Кредитная система

- к какому типу можно отнести нашу кредитную систему

По типу хозяйствования: Кредитная система современной России
представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она
является рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили пока
необходимого развития. В российской практике еще слабо представлено
кредитование населения, синдицированное кредитование, кредитование по
контокорренту и др.(из учебника).
По степени развития: развивающиеся кредитные системы – кредитные
системы РФ – отдельные элементы системы не достаточно развиты; финансово-
кредитные институты представлены слабо.
По степени вхождения в финансовые рынки: основанная на банках
- кредитная система при рыночной экономики и иных типах
Рыночному типу кредитной системы характерно, прежде всего, отсутствие
монополии государства на осуществление банковской деятельности. При этом
кредитные и эмиссионные функции разделяются между собой. Выпуск в
обращение новых наличных средств, как правило, сосредоточен в центральном
банке. Что касается кредитования населения и предприятий, то оно осуществляется
через различные деловые банки, в частности инвестиционные, коммерческие,
инновационные, сберегательные и ипотечные кредитные организации. Что касается
коммерческих банков, то они, как правило не отвечают по обязательствам
государства, а государство в свою очередь не имеет никаких обязательств по
отношению к коммерческим банкам. Рыночный тип кредитной системы
предусматривает коммерческое кредитование и довольно широкое развитие
потребительских ссуд, возможность использования ценных бумаг для оплаты ссуд,
а также имеется возможность получения кредита.  Вместе с тем функционирование
рыночной модели тесно связано с большими кредитными рисками, поэтому
заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.
В централизованной кредитной системе кредиты бюджетным
организациям, как правило, не предоставляются. Кроме того, не существует
субъектов, которые бы несли ответственность за невозврат ссуды.
Преимущественно банковское кредитование, ограниченное потребительское
кредитование, запрещение коммерческого кредита. Отсутствие практики
использования ценных бумаг в качестве обеспечения кредита. Относительно
небольшой кредитный риск.
Кредитная система переходного типа по своей идеологии является
рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили достаточного
развития. 
 - законы кредита и последующие их нарушения
Законы кредита
 Выражают его взаимосвязь с другими экономическими процессами;
 всеобщность, конкретность;
 Законы кредита – это законы его движения.
 Законы кредита как особой экономической категории -это законы
движения ссуженной стоимости.
 Закон возвратности кредита
 Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми
на началах возвратности ресурсами
 Закон сохранения ссуженной стоимости
 Временной характер отношений между субъектами кредита
Закон возвратности кредита
В качестве наиболее важного в перечне законов кредита особенно
выделяется закон возвратности кредита как закон, выражающий особенности
движения ссуженной стоимости.
Закон возвратности кредита отражает возвращение ссуженной стоимости к
кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к
кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была
передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной
стоимости – это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не
только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической
исходной точке.
Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на
началах возвратности ресурсами.
Поскольку движение ссуженной стоимости зависит от источников ее
образования, такая зависимость формулируется в виде определенного закона. При
кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, и
движение кредита во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются
ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы
заемщику.
Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования
формулируется как закон равновесия между высвобождаемыми и
перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.
Закон сохранения ссуженной стоимости.

Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к

кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей
стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает
в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот.
 В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших
часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в
своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными
свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.
Значение соблюдения требований законов кредита
Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое
значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно
повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.
1.Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение,
приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая
недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей
несостоятельности.
2. Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации
ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в
порядке помощи народному хозяйству.
Знание и учет законов кредита выступают актуальной задачей государства и
банков в регулировании экономики страны.

- займы и кредит (отличия друг от друга)

