Manual Propedeutico

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Manual
Universidad AXA
Manual Propedéutico
©2011 AXA Seguros, S.A. de C.V.

Todos los Derechos Reservados.
www.axafacil.mx
www.universidad.axa.mx
Tel. Universidad 01 800 504 9681
Introducción 3
Objetivo General 4
Objetivos Particulares 4
¿Cómo obtener éxito en este programa de capacitación? 5
Capítulo I. Agente Profesional en Seguros

y ¿Quién es AXA? 6
1.1 Agente Profesional en Seguros, una Carrera con Éxito 7

Mitos y Realidades de la Carrera de Seguros 7
Ventajas y Beneficios de ser Agente Profesional en Seguros 7
1.2 ¿Quién es AXA Seguros en México y el Mundo? 9
AXA es Protección Financiera 9
Nuestras Operaciones 10
Presencia AXA 11
Nuestro ADN 11
AXA Seguros en México 12
Ideas para Recordar 14
Capítulo II. Terminología Básica y Marco Legal 15
2.1 Terminología Básica 16

2.2 Legislación del Seguro en México 18
2.3 Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros 22
2.4 Ley Sobre el Contrato de Seguro 26
2.5 Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas 30
2.6 Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros 40
2.7 Prevención y Detección de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita 42
Capítulo III. El Seguro de Personas 52
3.1 El Riesgo 53
3.2 Selección de Riesgos 54
3.3 Bases Técnicas del Seguro de Vida 57
Casos Prácticos 69
3.4 El Seguro de Vida 70
3.5 Diez Razones para Comprar un Seguro de Vida 86
Casos Prácticos 87
3.6 Fideicomiso 89
3.7 Accidentes Personales 92
3.8 Gastos Médicos Mayores 94
Ejercicios del Capítulo 98
Ideas
para Recordar 102
1
Índice
Capítulo IV. El Seguro de Daños 103
4.1 El Riesgo en el Seguro de Daños 104

4.2 Póliza Múltiple Familiar 109
Conclusiones 127
4.3 Automóviles 132
2
Introducción
En la vida de cada uno existen planes y objetivos por cumplir, a mediano o largo plazo y de
carácter personal y familiar. Sin embargo, estos proyectos se pueden ver afectados por algún
riesgo imprevisto como lo son la muerte, la Enfermedad o los Accidentes, que llegan a provocar
un estado de Invalidez Total y Permanente o algún desequilibrio económico en nuestro patrimonio.
El seguro se apoya en la necesidad de seguridad, hace que el hombre mire hacia el futuro y prevenga
el perjuicio que pueda sufrir en sus bienes y/o en su persona, ocasionado por la materialización
de alguno de estos riesgos.
El Agente Profesional tiene la responsabilidad de promover y difundir en las personas, la

necesidad de planificar su situación financiera, designando dentro del presupuesto familiar,
un apartado viable para adquirir un plan que proteja a sus seres queridos y a sus bienes
patrimoniales.
¡Éste es tu Reto, tu Misión y tu Carrera al Éxito!

El curso Propedéutico, te iniciará en esta apasionante actividad, que constituye la carrera
de Agente Profesional en Seguros.
En este manual que AXA Seguros ha preparado cuidadosamente para ti, conocerás los aspectos
básicos y fundamentales que te introducirán en esta carrera.
De esta manera, se detallan los elementos técnicos y legales del seguro, sobre los cuales se
fundamentan las coberturas y planes de protección que derivan de los diferentes ramos del mismo
y que podrás ofrecer a tus clientes.
Así mismo, como parte de una formación integral, en una segunda parte complementaria a este
curso, conocerás el Sistema de Venta Efectiva AXA Seguros, a través del cual aprenderás a
comercializar exitosamente dichos planes de protección.
Tu preparación supone un valor para nuestra compañía y una garantía para

nuestros clientes.
Por ello, ésta es una herramienta valiosa para desarrollarte como el profesional que sabe,
practica lo que sabe y logra ventas de calidad.
Este manual contiene:
1. Introducción.
2. Objetivo General.
3. Objetivos Particulares.
4. ¿Cómo Obetener éxito en este Programa de Capacitación?
3
Objetivo General
Y además toda la información básica de seguros, estructurada en cuatro capítulos:
I. Agente Profesional en Seguros y ¿Quién es AXA?

II. Terminología Básica y Marco Legal.
III. El Seguro de Personas.
IV. El seguro de Daños.
Te recomendamos revisar con cuidado el contenido de cada capítulo y analizar los aspectos más
importantes, para que puedas dominar tu negocio.
¡Bienvenido!
Objetivo General
Conocerás las generalidades del Seguro en México, las bases legales que lo sustentan,
su fundamentación técnica, así como características básicas y conceptos relacionados
con las diferentes operaciones de Seguros, en algunos de los productos más fáciles
de comercializar.
Objetivos Particulares
• Identificarás la terminología básica de los Seguros.
• Conocerás los aspectos generales del Marco Legal de los Seguros.
• Conocerás las bases técnicas del Seguro de Vida e identificarás sus planes básicos.
• Identificarás las bases técnicas y coberturas que integran los productos de:
Accidentes Personales y Gastos Médicos Mayores.
4
¿Cómo Obtener Éxito en este Programa de Capacitación?

1. Participa
• Este curso facilita el intercambio de ideas y experiencias entre todos los participantes. El
instructor será mediador e iniciador de los temas a seguir, pero de nada vale una buena
exposición si no cuenta con tu involucramiento.
• Participa con ideas, actividades y procedimientos, no te limites a escuchar todo el tiempo.
• Anima a tus compañeros a participar para lograr éxito en el aprendizaje.
2. Piensa en tu trabajo y en general en todos los ámbitos de tu vida
• Todos los temas y prácticas que se traten en este curso deberás relacionarlas con tu
trabajo cotidiano y en general en tu vida personal, con objeto de encontrarles aplicación.
3. Interactúa con el Instructor
• Si los temas a tratar no están siendo explícitos, no dudes en acercarte al instructor para
que la información cubra tus expectativas.
4. Pregunta, Pregunta, Pregunta
• Aclara tus dudas. Pregunta hasta quedar satisfecho. Las preguntas son la puerta de
entrada al aprendizaje y a la superación personal.
5. ¡Continúa con Tu Aprendizaje!
• El verdadero aprendizaje se inicia al aplicar en el trabajo diario todos los conocimientos y

experiencias que se adquieran en el curso. Aunado a esto es importante complementar
y/o reforzar los temas revisados en la sesión con la información que te presentamos en
este manual.
5
Agente Profesional en Seguros y ¿Quién es AXA?
Capítulo I. Agente Profesional en Seguros y

¿Quién es AXA?
Esquema del Capítulo
Agente Profesional en Seguros

y ¿Quién es AXA?
Agente Profesional en Seguros, ¿Quién es AXA Seguros en

una Carrera con Éxito México y en el Mundo?
6
1.1 Agente Profesional en Seguros, una Carrera con Éxito
Mitos y Realidades de la Carrera de Seguros
El mercado de Seguros en México es una oportunidad de negocios demasiado atractiva y por

ello, AXA Seguros la ofrece para aquellos que quieran dar un paso en la dirección correcta como
personas creativas, triunfadoras y de reconocimiento fundado en la perseverancia personal y
laboral.
Esta perspectiva actual dista mucho de la que en otro tiempo se pensó que era una actividad
propia de desempleados, con pocos conocimientos en otras áreas o pasajera.
Como tú ya calificaste para ingresar a esta Carrera, habrás observado que es más selectiva que
muchas otras que dicen serlo y aunque miles ingresan cada año, se consolidan sólo aquellos que
cumplen con un principio básico:
“Los que se deciden invierten el 100% de lo que son en lo que hacen”.
Ventajas y Beneficios de ser Agente Profesional en Seguros
El siguiente cuadro señala las ventajas que tiene ser un Agente Profesional en Seguros con
respecto a ser empleado de una empresa.
Empleado Agente
Decide el tiempo que trabaja con base al
Renta su tiempo.
resultado esperado.
Diversifica el ingreso (venta nueva,
Unifica su fuente de ingreso.
bonos, conservación, otros ramos).
• ¡En esta profesión eres dueño de tu tiempo! pero recuerda: Para llegar al éxito deberás ser
organizado y muy consistente.
• ¡Administra muy bien tu tiempo y nunca pierdas de vista que un negocio vendido representa
dedicación y servicio!
7
Empleado Agente
Su ingreso se sujeta a:
Fija su ingreso con base en:
• El tabulador de la empresa.
• Sus necesidades.
• El punto de vista de su supervisor
• Su desempeño.
sobre el trabajo.
• Requisitos familiares.
• El incremento de acuerdo a las
• Visión de la riqueza.
posibilidades de la empresa.
La empresa decide:
Tu decides:
• Cuándo entra.
•Cuándo entrar.
• Qué va a hacer.
• Cuánto ganar.
• Cuánto gana.
• Trabajar horas extras.
• Cuándo toma vacaciones.
• El paquete de bonos e incentivos a
• Cuándo trabajar horas extras.
alcanzar.
• A quién le reporta.
• Cuándo deja de trabajar.
• El paquete de prestaciones.
• Cuándo diversificar.
• Cuándo se va o renuncia.
Con frecuencia el ingreso es inferior a la Al no tener límites en el ingreso, puede
necesidad familiar o individual. ganar lo que nadie le pagará.
¡Administra tu tiempo, planea y cumple objetivos!
• ¡Tú decides cuanto quieres ganar!
• ¡Tú decides: tu tiempo, tus ingresos y tus gratificaciones, de acuerdo a lo que trabajes!
Como puedes observar la carrera de Agente Profesional en Seguros tiene enormes ventajas en
relación a ser un empleado.
Por otra parte, es una noble carrera aquella que no sólo te beneficia a ti en lo económico, sino que
te permite brindar soluciones económicas a miles de familias y/o personas.
¡La carrera en seguros te ayudará a crecer en el ámbito profesional y en el

ámbito humano!
8
1.2 ¿Quién es AXA Seguros en México y el Mundo?
“AXA combina una fuerte ambición con una cultura sin fronteras. En un negocio donde las
personas son esenciales, preferimos la sencillez, la autenticidad y la honestidad en nuestra
gestión”
Henri de Castries
Presidente del Consejo Administrativo
AXA es Protección Financiera

Nuestro moderno estilo de vida y los cambios en el ambiente global aumentan la sensibilidad
al riesgo. Esto genera nuevas necesidades de protección financiera en las personas y en las
empresas.
El negocio de AXA es hacer frente a estas necesidades.
Gestión Patrimonial
Jubilación Pensiones
Capitalización de Activos
Ahorro y Educación
Seguro de Vida Individual y para Grupos
Seguros de Bienes Salud, Hogar, Automóvil, Empresa
Apoyo a nuestros clientes en todas las etapas de la vida.
9
Nuestras Operaciones
• Especializada en prestar una amplia gama de servicios de asistencia.

• Presente en 39 países.
• Posee una red de prestadores para brindar asistencia.
• Atención y servicio a los clientes globales de Grupo AXA.

• Desarrolla programas globales de aseguramiento en beneficio de los clientes.
• Coloca programas de reaseguro para grandes riesgos.

• Provee asesoría en administración de riesgos.
10
Presencia AXA
• Presente en 57 países.
• 96 millones de clientes.
• 216,000 empleados.
• 16,000 voluntarios activos en la comunidad.
Nuestro ADN
Queremos ser la empresa de protección financiera preferida por Clientes, Agentes y

Empleados.
Atentos
Tratamos a nuestros clientes de manera personalizada. Damos consejos y soluciones a la medida

en cada etapa de la vida del cliente. Recompensamos la lealtad de los clientes.
Disponibles
Escuchamos y estamos donde y cuando nos necesitan nuestros clientes.
CoNfiables
Somos claros en lo que hacemos. Cumplimos e informamos cada paso, el cliente siempre cuenta
con nosotros.
11
AXA Seguros en México
Después de más de 2 años AXA ofrece protección a 5 millones de clientes a través de:
• 4,300 empleados.
• 8,000 Agentes de Seguros.
• 58 oficinas.
Contamos con una sólida presencia en el Mercado Asegurador Mexicano
• 11% de participación de Mercado en primas directas.
• Operamos todos los ramos: Vida, Accidentes Personales, Gastos Médicos Mayores, Autos
y Daños.
• Contamos con diversas opciones de protección.
Nuestro interés como Aseguradora se centra en acompañar al cliente en sus diferentes

etapas de la vida
• Seguros de vida con opción de ahorro para dar solidez y continuidad financiera de la
familia en el futuro.
• Planes para solventar la educación de sus hijos, a través de seguros que integran
protección por fallecimiento y formación de ahorro con atractivos intereses.
• Seguros que proveen atención médica y hospitalaria para evitar un desequilibrio económico
que afecte el patrimonio familiar.
Para proteger y sostener el patrimonio
• Cuidar todos los días
Seguros de automóviles que cuidan el patrimonio del cliente, proporcionando seguridad,

solvencia y reparación de los daños del vehículo asegurado, así como de los que se
ocasionen a terceros.
12
• Sostener lo que se ha logrado
Servicios de protección para hogares, empresas e infraestructura, que permiten una

recuperación más rápida en caso de que ocurra algún accidente o a consecuencia de
fenómeno natural.
Nuestro equipo ejecutivo AXA México
CEO
Xavier de Bellefon
Business Manager
Rousse Lavalle
Distribución Vida y Salud Mercadotecnia y Tecnología y

Territorios Héctor Rode Comunicación Transformación
Víctor Manuel Álvarez Isabelle Castelain Leann Bohner
Distribución Negocio Autos Operaciones y Secretaría General

Corporativo Guillermo Pérez Servicios a Clientes Gerardo Fonseca
Roberto Aguilar Laurent David
Daños Finanzas y Estrategia

Patrick Font Frédéric Fischer
Recursos Humanos
Cristina Hernández
13
Ideas para Recordar
14
Capítulo II. Terminología Básica y Marco Legal

LGISMS
Ley General de
Instituciones y
Sociedades
Mutualistas de Seguros
Terminología LSCS
Básica Ley Sobre el Contrato
de Seguro
Terminología Básica y
Marco Legal
Legislación del RASF

Reglamento de Agentes
Seguro en México de Seguros y de Fianzas
LPDUSF
Ley de Protección
y Defensa al Usuario
de Servicios Financieros
Prevención y Detección
de Operaciones con
Recursos de Procedencia
Ilícita
15
Terminología Básica y Marco Legal
2.1 Terminología Básica
Los siguientes conceptos generales del seguro, te permitirán una mayor comprensión de los temas
que se presentan posteriormente.
• Seguro: es un instrumento financiero cuyo objetivo es dar continuidad a la vida

económicamente productiva de una persona.
El Seguro se celebra por medio de un contrato por el cual, una persona transfiere su
riesgo a una compañía aseguradora que lo protege mediante el pago de una aportación
económica (prima).
• Prima: aportación económica, que ha de satisfacer el Contratante o Asegurado a la

entidad aseguradora, en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que
ésta le ofrece.
• Extraprima: cuando el riesgo del Asegurado es mayor al normal, se cobra un costo

adicional llamado extraprima. Existen dos tipos de extraprima:
Médica: cuando el riesgo adicional es debido a una salud deficiente.

Actuarial: cuando la actividad u ocupación que se tiene está clasificada como de mayor
riesgo en comparación con otras.
• Proponente: es la persona que propone la transferencia de su riesgo.
• Contratante: persona Física o Moral, que ha solicitado la celebración del contrato para sí
y/o terceras personas y que además se compromete a realizar el pago de las primas.
• Asegurado: es la persona o cosa asegurada sobre la que recae la cobertura del riesgo
contratado.
• Contrato de Seguro: es el documento por el cual la Aseguradora se obliga mediante

el pago de una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la
eventualidad prevista en el contrato.
• Póliza: documento que comprueba la celebración de un Contrato de Seguro.
• Riesgo: es la posible ocurrencia de un suceso incierto, futuro, fortuito y que produce

una necesidad económica. Su elemento central es la incertidumbre de pérdida o daño
y esto se refiere al momento en que dicho acontecimiento va a tener lugar cuando se
trata de algo inevitable y cuya aparición real o existencia, se previene y garantiza en un
contrato que obliga al Asegurador a efectuar una prestación, normalmente indemnización
previamente estipulada.
• Siniestro: es la manifestación concreta del riesgo asegurado, es decir, un acontecimiento

que origina una pérdida personal o material prevista en la póliza.
16
• Suma Asegurada: Es el valor que representa el límite máximo de responsabilidad de la

Compañía de Seguros, en caso de Siniestro.
• Beneficiario: persona designada en la póliza, por el Asegurado o por el Contatante, como

titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen.
• Interés Asegurable: relación que existe entre dos o más personas en la cual el
fallecimiento de una de ellas afecta económicamente a la otra.
• Indisputabilidad: la póliza no será disputable por omisión o inexacta declaración de

los hechos que sirvieron de base a su expedición, después de dos años de su inicio de
vigencia.
• Carencia de Restricciones: el Contrato no se afectará por razones de cambio de

residencia, ocupación, viajes y género de vida del Asegurado, posteriores a la contratación
de la póliza.
• Endoso: documento que modifica, previo acuerdo entre las partes, las condiciones del
Contrato y forma parte de éste.
• Accidente: acontecimiento proveniente de una causa externa, imprevista, súbita y violenta

que produce lesiones o la muerte en la persona del Asegurado. No se consideran Accidente
las lesiones corporales o la muerte provocadas intencionalmente por el Asegurado.
• Enfermedad: toda alteración de la salud del Asegurado que resulte de la acción de

Agentes morbosos de origen interno o externo con relación al organismo, que amerite
tratamiento médico y/o quirúrgico.
• Coaseguro: es la participación de dos o más empresas de seguros en un mismo riesgo,

en virtud de contratos celebrados directamente por cada una de ellas con el Asegurado.
• Coaseguro Voluntario: Es el porcentaje determinado en la póliza con el que participa el

Asegurado en la indemnización de la pérdida ocasionada por un siniestro. Se aplica en
adición al deducible.
• Deducible: es la cantidad establecida en ciertos contratos que queda a cargo del

Asegurado y con la cual participa en la indemnización de la pérdida ocasionada por un
siniestro.
• Suicidio: la Aseguradora pagará la Suma Asegurada contratada, con independencia del

estado mental del suicida o el móvil del suicidio, si se verifica después de dos años de
la celebración del contrato. Si el suicidio ocurre antes de los dos años, La Compañía de
Seguros reembolsará unicamente la reserva matemática.
• Reaseguro: es el contrato en virtud del cual una compañía de seguros toma a su cargo
total o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra Aseguradora.
17
2.2 Legislación del Seguro en México
En el sector asegurador mexicano existen dos organismos fundamentales que regulan al mismo:
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público es la máxima autoridad que regula la operación

y funcionamiento de las instituciones de seguros, en tanto que la Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas tiene como función la inspección y vigilancia de las instituciones y
sociedades mutualistas de seguros.
En estos tiempos, México cuenta con una legislación muy fuerte en esta materia, lo que permite
garantizar que los derechos de los asegurados serán respetados, sin embargo no siempre ha sido así.
Las primeras aseguradoras mexicanas nacieron a finales del siglo XIX enfocadas a cubrir los ramos
de incendio y transportes y todos los contratos se regulaban con base en el Código de Comercio.
Fue hasta abril de 1910 que se promulgó la primera ley enfocada a cubrir los seguros de vida.
Con el estallido de la Revolución Mexicana meses más tarde, este esfuerzo se vio interrumpido y
no sería sino hasta el 31 de agosto de 1935 en que se publicó:
• La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la cual ha

sido modificada varias veces y la última reforma fue publicada en el Diario Oficial de la
Federación el 20 de Junio de 2008.
• La Ley Sobre el Contrato de Seguro, publicada por primera vez el 31 de Agosto de

1935, sufre varios cambios, el más importante el 2 de Enero de 2002 y el último se
publicó en el DOF el 6 de Mayo de 2009
• En cuanto al Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas, se publica por primera

vez el 17 de Mayo de 1993, ha registrado varios cambios y el último se publicó en el DOF
el 1 de Junio de 2003.
A continuación se muestra la estructura general de las 2 Leyes y del Reglamento los cuales
revisaremos con detalle, mas adelante.
18
Estructura de las Leyes
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas

de Seguros
Título Preliminar Título Tercero

Disposiciones Generales De la Contabilidad,
Inspección y Vigilancia
Título Cuarto
Del Concurso Mercantil y de la
Título Primero Liquidación Administrativa de
De las Instituciones las Instituciones y Sociedades
de Seguros Mutualistas de Seguros
Título Quinto
Título Segundo De las Facultades de
Las Sociedades las Autoridades, de los
Mutualistas de Seguros Procedimientos y de las
Sanciones
Ley Sobre el Contrato de Seguro
Título III
Disposiciones Especiales del
Título I Contrato de Seguro sobre
Disposiciones Generales las Personas
Título II Título IV
Contrato de Seguro contra Disposiciones Finales
los Daños
19
Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas
Capítulo Primero Capítulo Tercero

Disposiciones Generales De la Operación
Capítulo Segundo Capítulo Cuarto

De las Autorizaciones De las Sanciones
La Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, se publicó por primera vez
el 18 de Enero de 1999, ha tenido algunas modificaciones y la última reforma publicada en el Diario
Oficial de la Federación ocurrió el 15 de Junio de 2007.
Ley de Protección y Defensa al Usuario de

Servicios Financieros
Título Cuarto
Título Primero Del Registro de Prestadores
Disposiciones Generales de Servicios Financieros y de
la Información a los Usuarios
Título Segundo
De las Facultades, Dirección Título Quinto
y Administración de la De los Procedimientos de
Comisión Nacional Conciliación y Arbitraje
Título Tercero
De la Organización y Título Sexto
De la Defensa de
Patrimonio de la Comisión
los Usuarios
Nacional
Título Septimo
De las Sanciones y del
Recurso Administrativo
20
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, publicó por primera vez en el Diario Oficial de
la Federación el 2 de Junio de 1999, la Resolución por la que se expiden las Disposiciones
de carácter general a que se refiere el artículo 140 de la Ley General de Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros, las cuales se modificaron en Enero del 2001 y la última
reforma, fue publicada el 14 de Mayo de 2004.
Estructura de las Disposiciones
Disposiciones de Carácter General del Artículo 140 de la LGISMS

Prevención y Detección de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita
Capítulo Quinto
Capítulo Primero Reportes de Operaciones Capítulo Noveno
Objeto y Definiciones Sistemas Automatizados
Inusuales
Capítulo Sexto
Capítulo Segundo Reportes de Operaciones Capítulo Décimo
Política de Identificación del Preocupantes Reserva y Confidencialidad
Cliente
Capítulo Tercero Capítulo Séptimo Capítulo Décimo

Política de Conocimiento del Estructuras Internas Primero
Cliente Otras Obligaciones
Capítulo Cuarto Capítulo Octavo Capítulo Décimo

Reportes de Operaciones Capacitación y Difusión Segundo
Relevantes Disposiciones Generales
21
2.3 Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Para conocer un poco de esta Ley, revisaremos algunos de sus artículos
El Artículo 1 dice: “La presente Ley es de interés público y tiene por objeto regular la organización
y funcionamiento de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros; las actividades y
operaciones que las mismas podrán realizar; así como las de los agentes de seguros y demás
personas relacionadas con la actividad aseguradora, en protección de los intereses del público
usuario de los servicios correspondientes”.
En el Artículo 2 se establece: “La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, será el órgano

competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos lo relacionado con los
preceptos de esta Ley y en general para todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades
mutualistas de seguros.
Para estos efectos, podrá solicitar cuando así lo estime conveniente la opinión de la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas, del Banco de México o de algún otro organismo o dependencias en
razón de la naturaleza de los casos que lo ameriten.
Competerá exclusivamente a la mencionada Secretaría de Hacienda y Crédito Público, la adopción

de todas las medidas relativas a la creación y al funcionamiento de las instituciones nacionales
de seguros”.
Resulta importante conocer que de acuerdo con el Artículo 3ro. de esta Ley, no se pueden
contratar seguros con empresas extranjeras cuando dichos contratos se puedan comprar con
alguna empresa legalmente autorizada para tal efecto en la República Mexicana.
A continuación citamos algunos ejemplos de lo anterior.
II.- Se prohibe contratar con empresas extranjeras:
1. Seguros de personas cuando el Asegurado se encuentre en la República al celebrarse el

contrato.
2. (Se deroga).
3. Seguros de cascos de naves o aeronaves y de cualquier clase de vehículos, contra riesgos

propios del ramo marítimo y de transportes, siempre que dichas naves, aeronaves
o vehículos sean de matrícula mexicana o propiedad de personas domiciliadas en la
República.
4. Seguros de crédito, seguros de crédito a la vivienda y seguros de garantía financiera,

cuando el Asegurado esté sujeto a la legislación mexicana.
5. En el caso de los seguros de garantía financiera, no será aplicable la prohibición señalada

en el párrafo anterior cuando los valores, títulos de crédito o documentos emitidos que
sean materia del seguro, sean objeto de oferta exclusivamente en mercados del exterior.
6. Seguros contra la responsabilidad civil, derivada de eventos que puedan ocurrir en la República.
22
7. Seguros de los demás ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio mexicano.
No se considerarán como tales los seguros que no residentes en territorio mexicano
contraten fuera del mismo para sus personas o sus vehículos, para cubrir riesgos durante
sus internaciones eventuales.
Con base en esta ley, conocerás ahora cuales son las operaciones y ramos de seguros, en
los que se te autoriza intermediar.
¿Qué Operaciones y Ramos de Seguros se pueden trabajar en México?
Conforme el Artículo 7 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

