Вы находитесь на странице: 1из 31

ДЕНЬГИ

Тема 1. Происхождение, сущность, функции и виды денег

«Деньги – это не вещь, а общественные отношения»


К. Маркс

Предпосылки, значение и эволюция денег

Деньги - одно из величайших изобретений человечества. У


древних народов деньгами служили разные товары, благодаря их особой
общепризнанной ценности и полезности: продовольствие, скот, украшения,
орудия труда и др. Товарные формы денег, как эквивалента товарной
стоимости, различались в зависимости от местных условий. В Древнем
Вавилоне – деньгами были мерки ячменя. У американских индейцев –
деньгами служили связки ракушек. Бочонки рома являлись денежными
эквивалентами стоимости – в английских колониях 17 века. Даже меха
ценных пушных зверей - белки, куницы, лис, соболей, являлись деньгами у
народов Северо-восточной Европы. До сих пор в Югославии и Венгрии
деньги называют кунами – производное от шкурок куницы.
Постепенно роль денег перешла к драгоценным металлам. Первыми
формами металлических денег были слитки, разной формы – бруски,
проволока, пластины и т. д. Уже в 8 веке до нашей эры обращались слитки с
отличительными знаками, удостоверявшими их вес и состав.

1
Наименования многих денежных единиц соответствуют названиям
весовых единиц – английский фунт стерлингов, рубль и т. д. Роль всеобщего
эквивалента закрепилась за благородными металлами – золотом и серебром,
и в течение примерно 400 лет золото вытесняло серебро. Позже из
драгоценных металлов начали чеканку монет. Название «монета» ходившие в
обращении деньги получили от одного из прозвищ Юноны (Юно Монета –
Юнона Предостерегающая), при храме которой на Капитолийском холме в
Риме находился новый монетный двор этого античного государства.
Впервые бумажные деньги появились в Китае в конце 1, начале 2
тысячелетия новой эры (100 год н.э. - изобретена бумага, в 50 году -
печатный станок), затем - в Персии (13 век), Японии (14 век). При
капитализме бумажные деньги стали выпускаться в 1641 г. в Швеции, в
североамериканской колонии Англии Массачусетсе в 1690 г., во Франции
(1701 г.), в конце 18 в. – в Англии. В России бумажные деньги впервые были
введены при Екатерине II в 1779 г. (ассигнации).
Первоначально бумажные деньги беспрепятственно обменивались на
золотые монеты и имели равную платежную силу. С увеличением количества
бумажных денег правительство стран стали вводить ограничение по их
обмену на золотые монеты.
Появление денег было обусловлено:
- развитием производительных сил (средств производства и
материальных благ);
- развитием производственных отношений (отношения собственности
на средства производства).
Разделение труда подтолкнуло формирование и историческую
эволюцию денежных отношений, обусловили развитие обмена между
общинами, повышение производительности труда, появление товарных
излишков.
Товарное производство не может быть без денег, а деньги не могут
возникнуть вне товарного производства.
К непосредственным предпосылкам появления денег относятся:

2
• переход от натурального хозяйства к производству товаров и
обмену товарами;
• имущественное обособление производителей товаров -
собственников изготовляемой продукции.
Сформированы два подхода к вопросу о возникновении денег (см.рис.1):
- рационалистический (субъективный);
- эволюционный (объективный).

Теории
возникновения денег

Рационалистический Эволюционный
(субъективный) (объективный)

Рис. 1. Теории возникновения денег

Рационалистическая теория возникновения денег сформировалась в


конце 17 века. Представителями рационалистической теории денег являются
П. Самуэльсон, который назвал деньги «социальной искусственной
условностью», Дж. К. Гелбрейт, который считал, что закрепление за
благородными металлами денежных функций – это продукт соглашения
между людьми.
Эволюционная теория возникновения денег считает, что экономический
рост и формирование системы товарообмена послужили причинами
возникновения денег.
Разновидностью эволюционного подхода является трудовая теория
происхождения денег (см.рис. 2).

3
Общественное Выделение
Экономический Эквивалентность
разделение особого
рост обмена
труда товара

Рис. 2. Элементы эволюционной теории денег

Сущность денег

Сущность денег проявляется в их функциях и той роли, которую они


играют в общественных отношениях, распределении ВВП и определении
цен. (см.рис.3).

Сущность денег
проявляется в:

В общественных
В распределении ВВП В определении цен
отношениях

Рис. 3. Сущность денег

4
Сущность денег характеризуется также их участием в:

• различных видах и формах общественных отношений;

• перераспределении валового национального продукта (ВНП), в


приобретении недвижимости, земли.

• определении цен, выражающих стоимость товаров. Товары обладают


стоимостью, которая определяется совокупным объемом общественно-
необходимого труда.

Существует множество определений денег, характеризующих сущность


денег, которые в основном сводятся к тому, что деньги — это всеобщий
эквивалент, с его помощью определяется мера стоимости - цена других
товаров.
На ранних этапах развития человечества преобладал натуральный
обмен, т.е. один товар обменивался на другой непосредственно без денег по
формуле Т-Т.
Деньги не являются статичной категорией, они эволюционируют и
совершенствуются. Технический прогресс влияет на изменение форм и видов
денег, а деньги создают условия для развития технического прогресса.
Развитие товарного обращения обусловило создание всеобщего эквивалента
–денег.
Обменные эквиваленты расширили сферу действия, стабилизировались
и превращались в подлинные деньги в современном их смысле. Обмен
осуществлялся по формуле Т-Д-Т (см.рис.4).

