VI.

Ahorro para el Retiro

VI.I Antecedentes
¿Qué es el retiro?, ¿De qué vas a vivir cuando te retires? o ¿Qué estás haciendo para
construir un retiro digno? En este tema se revisará información relacionada con el
ahorro para la vejez y el retiro, los beneficios de contar con una cuenta individual
en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) y de la importancia de hacer
aportaciones adicionales a dicha cuenta, así como las formas de pensión, entre otras
cosas.

El retiro se define como la etapa de la vida en la que una persona deja de trabajar.
Lo ideal es que para ese entonces se tengan los ahorros suficientes o una pensión
suficiente para vivir tranquilo. Sin embargo, para poder ahorrar para el retiro y tener
una vejez tranquila, es necesario definir una meta, la cual permitirá saber qué es lo
que se quiere alcanzar y en qué tiempo será posible lograrlo. Es posible que las solas
aportaciones que bimestralmente el patrón te retiene para tu cuenta individual
serán insuficientes para alcanzar este objetivo.

VI.II Pensiones
Una manera de asegurar que se tendrán los recursos necesarios cuando llegue el
retiro es la pensión, la cual es el resultado del dinero ahorrado durante la vida
laboral del trabajador.
Si se cotiza en alguna de las instituciones de seguridad social, debe contarse con
una cuenta individual administrada por una Afore, en la cual se concentran los
recursos que permitirán contar con una pensión al momento del retiro.

Retiro Etapa de la vida en donde se llega al fin de la vida laboral para esta
etapa se deben tener los ahorros suficientes o una pensión suficiente para vivir
tranquilo

Las Cuentas Individuales son aquellas en donde se acumulan las aportaciones

bimestrales que con base en el salario mensual. Cuando se comienza a cotizar, las
aportaciones se irán depositando en la cuenta individual, se haya o no elegido una.
Si no se eligió una Afore, loa recursos serán asignados a una de las administradoras
con mejor desempeño.

La cuenta individual está constituida por las siguientes subcuentas:

•Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV).
•Subcuenta de Aportaciones Voluntarias.

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•Subcuenta de Vivienda.

Por otro lado, otro elemento imprescindible son las AFORES (Administradoras de
Fondos para el Retiro), las cuales son instituciones financieras privadas dedicadas y
especializadas a la administración de fondos para el retiro, dicho de otra forma, son
entidades que administran las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los
trabajadores.

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el retiro (CONSAR) es el organismo

que se encarga de regular y supervisar a las Afores.
CONDUTIPS Si no sabes en que Afore estás, puedes consultar la página de CONSAR:
www.e-sar.com.mx (Necesitas tener a la mano tu NSS o CURP y dirección de correo
electrónico) o comunícate, sin costo a: SARTEL 13-28-5000 (Necesitas tener a la
mano tu NSS).

En la página de CONSAR: www.e-sar.com.mx Afore

Ten a la mano tu NSS o CURP y dirección de correo electrónico o comunícate,
a: SARTEL 13-28-5000

VI.III Trabajadores independientes

Si no se encuentra cotizando en el IMSS o en el ISSSTE, también se puede contar
con una Afore, la cual se encargará de administrar los recursos que se depositen
en la cuenta individual. No existen cantidades mínimas y máximas, por lo tanto, se
puede depositar la cantidad deseada, solo debe verificarse que la Afore en la que
se quiere ahorrar reciba a trabajadores independientes. Es un trámite que
directamente deberás realizar tú para darte de alta.

Considera que también puedes incorporarte al régimen obligatorio del seguro

social en forma voluntaria y acceder a los beneficios y prestaciones (asistencia
médica, pensiones de invalidez y/o de viudez, retiro en cesantía en edad avanzada
(60 años) o vejez (65 años), orfandad y ascendencia) para ti y tus beneficiarios
pagando una cuota anual. Este trámite se podrá realizar directamente en la
subdelegación del IMSS que te corresponde de acuerdo a tu domicilio (puedes
consultarlo en la página del IMSS www.imss.gob.mx/ tramites/IMSS).