(LGISMS), en nuestro país existen tres operaciones de seguro permitidas, con sus ramos
correspondientes:
Operaciones Ramos
Vida.
Accidentes y Enfermedades. Accidentes Personales.
Gastos Médicos.
Salud.
Daños. Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales.
Marítimo y Transportes.
Incendio.
Agrícola y Animales.
Automóviles.
Crédito.
Crédito a la Vivienda.
Garantía Financiera.
Diversos.
Terremoto y otros Riesgos Catastróficos.
Los Especiales que declare la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público.
Las dos primeras operaciones de seguros, se encuentran enfocadas a cubrir a las Personas
en tanto que la tercera a las Cosas (bienes personales o patrimoniales).
Los riesgos que amparan los ramos de cada una de estas operaciones se indican en el Artículo 8
de la misma ley, conforme lo siguiente:
I. Para las operaciones de vida, los que tengan como base del contrato riesgos que puedan
afectar la persona del Asegurado en su existencia. Se considerarán comprendidos dentro
de estas operaciones los beneficios adicionales que, basados en la salud o en Accidentes
Personales, se incluyan en pólizas regulares de seguros de vida.
También se considerarán comprendidas dentro de estas operaciones, los contratos de

seguro que tengan como base planes de pensiones o de supervivencia relacionados con
23
la edad, jubilación o retiro de personas, ya sea bajo esquemas privados o derivados de las
leyes de seguridad social.
II. Para los seguros de pensiones, derivados de las leyes de seguridad social, el pago de las
rentas periódicas durante la vida del Asegurado o las que correspondan a sus beneficiarios
de acuerdo con los contratos de seguro celebrados en los términos de la ley aplicable.
III. Para el ramo de Accidentes Personales, los contratos de seguro que tengan como base la
lesión o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del Asegurado,
como consecuencia de un evento externo, violento, súbito y fortuito.
IV. Para el ramo de Gastos Médicos, los contratos de seguro que tengan por objeto cubrir los
gastos médicos, hospitalarios y demás que sean necesarios para la recuperación de la salud o
vigor vital del Asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente o enfermedad.
V. Para el ramo de Salud, los contratos de seguro que tengan como objeto la prestación de
servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud, a través de acciones que se realicen en
beneficio del Asegurado.
VI. Para el ramo de Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales, el pago de la indemnización

que el Asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cause un daño
previsto en el contrato de seguro.
VII. Para el ramo Marítimo y de Transportes, el pago de la indemnización por los daños y perjuicios que
sufran los muebles y semovientes objeto del traslado. Pueden igualmente asegurarse los cascos
de las embarcaciones y los aeroplanos, para obtener el pago de la indemnización que resulte por
los daños o la pérdida de unos u otros, o por los daños o perjuicios causados a la propiedad ajena
o a terceras personas con motivo de su funcionamiento. En estos casos, se podrá incluir en las
pólizas regulares que se expidan el beneficio adicional de Responsabilidad Civil.
VIII. Para el ramo de Incendio, los que tengan por base la indemnización de todos los daños
y pérdidas causados por incendio, explosión, fulminación o accidentes de naturaleza
semejante.
IX. Para el ramo Agrícola y de Animales, el pago de indemnizaciones o resarcimiento de

inversiones, por los daños o perjuicios que sufran los Asegurados por pérdida parcial o
total de los provechos esperados de la tierra o por muerte, pérdida o daños ocurridos a
sus animales.
X. Para el ramo de Automóviles, el pago de la indemnización que corresponda a los daños o

pérdida del automóvil y a los daños o perjuicios causados a la propiedad ajena o a terceras
personas con motivo del uso del automóvil. Las instituciones y sociedades mutualistas
de seguros, que se dediquen a este ramo, podrán en consecuencia, incluir en las pólizas
regulares que expidan, el beneficio adicional de Responsabilidad Civil.
XI. Para el ramo de Seguro de Crédito, el pago de la indemnización de una parte proporcional
de las pérdidas que sufra el Asegurado como consecuencia de la insolvencia total o
parcial de sus clientes deudores por créditos comerciales.
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XI. Bis. Para el ramo de seguro de Crédito a la Vivienda, el pago por incumplimiento de
los deudores, de créditos a la vivienda otorgados por intermediarios financieros o por
entidades dedicadas al financiamiento a la vivienda.
XI. Bis-1. Para el ramo de seguro de Garantía Financiera, el pago por incumplimiento de los
emisores de valores, títulos de crédito o documentos que sean objeto de oferta pública o
de intermediación en mercados de valores.
XII. Para el ramo de Diversos, el pago de la indemnización debida por daños y perjuicios
ocasionados a personas o cosas por cualquiera otra eventualidad.
XIII. Para el ramo de Terremoto y otros Riesgos Catastróficos, los contratos de seguro que
amparen daños y perjuicios ocasionados a personas o cosas como consecuencia de
eventos de periodicidad y severidad no predecibles que al ocurrir, generalmente producen
una acumulación de responsabilidades para las empresas de seguros por su cobertura.
En esta ley, también nos encontramos con artículos que refieren los derechos y obligaciones
que como Agente adquieres para con el Asegurado y la Aseguradora, en el proceso de
contratación de un seguro.
• El Artículo 24 nos menciona que: “Los Agentes de Seguros deberán informar de

manera amplia y detallada a quien pretenda contratar un seguro, sobre el alcance real de
su cobertura y forma de conservarla o darla por terminada. Así mismo, proporcionarán a
la institución de seguros, la información auténtica que sea de su conocimiento relativa
al riesgo cuya cobertura se proponga a fin de que la misma pueda formar juicio sobre
sus características y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas
adecuadas”.
• En el Artículo 42 se señala que para poder cobrar la prima, primero le debes

entregar el recibo oficial expedido por la compañía aseguradora al cliente: “Los
Agentes de Seguros sólo podrán cobrar primas contra el recibo oficial expedido por las
instituciones. Las primas así cobradas se entenderán recibidas directamente por las
aseguradoras”.
• En el Artículo 41, nos generan un derecho: el cobro de comisiones. “Las instituciones

de seguros sólo podrán pagar comisiones y cualquier otra compensación por la contratación
de seguros a Agentes de Seguros, sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a
la institución”.
• En el Artículo 139 se establecen Sanciones para los Agentes. Hay diferentes causas
por las cuales un Agente puede ser multado; multas que pueden variar desde los 100
hasta los 8,000 días de Salario Mínimo General Vigente del Distrito Federal.
25
2.4 Ley Sobre el Contrato de Seguro
Conozcamos ahora las normas que regulan el funcionamiento de un Contrato de Seguro.
¿Qué es un Contrato de Seguro?
El Artículo 1 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro (LSCS), lo define así: “Por el contrato
de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un daño o a
pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato”.
Por otra parte, el proponente al solicitar la póliza, también debió cumplir con una obligación
fundamental señalada en el Artículo 8: “El proponente estará obligado a declarar por escrito a la
empresa aseguradora, de acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes para
la apreciación del riesgo que puedan influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca
o deba conocer en el momento de la celebración del contrato”.
La figura del proponente podría ser también la de un tercero o la de un representante del Asegurado.
Artículos 9 y 10.
¿Por qué es importante contemplar esto? Porque si el proponente no declara toda la verdad
o no dice todo lo que sabe sobre el riesgo que está cubriendo el contrato, se ha viciado de
origen y por lo mismo “Cualquier omisión o inexacta declaración de los hechos, facultará a
la empresa aseguradora para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque
no hayan influido en la realización del siniestro”, según señala el Artículo 47.
Esto último se refiere a hechos no notificados a la compañía pero que tuvieron su realización antes
de la contratación de la póliza, sin embargo, de darse algún incremento en el riesgo, concepto
conocido como Agravación Esencial del Riesgo, será obligación del Asegurado informárselo a la
aseguradora, tal y como lo indica el Artículo 52: “El Asegurado deberá comunicar a la empresa
aseguradora las agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro
de las veinticuatro horas siguientes al momento en que las conozca.
Si el Asegurado omitiere el aviso o si él provoca una agravación esencial del riesgo, cesarán de
pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo”.
¿Qué es la Agravación Esencial del Riesgo?
La respuesta se encuentra en el Artículo 53: Para los efectos del Artículo anterior se
presumirá siempre:
I. Que la agravación es esencial, cuando se refiere a un hecho importante para la apreciación

de un riesgo, de tal suerte que la empresa habría contratado en condiciones diversas si al
celebrar el contrato hubiere conocido una agravación análoga.
II. Que el Asegurado conoce o debe conocer toda agravación que emane de actos u
omisiones de sus inquilinos, cónyuge, descendientes o cualquiera otra persona que, con
el consentimiento del Asegurado, habite el edificio o tenga en su poder el mueble que
fuere materia del seguro.
26
Es importante remarcar que en el caso del Seguro de Vida existe una cláusula en las
condiciones generales del contrato, denominada Carencia de Restricciones, la cual como
se mencionó en la terminología revisada, no afecta al contrato en caso de que ocurra un
cambio de ocupación, viajes, residencia y género de la vida del Asegurado.
Como observamos, esta cláusula es a favor del Asegurado ya que si en el lapso contratado,
surgiera una agravación esencial en el riesgo, no tendrá porque afectar la cobertura suscrita.
¿De qué manera puedo comprobar la existencia de un Contrato de Seguro?
Hay dos maneras, según marca el Artículo 19: “Para fines de prueba, el Contrato de Seguro,
así como sus adiciones y reformas, se hará constar por escrito. Ninguna otra prueba, salvo la
confesional, será admisible para probar su existencia, así como la del hecho del conocimiento de
la aceptación a que se refiere la primera parte de la fracción I del Artículo 21”.
Así mismo y de acuerdo con dicho Artículo, el seguro se perfecciona “desde el momento en que el
proponente tuviere conocimiento de la aceptación de la oferta”.
En el Artículo 20 se mencionan los siguientes datos que deberá contener la póliza:
• Los nombres, domicilios de los Contratantes y firma de la empresa aseguradora.
• La designación de la cosa o de la persona asegurada.
• La naturaleza de los riesgos garantizados.
• El momento a partir del cual, se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía.
• El monto de la garantía.
• La cuota o prima del seguro.
• Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza, de acuerdo con las disposiciones
legales, así como las convenidas lícitamente por los Contratantes.
Agentes Autorizados
Lo referente a la autorización que se te otorga con base en la ley para poder participar como Agente
en el sector asegurador, se describe a continuación.
En el Artículo 23 de la LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS

DE SEGUROS indica: “Para efectos de esta ley, se consideran Agentes de Seguros las
personas físicas o morales que intervengan en la contratación de seguros mediante el
intercambio de propuestas y aceptaciones y en el asesoramiento para celebrarlos, para
conservarlos o modificarlos, según la mejor conveniencia de los Contratantes”.
27
En el Artículo 25 se establece un derecho del Asegurado, sujeto a un plazo: “Si el contenido

de la póliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el asegurado podrá pedir la
rectificación correspondiente dentro de los treinta días que sigan al día en que reciba la póliza.
Transcurrido este plazo se considerarán aceptadas las estipulaciones de la póliza o de sus

modificaciones.”
¿Qué riesgos ampara el Seguro de Vida?
El Artículo 151 lo indica: “El contrato de seguro sobre las personas comprende todos
los riesgos que puedan afectar a la persona del Asegurado en su existencia, integridad
personal, salud o vigor vital”.
Resulta claro que si se cubren los riesgos anteriormente descritos, es con la finalidad de dejar un
beneficio a otra persona en caso de que se fallezca. ¿A quién podemos dejar como beneficiario?
Literalmente a quien yo (como Asegurado) quiera. El Artículo 163 lo indica así:
“El Asegurado tendrá derecho a designar un tercero como beneficiario, sin necesidad del
consentimiento de la empresa aseguradora. La cláusula beneficiaria podrá comprender la totalidad
o parte de los derechos derivados del seguro”.
Nota: La aseguradora puede rechazar el negocio en caso de que no exista interés

asegurable en la designación de beneficiarios.
La única condición que se estipula en este sentido viene derivada del Artículo 152: “En el seguro
sobre las personas, la empresa aseguradora no podrá subrogarse en los derechos del Asegurado
o del beneficiario contra los terceros en razón del siniestro, salvo cuando se trate de contratos de
seguro que cubran gastos médicos o la salud.
El derecho a la subrogación no procederá en caso de que el Asegurado o el beneficiario, tengan

relación conyugal o parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado o civil, con
la persona que les haya causado el daño, o bien si son civilmente responsables de la misma”.
¿Cuándo y cómo debo pagar la prima?
Según el Artículo 31: “El Contratante del seguro estará obligado a pagar la prima en su
domicilio, si no hay estipulación expresa en contrario”.
Si por alguna razón el cliente no ha pagado y sucede un siniestro, el Artículo 33 faculta a la

compañía aseguradora para poder cobrar lo adeudado: “La empresa aseguradora tendrá el derecho
de compensar las primas y los préstamos sobre pólizas que se le adeuden, con la prestación
debida al beneficiario”.
También es importante señalar que en el seguro por cuenta de tercero, la empresa aseguradora
podrá reclamar del Asegurado el pago de la prima cuando el Contratante que obtuvo la póliza
resulte insolvente. Artículo 32.
28
Ahora bien, por el simple hecho de solicitar la póliza, y en el entendido de que sea aceptada la
solicitud, la primera prima se encontrará vencida al momento de la celebración del contrato, tal
y como dice el Artículo 34: “Salvo pacto en contrario, la primera prima vencerá en el momento
de la celebración del contrato”. Este mismo punto lo señala el Artículo 36, para el caso de las
primas posteriores: “En caso de deuda, las primas anteriores a la del primer período del Seguro se
entenderán vencidas al comienzo y no al fin de cada nuevo periodo”.
Por su parte, los Artículos 37 y 38 refieren el fraccionamiento de pago de primas: “En los seguros de
vida, en los de accidentes y enfermedades, así como en los de daños, la prima podrá ser fraccionada
en parcialidades que correspondan a periodos de igual duración. Si el Asegurado optare por cubrir la
prima en parcialidades, cada una de éstas vencerá al comienzo del periodo que comprenda.
En caso de que se convenga el pago de la prima en forma fraccionada, cada uno de los periodos
de igual duración a que se refiere el artículo anterior (37), no podrán ser inferiores a un mes”.
¿Con cuántos días cuenta el Asegurado para pagar sus primas?
Según señala el Artículo 40: “Si no hubiere sido pagada la prima o la primera fracción de ella, en
los casos de pago en parcialidades, dentro del término convenido, el cual no podrá ser inferior a
tres días ni mayor a treinta días naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, los efectos del
contrato cesarán automáticamente a las doce horas del último día de ese plazo. En caso de que
no se haya convenido el término, se aplicará el mayor previsto en este Artículo”.
Artículo 47. Cualquier omisión o inexacta declaración de los hechos a que se refieren los Artículos
8, 9 y 10 de la presente ley, facultará a la empresa aseguradora para considerar rescindido de
pleno derecho el contrato, aunque no hayan influido en la realización del siniestro.
Artículo 52. El Asegurado deberá comunicar a la empresa aseguradora las agravaciones esenciales
que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las veinticuatro horas siguientes al
momento en que las conozca.
Sobre los Siniestros
En cuanto al pago de siniestros, el Artículo 66 señala lo que procede: “Tan pronto como
el Asegurado o el beneficiario, en su caso, tengan conocimiento de la realización del
siniestro y del derecho constituido a su favor por el contrato de seguro, deberán ponerlo en
conocimiento de la empresa aseguradora.
Salvo disposición en contrario de la presente ley, el Asegurado o el beneficiario gozarán de un

plazo máximo de cinco días para el aviso, que deberá ser escrito si en el contrato no se estipula
otra cosa”.
Para que la empresa pueda pagarle al Asegurado o beneficiario, primero deberá recibir toda la
documentación relacionada con el siniestro por parte del Asegurado o beneficiario. Artículo 69:
“La empresa aseguradora tendrá el derecho de exigir del Asegurado o beneficiario toda clase de
informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los cuales puedan determinar
las circunstancias de su realización y las consecuencias del mismo”.
29
Una vez que la empresa ha recibido toda la documentación, de acuerdo al Artículo 71: “El crédito
que resulte del contrato de seguro vencerá treinta días después de la fecha en que la empresa
haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la
reclamación”.
¿Qué es la Prescripción?
La prescripción se establece en los Artículos 81 al 84 de esta ley, el Art. 81 dice: "Todas las
acciones que se deriven de un contrato de Seguro prescribirán: I.-En cinco años, tratándose de la
cobertura de fallecimiento en los Seguros de Vida. II.-En dos años, en los demás casos. En todos
los casos, los plazos serán contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen.
2.5 Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas
El presente Reglamento, es el documento Legal que rige a los Profesionales del Seguro y en el
Artículo 1. define quien es el Agente.
Agente Persona Física o Moral Agente Mandatario Apoderado

autorizada por la comisión,
para realizar actividades de Agente designado por las Celebra contrato con Personas
intermediación Instituciones para que a su Morales para desempeñar
nombre y por su cuenta actúe actividades de intermediación
a) Con relación de trabajo con facultades expresas
b) Sin relación de trabajo
c) Personas Morales
Actividades de Intermediación
En el intercambio y aceptación de propuestas,

Art. 2 comercialización y asesoría al Cliente para
¿En qué consisten? informarle como contratar, conservar, modificar o
cancelar su seguro.
Art. 3 Los Agentes o apoderados y las actividades de

¿Quiénes están sujetos al RASF? intermediación.
La Secretaría será la responsable de interpretar el
Art. 4 Reglamento.
¿Quién interpreta y quien aplica
el RASF? Su aplicación corresponderá a la Comisión
Nacional de Seguros y de Fianzas.
30
Obligaciones del Agente
Informar su nombre, No. de autorización y categoría, vigencia de su Cédula y domicilio.
Que carece de facultades para expedir o modificar pólizas, así como cobrar cheques a su
nombre.
Solo podrá cobrar Primas contra el recibo oficial.
Que el cuestionario deberá señalar todos los hechos importantes.
Agentes y Apoderados
Proporcionar a las Aseguradoras información auténtica que sea de su conocimiento.
El Artículo 9. determina que para actuar como Agente o Apoderado, se requerirá de una autorización
de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, la cual tendrá el carácter de intransferible.
31
Artículo 10
Capítulo Segundo: de las Autorizaciones
Tener concluida la
preparatoria o equivalente
Acreditar la capacidad
Si es extranjero, contar con técnica por medio de
la autorización para Trabajar las evaluaciones que la
en el país autoridad decida
Requisitos para ser No estar en alguno de los

Ser mayor intermediario Persona supuestos que el artículo 13
de edad Física o Apoderado establece
Artículo 11
Responsables de Solicitar la Autorización
Agente Persona Física con Relación Laboral
•La Empresa Responsable de Contratarlo
Agente Persona Física con Relación Mercantil
•Por su propia cuenta
Apoderado de Agente Persona Moral
•La Persona Moral Responsable de Contratarlo
32
Artículo 12
Capítulo Segundo: de las Autorizaciones
Denominación Agente Pagar el Capital mínimo

de Seguros, Fianzas o de garantía que fije la
ambos comisión
Las actividades de
intermediación solo por Escritura constitutiva
Apoderados
Requisitos para ser
intermediario
Persona Moral
Administradores no
Constituir como S.A. inferior a 3
Artículo 13
¿Quiénes no pueden ser Agentes?
Quienes no reúnan Todos aquellos Los sujetos a Concurso

los requisitos del condenados por un delito Mercantil.
Reglamento. patrimonial intencional.
Ajustadores de seguros,
Servidores públicos de Funcionarios y empleados comisarios de averías
cualquier nivel excepto del Sector Financiero. y quienes actúen en su
maestros. representación.
Quienes a juicio de la
Agentes revocados, CNSF puedan ejercer
vetados, removidos o coacción para contratar
cancelados. seguros o fianzas.
33
De acuerdo con el Artículo 14 La autorización para actuar como agente persona física o apoderado,
se hará constar en una cédula que contendrá:
Contenido de la Cédula
Nombre del Agente
Si actúa por cuenta propia o por

medio de una relación de trabajo.
Las operaciones, ramos y sub ramos

autorizados para intermediar.
Fecha de expedición y término de

vigencia de la cédula.
Fotografía.
Vigencia de la Cédula
Artículo 15
Para los Agentes personas físicas y apoderados tendrá una vigencia de 3 años y se debe refrendar
por períodos de igual duración.
Para Agentes Persona Moral la vigencia podrá ser indefinida.
Artículo 16
Las Instituciones responderán por las actividades de intermediación que realicen las personas que
no cuenten con la autorización correspondiente.
Operación
Artículo 17
Los Agentes responderán por los actos que realicen las personas que, con su consentimiento
realicen actividades de intermediación.
Artículo 18
Los Agentes Personas Físicas vinculados a una Institución, no podrán prestar sus servicios para
otras instituciones.
34
Operación
Art. 19 Agentes Definitivos
Los Agentes sin relación de trabajo con las instituciones, podrán intermediar en la
contratación de seguros para una o varias instituciones, excepto en seguros de Pensiones
Derivados de las Leyes de Seguridad Social.
Art. 20 Agentes Provisionales
La CNSF podrá autorizar de manera provisional, por única vez y por un plazo máximo de 18
meses para actuar como Agentes, a las personas que se encuentren en capacitación por
parte de las Instituciones.
Art. 21 Agentes Mandatarios
La Comisión podrá autorizar a las instituciones la designación de Agentes Mandatarios, con

facultades expresas para:
•Expedir Pólizas.
•Modificarlas mediante Endosos.
•Recibir Avisos y Reclamaciones.
•Cobrar Primas.
•Expedir Recibos.
Errores u Omisiones
Art. 23 Obligaciones de los Agentes
•Deberán contratar y mantener vigente un Seguro de Responsabilidad Civil.

•Se deberá acreditar ante la CNSF la contratación ó la renovación.
•Se considerará el total de las Primas que generen ó puedan generar.
•La CNSF podrá eximir de esta obligación.
35
Artículo 24
De la Operación
Ingresándolo en un
plazo no mayor a 10
días hábiles.
Contra el recibo En cheque a nombre

expedido por Cobro de primas y a favor de las
la Compañía por parte de Instituciones.
los Agentes
De acuerdo con el Artículo 25 las Aseguradoras cubrirán a los agentes las Comisiones a que
tengan derecho.
Sobre las primas

efectivamente Póliza inmediata
ingresadas a la anterior
Compañía
Durante el tiempo En caso de

que estén en vigor las Cobro de Comisiones Fallecimiento pasará a
pólizas para los Agentes sus causahabientes
Artículo 26
De la Operación
Contratos Mercantiles
Podrán ceder a otros Agentes los derechos que les

correspondan.
Deberán de hacerlo del conocimiento de la Aseguradora.
36
Artículo 27
De las Sanciones
Amonestación
Art. 28
Inhabilitación Multa
Art. 33 Art. 29
Revocación Suspensión
Art. 31, 32 Art. 30
Notificación
Art. 35
Determinación Recurrir por escrito

Art.34 Art. 36
Procedimiento
de las Sanciones
37
Artículo 37
Cancelación de Cédula
Revocación Disolución, liquidación, Fusión

concurso mercantil, quiebra
Muerte Estado de interdicción
Terminación de Relación
Renuncia laboral
38
Resumen del Reglamento
Disposiciones Gene-
Autorizaciones Operaciones Sanciones
rales
9. Autorización de la 17. Agente bajo relación 26. Sanciones:
1. Organismos, leyes y cédula de Agente por de trabajo intermedia • Amonestación.
tipos de Agentes. parte de la CNSF. para una sola • Multa.
compañía. • Suspensión.
10. Requisitos para ser • Inhabilitación.
2. Actividades de
Agente de Seguros: 18. Agente bajo • Revocación.
intermediación. • Mayor de Edad. contrato mercantil
• Capacidad técnica. intermedia para una 27. Amonestación.
3. Inspección y vigilancia • Estudios de o varias compañías.
por la CNSF. preparatoria. Requiere contrato con 28. Multas.
cada una.
4. La SHCP interpreta la 11. Autorización para 29. Suspensión de
Agente Persona Física 19. Agente Provisional los Agentes Personas
CNSF aplica.
con base en una podrá trabajar para una Físicas.
relación de trabajo. compañía durante 18
5. Informar a quien meses. 30. Revocación de
pretenda contratar un 12. Quienes no pueden los Agentes Personas
seguro: ser Agentes de Seguros. 20. Agente Físicas.
• Datos del Agente. Mandatarios.
• Datos para 13. Descripción de la 31. Revocación de
apreciación del cédula. 21. Responsabilidad Agente Persona Moral.
riesgo. de las compañías por
14. Vigencia de la pólizas o contratos sin 32. Inhabilitación.
cédula definitiva (3 requisitar.
6. Apego a años). 33. Procedimiento
circunstancias técnicas 22. Los Agentes a seguir para las
15. La Compañía deberán tener un sanciones.
de los contratos de
se responsabiliza si seguro de
Seguro. autoriza a un Agente sin Responsabilidad Civil 34. Notificaciones.
cédula. por errores y omisiones.
7. Informar a quien 35. Los Agentes podrán
pretenda contratar una 16. Sub-Agentes. 23. Cobro de primas recurrir por escrito las
fianza: contra entrega de recibo sanciones.
• Datos del Agente. oficial. 10 días para
• Datos para ingreso. 36. Causas de
apreciación del cancelación:
riesgo. 24. Derecho a • Muerte.
comisiones. • Revocación.
• Renuncia.
8. Apego a 25. Derecho a transferir
cartera.
circunstancias técnicas
de los contratos de
Fianzas.
39
2.6 Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
Su objetivo se resume en el Artículo 1:
“La presente Ley tiene por objeto la protección y defensa de los derechos e intereses
del público usuario de los servicios financieros, que prestan las instituciones públicas,
privadas y del sector social debidamente autorizadas, así como regular la organización,
procedimientos y funcionamiento de la entidad pública encargada de dichas funciones.”
En el Artículo 4. de la Ley se establece que la protección y defensa de los derechos e intereses

de los usuarios, estará a cargo de un organismo público descentralizado con personalidad jurídica
y patrimonio propios, denominado: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros = CONDUSEF
El Artículo 5. dice que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF) tendrá como finalidad promover, asesorar, proteger y defender
los derechos e intereses de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus
diferencias de manera imparcial y proveer a la equidad en las relaciones entre éstos.
Artículo 11.- La Comisión Nacional está facultada, entre otros temas, para:
I. Atender y resolver las consultas que le presenten los Usuarios, sobre asuntos de su
competencia;
II. Atender y, en su caso, resolver las reclamaciones que formulen los Usuarios, sobre los
asuntos que sean de su competencia.
III. Llevar a cabo el procedimiento conciliatorio entre el Usuario y la Institución Financiera en

los términos previstos en esta Ley.
IV. Actuar como árbitro en amigable composición o en juicio arbitral de estricto derecho, de
conformidad con esta Ley, así como emitir dictámenes técnicos de conformidad con esta Ley.
V. De conformidad con lo señalado por el artículo 86 de esta Ley, procurar, proteger y

representar individualmente los intereses de los Usuarios, en las controversias entre éstos
y las Instituciones Financieras mediante el ejercicio de las acciones, recursos, trámites o
gestiones que procedan, sobre reclamaciones en contra de instituciones de seguros en
cuyo caso la cuantía deberá de ser inferior a seis millones de unidades de inversión.
40
XIV. Proporcionar información a los Usuarios relacionada con los servicios y productos que
ofrecen las Instituciones Financieras, y elaborar programas de difusión con los beneficios
que se otorguen a los Usuarios;
XV. Analizar y, en su caso, autorizar, la información dirigida a los Usuarios sobre los servicios y
productos financieros que ofrezcan las Instituciones Financieras, cuidando que la publicidad
sea dirigida en forma clara, para evitar que la misma pueda dar origen a error o inexactitud;
XX. Solicitar la información y los reportes de crédito necesarios para la substanciación de

los procedimientos de conciliación y de arbitraje a que se refiere esta Ley. Para todos los
efectos legales, la sola presentación de la reclamación por parte del Usuario, faculta a la
Comisión Nacional para exigir la información relativa.
XXI. Imponer las sanciones establecidas en esta Ley;
XXV. Condonar total o parcialmente las multas impuestas por el incumplimiento de esta Ley.
XXVI. Denunciar ante el Ministerio Público cuando se tenga conocimiento de hechos que puedan
ser constitutivos de delitos en general y ante la Secretaría cuando se trate de delitos
tipificados en leyes que establezcan que el delito se persiga a petición de dicha Secretaría.
Asimismo, denunciar ante las autoridades competentes, los actos que constituyan violaciones
administrativas y asistir al Usuario que pretenda coadyuvar con el Ministerio Público, cuando
a juicio de la Comisión Nacional sea víctima u ofendido por algún delito derivado de la
contratación de productos o servicios financieros, cometido por las Instituciones Financieras,
sus consejeros, directivos, funcionarios, empleados o representantes.
En el Artículo 22 se establece, entre otros aspectos, que corresponde a la Junta de

