Вы находитесь на странице: 1из 7

экономические науки

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

УДК 332.851
В. И. Авдеева
ФГОБУ ВО Финансовый университет при Правительстве РФ, Калуга, e-mail: fa-
kaluga@fa.ru
Н. Н. Кулакова
ФГОБУ ВО Финансовый университет при Правительстве РФ, Калуга, e-mail:
nadezhda-kulakov@mail.ru

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ


В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ
Ключевые слова: кредиты физическим лицам, риск кредитных организаций, объем кредитова-
ния, потребление, финансовые потери.
Анализ кредитного рынка России показывает, что потребительский кредит выступает востребо-
ванной и развитой формой кредитования в современных экономических условиях. Потребительскому
кредитованию отводят важную роль в экономике, так как он ускоряет реализацию товаров и выполня-
ет воспроизводственную функцию. За 2018 год было выдано более 16 млн. потребительских креди-
тов, а объем потребительского кредитования достиг 2721,2 мрдр рублей, тогда как в 2017 году объем
потребительского кредитования составил 1361,7 мрлд. рублей. За первую половину 2019 года уже
выдано потребительских кредитов на 1384,8 млрд. рублей. По данным рейтинговых агентств , в 2019
году продолжается рост долговой нагрузки заемщиков, так удельный вес предоставленных кредитов
с ПДН выше 80 % в первом квартале 2019 года составил 9,7 %. Это говорит о том, что расширение
потребительского кредитования осуществляется за счет уже ранее получивших кредиты физических
лиц. Особое внимание кредитных организаций к потребительскому кредитованию вызвано высокой
рентабельностью кредитных продуктов для физических лиц. Возникает опасность значительного
роста портфеля необеспеченных потребительских кредитов, что может способствовать образованию
«мыльных пузырей» на кредитном рынке, повышению объемов кредитной задолженности населения,
финансовым потерям, как у юридических, так и у физических лиц, а впоследствии к разрушению
экономических отношений и к нарастанию социальной напряженности в обществе. Регулирующие
меры со стороны Банка России ведут к замедлению роста необеспеченного потребительского кре-
дитования и снижают его вклад в рост экономики в ближайшей перспективе, однако способствуют
устойчивым темпам роста в долгосрочной перспективе. В первую очередь на состояние и особен-
ности протекания кредитных процессов оказывает уровень экономического развития страны. Все
это говорит о развитии рынка потребительского кредитования возрастающими темпами, однако
существует ряд проблем, которые в некоторых случаях тормозят дальнейшее его развитие.
V. I. Avdeeva
Financial University under the Government of Russian Federation, Kaluga, e-mail: fa-
kaluga@fa.ru
N. N. Kulakova
Financial University under the Government of Russian Federation, Kaluga, e-mail:
nadezhda-kulakov@mail.ru

CONSUMER LENDING IN RUSSIA IN MODERN ECONOMIC CONDITIONS


Keywords: loans to individuals, the risk of credit institutions, the volume of lending, consumption,
financial losses.
The analysis of the credit market of Russia shows that the consumer credit acts as the demanded and
developed form of crediting in modern economic conditions. Consumer credit plays an important role in
the economy, as it accelerates the sale of goods and performs a reproductive function. For 2018 have been
issued more than 16 million consumer credit and consumer credit reached 2721,2 Mgr rubles, while in 2017
the volume of consumer lending was 1361,7 bn. rubles’. In the first half of 2019, consumer loans worth
1384.8 billion rubles have already been issued. According to rating agencies, the debt burden of borrowers

ВЕСТНИК АЛТАЙСКОЙ АКАДЕМИИ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА № 9 2019 5


