Вы находитесь на странице: 1из 736

А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, О. И.

 Ларина

Организация
деятельности
коммерческих банков
Теория и практика
Учебник для магистров

Допущено Учебно-методическим отделом высшего


образования в качестве учебника для студентов высших
учебных заведений, обучающихся по экономическим
направлениям и специальностям

Книга доступна
в электронной библиотечной
системе biblio-online.ru

Москва

2016
УДК 33
ББК 65.262.1я73
О64
Авторы:
Тавасиев Ахсар Мухаевич — доктор экономических наук, про-
фессор кафедры управления банковской деятельностью Института
управления финансами и налогового администрирования Государ-
ственного университета управления;
Мехряков Владимир Дмитриевич — доктор экономических
наук, профессор, заведующий кафедрой управления банковской
деятельностью Института управления финансами и налогового
администрирования Государственного университета управления;
Ларина Ольга Игоревна –– кандидат экономических наук, до-
цент кафедры управления банковской деятельностью Института
управления финансами и налогового администрирования Государ-
ственного университета управления.

Рецензенты:
Архипов А. И. — доктор экономических наук, профессор, глав-
ный научный сотрудник Института экономики РАН;
Бычков  В.  П. — кандидат экономических наук, профессор ка-
федры финансов и статистики Российского университета коопера-
ции.

Организация деятельности коммерческих банков. Теория


О64 и практика : учебник для магистров / А. М. Тавасиев, В. Д. Мех-
ряков, О. И. Ларина. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — 735 с. —
Серия : Магистр.
ISBN 978-5-9916-3335-2
Учебник является продолжением учебника для бакалавров
«Основы банковского дела. Инструмент реализации решений». Ав-
торами системно изложены важнейшие понятия банковской дея-
тельности, основы стратегии деятельности коммерческих банков
и вопросы организации внутреннего управления коммерческим
банком. Теоретический материал тесно увязан с проблемами соз-
дания, функционирования и эффективного развития коммерче-
ских банков в современных российских условиях, что позволит
будущим специалистам адекватно оценивать ситуацию для приня-
тия управленческих решений.
Соответствует Федеральному государственному образователь-
ному стандарту высшего профессионального образования третьего
поколения.
Для студентов-магистров, обучающихся по  специальностям
080110 «Банковское дело», 060400 «Финансы и  кредит», 080100
«Экономика».
УДК 33
ББК 65.262.1я73

© Коллектив авторов, 2013


ISBN 978-5-9916-3335-2 © ООО «Издательство Юрайт», 2016
Оглавление
Введение ................................................................................15

Часть I. Вопросы управления и развития


банковской системы
Глава 1. Банковская система России: проблемы
управления функционированием
и дальнейшим развитием....................................19
1.1. Принципы формирования
и функционирования банковской
системы. «Нормальное» и кризисное
состояние банковской системы ....................20
1.1.1. Банковская система и реальная
экономика .....................................................20
1.1.2. О функциях банков в экономике ........22
1.1.3. Признаки банковской системы ...........25
1.1.4. «Нормальное состояние»
банковской системы .....................................27
1.1.5. Кризисное состояние банковской
системы .........................................................29
1.1.6. Важнейшие формы проявления
системного кризиса ......................................32
1.1.7. Основные последствия системного
кризиса ..........................................................33
1.1.8. Причины системного банковского
кризиса .......................................................... 37
1.2. Банковская система страны: реальное
состояние и актуальные вопросы
ее дальнейшего развития..............................42
1.2.1. Оценка ситуации в банковском
секторе...........................................................42
1.2.2. Актуальные проблемы российских
банков ............................................................45
3
1.2.3. Общие условия формирования
банковской системы .....................................55
1.3. О стратегическом управлении
регуляторами развитием национальной
банковской системы .....................................57
1.4. Об управлении текущим
функционированием банковского сектора..73
1.4.1. База для текущей деятельности
банков ............................................................73
1.4.2. База для управления извне
текущим функционированием банка...........75
1.5. Нормативно-правовые основы
деятельности российских коммерческих
банков ............................................................ 81
Краткие выводы .......................................................................99
Вопросы для самоконтроля .................................................... 100
Ситуационные задания .......................................................... 101
Глава 2. Государство и банки в мире и России ...............102
2.1. Государство и образование банковского
сектора экономики ..................................... 102
2.2. Государственная поддержка
и регулирование развития банковского
сектора: из прошлого российского опыта ...109
2.3. Политика государств с переходной
экономикой в банковской сфере ................117
2.4. Государственные и центральные банки
и другие органы централизованного
управления и оказываемые ими услуги .....124
2.4.1. Вводные положения ..........................125
2.4.2. Банковская деятельность
Центрального банка РФ ............................. 127
2.4.3. Банковские услуги других органов ... 133
2.5. Другие государственные банки и банки
с государственным капиталом: их место
и роль в банковской деятельности ............. 134
2.5.1. Необходимость государственных
банков и банков с государственным
участием в капитале ................................... 134
4
2.5.2. Государственные банки развития
в мире и России ...........................................140
2.5.3. Иные банки с государственным
участием в России и особенности
регулирования их деятельности ................. 158
2.5.4. Государственный банковский
капитал: разумные границы и качество .... 168
Краткие выводы .....................................................................179
Вопросы для самоконтроля .................................................... 181
Ситуационные задания .......................................................... 182
Глава 3. Создание коммерческого банка........................184
3.1.
Концепция и этапы создания банка ........... 185
3.1.1. Законодательная и нормативная
база .............................................................. 185
3.1.2. Основные требования ....................... 188
3.1.3. Подготовка основных документов .... 193
3.2. Регистрация и лицензирование банка:
нормативные требования и процедуры .....203
3.2.1. Документы, необходимые для
регистрации и получения лицензии...........203
3.2.2. Порядок регистрации ........................204
3.2.3. Получение лицензии .........................208
3.3. Лицензии вновь созданного
и действующего банка ................................ 210
3.3.1. Лицензии вновь созданного банка ... 210
3.3.2. Лицензии банка, расширяющего
свою деятельность ......................................212
3.4. Выбор организационно-правовой
формы банка ............................................... 216
3.5. Ответственность кредитных
организаций за нарушения банковского
права ............................................................ 218
3.5.1. Исходные положения ........................ 218
3.5.2. Ответственность банков: базовые
нормы ..........................................................222
Краткие выводы .....................................................................225
Вопросы для самоконтроля ....................................................225
Ситуационные задания ..........................................................226
5
Часть II. Основные вопросы организации
внутреннего управления
Глава 4. Управление банками своей деятельностью:
объекты, содержание, качество........................231
4.1. Особенности деятельности банков
в современной России .................................232
4.2. «Нормальное» и кризисное состояние
банка............................................................234
4.2.1. К понятию кризиса отдельного
банка............................................................234
4.2.2. Официальные толкования кризиса
банка............................................................239
4.2.3. Кризисная ситуация в банке
и возможные сценарии ее развития ...........245
4.3. Основы внутрибанковского управления ....246
4.3.1. Объекты внутрибанковского
управления ..................................................246
4.3.2. Задачи (содержание) управления..... 247
4.3.3. Специальные принципы
банковского управления .............................249
4.4. Качество управления банками своей
деятельностью .............................................250
4.4.1. К понятию качества управления.......250
4.4.2. Качество управления банками:
точки зрения ...............................................253
4.4.3. Два подхода к оценке качества
управления банком .....................................263
4.4.4. Качество управления банком
с точки зрения клиентов .............................269
4.5. Надежность банка: понятие,
определяющие факторы, структура
и управление ............................................... 270
4.5.1. К понятию надежности банка ........... 270
4.5.2. Факторы устойчивости банка ........... 273
4.5.3. Структура устойчивости банка
и управление ею .......................................... 274
4.6. Система внутренних нормативных актов
банка............................................................ 276
4.7. Актуальные направления повышения
качества управления в банках ....................282
4.7.1. О корпоративном управлении
в банках .......................................................282
6
4.7.2. О стандартизации банковского
управления ..................................................294
Краткие выводы .....................................................................299
Вопросы для самоконтроля ....................................................300
Ситуационные задания ..........................................................300
Глава 5. Стратегия управления банком ..........................302
5.1. Вводные замечания .....................................302
5.2. Стратегия развития банка:
содержание и технология разработки ........308
5.3. Стратегия управления банком:
практические вопросы ................................ 316
5.3.1. О размере банка ................................317
5.3.2. Отношения с клиентами ................... 319
5.3.3. Об универсализации или
специализации банка..................................320
Краткие выводы .....................................................................323
Вопросы для самоконтроля ....................................................323
Ситуационные задания ..........................................................324
Глава 6. Организация аналитической работы в банке... 325
6.1. Банковский маркетинг: сущность
и технологии ...............................................326
6.1.1. Содержание маркетинга и его
взаимосвязь с управлением банком ...........326
6.1.2. Функции маркетинга.........................330
6.1.3. Концепции маркетинга в теории
и на практике ..............................................331
6.1.4. Специфика банковской
деятельности и связанные с ней
особенности маркетинга банков ................333
6.1.5. Требования к маркетинговым
исследованиям банка и к оформлению
их результатов .............................................335
6.1.6. Части маркетинга ..............................339
6.2. Экономический и финансовый анализ
банка............................................................340
6.2.1. Базовые понятия................................340
6.2.2. Стандартные и специальные
методы финансового анализа .....................346
6.2.3. Вопросы организации
аналитической работы................................358
Краткие выводы .....................................................................360
Вопросы для самоконтроля ....................................................360
Ситуационные задания .......................................................... 361
7
Глава 7. Планирование — основная задача
руководства банка .............................................363
7.1. Планирование и его роль в деятельности
банка............................................................364
7.1.1. К понятию планирования ..................364
7.1.2. Виды планов и формы
планирования.............................................. 367
7.1.3. Требования к технологии
планирования и его информационно-
аналитическому обеспечению....................368
7.2. Формирование собственного капитала
банка............................................................ 371
7.2.1. К понятию достаточности
капитала банка............................................ 372
7.2.2. Достаточность банковского
капитала: эволюция взглядов и подходов... 377
7.2.3. Планирование величины
и структуры достаточного капитала ..........384
7.2.4. Способы увеличения собственных
средств банка .............................................. 387
7.3. Финансовое планирование
(бюджетирование) деятельности банка.....395
7.3.1. Исходные положения.........................395
7.3.2. Организация бюджетного
процесса ...................................................... 401
7.3.3. Методы планирования бюджета
(бюджетов) банка .......................................404
7.3.4. Анализ исполнения бюджета ............407
7.3.5. Организационное обеспечение
бюджетного процесса ................................. 410
Краткие выводы ..................................................................... 412
Вопросы для самоконтроля .................................................... 412
Ситуационные задания .......................................................... 413
Глава 8. Оперативное управление деятельностью
банка ...................................................................414
8.1. Принципы и методы управления и их
применение ................................................. 415
8.2. Организационная структура управления
банка и структура управления им .............. 418
8.2.1. Предварительные замечания ............ 418
8
8.2.2. Внутренние подразделения банка .... 418
8.2.3. Внешние подразделения банка .........424
8.3. Статус, операции и порядок открытия
и закрытия банковских подразделений .....426
8.3.1. Общие положения .............................426
8.3.2. Открытие и закрытие
подразделений: основные процедуры ........431
8.4. Структуры управления банком...................433
8.4.1. Основные положения ........................433
8.4.2. Высшие органы управления
банком .........................................................438
Краткие выводы .....................................................................442
Вопросы для самоконтроля ....................................................442
Ситуационные задания ..........................................................443
Глава 9. Организация внутрибанковского контроля ... 444
9.1. Система внутреннего контроля
деятельности банка .....................................445
9.1.1. Базовые понятия ................................445
9.1.2. Классификация внутренних
контрольных процедур ...............................453
9.1.3. Уровни системы внутреннего
контроля ......................................................458
9.1.4. Специализированные
контрольные службы банка ........................463
9.1.5. Состояние внутреннего контроля
в отечественных банках в настоящее
время ........................................................... 470
9.2. Организация внутреннего контроля:
версия Центрального банка........................ 472
9.2.1. Законодательная и нормативная
база .............................................................. 472
9.2.2. Положение ЦБ РФ № 242:
основные нормы и комментарии ............... 473
9.3. О контроле в целях противодействия
легализации через банки доходов,
полученных преступным путем ..................482
Краткие выводы .....................................................................486
Вопросы для самоконтроля .................................................... 487
Ситуационные задания .......................................................... 487
Глава 10. Организация в банке кредитного процесса .....492
10.1. Кредитная политика банка и механизмы
ее реализации..............................................493
9
10.1.1. Кредитная политика банка:
содержание и разработка............................493
10.1.2. Роль кредитной политики ...............496
10.1.3. Механизмы реализации
кредитной политики и их подготовка ........496
10.1.4. Информационная база
разработки и реализации кредитной
политики .....................................................498
10.1.5. О принципах банковского
кредитования .............................................. 501
10.1.6. О партнерских отношениях
с заемщиками и о разумной величине
банковского процента ................................ 501
10.2. Организационное обеспечение
кредитного процесса ...................................503
10.3. Способы обеспечения возвратности
кредитов ......................................................505
10.3.1. Источники погашения кредитов .....506
10.3.2. Правовая база обеспечения
возвратности кредитов ...............................507
10.4. Кредитные операции банков: нормы
ответственности.......................................... 515
Краткие выводы ..................................................................... 516
Вопросы для самоконтроля ....................................................517
Ситуационные задания ..........................................................517
Глава 11. Вопросы управления кадрами банка ...............522
11.1. Кадровая и трудовая политика в банке ......523
11.2. Планирование потребности банка
в персонале и способы ее удовлетворения . 527
11.2.1. Кадровое планирование в банке:
основные положения .................................. 527
11.2.2. Планирование рабочих мест ...........530
11.2.3. Планирование количественного
и качественного состава персонала ...........534
11.2.4. Планирование источников
и способов комплектования штата
сотрудников банка ......................................538
11.3. Инновационный потенциал персонала
банка и методы его развития ......................542
11.3.1. Исходные положения.......................542
10
11.3.2. Первичное развитие персонала ......545
11.3.3. Базовое развитие персонала и его
методы .........................................................548
11.3.4. Работа с кадровым резервом...........557
11.4. Вопросы организации оплаты
и стимулирования труда .............................560
Краткие выводы ..................................................................... 567
Вопросы для самоконтроля .................................................... 567
Ситуационные задания ..........................................................568

Часть III. Организация межбанковских


отношений
Глава 12. Отношения с учреждениями Центрального
банка ...................................................................571
12.1. Организация договорных отношений
с учреждениями Банка России
об обслуживании банка ..............................572
12.1.1. Законодательная и нормативная
база ..............................................................572
12.1.2. Открытие корреспондентского
счета (субсчета) банку (филиалу банка)
в подразделении расчетной сети Банка
России и их закрытие ..................................573
12.1.3. Расчетно-платежное
обслуживание банков в РКЦ .......................577
12.1.4. Кассовое обслуживание банков
и их подразделений .....................................580
12.2. Внесение средств в ФОР .............................. 581
12.2.1. Законодательная и нормативная
база .............................................................. 581
12.2.2. О назначении ФОР ..........................582
12.2.3. Политика и практика
резервирования в России............................584
12.2.4. Действующий порядок
резервирования ..........................................588
12.3. Получение кредитов в Центральном
банке РФ ......................................................589
12.3.1. Правовая база,
регламентирующая кредитную политику
ЦБ РФ ...........................................................589
11
12.3.2. Кредиты, которые может
выдавать Центральный банк РФ, и их
основные характеристики ..........................592
12.4. Размещение свободных средств в Банке
России ..........................................................605
12.4.1. Общие нормы проведения
депозитных операций .................................605
12.4.2. Другие виды проведения
депозитных операций .................................607
12.4.3. Участие в аукционах по продаже
государственных облигаций ....................... 610
Краткие выводы ..................................................................... 612
Вопросы для самоконтроля .................................................... 612
Ситуационные задания .......................................................... 612
Глава 13. Отношения с коммерческими банками
и иными кредитными организациями .............614
13.1. Корреспондентские отношения
с коммерческими банками:
цели, технологии установления
и развития ................................................... 615
13.1.1. Нормативно-правовая база
межбанковских корреспондентских
отношений .................................................. 615
13.1.2. Необходимость и природа
прямых корреспондентских отношений .... 616
13.1.3. Выбор банка-корреспондента,
принятие решения о вступлении с ним
в корреспондентские отношения
и оформление этих отношений .................. 618
13.1.4. Договор о корреспондентских
отношениях (об открытии и ведении
корреспондентского счета).........................621
13.2. Межбанковский рынок кредитов
и депозитов и основы его
функционирования .....................................622
13.2.1. Рынок межбанковских кредитов
и депозитов: основные понятия .................622
13.2.2. Организация межбанковского
кредитования ..............................................624
13.3. Об организации межбанковских
расчетов и платежей ...................................630
12
13.4. Банковский клиринг ...................................631
Краткие выводы ..................................................................... 637
Вопросы для самоконтроля .................................................... 637
Ситуационные задания ..........................................................638

Часть IV. Реорганизация и санирование,


банкротство и ликвидация коммерческих банков
Глава 14. Реорганизация проблемного банка
по требованию и под контролем Банка
России и при участии АСВ .................................643
14.1. К понятию проблемного банка ...................643
14.2. Принудительная реорганизация банка:
понятие, критерии необходимости,
конечная цель..............................................646
14.2.1. К понятию реорганизации банка....646
14.2.2. Критерии необходимости
реорганизации банка ..................................651
14.2.3. Требование о реорганизации
банка и его предъявление ...........................652
14.3. Основные формы реорганизации банков
в соответствии с законодательством
и связанные с ними главные процедуры
и трудности .................................................653
14.3.1. Общие положения процедур
реорганизации банков ................................653
14.3.2. Основные процедуры
реорганизации ............................................655
14.3.3. Уроки практики объединения
банков ..........................................................658
14.3.4. О позиции регулирующих органов...662
14.4. Временная администрация
по управлению проблемным банком .........663
14.5. Другие формы реорганизации банков ....... 670
14.6. Эффективность процессов
присоединения банков в мире и России .... 671
Краткие выводы ..................................................................... 673
Вопросы для самоконтроля .................................................... 674
Ситуационные задания .......................................................... 674
13
Глава 15. Финансовое оздоровление банка
по требованию и под контролем Банка
России и АСВ .......................................................678
15.1. Финансовое оздоровление
(санирование) банка: базовые
положения ................................................... 679
15.1.1. О критериях необходимости
санации банка ............................................. 679
15.1.2. Требование о санировании банка
и его предъявление .....................................680
15.2. План финансового оздоровления банка:
основные процедурные требования ...........682
15.2.1. Содержание и конечная цель
процесса санации ........................................682
15.2.2. Содержание плана санации ............684
15.2.3. Временная администрация
по управлению проблемным банком ......... 687
15.2.4. Мораторий как инструмент
санации банков ........................................... 691
15.2.5. Об эффективности планов
санации........................................................694
Краткие выводы .....................................................................696
Вопросы для самоконтроля ....................................................697
Ситуационные задания ..........................................................697
Глава 16. Ликвидация отдельных банков.........................699
16.1. Законодательная и нормативная база
процесса ликвидации кредитных
организаций ................................................700
16.2. Возможные способы ликвидации
кредитных организаций .............................703
16.3. Положения об ответственности ................ 713
Краткие выводы ..................................................................... 718
Вопросы для самоконтроля .................................................... 718
Ситуационные задания .......................................................... 719
Краткий словарь терминов ................................................721
Нормативные правовые акты ...........................................733
Литература ..........................................................................735
Введение
Настоящий учебник является продолжением учебника для бака-
лавров1 и рассчитан главным образом на магистров — буду-
щих и действующих руководителей разного уровня в кредит-
ных организациях. Включенные в него темы охватывают основ-
ной круг проблем, без знания которых невозможно продуктивно
работать в качестве управленца в банке, участвовать в разра-
ботке его стратегии и политике и одновременно организовы-
вать реализацию последних.
Качественное освоение материала учебника предполагает
обращение обучающихся к наиболее интересным, информа-
тивным и содержательным публикациям прежде всего действу-
ющих банкиров в специальных периодических изданиях по раз-
бираемым в книге и иным актуальным вопросам, их коллектив-
ное обсуждение и осмысление, выработку собственной позиции
по указанным вопросам.
В результате качественного освоения дисциплины студент
должен:
знать
• важнейшие понятия банковской деятельности, проблемы
функционирования и развития российских банков, основные
методы, способы и правила управления коммерческим банком
в целом и отдельными функциональными областями, а также
иные концептуальные вопросы деятельности банков;
уметь
• анализировать, систематизировать и осмыслять получен-
ную информацию, оценивать эффективность управленческих
действий, планировать мероприятия, направленные на повы-
шение качества управления банком;
владеть
• навыками принятия управленческих решений;

1
Тавасиев А.  М. Банковское дело : учебник для бакалавров / А. М. Тава-
сиев. М. : Юрайт, 2013. 647 с.

15
быть компетентным
• управленцем с экономическим и правовым мышлением,
позволяющим вносить свой эффективный вклад в конечные
результаты деятельности банка и национальной банковской
системы в целом.
Учебник состоит из четырех частей, включающих 16 тем.
Первая часть посвящена принципиальным и насущным
вопросам управления и развития банковской системы, здесь же
рассматриваются процедуры учреждения новых коммерческих
банков (1—3 главы).
Во второй части излагаются центральные вопросы организа-
ции внутреннего управления коммерческим банком (4—11 гла-
вы).
В третьей части анализируются основные вопросы органи-
зации межбанковских отношений (12, 13 главы).
В четвертой части рассматриваются основные вопросы при-
нудительной реорганизации и финансового оздоровления, банк-
ротства и ликвидации коммерческих банков (14—16 главы).
Учебник снабжен кратким словарем основных терминов.
ЧАСТЬ
I
Вопросы управления
и развития
банковской системы
ГЛАВА 1 Банковская система
России: проблемы
управления
функционированием
и дальнейшим развитием

В результате изучения материала главы студент должен:


знать
• признаки банковской системы; принципы формирования
и функционирования здоровой и эффективной банковской системы;
базовые принципы функционирования и развития отдельного банка;
критерии, суть и причины кризисов банковских систем; условия фор-
мирования банковской системы; суть банковских правоотношений
и структуру банковского права;
уметь
• отличать нормальное состояние банковской системы от ее кри-
зисного состояния; оценивать текущее состояние банковской системы;
выявлять актуальные проблемы российских банков;
владеть
• теоретическими навыками стратегического управления банков-
ской системой и основами управления текущим функционированием
банковского сектора.
Ключевые термины: банковская система; функции банков в эконо-
мике; признаки банковской системы; нормальное состояние банков-
ской системы; кризисное состояние банковской системы; стратегиче-
ское управление банковской системой; управление текущим функцио-
нированием банковского сектора; банковское право.

19
1.1. Принципы формирования
и функционирования банковской
системы. «Нормальное» и кризисное
состояние банковской системы
1.1.1. Банковская система и реальная экономика
Полноценная банковская система, как уже отмечалось
в указанном выше учебнике для бакалавров, представляет
собой включенную в экономическую систему страны единую
и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокуп-
ность кредитных организаций (далее — КО), каждая из которых
выполняет свою особую функцию (функции), проводит надле-
жащие по перечню денежные операции (сделки), в результате
чего весь объем потребностей общества в банковских продук-
тах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально
возможной степенью эффективности.
В структурном плане это следует понимать так, что в бан-
ковскую систему следует включать все те и только те экономи-
ческие организации, которые регулярно выполняют либо все
или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции
(сделки). Таковыми являются банки (центральный и коммерче-
ские) и небанковские кредитные организации (далее — НКО).
В качестве условного элемента инфраструктурного характера
в указанную систему необходимо включать также вспомогатель-
ные организации — специализированные организации, кото-
рые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают
деятельность банков и иных кредитных организаций.
Из указанных организаций ведущими являются банки,
поскольку только они вправе проводить максимально широ-
кий круг денежных операций (сделок), принятых в данной
стране в данное время. Таким образом, банки по определению
являются (могут быть, если в законах не оговорено иное) уни-
версальными кредитными организациями в отличие от НКО,
которым разрешается проводить лишь ограниченное количе-
ство операций.
В функциональном же плане в указанном определении бан-
ковской системы ударение следует делать на ее вхождении
в более широкую систему, каковой является экономика страны
в целом. Это означает, что банковская система должна в важней-
ших своих параметрах соответствовать так называемому реаль-
20
ному сектору экономики. Данный тезис, в свою очередь, надо
понимать так, что названный сектор и банковский сектор тесно
взамосвязаны и могут развиваться либо деградировать только
вместе, т.е. основные проблемы банковской системы могут
успешно решаться лишь в том случае, если аналогично реша-
ются проблемы остальной экономики. Верно будет и обратное
утверждение — неразвитая, слабая банковская система спо-
собна тормозить развитие так называемой реальной эконо-
мики.
Приведенное выше определение банковской системы в содер-
жательном аспекте характеризуется следующими существен-
ными моментами.
Во-первых, оно прямо нацеливает аналитиков, органы и лиц,
принимающих государственные решения, всегда и обязательно
рассматривать банковский сектор как органичный элемент
более широкой системы, каковой в данном случае является эко-
номическая система страны. Что это значит практически?
Прежде всего — недопустимость автономного (по отно-
шению к остальной экономике) рассмотрения проблем бан-
ковского сектора и попыток автономного же их решения.
Примером может служить принятие программных докумен-
тов, относящихся к банковской деятельности в стране (страте-
гии развития банковского сектора), при отсутствии соответству-
ющей стратегии для всей экономики (остальных ее секторов).
Это значит, что далее следует исходить из первенства зако-
номерностей, потребностей и возможностей системы в целом
(в данном случае экономики) по отношению к закономерно-
стям, потребностям и интересам подсистемы (т.е. банковского
сектора). Банковский сектор, не соответствующий остальной
экономике (включая домашние хозяйства), обществу в целом
не нужен. Это, по сути, иное выражение требования, смысл
которого в том, что деятельность банков должна быть эффек-
тивной не только для них самих, но и для их клиентов, для эко-
номики (общества) в целом.
С другой стороны — остальная экономика или отдельные ее
части, по тем или иным причинам не способные (к примеру,
из-за своей неплатежеспособности) или не желающие сотруд-
ничать с банками (предпочитающие не отдавать свои деньги
в банки), для последних также перестают представлять интерес.
Наконец, указанный тезис означает необходимость постоян-
ного учета взаимовлияния небанковского и банковского секто-
ров — как позитивного, так и негативного. Оба сектора в зави-
21
симости от ряда обстоятельств способны до определенной сте-
пени как ускорять, так и тормозить развитие друг друга.
Во-вторых, в соответствии с данным определением в бан-
ковскую систему входят исключительно кредитные инсти-
туты — организации, которые профессионально и на постоян-
ной основе работают на рынке банковских услуг. Это позво-
ляет рассматривать банковский сектор как объект управления
с ясно сформулированным характером деятельности и доста-
точно четко очерченными границами, что важно и в случае,
когда необходимым становится антикризисное управление дан-
ным сектором.
В-третьих, в определении подчеркивается, что банковскую
систему составляет не любая совокупность КО, а некоторое их
множество, которое удовлетворяет достаточно жестким усло-
виям или требованиям — количественным и, главным образом,
качественным (об этом см. далее).

1.1.2. О функциях банков в экономике


В развитие темы функций банков в экономике необходимо
отметить, что, во-первых, фундаментальные движущие силы эко-
номического развития общества лежат вне банковской системы,
во-вторых, господствующий в стране тип банков может значи-
тельно ускорять либо задерживать экономическое развитие,
в-третьих, функции или роли центрального и коммерческих
банков в экономике страны должны быть разными. Принимая
во внимание отмеченное и не акцентируя внимание на разли-
чиях между центральным и коммерческими банками, можно
считать, что у них две комплексные функции.
Первая из них — обеспечение субъектов экономики день-
гами, необходимыми для:
а) текущих расчетов и платежей (деньги как средства пред-
оплаты, средства обращения, средства платежа, средства для
выполнения налоговых и иных обязательств);
б) развития экономики (денежные кредиты и прямые инве-
стиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих
субъектов, включая государственные, а также их облигаций
и иных ценных бумаг).
С этой точки зрения аккумулирование банками временно
свободных денег государственных и муниципальных органов
(бюджетов разных уровней), предприятий, организаций и насе-
ления предстает не как функция (цель, задача), а как необходи-
22
мый (для коммерческих банков — единственно возможный)
способ ее выполнения.
Эта первая функция банков позволяет рассматривать их как
организации для финансового посредничества. В этом качестве
коммерческие банки, в частности:
• концентрируют у себя финансовые (денежные) средства
большинства участников хозяйственного оборота, объединяя
разрозненные суммы, в том числе мелкие, принадлежащие
бюджетам, предприятиям, организациям, учреждениям, физи-
ческим лицам, в общие денежные фонды, которые уже в силу
своих значительных размеров представляют весьма серьезный
экономический ресурс;
• опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяй-
ственных сделок, которые заключают между собой субъекты
экономики, без чего был бы практически невозможен нормаль-
ный товарооборот в обществе. Тем самым банки позволяют ука-
занным субъектам экономить на так называемых трансакцион-
ных издержках (затраты на заключение и проведение сделок),
минимизировать предпринимательские и иные финансовые
риски;
• проводят налоговые и иные обязательные платежи своих
клиентов за их счет, стараясь оптимизировать такие платежи;
• обеспечивают сохранность и даже приращение (начисле-
ние процентов, конвертация в более доходные валюты) сумм,
доверенных им клиентами;
• обеспечивают перевод наличных денег в безналичные
и наоборот, своевременно снабжают клиентов необходимой
наличностью;
• на основании специальных договоров управляют на дове-
рительных началах деньгами и иным имуществом отдельных
клиентов в их интересах или в интересах указанных ими лиц;
• проводят валютообменные операции;
• оказывая клиентам перечисленные услуги, банки тем
самым:
а) проводят в жизнь денежную политику центрального
банка, а следовательно, экономическую политику государства;
б) способствуют стабилизации денежного обращения
в стране;
в) формируют денежное предложение, в том числе предло-
жение ресурсов для инвестиций;
23
г) являются как бы проводниками или даже «поводырями»
в рыночной экономике для других участников рынка (для их
денежных потоков) — производственных предприятий, орга-
низаций торговли, небанковского финансового сектора и насе-
ления;
• канализируют собираемые средства в наиболее перспек-
тивные отрасли экономики (разнообразные формы кредитова-
ния кредитоспособных заемщиков);
• часть собственных средств в пределах разрешенных нор-
мативов непосредственно или через свои дочерние компании
вкладывают в уставные капиталы некредитных предприятий
и организаций в целях совместного с ними хозяйствования
и получения соответствующих дивидендов. В этом случае банки
нельзя рассматривать как посреднические организации.
Сфера, где действуют банки и иные КО, — это сфера (часть
сферы) нематериального производства, где полезный труд
воплощается в особом результате, имеющем, как правило, соб-
ственную стоимость, где вырабатываются свои особые про-
дукты — услуги. У материального производства в принципе нет
иной функции кроме производства материальных благ. Равным
образом функцией нематериального производства является про-
изводство (оказание) услуг. В этом смысле банки и иные КО
производят совершенно уникальную продукцию — банковские
или денежные (финансовые) технологии, без которых не могут
обойтись субъекты хозяйствования и которые бесконечно раз-
нообразны в разных банках, даже когда проводятся стандарт-
ные, казалось бы, операции. Во всех случаях банковского про-
изводства речь идет о разнообразных сочетаниях условий, пра-
вил, процедур, работ, регламентов взаимодействия, каждый раз
составляющих единый технологический процесс обслужива-
ния клиента. Соответственно, вторая функция банков состоит
в обеспечении субъектов экономики специфически банков-
скими продуктами (технологиями работы с деньгами).
Банковский сектор весьма остро и гибко реагирует на любые
изменения как в экономической, так и в социально-политиче-
ской жизни страны. В силу вовлеченности в сферу банковской
деятельности и связанных с ней интересов предельно боль-
шого количества действующих лиц и значительных денежных
сумм происходящие в ней процессы приобретают, как правило,
глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер
и по степени воздействия на общество нередко сопоставимы
24
с влиянием государства. Это свидетельствует об особом, значи-
мом месте банковской системы в любой экономике.

1.1.3. Признаки банковской системы


Не всякая совокупность КО, сколько бы их ни было в стране,
составляет банковскую систему. Система реально существует,
если выполняются следующие критериальные условия.
1. В стране в достаточном количестве действуют банки
и НКО. При этом «достаточная» величина может быть опре-
делена только эмпирическим путем, причем применительно
к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром
выступает объем платежеспособных потребностей предприя-
тий, организаций и населения в банковских услугах.
2. Банковские операции в стране проводят только получив-
шие соответствующие лицензии КО.
3. В стране действует и эффективно справляется со своими,
только ему присущими функцио нальными обязанностями
и установленными полномочиями центральный банк.
4. Действуют самые различные (по формам собственности,
организационно-правовым формам, размерам или масштабам
деятельности, территориальному признаку, характеру деятель-
ности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные)
виды коммерческих банков и НКО, охватывающие все сферы
нацио нальной экономики и внешнеэкономические связи,
занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка
финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр
операций, который полностью покрывает спрос субъектов эко-
номики на банковские услуги на каждой данной территории
(в каждом регионе).
5. Банки и другие КО в разнообразных формах регулярно вза-
имодействуют в рамках законных процедур с клиентами, цен-
тральным банком и другими органами государственной вла-
сти и управления, друг с другом и со вспомогательными орга-
низациями.
Более того, перечисленные условия, носящие преимуще-
ственно формальный, внешний характер, — это еще не все
и притом не самые жесткие требования, которые должны предъ-
являться к качеству банковской системы. В роли таких более
строгих критериальных требований выступают подтверждае-
мые мировой и отечественной практикой принципы форми-
рования и функционирования здоровой и эффективной бан-
ковской системы. К их числу относятся принципы:
25
• управляемости (развитие на основе прогнозирования,
планирования и программирования);
• эволюционности (постепенность и основательность раз-
вития);
• адекватности (адекватность реальному сектору эконо-
мики и адекватность элементов банковской системы друг другу,
т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодопол-
няемость, единство принципов и способов работы);
• функциональной полноты (наличие всех необходимых
элементов системы в нужных пропорциях);
• саморазвития (способность противостоять угрозам ста-
бильности и способность совершенствоваться);
• открытости (свобода входа и выхода из банковской
системы, цивилизованные отношения между элементами
системы, информационная прозрачность их действий);
• адекватного правового сопровождения;
• эффективности (включая эффективность для клиентов
и для экономики страны в целом).
Последний из названных принципов применительно к отдель-
но взятому коммерческому банку, в свою очередь, может быть
раскрыт, в частности, через следующие базовые принципы
функционирования и развития банка:
• инновационной ответственности и открытости (требо-
вание к банку быть генератором и лидером в сфере хозяйствен-
ных инновационных идей и решений);
• общеэкономической устойчивости (требование к банку
обеспечивать свою устойчивость даже в условиях нестабиль-
ной национальной экономики);
• партнерства с клиентом;
• реинжиниринга технологического уклада (требование
к банку с учетом меняющихся условий деятельности постоянно
поддерживать в актуальном состоянии свои организационные
формы и технологии работы, прежде всего технологии обслу-
живания клиентов);
• уважительного отношения к каждому сотруднику и раз-
вития интеллектуального потенциала персонала в целом.
Если приложить любое из перечисленных условий к отече-
ственной банковской практике, то очевиден вывод о том, что
банковская система России пока еще далека от «зрелого» состо-
яния (а это означает, что такая система фактически еще фор-
мируется). Практически каждый из названных ранее принци-
пов и требований в большей или меньшей мере не выполня-
26
ется отечественными банками. Совокупность действующих
в России КО еще не обрела все обязательные признаки органи-
ческой системы. На сегодняшний день в России имеется относи-
тельно небольшой банковский сектор, небольшой как по коли-
честву банков и их филиалов, так главным образом по капиталу,
которым он располагает. Естественно, он подлежит дальней-
шему развитию. Главной задачей подобного развития на обо-
зримую перспективу следует считать не обычное реформи-
рование или совершенствование отечественной банковской
системы (поскольку таковая в строгом смысле этого термина
фактически еще не созрела), а именно формирование на базе
банковского сектора, действующего в составе национальной
экономики, современной целостной и эффективной банковской
системы рыночного типа. Это, впрочем, не означает, что бан-
ковский сектор и остальная российская экономика на современ-
ном этапе не соответствуют друг другу, просто указанная глав-
ная задача относится не к одному только банковскому сектору.

1.1.4. «Нормальное состояние» банковской системы


Подводя итог вышеизложенному, можно определить следу-
ющие признаки нормального, здорового состояния и разви-
тия банковской системы (банковского сектора).
1. Банковская система (сектор) организована и функциони-
рует как двухуровневая структура, при этом структуры верх-
него уровня (центральный банк и иные органы централизован-
ного управления) эффективно справляются со своими функци-
ями и задачами.
Функциями (целями деятельности) всякого национального
центрального банка можно считать обеспечение:
• устойчивости национальной денежной единицы внутри
страны и на мировых рынках, ее покупательной способности,
минимизации инфляции для создания благоприятных условий
экономического роста;
• формирования и эффективного развития банковской
системы страны, включая организацию функционирования рас-
четно-платежного механизма в народном хозяйстве.
Реализация центральными банками перечисленных функ-
ций осуществляется посредством выполнения многочисленных
конкретных задач. Перечень задач, которые в настоящее время
поручены Центральному банку РФ (далее — ЦБ РФ, Банк России,
Центробанк), дан в ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002
27
№ 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)» (далее — Закон о ЦБ РФ).
2. Функционирующие КО тесно взаимодействуют с пред-
приятиями и организациями реального сектора экономики
и с населением, заинтересованными в таком взаимодействии,
при этом реальный сектор экономики, в свою очередь, харак-
теризуется нормальным, здоровым развитием.
3. Функционирующие КО тесно взаимодействуют друг с дру-
гом (нормальное состояние межбанковского рынка).
4. Совокупность действующих в стране КО на приемлемом
для клиентов уровне (по перечню выполняемых операций, каче-
ству, срокам и другим условиям их проведения, ценам, обеспе-
чиваемой рентабельности) устойчиво справляется с назван-
ными ранее двумя комплексными функциями (обеспечение
субъектов экономики денежными средствами и специфически
банковскими технологиями работы с такими средствами).
Это должно означать в первую очередь, что банки в состоя-
нии устойчиво и на приемлемых для субъектов экономики усло-
виях оказывать последним свои базовые услуги (кредитование,
проведение платежей и др.).
5. Все более полно выполняются названные выше критерии
системности кредитных организаций и все более полно и после-
довательно соблюдаются принципы формирования и функцио-
нирования системы таких организаций.
Следует отметить, что названные признаки и меру их вопло-
щения в жизнь необходимо рассматривать как процесс и ана-
лизировать в развитии, чтобы понимать направление процесса
(в противном случае можно прийти к неадекватным выводам).
Это важно всегда, поскольку развитие банковской системы,
если таковая уже возникла, представляет собой процесс беско-
нечный, но особенно важно, когда рассматривается молодая,
только еще формирующаяся банковская система.
Отечественные банки в своей совокупности в той или иной
мере пока не выполняют сформулированные выше принципы
и требования к «нормальной» банковской системе, и, следова-
тельно, совокупность действующих в России КО еще не обрела
обязательных признаков органической (целостной) системы.
Означает ли это, что молодая российская банковская система
(сектор) находится в кризисном состоянии?
Ответ на данный вопрос не обязательно положительный.
Как известно, молодость сама по себе не является признаком
нездоровья. Молодой банковский сектор, если он правильно
28
развивается, может и должен по возможности успешно справ-
ляться со своей объективной на данный момент ролью в эконо-
мике. Но при этом следует понимать, что указанная роль неиз-
бежно ограничена, поскольку, с одной стороны, сами банки
пока еще не располагают необходимо большими капиталами,
отшлифованными технологиями, безусловно квалифициро-
ванными кадрами, не освоили в полной мере все возможности
банков, в том числе умение действовать сообща во внештатных
ситуациях, не обзавелись надлежащими механизмами и уме-
нием противостоять разнообразным угрозам, с другой — пред-
приятия и организации реального сектора экономики и населе-
ние пока еще не привыкли в должной мере пользоваться широ-
ким спектром банковских услуг и решать посредством банков
свои денежные проблемы. Другими словами, многое из того,
что не позволяет считать действующую в России совокупность
КО целостной банковской системой, — это проявления не кри-
зиса или «болезни системы», а именно молодости банковского
дела в стране, его естественного в конкретных исторических
обстоятельствах невысокого уровня развития, т.е. это то, что
принято называть проблемами роста. И если такого рода про-
блемы, которых может быть и очень много, в целом успешно
решаются (процесс идет в правильном направлении), то нет
оснований говорить о кризисе даже очень молодого банков-
ского сектора.
В то же время при определенных обстоятельствах ответ
на указанный выше вопрос может быть и положительным.
Но такой ответ будет связан не с молодостью, неразвитостью
объекта рассмотрения, а с другими причинами, с отсутствием
его развития или негативным вектором развития.

1.1.5. Кризисное состояние банковской системы


В последние десятилетия в развитии мировой экономики
отчетливо прослеживаются две внутренне связанные тенден-
ции: глобализация и рост нестабильности. Особенно ярко
они проявляются в банковском секторе экономики как наибо-
лее чувствительном ко всем изменениям, особенно внешним,
в экономике, политике, социальной сфере. С конца 1970-х гг.
по настоящее время в десятках стран, включая развитые, раз-
вивающиеся и страны с переходной экономикой, происходят
системные банковские кризисы, причем в отдельных государ-
ствах они случались неоднократно.
29
Общепринятого определения системного банковского кри­
зиса нет, но существует множество его характеристик. В целом
такой криз ис можно пони мать как быстрое и масштабное
ухудшение качества деятельности множества банков под
воздействием неблагоприятных факторов макроэконом и­
ческого, институционального, регулятивного и иного харак­

тера, проявляющееся в неспособности значительного числа КО,


а нередко и банковской системы в целом выполнять свои объ­
ективно необходимые функции в экономике, проводить базо ­
вые и иные банковские операции и обеспечивать собственное
поступательное развитие.

Кризис - это болезнь, точнее, особо опасный период в ее


развитии, а таюке реакция на изменение условий деятельности
экономических субъектов. Но что конкретно это может озна­
чать применительно к банковскому делу?
Из содержания предыдущего параграфа по правилу «ОТ про ­
тивного» можно заключить: кризис банковской системы будет
означать, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоя­
тельств:

• в стране в целом или в значительном числе регионов мало

или вообще отсутствуют банковские учреждения, вследствие


чего предприятия, организации и население в значительной
мере или практически полностью лишены возможности полу­

чать банковские услуги;


• верхний уровень системы (прежде всего центральный
банк) не справляется или плохо справляется со своими функ­
циями и задачами. Это может означать, в частности, что цен­
тральный банк своими действиями или бездействием допускает
такую ситуацию, когда принципы формирования и функциони­
рования здоровой и эффективной банковской системы пере­
стают выполняться или начинают выполняться все хуже и все

более некачественно (непрофессионально).


В этой связи нелишним будет подчеркнуть следующее : при­
чины системных финансовых криз исов м ногообразны,
однако мировой опыт показывает, что многие из них были
вызваны непоследовательной или просто неверной экономи­
ческой, денежной, кредитной, валютной, долговой политиками
правительств и центральных банков, в том числе их послед ­
ствиями в виде крупных дефицитов платежного баланса и зна­
чительного государственного и частно го долга, чрезмерным

кредитныl\1 бумом, неадекватным масштабным притоком ино ­


странного капитала, значительной долей забалансовых опера-

30
ций банковского сектора. Институциональная слабость обычно
усугубляет кризис и осложняет его преодоление;
• банки мало (недостаточно) взаимодействуют с предприя­
тиями и организациями реального сектора экономики, в ощу­

тимой мере изолированы от них (по тем или иным причинам


излишне много сил и средств направляют на ведение межбан­
ковских операций), не стремятся широко обслуживать населе­
ние ·

•' предприятия и организации реального сектора эконо-

мики и население не заинтересованы в тесном и стабильном


взаимодействии с банками, не доверяют им (доверяют в малой
степени) свои деньги, не склонны пользоваться их услугами,
поскольку не уверены, что банки способны или захотят решить
их денежные проблемы;
• реальный сектор экономики в целом или значительные
его части (т.е. предприятия и организации - реальные и потен­
циальные клиенты банков) пребывают в кризисном состоянии
(конкретно - в состоянии неплатежеспособности);
• банки мало (недостаточно) или неэффективно взаимо­
действуют друг с другом (кризис рынка межбанковских креди­
тов и депозитов);
• значительное число банков либо вовсе не в состоянии
оказывать клиентуре базовые банковские услуги (прежде
всего платежные и кредитные), либо не способно оказывать их
на приемлемых для клиентов условиях и на надлежащем каче­

ственном уровне;

• значительное число банков способно предложить клиен­


там лишь самый ограниченный перечень банковских продук­
тов, причем на незначительные суммы;

• значительное число банков плохо управляется.


В принципе каждого из названных факторов самого по себе
достаточно, чтобы кризис системы стал реальностью. Однако
обычно кризис характеризуется совокупным действием всех
или многих из таких факторов.
Кризис банковской системы может быть «изолированным»,
но может также сочетаться с кризисом других секторов эконо­

мики и кризисом социально -политическим.

Кризис также может протекать в открытой форме (это его


«зрелое» состояние, когда, например, большое число бан ­
ков прекратило проводить платежи клиентов или возвращать

вклады по требованию вкладчиков) либо иметь латентный


(скрытый, неочевидный) характер, что соответствует ситуации,

31
когда значительная часть банковских институтов по суги несо­
стоятельна, но продолжает функционировать .
Из природы перечисленных обстоятельств видно, что кризис
не может ни возникнугь, ни закончиться одномоментно . Кризис
системы в целом и каждая его фаза (начало, пик, окончание) -
это всегда более или менее продолжительный процесс, причем
временные параметры указанных фаз могуг быть определены
лишь приблизительно и условно (начало новой фазы не всегда
будет означать, что предыдущая фаза завершилась полностью
и «ЧИСТО»). Этот процессный характер кризиса означает, в част­
ности, что на разных этапах его развертывания уместны и необ­
ходимы разные по содержанию и целям наборы антикризис­
ных мер.

