Tema.

III Herramientas de operación y medios de pago: Cobro Digital (CoDi),

SPEI

III.I Herramientas del Banco de México

En esta unidad del Diplomado se estudiarán los dos sistemas de pago

electrónico desarrollados por Banco de México (Banxico) y adoptados por la
Banca Comercial; uno de ellos, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios
(SPEI), el cual fue instrumentado hace algunos años, mientras que el Cobro
Digital (CoDi) fue lanzado el pasado 30 de septiembre de 2019. Ambos sistemas
se componen por tecnologías desarrolladas con la finalidad de facilitar los pagos,
transferencias y cobros a los Usuarios.

Para facilitar la comprensión de estos sistemas, la forma en la que estos operan y

los diferentes aprovechamientos en los Usuarios, a diferencia de otros capítulos se
formularán algunas de las preguntas más frecuentes con sus respectivas
respuestas.
III.II SPEI

El SPEI es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios, diseñado por el Banco

de México y la banca comercial, para transferir dinero electrónicamente entre
cuentas de depósito, realizar pago de tarjetas o de servicios.

Mediante el uso de SPEI se pueden enviar y recibir recursos a través de la banca

en línea, aplicación de banca móvil o mensajes de texto por medio de un
teléfono celular, pagos electrónicos en solamente unos en segundos, sin
necesidad de desplazarse a una ventanilla y sin importar que las cuentas estén en
instituciones financieras diferentes.

De acuerdo con el Banco de México, en 2018, 37.3 millones de mexicanos contaban

con una cuenta bancaria y existían aproximadamente 69.6 millones de personas
con acceso a teléfonos inteligentes.

A través de estos teléfonos y las aplicaciones que las instituciones financieras han
desarrollado, las personas sin cuenta pueden abrirlas de forma simplificada, lo que
les permite ser emisores y receptores de pagos electrónicos.

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Condutips SPEI sólo se requiere:
 Tener una cuenta bancaria.
 Habilitar el servicio de banca por internet o contar con el servicio de
pagos móviles.
 Conocer el banco y la Clabe Bancaria Estandarizada (CLABE) o número
de la tarjeta de débito a la que se va a hacer la transferencia.

Llenados estos requisitos ya se puede empezar a realizar operaciones por medio

del SPEI.

Pero… ¿y cómo se usa el SPEI?

Cada institución financiera diseña su servicio de banca móvil y por internet en

su plataforma, pero el procedimiento general es el siguiente:

1. El usuario debe registrarse en el portal de banca móvil del banco de su

institución financiera, la cuenta del beneficiario que recibirá la
transferencia (este proceso puede tardar máximo un día, dependiendo del
banco, pero sólo se tendrá que hacer la primera vez).

Para estas operaciones se debe contar con el número Token que

proporciona la institución financiera al vincular el celular del usuario con la
aplicación bancaria.

2. Ingresar a la sección de transferencias o pagos a terceros, y proporcionar los

datos de la transferencia, como son la cuenta, el banco y el monto de la
operación.

3. También se puede capturar un número de referencia (folio de hasta siete

dígitos) y palabras, para que el receptor pueda identificar el pago.

¿Es seguro utilizar el SPEI?

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De acuerdo con el Banco de México, hacer pagos a través del SPEI es muy
seguro, pues estas operaciones se realizan mediante un ambiente o red privada y
protegida.

Además, el servicio de banca por internet o el servicio de pagos móviles requieren

el uso de un dispositivo de seguridad el cual puede ser un token o una tarjeta de
seguridad, lo que garantiza que sólo el Usuario pueda realizar operaciones a
través de estos servicios.

Con la liga www.banxico.org.mx/cep/ se puede descargar el estado de

transferencia por medio de MI-SPEI.

Asimismo desde esta dirección se puede obtener un comprobante electrónico de

pagos realizados en los últimos 45 días.

Condutips Para descargar comprobante y estados de cuenta, se requiere

contar con:

 Fecha en la que se realizó el pago

 Criterio de búsqueda, puede ser por clave de rastreo o número de

referencia.

 Banco emisor del pago.

 Banco receptor del pago.

 Cuenta Beneficiaria (CLABE/Tarjeta de débito/Número de celular).

