты, скидки и акции.
Структура пассивов банков характеризуется низкой долей собственных ресурсов - их
ставка не превышает лимит 22%. Для сравнения, для нефинансовых предприятий размер этой
квоты составляет до 50%. В то же время, капитал собственного Банк выполняет следующие
функции:     
Требования к правильному управлению пассивными операциями:
- Наличие соответствующей комнаты и квалифицированного персонала
- Банк обязан учитывать экономическую ситуацию в стране и в мире и в зависимости от
этого планировать пассивные операции
- Предложение банковских услуг должно быть связано с местонахождением помещения
банка и с предложением небанковских услуг (парковка, телефон, магазин)
- Расширение пассивных операций банка будет учитывать превосходство банков с
традициями в этой области, которые уже обслуживают поколения вкладчиков
- Политика развития и расширения пассивных операций должна быть стабильной и гибкой
- Для развития пассивных операций банк должен продвигать эффективную маркетинговую
политику.
40
 Операционная функция - собственные средства кредитной организации используются в
качестве основного финансового инструмента при развитии материальной базы банка, это
своего рода начальный капитал, используемый для приобретения необходимого
оборудования, компьютеров, зданий, а также для расширения банковской сети;
 Функция защиты - состоит в обеспечении обязательств банка перед кредиторами и
вкладчиками с целью поддержания стабильности капитала. Эти средства кредитных
организаций представляют собой гарантию фонда страхования платежеспособности банка на
случай непредвиденных расходов или убытков в финансовой деятельности;
 Регулирующая функция - обеспечивает осуществление регулирующей деятельности
коммерческими банками через управление собственным капиталом. Минимальный размер
этого капитала устанавливается Национальным банком Молдовы и служит основой для
стандартизации экономической деятельности молдавских банков.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
16) Банковские депозиты (сланцы)
D epozitele привлекают ресурсы и существующая банка работает в портфеле банки , как:
 Кассовые счета, самый дешевый ресурс, через который осуществляются все поступления и
платежи клиентов. Эти ресурсы обладают высокой волатильностью, чтобы привлечь
клиентов, особенно крупных, банку необходимо снизить комиссионные и повысить качество
предоставляемых услуг;

41
 депозиты до востребования (счета), которые имеют высокую степень ликвидности, банк
предлагает низкие процентные ставки, но эти ресурсы обладают высокой степенью
волатильности, часто банки ограничивают операции с этими счетами;
 срочные депозиты, субсидируемые под рыночные проценты, дифференцируются в
зависимости от срока погашения. Специфическим инструментом этого ресурса являются
депозитные сертификаты.
Привлеченные «бездепозитные» ресурсы закупаются банком в трудных, неблагополучных
ситуациях и могут принимать следующие формы:
 кредиты центрального банка (кредиты рефинансирования), такие как тендерные кредиты,
структурные кредиты, ломбардные кредиты (овердрафт) и т.д .;
 кредиты на межбанковском рынке от других банков, которые используются в случае
острого кризиса ликвидности;
 временная продажа казначейских векселей, государственных облигаций или других
ценных бумаг в портфеле банка.
 
Понятие и общая характеристика договора банковского вклада
По договору банковского вклада банк или другое финансовое учреждение (банк),
уполномоченное законом, получает от своего клиента (вкладчика) или от третьего лица в пользу
вкладчика сумму денег, которую он обязуется вернуть вкладчику после определенный срок
(срочный депозит) или по запросу (депозит до востребования). 
Отношения между банком и вкладчиком регулируются положениями о кредите и текущем
банковском счете, если они не противоречат характеру банковского вклада.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная
форма договора считается соблюденной, если банк выдает вкладчику сберегательную книжку,
депозитный сертификат или любой другой документ, подтверждающий внесение денег и
соответствующий требованиям законодательства и банковской практики.
Банк выплачивает вкладчику проценты в размере и порядке, предусмотренном договором.
Банк может в одностороннем порядке снизить процентную ставку только в случаях,
предусмотренных законом или договором, при условии соблюдения срока уведомления не менее
15 дней.
Проценты по банковскому депозиту начисляются начиная со дня, следующего за днем
депозита, до дня, предшествующего дню возврата суммы депозита или ее погашения на основании
других правовых оснований.
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму
банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию в конце каждого квартала, а
проценты, не полученные в течение этого периода, добавляются к сумме вклада, по которой
начисляются проценты. После погашения внесенной суммы выплачиваются все проценты,
рассчитанные до этого времени.
Банк гарантирует конфиденциальность информации о деловых отношениях с клиентом.
Информация, составляющая банковскую тайну, может быть предоставлена только по
запросу клиента или его представителя.
Банк может предоставлять такую информацию представителям органов государственной
власти только в случаях и порядке, предусмотренных законодательством. Если банк раскрывает
информацию, составляющую банковскую тайну, нарушитель прав, таким образом, может
потребовать компенсацию.

Политика формирования базовых процентных ставок структурно влияет на банковскую клиентуру


42
и банковские депозиты, что, в свою очередь, определяет управленческие решения в стратегии
развития доходности банка:
 
Правовое регулирование отношений, связанных с открытием, управлением и закрытием
счетов в Республике Молдова. Приостановка доли в аккаунте. Модификация и закрытие
аккаунтов.
ИХ СЧЕТА
Открытие . Они могут быть открыты коммерческими банками в НБМ. Они могут открываться
банкам других государств в банках Республики Молдова, коммерческими банками Республики
Молдова в других банках Республики Молдова, они могут быть как в молдавских леях, так и в
иностранной валюте.
Представлены следующие документы:
а) запрос на открытие счета;
б) нотариально заверенная копия разрешения на осуществление финансовой деятельности;
в) распоряжение НБМ, только для открытия счета в НБМ;
г) для иностранных банков - разрешение, выданное в стране проживания, или выписка из
банковского реестра страны проживания, а также разрешение центрального банка из страны
проживания;
д) копия разрешения на осуществление профессиональной деятельности с ценными бумагами, для
банков, осуществляющих определенный вид финансовой деятельности;
f) Копия свидетельства о присвоении фискального кода (только для банков из Республики
Молдова), а также свидетельства о налоговой регистрации (также для банков Республики
Молдова) и файла с образцами подписей.
Закрытие счетов:
а) На основании запроса владельца счета.
б) если это юридическое лицо - по требованию учредителей или владельцев.
в) на основании решения суда.
d) На основании нормативных актов, выпущенных НБМ, и законодательства Республики Молдова
Счета не может быть закрыты до полной оплаты документов не собирается и
содержащаяся в Реестре расчетных документов воспринимается бесспорно принадлежащей
банкой.
После закрытия счета владелец счета возвращает неиспользованную чековую
книжку. Номера закрытых счетов не могут быть присвоены другим счетам на период не короче
общих периодов ограничения, и юридические документы, касающиеся завершения счета, хранятся
в архиве банка.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
43
 
 

17) Фонд гарантирования вкладов


Гарантия банковских вкладов (г почтой)

Конвергентные позиции:
- индивидуальный интерес защиты, который требует любой вкладчик;         
- интерес банков сохранить свой клиентский портфель и избежать репутационного риска;         
- общественный интерес в отношении доверия к банковской системе и избежания системного
риска.         
Системы страхования вкладов могут быть структурированы по нескольким
характеристикам:
- в качестве режима работы мы найдем:
1. взаимные структуры для покрытия расходов, связанных с
выполнением обязательств обанкротившихся банков;
2. формальные структуры, основанные на существовании фонда,
предназначенного для этой цели;
- в зависимости от способа введения, дифференцируется:
1. FO строк публично , административные функции ;
2. частные фонды;
- в зависимости от характера вкладов различают:
1. обязательные средства
2. дополнительные средства.
В Республике Молдова Фонд гарантирования вкладов был создан как юридическое
лицо. Его организация и функционирование устанавливаются его собственным уставом. Его совет
директоров состоит из 6 членов:
    а) 3 члена, предложенные Ассоциацией банков Молдовы;
    б) член, предложенный Министерством юстиции;
    в) член, предложенный Министерством финансов;
    d) член без права голоса, назначенный Национальным банком Молдовы.
Участие в создании финансовых ресурсов Фонда является обязательным и касается всех
банков, в том числе их дочерних компаний, находящихся за рубежом.
Фонд гарантирует, в пределах, предусмотренных законодательством, депозиты
резидентов и нерезидентов, выраженные в национальной или иностранной валюте, в
максимальной сумме 6000 леев, с некоторыми исключениями в отношении включения в систему
гарантий.
Фактом является открытие процедуры банкротства, при котором вкладчикам
выплачиваются компенсации, гарантированные в национальной валюте - лей, независимо от
валюты, составляющей депозит, в пределах предела гарантии
Первоначальный взнос кредитных организаций составляет 1% от привлеченных
депозитов на сумму до 6000 (или 4500) леев.
Основой для расчета вклада является общий остаток в леях, представляющий
гарантированные депозиты в леях и в конвертируемой валюте в записях банков.

44
Для кредитных организаций, которые занимаются рискованной и нездоровой политикой,
Фонд уполномочен увеличивать ежегодный взнос.
 
Гарантия банковских вкладов (сланцев)
Фонд гарантирования вкладов в банковской системе был создан как юридическое лицо в
соответствии с публичным законом 1 июля 2004 года на основании Закона Республики Молдова
№ 575 от 26.12.2003 г. о гарантировании вкладов в банковской системе (Официальный вестник
Республики Молдова № 30-34. / 169 от 20.02.2004 г.)
Его основными целями являются защита вкладчиков и содействие финансовой
стабильности страны путем обеспечения своевременной выплаты гарантированных вкладов и
накопления ресурсов, необходимых для разрешения банков.
Фонд гарантирует вклады физическим лицам-резидентам и нерезидентам, юридическим
лицам по частному праву в национальной валюте и в иностранной валюте в лицензированных
банках Республики Молдова.
Если депозиты банка становятся доступными, Фонд гарантирует их честь каждому
вкладчику в пределах лимита гарантии.
Банки, лицензированные Национальным банком Молдовы, принимаются и обязаны
участвовать в формировании фондов Фонда.
Органом управления и контроля Фонда является Совет директоров, состоящий из 5
членов, утвержденных Парламентом Республики Молдова, в состав
которого входят представители:
- Ассоциация банков Молдовы;
- Министерство юстиции;
- Министерство финансов;
- Национальный банк Молдовы;
- Министерство экономики и инфраструктуры.
Финансовые средства Фонда могут состоять из:
а) обязательный годовой платеж;
б) первоначальные взносы банков;
в) квартальные вклады банков;
г) специальные вклады банков;
 д) кредиты;
 е) доход от ликвидации его дебиторской задолженности;
г) доход от вложения своих средств;
  h) доходы от применения штрафов за задержку;
  и) другие доходы (пожертвования, бюджетные субсидии, пособия и т. д.);
  j) средства, предусмотренные Законом о восстановлении и разрешении банков.
Обязательный ежегодный платеж используется для покрытия текущих расходов,
предусмотренных бюджетом Фонда, и выплачивается ежегодно лицензированными банками.
Финансовые средства, предусмотренные Законом о взыскании и разрешении банков,
используются только в целях, предусмотренных Законом о взыскании и разрешении банков.
Другие источники финансовых средств образуют ресурсы Фонда, предназначенные для
гарантии, и используются для обеспечения гарантированных вкладов в банковской системе.

