Dinero, seguros y crédito

Unidad Didáctica 6

Beatriz Hervella Baturone

Economía 4º ESO
Curso 2016/17
0. ÍNDICE
1. EL DINERO 5. CONTRATO DE SEGURO
1. Evolución del dinero 1. Concepto y elementos contrato
2. Tipos de dinero seguro
3. Funciones del dinero 2. Tipos de seguro
2. DINERO FIDUCIARIO
1. Dinero fiduciario
actualidad
2. Oferta monetaria
3. DINERO BANCARIO
1. Creación del dinero
bancario
2. Control del dinero
4. CONTRATOS FINANCIEROS
1. Cuenta corriente
2. Tarjetas
3. Seguridad
1. EL DINERO
El dinero lleva muchos siglos entre nosotros, a lo largo de los cuales ha ido adoptando
diversas formas, aunque siempre ha conservado inalterada su esencia: dinero = medio
de pago.

1.1_EVOLUCIÓN DEL DINERO

PALEOLÍTICO NEOLÍTICO ANTIGUA GRECIA Y ROMA

(No excedente) (Trueque) (Moneda)

EDAD MEDIA – S. XX S. XVIII – S. XXI S. XX – S. XXI

(Oro/Patrón Oro) (Papel moneda) (Dinero electrónico)
1. EL DINERO
1.2_TIPOS DE DINERO
En el apartado anterior vimos bienes muy distintos que han llegado a ser considerados
dinero. Distinguimos dos tipos de dinero:

DINERO-MERCANCÍA
Valor del dinero corresponde con el de
la propia mercancía. Por ejemplo:
monedas de plata, oro, sal, grano, etc.
DINERO-FIDUCIARIO
Valor del dinero es superior al valor
como mercancía. Se basan en la
confianza. Por ejemplo: billetes,
monedas actuales (cobre), tarjetas,…

Son cualidades deseables del dinero la facilidad para el transporte, divisibilidad y la

durabilidad. Dinero fiduciario presenta estas cualidades mucho más potenciadas
que dinero mercancía.
1. EL DINERO
1.3_FUNCIONES DEL DINERO
La función básica y principal del dinero es servir como medio de pago. Así, gracias al
dinero se permite el intercambio de mercancías o servicios de una manera eficaz y
generalmente aceptada.

Además de esta función principal, el dinero cumple otras funciones:

 Depósito de valor: dinero se convierte en un activo capaz de mantener valor, de ahí
la importancia de ahorrar. Sin embargo circunstancias como la inflación, provocan
que poco a poco el dinero pierda valor.
 Unidad de cuenta: dinero sirve para medir y expresar los precios de bienes y
servicios.
 Patrón de pagos diferidos: dinero sirve para atender las obligaciones futuras
establecidas en los contratos, de tal manera que pagos derivados de esas
obligaciones se efectuarán con él.

EJERCICIO 1: ¿Llegarías a quemar dinero por ser este más

barato que el combustible de calefacción? Razona tu
respuesta relacionándola con la función de depósito de valor.
2. DINERO FIDUCIARIO
2.1_DINERO FIDUCIARIO EN ACTUALIDAD

 No hay nada que respalde el dinero

fiduciario excepto LA CONFIANZA.
 NO EXISTE NINGÚN PATRÓN.
 Autoridades monetarias (Bancos Centrales)
NO TIENEN obligación a cambiar monedas
por oro o por dólares.

Debido a la actividad económica actual y volumen de transacciones de economía, se

requiere una mayor cantidad de dinero. Esta gran cantidad de dinero es imposible de
respaldar a largo plazo  países estarían limitados a la cantidad de oro del que
dispusieran.

CRISIS DE CREDIBILIDAD 
¿INCONVENIENTE? DESCONFIANZA SISTEMA
EJERCICIO 2: Ante una situación de pérdida de confianza en la moneda de curso legal,
en el que nadie estuviera dispuesto a aceptarla como medio de pago, ¿conservarías el
dinero en esa moneda? ¿Qué harías? Indaga en internet qué es el corralito.
2. DINERO FIDUCIARIO
2.2_OFERTA MONETARIA
La oferta monetaria comprende la cantidad de dinero disponible en una economía en
un momento dado. No solo incluye el dinero líquido o efectivo (billetes y monedas)
sino que además incluye el dinero bancario.

Para conocer la oferta monetaria se divide en diferentes agregados monetarios.

