Вы находитесь на странице: 1из 512

Б И Б Л И О Т Е К А Ц Е Н Т РА И С С Л Е Д О В А Н И Й П Л АТ Е Ж Н Ы Х С И С Т Е М И РА С Ч Е Т О В

Денежные переводы
и прием платежей
Бизнесэнциклопедия

Москва, 2010
ÓÄÊ [336.717.1+336.722.117.3](470+571)(031.021.4)
ÁÁÊ 65.262.3(2Ðîñ)ÿ20
Ä33

Ðóêîâîäèòåëü ïðîåêòà, ðåäàêòîð-ñîñòàâèòåëü


À. Ñ. Âîðîíèí

Ðóêîâîäèòåëü ïðîåêòà ïî ìàðêåòèíãó è ðåêëàìå


Ì. Ã. Ðó÷êèíà

Àâòîðû:
Áóêèðü Ì. ß., Êîïûòèí Â. Þ., Ïóõîâ À. Â., Àêñåíîâ À. Ï., Àíäðååâ À. Ô.,
Áåëîâ À. Ñ., Êàòèíà Í. Ï., Êðþ÷êîâà Í. Â., Êóçíåöîâ Â. À., Êóïðèÿíîâà Í. Í.,
Ìàðòûíîâ Â. Ã., Ìàõàåâà Å. À., Ìîçãîâîé Ð. Â., Ïàíôåðîâà Ì. Þ., Ñèòíîâ È. À.,
×àïàíîâ Ì. È., ×óãóíîâ Ë. Ì., Øàìðàåâ À. Â., ßìùèêîâà Î. Â.

Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé : áèçíåñ-ýíöèêë. /


Ä33 Ì. ß. Áóêèðü, Â. Þ. Êîïûòèí, À. Â. Ïóõîâ [è äð.]; ðåä.-ñîñò.
À. Ñ. Âîðîíèí. — Ì.: Ìàðêåò ÄÑ, ÖÈÏÑèÐ, 2010. — 512 ñ.; 35 èë. —
(Áèáëèîòåêà Öåíòðà èññëåäîâàíèÿ ïëàòåæíûõ ñèñòåì è ðàñ÷åòîâ).
ISBN 978-5-94416-067-6
Àãåíòñòâî CIP ÐÃÁ

Ýêîíîìèêà ðîññèéñêîãî áèçíåñà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé,


ñòàòèñòèêà åãî ñòàíîâëåíèÿ è ðàçâèòèÿ, àíàëèç ïðàâîâîé ñèòóàöèè, îñíîâíûå
íîðìàòèâíûå äîêóìåíòû, ðåãóëèðóþùèå äàííûé áèçíåñ, âîïðîñû òåõíîëîãèè
è ìåæäóíàðîäíûõ ñòàíäàðòîâ, èíôîðìàöèÿ î äåéñòâóþùèõ ñåãîäíÿ â Ðîññèè
ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ñèñòåìàõ ïðèåìà ïëàòåæåé — âñå ýòî íàøëî
îòðàæåíèå â áèçíåñ-ýíöèêëîïåäèè «Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé».
Êíèãà àäðåñîâàíà ñïåöèàëèñòàì, ðàáîòàþùèì íà ýòîì ðûíêå, ñòóäåíòàì âóçîâ,
âñåì, êîãî èíòåðåñóåò äàííàÿ òåìàòèêà.
ÓÄÊ [336.717.1+336.722.117.3](470+571)(031.021.4)
ÁÁÊ 65.262.3(2Ðîñ)ÿ20

© ÎÎÎ «Öåíòð Èññëåäîâàíèé


Ïëàòåæíûõ Ñèñòåì è Ðàñ÷åòîâ», 2010
ISBN 978-5-94416-067-6 © ÎÎÎ «Ìàðêåò ÄÑ Êîðïîðåéøí», 2010
ÑÎÄÅÐÆÀÍÈÅ

Âñòóïèòåëüíîå ñëîâî Ïðåäñåäàòåëÿ Êîìèòåòà Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìû ÐÔ


ïî ôèíàíñîâîìó ðûíêó Â. Ðåçíèêà 7

Ïðåäèñëîâèå 9

Èç ìèðîâîé èñòîðèè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ 12

1. ÐÛÍÎÊ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÏÅÐÅÂÎÄÎÂ È ÏÐÈÅÌÀ ÏËÀÒÅÆÅÉ

1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðå-


âîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé 17
1.1.1. Òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû (ïî ìåòîäîëîãèè ïëàòåæíîãî
áàëàíñà) 17
1.1.2. Õàðàêòåðèñòèêè òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, îñóùåñòâëÿå-
ìûõ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè 26
1.1.3. Ñòðóêòóðà, ñòàòèñòèêà è òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ðîññèéñêîãî ðûíêà äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàí-
êîâñêèõ ñ÷åòîâ 32
1.1.4. Ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ íà Óêðàèíå: ïðàâîâûå
îñíîâû äåÿòåëüíîñòè è ðåçóëüòàòû ðàáîòû 43

1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû, ïðàâîâûå


àñïåêòû, áóõãàëòåðñêèé ó÷åò 53
1.2.1. Îáùèå íîðìàòèâíûå ïîëîæåíèÿ Áàíêà Ðîññèè ïî îñóùåñòâëåíèþ ïå-
ðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè 53
1.2.2. Îñóùåñòâëåíèå ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà 57
1.2.3. Ïåðåâîäû â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö (ïðèåì ïëàòåæåé) 68
1.2.4. Íàëîãîâûå ïëàòåæè 78
1.2.5. Ïåðåâîäû, ïîñòóïèâøèå â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö 84
1.2.6. Áóõãàëòåðñêèé ó÷åò âàëþòíûõ è òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ 117
1.2.7. Íàðóøåíèÿ è îøèáêè ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö
è âîçìîæíûå ïóòè èõ óñòðàíåíèÿ. Îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ 125
4 Ñîäåðæàíèå

1.2.8. Ïðèìåíåíèå êîíòðîëüíî-êàññîâîé òåõíèêè áàíêàìè ïðè îñóùåñòâëå-


íèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö 143
1.2.9. Îòäåëüíûå âîïðîñû ïðîòèâîäåéñòâèÿ ëåãàëèçàöèè ïðåñòóïíûõ äîõî-
äîâ ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö 153

1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 186


1.3.1. Ýêîíîìèêà ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé 186
1.3.2. Ïðîäâèæåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â îôèñàõ áàíêà 197
1.3.3. Ïðîáëåìû ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé â Ðîññèè 212
1.3.4. Ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, äåéñòâóþùèå íà ðîññèéñêîì ðûíêå 219
1.3.5. Ñèñòåìû ïðèåìà ïëàòåæåé, äåéñòâóþùèå íà ðîññèéñêîì ðûíêå 266
1.3.6. Äåíåæíûå ïåðåâîäû â Èíòåðíåòå (ñèñòåìû èíòåðíåò-ïëàòåæåé) 277

1.4. Òåõíîëîãèè, èñïîëüçóåìûå â ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ 310

2. ÏÐÀÂÎÂÎÅ ÐÅÃÓËÈÐÎÂÀÍÈÅ È ÍÀËÎÃÎÎÁËÎÆÅÍÈÅ


ÑÔÅÐÛ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÏÅÐÅÂÎÄÎÂ È ÏÐÈÅÌÀ ÏËÀÒÅÆÅÉ

2.1. Ðàçðàáîòêà è ïðèíÿòèå çàêîíîäàòåëüñòâà î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëàòå-


æåé ôèçè÷åñêèõ ëèö 315
2.1.1. Ðàáîòà íàä çàêîíîïðîåêòàìè, ðåãóëèðóþùèìè ñôåðó ïðèåìà ïëàòåæåé 315
2.1.2. Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 103-ÔÇ «Î äåÿòåëüíîñòè
ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè
àãåíòàìè» 332
2.1.2. Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 121-ÔÇ «Î âíåñåíèè èçìåíå-
íèé â îòäåëüíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â ñâÿ-
çè ñ ïðèíÿòèåì Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëà-
òåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè àãåíòàìè”» 337

2.2. Ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå âàëþòíûõ ïåðåâîäîâ 341


2.2.1. Ðåçèäåíòû è íåðåçèäåíòû 341
2.2.2. Êîãäà ïåðåâîäû ñòàíîâÿòñÿ âàëþòíûìè? 346
2.2.3. Ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà 347
2.2.4. Ïðàâèëà îñóùåñòâëåíèÿ âàëþòíûõ ïåðåâîäîâ 350
2.2.5. Ðåçèäåíò ïëàòèò ðåçèäåíòó 353
Ñîäåðæàíèå 5

2.2.6. Îñòðûå óãëû âàëþòíîãî çàêîíîäàòåëüñòâà 354


2.2.7. Ïåðåâîäû ñàìîìó ñåáå 357
2.2.8. Ïåðåâîäû, êîòîðûå «áîëåå ðàâíû, ÷åì äðóãèå» 359
2.2.9. Îñîáåííîñòè êàññîâîãî îòðàæåíèÿ âàëþòíûõ ïåðåâîäîâ 360
2.2.10. Êîìèññèè ïî âàëþòíûì ïåðåâîäàì — êàê ó÷åñòü 362

2.3. Î íåîáõîäèìîñòè óïëàòû ÍÄÑ ïðè îñóùåñòâëåíèè îïåðàöèé ïî ïåðåâîäó äå-


íåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ â ðàìêàõ
ìåæäóíàðîäíîé ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Western Union 363

2.4. Äèðåêòèâà ÅÑ îò 13 íîÿáðÿ 2007 ã. ¹ 2007/64/ÅÑ «Î ïëàòåæíûõ óñëóãàõ» è åå ðîëü


â ñîçäàíèè åäèíîãî åâðîïåéñêîãî ðûíêà ðîçíè÷íûõ ïëàòåæåé 376
2.4.1. Ðîëü Äèðåêòèâû î ïëàòíûõ óñëóãàõ â ñîçäàíèè åäèíîãî åâðîïåéñêîãî
ðûíêà ðîçíè÷íûõ ïëàòåæåé 376
2.4.2. Îñíîâíûå ïðèíöèïû Äèðåêòèâû î ïëàòåæíûõ óñëóãàõ 377
2.4.3. Çàùèòà ïðàâ ïîëüçîâàòåëåé ïëàòåæíûõ óñëóã 381

3. ÎÁÙÈÅ ÏÐÈÍÖÈÏÛ ÎÊÀÇÀÍÈß ÓÑËÓÃ


ÏÎ ÌÅÆÄÓÍÀÐÎÄÍÛÌ ÏÅÐÅÂÎÄÀÌ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÑÐÅÄÑÒÂ

3.1. Îáùèå ñâåäåíèÿ 393

3.2. Õàðàêòåðèñòèêè ðûíêà óñëóã â îáëàñòè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ 397


3.2.1. Ïðîçðà÷íîñòü è çàùèòà ïîòðåáèòåëÿ 399
3.2.2. Èíôðàñòðóêòóðà ïëàòåæíûõ ñèñòåì 400
3.2.3. Ïðàâîâàÿ è íîðìàòèâíàÿ îáñòàíîâêà 401
3.2.4. Ñòðóêòóðà ðûíêà óñëóã è îáåñïå÷åíèå êîíêóðåíöèè 402
3.2.5. Ðèñêè è ðóêîâîäñòâî 403

3.3. Ñîñòàâëÿþùèå ïðîöåññà ïåðåâîäà ñðåäñòâ 404

3.4. Êàòåãîðèè óñëóã ïî äåíåæíûì ïåðåâîäàì 410

3.5. Êëþ÷åâûå âîïðîñû ðûíêà óñëóã ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ 413


3.5.1. Îòñóòñòâèå ïðîçðà÷íîñòè 413
6 Ñîäåðæàíèå

3.5.2. Âîïðîñû èíôðàñòðóêòóðû 416


3.5.3. Íîðìàòèâíî-ïðàâîâàÿ áàçà 419
3.5.4. Óñëîâèÿ êîíêóðåíòíîãî ðûíêà 420
3.5.5. Ðèñêè 421

3.6. Îáùèå ïðèíöèïû è ñâÿçàííûå ñ íèìè ðîëè 423

3.7. Ìîäåëèðîâàíèå ìåòîäîâ ðàñ÷åòîâ â ïëàòåæíûõ ñèñòåìàõ 435


3.7.1. Îáùåå îïèñàíèå ìåòîäîâ ðàñ÷åòîâ 435
3.7.2. Ìîäåëèðîâàíèå ðàñ÷åòíûõ ìåòîäîâ 436

Ïðèëîæåíèå 1. Ñâîäíàÿ òàáëèöà äàííûõ ïî ñèñòåìàì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, äåéñò-


âóþùèì íà òåððèòîðèè Ðîññèè 446

Ïðèëîæåíèå 2. Àíàëèòè÷åñêàÿ çàïèñêà CGAP î ðåãóëèðîâàíèè äèñòàíöèîííîãî áàí-


êèíãà â Ðîññèè 449

Ïðèëîæåíèå 3. Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 103-ÔÇ «Î äåÿòåëüíîñòè ïî


ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè
àãåíòàìè» 472

Ïðèëîæåíèå 4. Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 121-ÔÇ «Î âíåñåíèè èçìåíå-


íèé â îòäåëüíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â ñâÿçè
ñ ïðèíÿòèåì Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëàòå-
æåé ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè àãåíòàìè”» 481

Ïðèëîæåíèå 5. Äèðåêòèâà ¹ 2007/64/ÅÑ Åâðîïåéñêîãî ïàðëàìåíòà è Ñîâåòà îò 13 íî-


ÿáðÿ 2007 ã. î ïëàòåæíûõ óñëóãàõ íà âíóòðåííåì ðûíêå, èçìåíÿþùàÿ
Äèðåêòèâû 97/7/ÅÑ, 2002/65/ÅÑ, 2005/60/ÅÑ è 2006/48/ÅÑ è îòìåíÿþ-
ùàÿ Äèðåêòèâó ¹ 97/5/ÅÑ 500

Ïðèëîæåíèå 6. Òàáëèöû òðàíñëèòåðàöèè è çàìåíÿåìûõ áóêâ è áóêâîñî÷åòàíèé 510

Ó÷àñòíèêè ïðîåêòà «Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé» 511


ÂÑÒÓÏÈÒÅËÜÍÎÅ ÑËÎÂÎ

Äåíåæíûå ïåðåâîäû, âîçðàñòàíèå êîëè÷åñòâà


ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö çà ïîñëåäíèå äåñÿòèëå-
òèÿ âíåñëè ñóùåñòâåííûé âêëàä â ðàçâèòèå ìèðî-
âîé ýêîíîìèêè, î ÷åì ñâèäåòåëüñòâóåò åæåãîäíûé
ðîñò äàííîãî ðûíêà êàê â ÷èñëîâîì, òàê è â êà÷å-
ñòâåííîì îòíîøåíèè.
Îñíîâíîé ïðè÷èíîé ðîñòà ïîïóëÿðíîñòè ñèñ-
òåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÿâëÿþòñÿ ãëîáàëèçàöèîí-
íûå ïðîöåññû â ìèðîâîé ýêîíîìèêå, à òàêæå âîç-
ðîñøàÿ ìîáèëüíîñòü íàñåëåíèÿ. Ðàñõîäû â ïîåçä-
êàõ çà ðóáåæîì, îïëàòà îáó÷åíèÿ, ïîääåðæêà ñåìåé,
îñòàâøèõñÿ äîìà — âîò ëèøü íåêîòîðûå ïðè÷èíû îñóùåñòâëåíèÿ äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ.
Åñòåñòâåííî, ÷òî â ìèðîâûå ìèãðàöèîííûå ïðîöåññû àêòèâíî âîâëå÷åíà
è Ðîññèÿ, ïîñëå ðàñïàäà Ñîâåòñêîãî Ñîþçà ñòàâøàÿ ôàêòè÷åñêè ýêîíîìè÷å-
ñêèì öåíòðîì ïîñòñîâåòñêîãî ïðîñòðàíñòâà. Ïðèåçæàþùèå â Ðîññèþ íà ðà-
áîòó æèòåëè áûâøèõ ñîâåòñêèõ ðåñïóáëèê äàëè ñòàðò ïîÿâëåíèþ è ðàçâè-
òèþ ðàçíîîáðàçíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ïîñòðîåííûõ ïåðâîíà÷àëü-
íî áîëüøåé ÷àñòüþ íà îñíîâå áàíêîâñêîé èíôðàñòðóêòóðû.
Ñèñòåìû ïðèåìà ïëàòåæåé, òàêæå ïîëó÷èâøèå â ïîñëåäíèå ãîäû çíà÷è-
òåëüíîå ðàçâèòèå è â ìèðå, è â Ðîññèè, èìåþò èíîå íàçíà÷åíèå. Ñåãîäíÿ
ñèñòåìû ïðèåìà ïëàòåæåé ÿâëÿþòñÿ ñîâðåìåííûì, óäîáíûì è ýôôåêòèâ-
íûì ôèíàíñîâûì èíñòðóìåíòîì, ôóíêöèîíèðóþùèì âíóòðè íàöèîíàëü-
íîé ýêîíîìèêè. Ïëàòåæíûå òðàíçàêöèè â òàêèõ ñèñòåìàõ íå íîñÿò òðàíñ-
ãðàíè÷íîãî õàðàêòåðà. ×åëîâåêó â ñîâðåìåííîì ìèðå ïðèõîäèòñÿ ñîâåð-
øàòü ìíîãî ðàçëè÷íîãî ðîäà íåáîëüøèõ ïëàòåæåé — çà ìîáèëüíóþ ñâÿçü,
Èíòåðíåò, öèôðîâîå òåëåâèäåíèå, â ñôåðó ìèêðîïëàòåæåé íà÷èíàåò ïîñòå-
ïåííî ïåðåìåùàòüñÿ îïëàòà óñëóã êîììóíàëüíûõ ñëóæá èëè ñòàöèîíàðíîé
òåëåôîííîé ñâÿçè. Â óñëîâèÿõ âîçðàñòàþùåãî òåìïà æèçíè, êîãäà íàøåìó
ñîâðåìåííèêó ïðèõîäèòñÿ äåëàòü ìíîãî äåë áóêâàëüíî íà õîäó, ñïåöèàëü-
íûå ñèñòåìû ïðèåìà ïëàòåæåé, áàçèðóþùèåñÿ íà òåðìèíàëüíûõ ñåòÿõ,
ïðèøëèñü î÷åíü êñòàòè. Òåðìèíàëû ïðèåìà ïëàòåæåé ðàçìåùàþòñÿ â ìà-
ãàçèíàõ, íà âîêçàëàõ, âîçëå ìåòðî è â äðóãèõ óçëîâûõ òî÷êàõ ñ áîëü-
øèì êîëè÷åñòâîì ëþäåé. Îíè ïðîñòû â èñïîëüçîâàíèè, à ñîâðåìåííûå
8 Âñòóïèòåëüíîå ñëîâî

èíôîðìàöèîííûå òåõíîëîãèè îáåñïå÷èâàþò áûñòðîå ïðîõîæäåíèå ïëà-


òåæíûõ òðàíçàêöèé. Âìåñòå äàííûå îáñòîÿòåëüñòâà ïðèâåëè ê ðîñòó ïîïó-
ëÿðíîñòè ïëàòåæíûõ òåðìèíàëîâ.
Áèçíåñ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé êàê ëþáîé æèâîé, ðàç-
âèâàþùèéñÿ áèçíåñ ÿâëÿåòñÿ ñðåäîòî÷èåì ïðîáëåì ýêîíîìè÷åñêîãî, òåõ-
íîëîãè÷åñêîãî è ïðàâîâîãî õàðàêòåðà. Òàê, ðåçêèé ðîñò ïîïóëÿðíîñòè ñèñ-
òåì ïðèåìà ïëàòåæåé ïðèâåë ê âïîëíå ëîãè÷íîìó ðîñòó êîíêóðåíöèè
íà äàííîì ðûíêå è ïîâûøåíèþ âíèìàíèÿ ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà.
Íåìàëîâàæíûì àñïåêòîì ôóíêöèîíèðîâàíèÿ äàííîé ñôåðû ÿâëÿåòñÿ
îáåñïå÷åíèå çàùèòû ïðàâ ïîòðåáèòåëåé äàííûõ óñëóã — îáûêíîâåííûõ
ãðàæäàí, æåëàþùèõ ñîâåðøàòü ïëàòåæè áûñòðî è óäîáíî, ñîãëàñíûõ ïëà-
òèòü çà ýòî ðàçóìíóþ êîìèññèþ. Êðîìå òîãî, îñíîâîïîëàãàþùèì óñëîâèåì
óñòàíîâëåíèÿ öèâèëèçîâàííîãî ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëà-
òåæåé ÿâëÿåòñÿ ïîâûøåíèå ïðàâîâîé è ôèíàíñîâîé ãðàìîòíîñòè âñåõ ó÷à-
ñòíèêîâ äàííîãî ðûíêà.
 ñëîæèâøåéñÿ ñèòóàöèè ðàçóìíîå è ãðàìîòíîå ðåøåíèå ïðîáëåì êàê
ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, òàê è ðûíêà ïðèåìà ïëàòåæåé âîçìîæíî òîëü-
êî ïóòåì ñîçäàíèÿ àäåêâàòíîãî ðåãóëèðóþùåãî ìåõàíèçìà, ñïîñîáíîãî ñî-
áëþñòè áàëàíñ èíòåðåñîâ áèçíåñà, ïîòðåáèòåëÿ è ãîñóäàðñòâà.
Óâåðåí, ÷òî ïðèíÿòèå Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 103-ÔÇ
«Î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé
ïëàòåæíûìè àãåíòàìè» è Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 121-ÔÇ
«Î âíåñåíèè èçìåíåíèé â îòäåëüíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè â ñâÿçè ñ ïðèíÿòèåì Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î äåÿòåëüíîñòè ïî
ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè àãåíòà-
ìè”» áóäåò çíà÷èòåëüíî ñïîñîáñòâîâàòü ñîçäàíèþ öèâèëèçîâàííîãî ðûíêà
â äàííîé ñôåðå.
Ïðåäëàãàåìàÿ Âàøåìó âíèìàíèþ êíèãà «Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì
ïëàòåæåé» ïðåäíàçíà÷åíà äëÿ ñàìîãî øèðîêîãî êðóãà ÷èòàòåëåé è, áåçóñëîâ-
íî, ïðåäñòàâëÿåò èíòåðåñ êàê äëÿ ñïåöèàëèñòîâ â äàííîé ñôåðå, òàê è äëÿ
ðÿäîâîãî ïîòðåáèòåëÿ óñëóã äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïëàòåæíûõ òåðìèíàëîâ.

Ïðåäñåäàòåëü Êîìèòåòà
Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìû ÐÔ ïî ôèíàíñîâîìó ðûíêó
Âëàäèñëàâ Ðåçíèê
ÏÐÅÄÈÑËÎÂÈÅ

Âû, óâàæàåìûé ÷èòàòåëü, äåðæèòå â ðóêàõ ïåðâóþ ðîññèéñêóþ áèç-


íåñ-ýíöèêëîïåäèþ, ïîñâÿùåííóþ ðûíêó äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèå-
ìà ïëàòåæåé. Àíàëèç ýêîíîìèêè ýòîãî áèçíåñà, ïðàâîâîé ñèòóàöèè, â êî-
òîðîé îí ñóùåñòâóåò (â òîì ÷èñëå — Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 3 èþíÿ
2009 ã. ¹ 103-ÔÇ «Î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö,
îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè àãåíòàìè»), âîïðîñû òåõíîëîãèè, ìåæäó-
íàðîäíûõ ñòàíäàðòîâ è ìåòîäèê, èíôîðìàöèÿ î äåéñòâóþùèõ ñåãîäíÿ
â Ðîññèè ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ñèñòåìàõ ïðèåìà ïëàòåæåé —
âñå ýòî è ìíîãîå äðóãîå çàèíòåðåñîâàííûé ÷èòàòåëü íàéäåò íà ñòðàíè-
öàõ áèçíåñ-ýíöèêëîïåäèè «Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé», êî-
òîðóþ ìû ïðåäëàãàåì Âàøåìó âíèìàíèþ.

Êíèãà íàïèñàíà îïûòíûìè ñïåöèàëèñòàìè, ðàáîòàþùèìè íà äàííîì


ðûíêå èëè èìåþùèìè ê íåìó íåïîñðåäñòâåííîå îòíîøåíèå.