45
Таким образом, основным финансовым источником средств, предназначенных для
гарантирования вкладов, являются квартальные взносы, полученные от банков, участвующих в
формировании ресурсов Фонда. Квартально лицензированные банки вносят в Фонд вклад в
зависимости от степени риска, назначенного НБМ, в размере 0,08% или 0,1 или 0,12% от общей
суммы гарантированных вкладов в соответствии с положениями Закона о гарантировании вкладов
в банковской системе и Положением о к методу расчета и уплаты банками платежей и взносов в
Фонд гарантирования вкладов в банковской системе, утвержденному Решением Совета
директоров № 8 от 20.08.2004 г. с последующими изменениями и дополнениями.
Также финансовые ресурсы Фонда, предназначенные для гарантирования вкладов,
дополняются доходами от инвестиционной деятельности.
Эволюция накопления средств фонда, предназначенных для гарантирования вкладов. (Рис)
Средства фонда, предназначенные для гарантии структурированных депозитов по
источникам происхождения (рис.)
Поступления банковских вкладов - 61,45%
Доходы от доходов, полученных Фондом - 38,55%
Следующие депозиты не гарантируются:
a. депозиты членов органов управления банка;
b. вклады лиц, которые прямо или косвенно владеют, в том числе в качестве
бенефициарного собственника или посредством согласованной деятельности,
квалифицированных владений в уставном капитале Банка (как определено в статье 3 Закона
№ 202/2017 о деятельности банков) ;
c. вклады бывших владельцев холдингов в уставный капитал банка, акции которых
были аннулированы в соответствии с положениями ст. 15  п. (3) Закона о финансовых

учреждениях №. 550/1995 или ст. 52 Закона №. 202/2017 о деятельности банков; 


d. вклады юридических лиц, контроль над которыми осуществляют лица, указанные в
лет. а), б) и в) настоящей статьи; 
e. депозиты, размещенные другими банками, в том числе предприятиями в других
государствах, которые сопоставимы с деятельностью банка, от своего имени и за свой счет;
f.Вклады супругов и родственников первой и второй степени лиц, записанных в лет. а), б) и
в) настоящей статьи;
g. вклады сторонних физических лиц, действующих от имени лиц, перечисленных в
лет. а), б) и в) настоящей статьи;
h. депозиты, размещенные небанковскими кредитными организациями, в том числе
лизинговыми компаниями и ипотечными кредитными организациями;
i. депозиты, размещенные сберегательно-кредитными объединениями и центральными
объединениями;
j. депозиты, размещенные страховыми компаниями;
k. депозиты, размещенные инвестиционными компаниями;
l. депозиты объявлены незаконными по решению суда. Фонд приостанавливает честь
депозитов лиц, которым предъявлен иск в отношении законности депозитов, и решение суда
не стало окончательным;
m. депозиты, владелец которых не был идентифицирован на момент недоступности
депозитов;

46
n. долговые ценные бумаги на предъявителя;
o. Все инструменты включены в понятие собственных средств банка.
Если депозиты некоторых банков становятся недоступными. Фонд гарантирует их честь каждому
вкладчику, независимо от их количества и размера или валюты, в которой они были созданы,
ГАРАНТИЙНЫЙ ПОТОЛОК составляет 50 000 (пятьдесят тысяч) МОЛДОВСКИХ ЛЕЕЙ.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
18) Банковские риски: определение, понятие
G mail
1. Риск - неуверенность в возможности сбора будущих доходов или стоимости инвестиций.
    Подверженность риску - сумма убытков или дополнительных расходов, которые человек или
организация могут понести в результате непредсказуемых ситуаций.
   В банковской сфере риски можно разделить на 2 основные категории:
1. риски, связанные с банком, как и любое
другое предприятие, называются корпоративными рисками;
2. Риски, специфичные для банковской
деятельности, называются чистыми рисками.
Корпоративные риски:
 организационный риск - может быть вызван неэффективной или неправильной
организационной структурой;

47
 экологический риск или экологический риск - риск, вызванный экономической ситуацией
или структурой нормативных актов в стране, где работает банк;
 риск неработоспособности - риск, вызванный форс-мажорной ситуацией, которая может на
некоторое время остановить банковскую деятельность;
 Риск контрагента - это риск, который влияет на банк как любое другое предприятие в
отношениях со своими партнерами.
Чистые риски:
o кредитный риск - это риск не получения суммы предоставленного кредита или
процентов, связанных с этим кредитом;
o риск ликвидности - это неспособность банка выполнить свои обязательства в
определенный момент времени;
o Процентный риск - это возможность потерять большую сумму денег или не
собирать прибыль в результате непредвиденного изменения процентной ставки (ситуация с
разрывом). Этот риск возникает из-за разницы между процентными субсидируемыми
активами и обязательствами, по которым проценты выплачиваются в течение определенного
периода времени;
o валютный риск - это возможность потерь или не получения прибыли из-за
непредсказуемого изменения обменного курса;
o Риск изменения курса обмена ценных бумаг - это вероятность возникновения
убытков вследствие изменения курса ценных бумаг, находящихся в портфеле банка.
Риск неплатежеспособности (= r.pure + r.de enterprise) - это риск неспособности осуществлять
банковскую деятельность, представляющий собой суммарный риск, генерируемый всеми другими
чистыми рисками и передаваемый предприятию.
  Там нет риска в банковском деле в чистом виде. Каждый из них либо вызывает появление
другого, либо может быть вызван.
  С математической точки зрения все банковские риски можно разделить на 2 основные категории:
1. диверсифицируемые риски - то есть риски, которые могут быть рассчитаны и
предсказаны математическими системами и могут быть застрахованы, покрыты.
2. недиверсифицируемые риски - риски, которые невозможно точно рассчитать и
предвидеть из-за наличия непредсказуемых факторов, их генерирующих.
  Большинство банковских рисков содержат в себе как диверсифицируемые параметры, которые
рассчитываются с помощью системы показателей, так и недиверсифицируемые параметры,
которые покрываются банком через другие возможности (обеспечение, хеджирование
производными ценными бумагами, страхование и т. Д.).
  Существует множество систем оценки банковских рисков. Наиболее общие классифицируют
банковские риски по следующим критериям:
1 по источнику:        
 внешние риски - порождаются факторами, не относящимися к банку, которые банк не
контролирует (законодательство страны, законодательство, форс-мажор, налоговое право,
экологическое право);
 внутренние риски - генерируются факторами, специфичными
для банковской деятельности (кредитный коэффициент, коэффициент ликвидности,
коэффициент неплатежеспособности).
2 по финансовому аспекту:        
 чисто финансовые риски - риски, порожденные факторами финансового рынка
(процентная ставка, курс валюты, уровень ликвидности);
 нефинансовые риски - риски, связанные как с банком, так и с предприятием
(мошенничество, организационный риск, рыночный риск и т. д.)
3 согласно прогнозным возможностям:        
 диверсифицируемые риски;
 необратимые риски.
 
2.  Управление банковскими рисками - это совокупность действий, предпринимаемых банком для
выявления причин возникновения рисков и уменьшения возможного риска.
    цели:

48
1. обеспечение жизнеспособности банка путем правильной оценки риска и снижения
возможных потерь;
2. расширение внутреннего контроля путем надзора за рисками с учетом системы
внутренних норм и коэффициентов, а также тех, которые устанавливаются банковскими
властями;
3. постоянное владение информацией о рисках, которые берет на себя банк, чтобы
создать возможности для немедленных действий по их бездействию;
4. постоянная переоценка и реструктуризация банковского портфеля активов и
пассивов.
Управление банковскими рисками очень важно для банка, поскольку оно эквивалентно
управлению всем банком. По этим причинам органы власти на банковском рынке навязывают
банкам определенные условия управления рисками в форме обязательных коэффициентов
соответствия или принципов, которые будут внедрены в стратегию деятельности банка. Общие
рекомендации представлены комитетом BASEL.
 
    Управление рисками предусматривает следующие шаги:
а) идентификация риска, которая включает меры по выявлению факторов, которые могут
вызвать любой риск;     
б) оценка риска, установление с помощью набора показателей суммы возможных потерь в
случае возникновения такого риска;     
в) контроль риска, проверка банковского процесса или деятельности на протяжении всего его
развития с целью выявления момента возникновения риска;      
г) устранение или избежание риска предполагает нахождение методов покрытия возможных
потерь, вызванных соответствующим риском;     
e) финансирование рисков - это принятие позиций хеджирования с помощью дополнительных
инструментов для покрытия возможных убытков.     
 
С точки зрения
Риски присущи всем транзакциям, но редки, когда они полностью исключены. Вот почему
важно, насколько это возможно, чтобы риски были поняты и оценены в логической и явной
форме.
Единого определения понятия риска не существует. Вместо этого он может быть
представлен тремя общими характеристиками:
- Причины риска происходят от нестабильности
- Критическая точка проявления риска определяется целями предпринимателя
- Риск - это вероятность того, что поставленные цели не будут достигнуты.
Согласно Толковому словарю румынского языка, понятие риска означает опасность,
возможные неудобства, возможность создания события с нежелательными последствиями для
субъекта.
В некоторых смыслах риск означает проявление нестабильности в результате выбора
неверной цели. Таким образом, риск возникает в зависимости от выбранной цели (например, риск
ликвидности), а также в связи с конкретными причинами неправильно выбранной цели (например,
валютный риск). Риск также можно рассматривать с точки зрения опасности / потери, которую
порождает неправильное решение в противоположность другому решению, которое было бы
лучше.
В другом смысле риск можно рассматривать только с точки зрения возможности потери. К
риску нужно подходить в противовес возможной выгоде. После финансового решения
результатом может быть либо прибыль, либо убыток, в первом случае это «шанс», а во втором -
«риск».
Как и любая деятельность, банковское дело подвержено рискам, среди самых
разнообразных. Поэтому риск существует постоянно, он сопровождает в качестве тени весь бизнес
банка и возникает или нет, в зависимости от созданных для него условий.
Определение понятия риска особенно сложно с точки зрения экономической деятельности,
поскольку субъективизм вмешивается в оценку риска и в возможность его точной количественной
оценки.

49
Кредитный риск означает , что элемент неопределенности , которые могут повлиять
на сделку финансовое и экономическое действие является.
Можно сказать, что банковский риск - это явление, которое возникает во время проведения
банковских операций и оказывает негативное влияние на эту деятельность, ухудшая качество
бизнеса, уменьшая прибыли или даже убытки, влияя на функционирование банков. Банковский
риск может быть вызван клиентами внутри банка или из-за внешней конкурентной среды.
Французы Майкл Руш и Жерар Науллен в своей книге «Le control de gestion bancaire et
financiére» определяют риск как обязательство, несущее данную неопределенность, с
вероятностью выигрыша или проигрыша, либо ухудшения, либо проигрыша последнего.
Область банковских рисков - это обширная область, которая слишком «движется», чтобы ее
можно было исчерпывающе рассматривать. Некоторые проблемы недостаточно решены, и это
потому, что, несмотря на свою важность, эта область в настоящее время покрывается за счет
взносов, которые иногда слишком просты или слишком «научны» для выяснения и использования
моделей, концепций и методов управления рисками. Существующие вклады могут быть связаны с
тремя руководящими принципами.
Первая ориентация ограничивается исключительно основными инструментами и
понятиями, как они работают. Их представление является обязательным, но оставляет много
проблем и их ограничений.
Вторая ориентация является более «научной»; это выдвигает на первый план и
детализирует все сложности финансовых рисков и их управления. Это основа моделирования,
необходимые усилия для измерения рисков и их анализа.
Третья направленность фокусируется на банковских инструментах, с помощью которых
управляются риски, форвардных контрактах, своп-контрактах, опционах, всех инструментах,
позволяющих контролировать риски.
Риск должен рассматриваться как объективное явление, которое сопровождает любой
бизнес и является фактором прогресса при правильном управлении, а не регрессом.
Теория риска основана на следующих гипотезах:
- Риск присутствует в деятельности любого экономического агента и, соответственно, риск
влияет на решения экономического агента.
- Отношение к риску различно и зависит от двух факторов: размера ожидаемой прибыли и
вероятности получения прибыли.
- Есть два возможных способа оценки риска:             
а) качественными методами , когда будет определена полезность ожидаемой прибыли и
влияние возможных потерь на бизнес (мы различаем доступный, критический, катастрофический
риск);
б) количественными методами , когда будет оцениваться величина прогнозируемой
прибыли (возможных убытков) и вероятность их возникновения.
- Можно выделить три возможных отношения к риску:
1) Предпочтение риска . В этом случае предполагается, что человек, который имеет такое
отношение к риску в инвестициях, в первую очередь оценивает его риск. Поэтому, если ему
придется выбирать между двумя инвестициями с одинаковой доходностью, но с различной
вероятностью получения прибыли, человек с предпочтением риска выберет более рискованные
(более неопределенные) инвестиции.
2) Риск нейтральности . В этом случае предполагается, что человек с таким отношением к
риску при выборе между двумя возможными вариантами инвестирования будет учитывать только
размер ожидаемой прибыли, не обращая внимания на возможные риски.
3) Отвращение к риску . В таком случае выбор из двух вариантов инвестирования с
одинаковой суммой ожидаемой прибыли будет сделан в пользу менее рискованных
инвестиций. То есть человек с таким отношением к риску при принятии инвестиционного
решения будет учитывать оба фактора, как размер ожидаемой прибыли, так и вероятность ее
возникновения.
- Для инвестора характерно неприятие риска. Очевидно, что классификация инвесторов в
зависимости от возможного отношения к риску является теоретической и в значительной степени
субъективной. Даже инвесторы с неприятием риска могут иметь различную степень неприятия, и
эта классификация бесконечна.
 

