Compte et services aux particuliers

Introduction
La banque répond au besoin de particulier en proposant plusieurs services.
Le premier service qu’une banque est amenée à rendre à un particulier est le service de
caisse, qui ne peut être rendu que si un compte est ouvert au client.
On entend par service de caisse, l’ensemble des services matériels que doit offrir la banque à
son client pour lui permettre une utilisation la plus souple possible des fonds déposés sur un
compte en banque.
L’alimentation de compte se fera par des versements de billets et de pièces mais aussi par
des versements de monnaie scripturale.

Si l’activité principale du banquier est de recueillir des dépôts pour consentir des crédits, il
lui arrive aussi fréquemment d’assurer à sa clientèle d’autres services qui lui permettent de
fidéliser cette clientèle par une certaine personnalisation de ces services .

I. Le compte Bancaire
1. Définition

Juridiquement, le compte chèque peut être défini comme un contrat conclu entre le client
et la banque qui repose sur la volonté expresse des deux parties.

Il sert à enregistrer les encaissements et les décaissements réalisés par le banquier pour le
compte de son client.

Pratiquement : c’est un schéma qui enregistre l’ensemble des opérations effectuées par les
clients chez la banque. Il se divise en six colonnes : (donc il retrace toutes les opérations
effectué par le client).

Illustration

Date Date Libellé Débit Crédit Solde Solde

opération valeur opération débiteur créditeur

L’information du client :
Le client est informé, par la banque, de toutes les opérations qui a fait, par exemple un
versement d’espèces effectué par un tiers. Pour cela, la banque lui adresse un avis de crédit
ou un avis de débit selon la nature de l’opération.

En plus, périodiquement, la banque adresse à son client un relevé de toutes les opérations
enregistrées à son compte pendant une période donnée. Qui lui permet de connaître
exactement le solde de son compte à une date déterminée.

2. Les conditions pour ouvrir un compte

Identité : Pour prouver son identité, le particulier doit présenter sa carte nationale
d’identité.

Capacité : savoir si la loi le reconnaît apte à accomplir des actes et à prendre des
engagements.

Nationalité : les personnes de nationalité Marocaine ainsi que les résidents étrangers au
Maroc peuvent avoir un compte bancaire. Par contre les étrangers non résidents ne peuvent
avoir que des comptes en dirham ou des comptes en devises.

Le domicile : toute personne physique ou morale domiciliée au Maroc a droit à l'ouverture

d'un compte bancaire. Le domicile est l’adresse mentionnée sur le document officiel
d’ouverture de compte qui est retenu en tant que lieu de résidence du nouveau client.
L’existence du domicile sera justifiée par une quittance (loyer, France Télécom ou EDF) au
nom du client.

3. Le droit au compte

La banque garde le droit de refuser l’ouverture d’un compte à toutes personne, même
pleinement capable, Si l’entrée en relation comporte un niveau de risque jugé trop élevé,
par exemple la banque peut refuser l’ouverture d’un compte à un client qui a une
interdiction bancaire. Pour cela le banquier doit consulter obligatoirement le service central
des incidents de paiement avant d’ouvrir un compte bancaire.

En cas de refus, le postulant peut s’adresser à Bank Al Maghrib qui désigne un établissement
de crédit tenu de lui ouvrir un compte et d'assurer les services bancaires de base, tel que :

–L’ouverture, la tenue et la clôture du compte ;

–L’envoi mensuel d’un relevé des opérations effectuées sur le compte ;

– la réalisation des opérations de caisse ;

– l’encaissement de chèques et de virements bancaires ;

 4. La procuration

La procuration, appelée aussi mandat, est l’autorisation donnée par le titulaire du compte à
une tierce personne de faire fonctionner le compte et d’agir en son nom et pour son
compte. Celui qui donne la procuration s’appelle le mandant ; celui qui reçoit la procuration
s’appelle le mandataire.

La procuration peut être limitée à certaines opérations ou être totale. Le titulaire doit
préciser quelles sont les opérations que le mandataire est autorisé à effectuer.

Les renseignements concernant l’identité du mandataire et un spécimen de sa signature

sont portés sur la carte d’ouverture de compte.
La procuration est révocable et le titulaire du compte peut à tout moment la retirer à son ou
ses mandataires, à condition d’en informer la banque par lettre. Elle tombe dès le décès du
mandant.

