OPERACIONES PASIVAS.

Las Operaciones Pasivas, son la aceptación y admisión de capitales ajenos, por los que se
pagan intereses al cliente y a su vez estos capitales se colocan a través de prestamos por los
cuales se cobran intereses que son suficientes para cubrir lo que se le debe pagar al
inversionista y la diferencia a favor del banco, Su finalidad consiste en obtener capitales
ociosos; o con un pequeño rendimiento para hacerlos trabajar e invertirlos lucrativamente o
con mayor beneficio del que antes conseguían.

Las operaciones pasivas, representan la base de la economía de todas las instituciones de

crédito modernas, que no podrían concebirse sin un amplio capital ajeno, de manejo.

CUENTAS CORRIENTES A LA VISTA.

Las cuentas de depósito a la vista, más conocidas como "cuentas vista" o "chequeras

electrónicas" son cuentas en las cuales el titular puede efectuar depósitos y giros
directamente en las sucursales del Banco a través de ventanilla, por entorno web o
utilizando medios electrónicos como tarjetas de débito, de esta forma se pueden utilizar los
cajeros electrónicos para realizar sus operaciones. No acepta la expedición de cheques.

CARACTERÍSTICAS.

 Liquidez total: Como ya hemos dicho, se pueden hacer ingresos y retirar el saldo de
dinero a su favor en cualquier momento, sin penalización. No obstante, en la práctica
es recomendable avisar con antelación si quiere retirar una cantidad importante en
efectivo para que la puedan tener preparada.

 Sencillez y pocos requisitos de apertura.

 Posibilidad de tarjetas de débito y/o crédito asociadas a la cuenta.

 Posibilidad de domiciliar nóminas y pagos (recibos de luz, teléfono, alquiler, etc.),

sacar dinero de cajeros y realizar transferencias.

 Remuneración escasa o nula. Se trata de un producto operativo y no de ahorro. A

pesar de su nombre, la mayoría de las libretas de ahorro tienen un funcionamiento casi
igual al de las cuentas corrientes. Pueden pagar un poquito más de interés, pero siguen
siendo productos operativos, es decir, pensados más para la gestión del dinero en el día
a día. No son los productos más adecuados para el ahorro a largo plazo.
  Nota: Nos referimos aquí a las cuentas corrientes y libretas de ahorro ordinarias.
Existen en el mercado cuentas a la vista especiales,diseñadas para el ahorro y con
características diferentes, como la cuenta de ahorro vivienda o cuentas de ahorro a la
vista de alta remuneración. Veremos estas cuentas especiales en la sección sobre
“productos de ahorro-inversión”.

 Suelen cobrarse comisiones de administración y mantenimiento. También se

pueden cobrar comisiones por transferencias, por utilizar cajeros que no pertenecen a la
misma entidad, por descubiertos en cuenta, etc. No es habitual cobrar comisiones por
consultas de saldos, ni por movimientos realizados en la misma entidad. Muchas
libretas y cuentas dirigidas a niños y jóvenes basan su atractivo en la ausencia de
comisiones.

Apertura de cuenta vista.

Para la apertura de las cuentas vista deben verificarse y registrarse al menos los

siguientes antecedentes:

1. Número asignado a la cuenta

2. Nombre completo

3. Número de cédula de identidad del titular o, en el caso de personas jurídicas, de los

apoderados

4. Domicilio

5. Profesión u ocupación y edad, al tratarse de personas naturales

6. Firma del depositante o, si se trata de una persona jurídica, de los apoderados o

representantes de ésta, facultados para girar. En las cuentas pluripersonales deberán
registrarse las firmas de todos los titulares.En todo caso, cuando se trate de cuentas abiertas
a nombre de personas jurídicas, deben exigirse las escrituras que den fe de la existencia
legal de la sociedad y de la calidad de representantes legales de las personas que se
registren como tales.

7. Depósito inicial.
¿Cómo controlar los movimientos de una cuenta?

Es importante controlar los movimientos de su cuenta y comprobar que no se han efectuado

pagos o cobrado comisiones indebidamente. Si tiene una cuenta corriente revise los
extractos con cuidado en cuanto los reciba. Escriba en el talonario de cheques cada cheque
escrito, su número, importe y concepto. Escriba también los ingresos a la cuenta efectuadas
y calcule el saldo. Si tiene una libreta, póngala al día en la sucursal o mediante un cajero
automático.

Compruebe los recibos y extractos de los cajeros, así como los recibos de compras,
transferencias, impresos de ingresos y reintegros, etc., y comunique cualquier discrepancia
a su sucursal. Todos estos documentos también representan una información imprescindible
para elaborar o controlar el presupuesto familiar.
CUENTA AHORRO.

