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Importancia del Seguro y la Fianza para las empresas

En las empresas es conveniente contratar los seguros y fianzas

necesarias para la seguridad financiera y operativa de la empresa. La
finalidad de los seguros es prevenir contingencias.

Un seguro se puede definir como un sistema que permite prever las

consecuencias económicas de los hechos futuros e inciertos, cuya
eventual realización teme la empresa o persona asegurada y, además,
busca anular sus efectos.

En resumen se puede decir que los seguros constituyen un sistema de

transferencia
Es por eso que los empresarios como hombres de negocios tiene que
afrontar riesgos tales como baja en las ventas, aumentos de impuestos y
costos, pero existen riesgos imprevistos que nunca podrían ser asumidos
por ellos, entre los que podemos mencionar: Incendio del negocio, robo
de mercancías, desastres naturales, motines y otras causas, que
afectarían seriamente su patrimonio sino tomaran las previsiones.
Correspondientes.

Uno de las funciones más importantes y complejas del departamento

técnico de una compañía de Seguros, es la selección de los riesgos.

Motivos porque se contrata un seguro en la Organización o empresa

Crecimiento de la empresa cuando una empresa está en la etapa de

crecimiento, es necesario revisar los seguros para actualizarlos sobre la
base de las nuevas adquisiciones, valores y necesidades. Algunos
ejemplos son los siguientes:

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_ Adquisición de otras empresas.
_ Aumento de la inversión en activos fijos y circulantes.
_ Aumento de la nómina debido a mayores sueldos o más empleados.
_ Nuevas actividades.
_ Nuevos contratos o concesiones.
_ Nuevos productos y/o mercados.

Pero para poder tener conocimiento debe haber una planeación

exhaustiva como Análisis de pólizas actuales.

_ Asesoría en estimación de valores asegurables y límites de

responsabilidad en todos los ramos.
_ Asesoría en prevención de pérdidas.
_ Catálogos de coberturas existentes de diferentes aseguradoras.
_ Condiciones de las coberturas existentes en el mercado.
_ Cotizaciones de varias aseguradoras y descuentos posibles.
_ Selección de la compañía aseguradora.
_ Colaboración en la estrategia para la reducción de costos
administrativos en el manejo del programa de seguros.
_ Elaboración y mantenimiento de estadísticas sobre siniestros.

Estudios de amortización de inversiones para obtener descuentos.

_ Identificación, análisis y evaluación de riesgos asegurables
_ Sugerencias y estrategias para la reducción de cuotas.

Diez cosas a tener en cuenta para asegurar su empresa

A partir del actual contexto de incertidumbre, muchas empresas están

analizando la posibilidad de interrumpir o reducir su contrato de seguros,
como una manera de reducir costos. Pero tenga en cuenta que siniestros
habrá siempre, y precisamente en este momento, una buena cobertura

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frente al panorama de crisis puede hacer toda la diferencia. En este
contexto, ¿qué precauciones hay que tener al contratar un seguro, para
saber si tendrá una buena cobertura cuando corresponda?

- En primer lugar, asesórese con un especialista en Administración de

Riesgos. No acepte sólo lo que le dicen los vendedores de seguros. Un
precio más bajo siempre implica resignar cobertura. En la incertidumbre
se debilitan los controles, y por eso mismo aumenta la siniestralidad.

- Luego, piense que éste es el momento de contratar a profesionales, que

le brinden un buen diagnostico. De esta forma se garantiza la contratación
de un buen seguro. Algo que puede hacer junto con su broker es
optimizar y rediseñar estructuras de seguros, de forma que le amparen
riesgos indeseados, utilizando modelos de costo total de riesgo. Abarque
todas las áreas de la empresa sin subestimar operaciones o actividades.

-¡No deje de pagar sus seguros! Si su empresa está pasando por

momentos complicados, puede negociar la refinanciación de sus pólizas
con deudas por cuotas impagas, y mantener informado a su broker de
seguros por cualquier demora. De esta forma, se garantiza la continuidad
de sus pólizas. Piense que sin pago, no hay cobertura.

- Déle prioridad a la protección de sus recursos financieros. Asegúrese

contra los riesgos de terceros. Sus responsabilidades pueden disminuir su
patrimonio tanto o más que una pérdida en sus activos. Evite rápidamente
las acciones legales de los terceros afectados.