50
 

 
19) Классификация банковских рисков
1. Классификация рисков по типу банка.
Совокупность банковских рисков для специализированного, отраслевого или
универсального банка различна. Специализированные банки несут риск тех конкретных операций,
для которых они созданы. Для филиальных банков оправданно разработать совокупность рисков,
характерных для конкретной деятельности банка. Универсальные банки имеют самую низкую
степень риска, потому что они имеют возможность покрывать убытки от одного вида риска
посредством прибыльной деятельности к другому.
2. Классификация рисков по степени подверженности банка риску
Мы различаем внутреннюю подверженность банка и субъективную подверженность. В этом
контексте чистые риски характеризуются тем фактом, что подверженность генерируется
банковской деятельностью и процессами, которые могут привести к событиям, которые приводят
к убыткам. В свою очередь, чистые риски можно разделить на: физические риски, финансовые
риски, криминальные и мошеннические риски, риски ответственности. Спекулятивные
риски генерируются при попытке получить более высокую прибыль.
3. Классификация рисков в зависимости от предоставляемых услуг
Финансовые риски содержат несколько рисков, специфичных для финансовой деятельности,
осуществляемой банком, которые возникают в условиях переходной экономики, учитывая ее
сущность рисков.
4. Классификация по банковским рискам
Согласно этому принципу мы различаем внешние риски (убытки, вызванные изменением
политической и социально-экономической ситуации в стране, изменением законодательства и т.
Д.) И внутренние риски , зависящие от собственной деятельности банка.
5. Классификация в зависимости от структуры клиентов банка
Этот критерий имеет решающее значение при определении метода оценки банковского
риска и степени риска, которому подвергается банк. Чем меньше должник, тем ниже его рыночная
стабильность и выше вероятность дефолта. В то же время причиной банкротства многих банков
стали крупные ссуды, предоставленные конгломератам, на первый взгляд, процветающим. По
этой причине метод регулирования приемлемой степени риска заключается в ограничении размера
кредита как доли капитала банка.
6. Классификация в зависимости от возможности диверсификации
Здесь мы различаем диверсифицируемые риски , влияние которых можно минимизировать
путем диверсификации (например, валютный риск можно минимизировать путем диверсификации
операций и валют) и недиверсифицируемых рисков , воздействие которых не зависит от
диверсификации (например, риск дефолта по кредиту).
7. Классификация в зависимости от организационной структуры банка
Каждый из типов организационной структуры банка предполагает тот или иной способ
организации обслуживания клиентов, потока информации, ответственности сотрудников,
организации внутреннего контроля и т. Д. То есть каждая из известных организационных структур
сопряжена с определенными типами рисков, характерных для этой структуры. Например,
функциональная структура предполагает повышение качества предоставляемых услуг и, в то же
время, увеличение количества сотрудников. В этом случае, вероятно, уменьшается вероятность
возникновения рисков, связанных с качеством услуг, а вероятность мошенничества возрастает
(намного сложнее следить за деятельностью большого количества сотрудников).
8. Классификация в зависимости от метода оценки риска
В современной банковской практике известно несколько методов анализа и оценки.
риска, который обычно можно классифицировать следующим образом:
I. Метод статистического моделирования , т.е. путем моделирования событий с
использованием математических моделей и отслеживания их с помощью систем поддержки
принятия решений. Метод считается самым безопасным, но и самым сложным.

51
II. Метод оценки риска, основанный на определенных критериях и показателях ,
применяется большинством банков, хотя зачастую оценка по этому методу сводится к
соблюдению обязательных положений, установленных органами банковского надзора. Но
требования надзорных органов разрабатываются для конкретных видов рисков и соответствуют
общей цели банковского надзора, которая, кроме того, отличается от цели управления рисками,
осуществляемой коммерческим банком.
III. Аналитический метод , который включает анализ рисков как для каждой операции, так
и для общих рисков, которым подвержен банк. Анализ проводится по видам риска, они
группируются по определенным критериям. Обычно для этой цели банковские риски делятся на
внутренние и внешние риски. Внутренние риски зависят от деятельности конкретного банка, они
связаны с балансовым риском (кредит, валюта, формирование ресурсов, стратегический и т. Д.),
Риском финансовых услуг (технологический, операционный, инновационный) и забалансовыми
рисками.
К внешним рискам относятся риски, которые не зависят от управления конкретным банком,
например, политический, макроэкономический, законодательный, социальный, страховой риск и
т. Д. Очевидно, что этот метод является самым простым, что, вероятно, объясняет более широкое
распространение.
9. Классификация по распределению риска по времени
Эта классификация особенно важна с точки зрения прогнозирования возможных
потерь. Важно избегать повторения предыдущих рисков и убытков банка.
10. Классификация в зависимости от характера записи риска
В процессе деятельности банка могут возникать риски, связанные с балансовой
деятельностью и забалансовой деятельностью.
11. Классификация по возможности управления рисками
В зависимости от возможности управления риски могут быть «открытыми» - не могут
регулироваться, а «закрытыми» - могут регулироваться.
12. Классификация в соответствии с характером событий, порождающих риски:
- деловые риски;
- финансовые риски;
- операционные риски;
- риски внешних событий (событийные риски).
Каждая из этих категорий, в свою очередь, делится на классы риска.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
52
 
 
 
 
 

20) Банкротство и его последствия


 
Последствия банкротства банка
 
Масштабный крах банков приводит к огромным экономическим и социальным
издержкам. Банковские кризисы показали не только то, что банки часто берут на себя чрезмерные
риски, но и то, что способы принятия этих рисков различны в разных учреждениях. Некоторые
банки осуществляют рискованные операции, которые превышают уровень капитала, необходимый
для покрытия убытков, возникающих в результате полной реализации принятых рисков. В этом
случае эти банки требуют вмешательства со стороны банковского органа или даже должны быть
закрыты. Другие банки более осторожны, имея возможность справиться с кризисом в банковской
системе.
            Необходимость знать, снижать и устранять банковские риски проистекает из той роли,
которую банки играют в экономике, поскольку известно, что экономическое и финансовое
положение экономических агентов и отдельных лиц тесно связано с банковской системой, любая
дестабилизация в ней может вызывать многочисленные явления. кризис во всей национальной
экономике.
           Нарушения в деятельности банка представляют серьезную опасность
заражения. Банкротство банка приводит к серьезным последствиям для всей системы, в первую
очередь к снижению доверия к банковскому сектору. Первым следствием банкротства банка
являются большие финансовые потери, понесенные кредиторами банка при банкротстве, за
которыми следует прерывание платежной системы из-за того, что часть банковской сети
перестанет функционировать.
            Гораздо хуже ситуация, когда несколько компаний в банковской системе рушатся
одновременно, учитывая, что банки являются центральным элементом платежной системы, а их
клиенты выполняют свои денежные обязательства через банковскую систему, а банкротство
нескольких Кредитные учреждения могут создать пустоту, от которой страдает все общество.
           Еще одним негативным последствием банкротства банка является потеря доверия населения
к банковским услугам как средствам инвестирования, вызывающим существенные изменения в
структуре потребления и направлении сбережений. Такие структурные изменения учитывают:
 ориентация сбережений денег на непроизводственные инвестиции (покупка предметов
искусства, золота и т. д.);
 предоставление ссуд населению за счет сбережений, которое представляет собой угрозу
для банковского посредничества, определяет снижение их прибыльности, угрожая их
стабильности;
 мигрирующие экономики за пределами страны, где может быть шанс для более
безопасных инвестиций;
 покупка недвижимости или ценных бумаг.
            Таким образом, банкротство банка может иметь серьезные последствия для денежных
агрегатов со всеми негативными последствиями, возникающими в результате такой ситуации,
ухудшение имиджа банков, ведущее к потере монетарного контроля.
            Наряду с прямыми и видимыми последствиями, показанными выше, банкротство банка
приводит к ряду косвенных последствий, менее заметных, которые влияют на ликвидность,

53
прибыльность и платежеспособность других участников рынка, что приводит к снижению доверия
и их способности справляться с ситуацией. с особыми проблемами.
           С приближением позиции банка в системе проблема риска и банкротства переходит от
институциональных или двусторонних отношений к совокупности отношений внутри банковской
системы, защищая тем самым системный риск, возникающий в результате взаимодействия
множества политических, экономических и экономических факторов. проявляя себя как сложная
реальность, которая влияет на любую экономику.  
           Системный риск - это вероятность того, что финансовые трудности в банке, которые
увеличивают вероятность банкротства, будут оказывать негативное влияние на всю банковскую
систему. Несомненно, системный риск может возникнуть в банковском секторе, как и во всех
компонентах финансового сектора.
            Фактически, банки рассматриваются как источник системного риска из-за их центральной
роли в платежной системе и в распределении финансовых ресурсов, к чему добавляется хрупкость
их финансовой структуры, при этом банки обычно имеют относительно краткосрочные
обязательства в форме депозиты и относительно неликвидные активы в виде средне- и
долгосрочных кредитов экономическим операторам.
           Финансовый кризис можно считать системным, если несколько банков обанкротились
одновременно или банкротство банка распространяется в результате заражения, что приводит к
банкротству нескольких учреждений в системе. Экономические и социальные издержки такого
кризиса значительны, поэтому целью пруденциального банковского регулирования должно быть
обеспечение стабильности банковской системы в целом и отдельных банков как компонентов этой
системы.
           Основная задача состоит в том, чтобы установить два источника системного риска. Во-
первых, банки могут иметь коррелированные риски, и неблагоприятный экономический шок
может привести к нескольким банкротствам одновременно. Тогда системный риск может
возникнуть в результате эффекта заражения, вызванного банкротством банка, нацеленного на два
направления, а именно: реальный риск на межбанковском рынке и платежной системе, и
информационное направление, заключающееся в том, что плохие новости состояние проблемного
банка быстро распространяется, и общественность приходит к выводу, что другие банки в системе
сталкиваются с аналогичными трудностями.
           Неплатежеспособность банка определяет цепную реакцию внутри системы, вызывая
банкротство других банков, производя то, что в литературе называется «эффектом домино». Крах
банковской системы ведет к банкротству всей национальной экономики.
            Эффект домино происходит через три механизма, которые показывают, как финансовые
трудности распространяются из-за банкротства банка.
 вкладчики, будь то физические лица, экономические агенты, банки или другие
учреждения, которые разместили свои деньги в обанкротившемся банке, теряют частично
или полностью депонированные суммы денег, что повлияет на их ликвидность или даже
доходность; убытки, понесенные этими обанкротившимися банковскими клиентами, повысят
их уязвимость перед непосредственными или будущими экономическими потрясениями;
 клиенты, которые заполнили свои деньги через кредиты, также будут затронуты
банкротством банка; речь идет о тех ипотечных займах, которые должник гарантировал
путем залога своих активов значительной стоимости, которые, будучи предложенными в
качестве обеспечения, не могут быть исключены из числа случаев ипотеки до выплаты
займа; но погашение кредита возможно только при заключении нового кредита с другим
банком, который запросит дополнительные гарантии; этот порочный круг в сочетании с
несовершенством правовой системы, стоимостью и временем, необходимыми для списания
ипотеки, может оказаться фатальным для обанкротившегося клиента банка;
 потеря уверенности в жизнеспособности и стабильности банка порождает феномен
миграции депозитов, банковская система, воспринимаемая общественностью как
небезопасная, сталкивается со значительным сокращением ресурсов в результате снятия
средств клиентами; Эффект этого явления заключается в снижении ликвидности банка, что
может привести к банкротству соответствующего банка на фоне некоторых финансовых
трудностей.
54
           Исходя из особенностей банковской деятельности и особенно негативных последствий
банкротства банка, можно сказать, что банковская отрасль уникальна, а для обеспечения здоровой
банковской системы необходимо несколько регуляторных вмешательств. Для улучшения
стабильности банковской системы были предприняты многочисленные меры, обеспечивающие
банкам оптимальное сочетание формальной и рыночной дисциплины.
            Кроме того, широко распространено мнение, что официальная дисциплина,
осуществляемая посредством надзора и регулирования, должна в конечном итоге быть направлена
на обеспечение стабильности всей банковской системы.
           Теоретически банкротство банка как механизм выхода из рынка высвобождает ресурсы,
которые передаются для более продуктивного использования. В действительности, однако, в
странах, где банкротство носит системный характер, рынки могут быть не в состоянии поглощать
новые ресурсы. Чистый результат заключается либо в том, что активы теряют свою стоимость в
процессе ликвидации, либо в ожидании, пока покупатель предложит сумму, близкую к их
номинальной стоимости, либо в том, что они продаются только за часть этой стоимости. Таким
образом, цель банкротства для максимизации общей распределенной стоимости больше не может
быть достигнута в случае системного банкротства.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

55
 
 
 
 
 
 
 
 
 

21) Европейский механизм банковского регулирования и


надзора
Единый механизм надзора
Единый механизм надзора (SSM) относится к системе банковского надзора в Европе и состоит из
ЕЦБ и национальных надзорных органов стран-участниц.

Основными задачами MUS являются:


                  обеспечение безопасности и надежности европейской банковской системы;

                  повышение степени интеграции и финансовой стабильности;


                  обеспечение последовательного процесса мониторинга.

Какова роль ЕЦБ?

Как независимый институт Европейского Союза, ЕЦБ осуществляет мониторинг банковского


надзора с европейской точки зрения и выполняет следующие задачи:
- контролировать соблюдение кредитными учреждениями пруденциальных
требований         
- выявить слабые стороны на ранней стадии         
- обеспечить принятие мер по исправлению этих недостатков, чтобы предотвратить
превращение ситуации в угрозу общей финансовой стабильности         

Что влечет за собой банковский надзор?

ЕЦБ имеет право:


                  проводить контрольные проверки, инспекции на месте и расследования;

                  предоставлять или отзывать банковские разрешения;


                  оценить приобретения и продажи квалифицированных участников банков;  
                  обеспечить соблюдение пруденциальных норм ЕС;

                  определить более строгие требования к капиталу («резервы капитала») для


противодействия любым финансовым рискам.

Кто находится под наблюдением?

ЕЦБ непосредственно контролирует 115 крупных банков в странах-участницах. Эти банки


владеют около 82% своих банковских активов в зоне евро. 
 
56
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

22) Управление кредитным риском


 
2.  Управление банковскими рисками - это совокупность действий, предпринимаемых банком для
выявления причин возникновения рисков и уменьшения возможного риска.
    цели:
5. обеспечение жизнеспособности банка путем правильной оценки риска и снижения
возможных потерь;
6. расширение внутреннего контроля путем надзора за рисками с учетом системы
внутренних норм и коэффициентов, а также тех, которые устанавливаются банковскими
властями;
7. постоянное владение информацией о рисках, которые берет на себя банк, чтобы
создать возможности для немедленных действий по их бездействию;
8. постоянная переоценка и реструктуризация банковского портфеля активов и
пассивов.
Управление банковскими рисками очень важно для банка, поскольку оно эквивалентно
управлению всем банком. По этим причинам органы власти на банковском рынке навязывают
банкам определенные условия управления рисками в форме обязательных коэффициентов
соответствия или принципов, которые будут внедрены в стратегию деятельности банка. Общие
рекомендации представлены комитетом BASEL.
 