5. Les formes de compte bancaire :

a) Le compte individuel :

Le compte individuel : appartient à une seule personne. Les opérations (retrait, dépôt…) ne
peuvent être effectuées que par le titulaire du compte, sauf s’il donne procuration à une
autre personne.

b) Le compte collectif :
 Le compte Joint : ouvert au nom de deux ou plusieurs Co-titulaires, qui peuvent ne
pas être de la même famille, le compte joint concerne la plupart du temps un couple
marié ou non ; chaque Co-titulaire peut faire fonctionner le compte sous sa seule
signature. (en cas de décès de l’un des Co-titulaire le compte N’est pas bloqué sauf si
les héritiers du défunt demande ca)

 Le compte indivis : ouvert au nom de deux ou plusieurs Co-titulaire, dans ce compte

les opérations ne peuvent être effectuées qu’après l’accord de tous les Co-titulaire.
Le compte joint peut être transformé en compte indivis à la demande d’un des Co-
titulaire. (en cas décès le compte la banque bloque le compte, c’est-à-dire qu’aucune
opération n’y est plus enregistrée).
Dans ces deux comptes, les Co-titulaires sont responsables solidairement du débit du
compte. CTD en cas de solde négatif du compte ; les Co-titulaires sont considéré comme
débiteur.

II. Les opérations en espèce

Pour faire fonctionner son compte, le client peut effectuer toutes sortes d’opérations et
notamment des opérations en espèces.

a) Les versements :

La première opération enregistrée au compte d’un client est, généralement, le dépôt d’une
somme d’argent, opération que l’on appelle : versement d’espèce.
Ce versement d’espèce peut être fait par n’importe quelle personne, et pas seulement par le
titulaire du compte ou son mandataire.
Sur le bordereau de versement espèces seront mentionnés le nom du titulaire du compte, le
numéro du compte et éventuellement le nom de la personne qui a effectué le versement si
elle n’est pas le titulaire du compte.

b) Les retraits :

L’opération par laquelle le titulaire d’un compte retire des espèces de son compte.
Seule le titulaire du compte ou son mandataire peut effectuer des retraits.

La mise à disposition

Elle consiste pour un client à donner l’ordre à sa banque de mettre à sa disposition ou à celle
d’une tierce personne une somme déterminée dans une autre localité que celle ou le
compte est ouvert.

La banque débite immédiatement le compte de son client de cette somme et vire à l’agence
la plus proche au lieu indiqué par celui-ci ou le correspondant.

III. Les différents moyens de paiement

1. Les opérations sur chèque

Si les opérations en espèces ont le mérite de la simplicité, elles ne sont pas très utiles dès
qu’il s’agit d’opérer des règlements à distance ou pour des montants importants. Le chèque
offre pour cela infiniment plus d’avantages.
 a) Définition du chèque

Le chèque est un écrit par lequel le tireur (client) donne l’ordre au tiré (la banque) de payé
une somme au bénéficiaire dont titulaire du compte.

Le chèque met donc trois personnes en relation :

 Le tireur : la personne qui l’établit

 Le tiré : la banque qui doit payer
 Le bénéficiaire : la personne qui doit recevoir le paiement

Le chèque permet au titulaire d’un compte en banque de retirer de l’argent de son compte :
c’est alors un instrument de retrait de fonds. Il lui permet aussi d’effectuer des règlements ;
c’est à ce moment-là un instrument de paiement.

b) Mentions obligatoire

Pour que le chèque soit valable les renseignements suivants doivent obligatoirement y
figure, comme l’exige la loi

 Le mot chèque
 L’ordre de payer : cet ordre est donné par la formule (payez contre ce chèque).
 Le nom de la banque qui doit payer (tiré)
 Lieu ou  la somme sera payée
 La date et lieu de création
 Nom et signature du tireur (celui qui émet le chèque)

c) Mentions facultative

Il est une autre mention qui figure, la plut part de temps, sur le chèque : le nom du
bénéficiaire. Cette indication n’est pas obligatoire.

d) La Provision de chèque

Le solde créditeur du compte doit être égal ou supérieur au montant du chèque.

La provision doit être :
  Préalable : elle doit exister avant l’émission du chèque (puisque le chèque est
payable à vue).
 Disponible : libre au moment du paiement de chèque
 Suffisante : égale ou supérieur au montant du chèque.

e) Incident de paiement

On entend par incident de paiement le non paiement de tout chèque. Les motifs de non
paiement sont :

 L’absence de provision
 L’insuffisance de provision
 L’émission d’un chèque sur un compte clôturé

f) Délais légaux de présentation du chèque (recherche)

Le chèque est payable à vue et dans les délais légaux de présentation qui sont de :

 1 an et 20 jours, si le chèque est émis au Maroc.

 1 an et 60jours, si le chèque est émis hors du Maroc.