- Fije procedimientos claros. Promueva un ambiente de control de riesgos

en la empresa. Tenga una orientación clara y planificada de la gestión de
riesgos, sentando las bases para el desarrollo de actividades de control.
La asistencia y experiencia de su broker de seguros, en cada etapa, es
crucial para el éxito de la gestión de riesgos.

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- Trate de reducir costos, pero sin anular la póliza. La forma más efectiva
es ir aumentando las franquicias. De esta forma, se mantienen las
coberturas pero se bajan los costos, con niveles aceptables de
autoseguro. Involucre y comprometa a todos los estratos de la empresa
en la búsqueda de acciones encaminadas a identificar, prevenir y mitigar
riesgos.

- Verifique la capacidad financiera de su aseguradora. Las finanzas de su

compañía de seguros son tan importantes como las propias. Verifique su
capacidad financiera de largo plazo, tanto a nivel local como internacional.
Nadie está exento de riesgo en una crisis global.

- Trabaje para mejorar las deficiencias organizativas. Las deficiencias en

los procesos y procedimientos son campo fértil para el aumento en la
siniestralidad en las operaciones. Tome medidas dirigidas a disminuir
tanto la probabilidad (medidas de prevención), como el impacto (medidas
de protección), mediante la optimización de los procedimientos y la
implementación de controles. Más orden implica menos siniestros.

- Tenga en cuenta qué riesgos no controla, ya que un riesgo no

controlado es un gasto no presupuestado. Prevenga la materialización de
riesgos indeseados mediante el mejoramiento, rediseño o eliminación de
los factores causantes. Para esto puede controlar las cláusulas de
seguros en contratos con terceros, y verificar la redacción de las cláusulas
relativas a seguros, controlando que las mismas sean consistentes con
sus políticas y procedimientos.

- Finalmente, tenga en cuenta que la fidelidad ayuda a conseguir costos

más estables. Involucre a su broker asesor y a su compañía de seguros
en un proceso de mejora continua, que permita reducir sus costos en el
corto plazo y perfilar los riesgos de la empresa para competir

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competitivamente cuando la crisis cese. Así como su empresa aprecia a
un buen cliente, una aseguradora valora la continuidad de sus
asegurados.-

Ramos de los Seguros

Se denomina ramo a un conjunto de riesgos con características o

naturaleza semejante. Los ramos más importantes son: ramos
personales, ramos patrimoniales y ramos de prestación de servicios.
Dependiendo del tipo de pólizas la vigencia puede ser anual, semestral,
trimestral o mensual.

Seguro de vida: Es un tipo de seguro en que la empresa aseguradora

paga la cantidad estipulada en el contrato o póliza cuando el asegurado
fallece o rebasa los años pactados en un momento determinado.

Seguro colectivo de accidentes personales: Pueden contratar la póliza

colectiva de accidentes personales las siguientes personas:

-Los empleados y obreros de una misma empresa.

-Las grupos dedicados a una misma actividad (sindicatos, uniones)
-Las agrupaciones legalmente constituidas con características similares
de trabajo.

Seguro de enfermedad (gastos médicos mayores): En las empresas

grandes, una de las prestaciones que se otorga a los ejecutivos es el
seguro de gastos médicos. Existen diferentes planes de seguros de
gastos médicos en el mercado. Como estos seguros funcionan en forma
de reembolso, los aspectos a considerar son:

_ La suma asegurada que se contrate.

_ El deducible (entre mayor es el deducible menor es el costo del seguro).

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El Coaseguro: El asegurado sólo puede reclamar aquellos gastos que
rebasen el deducible, lo cual implica que habrá de escoger únicamente
los que realmente sean gastos médicos mayores.

Sirve para que el contratante pueda elegir la calidad de los servicios

médicos que desee, puesto que su participación irá en relación directa
con el monto del coaseguro o sea con lo que gaste.

Seguro por incapacidad: Una incapacidad de largo plazo puede ser

devastadora también desde el punto de vista financiero.
Mientras usted podría utilizar sus ahorros personales para cubrir
sus gastos en forma temporal durante el periodo en el cual no
está trabajando, la mayoría de las personas no se encuentran en
posición financiera para afrontar los inconvenientes de estar
fuera del trabajo por un periodo extendido de tiempo o de no
poder ser “empleable” en forma permanente.

