Вы находитесь на странице: 1из 47

Семейный бюджет

Виталий Архипов
Содержание
Введение
История Иосифа
Что такое семейный бюджет и для чего он нужен?
Наше прошлое
Экономическая безграмотность
Славянский менталитет
Доходы семьи
Статьи расходов
Начинаем анализировать и учимся экономить
Куда исчезают деньги?
Влияние рекламы
Этот славный день зарплаты
Конвертики
Планирование
Десятина
Пожертвования и благотворительность
Очередность затрат, покупок, выплат
Больше зарабатывать или меньше тратить?
Можно ли сэкономить на продуктах питания?
Экономия на коммунальных платежах
Автомобиль
Бытовая техника
Экономия на одежде
Страх перед риском
Инфляция
Отношение к деньгам
Поиск “небесного” чемоданчика
Насыщение
Жизненные этапы
Кредиты
Долг
Сбережения
Непредвиденные обстоятельства
Вклады денег в банк
Инвестиции
Кто станет на страже семейного богатства?
Типы бюджета
Мужчины и деньги
Женщины и деньги
Конфликты на денежной почве
Семейный совет
Домашняя работа - тоже работа
Карманные расходы
Учить бюджету нужно с детства
Транжирство
Самоконтроль
Скупердяйство
Покупки для поднятия настроения
Дни рождения и подарки
Не перегните палку
Заключение
Введение
Долгое время в церквях считали, что о деньгах не нужно говорить и проповедовать с кафедры.
“Нас это не касается! Думать о деньгах не духовно”, - думали мы. Где-то внутри нас все еще
живет убеждение, что это слишком грязная и недостойная для обсуждения тема.
Но с годами приходит понимание, что деньги — это часть нашей жизни. Все, что происходит
вокруг нас, влияет на нашу жизнь. Здоровье, взаимоотношения, служение, финансы — это далеко
не полный перечень областей, в которых нам необходимо получить знания. Нельзя ни на что
смотреть однобоко. Только увидев все в комплексе, в полноте, можно построить правильное
основание. Если у нас нет плана в отношении денег, то это нанесет урон другим сферам нашей
жизни.
Нужно признать, что финансы нам необходимы, чтобы чувствовать себя уверенно, обеспечивать
семью, осуществлять программы Царства Божьего. Но откуда нам их брать, как их накопить, что с
ними делать? Мы пытались разрешить свои проблемы только духовными методами, но решение
состоит и в том, чтобы быть более практичными.
Когда я начал работу над книгой, то заглянул в свою библиотеку и нашел все христианские
книги о процветании. Я внимательно перечитал их, и мне стало понятно, почему христиане на
постсоветском пространстве имеют такое узкое представление о финансах.
В вопросе финансов обычно предлагались только два условия процветания: давать десятину и
жертвовать. Мы долгое время жили только так, рассуждая, что если мы делаем это
систематически, то можно расслабится и ждать, что вот-вот придут благословения. Но через
некоторое время ко многим из нас пришло разочарование в себе, в прочитанных книгах и про-
слушанных учениях и даже в Боге. Это произошло из-за того, что в учении о процветании не
уделялось достаточно внимания труду и экономии. Даже в народной пословице говорится: “Без
труда не выловишь и рыбки из пруда”. Тем более Бог не заинтересован в том, чтобы мы вели
безответственный и расточительный образ жизни, с каждым днем все больше погружаясь в лень.
Быть верующим — не означает быть нищим. Бог хочет, чтобы мы имели достаточно средств,
чтобы восполнить свои потребности, умножать финансы и восполнять нужды других.
Во всех личных финансовых проблемах виноват тот человек, которого эти проблемы
преследуют. Можно винить страну, начальство, судьбу и даже Бога, но от этого не станет легче.
Мы любим жаловаться на нехватку денег, на то, что нельзя вырваться из порочного круга. Но
возникает вопрос: а что конкретно мы сделали для того, чтобы не попасть в него? На этот вопрос у
большинства нет ответа.
В нашу жизнь неминуемо приходит другая система финансовых отношений. Рано или поздно
научиться обращаться с деньгами нам все равно придется. Иначе мы попросту попадем в долговые
ямы либо к людям, либо к государству. Поэтому, чем раньше вы поймете, что финансовое
положение зависит только от вас, тем лучше.
Основная наша проблема — это ограниченность мышления и отсутствие самодисциплины.
Научиться планировать свои расходы несложно. Но, если вы не готовы в чем-то себе отказывать и
прилагать усилия, — бессмысленно тратить время и деньги на советы посторонних. Прежде всего,
вы должны сами понять, для чего вам нужно ведение семейного бюджета. Только ваша
собственная заинтересованность принесет успех.
Мое огромное желание., чтобы вы стали экономически грамотной личностью. Знание экономики
необходимо не только экономисту и бизнесмену. Любой человек должен принимать простые
экономические решения, понимая при этом, что за ними стоит. Я уверен, что вы сможете овладеть
навыками, практическими умениями, необходимыми для разумного ведения домашнего хозяйства
Мне не хотелось бы в этой книге ограничиться просто схемами и принципами экономики, но
хочется затронуть очень важную тему гармонии Слова Божьего и денег в нашей жизни. Также я
хочу поделиться своими размышлениями по ведению семейного бюджета, дать некоторые
практические советы.
Я уверен, что в последнее время процесс финансового благословения должен прийти в Церковь.
Процветание принадлежит нам!
Бог же силен обогатить вас всякою благодатью, чтобы вы, всегда и во всем имея всякое
довольство, были богаты на всякое доброе дело.
2-е Коринфянам 9:8
История Иосифа
Нам всем знакома библейская история об Иосифе. Он был младшим сыном в семье, носил
красивую одежду, но его жизнь однажды очень изменилась: он попал сначала в рабство, а потом в
тюрьму. Казалось бы, это самые невыгодные ситуации для процветания и успеха. Трудно себе
представить более плачевное событие в жизни человека. В один момент он оказывается лишенным
всего: привычной обстановки, уважения и финансов. Многие в такие жизненные моменты
разочаровываются и сдаются, но только не Иосиф.
Давайте посмотрим, что его отличало от других людей, которые были вокруг, и что привело его
к дальнейшему успеху.

1. Он знал Бога.
У верующих есть преимущество перед неверующими. Поэтому именно мы должны понять, как
вкладывать деньги, как начинать свой бизнес, как приумножать то, что у нас есть. Но иногда
получается, что неверующие люди поступают догадливее и имеют успех, а верующие, получая
деньги, тут же их тратят, влезают в долги, и так бесконечно.

2. Он мог толковать сны.


По прошествии двух лет фараону снилось: вот, он стоит у реки; и вот, вышли из реки семь
коров, хороших видом и тучных плотью, и паслись в тростнике; но вот, после них вышли из
реки семь коров других, худых видом и тощих плотью, и стали подле тех коров, на берегу
реки; и съели коровы худые видом и тощие плотью семь коров хороших видом и тучных. И
проснулся фараон, и заснул опять, и снилось ему в другой раз: вот, на одном стебле поднялось
семь колосьев тучных и хороших; но вот, после них выросло семь колосьев тощих и
иссушенных восточным ветром; и пожрали тощие колосья семь колосьев тучных и полных.
И проснулся фараон и [понял, что] это сон. Утром смутился дух его, и послал он, и призвал
всех волхвов Египта и всех мудрецов его, и рассказал им фараон сон свой; но не было никого,
кто бы истолковал его фараону.
Бытие 41:1—8
Фараону приснились кошмары: сначала как коровы пожирали друг друга, а затем это же стали
делать и колосья. Понятное дело, почему с утра “дух его смутился”. Он вызвал к себе Иосифа, и
тот, имея мудрость, начал толковать сон.
Вот наступает семь лет великого изобилия в земле Египетской после их настанут семь
лет голода, и забудутся все то изобилие в земле Египетской и истощит голод землю, и
неприметно будет прежнее изобилие на земле по причине голода, который последует, ибо он
будет очень тяжёлым, а что сон повторился фараону дважды, это значит, что сие истинно
слово Божье, и что вскоре Бог исполнит сие.
Бытие 41:29—32
Фараон, призванный управлять страной, увидел сон, и ничего не понял, а Иосиф смог посмотреть
на все, что было в стране, в общем, масштабно. Он смог увидеть невидимое. Нет, он не смотрел на
то, что есть сейчас, и даже на то, что будет через пять лет, — он видел то, что будет через семь лет
изобилия, и что после изобилия будут семь лет серьезного кризиса в стране. Самоедорогое в
жизни, особенно на сегодняшний день, это знания, и самые успешные люди, это те, которые могут
предвидеть перемещения и перемены на экономическом рынке.
Нам необходимо научиться духовному виденью, чтобы на своей работе, в стране видеть, что
ожидает нас в будущем. Люди в мире могут строить прогнозы и делиться своими догадками, но
только мы при помощи Духа Святого на основании этой информации можем увидеть, что ожидает
нас впереди. Иначе, даже если вы верующий человек, но не подготовлены к кризису, когда он
наступит, то коснется и вас.
Однажды я участвовал в одной конференции, где проповедник говорил: “В нашей стране когда-
то было время, когда землю давали бесплатно, я взял ее и начал строить дом. Сейчас, спустя всего
несколько лет, после входа страны в Евросоюз, стоимость этого дома увеличилась в несколько раз.
Вы не понимаете, что Бог это сейчас показывает вам. Та же картина повторится и у вас. Потом
земля, которую раньше можно было взять бесплатно, будет вам не по карману. И вы так и не
сможете иметь свои дома”.
Он учил людей размышлять и обучаться на примере экономического развития других стран.
Когда фараону только приснился сон, у Иосифа уже была какая-то зацепка для мудрости. Мы
тоже читаем газеты, смотрим телевизор, есть какая-то информация, через которую Бог может
показать, что нужно делать в определенный период.
Представляете, насколько бы мы стали более ценными специалистами, если бы могли узнавать
Божий прогноз для своего предприятия или страны.

3. Мудрость, как подготовиться к кризису.


Иосифу Бог дал знание, что нужно делать и в какой период. Он поделился с фараоном
программой по сбережению зерна и подготовке к периоду голода. Причем ему не понадобилось
долго сидеть и ломать голову над ней, идея об экономном расходовании зерна пришла ему сразу.
Иосиф сказал фараону:
И ныне да усмотрит фараон мужа разумного и
мудрого и да поставит его над землею Египетскою.
Бытие 41:33
Другими словами, Иосиф говорил, что подготовиться к кризису сможет только человек, который
будет обладать двумя качествами:
1. Разумный.
У него должны быть знания, и он должен постоянно стремиться к саморазвитию.
2 Мудрый.
Он должен уметь применить эти знания.
Есть люди, которые что-то знают, но говорят: “Я знаю, но не хочу так поступать. Я знаю, что
должен быть бюджет, но не хочу об этом думать”. Такой человек, несмотря на знания, скорее
всего глупый, а не умный. Знания еще не означают мудрость.

4. Формирование бюджета.
Да повелит фараон поставить над землею надзирателей и собирать в семь лет изобилия
пятую
часть с земли Египетской.
Бытие 41:34
Иосиф показал два направления.
1. Поставить надзирателей.
Надзиратель — это человек, который пристально следит за тем, как собирается урожай и куда он
направляется. Без него, все, что будет приходить, так же будет и уходить. Работники будут
безответственны и смогут пользоваться урожаем по своему усмотрению. Таким образом, страна
разорится.
Ваша жизнь, бизнес, работа — это земля, которая дает плод. Свой плод вы собираете в виде
зарплаты. Для того чтобы она не утекала в неизвестном направлении, вы должны поставить
надзирателя, то есть завести тетрадь, где будете записывать, что куда тратиться вами. Другими
словами, вы сами должны стать надзирателем за этими деньгами.
Поймите, не деньги ваши надзиратели. Не они должны управлять вами, а вы ими. Вы
сталкивались с таким явлением: только получили зарплату и сразу деньги зашуршали в кармане:
“Скорее беги в магазин. Купи себе новые джинсы, новую.., новые... и т. д.”? Если для вас это
обычное явление, то деньги полностью управляют вами, а вы их рабы.
2. Не тратить все, а откладывать часть.
Иосиф предложил откладывать пятую часть для того, чтобы через семь лет страна не попала в
кризис. В этой книге вы увидите, что бюджет должен составляться из определенных частей.
Бог сказал, что мы должны отдавать десятину в церковь. Этим Он, уже изначально приучает нас
к бюджету, к финансовому порядку. Бог как бы говорит: “Вот эта статья Моя, а вот эта статья —
твоя на повседневную жизнь, а эта статья — как делал Иосиф, отложи ее, на рождение ребенка
или строительство дома”.
Сие понравилось фараону и всем слугам его, и сказал фараон слугам своим: “найдем ли мы
такого, как он, человека, в котором был бы Дух Божий.
Бытие 41:37-38
За свой ответ Иосиф получил высшую отметку. Всем стало очевидно, что другого такого
человека — и помазанного, и умного — не найти. Тогда фараон дал ему свой перстень, символ
власти, одел его в виссонные одежды, возложил золотую цепь ему на шею, и дал жену в придачу.
Иосифу было тридцать лет от рождения, когда он предстал пред лице фараона, царя
Египетского. И вышел Иосиф от лица фараонова и прошел по всей земле Египетской.
Бытие 41:46
Кроме мудрости у Иосифа была работоспособность. Он смог на деле доказать, что фараон в нем
не ошибся. Целеустремленность помогала ему, когда кто-то, возможно, через несколько лет
говорил ему: “Мы столько много уже накопили. Давай это куда-нибудь потратим”, — а он
отвечал: “Нет, этого мы делать не будем”. Благодаря всем этим качествам, когда повсюду был
голод, в Египте был достаток.

Что такое “семейный бюджет” и для чего он нужен?


Как фараону, для мудрого управления страной, потребовался человек, способный планировать и
трудиться для благосостояния, так и семейные финансы нуждаются в вашем планировании и
организации. Залогом материального благополучия любой семьи является эффективное
использование доходов, а именно, составление семейного бюджета.
Слово “бюджет” переводится как “денежная сумка”. В Англии в 16-м веке министр финансов
открывал мешок, в котором хранилась бумага с законопроектом, при утверждении палатой общин
субсидий королю. Эта процедура называлась “открытием бюджета (мешка)”. Позже название
“мешок (бюджет)” было перенесено и на тот документ, который заключал в себе утверждаемый
парламентом план доходов и расходов государства.
Таким образом, ваш бюджет — это денежный мешок вашей семьи. Если доходы большие —
мешок большой, если маленькие — мешок маленький. Но и в том, и другом случае бюджет
должен присутствовать, так как присутствует наличие финансов.
Многие наши соотечественники говорят: “Зачем вести семейный бюджет — у нас не те доходы.
Денег и так не хватает, а как при этом еще и откладывать? Составлять бюджет — значит,
отравлять себе жизнь еще до всяких трат”. Они считают, что ничего не могут откладывать, не
потому что много тратят, а потому, что мало зарабатывают. Таков стандартный ответ “нашего”
человека. И поэтому большинство людей полагает, что книга доходов и расходов не нужна. Но у
тех, кто вообще не занимается своими деньгами, среднемесячный доход семьи равен
среднемесячным расходам.
Есть такое мудрое выражение: “Деньги любят счет”. Тот, кто поймет, что ему нужно научится
считать свои деньги, будет видеть их умножение, а тот, кто так и не поймет этого, — ничего не
увидит.
Во многих семьях не принято заниматься вопросами финансов. Ни в школе, ни в семье нас этому
не учили. Мы не привыкли к скрупулезным подсчетам и поэтому иронично относимся к
иностранцам с их экономностью, не понимая простой истины, что не доходы создают богатство, а
расходы. И поэтому их надо считать.
Основными параметрами бюджета являются доходы, расходы и их соотношение. Другими
словами, бюджет семьи — это смета денежных доходов и расходов семьи на определенный
период времени. Ничего сложного. Всего-то посчитать, сколько в месяц к вам пришло денег, а
также, сколько и на что ушло. Это первые шаги, доступные даже для самой молодой и неопытной
семьи.
Для чего же нужен семейный бюджет?
Во-первых, чтобы наконец-то понять, куда каждый месяц уходят заработанные деньги.
Во-вторых, чтобы научиться планировать свои расходы.
В-третьих, чтобы найти возможность экономить и откладывать деньги на крупные покупки.
Самое главное, что дает регулярно составляемый и продуманный бюджет, — это чувство
уверенности и стабильности. Если тщательно планировать свой семейный бюджет, может
обнаружиться, что денег гораздо больше, чем кажется на первый взгляд. Специалисты
утверждают, что планирование бюджета позволяет сократить расходы минимум на 10%.
Возможно, вы загорелись идеей семейного бюджета. Это здорово! Только не начинайте
экономию с покупки стильного кошелька или ноутбука для подсчета доходов и расходов.

Наше прошлое
Мы жили в стране, где человека, желающего преумножать свое богатство, называли
спекулянтом, считая его сребролюбивым и зависимым от денег. Все было устроено так, чтобы
человек все, что зарабатывал, тратил полностью на то, что ему будет позволено купить.
Дефицит создавался искусственно. Казалось бы, что изменилось? Сейчас приходишь в магазин
— на прилавке стоят шпроты, зеленый горошек, гречка, и никто не выстраивается за ними в
километровые очереди. Разве рыба, из которой шпроты делают, пятнадцать-двадцать лет назад
была занесена в Красную книгу? Или гречка и горох тогда не росли, а теперь вдруг
“заколосились”? Почему их сейчас стало много, а раньше было мало?
Не думаю, что чего-то тогда было меньше. Просто те, кто стоял у власти, знали, что если человек
будет занят поиском элементарно необходимых вещей: продуктов питания, одежды,
гигиенических принадлежностей — то ему некогда будет думать о смысле жизни и устройстве
государства. Нас держали на примитивном уровне развития, и мы вынуждены были в этой битве, в
очереди, победить, чтобы урвать свой кусок и остаться живыми и не покалеченными.
Когда создается дефицит, люди начинают думать о том, как бы скорее что-то приобрести,
купить, “схватить”. “Ага, сгущенку “дают”!” — слышали вы пронзительный крик соседки и
стремглав кидались в соседний магазин. На последние деньги покупали ящик, потому что знали,
что следующий раз ее “выбросят” на прилавки не скоро. Апельсины или мандарины, да даже
туалетную бумагу покупали не по потребности, а по максимуму: сколько дают, столько и взял. Так
наши деньги и уходили. Все было настроено на то, чтобы мы не задумывались о том, что будет
дальше, и о том, как мы живем.
Помните, многим из нас выпала такая доля — тянуть жребий. Каждой школе или предприятию
выдавали списки продукции, которую должны были разделить по справедливости между
учащимися или работниками. А так как сапог, плащей, штанов на всех не хватало, то все тянули
жребий. Тянете талончик, и если счастье вам досталось, то сможете купить сапоги или еще что-
нибудь. Неважно, что не вашего размера, никого не интересует, что вы будете делать с вашим
выигрышем. Хотите — носите, хотите — ешьте, хотите — соседу подарите. Главное, все вам
неистово завидуют и сообщают, что больше вы в розыгрыше участвовать не будете. В дикое время
мы жили, дорогие друзья.
Этот сложный период называли “перестройка”. Ломалось мышление людей и их судьбы.
Постоянная инфляция. Если вы сегодня что-то не купили, то завтра это будет стоить намного
дороже. И мы вошли в гонку: появляются деньги — их обязательно нужно обменять на товар. По
этим принципам и сейчас живут многие. Все, что могут сделать люди, это потратить деньги на
улучшение качества жизни — купить бытовую технику, произвести ремонт в квартире и тому
подобное.
Так уж повелось, что нас отучили копить. Не сказать, чтобы у нашего народа никогда не было
желания к накоплениям. Это было нормально во время наших родителей, когда к совер-
шеннолетию своего ребенка, к свадьбе они старались собрать какую-то сумму. Но позже стал
появляться страх. И не удивительно почему. Я работал в Западной Сибири и встречал людей,
которые потеряли по 120 тысяч тех, советских, рублей на книжках. Представляете, человек уехал
на север, работал там много-много лет и все думал: “Вот, еще чуть-чуть заработаю и уеду на
большую землю. Куплю себе дом, машину, и буду спокойно жить”. А потом, вдруг, — все деньги
в один момент стали ничем.
Мы жили на сломе времен. И получилось, что те люди, которые были успешны в том обществе, в
советское время, кто был хорошим специалистом, получал неплохие деньги, оказались абсолютно
не приспособлены и не готовы к новой форме жизни. А техничка, которая в институте полы
подметала, теперь оказалась догадливее, ездила в Турцию, в Польшу, возила дубленки или другие
какие-то вещи на продажу. Она уже “новая русская”, а профессор ходит в латаных штанах
и, удивляясь, говорит: “Что за время такое? Сплошная несправедливость”.
Те люди, которые были больше склонны к торговле, оказались и более подготовленными к
новому времени. А многие из тех, кто в той системе жили как-то более-менее нормально, не могут
и до сих пор приспособиться к новым условиям жизни. Стереотипы “Деньги — это зло!” или
“Стыдно быть богатым, когда вокруг так много бедных!” упорно сопротивляются обновлению их
мышления.
Человек, который не может поменять мышление в ногу со временем, будет всегда чувствовать
себя как не в своей тарелке, потому что будет пытаться жить по-старому, а окружение будет
диктовать ему новые условия. Хорошо бы нам, христианам, не быть в числе тех людей, которые не
способны получить Божью помощь, мудрость и перестроиться в современном мире.