Каждое из перечисленных обстоятельств может действо­


вать сильнее или слабее - соответственно, системный кризис
может быть более или менее глубоким, более или менее опас­
ным. Это в свою очередь будет означать, что антикризисные
меры должны быть адекватными глубине кризиса. От этого
будет зависеть и «цена», и продолжительность времени пре­
одоления кризиса.

Изложенные выше признаки кризиса носят общий характер,


тогда как каждый подобный кризис всегда начинается и прохо ­
дит по «собственному сценарию», в большей или меньшей мере
отличающему его от других подобных событий.

1.1.6. Важнейшие формы проявления системного кризиса

Формы проявления системного банковского кризиса в соот­


ветствии с их особенностями можно рассматривать на двух
уровнях - более глубоком и поверхностном.
В первом случае указанные формы не всегда очевидны
(не видны «Невооруженным взглядом») и для их идентификации
необходиl\10 в определенной мере уметь анализировать ситу­
ацию в банковской сфере . Такими формами проявления кри­
зисной ситуации в данной сфере можно считать вышеперечис­
ленные пункты, которые принято называть обстоятельствами,
или факторами, делающими кризис реальностью (бьто выде­
лено девять таких пунктов, но, видимо, их может быть названо
и больше) . Как правило, они относятся к начальной фазе кри­
зиса, когда он только разворачивается, почти незаметно,

скрытно набирает силу.

32
Поверхностные же формы проявления системного кризиса
обычно очевидны для всех, кто интересуется данной проблема­
тикой. К их числу можно отнести, например, следующие:
• резкое сокращение объемов деятельности либо фактиче­
ское прекращение большиl\11 числом банков проведения базовых
операций (существенные задержки или полное приостановле­
ние клиентских платежей, «замораживание» кредитных опера­
ций, невозвраты клиентам их вкладов и депозитов и т. п.) или
вообще любых операций.
• необычно большое количество отзывов у банков лицен­
зий центральным банком;
• практически мгновенное исчезновение межбанковского
рынка (его потом приходится создавать заново);
• появление сравнительно большого числа предложений
со стороны банков о готовности проводить операции на усло­
виях, явно отличающихся от среднерыночных;

• широкое распространение в обществе панических настро­


ений в отношении всех банков и вообще всяческих финансовь~_пu .
организсщии;

~процедур лИКБидации нежизнеспособных КО . • активизаци:

Поверхностны
е формы проявления системного шока харак­
терны для «верши
нной» фазы кризиса и в меньшей мере - для
v фазы завершающ•
~и.

re последствия системного кризиса


1.1.7. Основнь

истемного банковского кризиса достаточно Последствия с

!(Нако они разные для тех или иных сторон,


многообразны, о,
имеющих отноше
ние к банковскому делу.
Для общества
g целом наступление системного банковского
кризиса и его пре
одоление означают:

е совокупного общественного капитала, раз­ • уменьшени

мера национальн<
>го богатства, спад производства, уменьшение
валового внутрен
него продукта (далее - ВВП);
ринансовая дестабилизация, высокая инфля­ • бюджетно-<
ция и демонетиза
ция экономики;
v • общее ухуд
шение ситуации в экономике, оценок такои
ситуации (в том ч
исле со стороны иностранных предпринима-

11: перспектив ее улучшения;


тельских кругов) •
в сфере социальных отношений и необходи­ • обострение
масть быстро сия·
гь возникшее напряжение;

сть разработки новых подходов к организации • необходимс


и управлению не 1
:олько банковским сектором, но и всей эконо-

33
микой и реализации основанного на таких подходах комплекса
практических мероприятий;
• необходимость понесения более или менее значительных
непредвиденных расходов.

Для клиентов банков тот же самый процесс будет означать :


• потерю большей или меньшей части денег, доверенных
ими банкам, которые не смогли пережить кризис;
• ухудшение условий ведения бизнеса (для предприятий,
организаций, индивидуальных предпринимателей), условий
банковского обслуживания физических лиц;
• подрыв финансового положения заемщиков из-за ухудше-
u
ния экономическои ситуации в стране, нарастание их просро-

ченных и безнадежных долгов банкам;


• необходимость поиска других (надежных) банков, если
прежние потерпели крах;

• возможно, необходимость пересмотра отношений с бан­


ками, сумевшими пережить волну кризиса и сохранить свою

работоспособность.
Для банковского сообщества в целом последствия могуг быть
следующими:

• уменьшение совокупного банковского капитала;


• понижение стоимости активов банковского сектора;
• изъятие частью клиентов своих средств даже из надеж­

ных банков (сокращение ресурсной базы банковской системы);


• ухудшение качества кредитных портфелей банков;
• возникновение или усиление несоответствия между пас­

сивами и активами банков по объемам и срокам;


• более или менее полная утрата банками платежеспособ -
ности и ликвидности;

• падение доверия к банкам в целом;


• уменьшение объемов операций и прибьшей;
• перераспределение клиентуры между банками, оставши­
мися «на плаву»;

• необходимость уточнения характера отношений с клиен­


таl\1и;

• возникновение напряженности в отношениях с обще ­


ством, регулирующими банковскую сферу органами, вообще
с властями, со вспомогательными организациями;

• сокращение сети банковских учреждений (территори ­


ально удаленных подразделений банков).
• появление негативных тенденций на рынке труда банков­
ских специалистов;

34
• необходимость как минимум корректировки стратегии
развития, политики применительно к разным направлениям дея­

тельности и всем процессам организации управления в банках;


• необходимость участия, в том числе своими финансами,
в мероприятиях, призванных оздоровить ситуацию.

При этом каждый из перечисленных пунктов допускает


и даже предполагает более детальную расшифровку.
Таким образом, банковские кризисы - явления более чем
нежелательные, приводящие к тяжелым общеэкономическим
и социальным последствиям . Среди всех возможных непо ­
средственных последствий системного банковского кризиса
невозможно найти ни одного, которое можно было бы истол­
ковать как позитивное или благотворное. Позитивными могут
оказаться только более отдаленные последствия кризиса, точ­
нее, не самого кризиса, а тех уроков, которые общество выне­
сет из него, реализации тех адекватных, правильных решений,
которые будут приняты на основе трезвого анализа причин воз­
никновения и картин протекания кризиса.

Вопросы практ11к11

За 2011 г. отношение активов банковского сектора к ВВП возросло


с 74,8 до 76,3о/о. На рис. 1.1 в виде диаграммы представлены сравни­
тельные данные указанного показателя в России со странами BRICS
и Европейского союза 1 .

350
300
250 -
200 -
150 -
100
[
---
50 -1 ---
• •
о ' '
Россия ЮАР Индия Бразилия Китай ЕС

Рис. 1.1. Соотношение активов банковского сектора и ВВП в 2011 r., %

1 Отчет Центрального банка РФ о развитии банковского сектора и банков­

ского надзора в 2011 г. М.: Изд-во Банка России. 2012.


35
В 2011 г. отношение капитала банковского сектора к ВВП составило
9,60/о, сократившись за год на 0,9 процентного пункта. Основным
источником формирования ресурсной базы КО по итогам 2011 г.
(как и в последние предыдущие годы) были вклады физических
лиц: отношение их объема к ВВП не изменилось и составило 21,70f<J.
Отношение депозитов нефинансовых организаций к ВВП повыси­
лось на 2°/о и составило 15,3%. Отношение совокупного объема
выданных кредитов к ВВП возросло на 3,6о/о и составило 52,6%,
при этом их доля в совокупных активах банковского сектора увели­

чилась на 3,4% и составила 68,9°/0. Отношение кредитов нефинан­


совьТh1 организациям и физическим лицам к ВВП возросло на 2,4%
и составило 42,60;0.
В 2011 г. количество действую1цих КО сократилось на 34 еди­
ницы - до
978 организаций. В течение 2011 г. были отозваны
лицензии у 22 КО; в связи с реорганизацией в форме присоедине­

ния исключены из Книги государственной реrисrрации 18 КО; полу­

чили лицензию на осуществление банковских операций пять новых


КО. Таким образом, в 2011 г. сохранилась тенденция последних лет
уменьшения числа действующих КО (рис. 1.2).

-
"'
о
@2400
~
i1600
о

t 850

j
- Количество филиалов действующих КО на территории
Российской Федерации.
Количество филиалов ОАО «Сбербанк России».
- Количество действующих КО (правая шкала) .

Рис. 1.2. Количество КО и их филиалов

В табл.1.1 представлены данные о количестве ликвидированных КО


за 2007- 2011 гг. (для сравнения указаны данные о 1<оличестве лик­
видированных за эти годы банков в США).

36
Таблица 1.1. Количество ликвидированных К0 1
2007 2008 2009 2010 2011
Ликвидированнъте КО в РФ 53 28 50 46 34

Ликвидированные банки 3 25 140 157 74


в США

В 2011 г. сокращение числа действующих КО было характерно


для большинства российских регионов: число региональных бан­
ков уменьшилось с 487 до 466. Темпы роста активов региональных
банков (7,80/о) в 2011 г. были ниже темпов роста активов банков­
ского сектора в целом (23,1°/о). В результа·rедоля активов регио­
нальных банков в совокупных активах по итогам года снизилась
с 13,7 до 129i1. Каnита.11 региональных банков за год увеличИJJся
на 5,50/о, или на33,4 млрд руб. (капитал банковского сектора - на
10,80;0, или на 509,8 млрд руб.).

1.1.8. Причины системного банковского кризиса

Причины, которые могут привести к общему кризису бан­


ковской системы, таюке целесообразно делить на два уровня -
непосредственные (поверхностные) и глубинные .
С возможными поверхностными причинами l\IIЫ уже позна ­
комились ранее - это так называемые обстоятельства или фак­
торы, делающие кризис реальным факто!\11 (они же - не всегда
очевидные, относительно глубокие формы проявления кр и­
зиса). Данные причины являются:
• только возможными - ибо отдельные из них могут иметь
место, а могут и отсутствовать, могут при определенных усло­

виях усилиться и действительно «запустить» кризис, но может


этого и не случиться;

• поверхностными - так как сами в свою очередь нужда­

ются в объяснении более глубинными, более фундаменталь­


ными явлениями и процессами.

Действительно, в объяснении причин того, почему в такой-то


период произошел системный банковский кризис, можно,
конечно, остановиться и на констатации наличия таких причин,

как, например, явно недостаточное количество в стране (регио­


нах) банковских учреждений, неэффективная работа регулиру­
ющих органов и т.д. вплоть до плохого внутреннего управления

в банках. Однако останавливаться на этом уровне не следует,

1 Данные ЦБ РФ и Федеральной корпорации страхования депозитов


(FDIC).

37
поскольку во всех подобнъrх случаях открытыми остаются глав­
ные вопросы: а почему банковских учреждений мало? а почему
Банк России плохо справлялся со своими функциями и зада­
ча!\i1и? а почему менеджмент в банках оказался не на высоте?
и т.д. И не отвечать на эти более глубокие вопросы нельзя,
иначе невозможно будет извлечь никаких полезных уроков
из кризиса.

Причины кризиса (как поверхностные, так и более скрытые)


необходимо также разделять на внешние и внутренние, имея
в виду под первыми те причины, которые зарождаются и зреют

во внешней для всех банков среде и от последних не зависят,


а под вторыми - причины, которые возникают внутри самих

банков, являются их собственным «продуктом» и вполне им под­


властны. Такое разделение необходимо с технологической точки
зрения - ясно, кто за что должен нести ответственность в про­

цессе разработки и реализации антикризисных мер.


При этом важнейшими среди внешних причин кризиса
банковской системы (сектора) в общем случае можно считать:
• макроэкономические дисбалансы (сильная или усилива-
u
ющаяся диспропорциональность отраслеи экономики, суще-

ственный или растущий дефицит бюджета и государственный


долг, низкие или замедляющиеся темпы роста ВВП, неблаго­
приятные или ухудшающиеся условия предпринимательства)
и непроведение необходимых структурных преобразований;
• неадекватную макроэкономическую политику властей,
в том числе фиксируемую в законах и подзаконных актах, вклю ­
чая политику в отношении места и роли государства в эконо ­

мике, политику в отношении национального производства

в части реального сектора экономики и в части банковского сек­


тора, политику в отношении способов обеспечения экономиче­
ского роста и финансовой стабильности, непонимание и (или)
неприятие такой политики (политик) общественностью, пред­
принимательскими кругами, населением;

• финансовую нестабильность (сильная или усиливающая­


ся инфляция, резкие колебания товарных цен и цен финансовых
активов, высокие или растущие реальные процентные ставки,

большой или нарастающий отток капитала из страны и нацио ­


нальной экономики, снижение золотовалютных резервов госу­
дарства, сильные колебания курса национальной денежной еди­
ницы и др.), общественные ожидания дальнейшего нарастания
такой нестабильности;

38
• неадекватную политику и практику регулирования дея­

тельности КО, которую проводят центральный банк и иные


регуляторы (неадекватная нормативно-правовая база соответ­
ствующей деятельности, некачественные и формальные над­
зор и регулирование, несвоевременная и неадекватная реакция

на возникающие в банковской сфере проблемы и др.);


• неадекватную политику национального предпринима­

тельского сообщества (реальный сектор) в отношении отече­


ственного банковского сектора (размещение капиталов в зару­
бежных банках);
• низкий или падающий уровень доверия населения к финан­
совой системе страны в целом и национальной банковской
системе в частности (независимо от того, чем вызывается такое
отношение) .
Для того чтобы та или иная причина «выстрелила», необхо­
дим спусковой механизм. В роли последнего могут выступить
самые разные обстоятельства. Например, начало системного
кризиса может быть связано с возникновением острых про­
блем с платежеспособностью в одном или нескольких банках,
имеющих ключевое значение для сектора в целом. Разрушение
таких банков может спровоцировать «эффект домино» и тем
самым вызвать системный кризис. К тому же самому резуль­
тату может привести плохо продуманное или неудачно реали­

зованное решение регулирующих органов по любому вопросу,


значимому для банковского дела в стране. Примеров подобного
рода было более чем достаточно в истории экономических кри­
зисов, в тоl\1 числе в современной России.
Изложенные выше краткие соображения о причинах систем­
ных банковских кризисов по необходимости носят обобщен­
ный, достаточно абстрактный характер. Для того чтобы яснее
представить себе, как реально готовится и начинается такой
кризис, каждый раз необходимо обращаться непосредственно
к конкретным событиям, например, связываемым с глобальным
кризисом 2008-2010 гг.
При этом можно сразу отбросить как несостоятельную
попытку объяснить отечественный «Показательный» банков­
ский кризис тем, что наши банки слишком малы по своим раз­
мерам (капиталам). «Банковская система»- понятие не коли­
чественное, а качественное . И кризис данной системы невоз­
можно объяснить «Габаритами» ее составных элементов. Все

39
банки, в том числе самые крошечные, какие только у нас воз­
никали, могли в принципе найти свою нишу в экономике, т.е.
найти клиентов, примерно соответствующих по «весу» самим
банкам.
Родиной последнего глобального кризиса можно считать
США. Но чтобы кризис, зародившись в одной стране, затем
распространился на все остальные страны, нужны по меньшей
мере два базовых условия: объективное - наличие глобализу-
u u
ющеися экономики с присущими еи механизмами трансгранич-

ного перемещения финансовых ресурсов и в большей мере субъ­


ективное, определяемое «Подготовленностью» национальных

экономических почв для прихода в них извне кризиса, их соб­


ственной уязвимостью такой напастью. Для этого «принима­
ющие кризис» страны, их власти и предпринимательские сооб­
щества должны вести себя определенным (наименее разумным)
образом. И они вели себя именно так. Это в первую очередь
относится к России.
Достаточно принять во внимание многолетнее общее нездо­
ровье российской экономики (ее реального сектора), состоя­
щее в так называемой «голландской болезни» 1 , которая реально
u
означает краинее структурное несовершенство, диспропорцио -

нальность экономики, а проще говоря, ее недопустимый пере­


кос в пользу сырьевых отраслей (нефтегазовый комплекс и пр.),
настроенных в основном на внешний спрос. Именно здесь
истоки многих вчерашних и сегодняшних болезней и про ­
блем отечественной экономики, включая ее банковскую часть.
«Голландская болезнь» обусловила ту бюджетную и налоговую
политику, которую мы имеем при отсутствии до сих пор про ­

мышленной (экономической в широком смысле) политики,


сформировала денежно-кредитную и эмиссионную модели ,
с помощью которых российское правительство вот уже 20 лет
пытается бороться с непреходящими проблемами. Вместе с тем
за все эти годы практически ничего не было сделано для над­
лежащей структурной модернизации экономики, исправления
указанного перекоса.

В числе вытекающих отсюда острейших проблем - непри­


емлемо высокая степень зависимости российской экономики

1«Голландская болезнь" - экономический эффект, связыва~ощий раз­


работ1су природных ископаемых с падением промь1шленного производства.
Прито1< капитала в страну увеличивает потребительский спрос, однако испы­
тыва1ощая давление промышленность не ус певает за ростом доходов, что уси­

ливает инфляцию.

40
от добывающих сырье отраслей и их валютной выручки,
u
от изменчивои конъюнктуры мировых рынков сырьевых

товаров и скачков цен на них и неразрывно связанная с этим

по меньшей мере странная денежная политика властей, когда


рубли эмитируются в зависимости не от того, сколько и каких
благ произведено в стране, для обслуживания движения кото­
рых, собственно, и нужны деньги, а от того, сколько чужих денег
(иностранной валюты) тем или иным путем пришло в нашу эко­
номику. Наличие и сохранение этих и некоторых других извест­
ных проблем - свидетельство нелестной для любого суверен­
ного государства зависимости от внешних экономических

(чужая экономика, чужие деньги и т.д .) и политических факто­


ров и даже от случайных внешних обстоятельств, а таЮI<е посто-
u
янн ои «готовности» принять чужие риски и кризисы.

Такая экономика с целым «букетом» нерешенных и не реша­


емых проблеl\1 постоянно настроена на крупные стрессы. Нужен
только очередной толчок, внутренний или внешний, чтобы
вероятность реализации систеIV1ных рисков снова стала реаль ­

ностью. Финансовый кризис, начавший набирать обороты


на Западе в 2007 г" оказался одним из потенциально возмож­
ных катализаторов кризиса российской финансовой системы
осенью 2008 г.
Степень указанной «настроенности» экономики на попада­
ние в стрессы и кризисы, т. е. степень незащищенности от тако­

вых, может быть, естественно, большей или меньшей, и она


может и должна регулироваться . Что в этом плане было сде­
лано в России приl\1енительно к банковскому сектору хотя бы
за последние годы?
Как известно, в апреле 2005 г. Правительство и ЦБ РФ при­
няли «Стратегию развития банковского сектора РФ на период
до 2008 г.», главным результатом реализации которой должно
было стать повышение устойчивости и прозрачности нацио­
нальной банковской систеIVIЫ. Удалось ли решить эту главную
задачу? Финал 2008 г. показал - не удалось.
Успехи бьmи, но они носили скорее тактический, операцион­
ный характер. Предусмотренные в «Стратегии ... » целевые коли­
чественные показатели бьmи достигнуты уже к началу 2008 г.
В течение всего периода ее реализации темпы роста россий­
ских банковских активов бьmи самыми высокими в Европе -
более 40% в 2006 и 2007 гг. Но все это, как выяснилось вскоре,
не спасло банки от кризиса.

41
1.2. Банковская система страны: реальное
состояние и актуальные вопросы
~

ее дальнеишего развития

Как уже было отмечено выше, главной задачей дальнейшего


развития имеющегося на сегодняшний день в России бан ­
ковского сектора следует считать формирование на его базе
современной целостной и эффективной банковской системы.
Проблема эта многоаспектная и сложная. Рассмотрим коротко
некоторые ее аспекты.

1.2.1. Оценка ситуации в банковском секторе


Фундаментальные характеристики банковского сектора (ее
мощь или слабость либо даже кризисное состояние) определя­
ются в конечном счете состоянием экономики страны в целом

(ее реального сектора). Этот вывод имеет важное значение.


Из него следует, что состояние банковского сектора
в целом объективно отражает нынешний уровень рыноч­
ного развития экономики страны, ее специфические черты.
В современной России сохраняются: высокий уровень монопо ­
лизации, гипертрофированное развитие добывающих отрас­
лей; стремление всех, кто способен, работать преимущественно
на внешних рынках, а не на внутрироссийском; политика пред­
приятий экспортоориентированных отраслей, направленная
на то, чтобы размещать как можно больше своих свободных
средств (прежде всего экспортную валютную выручку) зарубе ­
жоrv1 и там же брать кредиты и займы; доминирование крупных
производств при остром дефиците среднего и малого бизнеса;
высокая криминализированность и очень невысокая транспа­

рентность; неравномерное развитие регионов; серьезные недо ­

статки в системе налогообложения; крайне невысокий уровень


доходов и их неравномерное распределение и многое другое,

что в совокупности формирует неблагоприятную для дивер­


сификации рисков структуру экономики, создает негативный
фон для предпринимательской деятельности. Закономерный
результат воздействия всех этих факторов - слабое развитие
отечественного финансового рынка, в том числе банковского
сектора.

Другими словаl\fИ, если банковский сектор России слаб


(по сравнению с банковскими системами многих других стран),

42
то это означает признание относительной слабости экономики
России .
Последнее утверждение нельзя понимать упрощенно, так как
между состояниеrvr реального сектора экономики и состоянием

банковского сектора нет абсолютного тождества. Российская


экономика не такая уж слабая. Если считать не на основе валют­
ных курсов, а с использованием более объективного показа­
теля - паритета покупательной способности, то окажется, что
экономика России уверенно входит в десятку крупнейших эко­
номик мира, чего нельзя сказать о нашей банковской cиcтervre.
Иными словами, отечественная реальная экономика скорее
«сильна», тогда как банковская система - очевидно «слаба»
относительно возможного.

Так, капиталы отечественных банков объективно могли бы


быть значительно сильнее, а сами они - эффективнее для
u
остальнои экономики даже при нынешнем уровне разви -

тия последней, если бы в н ей наблюдался не такой большой


объем теневого товарооборота и теневого денежного обраще­
ния (который, по некоторым оценкам, занимает до 40°!0 всего
товарооборота), т. е. если бы столь большие деньги прихо ­
дили в банки, а не уводились бы мимо них в «тень». Известно,
например, что крупнейшие российские корпорации, выросшие
на экспорте сырьевых ресурсов, причем как государственные,

так и принадлежащие частным лицам, концентрируют свои

финансы не в российскоl\1 банковском секторе, а за рубежом.


В итоге налицо острейший дефицит банковских услуг
в стране . Сегодня в России (за исключением Москвы и Санкт­
Петербурга) по сути отсутствует эффективная система банков­
ского обслуживания, пронизьmающая все регионы, все отрасли
и секторы экономики, доступная всем предпринимателям

и каждому гражданину. Между тем создание такой системы -


необходимое условие развития экономики страны.
Так или иначе, но начиная примерно с 2000 г. банковский
сектор России, при опоре практически только на собствен­
ные силы сумевший преодолеть последствия глубочайшего
кризиса 1998- 1999 гг., развивался весьма энергично, демон­
стрируя как способность выживать в самых неблагоприятных
условиях, адаптироваться к резко изменившимся и продол­

жавшим 1\1еняться условиям деятельности, так и немалый пока


еще неиспользованный потенциал. В то же время в его посту­
пательном развитии продолжали оставаться некоторые старые

«болезни» и появлялись новые проблемы, нуждающиеся в реше-

43
нии. Наличие указанных «болезней» и проблем явилось едва ли
не главной причиной того, что мировой финансовый и эконо ­
мический кризис, начавшийся на Западе в 2007 г., так сильно
ударил по российскому банковскому сектору.
В месте с тем следует отметить, что кризисные явления,
охватившие российскую банковскую систему, явились про­
явлением не только ее собственных внутренних «болезней»,
но таюке следствием тех трудностей, которые многие клиенты
банков - как юридические, так и физические лица - пережи­
вали в создавшихся условиях кризиса относительного перепро­

изводства в реальной экономике и финансово-банковского кри­


зиса в некоторых западных странах.

Положительная, а в отдельные годы просто беспрецедент­


ная динамика всех основных показателей деятельности КО при
одновременном росте их соотношения с ВВП свидетельствует
об устойчивом повышении роли банковского сектора в рос ­
сийской экономике, совершенствовании деятельности банков
и повышении ее эффективности. Отечественная банковская
система после кризиса 1998 г. продемонстрировала жизнеспо­
собность, большой потенциал саморазвития, т.е . способность
по возможности эффективно противостоять угрозам стабиль­
ности и способность совершенствоваться, своевременно при­
спосабливаясь к J\1еняющимся условиям деятельности, если,
конечно, такие изменения не носят искл1очительного харак­

тера, такого как глобальный кризис, проявившийся в послед­


ние месяцы 2008 г.
Имеются обстоятельства, говорящие о том, что даже пока ­
занные ранее высокие темпы развития банковского сектора
и их количественные и качественные результаты являются недо ­

статочными. Банковское дело в стране определенно нужда­


ется в еще более мощном развитии в составе и в интересах
ч ч

всеи национальнои экономики.

Мировая практика однозначно свидетельствует : ни одна


банковская система ни одного государства не застрахована
от новых кризисов, даже если они в данный момент считаются
«абсолютно здоровыми». Если же мы имеем дело с банковскими
системами, обремененными хотя бы некоторыми из перечис­
ленных ранее причин нездоровья, то такие системы почти

наверняка «приговорены» к очередному кризису.

Так что нужно обязательно упрежд ать кризисы, а если


это не дало должного эффекта - встречать очередной кризис
с готовым планом действий, в результате которых он должен

44
быть преодолен с минимальныl\1:И потерями для общества, кли­
ентов банков и самой банковской системы.
Разумеется, если банк оказался в кризисе, то соответству­
ющим образом организованное управление должно помочь
ему преодолеть такое состояние, вывести его из кризиса в ряды

«Нормальных» банков . Однако более предпочтительными


и оправданными следует считать такую политику и практи­

ческую «настройку» системы управления, которые бы позво­


ляли вести профилактику и предупреждать, предотвращать
само возникновение кризисных ситуаций в банках. И это
может быть отнесено как к каждому отдельно взятому банку,
так и ко всей их системе, к управлению такой системой в нацио­
нальных масштабах.

1.2.2. Актуальные пробле!\'1ы российских банков

В целом развитие банковского сектора в рассматриваемые


годы (2000- 2012) сопровождалось и тормозилось накоплен­
ными за многие годы не решаемыми (в том числе медленно
и плохо решаемыми, просто неверно решаемыми) серьезными
проблемами, из которых можно выделить следующие.
1. Неуверенность в том, что у наших властей имеется чет­
кое представление о необходимых принципах финансовой
политики страны и развития банковской отрасли. Такая неу­
веренность сохраняется, несмотря на то что в последние годы

соответствующие вопросы постоянно находятся в поле зрения

высших должностных лиц России, не говоря уже о руJ<оводите­


лях профильных финансовых ведомств .
2. Сохраняющаяся неясность в отношении того, какой
государственный орган обязан и вправе развивать кредит­
ные организации, банковскую систему в целом и отвечать
(и как именно) за это дело.
3. Слабое развитие отечественного финансового рынка
в целом, элементом которого выступает рынок банковских
услуг. Для того чтобы изменить эту ситуацию, нужны долгие
годы упорной созидательной работы при благоприятных обсто­
ятельствах. Ясно, однако, что сильный финансовый рынок
не может появиться при слабом реальном секторе экономики.
4. Бедность реальных и потенциальных клиентов бан­
ков - огромного числа убыточных и малорентабельных пред-
u u u
приятии и организации, десятков миллионов люден с малыми

доходами. Это тоже глобальная и долговременная проблема,

45
решаемая на пугях эффективного и сбалансированного разви­
тия реального сектора экономики. Эта и следующая проблемы
требуют, по суги, разработки и реализации новой общегосудар ­
ственной программы реформирования реальной экономики
в масштабах всей страны.
5. Непрозрачность значительной части финансово-хозяй­
ственных потоков в экономике, не отражающихся в офици ­
альной статистике, что деформирует взаимоотношения пред­
приятий и организаций с государством и между собой, не моти­
вирует рост инвестиционной активности как основного фактора
обновления и роста производства. В частности, по официаль­
ной информации, на основании которой оценивается креди­
тоспособность заемщика, финансовое состояние предприятий
не позволяет им без ущерба для текущей деятельности делать
инвестиции за счет долгосрочных банковских кредитов .
6. Сохранение в экономике страны целого ряда неблаго­
приятных обстоятельств, перечисленных выше. В совокупно ­
сти все такие обстоятельства форl\.Jируют неблагоприятную для
диверсификации рисков структуру экономики, создают негатив­
ный фон для предпринимательской деятельности, что не может
не отражаться и на уровне и качестве развития банковского
сектора . Вытекающие отсюда задачи являются глобальными
и также долговременными.

7. Несовершенство сформировавшейся структуры бан­


ковской системы (сектора) , а именно сохранение уродливой
территориальной структуры банковской системы. Положение,
когда половина всех КО страны расположена в московским
регионе, означает, что в большинстве других регионов банков
не хватает абсолютно, к TOl\fY же имеющиеся там банки распо ­
лагают ограниченными возможностями получать достаточное

рефинансирование. Одновременно с этим отмечается недоста­


ток в стране по-настоящему крупных банков. При этом Иl\1еет
место высочайшая концентрация капиталов и активов в неболь­
шой по численности группе банков. Следует отметить, что обе­
спеченность регионов банковскими услугами в целом суще­
ственно не меняется, но значительная дифференциация между
ними по этому показателю сохраняется. Нетерпимость такой
ситуации очевидна, но она не меняется к лучшему на протяже­

нии уже многих лет.

Такой разрыв в обеспеченности банковскими услугами


между регионами не характерен ни для промышленно и финан-

46
сово развитых стран, ни для абсолютного большинства разви­
вающихся стран.

Перечисленные существующие проблемы объясняют низ-


v
кии уровень конкуренции или ее отсутствие на многих сегмен-

тах рынка банковских услут в регионах .


Российская банковская система по -прежнему существенно
отстает от банковских систем рыночно развитых стран и даже
некоторых стран СНГ по цело!\{)' ряду важнейших показате ­
лей - объему активов, уровню капитализации, объемам и сро­
кам кредитования и др., по количеству точек банковского обслу­
живания на 100 тыс. человек. Около 60 млн россиян практи­
чески не пользуются банковскиIV1и услугами, а 70°/cJ не имеют
банковских счетов.
Любой банкир - «рыночник» по определению. Именно по­
этому в банках, наверное, раньше всех поняли всю тщетность
упований на «Невидимую руку рынка», особенно когда речь
идет о долгосрочных перспективах развития экономики. В связи
с этим принципиально важно следующее : проблема доступно­
сти банковских услуг в отдаленных и депрессивных регио­
нах не решается с помощью «Невидимой руки рынка» . Эта
безжалостная «рука» только усугубит ситуацию. И это проблема
не только банковская, а общеэкономическая и даже общеполи­
тическая.

Другой аспект несовершенства структуры имеющейся сово­


купности кредитных организаций связан с дефицитом в стране
действительно крупных банков . Их должно быть больше,
причем со значительно большими капиталами, чем сейчас .
Из этого, однако, нельзя делать вывод о «ненужности» мелких
банков. Наоборот, в стране с десятками тысяч небольших горо­
дов и и ными населенными пунктами, находящимися нередко

в десятках километров друг от друга, их должно быть гораздо


больше, особенно в «глубинке». По этой причине безусловно
надо способствовать капитализации банков и экономики
в целом.

Более полному и доступному удовлетворению предприятий,


организаций и населения регионов в банковских услугах начи­
нают способствовать местные программы развития банков­
ского дела, разработку которых инициировала Ассоциация рос­
сийских банков (далее - АРБ) и поддержал Президент РФ.
Создание благоприятных условий для расширения присут­
ствия банков в российской «глубинке» предполагает решение
множества вопросов на разных уровнях - от федерального

47
до муниципального и уровня отдельных КО. В этой связи необ­
ходимо подчеркнуть: решить проблему доступности банков­
ских услуг в отдаленных и депрессивных регионах силами

только коммерческих банков невозможно. Во всяком случае,


это невозможно на нынешнем этапе экономического и социаль­

ного развития России, и потому государственное участие здесь


абсолютно необходимо.
Как уже отмечено, наряду со средними и мелкими жиз­
ненно необходимы и по-настоящему крупные банки, кото ­
рые могли бы уверенно работать с отечественными крупными
и крупнейшими корпоративными клиентами, чтобы последние
не искали устраивающего их банковского сервиса на Западе
и не вывозили туда свои капиталы, так необходимые россий­
ской экономике . Но такие мощные банки нужно создавать
(не за счет средних и мелких), и роль «Первой скрипки» здесь,
естественно, принадлежит государству (т. е. оно должно и может
формировать для этого соответствующие условия и само непо ­
средственно участвовать финансово в их создании) .
Рассматри ваемая здесь проблеl\1а - это проблема капи­
тализации банковской системы России (наращивания соб­
ственных капиталов кредитных организаций). Тезис о крайне
v
низкои ее капитализации разделяют практически все специа-

листы. Принято приводить примеры, из которых видно, что сум­


марный капитал всех банков России меньше или существенно
меньше капитала какого-либо одного ведущего мирового банка.
Подчеркивается, что именно этим и обусловливается общая сла­
бость как банковской системы в целом, так и подавляющего
большинства банков, не способных - из-за недостаточности
капитала - в крупных масштабах привлекать заемные ресурсы,
концентрировать у себя национальные накопления и соответ­
ственно вести масштабные активные операции.
Примеры указанного рода сами по себе верны. Однако такой
подход к сравнительным оценкам банковских систем в целом
представляется некорректным . Даже в самых рыночно высоко­
развитых странах абсолютное большинство банков - организа­
ции мелкие и средние, которым большие капиталы и не нужны,
поскольку им некуда было бы размещать большие объемы
средств. Еще важнее то, что банк и его капитал (возможный
и необходимый ему) - это понятия, производные от возмож­
ностей, желаний и потребностей клиентуры. Наконец, банки,
каковы бы ни были их собственные капиталы, не могут при-

48
влечь и сконцентрировать у себя больше финансовых ресурсов,
чем им пожелают отдать клиенты .

Другими словами, в рассматриваемом аспекте к разным бан­


кам необходим дифференцированный подход, при котором,
чтобы корректно судить о достаточности или недостаточности
у банка капитала, следует исходить из характера его клиентуры
и объема платежеспособного спроса последней на банковские
продукты (услуги). Исходя из этого, вести речь о недокапитали­
зированности российского банковского сектора в целом в такой
чрезмерно общей постановке во многом беспредметно и некон­
структивно. Вопрос должен решаться конкретно - примени­
тельно к отдельным регионам, секторам экономики и каждого

отдельно взятого банка. Тогда глобальная и во многом неопреде­


ленная, нечеткая проблема «повышения капитализации банков­
ской системы» закономерно сведется к необходимости решения
конкретных и действительно актуальных задач, а именно : соз­
дания минимально необходимой сети банковских учреждений
в конкретных регионах фактически с нуля, увеличения такой
сети в других регионах, развития продуктового ряда, наращи­

вания до определенного минимума размеров капиталов отдель­

н ых (но далеко не всех) групп банков.


При этом следует иметь в виду, что так называемая консо ­
лидация банковских капиталов (т.е. присоединения и слияния
банков), на что регуляторы упорно настраивают малые и сред­
ние банки, во-первых, нисколько не увеличивает капитал бан­
ковского сектора, во-вторых, всегда и везде в мире представляет

собой процесс с неопределенными последствиями (нет ника­


кой гарантии того, что сделки присоединений и слияний будут
успешными). В любом случае искусственно подталкивать этот
процесс нельзя.

Кроме того, недокапитализированность банковского сек­


тора там, где она действительно имеет место, во многом связана
с недокапитализацией отраслей реальной экономики, на что
в свою очередь сильнейшим образом влияет вывоз российского
капитала за рубеж, исчисляющийся многими десятками милли­
ардов долларов США ежегодно.
РассJVtатривая проблему капитализации, необходимо учесть
и следующее обстоятельство. Капитализация банковского сек­
тора в последние годы (особенно до мирового кризиса 2007-
2010) росла хорошими темпами. Но происходило это в основном
за счет рекапитализации прибыли самих банков . Другие источ-

49
ники наращивания капиталов банков пока используются недо ­
статочно активно . Очевидно, российское биснес-сообщество
еще не до конца осознало инвестиционную привлекательность

отечественного банковского сектора. С другой стороны - фак­


тором, сдерживающим приток в этот сектор новых капиталов,

являются крайне сложные и растянуrые во времени бюрократи­


ческие процедуры перерегистрации в ЦБ РФ новых параметров
уставных капиталов банков (далее - УК банка).
Наконец, всем сторонам, объективно заинтересованным
в повышении степени капитализации отечественного бан ­
ковского сектора (или его отдельных частей), стоило бы при-
v v
нять во внимание следующии простои совет: прежде чем взять

деньги в банке, их надо туда положить. Этот совет адресуется


в первую очередь крупным отечественным компаниям, в том

числе государственным. Ведь взаимодействие - это процесс


двусторонний, а не только то, как банки удовлетворяют запросы
остальной экономики. Если реальному сектору нужно больше
кредитов, то кардинальный способ добиться этого один - чтобы
на банковских счетах клиентов бьио больше денег; если кре ­
диты желательно получать долгосрочные, то адекватно «длин­

ными» должны быть банковские депозиты и вклады клиентов.


Важнейшая роль в решении расс1V1атриваемой проблемы
должна принадлежать государству, которое должно создать

условия для фондирования банков за счет внутрироссийских


возможностей (способы добиться этого давно известны). Кроме
того, государство может и дальше непосредственно участвовать

в капитализации банков.
8. Н едостаточность ресурсной баз ы банков вообще
и «длинных» устойчивых пассивов в частности, что вьиива­
ется в отсутствие у большинства банков возможностей и сти­
мулов выдавать кредиты, в том числе долгосрочные, широкому

спектру клиентов по доступным для них процентным ставкам.

По своему капиталу, активам, кредитному портфелю россий­


ский банковский сектор в целом остается финансовым карли­
ком . Первопричина такой ситуации не в банках (если не иметь
в виду их исторически недолгий срок существования), а в той
денежно-кредитной, общей финансовой политике, которая реа­
лизуется в России.
С другой стороны - структура формирования накоплений
в ряде отраслей отечественной экономики такова, что не позво­
ляет банковскому сектору нормально развиваться и хорошо

50
выполнять свои функции. Крупнейшие российские корпорации,
выросшие на экспорте сырьевых ресурсов, как государствен­

ные, так и частные, концентрируют основные свои финансо­


вые ресурсы не в российских банках, а за рубежом. И кредиты,
и займы они предпочитают брать на Западе (так было до гло­
бального кризиса 2007-2010 гг., так в определенной мере про­
должается и сейчас) .
Заметим, кстати, что российские компании, идущие за кре­
дитами в западные страны, делают это не только, а подчас даже

не столько из-за того, что там кредиты дешевле, а потому что

они обычно «длиннее». Банки стараются, конечно, «удлинять»


свои активы, перекредитуясь, например, на межбанковском
рынке, но этот путь ведет к несбалансированности структур пас­
сивов и активов и может завершиться плачевно .

Источники пополнения ресурсной базы банков в принципе


известны - средства населения, в том числе пенсионные, сред-
v
ства юридических лиц, иностранныи капитал, государствен-

ные средства. Логично было бы ожидать, что государство,


единственно располагающее сегодня огромными «длинными»

ресурсами в системе Федерального казначейства, сделает все,


чтобы направить эти деньги в развитие национальной эконо­
мики через банки. Отсутствие подобных действий ведет к тому,
что та часть банковского сектора, которая существует на рос­
сийские капиталы, постепенно «усыхает». Не изменил ситуа­
ции и тот факт, что федеральные власти стали размещать в бан­
ках (прежде всего государственных) часть бюджетных средств
и средств государственных корпораций, поскольку эти деньги
доверяются банкам (под немалые, кстати, проценты) на неболь­
шие сроки.

Таким образом, действует ряд сильных факторов, ведущих


к обескровливанию, «обезденежению» банковского сектора, что
не идет на пользу ни ему самому, ни клиентам банков.
Вывод здесь может быть только один: необходим карди­
нальный пересмотр основ проводимой российскими вла-
v
стями денежно-кредитнои политики .

9. Высокая стоимость услуг банков (высокие ставки кре­


дитов), делающая их недоступными или малодоступными для
многих групп потенциальных клиентов, которая вызывается,

с одной стороны, дороговизной привлекаемых банками средств


(в том числе привлекаеl\1ЬIХ от государства), с другой - необхо­
димостью для банков нести значительные накладные расходы
в силу действующих требований к хранилищам, из-за необъят-

51
ной официальной отчетности, а также из-за того, что государ ­
ство возложило на них обязанность «На общественных началах»
выполнять целый ряд затратных контрольных функций, объек­
тивно не присущих банкам, что резко снижает их конкуренто­
способность.
10. Недостатки государственного регулирования дея­
тельности банков, имеющие много форм выражения и весьма
усложняющие их жизнь. Отметим из них лишь самые суще­
ственные.

• Слабое стратегическое управление развитием банковской


системы. Об этом свидетельствуют, по крайней мере, следую­
щие факты :
- во-первых, невысокое качество программных документов,

разработанных для банковского сектора страны Правительством


и ЦБ РФ («Стратегии развития банковского сектора РФ»);
- во -вторых, отсутствие в банковскоl\1 законодательстве
и конкретно в арсенале Банка России специального инструмен ­
тария, который бы он должен был и мог использовать именно
для целенаправленного управления развитием банковской
системы (банковского сектора) в целом (в отличие от инстру­
ментария управления денежным обращением);
- в- третьих, как уже отмечено, неясность в отношении

того, какой все же орган должен заниматься развитием бан­


ковского сектора и нести за это надлежащую ответственность.

В России, по сути, нет хорошо продуманной единой государ ­


ственной политики в отношении банковского сектора и нет над­
лежащей координации действий различных ветвей власти.
• Подчас прохладное и пассивное отношение центральных
властей к проблемам банковского сектора, которые на самом
деле являются проблемами всей экономики страны, к потреб­
ностям и предложениям банковско го сообщества, а иногда
и откровенное выражение недоверия собственным банкаl\1.
В частности, наивными являются представления о том, что
вот «Придут» иностранные банки и обеспечат всеобщую доступ­
ность банковских услуг по низким процентным ставкам . Для
нашей страны с ее геополитическим весом это в принципе
неприемлемо, если, конечно, мы не хотим оказаться в ситуа ­

ции, в которую попали страны Восточной Европы . Доля уча­


стия иностранного капитала в банковской системе России -
это в конечном счете вопрос об экономической самостоятель­
ности, а затем и о политическом ее суверенитете .

52
• Не меньшее удивление вызывает у специалистов непре­
ходящее стремление руководства ЦБ РФ, а в последнее время
и законодателя вообще, избавиться от небольших банков, для
чего, в частности, повышаются требования к минимально необ­
ходимому размеру УК банков, хотя такая мера никакими финан­
сово-экономическими аргументами не обоснована.
• Чрезмерная и подчас мелочная зарегулированность бан­
ковского сектора на фоне нерешенности его главных проблем,
сильные бюрократические традиции в работе ЦБ РФ, отягоща­
емые несовершенством его организационного построения, гро­

моздкостью и параллелизмом в работе многих его департамен­


тов.

• Выпуск Банком России нормативных актов, подчас


не очень качественных, недостаточно продуманных, неадек­

ватно учитывающих реалии отечественной экономики, некри­


тически копирующих иноземные образцы.
• Административное бремя, недешевое и в финансовом
смысле, наложенное на банки в виде необходимости выпол­
нения целого ряда не свойственных им функций (валютный
контроль, противодействие легализации доходов, полученных
преступным путем, обеспечение выполнения налогоплатель­
щиками - клиентами банков обязанности уплачивать налоги
и сборы и др.).
• Необходимость тратить значительные силы, время
и деньги на составление и представление явно избыточной
и усложненной отчетности в ЦБ РФ и различные другие органы.
• Неурегулированность ряда вопросов деятельности орга­
низаций, составляющих инфраструктуру банковского сектора
(кредитные бюро, коллекторские агентства и др.).
11. Недостатки в организации (управлении) деятель-
v
ности самих кредитных организации, из которых здесь есть

смысл выделить следующие.

• Неразвитые системы управления, слабое бизнес-планиро­


вание, неудовлетворительный уровень руководства отдельных
банков, ориентация некоторых из них на оказание сомнитель­
ных услуг и недобросовестную коммерческую практику, фик­
тивный характер части капитала отдельных банков.
• Незнание или слишком поверхностное знание сотруд­
никами многих банков специфики деятельности своих кли -
v
ентов - производственных предприятии, что мешает им

общаться с последними «На одном языке», адекватно понимать


их проблемы и соответственно ЭТОl\1)' находить способы реше-

53
ния таковых, устраивающие обе стороны, грамотно провести
проверку на месте, определить истинную кредитоспособность
предприятия - потенциального заемщика (особенно актуально
это в случае, когда испрашиваются деньги на реализацию инве ­

стиционного проекта) . С другой стороны - и клиенты банков


недостаточно компетентны и знают о банковском деле непро­
стительно мало.

