Вы находитесь на странице: 1из 5

179

-Economy and Business-

НОВАЦИИ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

А.В. Рязанова, студент


К.М. Мовсисян, студент
Научный руководитель: Л.С. Александрова, канд. экон. наук, доцент
Финансовый университет при правительстве РФ
(Россия, г. Москва)

DOI: 10.24411/2411-0450-2020-10236

Аннотация. С появлением современных технологических инноваций, сети Интернет,


повышением технологической грамотности населения, развитием интереса к дистанци-
онным способам обслуживания всё больше и больше платежных операций стали совер-
шаться в цифровом пространстве. Большинство действий, связанных с оплатой счетов,
сегодня занимают не более нескольких секунд, появляются также и новые способы про-
ведения платежей. В данной статье рассматриваются различные платёжные техноло-
гии, их применение, особенности, проблемы и перспективы, связанные с новыми инстру-
ментами оплаты.
Ключевые слова: цифровая экономика, платежная система, современные платежные
технологии, безналичные платежи, развитие электронных денежных средств.

Мы живём в эпоху цифровых техноло- которые сегодня активно используются, а


гий, которые активно проникают в абсо- также тенденции развития этой сферы.
лютно все сферы нашей жизни. В связи с С появлением современных технологи-
этим появилось понятие «цифровой эко- ческих инноваций, сети Интернет, повы-
номики». В утвержденной в Российской шением технологической грамотности на-
Федерации «Стратегии развития информа- селения, развитием интереса к дистанци-
ционного общества РФ на 2017-2030 го- онным способам обслуживания всё боль-
ды» приведено следующее определение ше и больше платежных операций стали
цифровой экономики: «Цифровая эконо- совершаться в цифровом пространстве.
мика – это хозяйственная деятельность, в Большинство действий, связанных с опла-
которой ключевым фактором производст- той счетов, сегодня занимают не более не-
ва являются данные в цифровом виде, об- скольких секунд, появляются также и но-
работка больших объемов и использование вые способы проведения платежей. Физи-
результатов анализа которых по сравне- ческие лица пользуются как традицион-
нию с традиционными формами хозяйст- ными платежными инструментами, так и
вования позволяют существенно повысить новыми, в то время как юридические лица
эффективность различных видов произ- часто используют безналичные способы
водства, технологий, оборудования, хра- оплаты. Инновации в сфере проведения
нения, продажи, доставки товаров и ус- платежей достаточно быстро проникли в
луг» [1]. Иными словами, цифровая эко- социально-экономические отношения и
номика - это деятельность, неразрывно стали неотъемлемой частью рабочих про-
связанная с развитием и внедрением циф- цессов многих субъектов экономики. Важ-
ровых и компьютерных технологий. Ос- ными факторами, которые повышают ин-
новными элементами цифровой экономики терес к современным платежным техноло-
можно назвать электронную коммерцию, гиям, являются очевидные удобство и бы-
интернет-торговлю, сервисы по предос- строта проведения операций.
тавлению онлайн-услуг, интернет- К современным платежным технологи-
рекламу, интернет-игры, электронные пла- ям можно отнести Интернет-банки и мо-
тежи, интернет-банкинг и прочее. В дан- бильные банки, технологию Near Field
ной работе будут рассмотрены и подробно Communication (NFC), цифровые банков-
описаны новации платёжных технологий,