Экономическая безграмотность
Экономическая неграмотность — бич нашего общества. Неграмотное использование денежных
средств не только не позволяет нам стать людьми с достатком, но и делает нас глубоко
несчастными, неуверенными в завтрашнем дне людьми.
В нашей стране человек среднего достатка обычно тратит: 30% — продукты питания,
20% — на развлечения и отдых,
15% — расходы на жилье,
10% — деньги для инвестиций.
25% — прочие расходы.
Мы беднее, но расточительнее, чем люди западных стран. Может быть, именно поэтому и
беднее. Наша проблема в том, что мы хотим получить все и сразу. Большинство не хотят платить
цену за успех. Нам хочется все быстро, а деньги требуют внимательности, тщательности,
детального рассмотрения.
Мы лишь недавно столкнулись с такими благами цивилизации, как страховки, кредиты, чеки,
банковские счета, и поэтому нам тем более стоит уделить время для саморазвития в этом важном
вопросе.
Когда мы смотрим на запад, то думаем: “Им повезло”. Но здесь вопрос не везения, а умения
экономить. Мы же, со славянским менталитетом, думаем так: “Пусть у меня денег нет, но на
последнюю копейку я шикану, чтобы душа пела и плясала”. Нам хочется спонтанных трат денег
для ощущения свободы. Но это потому, что мы не знаем, что такое свобода, и не понимаем,
почему мы себя так ведем. Рабство, к которому мы привыкли, может показаться нам свободой,
если оно стало для нас естественным состоянием. Из-за этого мышления мы и живем в нищете.
Поэтому необходимо учиться финансовой грамотности, правильному распределению средств и
не лениться досконально выяснять все возможности, предоставляемые при заключении той или
иной сделки, чтобы она не принесла нам огорчение. Беззаботность по этому поводу приводит к
серьезным негативным последствиям. Это касается и оформления доверенностей, завещаний,
соглашений, и различных финансовых сделок. Невнимательное и безответственное отношение к
финансовым вопросам может создать массу проблем.
Я вспоминаю ситуацию, когда одна немецкая благотворительная организация решила начать
свою деятельность помощи пострадавшим от Чернобыльской АЭС. Они привезли груз
гуманитарной помощи и хотели наладить сотрудничество с одной из наших организаций.
Как вы думаете, какая первая мысль возникает у человека нашей закалки, когда приезжают
гости? Конечно же, как получше встретить гостей. Таким образом, они на все деньги закатили
банкет. Там было все: и икра, и блины, и множество деликатесов. Когда немецкие гости увидели
такое изобилие яств на столе, им стало неудобно за ту крупу, макароны и другое, что они
привезли. Им было трудно понять, что человек может все это сделать на последние деньги. Таким
образом, они сделали вывод, что эта организация ни в чем не нуждается, и не стали сотрудничать
с ними. Представители нашего народа в таких ситуациях действуют вне всякой экономической
логики.
Гостеприимство — это очень хорошее качество нашего народа, но неумение подумать, чем ты
будешь питаться завтра, когда сегодня готовишь грандиозный банкет, — это проблема.
Так и уходят деньги. Люди обычно фокусируются на том, что происходит сейчас, и совершенно
не думают о своем финансовом положении на перспективу хотя бы в несколько лет. Нас по-
прежнему невозможно понять умом!

Славянский менталитет
Работая над этой книгой, я все чаще и чаще задаюсь вопросом: “Способна ли славянская душа на
такую жертву — экономить и тратить только по списку?” Интересно всегда наблюдать за
иностранцами, как они относятся к деньгам. У них какое-то другое представление о жизни и
возникает вопрос: “Сможем ли мы когда-нибудь стать такими, как они?” Сможем ли мы
перебороть свою русскую душу и стать такими же экономными? Мы привыкли с детства смеяться
над немцами и другими экономными нациями. Но жизнь сама заставляет нас меняться.
Очень многим вещам в построении бюджета нам нужно еще научится.
На западе умеют ценить и считать деньги. Например, кто из нас, ради того, чтобы мука стоила на
3% дешевле, несколько месяцев вырезал бы из журналов купоны, складывал их, а потом ехал бы
за город в супермаркет, чтобы сдать купоны и получить 3% скидки на муку. Практически никто из
нас так бы не поступил, потому что у нас другой менталитет. “Подумаешь, 2 или 3 доллара - это не
деньги. Буду я еще думать об этих копейках!” - говорим мы. Но, на самом деле, из этих копеек и
составляются наши сбережения. Если мы не научимся с уважением относиться к двум-трем
долларам, то и к большим суммам у нас будет такое же отношение.
Если спросить нашего человека: “Что ты сделаешь с миллионом, если вдруг он у тебя появится?”
Он ответит: “Поеду на курорт, куплю то-то и то-то”. Другими словами он сразу потратит их.
Люди, которые выигрывают в лото, через некоторое время становятся банкротами. Почему?
Потому, что они не знают, как накапливать и приумножать. Они не понимают, что делать с этими
деньгами, кроме как расходовать. Прежде чем деньги придут, вам нужно понять, куда вы их
будете вкладывать. Это должен быть либо бизнес, который вы знаете, как построить, либо какие-
то другие вложения.
В детстве мы скакали на скакалке, играли в футбол, бегали во дворе и не задумывались, куда
пойти учиться дальше. Потом прозвенел последний звонок в школе, и вдруг мы задумались: “А
куда же нам идти поступать? Кем же мы хотим быть?” На этот вопрос сразу трудно было дать
ответ. Поэтому большинство из нас поступали в те учебные заведения, которые ближе к дому,
туда, где был небольшой конкурс, или за компанию с друзьями.
Мы не знали, чего мы хотим от жизни, что нам делать. Ни родители, ни школа нас к реальной
жизни не подготовили.
Помните в “Золотом теленке” Остап Бендер у Шуры Балаганова спросил: “Сколько тебе нужно
денег для полного счастья?” Тот сразу ляпнул: “6400 рублей, с этой суммой на свете мне будет
очень хорошо”.
Это был предел его мечтаний. На эти деньги у него еще были планы. Но о большем он даже и не
мог помыслить, и, тем более, ему даже в голову не приходило, как их можно приумножить. Так и
у многих из нас. Наше ограниченное мышление не позволяет нам подумать о том, как умножать
то, что у нас есть. Наша логика абсолютно не была приспособлена к тому, чтобы у нас оставались
деньги.
В нашей культуре своеобразное отношение к финансовой стороне жизни. Оно издавна
выражалось в том, что о деньгах в приличном обществе говорить было не принято. С приходом
советской власти уважение к деньгам стало сродни дурному тону. Все должны были быть
середняками. Ну, как можно сказать, что вы хотите быть миллионером? Даже сейчас, слыша такие
высказывания, во многих из нас поднимается какое-то осуждение, даже гнев. Как это так? Это же
неправильно, корыстно.
В нас сидит какое-то убеждение, что говорить о деньгах некрасиво. Зато вполне прилично
говорить на каждую просьбу ребенка о покупке: “У нас на это нет денег”. Странно. Говорить
о том, что ты хочешь быть богатым, неприлично, а каждый день констатировать факт, что ты
нищий, — вполне нормально.
Многие из нас в детстве слышали от своих родителей фразу: “Деньги даются тяжелым трудом!”
Таким образом, в нашей голове засела мысль, что деньги всегда зарабатываются на нелюбимой
работе, с постоянным нервным и физическим напряжением.
Мы даже не могли представить, что работа может нам приносить и радость, и деньги. Хорошая
зарплата у нас ассоциируется с каторжным трудом.
Представьте, мы вышли из-за парт абсолютно неприспособленными к реальной жизни. Не знаем,
кем хотим стать, как зарабатываются деньги, как ими правильно распоряжаться. Из знаний о
деньгах — только мысли, что они всегда даются тяжело.
Но, если мы определим свой дар и научимся сберегать и инвестировать свои средства, то вполне
можем стать счастливыми, финансово независимыми людьми.

Доходы семьи
Наш славянский менталитет должен и может меняться. Главное, приложить усилие разобраться в
том, чего вы до сих пор не понимали или в том, о чем имели смутное представление.
Бюджетное планирование начинается с определения того, сколько семье удается заработать в
месяц и каковы основные источники дохода. Подсчет доходов займет у вас немного времени.
Начните с того, чтобы подсчитать все деньги, поступающие в семью: зарплаты, пособия,
стипендии, пенсии, если есть, проценты с вкладов, дивиденды, доходы от сдачи собственности в
аренду и т. п. Это основные формы денежных доходов семьи.
Внесите также и дополнительные средства (подарки, премии, любой дополнительный заработок).
Эти дополнительные доходы не стоит опускать, однако особо рассчитывать на них нельзя, так как
они, обычно, не стабильны.
Итак, запишите все источники формирования семейного бюджета.

Статьи расходов
Есть выражение: “Расходы всегда стремятся сравняться с доходами”. Поскольку мы не
контролируем свои расходы, всегда кажется, что мы тратим гораздо меньше, чем оказывается на
самом деле.
Поэтому следующим шагом в подготовке семейного бюджета будет составление списка всех
расходов. Если в отношении доходов все предельно просто, так как для подавляющего
большинства основной источник — заработная плата, то с расходами дела обстоят сложнее. И со
списком расходов придется повозиться побольше. Ведь помимо того, что статей расходов гораздо
больше, — совершаются они каждый день всеми членами семьи. Запомните, с четкого контроля
всех трат и начинается личный бюджет!
Приучите себя при покупке товаров и получении услуг обязательно брать квитанции. В случае
если их нет, записывайте на листочке, на что и сколько потрачено денег. Нельзя упускать ни
единой покупки, потому что из этих “копеек”, в конце концов, складывается приличная сумма.
Очень важно, чтобы учитывались расходы всей семьи.
Постарайтесь собирать все чеки, счета и другие платежные документы и записывать все расходы
за месяц. Только в этом случае перед вами появится реальная картина того, на что уходят деньги.
Уже на этом этапе вы сможете увидеть некоторые проблемы или “дыры в денежном мешке”.
Возможно, просмотрев записи, вы с удивлением обнаружите, сколько денег уходит на всякую
“мелочевку”, сколько денег потрачено на ненужные вещи, которые вы купили импульсивно, без
особой на то нужды. Анализ приобретенных мелочей и потраченной на них суммы может вас
поразить и заставить призадуматься. Выяснится также, что от некоторых трат можно без ущерба
для качества жизни отказаться и перенаправить эти деньги на другие нужды.
Большинство из наших соотечественников не имеют понятия, на что израсходовали 25% своей
зарплаты. Конечно, это не говорит о том, что четверть заработка потрачена на ненужные вещи.
Возможно, расходы были необходимы и абсолютно обоснованы. Но научиться экономить деньги
нельзя, не зная, на что вы тратите практически каждую копейку.
Для того чтобы определить, в чем можно экономить, нужно хорошо знать типы своих трат.
Например, реже обедать в кафе, что-то изменить в способах развлечения, сократить беседы по
мобильному телефону, отключить кабельное телевидение и т. п.
Итак, что необходимо предпринять? Попытаться разделить расходы по нескольким статьям.
Перечень их индивидуален, все зависит от вашего желания и конкретных потребностей. Приведу
наиболее распространенные статьи.
Семейные расходы обычно разделяют на четыре группы:

1. Обязательные расходы.
Это постоянные платежи, т. е. расходы, которые вы выплачиваете регулярно, и сумма которых от
вас не зависит. Сюда входит: десятина, оплата жилья, коммунальных услуг, плата за обучение, за
детский сад или за няню, и другие обязательные платежи. Как правило, подобный набор
стандартен для любой семьи.

2. Основные расходы.
Продукты питания, плата за общественный транспорт или расходы на машину, одежда,
лекарства и косметика, мобильная связь, посещение курсов, кружков, спортивных клубов, затраты
на хозяйство и дом, Интернет, карманные деньги и другие личные траты.

3. Сбережения.
Это суммы, которые ежемесячно откладываются на экстренные нужды или на непредвиденный
случай, пенсионные сбережения, суммы, откладываемые на инвестиции и крупные покупки.

4. Свободные расходы.
Затраты на: отдых, развлечения, театры, прием гостей, подарки, газеты и журналы, книги,
кабельное телевидение, электротехнику.
Для начала определите обязательные расходы. Они легко прогнозируются и, как правило, из
месяца в месяц не меняются. Так что вы легко рассчитаете, сколько денег тратится на это
ежемесячно.
Другие статьи расходов — переменные — могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости
от ситуации. На эти расходы вы в силах повлиять. Именно их вам и предстоит пересмотреть в
целях сокращения расходов.
Итак, составьте таблицу, выделив четыре группы расходов (или сколько у вас получилось),
запишите их отдельные статьи. Статей не должно быть слишком много, иначе вы можете
запутаться в них. Достаточно 8—10 основных для каждой группы расходов: питание, одежда,
коммунальные платежи, товары для дома, домашние животные, машина, дача.
Возможно, кому-то понадобиться и дополнительная разбивка. Тогда можно использовать
подстатьи. Сначала обозначьте все статьи. Поставьте суммы трат напротив каждого вида
расходов.
Попробуйте сделать это так: разделите страницу, как предлагается на таблице ниже. В одной колонке
записывайте доходы, а в другой - расходы. Оставьте место для итоговых Цифр.
доходы РАСХОДЫ
зарплата мужа Обязательные
зарплата жены десятина
премии оплата жилья
пенсия бабушки коммунальные
пособия,стипен плата за детский
проценты с плата за обучение
дополнительны Основные
доходы от продукты питания
сдачи транспортные
расходы
одежда или
лекарства и
мобильная связь
пожертвования
интернет
карманные деньги
и оплата
другиеза личные
курсы,
спортивный клуб,
Сбережения
сбережения на
непредвиденный
пенсионные
инвестиции
крупные покупки
Свободные
расходы на отпуск
отдых,
прием гостей,
кабельное
телевидение,
газеты, журналы,
Итого: Итого:

Таким образом, когда вы все заполните, полная картина доходов-расходов будет у вас перед
глазами, и вам будет легче ее анализировать. Форма записи может быть любой, главное, чтобы
вам было удобно. Постепенно, методом проб и ошибок, вы найдете самый оптимальный вариант
для себя.
Если у вас есть возможность, то доверьте вести расчеты компьютеру. Удобнее делать это с
помощью специальных компьютерных программ. Впрочем, для того чтобы записывать и
анализировать семейный бюджет, можно обойтись и обычным Ехсеlем. С его помощью можно в
простой и удобной форме учитывать все расходы и доходы, проводить анализ своих затрат,
отчеты о движении денег за предыдущие периоды и получать данные о текущем семейном
балансе.
Теперь вы видите, как распределяются деньги в вашей семье, и можете делать некоторые
выводы. Сейчас более понятно, как произвести перераспределение расходов: где урезать, а куда
добавить. Но для более точного анализа стоит наблюдать за своими расходами в течение
примерно 3-х месяцев, тогда можно увидеть более правдивую картину. Тогда уже можно будет
планировать свои расходы, экономить и откладывать деньги на крупные покупки.
В идеале следует заносить в сформированную структуру все затраты, приходящиеся на месяц.
Дело это сложное и кропотливое, но нужное. Нам необходимо получить представление о
собственной манере расходования денег. Чем точнее будет окончательная база данных и
детальным учет, тем больше вероятность найти нерационально используемые средства и,
соответственно, сократить свои расходы. В течение месяца, а затем трех месяцев, заносите в
таблицу все свои расходы. Можно делать это каждый день или только раз в неделю — как вам
удобно.

Начинаем анализировать и учимся экономить


Старайся быть разумным, а не богатым: богатства можно лишиться, разумность всегда с
тобой.
Эзоп
Следующий этап формирования бюджета — это анализ. Когда уже накопилась какая-то
статистика, можно делать определенные выводы.
Если вы использовали компьютерную программу, то получили итог в виде наглядных
инструментов: таблиц или графиков. Если же заносили все подсчеты в записную книжку, то
данные можно посчитать и составить итог в виде таблицы. Она может выглядеть примерно так:
• Десятина — 10%
• Расходы на еду — 23 %
• Оплата коммунальных услуг и квартплаты — 12 %
• Расходы на одежду — 15 %
• Пожертвования — 5%
• Досуг — 10 %
• Непредвиденные расходы — 10 %
Таким образом, все необходимое для серьезного финансового анализа есть. Суть в том, чтобы
найти корень проблемы и начать изменять что-то в своих доходах, расходах, или в своем
отношении к деньгам. Анализируя личный бюджет, нужно начинать с самых крупных и
обязательных расходов. Спросите себя: “Можете ли вы в них внести какие-либо изменения?”
Если невозможно уменьшить расходы по основным статьям, нужно постараться избавиться от
мелких ненужных трат.
В любом бюджете можно всегда найти ненужные расходы. Но когда вы получите окончательный
вариант бюджета и поймете, что кое в чем нужно себе отказать, наступит “момент истины”, так
как вам придется лишить себя того, к чему привыкли годами. Нет, это вовсе не означает, что вам
нужно экономить лишь на приятных сердцу развлечениях и во всем себе отказывать. Это просто
значит, что необходимо научиться правильно распределять финансы.
Составив бюджет, вы сами начинаете разбираться в том, какие расходы можно сократить, на чем
можно экономить эффективнее всего. Зачем, к примеру, платить $80 в месяц за мобильную связь,
если можно купить безлимитный тарифный план.
Или, например, после составления бюджета выясняется, что на продукты питания уходит около
50% ваших финансов. Если те же самые продукты приобретать не в магазине по соседству, а в
крупном супермаркете или на рынке, то экономия может составить примерно 10%. Если же
обзавестись дисконтной карточкой магазина, то расходы сократятся еще на 5%.
Самое главное в экономии — это научиться жить по средствам. Что это означает?
1. Стараться расходовать средства точно по их назначению.
2. Побороть в себе соблазн покупать все, что вдруг вам понравилось.
3. Научиться, в момент появления желания что-то приобрести, спрашивать себя: “Действительно
ли мне это нужно?”
Вскоре, вы увидите, что стали рациональнее пользоваться средствами и приобрели первые
семейные накопления.
Уровень вашего финансового благополучия определяется не размерами вашего дохода, а тем,
насколько вы живете по средствам.
Куда “исчезают” деньги?
Каждый из нас, сколько бы ни зарабатывал, постоянно сталкивается с тем, что деньги утекают,
как песок сквозь пальцы. Практически каждый день мы тратим деньги. Они “исчезают” в быстром
темпе, а большинство из нас озадачиваются вопросом: “Куда они ушли? Куда я мог их
потратить?” И только когда в кошельке остается несколько рублей, вспоминаются прописные
истины типа “надо планировать семейный бюджет”.
Во время очередного семейного финансового кризиса, когда деньги на исходе, вы снова
пытаетесь определить, в чем бы смогли себе отказать, чтобы сэкономить. Проанализировав все, вы
приходите к выводу, что и отказаться от чего-то было сложно. Ведь все нужно срочно и прямо
сейчас. Но если задуматься лучше, выяснится, что многие купленные вещи совершенно не нужны
и без многих покупок можно было спокойно обойтись.