Ìû ïðåäñòàâëÿåì Âàì àâòîðñêèé êîëëåêòèâ êíèãè ñ óêàçàíèåì ðàçäå-


ëîâ, êîòîðûå áûëè íàïèñàíû êàæäûì èç àâòîðîâ:
Ì. ß. Áóêèðü (íåçàâèñèìûé ýêñïåðò) — «Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì
ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû, ïðàâîâûå àñïåêòû, áóõãàëòåðñêèé ó÷åò»;
Â. Þ. Êîïûòèí (Þæíûé Ôåäåðàëüíûé Óíèâåðñèòåò, êàíä. ýêîí. íàóê) —
«Îáùèå ïðèíöèïû îêàçàíèÿ óñëóã ïî ìåæäóíàðîäíûì ïåðåâîäàì äå-
íåæíûõ ñðåäñòâ»;
À. Â. Ïóõîâ («Ñïåöñåòüñòðîéáàíê») — «Äåíåæíûå ïåðåâîäû â Èíòåð-
íåòå (ñèñòåìû èíòåðíåò-ïëàòåæåé)», «Ïðîäâèæåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
â îôèñàõ áàíêà»;
À. Ô. Àíäðååâ (ÐÃÓ íåôòè è ãàçà èìåíè È. Ì. Ãóáêèíà, äåéñòâèòåëü-
íûé ÷ëåí ÐÀÅÍ, çàâ. êàôåäðîé ïðîèçâîäñòâåííîãî ìåíåäæìåíòà, çàñëó-
æåííûé ýêîíîìèñò ÐÔ, äåêàí ôàêóëüòåòà, ä-ð ýêîí. íàóê, ïðîôåññîð) —
«Äåíåæíûå ïåðåâîäû â Èíòåðíåòå (ñèñòåìû èíòåðíåò-ïëàòåæåé)» (â ñî-
àâòîðñòâå ñ À. Â. Ïóõîâûì, Â. Ã. Ìàðòûíîâûì);
À. Ï. Àêñåíîâ (ä-ð ýêîí. íàóê, äîöåíò) — «Ïðîäâèæåíèå äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ â îôèñàõ áàíêà» (â ñîàâòîðñòâå ñ À. Â. Ïóõîâûì);
10 Ïðåäèñëîâèå

À. Ñ. Áåëîâ (Ãîñóäàðñòâåííàÿ Äóìà ÐÔ, àïïàðàò Êîìèòåòà ïî ôèíàí-


ñîâîìó ðûíêó) — «Ðàçðàáîòêà è ïðèíÿòèå çàêîíîäàòåëüñòâà î äåÿòåëü-
íîñòè ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö» (â ñîàâòîðñòâå ñ Ì. Þ. Ïàí-
ôåðîâîé, Ì. È. ×àïàíîâûì);
Í. Ï. Êàòèíà (Coinstar Money Transfer) — «Èç ìèðîâîé èñòîðèè äå-
íåæíûõ ïåðåâîäîâ»;
Í. Í. Êóïðèÿíîâà (Áàíê Ðîññèè) — «Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî
è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé»1
(â ñîàâòîðñòâå ñ Å. À. Ìàõàåâîé, Î. Â. ßìùèêîâîé);
Í. Â. Êðþ÷êîâà (ÀÐÁ) — «Î íåîáõîäèìîñòè óïëàòû ÍÄÑ ïðè îñóùå-
ñòâëåíèè îïåðàöèé ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç
îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ â ðàìêàõ ìåæäóíàðîäíîé ñèñòåìû äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ Western Union;
Â. À. Êóçíåöîâ (Áàíê Ðîññèè) — «Äèðåêòèâà ÅÑ îò 13 íîÿáðÿ 2007 ã.
¹ 2007/64/ÅÑ «Î ïëàòåæíûõ óñëóãàõ» è åå ðîëü â ñîçäàíèè åäèíîãî åâðî-
ïåéñêîãî ðûíêà ðîçíè÷íûõ ïëàòåæåé» (â ñîàâòîðñòâå ñ À. Â. Øàìðàåâûì);
Â. Ã. Ìàðòûíîâ (ÐÃÓ íåôòè è ãàçà èìåíè È. Ì. Ãóáêèíà, ä-ð ýêîí.
íàóê, ïðîôåññîð) — «Äåíåæíûå ïåðåâîäû â Èíòåðíåòå (ñèñòåìû èíòåð-
íåò-ïëàòåæåé)» (â ñîàâòîðñòâå ñ À. Â. Ïóõîâûì, À. Ô. Àíäðååâûì);
Å. À. Ìàõàåâà (Íàöèîíàëüíûé Áàíê Óêðàèíû) «Îáçîð ìèðîâîãî, ðîñ-
ñèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà
ïëàòåæåé» (â ñîàâòîðñòâå ñ Í. Í. Êóïðèÿíîâîé, Î. Â. ßìùèêîâîé);
Ð. Â. Ìîçãîâîé (WDB-áàíê) — «Ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå âàëþòíûõ
ïåðåâîäîâ»;
Ì. Þ. Ïàíôåðîâà (ÀÊÁ «1-é Ïðîöåññèíãîâûé» (ÇÀÎ)) — «Ðàçðàáîò-
êà è ïðèíÿòèå çàêîíîäàòåëüñòâà î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôè-
çè÷åñêèõ ëèö» (â ñîàâòîðñòâå ñ À. Ñ. Áåëîâûì, Ì. È. ×àïàíîâûì);
È. À. Ñèòíîâ («Çîëîòàÿ Êîðîíà») — «Ýêîíîìèêà ñèñòåì äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé», «Ïðîáëåìû ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
è ïðèåìà ïëàòåæåé â Ðîññèè»;
Ì. È. ×àïàíîâ (Ãîñóäàðñòâåííàÿ Äóìà ÐÔ, àïïàðàò Êîìèòåòà ïî ôè-
íàíñîâîìó ðûíêó) — «Ðàçðàáîòêà è ïðèíÿòèå çàêîíîäàòåëüñòâà î äåÿòåëü-

1
Äàííûé ìàòåðèàë âûðàæàåò àâòîðñêóþ ïîçèöèþ è íå ÿâëÿåòñÿ îôèöèàëüíîé òî÷êîé
çðåíèÿ Áàíêà Ðîññèè.
Ïðåäèñëîâèå 11

íîñòè ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö» (â ñîàâòîðñòâå ñ Ì. Þ. Ïàí-


ôåðîâîé, À. Ñ. Áåëîâûì);
Ë. Ì. ×óãóíîâ (Åâðîïåéñêèé òðàñòîâûé áàíê) — «Òåõíîëîãèè, èñ-
ïîëüçóåìûå â ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ»;
À. Â. Øàìðàåâ (Áàíê Ðîññèè) — «Äèðåêòèâà ÅÑ îò 13 íîÿáðÿ 2007 ã.
¹ 2007/64/ÅÑ «Î ïëàòåæíûõ óñëóãàõ» è åå ðîëü â ñîçäàíèè åäèíîãî åâ-
ðîïåéñêîãî ðûíêà ðîçíè÷íûõ ïëàòåæåé» (â ñîàâòîðñòâå ñ Â. À. Êóçíåöî-
âûì);
Î. Â. ßìùèêîâà (ýêñïåðò ïî ðîçíè÷íûì ïëàòåæàì) — «Îáçîð ìèðî-
âîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
è ïðèåìà ïëàòåæåé» (â ñîàâòîðñòâå ñ Í. Í. Êóïðèÿíîâîé, Å. À. Ìàõàåâîé);
«Ñâîäíàÿ òàáëèöà äàííûõ ïî ñèñòåìàì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, äåéñòâóþ-
ùèì íà òåððèòîðèè Ðîññèè».

Ðóêîâîäèòåëü ïðîåêòà, ðåäàêòîð-ñîñòàâèòåëü — À. Ñ. Âîðîíèí («Öåíòð


èññëåäîâàíèé ïëàòåæíûõ ñèñòåì è ðàñ÷åòîâ»).

Ðóêîâîäèòåëü ïðîåêòà ïî ìàðêåòèíãó è ðåêëàìå — Ì. Ã. Ðó÷êèíà


(«Öåíòð èññëåäîâàíèé ïëàòåæíûõ ñèñòåì è ðàñ÷åòîâ»).

Èçäàòåëüñòâî âûðàæàåò áëàãîäàðíîñòü âñåì ïðåäñòàâèòåëÿì ñèñòåì


äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé, êòî íàøåë âðåìÿ è âîçìîæ-
íîñòü ïîäãîòîâèòü äëÿ íàñòîÿùåãî èçäàíèÿ èíôîðìàöèþ.
ÈÇ ÌÈÐÎÂÎÉ ÈÑÒÎÐÈÈ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÏÅÐÅÂÎÄÎÂ

Íåîáõîäèìîñòü â äåíåæíûõ ïåðåâîäàõ âîçíèêëà â ìîìåíò, êîãäà ÷å-


ëîâåê íà÷àë ïîêèäàòü ñâîé äîì, ðîäíûõ è äðóçåé, ïóòåøåñòâîâàòü. Áàçî-
âûìè ïîòðåáíîñòÿìè ïóòåøåñòâóþùåãî ÿâëÿþòñÿ åäà, êðîâ è áåçîïàñ-
íîñòü. Èìåííî æåëàíèå îáåñïå÷èòü áåçîïàñíîñòü ñáåðåæåíèé âî âðåìÿ
ïóòåøåñòâèé ñîçäàëî ñïðîñ íà óñëóãó äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, âåäü ëþáàÿ
ïîåçäêà è òàê ñîïðÿæåíà ñ ðèñêîì, à ïîëíûå êàðìàíû íàëè÷íûõ äåëàþò
ïóòåøåñòâåííèêà ìèøåíüþ äëÿ ãðàáèòåëåé.
Ïðîòîòèïîì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÿâëÿþòñÿ äîðîæíûå ÷åêè, êîòîðûå
ìîæíî áûëî âûïèñàòü íà ñàìîãî ñåáÿ èëè íà ïðåäúÿâèòåëÿ. Èçîáðåòàòå-
ëåì äîðîæíûõ ÷åêîâ ñ÷èòàåòñÿ Îðäåí òàìïëèåðîâ, êîòîðûé áûë ñîçäàí
â ñðåäíèå âåêà ñ öåëüþ çàùèòû ïàëîìíèêîâ. Îðäåí ïî ïðàâó ìîæíî íà-
çâàòü ïåðâîé ìåæäóíàðîäíîé ñèñòåìîé äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, èõ óñëóãà-
ìè ìîæíî áûëî âîñïîëüçîâàòüñÿ â ëþáîé åâðîïåéñêîé ñòðàíå èëè
íà Ñâÿòîé Çåìëå è ïî äîðîãå ê íåé. Ýòî áûëà íàñòîÿùàÿ ñèñòåìà — çàì-
êè òàìïëèåðîâ ðàñïîëàãàëèñü â äíå åçäû äðóã îò äðóãà, ÷òîáû íà íî÷ü
ïóòíèê ìîã îñòàíîâèòüñÿ â çàìêå Îðäåíà, êîòîðûé áûë íå òîëüêî êðåïî-
ñòüþ, íî è õðàìîì, à íàïàäåíèå íà õðàì ñ÷èòàëîñü ñâÿòîòàòñòâîì. Îáìå-
íÿòü ÷åê íà çâîíêóþ ìîíåòó, èëè, íàîáîðîò, ïîëó÷èòü åãî, âíåñÿ äåíüãè,
ìîæíî áûëî â ëþáîé êðåïîñòè òàìïëèåðîâ. Èíòåðåñíûé ôàêò, ÷òî ïåð-
âûå äîðîæíûå ÷åêè áûëè íà êóñî÷êå êîæå è, ïîìèìî èíôîðìàöèè, ñî-
äåðæàëè îòïå÷àòîê ïàëüöà âêëàä÷èêà. Âî âòîðîé ïîëîâèíå XX â. èçìåíè-
ëàñü ëèøü òåõíîëîãèÿ è ìîäåëü ïîòðåáèòåëüñêîãî ïîâåäåíèÿ (â îñíîâå
êîòîðîé ëåæèò ìîòèâàöèÿ), à öåëåâàÿ àóäèòîðèÿ ñèñòåì è êîìïàíèé,
îêàçûâàþùèõ óñëóãè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ïðàêòè÷åñêè íå èçìåíè-
ëàñü — òóðèñòû, ãàñòàðáàéòåðû, ò. å., ïî ñóòè, òå æå ëþäè, íà âðåìÿ îñòà-
âèâøèå äîì, ðîäíûõ è äðóçåé. Èòàê, ïåðåìåñòèìñÿ â XX â., êîãäà ôîðìè-
ðîâàëèñü ñîâðåìåííûå ïðèíöèïû ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñèñòåì äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ.
Äî íà÷àëà 80-õ ãîäîâ XX â. äåéñòâóþùåå áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî
ÑØÀ è, â ÷àñòíîñòè, òàê íàçûâàåìûé Àêò Äóãëàñà (Douglas Amendment
to the Bank Holding Company Act) îãðàíè÷èâàëè âîçìîæíîñòü ñîçäà-
íèÿ íàöèîíàëüíûõ áàíêîâ â Àìåðèêå, à òàêæå îãðàíè÷èâàëè ñîçäàíèå
õîëäèíãîâ è ïîêóïêó áàíêîâ èç ðàçíûõ øòàòîâ. Èíûìè ñëîâàìè, áàíê,
Èç ìèðîâîé èñòîðèè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ 13

çàðåãèñòðèðîâàâøèñü â îäíîì èç øòàòîâ, íå èìåë âîçìîæíîñòè îòêðû-


âàòü îòäåëåíèÿ è ôèëèàëû ïî âñåé ñòðàíå. ×òîáû áûòü ïðåäñòàâëåííûì
â êàæäîì øòàòå, áàíêó áûëî íåîáõîäèìî ïîëó÷àòü ëèöåíçèþ è âíîñèòü
óñòàâíîé êàïèòàë ñîîòâåòñòâåííî â êàæäîì èç øòàòîâ. Â ðåçóëüòàòå ïîä
îäíîé òîðãîâîé ìàðêîé ñîçäàâàëèñü íîâûå, ôèíàíñîâî ðàçäåëåííûå äðóã
îò äðóãà áàíêè, à íå áîëüøîé íàöèîíàëüíûé áàíê, ÷òî ñîçäàâàëî òðóäíî-
ñòè íå òîëüêî áàíêèðàì, íî è êëèåíòàì. Íàïðèìåð, ìèñòåð Òâèñòåð, ïå-
ðåñåêàÿ ãðàíèöó øòàòà, òåðÿë äîñòóï ê ñâîåìó ñ÷åòó â áàíêå; äàæå åñëè
â äðóãîì øòàòå áûë áàíê ñ àíàëîãè÷íûì íàçâàíèåì, ìèñòåð Òâèñòåð
íå çíà÷èëñÿ åãî êëèåíòîì. Ìîæíî ïðîâåñòè àíàëîãèþ ñ ñåãîäíÿøíèì
äíåì — ÿâëÿÿñü êëèåíòîì Ðàéôôàéçåí áàíêà (Raiffeisen Bank) â Ðîññèè,
âû íå ÿâëÿåòåñü êëèåíòîì Ðàéôôàéçåí áàíêà â Àâñòðèè è, çàéäÿ â Âåíå
â îòäåëåíèå Ðàéôôàéçåí, íàçâàíèå è ëîãîòèï êîòîðîãî ñòîÿò íà ïðèâÿ-
çàííîé ê âàøåìó ñ÷åòó êàðòå, âû íå ìîæåòå ïîëó÷èòü äîñòóï ê ñ÷åòó,
è äàæå êîìèññèîííûå çà ñíÿòèå íàëè÷íûõ â áàíêîìàòå ñ âàñ âîçüìóò ïî-
âûøåííûå, êàê ñ ýìèòåíòà «÷óæîãî» áàíêà, à ïîïîëíèòü ñ÷åò ìîæíî
òîëüêî îòïðàâèâ äåíüãè â Ìîñêâó áàíêîâñêèì ïåðåâîäîì, ÷òî çàéìåò
3–5 äíåé. Ñåãîäíÿ âñå ïóòåøåñòâóþò ñ êàðòî÷êîé VISA, êîòîðàÿ ïîçâîëÿ-
åò îïëà÷èâàòü òîâàðû è óñëóãè è ñíèìàòü íàëè÷íûå òàì, ãäå ýòî óäîáíî
è íåîáõîäèìî, à â ñåðåäèíå ïðîøëîãî âåêà ïåðåñåêàòü ãîñóäàðñòâåííóþ
ãðàíèöó, à àìåðèêàíöàì äàæå ãðàíèöó øòàòà, ïðèõîäèëîñü ñ íàëè÷íûìè
äåíüãàìè.
Ïîñëå Âòîðîé ìèðîâîé âîéíû áóðíî ðàçâèâàþùàÿñÿ ýêîíîìèêà
ÑØÀ äàëà êàæäîìó ãðàæäàíèíó ñâîáîäó ïåðåäâèæåíèÿ, âïåðâûå ïîä-
êðåïëåííóþ ñ÷àñòüåì îáëàäàíèÿ ëè÷íîãî àâòî è äîñòóïíîñòüþ àâèàïåðå-
ëåòîâ. Ñ ýòîãî âðåìåíè àìåðèêàíöû ñ÷èòàþòñÿ ñàìîé ïóòåøåñòâóþùåé
íàöèåé, íî ïðè ýòîì îíè ìàëî ïóòåøåñòâóþò çà ãðàíèöó. Ïðîáëåìà áåçî-
ïàñíîñòè õðàíåíèÿ ñðåäñòâ â XX â. áûëà ðåøåíà ðàçìåùåíèåì äåíåã
íà ñ÷åòå â áàíêå. È åñëè íåëüçÿ áûëî îáåñïå÷èòü äîñòóï ê ñ÷åòó, çíà÷èò,
íóæíû áûëè èíñòðóìåíòû, êîòîðûå îáåñïå÷èâàëè áû äîñòóï ê íàëè÷-
íûì äåíüãàì.  ÑØÀ íàáèðàëè îáîðîòû è ïðîöâåòàëè äîðîæíûå ÷åêè
è äåíåæíûå ïåðåâîäû, íà äîëþ Àìåðèêè â òî âðåìÿ ïðèõîäèëñÿ íàè-
áîëüøèé îáúåì ïî ýòèì îïåðàöèÿì â ìèðå.
Ïèîíåðîì è ëèäåðîì â îáëàñòè âíóòðèàìåðèêàíñêèõ äåíåæíûõ ïåðå-
âîäîâ áûëà ñîçäàííàÿ â 1871 ã. Òåëåãðàôíîé êîìïàíèåé Western Union
14 Èç ìèðîâîé èñòîðèè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

îäíîèìåííàÿ ñèñòåìà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Ñåðâèñ áûë íàñòîëüêî âîñ-


òðåáîâàííûì, à ðûíîê åìêèì, ÷òî ê 1980 ã. äîõîäû îò äåíåæíûõ ïåðåâî-
äîâ ïðåâûñèëè ïîñòóïëåíèÿ îò òåëåêîììóíèêàöèîííûõ óñëóã, êîòîðûå
ÿâëÿëèñü äëÿ êîìïàíèè ïðîôèëüíûì ñåðâèñîì.
Óñïåøíî êîíêóðèðîâàëà ñ Western Union òîëüêî êîìïàíèÿ American
Express (èçâåñòíàÿ òàêæå êàê AmEx), êîòîðàÿ àêòèâíî ïðîäàâàëà äîðîæ-
íûå ÷åêè è ðàçâèâàëà ýòî íàïðàâëåíèå áèçíåñà. ×åêè American Express
ñòàëè â ÑØÀ ñóððîãàòîì äåíåã, èõ ìîæíî áûëî íå òîëüêî îáìåíÿòü
â áàíêå íà íàëè÷íûå, íî è ðàñïëàòèòüñÿ èìè â ìàãàçèíå èëè îòåëå. Ñ öå-
ëüþ ïîëó÷åíèÿ áîëüøåé äîëè ðûíêà è óñèëåíèÿ ïîçèöèé â êîíêóðåíöèè
ñ Western Union çà îäíó è òó æå öåëåâóþ àóäèòîðèþ â 1940 ã. American
Express ñîçäàëà ñîáñòâåííóþ ñèñòåìó äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Money-
Gram.
 êîíöå 1982 ã. ïðåçèäåíò ÑØÀ Ðîíàëüä Ðåéãàí âûíóæäåí áûë íà÷àòü
ðåôîðìó áàíêîâñêîãî ñåêòîðà. Àìåðèêàíöû ìåòêî íàçûâàþò ðåôîðìó
Ð. Ðåéãàíà äåðåãóëÿöèåé, è îäíèì èç ïóíêòîâ ðåôîðìû áûëî îòêðûòèå
âîçìîæíîñòè ñîçäàíèÿ íàöèîíàëüíûõ áàíêîâ. Ïðè÷èíà èçìåíåíèé
íå êðûëàñü â æåëàíèè àäìèíèñòðàöèè ñäåëàòü áàíêîâñêèé ñåðâèñ áîëåå
óäîáíûì äëÿ íàñåëåíèÿ, ïðîñòî ðåçóëüòàòîì ïðîâîäèìîé ðàíåå ïîëèòè-
êè, çàòðóäíÿþùåé ðàçâèòèå íàöèîíàëüíûõ áàíêîâ, áûëî áîëåå 14 000 çà-
ðåãèñòðèðîâàííûõ â ÑØÀ áàíêîâ è ðàçìûâàíèå êàïèòàëà. Íà äîëþ Top
100 áàíêîâ â Àìåðèêå ïðèõîäèëîñü ìåíåå 50% êëèåíòîâ, â òî âðåìÿ êàê
â Âåëèêîáðèòàíèè, íàïðèìåð, 6 êðóïíåéøèõ áàíêîâ êîíòðîëèðîâàëè áî-
ëåå 50% êëèåíòîâ. Â íàñòóïàþùåé ãëîáàëèçàöèè ýòî äåëàëî àìåðèêàí-
ñêèå áàíêè íåêîíêóðåíòíîñïîñîáíûìè íà ìåæäóíàðîäíîé àðåíå.
Ïàäåíèå îáîðîòîâ, à ñëåäîì è áàíêðîòñòâî ñàìèõ ñèñòåì äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ áûëî ïðÿìî ïðîïîðöèîíàëüíî ðîñòó íàöèîíàëüíûõ áàíêîâ
è èõ âëèÿíèÿ. Ó ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ äåëà øëè íàñòîëüêî ïëîõî,
÷òî â 1987 ã. Western Union áûëà êóïëåíà Áåííåòîì Ëåáîó, çàïëàòèâ-
øèì âñåãî 25 ìëí äîëë. çà áûâøóþ íàöèîíàëüíóþ ãîðäîñòü è ëåãåíäó.
À â ñâîå âðåìÿ Western Union áûëà ìîíîïîëèñòîì íà ðûíêå òåëåãðàô-
íûõ ñîîáùåíèé (êîììåð÷åñêèì àíàëîãîì íàøåé Ïî÷òû) è îäíîé èç
11 êîìïàíèé, êîòèðîâêà àêöèé êîòîðûõ èñïîëüçîâàëàñü äëÿ ðàñ÷åòà ïåð-
âîãî èíäåêñà Äîó Äæîíñà (Dow Jones Industrial Average). Ïðîäàâ òåëåêîì-
ìóíèêàöèîííûå ïîäðàçäåëåíèÿ, íîâûé âëàäåëåö ñîñðåäîòî÷èë óñèëèÿ
Èç ìèðîâîé èñòîðèè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ 15

íà äåíåæíûõ ïåðåâîäàõ, ðåøèâ ñòàðóþ, íåêîãäà óñïåøíóþ ìîäåëü ðàáî-


òû âíóòðè îäíîé ñòðàíû, íå èìåþùåé íàöèîíàëüíûõ áàíêîâ, ïðèìåíèòü
äëÿ ðàáîòû âíóòðè îäíîé ïëàíåòû, íå èìåþùåé ïëàíåòàðíûõ áàíêîâ.
Ëåáîó ïðåâðàòèë Western Union èç íàöèîíàëüíîãî ïåðåâîä÷èêà äåíåã
â ìåæäóíàðîäíîãî è ñêîíöåíòðèðîâàë äåÿòåëüíîñòü êîìïàíèè íà ìèðî-
âîé ýêñïàíñèè. Íà ýòîì ðûíêå åìó ïðèøëîñü áû êîíêóðèðîâàòü ñ áàíêà-
ìè è íàáèðàþùèìè â òî âðåìÿ îáîðîòû êàðòî÷íûìè ñèñòåìàìè. Âåð-
íóòü êîìïàíèè áûëóþ ñëàâó Ëåáîó ïîìîã íå ñòîëüêî òàëàíò êðèçèñíîãî
óïðàâëÿþùåãî, ñêîëüêî èçìåíåíèÿ íà ðûíêå ìåæäóíàðîäíûõ äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ.
Ãëîáàëèçàöèÿ, êîòîðàÿ ñòàëà ïðè÷èíîé ïàäåíèÿ âíóòðåííèõ äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ â ÑØÀ, ñòàëà è ïðè÷èíîé ðåçêî âîçðîñøåãî ñïðîñà
íà ìåæäóíàðîäíûå äåíåæíûå ïåðåâîäû, îñíîâíûìè êëèåíòàìè ñòàëè
íå ïóòåøåñòâåííèêè, íà äîëþ êîòîðûõ ïî ñòàòèñòèêå ïðèõîäèòñÿ îêîëî
5% ïåðåâîäîâ, à ýìèãðàíòû è òðóäîâûå ìèãðàíòû. Ãàñòàðáàéòåðû âî âñåì
ìèðå îòíîñÿòñÿ ê òàê íàçûâàåìîé êàòåãîðèè non banking people — ëþäè,
ó êîòîðûõ îòñóòñòâóåò áàíêîâñêàÿ êóëüòóðà, ÷òî ñâÿçàíî íå òîëüêî ñ íå-
ëåãàëüíîñòüþ ïðåáûâàíèÿ â ñòðàíå è ëèøåíèåì âîçìîæíîñòè îòêðûòü
ñ÷åò â áàíêå, íî è ñ îòñóòñòâèåì äîëæíîãî óðîâíÿ îáðàçîâàíèÿ è îïûòà
â ýòîé îáëàñòè èëè äîâåðèÿ ê áàíêàì.
Îñîáåííîñòüþ ôèíàíñîâîãî çàêîíîäàòåëüñòâà Ðîññèè è ñòðàí áûâøå-
ãî ÑÑÑÐ ÿâëÿåòñÿ òî, ÷òî àãåíòàìè ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ìîãóò
áûòü òîëüêî ëèöåíçèðîâàííûå ôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè è ïî÷òîâûå âå-
äîìñòâà. Èñêëþ÷åíèåì ÿâëÿåòñÿ Ýñòîíèÿ, ñêîïèðîâàâøàÿ øâåäñêîå çà-
êîíîäàòåëüñòâî. Â Åâðîïå è Àìåðèêå ñåðâèñ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ìîãóò
îñóùåñòâëÿòü òóðèñòè÷åñêèå êîìïàíèè, ãîñòèíèöû è ìàãàçèíû. Èìåííî
íàöèîíàëüíî îðèåíòèðîâàííûå ìàãàçèíû, ýäàêèå ìàãíèòû ïðèòÿæåíèÿ
ýìèãðàíòîâ, ÿâëÿþòñÿ ñàìûìè ïîïóëÿðíûìè àãåíòàìè ñèñòåì äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ.
×òîáû îöåíèòü ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, îáðàòèìñÿ ê ñòàòèñòèêå.
Ïî äàííûì ÎÎÍ, 200 ìëí ÷åëîâåê â ìèðå ïîêèíóëè ðîäèíó è ñåãîäíÿ
æèâóò çà ãðàíèöåé, à ýòî áîëüøå, ÷åì íàñåëåíèå Ðîññèè è Óêðàèíû âìå-
ñòå âçÿòûõ.  2007 ã. îíè ïåðå÷èñëèëè ñâîèì ðîäñòâåííèêàì â ðàçâèâàþ-
ùèåñÿ ñòðàíû ïîðÿäêà 240 ìëðä äîëë., íî ýòî ñòàòèñòèêà òîëüêî áàíêîâ-
ñêèõ ïåðåâîäîâ. Ïî îöåíêàì ÎÎÍ, ðåàëüíàÿ öèôðà â 1,5–1,7 ðàç áîëüøå,
16 Èç ìèðîâîé èñòîðèè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