Здесь необходимо особо отметить еще одну проблему, кото ­


рую высветил глобальный кризис, а именно неудовлетворитель­
ное корпоративное и общее управление во многих банках, осо­
бенно в части риск- менеджмента. Наличие подобного весьма
профессионального менеджмента в каждом банке не означает
v
весомости выводов и рекомендации специалистов при приня-

тии решений руководством исполнительного органа управле­


ния банком (зачастую решения руководство принимает в силу
собственного видения ситуации) . К тому же в части банков
не практикуется доведение выводов риск-менеджмента до выс­

шего руководства. Исключение составляют разве что банки


с иностранным участием, да и то не все.

• Развитию банковского сектора мешают также:


- слабая отработанность во многих банках даже основных
банковских финансовых технологий, не говоря уже о техноло­
гиях управленческих;

- отсутствие во многих банках полноценного и внутренне


v v
непротиворечивого комплекта внутреннеи управленческои

и регламентирующей документации;
- отсутствие должного доверия между КО, что периоди­
чески «хоронит» рынок межбанковских кредитов и депозитов,
что уже само по себе означает возникновение очередного кри­
зиса, препятствует объединению банков для организации син­
дицированных кредитов, поддерживает необоснованно высо ­
кую сегментированность банковской системы. Перечисленные
недостатки формируют крайне неравномерное распределение
ресурсов, снижают конкуренцию, а также порождают некото­

рые другие достаточно острые проблемы.


Наконец, невозможно не 0Т1V1етить проблему знаний и квали ­
фикации сотрудников банков, проблеrv1у подготовки кадров для
банковской сферы. Этой ключевой проблемой в целом, по сути,
никто не занимается - ни Банк России, ни Министерство обра­
зования и науки, ни банковские ассоциации.

54
В условиях глобального мирового кризиса все перечислен­
ные здесь проблемы только обострились, а необходимость их
скорейшего и разумного решения стала еще более настоя ­
тельной.
Вместе с тем в ходе глобального кризиса к ним добави­
лись не менее серьезные новы е (существовавшие и ранее,
но не замечавшиеся) проблемы. Отметим хотя бы две из них.
1. Проблема системного риска . Оказалось, что регуля­
торы банковских систем в самых разных странах лучше или
хуже отслеживали ситуацию с финансовыми рисками, кото­
рые берут на себя их «Подопечные» кредитные организации,
но исключительно на микроуровне, т.е. на уровне каждой
отдельно взятой организации. Однако опасности, формирующи­
еся (в том числе по причине неразумного рыночного поведения
или недобросовестных действий отдельных организаций или
их групп) на макроуровне, т. е . для всей банковской системы,
v v
а тем самым и для всеи национальном экономики, никто спе-

циально не выделял и как бы не замечал . Теперь регуляторы


пытаются исправить это положение (так, в Банке России был
создан специальный Деnартаl\1ент финансовой стабильности),
v v
но пока, насколько можно судить, идет поиск идеи и путеи под-

хода к решению проблемы .


2. Проблема банко в « Слишком больших, чтобы разо ­
риться» (см. в следующей главе).

1.2.3. Общие условия формирования банковской системы

Под общими условиями формирования банковской системь.r


имеются в виду, главным образом, условия, характеризующие
среду, в которой приходится работать банкам . Назовем только
некоторые из них.

1 . Невозможно добиться стабилизации и устойчивого раз­


вития национальной экономики без согласованности и сба-
v v
лансированности всех элементов единои государственнои

экономической политики - структурной, бюджетно -налого­


вой, денежно-кредитной, валютной и др. Провал в реализации
любой из составляющих указанной политики чреват тяжелыми
последствиями для экономики в целом.

2. Создание нормальной кредитной (банковской) системы


предполагает в качестве своего условия оздоровление денеж­

ных отношений. Оздоровление же последних не произойдет


до тех пор, пока не будут предложены меры стимулирования

55
инвестиций (не только банковских) в реальный сектор эконо ­
мики, пока не «выздоровеет» и нормально не заработает реаль ­
ное производство.

3 . Банковский сектор страны начнет активно и позитивно


развиваться, если будут происходить (и стимулироваться госу­
дарством) два важных процесса: оживление экономической
активности вне банковского сектора, рост производства, уве­
личение спроса на кредитные ресурсы со стороны реальной эко ­
номики; увеличение доходности банковского бизнеса. До тех
пор, пока банковское дело не будет приносить нормальную при­
бьmь на «ЧИСТЫХ» операциях, не стоит надеяться на рост капи­
тала банковского сектора, на его укрепление.
4. Существенным является такое условие, как достаточный
уровень доверия к банкам и национальной денежной единице.
5. Банковский сектор не в состоянии нормально развиваться
при существующем низком уровне монетизации экономики

и неоптимальной структуре денежной массы в обращении.


6. Ведомства, включая Банк России, защищают прежде
всего ведомственные интересы. Исходя из этого, в обязатель­
ном порядке необходимо участие банковских ассоциаций и сою­
зов в выработке идеологии развития банковского дела в стране,
разработке экономических программ, законов и норматив­
ных актов органов государственного управления, регулиру­

ющих деятельность кредитных организаций. Кроме того, необ ­


ходимо превратить указанные ассоциации и союзы в реально

саморегулируемые организации. Они должны иметь возмож­


ность защищать собственную систему, в том числе если опять
понадобится, - и от ЦБ РФ и иных государственных структур.
7. По вопросам банковской деятельности в стране правитель­
ство должно научиться слышать голос самих банкиров, предста-
u u
вителеи их авторитетных ассоциации.

8. Банк России должен взять на себя контроль за налично­


денежными банковскими операциями, которые помимо лицен­
зированных банков в огромных масштабах ведут многочислен­
ные нелицензированные, нелегальные финансовые компании,
и эта их незаконная деятельность в большой степени влияет
на денежно-кредитную политику.

9. Условием, о котором власти много говорят, но пока этим


и ограничиваются, является разбюрокрачивание экономики.
10. Особое значение иl\1еет такое условие, как своевреl\1ен ­
ное и качественное правовое обеспечение банковской деятель­
ности .

56
1.3. О стратегическом управлении
v
р егуляторами развитием национальнои

банковской системы
Перечисленные в предыдущем параграфе актуальные про ­
блемы российских банков требуют постоянного и неослабного
внимания со стороны регуляторов банковского сектора, пре­
жде всего ЦБ РФ. Инструменты, которыми последний обладает
для выполнения своих законодательно прописанных функций
и задач, были в общих чертах раскрыты в нашем учебнике для
бакалавров.
При этом следует обратить внимание на следующее.
К числу инструментов указанного рода, применяемых цен­
тральными банками, принято относить, в частности:
v
• проведение операции на открытом рынке с ценными

бумагами (преимущественно с государственными);


v
• проведение интервенции на валютном рынке;

• установление целевых ориентиров роста показателей


денежной массы (таргетирование);
• рефинансирование коммерческих банков (выдача им кре­
дитов), изменение соответствующих процентных ставок и иных
условий рефинансирования;
• резервирование (депонирование) банками части при­
влеченных ими средств в центральном банке, изl\1енение норl\1
и других параметров такого резервирования;

• прием временно свободных денег банков в депозиты,


v v
изменение соответствующеи процентнои ставки и других уело-
v v
вии таких депозитных операции;

• установление для банков обязательных и расчетных нор­


мативов деятельности;

• прямые количественные ограничения.

Однако дело в том, что указанные инструменты приспо­


соблены для выполнения Банком России только его первой
целевой функции, которую коротко можно интерпретиро ­
вать как функцию регулирования денежно го обращения
в стране, что можно считать функцией оперативного характера.
Оперативные задачи решаются также с помощью надзорных
процедур. Таким образом, вопрос инструментария, потребного
для выполнения ЦБ РФ его другой целевой функции, - обеспе­
чения формирования и эффективного развития самой бан-
v
ковскои системы, остается открытым .

57
Управление банковской деятельностью в стране со стороны
ЦБ РФ (и других регуляторов) включает в себя несколько аспек­
тов, в числе которых - стратегическое (рассчитанное на ряд
лет вперед) управление развитием национальной банковской
системой в целом (рис. 1.3) .

Управление
банковской
деятельностью

1
1 1
Управление банковской Управление
системой и ее звенья~rи кредитными

со стороны Центрального организация~rи

банка собой
1
1 1 1
Стратегическое управ- Управление текущим Оперативное управ-
ление развитием бан- функционированием ление деятельностью

ковской системы и развитием всех КО отдельных кризис-

ныхКО

Рис. 1.3. Уровни управления банковской деятельностью в рамках нацио­


нальной экономики

Что мы имеем реально в этом аспекте? Обратимся к основ­


ным банковским законам (табл. 1.2) и рассмотрим, в какой
мере они обеспечивают необходимое управление развитием
банковского сектора в цело!\11.

Таблица 1.2. Закон «О Центральном банке РФ»

Нормы Закона Комментарии

Ст. 3. Целями деятельности Банка Это фактически цели управления.


России являются: Однако для «развития и укрепления
•защита и обеспечение устойчиво­ банковской системы» не сформу­
сти рубля; лированы критерии, что делает эту
• развитие и укрепление банков­ цель «неработающей».
ской системы РФ; Не ясно таюке, идет ли в данном слу­
• обеспечение стабильности и раз­ чае речь о праве или об обязанности
витие национальной платежной Центрального банка
системы

Ст. 4. Банк России .. . : Этим нормам не хватает конкрет­


1) во взаимодействии ности. Формально следуя им, ЦБ РФ
с Правительством РФ разрабатывает может реально укреплять банков­
и проводит еди н ую государственную скую систему (если понятно, что это
денежно- 1<редитную политику; значит и как это делать), а может
4)уL'Танавливает правила осущест­ и не заниматься этим (выполнение
вления расчетов в РФ; этих норм не вменено ЦБ РФ в безус­
ловную обязанность)

58
Продолжение п~абл 1.2
Нормы Закона Комментарии

5) устанавливает правила проведе­


ния банковских операций;
14) устанавливает правила бухгал­
терского учета и отчетности для бан­
ковской системы РФ;
18) ... анализирует и прогнози-
рует состояние экономики РФ
в целом и по регионам, прежде

всего денежно - кредитных, валютно ­

финансовых и ценовых отношений,


публикует соответствующие матери­
алы и статистичеа<ие данные;

Ст. 57. ".устанавливает обязатель­


ные для КО и банковских групп пра­
вила проведения банковских опера­
ций, бухгалтерского учета и отчет­
ности, организации внутреннего

I<онтролл, составления и представле­

ния бухгалтерской и статистической


отчетности, а также другой инфор­
мации, предусмотренной в феде­
ральных законах. < ... >
Банк России публикует сводную
статистическую и аналитическую

информацию о банковской системе


РФ.

Ст. 13. В компетенци10 Нацио­ «Рассмотрение» никого ни к чему


нального банковского совета входит: не обязывает. К тому же НБС за все
4) рассмотрение вопросов совершен­ время своего функционирова-
ствования банковской системы РФ; ния к вопросам собственно совер­
5) рассмотрениепрое1<та «Основных шенствования (развития) банков­
направлений единой государствен­ ской системы, насколько известно,
ной денежно-кредитной политики» ни разу не обращался.
и «Основных направлений единой Очевидно, что законодательно
государственной денежно-кредит­ закрепленные полномочия

ной ПОЛИТИКИ» НБС в анализируемой части должны


быть уточнены: либо из Закона
необходимо убрать запись о рассмо­
трении им вопросов совершенство­

вания банковской системы, либо,


что было бы более рационально,
изменить соответствующую фор­
мулировку таким образом, чтобы
регулярное рассмотрение вопро ­

сов указанного рода и принятие

no ним надлежащих и обязателън ых


для исnолненJ1Я решений (статус
и содержание таких решений сле­
дует закрепить в Законе) стало обя­
занностью (а не просто правом) НБС

59
Продолжение табл 1.2

Нормы Закона Комментари11

Ст. 18. Совет директоров ... : Это важный с точки зрения форми­
14) определяет< ... > условия допу­ рования «лица» банковской си<.1е1v1ы
ска иностранного капитала в бан­ момент, н о он н е конкретиз и рован

ковскую систему РФ;


Ст. 52. Банк России выдает разреше­
ния на создание к р едитных органи ­

заций с иностранными инвестици­


ями ...
Ст. 25. Банк России ежегодно < ... > Однако из Закона трудно понять,
представляет в Государственну~о какие качественные требования
д:!му РФ годовой отчет ... предъявляются к анализу банков­
Годовой отчет Банка России вклю­ ской системы, результатам такого
чает : анализа (годовые отчеты Бан ка

• анализ состояния экономики РФ, России пишутся по шаблону, кото­


в том числе анализ денежного рый оставляет крайне мало места
обращения и кредита, банковской для новых, свежих оценок, мыс-

системы РФ, валютного положения лей и предложений). Но еще важ­


и платежного баланса РФ нее, как представляется, - дальней­
шая судьба указанноrо отqета и ero
а налитической части. Следует отме­
тить, что о н а в целом укладыва -

ется в 'fИСТО формальные процедуры


(Дума всего лищь «Принимает к све­
дению» от•1ет Банка России)

Ст. 45. Банк России ежегодно < ... > Это очень неплохая статья. Важно,
представляет в Государственну~о чтобы ЦБ качественно исполнял
Думу РФ проект «Основных направ­ нормы данной статьи, а высшие
лений единой государственной органы власти н е ограничивались

денежно-кредитной политики» ... формальным рассмотрением указан­


и «Основные направления единой ных документов

государственной денежно-кредит­
ной полит~-rки» на предстоящий rод.
«Основные направления ... » вклю­
ч ают следующие положе н ия :

• концептуальные принципы,

лежащие в ос н ове денежно - кредит­

ной политики (ДКП), проводимой


Банком России;
• краткую характеристику состоя­

ния экономики РФ;


• прогноз ожидаемого выполн ения

основных параметров ДКП в теку-


щем году;

• количественный анализ при•1ин


отклонения от целей ДКП, заявлен­
ных Банком России на текущий год,
оцен ку перспектив достижения ука­

занных целей и обоснование их воз­


можной корректировки;

60
Продолжение п~абл 1.2

Нормы Закона Комментарии

• сценарный < ... > прогноз разви­


тия экономики РФ на предстоящий
год< ... >;
• целевые ориентиры, харакrери ­
зующие основные цели дкп, заяв­
ляемые Банком России на предсто·
ящий год, включая интервальные
показатели инфляции, денежной
базы, денежной массы, процентных
ставок, изменения золотовалютных

резервов;
• основные показатели денежной
программы на предстоящий год;
• варианты применения инстру­

ментов и методов ДКП, обеспечива­


ющих достижение целевых ориенти­
ров при различных сцена р иях эконо ­

мической конъюнктуры;
• план мероприятий Банка России
на предстоящий год по совершен­
ствованию ба н ковской системъ1 РФ,
бан!(овского надзора, финансовых
рынков и платежной системы

Ст.56. Баи!( России является орга­ Это принципиальные пункты.


ном ... регулирования и . ..надзора. Но остается неясным, что дол-
Банк России осуществляет посто­ жен и может делать ЦБ РФ именно
янный надзор за соблюдением кре­ в отношении системы банков
дитными организациями и банков­ в целом, если результаты над-
скими группами банковского зако­ зора и анализа подтвердят наличие
нодателъства, нормативных а!('Г()в системной угрозы, т.е. обстоятельств
Банка России ... и ситуаций, подрывюощих стабиль­
Главными целями банковского pery· ность этой системы (меры, указан­
лирования и < ... > надзора являются ные в конце ст. 74, могут относиться
поддержание <.'Табильности банков­ исключительно к отдельно взятым
ской системы РФ и защита интере­ банкам). Неясно также, почему ЦБ
сов вкладчИ!(ОВ и !(редиторов. Бан!( РФ не должен заботиться об интере­
России не вмешивается в оператив· сах коммерческих банков и других
ную деятельность КО, за исключе· элементах банковской системы
нием случаев, предусмотренных

в федеральных законах
Ст. 75. Бан!( России ... анализи-
рует деятелъность КО (бан!(овских
групп) в целях выявления ситуа­
ций, угрожающих законным инте­
ресам их вкладчиков и кредиторов ,
стабильности банковской системъ1
РФ. В случае возникновения та!(их
ситуаций Банк России вправе прини­
мать меры, предусмотренные в ст. 74
... Закона, а также ... осуществлять
мероприятия с целью фкнансового
оздоровления кредитных организа ­
ций

61
Окончание табл 1.2
Нормы Закона Комментари11

Ст. 77. Банк России взаимодействует Нормы слишком общие, чтобы ими
с кредитн ыми орга н изация~rи, их можно бьmо эффективно пользо­
ассоциациями и со1озами, прово · ваться. Фактически они ни к чему
дит консультации с ними перед при­ не обязывают ЦБ РФ, не являются
нятием наиболее важных решений дпя него обязательны?.tи
нормативного характера, представ­

ляет необходимые разъяснения, рас­


сматривает предложения по вопро ­

сам реrулирования банковской дея­


тельности.

Ст. 78. В целях взаимодействия


с кредитныhtИ орган изация~rи Банк
России имеет право создавать с при­
влечением представителей КО дей­
ствующие на общественных началах
комитеты, рабочие группы дпя изу­
чения отдельных вопросов банков­
ского дела

Федеральный закон от 03 . 02.1996№17-ФЗ «О банках и бан­


ковской деятельности» (далее - Закон о банках) мог бы иметь
непосредственное отношение к указанной проблеме, однако
на самом деле этого нет. В нем и!'v1еется лишь одна статья, име­
ющая косвенное отношение к рассматриваемому вопросу.

Ст. 24. Обеспечение финансовой надежности кредитной органи­


зации.

В целях обеспечения финансовой надежности КО обязана создавать


резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, поря­
док формирования и использования которых устанавливает Банк
России . < ... >
КО обязана " . классифицировать активы, выделяя сомнительные
и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие
возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России.
КО обязана соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые
в соответствии с ... Законом о ЦБ РФ. < ... >
КО обязана организовывать внутренний контроль, обеспечива­
ющий надлежащий уровень надежности, соответствующей харак­
теру и масштабам проводимых операций.

Очевидно, предполагается, что если каждый банк обеспе­


чит свою надежность перечисленными и иными способами,
то и с банковской системой проблем не будет. Но на самом деле
это не так. Даже надежная, уверенная работа всех или хотя бы

62
большинства отдельно взятых банков не делает более понят­
ным, куда и как развивается (сознательно направляется) вся их
система в единстве.

Таким образом, нормативно-правовая база управленческой


деятельности Банка России в данном аспекте более чем скромна
и ограничивается по сути ст. 3 Закона о ЦБ РФ, в которой лако­
нично прописаны цели его деятельности, в том числе такая

общая, как развитие и укрепление банковской систеl\1ы РФ.


Но в Законе не определено, что под этим следует понимать,
и не прописаны основные механизJ\IIЫ реализации данной
задачи . Кроме того, среди вмененных Банку России задач
(ст. 4 Закона) нет ни одной, указывающей, что и как именно
он обязан или вправе делать для достижения названной цели.
Отсюда следует, что руководство ЦБ РФ вправе при желании
как бы и не замечать данную цель, толковать ее по собствен­
ному усмотрению или разумению, намечать для ее достижения

меры, неизвестно откуда и почему вьпекающие. Для банков это


создает значительные риски стратегического характера. Были
и есть документы под названием «Стратегия развития банков­
ского сектора РФ», но большой роли они не играют.
Поначалу у ЦБ РФ в течение целого десятилетия вообще
не было концепции развития отечественной банковской
системы. Только в самом конце 2001 г. Правительство РФ
и Банк России приняли рассчитанную на пять лет совмест­
ную «Стратегию развития банковского сектора Российской
Федерации», о качестве которой можно судить хотя бы по тому,
что уже в 2003 г. необходимость ее существенной перера ­
ботки ни у кого не вызывала сомнений. Дальше была принятая
теми же органами в 2005 г. «Стратегия развития банковского
сектора Российской Федерации на период до 2008 г.», получив­
шая настолько неоднозначные оценки, что Ассоциация рос­
сийских банков была вынуждена в это же время принять свою
собственную «Стратегию повышения конкурентоспособности
национальной банковской системы Российской Федерации»,
а вскоре (2006 г. ) и программу «Национальная банковская
система России 2010- 2020».
С завершением 2008 г. в условиях разразившегося миро­
вого кризиса российские власти долго не могли выработать
новую стратегию развития отечественного банковского сек­
тора, хотя ценность таких документов особенно высока именно
в кризисные и посткризисные периоды. Новая «Стратегия раз­
вития банковского сектора Российской Федерации на период

63
до2015 г.», таюке подготовленная Правительством РФ и ЦБ РФ,
была утверждена лишь в апреле 2011 г.
Данную «Стратегию .. .», похоже, никто уже не рассчитывал
увидеть, а что касается ее содержания, то еще на стадии обсуж­
дения проекта дОК)'lVIента оно получило в экспертном сообще­
стве (к примеру, на заседании Комиссии Российского союза про­
мышленников и предпринимателей по банкам и банковской
деятельности) «дружное неодобрение» как излишне деклара -
у у

тивныи документ, по сути не предназначенныи для практи-

че ского использов ания (в нем поставлено немало интерес­


ных задач, но, как правило, не предложены конкретные меха­

низмы их решения). Массу серьезных замеqаний к проекту


представила АРБ в отдельном документе и в докладе прези ­
дента Ассоциации на очередном ее съезде в апреле 2011 г. Так,
в докладе ключевыми задачами на ближайшую перспективу для
банковской системы бьmи названы:
• ликвидация всех последствий финансового кризиса, в том
числе системных проблем и структурных диспропорций в бан­
ковской системе;
• поиск оптимальной структуры банковского сектора в новых
условиях мировой финансовой системы, разработка среднесроч­
ной стратегии развития, учитывающих формирующиеся новые
реалии и позволяющих банковской системе l\1аксимально поддер­
живать экономический рост и содействовать улучшению его каче­
ства.

Однако после выхода документа он нигде уже, насколько


можно судить, глубоко не анализировался. И вообще про него
все как бы забыли. Впечатление такое, будто составители
«Стратегии .· ·" именно на такой эффект и рассчитывали.
В связи с этим верной представляется следующая характери­
стика специалиста:

«Чиновники ... отлично усвоили практику развешивания


«Морковок» в документах, чтобы дискуссия шла по выгодному
для них сценарию. К примеру, опять всех возбудила тема, свя­
занная с возможным повышением уровня капитала действу­
ющих ко.< ... >
Проблема всех предыдущих "Стратегий ... ", и эта не исключе­
ние, заключается в том, что в них недостаточно четко формули­
руются параметры условий, в которых будет функционировать
экономика и весь бизнес. Есть большой перекос в сторону опре­
деления того, что должны делать кредитные и иные финансовые
у

организации, и в меньшеи степени говорится о задачах госу-

64
дарства. Характерная черта всех "Стратегий ... ", кстати, очень
краткосрочных, - нет видения будущего, что будет через 10 лет,
к каким целям мы должны стремиться. Хотя, надо признать, они
содержат в основном верные предложения, в частности, участ­

ников рынка. Опыт показывает - когда дискуссии утихают,


документ ложится на стол и остается практически забытым» 1 .
Между тем документ содержит ряд моментов, на которые,
по мнению авторов, следует обратить внимание. Выделим
основные из них (табл. 1.3) и кратко прокомментируем содер­
жание положений «Стратегии ...».

ТаблJtца 1.3. Из содержания «Стратегии " .»

Тезисы «Стратегии ... » Комментарии

1. Основной целью развития банков­ Тезис дельный, но не дает ответа


ского сектора РФ на среднесрочную пер· на вопросы, что конкретно пони ­

спективу является активное участие мается под:


в модернизации экономики на основе а) модернизацией экономики?
существенного повышения уровня б) системной устойчивостыо
и качества банковских услуг, предостав­ банковского сектора?
ляемых организациям и населению , в) инновационном пути развития
и обеспечения ero системной устойчи­ применительно к бакковскому
вости. Достижение этой цели является делу? Инновации определенного
необходимым условием развития рос­ рода сы грали не последнюю роль

сийской экономики и повышения ее в развязывании глобального


I<онкурентоспособности на междуна­ финансового кризиса
родной арене за счет диверсификации
и перехода на инновационный путь раз­
вития

2. Стала очевидной необходимость Качественное развитие безус­


более решительного перехода к модели ловно необходимо, но для боль­
развития банковского сектора, харак­ шинства регионов России на пер·
теризующейся приоритетом качествен­ вом месте по-прежнему ­

ных показателей деятельности и ориен · вопросы количественного

тацией на долгосрочную эффективность развития элементов банковской


системы и ее инфраструктуры

3. Наряду с существенным ростом пока­ Это верные замечания


зателей развития банковского сектора
сохраняются проблемы ведения бан ­
ковского бизнеса, вследствие которых
конкурентоспособность российских КО
и банковского сектора в целом остается
недостаточной. Это обусломено различ­
ны1v~и факторами, лежащими как 0не,
так и внутри банковского сектора.

Мурычев А. В. Необходима синхронная модернизация э1<ономики, соци­


1

альной сферы, ба~rnовской системы и государства / / Банковское дело. 2011.


№ 2. С. 6--11.

65
Продолжение табл 1.3

Тезисы «Стратеr1111 ."» Комментарии

К внешнИfv1 факторам относятся, в част­


ности, недиверсифицированность э1<0-
номики и общий дефицит ее инвестици­
онных возможностей, ограниченность
и преимущественно краткосрочный
характер кредитных ресурсов, высокий
уровень непрофильных (администра­
тивных) расходов КО, в том числе свя­
занных с проведением проверок соблю­
дения кассовой дисциплины клиентами
и хранением больших объемов докумен­
тов в бумажной форме. Мошенничество
пока п родолжает оставаться весьма рас ­
пространенным явлением , с которым
приходится сталкиваться как самим бан­
кам, так и регуляторам .

В качестве внуrренних недостатков ба н­


ковского секто ра можно отметить :
• безответственность владельцев
и менеджмента некоторых банков при
принятии бизнес-решений, диктуемых
погоней за краткосрочной прибылью
в ущерб финансовой устойчивости;
• н еудовлетворительное в ряде случаев

состояние управления, вкл10qая корпо­


ративный аспект и управление рисками,
в том числе вследствие ориентации КО
на обслуживание бизнеса владельцев;
• существовани е неп роз рачных для

регулятора и рынка форм деятельности,


недостоверность учета и отчетности,
приводящие к искажению информации
о работе КО;
• вовлеченность отдельных КО в проти­
воправну~о деятельность;
• недостаточная технологиче-
ская надежность информационных
систем КО, обусловленная в том чУ1сле
неупорядоченностыо в сфере примене­
ния информационных технологий в бан­
ковской деятельности, включая техноло­
гии дистанционного банковского обслу­
живания.
Указанные недостатки снижают автори­
тет банковского сообщества и уровень
доверия к банковскому сектору, ухуд­
ша1от возможности привлечения бан­
ками инвестиций
4. Правительство РФ и Банк России исхо­ В отношении интенсивной
дят из того, что и нтенсивная модель раз ­ модели развития банковского
вития банковского сектора характери­ дела в стране см. выше замечани е
зуется в том числе следу~ощими призн а­ о качественном и количеств ен­

ками: ном (экстенсИlЗном) аспектах


та кого р азвития

66
Продолжение 1пабл 1.3

Тезисы «Стратегии ... » Комментарии

• высокий уровень конкуренции на бан­


ковском рынке и рынке финансовых
услуr в целом, которому способствуют
реализация в регулировани и принципа

пропорциональности и недопущение
условий для регулятивного арбитража
в отношении участников ка1rnх-либо сег­
ментов финансового рь!Нка;
• предоставление кредитнъIМИ организа ­

циями разнообразных и современных бан­


ковских услуг населению и организациям;

• уровень капитализации банковского


сектора, соответствующий задачам разви­
тия, повышения конкурентоспособности
и эффективности банковского бизнеса;
• развитые си<..1'емы корпоративного
управления и управления рисками, обе­
спе чивающие в том числе долгосроч ную
эффективность банковского бизнеса,
взвешенность управленческих решений
и своевременную идентификацию всех
рисков, консервативну~о оцен1<у возмож­
ных последствий их реализации и приня­
ти е адекватных мер защиты от рисков;
• высокая степень трансnаре нтн ости
и рыночной дисциплины КО и иных
участников рынка;
• ответственность руководителей, чле­
нов советов директоров и владельцев бан­
ков за добропорядочное и сбалансирован­
ное ведение бизнеса, за достоверность
публикуемой и представляемой в органы
контроля и надзора информации.
Задача изменения модели развития
(перехода к преимущественно интен­
сивному способу развития) банковского
сектора должна стать приоритетн ой для
Правительства РФ, Банка России и бан­
ковского сообщества
5. Решение задач развития банковского Существует реальная возмож­
сектора в рамках интенсивной модели н ость того, что при этом стру~<­

потребует существенного изменения тура может стать еще несовер­


условий его функционирования и может шеннее (за счет администра­
привести к трансформации его стру~<­ ти вно го выдворения с рынка
туры небольших банков)
6. В рамках реализации настоящей В тезисе отсутствует конкретика,
Сп1ра1пегии усилия Правительства РФ т.е. он не увязан с механизмами

и Банка России будут ориентированы решения этого воп роса на пра1<­


прежде всего на создание условий для тике
увеличения эффективности трансфор­
мации банковским сектором временно
свободных средств в кредиты и инвести­
ции и повышение роли банковского сек­
тора в процессе модернизации россий­
ской экономики

67
Окончание тпабл. 1.3
Тезисы «Стратеr1111 ... » Комментарии

7. В среднесро'!ной перспективе предпо­ На наш IJЗГJU!д, сокращение


лагается сократить участие государства доли государства в капиталах
в капиталах кредитных организаций КО может быть оправданным
при сохранении I<онтроля государства в каких-то конкретных случаях,

за деятельностью Сбербанка России, ВТБ но как общий тезис, зазвучавший


и Россельхозбанка на самом высоком политическом
уровне после того как острая
фаза глобального кризиса была
пройдена, не может бьггь принят
нигде, а тем более в России с ее
современны~.1и реалиями

8. Ожидается определенная активизация Тезис говорит о том, что власти


процессов консолидации в банковском намерены продолжать ничем

секторе с формированием более круп­ не обоснованную политику адми­


ных банковских структур, в том числе нистративной консолидации бан­
контролиру~ощих значительну~о дол10 I<овских капиталов, т.е. искус ­
рынка банковских услуг ственного сокращения числа
небольших банков

9. В числе приоритетов Правительст- Безусловно нужный тезис,


ва РФ и Банка России остаются вопросы но опять -таки вопрос упирается

снижения административной нагрузки в возможность его вьmолнения


на КО. Предстоит реwить целый ряд на 11рактике
таких вопросов

10. С 01.01.2012 размер собствен:ньrх Подобный тезис лишен лоrиче­


средств (капитала) для всех банков дол­ ских основаm1й, поскольку если
жен состаJЗJIЯть не менее 180 млн руб. решения реально будут прово­
В целях дальнейшей капитализации бан­ диться в жизнь (а это уже имеет
ков Правительство РФ и Банк России место) 1, то российску~о банков­
примут меры для внесения изменений скую систему ждут трудные вре­
в законодательство РФ, предполагающих мена и испытания
установление минимального размера УК
вновь создаваемого бан1<а с 01.01.2012
и минимальной величины собствен-
ных капиталов созданных до этого вре­

мени банков с 01.01.2015 в размере


300 млн руб.

Напрашивается вывод: целостной системы норм, которые


были бы целенаправленно посвящены проблематике управле·
ния развитием банковского сектора страны в целом, отечествен­
ное специальное банковское законодательство еще не содержит;

В конце 2011 г. в Закон о баю<ах были внесены изменения, в соот­


1

ветствии с которыми с начала 2012 г. r.rnнимально необходимый для вновь


регистрируемого банка УК увеличен до 300 млн руб. На таком же уровне
установлен минимально необходимый размер собственного капитала для
других банков (за исключениями, указанными в ст. 11.2 Закона, смысл кото­
рых в том, что ранее созданные банки, име1ощие более скромные капиталы,
J< I<онцу 2014 г. та1О1<е должны «Подтянуться» до уровня 300 млн руб., в против­
ном же случае они утратят статус банка), а также для НКО, ходатайству~ощих
о получении статуса банка.

68
отдельные нормы , которые прямо или косвенно можно отне­

сти к указанной проблематике и содержатся в Законе о ЦБ РФ,


если и не выглЯЩiт в нем случайными, как было раньше, то все
равно пока не составляют согласованного и работоспособного
механизма, используя который Банк России вместе с другими
регулирующими органами бьт бы обязан и мог бы сознательно
и целенаправленно формировать будущее состояние нацио ­
нальной банковской системы.
Как в очередной раз показали кризисные события 2008-
2010 гг., ситуация крайне опасная и требует скорейшего исправ­
ления.

Итак, ни в специальном банковском законодательстве ,


ни в практике работы Банка России нет инструментов управле­
ния, которые он мог бы использовать в процессе дальнейшего
формирования российской банковской системы. Во всяком слу­
чае, их нет как формы реакции на вполне понятную задачу, как
осознанно выбранных способов практических действий и рас­
сматриваемых именно в таком технологическом качестве .

Управляющие воздействия на банковскую систему в целом пока


оказываются побочным результатом решений, преследующих,
как правило, иные цели.

Какие же инструменты управления развитием банков­


ской системы могли бы использоваться в наших условиях?
Не претендуя на полноту ответа на данный вопрос, отметим
следующее.

Во -первых, это должна быть обоснованная государственная


политика развития национальной банковской системы (сек­
тора). Ее основныl\1и элементами могли бы быть:
• стратегия (концепция) развития банковского сектора,
включая: переосмысленную концепцию роли данного сектора

в развитии национальной экономики и соответственно роли


государства в его регулировании; концепцию либерализации
(разбюрокрачивания, снятия излишней зарегулированности)
российского банковского рынка и на этой основе его разумного
включения в международный банковский рынок;
• подкрепляющие стратегию конкретные программы

и планы, включая программу государственной поддержки рос­


сийских банков. При этом под поддержкой государства банков­
ское сообщество обоснованно понимает не какие-то особые
льготы для банков, а в первую очередь отсутствие помех со сто­
роны государства в части искусственного сдерживания разви­

тия рынка банковских услуг.

69
Опыт разработки стратегии теперь в России имеется (даже
если он пока бьт не очень удачен), появились уже, прежде всего
в регионах, конкретные программы и планы развития локаль ­

ных банковских систем . Однако пока фактически отсутствуют


о бщенациональные программ ы и планы развития банков­
ской системы в целом, вокруг которых можно бьrло бы орга ­
низовать совl\11естные целенаправленные действия банковского
и вообще предпринимательского сообщества.
В рамках разработки концепции дальнейшей модернизации
банковской системы России имело бы смысл:
• здоровое развитие банковской системы законодательно
закрепить как функцию государства в целом, а не только Банка
России;
• определить соответствующие задачи ответственных орга­

нов государства;

• выработать критерии эффективности развития банков­


ской системы (сектора), включая критерии целесообразности
и (или) безусловной необходимости вмешательства и прямого
участия государства в развитии банковского дела в стране .
При этом Банк России мог бы стать основным координиру­
ющим и исполнительным органом, реализующим государствен­

ные функции, необходимые для развития банковской системы,


что следовало бы законодательно вменить ему, организационно
закрепив за Центробанком необходимые полномочия.
Как уже отмечалось, ЦБ РФ должен отвечать за «развитие
и укрепление банковской системы РФ». В это пока не конкре­
тизированное понятие следовало бы с учетом уроков послед­
него мирового финансового и экономического кризиса наряду
с другими компонентами включить требование о том, чтобы
главный банк страны был реально ответственным за состояние
системного (макроэкономического) риска для всей банковской
системы, т.е. за системную финансовую стабильность, и распо­
лагал всеми необходимыми для этого полномочиями, инстру­
ментами и средствами. Подчеркнем - он должен не просто
«1\1ониторить» ситуацию, в том числе через стресс-тестирование,

и периодически информировать общество о результатах такой


своей «наблюдательной» или исследовательской работы, а стать
ответственным и эффективным регулятором такого риска .
Что касается созидательных планов (программ), то они
могли бы иметь разные статусы (масштабы) : имеющие значе­
ние для всего банковского сектора, для всех его звеньев и участ-

70
ников и одновременно для всех, кто получает услуги банков;
ориентированные на решение относительно локальных (напри­
мер, региональных) проблем развития банковского сектора.
Для всего банковского сектора это могла бы быть программа
его развития и формирования из «Сектора» современной полно­
ценной и эффективно работающей системы как таковой.
Здесь возможны и необходимы и менее глобальные, но таюке
общезначимые программы. К примеру, нужна среднесрочная
програмJV1а создания (модернизации) общероссийской систеl\1ЬI
~

проведения платежеи и расчетов в режиме реального времени.

Представляется совершенно необходимой упреждающая


разработка «Пакета» мер (плана действий) финансового
оздоровления, включая меры законодательного характера,

на случай неожиданного возникновения знач имых про ­


блем в банков ской индустрии (чтобы не принимать реше ­
ния «Впопыхах», как это было в 1998, 2004 и 2008- 2009 гг. ) .
Такой набор 1\1ер (инструментов) частично был сформирован
в 2008- 2009 гг. как реакция на глобальный финансовый кри­
зис. Реализация таких заранее продуманных и согласованных
между государственными органами и банковским сообществом
мер должна обеспечивать в необходимых случаях своевремен­
ную поддержку нуждающихся в этом банков и их кредиторов,
чтобы не допустить развития банковского кризиса по прин ­
ципу «домино» . При этом следует ясно понимать, что политика
и практика ликвидации всех проблемных банков - это путь,
ведущий в тупик.
Приl\1енительно к регионам задача могла бы формулиро­
ваться по -разному. Так, в отдельных субъектах РФ число дей­
ствующих местных КО не превышает двух, а в некоторых из них
самостоятельные КО вообще отсутствуют. Понятно, что здесь
нужны программы создания хотя бы некоторого минимально
необходиJV10 числа банковских учреждений, чтобы население,
предприятия и организации таких регионов могли получать

необходимые банковские услуги на собственной территории.


Во-вторых, это мог бы быть специальный закон об управле­
нии банковской деятельностью в стране. Одновременно в Закон
о ЦБ РФ необходимо внести дополнения, которые бы конкрети­
зировали содержащиеся в нем «управленческие» нормы.

В -третьих, достижение указанной цели предполагает соз­


дание и развитие видового разнообразия банков и иных КО.

71
Соответственно необходимо также дифференцировать подходы
ЦБ РФ к банкам и НКО разного вида . Это должно быть сделано
прежде всего в отношении требований к размерам уставных
капиталов и устанавливаемых для них обязательных нормати­
вов и их значений. Их нужно и можно научиться использовать
как инструменты целенаправленного управления, с помощью

которых можно стимулировать одни и дестимулировать другие

процессы в банковской сфере.


В то же время в числе нормативов должны появиться мини­
мально необходимые с точки зрения Банка России требования
к организации управления банковской деятельностью (либо
обязательные, либо рекомендуемые). Последние должны четко
очерчивать, в частности, тот коридор возможных управленче­

ских решений, которые банки вправе принимать самостоя­


тельно.

В- четвертых, необходимы и возможны постоянные уси­


лия, направленные на создание для всех банков равных и спра­
ведливых условий деятельности и конкуренции на всем эко ­
номическом, правовом и финансовом пространстве страны,
а не на своих «делянках» для каждой каким-либо способом обо­
собившейся группы банков (последнее означало бы дезинтегра­
цию системы) . Одновременно банкам необходимы действен­
ные механизмы противостояния попьпкам незаконного вмеша­

тельства в их деятельность разных органов и организаций как


на федеральном, так и на региональном уровне.
В-пятых, ЦБ РФ должен стать открытой для банков и их ассо­
циаций организацией в соответствии с цитированными ст. 77
и 78 Закона о ЦБ РФ.
Банковское сообщество пока не стало равноправным участ­
ником процесса реформирования банковского дела. Между тем
необходимость в этом, по сути, очевидна. Например, если иметь
в виду такой важнейший приоритет, как стабильность, «угрозо­
или стрессоустойчивость» банковской системы, то совершенно
ясно, что она не может быть обеспечена без соответствующей
реальной ответственности самих участников рынка банковских
услуг, без формирования и практического применения каждым
банком механизмов, которые обеспечивают на ранних стадиях
обнаружение и «Лечение болезни».
А если так, то важно и нужно, чтобьr за организованным
банковским сообществоl'\1 было закреплено право ставить

72
актуальные вопросы, участвовать в обсуждении таких вопро­
сов и в выработке принципиальных решений, а также в опре­
деленной мере - в мониторинге реализации таких решений
и в обобщении результатов их выполнения . Следовательно,
на стадиях выявления проблем, постановки задач, разработки
и выработки решений по таким проблемам Банк России может
и должен с полным пониманием целесообразности и разумно­
сти такого подхода более плотно работать с банковским сообще­
ством, причем не выборочно, а по всем важным направлениям
жизнедеятельности кредитных организаций и развития банков­
ской системы. В этих аспектах действующее банковское законо­
дательство нуждается в существенных коррективах .

1.4. Об управлении текущим


функционированием банковского
сектора

1.4.1. База для текущей деятельности банков

Управление банковской деятельностью в стране со стороны


Банка России (и других регуляторов), как уже отмечалось, вклю­
чает в себя несколько аспектов, в числе которых также:
• управление текущим функционированием и развитиеl\1
всех коммерческих банков и НКО (без вмешательства в их опе­
ративную деятельность) путем формулирования обязательных
для всех КО конкретных правил и ряда ключевых параметров
(качественных и количественных ограничений) их деятель-
u u
ности, а также оказания им соответствующеи методическои

помощи;

• оперативное управление деятельностью отдельных (про­


блеl\1'ных) кредитных организаций в особых случаях, предусмо­
тренных в законодательстве или не противоречащих ему нор­

мативных актах Банка России.


Оба эти направления деятельности ЦБ РФ базируются
в первую очередь на нормах законов. Так, текущее функцио­
нирование банковской системы и отдельно взятого банка
имеет под собой достаточно крепкую законодательную базу.
Зафиксирована она в Законе о банках. Ключевые положения
законодательной базы данного Закона представлены в табл. 1.4.
73
Таблица 1.4. Закон «О банках и банковской деятельности»

Из ст. 13 Лицензия банку выдается без ограничения сроков ее действия

Из ст. 5 Банк в соответствии со своей лицензией вправе проводить


операции (сделки) в рублях и иностранных валютах:
• исключительные (доступные только банкам);
• особенные (доступные только кредитным организациям);
• общие (разрешенные или не запрещенные любым хозяйству-
ющим субъектам)

Из ст. 6 В соответствии со своей лицензией банк может проводить


практичес1<и любые операции (сделки) на рын1<е ценных бумаг
в качестве профессионального участника данного ры:нка

Из ст. 3 Банк по собственному выбору может участвовать в обществен-


и4 ных ассоциациях (союзах) кредитных организаций, входить
в коммерческие группы и иные объединения кредитных и дру·
гих орга низаций

Из ст. 9 • Банк не отвечает по обязательствам государства и Банка


России.
• Органы власти любых уровней не вправе вмешиваться в дея·
тельность банка, за исключением случаев, предусмотренных
в федеральных законах.
• Банк на договорных началах может быть уполномоченным
банком Правительства РФ, органов исполнительной вла<.'Ти
субъектов Федерации, органов местного самоуправления.
• Банк нельзя обязать вести деятельность, не предусмотрен-
ную в его учредительных документах, за исключением случаев,

когда он сам принял на себя соответствующее обязательство,


или случаев, предусмотренных в федеральных законах

Из ст. 1 1 Учредители банка не имеют права выходить из состава его


участников в первые 3 года его деятельности
Из ст. 22 • Банк может открывать свои филиалы и представительства
иЗS на территории Российской Федерации.
• Банк, и меющий генералы-rую лицензию, может с разре ше-
ния Банка России создавать на территории иностранного госу-
дарства филиалы и после уведомления Банка России - пред-
ставительства , а также может иметь на те рритории иностран-

наго государства дочерние организации

Из ст. 28 • Банки на договорных началах могут:


- устанавливать корреспондентские отношения с другими

банками, в том числе иностранными;


- привлекать и размещать друг у друга средства в форме депо-
зитов, кредитов, проводить рас•1еты и платежи по собственным
и клиентским операциям (сделкам) через создаваемые ими
(или с их участием) расчетные центры и через корреспондент-
ские счета, отк ры ваемы е д руг у друга, совершать другие взаим-

ные операц ии , предусмотренные в их лицензиях.

• Банки могут обращаться за кредитами в Банк России

74
Окончание табл. 1.4

Изст. 29 • Отношения между банком и его клиентами строятся на дого-


изо ворной основе, если иное не предусмотрено в федеральном
законе.
• Для открытия клиентом любого счета в банке требуется
согласие банка.
• Если иное не предусмотрено в федеральном законе, то банк
по соглашению с клиентами может устанавлива ть процентные
ставки за кредиты, вклады (депозиты) и комиссионное возна-
граждение

Из ст. 33 Банк имеет право требовать, чтобы заемщик предоставил адек-


ватное обеспечение выдаваемого ему банковского кредита
(залог дви>кимого или недвижимого имущества, гарантия,
иные виды обеспечения, предусмотренные в законах или дого-
воре), а при нарушении заемщиком обязательств 110 кредит-
ному договору досро,1но взыскать выданный кредит и начис-
ленные по нему проценты, если это предусмотрено в договоре,

а также обратить взыскание на заложенное заемщиком иму-


щество

Из ст. 26 Баю< имеет право на бан1<овскую тайну

Из ст. З4 Банк имеет право и даже обязан предпринять все предусмо-


тренные в законодательстве РФ меры для взыскания задол-
женности. При этом он может обратиться в арбитражный суд
с заямением о возбуждении nроизводс·rва по делу о банкрот-
стве в отношении должника, не исполняющего свои обязатель-
ства перед банком

Из ст. 21 • Банк может обжаловать в суд или арбитражный суд решения


и действия (бездействие) Банка России или его должностных
лиц.
• БаН]( может обращаться в Банк России с запросами и заяв-
лениями в связи с решениями и действиями (бездействием)
Банка России, на которые последний обязан в месячный срок
дать ответ по существу

В принципе то же можно отметить и в отношении законода­


тельной базы оперативного управления органами Банка России
деятельностью отдельных кредитных организаций в особых слу­
чаях.

