DGCCRF - Fiches consommation: crédit renouvelable 05/09/10 19:32

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Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est une formule de crédit à la consommation.

Appelé aussi "crédit permanent", ou "crédit revolving", ou encore "crédit reconstituable", il Questions réponses
consiste en la mise à votre disposition d'une somme ou réserve d'argent que vous pouvez Remboursement par
dépenser librement en demandant un chèque ou un virement sur votre compte bancaire ou anticipation d'un crédit à la
en effectuant des achats de votre choix au moyen d'une carte spécifique adossée au crédit. consommation

A chaque fois que vous utilisez votre réserve, elle diminue mais elle est reconstituée au fur
et à mesure que vous remboursez votre crédit.

Cette forme de crédit est qualifiée de "crédit permanent" car le contrat est renouvelé tous
les ans par tacite reconduction. Fiches pratiques
Remboursement anticipé
Attention ! Cependant votre contrat est automatiquement résilié si vous Crédit à la consommation
n'utilisez pas votre réserve pendant au moins trois années consécutives.
Délais de réflexion, de
rétractation, de retour
Le crédit renouvelable

- permet une souplesse d'utilisation : vous utilisez votre réserve d'argent au fur et à
mesure de vos besoins, pour des montants variables , dans la limite du montant plafond
(ou découvert autorisé).

Mais

- il s'agit d'un crédit au coût élevé : les taux d'intérêt sont plus élevés que pour un crédit à
la consommation classique et les petites mensualités proposées sont séduisantes mais
renchérissent le coût total du crédit. De plus, le taux d'intérêt est variable chaque année.

C'est pourquoi

- le crédit renouvelable doit répondre à la fois aux règles générales du crédit à la

consommation, notamment en ce qui concerne la remise de l'offre préalable, le délai de
rétractation, les assurances.

- et à des règles spécifiques destinées à mieux informer et protéger le consommateur

(articles L.311-9 et L.311-9-1 du code de la consommation).

L'offre préalable

Elle doit être établie et vous être remise lors de la souscription initiale de votre réserve
d'argent mais également à chaque fois que vous demandez une augmentation de votre
crédit.

Elle doit préciser notamment la date, le nom et l'adresse de l'établissement prêteur, vos
nom et adresse, les modalités de remboursement du crédit (prélèvement sur compte
bancaire ou postal ou remise de chèque), le montant du crédit autorisé, les modalités de
remboursement.

Attention ! le coût total du crédit dépend de l'utilisation que vous en faites ;

il varie selon le montant et la durée du découvert effectif de votre compte. Il
ne peut donc vous être annoncé à la signature du contrat. Les établissements
de crédit donnent souvent un exemple d'utilisation de la réserve qui permet
d'apprécier le coût du crédit proposé. Il convient d'être vigilant sur le taux
d'intérêt annuel (TEG) qui inclut tous les frais de votre crédit (frais de
dossier, frais de carte).

La carte de crédit

Les cartes de crédit sont :

soit des cartes privatives acceptées uniquement par une enseigne ou un groupe

http://www.dgccrf.bercy.gouv.fr/documentation/fiches_pratiques/fiches/credit_renouvelable.htm Page 1 of 2
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d'enseignes ; elles font aussi office de cartes de fidélité (c'est le cas dans les grands
magasins ou les chaînes d'hypermarchés).
soit des cartes acceptées au même titre qu'une carte bancaire classique car appuyées sur
le réseau interbancaire national ou un réseau international.

Dans tous les cas, la mention "Carte de crédit" doit être spécifiée en caractères lisibles au
recto de la carte.

L'information pendant le contrat

Le prêteur doit vous adresser chaque mois, avant le paiement de vos échéances, un
document qui reprend notamment la fraction de capital que vous pouvez encore utiliser, le
montant de l'échéance en distinguant la part correspondant aux intérêts, la totalité des
sommes exigibles, le montant des remboursements déjà effectués en faisant ressortir la
part versée au titre du capital et celle versée au titre des intérêts et autres frais.

Le contrat étant un contrat de un an renouvelable, le prêteur doit vous indiquer 3 mois

avant l'échéance les conditions de reconduction du contrat. Si ces nouvelles conditions ne
vous conviennent pas vous pouvez vous y opposer jusqu'à 20 jours avant leur mise en
place en renvoyant un bordereau-réponse que le prêteur a annexé à ses nouvelles
conditions. Dans ce cas vous rembourserez le montant de la réserve déjà utilisée aux
anciennes conditions mais sans pouvoir procéder à une nouvelle utilisation de votre ligne
de crédit.

Les modifications du contrat

N.B. ! Quoiqu'il arrive vous pouvez demander à tout moment :

Soit la réduction du montant de votre réserve de crédit ,

Soit la suspension de votre droit à utiliser votre réserve,

Soit la résiliation de votre contrat ; dans ce cas vous êtes tenu de rembourser le montant
de la réserve déjà utilisée, aux conditions du contrat.

Attention !

Si vous achetez un produit ou un bien dans un magasin et que le vendeur, pour le financer,
vous propose un crédit renouvelable, sachez que :

vous pouvez dans un délai de 7 jours renoncer à votre crédit renouvelable

mais votre contrat de vente, lui, ne sera pas automatiquement résilié et vous ne
pourrez renoncer à votre achat.

Si vous avez besoin d'un financement pour un achat précis, demandez au vendeur de vous
proposer un crédit à la consommation lié à votre achat (crédit affecté); il sera moins
onéreux et si vous renoncez à votre crédit dans le délai légal de 7 jours, votre contrat de
vente sera automatiquement résilié.

Pour tout renseignement complémentaire, reportez-vous aux textes applicables ou

rapprochez-vous d'une direction départementale de la protection des populations (DDPP) ou
direction départementale de la cohésion sociale et de la protection des populations
(DDCSPP).

actualisé en mai 2006

http://www.dgccrf.bercy.gouv.fr/documentation/fiches_pratiques/fiches/credit_renouvelable.htm Page 2 of 2