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Asignatura
Legislación Comercial

Unidad 7
Actividad 12: Garantías Crediticia

Presenta
CAROLINA MONTENEGRO QUINTERO ID 604075
DOLORES TERESA PANTOJA ID: 593215
YINA SOFIA MUÑOZ ORDOÑEZ ID: 623215

Docente
JHON CAICEDO AGUIRRE

Cali, Colombia Mayo 28 de 2018

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ÍNDICE

Contenido
ÍNDICE.................................................................................................................................................. 2
INTRODUCCIÓN ................................................................................................................................... 4
¿CONOCE USTED LAS GARANTÍA CREDITICIA?.................................................................................... 5
GARANTÍA REAL................................................................................................................................... 5
PRENDA ........................................................................................................................................... 6
Clases de prenda ......................................................................................................................... 6
Prenda con tenencia.................................................................................................................... 6
Prenda sin tenencia ..................................................................................................................... 6
Prenda sobre acciones ................................................................................................................ 7
Prenda sobre activos circulantes................................................................................................. 7
Prenda sobre Establecimientos de comercio .............................................................................. 7
LA HIPOTECA ....................................................................................................................................... 8
Modalidades de la hipoteca ............................................................................................................ 8
Constitución de la Hipoteca. ........................................................................................................... 9
Formalidades para la validez de la hipoteca ................................................................................... 9
ANTICRESIS .......................................................................................................................................... 9
Forma de constitución .................................................................................................................. 10
GARANTÍA PERSONAL ....................................................................................................................... 10
FIANZA ............................................................................................................................................... 11
Constitución. ................................................................................................................................. 11
Modalidades. ................................................................................................................................. 11
SOLIDARIDAD .................................................................................................................................... 11
AVAL .................................................................................................................................................. 12
Partes de interés ........................................................................................................................... 12
Requisitos ...................................................................................................................................... 12
DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS GARANTÍAS ............................................................................. 13
GARANTÍAS PERSONALES O INTERCESIÓN:................................................................................... 13
GARANTÍAS REALES: ...................................................................................................................... 13
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DIFERENCIAS ENTRE GARANTÍAS REALES Y PERSONALES ................................................................. 14

Prenda e hipoteca ......................................................................................................................... 14
Aval, fiador y codeudor ................................................................................................................. 15
LEY DE GARANTÍAS MOBILIARIAS...................................................................................................... 15
¿En qué consiste esta ley? ............................................................................................................ 15
Esta ley busca: ............................................................................................................................... 15
EJEMPLOS DE LAS GARANTÍAS .......................................................................................................... 16
Garantía real.................................................................................................................................. 16
Garantía personal .......................................................................................................................... 18
CONCLUSIÓN ..................................................................................................................................... 19
BIBLIOGRAFÍA .................................................................................................................................... 20
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INTRODUCCIÓN

En el siguiente trabajo desarrollamos una actividad sobre las garantías crediticias

donde explicamos los conceptos de cada una de ellas y en qué consisten cada una al igual
que la forma de su constitución y las diferencias que existen entre las clases de garantías.
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¿CONOCE USTED LAS GARANTÍA CREDITICIA?

La garantía crediticia se da en el momento, que una persona solicita un préstamo o

crédito a una entidad financiera, esta genera una especie de cobertura para limitar o
eliminar el riesgo de no pago, generando así la garantía, es decir que está en el amparo que
garantiza el cumplimento o la devolución total del dinero, de esta manera quien solicita el
crédito debe demostrar que tiene con que devolver el dinero, un ejemplo de la garantía
puede ser una nómina de su salario o la hipoteca de la vivienda.
En la mayoría de las operaciones financieras se generan dos clases de garantías real
o personal.

GARANTÍA REAL
Es cuando el prestatario o deudor ofrece como aval bienes personales presentes y
futuros o bienes procedentes de otra persona autorizada, para que el crédito le pueda ser
concedido, otorgando los derechos de la preferencia y persecución al acreedor; esta garantía
puede ser constituida por el mismo deudor o por un tercero, la cual exige en todos los casos
que el bien que se dé sea propiedad del deudor o del tercero.
Entre las más comunes de estas garantías encontramos la prenda, la hipoteca y la
Anticresis.
LA garantía real es objetiva ya que se basa en un bien tangible y concreto.
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PRENDA
Es la garantía en la que el deudor ofrece como respaldo de la deuda un bien mueble,
este bien se transmite al acreedor y debe ser restituido cuando la deuda sea saldada.

