Вы находитесь на странице: 1из 512

Б И Б Л И О Т Е К А Ц Е Н Т РА И С С Л Е Д О В А Н И Й П Л АТ Е Ж Н Ы Х С И С Т Е М И РА С Ч Е Т О В

Денежные переводы
и прием платежей
Бизнесэнциклопедия

Москва, 2010
ÓÄÊ [336.717.1+336.722.117.3](470+571)(031.021.4)
ÁÁÊ 65.262.3(2Ðîñ)ÿ20
Ä33

Ðóêîâîäèòåëü ïðîåêòà, ðåäàêòîð-ñîñòàâèòåëü


À. Ñ. Âîðîíèí

Ðóêîâîäèòåëü ïðîåêòà ïî ìàðêåòèíãó è ðåêëàìå


Ì. Ã. Ðó÷êèíà

Àâòîðû:
Áóêèðü Ì. ß., Êîïûòèí Â. Þ., Ïóõîâ À. Â., Àêñåíîâ À. Ï., Àíäðååâ À. Ô.,
Áåëîâ À. Ñ., Êàòèíà Í. Ï., Êðþ÷êîâà Í. Â., Êóçíåöîâ Â. À., Êóïðèÿíîâà Í. Í.,
Ìàðòûíîâ Â. Ã., Ìàõàåâà Å. À., Ìîçãîâîé Ð. Â., Ïàíôåðîâà Ì. Þ., Ñèòíîâ È. À.,
×àïàíîâ Ì. È., ×óãóíîâ Ë. Ì., Øàìðàåâ À. Â., ßìùèêîâà Î. Â.

Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé : áèçíåñ-ýíöèêë. /


Ä33 Ì. ß. Áóêèðü, Â. Þ. Êîïûòèí, À. Â. Ïóõîâ [è äð.]; ðåä.-ñîñò.
À. Ñ. Âîðîíèí. — Ì.: Ìàðêåò ÄÑ, ÖÈÏÑèÐ, 2010. — 512 ñ.; 35 èë. —
(Áèáëèîòåêà Öåíòðà èññëåäîâàíèÿ ïëàòåæíûõ ñèñòåì è ðàñ÷åòîâ).
ISBN 978-5-94416-067-6
Àãåíòñòâî CIP ÐÃÁ

Ýêîíîìèêà ðîññèéñêîãî áèçíåñà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé,


ñòàòèñòèêà åãî ñòàíîâëåíèÿ è ðàçâèòèÿ, àíàëèç ïðàâîâîé ñèòóàöèè, îñíîâíûå
íîðìàòèâíûå äîêóìåíòû, ðåãóëèðóþùèå äàííûé áèçíåñ, âîïðîñû òåõíîëîãèè
è ìåæäóíàðîäíûõ ñòàíäàðòîâ, èíôîðìàöèÿ î äåéñòâóþùèõ ñåãîäíÿ â Ðîññèè
ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ñèñòåìàõ ïðèåìà ïëàòåæåé — âñå ýòî íàøëî
îòðàæåíèå â áèçíåñ-ýíöèêëîïåäèè «Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé».
Êíèãà àäðåñîâàíà ñïåöèàëèñòàì, ðàáîòàþùèì íà ýòîì ðûíêå, ñòóäåíòàì âóçîâ,
âñåì, êîãî èíòåðåñóåò äàííàÿ òåìàòèêà.
ÓÄÊ [336.717.1+336.722.117.3](470+571)(031.021.4)
ÁÁÊ 65.262.3(2Ðîñ)ÿ20

© ÎÎÎ «Öåíòð Èññëåäîâàíèé


Ïëàòåæíûõ Ñèñòåì è Ðàñ÷åòîâ», 2010
ISBN 978-5-94416-067-6 © ÎÎÎ «Ìàðêåò ÄÑ Êîðïîðåéøí», 2010
ÑÎÄÅÐÆÀÍÈÅ

Âñòóïèòåëüíîå ñëîâî Ïðåäñåäàòåëÿ Êîìèòåòà Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìû ÐÔ


ïî ôèíàíñîâîìó ðûíêó Â. Ðåçíèêà 7

Ïðåäèñëîâèå 9

Èç ìèðîâîé èñòîðèè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ 12

1. ÐÛÍÎÊ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÏÅÐÅÂÎÄÎÂ È ÏÐÈÅÌÀ ÏËÀÒÅÆÅÉ

1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðå-


âîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé 17
1.1.1. Òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû (ïî ìåòîäîëîãèè ïëàòåæíîãî
áàëàíñà) 17
1.1.2. Õàðàêòåðèñòèêè òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, îñóùåñòâëÿå-
ìûõ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè 26
1.1.3. Ñòðóêòóðà, ñòàòèñòèêà è òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ðîññèéñêîãî ðûíêà äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàí-
êîâñêèõ ñ÷åòîâ 32
1.1.4. Ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ íà Óêðàèíå: ïðàâîâûå
îñíîâû äåÿòåëüíîñòè è ðåçóëüòàòû ðàáîòû 43

1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû, ïðàâîâûå


àñïåêòû, áóõãàëòåðñêèé ó÷åò 53
1.2.1. Îáùèå íîðìàòèâíûå ïîëîæåíèÿ Áàíêà Ðîññèè ïî îñóùåñòâëåíèþ ïå-
ðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè 53
1.2.2. Îñóùåñòâëåíèå ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà 57
1.2.3. Ïåðåâîäû â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö (ïðèåì ïëàòåæåé) 68
1.2.4. Íàëîãîâûå ïëàòåæè 78
1.2.5. Ïåðåâîäû, ïîñòóïèâøèå â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö 84
1.2.6. Áóõãàëòåðñêèé ó÷åò âàëþòíûõ è òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ 117
1.2.7. Íàðóøåíèÿ è îøèáêè ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö
è âîçìîæíûå ïóòè èõ óñòðàíåíèÿ. Îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ 125
4 Ñîäåðæàíèå

1.2.8. Ïðèìåíåíèå êîíòðîëüíî-êàññîâîé òåõíèêè áàíêàìè ïðè îñóùåñòâëå-


íèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö 143
1.2.9. Îòäåëüíûå âîïðîñû ïðîòèâîäåéñòâèÿ ëåãàëèçàöèè ïðåñòóïíûõ äîõî-
äîâ ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö 153

1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 186


1.3.1. Ýêîíîìèêà ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé 186
1.3.2. Ïðîäâèæåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â îôèñàõ áàíêà 197
1.3.3. Ïðîáëåìû ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé â Ðîññèè 212
1.3.4. Ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, äåéñòâóþùèå íà ðîññèéñêîì ðûíêå 219
1.3.5. Ñèñòåìû ïðèåìà ïëàòåæåé, äåéñòâóþùèå íà ðîññèéñêîì ðûíêå 266
1.3.6. Äåíåæíûå ïåðåâîäû â Èíòåðíåòå (ñèñòåìû èíòåðíåò-ïëàòåæåé) 277

1.4. Òåõíîëîãèè, èñïîëüçóåìûå â ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ 310

2. ÏÐÀÂÎÂÎÅ ÐÅÃÓËÈÐÎÂÀÍÈÅ È ÍÀËÎÃÎÎÁËÎÆÅÍÈÅ


ÑÔÅÐÛ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÏÅÐÅÂÎÄÎÂ È ÏÐÈÅÌÀ ÏËÀÒÅÆÅÉ

2.1. Ðàçðàáîòêà è ïðèíÿòèå çàêîíîäàòåëüñòâà î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëàòå-


æåé ôèçè÷åñêèõ ëèö 315
2.1.1. Ðàáîòà íàä çàêîíîïðîåêòàìè, ðåãóëèðóþùèìè ñôåðó ïðèåìà ïëàòåæåé 315
2.1.2. Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 103-ÔÇ «Î äåÿòåëüíîñòè
ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè
àãåíòàìè» 332
2.1.2. Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 121-ÔÇ «Î âíåñåíèè èçìåíå-
íèé â îòäåëüíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â ñâÿ-
çè ñ ïðèíÿòèåì Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëà-
òåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè àãåíòàìè”» 337

2.2. Ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå âàëþòíûõ ïåðåâîäîâ 341


2.2.1. Ðåçèäåíòû è íåðåçèäåíòû 341
2.2.2. Êîãäà ïåðåâîäû ñòàíîâÿòñÿ âàëþòíûìè? 346
2.2.3. Ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà 347
2.2.4. Ïðàâèëà îñóùåñòâëåíèÿ âàëþòíûõ ïåðåâîäîâ 350
2.2.5. Ðåçèäåíò ïëàòèò ðåçèäåíòó 353
Ñîäåðæàíèå 5

2.2.6. Îñòðûå óãëû âàëþòíîãî çàêîíîäàòåëüñòâà 354


2.2.7. Ïåðåâîäû ñàìîìó ñåáå 357
2.2.8. Ïåðåâîäû, êîòîðûå «áîëåå ðàâíû, ÷åì äðóãèå» 359
2.2.9. Îñîáåííîñòè êàññîâîãî îòðàæåíèÿ âàëþòíûõ ïåðåâîäîâ 360
2.2.10. Êîìèññèè ïî âàëþòíûì ïåðåâîäàì — êàê ó÷åñòü 362

2.3. Î íåîáõîäèìîñòè óïëàòû ÍÄÑ ïðè îñóùåñòâëåíèè îïåðàöèé ïî ïåðåâîäó äå-


íåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ â ðàìêàõ
ìåæäóíàðîäíîé ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Western Union 363

2.4. Äèðåêòèâà ÅÑ îò 13 íîÿáðÿ 2007 ã. ¹ 2007/64/ÅÑ «Î ïëàòåæíûõ óñëóãàõ» è åå ðîëü


â ñîçäàíèè åäèíîãî åâðîïåéñêîãî ðûíêà ðîçíè÷íûõ ïëàòåæåé 376
2.4.1. Ðîëü Äèðåêòèâû î ïëàòíûõ óñëóãàõ â ñîçäàíèè åäèíîãî åâðîïåéñêîãî
ðûíêà ðîçíè÷íûõ ïëàòåæåé 376
2.4.2. Îñíîâíûå ïðèíöèïû Äèðåêòèâû î ïëàòåæíûõ óñëóãàõ 377
2.4.3. Çàùèòà ïðàâ ïîëüçîâàòåëåé ïëàòåæíûõ óñëóã 381

3. ÎÁÙÈÅ ÏÐÈÍÖÈÏÛ ÎÊÀÇÀÍÈß ÓÑËÓÃ


ÏÎ ÌÅÆÄÓÍÀÐÎÄÍÛÌ ÏÅÐÅÂÎÄÀÌ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÑÐÅÄÑÒÂ

3.1. Îáùèå ñâåäåíèÿ 393

3.2. Õàðàêòåðèñòèêè ðûíêà óñëóã â îáëàñòè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ 397


3.2.1. Ïðîçðà÷íîñòü è çàùèòà ïîòðåáèòåëÿ 399
3.2.2. Èíôðàñòðóêòóðà ïëàòåæíûõ ñèñòåì 400
3.2.3. Ïðàâîâàÿ è íîðìàòèâíàÿ îáñòàíîâêà 401
3.2.4. Ñòðóêòóðà ðûíêà óñëóã è îáåñïå÷åíèå êîíêóðåíöèè 402
3.2.5. Ðèñêè è ðóêîâîäñòâî 403

3.3. Ñîñòàâëÿþùèå ïðîöåññà ïåðåâîäà ñðåäñòâ 404

3.4. Êàòåãîðèè óñëóã ïî äåíåæíûì ïåðåâîäàì 410

3.5. Êëþ÷åâûå âîïðîñû ðûíêà óñëóã ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ 413


3.5.1. Îòñóòñòâèå ïðîçðà÷íîñòè 413
6 Ñîäåðæàíèå

3.5.2. Âîïðîñû èíôðàñòðóêòóðû 416


3.5.3. Íîðìàòèâíî-ïðàâîâàÿ áàçà 419
3.5.4. Óñëîâèÿ êîíêóðåíòíîãî ðûíêà 420
3.5.5. Ðèñêè 421

3.6. Îáùèå ïðèíöèïû è ñâÿçàííûå ñ íèìè ðîëè 423

3.7. Ìîäåëèðîâàíèå ìåòîäîâ ðàñ÷åòîâ â ïëàòåæíûõ ñèñòåìàõ 435


3.7.1. Îáùåå îïèñàíèå ìåòîäîâ ðàñ÷åòîâ 435
3.7.2. Ìîäåëèðîâàíèå ðàñ÷åòíûõ ìåòîäîâ 436

Ïðèëîæåíèå 1. Ñâîäíàÿ òàáëèöà äàííûõ ïî ñèñòåìàì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, äåéñò-


âóþùèì íà òåððèòîðèè Ðîññèè 446

Ïðèëîæåíèå 2. Àíàëèòè÷åñêàÿ çàïèñêà CGAP î ðåãóëèðîâàíèè äèñòàíöèîííîãî áàí-


êèíãà â Ðîññèè 449

Ïðèëîæåíèå 3. Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 103-ÔÇ «Î äåÿòåëüíîñòè ïî


ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè
àãåíòàìè» 472

Ïðèëîæåíèå 4. Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 121-ÔÇ «Î âíåñåíèè èçìåíå-


íèé â îòäåëüíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â ñâÿçè
ñ ïðèíÿòèåì Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëàòå-
æåé ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè àãåíòàìè”» 481

Ïðèëîæåíèå 5. Äèðåêòèâà ¹ 2007/64/ÅÑ Åâðîïåéñêîãî ïàðëàìåíòà è Ñîâåòà îò 13 íî-


ÿáðÿ 2007 ã. î ïëàòåæíûõ óñëóãàõ íà âíóòðåííåì ðûíêå, èçìåíÿþùàÿ
Äèðåêòèâû 97/7/ÅÑ, 2002/65/ÅÑ, 2005/60/ÅÑ è 2006/48/ÅÑ è îòìåíÿþ-
ùàÿ Äèðåêòèâó ¹ 97/5/ÅÑ 500

Ïðèëîæåíèå 6. Òàáëèöû òðàíñëèòåðàöèè è çàìåíÿåìûõ áóêâ è áóêâîñî÷åòàíèé 510

Ó÷àñòíèêè ïðîåêòà «Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé» 511


ÂÑÒÓÏÈÒÅËÜÍÎÅ ÑËÎÂÎ

Äåíåæíûå ïåðåâîäû, âîçðàñòàíèå êîëè÷åñòâà


ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö çà ïîñëåäíèå äåñÿòèëå-
òèÿ âíåñëè ñóùåñòâåííûé âêëàä â ðàçâèòèå ìèðî-
âîé ýêîíîìèêè, î ÷åì ñâèäåòåëüñòâóåò åæåãîäíûé
ðîñò äàííîãî ðûíêà êàê â ÷èñëîâîì, òàê è â êà÷å-
ñòâåííîì îòíîøåíèè.
Îñíîâíîé ïðè÷èíîé ðîñòà ïîïóëÿðíîñòè ñèñ-
òåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÿâëÿþòñÿ ãëîáàëèçàöèîí-
íûå ïðîöåññû â ìèðîâîé ýêîíîìèêå, à òàêæå âîç-
ðîñøàÿ ìîáèëüíîñòü íàñåëåíèÿ. Ðàñõîäû â ïîåçä-
êàõ çà ðóáåæîì, îïëàòà îáó÷åíèÿ, ïîääåðæêà ñåìåé,
îñòàâøèõñÿ äîìà — âîò ëèøü íåêîòîðûå ïðè÷èíû îñóùåñòâëåíèÿ äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ.
Åñòåñòâåííî, ÷òî â ìèðîâûå ìèãðàöèîííûå ïðîöåññû àêòèâíî âîâëå÷åíà
è Ðîññèÿ, ïîñëå ðàñïàäà Ñîâåòñêîãî Ñîþçà ñòàâøàÿ ôàêòè÷åñêè ýêîíîìè÷å-
ñêèì öåíòðîì ïîñòñîâåòñêîãî ïðîñòðàíñòâà. Ïðèåçæàþùèå â Ðîññèþ íà ðà-
áîòó æèòåëè áûâøèõ ñîâåòñêèõ ðåñïóáëèê äàëè ñòàðò ïîÿâëåíèþ è ðàçâè-
òèþ ðàçíîîáðàçíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ïîñòðîåííûõ ïåðâîíà÷àëü-
íî áîëüøåé ÷àñòüþ íà îñíîâå áàíêîâñêîé èíôðàñòðóêòóðû.
Ñèñòåìû ïðèåìà ïëàòåæåé, òàêæå ïîëó÷èâøèå â ïîñëåäíèå ãîäû çíà÷è-
òåëüíîå ðàçâèòèå è â ìèðå, è â Ðîññèè, èìåþò èíîå íàçíà÷åíèå. Ñåãîäíÿ
ñèñòåìû ïðèåìà ïëàòåæåé ÿâëÿþòñÿ ñîâðåìåííûì, óäîáíûì è ýôôåêòèâ-
íûì ôèíàíñîâûì èíñòðóìåíòîì, ôóíêöèîíèðóþùèì âíóòðè íàöèîíàëü-
íîé ýêîíîìèêè. Ïëàòåæíûå òðàíçàêöèè â òàêèõ ñèñòåìàõ íå íîñÿò òðàíñ-
ãðàíè÷íîãî õàðàêòåðà. ×åëîâåêó â ñîâðåìåííîì ìèðå ïðèõîäèòñÿ ñîâåð-
øàòü ìíîãî ðàçëè÷íîãî ðîäà íåáîëüøèõ ïëàòåæåé — çà ìîáèëüíóþ ñâÿçü,
Èíòåðíåò, öèôðîâîå òåëåâèäåíèå, â ñôåðó ìèêðîïëàòåæåé íà÷èíàåò ïîñòå-
ïåííî ïåðåìåùàòüñÿ îïëàòà óñëóã êîììóíàëüíûõ ñëóæá èëè ñòàöèîíàðíîé
òåëåôîííîé ñâÿçè. Â óñëîâèÿõ âîçðàñòàþùåãî òåìïà æèçíè, êîãäà íàøåìó
ñîâðåìåííèêó ïðèõîäèòñÿ äåëàòü ìíîãî äåë áóêâàëüíî íà õîäó, ñïåöèàëü-
íûå ñèñòåìû ïðèåìà ïëàòåæåé, áàçèðóþùèåñÿ íà òåðìèíàëüíûõ ñåòÿõ,
ïðèøëèñü î÷åíü êñòàòè. Òåðìèíàëû ïðèåìà ïëàòåæåé ðàçìåùàþòñÿ â ìà-
ãàçèíàõ, íà âîêçàëàõ, âîçëå ìåòðî è â äðóãèõ óçëîâûõ òî÷êàõ ñ áîëü-
øèì êîëè÷åñòâîì ëþäåé. Îíè ïðîñòû â èñïîëüçîâàíèè, à ñîâðåìåííûå
8 Âñòóïèòåëüíîå ñëîâî

èíôîðìàöèîííûå òåõíîëîãèè îáåñïå÷èâàþò áûñòðîå ïðîõîæäåíèå ïëà-


òåæíûõ òðàíçàêöèé. Âìåñòå äàííûå îáñòîÿòåëüñòâà ïðèâåëè ê ðîñòó ïîïó-
ëÿðíîñòè ïëàòåæíûõ òåðìèíàëîâ.
Áèçíåñ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé êàê ëþáîé æèâîé, ðàç-
âèâàþùèéñÿ áèçíåñ ÿâëÿåòñÿ ñðåäîòî÷èåì ïðîáëåì ýêîíîìè÷åñêîãî, òåõ-
íîëîãè÷åñêîãî è ïðàâîâîãî õàðàêòåðà. Òàê, ðåçêèé ðîñò ïîïóëÿðíîñòè ñèñ-
òåì ïðèåìà ïëàòåæåé ïðèâåë ê âïîëíå ëîãè÷íîìó ðîñòó êîíêóðåíöèè
íà äàííîì ðûíêå è ïîâûøåíèþ âíèìàíèÿ ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà.
Íåìàëîâàæíûì àñïåêòîì ôóíêöèîíèðîâàíèÿ äàííîé ñôåðû ÿâëÿåòñÿ
îáåñïå÷åíèå çàùèòû ïðàâ ïîòðåáèòåëåé äàííûõ óñëóã — îáûêíîâåííûõ
ãðàæäàí, æåëàþùèõ ñîâåðøàòü ïëàòåæè áûñòðî è óäîáíî, ñîãëàñíûõ ïëà-
òèòü çà ýòî ðàçóìíóþ êîìèññèþ. Êðîìå òîãî, îñíîâîïîëàãàþùèì óñëîâèåì
óñòàíîâëåíèÿ öèâèëèçîâàííîãî ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëà-
òåæåé ÿâëÿåòñÿ ïîâûøåíèå ïðàâîâîé è ôèíàíñîâîé ãðàìîòíîñòè âñåõ ó÷à-
ñòíèêîâ äàííîãî ðûíêà.
 ñëîæèâøåéñÿ ñèòóàöèè ðàçóìíîå è ãðàìîòíîå ðåøåíèå ïðîáëåì êàê
ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, òàê è ðûíêà ïðèåìà ïëàòåæåé âîçìîæíî òîëü-
êî ïóòåì ñîçäàíèÿ àäåêâàòíîãî ðåãóëèðóþùåãî ìåõàíèçìà, ñïîñîáíîãî ñî-
áëþñòè áàëàíñ èíòåðåñîâ áèçíåñà, ïîòðåáèòåëÿ è ãîñóäàðñòâà.
Óâåðåí, ÷òî ïðèíÿòèå Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 103-ÔÇ
«Î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé
ïëàòåæíûìè àãåíòàìè» è Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 121-ÔÇ
«Î âíåñåíèè èçìåíåíèé â îòäåëüíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè â ñâÿçè ñ ïðèíÿòèåì Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î äåÿòåëüíîñòè ïî
ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè àãåíòà-
ìè”» áóäåò çíà÷èòåëüíî ñïîñîáñòâîâàòü ñîçäàíèþ öèâèëèçîâàííîãî ðûíêà
â äàííîé ñôåðå.
Ïðåäëàãàåìàÿ Âàøåìó âíèìàíèþ êíèãà «Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì
ïëàòåæåé» ïðåäíàçíà÷åíà äëÿ ñàìîãî øèðîêîãî êðóãà ÷èòàòåëåé è, áåçóñëîâ-
íî, ïðåäñòàâëÿåò èíòåðåñ êàê äëÿ ñïåöèàëèñòîâ â äàííîé ñôåðå, òàê è äëÿ
ðÿäîâîãî ïîòðåáèòåëÿ óñëóã äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïëàòåæíûõ òåðìèíàëîâ.

Ïðåäñåäàòåëü Êîìèòåòà
Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìû ÐÔ ïî ôèíàíñîâîìó ðûíêó
Âëàäèñëàâ Ðåçíèê
ÏÐÅÄÈÑËÎÂÈÅ

Âû, óâàæàåìûé ÷èòàòåëü, äåðæèòå â ðóêàõ ïåðâóþ ðîññèéñêóþ áèç-


íåñ-ýíöèêëîïåäèþ, ïîñâÿùåííóþ ðûíêó äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèå-
ìà ïëàòåæåé. Àíàëèç ýêîíîìèêè ýòîãî áèçíåñà, ïðàâîâîé ñèòóàöèè, â êî-
òîðîé îí ñóùåñòâóåò (â òîì ÷èñëå — Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 3 èþíÿ
2009 ã. ¹ 103-ÔÇ «Î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö,
îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè àãåíòàìè»), âîïðîñû òåõíîëîãèè, ìåæäó-
íàðîäíûõ ñòàíäàðòîâ è ìåòîäèê, èíôîðìàöèÿ î äåéñòâóþùèõ ñåãîäíÿ
â Ðîññèè ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ñèñòåìàõ ïðèåìà ïëàòåæåé —
âñå ýòî è ìíîãîå äðóãîå çàèíòåðåñîâàííûé ÷èòàòåëü íàéäåò íà ñòðàíè-
öàõ áèçíåñ-ýíöèêëîïåäèè «Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé», êî-
òîðóþ ìû ïðåäëàãàåì Âàøåìó âíèìàíèþ.

Êíèãà íàïèñàíà îïûòíûìè ñïåöèàëèñòàìè, ðàáîòàþùèìè íà äàííîì


ðûíêå èëè èìåþùèìè ê íåìó íåïîñðåäñòâåííîå îòíîøåíèå.

Ìû ïðåäñòàâëÿåì Âàì àâòîðñêèé êîëëåêòèâ êíèãè ñ óêàçàíèåì ðàçäå-


ëîâ, êîòîðûå áûëè íàïèñàíû êàæäûì èç àâòîðîâ:
Ì. ß. Áóêèðü (íåçàâèñèìûé ýêñïåðò) — «Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì
ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû, ïðàâîâûå àñïåêòû, áóõãàëòåðñêèé ó÷åò»;
Â. Þ. Êîïûòèí (Þæíûé Ôåäåðàëüíûé Óíèâåðñèòåò, êàíä. ýêîí. íàóê) —
«Îáùèå ïðèíöèïû îêàçàíèÿ óñëóã ïî ìåæäóíàðîäíûì ïåðåâîäàì äå-
íåæíûõ ñðåäñòâ»;
À. Â. Ïóõîâ («Ñïåöñåòüñòðîéáàíê») — «Äåíåæíûå ïåðåâîäû â Èíòåð-
íåòå (ñèñòåìû èíòåðíåò-ïëàòåæåé)», «Ïðîäâèæåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
â îôèñàõ áàíêà»;
À. Ô. Àíäðååâ (ÐÃÓ íåôòè è ãàçà èìåíè È. Ì. Ãóáêèíà, äåéñòâèòåëü-
íûé ÷ëåí ÐÀÅÍ, çàâ. êàôåäðîé ïðîèçâîäñòâåííîãî ìåíåäæìåíòà, çàñëó-
æåííûé ýêîíîìèñò ÐÔ, äåêàí ôàêóëüòåòà, ä-ð ýêîí. íàóê, ïðîôåññîð) —
«Äåíåæíûå ïåðåâîäû â Èíòåðíåòå (ñèñòåìû èíòåðíåò-ïëàòåæåé)» (â ñî-
àâòîðñòâå ñ À. Â. Ïóõîâûì, Â. Ã. Ìàðòûíîâûì);
À. Ï. Àêñåíîâ (ä-ð ýêîí. íàóê, äîöåíò) — «Ïðîäâèæåíèå äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ â îôèñàõ áàíêà» (â ñîàâòîðñòâå ñ À. Â. Ïóõîâûì);
10 Ïðåäèñëîâèå

À. Ñ. Áåëîâ (Ãîñóäàðñòâåííàÿ Äóìà ÐÔ, àïïàðàò Êîìèòåòà ïî ôèíàí-


ñîâîìó ðûíêó) — «Ðàçðàáîòêà è ïðèíÿòèå çàêîíîäàòåëüñòâà î äåÿòåëü-
íîñòè ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö» (â ñîàâòîðñòâå ñ Ì. Þ. Ïàí-
ôåðîâîé, Ì. È. ×àïàíîâûì);
Í. Ï. Êàòèíà (Coinstar Money Transfer) — «Èç ìèðîâîé èñòîðèè äå-
íåæíûõ ïåðåâîäîâ»;
Í. Í. Êóïðèÿíîâà (Áàíê Ðîññèè) — «Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî
è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé»1
(â ñîàâòîðñòâå ñ Å. À. Ìàõàåâîé, Î. Â. ßìùèêîâîé);
Í. Â. Êðþ÷êîâà (ÀÐÁ) — «Î íåîáõîäèìîñòè óïëàòû ÍÄÑ ïðè îñóùå-
ñòâëåíèè îïåðàöèé ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç
îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ â ðàìêàõ ìåæäóíàðîäíîé ñèñòåìû äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ Western Union;
Â. À. Êóçíåöîâ (Áàíê Ðîññèè) — «Äèðåêòèâà ÅÑ îò 13 íîÿáðÿ 2007 ã.
¹ 2007/64/ÅÑ «Î ïëàòåæíûõ óñëóãàõ» è åå ðîëü â ñîçäàíèè åäèíîãî åâðî-
ïåéñêîãî ðûíêà ðîçíè÷íûõ ïëàòåæåé» (â ñîàâòîðñòâå ñ À. Â. Øàìðàåâûì);
Â. Ã. Ìàðòûíîâ (ÐÃÓ íåôòè è ãàçà èìåíè È. Ì. Ãóáêèíà, ä-ð ýêîí.
íàóê, ïðîôåññîð) — «Äåíåæíûå ïåðåâîäû â Èíòåðíåòå (ñèñòåìû èíòåð-
íåò-ïëàòåæåé)» (â ñîàâòîðñòâå ñ À. Â. Ïóõîâûì, À. Ô. Àíäðååâûì);
Å. À. Ìàõàåâà (Íàöèîíàëüíûé Áàíê Óêðàèíû) «Îáçîð ìèðîâîãî, ðîñ-
ñèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà
ïëàòåæåé» (â ñîàâòîðñòâå ñ Í. Í. Êóïðèÿíîâîé, Î. Â. ßìùèêîâîé);
Ð. Â. Ìîçãîâîé (WDB-áàíê) — «Ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå âàëþòíûõ
ïåðåâîäîâ»;
Ì. Þ. Ïàíôåðîâà (ÀÊÁ «1-é Ïðîöåññèíãîâûé» (ÇÀÎ)) — «Ðàçðàáîò-
êà è ïðèíÿòèå çàêîíîäàòåëüñòâà î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôè-
çè÷åñêèõ ëèö» (â ñîàâòîðñòâå ñ À. Ñ. Áåëîâûì, Ì. È. ×àïàíîâûì);
È. À. Ñèòíîâ («Çîëîòàÿ Êîðîíà») — «Ýêîíîìèêà ñèñòåì äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé», «Ïðîáëåìû ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
è ïðèåìà ïëàòåæåé â Ðîññèè»;
Ì. È. ×àïàíîâ (Ãîñóäàðñòâåííàÿ Äóìà ÐÔ, àïïàðàò Êîìèòåòà ïî ôè-
íàíñîâîìó ðûíêó) — «Ðàçðàáîòêà è ïðèíÿòèå çàêîíîäàòåëüñòâà î äåÿòåëü-

1
Äàííûé ìàòåðèàë âûðàæàåò àâòîðñêóþ ïîçèöèþ è íå ÿâëÿåòñÿ îôèöèàëüíîé òî÷êîé
çðåíèÿ Áàíêà Ðîññèè.
Ïðåäèñëîâèå 11

íîñòè ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö» (â ñîàâòîðñòâå ñ Ì. Þ. Ïàí-


ôåðîâîé, À. Ñ. Áåëîâûì);
Ë. Ì. ×óãóíîâ (Åâðîïåéñêèé òðàñòîâûé áàíê) — «Òåõíîëîãèè, èñ-
ïîëüçóåìûå â ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ»;
À. Â. Øàìðàåâ (Áàíê Ðîññèè) — «Äèðåêòèâà ÅÑ îò 13 íîÿáðÿ 2007 ã.
¹ 2007/64/ÅÑ «Î ïëàòåæíûõ óñëóãàõ» è åå ðîëü â ñîçäàíèè åäèíîãî åâ-
ðîïåéñêîãî ðûíêà ðîçíè÷íûõ ïëàòåæåé» (â ñîàâòîðñòâå ñ Â. À. Êóçíåöî-
âûì);
Î. Â. ßìùèêîâà (ýêñïåðò ïî ðîçíè÷íûì ïëàòåæàì) — «Îáçîð ìèðî-
âîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
è ïðèåìà ïëàòåæåé» (â ñîàâòîðñòâå ñ Í. Í. Êóïðèÿíîâîé, Å. À. Ìàõàåâîé);
«Ñâîäíàÿ òàáëèöà äàííûõ ïî ñèñòåìàì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, äåéñòâóþ-
ùèì íà òåððèòîðèè Ðîññèè».

Ðóêîâîäèòåëü ïðîåêòà, ðåäàêòîð-ñîñòàâèòåëü — À. Ñ. Âîðîíèí («Öåíòð


èññëåäîâàíèé ïëàòåæíûõ ñèñòåì è ðàñ÷åòîâ»).

Ðóêîâîäèòåëü ïðîåêòà ïî ìàðêåòèíãó è ðåêëàìå — Ì. Ã. Ðó÷êèíà


(«Öåíòð èññëåäîâàíèé ïëàòåæíûõ ñèñòåì è ðàñ÷åòîâ»).