Journal of Economy and Business, vol. 3-2 (61), 2020


180
-Economy and Business-

ские карты, оплата по QR-коду или ПИН-кода. Это ускоряет процесс оплаты,
штрихкоду, настроенные автоплатежи. который длится не более нескольких се-
Мобильный-банк и Интернет-банк – кунд.
популярные инструменты предоставления Новшеством в сфере платежных техно-
финансовых услуг, которыми пользуются логий является внедрение цифровых бан-
многие клиенты банков на сегодняшний ковских карт. Это виртуальные карты, ко-
день. Эти технологии обеспечивают уп- торые существуют исключительно на мо-
рощенное взаимодействие клиентов с бан- бильных носителях. Такими картами мож-
ками, оперативное управление своими но оплачивать заказы, созданные в сети
счетами и выполнения различного рода Интернет. Также ими можно расплачи-
операций. С их помощью можно оплачи- ваться везде, где есть опция бесконтактной
вать товары и услуги, мобильную связь, оплаты, если мобильное устройство, к ко-
штрафы, пошлины, оплачивать комму- торому привязана такая карта, находится с
нальные платежи, Кроме того, с помощью собой. 15 октября 2018 года
мобильного банка клиенты могут кругло- ПАО «Сбербанк» совместно с Visa и «Ян-
суточно пользоваться полным спектром дексом» создали для своих клиентов пол-
услуг, которые доступны в приложении и нофункциональную дебетовую карту без
онлайн-банке, а также получать необходи- пластикового носителя. Такую карту мож-
мую информацию, например, историю но бесплатно заказать в онлайн-клиенте
списаний, выписки со счетов, аналитику «Сбербанк Онлайн» и мгновенно получить
расходов и другое. Данные сервисные ус- её реквизиты в программе. Также пользо-
луги можно назвать безопасными, так как ватели данного продукта получают ряд
личный кабинет защищён персональными привилегий и бонусов от партнеров
логином и паролем, способом двухфак- «Сбербанка» и «Яндекса». Безусловно,
торной аутентификацией – дополнитель- создание и внедрение цифровых банков-
ным пин-паролем. Используются также ских карт - актуальный инструмент в фи-
сканирование отпечатка пальца, лица (на- нансовой сфере, так как всё больше и
пример, технологии Touch ID, Face ID) и больше людей по всему миру, а особенно
прочее. Сегодня большинство банков де- это относится к молодому поколению, на-
лают упор на развитие данной технологии, чинают оценивать преимущества бескон-
так как она является крайне востребован- тактной оплаты и активно пользоваться
ной. данной опцией. Кроме того, данный мар-
NFC (Near Field Communication) — это кетинговый приём позволяет сделать шаг к
технология беспроводной высокочастот- более экологичному производству.
ной (13,56 МГц) связи малого радиуса Оплата по QR-коду или штрихкоду –
действия (от 4 до 10 см), позволяющая современный способ совершения платежей
осуществлять бесконтактный обмен дан- с банковского счёта. Он требует наличия у
ными между устройствами, расположен- субъекта операции специальной програм-
ными на небольших расстояниях [3, с. 23]. мы, куда он вводит реквизиты своей бан-
Эта технология поддерживается смартфо- ковской карты. Продавец генерирует с по-
нами, смарт-часами, некоторыми пласти- мощью специальных программ одноразо-
ковыми картами, которые необходимо вый код для каждого покупателя. Чтобы
просто поднести к терминалу или другому оплатить товар или услугу, необходимо
считывающему устройству. Факт оплаты навести поле для сканирования изображе-
подтверждается, как правило, звуковым ния, проверить данные и подтвердить опе-
сигналом и (или) соответствующей надпи- рацию. Данная технология считается дос-
сью на экране девайса. Что касается таточно безопасной, однако мошенники
смартфонов и умных часов, то для под- могут подделать графическое изображение
тверждения оплаты нужно ввести пароль, (например, заклеить настоящий штрихкод
отсканировать отпечаток пальца или лицо. некорректным и перенаправить денежные
При оплате пластиковой картой существу- средства на свои счета), поэтому крайне
ет лимит, при котором не требуется ввод важно проверять данные и реквизиты по-