    Управление рисками предусматривает следующие шаги:
f) идентификация риска, которая подразумевает меры по выявлению факторов, которые могут
вызвать любой риск;       
g) оценка риска, установление с помощью набора показателей суммы возможных потерь в
случае возникновения этого риска;     
з) контроль риска, проверка банковского процесса или деятельности на протяжении всего его
развития с целью выявления момента возникновения риска;     
i) устранение или избежание риска предполагает нахождение методов покрытия возможных
потерь, вызванных соответствующим риском;       
j) финансирование рисков, это принятие позиций хеджирования с помощью дополнительных
инструментов для покрытия возможных убытков.       
 
 
Таня в
Управление кредитным риском основывается на двух принципах: разделение риска и
ограничение.
Разделение кредитного риска направлено на избежание концентрации рисков путем
диверсификации инвестиций и, в частности, кредитов. Концентрация клиентов между
одной сферой деятельности является относительно опасной для универсального банка: во
время рецессии могут возникнуть операционные трудности. В сфере кредитования
физических лиц диверсификация портфеля - это прежде всего территориальная
57
диверсификация. При кредитовании экономических агентов важна отраслевая или
экономическая диверсификация, а с точки зрения суверенных клиентов - географическая
диверсификация. 
С другой стороны, может случиться так, что крупным компаниям понадобятся кредиты,
которые превышают разумный лимит обязательств одного банка. Обычно, когда степень
развития рынков позволяет это делать, такие компании обращаются напрямую к рынкам,
чтобы обеспечить свое финансирование без посредников.
Другое решение заключается в создании банковских пулов. Банковский пул - это
совокупность банков одного крупного предприятия, четко структурированных и
организованных. Это решение имеет недостаток , заключающийся в том, что оно снижает
ответственность банков- участников, но также имеет преимущество разделения
рисков. Этот пул также позволяет участвовать мелким банкам в финансировании крупных
предприятий (менее рискованных и менее дорогих операций), а также обладает большими
полномочиями по разработке плана восстановления для должника в случае затруднений.  
Ограничение риска является нормативным и самонормативным. Каждый банк, в
зависимости от качества экономической среды и развития своих собственных параметров,
обеспечивает ограничение рисков двумя способами: глобальным и аналитическим, а
именно: 
- Установление собственного внутреннего лимита, его глобальной приверженности
рискованным (но прибыльным) операциям. Максимальный лимит (например, 75%)
устанавливается для доли рискованных активов (инвестиций) в общих активах или
относительно банковского капитала;
- Установление предельных уровней кредитования для каждого заемщика, группы
заемщиков, сектора деятельности или географического региона, чтобы предотвратить
существенные изменения в экономической ситуации этих групп, которые могут негативно
повлиять на их подверженность риску.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
58
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

23) Роль забалансовой деятельности


 
1 Виды внебалансовой деятельности.        
2 Риски в забалансовой деятельности. Роль забалансовой деятельности.
 
 
2. Каждая из забалансовых операций связана с определенными рисками для банка.
   Операции по секьюритизации включают 3 вида риска:
1. кредитный риск - риск того, что некоторые активы, которые были использованы в
качестве обеспечения ценных бумаг, выпущенных банком, не будут погашены, и банк
будет использовать дополнительные ресурсы для выкупа своих облигаций.
2. риск изменения процентных ставок - риск несоответствия процентов по активам,
проданным выпущенным облигациям и новым инвестициям;
3. риск досрочного погашения - риск того, что переданные в залог активы будут
погашены до наступления срока погашения, и банк не сможет разместить извлеченные
суммы как прибыльные.
   Недостатком этой операции является то, что банк предоставляет высококачественные активы,
приобретая более прибыльные, но и более рискованные активы. Секьюритизация может ухудшить
портфель активов и потребовать большей суммы капитала.
 
  Торговые операции включают в себя следующие риски:
1. кредитный риск - (риск дефолта), когда банку придется возместить банку-
покупателю деньги из его собственного капитала;
2. продающий банк продает свой опыт анализа платежеспособности клиента,
ухудшения качества кредитного портфеля - может возникнуть
необходимость сформировать больший объем провизий и извлечь из этой операции ресурс
в обращении;
3. процентный риск - банк не сможет покупать активы так же выгодно, как
проданные кредиты.
 
   Риски, связанные с гарантийным письмом:
1. кредитный риск - в случае, если банк будет обязан погасить кредит вместо
должника. В этой ситуации существует риск нехватки ликвидности;
2. Процентный риск - для банка погасить не только кредит, но и проценты по нему.
 
   Защитные меры от всех рисков:
 Поскольку все три вида деятельности связаны с кредитным риском, банк будет
очень тщательно оценивать платежеспособность должников, как существующих (в случае
секьюритизации и продажи кредитов), так и потенциальных (гарантийное письмо);

59
 экстраполяция гарантийных писем по регионам и их использование в качестве
значения;
 тщательный анализ того, как изменяется процентная ставка, чтобы избежать риска
изменения процентной ставки в случае секьюритизации и продажи кредитов;
 разумная эксплуатация всех услуг, предоставляемых в случае забалансовых
операций, во избежание других рисков, связанных с кредитным риском и процентной
ставкой. Это в основном связано с риском нехватки ликвидности. Например: при расчете
потребности в ликвидных ресурсах банк также будет принимать во внимание выданные
гарантийные письма для защиты в случае необходимости выплатить кредит вместо
гарантированного лица.
 
 
 
 
 
 
 
 
 

24) Виды забалансовой деятельности


 
1. Внебалансовая деятельность - выдача / покупка определенных прав, которые не влияют на
момент совершения операции на структуру или стоимость банковского баланса.
  Забалансовые операции:
2 чисто - связано с банковской деятельностью и не может быть предоставлено другими
учреждениями на финансовом рынке;        
2 связаны с операциями с ценными бумагами на рынке капитала.
 
  Забалансовые операции:
1 секьюритизация - операции по выпуску кредитных ценных бумаг в обмен на пакет качественных
активов банка:        

                                          Ct 4

Оа         
              1                           
 
              Ra1 2 3                                             Ra2             
ИНВЕСТОРОВ             

                                              Р.П.
Секьюритизация выполняется в следующие этапы:
1. банк выбирает количество активов, превосходящих по качеству;
2. по объему этих активов банк выпускает кредитные ценные бумаги;
3. выпущенные ценные бумаги предлагаются сторонним инвесторам;
4. Накапливая суммы от продажи ценных бумаг, банк инвестирует в другие виды
деятельности.
  В качестве активов используются активы с минимальным риском возмещения / которые имеют
гарантию эффективности.
   преимущества:
1) обеспечивает гибкость баланса, позволяя его реструктурировать в соответствии с
определенными целями банка;     
2) дает возможность инвестировать в диверсифицируемые активы;     
60
3) возможности увеличения прибыли;     
4) предоставляет возможности для диверсификации операций на рынке капитала.     
Этот тип операции требует определенных задач для банковского управления:
 оно будет определяться как Ra1 (для заложенных кредитов) = Ra2 (для
новых инвестиций), более того, будет достигаться Ra1 меньше Ra2. для этого
банк предпримет определенные маркетинговые усилия.
 возможность размещения банковских облигаций и согласования
процентной ставки по ним также требует навыков. Ra1 больше чем Rp будет
преследоваться; Существует вероятность того, что выпущенные облигации не
смогут продаваться дешевле, чем заложенные активы.
2 Продажа ссуд - основная идея: привлечение других финансовых учреждений или инвесторов для
совместного финансирования некоторых ссуд.
  Продажа кредитов осуществляется двумя способами:
      а). Продажа кредитов в общей сумме;
      б). Дробная продажа.
   преимущества:
1) возможность переформулировать кредитный портфель;     
2) предоставление ликвидности некоторых займов с высокими сроками погашения;     
3) привлечение других банков к выдаче крупных кредитов и, следовательно, диверсификация
рисков.     
   Банки, которые покупают кредиты, заинтересованы в этом по следующим причинам:
 у них есть доступ к кредитам корпорациям, которых они обычно не могли иметь на
банковском рынке;
 поскольку проданные кредиты имеют высокое качество, банки-покупатели
получают возможность улучшить качество кредитного портфеля;
 возможности диверсификации кредитного портфеля в соответствии с отраслевым /
территориальным аспектом.
2 выдача гарантийных писем - банк соблюдает платежеспособность третьей стороны.        
Банковская гарантия является гарантийным инструментом, выданным банком по поручению
одного из его клиентов в форме безотзывного и безоговорочного обязательства выплатить
денежную сумму по требованию Получателя гарантии.

Основные виды гарантий :


          Письма об оплате гарантии - выдаются по требованию покупателя и обеспечивают
продавцу оплату за доставку товаров или услуг. Банк обязуется безоговорочно выплатить,
согласно условиям, гарантированную сумму, если покупатель не произвел платеж в конце
срока.
 
          Гарантийные письма об авансовом платеже - предоставляются по требованию
продавца и возвращают плательщику аванса плательщика, если продавец не выполняет свои
договорные обязательства.
 
          Письма с банковской гарантией на участие в аукционе ( Тендерная облигация ) -
предоставляется в случае открытых торгов. Банк обязуется выплатить гарантированную сумму
бенефициару, если тендер отозван участником тендера до присуждения; если заказ отклонен
участником после награждения; в случае если тендерная гарантия не заменяется гарантией
исполнения после присуждения. Обычно он выдается в размере 1-5% от стоимости
предложения.
 
          Письма с банковской гарантией надлежащего исполнения коммерческих договоров
( Performance bond ) - выдаются по требованию продавца и обеспечивают покупателю
надлежащее исполнение коммерческого договора. Банк обязуется выплатить гарантированную
сумму бенефициару в случае, если продавец не выполняет свои договорные обязательства в
отношении количества, качества поставленных товаров, выполненных работ или
предоставленных услуг и / или условий поставки. Обычно он выдается в размере 10% от суммы

61
контракта.
 
          Письма банковской гарантии на погашение кредита (гарантия возврата кредита ) -
предоставляются для покрытия кредита, предоставленного сторонним банком (получателем
гарантии) в пользу физических и юридических лиц. Банк обязуется выплатить
гарантированную сумму бенефициару, если должник не погасит полученный кредит.
 
          Резервный аккредитив - инструмент для защиты от потенциальных рисков
международной торговли, который сочетает в себе преимущества банковской гарантии с
преимуществами документарного аккредитива.
 
    преимущества:
1) комиссии, взимаемые без привлечения банковских активов;     
2) предоставление возможности должнику кредитовать себя, не прибегая к банковским
ресурсам;     
3) при знании финансового положения должника вероятность выплаты кредита на его месте
минимальна, это не связано с банковскими ресурсами.     
Гарантийное письмо состоит из 3 компонентов:
 
 

                           
                   ДЕНЬГИ

             
 
Выпуск гарантийного письма обычно продается в виде комиссии, рассчитываемой в процентах от
стоимости гарантированного кредита, но письма не будут продаваться, если связанный с ними
риск выше, чем взимаемая комиссия.
 
 
 

25) Понятие ликвидности и методы расчета потребности в


жидких средствах
 
G mail
1. Ликвидность - это сумма ликвидных активов, находящихся в распоряжении банка в
определенный момент времени.
  Внутри банка проблема ликвидности может быть решена в двух аспектах:
- с точки зрения ликвидных активов, находящихся в распоряжении банка;         
- возможность доступа к средствам, которые могут быть привлечены по разумной цене,
даже когда есть потребность в них.         
  Для банка под ликвидностью подразумевается доступ к ликвидным средствам как на данный
момент, так и к получению ресурсов. Банк считает себя ликвидным, когда он может выполнить
свои обязательства в удобное время. Наиболее важной задачей управления ликвидностью является
правильная оценка потребностей в ликвидности для каждого периода времени и покрытие этих
потребностей при низких затратах.
   Проблема управления ликвидностью является двойной: с одной стороны, недостаток
ликвидности порождает риск ликвидности и неспособность выполнить свои обязательства в
62
настоящий момент, с другой стороны, избыточная ликвидность обуславливает снижение
прибыльности банка.
   Требование ликвидности можно рассчитать по двум аспектам:
 с точки зрения спроса на ликвидность;
 с точки зрения обеспечения ликвидности;
  Спрос на ликвидность может быть обусловлен:
1 возврат просроченных депозитов;        
2 кредитный потенциал, то есть заявка на выдачу кредитов;        
3 необходимость оплаты межбанковских долгов;        
4 необходимо выполнить текущие обязательства перед партнерами (оплата услуг, приобретенных
банком), акционерами (выплата дивидендов), государством (уплата налогов).        
Предложение ликвидности обусловлено:
1) привлечение вкладов;     
2) сбор просроченных кредитов;     
3) привлечение средств на межбанковский рынок;     
4) поступления от продажи банковских услуг.     
 