Займ
1. Займ – это отношение, сторонами (субъектами) которого выступают
Займодавец и Заёмщик.
2.Одна сторона дает другой стороне заем в виде денег, вещей, ценных бумаг.
3.Объект займа передаётся Займодавцем и Заёмщику на условиях
собственности, но с условием возврата той же суммы или равного количества
вещей (ценных бумаг).
4.Займ может быть беспроцентным или предполагать уплату процентов.
5.Участниками договора займа могут быть как юридические, так и
физические лица
Кредит
1. Кредит предполагает передачу одной стороны (кредитором) другой
стороне (заемщику) исключительно денежных средств и только во временное
пользование.
2. В качестве кредитора могут выступать только кредитные организации,
включая банки.
3. Кредит не может быть беспроцентным – обычными нормальными
условиями является уплата процентов за пользование денежной суммой, а также
предусмотренных кредитным договором иных платежей.
4. Предоставление кредита должно оформляться кредитным договором и не
может без него существовать
 - банк и коммерческий кредит
Кредит классифицируется по различным видам
Вид кредита – более детальная его характеристика по сравнению с формой
кредита по организационно-экономическим признакам, используемая для
классификации кредитов.
Нас интересует, что по форме субъекта кредита, а именно по кредитору,
выделяют коммерческий и банковский кредит.
Коммерческий – фирма предоставляет товары с отсрочкой платежа
обычно под вексель
Предоставляется, как правило, в товарной форме в виде отсрочки платежа за
проданные товары, оказанные услуги и выполненные работы.
Особенности:
Субъекты кредита –два хозяйствующих субъекта.
Объект –индивидуальные, собственные, излишние ресурсы одного
хозяйствующего субъекта.
Процент за пользование кредитом закладывается в стоимость товара.
Экономический смысл кредита состоит в ускорении реализации товара и
кругооборота капитала в целом.
Отсрочка оплаты служит продолжением реализации;
Инструмент кредита – вексель.
Виды коммерческого кредита:
• 1. вексельный кредит
• 2. кредит по открытому счету
• 3. скидка, при условии оплаты в необходимый срок
• 4. сезонный кредит
• 5. консигнация
Банковский – особые кредитные организации, которые в качестве
ресурсов используют привлеченные и заемные средства => возможности
банковского кредита шире, чем в других формах кредита.
Особенности:
- Предоставляется только в денежной форме
- Субъекты кредита – кредитная организация и заемщик - Объект –
собственные и привлеченные средства банка, отражаемые в пассиве его баланса
- Может выступать как ссуда капитала для функционирующих
предприятий, компаний и как ссуда денег, т.е. как платежное средство при уплате
долгов.
 - Оформляется кредитным договором индивидуально с каждым
заемщиком
- Процент за пользование кредитом определяется в кредитном договоре
- Ссужается незанятый капитал, временно свободные денежные
средства
Виды банковского кредита:
1) По субъектам:
• -физическим лицам
• -юридическим лицам
• -межбанковский
• -резидентам/нерезидентам
*Виды межбанковского кредита:
• между коммерческими банками –для регулирования ликвидности ( в
основном краткосрочной)
• между Центральным банком и коммерческими банками - ЦБ может
рассматриваться в качестве кредитора в последней инстанции
2) По сфере применения:
-сфера производства
-сфера обращения
3) По целевому назначению:
- потребительский («Потребительское кредитование» и «кредитование
физических лиц» Кредитование физических лиц-более широкая сфера применения,
помимо потребительского кредитования включает кредитование индивидуальных
предприни-мателей - владельцев крестьянских хозяйств)
По субъектам кредитной сделки различают:
1. Банковский потребительский кредит (вид банковского кредита)
2. Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями
3. Потребительские кредиты небанковских кредитных
организаций(ломбарды, КВП, кредитные кооперативы, строительные общества)
4. Личные или частные потребительские ссуды
5. Потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам
непосредственно на предприятиях и организациях, где они работают

По объектам кредитной сделки различают:

Банковские потребительские кредиты:
o кредит на неотложные нужды
o ссуды на формирование собственного денежного имущества
o кассовые активы граждан в виде ценных бумаг, средства на счетах,
сберегательные сертификаты
o ссуды на воспроизводство рабочей силы (образование и т.п.)
o медицинское лечение,
 o туризм
o кредиты на капитальные затраты (ипотечный кредит)
o три вида жилищных кредитов: приобретение и обустройство земли
строительство или реконструкция жилья на приобретение жилья
- производственные нужды (текущая деятельность)
- увеличение капитала (инвестиционные)
4) По срокам кредитования:
• -овердрафт
• -до востребования
• -краткосрочный
• -долгосрочный
5) По степени обеспеченности:
-бланковый
-частично или полностью обеспеченный
-с материальным обеспечением
-с нематериальным обеспечением
По обеспечению:
-доверительные ссуды (обеспечение-кредитный договор)
-доверительный (бланковый) кредит
-контокоррентный кредит
- кредит под залог
-кредиты под поручительства третьих лиц
-гарантия
-страхование кредитных рисков

Формы обеспечения кредита

 Перечень обеспеченных кредитов:
- доверительные ссуды (обеспечение-кредитный договор)
- доверительный (бланковый) кредит
- контокоррентный кредит
- кредиты под залог
- гарантия
- кредиты под поручительства третьих лиц
- страхование кредитных рисков
*Гарантия как форма обеспеченности кредита
• ГК РФ Статья 368. Понятие и форма независимой гарантии (см.
п.1, п.2, п.3,п.4)
1. По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе
другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу
(бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями
данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого
такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме
считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют
установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения
обязательства гарантом.
2. Независимая гарантия выдается в письменной форме, позволяющей
достоверно определить условия гарантии и удостовериться в подлинности ее
выдачи определенным лицом в порядке, установлен-ном
законодательством, обычиями или соглашением гаранта с бенефициаром.
3. Независимые гарантии могут выдаваться банками или иными
кредитными организациями (банковские гарантии), а также другими
коммерческими организациями.
4. В независимой гарантии должны быть указаны:
- дата выдачи;
- принципал;
- бенефициар;
- гарант;
- основное обязательство, исполнение по которому обеспечивается
гарантией;
- денежная сумма, подлежащая выплате, или порядок ее определения;
- срок действия гарантии;
- обстоятельства, при наступлении которых должна быть выплачена
сумма гарантии.
В независимой гарантии может содержаться условие об уменьшении или
увеличении суммы гарантии при наступлении определенного срока или
определенного события.
*Поручительство как форма обеспечения кредита
• Статья 361. Основания возникновения поручительства
1.По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором
другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или
в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как
денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства,
которое возникнет в будущем.
• Статья 362. Форма договора поручительства
Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора
поручительства.
• ГК РФ Статья 365. Права поручителя, исполнившего
обязательство.
1. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора
по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю,
в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.
Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму,
выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с
ответственностью за должника.
6) По способу выдачи:
-разовый
-кредитная линия
7) По числу кредиторов:
-один кредитор
-синдицированные
8) По способу предоставления:
-контокоррентный кредит
-овердрафт
-онкольный кредит
-вексельные кредиты:
Ÿ ссуды под залог векселей
Ÿ дисконтный кредит
Ÿ акцептный кредит
Ÿ авальный кредит