Èçäàòåëüñòâî âûðàæàåò áëàãîäàðíîñòü âñåì ïðåäñòàâèòåëÿì ñèñòåì


äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé, êòî íàøåë âðåìÿ è âîçìîæ-
íîñòü ïîäãîòîâèòü äëÿ íàñòîÿùåãî èçäàíèÿ èíôîðìàöèþ.
ÈÇ ÌÈÐÎÂÎÉ ÈÑÒÎÐÈÈ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÏÅÐÅÂÎÄÎÂ

Íåîáõîäèìîñòü â äåíåæíûõ ïåðåâîäàõ âîçíèêëà â ìîìåíò, êîãäà ÷å-


ëîâåê íà÷àë ïîêèäàòü ñâîé äîì, ðîäíûõ è äðóçåé, ïóòåøåñòâîâàòü. Áàçî-
âûìè ïîòðåáíîñòÿìè ïóòåøåñòâóþùåãî ÿâëÿþòñÿ åäà, êðîâ è áåçîïàñ-
íîñòü. Èìåííî æåëàíèå îáåñïå÷èòü áåçîïàñíîñòü ñáåðåæåíèé âî âðåìÿ
ïóòåøåñòâèé ñîçäàëî ñïðîñ íà óñëóãó äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, âåäü ëþáàÿ
ïîåçäêà è òàê ñîïðÿæåíà ñ ðèñêîì, à ïîëíûå êàðìàíû íàëè÷íûõ äåëàþò
ïóòåøåñòâåííèêà ìèøåíüþ äëÿ ãðàáèòåëåé.
Ïðîòîòèïîì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÿâëÿþòñÿ äîðîæíûå ÷åêè, êîòîðûå
ìîæíî áûëî âûïèñàòü íà ñàìîãî ñåáÿ èëè íà ïðåäúÿâèòåëÿ. Èçîáðåòàòå-
ëåì äîðîæíûõ ÷åêîâ ñ÷èòàåòñÿ Îðäåí òàìïëèåðîâ, êîòîðûé áûë ñîçäàí
â ñðåäíèå âåêà ñ öåëüþ çàùèòû ïàëîìíèêîâ. Îðäåí ïî ïðàâó ìîæíî íà-
çâàòü ïåðâîé ìåæäóíàðîäíîé ñèñòåìîé äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, èõ óñëóãà-
ìè ìîæíî áûëî âîñïîëüçîâàòüñÿ â ëþáîé åâðîïåéñêîé ñòðàíå èëè
íà Ñâÿòîé Çåìëå è ïî äîðîãå ê íåé. Ýòî áûëà íàñòîÿùàÿ ñèñòåìà — çàì-
êè òàìïëèåðîâ ðàñïîëàãàëèñü â äíå åçäû äðóã îò äðóãà, ÷òîáû íà íî÷ü
ïóòíèê ìîã îñòàíîâèòüñÿ â çàìêå Îðäåíà, êîòîðûé áûë íå òîëüêî êðåïî-
ñòüþ, íî è õðàìîì, à íàïàäåíèå íà õðàì ñ÷èòàëîñü ñâÿòîòàòñòâîì. Îáìå-
íÿòü ÷åê íà çâîíêóþ ìîíåòó, èëè, íàîáîðîò, ïîëó÷èòü åãî, âíåñÿ äåíüãè,
ìîæíî áûëî â ëþáîé êðåïîñòè òàìïëèåðîâ. Èíòåðåñíûé ôàêò, ÷òî ïåð-
âûå äîðîæíûå ÷åêè áûëè íà êóñî÷êå êîæå è, ïîìèìî èíôîðìàöèè, ñî-
äåðæàëè îòïå÷àòîê ïàëüöà âêëàä÷èêà. Âî âòîðîé ïîëîâèíå XX â. èçìåíè-
ëàñü ëèøü òåõíîëîãèÿ è ìîäåëü ïîòðåáèòåëüñêîãî ïîâåäåíèÿ (â îñíîâå
êîòîðîé ëåæèò ìîòèâàöèÿ), à öåëåâàÿ àóäèòîðèÿ ñèñòåì è êîìïàíèé,
îêàçûâàþùèõ óñëóãè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ïðàêòè÷åñêè íå èçìåíè-
ëàñü — òóðèñòû, ãàñòàðáàéòåðû, ò. å., ïî ñóòè, òå æå ëþäè, íà âðåìÿ îñòà-
âèâøèå äîì, ðîäíûõ è äðóçåé. Èòàê, ïåðåìåñòèìñÿ â XX â., êîãäà ôîðìè-
ðîâàëèñü ñîâðåìåííûå ïðèíöèïû ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñèñòåì äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ.
Äî íà÷àëà 80-õ ãîäîâ XX â. äåéñòâóþùåå áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî
ÑØÀ è, â ÷àñòíîñòè, òàê íàçûâàåìûé Àêò Äóãëàñà (Douglas Amendment
to the Bank Holding Company Act) îãðàíè÷èâàëè âîçìîæíîñòü ñîçäà-
íèÿ íàöèîíàëüíûõ áàíêîâ â Àìåðèêå, à òàêæå îãðàíè÷èâàëè ñîçäàíèå
õîëäèíãîâ è ïîêóïêó áàíêîâ èç ðàçíûõ øòàòîâ. Èíûìè ñëîâàìè, áàíê,
Èç ìèðîâîé èñòîðèè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ 13

çàðåãèñòðèðîâàâøèñü â îäíîì èç øòàòîâ, íå èìåë âîçìîæíîñòè îòêðû-


âàòü îòäåëåíèÿ è ôèëèàëû ïî âñåé ñòðàíå. ×òîáû áûòü ïðåäñòàâëåííûì
â êàæäîì øòàòå, áàíêó áûëî íåîáõîäèìî ïîëó÷àòü ëèöåíçèþ è âíîñèòü
óñòàâíîé êàïèòàë ñîîòâåòñòâåííî â êàæäîì èç øòàòîâ. Â ðåçóëüòàòå ïîä
îäíîé òîðãîâîé ìàðêîé ñîçäàâàëèñü íîâûå, ôèíàíñîâî ðàçäåëåííûå äðóã
îò äðóãà áàíêè, à íå áîëüøîé íàöèîíàëüíûé áàíê, ÷òî ñîçäàâàëî òðóäíî-
ñòè íå òîëüêî áàíêèðàì, íî è êëèåíòàì. Íàïðèìåð, ìèñòåð Òâèñòåð, ïå-
ðåñåêàÿ ãðàíèöó øòàòà, òåðÿë äîñòóï ê ñâîåìó ñ÷åòó â áàíêå; äàæå åñëè
â äðóãîì øòàòå áûë áàíê ñ àíàëîãè÷íûì íàçâàíèåì, ìèñòåð Òâèñòåð
íå çíà÷èëñÿ åãî êëèåíòîì. Ìîæíî ïðîâåñòè àíàëîãèþ ñ ñåãîäíÿøíèì
äíåì — ÿâëÿÿñü êëèåíòîì Ðàéôôàéçåí áàíêà (Raiffeisen Bank) â Ðîññèè,
âû íå ÿâëÿåòåñü êëèåíòîì Ðàéôôàéçåí áàíêà â Àâñòðèè è, çàéäÿ â Âåíå
â îòäåëåíèå Ðàéôôàéçåí, íàçâàíèå è ëîãîòèï êîòîðîãî ñòîÿò íà ïðèâÿ-
çàííîé ê âàøåìó ñ÷åòó êàðòå, âû íå ìîæåòå ïîëó÷èòü äîñòóï ê ñ÷åòó,
è äàæå êîìèññèîííûå çà ñíÿòèå íàëè÷íûõ â áàíêîìàòå ñ âàñ âîçüìóò ïî-
âûøåííûå, êàê ñ ýìèòåíòà «÷óæîãî» áàíêà, à ïîïîëíèòü ñ÷åò ìîæíî
òîëüêî îòïðàâèâ äåíüãè â Ìîñêâó áàíêîâñêèì ïåðåâîäîì, ÷òî çàéìåò
3–5 äíåé. Ñåãîäíÿ âñå ïóòåøåñòâóþò ñ êàðòî÷êîé VISA, êîòîðàÿ ïîçâîëÿ-
åò îïëà÷èâàòü òîâàðû è óñëóãè è ñíèìàòü íàëè÷íûå òàì, ãäå ýòî óäîáíî
è íåîáõîäèìî, à â ñåðåäèíå ïðîøëîãî âåêà ïåðåñåêàòü ãîñóäàðñòâåííóþ
ãðàíèöó, à àìåðèêàíöàì äàæå ãðàíèöó øòàòà, ïðèõîäèëîñü ñ íàëè÷íûìè
äåíüãàìè.
Ïîñëå Âòîðîé ìèðîâîé âîéíû áóðíî ðàçâèâàþùàÿñÿ ýêîíîìèêà
ÑØÀ äàëà êàæäîìó ãðàæäàíèíó ñâîáîäó ïåðåäâèæåíèÿ, âïåðâûå ïîä-
êðåïëåííóþ ñ÷àñòüåì îáëàäàíèÿ ëè÷íîãî àâòî è äîñòóïíîñòüþ àâèàïåðå-
ëåòîâ. Ñ ýòîãî âðåìåíè àìåðèêàíöû ñ÷èòàþòñÿ ñàìîé ïóòåøåñòâóþùåé
íàöèåé, íî ïðè ýòîì îíè ìàëî ïóòåøåñòâóþò çà ãðàíèöó. Ïðîáëåìà áåçî-
ïàñíîñòè õðàíåíèÿ ñðåäñòâ â XX â. áûëà ðåøåíà ðàçìåùåíèåì äåíåã
íà ñ÷åòå â áàíêå. È åñëè íåëüçÿ áûëî îáåñïå÷èòü äîñòóï ê ñ÷åòó, çíà÷èò,
íóæíû áûëè èíñòðóìåíòû, êîòîðûå îáåñïå÷èâàëè áû äîñòóï ê íàëè÷-
íûì äåíüãàì.  ÑØÀ íàáèðàëè îáîðîòû è ïðîöâåòàëè äîðîæíûå ÷åêè
è äåíåæíûå ïåðåâîäû, íà äîëþ Àìåðèêè â òî âðåìÿ ïðèõîäèëñÿ íàè-
áîëüøèé îáúåì ïî ýòèì îïåðàöèÿì â ìèðå.
Ïèîíåðîì è ëèäåðîì â îáëàñòè âíóòðèàìåðèêàíñêèõ äåíåæíûõ ïåðå-
âîäîâ áûëà ñîçäàííàÿ â 1871 ã. Òåëåãðàôíîé êîìïàíèåé Western Union
14 Èç ìèðîâîé èñòîðèè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

îäíîèìåííàÿ ñèñòåìà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Ñåðâèñ áûë íàñòîëüêî âîñ-


òðåáîâàííûì, à ðûíîê åìêèì, ÷òî ê 1980 ã. äîõîäû îò äåíåæíûõ ïåðåâî-
äîâ ïðåâûñèëè ïîñòóïëåíèÿ îò òåëåêîììóíèêàöèîííûõ óñëóã, êîòîðûå
ÿâëÿëèñü äëÿ êîìïàíèè ïðîôèëüíûì ñåðâèñîì.
Óñïåøíî êîíêóðèðîâàëà ñ Western Union òîëüêî êîìïàíèÿ American
Express (èçâåñòíàÿ òàêæå êàê AmEx), êîòîðàÿ àêòèâíî ïðîäàâàëà äîðîæ-
íûå ÷åêè è ðàçâèâàëà ýòî íàïðàâëåíèå áèçíåñà. ×åêè American Express
ñòàëè â ÑØÀ ñóððîãàòîì äåíåã, èõ ìîæíî áûëî íå òîëüêî îáìåíÿòü
â áàíêå íà íàëè÷íûå, íî è ðàñïëàòèòüñÿ èìè â ìàãàçèíå èëè îòåëå. Ñ öå-
ëüþ ïîëó÷åíèÿ áîëüøåé äîëè ðûíêà è óñèëåíèÿ ïîçèöèé â êîíêóðåíöèè
ñ Western Union çà îäíó è òó æå öåëåâóþ àóäèòîðèþ â 1940 ã. American
Express ñîçäàëà ñîáñòâåííóþ ñèñòåìó äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Money-
Gram.
 êîíöå 1982 ã. ïðåçèäåíò ÑØÀ Ðîíàëüä Ðåéãàí âûíóæäåí áûë íà÷àòü
ðåôîðìó áàíêîâñêîãî ñåêòîðà. Àìåðèêàíöû ìåòêî íàçûâàþò ðåôîðìó
Ð. Ðåéãàíà äåðåãóëÿöèåé, è îäíèì èç ïóíêòîâ ðåôîðìû áûëî îòêðûòèå
âîçìîæíîñòè ñîçäàíèÿ íàöèîíàëüíûõ áàíêîâ. Ïðè÷èíà èçìåíåíèé
íå êðûëàñü â æåëàíèè àäìèíèñòðàöèè ñäåëàòü áàíêîâñêèé ñåðâèñ áîëåå
óäîáíûì äëÿ íàñåëåíèÿ, ïðîñòî ðåçóëüòàòîì ïðîâîäèìîé ðàíåå ïîëèòè-
êè, çàòðóäíÿþùåé ðàçâèòèå íàöèîíàëüíûõ áàíêîâ, áûëî áîëåå 14 000 çà-
ðåãèñòðèðîâàííûõ â ÑØÀ áàíêîâ è ðàçìûâàíèå êàïèòàëà. Íà äîëþ Top
100 áàíêîâ â Àìåðèêå ïðèõîäèëîñü ìåíåå 50% êëèåíòîâ, â òî âðåìÿ êàê
â Âåëèêîáðèòàíèè, íàïðèìåð, 6 êðóïíåéøèõ áàíêîâ êîíòðîëèðîâàëè áî-
ëåå 50% êëèåíòîâ. Â íàñòóïàþùåé ãëîáàëèçàöèè ýòî äåëàëî àìåðèêàí-
ñêèå áàíêè íåêîíêóðåíòíîñïîñîáíûìè íà ìåæäóíàðîäíîé àðåíå.
Ïàäåíèå îáîðîòîâ, à ñëåäîì è áàíêðîòñòâî ñàìèõ ñèñòåì äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ áûëî ïðÿìî ïðîïîðöèîíàëüíî ðîñòó íàöèîíàëüíûõ áàíêîâ
è èõ âëèÿíèÿ. Ó ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ äåëà øëè íàñòîëüêî ïëîõî,
÷òî â 1987 ã. Western Union áûëà êóïëåíà Áåííåòîì Ëåáîó, çàïëàòèâ-
øèì âñåãî 25 ìëí äîëë. çà áûâøóþ íàöèîíàëüíóþ ãîðäîñòü è ëåãåíäó.
À â ñâîå âðåìÿ Western Union áûëà ìîíîïîëèñòîì íà ðûíêå òåëåãðàô-
íûõ ñîîáùåíèé (êîììåð÷åñêèì àíàëîãîì íàøåé Ïî÷òû) è îäíîé èç
11 êîìïàíèé, êîòèðîâêà àêöèé êîòîðûõ èñïîëüçîâàëàñü äëÿ ðàñ÷åòà ïåð-
âîãî èíäåêñà Äîó Äæîíñà (Dow Jones Industrial Average). Ïðîäàâ òåëåêîì-
ìóíèêàöèîííûå ïîäðàçäåëåíèÿ, íîâûé âëàäåëåö ñîñðåäîòî÷èë óñèëèÿ
Èç ìèðîâîé èñòîðèè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ 15

íà äåíåæíûõ ïåðåâîäàõ, ðåøèâ ñòàðóþ, íåêîãäà óñïåøíóþ ìîäåëü ðàáî-


òû âíóòðè îäíîé ñòðàíû, íå èìåþùåé íàöèîíàëüíûõ áàíêîâ, ïðèìåíèòü
äëÿ ðàáîòû âíóòðè îäíîé ïëàíåòû, íå èìåþùåé ïëàíåòàðíûõ áàíêîâ.
Ëåáîó ïðåâðàòèë Western Union èç íàöèîíàëüíîãî ïåðåâîä÷èêà äåíåã
â ìåæäóíàðîäíîãî è ñêîíöåíòðèðîâàë äåÿòåëüíîñòü êîìïàíèè íà ìèðî-
âîé ýêñïàíñèè. Íà ýòîì ðûíêå åìó ïðèøëîñü áû êîíêóðèðîâàòü ñ áàíêà-
ìè è íàáèðàþùèìè â òî âðåìÿ îáîðîòû êàðòî÷íûìè ñèñòåìàìè. Âåð-
íóòü êîìïàíèè áûëóþ ñëàâó Ëåáîó ïîìîã íå ñòîëüêî òàëàíò êðèçèñíîãî
óïðàâëÿþùåãî, ñêîëüêî èçìåíåíèÿ íà ðûíêå ìåæäóíàðîäíûõ äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ.
Ãëîáàëèçàöèÿ, êîòîðàÿ ñòàëà ïðè÷èíîé ïàäåíèÿ âíóòðåííèõ äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ â ÑØÀ, ñòàëà è ïðè÷èíîé ðåçêî âîçðîñøåãî ñïðîñà
íà ìåæäóíàðîäíûå äåíåæíûå ïåðåâîäû, îñíîâíûìè êëèåíòàìè ñòàëè
íå ïóòåøåñòâåííèêè, íà äîëþ êîòîðûõ ïî ñòàòèñòèêå ïðèõîäèòñÿ îêîëî
5% ïåðåâîäîâ, à ýìèãðàíòû è òðóäîâûå ìèãðàíòû. Ãàñòàðáàéòåðû âî âñåì
ìèðå îòíîñÿòñÿ ê òàê íàçûâàåìîé êàòåãîðèè non banking people — ëþäè,
ó êîòîðûõ îòñóòñòâóåò áàíêîâñêàÿ êóëüòóðà, ÷òî ñâÿçàíî íå òîëüêî ñ íå-
ëåãàëüíîñòüþ ïðåáûâàíèÿ â ñòðàíå è ëèøåíèåì âîçìîæíîñòè îòêðûòü
ñ÷åò â áàíêå, íî è ñ îòñóòñòâèåì äîëæíîãî óðîâíÿ îáðàçîâàíèÿ è îïûòà
â ýòîé îáëàñòè èëè äîâåðèÿ ê áàíêàì.
Îñîáåííîñòüþ ôèíàíñîâîãî çàêîíîäàòåëüñòâà Ðîññèè è ñòðàí áûâøå-
ãî ÑÑÑÐ ÿâëÿåòñÿ òî, ÷òî àãåíòàìè ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ìîãóò
áûòü òîëüêî ëèöåíçèðîâàííûå ôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè è ïî÷òîâûå âå-
äîìñòâà. Èñêëþ÷åíèåì ÿâëÿåòñÿ Ýñòîíèÿ, ñêîïèðîâàâøàÿ øâåäñêîå çà-
êîíîäàòåëüñòâî. Â Åâðîïå è Àìåðèêå ñåðâèñ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ìîãóò
îñóùåñòâëÿòü òóðèñòè÷åñêèå êîìïàíèè, ãîñòèíèöû è ìàãàçèíû. Èìåííî
íàöèîíàëüíî îðèåíòèðîâàííûå ìàãàçèíû, ýäàêèå ìàãíèòû ïðèòÿæåíèÿ
ýìèãðàíòîâ, ÿâëÿþòñÿ ñàìûìè ïîïóëÿðíûìè àãåíòàìè ñèñòåì äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ.
×òîáû îöåíèòü ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, îáðàòèìñÿ ê ñòàòèñòèêå.
Ïî äàííûì ÎÎÍ, 200 ìëí ÷åëîâåê â ìèðå ïîêèíóëè ðîäèíó è ñåãîäíÿ
æèâóò çà ãðàíèöåé, à ýòî áîëüøå, ÷åì íàñåëåíèå Ðîññèè è Óêðàèíû âìå-
ñòå âçÿòûõ.  2007 ã. îíè ïåðå÷èñëèëè ñâîèì ðîäñòâåííèêàì â ðàçâèâàþ-
ùèåñÿ ñòðàíû ïîðÿäêà 240 ìëðä äîëë., íî ýòî ñòàòèñòèêà òîëüêî áàíêîâ-
ñêèõ ïåðåâîäîâ. Ïî îöåíêàì ÎÎÍ, ðåàëüíàÿ öèôðà â 1,5–1,7 ðàç áîëüøå,
16 Èç ìèðîâîé èñòîðèè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

ïðàâäà, ê «ñåðûì» ïîòîêàì ýêñïåðòû îòíîñÿò íå òîëüêî íåôîðìàëüíûå


êàíàëû ïåðåäà÷è äåíåã, íî è ìíîãèå ëîêàëüíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðå-
âîäîâ, äåéñòâóþùèå ïî îïðåäåëåííûì êîðèäîðàì äåíåæíûõ ïîòîêîâ.
Âîò ïî÷åìó ê 1994 ã., ïî èñòå÷åíèè 7 ëåò âëàäåíèÿ è óïðàâëåíèÿ
Western Union, Ëåáîó óäàëîñü äîâåñòè ðûíî÷íóþ ñòîèìîñòü ñèñòåìû äå-
íåæíûõ ïåðåâîäîâ äî 1,2 ìëðä äîëë.  ñâîþ î÷åðåäü MoneyGram äëÿ îñ-
âîåíèÿ ìåæäóíàðîäíîãî ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ îáúåäèíèëàñü ñ ôè-
íàíñîâûì ïîäðàçäåëåíèåì àíãëèéñêîé êîìïàíèè Thomas Cook — â òî
âðåìÿ ìèðîâîãî ëèäåðà ïî ïðîäàæå äîðîæíûõ ÷åêîâ. Äî íàñòîÿùåãî
âðåìåíè îáå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÿâëÿþòñÿ êðóïíåéøèìè
â ìèðå.
 1991 ã. Western Union áûëà ïåðâîé è äîëãîå âðåìÿ åäèíñòâåííîé
ñèñòåìîé, îñóùåñòâëÿâøåé äåíåæíûå ïåðåâîäû ìåæäó ñòðàíàìè ÑÍÃ.
Ýòî áûëî âðåìÿ íàèáîëüøåãî áëàãîïðèÿòñòâîâàíèÿ äëÿ êîìïàíèè íà
ðûíêå: ðàñïàä ÑÑÑÐ íà 15 ñòðàí ïîâëåê çà ñîáîé ðàñïàä ôèíàíñîâîé
è ïî÷òîâîé ñèñòåì, êîãäà íàöèîíàëüíûå áàíêè è ïî÷òû îãðàíè÷èëè ãåî-
ãðàôèþ ïåðåâîäà äåíåã ðàìêàìè ñâîåé ñòðàíû. Ïî îïðîñàì íàñåëåíèÿ,
ïðîâîäèìûì â 1990-õ ãîäàõ Ãýëîï Ìåäèà (Gallup Media) â Ðîññèè, äåíüãè
õîòÿ áû ðàç â ãîä ïåðåâîäèë êàæäûé äåñÿòûé èç 149 ìëí íàñåëåíèÿ,
è ñòàòü êëèåíòîì Western Union èì ïîìåøàëè òîëüêî íåâåðîÿòíî âûñî-
êèå òàðèôû. Ñåãîäíÿ íåêîòîðûå áàíêè â ÑÍÃ ÿâëÿþòñÿ àãåíòîì îäíî-
âðåìåííî 15 ñèñòåì, è ðàçðóøåíèå ìîíîïîëèè çàìåòíî ñíèçèëî ñòîè-
ìîñòü îêàçàíèÿ óñëóã. Äî ñèõ ïîð âàëîâîé âíóòðåííèé ïðîäóêò ìíîãèõ
ñòðàí áàçèðóåòñÿ íà ïåðåâîäàõ, ïðèõîäÿùèõ èç-çà ãðàíèöû, íàïðèìåð,
â 2007 ã. ÂÂÏ Ìîëäîâû íà 36% ñîñòîÿë èç äåíåã, ïðèñëàííûõ òîëüêî
èç Ðîññèè áåç ó÷åòà ïåðåâîäîâ èç äðóãèõ ñòðàí; ïðèñëàííûå â Êèðãèçèþ
ïåðåâîäû ñîñòàâëÿþò áîëåå 1/4 ÂÂÏ ñòðàíû; äåíåæíûå ïåðåâîäû ôîðìè-
ðóþò çíà÷èòåëüíóþ ÷àñòü ÂÂÏ Ãðóçèè è ñòàòèñòèêó ìîæíî ïðîäîëæàòü.
Ïî îöåíêàì ýêñïåðòîâ, îáúåì ðîññèéñêîãî ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
ïî èòîãàì 2008 ã. ìîæåò ñîñòàâèòü 20 ìëðä äîëë., â öåëîì ìèðîâîé ðû-
íîê ïåðåâîäîâ ðàñòåò ïðèìåðíî íà 9% â ãîä è ê 2010 ã. ìîæåò ïðåâûñèòü
300 ìëðä äîëë., à äîëÿ Ðîññèè â íåì ñîñòàâëÿåò 5–7%.
1. ÐÛÍÎÊ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÏÅÐÅÂÎÄÎÂ
È ÏÐÈÅÌÀ ÏËÀÒÅÆÅÉ

1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî


è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
è ïðèåìà ïëàòåæåé

1.1.1. Òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû


(ïî ìåòîäîëîãèè ïëàòåæíîãî áàëàíñà)

Ãëîáàëèçàöèÿ âíåøíåýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè, ñ îäíîé ñòîðîíû,


è äèôôåðåíöèàöèÿ óðîâíåé ýêîíîìè÷åñêîãî ðàçâèòèÿ ãîñóäàðñòâ, ñ äðó-
ãîé — ãëàâíûå ôàêòîðû, îïðåäåëÿþùèå ãëîáàëüíûå ìèãðàöèîííûå ïðî-
öåññû.
Ïåðåìåùåíèå òðóäîâûõ ðåñóðñîâ èç îòíîñèòåëüíî áåäíûõ ðåãèîíîâ
â ýêîíîìè÷åñêè ðàçâèòûå åñòü, â êîíå÷íîì ñ÷åòå, ñëåäñòâèå óêàçàííîé
íåðàâíîìåðíîñòè, à ðåçóëüòèðóþùèé âåêòîð äâèæåíèÿ ìèãðàíòîâ íà-
ïðàâëåí ñîîòâåòñòâåííî â ñòîðîíó ñòðàí, îáëàäàþùèõ àäåêâàòíîé ïðî-
èçâîäñòâåííîé èíôðàñòðóêòóðîé. Ñâÿçàííûå æå ñ ýêîíîìè÷åñêîé äåÿ-
òåëüíîñòüþ ìèãðàíòîâ òðàíñãðàíè÷íûå ïåðåâîäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ îñó-
ùåñòâëÿþòñÿ â ïðîòèâîïîëîæíîì íàïðàâëåíèè.
Âëèÿíèå ïåðåâîäîâ íà ðàçâèòèå ñòðàíû-ðåöèïèåíòà â ðÿäå ñëó÷àåâ
îêàçûâàåòñÿ âåñüìà îùóòèìûì, ìîæåò ñïîñîáñòâîâàòü ðîñòó ïîòðåáëå-
íèÿ, ïîâûøåíèþ óðîâíÿ æèçíè íàñåëåíèÿ, ðåøåíèþ ñîöèàëüíûõ ïðî-
áëåì. Â 2007 ã. îáúåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â ðàçâèâàþùèåñÿ ñòðàíû ñî-
ñòàâèë 265 ìëðä äîëë. ÑØÀ, ÷òî ïî÷òè â 2 ðàçà âûøå àíàëîãè÷íîãî ïîêà-
çàòåëÿ 2003 ã. Äëÿ íåêîòîðûõ ãîñóäàðñòâ äåíåæíûå ïåðåâîäû ÿâëÿþòñÿ
åäèíñòâåííûì êðóïíûì èñòî÷íèêîì èíîñòðàííîé âàëþòû, ïðåâîñõîäÿ
âûðó÷êó îò ýêñïîðòà òîâàðîâ è óñëóã, ïðÿìûå èíîñòðàííûå èíâåñòèöèè
è èíûå ïîñòóïëåíèÿ ÷àñòíîãî êàïèòàëà1 (òàáë. 1.1).
Çà ïîñëåäíèå íåñêîëüêî ëåò ñàìûìè êðóïíûìè ïîëó÷àòåëÿìè ïåðåâî-
äîâ ñòàëè Èíäèÿ, Êèòàé, Ìåêñèêà, Ôèëèïïèíû, à îòïðàâèòåëÿìè —
Ñîåäèíåííûå Øòàòû, Ðîññèÿ, Øâåéöàðèÿ, Ñàóäîâñêàÿ Àðàâèÿ (ðèñ. 1.1).

1
Ñì.: World Economic Outlook. 2005. Aprel.
18 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Òàáëèöà 1.1 Äèíàìèêà ïîñòóïëåíèé äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â ìèðå, ìëðä äîëë. ÑØÀ
Ñïðàâî÷íî:
äåíåæíûå
2003 ã. 2004 ã. 2005 ã. 2006 ã. 2007 ã. ïåðåâîäû
â % ê ÂÂÏ
â 2007 ã.

Âñåãî 206 234 267 307 355 0,7

Ðàçâèâàþùèåñÿ ñòðàíû 143 164 194 229 265 2,0

Âîñòî÷íàÿ Àçèÿ 35 39 47 53 58 1,4


è Òèõîîêåàíñêèé ðåãèîí

Åâðîïà 16 23 32 39 51 1,8
è Öåíòðàëüíàÿ Àçèÿ

Ëàòèíñêàÿ Àìåðèêà 35 42 49 57 61 1,7

Âîñòî÷íàÿ 20 23 24 27 32 4,6
è Cåâåðíàÿ Àôðèêà

Þæíàÿ Àçèÿ 30 29 33 40 44 3,1

Öåíòðàëüíàÿ Àôðèêà 6 8 10 13 19 2,6


Èñòî÷íèê. Ðàñ÷åò íà îñíîâå èíôîðìàöèè Âñåìèðíîãî áàíêà, íîÿáðü 2008 ã.

Ðèñ. 1.1 10 îñíîâíûõ ñòðàí-ïîëó÷àòåëåé (à) è îòïðàâèòåëåé (á) äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â 2007 ã.,
ìëðä äîëë. ÑØÀ
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 19

Òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû â Ðîññèè

 ïîñëåäíèå ãîäû ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â Ðîññèè õàðàêòåðèçî-


âàëñÿ óñòîé÷èâûì ðîñòîì. Åãî îáîðîò (ñóììàðíàÿ âåëè÷èíà ïåðåâîäîâ
èç Ðîññèè è â Ðîññèþ) ñîñòàâèë â 2007 ã. 21,8 ìëðä äîëë. ïî ñðàâíåíèþ
ñ 14,4 ìëðä äîëë. â ïðåäûäóùåì ãîäó. Ïðè ýòîì ïîñòóïëåíèÿ ðàâíÿëèñü
4,1 ìëðä äîëë., èëè 0,3% ÂÂÏ ñòðàíû, à ïëàòåæè — 17,7 ìëðä äîëë. (îêî-
ëî 1% ÂÂÏ).
 ñëîæèâøèõñÿ ýêîíîìè÷åñêèõ óñëîâèÿõ ïîòîêè äåíåæíûõ ïåðåâî-
äîâ íå îêàçûâàþò ñóùåñòâåííîãî âëèÿíèÿ íà ðàçâèòèå ðîññèéñêîé ýêî-
íîìèêè. Îäíàêî íàáëþäàåìàÿ äèíàìèêà äàåò îïðåäåëåííûå îñíîâàíèÿ
ïîëàãàòü, ÷òî â áóäóùåì çíà÷åíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ìîæåò ïðèîáðå-
ñòè îùóòèìûå ðàçìåðû.
 ñîîòâåòñòâèè ñ ìåæäóíàðîäíîé ïðàêòèêîé2 ïîä äåíåæíûìè ïåðå-
âîäàìè ïîíèìàþòñÿ ïåðèîäè÷åñêèå òðàíñãðàíè÷íûå ïåðåâîäû îòíîñè-
òåëüíî íåáîëüøèõ ñóìì ìåæäó ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè. Êàê ïðàâèëî, òà-
êèå îïåðàöèè îñóùåñòâëÿþò ìèãðàíòû.
Ñ öåëüþ ìåæäóíàðîäíîãî ñîïîñòàâëåíèÿ äåíåæíûå ïåðåâîäû ðàññ÷è-
òûâàþòñÿ ïî ìåòîäîëîãèè Âñåìèðíîãî Áàíêà3 êàê ñîâîêóïíîñòü ñëåäóþ-
ùèõ òðåõ êîìïîíåíòîâ ïëàòåæíîãî áàëàíñà:
l äåíåæíûå ïåðåâîäû ðàáîòàþùèõ;
l îïëàòà òðóäà;
l òðàíñôåðòû, ñâÿçàííûå ñ ìèãðàöèåé.
Äåíåæíûå ïåðåâîäû ðàáîòàþùèõ ó÷èòûâàþò ïåðåâîäû òðóäîâûõ
ìèãðàíòîâ, ïðåáûâàþùèõ çà ïðåäåëàìè ñâîåé ñòðàíû áîëåå ãîäà. Îíè
ðàññ÷èòûâàþòñÿ íà îñíîâå äàííûõ îïåðàòîðîâ ðîññèéñêîãî ðûíêà äå-
íåæíûõ ïåðåâîäîâ, à òàêæå íà îñíîâå ñïåöèàëüíîé áàíêîâñêîé îò÷åòíî-
ñòè, ââåäåííîé â àïðåëå 2004 ã., ïîçâîëÿþùåé ïîëó÷èòü ñâåäåíèÿ î ïåðå-
âîäàõ ôèçè÷åñêèõ ëèö èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è â Ðîññèéñêóþ Ôåäå-
ðàöèþ â ïîëüçó ôèçè÷åñêèõ ëèö.