Concretamente, en la zona euro estos agregados monetarios son los siguientes:

AGREGADO M1 AGREGADO M2 AGREGADO M3

Comprende todo el efectivo Comprende agregado M1 Comprende agregado M2
en circulación (monedas y + depósitos de ahorro + cesiones temporales +
billetes) y cuentas corrientes. hasta 2 años. valores diferentes
acciones plazo <2 años,…
3. DINERO BANCARIO
En el epígrafe anterior hemos advertido que no solamente las monedas y billetes son
considerados dinero. De hecho, los depósitos que el público mantiene en entidades
financieras bancarias son considerados dinero y de hecho suponen la mayor parte de
la cantidad de dinero existente.

3.1_CREACIÓN DE DINERO BANCARIO

Las entidades bancarias, a través de su función como intermediarios financieros entre
familias ahorradoras y familias endeudadas, crean dinero a través de lo que se conoce
como el EFECTO MULTIPLICADOR DEL DINERO.

Así por ejemplo, imaginemos que una persona, Mar, ingresa en su cuenta corriente
1000 euros, ¿qué hará la entidad financiera?
980,10 €  Situación
Prestará el banco a Cristina /
inicial:
990 € Devolverá Cristina al banco 1.000 €
 Dinero
1.000 € Prestará el banco a Andrés /
Devolverá Andrés al banco
9,90 € generado
Coeficiente de caja o de reservas (1%),
Deposita Mar en su obligado pro ley
economía:
cuenta bancaria
10 € 2.970,10 €
Coeficiente de caja o de reservas (1000+990+
(1%), obligado pro ley 980,10)
3. DINERO BANCARIO
EJERCICIO 3: Completa la siguiente tabla teniendo en cuenta el ejemplo anterior:

Situación Dinero disponible Dinero en caja del Dinero prestado

banco (Reservas)
INICIO 1.000 10 990
1ªVUELTA 990 9,90 980,10
2ª VUELTA 980,10 9,801 970,299
3ª VUELTA 970,299 9,7099 960,5891
4ª VUELTA
5ª VUELTA
6ª VUELTA
7ª VUELTA
… … … …
SITUACIÓN 100.000 1.000
FINAL (SUMA)
3. DINERO BANCARIO
3.2_CONTROL DEL DINERO
El Banco Central Europeo (BCE) controla el dinero de alta potencia, también llamado
base monetaria.

La base monetaria es el efectivo en manos del público (E) y las reservas líquidas (R).

BASE MONETARIA = EFECTIVO + RESERVAS

Sabiendo que la oferta monetaria es la cantidad de dinero en circulación de la
economía, es decir:

OFERTA MONETARIA = EFECTIVO + DEPÓSITOS BANCARIOS

Sabemos que la Oferta Monetaria es mayor que la Base Monetaria, pero ¿cuántas
veces es mayor la OM a la BM?
𝑬+𝑫 𝑬 E
𝑶𝑴 𝑬+𝑫 𝑶𝑴 𝑶𝑴 𝑫 + 𝟏 = e (Coeficiente efectivo)
= = 𝑫 = D
𝑩𝑴 𝑬+𝑹 𝑩𝑴 𝑬+𝑹 𝑩𝑴 𝑬 + 𝑹
𝑫 𝑫 𝑫 R
= r (Coeficiente reservas)
D
3. DINERO BANCARIO
3.2_CONTROL DEL DINERO
 La oferta monetaria será igual a la
𝑶𝑴 𝒆 + 𝟏 base monetaria por multiplicador
𝐞+𝟏
=
𝑩𝑴 𝒆 + 𝒓 OM= ∗ 𝐁𝐌 del dinero.
𝐞+𝐫  Multiplicador del dinero o
𝑒+1
monetario es igual a
𝑒+𝑟

¿CÓMO CONTROLA EL BCE LA OFERTA MONETARIA?

