Вы находитесь на странице: 1из 32

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ.............................................................................................................4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ...............................................................................6
2 АНАЛИЗ ЭТАПОВ СТАНОВЛЕНИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ...........................................................................................................18
3 АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ...........................................................................................................25
ЗАКЛЮЧЕНИЕ...................................................................................................29
СПОСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ...........................................32

3
ВВЕДЕНИЕ

Одной из основных сфер национального хозяйства развитого


государства является современная банковская система. Практическая
значимость банковской системы заключается в том, что с помощью неё в
государстве производится управление системой платежей и расчётов, она
позволяет перенаправить сбережения граждан к фирмам и производственным
структурам и осуществляет основную часть своих коммерческих сделок
через вклады, инвестиции и кредитные операции.
Данная работа является актуальной, так как банковская система на
современном этапе оказывает многообразные услуги: от стандартных
расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, оставляющих базу
банковского дела, до усовершенствованных форм финансовых и денежно-
кредитных инструментов, которые применяют банковские структуры (траст,
лизинг, факторинг и пр.).
В литературе проблемы становления и развития банковской системы в
России получили освещение в ряде монографий и статей. Среди них следует,
прежде всего, отметить работы Д.Г. Алексеевой, Е.Г. Хоменко, Н.Л.
Ермасовой, М.А. Абрамовой, Л.С. Александровой, О.И. Лаврушиной и
других.
Правовую основу исследования составляют ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» и ФЗ «О банках и банковской
деятельности».
Цель данной курсовой работы - ознакомиться с процессом становления
и развития банковской системы в России.
Для достижения поставленной цели поставлены следующие задачи:
- рассмотреть этапы становления банковской системы в России;
- выявить особенности каждого этапа становления;
- обозначить проблемы развития банковской системы.

4
Предметом исследования является история и процесс становления
банковской системы РФ. Объектом исследования выступает банковская
система России.
Методы исследования: анализ учебной литературы по банковской
системы, изучение законодательства, регулирующего работу Центрального
банка и коммерческих банков России.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка
используемой литературы.
В первой главе раскрыта сущность, структура и нормативно-правовые
основы банковской системы.
Во второй главе проведен анализ этапов становление Российской
банковской системы.
В третьей главе выявлены актуальные проблемы банковской системы
и пути их решения в России.

5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ И
РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система – это комплекс функционирующих в стране


банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций,
выполняющих банковские операции. Вместе с тем, в банковскую систему
входят специализированные финансовые институты, обеспечивающие
деятельность банков и прочих кредитных учреждений: расчетно-кассовые и
клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с
ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки
информацией, оборудованием, кадрами.
Формирование Банковской системы Российской Федерации начинается
с 1990 года, когда были приняты важнейшие законодательные акты
Федеральные законы «О Центральном банке» и «О банках и банковской
деятельности», что и послужило предпосылками для создания коммерческих
банков. Итак, рассмотрим важнейшие этапы становления российской
банковской системы.
Первый период (вплоть до окончания 1993 г.) - существенное
сосредоточение ресурсов банковской системы в руках основных кредитных
учреждений, образованных на основе прошлых государственных спецбанков
- Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других. В этом
периоде коммерческие банки образовали своеобразный механизм
приспособления к конкурентно-способной среде и извлечения прибыли. Он
был связан с гиперинфляцией 1992-1993 гг. и существенных инфляционных
ожиданий в 1994 г. В результате была отрицательная ставка ссудного
процента. Деятельность множества коммерческих банков состояла в
следующем: принять вклады в руб., конвертировать их в доллары, дождаться
очередного значительного обесценивания рубля, когда процент по вкладам
станет отрицательным, конвертировать доллары в рубли и рассчитаться
согласно взносам.
6
Второй период (1994 - середина 1995 г.) - появилось внушительное
количество вновь образованных коммерческих банков. Концентрация
банковского капитала в данный промежуток приобретает наименьшее
значения. Формированию кредитных учреждений способствовала высокая
инфляция, что позволяло банкам получать значительную прибыль без
реального развития квалифицированного управления. Банки на этом этапе
почти не занимались долгосрочным кредитованием компаний, так как
проценты по кредитам практически не компенсировали инфляции. Однако
падение темпов инфляции и кризис (24 августа 1995 г.) привели к
банкротству большого количества мелких и средних банков, перевели
формирование системы в новую стадия через процессы разорения,
концентрации и централизации банковского капитала.
Третий период (с сентября 1995 г. по 1997 г.) - свойственно снижение
доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом (с 20%до
10-20%), сокращение доли кредитов и в то же время рост государственных
обязательств. Это было связано с развитием рынка ценных бумаг.
Государство стало выступать в качестве ключевого заемщика финансовых
ресурсов у коммерческих банков. Остатки бюджетных средств на счетах
банков — агентов по обслуживанию бюджетных счетов динамично
использовались с целью покупки государственных краткосрочных
бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным
купоном (ГКО - ОФЗ).
Четвертый период (с начала 1997 г. по август 1998 г.). Происходит
активизация слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов,
банковских группировок, холдингов и т. п. Этот этап связан также с началом
переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики.
Для данного этапа свойственно интенсивное встраивание в банковский
сектор страховых компаний, в связи с чем применялись различные формы -
от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения
неконтрольным пакетом акций.
7
Пятый период (август 1998 - середина 1999 г.) возник с наиболее
крупного банковского кризиса в современной России. Отказ Правительства
отвечать по своим финансовым обязательствам в виде ГКО — ОФЗ пагубно
отразился на крупнейших системообразующих банках, основных держателях
государственных ценных бумаг. Отток ресурсной базы и, прежде всего,
изымание валютных вкладов сберегателями почти на месяц обездвиживали
банковскую систему. Условным оплотом надежности оказались малые и
средние банки, не имевшие валютных вкладов и владевшие незначительный
долей ГКО - ОФЗ в активах. Банковский кризис стремительно видоизменился
в валютный и затем в финансовый кризис, привел к полному социально-
экономическому упадку общества.
Шестой период характеризуется законодательным предоставлением
реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов,
реструктуризацией внешней задолженности банков. Отечественная
банковская система поэтапно освобождается от банков, сформированных в
течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и почти не
работавших в банковском рынке. Круг реальных участников российского
рынка банковских услуг в целом сформировался, а рынок в основном
поделен между ними. Продолжительной тенденцией развития банковской
системы считается расширение ресурсной базы кредитных учреждений.
Сформировалась стабильная тенденция к росту остатков средств,
привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором увеличения
доверия населения к банковскому сектору. [7, С.67]
Банковская система представляет собой базисную составляющую
экономической системы любого государства. Это значит, что деятельность и
развитие банковской индустрии следует рассматривать в тесной связи с
производством, обращением и потреблением материальных и
нематериальных благ.
Банковская система функционирует на основе соответствующего
законодательства, образующего в совокупности инфраструктуру,
8
закрепляющую и регламентирующая её деятельность. Как денежная и
финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она
формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов,
характерных для данного региона: природные и географические условия,
климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с
соседями, торговые пути и др. [12, C.35]
Организационная структура банковской системы довольно сложна и
дифференцирована. Важно понимать, что банковская система отражает
базовые, фундаментальные направления развития общества. Структура
банковской системы подчинена решению приоритетных задач, стоящих
перед обществом в целом.
Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы
предполагает соблюдение ряда принципиальных условий, по сути
являющихся базовыми признаками самого понятия «система», к которым
относятся:
- наполненность, т.е. наличие ряда компонентов, в целом
образующих совокупность относительно замкнутый комплекс;
- структурированность, группировка отдельных компонентов в
сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;
- целостность системы как наличие компонентов, причём
достаточное для устойчивого, эффективного функционирования всех
необходимых сегментов, уровней и всех компонентов, их наполняющих;
- взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными
элементами.
Банковская система характеризуется наличием следующих признаков и
свойств:
- включает элементы, подчиненные определенному единству,
отвечающие единым целям;
- имеет специфические свойства;
- является динамичной;
9
- представляет собой систему «закрытого» типа;
- действует как единое целое;
- обладает характером саморегулирующейся системы;
- является управляемой системой. [12, C.46]
Работа банковских учреждений столь разнообразна, что их
действительная сущность оказывается неопределенной. В современном мире
банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только
организуют денежный оборот и кредитные отношения. Посредством их
осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые действия,
купля-продажа ценных бумаг, посреднические операции, управление
имуществом и большое число других операций. Кредитные учреждения
реализовывают консультирование, участвуют в обсуждении экономических
программ, ведут статистику, обладают собственными подсобными
предприятиями.
В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными
формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё
осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются
денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны
выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся
проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование,
хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без
которых сегодня не обойтись деловому человеку.
Таким образом мы подходим к более глубокому пониманию роли
банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и
функционирование рынка капитала, как основного звена национальной
экономики, определяющего в целом её развитие.
В экономической литературе сформировались следующие подходы к
классификации компонентов банковской системы:
1. По формам собственности выделяют государственные, смешанные и
частные кредитные институты. Государственным является Центральный
10
банк. Смешанные кредитные организации предполагают наличие
государственно-частной форму собственности. Подобные банки частично
принадлежат государству, которое проводит через них определенную
кредитную политику, направленную на стимулирование определенных
отраслей экономики и сфер деятельности. Частные кредитные организации
проводят независимую кредитную политику, приоритетом которой являются
интересы частных собственников, а главным ориентиром служит ситуация на
различных сегментах рынка капиталов.
2. По организационно-правовым формам выделяют кредитные
организации, созданные в форме открытых и закрытых акционерных обществ
и обществ с ограниченной ответственностью. Их соотношение примерно
одинаково.
3. По величине уставного капитала или масштабам деятельности
различают мелкие, средние и крупные кредитные организации. К крупным
кредитным организациям в Российской Федерации относятся
системообразующие банки, имеющие величину уставного капитала свыше 40
млн. руб., средние кредитные организации имеют уставный капитал от 10 до
40 млн. руб., мелкие кредитные организации имеют уставный капитал менее
10 млн. руб.
4. По отраслевой ориентации выделяют промышленно-строительные
банки, агропромышленные банки, банки, обслуживающие преимущественно
одну или несколько смежных экономических отраслей.
5. По функциональному назначению различают эмиссионные,
депозитные и коммерческие кредитные организации, расчетно-клиринговые
палаты. Эмиссионным банком является Центральный банк. Депозитные
кредитные организации – это система сберегательных банков и касс.
Коммерческие кредитные организации обслуживают физических и
юридических лиц, выполняют все или часть банковских операций. Расчетно-
клиринговые палаты осуществляют платежно-расчетные операции.