Влияние рекламы
Чтобы жить по бюджету, нужно научиться говорить “нет”: прежде всего, себе, затем —
расточительному супругу и, в конце концов, назойливой рекламе. Она достает нас везде: бросается
в глаза с ярких обложек журналов, привлекает внимание с больших рекламных щитов,
закрадывается в сознание с экранов телевизора. Никуда от нее не спрятаться. Даже дом не
становится для нас крепостью, где мы можем скрыться от нее.
Вы не обращали внимания на то, как дети реагируют на рекламу? Они сразу же устремляют свой
взгляд на рекламный ролик и через короткое время уже знают все слова прозвучавшие в нем. Все:
громкий звук, яркие краски, интересные картинки, запоминающиеся слоганы и песенки — все это
сделано специально, чтобы запасть вам в сознание. Человек, подверженный воздействию рекламы,
не может адекватно мыслить.
Мы должны понять, в какое время живем, — в век высокого экономического развития. Научно-
технический прогресс за последние сто лет сделал невероятный шаг вперед. Нам же нужно понять,
что если человек производит товар, то, значит, ему нужно будет его сбывать. Одни люди
производят товары, а другие — потребляют их.
Производители вкладывают большие деньги в то, чтобы сделать рекламу, воздействующую на
людей. Поэтому армия профессионалов работает над тем, чтобы вы не только израсходовали свои
сбережения, но еще и взяли в банке кредит. Среди этих людей есть психологи и социологи,
которые, используя научные наблюдения, разрабатывают эффективные способы продажи.
Со всех сторон слышны слоганы: “Вы достойны жить лучше! Купи и будь модным!” Нам
кажется, что наконец-то мы будем владеть этой вещью, а производитель в это время думает: “Да, я
снова смог заработать на нем!”
Нужно понимать, что за нашими деньгами постоянно охотятся, даже если это небольшая сумма.
Включите телевизор. За вашей небольшой суммой охотится тот, который бегает со стиральным
порошком и все обещает придти к вам в гости. Порошок стоит небольшие деньги, но он охотится
за ними. Выйдите на улицу. Все вывески, вся реклама настроена на вас. И никто не скажет, что
претендует на все ваши деньги, а только на какую-то часть. Но производителей товаров слишком
много, чтобы зарплаты хватило на всех.
Технологии настолько быстро развиваются, что за ними не угнаться. Какая-то новая кнопка
появилась в телевизоре — и тебе уже вбивают в голову, что без этой функции твой старый
телевизор — это просто ящик.
Главная задача производителей — убедить, что вы нуждаетесь в их товаре, просто не можете
жить без него. Они работают над тем, чтобы перевести рекламируемые товары в раздел жизненно
необходимых, т. е. убедить нас в том, что без них существование просто немыслимо.
Самый страшный для супермаркетов покупатель — тот, кто покупает по списку. Он берет лишь
то, что нужно, и не “ведется” на уловки мерчендайзеров, специально разложивших товар для
стимуляции “импульсного спроса”.
Почему бы и вам не ходить со списком? Нужно защищать свои деньги. Мы должны научиться не
тратить деньги по первому рекламному сигналу, тогда сможем в будущем достичь значительных
финансовых результатов.
Этот славный день зарплаты
Я наблюдал, как в день зарплаты множество людей толпятся в кассы или в очереди к банкомату
для получения денег (это особенно видно в небольших городах). Это похоже на паломничество.
Странно, но на следующий день, на том же месте нет ни одного человека. Возникает вопрос:
“Почему эти люди не придут завтра или послезавтра? Неужели нельзя было подождать одни сутки
и спокойно подойти получить зарплату?”
Все дело в том, что люди в буквальном смысле слов живут от зарплаты до зарплаты, и порой
очень многие наши соотечественники не дотягивают до нее. Уже за две недели у них и по сусекам
негде поскрести. Они растратились, залезли в долги, и с нетерпением ждали этого заветного дня и,
дождавшись, не способны увидеть, как глупо они выглядят, по нескольку часов проводя в очереди
за зарплатой. Они хотят именно сегодня снять деньги, отдать долг, а заодно и потратить все
остальные, и снова месяц ждать, когда будет следующая зарплата.
Глядя на знакомых мне людей, я часто удивляюсь тому, насколько они бездарно тратят деньги,
которые достаются им далеко не легким путем. Многие мужья тратит силы, здоровье, уезжая на
заработки. Мерзнут, жертвуют многим, практически полжизни не видя семью. А деньги все
просачиваются и просачиваются сквозь дыры в семейном бюджете.
Мужчины, с которыми мне довелось работать, просто негодовали, когда узнавали, что
оставленная дома приличная сумма быстро исчезла. Кроме того, жена уже успела взять в Долг.
Один мой знакомый чуть инфаркт не получил, после того, как позвонил жене и узнал последние
“финансовые весточки”. Так что, дорогие дамы, берегите своих мужей. Ну, а чтобы
представителям прекрасной половины человечества не было так обидно, скажу, что и мужчин
также не обходит стороной проблема необдуманных трат.
Для таких людей, готовых схватить что угодно, работает целый бизнес, индустрия. Мы с женой
жили в городе, где много нефтяников, работающих вахтовым методом. Многие из них даже не
догадываются, что многое было подстроено под их график работы. Когда они прилетают с работы,
даже курс валюты падает, цены на рынке растут. Потому что торгующие знают: у этих людей есть
деньги, но нет мудрости правильно распоряжаться ими. Они знают, что по приезду жена тут же
мужа окрутит, детки тоже не останутся в стороне, и поведут под белы рученьки родного на базар.
А он готов все отдать. Гуляй душа и веселись! Так деньги и уходят.
Жалко смотреть на то, как тяжело они работают по 20—30 лет, лишают себя, можно сказать,
жизни, и, несмотря на это, когда подходит время пенсии, - за душой ни гроша. Силы уже не те,
возможности тоже. И остается только надеяться на государство, которое не даст умереть с голоду
бедному пенсионеру. Если бы они правильно расходовали свои деньги, то наверняка не было бы
нужды столько лет работать в таких тяжелых условиях.
Нет мудрости, нет логики, нет знаний. Это определенный стиль жизни. Ограниченное мышление
— жить одним днем, от зарплаты до зарплаты, сколько получил, столько и потратил.
В день зарплаты каждый человек чувствует себя почти богачом. Еще бы! В кармане крупная
сумма денег. Глаза разбегаются от количества товаров и зарплата “разлетается” на необдуманные
покупки.
Поэтому, получив зарплату, лучше сразу идти домой, никуда не заходя и ничего не покупая в
первый день, даже продукты.
На следующий день страстное желание потратиться утихнет, и, на свежую голову, будет легче
решить, что именно необходимо в первую очередь
Люди считают, что это норма тратить все в первые же дни зарплаты, потому что все вокруг так
живут. Да, может быть, все именно так поступают, но вы должны мыслить не как люди, не
имеющие знания, а как люди с новым мышлением.
Конвертики
Семейные пары со стажем советуют использовать метод конвертов в ведении семейного
бюджета. Этот метод заключается в том, чтобы заводить отдельные конвертики для денег, исходя
из каждого вида расходов. Сразу после получения денег они раскладывают их по конвертам в
зависимости от того, куда и сколько надо потратить. Главное, все рассчитать и расписать заранее.
И ни в коем случае не брать, к примеру, деньги на покупку стиральной машины из денег на
питание.
Подобное самоограничение дисциплинирует и позволяет удержаться от лишних трат. Получив
зарплату, поделите ее в соответствии с бюджетом и разложите по конвертам. В дальнейшем
решение о покупке принимать очень легко. Если в конверте “бытовая техника” у вас есть
необходимая сумма для покупки, то смело покупайте, а если нет, купите в следующем месяце.
Некоторые предлагают также делить сумму на 4 недели и не превышать еженедельно данный
уровень затрат. Это позволяет держаться в рамках бюджета.

Планирование
Только имея программу, можно рассчитывать на сверх-программные неожиданности.
Кароль Ижиковский
Цель каждой семьи — научиться планировать бюджет не на один год, а далеко вперед. В
результате опроса выяснилось, что только 3% наших соотечественников планируют свой бюджет
на год вперед, на два и более. В большинстве семей же, как правило, планировать удается на
месяц. Но этого мало. В таком случае трудно понять, как купить квартиру или машину, сделать
ремонт. Конечно, нельзя планировать то, чего не знаешь. Но теперь, с помощью этой книги, вы
научились отслеживать затраты, планировать будущие расходы и накопление сбережений.
Основная цель при построении плана — понять, какую сумму семья может ежемесячно
экономить. Предположим, что семейный доход расходуется до последней копейки. Благодаря
планированию траты можно сократить, а освободившиеся деньги ежемесячно направлять на
инвестирование.
Кто-то скажет: “У меня нет таких доходов, чтобы я мог что- либо планировать!” Это — очень
распространенная ошибка. Личный финансовый план необходим человеку с любыми доходами.
Экономия невозможна без цели. Для того чтобы заставить себя экономить нужна цель, потому
что экономия — это отказ от того, к чему человек привык и что продолжительное время себе
позволял. Если он не увидит смысла в экономии и будущих перспектив, то ничего не захочет
менять. Главное — абсолютно четко осознавать, чего вы хотите в будущем, к чему вы стремитесь,
представлять свои возможности в настоящем и максимально точно просчитывать способы
достижения цели. “Мечты — это планы в уме, а планы — мечты на бумаге”.
Цели должны иметь основание к достижению.
Ответьте на вопросы:
1. Каковы ваши самые главные личные и финансовые цели?
2. Хотите ли вы копить деньги на обучение ваших детей?
3. Что вы думаете насчет аренды или покупки дома?
4. Как вы оцениваете свою карьеру?
5. В каком возрасте вы намерены уйти на пенсию?
7. Как долго вы смогли бы прожить на свои сбережения, если бы завтра были вынуждены
сделать другие крупные траты на медицинские нужды?
8. Какой процент от ваших доходов вы хотели бы откладывать?
Чтобы купить машину, начать свое дело, продолжить образование или обучить ребенка
потребуется гораздо больше средств, чем ежемесячный доход семьи. Поэтому придется заранее
делать сбережения для достижения этих целей в недалеком будущем.
Соизмерьте свои финансовые возможности со своими запросами и откорректируйте свои цели.
Можно ли желать пенсию 1000 долларов в месяц, дом за городом и новый автомобиль, если ваша
зарплата составляет 200 долларов, и вы ничего не собираетесь менять в своей жизни? Можно, но
только на бумаге.
Планируя свой бюджет, определите краткосрочные и долгосрочные цели. В начале каждого года
подумайте, чего вы хотите достичь. Поговорите с супругом о том, где хотите быть в конце года.
Это будут краткосрочные цели.
Затем подумайте о долгосрочных целях — на три, четыре или даже пять лет.
Можно заболеть идеей стать миллионером, а реальных шагов к этому никаких не
предпринимать, поэтому мы должны понимать, что лучше планирование начинать не с долгосроч-
ных целей, что когда-то сделаем, а с краткосрочных. Когда ты сможешь поставить для себя
небольшую цель и достичь, тогда сможешь мыслить дальше, более глобально. Не отвергая
сверхъестественное вмешательство Бога, реально смотреть на вещи. А если разложить все по
полочкам, то уже видно, как реализовать задуманное.
Существует такой вопрос: “Как съесть слона?” Ответ звучит так: “По кусочкам”. Это говорит о
том, что можно достичь любой цели, правильно спланировав путь продвижения к ней. Также и
семья сможет достичь поставленных целей только при грамотном планировании бюджета и шагов
продвижения к финансовому процветанию.
Оценив все, вы можете спланировать реальный бюджет, который позволит безболезненно
уменьшить свои расходы и начать создавать свои личные накопления. Не нужно строить
воздушных замков, а также не надо делать траурных прогнозов раньше времени.
Безусловно, бюджет каждой семьи индивидуален. Невозможно создать универсальный план, но
основные принципы при финансовом планировании всегда одни и те же.
1. Навести порядок в своих финансах.
2. Взять их под контроль.
3. Начать инвестировать часть своего дохода.
Универсальным план не может быть еще и потому, что ситуация на финансовых рынках
постоянно меняется и в связи с этим в план время от времени должны вноситься некоторые
корректировки.
Десятина
Сегодня мир наполнен различными способами притягивания к себе денег. Каждый выбирает то,
что ближе ему. Кто- то следует модному нынче фен-шуй, делает ремонт в квартире, расставляет
все в доме так, как требуют рекомендации, покупает необходимые для этого предметы. И,
наконец, закончив все, с нетерпением ожидает финансового прорыва в своей жизни. Кто-то платит
деньги священникам, и те с кадилом “освящают” торговые павильоны и офисы. Кто-то без конца
машет купюрами и отирает ими весь свой товар, надеясь на хорошую торговлю. Кто-то покупает
подкову и вешает ее для защиты и удачи. Кто-то постоянно что-то кладет в кошелек, чтобы в нем
не переводились деньги. А кто-то для привлечения денег ставит на самом видном месте жаб и
разных керамических уродцев.
Все ищут успеха. А так как он для большинства людей проявляется в деньгах, то ищут именно
их. И для этого все методы хороши. У каждого своя философия, и все стараются ее уважать,
наблюдая, помогает ли она на самом деле и стоит ли в случае успешности позаимствовать ее.
Но мы, как верующие, знаем, что надежный способ сохранить и приумножить финансы, - это
десятина.
Чти Господа от имения твоего и от начатков всех прибытков твоих, и наполнятся
житницы твои до избытка, и точила твои будут переливаться новым вином.
Притчи 3:9-10
Давать десятину — означает постоянно откладывать для Бога первую десятую часть своего
дохода. Бог сказал нам почитать Его своим имуществом. Для чего же Он установил этот принцип
отделения части наших доходов? Таким образом, Он показал нам принцип распределения средств.
У Него есть совершенный план для нашей жизни, включающий в себя и наши деньги.
Приношение десятины полагает основание для систематического, постоянного планирования
наших средств. Точно так же, как мы планируем и откладываем десятую часть прибыли, мы
должны распределять и остальную сумму.
Десятина — это первая статья наших расходов. По тому же примеру мы должны распределять и
остальные средства по статьям. И как десятина является неприкосновенной, так и другие расходы
должны иметь целевое назначение. Мы должны дисциплинировать себя в этом.
Но десятина — это только основание успеха, а работать все-таки придется. И это не означает,
что, отдавая десятину, мы полностью возлагаем ответственность на Бога за свои финансы.
Если вы поймете принцип распределения средств, начало которого в десятине, то “будете
землею вожделенною”. И люди вокруг вас скажут: “Бог воистину благословил их и дал им
процветание!”
Не случайно я задел этот вопрос, ведь многие верующие, начиная считать свои деньги,
начинают, прежде всего, экономить на десятине. Таким образом, они начинают вести свой бюджет
не с экономии, а с воровства. Нельзя уйти в эту крайность. Не употребляйте десятину для личных
целей, для того, чтобы помогать своим детям или еще кому-либо. Десятина и пожертвования дают
нам защиту, благословение и благодать. Это является испытанием искренности нашей любви к
Богу и к Церкви.

Пожертвования и благотворительность
То, что мы приносим кроме десятины, называется пожертвованием. Уже многие годы я слышу
разные призывы к пожертвованиям. И в большинстве из них присутствуют слова о “небесном
банке”, “небесных процентах”, надежности вклада в Божье дело. Безусловно, наши пожертвования
не остаются незамеченными Богом и, будьте уверены, награда ждет нас. Однако многие христиане
уже на протяжении многих лет жертвуют и ждут, что вот-вот что-то произойдет и придет
процветание: дома нечестивых станут нашими, Бог, наконец, покажет разницу между служащими
Ему и не служащими.
Нам не привыкать чего-то ждать. Социализм твердо убедил нас в том, что самому ни о чем не
нужно заботится. Обо всем этом подумают командиры, партия, страна. Так мы и ждем. А что?
Нам привычно. Мы пришли в церковь и продолжаем придерживаться тех же принципов. Давать,
что просят, и ждать. Особенно это приятно делать, умножая на 30, 60 или 100 крат.
Если мы ожидаем проценты “небесного банка”, то для этого нужно что-то предпринимать:
вкладывать деньги в инвестиции, заниматься бизнесом, работать, т. е. что-то делать. Иначе деньги
никак не придут. Если же мы просто хотим жертвовать и собирать награду только на небе, то
конечно, можно давать от имеющегося у нас.
Другими словами, нужно определиться со своими ожиданиями и даром. Если у вас есть дар
служения добровольной бедностью, и вы, как мать Тереза, сознательно хотите отказываться от
земных благ, ничего не ожидая на земле, то служите этим даром с радостью, ожидая небесных
сокровищ.
Но если вы считаете, что Бог все образует в плане финансов независимо от вас, а вы только
будете жертвовать, то ваши ожидания вскоре превратятся в претензии к Богу. Вы будете
спрашивать у Него, почему все еще не видно финансового благополучия, ведь вы так много
жертвовали. Но Бог тут и ни причем. Его благословение на вас. Он уже давно благословил плод
рук ваших. Но в том-то и дело, что ваши руки ничего не делают. Он Сам показал нам пример
работоспособности, когда шесть дней работал и только седьмой день отдыхал. А если вы шесть
дней отдыхаете, а один день работаете, то делаете все наоборот. Бог ленивых не благословляет.
Зрелый верующий умеет и жертвовать, и работать.
Также хочу коснуться такого вопроса, как мудрость в пожертвованиях. Пожертвования — это
знак нашей признательности и благодарности, это наш сознательный выбор, наш жизненный
принцип. В своем даянии вы должны быть совершенно свободны. Исключите импульсивное,
эмоциональное даяние и даяние под нажимом. Особенно будьте внимательны, когда вас просят
удвоить, утроить сумму пожертвований. Это должно быть ваше обдуманное, взвешенное решение.
Внезапно нахлынувшее чувство вины, осуждение или эмоциональное давление со стороны
подвергнет вас к действию, но вера — это не чувство и не эмоции. Это уверенность. И если у вас
нет твердой уверенности и удостоверения в водительстве Духа Святого, то жертвуйте по вашему
усмотрению.
Каждый [уделяй] по расположению сердца, не с огорчением и не с принуждением; ибо
доброхотно дающего любит Бог.
2-е Коринфянам 9:7
Кроме пожертвований, есть еще дела милосердия или благотворительность. Это то, что мы даем
нуждающимся, бедным и страдающим. И это наша возможность продемонстрировать миру
любовь Христову в нас. Бог учит этому: благословлять, давать взаймы, помогать нищим, больным,
вдовам и сиротам, заключенным.
Кто-то пытается манипулировать Богом: “Я все эти деньги нищему отдал! Я сделал это для
человека, а теперь Ты это сделай для меня. Восполни, Господь мерою доброю, полною,
утрясенною!” Даже делясь с ближним, вы должны соизмерять свои поступки с возможностями.
Если вы решили отдать последнюю рубаху другу, вам придется испытать дискомфорт, который
является прямым следствием вашего выбора. Вы скажете: “А как же закон сеяния и жатвы?” Не
беспокойтесь, он работает. Но иногда наши мотивы становятся неправильными, мы хотим
манипулировать Богом. Люди начинают давать, чтобы получить. Бог видит лукавство и поступает
с таким человеком по лукавству его. Если хочешь что-то сделать для другого, то делай это от
чистого сердца, чтобы даже правая рука не знала, что делает левая. Не ожидать ничего взамен —
это суть благотворительности. Об этом учил Иисус.
Лучше заранее определить, какую сумму вы намерены выделять из своего бюджета для добрых
дел, пожертвований. Не беритесь за невозможную сумму. Она должна соответствовать вашему
достатку. Но в то же время не назначайте и ничтожную. Тренируйте свою веру.
Хочу отметить, что, прежде всего, стоит финансово защитить себя и свою семью. Нельзя быть
добрым или великодушным за чужой счет. Павел в 1-ом Послании Тимофею 5:8 говорит:
“Если же кто о своих и особенно о домашних не печется, тот отрекся от веры и хуже
неверного ”
Добрые порывы в вашей душе должны быть взвешенными. Сначала мудро распределите свои
финансы: позаботьтесь о хлебе в доме, заплатите по счетам, а уж потом думайте о пожертвованиях
и благотворительности. Но это должно делаться только после того, как вы отделили десятую часть
Богу. Если это возможно, то благотворить нужно по обоюдному согласию супругов. Иначе, один
будет героем для окружающих, а для своей семьи будет врагом.
Давайте вспомним Исаака:
И сеял Исаак в земле той и получил в тот год ячменя во сто крат: так благословил его
Господь. И стал великим человек сей и возвеличивался больше и больше до того, что стал
весьма великим. У него были стада мелкого и стада крупного скота и множество пахотных
полей, и Филистимляне стали завидовать ему.
Бытие 26:12-14
Из-за засухи вся страна голодала, люди умирали, доедали последнее. Кроме того, были
постоянные проблемы с филистимлянами, которые засыпали его колодцы. Для такого шага Исаака
не было никаких видимых причин и оснований. Но Исаак пренебрег всеми неблагоприятными
обстоятельствами и стал сеять. И в таких просто невозможных обстоятельствах у него произошел
прорыв. Почему этого не может произойти в вашей жизни?