Journal of Economy and Business, vol. 3-2 (61), 2020


181
-Economy and Business-

лучателя денежных средств. Удобство QR- технологий приводит к отставанию не


кодов и штрихкодов также состоит в том, только в самой платежной инфраструкту-
что их можно размещать на бумаге, на эк- ре, но и во всей экономике страны [4,
ранах мобильных устройств, сайтах и так с. 384]. Как показывает практика, уже дол-
далее. Часто эта опция интегрирована в гое время две американские компании Visa
мобильные приложения банков. и MasterCard занимают лидирующие места
Автоплатежи – функция, позволяющая в этой отрасли.
автоматически оплачивать товары и услу- Наряду с преимуществами современных
ги. К примеру, коммунальные услуги, ус- платежных технологий, следует упомянуть
луги мобильной связи и Интернет, под- о недостатках – это проблемы, с которыми
писки на информационно- чаще всего сталкиваются или могут столк-
развлекательный контент. Как правило, нуться участники платежных процессов.
этот инструмент не существует самостоя- На данный момент наиболее важным и
тельно, а является одной из функций бан- серьезным недочетом является низкий
ковского онлайн-клиента, личного кабине- уровень безопасности использования и
та на сайте сотового оператора и т.д. Вла- хранения денежных средств. Несомненно,
делец личного кабинета самостоятельно электронные денежные средства не могут
заполняет настройки (вид платежа, сумма, быть фальшивыми, однако могут быть
периодичность и так далее). Автоматизи- объектом всевозможных способов мошен-
рованный сервис, посредством которого ничества. Сейчас появляется всё больше и
можно совершать регулярные платежи с больше различных способов взломов и
экономией времени уменьшает вероят- кражи персональных данных плательщи-
ность возникновения задолженностей пе- ков с помощью специальных технологий,
ред бюджетными организациями, отрица- и конечно, это происходит благодаря ано-
тельного баланса на счету телефона или нимности. По данным исследования, про-
приостановки подписки. Однако стоит от- водимым Всемирным экономическим фо-
метить, что с данной услугой нередко воз- румом, потери мировой экономики от ки-
никают проблемы. Например, пользуясь бермошенничества превышает 1 трлн дол-
услугами сотовых операторов, может ока- ларов США. Вместе с тем, под большим
заться, что у абонента подключены услуги риском всегда остается банковский сектор.
с автоматической оплатой, о которых он Так, например, в течение менее чем полу-
не знал, или в ситуации, когда пользова- года с момента запуска сервиса по попол-
тель подписки забыл о том, что каждый нению интернет-кошельков с карточек в
месяц с его счёта будут списываться сред- WebMoney мошенники вывели около 1,5
ства, а он уже перестал пользоваться пре- млн. WMR (1 WMR=1 рубль), после чего в
доставляемой информацией. срочном порядке предоставление данной
Однозначно можно сказать, что новые услуги прекратилось [5, с. 298]. В настоя-
платёжные инструменты и технологии по- щее время совершается огромное количе-
являются и внедряются сегодня очень бы- ство операций, в связи с чем очень сложно
стро. Одни становятся неактуальными в отследить сомнительные операции вруч-
современных реалиях и ими перестают ную. Для решения этой проблемы необхо-
пользоваться, а другие, напротив, активно димо предпринимать консолидированные
завоёвывают доверие на рынке. усилия всех участников финансового сек-
Новые технологии неизбежно меняют тора. Эксперты предлагают использовать
жизнь людей. Однако каждое новшество различные инструменты анализа данных и
имеет свои как положительные, так и от- методы обеспечения безопасности при
рицательные стороны. Современные пла- расчетах. К таким инструментам можно
тежные системы – это, в первую очередь, отнести пароль доступа к кошельку, па-
инструменты для осуществления безна- роль подтверждения платежа, контрольная
личных расчетов, и они напрямую связаны фраза, ответы на контрольные вопросы и
с информационными технологиями. Игно- так далее.
рирование развития и применения новых

Journal of Economy and Business, vol. 3-2 (61), 2020


182
-Economy and Business-

Недостаточное совершенствование пра- мирующих привлекательность рынка дан-


вового регулирования является еще одной ной сферы. К таковым можно отнести:
серьезной проблемой безналичных плате- – динамика онлайн-деятельности – ко-
жей. В современных условиях отсутствие личество запросов при поиске пользовате-
четкой законодательной базы приводит к лем информации о системе расчетов с ис-
использованию платежных систем как пользованием электронных денег;
средство для уклонения от налогов, веде- – способ регистрации – канал, исполь-
ния теневого бизнеса и др. [6, с. 33]. Эта зующийся при заполнении данных (при-
проблема находится в процессе решения. ложение, банк, терминал, официальный
Следующей по значимости проблемой сайт);
является наличие различных комиссий за – время перевода денег – скорость по-
совершение операций. Чаще всего их взи- полнения электронного кошелька;
мают за снятие денежных средств. Размер – виды реализации переводов – услуги,
комиссии в таком случае может достигать с помощью которых можно рассчитывать-
более 5%. ся (Интернет, телевидение, мобильная
Следует выделить также проблему, свя- связь, игры и др.).
занную с доступом к электронным день- Активные пользователи социальных се-
гам. Их преимущества могут быть ограни- тей могли не только заметить, но уже и
чены в связи с отсутствием у пользовате- воспользоваться электронными кошелька-
лей доступа к сети Интернет. В этом слу- ми, которые медленно, но уверенно вне-
чае электронные денежные средства теря- дряются на различных онлайн-платформах
ют свою ценность. и упрощают процесс покупок в Интернете.
Сейчас мощным стимулом развития Например, администрация известной и
платежей во всех странах являются финан- наиболее часто используемой социальной
совые технологии. Достаточно быстрыми сети Instagram создала свою систему элек-
темпами ворвались на рынок новые техно- тронных денег, которая не только позволя-
логии. Основным мотивом прогресса в ет монетизировать данную платформу, но
данной отрасли, в первую очередь, явля- и развивает механизм платежей в цифро-
ются требования клиентов: простота, вом пространстве. Данный сервис про-
удобство, мгновенность. Для поддержания грессирует в Европе, однако в России пока
положительной динамики их развития в отсутствует такая возможность. Что каса-
России необходимо не только применять ется Российской Федерации, в 2016 году
лучшие мировые практики, но и видеть одна из самых популярных российский
возможности и создавать благоприятные социальных сетей Вконтакте запустила
условия для перспективных отечественных собственную систему безналичных денеж-
инноваций, в результате чего будет обес- ных переводов. Эта опция доступна на
печен значительный рост дальнейшего официальном сайте и в приложениях на
развития платежной индустрии. платформах Android, IOS и Windows
По некоторым данным заметно, что по- Phone.
казатели российского рынка безналичных Сегодня всё большее количество людей
платежей достаточно быстро растут в ди- переходят от наличных денег к безналич-
намике. Более того, они являются наибо- ным, что позволяет обеспечить значитель-
лее привлекательными в России по темпам ный рост и применение безналичных пла-
роста. Выпущено более 50 млн карт на- тежей, появление новых форм, расшире-
циональной платежной системы «Мир», ние функционала и масштабов совершения
растет доля безналичного оборота (56%), операций. Ввиду этого будущее платеж-
количество банковских карт на одного жи- ных технологий подвержено постоянному
теля сравнивается со среднеевропейскими развитию и распространению среди насе-
значениями, внедряются новые сервисы в ления, в бизнесе и в других сферах обще-
платежной системе. Для оценки перспек- ства.
тив развития электронных денег необхо- На данный момент тенденция развития
димо учитывать несколько факторов, фор- платежных технологий – это реализация

