CAMPAÑA DE DIFUSIÓN VIRTUAL PROCEDIMIENTOS CORRECTOS EN

EL USO DE BANCA ELECTRÓNICA. ---- DE: ( SOTO DURAN EIKNER) (

LAZARO……….)

4. MARCO REFERENCIAL

4.1, ANTESEDENTES

En este trabajo de investigación cuyo objetivo es conocer el impacto de la banca

electrónica en el rendimiento y perfil de riesgo de la gestión bancaria, o banca
universal. La transición de la banca electrónica ha sido un proceso lento, debido a la
resistencia de los clientes por diversos factores como la inseguridad, el temor, el
desconocimiento de la herramienta, entre otros; sin embargo, la masificación ha
superado las expectativas que se plantearon inicialmente.(1)

Desde hace algunos años la industria bancaria viene haciendo uso de las nuevas
tecnologías para mejorar sus procesos y servicios. Sería imposible pensar hoy en día que
con todo el volumen de información que manejan, y los desarrollos tecnológicos
alcanzados los bancos no hubieran realizado innovaciones o diseñado nuevos productos,
por más conservadores que pudiera considerárseles. Y aunque los procesos de
innovación e incorporación de tecnología no han sido uniformes, grandes cantidades de
dinero se siguen invirtiendo para hacer los sistemas más rápidos, ágiles y eficientes a la
hora de ganar cuotas de mercado. (1)

Si bien el crecimiento del número de usuarios de la banca por Internet va en aumento, se

trata de un negocio reciente y no se puede pedir que sea rentable en el corto plazo. El
uso de tecnologías de la información para ofrecer servicios online para los bancos
eléctrica es muy importante para mantener sus ventajas competitivas. Es importante que
los bancos tomen en cuenta que al encontrarse en Internet, los clientes pueden hacer
comparaciones de las tasas que ofrecen con facilidad, por lo que hay un riesgo potencial
de entrada y salida rápida de capitales.(2)

La ventaja de realizar el proceso de la banca eléctronica es que presenta una mayor

accesibilidad a sus usuarios, pues pueden ingresar en cualquier momento, según la
disponibilidad de la persona, así mismo, el ahorro en los costos de transacción por
ambas partes. Como contraparte presenta como principal dificultad la negación de
brindar datos personales, consideran que otorgar datos es algo muy riesgoso; otro tema
es la desinformación del servicio y su proceso, pues al no conocer suficiente de ello, los
clientes de la banca tradicional prefieren no arriesgar.(2)

4.2, LA BANCA ELECTRICA EN EL MUNDO

Análisis para el mercado financiero latinoamericano, en el que anuncia que la banca

electrónica está lista para despegar. “En una investigación, 100% de los participantes
reconocieron que un escenario donde los productos financieros se digitalizaran necesita
ser abordado en algún momento en los próximos 7 años, y 59% de ellos creen que
necesitan ser abordado inmediatamente. También hay un consenso general de que la
mayoría de los bancos están ingresando en la era digital un tanto tarde, aunque algunos
se están moviendo en esa dirección. Más de 80 fintechs en Brasil y 60 en Colombia son
una buena señal de que la industria está siendo desafiada por fuera de la banca
tradicional. En otras geografías, los bancos han respondido a esta amenaza
transformándose en extremadamente digitales y también se han lanzado neo-bancos
para atraer a aquellos clientes que están buscando una relación más amigable y digital
con su institución financiera.(3)

Banco electrónica Original, un emprendimiento del ex-presidente del Banco Central

(BC) de Brasil Henrique Meirelles, es el tercer paso en la región en esta estrategia de un
banco exclusivamente digital, transformándose en el primer banco universal
exclusivamente digital en Latinoamérica. Como parte de su definición estratégica en
2013, el banco inició una inversión de, Millones de dólares por un período de 3 años
para transformarse en un banco electrónica. En marzo de este año lanzaron su
operación. El banco no tiene sucursales; la interacción es 100% a través de canales
digitales y un call center. Esta movida fue central para su estrategia de transformarse en
un banco universal, desde un negocio que hasta entonces estaba mayoritariamente
focalizado en negocios agrarios.(3)

PRINCIPALES BANCOS ONLINE EN EL MUNDO

Estos grupos de bancos electrónicas son fuente fundamental de asistencia financiera y técnica
para los países en desarrollo de todo el mundo. No se trata de un banco en el sentido usual sino
de una organización única que persigue reducir la pobreza y apoyar el desarrollo de todo los
países.

 ActivoBank, banco en línea perteneciente al Banco Sabadell.

 bancopopular-e, banco en línea perteneciente al Banco Popular.

 Uno-e, banco en línea perteneciente a BBVA.