La cuenta de ahorro es un producto pasivo similar al depósito. Este producto financiero

permite generar intereses a cambio de depositar nuestros ahorros en la cuenta, sin
privarnos de un acceso inmediato a los saldos (dinero) rentabilizado. Es un producto
atractivo para la población más joven, dado que el nivel de gasto suele ser limitado y los
ingresos son continuos – pero la necesidad de disponer de los ahorros puede ser más
inesperada.

Habitualmente el tipo de interés ofrecido por este tipo de producto suele ser inferior al

obtenido en un plazo fijo – disponibilidad del dinero vs. rentabilidad de los ahorros.
Pero las entidades bancarias son conscientes de que no todos los clientes desean
comprometerse a un depósito a plazo fijo y ofrecen rentabilidades competitivas en sus
cuentas de ahorro.

CARACTERÍSTICAS.

 Las operaciones de depósitos pueden ser efectuadas por cualquier persona, no sólo por
los titulares de la cuenta.
 Disposición de saldo mediante retiros de efectivo.
 Capitalización mensual y pago de interés mensual.
 Los intereses generados por los depósitos de ahorros no están afectos a impuestos.
Asimismo, los depósitos de ahorros no están sujetos a límite y son embargables.
 El producto está afecto al 0.005% Impuesto a las Transacciones Financieras (I.T.F.)

¿CÓMO ABRIR UNA CUENTA DE AHORRO?

Existe una variedad de opciones para la apertura de una cuenta de ahorro, dependiendo de
si somos o no clientes de una entidad. Si ya eres cliente, tienes tres opciones:

 Presencialmente en una oficina

 Virtualmente mediante la contratación online o a través de la app del banco
 Telefónicamente

Si no somos clientes, tendremos que presentarnos presencialmente y adjuntar todos los

documentos para identificarnos cada vez que queramos contratar un producto de un banco
distinto. Si no quieres realizar el proceso de identificación cada vez, tienes la posibilidad
de registrarse en Raisin y acceder a una variedad de productos de ahorro de distintos bancos
colaboradores europeos y diversificar tu inversión desde un mismo sitio.
DEPÓSITOS A PLAZO FIJO.

Los depósitos a plazo fijo son productos financieros, por medio del cual las personas que lo
deseen, pueden entregar a su banco de confianza una cantidad específica de dinero,
comprometiéndose de esta manera la entidad bancaria, en devolver dicho monto más los
intereses, el día fijado para ello. Los intereses generados durante el tiempo que dure el
plazo fijo, serán ingresados (regularmente o en la fecha del vencimiento, al igual que el
monto depositado) a la cuenta corriente o de ahorros que el cliente debe tener abierta en el
banco en donde se contrato el plazo fijo.

Estos depósitos se pueden clasificar de acuerdo al tiempo y permanencia del ahorro: serán a
corto plazo cuando sea mensual o trimestral. Mediano plazo si abarca semestres o primeros
años. A largo plazo cuando la fecha de vencimiento de los depósitos es mayor a los 5 años.

EL plazo fijo se puede transformar en indefinido, si la persona escoge la opción de

renovación automática del mismo; ampliándose el plazo a igual magnitud de tiempo. Sin
embargo, el cliente puede revocar esta instrucción, avisando con anticipación y de manera
escrita, antes de que llegue la fecha de vencimiento.

Cuando el plazo es corto, la rentabilidad está propensa a disminuirse para el que invierte,
porque la disponibilidad del dinero invertido se amplía. Ahora, cuando el plazo es a largo
plazo, tiende a beneficiar las distintas tasas de interés, compensando de este modo la
inmovilización por mayor tiempo del dinero.

Entre sus principales ventajas están: mayor rentabilidad, fácil contratación, seguridad, la

inversión se encuentra garantizada. Sin embargo puede presentarse sus desventajas, algunas
de ellas son: generan tributación, inmovilización, algunos productos son poco rentables en
comparación con otros, además del cobro de comisiones que algunos bancos establecen.

¿CUÁNDO LE PUEDE INTERESAR CONTRATAR UN DEPÓSITO A PLAZOS?

 Si tiene dinero extra que no va a necesitar durante algún tiempo.

 Si no quiere correr riesgos con sus ahorros.
 Si puede obtener un tipo de interés igual o mayor al de otros productos.
REDESCUENTO BANCARIO.

El redescuento es una operación bancaria del tipo pasivo en donde el banco transmite a un
tercero un crédito no vencido, recibiendo a cambio recursos que devolverá dentro del plazo
determinado por ambas partes y con los intereses y otras condiciones que hayan convenido.

Dentro de los contratos bancarios se distingue, de manera esencial, entre contratos activos y

pasivos. Los primeros son aquellos a través de los cuales la entidad bancaria otorga créditos
a sus clientes, mientras que en los segundos ocurre a la inversa, pues son dichos clientes los
que otorgan créditos al Banco. Clásicos ejemplos del primer grupo son el préstamo y el
descuento, mientras que paradigma del segundo grupo es el depósito bancario,
incluyéndose igualmente en el mismo el redescuento.