L = подача мл - спрос мл
 
Если этот более высокий коэффициент 0 - банк столкнется с избытком ликвидности,
менеджеры банка будут искать возможности для эффективного инвестирования;
                         меньше 0 - банк столкнется с риском ликвидности, менеджеры банка будут
искать возможности для привлечения ресурсов с наименьшими затратами;
                              равно 0 - очень редкие случаи.
     Рассчитывается на каждый день.
    Спрос на ликвидность зависит от нескольких факторов:
a. общий фактор экономики;
b. положение банка на рынке;
c. денежно-кредитная политика государства - политика низких процентных ставок
вызовет высокий спрос на ликвидные средства и наоборот. Денежно-кредитная политика
также влияет на предложение ликвидности.
d. Фактор, специфичный для экономической активности в данном регионе: сезонный
спрос, циклический спрос, долгосрочный спрос.
  Методология оценки ликвидности. Методология управления обязательствами включает
следующие этапы:
1) Структурирование всех обязательств по 3 основным категориям в соответствии с необходимым
принципом погашения:     
а) срочные обязательства - все обязательства, которые должны быть погашены в
последующие дни (текущие счета и просроченные депозиты);     
б) нестабильные депозиты - депозиты и другие обязательства, которые банк выплатит в
ближайшее время;     
в) стабильные обязательства - это те обязательства, в которых банк уверен, что они не будут
сняты в ближайшее время (долгосрочные депозиты, межбанковские депозиты, связанные с
корреспондентскими счетами, акционеры и учредители банка);      
2) Предварительное установление коэффициента, сформулированного из собственного опыта для
каждого вида обязательств, согласно которому банк рассчитает необходимые ликвидные
средства для его покрытия;     
3) Расчет соответствующих сумм путем взвешивания каждого вида обязательств по коэффициенту
и корректировки этих сумм с помощью банковских резервов, полученных для каждого вида
обязательств.     
  К сумме ликвидности, необходимой для покрытия обязательств, будет добавлен прогнозируемый
спрос на кредиты, который будет определяться как разница между потенциальным кредитом и
кредитом, фактически предоставленным на тот момент.
   Исторически сложилось несколько принципов управления ликвидностью:
 Принцип управления активами - когда банк считает себя ликвидным только в том случае,
если у него имеется значительное количество ликвидных активов;

63
 Принцип управления через обязательства - который предполагает, что банк является
ликвидным, если у него есть доступ к ликвидным средствам на рынке в любое время;
 Принцип смешанного управления - часть потребностей банка финансируется из
собственных ликвидных активов, другая часть - возможность привлечения ресурсов в
определенный момент времени.
 
резюме
 
Банковская ликвидность - это проблема управления банковскими обязательствами и активами с
разной степенью ликвидности. Он представляет способность банков выполнять свои финансовые
обязательства и отражает способность активов быстро и с минимальными затратами
конвертировать денежные средства (наличные или имеющиеся на текущем счете).
Недостаточный уровень ликвидности может привести в случае неожиданного сокращения
денежных средств к необходимости привлечения дополнительных ресурсов при высоких затратах,
что приведет к снижению прибыльности банка и, в конечном итоге, к неплатежеспособности.
С другой стороны, чрезмерная ликвидность снижает доходность активов, что приводит к плохим
финансовым показателям.
Поддержание адекватной ликвидности также зависит от того, как рынок воспринимает
финансовое положение банка. Например, если имидж банка ухудшается в результате
значительных потерь в его кредитном портфеле, будет высокий спрос на ликвидность. В этих
условиях он будет привлекать средства с рынка, но с высокими затратами, что еще больше
ухудшит ситуацию с доходами.
Мы понимаем, что основной задачей банковского менеджмента является оценка и полное
покрытие потребностей банковской ликвидности.
В действительности достижение и поддержание оптимального уровня ликвидности - это
настоящее искусство управления банковской деятельностью, ценность которого
подтверждается только практикой, учитывая многочисленные последствия, возникающие в
результате колебаний риска ликвидности, как для прибыльности учреждения, так и для других.
риски, связанные с финансово-банковской деятельностью.
Важность поддержания адекватной банковской ликвидности также заключается в его функциях:
 ● обеспечивает нормальное развитие банковской деятельности за счет оптимизации
процесса банковского посредничества;
 ● защищает интересы клиентов, с одной стороны, и акционеров, с другой стороны, зная,
что в случае «несчастных случаев», насколько мал, ликвидность, воздействие на клиентов,
через психологические эффекты, в условиях банковской культуры начальный, может
привести к краху банка;
 ● обеспечивает разумную способность погашать депозиты клиентам независимо от того,
как инвестиции в кредиты и другие активы возвращаются банку (это достигается за счет
оптимального соотношения сроков погашения инвестиций с ресурсами на диапазонах
ликвидности);
 ● обеспечивает независимость банка от предельных источников кредитования на рынке,
которые имеют высокую стоимость;
 ● способствует предотвращению принудительной ликвидности некоторых неоплаченных
инвестиций с целью приобретения необходимых ресурсов для плановых или внеплановых
изъятий;
 ● способствует избежанию крайних кредитов от центрального банка.
Риск ликвидности заключается в вероятности того, что банк не сможет выполнять свои
платежи клиентам, из-за отклонения пропорции между долгосрочными и краткосрочными
инвестициями и отсутствия корреляции со структурой пассивов банка.
Будучи рассмотренным как основной риск, риск ликвидности имеет следующие значения:
 крайняя ликвидность;
64
 «Подушка безопасности», которая приобретает ликвидные активы;
 способность мобилизовать капитал по «нормальной» стоимости.
Ситуация крайней ликвидности определяет банкротство банковского учреждения, и риск
ликвидности может быть фатальным. Такая экстремальная ситуация возникает по другим
причинам (например, из-за неблагоприятных изменений на рынке), которые могут привести к
массовому изъятию средств или закрытию обычных кредитных линий других учреждений. 
В другом смысле ликвидность - это, скорее, «подушка безопасности» для преодоления
трудностей, а риск ликвидности связан с недостаточной банковской ликвидностью (т.е.
имеющихся ликвидных активов недостаточно для удовлетворения непредвиденных
потребностей).  
Наконец, риск ликвидности выражает возможность временных или постоянных трудностей в
доступе к источникам средств. Согласно этому пониманию, ликвидность
подчеркивает способность банка постоянно привлекать капитал по разумной цене . 
Поскольку долгосрочные инвестиции обычно больше, чем долгосрочные ресурсы банков, они
сталкиваются с двумя ситуациями, а именно:
 неспособность выполнить краткосрочные обязательства;
 имеют низкие сроки погашения, в то время как размещения имеют высокий срок
погашения.
Первая ситуация, называемая риском немедленной ликвидности, определяется массовым и
неожиданным выводом кредиторов банка. Чтобы справиться с ситуацией, он вынужден либо
привлекать вкладчиков (путем субсидирования более высоких процентных ставок, чем те, что
применяются на рынке), либо прибегать к экстренным займам при чрезмерных затратах.
Вторая ситуация, называемая трансформационным риском, обязывает банки анализировать
ресурсы и инвестиции в соответствии с их реальной, а не юридической гибкостью (например,
депозиты до востребования, как правило, более стабильны, чем срочные депозиты, или
дебиторская задолженность клиентов по требованию). краткосрочные кредиты часто являются
более фиксированными, чем долгосрочные кредиты).
Искусство превращения ресурсов с низким сроком погашения в инвестиции с высоким сроком
погашения и способность справляться с кризисом ликвидности в короткие сроки и с низкими
затратами характерно для банковского управления.
В связи с этим банковское управление должно учитывать три аспекта риска ликвидности, а
именно:
 ● для защиты от риска ликвидности путем:  
 привлечение денег населению (кредитование банками предполагает распределение сумм,
которые они имеют в форме депозитов, а банки, привлекающие вклады населения, менее
подвержены риску ликвидности);
 выявление стабильных депозитов - срочных вкладов, депозитных сертификатов и др. -
которые, с одной стороны, позволяют банкам инвестировать в долгосрочной перспективе, а с
другой стороны, снижают риск ликвидности, поскольку снятие депозитов не может быть
неожиданным;
 увеличение собственных средств (увеличение уставного капитала и, неявно, собственных
средств, увеличивает финансовую мощь и ликвидность банков, позволяя им осуществлять
долгосрочные инвестиции из собственных ресурсов);
 рефинансирование (соответственно путем залога, переуступки или переуступки долговых
ценных бумаг в портфеле банка в обмен на срочную потребность в ликвидности или
обращение к рефинансированию кредитов от Национального банка, выступающего в
качестве кредитора последней инстанции);
 предвидение ежедневной эволюции притока и оттока денежных средств, соответственно,
чистого баланса банка на конец дня;

65
 хеджирование дефицита и размещение излишков (обычно хеджирование включает
мобилизацию ссуд под ценные бумаги в портфеле банка, и полученный излишек либо
размещается на межбанковском рынке, либо используется для предварительного погашения
обязательств банка, когда ожидает повышения процентной ставки);
 ● оценить риск ликвидности (методы измерения этого риска отличаются только методом
расчета индекса ликвидности);  
 ● эффективно управлять риском ликвидности . 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

26) Факторы риска и источники ликвидности


Риск ликвидности определяется в основном тремя факторами: ситуация на банковском балансе,
доверие к банку, общая ситуация на рынке.
1. ситуация с балансом банков - в рамках функции финансового посредника банки
привлекают ресурсы, в частности, за счет депозитов и размещают их в основном за счет
предоставленных кредитов. Недостаток ликвидности возникает из-за отсутствия
корреляции по срокам погашения активных и пассивных операций. Есть две наиболее
важные причины, которые могут определить эту ситуацию. Во-первых, ресурсы,
привлеченные банком в виде депозитов, имеют более короткие сроки погашения, чем
вложения банка в форме кредитов. Второй причиной, которая определяет такую ситуацию,
является тенденция банка увеличивать свою прибыль за счет долгосрочных инвестиций,
лучше оплачиваемых. Фактически, банк стремится разместить свои привлеченные ресурсы
максимально выгодно. 
2. доверие к банку - доверие, которое банк пользуется перед третьими сторонами,
позволяет ему воспользоваться рыночными возможностями в лучших условиях, повысить
свою прибыльность, улучшить свою ликвидность и в этих условиях для дальнейшей
консолидации своего имиджа. И наоборот, плохой имидж вызывает ухудшение
финансового положения банка с негативными последствиями для имиджа. Эволюция
доверия к банку зависит от нескольких факторов: слухи о рынке, смена руководства,
выявление мошенничества, банкротство должника. В дополнение к этим аспектам следует
упомянуть еще два, которые оказывают большое влияние на доверие к банку. 

66
3. Общая ситуация на рынке - не всегда кризис ликвидности определяется
внутренними трудностями банка. Иногда рынок - это тот, который передает общий
недостаток ликвидности банку. Такая рыночная ситуация может возникнуть в результате
несбалансированного соотношения между спросом и предложением денег или в результате
энергичного рыночного вмешательства со стороны монетарного органа. Как правило, такие
кризисы разрешаются в течение нескольких часов или нескольких дней. В этих условиях
банк все еще может получить ликвидность, но с гораздо более высокой процентной
ставкой. 
Источники ликвидности
1. высоколиквидные активы - это краткосрочные банковские инвестиции, которые
банк может ликвидировать по мере необходимости. Они также могут быть активными со
сроками погашения, связанными с периодами, когда требуется дополнительная
ликвидность. Они состоят из первичных резервов, вторичных резервов и просроченных
кредитов. 
2. кредиты - в эту категорию входят кредиты, привлеченные банком на
межбанковском рынке, кредиты рефинансирования, а также депозиты, привлеченные
банком от клиентов, или депозитные сертификаты, выданные банком. 
3. нетрадиционные источники - эта категория включает в себя некоторые новые
методы и финансовые инструменты, такие как ценные бумаги с возможностью выкупа,
ценные бумаги, выпущенные на денежном рынке или процесс секьюритизации. Благодаря
этому банку удается превратить некоторые низколиквидные активы, такие как кредиты, в
источники ликвидности. 
Внутри банка проблема ликвидности может быть решена в двух аспектах:
 с точки зрения ликвидных активов, находящихся в распоряжении банка;
 возможность доступа к средствам, которые могут быть привлечены по разумной цене даже
в то время, когда есть спрос на них.
Для банка под ликвидностью подразумевается доступ к ликвидным средствам как на данный
момент, так и к получению ресурсов. Банк считает себя ликвидным, когда он может выполнить
свои обязательства в удобное время. Наиболее важной задачей управления ликвидностью
является правильная оценка потребностей в ликвидности для каждого периода времени и
покрытие этих потребностей при низких затратах.
Проблема управления ликвидностью является двойной: с одной стороны, недостаток
ликвидности порождает риск ликвидности и неспособность выполнить обязательства в
настоящий момент, с другой стороны, избыточная ликвидность обуславливает снижение
прибыльности банка.
Требование ликвидности можно рассчитать по двум аспектам:
 с точки зрения спроса на ликвидность;
 с точки зрения обеспечения ликвидности;
Спрос на ликвидность может быть обусловлен:
 возврат просроченных депозитов;
 потенциал кредитования, т.е. заявка на выдачу кредитов;
 необходимые для оплаты межбанковских долгов;
 необходимость выполнения текущих обязательств перед партнерами (оплата услуг,
приобретенных банком), акционерами (выплата дивидендов), государством (уплата налогов).
 Предложение ликвидности обусловлено:
 привлечение депозитов;
 сбор просроченных кредитов;
 привлечение средств на межбанковский рынок;