 Openbank, banco en línea perteneciente al Grupo Santander

 iBanesto, banco en línea perteneciente a Banesto (Grupo Santander)

 oficinadirecta.com, banco en línea perteneciente a Banco Pastor

 Self Bank, que forma parte del grupo "la Caixa" y Société Générale

 ING Direct, banco en línea perteneciente a ING Group

 Cathedral bank

 Inversis Banco, especializado en servicios financieros.

 IWBank

 Cortal Consors, banco en línea perteneciente a BNP Paribas

 BankiaLink, banco en línea perteneciente a Bankia

 EVO Banco, marca comercial de Novagalicia Banco

 Homebanking, banco línea perteneciente a Banco Continental S.A de Honduras

El banca electrónica en la actualidad nos permite realizar atreves del internet, telefonía
móvil, cajeros de red BBVA las 24 horas del día. Ofreciendo productos de banca
comercial como, (cuentas, tarjetas, depósitos, planes de pensiones, hipotecas y
préstamos personales, inversión, fondos y bolsa). (4)

Modelo puro de internet con apoyo de canales en los que el cliente se autogestione. Por
no optar con oficinas, pero el cliente dispone de la red de cajeros de BBVA para operar
(ingresos y retiros de efectivo, consultas y operativa con cuentas, tarjetas y productos de
ahorro). Para hacer ingresos en efectivo se puede usar cualquier oficina de BBVA. Por
normativa del Banco de España está obligado a ofrecer un servicio de caja que está a
disposición de sus clientes.(4)

Asimismo, los bancos ponen énfasis en el desarrollo de la banca electrónica pues tienen
una preocupación en cuanto a la seguridad de los clientes y trabajadores sobre a robos
y/o asaltos en las mismas instalaciones de los bancos, motivo por el cual desean
aumentar el uso de las plataformas vía internet.(4)
4.3, BANCA ELÉCTRONICA EN EL PERÚ

La Superintendencia de Banca y Seguros afirma que en el mercado local, el alcance de

los servicios de banca electrónica es aún limitado en comparación con lo que se observa
en otros países. Sin embargo, ya existe una creciente gama de productos y servicios
anunciados u ofrecidos en las páginas web de algunos bancos, lo cual se evidencia en el
número de bancos que tienen páginas web. Sin embargo, hay que precisar que la
mayoría de bancos sólo usa sus páginas para presentar sus productos o servicios, los
cuales tienen que contratarse directamente en las oficinas del banco.(5)

El 47,9% de los residentes del Área Urbana tienen acceso a algún servicio financiero,
mientras que en el Área Rural solo el 25,8%. La inclusión financiera está directamente
relacionada con la inclusión digital. A nivel nacional, solo el 38,8% de los hogares
cuenta con internet. Aunque el país ha avanzado en la reducción de la brecha digital
rural/urbana, se mantiene una gran diferencia en la adopción de servicios de
telecomunicaciones entre ambas zonas:(5)

Como consecuencia de la pandemia por el COVID-19, las entidades financieras están

acelerando los cambios en los patrones de consumo y en el uso de los medios de pago.
Si bien el uso de los servicios digitales mostraba ya un marcado dinamismo antes de la
pandemia; hoy este uso se está incrementado por la necesidad de evitar el contacto
físico con otras personas. En el caso del sistema financiero, la necesidad de poder
realizar transacciones sin presencia física, sin uso del efectivo, es cada vez mayor. El
SBS, frente a la crisis que ha generado el COVID-19, fue ampliar los límites aplicables
a las operaciones con cuentas de dinero electrónico simplificadas y cuentas básicas del
sistema financiero, con el objetivo de ayudar a las personas a realizar transacciones y
facilitar el proceso de inclusión financiera en el país y apoyar el distanciamiento social
que rige hoy la vida de los peruanos.(5)

Asimismo, el incremento del comercio electrónico a través de banca electrónica como

consecuencia del aislamiento social, requiere la emisión de un marco normativo que
recoja los nuevos riesgos vinculados con la seguridad de información, para asegurar la
protección de la información y los fondos de los usuarios de los productos y servicios
financieros.
La SBS está desarrollando una transformación cultural que promueva la creación de
nuevos servicios y la mejora continua de los ya existentes, con la finalidad de atender de
manera más efectiva las necesidades y expectativas de los usuarios de los sistemas bajo
su supervisión.

4.4, TARJETAS DE CRÉDITO

Las tarjetas de crédito emitidas por una compañía financiera para hacer ciertas
transacciones en Internet, por ejemplo, hoy en día hay banca electrónica que está
ofreciendo una tarjeta que está diseñada para hacer compras por Internet. No es
precisamente una tarjeta de crédito, sino más bien un “híbrido” entre una tarjeta de
crédito y una de débito, en cuanto se usa (en Internet) de la misma manera que una
tarjeta de crédito, y se puede realizar el mismo tipo de operaciones tanto en línea como
en cajeros.