CONDUTIPS. Para saber cuáles Afores ofrecen este beneficio, ingresa al portal
www.gob.mx/consar en servicios que prestan las afores para trabajadores
independientes. Si no cotizas en el IMSS o en el ISSSTE, puedes depositar en una

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cuenta individual. Se puede depositar la cantidad deseada, solo debe verificarse que
la Afore en la que se quiere ahorrar reciba a trabajadores independientes.
O al régimen obligatorio del seguro social de forma voluntaria y acceder a los
beneficios y pagando una cuota anual.
El trámite se realiza a la subdelegación del IMSS que corresponde de acuerdo a tu
domicilio o consultarlo www.imss.gob.mx/ tramites/IMSS. Página del IMSS.

VI.IV ¿Sabías qué los niños ya pueden tener una cuenta afore?
A continuación se presentan los siguientes pasos para comenzar a utilizar esta
herramienta financiera.

• Acudir a la AFORE que administra tu cuenta individual para hacer el registro de

una cuenta para un hijo (a).
• Presentar los documentos, identificación oficial, acta de nacimiento o pasaporte
del menor o un documento que acredite la tutela del menor.
• A partir de ese momento, es posible comenzar a trazar metas de ahorro y hacer
crecer los recursos con aportaciones voluntarias a través de las diferentes vías
(ventanilla de la Afore, depósitos en tiendas como 7-Eleven, Círculo K, Farmacias del
Ahorro, o cuando acudan por la despensa en Chedraui o Walmart).

Cuando el niño comienza su vida laboral, los recursos acumulados en su “Cuenta

Afore Niños” serán transferidos a la “Cuenta Individual” y continuaran
invirtiéndose. Lo anterior le ayudará a no comenzar en ceros al iniciar su vida laboral.

V.V ¿He elegido la Afore adecuada?

Para seleccionar una Afore, deben considerarse los siguientes 3 aspectos:

1. Comisiones. Es el cobro que hacen las Afores por administrar cuentas individuales
(las AFORES, como cualquier otra empresa, cobran por sus servicios).

2. Rendimientos. Son las “ganancias” o intereses que obtienes durante el periodo

que el ahorro está en la AFORE, con base en la edad, el Rendimiento neto se
actualiza el día 15 de cada mes. Para comparar el Rendimiento Neto de las Afores,
3. Servicios. Medidor de Atributos y Servicios de las AFORES (+MAS AFORE)

Al elegir una Afore considera:

1. Comisiones
2. Rendimientos o “ganancias”

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 3. Servicios
www.gob.mx/consar

O consulta. Cómo elegir la mejor Afore la dirección www.gob.mx/consar

Información Comisiones:
https://www.gob.mx/consar/es/articulos/comisiones-vigentes-en-2020?idiom=es
Consulta las comisiones que cobrarán las AFORE durante 2020. CONSAR [En línea
24-01-2020]

Información Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales):

https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto

Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales)

El Rendimiento Neto se refiere a la resta simple del rendimiento bruto que otorga
la AFORE, menos la comisión que cobra. Es un indicador que permite comparar a
las AFORE entre sí. Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales) [En
línea 24-01-2020]

VI.VI ¿Cada cuánto tiempo puedo cambiar de Afore?

En primera instancia, es posible cambiar la cuenta individual Afore una vez al año
(únicamente será posible realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12
meses, la primera vez). Posteriormente a ese traspaso y periodo trascurrido –y en
caso de que otras Afores tengan un mayor rendimiento-, en el próximo cambio de
Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses. Actualmente se cuenta con la
opción de cambiar a la Siefore Básica que se prefiera, distinta a la que le corresponde
con base en su edad.

Se puede cambiar la cuenta individual Afore una vez al año solo se puede
realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12 meses, en el próximo
cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses
La otra opción es el cambio a Siefore Básica y corresponde con base en su
edad.

Procedimiento para el cambio de SIEFORE:

• La transferencia de recursos se hará a través del portal www.e-sar.com.mx en la

opción “Selección de cambio de Siefore”.