2
Ñì.: International Transactions in Remittances: Guide for Compilers and Users // IMF.
2008. December.
3
Ñì.: Workers’ Remittances: An Important and Stable Source of External Development
Finance // Global Development Finance. 2003. Chapter 7.
20 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Îïëàòà òðóäà âêëþ÷àåò íà÷èñëåííóþ çàðàáîòíóþ ïëàòó è äðóãèå ïëà-


òåæè â ïîëüçó ñåçîííûõ, âðåìåííûõ è ïðèãðàíè÷íûõ ðàáî÷èõ, ïðåáû-
âàþùèõ â ïðèíèìàþùåé ñòðàíå ìåíåå ãîäà. Ýòîò ïîêàçàòåëü ðàññ÷èòû-
âàåòñÿ íà îñíîâå äàííûõ ÌÂÄ Ðîññèè î êîëè÷åñòâå ðåçèäåíòîâ, âðå-
ìåííî çàíÿòûõ â çàðóáåæíîé ýêîíîìèêå, è ÷èñëåííîñòè íåðåçèäåíòîâ,
îôèöèàëüíî ðàáîòàþùèõ â Ðîññèè. Êðîìå òîãî, ïðèíèìàþòñÿ âî âíèìà-
íèå ýêñïåðòíûå îöåíêè îòíîñèòåëüíî íåðåçèäåíòîâ, çàíÿòûõ â íåôîð-
ìàëüíîé ýêîíîìèêå.
Òðàíñôåðòû, ñâÿçàííûå ñ ìèãðàöèåé, ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé îöåíî÷-
íûé äåíåæíûé ýêâèâàëåíò ñòîèìîñòè èìóùåñòâà è ôèíàíñîâûõ àêòèâîâ
ìèãðàíòîâ, ïåðåìåùàåìûõ ÷åðåç ãðàíèöó. Îíè ðàññ÷èòûâàþòñÿ êàê ïðî-
èçâåäåíèå ñòîèìîñòíîãî íîðìàòèâà, ïðèõîäÿùåãîñÿ íà îäíîãî ìèãðàíòà,
íà êîëè÷åñòâî ìèãðàíòîâ âúåçæàþùèõ/âûåçæàþùèõ íà ïîñòîÿííîå ìå-
ñòî æèòåëüñòâà (òàáë. 1.2).
Äåíåæíûå ïåðåâîäû èç Ðîññèè ñóùåñòâåííî ïðåâûøàþò ïîñòóïëå-
íèÿ. Ñëîæèâøååñÿ îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî ïî äåíåæíûì ïåðåâîäàì, ñòà-
áèëüíî óâåëè÷èâàþùååñÿ íà ïðîòÿæåíèè ïîñëåäíèõ ëåò, ñâèäåòåëüñòâó-
åò î çíà÷èìîé ðîëè Ðîññèè â ñôåðå îáåñïå÷åíèÿ çàíÿòîñòè äëÿ ñòðàí
ñ áîëåå íèçêèì óðîâíåì ðàçâèòèÿ è áîëåå íèçêèì ýêîíîìè÷åñêèì ïîòåí-
öèàëîì. Ðîññèÿ — âòîðîé ïî âåëè÷èíå îòïðàâèòåëü äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
â ìèðå ïîñëå Ñîåäèíåííûõ Øòàòîâ.
 ïîñëåäíèå ãîäû Ðîññèÿ ÿâëÿåòñÿ íåòòî-ïåðåâîäîîòïðàâèòåëåì, ïðå-
æäå âñåãî, ïî îòíîøåíèþ ê ñòðàíàì ÑÍÃ. Îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî ñ ýòèìè
ñòðàíàìè ñîñòàâèëî â 2007 ã. 13 ìëðä äîëë. ïðè äîëå ýòèõ ñòðàí â îáúåìå
äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè, ðàâíîé 82%.
×òî êàñàåòñÿ âõîäÿùèõ ïîòîêîâ, òî íàèáîëåå çíà÷èìûå ñðåäñòâà ïðè-
õîäÿò â âèäå ÷àñòè îïëàòû òðóäà ðîññèéñêèõ ñïåöèàëèñòîâ, ðàáîòàþ-
ùèõ â ðàçâèòûõ ñòðàíàõ. Ïåðåâîäû, ïîñòóïàþùèå èç ñòðàí äàëüíåãî çà-
ðóáåæüÿ, ñîñòàâëÿþò 62% â îáúåìå ïîëó÷åííûõ ñðåäñòâ.
Ïðèáëèçèòåëüíî â 10 ðàç âûðîñëè ïåðåâîäû èç Ðîññèè çà øåñòü ëåò
ñ 2001 ã. Òàêàÿ äèíàìèêà îáúÿñíÿåòñÿ íå òîëüêî óâåëè÷åíèåì êîëè÷åñòâà
ìèãðàíòîâ, ïðèåçæàþùèõ íà çàðàáîòêè â Ðîññèþ, íî è ïåðåõîäîì îò íå-
îôèöèàëüíûõ êàíàëîâ ïåðåâîäà äåíåã ê îôèöèàëüíûì, ÷òî ïðåäîïðåäå-
ëÿëîñü ðàçâèòèåì è ñîâåðøåíñòâîâàíèåì ìåõàíèçìîâ äåíåæíûõ ïåðåâî-
äîâ.
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 21

Òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû çà 2001–2007 ãã. Òàáëèöà 1.2


(ïî äàííûì ïëàòåæíîãî áàëàíñà), ìëí äîëë. ÑØÀ

2001 ã. 2002 ã. 2003 ã. 2004 ã. 2005 ã. 2006 ã. 2007 ã.

Äåíåæíûå ïåðåâîäû 1403 1360 1453 2495 2919 3091 4100


â Ðîññèþ

Èç ñòðàí 960 914 1083 1879 2184 2210 2562


äàëüíåãî çàðóáåæüÿ

Èç ñòðàí ÑÍÃ 443 446 370 616 735 881 1538

Äåíåæíûå ïåðåâîäû 1822 2226 3233 5188 6989 11 348 17 716


èç Ðîññèè

 ñòðàíû äàëüíåãî 987 1176 1570 1838 2310 2571 3163


çàðóáåæüÿ

 ñòðàíû ÑÍà 836 1050 1664 3350 4679 8868 14 553

Ñàëüäî –419 –866 –1780 –2693 –4070 –8347 –13 616

Ñòðàíû äàëüíåãî çàðóáåæüÿ –27 –262 –487 42 –126 –361 –601

Ñòðàíû ÑÍÃ –393 –604 –1294 –2735 –3944 –7986 –13 014
Ïðèìå÷àíèå. Îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî îçíà÷àåò ïðåâûøåíèå ñóìì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè íàä ñóììàìè ïåðåâîäîâ â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ.

Ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ ëèö íàõîäÿòñÿ â ïðÿìîé çàâèñèìîñòè îò ìè-


ãðàöèîííîé àêòèâíîñòè íàñåëåíèÿ. Ñ 1991 ã. ïî 2007 ã. (âêëþ÷èòåëüíî)
íàñåëåíèå ñòðàíû âûðîñëî çà ñ÷åò îôèöèàëüíî çàðåãèñòðèðîâàííûõ ìè-
ãðàíòîâ íà 8,3 ìëí ÷åëîâåê, ÷òî ñîîòâåòñòâóåò ïðèìåðíî 5,8% íàñåëåíèÿ
ñòðàíû íà 1 ÿíâàðÿ 2008 ã. Ñòðåìèòåëüíî óâåëè÷èâàëàñü è òðóäîâàÿ ìè-
ãðàöèÿ. Òîëüêî çà ïåðèîä ñ 2005 ã. ïî 2007 ã. êîëè÷åñòâî íåðåçèäåíòîâ,
òðóäîóñòðîåííûõ â Ðîññèè, âûðîñëî áîëåå ÷åì â äâà ðàçà (ðèñ. 1.2).
Ñ äðóãîé ñòîðîíû, çà ýòîò ïåðèîä âðåìåíè èç ñòðàíû ýìèãðèðîâàëî
4,2 ìëí ÷åëîâåê, èëè 2,9% íàñåëåíèÿ ñòðàíû (ðèñ. 1.3).
Òàêèì îáðàçîì, ìèãðàöèîííûé ïðèðîñò ñîñòàâèë â 1991–2007 ãã.
4,1 ìëí ÷åëîâåê.
22 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ðèñ. 1.2 Èììèãðàöèÿ â Ðîññèè (1991–2007)

Ðèñ. 1.3 Ýìèãðàöèÿ â Ðîññèè (1991–2007)

Îðãàíèçàöèÿ ðîññèéñêîãî ðûíêà òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

Êàíàëàìè äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ òðàíñãðàíè÷íûõ îïåðàöèé ìåæäó ôè-


çè÷åñêèìè ëèöàìè ÿâëÿþòñÿ îôèöèàëüíûå è íåîôèöèàëüíûå ïåðåâîäû.
Ê îôèöèàëüíûì ïåðåâîäàì îòíîñÿòñÿ ïî÷òîâûå, áàíêîâñêèå ïåðåâîäû
è ïåðåâîäû ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, êî âòîðîé — âûâîç íà-
ëè÷íûõ äåíåã íåïîñðåäñòâåííî ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè èëè ÷åðåç íåîôè-
öèàëüíûå ñèñòåìû (ðèñ. 1.4).
Áîëüøèíñòâî çàðåãèñòðèðîâàííûõ â Ðîññèè òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâî-
äîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö ïðèõîäèòñÿ íà ðîññèéñêèå è ìåæäóíàðîäíûå ñèñòå-
ìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ.
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 23

Îñíîâíûå êàíàëû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Ðèñ. 1.4

Îäíèìè èç ïåðâûõ íà ðîññèéñêîì ðûíêå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ïîÿâè-


ëèñü êðóïíûå ìåæäóíàðîäíûå îïåðàòîðû ñ àïðîáèðîâàííûìè òåõíîëî-
ãèÿìè, íàäåæíîñòüþ è âûñîêîé ñêîðîñòüþ ïåðåäà÷è äàííûõ ïðè îñóùå-
ñòâëåíèè îïåðàöèé. Øèðîêàÿ ñåòü ïóíêòîâ îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ ïî
âñåìó ìèðó ïîçâîëèëà èì áûñòðî çàâîåâàòü çíà÷èòåëüíóþ ÷àñòü ðîññèé-
ñêîãî ðûíêà.
Ïîçæå ïîÿâèëèñü ðîññèéñêèå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Ïðàêòè-
÷åñêè âñå îíè áûëè ñôîðìèðîâàíû íà áàçå êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, êî-
òîðûå è ñòàëè èõ ðàñ÷åòíûìè öåíòðàìè. Ñóùåñòâåííîé ïðåäïîñûëêîé
äëÿ ñîçäàíèÿ ñèñòåìû ïåðåâîäîâ áûëî íàëè÷èå áîëüøîãî êîëè÷åñòâà
ôèëèàëîâ íà òåððèòîðèè Ðîññèè è îáøèðíîé áàçû êîððåñïîíäåíòñêèõ
ñ÷åòîâ â áàíêàõ-íåðåçèäåíòàõ èëè ñ÷åòîâ áàíêîâ-íåðåçèäåíòîâ â ðîññèé-
ñêèõ áàíêàõ.
Íàèáîëåå áûñòðîðàñòóùèì ñåãìåíòîì ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
ÿâëÿåòñÿ íàïðàâëåíèå Ðîññèÿ — ñòðàíû ÑÍÃ. Åãî ðàçâèòèþ ñïîñîáñòâóåò
çíà÷èòåëüíûé ïðèòîê ëåãàëüíûõ è íåëåãàëüíûõ ìèãðàíòîâ èç òàêèõ
ñòðàí, êàê Óêðàèíà, Óçáåêèñòàí, Òàäæèêèñòàí.
Íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ñâîþ äåÿòåëüíîñòü îñóùåñòâ-
ëÿþò 17 ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ (òàáë. 1.3).
24 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Òàáëèöà 1.3 Ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,


îñóùåñòâëÿþùèå ñâîþ äåÿòåëüíîñòü íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
Íàèìåíîâàíèå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Íàèìåíîâàíèå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè —
ðàñ÷åòíîãî (êëèðèíãîâîãî) öåíòðà

Anelik ÎÎÎ ÊÁ «ÀÍÅËÈÊ ÐÓ»

BLIZKO ÎÀÎ ÀÊÁ «ÑÂßÇÜ-ÁÀÍÊ»

Coinstar Money Transfer Ðàñ÷åòíûé öåíòð — êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ îòñóòñòâóåò,


ñ÷åòà â ðàçëè÷íûõ áàíêàõ

Contact ÀÊÁ «ÐÓÑÑËÀÂÁÀÍÊ» (ÇÀÎ)

InterExpress ÀÊÁ «ÈÍÒÅÐÊÎÎÏÁÀÍÊ» (ÎÀÎ)

MIGOM ÊÁ «ÅÂÐÎÒÐÀÑÒ» (ÇÀÎ)

MoneyGram Ðàñ÷åòíûé öåíòð — êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ îòñóòñòâóåò,


ñ÷åòà â ðàçëè÷íûõ áàíêàõ

PrivatMoney ÎÎÎ ÌÊÁ «ÌÎÑÊÎÌÏÐÈÂÀÒÁÀÍÊ»

UNIStream ÎÀÎ ÊÁ «ÞÍÈÑÒÐÈÌ»

Western Union ÍÊÎ «ÂÅÑÒÅÐÍ ÞÍÈÎÍ ÄÏ ÂÎÑÒÎÊ» (ÎÎÎ)

ÀçèÿÝêñïðåññ ÀÇÈß-ÈÍÂÅÑÒ ÁÀÍÊ (ÇÀÎ)

ÀËËÞÐ ÍÊÎ «ÎÐÑ» (ÎÀÎ)

Áëèö ÑÁÅÐÁÀÍÊ ÐÎÑÑÈÈ ÎÀÎ

Áûñòðàÿ Ïî÷òà ÇÀÎ ÐÀÉÔÔÀÉÇÅÍÁÀÍÊ

Ãóòà Ñïðèíò ÂÒÁ 24 (ÇÀÎ)

Çîëîòàÿ êîðîíà ÐÍÊÎ «Ïëàòåæíûé öåíòð» (ÎÎÎ)

ËÈÄÅÐ ÍÊÎ ÇÀÎ «ËÈÄÅл

Êðîìå íàçâàííûõ ñèñòåì, òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû ôèçè-


÷åñêèõ ëèö îñóùåñòâëÿþò êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, èìåþùèå ëèöåíçèþ
Áàíêà Ðîññèè íà ïðîâåäåíèå îïåðàöèé â èíîñòðàííîé âàëþòå. Ïî
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 25

ïðîöåäóðàì îíè ìàëî îòëè÷àþòñÿ îò îïåðàöèé ïî ïåðåâîäó äåíåã ÷åðåç


ñèñòåìû, íî ó íèõ ïîêà áîëåå íèçêàÿ ñêîðîñòü îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ
è ìåíüøèé òåððèòîðèàëüíûé îõâàò.
Ñî âðåìåíåì ñèòóàöèÿ ìîæåò èçìåíèòüñÿ, ïîñêîëüêó áàíêîâñêèé ñåê-
òîð çàèíòåðåñîâàí â îêàçàíèè óñëóã ïî îñóùåñòâëåíèþ ïåðåâîäîâ ôèçè-
÷åñêèõ ëèö íå òîëüêî èç-çà ïîòðåáíîñòè â äèâåðñèôèêàöèè áèçíåñà,
íî è ïî ïðè÷èíå ìèíèìàëüíûõ ðèñêîâ, ñîïðîâîæäàþùèõ òàêèå îïåðà-
öèè, òàê êàê êëèåíò ñðàçó îïëà÷èâàåò êîìèññèþ áàíêó.
Âñå ïåðåâîäû õàðàêòåðèçóþòñÿ äîñòàòî÷íî âûñîêîé ñòåïåíüþ òðàíñïà-
ðåíòíîñòè. Â ñðåäñòâàõ ìàññîâîé èíôîðìàöèè ðåãóëÿðíî ïóáëèêóþòñÿ
èíôîðìàöèîííûå ìàòåðèàëû î áîëüøèíñòâå ñèñòåì: èõ òàðèôàõ, ñêîðî-
ñòè äîñòàâêè, ïóíêòàõ îáñëóæèâàíèÿ è ò. ä. (ðèñ. 1.5)

Íàèáîëåå âàæíûå êðèòåðèè ïðè âûáîðå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Ðèñ. 1.5
Èñòî÷íèê. Îïðîñ Rbc.ru

Åùå îäíèì îôèöèàëüíûì êàíàëîì ïåðåâîäà äåíåã ñëóæàò ïî÷òîâûå


ïåðåâîäû. Â ñîîòâåòñòâèè ñ ðîññèéñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì èõ îñóùåñòâ-
ëÿåò ÔÃÓÏ «Ïî÷òà Ðîññèè». Ñðåäè îñíîâíûõ ïðåèìóùåñòâ äàííîãî âèäà
ïåðåâîäîâ — áîëüøîå êîëè÷åñòâî ïî÷òîâûõ îòäåëåíèé â òàêèõ ðàéîíàõ,
ãäå íåò áàíêîâ, à òàêæå äîâåðèå íàñåëåíèÿ ê ýòîé îðãàíèçàöèè êàê ñëåä-
ñòâèå äëèòåëüíîãî ïåðèîäà åå ñóùåñòâîâàíèÿ è ðàçâèòèÿ.
Èñòîðè÷åñêè íåîôèöèàëüíûå äåíåæíûå ïåðåâîäû (äàëåå — ÍÄÏ)
èç Ðîññèè ÿâëÿþòñÿ ãëàâíûì èíñòðóìåíòîì ïåðåäà÷è äåíåæíûõ ñðåäñòâ
îò òðóäîâûõ ìèãðàíòîâ ñâîèì ñåìüÿì çà ðóáåæîì.
Áîëüøèíñòâî ÍÄÏ îñóùåñòâëÿþòñÿ ñïîñîáîì ââîçà (âûâîçà) íàëè÷-
íîé âàëþòû ëèáî ñàìèìè ìèãðàíòàìè, ëèáî ÷åðåç äîâåðåííîå ëèöî (íà-
ïðèìåð, çàðàáîòíàÿ ïëàòà íåñêîëüêèõ ìèãðàíòîâ ïåðåäàåòñÿ îäíîìó äî-
âåðåííîìó ëèöó-ìèãðàíòó, êîòîðûé âîçâðàùàåòñÿ íà ðîäèíó); êðîìå
26 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

òîãî, âîçìîæíà ïåðåäà÷à íàëè÷íîé èíîñòðàííîé âàëþòû ÷åðåç ðàáîòíè-


êîâ òðàíñïîðòà (âîäèòåëåé àâòîáóñîâ, ïðîâîäíèêîâ ïîåçäîâ è ò. ä.).
×àùå âñåãî ÍÄÏ â Ðîññèè èñïîëüçóþò ãðóïïû ëèö, îáúåäèíåííûå
ïî íàöèîíàëüíîìó ïðèçíàêó, íàïðèìåð, èç ñòðàí Çàêàâêàçüÿ, Ñðåäíåé
Àçèè, Óêðàèíû. Èõ îñíîâíîé ñôåðîé äåÿòåëüíîñòè ÿâëÿåòñÿ ìåëêàÿ ðîç-
íè÷íàÿ òîðãîâëÿ, ðåìîíò è ñòðîèòåëüñòâî èíäèâèäóàëüíîãî æèëüÿ, ðàç-
íûå ðàáîòû, íå òðåáóþùèå ñïåöèàëüíûõ íàâûêîâ, ìåëêîå ïðîèçâîäñòâî
òîâàðîâ íàðîäíîãî ïîòðåáëåíèÿ. Â ðàìêàõ íàöèîíàëüíûõ äèàñïîð íàè-
áîëåå øèðîêîå ðàñïðîñòðàíåíèå ïîëó÷èëà ïðàêòèêà ïåðåäà÷è äåíåã ÷å-
ðåç ðîäñòâåííèêîâ è çíàêîìûõ.
Ïðè÷èíàìè èñïîëüçîâàíèÿ ðàáî÷èìè ìèãðàíòàìè ÍÄÏ ÿâëÿþòñÿ:
l îòñóòñòâèå íåîáõîäèìûõ äîêóìåíòîâ äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäà
(÷àñòü ìèãðàíòîâ — íåëåãàëüíûå);
l íåäîâåðèå ê áàíêîâñêèì óñëóãàì èç-çà ñëàáîãî çíàíèÿ áàíêîâñêèõ
ïðîöåäóð;
l òðóäíîñòè â îáùåíèè ñ îïåðàòîðàìè áàíêîâ, ñâÿçàííûå ñ ïëîõèì
çíàíèåì ìèãðàíòàìè ðóññêîãî ÿçûêà è íèçêèì óðîâíåì ãðàìîòíî-
ñòè;
l âûñîêàÿ êîìèññèÿ, âçèìàåìàÿ ïîëó÷èâøèìè íàèáîëüøåå ðàñïðî-
ñòðàíåíèå â Ðîññèè ìåæäóíàðîäíûìè ñèñòåìàìè äåíåæíûõ ïåðå-
âîäîâ.

1.1.2. Õàðàêòåðèñòèêè òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,


îñóùåñòâëÿåìûõ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè

Äëÿ îöåíêè òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ (ïî ìåòîäîëîãèè


ïëàòåæíîãî áàëàíñà) Áàíê Ðîññèè îñóùåñòâëÿåò ñáîð äàííûõ îáî âñåõ
òðàíñãðàíè÷íûõ îïåðàöèÿõ ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìûõ ÷åðåç áàí-
êîâñêóþ ñèñòåìó. Äàëåå èç îáùåãî îáúåìà îïåðàöèé âûäåëÿþòñÿ äåíåæ-
íûå ïåðåâîäû (ïåðèîäè÷åñêèå òðàíñãðàíè÷íûå ïåðåâîäû îòíîñèòåëüíî
íåáîëüøèõ ñóìì ìåæäó ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè). Ê äàííîé êàòåãîðèè îò-
íîñèòñÿ áîëüøèíñòâî îïåðàöèé, îñóùåñòâëÿåìûõ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè.
 Ðîññèè îáîðîò ïåðåâîäîâ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
è Ïî÷òó Ðîññèè çíà÷èòåëüíî âûðîñ ñ 2003 ã.  2007 ã. îí ñîñòàâèë
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 27

11,1 ìëðä äîëë. ÑØÀ. Åæåãîäíûé ðîñò çà ïåðèîä ñ 2003 ã. ðàâíÿëñÿ


150–160%. Ñòîëü âûñîêèé òåìï ïîääåðæèâàëñÿ â îñíîâíîì çà ñ÷åò ïåðå-
âîäîâ èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (ðèñ. 1.6).

Äèíàìèêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Ðèñ. 1.6

Äåíåæíûå ïåðåâîäû èç Ðîññèè ñîñòàâèëè â ñòîèìîñòíîì âûðàæåíèè


â 2007 ã. 9,4 ìëðä äîëë. ÑØÀ, óâåëè÷èâøèñü ïî ñðàâíåíèþ ñ 2006 ã. íà
57%, à ñ 2005 ã. â 2,7 ðàçà.
Äåíåæíûå ïåðåâîäû â Ðîññèþ ðîñëè áîëåå íèçêèìè òåìïàìè. Â 2007 ã.
îíè ñîñòàâèëè 1,7 ìëðä äîëë. ÑØÀ. Ïðèðîñò ïî ñðàâíåíèþ ñ 2006 ã. —
29%, ñ 2005 ã. — 61%.
Îñíîâíûìè öåëÿìè ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè ÿâëÿþòñÿ:
l ïîääåðæàíèå ñåìüè ìèãðàíòà, îñòàâøåéñÿ çà ðóáåæîì;
l îïëàòà òåêóùèõ ðàñõîäîâ ñòóäåíòîâ, îáó÷àþùèõñÿ â èíîñòðàííûõ
ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ;
l îïëàòà ëå÷åíèÿ.
28 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Îñíîâíûìè öåëÿìè ïåðåâîäîâ â Ðîññèþ ÿâëÿþòñÿ:


l îïëàòà òåêóùèõ ðàñõîäîâ ñòóäåíòîâ, îáó÷àþùèõñÿ â ðîññèéñêèõ
ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ;
l áåçâîçìåçäíûå ïåðå÷èñëåíèÿ ðîäñòâåííèêàì, æèâóùèì â Ðîññèè;
l ïîääåðæàíèå ñåìüè ìèãðàíòà, æèâóùåé â Ðîññèè.
Îñíîâíîé îáúåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè (91%) â 2007 ã. ïðè-
õîäèëñÿ íà ñòðàíû ÑÍÃ. Â ñòîèìîñòíîì âûðàæåíèè îí ñîñòàâèë 8,6 ìëðä
äîëë. ÑØÀ. Äåíåæíûå ïåðåâîäû â Ðîññèþ ïîñòóïàëè êàê èç ñòðàí äàëü-
íåãî çàðóáåæüÿ (0,8 ìëðä äîëë. ÑØÀ), òàê è èç ñòðàí ÑÍÃ (0,9 ìëðä äîëë.
ÑØÀ).
Îñíîâíûìè ñòðàíàìè-ïîëó÷àòåëÿìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè,
îñóùåñòâëåííûõ ÷åðåç ñèñòåìû ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè, â 2007 ã. ÿâ-
ëÿëèñü Óçáåêèñòàí (18%), Òàäæèêèñòàí (17%), Óêðàèíà (15%), Àðìåíèÿ
(10%), Ìîëäîâà (9%). Èç íèõ ìèíèìàëüíàÿ ñðåäíÿÿ ñóììà îäíîãî äåíåæ-
íîãî ïåðåâîäà ïðèõîäèëàñü íà Óêðàèíó — 467 äîëë. ÑØÀ.
Ñðåäè ñòðàí-îòïðàâèòåëåé ïåðåâîäîâ ëèäèðóþùåå ïîëîæåíèå çàíè-
ìàëè: Êàçàõñòàí (12%), Óçáåêèñòàí (12%), Ñîåäèíåííûå Øòàòû (11%),
Óêðàèíà (7%), Àðìåíèÿ (5%).
Ãåîãðàôè÷åñêîå ðàñïðåäåëåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â Ðîññèþ áûëî
áîëåå øèðîêèì, ÷åì èç Ðîññèè.  2007 ã. íà äîëþ òðåõ êðóïíåéøèõ
ñòðàí-îòïðàâèòåëåé ïðèõîäèëàñü òðåòü ïîëó÷åííûõ ñóìì, â òî âðåìÿ êàê
ïåðâàÿ òðîéêà ñòðàí-ïîëó÷àòåëåé ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè ïðèíèìàëà ïî÷òè
ïîëîâèíó îòïðàâëåííûõ ñðåäñòâ (òàáë. 1.4).

Òàáëèöà 1.4 Äåíåæíûå ïåðåâîäû ïî ñòðàíàì â 2007 ã.

Ñòðàíû Ïåðåâîäû Äîëÿ, % Ñòðàíû Ïåðåâîäû Äîëÿ, %


èç Ðîññèè, â Ðîññèþ,
ìëí äîëë. ÑØÀ ìëí äîëë. ÑØÀ

Âñåãî 9444 100 Âñåãî 1681 100


ïî ñòðàíàì ïî ñòðàíàì

Óçáåêèñòàí 1666 18 Êàçàõñòàí 205 12

Òàäæèêèñòàí 1632 17 Óçáåêèñòàí 201 12


1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 29

Îêîí÷àíèå òàáë. 1.4

Ñòðàíû Ïåðåâîäû Äîëÿ, % Ñòðàíû Ïåðåâîäû Äîëÿ, %


èç Ðîññèè, â Ðîññèþ,
ìëí äîëë. ÑØÀ ìëí äîëë. ÑØÀ

Óêðàèíà 1377 15 Ñîåäèíåííûå 190 11


øòàòû

Àðìåíèÿ 943 10 Óêðàèíà 118 7

Ðåñïóáëèêà 806 9 Àðìåíèÿ 86 5


Ìîëäîâà

Êèðãèçèÿ 715 8 Êèðãèçèÿ 75 4

Àçåðáàéäæàí 653 7 Ãåðìàíèÿ 61 4

Ãðóçèÿ 558 6 Èòàëèÿ 50 3

Êèòàé 374 4 Ñîåäèíåííîå 48 3


êîðîëåâñòâî

Êàçàõñòàí 124 1 Òàäæèêèñòàí 47 3

Ïðî÷èå 594 6 Ïðî÷èå 600 36

Ñðåäíÿÿ ñóììà îäíîãî äåíåæíîãî ïåðåâîäà èç Ðîññèè â 2007 ã. äîñ-


òèãëà 623 äîëë. ÑØÀ, óâåëè÷èâøèñü ïî ñðàâíåíèþ ñ 2006 ã. íà 14%. Ïî
ñòðàíàì äàëüíåãî çàðóáåæüÿ îíà áûëà áîëåå ÷åì â 2 ðàçà áîëüøå ñîîò-
âåòñòâóþùåãî ïîêàçàòåëÿ ñòðàí ÑÍÃ: 1407 è 589 äîëë. ÑØÀ ñîîòâåòñò-
âåííî (òàáë. 1.5).
Äëÿ áîëüøèíñòâà ñèñòåì ñðåäíÿÿ ñêîðîñòü îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäà
(âðåìÿ, ÷åðåç êîòîðîå ïåðåâîäîïîëó÷àòåëü ìîæåò ïîëó÷èòü ïåðåâîä, îò-
ïðàâëåííûé ïåðåâîäîäàòåëåì) ñîñòàâëÿåò ìåíåå 1 ÷.
Ïî ýêñïåðòíûì îöåíêàì, êîìèññèÿ, âçèìàåìàÿ ñ êëèåíòà ïðè îñóùå-
ñòâëåíèè ÷åðåç ñèñòåìû ïåðåâîäà çà ðóáåæ, ñîñòàâëÿëà â 2006 ã. â ñðåä-
íåì 3,7% îò ñóììû ïåðåâîäèìûõ ñðåäñòâ. Ïðè ýòîì, åñëè ñðåäíÿÿ ñóììà
30 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ïåðåâîäà íàõîäèëàñü â äèàïàçîíå îò 500 äîëë. ÑØÀ äî 600 äîëë. ÑØÀ,


òî ñðåäíÿÿ êîìèññèÿ áûëà íà óðîâíå 20 äîëë. ÑØÀ. Ñóììà êîìèññèè âàðüè-
ðóåòñÿ â çàâèñèìîñòè îò ñòðàíû ïåðåâîäîïîëó÷àòåëÿ è âàëþòû ïåðåâîäà.

Òàáëèöà 1.5 Ñðåäíÿÿ ñóììà îäíîãî äåíåæíîãî ïåðåâîäà, äîëë. ÑØÀ

2004 ã. 2005 ã. 2006 ã. 2007 ã.

Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè 407 457 546 623

â ñòðàíû äàëüíåãî çàðóáåæüÿ 837 1084 1349 1407

â ñòðàíû ÑÍÃ 391 432 511 589

Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ 389 427 480 579

èç ñòðàí äàëüíåãî çàðóáåæüÿ 481 506 536 583

èç ñòðàí ÑÍÃ 279 340 422 575

Ñ 2003 ã. ðàçìåð êîìèññèè çíà÷èòåëüíî ñíèçèëñÿ. Îñíîâíûì ôàêòî-


ðîì ñíèæåíèÿ ÿâëÿëàñü òàðèôíàÿ ïîëèòèêà íîâûõ ðîññèéñêèõ ñèñòåì
ïåðåâîäîâ, çàêëþ÷àâøàÿñÿ â ïðåäëîæåíèè êëèåíòàì áîëåå íèçêèõ êî-
ìèññèé ïî îòíîøåíèþ ê ñâîèì èíîñòðàííûì êîíêóðåíòàì. Íàèáîëüøåå
ñíèæåíèå òàðèôîâ ïðîèçîøëî â äèàïàçîíå ñóìì ïåðåâîäîâ îò 100 äîëë.
ÑØÀ äî 200 äîëë. ÑØÀ. Â ñðåäíåì â 2006 ã. ñóììà âçèìàåìîé êîìèññèè
ñíèçèëàñü íà 7% ïî ñðàâíåíèþ ñ 2005 ã. è íà 13% ïî ñðàâíåíèþ ñ 2004 ã.
(ðèñ. 1.7)
Ïðèâåäåííûå âûøå õàðàêòåðèñòèêè ïîçâîëÿþò êîíñòàòèðîâàòü, ÷òî
â Ðîññèè ïîñòåïåííî ôîðìèðóåòñÿ ðàçâèòûé è öèâèëèçîâàííûé ðûíîê
óñëóã ïî îòïðàâêå è âûäà÷å ïåðåâîäîâ, ïðåäñòàâëåííûé ðîññèéñêèìè
è ìåæäóíàðîäíûìè ñèñòåìàìè, îñóùåñòâëÿþùèìè òðàíñãðàíè÷íûå îïå-
ðàöèè. Îáúåì ïåðåâîäèìûõ ñðåäñòâ óâåëè÷èâàåòñÿ ñ êàæäûì ãîäîì
è ýòà òåíäåíöèÿ áóäåò ïðîäîëæàòüñÿ ïî ìåðå ñîêðàùåíèÿ äîëè «íåîôè-
öèàëüíûõ» êàíàëîâ ïåðåäà÷è äåíåã è ïåðåòîêà êëèåíòîâ â ñôåðó îôèöè-
àëüíûõ ïåðåâîäîâ.
Äëÿ ïðèâëå÷åíèÿ êëèåíòîâ ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ïðîäîëæà-
þò ðàáîòó ïî òðåì îñíîâíûì íàïðàâëåíèÿì:
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 31

l óìåíüøåíèå êîìèññèîííûõ ñáîðîâ;


l ðàñøèðåíèå òåððèòîðèè îõâàòà ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ;
l ïîâûøåíèå ñêîðîñòè ïåðåäà÷è äàííûõ è ñòåïåíè íàäåæíîñòè.

