Вы находитесь на странице: 1из 49

ЧОУ ВПО ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА

(г. Казань)

Экономический факультет

Кафедра «Финансы и кредит»

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В


СИСТЕМЕ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ

Курсовая работа по дисциплине


«Страхование»

Выполнила: _____________________
студентка гр. 131узаочного отделения
Минеева Ольга Григорьевна

Научный руководитель: _________


К.э.н., доцент

Казань – 2016
2

Содержание

Введение.......................................................................................................................3
1. Теоретические основы проведения обязательного и добровольного
страхования в системе защиты имущественных интересов....................................5
1.1. Социально-экономическая сущность страхования и его функциональная
роль...............................................................................................................................5
1.2. Виды обязательного страхования и их характеристика................................11
1.3. Виды добровольного страхования и их характеристика................................15
2. Оценка роли обязательного и добровольного страхования в системе защиты
имущественных интересов в России и его совершенствование...........................20
2.1. Анализ структуры и динамики развития страховой отрасли в России........20
2.2. Анализ тенденций развития регионального рынка обязательного и
добровольного страхования (на примере Республики Татарстан).......................28
2.3. Проблемы развития обязательного и добровольного страхования в системе
защиты имущественных интересов в России и пути их решения........................36
Выводы и предложения............................................................................................41
Список использованной литературы.......................................................................43
3

Введение

Страховая защита населения является основным элементом любого


развитого общества. Страхование следует считать важной отраслью экономики,
которая является главным элементом в компенсации ущерба. Через механизм
страхования обеспечиваются защита граждан и хозяйствующих субъектов от
различных неблагоприятных бедствий, стабильность деятельности предприятий
и непрерывность общественного воспроизводства.
Таким образом, страхование, как способ материального возмещения
ущерба может выполнят такую функцию как, обеспечение экономических
интересов как отдельного человека, предпринимательской структуры, так и
общества в целом. Страховая деятельность является одним из необходимых и
важнейших элементов рыночной структуры. Деятельность в условиях рынка
может сопровождаться различными видами рисков. Поэтому принципиально
меняется страховая деятельность в России, возрастает её значение как
эффективного средства защиты имущества населения.
Актуальность данной темы очевидна, так как в процессе деятельности
граждан могут произойти различные случайные события, наносящие
материальный ущерб. Застраховав свое имущество, граждане могут
сосредоточить свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи
уверенными, при этом, что имущество, средства производства и предметы
труда материально защищены от любых случайностей.
Целью данной работы является исследование обязательного и
добровольного страхования в системе защиты имущественных интересов.
Для достижения поставленных целей следует выполнить такие задачи,
как:
1. Изучить теоретические основы проведения обязательного и
добровольного страхования в системе защиты имущественных интересов;
2. Изучить социально-экономическую сущность страхования и его
4

функциональную роль;
3. Рассмотреть виды обязательного страхования и их характеристику;
4. Рассмотреть виды добровольного страхования и их характеристику;
5. Провести оценку роли обязательного и добровольного страхования в
системе защиты имущественных интересов в России и его совершенствование
6. Провести анализ структуры и динамики развития страховой отрасли в
России
7. Провести анализ тенденций развития регионального рынка
обязательного и добровольного страхования (на примере Республики
Татарстан);
8. Рассмотреть проблемы развития обязательного и добровольного
страхования в системе защиты имущественных интересов в России и пути их
решения.
Объектом исследования являются общественные отношения, которые
возникают по вопросам имущественного страхования.Предметом исследования
является рынок имущественного страхования в России и в частности в
Республике Татарстан.
Теоретической основой исследования имущественного страхования стали
научные труды отечественных авторов, материалы сети Интернет, сборники
научных трудов и средства массовой информации.
Методологической основой исследования являются общие методы
исследований (анализ, синтез и системный подход), методы стратегического
анализа.
5

1. Теоретические основы проведения обязательного и добровольного


страхования в системе защиты имущественных интересов

1.1. Социально-экономическая сущность страхования и его


функциональная роль
Страхование является сферой социально-экономических отношений, т.к.
в них сосредоточены интересы граждан и государства. Жизнь и здоровье
человека, судьба принадлежащего ему имущества часто находятся в
зависимости от непредвиденных и неотвратимых событий. Такие события
условно можно разделить на четыре группы:
 Природно-климатические (землетрясения, наводнения, пожары,
ураганы, град).
 Производственно-хозяйственные (события, непосредственно связанные
с деятельностью хозяйствующих субъектов, — повреждение или уничтожение
готовой продукции и пр.).
 Общественно-бытовые (события, которые могут произойти с каждым
человеком в обычной жизни — дорожно-транспортные происшествия и др.).
 Естественно-личные опасности (связаны с самой личностью человека
— старость, болезнь, инвалидность, потеря кормильца и пр.) [11.C.15].
Общее, что объединяет перечисленные опасности, — возможные
неблагоприятные последствия либо для имущества человека, либо для его
личности. Страх перед опасностями вынуждает физических и юридических лиц
всеми доступными законными способами оберегать себя и свое имущество.
Одним из способов предохранения своего имущества от нежелательных и
неприятных случаев является страхование, которое рассматривается как форма
защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних
неблагоприятных факторов путем выплаты им денежной суммы.
В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового
6

дела в Российской Федерации» от 27.11.1992. № 4015-1 (действующая редакция


от 28.12.2013) под страхованием понимается отношения по защите интересов
физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской
Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных
страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из
уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных
средств страховщиков [1].
Как необходимый элемент экономической и социальной систем общества
страхование представляет собой комплекс защитных мер имущественных
интересов граждан, организаций и государства, то есть обеспечивает прежде
всего защиту их имущественных интересов от различных видов риска.
В понятии «страхование» следует выделять три основных аспекта.
Во-первых, это социально-экономический институт, ибо его суть
заключается:
 в смягчении негативных последствий случайных событий путем
распределения тяжести этих последних между всеми, кому угрожают данные
события;
 в защите имущественных интересов граждан и хозяйствующих
субъектов;
 в формировании страховых фондов, предназначенных для возмещения
убытков и выплаты страховых сумм по наступлению страхового случая, за счет
уплачиваемых взносов [25].
Во-вторых, страхование является научной дисциплиной, которая
охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и
использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке
страховых услуг. Страхование — это дисциплина, в которой смыкаются
коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и
инвестиционные процессы. Отсюда следует, что объектом страхования как
7

науки служат особые социально-экономические отношения, которые


складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.
Помимо этого страхование, являясь социально-экономической
закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании, что
осуществляется посредством норм страхового права [22.C.68].
Страхование как экономическая категория также характеризуется рядом
признаков, к числу которых можно отнести:
 наличие денежных отношений, связанных со страховым риском;
 солидарная раскладка суммы ущерба;
 образование особого страхового фонда;
 раскладка суммы ущерба в пространстве и во времени;
 возвратность страховых платежей и др.[24.C.87]
В целом же, экономические отношения страхования можно выразить
через следующие экономические категории:
 страховая защита общественного производства;
 страховая защита собственности и доходов населения.
Характерной чертой экономических отношений страхования является
также наличие страхового фонда как его материального носителя, что сближает
экономическую категорию страхования с категорией финансов. Отличие же в
том, что здесь налицо признак так называемого «замкнутого распределения
ущерба», тогда как доходы государственных бюджетов распределяются не
только на плательщиков взносов.
С другой стороны, страхование предусматривает перераспределение
ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Возможны
территориальное перераспределение страхового фонда и резервирование фонда
в благоприятные годы с целью его использования в неблагоприятные годы.
Первичным звеном страховой деятельности является вид страхования.
Все виды страхования имеют структурную классификацию (рис.1).
8

Структурная классификация
страхования

по характеру страховых
по формам организации
случаев

Рис. 1.Структурная классификация страхования [24.C.90]

Исторически страхование началось с видов, а затем перешло на уровень


промышленности. Никто не страхует свой интерес на уровне подотрасли и тем
более отрасли. Таким образом, вид страхования является инструментом
экономического механизма. Критерием классификации по видам страхования
служит объект страхования, а также список некоторых страхуемых рисков.
По характеру страховых случаев страхование делится на отраслевое и не
отраслевое. Страховая отрасль является страхованием имущественных
интересов, связанных со страховыми случаями и их последствиями для
аналогичных объектов страхования, управляемых отдельными методами и
принципами страховой защиты, созданием страховых резервов.
Зарубежная отраслевая классификация делится на две ветви страхования:
1) страхование жизни; 2) другие виды страхования, кроме страхования жизни.
Российская отраслевая классификация делится на три отрасли
страхования (рис.2).