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• Se llenará un formato con sus datos personales (CURP, Afore, nombre completo,
correo electrónico, teléfono móvil).
• Posteriormente se deberá seleccionar la Siefore que se encargará de invertir los
recursos (El portal mostrará las reglas de inversión que maneja cada una de las
Siefores con la finalidad de que el trabajador identifique en que se está invirtiendo
su dinero).

Recuerde que el cambio podrá realizarse una vez cada 3 años y el trabajador que
no se cambie, permanecerá en la Siefore que le corresponde con base en su edad.
Asimismo, es importante que el trabajador se informe y compare los beneficios y
desventajas que traerá un cambio de Siefore ya que es una decisión importante al
tratarse del dinero acumulado durante su vida laboral.

Checar conforme a los Fondos Generacionales.

•La transferencia de recursos se hará a través del portal www.e-sar.com.mx.
“Selección cambio de Siefore”.
•Llenar formato con datos personales
•Seleccionar la Siefore que se encargará de invertir los recursos (El portal
mostrará las reglas de inversión)
•El cambio podrá realizarse una vez cada 3 años
•Es importante que el trabajador se informe y compare los beneficios.

VI.VII Aportaciones Voluntarias

e) Aportaciones Voluntarias
Es importante considerar que además de los recursos de la cuenta individual,
pueden efectuarse aportaciones adicionales con la finalidad de incrementar el
ahorro para el retiro.
Estas aportaciones son:

¿Cómo hacer aportaciones voluntarias? Es posible realizar tus aportaciones

voluntarias en:
• Ventanilla.
• Domiciliación electrónica.
• Por la empresa o institución en la que se labora.
• Por internet ingresando al portal de tu Afore (verifica las Afores que cuentan
con este servicio).
• En sucursales de Bansefi.

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• Aportaciones voluntarias: Depósitos adicionales a la cuenta que pueden
retirarse de 2 o 6 meses (aportaciones voluntarias de corto plazo) o después de 5
años del primer depósito (aportaciones voluntarias de mediano plazo). Se puede
aportar de acuerdo con las posibilidades de cada trabajador ya que la mayoría de
las Afores no establecen montos mínimos o máximos y se puede ahorrar en
cualquier momento.

• Aportaciones complementarias: Aquellas que sólo se podrán retirar los recursos

cuando se tenga el derecho a obtener una pensión. Estas aportaciones ayudarán a
complementar los recursos destinados al pago de la pensión o podrán retirarse en
una solo exhibición.

• Ahorro solidario: Aportaciones adicionales que pueden efectuarse sólo si se

cotiza al ISSSTE. En este esquema, el trabajador podrá elegir ahorrar 1% o 2% y la
dependencia en la cual laboras aportará 3.25% o 6.5% del salario base de cotización,
respectivamente.

Esta opción aplica para los trabajadores que seleccionaron el régimen de cuentas
individuales para pensionarse o comenzaron a cotizar a partir del 1 de abril del
2007.

¿Cómo hacer aportaciones voluntarias?

Es posible realizar tus aportaciones voluntarias en:

• Ventanilla.
• Domiciliación electrónica.
• A través de la empresa o institución en la que se labora.
• Por internet ingresando al portal de tu Afore (verifica las Afores que cuentan con
este servicio).
• En sucursales de Bansefi.
• A través de la plataforma Transfer y Afore Móvil.
• Tiendas 7-eleven, sucursales Telecomm, tiendas Extra, Farmacias del ahorro y
Círculo K, Chedraui, Walmart (sólo necesitas tu CURP y el monto que deseas
aportar). La aportación mínima es de $50 pesos.
A través del corresponsal bancario YASTÁS, en el cual sólo necesitas tu CURP o
número de celular (sólo si tienes instalada la App de Afore Móvil). El monto mínimo
son $50 pesos.

VI.VIII Estados de Cuenta y Retiros Parciales

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Será obligación de las Afores enviar estados de cuenta al domicilio que tenga
registrado del trabajador, al menos 3 veces al año. Este documento contiene
información relativa al saldo y movimientos de la cuenta individual.

Revisa detalladamente los datos que aparecen en el estado de cuenta (nombre,

dirección, número de seguridad social, etc.), ya que cualquier error podría
convertirse en un problema al momento de disponer de los recursos.