11
6. По специализации различают универсальные и специализированные
банки. Универсальные банки обслуживают всех клиентов и выполняют все
банковские операции. К специализированным кредитным организациям
относятся инвестиционные, торговые, сберегательные, экспортно-импортные
банки.
7. По сфере обслуживания банки делятся на региональные,
межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам,
обслуживающим, главным образом, какой-либо местный регион, относятся и
муниципальные банки. [6, С. 87]
Таким образом, Банковская система России — является сложным
механизмом, который включает в себя два уровня. На ее верхнем уровне
расположен Банк России, он же Центральный банк, на втором — кредитные
организации, которые включают в себя банки и небанковские кредитные
организации (НКО). Существует и ряд микрофинансовых организаций
(МФО), негосударственные пенсионные фонды (НПФ), иные финансовые
организации, деятельность которых хоть и регулируется Банком России, но в
банковскую систему не входят. В ряде развитых стран, в отличие от России,
сложилась трехуровневая система, включающая помимо тех двух уровней,
которые имеются в российской системе, еще и третий, как раз таки
включающий «парабанковские» институты вроде МФО, НПФ, кредитные
кооперативы и т. п. В России же, несмотря на их наличие, «третьего уровня»
как полнофункциональной части системы нет.
Центральный Банк РФ является главным банком государства. Он
независим от распорядительных и исполнительных органов власти.
Центральный Банк РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он
осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными
целями его деятельности являются защита и обеспечение устойчивости
рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к
иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы,
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы
12
расчетов. Он разрабатывает и проводит единую государственную денежную
политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно
осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение,
устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских
операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и
другие функции.
Значение Центрального банка очень велико, он играет особую роль в
финансовой и экономической системе государства, устанавливает
ограничения и регулирует финансовый и кредитный рынки. Банк России
является финансовым институтом, который в свою очередь относится к
категории экономических явлений и к сфере экономический отношений.
Поэтому важно понимать сущность самого экономического явления. Такая
сущность рассматривается как совокупность определенных свойств
предмета, без которых он не смог бы существовать и которые задают все его
другие свойства. Его особый статус устанавливается, во-первых, его
функциями, которые схожи с функциями государственных органов власти,
во-вторых, необходимостью обеспечения его независимости от
исполнительных органов [9, C.63].
В статье 75 Конституции Российской Федерации установлено, что
денежную эмиссию осуществляет исключительно Центральный банк
Российской Федерации. В Федеральном законе «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» выделены следующие цели
деятельности Центрального Банка:
1. Это защита и обеспечение устойчивости рубля.
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной
системы.
4. Развитие и обеспечение стабильности финансового рынка
Российской Федерации.

13
Выделяют следующие методы управления Центральным банком
банковской системы.
1. Лицензирование банковской деятельности. Банковская лицензия
является основанием для осуществления банковских операций и даёт право
на привлечение денежных средств на депозиты, выдача кредитов,
осуществление расчётов через открытые банковские счета, валютные
операции. Банковская лицензия выдается без ограничения срока действий.
Все выданные ЦБ РФ лицензии включены в реестр лицензий на исполнение
банковских операций. Модифицирование в указанный реестр выпускаются
ЦБ РФ в месячный срок со дня их внесения в реестр. Лицензия хранит
перечень банковских операций, на реализацию которых данная кредитная
организация обладает право, а также валюта, в которой эти банковские
операции смогут осуществляться. Если банк в результате своей деятельности
систематически нарушает требования, прописанные в лицензии, то лицензия
может быть аннулирована или отозвана Центробанком.
2. Изменение объема кредитов, предоставляемых Банком России
коммерческим банкам, а также процентных ставок по ним. Снижение ставки
рефинансирования приводит к снижению рыночных процентных ставок, а ее
повышение вызывает рост средней процентной ставки на рынке.
Уменьшение ставки рефинансирования приводит к уменьшению ставки по
кредитам и по депозитам в коммерческих банках. Уменьшенная ставка по
кредитам привлекает клиентов, тем самым увеличивает количество
потребителей данной услуги, что приводит к развитию банков.
3. Нормативы достаточности собственного капитала. В кредитной
организации уставный капитал состоит из величины вкладов ее участников и
минимального размера имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.
Уставный капитал кредитной организации составляется из величины
вкладов. Минимальный размер собственных средств (капитала)
устанавливается для банка в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро
и определяется ежеквартально.
14
4. Операции на открытом рынке. Центробанк РФ размещает
государственные или корпоративные ценные бумаги среди официальных
дилеров на аукционах по поручению Правительства РФ. Правительство,
использует полученные денежные средства в целях покрытия дефицита
бюджета или для других целей. Центробанк РФ продавая или покупая
государственные ценные бумаги регулирует их доходность, стимулирует
коммерческие банки и население покупать или продавать эти бумаги, тем
самым сокращая или увеличивая свои кредитные ресурсы, направляя потоки
кредитов на, те или иные рынки [9, C.65].
Таким образом, Центральный банк играет важную роль в деятельности
и развитии банковской системы Российской Федерации. Меры воздействия,
созданные Центробанком, влияют на экономическое развитие и постоянность
коммерческих банков, а так же на экономическое положение всей рыночной
системы Российской Федерации. Так же необходимо отметить, что оценивая
роль Центрального банка, нельзя забывать о его общественном назначении.
Центральный банк страны чаще всего является государственной
собственностью. Действуя на уровне государства, он действует как
общенациональный институт. Центральный банк проводит свою политику не
в интересах конкретного региона, а в интересах всего государства.
Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего,
широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное
обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими
банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся
ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки,
занимающиеся кредитованием под залог земельных участков,
инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению
ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу
несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только
начинает складываться. (рисунок 1)

