Вы находитесь на странице: 1из 25

ИПОТЕК А - ЭТО ПРОС ТО

Рефинансирование
ипотечного кредита

Конзелевская Ольга
Шергина Виктория
Июль 2020 года
Виктория Шергина

Юрист, финансовый консультант-


инвестиционный советник
1998-2003 - МГУ им. Ломоносова, философский факультет
(Философ, преподаватель философии)
2002-2006 года - МГЮА им.Кутафина (юрист, кафедра
финансового и банковского права)
Опыт работы: юридический стаж с 2004 года
2006-2008 - руководитель аутстаффингового агентства
(агентство по предоставлению персонала)
2008-2014 год - начальник юридического подразделения
российской «дочки» иностранного банка
С 2014 года - управляющий партнёр юридической компании
MoscowLegal
2018 год - 380 часов повышения квалификации по налогам
и сборам в РОСНоУ
2019 год – Институт МФЦ Финансовый консультант-
инвестиционный советник
Ольга Конзелевская

с 2007 года работа в ипотечном банке


спикер жилищного форума и круглых столов БН
блогер с аудиторией 36000 человек
руковожу командой ипотечных брокеров
предприниматель
основатель проекта @ipotekapro
ЧТО ТАКОЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?

Рефинансирование –
выдача нового кредита
на погашение текущего
ЧТО ТАКОЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ?

пересмотр текущих
условий обслуживания долга

угроза банкротства заемщика


ВИДЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ

ВНУТРЕННЕЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ – выдача нового


кредит на погашение текущего внутри одного
и того же банка –кредитора

ВНЕШНЕЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ – выдача нового кредита


новым кредитором на погашение текущего кредита
ЦЕЛИ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ

1. Уменьшение процентной ставки


2. Уменьшение срока кредита
3. Изменение состава участников кредитного договора
4. Консолидация кредитов
5. Смена кредитора для получения более качественного
обслуживания
ПРИМЕР СНИЖЕНИЯ СТАВКИ
Сумма кредита 5 000 000 р.
Срок 15 лет
Ставка 11%
Ежемесячный платеж 56830 р.
Переплата 5 229 350 р.

Заемщик 2 года пользовался кредитом и заплатил банку 1 млн. рублей в виде %,


осталось еще 4 229 350 р. заплатить.

Но! Он решил сократить переплату и сделать рефинансирование

Условия после рефинансирования: ИТОГИ:


Срок 13 лет Сокращение переплаты на 1591650 р.
Ставка 8,5% Сокращение еж. платежа на 14340 р.
Сумма 4 000 000 р.
Ежемесячный платеж 42490 р. А теперь увеличиваем выгоду еще больше
Переплата 2637 700 р.
Оставляем еж.платеж похожим и сокращаем срок кредита до 9 лет

Сумма кредита 4 000 000 р.


Срок 9 лет
Ставка 8,5%
Еж.платеж 53182 р.
Переплата 1 753 000 р.

Итоги рефинансирования:
Сокращение переплаты на 2 476 350 р.
Сокращение еж. платежа на 3648 р.
КОГДА НЕЛЬЗЯ РЕФИНАНСИРОВАТЬ?

Вы купили новостройку , и дом уже поставлен на кадастровый учёт, но собственность


на объект ещё не успели оформить .В таком случае нужно либо рефинансировать пока
дом не поставлен на кадастровый учёт , либо уже оформлять собственность.
Но! Исключение - Росбанк Дом и Дом.рф

Остаток текущего долга -больше 80% - 90% от стоимости объекта

Была реструктуризация со знаком -

Вам это невыгодно

Вы купили новостройку, а застройщик обанкротился и стройка заморожена


ЭТАПЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ

Делаем расчет выгоды Анализируем


Анализируем параметры от рефинансирования, платёжеспособность Анализируем объекта
текущего кредита с учётом предстоящих всех участников залога
расходов кредитного договора

Заказываем оценку
Выбираем программу
и страховку по объекту
Получаем 2 одобрение Получаем 1 одобрение и нового кредитора
и подаем документы
и подаём заявку на кредит
по объекту новому кредитору

Назначаем дату сделки Заключаем кредитный Подаем документы Снижаем ставку


и пишем у текущего договор и договор для снятия обременения по кредиту
об ипотеке с новым и регистрацию договора об
кредитора заявление после регистрации
ипотеке через регагента или
на досрочное частичное кредитором и погашаем договора об ипотеке
самостоятельно через мфц
погашение и пакет задолженность у текущего
АНАЛИЗ ПАРАМЕТРОВ КРЕДИТА

ГОСПРОГРАММЫ СРОК СТАВКА ПЛАТЕЖ

КОНСОЛИДАЦИЯ СУММА КРЕДИТА

ТЕКУЩИЙ
КРЕДИТ

ПОВТОРНОЕ ИСПОЛЬЗВАНИЕ
МСК В ПВ ИЛИ ОСТАТОК СРОКА ОСТАТОК ДОЛГА
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
НА ДЧП
РАСЧЁТ ВЫГОДЫ

Выяснить Выяснить все Посчитать Выяснить Внести Посчитать Прибавить Сравнить


сумму дчп и внести какая остаток долга данные переплату к ней расходы цифру 1
кредита, данные переплата на дату в калькулятор: по процентам по сделке и цифру 2
срок, по процентам обращения долг=сумма и зафиксировать
ставку осталась кредита, цифру 2
и внести и сколько уже новая ставка ,
данные переплатили . новый срок
в калькулятор Зафиксировать
цифру 1
РАСЧЁТ ВЫГОДЫ
РАСЧЁТ ВЫГОДЫ

Сумма 6 043 985,81р.