Cuando piense en un seguro por incapacidad, piense acerca del impacto

que implicaría perder su salario (o el de su cónyuge) sobre sus finanzas
familiares generales. Si usted aporta el 100% del salario de su familia, o
bien usted es una persona soltera que provee el 100% de su ingreso de
vida, ¿cómo se las arreglará para pagar las cuentas y cubrir sus gastos si
no tuviera ningún ingreso y si llegara a incapacitarse y le fuera imposible
trabajar? Y aún si usted tiene otra persona que contribuye a su ingreso,
¿con cuánto esa persona contribuye a su ingreso general de la casa? Por
ejemplo, si usted gana $35.000 y su cónyuge gana $25.000, el ingreso
total de la casa será de $60.000. Su salario, por consiguiente, representa
un 58% de ese monto. Y si llega a incapacitarse y le fuera imposible
trabajar, perder su salario significará que el ingreso de su hogar se

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recortará en más de la mitad. Haga el mismo cálculo con los otros
ingresos de su casa.

Seguro de Lucro Cesante por Rotura De Maquinaria: Esta cobertura,

indemniza el perjuicio a causa de una interrupción comprobada del
funcionamiento, debido a un daño material indemnizable dentro del
seguro de rotura de maquinaria. Como se puede observar, es un
complemento ideal del seguro de daños físicos, puesto que en muchas
ocasiones, la pérdida de beneficios alcanza montos más elevados que la
rotura en sí.

Seguro Agricola: Los riesgos cubiertos por la póliza se denominan

riesgos de cosecha y se extienden a cubrir a todo el proceso de cultivo de
la planta, desde la preparación de la tierra hasta la maduración del fruto y
su aptitud para ser recolectado.

Póliza de Caución en Garantía de Obtención de notas de Crédito

Negociables:

Es el contrato de seguro de caución en virtud del cual se emite la garantía

a favor de la Superintendencia nacional de Administración Tributaria -
SUNAT garantizando la devolución del saldo a favor materia de beneficio
del exportador conforme a lo establecido en el reglamento de notas de
crédito negociables. La devolución de impuestos indirectos aplicables a la
exportación de bienes y servicios, como es el caso del impuesto General
a las Ventas es el derecho al que accede el exportador mediante este
mecanismo.

La póliza de Caución deja libres las líneas de crédito bancarias de las

empresas exportadoras, reservando su uso para la obtención de
financiamientos. Su costo constituye otro importante beneficio, ya que una
evlaluación de performance, como la que efectúa SECREX, permite

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dimensionar rápida y correctamente el riesgo involucrado, reflejándose
ello en un precio altamente competitivo.
El Seguro de Robo: Responde por las pérdidas de los objetos
asegurados por robo, mientras se encuentren en el lugar indicado en la
Póliza, por el daño causado a los objetos asegurados al robar o intentar
hacerlo y por la destrucción que se efectúe al violar el domicilio.
Generalmente, las Pólizas de Robo van acompañadas de la cobertura de
Asalto y Atraco y Hurto.

Todo Riesgo De Construcción: Esta diseñado para cubrir toda clase de

obras de construcción, cubriendo tanto los daños sufridos por la obra
como los reclamos de terceros por daños a sus propiedades o lesiones
corporales, así como también las materias primas almacenadas en el
lugar de la construcción y los materiales auxiliares.

También se pueden amparar los equipos de contratistas empleados, tales

como las edificaciones provisionales y la maquinaria empleada en la
construcción

Funciones De Los Seguros Que Intervienen A Nivel Empresarial

Fomenta la Prevención: El seguro estimula y propaga la prevención,

creando un sentido de mayor responsabilidad entre las personas.

El Seguro como Inversión: La ley de seguro, obliga a las aseguradoras a

invertir parte de sus reservas en instrumentos financieros tanto de renta
fija como variable y si consideramos el volumen del mercado, podemos
deducir claramente que este estimula y promueve, el desarrollo del
mercado de capitales.

El Seguro ampara a los que están a cargo del sostén familiar: El seguro
de accidentes, salud y vida, alivia a la comunidad de muchos de los

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gastos que de otro modo, causaría el cuido de aquellos a quien dejara
atrás de sí, el jefe de la familia.