Journal of Economy and Business, vol. 3-2 (61), 2020


183
-Economy and Business-

мгновенных расчетов для всех участников В заключение следует сделать вывод о


рынка. В процессе осуществления всех по- том, что современные платежные техноло-
ставленных задач немаловажную роль иг- гии не только более основательно закреп-
рает Центральный банк Российской Феде- ляют свои позиции на рынке, но и про-
рации, который должен оперативно со- должают активно внедряться в различные
вершенствовать нормативную базу, ориен- сферы. Для обеспечения будущего данной
тируясь на лучший мировой опыт и спо- сферы необходимо создавать благоприят-
собствуя повышению доступности, удоб- ные условия пользования цифровыми
ства и скорости услуг. новшествами, разрабатывать прозрачную
По мнению экспертов, физическая пла- законодательную базу, препятствующую
тежная карта будет существовать на рынке мошенничеству с денежными средствами
примерно 10 лет. А в результате развития и личными данными пользователей, а так-
финансово-технических технологий будут же устранять вышеперечисленные про-
распространяться новые, благодаря кото- блемы, тормозящие развитие платежных
рым появятся совершенно и новые прин- систем и лояльность к ним со стороны
ципы работы. плательщиков.
Библиографический список
1. О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017
- 2030 годы // Указ Президента РФ от 09.05.2017 N 203. – [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_216363/
2. О предоставлении клиентам – физическим лицам информации об особенностях ока-
зания услуг по переводу электронных денежных средств // Информационное письмо Бан-
ка России от 11.03.2016 N ИН-017-45/12. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_195290/
3. Ревазов Х.Ю., Тавасиев Д.А., Команов П.А. Основной принцип работы NFC-
устройств и их безопасность // Инновационная наука. – 2020. – №1. – С. 23-25.
4. Уланова Е.С. Современные платежные системы: понятие, требования, тенденции //
Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2019. – T. 8. № 3. – С. 382-384.
5. Резвых Ю.Н. Проблемы развития электронных платежных систем в Российской Фе-
дерации // Молодой учёный. – 2018. – №21 (207). – С. 296-299.
6. Балашев Н.Б., Малашенко В.А. Современное состояние рынка электронных денег в
России // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2019. – №10-1 (56). – С. 32-36.

INNOVATIONS OF PAYMENT TECHNOLOGIES

A.V. Ryazanova, Student


K.M. Movsisyan, Student
Supervisor: L.S. Alexandrova, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor
Financial University under the Government of the Russian Federation
(Russia, Moscow)

Abstract. With the emergence of modern technological innovations, the Internet, increasing
technological literacy of the population and the development of interest in remote service meth-
ods, more and more payment transactions are performed in the digital space. Most of the actions
related to paying bills today take no more than a few seconds, and there are also some new ways
to make payments. This article touches upon the issue of different payment technologies, their
application, features, problems and prospects of new payment tools.
Keywords: digital economy, payment system, modern payment technologies, non-cash pay-
ments, development of electronic money.

Journal of Economy and Business, vol. 3-2 (61), 2020