15
Рисунок 1 - Структура банковской системы Российской Федерации
Финансово-правовое регулирование банковской деятельности обладает
всеми специфическими характеристиками этой отрасли: его предметом
являются финансовые отношения в различных их проявлениях (в том числе
воздействие на формирование банков как финансовых структур), а также
императивный метод регулирования финансовых отношений - метод
властных предписаний [13, C.57].
Современная банковская система России создана в результате
реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в
период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и
действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395–1 «О
банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ), в котором
дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды
банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и
регулирования деятельности кредитных организаций и т. п. [2].
К числу основных целей и функций Банка России, в соответствии с
Конституцией РФ (ст. 75) и Законом «О Центральном банке РФ (Банке
России)» (ст. 3 и 4), относятся:
1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его
покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.

16
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
3. Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации
разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной
политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
4. Монопольное осуществление эмиссии наличных денег и
организация их обращения.
5. Осуществление валютного регулирования и валютного контроля и
др.
Исходной функцией банковского регулирования является
формирование банков как финансовых структур и определение круга их
полномочий. Это регулирование банковской деятельности осуществляется
Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом,
Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка
России.
Таким образом можно сказать, что банковская система тесно
взаимосвязана с окружающей сферой, представляет собой подсистему более
общего образования, как служит экономическая система. Будучи частью
более общего, банковская система работает в рамках общих и специфических
банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, а ее
акты выражают особенности банковского сектора.

17
2 АНАЛИЗ ЭТАПОВ СТАНОВЛЕНИЯ РОССИЙСКОЙ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система РФ прошла долгий путь развития, где этапы