т-т т-д-т
Рис. 4. Эволюция обмена
5
Использование денег сокращало общие издержки и время обменных
операций, способствовало дальнейшей специализации труда и развитию
товарооборота.
Деньги – это вещь, которую всегда можно обменять на любую другую
вещь, услугу, работу, юридические права, нематериальные блага, здоровье,
образование, власть и т.д.
Еще в глубокой древности, люди пытались дать научный ответ на
данный вопрос. С этой целью Аристотель (384—322 гг. до н. э.) -
величайший мыслитель древности, науку о богатстве делил на «экономию» и
«хрематистику». К первой он относил вопросы искусства обретения
полезных вещей, ко второй - искусство накопления денег.
А. Смит видел в деньгах лишь технико-экономическую категорию,
целесообразное орудие обмена. Он писал: деньги — э то «великое колесо
обращения», «великое орудие торговли».
Д. Юм писал: «Деньги ... это - не одно из колес торговли, а масло,
благодаря которому движение колес становится более плавным, и
свободным».
В процессе эволюции всеобщий эквивалент принимал форму
повседневных товаров, металлических, кредитных, бумажных и электронных
денег.
Выделению золота как всеобщего эквивалента и в конечном счете в
качестве денег способствовала его однородность, делимость и сохранность
от порчи.
Кризисы, войны в отдельных случаях могли обусловливать временную
отмену хождения денег и их замену на другие инструменты распределения:
карточки, талоны и др.

6
Функции денег

Функции денег – это круг обязанностей, которые они выполняют.


Выделяют пять функций, которые выполняют деньги: деньги как мера
стоимости, деньги как средство платежа, деньги ка средство обращения,
деньги как средство накопления и сбережения, мировые деньги (см. рис 5).

ФУНКЦИИ ДЕНЕГ

МЕРА
СТОИМОСТИ

СРЕДСТВО
ОБРАЩЕНИЯ

СРЕДСТВО
ПЛАТЕЖА

СРЕДСТВО
НАКОПЛЕНИЯ

МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ

Рис. 5. Функции денег

Пять функций денег связаны между собой исторически и экономически


и обусловливают сущность денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг
Деньги как мера стоимости. Это важнейшая функция денег, остальные
могут считаться производными.
Деньги обладают свойством измерять стоимость всех товаров.
стоимость товара в денежном выражении является его ценой.
В самом начале формирования товарного обмена деньги являлись
товаром, стоимость которого была мерилом стоимости других товаров.
Для удобства обмена и определения цен разных по стоимости товаров,
был необходим единый масштаб – денежная единица.
7
Масштаб цен был определен тем товаром, который использовался в
качестве денег.
Масштаб цен в эпоху металлического обращения определялся массой
денежного металла, принятого в конкретной стране за денежную единицу.
При этом цена может соизмерять стоимость товаров, но и самого
металла из которого сделаны деньги (золота, серебра и их сплавов).
Деньги как мера стоимости соизмеряют стоимость вех товаров рынка, а
измеряются в зависимости от общественно необходимого труда затраченного
на производство денег.
Деньги ка масштаб цен являются прерогативой государства и им
регулируются.
На этапе зарождения товарно-денежных отношений масштаб цен и
весовое содержание денег совпадали, однако в процессе развития товарно-
денежных отношений, масштаб цен и весовое содержание денежной единицы
получили разное значение.
На этапе металлического обращения, масштаб денежной единицы
приравнивали к определенной массе золота (серебра).
Однако, по мере развития товарно-денежных отношений, и увеличении
потребности в деньгах как эквивалентах обмена, золотое содержание (масса)
одной денежной единицы уменьшалась.
В конце 19 и 20 веков происходило постоянное снижение покупательной
способности денег и соответственно, уменьшение массы (содержания) золота
в одной денежной единице.
После Ямайской конференции в 1978 году, в связи с ростом
международного товарообмена и военных расходов и, соответственно,
ростом потребности в денежных единицах, золотое содержание
(обеспечение) денежных единиц было отменено.
На этом этапе развития денег произошла демонетизация золота, и
золото утратило функцию денег и функцию стоимости, став товаром. Цены

8
при золотом стандарте определялись только стоимостью товара, стоимость
золота была постоянной.
Появление кредитных денег обусловило резкое изменение масштаба
цен. Кредитные деньги стали тем финансовым инструментом, с помощью
которого можно стимулировать развитие экономики.
Сегодня в национальных государствах, государство устанавливает
денежную единицу, название, правила выпуска и изъятия, структуру
денежной массы в обороте, механизм денежно-кредитного регулирования,
порядок установления валютного курса.
Курс национальной денежной единицы устанавливается на основе
рыночного механизма регулирования в зависимости от соотношения спроса и
предложения по отношению к иностранной валюте.
Валютный курс – это цена (котировка) национальной денежной
единицы, выраженная в денежной единице другой страны.
Деньги как средство обращения. Эта функция денег предполагает, что
деньги в процессе обмена должны присутствовать реально.
Процесс обращения товаров состоит из двух частей: купли и продажи
товара. При этом, посредником в системе купли-продажи товаров выступают
деньги. На этапе продажи товар превращается в деньги, а на этапе покупки
деньги превращаются в товар (см.рис.6).