4.5, DEPÓSITOS

Las bancas electrónicas en el Perú ofrecen varios tipos de cuentas que los clientes
potenciales pueden abrir En algunos casos, se ofrece información sobre tarifas y cargos
aplicables a dichas cuentas. - Los bancos que tienen más desarrollados sus respectivos
sitios web ofrecen al cliente, además, la posibilidad de hacer consultas de saldos y
últimos movimientos, hacer pagos de servicios desde sus cuentas, realizar transferencias
de efectivo entre cuentas del propio cliente y a terceros, transferencias a otros bancos.
(3)

4.6, BANCO DEL CRÉDITO DEL PERÚ

La función principal de los bancos créditos del Perú, es intermediar los fondos
disponibles, provenientes de las captaciones y recursos para el desarrollo de sus
usuarios y empresas debidamente identificados y que son calificados como sujetos de
crédito desarrolla estrategias de promoción de sus servicios, para seleccionar clientes
que le garanticen el retorno del financiamiento a otorgar en las condiciones de riesgo
previstas. Para tal efecto, los Bancos orientan su organización a la evaluación de
negocios y análisis de riesgo, en términos de personas y pequeños negocios.(5)
  Transferir dinero entre tus cuentas y a terceros.
 Programar tus transferencias para que se realicen en las fechas que prefieras.
 Transferir dinero desde tu cuenta CTS Transferir dinero al exterior.
 Pagar Tarjetas de Crédito del BCP y de otros bancos.
 Pagar Créditos: Cuotas de tu Crédito Vehicular, Crédito Hipotecario, entre otros.
 Pagar tus recibos de agua, luz, teléfono, celular, cable, colegios, universidades y
muchos servicios más con cargo a tu cuenta o a tu Tarjeta de Crédito
 Realizar transferencias interbancarias
 Hacer giros nacionales.
 Disposición de efectivo de tus Tarjetas de Crédito.
 Pagar letras.
 Afiliación a débito automático, Verified by visa y Banca Móvil BCP.

4.7, BANCA ELECTERICA EN HUARAZ

En Huaraz, los dispositivos móviles crecieron 117% solo en 3 meses según la compañía
bancaria BCP. En particular los investigadores han detectado un fuerte aumento en el
número de bancas electrónicas. Si el camino es hacia la banca digital, las posibilidades
de fraudes virtuales se acrecentarán por lo tanto se hace inminente la necesidad de
promover el desarrollo continuo de la seguridad en Internet y proteger al sistema de
ataques, estafas y robos cibernéticos.(6)

La pandemia ha puesto de manifiesto importantes retos para el sistema banca

electrónica tiene una cuenta bancaria, situación que hubiese evitado las largas colas
frente a las oficinas de las entidades financieras. En tal sentido, la actual situación del
COVID-19 ha puesto en evidencia los problemas generados por el bajo nivel de
inclusión y educación financiera en Huaraz - Áncash donde solo el 43% de la población
adulta mantiene una cuenta. Así, la mayor parte de los beneficiarios de los fondos
otorgados o liberados por el Gobierno no dispone de cuentas en el sistema financiero,
por lo que requiere acercarse a las oficinas de las entidades pagadoras para hacer
efectivo su cobro.(6)
Esta situación ha generado dificultades en la población para acceder a dichos fondos
debido a múltiples razones:

 pocas entidades pagadoras y con presencia limitada en diversas provincias y

distritos de Huaraz, y en particular en la zona rural,
 problemas legales y operativos en las entidades pagadoras para la apertura de
cuentas en forma remota,
 puntos de pago en lugares distantes respecto de ubicación de los beneficiarios,
demoras en los pagos,
 aglomeraciones en agencias de entidades pagadoras las que se encuentran
además con horarios y personal restringido,
 mayores riesgos a contagio por aglomeraciones y manejo de efectivo,
 mayor exposición al robo y asalto, altos costos por traslado de dinero, entre
otras.

7.8, CÓMO USAR EL BANCA ELÉCTRICA

El uso de la banca electrónica. Primero, nos encontramos con la sencillez de sus

operaciones, que podemos realizar desde cualquier dispositivo con conexión a internet.
Su sistema de seguridad también nos garantiza que nuestras operaciones están a salvo y
que se realizarán sin incidencias. Por último, nos permite tener un contacto más directo
con nuestra entidad bancaria, y nos evita largas colas o esperas en las oficinas físicas.
Esto incluso beneficia a las propias entidades que agilizan los trámites.(4)

Una vez accedido con nuestro usuario y contraseña, podremos realizar diversas
operaciones, como consultar el saldo, retiros o hacer una transferencia. También se
activa el protocolo de autenticación que consiste en el envío de unas coordenadas que en
la tarjeta que solicitamos con el alta del servicio corresponde a un número de dígitos
variables según la entidad. Este es el número que debemos introducir para la
autenticación. De esta forma, se garantizan varios pasos de seguridad. (4)