67
 поступления от продажи банковских услуг.
L = предложение жидкости - спрос на жидкость
 Если этот коэффициент равен:
 выше 0 - банк столкнется с избыточной ликвидностью, менеджеры банка будут искать
возможности для эффективного размещения; 
 меньше 0 - банк столкнется с риском ликвидности, менеджеры банка будут искать
возможности для привлечения ресурсов с наименьшими затратами; 
 равно 0 - очень редкие случаи. 
Рассчитывается на каждый день.
Спрос на ликвидность зависит от нескольких факторов:
1. общий фактор экономики;
2. положение банка на рынке;
3. денежно-кредитная политика - кредит государства - политика низких процентных
ставок вызовет высокий спрос на ликвидные средства и наоборот. Денежно-кредитная
политика также влияет на предложение ликвидных средств.
4. фактор, специфичный для экономической активности в данном регионе: сезонный
спрос, циклический спрос, долгосрочный спрос.
Методология оценки ликвидности.
Методология управления обязательствами включает следующие этапы:
 Структурирование всех обязательств в 3 широких категории в соответствии с
необходимым принципом погашения:
1. срочные обязательства - все обязательства, которые необходимо погасить
в ближайшие несколько дней (текущие счета и просроченные депозиты); 
2. нестабильные депозиты - депозиты и другие облигации, которые банк
выплатит в ближайшее время; 
3. стабильные обязательства - это те обязательства, которым банк доверяет,
не будут отозваны в ближайшее время (долгосрочные депозиты, межбанковские
депозиты, связанные с корреспондентскими счетами, акционеры и учредители
банка); 
 Предварительное установление коэффициента, сформулированного на основе
собственного опыта для каждого вида обязательств, согласно которому банк рассчитает
необходимые ликвидные средства для его покрытия;
 Расчет соответствующих сумм путем взвешивания каждого вида обязательств по
коэффициенту и корректировки этих сумм с использованием банковских резервов,
полученных для каждого вида обязательств.
  К сумме ликвидности, необходимой для покрытия обязательств, будет добавлен
прогнозируемый спрос на кредиты, который будет определяться как разница между кредитным
потенциалом и кредитом, фактически предоставленным на тот момент.
   Исторически сложилось несколько принципов управления ликвидностью:
 Принцип управления активами - когда банк считает себя ликвидным только в том случае,
если у него имеется значительное количество ликвидных активов; 
 Принцип управления через обязательства - который предполагает, что банк является
ликвидным, если у него есть доступ к ликвидным средствам на рынке в любое время; 
 Принцип смешанного управления - часть потребностей банка финансируется из его
собственных ликвидных активов, другая часть - от возможности привлечения ресурсов в
определенный момент времени. 
 
68
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

27) Анализ показателей ликвидности


2. Два типа показателей ликвидности:
1. показатели ликвидности, налагаемые системой надзора, которые варьируются от
одной национальной системы к другой;
2. внутренние показатели ликвидности, которые банк рассчитывает на основе
собственного опыта и рассматривает их как оценки для оценки риска ликвидности.
В Республике Молдова существует 2 принципа ликвидности, каждый банк может создать один из
них:
1) предполагает, что коэффициент, сформированный между активами и обязательствами, не
должен превышать 1 и должен иметь срок погашения 2 года для активов и
обязательств;                                                                      
             Активы            (меньше или равно 1)
                                                К1 = ------------
пассивы
2) предполагает расчет следующих показателей: (не менее 20%)     
             Ликвидные активы
К2 = --------------------
       Всего активов
В специальной литературе рекомендуются следующие показатели оценки ликвидности
банком - все эти показатели являются показателями активов и пассивов.
  Индикаторы активов:
1. Денежная позиция
         Nr + C int + CrBNM
PM = ----------------------
активный
      Вес этого довольно высокого показателя определяет сильную позицию ликвидности банка, но
снижает его доходность.
      2. Ликвидные ценные бумаги
                                                              SS
                                               HVl = -------------
                                                            активный
     Большой вес подразумевает высокую ликвидность, связанную с прибыльностью.
3. Положение о резервных фондах
69
Tfr - Cbc
Пфр = ----------------
активный
    Увеличение показателя выгодно для банка.
4. Коэффициент использования основных средств
Cr + Прочие основные средства
Kfi = ------------------------
активный
    Снижение показателя будет определять увеличение ликвидности, увеличение показателя -
увеличение доходности в ущерб ликвидности.
 
 
 
 
   Показатели ответственности:
1. Текущая позиция ликвидности
        Текущие активы
ПЛК = -------------------
          Текущие обязательства
  Менее 1 - позиция ликвидности благоприятная. Есть избыточная ликвидность для
размещения.
  Больше 1 - банк сталкивается с проблемой ликвидности.
2. Доля основных депозитов
                    Основные депозиты
PDB = ------------------------------
           пассивы
 
Базовые депозиты - все срочные депозиты и текущие депозиты, при которых непогашенные
остатки остаются постоянными при значительных значениях.
    3. Состав депозитов
Текущие депозиты
= --------------------------
Срочные депозиты
  Чем оно выше, тем хуже для позиции ликвидности.
 
резюме
 
Мы анализируем два типа показателей ликвидности:
1. показатели ликвидности, налагаемые системой надзора, которые варьируются от
одной национальной системы к другой с использованием в качестве источника
нормативных актов Европейского центрального банка;
2. внутренние показатели ликвидности, которые банк рассчитывает на основе
собственного опыта и рассматривает их как оценки для оценки риска ликвидности.
Показатели ликвидности
1. Индекс ликвидности - определяется как соотношение суммы взвешенных
обязательств и суммы взвешенных активов. Для расчета индекса должна быть база данных
по банковским активам и пассивам, сгруппированная по периодам по срокам
погашения. Взвешивание может быть выполнено со средним количеством дней, недель или
месяцев каждого периода или с текущим числом каждого периода, как для активов, так и
для обязательств. Первый вариант взвешивания, особенно при использовании количества
дней, является более точным, но второй вариант легче применять. С точки зрения
ликвидности оптимальным значением индекса является 1.   
2. позиция ликвидности - этот индикатор использует ту же базу данных, что и в
случае индекса ликвидности. В первом варианте позиция простой
70
ликвидности определяется разницей между обязательствами и активами для каждого
периода. Этот показатель показывает для каждого периода степень, в которой
задолженность покрывается соответствующими активами. Во втором варианте
осуществления позиция накопленной ликвидности определяется как разница между
накопленными обязательствами и активами. Таким образом, период максимальной
потребности в ликвидности для банка определяется.     
3. Уровень ликвидности - это показатель, показывающий эволюцию задолженности
банка перед денежным рынком. Он определяется как соотношение между новыми
кредитами и кредитами со сроком погашения на определенный период (обычно один
месяц). Если индикатор является надунитарным, он отражает увеличение ликвидности
банка за счет увеличения его задолженности перед денежным рынком. Стоимость
подразделения означает снижение ликвидности банка. 
4. Соотношение кредитов и депозитов - этот показатель легко рассчитать, но он не
очень выразителен. Значение суперблока или эволюция в этом смысле показывает
уменьшение ликвидности, в то время как отношение субъединиц выражает хорошую
ликвидность. 
 
 
 

28) Банковские показатели


 
Управление финансовыми показателями включает в себя комплекс мероприятий,
организационных структур и решений, обеспечивающих повышение финансовых показателей
банка. К содержанию управления финансовыми показателями можно подходить самым строгим
образом, только ссылаясь на его объект, на основополагающие задачи, которые на него
возложены, и на конкретные операционные обязанности, возложенные на различных
специалистов внутри банка.
Объект управления финансовыми показателями определяется путем установления связи
между компанией с возможностями и ограничениями финансовых показателей, определяемых как
характеристиками бизнес-среды (степень стабильности и сложности), так и сетью, через которую
компания относится к элементам этой среды. Соответственно способ выполнения операций и
потоки ресурсов, труда, денег, информации и управленческого регулирования внутри
предприятия.
Управление финансовыми показателями должно обеспечивать наиболее полное и разумное
использование внутренних и внешних возможностей, а также максимально возможную адаптацию
предприятия к внутренним и внешним ограничениям в целях повышения его эффективности. Это
достигается путем тщательного уравновешивания эндогенных и экзогенных требований
экономической и финансовой функциональности предприятия. [50, с.18]
Учитывая вышесказанное, мы понимаем, что управление финансовыми показателями -
это набор аналитических методов, моделей принятия решений и операционных методов,
которые позволяют банку постоянно и систематически укреплять свои финансовые показатели
путем адекватной адаптации своих структур и функций к изменениям. инкрементные и
значительного масштаба, которые регистрируются бизнес-средой.
Фундаментальная задача управления финансовыми показателями напрямую и полностью
подчинена общей цели финансового менеджмента банка - максимизации экономической ценности
бизнеса. С этой целью управление финансовыми показателями идентифицирует, диагностирует и
71
оптимизирует процессы создания добавленной стоимости. Конкретные задачи, вытекающие из
этой фундаментальной задачи, следующие:
1) контроль рисков, связанных с процессами генерации финансовых показателей;
2) мониторинг и укрепление финансовой жизнеспособности банка;
3) развитие потенциала для долгосрочного роста финансовых показателей.
Управление финансовыми показателями основано на последовательном подходе, который
включает аналитические, решающие и операционные элементы и который структурирован в
сложный процесс, состоящий из следующих этапов: [63, с.22]
 глобальная стратегическая диагностика финансовых показателей;
 принятие решений о поддержании и повышении финансовых показателей путем
соответствующего компромисса между краткосрочным давлением и требованиями банка к
устойчивому развитию;
 реализация решений по финансовым показателям;
 обеспечение систематической обратной связи о мерах по защите и повышению
финансовых показателей.
В рамках управления финансовыми показателями проводится различие между
количественным и качественным измерениями показателей. Количественный аспект финансовых
результатов относится к абсолютным уровням финансовой отдачи ресурсов, выделенных на
деятельность, осуществляемую банком, отвечая на общий вопрос: «Сколько было достигнуто
целей эффективности, запланированных банком в данный период времени? " 
Качественный аспект финансовых показателей, напротив, относится к усилиям или
относительным затратам, которые банк берет на себя для достижения абсолютных результатов,
отвечая на общий вопрос: «Каковы были расходы на конкретные ресурсы (время, деньги,
материалы, труд и т. Д.)? участвует в достижении абсолютного уровня производительности? » 
Также управление финансовыми показателями различает уровни эффективности обучения:
индивидуальные показатели работника; производительность рабочей группы и общая
производительность организации.
 
Саша
Показатели банковской деятельности - сумма показателей прибыльности и
платежеспособности, которые позволяют сделать вывод органов власти рынка.
Конкретными задачами управления эффективностью банковской деятельности
являются:
1) контроль рисков, связанных с процессами генерации финансовых показателей;
2) мониторинг и укрепление финансовой жизнеспособности банка;
3) развитие потенциала для долгосрочного роста банковской деятельности /
Этапы управления банковской деятельностью:
- глобальная стратегическая диагностика финансовых показателей;
- принятие решений о поддержании и повышении финансовых показателей путем
управления банковскими активами и пассивами;
- реализация решений по финансовым показателям;
- обеспечение систематической обратной связи о мерах по защите и повышению
финансовых показателей.
 