ïðàâäà, ê «ñåðûì» ïîòîêàì ýêñïåðòû îòíîñÿò íå òîëüêî íåôîðìàëüíûå


êàíàëû ïåðåäà÷è äåíåã, íî è ìíîãèå ëîêàëüíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðå-
âîäîâ, äåéñòâóþùèå ïî îïðåäåëåííûì êîðèäîðàì äåíåæíûõ ïîòîêîâ.
Âîò ïî÷åìó ê 1994 ã., ïî èñòå÷åíèè 7 ëåò âëàäåíèÿ è óïðàâëåíèÿ
Western Union, Ëåáîó óäàëîñü äîâåñòè ðûíî÷íóþ ñòîèìîñòü ñèñòåìû äå-
íåæíûõ ïåðåâîäîâ äî 1,2 ìëðä äîëë.  ñâîþ î÷åðåäü MoneyGram äëÿ îñ-
âîåíèÿ ìåæäóíàðîäíîãî ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ îáúåäèíèëàñü ñ ôè-
íàíñîâûì ïîäðàçäåëåíèåì àíãëèéñêîé êîìïàíèè Thomas Cook — â òî
âðåìÿ ìèðîâîãî ëèäåðà ïî ïðîäàæå äîðîæíûõ ÷åêîâ. Äî íàñòîÿùåãî
âðåìåíè îáå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÿâëÿþòñÿ êðóïíåéøèìè
â ìèðå.
 1991 ã. Western Union áûëà ïåðâîé è äîëãîå âðåìÿ åäèíñòâåííîé
ñèñòåìîé, îñóùåñòâëÿâøåé äåíåæíûå ïåðåâîäû ìåæäó ñòðàíàìè ÑÍÃ.
Ýòî áûëî âðåìÿ íàèáîëüøåãî áëàãîïðèÿòñòâîâàíèÿ äëÿ êîìïàíèè íà
ðûíêå: ðàñïàä ÑÑÑÐ íà 15 ñòðàí ïîâëåê çà ñîáîé ðàñïàä ôèíàíñîâîé
è ïî÷òîâîé ñèñòåì, êîãäà íàöèîíàëüíûå áàíêè è ïî÷òû îãðàíè÷èëè ãåî-
ãðàôèþ ïåðåâîäà äåíåã ðàìêàìè ñâîåé ñòðàíû. Ïî îïðîñàì íàñåëåíèÿ,
ïðîâîäèìûì â 1990-õ ãîäàõ Ãýëîï Ìåäèà (Gallup Media) â Ðîññèè, äåíüãè
õîòÿ áû ðàç â ãîä ïåðåâîäèë êàæäûé äåñÿòûé èç 149 ìëí íàñåëåíèÿ,
è ñòàòü êëèåíòîì Western Union èì ïîìåøàëè òîëüêî íåâåðîÿòíî âûñî-
êèå òàðèôû. Ñåãîäíÿ íåêîòîðûå áàíêè â ÑÍÃ ÿâëÿþòñÿ àãåíòîì îäíî-
âðåìåííî 15 ñèñòåì, è ðàçðóøåíèå ìîíîïîëèè çàìåòíî ñíèçèëî ñòîè-
ìîñòü îêàçàíèÿ óñëóã. Äî ñèõ ïîð âàëîâîé âíóòðåííèé ïðîäóêò ìíîãèõ
ñòðàí áàçèðóåòñÿ íà ïåðåâîäàõ, ïðèõîäÿùèõ èç-çà ãðàíèöû, íàïðèìåð,
â 2007 ã. ÂÂÏ Ìîëäîâû íà 36% ñîñòîÿë èç äåíåã, ïðèñëàííûõ òîëüêî
èç Ðîññèè áåç ó÷åòà ïåðåâîäîâ èç äðóãèõ ñòðàí; ïðèñëàííûå â Êèðãèçèþ
ïåðåâîäû ñîñòàâëÿþò áîëåå 1/4 ÂÂÏ ñòðàíû; äåíåæíûå ïåðåâîäû ôîðìè-
ðóþò çíà÷èòåëüíóþ ÷àñòü ÂÂÏ Ãðóçèè è ñòàòèñòèêó ìîæíî ïðîäîëæàòü.
Ïî îöåíêàì ýêñïåðòîâ, îáúåì ðîññèéñêîãî ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
ïî èòîãàì 2008 ã. ìîæåò ñîñòàâèòü 20 ìëðä äîëë., â öåëîì ìèðîâîé ðû-
íîê ïåðåâîäîâ ðàñòåò ïðèìåðíî íà 9% â ãîä è ê 2010 ã. ìîæåò ïðåâûñèòü
300 ìëðä äîëë., à äîëÿ Ðîññèè â íåì ñîñòàâëÿåò 5–7%.
1. ÐÛÍÎÊ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÏÅÐÅÂÎÄÎÂ
È ÏÐÈÅÌÀ ÏËÀÒÅÆÅÉ

1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî


è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
è ïðèåìà ïëàòåæåé

1.1.1. Òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû


(ïî ìåòîäîëîãèè ïëàòåæíîãî áàëàíñà)

Ãëîáàëèçàöèÿ âíåøíåýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè, ñ îäíîé ñòîðîíû,


è äèôôåðåíöèàöèÿ óðîâíåé ýêîíîìè÷åñêîãî ðàçâèòèÿ ãîñóäàðñòâ, ñ äðó-
ãîé — ãëàâíûå ôàêòîðû, îïðåäåëÿþùèå ãëîáàëüíûå ìèãðàöèîííûå ïðî-
öåññû.
Ïåðåìåùåíèå òðóäîâûõ ðåñóðñîâ èç îòíîñèòåëüíî áåäíûõ ðåãèîíîâ
â ýêîíîìè÷åñêè ðàçâèòûå åñòü, â êîíå÷íîì ñ÷åòå, ñëåäñòâèå óêàçàííîé
íåðàâíîìåðíîñòè, à ðåçóëüòèðóþùèé âåêòîð äâèæåíèÿ ìèãðàíòîâ íà-
ïðàâëåí ñîîòâåòñòâåííî â ñòîðîíó ñòðàí, îáëàäàþùèõ àäåêâàòíîé ïðî-
èçâîäñòâåííîé èíôðàñòðóêòóðîé. Ñâÿçàííûå æå ñ ýêîíîìè÷åñêîé äåÿ-
òåëüíîñòüþ ìèãðàíòîâ òðàíñãðàíè÷íûå ïåðåâîäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ îñó-
ùåñòâëÿþòñÿ â ïðîòèâîïîëîæíîì íàïðàâëåíèè.
Âëèÿíèå ïåðåâîäîâ íà ðàçâèòèå ñòðàíû-ðåöèïèåíòà â ðÿäå ñëó÷àåâ
îêàçûâàåòñÿ âåñüìà îùóòèìûì, ìîæåò ñïîñîáñòâîâàòü ðîñòó ïîòðåáëå-
íèÿ, ïîâûøåíèþ óðîâíÿ æèçíè íàñåëåíèÿ, ðåøåíèþ ñîöèàëüíûõ ïðî-
áëåì. Â 2007 ã. îáúåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â ðàçâèâàþùèåñÿ ñòðàíû ñî-
ñòàâèë 265 ìëðä äîëë. ÑØÀ, ÷òî ïî÷òè â 2 ðàçà âûøå àíàëîãè÷íîãî ïîêà-
çàòåëÿ 2003 ã. Äëÿ íåêîòîðûõ ãîñóäàðñòâ äåíåæíûå ïåðåâîäû ÿâëÿþòñÿ
åäèíñòâåííûì êðóïíûì èñòî÷íèêîì èíîñòðàííîé âàëþòû, ïðåâîñõîäÿ
âûðó÷êó îò ýêñïîðòà òîâàðîâ è óñëóã, ïðÿìûå èíîñòðàííûå èíâåñòèöèè
è èíûå ïîñòóïëåíèÿ ÷àñòíîãî êàïèòàëà1 (òàáë. 1.1).
Çà ïîñëåäíèå íåñêîëüêî ëåò ñàìûìè êðóïíûìè ïîëó÷àòåëÿìè ïåðåâî-
äîâ ñòàëè Èíäèÿ, Êèòàé, Ìåêñèêà, Ôèëèïïèíû, à îòïðàâèòåëÿìè —
Ñîåäèíåííûå Øòàòû, Ðîññèÿ, Øâåéöàðèÿ, Ñàóäîâñêàÿ Àðàâèÿ (ðèñ. 1.1).

1
Ñì.: World Economic Outlook. 2005. Aprel.
18 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Òàáëèöà 1.1 Äèíàìèêà ïîñòóïëåíèé äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â ìèðå, ìëðä äîëë. ÑØÀ
Ñïðàâî÷íî:
äåíåæíûå
2003 ã. 2004 ã. 2005 ã. 2006 ã. 2007 ã. ïåðåâîäû
â % ê ÂÂÏ
â 2007 ã.

Âñåãî 206 234 267 307 355 0,7

Ðàçâèâàþùèåñÿ ñòðàíû 143 164 194 229 265 2,0

Âîñòî÷íàÿ Àçèÿ 35 39 47 53 58 1,4


è Òèõîîêåàíñêèé ðåãèîí

Åâðîïà 16 23 32 39 51 1,8
è Öåíòðàëüíàÿ Àçèÿ

Ëàòèíñêàÿ Àìåðèêà 35 42 49 57 61 1,7

Âîñòî÷íàÿ 20 23 24 27 32 4,6
è Cåâåðíàÿ Àôðèêà

Þæíàÿ Àçèÿ 30 29 33 40 44 3,1

Öåíòðàëüíàÿ Àôðèêà 6 8 10 13 19 2,6


Èñòî÷íèê. Ðàñ÷åò íà îñíîâå èíôîðìàöèè Âñåìèðíîãî áàíêà, íîÿáðü 2008 ã.

Ðèñ. 1.1 10 îñíîâíûõ ñòðàí-ïîëó÷àòåëåé (à) è îòïðàâèòåëåé (á) äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â 2007 ã.,
ìëðä äîëë. ÑØÀ
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 19

Òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû â Ðîññèè

 ïîñëåäíèå ãîäû ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â Ðîññèè õàðàêòåðèçî-


âàëñÿ óñòîé÷èâûì ðîñòîì. Åãî îáîðîò (ñóììàðíàÿ âåëè÷èíà ïåðåâîäîâ
èç Ðîññèè è â Ðîññèþ) ñîñòàâèë â 2007 ã. 21,8 ìëðä äîëë. ïî ñðàâíåíèþ
ñ 14,4 ìëðä äîëë. â ïðåäûäóùåì ãîäó. Ïðè ýòîì ïîñòóïëåíèÿ ðàâíÿëèñü
4,1 ìëðä äîëë., èëè 0,3% ÂÂÏ ñòðàíû, à ïëàòåæè — 17,7 ìëðä äîëë. (îêî-
ëî 1% ÂÂÏ).
 ñëîæèâøèõñÿ ýêîíîìè÷åñêèõ óñëîâèÿõ ïîòîêè äåíåæíûõ ïåðåâî-
äîâ íå îêàçûâàþò ñóùåñòâåííîãî âëèÿíèÿ íà ðàçâèòèå ðîññèéñêîé ýêî-
íîìèêè. Îäíàêî íàáëþäàåìàÿ äèíàìèêà äàåò îïðåäåëåííûå îñíîâàíèÿ
ïîëàãàòü, ÷òî â áóäóùåì çíà÷åíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ìîæåò ïðèîáðå-
ñòè îùóòèìûå ðàçìåðû.
 ñîîòâåòñòâèè ñ ìåæäóíàðîäíîé ïðàêòèêîé2 ïîä äåíåæíûìè ïåðå-
âîäàìè ïîíèìàþòñÿ ïåðèîäè÷åñêèå òðàíñãðàíè÷íûå ïåðåâîäû îòíîñè-
òåëüíî íåáîëüøèõ ñóìì ìåæäó ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè. Êàê ïðàâèëî, òà-
êèå îïåðàöèè îñóùåñòâëÿþò ìèãðàíòû.
Ñ öåëüþ ìåæäóíàðîäíîãî ñîïîñòàâëåíèÿ äåíåæíûå ïåðåâîäû ðàññ÷è-
òûâàþòñÿ ïî ìåòîäîëîãèè Âñåìèðíîãî Áàíêà3 êàê ñîâîêóïíîñòü ñëåäóþ-
ùèõ òðåõ êîìïîíåíòîâ ïëàòåæíîãî áàëàíñà:
l äåíåæíûå ïåðåâîäû ðàáîòàþùèõ;
l îïëàòà òðóäà;
l òðàíñôåðòû, ñâÿçàííûå ñ ìèãðàöèåé.
Äåíåæíûå ïåðåâîäû ðàáîòàþùèõ ó÷èòûâàþò ïåðåâîäû òðóäîâûõ
ìèãðàíòîâ, ïðåáûâàþùèõ çà ïðåäåëàìè ñâîåé ñòðàíû áîëåå ãîäà. Îíè
ðàññ÷èòûâàþòñÿ íà îñíîâå äàííûõ îïåðàòîðîâ ðîññèéñêîãî ðûíêà äå-
íåæíûõ ïåðåâîäîâ, à òàêæå íà îñíîâå ñïåöèàëüíîé áàíêîâñêîé îò÷åòíî-
ñòè, ââåäåííîé â àïðåëå 2004 ã., ïîçâîëÿþùåé ïîëó÷èòü ñâåäåíèÿ î ïåðå-
âîäàõ ôèçè÷åñêèõ ëèö èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è â Ðîññèéñêóþ Ôåäå-
ðàöèþ â ïîëüçó ôèçè÷åñêèõ ëèö.

2
Ñì.: International Transactions in Remittances: Guide for Compilers and Users // IMF.
2008. December.
3
Ñì.: Workers’ Remittances: An Important and Stable Source of External Development
Finance // Global Development Finance. 2003. Chapter 7.
20 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Îïëàòà òðóäà âêëþ÷àåò íà÷èñëåííóþ çàðàáîòíóþ ïëàòó è äðóãèå ïëà-


òåæè â ïîëüçó ñåçîííûõ, âðåìåííûõ è ïðèãðàíè÷íûõ ðàáî÷èõ, ïðåáû-
âàþùèõ â ïðèíèìàþùåé ñòðàíå ìåíåå ãîäà. Ýòîò ïîêàçàòåëü ðàññ÷èòû-
âàåòñÿ íà îñíîâå äàííûõ ÌÂÄ Ðîññèè î êîëè÷åñòâå ðåçèäåíòîâ, âðå-
ìåííî çàíÿòûõ â çàðóáåæíîé ýêîíîìèêå, è ÷èñëåííîñòè íåðåçèäåíòîâ,
îôèöèàëüíî ðàáîòàþùèõ â Ðîññèè. Êðîìå òîãî, ïðèíèìàþòñÿ âî âíèìà-
íèå ýêñïåðòíûå îöåíêè îòíîñèòåëüíî íåðåçèäåíòîâ, çàíÿòûõ â íåôîð-
ìàëüíîé ýêîíîìèêå.
Òðàíñôåðòû, ñâÿçàííûå ñ ìèãðàöèåé, ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé îöåíî÷-
íûé äåíåæíûé ýêâèâàëåíò ñòîèìîñòè èìóùåñòâà è ôèíàíñîâûõ àêòèâîâ
ìèãðàíòîâ, ïåðåìåùàåìûõ ÷åðåç ãðàíèöó. Îíè ðàññ÷èòûâàþòñÿ êàê ïðî-
èçâåäåíèå ñòîèìîñòíîãî íîðìàòèâà, ïðèõîäÿùåãîñÿ íà îäíîãî ìèãðàíòà,
íà êîëè÷åñòâî ìèãðàíòîâ âúåçæàþùèõ/âûåçæàþùèõ íà ïîñòîÿííîå ìå-
ñòî æèòåëüñòâà (òàáë. 1.2).
Äåíåæíûå ïåðåâîäû èç Ðîññèè ñóùåñòâåííî ïðåâûøàþò ïîñòóïëå-
íèÿ. Ñëîæèâøååñÿ îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî ïî äåíåæíûì ïåðåâîäàì, ñòà-
áèëüíî óâåëè÷èâàþùååñÿ íà ïðîòÿæåíèè ïîñëåäíèõ ëåò, ñâèäåòåëüñòâó-
åò î çíà÷èìîé ðîëè Ðîññèè â ñôåðå îáåñïå÷åíèÿ çàíÿòîñòè äëÿ ñòðàí
ñ áîëåå íèçêèì óðîâíåì ðàçâèòèÿ è áîëåå íèçêèì ýêîíîìè÷åñêèì ïîòåí-
öèàëîì. Ðîññèÿ — âòîðîé ïî âåëè÷èíå îòïðàâèòåëü äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
â ìèðå ïîñëå Ñîåäèíåííûõ Øòàòîâ.
 ïîñëåäíèå ãîäû Ðîññèÿ ÿâëÿåòñÿ íåòòî-ïåðåâîäîîòïðàâèòåëåì, ïðå-
æäå âñåãî, ïî îòíîøåíèþ ê ñòðàíàì ÑÍÃ. Îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî ñ ýòèìè
ñòðàíàìè ñîñòàâèëî â 2007 ã. 13 ìëðä äîëë. ïðè äîëå ýòèõ ñòðàí â îáúåìå
äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè, ðàâíîé 82%.
×òî êàñàåòñÿ âõîäÿùèõ ïîòîêîâ, òî íàèáîëåå çíà÷èìûå ñðåäñòâà ïðè-
õîäÿò â âèäå ÷àñòè îïëàòû òðóäà ðîññèéñêèõ ñïåöèàëèñòîâ, ðàáîòàþ-
ùèõ â ðàçâèòûõ ñòðàíàõ. Ïåðåâîäû, ïîñòóïàþùèå èç ñòðàí äàëüíåãî çà-
ðóáåæüÿ, ñîñòàâëÿþò 62% â îáúåìå ïîëó÷åííûõ ñðåäñòâ.
Ïðèáëèçèòåëüíî â 10 ðàç âûðîñëè ïåðåâîäû èç Ðîññèè çà øåñòü ëåò
ñ 2001 ã. Òàêàÿ äèíàìèêà îáúÿñíÿåòñÿ íå òîëüêî óâåëè÷åíèåì êîëè÷åñòâà
ìèãðàíòîâ, ïðèåçæàþùèõ íà çàðàáîòêè â Ðîññèþ, íî è ïåðåõîäîì îò íå-
îôèöèàëüíûõ êàíàëîâ ïåðåâîäà äåíåã ê îôèöèàëüíûì, ÷òî ïðåäîïðåäå-
ëÿëîñü ðàçâèòèåì è ñîâåðøåíñòâîâàíèåì ìåõàíèçìîâ äåíåæíûõ ïåðåâî-
äîâ.
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 21

Òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû çà 2001–2007 ãã. Òàáëèöà 1.2


(ïî äàííûì ïëàòåæíîãî áàëàíñà), ìëí äîëë. ÑØÀ

2001 ã. 2002 ã. 2003 ã. 2004 ã. 2005 ã. 2006 ã. 2007 ã.

Äåíåæíûå ïåðåâîäû 1403 1360 1453 2495 2919 3091 4100


â Ðîññèþ

Èç ñòðàí 960 914 1083 1879 2184 2210 2562


äàëüíåãî çàðóáåæüÿ

Èç ñòðàí ÑÍÃ 443 446 370 616 735 881 1538

Äåíåæíûå ïåðåâîäû 1822 2226 3233 5188 6989 11 348 17 716


èç Ðîññèè

 ñòðàíû äàëüíåãî 987 1176 1570 1838 2310 2571 3163


çàðóáåæüÿ

 ñòðàíû ÑÍà 836 1050 1664 3350 4679 8868 14 553

Ñàëüäî –419 –866 –1780 –2693 –4070 –8347 –13 616

Ñòðàíû äàëüíåãî çàðóáåæüÿ –27 –262 –487 42 –126 –361 –601

Ñòðàíû ÑÍÃ –393 –604 –1294 –2735 –3944 –7986 –13 014
Ïðèìå÷àíèå. Îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî îçíà÷àåò ïðåâûøåíèå ñóìì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè íàä ñóììàìè ïåðåâîäîâ â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ.

Ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ ëèö íàõîäÿòñÿ â ïðÿìîé çàâèñèìîñòè îò ìè-


ãðàöèîííîé àêòèâíîñòè íàñåëåíèÿ. Ñ 1991 ã. ïî 2007 ã. (âêëþ÷èòåëüíî)
íàñåëåíèå ñòðàíû âûðîñëî çà ñ÷åò îôèöèàëüíî çàðåãèñòðèðîâàííûõ ìè-
ãðàíòîâ íà 8,3 ìëí ÷åëîâåê, ÷òî ñîîòâåòñòâóåò ïðèìåðíî 5,8% íàñåëåíèÿ
ñòðàíû íà 1 ÿíâàðÿ 2008 ã. Ñòðåìèòåëüíî óâåëè÷èâàëàñü è òðóäîâàÿ ìè-
ãðàöèÿ. Òîëüêî çà ïåðèîä ñ 2005 ã. ïî 2007 ã. êîëè÷åñòâî íåðåçèäåíòîâ,
òðóäîóñòðîåííûõ â Ðîññèè, âûðîñëî áîëåå ÷åì â äâà ðàçà (ðèñ. 1.2).
Ñ äðóãîé ñòîðîíû, çà ýòîò ïåðèîä âðåìåíè èç ñòðàíû ýìèãðèðîâàëî
4,2 ìëí ÷åëîâåê, èëè 2,9% íàñåëåíèÿ ñòðàíû (ðèñ. 1.3).
Òàêèì îáðàçîì, ìèãðàöèîííûé ïðèðîñò ñîñòàâèë â 1991–2007 ãã.
4,1 ìëí ÷åëîâåê.
22 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ðèñ. 1.2 Èììèãðàöèÿ â Ðîññèè (1991–2007)

Ðèñ. 1.3 Ýìèãðàöèÿ â Ðîññèè (1991–2007)

Îðãàíèçàöèÿ ðîññèéñêîãî ðûíêà òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

Êàíàëàìè äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ òðàíñãðàíè÷íûõ îïåðàöèé ìåæäó ôè-


çè÷åñêèìè ëèöàìè ÿâëÿþòñÿ îôèöèàëüíûå è íåîôèöèàëüíûå ïåðåâîäû.
Ê îôèöèàëüíûì ïåðåâîäàì îòíîñÿòñÿ ïî÷òîâûå, áàíêîâñêèå ïåðåâîäû
è ïåðåâîäû ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, êî âòîðîé — âûâîç íà-
ëè÷íûõ äåíåã íåïîñðåäñòâåííî ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè èëè ÷åðåç íåîôè-
öèàëüíûå ñèñòåìû (ðèñ. 1.4).
Áîëüøèíñòâî çàðåãèñòðèðîâàííûõ â Ðîññèè òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâî-
äîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö ïðèõîäèòñÿ íà ðîññèéñêèå è ìåæäóíàðîäíûå ñèñòå-
ìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ.
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 23

Îñíîâíûå êàíàëû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Ðèñ. 1.4

Îäíèìè èç ïåðâûõ íà ðîññèéñêîì ðûíêå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ïîÿâè-


ëèñü êðóïíûå ìåæäóíàðîäíûå îïåðàòîðû ñ àïðîáèðîâàííûìè òåõíîëî-
ãèÿìè, íàäåæíîñòüþ è âûñîêîé ñêîðîñòüþ ïåðåäà÷è äàííûõ ïðè îñóùå-
ñòâëåíèè îïåðàöèé. Øèðîêàÿ ñåòü ïóíêòîâ îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ ïî
âñåìó ìèðó ïîçâîëèëà èì áûñòðî çàâîåâàòü çíà÷èòåëüíóþ ÷àñòü ðîññèé-
ñêîãî ðûíêà.
Ïîçæå ïîÿâèëèñü ðîññèéñêèå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Ïðàêòè-
÷åñêè âñå îíè áûëè ñôîðìèðîâàíû íà áàçå êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, êî-
òîðûå è ñòàëè èõ ðàñ÷åòíûìè öåíòðàìè. Ñóùåñòâåííîé ïðåäïîñûëêîé
äëÿ ñîçäàíèÿ ñèñòåìû ïåðåâîäîâ áûëî íàëè÷èå áîëüøîãî êîëè÷åñòâà
ôèëèàëîâ íà òåððèòîðèè Ðîññèè è îáøèðíîé áàçû êîððåñïîíäåíòñêèõ
ñ÷åòîâ â áàíêàõ-íåðåçèäåíòàõ èëè ñ÷åòîâ áàíêîâ-íåðåçèäåíòîâ â ðîññèé-
ñêèõ áàíêàõ.
Íàèáîëåå áûñòðîðàñòóùèì ñåãìåíòîì ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
ÿâëÿåòñÿ íàïðàâëåíèå Ðîññèÿ — ñòðàíû ÑÍÃ. Åãî ðàçâèòèþ ñïîñîáñòâóåò
çíà÷èòåëüíûé ïðèòîê ëåãàëüíûõ è íåëåãàëüíûõ ìèãðàíòîâ èç òàêèõ
ñòðàí, êàê Óêðàèíà, Óçáåêèñòàí, Òàäæèêèñòàí.
Íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ñâîþ äåÿòåëüíîñòü îñóùåñòâ-
ëÿþò 17 ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ (òàáë. 1.3).
24 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Òàáëèöà 1.3 Ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,


îñóùåñòâëÿþùèå ñâîþ äåÿòåëüíîñòü íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
Íàèìåíîâàíèå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Íàèìåíîâàíèå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè —
ðàñ÷åòíîãî (êëèðèíãîâîãî) öåíòðà

Anelik ÎÎÎ ÊÁ «ÀÍÅËÈÊ ÐÓ»

BLIZKO ÎÀÎ ÀÊÁ «ÑÂßÇÜ-ÁÀÍÊ»

Coinstar Money Transfer Ðàñ÷åòíûé öåíòð — êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ îòñóòñòâóåò,


ñ÷åòà â ðàçëè÷íûõ áàíêàõ

Contact ÀÊÁ «ÐÓÑÑËÀÂÁÀÍÊ» (ÇÀÎ)

InterExpress ÀÊÁ «ÈÍÒÅÐÊÎÎÏÁÀÍÊ» (ÎÀÎ)

MIGOM ÊÁ «ÅÂÐÎÒÐÀÑÒ» (ÇÀÎ)

MoneyGram Ðàñ÷åòíûé öåíòð — êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ îòñóòñòâóåò,


ñ÷åòà â ðàçëè÷íûõ áàíêàõ

PrivatMoney ÎÎÎ ÌÊÁ «ÌÎÑÊÎÌÏÐÈÂÀÒÁÀÍÊ»

UNIStream ÎÀÎ ÊÁ «ÞÍÈÑÒÐÈÌ»

Western Union ÍÊÎ «ÂÅÑÒÅÐÍ ÞÍÈÎÍ ÄÏ ÂÎÑÒÎÊ» (ÎÎÎ)