РАСХОДЫ ПО СДЕЛКЕ

ОЦЕНКА ОБЪЕКТА
ЗАЛОГА
СТРАХОВОЙ ПОЛИС УСЛУГИ РЕГИСТРАЦИИ

СОСТАВЛЕНИЕ НОТАРИАЛЬНАЯ
ДОГОВОРА ОБ ИПОТЕКЕ ДОВЕРЕННОСТЬ
НА ЗАКЛАДНУЮ
АНАЛИЗ
ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ СКОРИНГОВАЯ
МОДЕЛЬ
КРЕДИТОРА

ПОДТВЕРЖДЕННЫЙ
ДОХОД

КРЕДИТНАЯ
ИСТОРИЯ
И ФССП
АНАЛИЗ ОБЪЕКТА

НАЛИЧИЕ ПЕРЕПЛАНИРОВКИ ГОД ПОСТРОЙКИ


И НАЛИЧИЕ КАПРЕМОНТА

ГОТОВОЕ ЖИЛЬЕ
ИЛИ НОВОСТРОЙКА ТИП НЕДВИЖИМОСТИ
ВЫБОР НОВОГО КРЕДИТОРА

ТРЕБОВАНИЯ
ПАРАМЕТРЫ К ЗАЁМЩИКАМ ТРЕБОВАНИЯ
КРЕДИТА К ОБЪЕКТАМ

ИДЕАЛЬНЫЙ БАНК
ЭТАПЫ ПОСЛЕ ВЫДАЧИ КРЕДИТА
НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

Досрочное Снятие Подписание Наложение Снижение


погашение обременения договора обременения процентной
долга текущего об ипотеке нового банка ставки
банка
СЕМЕЙНАЯ ИПОТЕКА

Постановления Правительства РФ Родителям второго Можно купить новостройку


№1711 от 30.12.2017 г, № 857 или последующего ребёнка, или готовое жилье у застройщика
от 21.07.2018, N 339 от 28.03.2019, рожденного в период с 1 января (исключаем УК Инвестиционного
N 1396 от 31.10.2019 2018 по 31 декабря 2022гг., а если Фонда) по договору долевого
ребенок родился с 1 июля 2022 г. участия или договору купли-
Ставка 6% на весь срок кредита по 31 декабря 2022 г., то выдача продажи соответственно, либо
(многие банки устанавливают ставку кредита возможна по 1марта 2023 г. новостройку по договору
меньше) уступки права требования
Родителям ребенка – инвалида, у юридического лица (Физ. Лицо:
Гражданство РФ всех участников рожденного до 31 декабря 2022 года. только Дом. Рф и переход своей
и детей Если статус «инвалид» ребёнок ипотеки в Сбербанке)
получит после 31 декабря 2022 года,
ПВ от 20%, МСК в первый взнос то выдача льготного кредита Можно купить вторичное жилье
можно! продлевается до 31 декабря 2027 г. у физического лица по договору
купли – продажи , но только н
а территории ДФО!!!!!
АКТУАЛЬНЫЕ СТАВКИ

Ак Барс 7,98% , Санкт-Петербург Промсвязьбанк Газпромбанк


семейная 4,9% 8,9%, семейная 4,69% 8,4%, семейная 4,5% 8,9%, семейная 5,5%

Открытие Россельхозбанк ВТБ


8,4%, семейной нет реф. от 8,2%, семейная 4,7% от 8,3%, семейная 5%
АКТУАЛЬНЫЕ СТАВКИ

Уралсиб до 5 млн 8,99%, Райффайзенбанк Росбанк Дом Альфа банк


свыше 5 млн. 8,39%, от 7,99%, семейная 4,9% от 7,94%, семейная 4% от 8,49%, нет семейной
семейная 5,5%

Дом РФ от 7,4% для Минбанк от 7,5%, Юникредит от 7,9%,


медработников и от 7,6% семейной ипотеки нет семейная 6%
остальным, семейная от 4,7%
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ +

снижение кредитной потеря налогового


нагрузки имущественного вычета
с выплаченных процентов
деньги на бизнес
или другие цели увеличение переплаты
по хорошей ставке по потребительским
кредитам и картам
из-за увеличения срока
кредитования
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ +

Ак Барс Уралсиб
Альфа-банк Юникредит
ВТБ ТКБ
Газпромбанк СНГБ
Райффайзенбанк МИнБанк
Сбербанк МКБ