относительно спокойного развития сменялись революционными сдвигами.
Днем рождения банковской системы России следует считать 13 мая
1754 г. - дату создания Государственного заемного банка. Фактически под
этим названием были созданы два банка: банк для дворянства и банк для
купечества. Последний был ликвидирован в 1782 г. в связи с нехваткой
капитала, однако в 1818 г. его сменил Государственный коммерческий банк,
ведавший в основном кредитными операциями под залог векселей.
Тем не менее, главным источником кредита оставалось изжившее себя
ростовщичество, что тормозило экономический рост. В ходе либеральных
преобразований центром кредитно-денежной системы стал Государственный
банк при министерстве финансов (основан в 1860 г.), который, впрочем, не
стал центральным банком в современном понимании, поскольку выполнял в
основном функции краткосрочного кредитования и учета векселей. За
созданием Государственного банка последовало создание ряда частных
коммерческих банков (первый - в 1864 г.), которые впоследствии заняли
главенствующее положение в банковской системе.
После реформы 1897 г. Государственный банк становится
эмиссионным центром. К этому моменту кредитная система включала
большое число коммерческих банков и специализированных учреждений, в
т. ч. ипотечных. В канун Первой мировой войны сеть акционерных банков
насчитывала 50 учреждений, по сумме баланса они также значительно
опережали государственные банки. Структура кредитной системы также
соответствовала требованиям эпохи. Достижения, однако, были сломлены
революцией 1917 г.
В 20-е годы происходит сворачивание товарно-денежных и кредитных
отношений. Прежние коммерческие банки объединены с центральным,
18
сложилась, по сути, одноуровневая система, включавшая Госбанк, Стройбанк
и Банк внешней торговли, а также систему сберкасс. Эти действия,
обусловленные не экономическими, но идеологическими мотивами,
полностью выхолостили само понятие кредитной системы. Банки
превратились в проводников государственной политики, финансирование (не
кредитование) хозяйства осуществлялось на директивной и безвозмездной
основе.
В целом данное положение сохранялось до 1987 г., когда под
давлением необходимости, вызванной развитием рыночных отношений, была
начата модернизация банковской системы. Тем не менее, первые реформы не
внесли кардинальных изменений: сохранились монополизм государства в
банковской системе, директивное распределение ресурсов и прикрепление
предприятий к конкретным банкам. Требовались более радикальные шаги по
приведению банковской системы в соответствие с требованиями времени.
Данный этап реформы начался с прихода частного капитала на
банковский рынок в 1988 г. Этот факт положил начало возрождению
банковской системы как механизма эффективного распределения
финансовых ресурсов. Важным событием стало создание на базе Госбанка
Центрального банка РСФСР в 1990 г. В этом же году была законодательно
оформлена деятельность на территории России представительств
иностранных банков.
Однако, несмотря на создание нормативной базы и высокую
привлекательность сектора для инвесторов, банковская система долгое время
работала крайне нестабильно, что во многом было обусловлено жестким
трансформационным спадом в экономике. В 1990-1994 гг. большинство
банков извлекали прибыль за счет привлечения вкладов в условиях
гиперинфляции, конвертации их в валюту и последующей выплаты
значительно обесценившейся суммы вкладчику. Инфляция способствовала
развитию банков и в 1995 г., но в тех условиях было невозможно
долгосрочное кредитование, уровень спекулятивных операций оставался
19
высоким, потребность в эффективном менеджменте и устойчивом развитии
отсутствовала. Именно в 1995 г. был достигнут исторический максимум
числа коммерческих банков в России - 2571. Однако меры правительства по
обузданию инфляции и начало выпуска государственных ценных бумаг для
не инфляционного покрытия бюджетного дефицита сделали невозможным
продолжение банками привычной политики. Многие банки разорились, стал
очевиден процесс концентрации капитала.
В 1995-1997 гг. банки стали активными игроками на рынке
государственных обязательств, направляя практически все свободные
средства на покупку этих высокодоходных инструментов. Все больше банков
ориентируются на работу с реальным сектором экономики, происходит
интеграция банковского и страхового капитала.
Данные позитивные тенденции были прерваны тяжелым кризисом 1998
г. Объявленный дефолт заморозил до 90% уставного фонда российских
банков, находившегося в форме ГКО-ОФЗ, усилил общую нестабильность в
экономике и вызвал банкротство ряда крупнейших банков.
В период после 1998 г. происходит реструктуризация банковской
системы, что находит отражение в слиянии капитала (1116
зарегистрированных банков на 01. 02. 2010 г.) Очевиден рост банковских
активов - с 933, 1 млрд. руб. в 1998 г. до более чем 29 трлн. руб. в марте 2010
г. Охват населения банковскими услугами стабильно возрастал, как и их
качество. Банки стали способствовать развитию реального сектора
экономики, нарастает долгосрочное кредитование, в т. ч. ипотека. Принятый
в 2004 г. Закон о страховании вкладов значительно повысил доверие
населения к банковской системе и заложил основы для привлечения более
значительных средств. Также можно смело утверждать, что и Центробанк, и
коммерческие банки приобрели достаточный опыт, что позволило смягчить
мини-кризис 2004 г. и избежать глубокого спада во время кризиса 2008-2009
гг. [16, C.463]

20
Эти факты позволяют утверждать, что в России сложилась банковская
система современного типа, имеющая резервы для роста, но обремененная
рядом сдерживающих обстоятельств. Подробный анализ современного
состояния и структуры банковской системы и стоящих перед ней проблем
будет представлен в последующих главах.
К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне
сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных
банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. География же
расположения этих банков практически не изменилась с 1990 г. - основная
часть приходится на Центральный район - 43, 6%, причем лидером остается
Москва, где действует 37, 3% банков. Увеличился и совокупный капитал
банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, надо
отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые
из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе
специализированных банков, отличаются по направлению деятельности.
Примерами являются Промстройбанк, Россельхозбанк, Агропромбанк.
Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков,
занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог
недвижимости.
Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской
системы не принесли. Сначала продолжился рост количества банков - в 1995
г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение: 1 января 1996 г. - 2295,
на 1 октября 1996 г. - 2030, а на 1 октября 1997 г. - 1764. При этом
зарегистрированных банков стало больше – 2558 [11, C.57-63].
Для Российской Федерации характерны универсальные банки,
практически не развита сеть специализированных банков, например, таких,
как ипотечные.
Основной целью банковской системы выступает кредитование
экономики в лице трех экономических агентов - населения,
предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская
21
система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается
практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий
занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.
В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые
вклады населения и юридических лиц.
Развитие банковской системы характеризуется следующими
показателями:
- числом кредитных учреждений и их филиалов
- размером и доходностью банковских операций
- ростом инвестиций в сферу производства
- увеличением перечня предоставляемых услуг.
Важной чертой развития банковской системы России является крайняя
неравномерность территориального размещения банков, о чем
свидетельствуют данные приведенные в таблице 1.
Таблица 1 - Головные банки и филиалы по состоянию на 1 марта 1995г
[5].
Количество Количество филиалов банков
Регион
банков своего региона других регионов
Москва 959 214 251
Санкт-Петербург 53 53 60
Московская
41 130 60
область
Ленинградская
6 21 48
область
Нижегородская
30 54 52
область
Новосибирская
36 26 54
область
Краснодарский
72 132 56
край
Всего в России 2543 2816 2730