 
 
72
 
 
 
 
 
 
 
 

29) Управление доходами банка


Структура доходов банка. Факторный анализ доходов банков

Доходы и расходы находятся под контролем банковского управления. Банк может увеличить свою
прибыль, увеличив доходы и уменьшив расходы.
Доходы делятся по нескольким критериям:
 по источнику:
- процентный доход;
- непроцентный доход.
 по происхождению из статей баланса:
- доход от кредитного портфеля;
- доход от инвестиционного портфеля;
- доходы от сборов и комиссий;
- другие доходы от банковской деятельности (положительные курсовые разницы).
 по характеру дохода:
- постоянные доходы - приносимые кредитным портфелем, инвестициями и комиссиями;
- доход союзного характера - доход от продажи залога, курсовые разницы.
Анализ доходов банков проводится по следующим критериям:
 по объему - выгодно увеличивать объем дохода в динамике независимо от его структуры;
 по структуре - анализируется структура доходов в общем объеме, определяющая наиболее
прибыльные виды активов для банка;
 в динамике - эволюция активов как по объему, так и по структуре;
 Факторный анализ - факторы, которые привели к увеличению или уменьшению доходов.
Факторы, влияющие на размер выручки: [78]
 эндогенный
 Экзогенная (экономическая ситуация в стране, политическая, макроэкономическая)
не находится под влиянием банковского менеджмента, поэтому при анализе возможностей
роста доходов моделируются 2 внутренних фактора: возможность увеличения объема
доходных активов; Возможность повышения процентной ставки по активам существует.
Выводы выводятся:
1) факторная модель может определять, какие параметры и в какой степени влияют
на прибыль банка;                 
2) возможности увеличения прибыли зависят от увеличения объема прибыльных
активов и от возможности повышения процентных ставок по активам банка;                 

73
3) банк может увеличить свою прибыль не только за счет увеличения прибыльных
активов, но и за счет изменения доли различных видов активов в общем портфеле, с тем
чтобы более прибыльные активы имели более высокую долю;                 
 
 

30) Управление банковскими расходами


Факторный анализ банковских расходов
Банковские расходы оказывают обратное влияние на прибыль банков, поэтому их анализу
будет уделяться больше внимания, чтобы найти способы уменьшить их объем. 
Банковские сборы сгруппированы по нескольким критериям:
 по источнику:
- процентные расходы (их доля значительна в общих банковских расходах);
- непроцентные расходы;
 по структуре баланса:
- операционные расходы по привлечению ресурсов и управлению ими;
- расходы по управлению портфелем ценных бумаг;
- расходы, необходимые для обеспечения функционирования банка:
* расходы на заработную плату;        
* расходы на амортизацию основных средств, прочие бытовые расходы;        
- другие банковские сборы:
* штрафы, уплачиваемые банком;        
* отрицательные курсовые разницы;        
* платежи за сети передачи информации.        
Расходы анализируются по структуре, весу по статическому и динамическому анализу; а
также факториал.
Согласно структуре, расходы анализируются по группам в динамике; Положительной
тенденцией является снижение объема расходов.
Факторный анализ расходов включает в себя поиск возможностей снижения процентных
расходов и определение факторов, влияющих на объем процентных расходов. Предполагается, что
на факторы интереса влияют 2 фактора:
1. объем субсидируемых ресурсов с процентами (V);
2. процентная ставка, выплачиваемая за эти ресурсы (rd).
Изменить. Ch = (Vp (t1) - Vp (t0)) * rdp
Изменить. Ch = (rd (t1) - rd (t0)) * Vp (t1)
Modif.Ch = modif.Vp * rdp + modif.rd * Vp (t1)
Ч. с доб.
Rd p = ------------------- * 100
итого рез. привлекли
 
             процентные поступления
rd Ac = -------------------------
             Доходные активы
 
 

74
31) показатели деятельности банка
Определение показателей банковской деятельности: ROE, ROA, EM, CUA

Показатели банковской деятельности - сумма показателей прибыльности и


платежеспособности, которые позволяют сделать вывод рыночным авторитетам.
Показатели эффективности бывают двух типов: 
1. показатели, рассчитанные на основе внутренних данных банка (коэффициент рентабельности);
2. индикаторы, называемые «сигнал р.» - связаны с доходностью акций банков и их курсом на
вторичном рынке.
Эти показатели представляют возможности инвестора в банке.
PER - возможности инвестора получить денежную единицу чистой прибыли банка, вложив
денежную сумму в виде обменного курса. PER используется для внешнего анализа банка, потому
что он учитывает курс и прибыльность банка, поскольку он не влияет на дивидендную политику,
PER может рассчитываться любым инвестором банка; не требует конкретных данных, которые
можно взять только из банка.
Метод процентной ставки основан на корреляции наиболее значимой учетной
информации из бухгалтерского баланса и счета прибылей и убытков, представляющих собой
инструмент для анализа, контроля и мониторинга финансовой структуры и управления
банка. Этот метод позволяет, в частности, проводить статический анализ состава баланса и
ротации отдельных его элементов. Актуальность метода проявляется в сравнении значений
тарифов с эталонными величинами или с их значениями в разные периоды. Кроме того, метод
оценки позволяет сравнивать результаты деятельности банка с аналогичными показателями
других аналогичных банков (сравнение со средней группой).
Первое выражение результатов банковской деятельности и производительности в
области рентабельности.
Основные показатели доходности: [65, с.349]
 экономическая рентабельность
 финансовая доходность
 чистая процентная маржа.
Экономическая рентабельность (рентабельность активов), определяемая как соотношение
между чистой прибылью и общими банковскими активами. Этот показатель дает общую оценку
прибыльности банка. В развитых странах типичный размер этой ставки составляет 0,5 - 1%. У
очень крупных банков ставки ниже.
Относительно потенциального значения:
тенденция к снижению показывает, что банк испытывает трудности      
растущая тенденция является выражением положительных результатов, но она также может
быть выражением чрезмерного риска, принимаемого банком.      
Рентабельность собственного капитала (ROE) определяется как соотношение между
чистой прибылью и капиталом. Типичный размер этого показателя в развитых странах составляет
около 10-12%. Более высокая норма финансовой отдачи может быть следствием небольшого
капитала или выражением возросшей способности получать за счет заемных средств
дополнительные ресурсы.

75
Чистая процентная маржа (чистая процентная маржа) определяется как отношение
чистого процентного дохода к средним возмещаемой. Фактически это разница между доходами и
процентными расходами относительно возмещаемых активов.
 

Потенциальное значение:
 низкая маржа является выражением высокой зависимости от краткосрочных
процентных ставок и волатильных обязательств;
 высокая маржа является выражением успехов в управлении активами и
обязательствами, но она также может быть выражением инвестиций в рискованные активы;
 устойчивая маржа показывает, что банк испытывает трудности с получением
прибыли.
Чистый процентный доход, полученный банком, зависит от ряда факторов. Например,
увеличение беспроцентных депозитов и капитала может увеличить чистый процентный доход. И
наоборот, увеличение беспроцентных активов, таких как кредиты с невыгодным рейтингом, может
значительно снизить чистый процентный доход.
Банк может объявить о необычно высокой процентной ставке и высоком
риске. Необходимо изучить необычно высокую доходность активов, чтобы определить ее влияние
на риск убытков банка и, следовательно, потенциальное негативное влияние на будущую прибыль
банка. Возможно, что банк предоставил ссуды или инвестировал средства, которые приносят
более высокую прибыль, но не имеют достаточного качества для обеспечения реального
погашения должником.
При анализе эффективности банковской деятельности может оказаться полезным
рассчитывать, интерпретировать и отслеживать эволюцию следующих ставок (коэффициентов):

Банки, которые не классифицируют свои кредиты должным образом или не делают


необходимых разбивок для ожидаемых убытков по кредитам, также преувеличивают доходы. В
этом случае рекомендуется определить следующие коэффициенты:

и  .
Эти коэффициенты отражают сумму разбивок банка по кредитным убыткам в отношении
активов банка и валовых кредитов банка. Эти коэффициенты должны применяться вместе с
анализом кредитного качества банка, так как низкий коэффициент может указывать либо на то,
что у банка мало проблем с кредитом, либо на то, что банк не разбил достаточно для кредитных
потерь.
Другая группа коэффициентов помогает анализировать непроцентные доходы и расходы.

76
Этот показатель отражает зависимость банка от доходов от
непрофильной деятельности. Увеличение этой ставки указывает
на переориентацию на финансовую деятельность, приносящую
доход от комиссионных, или диверсификацию с высоким риском
для компенсации недостаточности доходов от основной
деятельности банка.
Этот коэффициент измеряет непроцентные расходы банка. Из
анализа значения этой ставки делается вывод о том, насколько
успешно банк управляет этими расходами. Обычно в случае
развитых банковских систем эволюция этого показателя является
стабильной.
Анализ рентабельности путем разложения коэффициентов (Du Pont Analysis):

или: ROE = Норма чистой прибыли x Коэффициент использования активов x Множитель


уставного капитала, где:

Маржа чистой прибыли (NPM)


Логотип коэффициента использования активов банка (AU) Логотип CNRS INIST

Множитель капитала (EM) =
 

Основными источниками дохода для коммерческих банков являются процентные доходы,


курсовые разницы и комиссионные доходы.
 
Саша
Показатели банковской деятельности - сумма показателей прибыльности и
платежеспособности, которые позволяют сделать вывод органов власти рынка.
     Показатели эффективности бывают двух типов:
1 показатель рассчитывается на основе внутренних данных банка (коэффициент
рентабельности);                    
2 индикатора называются «сигнал р.» - связаны с доходностью акций банков и их
курсом на вторичном рынке.
Эти показатели представляют возможности инвестора в банке.
PER - возможности инвестора получить денежную единицу чистой прибыли банка,
вложив денежную сумму в виде обменного курса. PER используется для внешнего
анализа банка, потому что он учитывает курс и прибыльность банка, поскольку он не
влияет на дивидендную политику, PER может рассчитываться любым инвестором
банка; не требует конкретных данных, которые можно взять только из банка.
  Банковские рейтинги. Они бывают двух категорий:
 
                    Показатели рентабельности:

           Коэффициент мощности сеть Он определяет доходность


ROE (Ren K) = ---------------- * 100 собственного капитала банка, создавая
77
                Cap. собственный возможности для сравнения между
несколькими банками с разной степенью
капитализации. Это нормально для банка,
чтобы динамическая ROE увеличивалась.
Коэффициент мощности сеть Определяет доходность банковских
РАО = ------------------- * 100 активов; тенденция его роста
         активный демонстрирует прогрессивную эволюцию
банка. Чтобы создать возможности для
сравнения доходности нескольких банков
из разных налоговых систем, вместо
чистой прибыли будет использоваться
валовая прибыль.
 
  В некоторых случаях в ROA могут использоваться только прибыльные активы:
                                                                         Валовая прибыль
Использование текущих активов = ---------------------
                                                                         Текущие активы
 
                                       Чистая прибыль
Валовая норма прибыли = --------------------
                                     Операционный доход
                    Показатели, определяющие процесс использования оборотного
капитала или активов.
                                                    активный
Степень задолженности = ---------------------
                                                Capitalu собственный
    - сколько единиц текущих активов было создано единицей собственного
капитала.
 
    ROE = ставка pf. брутто * степень задолженности * степень использования
оборотных активов
 
Все показатели эффективности банка были систематизированы в модели DU
PONT - разбивка показателей прибыльности на две широкие категории, с тем чтобы
можно было принять решение о факторах, которые влияют на прибыльность банка и
возможность повышения прибыльности банка.
GI - предполагается, что прибыльность банка может быть увеличена путем
увеличения GI или увеличения RAO.
                                            Чистая сеть
            ROE - Pf rate b = ----------- (увеличивает доход, уменьшает расходы)
                                             доход
 
                     - степень использования оборотных активов (Crsc Ac, увеличение
дохода)
 
 
 
 
 
 

78
32) Концептуальные основы корпоративного управления
 
Совокупность принципов, правил и норм, обеспечивающих администрирование и управление
менеджерами бизнеса компаний в интересах инвесторов.             
Корпоративное управление или корпоративное управление - это система, с помощью которой
компания управляется и контролируется.
Корпоративное управление является основным способом, которым поставщики финансовых
ресурсов компании гарантируют, что они получат выгоды, которые они ожидают, сделав эти
инвестиции.
Корпоративное управление можно определить как совокупность отношений компании со своими
акционерами или, в более широком смысле, с компанией в целом.
Корпоративное управление основано на теории организации и связанных с этим расходах, а
также на попытках прояснить отношения между различными участниками при определении
управления и деятельности корпораций. Различные участники, а также расходы, связанные с
делегированием, могут быть перечислены следующим образом : 
        акционеры
        Совет директоров
        руководство

        сотрудников

        кредиторы

        клиенты

        провайдеры

        Финансовые менеджеры и др.

 
Корпоративное управление нацелено на общую эффективность компании.
 
Ценность компании максимальна, поскольку ей удается выявлять и гармонизировать конфликты
интересов, возникающие между социальными партнерами компании, особенно между
акционерами и менеджерами. Гармонизация этих интересов обеспечивается через систему
корпоративного управления.
 
Цели в области корпоративного управления являются связанными с:
 необходимая, достаточная и полезная постоянная связь между внутренними
составляющими;
 эффективность и результативность деятельности организации в достижении
управленческих целей, измеряемая внутренними и внешними проверками качества;
 обеспечение эффективной защиты прав акционеров;
 эффективность, путем выбора оптимальных решений советом директоров;
 постоянное информирование общественности о целях и финансовом положении компании
в соответствии с коммерческой тайной;
 брать на себя ответственность за общество и за охрану окружающей среды.
 
Саша

79
Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) определяет
корпоративное управление как распределение прав и обязанностей между различными
категориями людей, участвующих в компании, такими как совет директоров, директора,
акционеры и другие категории, и устанавливает правила и процедуры для принятия
решений. компании.
Корпоративное управление - это совокупность обязанностей и методов управления
с целью обеспечения стратегического руководства и гарантии того, что его цели будут
достигнуты, соответственно обеспечивая надлежащее управление рисками и
ответственное использование ресурсов компании.
 
Основными целями корпоративного управления являются создание эффективной
системы обеспечения безопасности средств, предлагаемых акционерами, и их
эффективного использования, снижение рисков, которые инвесторы не могут предвидеть
и / или не хотят принимать и чье долгосрочное управление Со стороны инвесторов
вызывает снижение инвестиционной привлекательности компании и стоимости ее акций.
Основные структурные элементы, формирующие эффективную систему
корпоративного управления, подразделяются на три категории, тесно связанные друг с
другом:
а) избегать ситуаций, способствующих конфликту интересов;
б) четкое определение компетенции и ответственности органа управления;
c) соответствие функции внутреннего контроля профилю риска кредитной
организации и мониторингу реализации операционных целей.
 
С точки зрения банковской отрасли, корпоративное управление предполагает то,
как бизнес банков управляется советами директоров и исполнительным руководством .