Äèíàìèêà ñðåäíåãî ðàçìåðà êîìèññèè (ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäà Ðèñ. 1.7


èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè)

Ðàçìåð êîìèññèîííûõ ñáîðîâ — íàèáîëåå âàæíûé êðèòåðèé ïðè


âûáîðå êëèåíòàìè ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Äàëüíåéøåå ñíèæåíèå
ñòîèìîñòè ïåðåâîäîâ, ïî ìíåíèþ ó÷àñòíèêîâ ðûíêà, áóäåò ïðîèñõîäèòü
çíà÷èòåëüíî ìåäëåííåå, òàê êàê ìíîãèå ñèñòåìû óæå èñ÷åðïàëè âîçìîæ-
íîñòè ñíèæåíèÿ òàðèôîâ.
Ïî-âèäèìîìó, îäíèì èç ôàêòîðîâ ýêñòåíñèâíîãî ðîñòà ñèñòåì äå-
íåæíûõ ïåðåâîäîâ ñòàíåò ðàñøèðåíèå ïðàêòèêè çàêëþ÷åíèÿ àãåíòñêèõ
äîãîâîðîâ ñ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, èìåþùèìè ðàçâåòâëåííóþ
ñåòü ôèëèàëîâ è îòäåëåíèé. Óâåëè÷åíèå ôèëèàëüíîé ñåòè ñàìîãî áàíêà,
ÿâëÿþùåãîñÿ ðàñ÷åòíûì öåíòðîì äëÿ ñèñòåìû, áóäåò òàêæå ñïîñîáñòâî-
âàòü ïðèâëå÷åíèþ áîëüøåãî ÷èñëà êëèåíòîâ.
Îäíèì èç ñïîñîáîâ óâåëè÷åíèÿ äîëè ñèñòåì íà ðûíêå ÿâëÿåòñÿ îáúå-
äèíåíèå àãåíòñêèõ ñåòåé íåñêîëüêèõ îïåðàòîðîâ. Äàííàÿ ïðàêòèêà çíà-
÷èòåëüíî ðàñøèðÿåò òåððèòîðèàëüíûé îõâàò è äîñòóïíîñòü óñëóã ïî ïå-
ðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Óâåëè÷åíèå ñêîðîñòè îáðàáîòêè è ïåðåäà÷è äàííûõ è ñîêðàùåíèå
âðåìåíè, çàòðà÷èâàåìîãî íà îòïðàâêó è ïîëó÷åíèå ïåðåâîäîâ, ñâÿçàíî
ñ âíåäðåíèåì ïåðåäîâûõ èíôîðìàöèîííûõ òåõíîëîãèé. Îñîáîå çíà÷åíèå
32 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ýòîò ôàêòîð ïðèîáðåòàåò äëÿ ïî÷òîâûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Êðîìå


òîãî, èñïîëüçîâàíèå ñîâðåìåííîãî ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ ïîçâîëÿ-
åò ïîääåðæèâàòü âûñîêèé óðîâåíü áåçîïàñíîñòè ïåðåäà÷è äàííûõ è
ïðåäîòâðàùàòü ìîøåííè÷åñòâî.
Ñðåäè ïîñëåäíèõ òåíäåíöèé ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â Ðîññèè ñëå-
äóåò îòìåòèòü è ðàñøèðåíèå ñïåêòðà ïðåäîñòàâëÿåìûõ óñëóã, â òîì ÷èñëå
áåñïëàòíûõ. Êëèåíò ïîëó÷àåò âîçìîæíîñòü íå òîëüêî îñóùåñòâèòü äåíåæ-
íûé ïåðåâîä, íî è îïëàòèòü óñëóãè, íàïðèìåð, ñîòîâîé ñâÿçè, ñïóòíèêîâîãî
òåëåâèäåíèÿ, Èíòåðíåòà, à òàêæå ïîïîëíèòü ñâîé áàíêîâñêèé ñ÷åò.

1.1.3. Ñòðóêòóðà, ñòàòèñòèêà è òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ðîññèéñêîãî ðûíêà


äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ
áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ4

Ðîññèéñêèé ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé ôèçè÷å-


ñêèõ ëèö ìîæíî óñëîâíî ðàçäåëèòü íà òðè ñåãìåíòà ïî òèïó îðãàíèçà-
öèè, êîòîðàÿ îñóùåñòâëÿåò ïåðåâîä:
1) äåíåæíûå ïåðåâîäû, ïðîâåäåííûå áàíêàìè (êðåäèòíûìè îðãàíè-
çàöèÿìè);
2) ïî÷òîâûå äåíåæíûå ïåðåâîäû (ïåðåâîäû â ñèñòåìå ÔÃÓÏ «Ïî÷òà
Ðîññèè»;
3) ïåðåâîäû, îñóùåñòâëÿåìûå íåêðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè.
Ïî ïðèçíàêó ïåðåñå÷åíèÿ ãîñóäàðñòâåííîé ãðàíèöû Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè äåíåæíûå ïåðåâîäû ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà âíóòðåííèå è òðàíñ-
ãðàíè÷íûå.

4
Äàííûé àíàëèç ñîñòîÿíèÿ è òåíäåíöèé ðàçâèòèÿ ðîññèéñêîãî ðûíêà äåíåæíûõ ïåðå-
âîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ èì áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ îñíîâàí íà (1) îò÷åòíî-
ñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, ïðåäîñòàâëÿåìûõ â Áàíê Ðîññèè â ñîîòâåòñòâèè ñ Óêàçà-
íèåì Áàíêà Ðîññèè îò 16 ÿíâàðÿ 2004 ã. ¹ 1376-Ó «Î ïåðå÷íå, ôîðìàõ è ïîðÿäêå ñî-
ñòàâëåíèÿ è ïðåäñòàâëåíèÿ ôîðì îò÷åòíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â Öåíòðàëüíûé
áàíê Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» // Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 12 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.);
(2) îò÷åòàõ, ïðåäîñòàâëÿåìûõ ÔÃÓÏ «Ïî÷òà Ðîññèè» â Áàíê Ðîññèè è ñîäåðæàùèõ
äàííûå î ïî÷òîâûõ ïåðåâîäàõ, ïðîâîäèìûõ íà òåððèòîðèè Ðîññèè è òðàíñãðàíè÷íûõ
ïî÷òîâûõ ïåðåâîäàõ; (3) ãîäîâûõ îò÷åòàõ êîììåð÷åñêèõ îðãàíèçàöèé — íåêðåäèòíûõ
îðãàíèçàöèé, îñóùåñòâëÿþùèõ äåíåæíûå ïåðåâîäû ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö,
ðàçìåùåííûõ íà ñàéòàõ.
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 33

Äåíåæíûå ïåðåâîäû, ïðîâåäåííûå êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè

Ïî ñîñòîÿíèþ íà 1 ÿíâàðÿ 2008 ã. ïåðåâîäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó-


÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, â òîì ÷èñëå
òðàíñãðàíè÷íûå ïåðåâîäû, îñóùåñòâëÿëî 987 êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé
èç 1136. Êîëè÷åñòâî è îáúåì ïåðåâîäîâ çà 2007 ã. ñîñòàâèëè 732,5 òûñ.
òðàíçàêöèé è 2477,2 ìëðä ðóá. (96,8 ìëðä äîëë. ÑØÀ) ñîîòâåòñòâåííî.
Ñîîòíîøåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàí-
êîâñêîãî ñ÷åòà â ðîññèéñêèõ ðóáëÿõ è â èíîñòðàííîé âàëþòå ïî êîëè÷å-
ñòâó ñîñòàâèëî 98,5 è 1,5%, à ïî îáúåìó 86,8 è 13,2% (òàáë. 1.6).

Äîëÿ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà Òàáëèöà 1.6


â îáùåì êîëè÷åñòâå (îáúåìå) ïëàòåæåé, ïðîâåäåííûõ â 2007 ã. êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, %

Ôåäåðàëüíûé îêðóã Êîëè÷åñòâî Îáúåì

Äàëüíåâîñòî÷íûé 0,9 4,6

Ïðèâîëæñêèé 13,1 14,8

Ñåâåðî-Çàïàäíûé 15,6 18,3

Ñèáèðñêèé 6,6 7,2

Óðàëüñêèé 3,8 8,7

Öåíòðàëüíûé 50,5 38,0

Þæíûé 9,5 8,4

Èç òàáë. 1.6 âèäíî, ÷òî íàèáîëüøåå êîëè÷åñòâî è îáúåì äåíåæíûõ


ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â 2007 ã. ïðèõîäèëèñü íà êðåäèòíûå îðãà-
íèçàöèè, ðàñïîëîæåííûå â Öåíòðàëüíîì, Ñåâåðî-Çàïàäíîì è Ïðè-
âîëæñêîì ôåäåðàëüíûõ îêðóãàõ. Ïðåæäå âñåãî, ýòî îáúÿñíÿåòñÿ òåì,
÷òî â ïåðâûõ äâóõ îêðóãàõ íàõîäÿòñÿ êðóïíåéøèå ãîðîäà Ðîññèè —
Ìîñêâà è Ñàíêò-Ïåòåðáóðã, â Ïðèâîëæñêîì ôåäåðàëüíîì îêðóãå
â 2007 ã. íàáëþäàëñÿ çíà÷èòåëüíûé ðîñò ïîäðàçäåëåíèé êðåäèòíûõ îð-
ãàíèçàöèé.
34 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

 îòëè÷èå îò äðóãèõ ðîçíè÷íûõ óñëóã, ïðåäîñòàâëÿåìûõ êðåäèòíûìè


îðãàíèçàöèÿìè, íàïðèìåð, ïëàòåæè ñ èñïîëüçîâàíèåì áàíêîâñêèõ êàðò,
äîëÿ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî
ñ÷åòà â îáùåì êîëè÷åñòâå ïëàòåæåé, ïðîâåäåííûõ êðåäèòíûìè îðãàíè-
çàöèÿìè, âî âñåõ ôåäåðàëüíûõ îêðóãàõ, êðîìå Äàëüíåâîñòî÷íîãî, çíà÷è-
òåëüíà (ðèñ. 1.8).  ÷åòûðåõ ôåäåðàëüíûõ îêðóãàõ — Öåíòðàëüíîì, Þæ-
íîì, Ñåâåðî-Çàïàäíîì è Ïðèâîëæñêîì — îíà ñîñòàâëÿåò áîëåå 80%,
â Ñèáèðñêîì è Óðàëüñêîì îêðóãàõ — îêîëî 70%. È òîëüêî â Äàëüíå-
âîñòî÷íîì îêðóãå ýòà äîëÿ íåâåëèêà è ñîñòàâëÿåò îêîëî 30%.

Ðèñ. 1.8 Äîëÿ äîêóìåíòîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â îáùåì êîëè÷åñòâå ïëàòåæåé, ñîâåðøåííûõ â 2007 ã.
ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè ÷åðåç êðåäèòíûå îðãàíèçàöèèè, ïî ôåäåðàëüíûì îêðóãàì

Ïî îáúåìó äåíåæíûå ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàí-


êîâñêèõ ñ÷åòîâ â îáùåì îáúåìå ïëàòåæåé, ïðîâåäåííûõ êðåäèòíûìè îð-
ãàíèçàöèÿìè â 2007 ã., òàêæå èìåþò çíà÷èòåëüíóþ äîëþ (ðèñ. 1.9). Òàê,
â Ñåâåðî-Çàïàäíîì, Þæíîì è Äàëüíåâîñòî÷íîì ôåäåðàëüíûõ îêðóãàõ
èõ äîëÿ ñîñòàâëÿëà ñîîòâåòñòâåííî 48,8, 38,0 è 37,5% îò îáùåãî îáúåìà
ïðîâåäåííûõ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè îêðóãà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,
â Óðàëüñêîì è Ïðèâîëæñêîì îêðóãàõ — îêîëî 30%, à â Öåíòðàëüíîì
è Ñèáèðñêîì îêðóãàõ — ÷óòü áîëüøå 20%.
Ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà êîëåáàëàñü îò 2,5 òûñ. ðóá. â Öåíòðàëüíîì
ôåäåðàëüíîì îêðóãå äî 17,0 òûñ. ðóá. â Äàëüíåâîñòî÷íîì îêðóãå.  ñåìè
èç äåâÿòè ðåãèîíîâ Äàëüíåâîñòî÷íîãî îêðóãà ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà
ïðåâûøàëà 16 òûñ. ðóá., ÷òî îáúÿñíÿåòñÿ èõ ãåîãðàôè÷åñêèì ðàñïîëîæå-
íèåì. Òàê, íàïðèìåð, ðÿä ðåãèîíîâ ãðàíè÷èò ñ Êèòàåì. Ìàêñèìàëüíàÿ
ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà áûëà îòìå÷åíà â Ðåñïóáëèêå Èíãóøåòèÿ è ñî-
ñòàâèëà 39 òûñ. ðóá.
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 35

Äîëÿ äîêóìåíòîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â îáùåì îáúåìå ïëàòåæåé, ñîâåðøåííûõ â 2007 ã. Ðèñ. 1.9
ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè ÷åðåç êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, ïî ôåäåðàëüíûì îêðóãàì

Îêîëî òðåòè îò îáùåãî îáúåìà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö


áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ïðèõîäèòñÿ íà ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ
ëèö â ïîëüçó äðóãèõ ôèçè÷åñêèõ ëèö â ðîññèéñêèõ ðóáëÿõ, â òîì ÷èñëå
÷åðåç ñèñòåìû ñðî÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Ïðè ýòîì íàèáîëüøèé
îáúåì òàêèõ ïåðåâîäîâ â 2007 ã. íàáëþäàëñÿ â Öåíòðàëüíîì ôåäåðàëü-
íîì îêðóãå (40,5%), à íàèìåíüøèé îáúåì — â Äàëüíåâîñòî÷íîì îêðóãå.
 îñòàëüíûõ ôåäåðàëüíûõ îêðóãàõ äîëÿ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷å-
ñêèõ ëèö â ïîëüçó äðóãèõ ôèçè÷åñêèõ ëèö îò îáùåãî îáúåìà äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà êîëåáàëàñü
îò 8,3 äî 13,9% (ðèñ. 1.10).

Ðàñïðåäåëåíèå â 2007 ã. äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö Ðèñ. 1.10


â ïîëüçó äðóãèõ ôèçè÷åñêèõ ëèö, ïî ôåäåðàëüíûõ îêðóãàì

Åñëè îïèñûâàòü ñòðóêòóðó äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà


ïåðåâîäîâ îòïðàâèòåëþ (ðèñ. 1.11), òî ìîæíî ñêàçàòü, ÷òî â 2007 ã.,
êàê â ïðåäûäóùèå ãîäû, êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè â îñíîâíîì îñóùåñòâ-
ëÿëè ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö äåíåæíûå ïåðåâîäû â ïîëüçó
36 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

þðèäè÷åñêèõ ëèö â öåëÿõ îïëàòû óñëóã ýëåêòðîñâÿçè, æèëèùíî-êîììó-


íàëüíûõ óñëóã, íàëîãîâ, øòðàôîâ, óñëóã ìîáèëüíîé ñâÿçè, òåëåâèäåíèÿ
è ò. ï., à òàêæå ïîãàøåíèÿ êðåäèòîâ. Ñîîòíîøåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
â ïîëüçó ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö ïî îáúåìó â 2007 ã. ñîñòàâèëî
23,3 è 76,7%.

Ðèñ. 1.11 Ñòðóêòóðà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö


áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà â 2007 ã., ïî îáúåìó

Íàèáîëüøèé óäåëüíûé âåñ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö


â ïîëüçó äðóãèõ ôèçè÷åñêèõ â îáùåì îáúåìå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ïðî-
âåäåííûõ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè ôåäåðàëüíîãî îêðóãà, â 2007 ã. íà-
áëþäàëñÿ â Ñèáèðñêîì è Óðàëüñêîì ôåäåðàëüíûõ îêðóãàõ (37,4 è 32,2%
ñîîòâåòñòâåííî). À â Ñåâåðî-Çàïàäíîì ôåäåðàëüíîì îêðóãå ýòîò ïîêàçà-
òåëü ñîñòàâèë ëèøü 10,2%.
ßâíûì ëèäåðîì ñðåäè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ïî äåíåæíûì ïåðåâî-
äàì ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ÿâëÿåòñÿ Ñáåðáàíê
Ðîññèè, ÷åðåç êîòîðûé â 2007 ã. áûëî îñóùåñòâëåíî ïî÷òè 75% îò îáùåãî
êîëè÷åñòâà òàêèõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïî÷òè 40% îò îáùåãî îáúåìà.
Ïîäàâëÿþùåå áîëüøèíñòâî èç ýòèõ ïåðåâîäîâ ïðèõîäèòñÿ íà ïåðåâî-
äû â öåëÿõ îïëàòû ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè óñëóã ýëåêòðîñâÿçè, æèëèùíî-
êîììóíàëüíûõ óñëóã, íàëîãîâ, øòðàôîâ è ò. ï. Ãëàâíûì îáðàçîì, ýòî îáó-
ñëîâëåíî øèðîêî ðàçâåòâëåííîé ñåòüþ ïîäðàçäåëåíèé Ñáåðáàíêà Ðîñ-
ñèè ïî âñåé ñòðàíå (ïî ñîñòîÿíèþ íà 1 ÿíâàðÿ 2008 ã. èõ êîëè÷åñòâî
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 37

ñîñòàâëÿëî 20,3 òûñ.5 èëè îêîëî 50% îò îáùåãî êîëè÷åñòâà ïîäðàçäåëå-


íèé êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé6), à òàêæå ïðèâû÷êîé íàñåëåíèÿ åùå ñî âðå-
ìåí Ñîâåòñêîãî Ñîþçà îñóùåñòâëÿòü ïëàòåæè â Ñáåðáàíêå Ðîññèè.
 äåñÿòêó êðóïíåéøèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â îáëàñòè äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà òàêæå âõî-
äÿò ÊÁ «Þíèàñòðóì Áàíê» (ÎÎÎ), ëüâèíàÿ äîëÿ ïåðåâîäîâ â êîòîðîì
ïðèõîäèòñÿ íà äåíåæíûå ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ ëèö â ïîëüçó äðóãèõ ôè-
çè÷åñêèõ ëèö ÷åðåç ñèñòåìó ñðî÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ UNIStream,
ñîçäàííîé ýòèì áàíêîì.
Íåáàíêîâñêàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ ÎÀÎ «Ìîñêëèðèíãöåíòð» ÿâ-
ëÿåòñÿ ëèäåðîì ñðåäè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â îáëàñòè ïðèåìà ïëàòå-
æåé ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ÷åðåç ñèñòåìó
«Ýëåêñíåò» ïîñðåäñòâîì ïëàòåæíûõ òåðìèíàëîâ. Ïî êîëè÷åñòâó ïëàòå-
æåé, îñóùåñòâëåííûõ â 2007 ã. ÷åðåç ñèñòåìó «Ýëåêñíåò», ÍÊÎ «Ìîñêëè-
ðèíãöåíòð» çàíèìàåò âòîðîå ìåñòî ñðåäè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé,
à ïî îáúåìó — 9 ìåñòî. Êîëè÷åñòâî ïëàòåæíûõ òåðìèíàëîâ, óñòàíîâëåí-
íûõ ÍÊÎ «Ìîñêëèðèíãöåíòð», íà 1 îêòÿáðÿ 2008 ã. ñîñòàâëÿëî 2925 (ýòî
ïî÷òè 35% îò îáùåãî êîëè÷åñòâà «ïëàòåæíûõ òåðìèíàëîâ», óñòàíîâëåí-
íûõ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè).

Äåíåæíûå ïåðåâîäû, ïðîâåäåííûå ÷åðåç êîììåð÷åñêèå îðãàíèçàöèè,


íå ÿâëÿþùèåñÿ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè

Âñå áîëüøóþ ïîïóëÿðíîñòü ñðåäè íàñåëåíèÿ ïðèîáðåòàþò äåíåæíûå


ïåðåâîäû, ïðîâîäèìûå ÷åðåç êîììåð÷åñêèå îðãàíèçàöèè, íå ÿâëÿþùèåñÿ
êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè. Ïî ýêñïåðòíûì îöåíêàì, îáúåì ïåðåâîäîâ
ýòèõ êîììåð÷åñêèõ îðãàíèçàöèé â 2007 ã. ñîñòàâèë îêîëî 11 ìëðä äîëë.
ÑØÀ (â 2006 ã. — 7 ìëðä äîëë. ÑØÀ). Áîëåå 80% îò îáúåìà ïëàòåæåé

5
Ñì.: Îò÷åò î ðàçâèòèè áàíêîâñêîãî ñåêòîðà è áàíêîâñêîãî íàäçîðà â 2007 ãîäó [Ýëåê-
òðîííûé ðåñóðñ]. Ðåæèì äîñòóïà: http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=8136
6
Ãîëîâíûå îôèñû è ôèëèàëû êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, äîïîëíèòåëüíûå îôèñû, êðåäèòíî-
êàññîâûå è îïåðàöèîííûå îôèñû, îïåðàöèîííûå êàññû âíå êàññîâîãî óçëà, ïåðå-
äâèæíûå ïóíêòû êàññîâûõ îïåðàöèé êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, ïðåäñòàâèòåëüñòâà
êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé íà òåððèòîðèè Ðîññèè.
38 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

â 2007 ã. ïðèõîäèëîñü íà ñëåäóþùèå ñèñòåìû: «CyberPlat», «Îáúåäèíåí-


íàÿ ñèñòåìà ìîìåíòàëüíûõ ïëàòåæåé» (ÎÑÌÏ), «e-port».
Êîëè÷åñòâî òî÷åê ïðèåìà, êîòîðûå îáñëóæèâàþòñÿ ýòèìè êîììåð÷å-
ñêèìè îðãàíèçàöèÿìè, íà êîíåö 2007 ã. ñîñòàâèëî 197,1 òûñ., ÷òî çíà÷è-
òåëüíî (â 2,3 ðàçà) ïðåâûøàåò êîëè÷åñòâî òî÷åê ïðèåìà êðåäèòíûõ îðãà-
íèçàöèé.
Îáùèé îáîðîò êîìïàíèè7 ÎÑÌÏ â 2007 ã. ñîñòàâèë áîëåå 4,7 ìëðä
äîëë., ÷òî ïî÷òè â 3 ðàçà ïðåâîñõîäèò àíàëîãè÷íûé ïîêàçàòåëü 2006 ã.
 2007 ã. ÷åðåç ñèñòåìó ÎÑÌÏ íà òåððèòîðèè Ðîññèè è ñòðàí ÑÍà áûëî
ïðîâåäåíî áîëåå 1,6 ìëðä ïëàòåæåé. Ìàêñèìàëüíûé äíåâíîé îáîðîò
êîìïàíèè ÎÑÌÏ áûë îòìå÷åí â äåêàáðå 2007 ã. è ñîñòàâèë áîëåå
736 ìëí ðóá. (30 ìëí äîëë.).
 2007 ã. îáùèé îáîðîò ñèñòåìû «CyberPlat»8 äîñòèã ñóììû 4,7 ìëðä
äîëë. ÑØÀ, ÷òî ïðåâûñèëî ïîêàçàòåëü ïðåäûäóùåãî ãîäà ïî÷òè
â 1,8 ðàçà. Åæåìåñÿ÷íî ÷åðåç ïëàòåæíóþ ñèñòåìó «CyberPlat» ïðîâîäè-
ëîñü áîëåå 100 ìëí ïëàòåæåé.

Òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû

Îáîðîò òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè è â Ðîññèþ


ñ êàæäûì ãîäîì óâåëè÷èâàåòñÿ. Çà ïîñëåäíèå íåñêîëüêî ëåò èõ åæåãîä-
íûé ïðèðîñò â ñðåäíåì ñîñòàâëÿë îêîëî 40%, ÷òî, ïðåæäå âñåãî, îáó-
ñëîâëåíî çíà÷èòåëüíûì ðîñòîì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè. Òàê,
â 2007 ã. ÷åðåç ðîññèéñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè áûëî îñóùåñòâëåíî
òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ íà ñóììó 40,0 ìëðä äîëë. ÑØÀ,
èç íèõ ïî÷òè 75% ïðèõîäèëîñü íà ïåðåâîäû èç Ðîññèè. Ïðè ýòîì äîëÿ
äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè â ñòðàíû ÑÍÃ ñîñòàâëÿëà áîëåå 30%
(òàáë. 1.7).
 Ðîññèè íà ïðîòÿæåíèè ðÿäà ëåò ñóùåñòâóåò òåíäåíöèÿ îïåðåæàþ-
ùåãî ðîñòà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö èç Ðîññèè íàä äåíåæ-
íûìè ïåðåâîäàìè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññèþ. Îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî

7
Ñì.: http://bankir.ru
8
Ñì.: http://cyberplat.ru
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 39

äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ9 ïî ñðàâíåíèþ ñ 2005 ã. óâåëè÷èëîñü â 3,6 ðàçà


è çà 2007 ã. ñîñòàâèëî 19,6 ìëðä äîëë.

Ãåîãðàôè÷åñêîå ðàñïðåäåëåíèå òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ Òàáëèöà 1.7


2005 ã., 2006 ã., Òåìï ðîñòà 2007 ã., Òåìï ðîñòà
ìëðä äîëë. ìëðä äîëë. ê 2005 ã., % ìëðä äîëë. ê 2006 ã., %

Ïîñòóïëåíèÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö 12,5 18,8 150,0 29,8 158,9


èç Ðîññèè, âñåãî

â ñòðàíû äàëüíåãî 8,6 12,5 145,4 20,1 161,2


çàðóáåæüÿ

â ñòðàíû ÑÍÃ 3,9 6,3 160,1 9,7 154,4

Ïåðå÷èñëåíèå ôèçè÷åñêèìè 6,5 7,5 116,4 10,2 135,7


ëèöàìè â Ðîññèþ, âñåãî

èç ñòðàí äàëüíåãî 5,3 6,3 119,5 8,4 132,3


çàðóáåæüÿ

èç ñòðàí ÑÍÃ 1,2 1,2 102,5 1,9 153,1

Ñàëüäî –6,0 –11,2 186,1 –19,6 174,5

Ñòðàíû äàëüíåãî çàðóáåæüÿ –3,3 –6,2 187,0 –11,8 190,8

Ñòðàíû ÑÍÃ –2,7 –5,1 185,1 –7,8 154,6

Ìåæäó òðàíñãðàíè÷íûìè ïåðåâîäàìè è ìèãðàöèîííûìè ïðîöåññàìè


ñóùåñòâóåò ïðÿìàÿ çàâèñèìîñòü. ×åì áîëüøå ìèãðàíòîâ ïðèáûâà-
åò â Ðîññèþ, òåì áîëüøå îáúåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè. Òàê,
çà äâà ãîäà (2005–2007 ãã.) îáúåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè âûðîñ
â 2,4 ðàçà, ïðè ýòîì êîëè÷åñòâî ìèãðàíòîâ óâåëè÷èëîñü â 1,6 ðàçà
(ðèñ. 1.12).
Ñðåäè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö-ðåçèäåíòîâ èç Ðîññèè íàè-
áîëåå çíà÷èìûìè îêàçàëèñü ïåðåâîäû, ñâÿçàííûå ñ âûâîçîì ôèíàíñîâûõ

9
Îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî îçíà÷àåò ïðåâûøåíèå ñóìì ïåðå÷èñëåíèé èç Ðîññèè íàä ñóì-
ìàìè ïîñòóïëåíèé â Ðîññèþ.
40 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ðåñóðñîâ (37,2%), òðàíñôåðòû10 (27,4%). Îáúåì òðàíñôåðòîâ âûðîñ â 3 ðàçà


ñ 1,7 ìëðä äîëë. â 2005 ã. äî 5,1 ìëðä äîëë. â 2007 ã. Ñâûøå 80% â íèõ ñî-
ñòàâëÿëè ïåðå÷èñëåíèÿ, îñóùåñòâëåííûå ÷åðåç ñèñòåìû ñðî÷íûõ äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè.

Ðèñ. 1.12 Ñòðóêòóðà òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö èç Ðîññèè, 2007 ã.

Ïîðÿäêà 15% â ñòðóêòóðå òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè çàíè-


ìàëà îïëàòà òîâàðîâ è óñëóã.  ïåðåâîäàõ ôèçè÷åñêèõ ëèö çà îêàçàííûå
óñëóãè (0,9 ìëðä äîëë. ÑØÀ) äâå òðåòè ïðèõîäèëîñü íà îïëàòó óñëóã òó-
ðèñòè÷åñêèõ àãåíòñòâ è îïåðàòîðîâ, êðîìå òîãî, âàæíóþ ðîëü èãðàëà îï-
ëàòà óñëóã, ñâÿçàííûõ ñ ïîëó÷åíèåì îáðàçîâàíèÿ (12%).
 2007 ã. â ñòðóêòóðå ïåðåâîäîâ â Ðîññèþ â ïîëüçó ôèçè÷åñêèõ ëèö
23,5% çàíèìàëè òðàíñôåðòû. Îáúåì òðàíñôåðòîâ â Ðîññèþ çà 2007 ã. ñî-
ñòàâèë 1,8 ìëðä äîëë. ÑØÀ, óâåëè÷èâøèñü ïî ñðàâíåíèþ ñ 2005 ã.
íà 0,7 ìëðä äîëë. ÑØÀ (íà 63,6%). Èç íèõ 80% ïðèõîäèëîñü íà òðàíñãðà-
íè÷íûå ïåðåâîäû, îñóùåñòâëåííûå ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
è Ïî÷òó Ðîññèè.
Òðàíñãðàíè÷íûå ïåðåâîäû, îñóùåñòâëÿåìûå ÷åðåç ñèñòåìû ñðî÷íûõ
äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ11 è Ïî÷òó Ðîññèè, ÿâëÿþòñÿ ñîñòàâíîé ÷àñòüþ âñåõ

10
Ê òðàíñôåðòàì îòíîñÿòñÿ ãðàíòû, ïîæåðòâîâàíèÿ, êîìïåíñàöèè, ñòèïåíäèè, ïåíñèè,
àëèìåíòû, âûïëàòû íàñëåäñòâà, äàðåíèå, à òàêæå âñå ïåðåâîäû, îñóùåñòâëåííûå ÷åðåç
ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè-ðåçèäåíòàìè.
11
Anelik, BLIZKO, Contakt, InterExpress, MIGOM, MoneyGram, PrivatMoney, Coinstar
Money Transfer, UNIStream, Western Union, ÀçèÿÝêñïðåññ, ÀËËÞÐ, Áûñòðàÿ Ïî÷òà,
Ãóòà Ñïðèíò, Çîëîòàÿ Êîðîíà, ËÈÄÅÐ, Áëèö.
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 41

òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö. Èõ äîëÿ â îáùåì


îáúåìå òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè è â Ðîññèþ â 2007 ã. ñî-
ñòàâëÿëà 27,7%.  2006 ã. îáúåì òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ
ëèö ÷åðåç ðîññèéñêèå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ïî÷òè â 1,6 ðàçà
ïðåâûøàë îáúåì ïåðåâîäîâ ÷åðåç ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû (62 è 38% ñî-
îòâåòñòâåííî) (òàáë. 1.8).

Äîëÿ òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Òàáëèöà 1.8


â îáùåì îáúåìå òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö

Èç íèõ ñòðàíû
Ïî âñåì ñòðàíàì
Äàëüíåãî çàðóáåæüÿ Ñòðàíû ÑÍÃ

Ïîñòóïëåíèÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññèþ, 10,2 8,4 1,8


âñåãî — ìëðä äîëë.

èç íèõ 1,7 0,8 0,9


ïî ñèñòåìàì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

óäåëüíûé âåñ, % 16,6 9,6 50,0

Ïåðå÷èñëåíèå ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè 29,8 20,1 9,7


èç Ðîññèè, âñåãî — ìëðä äîëë.