Clases de prenda
Prenda civil: Esta garantía implica la entrega de los bienes pignorados al acreedor.

Prenda comercial: En esta clase de garantía real el acreedor puede permitir que el
deudor custodie el bien.

En el caso de los bancos y los establecimientos de créditos legales las relaciones con
sus clientes las rigen por medio del código del comercio.

Prenda con tenencia

Cuando se establece una prenda con tenencia sobre bienes, para respaldar una
deuda, se debe solicitar al deudor que entregue el bien mueble. Cabe resaltar que los gastos
que demande el bien como, tenencia custodia y conservación, corren por cuenta del deudor.
Prenda sin tenencia

Según el artículo 1207 del código del comercio, el deudor podrá conservar el bien
pignorado, siempre que el bien sea para explotación económica y destinado a ella o que sea
resultado de la misma explotación, es decir que se puede constituir prenda sin tenencia
sobre maquinaria y equipo, inventarios sobre la renta de un contrato, vehículos, etc.
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Prenda sobre acciones

Esta se da cuando la garantía o respaldo del crédito son las acciones de una
compañía; y si además del derecho de prensa se pretende transferir al acreedor los derechos
inherentes a la figura de accionista, se requiere un documento escrito en el que se indique
expresamente que se transmiten al acreedor los derechos citados, según el artículo 411. C.
Co.

Prenda sobre activos circulantes

La prenda sobre activos circulantes, se da cuando el respaldo de la deuda son los

elementos de producción o explotación de una empresa, matrería prima, productos en
procesos, productos terminados, inventarios, etc. Anexo al contrato debe haber un
documento donde debe aparecer un detalle de todos los bienes sobre los cuales se
constituye la prenda.

Prenda sobre Establecimientos de comercio.

Esta garantía se da cuando el respaldo de la deuda es un establecimiento de

comercio, en este caso no es necesario detallar los elementos que lo integran.
Como efectos a la prenda se tienen en cuenta los siguientes elementos
 El nombre comercial y las marcas de productos y servicios.
 Los derechos del empresario sobre inversiones o creaciones industriales o
artísticas, que se utilicen en las actividades del establecimiento.
 Las mercancías en almacén o en procesos de elaboración, los créditos y los
demás valores similares.
 El Mobiliario y las instalaciones.
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 Los contratos de arrendamiento y en caso de enajenación, el derecho de

arrendamiento de los locales que funciona si son de propiedad del
empresario y las indemnizaciones que, conforme a la ley, tenga el
arrendatario.
 El derecho y las obligaciones mercantiles derivados de las actividades
propias del establecimiento, siempre y cuando no provengan de contratos
celebrados exclusivamente en consideración al propietario del
establecimiento.
 Avaluó del establecimiento de comercio considerado como una unión total

LA HIPOTECA
Es la garantía en la que el deudor respalda su deuda con un bien inmueble, de forma
que la entidad que realiza el crédito es la beneficiaria de dicho bien, es decir que en caso de
que no se cumpla con la obligación, se le paga al acreedor con dicho bien ya sea como
producto de la venta forzada o adjudicándoselo como resultado de un proceso ejecutivo.

Modalidades de la hipoteca

 Carrada: La hipoteca es cerrada cuando en el contrato se garantiza exclusivamente

el pago de una o varias obligaciones según lo acordado entre las partes.
 Abierta: La hipoteca es abierta cuando garantiza cualquier deuda previa que tenga el
deudor o que se contraiga después de la celebración del contrato
 Con o sin límite de la cuantía
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Constitución de la Hipoteca.

La hipoteca puede originarse por:

a) Pacto. El acuerdo entre las partes bastaba para crear el derecho real de hipoteca;
se trata de un pacto sancionado por el derecho pretorio (“pactum vestitum”).
b) Testamento. El de “cuius” utilizaba este modo de constituir la hipoteca sobre
alguno de los bienes hereditarios, cuando deseaba garantizar a su legatario una renta
vitalicia o una pensión alimenticia.
c) Hipotecas Tácitas. Las hipotecas tácitas son aquellas que la ley crea directamente,
de ordinario por interpretación de la voluntad de las partes, o por favor hacia un acreedor
incapaz.

