1. Понятие «платежная система».

Элементы, задачи и ф-ции платежной с-мы

С точки зрения организационной структуры платежная система – сов-ть адекватного
программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, орг-ций, работ
экономического и правового обеспечения; сов-ть правил, учреждений и технических
механизмов для перевода денег.

С технологической точки платежная система – сов-ть платежных инструментов для

расчетов между клиентом и банком, сов-ть межбанковских расчетов, с-ма расчетов между
коммерческими банками и центральным банком или набор механизмов для выполнения
обязательств, принимаемых хоз субъектами при приобретении ими материальных
ресурсов.

Для обеспечения единого подхода к определению платежной с-мы, Банк международных

расчетов в Красной книге, описывающей платежные системы стран, дал следующее
определение платежной с-ме – с-ма, которая состоит из набора платежных инструментов,
банковских процедур и межбанковских систем перечисления ср-в, сочетание которых
обеспечивает выполнение денежных обязательств.

Элементы платежной с-мы:

1. законодательная база;
2. контрактные соглашения;
3. институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и
погашению долговых обязательств;
4. участники;
5. коммуникационные системы;
6. инструменты.

Законодательная база определяет права и обязанности участников, правила

взаимодействия участников, процедуры функционирования платежной с-мы и
осуществления денежных переводов.

Структура законодательной базы платежной с-мы:

1. законодательные акты, регулирующие порядок проведения расчетов в
платежной с-ме; правовые обязанности и ответственность участников; правила
проведения платежей и расчетов; должностные инструкции.
2. договора между участниками платежной системы о корреспондентских
отношениях, на оказание процессинговых услуг;
3. стандарты и рекомендации международных орг-ций по стандартизации и
процедуры сертификации.

Контрактные соглашения регулируют взаимоотношения между участниками и порядок

безналичных расчетов внутри платежной с-мы, определяют формы проведения
безналичных расчетов.

В платежной с-ме функционируют процессинговые центры, автоматизированные

расчетные палаты, клиринговые центры и расчетно-кассовые центры для
осуществления денежных переводов и погашения долговых обязательств.
Коммуникационные с-мы (почтовая и телефонная связь, эл почта, информационные
провайдеры, с-ма S.W.L.F.T., телетрансмиссионные ср-ва) осуществляют денежные
перевод между экономическими агентами с обеспечением надежности, безопасности,
эффективности сообщения данных и возможности пересылки файлов.

Техническое обеспечение платежной с-мы осуществляется с пом программ для

участников, коммуникационных сетей, спец оборудование для обработки информации,
общих стандартов форматов сообщений, идентификация банков и банковских счетов,
формирования базы для сохранения и архивирования данных.

Принципы построения платежных с-м определены Комитетом по платежным с-мам и

применяются к платежным с-мам всех гос-в:
1. наличие обоснованной правовой базы;
2. реальная возможность всех участников определять финансовые риски;
3. четкость процедуры упр-ния кредитными и ликвидными рисками;
4. отсутствие риска размещения ср-в на корреспондентском счёте в центр банке;
5. обеспечение окончательного расчета в течение дня;
6. защита и надежность системы;
7. объективные и гласные критерии для участия в с-ме, обеспечивающие честный и
открытый доступ пользователям.

Требования к платёжным с-мам:

1. надежность и стабильность расчетов;
2. определенность и безопасность платежей;
3. удобство;
4. рентабельность;
5. высокая скорость проведения платежей;
6. оперативное регулирование ликвидности коммерческих банков;
7. эффективное упр-ние ресурсами в иностранной валюте;
8. прозрачность работы технологий, обеспечивающая уверенность участников и
надежность с-мы;
9. минимизация рисков;
10. справедливость по отношению ко всем участникам;
11. возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между
всеми участниками и клиентами.