22
Таким образом, на Москву приходится 37, 7 %, а вместе с Московской
областью - 39, 8% всех банков России. Число всех филиалов банков в Москве
примерно вдвое меньше числа банков и делилось почти поровну между
московскими и банками других регионов. Однако московские банки
располагали более чем 40% всех филиалов в России (т. е. свыше двух тысяч).
А это значит, что только десятая часть филиалов московских банков
приходилась на Москву и 9110 на другие регионы.
В целом по стране уровень развития филиальной сети остается
недостаточно высоким, а банки с развитой филиальной сетью являются
исключением на общем фоне мелких региональных банков. По наблюдениям
Банка России, значительное число региональных банков в своей
деятельности замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти
клиенты, как правило, являются и акционерами банка), не работая на
межбанковском рынке даже с банками своего региона.
Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей
степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и
по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов,
представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть
небанковских кредитных учреждений. Политика Центрального банка РФ,
направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской
системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных,
устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.
Подводя итог можно сделать вывод о том, что в настоящее время в
России еще не завершен этап формирования национальной банковской
системы. Пока еще не сформировались механизмы, обеспечивающие ее
надежность и самодостаточность. За сравнительно короткое время своего
существования российский банковский сектор прошел сложный путь от
формирования двухуровневой системы, периодов финансовых потрясений,
сменяющихся этапами относительной стабилизации. Причем, характерно,
что в истории развития банковской системы практически отсутствуют
23
периоды продолжительной по времени стабилизации. Необходимо
рассмотреть перспективы и пути развития Российской банковской системы и
рассмотреть предлагаемые концепции развития банковской системы.

24
3 АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ

Теперь рассмотрим основные проблемы банковской системы и


возможные пути их решения в России.
Главной проблемой для российских банков является наличие высокой
конкуренции с другими банками, обладающие большой долей иностранного
капитала и имеющие вполне стабильное положение и репутацию на мировом
рынке банковских услуг, тем самым, это позволяет им диктовать свои
условия и предложения в изменение банковской деятельности в своих
интересах.
Для того чтобы решить данную проблему российскому государству
необходимо повлиять на создание новых банков или усовершенствовать уже
имеющиеся для выгодных условий нашей страны, а также ограничить
деятельность иностранных конкурентов, которые мешают развиваться
российской банковской системе, диктуя свои условия не на пользу
российскому.
Следующая немаловажная проблема отечественных банков связана со
всевозможными банковскими рисками. Сюда вошли в первую очередь
кредитные риски, по которым происходит снижение платежеспособности,
так как заёмщики не справляются с высокой ставкой по кредитам и средства
возвращаются в виде имущества, с взысканием которого тоже является
проблематичной. Это связано со временем, так как для изъятия имущества
необходимо получить решение суда, а потом его надо ещё и реализовать. И,
опять же, возникают трудности, связанные со судебными издержками, а
также на оплату услуг коллекторских компаний и реализацию.
В России существует проблемы, связанные со снижением возможности
оплачивать кредиты и это касается как населения, так и компаний, так как
инфляция растет намного быстрее, чем номинальные доходы. Преобладает,
так сказать, долларизация экономики, связанная со снижением уровня
25
доверия к национальному финансовому сектору и сокращением сбережений.
В этом случае уменьшение доходов экономических агентов приведут к
замедлению притока денежных средств юридических лиц и физических лиц
страны во вклады и банковские счета. Со стороны государства сокращается
бюджет страны и параллельно повышается «запрос» на бюджетные
денежные средства со стороны различных сфер экономики.
К наиболее общим проблемам банков в России относятся такие
проблемы, как:
Низкая капитализация банковской системы. В решении данной
проблемы нужно, чтобы государство уделило внимание на проведение новых
реформ в области управления банков или модифицировало уже имеющихся.
Законодательное регулирование должно быть направлено на упрощении
выпуска банком ценных бумаг, предоставление льгот в налогооблагаемой
сфере и высвобождении части прибыли для роста собственного банковского
капитала. Так же немаловажным источником денежных средств банков
являются вклады физических и юридических лиц, поэтому необходимо
реформировать условия и для этой ситуации, делая их как можно более
выгодными, чтобы привлечь внимание на доступность вкладов на выгодных
условиях для обеих сторон.
Остаётся проблема и по краткосрочности финансовых ресурсов. Для
решения этой проблемы нужно уделить внимание рефинансированию, а
именно ставок рефинансирования, то есть уменьшение процентов по
кредитам, которые коммерческие банки выплачивают Центральному Банку
за предоставленные им кредиты. На данный момент ставка
рефинансирования в России составляет 11% и за период 2013–2015 гг.
колебания процентной ставки были незначительными.
Также можно отметить такую проблему, как зависимость ряда банков
от состояния государственного и местных бюджетов. Для решения этой
проблемы требуется ввести на федеральном уровне ограничения для местных
органов власти по объемам их кредитования коммерческими банками.
26
Концентрация на «спекулятивных» направлениях банковской
деятельности. Для ее решения требуется снижение доходности
государственных ценных бумаг до минимально возможного уровня, создание
благоприятных условий для привлечения «дешевых» иностранных кредитов,
обеспечение рентабельности для коммерческих банков кредитования
инвестиционных проектов в реальном секторе экономики.
Существует такая проблема, как низкий профессиональный уровень
руководящего звена ряда банков. Для того чтобы избавиться от такой
проблемы, требуется реализация проектов по установлению допустимых
минимальных критериев к образовательному уровню руководящего звена
банков, создание возможности повышения их квалификации в западных
школах бизнеса и получение практических уроков ведения банковского дела
в крупных банковских учреждениях.
Низкая защищенность частных вкладчиков. Путем решения этой
проблемы будет являться - принятие законов о защите частных вкладчиков,
повышение требований к кредитным учреждениям, работающим с частными
вкладами, регулярный жесткий надзор со стороны центрального банка за
своевременностью и полнотой возврата депозитов физическим лицам,
принятие более эффективных законопроектов в области банкротства
кредитных организаций.
Главные задачи, стоящие в настоящее время перед банковской
системой России - повышение устойчивости, укрепление доверия к
российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и
вкладчиков, усиление их защиты, повышение эффективности системы
страхования вкладов. С учетом этого необходимо осуществлять дальнейшее
совершенствование правового обеспечения банковской деятельности,
повышение эффективности банковского регулирования и банковского
надзора, а также конкурентоспособности российских кредитных
организаций. Поддержка государства может стать в ближайшем будущем
основным фактором стабильной жизнедеятельности российской банковской
27
системы России. В связи с этим, уже предприняты определенные шаги,
направленные на повышение эффективности и стабильности банковской
системы России. Среди них решение Правительства РФ, подкрепленное уже
принятыми законами и соответствующими правительственными актами, о
взносе в АСВ облигаций федерального займа на сумму до 1 трлн. руб.,
которые должны быть размещены в субординированные обязательства
коммерческих банков, в том числе попавших под санкционное давление, с
целью их докапитализации.
Одновременно принят закон о повышении в двукратном размере
максимальной суммы страховых выплат, что должно предотвратить отток
средств со счетов. Также вступил в силу разработанный Правительством РФ
закон, в соответствии с которым АСВ получило право на приобретение
привилегированных акций или субординированных обязательств банков со
сроком исполнения не менее 50 лет в целях увеличения их основного,
уставного капитала, или капитала первого уровня [7, с.12].
Для дальнейшего развития банковской системы РФ необходимо
повышение ее устойчивости, укрепление доверия к российскому
банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков,
усиление их защиты, повышение эффективности системы страхования
вкладов.
Для нахождения путей решения различного рода проблем в банковской
системе нужно опираться как на государственную помощь, так и на
внутренние ресурсы по борьбе самих банков. Нужно научиться оценивать
ситуации в России и оказываемое давление на отечественную экономику
другими странами, чтобы вовремя предотвратить разлад в различных сферах
общественной деятельности путем реформирования, изменения нормативно-
правовых актов. А для того, чтобы наша экономика была на «плаву» нужно
ещё повышать значимость отечественных кредитных учреждений на
мировом рынке банковских услуг и не поддаваться влиянию извне.