 Gracias a la BASE MONETARIA  la BM es la suma
de dinero efectivo más reservas de la economía. Si
se “imprimen” más billetes/monedas  habrá más
dinero efectivo   BM   OM
 Gracias al MULTIPLICADOR MONETARIO  el m.m.
depende del coeficiente de reservas (r) que este es
el coeficiente legal de caja. Si el BCE  r   m.m.
  OM

EJERCICIO 4: Calcula cantidad de dinero que se crearía en una economía en la que se

incrementara la base monetaria en 1.000 millones de euros, sabiendo que el coeficiente
de caja es del 10% y que el público mantiene en efectivo el 15% de sus depósitos.
3. DINERO BANCARIO
EJERCICIO 5: Realiza de nuevo el ejercicio anterior suponiendo que las autoridades
monetarias reducen el coeficiente de caja al 1%. ¿Qué ha ocurrido?
EJERCICIO 6: En una economía donde el público
no mantiene dinero en efectivo (e=0), calcula el
crecimiento del oferta monetaria (OM) motivado
por un incremento de la base monetaria (BM) de
cien mil millones de euros, utilizando como
coeficiente de caja el 1%, establecido actualidad
por BCE (2016).
EJERCICIO 7: Justifica si las siguientes afirmaciones son verdaderas o no:
a) El dinero es todo aquel medio de cambio usado para intercambiar un bien por
otro.
b) El dinero fiduciario exige la confianza del público para ser considerado dinero.
c) Los bienes que han sido considerados como dinero mercancía tienen un valor
mayor como mercancía que como dinero.
d) Las autoridades monetarias no pueden controlar la cantidad total de dinero,
únicamente los billetes y monedas.
e) El coeficiente de efectivo y el coeficiente de caja son las dos principales
variables que influyen en la cantidad de dinero total a partir de la base
monetaria que establece el BCE.
4. CONTRATOS FINANCIEROS
Como hemos visto, el público mantiene en efectivo una pequeña cantidad de sus saldos.
La mayor parte de estos las mantienen en depósitos, siendo los más utilizados los
depósitos a la vista, es decir, las cuentas corrientes.

4.1_CUENTA CORRIENTE
La cuenta corriente es un contrato entre una persona física o jurídica y una entidad
bancaria gracias al cual la primera podrá depositar y retirar fondos en ella con el fin de
gestionar sus cobros y pagos cotidianos (ingreso nómina, pago recibos, …).

VOCABULARIO CUENTA CORRIENTE

 TITULAR/TITULARES: Personas físicas o jurídicas que
celebran el contrato con entidad bancaria. Ostentadores
del derecho y obligaciones que da lugar.
 REMUNERACIÓN: rendimientos o intereses que dan por
cuenta bancaria. Normalmente bajos.
 DESCUBIERTO: cuando saldo cuenta corriente es menor
que cero, cuenta se halla en descubierto o números rojos.
Intereses sobre la cuantía.
 COMISIONES: cuantía que cobra entidad bancaria por
mantenimiento, cuota tarjeta, descubierto.
4. CONTRATOS FINANCIEROS
4.2_TARJETAS
Las tarjetas bancarias permiten al titular la posibilidad de realizar compras y atender
gastos en comercios sin necesidad de retirar físicamente el efectivo que tienen
depositado en la cuenta, así como retirar efectivo en los cajeros automáticos.

TIPOS DE TARJETAS BANCARIAS

 TARJETAS DE DÉBITO: Suelen ofrecerla las
entidades bancarias a cualquier titular de
cuenta corriente. Permite realizar compras y
retirar efectivo de los cajeros automáticos.
Operaciones se contabilizan en el instante
que se producen.
 TARJETAS DE CRÉDITO: Se ofrecen a titulares
de cuentas bancarias con determinada
situación financiera. Titular podrá realizar
operaciones sin que el saldo cuenta corriente
se altere hasta momento liquidación (mes
siguiente).
4. CONTRATOS FINANCIEROS

OTRAS TARJETAS

TARJETA PREPAGO TARJETA COMERCIAL TARJETA CLUB

Recargable con fondos y permite Tarjetas financieras que emiten Emitidas por empresas comerciales
efectuar pagos o retirar efectivo. algunos comercios con fin facilitar para atraer y mantener clientes a través
Ideal para compras por Internet. pago a sus clientes. de descuentos y promociones. No
permiten pago productos.

EJERCICIO 8: Lee el siguiente contrato de apertura de una cuenta bancaria e identifica

los siguientes elementos:
a) Número de riesgo del producto (1 a 6)
b) Condiciones de la cuenta sobre los descubiertos
c) Comisiones de las transferencias bancarias
d) Tipo de interés que remunera esta cuenta
e) Situación tras cumplir los 29 años
f) ¿Cubierto por Fondo de Garantía de Depósitos?
4. CONTRATOS FINANCIEROS
4.3_SEGURIDAD
A la hora de realizar operaciones bancarias se deben tener en cuenta reglas mínimas de
seguridad que nos mantengan alejados de posibles fraudes….