Очередность затрат, покупок, выплат


Одна из серьезных ошибок в ведении семейного бюджета — неумение определить очередность
затрат, покупок, выплат. Мы определили, что первой статьей расходов у нас является десятина
Богу. Далее распределите статьи расходов семейного бюджета по мере снижения важности.
Первые шесть пунктов будут ежемесячными и обязательными к оплате. Например:
• Оплата жилья
• Питание
• Плата за обучение
• Плата за медицинское обслуживание (при необходимости)
• Оплата проезда в общественном транспорте
• Оплата кредита
• Приобретение одежды
• Приобретение долгосрочных предметов (мебель, бытовая техника)
• Отдых, культурный досуг
• Средства на ремонт

Больше зарабатывать или меньше тратить?


Вам знакома ситуация, когда вполне приличная зарплата буквально за несколько дней бесследно
исчезает из нашего кошелька? Оказавшись без средств к существованию, мы чаще всего склонны
винить в этом работодателя и низкую оплату труда. Есть два варианта решения этой проблемы:
1. больше зарабатывать
2. меньше тратить
Когда вы начнете экономить, у вас обязательно проскочит мысль: “А может все оставить, как
есть, но попытаться больше зарабатывать?”
Мы молимся, чтобы Бог дал большую зарплату, чтобы увеличил наш доход. Но это заранее
проигрышная теория. Если не научиться экономить, не хватит никакой зарплаты. Даже людям,
которые зарабатывают достаточно много, все равно часто не хватает денег до зарплаты.
“Мы зарабатываем сейчас больше, чем раньше. Бог благословил, есть работа, неплохая зарплата,
но по сути ничего и не изменилось. Денег все равно не хватает. Как жили в старой квартире, так и
живем. Как не было сбережений, так и нет. Как брали в долг до зарплаты, так и продолжаем
выкручиваться. В чем же дело? Куда уходят наши деньги?” — так говорят те, кто решил не
вносить никаких изменений в свои статьи расходов.
Мы, как правило, гонимся только за тем, чтобы больше зарабатывать, но забываем о том, что
можно меньше тратить.
Получается, что если мы не учимся меньше тратить, то, сколько бы мы не стали зарабатывать,
все равно все израсходуем. Больше зарабатываем — больше тратим. Так, в течение всей жизни
человек ищет большего заработка, а ключ к успеху, прежде всего, в решении второй проблемы —
правильном распределении денег.
Итак, с деньгами можно обращаться двояко: больше зарабатывать или меньше тратить. Но лучше
пытаться делать одновременно и то, и другое.
Пока цены на свет, газ, воду не трогают нас так сильно, конечно, сложно представить, что мы
будем мыться в ванне, где вода только на дне. Мы не станем задумываться из-за 50 долларов к
семейному бюджету в год, которые даст экономия электроэнергии использования микроволновой
печи вместо электрической духовки. Не станем высчитывать, сколько можно сэкономить в год при
полной загрузке стиральной машины. Не побежим устанавливать двухскоростной бачок унитаза
только из-за того, что он обеспечивает экономию воды за счет малого и большого слива. Вряд ли
кто-то из наших женщин будет печь хлеб, ради того, чтобы сэкономить несколько долларов в
месяц.
Но многих жизнь уже заставила измениться. Мне рассказывали истории о том, как
приспосабливаются к жизни на Западе наши бывшие соотечественники. Там плата за ком-
мунальные услуги значительно выше. И вот что придумали “наши”. Они определили, что если
кран закрывать не полностью, а оставлять так, чтобы капли капали, то счетчик не реагирует на эти
изменения и не считает капающую воду. Что они стали делать? Стали подставлять тазики, и за
ночь в этот тазик натекает достаточное количество воды, которую можно использовать днем. Это
только одна из таких эмигрантских хитростей. Что я хочу сказать? Когда платежи начинают
значительно ударять по нашему карману, то мы просто вынуждены изменять отношение к своим
тратам.
Кстати, весь мир живет на таких вот расчетах: рассчитывают количество воды, которую можно
потратить в день, количество электричества, количество времени на телефонные разговоры и так
далее. В наших квартирах чаще всего можно увидеть такую картину: свет включен во всех
комнатах, вода льется из всех кранов, все конфорки горят, жена уже второй час болтает по
телефону, а муж, не отрываясь, смотрит телевизор. Когда же приходят счета, они со вздохом
оплачивают квитанции, но ничего не меняют в своем образе жизни.
Пусть вашим девизом станет выражение: “То, что я не потратил, то заработал”.

Можно ли сэкономить на продуктах питания?


Главнейшая статья расходов обычно — это питание. В отличие от развитых стран, где дороже
всего обходится жилье, у нас большая часть дохода расходуется на питание. Специалисты
подсчитали: в то время как расходы на еду и питье, например, у британских семей составляют не
более 9—10% семейного бюджета, у нас на эти цели уходит около 30—35%, а то и половина
семейного бюджета. Это в 2—3 раза превышает средний европейский показатель. Это не говорит
о том, что мы прожорливые, а лишь о том, что цены на продукты у нас уже почти европейские, а
зарплаты — еще старые.
Я думаю, что нельзя экономить в ущерб своему здоровью. Если вы попытаетесь прожить пару
месяцев на бутербродах или макаронах, то, конечно, отложите какую-то сумму, но, впоследствии,
вам дороже обойдется лечение желудка. В старину говорили: “Деньги потерял — ничего не
потерял, время потерял — многое потерял, здоровье потерял — все потерял”.
Если вы считаете, что на еду вы тратите разумные суммы, а питание в вашей семье
сбалансированное и соответствует вашим представлениям о здоровой пище, то не стоит заводить
отдельные графы расходов на каждый вид продуктов. Возможность экономить стоит поискать в
другой статье. Если же деньги уходят неизвестно на что, тогда стоит записать, сколько тратится на
овощи, мясо, рыбу и другие продукты, а также обратить внимание, не пропадает ли часть
продуктов из-за того, что их вовремя не съели. Потом следует подумать, как можно сократить
расходы.
Для того чтобы сэкономить на продуктах, нужно рациональное питание. Главное —
разнообразие. Не обязательно отказываться от дорогих групп продуктов. Можно просто поискать
место, где их можно купить дешевле, ездить в большие супермаркеты.
Обычно питательную ценность продуктов связывают с их стоимостью: чем дороже продукт, тем
более полезен. Но это не всегда так. Хорошая пища как раз не всегда самая дорогая. Ценность
продуктов определяется содержанием в них белков, жиров, углеводов, минеральных солей,
витаминов.
Для того чтобы рационально питаться и экономно расходовать продукты, можно заранее
составлять меню. Меню семьи на день, неделю поможет скорректировать расходы на питание,
помогая покупать те продукты, которые необходимы. Также может выручить подсобное
хозяйство, огороды и осенние заготовки “на зиму”.
С одной стороны, закупки раз в неделю в супермаркетах — это хорошая идея. Можно выиграть в
цене и во времени. Но с другой стороны: сможете ли вы устоять перед переполненным
холодильником или днями будете кружить вокруг него со словами: “Хочется чего-нибудь
вкусненького”. В результате, то, что рассчитывалось на неделю, может поглотиться за три дня.
Если вы хотите совместить приятное с полезным, то есть и сократить расходы на еду и научиться
правильно питаться, купите какую-нибудь книгу на эту тему и изучите этот вопрос более
подробно.
Другими словами, каждый человек должен сам определить способы экономии на продуктах
питания. Выберите удобную для вас схему и действуйте.
Экономия на коммунальных платежах
Сегодня мы не платим за коммунальные услуги полную стоимость. Но очевидно постоянное
повышение стоимости на газ, свет, тепло, воду. И дело идет к тому, что коммунальные платежи
станут приличной частью наших расходов. Есть несколько возможных способов снижения
стоимости коммунальных услуг.
Можно экономить на теплоэнергии. Утеплить окна и двери; если возможно — установить
приборы для регулировки тепла. Если вы с утра уходите на работу, отапливать пустующую
квартиру не экономично. Рациональнее отключить отопление, а, придя с работы, включить.
Расставьте мебель так, чтобы она не препятствовала циркуляции теплого воздуха от батарей. Так
вы сможете избежать установки в квартире дополнительных обогревательных приборов, которые
потребляют большое количество электроэнергии.
Экономить потребления электроэнергии можно за счет уменьшение мощности лампочек,
своевременного отключения всех неиспользуемых электроприборов; отказа от плотных,
затемняющих штор. Для экономии плат за газ нужно поставить счетчик.
Бережно относитесь к использованию воды. Можно установить счетчики расхода воды. Вовремя
производите ремонт и бережно относитесь к сантехническому, отопительному и другому
оборудованию.
Вот и все секреты. Мы о них знали, но не исполняли. Все очень просто — нужно научиться
вовремя нажимать на выключатель или выключать электроприборы.

Автомобиль
Автомобиль, как правило, чемпион по неприятным сюрпризам. Он чаще других неожиданно
ломается, и приходится его ремонтировать. А расходы на запчасти и ремонт, как вы знаете, не
пустяковые.
Что касается покупки автомобиля в кредит, да и не только в кредит, прежде всего, нужно
ответить на такой вопрос: “Для какой цели он мне нужен?” Если он будет помогать зарабатывать,
и полученная сумма будет превышать ежемесячные выплаты — прекрасно. Также, если размер
вашей зарплаты достаточно высок и размер выплат за авто не заставит вас “положить зубы на
полку” — наслаждайтесь новинкой автомобилестроения. Но если вы:
1. Не собираетесь зарабатывать на этом авто.
2. Экономия времени для вас не важнее экономии денег за бензин.
3. Получаете среднюю заработную плату.
...то это непозволительная роскошь для вас, и такая покупка абсолютно необоснованна. Радость
от автомобиля быстро пройдет, а останется только непосильный груз кредита, расходов на
страховку, гараж, топливо и т. д.
Если же вы уже являетесь владельцем автомобиля и задаетесь вопросом “как можно
экономить?”, дам вам несколько советов, хотя не скажу ничего нового. Иногда и, особенно, в
трудные для бюджета времена стоит отказываться от услуг автомобиля и пользоваться
общественным транспортом. Первое время это будет диким и непривычным видом перемещения
из одной точки города в другую. Но через некоторое время приятное шуршание в кармане
сэкономленных купюр поможет понять вам преимущества такого поступка.
А теперь о заправке. За городом, как правило, топливо дешевле: с бака можно сэкономить
несколько долларов. Конечно, ездить заправляться туда специально нет смысла. Но выгодно
делать это попутно. Поэтому планируйте свой день и расход топлива так, чтобы вы могли,
проезжая мимо, заправиться необходимым количеством бензина.
И еще один совет: если нет особой надобности, не заходите в автомагазины. Как женщину
завораживают баночки с кремами, помады и духи, также мужчин притягивают полки с
аксессуарами для машин. Говорят, что разница между мужчиной и мальчиком заключается только
в стоимости игрушек. Подсчитали, что женщины тратят больше всего денег на косметику и
наряды, а мужчины на косметику для машины и разные приспособления для нее. Производители и
тут не дремлют, навязывая вам мысль, что ваша машина нуждается в специальном шампуне,
супер-щеточке, экстра-губке, полироли, дезодоранте и многом другом. Часто мужчина заботится о
своей машине намного больше, чем о жене. Закрадывается вопрос: “Зачем тогда он женился, если
машина — самое главное в его жизни?”

Бытовая техника
“Навороты” в бытовой технике, из-за которых цена на товар становится запредельной, — не для
любителей экономить. Да и вряд ли вы ими воспользуетесь в полной мере. Скорее всего, вы даже
не будете знать предназначения половины кнопок на пульте.
Старайтесь пользоваться таким принципом приобретения бытовой техники. Если покупаете
мобильный телефон, выбирайте хороший и надежный. Но при этом знайте, для чего вы его
покупаете, — чтобы разговаривать или чтобы фотографировать. Зачем платить за ненужное? Чем
проще — тем дешевле. Но многие люди считают мобильный телефон продолжением себя и
повышают свою самооценку с его помощью. Они носят его на шее или на ремне, чтобы все видели
его модель и стоимость. Особенно это видно в небольших городах, где похвастаться больше
нечем. У всех стандартные квартиры, стандартные работы и семьи, поэтому все гоняются за
новинками мобильных телефонов. Им и невдомек, что у них никогда ничего не будет
нестандартного, если они будут тратить свои деньги на стандартные “понты”.
Если вы используете микроволновую печь только для разогрева блюд, зачем еще множество
ненужных программ?
Однако не скупитесь. Обращайте внимание на надежность фирмы, на срок гарантии. Если
производитель гарантирует 6 месяцев безотказной работы, скорее всего, только 6 месяцев он и
проработает. А техника, название которой — это исковерканное название знаменитой марки, не
может быть хорошей. Поэтому читайте внимательно инструкцию, изучайте цену и гарантию,
думайте, для чего эта техника вам нужна, и только тогда делайте покупку.

Экономия на одежде
Одна из горящих статей в любом бюджете — это одежда. Не секрет, что женщины обычно тратят
на нее больше, чем мужчины. Это можно заметить, если обратить внимание на процентное
соотношение в магазинах отделов женской одежды и мужской одежды. Конечно, производители
стараются во всю, чтобы женщины постоянно видели новые фасоны, расцветки и хотели, во что
бы то ни стало, их приобрести. Но здесь есть одна уловка, которая позволит женщине и купить
понравившуюся вещь, и не растратить все средства, — дождаться сезона скидок или попасть на
распродажи.
В Европе поиск распродаж и скидок давно стал чем-то вроде спорта. Женщины заранее
присматривают себе обновки, но не покупают их без крайней необходимости. Зато, когда
появляются скидки, позволяют их себе. Здесь также важно не уйти в крайность. Ведь скидки —
это тоже ловушки для тех, кто не умеет останавливаться. Покупая необходимую в гардеробе юбку,
увидев симпатичные кофточки по низкой цене, женщина берет также и их, а затем еще шляпку,
сумочку и сапожки. Отдав все деньги, через некоторое время, она замечает, что фасон кофточек ей
не подходит, сумочка по цвету не гармонирует со шляпкой, да и сапоги оказались неудобными.
Так все эти обновки перекочевывают в шкаф и там пылятся, а деньги уже не вернешь.
Существует такая поговорка: “Готовь сани летом”. Т. е. можно приобретать зимние вещи летом,
а летние — зимой, это будет намного дешевле. Покупая обновки детям, всегда помните, что они
очень быстро растут, поэтому выбирайте вещи, которые ребенок может носить как можно дольше,
а не только одеть один-два раза.
Народная мудрость гласит: “Мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи”.
Наверняка вы помните кроссовки, купленные на рынке, и кристально чистые глаза торговца,
который вас убеждал, что они сделаны из натуральной кожи и являются представителями
последней коллекции всемирно известной спортивной фирмы. Но через некоторое время вы уже
рассматривали разошедшиеся швы, оторванную подошву и единственно прекрасно
сохранившийся, гордо красующийся знак известной фирмы. Так, через месяц, вам пришлось
купить другую обувь, и получилось, что вы заплатили дважды.