Los Efectos Del Seguro Sobre La Reducción De Pérdidas: Las

inspecciones de las fabricas, comercios, automóviles, contra los riesgos a
que están expuestos (incendio, robo, etc.), así como los servicios
médicos, en el seguro de vida, arrojan como resultados una serie de
medidas que permiten reducir o eliminar los riesgos, permitiendo reducir
las pérdidas patrimoniales y humanas a su mínima expresión.

El Seguro Social:

Es en Alemania, donde se promulgo durante la década de 1880 a1890, el

primer Código de Bienestar para los trabajadores. En Venezuela, fue en
1944 cuando se promulgo el reglamento de la Ley del Seguro Social y en
fecha 3 De Julio de ese mismo año, se aprueban los estatutos del Instituto
de los Seguros Sociales. Por resolución del Ministerio del Trabajo en
1949, se creó una comisión especial para el estudio de las orientaciones y
condiciones que deben regir en el Seguro Social Obligatorio. En Octubre
de 1961, se aprobó un nuevo reglamento del Seguro Social Obligatorio. El
nuevo régimen fue de mayor liberalidad en las prestaciones y situó
financieramente al instituto, de acuerdo a la economía del país.

Por decreto publicado en la Gaceta Oficial del 15 de Marzo de 1952, se

creó el Consejo de Seguridad Social, dependiente del Ministerio del
Trabajo, con el fin de coordinar la acción del estado en materia de política
social. Por lo general, el Seguro Social ampara:

.- Enfermedad.
.- Orfandad.
.- Viudez.
.- Vejez.

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.- Accidentes de Trabajo.
.- Maternidad en General.
.- Cualquier tipo de incapacidad.

Elementos fundamentales del seguro colectivo

GEMA Conjunto de elementos o subsistemas bien interrelacionados e

interactuando de manera armónica, estos dan lugar a los resultados
operacionales y financieros que la empresa ha planeado obtener. Estos
subsistemas están compuestos por gente, equipo, materiales y ambiente.

La empresa necesita de estos cuatro elementos componentes o

subsistemas por lo que siempre requieren especial atención en cada uno
de ellos y cuando un riesgo no es controlado en cada una de las etapas
de su generación, puede dañar a uno de ellos o todos juntos, como por
ejemplo lo ocurrido en un incendio o una demanda judicial.

En los cuatro elementos mencionados existen riesgos específicos que se

deben controlar en forma efectiva para que estos no produzcan pérdidas,
estos riesgos tienen relación con la actividad especifica de cada empresa,
ya que los riesgos de una empresa de transporte son diferentes a una
empresa minera, de servicios, metalmecánica, etc., aunque por supuesto
existen riesgos comunes en todas las actividades. Estos riesgos
específicos de cada actividad se llaman riesgos inherentes.

Entre los Riesgos mas resaltantes en una empresa son Los

siguientes:

El riesgo inherente: Es aquel riesgo que por su naturaleza no se puede

separar de la situación donde existe. Es propio del trabajo a realizar. Es el

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riesgo propio de cada empresa de acuerdo a su actividad, por ejemplo los
mostrados en la siguiente tabla.

TIPO DE EMPRESA PRINCIPALES RIESGOS INHERENTES

Transporte Choques, colisiones, volcamiento
Metalmecánica Quemaduras, golpes,
Construcción Caída distinto nivel, golpes, atrapamiento
Derrumbes, explosiones, caídas
Minería
atrapamiento
Servicios Choque, colisiones, lumbago, caídas

El riesgo incorporado: es aquel riesgo que no es propio de la actividad,

sino que producto de conductas poco responsables de un trabajador, el
que asume otros riesgos con objeto de conseguir algo que cree que es
bueno para el y/o para la empresa, como por ejemplo ganar tiempo,
terminar antes el trabajo para destacar, demostrar a sus compañeros que
es mejor, etc.

Los siguientes son ejemplos de riesgos incorporados:

1.- Clavar con un alicate o llave y no con un martillo.

2..- Subir a un andamio sin amarrarse

3.- Sacar la protección a un esmeril angular o amoladora.

4.- Levantar sin doblar las rodillas.

5.- Levantar o transportar sobrepeso

6.- Transitar a exceso de velocidad

7.- No reparar una falla mecánica de inmediato

8.- Trabajar en una máquina sin protección en las partes móviles.