Отрасли
страхования

Страхование Личное Страхование


имущества страхование ответственности

Рис. 2. Отрасли страхования [21.C.58]


Страховыми случаями в страховании имущества являются его смерть
(гибель), повреждение или убыток (убытки).Уничтожением имущества
9

считается, когда затраты на восстановление превышают реальную стоимость


имущества. Повреждением считается имущество, которое можно
отремонтировать. Пропажа имущества – это его выбытие (удаление) из
владения страхователя, утрата владельцем, когда нет никаких доказательств
потери или уничтожения. Имущество может быть украдено или может
считаться пропавших без вести (например, судно считаются пропавшими без
вести, если нет информации в течение трех месяцев) [26].
В соответствии с Гражданским кодексом, страховыми случаями не могут
являться случаи, возникшие в результате: воздействие ядерного взрыва или
радиации; военных действий, маневров или иных проводимых военных
мероприятий; гражданской войны, гражданских беспорядков или забастовок,
конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по решению
государственной власти.
Страхование от огня, которое является основным видом имущественного
страхования. В соответствии с подписанным договором страхования от пожара
страховая компания выплачивает ущерб, причиненный в результате пожара,
удара молнии, взрыва и т.д. В основе страхования от пожара лежит
комплексный риск. В России страхование от огня появилось в 1786 году.
Набор видов страхования, предусматривающих осуществление частичной
или полной компенсации за утрату или ущерб, причиненный имущественным
интересам физических и юридических лиц, связанных с владением,
пользованием и распоряжением жилищного фонда, в связи с поломкой,
уничтожением или утраты и в случае ущерба третьим лицам, является
страхование жилья.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев
транспортных средств (ОСАГО). Цель этого обязательного страхования -
защитить права потерпевших на возмещение вреда, причиненного жизни,
здоровью или имуществу с использованием транспортных средств других лиц.
В законе об организации страхового дела прописана следующая
10

отраслевая классификация, представленная в таблице 1.


Таблица 1
Виды и отраслевая классификация страхования [24.C.102-104]
Вид страхования Классификация
Личное страхование страхование жизни на случай смерти, дожития
до определенного возраста или срока либо
наступления иного события;
пенсионное страхование;
страхование жизни с условием периодических
страховых выплат и с участием страхователя в
инвестиционном доходе страховщика.
Имущественное страхование страхование средств наземного транспорта;
страхование средств железнодорожного
транспорта;
страхование средств воздушного транспорта и
т.д.
Страхование ответственности страхование гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств;
страхование гражданской ответственности
владельцев средств воздушного транспорта;
страхование гражданской ответственности
владельцев средств водного транспорта и т.д.
Смешанное страхование страхование предпринимательских рисков;
страхование финансовых рисков.
Таким образом, подводя итоги по параграфу можно сделать следующие
выводы. Страхование имущества – это страховая отрасль, в которой объектами
финансовых отношений служит собственность в различных ее формах и
имущественных отношений. Экономической целью имущественного
страхования является возмещение ущерба в результате страхового случая.
Застраховано может быть, как собственное имущество страховщика, так и
собственность, находящаяся в его пользовании и распоряжении. Кроме того,
при страховании своего имущества, страховщик выбирает более безопасное
будущее, тем самым снижая риск своих потерь.
1.2. Виды обязательного страхования и их характеристика
Общее понятие обязательного страхования можно представить как
страхование, определяемое и осуществляемое в силу закона. Такое общее
11

определение и указание на существование такой формы страхования мы


встречаем в разных нормативных правовых актах.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования
определяются федеральными законами о его конкретных видах. Это означает,
что такое страхование является исключительной компетенцией органов
государственной власти федерального уровня [10.C.42]. Таким образом,
обязательное страхование — это форма страхования, при которойна
страхователя законом возлагается обязанность страховать здоровье, жизнь
илиимущество других лиц либо гражданскую ответственность перед другими
лицами за свойсчет или за счет заинтересованных лиц.
В соответствии с действующим законодательством (ст.4 Закона «Об ор-
ганизации стразового дела в Российской Федерации» №4 от 27.11.1992 года), в
Российской Федерации существуют две формы страхования: обязательная и
добровольная. Превалирующее значение в структуре страховых сборов и в
маркетинговой стратегии отечественных страховщиков имеет обязательное
страхование.
Обязательное страхование можно охарактеризовать как особую систему
финансовых отношений, направленных на формирование централизованных и
децентрализованных фондов денежных средств (страховых фондов) за счет
взносов страхователей с целью их дальнейшего перераспределения между
участниками страховых отношений при наступлении указанных в договоре
страхования и установленных законодательно страховых событий.
К таким видам страховой защиты, прежде всего, следует отнести
комплекс видов страхования сопутствующих выдаче кредитов населению
(ипотечных, потребительских, автокредитов) и субъектам хозяйствования -
юридическим лицам кредитов на пополнение оборотных средств под залог
объектов недвижимости, лизинговые операции. Во всех подобных случаях
возникает множество «вменённых» видов страхования, которые необходимо
ранжировать от обязательных видов страхования [25].Рассматриваемые виды
12

страхования принято называть «вменёнными», или условно обязательными»,


так как вводятся они не законом, а договором между заинтересованными
лицами.
Также следует отметить большую социальную нагрузку, которая лежит
на видах обязательного страхования. Любой договор обязательного
страхования следует оценивать не только как гражданско-правовой акт, но и в
большей степени обязательство страховщика как гаранта незыблемости
имущественных интересов страхователя перед государством.
Таблица 2
Обязательные виды страхования в структуре сборов и выплат, 2014г*
Страховые премии Страховые выплаты
Виды страхования %к %к %к %к
млрд. млрд.
общей периоду обшей периоду
руб. руб.
сумме 2012 г сумме 2012 г
1 2 3 4 5 6 7
Личное страхование пассажиров 0.008 0.005 1.6 0.000.3 0.000.3 46.9
Страхование жизни и здоровья
пациента, участвующего в 0.09 0.05 91.3 0.007 0.007 65.9
клинических исследованиях
лекарственного препарата для
Государственное личное страхование
0.02 0.01 95.6 0.02 0.02 94.8
работников налоговых органов

Госу дарственное страхование жизни


и здоровья восннослужащих и 18.42 11.1 98.0 16.72 17.6 142.7
приравненных к ним лиц
Страхование гражданской
ответственности владельцев 134.25 81.0 110.3 77.37 81.6 119.0
транспортных средств
* Составлено автором на основании данных ежегодной отчетности
субъектов страхового дела, публикуемых на сайте Банка России
hllp://\v\v\\.cbr.ru/sbrfr/7PrtId=insurancc_industry
Продолжение таблицы 2
1 2 3 4 5 6 7
Страхование гражданской
0.09 0.05 32.5 0.11 0.1 108.3
ответственности перевозчика
13

Страхование гражданской
ответственности владельца опасного 9.18 5.5 100.9 0.28 0.3 187.2
объекта за причинение вреда в
результате аварии на опасном
Иные виды обязательного
3.67 2.2 - 0.26 0.3 -
страхования
ИТОГО по обязательным видам
165.7.3 18..3 110.2 94.77 22.5 123.1
страхования
ИТОГО по добровольным видам
739.1.3 81.7 111.4 .326.0 77.5 110.3
страхования
ВСЕГО 904.86 100.0 111.1 420.77 100.0 112.9

Принципы обязательного страхования - это совокупность родовых


признаков и способов реализации обязательных видов страхования в условиях
постоянно возрастающего количества видов страхования, призванных в
максимальной степени удовлетворить интересы субъектов хозяйствования,
индивидов и государства в качественной страховой защите. В пункте 4 статьи 3
Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлен
единственный и главенствующий принцип обязательного страхования,
выражающийся в установлении того или иного вида страхования в качестве
обязательного только по средствам специального федерального закона,
которым устанавливаются:
1) субъекты страхования;
2) объекты, подлежащие страхованию;
3) перечень страховых случаев;
4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
5) размер, структура или порядок определения страхового тарифа;
6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
7) срок действия договора страхования;
8) порядок определения размера страховой выплаты;
9) контроль за осуществлением страхования;
10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения
обязательств субъектами страхования;
14

11) иные положения.