 Monto del pago.

En segundos se puede obtener el comprobante.

¿Y si el pago no fue recibido?

Se puede consultar MI-SPEI por medio de los pasos que se indicaron

anteriormente y una vez verificado que no existe el pago en el sistema, que no ha

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sido liquidado o que fue devuelto, se puede acudir a la institución financiera con
una impresión del resultado de la consulta para conocer por qué no se efectuó el
pago.

¿Tiene costo usar SPEI?

El SPEI funciona principalmente a través de internet pero la institución

financiera puede aplicar comisiones por el servicio de banca móvil o por internet,
además de que cada transacción puede tener un costo por separado.

En caso de no estar dado de alta como Usuario de banca por internet, se puede
hacer uso del SPEI en la ventanilla de la sucursal, aunque los costos cambian y las
comisiones son más caras que en línea.

Después de los horarios hábiles, es posible seguir haciendo transferencias con el

cobro de una pequeña comisión si se desea que el pago pase el mismo día, lo
recomendable es revisar los montos y horarios en el portal de la institución
financiera.

Si el pago no es muy urgente, puede programarse mediante una opción que

hará la transferencia a la primera hora del siguiente día hábil o de la fecha en
que se requiera hacer el pago.

¿Cuál es el monto máximo para enviar por este sistema?

No hay límites máximos ni mínimos para las transferencias a través del SPEI.

Este tipo de herramientas electrónicas sirven para ayudar a mantener una vida
financiera más organizada, así como emplear menos tiempo en hacer
movimientos, ya que se pueden efectuar desde cualquier computadora y/o
teléfono celular con Internet.

¿Se recomienda adoptar precauciones?

Aunque la infraestructura tecnológica del SPEI es bastante segura, la tecnología

avanza, pero también lo hace el fraude.

Por ello, es importante conocer cómo hacer más seguras nuestras transacciones
electrónicas en caso de que alguien pretenda robar información personal o
bancaria, por otro lado, los portales bancarios constantemente implementan
medidas de seguridad que buscan proteger al usuario.

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Recomendaciones en el uso del SPEI

 Tener cuidado con las aplicaciones que se descargan. La fuente principal de

virus en dispositivos móviles son las aplicaciones de origen no seguro, es
mejor utilizar la aplicación oficial del banco donde se tiene cuenta.
 Las claves de acceso como los token son confidenciales, no se deben
compartir.
 En cada operación es recomendable guardar los comprobantes que emite el
sistema, para cualquier aclaración.
 Instalar un antivirus; existen muchos en el mercado y de diferentes precios,
se debe optar por el que mejor cubra las necesidades del Usuario.
 Cerrar la sesión y mantener el teléfono móvil con algún tipo de bloqueo para
su acceso.

III.III CoDi

En los últimos años, la tecnología se ha desarrollado a pasos agigantados y el

mundo de las finanzas no es ajeno a esta realidad. Gracias a esos avances se han
podido reducir los costos de los pagos electrónicos, al hacer que estas
transacciones se vuelvan cada vez más sencillas, rápidas, y seguras. Hoy
podemos efectuar transacciones bancarias sin necesidad de acudir a una
ventanilla de banco para transferir recursos, pagar un servicio o producto, etcétera,
basta tan solo con usar un dispositivo móvil.

La banca móvil es una realidad, trata de un servicio proporcionado por las

instituciones bancarias a través de aplicaciones digitales para dispositivos,
permitiendo a sus clientes realizar operaciones y recibir información de sus
productos y servicios financieros de manera remota.

Los movimientos que antes solo podían realizarse directamente en las sucursales
o cajeros automáticos, ahora se encuentran disponibles las 24 horas y los 365
días del año desde los dispositivos móviles de los Usuarios de forma rápida, segura
y sencilla.

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de 2018 (ENIF 2018),

en México 54 millones de personas cuentan con un producto financiero, pero
solo el 22% hace uso de las aplicaciones de banca móvil.

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Además, datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) aseguran
que en México existen 1.4 sucursales bancarias comerciales por cada 10 mil
habitantes, y que al menos el 76% de los mexicanos cuenta con un banco a menos
de 4 kilómetros de distancia.