Casi todas las entidades bancarias disponen actualmente de banca electrónica. Para
disfrutar del servicio, solo debes desplazarte a una oficina física y solicitar en el
momento el usuario, la contraseña y la hoja de coordenadas. Para facilitarte estos datos,
el operario te pedirá que te identifiques debidamente como el titular de la cuenta y te
explicará en pocos pasos el proceso para que puedas empezar a utilizarlo cuanto antes.
(4)

4.9, ROBO O PÉRDIDA DE TARJETAS DE BÉBITO (ATM)

Si usted pierde o lo roban su tarjeta ATM o tarjeta de débito, deberás informar

inmediatamente a la institución emisora antes que alguien la utilice sin su autorización,
la entidad emisora de la tarjeta no puede hacerlo responsable por los retiros no
autorizados. Pero si el uso no autorizado de la tarjeta ocurre antes que usted reporte la
desaparición de la tarjeta, su responsabilidad dependerá de la prontitud con que le
reporte la situación al emisor de la tarjeta.(5)

 Si usted reporta la pérdida o robo de su tarjeta dentro de los dos días hábiles
siguientes a haber descubierto su desaparición, su responsabilidad por uso no
autorizado se limitará a un máximo de $50.

 Si usted reporta la pérdida o robo de su tarjeta dentro de los 60 días posteriores a

la recepción de su resumen de cuenta, usted podría perder hasta $500 por una
transferencia no autorizada.

Si por distintos motivos usted no informa la pérdida o robo de su tarjeta dentro de los
plazos establecidos, el emisor de la tarjeta deberá extender el plazo de notificación

Además, si la ley estatal o su contrato con la entidad emisora establecen límites más
bajos de responsabilidad por el uso no autorizado que los límites establecidos por la Ley
de Transferencias Electrónicas de Fondos, se aplicarán los límites de responsabilidad
más bajos.

4.10, TIPOS DE SERVICIO QUE SE PUEDE REALIZAR CON EL BANCO

ELÉCTRONICA:

La Banca electrónica es la opción de realizar los pagos de tus servicios. Ahora no

tienes que ir hasta los locales, ni moverte de tu centro de trabajo, simplemente
accede a nuestra Banca Virtual o acércate a cualquiera de nuestras agencias y realiza
el pago de las siguientes instituciones:

 Recibir depósitos.
 Realizar transacciones.
 Conceder préstamos.
 Mantener cajas de seguridad.
 Dar asesoramiento financiero.

VENTAJAS

Las ventajas son servicios que nos ofrecen las instituciones financieras, para realizar
consultas y operaciones bancarias, utilizando dispositivos o herramientas sin
necesidad de ir al banco.  Aunque al principio existía cierto reparo a su utilización,
en la actualidad, con la llegada de las nuevas tecnologías a todos los ámbitos de
nuestra vida, se ha consolidado como una forma más de gestionar nuestro día a día. 

 Permite ahorrar tiempo

 Ahorra dinero en logística.
 Hay mayor seguridad.
 No hay días ni horarios.
  No hay que ir a algún lugar.
 Son plataformas seguras.
 Se puede evitar costos.
 Menos estrés y cansancio
 Aumenta el 64% el uso de los pagos digitales durante la pandemia.
 El open banking se abre paso en américa pese al escaso impulso regulatorio.

DESVENTAJAS

No todo son ventajas. La banca también tienen algunos inconvenientes como:

 Necesitas tener conexión a Internet.

 No existe trato personal con el cliente
 Inseguridad

RECOMENDACIONES

 Si usted pierda su tarjeta ATM o tarjeta de débito, reporte la situación lo más

pronto posible.
 No use su domicilio, fecha de nacimiento, número de teléfono ni su número de
Seguro Social como PIN o contraseña de su tarjeta, si escoge un PIN más
elaborado le dificultará la tarea a los ladrones.
 Guarde los recibos y comprobantes de todos los tipos de transferencias
electrónicas de fondos y compárelos con sus resúmenes de cuenta para poder
detectar y reportar los errores o las transferencias no autorizadas.
 Antes de suministrarle su número de cuenta bancaria o de pre-autorizar débitos a
su cuenta, verifique la reputación y confiabilidad del comercio o compañía.
Tenga presente que algunos comerciantes o compañías pueden procesar la
información de su cheque electrónicamente si usted les paga con un cheque.
 Lea sus resúmenes de cuenta mensuales atentamente y tan pronto los reciba. Si
encuentra transacciones no autorizadas y errores, establezca contacto con su
banco o institución financiera inmediatamente.