Указанного выше принципа явно недостаточно для обеспечения
полноценной ротации обязательных видов страхования. Необходимо четко
прописать в законе иные принципы обязательного страхования, призванные
обеспечить единые требования ко всем существующим и потенциально
возможным видам обязательного страхования [16]. К таким принципам следует
отнести: принцип сплошного охвата обязательным страхованием, принцип
автоматичности распространения обязательного страхования, принцип
независимости действия обязательного страхования от факта оплаты страховой
премии, принцип бессрочности обязательного страхования, принцип
квотирования страхового возмещения и принцип обеспечения выполнения
обязательств страховщика по средствам создания государственной системы
гарантийных фондов.
Указанный выше перечень принципов обязательного страхования не
является новым. О данных принципах долгое время спорит научное
сообщество. Однако только на сегодняшний день выявлена необходимость в
определении принципов обязательного страхования с целью обеспечения
единого подхода к осуществлению всего множества видов обязательного
страхования. Установление указанных выше принципов обязательного
страхования в качестве базовых и обязательных для всех видов обязательного
страхования позволит решить множество задач. К их числу можно отнести:
1) быструю адаптацию новых видов обязательного страхования в
рыночной среде по причине схожего механизма их реализации;
2) мобильность в реализации условий конкретного вида страхования;
3) максимальный уровень исполнения обязательств перед страхователями
по причине наличия централизованного государственного гарантийного фонда;
4) единый подход к заключению договоров обязательного страхования по
причине схожести их правовой природы;
5) максимальное снижение возможных судебных споров по существу
15

исполнения обязательств, вытекающих из конкретного вида обязательного


страхования [18.C.21].
Подводя итоги по параграфу, можно сделать следующие выводы. Через
систему обязательных видов страхования государство участвует в форми-
ровании необходимого базисного набора минимальных социальных гарантий
для каждого индивида. Поэтому злободневным и очень важным является
вопрос об общих подходах к структурной характеристике любого вида
обязательного страхования с целью приведения всей системы обязательных
видов страхования в соответствие современным требованиям индивидов и
государства, основываясь на принципах унификации. Решению данного
вопроса может существенно помочь введение единых принципов обязательного
страхования, соблюдение которых является основным лейтмотивом любого
вида обязательного страхования в условиях отсутствия единого федерального
законодательства об обязательных видах страхования.

1.3. Виды добровольного страхования и их характеристика


Добровольное страхование представляет собой отношения между
сторонами(страховщиком и страхователем), свободно выразившими свою волю
по поводу защиты имущественных интересов (соответствующего объекта
страхования), когда страховщик обязуется за оговоренную в соглашении
(договоре) плату (страховую премию или страховой взнос) при наступлении
предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой
стороне (страхователю) или иному лицу (в пользу которого заключен договор)
причиненные из-за этого события убытки — выплатить страховое возмещение
или произвести страховую выплату на основании договора страхования и
правил страхования, определяющих общие условия и порядок его
осуществления.
16

Добровольное страхование осуществляется на основании правил


страхования и договора. Правила страхования принимаются и утверждаются
страховщиком (или объединением страховщиков) самостоятельно в
соответствии с ГК РФ и Законом о страховом деле. В них обязательно должны
быть оговорены: субъекты и объект страхования, страховые случаи и страховые
риски, страховая сумма и страховой тариф, страховая премия, договор
страхования, права и обязанности сторон, размер убытков или ущерба,
определение страховой выплаты, случаи отказа в страховой выплате и иные
положения [20.C.142].
Услуги по страхованию имущества населения являются одним из
приоритетных направлений в деятельности страховых компаний, объектом
которых является имущественный интерес, связанный в определенной степени
с расширением использования, владения или распоряжения имуществом, в
последнее время, занимают значительный удельный вес в доходах страховых
компаний.
Страхование имущества физических лиц является одним из видов
добровольного страхования, предусматривает страхование предметов
домашней обстановки, потребления и использования и которые могут быть
использованы в личном секторе для удовлетворения культурных и бытовых
потребностей населения [23.C.103].
Страховые случаи, в которых сложность характерна для большинства
групп имущества юридических и физических лиц, включаются в
соответствующие правила (договоры) оказания страховых услуг.
Нежелательные явления, которые являются предметом страхования
имущества, это повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества
вследствие: пожара, стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков,
землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града,
обвалов, оползней, оседание или проседание грунта, и т. д.), противоправных
действий третьих лиц включая кражи и грабеж; падение летательных аппаратов
17

или их обломков;взрыва паровых котлов, топлива, хранения газа, авария


водопроводных, отопительных, канализационных систем; затопление
грунтовыми водами; наезд наземных транспортных средств; аварийных
отключениях электроэнергии, водоснабжения, теплоснабжения; внутреннего
сгорания машин, оборудования, устройств, приборов и другие [22.C.415].
В случае сочетания страховых услуг добровольного и обязательного
страхования имущества страховая сумма не должна превышать 100% их
стоимости (оценки) застрахованного имущества, рассчитанная в текущих
ценах.
Жилищное страхование следует рассматривать как комплексное
страхование, включающее объекты имущественного страхования и страхование
ответственности.Она делится на следующие виды: страхование
ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или их
переоборудования в офисные помещения; страхование ответственности
коммунальных предприятий за ущерба третьим лицам; страхование жилого
помещения его владельцем; страхование ответственности собственника
(владельца, арендатора) жилья за причинение вреда имущественным интересам
третьих лиц; страхование жилых помещений в домах, памятники и др.;
страхование жилого помещения нанимателем; страхование гражданской
ответственности арендаторов; ипотечное страхование; страхование имущества
товариществ собственников жилья; титульное страхование; страхование ответ-
ственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом
доме; страхование профессиональной ответственности риэлторов и иное.
Таким образом, страхование жилья обеспечивает восстановление
имущества всех форм собственности, поврежденного или разрушенного в
результате стихийных бедствий, несчастных случаев.
Необходимо отметить, что услуги по страхованию имущества граждан,
включая жилой фонд, позволяют снизить государственные расходы на выплаты
гражданам возмещений, направленных на погашение потерь в результате
18

природных катастроф [17.C.189]. Данное обстоятельство оказывает влияние на


макроэкономические процессы и является одним из стратегических секторов
экономики.
Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные
инвестиционные ресурсы страховых компаний, которые во многом
определяются макроэкономические пропорции экономического развития
страны. Социальная роль жилищного страхования заключается в том, что оно
обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя возмещение причиненного
ущерба или утрате жилья, создавая защищенность человека [20.C.101].
Принимая во внимание, что институт страхования оказывает
значительное влияние со стороны государства в обеспечении правовых
гарантий охраны интересов собственников жилых помещений и создает
необходимые условия для такого собственника с наименьшими для себя
потерями решать проблемы по восстановлению помещений, подвергшихся
повреждению или уничтожению, требуется развивать рынок услуг по
страхованию жилых помещений.
По итогам первой главы можно сделать следующие выводы. Для целей
страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих
субъектов, которым оно принадлежит. Различаются страхования имущества
предприятий и организаций, сельскохозяйственных предприятий, граждан.
Имущество принимается на страхование по фактической (балансовой,
остаточной) либо заявленной стоимости.
Виды договоров страхования имущества: страхование имущества
предприятий (организаций), страхование грузов, страхование транспортных
средств (каско), страхование имущества сельскохозяйственных предприятий,
страхование предпринимательских рисков, страхование финансовых рисков.
Могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты
(гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск
ответственности по обязательствам; риск убытков от предпринимательской
19

деятельности, в том числе риск неполучения ожидаемого дохода. В настоящее


время страхование имущества предприятий, организаций, граждан
осуществляется в основном в добровольной форме.
Рынок услуг страхования представляет собой особую социально-
экономическую среду, определяемую сферой экономических отношений, в
которой объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется
спрос и предложение на нее. В результате приобретения страховой услуги
благополучие покупателя страховой услуги не улучшается, поскольку
страховщик фактически продает свое умение по будущему восстановлению
имущественного положения страхователя (застрахованного) после реализации
рискового события.
20