ÀçèÿÝêñïðåññ ÀÇÈß-ÈÍÂÅÑÒ ÁÀÍÊ (ÇÀÎ)

ÀËËÞÐ ÍÊÎ «ÎÐÑ» (ÎÀÎ)

Áëèö ÑÁÅÐÁÀÍÊ ÐÎÑÑÈÈ ÎÀÎ

Áûñòðàÿ Ïî÷òà ÇÀÎ ÐÀÉÔÔÀÉÇÅÍÁÀÍÊ

Ãóòà Ñïðèíò ÂÒÁ 24 (ÇÀÎ)

Çîëîòàÿ êîðîíà ÐÍÊÎ «Ïëàòåæíûé öåíòð» (ÎÎÎ)

ËÈÄÅÐ ÍÊÎ ÇÀÎ «ËÈÄÅл

Êðîìå íàçâàííûõ ñèñòåì, òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû ôèçè-


÷åñêèõ ëèö îñóùåñòâëÿþò êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, èìåþùèå ëèöåíçèþ
Áàíêà Ðîññèè íà ïðîâåäåíèå îïåðàöèé â èíîñòðàííîé âàëþòå. Ïî
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 25

ïðîöåäóðàì îíè ìàëî îòëè÷àþòñÿ îò îïåðàöèé ïî ïåðåâîäó äåíåã ÷åðåç


ñèñòåìû, íî ó íèõ ïîêà áîëåå íèçêàÿ ñêîðîñòü îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ
è ìåíüøèé òåððèòîðèàëüíûé îõâàò.
Ñî âðåìåíåì ñèòóàöèÿ ìîæåò èçìåíèòüñÿ, ïîñêîëüêó áàíêîâñêèé ñåê-
òîð çàèíòåðåñîâàí â îêàçàíèè óñëóã ïî îñóùåñòâëåíèþ ïåðåâîäîâ ôèçè-
÷åñêèõ ëèö íå òîëüêî èç-çà ïîòðåáíîñòè â äèâåðñèôèêàöèè áèçíåñà,
íî è ïî ïðè÷èíå ìèíèìàëüíûõ ðèñêîâ, ñîïðîâîæäàþùèõ òàêèå îïåðà-
öèè, òàê êàê êëèåíò ñðàçó îïëà÷èâàåò êîìèññèþ áàíêó.
Âñå ïåðåâîäû õàðàêòåðèçóþòñÿ äîñòàòî÷íî âûñîêîé ñòåïåíüþ òðàíñïà-
ðåíòíîñòè. Â ñðåäñòâàõ ìàññîâîé èíôîðìàöèè ðåãóëÿðíî ïóáëèêóþòñÿ
èíôîðìàöèîííûå ìàòåðèàëû î áîëüøèíñòâå ñèñòåì: èõ òàðèôàõ, ñêîðî-
ñòè äîñòàâêè, ïóíêòàõ îáñëóæèâàíèÿ è ò. ä. (ðèñ. 1.5)

Íàèáîëåå âàæíûå êðèòåðèè ïðè âûáîðå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Ðèñ. 1.5
Èñòî÷íèê. Îïðîñ Rbc.ru

Åùå îäíèì îôèöèàëüíûì êàíàëîì ïåðåâîäà äåíåã ñëóæàò ïî÷òîâûå


ïåðåâîäû. Â ñîîòâåòñòâèè ñ ðîññèéñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì èõ îñóùåñòâ-
ëÿåò ÔÃÓÏ «Ïî÷òà Ðîññèè». Ñðåäè îñíîâíûõ ïðåèìóùåñòâ äàííîãî âèäà
ïåðåâîäîâ — áîëüøîå êîëè÷åñòâî ïî÷òîâûõ îòäåëåíèé â òàêèõ ðàéîíàõ,
ãäå íåò áàíêîâ, à òàêæå äîâåðèå íàñåëåíèÿ ê ýòîé îðãàíèçàöèè êàê ñëåä-
ñòâèå äëèòåëüíîãî ïåðèîäà åå ñóùåñòâîâàíèÿ è ðàçâèòèÿ.
Èñòîðè÷åñêè íåîôèöèàëüíûå äåíåæíûå ïåðåâîäû (äàëåå — ÍÄÏ)
èç Ðîññèè ÿâëÿþòñÿ ãëàâíûì èíñòðóìåíòîì ïåðåäà÷è äåíåæíûõ ñðåäñòâ
îò òðóäîâûõ ìèãðàíòîâ ñâîèì ñåìüÿì çà ðóáåæîì.
Áîëüøèíñòâî ÍÄÏ îñóùåñòâëÿþòñÿ ñïîñîáîì ââîçà (âûâîçà) íàëè÷-
íîé âàëþòû ëèáî ñàìèìè ìèãðàíòàìè, ëèáî ÷åðåç äîâåðåííîå ëèöî (íà-
ïðèìåð, çàðàáîòíàÿ ïëàòà íåñêîëüêèõ ìèãðàíòîâ ïåðåäàåòñÿ îäíîìó äî-
âåðåííîìó ëèöó-ìèãðàíòó, êîòîðûé âîçâðàùàåòñÿ íà ðîäèíó); êðîìå
26 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

òîãî, âîçìîæíà ïåðåäà÷à íàëè÷íîé èíîñòðàííîé âàëþòû ÷åðåç ðàáîòíè-


êîâ òðàíñïîðòà (âîäèòåëåé àâòîáóñîâ, ïðîâîäíèêîâ ïîåçäîâ è ò. ä.).
×àùå âñåãî ÍÄÏ â Ðîññèè èñïîëüçóþò ãðóïïû ëèö, îáúåäèíåííûå
ïî íàöèîíàëüíîìó ïðèçíàêó, íàïðèìåð, èç ñòðàí Çàêàâêàçüÿ, Ñðåäíåé
Àçèè, Óêðàèíû. Èõ îñíîâíîé ñôåðîé äåÿòåëüíîñòè ÿâëÿåòñÿ ìåëêàÿ ðîç-
íè÷íàÿ òîðãîâëÿ, ðåìîíò è ñòðîèòåëüñòâî èíäèâèäóàëüíîãî æèëüÿ, ðàç-
íûå ðàáîòû, íå òðåáóþùèå ñïåöèàëüíûõ íàâûêîâ, ìåëêîå ïðîèçâîäñòâî
òîâàðîâ íàðîäíîãî ïîòðåáëåíèÿ. Â ðàìêàõ íàöèîíàëüíûõ äèàñïîð íàè-
áîëåå øèðîêîå ðàñïðîñòðàíåíèå ïîëó÷èëà ïðàêòèêà ïåðåäà÷è äåíåã ÷å-
ðåç ðîäñòâåííèêîâ è çíàêîìûõ.
Ïðè÷èíàìè èñïîëüçîâàíèÿ ðàáî÷èìè ìèãðàíòàìè ÍÄÏ ÿâëÿþòñÿ:
l îòñóòñòâèå íåîáõîäèìûõ äîêóìåíòîâ äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäà
(÷àñòü ìèãðàíòîâ — íåëåãàëüíûå);
l íåäîâåðèå ê áàíêîâñêèì óñëóãàì èç-çà ñëàáîãî çíàíèÿ áàíêîâñêèõ
ïðîöåäóð;
l òðóäíîñòè â îáùåíèè ñ îïåðàòîðàìè áàíêîâ, ñâÿçàííûå ñ ïëîõèì
çíàíèåì ìèãðàíòàìè ðóññêîãî ÿçûêà è íèçêèì óðîâíåì ãðàìîòíî-
ñòè;
l âûñîêàÿ êîìèññèÿ, âçèìàåìàÿ ïîëó÷èâøèìè íàèáîëüøåå ðàñïðî-
ñòðàíåíèå â Ðîññèè ìåæäóíàðîäíûìè ñèñòåìàìè äåíåæíûõ ïåðå-
âîäîâ.

1.1.2. Õàðàêòåðèñòèêè òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,


îñóùåñòâëÿåìûõ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè

Äëÿ îöåíêè òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ (ïî ìåòîäîëîãèè


ïëàòåæíîãî áàëàíñà) Áàíê Ðîññèè îñóùåñòâëÿåò ñáîð äàííûõ îáî âñåõ
òðàíñãðàíè÷íûõ îïåðàöèÿõ ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿåìûõ ÷åðåç áàí-
êîâñêóþ ñèñòåìó. Äàëåå èç îáùåãî îáúåìà îïåðàöèé âûäåëÿþòñÿ äåíåæ-
íûå ïåðåâîäû (ïåðèîäè÷åñêèå òðàíñãðàíè÷íûå ïåðåâîäû îòíîñèòåëüíî
íåáîëüøèõ ñóìì ìåæäó ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè). Ê äàííîé êàòåãîðèè îò-
íîñèòñÿ áîëüøèíñòâî îïåðàöèé, îñóùåñòâëÿåìûõ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè.
 Ðîññèè îáîðîò ïåðåâîäîâ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
è Ïî÷òó Ðîññèè çíà÷èòåëüíî âûðîñ ñ 2003 ã.  2007 ã. îí ñîñòàâèë
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 27

11,1 ìëðä äîëë. ÑØÀ. Åæåãîäíûé ðîñò çà ïåðèîä ñ 2003 ã. ðàâíÿëñÿ


150–160%. Ñòîëü âûñîêèé òåìï ïîääåðæèâàëñÿ â îñíîâíîì çà ñ÷åò ïåðå-
âîäîâ èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (ðèñ. 1.6).

Äèíàìèêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Ðèñ. 1.6

Äåíåæíûå ïåðåâîäû èç Ðîññèè ñîñòàâèëè â ñòîèìîñòíîì âûðàæåíèè


â 2007 ã. 9,4 ìëðä äîëë. ÑØÀ, óâåëè÷èâøèñü ïî ñðàâíåíèþ ñ 2006 ã. íà
57%, à ñ 2005 ã. â 2,7 ðàçà.
Äåíåæíûå ïåðåâîäû â Ðîññèþ ðîñëè áîëåå íèçêèìè òåìïàìè. Â 2007 ã.
îíè ñîñòàâèëè 1,7 ìëðä äîëë. ÑØÀ. Ïðèðîñò ïî ñðàâíåíèþ ñ 2006 ã. —
29%, ñ 2005 ã. — 61%.
Îñíîâíûìè öåëÿìè ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè ÿâëÿþòñÿ:
l ïîääåðæàíèå ñåìüè ìèãðàíòà, îñòàâøåéñÿ çà ðóáåæîì;
l îïëàòà òåêóùèõ ðàñõîäîâ ñòóäåíòîâ, îáó÷àþùèõñÿ â èíîñòðàííûõ
ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ;
l îïëàòà ëå÷åíèÿ.
28 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Îñíîâíûìè öåëÿìè ïåðåâîäîâ â Ðîññèþ ÿâëÿþòñÿ:


l îïëàòà òåêóùèõ ðàñõîäîâ ñòóäåíòîâ, îáó÷àþùèõñÿ â ðîññèéñêèõ
ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ;
l áåçâîçìåçäíûå ïåðå÷èñëåíèÿ ðîäñòâåííèêàì, æèâóùèì â Ðîññèè;
l ïîääåðæàíèå ñåìüè ìèãðàíòà, æèâóùåé â Ðîññèè.
Îñíîâíîé îáúåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè (91%) â 2007 ã. ïðè-
õîäèëñÿ íà ñòðàíû ÑÍÃ. Â ñòîèìîñòíîì âûðàæåíèè îí ñîñòàâèë 8,6 ìëðä
äîëë. ÑØÀ. Äåíåæíûå ïåðåâîäû â Ðîññèþ ïîñòóïàëè êàê èç ñòðàí äàëü-
íåãî çàðóáåæüÿ (0,8 ìëðä äîëë. ÑØÀ), òàê è èç ñòðàí ÑÍÃ (0,9 ìëðä äîëë.
ÑØÀ).
Îñíîâíûìè ñòðàíàìè-ïîëó÷àòåëÿìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè,
îñóùåñòâëåííûõ ÷åðåç ñèñòåìû ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè, â 2007 ã. ÿâ-
ëÿëèñü Óçáåêèñòàí (18%), Òàäæèêèñòàí (17%), Óêðàèíà (15%), Àðìåíèÿ
(10%), Ìîëäîâà (9%). Èç íèõ ìèíèìàëüíàÿ ñðåäíÿÿ ñóììà îäíîãî äåíåæ-
íîãî ïåðåâîäà ïðèõîäèëàñü íà Óêðàèíó — 467 äîëë. ÑØÀ.
Ñðåäè ñòðàí-îòïðàâèòåëåé ïåðåâîäîâ ëèäèðóþùåå ïîëîæåíèå çàíè-
ìàëè: Êàçàõñòàí (12%), Óçáåêèñòàí (12%), Ñîåäèíåííûå Øòàòû (11%),
Óêðàèíà (7%), Àðìåíèÿ (5%).
Ãåîãðàôè÷åñêîå ðàñïðåäåëåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â Ðîññèþ áûëî
áîëåå øèðîêèì, ÷åì èç Ðîññèè.  2007 ã. íà äîëþ òðåõ êðóïíåéøèõ
ñòðàí-îòïðàâèòåëåé ïðèõîäèëàñü òðåòü ïîëó÷åííûõ ñóìì, â òî âðåìÿ êàê
ïåðâàÿ òðîéêà ñòðàí-ïîëó÷àòåëåé ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè ïðèíèìàëà ïî÷òè
ïîëîâèíó îòïðàâëåííûõ ñðåäñòâ (òàáë. 1.4).

Òàáëèöà 1.4 Äåíåæíûå ïåðåâîäû ïî ñòðàíàì â 2007 ã.

Ñòðàíû Ïåðåâîäû Äîëÿ, % Ñòðàíû Ïåðåâîäû Äîëÿ, %


èç Ðîññèè, â Ðîññèþ,
ìëí äîëë. ÑØÀ ìëí äîëë. ÑØÀ

Âñåãî 9444 100 Âñåãî 1681 100


ïî ñòðàíàì ïî ñòðàíàì

Óçáåêèñòàí 1666 18 Êàçàõñòàí 205 12

Òàäæèêèñòàí 1632 17 Óçáåêèñòàí 201 12


1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 29

Îêîí÷àíèå òàáë. 1.4

Ñòðàíû Ïåðåâîäû Äîëÿ, % Ñòðàíû Ïåðåâîäû Äîëÿ, %


èç Ðîññèè, â Ðîññèþ,
ìëí äîëë. ÑØÀ ìëí äîëë. ÑØÀ

Óêðàèíà 1377 15 Ñîåäèíåííûå 190 11


øòàòû

Àðìåíèÿ 943 10 Óêðàèíà 118 7

Ðåñïóáëèêà 806 9 Àðìåíèÿ 86 5


Ìîëäîâà

Êèðãèçèÿ 715 8 Êèðãèçèÿ 75 4

Àçåðáàéäæàí 653 7 Ãåðìàíèÿ 61 4

Ãðóçèÿ 558 6 Èòàëèÿ 50 3

Êèòàé 374 4 Ñîåäèíåííîå 48 3


êîðîëåâñòâî

Êàçàõñòàí 124 1 Òàäæèêèñòàí 47 3

Ïðî÷èå 594 6 Ïðî÷èå 600 36

Ñðåäíÿÿ ñóììà îäíîãî äåíåæíîãî ïåðåâîäà èç Ðîññèè â 2007 ã. äîñ-


òèãëà 623 äîëë. ÑØÀ, óâåëè÷èâøèñü ïî ñðàâíåíèþ ñ 2006 ã. íà 14%. Ïî
ñòðàíàì äàëüíåãî çàðóáåæüÿ îíà áûëà áîëåå ÷åì â 2 ðàçà áîëüøå ñîîò-
âåòñòâóþùåãî ïîêàçàòåëÿ ñòðàí ÑÍÃ: 1407 è 589 äîëë. ÑØÀ ñîîòâåòñò-
âåííî (òàáë. 1.5).
Äëÿ áîëüøèíñòâà ñèñòåì ñðåäíÿÿ ñêîðîñòü îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäà
(âðåìÿ, ÷åðåç êîòîðîå ïåðåâîäîïîëó÷àòåëü ìîæåò ïîëó÷èòü ïåðåâîä, îò-
ïðàâëåííûé ïåðåâîäîäàòåëåì) ñîñòàâëÿåò ìåíåå 1 ÷.
Ïî ýêñïåðòíûì îöåíêàì, êîìèññèÿ, âçèìàåìàÿ ñ êëèåíòà ïðè îñóùå-
ñòâëåíèè ÷åðåç ñèñòåìû ïåðåâîäà çà ðóáåæ, ñîñòàâëÿëà â 2006 ã. â ñðåä-
íåì 3,7% îò ñóììû ïåðåâîäèìûõ ñðåäñòâ. Ïðè ýòîì, åñëè ñðåäíÿÿ ñóììà
30 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ïåðåâîäà íàõîäèëàñü â äèàïàçîíå îò 500 äîëë. ÑØÀ äî 600 äîëë. ÑØÀ,


òî ñðåäíÿÿ êîìèññèÿ áûëà íà óðîâíå 20 äîëë. ÑØÀ. Ñóììà êîìèññèè âàðüè-
ðóåòñÿ â çàâèñèìîñòè îò ñòðàíû ïåðåâîäîïîëó÷àòåëÿ è âàëþòû ïåðåâîäà.

Òàáëèöà 1.5 Ñðåäíÿÿ ñóììà îäíîãî äåíåæíîãî ïåðåâîäà, äîëë. ÑØÀ

2004 ã. 2005 ã. 2006 ã. 2007 ã.

Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè 407 457 546 623

â ñòðàíû äàëüíåãî çàðóáåæüÿ 837 1084 1349 1407

â ñòðàíû ÑÍÃ 391 432 511 589

Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ 389 427 480 579

èç ñòðàí äàëüíåãî çàðóáåæüÿ 481 506 536 583

èç ñòðàí ÑÍÃ 279 340 422 575

Ñ 2003 ã. ðàçìåð êîìèññèè çíà÷èòåëüíî ñíèçèëñÿ. Îñíîâíûì ôàêòî-


ðîì ñíèæåíèÿ ÿâëÿëàñü òàðèôíàÿ ïîëèòèêà íîâûõ ðîññèéñêèõ ñèñòåì
ïåðåâîäîâ, çàêëþ÷àâøàÿñÿ â ïðåäëîæåíèè êëèåíòàì áîëåå íèçêèõ êî-
ìèññèé ïî îòíîøåíèþ ê ñâîèì èíîñòðàííûì êîíêóðåíòàì. Íàèáîëüøåå
ñíèæåíèå òàðèôîâ ïðîèçîøëî â äèàïàçîíå ñóìì ïåðåâîäîâ îò 100 äîëë.
ÑØÀ äî 200 äîëë. ÑØÀ. Â ñðåäíåì â 2006 ã. ñóììà âçèìàåìîé êîìèññèè
ñíèçèëàñü íà 7% ïî ñðàâíåíèþ ñ 2005 ã. è íà 13% ïî ñðàâíåíèþ ñ 2004 ã.
(ðèñ. 1.7)
Ïðèâåäåííûå âûøå õàðàêòåðèñòèêè ïîçâîëÿþò êîíñòàòèðîâàòü, ÷òî
â Ðîññèè ïîñòåïåííî ôîðìèðóåòñÿ ðàçâèòûé è öèâèëèçîâàííûé ðûíîê
óñëóã ïî îòïðàâêå è âûäà÷å ïåðåâîäîâ, ïðåäñòàâëåííûé ðîññèéñêèìè
è ìåæäóíàðîäíûìè ñèñòåìàìè, îñóùåñòâëÿþùèìè òðàíñãðàíè÷íûå îïå-
ðàöèè. Îáúåì ïåðåâîäèìûõ ñðåäñòâ óâåëè÷èâàåòñÿ ñ êàæäûì ãîäîì
è ýòà òåíäåíöèÿ áóäåò ïðîäîëæàòüñÿ ïî ìåðå ñîêðàùåíèÿ äîëè «íåîôè-
öèàëüíûõ» êàíàëîâ ïåðåäà÷è äåíåã è ïåðåòîêà êëèåíòîâ â ñôåðó îôèöè-
àëüíûõ ïåðåâîäîâ.
Äëÿ ïðèâëå÷åíèÿ êëèåíòîâ ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ïðîäîëæà-
þò ðàáîòó ïî òðåì îñíîâíûì íàïðàâëåíèÿì:
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 31

l óìåíüøåíèå êîìèññèîííûõ ñáîðîâ;


l ðàñøèðåíèå òåððèòîðèè îõâàòà ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ;
l ïîâûøåíèå ñêîðîñòè ïåðåäà÷è äàííûõ è ñòåïåíè íàäåæíîñòè.

Äèíàìèêà ñðåäíåãî ðàçìåðà êîìèññèè (ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäà Ðèñ. 1.7


èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè)

Ðàçìåð êîìèññèîííûõ ñáîðîâ — íàèáîëåå âàæíûé êðèòåðèé ïðè


âûáîðå êëèåíòàìè ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Äàëüíåéøåå ñíèæåíèå
ñòîèìîñòè ïåðåâîäîâ, ïî ìíåíèþ ó÷àñòíèêîâ ðûíêà, áóäåò ïðîèñõîäèòü
çíà÷èòåëüíî ìåäëåííåå, òàê êàê ìíîãèå ñèñòåìû óæå èñ÷åðïàëè âîçìîæ-
íîñòè ñíèæåíèÿ òàðèôîâ.
Ïî-âèäèìîìó, îäíèì èç ôàêòîðîâ ýêñòåíñèâíîãî ðîñòà ñèñòåì äå-
íåæíûõ ïåðåâîäîâ ñòàíåò ðàñøèðåíèå ïðàêòèêè çàêëþ÷åíèÿ àãåíòñêèõ
äîãîâîðîâ ñ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, èìåþùèìè ðàçâåòâëåííóþ
ñåòü ôèëèàëîâ è îòäåëåíèé. Óâåëè÷åíèå ôèëèàëüíîé ñåòè ñàìîãî áàíêà,
ÿâëÿþùåãîñÿ ðàñ÷åòíûì öåíòðîì äëÿ ñèñòåìû, áóäåò òàêæå ñïîñîáñòâî-
âàòü ïðèâëå÷åíèþ áîëüøåãî ÷èñëà êëèåíòîâ.
Îäíèì èç ñïîñîáîâ óâåëè÷åíèÿ äîëè ñèñòåì íà ðûíêå ÿâëÿåòñÿ îáúå-
äèíåíèå àãåíòñêèõ ñåòåé íåñêîëüêèõ îïåðàòîðîâ. Äàííàÿ ïðàêòèêà çíà-
÷èòåëüíî ðàñøèðÿåò òåððèòîðèàëüíûé îõâàò è äîñòóïíîñòü óñëóã ïî ïå-
ðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Óâåëè÷åíèå ñêîðîñòè îáðàáîòêè è ïåðåäà÷è äàííûõ è ñîêðàùåíèå
âðåìåíè, çàòðà÷èâàåìîãî íà îòïðàâêó è ïîëó÷åíèå ïåðåâîäîâ, ñâÿçàíî
ñ âíåäðåíèåì ïåðåäîâûõ èíôîðìàöèîííûõ òåõíîëîãèé. Îñîáîå çíà÷åíèå
32 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ýòîò ôàêòîð ïðèîáðåòàåò äëÿ ïî÷òîâûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Êðîìå


òîãî, èñïîëüçîâàíèå ñîâðåìåííîãî ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ ïîçâîëÿ-
åò ïîääåðæèâàòü âûñîêèé óðîâåíü áåçîïàñíîñòè ïåðåäà÷è äàííûõ è
ïðåäîòâðàùàòü ìîøåííè÷åñòâî.
Ñðåäè ïîñëåäíèõ òåíäåíöèé ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â Ðîññèè ñëå-
äóåò îòìåòèòü è ðàñøèðåíèå ñïåêòðà ïðåäîñòàâëÿåìûõ óñëóã, â òîì ÷èñëå
áåñïëàòíûõ. Êëèåíò ïîëó÷àåò âîçìîæíîñòü íå òîëüêî îñóùåñòâèòü äåíåæ-
íûé ïåðåâîä, íî è îïëàòèòü óñëóãè, íàïðèìåð, ñîòîâîé ñâÿçè, ñïóòíèêîâîãî
òåëåâèäåíèÿ, Èíòåðíåòà, à òàêæå ïîïîëíèòü ñâîé áàíêîâñêèé ñ÷åò.

1.1.3. Ñòðóêòóðà, ñòàòèñòèêà è òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ðîññèéñêîãî ðûíêà


äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ
áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ4

Ðîññèéñêèé ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé ôèçè÷å-


ñêèõ ëèö ìîæíî óñëîâíî ðàçäåëèòü íà òðè ñåãìåíòà ïî òèïó îðãàíèçà-
öèè, êîòîðàÿ îñóùåñòâëÿåò ïåðåâîä:
1) äåíåæíûå ïåðåâîäû, ïðîâåäåííûå áàíêàìè (êðåäèòíûìè îðãàíè-
çàöèÿìè);
2) ïî÷òîâûå äåíåæíûå ïåðåâîäû (ïåðåâîäû â ñèñòåìå ÔÃÓÏ «Ïî÷òà
Ðîññèè»;
3) ïåðåâîäû, îñóùåñòâëÿåìûå íåêðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè.
Ïî ïðèçíàêó ïåðåñå÷åíèÿ ãîñóäàðñòâåííîé ãðàíèöû Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè äåíåæíûå ïåðåâîäû ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà âíóòðåííèå è òðàíñ-
ãðàíè÷íûå.