Т-Д-Т
Д-Т-Д

Рис.6. Функция денег как средства обращения

9
В связи с активизацией и ростом объемов процесса обращения, деньги
непрерывно его обслуживают. Процессов обращения позволяет ускорить
процессы обращения капитала для хозяйствующих субъектов,
удовлетворение социально-экономических потребностей граждан.
Покупательным и платежным средством в процессе обмена могут быть
неполноценные деньги – кредитные и бумажные.
Возникновение кредитных денег обусловила потребность в средствах
платежа. Однако сегодня роль кредита расширилась: он обслуживает
обращение капитала, выступая и как средство обращения, и как средство
платежа.
Деньги как средство накопления и сбережения.
Для реализации функции денег как средства накопления и сбережения,
они должны сохранять свою стоимость и быть реальными.
Деньги воспринимаются как богатство, так как обеспечивают
возможность владельцу обменять их на любой товар.
В связи с этим, люди стремятся к их накоплению и сбережению. На
этапе металлического обращения эта функция денег выполняла роль
регулятора денежного оборота: накапливаемые деньги превращались в
сокровища, из сокровища они могли изыматься и использоваться.
В современных условиях инфляции, роста цен и снижения
покупательной способности денег, эта функция денег не выполняется в
полной мере.
Деньги не могут накапливать не только рядовые потребители. Но и
предприниматели. Без накопления средств невозможно обеспечивать
развитие расширенного воспроизводства. Но, из-за инфляции, деньги,
изъятые из оборота, доходов принести не могут.
Бизнесмены направляют деньги в бизнес, чтобы они приносили доход.
Все что не используется приносит не прибыль, а убытки: резервы, средства в
фондах накопления.

10
При выполнении золотом функции денег, Центральные банки
формировали государственный золотой запас, как резерв на возможные
нужды государства. В настоящее время, несмотря на то, что золото утратило
функцию денег, Центральные банки государств формируют золотые резервы
финансового золота, Китай в последние годы имеет самые высокие темпы
наращивания золотого резерва, что повышает активы страны на
международной арене и усиливает стабильность национальной валюты.
Граждане, не доверяя кредитным деньгам, могут осуществлять
накопление золота в виде слитков, ювелирных изделий (тезаврация золота).
На практике, для удовлетворения потребностей, люди сберегают
кредитные деньги. Но, чтобы обезопасить себя от инфляции, могут
размещать кредитные деньги на депозитные счета в банке, или инвестировать
в ценные бумаги. Вложение в золото достаточно стабильно, но не приносит
доходов. Вложение на банковские депозиты и в ценные бумаги доходно, но
рискованно.

Деньги как средство платежа.

Эта функция денег реализуется в том случае, если продолжительность


периодов производства и обращения неодинакова.

Население покупает товары с рассрочкой платежа, организации и


предприятия приобретают товары в лизинг, в процессе сбыта существует
риск дебиторской задолженности. Нарушение платежной дисциплины
приводит к диспропорции денежных потоков хозяйствующих субъектов.
Созданы определенные финансовые инструменты. Позволяющие ускорять
платежи. Ими являются: банковские векселя, кредитные карты, овердрафт.
Схема продажи с отсрочкой платежа, предполагает следующую
структуру:
Т -О,
О-Д,
11
где: Т - товары, Д - деньги, О - обязательство.

Мировые деньги.

Функция мировых денег связана с развитием международного


товарообмена.
Выполняя функцию мировых денег, деньги могут являться всеобщим
платёжным средством, покупательным средством и какнакопленное
богатство.
На этапе золотого стандарта мировыми деньгами являлось золото.
Золотое обеспечение определяло конвертируемость национальных валют в
системе внешнеторговых сделок.
Развитие международного товарообмена обусловливало унификацию
денежного эквивалента стоимости товаров. Поэтому такие национальные
валюты, как фунт стерлинга и доллар США, имевшие высокое золотое
обеспечение, в результате Генуэзского валютного соглашения (1922), были
определены как мировые деньги
В 1945 году в Бреттон-Вудсе положение доллара как мировой резервной
валюты еще более упрочилось.
35 долларов США были эквиваленты одной тройской унции золота
(31,1 г.).
В 1969 году МВФ для увеличения мировой ликвидности и снижения
противоречий национальных валют вводит резервное платёжное средство —
специальные права заимствования - СДР (Special Drawing Rights, SDR)
(0,888671 г. золота). В настоящее время стоимость СДР определяется по
средневзвешенному курсу пяти ведущих резервных валют (доллар США,
английский фунт стерлингов, евро, швейцарский франк, японская иена,
китайский юань).
СДР должен был регулировать сальдо платёжного баланса стран-
участниц МВФ, служить для расчётов и соизмерения валют.