2. Оценка роли обязательного и добровольного страхования в


системе защиты имущественных интересов в России и его
совершенствование

2.1. Анализ структуры и динамики развития страховой отрасли в


России
В условиях макроэкономической стагнации, близкой к спаду, российский
страховой рынок предпринимает меры для сохранения рентабельности.
Большинство игроков рынка взяли паузу в ожидании дальнейшего развития
событий. Лидеры страховой отрасли стараются сохранить свои долгосрочные
стратегии развития и оптимизировать бизнес-процессы, повышая
рентабельность сокращением штата и зарплат. Менее крупным игрокам тоже
приходится «затягивать пояса», что может иметь для них серьезные негативные
последствия.
Кроме того, страховщики возлагают надежды на вступление в силу
законопроекта, регламентирующего продажи полисов через Интернет.
Использование этого инновационного канала продаж позволит страховым
компаниям существенно сократить активационные расходы и расходы на
персонал [25].
Рассмотрим динамику страхового рынка за период 2013-2015 гг.
Динамика совокупности страховых премий и выплат в целом по
страховому рынку представлена на рис. 4. По данным рисунка в исследуемый
период наблюдается небольшой рост по совокупным объемам страховых
премий и выплат в целом по РФ. При этом если в 2014 году рост совокупного
объема премий составил 8,0%, рост совокупного объема выплат 10,3%, то в
2015 году рост совокупного объема премий составил уже всего 3,7%, в то время
как рост совокупного объема выплат в 2015 году составил 9,4%. То есть можно
отметить стагнацию страхового рынка.
21

900000000
800000000 767258383
740022480
700000000 685082516

600000000
500000000
400000000 363,164,502
331,830,889
300,770,766
300000000
200000000
100000000
0
9 мес. 2013 9 мес. 2014 9 мес. 2015

Премии Выплаты

Рис. 4. Динамика совокупности страховых премий и выплат в целом


по страховому рынку в 2013-2015 гг. (данные за 9 мес. каждого года),
тыс.руб. [26]

Рассмотрим динамику соотношения добровольного и обязательного


страхования за этот же период. Как видно по данным рис. 5 соотношение
обязательного и добровольного страхования составляет примерные пропорции
20% / 80%.
100%
90% 127,910,281 132,654,750 181,342,022
80%
70%
60%
50%
40% 557172235 607367730 585916361
30%
20%
10%
0%
9 мес. 2013 9 мес. 2014 9 мес. 2015

ДС ОС

Рис. 5. Динамика соотношения добровольного и обязательного


страхования в 2013-2015 гг. (данные за 9 мес. каждого года) [26]
22

При этом в 2015 году заметен явный рост доли обязательного


страхования – до 23,6% в общем объеме страхования. Кроме того, несмотря на
небольшой рост совокупного объема премий в 2015 году на 27 млрд. рублей
или 3,7% (рис.4), фактический объем премий обязательного страхования
сократился на 3,5% и составил в общей доле 76,4% (рис.5).
Такая динамика соотношения обязательного и добровольного
страхования свидетельствует о снижении покупательской способности и/или
потребности населения в страховых услугах на добровольном начале.
Общий рост объемов страховых премий обусловлен также ростом цен на
обязательные страховые продукты и расширение линейки обязательных
страховых услуг.
Далее, проведем анализ динамики страховых премий и выплат по
добровольному страхованию (по видам) на основании данных, приведенных в
таблице 3.
Таблица 3
Динамика страховых премий и выплат по добровольному
страхованию в РФ в 2013-2015 гг. (данные за 9 мес. каждого года), тыс.руб.
[26]
9 мес. 2013 9 мес. 2014 9 мес. 2015
Страховые Выплаты Страховые
Страховые
Наименование Выплаты по премии по по премии по Выплаты по
премии по
показателя/период договорам договорам договорам договорам договорам
договорам
страхования страховани страховани страховани страхования
страхования
я я я
1 2 3 4 5 6 7
Страхование
58 930 694 9 142 435 74 833 603 8 902 141 88 510 505 16 804 752
жизни - всего
Страхование иное,
чем страхование 498 241 541 224 295 123 532 534 127 245 709 969 497 405 856 246 473 600
жизни - всего
в том числе:
личное
страхование
161 234 515 72 974 055 176 375 201 79 141 894 168 205 113 83 499 468
(кроме
страхования
жизни) - всего
медицинское
93 461 901 63 786 826 103 361 991 68 141 361 107 130 130 72 497 255
страхование
Продолжение таблицы 3
23

1 2 3 4 5 6 7
имущественное
страхование - 337 007 026 151 321 068 356 158 926 166 568 075 329 200 743 162 974 132
всего
сельскохозяйствен
ное страхование - 9 662 594 3 503 049 12 700 334 3 153 571 6 651 122 2 609 648
всего
страхование
гражданской
21 309 001 4 698 330 27 235 175 7 293 048 30 292 409 6 862 098
ответственности -
всего
страхование
предпринимательс 5 542 951 400 832 5 239 219 1 562 803 5 980 710 4 219 504
ких рисков
страхование
финансовых 11 336 489 671 785 10 913 082 940 304 10 395 660 927 625
рисков

Более наглядно структура видов добровольного страхования по объему


страховых премий и выплат представлена на рис.6
900,000,000

800,000,000
Страхование финансовых
700,000,000 рисков
Страхование
600,000,000 предпринимательских рисков
Страхование гражданской
500,000,000 ответственности
Сельскохозяйственное
400,000,000 страхование
Имущественное страхование
300,000,000 Медицинское страхование
Личное страхование (кроме
200,000,000 страхования жизни)
Страхование жизни - всего
100,000,000

Рис. 6. Структура страховых премий и выплат по добровольному


страхованию в РФ в 2013-2015 гг. (данные за 9 мес. каждого года),
тыс. руб. [26]

По данным рис. 6 можно отметить, что наибольшую долю в портфеле


добровольного страхования занимают продукты имущественного страхования,
затем личное страхование (кроме страхования жизни), на третьем месте
24

медицинское страхование, затем страхование жизни. Иные виды добровольного


страхования занимают несущественную долю в общем объеме.
При этом интересно отметить, что в 2015 году суммы премий и выплат по
имущественному страхованию снизились, по личному страхованию (кроме
страхования жизни) снизились только премии, выплаты наоборот подросли. В
то время как объемы по медицинскому страхованию и страхованию жизни
наоборот показали рост. Также выросли объемы страхования гаржданской
ответственности.
Приведенный анализ добровольного страхования приводит к выводу, что
население стало больше беспокоиться об обеспечении своих семей в случае
потери кормильца, а также о поддержании здоровья, так необходимого для
возможности добывать пропитание и финансовое обеспечения своих семей.
Таблица 4.
Динамика страховых премий и выплат по обязательному страхованию
в РФ в 2013-2015 гг. (данные за 9 мес. каждого года), тыс.руб. [26]
9 мес. 2013 9 мес. 2014 9 мес. 2015
Страховые Выплаты Страховые
Страховые
Наименование Выплаты по премии по по премии по Выплаты по
премии по
показателя/период договорам договорам договорам договорам договорам
договорам
страхования страховани страховани страховани страхования
страхования
я я я
1 2 3 4 5 6 7
Обязательное
личное страхование
- всего 18 510 948 11 771 675 17 601 686 12 820 959 18 043 053 12 496 772
Обязательное
страхование
гражданской
ответственности
-всего 105 903 046 55 440 670 111 630 387 63 836 863 160 250 708 86 784 453
Иные виды
обязательного
страхования
3 496 287 120 863 3 422 677 560 957 3 048 261 604 925

Далее рассмотрим динамику страховых премий и выплат по


обязательному страхованию (по видам) на основани данных, представленных в
таблице 4.
25

Анализируя представленные данные можно отметить, что наибольшая


доля обязательного страхования принадлежит страхованию гражданской
ответственности (более 80%). При этом по данному виду страхования в 2015
году отмечен рост на ~ 50% (премии и выплаты - пропорционально).
По продуктам обязательного личного страхования и иных видов
обязательного страхования заметна стагнация.
Более наглядно структура видов добровольного страхования по объему
страховых премий и выплат представлена на рис.6