Gobierno de la CONDUSEF:
I. Determinar y aprobar las bases y criterios conforme a los cuales, la Comisión Nacional
considere que deba brindar Defensa Legal Gratuita a los Usuarios.
XVI. Aprobar los lineamientos para la evaluación de los programas y campañas publicitarias
que las Instituciones Financieras pretendan realizar para efecto de dar a conocer sus
operaciones o servicios.
XVIII. Resolver respecto de la condonación total o parcial de multas.
Artículo 51.- Con objeto de crear y fomentar entre los Usuarios una cultura adecuada del uso de
las operaciones y servicios financieros, la Comisión Nacional se encargará de difundir entre los
mismos la información relativa a los distintos servicios que ofrecen las Instituciones Financieras,
así como de los programas que se otorguen en beneficio de los Usuarios.
Artículo 52.- Cualquier persona que presuma que es beneficiaria de algún seguro de vida, podrá
acudir a la Comisión Nacional a solicitar información que le permita saber si es beneficiaria de uno
o varios seguros de vida, ya sean individuales o colectivos, incluyendo aquellos que se obtienen
por la contratación de productos y servicios financieros.
41
Artículo 54.- La Comisión Nacional informará al Público, sobre los índices de reclamaciones que
se presenten ante ella, en contra de cada una de las Instituciones Financieras. La información será
global, sin identificar a los Usuarios involucrados.
Artículo 63.- La Comisión Nacional recibirá las reclamaciones de los Usuarios con base en las
disposiciones de esta Ley. Dichas reclamaciones podrán presentarse ya sea por comparecencia
del afectado, en forma escrita, o por cualquier otro medio idóneo.
Artículo 65.- Las reclamaciones deberán presentarse dentro del término de dos años contados
a partir de que se presente el hecho que les dio origen, o en su caso, a partir de la negativa de la
Institución Financiera a satisfacer las pretensiones del Usuario.
Artículo 69.- En el caso de que el Usuario no acuda a la audiencia de conciliación y no presente

dentro de los diez días hábiles siguientes a la fecha fijada para su celebración justificación de
su inasistencia, se le tendrá por desistido de la reclamación y no podrá presentar otra ante la
Comisión Nacional por los mismos hechos, debiendo levantarse acta en donde se haga constar la
inasistencia del Usuario.
En los términos del Artículo 94.- La Comisión Nacional de la CONDUSEF podrá aplicar multas que
van desde los 200 hasta los 3,000 días del salario mínimo general vigente del Distrito Federal.
2.7 Prevención y Detección de Operaciones con Recursos de Procedencia

Ilícita
Antecedentes
El 7 de mayo de 1997, mediante decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación se

reformaron la Ley de Instituciones de Crédito, la Ley del Mercado de Valores, la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, la Ley General de Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros y la Ley Federal de Instituciones de Fianzas, con el objeto de:
Incluir en el texto legal la obligación de las instituciones de presentar a la Secretaría de

Hacienda y Crédito Público, por conducto de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y
en su caso, de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, reportes sobre operaciones y
servicios que realicen con sus clientes y usuarios, por los montos y en los supuestos que
en las disposiciones se establezcan, sin que se transgreda por ello el secreto bancario,
fiduciario y bursátil.
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público dictó Disposiciones de Carácter General a que

se refiere el Artículo 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros, para el establecimiento de medidas y procedimientos que internacionalmente
debemos de cumplir a fin de Prevenir y Detectar Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita
relativos al Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo, que puedan realizarse a través de las
transacciones entre las compañías de seguros con sus Contratantes, Asegurados, Beneficiarios y
otros usuarios de sus servicios.
42
Por lo tanto las Compañías Aseguradoras actualmente:
• Somos depositarias de la confianza de las autoridades.

• Evitamos cooperar en el encubrimiento o distorsión de operaciones ilegítimas.
• Debemos conocer las operaciones que pudieran ser materia de delito, así como las
sanciones y multas que fija la ley en caso de incumplimiento o ilícito.
¿Qué es el Lavado de Dinero?
El concepto de “Lavado de Dinero” incluye todos los métodos usados para legitimar capitales
producto de una actividad ilícita a fin de aparentar legitimidad sobre los mismos, por lo que
Empleados, Agentes, Promotores, Corredores, etc., deben tomar las medidas necesarias en los
términos de las reglas expedidas por la autoridad, para prevenir, detectar y combatir operaciones
con recursos de procedencia ilícita y de financiamiento al terrorismo, que se busque introducir a
través de la compañía.
Las operaciones que se deberán reportar a las autoridades correspondientes, respetándose

la confidencialidad del informante son:
• Operaciones Inusuales.
• Operaciones Relevantes.
• Operaciones Preocupantes.
• Operación Inusual
De acuerdo con la Fracción XI de la Segunda Disposición, se debe entender por Operación

Inusual, lo siguiente:
Es la Operación, actividad, conducta o comportamiento que No concuerde con los antecedentes

o actividad conocida o declarada por el Cliente, o con su patrón habitual de comportamiento
transaccional, en función al monto, frecuencia, tipo o naturaleza de la Operación de que se trate,
sin que exista una justificación razonable para dicho comportamiento.
• Operación Preocupante
De acuerdo con la Fracción XII de la Segunda Disposición, se debe entender por Operación
Preocupante, lo siguiente:
Es la Operación, actividad, conducta o comportamiento de los directivos, funcionarios, empleados,

factores y apoderados respectivos de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros que
por sus características, pudieran contravenir o vulnerar la aplicación de lo dispuesto en la Ley y
las presentes Disposiciones, o aquella que por cualquier otra causa resulte dubitativa para las
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
43
• Operación Relevante
De acuerdo con la Fracción XIII de la Segunda Disposición, se debe entender por Operación
Relevante, lo siguiente:
Es la Operación que se realice con Instrumentos Monetarios, por un monto igual o superior al
equivalente en moneda nacional a 10 mil dólares de los Estados Unidos de América, mediante
el pago total o parcial de una prima, cuota o aportación a un contrato de seguro, o cualquier otra
cantidad que se ingrese o entere por cualquier concepto por el Cliente.
• Persona Políticamente Expuesta
De acuerdo con la Fracción XIV de la Segunda Disposición, se debe entender por Persona
Políticamente Expuesta, lo siguiente:
Es aquel individuo que desempeña o ha desempeñado funciones públicas destacadas en un país

extranjero o en territorio nacional, considerando, entre otros, a los jefes de estado o de gobierno,
líderes políticos, funcionarios gubernamentales, judiciales o militares de alta jerarquía, altos
ejecutivos de empresas estatales o funcionarios o miembros importantes de partidos políticos. Se
asimilan a las personas políticamente expuestas, el cónyuge y las personas con las que mantenga
parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado, así como las sociedades en las
que la Persona políticamente expuesta mantenga vínculos patrimoniales.
Requisitos de Identificación y Constitución de Expedientes por Tipo de

Persona.
Las Instituciones deberán abrir un expediente de identificación del cliente que realice
Operaciones Relevantes, que deberá contener los siguientes documentos:
Esquema General Personas Físicas

Persona Física Mexicana • Formato Único de Identificación del Cliente
(diseñado por AXA Seguros México, para dar
cumplimiento a la disposición).
• Copia de Identificación Oficial Vigente con foto
y firma.
• Copia de Comprobante de Domicilio (únicamente
cuando la dirección del Formato Único no
coincida con la Identificación presentada).
Persona Física Extranjera • Pasaporte.
• Documento que acredite su estancia legal en el
país, cuando lo tenga.
• Si es residente, Comprobante de Domicilio y
RFC.
44
Esquema General Personas Físicas

Persona Moral Mexicana • Formato Único de Identificación del Cliente
(diseñado por AXA Seguros México, para dar
cumplimiento a la disposición).
• Copia de:
* Testimonio Notarial o copia certificada de
la escritura constitutiva inscrita en el Registro
Público de la Propiedad, debidamente cotejada
con el original.
* Cédula de identificación Fiscal.
* Comprobante de Domicilio.
* Testimonio o copia certificada del instrumento
que contenga los poderes del representante,
cotejada debidamente con el original.
* Identificación oficial del o los representante(s)
legal(es).
Persona Moral Extranjera • Copia debidamente legalizada o apostillada del
documento que compruebe fehacientemente su
legal existencia.
• Copia debidamente legalizada o apostillada
del documento con el que se acredite como
representante a la persona física que se ostente
como tal, independientemente de que ésta sea
nacional o extranjera.
• Identificación del representante.
• Original de su pasaporte.
Nota: Todas las copias de los documentos de identificación del cliente se cotejarán contra
los originales, acreditando con la firma del Agente o funcionario, dicho cotejo.
“Señales de alerta”
Algunas “señales de alerta” sobre actividades en que recae la sospecha de Lavado de Dinero:
a) Operaciones Inusuales
• Una póliza de vida con una prima relativamente pequeña recibe un pago grande al contado
poco después de su emisión.
• Las primas son pagadas con varios cheques o instrumentos equivalentes de efectivo,
posiblemente en sumas desiguales.
• Una persona aparte del titular de la póliza efectúa los pagos sin tener ninguna relación
obvia (cónyuge, hijo, etc.) con el titular de la póliza.
• La explicación del por qué se utiliza una suma de efectivo o equivalente de efectivo y que
parece dudosa, por ejemplo cuando un negocio no posee una cuenta de cheques.
45
• Se efectúa un giro u orden de pago que no proviene de cuenta bancaria del cliente para
pagar primas desde el interior o desde el extranjero.
b) Operaciones Preocupantes
• Cuando se detecte que algún directivo, funcionario, empleado, factor o apoderado de

las Instituciones de Seguros mantiene un nivel de vida notoriamente superior al que le
correspondería, de acuerdo con los ingresos que percibe.
• Cuando, sin causa justificada, algún directivo, funcionario, empleado, factor, Agente
de Seguros o apoderado haya intervenido de manera reiterada en la realización de
determinadas Operaciones que hayan sido reportadas como Inusuales.
• Cuando, existan sospechas de que un directivo, funcionario, empleado, factor, Agente

de Seguros o apoderado pudiera haber incurrido en actos, omisiones u operaciones que
pudieran favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperación de cualquier especie para la
comisión de los delitos de Terrorismo u Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita.
• Cuando, sin causa justificada, existe una falta de correspondencia entre las funciones
que se le encomendaron al directivo, funcionario, empleado, factor o apoderado y las
actividades que de hecho lleva a cabo.
Autoridades
Son las encargadas de controlar, vigilar y en su caso, sancionar

administrativamente a las personas involucradas en prevenir y detectar
delitos con recursos de procedencia ilícita.
La Autoridad que concentra la información por la que se prevenga o presuma la detección

de actos y operaciones llevados a cabo con recursos, derechos o bienes de procedencia
ilícita es la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Todos los reportes y comunicaciones se realizan a través de la Comisión Nacional de

Seguros y Fianzas quien es, además, la autoridad encargada de supervisar y vigilar el
cumplimiento de las disposiciones por parte del sector de fianzas.
46
Sanciones
• De 5 a 15 años de prisión y multa de 1,000 a 5,000 días de Salario Mínimo General

Vigente en el D.F., por ocultar, encubrir o impedir conocer el origen, localización, destino
o propiedad de dichos recursos, derechos o bienes a alentar alguna actividad ilícita.
• De 1 a 9 años de prisión y multa de hasta 4,000 días de Salario Mínimo General
Vigente en el D.F., al que teniendo conocimiento de las actividades de un terrorista y
de su entidad, no lo haga saber a las autoridades.
La misma pena se aplicará a los empleados y funcionarios de las instituciones que

integran el sistema financiero, que dolosamente presten ayuda o auxilien a otro para la
comisión de las conductas previstas anteriormente sin perjuicio en los procedimientos y
sanciones que correspondan conforme a la legislación financiera vigente.
La pena prevista será aumentada en una mitad, cuando la conducta ilícita se cometa por servidores
públicos encargados de prevenir, denunciar, investigar o juzgar la comisión de delitos.
En este caso, se impondrá a dichos servidores públicos, además, inhabilitación para desempeñar
empleo, cargo o comisión públicos hasta por un tiempo igual al de la pena de prisión impuesta.
En caso de conductas previstas en el Artículo 40 Bis, en las que se utilicen servicios de instituciones
que integran el sistema financiero, para proceder penalmente se requerirá de la denuncia previa de
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Cuando dicha Secretaría, en ejercicio de sus facultades de fiscalización, encuentre elementos que
permitan presumir la comisión de los delitos referidos en este artículo, deberá ejercer respecto
de los mismos las facultades de comprobación que le confieren las leyes y denunciar hechos que
probablemente puedan constituir dicho ilícito.
47
Cuadros de Resumen
Ley General de Instituciones

y Sociedades Mutualistas de Seguros
• Operaciones y Ramos
Art. 7 Los ramos que se pueden autorizar a una Compañía en México son:
a) Vida.
b) Accidentes y Enfermedades.
c) Daños.
Art. 8 Tipos de Riesgo a cubrir en cada Operación:

a) Vida: riesgos que puedan afectar al Asegurado en su existencia.
b) Accidentes y Enfermedades: riesgos que afectan al Asegurado en su integridad
física, salud y vigor vital.
c) Daños: riesgos que afectan los bienes materiales y patrimoniales.
• Sobre los Agentes
Art. 23 Definición de Agente.
Art. 24 Obligaciones del Agente:

1) Informar por escrito al proponente.
2) Proporcionar información sobre el cliente a La Compañía.
3) Apego a tarifas, pólizas, endosos, etc.
Art. 41 Cobro de comisiones sobre las primas ingresadas a La Compañía.
Art. 42 Obligación de cobrar contra el recibo oficial de La Compañía.
Art. 139 Sanciones por faltas cometidas por el Agente:

VII. 100 a 8,000 días de salario por ofrecer descuentos no estipulados.
VIII. 1,000 a 8,000 días de salario por proporcionar datos falsos.
48
• Definición
Art. 1 Lo que es un Contrato de Seguro.
• Obligaciones del Proponente
Art. 8 El Proponente deberá declarar por escrito todo lo que conozca o deba conocer sobre
su riesgo.
Art. 9 El Proponente es el representante del Asegurado.
Art. 10 El Proponente es un tercero.
• Rescisión de Contrato
Art. 47 Derecho de La Compañía de rescindir el contrato por omisiones o inexactas

declaraciones en la solicitud del seguro.
• Agravaciones Esenciales del Riesgo
Art. 52 Plazo para notificarlo: 24 horas.

Art. 53 ¿Qué es la agravación esencial del riesgo?
II. Hecho que hubiere modificado la forma en que se contrató de manera original.
III. Responsabilidad del titular por los actos de quienes dependen civilmente de él.
• Riesgos que ampara el Seguro de Vida
Art. 151 Cubre los riesgos que pueden afectar a la persona en su: existencia, integridad
personal, salud y vigor vital.
• Beneficiarios e Interés Asegurable
Art. 152 El seguro de personas puede cubrir un interés económico derivado de los riesgos del
Artículo 151.
Art. 163 Derecho del Asegurado a nombrar beneficiarios libremente.
• Prueba confesional y perfeccionamiento del Contrato
Art. 19 Formas de comprobar la existencia de un contrato:

• Prueba escrita.
• Prueba confesional.
49

Art. 20 Datos que debe contener la póliza.
Art. 21 El seguro se perfecciona cuando el proponente se entera de haber sido aceptado.
• Plazo de Revisión
Art. 25 El Asegurado cuenta con 30 días para revisar que los datos contenidos en la
póliza concuerden con lo ofrecido por el Agente.
• La Prima
Art. 31 Lugar de pago de primas.

Art. 32 Si el Contratante es insolvente, el Asegurado podrá pagar la prima.
Art. 33 La empresa aseguradora tiene el derecho de cobrarse las primas que se le
adeuden.
Art. 34 La primera prima se encontrará vencida al momento de la celebración del contrato.
Art. 36 Las primas anteriores se entenderán vencidas al inicio y no al final de cada nuevo
periodo.
Art. 37 El pago de la prima puede fraccionarse en periodos de igual duración.
Art. 38 Cada fracción no puede ser inferior a un mes.
Art. 40 Plazo de gracia.
• Sólo aplica para la primera prima anual o la primera parcialidad en caso de pago
fraccionado.
• Puede ser de 3 a 30 días.
• Siniestro
Art. 66 Plazo para notificar un siniestro: 5 días a partir de tener conocimiento del siniestro.
Art. 69 El Asegurado tendrá la obligación de entregar toda la documentación que requiera La
Compañía y que se encuentre relacionada con el siniestro.
Art. 71 Una vez que La Compañía ha recibido toda la documentación, tendrá la obligación para
pagar la Suma Asegurada en un plazo máximo de 30 días.
Art. 81 Prescripción: es el plazo de 5 años, para que cualquier derecho derivado de
la cobertura de fallecimiento en los seguros de vida, deje de tener efecto.
El plazo es de 2 años, en los demas seguros.
• Suicidio
Art. 186 La empresa aseguradora estará obligada, aun en caso de suicidio del Asegurado,
cualquiera que sea el estado mental del suicida o el móvil del suicidio, si se verifica
después de dos años de la celebración del contrato. Si el suicidio ocurre antes de
los dos años, la empresa reembolsará únicamente la reserva matemática.
50
Ideas para Recordar
51
El Seguro de Personas
Capítulo III. El Seguro de Personas

El Seguro
de Personas
1. El Riesgo.
2. Selección de Riesgos.
3. Bases Técnicas del Seguro de Vida.
4. El Seguro de Vida.
5. Diez Razones para comprar un Seguro de Vida.
6. Fideicomiso.
7. Accidentes Personales.
8. Gastos Médicos Mayores.
52
3.1 El Riesgo
Como se indicó en el apartado de Terminología, el Riesgo es la posible ocurrencia de

un suceso incierto, futuro, fortuito que produce una necesidad económica. Su elemento
central es la incertidumbre de pérdida o daño y esto se refiere al momento en que dicho
acontecimiento va a tener lugar cuando se trata de algo inevitable y cuya aparición real o
existencia, se previene y garantiza en un contrato que obliga al asegurador a efectuar una
prestación, normalmente indemnización previamente estipulada.
Características
• Son eventos probables (pueden o no ocurrir). Por lo anterior, el elemento central es la

incertidumbre de pérdida o daño.
• Son actos lícitos (están dentro de la ley) y no provocados intencionalmente por la persona.
• Se presentan fortuita y súbitamente.
• No existe la posibilidad de obtener algún beneficio, por el contrario, siempre que ocurren
causan algún daño.
Clasificación del Riesgo
• La clasificación de riesgos posibles es muy minuciosa, según el punto de vista

con el que se aborde el tema, revisaremos exclusivamente los básicos:
Según el sujeto u objeto

Según su Asegurabilidad Según su origen y efecto
sobre el que recae
a. Asegurable a. Personal a. Puro
b. Inasegurable b. Patrimonial b. Especulativo
1. Según su Asegurabilidad
a) Riesgo Asegurable: es aquél que por su naturaleza, es suceptible de ser

asegurado; es decir, cumple con las características esenciales del riesgo.
b) Riesgo Inasegurable: es aquél que carece de alguno de los elementos o

características del riesgo asegurable, lo que impide su aceptación.
2. Según el sujeto u objeto sobre el que recae
a) Riesgo Personal: es aquél que afecta las circunstancias de una persona, tales
como la salud, su integridad física o mental, capacidad para el trabajo, vejez o
sobrevivencia y muerte.
53
b) Riesgo Patrimonial: es aquél que implica una disminución o pérdida total o

parcial, del patrimonio o bienes del Asegurado como consecuencia de un evento.
3. Según su origen y efecto
a) Riesgos Puros: implican la presencia de una pérdida real, siempre traen consecuencias
adversas.
b) Riesgos Especulativos: envuelve tanto la posibilidad de pérdida como de ganancia.
Conductas o Actitudes que se pueden adoptar en relación al Riesgo
• Ignorarlos: son aquellas personas que dicen que el Incendio, el Robo, el Accidente, les
ocurre a otros, pero no a sí mismos.
• Evitarlos: consistiría en eliminar el riesgo de manera radical. Si se teme un daño a causa

del agua, la solución sería suprimir de la vivienda todo tipo de tuberías. No hay duda de
que ciertos riesgos podrían evitarse, pero no todos.
• Prevenirlos: tomando ciertas medidas que pueden reducir su frecuencia o su impacto.

Sin embargo, no existen sistemas de seguridad que eliminen completamente el riesgo.
• Asumirlos: es decir, correr el riesgo por cuenta propia y en este caso se requeriría un
fondo con el fin de hacer frente a las consecuencias económicas que se pudiesen derivar
de un evento.
• Transferirlos: contratando un seguro se trasladan las consecuencias dañinas de los

riesgos a la institución aseguradora.
De interés particular en este capítulo, son los riesgos personales que se describen. Los
riesgos patrimoniales, se detallan en el siguiente capítulo (Seguro de Daños).
3.2 Selección de Riesgos
La Selección de Riesgos consiste en conocer las características del solicitante que puedan influir,
en forma positiva o negativa, en la posibilidad de que suceda el evento asegurado, dando a
esta posibilidad, una expresión numérica con base estadística, para finalmente cobrar la prima
necesaria (la determinación del costo de la prima se detalla más adelante).
54
Apreciación del Riesgo
Los solicitantes de seguros suelen ser clasificados en tres categorías básicas:
• Asegurables a primas normales.

• Requieren del cobro de una extraprima.
• No asegurables.
Al proceso mediante el cual se lleva a cabo esta clasificación se le denomina Selección

de Riesgos.
Fases o pasos sucesivos que comprenden la Selección
1. Estudio del Riesgo.

2. Clasificación del mismo.
3. Cobro de la prima necesaria.
Factores de Riesgo
• Edad.
• Constitución física.
• Estado de salud.
• Ocupación.
• Aficiones o deportes.
• Hábitos.
• Historia familiar.
• Situación económica.
• Residencia.
• Moralidad.
La Selección de Riesgos tiene dos grandes divisiones que inician desde los datos asentados en
la solicitud y son:
• Selección No Médica.
• Selección Médica.
En la primera, es relevante el papel del Agente y del Seleccionador de Riesgos no médico. La

segunda tendrá que ser evaluada por un Médico Seleccionador.
Como hemos estudiado en el Seguro de Personas, los Beneficiarios designados deben estar
legítimamente expuestos a sufrir una pérdida económica por la muerte fortuita del Asegurado
potencial (Interés Asegurable), por lo que es muy importante tener en cuenta que la antiselección
se puede manifestar por las conductas del proponente, descubiertas por la compañía aseguradora
desde el momento de la Selección, por lo que se evalúa:
55
Verificación del Interés Asegurable
• La existencia del Interés Asegurable.