экономические науки

continues to grow in 2019, as the share of loans with PD above 80 % in the first quarter of 2019 amounted to
9.7 %. This suggests that the expansion of consumer lending is carried out at the expense of already credited
individuals. The special attention of credit institutions to consumer lending is caused by the high profitability
of credit products for individuals. there Is a danger of a significant increase in the portfolio of unsecured
consumer loans, which can contribute to the formation of «bubbles» in the credit market, increase the volume
of credit debt of the population, financial losses, both legal entities and individuals, and subsequently to the
destruction of economic relations and the increase in social tension in society. Regulatory measures by the
Bank of Russia lead to a slowdown in the growth of unsecured consumer lending and reduce its contribu-
tion to economic growth in the short term, but contribute to sustainable growth in the long term. First of all,
the state and peculiarities of credit processes are influenced by the level of economic development of the
country. All this indicates the development of the consumer credit market at an increasing pace, but there
are a number of problems that in some cases hinder its further development.

Введение в его развитии, которые могут способ-


Определение термина «кредит» дис- ствовать образованию «мыльных пузы-
куссионное. Данный термин происходит рей» на рынке кредитования, а в даль-
от латинского слова означающего долг нейшем к  нарушению экономических
или ссуду, однако ряд экономистов счи- отношений и  нарастанию социальной
тают, что термин близок по значению тер- напряженности в обществе.
мину, означающему «верю». В.И. Тара-
сов дает следующее определение кредита Материал и методы исследования
«категория, выражающая экономические В качестве материала исследования
отношения, формирующиеся кредито- выступают нормативные правовые акты
ром и заемщиком по вопросу кредитной в области потребительского кредитова-
сделки». Экономическая категория «кре- ния, статистические данные, представ-
дит» многогранна, имеет несколько форм ленные на официальных сайтах: ЦБ РФ,
и  видов, например «потребительский Ассоциации российских банков, инфор-
кредит». Что же такое «потребительский мационного агентства Bankir.Ru, Trading
кредит»? Существует ряд определений Economics, результаты исследований
«потребительского кредита». Е.Ф. Жуков российских и зарубежных ученых.
дает такое определение «кредит, предо- В процессе исследования были ис-
ставляемый населению для приобретения пользованы методы статистического
дорогих предметов потребления, улучше- анализа, декомпозиции, индукции, де-
ния жилищных условий и т.д.». В.А. Чел- дукции, графический метод.
ноков пишет «это кредит, предоставлен-
ный населению (физическим лицам)». Результаты исследования
Исследователи объясняют экономиче- и их обсуждение
скую категорию «потребительский кре- В качестве основных принципов по-
дит» как вид общественных отношений, требительского кредитования выделя-
а базисные идеи и начала составляют ос- ют: возвратность, срочность, платность,
нову потребительского кредитования. обеспеченность и дифференцированный
Потребительский кредит, решая подход к заемщику.
разнообразные социально-экономиче- Возвратность, являясь одним из ос-
ские задачи, увеличивает товарооборот новных принципов кредитной деятель-
в экономике, способствует расширению ности, означает, что средства, выдан-
производства за счет роста платежеспо- ные кредитной организацией заемщику,
собности населения и  объема продаж. обязательно должны быть возвращены.
Потребительский кредит является сред- Возвратность кредита является основой
ством удовлетворения потребительских экономического кругооборота средств.
нужд населения, ускоряет реализацию Срочность кредитования означает, что
товаров, услуг, способствует росту ка- заёмщик отдаст предоставленную ссуду
питала. Потребительский кредит под- кредитору в определенный, в кредитном
нимает имидж кредитора в решении со- договоре, срок. При потребительском
циально-экономических задач общества. кредитовании важно чтобы не возникло
Цель исследования является анализ противоречие между сроками погашения
состояния потребительского кредитова- кредита, в соответствии с условиями кре-
ния в России в современных экономиче- дитного договора, и сроками получения
ских условиях для выявления проблем заемщиком доходов, достаточных для его

6 ВЕСТНИК АЛТАЙСКОЙ АКАДЕМИИ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА № 9 2019