1.4.2. База для управления извне текущим


функционированием банка

В основных банковских законах содержится, казалось бы,


достаточно подробно разработанная совокупность норм, позво­
ляющих Банку России (его учреждениям) оказывать управля­
ющие воздействия на текущее функционирование и развитие
любого банка. Главный смысл всех таких норм, включенных
в законы, - обязательность выполнения каждым банком неко­
торых основных правил деятельности и соблюдения ключевых

75
ограничений (качественных и количественных), накладыва ­
емых на их деятельность. Основные из указанных норм пред ­
ставлены в табл. 1.5 и 1.6 (в изложении).

Таблица 1.5. Закон о ЦБ РФ


Из ст. 4 Банк России :
• устанавлива ет прав ила осуществления расчетов

(платежей) в РФ;
• устанавливает правила проведения банковских опе­
раций, бухгалтерского учета и отчетности для банков­
ской системы, организации внутреннего контроля,
составления и представления бухгалтерской и стати­
стической отчетности. См. таюке ст. 57;
• принимает решение о регистрации кредитнътх

организаций, вьщает им банковские лицензии, при­


останавливает действие и отзывает эти лицензии.
См. таюке ст. 59;
• ведет надзор за деятельностью банков и банковских
еруnп;

• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными


ор ганизациями

Из ст. 7 По вопросам, отнесенным к его компетенции в зако­


н ах, Банк России издает норма·rивные акты , обязатель­
ные для всех, но в первую очередь для банков

Из ст. 18 Банк Росси.и в лице Совета директоров принимает


реше ния , в часrности:

• об установлении обязательных для банков и банков­


ских групп нормативов. См. таюке ст. 62;
• о величине резервных требований. См. таюке ст. 38;
• о порядке формирования банками резервов.
См. таюке ст. 69;
• об изменении процентнъ1х ставок Банка России;
• об определении лимитов операций на открытом
рынке;

• определяет условия допуска и ностран н ого капи­

тала в банковску~о систему Российской Федерации.


См. таюке ст. 52
Из ст. 54, 56 Банк России:
и 82.3 • являе тся органом валютного регулирования

и валютного контроля;

• является органом регулирования и надзора за дея­

тельностью банков;
• уста н авл и вает прав ил а наличных расчетов , вклю­

чая ограничения наличных расч етов между юридиче­

скими лицами, а также расчетов с участием граждан,

связанных с осуществлением ими п редп рин иматель­

ской деятельности;
• устанавливает прмила, формы и стандарты безна­
лич ных расчетов

76
Окончание табл. 1.5

Изст. 60 Банк России вправе предъявлять квалифm<ационные


требования к руководителям, а также к главным бухгал­
терам и их заме<.1ителям банков и филиалов банков

И.з ст. 72 Банк России:


• устанавливает методики определения собственных
капиталов банков, их активов и пассивов, размеров
принимаемых ими ри сков;

• в целях определения размеров собственных капита­


лов банков оценивает их активы и пассивы (банк обя­
зан отразить в своей отчетности размер собственного
капитала, определенный Банком России, а при необхо­
димости - привести в соответствие размеры собствен­
ного и уставного капиталов)

Из ст. 73 Как орган банковского регулирования и надзора Банк


России проверяет банки и их филиалы, при необхо­
димости направляет им обязательные для исполне­
ния предписания об устранении выявленных в их дея­
тельности нарушений и применяет предусмотренные
в Законе санкции по отношению к нарушителям

Из ст. 74 • В случае нарушения банком законов, нормативных


а1<тов и предписаний Банка России, непредставления
информации, представления неполной или недосто­
верной информации Банк России имеет право требо­
вать от банка устранить выявленные нарушения, взы­
скать штраф, на время оrран ич:ить проведение отдель­
ных операций .
• В случае невыполнения в срок предписаний
об устранении нарушений, а также в случае, если эти
нарушения или проводимые банком операции создали
реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков),
Банк России вправе:
- взыскать с банка штраф;
- потребовать от банка:
а) провести его финансовое оздоровление;
б) заменить руководителей;
в) реорганизовать ба!fк;
- временно изменить для банка значения обязатель­
ных нормативов;

- ввести временный запрет на проведение им отдель­


ных операций, предусмотренных в его лицензии,
а также на открытие филиалов;
- н азначи ть време н ную админис·rрацию no управле ­
нию банком;
- предло>кить участникам банка, которые имеют воз­
можн ость оказывать влиян ие на ре ш ения, принима ­

емые органами управления банка, предпринять дей­


ствия, направленные на уве.1Iичение собственного
капитала банка до размера, обеспечивающего соблю­
дение обязательных нормативов.
• По основаниям, предусмотренным в Законе о бан­
ках, Банк России может отозвать у банка лицензию

77
Таблица 1.6. Закон «О банках и банковской деятельности»

Из ст. 8 Банк обязан:


• публиковать указанную в законах информацию о своей
деятельности;

• по требованИJО физического или юридического лица


предоставить копию своей лицензии (лицензий), а также
еJJ<емесячные балансы за текущий год

Из ст. 19 В случаях нарушения законов, нормативных актов и пред·


писаний ЦБ, обязательных нормативов, непредставления
информации, представления неполной или недостовер-
ной информации, а также совершения действий, создаю-
щих реальную угрозу интересам в1<Ладчиков и I<редито-

ров, Банк России имеет право в порядке надзора приме-


нять к банку меры, установленные в Законе о ЦБ РФ

Из ст. 20 В установленных случаях (разных) Банк России


• может отозвать у банка лицензию;
• обязан отозвать у банка лицензию

Из ст. 24 Банк обязан:


• создавать резервы (фонды);
• классифицировать свои активы, выделяя сомнительные
и безнадежные долги, и создавать под них резервы;
• соблюдать обязательные нормативы;
• орrакизовы:вать внуrренний контроль
Из ст. 25 Банк обязан выполнять норматив обязательных резервов,
депонируемых в Банке России

Из ст. 26 Банк доткен гарантировать банковскую тайну своих кли-


ентов и корреспондентов, если это н е противоречит феде-
ральному закону

Из ст. 29 •Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять


процентнъ1е ставки за кредиты и (или) порядок их опреде-
ления, за вклады (депозиты), комиссионное вознагражде-
н:ие и сроки действия договоров с клиентами - ю~дивиду-
альными предпринимателями и юридическими лицами,

за исключением случаев, предусмотренных в федераль-


ном законе или догово ре с клиентом.

• По договору банковского вклада (депозита), внесенного


граждаки н ом н а условиях его выдачи по истечении опре -

деленного срока либо по наступлении предусмотренных


в договоре обстоятельств, банк не может ... односторонне
"
сократить сро1< деиствия этого договора, уменьшить раз-
мер процентов, увеличить или устан овить комиссион ное

вознаграждение по операциям , за исключением случаев,

предусмотрекн:ых в данном федеральном Законе.


• По кредитному договору, заключенному с заемщиком-
граящанином, КО не может в одностороннем порядке
"
сократить срок деиствия этого договора, увеличить раз -

мер процентов и (или) изменить порядок их определения,


увели•1ить или установить комиссионное вознаграждение

по операциям, за исключением случаев , предусмотренных

в данном федеральном Законе

78
Окончание п~абл 1.6

Из ст. 31 Банки проводят расчеты и платежи по правилам, фор-


мам и стандартам, которые устанавливает Бан1< России;
при отсутствии таких правил - по договоренности меJl(Ду

собой

Из ст. 32 Банкам запрещается заключать соглашения и вести согла-


о

саванные деиствия, направленные на монополизацию

рынка банковских услуг, на ограничение конкуренции


в банковском деле

Из ст. 42 • Отчетность банка (банковской группы, банковского


холдинга) подлежит ежегодной проверке аудиторской
организацией.
• Аудиторское заключение представляется в Банк России

Из ст. 43 • Банк (банковская группа, банковский холдинг) пред-


ставляет в Банк Pocci-rи отчетность (отчетную докумен -
тацию) о своей деятельности в форме, порядке и сроки,
которые устанавливает UБ.
• Банк публикует в открытой печати свой годовой отчет
(после подтверждения его достоверности аудиторской
организацией) в форме и сроки, которые устанамивает
UБРФ

В дополнение к представленным и другим нормам зако­


нов ЦБ РФ издает огромное количество нормативных пра­
вовых и иных актов, многие из которых, кстати, трудно счи ­

тать актуальными. Кроме того, текущая деятельность банков


должна подчиняться требованиям, содержащимся в докумен­
тах Президента РФ, Правительства РФ, Министерства финан­
сов, Агентства страхования вкладов, Федеральной службы
по финансовым рынкам (далее - ФСФР) , Федеральной службы
по финансовому мониторингу (далее - ФСФМ), Федеральной
антимонопольной службы (далее - ФАС) и многих других орга­
нов, а также в документах ряда международных организаций
(Базельский комитет по банковскому надзору и др.).
В рассмотренных законах и других документах немного
таких норм, которые можно было бы охарактеризовать как
явно мешающих работе банков (к примеру, требования в части
составления и представления громадной отчетности как в Банк
России, так и в другие органы). Другое дело, что многие нормы
не имеют адекватных механизмов исполнения (и это можно ска­
зать не только о специальных банковских законах). К примеру,
записано, что органы власти, включая Банк России, не вправе
вмешиваться в оперативно-хозяйственную деятельность бан­
ков. Но какое неотвратимое наказание ожидает тот орган вла­
сти, который все же нарушит данный запрет? Практика пока-

79
зала, что превышение полномочий не влечет за собой наказа­
ния в обязательном порядке. Аналогичная ситуация сложилась
и с доступностью банковской тайны.
Но есть более важное в рассматриваемом аспекте обстоя­
тельство - о фициально не деклар ируемая практич еская
политика Банка России в отношении кредитных организа­
ций, создающая дополнительные, подчас просто непреодоли ­
мые трудности для эффективного функционирования и разви­
тия национальной банковской системы. Примеры такой поли­
тики известны:

• настороженное и в целом недоброжелательное отноше­


ние Банка России к небольшим банкам, что бьmо очевидно уже
в середине 1990 -х гг. Не изменилось оно по сути и до сих пор.
Между тем даже в тех странах, где банковское дело развито
лучше других, абсолютное большинство КО - это небольшие
и просто rv1аленькие организации. И это так и должно быть;
• перманентная установка ЦБ РФ на укрупнение, консоли­
дацию банков посредством присоединений и слияний, практи­
чески выливающаяся в искусственное, административное под­

стегивание данных объединительных процессов, установка,


несущая повышенные системные риски и фактически сохра­
нившаяся и сейчас, после кризиса 2008- 2010 гг.;
• постоянное, но необъяснимое стремление Банка России
поднимать «планку» минимально необходимого размера УК
вновь учреждаемых банков, означающее фактический запрет
на создание таковых, что особенно пагубно для регионов;
• история о том, как ЦБ РФ заставил коl\1мерческие банки
усиленно заниматься весьма накладным так называемым «Пере­

ходоl\1 на МСФО>>, хотя многие годы для этого не бьто законо­


дательной базы и даже после его появления этот переход боль ­
шинству наших банков совсем не нужен;
• уравнивание всех требований к отечественным и ино ­
странным по капиталу банкам;
• безоглядная либерализация российского валютного зако­
нодательства в условиях, когда отечественные банки объек­
тивно еще не могут на равных конкурировать с крупными ино ­

странными банками;
• явно одобрительное отношение к тому факту, что «ино ­
странцы» начинают захватывать ключевые позиции в россий­
ском банковском секторе и соответственно в российской реаль­
ной экономике;

80
• недоступность для большинства банков, каковое состав­
ляют малые и средние банки, рефинансовых кредитов, а начи­
ная с 2008 г. - и бюджетных денег, размещаемых в коммерче­
ских банках;
• предоставление с самого начала их возникновения права

работать с деньгами населения только сверхкрупным банкам;


• сосредоточение всех усилий на подавлении инфляции,
не дающих, кстати, ожидаемого результата, вместо обеспече­
ния устойчивого развития банковской системы;
• оказание явного предпочтения в отношениях с банками
мерам надзорного характера, наказаниям и ликвидации про­

блемных КО вместо поIV1ощи и т.д .

1.5. Нормативно- правовые основы


u
деятельности россииских коммерческих

банков
Более или менее развитые рыночные отношения (после ста­
дии их первоначального становления) предполагают наличие
функционирующих КО - банков и НКО, соответственно нали­
чие банковской деятельности, отношений по поводу такой дея­
тельности, включая банковские правоотношения, а следова­
тельно и наличие института банковского права, причем каче­
ственного.

Банковская деятельность - это проведение банковских


операций (оказание банковских услуг) 1 . Такой деятельностью
занимаются (вправе заниматься) только центральный банк,
коIV1IV1ерческие банки и частично - НКО.
Отношения, связанные с банковской деятельностью, или
отношения по поводу банковской деятельности, т.е. объектив­
ные банковские отношения - это совокупность во многом
уникальных общественных отношений, которые наблюдаются
в процессах:

а) возникновения, последующего функционирования, реор­


ганизации и ликвидации банков (иных КО), включая их вну­
тренние (внутрибанковские) отношения;
6) взаимодействия банков (и НКО) с клиентурой;
в) взаимодействия банков (и НКО) между собой, а также
u
с иными коммерческими организациями, включая взаимодеи-

1 В российском банковском праве данное понятие пока не определено.

81
ствие как с коммерческими целями (в рамках банковских групп
и иных объединений), так и с некоммерческими целями (в рам­
ках ассоциаций и союзов банков и иных КО) ;
г) построения, функционирования и развития национальной
системы банков и НКО;
д) регулирования (управления) банковской деятельностью
(включая как деятельность каждого отдельного банка или НКО
внутри страны и за ее пределами, так и механизмы функциони­
рования и развития банковской системы в целом) со стороны
органов государственной власти (государственных регулято­
ров банковской сферы).
Банковские правоотношения - это банковские отноше ­
ния, урегулированные нормами банковского и иного права,
исполняемыми их участниками. Урегулированные здесь озна­
чает, что участники банковских отношений, обладая опреде­
ленными корреспондирующими юридическими правами и обя­
занностями и взаимодействуя в этих рамках, реализуют содер­
жащиеся в указанных нормах права предписания относительно

ведения банковской деятельности.


Они имеют свои особенности, важнейШИl\1И из которых
можно считать следующие. Банковские правоотношения воз ­
никают только в ходе банковской деятельности, которая вклю­
чает по меньшей мере две принципиально разные группы отно ­
шений: присуи{ие только банкам (а также только банкам и НКО)
и общие, присущие как банкам, так и любым другим (некредит­
ным) хозяйствующим субъектам .
Как известно, в юридической науке различают основные
и комплексные отрасли права. К основным (первичным, базо­
вым) отраслям права относят конституционное, гражданское,
уголовное, административное и процессуальное право. Каждая
такая отрасль права обладает предметным единствоrv1, в их
v у

состав не входят нормы других отраслеи права, каждои из них

присущ особый метод регулирования соответствующей группы


общественных отношений.
Комплексные отрасли права не обладают такими однозначно
простыми характеристиками и представляют собой более слож­
ные, интегративные явления : в них речь идет обычно о регу­
лировании групп разнородных (но связанных друг с другом,
не реализующихся в действительности друг без друга) обще-
у

ственных отношении и соответственно о наличии норм и мето -

дов регулирования, «привлеченных» из разн ых (основных)


отраслей права. Однако комплексная отрасль права (если име-

82
ется в виду реально работающий механизl\1) - это не механи­
ческое объединение норм, почерпнутых из разных основных
отраслей права, а качественное новое и по-своему целостное
юридическое явление.

Такая целостность обеспечивается по меньшей мере двумя


обстоятельствами:
• внутренней взаимной востребованностью разных (в смысле
отраслевой принадлежности) групп отношений;
• тем, что комплексная отрасль, если таковая имеется,

всегда включает в «сферу своей компетенции» некое специ­


фичное предметное ядро, т.е. такие действительно комплексные
общественные отношения, которые нельзя отнести ни к какой
другой отрасти права, а также определенное количество кон -
кретных правовых норм, присущих только этой комплексной
отрасли (наряду и в единстве с нормами из основных отраслей
права) .
Характеристика банковского права как специфической
(комплексной) отрасли права означает следующее.
1. Имеется общественная потребность и государственный
интерес в отдельном, целенаправленном правовом регулирова­

нии банковской отрасли (сферы, системы) хозяйства, банков­


ской деятельности во всех ее проявлениях в связи с особой зна­
чимостью данной отрасли для нормального функционирования
рыночного хозяйства.
В связи с общезначимым характером выполняемых ими
функций деятельность КО как субъектов частного права и одно­
временно как носителей публично-правовых отношений явля­
ется объектом особой заботы государства в интересах поддер­
жания их платеже- и кредитоспособности, реальной защиты
прав их вкладчиков и кредиторов, а соответственно обеспече­
ния стабильности всей банковской системы. В свою очередь здо­
ровая банковская система - залог экономической безопасно­
сти и отдельно взятого человека, и всей национальной эконо­
мики, и государства в целом.

2. Существует самостоятельный предмет правового регули­


рования в виде четко идентифицируемых отношений, связан­
ных с банковской деятельностью (см. выше).
3. В силу исключительной специфичности банковских отно­
шений имеется потребность в особом (комплексном) методе
их правового регулирования (в дополнение к первичным мето­
дам - гражданско-правовому и административно-правовому) .

83
Комплексный метод, используемый в банковском праве,
регулирует смешанные правоотношения, возникающие в про­

цессе функционирования банковской системы, и характеризу­


ется сочетанием императивных и диспозитивных приемов юри ­

дического воздействия, которые в концентрированном виде


выражаются в правовом положении (статусе) кредитных орга­
низаций.
Названные первичные методы в зависимости от характера
регулируемых отношений и других факторов выступают в раз ­
личных вариантах. На своеобразие этих последних влияют кон­
кретные способы регулирования - дозволение, запрет, пози­
тивное связывание.

4. Есть необходимость в специальных источниках права,


регулирующих банковские отношения. Такая необходимость
u u
в нашеи стране в определеннои мере реализована - ряд прин -

ципов банковского права закреплен в Конституции РФ, офици­


ально введено в оборот понятие «банковское законодательство»
и принято несколько специальных банковских законов.
5. Имеется целая совокупность специфических понятий
(категорий), присущих только данной отрасли права.
Изложенное позволяет сделать вывод: банковское право
как комплексная отрасль права - это совокупность содержа­

щихся в законодательных и иных нормативных актах правовых

норм (предписаний), регламентирующих систему банковских


отношений (отношений по поводу банковской деятельности) 1 •
Оно включает в себя нормы законов (собственно банковских
и иных) и нормы прочих правовых актов . Соответственно сле ­
дует различать банковское законодательство и подзаконную
часть банковского права.
Следовательно, одна часть банковских отношений регули­
руется специальным банковским правом (нормами специ­
ального банковского з аконодательства и нормами «отрас­
левых» подзаконных актов), т. е. праВОl\1, которое ни на какие
иные отношения не распространяется, тогда как другая их часть

регулируется иными, первичными отраслями права - граждан ­

ским, административным и другим законодательством и соот­

ветствующими подзаконными нормативными актами, распро ­

страняющимися на всех, в том числе на банки и иные КО.

1 Не все отечественные специалисты согласны с тем, что банковское


право - это самостоятельная комплексная отрасль российского права.

84
Это означает, что банковское право в целом и банковское
законодательство в частности могут иметь два правомерных

толкования: узкое, в строгом смысле слова - как право (зако­


нодательство), которое должно регулировать отношения, харак­
терные исключительно для банков (кредитных организаций);
в широком смысле - как право (законодательство), регулиру­
ющее все стороны деятельности банков (кредитных организа­
ций), все их как специфические, так и общие (неспецифиче­
ские) отношения, т.е . как вообще все применимое к банкам,
что имеется в праве, законодательстве в целом . Для реальной
жизни первого недостаточно, зато оно входит во второе в каче­

стве его ядра.

Другими словами, банковское право как относительно само­


стоятельный элемент системы российского права - это ком­
плексное правовое образование, вбирающее в себя нормы кон­
ституционного, гражданского, финансового, J\1еждународного,
административного и даже уголовного права, которые регули­

руют текущую деятельность и развитие всех звеньев или эле­

ментов национальной банковской системы, практически все


объективные общественные банковские отношения 1 •
Невозможно успешно управлять текущим функциониро­
ванием банковской системы и решать проблемы ее развития,
ограничиваясь изучением вопросов правовой регламентации
создания и деятельности КО лишь в рамках курсов конституци­
онного, гражданского, административного, уголовного и иных
v
основных отраслеи права, в которых правоотношения с уча-

стием банков и НКО рассматриваются в той или иной мере


в аспекте, обусловленном спецификой предмета соответству­
ющей отрасли права, что вполне естественно. Исходя из этого,
систематизированное, целостное изложение научного матери­

ала по банковскому праву как самостоятельной комплексной


отрасли права является не только необходимым условием его
глубокого усвоения, но и условием качественного управления
банковской системой страны.
Возвращаясь к банковским правоотношениям, необходимо
также отметить следующее.

Указанные правоотношения носят одновременно публично­


правовой и частноправовой характер.

1 Это не искл1очает того, что отдельные отношения рассматриваемого


типа до поры до времени могут находиться вне зоны их целенаправленного

регулирования.

85
Эти отношения регламентируют рыночное (пряl\1ое - воз ­
вратное и платное) движение денег, а также обращение ценных
бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней, валютных
ценностей, распространяются на информацию, подпадающую
под действие режима банковской тайны.
Обязательным признаком банковских правоотношений,
определяющим их специфичность, можно полагать наличие
четко прописанного в законе или ином нормативном право ­

вом акте и ограниченного «коридора автономии воли)) субъек­


тов данных отношений.
Банковские правоотношения могут не носить ярко выражен­
ного императивного характера, который, тем не менее может
присутствовать в завуалированной форме.
Как минимум, одной из сторон рассматриваемых отношений
всегда выступает банк (КО) . Центральный банк страны высту-
u u
пает сторонои данных отношении и тогда, когда он проводит

банковские операции и когда в рамках своих властных полномо-


u u
чии оказывает управляющее воздеиствие на деятельность ком-

мерческих КО.
Банковские правоотношения в России начали складываться
в XVIII в.
В современных условиях начало зарождения российского
банковского права как особой отрасли права связано с при­
нятием в 1990 г. двух вышеназванных законов о банках -
«О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках
и банковской деятельности в РСФСР» и даже с более ранними
событиями (принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР»,
на основе которого и стали создаваться в СССР первые коммер ­
ческие банки «НОВОЙ волны»).
На текущий момент правовое регулирование банков­
ской деятельности в Российской Федерации осуществляется
на основе норм Конституции РФ, главных федеральных банков­
ских законов - Закона о банках, Закона о ЦБ РФ, других феде­
ральных законов и законов Российской Федерации (см. далее),
нормативных правовых актов Правительства и ЦБ РФ, других
регулирующих органов.

Если иметь в виду банковское право как отрасль науки,


u
то с определеннои степенью уверенности можно полагать, что

банковское право как наука представляет собой систему знаний


u
о правовых основаниях и правовои природе кредитных органи-

заций, банковской деятельности и ее правовом регулировании,


месте банковского права в системе российского права, а также

86
об организации и функционировании банковской системы
и о ее взаимосвязи с другими экономико-правовыми звеньями.

Банковское право какучебная дисциплина предполагает изу­


чение таких вопросов, как понятие, предмет, rv1етод, принципы,

система, источники банковского права, а также вопросов регу­


лирования процессов функционирования и развития банков-
v v
скои систеrv1ы в ее взаимодеиствии с другиrv1и экономико-пра-

вовыми институтами. В рамках такой дисциплины изучаются :


• законодательные акты, регулирующие деятельнос ть

Центрального банка РФ, Агентства страхования вкладов и ком­


мерческих кредитных организаций. Имеются в виду законы как
специальные банковские, так и законы общего действия, како­
выми являются Гражданский кодекс РФ, другие кодексы, мно­
жество федеральных законов и законов РФ;
• нормативные правовые и иные акты Банка России, дру­
гих государственных регуляторов банковской сферь1;
• материалы судебной практики.
Как следует из предыдущего изложения, предмет банков­
ского права составляют банковские правоотношения (предме­
том банковского дела можно считать объективные банковские
отношения и основные элементы банковского права).
Метод правового регулирования понимается как допол­
нительный (помимо предмета) критерий деления права
на отрасли. В связи с этим, полагая банковское право как ком­
плексную отрасль права, необходимо рассмотреть используемые
в его рамках методы правового регулирования.

Под методами банковского права следует понимать сово­


купность юридических приемов, способов и средств, при
помощи которых осуществляется правовое регулирование ука­

занных ранее общественных отношений, составляющих пред­


мет банковского права.
Правомерным представляется предположение об обяза­
тельном использовании в рамках комплексной отрасли права
наряду с первичными методами (частноправовым и публично­
правовым) так называемого комплексного метода правового
регулирования, характерные черты которого обусловлены
спецификой регулируемых общественных отношений.
Отличительными чертами частноправового метода (называ­
емого также rv1етодом диспозитивного регулирования или мето­

дом координации) являются :

87
• равноправие участников отношений, которое придает
правомерному поведению субъектов таких отношений инди­
видуально-регулятивное значение;

• автономия участников отношений, что означает способ ­


ность лица свободно (независимо) формировать свою волю
и осуществлять свои права в своем интересе и не допускает

вмешательства в дела таких лиц. Иными словами, речь идет


о гарантированной законом возможности лица по своему усмо­
трению распоряжаться субъективным правом, реализовать его,
передать или уступить другому субъекту либо вообще не осу­
ществлять то или иное право;
u
• самостоятельность участников отношении, выража-

ющаяся в возможности по собственному усмотрению распоря­


жаться принадлежащим лицу имуществом, нести ответствен­

ность по своим обязательствам, возмещать ущерб, причинен­


ный его неправомерными действиями;
• альтернативная возможность выбора различных вариан­
тов поведения субъектов в рамках закона.
Публично-правовой метод (императивный, авторитар­
ный, или метод субординации) построен на административ­
ном или ином властном подчинении одной стороны другой.
Характерными его чертами являются:
• формирование и использование отношений по принципу
«команда - исполнение». Субъекты, выполняющие властные,
управленческие функции (Банк России и другие государствен­
ные органы) по своему усмотрению в пределах предоставлен­
ных им полномочий принимают обязательные для исполнения
решения, не будучи при этом связанными согласием стороны,
которой такие решения адресованы (кредитные организации) 1 •
Характерная для банковского законодательства (права)
практика использования таких формулировок в отноше­
нии регуляторов, как «осуществляют иные полномочия» или

«решают другие вопросы», с одной стороны, свидетельствует


о наличии в нем значительных пробелов, означающих, что зако­
нодатель недостаточно четко представляет, как распределить

компетенции между управляющими органами, и о необходи­


мости содержательного развития банковского права, а с дру­
гой - чревато нарушениями компетенции, превышением пол-

1 Вместе с тем регулятор может, а в определенных случаях обязан интере­


соваться ~по1еиием кредитных организаций, консультироваться с ними по важ­
нейшим вопросам регулирования их деятельности.

88
номочий и злоупотреблениями властью и служебным положе­
нием, дезорганизацией процесса управления (регулирования);
• использовани е принципа позитивного обязывания.
Последнее может носить характер общенормативной ориента­
ции (когда принимается акт, устанавливающий задачи, функ­
ции, полномочия соответствующего органа или организации)
или является конкретным предписанием (требование, поруче­
ние совершить то или иное юридически значимое действие);
• использование принципа запрещения каких-либо дей­
ствий, когда нормы-запреты в общем или конкретном виде
очерчивают область возможного неправомерного поведения
и тем самым предостерегают субъектов права от попадания
в эту область.
Комплексный Jvtemoд банковского права объединяет в себе
отдельные характерные черты первичных гражданско-пра­

вового и публично- правового методов, в силу чего он втори ­


чен по отношению к ним, но может быть определен в качестве
правомерного метода правового регулирования, поскольку

представляет собой такое сочетание юридических приемов


и средств, при помощи которого возможно регулирование раз­

нородных, но объединенных в особую юридическую целост­


ность общественных отношений, составляющих предмет бан­
ковского права. Характерными его чертами являются:
• имущественная самостоятельность участников отноше-
u
нии·

•' применение преимущественно способов косвенного (эко-


номического) воздействия на участников отношений, что позво­
ляет содействовать формированию благоприятной для субъек­
тов банковского права ситуации, управомочивать их совершать
широкий, но достаточно определенный круг действий, стиму­
лировать активную деятельность и выбор оптимальных вари­
антов в процессе банковской деятельности;
• сочетание регулирования соответствующих отношений
путем издания нормативных правовых актов и заключения

договоров, имеющих гражданско-правовой характер;


• признание определенного «коридора автономии воли»

участников отношений.
Банковская деятельность коммерческих кредитных органи­
заций - это один из видов предпринимательской деятельности,
в связи с чем регулирующее ее право детерминируется принци­

пами двух типов.

89
Принципы первой группы являются общиIVIИ для предпри-
v
нимательскои деятельности в целом и определяют конституци-

онный статус субъектов предпринимательской (банковской)


деятельности.

Принципы второй группы более специфичны для банков ­


ской деятельности и определяют порядок формирования, функ­
ционирования и развития банковской систеl\1ЪI РФ и ее элемен ­
тов . Они в свою очередь подразделяются на две подгруппы :
• принципы организационно-правового построения и раз­

вития национальной банковской системы;


• принципы, определяющие порядок ведения банков­
ской деятельности в процессе функционирования банковской
системы.

Рассмотрим их более подробно.


1. Принципы, определяющие конституционный статус субъ­
ектов банковской деятельности, включают :
• принцип неприкосновенности собственности (основан
на положениях ст. 35 Конституции РФ) - обеспечивает стабиль-
v
ное осуществление правомочии владения, пользования и распо -

ряжения принадлежащим собственнику имуществом;


• принцип свободы экономической (банковской) деятель­
ности (ч . 1 ст. 8, ч. 1 ст. 34 Конституции РФ) - предполагает
свободное использование в рамках законности своих способно­
стей и имущества для ведения предпринимательской деятель­
ности;

• принцип поощрения конкуренции и запрещения монопо­

лизации (ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ) - одна из основ


v
рыночнои экономики;

• принцип ведения банковской деятельности на едином


экономическом пространстве (ч. 1 ст. 8 Конституции РФ), что
является одним из условий наличия и нормального функциони ­
рования единой в составе всей национальной экономики бан­
ковской системы;
• принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъ ­
ектов банковского права, ориентирующий все заинтересован­
ные и причастные стороны к обеспечению оптимального соче ­
тания частных интересов банков и их клиентов с экономиче­
скими публичными интересами .
2. Принципы построения и развития национальной банков -
v
скои системы :

90
• принцип двухуровневого построения банковской систеl\1ЪI
Российской Федерации - Банк России и коммерческие кредит­
ные организации;
v
• принцип экономического раионирования при организа-

ционном построении Банка России - производный от консти­


туционного принципа осуществления банковской деятельно­
сти на едином экономическом пространстве - ст. 85 Закона
о ЦБ РФ;
• принцип полисубъектности верхнего уровня банковской
системы Российской Федерации - дифференциация и фикси­
рование полномочий органов верхнего уровня банковской
системы России.
3. Принципы, определяющие порядок осуществления бан­
ковской деятельности в процессе функционирования банков-
v
скои системы:

• принцип ответственности Банка России за осуществле­


ние законодательно закрепленных за ним функций (ч . 2 ст. 75
Конституции РФ, ст. 3 Закона о ЦБ РФ) - прежде всего защита
и обеспечение устойчивости рубля и развитие и укрепление
банковской системы Российской Федерации;
• принцип монопольного осуществления Банком России
эмиссии наличных денег и организации их обращения (ч. 1
ст. 75 Конституции РФ);
• принцип сочетания государственного управления банков­
ской системой и ее самоуправляемости;
• принцип недопустимости вмешательства органов госу-
v
дарственнои власти и местного самоуправления в оперативную

деятельность КО (ст. 9 Закона о банках) , за исключением слу­


чаев, установленных в законах.

Реализация принципов банковского права, принципов пра­


вового государства вообще, верховенства Конституции, стро-
v
гои иерархии нормативных правовых актов, содержащих нормы

банковского права, наконец, существование банковского права


как отрасли права - все это предполагает наличие обоснован­
ной концепции источников банковского права.
В современной российской юридической науке под источни­
ками права обычно понимают совокупность его внешних форм
(прежде всего актов законодателя и других органов), в которых
содержатся нормы, регулирующие объективные банковские
отношения во всем их многообразии (c1V1. выше). Различают сле­
дующие источники российского банковского права (рис. 1.4).
91
Нормы
международного

права,

договоры и обы•1аи
делового оборота

Подзаконные акты
Банка России
и иных регулирующих органов

За~<онодателъство
субъе1<тов РФ

Федеральное законодательство:
кодексы, общие и сnециалъные
федеральные законы

Конституция РФ

Рис. 1.4. Уровни нормативной базы банковской деятельности

1. Конс титуция РФ. Здесь имеются в виду положения


О сновного закона Российской Федерации, которые образуют
u u
конституционные основы и в тои или инои степени регламенти-

руют банковскую деятельность кредитных организаций, а также


деятельность Банка России либо устанавливают ограничения
этой деятельности, а именно п. «Ж», «З» ст. 71, ст. 74, 75, п. «Г»
СТ. 83; П. «В» СТ. 103; Ч . 3 СТ. 104; П. «В» СТ. 106; П. «б» СТ. 114 .
Указанные положения Конституции являются неотъемле ­
мой частью норм, которые некоторые специалисты называют
u u u
«Экономическои конституциеи», причем под этои совокупно -

стью норм понимаются не только конкретные правовые нормы,

но и принципы, составляющие основы конституционного строя,

а также нормы, определяющие права человека.

П. Федеральное банковское законодательство. Банковское


законодательство РФ подразделяется на специальное и общее
законодательство.

Основной источник банковского права - специальное бан­


ковское законодательство, ныне включающее в себя следующие
основные федеральные законы :

92
• от 03.02.1996 № 17-Ф3 «О банках и банковской деятель­
ности»;

• от 10.07.2002 № 86-Ф3 «О Центральном банке РФ (Банке


России)»;
• от 25.02.1999 № 40-Ф3 «О несостоятельности (банкрот­
стве) кредитных организаций»;
• от 23.12.2003 № 177-Ф3 «О страховании вкладов физиче­
ских лиц в банках РФ»;
• от 29.07.2004 № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкла­
дам физических лиц в признанных банкротами банках, не уча­
ствующих в системе обязательного страхования вкладов физи­
ческих лиц в банках РФ» .
Специальное банковское законодательство России, Иl\1еющее
предмет, совпадающий с предметом отрасли банковского права,
продолжает формироваться. Так, за последние годы были при­
няты следующие федеральные законы:
• от 17.05.2007 № 82-Ф3 «О Банке развития» (далее -
Закон о Банке развития);
• от 13.10.2008 № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по под­
держке финансовой системы РФ»;
• от 27.10.2008 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах
для укрепления стабильности банковской системы в период
ДО 31 .12.2014»;
• от 03.06.2009 № 103 -Ф3 «О деятельности по приему плате­
жей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»;
• от 18. 07. 2009№181-ФЗ «Об использовании государствен­
ных ценных бумаг РФ для повышения капитализации банков»;
• от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»;
• от 27.06.2011№161-ФЗ «О национальной платежной
системе».

Подготовлены и находятся на рассмотрении Государственной


Думы РФ проекты еще некоторых специальных законов.
Общее банковское законодательство - это нормы, содер­
жащиеся в кодексах РФ (Гражданском, Бюджетном, Налоговом,
Арбитражном процессуальном, Уголовном, Об административ­
ных правонарушениях и др.), а также в многочисленных феде­
ральных законах и ряде более ранних законов Российской
Федерации («О валютном регулировании и валютном кон ­
троле», «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограни­
ченной ответственностью», «О рынке ценных бумаг», «О про­
стом и переводном векселе», «О несостоятельности (бан­
кротстве)», «О защите конкуренции», «Об ипотеке (залоге

93
недвижимости)», «О финансовой аренде (лизинге)», «О кредит­
ных историях», «О драгоценных металлах и драгоценных кам­
нях», «О противодействии легализации .. . доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма», «О бухгал­
терском учете», «О рекламе» и т.д.)), в том числе совсем новых
(«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых орга­
низациях», «О консолидированной финансовой отчетности»,
«О противодействии неправомерному использованию инсай ­
дерской информации и манипулированию рынком .. .»), которые
v v
в тои или инои мере регламентируют деятельность кредитных

организаций (см. приложение «Нормативные правовые акты») .


111. Решения Конституционного суда РФ. Как известно,
Конституционный суд РФ (далее - КС РФ) занимается толкова­
нием Конституции РФ и ее норм, т.е. разъяснением их смысла.
Правовая позиция КС РФ выражается в решении (постановле ­
нии), которое имеет письменную форму и обладает норматив ­
ным значением. При этом толкование КС РФ норм Конституции
может относиться к пониманию широкого круга общественных
v
отношении, рассчитано на неоднократное применение, явля -

ется официальным и обязательным. Правовая позиция КС РФ,


выраженная в решении по любому конкретному делу, распро ­
страняется не только на участников конкретного конституци­

онного спора, в связи с которым она была сформулирована,


но и на неограниченный круг лиц. Не только акты собственно
толкования Конституции, но и прецеденты, создаваемые КС РФ,
имеют нормативно -регулирующее знач ение, и в этом CJVtыcлe

также являются высшими по своей юридической силе нормами,


распространяющимися на неопределенный круг случаев и субъ­
ектов правовых отношений. Это обстоятельство отl\1ечается
в ст. 6 Федерального конституционного закона от 21.07.1994
№ 1 - ФКЗ «О Конституционном суде РФ»: решения КС РФ обя­
зательны на всей территории Российской Федерации не только
для участников конституционного спора, но и всех иных субъ ­
ектов права, в том числе для предприятий, учреждений, орга­
низаций, должностных лиц, граждан . Такиl\1 образом, решения
КС РФ, содержащие нормы, относящиеся к банковской деятель ­
ности, являются одним из источников российского банковского
права.

Сюда же следует отнести решения Верховного суда РФ, акты


иных судебных органов.
IV. З аконодательство субъектов РФ . Под влиянием таких
региональных законов общего характера банковская деятель -

94
ность и ее регламентация на местах могут приобретать некото­
рые особенные черты.
V. Подзаконные акты, содержащие нормы банков­
ского права. Такие акты, в свою очередь, подразделяются
на несколько групп.

1. Нормативные акты Банка России. В соответствии со ст. 7


Закона о ЦБ РФ Центробанк по вопросам, отнесенным к его
компетенции, издает нормативные акты, обязательные для
федеральных органов государственной власти, органов госу­
дарственной власти субъектов Российской Федерации и орга­
нов местного самоуправления, всех юридических и физических
лиц. Нормативные акты ЦБ РФ не могут противореqить феде­
ральным законам и могут быть обжалованы в установленном
в законе порядке.

В зависимости от содержания нормативные акты Банка


России могут издаваться в следующих формах (в соответствии
с Положением ЦБ РФ от 15.09.1997 № 519 «О порядке подго­
товки и вступления в силу нормативных актов Банка России»):
• указание (если его содержанием является установление
отдельных правил по вопросам, отнесенным к компетенции

ЦБ РФ);
• положение (если его основным содержанием явля ­
ется установление системно связанных между собой правил
по вопросам, отнесенным к компетенции ЦБ РФ);
• инструкция (если ее основным содержанием является
определение порядка применения положений федеральных
законов, иных нормативных правовых актов по вопросам ком­

петенции ЦБ РФ, в том числе его собственных указаний и поло­


жений).
2. Указы Президента РФ, которые не должны противоре­
чить Конституции РФ и федеральным законам, но имеют при­
оритет по отношению к иным подзаконным актам. Эти указы
1\1огут приниматься по любоl\1у вопросу, входящему в компетен­
цию Президента (ст. 80 Конституции РФ), в том числе по вопро­
сам, составляющим предмет банковского права, кроме случаев,
когда этот вопрос в соответствии с федеральным законодатель­
ством может быть урегулирован только законом.
Следует иметь в виду, что Президент РФ уполномочен при­
нимать необходимые и возможные меры по целому ряду важ-
u
неиших для страны вопросов не только на основании законов,

но и в отсутствии закона. Это так называеl\1ое делегированное


законодательство означает обязанность Президента в случаях

95
отсутствия закона принимать нормативные правовые акты для

обеспечения норм Конституции РФ до принятия федеральных


законов .

Наряду с федеральными законами указы Президента РФ


являются актами первоначального правотворчества, так как

содержат нормы права и посвящены общим вопросам.


3. Постановления Правительства РФ. В соответствии сп . «б»
ст. 114 Конституции РФ Правительство РФ обеспечивает про ­
ведение в Российской Федерации единой финансовой, кредит­
ной и денежной политики . Его постановления принимаются
на основании и во исполнение нормативных актов, имеющих

высшую по сравнению с ними юридическую силу.

Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ


подлежат обязательному официальному опубликованию (кроме
актов или их отдельных положений, содержащих сведения,
составляющие государственную тайну, или сведения конфиден­
циального характера) в течение 10 дней со дня их подписания.
Указы Президента РФ, имеющие нормативный характер,
и постановления Правительства, затрагивающие права и сво ­
боды человека и гражданина, устанавливающие правовой ста­
тус федеральных органов исполнительной власти, а также орга­
низаций, по общему правилу вступают в силу одновременно
на всей территории России по истечении семи дней со дня
их официального опубликования.
4. Нормативные акты федеральных министерств и ведомств.
5. Нормативные акты органов власти субъектов Федерации.
6. Акты ассоциаций (союзов) кредитных организаций. В дей­
ствующем законодательстве конкретные формы актов ассоциа­
ций (союзов) КО не установлены. Их определяют сами объеди­
нившиеся КО в положениях и уставах, закрепляющих основы
функционирования соответствующей ассоциации (союза)
как добровольных общественных объединений, создающихся
и действующих на основе ст. 11 и 12 Федерального закона
от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях».
7. Акты саморегулируемых организаций . Саморегулируемые
организации (СРО) создаются на основе соответствующих зако ­
нов в целом ряде секторов экономики, например на рынке цен­

ных бумаг, где активно работают и банки. Принят даже специ­


альный Федеральный закон от 01.12.2007 № 3 1 5 -ФЗ «О само ­
регулируеl\1ых организациях». Однако ассоциации (союзы) КО
пока не обладают статусом СРО.
8. Локальные акты Банка России и кредитных организаций.
96
VI. Нормы международного права и международные дого­
воры Российской Федерации. В ч . 4 ст. 15 Конституции РФ
закреплено : « Общепризнанные принципы и нормы меж­
дународного права и международные договоры Россий­
ской Федерации являются составной частью ее правовой
системы». Следовательно, в российскую правовую систему вве­
дено две категории международно-правовых норм. К первой
категории относятся так называемые общепризнанные прин­
ципы и нормы международного права: нормы, содержащие

основополагающие принципы международного права; нормы

общего международного обычного права; общие принципы


права, признанные цивилизованными нациями. Вторую кате­
горию составляют нормы, содержащиеся в международных дого­

ворах России.
Общепризнанные нормы и принципы международного
права содержатся в Уставе ООН, документах Генеральной ассам­
блеи ООН, двух- или многосторонних конвенциях (например,
в принятом в Женеве в 1931 г. «Единообразном законе о чеках»,
u
являющемся приложениеl\1 к соответствующеи конвенции,

в Оттав е - конвенциях УНИДРУА 1 от1988 г. « О международ­


ных факторных операциях» и «О международном финансовом
лизинге» и т.д.).
VII. Договоры , стороной которых являются банки (КО) .
Включение договоров в число источников банковского права
обусловлено тем обстоятельством, что согласно п. 2 ст. 421
Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор
как предусмотренный, так и не предусмотренный в законе или
иных правовых актах.

Договор - это соглашение сторон, выражающее их волю


к установлению, изменению и прекращению их прав и обя­
занностей, к совершению либо воздержанию от совершения
юридически значимых действий . Тем самым договоры служат
основанием возникновения субъективных прав и обязанностей
сторон и конкретных правоотношений, в том числе в сфере бан­
ковской деятельности, инструментом согласования воли субъ­
ектов данной деятельности. По этой причине их возможно рас­
ценивать как средство саморегулирования процессов в банков-
u u
скои системе, отношении между кредитными организациями

и их клиентами, между самими кредитными организациями

1 Международный институг унификации частного права (UNIDROIT -


УНИДРУА).

97
и в определенной мере - IVIeждy последними и регуляторами
банковской сферы.
VIII. Обычаи делового оборота, применяемые в бан­
ковской практике. Термин «обычаи делового оборота, при­
меняемые в банковской практике» закреплен в Гражданском
кодексе РФ (ст. 836, 848 и др.). Отношения, складывающиеся
в процессе осуществления банковской деятельности, могут регу­
лироваться на началах «общественного согласия» характерными
для данной деятельности обычаями делового оборота - есте ­
ственно сложившимися в результате длительного по времени

многократного повсеместного повторения определенных дей­


ствий и процедур, т.е. такими положениями, нормами поведе­
ния, которые не укладываются в рамки понятий «нормативный
u
правовои акт» и «договор».

Обычаи делового оборота, применяемые в банковской прак­


тике, могут включать в себя и международные обычаи, сложив ­
шиеся в межбанковской практике. Такие обычаи нашли свое
отражение, например, в документах Международной торговой
палаты (далее - МТП), известных в качестве актов неофици ­
альной кодификации международных обычаев (унифицирован­
ных правил) .
Как в целом можно охарактеризовать уровень и качество
правового обеспечения банковской деятельности в стране?
Как уже отмечено, в этой сфере действует масса законов -
общего характера и специальных банковских, в том числе
недавно принятых. Тем не менее пока отсутствуют некоторые
совершенно необходимые законы (целый ряд проектов таких
законов лежит в Государственной Думе РФ).
С другой стороны - действующие законы далеко не все
можно считать образцами качества. Так, Закон о банках содер­
жит некоторые явно неприемлемые норl\1ы (к примеру, в нем
неверно определен состав банковской системы России) или
устаревшие положения. Аналогичные упущения имеются
и в других законах. Встречаются противоречия между нормами
разных законов.