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¿Por que siempre se da una clase de Inducción al comenzar un
trabajo nuevo?

Es una obligación que la ley impone a patrones y a trabajadores y que

también se debe organizar dentro de determinados cánones y hacer
funcionar dentro de determinados procedimientos.

El patrón estará obligado a observar, de acuerdo con la naturaleza de su

negociación, los preceptos legales sobre higiene y seguridad en las
instalaciones de su establecimiento, y a adoptar las medidas adecuada
para prevenir accidente en el uso de las maquinas, instrumentos y
materiales de trabajo, así como a organizar de tal manera éste, que
resulte la mayor garantía para la salud y la vida de los trabajadores, y del
producto de la concepción, cuando se trate de mujeres embarazada. Las
leyes contendrán al efecto, las sanciones procedentes en cada caso.

Para lograr este objetivo, la mayoría de las empresas tienen un programa

de seguridad formal y, de manera típica, el departamento de recursos
humanos es responsable de aplicarlo. Si bien su éxito depende en gran
medida de gerentes y supervisores, por lo general dicho departamento
coordina los programas de comunicación y capacitación en temas de
seguridad, mantiene los registros de seguridad requeridos por OSHA y
trabaja de cerca con los supervisores y gerentes, en un esfuerzo de
cooperación para lograr un programa exitoso.

Para una buena instalación, de la índole que sea, serán requisitos

generales:

1. realizar los cálculos técnicos necesarios respecto a las resistencias de

los componentes.

2. seleccionar los materiales que se van a emplear en función de los

lugares por los que se tiendan las instalaciones; 3. determinar los sitios
por los que atraviesen las instalaciones.

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La maquinaria: La máquina es una de las principales fuentes de
accidentes de trabajo, por lo tanto, a adoptar severas medidas de
seguridad respecto a lo siguiente:

• Accesibilidad de su ubicación.
• Condiciones ambientales.
• Condiciones de Iluminación.
• Sujeción o anclaje.
• Áreas de operación y áreas de  seguridad.
• Protección de las partes peligrosas de seguridad.
• Pintura

Pueden existir ciertos riesgos como:

Riesgos por químicos: El propósito es asegurar que los productos

prueben y evalúen las sustancias, además de informar a los usuarios
sobre los peligros que supone su uso.

Calidad de aire en espacios cerrados Terminales de computadora El

creciente uso de computadoras y monitores de computadoras en el lugar
de trabajo ha generado un intenso debate sobre los riesgos posibles a los
que el usuario está expuesto.

1. Dificultades visuales

2. Riesgos por radiación

3. Dolores musculares

4. Estrés en el trabajo

Lesiones producidas por movimientos repetitivos: Quienes cortan carne o

pescado, cocineros, dentistas y mecánicos dentales, trabajadores textiles,
violinistas, azafatas, personas que trabajan en terminales de

26
computadores y todos los que realizan trabajos que requieren
movimientos repetitivos en los dedos, manos y brazos, informan cada vez
mas lesiones. Conocidas como lesiones producida por movimientos
repetitivos.

Violencia en el lugar de trabajo: La mayor parte de los homicidios en

horas de trabajo ocurren a los taxistas, a las personas que trabajan en el
cuidado a la salud, en servicios a la comunidad y comercios en la via
publica, que son las ocupaciones con mayor riesgo de sufrir ataques no
mortales.

Responsabilidad Civil

Es la obligación que incumbe a una persona de reparar el daño causado a

otra por su propio hecho, o por el hecho de las personas o cosas
dependientes de ella. Según la naturaleza de la conducta incumplida, la
responsabilidad civil puede ser: Contractual, Extracontractual,
Responsabilidad Legal, Responsabilidad Delictual.

Según el origen culposo de la obligación de reparar, la responsabilidad

civil puede ser: Objetiva, Subjetiva

Responsabilidad Empresarial

El objeto de esta Póliza es garantizarle al Asegurado la indemnización

que esté obligado a efectuar a cualquiera de sus trabajadores en virtud de
lo establecido en el Capítulo IX de la Ley Orgánica de Prevención,
Condiciones y Medio Ambiente de Trabajo, por las consecuencias de
enfermedades y accidentes profesionales en los cuales tenga
responsabilidad, y que le causen al trabajador la muerte o incapacidad
absoluta y permanente, o incapacidad absoluta y temporal o incapacidad
parcial permanente o incapacidad parcial temporal o vulneren la facultad
humana más allá de la simple pérdida de la capacidad de ganancias,
alternando la integridad emocional o psíquica del trabajador lesionado.