200,000,000

180,000,000

160,000,000

140,000,000
Иные виды обязательного
120,000,000 страхования
Обязательное страхование
100,000,000 гражданской ответственности
-всего
80,000,000 Обязательное личное
страхование - всего
60,000,000

40,000,000

20,000,000

Рис. 7. Структура страховых премий и выплат по обязательному


страхованию в РФ в 2013-2015 гг. (данные за 9 мес. каждого года) [26]

Анализируя тренды и события последних лет, можно заметить


следующие тенденции страхового рынка.
Сокращение расходов и повышение тарифов – основные меры
поддержания уровня рентабельности. Средние ожидаемые коэффициенты
убыточности по всем страховым продуктам в 2015 году выше, чем в 2014 году.
Привлекательность страхования имущества снизилась по сравнению с 2013 г.,
26

что, возможно, связано с высокой убыточностью по договорам обязательного


страхования опасных объектов.
Меры, которые страховые компании предпринимают в условиях
ухудшения макроэкономической ситуации в стране [25]:
 Снижение расходов на персонал – 82%;
 Снижение прочих операционных расходов – 73%
 Снижение аквизиционных издержек – 55%
 Снижение расходов по убыткам – 36%
 Изменение тарифов – 36%
 Снижение маркетинговой активности – 18%
 Развитие продаж с целью получения доли рынка небольших игроков –
9%
 Увеличение инвестиционного дохода с помощью более агрессивного
подхода - 9%
Базовая реакция страхового рынка на ухудшение макроэкономической
ситуации – сокращение основных статей расходов. Большинство страховщиков
в условиях ухудшения экономической ситуации планируют сокращение
расходов. Активнее всего сокращаются расходы на персонал и прочие
операционные расходы. Компании, проводившие менее агрессивную политику
в период роста и подготовившие необходимый запас для преодоления периода
стагнации и спада, сокращают бюджеты в наименьшей степени.
Среди прочих антикризисных мер руководители страховых компаний
называют снижение аквизиционных издержек за счет развития новых каналов
продаж, таких как продажи через Интернет. Законопроект, регламентирующий
онлайн-продажи полисов, был одобрен в третьем чтении в мае 2014 года и
направлен на рассмотрение Совета Федерации.
В последние три года увеличение рентабельности остается для игроков
одной из наиболее приоритетных задач, несмотря на то, что в связи с
27

ухудшением экономической ситуации другие приоритеты страховщиков


изменились.
В 2014 году основными целями страховщиков являются сокращение
расходов и увеличение уровня удержания клиентов, в то время как в 2013 году
в фокусе был как рост выручки с одного клиента (за счет улучшения качества
страховых услуг), так и рост числа проданных контрактов (путем привлечения
новых клиентов). Одной из наиболее приоритетных мер в 2014 году также
остается оптимизация каналов продаж.
Влияние экономической ситуации на развитие страховой отрасли стало
более значительным, тогда как другие факторы отошли на второй план. В
Приложении на рис. 1 и 2 представлены факторы, влияющие на изменение
страхового рынка в 2013 и 2014 гг. Замедление темпов экономического роста
оказывает негативное влияние на страховой рынок, вызывая:
 сокращение расходов клиентов на страхование;
 сокращение спроса на смежных со страховым рынком областях.
Замедление объемов потребительского кредитования отразилось на
сокращении темпов роста страхования: фактический темп роста розничного
кредитования оказался в 1,5 раза ниже прогнозируемого ЦБ.
Значительный вклад в сокращение темпов роста страхового рынка также
внесло сокращение продаж новых автомобилей. Кроме того, одним из важных
факторов, влияющих на страховой рынок, остаются законодательные реформы.
По итогам параграфа можно сделать следующие выводы. В 2014 году
темп роста российского страхового рынка замедлился: по всем продуктамтемп
роста не превысил 10%. Однако, в 2015 году в целом страховой рынок и вовсе
погрузился в стагнацию. Основным фактором замедления роста является
ухудшение экономической ситуации в стране. Кроме прямого влияния
негативных ожиданий клиентов относительно возможного экономического
спада, рост страхового рынка тесно связан с увеличением покупательной
28

способности населения и объемов кредитования, которые в свою очередь


напрямую зависят от экономического климата.
В связи с негативными изменениями в экономике РФ население также
меняет приоритеты распределения финансовых ресурсов, а также меняются
ценности – всё большее число страхователей страхуют жизнь и прибегают к
медицинскому страхованию, т.е. население начинает больше заботиться о
самом основном для выживания – здоровье и компенсация близким в случае
потери кормильца.
В таким условиях приоритетной задачей организаций в сфере
страхования является сохранение рентабельности. Существует ряд проблем,
решение которых необходимо для дальнейшего развития рынка страхования в
России. К таким проблемам относятся, уровень платежеспособности и спроса
граждан на страховые услуги, использование не в полной мере механизма
страхования, слабое развитие страховых операций, отсутствие системы мер по
совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового
рынка и т. д.

2.2. Анализ тенденций развития регионального рынка обязательного


и добровольного страхования (на примере Республики Татарстан)
Страховой рынок Республики Татарстан достаточно развит. В республике
Татарстан зарегистрировано всего 16 страховых организаций.
При оценке развития страхового рынка необходимо учитывать условия
формирования страховых инвестиционных ресурсов и их вложения в
инвестиционные инструменты региона. К настоящему времени в Республике
Татарстан сформированы все условия и предпосылки, необходимые для
успешной деятельности российских и иностранных инвесторов.
Инвестиционное законодательство гарантирует режим максимального
благоприятствования для отечественных предприятий.
29

Существует тесная прямая связь между страховым рангом региона и его


потенциалом: производственным, трудовым, финансовым, потребительским,
институциональным, инновационным.
Потенциал региона является фактором, учитывающим насыщенность
территории предприятиями, специалистами, финансовыми институтами,
качеством оказания профессиональных услуг, потребительским спросом и
инновационными разработками и т.д.
Согласно рейтингу по оценки эффективности региональных социально-
экономических показателей, с учетом инвестиционной привлекательности
региона и уровня риска, Республика Татарстан входит в число шести лучших
регионов России, вместе с Москвой, Санкт-Петербургом, Свердловской и
Ярославской областями [27].
По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», Татарстан в 2014 году
занял первое место среди регионов Приволжского федерального округа по
показателю «минимальный инвестиционный риск». В докладе «Измерение
условий ведения бизнеса в российских регионах», подготовленном Российской
экономической школой и международной компанией Ernst&Young в 2014 году,
Татарстан признан самым благоприятным регионом для ведения бизнеса в
России, возглавив рейтинг 30 лучших регионов России для ведения бизнеса и
инвестиций, по версии ведущего международного издания «Forbes» [28].
Динамика совокупности страховых премий и выплат в целом по
страховому рынку в 2013-2015 гг. представлена на рис. 8.
30

100,000,000.00
90,000,000.00 86,241,361.87
80,444,877.48 82,121,657.90
80,000,000.00
70,000,000.00
60,000,000.00
50,000,000.00 43,308,682
36,799,618 38,404,873
40,000,000.00
30,000,000.00
20,000,000.00
10,000,000.00
-
9 мес. 2013 9 мес. 2014 9 мес. 2015

Премии Выплаты

Рис. 8. Динамика совокупности страховых премий и выплат в целом


по РТ в 2013-2015 гг. (данные за 9 мес. каждого года) [30]

Суммы страховых премий и выплат в РТ показывают положительную


динамику в исследуемый период.
Динамика соотношения добровольного и обязательного страхования (в
процентах) представлена на рис.9
100%
90% 7,171,949 6,434,718
12,982,213
80%
70%
60%
50%
40% 29,627,669 31,970,155
30,326,469
30%
20%
10%
0%
9 мес. 2013 9 мес. 2014 9 мес. 2015

добровольное страхование обязательное страхование

Рис. 9. Динамика соотношения добровольного и обязательного


страхования по РТ в 2013-2015 гг. (данные за 9 мес. каждого года) [30]

Республика Татарстан в 2015 году показала рост объемов обязательного


страхования в 2 раза – с 6,4 млрд. рублей в 2014 году до 12,98 млрд. рублей в
2015 году.
31