èç íèõ 9,4 0,9 8,5


ïî ñèñòåìàì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

óäåëüíûé âåñ, % 31,5 4,5 87,9

 2007 ã. äîëÿ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâî-


äîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö è Ïî÷òó Ðîññèè â îáùåì îáúåìå òðàíñãðàíè÷íûõ
äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â ÷àñòè ïîñòóïëåíèé â Ðîññèþ ñîñòàâëÿëà 16,6%,
à â ÷àñòè ïåðå÷èñëåíèé èç Ðîññèè — 31,5%. Ïðè ýòîì îñíîâíîé îáúåì
ïåðåâîäîâ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè, êàê
â Ðîññèþ, òàê è èç Ðîññèè ïðèõîäèëñÿ íà ñòðàíû ÑÍÃ. Òàê, ïî÷òè 90%
îò âñåõ òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèå ëèöà ïðåäïî÷èòàëè îñó-
ùåñòâëÿòü èç Ðîññèè â ñòðàíû ÑÍÃ ïî ñèñòåìàì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
è Ïî÷òó Ðîññèè (ðèñ. 1.13).
42 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ðèñ. 1.13 Ñîîòíîøåíèå òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,


ïî íàïðàâëåíèÿì ïåðåâîäà

Ñðåäíÿÿ ñóììà äåíåæíîãî ïåðåâîäà ÷åðåç ñèñòåìó ñðî÷íûõ äåíåæ-


íûõ ïåðåâîäîâ, âêëþ÷àÿ Ïî÷òó Ðîññèè, â 2007 ã. ñîñòàâëÿëà 579 äîëë.
ÑØÀ ïðè ïåðåâîäàõ â Ðîññèþ è 623 äîëë. ÑØÀ ïðè ïåðåâîäå èç Ðîññèè.
Ïî ñòðàíàì äàëüíåãî çàðóáåæüÿ ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà èç Ðîññèè ïðå-
âûøàëà ïî÷òè â 3 ðàçà àíàëîãè÷íûé ïîêàçàòåëü ïî ñòàíàì ÑÍÃ:
1407 äîëë. ÑØÀ è 583 äîëë. ÑØÀ ñîîòâåòñòâåííî.
 2007 ã. íà äîëþ ïÿòè êðóïíåéøèõ ñòðàí-îòïðàâèòåëåé ïðèõîäèëîñü
ïî÷òè 70% ïîëó÷åííûõ ñóìì, à íà ïåðâóþ ïÿòåðêó ñòðàí-ïîëó÷àòåëåé
ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè — ïî÷òè 50% îòïðàâëåííûõ ïåðåâîäîâ.
Îñíîâíûìè ñòðàíàìè-ïîëó÷àòåëÿìè äåíåæíûõ ñðåäñòâ èç Ðîññèè,
îñóùåñòâëåííûõ ÷åðåç ñèñòåìû ñðî÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó
Ðîññèè, â 2007 ã. ÿâëÿëèñü Óçáåêèñòàí (17,6%), Òàäæèêèñòàí (17,3%), Óê-
ðàèíà (14,6%), Àðìåíèÿ (10,0%), Ìîëäîâà (8,5%).
Ìàêñèìàëüíàÿ ñóììà äåíåæíîãî ïåðåâîäà ñðåäè ñòðàí-ïîëó÷àòåëåé
äåíåæíûõ ñðåäñòâ èç Ðîññèè â 2007 ã. áûëà îòìå÷åíà â Êèòàå, îíà ñîñòà-
âèëà 2884 äîëë. ÑØÀ, à ìèíèìàëüíàÿ ñóììà ïåðåâîäà áûëà â Ðåñïóáëèêå
Áåëàðóñü — 192 äîëë. ÑØÀ.
Ñðåäè ñòðàí-îòïðàâèòåëåé äåíåæíûõ ñðåäñòâ èç Ðîññèè, îñóùåñòâ-
ëåííûõ ÷åðåç ñèñòåìû ñðî÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ëèäèðóþùåå ïîëî-
æåíèå çàíèìàëè: Êàçàõñòàí (12,2%), Óçáåêèñòàí (12,0%), Ñîåäèíåííûå
Øòàòû (11,3%), Óêðàèíà (7,0%), Àðìåíèÿ (5,1%).
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 43

Ìàêñèìàëüíàÿ ñóììà äåíåæíîãî ïåðåâîäà ñðåäè ñòðàí-îòïðàâèòåëåé


äåíåæíûõ ñðåäñòâ â Ðîññèè â 2007 ã. áûëà îòìå÷åíà â Àðìåíèè, îíà ñî-
ñòàâèëà 1699 äîëë. ÑØÀ, à ìèíèìàëüíàÿ ñóììà ïåðåâîäà áûëà íà Óêðàè-
íå — 187 äîëë. ÑØÀ.
Âî âñåõ ñòðàíàõ ÑÍÃ, êðîìå Êàçàõñòàíà, â 2007 ã. îáúåì òðàíñãðàíè÷-
íûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè â ýòè ñòðàíû, îñóùåñòâëåííûõ ÷åðåç ñèñòåìû
ñðî÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè, áûë íàìíîãî áîëüøå, ÷åì
ïåðåâîäû èç íèõ â Ðîññèè, ò. å. áûëî îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî. Íàèáîëü-
øåå îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî ñðåäè íèõ íàáëþäàëîñü â Òàäæèêèñòàíå
(–1465 ìëí äîëë.), Óçáåêèñòàíå (–1585 ìëí äîëë.) è Óêðàèíå (–1259 ìëí
äîëë.). È òîëüêî â Êàçàõñòàíå îáúåì ïåðåâîäîâ â Ðîññèè ïðåâûñèë îáúå-
ìû ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè íà 80 ìëí äîëë. ÑØÀ.
 ñòðàíàõ äàëüíåãî çàðóáåæüÿ íàèáîëüøåå îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî áû-
ëî îòìå÷åíî â Êèòàå (–336 ìëí äîëë.), à íàèáîëüøåå ïîëîæèòåëüíîå
ñàëüäî áûëî â ÑØÀ (137 ìëí äîëë.).

1.1.4. Ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ íà Óêðàèíå:


ïðàâîâûå îñíîâû äåÿòåëüíîñòè è ðåçóëüòàòû ðàáîòû

Òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû è ñâÿçàííûå ñ íèìè ïðîáëåìû


ïðèâëåêàþò âñå áîëüøåå âíèìàíèå ìèðîâûõ îðãàíèçàöèé, ìåæäóíàðîä-
íûõ ôèíàíñîâûõ îðãàíîâ è ðåãóëÿòîðîâ ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ, ïîñêîëüêó
ðå÷ü èäåò î ìàñøòàáíîé ýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè, îêàçûâàþùåé
âëèÿíèå íà ñîöèàëüíî-ýêîíîìè÷åñêóþ ñèòóàöèþ öåëûõ ðåãèîíîâ ìèðà.
Âàæíåéøèìè çàäà÷àìè ÿâëÿþòñÿ íàïðàâëåíèå äåíåæíûõ ïîòîêîâ ÷åðåç
ëåãàëüíûå êàíàëû, ïîâûøåíèå èíôîðìàöèîííîé îòêðûòîñòè ðûíêà
òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ, åãî äèíàìè÷åñêîå ðàçâèòèå, ïðîòèâîäåéñò-
âèå èñïîëüçîâàíèþ ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ñ êðè-
ìèíàëüíûìè öåëÿìè.
Ðåçóëüòàòû èññëåäîâàíèé ìåæäóíàðîäíûõ îðãàíèçàöèé ãîâîðÿò
î òîì, ÷òî òðàíñãðàíè÷íûå ïåðåâîäû èìåþò ÿðêî âûðàæåííóþ ñîöèàëü-
íóþ íàïðàâëåííîñòü, ïîçèòèâíî âëèÿþò íà îáùèé óðîâåíü áåäíîñòè,
ñìÿã÷àþò ýôôåêò áåçðàáîòèöû íà âíóòðåííåì ðûíêå è ÿâëÿþòñÿ âåñî-
ìûì äîïîëíåíèåì ê ñîöèàëüíîìó îáåñïå÷åíèþ, ïîñòóïàþùåìó èç ãîñó-
äàðñòâåííîãî áþäæåòà.
44 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Äëÿ Óêðàèíû âîïðîñû òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ èìåþò îñîáîå çíà-


÷åíèå, ïîñêîëüêó êîëè÷åñòâî òðóäîâûõ ìèãðàíòîâ â ãîñóäàðñòâå èñ÷èñ-
ëÿåòñÿ íåñêîëüêèìè ìèëëèîíàìè ÷åëîâåê.
Óêðàèíñêèé ðûíîê ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
â ïîñëåäíèå ãîäû õàðàêòåðèçóåòñÿ âûñîêîé àêòèâíîñòüþ. Åæåãîäíî ïî-
ÿâëÿþòñÿ íîâûå ñèñòåìû è èõ íîâûå ó÷àñòíèêè. Îáùàÿ ñóììà äåíåæíûõ
ñðåäñòâ, ïîñòóïàþùèõ íà Óêðàèíó ñ èñïîëüçîâàíèåì ìåæäóíàðîäíûõ
ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, íà ïðîòÿæåíèè ïîñëåäíèõ òðåõ ëåò óâåëè-
÷èâàëàñü ïðèìåðíî íà 500 ìëí äîëë. ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå.
Âåñü ïîòîê äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïðîõîäèâøèé ÷åðåç ìåæäóíàðîäíûå
ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â 2008 ã., ìîæíî ðàçäåëèòü íà ïåðåâîäû,
îñóùåñòâëåííûå ñ ïîìîùüþ:
l ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ñîçäàííûõ íåðåçè-
äåíòàìè;
l ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ñîçäàííûõ ðåçèäåí-
òàìè Óêðàèíû;
l ñîïðÿæåíèÿ óêðàèíñêèõ ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâî-
äîâ ñ ìåæäóíàðîäíûìè ñèñòåìàìè, ñîçäàííûìè íåðåçèäåíòàìè.

Ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ñîçäàííûå íåðåçèäåíòàìè

Óêðàèíñêèå áàíêè àêòèâíî ñîòðóäíè÷àþò ñ ìåæäóíàðîäíûìè ñèñòå-


ìàìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ñîçäàííûìè íåðåçèäåíòàìè. Ïî ñîñòîÿíèþ
íà 1 ÿíâàðÿ 2009 ã. îêîëî 150 áàíêîâ áûëè ó÷àñòíèêàìè òàêèõ ñèñòåì
(èëè áîëåå 80% âñåõ þðèäè÷åñêèõ ëèö, èìåþùèõ áàíêîâñêóþ ëèöåí-
çèþ).
Êðîìå áàíêîâ, ó÷àñòíèêàìè ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïå-
ðåâîäîâ íà Óêðàèíå ìîãóò áûòü íåáàíêîâñêèå ôèíàíñîâûå ó÷ðåæäå-
íèÿ, ïîëó÷èâøèå ëèöåíçèþ Ãîñóäàðñòâåííîé êîìèññèè ïî ðåãóëèðî-
âàíèþ ðûíêîâ ôèíàíñîâûõ óñëóã Óêðàèíû íà îñóùåñòâëåíèå ïåðåâî-
äà ñðåäñòâ è ãåíåðàëüíóþ ëèöåíçèþ Íàöèîíàëüíîãî áàíêà Óêðàèíû
íà îñóùåñòâëåíèå âàëþòíûõ îïåðàöèé. Íà ïðàêòèêå òîëüêî îäíî íå-
áàíêîâñêîå ôèíàíñîâîå ó÷ðåæäåíèå ÿâëÿåòñÿ ó÷àñòíèêîì ìåæäóíà-
ðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ — ÀÎ «Óêðàèíñêàÿ ôèíàíñîâàÿ
ãðóïïà».
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 45

Ñîãëàñíî çàêîíîäàòåëüñòâó ïðàâî áûòü ó÷àñòíèêîì ìåæäóíàðîäíûõ


ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èìååò òàêæå Óêðàèíñêîå ãîñóäàðñòâåííîå
ïðåäïðèÿòèå ïî÷òîâîé ñâÿçè «Óêðïîøòà».
Çàêîíîäàòåëüíîé îñíîâîé ïðåäîñòàâëåíèÿ óêðàèíñêèìè þðèäè÷åñêè-
ìè ëèöàìè óñëóã ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÿâëÿåòñÿ
ñò. 12 Çàêîíà Óêðàèíû îò 5 àïðåëÿ 2001 ã. ¹ 2346-III «Î ïëàòåæíûõ ñèñ-
òåìàõ è ïåðåâîäå ñðåäñòâ íà Óêðàèíå»12 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.) (äàëåå —
Çàêîí Ó î ïëàòåæíûõ ñèñòåìàõ è ïåðåâîäå ñðåäñòâ), â ñîîòâåòñòâèè ñ êî-
òîðîé áàíêè è íåáàíêîâñêèå ôèíàíñîâûå ó÷ðåæäåíèÿ èìåþò ïðàâî çà-
êëþ÷àòü äîãîâîðû ñ ïëàòåæíûìè îðãàíèçàöèÿìè ìåæäóíàðîäíûõ ïëà-
òåæíûõ ñèñòåì î ÷ëåíñòâå èëè ó÷àñòèè â ñèñòåìàõ è îáÿçàíû çàðåãèñò-
ðèðîâàòü òàêèå äîãîâîðû â Íàöèîíàëüíîì áàíêå Óêðàèíû.
Ïîðÿäîê ðåãèñòðàöèè äîãîâîðîâ îïðåäåëÿåò Ïîëîæåíèå î äåÿòåëüíî-
ñòè íà Óêðàèíå âíóòðèãîñóäàðñòâåííûõ è ìåæäóíàðîäíûõ ïëàòåæíûõ
ñèñòåì, óòâåðæäåííîå ïîñòàíîâëåíèåì Ïðàâëåíèÿ Íàöèîíàëüíîãî áàíêà
Óêðàèíû îò 25 ñåíòÿáðÿ 2007 ã. ¹ 348. Ñîãëàñíî ýòîìó ïîëîæåíèþ ïðè
ðåãèñòðàöèè äîãîâîðîâ Íàöèîíàëüíûì áàíêîì Óêðàèíû íà ñîîòâåòñòâèå
çàêîíîäàòåëüñòâó Óêðàèíû ðàññìàòðèâàþòñÿ íå òîëüêî äîêóìåíòû, îñâå-
ùàþùèå ðàáîòó áàíêà â ìåæäóíàðîäíîé ïëàòåæíîé ñèñòåìå, íî è òå, êî-
òîðûå õàðàêòåðèçóþò îðãàíèçàöèþ è äðóãèå àñïåêòû äåÿòåëüíîñòè ñàìîé
ìåæäóíàðîäíîé ñèñòåìû.
Ñðåäè òàêèõ äîêóìåíòîâ:
l ðàçðåøåíèÿ (ëèöåíçèè) îðãàíîâ ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè èíîñòðàí-
íîãî ãîñóäàðñòâà, äàþùèå ïðàâî ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèè îñóùåñò-
âëÿòü äåÿòåëüíîñòü â ñôåðå ìåæäóíàðîäíûõ ïåðåâîäîâ;
l èíôîðìàöèÿ îá îðãàíèçàöèîííîé ñòðóêòóðå è óïðàâëåíèè ðèñêà-
ìè â ñèñòåìå;
l ñâåäåíèÿ î ïîðÿäêå âûïîëíåíèÿ ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèåé ðåêî-
ìåíäàöèé FATF îòíîñèòåëüíî ïðåäîòâðàùåíèÿ ëåãàëèçàöèè (îòìû-
âàíèÿ) äîõîäîâ è ôèíàíñèðîâàíèÿ òåððîðèçìà.
Ðàáîòà ïî ðàññìîòðåíèþ ïðàâèë ìåæäóíàðîäíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì
ÿâëÿåòñÿ ÷àñòüþ äåÿòåëüíîñòè Íàöèîíàëüíîãî áàíêà Óêðàèíû â ñôåðå
îâåðñàéòà ïëàòåæíûõ ñèñòåì, ôóíêöèîíèðóþùèõ íà Óêðàèíå.

12
Âåäîìîñòè Âåðõîâíîé Ðàäû (ÂÂÐ). 2001. ¹ 29. Ñò. 137.
46 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

 íà÷àëå 2009 ã. Íàöèîíàëüíûì áàíêîì Óêðàèíû áûëî ïðèíÿòî ðåøå-


íèå î ñîîòâåòñòâèè òðåáîâàíèÿì çàêîíîäàòåëüñòâà Óêðàèíû äîêóìåíòîâ
23 ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è çàðåãèñòðèðîâàíî áî-
ëåå 150 äîãîâîðîâ þðèäè÷åñêèõ ëèö Óêðàèíû ñ ïëàòåæíûìè îðãàíèçà-
öèÿìè-íåðåçèäåíòàìè èëè óïîëíîìî÷åííûìè èìè þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè-
íåðåçèäåíòàìè îá ó÷àñòèè â ýòèõ ñèñòåìàõ. Êðîìå ýòîãî, þðèäè÷åñêèìè
ëèöàìè Óêðàèíû çàêëþ÷åíî áîëåå 240 ñóáàãåíòñêèõ äîãîâîðîâ ñ ðåçè-
äåíòàìè îá ó÷àñòèè â ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,
êîòîðûå â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Óêðàèíû íå ïîëåæàò ðåãè-
ñòðàöèè â öåíòðàëüíîì áàíêå.
Íà ïðàêòèêå â 2008 ã. ôèçè÷åñêèå ëèöà îñóùåñòâëÿëè òðàíñãðàíè÷íûå
ïåðåâîäû ñ èñïîëüçîâàíèåì 20 ñèñòåì (òàáë. 1.9)

Òàáëèöà 1.9 Ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ íà Óêðàèíå, ñîçäàííûå íåðåçèäåíòàìè

¹ Íàçâàíèå ñèñòåìû Êîëè÷åñòâî Íàçâàíèå


ï/ï ó÷àñòíèêîâ íà Óêðàèíå ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèè ñèñòåìû

Ñèñòåìû, ñîçäàííûå ó÷ðåæäåíèÿìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè

1 UNIStream 28 ÊÁ «Þíèñòðèì»

2 CONTACT 19 ÀÊÁ «ÐÓÑÑËÀÂÁÀÍÊ»

3 «Ìåæäóíàðîäíûå 18 ÍÊÎ ÇÀÎ «ËÈÄÅл


Äåíåæíûå Ïåðåâîäû
ËÈÄÅл

4 Anelik 7 ÊÁ «Àíåëèê ÐÓ»


+ 62 ñóáàãåíòà

5 «Áûñòðàÿ ïî÷òà» 9 ÇÀÎ «Ðàéôôàéçåíáàíê»


+ 1 ñóáàãåíò

6 MIGOM 3 ÊÁ «Åâðîïåéñêèé òðàñòîâûé áàíê»

7 InterExpress 2 ÀÊÁ «Èíòåðêîîïáàíê»

8 «Çîëîòàÿ Êîðîíà — 2 ÎÀÎ «Áèëëèíãîâûé öåíòð»


Äåíåæíûå Ïåðåâîäû»
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 47

Îêîí÷àíèå òàáë. 1.9

¹ Íàçâàíèå ñèñòåìû Êîëè÷åñòâî Íàçâàíèå


ï/ï ó÷àñòíèêîâ íà Óêðàèíå ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèè ñèñòåìû

9 BLIZKO 5 ÎÀÎ ÀÊÁ «Ñâÿçü-Áàíê»

10 ÀËËÞÐ 1 ÇÀÎ «Êîìïàíèÿ îáúåäèíåííûõ


êðåäèòíûõ êàðòî÷åê»

Ñèñòåìû, ñîçäàííûå ó÷ðåæäåíèÿìè ÑØÀ

11 Western Union 17 Western Union Financial Services,


+ 132 ñóáàãåíòà Inc.

12 MoneyGram 21 MoneyGram Payment Systems, Inc.


+ 47 ñóáàãåíòîâ

13 VIGO 2 Vigo Remittance Corp.

14 U. S. Money Express 1 U. S. Money Express Co.

Ñèñòåìû, ñîçäàííûå ó÷ðåæäåíèÿìè äðóãèõ ãîñóäàðñòâ

15 Ñoinstar Money Transfer 6 Ñoinstar Money Transfer Ltd.,


+1 ñóáàãåíò Âåëèêîáðèòàíèÿ

16 Xpress Money 3 Xpress Money Services Limited,


Âåëèêîáðèòàíèÿ

17 MONEY EXCHANGE 1 Money Exchange S. A., Èñïàíèÿ

18 Faster 1 ÀÎ «ÁÒÀ Áàíê»

19 Caspian Money Ttansfer 2 ÎÀÎ «Çàìèíáàíê»

20 MEEST 1 MEEST CORPORATION INC.

 2008 ã. îáùàÿ ñóììà òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ, ïîëó÷åííûõ íà Óê-


ðàèíå ñ èñïîëüçîâàíèåì ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,
ñîçäàííûõ íåðåçèäåíòàìè, ïî ñðàâíåíèþ ñ ïðåäûäóùèì ãîäîì âûðîñëà
íà 23% è ñîñòàâèëà 2535 ìëí äîëë. ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå. Ñóììà ïåðåâîäîâ,
48 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

îòïðàâëåííûõ çà ïðåäåëû Óêðàèíû, óâåëè÷èëàñü íà 100% è äîñòèãëà


382 ìëí äîëë. ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå (òàáë. 1.10).

Òàáëèöà 1.10 Îáîáùåííûå äàííûå î òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäàõ, îñóùåñòâëåííûõ â 2008 ã.


ñ èñïîëüçîâàíèåì ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ñîçäàííûõ íåðåçèäåíòàìè

Íà Óêðàèíó Èç Óêðàèíû
Íàçâàíèå âàëþòû
Êîëè÷åñòâî Ñóììà ïåðåâîäîâ Êîëè÷åñòâî Ñóììà ïåðåâîäîâ
ïåðåâîäîâ (â åä. âàë.) ïåðåâîäîâ (â åä. âàë.)

Àìåðèêàíñêèé äîëëàð 2 910 361 1 804 097 538 537 820 332 378 839

Åâðî 573 183 299 776 450 30 328 18 760 120

Ðîññèéñêèé ðóáëü 358 564 5 153 974 607 42 218 546 402 710

Êàíàäñêèé äîëëàð 4248 3 330 893 0 0

Óêðàèíñêàÿ ãðèâíà13 254 584 439 912 280 0 0

Ïî ñðàâíåíèþ ñ äàííûìè 2007 ã. ñóùåñòâåííî óâåëè÷èëèñü êîëè÷åñò-


âî è ñóììà ïåðåâîäîâ â åâðî è ðîññèéñêèõ ðóáëÿõ: ñóììà ïåðåâîäîâ
íà Óêðàèíó â åâðî âûðîñëà â 3,4 ðàçà, â ðîññèéñêèõ ðóáëÿõ — â 2 ðàçà,
ñóììà ïåðåâîäîâ èç Óêðàèíû â åâðî âûðîñëà â 5,4 ðàçà, â ðîññèéñêèõ
ðóáëÿõ — â 3,7 ðàçà.  òî æå âðåìÿ ñóììà ïîëó÷åííûõ íà Óêðàèíå äîëëà-
ðîâ ÑØÀ ïðàêòè÷åñêè íå èçìåíèëàñü, ñóììà îïðàâëåííûõ èç Óêðàèíû
äîëëàðîâ ÑØÀ çà ãîä âûðîñëà â 1,8 ðàçà.
Õîòÿ ñóììà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, îòïðàâëÿåìûõ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè
èç Óêðàèíû çà ãðàíèöó, åæåãîäíî ðàñòåò îïåðåæàþùèìè òåìïàìè ïî
ñðàâíåíèþ ñ ñóììîé ïîëó÷àåìûõ ñðåäñòâ, Óêðàèíà îñòàåòñÿ ðåöèïèåí-
òîì òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ: â 2008 ã. îáùàÿ ñóììà ïîëó÷åííûõ
íà Óêðàèíå ïåðåâîäîâ â 6,7 ðàçà ïðåâûøàåò ñóììó îòïðàâëåííûõ ïåðå-
âîäîâ.
Ëèäåðîì ïî ñóììå ïåðåâåäåííûõ íà Óêðàèíó äåíåã â 2008 ã., êàê
è â ïðåäûäóùèå ãîäû, ÿâëÿåòñÿ ñèñòåìà Western Union. Ñ åå ïîìîùüþ

13
Ïåðåâîä âûïëà÷åí â óêðàèíñêèõ ãðèâíàõ ïî æåëàíèþ ïîëó÷àòåëÿ.
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 49

íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî áîëåå 938 ìëí äîëë. ÑØÀ è áîëåå 50 ìëí åâðî.
Êðîìå ýòîãî, ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè íà Óêðàèíå áûëî âûïëà÷åíî 440 ìëí
óêðàèíñêèõ ãðèâåí.
Îäíàêî íåëüçÿ íå çàìåòèòü, ÷òî äîëÿ Westårn Union íà óêðàèíñêîì
ðûíêå åæåãîäíî óìåíüøàåòñÿ: â òå÷åíèå 2003–2008 ãã. îáùàÿ ñóììà äå-
íåæíûõ ñðåäñòâ, ïîñòóïàþùèõ íà Óêðàèíó ñ èñïîëüçîâàíèåì Western
Union, ñíèçèëàñü ñ 81 äî 43%.  öåëîì ñ ïîìîùüþ ÷åòûðåõ àìåðèêàíñêèõ
ñèñòåì â 2008 ã. íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî 56% îáùåé ñóììû òðàíñãðàíè÷-
íûõ ïåðåâîäîâ.
 òî æå âðåìÿ ñòðåìèòåëüíî ïðîäâèãàþòñÿ íà óêðàèíñêîì ðûíêå ñèñ-
òåìû, ñîçäàííûå ðåçèäåíòàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè: åñëè â 2005 ã. ñ ïî-
ìîùüþ ðîññèéñêèõ ñèñòåì íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî 19% îáùåé ñóìû ïåðå-
âîäîâ, òî â 2006 ã. óæå 30%, à â 2008 ã. — 42% îáùåé ñóììû âñåõ ïåðåâî-
äîâ.
Òàêîìó óñïåõó ñïîñîáñòâóþò òàðèôû ðîññèéñêèõ ñèñòåì, êîòîðûå ñó-
ùåñòâåííî íèæå òàðèôîâ ãëîáàëüíûõ àìåðèêàíñêèõ ñèñòåì äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ Western Union è MoneyGram. Âûâîäû àíàëèòèêîâ ðûíêà ãî-
âîðÿò î òîì, ÷òî òàðèô ÿâëÿåòñÿ ïåðâûì, íà ÷òî îáðàùàþò âíèìàíèå
òðóäîâûå ìèãðàíòû, à òàêèå ïîêàçàòåëè, êàê ñêîðîñòü ïåðåâîäà äåíåã
è ïðèâÿçêà ê ïóíêòó âûäà÷è ïåðåâîäà èìåþò âòîðîñòåïåííîå çíà÷åíèå.
Âìåñòå ñ ýòèì íåëüçÿ íåäîîöåíèâàòü âûñîêîå êà÷åñòâî è óäîáñòâî ìãíî-
âåííûõ ïåðåâîäîâ, äîñòóïíûõ â ëþáîì èç ïóíêòîâ íà òåððèòîðèè ãîñó-
äàðñòâà, ïðåäëàãàåìûõ ãëîáàëüíûìè àìåðèêàíñêèìè ñèñòåìàìè.
Äåÿòåëüíîñòü ðîññèéñêèõ ñèñòåì âûíóæäàåò àìåðèêàíñêèå ñèñòåìû
ïåðåâîäîâ ïåðåñìàòðèâàòü òàðèôíóþ ïîëèòèêó íà îòäåëüíûõ íàïðàâëå-
íèÿõ â èíòåðåñàõ òðóäîâûõ ìèãðàíòîâ — îñíîâíûõ ïîëüçîâàòåëåé ñèñ-
òåì. Òàêèì îáðàçîì, íà ðûíêå òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ Óêðàèíû óâå-
ëè÷èâàåòñÿ íåäîðîãîå êà÷åñòâåííîå ïðåäëîæåíèå, ÷òî ñïîñîáñòâóåò íà-
ïðàâëåíèþ äåíåæíûõ ïîòîêîâ ÷åðåç ëåãàëüíûå êàíàëû, ò. å. ó÷ðåæäåíèÿ,
äåÿòåëüíîñòü êîòîðûõ ëèöåíçèðóåòñÿ è íàõîäèòñÿ ïîä êîíòðîëåì ðåãó-
ëÿòîðíûõ îðãàíîâ, â òîì ÷èñëå ïî âîïðîñàì ïðåäîòâðàùåíèÿ ëåãàëèçà-
öèè (îòìûâàíèÿ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì.
Èç ðîññèéñêèõ ñèñòåì íàèáîëåå ÷àñòî èñïîëüçóåòñÿ ñèñòåìà «Þíèñò-
ðèì». Ýòà ñèñòåìà íà ïðîòÿæåíèè ïîñëåäíèõ ÷åòûðåõ ëåò óäåðæèâàåò
âòîðîå ìåñòî íà Óêðàèíå ïî ñóììàì ïîñòóïèâøèõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
50 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

 2008 ã. ïÿòåðêà ñèñòåì-ëèäåðîâ ïî ñóììàì ïîëó÷åííûõ íà Óêðàèíå


ïåðåâîäîâ âûãëÿäåëà òàêèì îáðàçîì:
Western Union (ÑØÀ) — 43%;
«Þíèñòðèì» (Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ) — 16%;
MoneyGram (ÑØÀ) — 12%;
MIGOM (Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ) — 7,5%;
CONTACT (Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ) — 5%.

Ñ ïîìîùüþ äðóãèõ 15 ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ


íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî 16,5% îáùåé ñóììû ñðåäñòâ.
Ðàçäåëåíèå äåíåæíîãî ïîòîêà ïî íàïðàâëåíèÿì ãîâîðèò î òîì, ÷òî
â 2008 ã. íàèáîëüøèå ñóììû áûëè ïåðåâåäåíû íà Óêðàèíó èç òàêèõ ãîñó-
äàðñòâ:
Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ — 48%;
ÑØÀ — 9%;
Èòàëèÿ — 6,5%;
Èñïàíèÿ — 6%;
Âåëèêîáðèòàíèÿ — 3,5%.

 òî æå âðåìÿ èç Óêðàèíû ñàìûå áîëüøèå ñóììû áûëè îòïðàâëåíû


â òàêèå ãîñóäàðñòâà:
Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ — 35%;
Ãðóçèÿ — 9%;
Àðìåíèÿ — 6,5%;
Óçáåêèñòàí — 6,5%;
ÑØÀ — 4%.

 2008 ã. ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà íà Óêðàèíó ïî ñðàâíåíèþ ñî ñðåä-


íåé ñóììîé çà ïðåäûäóùèé ãîä âûðîñëà íà 69 äîëë. ÑØÀ è ñîñòàâèëà
618 äîëë. ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå. Ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà çà ïðåäåëû Óê-
ðàèíû âûðîñëà íà 244 äîëë. ÑØÀ è ñîñòàâèëà 625 äîëë. ÑØÀ â ýêâèâà-
ëåíòå.
Ñðåäè óêðàèíñêèõ þðèäè÷åñêèõ ëèö íàèáîëüøåå êîëè÷åñòâî äîãîâî-
ðîâ îá ó÷àñòèè â ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ çàêëþ-
÷èëè áàíêè ÎÀÎ «ÂÒÁ Áàíê» (10 äîãîâîðîâ), ÏðèâàòÁàíê (8 äîãîâîðîâ),
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 51

à òàêæå ÎÀÎ «Îùàäáàíê», ÎÀÎ «ÔÎËÜÊÑÁÀÍÊ», ÎÎÎ ÊÁ «ÑÊÁ»


(ïî 7 äîãîâîðîâ).
Âìåñòå ñ ýòèì, ó÷èòûâàÿ îáúåìû îñóùåñòâëåííûõ òðàíñãðàíè÷íûõ
ïåðåâîäîâ, â 2008 ã. íàèáîëåå àêòèâíî íà ðûíêå ðàáîòàëè ÏðèâàòÁàíê
è ÎÀÎ «Ðàéôôàéçåí Áàíê Àâàëü».
Ñ ïîìîùüþ ÏðèâàòÁàíêà è åãî 25 óêðàèíñêèõ áàíêîâ-ñóáàãåíòîâ
â 2008 ã. íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî áîëåå 27%, à îòïðàâëåíî 22% ñîîòâåòñò-
âóþùèõ îáùèõ ñóìì äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Äîëÿ ÎÀÎ «Ðàéôôàéçåí Áàíê Àâàëü» ñ ó÷åòîì åãî 35 óêðàèíñêèõ
áàíêîâ-ñóáàãåíòîâ ñîñòàâèëà 11% ðûíêà ïî ïîëó÷åííûì òðàíñãðàíè÷-
íûì ïåðåâîäàì è 10% ïî îòïðàâëåííûì ïåðåâîäàì.
Îùóòèìîé íà Óêðàèíå ÿâëÿåòñÿ ðîëü íåáàíêîâñêîãî ôèíàíñîâîãî ó÷-
ðåæäåíèÿ ÀÎ «Óêðàèíñêàÿ ôèíàíñîâàÿ ãðóïïà», êîòîðîå ÿâëÿåòñÿ ó÷àñò-
íèêîì ïÿòè ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Êàê àãåíò ñèñ-
òåìû Western Union ýòî ó÷ðåæäåíèå îáñëóæèâàåò 28 óêðàèíñêèõ áàíêîâ-
ñóáàãåíòîâ. Íà ïðîòÿæåíèè 2008 ã. ñ èñïîëüçîâàíèåì ÀÎ «Óêðàèíñêàÿ ôè-
íàíñîâàÿ ãðóïïà» è åå ñóáàãåíòîâ íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî 10%, à îòïðàâëå-
íî çà åå ïðåäåëû 8% ñîîòâåòñòâóþùèõ îáùèõ ñóìì äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Çàìåòèì, ÷òî íà ïðîòÿæåíèè 2008 ã. ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ, ñîçäàííûå íåðåçèäåíòàìè, èñïîëüçîâàëèñü óêðàèíöàìè
íå òîëüêî äëÿ òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ, íî è äëÿ ïåðåâîäîâ âíóòðè
Óêðàèíû êàê íàöèîíàëüíîé, òàê è èíîñòðàííîé âàëþòû. Ýòî ãîâîðèò
î òîì, ÷òî óêðàèíñêèå áàíêè ïîêà íå èñïîëüçîâàëè âñåõ âîçìîæíîñòåé
äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ ìåæäó ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè â ïðåäåëàõ
ãîñóäàðñòâà.
Âìåñòå ñ ýòèì â 2008 ã. ñóììà òàêèõ âíóòðèãîñóäàðñòâåííûõ ïåðåâî-
äîâ óìåíüøèëàñü ïî ñðàâíåíèþ ñ ïðåäûäóùèì ãîäîì â 1,6 ðàçà è ñîñòà-
âèëà 9,9 ìëí äîëë. ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå.

Ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,


ñîçäàííûå ðåçèäåíòàìè Óêðàèíû

 ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 9 Çàêîíà Ó î ïëàòåæíûõ ñèñòåìàõ è ïåðåâîäå


ñðåäñòâ ïðàâèëà âíóòðèãîñóäàðñòâåííîé ïëàòåæíîé ñèñòåìû è ìåæäóíà-
ðîäíîé ïëàòåæíîé ñèñòåìû, ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèåé êîòîðîé ÿâëÿåòñÿ
52 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ðåçèäåíò, äîëæíû áûòü ñîãëàñîâàíû ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèåé ñ Íàöèî-


íàëüíûì áàíêîì Óêðàèíû. Ñòàòüåé 12 çàêîíà óñòàíîâëåíà îáÿçàííîñòü
ïëàòåæíûõ îðãàíèçàöèé-ðåçèäåíòîâ óâåäîìëÿòü Íàöèîíàëüíûé áàíê
Óêðàèíû î äîãîâîðàõ, çàêëþ÷åííûõ ñ íåðåçèäåíòàìè îá èõ ÷ëåíñòâå èëè
ó÷àñòèè â ïëàòåæíûõ ñèñòåìàõ.
Ïîðÿäîê ñîãëàñîâàíèÿ ïðàâèë ïëàòåæíûõ ñèñòåì è óâåäîìëåíèÿ Íà-
öèîíàëüíîãî áàíêà Óêðàèíû îïðåäåëåí â Ïîëîæåíèè î äåÿòåëüíîñòè
íà Óêðàèíå âíóòðèãîñóäàðñòâåííûõ è ìåæäóíàðîäíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì.
Ïî ñîñòîÿíèþ íà 1 ÿíâàðÿ 2009 ã. íà Óêðàèíå ôóíêöèîíèðîâàëè äâå
ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ïëàòåæíûìè îðãàíèçà-
öèÿìè êîòîðûõ ÿâèëèñü áàíêè-ðåçèäåíòû: ñèñòåìà PrivatMoney, ñîçäàí-
íàÿ ÏðèâàòÁàíêîì, è ñèñòåìà «ÀÂÅÐÑ ÎÀÎ «Áàíê «Ôèíàíñû è Êðåäèò»,
ñîçäàííàÿ ÎÀÎ «Áàíê «Ôèíàíñû è Êðåäèò».
Ó÷àñòíèêàìè ñèñòåìû PrivatMoney ÿâëÿþòñÿ 33 óêðàèíñêèõ áàíêà
è 28 áàíêîâ-íåðåçèäåíòîâ. Â 2008 ã. ñ èñïîëüçîâàíèåì ñèñòåìû Privat-
Money íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî 297 ìëí äîëë. ÑØÀ, à îòïðàâëåíî çà ïðåäå-
ëû Óêðàèíû — 58,5 ìëí äîëë. ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå.
Âòîðàÿ óêðàèíñêàÿ ñèñòåìà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, èìåþùàÿ ñòàòóñ
ìåæäóíàðîäíîé, — «ÀÂÅÐÑ ÂÀÒ «Áàíê «Ôèíàíñû è Êðåäèò», íà íà÷àëî
2009 ã. ñèñòåìà èìåëà òðåõ ó÷àñòíèêîâ-íåðåçèäåíòîâ.

Ñîïðÿæåíèå óêðàèíñêèõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ


ñ ìåæäóíàðîäíûìè ñèñòåìàìè, ñîçäàííûìè íåðåçèäåíòàìè

Óêðàèíñêèå áàíêè, ñîçäàâøèå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ìåæäó


ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè, çàêëþ÷àþò äîãîâîðû î ñîòðóäíè÷åñòâå ñ ìåæäóíà-
ðîäíûìè ñèñòåìàìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ïëàòåæíûìè îðãàíèçàöèÿìè
êîòîðûõ ÿâëÿþòñÿ íåðåçèäåíòû Óêðàèíû. Äëÿ âûïîëíåíèÿ Ïîëîæåíèÿ
î äåÿòåëüíîñòè íà Óêðàèíå âíóòðèãîñóäàðñòâåííûõ è ìåæäóíàðîäíûõ
ïëàòåæíûõ ñèñòåì ïëàòåæíàÿ îðãàíèçàöèÿ-ðåçèäåíò îáÿçàíà óâåäîìèòü
î çàêëþ÷åíèè òàêîãî äîãîâîðà Íàöèîíàëüíûé áàíê Óêðàèíû.
Íà 1 ÿíâàðÿ 2009 ã. ÎÀÎ «Áàíê «Ôèíàíñû è Êðåäèò» çàêëþ÷èëî äîãî-
âîðû î ñîòðóäíè÷åñòâå ñ ìåæäóíàðîäíûìè, â òîì ÷èñëå ñîçäàííûìè
ðåçèäåíòàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ñèñòåìàìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ:
«ËÈÄÅл, InterExpress, «Çîëîòàÿ Êîðîíà», CG PAY, Euro Financial Corporated.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 53

ÀÊÁ «Óêðñîöáàíê», êîòîðûé ÿâëÿåòñÿ ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèåé óêðà-


èíñêîé ñèñòåìû ÑÎÔÒ (16 ó÷àñòíèêîâ-ðåçèäåíòîâ), çàêëþ÷èë äîãîâîð
ñ ðîññèéñêîé ñèñòåìîé CONTACT.
 ðåçóëüòàòå ñîâìåñòíîé äåÿòåëüíîñòè óêðàèíñêèõ ñèñòåì äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ è ñèñòåì, ñîçäàííûõ íåðåçèäåíòàìè, â 2008 ã. íà Óêðàèíó ïî-
ñòóïèëî 68 ìëí äîëë. ÑØÀ, à çà åå ïðåäåëû îòïðàâëåíî 38 ìëí äîëë.
ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå.
Ïîäâîäÿ èòîãè, îòìåòèì, ÷òî â 2008 ã. ñ èñïîëüçîâàíèåì ìåæäóíàðîä-
íûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ìåæäó ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè, ñîçäàí-
íûõ è êàê ðåçèäåíòàìè, òàê è íåðåçèäåíòàìè, íà Óêðàèíå áûëî ïîëó÷åíî
2900 ìëí äîëë. ÑØÀ, à îòïðàâëåíî çà åå ïðåäåëû — 479 ìëí äîëë. ÑØÀ
â ýêâèâàëåíòå.
Åæåãîäíîå ïîÿâëåíèå íà Óêðàèíå íîâûõ ó÷àñòíèêîâ è ñóùåñòâåííîå
óâåëè÷åíèå êîëè÷åñòâà è ñóìì òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ãîâîðÿò
î òîì, ÷òî ðûíîê íå ÿâëÿåòñÿ íàñûùåííûì è ïðîäîëæèò ðîñò. Ñðåäñò-
âà ïðèâëå÷åíèÿ êëèåíòîâ îñòàíóòñÿ ïðåæíèìè: ïîâûøåíèå êà÷åñòâà
îáñëóæèâàíèÿ, ðàñøèðåíèå ãåîãðàôèè íàïðàâëåíèé, ðîñò ñåòè ïóíê-
òîâ è ðåêëàìà. Ñîâìåñòíûå óñèëèÿ áàíêîâñêîãî ñîîáùåñòâà, íåáàí-
êîâñêèõ ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèé è ãîñóäàðñòâåííûõ ðåãóëÿòîðîâ
äîëæíû áûòü íàïðàâëåíû íà òî, ÷òîáû ðûíîê ìåæäóíàðîäíûõ ïåðå-
âîäîâ áûë ïðîçðà÷íûì, à ñèñòåìû ïåðåâîäîâ íàäåæíûìè è ýôôåê-
òèâíûìè.

1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé —


îñíîâíûå òåðìèíû, ïðàâîâûå àñïåêòû,
áóõãàëòåðñêèé ó÷åò

1.2.1. Îáùèå íîðìàòèâíûå ïîëîæåíèÿ Áàíêà Ðîññèè


ïî îñóùåñòâëåíèþ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè

Îñíîâíûì äîêóìåíòîì, ðåãëàìåíòèðóþùèì ïåðåâîäû ñ ó÷àñòèåì ôè-


çè÷åñêèõ ëèö, ÿâëÿåòñÿ Ïîëîæåíèå Áàíêà Ðîññèè îò 1 àïðåëÿ 2003 ã.
54 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

¹ 222-Ï «Î ïîðÿäêå îñóùåñòâëåíèÿ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèìè


ëèöàìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»14 (äàëåå — Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï).
Óêàçàííîå Ïîëîæåíèå îòëè÷àåòñÿ îò äðóãèõ ïîëîæåíèé è èíñòðóê-
öèé Áàíêà Ðîññèè òåì, ÷òî â êà÷åñòâå ïðèëîæåíèÿ ñîäåðæèò ïîðÿäîê îò-
ðàæåíèÿ îòïðàâëÿåìûõ è ïîñòóïèâøèõ ïåðåâîäîâ â áóõãàëòåðñêîì ó÷å-
òå. Êðîìå ýòîãî íîðìàòèâíîãî äîêóìåíòà, èìååòñÿ åùå îäèí äîêóìåíò,
ñîäåðæàùèé ïðîâîäêè ïî ïåðåâîäàì, — Óêàçàíèå ÖÁ ÐÔ îò 11 èþíÿ
2004 ã. ¹ 1446-Ó «Î ïîðÿäêå áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà óïîëíîìî÷åííûìè
áàíêàìè îòäåëüíûõ âèäîâ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé è èíûõ ñäåëîê ñ íàëè÷-
íîé èíîñòðàííîé âàëþòîé è âàëþòîé Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ÷åêàìè
(â òîì ÷èñëå äîðîæíûìè ÷åêàìè), íîìèíàëüíàÿ ñòîèìîñòü êîòîðûõ óêà-
çàíà â èíîñòðàííîé âàëþòå, ñ ó÷àñòèåì ôèçè÷åñêèõ ëèö»15 (äàëåå — Óêà-
çàíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 1446-Ó).
Èç äðóãèõ äîêóìåíòîâ ïî áåçíàëè÷íûì ðàñ÷åòàì ôèçè÷åñêèõ ëèö,
âûïóùåííûõ Áàíêîì Ðîññèè:
l Óêàçàíèå ÖÁ ÐÔ îò 30 ìàðòà 2004 ã. ¹ 1412-Ó «Îá óñòàíîâëåíèè
ñóììû ïåðåâîäà ôèçè÷åñêèì ëèöîì — ðåçèäåíòîì èç Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ»16;
l Èíñòðóêöèÿ ÖÁ ÐÔ îò 15 èþíÿ 2004 ã. ¹ 117-È «Î ïîðÿäêå ïðåä-
ñòàâëåíèÿ ðåçèäåíòàìè è íåðåçèäåíòàìè óïîëíîìî÷åííûì áàíêàì
äîêóìåíòîâ è èíôîðìàöèè ïðè îñóùåñòâëåíèè âàëþòíûõ îïåðà-
öèé, ïîðÿäêå ó÷åòà óïîëíîìî÷åííûìè áàíêàìè âàëþòíûõ îïåðà-
öèé è îôîðìëåíèÿ ïàñïîðòîâ ñäåëîê»17, êàñàþùàÿñÿ îòäåëüíûõ âè-
äîâ îïåðàöèé ñ ó÷àñòèåì ôèçè÷åñêèõ ëèö, â òîì ÷èñëå îïåðàöèé
ïî ñïåöèàëüíûì áàíêîâñêèì ñ÷åòàì (îòìåíåííûì ñ 1 ÿíâàðÿ
2007 ã.) è îïåðàöèé ïî ïðåäîñòàâëåíèþ è ïîëó÷åíèþ êðåäèòîâ
è çàéìîâ.
Äî íåäàâíåãî âðåìåíè äåéñòâîâàë òàêæå Ïîðÿäîê îñóùåñòâëåíèÿ ïå-
ðåâîäîâ èíîñòðàííîé âàëþòû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è â Ðîññèéñêóþ

14
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2003. ¹ 24 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
15
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 36 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
16
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 22.
17
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2003. ¹ 36 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 55

Ôåäåðàöèþ áåç îòêðûòèÿ òåêóùèõ âàëþòíûõ ñ÷åòîâ, óòâåðæäåííûé


Ïðèêàçîì ÖÁ ÐÔ îò 27 àâãóñòà 1997 ã. ¹ 50818, íî îí óòðàòèë ñèëó â ñâÿ-
çè ñ âñòóïëåíèåì â ñèëó Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 10 äåêàáðÿ 2003 ã.
¹ 173-ÔÇ «Î âàëþòíîì ðåãóëèðîâàíèè è âàëþòíîì êîíòðîëå»19 (â ðåä.
îò 22 èþëÿ 2008 ã. ¹ 150-ÔÇ) (äàëåå — Çàêîí î âàëþòíîì êîíòðîëå).
Ïîñêîëüêó Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï ðåãóëèðóåò îñóùåñòâëåíèå
áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè òîëüêî â âàëþòå ÐÔ è òîëü-
êî íà òåððèòîðèè ÐÔ (òî÷íî òàê æå, êàê è Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 2-Ï —
ïî þðèäè÷åñêèì ëèöàì), ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ ëèö çà ãðàíèöó è îáðàò-
íî â ðóáëÿõ è â èíîñòðàííîé âàëþòå, à òàêæå âàëþòíûå ïåðåâîäû âíóò-
ðè ÐÔ Áàíêîì Ðîññèè ïî÷òè íå óðåãóëèðîâàíû.
Áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû ôèçè÷åñêèõ ëèö, â òîì ÷èñëå è ïåðåâîäû, ìîãóò
îñóùåñòâëÿòüñÿ:
l ïî áàíêîâñêèì ñ÷åòàì, îòêðûâàåìûì íà îñíîâàíèè äîãîâîðà áàí-
êîâñêîãî ñ÷åòà;
l áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà;
l ñî ñ÷åòîâ, îòêðûòûõ íà îñíîâàíèè äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà.
Ïîä ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè â öåëÿõ Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï ïîíè-
ìàþòñÿ ãðàæäàíå, áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû êîòîðûõ íå ñâÿçàíû ñ îñóùå-
ñòâëåíèåì ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè. Íå ñîâñåì ïîíÿòíî,
êàê â ñâÿçè ñ ýòèì äîëæåí âåñòè ñåáÿ áàíê, çàïîäîçðèâøèé ñâîåãî
êëèåíòà â ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè. Îòêàçàòü â ïðèåìå çà-
ÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä? Íà êàêîì îñíîâàíèè? Îáÿçàííîñòü êîíòðîëèðî-
âàòü íàçíà÷åíèå ïëàòåæà ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö íà áàíêè
íå âîçëîæåíà. Áîëåå òîãî, â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 3 ñò. 845 «Äîãîâîð áàí-
êîâñêîãî ñ÷åòà»20 Ãðàæäàíñêîãî êîäåêñà ÐÔ (ÃÊ ÐÔ) áàíê íå âïðàâå
îïðåäåëÿòü è êîíòðîëèðîâàòü íàïðàâëåíèÿ èñïîëüçîâàíèÿ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ êëèåíòà è óñòàíàâëèâàòü äðóãèå, íå ïðåäóñìîòðåííûå çàêî-
íîì èëè äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà îãðàíè÷åíèÿ åãî ïðàâà ðàñïî-
ðÿæàòüñÿ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè ïî ñâîåìó óñìîòðåíèþ.

18
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 1997. ¹ 63 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
19
ÑÇ ÐÔ. 2003. ¹ 50. Ñò. 4859 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
20
ÑÇ ÐÔ. 1996. ¹ 5. Ñò. 410 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
56 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ïðîùå âñåãî â äàííîé ñèòóàöèè âêëþ÷èòü â áëàíê çàÿâëåíèÿ íà ïå-


ðåâîä ôðàçó «Ñîâåðøàåìàÿ îïåðàöèÿ íå ñâÿçàíà ñ îñóùåñòâëåíèåì
ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè». Êëèåíò ïîäïèøåò çàÿâëåíèå ñîá-
ñòâåííîðó÷íîé ïîäïèñüþ, è áàíê ñ ÷èñòîé ñîâåñòüþ ñíèìåò ñ ñåáÿ îò-
âåòñòâåííîñòü çà «íåçàêîííûå» êîììåð÷åñêèå ïîïîëçíîâåíèÿ ôèçè÷å-
ñêîãî ëèöà.
Áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû îñóùåñòâëÿþòñÿ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè ÷åðåç
áàíêè, èìåþùèå ëèöåíçèþ Áàíêà Ðîññèè íà îòêðûòèå è âåäåíèå áàíêîâ-
ñêèõ ñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö è (èëè) îñóùåñòâëåíèå ïåðåâîäîâ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ
(êðîìå ïî÷òîâûõ ïåðåâîäîâ). Îòìåòèì, ÷òî ïðàâî íà îñóùåñòâëåíèå ïå-
ðåâîäîâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðû-
òèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ (çà èñêëþ÷åíèåì ïî÷òîâûõ ïåðåâîäîâ) â ñîîò-
âåòñòâèè ñ Èíñòðóêöèåé Áàíêà Ðîññèè îò 14 ÿíâàðÿ 2004 ã. ¹ 109-È
«Î ïîðÿäêå ïðèíÿòèÿ Áàíêîì Ðîññèè ðåøåíèÿ î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãè-
ñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è âûäà÷å ëèöåíçèé íà îñóùåñòâëåíèå
áàíêîâñêèõ îïåðàöèé»21 äàåò ëèöåíçèÿ íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ
îïåðàöèé ñî ñðåäñòâàìè â ðóáëÿõ (áåç ïðàâà ïðèâëå÷åíèÿ âî âêëàäû
äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö). Ðàñ÷åòû ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷å-
ñêèõ ëèö ïî èõ áàíêîâñêèì ñ÷åòàì, à òàêæå ïî ñ÷åòàì âêëàäîâ áàíê ìî-
æåò îñóùåñòâëÿòü ïðè íàëè÷èè ëèöåíçèè íà ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû
äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â ðóáëÿõ, èëè â ðóáëÿõ è â èíîñòðàí-
íîé âàëþòå.
Ïåðåâîäû ïî ïîðó÷åíèÿì ôèçè÷åñêèõ ëèö îñóùåñòâëÿþòñÿ ñ èñïîëü-
çîâàíèåì ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé.
Ãëàâà 1 Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï îïèñûâàåò îáùèå óñëîâèÿ îñóùåñò-
âëåíèÿ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè â òðåõ èïîñòàñÿõ:
ïî òåêóùèì ñ÷åòàì, áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è ïî ñ÷åòàì, îòêðû-
âàåìûì íà îñíîâàíèè äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà. Ïîñêîëüêó â ðàìêàõ
ýòîé êíèãè íàñ â ïåðâóþ î÷åðåäü èíòåðåñóþò ïåðåâîäû ïî ïîðó÷åíèÿì
ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà (áîëåå 90% äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÷å-
ðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ îñóùåñòâëÿþòñÿ èìåííî ïî ýòîé ñõå-
ìå), èõ ìû è ðàññìîòðèì.

21
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 15 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 57

1.2.2. Îñóùåñòâëåíèå ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà

Îáùèå ïîëîæåíèÿ

Îáîáùèì îñíîâíûå ïîëîæåíèÿ.


1. Ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà îòíîñÿòñÿ ê áàíêîâñêèì îïåðàöèÿì
â ñîîòâåòñòâèè ñ Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì îò 2 äåêàáðÿ 1990 ã. ¹ 395-1
«Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè»22 (â ðåä. îò 28 àïðåëÿ 2009 ã.
¹ 73-ÔÇ) (äàëåå — Çàêîí î áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè).
2. Ñóòü ïåðåâîäà áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà — ïåðå÷èñëåíèå áàíêîì äåíåæ-
íûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêîãî ëèöà — ïëàòåëüùèêà, íå èìåþ-
ùåãî ñ÷åòà (âêëàäà) â äàííîì áàíêå èëè íå æåëàþùåãî èì âîñïîëüçî-
âàòüñÿ, íà ñ÷åò óêàçàííîãî ïëàòåëüùèêîì ëèöà â òîì èëè èíîì áàíêå.
Ïåðåâîäû òàêæå ìîãóò îñóùåñòâëÿòüñÿ íà èìÿ ôèçè÷åñêîãî ëèöà áåç îò-
êðûòèÿ ñ÷åòà ïîëó÷àòåëåì.
3. Ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà îñóùåñòâëÿþòñÿ ïëàòåæíûìè
ïîðó÷åíèÿìè â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 2 ñò. 863 ÃÊ ÐÔ.
4. Ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà áàíê ïðîèçâî-
äèò ðÿä ïîñëåäîâàòåëüíûõ îïåðàöèé, íà÷èíàÿ ñ ïðèåìà íàëè÷íûõ äåíåæ-
íûõ ñðåäñòâ è äî çà÷èñëåíèÿ èõ íà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ â áåçíàëè÷íîì ïî-
ðÿäêå.
5. Ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ îòíîñÿòñÿ ê áåçíàëè÷-
íûì ðàñ÷åòàì.
6. Áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà îñóùåñòâëÿþòñÿ ïåðåâîäû îò ôèçè÷åñêèõ ëèö
â ïîëüçó þðèäè÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö. Ïåðåâîä íå äîëæåí áûòü ñâÿ-
çàí ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ.
7. Áàíê óñòàíàâëèâàåò ïîðÿäîê è óñëîâèÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâî-
äîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà. Ñîîòâåòñòâóþùàÿ èíôîðìàöèÿ äîëæíà áûòü
äîâåäåíà äî ñâåäåíèÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö â äîñòóïíîé äëÿ îçíàêîìëåíèÿ
ôîðìå.
Óñòàíîâëåííûå ïðàâèëà ïðèåìà è îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ áåç îò-
êðûòèÿ ñ÷åòà ñ÷èòàþòñÿ ïðèíÿòûìè ôèçè÷åñêèì ëèöîì ïðè ïîäïèñàíèè
èì äîêóìåíòà íà ïåðå÷èñëåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ.

22
ÑÇ ÐÔ. 1996. ¹ 6. Ñò. 492 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
58 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

8.  íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ ôîðìà äîêóìåíòà, ïðåäíàçíà÷åííîãî äëÿ çà-


ïîëíåíèÿ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè ïðè ïåðå÷èñëåíèè ñðåäñòâ áåç îòêðûòèÿ
áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, óñòàíàâëèâàåòñÿ ïîëó÷àòåëÿìè ñðåäñòâ.
9. Ïðèíÿòûå îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äåíåæíûå ñðåäñòâà â àäðåñ îäíîãî
ïîëó÷àòåëÿ ìîãóò áûòü îòïðàâëåíû îäíèì ïëàòåæíûì ïîðó÷åíèåì íà
îáùóþ ñóììó.

Òåõíîëîãèÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà

Èòàê, áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà îñóùåñòâëÿþòñÿ îïåðàöèè


ïî ïåðåâîäó ïðèíÿòûõ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äåíåæíûõ ñðåäñòâ, íå ñâÿçàí-
íûå ñ îñóùåñòâëåíèåì èìè ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè, â ïîëü-
çó þðèäè÷åñêèõ èëè ôèçè÷åñêèõ ëèö.
Ïðèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðå-
âîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà ïðîèçâîäèòñÿ íà ñ÷åò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷å-
òà», àíàëèòè÷åñêèé ó÷åò ïî äàííîìó ñ÷åòó âåäåòñÿ ïî âèäàì ïëàòåæåé.
Ïðè ñîâåðøåíèè ïåðåâîäà áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà ðàáîòíèê áàíêà, îáñëó-
æèâàþùèé êëèåíòà (îïåðàöèîíèñò èëè êàññèð) äîëæåí èäåíòèôèöèðî-
âàòü îòïðàâèòåëÿ äëÿ öåëåé ïðîòèâîäåéñòâèÿ ëåãàëèçàöèè ïðåñòóïíûõ
äîõîäîâ è âíåñòè ñâåäåíèÿ î íåì â áàçó äàííûõ áàíêà.
Áàíê îñóùåñòâëÿåò îïåðàöèè ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó-
÷åíèþ ôèçè÷åñêîãî ëèöà áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà íà îñíîâàíèè
çàÿâëåíèÿ, ôîðìà êîòîðîãî óñòàíàâëèâàåòñÿ áàíêîì, ëèáî ïî äîêóìåí-
òàì (ñ÷åòàì, êâèòàíöèÿì, èçâåùåíèÿì è äð.), ôîðìà êîòîðûõ óñòàíîâëå-
íà ïîëó÷àòåëÿìè ñðåäñòâ â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì ìåæäó áàíêîì
è þðèäè÷åñêèì ëèöîì — ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ.
 ïîñëåäíåì ñëó÷àå íà äîêóìåíòå (êâèòàíöèè, ñ÷åòå è ò. ä.) îáÿçàòåëü-
íî äîëæíà ïðèñóòñòâîâàòü ñîáñòâåííîðó÷íàÿ ïîäïèñü îòïðàâèòåëÿ —
ôèçè÷åñêîãî ëèöà.
Îñîáåííîñòè ïðèåìà è îòïðàâëåíèÿ ïåðåâîäîâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè-
÷åñêèõ ëèö â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö ïî äîêóìåíòàì óñòàíîâëåííîé
ôîðìû ìû ðàññìîòðèì îòäåëüíî.
Ïîðÿäîê îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ
ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà äîâîäèò-
ñÿ äî ñâåäåíèÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö â äîñòóïíîé äëÿ îçíàêîìëåíèÿ ôîðìå,
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 59

â òîì ÷èñëå ïóòåì ðàçìåùåíèÿ èíôîðìàöèè â ìåñòàõ îáñëóæèâàíèÿ


êëèåíòîâ, âêëþ÷àÿ âíóòðåííèå ñòðóêòóðíûå ïîäðàçäåëåíèÿ áàíêà — ôè-
ëèàëû, äîïîëíèòåëüíûå îôèñû, êðåäèòíî-êàññîâûå îôèñû.
Ïðàâèëà îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ ñ÷èòàþòñÿ ïðèíÿòûìè ôèçè÷å-
ñêèì ëèöîì ïðè ïîäïèñàíèè èì çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä, ëèáî ïðè ïðåäúÿâ-
ëåíèè ïîäïèñàííîé êâèòàíöèè (ñ÷åòà, èçâåùåíèÿ è ò. ä.).
Ôîðìà çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä ïðåäñòàâëåíà íà ñ. 60.
Çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä öåëåñîîáðàçíî çàïîëíÿòü ðàáîòíèêó áàíêà
ïî äàííûì, óêàçàííûì êëèåíòîì. Ñôîðìèðîâàííîå çàÿâëåíèå ðàñïå÷à-
òûâàåòñÿ è ïåðåäàåòñÿ êëèåíòó íà ïîäïèñü.
Ïîñëå ïîäïèñàíèÿ êëèåíòîì çàÿâëåíèÿ ôîðìèðóåòñÿ è ðàñïå÷àòûâà-
åòñÿ ïðèõîäíûé êàññîâûé îðäåð íà ñóììó ïåðåâîäà è êîìèññèè áàíêó.
Ïðèõîäíûé îðäåð ôîðìèðóåòñÿ â äâóõ ýêçåìïëÿðàõ: ïåðâûé ïîñëå ñî-
âåðøåíèÿ îïåðàöèè âîçâðàùàåòñÿ êëèåíòó â êà÷åñòâå ïîäòâåðæäåíèÿ
ïðèåìà äåíåã, âòîðîé ïîìåùàåòñÿ â êàññîâûå äîêóìåíòû.
 íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ ðàñïå÷àòûâàåòñÿ åùå è òðåòèé ýêçåìïëÿð ïðè-
õîäíîãî îðäåðà, â êîòîðîì, íà íàø âçãëÿä, íåò íèêàêîé íåîáõîäèìîñòè,
íî òàêîâî òðåáîâàíèå Ïîëîæåíèÿ îò 26 ìàðòà 2007 ã. ¹ 302-Ï «Î ïðàâè-
ëàõ âåäåíèÿ áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ, ðàñïîëî-
æåííûõ íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»23: â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1.8.6
÷àñòè III Ïîëîæåíèÿ «ïðè ïðèåìå äåíåæíîé íàëè÷íîñòè îò ðàáîòíèêà
êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè äëÿ çà÷èñëåíèÿ íà âíóòðèáàíêîâñêèå ñ÷åòà âû-
ïèñûâàåòñÿ ïðèõîäíûé êàññîâûé îðäåð ïîä êîïèðêó â òðåõ ýêçåìïëÿðàõ,
èç êîòîðûõ ïåðâûé ïîìåùàåòñÿ â êàññîâûå äîêóìåíòû äíÿ, âòîðîé âû-
äàåòñÿ âíîñèòåëþ ïîñëå ïðèåìà äåíåã â êàññó, à òðåòèé ïîìåùàåòñÿ â ìå-
ìîðèàëüíûå äîêóìåíòû äíÿ ïîñëå äîêóìåíòîâ ïî äåáåòóåìûì áàëàíñî-
âûì ñ÷åòàì è â ëåíòó ïîäñ÷åòà íå âêëþ÷àåòñÿ». Òàê êàê ñóììà âçíîñà íà-
ëè÷íûìè ñîñòîèò èç äâóõ ÷àñòåé, — ñîáñòâåííî ïåðåâîäà è êîìèññèè
áàíêà — ìîæíî ôîðìèðîâàòü äâà ïðèõîäíûõ îðäåðà: îòäåëüíî íà êàæ-
äóþ ñóììó, à ìîæíî è îäèí — ñâîäíûé.  ýòîì ñëó÷àå ïî êðåäèòó óêàçû-
âàþòñÿ äâà èëè òðè ñ÷åòà.
Åñëè â ñîîòâåòñòâèè ñ òàðèôàìè áàíêà ïëàòà çà ñîñòàâëåíèå ïëàòåæíî-
ãî äîêóìåíòà áåðåòñÿ îòäåëüíî îò êîìèññèè çà ïåðåâîä, òî â ïðèõîäíîì

23
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2007. ¹ 20–21 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
60 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 61

îðäåðå ïî êðåäèòó áóäóò óêàçàíû ÷åòûðå ñ÷åòà: òðàíçèòíûé — 40911,


äâà ñ÷åòà äîõîäîâ — çà ïåðåâîä è çà ñîñòàâëåíèå ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà
(åñëè ýòî ðàçíûå ñ÷åòà; åñëè íåò — òî îäèí), à òàêæå ñ÷åò 60309 «Íàëîã
íà äîáàâëåííóþ ñòîèìîñòü ïîëó÷åííûé», òàê êàê óñëóãà ïî ñîñòàâëåíèþ
ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà îáëàãàåòñÿ ÍÄÑ. ×òîáû ýòîãî èçáåæàòü, öåëåñî-
îáðàçíî íå ðàçáèâàòü êîìèññèþ çà ïåðåâîä íà îòäåëüíûå ñîñòàâëÿþùèå.

ÏÐÈÌÅÐ
Îôîðìëåíèå ñâîäíîãî ïðèõîäíîãî îðäåðà (â ñîîòâåòñòâèè ñ Ïîëîæåíèåì ÖÁ ÐÔ
îò 24 àïðåëÿ 2008 ã. ¹ 318-Ï «Î ïîðÿäêå âåäåíèÿ êàññîâûõ îïåðàöèé è ïðàâèëàõ
õðàíåíèÿ, ïåðåâîçêè è èíêàññàöèè áàíêíîò è ìîíåòû Áàíêà Ðîññèè â êðåäèòíûõ îð-
ãàíèçàöèÿõ íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»24).