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La cobertura que ofrece la Póliza es como sigue a continuación:

Muerte: Hasta el equivalente al salario de 5 años.

Incapacidad Absoluta y Permanente: Hasta el equivalente al salario de 5

años.

Incapacidad Absoluta y Temporal: Hasta el equivalente al triple del salario

correspondiente a los días que dure esta incapacidad.

Incapacidad Parcial Permanente: Hasta el equivalente al salario de tres

años.

Incapacidad Parcial Temporal: Hasta el equivalente al doble del salario

correspondiente a los días que dure esta incapacidad.

Artículo 31 de la Ley Orgánica de Prevención, Condiciones y Medio

Ambiente de Trabajo.

Referente a las secuelas o deformaciones permanentes de enfermedades

profesionales o accidentes de trabajo que vulnere en la facultad humana
más allá de la simple pérdida de la capacidad de ganancia, alterando la
integridad emocional y psíquica del trabajador lesionado. Hasta el
equivalente al salario de cinco años.

Adicional a estas coberturas se podrá contratar: Asistencia Legal y

Defensa Penal para cubrir los gastos en que incurra el Asegurado durante
el juicio que se le siga por las consecuencias de enfermedades y
accidentes profesionales en los cuales tenga responsabilidad.

Responsabilidad Patronal

Este seguro es para cubrir la extensión del Seguro Social, donde éste no
opera (Título IV de la Ley del Trabajo).

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La Ley del Trabajo es su Título IV, establece para los patronos una serie
de obligaciones, en el caso de que alguno de sus trabajadores sean
víctimas de accidentes, o contraigan enfermedad como consecuencia de
las actividades que desarrollen en sus labores. Estos accidentes y
enfermedades, derivadas directamente del trabajo, son conocidos
“Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales”.

Las obligaciones del patrono, según el Título IV de la Ley del Trabajo,

estriban en el pago de los gastos en que se incurran como consecuencia
de accidentes de trabajo o enfermedad profesional, tales como: gastos
médicos, hospitalización, indemnizaciones y gastos de entierros. El
Instituto Venezolano de los Seguros Sociales a expensas de las
cotizaciones conjuntas del patrono y los trabajadores, garantiza el
cumplimiento de dichas obligaciones. En los lugares donde no existen
oficinas del Seguro Social, el Seguro de Responsabilidad Patronal lo
suple, garantizando a los trabajadores los mencionados beneficios. Los
montos de las indemnizaciones conforme, al Título IV de la Ley del
Trabajo, son incrementados según el Contrato Colectivo de la
Construcción y el Contrato Colectivo Petróleo. Estos Contratos obligan
igualmente al patrono cuando las actividades que éste desarrolle, se
encuentren ligadas a la industria de la construcción a la industria
petrolera.

Reducción de Riesgos en la empresa.

• Incendios:

1º Los extintores deben estar colocados en los lugares adecuados y no

tapados por mercancías o mobiliarios.

2º Los detectores de humo deben estar conectados y funcionando.

3º Las BIES con la presión adecuada, y sin obstáculos para ser usadas
cuando sea necesarios.

26
4º No poner líquidos ni materiales inflamables cerca de los cuadros
eléctricos.

5º Vigilar que las instalaciones eléctricas estén en perfecto estado y

debidamente protegidas.

6º Las salas de máquinas que no se conviertan en almacenes, etc.

• Daños Por Agua:

1º Revisar las tuberías y bajantes.

2º No poner mercancías de valor que se puedan dañar bajo de dichas

cañerías o tuberías (Ej. en almacenes el tabacos) etc.

3º Las mercancías deben estar mínimo a 10 centímetros del suelo.

4º Verificar que los desagües no estén obstruidos y que el riegos se

convierta en lugares estancos.

• Robo:

1º Por la instalación de rejas, de alarmas conectadas a central receptora,

vigilancia, etc. obtendremos mejores primas.

2º En capitales grandes asegurar a valor parcial, ya que no nos van a

robar todo el contenido.