Многие десятки нормативных правовых актов Банка России


определенно нуждаются в исправлениях и актуализации, а неко­

торые - в отмене .

И в законы, и в иные нормативные правовые акты постоянно


вносятся бесчисленные изменения и дополнения, что совсем
не способствует стабильной работе кредитных организаций

98
и к тому же нередко требует от них не!\11алых дополнительных
затрат (например, на обновление программных продуктов).
Отнюдь не лучшим образом ведется в судах правопримени-
v
тельная практика в отношении кредитных организации и их

клиентов .

С учетом содержания предыдущего параграфа можно прийти


к следующему выводу: российское банковское право в целом
нуждается в пополнении недостаюЩИl\1И звеньями и качествен­

ном оздоровлении.

Краткие вы воды
1. Банковская система должна в важнейших своих параметрах соот­
ветствовать реальному сектору экономики. Реальный и банков­
ский секторы по большому счету могут развиваться либо дегради­
ровать только в1"1есте, основные проблемы бан1<овской системы
хорошо могут решаться лишь в том случае, если адекватно реша ­

ются проблемы остальной экономики. Верно и обратное - нераз­


витая, слабая банковская система способна то рмозить развитие
,.
реальнои экономики.

2. Банки и иные кредитные организации производят уникальную


продукцию - банковские или денежные (финансовые) техно ­
логии, без которых не могут обойтись субъекты хозяйствования
и которые бесконечно раз нообразны в разных банках, даже когда
проводятся стандартные, казалось бы, операции.
3. Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их
ни бьmо в стране, составляет банковскую систему. Систеr-·1а реально
существует, если выполняются определенные критериальные усло ­

вия.

4. Здоровую и эффективную банковскую систему следует создавать


и развивать на основе определенных принципов.

5. Причины системных финансовых кризисов многообразны, однако


многие из них были вызваны непоследовательной или просто
неверной экономической, денежной, кредитной, валютной, дол­
говой политиками правительств и центральных банков.
6. Состояние банковского сектора в целом объективно отражает
нынешний уровень рыночного развития эконо мики страны, ее
специфические черты.
7. Имеется много серьезных накопленных и новых проблем, тормо­
зяших развитие банковского дела в стране.
8. Вопрос инструментария, потребного для выполнения ЦБ РФ функ­
ции обеспечения формирования и эффективного развития бан-

99
ковской систеr.1ы, остается открытыr.1. Целостной системы норr.1,

которые были бы целенаправленно посвящены проблематике


управления развитием банковского сектора страны в целом, отече­
ственное специальное банковское законодательство еще не содер­
жит; отдельные нормы, которые прямо или косвенно можно отне­

сти к указанной проблематике и содержатся в Законе о ЦБ, пока


не составляют согласованного и работоспособного механизr.<1а,
используя который Банк России вместе с другими регулиру­
ющими органами был бы обязан и мог бы сознательно и целена­
правленно формировать будущее состояние национальной бан­
ковской системы.
9. В отличие от законов официально не декларируемая практическая
политика Банка России в отношении кредитных организаций соз­

дает дополнительные трудности для фун1щионирования и разви­


тия национальной банковской системы.
10. Российское банковское право в целом нуждается в пополнении
недостающими звеньями и 1<ачественном совершенствовании.

Вопросы для самоконтроля


1. Как должны взаиr;1одействовать реальная экономика и банковский
сектор?
2. Какие институты включаются в банковскую систему (банковский
сектор)?
3. Каковы объективные функции банков в экономике? Какие другие
функции им приходится выполнять?
4. Почеr.<1у можно считать, что сфера, где действуют банки и иные
КО, - это сфера (часть сферы) нематериального производства,
т.е. что они производят?

5. Каковы критериальные условия того, что имеющаяся в стране


совокупность кредитных организаций составляет органическую
банковскую систе11у?
6. Каковы принципы формирования и функционирования здоровой
и эффективной банковской систеJ1.1ы?
7. Каковы базовые принципы функционирования и развития банка?
8. Каковы признаки нормального, здоровоrо состояния и развития
банковской систеr.1ы (банковского сектора)? Каковы общие усло­
вия формирования банковской системы?
9. Что можно понимать под системныr.1 банковским кризисом, в чеr.<1
и как он может проявляться, какими могут быть его последствия?
10. Какими причинами может вызываться систеr.1ный банковский кри­
зис?

100
11. Какие наиболее серьезные проблемы стоят сейчас перед банков­

ским сектором страны? Каковы возможные пу~·и их решения?


12. Какие инструменты управления развитиеJV1 банковской системы
могли бы использоваться в наших условиях?
13. Какова нормативно-правовая база управления текущиl\1 функцио ­

нированием и развитием всех банков?


14. Как в цело11•1 можно охарактеризовать уровень и качество право­
вого обеспечения банковской деятельности в стране?

Ситуационные задания

Известно1, что системный банковский кризис характеризуется


одним из следующих признаков:

1) доля неработающих активов банков превысила 10°/о общей вели­


чины активов;

2) стоимость операций спасения банков превысила 2°/о ВВП;


З) проблемы банковского сектора привели к национализации бан­
ков·
'
4) произошла паника среди вкладчиков, и были предприняты экс-
траординарные меры, такие как замораживание вкладов и депозитов,

длительные «банковские каникулы» или введение государством общих


гарантий сохранности в1<Ладов (депозитов) в ответ на 1<ризис.
Состояние экономики и банковской системы страны характеризу­
ется следующиr.1и данными. Денежная масса - 800 млрд руб. ; скорость
оборота денег - 7; уровень инфляции - 12010. В стране действуют 1100
банков с суммарными активами в 250 млрд руб.; величина привлечен­
ных банками ресурсов - 180 млрд руб.; общая величина просрочен ­
ных кредитов в банках - 4 r.mpд руб .

В сложное финансовое положение попали 18 банков и явля­


ются неплатежеспособными, величина вкладов в них составляет
170 млн руб. Центральный банк принял следующие меры : 1) одному
из банков выдал стабилизационный кредит в 600 млн руб . ; 2) снизил
норматив обязательных резервов с 10 до З,5°1Ь; З) вкладчикам банков,
находящихся в сложном финансовом положении, дал гарантии воз­
врата вкладов.

Оцените затраты центрального банка на спасение банков. Явилась ли


данная ситуация «СИСТеМНЬТh1 банкоВСКИf\1 крИЗИСОf\1»?

1 Данные критерии были разработаны специалистами МБР, кроме них


существуют и иные критерии других специалистов.

101
ГЛАВА 2 Государство и банки
в мире и России

В результате изучения материала главы студент должен:


знать

• историческое развитие государственного участия в банковских


системах; сущность государственных банков и их виды; основы дея­
тельности банков развития в мире и России;
уметь

выявлять риски, связанные с крупнейшими банками; выявлять



негативные и положительные стороны работы государственных бан­
ков · ,
владеть
• навык<U;IИ систеl\<rного анализа необходимости, форм и оптималь­
ности участия государства в банковской системе.
Ключевые тер.мины: государство и банки; политика государств
в банковской сфере; банковская деятельность центрального банка;
государственные банки; банки с rосударственньn.1 участием в капитале.

2.1. Государство и образование банковского


сектора экономики

Банки - атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически


они шли «рука об руку» : начало обращения денежной формы
стоимости (денег, роль которых начали выполнять благород-

102
ные метаJUiы) можно считать и началом банковского дела, а сте­
пень зрелости, развития банковской деятельности всегда так
или иначе соответствовала степени развитости товарно-денеж­

ных связей в экономике.


Монетные деньги практически с самого начала их возникно­
вения были деньгами государства (царей, королей, правителей).
Соответственно и зачатки банковского дела являлись занятием,
по меньшей мере контролируемым государством.
Довольно развитая банковская деятельность велась в Древней
Греции. Первоначально этим занимались сообщества жрецов
(особенно активно - операциями приема денежных вкладов).
Храмы занимались в основном хранением запасных фондов
и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды. В даль­
нейшем данный промысел привлек и частных лиц.
Но античный мир и даже средневековое общество еще
не знали государственного кредита.

С момента покорения северной части Египта во многих


населенных пунктах были открыты «царские банки» , боль­
шей частью под управлением греков. Банковское дело в Египте
эллинистического периода бьто организовано в форме госу­
дарственной монополии. В Александрии находился «Централь­
ный банк», тесно связанный с государственным казначейство1V1.
Отделения его существовали во всех административных цен­
трах страны. Вся сеть банков пользовалась монопольным пра­
вом ведения банковских операций в стране, за что она испол­
няла все функции государственного казначейства. Эти банки
кроме фискальных операций и дачи советов о составлении
актов осуществляли следующие операции:

• прием вкладов;

• выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции;


• учет обязательств до наступления срока;
• управление клиентским имуществом (имениями);
• покупку, продажу и размен монеты .

Несколько запоздало развитие банковского дела в антич­


ном Риме, куда оно было «завезено» из Греции (111 в. до н . э.) .
Государственные банки в Риме появились лишь в эпоху Великой
империи. Чисто банковская деятельность у них бьта тесно свя­
зана с взысканием налогов и управлением государственным

имуществом. Но монополии банковского дела, подобно египет­


ской, римское государство себе не присваивало.
Между тем и Древняя Греция не бьта прародительницей бан­
ковского дела . Имеются данные о вавилонских банкирах, кото-

103
рые принимали процентные вклады и выдавали ссуды под пись­

менные обязательства и под залог разных ценностей, покупали


и продавали земельные участки, поставляли рабынь в публич­
ные дома. Уже в VIII в. до н.э . Вавилонский банк принимал
вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпу­

скал банковские билеты.


Вопрос о периоде возникновения первых банков не полу­
чил в совреl\1енных работах ясного ответа. Разброс мнений
по времени составляет почти 2 тыс. лет. По мнению ряда уче ­
ных, первые банки возникли в XIV- XV вв. в Италии (Венеции
и Генуе) . Другие ученые считали, что банк как особый инсти-
v
тут товарного хозяиства возникает только на таком этапе раз-

вития товарно-денежных отношений, когда появляется необхо ­


димость регулирования уже запутанного денежного обращения
и осуществления широких кредитных операций. Согласно этой
версии, банки возникают на той стадии развития кредитных
отношений, когда без их широкого использования функциони ­
рование капиталистических предприятий становится затрудни­
тельным. Существовали и другие версии .
Подход к решению проблемы видится в следующем. Суть
вопроса о первых банках не столько в выделении какой-то
устраивающей всех исторической даты, сколько в определе ­
нии того, что же считать банком. Такой подход подсказывает,
что различные группы ученых, относя начало деятельности бан ­
ков к разным историческим эпохам, имели в виду под «банком»
не одно и то же, а более или 1\1енее различающиеся его состоя­
ния.

Банки не возникли вдруг на каком-то историческом этапе,


а эволюционировали вместе с развитием денежного обраще­
ния, начав с зачаточных, «допотопных» форм, не очень похожих
на будущие, более развитые формы банковских учреждений,
но тем не менее несущих в себе существенные черты последних
(этот принцип эволюционного развития банков вместе с разви­
тием рыночной экономики необходимо распространять и на их
современное и будущее состояние) . Банковское дело во всем
мире первоначально велось на неспециализированной основе,
т. е . в течение долгих веков им занимались еще не банки как
особые финансовые институты . Таковые появились позднее,
на определенном этапе развития банковского дела, именно
когда денежные (кассовые), расчетно- платежные и разнообраз­
ные кредитные операции в их совокупности концентрируются
v
в единои организации.

104
Банковское дело современного типа стало формироваться
в Средние века в Италии. В начале ХУ в. возникли первые банки
современного типа : Банк св . Георгия в Генуе, а затем банки
в Венеции и во Франции. К середине XYII в. банки становятся
неотъемлемой частью экономики наиболее развитых государств
и сосредоточивают в своих руках практически весь их денеж­

ный оборот.
Важно отметить также, что на протяжении истории станов­
ления банков менялось отношение к ним со стороны властей.
Уже в глубокой древности банки могли быть не только част­
ными, но и государственными либо тесно связанными с госу­
дарством. С другой стороны - попытки регулирования их дея­
тельности властями предпринимались уже у самых истоков бан­
ковского дела. Иными словами, денежные отношения уже тогда
были государственной заботой.
Последующая эволюция банков ясно показала, что присталь­
ное внимание к государственно-правовому регулированию их

деятельности не было ни случайным, ни лишним.


Выдающейся вехой в становлении банковских систем сле­
дует считать возникновение нац иональных це нтральных

банков. Идея центрального банка зародилась в условиях отно­


сительно развитых капиталистически -рыночных отношений,
когда в нем возникла историческая и экономическая потреб-
v
ность, т.е . когда стало ясно , что дальнеишее развитие рынка

вообще и финансового рынка в частности без центрального


банка как одного из органов государственного (общественно
организованного) управления и надзора чревато глубокими
потрясениями и неоправданными потерями .

Как правило, в западных странах (кроме , может быть,


Германии) центральные банки возникали «снизу», обычно
в форме независимых частных акционерных обществ, причем
подчас как бы случайно, а не с заранее продуманным намере­
ние1V1 учредить именно «центральный банк» . Типичным при ­
мером в этом смысле является история возникновения Банка
Англии (Bank of England) в 1694 г.
В России же центральный банк был создан «сверху», т.е. госу­
дарством (правительством), что имеет свое естественное объяс­
нение. Видимо, этот вариант учреждения центрального банка
в определенном смысле даже более предпочтителен по трем
причинам.

Во -первых, даже организуемый «снизу» будущий централь­


ный банк может стать таковым только если на это пойдут вла-

105
сти. Во -вторых, такой банк если не формально (через нацио ­
нализацию), то фактически обязательно станет государствен­
ным . В -третъuх, если уж известно, что без такого института,
как центральный банк, никак нельзя, то практичнее и эффек­
тивнее создавать его именно в таком качестве по сознательно

проработанному плану.
Выделение из общего ряда банков одного из них на роль цен­
трального означало начало формирования в соответствующей
стране двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне
которой располагается центральный банк.
В свою очередь необходимость создания двухуровневой
системы банков была обусловлена противоре<rИВьrм характером
рыночных отношений: с одной стороны, они требуют свободы
предпринимательства и распоряжения частными финансовыми
средствами, что обеспечивают элементы нижнего уровня -
коммерческие банки и иные кредитные организации; с другой
стороны - указанные отношения необходимо регулировать
(осуществлять целенаправленное воздействие и контроль), а это
обстоятельство требует, в частности, особого института в виде
центрального банка1 .
Первоначально термин «центральный банк» подразумевал
самый крупный банк, находившийся в центре системы. Затем
такие банки постепенно монополизировали некоторые специ­
фические функции, а на определенном этапе власти нацио ­
нализировали их (акционерный статус при этом может сохра­
няться).
Как уже отl\1ечалось, банковское дело во всем мире перво­
начально и достаточно долго осуществлялось на неспециали ­

зированной основе, т.е. еще не банками как особыми экономи­


ческими институтами. Эта закономерность была характерна
и для России, где «банковское дело» тоже имело место задолго
до появления собственно банков («банкирами» были ростов­
щики - купцы, зажиточные горожане и знать, а также мона­

стыри, являвшиеся крупными вотчинниками средневековой


России).
В России впервые попытка создания учреждения, подобного
банку, бьта предпринята в Пскове в 1665 г. (т.е. одновременно
с формированием банковской системы в Англии). Ее инициа -

1 В свое время шли достаточно жар1<ие дискуссии о достоинствах и недо­


статках «Свободной банковс1<ой системы» и «Централизованной бан1<овской
системы», но они завершились в основном в XIX столетии . Выбор бьm сделан
в пользу второй концепции.

106
тором был местный воевода А. Л . Ордин-Нащекин, фактиче­
ский министр иностранных дел при царе Алексее Михайловиче.
Роль ссудного банка для «маломочных» купцов должна была
исполнять городская управа при поддержке крупных торгов­

цев . Попытка не увенчалась успехом . Нащекин был отозван


из Пскова, а следующий воевода ликвидировал все его ново­
введения. Только через сто лет в России стали создаваться банки
как особые финансовые институты, причем сразу как государ­
ственные (казенные), поскольку частные капиталы еще не бьurи
накоплены, а кредит, в котором нуждались прежде всего прави­

тельство и землевладельцы, был ростовщическим и очень доро­


гим .

Таким образом, начало деятельности банков в России можно


отнести к середине XVIII столетия . В то время торговля велась
за наличные, промышленность развивалась главным образом
за счет средств государства, поэтому по сравнению с Западной
Европой распространение коммерческого кредита в России
существенно запаздывало. Первыми ссудозаемщиками были
правительство и землевладельцы, а в роли кредиторов высту­

пали ростовщики, а также монастыри. В условиях преимуще­


ственно натурального помещичьего хозяйства это давало воз­
можность бесконтрольно поднимать проценты за кредиты
(в 50 -е гг. XVIII в . они достигали 720/о). Столь кабальный про-
и

цент, взимавшиися частными предпринимателями, явился

одним из побудительных стимулов к созданию казенных банков.


Такое вынужденное обстоятельствами поведение государ­
ства можно считать универсальным правил ом на все времена:

если частные банки слабы, не умеют, не могут или почему-либо


не хотят на приемлемых для клиентов ценовых и иных усло­

виях обеспечить весь объем потребности национальной эко­


номики и населения в необходимых банковских услугах надле­
жащего разнообразия и качества, то государству, осознающему
указанную потребность, не остается ничего другого, кроме как
попытаться удовлетворить ее с помощью собственных - госу­
дарственных - банков и иных КО. Но в подобных случаях част­
ные банки не должны быть в претензии к росту и усилению роли
государственных банков .
Первый частны й (не казенный) бан к в России возник
в Вологде в 1788 г" позднее такие же банки (их называли
zородскимu обu~ественнымu) были учреждены в r. Слободскоl\1
Вятской губернии (1809), в г. Осташкове Тверской губернии
(1818).
107
Городские банки начали широко разворачивать свою дея­
тельность к середине XIX столетия, когда правительство при­
ступило к реформированию банковского сектора и в частности
решало, что делать с дореформенными финансовыми институ­
тами (с 1859 г. их уставы проходили специальное рассмотре­
ние и утверждение на уровне правительства). Первым частным
кредитным учреждением, появившимся на этом новом этапе

развития, считается банк долгосрочного кредитования «Санкт­


Петербургское городское кредитное общество», с утвержден­
ным уставом (4 июля 1861 г.) . В дальнейшем стали учреждаться
банки при городских общественных управлениях.
В 1841 г. было положено начало учреждению сберегатель­
ных касс для приема мелких вкладов.

Первым акционерным частным банком в России стал «Санкт­


Петербургский частный коммерческий банк>>, который бьш соз­
дан в 1864 г.
Государственный банк Российской империи начал свою дея­
тельность в июне 1860 г. В его первом уставе, утвержденном
указом императора Александра 11, было отмечено, что банк
учрежден «для оживления торговых <iiffopoтoв» и <<)'nрочения
денежной креди1пной системы». Основная его задача как банка
центрального состояла в регулировании денежного обраще ­
ния России, находившегося после Крымской войны в плачев ­
ном состоянии.

Можно отметить следующие характерные черты многове­


ковой истории возникновения (становления) и функциониро­
вания в самых разных странах банковского сектора экономики.
1. Коммерческие банки возникают (первоначально в про ­
стейших формах и с нешироким набором проводимых опера­
ций) как ответ на расширяющиеся потребности хозяйственной
жизни общества, развивающейся в рамках товарно-денежных
(рыночных) отношений. При этом они возникают в большин­
стве случаев как организации, принадлежащие частным лицаl\1,

в 1\1еньшем числе случаев - как организации государственные.

Могут быть банковские организации «СИl\1биозного» типа -


частно-государственные или государственно-частные.

2. Государства (монархи, правительства) стараются с начала


появления частных банковских учреждений взять их под свой
более или 1\1енее жесткий контроль, ориентируя их на ведение
определенных перечней операций (услуг), вырабатывая для
них определенные правила деятельности, наиболее устраива­
ющие власти, вводя определенные ограничения для такой дея-

108
тельности, рассматривая это как способ регулирования граж­
данско-правовых отношений. Государственные же банки изна­
чально и всецело управляются органами (представителями)
государства в интересах последнего. Могут быть частные бан-
v
ковские организации, в разнои степени связанные с властями

как общими интересами, так и разными, но взаимно предпола­


гающими друг друга услугами .

3. На относительно достаточно высоком историческоl\1


уровне развития стихийной рыночной экономики и банков­
ского дела начинают возникать национальные центральные

банки. Этот процесс может идти двумя путями:


• наиболее часто встречавшийся ранее путь «Снизу» -
постепенное (иногда в течение столетий) превращение какого­
либо достаточно известного частного банка в банк централь­
ный (государственный по выполняемыl\1 функциям, даже если
он формально не объявлен таковым);
v
• представленным 1\1еньшим числом случаев путь «Сверху» -
учреждение непосредственно государством банка, изначально
предназначающегося на роль государственного центрального,

который фактически становится таковым также весьма не скоро.


Оба эти пути предполагают самое активное и непосред­
стве нное уч астие в соответствующих процессах органов

государства.

П оскольку же формирование и начало работы нацио ­


нального центрального банка знаменует создание (начало
функционирования) национальной двухуровневой банков­
ской системы, постольку можно утверждать, что такая система
в современном ее понимании в принципе не может возник­

нуть без указанной активной роли государства.

2.2. Государственная поддержка


и реrулирование развития банковскоrо
v
сектора: из прошлоrо россиискоrо опыта

Национальнъrй центральный банк создается для сознательно


организуемого регулирования деятельности всей совокуп­
ности коммерческих КО в целях недопущения (минимизации
н е гативных последствий) угрожающих ей неблагоприятных
факторов, связанных со стихийным развитием рынка и иными
обстоятельствами, обеспечения условий для стабильного посту­
пательного развития системы в интересах экономического

109
и социального прогресса всего общества. Органической состав ­
ной частью такого регулирования банковской системы (бан­
ковского сектора) следует считать оказание в необходимых
и целесообразных случаях реальной финансовой и иной
помощи нуждающимся в этом кредитным организациям.

Указанные условия в общем случае включают в себя следу­


ющие элементы:

• эмиссия денег (в том числе наличных - в монопольном


порядке) для обеспечения ими в необходимых объемах кредит­
ных организаций и весь хозяйственный оборот;
• формирование и проведение в жизнь единой государ­
ственной денежной и кредитной политики;
• обеспечение надежного и эффективного функционирова­
ния основных звеньев национальной платежной системы, в том
числе собственной платежной сети центрального банка;
• рефинансирование кредитных организаций;
определение перспектив развития банковской системы,

новых условий, в которых предстоит работать кредитным орга­
низациям в предстоящий период (стратегическое управление
системой);
• обеспечение доступными центральному банку способами
стабильности национальной денежной единицы, низкой инфля ­
ции, условий для стабильного экономического роста, низкой
безработицы;
• разработка правил учреждения и деятельности КО,
а также при необходимости - их санации или ликвидации;
• обеспечение коммерческих КО необходимой для их
работы информацией по широкому кругу вопросов, аналити­
ческими и методическими разработками, рекомендацияl\1и;
информирование широких слоев населения о состоянии бан­
ковского сектора, его проблеl\1ах и о соответствующей позиции
центрального банка;
• мониторинг соблюдения кредитными организациями
норм законов и иных нормативных правовых актов, уровня

профессионализма в банковской системе (банковский надзор);


• при необходимости (в особых случаях) - непосредствен­
ное управление отдельными КО, менеджмент которых не справ­
ляется со своими обязанностями.
Именно по этим направлениям деятельности централь­
ных банков (и других органов государственного управления,
поскольку их решения 1\1огут относиться к банковскому делу)

110
и целесообразно судить об эффективности государственного
регулирования и подцержки банковского сектора.
Рассмотрим с этой позиции деятельность главного регу­
лятора банковского дела в царской России . При этом следует
иметь в виду, что Государственный банк империи стал дей­
ствительно центральным по вмененным ему функциям лишь
к началу ХХ столетия .
В дореволюционной России (середина XVII столетия -
начало ХХ в.), как и в других государствах тех времен, какая­
либо более или менее законченная система регулирования
и поддержки банковского дела в стране не была еще соз ­
дана. Можно говорить лишь о медленном и постепенном нако­
плении элементов такой системы методом проб и ошибок.
Начиная с XVIII в. первые банки в Российской империи соз­
давались на государственные средства под конкретные потреб­
ности правящей верхушки общества, причем без какого-либо
не только обоснования, но и общего взгляда на начавший разво­
рачиваться процесс (периоды лихорадочного банковского учре­
дительства наблюдались и позднее). Многие из таких банков
«Продержались» весьма недолго. Основная причина - несо­
блюдение молодыми банками целого ряда элементарных тре ­
бований к банковскому делу, в силу которых многие выданные
ими ссуды просто не возвращались.

Другая причина - неумелая постановка дела в банках


(отсутствие опыта, ненаработанность профессионализма).
Еще одна причина - макроэкономическая, говоря совре­
менным языком. Ее суть заключалась в TOl\1, что приток средств
в государственные коммерческие банки, каковы бы ни были
источники таких средств, трудно было использовать произво­
дительно вследствие экономической отсталости страны, дру­
ГИl\1И словаl\1и, из-за того, что условий для широкого развития
предпринимательства в России еще не было.
Ситуация начинает постепенно меняться с середины Х1Х сто­
летия. В этот же период появляется и первый нормативный акт,
посвященный одной группе КО, именно так называвшимся
городским (частным) банкам, начавшим в этот момент широко
распространяться. Увеличение их числа и рост объемов прово­
димых ими операций обусловили необходимость установле ­
ния общих правил учреждения и организации деятельности
таких банков . Высочайше утвержденное «Положение о город­
ских общественных банках» (10 июня 1857 г.) явилось первой
попыткой в этом направлении .

111
Этот первый российский банковский акт предусl\1атривал,
с одной стороны, придать городским банкам характер ссудо­
сберегательных касс с ограниченным кругом деятельности,
с другой - оградить от конкуренции правительственные КО
(документ содержал целый ряд запретов и ограничений для
городских банков). Поскольку Положение 1857 г. не могло удов­
летворить потребности развивавшегося торгово-промышлен ­
ного оборота, в правительство шли многочисленные ходатай­
ства о его изменении.

Результатом пересмотра явилось утвержденное «Положение


о городских общественных банках" (6 февраля 1862 г.). Новое
«Положение .. ·" давало городским банкам возможность прово­
дить более широкий круг операций, однако заключало в себе
и существенные недостатки, главным из которых было отсут­
ствие четких правил как в части осуществления операций, так
и в отношении контроля за деятельностью администрации бан­
ков. В частности, не бьти определены необходимые соотноше ­
ния между капиталами банков и принимавшимися ими на себя
обязательствами, между активными и пассивными счетами
(операциями) банков , не устанавливались нормы (лимиты)
средств, которые могли быть затрачены на отдельные опера­
ции, норма наибольшей суммы кредита одному лицу, не преду­
сматривался контроль за учетными операциями банков.
Таким образом, открывая простор для деятельности руко ­
водства (правлений) банков, но не обеспечивая необходимых
гарантий их надежности, «Положение ... » допускало возмож­
ность больших злоупотреблений, что и происходило на деле .
Не будучи ограничены определенными нормами, банки
в погоне за прибылью усиленно привлекали депозиты (вклады)
свыше действительной потребности местных предпринимате ­
лей в кредитах. Собранные такиl\1 путем деньги щедро раздава­
лись через учет (покупку) векселей, часто фиктивных, лица1V1,
пользовавшимся влиянием. В результате средства многих бан­
ков оказывались непроизводительно растраченными.

В 1860-1 870-е гг. число банков росло довольно быстро. Это


привело к возникновению конкуренции между ними, что отри­

цательно сказалось на их деятельности и финансовом состоянии


заемщиков. Банки, чтобы задержать отлив депозитов (вкладов),
стали повышать проценты за привлеченные средства (включая
средства на текущих счетах), в связи с чем нарушалась их лик­
видность и они оказались не в состоянии выдавать промышлен -

112
ности и торговле ссуды по низким процентам. Стремясь полу­
чить большую прибыль, они стали прибегать к сильно риско­
ванным операциям, в результате чего ряд банков потерпел крах.
Эти негативные явления усилили необходимость государ­
ственного регламентирования банковских операций. В уста­
вах банков начали появляться особые условия, которые должны
были нормализовать ситуацию. В частности, предусматрива­
лись следующие меры :

• банк стал обязан сформировать основной капитал в пол­


ном объеме в течение первых двух лет своей деятельности,
а таюке образовать дополнительный (запасный) капитал в раз­
мере 1/2 основного и держать его в государственных гаранти­
рованных ценных бумагах;
• обязательства банка не должны были превышать суммы
собственного и привлеченного им капитала;
• банк подлежал ликвидации, если убытки превысят запас­
ный капитал и более 250;0 основного.
Дальнейшим шагом в реформировании банковского дела
и его регулировании стало принятие нового порядка утвержде­

ния уставов банков, получившего наименование Закона 1872 г.


Согласно прежнему порядку, устав каждой КО представлялся
на рассмотрение Государственного совета, а затем на утверж­
дение императору. Эти форl\1альности бьmи совершенно излиш­
ними.

Введенные Законом 1872 г. «Временные правила утверж­


дения банковских уставов» ужесточили порядок утверждения
уставов и деятельности банков. Бьmи установлены так называв­
шиеся образцовые уставы (уставы Тифлисского, Варшавского
учетного, Азовско-Донского, Кишиневского и Ростовского-на­
Дону коммерческих банков). Бьmо приостановлено учреждение
новых акционерных банков в столицах и тех городах, где подоб­
ные банки уже существовали. Не допускался более учет вексе­
лей без обеспечения или с обеспечением недвижимым имуще­
ством. Бьmо запрещено:
• отчислять особые премии из прибьmи банков на учреди-
тельские паи и акции;

• учреждать банки с капиталом менее 50 тыс. руб.;


• выпускать акции стоимостью более 250 руб.;
• кредитным учреждениям было запрещено приобретать
недвижимое имущество, кроме такого, которое необходимо для
их собственных нужд (конторские помещения, склады и т. п.) .

113
Министру финансов было предложено установить для публи­
куемых банковскими организациями балансов обязательную
форl\1)' «С показанием отдельными итоzами кwк:доzо рода про­
водимых операций соzласно их уставам».
Предполагалось, что проведение вышеназванных Правил
в жизнь упорядочит образование новых банков и их филиалов
(отделений), внесет известную планомерность в ведение опе­
раций и во всю деятельность банков, сдержит ажиотаж и спеку­
ляцию. Однако их осуществление на практике вызывало недо­
вольство руководителей банков, которые указывали на то, что
при подготовке документа правительство не поинтересовалось

их мнением.

Повышение деловой активности в целом в экономике России


в 1870-1880 гг. поставило перед правительством новые задачи
в области банковского дела. На их решение были направлены
Законъ11883 и 1884 гг. 1 В первом определялся порядок откры­
тия новых коммерческих банков, во втором - порядок их лик­
видации.

Учреждение новых банков разрешал министр финансов при


соблюдении в момент учреждения и в ходе последующей дея­
тельности следующих условий :
• складочный (т.е. общий) капитал составляет не менее
5 млн руб.;
• число учредителей - не менее 5;
• 50% капитала вносится при подписке, остальные 5001о -
в течение последующих 6 месяцев;
• наличные суммы банка вместе с его средствами на теку­
щем (т.е. корреспондентском) счете в Госбанке должны состав­
лять не менее lOo/o его обязательств;
• сумма обязательств не должна превышать величину скла­
дочного капитала (вместе с запасным) более чем в 5 раз;
• кредит одному клиенту не должен превышать 10010 вели­
чины складочного капитала;

• члены правления не могут пользоваться вексельным кре­

дитоl\1 в своем банке;


• запасный капитал образуется путем отчисления 1/2 при­
были свыше 10% до достижения 1/3 основного капитала, дер -

1 «Об изменении и дополнении существ}'lощих ныне правил относи­


тельно от1<рытия новых акционерных коммерческих банков» (05.04.1883),
и «О порядке ликвидации частных и общественных устаиовлений краткосроч­
ного кредита» (22.05.1884).

114
жится в Госбанке в правительственных или гарантированных
ценных бумагах.
Было запрещено совмещение административных должно­
стей в банках. Один акционер мог распоряжаться не более чем
110 голосами на общем собрании акционеров. Были введены
специальные комитеты для рассмотрения представляемых
u
к учету векселеи .

В соответствии с Законом 1884 г. для ликвидации банков


предусматривались две формы : 1) без объявления банка несо­
стоятельным; 2) вследствие несостоятельности. В первом слу­
чае банк подлежал закрытию, если из-за понесенных убытков
складочный, основной, оборотный или паевой (уставный) капи­
талы сокращались до размера, при котором он должен бьт пре­
кратить свою деятельность согласно уставу, или (при отсутствии
особого о том указания) если капитал уменьшался на треть .
Этим же Законом министерству финансов было предостав-
u
лено право ревизии кредитных организации в исключительных

случаях. Бьт также определен порядок назначения ликвидаци­


онных комиссий.
Отдельно необходимо отметить роль Государственного
банка. В частности, он сыграл важную роль в смягчении отри-
u
цателъного воздеиствия кризисов на экономику страны, увели -

чивая прямое кредитование промышленности, что тогда счита­

лось возможным и нормальным явлением.

Финансовую помощь Госбанк империи оказывал и непо­


средственно коммерческим банкам, попадавшим в критиче­
ское положение. С 1901 г. в правления таких банков бьти вве­
дены представители министерства финансов, в основном чинов­
ники. Однако формальное или инертное исполнение ими своих
обязанностей не помогло опекаеl\П>IМ банкам, и вскоре они пре­
кратили свое существование.

Тем не менее этот опыт оказался не во всем неудачным.


Так, в условиях экономического кризиса начала 1900-х гг.
Государственный банк в целях предотвращения цепной реакции
банкротств КО фактически принял на себя долги разорившегося
«московского Ротшильда» - банкирского дома Л. С . Полякова.
Эта мера помогла избежать обострения кризисной ситуации,
но дорого обошлась Госбанку, которому пришлось заморо­
зить часть своих активов в долгах Полякова. Лишь с улучше­
нием экономической конъюнктуры Госбанку удалось реор ­
ганизовать банки Полякова и с помощью французских инве-

115
сторов избавиться от бремени финансирования банкирского
дома и его компаний. В конечноl\1 итоге «дело Полякова» позво­
лило Государственному банку отработать один из вариантов
механизма антикризисной политики . В дальнейшем вплоть
до 1917 г. Госбанк избегал единолично финансировать пошат­
нувшиеся компании, предпочитая действовать совместно с ком­
мерческими банками в форме биржевых синдикатов и банков­
ских консорциумов.

Руководствуясь нормами Закона 1884 г. , Министерство


финансов, желая выяснить причины и размеры финансовых
затруднений коммерческих банков, провело ревизию некото­
рых из них. Бьти выявлены многочисленные факты злоупотре ­
блений администраций банков в собственных интересах или
в интересах лиц, в зависимости от которых находились банки.
Монополизм и бесконтрольность, чрезмерная ориентация
на отдельные предприятия и компании, участие в спекулятив ­

ных операциях и использование средств банков в корыстных


целях нанесли существенный ущерб экономике.
На основе рассl\1отрения результатов ревизий министерство
подготовило новые нормативы регулирования банковской дея­
тельности, которые нашли отражение в Законе от 29 апреля
1902 г. «Об упрочении деятельности частных банков».
Важнейшие норrv1ы Закона состояли в следующем:
• администрация коммерческого банка и его служащие
не могут пользоваться кредитом в своем банке;
• правительственная ревизия деятельности банка назнача­
ется по требованию акционеров, владеющих не менее So/o скла­
дочного капитала и располагающих lOo/o наличных голосов.
В целом можно полагать, что в конце XIX - начале ХХ в.
государственное регулирование банковской деятельности
в России при всей его ограниченности и недостатках было
одним из лучших в мире на тот исторический период.
Государство все более становилось основным созидателем
надлежащих условий и регулятором деятельности кредит­
ньrх организаций.
Развитию банковского дела в стране активно содействовали
также представители общественности, прежде всего специали ­
сты банковских учреждений. Именно по их инициативе трижды
в дореволюционное время в Санкт-Петербурге (Петрограде)
собирались представители акционерных коммерческих банков
на свои съезды (1873, 1903 и 1916 гг. ) .
116
2.3. Политика государств с переходной
экономикой в банковской сфере
Эта политика разнообразна как в своих концептуальных момен­
тах и по используемым приемам, так и по своим результатам

и последствиям. Однако если отбросить детали, то можно выде­


лить три основные группы стран с развивающимися эконо-
u
миками, власти которых придерживаются деиствительно раз-
u
ных позиции по данному вопросу, что приносит в итоге совсем

разные плоды.

Первая группа - страны, лидеры которых придержива­


ются «соглашательской» позиции, сознательно или по при ­
нуждению обстоятельств проводившие и проводящие такую
политику, в результате которой банковские системы в соответ­
ствующих странах сохранены (частично воссозданы заново),
приведены в более или менее современный вид, но перестали
фактически быть национальными, т.е . оказались в руках ино­
странцев. Наиболее ярко такую политику демонстрируют руко­
водители восточно -европейских стран из бывшего социали­
стического альянса, а также некоторых ныне самостоятельных

государств - бывших республик СССР.


Надо полагать, лидеры указанных стран поступали именно
так не по какому-то злому умыслу и даже не из -за отсутствия

патриотизма. Просто они так оценили ситуацию и нацио ­


нальные возможности и решили, что у них по сути нет выбора.
О последствиях такой политики можно судить по имею­
щимся данным, которые хорошо известны. Утвердился даже спе-
u u u
циальныи термин - «восточноевропеискии вариант развития»,

означающий добровольно-принудительную и чуть ли не радост­


ную «сдачу» властями и в какой-то мере самиl\IIИ местными пред­
принимательскими кругами национального банковского сек­
тора иностранным банкам и стоящим за ними промышленно­
торговым и финансовым корпорациям .
В настоящее время в подавляющем большинстве случаев
иностранный банк на территории другой страны является
представителем и (или) просто авангардной частью круп -
v v v v
нои транснациональнои промышленнои компании, «дочкои»

какого-либо крупного по мировым меркам банка. Такие банки,


придя в страну с не очень пока развитым собственным бан ­
ковским сектором и захватив в ее экономике в определенном

смысле ключевые позиции, как организации коммерческие

117
решают, естественно, свои проблемы и проблемы своих клиен ­
тов из страны происхождения 1 , преследуют прежде всего свои
собственные интересы и интересы своих национальнъrх клиен­
тов, которые, скажем так, далеко не всегда совпадают с действи-
v v
тельными интересами принявшеи или позвавшеи их страны,

не говоря уж об интересах местных банков, их собственников


и сотрудников.

Но, так или иначе, «восточноевропейский вариант» был


выбором самих этих стран, и его следует уважать .
Вторую группу составляют страны, руководство и обще­
ственность которых проводит более или менее ясно обозначен­
ную политику «Опоры на собственный разум», ориентирован­
ную на построение рыночной экономики в целом и рыночного
банковского сектора в частности за счет внутренних ресурсов
и с привлечением иностранного капитала, но при непременном

сохранении национального характера и национальной принад­


лежности банковской системы. На наш взгляд, такая политика
проводится прежде всего в Индии и Китае и приносит очень
неплохие результаты . Это, конечно, не означает, что в данньrх
странах решены все проблемы банковского сектора.
Есть и третья группа стран, власти которых колеблются
между обозначенными выше двумя позициями. Яркий пример
такой двойственной политики, на наш взгляд, демонстрируют
власти Российской Федерации, на словах не отказывающиеся
от национальной природы российского банковского сектора,
но на деле, хотят они этого или нет, это приводит к тому, чтобы
доl\1инирующие позиции в банковской системе страны занял
иностранный капитал.
Характерно, что российские власти в этом вопросе не поль­
зуются поддержкой отечественного банковского сообщества.
Известно, что российские банковские ассоциации выступали
и выступают против односторонней либерализации отечествен-

1 «Иностранный
банк не толъ1<0 привносит .. . опыт и технологии . В первую
очередь он поддерживает интересы своих 1<Лиентов у себя дома. Не секрет, что
в Восточной Европе именно эти банки стали . .. «Наводчиками" западных кор­
пораций, подыскивая им потенциальных партнеров и объекты для поглоще­
~шя на местном рынке. И именно они сыграли не последн1010 роль в том, что
сегодня почти вся экономика, скажем, Польши, оказалась в руках иностран­
цев. < ... > Весь 1<оммерческий, частный банковский се1<тор I<апитала перешел
в ру~<и иностранцев. Думаю, польский пример наглядно по1<азьmает, 1<а1<ова
роль банков в развитии экономики страны» (Матовнuков М. Банковского апо­
калипсиса не будет// Банковское дело в Москве. 2006. № 4. С. 24-25).

118
ного банковского сектора, дающей преимущества заведомо
более сильным зарубежным банковским гигантам.
Среди отечественных специалистов, как показали дискуссии,
проходившие в последние годы, нет единства мнений по данной
проблеме. Многие из них, непредвзято анализируя проблему,
не раз писали, что к участию иностранного крупного капитала

в банковской сфере следует относиться по меньшей мере осто­


рожно, не «Закрывая» вообще этот путь, но в любом случае так,
чтобы не повторить печально-неразумный восточноевропей­
ский опыт.
В рамках такого взвешенного подхода некоторые отече ­
ственные специалисты обоснованно обращали внимание
на такое обстоятельство, что во всем мире принято защищать
свои национальные банковские системы и для этого давно
выработаны соответствующие механизмы и конкретные меры
(табл . 2.1, 2.2), смысл которых один - защита национальных
интересов, как их понимают в той или иной стране.

Зарубе,1<ный опыт

Таблица 2.1. Основные механизмы защиты национальных


банковских систем 1

Механизмы Страны

1. Квотирование доли банков- нерезидентов Индия, Индонез ия,


в совокупном уставном капитале (УК) или Малайзия, Республика
активах национальной банковской системы Корея, Филиппины

2. Установление максимального уровня уча­ Бразилия, Индия,


стия банка-нерезидента в УК национальных Малайзия, Мексика,
банков Норвегия,Тайланд

З. Установление минимального размера капи­ Китай


тала для банка-нерезидента, желающего
открыть филиал или до•1ерний банк

4. Установление минимального размера капи­ Повсеместно


тала дочернего банка или филиала банка­
нерезидента

5. Квотирование лицензий на открытие Индия, Филиппины,


дочернего банка или филиала банка-нерези­ ряд штатов США
дента

1 Плисецкий Д. Е. Вступление России в ВТО и его возможные последствия


для национальной банковской системы // Банковское дело. 2004. № 1.

119
Окончание тпабл. 2.1
Механизмы Страны

6. Оценка экономической целесообразности Бразилия, Малайзия,


открытия банка-нерезидента Республика Корея,
Чили

7. Устаноw1ение ограничений напроведе- Бразилия, Икдонезия,


ние отдельных банковских операций в нацио­ Канада, Китай,
нальной или иностранной валюте Д11J1 дочер­ Республика Корея
них банков и филиалов банков-нерезидентов

8. Устаноаление ограничений на проведение Китай, Республика


отдельных трансграничных банковских опе­ Корея, Словакия,
раций Тайланд,Чехия,Чили

9. Квотирование доли физических лиц­ Повсеместно


нерезидентов в штате сотрудников дочернего

банка и филиала банка-нерезидента

Таблица 2.2. Способы разумного ограничения деятельности


иностранных банков 1

Страна Характеристика ограничений

Бразилия • Разрешительный порядок при создании иностранного


финансового института, увеличении размера и доли в УК
бразильских институтов и приватизации государственных
учреждений.
• Доступ иностранных компаний к национальной финан­
совой системе Центральный банк может закрыть в случае
нарушения устойчивости платежного баланса .
Покупка нерезидентмrи государственных финансовых
институтов разрешена в случаях: а) если для приобрете­
ния используются только зарубежные деньги; б) специ­
ального разрешения министерства планирования и бюд­
жета, учитывающего национальные интересы страны

Канада • Установлен лимит суммарного размера активов дочер·


них банков, контролируемых нерезидентами не из США,
в 120/о от активов банковской системы.
• Для открытия более одного филиала неамериканским
дочерним банком требуется разрешение соответствующих
органов

Франция • «Национальный режим» по отношению к странам,


не ЯВJIЯЮщимся членами ЕС, применяется на условиях вза­
имности.

• В процессе приватизации инвесторам не из ЕС не может


быть продано более 20°/о YI< организации; после заверше­
ния пр иватизации ограничения снимаются

1
Тальянцев С. В. Проблема допуска иностранного капитала в нацио­
нальную банковскую систему// Деньги и кредит. 2004. № 8.

120
Продол:нсение табл. 2.2

Страна Характер11стика оrраю1чений

Исландия • Размер прямых иностранных инвестиций в банки


страны ограничен лимитом в 25% сово1<уnного УК всех
банков

Мексика • На период не более З лет начиная с 2000 г. (после всту-


пленил в ОЭСР) устанавливается возможность сохранения
максимальной доли участия в капитале банков страны
в 25%.
• При превышении доли участия в 250/о в банковском
капитале нерезидентов из стран - членов ОЭСР могут
быть проведены консультации с целью анализа влияния
этих банков на экономику страны с возможной временной
фиксацией лимита данного участия.
• Дочерние финансовые учреждения, контролируемые
нерезидентами, не могут создавать филиалы, агентства
и дочерние структуры за пределами страны (т.е. установ-
лен запрет экспансии через Мексику)

Норвегия • Дочерние баюrn нерезидентов создаются на условиях


взанмности.