Функции:
1. обеспечение динамики и устойчивости хоз оборота;
2. обеспечение возможности осуществления контроля за денежно-кредитной
сферой;
3. оказание помощи банкам в упр-нии ликвидностью
4. оказание влияния на снижение потребности в крупных и избыточных резервах.

2. Участники платежной с-мы. Роль центрального банка в формировании и развитии

платежной с-мы

Участники платежной с-мы:

1. учредители – владельцы (финансово-кредитные орг-ции, их ассоциации,
компании);
2. финансовые институты (центр и коммерческие банки; небанковские кредитно-
финансовые орг-ции);
3. плательщики и получатели ср-в (потребители, производители, бюджет);
4. регулирующий орган.

Договорная основа орг-ции деятельности платежной сис-мы определяет задачу, на

которой строится работа платежной с-мы, формулирует условия участия критерия
доступа в с-ме, и определяет прямых участников. Критерии доступа устанавливают
минимальные количественные требования: к капитальной базе, сумме платежей,
технические, операционные. Владельцы с-м могут устанавливать критерии доступа,
исходя из рисков или издержек, они должны соблюдать Основной принцип IX Красной
книги (критерии доступа д.б. объективными и прозрачными с правом выбора финансовым
учреждением предпочтительного режима доступа). Потенциальный участник может стать
прямым участником или участвовать опосредованно через агента с пом
корреспондентских отношений.
Центр банк - прямой участник платежной с-мы. Центр банки оказывают услуги по
перечислению крупных платежей правительству и корреспондентские услуги др центр
банкам или учреждениям. Большинство платежных с-м принадлежат центр банкам, из-за
исторической роли центр банка в предоставлении кредитов.
Функционирование и развитие систем определяется ее руководством или правлением.
Каж из форм орг-ции платежных с-м имеет преимуществами. Модель совместной
собственности обеспечивает участие центр банка в работе с-мы. В гос платежных с-мах
центр банк ответственен за принятие решений, но пользователи оказывают влияние на
стр-ру и функционирование через форумы по обмену мнениями по конкретным
проблемам, связанных с развитием и эксплуатацией с-мы.  При кооперативной стр-ре
собственности процесс принятия решений зависит от мнения членов или прямых
участников, которые м.б. представлены в правлении и влиять на принятие решений.
Член платежной с-мы - юр лицо, на основании права (лицензии, договора) предоставляет
услуги участникам с пом платежной системы и в соответствии с законодательством.
Платежные с-мы могут иметь внешних членов правления для обеспечения надежности и
эффективности.
Участник платежной с-мы – юр или физ лицо – субъект отношений, возникающих при
осуществлении перевода денег, инициированного с пом платежного инструмента.
4 группы участников платежных с-м:
1. пользователи платежных услуг, не являющихся банками (физ и юр лица, не
являющиеся банками, выступающие как субъекты платежей: частные лица,
производственные предприятия, специализированные финансовые фирмы (брокеры,
дилеры), гос учреждения).
2. коммерческие банки выполняют расчеты и платежи клиентов - хоз субъектов и
населения, совершают межбанковские платежи от своего имени. Платежи клиентов
осуществляются на основании платежных инструкций;
3. центральный банк;
4. специализированные посредники (клиринговые палаты, клиринговые дома)..
Основные участники платежной с-мы 2,3,4.
Центральный банк выступает в качестве:
1. пользователя платежной с-мы при осуществлении собственных операций;
2. участника платежной с-мы при совершении операций от имени своих клиентов;
3. лица, предоставляющего платежные услуги, и оператора платежной с-мы;
4. защитника гос интересов при регулировании, осуществлении надзора и
установлении общих правила.
Как агент расчетов по межбанковским платежам центр банк обеспечивает упр-ние
рисками платежной с-мы, регулирует ликвидность участников с-мы и предоставляет
кредитные ресурсы.
3. Виды платежных с-м, их классификация. Международные платежные системы
 Признак классификации Вид платежной системы

Форма собственности ˗   государственная;