Le porteur peut toujours présenter son chèque à l’encaissement mais avant ce délai et tant
que le chèque na pas frappé de prescription.

g) Les formes de chèque

 Le chèque barré : Pour éviter l’utilisation frauduleuse du chèque, le porteur peut le
barrer. Il suffit pour cela de tirer deux barres parallèles au recto du chèque, de
préférence dans l’angle supérieur gauche. Un chèque barré ne peut jamais être
encaissé en espèces.
 Le chèque non barré : peut être échangé directement au guichet contre de l’espèce.
Il suffit de munir d’une pièce d’identité.
  Le chèque non endossable : est un chèque qui comporte une mention selon laquelle il

ne peut pas être transmis à des tiers. Il doit donc être crédité sur le compte du (ou
des) bénéficiaire(s) désignés.
 Le chèque certifié : La certification résulte de la signature du tiré au recto du chèque.
Elle a pour effet de bloquer la provision au profit du bénéficiaire pendant la durée
légale du délai de présentation, soit 8 jours pour un chèque émis au Maroc. Passé ce
délai les mentions de la certification deviennent sans effet et la provision du chèque
cesse d’être bloquée.
 Le chèque de banque : Le chèque de banque est, comme son nom l'indique, émis par
la banque. Cette dernière s'engage à la place du titulaire du compte pour le
bénéficiaire. Très souvent, avant d'émettre le chèque, la banque prélève l'argent ou
provision sur le compte du client. De la sorte le bénéficiaire est certain d’être payé.
 Chèque visé : est un chèque ordinaire dont le tiré garantit à la création de chèque
l’existence de la provision. Cette garantie est effectuée par l’apposition d’un visa.
Cette demande de chèque visé est le fait de l'émetteur du chèque (le tireur).
 Chèque de voyage : Les touristes étrangers qui vient au Maroc et qui auront besoin
de fonds pendant leur voyage peuvent, avant leur départ, acheter à leur banque des
chèques, d’un montant définis, émis par celle-ci et payable par les banques
marocaines.
2. Les cartes de paiement

Le particulier peut utiliser des cartes de paiement pour régler la plupart de ses achats chez
les commerçants. La plus connue de ces cartes est la carte bancaire.

A. Type de carte

En pratique, il existe deux types principaux de cartes bancaires : les cartes de retrait et les
cartes de paiement.

a) Carte de retrait

Les cartes de retrait ne peuvent être utilisées que pour retirer de l’argent dans les
distributeurs de billets ou au guichet des établissements émetteurs ou affiliés.
Les cartes de retrait sont le plus souvent gratuites et la facturation des retraits rare ou de
faible montant.

b) Carte de paiement

La carte de paiement est utilisée pour régler des achats, payés des hôtels, restaurants,
voyages…etc.

c) Carte de crédit

Souvent associée à la carte de paiement, cette fonctionnalité permet à son utilisateur

d’utiliser une réserve d’argent et ainsi d’échelonner, de fractionner le règlement en plusieurs
prélèvements.
Le crédit accordé lors de la mise à disposition de la carte est généralement d’un coût élevé

3. Le virement

On appelle virement l’opération qui consiste à débiter un compte pour en créditer un autre.
Sans passer par un moyen de paiement comme le chèque.

Un virement peut être effectué entre deux comptes tenus dans un même établissement ou
tenus par deux établissements différents ; dans ce dernier cas, l’opération s’effectue par le
biais du Système interbancaire de télécompensation1.

4. Prélèvement :

C’est une autorisation donnée par le propriétaire du compte au bénéficiaire (compagnies

d’eau, d’électricité et de téléphone) de prélever chaque mois à la source le montant de la
traite ou de la facture. Ce type de paiement est réalisé à l’initiative du créancier.

IV. Les services proposés par la banque

1. La banque assurance : La banque propose aux particuliers plusieurs produits
d’assurance. Elles peuvent s’appliquer à différents risques tels que :
Assurance vie, assurance décès, assurance retraite.

1
La banque du donneur d’ordre doit payer à la chambre de compensation le montant de virement
2. Le change : Les banques sont des intermédiaires agréés autorisés à acheter et vendre
les devises dans le cadre de la réglementation marocaine des opérations de change.
On parle de change manuel.
3. Location de coffre-fort : Louer un coffre-fort dans une banque permet de sécuriser
des objets de valeur ou de l’argent moyennant une redevance.
4. Banque à distance : Ce service permet aux particuliers d’effectuer un certain nombre
d’opération en utilisant uniquement internet ou un réseau téléphonique.