12
С введением евро в мировой денежный оборот в 1999 году, обусловило
развитие этапа регионализации валютных систем. Евро в странах Европы,
юань в странах Юго-восточной Азии, рубль в постсоветском пространстве,
йена в странах Восточного региона, сформировали систему региональных
валют.
Генезис денег предполагает непрерывность совершенствования функций
ими выполняемых. Так. Формирование рынка капитала предполагает, что
денежный капитал приобрел самовозрастающую стоимость, стал товаром на
финансовом рынке.
Изменение видов и форм денег также обусловливает развитие их
функций.

Свойства денег

Несмотря на разнообразие форм и функций денег, они являются


реальным инструментом реализации экономических отношений. К деньгам,
как реальному экономическому инструменту экономика, прежде всего
рынок, выдвигает ряд требований. Требования определяются уровнем
развития общественных отношений - чем выше уровень развития
общественных отношений, тем более сложные требования предъявляются к
деньгам.

13
УНИВЕРСАЛЬНОСТЬ

СОХРАНЯЕМОСТЬ

ИДЕНТИЧНОСТЬ

ДЕЛИМОСТЬ

ПОРТАТИВНОСТЬ

Рис. 7. Свойства денег

Чтобы отвечать этим требованиям, деньги должны иметь целый спектр


специфических свойств, которые в совокупности определяют определенную
форму денег, вызывают их эволюцию, предоставляют деньгам качественное
отличие от обычных благ.
Экономисты выделяют пять свойств, которые обязательно должны
иметь деньги: универсальность, сохраняемость, идентичность,
делимость, портативность (см. рис. 7). Дополнительные требования к
металлическим деньгам, которые эволюционировали в монеты, — ковкость и
прочность.
Любая денежная единица должна соответствовать по качеству
другой денежной единице).
Деньги играют в товарно-денежных отношениях роль всеобщего
эквивалента.
На ранних этапах развития товарно-денежных отношений товар-
посредник еще не обладает универсальностью.
Универсальность товара-посредника — основной ускоритель развития
товарно-денежных отношений.

14
Первое историческое свойство денег — быть измерителем ценности
всех других товаров, а первая историческая форма денег — это один из
товаров, на который охотно обмениваются владельцы всех других товаров.
Для того чтобы стать универсальным товаром-посредником, деньги
должны обладать рядом специальных свойств.
Первое – это сохраняемость, деньги должны долго храниться, не меняя
первоначальных свойств.
Второе – это делимость, то есть возможность размениваться на мелкие
составляющие или наоборот, объединяемость.
Эти свойства присуще металлическим деньгам из драгоценных
металлов: золота и серебра. Поэтому именно золотые и серебряные слитки
стали исторически первой формой денег.
Денежный оборот стал обособляться от движения товаров и приобрел
самостоятельное значение.
Замещение полноценных денег номинальными денежными знаками
и отмена золотого обеспечения, обусловили новый этап развития механизма
функционирования денег.
Отсутствие золотого обеспечения позволило осуществлять эмиссию
денежных знаков в зависимости от потребности экономики.
Новый импульс функционированию денег придало развитие
безналичных расчетов.
В качестве денег достаточно длительное время использовались металлы
— золото и серебро (вначале в виде слитков различной формы, затем в форме
монет).
Во второй половине XIX в. на смену биметаллизма пришел
монометаллизм. Это выражалось в исключительном применении золота в
качестве денежного металла.
Золото является особым товаром, который, благодаря своим свойствам,
был избран для выполнения функций денег, стал товаром-эквивалентом.

15
Особенностью этого товара является то, что золото как товар обладает
собственной внутренней стоимостью.
Первоначально деньги имели товарную природу, представляли собой
особый товар, товар-эквивалент. Однако, в XX в. товарная природа денег
была утеряна.
Сегодня кредитные деньги не имеют товарной природы, не являются
товаром. При переходе от золотых денег и банкнот, обмениваемых на золото,
к денежным знакам, не разменным на золото, а также к безналичным
деньгам, деньги утратили собственную внутреннюю стоимость.
Современные кредитные деньги собственной ценности не имеют, но
обладают покупательной способностью так как обладают всеми свойствами
денег, в том числе ликвидностью.
Ликвидность показывает возможность использования активов в качестве
платежного средства, возможность обращения в денежную форму без потери
стоимости.

Формы, типы и виды денег

Деньги являются динамично развивающейся категорией и со времени


своего возникновения претерпели значительные изменения, они изменяли
форму и содержание, изменялись условия их функционирования и их роль
(см.рис.8).
Первоначально в роли денег использовались наиболее ходовые товары.
Затем стали использовать слитки драгоценных металлов. Поэтому слитки
стали дробить и ставить клеймо, удостоверяющее вес и пробу. Появились
монеты.

16
Полноценные

Деньги

Неполноценные

Рис.8. Формы денег

Монеты – это слиток металла особой формы, веса, пробы. Достоинства


монет удостоверены государством.
Деньги называются полноценными, если товар, из которого они
изготовлены, имеет одну и ту же стоимость как в сфере обращения в качестве
денег, так и в сфере накопления в качестве богатства. Имея внутреннюю
стоимость, полноценные деньги независимы ни от других видов богатств, ни
от рыночных условий, в которых они обращаются. К полноценным деньгам
относятся все виды товарных денег, золотые и серебряные монеты.
К неполноценным деньгам относятся такие деньги, покупательная
способность которых выше, чем их содержание.
Неполноценные деньги включают в себя все виды пост золотых денег
(см.рис.9) .