Проведем анализ динамики страховых премий и выплат по


добровольному страхованию (по видам) в РТ в 2013-2015 гг. по данным
таблицы 5.
Таблица 5
Объем страховых премий и выплат по добровольному страхованию
(по видам) в РТ в 2013-2015 гг., тыс. руб.
9 мес. 2013 9 мес. 2014 9 мес. 2015
Страховые Выплаты Страховые Выплаты
Страховые
Наименование Выплаты по премии по по премии по по
премии по
показателя/период договорам договорам договорам договорам договорам
договорам
страхования страховани страховани страховани страховани
страхования
я я я я
1 2 3 4 5 6 7
Страхование жизни -
5 677 331 880 774 7 209 403 857 624 8 527 024 1 618 955
всего
Страхование иное,
чем страхование 15 533 190 7 030 256 16 991 831 7 624 460 16 204 732 8 044 265
жизни - всего
в том числе:
личное страхование
9 004 037 6 145 166 9 957 803 6 564 678 10 320 822 6 984 321
(кроме страхования
жизни) - всего
медицинское
32 466 958 14 578 138 34 312 035 16 047 021 31 714 908 15 700 783
страхование
имущественное
930 886 337 481 1 223 539 303 812 640 763 251 411
страхование - всего
сельскохозяйстве
нное страхование - 2 052 890 452 633 2 623 813 702 606 2 918 344 661 088
всего
страхование
гражданской
534 003 38 616 504 742 150 559 576 176 406 503
ответственности -
всего
страхование
предпринимательских 1 092 147 64 719 1 051 357 90 588 1 001 509 89 367
рисков
страхование
5 677 331 880 774 7 209 403 857 624 8 527 024 1 618 955
финансовых рисков

Динамика сегментации рынка по видам добровольного страхования в


Республике Татарстан в 2013-2015 гг. представлена на рис. 10.
В приведенных данных виды имущественного страхования лидируют по
популярности, в след за ним идет личное страхование, затем медицинское и
страхование жизни. Остальные виды страхования в общем портфеле видов
добровольного страхования занимают незначительную долю.
32

80,000,000

70,000,000

Страхование финансовых
60,000,000 рисков
Страхование
50,000,000 предпринимательских рисков
Страхование гражданской
ответственности
40,000,000 Сельскохозяйственное
страхование
30,000,000 Имущественное страхование
Медицинское страхование
Личное страхование
20,000,000
Страхование жизни

10,000,000

Рис. 10. Структура страховых премий и выплат по добровольному


страхованию в РТ в 2013-2015 гг. (данные за 9 мес. каждого года) ,
тыс. руб. [30]

Имущественное страхование, показав рост в 2014 году, в 2015 году


показывает отрицательную динамику. Личное страхование, также показав
положительные темпы роста в 2014 году, в 2015 застыло в стагнации.
Медицинское и страхование жизни показывают на протяжение всего
исследуемого периода стабильный растущий тренд.
Анализ региональной структуры взносов по добровольному страхованию
показывает, что на долю взносов по добровольному страхованию по
Республике Татарстан приходится 44% от взносов по Приволжскому
федеральному округу (в основном, за счет роста сегмента имущественного
страхования) [30].
Рассмотрим динамику страховых премий и выплат по обязательному
страхованию по данным, представленным в таблице 6.
33

Таблица 6
Динамика страховых премий и выплат по обязательному
страхованию (по видам) в РТ в 2013-2015 гг., тыс. руб.
9 мес. 2013 9 мес. 2014 9 мес. 2015
Выплаты
Страховые Выплаты Страховые
Страховые по
Наименование Выплаты по премии по по премии по
премии по договора
показателя/период договорам договорам договорам договорам
договорам м
страхования страховани страховани страховани
страхования страхова
я я я
ния
Обязательное личное
1 773 079 1 127 555 1 685 985 1 228 061 1 728 262 1 197 009
страхование
Обязательное
страхование
10 143 970 5 310 409 10 692 566 6 114 642 15 349 685 8 312 687
гражданской
ответственности
Иные виды
обязательного 334 893 11 577 327 843 53 732 291 979 57 943
страхования

Динамика изменения структуры страховых премий и выплат по


обязательному страхованию в РТ в 2013-2015 гг. представлена на рис. 11.
20,000,000

18,000,000

16,000,000

14,000,000

12,000,000 Иные виды обязательного


страхования
10,000,000 Обязательное страхование
гражданской ответственности
Обязательное личное
8,000,000 страхование
6,000,000

4,000,000

2,000,000

Рис. 11. Структура страховых премий и выплат по обязательному


страхованию в РТ в 2013-2015 гг. (данные за 9 мес. каждого года) ,
тыс. руб. [30]
34

Как видно по данным рисунка 11, в сфере обязательного страхования


наибольший удельный вес занимает такой вид страхования как страхование
гражданской ответственности. При этом объемы по данному виду страхования
существенно выросли за последний 2015 год – с 10,7 млрд. руб. в 2014 г. до
15,3 млрд. руб. в 2015 г.
Приведенные данные свидетельствует о том, что с одной стороны в
Татарстане вырабатываются правильные стратегии в сегментах добровольного
и обязательного страхования, с другой стороны обязательное страхование
изменяет статистику сборов, как правило, за счет привлекательности
территорий субъекта и численности населения.
В Татарстане становление страхового рынка связано с появлением
негосударственных страховщиков, зарегистрированных на территории
республики. К моменту появления в регионе филиалов и дочерних
предприятий, так называемых федеральных страховых компаний,
региональный страховой рынок в основных своих чертах уже сложился.
По итогам первого полугодия 2015 года страховые компании в
Республике Татарстан собрали 12,38 млрд рублей – на 0,7% меньше, чем за
аналогичный период 2014 года. При этом выплаты увеличились на 12,6%,
достигнув 6,1 млрд рублей, выяснили специалисты страховой группы
«СОГАЗ», проанализировав данные Центрального банка РФ.
Объем страхового рынка Татарстана за 2014 год практически не
изменился, в то время как в целом по России наблюдается минимальный
прирост. К сожалению, наметилась отрицательная тенденция по основным
видам страхования, за исключением ОСАГО, страхования имущества граждан
и ДМС. При этом выплаты в целом по рынку продолжают расти.
Наиболее заметный прирост сборов за первые шесть месяцев 2015 года
произошел в сфере ОСАГО: +42%, до 3,1 млрд рублей, что обусловлено
повышением тарифов на этот вид страхования осенью прошлого и весной
текущего года. При этом из-за параллельного увеличения лимитов возмещения
35

ущерба выплаты по ОСАГО выросли на 54%, до 2,1 млрд рублей.


Добровольное медицинское страхование принесло страховщикам
Татарстана 1,8 млрд рублей – на 10% больше, чем годом ранее, в то время как в
среднем по России прирост составил менее 5%. «Несмотря на непростую
ситуацию в экономике, некоторые предприятия увеличили расходы на
социальный пакет, – говорит Ильдар Камалетдинов. – В то же время
наблюдается сокращение объемов страхования имущества юридических лиц (-
18,3%). Одна из главных причин – снижение объемов кредитования бизнеса
под залог страхуемого имущества».
Существенное падение сборов произошло в сегменте добровольного
автострахования (-13,7%, до 2,1 млрд рублей) и в страховании
сельскохозяйственных рисков (-71%, до 233 млн рублей). Практически не
изменились показатели сборов по страхованию жизни (-0,6%, до 1,26 млрд
рублей), страхованию от несчастных случаев и болезней (+0,8%, до 1,1 млрд
рублей) и страхованию ответственности владельцев опасных объектов (+0,4%,
до 179,9 млн рублей).
Положительную динамику наряду с ОСАГО и ДМС демонстрирует
страхование имущества граждан – сборы в этом сегменте рынка за первые
шесть месяцев 2015 года увеличились на 16%, до 755 млн рублей.
Делая выводы по параграфу, можно заключить, что Республика Татарстан
является регионом со стабильным выражением общероссийских тенденций, где
страхование развивается адекватно возможностям регионов и имеются
предпосылки стать регионом со значительным ростом в общероссийском
рынке. В РТ страховщики, в основном, занимаются классическим
страхованием, при этом не всегда грамотно используют маркетинговые
стратегии продвижения новых страховых продуктов. Страховой рынок РТ, как
было уже отмечено выше, имеет достаточно большой потенциал роста. Однако
общегосударственные проблемы также отразились и на экономике, в частности
на сфере страхования и в РТ, показывая схожую динамику прибыли и выплат
36

по обязательным и добровольным видам страхования.