Страх перед риском


Готовы ли вы рисковать? Даже отложить один доллар, это уже риск, потому что нужно отказать
себе в чем-то.
У нас наивное представление, что без риска бывает заработок. Ни один бизнес, ни одна
высокооплачиваемая работа не бывает без риска. Если вас не устраивает зарплата, то идите на ту
работу, где вы сможете заработать больше. Да, это риск, стресс, вам понадобится больше сил,
больше времени. Однако без риска ничего не бывает.
Экономическая свобода и состоит в том, что если вы рискнете, то вам предоставляются
неограниченные возможности.
Давайте рассмотрим притчу о талантах:
В Евангелии от Матфея 25-й главе с 14-го стиха Иисус приводит притчу и говорит, что господин,
собираясь идти в другую страну, призвал рабов: “И одному дал он пять талантов, другому два,
иному один, каждому по его силе; и тотчас отправился. Получивший же пять талантов пошел,
употребил их в дело и приобрел другие пять талантов. Точно так же и получивший два таланта
приобрел другие два”.
В какое дело они их употребили, что предприняли? Неизвестно. Но мы видим факт, что и
первый, и второй смогли вложить деньги и получить прибыль. Может быть, они отдали кому-то
под проценты, может быть, купили акции, а может, вложили в свой собственный бизнес и смогли
заработать дополнительную сумму.
Получивший же один талант пошел и закопал [его] в землю и скрыл серебро господина
своего.
Матфея 25:18
Большинство из нас делает и поступает со своими финансами точно так же, как поступил
последний раб. Нужно отметить, что он был еще не самым худшим представителем подобного
типа людей. Он не потратил их на себя, а спрятал подальше, зарыл на время, забыл, где он их
зарыл, чтобы даже и соблазны к тратам не приходили.
Все мы знаем, что, когда вернулся господин, то похвалил первого и второго раба за то, что они
приумножили деньги. Господин одинаково сказал им: “Хорошо, добрый и верный раб! в малом ты
был верен, над многим тебя поставлю; войди в радость господина твоего”.
А последний раб не стал вкладывать деньги, потому что побоялся. Первое, что всегда нас держит
в вопросах финансов, это страх. Мы боимся вкладывать деньги, мы боимся что- то с ними делать,
потому что столько раз прогорали банки, столько раз прогорали финансовые пирамиды, столько
раз наши начинания терпели крах.
Страх возникает сразу же, как только у нас появляются мысли об умножении средств. Мы все
ждем более удачного момента, более выгодных условий, больших гарантий. Но, несмотря на все
неблагоприятные обстоятельства у нас должно быть постоянное стремление к сбережению и
умножению средств. Идеального, благоприятного времени не будет никогда, потому что
абсолютно совершенных условий не бывает. То инфляция, то плохой начальник, то еще что-
нибудь.
Кто наблюдает ветер, тому не сеять; и кто смотрит на облака, тому не жать. Утром сей
семя твое, и вечером не давай отдыха руке твоей, потому что ты не знаешь, то или другое
будет удачнее, или то и другое равно хорошо будет.
Екклесиаст 11:4,6
Так и жизнь пройдет, а вы все будете ждать подходящего момента. К старости вы будете жалеть
себя и всем говорить, что вам всегда не везло и судьба к вам не справедлива. А виной всему был
ваш страх, который забрал у вас возможность быть процветающим человеком.
Поймите, что все люди подвержены финансовым рискам. И те, кто постоянно пытаются что-то
предпринять, и те, кто всегда между спокойствием, стабильностью и благосостоянием выбирают
спокойствие.
У многих людей неверное представление о финансовом риске. Например, работать на себя
кажется большим риском, чем работать на кого-то. Однако хочу вас удивить, что риск наиболее
высок у наемного работника, у тех, кто работает в государственных структурах. Он может
заболеть, потерять работу, возможно, придет новый начальник и устроит невыносимые условия на
рабочем месте. В лучшем случае вы можете найти другую работу, на которой доход вновь будет
зависеть не от вас самих, а в худшем — лишиться дохода вообще.
Риск предпринимателя меньше, но лишь потому, что тот не зависит от хозяина. Но он тоже
существует, так как есть вероятность лишиться здоровья и возможности зарабатывать. Бизнесмен
и инвестор, как правило, больше рискуют своим капиталом. Поэтому финансовый план нужен,
чтобы распределить свои ресурсы и риски.

Инфляция
Давайте сначала определим, что такое инфляция с экономической точки зрения.
Инфляция — это превышение денежной массы, находящейся в распоряжении покупателей, над
товарной массой, предлагаемой к продаже за эти же финансы.
Под инфляцией понимается снижение покупательной способности денег, обесценивание
денежной единицы. На бытовом уровне это выражается в безудержном росте цен, и мы все это
когда-то пережили. Инфляция вызывает обесценивание денег. Если заработная плата не успевает
за ее ростом, то происходит увеличение затрат на обязательные статьи бюджета семьи.
Кроме того, инфляция ухудшает положение семей в силу обесценения сбережений, когда темпы
инфляции оказываются выше, чем уровни доходов по сбережениям, гарантируемые банками.
Поэтому многие семьи пытаются спасти свои сбережения путем покупки валюты. Это создает
большие трудности для экономики страны, поскольку лишает предприятия возможности через
банки получить эти сбережения в долг с целью реконструкции и улучшения выпускаемой
продукции. В общем, не дай Бог, чтобы инфляция вновь возникла в нашей стране. Мы помним
события, когда за один день, люди теряли все сбережения.
От инфляции больше всего страдают бюджетники, семьи, в которых есть пенсионеры, инвалиды,
студенты. В такие периоды особенно обостряются проблемы бедности.
Но в инфляции есть свой выигрыш — выгода от кредита. Если сумма кредита — фиксированная
и не изменяемая во времени согласно договору, а ваш доход, пусть даже медленно, растет вслед за
инфляцией, то вам легче становится выплатить сумму по кредиту. Так, многие семьи построили
себе квартиры и дома в то время, не побоявшись взять кредит в банке. Но сейчас банки и торговые
фирмы в основном учитывают такие неожиданности в договорах с клиентами.

Отношение к деньгам
Нам, как верующим, очень важно понять, на каком месте в нашей жизни должны находиться
деньги. Они ни в коем случае не должны стать выше Бога. Если же это произойдет, то тогда они
будут вашим богом и станут диктовать свои требования.
Никто не может служить двум господам: или одного будет ненавидеть, а другого любить;
или одному станет усердствовать, а о другом нерадеть. Не можете служить Богу и
маммоне.
Матфея 6:24
Можно получить откровение, стать миллионером, это вполне реально, но можно заболеть этим и
продаться этой идее. Вся внутренность, вся плоть, и вся душа, и дух ваш уйдет в это, и вы обо
всем остальном забудете.
Мамона — переводится как “богатство”. А наша жизнь представлена как поклонению либо Богу,
либо дьяволу. Таким образом, финансовое благополучие может иметь два источника.
1. Приходит от Бога.
Но чтобы помнил Господа, Бога твоего, ибо Он дает тебе силу приобретать богатство,
дабы исполнить, как ныне, завет Свой, который Он клятвою утвердил отцам твоим.
Второзаконие 8:18
Верующие получают от Бога “силу приобретать богатство”. Но для того, чтобы быть
благословением для других, а не для того лишь, чтобы обладать этим благословением для себя.
Господь открывает Свои финансовые источники для добрых дел, для способности спокойно
служить и ни о чем не заботиться, для того, чтобы Царство Божье распространялось. Слово Божье
в Евангелии от Матфея 6:33 говорит: “Ищите же прежде Царства Божия и правды Его, и это
все приложится к вам". Когда мы служим, постепенно наше благосостояние растет. Если мы
оглянемся на то, какими были раньше, то поймем, что Бог все это время заботился о нас и давал
все необходимое. Также Он благословляет все наши начинания в инвестировании и бизнесе.

2. Приходит от дьявола.
Даже к Иисусу подошел дьявол с предложением богатств:
Опять берет Его диавол на весьма высокую гору и показывает Ему все царства мира и славу
их, и говорит Ему: все это дам Тебе, если, пав, поклонишься мне. Тогда Иисус говорит ему:
отойди от Меня, сатана, ибо написано: “Господу Богу твоему поклоняйся и Ему одному
служи ”.
Матфея 4:8- 10
Предложение стать влиятельным и богатым очень заманчиво. Но для этого нужно поклониться,
то есть признать себя слугой. В глазах всего мира ты будешь господином, но, на самом деле, ты
окажешься рабом. Иисус отверг это предложение.
Нам важно научиться понимать, откуда приходят предложения разбогатеть. Чаще вы можете это
понять, только увидев плоды. К примеру, вы были горящим христианином, но появились бизнес-
предложения. Вы начали зарабатывать деньги, но перестали служить, ходить на служения,
отдавать десятину, начали проявляться негативные черты характера, возникли зависимости.
Вы, наверно, слышали такое выражение: “Деньги — что камень, на душу ложатся”. Это говорят
люди, которые получили деньги, но утратили все душевные порывы. Они стали жесткими,
прагматичными и подозрительными. Со временем раб становится похожим на своего господина.
Говорят: “Скупой богач беднее нищего”, — и действительно, жадность начинает овладевать таким
человеком до такой степени, что он выглядит и живет, как нищий.
Не случайно в русских народных сказках существует образ Кощея Бессмертного, который чахнет
над своим богатством. Казалось бы, и деньги есть, а радости нет, рядом нет семьи и друзей.
Одиночество — удел тех, кто готов продать свою душу за богатства. “Лучше жить бедняком, чем
разбогатеть со грехом”, — гласит народная мудрость.
Хочу показать вам очень тонкую грань, которая свидетельствует нам о том, откуда приходят
богатства. Задайте себе вопрос: “Я получил эти деньги от Бога на добрые дела или от дьявола за
то, что поклонился ему и перестал служить Богу?” Это очень важно. Если вы чувствуете, что ваше
сердце чистое, вы свободны от маммоны и готовы служить и в бедности, и богатстве, значит, Бог
будет вести вас и давать силу приобретать богатство.
Не во власти человека и то благо, чтобы есть и пить и услаждать душу свою от труда
своего. Я увидел, что и это - от руки Божией; потому что кто может есть и кто может
наслаждаться без Него? Ибо человеку, который добр пред лицем Его,
Он дает мудрость и знание и радость; а грешнику дает заботу собирать и копить, чтобы
[после] отдать доброму пред лицем Божиим.
Екклесиаст 2:24-26
В нашей жизни все зависит от Господа. Если Он увидит наше правильное сердце, то дарует
мудрость, знание, радость и процветание.
Но многие слишком буквально понимают эти слова и ждут, что вместо работы Бог даст им
чемодан с деньгами.
Поиск “небесного” чемоданчика
Говоря на такую интересную тему, нельзя не вспомнить замечательную книгу Ильфа и Петрова
“Золотой теленок”.
История подпольного советского миллионера начиналась так: “В то время Саша Корейко
представлял себе будущее таким образом: он идет по улице - и вдруг у водосточного желоба,
осыпанного цинковыми звездами, под самой стенкой находит вишневый, скрипящий, как седло,
кожаный бумажник. В бумажнике очень много денег, две тысячи пятьсот рублей... А дальше все
будет чрезвычайно хорошо.
Он так часто представлял себе, как найдет деньги, что даже точно знал, где это произойдет. На
улице Полтавской Победы, в асфальтовом углу, образованном выступом дома, у звездного желоба.
Там лежит он, кожаный благодетель, чуть присыпанный сухим цветом акаций, в соседстве со
сплющенным окурком. На улице Полтавской Победы Саша ходил каждый день, но, к крайнему
его удивлению, бумажника не было. Он шевелил мусор гимназическим стеком и тупо смотрел на
висевшую у парадного хода эмалированную дощечку. И Саша ошалело брел домой, валился на
красный плюшевый диван и мечтал о богатстве, оглушаемый ударами сердца и пульсов. Пульсы
были маленькие, злые и нетерпеливые”.
Наверно, каждый молодой христианин переживал такой “приступ веры”. Многие, подобно этому
герою, ходят по улице в поисках чемодана с деньгами, который им должен послать Бог. “Бог, если
у Тебя улицы из золота, то что Тебе стоит скинуть мне хотя бы два булыжника?” или “Господь,
Ты же хочешь меня благословить? Сделай так, чтобы я нашел крупную сумму денег!” или “Отец,
я купил лотерейный билет. Тебе же ничего не жалко для своего сына? Докажи это!” — говорят
такие люди. Но Бог ничего никому не собирается доказывать. Мне понравилась фраза известного
проповедника: “Бог на глупые молитвы не отвечает”. Он видит наше сердце, что мы все еще
пытаемся Им манипулировать, и приучает нас к труду и экономии. Деньги, которые быстро
приходят, так же быстро и уходят. У Бога есть Свои пути благословить вас.

Насыщение
У каждого человека есть период насыщения. Позже он способен от чего-то отказаться, но пока не
достиг того, о чем мечтал в детстве, кажется, что только этого и не хватает для полного счастья.
Он всеми силами стремится к тому, чтобы это иметь. С этим связаны определенные мечты,
ожидания. Это первый этап. Когда человек начинает зарабатывать деньги, то покупает себе
кроссовки или что-то еще, восполняя свои детские мечты. Но нужно уметь остановиться и понять,
что это лишь первый этап, и если все деньги потратить сейчас, то следующего этапа не будет.
Да, можно зациклиться на этом насыщении, а можно пойти дальше.
Я вспоминаю, как один человек в старости все причитал: “Вот жизнь прожил, а кожаных туфлей
так и не носил”.
У него внутри постоянно была какая-то неудовлетворенность из-за того, что никогда у него этого
не было, хотя он и мог себе позволить. Если у тебя мечта купить джинсы, купи их и мечтай о
большем, а то будешь на пенсии сидеть и думать: “Вот, а ведь так джинсы и не носил, а теперь
уже и фигура не та, и живот висит, и оттуда торчит, — никогда и не смогу поносить!”
Нужно понимать, что нужны какие-то передышки и покупки, но также, во время этого процесса
насыщения, мы не должны спускать все, до последней копейки, и покупать пятые или десятые
джинсы. Я говорю о том, что, только имея минимальное насыщение и имея самодисциплину,
человек способен перейти на следующий этап — экономию и достижение новых финансовых
высот. Бог так специально устроил мир, чтобы мы всегда стремились к большему, достигали чего-
то. Но это стремление мы можем реализовывать в покупках, а можем использовать для начала
своего бизнеса.
На жизненном пути есть разные этапы. И в каждом из них есть свои специфические особенности.
Жизненные этапы
Существуют этапы в жизни человека, когда в определенных вещах сложно экономить. Это
нормальное явление и к этому нужно относиться спокойно. Но также на каждом из этих эта пах
необходимо знать, на чем можно экономить и как подготовить себя к следующему периоду.

1. Подготовка к браку
Часто молодость люди тратят не на то, что нужно. “Нужно все попробовать”, — говорят они. И
пробуют: алкоголь, наркотики, блуд. Библия говорит, что если ты тратишь деньги на все это и на
блудниц, то ты будешь нищий. Почему? Потому, что все деньги выкидываешь на ветер. Так
многие и приходят к семейной жизни ни с чем.
Молодые люди, должны понимать, что через некоторое время они будут создавать семью и
нужно заранее готовиться к этому моменту. Не случайно, в старину девушки собирали приданое:
шили, вышивали. Так и сундук собирался к свадьбе. Уже с десяти лет они начинали что-то делать.
Для чего? Для того чтобы в семейную жизнь придти не с пустыми руками. Парни тоже работали
для того, чтобы дом построить, чтобы была финансовая основа брака. Они копили финансы и
имущество, чтобы семейная жизнь начиналась с какой-то базы.
Сейчас более “продвинутая” молодежь также не женится до тех пор, пока не заработает
необходимые средства на свадьбу и основные расходы. Она не надеется на родителей и не
рассчитывает жить у них до старости.
Прежде чем жениться, обязательно обсудите с будущим мужем или женой финансовые вопросы.
Конечно, я понимаю, что влюбленным парам не до этого. Редко кто задумывается о быте в порыве
высших чувств, предполагая, что все образуется само собой. И зря. Именно бытовые вопросы
больше всего влияют на семейную атмосферу и довольно часто разрушают взаимоотношения.
Поэтому будет мудро обсудить все заранее и сойтись во мнениях, выработать свою семейную
финансовую стратегию еще до брака.
Совет мужчинам: прежде чем жениться, посмотрите, в какие магазины ходит ваша девушка и к
каким стендам косметики подходит. Задай себе вопрос: “Потяну ли я со своей зарплатой ее
запросы или нет?” И не думай, что для нее это роскошь, это часть ее естественного, элементарного
существования.
В христианском мире нередки случаи, когда после свадьбы мужья говорят: “Ты мне нравишься и
без косметики!” Да, это интересный способ экономии. Но, честно говоря, весьма странный. Ведь
влюбились вы в свою будущую супругу именно тогда, когда она пользовалась этой косметикой.
Не станете ли вы позже заглядываться на других и упрекать жену в том, что она не следит за
собой? Поэтому сразу соразмерьте свои возможности, чтобы впоследствии не экономить на том,
что является привычным для супруги.

2. Брак
Семейный бюджет — очень важный вопрос, в особенности для молодой семьи. Если вы не
хотите к концу месяца питаться исключительно “вкусными и питательными” бульонными
кубиками и вермишелью быстрого приготовления, вам придется внимательно изучить и
спланировать свои траты и сопоставить их с доходами.
Вопрос о распределении денежных средств встает перед молодой семьей практически сразу после
ее создания. Успех планирования семейного бюджета зависит от того, в каком ключе будут
решены такие вопросы, как “кто должен зарабатывать?”, “кто будет распоряжаться деньгами?” и
“как правильнее распорядиться материальными средствами семьи?”
Неопытные молодые люди, получив зарплату, швыряют деньги направо и налево, никак не
способствуя развитию и процветанию собственного бюджета. Они проносятся опустошающим
смерчем по магазинам, скупают многочисленные пустячки, делают не совсем необходимые
подарки друг другу.
Конечно, можно сказать, чтобы они себе во всем отказывали, но, на мой взгляд, не стоит
слишком увлекаться экономией в первые годы брака, так как в это время закладывается основание
на всю последующую жизнь. После нескольких лет оба партнера естественным образом придут к
этому.
Начало семейной жизни нельзя омрачать постоянными мыслями об экономии. Конечно, нужно
чтобы голова оставалась на месте. Но этот период в жизни, когда совершаются спонтанные траты
и необдуманные поступки — естественное и абсолютно нормальное явление. Если же этого нет,
то семья очень многое теряет. Когда еще в жизни можно будет позволить себе так проводить
время? Этот период романтики останется в памяти, и спустя много лет к нему всегда можно будет
вернуться в воспоминаниях. Недаром молодой семье на свадьбу дарят деньги, чтобы хотя бы
первый год они могли не заботится ни о чем. Но с того момента, как супруги решают родить
ребенка, наступает новый этап, когда семья начинает экономить и откладывать деньги для
малыша.

3. Семья с детьми.
Если вы планируете ребенка, то деньги нужно откладывать уже сейчас.
Большинство молодых супругов обычно недооценивают расходы, связанные с появлением в семье
ребенка. Как правило, траты оказываются в два раза больше, чем ожидают. Некоторые молодые
семьи вообще ни о чем не думают и ничего не ожидают. Они планируют ребенка, но у них ничего
нет за душой. И когда появляется ребенок, они злятся и нервничают, особенно если у них и до
этого было напряженное положение с деньгами.
Один из супругов начинает предъявлять претензии другому, что тот мало зарабатывает. Они
звонят одним родителям: “Родители, вы не купите нам коляску?” Вторым: “А вы купите нам
кроватку?” Соседям: “Принесите нам пеленки”. И люди так живут, как будто девять месяцев было
непонятно, что родится ребенок. То ли ждали, что это будет не ребенок, то ли думали, что его не
будет. Кто его знает, что думали.
Многие люди живут, как будто бы у них с головой какие-то проблемы, как будто они не
понимают, к чему идет дело. Ладно, они не поняли, что из того, что они делали, может ребенок
появиться, но когда процесс уже виден, и девять месяцев в больнице говорят: “Поздравляем, вы
ждете ребенка”, — нужно бы уже начать что-то собирать, а люди все равно не собирают.
Поразительно.
Если вы не задумывались о ребенке заранее, у вас, все равно, еще есть девять месяцев с того
момента, как вы узнали о беременности. Это как предупреждение об урагане. Готовьтесь. Начните
подсчитывать, сколько понадобится денег после рождения ребенка. Просчитайте сейчас свой
бюджет, прикиньте дополнительные расходы. Посмотрите на вещи реально, учтите все факторы. К
примеру, учитывайте то, что жена будет находиться в послеродовом отпуске и семья потеряет
половину своих доходов. Это означает, что мужу придется взять на себя полностью обеспечение
семьи.
Рождение ребенка заставляет людей по-новому оценить многое в жизни. Изменяются ценности,
и появляется другое отношение к финансам.
Когда у пары рождается ребенок, хочется, чтобы у него было все самое лучшее, и родители часто
залезают в долги, не задумываясь о том, по силам ли им такой образ финансовой жизни. Все мы
хотим, чтобы наши дети были самыми красивыми, самыми лучшими и не в чем не нуждались. Но
пусть у вас будет баланс в расходах на ребенка:
— покупайте, прежде всего, то, что необходимо, а не то, что вы хотите;
— помните, что дети вырастают из своих вещей буквально за несколько месяцев.
В процессе взросления ребенка, нужно знать, в какую школу вы хотите его отдать, чему он
должен быть обучен. В соответствии с этим вам придется формировать статью расходов на
ребенка. Вы должны научиться предусматривать, какие следующие этапы ожидают вашего
ребенка, и готовиться к ним.