5. MARCO TEORICO

5.1. ¿QUÉ ES BANCA ELECTRÓNICA?

Banca Electrónica es un término que hace referencia a los servicios que ofrece un
banco, por los cuales se puede realizar cualquier tipo de transacción entre un cliente y
dicho banco, iniciada mediante medios electrónicos, tales como una tarjeta de crédito,
tarjeta de débito o algún dispositivo de almacenamiento de valor, con autorización
expresa del cliente, con la cual se instruye al banco de cargar, debitar o transferir valor
desde la cuenta indicada por dicho cliente. Por lo tanto, una transferencia electrónica,
será toda aquella transacción que tenga las características mencionadas previamente.
Así pues, dentro de esta definición caen las compras hechas con tarjetas de crédito o
débito desde un terminal que acepte pago con este tipo de tarjetas (Terminales de Puntos
de Venta – PDV, o POS, por sus siglas en inglés), transferencias hechas a través de una
“central telefónica inteligente”, operaciones desde un cajero automático y, por supuesto,
cualquier tipo de operaciones realizado desde cualquier clase de programa o interfase
“cliente” que transmita dicha información vía Internet.

Por lo tanto, la Banca Electrónica no es más que una nueva forma de realizar diversas
operaciones o recibir servicios varios a través de nuestro banco preferido y, a pesar de la
novedad del término, es algo que hemos venido realizando desde hace ya bastante
tiempo.

Sin embargo, la expansión de los servicios ofrecidos por los bancos a través de Internet
hace que el tema cobre especial relevancia.

A lo largo de este documento, el enfoque se mantendrá, principalmente, en las

transacciones que se llevan o pueden llevar a cabo a través de Internet, puesto que es el
canal más novedoso en nuestro entorno; no obstante; los comentarios mencionados aquí
no excluyen los otros canales mencionados previamente como posibles para realizar
transacciones electrónicas.

5.2. ANTECEDENTES DE LOS DESARROLLOS EN BANCA ELECTRÓNICA

Como podremos ver en la siguiente lista, poco a poco los bancos han venido ofreciendo
servicios de banca electrónica a sus clientes, los cuales han tenido aceptación cada vez
mayor y han permitido los desarrollos actuales en esta materia.

- Cheques: La introducción de la conciliación electrónica entre bancos, para agilizar los

procesos de establecimiento de saldos en las cámaras de compensación.

- Las tarjetas de crédito y de débito. La proliferación de sistemas PDV. Dichos sistemas

han permitido el acceso e inicio de transacciones electrónicas a través de conexiones
directas entre el banco, el vendedor y el cliente, para realizar operaciones de
compraventa de bienes y servicios a través de una red “cerrada”, con cargo a las cuentas
del cliente en el banco emisor de dichas tarjetas.

- Los Cajeros Automáticos (o Sistemas de Trasferencia Electrónica de Fondos). En un

principio, estos sistemas permitían el acceso a las cuentas del cliente en su banco, con el
fin de obtener efectivo. Poco a poco, se le añaden facilidades tales como: consulta de
saldos y movimientos, realización de transferencias a cuentas propias, pagos a terceros,
conversión de moneda (obtener moneda extranjera al tipo de cambio del banco, desde
una cuenta en moneda local, o viceversa), etc.

- La Banca Telefónica o Centrales Inteligentes, a través de las cuales los clientes pueden
realizar consultas, pagos y transferencias por medio de la línea telefónica.

- La Banca por Cable: Aprovechándose del sistema de cable cerrado, algunos bancos
diseñaron interfaces de acceso a través de la señal de cable, lo que viene a ser
predecesor directo de las páginas web de los bancos en la actualidad.

5.3. ¿QUIÉNES PARTICIPAN EN UNA TRANSACCIÓN ELECTRÓNICA?

A diferencia de una operación directa en las oficinas del banco, en donde la relación de
éste con el cliente es directa y “frente a frente”, en una operación electrónica pueden
haber otros participantes no directamente identificados. Estos nuevos participantes le
dan nuevas características a las operaciones electrónicas, así como las exponen a otros
riesgos. Por esto, es importante identificar a estos participantes, así como a los derechos,
deberes y responsabilidades que les corresponden.

En una transacción electrónica convencional de banca electrónica se puede identificar a

estos participantes:

- El Banco del cliente que inicia la transacción.

- El cliente que inicia la transacción

- El proveedor de servicios de red (ya sea de la red de cajeros, del servicio que conecta
la red de PDV, el o los proveedores de servicios de Internet, etc.)

- Si la transacción es una compraventa de bienes o servicios, también interviene el

vendedor del producto (asumiendo que es el comprador el que inicia el proceso de
compra) y el banco con el que éste trabaja.