En consecuencia, el redescuento es un contrato bancario pasivo, es decir, una operación

negocial que permite a la entidad bancaria obtener crédito de terceros, denotando ya el
propio término por el prefijo que lo inicia que implica un doble descuento, es decir, la
realización previa de un descuento, que supone una operación bancaria activa a través de la
que el banco ha concedido crédito a un cliente, denominado descontatario.

CARTAS DE CRÉDITO.

La carta de crédito es un instrumento mediante el cual un banco emisor, siguiendo las

instrucciones de un cliente u ordenante -comprador o importador-, hace un pago a un
tercero o beneficiario -vendedor o exportador- contra la entrega de la documentación
exigida, normalmente la que evidencia el embarque de determinada mercancía (certificados
aduaneros, factura de compra, seguro).

Su función es garantizar las compraventas a distancia dentro de un mismo país y también

con el fin de exportar mercancía a otros países.

¿QUÉ TIPOS DE CARTA DE CRÉDITO EXISTEN?

Se pueden contabilizar distintas modalidades de carta de crédito que pueden ser emitidas
por un banco en función de sus requisitos y plazos.

 Irrevocables. La mayoría de las cartas de crédito tienen esta naturaleza ya que el

acuerdo establecido entre las partes no se puede modificar sin el consentimiento
previo de todos los agentes involucrados.
 Nominativas. Aquellas que indican expresamente qué bancos están autorizados
para emitir, confirmar y negociar la carta de crédito. En caso contrario, se dice que
es una carta de crédito negociable.
  Comerciales. Cuando la transacción es una operación de compraventa a nivel local
o internacional -de importación o de exportación-.
 A vista, por aceptación o por pago diferido. Dependiendo de su disponibilidad, el
crédito documentario se califica de a vista cuando el pago es inmediato contra la
presentación de la documentación acordada. Por el contrario, será por aceptación
cuando el banco pagador acepta una letra de cambio librada a plazo cierto, y de
pago diferido, cuando el pago tiene lugar dentro de un plazo determinado tras la
utilización de la carta de crédito (a un determinado vencimiento).
 Transferibles. En este caso, el exportador puede transferir todos o parte de sus
derechos a otra parte. De este modo, evita usar sus propios fondos para comprar la
mercancía de su proveedor. Para ello, deberá indicarse la transferencia en los
términos de la carta de crédito.
 Stand by. Coloquialmente, se podría decir que este tipo de cartas de crédito
responden a un plan B. Es una especie de garantía bancaria utilizada para cubrir
obligaciones financieras por falta de pago. Por lo general, este tipo de créditos
caduca a los doce meses.

La carta de crédito, en cualquiera de sus modalidades es un recurso muy habitual en el

comercio internacional. Las distancias y existencia de barreras culturales o idiomáticas,
pueden incidir negativamente en la confianza que se desarrolle entre las partes y, por eso,
este instrumento es uno de los mejores seguros que existen en los intercambios entre
actores de países distintos, y el que hace posible, en muchos casos, que continúen los
intercambios.

DESCRIPCIÓN DE CARTA DE CRÉDITO 

 Las características o descripción del contrato de crédito deben contemplar lo

siguiente:
 Nombre y dirección del ordenante y beneficiario
 Monto de la carta de crédito
 Documentos a exigir , dentro de estos podemos citar:
 Conocimiento de embarque marítimo
 Guía aérea
 Factura Comercial
 Lista de empaque
 Certificado de origen
 Lista de precios
 Certificado de análisis
 Certificado de Seguro
 Puntos de Salida y destino
 Fecha de vencimiento de la carta de crédito.
SERVICIOS BANCARIOS ATÍPICOS.

CAJA DE SEGURIDAD

La Caja de Seguridad es un servicio que brindan las entidades financieras para resguardar el
dinero de los particulares en lugares especialmente acondicionados a tal fin, colocadas esas
cajas en sitios retirados del paso de clientes, con llaves que poseen tanto el locatario de la
caja de seguridad como la entidad propietaria. No se declaran los bienes que el usuario
coloca en las cajas, conocidas como cajas fuertes, que cuentan con un seguro por
determinado monto de dinero o bienes depositados, en caso de que se produzca el robo de
las mismas, lo que esporádicamente ocurre.

Son un medio de resguardar los bienes más preciados que posee una persona, sin necesidad
de declararlos en su individualidad, evitando tenerlos en su domicilio particular, donde
existen menos medidas de seguridad que en un lugar montado especialmente, y blindado,
para el depósito de bienes muebles.

OPERACIONES EN BOLSA.