17
Неполноценные
деньги

Кредитные Бумажные

Вексель Банкнота Чек

Рис 9. Виды неполноценных денег

Неполноценные деньги по характеру выпуска делятся на два вида:


бумажные и кредитные.
Бумажные деньги - это знаки стоимости, которые выпускаются
государством и наделяются принудительным курсом.
Кредитные деньги возникли стихийно из рыночных отношений, когда
кредит стал их составной частью.
Виды кредитных денег: 1) вексель, 2) банкнота, 3) чек.
Неполноценные деньги по форме функционирования делятся на три
вида:
• наличные деньги;
• депозитные деньги;
• электронные деньги.
Наличные деньги - это изготовленные из бумаги или другого
малоценного материала знаки стоимости в виде купюр и разменной монеты.
В зависимости от того, кто выпускает наличные деньги, они
называются:
• казначейские билеты (выпускает государственное казначейство);
18
• банковские билеты (эмиссионные банки);
• векселя (участники кредитных операций);
• чеки (владельцы счетов в банках).
Бумажные деньги – это представители золота, замещающие его в
обращении. Бумажные деньги не имеют собственной стоимости, они
являются знаками золота, вводятся государственной властью, которая
придает им принудительный курс.
Бумажными деньгами являются банкноты (банковские билеты). Такое
название - банковские билеты - отражает историю возникновения этих
бумажных денег.
К бумажным деньгам, например, относятся казначейские билеты.
Методы поддержания доверия к бумажным деньгам:
1) Государство является наиболее могущественным и активным
субъектом рыночных отношений; оно принимает налоговые платежи
бумажными деньгами, продаёт и покупает товары на них. Поэтому и все
другие субъекты денежного обращения принимают бумажные деньги.
2) Государство запрещает обращение иностранной валюты на
внутреннем рынке и население как один из самых многочисленных
субъектов рынка вынуждено продавать свою рабочую силу за бумажные
деньги.
3) Большинство субъектов рынка имеют определённые запасы
бумажных денег и вынуждены поддерживать их обращение, чтобы не
утратить накопленное.
Особенностью бумажных денег является их неустойчивость и
обесценение, которые могут быть вызваны причинами:
• избыточным выпуском в обращение;
• падением доверия к правительству;
• неблагоприятным платёжным балансом
Кредитные деньги (чеки, векселя, банкноты, кредитные карточки).

19
Чек как кредитное орудие обращения появился позже векселя и
банкноты, так как для его функционирования необходимо наличие развитой
банковской системы и сосредоточение свободных денежных средств на
банковских счетах.
Вексель - это письменное долговое обязательство, которое даёт
бесспорное право его владельцу требовать от должника уплаты указанной
суммы платежа по окончании установленного срока. Векселя бывают двух
видов - простые и переводные.
Простой вексель выписывается должником, а переводной - кредитором.
Переводной вексель должен быть акцептован должником (акцепт - согласие
на оплату). Вексель до наступления срока оплаты может быть передан
векселедержателем другому лицу посредством передаточной надписи -
индоссамента. Вексель также может быть продан банку. Такая операция
называется учёт векселя в банке. При этом сумма векселя дисконтируется с
применением учётной ставки.
Банкнота является простым векселем эмиссионного банка. Исторически
классическая банкнота возникла из расписки средневекового банкира о
взятом на хранение у купца золоте и обязательстве вернуть его по первому
требованию. С ростом богатства банков их расписки стали пользоваться
большим доверием и приниматься в платежи наравне с золотыми монетами.
Следовательно, для существования в стране вексельного обращения
необходимо законодательство о движении векселей, соответствующий
судебный механизм, развитая банковская система.
Кредитная карточка - расчетное средство, которое чаще всего
выдается банками своим клиентам. Карточка представляет собой
пластмассовую пластинку с идентификатором владельца, то есть отметкой о
номере счета в банке, которую практически нельзя подделать. Во время
расчетов кредитными карточками в торговых или других учреждениях
карточка вставляется в специальный аппарат, и ее номер поступает через
компьютерную сеть в банк. Туда же присылают данные о счетах за товары и
20
услуги. Банк делает безналичные перерасчеты денег в пользу учреждений,
которые предоставили товары или услуги. Кредитной карточкой можно
воспользоваться и в случае, если ее владельцу становится нужна денежная
наличность. Для этого существуют специальные автоматы.
Виды кредитных карточек:
1. возобновляемые карточки, такие, например, как «Visa» («Виза»),
«Mastercard» («Мастеркард»), применяются в основном для расчета в
магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После
погашения задолженности карточка возобновляется;
2. одномесячные карточки – «American Express» («Американ
Экспресс»), «Diners Club» («Дайнерс Клаб») - применяются для расчетов с
туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками
«путешествий и увеселений». По ним лимит не устанавливается, но
задолженность должна быть погашена в конце месяца;
3. фирменные карточки выпускаются отдельными компаниями
(«American Express», «Barclaycard» и т.д.). С помощью этих карточек
оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу
одномесячных;
4. премиальные, или «золотые», кредитные карточки – «AmEx Gold
Card», «MasterCard Gold», «Visa Premier». Эти карточки выдаются только
клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим
задолженность. Их преимущества состоят в следующем:
а) либо не имеют лимита, либо он очень высок;
б) дают право на кредит по льготной ставке;
в) клиент автоматически приобретает солидную страховку от
несчастных случаев (иногда на всю семью), может бронировать места в
отелях.
Первые кредитные карточки как одиночное явление появились еще до
Первой мировой войне и были выпущены отелями, универмагами,
нефтепромысловыми фирмами. В 50-60-х годах они использовались
21
исключительно для удобства богатых покупателей, платежеспособность
которых не вызывала сомнения. В 80-х годах кредитные карточки становятся
в развитых странах массовым явлением. Например, в этот период в США
приходилось в среднем по две кредитные карточки на одного гражданина. К
карточкам, выпущенным отелями и универмагами, добавились карточки
кредитных организаций, которыми можно рассчитываться во время
путешествий и в местах отдыха – это «American Express», «Diners Club»,
«Visa» и др.
Существуют две основные формы денег: наличные и безналичные.
1) наличные деньги – бумажные знаки и разменные монеты;
2) безналичные деньги.
Особенности безналичных денежных расчетов проявляются в
следующем:
a) в расчетах наличными деньгами принимают участие плательщик и
получатель, передающие наличные средства. В безналичных денежных
расчетах участников трое: плательщик, получатель и банк, в котором
осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и
получателя;
b) участники безналичных денежных расчетов состоят в кредитных
отношениях с банком. Эти отношения проявляются в суммах остатков на
счетах участников таких расчетов. Подобные кредитные отношения в
налично-денежном обороте отсутствуют;
c) перемещения (перечисления) денег, принадлежащих одному
участнику расчетов, в пользу другого производятся путем записей по их
счетам, в результате чего изменяются кредитные отношения банка с
участниками таких операций. Другими словами, здесь производится
кредитная операция, совершаемая с помощью денег. Тем самым оборот
наличных денег замещается кредитной операцией. Это подчеркивает
значение целесообразной организации процессов кредитования для