Otro estudio realizado en Colombia por la compañía experta en soluciones de

banca digital VeriTran, menciona que una persona pierde alrededor de 4 horas
al mes y un total de 2 días al año en las filas de los bancos.

Ante este panorama, Banxico desarrolló una plataforma para revolucionar el uso
del dinero en efectivo en nuestro país.

Se trata del Cobro Digital (CoDi), un sistema a través del cual se facilitan las
transacciones de pago y cobro de forma rápida, segura y eficiente, mediante el
uso de teléfonos móviles, utilizando la infraestructura del Sistema de Pagos
Electrónicos Interbancarios (SPEI).

Esta plataforma de cobro digital entrelaza las cuentas de bancos con el SPEI y los
dispositivos móviles, de manera que los Usuarios pueden pagar o cobrar
mediante el uso de la aplicación, sin necesidad de utilizar tarjetas de débito o
crédito, ni dinero en efectivo.

¿Cómo surge el CoDi?

El CoDi surge para aprovechar los desarrollos tecnológicos en beneficio de la

sociedad, tomando como base el sistema de pagos electrónicos con el que ya se
cuenta en el país.

Para Banxico, era una prioridad otorgar servicios de pago electrónico a todos los
usuarios de teléfonos inteligentes en México partiendo de que con ello se
contribuye a la inclusión financiera de sectores de la población menos atendidos.

En este sentido, el CoDi abre la posibilidad para que millones de mexicanos

puedan ser emisores y receptores de pagos electrónicos y puedan acceder a
otros servicios financieros.

El CoDi busca aprovechar toda la infraestructura y características del SPEI, así

como la amplia cobertura para redes móviles, que junto con nuevos protocolos y
requerimientos de infraestructura, permiten desarrollar una nueva red de pagos
de forma digital.

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Se espera que con el CoDi, los segmentos de la población que no tienen acceso
a una cuenta bancaria y por lo tanto no pueden realizar pagos o transferencias,
tengan esa oportunidad por el solo hecho de contar con un dispositivo móvil y a la
vez, puedan acceder al sistema financiero del país.

En pocas palabras, el CoDi fue diseñado para atender las necesidades de los
usuarios finales (personas físicas y comercios) y convertirse en una alternativa de
pago ágil, segura y de menor costo que otros medios de pago, incluyendo el
dinero en efectivo.

Durante el diseño, desarrollo e implementación del CoDi se priorizaron objetivos

como la interoperabilidad, es decir, se favorecieron arquitecturas y protocolos
de mensajería y comunicación más veloces al menor costo, pero con altos
estándares de calidad para aprovechar los proveedores de servicios de pagos y
cobros.

De esa forma, al reducir costos y tiempos de implementación se facilitó un

esquema para todas las entidades financieras encargadas de llevar los servicios
de pagos y costos hasta los usuarios finales.

Otro objetivo del CoDi es evitar complicaciones para el usuario, por lo que se
utilizaron mecanismos de transmisión de información como los códigos QR,
comunicación vía NFC o internet, los cuales explicaremos más adelante.

¿Cuáles son los primeros pasos de CoDi?

Para el Banxico, el CoDi como sistema es una realidad operativa, sin embargo,
aún se tiene la tarea de convertirla en una red de pagos masificada. Actualmente
se encuentra en una etapa introductoria y de difusión, pero se espera que en los
próximos años se encuentre plenamente arraigado entre la población usuaria
de los servicios financieros.

Al iniciar sus operaciones, uno de los requerimientos del Banco de México para
los bancos participantes del CoDi, fue realizar la recepción y procesamiento de
los mensajes de cobro de la plataforma.

Actualmente, 33 bancos e instituciones financieras están obligados a

implementar la opción y entre ellos están todos los bancos más importantes de
México y hasta sociedades financieras populares como ASP Integra Opciones y
Fincomún.

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Además, otros 25 participantes se han sumado de forma voluntaria, entre las que
están Transfer y Mifel. La lista completa de bancos participantes puede consultarse
en el micrositio respectivo en la página oficial del Banco de México.

Actualmente, el Banxico ha certificado a 29 instituciones por sus procesos con

CoDi, lo que equivale al 99% de cuentas en México.