Estados de cuenta de los trabajadores:

IMSS:
Generación Afore: Si empezó a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997.
Generación de Transición: Si cotiza al IMSS antes del 1 de julio de 1997 y continúa
cotizando después de esa fecha.

ISSSTE:
Generación AFORE: Si eligió el régimen pensionario de Cuentas Individuales
(acreditación de Bono de Pensión) o empezó a cotizar al ISSSTE a partir del 1 de abril
de 2007.
Décimo transitorio: Si elegiste el régimen pensionario anterior (establecido en el
artículo Décimo Transitorio de la Ley del ISSSTE) o no elegiste tipo de régimen.

MIXTO: Si has cotizado para el IMSS y el ISSSTE y tu ahorro para el retiro generado
por cotizar a ambos institutos se encuentran en tu cuenta individual

Conoce tu nuevo estado de cuenta:

https://www.gob.mx/consar/articulos/lo-que-necesitas-saber Aquí podrás
encontrar lo que necesitas saber sobre los principales temas del Sistema de Ahorro
para el Retiro (SAR)[En línea 24-01-2020]

Existen dos tipos de retiros parciales que se pueden realizar de la cuenta de la

AFORE, el de desempleo o el de matrimonio.

Desempleo. En este caso se puede hacer un retiro parcial de entre 30 y 90 días

como máximo de tu Salario Base de Cotización. La cantidad depende del Salario
Base de Cotización, el tiempo que se tiene con la cuenta individual y las semanas
de cotización. Los requisitos para tener derecho a esta prestación son: solicitarlo
46 días después de que se ha quedado desempleado. Este beneficio puede
otorgarse cada 5 años. Si se hace uso de esta prestación, se descontarán semanas

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de cotización, lo cual podría postergar la jubilación, sin embargo, es posible
recuperarlas si se realizan aportaciones voluntarias adicionales.

Matrimonio. Si el usuario ha contraído matrimonio, puede hacer un retiro para

gastos por este concepto equivalente a 30 días de Salario Mínimo Vigente a la fecha
de la celebración del matrimonio. Podrán solicitarlo los trabajadores que tengan un
mínimo de 150 semanas cotizadas a partir del 1º de julio de 1997, que se haya
contraído matrimonio civil, no haber cobrado el retiro anteriormente y que estén
vigentes como asegurados. Los trabajadores que ya no estén laborando, podrán
hacerlo efectivo dentro de los 90 días hábiles a partir de su baja ante el IMSS. En
este caso no se descuentan semanas de cotización por esta ayuda y solo se puede
pedir una vez. Aplicando únicamente para trabajadores del IMSS.

VI.IX Otros aspectos importantes

Conservación de derechos (IMSS): Las personas que ya no cotizan dentro del
régimen obligatorio conservarán sus derechos para la obtención de una pensión en
el seguro de invalidez y vida, por un periodo igual a la cuarta parte de las semanas
cotizadas en el seguro social a la fecha de baja.
Reconocimiento de derechos (IMSS): La personas que dejen de cotizar al régimen
obligatorio y reingresen posteriormente, se le reconocerán las semanas de
cotización a partir de lo siguiente:
• Si el periodo en el que no cotizó no es mayor a tres años, se le reconocerán de
inmediato.
• Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor de 3 años pero menor de 6, tendrá
que cotizar 26 semanas para el reconocimiento.
• Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor a 6 años, tendrá que cotizar 52
semanas para el reconocimiento de las semanas.
Conservación de derechos.
(ISSSTE): El trabajador dado de baja por renuncia, término del contrato o que
disfrute de licencia sin goce de sueldo, pero que haya prestado servicios durante un
mínimo de seis meses, conservará en los dos meses siguientes el derecho a recibir
los beneficios de salud.

V.X Formas de pensionarte

Renta Vitalicia: Una aseguradora especializada en este producto pagará la pensión.
Retiro Programado: La Afore pagará la pensión.
Pensión Mínima Garantizada: Si los recursos son insuficientes, se tendrá derecho a
una Pensión Garantizada con cargo al saldo acumulado en tu Cuenta Individual, una
vez agotados los recursos, el Gobierno Federal pagará tu pensión. (1SMGV)

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Negativa de Pensión: Se extiende a un trabajador cuando al cumplir con la edad de
retiro, no ha cumplido con los requisitos en semanas o años de cotización,
necesarios para disfrutar de una pensión.