4. Поступление детей в институт.


Не нужно ждать момента, когда дети пойдут поступать в институт и только тогда воскликнуть:
“Оказывается, нужны деньги на обучение!?” Вы уже десять лет назад должны были знать, что
пройдет несколько лет и понадобятся деньги на обучение, и к этому времени должны были уже
что-то накопить. А так люди хватаются и в последний момент говорят: “Ну, что же, как-нибудь
выкрутимся”. В результате “выкручивания”, либо ваш ребенок не может нормально учиться, либо
вы не можете нормально жить, отказывая себе абсолютно во всем.

5. Пенсия.
В нашей стране пенсия — это очередное унижение людей, отработавших от тридцати пяти до
пятидесяти лет исключительно на пользу государству. Поэтому рассчитывать на государство не
стоит. По статистике, в наши дни пенсия человека составляет 40% от его предпенсионного
заработка. Основываясь на своей нынешней зарплате, вы можете посчитать, сколько социального
обеспечения будете получать.
Даже в развитых странах, где люди более социально защищены, обязательно откладывают
сбережения на пенсию. За 25—30 лет они уже начинают откладывать какие-то накопления. К
моменту выхода на пенсию представитель среднего класса умудряется расплатиться со всеми
кредитами, обеспечивает себе безбедную старость и возможность путешествовать по миру. К тому
же средний американец живет на пенсии восемнадцать лет. А что будет с вами, если вы будете
жить на пенсии еще восемнадцать лет?
Проводя семинар о семейном бюджете, я задал вопрос: “Сколько бы времени вы могли прожить
на ваши сбережения, если бы сейчас оказались нетрудоспособными?” Возникла тишина, и вдруг
из зала раздался мужской голос: “Лучше сразу умереть”. Вот такая правда. Мы живем и не
задумываемся о том, что нас ждет впереди, откладываем мысли о пенсии на потом, как о чем-то
неприятном.
Многим родителям, особенно в нашем обществе, приходится и на пенсии помогать своим детям.
Несмотря на возраст, они пытаются балансировать между своими потребностями и просьбами
детей. Они продолжают содержать своих взрослых детей, внуков, кормят их, одевают за
последние деньги. Но нужно начинать отказывать своим детям в том, что они у вас требуют, и
откладывать деньги на старость.
У ваших детей еще вся жизнь впереди, они полны сил и способны работать. Не вы им должны
покупать телевизор, а они сами. Пусть это произойдет через год, но они должны заработать и
накопить сумму, необходимую для этой покупки. А вы должны думать, как пройдут ваши
последние годы жизни. Эти годы должны стать наградой за ваш труд и вклад в жизнь ваших детей
и общества.
В этот период вы должны позволить себе спокойно жить, наслаждаясь природой, читая книги и
размышляя о прожитой жизни. А не мучиться в унизительной очереди за очередным пособием и
не умирать от жары, копая картошку, понимая, что кроме нее вам нечем будет питаться зимой.
Существует одна непреложная истина: чем раньше вы начнете копить деньги, тем больше их у
вас будет. Сейчас, возможно, вы молоды и понимаете, что время на вашей стороне. Но все-таки не
откладывайте этот вопрос надолго, иначе потом придется все наверстывать. Время не ждет
никого. И пусть первое время вы сможете откладывать совсем немного, но когда-нибудь будете
сполна вознаграждены за вашу бережливость и силу воли.

Кредиты
В настоящее время для привлечения покупателей, многие фирмы и магазины, прибегают к
такому виду продаж, как продажа в кредит. Но необходимо понимать, что кредит — это
предоставление в долг товаров или денег. Другими словами, это все равно долг.
Конечно, кредит помогает приобрести желаемое прямо сейчас, уплатив первоначально лишь
часть стоимости. Но лучше пользоваться этой услугой только в экстренных случаях. Покупка в
кредит обходится дороже, чем единовременная выплата.
Семь раз подумайте, прежде чем взять кредит. Те, кто его предлагают, вовсе не горят желанием
вам помочь, как говорит реклама. Единственная цель банков — взять с вас как можно больше
денег. В расчетах погашения кредита все выглядит весьма впечатляюще и достаточно просто.
Неудивительно: ведь этим занимаются профессионалы. Вот только ни один профессионал не
поможет вам выполнять свои обязательства.
Как правило, в долги попадают люди, в среднем, в возрасте тридцати восьми лет — они охотнее
всего берут кредиты. Этот период, когда происходит переоценка ценностей, называют кризисом
средних лет. Человек размышляет о том, чего он достиг в жизни, думает: “Я не мужчина, если не
смог обеспечить свою семью”.
Этот кризис необходим каждому из нас, чтобы взвесить все то, чего мы достигли, и то, к чему
стремимся, и очень часто он идет нам на пользу. Но также в это время многие люди
разочаровываются и ищут любой путь, только чтобы отделаться от клейма неудачника. Они
готовы взять любой кредит, согласны на любой процент, подписывают все бумаги, а потом
чувство разочарования появляется еще больше.
Если вы убедили банк в своей платежеспособности и вам согласны выдать заем, посмотрите
внимательно на размер ежемесячных взносов. В состоянии ли вы каждый месяц такими порциями
отдавать деньги банку. Как правило, мысли о кредите приходят на гребне волны успеха. Кажется,
что все получается, пришел прорыв. В такое время все выглядит оптимистично. Однако не всегда
все заканчивается так, как казалось вначале.
Не упрекайте меня в скептицизме. Просто мне довелось встречаться со многими людьми,
которые так же восторженно брали кредиты. Казалось, ничего не предвещало беды. Напротив
заработная плата росла. Все было просто замечательно. Но вдруг что-то происходило: изменялись
обстоятельства, зарплата уменьшалась почти на треть, а то и больше. Люди попадали в кабалу, из
которой едва могли выбраться. Конечно, для людей западных стран жизнь в кредит — абсолютно
нормальна и даже является стимулом для продвижения на работе, карьерного роста. Но для
многих людей, особенно у нас, жизнь в долг становится очень сильной психологической
нагрузкой, в результате чего происходят срывы.
На сегодняшний день 14% годовых — норма для наших банков. И в Украине выгодно
пользоваться таким кредитом для строительства или покупки недвижимости. Но для стран Европы
— это просто грабеж. Несколько дней назад мне довелось общаться с немцами, которые, узнав о
таких процентных ставках, были просто в шоке. Они рассказали, что очень негодуют и
возмущаются, что в Германии кредит выдается под 7% годовых. Поэтому нужно тщательно все
взвешивать, прежде чем принимать такое серьезное решение. Конечно, доля риска всегда есть, и
хочется вспомнить поговорку: “Волков бояться — в лес не ходить”. Но постарайтесь, чтобы ваши
риски были взвешенными и оправданными, чтобы кредиты не “съели” ваш семейный бюджет.

Долг
Постарайтесь не брать в долг. Это не только портит отношения между людьми, но и в целом
ведет к нищете. Брать деньги в долг можно только в случае крайней необходимости. Деньги уйдут
незаметно, а отдавать все равно придется всю сумму. Если вы не укладываетесь в бюджет, лучше
максимально урезать расходы. Иначе со следующей заплаты вам сразу же придется отдать часть
денег в счет долга, и в следующем месяце на расходы останется еще меньше, чем в этом. “Берешь
чужие на время, а отдаешь свои и навсегда”, — гласит народная мудрость.
Если вы попали в долги, вам срочно нужно включать “режим экономии”. Тем более, если ваши
расходы регулярно превышают доходы. Все траты нужно разделить на 3 группы. Первая группа
“необходимое”: питание, коммунальные услуги, лекарства, учеба. Вторая группа “важное”: траты,
которые можно хотя бы немного отложить или уменьшить. Третья группа — это “приятное”:
походы в кино, театр, кафе, сладости и другое. Именно расходы из третьей группы нужно урезать
в первую очередь. Вы должны жестко ограничить себя в покупках до тех пор, пока не
рассчитаетесь с долгами.
Самое главное — это понять и согласиться, что у вас есть проблемы с долгами. Как не странно,
но для многих людей это серьезная задача. Они постоянно берут в долг, но всячески отвергают,
что необходимо что-то менять в своих способах расходования денег. Как выбраться из долгов и
научиться больше в них не влезать вам поможет моя книга “Как избавиться от долгов?”
Хочу сказать, что часто именно долги приводят людей к Богу. В поисках выхода люди
прибегают в церковь и становятся христианами. Всем нам известно, что Бог прощает грехи, но
также нам нужно знать, что является искренним покаянием. Слово Божие говорит:
Если кто согрешит и сделает преступление пред Господом и запрется пред ближним своим
в том, что ему поручено, или у него положено, или им похищено, или обманет ближнего
своего, или найдет потерянное и запрется в том, и поклянется ложно в чем — ни будь, что
люди делают и тем грешат, - то, согрешив и сделавшись виновным, он должен возвратить
похищенное, что похитил, или отнятое, что отнял, или порученное, что ему поручено, или
потерянное, что он нашел; или если он в чем поклялся ложно, то должен отдать сполна, и
приложить к тому пятую долю и отдать тому, кому принадлежит...
Левит 6:2—6
Конечно, прощение невозможно заработать и Бог дает его даром. Но в наших силах постараться
исправить причиненный людям вред. Что это означает? Это должно быть, по крайней мере,
публичное извинение перед человеком.
Также это может включать добровольное признание своей вины перед заимодавцем и выплата
долга частями. Цель этого заключается в том, чтобы, если это возможно, восполнить причиненный
вред. И дело здесь не в наказании за поступки прежней жизни, а в том, чтобы восстановить
взаимоотношения с теми людьми, с которыми у вас были конфликты. Возможно, для этого
потребуется только покаяние и прощение; возможно, потребуется хотя бы частичная форма
компенсации и восполнения, а возможно, вам придется возвращать весь долг.
Это очень важно. Если человек не совершил покаяние подобным образом и вслед за словами не
последуют действия, то вполне вероятно, что он снова окажется в плену новых долгов.

Сбережения
Кто стережет смоковницу, тот будет есть плоды ее.
Притчи 27:18
Долгое время в церкви было мнение, что верующему человеку нельзя копить деньги и
вкладывать их в банк под проценты. Почему мы так думали — непонятно. Либо из-за
младенческого максимализма, либо от финансовой безграмотности, а может подругам причинам.
Я не слышал, чтобы кто- то конкретно говорил в церкви о том, что нельзя копить. Вроде бы никто
об этом не учил, но это витало в церкви, как какая- то инфекция. У людей был только один путь —
тратить.
Но если мы посмотрим на живую природу, то увидим, что даже дикие животные могут
предвидеть наступление трудного периода, зимы. Они знают, что им нужно успеть накопить
пишу, иначе зимой это будет уже бесполезно делать. Они тянут в норку запасы, складывают и не
едят это до времени. А мы, венцы творения, тратим все деньги до копейки, ни о чем не
задумываясь.
Эти неправильные представления в церкви разбились о саму жизнь. Финансовые проблемы
подтолкнули нас к размышлениям, и мы, наконец, поняли, что для того, чтобы Бог благословил,
нужно что-то делать, а не просто ждать.
Когда мы попадали в довольно затруднительные финансовые положения, то с грустью
осознавали, что у семьи нет каких-либо накоплений. И это начинало нас серьезно беспокоить. Как
известно, печаль производит плод покаяния. Посему, эти долины плача, наверное, и нужны были
нам для того, чтобы изменить свое мышление в области сбережений.
Я общался с одним молодым человеком, и он говорил, что когда работал в фирме у своего отца,
то тот долгое время наблюдал за ним и удивлялся, почему у него постоянно нет никаких
накоплений. Ведь иногда он зарабатывал значительно больше и мог абсолютно безболезненно для
семьи сделать запас. Это очень сильно беспокоило отца, и он во всем винил церковь, которую
посещал сын. А сын просто не знал, что делать с деньгами, кроме как сразу тратить. Неверующий
отец негодовал по поводу беспечности сына, так как боялся, что сын не сможет с таким
мышлением продолжить его бизнес.
Слава Богу, что через несколько лет все стало на свои места. Он понял, что нужно по-другому
относиться к деньгам, и если появляется возможность, то нужно откладывать сбережения, а затем
вкладывать их в бизнес. Сейчас этот человек имеет свое предприятие и очень успешен.
Время изменится, все изменится, и, может быть, сейчас у нас уже эти семь лет, как у Иосифа,
когда можно что-то накопить? Кто-то скажет, что еще не наступило изобилие, чтобы откладывать,
и будет ожидать лучшего времени. Но пройдет несколько лет, и вы поймете, что, может быть, как
раз этот год - и есть 7-й год изобилия, по сравнению с тем, что будет потом.
Нам всегда кажется, что однажды придет лучшее время, время изобилия, вот тогда-то мы
заживем, тогда-то мы сможем что-то накопить. На самом деле, если мы сегодня не используем
даже тот минимум, который есть, то это время не придет никогда.
Иосиф сообразил, что нужно было сделать, и смог преодолеть и скудость, и достаток. Какое бы
время ни было, нужно мудро распоряжаться деньгами.
Какая же доля расходов должна приходиться на статью “сбережения”? Попробуйте начать с 10
процентов. И стремитесь по мере возможности постоянно повышать ее размер от общей суммы
дохода. Эту сумму можно экономить ежемесячно без ущерба для качества жизни. Стремитесь
достичь экономии в 20%. Эта величина при длительном накоплении позволит набрать крупную
сумму. Но не останавливайтесь на достигнутом.
Очень важно для каждого человека определить, как он распределит средства в этой статье. Что
направит на текущие расходы и крупные покупки, что будет откладывать в банк, а что —
инвестировать. Единой, правильной схемы не существует. Разработайте ее для себя
индивидуально. Главное — не сидеть сложа руки.

Непредвиденные обстоятельства
Жизнь есть жизнь. И не всегда все происходит так, как мы этого хотим. Никто не застрахован от
непредвиденных болезней, влекущих за собой траты на лечение, потери работы, других
обстоятельств. Деньги могут понадобиться для срочных медицинских платежей за членов вашей
семьи, которые могут заболеть или попасть в аварию.
Такой фонд обязателен для людей, у которых есть престарелые или серьезно больные
родственники. Если родители, родственники или близкие друзья живут вдалеке, а ваше
присутствие в случае их болезни или того хуже обязательно, то вам нужно иметь запас денег на
такие поездки. Не надо успокаивать себя мыслями о том, что вы верующий и ничего
неожиданного не может произойти в вашей жизни.
Отложенные деньги часто являются спасительными в самых неожиданных ситуациях. Когда
появляются непредвиденные нужды, можно без ущерба для основных средств “залезть в заначку”.
По какому принципу откладывать, супруги должны решать сами, в зависимости от избранного
варианта бюджета и отношений друг с другом. Где хранить — тоже дело каждого. Впрочем,
лучше не держать их без дела. Иначе, как правило, такие деньги довольно быстро расходуются на
нужды. Например, вы давно собирались что-то купить, но не хватало на это денег. А тут,
собранной вами суммы как раз будет достаточно, чтобы доложить и совершить дорогостоящую
покупку. Поэтому положите выделенные деньги на счет в банке. Будет меньше искушений
воспользоваться ими, и вы успеете хорошенько подумать, прежде чем пойдете в банк.
Если же вы откладываете деньги на крупную покупку, относите их в отдельную графу.

Вклады денег в банк


Любая сумма, которую вы сберегаете, должна приносить вам прибыль, а не просто храниться.
Если вы не можете придумать что-то лучше, чем спрятать деньги или закопать, положите лучше
их в банк. Вклад в банк — самый простой вид инвестиций. Хотя депозит — это не самое лучшее
средство, учитывая снижающиеся проценты и инфляцию, но это хоть какое-то приумножение
ваших средств.
Способ простой и доступный. С маленькой суммой не раскрутишься. Но, откладывая постоянно
сумму в банк, можно потихоньку накопить такую, которая, может быть, на что-то сгодится. Вы
найдете лучшее предложение и вложите свои деньги.
Кроме того, пользоваться пополняемым банковским вкладом — один из способов эффективно
управлять средствами. Иметь стабильный доход — очень удобный вариант для накопления
средств на учебу детям, к пенсии.
Предположим, что вы откладываете 50 долларов ежемесячно. Если вы начали в 20 лет и
вкладываете до 50 лет, то, откладывая эту сумму, получите в результате — 18 тысяч долларов.
Вкладывая же в банк, скажем под 7 процентов, и вкладывая проценты, через 30 лет на счету будет
более 66 тысяч долларов, т.е. более чем в 3,5 раза больше.

Инвестиции
Помните, в известном фильме советских времен один рассерженный герой сказал другому: “Чтоб
ты жил на одну зарплату”. Это было сказано как проклятье. Другими словами, он пожелал ему
безрадостного существования от зарплаты до зарплаты, так как знал, что в этом случае, человек
годами будет копить на значительную покупку и приобретет ее на последние деньги.
А мы часто и не рассчитываем ни на что, кроме зарплаты. Таким образом, наше ограниченное
мышление рисует нам только один способ заработка денег, который для знающих людей является
проклятьем.
В старину говорили “Деньга деньгу родит”. Направляя освободившиеся средства на
инвестирование, можно достичь важных целей, например, накопить капитал или, по меньшей
мере, нужную сумму на крупную покупку. Регулярно инвестируя средства, вы используете свой
шанс стать богатым.
Есть много книг о том, как вкладывать деньги и что с ними делать. Но в рамках этой книги мы
будем говорить о том, как, все-таки, собрать какой-то минимальный капитал, чтобы была
возможность куда-то его вложить. Поэтому, говоря об инвестициях, коснемся только некоторых
правил, которые вы должны знать.

1. Нельзя быть слишком самоуверенным.


Тщательно обдумывайте все рискованные операции. Часто на заре успеха люди начинают
думать, что знают то, чего не знают другие. А это чревато серьезными последствиями. В
инвестировании вас должна интересовать такая информация, как эффективность и надежность.
Интересуйтесь, ищите гарантированный метод увеличить свои капиталовложения. Поговорите со
специалистами в этой области. Посоветуйтесь с друзьями и родственниками, выясните, кому
доверяют они. Главные критерии компании, в которую вы хотите вложить деньги: надежность,
прозрачность и доходность.

2. Жажда денег губит людей.


Мы должны знать, что такое деньги и для чего они нужны. В конце концов, Библия учит, прежде
всего, искать Царствия Небесного. Очень часто жажда денег мешает мыслить рационально. Со
временем человека уже не устраивает небольшой процент годовых, небольшая прибыль. Он хочет
получать больше и вкладывает 100% своих денег в бизнес, тем самым, рискуя всем капиталом.
Каждый проходит свой путь осознания истинных ценностей. Человек, который имеет деньги
или, по крайней мере, когда-то имел, может сказать, что для него они просто бумажки. И это будет
правдой. Но разве может так сказать человек, который никогда не имел достатка и даже не знает,
как выглядят крупные купюры. Это будет только теорией. На практике же даже он сам не может
себе предположить, как может измениться его сердце, если крупные суммы у него появятся.
Поэтому легко отказываться от денег, которые ты никогда не имел, но когда они появятся, нужно
быть трезвомыслящим.
3. Будьте довольны и благодарны.
Имея пропитание и одежду, будем довольны тем
1 -е Тимофею 6:8.
Один из парадоксов: что бы человек ни получил, ему это надоедает, и он жаждет того, чего еще
не имеет. Когда-то он мечтал об одной сумме, а сейчас, при ее наличии, он чувствует себя нищим
и постоянно ропщет.
Какой бы не была ваша прибыль, не забывайте, что ключ к успеху — благодарное сердце.