4
Äàííûé àíàëèç ñîñòîÿíèÿ è òåíäåíöèé ðàçâèòèÿ ðîññèéñêîãî ðûíêà äåíåæíûõ ïåðå-
âîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ èì áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ îñíîâàí íà (1) îò÷åòíî-
ñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, ïðåäîñòàâëÿåìûõ â Áàíê Ðîññèè â ñîîòâåòñòâèè ñ Óêàçà-
íèåì Áàíêà Ðîññèè îò 16 ÿíâàðÿ 2004 ã. ¹ 1376-Ó «Î ïåðå÷íå, ôîðìàõ è ïîðÿäêå ñî-
ñòàâëåíèÿ è ïðåäñòàâëåíèÿ ôîðì îò÷åòíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â Öåíòðàëüíûé
áàíê Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» // Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 12 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.);
(2) îò÷åòàõ, ïðåäîñòàâëÿåìûõ ÔÃÓÏ «Ïî÷òà Ðîññèè» â Áàíê Ðîññèè è ñîäåðæàùèõ
äàííûå î ïî÷òîâûõ ïåðåâîäàõ, ïðîâîäèìûõ íà òåððèòîðèè Ðîññèè è òðàíñãðàíè÷íûõ
ïî÷òîâûõ ïåðåâîäàõ; (3) ãîäîâûõ îò÷åòàõ êîììåð÷åñêèõ îðãàíèçàöèé — íåêðåäèòíûõ
îðãàíèçàöèé, îñóùåñòâëÿþùèõ äåíåæíûå ïåðåâîäû ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö,
ðàçìåùåííûõ íà ñàéòàõ.
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 33

Äåíåæíûå ïåðåâîäû, ïðîâåäåííûå êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè

Ïî ñîñòîÿíèþ íà 1 ÿíâàðÿ 2008 ã. ïåðåâîäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó-


÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, â òîì ÷èñëå
òðàíñãðàíè÷íûå ïåðåâîäû, îñóùåñòâëÿëî 987 êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé
èç 1136. Êîëè÷åñòâî è îáúåì ïåðåâîäîâ çà 2007 ã. ñîñòàâèëè 732,5 òûñ.
òðàíçàêöèé è 2477,2 ìëðä ðóá. (96,8 ìëðä äîëë. ÑØÀ) ñîîòâåòñòâåííî.
Ñîîòíîøåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàí-
êîâñêîãî ñ÷åòà â ðîññèéñêèõ ðóáëÿõ è â èíîñòðàííîé âàëþòå ïî êîëè÷å-
ñòâó ñîñòàâèëî 98,5 è 1,5%, à ïî îáúåìó 86,8 è 13,2% (òàáë. 1.6).

Äîëÿ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà Òàáëèöà 1.6


â îáùåì êîëè÷åñòâå (îáúåìå) ïëàòåæåé, ïðîâåäåííûõ â 2007 ã. êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, %

Ôåäåðàëüíûé îêðóã Êîëè÷åñòâî Îáúåì

Äàëüíåâîñòî÷íûé 0,9 4,6

Ïðèâîëæñêèé 13,1 14,8

Ñåâåðî-Çàïàäíûé 15,6 18,3

Ñèáèðñêèé 6,6 7,2

Óðàëüñêèé 3,8 8,7

Öåíòðàëüíûé 50,5 38,0

Þæíûé 9,5 8,4

Èç òàáë. 1.6 âèäíî, ÷òî íàèáîëüøåå êîëè÷åñòâî è îáúåì äåíåæíûõ


ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â 2007 ã. ïðèõîäèëèñü íà êðåäèòíûå îðãà-
íèçàöèè, ðàñïîëîæåííûå â Öåíòðàëüíîì, Ñåâåðî-Çàïàäíîì è Ïðè-
âîëæñêîì ôåäåðàëüíûõ îêðóãàõ. Ïðåæäå âñåãî, ýòî îáúÿñíÿåòñÿ òåì,
÷òî â ïåðâûõ äâóõ îêðóãàõ íàõîäÿòñÿ êðóïíåéøèå ãîðîäà Ðîññèè —
Ìîñêâà è Ñàíêò-Ïåòåðáóðã, â Ïðèâîëæñêîì ôåäåðàëüíîì îêðóãå
â 2007 ã. íàáëþäàëñÿ çíà÷èòåëüíûé ðîñò ïîäðàçäåëåíèé êðåäèòíûõ îð-
ãàíèçàöèé.
34 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

 îòëè÷èå îò äðóãèõ ðîçíè÷íûõ óñëóã, ïðåäîñòàâëÿåìûõ êðåäèòíûìè


îðãàíèçàöèÿìè, íàïðèìåð, ïëàòåæè ñ èñïîëüçîâàíèåì áàíêîâñêèõ êàðò,
äîëÿ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî
ñ÷åòà â îáùåì êîëè÷åñòâå ïëàòåæåé, ïðîâåäåííûõ êðåäèòíûìè îðãàíè-
çàöèÿìè, âî âñåõ ôåäåðàëüíûõ îêðóãàõ, êðîìå Äàëüíåâîñòî÷íîãî, çíà÷è-
òåëüíà (ðèñ. 1.8).  ÷åòûðåõ ôåäåðàëüíûõ îêðóãàõ — Öåíòðàëüíîì, Þæ-
íîì, Ñåâåðî-Çàïàäíîì è Ïðèâîëæñêîì — îíà ñîñòàâëÿåò áîëåå 80%,
â Ñèáèðñêîì è Óðàëüñêîì îêðóãàõ — îêîëî 70%. È òîëüêî â Äàëüíå-
âîñòî÷íîì îêðóãå ýòà äîëÿ íåâåëèêà è ñîñòàâëÿåò îêîëî 30%.

Ðèñ. 1.8 Äîëÿ äîêóìåíòîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â îáùåì êîëè÷åñòâå ïëàòåæåé, ñîâåðøåííûõ â 2007 ã.
ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè ÷åðåç êðåäèòíûå îðãàíèçàöèèè, ïî ôåäåðàëüíûì îêðóãàì

Ïî îáúåìó äåíåæíûå ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàí-


êîâñêèõ ñ÷åòîâ â îáùåì îáúåìå ïëàòåæåé, ïðîâåäåííûõ êðåäèòíûìè îð-
ãàíèçàöèÿìè â 2007 ã., òàêæå èìåþò çíà÷èòåëüíóþ äîëþ (ðèñ. 1.9). Òàê,
â Ñåâåðî-Çàïàäíîì, Þæíîì è Äàëüíåâîñòî÷íîì ôåäåðàëüíûõ îêðóãàõ
èõ äîëÿ ñîñòàâëÿëà ñîîòâåòñòâåííî 48,8, 38,0 è 37,5% îò îáùåãî îáúåìà
ïðîâåäåííûõ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè îêðóãà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,
â Óðàëüñêîì è Ïðèâîëæñêîì îêðóãàõ — îêîëî 30%, à â Öåíòðàëüíîì
è Ñèáèðñêîì îêðóãàõ — ÷óòü áîëüøå 20%.
Ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà êîëåáàëàñü îò 2,5 òûñ. ðóá. â Öåíòðàëüíîì
ôåäåðàëüíîì îêðóãå äî 17,0 òûñ. ðóá. â Äàëüíåâîñòî÷íîì îêðóãå.  ñåìè
èç äåâÿòè ðåãèîíîâ Äàëüíåâîñòî÷íîãî îêðóãà ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà
ïðåâûøàëà 16 òûñ. ðóá., ÷òî îáúÿñíÿåòñÿ èõ ãåîãðàôè÷åñêèì ðàñïîëîæå-
íèåì. Òàê, íàïðèìåð, ðÿä ðåãèîíîâ ãðàíè÷èò ñ Êèòàåì. Ìàêñèìàëüíàÿ
ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà áûëà îòìå÷åíà â Ðåñïóáëèêå Èíãóøåòèÿ è ñî-
ñòàâèëà 39 òûñ. ðóá.
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 35

Äîëÿ äîêóìåíòîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â îáùåì îáúåìå ïëàòåæåé, ñîâåðøåííûõ â 2007 ã. Ðèñ. 1.9
ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè ÷åðåç êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, ïî ôåäåðàëüíûì îêðóãàì

Îêîëî òðåòè îò îáùåãî îáúåìà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö


áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ïðèõîäèòñÿ íà ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ
ëèö â ïîëüçó äðóãèõ ôèçè÷åñêèõ ëèö â ðîññèéñêèõ ðóáëÿõ, â òîì ÷èñëå
÷åðåç ñèñòåìû ñðî÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Ïðè ýòîì íàèáîëüøèé
îáúåì òàêèõ ïåðåâîäîâ â 2007 ã. íàáëþäàëñÿ â Öåíòðàëüíîì ôåäåðàëü-
íîì îêðóãå (40,5%), à íàèìåíüøèé îáúåì — â Äàëüíåâîñòî÷íîì îêðóãå.
 îñòàëüíûõ ôåäåðàëüíûõ îêðóãàõ äîëÿ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷å-
ñêèõ ëèö â ïîëüçó äðóãèõ ôèçè÷åñêèõ ëèö îò îáùåãî îáúåìà äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà êîëåáàëàñü
îò 8,3 äî 13,9% (ðèñ. 1.10).

Ðàñïðåäåëåíèå â 2007 ã. äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö Ðèñ. 1.10


â ïîëüçó äðóãèõ ôèçè÷åñêèõ ëèö, ïî ôåäåðàëüíûõ îêðóãàì

Åñëè îïèñûâàòü ñòðóêòóðó äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà


ïåðåâîäîâ îòïðàâèòåëþ (ðèñ. 1.11), òî ìîæíî ñêàçàòü, ÷òî â 2007 ã.,
êàê â ïðåäûäóùèå ãîäû, êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè â îñíîâíîì îñóùåñòâ-
ëÿëè ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö äåíåæíûå ïåðåâîäû â ïîëüçó
36 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

þðèäè÷åñêèõ ëèö â öåëÿõ îïëàòû óñëóã ýëåêòðîñâÿçè, æèëèùíî-êîììó-


íàëüíûõ óñëóã, íàëîãîâ, øòðàôîâ, óñëóã ìîáèëüíîé ñâÿçè, òåëåâèäåíèÿ
è ò. ï., à òàêæå ïîãàøåíèÿ êðåäèòîâ. Ñîîòíîøåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
â ïîëüçó ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö ïî îáúåìó â 2007 ã. ñîñòàâèëî
23,3 è 76,7%.

Ðèñ. 1.11 Ñòðóêòóðà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö


áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà â 2007 ã., ïî îáúåìó

Íàèáîëüøèé óäåëüíûé âåñ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö


â ïîëüçó äðóãèõ ôèçè÷åñêèõ â îáùåì îáúåìå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ïðî-
âåäåííûõ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè ôåäåðàëüíîãî îêðóãà, â 2007 ã. íà-
áëþäàëñÿ â Ñèáèðñêîì è Óðàëüñêîì ôåäåðàëüíûõ îêðóãàõ (37,4 è 32,2%
ñîîòâåòñòâåííî). À â Ñåâåðî-Çàïàäíîì ôåäåðàëüíîì îêðóãå ýòîò ïîêàçà-
òåëü ñîñòàâèë ëèøü 10,2%.
ßâíûì ëèäåðîì ñðåäè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ïî äåíåæíûì ïåðåâî-
äàì ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ÿâëÿåòñÿ Ñáåðáàíê
Ðîññèè, ÷åðåç êîòîðûé â 2007 ã. áûëî îñóùåñòâëåíî ïî÷òè 75% îò îáùåãî
êîëè÷åñòâà òàêèõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïî÷òè 40% îò îáùåãî îáúåìà.
Ïîäàâëÿþùåå áîëüøèíñòâî èç ýòèõ ïåðåâîäîâ ïðèõîäèòñÿ íà ïåðåâî-
äû â öåëÿõ îïëàòû ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè óñëóã ýëåêòðîñâÿçè, æèëèùíî-
êîììóíàëüíûõ óñëóã, íàëîãîâ, øòðàôîâ è ò. ï. Ãëàâíûì îáðàçîì, ýòî îáó-
ñëîâëåíî øèðîêî ðàçâåòâëåííîé ñåòüþ ïîäðàçäåëåíèé Ñáåðáàíêà Ðîñ-
ñèè ïî âñåé ñòðàíå (ïî ñîñòîÿíèþ íà 1 ÿíâàðÿ 2008 ã. èõ êîëè÷åñòâî
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 37

ñîñòàâëÿëî 20,3 òûñ.5 èëè îêîëî 50% îò îáùåãî êîëè÷åñòâà ïîäðàçäåëå-


íèé êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé6), à òàêæå ïðèâû÷êîé íàñåëåíèÿ åùå ñî âðå-
ìåí Ñîâåòñêîãî Ñîþçà îñóùåñòâëÿòü ïëàòåæè â Ñáåðáàíêå Ðîññèè.
 äåñÿòêó êðóïíåéøèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â îáëàñòè äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà òàêæå âõî-
äÿò ÊÁ «Þíèàñòðóì Áàíê» (ÎÎÎ), ëüâèíàÿ äîëÿ ïåðåâîäîâ â êîòîðîì
ïðèõîäèòñÿ íà äåíåæíûå ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ ëèö â ïîëüçó äðóãèõ ôè-
çè÷åñêèõ ëèö ÷åðåç ñèñòåìó ñðî÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ UNIStream,
ñîçäàííîé ýòèì áàíêîì.
Íåáàíêîâñêàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ ÎÀÎ «Ìîñêëèðèíãöåíòð» ÿâ-
ëÿåòñÿ ëèäåðîì ñðåäè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â îáëàñòè ïðèåìà ïëàòå-
æåé ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ÷åðåç ñèñòåìó
«Ýëåêñíåò» ïîñðåäñòâîì ïëàòåæíûõ òåðìèíàëîâ. Ïî êîëè÷åñòâó ïëàòå-
æåé, îñóùåñòâëåííûõ â 2007 ã. ÷åðåç ñèñòåìó «Ýëåêñíåò», ÍÊÎ «Ìîñêëè-
ðèíãöåíòð» çàíèìàåò âòîðîå ìåñòî ñðåäè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé,
à ïî îáúåìó — 9 ìåñòî. Êîëè÷åñòâî ïëàòåæíûõ òåðìèíàëîâ, óñòàíîâëåí-
íûõ ÍÊÎ «Ìîñêëèðèíãöåíòð», íà 1 îêòÿáðÿ 2008 ã. ñîñòàâëÿëî 2925 (ýòî
ïî÷òè 35% îò îáùåãî êîëè÷åñòâà «ïëàòåæíûõ òåðìèíàëîâ», óñòàíîâëåí-
íûõ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè).

Äåíåæíûå ïåðåâîäû, ïðîâåäåííûå ÷åðåç êîììåð÷åñêèå îðãàíèçàöèè,


íå ÿâëÿþùèåñÿ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè

Âñå áîëüøóþ ïîïóëÿðíîñòü ñðåäè íàñåëåíèÿ ïðèîáðåòàþò äåíåæíûå


ïåðåâîäû, ïðîâîäèìûå ÷åðåç êîììåð÷åñêèå îðãàíèçàöèè, íå ÿâëÿþùèåñÿ
êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè. Ïî ýêñïåðòíûì îöåíêàì, îáúåì ïåðåâîäîâ
ýòèõ êîììåð÷åñêèõ îðãàíèçàöèé â 2007 ã. ñîñòàâèë îêîëî 11 ìëðä äîëë.
ÑØÀ (â 2006 ã. — 7 ìëðä äîëë. ÑØÀ). Áîëåå 80% îò îáúåìà ïëàòåæåé

5
Ñì.: Îò÷åò î ðàçâèòèè áàíêîâñêîãî ñåêòîðà è áàíêîâñêîãî íàäçîðà â 2007 ãîäó [Ýëåê-
òðîííûé ðåñóðñ]. Ðåæèì äîñòóïà: http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=8136
6
Ãîëîâíûå îôèñû è ôèëèàëû êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, äîïîëíèòåëüíûå îôèñû, êðåäèòíî-
êàññîâûå è îïåðàöèîííûå îôèñû, îïåðàöèîííûå êàññû âíå êàññîâîãî óçëà, ïåðå-
äâèæíûå ïóíêòû êàññîâûõ îïåðàöèé êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, ïðåäñòàâèòåëüñòâà
êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé íà òåððèòîðèè Ðîññèè.
38 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

â 2007 ã. ïðèõîäèëîñü íà ñëåäóþùèå ñèñòåìû: «CyberPlat», «Îáúåäèíåí-


íàÿ ñèñòåìà ìîìåíòàëüíûõ ïëàòåæåé» (ÎÑÌÏ), «e-port».
Êîëè÷åñòâî òî÷åê ïðèåìà, êîòîðûå îáñëóæèâàþòñÿ ýòèìè êîììåð÷å-
ñêèìè îðãàíèçàöèÿìè, íà êîíåö 2007 ã. ñîñòàâèëî 197,1 òûñ., ÷òî çíà÷è-
òåëüíî (â 2,3 ðàçà) ïðåâûøàåò êîëè÷åñòâî òî÷åê ïðèåìà êðåäèòíûõ îðãà-
íèçàöèé.
Îáùèé îáîðîò êîìïàíèè7 ÎÑÌÏ â 2007 ã. ñîñòàâèë áîëåå 4,7 ìëðä
äîëë., ÷òî ïî÷òè â 3 ðàçà ïðåâîñõîäèò àíàëîãè÷íûé ïîêàçàòåëü 2006 ã.
 2007 ã. ÷åðåç ñèñòåìó ÎÑÌÏ íà òåððèòîðèè Ðîññèè è ñòðàí ÑÍà áûëî
ïðîâåäåíî áîëåå 1,6 ìëðä ïëàòåæåé. Ìàêñèìàëüíûé äíåâíîé îáîðîò
êîìïàíèè ÎÑÌÏ áûë îòìå÷åí â äåêàáðå 2007 ã. è ñîñòàâèë áîëåå
736 ìëí ðóá. (30 ìëí äîëë.).
 2007 ã. îáùèé îáîðîò ñèñòåìû «CyberPlat»8 äîñòèã ñóììû 4,7 ìëðä
äîëë. ÑØÀ, ÷òî ïðåâûñèëî ïîêàçàòåëü ïðåäûäóùåãî ãîäà ïî÷òè
â 1,8 ðàçà. Åæåìåñÿ÷íî ÷åðåç ïëàòåæíóþ ñèñòåìó «CyberPlat» ïðîâîäè-
ëîñü áîëåå 100 ìëí ïëàòåæåé.

Òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû

Îáîðîò òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè è â Ðîññèþ


ñ êàæäûì ãîäîì óâåëè÷èâàåòñÿ. Çà ïîñëåäíèå íåñêîëüêî ëåò èõ åæåãîä-
íûé ïðèðîñò â ñðåäíåì ñîñòàâëÿë îêîëî 40%, ÷òî, ïðåæäå âñåãî, îáó-
ñëîâëåíî çíà÷èòåëüíûì ðîñòîì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè. Òàê,
â 2007 ã. ÷åðåç ðîññèéñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè áûëî îñóùåñòâëåíî
òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ íà ñóììó 40,0 ìëðä äîëë. ÑØÀ,
èç íèõ ïî÷òè 75% ïðèõîäèëîñü íà ïåðåâîäû èç Ðîññèè. Ïðè ýòîì äîëÿ
äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè â ñòðàíû ÑÍÃ ñîñòàâëÿëà áîëåå 30%
(òàáë. 1.7).
 Ðîññèè íà ïðîòÿæåíèè ðÿäà ëåò ñóùåñòâóåò òåíäåíöèÿ îïåðåæàþ-
ùåãî ðîñòà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö èç Ðîññèè íàä äåíåæ-
íûìè ïåðåâîäàìè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññèþ. Îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî

7
Ñì.: http://bankir.ru
8
Ñì.: http://cyberplat.ru
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 39

äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ9 ïî ñðàâíåíèþ ñ 2005 ã. óâåëè÷èëîñü â 3,6 ðàçà


è çà 2007 ã. ñîñòàâèëî 19,6 ìëðä äîëë.

Ãåîãðàôè÷åñêîå ðàñïðåäåëåíèå òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ Òàáëèöà 1.7


2005 ã., 2006 ã., Òåìï ðîñòà 2007 ã., Òåìï ðîñòà
ìëðä äîëë. ìëðä äîëë. ê 2005 ã., % ìëðä äîëë. ê 2006 ã., %

Ïîñòóïëåíèÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö 12,5 18,8 150,0 29,8 158,9


èç Ðîññèè, âñåãî

â ñòðàíû äàëüíåãî 8,6 12,5 145,4 20,1 161,2


çàðóáåæüÿ

â ñòðàíû ÑÍÃ 3,9 6,3 160,1 9,7 154,4

Ïåðå÷èñëåíèå ôèçè÷åñêèìè 6,5 7,5 116,4 10,2 135,7


ëèöàìè â Ðîññèþ, âñåãî

èç ñòðàí äàëüíåãî 5,3 6,3 119,5 8,4 132,3


çàðóáåæüÿ

èç ñòðàí ÑÍÃ 1,2 1,2 102,5 1,9 153,1

Ñàëüäî –6,0 –11,2 186,1 –19,6 174,5

Ñòðàíû äàëüíåãî çàðóáåæüÿ –3,3 –6,2 187,0 –11,8 190,8

Ñòðàíû ÑÍÃ –2,7 –5,1 185,1 –7,8 154,6

Ìåæäó òðàíñãðàíè÷íûìè ïåðåâîäàìè è ìèãðàöèîííûìè ïðîöåññàìè


ñóùåñòâóåò ïðÿìàÿ çàâèñèìîñòü. ×åì áîëüøå ìèãðàíòîâ ïðèáûâà-
åò â Ðîññèþ, òåì áîëüøå îáúåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè. Òàê,
çà äâà ãîäà (2005–2007 ãã.) îáúåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè âûðîñ
â 2,4 ðàçà, ïðè ýòîì êîëè÷åñòâî ìèãðàíòîâ óâåëè÷èëîñü â 1,6 ðàçà
(ðèñ. 1.12).
Ñðåäè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö-ðåçèäåíòîâ èç Ðîññèè íàè-
áîëåå çíà÷èìûìè îêàçàëèñü ïåðåâîäû, ñâÿçàííûå ñ âûâîçîì ôèíàíñîâûõ

9
Îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî îçíà÷àåò ïðåâûøåíèå ñóìì ïåðå÷èñëåíèé èç Ðîññèè íàä ñóì-
ìàìè ïîñòóïëåíèé â Ðîññèþ.
40 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ðåñóðñîâ (37,2%), òðàíñôåðòû10 (27,4%). Îáúåì òðàíñôåðòîâ âûðîñ â 3 ðàçà


ñ 1,7 ìëðä äîëë. â 2005 ã. äî 5,1 ìëðä äîëë. â 2007 ã. Ñâûøå 80% â íèõ ñî-
ñòàâëÿëè ïåðå÷èñëåíèÿ, îñóùåñòâëåííûå ÷åðåç ñèñòåìû ñðî÷íûõ äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè.

Ðèñ. 1.12 Ñòðóêòóðà òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö èç Ðîññèè, 2007 ã.

Ïîðÿäêà 15% â ñòðóêòóðå òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè çàíè-


ìàëà îïëàòà òîâàðîâ è óñëóã.  ïåðåâîäàõ ôèçè÷åñêèõ ëèö çà îêàçàííûå
óñëóãè (0,9 ìëðä äîëë. ÑØÀ) äâå òðåòè ïðèõîäèëîñü íà îïëàòó óñëóã òó-
ðèñòè÷åñêèõ àãåíòñòâ è îïåðàòîðîâ, êðîìå òîãî, âàæíóþ ðîëü èãðàëà îï-
ëàòà óñëóã, ñâÿçàííûõ ñ ïîëó÷åíèåì îáðàçîâàíèÿ (12%).
 2007 ã. â ñòðóêòóðå ïåðåâîäîâ â Ðîññèþ â ïîëüçó ôèçè÷åñêèõ ëèö
23,5% çàíèìàëè òðàíñôåðòû. Îáúåì òðàíñôåðòîâ â Ðîññèþ çà 2007 ã. ñî-
ñòàâèë 1,8 ìëðä äîëë. ÑØÀ, óâåëè÷èâøèñü ïî ñðàâíåíèþ ñ 2005 ã.
íà 0,7 ìëðä äîëë. ÑØÀ (íà 63,6%). Èç íèõ 80% ïðèõîäèëîñü íà òðàíñãðà-
íè÷íûå ïåðåâîäû, îñóùåñòâëåííûå ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
è Ïî÷òó Ðîññèè.
Òðàíñãðàíè÷íûå ïåðåâîäû, îñóùåñòâëÿåìûå ÷åðåç ñèñòåìû ñðî÷íûõ
äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ11 è Ïî÷òó Ðîññèè, ÿâëÿþòñÿ ñîñòàâíîé ÷àñòüþ âñåõ

10
Ê òðàíñôåðòàì îòíîñÿòñÿ ãðàíòû, ïîæåðòâîâàíèÿ, êîìïåíñàöèè, ñòèïåíäèè, ïåíñèè,
àëèìåíòû, âûïëàòû íàñëåäñòâà, äàðåíèå, à òàêæå âñå ïåðåâîäû, îñóùåñòâëåííûå ÷åðåç
ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè-ðåçèäåíòàìè.
11
Anelik, BLIZKO, Contakt, InterExpress, MIGOM, MoneyGram, PrivatMoney, Coinstar
Money Transfer, UNIStream, Western Union, ÀçèÿÝêñïðåññ, ÀËËÞÐ, Áûñòðàÿ Ïî÷òà,
Ãóòà Ñïðèíò, Çîëîòàÿ Êîðîíà, ËÈÄÅÐ, Áëèö.
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 41

òðàíñãðàíè÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö. Èõ äîëÿ â îáùåì


îáúåìå òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè è â Ðîññèþ â 2007 ã. ñî-
ñòàâëÿëà 27,7%.  2006 ã. îáúåì òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ
ëèö ÷åðåç ðîññèéñêèå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ïî÷òè â 1,6 ðàçà
ïðåâûøàë îáúåì ïåðåâîäîâ ÷åðåç ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû (62 è 38% ñî-
îòâåòñòâåííî) (òàáë. 1.8).

Äîëÿ òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Òàáëèöà 1.8


â îáùåì îáúåìå òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö

Èç íèõ ñòðàíû
Ïî âñåì ñòðàíàì
Äàëüíåãî çàðóáåæüÿ Ñòðàíû ÑÍÃ

Ïîñòóïëåíèÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññèþ, 10,2 8,4 1,8


âñåãî — ìëðä äîëë.

èç íèõ 1,7 0,8 0,9


ïî ñèñòåìàì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

óäåëüíûé âåñ, % 16,6 9,6 50,0

Ïåðå÷èñëåíèå ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè 29,8 20,1 9,7


èç Ðîññèè, âñåãî — ìëðä äîëë.