V.XI Siefores Generacionales

A partir de diciembre de 2019 cambiaron los mecanismos de inversión del ahorro
para el retiro. Las Siefores Básicas evolucionan a una modalidad de Siefore
Generacional.

Las Siefores son las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro, son fondos de
inversión donde se depositan los ahorros de los trabajadores a lo largo de su vida
laboral y quien administra estos recursos son empresas privadas que reciben el
nombre de Administradoras de Fondo para el Retiro (Afore).
¿Cómo funcionarán? En el modelo actual, cada Afore cuenta con cinco fondos de
inversión que se asignan a las personas de acuerdo a su edad. Es importante saber
que cada Siefore tiene reglas y límites de inversión para cada tipo de instrumento
en los que invierte el dinero.

De esta manera, el dinero ahorrado se invierte en diferentes productos. Entre más

joven es un grupo, por ejemplo el de la Siefore Básica 4, su dinero se invierte en
instrumentos de largo plazo, con mayor rendimiento, aunque con mayor riesgo.

A medida que el grupo se acerca al retiro, en este caso las Siefores básicas 1 y 0, su
ahorro es invertido en modalidades de corto plazo, con un menor nivel de riesgo,
aunque por lo general obtienen menos rendimientos.

¿Cuál será la diferencia con el cambio a los Fondos Generacionales? De acuerdo con
la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), los cambios
fundamentales en este nuevo modelo o esquema serán:

Ya no habrá cinco Siefores, el número aumentará a 10. Los recursos de cada

trabajador serán asignados a la Siefore asociada a su fecha de nacimiento y se
mantendrá en ésta durante toda la vida laboral de la persona. Cada Siefore
contempla un régimen de inversión, el cual se adecua a la edad del trabajador y se
vuelve más conservador conforme se acerca a su retiro. Debido a que en la
actualidad se permite pasar de una Siefore a otro cada determinado número de
años, se reduce también el tiempo en que la cuenta de un trabajador participa en
un mecanismo de inversión. Ahora, con la Siefore generacional, se tendrá la
oportunidad de generar mayores rendimientos en ciertas inversiones,

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especialmente aquellas que requieren de un tiempo de maduración más alto (como
el caso de obras de ingeniería e infraestructura).

La Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE) puntualiza que el esquema de

Fondos Generacionales ya se implementa en cinco países en el mundo: Estados
Unidos, Hong Kong, Australia, Reino Unido y Nueva Zelanda, con buenos resultados.
El cambio no representa un riesgo para el ahorro y amplía las posibilidades de
inversión.

La CONSAR precisa que de acuerdo con esta nueva disposición, la asignación de

cada Siefore, conforme a la edad del trabajador, quedará de la siguiente manera:

Las disposiciones de carácter general, que establecen el nuevo Régimen de

Inversión al que deberán sujetarse las Siefores, comenzaron a operar a partir del 13
de diciembre del 2019.

CONDUTIPS
No es necesario solicitar el cambio a este régimen de inversión, ya que se hará de
forma automática. Los cambios se verán reflejados en los estados de cuenta en el
momento en que entren en vigor dichas disposiciones.
Si se tiene alguna duda o se requiere alguna aclaración sobre el cambio del sistema
de Siefores, puedes comunicarte al Sartel: 55 13 28 50 00, sin costo desde cualquier
parte del país o consultar la página de la CONSAR en: www.gob.mx/consar

Siefores Generacionales
A partir de diciembre de 2019 cambiaron Siefores Básicas cambian a una
Siefore Generacional.
Las Siefores son las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro, donde
depositan los ahorros de los trabajadores a lo largo de su vida laboral y quien
administra son empresas privadas Administradoras de Fondo para el Retiro
(Afore). Cada Afore cuenta con cinco fondos de inversión asignan a las
personas de acuerdo a su edad.
Cada Siefore tiene reglas y límites de inversión

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