- Las Autoridades de Certificación, quienes son (como se tratará posteriormente) los que
se encargan de “identificar” a los participantes dentro de una red (ya sea una red interna
o Internet)2.

Cada uno de estos participantes posee ciertos derechos, está sometido a diversos riesgos
y tiene determinadas responsabilidades, según lo acordado en la ley vigente y los
contratos realizados entre las partes. En el presente documento nos enfocaremos en
aquellos temas que conciernen al banco, a sus clientes y – por supuesto – a la autoridad
regulatoria.

5.4. BANCA ELECTRÓNICA EN EL PERÚ

El avance de la banca electrónica en el país no está tan profundamente desarrollado

como se pudiera, principalmente debido a la escasa penetración de Internet en el hogar y
la empresa, y al desconocimiento o temor de los posibles clientes acerca de sus derechos
y responsabilidades en una transacción de este tipo. No obstante, el número de
operaciones que se realizan a través de Internet ha venido en aumento en los últimos
meses. En buena parte, esto se debe a los menores costos de transacción de dichas
operaciones, tanto en términos de tiempo invertido como por el menor costo monetario
de una transacción en línea; y al creciente menú de opciones accesibles desde las
páginas web de los bancos.

Para resaltar el primer punto, cabe mencionar que, según un informe de la American
Banking Association, el costo de una transacción bancaria es de $1.07 si se realiza
directamente en la ventanilla de una sucursal, de $0.27 cuando se emplea un cajero
automático, pero tan sólo de $0.01 si se realiza por medio de Internet.
Además de las ventajas por reducción de costos, se puede encontrar otras ventajas de los
servicios realizados a través de la banca electrónica, para los clientes, respecto de los
canales tradicionales de operaciones con el banco:

- Acceso las 24 horas del día, desde cualquier PC conectada a Internet.

- Reducción de las colas en las ventanillas y cajeros automáticos, así como reducción
del costo para el cliente que realiza sus transacciones en línea (es decir, a través de
Internet).

- Disponibilidad en tiempo real de la información más relevante, como consulta de

saldos, revisión de requisitos, etc.

- Disminución en el tiempo de procesamiento de la información, puesto que el banco la

obtiene directamente a una base de datos, a través de un formato predefinido.

- Transparencia de la información entre competidores, puesto que el cliente puede

comparar los servicios, condiciones y tarifas que ofrecen distintos bancos por productos
similares.

5.5. PRODUCTOS Y SERVICIOS QUE SE OFRECEN ACTUALMENTE EN EL

PERÚ

En el mercado local, el alcance de los servicios de banca electrónica es aún limitado en

comparación con lo que se observa en otros países. Sin embargo, ya existe una creciente
gama de productos y servicios anunciados u ofrecidos en las páginas web de algunos
bancos, lo cual se evidencia en el número de bancos que tienen páginas web. Sin
embargo, hay que precisar que la mayoría de bancos sólo usa sus páginas para presentar
sus productos o servicios, los cuales tienen que contratarse directamente en las oficinas
del banco.

Dentro de los productos y servicios que ya se ofrecen en línea, se puede hacer la

siguiente clasificación:
a) Depósitos

- La mayoría de los bancos ofrece una descripción del tipo de cuentas que los clientes
potenciales pueden abrir en dicho banco, la cual es más o menos exhaustiva de acuerdo
con la estrategia del banco. En algunos casos, se ofrece información sobre tarifas y
cargos aplicables a dichas cuentas.

- Los bancos que tienen más desarrollados sus respectivos sitios web ofrecen al cliente,
además, la posibilidad de hacer consultas de saldos y últimos movimientos, hacer pagos
de servicios desde sus cuentas, realizar transferencias de efectivo entre cuentas del
propio cliente y a terceros, transferencias a otros bancos.

- Cabe señalar que un banco ha creado (en conjunción con una gran compañía de
software) un programa que se instala en la computadora de su cliente y le permite,
mediante una conexión vía módem, manejar sus cuentas desde una aplicación local.

b) Pagos de Cuentas

- La gran mayoría de bancos emite tarjetas de crédito o débito, con las cuales sus
clientes pueden realizar transacciones desde cajeros automáticos o compras en
establecimientos que posean un sistema PDV. Sin embargo, debido a la afiliación de
buena parte de dichas tarjetas con compañías como Visa o Mastercard, éstas también
sirven para hacer pagos de productos comprados en Internet.

- Así mismo, los bancos ofrecen la posibilidad de pagar los recibos por servicios
públicos (electricidad, agua y desagüe, teléfono) a través de los cajeros automáticos, los
PDV o sus propias páginas web.

- Algunos bancos ofrecen servicios de pagos a terceros, tales como proveedores o

personal de la empresa, así como servicios de cobranza electrónica de facturas y crédito
a los clientes de la empresa, recibiendo los pagos por adelantado.
c) Tarjetas de Crédito

- Las tarjetas de crédito emitidas por los bancos permiten hacer ciertas transacciones en
Internet, así como en los establecimientos que poseen un sistema PDV.