4. Излишний оптимизм и недостаток рациональности.


Как только мы слышим об инвестировании, то сразу же задаем один и тот же вопрос: “Куда
вложить деньги?” Удачных инвесторов — масса, как и неудачных, но в этом уже мало кто
сознается. Так вот: конечно, никто не станет раскрывать вам свои суперстратегии или давать
стопроцентно надежные советы.
Помимо интересов, есть еще и факторы, на которые простой инвестор повлиять не может. Если
спросить у владельцев компаний, каковы их шансы на успех, две трети оценят их минимум в 70%.
В реальности же 65% новых компаний разоряются в первые 5 лет. Поэтому наряду с оптимизмом
нужно всегда мыслить здраво.
Расскажу поучительную историю, произошедшую с моим знакомым. У него появились деньги, и
он решил их удачно вложить. Поехал на юг и хотел закупить на 50 тысяч долларов арбузы.
Арбузов он не смог найти и купил помидоры. Не зная, какие условия должны быть, чтобы они не
испортились по дороге, он решил рискнуть. Но риск не оправдался. Помидоры испортились,
продать их не удалось, выбросить было некуда и пришлось ему закопать целую фуру гнилых
помидоров у себя на огороде. С тех пор на огороде у него ничего не растет.
Человек “попал”, потому что он не знал, как правильно вложить. Его идея была правильной —
умножить свои средства. Но мудрости и знаний не хватило.
Старайтесь держаться в курсе дел, следите за новостями. Надо точно знать, во что вкладывать и
когда с выгодой выйти с рынка. В общем, нужно потратить много времени и сил на развитие
своего бизнеса и умножение капитала.

5. В гонке за процветанием не потеряйте человеческий облик.


Всегда помните, что самое важное в человеке — его сердце, характер. Никогда не стоит
забывать, что корень всех зол — сребролюбие. Держите руку на пульсе. Если он учащается, когда
дело касается денег, то постарайтесь больше “вникать в себя и в учение”, чтобы вернуть себе
правильные ценности.
А желающие обогащаться впадают в искушение и в сеть и во многие безрассудные и
вредные похоти, которые погружают людей в бедствие и пагубу; ибо корень всех зол есть
сребролюбие, которому предавшись, некоторые уклонились от веры и сами себя подвергли
многим скорбям.
1-е Тимофею 6:9-10
Если вы сможете избежать этих ошибок, то добьетесь успеха. У вас появиться прекрасная
возможность наслаждаться всеми благами земли и помогать другим.

6. Нужно продолжать развиваться, учиться.


Если у вас появились первые сбережения, не беспокойтесь и не забивайте себе голову, куда их
вложить. Накапливайте до тех пор, пока не соберется сумма, на вложение которой у вас появятся
предложения. В это же время читайте книги на эту тему, посещайте семинары. В вашей голове
должна сложиться полная картина ваших действий. Только в этом случае отдайте свои деньги с
целью получения их обратно в умноженном виде.
Кто станет на страже семейного богатства?
Деньги — это основной камень преткновения в семье. Специалисты по бракоразводным
процессам утверждают, что в основе почти 70% разводов лежат разногласия по поводу денег. Для
того чтобы эта тема не стала рифом, о который разобьется ваша семейная лодка, нужно оградить
свою семью от подобных проблем.
Если в семье муж и жена подходят трезво и осмысленно к планированию бюджета, этот союз,
как прочная крепость, устоит под натиском любых невзгод. В большинстве же семей нет четкого
представления о доходах и договоренности о расходах, супруги привыкли полагаться “на авось” и
плыть по течению. В итоге они оказываются в сложной ситуации и скатываются к взаимным
оскорблениям обвинениям в безалаберности, мотовстве.
Схема распоряжения средствами таких семей проста: в основном все деньги уходят на еду. Если
же что-то нужно, взяли и купили, пока деньги не закончились. Так же и с отпуском: есть деньги -
поехали куда-нибудь. Нет денег — значит, какие могут быть вопросы? Никуда и не едут.
Есть семьи, в которых супруги держат свои деньги отдельно. Они руководствуются таким
принципом: “Я зарабатываю деньги — и имею права тратить их без совета с тобой, даже если
живем мы вместе!”
Первое, что должна решить семья для удачного ведения бюджета, кто должен стать
ответственным за соблюдение рамок дозволенного и за это держать ответ. Если в доме царит
демократия, то в роли контроля могут выступать оба супруга. Но в каждой семье обязанности
делятся по-разному. Нужно определить, у кого больше проявляется талант и способности к
сбережениям и ведению финансового учета.
Бюджетом нужно заниматься тому, кто любит работать с деньгами и умеет это делать. Это
раньше все было просто: мужчины — основные “добытчики” в семье, а на женщин возлагалось
ведение хозяйства и планирование расходов. Но в наши дни ситуация изменилась. Теперь семьи
можно условно разделить на три группы по тому, кто из супругов больше приносит доход в
семью.
1. Традиционные. Мужчина зарабатывает. А женщина планирует расходную часть бюджета.
2. Эмансипированные. Женщина зарабатывает большую часть денег. А муж планирует расходы
и бюджетные поступления. При этом муж вполне удовлетворен своей ролью в семье, занимается
ведением хозяйства и не стремится менять положение дел. Задача жены делать деньги. Задача
мужа — все остальное: дом, дети, хозяйство и т.д.
Такие семьи обычно стремятся не афишировать это. Мужчина всегда демонстрирует свой статус
главы, а жена как бы находится в его тени. Но женщины в таких семьях часто склонны к
агрессивному поведению. Это свидетельствует о том, что представительница слабого пола
испытывает стресс от несоответствия своей семьи нормам общества. Таких семей в нашей стране
столько же, сколько и традиционных.
Семьи-партнеры. И заработок, и бюджетное планирование супруги делят 50/50. Исследования
показывают, что, как правило, это семьи без детей, не обремененные финансовыми
обязательствами. И муж, и жена имеют образование, работают примерно в одной и той же сфере и
зарабатывают примерно одинаково. Но, как только появляются дети, ситуация в таких семьях, как
правило, меняется. И они плавно переходят либо в первую, либо во вторую группу.

Типы бюджета
Традиционно выделяют три типа бюджета: совместный, совместно-раздельный и раздельный.
Каждый из них имеет свои достоинства и недостатки, и только сами члены семьи могут выбрать,
какой вариант им больше подходит.

1. Совместный бюджет.
Является самым распространенным. При таком способе распределения денег все средства,
заработанные членами семьи, складываются вместе, и затем супруги совместно решают, как
распределить полученную сумму на определенный промежуток времени. Основа данного типа
планирования семейного бюджета находится в безоговорочном доверии друг к другу и умении
договориться. Самый большой плюс такого подхода — в ощущении единства. Муж и жена вместе
обсуждают предстоящие затраты, вместе отвечают за расчет средств.
Обычно этот тип бюджета используют супруги с приблизительно равными доходами или пары,
где жена частично или полностью находится на иждивении у мужа. Этот вариант практически
неизбежен в случае, когда женщина полностью посвящает себя уходу за ребенком, а
единственным кормильцем остается муж.
В этой ситуации перед женщиной не стоит вопрос — как выпросить деньги у мужа. Ей открыт
доступ к финансам, потому что супруг уверен в ней. Он знает, что жена не потратит лишних
денег, понимая, как нелегко одному зарабатывать средства для всей семьи. При этом жена
чувствует себя полноправной хозяйкой, имеющей свой голос и право участия в распределении
семейных доходов.
Но пары с разным уровнем дохода, выбирая совместный тип планирования бюджета, могут
столкнуться с проблемой. Супругу с большим доходом может показаться, что с ним поступают
нечестно. И в этом случае он/она будет вносить в общий бюджет долю, равную второй половине, а
остальные деньги тратить по своему усмотрению. Это может стать поводом для серьезных ссор.
Такие пары выбирают следующий вид семейного бюджета.

2. Совместно-раздельный.
Семья рассчитывает, сколько денег необходимо потратить на самое необходимое: питание,
коммунальные платежи, хозяйственные расходы и прочие нужды. Эта сумма распределяется
между членами семьи либо пополам, либо в соотношении, которое семья посчитает
справедливым, в зависимости от зарплаты. В результате у каждого остаются личные деньги,
которые можно потратить по своему усмотрению. Долевой тип семейного бюджета “работает” при
условии, что трудятся оба и если разница между зарплатами супругов незначительна.
Совместно-раздельный бюджет в настоящее время приобретает все большую актуальность.
Положительная сторона такого планирования заключается в уникальном сочетании чувства
общности в семье и элемента финансовой независимости друг от друга. Обид на вторую половину
из-за покупок для себя в этом случае намного меньше. Нет ощущения, что постоянно надо
отчитываться. Но нужно понимать, что для нашей культуры этот тип ведения бюджета не
характерен, и он должен применяться только с согласия обоих супругов.

3. Раздельный.
Раздельный бюджет, как таковой, в нашей стране редко применяется в чистом виде. Этот стиль
семейного планирования пришел с Запада, где женщины стараются быть независимыми и ни в чем
не уступать мужчинам. Такой тип распределения денег больше принят среди пар, в которых оба
супруга имеют достаточно высокий доход.
Конечно, совсем раздельным бюджет все же не получается. Каждый обеспечивает себя сам тем, в
чем нуждается. Еда покупается совместно. Некоторые пары, ведущие раздельный бюджет, просто
считают, сколько денег у них уходит на еду ежемесячно, и скидываются.
Плюсы такого типа бюджета в материальной независимости друг от друга, которая помогает
избегать конфликтов на финансовой почве и дает возможность каждому планировать свои
приобретения, ни перед кем не отчитываясь. Раздельный вариант бюджета выручает и в случае,
если кто-то из супругов, или оба, имеют какое-то дорогостоящее увлечение, которое совсем не
интересует вторую половину. Есть и более неприятная причина подобного выбора - это взаимное
недоверие, когда супруги подозревают друг друга в укрытии истинных доходов.
Если семейная пара сумеет разобраться в тонкостях своих характеров, то и переходить на
раздельный бюджет им, возможно, не придется. Ведь в этом варианте регулирования расходов
есть существенный минус — семья утрачивает чувство единства. Люди вроде бы живут вместе, но
каждый сам по себе. Это уже не семья, а сожительство.
И если женские траты, как правило, даже при ведении раздельного бюджета обеспечивают в
семье уют, то у мужчин личные потребности более ограничены. Практика показывает, что если у
мужчины есть “свои” деньги и возможность не отчитываться за потраченные суммы, то он не
способен противостать искушениям и начинает изменять жене. Что часто и происходит в мире.

Мужчины и деньги
Мужчины несут в семье ответственность за главные накопления и крупные траты.
Деньги — больной вопрос мужского достоинства. Мужчинам хочется, чтобы в них видели
добытчиков и кормильцев, но иногда это желание слишком расходится с реальностью и с тем, что
они могут себе позволить.
Во многих церковных учениях мужчины слышат больше осуждения в несостоятельности, чем
поддержки и помощи. Их обвиняют в том, что они не смогли обеспечить финансовую
безопасность жене и детям. Но они и сами знают об этом, и чувство осуждения разъедает их
изнутри.
Какому мужчине не хочется быть хорошим добытчиком? Только редкому бездельнику. Нужно
понимать и брать во внимание, что многие из нас воспитывались на одних ценностях и идеалах, а
сейчас мы живем в совсем другом мире, к которому нужно адаптироваться. Произошел перелом.
И для многих мужчин он произошел именно в период их зрелости, или, и того хуже, — в старших
годах. И перестроится не так просто.
Но, слава Богу, что сегодня в церквях появились учения, которые поднимают мужчин в их
собственных глазах, вселяют надежду на лучшее будущее, помогают реализоваться в бизнесе. Я
также рад, что женщины меньше стали “пилить” мужей и больше начали интересоваться их
делами и трудностями, помогая преодолевать препятствия.
Я вообще предполагаю, что если бы не было женщин, то мужчины до сих пор ходили бы,
прикрываясь листочком, потому что для многих мужчин двигателем к финансовому процветанию
является женщина. Если бы не женщина, ему не нужен был бы ни дом, ни квартира, ни одежда.
Поэтому, дорогие читательницы, начните вести себя так, чтобы мужчине захотелось сделать все
для вас.
Даже если вы зарабатываете наравне с мужем, а может быть, и больше, сами занимаетесь
ведением бюджета, все равно мудро на людях отдавать должное мужчине и утверждать, что ему
принадлежит решающее слово относительно дорогих приобретений. Мужчину тянет туда, где он
нужен, где в него верят и где его ценят. Начните проявлять эти чувства к нему, и вы не останетесь
без награды.
Женщины и деньги
Существует выражение: “Жена не сбережет, так мужу ни за что не сберечь”. Издавна, женщину
называли хранительницей очага, и поэтому особенное расположение женщина чувствует к
созданию уюта в доме. Деньги для нее служат средством, с помощью которого она может
принести красоту: в квартиру, в свою внешность, во взаимоотношения.
Если мужчины стремятся достигнуть цели, то женщины больше озабочены тем, чтобы умело
распорядиться достигнутым. Поэтому именно женщины любят время скидок и знают, что и где
можно купить дешевле. Тридцать минут рассеянного брожения по магазинам — это тот максимум,
который способен выдержать мужчина. Но женщина через полчаса только почувствует прилив сил
и азарт к покупкам. Отношение к деньгам у нее своеобразное. С одной стороны она любит
экономить, с другой — любит тратить. Две эти стихии постоянно борются в ней.
Обычно женщины не сообщают мужу о своих потребностях до тех пор, пока не окажется, что
они жертвовали своими потребностями возмутительно долго. И тогда их просьба начинает
звучать, как упрек, жалоба, обвинение или требование. Женщины надеются, что мужчины смогут
угадывать и удовлетворять их потребности. Вместе с тем, при опросе, большая часть женщин
полностью поддержали утверждение: “Деньги моего мужа — это мои деньги, а мои деньги -
только мои”. Таким образом, женщина считает, что семейный бюджет состоит из денег мужа,
которые и нужно делить по статьям, а ее деньги должны оставаться при ней.

Конфликты на денежной почве


Семейный бюджет зачастую служит своеобразным индикатором отношений. Если ваши
разговоры о деньгах быстро превращаются в спор, или вы вообще избегаете разговоров на эту
тему, значит, деньги начали управлять и властвовать над взаимоотношениями в семье.
Разлад между супругами на почве денег — это проекция их отношения друг к другу: попытки
доминировать, завоевать право единолично принимать важные решения в семье, либо
продемонстрировать превосходство, покрасоваться своей успешностью. То есть, стремление в той
или иной степени решить свои проблемы или изжить собственные комплексы за счет близкого
человека.
Лекарство от скандалов на почве денег — правильное, здоровое и трезвое отношение к деньгам.
Важно, чтобы каждый член семьи умел пойти на компромисс, учесть не только свои пожелания,
но и интересы других. Это и умение отделить главные нужды семьи (крыша над головой,
полноценное питание, одежда по сезону, необходимое медицинское обслуживание и
гигиенические процедуры, обеспечение ухода за детьми) от второстепенных (автомобиль,
евроремонт, дорогая вещь) и совместными усилиями решить, на что направить оставшиеся
финансы.

1. Делитесь своими мыслями и чувствами.


Выберете спокойное место, чтобы поговорить о денежном вопросе. При этом вы не должны
доставать список и указывать, что супруг растратил столько-то и столько-то, а вы столько-то и
столько-то. Не нужно обвинять друг друга. Постарайтесь высказать все свои страхи и опасения по
этому поводу, а также ваши взгляды на ведение семейного бюджета, рассказать о той модели, к
которой вы привыкли. Постарайтесь понять денежную позицию вашего партнера. Даже если ваши
взгляды совпадают не по всем пунктам, нормальный диалог поможет вам найти приемлемый
вариант по данному вопросу.
В супружеских отношениях очень важна ясность. Недомолвки приведут к искаженному
пониманию друг друга. Гораздо эффективнее один раз открыто поговорить о потребностях жены,
вместе рассчитать, сколько ей необходимо денег на месяц и включить эту сумму в
предполагаемые расходы. Тогда муж будет психологически готов выделять деньги супруге.

2. Планируйте.
Пары часто находят общий язык, когда речь идет о далеких перспективах, но не могут найти
согласия при решении повседневных проблем. Вы должны в малейших деталях представлять то, к
чему стремитесь, чтобы у вас не возникали споры на промежуточных этапах достижения вашей
цели. Определите, к чему вы стремитесь: к финансовой независимости или к тому, чтобы ваша
работа приносила вам сумму, необходимую на расходы сейчас, и вы еще могли откладывать на
будущее.

3. Поставить себя на место другого.


Вы можете поменяться ролями на некоторое время. Например, если один из вас транжира, а
другой постоянно пытается сэкономить. Или, например, если один постоянно ходит за покупками,
а другой оплачивает счета за различные услуги. Посмотрите, каково быть на месте другого
человека.