• La propuesta simultánea en diversas compañías con sumas aseguradas reducidas.
• El encubrimiento de información sobre la situación económica y financiera del solicitante.
• La inconsistencia entre diversas declaraciones del solicitante.
• El rechazo o aplazamiento de algún seguro por otras compañías.
• El intento de incrementar la Suma Asegurada, inmediatamente después de haber sido
aceptada su solicitud.
• El monto total de Suma Asegurada incluyendo seguros anteriores y su relación con la
situación financiera del solicitante.
Requisitos de Asegurabilidad
• Son los requisitos mínimos indispensables para poder otorgar un seguro de vida, los
cuales varían de acuerdo a la edad del solicitante y al monto de la Suma Asegurada.
• Generalmente, estos requisitos van normados por cada compañía aseguradora.
Solicitud
En general nos proporciona dos tipos de información:
• Datos de identificación del solicitante y del seguro que propone (información contractual).
• Información que se necesitará para determinar si el solicitante llena los estándares de
asegurabilidad de la compañía aseguradora (información sobre el Riesgo).
Informe del Agente
• Es información que se le pide al Agente sobre su conocimiento del solicitante, donde él

manifiesta su apreciación personal del solicitante.
• Estos informes en muchas ocasiones dan datos indirectos importantes para la correcta
apreciación del Riesgo.
Informes Confidenciales
En algunos casos en que la información que tenemos de la solicitud sea dudosa y en otros porque
la Suma Asegurada solicitada sea muy grande, la compañía aseguradora solicita la investigación
del prospecto a través de un despacho externo dedicado a recabar información confidencial del
cliente.
Extraprimas
Cuando el solicitante padezca alguna enfermedad o desarrolle una ocupación que implica mayor
riesgo, la institución de seguros puede aceptar el riesgo cobrando la extraprima de salud u
ocupacional respectiva, o bien dada la gravedad de la enfermedad o de la ocupación, puede no
aceptar la solicitud.
56
Ocupacional
(Actuarial)
Extraprima
Médica (Salud)
Políticas y Recomendaciones Generales
En relación a:
• Suma Asegurada.
• Cúmulo o monto de Suma Asegurada.
• Interés Asegurable.
• Pruebas Médicas para Casos Subnormales.
• Antecedentes.
• Riesgos No Asegurables.
• Riesgos Morales.
• Aviación y Deportes Peligrosos.
• Llenado de la Solicitud.
3.3 Bases Técnicas del Seguro de Vida
Pero ¿cómo determinan las compañías aseguradoras el costo del seguro respecto al riesgo de
cada Asegurado? Las compañías de seguros se basan en los llamados Principios Matemáticos
del Seguro.
Determinación del Costo
• Principio de Distribución.
• Estadística.
• Probabilidad.
El seguro parte del Principio de Distribución; esto es, proteger mediante el pago de las pérdidas
de unos pocos, con la contribución de muchos individuos expuestos al mismo riesgo.
Para determinar esta distribución, las compañías de seguros se basan en la Estadística,

que es un conjunto de datos por un periodo de años, lo suficientemente amplio como para
proporcionar un fundamento técnico confiable, pues de no existir esto, todo dependería del
azar. Las matemáticas permiten reducir el azar en la actividad aseguradora, disminuyendo la
incertidumbre.
La Probabilidad se refiere a la posibilidad de que ocurra un acontecimiento o varios a largo

plazo, o bien la frecuencia relativa de algún suceso. Para ello hay que contar con una masa
de datos acumulados en el pasado (Estadística).
57
Cálculo de Probabilidades
Probabilidad = Número de Muertos x 1,000

Número de Vivos
Ley de los Grandes Números
Mientras más veces observemos un evento específico, nuestros resultados observados, se

aproximarán a la probabilidad real de ocurrencia de ese evento.
Tabla de Mortalidad
La Tabla de Mortalidad expresa las probabilidades de Mortandad, una por cada edad, indicando el
porcentaje de personas vivas al inicio del año y las que posiblemente morirán al final del mismo.
Gracias a la Tabla de Mortalidad, el problema de conocer la probabilidad de Fallecimiento de

una persona, dependiendo de su edad, se ha solucionado favorablemente. Estas tablas son el
resultado de años de observación de grupos homogéneos de personas.
La Tabla de Mortalidad es el instrumento utilizado para determinar el cálculo de primas; es un

registro estadístico de la probabilidad de fallecimiento de una persona.
Para los Seguros de Vida Individual, se utiliza una tabla denominada Experiencia Mexicana 2000.
Cabe señalar que esta tabla analiza la mortalidad de un grupo seleccionado por las Compañías de
Seguros con características similares y que pueden ser sujetos a seguro, por lo que la estadística
de mortalidad puede variar a la de la población en general.
La Tabla de Mortalidad es un registro estadístico de los fallecimientos que ocurren cada año,
dentro de un grupo inicial de personas de edad determinada con características similares.
El Seguro de Vida se fundamenta en dos elementos:
• La muerte o la sobrevivencia.
• El rendimiento de las inversiones.
La tasa de mortalidad es el elemento más importante de la Tabla de Mortalidad, pues se

toma como base para determinar el Costo del Seguro.
El Costo del Seguro es la contribución de cada uno de los Asegurados para resarcir las
pérdidas económicas resultantes en el grupo por los fallecimientos ocurridos.
58
Tabla de Mortalidad Individual 2000 CNSF - I

(1991 - 1998)
Muertes por
Edad Vivos Muertos Vida Probable
mil
12 100,000 0.396 39.6 64
13 99,960 0.427 42.68 63
14 99,918 0.46 45.96 62
15 99,872 0.495 49.44 61
16 99,822 0.533 53.21 60
17 99,769 0.574 57.37 59
18 99,712 0.619 61.72 58
19 99,650 0.667 66.47 57
20 99,584 0.718 71.5 56
21 99,512 0.773 76.92 55
22 99,435 0.833 82.83 55
23 98,352 0.897 89.12 54
24 99,263 0.966 95.89 53
25 99,167 1.041 103.23 52
26 99,064 1.121 111.05 51
27 98,953 1.207 119.44 50
28 98,834 1.3 128.48 49
29 98,705 1.4 138.19 48
30 98,567 1.508 148.64 47
31 98,418 1.624 159.83 46
32 98,258 1.749 171.85 45
33 98,087 1.884 184.8 44
34 97,902 2.029 198.64 43
35 97,703 2.186 213.58 42
36 97,490 2.354 229.49 41
37 97,260 2.535 246.55 41
38 97,104 2.73 264.85 40
39 96,749 2.94 284.44 39
40 96,464 3.166 305.41 38
41 96,159 3.41 327.9 37
42 95,831 3.672 351.89 36
43 95,479 3.954 377.52 35
44 95,102 4.258 404.94 34
45 94,697 4.585 434.18 33
46 94,262 4.938 465.47 33
47 93,797 4.317 498.72 32
48 93,298 5.725 534.13 31
49 92,764 6.164 851.8 30
50 92,192 6.637 611.88 29
51 91,580 7.145 654.3 28
52 90,926 7.693 699.9 28
53 90,227 8.282 747.26 27
54 89,479 8.915 797.71 26
55 88,682 9.597 851.08 25
56 87,831 10.33 907.29 25
57 86,923 11.119 966.5 23
59
Muertes por
Edad Vivos Muertos Vida Probable
mil
59 84,928 12.879 1,093.79 22
60 83,834 13.86 1,161.94 21
61 82,672 14.914 1,232.98 20
62 81,432 16.048 1,306.94 20
63 80,132 17.265 1,383.49 19
64 78,749 18.574 1,462.68 18
65 77,286 19.98 1,544.18 18
66 75,742 21.49 1,627.70 17
67 74,114 23.111 1,712.86 16
68 72,402 24.851 1,799.25 16
69 70,602 26.72 1,886.45 15
70 68,716 28.724 1,973.79 15
71 66,742 30.874 2,060.59 14
72 64,681 33.18 2,146.13 14
73 62,535 35.651 2,229.44 13
74 60,306 38.3 2,309.71 13
75 57,996 41.136 2,385.73 12
76 55,610 44.174 2,456.63 12
77 53,154 47.424 2,520.77 11
78 50,633 50.902 2,577.33 11
79 48,056 54.619 2,624.77 10
80 45,431 50.592 2,661.99 10
81 42,769 62.864 2,687.35 9
82 40,082 67.362 2,699.99 9
83 37,382 72.19 2,698.53 9
84 34,683 77.337 2,682.29 8
85 32,001 82.817 2,650.22 8
86 29,531 88.649 2,601.91 7
87 26,749 94.85 2,537.12 7
88 24,212 101.436 2,455.39 7
89 21,756 108.424 2,538.84 6
90 19,937 115.832 2,246.78 6
91 17,150 123.667 2,120.90 5
92 15,029 131.973 1,983.45 5
93 13,046 140.737 1,836.02 5
94 11,210 149.983 1,681.27 4
95 9,528 159.723 1,521.91 4
96 8,007 169.97 1,360.87 3
97 6,646 180.733 1,201.09 3
98 5,445 192.02 1,045.47 2
99 4,399 203.837 896.7 2
100 3,502 1,000.00 3,502.41 1
Fuente: Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (Julio de 2000).
60
La tabla antes vista, se utilizará para el cálculo de las Primas de Seguro de Vida. Esta tabla
muestra la “Estadística de Mortalidad” en un grupo cerrado de 100,000 personas.
De acuerdo a la Tabla de Mortalidad, podemos observar que a mayor edad la probabilidad de

muerte es mayor. En una gráfica, lo anterior quedaría de la siguiente manera:
Estos datos nos reflejan el número de muertes existentes a cierta edad, bajo este concepto se
obtiene la Tasa de Mortalidad que resulta ser el elemento más importante de la Tabla de Mortalidad,
pues se toma como base para determinar el Costo del Seguro; o sea, la contribución para resarcir
la Pérdida Económica derivada del fallecimiento de una persona.
Esta cifra puede obtenerse, dividiendo el número de personas que fallecen a edad “X” entre el
número de personas vivas a edad “X” y el resultado se multiplica por 1,000, como se observa:
• Ejemplo:
Si consideramos la edad de 35 años, de acuerdo a nuestra tabla de mortalidad obtendremos:
213.58 x 1,000 = 2.186

97,703
Tasa de mortalidad = 2.186 al millar
61
Graficando el dato anterior, se observa claramente la línea ascendente que existe en la probabilidad
de muerte y la edad del Asegurado:
Al conocer la probabilidad de muerte que existe de acuerdo a la edad, podemos notar el costo
puro del seguro. Este costo se le conoce como la Prima Neta, de Riesgo o Pura, que es aquella
que está destinada a cubrir estrictamente el valor asegurado. En otras palabras, es el importe de
riesgo significando el costo real del mismo, asumido por el asegurador, sin considerar los gastos
de administración, adquisición y utilidad.
Para obtenerla, se multiplica la Suma Asegurada individual por el número de fallecimientos

esperados en el año que se encuentra en la tabla de mortalidad y el resultado se divide entre el
total de Asegurados al principio del año.
Suma Asegurada x fallecimientos

Esperados
Prima Pura de Riesgo =
Total Inicial de Asegurados
Con el fin de ejemplificar lo anterior, hagamos referencia al ejemplo de la Tabla de Mortalidad

presentada, calculemos la Prima Pura de Riesgo con los siguientes datos:
• Edad 15 años
• Suma Asegurada ($) 1,000,000
• Fallecimientos Esperados 49.44
• Asegurados Totales 99,872
62
• Aplicando la fórmula
1'000,000 x 49.44 = $495.03

99,872
Así mismo, la tabla de mortalidad indica que el riesgo de muerte de las personas crece conforme
su edad avanza. Cada aniversario, su edad sube y por consecuencia su riesgo también. Si la
aseguradora cobrara año con año lo que su riesgo representa, entonces cada año cobraría más
que el anterior.
• Prima Natural Ascendente
Esta prima se incrementa de acuerdo al aumento de la probabilidad de muerte: la prima pura de riesgo
crece con la edad, pues cada vez se divide el peso de un mayor número de muertos entre menos vivos.
• Vigencia 10 años
De las observaciones anteriores, surge el concepto de la Prima Natural Ascendente, la cual

podemos definir como la que se calcula año con año a la edad alcanzada por el Asegurado, que va
creciendo al aumentar la probabilidad de muerte.
La aplicación de la prima natural ascendente no es conveniente, ya que a la larga origina

un costo muy elevado para el Asegurado, que provoca la cancelación de los seguros a edad
avanzada.
Este tipo de primas se aplica en Seguros cuya vigencia es de un año y que se renuevan
(Temporal Renovable). A esta modalidad se le conoce como “Prima Escalonada” e implica
cobrar año con año el importe exacto del riesgo que la aseguradora corre.
63
Para evitar situaciones de pago de primas muy elevadas, existe otra posibilidad, que es intentar
cobrar la misma cantidad todos los años para así, amortiguar el importe de los aumentos por
efecto del incremento en el riesgo de la edad. A esta forma de tratar la prima se le conoce como
“Prima Nivelada”.
¿Cómo se obtiene? Al promediar la Prima Escalonada, el período de vigencia del seguro

tendrá dos partes: en los primeros años del seguro, la prima es mayor que aquella que
realmente debe pagarse. Pero los últimos años se está pagando una prima inferior que
la necesaria.
El exceso que se abona en la primera parte de vigencia del seguro al promediar la Prima Escalonada,
se constituye un monto que se denomina Reserva Matemática. Este excedente o reserva que se
forma, es invertido por las Compañías de Seguros, cuyos rendimientos estimados (a una tasa
conservadora de interés) contribuyen para disminuir el costo de las primas futuras.
Prima
Escalonada
Se crean Se consumen
reservas reservas
Prima
Nivelada
• Para la obtención de la Prima Ascendente se utiliza la siguiente fórmula
Prima Total de la Vigencia

Prima Nivelada = Años de Vigencia
64
De esta manera, el producto de la inversión o intereses que genera esta reserva, deben abonarse
al Asegurado como forma de reducción sobre la prima que abona. Por ello, cuando se fija la prima
constante que abonará el Asegurado, se recurre a la Prima Nivelada que es el promedio de
la Prima Escalonada menos los intereses de la Reserva Matemática, como lo vemos en el
siguiente ejemplo:
Prima Prima Reserva Prima

Edad Intereses
Escalonada Promedio Matemática Nivelada
30 2.999 3.197 +.198 .02895 3.168
31 3.054 3.197 +.143 .02895 3.168
32 3.132 3.197 +.065 .02895 3.168
33 3.219 3.197 - .022 .02895 3.168
34 3.325 3.197 - .128 .02895 3.168
35 3.449 3.197 - .252 .02895 3.168
Así, la Prima Nivelada será la prima que el cliente pagará en el transcurso de su seguro de forma
uniforme, únicamente considerando los incrementos por factores de inflación.
La mayoría de los planes de seguro de vida están desarrollados con el concepto de “Primas
Niveladas”, ya que así se permite al Asegurado pagar la misma prima año con año.
• Vigencia 10 años
Prima de Tarifa
En el cálculo de la prima nivelada se constituye un fondo los primeros años de vigencia del seguro
de los excedentes que son invertidos por las Compañías de Seguros, cuyos rendimientos estimados
(a una tasa conservadora de interés) contribuyen para disminuir el costo de las primas futuras.
La prima Neta Nivelada es aquella que se mantiene constante durante todo el plazo del
seguro y considera los rendimientos de inversión, lo que reduce el costo para el Asegurado.
65
El comportamiento de los tres tipos de prima anteriormente comentados, se ilustra de la

siguiente manera:
• Gastos de Administración: son los que ha de efectuar el asegurador para la administración

de su negocio, tales como personal, alquiler de oficinas, comunicaciones, etc.
• Gastos de Adquisición: son los originados por el proceso comercial de distribución y venta
cuya partida más importante está representada por las comisiones de los intermediarios.
• Utilidad: retribución económica de la Aseguradora que se calcula adicionalmente a los

gastos de administración, adquisición y prima pura de riesgo.
• Reserva: la cantidad o fondo que se debe constituir para las obligaciones a cumplir frente
al Asegurado. Con los elementos anteriores integramos la Cuota o Prima de Tarifa:
+ Costo puro de riesgo

+ Gastos de adquisición y administración
+ Reserva
+ Utilidad
Prima de Tarifa
Prima Total
Es la que resulta de añadir a la prima de tarifa, los recargos (fijos, por pago fraccionado o
extraprimas), derecho de póliza e impuestos legalmente aplicables. Es la prima que ha de
satisfacer el Contratante y su importe es el que figura en el recibo que se presenta al cobro.
Reserva Matemática
Los excedentes pagados durante los primeros años de vigencia de la póliza, a través de la Prima
Neta Nivelada, junto con los rendimientos obtenidos por su inversión, se acumulan en un fondo
llamado Reserva Matemática
66
Esta reserva permitirá cubrir las primas pagadas de menos por el Asegurado en edades avanzadas.
La reserva matemática se define como la aportación de las primas netas ya pagadas por el
segurado, que no han sido todavía absorbidas por el riesgo cubierto por el Asegurador y que
éste retiene y capitaliza para garantizar el pago de las obligaciones futuras (Suma Asegurada,
Indemnizaciones).
Valores Garantizados
Las formas de utilización de las reservas matemáticas a favor del Asegurado, reciben el nombre
de “Valores Garantizados” y todos los contratos cuyo plazo sea mayor a 10 años y se hayan
cubierto al menos 3 anualidades completas (Artículos 182 y 184, LSCS), gozarán de “Valores
Garantizados”, por lo cual las aseguradoras deberán incluirlos en una tabla que se anexará a la
póliza y formará parte del contrato.
Los “Valores Garantizados” describen las formas en que el Asegurado puede utilizarlos
ya sea para obtener liquidez en su contrato a partir de cancelarlo, mantenerlo, o bien
modificar las condiciones originalmente contratadas en él sin necesidad de cancelarlo.
Estas acciones derivan del tipo de uso que quiera darle a estos valores:
Uso de los Valores Garantizados
Existen varios usos que se les puede dar a los Valores Garantizados:
• Rescate: lo que implica la cancelación del contrato y la recuperación en efectivo de la

cantidad que la póliza haya generado de reserva y que se encuentra mencionada en la
tabla de valores garantizados del contrato.
• Préstamos
a) Automático: se usa para pagar primas vencidas, hasta agotar la Reserva.
67
b) Directo: efectivo que se le entrega al Asegurado, para los fines que a él convenga,
mismo que deberá ser reembolsado a la aseguradora.
En ambos casos se cobrará un interés anual anticipado que se mantendrá vigente

mientras dure el contrato, mismo que variará de acuerdo con las disposiciones que
rija la CNSF (Comisión Nacional de Seguros y Fianzas).
• Seguro Saldado: el Asegurado deja de pagar primas y utiliza el monto del Rescate como
pago único, con lo que se protege con una Suma Asegurada menor a la inicial durante el
tiempo que falta para cumplir el plazo contratado.
• Seguro Prorrogado: el Asegurado deja de pagar primas y utiliza el monto del Rescate
como pago único, conservando la misma Suma Asegurada contratada inicialmente, pero
por un tiempo limitado, según la Tabla de Valores Garantizados.
Menor Suma Asegurada Mismo Plazo
Menor Plazo Misma Suma Asegurada
• Dividendos: para calcular las obligaciones contraídas por las aseguradoras a largo plazo.
Debido a la utilización de primas niveladas, es fundamental que los cálculos se efectúen
con bases conservadoras de mortalidad, rendimiento financiero y gastos.
68
Ejercicios del Tema
• Relaciona las siguientes columnas, de acuerdo a lo aprendido en el capítulo.
1. Es el uso de valor en efectivo de la Póliza para el pago de primas ( ) Rescate

vencidas.
2. La serie de derechos que tiene el Asegurado para disponer de la ( ) Seguro Saldado
reserva matemática que se haya constituido, se denominan...
3. Un seguro con Suma Asegurada menor a la contratada originalmente, ( ) Préstamo
adquirida por el Asegurado con el valor efectivo a que tiene derecho, a Ordinario o
prima única y edad alcanzada, en el mismo plan y el tiempo que falta Directo
por transcurrir del plazo del seguro original.
4. Los Valores Garantizados se entregan en calidad de préstamo, en ( ) Préstamo
efectivo y para los fines que al Asegurado convengan. Automático
5. Permite al Asegurado retirar el importe del valor en efectivo a que
tiene derecho, cesando todos los derechos y obligaciones tanto del ( ) Seguro
Asegurado como de la Compañía Aseguradora. Prorrogado
6. El Rescate se toma en forma de una nueva Póliza por la misma
Suma Asegurada que el contrato original, y tendrá vigor mientras dure el ( ) Valores
importe del Valor Efectivo para el pago de las primas correspondientes. Garantizados
• Señala los nombres que le corresponden a los elementos del siguiente diagrama:
Usos:
a)
b)
c)
d)
69
3.4 El Seguro de Vida. Planes Básicos
¿Qué es el Seguro de Vida?
El Seguro de Vida es uno de los tipos del Seguro de personas, en el que el pago por la
Aseguradora de la cantidad estipulada en el contrato, se hace depender de los Riesgos de:
a) Muerte.
b) Invalidez.
c) Supervivencia a una edad avanzada y económicamente improductiva.
Lo que significa:
Morir = No estar
Vivir y no poder = Invalidarse
Vivir y no tener = Sobrevivir
Estos riesgos ocasionan gran impacto en nuestra vida y en las necesidades que se van
generando o adquiriendo, como producto de nuestro desarrollo.
¿Qué necesidades se satisfacen con el Seguro de Vida?
Todos sabemos que en el transcurso de nuestra vida tenemos diferentes necesidades, algunas de
ellas planteadas precisamente por la etapa de la vida que estamos viviendo en ese momento. Por
ejemplo, durante la juventud producimos para nosotros y nuestros padres. Más tarde adquirimos
el compromiso del matrimonio, o la compra de una casa a través de un crédito hipotecario. Así
mismo, procrear hijos trae obligaciones de manutención y educación.
Según la etapa de nuestra vida, distinguimos las siguientes necesidades:
a) Necesidades Temporales.
b) Necesidades Permanentes.
c) Necesidades de Vejez.
Para cada una de estas necesidades existe un tipo de Seguro de Vida que las cubre, como se
detalla a continuación.
a) Necesidades Temporales
Este tipo de necesidades son aquellas que se resuelven en un período relativamente corto de
tiempo; por ejemplo, el pago de una deuda, el pago de la hipoteca de la casa, etc.
70
• Ejemplo:
Supongamos un joven de 20 años, quien inicia a esta edad su vida laboral y con ello su
independencia económica. Esta modificación en su etapa y estilo de vida le traerá la posibilidad
de adquirir compromisos financieros, compras de bienes inmuebles y la necesidad por ende de
proteger su ingreso económico. Sin embargo, estas necesidades tienen un plazo de pago y es por
ese plazo por el que queremos estar protegidos.
Tipo de Seguro. Los Seguros Temporales, se han diseñado para cubrir adecuadamente las
necesidades que se resuelven en un período relativamente corto de tiempo.
b) Necesidades Permanentes
Estas necesidades se localizan generalmente, en el rango de edad entre los 35 y los 50 años
aproximadamente y que en caso de fallecer, habrá que cubrirlas, por ejemplo:
• Pensión para la esposa.

• Gastos fijos del hogar.
• Renta, si la casa no es propia.
• Pago de pasivos.
• Prevención de gastos funerarios, etc.
Estas necesidades, a diferencia de las anteriores, existirán mientras la persona viva y lo razonable
es entonces protegerse por esa eventualidad durante toda la vida.
Tipo de Seguro. Los Seguros Vitalicios nacen para satisfacer o resolver estas necesidades
permanentes en la vida.
c) Necesidades de Vejez
Ahora bien, cuando se llega a una edad avanzada, la capacidad adquisitiva se ve seriamente
reducida. Por otro lado, no todas las personas dependen de un patrón para que al llegar a cierta
edad, lo jubilen. Y aún en esos casos, no estaría por demás contar con un fondo que le permitiera
al jefe de familia y a su esposa vivir sin presiones económicas. Por otra parte, llega el momento en
que los hijos ya no dependen del presupuesto familiar y tal vez, el proveedor de la familia quiera
apoyarlos con una aportación para que inicien su propio negocio, o bien, como una dote para la hija
que se casa, o simplemente, no quiera depender de ellos en esa etapa de su vida.
Tipo de Seguro. De lo anterior nace la necesidad de formar un fondo de retiro, fondo de jubilación
o pensión de vejez. Con los Seguros Dotales, podemos lograr estos fondos.
Dos aspectos relacionados con lo anterior que generalmente son de interés para adquirir
el tipo de seguro que más convenga son: el costo y la duración que debe tener el seguro.
71
El costo, entre otros factores, estará principalmente en función de la salud y la edad del Asegurado.
Mientras que la Duración del Seguro de Vida, se fija de acuerdo con las necesidades del Cliente:
es de un año hasta toda la vida del Asegurado.
Por lo anterior, para cubrir adecuadamente las necesidades de protección que se presentan en
cada etapa de la vida del individuo; debemos conocer cuáles son los diferentes Planes Básicos del
Seguro de Vida que existen y las características de cada uno de ellos.
A continuación, en las tablas siguientes, se describen cada uno de los planes básicos del
Seguro de Vida.
Planes Básicos del Seguro de Vida
Temporales Vitalicios Dotales
Ordinario Vida Pagos Puro Mixto

de Vida Limitados
72
Descripción
Seguro Temporal Ordinario de Vida
Cubrirá necesidades de duración determinada Cubrirá el riesgo de Fallecimiento desde

y a un bajo costo. que se contrate el seguro y hasta que
el Asegurado muera. Pero si éste llega
con vida a la edad de 99 años, la
Finalidad Aseguradora pagará su supervivencia a
esa edad. El pago de primas será por un
plazo establecido. De ahí su nombre de
“Ordinario de Vida”. Cubre necesidades
permanentes.
Compromiso El Asegurado se compromete al pago de El Asegurado se compromete al pago de

del Asegurado primas durante un tiempo estipulado en la primas mientras viva.
póliza.
Sólo cubrirá el riesgo de Fallecimiento por La Compañía se obliga a pagar la Suma

un plazo establecido en el contrato (plazo o Asegurada a los beneficiarios, al ocurrir
edad alcanzada), al final del cual, si no se el fallecimiento de éste, en la fecha que
Compromisode presentó la muerte del Asegurado, el contrato ocurra, siempre y cuando la póliza esté
la Aseguradora terminará sin responsabilidad alguna para la vigente.
Aseguradora.
El pago de primas será por todo el plazo del
seguro.
• El plazo de protección y el plazo de pago Este plan tiene un costo más elevado
de primas son idénticos. que el Temporal, pues implica que la
• Únicamente paga si el Asegurado fallece Aseguradora invariablemente tendrá que
dentro del plazo contratado. pagar la Suma Asegurada.
• Es el de más bajo costo por ser
únicamente un programa de protección,
y estar limitado a un plazo.
• Resulta atractivo para proteger
Características obligaciones a corto plazo, y para
personas que requieran de un seguro a
bajo costo.
• Diseñado para quienes tienen necesidad
de protección pura y no requieren
del Seguro como instrumento para la
formación de un patrimonio adicional.
• Los dividendos y/o valores en efectivo
que se generan en estos plan son
mínimos.
Se otorgan a partir del 3er. año (salvo en los Se otorgan a partir del 3er. año.
Valores
plazos de 1 a 5 años).
Garantizados
73
Descripción
Vida Pagos Limitados Seguro Dotal
Cubrirán el riesgo de Fallecimiento desde Provee al Asegurado un doble beneficio:

que se contrate el seguro y hasta que el • Protección del Seguro de Vida.
Asegurado muera. Pero si éste llega con vida • Es un mecanismo de ahorro a largo plazo.
a la edad de 99 años, la Aseguradora pagará La ventaja del Seguro Dotal, es su doble
su supervivencia a esa edad. El pago de primas protección, ya que además de cubrir la vida de
será por un plazo establecido. Al concluir el nuestro Asegurado, van generando un fondo
plazo de pago de primas, el seguro saldará la de inversión que al término del Seguro, de
Suma Asegurada y ésta permanecerá vigente no haber Fallecimiento, nuestro Cliente podrá
hasta que el Asegurado muera o hasta que utilizarlo en lo que desee.
cumpla 99 años de edad.
El Asegurado se compromete al pago de primas El Asegurado se compromete al pago de primas

durante cierto plazo convenido, quedando durante cierto plazo convenido.
asegurado por el resto de su vida.
La Compañía se obliga a pagar la Suma Puro: La Compañía cubrirá el riesgo de

Asegurada a los beneficiarios del Asegurado al supervivencia, pagando la Suma Asegurada al
Fallecimiento de éste, en la fecha que ocurra, Asegurado si sobrevive al plazo establecido en el
siempre y cuando la póliza esté vigente. contrato, por lo que si durante dicho plazo fallece
éste, la Aseguradora no pagará suma alguna. El
pago de primas será por todo el plazo del seguro.
Mixto: Cubrirá el riesgo de Fallecimiento,
pagando a los beneficiarios del Asegurado, si
muere éste durante el plazo establecido en
el contrato, al final del cual, si no se presentó
la muerte de éste, la Aseguradora pagará su
supervivencia al Asegurado. El pago de primas
será por todo el plazo del seguro.
• El periodo de pago de primas queda limitado • El plan puro se puede utilizar para prever
a un plazo convenido. cualquier necesidad de ahorro, que se
• Muerte técnica a los 99 años. quiera para por ejemplo iniciar un propio
• Este plan tiene un costo más elevado que negocio, dotes para hijos, etc.
un Temporal y un Ordinario de Vida, ya • El plan mixto, constituye una combinación
que dentro del límite del periodo de pago, de protección y ahorro. Este plan es el más
deberá formarse la reserva necesaria para caro de los cuatro básicos por la presencia
otorgar la protección vitalicia. del elemento ahorro.
• La Suma Asegurada deja de crecer a partir
del último pago de primas.
Se otorgan a partir del 3er. año. Se otorgan a partir del 3er. año.
Como observarás, el Seguro de Vida es el mejor instrumento que existe para prever las
consecuencias económicas que la muerte, la invalidez o vejez improductiva que a un individuo le
causa y/o a sus dependientes económicos, remediándolas en gran medida.
74
A continuación verás cual es el comportamiento de la Reserva Matemática en cada uno

de los planes.
• Comportamiento del Plan Temporal
• Comportamiento de la Reserva del Plan Temporal
• Comportamiento del Plan Ordinario de Vida
75
• Comportamiento de la Reserva del Plan Ordinario de Vida
La reserva es siempre creciente y está calculada para que al llegar a los 99 años iguale la
Suma Asegurada, ya que en ese momento la Tabla de Mortalidad considera que técnicamente el
Fallecimiento ha ocurrido y deberá pagarse la reserva acumulada. Esta edad se considera porque
la probabilidad de que una persona llegue viva es muy baja.
• Comportamiento del Plan de Vida Pagos Limitados
76
• Comportamiento de la Reserva del Plan de Vida Pagos Limitados
• Comportamiento del Plan Dotal
• Comportamiento de la Reserva del Plan Dotal
77
La reserva es siempre creciente y está calculada para que, al fin del plazo contratado, se
iguale con la Suma Asegurada.
Beneficios Adicionales a la Cobertura Básica del Seguro de Vida
Otros riesgos que afectan a la persona del Asegurado no solo en su existencia, sino también
en su integridad personal o en su vigor vital, pueden ampararse a través de beneficios o
coberturas adicionales a la cobertura básica.
Las principales características de dichos Beneficios Adicionales son:
• Se contratan adicionalmente al seguro básico haciendo las coberturas completas para el

Asegurado. No se contratan de manera independiente a la cobertura básica.
• Tienen condiciones específicas en cuanto a su cobertura, su costo, sus edades de

aceptación, renovación y cancelación automática y las políticas de pago cuando estos se
convierten en un siniestro.
• La mayoría cuentan con una Suma Asegurada propia, que puede ser menor o igual a la
Suma Asegurada de la cobertura básica, pero nunca podrá ser mayor que ésta.
• No generan valores garantizados, ya que a pesar de ser cobrados por separado, la prima
correspondiente a ellos únicamente cubre la posibilidad de que el siniestro sea por la
causa cubierta.
• Son disputables todo el tiempo.
Los Beneficios Adicionales Cubren Riesgos por Accidente e Inavlidez Total y Permanente
• Accidente
Beneficio de Muerte Accidental (DI).