èç íèõ 9,4 0,9 8,5


ïî ñèñòåìàì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

óäåëüíûé âåñ, % 31,5 4,5 87,9

 2007 ã. äîëÿ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâî-


äîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö è Ïî÷òó Ðîññèè â îáùåì îáúåìå òðàíñãðàíè÷íûõ
äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â ÷àñòè ïîñòóïëåíèé â Ðîññèþ ñîñòàâëÿëà 16,6%,
à â ÷àñòè ïåðå÷èñëåíèé èç Ðîññèè — 31,5%. Ïðè ýòîì îñíîâíîé îáúåì
ïåðåâîäîâ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè, êàê
â Ðîññèþ, òàê è èç Ðîññèè ïðèõîäèëñÿ íà ñòðàíû ÑÍÃ. Òàê, ïî÷òè 90%
îò âñåõ òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèå ëèöà ïðåäïî÷èòàëè îñó-
ùåñòâëÿòü èç Ðîññèè â ñòðàíû ÑÍÃ ïî ñèñòåìàì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
è Ïî÷òó Ðîññèè (ðèñ. 1.13).
42 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ðèñ. 1.13 Ñîîòíîøåíèå òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ÷åðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,


ïî íàïðàâëåíèÿì ïåðåâîäà

Ñðåäíÿÿ ñóììà äåíåæíîãî ïåðåâîäà ÷åðåç ñèñòåìó ñðî÷íûõ äåíåæ-


íûõ ïåðåâîäîâ, âêëþ÷àÿ Ïî÷òó Ðîññèè, â 2007 ã. ñîñòàâëÿëà 579 äîëë.
ÑØÀ ïðè ïåðåâîäàõ â Ðîññèþ è 623 äîëë. ÑØÀ ïðè ïåðåâîäå èç Ðîññèè.
Ïî ñòðàíàì äàëüíåãî çàðóáåæüÿ ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà èç Ðîññèè ïðå-
âûøàëà ïî÷òè â 3 ðàçà àíàëîãè÷íûé ïîêàçàòåëü ïî ñòàíàì ÑÍÃ:
1407 äîëë. ÑØÀ è 583 äîëë. ÑØÀ ñîîòâåòñòâåííî.
 2007 ã. íà äîëþ ïÿòè êðóïíåéøèõ ñòðàí-îòïðàâèòåëåé ïðèõîäèëîñü
ïî÷òè 70% ïîëó÷åííûõ ñóìì, à íà ïåðâóþ ïÿòåðêó ñòðàí-ïîëó÷àòåëåé
ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè — ïî÷òè 50% îòïðàâëåííûõ ïåðåâîäîâ.
Îñíîâíûìè ñòðàíàìè-ïîëó÷àòåëÿìè äåíåæíûõ ñðåäñòâ èç Ðîññèè,
îñóùåñòâëåííûõ ÷åðåç ñèñòåìû ñðî÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó
Ðîññèè, â 2007 ã. ÿâëÿëèñü Óçáåêèñòàí (17,6%), Òàäæèêèñòàí (17,3%), Óê-
ðàèíà (14,6%), Àðìåíèÿ (10,0%), Ìîëäîâà (8,5%).
Ìàêñèìàëüíàÿ ñóììà äåíåæíîãî ïåðåâîäà ñðåäè ñòðàí-ïîëó÷àòåëåé
äåíåæíûõ ñðåäñòâ èç Ðîññèè â 2007 ã. áûëà îòìå÷åíà â Êèòàå, îíà ñîñòà-
âèëà 2884 äîëë. ÑØÀ, à ìèíèìàëüíàÿ ñóììà ïåðåâîäà áûëà â Ðåñïóáëèêå
Áåëàðóñü — 192 äîëë. ÑØÀ.
Ñðåäè ñòðàí-îòïðàâèòåëåé äåíåæíûõ ñðåäñòâ èç Ðîññèè, îñóùåñòâ-
ëåííûõ ÷åðåç ñèñòåìû ñðî÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ëèäèðóþùåå ïîëî-
æåíèå çàíèìàëè: Êàçàõñòàí (12,2%), Óçáåêèñòàí (12,0%), Ñîåäèíåííûå
Øòàòû (11,3%), Óêðàèíà (7,0%), Àðìåíèÿ (5,1%).
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 43

Ìàêñèìàëüíàÿ ñóììà äåíåæíîãî ïåðåâîäà ñðåäè ñòðàí-îòïðàâèòåëåé


äåíåæíûõ ñðåäñòâ â Ðîññèè â 2007 ã. áûëà îòìå÷åíà â Àðìåíèè, îíà ñî-
ñòàâèëà 1699 äîëë. ÑØÀ, à ìèíèìàëüíàÿ ñóììà ïåðåâîäà áûëà íà Óêðàè-
íå — 187 äîëë. ÑØÀ.
Âî âñåõ ñòðàíàõ ÑÍÃ, êðîìå Êàçàõñòàíà, â 2007 ã. îáúåì òðàíñãðàíè÷-
íûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè â ýòè ñòðàíû, îñóùåñòâëåííûõ ÷åðåç ñèñòåìû
ñðî÷íûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è Ïî÷òó Ðîññèè, áûë íàìíîãî áîëüøå, ÷åì
ïåðåâîäû èç íèõ â Ðîññèè, ò. å. áûëî îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî. Íàèáîëü-
øåå îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî ñðåäè íèõ íàáëþäàëîñü â Òàäæèêèñòàíå
(–1465 ìëí äîëë.), Óçáåêèñòàíå (–1585 ìëí äîëë.) è Óêðàèíå (–1259 ìëí
äîëë.). È òîëüêî â Êàçàõñòàíå îáúåì ïåðåâîäîâ â Ðîññèè ïðåâûñèë îáúå-
ìû ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè íà 80 ìëí äîëë. ÑØÀ.
 ñòðàíàõ äàëüíåãî çàðóáåæüÿ íàèáîëüøåå îòðèöàòåëüíîå ñàëüäî áû-
ëî îòìå÷åíî â Êèòàå (–336 ìëí äîëë.), à íàèáîëüøåå ïîëîæèòåëüíîå
ñàëüäî áûëî â ÑØÀ (137 ìëí äîëë.).

1.1.4. Ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ íà Óêðàèíå:


ïðàâîâûå îñíîâû äåÿòåëüíîñòè è ðåçóëüòàòû ðàáîòû

Òðàíñãðàíè÷íûå äåíåæíûå ïåðåâîäû è ñâÿçàííûå ñ íèìè ïðîáëåìû


ïðèâëåêàþò âñå áîëüøåå âíèìàíèå ìèðîâûõ îðãàíèçàöèé, ìåæäóíàðîä-
íûõ ôèíàíñîâûõ îðãàíîâ è ðåãóëÿòîðîâ ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ, ïîñêîëüêó
ðå÷ü èäåò î ìàñøòàáíîé ýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè, îêàçûâàþùåé
âëèÿíèå íà ñîöèàëüíî-ýêîíîìè÷åñêóþ ñèòóàöèþ öåëûõ ðåãèîíîâ ìèðà.
Âàæíåéøèìè çàäà÷àìè ÿâëÿþòñÿ íàïðàâëåíèå äåíåæíûõ ïîòîêîâ ÷åðåç
ëåãàëüíûå êàíàëû, ïîâûøåíèå èíôîðìàöèîííîé îòêðûòîñòè ðûíêà
òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ, åãî äèíàìè÷åñêîå ðàçâèòèå, ïðîòèâîäåéñò-
âèå èñïîëüçîâàíèþ ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ñ êðè-
ìèíàëüíûìè öåëÿìè.
Ðåçóëüòàòû èññëåäîâàíèé ìåæäóíàðîäíûõ îðãàíèçàöèé ãîâîðÿò
î òîì, ÷òî òðàíñãðàíè÷íûå ïåðåâîäû èìåþò ÿðêî âûðàæåííóþ ñîöèàëü-
íóþ íàïðàâëåííîñòü, ïîçèòèâíî âëèÿþò íà îáùèé óðîâåíü áåäíîñòè,
ñìÿã÷àþò ýôôåêò áåçðàáîòèöû íà âíóòðåííåì ðûíêå è ÿâëÿþòñÿ âåñî-
ìûì äîïîëíåíèåì ê ñîöèàëüíîìó îáåñïå÷åíèþ, ïîñòóïàþùåìó èç ãîñó-
äàðñòâåííîãî áþäæåòà.
44 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Äëÿ Óêðàèíû âîïðîñû òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ èìåþò îñîáîå çíà-


÷åíèå, ïîñêîëüêó êîëè÷åñòâî òðóäîâûõ ìèãðàíòîâ â ãîñóäàðñòâå èñ÷èñ-
ëÿåòñÿ íåñêîëüêèìè ìèëëèîíàìè ÷åëîâåê.
Óêðàèíñêèé ðûíîê ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
â ïîñëåäíèå ãîäû õàðàêòåðèçóåòñÿ âûñîêîé àêòèâíîñòüþ. Åæåãîäíî ïî-
ÿâëÿþòñÿ íîâûå ñèñòåìû è èõ íîâûå ó÷àñòíèêè. Îáùàÿ ñóììà äåíåæíûõ
ñðåäñòâ, ïîñòóïàþùèõ íà Óêðàèíó ñ èñïîëüçîâàíèåì ìåæäóíàðîäíûõ
ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, íà ïðîòÿæåíèè ïîñëåäíèõ òðåõ ëåò óâåëè-
÷èâàëàñü ïðèìåðíî íà 500 ìëí äîëë. ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå.
Âåñü ïîòîê äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïðîõîäèâøèé ÷åðåç ìåæäóíàðîäíûå
ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â 2008 ã., ìîæíî ðàçäåëèòü íà ïåðåâîäû,
îñóùåñòâëåííûå ñ ïîìîùüþ:
l ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ñîçäàííûõ íåðåçè-
äåíòàìè;
l ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ñîçäàííûõ ðåçèäåí-
òàìè Óêðàèíû;
l ñîïðÿæåíèÿ óêðàèíñêèõ ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâî-
äîâ ñ ìåæäóíàðîäíûìè ñèñòåìàìè, ñîçäàííûìè íåðåçèäåíòàìè.

Ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ñîçäàííûå íåðåçèäåíòàìè

Óêðàèíñêèå áàíêè àêòèâíî ñîòðóäíè÷àþò ñ ìåæäóíàðîäíûìè ñèñòå-


ìàìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ñîçäàííûìè íåðåçèäåíòàìè. Ïî ñîñòîÿíèþ
íà 1 ÿíâàðÿ 2009 ã. îêîëî 150 áàíêîâ áûëè ó÷àñòíèêàìè òàêèõ ñèñòåì
(èëè áîëåå 80% âñåõ þðèäè÷åñêèõ ëèö, èìåþùèõ áàíêîâñêóþ ëèöåí-
çèþ).
Êðîìå áàíêîâ, ó÷àñòíèêàìè ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïå-
ðåâîäîâ íà Óêðàèíå ìîãóò áûòü íåáàíêîâñêèå ôèíàíñîâûå ó÷ðåæäå-
íèÿ, ïîëó÷èâøèå ëèöåíçèþ Ãîñóäàðñòâåííîé êîìèññèè ïî ðåãóëèðî-
âàíèþ ðûíêîâ ôèíàíñîâûõ óñëóã Óêðàèíû íà îñóùåñòâëåíèå ïåðåâî-
äà ñðåäñòâ è ãåíåðàëüíóþ ëèöåíçèþ Íàöèîíàëüíîãî áàíêà Óêðàèíû
íà îñóùåñòâëåíèå âàëþòíûõ îïåðàöèé. Íà ïðàêòèêå òîëüêî îäíî íå-
áàíêîâñêîå ôèíàíñîâîå ó÷ðåæäåíèå ÿâëÿåòñÿ ó÷àñòíèêîì ìåæäóíà-
ðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ — ÀÎ «Óêðàèíñêàÿ ôèíàíñîâàÿ
ãðóïïà».
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 45

Ñîãëàñíî çàêîíîäàòåëüñòâó ïðàâî áûòü ó÷àñòíèêîì ìåæäóíàðîäíûõ


ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èìååò òàêæå Óêðàèíñêîå ãîñóäàðñòâåííîå
ïðåäïðèÿòèå ïî÷òîâîé ñâÿçè «Óêðïîøòà».
Çàêîíîäàòåëüíîé îñíîâîé ïðåäîñòàâëåíèÿ óêðàèíñêèìè þðèäè÷åñêè-
ìè ëèöàìè óñëóã ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÿâëÿåòñÿ
ñò. 12 Çàêîíà Óêðàèíû îò 5 àïðåëÿ 2001 ã. ¹ 2346-III «Î ïëàòåæíûõ ñèñ-
òåìàõ è ïåðåâîäå ñðåäñòâ íà Óêðàèíå»12 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.) (äàëåå —
Çàêîí Ó î ïëàòåæíûõ ñèñòåìàõ è ïåðåâîäå ñðåäñòâ), â ñîîòâåòñòâèè ñ êî-
òîðîé áàíêè è íåáàíêîâñêèå ôèíàíñîâûå ó÷ðåæäåíèÿ èìåþò ïðàâî çà-
êëþ÷àòü äîãîâîðû ñ ïëàòåæíûìè îðãàíèçàöèÿìè ìåæäóíàðîäíûõ ïëà-
òåæíûõ ñèñòåì î ÷ëåíñòâå èëè ó÷àñòèè â ñèñòåìàõ è îáÿçàíû çàðåãèñò-
ðèðîâàòü òàêèå äîãîâîðû â Íàöèîíàëüíîì áàíêå Óêðàèíû.
Ïîðÿäîê ðåãèñòðàöèè äîãîâîðîâ îïðåäåëÿåò Ïîëîæåíèå î äåÿòåëüíî-
ñòè íà Óêðàèíå âíóòðèãîñóäàðñòâåííûõ è ìåæäóíàðîäíûõ ïëàòåæíûõ
ñèñòåì, óòâåðæäåííîå ïîñòàíîâëåíèåì Ïðàâëåíèÿ Íàöèîíàëüíîãî áàíêà
Óêðàèíû îò 25 ñåíòÿáðÿ 2007 ã. ¹ 348. Ñîãëàñíî ýòîìó ïîëîæåíèþ ïðè
ðåãèñòðàöèè äîãîâîðîâ Íàöèîíàëüíûì áàíêîì Óêðàèíû íà ñîîòâåòñòâèå
çàêîíîäàòåëüñòâó Óêðàèíû ðàññìàòðèâàþòñÿ íå òîëüêî äîêóìåíòû, îñâå-
ùàþùèå ðàáîòó áàíêà â ìåæäóíàðîäíîé ïëàòåæíîé ñèñòåìå, íî è òå, êî-
òîðûå õàðàêòåðèçóþò îðãàíèçàöèþ è äðóãèå àñïåêòû äåÿòåëüíîñòè ñàìîé
ìåæäóíàðîäíîé ñèñòåìû.
Ñðåäè òàêèõ äîêóìåíòîâ:
l ðàçðåøåíèÿ (ëèöåíçèè) îðãàíîâ ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè èíîñòðàí-
íîãî ãîñóäàðñòâà, äàþùèå ïðàâî ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèè îñóùåñò-
âëÿòü äåÿòåëüíîñòü â ñôåðå ìåæäóíàðîäíûõ ïåðåâîäîâ;
l èíôîðìàöèÿ îá îðãàíèçàöèîííîé ñòðóêòóðå è óïðàâëåíèè ðèñêà-
ìè â ñèñòåìå;
l ñâåäåíèÿ î ïîðÿäêå âûïîëíåíèÿ ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèåé ðåêî-
ìåíäàöèé FATF îòíîñèòåëüíî ïðåäîòâðàùåíèÿ ëåãàëèçàöèè (îòìû-
âàíèÿ) äîõîäîâ è ôèíàíñèðîâàíèÿ òåððîðèçìà.
Ðàáîòà ïî ðàññìîòðåíèþ ïðàâèë ìåæäóíàðîäíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì
ÿâëÿåòñÿ ÷àñòüþ äåÿòåëüíîñòè Íàöèîíàëüíîãî áàíêà Óêðàèíû â ñôåðå
îâåðñàéòà ïëàòåæíûõ ñèñòåì, ôóíêöèîíèðóþùèõ íà Óêðàèíå.

12
Âåäîìîñòè Âåðõîâíîé Ðàäû (ÂÂÐ). 2001. ¹ 29. Ñò. 137.
46 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

 íà÷àëå 2009 ã. Íàöèîíàëüíûì áàíêîì Óêðàèíû áûëî ïðèíÿòî ðåøå-


íèå î ñîîòâåòñòâèè òðåáîâàíèÿì çàêîíîäàòåëüñòâà Óêðàèíû äîêóìåíòîâ
23 ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è çàðåãèñòðèðîâàíî áî-
ëåå 150 äîãîâîðîâ þðèäè÷åñêèõ ëèö Óêðàèíû ñ ïëàòåæíûìè îðãàíèçà-
öèÿìè-íåðåçèäåíòàìè èëè óïîëíîìî÷åííûìè èìè þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè-
íåðåçèäåíòàìè îá ó÷àñòèè â ýòèõ ñèñòåìàõ. Êðîìå ýòîãî, þðèäè÷åñêèìè
ëèöàìè Óêðàèíû çàêëþ÷åíî áîëåå 240 ñóáàãåíòñêèõ äîãîâîðîâ ñ ðåçè-
äåíòàìè îá ó÷àñòèè â ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,
êîòîðûå â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Óêðàèíû íå ïîëåæàò ðåãè-
ñòðàöèè â öåíòðàëüíîì áàíêå.
Íà ïðàêòèêå â 2008 ã. ôèçè÷åñêèå ëèöà îñóùåñòâëÿëè òðàíñãðàíè÷íûå
ïåðåâîäû ñ èñïîëüçîâàíèåì 20 ñèñòåì (òàáë. 1.9)

Òàáëèöà 1.9 Ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ íà Óêðàèíå, ñîçäàííûå íåðåçèäåíòàìè

¹ Íàçâàíèå ñèñòåìû Êîëè÷åñòâî Íàçâàíèå


ï/ï ó÷àñòíèêîâ íà Óêðàèíå ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèè ñèñòåìû

Ñèñòåìû, ñîçäàííûå ó÷ðåæäåíèÿìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè

1 UNIStream 28 ÊÁ «Þíèñòðèì»

2 CONTACT 19 ÀÊÁ «ÐÓÑÑËÀÂÁÀÍÊ»

3 «Ìåæäóíàðîäíûå 18 ÍÊÎ ÇÀÎ «ËÈÄÅл


Äåíåæíûå Ïåðåâîäû
ËÈÄÅл

4 Anelik 7 ÊÁ «Àíåëèê ÐÓ»


+ 62 ñóáàãåíòà

5 «Áûñòðàÿ ïî÷òà» 9 ÇÀÎ «Ðàéôôàéçåíáàíê»


+ 1 ñóáàãåíò

6 MIGOM 3 ÊÁ «Åâðîïåéñêèé òðàñòîâûé áàíê»

7 InterExpress 2 ÀÊÁ «Èíòåðêîîïáàíê»

8 «Çîëîòàÿ Êîðîíà — 2 ÎÀÎ «Áèëëèíãîâûé öåíòð»


Äåíåæíûå Ïåðåâîäû»
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 47

Îêîí÷àíèå òàáë. 1.9

¹ Íàçâàíèå ñèñòåìû Êîëè÷åñòâî Íàçâàíèå


ï/ï ó÷àñòíèêîâ íà Óêðàèíå ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèè ñèñòåìû

9 BLIZKO 5 ÎÀÎ ÀÊÁ «Ñâÿçü-Áàíê»

10 ÀËËÞÐ 1 ÇÀÎ «Êîìïàíèÿ îáúåäèíåííûõ


êðåäèòíûõ êàðòî÷åê»

Ñèñòåìû, ñîçäàííûå ó÷ðåæäåíèÿìè ÑØÀ

11 Western Union 17 Western Union Financial Services,


+ 132 ñóáàãåíòà Inc.

12 MoneyGram 21 MoneyGram Payment Systems, Inc.


+ 47 ñóáàãåíòîâ

13 VIGO 2 Vigo Remittance Corp.

14 U. S. Money Express 1 U. S. Money Express Co.

Ñèñòåìû, ñîçäàííûå ó÷ðåæäåíèÿìè äðóãèõ ãîñóäàðñòâ

15 Ñoinstar Money Transfer 6 Ñoinstar Money Transfer Ltd.,


+1 ñóáàãåíò Âåëèêîáðèòàíèÿ

16 Xpress Money 3 Xpress Money Services Limited,


Âåëèêîáðèòàíèÿ

17 MONEY EXCHANGE 1 Money Exchange S. A., Èñïàíèÿ

18 Faster 1 ÀÎ «ÁÒÀ Áàíê»

19 Caspian Money Ttansfer 2 ÎÀÎ «Çàìèíáàíê»

20 MEEST 1 MEEST CORPORATION INC.

 2008 ã. îáùàÿ ñóììà òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ, ïîëó÷åííûõ íà Óê-


ðàèíå ñ èñïîëüçîâàíèåì ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,
ñîçäàííûõ íåðåçèäåíòàìè, ïî ñðàâíåíèþ ñ ïðåäûäóùèì ãîäîì âûðîñëà
íà 23% è ñîñòàâèëà 2535 ìëí äîëë. ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå. Ñóììà ïåðåâîäîâ,
48 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

îòïðàâëåííûõ çà ïðåäåëû Óêðàèíû, óâåëè÷èëàñü íà 100% è äîñòèãëà


382 ìëí äîëë. ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå (òàáë. 1.10).

Òàáëèöà 1.10 Îáîáùåííûå äàííûå î òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäàõ, îñóùåñòâëåííûõ â 2008 ã.


ñ èñïîëüçîâàíèåì ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ñîçäàííûõ íåðåçèäåíòàìè

Íà Óêðàèíó Èç Óêðàèíû
Íàçâàíèå âàëþòû
Êîëè÷åñòâî Ñóììà ïåðåâîäîâ Êîëè÷åñòâî Ñóììà ïåðåâîäîâ
ïåðåâîäîâ (â åä. âàë.) ïåðåâîäîâ (â åä. âàë.)

Àìåðèêàíñêèé äîëëàð 2 910 361 1 804 097 538 537 820 332 378 839

Åâðî 573 183 299 776 450 30 328 18 760 120

Ðîññèéñêèé ðóáëü 358 564 5 153 974 607 42 218 546 402 710

Êàíàäñêèé äîëëàð 4248 3 330 893 0 0

Óêðàèíñêàÿ ãðèâíà13 254 584 439 912 280 0 0

Ïî ñðàâíåíèþ ñ äàííûìè 2007 ã. ñóùåñòâåííî óâåëè÷èëèñü êîëè÷åñò-


âî è ñóììà ïåðåâîäîâ â åâðî è ðîññèéñêèõ ðóáëÿõ: ñóììà ïåðåâîäîâ
íà Óêðàèíó â åâðî âûðîñëà â 3,4 ðàçà, â ðîññèéñêèõ ðóáëÿõ — â 2 ðàçà,
ñóììà ïåðåâîäîâ èç Óêðàèíû â åâðî âûðîñëà â 5,4 ðàçà, â ðîññèéñêèõ
ðóáëÿõ — â 3,7 ðàçà.  òî æå âðåìÿ ñóììà ïîëó÷åííûõ íà Óêðàèíå äîëëà-
ðîâ ÑØÀ ïðàêòè÷åñêè íå èçìåíèëàñü, ñóììà îïðàâëåííûõ èç Óêðàèíû
äîëëàðîâ ÑØÀ çà ãîä âûðîñëà â 1,8 ðàçà.
Õîòÿ ñóììà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, îòïðàâëÿåìûõ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè
èç Óêðàèíû çà ãðàíèöó, åæåãîäíî ðàñòåò îïåðåæàþùèìè òåìïàìè ïî
ñðàâíåíèþ ñ ñóììîé ïîëó÷àåìûõ ñðåäñòâ, Óêðàèíà îñòàåòñÿ ðåöèïèåí-
òîì òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ: â 2008 ã. îáùàÿ ñóììà ïîëó÷åííûõ
íà Óêðàèíå ïåðåâîäîâ â 6,7 ðàçà ïðåâûøàåò ñóììó îòïðàâëåííûõ ïåðå-
âîäîâ.
Ëèäåðîì ïî ñóììå ïåðåâåäåííûõ íà Óêðàèíó äåíåã â 2008 ã., êàê
è â ïðåäûäóùèå ãîäû, ÿâëÿåòñÿ ñèñòåìà Western Union. Ñ åå ïîìîùüþ

13
Ïåðåâîä âûïëà÷åí â óêðàèíñêèõ ãðèâíàõ ïî æåëàíèþ ïîëó÷àòåëÿ.
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 49

íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî áîëåå 938 ìëí äîëë. ÑØÀ è áîëåå 50 ìëí åâðî.
Êðîìå ýòîãî, ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè íà Óêðàèíå áûëî âûïëà÷åíî 440 ìëí
óêðàèíñêèõ ãðèâåí.
Îäíàêî íåëüçÿ íå çàìåòèòü, ÷òî äîëÿ Westårn Union íà óêðàèíñêîì
ðûíêå åæåãîäíî óìåíüøàåòñÿ: â òå÷åíèå 2003–2008 ãã. îáùàÿ ñóììà äå-
íåæíûõ ñðåäñòâ, ïîñòóïàþùèõ íà Óêðàèíó ñ èñïîëüçîâàíèåì Western
Union, ñíèçèëàñü ñ 81 äî 43%.  öåëîì ñ ïîìîùüþ ÷åòûðåõ àìåðèêàíñêèõ
ñèñòåì â 2008 ã. íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî 56% îáùåé ñóììû òðàíñãðàíè÷-
íûõ ïåðåâîäîâ.
 òî æå âðåìÿ ñòðåìèòåëüíî ïðîäâèãàþòñÿ íà óêðàèíñêîì ðûíêå ñèñ-
òåìû, ñîçäàííûå ðåçèäåíòàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè: åñëè â 2005 ã. ñ ïî-
ìîùüþ ðîññèéñêèõ ñèñòåì íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî 19% îáùåé ñóìû ïåðå-
âîäîâ, òî â 2006 ã. óæå 30%, à â 2008 ã. — 42% îáùåé ñóììû âñåõ ïåðåâî-
äîâ.
Òàêîìó óñïåõó ñïîñîáñòâóþò òàðèôû ðîññèéñêèõ ñèñòåì, êîòîðûå ñó-
ùåñòâåííî íèæå òàðèôîâ ãëîáàëüíûõ àìåðèêàíñêèõ ñèñòåì äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ Western Union è MoneyGram. Âûâîäû àíàëèòèêîâ ðûíêà ãî-
âîðÿò î òîì, ÷òî òàðèô ÿâëÿåòñÿ ïåðâûì, íà ÷òî îáðàùàþò âíèìàíèå
òðóäîâûå ìèãðàíòû, à òàêèå ïîêàçàòåëè, êàê ñêîðîñòü ïåðåâîäà äåíåã
è ïðèâÿçêà ê ïóíêòó âûäà÷è ïåðåâîäà èìåþò âòîðîñòåïåííîå çíà÷åíèå.
Âìåñòå ñ ýòèì íåëüçÿ íåäîîöåíèâàòü âûñîêîå êà÷åñòâî è óäîáñòâî ìãíî-
âåííûõ ïåðåâîäîâ, äîñòóïíûõ â ëþáîì èç ïóíêòîâ íà òåððèòîðèè ãîñó-
äàðñòâà, ïðåäëàãàåìûõ ãëîáàëüíûìè àìåðèêàíñêèìè ñèñòåìàìè.
Äåÿòåëüíîñòü ðîññèéñêèõ ñèñòåì âûíóæäàåò àìåðèêàíñêèå ñèñòåìû
ïåðåâîäîâ ïåðåñìàòðèâàòü òàðèôíóþ ïîëèòèêó íà îòäåëüíûõ íàïðàâëå-
íèÿõ â èíòåðåñàõ òðóäîâûõ ìèãðàíòîâ — îñíîâíûõ ïîëüçîâàòåëåé ñèñ-
òåì. Òàêèì îáðàçîì, íà ðûíêå òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ Óêðàèíû óâå-
ëè÷èâàåòñÿ íåäîðîãîå êà÷åñòâåííîå ïðåäëîæåíèå, ÷òî ñïîñîáñòâóåò íà-
ïðàâëåíèþ äåíåæíûõ ïîòîêîâ ÷åðåç ëåãàëüíûå êàíàëû, ò. å. ó÷ðåæäåíèÿ,
äåÿòåëüíîñòü êîòîðûõ ëèöåíçèðóåòñÿ è íàõîäèòñÿ ïîä êîíòðîëåì ðåãó-
ëÿòîðíûõ îðãàíîâ, â òîì ÷èñëå ïî âîïðîñàì ïðåäîòâðàùåíèÿ ëåãàëèçà-
öèè (îòìûâàíèÿ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì.
Èç ðîññèéñêèõ ñèñòåì íàèáîëåå ÷àñòî èñïîëüçóåòñÿ ñèñòåìà «Þíèñò-
ðèì». Ýòà ñèñòåìà íà ïðîòÿæåíèè ïîñëåäíèõ ÷åòûðåõ ëåò óäåðæèâàåò
âòîðîå ìåñòî íà Óêðàèíå ïî ñóììàì ïîñòóïèâøèõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
50 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

 2008 ã. ïÿòåðêà ñèñòåì-ëèäåðîâ ïî ñóììàì ïîëó÷åííûõ íà Óêðàèíå


ïåðåâîäîâ âûãëÿäåëà òàêèì îáðàçîì:
Western Union (ÑØÀ) — 43%;
«Þíèñòðèì» (Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ) — 16%;
MoneyGram (ÑØÀ) — 12%;
MIGOM (Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ) — 7,5%;
CONTACT (Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ) — 5%.