3º No poner mercancías codiciables en los escaparates si no se disponen

de las medidas de seguridad adecuadas.

• Averías de Maquinaria:

1º Valorar correctamente tanto la maquinaria como las mercancías

depositadas en las mismas, ya que también en este apartado las
compañías de seguros suelen proponer franquicias y capitales máximos.

26
 • Responsabilidad Civil:

1º Verificar las escaleras de evacuación y puertas de emergencia, ya que

a veces suelen estar con obstáculos impidiendo ser usadas cuando sea
necesario.

2º Tener en cuenta que este apartado de responsabilidad civil, sino lo

tenemos bien asegurado también afecta a nuestro patrimonio.

• Paralización Perdida de Beneficios:

1º Valorar los gastos y pérdidas que sufriríamos por no poder realizar

nuestra actividad comercial si ocurriera un siniestro amparado por las
pólizas.

• Fenómenos de la Naturaleza

1º Este estamento público aplica la regla proporcional. Si no tenemos los

capitales bien asegurados los riesgos con sus correspondientes m2
especificados en la póliza.

Como se puede tomar una desición para contratar una poliza

A partir de lo anteriormente expuesto, valoramos e identificamos qué

coberturas podemos asumir y autoasegurar por nosotros mismos, y
cuáles debemos necesariamente asegurar con una compañía de seguros
en función de las protecciones y mejoras realizadas para evitar los
siniestros.

Para tomar una decisión sobre lo anteriormente expuesto, nos vale el

histórico que tengamos en frecuencia e intensidad de los siniestros
sufridos y chequearlos con las nuevas medidas tomadas para
minimizarlos.

Recomendaciones para minimizar Riesgos en la Empresa

26
1º Se debe conocer y estudiar a qué riesgos está expuesta la empresa o
nuestro patrimonio, los daños materiales, los daños al personal a su
cargo, los económicos, y/o daños financieros, que puedan sufrir nuestro
patrimonio, además de los daños que nosotros podemos causar a
terceros.

2º Para intentar minimizarlos al máximo se debe nombrar un gerente de

riesgos, o que el propio dueño realice dicha tarea, la cual es encargarse
de verificar los mismos, conocerlos e intentar, como he dicho antes,
minimizarlos al máximo.

3º Se debe dejar acompañar y/o asesorar por técnicos, tanto internos

como externos.

Nunca asumir la cobertura de incendio ni la responsabilidad civil ya que

por su intensidad, la empresa y el patrimonio se pueden ver muy
perjudicados.

No asegurar las coberturas para los riesgos no que no tenemos, ya que a

veces tenemos coberturas sin tener necesidad alguna de asegurarlas.

Verificar que los capitales a asegurar y los m2 corresponden con la

realidad de los riesgos y así evitar infraseguros, y que se nos apliquen
reglas proporcionales en caso de siniestro.

Elegir una compañía de seguros y a un mediador que dé respuestas

rápidas y no perderse en un CALL CENTER para ser atendido.

De esta nos podemos sentar delante del representante o mediador de la

compañía de seguros, conociendo realmente nuestras necesidades
aseguradas y no pagar más por no haber revisado nuestras instalaciones.
Que además que para ahorrar en primas, nos vale para evitar cualquier
siniestro desagradable que al final es lo que todos deseamos.

26
Leer las condiciones particular y generales de la propuesta y de la pólizas
posteriormente, para así evitar contratiempos a la hora del percance, y si
no estamos conformes que nos hagan las aclaraciones necesarias en las
condiciones particulares de la póliza.

Hay que tener en cuenta que las compañías de seguros son empresas
que buscan rentabilidad con clientes integrales y con riesgos limpios que
puedan tener siniestro de forma incierta pero no cierta y segura por no
tener las instalaciones en un estado correcto para evitar la siniestralidad.

Fianza de Licitación

Garantiza que la oferta de un licitante será mantenida luego del acto de

apertura de sobres, y que este licitante firmará el contrato respectivo.

Como se sabe, una licitación es un acto en el cual una persona o entidad

que desea constituir o hacer o comprar algo, manifiesta pública o
privadamente (en caso se dirige exclusivamente a un número de
empresas que previamente ha seleccionado) su deseo de construir o
hacer o comprar algo y solicita precio o cotizaciones.