22
регулирования денежной массы, состоящей из денег безналичного оборота и
наличных денег.
Депозитные деньги - это неполноценные знаки стоимости, которые в
отличие от наличных, не имеют материальной формы и существуют только в
виде сумм на счетах в банке. Эта форма денег сформировалась в условиях
высокого уровня развития банковского дела. Потребность депозитных
деньгах обусловлена удобством денежного обращения при резком росте
объемов платежей. Счета делят на бессрочные и срочные. Средства с
бессрочного счета (счет до востребования, текущего) их владелец может
получить в любое время. Срочные счета становятся доступными вкладчикам,
то есть они могут получить с них деньги, лишь через определенное время.
Электронные деньги - разновидность депозитных денег, которая
означает, что перевод денежных сумм по счетам в банке осуществляется
автоматически на основе системы электронных банковских услуг.
Основными формами электронных денег являются электронные переводы,
кредитные и дебетовые карточки.
Наряду с широким распространением безналичных денежных
расчетов определенное развитие получило использование различных ценных
бумаг (обязательств предприятий и банков) для совершения платежей без
непосредственного оборота денежных средств.
В подобных операциях оборот наличных денег замещается
движением ценных бумаг, выражающих различные кредитные отношения.
Такое замещение оборота наличных денег характеризуется
особенностями по сравнению с безналичными денежными расчетами:
1. при безналичном обороте необязательным является участие банка в
каждой расчетной операции, осуществляемой с помощью ценных бумаг. Так,
вексель или другое обязательство могут быть использованы для уплаты при
условии совершения передаточной надписи (индоссамент), но без
перечисления денег по счетам участников операций в банке;