Beneficio de Muerte Accidental y Pérdidas Orgánicas (DIPO).
Beneficio por Muerte Accidental Pérdidad Orgánicas.
y Muerte Colectiva (DIPOC).
• Invalidez
Pago Adicional por Invalidez (PAI).

Beneficio de Exención de Pago de Primas por Invalidez (BI).
• Accidente: es aquel acontecimiento proveniente de una causa externa, súbita, fortuita

y violenta, que produce la muerte o lesiones en la persona del Asegurado. No se
considerarán Accidentes las lesiones corporales o la muerte provocada intencionalmente
por el Asegurado.
78
En el caso de los Accidentes, la cobertura tendrá un periodo luego del cual, se perderá el derecho a
recibir indemnización alguna. Ese periodo nunca será mayor de 90 días. Además, es imprescindible
que se cumplan los requisitos que lo perfeccionan como tal. Es decir, debe ser súbito (repentino),
fortuito (casual, no provocado), violento (con huellas de uso de una fuerza natural, humana, moral
o psicológica), externo (que provenga de afuera y se manifiesta hacia la persona afectada) y ajeno
a la voluntad del Asegurado (absolutamente involuntario).
Para dilucidar la procedencia de una reclamación por Accidente, las Aseguradoras recurren a
un documento fuente, cuyo contenido servirá para dar luz a determinar si el evento puede ser
considerado Accidente o no. Ese documento es el Acta del Ministerio Público.
• Invalidez
Para los efectos de estos beneficios se define como Invalidez Total y Permanente:
• El hecho de que el Asegurado haya sufrido lesiones corporales o padezca una

Enfermedad que lo imposibilite para el desempeño de su trabajo habitual apropiado
a sus conocimientos, aptitudes y compatible con su posición social y que pudiere
producirle remuneración o utilidad por el resto de su vida apropiado a sus conocimientos,
aptitudes y compatible con su posición social.
• También se considerará Invalidez Total y Permanente la pérdida completa e irreparable
de la vista de ambos ojos, la pérdida de ambas manos o de ambos pies, la pérdida
conjunta de una mano y un pie, o de una mano o un pie y la vista de un ojo. En estos
casos no opera el periodo de espera.
La Compañía empezará a pagar la indemnización correspondiente después de transcurrir un

período continuo de 6 meses, contados a partir de que haya quedado comprobado el estado de
Invalidez Total y Permanente.
Además, deben cubrir con los requisitos de prevenir de un Accidente o una Enfermedad y de
que mantengan al Asegurado imposibilitado de seguir desempeñando el trabajo que usualmente
realizaba, u otro en el que pueda poner en práctica lo que sabe (conocimientos), lo que hace con
lo que sabe (aptitudes) y lo que gana, haciendo lo que hace con lo que sabe (posición social).
Para determinar la procedencia de una reclamación de Invalidez, la Aseguradora puede solicitar al

Asegurado llevar informes, presentar testimonios médicos, o bien, practicarle pruebas en las que
pueda constatarse del estado de incapacidad del Asegurado y de que éste es de carácter total y
permanente.
Edades de Contratación
Edad Edad Edad

Mínima Máxima Cancelación
Accidente 18 años 65 años 70 años
Invalidez 18 años 55 años 60 años
79
Beneficios por Accidente
• Beneficio de Muerte Accidental (DI)
En caso de Muerte Accidental, la Compañía pagará adicionalmente a la Suma Asegurada

básica, la cantidad contratada para este beneficio, siempre y cuando la muerte ocurra
dentro de los 90 días siguientes a la fecha del Accidente.
Si se contrata la cobertura de DI y el Fallecimiento es por Accidente, los beneficiarios del Asegurado

recibirán además de la Suma Asegurada básica, la Suma Asegurada contratada para este beneficio.
• Beneficio de Muerte Accidental y Pérdidas Orgánicas (DIPO)
La Compañía pagará en caso de Muerte Accidental o Pérdidas Orgánicas la Suma Asegurada

indicada en la carátula de la póliza para este beneficio siempre que la Muerte o Pérdidas
Orgánicas ocurran dentro de los 90 días siguientes a la fecha del Accidente.
Lo anterior, adicionalmente a la Suma Asegurada básica contratada. La Compañía pagará las

indemnizaciones que se detallan a continuación cuando las Pérdidas Orgánicas ocurran dentro de
los 90 días siguientes a la fecha del Accidente.
Tipo de Pérdida Porcentaje de Suma Asegurada

La vida. 100%
Ambas manos, ambos pies o la vista de
100%
ambos ojos.
Una mano y un pie. 100%
Una mano y la vista de un ojo o un pie y
100%
la vista de un ojo.
Una mano o un pie. 50%
La vista de un ojo. 30%
El pulgar de cualquier mano. 15%
El índice de cualquier mano. 10%
Cabe remarcar que cuando sean varias las Pérdidas Orgánicas, en uno o varios Accidentes, la suma
de las Indemnizaciones por este beneficio, en ningún caso será superior a la Suma Asegurada
contratada.
Para efectos de estos beneficios se entenderá:
• Por pérdida de una mano, su separación completa o pérdida irreparable de la función

desde la articulación de la muñeca o arriba de ella (hacia el antebrazo).
80
• Por pérdida de un pie, su separación completa o pérdida irreparable de la función

desde la articulación del tobillo o arriba de él (hacia la pierna).
• Por pérdida de la vista de un ojo, la desaparición completa e irreparable de la

función en ese ojo.
• Por pérdida del pulgar o índice, la separación de dos falanges completas en cada
dedo.
La Cobertura de DIPO. se cancela automáticamente en la renovación que siga a la

fecha en que haya ocurrido un siniestro de Pérdidas Orgánicas.
• Beneficio de Muerte Accidental, y Muerte Colectiva (DIPOC).
La cobertura de DIPO. se cancela automáticamente en la renovación que siga a la fecha en que

haya ocurrido un siniestro de Pérdidas Orgánicas.
• Beneficio de Muerte Accidental y Muerte Colectiva (DIPOC)
La Compañía pagará la Suma Asegurada contratada para este beneficio cuando la muerte
del Asegurado ocurra por algún riesgo considerado como Colectivo.
1. En cualquier vehículo de transporte público, que no sea aéreo, en el que viajare el Asegurado
como pasajero, con boleto pagado, sobre una ruta establecida y sujeta a itinerario regular, o
2. En aquel ascensor que opere para servicio público en el cuál viajare el Asegurado como
pasajero, o
3. A causa de un incendio en cualquier teatro, hotel u otro edificio público en el cuál se

encontrare el Asegurado al manifestarse el incendio.
En resumen: si se contrata esta cobertura, en caso de que ocurra el Fallecimiento

del Asegurado a consecuencia de un Accidente Colectivo, los beneficiarios
recibirán: El pago de la Suma Asegurada contratada para la cobertura básica, más la Suma
Asegurada por la cobertura de Muerte Accidental mas la Suma Asegurada por la cobertura
de Muerte Colectiva.
Exclusiones de los Beneficios por Accidente
• Enfermedades, padecimientos y operaciones que no sean ocasionados por Accidente.
• Envenenamiento e inhalación de gases, excepto por Accidente.
• Guerra, rebelión, revolución o insurrecciones.
• Homicidio intencional con o sin provocación del Asegurado.
81
• Suicidio o cualquier intento del mismo o mutilación voluntaria.
• Lesiones sufridas al prestar servicio militar de cualquier clase.
• Riña provocada por el Asegurado o participar en actos delictivos.
• La participación en cualquier forma de navegación aérea, excepto que al ocurrir el

Accidente el Asegurado viajase como pasajero en un avión de una compañía comercial
legalmente autorizada para transportar pasajeros y sujeta a itinerarios regulares, salvo
para el beneficio de Muerte Colectiva.
• La participación en cualquier forma de navegación submarina.
• Accidentes por participar el Asegurado en carreras, pruebas o contiendas de seguridad,

resistencia o velocidad.
• La participación en toda clase de eventos o actividades relacionadas con paracaidismo,

motociclismo, motonáutica (moto acuática, etc.), charrería, pesca, caza, esquí (en nieve
y acuático), alpinismo, buceo, tauromaquia, así como el uso de vehículos de montaña,
cualquier clase de deporte aéreo, acuático o cualquier otra actividad similar.
• Accidentes por culpa grave del Asegurado por encontrarse éste bajo la influencia del
alcohol, enervantes o drogas.
Beneficios por Invalidez
• Pago Adicional por Invalidez (PAI)
Si el Asegurado sufriere Invalidez Total y Permanente, La Compañía pagará al Asegurado,

en una sola exhibición, la Suma Asegurada contratada para este beneficio inmediatamente
después de transcurrir el Periodo de Espera.
Si se contrata esta cobertura y el Asegurado llegara a padecer Invalidez Total y Permanente, AXA
Seguros México le entregará a él en vida, una cantidad igual a la Suma Asegurada alcanzada hasta
ese momento.
Beneficio de Exención de Pago de Primas (BI)
Si el Asegurado sufriere Invalidez Total y Permanente, La Compañía lo eximirá del pago de

las primas que correspondan al riesgo por Fallecimiento y/o sobrevivencia.
Es decir, si se contrata esta cobertura y el Asegurado llega a presentar Invalidez Total y Permanente,
no tendrá que seguir pagando su Seguro y éste se mantendrá vigente hasta el fin del plazo.
Nota: Los beneficios adicionales de PAI y BI, podrán contratarse en forma conjunta dentro
de la misma póliza.
82
Exclusiones de los Beneficios por Invalidez
El goce de estos beneficios NO SE CONCEDERÁ si la Invalidez es a consecuencia de:
• Lesiones o Enfermedades que se provoque deliberadamente el propio Asegurado.
• Enfermedades psiquiátricas con o sin manifestaciones psicosomáticas.
• Guerra, rebelión o insurrección.
• La participación en cualquier forma de navegación aérea, excepto que al ocurrir el Accidente

el Asegurado viajase como pasajero en un avión de una compañía comercial legalmente
autorizada para transportar pasajeros y sujeta a itinerarios regulares entre aeropuertos
establecidos.
• Envenenamiento e inhalación de gases excepto por un Accidente.
• Intento de suicidio
• Lesiones sufridas al prestar servicio militar de cualquier clase.
• Lesiones sufridas en riña siempre que el Asegurado haya sido el provocador o actos
delictivos intencionales en que participe el Asegurado.
• Lesiones cuando el Asegurado se encuentre participando en carreras, pruebas o

contiendas de seguridad, resistencia o velocidad.
• La participación en paracaidismo, motociclismo, motonáutica (moto acuática, etc.),

charrería, pesca, caza, esquí (en nieve y acuático), alpinismo, buceo, tauromaquia, así
como el uso de vehículos de montaña, cualquier clase de deporte aéreo, acuático o
cualquier otra actividad similar.
• Accidentes a consecuencia de encontrarse el Asegurado bajo la influencia del alcohol,

enervantes o drogas.
Formas de Contratación y Liquidación
• Planes Constantes, Crecientes y Decrecientes.
En cuanto al comportamiento de la Suma Asegurada, podemos distribuir tres tipos de planes:
a) Planes de Suma Asegurada Constante.
En estos, como su nombre lo indica, la Suma Asegurada y la prima correspondiente se

mantiene constante durante todo el plazo de vigencia.
83
En general, todos los planes tradicionales han sido diseñados conforme a este esquema.
En situaciones de economía estable, han demostrado funcionar satisfactoriamente y
sólo se requiere que el Agente, a través de mantener el contrato con el cliente, brinde
servicio con periodicidad y actualice la Suma Asegurada conforme se vaya modificando las
necesidades del cliente, por lo regular, mediante la venta de nuevas pólizas.
En algunos planes se acostumbra incluir, en ocasiones, una cláusula que permite que el
cliente compre mayores Sumas Aseguradas sin necesidad de cubrir requisitos médicos,
en circunstancias predeterminadas como el matrimonio o el nacimiento de un nuevo hijo.
b) Planes de Suma Asegurada Creciente.
De acuerdo a la economía que se ha vivido en México, los planes de Suma Asegurada constante
se volvieron obsoletos con rapidez, siendo necesario diseñar los planes crecientes, Por lo tanto,
conviene desde el principio un crecimiento automático de la Suma Asegurada de la prima
respectiva. Los aumentos, por lo general, son anuales, aún cuando se puede convenir en un
aumento cada vez que la inflación alcance un nivel determinado (por ejemplo 5%).

Los incrementos pueden convertirse como cantidad determinada, o bien, a manera de
porcentaje. Este aumento puede ser“lineal,”es decir, sobre la Suma Asegurada inicial o
bien "geométrico", sobre la última Suma Asegurada alcanzada.
Tipos de Crecimiento de la Suma Asegurada
Suma Asegurada
Porcentaje Lineal Geométrico
Inicial
$110,000 $110,000
$120,000 $121,000
$100,000 10%
$130,000 $133,100
$140,000 $146,410
• Creciente Lineal: este crecimiento se obtiene tomando siempre como base la Suma
Asegurada inicial y se le va agregando los intereses que van resultando anualmente.
• Creciente Económico: este crecimiento que se da a la Suma Asegurada es aplicando los

porcentajes convenidos anualmente, sobre el último incremento que se obtuvo.
c) Planes de Suma Asegurada Decreciente.
En los planes de vida individual esta modalidad es poco frecuente. En esta opción la
Suma Asegurada va disminuyendo con el paso del tiempo.
Su principal aplicación ha sido para respaldar créditos, en donde la Suma Asegurada se

va reduciendo conforme se va amortizando el crédito.
Han caído en desuso, principalmente por la disfunción cada vez mayor del Seguro Colectivo
de Deudores que contratan directamente los bancos acreedores.
84
Formas de Liquidación
Cuando surge la obligación a cargo de la Aseguradora (por Fallecimiento del Asegurado, o

por vencimiento del plazo de un plan Dotal) los beneficiarios (o el propio Asegurado) pueden
exigir el pago de la Suma Asegurada en una sola exhibición, o bien a través de alguno de
los siguientes mecanismos.
a) Renta Vitalicia con Garantía (Renta Cierta)
La Aseguradora cubrirá una renta mensual al Asegurado o Contratante mientras viva, y si

éste fallece antes de recibir el número de rentas garantizadas, se entregará el sobrante a
la persona previamente designada por el Asegurado.
b) Renta Vitalicia sin Garantía
La Aseguradora pagará una renta mensual al Asegurado mientras viva éste, terminará la
obligación de la Aseguradora, al momento de su fallecimiento.
Descuentos:
Sexo Fumador No Fumador

F 3 años x 2 años
M x x 2 años
c) Plan Educacional
Ideal cuando los beneficiarios son menores de edad. El beneficiario recibirá (por conducto
de su representante legal) una renta mensual, mientras alcanza una edad determinada (18,
21 ó 24 años) y al llegar a ésta, recibirá un pago final. Generalmente se entrega dos rentas
adicionales cada año: Una en el mes de diciembre y otra en el mes de su cumpleaños. En la
mayoría de los casos, las Aseguradoras crean fideicomisos para cumplir esta modalidad.
Beneficios Incluidos
Pago inmediato por Fallecimiento
La Compañia anticipará hasta el 30% de la suma asegurada vigente al momento del fallecimiento,
con la sola presentación del acta de defunción, con un tope máximo de 3 veces el Salario Mínimo
General Anual, vigente en el Distrito Federal = SMGA-DF.
¿Qué sucede en caso de suicidio para el Seguro de Vida?
Así mismo en la Ley Sobre el Contrato de Seguro se contempla el riesgo del suicidio y cómo procede
la aseguradora en caso de efectuarse el siniestro: “La empresa aseguradora estará obligada, aún
en caso de suicidio, cualquiera que sea el estado mental del suicida o el móvil del suicida, si se
verifica después de dos años de la celebración del contrato. Si el suicidio ocurre antes de los dos
años, la empresa reembolsará únicamente la reserva matemática”. Artículo 186.
85
3.5 Diez razones para comprar

1. Necesidades del Mañana. Porque después de los alimentos, ropa y techo para
hoy, un hombre y su familia necesitan con urgencia una garantía de alimentos, ropa
y techo para mañana. El Seguro de Vida ofrece esta garantía.
2. Los Hijos. Porque la prima que un hombre paga, le Asegura que la muerte jamás
le robará a sus hijos un buen comienzo en la ruta de la vida.
3. Inversión Asegurada. Porque el Seguro de Vida es verdaderamente una inversión

Asegurada: Asegurada contra la debilidad del ser humano en lo que respecta al
ahorro; en la inversión de los ahorros y contra el peligro de no vivir hasta que haya
completado sus planes.
4. Protección del Activo. Porque el 90 % del activo de la gran mayoría del ser
humano va sobre sus zapatos, o dentro de su camisa, y estos valores humanos
solamente pueden ser protegidos con el Seguro de Vida.
5. Producto. Porque una inversión de 300 pesos al año no son más de 300 pesos.
Pero una prima de 300 pesos representa un capital de 10,000 pesos en caso de
muerte prematura.
6. Seguridad. Porque la duración de la vida es una especulación, la salud es una

especulación, la duración de la potencialidad productora es una especulación.
Solamente el Seguro de Vida es cierto y preciso.
7. Patrimonio en Propiedad. Porque cuando se compra un Seguro de Vida y hace un

pago, ya se es el dueño del patrimonio completo. Pero cuando se compra una casa
y se hace un pago a cuenta, se sigue debiendo el resto de lo que valga la casa.
8. Reconciliación. Porque el Seguro de Vida reconcilia el deseo egoísta del ser

humano por tener una entrada substancial en la vejez, con su deseo generoso y
altruista de proveer a su familia en la emergencia de su muerte.
9. Traspaso de Valores. Porque el Seguro de Vida es la forma más perfecta para

el traspaso de propiedades a los herederos. El traspaso es por contrato, no por
testamento. Los testamentos pueden ser invalidados, pero no así los Contratos de
Seguro.
10. Rendimiento Especulativo. Porque el Seguro de Vida le ofrece al ser humano los
medios para hacer una especulación con la muerte. Si muere dentro del primer año
de prima, el rendimiento para su patrimonio sobre la inversión en Seguro de Vida
es como el 3,900%. Si muere en el año 35, el rendimiento es de alrededor del 14%
y debe tenerse presente que el 72.5% de todos los vencimientos por muerte, se
pagan dentro de los 20 años de la fecha en que se toma la póliza.
86
Casos Prácticos de Beneficios Adicionales
Discute con tu grupo, los diferentes casos prácticos y analicen que coberturas se aplican
para cada uno de ellos.
1. Una cantante sufre un Accidente que le provoca invalidez en las dos piernas, en forma total
y permanente. Después de cinco meses hace presentaciones en televisión, con canciones
de su nuevo repertorio.
¿A qué tiene derecho?
2. Una persona al presenciar un partido de béisbol, recibe un pelotazo en la cabeza

consecuencia de lo cual 30 días después pierde la vista de ambos ojos.
3. Al accidentarse un médico sufre lesiones muy fuertes en una pierna; dado que es el único
sostén de la familia pregunta a los médicos del tiempo que tardará en recuperarse. Los
médicos tratantes le informan que su pierna se recuperará en un plazo de 12 a 18 meses,
pero si se la amputan, en 45 días podrá volver a trabajar. El paciente se decide por la
amputación.
4. El cadáver de un policía de la Federal de Caminos es extraído de entre los escombros de

un hotel que se derrumbó en un terremoto.
¿A qué tienen derecho los beneficiarios?
5. A una persona le amputan una pierna afectada por cáncer. Por ello, reclama a La Compañía
la cobertura de Pérdidas Orgánicas.
¿Procede la reclamación? ¿Por qué?
6. Un Asegurado es atacado por un virus que le afecta el sistema nervioso central. El individuo
pierde totalmente la fuerza muscular de la cabeza a los pies. A los 30 meses se recupera
y vuelve a la vida productiva.
¿Qué beneficios operan en este siniestro y por qué?
7. Un automovilista que conduce con el brazo colgando por fuera de su vehículo, es embestido
por un camión y la colisión le provoca la separación del brazo.
¿A qué tiene derecho el Asegurado?
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8. En un Accidente automovilístico, el conductor de uno de los vehículos se pica un ojo con

un dedo, la lesión requiere de intervención quirúrgica, en la que, por exceso de anestesia,
muere el Asegurado.
¿A qué tiene derecho el beneficiario?
9. En el vuelo de Mexicana de Aviación, México-Puerto Vallarta, el avión se viene a tierra a

consecuencia del estallido de un neumático. Mueren todos los ocupantes, esto sucedió
en Maravatío, Michoacán.
10. Un grupo de personas que viajarán de Guadalajara-México, renta un autobús de una línea
con licencia para transportar pasajeros, con ruta establecida, con horarios regulares y
manejado por una empresa. A la altura de Querétaro el autobús sufre un Accidente en el
cual fallece un Asegurado.
11. En un hotel de la zona norte de nuestro país, una persona queda atrapada en un elevadorpor
falta de energía eléctrica, que tarda 2 horas en reinstalarse, por lo que el sistema de aire
acondicionado también deja de funcionar, por consecuencia el Asegurado muere asfixiado.
¿A que tienen derecho los beneficiarios?
12. Un autobús de una línea con licencia para transportar pasajeros, con ruta establecida, con
horarios regulares, manejado por una empresa, se va al barranco, muriendo todos sus
ocupantes.
¿A que tienen derecho los beneficiarios?
13. Son dos elementos de la policía judicial de Reynosa, con funciones aduanales, al llegar al
cambio de turno, uno de ellos en un descuido raya el vehículo de su compañero, el afectado,
sale de su vehículo y se hace de palabras en términos insultantes que desencadenan una
disputa que concluye en el desfundar ambos sus armas y matarse mutuamente.
14. Esta persona se encuentra alimentando una trituradora de pastura en un descuido mete
el brazo y se lo corta a la mitad, por lo que los que lo acompañaban lo trasladan en forma
inmediata a Guadalajara y tras de una intervención de 8 horas en el Seguro Social, le
reinstalan el brazo.
¿Procede la cobertura de Pérdidas Orgánicas?
88
3.6 Fideicomiso
¿Qué es un Fideicomiso?
El Fideicomiso es un recurso legal y seguro, en virtud del cual una persona física o moral
llamada Fideicomitente, destina ciertos bienes a un fin lícito determinado, encomendando
la realización de ese fin a una institución previamente autorizada por el Gobierno Federal
denominada Fiduciaria.
Elementos de un Fideicomiso
Dentro de la figura del Fideicomiso existen 4 elementos:
• Fideicomitente: es la persona física o moral que realiza la contratación del Fideicomiso.
• Fiduciario: institución que se encarga de la administración de la Suma Asegurada

encomendada por el Fideicomitente, en este caso AXA Seguros México-División Fiduciaria.
• Fideicomisario: es la persona física o moral que recibe los beneficios que dejó acordado
el Fideicomitente.
• Contrato de Fideicomiso: documento que da validez legal a las instrucciones acordadas

por el fideicomitente con la institución Fiduciaria (AXA Seguros México-División Fiduciaria),
para su administración.
¿A quién va dirigido?
A nuestros Asegurados de vida que tengan la inquietud de que cuando lleguen a faltar y se pague la
Suma Asegurada a sus beneficiarios, estos tengan la mejor asesoría para manejar este patrimonio
y por lo tanto, se cumplan sus deseos de proteger y dar seguridad a sus seres queridos.
Fines
Administrar en rentas la Suma Asegurada por Fallecimiento, por Invalidez o por vencimiento de un
Dotal a favor de los Fideicomisarios designados.
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¿Qué necesidades satisface?
Responder adecuadamente a las inquietudes más comunes que presentan nuestros

Asegurados:
• El Asegurado teme que a su Fallecimiento, los beneficiarios no administren bien la

Suma Asegurada.
• Desea que la Suma Asegurada sea entregada al beneficiario al cumplir la mayoría de
edad.
• Desea que la Suma Asegurada sea entregada a sus beneficiarios en forma de rentas.
• Desea que sea utilizada para pagar la educación de sus hijos, mantener a un familiar
enfermo o alguna causa benéfica, etc.
Ventajas
El Asegurado cuenta con una opción sólida que le garantiza que su Suma Asegurada será
administrada según sus instrucciones y sus deseos.
• La Aseguradora constituirá un fondo, el cual será administrado e invertido en instrumentos

autorizados por la CNSF, otorgando atractivos rendimientos.
• La Aseguradora efectuará puntualmente y con cargo al fondo los pagos de la cantidad

que corresponda a cada uno de los fideicomisarios conforme a las instrucciones del
Asegurado.
• Los fideicomisarios recibirán anualmente un estado de cuenta, el cual les mostrará al

detalle los ingresos y egresos del Fondo así como el saldo del mismo.
Designación de beneficiarios
La designación de Fideicomisarios es una de las partes más importantes en el proceso de la

contratación de un Fideicomiso; ya que el Asegurado pensando en el bienestar de sus seres
queridos ha decidido tomar un Seguro de Vida y establecer un Fideicomiso para garantizar la mejor
administración de la Suma Asegurada en caso de su Fallecimiento.
En el caso de solicitar el pago de rentas a un menor de edad, se deberá nombrar a un representante

como Fideicomisario temporal.
Cambio de Fideicomisarios o Instrucciones al Fideicomiso
En cualquier momento el Fideicomitente puede hacer cambio de Fideicomisarios o de las

instrucciones respecto de la administración de la Suma Asegurada en su contrato.
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Requisitos de Contratación Documentación para el Cliente
1. Solicitud e instrucciones al Fideicomiso 1. Fideicomiso

de Administración de Sumas 2. Póliza de Vida o Endoso de Cambio de
Aseguradas. Beneficiario (según sea el caso).
2. Solicitud de Seguro de Vida o, 3. Contrato (clausulado).
3. Póliza vigente y Solicitud de Cambio de
Beneficiario.
Término del Fideicomiso
El Fideicomiso puede terminar por las siguientes causas:
• Por haber cumplido con su finalidad es decir, se cumplió con todas las instrucciones del
Fideicomitente.
• O por haberse agotado el Fondo o tener un valor inferior a tres veces el Salario Mínimo
General Mensual Vigente del Distrito Federal.
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3.7 Accidentes Personales
Dentro de la gama de planes a sugerir a nuestros prospectos a fin de que puedan hacer frente
a riesgos que atentan contra su vida o integridad física, además del desequilibrio económico
consecuente, podemos incluir el Seguro contra Accidentes Personales.
Coberturas de Accidentes Personales
Cómo recordarás el Accidente es un acontecimiento proveniente de una causa externa, imprevista,

súbita y violenta que produce lesiones o la muerte en la persona del Asegurado. No se consideran
Accidente las lesiones corporales o la muerte provocadas intencionalmente por el Asegurado.
• Existen 4 coberturas en esta póliza de Accidentes Personales:
I Muerte Accidental (Cobertura Básica).