Formalidades para la validez de la hipoteca

La hipoteca debe celebrarse mediante escritura pública, para que esta tenga validez
debe inscribirse en la oficina de registro de instrumentos públicos respectiva, en un plazo
no mayor a 90 días desde su otorgamiento.

ANTICRESIS
Es una garantía real, por medio de la cual el deudor ofrece al acreedor la posesión
de un bien de su propiedad, para que tome de él los frutos, productos o rentas que produce y
los aplique al pago de la obligación adquirida y en primer lugar a los intereses que esta
genere.
El acreedor que recibe el bien está obligado a hacer producir y a pagar los impuestos
que lo graven y los gastos que genere su conservación.
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Forma de constitución
La anticresis se genera sobre un bien inmueble, no es necesario que el contrato se
constituya por escritura pública y que se inscriba en la oficina de registro de instrumentos
públicos, pero si se cumple esta formalidad, le da al contrato publicidad ante terceros, los
cuales quedan obligados a respetar los derechos del acreedor anticrético.
Cuando la anticresis recae sobre establecimientos de comercio debe constituirse por
documento público o privado, reconocido por los otorgantes ante un funcionario
competente, para que éste tenga efecto entre las partes.

GARANTÍA PERSONAL

En esta clase de garantía no se tiene en cuenta ningún bien en concreto, que

funcione como respaldo de la deuda; en este tipo de garantía la persona diferente a quien
adquiere el crédito a título privado se compromete a cancelar la obligación del deudor en
caso de que este la incumpla.
El titular de un crédito con este tipo de garantía puede ser una persona natural o
jurídica y en algunas situaciones se puede presentar que sean dos personas los titulares de
un crédito y en este caso la garantía personal podría ser de dos tipos. Solidaria, el acreedor
puede reclamar el dinero a cualquiera de los titulares y Mancomunada, cada titular
responde por una parte de la deuda
Las garantías personales más comunes son la fianza, la solidaridad y el aval.
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FIANZA
Este tipo de garantía es una obligación accesoria, es decir que es consecuente de una
obligación principal, por lo cual una o más personas responden por una obligación que no
les pertenece en caso que el deudor la incumpla en una parte o es su totalidad.

Constitución.
La fianza no está sujeta a ningún tipo de trámite en especial, ya que puede
constituirse por medio de un documento privado, sin necesidad del consentimiento del
afianzado o contratante.

Modalidades.
La fianza puede ser.
 Con o sin límite de la cuantía.
 Abierta o cerrada, con o sin límite de tiempo en caso de ser abierta.
 Solidaria. Cuando el fiador debe cancelar la totalidad del saldo, cuando no se
ha pactado expresamente la solidaridad.

SOLIDARIDAD
En este tipo de garantía existen varios deudores y el acreedor puede por medio del
vínculo jurídico celebrado entre las partes exigir a cualquiera que cumpa la obligación en su
totalidad.
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Esta garantía cumple la función de otorgar al acreedor la garantía ilimitada de varias

personas y a su vez de varios patrimonios simultáneamente deudores y por ende
responsables de una misma obligación.

AVAL
Es un tipo de garantía por la cual se asegura en una parte o en todo el pago de un
título valor, para otorgar el aval en el titulo deberá insertarse la firma de quien lo presta, la
indicación de ser “Por aval”, el valor de la cantidad asegurada y la persona avalada

Partes de interés
El avalista: Es quien da la voluntad de otorgar la garantía y se manifiesta mediante
su firma colocada en el título valor o en la carta aval anexo a él.
El avalado: es el obligado a pagar el título valor o el crédito.
El beneficiario: Es el titular de los derechos contenidos en el título valor.

Requisitos
Los requisitos del aval son los siguientes

 Autorización del avalista.

 El aval debe ser incondicional.
 El aval puede ser por una cantidad menor a la incorporada en el título.
 Se debe identificar el avalador
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DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS GARANTÍAS

GARANTÍAS PERSONALES O INTERCESIÓN:

En las garantías personales se confirieren al acreedor un derecho de crédito contra
un tercero llamado fiador a quien se obliga con el deudor principal.
Una o varias personas se comprometen a cumplir por el deudor si este no satisface
la obligación principal. Se llama intercesión a la intervención de una persona en beneficio
de otra. (Fianza)

GARANTÍAS REALES:
Consiste en la afectación de un determinado (Bien) objeto como garantía del
cumplimiento de la obligación. Puede ser una prenda o hipoteca o enajenación con fiducia.