23
2. при безналичных денежных расчетах средства плательщика,
хранящиеся на его счете в банке, могут быть использованы как всеобщее
платежное средство для расчетов с различными получателями: их согласие
на это не требуется.
Что же касается оплаты с помощью ценных бумаг, то она может быть
осуществлена при условии согласия получателя на такую оплату.
Возможность согласия осложняется еще и тем, что при оплате, например,
векселем, получатель должен перечислить налоги за реализованную
продукцию, несмотря на то, что выручка еще не поступила;
3. участники расчетов с помощью ценных бумаг принимают на себя
определенную ответственность за погашение ценной бумаги. Так, если
вексель использовался для расчетов между юридическими лицами, о чем
имеется соответствующая передаточная надпись (индоссамент), то в случае
неспособности векселедателя погасить задолженность, ответственность за
оплату долга по векселю несут участники расчетной операции, выполненной
с помощью векселя.
Важным преимуществом безналичного оборота, выполняемого с
помощью передачи ценных бумаг, является то, что такие операции
могут осуществляться при отсутствии денежных средств на счете
плательщика в банке.
Помимо денежного безналичного оборота, происходящего на основе
замещения движения наличных денег кредитными операциями, в
хозяйственной практике выделяют и счетные деньги, которые не совершают
оборота, но используются при проведении взаимных расчетов. Так, при
проведении зачетов взаимных требований в размере зачтенной суммы
функционируют, но не совершают оборота счетные деньги.
Несмотря на особенности, присущие деньгам безналичного
оборота, они обладают многими общими чертами с наличными деньгами:
1. одинаковой денежной единице наличных денег и денег безналичного
оборота;
24
2. между этими видами денег имеется тесная связь, выражающаяся в
переходе одних в другие. Например, наличные деньги при взносе их на
какой-либо счет в банке превращаются в деньги безналичного оборота.
Напротив, при получении наличных денег из остатка на счете в банке, деньги
безналичного оборота переходят в наличные деньги.
В процессе эволюции денег происходит последовательная смена их
типов. Для каждого этапа развития общества характерен свой
предобладающий тип денег. Можно выделить следующие три их типа:
- классические товарные деньги;
- действительные (полноценные) деньги;
- неполноценные деньги.
Некоторые исследователи указанного вопроса выделяют только два типа
денег – полноценные и неполноценные, ссылаясь на товарную природу
полноценных денег. Однако, в виду того, что номинальная стоимость
товаров, не являвшихся всеобщим эквивалентом, определялась в большей
степени потребностью населения в той или иной продукции и могла не
совпадать с реальной (то есть с величиной затрат, связанных с изготовлением
указанных денег), а также в виду наличия у классических полноценных денег
некоторых свойств, отличающих их от прочих товаров, по мнению автора,
следует выделить три типа денег.
Классические товарные деньги – тип денег, представляющих собой
реальные товары, выступающие в качестве регионального эквивалента,
покупательная способность которых основывается на их реальной стоимости.
Среди всего многообразия классических товарных денег можно
выделить их три основные группы:
- анималистические – деньги в виде животных или изделий из них,
например, ракушки, шкурки животных и т.д.;
- гилоистические – деньги в виде полезных ископаемых, металлов, а
также орудий труда из них, например, камень, соль, янтарь и пр.;

25
- вегетабилистические – деньги в виде растений и их плодов, например,
зерно, табак и т.д.
Каждый народ, как правило, имел свои собственные денежные знаки.
Виды денег обычно различались в зависимости от рода занятий групп
населения. Так, например, занимавшиеся земледелием, использовали в
качестве денег зерно, скотоводством – скот, а промыслом в лесах – меха. У
многих народов, в том числе у восточных славян древнейшим денежным
товаром был скот.
В процессе развития обмена определились свойства, которыми должны
были обладать вещные денежные знаки, чтобы быть деньгами. К ним
относились следующие: оносительная редкость как ценного сырьевого
товара, портативность, однородность, делимость, прочность,
износоустойчивость (долговечность), узнаваемость, транспортабельность,
удобство хранения, высокая стоимость. Такими товарами в результате
длительной эволюции стали металлы. В итоге на смену вещным денежным
знакам пришли полноценные металлические деньги.
Действительные (полноценные) деньги – деньги, у которых
номинальная стоимость соответствует реальной, то есть стоимости
материалов, из которых они изготовлены. К полноценным деньгам относятся
слитки, монеты, банкноты с полным или частичным покрытием золотом.
Достоинствами действительных денег являются наличие собственной
стоимости, не подверженность обесценению, отсутствие необходимости в
мерах по регулированию денежной массы в обращении.
Недостатки полноценных денег заключаются в дороговизне
использования, невозможности обеспечения потребности в денежных
средствах их оборотом (потребность в деньгах растет быстрее, чем
увеличивается добыча металлов).
Природа полноценных денег – товарная. Они выделились из товарного
мира благодаря большим преимуществам, позволившим присвоить им этот
статус. Однако, несмотря на наличие товарной формы, полноценные деньги в
26
отличие от классических товарных не применимы для конечного
потребления. Действительные деньги имеют ряд черт, отличающих их от
других товарных денег, а именно информационные и правовые.
Информационные черты сопряжены с тем объемом сведений, которые несут
в себе деньги (информация о весе; пробе; стоимости; лице, выпустившем
деньги и т.д.). Правовое значение действительных денег, связано с
монополизацией функции по их эмиссии государством и превращение
указанных денег в законное платежное средство на территории той или иной
страны.
Впоследствии также появились банкноты с полным (частичным)
покрытием золотом. Банкноты с полным покрытием разменивались на золото
в неограниченных количествах, эмитировались государственным или
частными банками, пределом эмиссии выступал официальный золотой запас
государства. Банкноты с частичным покрытым имели частичное
обеспечение, которое состояло из драгоценных металлов и векселей, которые
обменивались в неограниченном количестве.
Дальнейшее развитие производительных сил в особенности в XIX – XX
вв.; рост населения; отставание добычи благородных металлов от
потребностей экономического оборота, обусловленных в том числе бурным
развитием товарно-денежных отношений; рост объема кредитных
отношений; укрепление государства, использующего для покрытия своих
расходов большой объем денежных средств, создали предпосылки для
перехода от полноценных к неполноценным деньгам.
Неполноценные деньги (заместители денег, знаки стоимости) – деньги,
номинальная стоимость которых выше реальной. Выделяют металлические
знаки стоимости (например, стирающаяся золотая монета, билонная монета),
бумажные знаки стоимости (например, государственные бумажные деньги,
банкноты), электронные деньги.
Неполноценные деньги наряду с использованием полноценных денег,
существовали многие столетия и, в конечном счете, в XX веке вытеснили
27
первые. Первым видом неполноценных денег были стершиеся монеты,
которые обращались наряду с полноценными. Второй вид неполноценных
денег — фальшивые монеты. Третий вид — бумажные, а также кредитные
деньги. Первые бумажные деньги появились в Китае на рубеже I и II
тысячелетий н.э. В Европе бумажные деньги впервые были выпущены в
Швеции (1641 г.), затем во Франции (1701 г.), в России — в 1769 г. при
императрице Екатерине Великой. Изначально бумажные и кредитные деньги
были, в большей степени, полноценными, однако впоследствии в процессе
демонетизации золота происходит постепенный переход к неполноценным
деньгам.
Процесс демонетизации золота происходил в первой половине XX века
по мере постепенного перехода от денежных систем, основанных на золотых
деньгах к бумажно-кредитной денежной системе. В результате Ямайской
реформы мировой валютной системы Международный валютный фонд
отменил официальную цену золота и золотые паритеты валют. В России
обращение золотых денег было окончательно прекращено в 1992 г. после ее
вступления в Международный валютный фонд.
Подводя итог вышесказанному, следует отметить, что:
- процесс эволюции типов денег, предполагает их последовательный
переход от товарных к неполноценным;
- первыми деньгами являлись животные или изделия из них, растения,
различные полезные ископаемые, они выполняли роль регионального
эквивалента;
- роль всеобщего эквивалента первоначально выполняли драгоценные
металлы в виде слитков и монет (полноценные деньги). Они выделились из
товарного мира благодаря наличию ряда свойств, к числу которых относятся
относительная редкость как ценного сырьевого товара, портативность,
однородность, делимость, прочность, износоустойчивость (долговечность),
узнаваемость, транспортабельность, удобство хранения, высокая стоимость,
редкость;
28
- в связи с развитием производительных сил; ростом населения;
отставанием добычи благородных металлов от потребностей экономического
оборота на смену полноценным деньгам приходят неполноценные
(заменители денег, знаки стоимости), отличительной особенностью которых
является превышение номинальной стоимости над реальной. Использование
денег указанного типа наиболее полно отвечает потребностям современного
общества.