экономические науки

текущего потребления и  сумм, необхо- шают процентные ставки, что приводит


димых для погашения кредита и уплаты к снижению интереса к потребительско-
процентов за пользованием кредита. При му кредиту в  обществе. Это приводит
появлении временных разрывов между к снижению роли потребительского кре-
двумя этими денежными потоками, воз- дитования в экономике государства.
можно возникновение внутренних про- Развитию потребительского кредито-
тиворечий в кредитной сделке, которые вания способствует комфортный эконо-
приведут к росту кредитного риска кре- мический и политический климат в стра-
дитора и  просроченной задолженности не, четкое соблюдение законодательства
или приведут к ухудшению благососто- и порядок в управлении [2]. Экономиче-
яния заемщика. ская стабильность способствует росту
При помощи принципа «обеспечен- доверия населения к  потребительским
ность» на практике достигается воз- кредитам. Темпы роста доверия потре-
вратность кредита. Через обеспечение бителей к  потребительским кредитам
по кредиту происходит разделение кре- представлены на рисунке 1.
дитного риска между кредитором и за- Четкая нормативная база защищает
емщиком и растет вероятность получе- интересы и заемщика и кредитора от при-
ния выгоды кредитором от заключенной нудительных и умышленных отклонений
сделки. В качестве обеспечения при сделки от условий кредитного договора
потребительском кредитовании может или форс-мажорных обстоятельств. А не-
выступать приобретаемое имущество достаточное правовое регулирование
и имущественные права заёмщика, одна- кредитных отношений является причи-
ко часто потребительский кредит носит ной возникающих при кредитовании про-
доверительный характер. блем. Благодаря ФЗ № 353ФЗ «О потре-
Такой принцип кредитования, как бительском кредите (займе)», вступивше-
дифференцированный подход к  заем- му в силу с 21.12.2013 года, количество
щику, заставляет кредитора определять претензионных и судебных случаев будет
класс кредитоспособности заемщика, снижено, повысится индекс доверия на-
минимизирую риск невозврата ссуды. селения к потребительскому кредитова-
Однако в последние годы возросли объ- нию. Данный закон определен весь пере-
емы кредитования без предварительного чень возможных платежей заемщиков
определения класса кредитоспособности в связи с получением и обслуживанием
заемщика, а это привело к росту просро- кредита, что будет способствовать сниже-
ченной задолженности по ссудам. Креди- нию расхождений между полной суммой
торы, пытаясь компенсировать высокий стоимости кредита и полной суммой всех
риск невозврата ссуд, чрезмерно завы- выплат по нему.

Рис. 1. Динамика индекса доверия населения к потребительским кредитам [8]

ВЕСТНИК АЛТАЙСКОЙ АКАДЕМИИ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА № 9 2019 7


экономические науки

Рис. 2. Динамика показателей по кредитам, предоставленным кредитными организациями


физическим лицам [4]