Con el CoDi, el Banxico dio un paso con miras al cumplimiento de una de sus
finalidades previstas por la Ley: propiciar el buen funcionamiento de los sistemas
de pago para que el cobro digital pase de ser una infraestructura tecnológica a ser
uno de los medios de pago de mayor uso entre la población.

¿Cómo funciona el CoDi?

Esta plataforma utiliza la tecnología de los códigos QR (Quickly Response), y

NFC (Near Field Communication) para facilitar que tanto comercios como
usuarios, puedan realizar sus transacciones sin dinero en efectivo. Los pagos son
hechos vía lectura del QR del vendedor y el NFC, para transmitir el mensaje de
cobro.

El QR es un código de barras bidimensional, diseñado para almacenar datos

codificados que funcionan como un enlace a un sitio web (URL).

El QR extiende esos datos a disposición de cualquier objeto físico y crea una

medida digital para las operaciones de marketing. Esta tecnología permite y
acelera el uso de servicios web para dispositivos móviles: se trata de una
herramienta digital muy creativa.

Al escanear un código QR utilizando el teléfono inteligente, se obtiene el acceso

inmediato a la información contenida dentro del código. El lector de código QR
entonces puede realizar una acción, como abrir el navegador web con la URL o
enlace específico.

Los códigos QR fueron creados en 1994 por Denso Wave, subsidiaria japonesa
en el Grupo Toyota, aunque el uso de esta tecnología es ahora libre. En 2011, un
promedio de 5 códigos QR fueron escaneados diariamente por cada japonés - más
que el número promedio de mensajes SMS enviados.

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Por lo que respecta al sistema NFC, se trata de una tecnología inalámbrica que
funciona como una radiofrecuencia, en banda libre, es decir, se trata de una
plataforma abierta para su aplicación en teléfonos y dispositivos móviles.

Su enfoque está dirigido para la transmisión de grandes cantidades de datos, pero

también para la comunicación instantánea, identificación y validación de equipos
y/o personas.

Su punto fuerte está en la velocidad de comunicación, que es instantánea y los

usos más comunes del NFC, son para identificación, intercambio de datos,
sincronización instantánea de dispositivos y pago con el teléfono móvil.

Actualmente, numerosas tarjetas expedidas por instituciones bancarias en

México ya cuentan con esta tecnología integrada, siendo las limitantes
principales para su uso, el desconocimiento de los Usuarios de las aplicaciones de
esta tecnología o la falta de terminales por parte de los establecimientos para
realizar cobros por este medio.

¿Qué beneficios derivan del uso de CoDi?

Los pagos por medio del CoDi permiten que las transacciones sean: simples e
inmediatas; sin costo y con la certeza que se hace uso de un sistema con altos
estándares de seguridad.

Para quien recibe el pago, el CoDi permite la liquidación de los pagos en tiempo
real, evitando tiempos de espera de 24 a 48 horas para recibir el dinero en sus
cuentas bancarias, además de que las transacciones no representan costos
respecto al traslado del dinero.

¿Qué se necesita para empezar a cobrar con CoDi?

Las personas que cobran a través del CoDi deben tener una cuenta con alguna
institución financiera que ofrezca el servicio.

La aplicación generadora de mensajes de cobro puede ser instalada en una

computadora o en un dispositivo móvil, la cual puede ser la desarrollada por el
banco del receptor de los recursos, por alguna empresa de tecnología que
proporcione este tipo de aplicaciones o la proporcionada por el Banco de México.

¿Qué se requiere para pagar con CoDi?

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Por su parte, los Usuarios que pagan a través de este sistema deben contar con
un dispositivo móvil que tenga instalada la aplicación de su institución
financiera participante en CoDi, así como una cuenta de depósito en la misma
institución.

En ambos casos, tanto quienes cobran como quienes pagan, deben registrarse en
la plataforma CoDi, esto se hace al instalar la aplicación para pagos CoDi de su
institución financiera.

¿Cómo funciona CoDi?

El funcionamiento para realizar transacciones con CoDi es el siguiente:

El vendedor del bien o servicio genera un mensaje o solicitud de cobro a través

de su dispositivo móvil con la aplicación CoDi vía código QR, introduciendo los
datos de monto, referencia y descripción o concepto e ingresa cualquiera de los
siguientes medios de cobro: número de tarjeta de débito, clave interbancaria o
número de celular asociado a la cuenta.