28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Создание развитой банковской системы - ключевое условие


радикальных финансовых преобразований в каждой стране. Не является
исключением и Россия. Банковское дело на Руси было, а банков не было -
практически до конца XVII в. В отличие от множества иных европейских
государств, банковские учреждения в России изначально создавались и
функционировали в виде казенных, другими словами государственных,
правительственных учреждений. Начало формирования банковской системы
в России было положено 28 февраля 1733 г. указом императрицы Анны
Иоанновны. Нужно заметить, что в течении всего XVIII в. и первой
половины XIX в. политика российского правительства в банковской сфере
носила явно выраженный сословный характер, а именно: она была
ориентирована на всемерную экономическую поддержку дворянства. В XX в.
функционировавшие в СССР банки гарантированно отвечали требованиям
командно-административной системы управления экономикой. Они
стремились осуществлять контроль за всем процессом производства
обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью
накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных
оборотных средств, формированием и применением средств на капитальные
вложения и так далее.
Сегодня банковская система представляет собой организованную
совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и
взаимосвязи друг с другом. В России установлена двухуровневая банковская
система:
Первый уровень представлен Центральным банком РФ (Банком
России), Второй уровень - сетью кредитных организаций.
Правовой статус, функции, полномочия, цели и задачи работы
структурных звеньев банковской системы РФ урегулированы Федеральным
законом РФ «О Центральном банке РФ (Банке РФ)» и Федеральным законом
29
РФ «О банках и банковской работы», также рядом нормативных актов,
принимаемых ЦБ РФ.
Центральный банк РФ (Банк России) - это банк банков, верхний
уровень двухуровневой банковской системы в России.
Целями его работы являются:
1. Защита и обеспечение стабильности рубля.
2. Становление и закрепление банковской системы России.
3. Обеспечение успешного и бесперебойного функционирования
платежной системы.
ЦБ РФ регулирует деятельность банков в целях создания единых
критерий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной
банковской конкурентной борьбы.
Коммерческие банки представляют собой 2-ой уровень банковской
системы. Банк представляет собой юридическое лицо, которое для
извлечения выгоды как главной цели своей работы, на основании
специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ, вправе
осуществлять банковские операции. Банки концентрируют деловую часть
кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и
физических лиц. Помимо ЦБ РФ и коммерческих банков в банковскую
систему входят также другие кредитные организации небанковского вида,
также отделения и офисы иностранных банков.
Банковская система России прошла нелегкий и противоречивый
исторический путь: со времен существования Великого Новгорода до
реального времени. И история ее становления еще не закончена, впереди
новые события и перемены.
Как в течение всей истории развития и становления, так и в настоящее
время перед банковской системой стоит ряд задач. Ключевыми из них
считаются:
1. Сильное воздействие на развитие банковской системы со
стороны государства.
30
2. Противоречивая и не продуманная политика правительства в
области изменения банковской системы.
3. Мощная централизация банковской системы.
4. Непривлекательность банковской системы России в области
инвестиций.
5. Недоработанная и несовершенная инфраструктура оказания
банковских услуг.
6. Доминирующее положение Центробанка РФ в банковской
системе.
Все эти трудности требуют решения и интенсивных действий со
стороны государства. Таким образом, мы изучили процесс становления
банков в России, рассмотрели этапы становления банковской системы на
современном этапе.
В трех главах курсовой работы были изучены основные термины,
структуры, анализ и проблемы банковской системы.
В первой главе было рассмотрено понятие банковской системы, а
также его задачи и функции.
Во второй главе сформирован анализ этапов становление Российской
банковской системы
В заключающей третьей главе собраны основные проблемы российской
банковской системы, а также пути их решения.