Правление и исполнительное руководство банка несут основную ответственность


за деятельность банка и защиту интересов вкладчиков, а также за согласование
корпоративной деятельности и поведения с ожиданиями компании в отношении
безопасной и надежной работы банков. Поэтому члены советов директоров и
исполнительного руководства должны быть честными людьми и обладать
соответствующими навыками для хорошего управления банком. Акционерам банков
принадлежит особая роль, которая должна соответствовать определенным критериям
честности и прозрачности, чтобы обеспечить адекватный уровень капитализации, который
мог бы самостоятельно покрыть риски, возникающие в деятельности банка. Ключевая
роль для надзорных органов - обеспечить, чтобы банки внедрили надлежащую практику
корпоративного управления .
Принципы надлежащего корпоративного управления, рекомендованные
Базельским комитетом, ориентированы на следующие 6 областей:
80
I. Практика, связанная с советом директоров. Правление несет общую
ответственность за деятельность банка, включая одобрение и надзор за реализацией
стратегических целей банка, стратегии управления рисками, корпоративного управления и
корпоративных ценностей. Правление также отвечает за надзор за исполнительным
органом. Чтобы выполнить эту обязанность, совет директоров должен: провести
объективную оценку и поддерживать соответствующие квалификации и компетенции на
уровне членов и коллектива; следовать практике надлежащего управления в своей
деятельности; и поддерживаться компетентными и независимыми функциями контроля и
риска. Если члены совета не соответствуют критериям квалификации и независимости,
эффективное осуществление полномочий совета находится под угрозой, и, наконец, под
угрозой оказывается деятельность и стабильность банка.
II. Практика, связанная с исполнительным органом / высшим
руководством. Под надзором совета исполнительный орган должен обеспечить
соответствие деятельности банка его бизнес-стратегии, толерантности к риску и
утвержденным политикам. Исполнительный орган банка состоит из людей, которые несут
ответственность и могут нести ответственность за надзор за повседневным управлением
банком. Эти люди должны обладать необходимым опытом, навыками и порядочностью
для управления банковским бизнесом, который его курирует, а также для адекватного
контроля над ключевыми лицами в этих областях. Исполнительный орган должен
внедрить адекватные системы управления рисками, как финансовые, так и нефинансовые,
которым подвергается банк.
III. Управление рисками и внутренний контроль . Банки должны определить
независимую функцию управления рисками с достаточными полномочиями, статусом,
независимостью, ресурсами и доступом к совету директоров. Риски должны постоянно
идентифицироваться и контролироваться как на уровне предприятия, так и на
индивидуальном уровне, а степень сложности инфраструктуры управления рисками и
внутреннего контроля банка должна идти в ногу с любыми изменениями в структуре
рисков банков. (включая его увеличение), а также с внешними факторами
риска. Эффективное управление рисками требует открытого и своевременного
внутреннего общения, как на уровне банка, так и посредством отчетности перед советом
директоров и высшим руководством.
Внутривенно Система оплаты труда. Адекватное вознаграждение членов
правления, высшего руководства, функций контроля и аудита, персонал банка
способствует обеспечению эффективности работы банка и принятию рисков, и поэтому
должно быть ключевым компонентом управления банком и управления
рисками. Например. Система вознаграждения персонала, назначенного ответственным за
управление рисками, должна быть структурирована таким образом, чтобы она в основном
основывалась на достижении целей и не ставила под угрозу ее независимость. Поскольку
сотрудники могут получать краткосрочный доход, принимая на себя различные
долгосрочные риски, банк должен предоставлять переменное вознаграждение,
соответствующее рискам, принимаемым каждым сотрудником.
V. Сложные или непрозрачные корпоративные структуры. Правление и
высшее руководство должны знать, понимать и направлять общую корпоративную
структуру банка и его развитие, обеспечивая, чтобы структура (и организации,
составляющие структуру) были обоснованными и не включали неоправданную или
неуместную сложность. Руководство и совет директоров должны понимать назначение
любых структур, препятствующих прозрачности, осознавать конкретные риски, которые
могут представлять такие структуры, и пытаться снизить выявленные риски.
VI. Раскрытие информации и прозрачность. Управление банками должно быть
прозрачным для акционеров, вкладчиков, других заинтересованных сторон, а также для
участников рынка. Прозрачность необходима для эффективного корпоративного
управления. Потому что, когда нет достаточной прозрачности, трудно эффективно
81
контролировать и должным образом учитывать совет директоров и высшее руководство
со стороны акционеров, вкладчиков, других заинтересованных сторон и участников
рынка. Таким образом, цель прозрачности в корпоративном управлении заключается в
предоставлении этим заинтересованным сторонам, в соответствии с надзорным
законодательством и практикой, ключевой информации, необходимой для того, чтобы они
могли оценить эффективность работы совета директоров и высшего руководства банка.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

33) Кодекс корпоративного управления


 
Саша
Кодекс корпоративного управления (GTC) представляет в основном основные
методы работы, полномочия и обязанности управленческих и надзорных структур банка
82
или распределение прав и обязанностей между всеми заинтересованными в Банке,
Советом директоров, Правлением, акционерами. , сотрудники, клиенты и т. д.
В Кодексе корпоративного управления перечислены конкретные принципы и
ситуации, которым должны следовать лица, участвующие в управлении компанией (члены
исполнительного органа, правления компании, наблюдательных органов, акционеры) в
своих взаимоотношениях.
В соответствии с положениями настоящего Кодекса корпоративное управление
предполагает совокупность взаимоотношений между Советом директоров акционерного
общества (далее - Компания), исполнительным органом, акционерами и другими
заинтересованными сторонами (Заинтересованными сторонами), а именно: работниками,
партнерами, кредиторами компании, местными органами власти. и так далее [5]. В то же
время настоящий Кодекс призван перечислить и более подробно объяснить все права и
обязанности Общего собрания акционеров, Правления Общества, исполнительного
органа .
Проект GCC разрабатывается советом директоров или исполнительным
органом. Орган может запросить помощь внутреннего юридического отдела и / или
юриста, специализирующегося в области корпоративного права.
GCC утверждается решением Общего собрания акционеров (GMS), включая устав,
или решением Совета директоров Общества и доводится до сведения акционеров путем
публикации на веб-сайте компании, если таковой имеется, путем размещения копии в
формате компании. электронно или физически. CGC зарегистрирован в Реестре
внутренних нормативных актов, если таковые имеются, и хранится в архиве компании.
 Будучи соглашением между акционерами и органами компании, GCC должен
содержать правила защиты и поощрения прав акционеров, с одной стороны, компетенции
и способа взаимодействия между органами управления, с другой стороны.
Таким образом, для акционеров кодекс должен регулировать порядок
осуществления прав на получение информации, участие и голосование в СБМ, получение
дивидендов, право преимущественной подписки на новые выпущенные акции, избрание в
руководящих органах. управление компанией и конкретные права миноритарных
акционеров и др.
Кодекс не может подробно регулировать множество процессов, прав и кризисных
ситуаций, поэтому он будет содержать общие принципы и руководящие принципы
процессов, и компания примет внутренние правила в соответствии с этими принципами.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

34) Корпоративная социальная ответственность


Корпоративная социальная ответственность определяется как набор действий,
принципов и практик, посредством которых компания участвует в компании, чтобы
83
обеспечить положительное влияние ее деятельности и внести вклад в развитие этой
компании. По мнению Европейской комиссии, эта концепция также представляет
способность компаний добровольно делать больше, чем предусматривает правовая база,
для достижения социальных и экологических целей в своей повседневной работе в
различных областях.
Корпоративная социальная ответственность (КСО) - это новая философия бизнеса,
которая подчеркивает необходимость того, чтобы компании выходили за рамки своей
основной цели (удовлетворение клиентов, чтобы максимизировать прибыль), уделяли
внимание и проявляли ответственное отношение к сотрудникам. , клиенты, сообщество,
партнеры и компания, в которой они развивают свой бизнес.
R esponsabilitatea корпоративным и фокусируется на обеспечение безопасных
условий труда для наших сотрудников и инвестиции в охране окружающей среды.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

35) Некоторые технологические аспекты обеспечения


безопасности банка
Средства обеспечения безопасности банка сложным образом взаимодействуют друг с другом, с
субъектами опасности и объектами защиты. Эффективность их использования зависит от
проявления местных факторов, от объективных и субъективных условий.
Типы защиты разнообразны и различны с точки зрения принципов построения, функциональных
возможностей и стоимости. Эти и другие особенности определяют два важных вывода:
84
1. Защита должна быть спроектирована как система. Для этого применяются
системно-технические методы проектирования.
2. Система обороны должна строиться с учетом определенных принципов,
обеспечивающих эффективность ее работы.
Построение системы объективной защиты должно основываться на следующих основных
принципах: сложность, ошеломление, равномерное распределение прочности границ,
рациональная достаточность и непрерывность.
Принцип сложности означает, что при настройке системы защиты необходимо учитывать все
опасности, способные нанести ущерб банковскому объекту, а выбранные системы, средства и
методы защиты должны согласованно функционировать как единый механизм защиты, дополняя
друг друга. функционально и технически. Особое внимание должно быть уделено
«соединительным точкам» оборонительных сооружений. 
Принцип реструктуризации заключается в том, что внутри банка защитные зоны должны быть
сформированы таким образом, чтобы основная зона находилась внутри других зон, например: 
Площадь № 1 Периметр территории банка;
Площадь № 2 Периметр здания банка;
Зона № 3 Приемная;
Площадь № 4 Офисы обслуживания (офисы);
Район № 5 Управление, банковское казначейство, депозит.
Когда вероятность реализации опасности Q в зоне 5 (самый важный сектор банка) будет зависеть
от пересечения границ зон R1, R2, R3, R4, R5, тогда это будет равно:

Q5 = P (Pl) * P (P2) * P (P3) * Р (Р4) * Р (Р5) (4.2.1)              


 
Учитывая, что Р (Ri) <1, то вероятность Q уменьшается с увеличением числа границ, т.е. с
увеличением степени ошеломления областей.
Принцип равномерного распределения пограничного сопротивления требует, чтобы все сектора,
которые защищают зону безопасности, имели одинаковое сопротивление с точки зрения
вероятности возникновения опасности. Если есть слабые, плохо защищенные места за границей,
то даже эффективная защита других секторов не защитит зону безопасности. 
Принцип рациональной достаточности состоит в том, чтобы установить приемлемый уровень
безопасности, не пытаясь создать «абсолютную защиту». Следует иметь в виду, что в случае
большого временного резерва любой барьер может быть преодолен. Высокоэффективная система
защиты стоит дорого, поэтому вам нужно выбрать тот уровень, для которого риск и величина
ущерба находятся в разумных пределах. 
Принцип непрерывности требует, чтобы в процессе работы системы защиты не было перерывов в
ее работе по разным причинам: ремонт, смена паролей и т. Д., Которые могут быть использованы
субъектом опасности. 
После того, как банк будет разделен на зоны, можно установить контроль доступа, который
включает в себя внедрение и эксплуатацию автоматизированной системы управления и
обеспечения санкционированного доступа в штаб-квартиру банка.
Въезд и выезд из закрытых зон банка при необходимости может быть организован строго на
основании карт доступа или разрешений установленной формы.
Сбор ценных бумаг из головного офиса банка может быть организован только на основании
разрешений установленной формы, выданных Службой безопасности и другими
уполномоченными службами Национального банка.
Для обеспечения разрешительного режима могут использоваться следующие виды документов:
Разрешение (постоянное разрешение, временное разрешение, разовое разрешение, разрешение на
изъятие ценных бумаг) установленной формы является единым документом, на основании
85
которого держатель имеет право доступа в штаб-квартиру и на территорию Национального банка
Молдовы.
Карта доступа - это специализированная пластиковая карта с идентификационным кодом,
используемым в автоматизированной системе контроля доступа и с визуальными
идентификационными данными носителя (фотография, имя, фамилия и т. Д.).
Карта доступа предназначена для:
 Разрешение - с правом авторизованного доступа в банк;
 Карта доступа в банк - предполагает использование авторизованной в банке
автоматизированной системы контроля доступа;
 Значок - включает в себя идентификацию предъявителя внутри банка.
Удостоверение личности - установленной формы, представляет собой единый документ,
предназначенный для идентификации владельца при выполнении функциональных обязательств
за пределами головного офиса банка.
3. Банковская безопасность предполагает систему защиты банковской информации и финансовых
средств под управлением банка.
     Наличие надежной системы безопасности в банке обусловлено следующим:
1. большая часть финансовых ресурсов банка заимствована, поддержание их целостности
означает сохранение стабильности банка;
2. слабая система безопасности обуславливает мошенничество банков, информация о
мошенничествах, совершенных внутри банка, подорвет авторитет банка на рынке, а также
перед его клиентами;
3. Наличие системы безопасности предполагает возможность для банка расширять и
диверсифицировать свои услуги. Слабая система безопасности вместо этого приводит к
дополнительным расходам банка на финансирование мошенничества или улучшение
существующей системы безопасности.
Системы безопасности могут быть:
 физическая безопасность - поддержание физической целостности материальных активов
банка, денег;
 информационная безопасность - поддержание целостности банковской информации.
Для улучшения системы безопасности будут использованы следующие способы:
будет проверена внешняя система безопасности банка на предмет выявления
подозрительных лиц и удаления их с подъездных путей к банку;      
личность клиента будет проверена;      
будут внедрены современные системы защиты, особенно для компьютерных сетей;      
создаст систему для борьбы с мошенничеством риски (см . Выше)      
 
1
 

86