- Algunos bancos permiten comenzar la solicitud de una tarjeta de crédito en línea,

llenando un formulario con los datos necesarios para que un ejecutivo de negocios del
banco se contacte posteriormente con el solicitante.

- Un banco está ofreciendo recientemente una tarjeta que está diseñada para hacer
compras por Internet. No es precisamente una tarjeta de crédito, sino más bien un
“híbrido” entre una tarjeta de crédito y una de débito, en cuanto se usa (en Internet) de
la misma manera que una tarjeta de crédito, y se puede realizar el mismo tipo de
operaciones tanto en línea como en cajeros automáticos y establecimientos con sistemas
PDV. Sin embargo, esta tarjeta está conectada a una cuenta en la que se “depositan” los
fondos que después pueden disponerse de esta tarjeta, siendo necesario recargar la
cuenta (mediante una transferencia de dinero desde alguna otra cuenta o un depósito
directo) para que siga funcionando luego de que se agotaron los fondos existentes en la
misma.

d) Gestión de Créditos

- Al igual que con los depósitos, las páginas web de los bancos, principalmente, lo que
hacen es informar a los posibles clientes de los productos que ofrecen y los términos y
condiciones de dichos productos, facilitando a su vez la posibilidad de consultas
electrónicas con el personal del banco, vía correo electrónico.

- Algunos bancos permiten comenzar la solicitud de un crédito en línea, llenando un

formulario con los datos necesarios para que un ejecutivo de negocios del banco se
contacte posteriormente con el solicitante.
- También se permite el pago en línea de las tarjetas de créditos, asumiendo que sean
emitidas por el mismo banco.

A continuación se presentan las plataformas de los principales bancos del Sistema

Financiero Peruano y los servicios que cada uno de ellos ofrece:

Banco del Crédito del Perú

• Consultar tus saldos, movimientos y débitos automáticos.

• Transferir dinero entre tus cuentas y a terceros.

• Programar tus transferencias para que se realicen en las fechas que prefieras.

• Transferir dinero desde tu cuenta CTS Transferir dinero al exterior.

• Pagar Tarjetas de Crédito del BCP y de otros bancos.

• Pagar Créditos: Cuotas de tu Crédito Vehicular, Crédito Hipotecario, entre otros.

• Adelantar tu sueldo.

• Pagar tus recibos de agua, luz, teléfono, celular, cable, colegios, universidades y
muchos servicios más con cargo a tu cuenta o a tu Tarjeta de Crédito

• Recargar tus celulares Claro, Movistar y otros.

• Realizar transferencias interbancarias

• Pagar las compras que realices en establecimientos afiliados a SafetyPay.

• Hacer giros nacionales.

• Disposición de efectivo de tus Tarjetas de Crédito.

• Pagar letras.

• Comprar por internet

• Afiliación y Desafiliación de Tarjeta de Crédito.

• Afiliación y Desafiliación de tu CTS.

• Afiliación a débito automático, Verified by visa y Banca Móvil BCP.

BBVA Continental

Acceso a todas tus cuentas

• Te muestra los productos que mantienes vigente con el banco.

• Revisa tus saldos, últimos movimientos y consulta el detalle de cada uno. Además,
puedes obtener la relación de operaciones realizadas a través de Banca por Internet
 durante los últimos 30 días.

• Realiza consultas ampliadas de tus cuentas personales (de una fecha o de un importe
específico o de un rango de fechas), sean cuentas corrientes, de ahorros o a plazos.
Visualiza los últimos 80 movimientos de tus cuentas o tus 2 últimos estados de cuenta.
Consultas de tus tarjetas de crédito.

• Realiza consultas de los consumos que has realizado, el total de crédito que has
utilizado y el disponible de tu tarjeta de crédito. Incluye la información por separado
de tu línea de crédito y la que has utilizado en cuotas.

• Realiza pagos a cuenta en tu línea de tarjeta de crédito con cargo a cualquiera de tus
cuentas. Pago de servicios

• Realiza el pago de Servicios y a Empresas. Tales como: Telefónica (Telefonía básica,

Telefonía Celular, Cable Mágico y Terra), Pago de Teléfonos Celulares Claro, luz
(Edelnor, Luz del Sur), SEDAPAL, el pago a instituciones. Transferencias y depósitos
• Realiza transferencias entre cuentas propias o a terceros con tus cuentas CTS o CTS
Súper Depósito, Cuenta de Ahorros, Cuenta Corriente o Cuenta VIP, en soles o
dólares, o realizando una compraventa.