1. NO SE DEBEN ABRIR NI RESPONDER EMAILS que soliciten información datos

bancarios. Ninguna entidad financiera solicitará esta información vía email.
2. Ordenador y smartphone deben contar con ANTIVIRUS y DESCARGAS de
aplicaciones desde SITIOS OFICIALES.
3. NO ACTIVAR RECORDATORIO DE CONTRASEÑAS al iniciar una aplicación.
4. El PIN de tarjetas y acceso online hay que MEMORIZARLO. NUNCA LLEVARLO
ESCRITO. No debe ser parte de fecha, teléfono o algo que pueda ser asociado
con nosotros.
5. Para realizar compras por internet, es preferible TARJETAS PREPAGO. Si no,
tarjetas de crédito y si no hay más remedio que tarjetas de débito se recomienda
limitar la compra máxima.
6. No PROPORCIONAR NÚMERO DE LA TARJETA en establecimientos de comercio
electrónicos desconocidos.
7. Siempre verificar al hacer compra online protocolo https://
8. ¡CUIDADO CON PHISING! Son réplicas de páginas webs oficiales que pretenden
extraer datos de usuarios.
5. CONTRATO DE SEGURO
5.1_CONCEPTO Y ELEMENTOS EN CONTRATO SEGURO
El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro
de una prima y para el caso que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al
asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

ELEMENTOS CONTRATO SEGURO

 ASEGURADOR: ostenta derecho a cobrar
prima. Si ocurriese el evento está obligado a
indemnizar al asegurado (compañías de
seguro)
 ASEGURADO: ostenta derecho a percibir
indemnización si sucede el evento.
 TOMADOR: persona que contrata seguro y
atiende el pago de la prima.
 BENEFICIARIO: persona que percibe la
indemnización. Suele coincidir con asegurado.
 EVENTO: suceso que dará lugar al pago por
parte del asegurador de una indemnización.
 PRIMA: cuantía que entrega el tomador de
forma periódica.
5. CONTRATO DE SEGURO
5.2_TIPOS DE SEGURO
En función de los riesgos asumidos y de la naturaleza del evento objeto del contrato, la
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, establece varios tipos de seguros,
englobados en dos categorías:

SEGURO DE DAÑOS SEGURO DE PERSONAS

Aquel seguro que pretende el
resarcimiento de un daño
patrimonial sufrido por el
asegurado. Por ejemplo:
 Seguro de incendios
 Seguro de robo
 …
Aquel seguro que cubre los
riesgos que pueden afectar a la
existencia, integridad o salud de
las personas. Por ejemplo:
 Seguro de vida
 Seguro de accidentes
 …
5. CONTRATO DE SEGURO
EJERCICIO 9: Explica la diferencia entre tomador, asegurado y beneficiario e identifícalos
en el siguiente caso:
“Jaime es muy previsor y ha contratado un seguro de vida que cubra el riesgo de
fallecimiento de su esposa, Mónica, de tal manera que sus hijos disfrutarán de una
renta hasta alcanzar los 30 años de edad.”

EJERCICIO 10: Indica qué tipos de seguro es adecuado en las siguientes situaciones y
establece su categoría como de daños o personal:
a) Deseas cobertura económica en caso de sufrir un percance en tu vida diaria o de
padecer una enfermedad grave.
b) Deseas cobertura económica en caso de que alguien entre en tu casa y sustraiga tus
pertenencias.
c) Deseas que tus descendientes y tu cónyuge
tengan cobertura económica en caso de que
fallezcas o te veas imposibilitado para
desenvolverte por ti mismo.
d) Deseas cobertura económica en caso de que la
mercancía que transportas hacia un lugar
determinado sufra algún tipo de desperfecto.
6. BIBLIOGRAFÍA
 EL BLOG SALMÓN (2015). Cómo los bancos crean dinero de la nada. Disponible en el
siguiente enlace: https://www.elblogsalmon.com/mercados-financieros/como-los-bancos-
crean-dinero-de-la-nada [Fecha de consulta: 29/01/17]
 CASTRO PÉREZ, R. (2016). Economía 4ºESO. Editorial Anaya, Madrid; pp.72-787
 HERRARTE SÁNECHEZ, A. (2016). La oferta monetaria y la política monetaria. Universidad
Autónoma de Madrid. Disponible en el siguiente enlace:
https://www.uam.es/personal_pdi/economicas/ainhoahe/pdf/politica_monetaria.pdf [Fecha
de consulta: 29/01/17]