II. Pérdidas Orgánicas (Cobertura Obligatoria).
III. Indemnización Diaria (Cobertura Opcional).
IV. Reembolso de Gastos Médicos (Cobertura Opcional).
Cobertura Opcional.
Cobertura Básica. Cobertura Obligatoria. Cobertura Opcional.
Reembolso de
Muerte Accidental Pérdidas Orgánicas Indemnización Diaria
Gastos Médicos
Cubre Fallecimiento por Cubre la Pérdida La Compañía se Esta cobertura paga

Accidente dentro de los Orgánica derivada del compromete a pagar la los gastos médicos
90 días siguientes a la Accidente dentro de cantidad estipulada en derivados de un
fecha del mismo. los 90 días siguientes la carátula de la póliza Accidente hasta por 365
a la fecha del mismo. cuando se declara días o el agotamiento de
Existen dos escalas de una Incapacidad Total, la Suma Asegurada, lo
contratación A o B cada hasta por 1,460 dias que suceda primero.
una de ellas cubre lo el equivalente al 60%
siguiente: del ingreso diario
comprobable, o bien el
Escala A. Cubre la 40% de esa cantidad
pérdida de ambas cuando se trata de una
manos, pies, ojos, mano incapacidad parcial,
y vista de un ojo, mano o. todo esto derivado a
consecuencia de un
Escala B. Además de Accidente.
las pérdidas amparadas
en la Escala A, cubre
amputación parcial de un
pie, la pérdida irreversible
de la audición en ambos
oídos, etc.
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• El Seguro de Accidentes Personales cubre el riesgo de Muerte Accidental, al encontrarse

en cualquier parte del mundo.
• Su protección es anual, es decir, cubre las 24 horas del día, los 365 días del año.
• En caso de alguna Pérdida Orgánica, La Compañía se compromete a indemnizar según la

Escala de contratación elegida.
• Adicionalmente el Asegurado puede proteger el ingreso que deja de percibir diariamente

cuando el Accidente le ocasione incapacidad para desempeñar su trabajo.
• Asimismo, contempla el resarcir los gastos médicos generados por el Accidente, con el fin
de evitar el desequilibrio económico del Asegurado.
• El Seguro de Accidentes Personales protege al Asegurado y a su familia, del desequilibrio

económico que podría causar un Accidente.
Exclusiones
1. Personas que alcancen la edad de 70 años.
2. Accidentes en servicio militar, actos de guerra, rebelión o insurrección.
3. Actos delictivos intencionales en que participe directamente el Asegurado.
4. Enfermedades corporal o mental.
5. Suicidio o cualquier intento del mismo o mutilación voluntaria.
6. Hernias o eventraciones.
7. Envenenamientos.
8. Abortos.
9. Infecciones.
10. Inhalación de gases o humo.
11. Radiaciones ionizantes.
12. Alcoholismo, tóxicos y enervantes.
13. Gastos incurridos por acompañantes del Asegurado en un hospital o sanatorio.
93
3.8 Gastos Médicos Mayores
El Seguro de Gastos Médicos Mayores ampara los gastos que son producidos a consecuencia de
un Accidente y/o Enfermedad, reembolsando La Compañía Aseguradora el costo de los mismos
hasta por el monto de la Suma Asegurada y hasta por los plazos indicados.
Definición de Enfermedad
Para fines de este tema, recuerda que la Enfermedad es toda alteración de la salud del Asegurado
que resulte de la acción de agentes morbosos de origen interno o externo con relación al organismo,
que amerite tratamiento médico y/o quirúrgico.
Enfermedades preexistentes: entendiéndose como tales, aquellas que en fecha anterior a la

iniciación de la cobertura para cada Asegurado fueron:
1. Diagnosticadas por un médico.
2. Aparentes a la vista o,
3. Las que por sus síntomas, no pudieron pasar desapercibidas.
Deducible: primera participación del Asegurado en un siniestro. Normalmente se encuentra

establecido en la carátula de la póliza. Se aplica por accidente o enfermedad cubierto.
Coaseguro: segunda participación del Asegurado en los gastos incurridos en el siniestro después
de aplicar el Deducible. Se encuentra establecido en la carátula de la póliza en forma de porcentaje
y se debe aplicar en cada reclamación.
Formas de Reclamación:
a) Pago Directo.
b) Pago por Reembolso.
Periodo de Espera: lapso que tiene que transcurrir desde el momento en que se contrata una
póliza o se rehabilita hasta el surgimiento de un padecimiento para que éste sea cubierto.
94
Gastos Médicos Cubiertos
Honorarios de Radioterapia, Quimioterapia, Honorarios Médicos por

Procedimientos Terapéuticos. Hidroterapia, Inhaloterapia y atención hospitalaria sin
Fisioterapia. intervención quirúrgica.
Honorarios por Consultas Cirugía reconstructiva por Honorarios médicos

Médicas. Accidente. quiroprácticos.
Gastos dentro del hospital. Renta de aparatos ortopédicos Tratamientos médicos y/o
y prótesis. quirúrgicos de nariz y/o
senos paranasales por
Accidente con Coaseguro
del 50%.
Cama extra para el Transfusiones de sangre, Renta de equipo tipo

acompañante. aplicaciones de plasma, hospital para la
suero y otras substancias convalecencia domiciliaria.
semejantes.
Equipo de anestesia. Estudios de laboratorio y Ambulancia terrestre.

gabinete.
Honorarios de anestesia. Cobertura del recién nacido. Ambulancia aérea en caso

de emergencia.
Honorarios de enfermeras. Complicaciones del embarazo, Urgencia médica en

parto o puerperio. el extranjero.
Consumo de oxígeno. Medicamentos.
95
Gastos Médicos No Cubiertos
Tratamientos psiquiátricos o psicológicos, transtornos de enajenación mental, estados de

depresión psíquica o nerviosa, histeria, neurosis o psicosis; cualquiera que fuesen sus
manifestaciones clínicas, así como tratamientos para corregir trastornos de la conducta y el
aprendizaje.
Afecciones propias del embarazo, aborto, partos prematuros o partos normales, legrados
cualquiera que sea su causa y toda complicación del embarazo, del parto o puerperio que
no sean precisamente las consignadas en esta póliza, en el inciso correspondiente a Gastos
Cubiertos.
Tratamientos y padecimientos Tratamiento de calvicie, Adquisición de anteojos,

que resulten del alcoholismo o obesidad, reducción de peso lentes de contacto, lentes
toxicomanías. o esterilidad. intraoculares yaparatos
auditivos.
Tratamientos o intervenciones Tratamiento o intervenciones Intervenciones quirúrgicas o

quirúrgicas de carácter estético quirúrgicas con el fin de tratamientos para el control
o plástico. corregir el astigmatismo, de la fertilidad, natalidad y sus
presbiopía, hipermetropía, complicaciones.
miopía y estrabismo.
Gastos realizados por Lesiones que el Asegurado Lesiones que ocurran en riña
acompañantes del Asegurado sufra cuando viaje como con provocación por parte
durante el internamiento de éste ocupante de algún automóvil, del Asegurado o por actos
en sanatorio u hospital, motocicleta o cualquier otro delictuosos intencionales en
cama extra. vehículo similar en carreras, que participe directamente
pruebas o contiendas de el Asegurado o estando
seguridad, resistencia bajo influencia de bebidas
o velocidad. alcohólicas o de algún
enervante, estimulante o
similar que no haya sido
prescrito
por un médico.
Lesiones que el Asegurado sufra Práctica de: box, lucha Cualquier cuidado o
en servicio militar de cualquier grecoromana, lucha libre, tratamiento debido a
clase, en actos de guerra, charrería, tauromaquia, lesión autoinfligida, intento
insurrección, revolución deportes aéreos, alpinismo, de suicidio, aún cuando
o rebelión. paracaidismo, espeleología se cometa en estado de
y rapel. enajenación mental.
96
Gastos Médicos No Cubiertos
La práctica profesional de Lesiones que el Asegurado Tratamiento médico o

cualquier deporte. sufra cuando viaje como quirúrgico de cualquier
piloto, complicación de los
pasajero, mecánico o miembro padecimientos, lesiones,
de la tripulación de aeronaves, afecciones o intervenciones
que no pertenezcan a una expresamente excluidas en
línea este contrato.
legalmente establecida y
concesionada para el servicio
de transporte regular de
pasajeros.
Tratamientos médicos Tratamientos dentales, Curas, reposo o descanso,

o quirúrgicos a base de alveolares, gingivales, exámenes médicos generales
hipnotismo y quelaciones. maxilofaciales y sus para comprobación del estado
complicaciones a excepción de salud, conocidos con el
de Accidentes. nombre de check up.
Circuncisión. Tratamientos preventivos. Tratamientos en vías de

experimentación.
Tratamiento médico o Honorarios y cualquier tipo Todos los gastos

quirúrgicos de nariz y/o senos de tratamientos médico erogados por tratamientos
paranasales que sea originado o quirúrgico realizado por derivados del Síndrome de
por Enfermedad. acupunturistas, naturistas y Inmunodeficiencia Adquirida
vegetarianos. (SIDA) y sus complicaciones.
97
Ejercicios del Capítulo
Accidentes Personales
1. Esta cobertura paga los gastos de hospitalización, tratamiento médico, medicamentos, etc.,
derivados del Accidente:
( ) Gastos Médicos Mayores.

( ) Red Médica.
( ) Reembolso de Gastos Médicos.
( ) Ninguna de las anteriores.
2. Tipos de incapacidad que contempla Indemnización Diaria:
( ) Total Permanente y Parcial.

( ) Total o Parcial.
( ) Permanente Total y Parcial.
( ) Parcial Permanente y Total.
3. Esta cobertura cubre el Fallecimiento por Accidente dentro de los 90 días contados a partir de
la fecha del mismo.
( ) Pérdidas Orgánicas.
( ) Indemnización Diaria.
( ) Muerte Accidental.
4. ¿Cuáles son las 2 Escalas que se pueden contratar en la cobertura de Pérdidas Orgánicas?
( ) A, C.
( ) A, D.
( ) A o B.
( ) B, C.
5. ¿Cuáles son las coberturas de Accidentes Personales?
( ) Muerte Accidental y Reembolso de Gastos Médicos.
( ) Muerte Accidental, Reembolso de Gastos Médicos e Indemnización Diaria.
( ) Muerte Accidental, Reembolso de Gastos Médicos, Indemnización Diaria y
Pérdidas Orgánicas.
98
6. Esta cobertura tiene por objeto resarcir el ingreso que se deja de percibir cuando se declara
Incapacidad Total o Parcial:
7. El período máximo de beneficio para la cobertura de Reembolso de Gastos Médicos es:
( ) 365 días.
( ) 1,460 días.
( ) 182 días.
( ) 90 días.
8. El período que se estipula para que ocurra la Muerte o la Pérdida Orgánica derivada del Accidente
es de:
( ) 90 días.
( ) 182 días.
( ) 365 días.
( ) 45 días.
9. La característica de esta cobertura es el pago de un porcentaje dependiendo de la Escala

contratada:
( ) Temporal.
( ) Beneficio Adicional.
10. En el Seguro de Accidentes Personales se considera cobertura básica a:
99
• Completa el siguiente cuadro de secciones de la póliza de Accidentes Personales.
Cobertura Opcional.
Cobertura Básica. Cobertura Obligatoria. Cobertura Opcional.
Reembolso de
Muerte Accidental Pérdidas Orgánicas Indemnización Diaria
Gastos Médicos
100
Gastos Médicos Mayores (Sopa de Letras)
1. Porcentaje que queda a cargo del Asegurado después de aplicar el Deducible.

2. ¿Cómo llamamos a los plazos que se determinan para que algunos gastos puedan
ser indemnizados?
3. El plazo del Seguro de Gastos Médicos Mayores es de:
4. ¿Cuáles de los siguientes gastos no están cubiertos por la póliza de Gastos Médicos
Mayores?
5. Alteración de la salud ocasionada por causas anormales de origen interno o externo
que afectan al organismo y por lo tanto se requiere tratamiento médico y/o quirúrgico,
ésta es la definición de:
6. Da un ejemplo de un Gasto Amparado por la póliza:
7. La primera cantidad que queda a cargo del Asegurado.
8. Es un acontecimiento proveniente de una causa externa, súbita, fortuita y violenta.
9. ¿Cuáles son los gastos cubiertos por el acompañante?
10. La póliza nacional te cubre en el extranjero sólo por:
101
Ideas para Recordar
102
Capítulo IV. El Seguro de Daños

1. El Riesgo en el
Seguro de Daños
2. Póliza Múltiple
El Seguro
Familiar
de Daños
3. Automóviles
103
El Seguro de Daños
4.1 El Riesgo en el Seguro de Daños
Artículo 1 Ley Sobre el Contrato de Seguro: por el contrato de Seguro, la empresa

Aseguradora se obliga mediante una prima a resarcir un daño, a pagar una suma de dinero,
al verificar la eventualidad prevista en el contrato.
De esta manera, tenemos claro que en el Seguro de Daños la obligación de la Aseguradora es

precisamente RESARCIR UN DAÑO, lo cual resalta el carácter esencialmente indemnizatorio de
este tipo de seguro y de donde se deriva el resto de los principios generales que a continuación
estudiaremos.
Interés Asegurable (Art. 85 LSCS)
El Artículo 85 LSCS nos dice que: Interés es el valor económico que en sí tiene una cosa o bien. Por
lo tanto, “Interés Asegurable” es el dinero que está invertido en un bien o cosa y que de perderse
a consecuencia de un siniestro, produciría una pérdida patrimonial para la persona que lo posee.
El Interés Asegurable es un elemento esencial del Seguro de Daños que debe existir en
todo momento: en la fecha de contratación, durante el curso de la vigencia y sobre todo al
momento del siniestro. Si no hay Interés Asegurable, no hay seguro.
De esta manera disponemos derivar la definición de “Interés Asegurable”.

En el Seguro de Daños la protección del Seguro recae sobre el interés y no sobre las cosas. Esta
idea se puede aclarar en el siguiente caso:
El propietario de una casa-habitación ha obtenido un préstamo con el Banco Hipotecario otorgando

la casa como garantía, evidentemente el banco le interesa que el inmueble en prenda no sufra
ningún daño.
El dueño también tiene interés económico en la conservación de la casa.
Carácter Indemnizatorio (Art. 86)
En el seguro contra los daños, la empresa Aseguradora responde solamente por el daño causado
hasta el límite de la suma y del valor real asegurado.
El Seguro de Daños tiene como espíritu central la reparación del daño sufrido dentro de los límites
de Suma Asegurada y del valor real (Interés Asegurable) de los bienes.
El Propietario del Automóvil no podrá quedar en mejor situación de la que tenía antes del siniestro,
ya que el Seguro de Daños no es para lucrar.
Este principio indemnizatorio reviste de importancia primordial, ya que de él se derivan otros

principios de aplicación cotidiana en nuestro medio, que revisaremos en el trascurso de este
curso, por ejemplo:
104
• El Valor Asegurable.
• El Bajo-Seguro.
• Los Sobre-Seguro.
• El Valor Indemnizable.
• El Seguro a primer Riesgo.
Valor Asegurable (Art. 91)
En primer lugar, es necesario mencionar que en Seguros existen diferentes “Valores” o bien
diferentes conceptos de “Valor”. Para efectos de este curso mencionaremos tres:
• Valor Real: Es igual al valor de reposición menos la depreciación efectiva por uso. Valor
real = valor de usado.
• Valor de Reposición: Es la cantidad necesaria para reponer los bienes dañados por
otros de igual clase y calidad, sin descontar la depreciación por su uso.
Vale decir que: Valor de reposición = valor de nuevo o cambio viejo por uno nuevo.
• Valor Asegurable: (Valor convenido), es el valor que Asegurado y Compañía han acordado
que tomarán como base para todos los efectos de la póliza, como son:
• Limitar la responsabilidad de La Compañía.

• Cobrar primas.
• Pagar indemnizaciones.
En atención al principio indemnizatorio visto anteriormente (el Asegurado no deberá obtener

beneficio de un siniestro), es natural que el Valor Asegurable deberá ser el Valor Real. Sin
embargo, en algunas ocasiones se permite Asegurar los bienes a Valor de Reposición
(nuevo por viejo).
Cuando así se conviene de forma específica y se menciona expresamente dicha situación en la

póliza. Como es lógico, en dichos casos se deberá calcular las primas sobre el mismo valor de nuevo.
Bajo Seguro o Infra-Seguro (Art. 92)
A la letra dice “Salvo convenio en contrario, si la Suma Asegurada es inferior al Interés Asegurado,La
Compañía Aseguradora responderá de manera proporcional al daño causado”.
Esta disposición, que también se denomina “Proporción indemnizable”, obliga al Asegurado a

Asegurar el valor total de los bienes.
Ya sea que se haya convenido como Valor Asegurable el valor de nuevo o el valor de usado, si en
el momento del siniestro la Suma Asegurada resulta inferior al Valor Asegurable, la Aseguradora
cubrirá las pérdidas en forma proporcional, aplicando la siguiente fórmula:
105
El Seguro de Daños
Suma Asegurada x Pérdida

Base de Indemnizable =
Valor Asegurable
• Ejemplo
_______________ V.A. = 100 _______________
Valor Asegurable 100
Suma Asegurable 60 Siniestros 20

Pérdida 20
Fórmula 60 x 20 = 12
100
_____________ S.A. ____________
Es usual que para explicar este mecanismo a los Asegurados, se utilice el ejemplo del billete de
lotería: “Cuando usted compra un vigésimo, solamente le pagarán un vigésimo del premio. Si
quiere cobrar todo el premio, tendrá que comprar toda la serie.
Sobre Seguro (Art. 95)
Cuando un objeto ha sido asegurado por un valor superior al que realmente tiene, la ley contempla
dos posibilidades:
• Si existió dolo o mala fe el Contrato será anulable.
• Si no hubo dolo ni mala fe, el Contrato subsiste, pero solamente hasta alcanzar el
verdadero Valor Asegurable de las cosas. El Asegurado perderá las primas pagadas por el
excedente que ya vencieron, pero tendrá derecho a que se le devuelva el excedente de las
restantes.
Valor Indemnizable (Art. 91)
Es evidente que el valor de las cosas cambia con el transcurso del tiempo. Aumenta de valor
debido a la inflación o disminución de valor por uso, desgaste o porque son obsoletos.
Por lo anterior, la ley define claramente que el Valor Indemnizable será el que tengan las cosas
en el momento del siniestro.
A fin de mantener al día las Sumas Aseguradas de acuerdo con la inflación y otros factores, las
Aseguradoras han diseñado la “Cláusula de Ajuste Automático”, que se analizará posteriormente.
106
Seguro a Primer Riesgo
Se llama así a las coberturas en donde no es obligatorio asegurar el valor total de los bienes; el
Asegurado puede Asegurar una parte del valor total, pero cuando ocurra el siniestro, se le pagará
todo el daño (hasta donde alcance la Suma Asegurada).
• Ejemplos
Caso 1 Caso 2
Valor de los Bienes 100 100

Suma Asegurada 20 20
Pérdida 8 30
Base Indemnizable 8 20
Los Asegurados que operan bajo este principio son típicamente el Seguro de Responsabilidad Civil
y el Dinero y Valores.
El Seguro de Robo puede funcionar “a primer riesgo”, con la condición de que se contrate, como
mínimo, un monto de Suma Asegurada (determinado según las reglas de cada compañía). Lo
mismo puede suceder con el Seguro de Cristales.
Subrogación (Art. 111)
La Compañía que paga la indemnización adquiere los derechos del Asegurado, para recuperar el
importe pagado de los terceros responsables del daño, salvo si dichos terceros tienen una relación
conyugal o de parentesco por consanguineidad o afinidad hasta el segundo grado o civil, o bien, si
es civilmente responsable de sí misma.
Si la subrogación es impedida por hechos u omisiones que prevengan del Asegurado, La Compañía
podrá liberarse, con la Ley, de sus obligaciones.
Obligaciones del Asegurado en Caso de Siniestro
• En caso de ser posible el Asegurado deberá pedir instrucciones a La Compañía para

disminuir o evitar la ocurrencia del siniestro.
• En caso de no poder solicitar asistencia a La Compañía, deberá tomar las medidas

necesarias para disminuir o evitar el siniestro.
• En caso de incumplimiento con lo anterior la Aseguradora podrá reducir la indeminización

hasta la cantidad que importaría si lo hubiera hecho.
107
El Seguro de Daños
Ramos de Operación del Seguro de Daños
Como recordarás, la operación del Seguro de Daños tiene diversos ramos, descritos en el segundo
capítulo (Marco Legal). Los bienes y riesgos que se amparan en dichos ramos de la operación de
Daños, se presentan en el cuadro siguiente:
Bienes Cubiertos Riesgos Cubiertos
Incendio Edificios y sus aditamentos fijos, Daños materiales directos

además de sus contenidos en causados por incendio y/o rayo,
general. además los ocasionados por las
medidas de salvamento.
La carga transportada en Cubre Riesgos Ordinarios de

Marítimo general, ya sea en buque, Tránsito (R.O.T) como son:
y Transporte ferrocarril, camión, avión o en incendio, rayo, explosión,
cualquier otro medio mecánico. araduras, hundimiento (barco
El casco del buque y el casco ),colisión,volcadura(terrestre).
del avión.
Motocicletas, automóviles, Daños a terceros en sus
Automóviles camiones, camionetas, bienes o sus personas a
tractocamiones, etc. consecuencia de actividades
propias del giro, negocio o
casa. Perjuicio y daño moral
consecuencial.
• R.C. Privada o Familiar, Daños a terceros en sus
Responsabilidad • R.C. Comercio. bienes o sus personas a
Civil General • R.C. Hotelería. consecuencia de atividades
• R.C. Industria. propias del giro, negocio o
• R.C. Estacionamiento. casa. Perjuicio y daño moral
Cubre la muerte o menoscabo consecuencial.
de la salud de terceras
personas, además de la
destrucción total o parcial de
sus bienes.
Plantíos, sembradíos (trigo, Para Agrícola: Inundación,
Agrícola frijol, maíz, etc.). sequía, plagas, etc.
y Animales Animales (vacuno, porcino, Para Animales: Accidente,
equino, etc.). Enfermedad, preñez, parición,
cesárea, sacrificio y sacrificio
forzoso.
108
Bienes Cubiertos Riesgos Cubiertos

• Robo con violencia.
Diversos • Robo de mercancías.
Riesgos • Dinero y valores.
• Anuncios luminosos.
• Calderas.
• Rotura de maquinaria.
• Equipo de contratistas.
• Equipo electrónico y
eléctrico.
Cristales debidamente Rotura de los Cristales
Cristales instalados, sobre cubiertas, Asegurados, en forma
lunas, espejos con un accidental súbita y violenta,
espesor igual o mayor a 4 así como por actos vandálicos.
milímetros.
Patrimonio del Asegurado Incendio, robo, dinero y valores,
Paquetes (muebles e inmuebles). responsabilidad civil, cristales,
equipo electrónico y equipo
electrodoméstico, etc.
Riesgos Adicionales de Incendio
• Explosión y Combustión espontánea.