В ходе реализации кредитных отно- – несбалансированность денежных


шений между кредитором и заемщиком потоков заемщика со схемой кредитова-
возникают внутренние противоречия, од- ния и другие.
нако они не свидетельствуют о негатив- Заключенный кредитный договор
ном развитии кредитных отношений [3]. не исключает наличие внутренних проти-
Причиной возникновения внутренних воречий между кредитной организацией
противоречий на рынке потребительско- и  физическим лицом. Внутренние про-
го кредитования является столкновение тиворечия могут быть в скрытой форме
интересов противоположных сторон, так и при изменении экономической ситуа-
как кредитор и заемщик видят кредитные ции в стране или финансового положения
отношения со своих позиций. Интересы заемщика проявится в  явном виде, что
заемщика определяются необходимостью приведет к нарушению условий кредит-
получения денежных средств по низкой ного договора или их изменению.
кредитной ставке на конкретный срок Обзор рынка кредитования свиде-
для реализации своих потребностей. Ин- тельствует, что потребительский кредит
тересы кредитной организации связаны является одним из наиболее востребо-
с  получением дохода на размещенные ванных обществом банковских продук-
собственные и привлеченные денежные тов. Рассмотрим текущее состояние дел
средства при допустимом, с точки зрения в сфере потребительского кредитования
кредитора, риске. Если стороны приходят в России (рис. 2).
к компромиссу интересов, то кредитный Рынок потребительского кредито-
договор будет заключен. Если интересы вания за анализируемый период пока-
сторон существенно отличаются, то кре- зывает высокие темпы роста. За пери-
дитная сделка не будет заключена. При- од с 01.01.2017 года по 01.07.2019 года
чинами такой ситуации может быть: объем кредитов, предоставленных
– потребность заемщика в  более кредитными организациями, физиче-
крупном кредите по сравнению с пред- ским лицам вырос на 50,8 % и, по мне-
ложением кредитора; нию аналитиков рейтинговых агентств,
– высокий уровень ссудного процен- приближается к  точке насыщения.
та по сравнению с доходами заемщика; За 2018 год было выдано более 16 млн.
– различия в сроках кредитования; потребительских кредитов, а объем по-
– отсутствие достаточного обеспече- требительского кредитования достиг
ния у заемщика; 2721,2 млрд рублей, тогда как в 2017 году
– нестабильные источники денеж- объем потребительского кредитования
ных доходов заемщика; составил 1361,7 мрлд. рублей. За первую

8 ВЕСТНИК АЛТАЙСКОЙ АКАДЕМИИ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА № 9 2019


экономические науки

половину 2019 года уже выдано потре- ставленного физическому лицу кредита
бительских кредитов на 1384,8 млрд. ру- в 2018 году по сравнению с 2017 годом.
блей. Рынок потребительского кредито- Средняя сумма кредита в 2018 году со-
вания бьет рекорды, особенно если срав- ставила 169,4 тыс. рублей, что в 17 раз
нивать с показателями кризисного 2015 больше данного показателя 2016 года.
года, когда было выдано потребитель- Как отмечают аналитики банковско-
ских кредитов лишь на 1,1 трлн.рублей. го сектора, в  ряде крупнейших банков
В 2016 году рост объемов данного вида средняя сумма потребительского креди-
кредитования составил 37 % по сравне- та в 2018 году составляла 450-500 тыс.
нию с  показателем предыдущего года, рублей для первичных клиентов и  750
и  на 83 % вырос объем кредитования тыс. рублей для клиентов, обративших-
в 2017 году по сравнению с показателем ся за получением кредита второй раз
2015 года. Рост объемов потребитель- и более и для зарплатных клиентов. Ряд
ского кредитования связан с постепен- кредитных организаций, как отмеча-
ным снижением Банком России клю- ют аналитики рейтинговых агентства,
чевой ставки (с 11 % в июле 2015 года продолжали выдавать «новые» креди-
до 7,0 % в сентябре 2019 года), высокими ты заемщикам, имеющим просрочку
инфляционными ожиданиями населения по действующим кредитам. Деятель-
и высокой активностью кредитных орга- ность кредитных организаций, ослабля-
низаций к увеличению процентных до- ющих стандарты андеррайтинга в целях
ходов, через проведение сезонных акций выполнения показателей роста кредит-
и программ рефинансирования. ного портфеля и прибыльности, неблаго-
Однако, как отмечают большинство приятно влияет на качество кредитного
аналитиков банковского сектора, замед- портфеля в долгосрочной перспективе.
лился рост количества предоставленных Объем просроченной задолженно-
кредитов (рис. 3). сти в  банковском секторе снижается
В 2018 году прирост количества медленными темпами с 856,1 млрд. руб.
предоставленных кредитов населению на 01.01.2017 года до 759,4 млрд. рублей
по сравнению с  2017 годом составил на 01.07.2019 года. Снижение данно-
менее 1 %, зафиксировавшись на уров- го показателя связывают со списанием
не 16 млн. заемщиков [5]. Данный по- «плохих» долгов кредитными организа-
казатель не смог достичь уровня ана- циями. Однако в связи с быстрым ростом
логичного показателя 2014 года, когда объемов потребительского кредитования
количество предоставленных кредитов в анализируемом периоде удельный вес
составляло 17,8 млн. Это привело к уве- просроченной задолженности снизился
личению в 2 раза средней суммы предо- на 3,3 п.п. (рис. 4).