Ñ ïîìîùüþ äðóãèõ 15 ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ


íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî 16,5% îáùåé ñóììû ñðåäñòâ.
Ðàçäåëåíèå äåíåæíîãî ïîòîêà ïî íàïðàâëåíèÿì ãîâîðèò î òîì, ÷òî
â 2008 ã. íàèáîëüøèå ñóììû áûëè ïåðåâåäåíû íà Óêðàèíó èç òàêèõ ãîñó-
äàðñòâ:
Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ — 48%;
ÑØÀ — 9%;
Èòàëèÿ — 6,5%;
Èñïàíèÿ — 6%;
Âåëèêîáðèòàíèÿ — 3,5%.

 òî æå âðåìÿ èç Óêðàèíû ñàìûå áîëüøèå ñóììû áûëè îòïðàâëåíû


â òàêèå ãîñóäàðñòâà:
Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ — 35%;
Ãðóçèÿ — 9%;
Àðìåíèÿ — 6,5%;
Óçáåêèñòàí — 6,5%;
ÑØÀ — 4%.

 2008 ã. ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà íà Óêðàèíó ïî ñðàâíåíèþ ñî ñðåä-


íåé ñóììîé çà ïðåäûäóùèé ãîä âûðîñëà íà 69 äîëë. ÑØÀ è ñîñòàâèëà
618 äîëë. ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå. Ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà çà ïðåäåëû Óê-
ðàèíû âûðîñëà íà 244 äîëë. ÑØÀ è ñîñòàâèëà 625 äîëë. ÑØÀ â ýêâèâà-
ëåíòå.
Ñðåäè óêðàèíñêèõ þðèäè÷åñêèõ ëèö íàèáîëüøåå êîëè÷åñòâî äîãîâî-
ðîâ îá ó÷àñòèè â ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ çàêëþ-
÷èëè áàíêè ÎÀÎ «ÂÒÁ Áàíê» (10 äîãîâîðîâ), ÏðèâàòÁàíê (8 äîãîâîðîâ),
1.1. Îáçîð ìèðîâîãî, ðîññèéñêîãî è óêðàèíñêîãî ðûíêîâ... 51

à òàêæå ÎÀÎ «Îùàäáàíê», ÎÀÎ «ÔÎËÜÊÑÁÀÍÊ», ÎÎÎ ÊÁ «ÑÊÁ»


(ïî 7 äîãîâîðîâ).
Âìåñòå ñ ýòèì, ó÷èòûâàÿ îáúåìû îñóùåñòâëåííûõ òðàíñãðàíè÷íûõ
ïåðåâîäîâ, â 2008 ã. íàèáîëåå àêòèâíî íà ðûíêå ðàáîòàëè ÏðèâàòÁàíê
è ÎÀÎ «Ðàéôôàéçåí Áàíê Àâàëü».
Ñ ïîìîùüþ ÏðèâàòÁàíêà è åãî 25 óêðàèíñêèõ áàíêîâ-ñóáàãåíòîâ
â 2008 ã. íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî áîëåå 27%, à îòïðàâëåíî 22% ñîîòâåòñò-
âóþùèõ îáùèõ ñóìì äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Äîëÿ ÎÀÎ «Ðàéôôàéçåí Áàíê Àâàëü» ñ ó÷åòîì åãî 35 óêðàèíñêèõ
áàíêîâ-ñóáàãåíòîâ ñîñòàâèëà 11% ðûíêà ïî ïîëó÷åííûì òðàíñãðàíè÷-
íûì ïåðåâîäàì è 10% ïî îòïðàâëåííûì ïåðåâîäàì.
Îùóòèìîé íà Óêðàèíå ÿâëÿåòñÿ ðîëü íåáàíêîâñêîãî ôèíàíñîâîãî ó÷-
ðåæäåíèÿ ÀÎ «Óêðàèíñêàÿ ôèíàíñîâàÿ ãðóïïà», êîòîðîå ÿâëÿåòñÿ ó÷àñò-
íèêîì ïÿòè ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Êàê àãåíò ñèñ-
òåìû Western Union ýòî ó÷ðåæäåíèå îáñëóæèâàåò 28 óêðàèíñêèõ áàíêîâ-
ñóáàãåíòîâ. Íà ïðîòÿæåíèè 2008 ã. ñ èñïîëüçîâàíèåì ÀÎ «Óêðàèíñêàÿ ôè-
íàíñîâàÿ ãðóïïà» è åå ñóáàãåíòîâ íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî 10%, à îòïðàâëå-
íî çà åå ïðåäåëû 8% ñîîòâåòñòâóþùèõ îáùèõ ñóìì äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Çàìåòèì, ÷òî íà ïðîòÿæåíèè 2008 ã. ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ, ñîçäàííûå íåðåçèäåíòàìè, èñïîëüçîâàëèñü óêðàèíöàìè
íå òîëüêî äëÿ òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ, íî è äëÿ ïåðåâîäîâ âíóòðè
Óêðàèíû êàê íàöèîíàëüíîé, òàê è èíîñòðàííîé âàëþòû. Ýòî ãîâîðèò
î òîì, ÷òî óêðàèíñêèå áàíêè ïîêà íå èñïîëüçîâàëè âñåõ âîçìîæíîñòåé
äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ ìåæäó ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè â ïðåäåëàõ
ãîñóäàðñòâà.
Âìåñòå ñ ýòèì â 2008 ã. ñóììà òàêèõ âíóòðèãîñóäàðñòâåííûõ ïåðåâî-
äîâ óìåíüøèëàñü ïî ñðàâíåíèþ ñ ïðåäûäóùèì ãîäîì â 1,6 ðàçà è ñîñòà-
âèëà 9,9 ìëí äîëë. ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå.

Ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,


ñîçäàííûå ðåçèäåíòàìè Óêðàèíû

 ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 9 Çàêîíà Ó î ïëàòåæíûõ ñèñòåìàõ è ïåðåâîäå


ñðåäñòâ ïðàâèëà âíóòðèãîñóäàðñòâåííîé ïëàòåæíîé ñèñòåìû è ìåæäóíà-
ðîäíîé ïëàòåæíîé ñèñòåìû, ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèåé êîòîðîé ÿâëÿåòñÿ
52 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ðåçèäåíò, äîëæíû áûòü ñîãëàñîâàíû ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèåé ñ Íàöèî-


íàëüíûì áàíêîì Óêðàèíû. Ñòàòüåé 12 çàêîíà óñòàíîâëåíà îáÿçàííîñòü
ïëàòåæíûõ îðãàíèçàöèé-ðåçèäåíòîâ óâåäîìëÿòü Íàöèîíàëüíûé áàíê
Óêðàèíû î äîãîâîðàõ, çàêëþ÷åííûõ ñ íåðåçèäåíòàìè îá èõ ÷ëåíñòâå èëè
ó÷àñòèè â ïëàòåæíûõ ñèñòåìàõ.
Ïîðÿäîê ñîãëàñîâàíèÿ ïðàâèë ïëàòåæíûõ ñèñòåì è óâåäîìëåíèÿ Íà-
öèîíàëüíîãî áàíêà Óêðàèíû îïðåäåëåí â Ïîëîæåíèè î äåÿòåëüíîñòè
íà Óêðàèíå âíóòðèãîñóäàðñòâåííûõ è ìåæäóíàðîäíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì.
Ïî ñîñòîÿíèþ íà 1 ÿíâàðÿ 2009 ã. íà Óêðàèíå ôóíêöèîíèðîâàëè äâå
ìåæäóíàðîäíûå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ïëàòåæíûìè îðãàíèçà-
öèÿìè êîòîðûõ ÿâèëèñü áàíêè-ðåçèäåíòû: ñèñòåìà PrivatMoney, ñîçäàí-
íàÿ ÏðèâàòÁàíêîì, è ñèñòåìà «ÀÂÅÐÑ ÎÀÎ «Áàíê «Ôèíàíñû è Êðåäèò»,
ñîçäàííàÿ ÎÀÎ «Áàíê «Ôèíàíñû è Êðåäèò».
Ó÷àñòíèêàìè ñèñòåìû PrivatMoney ÿâëÿþòñÿ 33 óêðàèíñêèõ áàíêà
è 28 áàíêîâ-íåðåçèäåíòîâ. Â 2008 ã. ñ èñïîëüçîâàíèåì ñèñòåìû Privat-
Money íà Óêðàèíó ïîñòóïèëî 297 ìëí äîëë. ÑØÀ, à îòïðàâëåíî çà ïðåäå-
ëû Óêðàèíû — 58,5 ìëí äîëë. ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå.
Âòîðàÿ óêðàèíñêàÿ ñèñòåìà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, èìåþùàÿ ñòàòóñ
ìåæäóíàðîäíîé, — «ÀÂÅÐÑ ÂÀÒ «Áàíê «Ôèíàíñû è Êðåäèò», íà íà÷àëî
2009 ã. ñèñòåìà èìåëà òðåõ ó÷àñòíèêîâ-íåðåçèäåíòîâ.

Ñîïðÿæåíèå óêðàèíñêèõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ


ñ ìåæäóíàðîäíûìè ñèñòåìàìè, ñîçäàííûìè íåðåçèäåíòàìè

Óêðàèíñêèå áàíêè, ñîçäàâøèå ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ìåæäó


ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè, çàêëþ÷àþò äîãîâîðû î ñîòðóäíè÷åñòâå ñ ìåæäóíà-
ðîäíûìè ñèñòåìàìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ïëàòåæíûìè îðãàíèçàöèÿìè
êîòîðûõ ÿâëÿþòñÿ íåðåçèäåíòû Óêðàèíû. Äëÿ âûïîëíåíèÿ Ïîëîæåíèÿ
î äåÿòåëüíîñòè íà Óêðàèíå âíóòðèãîñóäàðñòâåííûõ è ìåæäóíàðîäíûõ
ïëàòåæíûõ ñèñòåì ïëàòåæíàÿ îðãàíèçàöèÿ-ðåçèäåíò îáÿçàíà óâåäîìèòü
î çàêëþ÷åíèè òàêîãî äîãîâîðà Íàöèîíàëüíûé áàíê Óêðàèíû.
Íà 1 ÿíâàðÿ 2009 ã. ÎÀÎ «Áàíê «Ôèíàíñû è Êðåäèò» çàêëþ÷èëî äîãî-
âîðû î ñîòðóäíè÷åñòâå ñ ìåæäóíàðîäíûìè, â òîì ÷èñëå ñîçäàííûìè
ðåçèäåíòàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ñèñòåìàìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ:
«ËÈÄÅл, InterExpress, «Çîëîòàÿ Êîðîíà», CG PAY, Euro Financial Corporated.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 53

ÀÊÁ «Óêðñîöáàíê», êîòîðûé ÿâëÿåòñÿ ïëàòåæíîé îðãàíèçàöèåé óêðà-


èíñêîé ñèñòåìû ÑÎÔÒ (16 ó÷àñòíèêîâ-ðåçèäåíòîâ), çàêëþ÷èë äîãîâîð
ñ ðîññèéñêîé ñèñòåìîé CONTACT.
 ðåçóëüòàòå ñîâìåñòíîé äåÿòåëüíîñòè óêðàèíñêèõ ñèñòåì äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ è ñèñòåì, ñîçäàííûõ íåðåçèäåíòàìè, â 2008 ã. íà Óêðàèíó ïî-
ñòóïèëî 68 ìëí äîëë. ÑØÀ, à çà åå ïðåäåëû îòïðàâëåíî 38 ìëí äîëë.
ÑØÀ â ýêâèâàëåíòå.
Ïîäâîäÿ èòîãè, îòìåòèì, ÷òî â 2008 ã. ñ èñïîëüçîâàíèåì ìåæäóíàðîä-
íûõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ìåæäó ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè, ñîçäàí-
íûõ è êàê ðåçèäåíòàìè, òàê è íåðåçèäåíòàìè, íà Óêðàèíå áûëî ïîëó÷åíî
2900 ìëí äîëë. ÑØÀ, à îòïðàâëåíî çà åå ïðåäåëû — 479 ìëí äîëë. ÑØÀ
â ýêâèâàëåíòå.
Åæåãîäíîå ïîÿâëåíèå íà Óêðàèíå íîâûõ ó÷àñòíèêîâ è ñóùåñòâåííîå
óâåëè÷åíèå êîëè÷åñòâà è ñóìì òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ãîâîðÿò
î òîì, ÷òî ðûíîê íå ÿâëÿåòñÿ íàñûùåííûì è ïðîäîëæèò ðîñò. Ñðåäñò-
âà ïðèâëå÷åíèÿ êëèåíòîâ îñòàíóòñÿ ïðåæíèìè: ïîâûøåíèå êà÷åñòâà
îáñëóæèâàíèÿ, ðàñøèðåíèå ãåîãðàôèè íàïðàâëåíèé, ðîñò ñåòè ïóíê-
òîâ è ðåêëàìà. Ñîâìåñòíûå óñèëèÿ áàíêîâñêîãî ñîîáùåñòâà, íåáàí-
êîâñêèõ ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèé è ãîñóäàðñòâåííûõ ðåãóëÿòîðîâ
äîëæíû áûòü íàïðàâëåíû íà òî, ÷òîáû ðûíîê ìåæäóíàðîäíûõ ïåðå-
âîäîâ áûë ïðîçðà÷íûì, à ñèñòåìû ïåðåâîäîâ íàäåæíûìè è ýôôåê-
òèâíûìè.

1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé —


îñíîâíûå òåðìèíû, ïðàâîâûå àñïåêòû,
áóõãàëòåðñêèé ó÷åò

1.2.1. Îáùèå íîðìàòèâíûå ïîëîæåíèÿ Áàíêà Ðîññèè


ïî îñóùåñòâëåíèþ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè

Îñíîâíûì äîêóìåíòîì, ðåãëàìåíòèðóþùèì ïåðåâîäû ñ ó÷àñòèåì ôè-


çè÷åñêèõ ëèö, ÿâëÿåòñÿ Ïîëîæåíèå Áàíêà Ðîññèè îò 1 àïðåëÿ 2003 ã.
54 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

¹ 222-Ï «Î ïîðÿäêå îñóùåñòâëåíèÿ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèìè


ëèöàìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»14 (äàëåå — Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï).
Óêàçàííîå Ïîëîæåíèå îòëè÷àåòñÿ îò äðóãèõ ïîëîæåíèé è èíñòðóê-
öèé Áàíêà Ðîññèè òåì, ÷òî â êà÷åñòâå ïðèëîæåíèÿ ñîäåðæèò ïîðÿäîê îò-
ðàæåíèÿ îòïðàâëÿåìûõ è ïîñòóïèâøèõ ïåðåâîäîâ â áóõãàëòåðñêîì ó÷å-
òå. Êðîìå ýòîãî íîðìàòèâíîãî äîêóìåíòà, èìååòñÿ åùå îäèí äîêóìåíò,
ñîäåðæàùèé ïðîâîäêè ïî ïåðåâîäàì, — Óêàçàíèå ÖÁ ÐÔ îò 11 èþíÿ
2004 ã. ¹ 1446-Ó «Î ïîðÿäêå áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà óïîëíîìî÷åííûìè
áàíêàìè îòäåëüíûõ âèäîâ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé è èíûõ ñäåëîê ñ íàëè÷-
íîé èíîñòðàííîé âàëþòîé è âàëþòîé Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ÷åêàìè
(â òîì ÷èñëå äîðîæíûìè ÷åêàìè), íîìèíàëüíàÿ ñòîèìîñòü êîòîðûõ óêà-
çàíà â èíîñòðàííîé âàëþòå, ñ ó÷àñòèåì ôèçè÷åñêèõ ëèö»15 (äàëåå — Óêà-
çàíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 1446-Ó).
Èç äðóãèõ äîêóìåíòîâ ïî áåçíàëè÷íûì ðàñ÷åòàì ôèçè÷åñêèõ ëèö,
âûïóùåííûõ Áàíêîì Ðîññèè:
l Óêàçàíèå ÖÁ ÐÔ îò 30 ìàðòà 2004 ã. ¹ 1412-Ó «Îá óñòàíîâëåíèè
ñóììû ïåðåâîäà ôèçè÷åñêèì ëèöîì — ðåçèäåíòîì èç Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ»16;
l Èíñòðóêöèÿ ÖÁ ÐÔ îò 15 èþíÿ 2004 ã. ¹ 117-È «Î ïîðÿäêå ïðåä-
ñòàâëåíèÿ ðåçèäåíòàìè è íåðåçèäåíòàìè óïîëíîìî÷åííûì áàíêàì
äîêóìåíòîâ è èíôîðìàöèè ïðè îñóùåñòâëåíèè âàëþòíûõ îïåðà-
öèé, ïîðÿäêå ó÷åòà óïîëíîìî÷åííûìè áàíêàìè âàëþòíûõ îïåðà-
öèé è îôîðìëåíèÿ ïàñïîðòîâ ñäåëîê»17, êàñàþùàÿñÿ îòäåëüíûõ âè-
äîâ îïåðàöèé ñ ó÷àñòèåì ôèçè÷åñêèõ ëèö, â òîì ÷èñëå îïåðàöèé
ïî ñïåöèàëüíûì áàíêîâñêèì ñ÷åòàì (îòìåíåííûì ñ 1 ÿíâàðÿ
2007 ã.) è îïåðàöèé ïî ïðåäîñòàâëåíèþ è ïîëó÷åíèþ êðåäèòîâ
è çàéìîâ.
Äî íåäàâíåãî âðåìåíè äåéñòâîâàë òàêæå Ïîðÿäîê îñóùåñòâëåíèÿ ïå-
ðåâîäîâ èíîñòðàííîé âàëþòû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è â Ðîññèéñêóþ

14
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2003. ¹ 24 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
15
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 36 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
16
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 22.
17
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2003. ¹ 36 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 55

Ôåäåðàöèþ áåç îòêðûòèÿ òåêóùèõ âàëþòíûõ ñ÷åòîâ, óòâåðæäåííûé


Ïðèêàçîì ÖÁ ÐÔ îò 27 àâãóñòà 1997 ã. ¹ 50818, íî îí óòðàòèë ñèëó â ñâÿ-
çè ñ âñòóïëåíèåì â ñèëó Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 10 äåêàáðÿ 2003 ã.
¹ 173-ÔÇ «Î âàëþòíîì ðåãóëèðîâàíèè è âàëþòíîì êîíòðîëå»19 (â ðåä.
îò 22 èþëÿ 2008 ã. ¹ 150-ÔÇ) (äàëåå — Çàêîí î âàëþòíîì êîíòðîëå).
Ïîñêîëüêó Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï ðåãóëèðóåò îñóùåñòâëåíèå
áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè òîëüêî â âàëþòå ÐÔ è òîëü-
êî íà òåððèòîðèè ÐÔ (òî÷íî òàê æå, êàê è Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 2-Ï —
ïî þðèäè÷åñêèì ëèöàì), ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ ëèö çà ãðàíèöó è îáðàò-
íî â ðóáëÿõ è â èíîñòðàííîé âàëþòå, à òàêæå âàëþòíûå ïåðåâîäû âíóò-
ðè ÐÔ Áàíêîì Ðîññèè ïî÷òè íå óðåãóëèðîâàíû.
Áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû ôèçè÷åñêèõ ëèö, â òîì ÷èñëå è ïåðåâîäû, ìîãóò
îñóùåñòâëÿòüñÿ:
l ïî áàíêîâñêèì ñ÷åòàì, îòêðûâàåìûì íà îñíîâàíèè äîãîâîðà áàí-
êîâñêîãî ñ÷åòà;
l áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà;
l ñî ñ÷åòîâ, îòêðûòûõ íà îñíîâàíèè äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà.
Ïîä ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè â öåëÿõ Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï ïîíè-
ìàþòñÿ ãðàæäàíå, áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû êîòîðûõ íå ñâÿçàíû ñ îñóùå-
ñòâëåíèåì ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè. Íå ñîâñåì ïîíÿòíî,
êàê â ñâÿçè ñ ýòèì äîëæåí âåñòè ñåáÿ áàíê, çàïîäîçðèâøèé ñâîåãî
êëèåíòà â ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè. Îòêàçàòü â ïðèåìå çà-
ÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä? Íà êàêîì îñíîâàíèè? Îáÿçàííîñòü êîíòðîëèðî-
âàòü íàçíà÷åíèå ïëàòåæà ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö íà áàíêè
íå âîçëîæåíà. Áîëåå òîãî, â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 3 ñò. 845 «Äîãîâîð áàí-
êîâñêîãî ñ÷åòà»20 Ãðàæäàíñêîãî êîäåêñà ÐÔ (ÃÊ ÐÔ) áàíê íå âïðàâå
îïðåäåëÿòü è êîíòðîëèðîâàòü íàïðàâëåíèÿ èñïîëüçîâàíèÿ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ êëèåíòà è óñòàíàâëèâàòü äðóãèå, íå ïðåäóñìîòðåííûå çàêî-
íîì èëè äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà îãðàíè÷åíèÿ åãî ïðàâà ðàñïî-
ðÿæàòüñÿ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè ïî ñâîåìó óñìîòðåíèþ.

18
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 1997. ¹ 63 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
19
ÑÇ ÐÔ. 2003. ¹ 50. Ñò. 4859 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
20
ÑÇ ÐÔ. 1996. ¹ 5. Ñò. 410 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
56 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ïðîùå âñåãî â äàííîé ñèòóàöèè âêëþ÷èòü â áëàíê çàÿâëåíèÿ íà ïå-


ðåâîä ôðàçó «Ñîâåðøàåìàÿ îïåðàöèÿ íå ñâÿçàíà ñ îñóùåñòâëåíèåì
ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè». Êëèåíò ïîäïèøåò çàÿâëåíèå ñîá-
ñòâåííîðó÷íîé ïîäïèñüþ, è áàíê ñ ÷èñòîé ñîâåñòüþ ñíèìåò ñ ñåáÿ îò-
âåòñòâåííîñòü çà «íåçàêîííûå» êîììåð÷åñêèå ïîïîëçíîâåíèÿ ôèçè÷å-
ñêîãî ëèöà.
Áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû îñóùåñòâëÿþòñÿ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè ÷åðåç
áàíêè, èìåþùèå ëèöåíçèþ Áàíêà Ðîññèè íà îòêðûòèå è âåäåíèå áàíêîâ-
ñêèõ ñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö è (èëè) îñóùåñòâëåíèå ïåðåâîäîâ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ
(êðîìå ïî÷òîâûõ ïåðåâîäîâ). Îòìåòèì, ÷òî ïðàâî íà îñóùåñòâëåíèå ïå-
ðåâîäîâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðû-
òèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ (çà èñêëþ÷åíèåì ïî÷òîâûõ ïåðåâîäîâ) â ñîîò-
âåòñòâèè ñ Èíñòðóêöèåé Áàíêà Ðîññèè îò 14 ÿíâàðÿ 2004 ã. ¹ 109-È
«Î ïîðÿäêå ïðèíÿòèÿ Áàíêîì Ðîññèè ðåøåíèÿ î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãè-
ñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è âûäà÷å ëèöåíçèé íà îñóùåñòâëåíèå
áàíêîâñêèõ îïåðàöèé»21 äàåò ëèöåíçèÿ íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ
îïåðàöèé ñî ñðåäñòâàìè â ðóáëÿõ (áåç ïðàâà ïðèâëå÷åíèÿ âî âêëàäû
äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö). Ðàñ÷åòû ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷å-
ñêèõ ëèö ïî èõ áàíêîâñêèì ñ÷åòàì, à òàêæå ïî ñ÷åòàì âêëàäîâ áàíê ìî-
æåò îñóùåñòâëÿòü ïðè íàëè÷èè ëèöåíçèè íà ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû
äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â ðóáëÿõ, èëè â ðóáëÿõ è â èíîñòðàí-
íîé âàëþòå.
Ïåðåâîäû ïî ïîðó÷åíèÿì ôèçè÷åñêèõ ëèö îñóùåñòâëÿþòñÿ ñ èñïîëü-
çîâàíèåì ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé.
Ãëàâà 1 Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï îïèñûâàåò îáùèå óñëîâèÿ îñóùåñò-
âëåíèÿ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè â òðåõ èïîñòàñÿõ:
ïî òåêóùèì ñ÷åòàì, áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è ïî ñ÷åòàì, îòêðû-
âàåìûì íà îñíîâàíèè äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà. Ïîñêîëüêó â ðàìêàõ
ýòîé êíèãè íàñ â ïåðâóþ î÷åðåäü èíòåðåñóþò ïåðåâîäû ïî ïîðó÷åíèÿì
ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà (áîëåå 90% äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÷å-
ðåç ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ îñóùåñòâëÿþòñÿ èìåííî ïî ýòîé ñõå-
ìå), èõ ìû è ðàññìîòðèì.