24
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2008. ¹ 29–30.
62 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ïðè çàïîëíåíèè ñâîäíîãî ïðèõîäíîãî îðäåðà â ïîëå «Â òîì ÷èñëå


ïî ñèìâîëàì» óêàçûâàþòñÿ äâà ñèìâîëà îò÷åòà ôîðìû ¹ 0409202 «Îò-
÷åò î êàññîâûõ îáîðîòàõ»:
l ñèìâîë 13 «Ïîñòóïëåíèÿ îò ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèé ïåðåâîäà äåíåæ-
íûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèÿì ôèçè÷åñêèõ ëèö25» — íà ñóììó ïåðå-
âîäà;
l ñèìâîë 11 «Ïîñòóïëåíèÿ îò ðåàëèçàöèè ïëàòíûõ óñëóã» — íà ñóì-
ìó êîìèññèè áàíêà.
Ïî ïîâîäó ñèìâîëîâ êàññîâîé îò÷åòíîñòè ÷àñòî âîçíèêàþò âîïðîñû
è ðàçíîãëàñèÿ, à íåêîòîðûå êîíñóëüòàöèè îôèöèàëüíûõ ëèö òîëüêî óñóãóá-
ëÿþò íåðàçáåðèõó. Òàê, â îäíîì èç ïèñåì26 Óïðàâëåíèå ïî îðãàíèçàöèè
ó÷åòà, îò÷åòíîñòè è ðàñ÷åòîâ Ìîñêîâñêîãî ÃÒÓ Áàíêà Ðîññèè ðåêîìåíäó-
åò ïîñòóïëåíèÿ â êàññó êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè íàëè÷íûõ äåíåã îò ôèçè-
÷åñêîãî ëèöà äëÿ ïåðåâîäà äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà áàíêîâñêèå ñ÷åòà þðèäè-
÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö îòðàæàòü ïî ñîîòâåòñòâóþùèì ñèìâîëàì îò÷åòà
î êàññîâûõ îáîðîòàõ â çàâèñèìîñòè îò íàçíà÷åíèÿ ïëàòåæà. Íàïðèìåð,
ïî ìûñëè ÌÃÒÓ, îïëàòà òîâàðîâ äîëæíà îòðàæàòüñÿ ïî ñèìâîëó 02 «Ïî-
ñòóïëåíèå òîðãîâîé âûðó÷êè îò ïðîäàæè ïîòðåáèòåëüñêèõ òîâàðîâ», à îï-
ëàòà íåäâèæèìîñòè — ïî ñèìâîëó 15 «Ïîñòóïëåíèå îò ðåàëèçàöèè íåäâè-
æèìîñòè». Îäíàêî ýòî óòâåðæäåíèå êàòåãîðè÷åñêè ïðîòèâîðå÷èò îïèñà-
íèþ ñèìâîëîâ îò÷åòà ôîðìû 202, ïðèâåäåííîìó â Óêàçàíèè Áàíêà Ðîññèè
îò 16 ÿíâàðÿ 2004 ã. ¹ 1376-Ó «Î ïåðå÷íå, ôîðìàõ è ïîðÿäêå ñîñòàâëåíèÿ
è ïðåäñòàâëåíèÿ ôîðì îò÷åòíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â Öåíòðàëü-
íûé áàíê Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»27 (äàëåå — Óêàçàíèå Áàíêà Ðîññèè
¹ 1376-Ó): çäåñü óêàçàíî, ÷òî ñèìâîë çàâèñèò îò ýêîíîìè÷åñêîãî ñîäåð-
æàíèÿ ïîñòóïëåíèÿ èëè âûäà÷è äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Òàê, ñèìâîë 02 — ýòî ïîñòóïëåíèå âûðó÷êè íàëè÷íûìè äåíüãàìè
îò ïðîäàæè ïîòðåáèòåëüñêèõ òîâàðîâ îðãàíèçàöèÿìè ðîçíè÷íîé òîðãîâ-
ëè, äðóãèõ îòðàñëåé ýêîíîìèêè è îáùåñòâåííîãî ïèòàíèÿ — âûðó÷êè,

25
Ñòðîãî ãîâîðÿ, ýòî ïîñòóïëåíèÿ íå ÎÒ ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèé ïåðåâîäà, à ÄÎ ñîâåð-
øåíèÿ ýòèõ îïåðàöèé. À åùå òî÷íåå — ÄËß èõ ñîâåðøåíèÿ.
26
Ñì.: Áàíêîâñêîå äåëî â Ìîñêâå. 2006. ¹ 7.
27
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 12–13 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 63

êîòîðóþ îðãàíèçàöèÿ ñäàåò â áàíê äëÿ çà÷èñëåíèÿ íà ñâîé ðàñ÷åòíûé


ñ÷åò. Ñèìâîë 15 — ïîñòóïëåíèå íàëè÷íûõ äåíåã îò ðåàëèçàöèè íåäâè-
æèìîñòè, âçíîñîâ íà ñ÷åòà êîîïåðàòèâîâ è äðóãèõ îðãàíèçàöèé, èìåþ-
ùèõ ëèöåíçèþ íà ñòðîèòåëüñòâî æèëüÿ. Ïðè÷åì æå çäåñü ïåðåâîäû áåç
îòêðûòèÿ ñ÷åòà? Òåì áîëåå, ÷òî äëÿ íèõ åñòü îòäåëüíûé ñèìâîë 13 «Ïî-
ñòóïëåíèÿ îò ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèé ïåðåâîäà äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïî-
ðó÷åíèÿì ôèçè÷åñêèõ ëèö».
Âñå ýêçåìïëÿðû ñâîäíîãî ïðèõîäíîãî êàññîâîãî îðäåðà ïîäïèñûâà-
þòñÿ êëèåíòîì, îòâåòñòâåííûì èñïîëíèòåëåì è êàññîâûì ðàáîòíèêîì.
Ïåðåäà÷à ñâîäíûõ ïðèõîäíûõ êàññîâûõ îðäåðîâ ìåæäó êàññîâûìè
è áóõãàëòåðñêèìè ðàáîòíèêàìè Áàíêà ïðîèçâîäèòñÿ âíóòðåííèì ïîðÿäêîì.
Ïðèõîäíûé îðäåð ÿâëÿåòñÿ ïîäòâåðæäåíèåì ïðèåìà êàññîâûì ðàáîò-
íèêîì îò ôèçè÷åñêîãî ëèöà äåíåæíûõ ñðåäñòâ äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ îïå-
ðàöèè ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêîãî ëèöà
áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà.  ñëó÷àå, êîãäà äåíåæíûå ñðåäñòâà ïðè-
íèìàþòñÿ ïî äîêóìåíòó ôîðìû, óñòàíîâëåííîé ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ,
ïðèõîäíûé îðäåð ìîæåò íå ñîñòàâëÿòüñÿ. Íî îá ýòîì — â ñëåäóþùåé
÷àñòè ðàçäåëà.
Ïîñëå âíåñåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ â êàññó áàíêà îäèí ýêçåìïëÿð ïðè-
õîäíîãî êàññîâîãî îðäåðà ñî øòàìïîì è ïîäïèñüþ êàññîâîãî ðàáîòíèêà
âîçâðàùàåòñÿ êëèåíòó. Âòîðîé ýêçåìïëÿð ïîìåùàåòñÿ â êàññîâûå äîêó-
ìåíòû, òðåòèé — ïðè åãî íàëè÷èè — ïåðåäàåòñÿ â äîêóìåíòû äíÿ.
Êëèåíò ïðåäúÿâëÿåò îòâåòñòâåííîìó èñïîëíèòåëþ ýêçåìïëÿð ïðè-
õîäíîãî îðäåðà ñî øòàìïîì è ïîäïèñüþ êàññîâîãî ðàáîòíèêà, ïîäòâåð-
æäàþùèìè âíåñåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ â êàññó. Ïîñëå ýòîãî îòâåòñòâåí-
íûé èñïîëíèòåëü ïðèíèìàåò ê èñïîëíåíèþ çàÿâëåíèå êëèåíòà î ïåðåâî-
äå äåíåæíûõ ñðåäñòâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
Îòâåòñòâåííûé èñïîëíèòåëü (îïåðàöèîíèñò) ôîðìèðóåò ïëàòåæíîå
ïîðó÷åíèå íà áëàíêå ôîðìû 0401060 â ñîîòâåòñòâèè ñ òðåáîâàíèÿìè Ïî-
ëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ îò 3 îêòÿáðÿ 2002 ã. ¹ 2-Ï «Î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ â
Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»28 ê çàïîëíåíèþ ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ è ïå÷àòà-
åò åãî.

28
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2002. ¹ 74 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
64 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 65

Ïëàòåæêó ìîæíî ïå÷àòàòü â äâóõ ýêçåìïëÿðàõ — òîãäà âòîðîé ýêçåì-


ïëÿð ïîðó÷åíèÿ ñî øòàìïîì «Ïðèíÿòî», äàòîé è ïîäïèñüþ îòâåòñòâåí-
íîãî èñïîëíèòåëÿ ïåðåäàåòñÿ êëèåíòó.
À ìîæíî ïå÷àòàòü â äâóõ ýêçåìïëÿðàõ çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä — òîãäà
øòàìï «Ïðèíÿòî», äàòà è ïîäïèñü îòâåòñòâåííîãî èñïîëíèòåëÿ ñòàâÿòñÿ
íà âòîðîì ýêçåìïëÿðå çàÿâëåíèÿ, êîòîðûé è âîçâðàùàåòñÿ îòïðàâèòåëþ.
 ýòîì ñëó÷àå äîñòàòî÷íî îäíîãî ýêçåìïëÿðà ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ.
Ïåðâûé ýêçåìïëÿð ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ, çàïîëíåííîãî îòâåòñòâåí-
íûì èñïîëíèòåëåì áàíêà îò èìåíè êëèåíòà íà îñíîâàíèè çàÿâëåíèÿ,
îôîðìëÿåòñÿ ïîäïèñÿìè äîëæíîñòíûõ ëèö áàíêà, èìåþùèõ ïðàâî ïîä-
ïèñè ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ, è îòòèñêîì ïå÷àòè áàíêà.
Çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä âìåñòå ñ ïåðâûì ýêçåìïëÿðîì ïëàòåæíîãî ïî-
ðó÷åíèÿ ïîìåùàåòñÿ â äîêóìåíòû äíÿ â êà÷åñòâå îñíîâàíèÿ äëÿ ïðîâå-
äåíèÿ ïëàòåæà.
 ñëó÷àå ñîâìåùåíèÿ ôóíêöèé êàññèðà è îïåðàöèîíèñòà âñå äîêóìåí-
òû ìîãóò ôîðìèðîâàòüñÿ â êàññå: çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä, ïðèõîäíûé îðäåð
è äàæå ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå, åñëè êàññèðó ñîâñåì óæ íå÷åãî äåëàòü. Íî,
êàê ïðàâèëî, ÷åì áîëüøå ðàçíîïëàíîâûõ ôóíêöèé âûïîëíÿåò ðàáîòíèê,
òåì áîëüøå îøèáîê îí äîïóñêàåò. Ïîýòîìó ôóíêöèþ îòïðàâëåíèÿ ïëàòå-
æà âñå æå ëó÷øå ïîðó÷èòü íå êàññèðó, à îïåðàöèîííîìó ðàáîòíèêó.
Åñëè ïåðåâîä ïðåäíàçíà÷åí äëÿ ïîëó÷àòåëÿ, èìåþùåãî áàíêîâñêèé
ñ÷åò èëè âêëàä â òîì æå áàíêå, òî â êà÷åñòâå ðàñ÷åòíîãî äîêóìåíòà âìå-
ñòî ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ ìîæåò áûòü èñïîëüçîâàí ìåìîðèàëüíûé îð-
äåð — òàê æå, êàê è ïðè îñóùåñòâëåíèè âíóòðèáàíêîâñêèõ ïåðåâîäîâ
ñ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà èëè âêëàäà.
Èíôîðìàöèþ äëÿ êëèåíòîâ ëó÷øå âñåãî îôîðìèòü â âèäå áóêëåòà
èëè èíôîðìàöèîííîãî ñîîáùåíèÿ (ïðåäñòàâëåíà íà ñ. 64).

Áóõãàëòåðñêèé ó÷åò ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà

Äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïðèíÿòûå îò ãðàæäàí äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâî-


äîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà, ó÷èòûâàþòñÿ íà áàëàíñîâîì ñ÷åòå 40911 «Òðàí-
çèòíûå ñ÷åòà» (ïàññèâíûé ñ÷åò).
Ïî êðåäèòó ñ÷åòà ïðîâîäÿòñÿ ñóììû:
l ïðèíÿòûõ ïëàòåæåé çà êîììóíàëüíûå è äðóãèå óñëóãè;
66 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

íàëîãîâûõ ïëàòåæåé;
l

l ðàçëè÷íûõ âçíîñîâ íàñåëåíèÿ è îðãàíèçàöèé;


l äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâî-
äîâ áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è ïî äðóãèì îïåðàöèÿì â êîð-
ðåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòîì ïî ó÷åòó êàññû, áàíêîâñêèìè ñ÷åòàìè
êëèåíòîâ.
Ïî äåáåòó ñ÷åòà îòðàæàþòñÿ:
l ñóììû, ïåðå÷èñëÿåìûå þðèäè÷åñêèì è ôèçè÷åñêèì ëèöàì, â êîð-
ðåñïîíäåíöèè ñ êîððåñïîíäåíòñêèìè ñ÷åòàìè, ñ÷åòîì ïî ó÷åòó
ðàñ÷åòîâ ñ ôèëèàëàìè, áàíêîâñêèìè ñ÷åòàìè êëèåíòîâ áàíêà, ôè-
ëèàëà;
l ñóììû êîìèññèîííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ â ïîëüçó áàíêà, â êîððåñ-
ïîíäåíöèè ñî ñ÷åòàìè ïî ó÷åòó äîõîäîâ.
 àíàëèòè÷åñêîì ó÷åòå âåäóòñÿ ñ÷åòà ïî âèäàì ïëàòåæåé29.
Òàêîé ïîðÿäîê âåäåíèÿ àíàëèòèêè ïî ñ÷åòó ¹ 40911 âûãîäíî îòëè÷à-
åò äàííûé ñ÷åò îò åãî ñîáðàòüåâ — ñ÷åòîâ ïî ó÷åòó îòïðàâëÿåìûõ è ïî-
ñòóïèâøèõ ïåðåâîäîâ 40905, 40909, 40910, 40912 è 40913. Åñëè æå áàíê
èìååò íåñêîëüêî âíóòðåííèõ ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèé, îñóùåñòâëÿþ-
ùèõ ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà, òî îòêðûâàòü ëèöåâûå ñ÷åòà óäîáíî
ñ îäèíàêîâîé íóìåðàöèåé ïî âèäàì ïëàòåæåé (òàáë. 1.11).

Òàáëèöà 1.11 Ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå Á/ñ÷. 2 Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
ï/ï
ïîðÿä. âàëþòû ñ÷åò

Òðàíçèòíûå ñ÷åòà (ñ÷åò 40911)

1 Òðàíçèòíûå ñ÷åòà ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö (ëèöåâûå ñ÷åòà 00000XX)

1.1 Êîììóíàëüíûå ïëàòåæè — 40911 810 Ê OÎÎÎ* 0000001


òðàíçèòíûé ñ÷åò

29
Õàðàêòåðèñòèêà ñ÷åòà ïðèâåäåíà â ñîîòâåòñòâèè ñ Ïîëîæåíèåì ÖÁ ÐÔ îò 26 ìàðòà
2007 ã. ¹ 302-Ï.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 67

Îêîí÷àíèå òàáë. 1.11

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå Á/ñ÷. 2 Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
ï/ï
ïîðÿä. âàëþòû ñ÷åò

1.2 Ïîãàøåíèå êðåäèòîâ — 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000002


òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.3 Îïëàòà çà òîâàðû è óñëóãè — 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000003


òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.4 Îïëàòà îïåðàòîðàì ñîòîâîé ñâÿçè 40911 810 Ê 0000004


è èíòåðíåò-ïðîâàéäåðàì —
òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.5 Îïëàòà çà îáó÷åíèå — 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000005


òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.6 Íàëîã íà èìóùåñòâî ôèçè÷åñêèõ 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000006


ëèö — òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.7 Òðàíñïîðòíûé íàëîã — 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000007


òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.8 Ïðî÷èå íàëîãè — òðàíçèòíûé ñ÷åò 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000008

1.9 Ïåðåâîä íà ñ÷åò âêëàäà ôèçè÷åñêîãî 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000009


ëèöà — òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.10 Ñòðàõîâûå ïëàòåæè, ñáîðû, 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000010


âçíîñû — òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.11 Ïðèîáðåòåíèå öåííûõ áóìàã — 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000011


òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.12 Ïðî÷èå ïåðåâîäû — 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000019


òðàíçèòíûé ñ÷åò

*
ÎÎÎÎ — ïîðÿäêîâûé íîìåð îòäåëåíèÿ áàíêà.

Ïðîâîäêè çäåñü è â äðóãèõ òàáëèöàõ äàííîãî ðàçäåëà — òàêæå íå-


ñëîæíûå.
68 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ÏÐÈÅÌ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÑÐÅÄÑÒ ÎÒ ÔÈÇÈ×ÅÑÊÈÕ ËÈÖ


ÄËß ÎÑÓÙÅÑÒÂËÅÍÈß ÏÅÐÅÂÎÄÀ ÁÅÇ ÎÒÊÐÛÒÈß Ñ×ÅÒÀ
Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» — íà ñóììó âíîñèìûõ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ
Êò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà» — íà ñóììó ïåðåâîäà
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè çà ïåðåâîä.

ÏÅÐÅÂÎÄ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÑÐÅÄÑÒ ÁÅÇ ÎÒÊÐÛÒÈß Ñ×ÅÒÀ


Äò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
Êò êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò áàíêà, ñ÷åò ïî ðàñ÷åòàì ñ ôèëèàëàìè, ñ÷åò ïîëó-
÷àòåëÿ íà ñóììó ïåðåâîäà.

Ïðåèìóùåñòâà ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà ïåðåä ïåðåâîäàìè


ñî ñ÷åòà èëè âêëàäà çàêëþ÷àþòñÿ èìåííî â îòñóòñòâèè íåîáõîäèìîñòè
îòêðûòèÿ è âåäåíèÿ áàíêîì ñ÷åòîâ. Ýòè óñëóãè áàíêîâ íàèáîëåå äåìî-
êðàòè÷íû: ëþáîé ÷åëîâåê ìîæåò çàéòè â ëþáîé áàíê, ñîâåðøàþùèé îïå-
ðàöèè ïåðåâîäà áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòîâ, è îòïðàâèòü ñâîé ïåðåâîä, ÷åì ñîá-
ñòâåííî è îáúÿñíÿåòñÿ ïîïóëÿðíîñòü è óñïåõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâî-
äîâ â ìèðå è â Ðîññèè.

1.2.3. Ïåðåâîäû â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö (ïðèåì ïëàòåæåé)

Îáùèå ïîëîæåíèÿ

Ïðîäîëæàåì ðàññìîòðåíèå ïåðåâîäîâ, îñóùåñòâëÿåìûõ áàíêàìè


ïî ïîðó÷åíèþ êëèåíòîâ — ôèçè÷åñêèõ ëèö, áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî
ñ÷åòà (ñ÷åòà âêëàäà).
Îäèí èç ñàìûõ ðàñïðîñòðàíåííûõ âèäîâ òàêèõ ïåðåâîäîâ — ïåðåâî-
äû â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö. Ê íèì ìîãóò îòíîñèòüñÿ:
l êîììóíàëüíûå ïëàòåæè;
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 69

l íàëîãîâûå ïëàòåæè (íàëîã íà èìóùåñòâî, òðàíñïîðòíûé íàëîã


è äð.);
l àäìèíèñòðàòèâíûå øòðàôû (çà íàðóøåíèå ïðàâèë äîðîæíîãî äâè-
æåíèÿ è ò. ä.);
l ïîãàøåíèå êðåäèòîâ è ïðîöåíòîâ ïî íèì;
l îïëàòà çà òîâàðû è óñëóãè (â òîì ÷èñëå ïëàòà çà îáó÷åíèå);
l îïëàòà îïåðàòîðàì ñîòîâîé ñâÿçè;
l îïëàòà èíòåðíåò-ïðîâàéäåðàì;
l ñòðàõîâûå ïëàòåæè;
l ïðî÷èå ïåðåâîäû â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö.
Òàêèå ïåðåâîäû îòëè÷àþòñÿ îò ïåðåâîäîâ â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö
äâóìÿ îñîáåííîñòÿìè. Âî-ïåðâûõ, åñëè â àäðåñ îäíîãî ïîëó÷àòåëÿ —
þðèäè÷åñêîãî ëèöà íàïðàâëÿåòñÿ íåñêîëüêî ïåðåâîäîâ îò ðàçíûõ îòïðà-
âèòåëåé, òî áàíê ìîæåò îôîðìèòü îäíî îáùåå ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå
íà îáùóþ ñóììó äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Âî-âòîðûõ, ôîðìà äîêóìåíòà, çàïîë-
íÿåìîãî îòïðàâèòåëåì è ñëóæàùåãî îñíîâàíèåì äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïå-
ðåâîäà, ìîæåò óñòàíàâëèâàòüñÿ íå òîëüêî áàíêîì (çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä),
íî è ïîëó÷àòåëåì ïëàòåæà (êâèòàíöèÿ, èçâåùåíèå è ò. ä.).
Ïåðåâîäû îò ôèçè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö ìîæíî óñëîâ-
íî ðàçäåëèòü íà òðè ãðóïïû:
à) ïåðåâîäû â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö, ñ êîòîðûìè ó áàíêà-îòïðàâèòåëÿ
çàêëþ÷åíû äîãîâîðû î ïðèåìå è ïåðå÷èñëåíèè ïëàòåæåé;
á) ïåðåâîäû â àäðåñ ïîëó÷àòåëåé áåç çàêëþ÷åíèÿ áàíêîì äîãîâîðîâ
ñ íèìè, íî îòïðàâëÿåìûå íà îñíîâàíèè äîêóìåíòîâ óñòàíîâëåííûõ
ôîðì ïî ñòàíäàðòíûì ðåêâèçèòàì (íàëîãîâûå ïëàòåæè, àäìèíèñòðàòèâ-
íûå øòðàôû, îïëàòà ãîñïîøëèí è ò. ä.);
â) èíäèâèäóàëüíûå ïåðåâîäû, îòïðàâëÿåìûå íà îñíîâàíèè çàÿâëå-
íèÿ íà ïåðåâîä (îïëàòà ïîêóïîê â èíòåðíåò-ìàãàçèíàõ, òîðãîâûõ îðãàíè-
çàöèÿõ, çà îáó÷åíèå è ò. ä.).
Äåíåæíûå ñðåäñòâà äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ ïåðâîé ãðóïïû ìî-
ãóò ïðèíèìàòüñÿ êàê ïî ïðèõîäíûì îðäåðàì íà îñíîâàíèè çàÿâëåíèÿ
íà ïåðåâîä, òàê è ïî êâèòàíöèÿì (èçâåùåíèÿì) — â ýòîì ñëó÷àå çàÿâëå-
íèå íà ïåðåâîä íå ñîñòàâëÿåòñÿ.
Ïåðåâîäû âòîðîé ãðóïïû îáû÷íî ïðèíèìàþòñÿ ïî êâèòàíöèÿì èëè
èçâåùåíèÿì.
70 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ïåðåâîäû òðåòüåé ãðóïïû, êàê è ïåðåâîäû â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö,


ïðèíèìàþòñÿ ïî çàÿâëåíèÿì íà ïåðåâîä.

Êîíòðîëü «íåñâÿçàííîñòè» ïëàòåæà ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ

Âñå ïåðå÷èñëåííûå âûøå ïëàòåæè, êàê è ëþáûå ïåðåâîäû ôèçè÷å-


ñêèõ ëèö, ïðåäóñìîòðåííûå Ïîëîæåíèåì ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï, íå äîëæíû
áûòü ñâÿçàíû ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ. Ñîáëþäåíèå ýòîãî
óñëîâèÿ îñîáåííî âàæíî êîíòðîëèðîâàòü ïî ïåðåâîäàì, îòïðàâëÿåìûì
áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö áåç çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà
ñ ïîëó÷àòåëåì, âåäü ÷àñòî â çàÿâëåíèÿõ èìåííî íà òàêèå ïåðåâîäû
âñòðå÷àþòñÿ «êðèìèíàëüíûå» íàçíà÷åíèÿ ïëàòåæåé.
Âîçüìåì, ê ïðèìåðó, ïëàòåæè ïî äîãîâîðàì ëèçèíãà. Â ïîñëåäíåå âðå-
ìÿ ëèçèíãîâûå êîìïàíèè ÷àñòî ïðåäëàãàþò ïðèîáðåòàòü ôèçè÷åñêèì
ëèöàì àâòîìîáèëè íå â êðåäèò, à ïî äîãîâîðó ëèçèíãà. Â òî æå âðåìÿ
â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1 ñò. 3 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 29 îêòÿáðÿ 1998 ã.
¹ 164-ÔÇ «Î ôèíàíñîâîé àðåíäå (ëèçèíãå)»30 (â ðåä. îò 26 èþëÿ 2006 ã.
¹ 164-ÔÇ) (äàëåå — Çàêîí î ôèíàíñîâîé àðåíäå) ïðåäìåòîì ëèçèíãà ìî-
ãóò áûòü ëþáûå íåïîòðåáëÿåìûå âåùè, â òîì ÷èñëå äâèæèìîå è íåäâè-
æèìîå èìóùåñòâî, êîòîðîå ìîæåò èñïîëüçîâàòüñÿ äëÿ ïðåäïðèíèìà-
òåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè. Îá ýòîì æå ãîâîðèò è ñò. 665 ÃÊ ÐÔ, ñîãëàñíî êî-
òîðîé ïî äîãîâîðó ôèíàíñîâîé àðåíäû (äîãîâîðó ëèçèíãà) èìóùåñòâî
ïðåäîñòàâëÿåòñÿ àðåíäàòîðó çà ïëàòó âî âðåìåííîå âëàäåíèå è ïîëüçîâà-
íèå äëÿ ïðåäïðèíèìàòåëüñêèõ öåëåé.
 òî æå âðåìÿ íè Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ ÐÔ, íè Çàêîí î ôèíàíñîâîé
àðåíäå íå ñîäåðæàò ïðÿìîãî óêàçàíèÿ íà îãðàíè÷åíèå êðóãà ëèö, êîòî-
ðûå ìîãóò âûñòóïàòü â êà÷åñòâå ëèçèíãîïîëó÷àòåëåé. Ñòàòüÿ 4 Çàêîí
î ôèíàíñîâîé àðåíäå ïîÿñíÿåò, ÷òî ëèçèíãîïîëó÷àòåëåì ìîæåò áûòü ôè-
çè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì
ëèçèíãà îáÿçàíî ïðèíÿòü ïðåäìåò ëèçèíãà çà îïðåäåëåííóþ ïëàòó,
íà îïðåäåëåííûé ñðîê è íà îïðåäåëåííûõ óñëîâèÿõ âî âðåìåííîå âëàäå-
íèå è â ïîëüçîâàíèå â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì ëèçèíãà. Òàê êàê èìó-
ùåñòâî ïðåäíàçíà÷åíî äëÿ èñïîëüçîâàíèÿ â ïðåäïðèíèìàòåëüñêèõ

30
ÑÇ ÐÔ. 1998. ¹ 4. Ñò. 5394 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 71

öåëÿõ, ìîæíî ñäåëàòü âûâîä, ÷òî óïîìÿíóòîå âûøå ôèçè÷åñêîå ëèöî —


ëèçèíãîïîëó÷àòåëü äîëæíî áûòü èíäèâèäóàëüíûì ïðåäïðèíèìàòåëåì.
Îäíàêî, ïîâòîðèìñÿ, ïðÿìîãî óêàçàíèÿ íà ýòî íåò.
Ïîýòîìó îñòàâèì íà ñîâåñòè ëèçèíãîâûõ êîìïàíèé ïðàâîìåðíîñòü
çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðîâ ëèçèíãà ñ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè, íå ÿâëÿþùèìèñÿ
èíäèâèäóàëüíûìè ïðåäïðèíèìàòåëÿìè. Íà ïðàêòèêå îêàçûâàåòñÿ, ÷òî
ìíîãèå ëèçèíãîïîëó÷àòåëè — ôèçè÷åñêèå ëèöà ïðèîáðåòàþò àâòîìîáè-
ëè ïî äîãîâîðó ëèçèíãà â ëè÷íîå ïîëüçîâàíèå — äëÿ ïîòðåáèòåëüñêèõ,
à íå ïðåäïðèíèìàòåëüñêèõ öåëåé. Îäíàêî ïðè ýòîì â çàÿâëåíèè íà ïåðå-
âîä áóäåò óêàçàíî — «ïëàòåæ ïî äîãîâîðó ëèçèíãà».
Èìååò ëè ïðàâî áàíê îòêàçàòü â ïðèåìå çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä íà òîì
îñíîâàíèè, ÷òî äîãîâîðîì ëèçèíãà íàçâàëè äîãîâîð àðåíäû ñ ïîñëåäóþ-
ùèì âûêóïîì èëè äîãîâîð íà ïðèîáðåòåíèå àâòîìîáèëÿ â ðàññðî÷êó?
Âîïðîñ ôèëîñîôñêèé.
 ïðèíöèïå, íà ëþáîå íàçíà÷åíèå ïëàòåæà, ñêîëü áû «ïðåäïðèíèìà-
òåëüñêèì» îíî íå êàçàëîñü, ìîæíî íàéòè ïðèåìëåìîå îáúÿñíåíèå, ïî÷å-
ìó ýòîò ïëàòåæ íà ñàìîì äåëå íå ÿâëÿåòñÿ ïðåäïðèíèìàòåëüñêèì. Äàæå
îïëàòà ùèòîâîé ðåêëàìû ìîæåò îêàçàòüñÿ íà ñàìîì äåëå ïîçäðàâëåíèåì
ëþáèìîé äåâóøêè ñ äíåì ðîæäåíèÿ, à çàêóïêà îïòîâîé ïàðòèè ñîñîê-
ïóñòûøåê — øóòî÷íûì ïîäàðêîì ñòàðîìó õîëîñòÿêó îò äðóçåé-æåíà-
òèêîâ.
Ïîýòîìó ïðîùå âñåãî äîâåðèòüñÿ çàÿâëåíèþ êëèåíòà, ÷òî ïëàòåæ
íå ñâÿçàí ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ.
Âïðî÷åì, òàêèå ïðîáëåìû, êàê ïðàâèëî, íå âîçíèêàþò, åñëè ïåðåâîä
îñóùåñòâëÿåòñÿ â àäðåñ þðèäè÷åñêîãî ëèöà, ñ êîòîðûì ó áàíêà-îòïðàâè-
òåëÿ çàêëþ÷åí äîãîâîð íà ïðèåì ïëàòåæåé.