El comprador identifica en su dispositivo móvil la cuenta y monto, toma una

fotografía del QR desde la aplicación de la institución financiera desde la que
quiere pagar y acepta el cobro. Lo que se traduce en una transferencia
electrónica vía SPEI si comprador y vendedor son de distintos bancos, o bien, una
transferencia local sin SPEI en caso de que ambas cuentas pertenezcan a la misma
institución.

Una vez que se completa la transferencia, la aplicación del CoDi notifica al instante
a las partes, la confirmación del pago.

¿Y si hay que hacer una devolución?

El procedimiento no es muy distinto. El comprador puede ver su historial de

mensajes de cobro y seleccionar aquel que sea objeto de devolución. Cuando lo
haga, la aplicación CoDi debe mostrar los datos de la operación, mismos que no
pueden modificarse. Una notificación llega al vendedor que debe autenticarse
para realizar la transacción por el monto de vuelta.

¿CoDi es gratis?

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Totalmente. No se necesita hacer pago único ni tener una suscripción para
utilizar los pagos vía CoDi. A lo mucho, los cobros que se harán por utilizar CoDi
serán las comisiones establecidas por los bancos en caso de que los montos
sujetos de transacción sean mayores a 8,000 pesos.

¿Se puede pagar cuanto sea con CoDi?

Cada institución financiera fija el monto máximo de transacciones vía CoDi,

aunque el Banxico ha establecido que todas las transferencias menores a 8,000
pesos podrán hacerse sin cobro de comisiones por parte de bancos.

¿Qué hacer cuando llegue un mensaje de cobro?

El comprador tiene hasta tres opciones: aceptar, rechazar o posponer la

operación. Si se acepta, la identidad del comprador debe ser autenticada por
mecanismos de seguridad elegidos por cada banco, que puede ser desde
reingresar contraseña, o registrar huella digital en el Smartphone, entre otros. Si se
rechaza la transacción no se requiere autenticar la identidad. Si la operación se
pospone, entonces el mensaje de cobro se almacena para luego ser aceptado o
rechazado.

¿Si se pospone un mensaje de cobro, se puede pagar cuando el usuario

quiera?

En principio no, puesto que los mensajes de cobro tienen vigencia establecida por
el vendedor. Un dato importante es que esta opción no aplica para compras de
mostrador en donde vendedor y comprador estén presentes, solo para
compras en línea.

¿Entonces CoDi sirve también para comercio electrónico?

Sí. El mecanismo es exactamente el mismo, en donde el mensaje de cobro se hace

llegar vía internet por parte del comprador.

¿No importa de qué banco sean comprador y vendedor para hacer

transacciones?

No. CoDi surge como una extensión del SPEI, que ya permite hacer
transferencias interbancarias. Con CoDi ahora las transacciones se realizan

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hasta por un monto de 8,000 pesos sin pago de comisiones. Además las
transacciones pueden hacerse las 24 horas del día, los 365 días del año y en
segundos.

¿El CoDi es seguro?

El Banxico asegura que ha diseñado protocolos de cifrado de la información

para cada uno de los mensajes vía CoDi. Esto hace que el mecanismo sea
imposible de alterar, de manera que las transacciones son en todo momento,
seguras y rastreables.

CoDi® inició operaciones el 30 de septiembre de 2019. Al 27 de enero de 2020,

se han validado 1,860,642 cuentas; 87,072 han realizado al menos un pago y 74,075
han efectuado al menos un cobro.

CoDi es una herramienta de cobro-pago segura, económica y eficiente, una

aplicación prometedora de la que Banxico y el sistema financiero esperan
mucho.

Condutips QR

• Es un código de barras bidimensional

• Almacena datos codificados que funcionan como un enlace a un sitio

web (URL).

• Extiende datos a disposición de cualquier objeto físico y crea una medida

digital para las operaciones de marketing.

• Acelera el uso de servicios web para dispositivos móviles

• Al escanear un código QR utilizando el teléfono inteligente, se obtiene el

acceso inmediato a la información contenida dentro del código.

• El lector de código QR puede realizar una acción, como abrir el

navegador web con la URL o enlace específico.

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