• Puedes ingresar una referencia para identificar la transacción. En caso de no ingresar

datos en este campo, el sistema mostrará el número de la cuenta de abono y presentará
el nombre en el estado de cuenta del titular de la cuenta de abono.

• Realiza incrementos a tu Súper Depósito con cargo a tu Cuenta de Ahorros, Cuenta

Corriente o Cuenta VIP.

• Realiza operaciones interbancarias, transferencias de dinero y el pago de tarjetas de

crédito a otros bancos locales.

Recargas

• Recarga tu celular Movistar y Claro Prepago desde Banca por Internet las 24 horas.
• Compra tarjetas virtuales 147 y Hola Perú (si lo requieres reimprime las 10 últimas
tarjetas virtuales compradas por Banca por Internet durante los 10 últimos días).
Fondos Mutuos

• Consulta saldos, valor cuota, número de cuotas y movimientos que hayas realizado.
Incrementa tu Fondo Mutuocon cargo a tu Cuenta de Ahorros, Cuenta Corriente o
Cuenta VIP. Tienes opción de simular la rentabilidad de tu inversión, contamos con
una calculadora de rentabilidad. Otros beneficios

• Consulta el tipo de cambio preferencial ofrecido por BBVA Continental para todas las
operaciones de compraventa realizadas a través de nuestros canales electrónicos.

• Realiza el cambio de tu contraseña para acceder a Banca por Internet o para realizar
operaciones.

• Te permite realizar consulta de saldos, movimientos y transferencias a tus cuentas

propias de CTS.
Interbank

En la Banca por Internet uno puede realizar las siguientes operaciones si clave SMS o
token:

• Consultar saldos y movimientos

• Pagar tarjetas de crédito propias

• Pagar préstamos propios

• Realizar transferencias entre cuentas

• Apertura de cuenta Millonaria o Ágil en línea Si el cliente cuenta con su clave SMS o
token, puede realizar las siguientes operaciones por la Banca por Internet:

• Pagar recibos

• Pagar tarjetas de crédito de Interbank o tarjetas de crédito de otros bancos

• Pagar otros préstamos de Interbank

• Realizar transferencias entre cuentas

• Realizar transferencias a otras cuentas de Interbank o transferencias a cuentas de otros

bancos.
Scotiabank

En tu casa u oficina podrás realizar operaciones bancarias en forma confidencial y

segura sin venir al banco. ¿Qué puedo realizar?

• Consulta Saldos, Movimientos y Pagos Frecuentes

• Envío de Efectivo Móvil. Envía dinero a quien quieras sin que la persona que lo reciba
tenga cuenta o tarjeta.

• Afiliación a Alertas y Avisos SMS.

• Transferencia a cuentas Propias, de Terceros, Otros Bancos y al Exterior.

• Programa tus Operaciones Frecuentes para que se realicen en la fecha indicada.

• Pago de Tarjeta de Crédito Propias, de Terceros, Otros Bancos y Tarjeta Única.

• Pago de Servicios Públicos e Instituciones con cargo a Cuentas o Tarjeta de Crédito.

• Recarga Virtual Claro, Movistar, Entel y Bitel.

• Recibe ofertas de préstamos, tarjetas y otros productos.

• Realiza tus operaciones mensuales utilizando nuestro carrito de compras y alertas de

pagos.

REFERENCIA

1. Flores B. El Desarrollo De La Banca Electrónica Y La Aceptación De Los

Clientes De Lima Metropolitana De Los 4 Principales Bancos Del Perú. 2017;

2. Viejo F. Análisis de la banca por Internet entre los usuarios particulares. Un

modelo en Dinámica de Sistemas. 2015;336.

3. J. Alcívar JF. ANÁLISIS DEL USO DE LA BANCA ELECTRÓNICA EN

PERSONAS MAYORES A 40 AÑOS EN LA CIUDAD DE GUAYAQUIL :
CASO DE ESTUDIO PÁGINA WEB Y APP MÓVIL . AUTORES : Alcívar
Villao Jorge Luis TÍTULO DE INGENIERO EN MARKETING TU. 2016;

4. Muñoz Leiva F. Caracterización de los clientes de banca electrónica. Rev Estud

Empres Segunda época. 2009;1(1):4–30.

5. Perú DEL, Katherine A, Hernández G. Carrera de Administración

METROPOLITANA DE LOS 4 PRINCIPALES BANCOS Asesor : Mg , Benito
Martin Flores Bravo Lima – Perú. 2017;

6. Aquino. F. Factores Determinantes Del Uso De La Banca Por Internet De Los

Clientes Del Bcp, Huaraz, 2018. Stat F Theor. 2019;53(9):1689–99.
1. E-Banca. pág 16 – 17. En: BUSINESS. Negocios en el Perú. Lima, Mercados
Consultora y Publicaciones. Año VII, Nº 67 (Abril de 2000).