4. Взгляд со стороны.
Это может помочь, если вы совсем зашли в тупик. Конечно, это должно быть мнение человека
компетентного в данной области, и которому вы доверяете. Он может помочь вам определить
ваши цели и найти стратегию их достижения, а также выявить области столкновения ваших
интересов.
Обсудите бюджет на семейном совете и выработайте стратегию расходов, которая устраивала бы
всех членов семьи. Иначе не избежать конфликтов.
Желательно вместе сесть за стол и разработать схему, по которой будут распределяться деньги.
Очень важно, чтобы вы сделали это вместе, чтобы согласились с предложенной схемой. Вам
нужно договориться об этом и придерживаться установленных правил. Даже если вы давно в
браке, но денежные проблемы открыто еще не обсуждали ни разу, вот сейчас, как раз, и время
сделать это.
Прежде всего, нужно сказать, что каждый из нас является выходцем из семьи, в которой были
свои традиции, свои способы накопления и трат денег, свое отношение к деньгам. Мы вынесли из
своих миров абсолютно разные понятия о семейном бюджете и о деньгах вообще. Когда же
супруги все- таки решают сесть за стол переговоров, довольно часто оказывается, что оба они
плохо представляют взгляды друг друга на этот вопрос.
Итак, каждый из нас имеет свои взгляды на то, кто должен больше зарабатывать, кто должен
тратить, ходить в магазин, принимать окончательное решение о покупках, как должны
расходоваться деньги. Оба супруга имеют право голоса, и оба могут быть абсолютно правы в
своих взглядах, ведь они видели это в своих семьях.
В одной семье за финансы всегда отвечала мама, а папа видел купюры только в день получки. В
другой же, напротив, всегда за все финансовые вопросы отвечал папа, и очень успешно. Может
быть, был вариант, что родители вместе совершали покупки. Модели могут быть совершенно
разными. Теперь стоит обсудить все плюсы и минусы родительских методов управления
финансами, проверить свои способности и предрасположенности, а также желания, и мирно
придти к общему решению - как вы будете распоряжаться деньгами, кто в этом станет старшим, а
кто займет позицию помощника.
Я часто слышу в церквях, что деньгами в семье должен управлять мужчина. И многие с глубокой
уверенностью в своей правоте утверждают это, хотя никаких библейских оснований тому нет. Они
считают, что если мужчина является главой семьи, то обязательно должен распоряжаться
деньгами.
Но это примитивный подход. Это не обязательно должен быть мужчина, как и не обязательно
должна быть женщина. А что если жена просто исключительно разбирается в денежных вопросах,
а муж, наоборот, в этом абсолютно ничего не смыслит? Это очень скудное представление о Боге.
Неужели Бог отвергает здравый смысл ради того, чтобы доказать всем, что мужчина — глава
семьи?
В семье нет утвержденных мужских обязанностей и женских. Супруги выбирают свою схему
взаимодействий, по-своему распределяет обязанности, в соответствии со своими талантами,
способностями и желаниями. Каждая семья уникальна в своем роде. Таким же уникальным
должен стать их способ ведения семейного бюджета.
Возможно, ваши семьи имели одинаковое отношение к деньгам и пользовались одними
правилами. Если вас все устраивает, и родительские семьи действительно являются хорошим
примером накопления средств и правильного их использования, тогда вам ничего менять не надо.
Возьмите их методы ведения семейного бюджета и вперед — к финансовому процветанию.
Если ваши взгляды абсолютно расхожи и противоречат друг другу, вам придется потрудиться
больше. Но выход есть всегда. Помните: главное — не отстоять свое мнение и доказать свою
правоту, а найти истину и самый лучший способ для вас обоих. Поэтому, оставьте свои амбиции и
гордость. Может, предлагаемый вами способ абсолютно идеален, но не для вашего мужа или
жены. Ведь они не полная копия ваших родителей. И если это получалось у вашего отца, то это не
обязательно должно также получиться у мужа. И если с этим блистательно справлялась ваша
мама, это не говорит о том, что все женщины на земле, включая вашу жену, должны это делать
также успешно. Мы все разные. И для нас есть своя уникальная комбинация ответственности и
обязанностей.
Найдите свою схему, учитывая возможности, умения и навыки вас обоих. Существует столько
способов вести семейный бюджет, сколько семей ведут его.
В конце месяца подведите итог и обсудите его на домашнем совете: “Давай посмотрим, что у нас
вообще получается”. Посмотрите, как распределились ваши расходы. Если вы уложились в
нужную сумму, замечательно! Но чаще всего оказывается, что тратите вы слишком много. Не
отчаивайтесь. Вы движетесь вперед. И это самое главное.

Домашняя работа тоже работа


Когда появляются дети, женщине очень сложно продолжать работу. В маленьких городах детей
иногда можно оставить на родителей жены или мужа, но в крупных городах это встречается
довольно редко, так как родственники обычно живут далеко. И достаточно часто в таких
ситуациях возникают проблемы с пониманием между супругами. Одна половина зарабатывает
деньги, а другая сидит дома, занимаясь хозяйством и детьми.
Но нужно понять, что оба партнера привносят равный вклад в семейный бюджет. По крайней
мере, трудятся оба, пусть женщина и занимается домом и детьми, но усилия их равны.
Ввести долю в семейные траты тех, кто взял на себя тяжесть домашнего труда можно очень
простым способом: посчитайте, во сколько, в среднем, вам обошлись бы услуги приходящей няни,
домработницы, уборщицы, и вы получите стоимость работы по дому. Домашняя работа - тоже
работа, и ее нельзя не учитывать.
Супругу также может показаться, что жена расходует слишком много денег, и эти траты никак
не обоснованы. Ему кажется, что выданных денег вполне достаточно. Чаще всего, причина такого
поведения кроется не в жадности, неуважении или отсутствии любви, а в экономической
безграмотности. Мудрый выход из этой ситуации: жене нужно начать вести книгу расходов,
составляя полный список необходимых продуктов, товаров, транспортных, коммунальных и
прочих расходов. Вскоре муж поймет, что жизнь не такая дешевая, как ему казалось.

Карманные расходы
Одним из важнейших залогов успешного ведения финансов является определенность в вопросах
распределения денег на семейные затраты и личные нужды каждого человека. Очень важно, чтобы
у каждого члена семьи были деньги, которые он может тратить по своему усмотрению и желанию,
никак не отчитываясь перед остальными в своих тратах. Исследования показывают, что для
обеспечения душевного здоровья и стабильности в семье каждый ее член должен иметь
собственные карманные деньги.
Это нормальное явление, когда у тебя в кармане есть пару копеек, и ты не умираешь от жажды,
стоя рядом с ларьком, в котором продается вода. Или не бежишь вслед за автобусом из-за того,
что нет денег на проезд. В бюджете должно быть запланировано, сколько выдается на карманные
расходы. Пусть это будет небольшая сумма, но она должна быть. Каждый человек должен иметь
определенную свободу.
Но вы не должны требовать на карманные расходы крупную сумму. “Дай мне на карманные
расходы приличную сумму. Я должен чувствовать себя мужчиной!” Все должно соответствовать
зарплате. Если вы итак зарабатываете небольшие деньги и при этом требуете половину суммы для
карманных расходов, то, поверьте, вы выглядите слишком странно.
Бывает и так, что один или оба супруга в тайне друг от друга делают “заначки” для собственных
мелких удовольствий. В этой ситуации главное, чтобы “заначка” не превратилась в серьезный
обман, когда один из супругов прячет деньги от семьи в ущерб ее потребностям, а обнаружение
тайника вызывает ссоры и взаимные обвинения. Основой “заначки” должны быть, все-таки,
личные деньги, возможно, умело сэкономленные, или отложенные в ущерб личным интересам.
Однако лучше, чтобы семейный бюджет был прозрачным. Конечно без крайностей, когда жене
приходится со слезами оправдываться, почему она потратила незначительную сумму на
необходимые ей гигиенические средства.
Детям следует давать деньги на карманные расходы тогда, когда они начинают сами
возвращаться из школы домой, примерно с девяти лет. Необходимо систематически выделять де-
тям средства на карманные расходы. В зависимости от ресурсов семьи. У ребенка должно быть
достаточно денег, чтобы купить стакан сока и булочку. Или порцию мороженого. Давать младшим
школьникам сравнительно крупные суммы денег неразумно: старшие школьники эти деньги у них
могут отнять, выманить.
Подросткам следует выдавать карманные деньги так, чтобы они могли купить билет в кино и
полакомиться мороженым. При этом очень важно, чтобы подростки не нарушали основных
правил, о которых вы с ними договорились: при первом же подозрении, что карманные деньги
идут на сигареты, выпивку или порнопродукцию, вам придется серьезно пересмотреть свою
финансовую политику. Может быть, выдавать карманные деньги в более скромном объеме и
только на один день.
Старайтесь не оставлять деньги раскиданными по всему дому. Это не значит, что вы относитесь
с подозрением к ребенку, просто не нужно его искушать.

Учить бюджету нужно с детства!


Многие родители считают неправильным обсуждать с детьми финансовые вопросы. Но
подумайте: наша материальная жизнь основана на денежных отношениях. Воспитать правильное
отношение к деньгам и материальным ценностям так же важно, как научить ребенка культуре.
Получается, что мы вырастаем и знаем все: как вести себя за столом, знаем что прилично и что
неприлично, знаем физику, химию и геометрию, но не знаем, как распоряжаться деньгами.
Экономить нужно учить с детства. Необходимо привить ребенку уважение к труду родителей.
Иначе ваш ребенок, даже повзрослев, будет отказываться понимать, что деньги имеют свойство
заканчиваться. Он будет желать всех благ на свете, абсолютно не понимая никакой
ответственности. Уважая труд родителей, ребенок сможет выработать бережное отношение и к
собственным средствам.
Родители должны быть готовы обсуждать с детьми финансовые вопросы. Дети не должны быть
свидетелями яростных споров или ссор, в которых родители обвиняют друг друга в неправильном
распределении домашнего бюджета, в неумении заработать на самое насущное, в скупости или
транжирстве. Однако, когда родители достигают согласия в спорных вопросах, они должны
посвящать детей в основы домашней экономики.
Нужно обговаривать с детьми простые финансовые вопросы, но, конечно же, не перекладывать
на детские плечи болезненные проблемы. Детям совершенно не нужно принимать участие и быть
свидетелем обсуждения сложных тем, но есть вопросы, в которых их участие просто необходимо.
Как это делать? После того как родители обсудили и приняли совместное решение, важно еще раз
все обсудить в присутствии детей, чтобы они, как полноправные члены семьи, участвовали в
планировании семейного бюджета.
В детстве могут сформироваться две важные привычки в вопросе финансов: откладывать деньги
и уметь превращать в деньги свое свободное время. Очень важно с детства научиться вести учет
всех своих трат. Сначала ребенок учится с каждого прихода откладывать в запас, то есть делать
сбережения. Потом надо приучать его к мысли, что можно где-то подрабатывать.
Предложите ребенку что-нибудь сделать, и пообещайте, что купите ему конфету или маленькую
игрушку. Подростка можно привлечь к выполнению посильной работы. В каждом возрасте есть
свои возможности. Главное для родителей — быть мудрыми и соизмерять обязанности с
возрастом. Они не должны быть слишком обременительными, трудоемкими или длительными, не
должны отвлекать от школьных занятий и препятствовать их полноценному отдыху. Но не стоит
путать работу с исполнением обязанностей по дому. Иначе вы воспитаете абсолютно не те
качества, что хотели. Семейные обязанности вознаграждаются уважением, благодарностью и
похвалой.
Не каждому родителю понравится идея платить ребенку. Но у денежных поощрений есть один
скрытый плюс: под вашим чутким руководством ребенок учится распоряжаться заработанными
средствами. И делать это он может по своему усмотрению. Если навязывать ребенку, как
потратить деньги, он скоро потеряет интерес к самостоятельному зарабатыванию.
Если ребенок истощил свой капитал нерационально и пришел к вам, обсудите вместе, что можно
было сделать по- другому. Но не исправляйте его ошибки, выделяя средства. За свой выбор он
должен отвечать сам. Следующий раз траты будут более обдуманными.
Если у родителей деньги не стали самоцелью, наваждением, постоянной темой для разговоров,
то, скорее всего, и в жизни ребенка они станут занимать строго отведенное для них место.
Доказано: у благополучных в смысле денежных трат родителей такими же оказываются и дети.

Транжирство
Довольно частая проблема многих семей — когда один из супругов является транжирой.
Его черты характера:
1. импульсивен,
2. непоследовательный,
3. эмоционально неустойчив,
4. азартен,
5. сиюминутен,
6. недальновиден.
Мышление таких людей алогично, над рассудками главенствуют эмоции. Когда они охвачены
идеей что-то приобрести, то даже не задумываются, где возьмут деньги. Они просто знают, что на
“это” деньги точно найдутся. И, что удивительно, они их находят.
В момент покупки транжиры бесстрашны, их не пугает конфликт со второй половиной и долги.
Все последствия оставляются “на авось” или “как-нибудь разберемся”. И не потому что им все
равно, а потому что они настолько ослеплены своим желанием, что даже не могут представить что
будет потом. Желание поскорее потратить деньги бывает настолько всепоглощающим и
непреодолимым, что бороться с ним им очень сложно.
Транжиру лучше поставить в такие условия, когда он полностью зависит только от себя и на
общие деньги надеяться не может. Можно также ежемесячно выделять некоторое количество
денег на транжиру и устраивать ему праздник, объявляя, что в этом месяце примерно в таких-то
числах он или она может порадовать себя на определенную сумму. Таким
образом, транжира получает вожделенный подарок и внимание, а семейный бюджет не терпит
непредвиденных потрясений.
Самоконтроль
Чтобы научиться планировать свои расходы, нужно, прежде всего, осознать, что одни вещи мы
можем себе позволить, а другие — нет. Самоконтроль над своими желаниями поможет сохранить
семейный бюджет от ненужных трат. Но абсолютно точно, что без силы воли, которая остановит
нас перед покупкой очередной не столь необходимой вещи, все советы безрезультатны.
Если же ваша половинка “сорит деньгами” по поводу и без, стоит перевести ее на
самоокупаемость. И ни при каких обстоятельствах не потакать прихотям. Нужно создать все
условия для того, чтобы человек нес ответственность за свои слабости и необдуманные поступки.
Только трудности, неприятности, неловкие ситуации, возможно, долги, могут помочь человеку
отказаться спускать все на ветер. Жизнь сама научит правильно распоряжаться деньгами. Поэтому
не будьте постоянно палочкой-выручалочкой для человека, у которого нет самоконтроля. Жалость
в этом случае вредит. Не создавайте искусственных решений, дайте прочувствовать ситуацию. Не
решайте чужие проблемы. Пусть все будет естественно. Потратил все деньги и нечего есть —
голодай. Купил еще один мобильный телефон вместо зимних сапог — пусть он и греет тебя
зимой.
Скупердяйство
Не меньшие испытания выпадают на долю тех, чей партнер — скупердяй. Это другая крайность.
И это качество человека приносит массу хлопот и конфликтных ситуаций в семье.
Довольно часто бывает так, что один из супругов чрезвычайно бережливый. Если транжирами
чаще бывают женщины, то роль такого “экономиста” более присуща мужчинам. Таких людей
презрительно называют скупердяй или скряга. Вот их черты характера:
1. мелочность,
2. педантичность,
3. придирчивость.
Конечно, в этой ситуации есть свои положительные стороны. Ведь скрупулезность,
бережливость и расчетливость такого человека — незаменимые качества для ведения домашнего
хозяйства. Чтобы лишний раз не тратиться, он сам сделает добрую половину работы по дому.
Задача жены “скупердяя” лишь аккуратно направлять супруга. Дать ему возможность
почувствовать, что важные решения принимает он сам. Но самый главный совет для тех, кто
живет со скупым человеком — это все-таки иметь собственный источник доходов, чтобы не
чувствовать себя стесненно в финансах и не давать жадности супруга подрывать семейные
отношения. Материально независимая жена будет с удовольствием воспринимать его
аккуратность и способность все раскладывать по полочкам.
Очевидно, что если один из супругов излишне жаден, ведение совместного бюджета становится
проблематичным. Любое планирование превратится в неприятное выяснение отношений. Поэтому
в подобном случае лучше каждому из супругов иметь некую сумму, которую они могут потратить
по своему усмотрению, не рискуя ввязаться в новую продолжительную ссору.
Это очень тонкая грань между тем, когда человек становится скупым, и тем, кто мудро
распоряжаться финансами, бережливо, с пониманием того, куда тратятся деньги. Везде нужен
баланс.
Покупки для поднятия настроения
Помните, что искать радости в блуждании по магазинам — занятие и дорогое, и непродуктивное.
Если у вас есть лишние деньги, лучше помочь тому, кто в этом нуждается, и, поверьте, - вы
испытаете больше радости. А выходные лучше всего посвятить общению с близкими и друзьями.
Это, как известно, та роскошь, которую ни за какие деньги не купишь.
Конечно, иногда мы покупаем вещи, которые реально не нужны, но они создают настроение в
доме. Например, красивая цветочная ваза — не жизненная необходимость, но она может украсить
интерьер квартиры, создать хорошее настроение. А оно — стимул к хорошей работе.
Многие психологи считают походы по магазинам отличным средством против депрессии. Но
некоторые психиатры уже бьют тревогу, потому что шоппинг, по их словам, может вызвать
зависимость вроде наркотической, причем зависимость эта не менее серьезная, чем употребление
героина или алкоголя, и так же безжалостно разрушает личность.
Весьма опустошают наш карман распродажи, заманчивые скидки. Именно поэтому
целесообразно каждый месяц составлять список вещей, которые необходимо купить в ближайшее
время.
У жителя большого города есть масса способов провести вместе с семьей выходные. Можно
пойти в музей, прогуляться по городу, посмотреть достопримечательности. А можно сходить в
супермаркет и оставить там все деньги. Выбор за вами.

Дни рождения и подарки


Обратите внимание, сколько денег у вас уходит ежемесячно на непредвиденные расходы.
Вводите и в дальнейшем в планируемый бюджет необходимые суммы. Не забывайте заплани-
ровать расходы на все праздники, семейные торжества и юбилеи, иначе это мероприятие сможет
принести вам только грусть по поводу потраченных денег, которые были не запланированы.
При ведении совместного бюджета сделать сюрприз, удивить любимого человека достаточно
трудно, так как любые растраты видны обоим супругам. Многие женщины каждый раз с надеждой
ожидают, что милый угадает с подарком, а потом снова разочаровываются, Кроме того, что муж
потратил приличную сумму на ненужную вещь, ничего не остается.
Здорово дарить любимой солнце, звезды и луну. Но всю жизнь такими дешевыми подарками
обходиться вряд ли кому- то удастся. Однажды каждому из нас приходится переходить к более
осязаемым вещам.
Итак, что подарить? То, что необходимо и полезно в хозяйстве? Очередные духи? Или снова
какую-нибудь безделушку? Выбор за вами. Но на подарках жене советую не экономить и заранее
узнавать, что ей нравится.
Не перегните палку
Самый главный результат при построении бюджета состоит в том, что человек знает, куда он
идет, и видит реальные пути достижения своих целей. Другими словами, это не “план трат”, а
план инвестиций и распределения денежных потоков. Траты становятся предсказуемыми. Вы
живете по плану и достаточно четко видите перспективу. Это дает ощущение стабильности и
надежности!
Но во всем надо знать меру, даже в экономии. Не отказывайтесь сразу от всех радостей. Вам
будет гораздо проще, если хотя бы раз в неделю позволите себе что-нибудь приятное. Когда люди
ставят себе большие цели, и полностью во всем себе отказывают, то через некоторое время кто-то
из супругов не выдерживает. И тогда та цель, которую они себе поставили, начинает их
раздражать и теряет свою ценность. Исчезают искренние взаимоотношения, и жизнь становится
безрадостной.
Самый сложный период в планировании семейного бюджета — первые 2—3 месяца, когда идет
слом прежней психологии. Если вы продержитесь этот “адаптационный период”, то потом
вырабатывается новый подход к трате денег. Разделите это время на этапы и придумайте для себя
и супруга небольшие вознаграждения за то, что он или она мужественно терпели лишения и
приносили все чеки домой из магазинов.

Заключение
Быть бедным плохо уже потому, что это занимает все ваше время.
Виллем де Конинг
Я абсолютно согласен с этим изречением. Когда у нас постоянная нужда и нехватка денег — мы
все время думаем о них. Каждый мечтает зарабатывать столько, сколько он тратит. Но трат
обычно становится больше, и денег не хватает. Вот классический пример нашей жизни — бег по
кругу Деньги — всего лишь средство для улучшения уровня жизни. Однако при неправильном их
употреблении они становятся источником несчастья, разочарования и рабства.
Цель этой книги в том, чтобы каждый ее читатель стал более грамотным в области своих
финансов. Все начинается с изменения мышления. Главное, чтобы вы поняли принципы
экономии, разумной траты денег, распределения финансов. Какой способ вы изберете и какую
схему вырисуете себе для ведения семейного бюджета — это ваше индивидуальное дело. Главное
— результат.
Мое огромное желание, чтобы вы стали успешным, преуспевающим человеком, смогли накопить
сбережения, выгодно их вложить, чтобы вы сами жили в достатке и оставили наследство своим
детям и внукам.
Надеюсь, что эта книга помогла вам развить умение логично мыслить, рационально планировать
расходы и семейный бюджет. Воспользуйтесь советами и, возможно, через некоторое время вы
поймете, что собрать деньги, не так уж и сложно.
Пусть Бог поможет вам без ущерба сократить ежемесячные расходы и, в то же время, увеличить
доходы! Пусть ваши мечты сбудутся!

Оценить