• До 1995 г. создание филиалов иностранных банков бьто


запрещено

~урция • Разрешительные порядок учреждения нерезидентами


филиала или дочерне1"0 банка.
• Количество открытых филиалов иностранных банков
не может превышать 5 (2 в Стамбуле и по одно11<rу в любом
другом городе) .
• Для первого филиала установлено требование мини-
мального размера добавочного капитала в 10 млн долл.
США.
• Действует принцип взаимности
Великобри- • На допуск баю<ов, контролируемых нерезидентами
1·ан ия и выступающих в качестве lead-n1anageг стерлинговых
" распространяется при нци п взаи мности
эмиссии,

США • Федеральная резервная система может отказать ком-


мерческому или инвестиционному баЮ<)', контролиру-
емому нерезидентами, в выполнении им функций пер-
вичного дилера государственных ценных бумаг, если
на американские банки в стране происхождения банка
в указанной сфере не распространяется национальный
режим.

• Ограничения на уровне отдельных штатов;


- Алабама, Арканзас, Флорида, Джорджия, Миннесота,
Миссисипи, Северная Каролина, Вирджиния,
Висконсин - иностранным дочерним банкам, получив-
шим лицензию на уровне штата, запрещено приобрете-
ние банков, зарегистрированных или имеющих основное
место деятельности на территории другого штата;

121
Окончание 111абл. 2.2

Страна Характеристика оrран11чений

- Калифорния - условия приобретения калифорний­


ских банков для банков-нерезидентов (созданных как
на федеральном уровне, так и на уровне штата) отлича­
ются от требований по отношению к американским бан­
кам;

- Флорида - иностранные банки не могут создавать


филиалы и банки, осуществляющие полный комплекс опе­
раций;
- 11ллинойс - иностранные банки могут открывать
в пределах делового центра Чикаго только 1 офис;
- Вашингтон - филиалы иностранных банков могут
открыть на территории штата только 1 офис, они лимити­
рованы в привлечении вкладов от американских граждан

на сумму не более 100 тыс. долл. США;


- Техас: иностранные банки могут оn<рыть в штате
агентства в случае, если это не противоречит нацио ­

нальным интересам и в стране происхождения разрешена

деятельность техасских банков

Беспокойство специалистов первой группы не прошло


и после согласования в конце 2011 г. принципиальных усло­
вий вступления России во Всемирную торговую организацию
(ВТО) в середине 2012 г. 1 Дело в том, что среди указанных усло ­
вий, которые приняла правительственная делегация России
на переговорах о вступлении в ВТО, кроме всего прочего име­
ются и такие, как:

• общая сумма иностранного капитала в банковской систе­


ме России может составить 50о/о (в 2011 г. - около 27%);
• Российская Федерация в контексте предстоящих перего­
воров о возможном ее вступлении в Организацию экономиче­
ского сотрудничества и развития или же в рамках следующего

раунда многосторонних торговых переговоров в рамках ВТО


v
пересмотрит свое отношение к допуску на свои рынок «прямых»

филиалов иностранных банков или фирм, ведущих операции


с ценными бумагами (до сих пор возникновение таких нерези­
дентных филиалов, учреждающихся и действующих не по рос-
v
сиискому законодательству, в стране не допускалось, что теперь

подтверждено исключением из банковских законов всяких упо­


минаний о филиалах иностранных банков);
• не предусмотрены какие -либо ограничения на ведение
в России банками с иностранным капиталом каких-либо видов

1 Полноправным членом ВТО Россия официально стала в конце августа


2012 г.

122
банковских операций, т.е. в случае получения необходимых
лицензий (а это власти приветствуют) такие банки, но теперь
уже в значительно большем количестве или значительно боль­
шими ресурсами, при желании будут работать на всех сегмен­
тах российского рынка банковских услуг без ограничений.
Все это в совокупности с другими обстоятельствами, харак­
теризующими отношение государства к национальному бан­
ковскому сектору, думается, означает, что власти в очередной
раз бросают его на произвол судьбы.
Вместе с тем бьmи и есть специалисты, придерживающиеся
такого взгляда, в соответствии с которым от иностранных бан­
ков может быть только польза и, следовательно, чем больше
будет представлен в России иностранный по происхождению
банковский капитал, тем лучше. Данный взгляд активно поддер­
живают авторы из некоторых ведущих мировых держав и специ ­

алисты международных финансовых организаций. Обычно это


делается таким образом: пишут в основном или только о «плю­
сах», но как-то обходят вниманием потенциальные и даже неиз­
бежные «минусы» для принимающих стран .
Как уже было отl\1ечено, руководство целой группы стран,
озабоченное непростыми проблемами текущего характера,
которые показалось возможным и целесообразным преодолеть
«одним броском», к великому удовольствию крупного капи ­
тала из государств «Старой Европы» более или менее осознанно
выбрало для себя «восточноевропейский вариант» дальней­
шего банковского строительства, вариант, возможно, времен­
ный, не окончательный.
Но для России такой выбор не подходит. Во - первых,
у России другие возIV1ожности. Во- вторых, для такой страны ,
как Россия, национальные интересы - не пустые слова. У нас
банкиры понимают, что «национальная банковская система -
это атрибут государственности, необходимый элемент экономи­
ческой независимости, политического суверенитета. Здоровая
и мощная национальная банковская система в сочетании со здо­
ровой и сильной (не значит многочисленной) государственной
властью - это кровь и мозг организма, и трудно сказать, что

важнее для здоровья страны» 1 .


К тому же есть и вторая сторона этой проблемы. Даже самые
экономически сильные страны с мощно развитой национальной

1 Из програм~rы Ассоциации российских банков «Национальная банков­


ская система России 2010-2020» (апрель 2006 г.).

123
банковской системой, используя излюбленный ими принцип
«двойных стандартов», требуют от России еще большей либе­
рализации ее экономики для иностранцев, но при этом сами

отнюдь не стремятся допускать на свои рынки не только фили­


алы, например, российских банков, но даже их дочерние банки.
Нельзя делать вид, что этого нет.
Сейчас стратегической целью для России является обеспе­
чение постоянного роста экономической конкурентоспособ-
v
ности страны и заметного повышения на этои основе уровня

жизни населения. Россия должна уйти от роли только междуна­


родного поставщика сырья и обеспечить диверсификацию своей
экономики на основе передовых технологий. Обеспечить реше­
ние этих задач в условиях рыночной эконо1\11ики невозможно
без мощной, развитой, независимой национальной банковской
системы. Мировой опыт показывает, что развитие банковской
системы приобретает стратегический характер. Это вопрос
сохранения России как экономически независимого госу­
дарства и обеспечения ее экономического и политического
суверенитета.

Между тем, как уже отмечалось выше, власти России в этом


вопросе пока занимали недостаточно четкую или подчас, как

представляется, неприемлемую позицию.

2.4. Государственные и центральные банки


и другие органы централизованного

управления и оказываемые ими услуги

В современных условиях банковскую деятельность в стране:


• ведет в обязательном порядке центральный банк, пред­
ставляющий государство;
• могут вести:

а) лицензированные центральным банком коммерческие КО


(банки и НКО);
б) другие организации, специальным образом наделенные
правом осуществления банковских операций (в нашем случае -
Внешэкономбанк).
Прямое, непосредственное участие государства (его орга­
нов) в банковском деле имеет следующие явные формы :
• участие (полное или частичное) государства в капиталах
центрального банка и иных органов централизованного регу­
лирования банковской деятельности и непосредственное веде-

124
ние государством в лице центрального банка (иных его орга­
нов) банковской деятельности;
• оказание центральным банком и иными органами госу­
дарственного управления платных и (или) бесплатных банков­
ских услуг своим клиентам, в том числе коммерческим кредит­

ным организациям;

• участие государства или органов государства в капита­

лах коммерческих кредитных организаций и совместное с ними


ведение банковской деятельности;
• ведение банковской деятельности государственными кре­
дитными организациями.

2.4.1. Вводные положения


Центральные банки являются государственными органами
не только по выполняемым ИJ\IIИ в экономике функциям, но, как
правило, и по источнику формирования их капиталов и форме
собственности.
В большинстве случаев капитал центрального банка принад­
лежит государству полностью или в значительной части, и теl\1
самым государство выступает как прямой участник банков­
ского процесса. Так, в Великобритании, Дании, Нидерландах,
ФРГ, Франции, России и множестве других стран государство
является 100- процентным собственником капитала централь­
ного банка (является его единственным учредителем). В то же
время в Японии доля государства в капитале центрального
банка составляет 55°/о, в Австрии - 50о/о (другие 50% находятся
в собственности резидентов - физических и юридических лиц),
в Швейцарии - 5701о (остальное в собственности частных лиц)
ит.д.

Исключениями из этого правила являются США, где соб­


ственниками капитала Федеральной резервной системы
(далее - ФРС) считаются коммерческие банки, но и здесь руко­
водящие органы ФРС - органы чисто государственные, а также
Италия, где капитал центрального банка полностью принад­
лежит коммерческим банкам и страховым компаниям, но где
по исполняемым функциям он также является государственным.
Как уже отмечалось, в России, как и в некоторых других
странах, центральный банк возник как изначально государ­
ственный. В совре1\11енной России Центральный банк в соответ­
ствии с посвященным ему Законом о ЦБ РФ находится не про­
сто в государственной, а в федеральной государственной соб-

125
ственности, что следует из ст. 2 Закона, которая начинается так:
«Уставный капитал и иное имущество Банка России являются
федеральной собственностью».
Считается, что центральные банки функционируют хотя
и как доходные (действующие в принципе не ради прибыли,
но получающие ее в ходе выполнения некоторых своих функ­
ций), но некоммерческие организации. В ст. 3 названного
Закона прямо записано, что «получение прибыли не является
целью деятельности Банка России». Это дает основание считать,
что по своему юридическому статусу Банк России - неком­
мерческая организация в форме государственной корпорации
(ст. 7.1 Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О неком­
мерческих организациях»).
В соответствии со ст. 2 Закона № 7-ФЗ «некоммерческой орга-
v
низациеи является организация, не имеющая извлечение при-

были в качестве основной цели своей деятельности и не рас­


пределяющая полученную прибыль ;'1.ежду участниками».
Очевидно, это означает, что чистая (посленалоговая) прибыль
u
некоммерческои организации должна идти исключительно

на ее собственное дальнейшее развитие . Между тем ст. 26


Закона о Центральном банке гласит: «После утвер:>1сдения годо­
вой финансовой отчетности Банка России Советом директо­
ров Банк России перечисляет в федеральный бюд:J1сет 50% 1 фак­
тически полученной им по итогам года прибьutи, остающейся
после уплаты налогов и сборов в соответствии с Налоговым
кодексом РФ. Оставшуюся прибыль Банка России Совет дирек­
торов направляет в резервы и фонды различного назначения».
Получается, что государство как участник (учредитель) ЦБ РФ
распределяет полученную последним чистую прибыль в свою
пользу. На наш взгляд, эта норма и соответствующая практика
u
не полностью согласуются с приведенном выше характеристи-

кой некоммерческой организации.


Федеральной принадлежностью является также Агентство
страхования вкладов (далее - АСВ), учрежденное в соответ­
ствии с Федеральным законоl\1 от 23.12.2003 №177-ФЗ «Остра­
ховании вкладов физических лиц в банках РФ» (глава 3). В ст. 14
данного Закона прямо записано, что АСВ <i,Является государ­
ственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, ста­
тус, цель дея1пельности, функции и полномочия которой опре-

1 В соответствии с действующим федеральным за1<онодателъством (За1<он


№ 245-ФЗ от 30.09.2010 с изменениями в соответствии с За~<оном № 270-ФЗ
от 06.10.2011) до конца 2014 г. указаmоiая доля чистой прибыли ЦБ РФ состав­
ляет 750/о.

126
деляются в настоящем ... Законе и ... Федеральноl\1 законе
от 12.01.1996 № 7- ФЗ « О нек оммерческих орга низациях»
(далее - Закон о некоммерческих организациях).

2.4.2. Банковская деятельность Центрального банка РФ


Законодательная и нормативная база
Такую базу составляют приводимые ниже нормы Закона
о ЦБ РФ (табл. 2.3).

ТаблJ1ца 2.3. Нормы Закона о ЦБ РФ

Из Закона о ЦБ РФ Комментарии

Ст. 4. Банк России выполняет следующие Непонятно, чем


функции: обусловлена необходимость
< ... > сосредоточивать все
3) является кредитором последней инстан­ деньги бюджетов в ЦБ РФ
ции для кредитных организаций (КО), орга­
низует систему их рефинансирования; < ... >
6) ... обслуживает счета бюджетов всех уров­
ней бюджетной системы РФ, если иное
не установлено в федеральных законах,
посредствоы проведения расчетов по пору­
чению уполномоченных органов исполни ­

тельной власти и государственных внебюд­


жетных фондов (далее - ГВФ), на кото-
рые возлагаются организация испоянен:ия
и исполнение бюджетов; < .. . >
11) осуществляет самостоятельно или
по порученmо Правительства РФ все виды
банковских операций и иных сделок, необ­
ходимых для вьmолнения функций Банка
России;< ... >
18.1) ... выплачивает .. . по вкладам физиче­
ских лиц в признанных банкротами банках,
не участвующих в системе обязательного
страхования вкладов физических лиц в бан­
ках РФ, в случаях и порядке, которые преду­
смотрены в федеральном законе;

Ст. 22. Банк России не вправе предостав­ Данная норма представля­


лять кредиты Правительству РФ для финан­ ется сяишком «раСТЯJКИМОЙ».
сирования дефицита федерального бюджета, В законе следовало бы ого­
покупать государственные цен}iые бумаги ворить те особые, исклю­
при их первичн ом размещении , за исключе­ чительные обстоятельства,
н ием тех случаев, когда это предусматрива ­ при наступлении кото рых

ется в федеральном законе о федеральном в законе о государствен­


бюджете. ном бюджете на очередной
Банк России не вправе предос.'Тавлять кре­ финансовый год могла бы
диты для финансирования дефицитов бюд­ появиться соотв етствующая

жетов ГВФ, бюджетов субъектов РФ и мест­ запись . Скорректированную


ных бюджетов таким образом норму
МОЖ,НО было бь.1 распростра­
нить и на часть 2 данной
статьи Закона

127
Продолжение 111абл. 2.3

Из Закона о ЦБ РФ Комментарии

Ст. 23. Средства федерального бюджета Эта норма, думается, тре·


и средства ГВФ хранятся в Банке России, бует пересмотра. Должно
если иное не устаномено в федеральных быть понятно опреде·
законах. лено, какие именно сред·

Банк России без взимания комиссионного ства федерального б1оджета,


вознаграждения осуществляет операции внебюджетных фондов,
со средствами федерального бюджета, сред· в каких объемах (в соот·
ствами ГВФ, средствами бюджетов субъек· вет<..'Твии с определенными

тов РФ и средствами местн ых бюджетов, критериями), в каких слу·


а также операции обслуживания государ· чаях и в течение какого вре·

ственного долга РФ и операции с золотова· мени должны или могут

лютными резервами. держаться на счетах в Банке


Полномочия Банка России по обслуживанию России и какие операции
государственного долга РФ определяются последний может с такими
в федеральных законах. средствами проводить.

Банк России и Министерство финансов РФ Деньги не дол»<ны просто


в необходимых случаях за~шючают соглаше· так «Храниться» в банке
ния о проведении указанных выше операций
по поручению Правительства РФ

Ст. 29. Эмиссию наличнъrхденеr (банкнот Обращение наличных денег


и монеты), организацию их обращения Банк России в одиночку
и изъятия из обращения на территории РФ не может организовать

осуществляет исключительно Банк России.


< ... >
Ст. 32. Банк России без ограничений обме·
нивает ветхие и поврежденные банкноты
в соответствии с установленными им прави·

лами

Ст. 35. Основными инструментами и мето·


дarviи денежно· кредитной политики Банка
России являются:
1) процентные ставки по операциям Банка
России;
2) нормативы обязательных резервов, депо·
нируемых в Банке России (резервные требо·
вания);
3) операции на открытом рынке;
4) рефинансирование кредитных организа·
ций;
5) валютные интервенции;
< ... >
Ст. 39. Под операциями БанI<а России
на открытом рынке понимаются:

1) купля.продажа казначейских веI<селей,


государственных облигаций, прочих государ·
ственных ценных бумаг, облигаций Банка
России;

128
Продол:нсенuе табл. 2.3

Из Закона о ЦБ РФ Комментар11и

2) купля-продажа иных ценных бумаг, опре­


деленных решением Совета директоров, при
условии их допуска к обращению на торгах
фондовых бирж и (или) иных организаторов
торговли на рынке ценных б}'l\itaг.
Ст. 40. Под рефинансированием понимается
кредитование Банком России кредитных
организаций.
< ... >
Ст. 41. Под валюткыми иитервенци-
ями Банка России понимается купля-про·
дажа Банком России иностранной валюты
на валютном рынке для воздействия на курс
рубля и на суммарный спрос и предложение
денег.

Ст. 46. Банк России имеет право осущест· Пункт 2 ст. 46 был введен
влять следующие банковские операции в Закон в качестве анти·
и сделки с российскими и иностранными КО, кризисной меры в конце
Правительством РФ для достижения целей, 2008 г. и сохраняется в нем.
предусмотренных в настоящем ... Законе: Между тем ЦБ РФ фактиче­
1) предоставлять кредиты на срок не более ски прекратил его действие,
1 года под обеспечение ценными б}'l\itагами перестав в 2011 г. приме·
и другими а~<тивами, если иное не установ ­ нять основанное на данной
лено в ... за1<оне о федеральном бюджете; норме Закона собственное
2) предоставлять кредиты без обеспечения Положение от 16.10.2008
на срок не более 1 года российским КО, име- № 323-П «0 предоставлении
1ощим рейтинг не ниже установленного Банком России российским
уровня ... ; кредитным орга1·1изациям

3) покупать и продавать ценные бумаги кредитов без обеспечения».


на открытом рынке, а также продавать цен­ Данная в п. 6 формулировка
ные бумаги, выступа1ощие обеспечением давно устарела. В соответ­
кредитов Банка России; ствии с действующей редак­
4) покупать и продавать облигации, эмити­ цией Федерального закона
рованкые Банком России, и депозитные сер­ от 10.12.2003 № 173-Ф3
тификаты; «О валютном регулирова­
5) покупать и продавать иностранкую нии и валютном контроле»

валюту, а также платежные документы и обя­ драгоценные металлы

зательства, номикированные в ... валюте, не относятся к валютным

выставленнъ1е российскими и ин остра н­ ценностям.

ными КО; Смъ1сл п. 10 не ясен: трудно


6) nокуr1ать, хранить, продавать драгоцен­ представи т ь, н апример,

н ые металлы и иные виды валютных ценно ­ с какой целъю Банк России


стей; мог бы открыть для себя
7) проводить расчетные, кассовые и депо­ с•1ет в каком-нибудь россий­
зитные операции, принимать на хране- ском коммерческом банке
ние и в управление ценные бумаги и другие
активы;

129
Продолжение 111абл. 2.3

Из Закона о ЦБ РФ Комментарии

8) вьщавать поручительства и банковские


гарантии ;

9) осуществлять операции с финансовыми


инструментами, используемыми для управ ­

ления финансовыми рисками;


10) открывать счета в российских и ино­
странных КО на территории РФ и террито­
риях иностранных государств;

11) выста13J!Ять чеки и векселя в любой


валюте;

12) осущест13J!Ять другие бан1<овские опера­


ции и сделки от своего имени в соответствии

с обычаями делового оборота, принятыми


в международной банковской практике.
Банк России вправе осуществлять банков­
с1<ие операции и сдел1<и на 1<омиссионной
основе, за исI<ЛIОчением случаев, предусмо­

тренных в федеральных законах

Ст. 47. Обеспечением 1<редитов Банка России


могут выступать:

• золото и другие драгоценные металлы

в стандартных и мерных слитках;

• иностранная валюта;

• векселя, номинированные в российской


или иностранной валюте;
• государственные ценные бумаги.
Списки векселей и государственных ценных
бумаг, пригодных для обеспечения кредитов
Банка России, определяет ... Совет директо­
ров.

В случаях, установленных в решении Совета


директоров, обеспечением кредитов Банка
России мо1уr выступать другие ценности,
а также поручительства и банковские гаран­
тии

Ст. 48. Банк России может осущест13J!Ять бан­


ковские операции обслуживания органов
государственной власти и органов местного
самоуправления, их организаций, ГВФ, воин­
ских частей, военнослужащих, служащих
Бан1<а России, а также иных лиц в случаях,
предусмотренных в федеральных законах.
Банк России также вправе обслуживать кли­
е нтов, не являющихся кредитн ым и организа ­

циями, в регионах, где отсут<.твуют кр едит­

ные организации

130
Окончание табл. 2.3
Из Закона о ЦБ РФ Комментар11и

Ст. 49. Банк России не имеет права:


1) осуществлять банковские операции с юри­
дическими лицами, не имеющими лицен­
зии на осуществление банковских операций,
и физическими лицаr.1и, за исключением слу­
чаев, предусмотренных в ст. 48 настоящего
... Зю<она;
2) приобретать акции (паи) кредитных
и иных организаций, за исключением слу­
чаев, предусмотренных в ст. 8, 9 и 39 настоя­
щего ... Закона;
3) осуществлять операции с недвижимостью,
за исключением случаев, связанных с обе­
спечением деятельно<.ти Банка России и его
организаций;
4) заниматься торговой и производствен­
ной деятельностью, за исключением случаев,
предусмотренных в настоящем ... Законе;
5) пролонгировать предоставленные кре­
диты. Ис1mючение может быть сделано
по решению Совета директоров

Особое внимание должно быть уделено цитированным


выше ст. 46 и 48 Закона, пункты которых представляют собой
фактически основную часть банковской лицензии, выданной
Центральному банку Российской Федерацией.
Что касается нормативной базы проведения Банком России
банковских операций, то она состоит главным образом из нор­
мативных актов самого же ЦБ РФ (см. подробнее главу 12).

Комплекс операций и услуг


Резюмируя изложенное выше, можно выделить следующие
основные банковские операции (сделки), которые регулярно
ведет (не может не вести) Центральный банк, осуществляя бан­
ковскую деятельность от имени государства:

• прием от коммерческих банков средств фондов обязатель­


ного резервирования (далее - ФОРы);
• операции с бюджетными средствами и средствами ГВФ;
• прием в депозиты временно свободных денег коммерче­
ских КО;
• выдача денежных кредитов в разнообразных формах;
• покупка и продажа ценных бумаг;
• покупка и продажа иностранных валют;

• операции с драгоценными металлами;

• кассовое обслуживание коммерческих КО .

lЗl
Разумеется, Банк России осуществляет все эти и другие опе­
рации более или менее качественно; к его политике и практи-
u
ческои деятельности по всем данным направлениям у предста-

вителей реального сектора, банковского сообщества и незави­


симых аналитиков всегда были, есть и, видимо, будут серьезные
вопросы. Прежде всего таковые традиционно относятся
к денежной политике и практике кредитных операций (рефи­
нансирования) ЦБ РФ.
При проведении этих и других операций (сделок) Центро­
банк в целом склонен вести себя как организация, не упускаю-
u
щая никаких возможностеи уменьшить свои расходы на прове-

дение указанных операций (сделок) и увеличить свои доходы .


Как видно из вышесказанного, Банк России бесплатно ведет
операции со средствами федерального бюджета, средствами
ГВФ, средствами бюджетов субъектов РФ и средствами мест­
ных бюджетов, а также операции обслуживания государствен­
ного долга Российской Федерации и операции с золотовалют­
ными резервами . Конкретно соответствующие операции пере­
числены в Положении ЦБ РФ от 26.02.2010 № 356-П «О порядке
расчета и взимания платы за услуги Банка России в платежной
систеl\1е Банка России».
Все остальные услуги Банка России, как правило 1 , являются
платными и достаточно дорогими . В то же время ЦБ РФ полу­
чает от коммерческих банков средства функционально обу­
словленных расходов (далее - ФОР) бесплатно, а депозиты
от них принимает по ставкам, в разы меньшие, чем ставки

за кредиты ЦБ РФ.
Еще одну существенную характеристику услуг Центробанка
составляет их договорное обеспечение. Суть в том, что суще­
ствует достаточно широкое пространство для развития дого ­

ворных отношений по вертикали банковской системы, кото­


рое и заполняют договоры, разрабатываемые Центральным бан­
ком для своих нужд. Вопрос лишь в том, как этот необходимый
процесс обеспечен с юридической точки зрения, т.е. как должны
заключаться соответствующие договоры, что именно и как

в них должно включаться. В Законе о банках на этот счет можно


найти лишь самые общие фразы (ст. 28, 30, 31). Договоры Банка

1 Исключения крайне редки. Та1<, Бан1< России бесплатно открывает


и закрывает счета ответственного хранения драгоценных металлов, а таюке

переводит такие металлы на другие счета клиентов. Но за само их ответствен­


ное хранение берет плату.

132
России, как представляется, нуждаются как минимум в совер­
шенствовании .

Итак, на примере Банка России видно, 'fTO центральные


банки не только регулируют денежное обращение и деятель-
v
ность кредитных организации, но также оказьmают последним,

государственным органам, а нередко и другим субъектам эко­


номики самые разнообразные услуги, в том 'fисле на платной
основе. При осуществлении данной деятельности центральных
банков разных стран наблюдается большое разнообразие в под­
ходах: и способах.

2.4.3. Банковские услуги других органов


Другие органы в нашем слуqае - это АСВ и Федеральное каз­
начейство .
На основании ст. 50.31 Федерального закона от 26.02.1999
NO 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных органи­
заций» (далее - Закон о несостоятельности КО, Закон № 40 -ФЗ)
и в соответствии с Указанием Банка России от 05.07.2007
№ 18 5 3 -У «Об особенностях осуществления кредитной орга­
низацией расчетных операций после отзыва лицензии на осу­
ществление банковских операций и о счетах, используемых
конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной
комиссией)» АСВ в слуqае назначения его ликвидатором ликви­
дируемой КО оказывает (может оказывать) единственную бан­
ковскую услугу - открывает у себя рублевый счет указанной
организации (так называемый основной счет) и ведет по этому
счету все необходимые расчетно-платежные операции, связан­
ные с завершением ликвидационных процедур 1 . Имеются в виду
операции зачисления на данный С'fет средств, принадлежащих
ликвидируемой организации и опер ации списания средств
с такого счета при расчетах с кредиторами и выполнении теку­

щих денежных обязательств ликвидируемой организации. Такая


услуга АСВ, не являющегося кредитной организацией, представ­
ляется технологически необходимой.
Совсем другая ситуация с Казначейс т вом (струк­
тура в ведении Министерства финансов РФ). Этот орган
(служба), не имеющий статуса кредитной организации, наде­
лен актами Правительства РФ достаточно широкими пол-

1 В качестве альтернативного варианта АСВ как ликвидатор может вос­


пользоваться для тех же целей корреспондентским счетом (субсчетом) ликви­
дируемой КО, открытым в подразделении расчетной сети Центробанка.

133
номочиями на ведение собственно банковских операций,
что, видимо, следует расценить как нарушение отечествен­

ного банковского законодательства. Так, в соответствии


с Положением «О Федеральном казначействе», утвержденным
Правительством РФ в конце 2004 г. , он вправе :
• открывать и вести лицевые счета главных распорядите­

лей, распорядителей и получателей средств федерального бюд­


жета;

• осуществлять кассовое обслуживание исполнения бюдже­


тов бюджетной системы РФ;
• обеспечивать проведение кассовых выплат из бюджетов
бюджетной системы РФ от имени и по поручению соответству­
ющих органов, собирающих доходы бюджетов, или получателей
средств указанных бюджетов, лицевые счета которых открыты
в Федеральном казначействе.

2.5. Другие государственные банки и банки


с государственным капиталом: их место

и роль в банковской деятельности


Совсем не обязательно, чтобы прямое участие государства
в банковской деятельности сводилось к тому, что может и дол­
жен делать национальнь.rй центральный банк. Наоборот, оно
может, а подчас должно заниматься такой деятельностью
и через другие банки - банки развития и банки коммерче­
ские, полностью или частично являющиеся государственными.

Вместе с тем такие банки неизбежно обладают (должны обла­


дать) особенностями, вытекающими из их особого государ ­
ственного статуса.

2.5.1. Необходимость го сударственных банков и банков


с госуд арственным участием в капитале

По мнению ряда отечественных специалистов, устойчивое


развитие банковского сектора сдерживается несовершенством
его структуры, которое выражается, в частности, в «гипертрофи­
рованно высокой доле государственного сектора в совокупном
капитале банков». Согласиться с такой внеисторической оцен ­
кой ситуации не представляется возможным.
Если не впадать в крайности социально -экономической
догмы «либе р ализма для рынка», то необходимо исходить
из того, что в современном мире государство является полно-

134
правным субъектом экономики, оно может и должно в меру
необходимости сохранять свое участие в том числе на рынке
капиталов, быть, в частности, собственником банковского
капитала и заниматься соответствующей деятельностью. И ему
нельзя административно запретить заниматься банковской дея­
тельностью, имеющей общественный характер и приносящей
прибыль, как бы эта последняя ни была привлекательна для
частных организаций.
Доля государства в банковском капитале любой страны,
в том числе России, - это не искусственно полученная вели­
чина . Напомним, что в XVIII в. первые российские КО объек­
тивно и при фактическом отсутствии иного варианта разви­
тия национальной экономики возникали как государственные
(казенные) , они доминировали и в более поздние периоды исто­
рии нашей страны, причем опять же по объективным причи­
нам.

Не только в прошлом, но и в Новейшей истории других стран


также есть примеры доминирования государства в банковских
системах. Например, в Германии доля государства в капитале
немецких банков составляет около 50%, однако от этого немец­
кая банковская система не стала ни нерыночной, ни ущербной
в каком-либо другом смысле (у нее есть свои недостатки, нереа­
лизованные возможности, но их причины в ином) .
Анализ опыта западных стран позволяет обнаружить сле ­
дующую общую для них закономерность: когда в экономике,
в банковской системе имеет место кризис, то наблюдается, как
правило, тенденция огосударствления, но по мере улучшения
u
экономическои ситуации государство начинает двигаться в сто-

рону приватизации. Своего пика огосударствление на Западе


достигло в середине 1980-х гг. , когда во Франции бьmи нацио­
нализированы крупнейшие банки страны. После 1995 г. пошел
откат от государственности . Но при всех обстоятельствах
в рыночно развитых странах государство контролирует в сред­

нем ЗО-40о/о банковского капитала.


Не является искусственно кем-то инициированным и вообще
чем-то экстраординарным процесс полной или частичной нацио­
нализации де-юре и (или) де-факто серьезно пострадавших в ходе
глобального финансового кризиса банков в западных странах
(Англия, США, Франция и др . ). Полная или частичная нацио­
нализация представляет в данном случае всего лишь вынужденно

необходимую часть комплексной антикризисной программы


финансовой помощи банкам и другим финансовым институ-

135
там. Идти на такие меры заставляет жизнь, догмы же на сей счет,
обычно означающие крайние точки зрения, доведенные до «Логи­
ческого конца", т.е. до уграты рационального смысла, деклари ­

руются специалистами, не осознающими реалий.


Многовековая реальная банковская практика недвусмыс ­
ленно заставляет исходить из того, что наличие в экономике

любой страны большего или меньшего числа государствен­


ных банков и банков с государственным участием - явле­
ние вполне ординарное , необходимое, целесообразное
и более или менее распространенное во всем мире. Другой
вопрос - сколько таких банков целесообразно или оправ-
v v
данно иметь в конкретнои стране в конкретным период вре-

мени, какую долю в банковском секторе они должны или могуг


занимать . Получить внятный ответ на данный вопрос можно,
видимо, только эмпирическим пугем. И этот ответ, надо пола ­
гать, будет индивидуальным для каждой страны. Никаких
общих шаблонов здесь не может быть 1 .
Итак, государство в лице определенных своих органов
не только может (формально вправе), но и должно в той или
иной мере непосредственно з аниматься собственно бан­
ковской деятельностью (помимо соответствующей деятель­
ности центрального банка), создавая (или уже имея) для этого
государственные банки и банки с государственным участием
в капитале. В наших условиях те и другие должны или могуг
быть федеральными и (или) региональными. Как известно,
часть 6 ст. 11 Закона «О банках и банковской деятельности»
не запрещает федеральным органам исполнительной власти
вносить свои свободные деньги в УК кредитных организаций
в случаях, предусмотренных в федеральных законах, а часть 7
той же статьи разрешает делать это региональным органам вла­
сти и органам местного самоуправления на основании прини­

маемых ими соответственно законодательных актов и решений.


В пользу высказанного выше принципиального тезиса можно
привести следующие основные аргументы , справедливые,

на наш взгляд, для любой страны .

Известно, что в Китае, например, почти весь банковский рынок рас­


1

пределен между четырьмя крупнейшими бан1<ами, находящимися под госу­


дарственным контролем, в то время как в США четверка крупнейших бан-
1<ов - частные. У каждого варианта могут быть свои плюсы и минусы. И если
вспомнить все обстоятельства глобального финансового кризиса, начавше­
гося в США, то fmкто не может утверждать, что американские частные банки
показали себя лучше, чем китайские государственные.

136
1. Частные банки как организации коммерческие испове­
дуют прежде всего идеологию по возможности скорого полу­

чения максимума прибыли; они объективно не могут финан­


сировать низкорентабельные и тем более убыточные проекты.
Это было бы противоестественно с точки зрения их природы
и целевой ориентации. К тому же они по определению являются
организациями, работающими преимущественно на коротких
и средних «дистанциях».

Между тем в государстве всегда существует потребность


в банковском финансировании достаточно масштабных, доро­
гостоящих и долгосрочных программ, «Поднять» которые част­

ным банкам, как правило, очень трудно или даже непосильно,


но в реализации которых, несмотря даже на их вероятную низ­

кую доходность и иные связанные с ними трудности, заинтере­

совано все общество.


Оче нь часто это проекты инфраструктурного характера
(транспорт, пути сообщения, строительная индустрия, связь
и т. п.), а также организация новых (рисковых) производств,
особенно наукоемких. Почти все такие проекты сами по себе
могут быть даже нерентабельными (что, естественно, отпуги­
вает частные банки), но их реализация стимулирует развитие
экономики, расширяет рынок, обеспечивает так называемый
внешний эффект - рост объемов производства и рентабель­
ности в других отраслях экономики, а также улучшает условия

жизни людей .
Исторически складывалось так, что во многих странах с рыноч­
ной экономикой функционировали государственные КО, кото­
рые финансировали научно-технические и (или) социально-эко­
номические программы, направленные на развитие отраслей
и территорий, на продвижение производимой в стране продук­
ции на рынки других государств, на решение других полити­

чески и социально значимых проблем. Такие банки, обычно


именуемые банками развития (инвестиционные, для госу­
дарственной подцержки экспорта и др.), формировались как
на национальном уровне, так и уровне отдельных регионов

в зависимости от желания, понимания национальных интере­

сов и возможностей властей. Отказываться от такой практики


нет ни смысла, ни возможности.

Как и в других отраслях экономики, в банковской сфере


«невидимая рука рынка» сама по себе не справляется с целями
долгосрочного развития, и необходимо государственное регу­
лирование этой сложной, информационно и интеллектуально

137
насыщенной области народного хозяйства, в том числе регули­
рование путем прямого участия в банковском деле организа­
ций с государственным капиталом. Практика показала, что тра­
диционные надзор и регулирование извне, какими бы эффек­
тивными они ни были (а они никогда особо эффективными
не были), не могут решить некоторые важные задачи развития
банковской системы как неотъемлемой части национальной
экономики.

2. Государственные банки и банки с государственным уча ­


стием необходимы для поддержания в банковской системе
рационального «Градуса» конкурентной борьбы, для противо­
действия монополистическим тенденциям, которые могут обна­
руживаться в деятельности частных кредитных организаций.
Особенно важной эта их роль может быть в регионах, где бан­
ковских организаций недостаточно.
При этом очень важно, чтобы государство не только нахо­
дило эффективные способы управления развитием банков-
v
скои индустрии в виде определенных законов и правил, дик-

тующих основополагающие принципы банковской деятельно­


сти, но и само следовало этим принципам, ибо как участник
указанной деятельности является не только властным центром.
Со своими мощными коммерческими структурами государство
также выступает в качестве главного конкурента в экономиче ­

ской среде, которую стремится развивать.


3. Государственные банки и банки с государственным уча­
стием могут дать большую пользу как организации, способные
задавать общий вектор развития национальной банковской
системы, демонстрирующие лучшие образцы организации бан­
ковского дела, включая организацию межбанковских отноше­
ний, банковского обслуживания клиентов, на которые могли бы
равняться частные организации.

4. Государственные банки и банки с государственным уча­


стием могут и должны быть тем инструментом, с помощью
которого государство (представляемое им общество) посто ­
янно держит руку на «пульсе» банковской системы, не со сто ­
роны видит и понимает ее реальные проблемы и предлагает
способы их своевременного и эффективного решения.
Указанные и другие аргументы в разных странах могут дей ­
ствовать со своими особенностями, дополняться другими сооб­
ражениями .

Так, для России особое значение имеют такие обстоятель­


ства, как крайне низкая степень обеспеченности банковскими

138
v v v
услугаl\<1И предприятии, организации и населения многих раио-

нов страны, что фактически стало политической проблемой,


недостаточно высокое качество и разнородность применяемых

большинством банков финансовых и управленческих техноло­


гий, неразвитость и фрагментированность рынка межбанков­
ских услуг.

К примеру, решить проблему доступности банковских услуг


в отдаленных и депрессивных регионах России, как уже отме­
чалось ранее, невозможно силами только частных коммер­

ческих банков. «Невидимая рука рынка» здесь не поможет,


а только усугубит ситуацию. Значит, государственное участие
здесь просто необходимо. Что, собственно, и происходит -
на место ушедшего из «глубинки» Сбербанка РФ теперь засту­
пает Россельхозбанк.
Однако наиболее существенное обстоятельство, резко повы­
шающее значение государственных банков, связано с необходи­
мостью реализации целого ряда национальных проектов, при­

званных решить совершенно неотложные проблемы дальней­


шего развития страны (программы жилищного строительства,
модернизации жилищно-коммунального хозяйства и др.).
Усиление роли государства в контексте реализации нацио ­
нальных проектов и социально-экономического развития реги­

онов - объективная реальность и необходимость .


Реализовать столь масштабные национальные проекты, как,
например, програl\ша доступного жилья, можно только при уча­

стии банков. И в данном случае чисто коммерческие КО вряд ли


смогут взять на себя их финансирование : проекты «длинные>>,
сиюминутной и большой прибыли не сулят, издержки бан­
ков значительные. К тому же, как видно на примере «жилищ­
ных пирамид», сбои в ипотечной программе могут обернуться
серьезными социальными потрясениями.

В кругах, близких к Международному валютному фонду


(далее - МВФ) и Мировому банку, достаточно широко распро­
странены мнения, обычно адресуемые развивающимся странам,
о том, что: а) государственные банки (банки под государствен­
ным контролем) неэффективны, поскольку как политизирован­
ные организации они неправильно распределяют капиталы;

б) хотя финансовая система нуждается в поддержке, особенно


в кризисные периоды, тем не менее долгосрочное государствен­

ное владение банками - непривлекательная перспектива.


Данные мнения, даже если постараться не замечать в них
элементов тенденциозности, представляются слишком поверх­

ностными.

139
Во- первых, они некорректны с точки зрения l\1етодологии,
поскольку государственный или частный банк - это характе­
ристика исключительно внешней формы, но не содержания.
Если же иметь в виду содержание, то в зависиl\1ости от высоты
организации дела, постановки контроля, профессионализма
u
и человеческих качеств прежде всего руководителеи кредит-

ной организации и иных обстоятельств эффективной, равно


как и неэффективной, может быть работа как государственного,
так и частного банка. Ни та ни другая форма не «приговорена»
к какому-то относительно определенному уровню эффектив­
ности.

Во-вторых, само понятие эффективности (правильности/не­


правильности распределения капитала) в случаях с государ­
ственными и частными банками не может быть тождествен­
ным. Как уже отмечено, государственные банки должны
браться за финансирование и таких или прежде всего таких
нужных всему обществу 1\1асштабных, дорогостоящих и дол-
u
госрочных программ даже с заведомо низкои доходностью,

да и то не в близкой перспективе, за которые частные банки,


как правило, не берутся. Другими словами, в одном случае кри­
терием эффективности будет быстрота, обоснованность затрат
и качество удовлетворения важной определенной обществен­
ной потребности, в другом же - норма рентабельности на вло ­
женный капитал. Подходы достаточно разные.
С учетом этого необходимо заметить, в-третьих, что «При­
влекательность перспективы» также по-разному выглядит

с позиций обычного коммерческого банка, преследующего соб­


ственные индивидуальные цели, и общества в целом, чьи фун­
даментальные интересы должно реализовывать государство,

в том числе в банковской сфере . И если для этого ему необхо ­


димы государственные банки или банки с государственным зна­
чимым участием, то сохранение (или укрепление и даже досоз­
дание) таковых - не «привлекательная», а просто необходи ­
мая перспектива.

2.5.2. Государственные банки развития в мире и России


В настоящее время в Российской Федерации отсутствует еди ­
ный подход к классификации банков, капитал которых полно ­
стью или частично находится в собственности государства;
не определены критерии отнесения имущества банков к госу­
дарственной собственности. Нет полной ясности в отношении

140
данного вопроса и в других странах. К примеру, в Мир овом
банке государственным считают банк, в УК которого минимум
25°/о принадлежит правительству.
При этом приходится учитывать, что проблема государствен­
ных банков и банков с государственныl\1 участием в капитале
тесно переплетается с двумя другими не менее актуальныl\fИ

проблемами - так называемых банков развития и крупных


(системно значимых) банков. Нередко все эти аспекты харак­
теризуют отдельно взятые банки.
Так, банки развития, что называется, по определению явля­
ются банками чисто государственными. При этом они нередко
относятся к классу крупных банков. С другой стороны - в бан­
ковских системах многих стран системно значимыми являются

именно (иногда только) банки государственные или принадле­


жащие в основном государству.

Государственные банки развития , как и центральные


банки, можно считать устоявшимся и оправдывающим себя
атрибутом современной рыночной экономики и современ­
ной организации банковского дела в большинстве стран мира.
Мировая практика показывает, что банки развития давно уже
являются предпочтительной и эффективной формой участия
государства в банковских системах даже рыночно развитых
стран .

Цели создания и особенности деятельности банков данной


категории хорошо известны и неплохо описаны в литературе.

Можно отметить важнейшие их особенности.


У них особый статус и особые цели деятельности (задачи).
Учредителями банков развития являются отдельные государ­
ства, предс тавленные министерствами и ведомствами, группы

государств, а также международные финансовые организации


(Международный банк реконструкции и развития, Европейский
банк реконструкции и развития, Азиатский банк развития,
Африканский банк развития, Западно-Африканский банк раз­
вития, Межамериканский банк развития, Скандинавский банк
развития, Исламский банк развития и др . ) .
При этом юридический статус банков развития бывает раз­
ным : они созданы и в форме государственных корпораций,
и государственных (межгосударственных) учреждений, и АО
со 100-процентным участием государства 1 .

1В этом последнем случае, 1<а1С представляется, возни1<ает определенная


правовая коллизия, поскольку имущество АО, которым его наделило государ·
ство, оказывается собственностью не государства, а самого АО.

141
Тем не менее данные институты не могут быть комl\1ерче­
скими организациями в обычном смысле слова.
На сегодняшний день в мире насчитывают примерно
750 институтов развития (и это преимущественно банки)
и свыше 700 банков развития (крупнейшими считаются
Немецкий и Китайский банки развития). При создании таких
институтов их учредители исходили из понимания того факта,
что реализовать некоторые значимые задачи развития на базе
чисто рыночных механизмов невозможно .

Целью создания этих банков является социально-экономи ­


ческое развитие в широком смысле этого понятия, что закре­

пляется в их уставах. Конкретно - данные банки фокусируются


на решении важнейших стратегических задач, таких как разви­
тие рыночной экономики и содействие устойчивому экономи­
ческому росту государств-учредителей, расширение их торгово­
экономических связей, финансовая поддержка происходящих
интеграционных процессов . Еще конкретнее - деятельность
институтов развития направлена главным образом на финанси­
рование инвестиционных программ и проектов в приоритетных

областях, в том числе предусмотренных в межправительствен­


ных и межгосударственных соглашениях учредителей, а в целях
полного обеспечения кредитуемых объектов банковскими услу­
гами используется практика совместной работы с коммерче ­
скими банками- партнерами.
Создание государственных институтов для предоставле ­
ния финансовых услуг, как правило, является политическим
решением, и органы финансового регулирования могут ока­
зать на него лишь ограниченное влияние. Однако за таким
решением обычно стоит осознание такой важной цели госу­
дарственной политики, как необходимость углубления и рас­
ширения финансовых рынков, финансовой системы и соответ­
ствующих институтов в той мере, в какой это не обеспечивает
v
сам рынок, допускающии известные провалы, ограничива -

ющие доступ к финансированию, устранение которых невоз­


можно за счет улучшения общей экономической среды, а тре­
бует целенаправленного и прямого вмешательства государ ­
ства. Примерами подобных ситуаций, связанных с провалами
финансового рынка, могут быть, в частности: недостаточность
залогов у заемщиков; отсутствие данных (кредитных историй);
нехватка ликвидности или недостаточное развитие финансо ­
вых рынков; недофинансирование финансовой инфраструктуры
или финансовая неграмотность населения . Помиrv10 чисто эко -

142
номических причин, ограничивающих доступ к финансирова­
нию , может быть сильное политическое противодействие его
расширению, например, со стороны тех, кто опасается за свое

доминирующее или rv1онопольное положение. В целях коррек­


тировки недостаточности финансирования на рыночных усло­
виях правительство может проводить политику предоставления

недостающих финансовых услуг через государственные финан­


совые институты, которые, следовательно, необходимы для ком­
пенсации провалов рынка или в качестве неотложного времен­

ного решения.