  ˗   частная;

˗   смешанная;

Организации участников ˗   децентрализованная;

˗   централизованная;

Сфера распространения ˗   локальная или внутренняя;

  ˗   национальная;

˗   межнациональная;

Способ завершения расчетов ˗   расчет на валовой основе;

  ˗   расчет на чистой основе (неттинг);

Состав участников и способ их ˗   одноуровневая;

взаимодействия
˗   двухуровневая;

Универсальность ˗   обработка крупных и мелких платежей;

˗   обработка только крупных платежей;

Платежные инструменты ˗   на основе бумажных документов;

  ˗   на основе электронных документов;

˗   на основе платежных карт;

˗   на смешанной основе.

Классификация платежных с-м не статична, т.к. идет процесс эволюции платежных с-м.
Формы собственности отражает правовой статус собственника и оператора платежной с-
мы. В гос с-мах собственником и оператором выступает центральный банк,
выполняющий одновременно роль участника с-мы (Россия, Франция, ФРГ, США). В
частных собственником и оператором выступает банковская ассоциация или клиринговая
палата коммерческих банков, центр банк выполняет ф-цию расчетного агента последней
инстанции, не является участником (Канада). Смешанная платежная с-ма находится в
совместной собственности коммерческих банков и центр банка или действует на основе
разделения ф-ций собственника и оператора между центр банком и частными агентами
(Бельгия, Великобритания).
При децентрализованной с-ме взаимодействие участников осуществляется на основе
открытия ими друг у друга прямых корреспондентских счетов и проведения расчетов по
этим счетам. Все участники выполняют одинаковые ф-ции и имеют равные права и
обязанности. Централизованная предполагает наличие института, оказывающего
посреднические услуги банкам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного
агента). Для осуществления платежей кажд банку нужно иметь корреспондентский счет у
расчетного агента.
Сфера распространения - обширность с-мы отдельной страны. Локальные с-мы
функционируют для отдельных регионов и связаны с обслуживанием розничных и
мелкооптовых сделок. Межнациональные создаются для проведения платежей между
странами (Европейская с-ма центр банков (TARGET) для расчетов в евро между странами
ЕС).
Расчет на валовой основе: в соответствии с каж поручением или требованием
проводится отдельная операция посредством перечисления суммы ср-в, указанной в
платежной инструкции. Расчет на чистой основе (неттинг): вычисление чистой позиции
по взаимным требованиям и обязательствам. Чистая позиция - разность между суммой
входящих и исходящих платежей. Если позиция отрицательна, то она отражает сумму
долга кредитной орг-ции внешним получателям. Если положительна, то отражает сумму
долга внешних плательщиков.
В одноуровневой с-ме все участники прямые (банки, небанковские институты) и имеет
счет у расчетного оператора с-мы. Расчетным агентом в с-мах с валовыми расчетами в
режиме реального времени выступает центр банк, а в системах на базе нетто-расчетов в
режиме дискретного времени – центр банк или клиринговая палата. В двухуровневых
прямые (банки) и ассоциированные участники (банки и небанковские институты, кот
проводят расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках
1-го ур-ня, которые становятся расчетными агентами для банков 2-го ур-ня).
Многоуровневая стр-ра – стр-ра системы, кот имеет несколько прямых участников и
значительное кол-во опосредованных.
Универсальность платежной с-мы связана с наличием в ней подс-м, кот позволяют
осуществлять платежи разного хар-ра и размера с учетом интересов прямых,
ассоциированных, и косвенных участников. Универсальность отражает исторически
сложившуюся ситуацию, в которой мелкие платежи осуществляются с пом расчетных,
клиринговых палат, а расчетные центры по обработке крупных платежей
специализируются на определенном рынке (товарном, фондовом, валютном).
Использование тех или иных инструментов в с-ме зависит от многих факторов. Для
валовых расчетов в режиме реального времени электронный расчетный документ
обязателен, при расчетах на клиринговой основе используются бумажные и электронные