2.3. Проблемы развития обязательного и добровольного страхования


в системе защиты имущественных интересов в России и пути их решения
После снижения концентрации рынка в 2013 году наблюдается ее резкое
усиление среди компаний ТОП-20. В 2014 году доля рынка, занимаемая
первыми 10 и 20 страховщиками достигла максимума за последние 5 лет – 59%
и 72,4% соответственно.
При этом, если темп роста премий у первых 20 компаний составил 11%, у
компаний с 50 места – 19%, то страховщики с 20 по 50 место показали
отрицательную динамику (минус 7%).
В сегментах с максимальной концентрацией наблюдается ее усиление по
сравнению с прошлым годом: на ТОП-10 страховщиков жизни приходится
88,42% премий, обязательного личного страхования - 99,99%, страхования
железнодорожного транспорта – 95,99%, страхования предпринимательских
рисков – 88,96%.
Наименее концентрированными сегментами страхового рынка в 2014
году продолжают оставаться страхование от несчастных случаев (на ТОП-10
приходится 56,91% премий), а также страхование грузов (50,15%) и
ответственности (54,82%).
В условиях кризиса в лучшем положении находятся страховые компании,
связанные с банками. Активное развитие получил бизнес ООО «Сбербанк
Страхование жизни» (объем премий увеличился в 4 раза, прибыль составила 1,5
млрд. рублей). В 2014 году Сбербанк открыл еще одну дочку – по рисковым
видам страхования. Группа «Открытие» приобрела «нулевую» компанию
РСТК-жизнь, которая под брендом «Открытие Страхование жизни» собрала
1,56 млрд рублей премий.
37

Кризис убыточности в сегменте автострахования. Несмотря на то, что


информационная война разворачивалась в основном по ОСАГО, более
убыточным оказалось автокаско. Даже без учета расходов, не отраженных в
данной таблице (на обслуживание договоров страхования, управленческие,
судебные, расходы на урегулирование убытков), результат от страховой
деятельности по автокаско в 2014 году в целом по рынку отрицательный.
Основными причинами являются судебная практика (95% решений
принимается не в пользу СК), рост стоимости запчастей (особенно для
импортных автомобилей) и нормо-часов. Страховщики вынуждены
урегулировать убытки, вероятность которых вообще не была заложена в тариф
(например, по ДТП, совершенным водителями, не вписанными в полис, по
угону автомобиля с ключами и документами)
Впервые за 12 лет произошло снижение количества заявленных убытков
по каско(на 395 тысяч) и ОСАГО (на 174,5 тысячи). Это объясняется
отсутствием обязательного досудебного урегулирования претензий до
01.09.2014 г. Потерпевшие имели возможность обращаться в суд, минуя
страховщика. По данным РСА, в некоторых регионах до 95% выплат
производилось в судебном порядке, а такие выплаты не отражаются в
статистических данных.
Существующая судебная практика привела практически к коллапсу на
рынке ОСАГО. В середине года купить полис без нагрузки и очереди стало
практически невозможно. В декабре началось обсуждение проекта
постановления пленума Верховного суда о применении закона об ОСАГО
судами. Данное постановление принято в январе 2015 года, и страховщики
возлагают на него большие надежды. Эффект от состоявшегося впервые с
начала действия ОСАГО пересмотра тарифов исчерпался практически сразу
после обвала курса рубля в декабре 2014 года. При этом данное повышение не
решило вопроса несоответствия региональных коэффициентов реальной
убыточности. Тем не менее финансовый результат по ОСАГО оказался лучше,
38

чем в прошлом году. Следующее повышение тарифов ожидается в апреле 2015


года.
Уменьшение рентабельности страховой деятельности. Кризис не обошел
стороной страховщиков. Практически все компании столкнулись с проблемой
падения рентабельности собственного капитала, активов, страховой
деятельности.
С учетом управленческих и прочих расходов показатели чистой прибыли
в целом по рынку сократились. Резервов для сокращения затрат в ближайшее
время будет немного. Страховщикам предстоит перейти на новый план счетов,
внедрить электронные продажи, что потребует затрат на реформацию и
поддержание ИТ-систем.
Таким образом, подводя итоги по главе, можно сделать следующие
выводы. На текущий день российский страховой рынок имеет следующие
актуальные проблемы:
 Нестабильная экономическая ситуация в стране и постоянно
меняющиеся правила «игры» на рынке;
 Продолжающийся уход страховых компаний с рынка;
 Необходимость снижения издержек, и, как следствие, уменьшение
расходов на страхование в целом;
 Сокращение инвестиций в развитие страхового бизнеса, включая
создание и вывод на рынок новых продуктов;
 Замедление темпов внедрения и развития современных IT-технологий в
страховании и при урегулировании убытков;
 Усиление давления государства на Страховщиков при решении
вопросов возмещения понесенных убытков при фактическом отсутствии
действующих договоров страхования;
 Снижение уровня доверия к российской системе страхования со
стороны Перестраховщиков;
39

 Неправильное распределение риска при организации перестрахования;


 Отсутствие или недостаточная работа по предстраховой оценке риска;
 Нехватка высокопрофессиональных специалистов в страховой отрасли
приросте числа безработных;
 Низкий уровень доверия Страхователя к результатам урегулирования
убытков сотрудниками страховых компаний;
 Споры и конфликты между Страхователями и Страховщиками при
урегулировании убытков;
Для преодоления неблагоприятных кризисных явлений страховым
компаниям требуется по-новому взглянуть на растущие проблемы. Каждый
кризис имеет в себе потенциал для нового роста.
По мнению автора, страховые компании ближайшего будущего для
своего успешного развития и процветания имеют должны иметь следующие
характеристики:
-иметь способность принимать оперативные решения, готовность быстро
меняться и адаптироваться в изменяющихся условиях;
-опережать ожидания клиента, проявлять гибкость и предлагать ему те
решения и продукты, которые обеспечат его потребности не только в текущий
момент, но и в отдаленном будущем;
- принимать участие в разработке нормативных актов, стимулирующих
эффективное взаимодействие между участниками страхового рынка;
- восстанавливать доверительные отношения с западными
перестраховщиками и расширять внутренние перестраховочные ёмкости;
- повышать профессиональный уровень сотрудников компаний –
участников рынка.
Также, по нашему мнению, ключевыми факторами развития являются:
улучшение качества страхования и совершенствование механизмов
урегулирования убытков.
40

Реализация потребности в получении объективной и незаинтересованной


оценки страхового события через привлечение внешнего профессионального
арбитра – аджастера. Аджастер – физическое или юридическое лицо,
привлекаемое стороной договора страхования c целью решения вопросов по
урегулированию заявленных претензий Страхователя. В функционал аджастера
входит:
 Проведение независимого страхового расследования;
 Анализ условий договора страхования;
 Организация специализированных экспертиз;
 Оценка размера убытка и ответственности страховой компании;
 Выдача рекомендаций по минимизации ущерба;
 Анализ обстоятельств и причин аварийного события.
Аджастинг – это, в первую очередь, философия классического,
справедливого страхования в ее практическом применении, позволяющая
выстроить отношения между страхователем и страховщиком на их критической
стадии – стадии урегулирования убытка. Профессия страхового аджастера –
неотъемлемый субъект страхового сообщества во всем мире.
Таким образом, время диктует условия высокого качества оказываемых
услуг, порядочности отношений между Страховщиками и Страхователями,
разумность в принятии рисков.
41