Äîêóìåíòàëüíîå îôîðìëåíèå ïðèåìà íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ

Ïðèåì íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö îñóùåñòâëÿ-


åòñÿ ïî ïðèõîäíûì êàññîâûì îðäåðàì, åñëè äðóãîé äîêóìåíò íå ïðåäó-
ñìîòðåí äîãîâîðîì èëè íå óñòàíîâëåí ïîëó÷àòåëåì ïëàòåæåé. Îá ýòîì
äîêóìåíòå óïîìèíàåòñÿ íå òîëüêî â Ïîëîæåíèè ¹ 222-Ï, íî è â Ïîëî-
æåíèè ÖÁ ÐÔ îò 24 àïðåëÿ 2008 ã. ¹ 318-Ï «Î ïîðÿäêå âåäåíèÿ êàññî-
âûõ îïåðàöèé è ïðàâèëàõ õðàíåíèÿ, ïåðåâîçêè è èíêàññàöèè áàíêíîò
72 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

è ìîíåòû Áàíêà Ðîññèè â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ íà òåððèòîðèè Ðîñ-


ñèéñêîé Ôåäåðàöèè» (àáç. 3 ï. 3.1): äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé ïî ïå-
ðåâîäó íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïî-
ðó÷åíèþ ôèçè÷åñêîãî ëèöà áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà â êðåäèòíîé
îðãàíèçàöèè, ÂÑÏ (çà èñêëþ÷åíèåì îáìåííîãî ïóíêòà) çàïîëíÿåòñÿ äî-
êóìåíò, îïðåäåëåííûé êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé èëè ñîîòâåòñòâóþùèì
ïîëó÷àòåëåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ, â ñîîòâåòñòâèè ñ òðåáîâàíèÿìè Ïîëîæå-
íèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï.
Âèäèìî, ïðåäïîëàãàåòñÿ, ÷òî òàêîé äîêóìåíò (êâèòàíöèÿ, èçâåùåíèå
è ò. ä.) ìîæåò îáúåäèíèòü â ñåáå ôóíêöèè ñðàçó äâóõ äðóãèõ: çàÿâëåíèÿ
íà ïåðåâîä è ïðèõîäíîãî êàññîâîãî îðäåðà.
Ñáåðáàíê, íàïðèìåð, òàê è äåëàåò ïðè ïðèåìå íàëîãîâûõ ïëàòåæåé,
äðóãèõ îáÿçàòåëüíûõ âçíîñîâ è àäìèíèñòðàòèâíûõ øòðàôîâ: ó íåãî íåò
íè ôîðì çàÿâëåíèé, êîòîðûå äîëæåí çàïîëíèòü îòïðàâèòåëü, íè ïðèõîä-
íûõ êàññîâûõ îðäåðîâ. Çàòî åñòü äîêóìåíò ïîä íàçâàíèåì «×ÅÊ-ÎÐÄÅл,
ñîäåðæàùèé âñå ðåêâèçèòû ïëàòåæà, ïîäïèñü êëèåíòà è ïîäïèñü ðàáîò-
íèêà áàíêà.
Ïðèåì íàëè÷íûõ äåíåã äëÿ óïëàòû êîììóíàëüíûõ, íàëîãîâûõ è äðó-
ãèõ ïëàòåæåé êàññîâûì ðàáîòíèêîì ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ ñ îôîðìëå-
íèåì ðååñòðà ïëàòåæåé.  ýòîì ñëó÷àå ïðèõîäíûå êàññîâûå îðäåðà ôîð-
ìû 0402008 îôîðìëÿþòñÿ íà èòîãîâûå ñóììû ïðèíÿòûõ íàëè÷íûõ äåíåã
ïî âèäàì ïëàòåæåé.
Óêàçàííûé âûøå ðååñòð äîëæåí ñîäåðæàòü:
l ïîëíîå ôèðìåííîå èëè ñîêðàùåííîå ôèðìåííîå íàèìåíîâàíèå
êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè è åå ñòðóêòóðíîãî ïîäðàçäåëåíèÿ (ôèëèà-
ëà, âíóòðåííåãî ñòðóêòóðíîãî ïîäðàçäåëåíèÿ — ÂÑÏ);
l äàòó ñîñòàâëåíèÿ ðååñòðà;
l âèä îïåðàöèè;
l ñóììû ïðèíÿòûõ íàëè÷íûõ äåíåã;
l Ô. È. Î. êàññîâîãî ðàáîòíèêà.
Ðååñòð äîëæåí áûòü ïîäïèñàí êàññîâûì ðàáîòíèêîì.
Ðàññìîòðèì äâà ñàìûõ ðàñïðîñòðàíåííûõ âèäà ïåðåâîäîâ áåç îò-
êðûòèÿ ñ÷åòà â àäðåñ þðèäè÷åñêîãî ëèöà: ïåðåâîäû ïî äîãîâîðàì
ñ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè — ïîëó÷àòåëÿìè ïëàòåæåé è íàëîãîâûå ïëà-
òåæè.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 73

Ïåðåâîäû ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö,


ñ êîòîðûìè ó áàíêà çàêëþ÷åíû äîãîâîðû íà ïðèåì ïëàòåæåé

Âîçìîæíîñòü îñóùåñòâëåíèÿ òàêèõ ïåðåâîäîâ áàíêàìè óïîìÿíóòà


â ï. 1.2.3 Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï.
 ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1.2.3 äîãîâîð äîëæåí ïðåäóñìàòðèâàòü:
l ôîðìó äîêóìåíòà, ïðåäíàçíà÷åííîãî äëÿ ïðåäñòàâëåíèÿ (çàïîëíå-
íèÿ) ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè ïðè ïåðå÷èñëåíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ
áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà;
l ïîñëåäóþùóþ ïåðåäà÷ó çàïîëíÿåìûõ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè äîêó-
ìåíòîâ ïîëó÷àòåëþ ïëàòåæà;
l îòâåòñòâåííîñòü áàíêà-îòïðàâèòåëÿ çà íåèñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâà.
Ñîáñòâåííî íà ïðàêòèêå íå îáÿçàòåëüíî èìåííî äîãîâîð ìåæäó áàí-
êîì è þðèäè÷åñêèì ëèöîì äîëæåí ñîäåðæàòü ôîðìó äîêóìåíòà, ïðåäíà-
çíà÷åííîãî äëÿ çàïîëíåíèÿ èëè ïðåäñòàâëåíèÿ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè. Îíà
ìîæåò áûòü óñòàíîâëåíà áàíêîì èëè ïîëó÷àòåëåì ïëàòåæà è â îäíîñòîðîí-
íåì ïîðÿäêå — ãëàâíîå, ÷òîáû îíà óñòðàèâàëà áàíê è ïîëó÷àòåëÿ è ñîäåð-
æàëà âñå íåîáõîäèìûå äëÿ ïåðå÷èñëåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ðåêâèçèòû,
íà îñíîâàíèè êîòîðûõ áàíêîì çàïîëíÿåòñÿ ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå íà áëàí-
êå ôîðìû 0401060. Òðåáîâàíèå î ïîñëåäóþùåé ïåðåäà÷å èçâåùåíèé
è êâèòàíöèé þðèäè÷åñêîìó ëèöó — ïîëó÷àòåëþ òàêæå íå âñåãäà íåîáõî-
äèìî: â áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ ïîëó÷àòåëü áûâàåò âïîëíå óäîâëåòâîðåí, ïî-
ëó÷èâ îò áàíêà ðååñòð ïëàòåæåé â ýëåêòðîííîì è (èëè) áóìàæíîì âèäå.
Íåêîòîðûå äîãîâîðû ìîãóò ïðåäóñìàòðèâàòü ïåðåäà÷ó þðèäè÷åñêèì
ëèöîì — ïîëó÷àòåëåì ïëàòåæåé â áàíê ýëåêòðîííîé áàçû äàííûõ
ïî êëèåíòàì — ôèçè÷åñêèì ëèöàì.
Äîãîâîð ìåæäó êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé (áàíê) è ïîëó÷àòåëåì ïëàòå-
æåé (êëèåíò) îïèñûâàåò ñëåäóþùèå îñíîâíûå ìîìåíòû:
l ïðåäìåò äîãîâîðà (ïî äîãîâîðó Áàíê îñóùåñòâëÿåò ïðèåì äåíåæíûõ
ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö (ïëàòåëüùèêîâ) è ïåðå÷èñëåíèå â ïîëü-
çó êëèåíòà íà ðàñ÷åòíûé ñ÷åò â áàíêå (èëè â äðóãîé êðåäèòíîé îð-
ãàíèçàöèè);
l ôîðìû ïðèåìà ïëàòåæåé [íàëè÷íàÿ èëè íàëè÷íàÿ è áåçíàëè÷íàÿ
(ïóòåì ñïèñàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ è âêëàäîâ
ïëàòåëüùèêà)];
74 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

l ïåðå÷åíü ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèé áàíêà, ïðèíèìàþùèõ ïëàòåæè;


l ïðàâà è îáÿçàííîñòè áàíêà;
l ïðàâà è îáÿçàííîñòè êëèåíòà;
l ïîðÿäîê ïðèåìà ïëàòåæåé;
l ïîðÿäîê ðàñ÷åòîâ (â òîì ÷èñëå ïîðÿäîê îïëàòû êîìèññèè áàíêà);
l îòâåòñòâåííîñòü ñòîðîí ïî äîãîâîðó;
l ñðîê äåéñòâèÿ äîãîâîðà;
l ïðî÷èå óñëîâèÿ;
l àäðåñà, ðåêâèçèòû è ïîäïèñè ñòîðîí.

Òåõíîëîãèÿ ïðèåìà è îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà


â àäðåñ þðèäè÷åñêîãî ëèöà ïî äîãîâîðàì ñ ïîëó÷àòåëÿìè

Êàê ïðàâèëî, ïî äîãîâîðàì ñ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè — ïîëó÷àòåëÿìè


ñðåäñòâ áàíê ïðèíèìàåò äåíåæíûå ñðåäñòâà îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ îï-
ëàòû óñëóã ïîñòîÿííîãî õàðàêòåðà. Ýòî ìîãóò áûòü êîììóíàëüíûå ïëàòå-
æè, àáîíåíòñêàÿ ïëàòà çà òåëåôîí è òåëåâèäåíèå, îïëàòà çà îáó÷åíèå
è ò. ä.
Êîìèññèþ áàíêó â äàííîì ñëó÷àå ìîæåò óïëà÷èâàòü â ñîîòâåòñòâèè
ñ äîãîâîðîì þðèäè÷åñêîå ëèöî — ïîëó÷àòåëü, à íå îòïðàâèòåëü — ôèçè-
÷åñêîå ëèöî.
Òåîðåòè÷åñêè ïåðåâîäû â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö ïî äîãîâîðàì ñ ïî-
ëó÷àòåëÿìè ìîãóò îñóùåñòâëÿòüñÿ íå òîëüêî áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà,
íî è ñî ñ÷åòîâ âêëàäîâ èëè ñ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ îòïðàâèòåëåé, îäíà-
êî, íà ïðàêòèêå îêàçûâàåòñÿ, ÷òî ýòî íåóäîáíî.
Âî-ïåðâûõ, äàëåêî íå âñå áàíêîâñêèå ñ÷åòà è âêëàäû ìîãóò èñïîëüçî-
âàòüñÿ äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ñ íèõ ïåðåâîäîâ. Äëÿ ýòîãî íóæíà ëèáî êàð-
òî÷êà ñ îáðàçöîì ïîäïèñè âëàäåëüöà ñ÷åòà (âêëàäà), ëèáî óñëîâèå â äî-
ãîâîðå, ïîçâîëÿþùåå áàíêó ñîñòàâëÿòü ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû îò èìåíè
âëàäåëüöà ñ÷åòà (âêëàäà).
Âî-âòîðûõ, êâèòàíöèÿ èëè èçâåùåíèå íå ìîæåò ñëóæèòü îñíîâàíèåì
äëÿ ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà, à çíà÷èò, åãî âëàäåëüöó âñå ðàâíî ïðèäåò-
ñÿ çàïîëíÿòü áëàíê çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä.
Â-òðåòüèõ, ó áàíêà ìîãóò áûòü ðàçíûå òàðèôû çà ïåðåâîä ñ áàíêîâ-
ñêîãî ñ÷åòà (âêëàäà) è çà ïåðåâîä áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 75

Òàêèì îáðàçîì, ïåðåâîäû ïî äîãîâîðàì ñ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè ëó÷-


øå îñóùåñòâëÿòü áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
Êàê è ëþáûå ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà, ïåðåâîäû ïî ïîðó÷åíèÿì
ôèçè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ îðãàíèçàöèé ìîãóò ïðèíèìàòüñÿ â êàññå áàíêà
ñ ñîâìåùåíèåì ôóíêöèé êàññîâîãî è îïåðàöèîííîãî ðàáîòíèêà èëè îïå-
ðàöèîíèñòîì è êàññèðîì — áåç ñîâìåùåíèÿ ôóíêöèé.
Ïðèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ îñóùåñòâëÿåòñÿ íà îñíîâàíèè ñ÷åòà, êâè-
òàíöèè, èçâåùåíèÿ è ò. ä., ëèáî ñ ñîñòàâëåíèåì çàÿâëåíèÿ (ïðè îòñóòñò-
âèè äðóãîãî ïðåäîñòàâëÿåìîãî ôèçè÷åñêèì ëèöîì äîêóìåíòà). Ôîðìà
äîêóìåíòà óñòàíàâëèâàåòñÿ ñîîòâåòñòâóþùèìè ïîëó÷àòåëÿìè ñðåäñòâ,
â àäðåñ êîòîðûõ íàïðàâëÿþòñÿ ïëàòåæè, èëè ñàìèì áàíêîì.
Åñëè êëèåíò íå ïðåäúÿâèë êâèòàíöèþ (ñ÷åò, èçâåùåíèå è ò. ä.), òî ïå-
ðåâîä îñóùåñòâëÿåòñÿ íà îñíîâàíèè çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä. Ïðè ýòîì
êëèåíò äîëæåí ñîîáùèòü íåîáõîäèìûå ðåêâèçèòû îðãàíèçàöèè-ïîëó÷à-
òåëÿ è ïîäïèñàòü çàïîëíåííîå ïî óêàçàííûì ðåêâèçèòàì çàÿâëåíèå íà
ïåðåâîä.
Óñëîâèÿ îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé ñ÷èòàþòñÿ ïðèíÿòûìè ôèçè÷åñêèì
ëèöîì ïðè ïîäïèñàíèè èì çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä èëè ïðè ïåðåäà÷å îò-
âåòñòâåííîìó èñïîëíèòåëþ ïîäïèñàííîãî äîêóìåíòà óñòàíîâëåííîé
ôîðìû (äàëüøå áóäåì íàçûâàòü åãî äëÿ ïðîñòîòû êâèòàíöèåé).
Íåñìîòðÿ íà íàëè÷èå äîêóìåíòà, çàìåíÿþùåãî, ïî ìûñëè ÖÁ ÐÔ,
ïðèõîäíûé îðäåð, íà ïðàêòèêå îêàçûâàåòñÿ, ÷òî öåëåñîîáðàçíî âñå æå
ñôîðìèðîâàòü è ðàñïå÷àòàòü ïðèõîäíûé îðäåð, ïîòîìó ÷òî îäèí ýêçåìï-
ëÿð ïðèõîäíîãî äîêóìåíòà áàíê äîëæåí âåðíóòü âíîñèòåëþ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ, âòîðîé — ïîìåñòèòü â êàññîâûå äîêóìåíòû, à òðåòèé, âîçìîæíî,
ïðèäåòñÿ ïåðåäàòü îðãàíèçàöèè — ïîëó÷àòåëþ ïëàòåæåé. Ïîýòîìó, åñëè
òîëüêî êâèòàíöèÿ íå ñîñòîèò èç äâóõ (òðåõ) îäèíàêîâûõ ÷àñòåé, ëó÷øå
ñôîðìèðîâàòü ïðèõîäíûé îðäåð.
Òàêèì îáðàçîì, êâèòàíöèÿ èñïîëüçóåòñÿ òîëüêî â êà÷åñòâå çàÿâëåíèÿ
íà ïåðåâîä.
Ïðîöåäóðà ïðèåìà äåíåæíûõ ñðåäñòâ èäåíòè÷íà îïèñàííîé â ïðåäû-
äóùåé ÷àñòè ðàçäåëà.
Îòëè÷èå îò ïåðåâîäîâ â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö è äðóãèõ èíäèâèäó-
àëüíûõ ïåðåâîäîâ ñîñòîèò â òîì, ÷òî äåíåæíûå ñðåäñòâà íå îòïðàâëÿþò-
ñÿ ïîëó÷àòåëþ ïî êàæäîìó îòäåëüíîìó ïåðåâîäó.  óñòàíîâëåííûå ñðîêè
76 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

(îáû÷íî íå ðåæå îäíîãî ðàçà â íåäåëþ è íå ÷àùå îäíîãî ðàçà â äåíü)


áóõãàëòåðñêèé ðàáîòíèê ñîñòàâëÿåò ðååñòð ïðèíÿòûõ ïëàòåæåé ïî ôîð-
ìå, ñîãëàñîâàííîé ñ ïîëó÷àòåëåì ïëàòåæåé.
Ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäà ïðèíÿòûõ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äåíåæ-
íûõ ñðåäñòâ â àäðåñ îäíîãî ïîëó÷àòåëÿ ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå ñîñòàâëÿ-
åòñÿ áóõãàëòåðñêèì ðàáîòíèêîì íà îáùóþ ñóììó, ñ ïîñëåäóþùåé ïåðå-
äà÷åé ðååñòðà ïëàòåæåé â ñîîòâåòñòâèè ñ óñëîâèÿìè äîãîâîðà áàíêà
ñ ïîëó÷àòåëåì.
Ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå çàïîëíÿåòñÿ è îôîðìëÿåòñÿ áàíêîì-îòïðàâè-
òåëåì â ñîîòâåòñòâèè ñ òðåáîâàíèÿìè ê çàïîëíåíèþ ðàñ÷åòíûõ äîêóìåí-
òîâ, óñòàíîâëåííûõ Ïîëîæåíèåì ¹ 2-Ï.
Îäèí ýêçåìïëÿð ðååñòðà ïëàòåæåé âìåñòå ñ ïëàòåæíûì ïîðó÷åíèåì ïî-
ìåùàåòñÿ â äîêóìåíòû äíÿ â êà÷åñòâå îñíîâàíèÿ äëÿ ïðîâåäåíèÿ ïëàòåæà.
Ïîðÿäîê ïîëó÷åíèÿ áàíêîì êîìèññèè çà ïåðåâîä äåíåæíûõ ñðåäñòâ
îò ôèçè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ þðèäè÷åñêîãî ëèöà îïðåäåëÿåòñÿ äîãîâîðîì.
Êîìèññèÿ çà ïðèåì è îòïðàâëåíèå ïåðåâîäîâ ìîæåò áûòü îïëà÷åíà
ëèáî þðèäè÷åñêèì ëèöîì — ïîëó÷àòåëåì, ëèáî ôèçè÷åñêèì ëèöîì —
îòïðàâèòåëåì.  ñëó÷àå óäåðæàíèÿ áàíêîì êîìèññèè èç ñóììû ïëàòå-
æåé, ïîäëåæàùåé ïåðå÷èñëåíèþ â àäðåñ þðèäè÷åñêîãî ëèöà (ñî ñ÷åòà
¹ 40911), îôîðìëåíèå ýòîé îïåðàöèè ïðîèçâîäèòñÿ ìåìîðèàëüíûì îð-
äåðîì.
Äîêóìåíòû (êâèòàíöèè, èçâåùåíèÿ è ò. ä.), ïðèíÿòûå îò êëèåíòîâ,
íà îñíîâàíèè êîòîðûõ ïðèíèìàþòñÿ ïëàòåæè, ïîìåùàþòñÿ â äîêóìåíòû
äíÿ. Ïðè ýòîì, åñëè êâèòàíöèÿ ñîñòîèò èç äâóõ ÷àñòåé, òî åå 1-ÿ ÷àñòü
ñ ïîäïèñüþ êëèåíòà — ôèçè÷åñêîãî ëèöà îñòàåòñÿ â áàíêå, 2-ÿ ÷àñòü âîç-
âðàùàåòñÿ êëèåíòó.
Åñëè êâèòàíöèè íåò, òî â äîêóìåíòû äíÿ ïîìåùàåòñÿ çàÿâëåíèå
íà ïåðåâîä, ïîäïèñàííîå îòïðàâèòåëåì.

Áóõãàëòåðñêèé ó÷åò ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà â àä


þðèäè÷åñêèõ ëèö ïî äîãîâîðàì ñ ïîëó÷àòåëÿ

Äëÿ ó÷åòà ïðèíÿòûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, êàê è â îáùåì ñëó÷àå, èñ-


ïîëüçóåòñÿ ñ÷åò 40911, íî àíàëèòè÷åñêèå ñ÷åòà â äàííîì ñëó÷àå öåëåñî-
îáðàçíî îòêðûâàòü â ðàçðåçå ïîëó÷àòåëåé ïëàòåæåé. Äëÿ îòëè÷èòåëüíîãî
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 77

ïðèçíàêà òàêèõ îïåðàöèé ìîæíî èñïîëüçîâàòü 14-é ñèìâîë â íîìåðå ëè-


öåâîãî ñ÷åòà.

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå Á/ñ÷. 2 ïîðÿä. Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
ï/ï
âàëþòû ñ÷åò

2 Òðàíçèòíûå ñ÷åòà ïî ïåðåâîäàì â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö


ïî äîãîâîðàì (ëèöåâûå ñ÷åòà 100XXXX).
2.1 <Íàèìåíîâàíèå îðãàíèçà- 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 100XXXX*
öèè — ïîëó÷àòåëÿ> —
òðàíçèòíûé ñ÷åò
*
XXXX — óíèêàëüíûé íîìåð îðãàíèçàöèè — ïîëó÷àòåëÿ.

Ðàçíèöà â áóõãàëòåðñêèõ ïðîâîäêàõ ïî ñðàâíåíèþ ñ èíäèâèäóàëüíû-


ìè ïåðåâîäàìè îáóñëîâëåíà óñëîâèÿìè âçèìàíèÿ êîìèññèè áàíêîì.

ÏÐÈÅÌ ÍÀËÈ×ÍÛÕ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÑÐÅÄÑÒ ÎÒ ÔÈÇÈ×ÅÑÊÈÕ ËÈÖ


ÄËß ÏÅÐÅÂÎÄÀ  ÀÄÐÅÑ ÞÐÈÄÈ×ÅÑÊÎÃÎ ËÈÖÀ ÏÎ ÄÎÃÎÂÎÐÓ
Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó âíîñèìûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ
Êò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà» — íà ñóììó ïåðåâîäà
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå îáñëó-
æèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè áàíêà (åñëè êîìèññèþ îïëà÷èâàåò ôèçè÷åñêîå ëèöî).

ÑÏÈÑÀÍÈÅ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÑÐÅÄÑÒÂ Ñ ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÃÎ Ñ×ÅÒÀ, Ñ×ÅÒÀ ÂÊËÀÄÀ


ÔÈÇÈ×ÅÑÊÎÃÎ ËÈÖÀ ÄËß ÏÅÐÅÂÎÄÀ  ÀÄÐÅÑ ÞÐÈÄÈ×ÅÑÊÎÃÎ ËÈÖÀ ÏÎ ÄÎÃÎÂÎÐÓ
Äò 40817 «Ôèçè÷åñêèå ëèöà»
Äò 423XX «Äåïîçèòû è ïðî÷èå ïðèâëå÷åííûå ñðåäñòâà ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà» — íà ñóììó ïåðåâîäà
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå îáñëó-
æèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè áàíêà (åñëè êîìèññèþ îïëà÷èâàåò ôèçè÷åñêîå ëèöî).
78 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ÓÄÅÐÆÀÍÈÅ ÊÎÌÈÑÑÈÈ ÁÀÍÊÀ Ñ ÑÓÌÌÛ,


ÏÐÈ×ÈÒÀÞÙÅÉÑß ÞÐÈÄÈ×ÅÑÊÎÌÓ ËÈÖÓ, ÏÐÈ ÏÅÐÅ×ÈÑËÅÍÈÈ
Äò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè áàíêà.

ÏÅÐÅ×ÈÑËÅÍÈÅ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÑÐÅÄÑÒ  ÀÄÐÅÑ ÞÐÈÄÈ×ÅÑÊÎÃÎ ËÈÖÀ


Äò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
Êò êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò áàíêà, ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ íà ñóììó ïåðåâîäà.

ÎÏËÀÒÀ ÊÎÌÈÑÑÈÈ ÁÀÍÊÓ ÞÐÈÄÈ×ÅÑÊÈÌ ËÈÖÎÌ


(ÏËÀÒÅÆÍÛÌ ÏÎÐÓ×ÅÍÈÅÌ, ÈËÈ ÏËÀÒÅÆÍÛÌ ÒÐÅÁÎÂÀÍÈÅÌ,
ÈËÈ ÌÅÌÎÐÈÀËÜÍÛÌ ÎÐÄÅÐÎÌ)
Äò «Áàíêîâñêèé ñ÷åò þðèäè÷åñêîãî ëèöà»
Äò «Êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò Áàíêà»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè áàíêà.

1.2.4. Íàëîãîâûå ïëàòåæè

Íàëîãîâûå ïëàòåæè ñîñòàâëÿþò çíà÷èòåëüíóþ ÷àñòü ïåðåâîäîâ áåç


îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
Áîëüøóþ ÷àñòü òàêèõ ïåðåâîäîâ îñóùåñòâëÿåò, î÷åâèäíî, Ñáåðáàíê,
íî è êîììåð÷åñêèì áàíêàì êîå-÷òî ïåðåïàäàåò, ïîýòîìó ðàññìîòðèì
â ýòîé ÷àñòè íàëîãîâûå ïëàòåæè ïîäðîáíåå.
×åì æå îíè îòëè÷àþòñÿ îò äðóãèõ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà
â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö?
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 79

Îñîáåííîñòè îñóùåñòâëåíèÿ íàëîãîâûõ ïëàòåæåé

Îñíîâíîå îòëè÷èå íàëîãîâûõ ïëàòåæåé îò ïðî÷èõ ïåðåâîäîâ áåç îò-


êðûòèÿ ñ÷åòà çàêëþ÷àåòñÿ â íàëè÷èè íåñêîëüêèõ äîïîëíèòåëüíûõ ðåê-
âèçèòîâ, îáÿçàòåëüíûõ äëÿ óêàçàíèÿ â ïëàòåæíîì ïîðó÷åíèè.
Ê òàêèì ðåêâèçèòàì îòíîñÿòñÿ:
l ÊÁÊ — ïîêàçàòåëü êîäà áþäæåòíîé êëàññèôèêàöèè;
l ÎÊÀÒÎ — çíà÷åíèå êîäà: Îáùåðîññèéñêèé êëàññèôèêàòîð àäìèíèñò-
ðàòèâíî-òåððèòîðèàëüíûõ îáúåêòîâ ìóíèöèïàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ;
l îñíîâàíèå ïëàòåæà, îáîçíà÷åííîå îïðåäåëåííûì êîäîì (íàïðèìåð,
ÒÏ — ïëàòåæè òåêóùåãî ãîäà);
l íàëîãîâûé ïåðèîä, çà êîòîðûé óïëà÷èâàåòñÿ íàëîã (ñáîð), èëè êîí-
êðåòíàÿ äàòà óïëàòû íàëîãà (ñáîðà), â ôîðìàòå «÷èñëî, ìåñÿö, ãîä»;
l òèï ïëàòåæà, òàêæå îáîçíà÷åííûé áóêâåííûì êîäîì (ïåíÿ, ïðî-
öåíòû) èëè çíà÷åíèåì 0;
l ñòàòóñ ïëàòåëüùèêà, îáîçíà÷åííûé öèôðîâûì êîäîì (íàïðèìåð,
02 — íàëîãîâûé àãåíò).
Êðîìå òîãî, îáÿçàòåëüíûì ÿâëÿåòñÿ óêàçàíèå ÈÍÍ ïëàòåëüùèêà.
Äîêóìåíòîì, íà îñíîâàíèè êîòîðîãî îñóùåñòâëÿåòñÿ íàëîãîâûé ïëàòåæ,
îáû÷íî ÿâëÿåòñÿ çàïîëíåííûé áëàíê óñòàíîâëåííîé ôîðìû. Îäíàêî áàíêè
ìîãóò ïðèíèìàòü îò êëèåíòîâ è çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä ïî ôîðìå, óñòàíîâ-
ëåííîé áàíêîì, åñëè â íåé ïðèñóòñòâóþò âñå íåîáõîäèìûå äàííûå.
Ïîðÿäîê çàïîëíåíèÿ áëàíêîâ ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ (èçâåùåíèé) è ðàñ-
÷åòíûõ äîêóìåíòîâ íà ïåðå÷èñëåíèå íàëîãîâ è äðóãèõ ïëàòåæåé â áþäæåò-
íóþ ñèñòåìó Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ðàñïèñàí ïîäðîáíåéøèì îáðàçîì.
Åãî ðåãëàìåíòèðóþò ñëåäóþùèå äîêóìåíòû:
l Ïèñüìî ÌÍÑ ÐÔ ¹ ÔÑ-8–10/1199 è Ñáåðáàíêà ÐÔ ¹ 04–5198 îò
10 ñåíòÿáðÿ 2001 ã. «Î íîâûõ áëàíêàõ ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ íà ïå-
ðå÷èñëåíèå íàëîãîïëàòåëüùèêàìè — ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè íàëîãîâ
(ñáîðîâ), ïåíåé è øòðàôîâ â áþäæåòíóþ ñèñòåìó Ðîññèéñêîé Ôå-
äåðàöèè: ôîðìà ¹ ÏÄ (íàëîã) è ôîðìà ¹ ÏÄ-4 ÑÁ (íàëîã)»31;

31
 ðåä. ïèñåì ÔÍÑ ÐÔ ¹ ÌÌ-6–10/143, Ñáåðáàíêà ÐÔ ¹ 07–125 îò 18 ôåâðàëÿ 2005 ã.,
ÔÍÑ ÐÔ ¹ ÃÂ-8–10/173@, Ñáåðáàíêà ÐÔ ¹ 07–1142 îò 12 ìàðòà 2007 ã. // ÑÏÑ «Êîí-
ñóëüòàíòÏëþñ» (www.consultant.ru).
80 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

l Ïðèêàç Ìèíôèíà ÐÔ îò 24 íîÿáðÿ 2004 ã. ¹ 106í «Îá óòâåðæäåíèè


ïðàâèë óêàçàíèÿ èíôîðìàöèè â ïîëÿõ ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ
íà ïåðå÷èñëåíèå íàëîãîâ, ñáîðîâ è èíûõ ïëàòåæåé â áþäæåòíóþ
ñèñòåìó Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»32.

Òåõíîëîãèÿ îñóùåñòâëåíèÿ íàëîãîâûõ ïëàòåæåé


è äðóãèõ ïåðåâîäîâ â áþäæåò

Èòàê, áàíê ðåøèë, ÷òî áóäåò ïðèíèìàòü íàëîãîâûå ïëàòåæè êàê ïî


èçâåùåíèÿì [ôîðìà ¹ ÏÄ (íàëîã) è ôîðìà ¹ ÏÄ-4ÑÁ (íàëîã)], òàê
è ïî çàÿâëåíèÿì íà ïåðåâîä ïî ôîðìå, óñòàíîâëåííîé áàíêîì.
Ôîðìû èçâåùåíèé è ïðàâèëà èõ çàïîëíåíèÿ ïðèâåäåíû â ñîâìåñò-
íîì ïèñüìå Ìèíôèíà è Ñáåðáàíêà, óêàçàííîì âûøå.
Èçâåùåíèå èìååò íå òîëüêî ñòðîãî óñòàíîâëåííóþ ôîðìó, íî è îïðå-
äåëåííûå ðàçìåðû (ïðåäñòàâëåíî íà ñ. 81).
Çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä ïî íàëîãîâûì ïëàòåæàì ïðåäñòàâëåíî íà ñ. 82.
Òðåõçíà÷íîå ÷èñëî â ñêîáêàõ îçíà÷àåò íîìåð ïîëÿ, ïîäëåæàùåãî çà-
ïîëíåíèþ ïðè ñîñòàâëåíèè ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ â ñîîòâåòñòâèè
ñ Ïðèêàçîì Ìèíôèíà ¹ 106í.
Èçâåùåíèå èëè çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä äîëæíû áûòü ñîáñòâåííîðó÷íî
ïîäïèñàíû êëèåíòîì.
 êà÷åñòâå ïðèõîäíîãî äîêóìåíòà ôîðìèðóåòñÿ ïðèõîäíûé îðäåð.
 ïðèíöèïå, ìîæíî îáîéòèñü è áåç ïðèõîäíîãî îðäåðà. Ñáåðáàíê îôîðì-
ëÿåò ÷åê-îðäåð, ñîäåðæàùèé âñå ðåêâèçèòû ïëàòåæà, ïîäïèñü êëèåíòà
è ïîäïèñü ðàáîòíèêà áàíêà. Îäèí ýêçåìïëÿð ÷åêà-îðäåðà ïåðåäàåòñÿ êëè-
åíòó â êà÷åñòâå ïîäòâåðæäåíèÿ ôàêòà âíåñåíèÿ íàëè÷íûõ äåíåã â êàññó.
Ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå ìîæåò ôîðìèðîâàòüñÿ îòäåëüíî íà êàæäûé
ïëàòåæ, ëèáî, åñëè îäíîðîäíûõ íàëîãîâûõ ïëàòåæåé ìíîãî, íà îáùóþ
ñóììó.  ïîñëåäíåì ñëó÷àå ñîñòàâëÿåòñÿ ðååñòð, êîòîðûé ïðèêëàäûâàåò-
ñÿ ê ïëàòåæíîìó ïîðó÷åíèþ.
Ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå îôîðìëÿåòñÿ ïîäïèñÿìè äîëæíîñòíûõ ëèö
áàíêà, èìåþùèõ ïðàâî ïîäïèñè ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ, è îòòèñêîì ïå÷à-
òè áàíêà.

32
ÐÃ. 2004. 21 äåê.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 81
82 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 83

 äîêóìåíòû äíÿ ïîìåùàþòñÿ:


l ïåðâûé ýêçåìïëÿð ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ ñî øòàìïîì «îïëà÷åíî»;
l ïåðâàÿ ÷àñòü èçâåùåíèÿ ñ ïîäïèñüþ ôèçè÷åñêîãî ëèöà, ëèáî çàÿâ-
ëåíèå íà ïåðåâîä.
 êàññîâûå äîêóìåíòû ïîìåùàþòñÿ ïðèõîäíûå îðäåðà.
Îòïðàâèòåëþ ïåðåäàåòñÿ îäèí ýêçåìïëÿð ïðèõîäíîãî îðäåðà, à òàêæå
êîïèÿ çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä, ëèáî âòîðàÿ ÷àñòü èçâåùåíèÿ (êâèòàíöèÿ).
Ïðè íåîáõîäèìîñòè êëèåíò ìîæåò ïîëó÷èòü âòîðîé ýêçåìïëÿð ïëàòåæ-
íîãî ïîðó÷åíèÿ ñî øòàìïîì «îïëà÷åíî», åñëè ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå áû-
ëî ñôîðìèðîâàíî îòäåëüíî íà ýòîò ïëàòåæ.

Èñïîëíåíèå îáÿçàííîñòè ïî óïëàòå íàëîãà èëè ñáîðà

Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 27 èþëÿ 2006 ã. ¹ 137-ÔÇ «Î âíåñåíèè èçìåíå-


íèé â ÷àñòü ïåðâóþ è ÷àñòü âòîðóþ Íàëîãîâîãî êîäåêñà Ðîññèéñêîé Ôå-
äåðàöèè è â îòäåëüíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
â ñâÿçè ñ îñóùåñòâëåíèåì ìåð ïî ñîâåðøåíñòâîâàíèþ íàëîãîâîãî àäìè-
íèñòðèðîâàíèÿ»33 âíåñ èçìåíåíèÿ â ñò. 45 «Èñïîëíåíèå îáÿçàííîñòè
ïî óïëàòå íàëîãà èëè ñáîðà» ÷àñòè I Íàëîãîâîãî êîäåêñà ÐÔ (ÍÊ ÐÔ)34.
 ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 3 ñò. 45 îáÿçàííîñòü ïî óïëàòå íàëîãà ñ÷èòàåòñÿ
èñïîëíåííîé íàëîãîïëàòåëüùèêîì — ôèçè÷åñêèì ëèöîì ñî äíÿ âíåñå-
íèÿ èì â áàíê íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ äëÿ èõ ïåðå÷èñëåíèÿ
â áþäæåòíóþ ñèñòåìó ÐÔ íà ñîîòâåòñòâóþùèé ñ÷åò Ôåäåðàëüíîãî êàç-
íà÷åéñòâà.
Îäíàêî ìîæåò âîçíèêíóòü ñèòóàöèÿ, êîãäà äåíüãè ïëàòåëüùèêîì âíå-
ñåíû â êàññó áàíêà, à ðàñ÷åòíûé äîêóìåíò ñîñòàâëåí ñ îøèáêàìè.  ñî-
îòâåòñòâèè ñ íîâîé ðåäàêöèåé ñò. 45 òîëüêî äâà âèäà îøèáîê ïðè çàïîë-
íåíèè ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ ïðèâîäÿò ê âîçíèêíîâåíèþ íåäîèìêè.
Ýòî íåïðàâèëüíîå óêàçàíèå íàëîãîïëàòåëüùèêîì â ïîðó÷åíèè íà ïåðå-
÷èñëåíèå ñóììû íàëîãà íîìåðà ñ÷åòà Ôåäåðàëüíîãî êàçíà÷åéñòâà è íà-
èìåíîâàíèÿ áàíêà ïîëó÷àòåëÿ, ïîâëåêøåå íåïåðå÷èñëåíèå ýòîé ñóììû

33
ÑÇ ÐÔ. 2006. ¹ 31 (÷. 1). Ñò. 3436 (ñ ïîñëåä. èçì. è ä