• Fenómenos Hidrometeorológicos y daños por agua.
• Naves aéreas, vehículos y humo.
• Huelgas y alborotos populares.
• Derrame de equipo de protección contra incendio.
• Remoción de Escombros.
• Terremoto y Erupción Volcánica.
• Extensión de Cubierta.
4.2 Póliza Múltiple Familiar
Estructura de la Póliza
Toda Póliza Múltiple Familiar consta de las siguientes partes:
• Carátula: Aquí aparecen los datos del Asegurado (nombre y domicilio), vigencia, Sumas
Aseguradas y coberturas contratadas, forma de pago y prima.
• Especificaciones de Coberturas: considerando la naturaleza diferente de las coberturas,

la protección se estructura a través de SECCIONES. Para cada una de ellas se describe
cuáles son los beneficios amparados, los riesgos cubiertos, las exclusiones y en su caso,
los Deducibles. Cada sección cuenta con su propia Suma Asegurada.
• Condiciones Generales: éstas son aplicables a todas las secciones. Aquí encontraremos,
por ejemplo, las cláusulas relativas al pago de la prima, la Prescripción, la Competencia de
la CNSF, Territorialidad, Otros Seguros, etc.
109
El Seguro de Daños
Especificación de Coberturas
El número de secciones y el orden en que aparecen puede variar de una compañía a otra; sin
embargo, el funcionamiento es prácticamente el mismo. La estructura más común es la que aparece
a continuación y está basada en la de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS):
Ramo Bienes Riesgos Convenio Expreso

Terremoto
Explosión
Edificio
Naves Aéreas
Sección de Todo Riesgo de Incendio Huelgas
Incendio (Extención de Cubierta)
Daños por Agua
Contenidos Remoción de Escombros
Fenómenos Hidrometeorológicos
Sección de Robo con
Robo por asalto
violencia de contenidos
Sección de Rotura de Remoción del cristal y Rotura por
Edificios
Cristales reparaciones
Diversos Sección de Dinero y
Valores
Sección de Equipo
Contenidos Electrodoméstico y
Electrónico
Actos del Bienes en arrendamiento o
Asegurado Sección de comodato
y sus Responsabilidad Civil Viajes al extranjero
dependientes Familiar Obras, Construcciones o
económicos Demoliciones
Accidentes Sección de Accidentes
Personales Personales
Personas Sección de Servicios de
Edificio
Asistencia
Contenidos
Secciones de Incendio del Edificio y de los Contenidos
Estas secciones son independientes entre sí, ya que cada una cuenta con su propia Suma
Asegurada. Sin embargo, tienen tantos elementos comunes que, para efectos de este manual, los
estudiaremos conjuntamente. Cuando lo consideremos necesario, señalaremos las diferencias
específicas entre las coberturas para el edificio y las que correspondan a los contenidos.
110
Bienes Cubiertos en Incendio
• Edificio: se ampara la construcción material del edificio, sin considerar el valor del
terreno ni el de los cimientos. Se consideran parte del edificio las instalaciones eléctricas,
hidráulicas y sanitarias. Tratándose de edificios en condominio, la cobertura comprende el
“proindiviso” (es la separación de áreas comunes) participación del Asegurado en áreas
comunes: pasillos, escaleras, elevadores, etc.
• Contenidos: se ampara todo lo que constituye el “menaje de casa”: muebles, útiles,

enseres, accesorios, objetos de decoración, artículos deportivos, ropa de uso personal, etc.
Los objetos raros o de arte, así como aquellos de difícil o imposible reposición deberán declararse
expresamente y estar respaldados con facturas o avalúos, cuando su valor por juego o pieza
exceda de cierta cantidad, que normalmente se fija en cada compañía, alrededor de 500 días de
salario mínimo.
Riesgos Cubiertos en Incendio
Se indemnizarán los daños que sufran los bienes asegurados como consecuencia de:
Incendio y/o rayo. En edificios, máquinas, aparatos o instalaciones que utilicen o produzcan
corriente eléctrica como transformadores, cuando dichos daños sean causados directamente por las
corrientes eléctricas ya sean naturales o artificiales. Generalmente ésta es la Cobertura Básica.
a) Explosión. Ya sea que se origine dentro o fuera de la casa asegurada. Se excluyen

los daños que, por su propia explosión sufran las calderas o recipientes sujetos a presión
ya que solamente se cubrirán, si su póliza cuenta con una sección para cubrir las calderas
y aparatos sujetos a presión que algunas compañías ofrecen.
b) Huracán, Granizo, Ciclón, Vientos Tempestuosos. Esta cobertura excluye las mojaduras
por filtraciones (a menos que los vientos o el granizo rompan techos, muros, puertas o
ventanas). Asimismo, se excluyen daños a edificios (o sus contenidos) que carezcan de
uno o más de sus muros, techos, puertas o ventanas. Plantas, prados, jardines y bienes
a la intemperie se encuentran igualmente incluidos.
c) Huelgas, Alborotos Populares y Vandalismo. Se cubren los daños materiales que

sufran los bienes asegurados por:
• Huelguistas o personas que tomen parte en paros, mítines, disturbios de carácter

obrero o alborotos populares, o por las autoridades al reprimir dichos actos.
• Vándalos o personas mal intencionadas, fuera de los casos de huelgas o alborotos

populares.
d) Naves Aéreas, Vehículos y Humo. Cubre los daños ocasionados por:
• Colisión de naves aéreas u objetos caídos de ellas.
111
El Seguro de Daños
• Colisión de vehículos.
• Humo.
e) Extensión de Cubierta que integra todas las Coberturas Anteriores e incluye

adicionalmente:
• Descargas, derrames, filtraciones o demasías accidentales de los sistemas,

depósitos o instalaciones de agua o de vapor, así como los daños causados por
rotura accidental de las tuberías.
• Caída de árboles o sus ramas, excepto cuando se trate de podas o talas efectuadas
por el Asegurado o sus dependientes.
• Caída de antenas (parabólicas o de radio no comercial).
• Obstrucción en las bajadas pluviales a causa de acumulación de granizo.
Riesgos que pueden cubrirse por Convenio Expreso
Convenio Expreso: se debe solicitar a la Aseguradora para que se ampare el riesgo.
La protección puede complementarse a través de las siguientes coberturas adicionales

que pueden contratarse por convenio expreso:
f) Remoción de Escombros: se pagarán los gastos necesarios por concepto de demolición,

limpieza y acarreo de escombros, con motivo de un siniestro amparado.
Deberá fijarse un límite o Suma Asegurada específica para este concepto. Normalmente
es de un 20% sobre la Suma Asegurada básica.
g) Gastos Extraordinarios (Pérdidas Consecuenciales): posteriormente a un siniestro,

puede ser que el Asegurado necesite vivir provisionalmente en otro sitio, mientras se
realizan los trabajos de reparación.
Esta cobertura pagará los gastos de mudanza, almacenaje de bienes y renta de casa,
departamento, hotel o casa de huéspedes.
La Suma Asegurada para esta cobertura puede expresarse como una cantidad o como un
porcentaje de la Suma Asegurada básica. El período amparado puede ir de 1 a 12 meses.
h) Fenómenos Hidrometeorológicos: ampara huracán, granizo, vientos tempestuosos,

inundación, inundación por lluvia, avalanchas de lodo, marejada y golpe de mar.

112
Deducibles
Riesgos Deducible
Incendio, Rayo y/o Explosión No tiene
Huracán, Granizo, Nieve, Helada etc... 1% de la Suma Asegurada con un máximo de
Huelgas, Naves Aéreas, Extención de cubierta 750 DSMVDF
(excepto explosión)
Remoción de escombros y Gastos extraordinarios No tiene
Fenómenos Hidrometeorológicos excepto 1% de la Suma Asegurada con un máximo de
Inundación e Inundación por lluvia 750 DSMVDF
Inundación e Inundación por lluvia De acuerdo a la zona
Secciones de Terremoto-Edificios y Contenidos
En algunas zonas de la República, el riesgo de terremoto es sumamente grave: los estados

de Guerrero y Oaxaca y algunas zonas del Distrito Federal, están expuestas a sismos de
considerable intensidad. Otras zonas, por el contrario, registran una actividad sísmica
prácticamente nula, por ejemplo, los estados de Nuevo León y Yucatán.
Para algunos hogares, en consecuencia, esta cobertura es prácticamente indispensable.
El riesgo de Terremoto es un ramo independiente de la cobertura de Incendio. Sin embargo, en la

mayoría de las compañías dan este ramo condicionado a que contraten el de incendio también. Es
decir, si no se contrata Incendio no es posible contratar Terremoto.
Funcionamiento por la Cobertura de Terremoto
• Bienes Cubiertos: se amparan los mismos bienes que se describen en las secciones de
Incendio (edificio y contenidos). Sin embargo, debe mencionarse que, para cubrir albercas,
bardas y patios exteriores, deberá solicitarse expresamente su inclusión.
• Riesgos Cubiertos: se pagarán los daños que sufran los bienes asegurados como
consecuencia de terremoto y/o erupción volcánica.
Exclusiones
La cobertura en ningún caso ampara:
• Cimientos, muros de contención, suelos y terreno.
• Daños a frescos o murales pintados sobre los edificios amparados.
• Daños causados por reacciones nucleares, radiaciones o contaminación radioactiva.
• Vibraciones o movimientos del suelo o del subsuelo, ajenos al terremoto, por ejemplo:
hundimientos, desplazamientos o asentamientos.
113
El Seguro de Daños
• El costo de mejoras (exigidas o no por las autoridades) para dar mayor solidez al edificio.
Participación en la Pérdida (Coaseguro)
Debido a que es un riesgo catastrófico, las Aseguradoras aplican obligatoriamente una participación
en la pérdida del Asegurado en la cobertura de Terremoto, para los riesgos ubicados en zonas de
alta sismicidad: zona costera de Acapulco y el centro del Distrito Federal.
Esto significa que el Asegurado soportará por su propia cuenta un porcentaje determinado en las
pérdidas.
Por ejemplo, si el porcentaje de participación es del 30%, la Suma Asegurada para terremoto será
del 70% de la Suma Asegurada para Incendio.
Suma Asegurada de Incendio $1,000,000 por lo tanto se pagará el 70% lo que nos da $700,000
y la diferencia corre a cargo del Asegurado.
Actualmente, las compañías clasifican las zonas en varios niveles de sismicidad: Alta
sismicidad, media sismicidad y baja sismicidad, correspondiendo una participación de
30%, 20% y 10% respectivamente.
Esta participación nos da como resultado que, dependiendo de la zona sísmica, la Suma Asegurada
de los bienes sea un 90%, 80% ó 70% de la Suma Asegurada determinada para Incendio.
Deducible
En toda reclamación quedará a cargo del Asegurado un deducible equivalente a un porcentaje

de la Suma Asegurada que depende de la zona sísmica donde se encuentre el bien
asegurado.
Se aplica un Deducible para edificio y otro para contenidos.
Dicho deducible se aplicará en su caso, después de haber restado el "Coaseguro" o
participación
Lo anterior se comprenderá más claramente a través del siguiente ejemplo:
Valor de los Bienes Edificio Contenido

Valor de los Bienes. $200,000 $100,000
Suma Asegurada (Incendio). $200,000 $100,000
Suma Asegurada (Terremoto) Zona
$140,000 $ 70,000
de Alta Siniestralidad.
Valor de los daños por Terremoto. $ 40,000 $ 20,000
Menos: participación (30%) $ 12,000 $ 6,000
Menos: deducible (2% de la Suma
$ 2,800 $ 1,400
Asegurada de Terromoto).
Total Indemnizable por Terremoto $ 25,200 $ 12,600
114
El siguiente cuadro marca los Deducibles y Coaseguros por zona sísmica para casa habitación.
Zona Deducible Coaseguro

A 2% 10%
B 2% 20%
C 3% 30%
*Tomado de la Tarifa de Incendio publicada por la AMIS.
Riesgos Cubiertos por Convenio Expreso
Para terremoto podrán contratarse las coberturas por convenio expreso de Gastos Extraordinarios
y Remoción de Escombros, al igual que en Incendio además de:
Explosión:
• Daños a consecuencia de una Explosión
Naves Aéreas Vehículos y Humo:
• Daños a consecuencia de vehículos de terceros.
• Daños provocados el edificio y/o contenidos por humo o tizne.
Huelgas y Alborotos Populares:
• Daños ocasionados por participantes en huelgas y eventos populares así como las
medidas de represión.
Daños por Agua:
• Daños ocasionados por rotura accidental de tuberías o derrame de contenedores.
Fenómenos Hidrometeorológicos:
Cubre
• Huracán
• Granizo
• Nieve
• Helada
• Vientos tempestuosos
• Inundación
• Inundación por lluvia
• Marejadas
• Golpe de Mar, etc.
115
El Seguro de Daños
Extención de Cubierta:
Cubre
• Explosión
• Huelgas y Alborotos Populares
• Naves Aéreas Vehículos y Humo
• Caída de Árboles
• Caída de antenas Parabólicas
Excepto explosión los demás riesgos tendrán un deducible del 1% de la Suma Asegurada con un
máximo de 750 DSMVDF.
Secciones del Ramo de Diversos
• Sección de Robo con Violencia en el Domicilio de Contenidos
Los índices de criminalidad parecen ir creciendo día con día, debido a problemas sociales y económicos.
Aún cuando el grado de severidad de este riesgo no es muy alto (las pérdidas por robo en domicilio
por lo general, no exceden el trabajo de un año), el índice de frecuencia o probabilidad, inquieta
prácticamente a toda la población y muchos Asegurados conceden mayor importancia al riesgo de
robo que, por ejemplo, al de Incendio.
Un resultado adicional del Seguro de Robo, que no debemos perder de vista, es el grado de
tranquilidad de la familia. El saber que el Seguro cubrirá la mayor parte de las pérdidas, permitirá
que la familia no exponga sus vidas por tratar de conservar los bienes materiales.
a) Bienes Cubiertos
La cobertura de robo en domicilio clasifica los Bienes Asegurables en tres categorías:
Inciso 1
1.1 Menaje de casa, como son muebles, enseres, artículos de uso doméstico, ropa y efectos
personales.
1.2 Artículos artísticos, deportivos, electrónicos o de difícil reposición, como se mencionan

en el inciso 2, cuyo valor unitario o por juego sea hasta de 500* días del Salario Mínimo
Vigente en el D.F. en la fecha de contratación.
1.3 Dinero en efectivo, hasta por 150* días de Salario Mínimo.
*Estos límites son los que establece la AMIS. Sin embargo, cada compañía puede establecer
diferentes límites. Generalmente son de 300 días de salario mínimo para los objetos y 15 días para
dinero en efectivo.
116
Inciso 2
Artículos artísticos, deportivos, electrónico o de difícil reposición, cuyo valor por pieza o juego sea
superior a 500* días de Salario Mínimo. Por ejemplo, cuadros, tapetes, esculturas, artículos de
cristal, porcelanas, equipo fotográficos, electrónico, de pesca o golf, instrumentos musicales o de
precisión, antigüedades.
*Este límite también varía según la compañía y de acuerdo a lo que se ha establecido en el Inciso 1.
Inciso 3
Joyas, relojes, piezas o artículos de oro o plata, armas, colecciones de cualquier tipo, pieles y
piedras preciosas, cualquiera que sea su valor.
Losrelojes,
Joyas, Bienes Asegurados bajo losde
piezas o artículos incisos
oro o2 plata,
y 3 deberán
armas,enumerarse unitariamente,
colecciones de cualquieren relación
tipo, pieles y
detallada
piedras y valorizada
preciosas, que se
cualquiera queagregará a la póliza, además; deberán estar respaldados con
sea su valor.
factura o avalúo.
b) Riesgos Cubiertos
Cubre la pérdida o daños materiales a bienes muebles o inmuebles, como consecuencia de

robo cometido con violencia para entrar del exterior al interior del local donde los bienes se
encuentran, dejando señales visibles de dicha violencia utilizada en el lugar por donde se penetró.
Como lo podemos observar, los daños en muros, cerraduras, puertas o ventanas, están amparados
en esta cobertura.
Cubre, además, las pérdidas o daños como consecuencia de asalto, entendiéndose por tal, el
robo perpetrado dentro del local asegurado, mediante el uso de fuerza física o moral sobre las
personas.
Algunas compañías no otorgan automáticamente la Cobertura de Asalto, es necesario

solicitarla como una Cobertura Adicional.
c) Riesgos y Bienes Excluidos
La cobertura no ampara:
• Robo sin violencia, extravío, desaparición misteriosa.

• Robo cometido por personas que dependen civilmente del Asegurado (familiares,
trabajadores, etc.)
• Actos bélicos de cualquier naturaleza.
• Bienes que se encuentren a la intemperie en patios, jardines o azoteas.
117
El Seguro de Daños
Sección Rotura de Cristales
El Seguro de Cristales está diseñado como un servicio complementario para el cliente, como
veremos a continuación, su funcionamiento es muy sencillo.
a) Bienes Cubiertos
Se amparan los Cristales instalados en el edificio y que formen parte de él: puertas, ventanas,
tragaluces, a condición de que su espesor mínimo sea de 4 milímetros. Los cristales interiores
(lunas, cubiertas, espejos) también pueden asegurarse. En algunas compañías, la cobertura se
otorga automáticamente, es decir, la tarifa está calculada considerando ya la cuota para cubrirlos.
En otras Aseguradoras, para cubrir los cristales interiores, es necesario solicitarlo expresamente.
No se utiliza este Seguro para amparar objetos de cristal del tipo de vajillas, lámparas, candiles u
otros objetos de adorno. El vidrio sencillo (3 mm de espesor) tampoco es Asegurable.
Se ampara la rotura accidental por cualquier causa. La cobertura incluye los gastos de instalación
o remoción del cristal como consecuencia de la rotura accidental. En algunas compañías,
adicionalmente se pueden amparar los daños que sufran los cristales por reparaciones,
alteraciones, mejoras y/o pintura que se le haga al inmueble donde están colocados.
Riesgos y Bienes Excluidos
Raspaduras, manchas, defectos superficiales. A menos que se haya convenido

expresamente, tampoco quedarán cubiertos los daños que sufran los bienes asegurados
durante las maniobras de remoción, colocación o recolección de los mismos. Así como
obras en construcción o mantenimiento.
Otras Aseguradoras otorgan la cobertura “A Primer Riesgo”, siempre y cuando la Suma Asegurada
sea igual o superior al mínimo fijado por ellas. Dicho mínimo por lo general es del 2% sobre la
Suma Asegurada del edificio.
Sección Equipo Electrodoméstico
El auge tecnológico en materia de electrónica, ha originado que en casi todos los hogares exista
una gran variedad de equipos electrónicos: equipo de sonido, televisores, videograbadoras, juego
de video, procesadores de alimentos, computadoras personales, hornos de microondas, etc.
Dichos artículos están expuestos a cierto tipo de riesgos, inherentes a su propia naturaleza: corto
circuitos, descargas eléctricas, etc.
Para estos bienes se ha diseñado la cobertura de Equipo Electrodoméstico, que algunas compañías
incluyen en la Póliza Múltiple Familiar.
118
a) Bienes Asegurados
Aparatos eléctricos y electrónicos de uso cotidiano en el hogar, cuyo valor exceda determinada
cantidad (generalmente 15 días de Salario Mínimo) tales como lavadoras de ropa, de vajillas,
aspiradoras, refrigeradores, televisores, equipos de sonido, juegos de video, computadoras
personales, etc.
Algunas Aseguradoras otorgan la cobertura contra “Todo Riesgo” súbito e imprevisto, salvo las
exclusiones y coberturas adicionales que expresamente aparecen en la póliza. Otras Aseguradoras
amparan bajo esquema de “Riesgos Nombrados”, en dichos casos los riesgos amparados son:
• Pérdidas o daños por falla o interrupción en el suministro de energía eléctrica.
• Corto-circuito, arco voltaico, perturbaciones por campos magnéticos, sobretensiones

causadas por rayo, tostadura de aislamientos.
• Errores de manejo, descuido, impericia.
c) Riesgos y Bienes Excluidos
• Errores en diseño, defectos de material o de fabricación y daños por los cuales sea
legal o contractualmente responsable el proveedor o fabricante.
• Gastos normales de mantenimiento.
• Desgaste, depreciación o por volverse obsoletos.
• Equipos tomados en arrendamiento.
• Equipos con antigüedad mayor a 10 años.
• Daños estéticos o superficiales: rayaduras, manchas, despostilladuras.
• Robo sin violencia, extravío o desaparición misteriosa.
• Robo cometido por personas que dependan civilmente del Asegurado (familiares,
servidumbre, etc.)
Sección Responsabilidad Civil Familiar
Esta cobertura está diseñada para los daños que puedan llegar a causar el jefe de familia y/o
alguno de sus integrantes a terceros y por los cuales deba responder. El uso y ocupación de la casa;
las instalaciones eléctricas, de agua y gas, las antenas de televisión, los animales domésticos y
el simple desempeño de las actividades cotidianas, llevan consigo ese riesgo.
119
El Seguro de Daños
Las leyes nos obligan a reparar los daños que causemos a terceras personas. De esta obligación
pueden surgir imprevistos de consideración que puede afectar seriamente el presupuesto familiar.
De ahí la importancia de la cobertura de Responsabilidad Civil Familiar, que se incluye en una de
las Secciones de Contratación obligatoria de la Póliza Múltiple Familiar.
Tipos de Actores de la Coberturas de la

A consecuencia
Responsabilidad Responsabilidad Responsabilidad
de:
Civil Civil Civil
Daños
Materiales:
Contractual: Es la pérdida
Responsabilidad Nace por el Responsabilidad
económica en el
Civil Objetivo: incumplimiento Civil Objetiva:
bien del terceros.
Cubrir los daños de las Son los daños
Perjucio: Es
ocasionados obligaciones Asegurado = 1ro. causados por
la pérdida
a terceros derivadas de un Dependientes algún objeto.
de ingreso a
causados por el contrato. civiles y/o Responsabilidad
consecuencia de
Asegurado y/o económicos = Civil Subjetiva:
un daño material
dependientes Extracontractual: 2do. Son los daños
.
civiles o Son todos Cualquier Otro = causados
Daño Moral: Son
económicos. los daños 3ro. por cualquier
las afectaciones
ocasionados por dependiende civil
que se dan a
una actividad o económico del
nivel psicológico,
propia de una Asegurado.
honor, reputación,
Casa Habitación. sentimientos,
etc.
Cubrir responsabilidades derivadas de acciones realizadas por personas
diferentes al Asegurado y/o dependientes civiles y/o económicos.
Exclusiones Uso de Vehículos motorizados que requieran placa para circular.
Responsabilidades derivadas del ejercicio de una profesión u oficio.
Dolo y mala Fe.
RC Arrendatario Cubre incendio o explosión al inmueble rentado.
Convenio Expreso Viajes de estudio o placer en el extranjero.
a) Definición de Responsabilidad Civil
Responsabilidad Civil es la obligación que tiene una persona de reparar los daños que
cause a terceros, en sus bienes o personas. Se entiende por tercero una persona que no
tiene dependencia civil o por consanguinidad (hasta segundo grado) con el Asegurado.
b) Clasificación de Responsabilidad Civil
La primera clasificación de la Responsabilidad Civil distingue dos grandes categorías:
120
1. Responsabilidad Contractual
Nace por el incumplimiento de las obligaciones derivadas de un contrato: el artista que no llega a
su presentación; el arquitecto que no entrega la obra en la fecha convenida; el inquilino que deja
de pagar la renta, etc.
Por su propia naturaleza, este tipo de responsabilidades no son materia del Seguro, si no
de la fianza.
2. Responsabilidad Extracontractual
Atendiendo al origen del Daño, se ha clasificado a esta responsabilidad en dos categorías:
• Responsabilidad Subjetiva: Nace por la culpa, el descuido, la falta de previsión. La ley

llama a este tipo de conductas “ilícitas” o “contrarias a las buenas costumbres” porque
es evidente el deber general de comportarnos con respeto, a fin de no dañar a los demás.
• Responsabilidad Objetiva: Nace por el uso de objetos, mecanismos o sustancias

peligrosas por sí mismas (por su peso, movimiento, velocidad, naturaleza inflamable o
explosiva, etc.). En estos casos la persona que utiliza dichos objetos peligrosos está
obligada a reparar los daños que cause, aún cuando no se le pueda demostrar culpa
alguna.
Daño
La Ley distingue tres tipos de Daño:
1. Daños Material: Es el menoscabo en el patrimonio de la victima (Art. 2108 del

Código Civil del Distrito Federal). Representa el costo de reparación o reposición de
los bienes dañados o de atención médica de los lesionados.
2. Perjuicios: Es la privación de cualquier ganancia lícita que se hubiera obtenido de

no haberse producido el daño (Art. 2109 del Código Civil del Distrito Federal).
3. Daño Moral: Hecho de afectar los sentimientos, creencias, honor, reputación o imagen
pública de una persona (Art. 1916 y 1916 bis del Código Civil del Distrito Federal)
Exclusiones
Las siguientes causas de Responsabilidad Civil se encuentran fuera de cobertura:
1. Incumplimiento de contratos o convenios (por ejemplo, que el inquilino Asegurado deje de

pagar la renta).
2. Multas convencionales por el incumplimiento de contratos (en el ejemplo anterior, si en el

contrato de arrendamiento se estipuló un interés moratorio del 20% por cada semana de
atraso).
121
El Seguro de Daños
3. Responsabilidades derivadas del uso de vehículos motorizados (autos, camiones,

motocicletas, yates o avionetas). Para estos riesgos existen pólizas específicas.
4. Responsabilidades por daños causados dolosamente.
5. Responsabilidades que se causen entre sí los miembros de la familia asegurada.
6. Responsabilidades por daños a causa de inconsistencia, hundimiento o asentamiento del

suelo o del subsuelo, o a causa de falta o insuficiencia de obras de consolidación para
evitar la pérdida de sostén en el suelo o subsuelo de propiedades vecinas.
7. Actos bélicos de cualquier naturaleza.
8. Responsabilidades imputables al Asegurado, de acuerdo con la legislación laboral (Ley

Federal del Trabajo, Ley del Seguro Social u otras).
9. Responsabilidades derivadas del ejercicio o desempeño de cualquier profesión, cargo u

oficio (aún cuando sean honoríficos).
Responsabilidad Civil Arrendatario
Esta cobertura es de contratación obligatoria, cuando el Asegurado no es propietario de la casa y

en consecuencia, no tomó las coberturas para el edificio (Incendio y Terremoto).
De acuerdo con el Código Civil, el inquilino es responsable frente al propietario, por los daños que
sufra el local arrendado a causa de incendio o explosión que se originen en el propio local. La
cobertura de Responsabilidad Civil Arrendatario protege precisamente dicha eventualidad.
Sección de Accidentes Personales
El propósito de incluir una cobertura de la Operación de Personas dentro de un paquete

esencialmente de la Operación de Daños, es otorgar una mayor protección al Asegurado,
cubriendo, principalmente, los trabajadores que se encuentran bajo su servicio de manera
permanente y que, de alguna manera, forman parte de su responsabilidad.
Riesgos Cubiertos
• Muerte del Asegurado por Accidente (hasta 90 días después del Accidente).
• Gastos médicos del personal doméstico al servicio del Asegurado, como consecuencia de
un Accidente (hasta 10 días después del mismo) o de cualquier otra causa por concepto
de tratamiento médico o intervención quirúrgica, hospitalización, enfermeros, ambulancia
o medicinas.
122
• Aparatos de prótesis dental necesarios debido al Accidente.
Riesgos Excluidos
• Enfermedad corporal o mental, infecciones o tratamiento médico o quirúrgico que no sea

consecuencia del Accidente.
• Lesiones que sufra el Asegurado en servicio militar, actos de guerra, insurrección, rebelión,
revolución, riña o actos delictuosos.
• Homicidio intencional, suicidio o intento del mismo, mutilación voluntaria aún estando en
estado de enajenación mental.
• Hernia y eventraciones.
• Envenenamiento.
• Abortos.
Servicios de Asistencia
Dependiendo de La Compañía se puede dar servicio como:
• Número de eventos
• Monto por evento
• Cerrajería
• Cristalería
• Electricidad
• Plomería
Exclusiones Aplicables a todas las Secciones
• Actos bélicos de cualquier naturaleza (guerra, revolución, rebelión, guerra civil, etc.).
• Dolo o mala fe del Asegurado o de las personas que civilmente dependan de él.
• Explosiones nucleares, fusión atómica, contaminación radioactiva.
Prescripción
La Aseguradora quedará liberada de sus obligaciones si no exige su cumplimiento dentro de un

plazo de dos años, contados a partir del surgimiento de la obligación.
Tratándose del siniestro, el plazo se cuenta desde que el Asegurado se entera de su realización.
La prescripción se interrumpe por el nombramiento de peritos, o por el escrito de queja presentado
ante la CNSF.
123
El Seguro de Daños
• Plazo para pedir Rectificaciones
Si el contenido de la póliza (o sus modificaciones) no concuerdan con lo solicitado, el