Выводы и предложения

Имущественное страхование – это отдельная отрасль, которая включает в


себя разные виды страхования, где объектом страхования является
имущественный интерес лиц, который связан с владением и эксплуатацией
имущества. Страхователями могут быть физические лица, а также любые
организации и предприятия, являющиеся владельцами страхуемого имущества.
Страхование имущества является наиболее объемным видом страхования
по сумме собираемой страховой премии и страховых выплат.
В данной работе было рассмотрено имущественное страхование
физических лиц, современное состояние имущественного страхование в России
и сделан прогноз развития имущественного страхования на будущий период.
В 2014 году темп роста российского страхового рынка замедлился: по
всем продуктамтемп роста не превысил 10%. Однако, в 2015 году в целом
страховой рынок и вовсе погрузился в стагнацию. Основным фактором
замедления роста является ухудшение экономической ситуации в стране. Кроме
прямого влияния негативных ожиданий клиентов относительно возможного
экономического спада, рост страхового рынка тесно связан с увеличением
покупательной способности населения и объемов кредитования, которые в
свою очередь напрямую зависят от экономического климата.
В связи с негативными изменениями в экономике РФ население также
меняет приоритеты распределения финансовых ресурсов, а также меняются
ценности – всё большее число страхователей страхуют жизнь и прибегают к
медицинскому страхованию, т.е. население начинает больше заботиться о
самом основном для выживания – здоровье и компенсация близким в случае
потери кормильца.
В таким условиях приоритетной задачей организаций в сфере
страхования является сохранение рентабельности. Существует ряд проблем,
решение которых необходимо для дальнейшего развития рынка страхования в
42

России. К таким проблемам относятся, уровень платежеспособности и спроса


граждан на страховые услуги, использование не в полной мере механизма
страхования, слабое развитие страховых операций, отсутствие системы мер по
совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового
рынка и т. д.
Республика Татарстан является регионом со стабильным выражением
общероссийских тенденций, где страхование развивается адекватно
возможностям регионов и имеются предпосылки стать регионом со
значительным ростом в общероссийском рынке. В Республике Татарстан
страховщики, в основном, занимаются классическим страхованием, при этом не
всегда грамотно используют маркетинговые стратегии продвижения новых
страховых продуктов. Страховой рынок Республики Татарстан, как было уже
отмечено выше, имеет достаточно большой потенциал роста. Однако
общегосударственные проблемы также отразились и на экономике, в частности
на сфере страхования и в РТ, показывая схожую динамику прибыли и выплат
по обязательным и добровольным видам страхования.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что рынок страхования в
России активно растет при избытке денег у населения и предприятий, и быстро
уменьшается при сокращении прибылей и доходов. А также характеризуется
рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность
сегодня, но и существование завтра.
43

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты
1. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела
в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ, 14.01.1993, № 2, ст. 56.
2. Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном
государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан,
призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава
органов внутренних дел Российской Федерации, государственной
противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических
средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов
уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов
налоговой полиции» // Собрание законодательства РФ, 30.03.1998, № 13, ст.
1474.
3. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном
социальном страховании от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний» // Собрание законодательства РФ, 03.08.1998,
№ 31, ст. 3803.
4. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) // Собрание законодательства
РФ, 06.05.2002, № 18, ст. 1720.
5. Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за
причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» // Собрание
законодательства РФ, 02.08.2010, № 31, ст. 4194.
6. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном
медицинском страховании в Российской Федерации» // Собрание
законодательства РФ, 06.12.2010, № 49, ст. 6422.
44

7. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 №1361-р «Об


одобрении концепции развития страхования в Российской Федерации».

Учебные пособия, статьи и публикации


8. Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового
рынка России // Страховое дело. – 2012. – № 9. – С.19-23.
9. Белова Е.В. Страхование. Учебно-методическое пособие. – Н.
Новгород: Нижегородский госуниверситет, 2012. – 26 с.
10. Батадеев В.А. Совершенствование системы страхования и развитие
экономики России // Финансы. – 2013. – № 10. – С. 40-44.
11. Василевич О. А. Тенденции в развитии услуг субъектов
страхования на Российском рынке // Моделирования экономики и управления в
странах СНГ: Сборник научных статей по итогам международного конгресса. –
Волгоград: Волгоградское научное издательство. – 2011.
12. Васильчук К. С., Свешников Н.Г. Оценка и выбор предприятий
ЖКХ на основе экономию-математических моделей
// Вестник Поволжского государственного университета сервиса. Серия:
Экономика. 2014. № 2 (34). С. 100 -103.
13. Взаимодействие государства и страховых организаций: проблемы и
перспективы развития: материалы Междунар. страхового форума (8–9 июня
2011 г., г. Пермь) / гл. ред. И.Ю. Макарихин; отв. ред. М.Ю. Молчанова; Перм.
гос. ун-т. – Пермь, 2011. – 548 c.
14. Галанцева И.В. Институциональные основы взаимодействия
реального и финансового секторов экономики // Вестник Казан. технол. ун-та.
-2012. -№ 11. - С. 275-280.
15. Гомеля В.Б. Проблемы современного регулирования страхового
рынка России // Финансы. - 2014. - № 8. - С.50-52.
16. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие /
Н.Б. Грищенко. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 352 с.
45

17. Киселев С.В., Сабиров И.Ф. Анализ основных тенденций


формирования и развития рынка консультационных услуг в России // Вестник
Казан. технол. ун-та. -2014 - № 21. - С.187-193
18. Киселев, С.В. Экономическая диагностика регионального
страхового рынка / С.В. Киселев // Экономический вестник Республики
Татарстан. - 2015. - №1. - С. 19-22.
19. Коваленко Н.В. О необходимости и возможности государственного
участия в развитии страхового рынка России // Страховое дело. – 2015. – № 10.
– С.3-8.
20. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: курс лекций / Б.Ю.
Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – Ростов-н/Д: ЮФУ, 2011. – 387 с.
21. Спиридонова Ю.Н. Исторический опыт развития и проблемы
совершенствования современного института страхования в России //
Гуманитарий: актуальные проблемы науки и образования. – № 3 (15). – 2011. –
С. 56-63.
22. Страхование: Учебник для вузов / Под ред. Ю.И. Ахвелдиани, Н.Д.
Эриашвили. 5-е издание. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. − 702 с.
23. Фогельсон, Ю. Введение в страховое право. Просто о сложном. / Ю.
Фогельсон. - 2-е изд. - М.: БИК. - 2013. - 224 с.
24. Шахов, В.В. Введение в страхование: учебное пособие: в 2 т. / В.В.
Шахов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 288 с.

Интернет-источники
25. Ассоциация европейского бизнеса http://aebrus.
ru/upload/iblock/c42/sales-in-november_rus_final.pdf.
26. Официальный сайт Банка России http://cbr.ru
27. Государственно-правовое регулирование страховой деятельности в
России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://deliktor.ru/article/398-
gosudarstvenno-pravovoe-regulirovanie-strahovoy-deyatelnosti-v-rossii.html
46

28. К вопросу формирования современного страхового


законодательства как фактора развития финансовой системы Российской
Федерации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://deliktor.ru/article/403-
k-voprosu-formirovaniya-sovremennogo-strahovogo-zakonodatelstva-kak-faktora-
razvitiya-finansovoy-sistemy-rossiyskoy-federacii.html
29. Страхование в Татарстане: компании-лидеры и сегменты-
аутсайдеры. [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://info.tatcenter.ru/article/139557/
30. Территориальный орган Федеральной службы государственной
статистики по Республике Татарстан. Режим доступа: http://www.tatstat.ru
31. Федеральная служба государственной статистики. Режим доступа:
http://www.tatstat.ru
47

Приложение

Изменение конкурентной среды 27%

Законодательные реформы страхового рынка 64%

Замедление темпов роста объемов кредитования 64%

Падение покупательной способности населения 64%

Замедление экономического роста 91%

Рис. 1. Факторы, влияющие на изменение страхового рынка в 2014 г. [26]

Развития и улучшение инфраструктуры 10%

Влияние посредников 30%

Изменение конкурентной среды 40%

Взаимоотношения с партнерами (автосервисы, клиники и т.д.) 40%

Введение новых обязательных видов страхования 40%

Улучшения страховой культуры населения 50%

Экономический рост 50%

Законодательные рейормы страхового рынка 70%

Увеличение объема кредитования 70%

Рис. 2. Факторы, влияющие на изменение страхового рынка в 2013 г. [26]


48

Улучшение риск-менеджмента, включая актуарную функцию и андеррайтинг 18%


60%

Разработка новых продуктов 18%


50%

Улучшение качества услуг и продуктов 18%


70%

36% 2014
Рост уровня удержания клиентов 20% 2013

Оптимизация каналов продаж 45%


60%

Снижение аквизиционных расходов и расходов на ведение дел 73%


30%

Увеличение рентабельности 73%


60%

Рис.3. Наиболее приоритетные задачи страховых компаний в 2013-


2014 гг. [25]
49