Рис. 3. Динамика количества предоставленных потребительских кредитов, тыс. ед. [4]

ВЕСТНИК АЛТАЙСКОЙ АКАДЕМИИ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА № 9 2019 9


экономические науки

Рис. 4. Удельный вес просроченной задолженности по предоставленным потребительским


кредитам, % *Источник: составлено авторами по данным официального сайта ЦБ РФ

Рост средней суммы предоставлен- Предоставляя кредиты заемщикам с нако-


ного физическому лицу кредита и низ- пленной долговой нагрузкой, кредитные
кий рост располагаемых доходов у заем- организации обязаны формировать допол-
щиков может привести к росту дефолт- нительный запас капитала, необходимый
ности по потребительскому кредитова- для покрытия возможных убытков. Это
нию. Аналитики рейтинговых агентств приведет к снижению рентабельности ка-
считают, что рост объемов кредитования питала банков. Вводимые надбавки снизит
населения должен замедлиться благода- интерес коммерческих банков к рискован-
ря действию ряда факторов: ному потребительскому кредитованию.
– в обществе произойдет насыщение
спроса на потребительские кредиты; Заключение
– наблюдается слабый рост распола- По оценке аналитиков банковского
гаемых доходов населения; сектора, в целом долговая нагрузка жи-
– Банк России вводит меры, ограни- телей России относительно других стран
чивающие рост потребительского креди- невысока, а по необеспеченным креди-
тования. там находится на среднем уровне, и ещё
В целях ограничения роста необеспе- не достигла уровня, при котором она
ченного потребительского кредитования стала бы источником спада в экономи-
Банк России неоднократно повышал над- ке страны. При этом запасы, накаплива-
бавки к коэффициентам риска. С целью емые финансовым сектором, будут сдер-
регулирования кредитной деятельности живать нарастание рисков финансовой
банков введен показатель долговой на- стабильности. Однако для дальнейшего
грузки (ПДН) заемщика и с  1 октября возрастания вклада потребительского
2019 года Банк России вводит специаль- кредитования в экономический рост, не-
ные надбавки для кредитов, предостав- обходим рост располагаемых доходов
ляемых кредитными организациями за- жителей России за счет увеличения про-
емщикам с высокой долговой нагрузкой. изводительности труда.

Библиографический список
1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в посл. ред.) «О потребительском кредите (за-
йме)» // СПС КонсультантПлюс.
2. Кулакова Н.Н., Суслякова О.Н. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредито-
вания в России в современных экономических условиях // Вестник Алтайской академии экономики
и права. 2018. № 8. С. 151-159.

10 ВЕСТНИК АЛТАЙСКОЙ АКАДЕМИИ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА № 9 2019


экономические науки

3. Кулакова Н.Н., Семененко М.Г. Состояние и проблемы рынка ипотечного кредитования //


Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление.
2017. № 3 (30). С. 57-63.
4. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] – Ре-
жим доступа – URL: http://www.cbr.ru.
5. Ускоренный рост потребительских кредитов в структуре банковского кредитования: причины,
риски и меры Банка России; Июнь 2019 года Режим доступа – URL: http://www.cbr.ru.
6. Ассоциация российских банков. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://arb.ru/banks/analitycs.
7. Банковские новости [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bankir.ru.
8. Trading Economics. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://ru.tradingeconomics.com/
russia/ consumer-confidence».

ВЕСТНИК АЛТАЙСКОЙ АКАДЕМИИ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА № 9 2019 11