Las empresas previamente seleccionadas (caso de licitación privada) o

las empresas interesadas (caso de licitación pública) concurren a una
reunión cuya fecha, hora y lugar se fija en la manifestación de voluntad
hecha por el oferente (llevando en su sobre cerrado su oferta); a la hora
fijada se abren todas las ofertas para que el oferente acepte o no una de
las cotizaciones presentadas, ello de acuerdo a su exclusivo criterio.
Desde un punto de vista legal, desde el momento en que el oferente
acepta las condiciones y precios fijados por el licitante queda cerrado el
contrato; no obstante, como quiera que se acostumbre a redactar un
contrato para luego firmarlo, hasta que esto no suceda, no va a comenzar,
en realidad la obra.

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Una de las principales razones por los cuales se solicitan Fianzas de
Licitación, es para evitar posibles acuerdos no éticos entre dos o más
licitantes, con el fin de obtener un mayor beneficio económico.

Veamos como sucede: Dos empresas que concurren a una licitación, se

ponen de acuerdo en que una de ellas cotice un precio más o menos
ajustado y la otra a un precio bastante mayor. Llegado el acto de apertura
de sobres, si la empresa que cotizó más bajo queda en primer lugar y la
otra en segundo lugar, la primera no aceptará en mantener su oferta para
que le den el contrato a la otra y recibir de ella una suma que,
generalmente es de 50% de la diferencia de las dos cotizaciones. Es para
evitar esto así como otros acuerdos ilegales, que se solicita este tipo de
fianza y algunas veces se utiliza como un filtro, para excluir de las
licitaciones públicas a aquellas empresas pequeñas que no pueden
obtener fianzas de licitación de cierta importancia.

CONCLUSION

Las compañía de seguros tienen como objetivo respaldar el bien

asegurable de una persona, lo cual le genere a este un interés
asegurable, es decir que la persona perciba un beneficio para poder llevar

26
acabo una actividad o en su defecto para mantenerse, en el caso de una
empresa es necesario asegurar su infraestructura, personal y maquinarias
ya que ellos son su principal interés asegurable, y por ende colocan estos
riesgos en manos de una compañía de seguros para que la misma los
respalde al momento de una eventualidad.

Los seguros son vistos a nivel financiero como una inversión, esto se
basa en que una empresa prefiere cancelar por ejemplo 500.000 de
primas anuales pero tienen respaldados una infraestructura y maquinarias
por Bs.5.000.000 contra coberturas de incendio, robo, daños por agua,
terremoto, teniendo conocimiento que la edificación y maquinarias es el
patrimonio principal de la empresa, y que el día que ocurra un siniestro y
todo se vea perdido de no estar asegurado la empresa quedaría en la
quiebra, de lo contrario el seguro repone todos los bienes y la empresa
sigue en su funcionamiento normal.

También se puede hablar del seguro como elemento financiero ya que a

nivel de contabilidad la partida de seguros prepagados es considerada
como un pasivo que tienen las aseguradoras hacia el cliente, y que la
misma pasa hacer ingreso el día que la póliza cumplió su año de contrato,
es decir una compañía a través de un monto llamado prima coloca en una
aseguradora y la misma administra sus riesgos, desentendiéndose la
compañía de temas como por ejemplo el HCM ya que es la aseguradora
quien se ocupa de manejar este beneficio por medio de los servicios que
ofrece.

No podemos dejar de mencionar las pólizas de carácter obligatorio, como

los son las de responsabilidad civil patronal y empresarial, son exigidas
por el estado.

Al momento de una compañía decidir en que aseguradora colocar sus

riesgos en primer lugar consideran la situación financiera de la misma, la
posición que ocupan entre todas las aseguradoras (en relación a primas

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cobradas), y la experiencia que tienen en el manejo de los riesgos que
desea colocar la empresa.

Usualmente las compañías llaman a las aseguradoras a licitar cuando

necesitan asegurar sus bienes, de lo contrario lo hacen por medio de los
intermediarios de seguros, para esto se pide ofertas en varias
aseguradoras, y al final se presenta un resumen a los encargados de la
compañía en donde reflejamos montos asegurados, primas, coberturas y
beneficios, esto nos facilita entrar en la negociación y poder competir para
lograr asegurar los bienes.

BIBLIOGRAFIA

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Segunda Edición. Buenos Aires: Editorial La Ley.

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