носители платежа. Платежные карточки используются в международных и внутренних
платежных с-мах. Функционирование международных с-м предполагает заключение
банками различных стран договоров с владельцами с-мы и получение права на
осуществление операций по эмиссии, эквайрингу, безнал расчетам с использованием
корреспондентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные с-мы
включают эмиссию банками собственных банковских платежных карточек,
осуществление эквайринга.
4. Национальная платежная с-ма. Интеграция РБ в международные платежные системы
Национальная платежная с-ма – сов-ть банковских и финансовых институтов, платежных
инструментов, банковских правил и процедур, межбанковских с-м перевода денежных ср-
в, обеспечивающих обращение денежных ср-в внутри страны и взаимодействие с
зарубежными платежными системами.
Нац платежная с-ма функционирует на платформе автоматизированной с-мы
межбанковских расчетов (АС МБР) по крупным и срочным платежам (Belarusian Interbank
Settlement System – BISS), построенной на принципах расчетов на валовой основе в
режиме реального времени (RTGS).
Межбанковские расчеты в официальной денежной ед-це РБ осуществляются через АС
МБР – сов-ть норм, правил и программно-технических ср-в, при помощи которых
осуществляются межбанковские расчеты между участниками в целях выполнения
денежных требований и обязательств по собственным платежам и по платежам,
инициированным их клиентами. Участниками АС МБР являются НБ РБ и коммерческие.
Оператором АС МБР является Расчетный центр НБ РБ. Правовую основу орг-ции
функционирования АС МБР обеспечивают НПА НБ РБ. Обязательным условием для
осуществления расчетов через АС МБР является установление корреспондентских
отношений с НБ РБ с пом заключения договора и открытия корреспондентского счета в
НБ РБ. Помимо АС МБР нац платежная с-ма включает сов-ть взаимодействующих с-
м и ср-в автоматизации процессов осуществления денежных переводов:
1. с-му расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг и инструментов
срочного рынка РБ;
2. с-му безнал расчетов на основе банковских платежных карточек;
3. программно-технической инфраструктуры платежной с-мы; 
4. локальные автоматизированные с-мы расчетов банков. 
Программно-техническое обеспечение инфраструктуры нац платежной с-мы
осуществляют:
1) расчетный центр НБ РБ (технический оператор АС МБР, разработчик программного
обеспечения нац с-мы безнал расчетов с использованием банковских пластиковых
карточек «БелКарт», организатор функционирования телекоммуникационной сети нац
платежной с-мы);
2) РУП «Центр банковских технологий» (разработчик и сопроводитель программно-
технического комплекса нац платежной системы);
3) ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» (оператор расчетно-клиринговой с-мы по
ценным бумагам);
4) ОАО «Национальный процессинговый центр» (техническая, орг-ционная и
информационная поддержка развития функционирующих безнал расчетов с
использованием банковских платежных карточек).
Принципы межбанковские расчеты в системе BISS: 
1. разделение платежного потока на срочные и несрочные;
2. обработка электр платежных документов в режиме реального времени;
3. проведение расчетов по срочным электр платежным документам, на валовой
основе в пределах остатков корреспондентских счетов банков;
4. проведение межбанковских расчетов по несрочным электр платежным
документам методом неттинга; 
5. наличие технологической возможности упр-ния состоянием корреспондентских
счетов.
Прием и обработка срочных платежей с-мой BISS осуществляются по мере их
поступления по принципу «первым получено – первым исполнено». При
недостаточности денежных ср-в на корреспондентском счете банка-отправителя срочные
электр платежные документы помещаются в очередь ожидания ср-в.
При закрытии операционного дня с-мы BISS электр платежные документы, не
исполненные к моменту его закрытия, авто аннулируются. Банки могут получать
оперативную и иную информацию, предусмотренную правилами, с применением
соответствующих электронных сообщений.