Особый статус банков развития проявляется и в том, что


хотя это и кредитные институты и как таковые должны соблю­
дать многие важнейшие требования, обычно предъявляемые
к кредитным организациям (соблюдение требований к доста­
точности капитала и уровню ликвидности, поддержание адек­

ватной и сбалансированной структуры активов и пассивов,


диверсификация кредитных вложений, соответствие стандар­
там корпоративного управления, обеспечение надлежащего
уровня риск-менеджмента, безопасное размещение собствен­
ных и привлеченных средств при заданном уровне доходно­

сти, соблюдение известных принципов банковского кредито -


u
вания, включая целевои характер инвестиционно-кредитных
u
операции и осуществление надлежащего контроля за целевым

использованием кредитных ресурсов), они тем не менее в отли­


чие от обычных банков в ряде аспектов руководствуются иными
нормами права1, преследуют необщие цели и задачи, опреде­
ляемые исключительно учредителями, придерживаются выте­

кающих отсюда особых приоритетов кредитно-инвестицион ­


ной политики, что влияет, в частности, на выбор тех или иных
финансируемых программ и проектов2 •

1 В этом случае рассматриваемые институты развития, думается, не могут

претендовать на обычную банковскую лицензию от главного регулятора


банковского сектора и соответственно на официальный статус банка. Тем
не менее далее они в определенной мере условно будут называться банками
(банкмrn развития), поскольку они получили от государства право проводить
банковские операции.
2 Ошиба:~отся те, кто полагает, что не бывает «Особенных» банков, что

таких банков, которые поддержива1отся властями, «В природе не должно


быть», что равноправность всех субъектов экономики - это «аксиома рыноч­
ной эконоl\<!ИКИ». В основе таких взглядов - более чем смутное представление
приверженцев фантастичес1<ой «Невидимой руки рынка» о том, что на самом
деле представляет собой реальная рыночная экономика, и нежелание пони­
мать это .

14З
Эти обстоятельства в свою очередь предопределяют целый
ряд следующих конкретных отличий институтов развития.
1. Структура баланса банка развития заметно отличается
от структуры баланса обычного банка. В составе пассивов у бан­
ков развития, как правило, превалируют ресурсы, привлечен­

ные путем выпуска публичных долговых инструментов на меж­


дународном и национальных рынках государств-участников .

2. У банков развития отсутствует такое направление бан­


ковской деятельности, как розничный банковский бизнес .
Соответственно остатки на клиентских счетах физических лиц
не выступают в качестве источника формирования их ресурс­
ной базы.
3. Банки развития по-особому формируют клиентскую поли­
тику, продуктовый ряд и организационные структуры. Задача
увеличения клиентской базы путем поиска и привлечения
на обслуживание клиентов как основополагающее направле ­
ние активных действий, присущее деятельности большинства
коммерческих банков, для банков развития не является опре­
деляющей.
В то же время продуктовый ряд банков развития включает
в себя кредитные линии коммерческим банкам (например,
на цели рефинансирования/фондирования кредитных вложе­
ний в ту или иную инвестиционную программу их клиентов или
кредитования предприятий малого и среднего бизнеса) и пре­
доставление им субординированных кредитов.
4. Не выступая в качестве прямых конкурентов коммерче­
ских банков и как бы разделяя между собой зоны ответственно­
сти, банки развития нередко позиционируют себя в роли сво­
его рода катализаторов, призванных расширять и диверсифи­
цироватъ частные источники привлекаемого финансирования.
5. Банки развития более требовательно подходят к выбору
отрасли кредитования. Они ориентируются в первую очередь
на инфраструктурные и другие приоритетные проекты и тра­
диционно исключают из них такие, как, например, производ­

ство алкогольной продукции и табачное производство, игор ­


ный бизнес и другие, одновременно выдвигая повышенные
требования к экологической составляющей финансируемого
проекта . Одним из направлений деятельности банков разви ­
тия в реальном секторе экономики является финансирование
инвестиционных проектов, предусматривающих модерниза­

цию и создание современных энергетических, тепловых и водо­

очистных систем, переработку промышленных и бытовых отхо -

144
дов, а также других объектов жилищно-коммунальной отрасли,
характеризующихся высокой капиталоемкостью и длительными
сроками окупаемости. Банки развития также могут предостав­
лять финансирование на развитие l\fУНИЦИпального хозяйства.
При этоl\1 международный опыт говорит о том, что в разви­
тых рыночных экономиках внутренняя государственная под­

держка через институты развития наиболее необходима жилищ­


ному сектору, малым и средним и инновационным предприя­

тиям, сельскому хозяйству, экспортерам, малообеспеченной


части населения (поддержка микрокредитных организаций),
финансовому сектору (включая его инфраструктуру).
6. Находясь по сравнению с большинством коммерческих
банков в иной «Весовой категории» и обладая изначально более
благоприятными стартовыми возможностями с точки зрения
капитализации и высоких международных кредитных рейтин­
гов, институты развития как первоклассные заемщики на меж­

дународном рынке капитала используют возможности более


широкого доступа к долгосрочным и дешевым кредитным ресур­

сам в требующихся объемах.


7. В деятельности банков развития в большей степени, чем
у обычных банков, присутствуют принципы социально-э коло­
гической ответственности. К примеру, для банка развития при
принятии кредитного решения могут иметь существ енное,

а иногда и определяющее значение такие факторы, как создание


в результате реализации проекта дополнительных рабочих мест,
развитие депрессивного или узкопрофильного региона и т.д.
8. Государственные финансовые институты могут быть
менее прибыльными (рентабельными) по сравнению с част­
ными, поскольку в отличие от последних они реализуют цели

общегосударственной или региональной социально -эконо­


мической политики, в том числе имеющие сугубо социально­
политическое значение, работают в основном с инфраструктур­
ными и прочими долгосрочными проектами, экономический
эффект от которых реализуется в других отраслях экономики,
наряду с иными операциями предоставляют финансирование
менее кредитоспособным или менее прибыльным заемщикам.
Поэтому и только в меру этого определенная доля субсидирова­
ния деятельности таких институтов (например, в формах обе­
спечения им более свободного доступа к финансовым ресурсам
или получения таковых по более низким кредитным ставкам)
имеет объективные основания.

145
9. Несколько по-разному могут трактоваться в коммерческих
банках и институтах развития задачи политики формирования
и диверсификации кредитного и инвестиционного портфелей.
В целом призванные оставаться политически неангажирован­
ными и соблюдать нейтралитет, банки развития тем не менее
имеют известную политическую составляющую в своей деятель­
ности, что в определенных случаях может влиять на принимае­

мые ими кредитные и инвестиционные решения.

10. Институты развития могут использовать комбинирован­


ную форму межгосударственного финансирования, предостав­
ляя инициаторам проектов как инвестиционные кредиты, так

и осушествляя прямые инвестиции. В практике банков развития


это реальные денежные ресурсы, ограниченные тем или иным

объемом (например, 20о/о бюджета проекта). Участие в капи­


тале кредитуемых корпораций или банков (ограничивается
долей от 5 до 25°/о капитала и определенным сроком вхожде­
ния в капитал в качестве одного из владельцев) - также одно
v
из направлении деятельности институтов развития и рассма-

тривается ими как способ увеличения капитализации и рыноч­


ной стоимости заемщика. При этом банки развития не претен-
v
дуют на участие в повседневном руководстве соответствующеи

структурой, однако в обязательном порядке требуют закрепле ­


ния за собой места в совете директоров.
В значительно большей степени получила развитие прак­
тика финансирования инвестиционных проектов под гаран­
тии банков развития , нежели их гарантирование коммерче­
скими финансовыми учреждениями. Предоставление подобных
гарантий - одно из основных направлений деятельности бан­
ков развития. При этом требования коммерческих банков отно­
сительно минимального объема собственных вложений в про ­
ект его инициаторов обычно выше, чем аналогичные требова­
ния институтов развития, и составляют соответственно 30 (или
более) и 20% от совокупного бюджета проекта.
11. С деятельностью государственных финансовых институ­
тов, в том числе банков развития, может быть связан ряд серьез­
ных проблем :
• неадекватное вмешательство в их деятельность, иници ­

ированное излишним или необоснованным политическим дав­


лением или бюрократическими стимулами;
• неэффективность, вызванная, например, выделением кре­
дитов по чисто политическим мотивам;

146
• возможность обретения данными структурами собствен­
ных материальных и (или) иных интересов, отличных от инте­
ресов государства и общества, и оказания с их стороны сопро­
тивления перестройке, прекращению или снижению масшта­
бов деятельности несмотря на изменение обстоятельств;
• задержка в проведении необходимых преобразований,
ведущая к значительному повышению издержек их реализации.

В целом положение государственных институтов разви ­


тия в экономике и отношение к ним со стороны обществен­
ности неизбежно неоднозначны. С одной стороны, они объек­
тивно необходимы по указанным выше причинам, но, с другой
стороны - их неэффективность (социально-экономическая
и финансовая), если таковая имеет место, обходится обществу
слишком дорого. Отсюда вытекает исключительная значи­
мость проблемы надзора и регулирования их деятельности
(на практике она сливается с проблемой надзора и регулирова ­
ния других государственных банков и банков с государствен -
ным участием в капитале), значительно отличающаяся от тра­
диционной проблемы надзора и регулирования деятельности
обычных коммерческих банков (кредитных организаций) .
Надзор за государственными банками, включая банки разви­
тия, и банками с государственным участием в капитале и регу­
лирование их деятельности должны быть более строгими, чем
в отношении частных организаций, а в определенных аспек­
тах - содержательно другими. В пользу такого подхода выдви­
гаются следующие причины :

• данные банки, если они работают в соответствии


со своим истинным предназначением, принимают более высо­
кие риски, чем частные институты, причем это риски, которые

с трудом диверсифицируются;
• у них меньше стимулов повышать качество управления.

Тесные связи с правительствоl\1 позволяют создавать бюрокра­


тическую непрозрачную среду, переоценивать риски и скры­

вать убытки. Благодаря правительственным гарантиям для них


характерна ограниченная рыночная дисциплина. У них также
могут возникнуть стимулы предоставлять низкокачественные

кредиты исходя из политических связей;


• финансовые проблемы данных банков могут иметь самые
серьезные последствия, особенно если они крупные и систе­
мообразующие. Поскольку они восполняют провалы рынка,
постольку в случае их банкротства важные отрасли могут
остаться без финансирования или в экономике разразится кре-

147
дитный кризис. Кроме того, банкротство такого института будет
сопряжено со значительными дополнительными бюджетными
расходами.

С точки зрения регулятора у институтов развития много


общего с банками, которые являются «Слишком большими,
чтобы обанкротиться». Их финансовая несостоятельность спо­
собна привести к системной нестабильности и крупным бюд­
жетным расходам.

При этом применение корректирующих мер затруднено:


подобные институты нельзя легко ликвидировать или передать
во внешнее управление, рекапитализация стоит дорого, а вме­

шательство регулятора может иметь нежелательные результаты

для рынка или политические последствия. Исходя из этого, счи­


таются возможными два подхода к этим институтам : либо над­
зор, аналогичный надзору за деятельностью крупных, имеющих
системное значение банков, либо «превентивный» надзор, когда
v
постоянно деиствующие инспекционные проверки призваны

выявлять любые проблемы до того, как они станут слишком


большими и дорогостоящиl\rn для разрешения.
Практически это означает, что в хорошо функционирующих
системах данные финансовые организации являются объектом
жесткого административного надзора и аудита. Так, в Канаде
надзор за их деятельностью осуществляют профильные мини­
стерства и казначейство; финансовая отчетность подлежит
внешнему аудиту частных аудиторских компаний и государ ­
ственной службой генерального аудитора Канады . В ряде стран
наряду с административным надзором применяются элементы

корпоративного управления (советы директоров таких органи-


v
зации, назначаемые правительством, состоят из должностных

лиц органов власти, представителей заинтересованных отрас­


лей и независимых экспертов) и обычный финансовый надзор.
В США надзор за спонсируемыми государством финансовыми
институтами осуществляют специальные органы . Однако пре ­
имущества специального, а не общего внешнего надзора в рас­
сматриваемой сфере не очевидны.
С другой стороны, поскольку деятельность рассматривае ­
мых организаций сопряжена с высокими и не диверсифициру­
емыми рисками, - можно было ожидать, что к ним предъявля­
ются те же, если не более жесткие, пруденциальные требования,
что и к частным банкаl\1 . Но на практике дело обстоит иначе.
В западных странах к большинству таких организаций вообще
не предъявляются какие-либо требования, наприJVrер, относи-

148
тельно достаточности капитала. Некоторые из них (в Канаде,
Германии) добровольно приняли на себя пруденциальные тре­
бования, аналогичные предъявляемым к частнъrм банкам. А для
некоторых (Fannie мае, Freddie mac и Federal home loan banks)
установленъ1 значительно более мягкие требования.
Опыт глобального кризиса показал, что эффективные меха­
низмы надзора за государственными банками, включая банки
развития, и регулирования их деятельности нигде пока не най­
дены - ни в смысле меры строгости, ни в смысле содержатель­

ного компонента. Более того, надзор и регулирование деятель­


ности банков развития, как правило, менее «плотные» и зна­
чительно более либеральные, чеl\1 это необходимо (они могут
не подчиняться непосредственно банковскому регулятору,
v
а у правительственных органов «руки не доходят» до такои

работы и к тому же в них обычно нет людей, разбирающихся


в банковском деле), и определенно слабее и менее профессио­
нальные по сравнению с надзором и регулированием частных

банков. Проблема остается открытой.


В России ситуация с банками развития следующая.
Российская Федерация является соучредителем двух между­
народных банков развития - Черноморского банка торговли
и развития (ЧБТР) и Евразийского банка развития.
Черноморский банк торговли и развития - международ­
ная финансовая организация, созданная с целью поддержки
регионального развития и кооперации стран Черноморского
региона. Основан банк в 1997 г. Целями его являются развитие
торговых связей в регионе, содействие реализации междуна­
родных проектов, содействие иностранным инвестициям, пре­
доставление гарантий при развитии торговых и экономических
связей как на государственном уровне, так и в частном бизнесе.
Участники организации - Албания, Армения, Азербайджан,
Болгария, Грузия, Греция, Молдавия, Румыния, Россия, Турция,
Украина. Штаб-квартира располагается в Тессалоники (Греция).
Уставный капитал банка составляет 3 млрд СДР 1 •

1 СДР - специальные права заиr.1ствования (special dra~ving righcs - SDR,


SDRs) - искусственное (условное) резервное и платежное средство, эми·
тируемое МВФ. Бьmо создано в 1969 r. как дополнение к резервным акти­
вам стран - членов МВФ. Имеет только безналичну~о форму в виде записей
на баю<овских счетах. Используется для регулирования сальдо платежных
балансов, для покрытия дефицита платежного баланса, пополнения резервов,
расчетов по кредитам МВФ.

149
Евразийский банк развития (ЕАБР) (Eurasian development
bank, EDB) - международная организация, учрежденная
Российской Федерацией и Республикой Казахстан в январе
2006 г. на основании решения президентов двух стран .
Миссия ЕАБР з аключается в содействии развитию рыноч­
ной экономики государств - участников банка, их экономи-
u
ческому росту и расширению торгово-экономических связен

между ними путем осуществления инвестиционной деятельно­


сти. Банк призван стать консолидирующим элементом финан­
совой инфраструктуры и катализатором углубления интеграци­
онных процессов на территории государств-участников .

Стратегическими целями ЕАБ Р являются :


• содействие устойчивому экономическому развитию;
u
• содеиствие интеграционным процессам;

• развитие инфраструктурной и институциональной осно ­


вы рыночной экономики;
• становление банка как признанного международного
банка развития и интеграции с региональным фокусом на евра-
u
зииском пространстве.

Другие, помимо России и Казахстана, участники ЕАБР -


Армения (с 2009 г.), Таджикистан (с 2009 г.), Белоруссия
(с 2010 г.) и Киргизия (с
2011 г.).
УК банка превышает 1,5 млрд долл . США. Он сформирован
за счет взносов государств-участников : Россия - 1 млрд долл.
США, Казахстан - 500 млн долл. США, Армения - 100 тыс.
долл . США, Таджикистан - 500 тыс. долл . США, Белоруссия -
15 млн долл. США, Киргизия - 100 тыс. долл. США
Штаб-квартира банка находится в Алма-Ате (Казахстан).
Банк имеет филиал в Санкт-Петербурге, представительства
в Москве, Астане, Душанбе, Ереване, Минске.
При финансировании инвестиционных проектов при прочих
равных условиях в качестве приоритетных банк рассматривает
следующие отрасли, секторы и проекты:

• электроэнергетика (генерация, распределение, энергоэф-


фективность) ;
• транспорт и транспортная инфраструктура;
• агропромышленный комплекс;
• высокотехнологичные и эффективные производства,
использующие новые технологии;

• инвестиционные проекты, осуществляемые с использова ­

нием механизr.1ов государственно -частного предприниматель­

ства .

150
Как правило, банк финансирует проекты со сроком окупае­
мости не более 15 лет и суммой финансирования не менее
30 млн долл. США.
В числе реализуемых инвестиционных проектов ЕАБР:
• строительство третьего энергоблока и реконструкция дей­
ствующих производственных l\1ощностей Экибастузской ГРЭС-2
(Казахстан);
• строительство Полоцкой ГЭС (Белоруссия);
• создание первого в России индустриального комплекса
по производству поликристаллического кремня;

• реконструкция и развитие аэропорта «Пулково» в Санкт­


Петербурrе;
• создание нового типа пассажирских самолетов Sukhoi
superjet 100 (Россия);
• строительство Тихвинского вагоностроительного завода
(Россия);
• закупка самосвалов БелАЗ в pal\n<ax технического перево­
оружения угольных разрезов «Сибирской угольной энергетиче­
ской компании» (Россия);
• а также закупка сельскохозяйственной техники для
казахских производителей зерна, развитие морского грузового
транспорта в северокаспийском регионе , утилизация и пере­
работка попутного газа при добыче нефти, создание первого
в Казахстане полного цикла производства олова и др .
С 2010 г. ЕАБР реализует три программы для финансового
сектора государств-участников - поддержки и развития малого

и среднего бизнеса, поддержки микрофинансирования, а также


развития инструментов торгового финансирования и расшире­
ния взаимной торговли между государствами - участниками
банка посредством предоставления целевых кредитных линий
финансовым институтам.
Банк является управляющим средствами Антикризисного
фонда ЕврАзЭС в размере 8,513 млрд долл. США, учрежденного
правительствами Армении, Белоруссии, Казахстана, Киргизии,
России и Таджикистана. Целями Фонда является помощь стра­
нам -участницам в преодолении последствий глобального
финансового кризиса, обеспечение их экономической и финан­
совой стабильности и продвижение интеграционных процес­
сов в регионе.

Банк оказывает финансовую поддержку в проведении


предынвестиционных и инновационных исследований, направ­
ленных на углубление интеграционных процессов на евразий-

151
ском пространстве, укрепление рыночной инфраструктуры
и обеспечение устойчивого экономического роста государств -
участников банка. В этих целях в банке создан Фонд техниче ­
ского содействия.
Банк осуществляет информационно- аналитическую дея ­
тельность. Ее приоритетом является сопровождение интегра­
ционных процессов на евразийском пространстве. Банк также
оказывает инфорl\1ационно-консультационные услуги, кото ­
рые включают подготовку аналитических обзоров отдельных
отраслей эконоl\1ик и финансовых рынков государств - участ­
ников банка и других стран ЕврАзЭС; экономический и право-
v v
вои анализ интеграционных соглашении и структур на постсо-

ветском пространстве, а также деятельности банков развития


в странах СНГ.
Первой попыткой конституировать в современной России
специализированный федеральный государственный банк
стал Федеральный закон от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О Банке раз­
вития», которым были установлены правовое положение,
принципы организации, цели создания и деятельности, поря­

док реорганизации и ликвидации банка развития - государ­


ственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономиче­
ской деятельности» (далее - Внешэкономбанк, ВЭБ), создан­
ный на базе бывшего Внешэкономбанка СССР с передачей ему
находившихся в федеральной собственности акций Российского
банка развития и государственного специализированного
Росэксимбанка с предполагавшимся УК «в размере, устанавли­
ваемом Правительством РФ, но не менее 70 млрд рублеЙ» 1 •
В соответствии с данным Законом о Банке развития (ст. 3)
Внешэкономбанк:
• действует в целях обеспечения повышения конкуренто ­
способности экономики Российской Федерации, ее диверсифи ­
кации, стимулирования инвестиционной деятельности путем
v v
осуществления инвестиционнои, внешнеэкономическои, стра-

ховой, консультационной и иной предусмотренной в Законе


деятельности по реализации проектов в Российской Федерации
и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала,
направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых

1 В соответствии с распоряжением Правительства РФ от 27.07.2007


№ 1007-р в 2007 г. «уставный капитал Внешэ1<ономбанка составит 250 млрд
рублей». За 2008-2009 гг. УК ВЭБ бьm увеличен за счет государственных
взносов на 196 r.mpд руб. По состояни10 на конец 2010 г. собствеmо1ый капитал
банка составил 363,5 млрд руб.

152
экономических зон, защиту окружающей среды, на подцержку
экспорта российских товаров, работ и услуг, а также на под­
держку малого и среднего предпринимательства;

• вправе осуществлять предпринимательскую деятель-


v
ность лишь постольку, поскольку это служит достижению целеи,

указанных выше , и соответствующую этим целяl\1. Прибыль


Внешэкономбанка, полученная по результатам его деятельно­
сти, направляется в фонды банка и используется исключительно
для достижения целей его деятельности.
Как указано, Внешэкономбанк по организационно -право ­
вой форме представляет собой государственную корпорацию.
В соответствии со ст. 7.1 Федерального закона от 12.01.1996
№ 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» это означает, в част­
ности, что «имущество, переданное государственной корпора­
ции Российской Федерацией, является собственностью госу­
дарственной корпорации». Думается, это неверное решение,
создающее почву для формирования у организации собствен­
ных интересов, отличных от государственных, которые ей теl\1
легче реализовывать, что вся чистая прибыль корпорации оста­
ется в ее собственном распоряжении, а не перечисляется в опре­
деленной доле, как в случае с ЦБ РФ, в федеральный бюджет.
Имущество всякой государственной корпорации должно быть
объявлено государственной (в данном случае - федеральной)
собственностью.
Возможно, перед банком поставлено больше целей деятель­
ности, чем это рационально для одной организации (см. выше).
Излишне широки, как представляется, также основные
направления инвестиционной деятельности и перечень отрас­
левых приоритетов банка. Из Меморандума о финансовой поли­
тике Внешэкономбанка, принятого одновременно с Законом
о Банке развития, следует:
«Основными направлениями инвестиционной деятель­
ности Внешэкономбанка являются :
• реализация инвестиционных проектов, направленных

на устранение инфраструктурных ограничений экономиче­


ского роста, включая развитие энергетической и транспорт­
ной инфраструктуры, инфраструктуры жилищно -коммуналь-
v
ного хозяиства, а также туризма;

• реализация инвестиционных проектов, направленных


v
на развитие инновации;

• участие в реализации проектов, направленных на повы­

шение эффективности использования природных ресурсов,

153
охрану окружающей среды и улучшение экологической обста­
новки;

• участие в реализации проектов, направленных на разви­

тие 1\1алого и среднего предпринимательства, посредством кре ­

дитования кредитных организаций и юридических лиц, осу­


ществляющих поддержку малого и среднего предприниматель­

ства;

• поддержка экспорта сельскохозяйственной и промышлен­


ной продукции и услуг, в том числе в целях диверсификации
национального экспорта.

Основными отраслевыми приоритетами инвестиционной


деятельности Внешэкономбанка на 2007- 2010 гг. являлись:
- авиастроение и ракетно-космический комплекс;
- судостроение;

- электронная промышленность;

- атомная промышленность, в том числе атомная энерге-

тика;

- транспортное, специальное и энергетическое машино -

строение;

- металлургия (производство специальных сталей) ;


- деревообрабать.rвающая промышленность;
- оборонно-промышленный комплекс;
v
- агропромышленным комплекс».

На самом деле ВЭБ, в том числе как агент Правительства РФ,


выполняет значительно более широкий круг функций и задач.
Это видно, например, из его «Стратегии развития на период
2011-2015 годов». Никакой специализации банка не просма­
тривается.

Что касается особенностей регулирования деятельности


Внешэкономбанка, то в этой части можно отметить следующие
моменты (ст. 4).
1. Законодательство о банках и банковской деятельности
распространяется на деятельность Внешэкономбанка в части,
не противоречащей Закону о Банке развития, и с учетом уста­
новленных в нем особенностей . Конкретно на Внешэкономбанк
не распространяются положения законодательства о банках
и банковской деятельности, регулирующие порядок:
- государственной регистрации КО и выдачи им банков­
ских лицензий;
- ликвидации или реорганизации КО;
- предоставления информации о деятельности КО;

154
- осуществления отдельных видов банковских опера­
ций (сделок) в случае противоречия Закона о Банке развития
порядку, установленному в законодательстве о банках и бан ­
ковской деятельности;
- обеспечения требований устойчивости и финансовой
надежности КО, соблюдения иных обязательных требований
и нормативов 1 . Представляется, что этих исключений из общих
правил, которым должны подчиняться банки, в данном Законе
могло бы бьпь значительно меньше . Прежде всего этого каса­
ется указанных пунктов № 3 и № 5.
2. На Внешэкономбанк не распространяются положе­
ния, установленные в п . 3, 5, 7, 10 и 14 ст. 32 Закона № 7- ФЗ
«О некомl\1ерческих организациях», регламентирующие поря­
док контроля за деятельностью некоммерческих организаций,
что, как представляется, отнюдь не способствует эффективному
контролю за деятельностью государственной корпорации.
З. Основные направления и показатели инвестиционной
и финансовой деятельности Внешэкономбанка, количествен­
ные ограничения на привлечение им заемных средств, лимиты,

основные условия, порядок и сроки выдачи кредитов и займов,


участия в уставных капиталах хозяйственных обществ, выдачи
гарантий устанавливаются в Меl\1орандуме о финансовой поли­
тике банка, утверждаемом Правительством РФ, которое опреде­
ляет таюке порядок подготовки данного документа, его содер­

жание и срок действия.


4. Функции, полномочия и порядок деятельности органов
управления Внешэкономбанка определяются в Законе, а также
Положении о наблюдательном совете банка, утверждаемом
Правительством РФ, и Положении об органах управления банка,
утверждаемом наблюдательным советом банка.
Российский банк развития (РБР) (с мая 2011 г. - Россий­
ский банк поддержки малого и среднего предпринима­
тельства - ОАО « МСП Банк»), ставший дочерней структу­
рой Внешэкономбанка (на конец 2010 г. его УК составлял
14,66 млрд руб., а собственные средства- 27,6 млрд руб . ), отве­
чает в рамках группы ВЭБ за реализацию программы государ-

1
На Внешэкономбанк не распространяется таюке действие «Правил
инвестирования временно свободных средств государственной корпорации,
государственной 1<омпании" и «Правил осуществления контроля за инвести­
рованием временно свободных средств государственной корпорации, госу­
дарственной компании" (утверждены постановлением Правительства РФ
от 21.12.2011№1080).

155
ственной финансовой поддержки малого и среднего бизнеса
в неторговом и инновационном секторах экономики, работая
v
для этого преимущественно на основе агентских соглашении

с обычными коммерческими банками-партнерами и через орга­


низации инфраструктуры поддержки малого и среднего пред­
принимательства. Организационно- правовая форма банка -
ОАО со 100-процентным государственным капиталом. Он заре­
гистрирован Банком России и имеет лицензию этого регулятора
на осуществление всего комплекса коммерческих банковских
операций. Ему также предоставлена лицензия профессио ­
нального участника рынка ценных бумаг (далее - РЦБ), т.е.
право осуществлять дилерскую деятельность. Другими словами,
с точки зрения нашего законодательства он является хозяй­
ственной, коммерческой организацией, т.е. обычным коммерче­
ским банком. В то же время есть особенность, которая отличает
его от других коммерческих банков: поскольку он принадлежит
государству, то Правительство РФ через Внешэкономбанк опре­
деляет стратегию и приоритетные направления его деятельно­

сти, а также участвует в его управлении посредством предста­

вителей, занимающих доминирующие позиции в совете банка .


Другая 1 00 - процентная дочерняя организация Внеш­
экономбанка, как уже было отмечено, - специализированный
государственный Российский экспортно-импортный банк
(Росэксимбанк), действующий в форме ЗАО .
В группу Внешэкономбанка в настоящее время входят
также Белвнешэкономбанк (Белоруссия), Проминвестбанк
(Украина), российские Связь-Банк и банк «ГЛОБЭКС», а также
некредитные организации - девять дочерних и семь зависи­

мых. Получается весьма гипертрофированное новообразова ­


ние . Как уже было замечено ранее, недостаточная эффектив­
ность государственных финансовых институтов отчасти объяс­
няется чрезмерно большими масштабами их деятельности, что
в отдельных случаях способно породить угрозу стабильности
финансовой системы .
Как видно из изложенного, к правовым и организационным
основам создания и функционирования ВЭБ и его группы воз­
никает немало вопросов. Вместе с тем невозможно согласиться
с мнением 1 о том, будто уменьшить противоречия в деятельно­
сти банков развития можно и нужно с помощью таких решений,
как изменение норм законодательства, в результате которых:

1 Ба:нсан А. И. Денежно-кредитная политика и банки развития в России //


Банковское дело. 2008. № 5, 6.

156
• данные банки должны превратиться в рыночные инсти­
туrы, деятельность которых подчинена целям получения прибьmи
и одновременно решению общегосударственных инвестицион­
ных задач, для чего, в частности, преобразовать Внешэкономбанк
в хозяйственную организацию в форме АО с государственным
капиталом и распространить на него контроль и регулирование

со стороны Банка России.


Другими словами, автор предлагал сделать так, чтобы рас­
сматриваемые банки, продолжая «сидеть» на бюджетных день­
гах, фактически перестали быть банками развития. Что же каса­
ется контроля и регулирования со стороны ЦБ РФ, то в этом
предложении резон есть;

• данные банки должны стать 1\1аксимально независи­


мыми и самостоятельными в принятии инвестиционных реше­

ний, для чего руководящую роль правительства в их отноше­


нии следует свести к минимуму (уравняв с ним в этом плане
Государственную дУJ\1У, Центральный банк и Счетную палату).
Однако при подобной практике государственные органы
в лице их представителей в советах банков развития были бы
лишены возможности вмешательства в оперативную деятель­

ность банков и участия в принятии решений о финансирова­


нии заемщиков. Очевидно, что на деле это означало бы просто
упразднение государственных банков развития как таковых;
• государственные банки привлекались бы к финансирова­
нию общественно значимых объектов «не под влиянием адми ­
нистративноzо нажима, а с учетом использования инструмен­

тов экономической выzоды и снижения рисков».


Остается открытым вопрос, чью выгоду следует учитывать -
менеджмента банка или общества;
• оценка деятельности высших менеджеров, членов прав­

ления банков и оплата их труда будут вестись с учетом достиг­


нутых банками финансовых показателей и других критериев,
«которые используются по отношению к кредитным орzани­
зациям, действующим в условиях рыночной экономики». Такое
предложение также хорошо укладывается в идею «Переделки»

государственных банков развития в стандартные коммерческие


организации.

Однако на деле задача состоит не в ликвидации банков раз­


вития как таковых, а исключительно в поддержании таких

общественных условий, включая особый режим целеполагания


и контроля, при которых данные банки функционировали бы
строго в соответствии со своим естественным предназначением,

157
не конкурируя и не вытесняя с рынка банковских услуг коммер ­
ческие банки, и притом функционировали с наибольшей эконо ­
мической и социальной эффективностью .
И еще одна связанная с банками данной категории задача.
Она состоит в том, что России, как представляется, необходимы
государственные банки развития регионального уровня (при­
надлежащие субъектам РФ) . Соответствующий позитивный
опыт имеется в ряде зарубежных стран (например, в Германии),
который можно было бы адаптировать к условиям нашей
страны. Усиление роли государства в этом аспекте без сомне­
ния является объективной необходимостью.

2.5.3. Иные банки с rосударственным участием в России


и особенности регулирования их деятельности

В 2009- 2010 гг. российские эксперты оценивали степень


участия государства в национальной банковской системе в диа­
пазоне от 35-40 до 54о/о и даже до 60°/о с лишним совокупных
банковских активов страны, официальные же источники ука­
зывали на долю государства на уровне 40°/о совокупных акти­
вов. Разночтения можно объяснить только неотработанностью
самой методики соответствующих расчетов, но и некоторыми
фактическими обстоятельствами.
Так, при оценке масштабов государственного участия
в национальной банковской системе следовало бы учитывать
величину капитала и активов Внешэкономбанка, который,
несмотря на его своеобразный правовой статус (отсутствие бан ­
ковской лицензии от Банка России, что формально не позволяет
относить его к числу банков), фактически представляет собой
крупнейший ко1V11V1ерческий банк с государственным участие1V1.
Затрудняет оценку то, что I<O с участием государства часто
функционируют в форме многоуровневых иерархически
выстроенных групп, в которых принадлежащий государству
головной банк группы (либо, как в случае с ВЭБ, небанковская
государственная корпорация) владеет несколькими банками,
а те в свою очередь также контролируют ряд банков или небан­
ковских организаций.

Вопросы практики

Пример подобной многоуровневой иерархически выстроенной

сложной и запутывающей картину структуры - Газпром банк


(далее - ГПБ) с государственным ОАО «Газпром» в качестве одного

158
из мажоритарных владельцев, п ричем как наттряму~о, так и через

аффилированные с Газпромом организации. Газпромбанк имеет


несколько дочерних и зависи~·rых банков, у которых также имеются
СВОИ «ДОЧКИ».

УК банка составляет почти 200 млрд руб. (собственные средства


на начало 2012 г. - 271, 9 млрд руб.). Из этой суммы доля Газпрома
составляет 41, 73010, негосударственного пенсионного фонда (НПФ)

«Газфонд» - 46, 92о/о (напряму10 и через другие организации),


ООО «Новые финансовые технологии» - 7,4°/о и т.д. При этом, что

не менее интересно, учредителями данного НПФ являются Газпром,


Газпромбанк и еще три газпромовские организации, т.е. банк
и НПФ - взаимные учредители.
Дочерние и зависимые банки ГПБ - российские банки «Евро ­
финанс. Моснарбанк», «Кредит. Урал», «ГПБ-ипотека», зарубеж­
ные - Арэксимбанк (Армения), Белгазпромбанк (Белоруссия) ,
Gasprombank (Швейцария). В группу ГПБ входят также некредит­
ные организации, в том числе та1<ие абсолютно непрофильные, ка1<
«Объединенные машиностроительные заводы» (группа «Уралмаш­
Ижора»), холдинги «Химмаш» и «Газпром-Медиа».

Еще один крайне впечатляющий пример того же рода - группа


Внешторгбанка (далее - ВТБ), владеющая массой дочерних бан­
ковских и других организаций.
УК ВТБ составляет чуть более 104,6 млрд руб. Основным акционе­
ром ВТБ является Правительство РФ, которому в лице Федерального
агентства по управлению государственным имуществом принадле­

жит 85,5о/о капитала группы. Остальные акции распределены между


владельцами глобальных депозитарных расписок (GDR) и минори­
тарны1'tи акционерами - физическими и юридическими лицами.

В России у ВТБ три дочерних банка - ВТБ-24, Транскредитбанк


и Банк Москвы, в капиталах которых ему принадлежит 98,92°/iJ,
77,790/о и 94,840/о (на н а ч ало 2012 г.) соответственно, а также
12 зарубежных банков (на КИпре, в Украине, Казахстане, Армении,
Белоруссии, Азербайджане, Грузии, Анголе, Германи и, Австрии,
во Франции и Вьетнаме) , в капиталах которых доля Внешторгбанка
колеблется от 49 до 1ООО/о 1 •

Подчас доля в капитале банка полностью либо частично при­


надлежит юридическому лицу, в свою очередь прямо либо кос­
венно находя щемуся под контролем органов власти или госу-

1 Данные рассматриваемых банков.

159
дарственных корпораций (организаций) - как банковских, так
и небанковских,
К этому следует добавить выявившуюся в последнее время
тенденцию: суммарная доля ключевых банков с государствен­
ньrх участием постепенно увеличивается, но одновременно доля

государства в некоторых из них сокращается. Очевидно, что


последнее связано как с «размыванием» государственной соб­
ственности в капитале крупнейших банков в результате первич­
ных или вторичных публичных размещений их акций при сохра­
нении у государства контрольного пакета, так и путем скры­

того приобретения инсайдерами долей в капитале отдельных


банков. Подобная практика проявилась, в частности, в отноше­
нии Банка Москвы (сокращение прямого участия правительства
Москвы в капитале банка с 62, 7010 в 2004 г. до 46,SO/o в начале
2009 г.) и ВТБ (в связи с объявлением о продаже дополнитель­
ного выпуска акций его кипрского дочернего Русского коммер­
ческого банка) .
Так или иначе, легко заметить общие характеристики круп­
нейших российских банков с полным или преобладающим
участием государства (федеральных органов власти), что осо­
бенно неприемлемо для банков, де-юре или де-факто выполня­
ющих функции банков развития:
• стремление к абсолютной фактической универсально ­
сти в части банковской деятельности и, в частности, связанная
с этим тяга к гигантомании;

• выход далеко за рамки собственно банковской деятельно­


сти (через собственные небанковские и некредитные организа­
ции);
• использование многочисленных дочерних, внучатых

и тому подобных фирм, сложных непрозрачных схем перекрест­


ного участия в капиталах участников групп;

• чрезвычайно громоздкое организационное построение.


Все это, как представляется, делает проблематичным содер­
жательный профессиональный контроль за их деятельно­
стью как управляющим аппаратом самих банков, так и со сто­
роны любого регулятора (Правительства или Центрального
банка РФ). Эти банки слишком большие для того, чтобы хорошо
управляться (тем более, что качество управления в отечествен­
ных КО в целом пока совсем не образцовое). А с учетом их
реального олигопольного положения в банковском секторе
экономики это чревато большими потенциальными потрясе­
ниями как для банковской системы, так и для реальной эконо-

160
мики и населения, которые периодически выливаются в caiv1ыe

настоящие кризисы. Все помнят, что и в 1998-м и 2008-2009 гг.


главными фигурантами системных финансовых кризисов были
наши так называемые системообразующие банки. Однако долж­
ные выводы из этих фактов до сих пор, как представляется,
не сделаны.

Какие это могли бы быть выводы?


В качестве общей методологической посылки следует нако­
нец признать, что «размер имеет значение» в разных смыслах.

В том числе в смысле, что большие банки - это большие про­


блемы, что системно значимые банки - это при определен­
ных условиях один из главных источников системных же

рисков (другим таким источником могут бьпь неразумные дей­


ствия властей, регуляторов) .

Мнение специалиста

«".Размер сыграл злую шутку даже с искушенными регулятора~fи.


Как-то так повелось, ч.то эффективность, конкурентоспособность
и ответственное поведение банков стали связывать с их размером.
Чем крупнее банк, тем он якобы надежнее. Чем крупнее банк, тем
он якобы прозрач.нее. Чем крупнее банк, тем он якобы эффектив­
нее ... Из поля зрения выпали риски и угрозы, связанные с большим
размером. Капитализация банков во всем i.tиpe превратилась в эту
самую навязчивую идею. Вместо того чтобы служить добросовест­
ной конкуренции, государство начало служить интересам крупных

банков и стало их заложником.


Результаты не заставили себя ждать.
< ... >
Ушатом ледяной воды стал глобальный финансовый кризис, когда
риск недобросовестного поведения именно крупных банков обер­
нулся системными рисками. Разумеется, далеко не все крупные
банки злоупотребляли статусом систеr.1но значимого учреждения.
Но от этого не легче. Из карманов налогоплательщиков через рас­
ходную часть бюджетов и запуск «печатного станка» пришлось
взять гигантские суммы для спасения тех системно значимых бан­
ков, которые перекладывали непомерные риски на чужие плечи,

прятали гигантские убытки и выплачивали умопомрачительные


бонусы. Вот только тогда спохватились и политики, и регуляторЬI» 1 •

1 Хандруев А. Когда размер не имеет зиачеиия? // Банки и деловой мир.


2011. № 3.

161
Признав это, следует признать таюке следующее:
• ориентация на последовательное укрупнение банков
через так называемую консолидацию их капиталов не может

быть приоритетом государственной политики;


• ошибочной и непрофессиональной является политика
«Выдавливания» с рынка средних и малых банков.
Из указанного выше методологического положения могут
быть сделаны, по крайней мере, следующие более конкретные
вьmоды в отношении крупных банков с государственным капи­
талом.

Во-первых, такие банки следовало бы «освободить» от непро­


фильных активов и видов деятельности . Зачем, например,
Газпромбанку такие структуры, как «Объединенные машино­
строительные заводы», «Химмаш» и «Газпром-медиа»? Банки
у нас, как известно, не вправе заниматься производственной
деятельностью. Да и не может банк эффективно управлять про­
изводственным предприятием - слишком уж разные виды дея­

тельности.

Во -вторых, в целях развития конкуренции на рынке бан­


ковских услуг следовало бы дать «вольную» банкам, вхо­
дящим в группы наших крупнейших государственных бан ­
ков. Так, ВТБ 24, Транскредитбанк и Банк Москвы (после
санации) вполне могли бы действовать не в составе группы
Внешторгбанка, а как полностью самостоятельные рыночные
субъекты. Аналогично можно бьmо бы поступить и в отношении
Внешэкономбанка и его дочерних банков - ОАО «МСП Банк»
и Росэксимбанка. Кстати, самим ныне головныl\1 банкам указан­
ных групп это помогло бы найти рациональную меру специали­
зации, ради чего они, собственно, и создавались.
Так называемые территориальные банки Сбербанка РФ
также могли бы быть преобразованы в самостоятельные банки,
в том числе некоторые из них при необходимости - в регио­
нальные банки развития . При этом о приватизации Сбербанка
речь, видимо, не должна идти (для этого у него слишком боль­
шая доля на рынке) .
Для выработки обоснованных подходов к проблеме противо­
действия монополизму и развития конкурентных начал в эконо­
мике, которая в стране пока никак не решается, нужны новые

идеи. И в этом контексте, видимо, следовало бы поставить


и обсудить ранее никогда не поднимавшийся вопрос - о целе­
сообразности самих институтов дочерних (внучатых и т.д.)
и зависимых хозяйствующих организаций, т.е. о целесообраз-

162
ности сохранения ныне как само собой разумеющегося права
одних организаций входить в уставные капиталы других орга­
низаций, или, по крайней мере, о целесообразности введения
каких-то ограничений на соответствующие действия органи-
u
зации.

В этоl\1 же ключе нуждается в новом обсуждении проблеJVrа


целесообразности или нецелесообразности реорганизации
хозяйствующих субъектов в фopIVrax слияния и присоединения
(по западной терминологии - слияния и поглощения, М & А) -
инстрУJ\1ент, которым Банк России, например, пользуется, соче­
тая его с волюнтаристским повышением требования к размеру
банковского капитала, скорее как дубиной, якобы решающей
все. Заметим, кстати, что в мире есть некоторый опыт антимо­
нопольного регулирования «аппетитов» коммерческих орга­

низаций в части М & А. Так, в США слияние банков по закону


невозможно, если банк, возникающий в результате такой
сделки, сконцентрирует у себя более 10°/о вкладов населения
страны либо ЗОО/о в масштабах отдельного штата.
В -третьих, опять же в целях усиления антимонопольного
регулирования и развития здоровой конкуренции пора и нам
вслед за другими серьезно подумать о целесообразности или
нецелесообразности законодательного ограничения максималь­
ных размеров капиталов и масштабов деятельности системно
значимь.rх банков и их групп . Осмысление глобального кризиса
подсказывает, что любое государство должно избегать форми­
рования в своей экономике финансовых институтов, которые
являются настолько большиIVrи, что их проблемы в случае банк­
ротства могли бы нарушить стабильность финансовой системы
страны.

Возможно, целесообразнее все же не ограничивать законо­


дательно размеры капиталов, масштабы деятельности и доли
конкретных госбанков в различных сегментах рынка банков­
ских услуг, а начать, наконец, реально пользоваться инструмен­

тами антимонопольного регулирования и вообще усилить кон­


троль общества за деятельностью данных банков на предмет
того, насколько их деятельность соответствует требованиям
законов, а их стратегия и тактика - объективно необходимой
воле владельца.

В последнее время особую актуальность во всем мире


и России приобрела проблема так называеl\1ых too Ьig to fail
(«слишком большой, чтобы обанкротиться»), которые у нас
часто называют более «красиво» - системообразующими.

163
В связи с этиIVr, в- четвертых, государство, общество, кредит­
ные организации и их клиенты должны привыкать к тому, что

«никакая финансовая организация не должна считаться «слиш­


ком большой и слишком сложной, чтобы обанкротиться» 1 •
Однако из этого жесткого правила, видимо, потребуется сде­
лать какие-то исключения. Например, в некоторых аспек­
тах - для банков развития. Или - в отношении «Цены» реше­
ния вопроса (нормативно установленная максимальная сумма
затрат, на которую общество готово пойти для спасения любой
КО от краха, при превышении которой ей следует дать уйти
с рынка через банкротство).
В-пятых, в банках с государственным участием в капитале
крайне нежелательно Иl\1еть в составе участников частных
(физических) лиц, особенно предпринимателей .
Наконец, в-шестых, следовало бы лучше изучать опыт дру­
гих стран в управлении на макроуровне крупными кредитными

организациями, используемые Иl\1И для этого инструl\1енты,

адаптировать и использовать в наших условиях все ценное

в таком опыте. Так, интересные наработки соответствующей


направленности имеют некоторые скандинавские страны.