DIFERENCIAS ENTRE GARANTÍAS REALES Y PERSONALES
GARANTIAS REALES
Es un bien el respaldo de la deuda
Otorga el derecho de perseguir el bien
dado en garantía, por lo que del titular son
los beneficios y utilidades del mismo
Recae sobre el bien o los bienes dados en Todo el patrimonio del garante responde
garantía, por lo que su objeto se basa en un por la deuda de su garantizado y su objeto
objeto
No existe el beneficio de división y de
excusión, porque es un derecho indivisible
y grava la totalidad del bien y porque dicho
bien ha sido expresamente afectado
los derechos reales solo pueden ser
creados por la ley
Prenda e hipoteca
PRENDA
La garantía se efectúa sobre bienes
muebles.
implica el desposeer la cosa
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GARANTIAS PERSONALES
Es una persona quien asegura el
cumplimento de la obligación.
No existe el derecho de perseguir los
bienes del garante, por lo que la prestación
consistirá en el dar, hacer o no hacer de un
tercero
es el cumplimiento de una obligación
Existe el beneficio de división y de
excusión (derecho de fragmentar la
obligación en caso de pluralidad de
fiadores)
los derechos personales pueden ser
creados por las partes, creando así todos
los que le convengan
HIPOTECA
La garantía se efectúa sobre bienes
inmuebles.
No implica el desposeer la cosa
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Aval, fiador y codeudor

AVAL
El aval o avalista es quien garantiza el
pago de una deuda, donde hay un
deudor principal, pero si el deudor
incumple esta deuda debe ser el
avalista quien salde la deuda.
FIADOR CODEUDOR
En el caso del fiador existe
En el caso de codeudor este
igualmente un deudor principal, pero
comparte la deuda don otra
en este caso el fiador puede cobrarle
persona en iguales
al deudor la obligación evitando así
condiciones.
tener que saldarla el.

LEY DE GARANTÍAS MOBILIARIAS

¿En qué consiste esta ley?

La nueva Ley de Garantías Mobiliarias (en adelante la “Ley”) tiene por objeto
ampliar las opciones de crédito a través de la modernización de las normas sobre garantías
mobiliarias.

Esta ley busca:

 Ampliar el universo de bienes muebles que pueden darse en garantía y
aumentar así las típicas posibilidades de bienes sobre los que se constituyen
garantías usualmente a través del contrato de prenda.
 Modernizar las normas sobre garantías mobiliarias que tenían más de 40
años.
 Simplificar el régimen de garantías mobiliarias.
 Agilizar la ejecución de la garantía mobiliaria para reducir tiempos y hacerla
más atractiva como fuente de obtención de crédito.
 Mejorar los mecanismos de publicidad y transparencia de las garantías
mobiliarias que se constituyan.
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EJEMPLOS DE LAS GARANTÍAS

Garantía real

CONTRATO DE PRENDA

En la Ciudad de Santiago de Cali a (28 de mayo de 2017).

REUNIDOS:

De una parte, DON Pepito Pérez, mayor de edad, casado, con domicilio en la Calle
desconocida # 1 2 3 y con Cedula de ciudadanía 17682629; y de otra parte, DON Fulanito
de Tal, asimismo mayor de edad, casado, con Cedula de ciudadanía 68987638 y vecino de
la ciudad de Cali donde tiene su domicilio en la Calle perdida # 55 55

Se reconocen los reunidos con la capacidad civil necesaria para contratar y obligarse y, en
especial, para otorgar el presente documento; y a tal efecto, actuando ambos en su propio
nombre y derecho, de su concorde voluntad, dicen y pactan cuanto a continuación se
relaciona:

l. Que DON Pepito Pérez adeuda a DON Fulanito de Tal la cantidad de $15.000.000 de
pesos.

ll. Que en garantía del pago de dicha deuda, DON Pepito Pérez constituye a favor del
acreedor PRENDA respecto de los bienes que serán detallados seguidamente, a cuyo
efecto se formaliza el presente documento con arreglo a los siguientes pactos y
condiciones:

PRIMERO: Se constituye Derecho real de prenda sin desplazamiento de la posesión, sobre

un vehículo particular modelo 2012, de marca Chevrolet, de placas CGY678

SEGUNDO: El deudor se obliga a conservar los bienes pignorados, y mantenerlos a

disposición del acreedor (que podrá inspeccionarlas y comprobar su estado), y sin
trasladarlos a otro lugar a menos que medie el previo consentimiento escrito del acreedor.
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TERCERO: El deudor pignorante hará frente a los gastos de conservación de los bienes
pignorados; y en caso de incumplimiento de dicha obligación, podrá el acreedor interesar
el inmediato pago, o la inmediata venta del bien pignorado.

CUARTO: Podrá solicitar el acreedor la ampliación de la prenda, en caso de que los bienes
ahora pignorados sufrieran depreciación considerable. En cualquier caso, el pignorante se
obliga a asegurar los bienes pignorados, contra los riesgos que sean propios de su
naturaleza y destino, sin que en ningún caso pueda ser menor el valor del seguro que el de
la deuda garantizada.

QUINTO: Será promovida la enajenación de la prenda en los siguientes supuestos: ...

SEXTO: Las discrepancias que pudieren surgir durante la vigencia del presente contrato
serán resueltas por los Juzgados y Tribunales de esta ciudad, a los que se someten los
comparecientes.

Todo lo cual se extiende por duplicado ejemplar, que es firmado por los comparecientes en
prueba de conformidad y señal de cumplimiento.
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Garantía personal
Carta aval

Sra. scarlett Johansson

Arrendador.
Edificio El pasea de la fama
Núm. 366
Hollywood
Presente.

Muy señor mío:

En relación, del contrato de arrendamiento que se efectuó el día, 27 de mayo de 2018, y

viendo que quedo como aval, el señor Johnny Deep, y viendo la necesidad de un nuevo
fiador, me constituyo con la presente como aval solidario, con la finalidad de completar el
trámite del contrato de arrendamiento, y como es claro, comprometiéndome en asumir
cualquier obligación, en los términos que me corresponda; haciéndome corresponsable
del pago total de las obligaciones, incluyendo los intereses, en caso de morosidad.

En virtud de lo anterior, con pleno conocimiento de la responsabilidad que asumo ante

usted y ratificando lo antes expuesto, firmo la presente en el día de su fecha.

Atentamente,
Denzel Washington
Calle desconocida # 1-2-3
Hollywood
Teléfono 555 55 55
denzel.whg.mail@Gmail.com
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CONCLUSIÓN

Del anterior trabajo logramos concluir que las granarías crediticias son el respaldo
de una deuda adquirida por una persona, la cual tiene dos clases las garantías: reales que
son las que respondan una duda por medio de un bien mueble o inmueble, dentro de estas
garantías encontramos la prenda, la hipoteca y la anticresis; al igual que las garantías
personales que en caso de estas el respaldo de la deuda son terceras personas.
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BIBLIOGRAFÍA

“Garantía real y personal” Sitio: Definición ABC. Fecha: 01/12/2015. Autor: Javier
Navarro. Recuperado de: https://www.definicionabc.com/negocios/garantia-
real-personal.php
Becerra Cortez M y Orozco Daza L. (diciembre de 2005). “Colombia régimen legal
de las garantías o causaciones”. Recuperado de:
http://www.bancoldex.com/documentos/267_5capitulo_iii_garantias.pdf
Benítez Oviedo W. “Garantía de las Obligaciones” En Monografias.com.
Recuperado de: http://www.monografias.com/trabajos87/garantia-
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Título IX: De la Prenda. Código del comercio. En Encolombia. Recuperado de:
https://encolombia.com/derecho/codigos/comercio-
colombiano/codcomerciolibro4-8/
Ejemplo de Carta de aval. En ejemplode.com. Recuperado de:
http://www.ejemplode.com/64-cartas/1875-ejemplo_de_carta_de_aval.html
González Trejos J. (03 de febrero de 2014) “DERECHOS DE GARANTIAS
REALES Y PERSONALES”. En SlideShare. Recuperado de:
https://es.slideshare.net/Trejitos/derechos-de-garantias-reales-y-personales
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Recuperado de:
https://www.supersociedades.gov.co/prensa/Garantias%20Mobiliarias/Cartil
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