Asegurado podrá pedir la rectificación correspondiente, dentro de los 30 días siguientes a
la recepción de la póliza.
Transcurrido dicho plazo, se entenderá aceptada la póliza tal y como se expidió.
1. Localice en el diccionario los significados de las palabras “resarcir” e “indemnizar”.
2. Anote la definición de “Interés Asegurable”.
3. Explique con sus propias palabras cuál es la importancia del “interés Asegurable” en el Seguro
de Daños.
4. ¿Es lícito que cualquier persona asegure bienes ajenos? ¿Por qué?
5. Identifique la diferencia entre el Valor Real y el Valor de Reposición.
6. Aplique la fórmula de la “Cláusula de Proporcionalidad” para determinar cuál deberá ser la

indemnización en el siguiente ejemplo:
• Valor de los bienes $ 200

• Suma Asegurable $ 160
• Pérdida $ 40
7. Explique la diferencia entre el “Seguro Proporcional” y el “Seguro a Primer Riesgo”. Mencione

ejemplos de cada uno.
8. Explique gráficamente el principio de Disminución y Reinstalación de la Suma Asegurada.
9. ¿Qué pasa si el Asegurado vende el objeto Asegurado a la mitad de la vigencia de la póliza?
10. El Asegurado cobró a la Compañía el valor del cristal de su ventana. Posteriormente, intenta
cobrarle el mismo cristal al vecino causante del daño ¿Es lícito? ¿Por qué?
11. Explique cuáles son las obligaciones del Asegurado en caso de un siniestro de Daños.
124
12. Diseñe un cuadro sinóptico que incluya la siguiente información:
a. Sobre la Sección de Incendio Edificio y Contenidos

a. 1. Los bienes acaparados en: Edificios y Contenidos.
a.2. Los riesgos cubiertos (cobertura básica).
a.3. Las coberturas adicionales.
a.4. Las exclusiones en: Incendio, Explosión, Huracán y Granizo, Caída de árboles.
a.5. Los deducibles.
b. Sobre la Sección de Terremoto Edificio y Contenidos.

b.1. Los bienes Asegurados.
b.2. Los riesgos cubiertos.
b.3. Los bienes que se amparan por Convenio Expreso.
b.4. Las coberturas adicionales.
b.5. Las exlusiones.
b.6. El deducible.
b.7. La participación en la pérdida.
c. Sobre la Sección de Responsabilidad Civil Familiar.

c.1. Objeto del Seguro.
c.2. Alcance de la cobertura.
c.3. Personas Aseguradas.
c.4. Coberturas Adicionales.
c.5. Exclusiones.
d. Sobre la Sección de Robo con Violencia.

d.1. Bienes Asegurables en sus tres incisos.
d.2. Riesgos cubiertos.
d.3. Coberturas adicionales.
d.4. Exclusiones.
d.5. Explicar el significado de “Primer Riesgo” y de “Cláusula de Proporcionalidad”.
e. Sección de Rotura de Cristales.

e.1. Bienes cubiertos.
e.2. Riesgos cubiertos.
e.3. Exclusiones.
f. Sección de Equipo Electrodoméstico.

f.1. Bienes cubiertos.
f.2. Riesgos cubiertos.
f.3. Exclusiones.
13. Realice una clínica de presentación del producto para explicar a su prospecto el funcionamiento
de la Póliza Múltiple Familiar.
14. Explique el funcionamiento de las secciones de Incendio y Terremoto (edificio y contenidos).
125
El Seguro de Daños
15. Explique el funcionamiento de las coberturas de “Gastos Extraordinarios”.
16. Explique el funcionamiento de la Sección de Responsabilidad Civil Familiar.
17. Explique el funcionamiento de la Sección de Robo con Violencia.
18. Explique el funcionamiento de las Secciones de Cristales y Equipo Electrodoméstico.
19. Explique el funcionamiento de la Sección de Accidentes Personales.
20. Explique en qué consiste la subrogación.
21. Identifique dentro de su propia experiencia personal, casos en los que resulte aplicable alguna
de las secciones de la Póliza Múltiple Familiar. Recuerde casos en los que usted o alguna persona
cercana:
• Sufrió daños en su casa por incendio, explosión, terremoto, huracán, etc.
• Causó daños a terceros o sufrió daños en sus bienes o en su persona, por culpa de un
tercero.
• Sufrió robo de artículos personales en su domicilio.
Relate su experiencia al grupo. Cuantifique las pérdidas en pesos de hoy. A partir de dicha
experiencia evalúe la diferencia entre los resultados de la misma situación, con Seguro y
sin él.
126
Conclusiones
1. Estructura de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
Título I Título III

Disposiciones
Especiales del Contrato
de Seguro
Título II Título IV
Contratos de Seguro Disposiciones Finales
contra Daños
Las reglas específicas del Seguro de Daños no podrán aplicarse al Seguro de Personas
ni viceversa.
2. Definición del Contrato de Seguro:
Por el Contrato de Seguro la Empresa se obliga, mediante una prima, a resarcir un daño a
pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato.
3. El principio esencial del Seguro de Daños es su carácter indemnizatorio.
4. Interés Asegurable es el interés económico que tiene una persona en que no se produzca
un siniestro.
5. En el Seguro de Daños la protección recae sobre el interés, no sobre las cosas.
6. Valor de reposición es la cantidad necesaria para reponer los bienes dañados por otros
de igual clase y calidad, sin considerar depreciación por uso.
7. Valor real es igual al valor de reposición menos la depreciación efectiva por uso.
8. Valor Asegurable es el que La Compañía y el Asegurado han convenido establecer

como base para limitar la responsabilidad de La Compañía, cobrar las primas y pagar las
indemnizaciones.
127
El Seguro de Daños
9. Valor Indemnizable es el que tienen los bienes en el momento del siniestro.
10. La Proporción Indemnizable se expresa con la fórmula:
Suma Asegurada x Pérdida

Base de Indemnizable =
Valor Asegurable
11. En los Seguros Proporcionales el Asegurado se obliga a asegurar el valor total de sus
bienes.
12. En los Seguros a Primer Riesgo el Asegurado no está obligado a asegurar el valor total
de sus bienes.
13. Sobre-Seguro de mala fe: el contrato es anulable.

Sobre-Seguro de buena fe: el contrato subsiste hasta por el verdadero valor de las cosas.
14. El pago de un siniestro parcial reduce la Suma Asegurada. Podrá reinstalarse contra prima
adicional.
15. Seguros concurrentes:
• De mala fe: las compañías quedan liberadas.
• De buena fe: son todos válidos y obligan proporcionalmente a todas las compañías.
16. Si el objeto Asegurado cambia de dueño, los derechos y obligaciones de la póliza pasan
al nuevo adquiriente.
17. La Aseguradora que paga el siniestro se subroga en los derechos del Asegurado para
reclamar a los responsables. Si el Asegurado impide la subrogación, La Compañía podrá
liberarse de toda responsabilidad.
18. Obligaciones del Asegurado en caso de siniestro:
• Medidas de salvaguarda.
• Mantener el estado de las cosas.
19. Estructura de la Póliza Múltiple Familiar:
• Carátula.
• Especificación de coberturas.
• Condiciones Generales (aplicables a todas las secciones).
128
20. Secciones. Las secciones que integran una Póliza Múltiple Familiar son:
Secciones del Ramo de Incendio I. Incendio del Edificio.

II. Incendio de los Contenidos.
III. Terremoto del Edificio.
IV. Terremoto de los Contenidos.
Secciones del Ramo de Diversos V. Robo con Violencia en el Domicilio.

VI. Rotura de Cristales.
VII. Equipo Electrónico y Electrodomésticos.
Ramo de Responsabilidad Civil VIII. Responsabilidad Civil Familiar.

Privada o Familiar
Accidentes Personales Accidentes Personales.

(Seguro de Personas)
21. Las secciones de incendio (edificio y contenidos) amparan contra los daños como
consecuencia de incendio, rayo, explosión, huracán, granizo, aviones, vehículos, humo,
daños por agua y caída de árboles y antenas.
22. Las coberturas adicionales para estas secciones son:
• Remoción de Escombros.
• Gastos Extraordinarios.
• Cobertura “A todo Riesgo”.
23. En las secciones de Incendio se aplica un deducible de 1% sobre la Suma Asegurada con
máximo de 750 días de Salario Mínimo (excepto para los riesgos de incendio, rayo y explosión).
24. Las secciones de terremoto amparan contra los daños como consecuencia de terremoto
y/o erupción volcánica. Se aplica un deducible de acuerdo a la zona sísmica sobre la Suma
Asegurada y también una participación a cargo del Asegurado sobre la pérdida. En esta
sección también se pueden contratar “Gastos Extraordinarios” y “Remoción de Escombros”.
25. Los factores a considerar para la cotización en las secciones de incendio y terremoto son:
• Materiales de Construcción.
• Número de Niveles.
• Ubicación.
26. Responsabilidad Civil es la obligación que tiene una persona de reparar los daños que ha
causado a otra.
129
El Seguro de Daños
27. Clasificación de la Responsabilidad Civil:
a) Contractual
b) Extracontractual: Subjetiva y Objetiva
28. Elementos de la Responsabilidad Civil Extra contractual:
• Origen.
• Daño.
• Relación Causal.
29. Diferentes especies de “Daño”.
• Daños.
• Perjuicio.
• Daño Moral.
30. Montos de la Indemnización:
• Por muerte: 730 + 60 días.

• Por incapacidad total y permanente: 1095 días.
• Base: el cuádruple del Salario Mínimo.
31. La sección de Responsabilidad Civil Familiar ampara la Responsabilidad Civil del Asegurado
por daño no intencional causado a terceros por alguno de los miembros de la familia.
32. La sección de Robo con violencia ampara las pérdidas y daños materiales a bienes
muebles o inmuebles, como consecuencia de robo cometido con violencia para pasar del
exterior al interior del local donde los bienes se encuentran, dejando señales visibles de
la violencia utilizada en el lugar por donde se penetró.
La cobertura clasifica los bienes amparados en tres categorías:
• Menaje de casa.
• Artículos artísticos, electrónicos, deportivos o de difícil reposición.
• Joyas, oro, plata, armas, colecciones.
Los incisos “1.2” y “1.3” deben relacionarse expresamente y contar con factura o avalúo.
La cobertura adicional de asalto ampara el robo cometido con violencia física o moral sobre las
personas. Se aplica un deducible de 10% sobre la Suma Asegurada para el inciso “1.1” y un
coaseguro de 20% para los incisos “1.2” y “1.3”.
130
33. La sección de Rotura de Cristales cubre la rotura accidental de los cristales, por cualquier
causa.
El espesor mínimo para ser asegurables es de 4 mm. Se aplica un deducible, por

lo general, de cuatro días de salario mínimo.
34. La sección de Equipo Electrodoméstico ampara los aparatos eléctricos y electrónicos

del hogar contra daños por falla o interrupción en la energía eléctrica, corto circuito y
arcos voltaicos, errores de manejo, descuido e impericia. Algunas compañías otorgan
la cobertura contra “Todo Riesgo”. Se aplica un deducible o un coaseguro, según
políticas internas.
35. En algunas compañías se presenta la Sección de Accidentes Personales que cubre la

muerte accidental del Asegurado y los gastos médicos de los empleados domésticos.
36. Las exclusiones aplicables a todas las secciones son:
• Actos bélicos.
• Dolo o mala fé del Asegurado o sus dependientes.
• Explosiones nucleares y contaminación radioactiva.
37. “Agravación esencial del Riesgo” significa: aumento en el peligro del siniestro. El
Asegurado deberá reportar a La Compañía la agravación en un plazo de 24 horas.
38. La Compañía deberá liquidar las reclamaciones procedentes en un plazo máximo de 30

días a partir de que se le entregue toda la documentación. En caso de mora, pagará
intereses moratorios al tipo de la inversión que de mayores intereses para la Aseguradora.
39. El plazo de la prescripción en materia de Seguros es de cinco años en vida. La prescripción

se interrumpe por el escrito ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
40. Si el contenido de la Póliza no concuerda con lo solicitado, el Asegurado podrá pedir la

rectificación correspondiente en un plazo de 30 días a partir de que recibe la Póliza.
131
El Seguro de Daños
4.3 Automóviles
Como un ramo de la operación de Daños, se encuentra Automóviles y en esta sección estudiaremos

la Póliza de Automóviles, con los alcances y coberturas que contiene la misma.
Automóviles: Se considera Automóvil a todo vehículo con un peso de hasta 3.5 toneladas.
Camiones: Se considera camión a todo vehículo con un peso de más de 3.5 toneladas.
Para conocer el entorno mencionamos los distintos tipos de pólizas que contiene este ramo.
1. Automóviles Residentes.
2. Automóviles Turistas.
3. Automóviles Antiguos o Clásicos.
4. Agencias Distribuidoras de Autos.
• Plan piso.
• Plan traslado.
Tipos de Cobertura
Para tener una mejor explicación de los alcances de la Póliza de Automóviles, mencionaremos las
coberturas a) Básicas y b) Accesorias:
a) Básicas
• Daños Materiales.
• Robo Total.
• Responsabilidad Civil y Servicios de Asistencia.
b) Accesorias
• Gastos Médicos a Ocupantes.

• Equipo Especial.
• Defensa Legal Vehicular.
• Accidentes Automovilísticos al Conductor.
• Adaptaciones y/o Conversiones.
132
Coberturas de la Póliza
• Daños Materiales
Esta cobertura se extiende a cubrir los Daños Materiales que sufra el vehículo a consecuencia de:
a) Colisión y vuelcos.
b) Rotura de cristales.
c) Incendio, rayo y explosión.
d) Ciclón, granizo, terremoto, erupción volcánica, alud, derrumbe de construcciones, caída de

árboles, e inundación.
e) Daños que sufra por personas que tomen parte en huelgas, alborotos populares, o
personas mal intencionadas, durante la realización de tales actos o bien ocasionados por
las medidas de represión por autoridades reconocidas.
f) Daños que sufra el vehículo cuando sea transportado en cualquier medio, así como la
contribución por avería gruesa (tirar de una embarcación).
Nota: Si el daño es superior al 75% del valor del vehículo, se considera Pérdida Total, si el
daño se encuentra entre el 50% y el 75% se podrá solicitar la Pérdida Total.
• Robo Total
Ampara el robo total de vehículo y las pérdidas o daños materiales que sufra a consecuencia de su
robo.
Esta cobertura además de cubrir lo anterior, cuando no se contrate Daños Materiales amparará
los daños ocasionados por los riesgos que se mencionan en los incisos c), d), e) y f), de dicha
cobertura.
Con lo que respecta a la cobertura de Rotura de Cristales el deducible será del 20% del valor
del cristal o cristales afectados.
Si después de un robo hay recuperación de la unidad, solamente se aplicará deducible cuando La

Compañía realice algún pago de pérdidas o daño sufrido.
133
El Seguro de Daños
• Responsabilidad Civil (RC) por Daños a Terceros
Con esta cobertura ampararemos cualquier daño y Daño Moral Consecuencial, que con elvehículo
asegurado causemos a un tercero, ya sea en sus bienes o en su persona, incluyendo la muerte.
La Suma Asegurada para esta cobertura funcionará como Límite Único y Combinado, es decir,
que con una sola Suma Asegurada se pagarán las diferentes eventualidades que surjan durante la
vigencia del Seguro y servirán para indemnizar tanto bienes como a personas.
Esta cobertura, además de pagar daño y daño moral consecuencial, también pagará hasta por
una cantidad igual a la Suma Asegurada, los gastos y costas de juicio a que sea condenado el
conductor del vehículo Asegurado cuando cause daños a terceros.
• Gastos Médicos a Ocupantes
Cubre el pago de gastos médicos por concepto de hospitalización, medicinas atención médica,
enfermeras, ambulancias y gastos de entierro por lesiones corporales que sufra cualquier ocupante
de vehículo asegurado en Accidente de tránsito mientras se encuentre dentro del compartimiento
o caseta destinados al transporte de personas.
Estos conceptos ampararán los siguientes gastos:
• Hospitalización: alimentos y cuartos en el hospital, fisioterapia, drogas y medicinas en

general que sean prescritas por un médico.
• Atención Médica: los servicios de médicos legalmente autorizados para ejercer sus
profesiones.
• Enfermeros: los honorarios de enfermeros (as) titulados o con licencia para ejercer.
• Ambulancia: sólo cuando sea necesario.
• Gastos de Entierro: si algún ocupante del vehículo asegurado falleciera, La Compañía

pagará los gastos de entierro hasta por el límite de indemnización por persona lesionada.
Dichos gastos serán reembolsados mediante la entrega de los comprobantes respectivos
y sin que rebase el límite máximo de indemnización por persona lesionada.
• Accidentes Automovilísticos al Conductor
Cuando el conductor del vehículo asegurado sufra algún Accidente dentro del auto
asegurado que le produzca la muerte o lesiones en su persona, La Compañía Aseguradora
pagará una indemnización que corresponda a la Suma Asegurada contratada en esta
cobertura y si dentro de los 90 días a la fecha del siniestro, la lesión produjera alguna
pérdida orgánica, dicha Compañía pagará los siguientes porcentajes:
134
Tipo de Pérdida Porcentaje de Suma Asegurada

La vida. 100%
Ambas manos, ambos pies o la vista de
100%
ambos ojos.
Una mano y un pie. 100%
Una mano y la vista de un ojo o un pie y
100%
la vista de un ojo.
Una mano o un pie. 50%
La vista de un ojo. 30%
El pulgar de cualquier mano. 15%
El índice de cualquier mano. 10%
Exclusiones
Esta Cobertura no ampara:
• Cuando el conductor tenga menos de 16 y más de 69 años.
• A conductores de motocicletas.
• Atención médica, hospitalización, enfermeras, y cualquier clase de Gastos Médicos, así

como gastos de entierro.
Equipo Especial
Llamaremos equipo especial a todo aquello que el Asegurado instale al vehículo en adición
a las partes que el fabricante instale originalmente.
Esta Cobertura ampara de dos formas:
1. Los daños que sufra el equipo especial asegurado a consecuencia de alguno de los
riesgos de la cobertura de daños materiales.
2. El robo o daño al equipo especial asegurado a consecuencia del Robo Total del vehículo, o
bien por algunas de las coberturas de Daños Materiales amparados en la sección de Robo
Total. El deducible que el Asegurado tendrá que pagar en caso de siniestro que afecte esta
cobertura será del 25% de la Suma Asegurada del equipo especial dañado.
Para contratar esta cobertura deberán de presentar relación en forma unitaria anexa, indicando la
Suma Asegurada y la descripción del bien.
135
El Seguro de Daños
Adaptaciones y/o Conversiones
Todo aquello que el Asegurado cambie al vehículo en la estructura y conformación original del mismo.
• Defensa Legal Vehicular
¿Qué es Defensa Legal Vehicular?
Es una caución en la modalidad de Fianza que integrada a una cobertura de automóviles nos
garantiza la liberación del vehículo y del conductor en caso de que en un Accidente imprudencial
cauce lesiones corporales o la muerte a terceras personas, o bien cause daños a las vías generales
de comunicación como son: Carreteras, puentes, líneas de alumbrado, etc.
¿Cómo Opera Defensa Legal Vehicular?
Opera por medio de una tarjeta de identificación que se encuentra incluida en una Fianza Global,
cuyos beneficiarios son las diversas procuradurías del Distrito Federal, Estatales y Generales de
la República Mexicana.
¿Qué Nos Garantiza la Defensa Legal Vehicular?
Al conductor le garantiza su libertad provisional, además de la liberación de vehículo. También

cubre la asistencia jurídica a que de lugar durante todo el tiempo que dure el proceso judicial.
Defensa Legal Vehicular tiene una vigencia igual a la del Seguro del automóvil, esto quiere
decir que inician el mismo día y vencen el mismo día y a la misma hora. Además que sólo
operará en la República Mexicana.
Para el caso de menores de edad, Defensa Legal Vehicular sólo responderá para que la
parte ofendida o dañada pueda quedar protegida en cuanto al resarcimiento de sus daños,
y el menor de edad causante del daño quedará bajo la custodia de sus padres o tutores.
¿Cuándo no Operará Defensa Legal Vehicular?
• Cuando el conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas.
• Cuando se abandone a la víctima o lesionado.
• Cuando el causante del daño no quiera presentarse al Ministerio Público.
• Cuando no se dé aviso dentro de las 24 horas siguientes al Accidente; si el causante del daño
no pudiera dar este aviso por causas de fuerza mayor esta exclusión quedará sin efecto.
• Cuando el culpable no alcance libertad bajo fianza.
• Hay que hacer énfasis en una de las exclusiones, ésta es cuando el vehículo haya sido
robado o este involucrado en un acto ilícito.
136
• Riesgos No Amparados pero que pueden serlo mediante Convenio Expreso
Existen algunos riesgos que no se amparan de forma automática en esta Póliza, pero
si podrán ser cubiertos mediante CONVENIO EXPRESO , como se indica a continuación.
• Daños que sufra o cause el vehículo por
• Utilizarlo para algún uso diferente, indicado en la Póliza.
• Arrastrar remolques.
• Participar en carreras o pruebas de seguridad.
• Los daños a terceros que se ocasionen con la carga transportada cuando ésta sea
peligrosa.
• Riesgos Excluidos
Como en cualquier contrato de seguros existen riesgos no amparados, el Seguro de Automóvil no

será la excepción, de tal manera que no ampararemos:
• Los daños que sufra o cause el vehículo al ser conducido por personas que carezcan
de licencia para conducir, cualquier permiso para menores de edad se considerará
como licencia.
• Pérdidas o daños que cause el vehículo durante operaciones bélicas, servicios militares,
aunque el Asegurado no haya dado su consentimiento.
• Daños que sufra o cause el automóvil por cualquier acto de terrorismo.
• La rotura o descompostura mecánica a consecuencia de su uso normal, excepto por

alguno de los riesgos amparados.
• La depreciación que sufra su valor.
• La Responsabilidad Civil del Asegurado por daños a cualquier tipo de bienes que se
encuentren en el interior del vehículo, sin importar que sea el propietario de dichos bienes.
• La Responsabilidad Civil cuando el afectado dependa civilmente del Asegurado, cuando

sea empleado, o bien cuando sean ocupantes de vehículo Asegurado.
• Los gastos de defensa jurídica con motivo de la Responsabilidad Civil cuando el afectado
dependa civilmente del Asegurado, cuando sea empleado, o bien cuando sean ocupantes
del vehículo Asegurado.
• Los gastos de defensa jurídica con motivo de procedimientos penales, además del monto
de fianzas o cauciones.
137
El Seguro de Daños
• El daño que cause o sufra cualquier vehículo público, comercial o de mercancías, cuando
el conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de alguna droga.
Sumas Aseguradas
La póliza podrá ser contratada de cuatro formas diferentes:
1. Valor Comercial: Se entiende como Valor Comercial aquel valor de venta que
tuviera el vehículo al momento del siniestro de acuerdo a publicaciones de valores
del mercado mexicano de automóviles, este Valor Comercial podrá asignarse a
vehículos nuevos y usados.
2. Valor Factura: Se Aseguran a Valor Factura sólo aquellos vehículos último modelo,
podrá comprobar su valor con factura cuando esta sea emitida por alguna agencia
distribuidora de automóviles.
3. Valor Convenido: Será aquel valor que se acuerde entre compañía y Asegurado,
en base a avalúo efectuado por algún perito autorizado por la C.N.S.F. Este valor
podrá asignarse a vehículos residentes, clásicos e importados.
4. Valor Precio de Lista: Solo podrá otorgarse a vehículos último modelo, este valor
será tomado de la lista de precios del costo de venta del vehículo de la planta
armadora a la agencia distribuidora.
Deducibles
Las Coberturas que manejan deducibles son:
Daños Materiales. 5%, 8%

Robo Total. 10% ó 12%
Equipo Especial. 25% del Valor del equipo Siniestrado.
Cristales. 20% del Valor del Cristal Siniestrado.
138
• Territorialidad
Las coberturas amparadas serán vigentes en toda la República Mexicana, así mismo se extenderán
a cubrir en los Estados Unidos y Canadá con excepción de la cobertura de Responsabilidad
Civil por Daños a Terceros, Extensión de Responsabilidad Civil y Defensa Legal vehicular.
• Pérdida del Derecho a Ser Indemnizado
El Asegurado perderá su derecho a ser indemnizado cuando:
• Él, sus representantes, o beneficiarios que con el fin de hacer incurrir en error,
disimulan o declaran inexactamente los hechos del siniestro.
• Si en el siniestro hubiera dolo o mala fé por parte del Asegurado, sus representantes
o beneficiarios.
• Si el Asegurado no proporciona la información que solicite La Compañía.
139
El Seguro de Daños
1.Encierra en un círculo las coberturas básicas de la póliza de Automóviles:
• Daños Materiales.
• Accidentes Automovilísticos al Conductor.
• Responsabilidad Civil.
• Gastos Médicos a Ocupantes.
• Robo Total.
• Defensa Legal Vehicular.
• Adaptaciones y/o Conversiones.
2. En la cobertura de Robo Total quedan amparados los riesgos de:
( ) Incendio, Rayo y Explosión.

( ) Colisión y/o Vuelcos.
( ) La Responsabilidad Civil que tenga el Asegurado.
( ) Los Gastos Médicos derivado de un Accidente.
3. Defensa Legal Vehicular no garantiza la libertad provisional por:
( ) Daños Materiales.
( ) Abandono de la victima.
( ) El pago de la Fianza.
( ) El Accidente automovilístico.
4. Son riesgos amparados por Convenio Expreso en la Póliza de Automóviles.
( ) El terrorismo.
( ) Descomposturas.
( ) Ponchaduras.
( ) Arrancones y pruebas de velocidad.
140
Ideas para Recordar
141
www.axafacil.mx
www.universidad.axa.mx
Tel. Universidad 01 800 504 9681

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Capítulo II. Terminología Básica y Marco Legal 15

2.1 Terminología Básica 16

Capítulo III. El Seguro de Personas 52

Capítulo IV. El Seguro de Daños 103

4.1 El Riesgo en el Seguro de Daños 104

El Agente Profesional tiene la responsabilidad de promover y difundir en las personas, la

¡Éste es tu Reto, tu Misión y tu Carrera al Éxito!

Tu preparación supone un valor para nuestra compañía y una garantía para

Este manual contiene:

Y además toda la información básica de seguros, estructurada en cuatro capítulos:

I. Agente Profesional en Seguros y ¿Quién es AXA?

• Conocerás los aspectos generales del Marco Legal de los Seguros.

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• Participa con ideas, actividades y procedimientos, no te limites a escuchar todo el tiempo.

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2. Piensa en tu trabajo y en general en todos los ámbitos de tu vida

3. Interactúa con el Instructor

4. Pregunta, Pregunta, Pregunta

5. ¡Continúa con Tu Aprendizaje!

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