Вопросы для самоконтроля


1. Когда и почему появились первые деньги? Что является основным
фактором возникновения денег? Назовите основные предпосылки
возникновения денег?
2. Какие товарные формы денег использовались и почему?
3.Когда возникли металлические деньги и почему?
4. Что способствовало возникновению бумажных денег? Назовите этапы
регионального распространения бумажных денег.
5. Назовите теоретические направления возникновения денег.
6. Охарактеризуйте рационалистический подход к возникновению денег.
7. Охарактеризуйте эволюционный подход к возникновению денег.
8.В чем заключается сущность денег? Как характеризуется сущность
денег?
9.Как деньги влияют на общественное воспроизводство и как
общественное воспроизводство влияет на деньги? Можно ли извлечь деньги
из системы общественного воспроизводства и распределения?
10. Какие функции выполняют деньги?
11. Охарактеризуйте функцию денег – мера стоимости.
12. Охарактеризуйте функцию денег – средство обращения.
13. Охарактеризуйте функцию денег – средство платежа.
14. Охарактеризуйте функцию денег – средство накопления.
29
15. Охарактеризуйте функцию денег – мировые деньги.
16. Назовите теоретические направления возникновения денег.
17. Что первично сущность денег или функции? Является ли
рассмотренный перечень функций денег окончательным?
18. Как можно ранжировать свойства денег? Прокомментируйте
свойство денег - универсальный измеритель стоимости.
19.В чем выражается свойство денег - сохраняемость?
20.Прокомментируйте свойство денег - идентичность?
21. Что обусловило формирование свойства делимости денег?
22. Чем обусловлено свойство портативности денег?
23. Что такое ликвидность денег?
24. Какие виды денег Вы знаете?
25.Что такое наличные деньги?
26.В чем заключаются различия между банкнотой с полным покрытием,
с частичным покрытием и без покрытия?
27.Что такое безналичные деньги и какие их виды Вы знаете?
28.Какие формы безналичных расчетов существуют в настоящее время в
РФ?
29.Что такое электронные деньги? Каковы преимущества и недостатки
использования электронных денег?
30.Что такое денежные суррогаты? Каковы причины использования
денежных суррогатов?
31. Какими свойствами обладают полноценные деньги? Каковы
преимущества и недостатки использования полноценных денег?
32. Что такое неполноценные деньги? Каковы предпосылки
появления неполноценных денег? Какие деньги относятся к неполноценным?

30
Список источников
1. Деньги, кредит, банки: Учебник / Ю.А. Ровенский, Бунич Г.А.; Под
ред. Ю.А. Ровенского. - М.: ПРОСПЕКТ, 2016. - 315с.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева,
А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 592 с.
(www.znanium.com)

31