Попытки научной классификации банков с государствен ­


ным капиталом в отечественной литературы немногочисленны.
Представляется возможным предложить следующую класси ­
фикацию таких банков (иных КО) применительно к условиям
нашей страны.
Федеральные и региональные государственные банки -
банковские по выполняемому кругу денежных операций орга­
низации, УК которых принадлежат государству (Российской
Федерации) , его органам (центральному банку, правительству
или другому органу центральной исполнительной власти) или
субъекту РФ, его органам исполнительной власти полностью
(на 100%) либо в такой доле, которая позволяет представителям
государства (Российской Федерации или субъекта РФ), их орга­
нам уверенно направлять (принимать надлежащие управлен­
ческие решения) развитие таких банков (как правило, более
50°/0) и контролировать их деятельность в соответствии с пара­
метрами, заложенными в указанных решениях.

Половина УК взята за точку отсчета потому, что владение


ею дает возможность решающим образом влиять на принятие

1 1)rрбанов А. В. Российская банковская система на современном этапе //


Деньги и кредит. 2011. № 2.

164
большинства решений в банке. Вместе с тем эту цифру не сле­
дует воспринимать как догму. Возможны ситуации, когда можно
оказьшать решающее влияние на решения определенного рода,

прини!\11ае!\11ые организацией, располагая и меньшей (блокиру­


ющей) долей ее капитала.
Федеральные и региональные банки с государствен­
ным участием - банковские по выполняемому кругу денеж­
ных операций организации, УК которых принадлежат государ­
ству (Российской Федерации), его органам или субъекту РФ, его
органам исполнительной власти в такой доле (менее soo1o или
даже менее 250/о), которая дает представителям данных орга­
нов право участвовать в управлении, но не позволяет самостоя­

тельно управлять деятельностью таких кредитных организаций.


Во всех случаях, когда доля государства, его органов в УК
банка составляет менее 100%, есть основание говорить о бан­
ках смешанной формы, т.е. о банках государственно -частных
либо частно-zосударственных. В этом случае с практических
позиций может быть полезным установить в законе или ином
нормативном правовом акте нижнюю границу участия государ­

ства, его органов в капиталах смешаннь.rх банков, а также ого­


ворить некоторые другие условия его (их) участия в деятельно­
сти таких банков 1 •
Изложенное для наглядности можно представить в виде сле­
дующей схемы (рис. 2.1).
Как федеральные и региональные государственные банки,
так и федеральные и региональные банки с государственным
участием могут быть банками развития или «обычными» баи -
ками (в схеме это не отражено).
Банки с самыми различными долями государства в их капи­
талах, такие как Сбербанк России, ВТБ, Россельхозбанк и др.,
все подряд нередко называют государственными, что представ­

ляется некорректным. С другой стороны - банки, в капитале


которых имеется доля государства, не все отнесены к государ­

ственному сектору экономики (их показатели не учитываются


статистикой при характеристике развития государственного

1
Так, для признания хозяйственного общества смешанным по француз­
скому праву необходимо, чтобы, во-первых, государство владело не менее
lOo/o капитала общества, во-вторых, чтобы участие государства в управлении
бьто прямо оговорено в уставе та~<ого общества . При этом в уставы смешан­
ньrх обществ вкл1очается положение о том, что общее собрание не может при­
нимать решения, наносящие ущерб государственному участию.

165
Варианты

Государственные банки Банки с государственным участием


Доля в УК 1000/о •
ДолявУК
больше SOo/o,

Доля в УК менее 50%

но меньше 100%
... у
федеральн ые 1 1 региональ н ые

t t
федеральные 1 региональные Банки, в управлении которыми госу-
дарство может принимать участие
1 1
Банки, упраВЛJ1емые государством

Рис. 2.1. Варианты прямого участия государства в банковском деле

сектора экономики). Наконец, должно быть абсолютно ясно,


какие, собственно, органы власти следует иметь в виду в каче­
стве органов, могущих участвовать в капиталах банков .
Принципиальное решение перечисленных вопросов видится
в том, чтобы законодательно закрепить близкие, но не тожде­
ственные понятия «Государственный банк» и «банк с государ­
ственным участием в капитале» в их двух вариантах - феде­
ральном и региональном.

Такое решение важно еще по следующим соображениям.


Во-первых, сейчас в Российской Федерации банки являются юри­
дическиl\1и лицами гражданского права, образуются на основе
любой формы собственности как хозяйственные общества
(ОАО, ЗАО, ООО) , УК которых разделены на доли участников
и основной целью деятельности которых считается извлече­
ние прибыли (являющиеся организациями коммерческими).
Соответственно государство участвует в капиталах банков как
простой акционер или пайщик. Имущество, образованное вкла­
дами участников, в том числе государством, а также произве­

денное и приобретенное обществом в процессе его деятель­


ности, принадлежит ему на праве собственности (п. 1 ст. 66
ГК РФ) . Все это неадекватно отражает особенности создания
и надлежащие цели функционирования, по крайней мере, феде­
ральных и региональных государственных банков, а в какой-то
мере и банков с нерешающим участием государства.
Во-вторых, существующее (законодательно не закреплен­
ное) деление банков на частные и государственные при раз­
мытости последнего понятия не позволяет корректно оценить

166
долю государства в банковской системе и даже точно опреде­
лять, какие банки находятся под п рямым контролем государ­
ства (его органов) .

Вопросы практики

О масштабах деятельности российских банков, управляемых госу­


дарством, в сравнении с иными банка!\iИ и небанковскими кредит­
ными организацияJ1,1И можно судить по сведениям, представ.ленным

в табл. 2.4 и 2.5 1.

Таблица 2.4. Количество и некоторые показатели деятельности


российских банков

Кол11чество Доля в сово- Доля всово-


кр ед11тных купн ы х акти - купном ка п 11 -

орган11эац11й вах банков- тале банков-


с к ого сек - ско го с е к-

тора, % тора,%

......
......
Q
N .
......
-.
С'<1
Q
N
......
.....
......
Q
N .
......
С'<1
......
Q
N .
......
......
......
Q

.......
N
С'<1
......
Q

.......
N

q
......
Q -
q
Q
q
......
Q
Q
......•
Q
q
......
Q
q
......
Q

Бан ки, контро- 27 26 45,8 50,2 47,3 50,8


лиру е~~ы е госу-

д арств о м

Банки, контро· 108 108 18,О 16,9 19,1 17,6


ли руемые ин о -

странным капи ·

талом

Крупные •1аст· 131 132 30,5 27,5 26,9 24,9


ныебанки

Средние 317 301 2,6 2,5 3,5 3,4


и малые банки
Московского
региона

Региональные 372 355 2,7 2,5 2,9 3,1


средние

и малые банки

Небанковские 57 56 0,4 0,4 0,3 0,2


кред итные

организации

Всего 1012 978 100 100 100 100

1 Данные Банка России.

167
Таблица 2.5. Кредиты и депозиты российских банков, %
Доля деnоз11- Доля кре- Доля креди-
тов и nроч11х д11тов нефи- товфизиче-
пр11влечен - на11СО8Ы М с к11~1 ы1ца м

ных средс тв ор r ан11за- в общем


юр11дичес к11х ц11ям в общем 11х объеме
лиц в общем их объеме по банков-
11х объеме по банков- с ком у сектору

по банков- ско му сектор у

ско му

сектору

....
""' <"!
.....
.....
.....
-
<"! .....
..... <"!
.....

-
с с с с с с

.....
<"!
......
<"! <"!.
.....
с.
<"!. ......
<"! м
.
.....
. ......
с.
...... ......
с с с с
..... .....
""
с с с с с с

Банки, контро- 40,1 48,8 50,2 54,5 46,4 48,7


лируе мые го су-

дарством

Банки, контро- 19,1 19,О 15,l 14,0 25,7 22,0


л ируе мые

и ностр ан нъ1 м

капиталом

Крупные част- 38,1 29,7 30,4 27,2 23,0 24,5


ные баНJ<И

Средние 2,7 2,5 4,5 4,2 5,0 4,9


и малые банки

2.5.4. Го сударственный банков ский капи тал: разумные


границы и качество

Итак, государство не только может, но и должно участво­


вать непосредственно в собственно банковской деятельности.
Вместе с тем участие государства (его органов) в такой дея­
тельности требует определенной оптимизации. Последнее
следует относить как к количественной стороне присутствия
в экономике государственных банков и банков с государствен ­
ным участием, так и к качественной стороне их деятельности.
В это м деле, как и в любом другом, важна рациональная
мера. Такая мера в общем случае должна состоять в том, чтобы
не допускать ни недостатка государственных банков, нужных
для реализ ации важных для всего общества задач, не решае ­
мых силами частных коммерческих структур, ни необоснован­
ного «Крена» в сторону огосударствления банковской системы.
Нельзя допускать ни недооценки, ни гиперболизации роли госу­
дарства, нельзя впадать в крайности и связывать будущее бан-

168
ковской системы либо только с частными банками, либо только
с банками государственными.
Государство в перспективе должно сохранять свое уча­
стие в капиталах тех банков (федеральных и региональных,
государственных и с участием государства), деятельность
которых имеет стратегическое значение для решения задач

государственной экономической и социальной политики


в общенациональном и региональном масштабах при усло­
вии, что у него (его органов и их представителей) имеется
реальная возможность определяющим образом миять на реше­
ния, принимаемые менеджментом соответствующих банков .
Это и другие принципиальные положения, очевидно, следо ­
вало бы закрепить в федеральном законодательстве.
В то же время миноритарное участие органов государства
в банковских капиталах должно быть исключено, поскольку
представляет собой обстоятельство, делающее любой банк
с таким составом собственников стандартной частной коммер­
ческой организацией, настроенной на решение собственных
частных задач.

Представляется, что государство как собственник капитала


должно уходить с рынка банковских услуг в следующих слу­
чаях.

С региональных рынков:
• когда в регионе действует достаточное количество циви­
лизованно конкурирующих между собой частных банковских
учреждений, работающих качественно и эффективно, на при­
емлемых для клиентуры условиях полностью удовлетворяющих

региональный спрос на банковские услуги.


С федерального и региональных рынков :
• когда доля государства (его органа) в капитале банка
составляет такую величину (менее 25о/о или даже менее 50%),
которая не дает права управлять банком и не приносит государ­
ству реального эффекта ни в виде дивидендов, ни в виде кре­
дитов хозяйствующим субъектам, в развитии которых оно осо­
бенно заинтересовано . Противное означало бы «рассеивание»
средств государственной казны, равное их разбазариванию.
Необходимое решение о выходе государства из капита­
лов тех банков, где его доля не превышает 25 01о, было принято
еще в 2002 г. (распоряжение Правительства РФ от 02.04.2002
№ 454-р) . Первым шагом к этому должна была стать пере­
дача прав собственности в Фонд государственного имущества.

169
Однако этот процесс встретил ожесточенное сопротивление
бюрократии . Реально известно только о нескольких случаях
продажи доли государства. По этой причине вопрос надо решать
более радикально, в том числе повысить персональную ответ­
ственность за исполнение указанного решения .

Альтернативное решение может состоять в том, чтобы


в оправданных случаях государство увеличило свою долю

в капиталах банков, в которых оно непосредственно заинтере­


совано, до уровня, позволяющего контролировать их деятель­

ность. Практика показывает, что если государство не имеет в УК


контрольного пакета, то оно не может реально влиять на дея­

тельность банка, настоять на том, чтобы последний проводил


в жизнь государственную политику. А между тем смысл уча­
стия государства в капиталах банков заключается именно
в проведении своей политики, а не в получении прибыли;
• когда банк (государственный или с государственным уча­
стием в капитале) перестает выполнять важные социально-эко ­
номические функции, ради которых он создавался, в том числе
по причине убыточности, что делает его бессмысленной обузой
для бюджета, либо когда он выполнил поставленные перед ним
задачи, а соответствующие функции перестали быть актуаль ­
ными.

Количество государственных банков и банков с государ ­


ственным участием - это только часть проблемы. Другая ее
часть, пожалуй, еще более важная, - приоритеты и качество
работы таких банков. Мало решить первую часть проблемы,
нужно еще, чтобы государственный банк или банк с государ-
v v
ственным участием всем характером своеи практическои дея-

тельности (категории клиентуры, проводимые операции и усло ­


вия их осуществления, объекты кредитования и иного разме ­
щения средств и т.д.) оправдывал свое особое предназначение,
свой особый статус, фиксируемый в законах, его учредитель­
ных и внутренних документах. В частности, нельзя допускать,
чтобы хотя бы один банк с государственным капиталом пользо ­
вался определенными преимуществами, но никоим образом их
не оправдывал, жил, проще говоря, за счет государства, никак

ему не помогая. Так, не подлежит сомнению, что за возмож­


ность обслуживать бюджетные деньги, которая дает им опре ­
деленные преференции на рынке, такие банки должны «пла­
тить» обществу исключительным вниманием к проблемам, ради

170
решения которых они были созданы, не ставя при этом получе­
ние максимальной прибыли на первое JVIecтo.
Что мы имеем в этот смысле, и что следовало бы сделать
в ЭTOIVI плане?
1. В условиях кризиса и иных форс-мажорных обстоятельств
крупные федеральные банки (как государственные, так и част­
ные) рассчитывают на помощь от Правительства РФ исходя
из принципа too big to fail, полагая, что государство никуда
не денется и все равно выкупит или иным образом спасет их.
Уверенность в последнем в соединении с наличием неформаль­
ных политических гарантий, непрозрачная структура бизнеса -
это источники системных рисков для национальной банковской
системы .

Выяснилось, что в нашей стране существуют банки не только


too Ьig to fail , но и too quasi-government to fail (слишком близкий
к правительству чтобы обанкротиться). И те и другие в большей
или меньшей мере злоупотребляют своим положением .
2. Крупные банки, с одной стороны, полагаются на под-
v v v
держку со стороны денежных властеи, с другои - из -за своеи

величины и географической разбросанности, как правило,


имеют немало недостатков в управлении. Госбанки сейчас усту­
пают в своей конкурентоспособности не потому, что государ­
ство слишкоIVr многого от них требует, а потому что гигантский
масштаб бизнеса делает их неповоротливыми и сложно управ­
ляемыми.

3. Кризис показал, что, получая правительственную под­


держку, государственные банки не всегда работают в интересах
банковского сектора страны. Так, стандарты и документация,
разрабатываемые крупнейшими банками с государственным
участием, например, при финансировании отдельных мас­
штабных проектов в строительстве или создании инфраструк­
туры, как правило, недоступны иным участникам. Госбанки
не демонстрируют заинтересованности в их распространении,

возможно, в силу того, что считают их эксклюзивное использо­

вание конкурентным преимуществом. Напротив, они всячески


избегают их раскрытия.
4. Государственные банки и банки с государственным уча­
стием вступили в активную конкурентную борьбу по обычным
коммерческим правилам, при этом имея, как говорится, все

тузы на руках, с чем, видимо, и связано определенное возму­

щение в банковском сообществе их энергичным ростом .

171
Мнение спец11алиста

«Российску~о банковску~о систему отличает наличие крупнейших


государственных банков - Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, концен­
трирующих более 500/о всех активов российских банков. При этом
указанные банки не выполняют государственных функций, а явля­
ются коммерческими банками, нацеленными на изВJiечение при­
были. Они конкурируют по всем направлениям банковской деятель­
ности с частными банками. Между тем они пользуются существен­
ными государственными привилегиями. Именно им и только им
было вьщелено в период кризиса более триллиона рублей субор­
динированных кредитов ... до 2020 г. Именно эти банки были
лидерами в повышении в кризис процентных ставок за кредиты,

в то же время имея (пользуясь своим государственным статусом)

самые низкие проценты по депозитным ставкам. Значительное -


до 1,5 раза - повышение ставки за кредит в период кризиса лишило

предприятия денежной поддержки за счет заемных средств» 1 .

Государство, непосредственно участвуя в бизнесе, должно


преследовать в основном зада<Jи, отличные от задач частных

предпринимателей, - не стремиться к извлечению максималь­


ной прибыли, а выполнять в первую очередь общезначимые
экономические и социальные функции, в том числе выступать
гарантом стабильного развития конкуренции на рынке.
Между тем в результате мер противодействия кризису в бан­
ковской сфере возникла чрезмерная монополизация рынка госу­
дарственными банками, в результате <Jero и без того не О<Jень
конкурентная среда оказалась еще больше нарушенной.
Монополизация же, как известно, - вещь опасная. Так назы­
ваемый банк too Ьig to fail в погоне за сверхприбылью неми­
нуемо начинает проводить все более рискованную политику
формирования активов исходя из того, что будет поддержан
властями в любом случае, т.е. такой банк рассчитывает в своем
бизнесе на прямую поддержку налогоплательщика, что неми­
нуемо ведет к материальному ущербу для последнего в виде
повышения налогов, сворачивания социальных программ и т.д.

Когда на рынке доминирует малое количество «мега-банков»,


ценовой сговор почти неизбежен, что негативно сказывается
и на стоимости, и на качестве услуг, а также деструктивно вли-

1 Аганбегян А. Г. О новой роли банков в финансировании послекризисного


социально-экономического развития России // Деньги и кредит. 2011. № 1.
172
яет на рынок как таковой. Все это - свидетельство отсутствия
четкого закрепления обоснованных требований к направле­
ниям и эффективности использования госбанками своего капи­
тала. К тому же такое поведение данных банков ведет к уходу
с рынка большого количества мелких и средних игроков. Под
предлогом необходимости поддержки стабильности банковской
системы произошло неадекватное перераспределение ресурсов

и долей рынка в пользу очень ограниченного числа крупней­


ших его участников. Отсюда - критическое отношение со сто­
роны небольших и даже крупных частных банков к организа ­
циям с государственным участием. Основной вопрос, который
в итоге встал перед большинством игроков рынка, в том числе
крупными: как конкурировать с государственными банками,
которые на самом деле не должны конкурировать с обычными
коммерческими организациями?
5. Особую остроту данной проблеме придает то обстоятель­
ство, что крупные государственные банки, являясь фактически
too Ьig to fail, не знают над собой адекватного их статусу режима
контроля, т.е . не готовы к тому, чтобы подчиняться правилу too
Ьig - too Ьig supervision («слишком большой - слишком боль­
шой контроль») . Получается, что большие банки (как государ­
ственные, так и частные) пока не осознали на деле, что большой
масштаб - это не только большие конкурентные возможности,
но и огромная ответственность.

Вместе с тем хотелось бы еще раз уточнить некоторые


1\1оменты.

В последнее время многие иронизировали в том духе, что,


мол, «все банки равны ме:>1сду собой, но "zосы" гораздо рав­
нее друzих» 1 • Между тем начало фразы скорее всего невер ­
ное, потому что реально не все банки равны между собой
и не должны быть равными - по масштабам и мощи, формам
собственности (принадлежность либо государству, либо част­
ным лицам), предназначению, характерной клиентуре, направ­
лениям деятельности (специализации), объективной роли
в банковской систе1V1е и т.д. Даже законодательная база созда­
ния и функционирования отдельных банков может в определен­
ной мере отличаться от общей базы, поэтому если государство
находит нужным иметь, например, федеральные банки разви­
тия, то абсолютно естественно, если оно будет уделять им осо-

1 Немного перефразированная цитата из аитиуrопии «Скотный двор»


Дж. Оруэлла.

17З
бое внимание, поскольку они нужны для реализации общехо­
зяйственных программ. Противоестественно было бы обрат­
ное. Но такое особое внимание со стороны государства может
считаться оправданным только при соблюдении определенных
условий:
• чтобы программы, объекты финансирования действи­
тельно имели общенациональное значение, но почему-либо
не привлекают частный бизнес;
• чтобы те же банки развития занимались только тем, ради
чего они вообще могут создаваться, и чтобы занимались этим
эффективно с точки зрения общественных интересов;
• чтобы они не конкурировали с обычными коммерче ­
скими банками, хорошо управлялись, контролировались и регу­
лировались. Вот о создании и соблюдении этих условий и надо
думать, а не о том, чтобы вообще все банки каким-то невероят­
ным способом сделать «равными».
Правильно ли то, что финансовые власти «Выделяют» для
себя банки, которым нельзя позволить «рухнуть» ни при каких
обстоятельствах? Насколько подобный подход соответствует
основополагающим принципам рыночной экономики? Отвечая
на подобные вопросы, даже лучшие специалисты подчас утверж­
дают, что такой подход абсолютно им не соответствует, что
рыночность - это полный отказ от идеи, что существуют банки
или иные компании, которым нельзя позволить упасть ни при

каких обстоятельствах.
Но что же хорошего в том, чтобы позволять всем «Падать»?
Так можно потерять все, что имеем. Напротив, рыночность
современного, социально ориентированного типа - это когда

общество и власти придумывают и применяют антикризисные


инструменты, стараются сознательно исправлять ошибки и про­
валы стихийного рынка, делать так, чтобы банкротств было как
можно меньше, распространяя этот подход на всех добросовест­
ных участников рынка. И разве в этом контексте не будет раз­
умным и целесообразным, если государство будет изо всех сил
стараться не позволить обанкротиться как можно большему
числу банков, прежде всего системно значимых в экономиче­
ском и социальном смысле, включая банки развития и иные
государственные банки? В отношении таких банков следует
вводить особый режим надзора, который призван в том числе
ограничивать их риски . Но это и есть попытка не позволить им
«упасть» .

174
Что касается конкретных предложений относительно того,
как выправлять ситуацию, то некоторые из них уже изложены

выше. Добавим к ним следующие.


Большинство экспертов полагают, что назрела револю­
ция в сфере банковского надзора и регулирования, потому
что слишком много возникло вопросов, в том числе к регуля­

тору в лице Центрального банка. Прежде всего - почему такая


большая группа крупных банков («КИТ Финанс», «ГЛОБЭКС»,
Межпромбанк, Банк Москвы) имела столь масштабные про­
блемы? Почему пруденциальный надзор ЦБ РФ не поставил
перед ними шлагбаум намного раньше?
Другими словами, исключительную актуальность приоб­
рела проблема совершенствования надзора и регулирования
крупнейших (системно значимых) как частных, так и государ­
ственных банков. В этом плане к ним нужен дифференцирован­
ный (особый) подход, предполагающий, в частности, повыше­
ние пруденциальных требований. Вl\1есте с тем бьmо бы неже­
лательно простое и привычное «Закручивание гаек», поскольку

это не гарантия стабильного функционирования крупнейших


кредитных институтов. Оправданным можно бьmо бы считать
не ужесточение надзора как таковое (хотя в каких-то моментах
без этого, видимо, не обойтись), а другой путь, для которого
бьmи бы характерны, во- первых, определение истинной спец­
ифики деятельности и соответственно специфики содержания
надзора и регулирования деятельности таких банков и разра­
ботка адекватного такому содержанию управленческого инстру­
ментария, во-вторых, первостепенное внимание вопросам каче­

ства внутреннего управления в самих банках, включая управ­


ление ими своими рискаl\1и, и качества оценки ситуации в них

и регулирования со стороны соответствующих подразделений


регулятора, имея в виду, что крупнейшие КО могут порождать
системные риски.

Как уже отмечалось, в Банке России создан Департамент


финансовой стабильности, которому поручено обнаружение
системных рисков в банковском секторе страны и выработка
мер противодействия таковым. Однако кардинальных идей он
пока не предложил. Видимо, все упирается в явно запущенную
проблему адекватного понимания природы и видов банковских
финансовых рисков. Здесь нужны новые, более здравые под­
ходы по сравнению с теми, которых придерживаются в ЦБ РФ
и Базельском комитете по банковскому надзору. Поэтому пер­
спективы того, что государственные и другие крупные банки

175
окажутся не под особо жестки!\11, а под содержательно особым
надзором и регулированием со стороны ЦБ РФ, пока представ ­
ляются туманными .

Банк России по-прежнему возлагает большие надежды


на рекомендации Базельского комитета (см . далее подпара­
граф 7.2.2). В этой связи можно отметить, что сrандарты Базель I,
Базель 11, если им вообще придавать какое-либо значение, сле­
дуе:г применять не ко всем участника!\11 рынка, а только к сисrемо­

образующим банкам. Однако при этом бьто бы неумно не пом­


нить, что базельские соглашения до сих пор не оправдывали
своего назначения и нет оснований надеяться на то, что в даль­
нейшем они будут более полезными . Во всяком случае, дума ­
е:гся, нельзя вслед за Базельским комитетом идти по тупиковому
пути нагнетания требований к величинам банковских капита­
лов. Не может быть такого наперед заданного самого боль­
шого размера капитала, который гарантировал бы от про­
блем и кризиса.
Надо, следовательно, не копировать мысли «базельских
мудрецов» (они не виноваты, что не могут предложить что­
нибудь более приемлемое), а думать собственной головой
исходя из собственных обстоятельств, адекватно учитывая
особ енности собстве нной экономики и собственной бан­
ковской системы.
Но вообще все подобного рода замечания и предложения -
в нашем случае относительно частные моменты. Главное, как
представляется, состоит в следующем: собственник (феде­
ральные и региональные органы исполнительной власти) дол­
жен четко определиться с тем, чего он ожидает от государ­

ственных банков и банков с го сударств енным участи ем,


если оставляет в них свой капитал или даже увеличивает
его, и однозначно довести до них свою позицию и волю .

К примеру, потребовалось несколько лет, чтобы новые гос­


банки (такие, как Россельхозбанк, бывший Российский банк
развития, Росэксимбанк) стали реально кредитовать промыш­
ленность и сельское хозяйство, а не вкладывать государствен­
ные средства преимущественно в государственные же бумаги
и проводить операции на межбанковском рынке .
Важно, чтобы указанные позиция и воля были хорошо про­
думанными, всесторонне обоснованными. Этому требованию
мало отвечают «раздаваемые» в последние годы с самых высо­

ких государственных трибун обещания «сразу после выхода


из кризиса» приступить к широкомасштабной приватизации

176
банков с государственным капиталом, т.е. к масштабноIVIУ
уходу государства из банковской сферы . Речь не о том, воз­
можно это в России или нет. Речь о том, нужно это или нет,
а если нужно, то кому. Думается, подобные меры не могут счи­
таться «нужными», если их обоснованием служат только лоб­
бистские советы и «Просьбы» объединений коммерческих струк­
тур, в свою очередь базирующиеся на том, будто государству
не 1\1есто в экономике, будто в эконоl\1ике оно всегда менее
эффективно. Наши частные коммерческие банки (и не только
банки), особенно крупные, еще должнъr делом доказать, что они
работают лучше, эффективнее государственных организаций,
причем с любыми клиентами и любыми проектами, и эффек­
тивнее не только для себя.
Вообще сложилась противоречивая ситуация : с одной сто­
роны, государственные банки требуют увеличения своего капи­
тала, так как им не хватает финансирования, и государство
охотно идет им навстречу, с другой - пытаются развивать у себя
все известные банковские операции, в частности, через сети
филиалов и отделений привлекать средства населения. Например,
Россельхозбанк открывает филиалы в регионах с низкой обеспе­
ченностью банковскими услугами. Казалось бы, прекрасное наме­
рение. Но ведь получается, что, сохраняя привилегии государ­
ственных агентств (возможность распределять государственные
деньги), они еще и стараются приобрести преимущества универ­
сальных банков. Но нужны ли несколько государственных уни­
версальных банков государству, у которого уже есть Сбербанк
и группа ВТБ, и нужна ли ему конкуренция между ними?
Едва ли можно согласиться с тем, чтобы государствен­
ные банки, реализующие государственную инвестиционную
политику, широко занимались обычным (в основном кратко­
срочным) коммерческим кредитованием организаций реаль­
ного сектора экономики или привлекали средства клиентов

наравне с частными коммерческими банками. Использование


денег населения на долгосрочные инвестиции и промышлен­

ные кредиты - дело очень рискованное. Чисто коммерческие


функции, поскольку государство не отказывается от исполне­
ния таковых, скорее всего должны быть сосредоточены в дру­
гих банках - с государственным участием, но тогда задачей
последних не должна быть реализация государственной инве­
стиционной или иной специальной политики. СлоВОl\1, для госу­
дарственных банков следовало бы в законодательном порядке
определить ниши их деятельности.

177
О необходимости выхода государства из капиталов опре­
деленной части коммерческих банков уже говорилось выше,
равно как и о давно принятом на этот счет решении. На прак­
тике получалась обратная тенденция. За последние несколько
лет (до и после глобального кризиса) федеральные банки с госу­
дарственным участием росли значительно быстрее, чем банков­
ская система в целом . Надо ли это делать?
Создается такое впечатление, что политику государства под­
меняют решения чиновников. Например, как должно вести себя
государство - как обыкновенный собственник или как орган
денежно-кредитного регулирования, как крупный заемщик или
как кредитор, как налоговый орган или как благотворительный
фонд? Каким образом власть может «равноудалиться» от соб­
ственных коммерческих структур, в которых государству при­

надлежит решающая роль? На этот принципиальный вопрос нет


ответа в официальных документах. Менеджеры, руководящие
от имени государства коммерческими организациями, начи­

нают хозяйственные интересы своей организации отождест­


влять с государственными интересами. В этот процесс вовлека­
ются и чиновники. Выходят соответствующие постановления,
и на рынке появляется участник, обладающий заведомым пре­
имуществом перед остальными.

Исходя из этого должна быть официально определена роль


государства как разработчика не только эффективных способов
управления и развития банковской индустрии в виде разумных
принципов, законов и правил деятельности коммерческих КО,
но и правил, по которым само государство должно следовать

ЭТИI\11 принципам, постоянно помня о том, что оно является

не только властным центром, но и непосредственным, а подчас

главным участником рынка, который оно должно развивать.


Слабость российской банковской системы заключается
не в том, что в ней чрезмерно представлен государственный
капитал , а в том, что государство, сохранив за собой право
быть участником рынка банковских услуг, в должной степени
не овладело рыночными механизмами - искусством управлять

его деятельностью, не обеспечило развитие конкуренции между


кредитными институтами, не стимулировало развитие других

форм собственности, играющих значительную роль в разви­


тии региональной экономики, не обеспечило в должной сте ­
пени доверия граждан и инвесторов к национальной банков­
ской системе.

178
Далее, за крупными государственными банками и банками
с государственным участием, как уже отмечалось, должен быть
содержательно особый контроль.
Во-первых, потому что они пользуются и рискуют государ­
ственными (общественными) деньгами, а не частными (не «сво­
ими собственными»). Такие деньги, в какие бы длительные про­
екты они ни вкладывались, обязаны приносить ожидаемый
эффект. Нельзя допустить, чтобы у представителей государства
появлялся соблазн, с одной стороны, кредитовать через «свой
банк» проекты, без которых общество вполне может обойтись,
с другой - подчинить работу банка главным образом цели полу­
чения больших прибьmей.
Во-вторых, более качественный контроль за такими бан­
ками необходим потому, что они по определению менее при­
быльны из-за того, что должны брать на себя «С подачи» властей
повышенные риски, но в то же время не должны находиться

в «Тепличных условиях», пребывать в «Оазисах» привиле ­


гий и льгот. Сочетание всех этих начал предъявляет особен­
ные и весьма высокие требования к профессионализму менед­
жмента в государственных банках.
Выше бьm сформулирован тезис о том, что наряду с неадек­
ватной практикой системно значимых банков другим главныl\1
источником системных рисков могут быть неразумные действия
властей, регуляторов . Тезис представляется более чем актуаль­
ным. Банковской системе конечно нужен регулятор. Но такой,
который хотя бы не создает для своих «Подопечных» дополни­
тельных искусственных проблем.

Краткие выводы
1. Монетные деньги практически с саr.1ого начала их возникнове ­
ния были деньгами государства. Соответственно и зачатки бан-
,.
ковского дела являлись занятием, по меньшеи мере контролиру -

емым государством . Уже в глубокой древности банки могли быть


не только частными, но и государственными либо тесно связан ­
ными с государством. С другой стороны - попытки регулирова­
ния их деятельности властями предпринимались уже у самых исто­

ков банковского дела. Иными словами, денежные отношения уже


тогда были государственной заботой.
2. Банки не возникли вдруг в какой-то конкретной исторической
эпохе, а эволюционировали вместе с развитием денежного обра-

179
щения, начав с зачаточных, «допотопных» форм. Банковское дело
во всем мире первоначально велось на неспециализированной
основе, т. е. в течение долгих веков им заниr;1ались еще не банки
как особые финансовые институты. Таковые появились позднее,
именно когда денежные (кассовые), расчетно-платежные и разно­
образные кредитные операции в их совокупности концентриру­
ются в единой организации. Банковское дело современного типа
стало формироваться в Средние века в Италии.
3. Государство старается с начала появления частных банковских
учреждений взять их под свой }Кесткий контроль, ориентируя их
на ведение определенных перечней операций (услуг), вырабаты­
вая для них определенные правила деятельности, наиболее устраи­
вающие власти, вводя определенные ограничения для такой дея­
тельности, расс111атривая это как способ регулирования граждан­
ско-правовых отношений. Государственные же банки изначально
и всецело управляются органами (представителями) государства
в интересах последнего.

4. На относительно высоком историческом уровне развития стихий­


ной рыночной экономики и банковского дела начинают возни­
кать национальные центральные банки. Этот процесс может идти
двумя путяr;1и :

• наиболее часто встречавшийся ранее путь «снизу» - постепен­


ное (иногда в течение столетий) превращение какого-либо доста­
точно известно частного банка в банк центральный (государствен­
ный по выполняемыr.1 функциям, даже если он формально не объ­
явлен таковым);
• представленный меньши11<1 числом случаев путь «сверху» -
учреждение непосредственно государством банка, изначально
предназначающегося на роль государственного центрального,

который фактически становится таковым также весьма не скоро .


Оба эти пути предполагают самое активное и непосредственное
участие в соответствующих процессах органов государства.

5. В современных условиях власти разных стран с переходной эко­


номикой придерживаются разных политических позиций в отно­
шении банковской сферы. Соответственно разными оказываются
и результаты .

6. Государство является не только организатором, созидателем


условий для нормальной деятельности кредитных организаций,
но и непосредственным участником банковского дела. Банковскую
деятельность государство ведет прежде всего в лице нацио ­

нального центрального банка.


Центральные банки не только регулируют денежное обращение
и деятельность кредитных организаций, но также оказывают

180
последни11·1, государственным органа11·1, а нередко и други111 субъек­
та111 экономики самые разнообразные услуги, в том числе на плат­
ной основе.
7. Прт..1ое участие государства в банковской деятельности не должно
сводиться к тому, что фактически не выходит за рамки компетен­
ций национального центрального банка по определению. Оно
может, а подчас должно занИ111аться регуllирующей деятельностью
и через другие банки - банки развития и банки коммерческие,
полностью или частично являющиеся государственными .

Наличие в экономике любой страны большего или меньшего числа


государственных банков и банков с государственным участием -
явление впоJlНе ординарное, необходимое, целесообразное и более
или менее распространенное во всем мире.

8. Эффективные механизмы надзора за государственными банка111и,


включая банки развития, и регулирования их деятельности нигде
в мире пока не найдены.
9. Большие банки - это большие проблемы, системно значимые
банки - это при определенных условиях один из главных источ­
ников системных же рисков (другим таким источником могут быть
неразумные действия мастей, регуляторов).
10. Государство не только может, но и должно участвовать непосред­
ственно в собственно банковской деятельности. Вместе с тем уча­
стие государства (его органов) в такой деятельности требует опре­
деленной оптимизации. Послед нее следует относить как к коли­
чествеt1ной стороне присутствия в эконоr.•1ике государственных
банков и банков с государственным участием, так и к качествен­
ной стороне их деятельности.
Собственник (федеральные и региональные органы исполни ­
тельной власти) доllЖен четко опредеяиться с тем, чего он ожи­
дает от государственных банков и банков с государственны1V1 уча­
стием, если оставляет в них свой капитал или даже увеличивает
его, и однозначно довести до них свою позицию и волю . При этом
з а крупными государственными банками и банками с государ ­
ственны11 участием доJlЖен бьпь налажен содержательно особый
контроль .

Вопросы для самоконтроля


1. В чем смысл эволюционного подхода к возникновению и дальней­
шему развитию банковского дела?
2. Когда и как началось зарождение банков в России? Почему они
изначально стали создаваться как государственные (казенные)?

181
3. Когда и почему начинают образовываться национальные цен­
тральные банки? Каковы достоинства возникновения централь­
ного банка «снизу» или «сверху»?
4. Почему вообще нужны государственное регулирование и государ­
ственная поддержка деятельности кредитных организаций и в чем
она может и должна выражаться?
5. Когда и как стали формироваться в ",rире и России механизмы регу­
лирования и поддержки банковского дела? Какие основные регу­
лятивные документы в отношении банков принимались в царской
России, каковы были их достоинства и недостатки?
6. Каких основных политических позиций придерживаются власт и
разных стран с переходной эконоl\>1икой в отношении банковской
сферы? Как выглядит в этом плане политика российских властей?
7. Каковы возr.1ожные формы прямого, непосредственного участия
государства (его органов) в банковском деле?
8. Какова правовая база ведения Центральным банкоr.1 РФ банков­
ской деятельности? Какие основные банковские операции (сделки)
он регулярно ведет? Насколько эффективна эта его деятельность?
9. Почему необходимы чисто государственные банки и банки с госу­
дарственным участием в капитале?
10. Что такое банки развития и как организована их деятельность
в мире и России? Какие основные проблемы связаны с деятельно­
стью данной категории государственных банков?
11. Каковы общие негативные характеристики крупнейших россий­
ских банков с полным или преобладтощим участиеr.1 государства
(федеральных органов власти), включая банки развития? Какие
отсюда можно сделать практические выводы?
12. Какие риски связаны с крупнейшими, систеrv1но значимыми бан­
ками и какова доткна быть политика по отношению к ним?
13. Как следует классифицировать российские банки с государствен­
ным капиталом?
14. Как можно было бы оптимизировать участие государства (его орга­
нов) в непосредственной банковской деятельности? В каких бан­
ках государство доткно сохранять или даже увеличивать свое пря­

мое участие, а из каких ему целесообразно выходить? Какие дру­


гие меры здесь необходи111ы?

Ситуационные задания
В табл. 2.6 представлены данные Банка России по рентабельности
активов и капитала российских банков, в том числе банков, контроли­
руемых государством.

182
ТаблJ1ца 2.6. Рентабельности активов и капитала российских банков, %
Рентабельность Рентабельность
акт11вов каn11тала

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2011 01.01.2012


Банки, контролируемые 2,4 2,8 14,8 20,6
госуда рством

Банки, контролируемые 2,1 2,4 14,5 17,4


иностран ным капиталом

Крупные частные банки 1,1 1,7 8,4 14,2


Средние и малые банки 1,4 1,5 6,7 8,0
Московского региона

Региональные средние 1,5 1,7 9,8 10,4


и малые банки

Задание 1. Традиционно саr.1ьтм пр ибыльным банком в нашей


стране является Сбербанк РФ. Опираясь на материал данной главы,
а также используя главу 5 учебника для бакалавров 1 , определите фак­
торы, способств}'1ощие таки11•1 высоким показателяl\<1 прибыльности.
Задание 2. Известны условные данные. Собственный капитал банка
составляет 400 млн руб" при влеченные им ресурсы - 3 млрд руб. ,
выданные кредиты - 320 млн руб. Средняя нор1'<1а банковского про­
цента за привлекаемые ресурсы - 4010 годовых, а средняя ставка
по выдаваемым кредитам - Во/о годовых. Расходы банка (на зарплату
и др .) составляют 8 r.~лн руб. в год. Рассчитайте норму прибь~ли банка .

1 См.: Тавасиев А. М. Указ . соч" гл. 5.


ГЛАВА 3 Создание
коммерческого банка

В результате изучения материала главы студент должен:


знать

• норr.1ативно-правовую базу и этапы создания банка; качествен­


ные и количественные требования к учредителям банка; учредительные
документы банка и их содержание; основные документы, подаваемые
при регистрации и лицензировании банка; виды банковских лицензий;
уметь

• анализировать преимущества и недостатки допустиr.1ых для бан­


ков организационно-правовых форм; характеризовать разные банков­
ские лицензии;

владеть
• теоретическими навыками создания банка и получе ния банков­
ской лицензии.
Ключевые термины: банк; концепция создания банка; этапы соз­
дания банка; устав банка; лицензии банка.

В России в настоящее вpel\IIЯ возникает очень 1\1ало новых


банков, однако проблемы их создания нельзя считать неак­
туальными.Во- первых, банки все же создаются и будут созда ­
ваться, во - вторых, в процессе учреждения нового банка прихо ­
дится решать много вопросов, ответы на которые важны также

184
для постоянной организации эффективной работы как вновь
создаваемых, так и действующих банков .

3.1. Концепция и этапы создания банка


3.1.1. Законодательная и нормативная база
Основополагающие нормъ1, регламентирующие процесс созда­
ния коммерческого банка, содержатся в гл.4, § 2 Гражданского
кодекса РФ (далее - ГК РФ), федеральных законах от 26.12.1995
№ 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (далее - Закон об АО),
от 08 . 02.1998№14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответ­
ственностью» (далее - Закон об ООО), Закона о банках и неко­
торых других.

В соответствии с Законоrvr о банках (ст. 1) «кредитная орга­


низация образуется на основе любой формы собственности как
хозяйственное общество». К хозяйственным обществам в ГК РФ
отнесены: О ОО, ОДО, АО. Таким образом, банки могут созда­
ваться и действовать в любой из перечисленных трех органи­
зационно-правовых форм.
Часть 3 ст. 1 Закона об АО содержит важную норму: «Особен­
ности создания и правового положения акционерных обществ
в сферах банковской, инвестиционной и страховой деятельно­
сти определяются в федеральных законах». Схожая формула
в отношении ООО имеется и в ст. 1 Закона об 000. В даль­
нейшем аналогичные формулы были введены также в ГК РФ
(в ст. 87 и 96). Таким образом, во всех общих вопросах соз­
дания и последующего функционирования банки подчиня­
ются нормам общих законов (ГК РФ, Законов об АО и ООО),
но когда речь заходит о специфике их организации и деятельно­
сти, то первенство получают специальные банковские законы.
К числу последних относится Закон о ЦБ РФ, в соответствии
с которым Банк России наделен правом издавать обязатель ­
ные для всех КО нормативные акты . Пользуясь данным пра­
вом, ЦБ РФ определил, что в России кредитные организации
образуются во всех перечисленных в ГК РФ трех формах - АО,
ООО, ОДО (п. 1.1 Инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 13 5 -И
«О порядке принятия Банком России решения о государствен­
ной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий
на осуществление банковских операций») (далее - Инструкция
ЦБ РФ № 135).

185
Фундаментальные положения, относящиеся к учреждению
нового банка, зафиксированы в следующих статьях З акона
о банках.

Ст. 10. Учредительные докуr.1енты КО


Ст. 11. Уставный капитал КО
Ст. 11.2. Мини111альный размер собственных средств (капи­
тала) КО
Ст. 12. Государственная регистрация КО и выдача им лицен­
зий ...
КО подлежат государственной регистрации в соответствии с ...
Законом «О государственной регистрации юридических лиц и инди­
видуальных предпринимателей» с учетом установленного в насто­
ящем .. . Законе специального порядка ... регистрации кредитных
организаций.
Решение о ... регистрации КО принимает Банк России. Сведения
о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций,
а также иные предусмотренные в федеральных законах сведения ...
вносит в единый государственный реестр юридических лиц упол­
номоченный регистрирующий орган на основании решения Банка
России о соответствующей ... регистрации.

< ". >


Банк России ... ведет Книrу государственной регистрации КО ...

< ". >


Лицензия на осуществление банковских операций кредитной орга­
низации выдается после ее ... регистрации ...
КО имеет право осущестмять банковские операции с момента полу­
чения лицензии, выданной Банком России.
Ст. 13. Лицензирование банковских операций 1
Банковские операции осуществляются только на основании лицен­
зии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном в насто­
ящем ... Законе, за исключением случаев, указанных в чаtти 9 насто­
ящей статьи2 и в . " Законе «О национальной платежной системе»3 .
< ". >
В лицензии ". указываются банковские операции, на осуществле­
ние которых данная КО имеет право, а также валюта, в которой эти
... операции могут осуществляться.

Лицензия ... выдается без ограничения сроков ее действия.


1 Строгоговоря, лицензировани10 подлежит банковская деятельность
(а не банковские операции).
2 Имеется в виду Внешэкономбанк, действующий на основании «Персо­
нального» Федерального за1<она и не име1ощий баm<овс1<ой лицензии от Банка
России.
3 Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе" был
принят 27.06.2011.

186
Ст. 14. Документъ1, необходимые для государственной регистра­
ции КО и получения лицензии ...

Ст. 15. Порядок государственной регистрации КО и выдачи


лицензии ...

Ст. 16. Основания для отказа в государственной регистрации КО

и выдаче ей лицензии ...

Ст. 17. Государственная регистрация КО с иностранными инве­

стиция111и и филиала иностранного банка и выдача им лицен­


зий ...

Нормативная база достаточно обширная и включает в себя


следующие основные нормативные акты Банка России, пере­
числяемые в хронологическом порядке (здесь не рассматрива­
ются вопросы создания банками филиалов и иных «наружных»
подразделений) :
• Положение от 23.04.1997 № 437 «Об особенностях реги­
страции кредитных организаций с иностранными инвестици­
ями . ..»;
• Указание от 19.03.1999 № 513-У «О порядке оплаты устав­
ного капитала кредитных организаций иностранной валю-
у

тои ... »;
• Указание от 14.08.2002 № 1186-У «Об оплате уставного
капитала кредитных организаций за счет средств бюджетов всех
уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных
денежных средств и иных объектов собственности, находящихся
в ведении органов государственной власти и органов местного
самоуправления»;

• названную выше Инструкцию ЦБ РФ № 135;


• Инструкцию от 10.03.2006 № 128-И «О правилах выпу­
ска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями
на территории РФ»;
• Положение от 19.06.2009 № 337-П «О порядке и крите­
риях оценки финансового положения юридических лиц - учре­
дителей (участников) кредитной организации»;
• Положение от 19.06.2009 № 338-П «О порядке и крите­
риях оценки финансового положения физических лиц - учре­
дителей (участников) кредитной организации»;
• ряд других документов, в том числе оперативного харак­

тера.

187
3.1.2. Основные треб