31
СПОСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Алексеева, Л.А. Экономика предприятия: учебник для бакалавров


/ Л.А. Алексеева. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2013. – 411 с.
2. Ефимова Е.Г. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие. / Е.Г
Ефимова, А. Т. Алиев – М.: Изд-во: ФЛИНТА; МПСИ, 2012. – 340с
Григорьева А.М. Банки и небанковские кредитные организации и их
операции: учебник / А.М. Григорьева – М.: Изд-во: Юнити-Дана, 2012. – 240
с.
3. Горелая Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке:
учебное пособие. - М.: Форум: ИНФРА-М, 2012. - 207 с
4. Гражданский кодекс РФ от 21 октября 1994 года (в ред. от
27.06.2012) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 31.
5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 «О банках и
банковской деятельности» (в ред. от 05.04.2016) [Электронный ресурс]. —
Режим доступа: http://www.consultant.ru/document (дата обращения
24.10.2016)
6. Жуков Е. Ф. Банковское дело : учебник для бакалавров / Е. Ф.
Жуков и другие. – М.: Издательство Юрайт, 2012. – 591 с.
7. Лысенко, М. В. Оценка деятельности банковского сектора
экономики в современных условиях / М. В. Лысенко // Современные
проблемы науки и образования. –2015. –№ 1. –С.632.
8. Малахова Н. Г. Деньги. Кредит. Банки, Феникс, 2008 г. С. 62-66
9. Мельников А. Характеристика банковской системы
России//Лаборатория книги, 2014.
10. Набиев, С. А. Общая характеристика банковской деятельности в
системе, //Финансы и кредит. – 2013. – 561 с.
11. Николаева Т. П. Финансы и кредит: Учебно-методический
комплекс. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2013. — 201-213 с.

32
12. Поздышев В. Развитие банковского регулирования в России в
2015 году / В. А. Поздышев //Деньги и кредит. -2016. — № 1. — С.12–13.
13. Саркисянц А.Г. Сравнительные характеристики развития
банковской системы России и других стран //Финансы и кредит. – 2013. – 561
с.
14. Стародубцева, Е. Б. Банковское дело [Текст] : учеб. пособие для
вузов / Е. Б. Стародубцева. – М. : Инфра-М, 2014. – 463 с.
15. Сухов М. И. Актуальные вопросы развития банковского сектора
Российской Федерации / М. И. Сухов //Деньги и кредит. - 2016. - № 2. - С.23-
25.
16. [Электронный ресурс] – Режим доступа:
http://riarating.ru/banks_study/20151225/630005336.html, свободный. Итоги
работы банковского сектора в 2015 году и прогнозы на будущее.
17. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru,
свободный. Официальный сайт Сбербанка. Обзор банковского сектора (дата
обращения 15.10.2016)
18. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nauteh-
journal.ru/index.php/ep15–11/1664-a, свободный. Кобрянов А. С., Часовников
С. Н. Системные проблемы Российского банковского сегмента в период
кризиса 2014–15 гг. (дата обращения 15.04.2016)
19. [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://arb.ru/banks/analitycs/bankovskiy_sektor_rossii_ustoychivost_usiliyami_tse
ntrobanka-10003278, свободный. Морина, Т. Банковский сектор России:
устойчивость усилиями Центробанка (дата обращения 24.10.2016)
20. [Электронный ресурс] – Режим доступа:
http://arb.ru/banks/analitycs/bankovskiy_sektor_rossii_ustoychivost_usiliyami_tse
ntrobanka-10003278/Курилова, А.А., свободный. Банковский менеджмент, его
понятие и элементы.

33
21. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https:// www.gks.ru,
свободный. Официальный сайт Федеральной службы государственной
статистики.

34