21
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 15 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 57

1.2.2. Îñóùåñòâëåíèå ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà

Îáùèå ïîëîæåíèÿ

Îáîáùèì îñíîâíûå ïîëîæåíèÿ.


1. Ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà îòíîñÿòñÿ ê áàíêîâñêèì îïåðàöèÿì
â ñîîòâåòñòâèè ñ Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì îò 2 äåêàáðÿ 1990 ã. ¹ 395-1
«Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè»22 (â ðåä. îò 28 àïðåëÿ 2009 ã.
¹ 73-ÔÇ) (äàëåå — Çàêîí î áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè).
2. Ñóòü ïåðåâîäà áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà — ïåðå÷èñëåíèå áàíêîì äåíåæ-
íûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêîãî ëèöà — ïëàòåëüùèêà, íå èìåþ-
ùåãî ñ÷åòà (âêëàäà) â äàííîì áàíêå èëè íå æåëàþùåãî èì âîñïîëüçî-
âàòüñÿ, íà ñ÷åò óêàçàííîãî ïëàòåëüùèêîì ëèöà â òîì èëè èíîì áàíêå.
Ïåðåâîäû òàêæå ìîãóò îñóùåñòâëÿòüñÿ íà èìÿ ôèçè÷åñêîãî ëèöà áåç îò-
êðûòèÿ ñ÷åòà ïîëó÷àòåëåì.
3. Ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà îñóùåñòâëÿþòñÿ ïëàòåæíûìè
ïîðó÷åíèÿìè â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 2 ñò. 863 ÃÊ ÐÔ.
4. Ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà áàíê ïðîèçâî-
äèò ðÿä ïîñëåäîâàòåëüíûõ îïåðàöèé, íà÷èíàÿ ñ ïðèåìà íàëè÷íûõ äåíåæ-
íûõ ñðåäñòâ è äî çà÷èñëåíèÿ èõ íà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ â áåçíàëè÷íîì ïî-
ðÿäêå.
5. Ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ îòíîñÿòñÿ ê áåçíàëè÷-
íûì ðàñ÷åòàì.
6. Áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà îñóùåñòâëÿþòñÿ ïåðåâîäû îò ôèçè÷åñêèõ ëèö
â ïîëüçó þðèäè÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö. Ïåðåâîä íå äîëæåí áûòü ñâÿ-
çàí ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ.
7. Áàíê óñòàíàâëèâàåò ïîðÿäîê è óñëîâèÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâî-
äîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà. Ñîîòâåòñòâóþùàÿ èíôîðìàöèÿ äîëæíà áûòü
äîâåäåíà äî ñâåäåíèÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö â äîñòóïíîé äëÿ îçíàêîìëåíèÿ
ôîðìå.
Óñòàíîâëåííûå ïðàâèëà ïðèåìà è îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ áåç îò-
êðûòèÿ ñ÷åòà ñ÷èòàþòñÿ ïðèíÿòûìè ôèçè÷åñêèì ëèöîì ïðè ïîäïèñàíèè
èì äîêóìåíòà íà ïåðå÷èñëåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ.

22
ÑÇ ÐÔ. 1996. ¹ 6. Ñò. 492 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
58 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

8.  íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ ôîðìà äîêóìåíòà, ïðåäíàçíà÷åííîãî äëÿ çà-


ïîëíåíèÿ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè ïðè ïåðå÷èñëåíèè ñðåäñòâ áåç îòêðûòèÿ
áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, óñòàíàâëèâàåòñÿ ïîëó÷àòåëÿìè ñðåäñòâ.
9. Ïðèíÿòûå îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äåíåæíûå ñðåäñòâà â àäðåñ îäíîãî
ïîëó÷àòåëÿ ìîãóò áûòü îòïðàâëåíû îäíèì ïëàòåæíûì ïîðó÷åíèåì íà
îáùóþ ñóììó.

Òåõíîëîãèÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà

Èòàê, áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà îñóùåñòâëÿþòñÿ îïåðàöèè


ïî ïåðåâîäó ïðèíÿòûõ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äåíåæíûõ ñðåäñòâ, íå ñâÿçàí-
íûå ñ îñóùåñòâëåíèåì èìè ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè, â ïîëü-
çó þðèäè÷åñêèõ èëè ôèçè÷åñêèõ ëèö.
Ïðèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðå-
âîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà ïðîèçâîäèòñÿ íà ñ÷åò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷å-
òà», àíàëèòè÷åñêèé ó÷åò ïî äàííîìó ñ÷åòó âåäåòñÿ ïî âèäàì ïëàòåæåé.
Ïðè ñîâåðøåíèè ïåðåâîäà áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà ðàáîòíèê áàíêà, îáñëó-
æèâàþùèé êëèåíòà (îïåðàöèîíèñò èëè êàññèð) äîëæåí èäåíòèôèöèðî-
âàòü îòïðàâèòåëÿ äëÿ öåëåé ïðîòèâîäåéñòâèÿ ëåãàëèçàöèè ïðåñòóïíûõ
äîõîäîâ è âíåñòè ñâåäåíèÿ î íåì â áàçó äàííûõ áàíêà.
Áàíê îñóùåñòâëÿåò îïåðàöèè ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó-
÷åíèþ ôèçè÷åñêîãî ëèöà áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà íà îñíîâàíèè
çàÿâëåíèÿ, ôîðìà êîòîðîãî óñòàíàâëèâàåòñÿ áàíêîì, ëèáî ïî äîêóìåí-
òàì (ñ÷åòàì, êâèòàíöèÿì, èçâåùåíèÿì è äð.), ôîðìà êîòîðûõ óñòàíîâëå-
íà ïîëó÷àòåëÿìè ñðåäñòâ â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì ìåæäó áàíêîì
è þðèäè÷åñêèì ëèöîì — ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ.
 ïîñëåäíåì ñëó÷àå íà äîêóìåíòå (êâèòàíöèè, ñ÷åòå è ò. ä.) îáÿçàòåëü-
íî äîëæíà ïðèñóòñòâîâàòü ñîáñòâåííîðó÷íàÿ ïîäïèñü îòïðàâèòåëÿ —
ôèçè÷åñêîãî ëèöà.
Îñîáåííîñòè ïðèåìà è îòïðàâëåíèÿ ïåðåâîäîâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè-
÷åñêèõ ëèö â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö ïî äîêóìåíòàì óñòàíîâëåííîé
ôîðìû ìû ðàññìîòðèì îòäåëüíî.
Ïîðÿäîê îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ
ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà äîâîäèò-
ñÿ äî ñâåäåíèÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö â äîñòóïíîé äëÿ îçíàêîìëåíèÿ ôîðìå,
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 59

â òîì ÷èñëå ïóòåì ðàçìåùåíèÿ èíôîðìàöèè â ìåñòàõ îáñëóæèâàíèÿ


êëèåíòîâ, âêëþ÷àÿ âíóòðåííèå ñòðóêòóðíûå ïîäðàçäåëåíèÿ áàíêà — ôè-
ëèàëû, äîïîëíèòåëüíûå îôèñû, êðåäèòíî-êàññîâûå îôèñû.
Ïðàâèëà îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ ñ÷èòàþòñÿ ïðèíÿòûìè ôèçè÷å-
ñêèì ëèöîì ïðè ïîäïèñàíèè èì çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä, ëèáî ïðè ïðåäúÿâ-
ëåíèè ïîäïèñàííîé êâèòàíöèè (ñ÷åòà, èçâåùåíèÿ è ò. ä.).
Ôîðìà çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä ïðåäñòàâëåíà íà ñ. 60.
Çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä öåëåñîîáðàçíî çàïîëíÿòü ðàáîòíèêó áàíêà
ïî äàííûì, óêàçàííûì êëèåíòîì. Ñôîðìèðîâàííîå çàÿâëåíèå ðàñïå÷à-
òûâàåòñÿ è ïåðåäàåòñÿ êëèåíòó íà ïîäïèñü.
Ïîñëå ïîäïèñàíèÿ êëèåíòîì çàÿâëåíèÿ ôîðìèðóåòñÿ è ðàñïå÷àòûâà-
åòñÿ ïðèõîäíûé êàññîâûé îðäåð íà ñóììó ïåðåâîäà è êîìèññèè áàíêó.
Ïðèõîäíûé îðäåð ôîðìèðóåòñÿ â äâóõ ýêçåìïëÿðàõ: ïåðâûé ïîñëå ñî-
âåðøåíèÿ îïåðàöèè âîçâðàùàåòñÿ êëèåíòó â êà÷åñòâå ïîäòâåðæäåíèÿ
ïðèåìà äåíåã, âòîðîé ïîìåùàåòñÿ â êàññîâûå äîêóìåíòû.
 íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ ðàñïå÷àòûâàåòñÿ åùå è òðåòèé ýêçåìïëÿð ïðè-
õîäíîãî îðäåðà, â êîòîðîì, íà íàø âçãëÿä, íåò íèêàêîé íåîáõîäèìîñòè,
íî òàêîâî òðåáîâàíèå Ïîëîæåíèÿ îò 26 ìàðòà 2007 ã. ¹ 302-Ï «Î ïðàâè-
ëàõ âåäåíèÿ áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ, ðàñïîëî-
æåííûõ íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»23: â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1.8.6
÷àñòè III Ïîëîæåíèÿ «ïðè ïðèåìå äåíåæíîé íàëè÷íîñòè îò ðàáîòíèêà
êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè äëÿ çà÷èñëåíèÿ íà âíóòðèáàíêîâñêèå ñ÷åòà âû-
ïèñûâàåòñÿ ïðèõîäíûé êàññîâûé îðäåð ïîä êîïèðêó â òðåõ ýêçåìïëÿðàõ,
èç êîòîðûõ ïåðâûé ïîìåùàåòñÿ â êàññîâûå äîêóìåíòû äíÿ, âòîðîé âû-
äàåòñÿ âíîñèòåëþ ïîñëå ïðèåìà äåíåã â êàññó, à òðåòèé ïîìåùàåòñÿ â ìå-
ìîðèàëüíûå äîêóìåíòû äíÿ ïîñëå äîêóìåíòîâ ïî äåáåòóåìûì áàëàíñî-
âûì ñ÷åòàì è â ëåíòó ïîäñ÷åòà íå âêëþ÷àåòñÿ». Òàê êàê ñóììà âçíîñà íà-
ëè÷íûìè ñîñòîèò èç äâóõ ÷àñòåé, — ñîáñòâåííî ïåðåâîäà è êîìèññèè
áàíêà — ìîæíî ôîðìèðîâàòü äâà ïðèõîäíûõ îðäåðà: îòäåëüíî íà êàæ-
äóþ ñóììó, à ìîæíî è îäèí — ñâîäíûé.  ýòîì ñëó÷àå ïî êðåäèòó óêàçû-
âàþòñÿ äâà èëè òðè ñ÷åòà.
Åñëè â ñîîòâåòñòâèè ñ òàðèôàìè áàíêà ïëàòà çà ñîñòàâëåíèå ïëàòåæíî-
ãî äîêóìåíòà áåðåòñÿ îòäåëüíî îò êîìèññèè çà ïåðåâîä, òî â ïðèõîäíîì

23
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2007. ¹ 20–21 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
60 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 61

îðäåðå ïî êðåäèòó áóäóò óêàçàíû ÷åòûðå ñ÷åòà: òðàíçèòíûé — 40911,


äâà ñ÷åòà äîõîäîâ — çà ïåðåâîä è çà ñîñòàâëåíèå ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà
(åñëè ýòî ðàçíûå ñ÷åòà; åñëè íåò — òî îäèí), à òàêæå ñ÷åò 60309 «Íàëîã
íà äîáàâëåííóþ ñòîèìîñòü ïîëó÷åííûé», òàê êàê óñëóãà ïî ñîñòàâëåíèþ
ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà îáëàãàåòñÿ ÍÄÑ. ×òîáû ýòîãî èçáåæàòü, öåëåñî-
îáðàçíî íå ðàçáèâàòü êîìèññèþ çà ïåðåâîä íà îòäåëüíûå ñîñòàâëÿþùèå.

ÏÐÈÌÅÐ
Îôîðìëåíèå ñâîäíîãî ïðèõîäíîãî îðäåðà (â ñîîòâåòñòâèè ñ Ïîëîæåíèåì ÖÁ ÐÔ
îò 24 àïðåëÿ 2008 ã. ¹ 318-Ï «Î ïîðÿäêå âåäåíèÿ êàññîâûõ îïåðàöèé è ïðàâèëàõ
õðàíåíèÿ, ïåðåâîçêè è èíêàññàöèè áàíêíîò è ìîíåòû Áàíêà Ðîññèè â êðåäèòíûõ îð-
ãàíèçàöèÿõ íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»24).

24
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2008. ¹ 29–30.
62 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ïðè çàïîëíåíèè ñâîäíîãî ïðèõîäíîãî îðäåðà â ïîëå «Â òîì ÷èñëå


ïî ñèìâîëàì» óêàçûâàþòñÿ äâà ñèìâîëà îò÷åòà ôîðìû ¹ 0409202 «Îò-
÷åò î êàññîâûõ îáîðîòàõ»:
l ñèìâîë 13 «Ïîñòóïëåíèÿ îò ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèé ïåðåâîäà äåíåæ-
íûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèÿì ôèçè÷åñêèõ ëèö25» — íà ñóììó ïåðå-
âîäà;
l ñèìâîë 11 «Ïîñòóïëåíèÿ îò ðåàëèçàöèè ïëàòíûõ óñëóã» — íà ñóì-
ìó êîìèññèè áàíêà.
Ïî ïîâîäó ñèìâîëîâ êàññîâîé îò÷åòíîñòè ÷àñòî âîçíèêàþò âîïðîñû
è ðàçíîãëàñèÿ, à íåêîòîðûå êîíñóëüòàöèè îôèöèàëüíûõ ëèö òîëüêî óñóãóá-
ëÿþò íåðàçáåðèõó. Òàê, â îäíîì èç ïèñåì26 Óïðàâëåíèå ïî îðãàíèçàöèè
ó÷åòà, îò÷åòíîñòè è ðàñ÷åòîâ Ìîñêîâñêîãî ÃÒÓ Áàíêà Ðîññèè ðåêîìåíäó-
åò ïîñòóïëåíèÿ â êàññó êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè íàëè÷íûõ äåíåã îò ôèçè-
÷åñêîãî ëèöà äëÿ ïåðåâîäà äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà áàíêîâñêèå ñ÷åòà þðèäè-
÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö îòðàæàòü ïî ñîîòâåòñòâóþùèì ñèìâîëàì îò÷åòà
î êàññîâûõ îáîðîòàõ â çàâèñèìîñòè îò íàçíà÷åíèÿ ïëàòåæà. Íàïðèìåð,
ïî ìûñëè ÌÃÒÓ, îïëàòà òîâàðîâ äîëæíà îòðàæàòüñÿ ïî ñèìâîëó 02 «Ïî-
ñòóïëåíèå òîðãîâîé âûðó÷êè îò ïðîäàæè ïîòðåáèòåëüñêèõ òîâàðîâ», à îï-
ëàòà íåäâèæèìîñòè — ïî ñèìâîëó 15 «Ïîñòóïëåíèå îò ðåàëèçàöèè íåäâè-
æèìîñòè». Îäíàêî ýòî óòâåðæäåíèå êàòåãîðè÷åñêè ïðîòèâîðå÷èò îïèñà-
íèþ ñèìâîëîâ îò÷åòà ôîðìû 202, ïðèâåäåííîìó â Óêàçàíèè Áàíêà Ðîññèè
îò 16 ÿíâàðÿ 2004 ã. ¹ 1376-Ó «Î ïåðå÷íå, ôîðìàõ è ïîðÿäêå ñîñòàâëåíèÿ
è ïðåäñòàâëåíèÿ ôîðì îò÷åòíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â Öåíòðàëü-
íûé áàíê Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»27 (äàëåå — Óêàçàíèå Áàíêà Ðîññèè
¹ 1376-Ó): çäåñü óêàçàíî, ÷òî ñèìâîë çàâèñèò îò ýêîíîìè÷åñêîãî ñîäåð-
æàíèÿ ïîñòóïëåíèÿ èëè âûäà÷è äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Òàê, ñèìâîë 02 — ýòî ïîñòóïëåíèå âûðó÷êè íàëè÷íûìè äåíüãàìè
îò ïðîäàæè ïîòðåáèòåëüñêèõ òîâàðîâ îðãàíèçàöèÿìè ðîçíè÷íîé òîðãîâ-
ëè, äðóãèõ îòðàñëåé ýêîíîìèêè è îáùåñòâåííîãî ïèòàíèÿ — âûðó÷êè,

25
Ñòðîãî ãîâîðÿ, ýòî ïîñòóïëåíèÿ íå ÎÒ ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèé ïåðåâîäà, à ÄÎ ñîâåð-
øåíèÿ ýòèõ îïåðàöèé. À åùå òî÷íåå — ÄËß èõ ñîâåðøåíèÿ.
26
Ñì.: Áàíêîâñêîå äåëî â Ìîñêâå. 2006. ¹ 7.
27
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 12–13 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 63

êîòîðóþ îðãàíèçàöèÿ ñäàåò â áàíê äëÿ çà÷èñëåíèÿ íà ñâîé ðàñ÷åòíûé


ñ÷åò. Ñèìâîë 15 — ïîñòóïëåíèå íàëè÷íûõ äåíåã îò ðåàëèçàöèè íåäâè-
æèìîñòè, âçíîñîâ íà ñ÷åòà êîîïåðàòèâîâ è äðóãèõ îðãàíèçàöèé, èìåþ-
ùèõ ëèöåíçèþ íà ñòðîèòåëüñòâî æèëüÿ. Ïðè÷åì æå çäåñü ïåðåâîäû áåç
îòêðûòèÿ ñ÷åòà? Òåì áîëåå, ÷òî äëÿ íèõ åñòü îòäåëüíûé ñèìâîë 13 «Ïî-
ñòóïëåíèÿ îò ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèé ïåðåâîäà äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïî-
ðó÷åíèÿì ôèçè÷åñêèõ ëèö».
Âñå ýêçåìïëÿðû ñâîäíîãî ïðèõîäíîãî êàññîâîãî îðäåðà ïîäïèñûâà-
þòñÿ êëèåíòîì, îòâåòñòâåííûì èñïîëíèòåëåì è êàññîâûì ðàáîòíèêîì.
Ïåðåäà÷à ñâîäíûõ ïðèõîäíûõ êàññîâûõ îðäåðîâ ìåæäó êàññîâûìè
è áóõãàëòåðñêèìè ðàáîòíèêàìè Áàíêà ïðîèçâîäèòñÿ âíóòðåííèì ïîðÿäêîì.
Ïðèõîäíûé îðäåð ÿâëÿåòñÿ ïîäòâåðæäåíèåì ïðèåìà êàññîâûì ðàáîò-
íèêîì îò ôèçè÷åñêîãî ëèöà äåíåæíûõ ñðåäñòâ äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ îïå-
ðàöèè ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêîãî ëèöà
áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà.  ñëó÷àå, êîãäà äåíåæíûå ñðåäñòâà ïðè-
íèìàþòñÿ ïî äîêóìåíòó ôîðìû, óñòàíîâëåííîé ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ,
ïðèõîäíûé îðäåð ìîæåò íå ñîñòàâëÿòüñÿ. Íî îá ýòîì — â ñëåäóþùåé
÷àñòè ðàçäåëà.
Ïîñëå âíåñåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ â êàññó áàíêà îäèí ýêçåìïëÿð ïðè-
õîäíîãî êàññîâîãî îðäåðà ñî øòàìïîì è ïîäïèñüþ êàññîâîãî ðàáîòíèêà
âîçâðàùàåòñÿ êëèåíòó. Âòîðîé ýêçåìïëÿð ïîìåùàåòñÿ â êàññîâûå äîêó-
ìåíòû, òðåòèé — ïðè åãî íàëè÷èè — ïåðåäàåòñÿ â äîêóìåíòû äíÿ.
Êëèåíò ïðåäúÿâëÿåò îòâåòñòâåííîìó èñïîëíèòåëþ ýêçåìïëÿð ïðè-
õîäíîãî îðäåðà ñî øòàìïîì è ïîäïèñüþ êàññîâîãî ðàáîòíèêà, ïîäòâåð-
æäàþùèìè âíåñåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ â êàññó. Ïîñëå ýòîãî îòâåòñòâåí-
íûé èñïîëíèòåëü ïðèíèìàåò ê èñïîëíåíèþ çàÿâëåíèå êëèåíòà î ïåðåâî-
äå äåíåæíûõ ñðåäñòâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
Îòâåòñòâåííûé èñïîëíèòåëü (îïåðàöèîíèñò) ôîðìèðóåò ïëàòåæíîå
ïîðó÷åíèå íà áëàíêå ôîðìû 0401060 â ñîîòâåòñòâèè ñ òðåáîâàíèÿìè Ïî-
ëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ îò 3 îêòÿáðÿ 2002 ã. ¹ 2-Ï «Î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ â
Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»28 ê çàïîëíåíèþ ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ è ïå÷àòà-
åò åãî.

28
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2002. ¹ 74 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
64 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 65

Ïëàòåæêó ìîæíî ïå÷àòàòü â äâóõ ýêçåìïëÿðàõ — òîãäà âòîðîé ýêçåì-


ïëÿð ïîðó÷åíèÿ ñî øòàìïîì «Ïðèíÿòî», äàòîé è ïîäïèñüþ îòâåòñòâåí-
íîãî èñïîëíèòåëÿ ïåðåäàåòñÿ êëèåíòó.
À ìîæíî ïå÷àòàòü â äâóõ ýêçåìïëÿðàõ çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä — òîãäà
øòàìï «Ïðèíÿòî», äàòà è ïîäïèñü îòâåòñòâåííîãî èñïîëíèòåëÿ ñòàâÿòñÿ
íà âòîðîì ýêçåìïëÿðå çàÿâëåíèÿ, êîòîðûé è âîçâðàùàåòñÿ îòïðàâèòåëþ.
 ýòîì ñëó÷àå äîñòàòî÷íî îäíîãî ýêçåìïëÿðà ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ.
Ïåðâûé ýêçåìïëÿð ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ, çàïîëíåííîãî îòâåòñòâåí-
íûì èñïîëíèòåëåì áàíêà îò èìåíè êëèåíòà íà îñíîâàíèè çàÿâëåíèÿ,
îôîðìëÿåòñÿ ïîäïèñÿìè äîëæíîñòíûõ ëèö áàíêà, èìåþùèõ ïðàâî ïîä-
ïèñè ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ, è îòòèñêîì ïå÷àòè áàíêà.
Çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä âìåñòå ñ ïåðâûì ýêçåìïëÿðîì ïëàòåæíîãî ïî-
ðó÷åíèÿ ïîìåùàåòñÿ â äîêóìåíòû äíÿ â êà÷åñòâå îñíîâàíèÿ äëÿ ïðîâå-
äåíèÿ ïëàòåæà.
 ñëó÷àå ñîâìåùåíèÿ ôóíêöèé êàññèðà è îïåðàöèîíèñòà âñå äîêóìåí-
òû ìîãóò ôîðìèðîâàòüñÿ â êàññå: çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä, ïðèõîäíûé îðäåð
è äàæå ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå, åñëè êàññèðó ñîâñåì óæ íå÷åãî äåëàòü. Íî,
êàê ïðàâèëî, ÷åì áîëüøå ðàçíîïëàíîâûõ ôóíêöèé âûïîëíÿåò ðàáîòíèê,
òåì áîëüøå îøèáîê îí äîïóñêàåò. Ïîýòîìó ôóíêöèþ îòïðàâëåíèÿ ïëàòå-
æà âñå æå ëó÷øå ïîðó÷èòü íå êàññèðó, à îïåðàöèîííîìó ðàáîòíèêó.
Åñëè ïåðåâîä ïðåäíàçíà÷åí äëÿ ïîëó÷àòåëÿ, èìåþùåãî áàíêîâñêèé
ñ÷åò èëè âêëàä â òîì æå áàíêå, òî â êà÷åñòâå ðàñ÷åòíîãî äîêóìåíòà âìå-
ñòî ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ ìîæåò áûòü èñïîëüçîâàí ìåìîðèàëüíûé îð-
äåð — òàê æå, êàê è ïðè îñóùåñòâëåíèè âíóòðèáàíêîâñêèõ ïåðåâîäîâ
ñ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà èëè âêëàäà.
Èíôîðìàöèþ äëÿ êëèåíòîâ ëó÷øå âñåãî îôîðìèòü â âèäå áóêëåòà
èëè èíôîðìàöèîííîãî ñîîáùåíèÿ (ïðåäñòàâëåíà íà ñ. 64).

Áóõãàëòåðñêèé ó÷åò ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà

Äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïðèíÿòûå îò ãðàæäàí äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâî-


äîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà, ó÷èòûâàþòñÿ íà áàëàíñîâîì ñ÷åòå 40911 «Òðàí-
çèòíûå ñ÷åòà» (ïàññèâíûé ñ÷åò).
Ïî êðåäèòó ñ÷åòà ïðîâîäÿòñÿ ñóììû:
l ïðèíÿòûõ ïëàòåæåé çà êîììóíàëüíûå è äðóãèå óñëóãè;
66 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

íàëîãîâûõ ïëàòåæåé;
l

l ðàçëè÷íûõ âçíîñîâ íàñåëåíèÿ è îðãàíèçàöèé;


l äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâî-
äîâ áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è ïî äðóãèì îïåðàöèÿì â êîð-
ðåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòîì ïî ó÷åòó êàññû, áàíêîâñêèìè ñ÷åòàìè
êëèåíòîâ.
Ïî äåáåòó ñ÷åòà îòðàæàþòñÿ:
l ñóììû, ïåðå÷èñëÿåìûå þðèäè÷åñêèì è ôèçè÷åñêèì ëèöàì, â êîð-
ðåñïîíäåíöèè ñ êîððåñïîíäåíòñêèìè ñ÷åòàìè, ñ÷åòîì ïî ó÷åòó
ðàñ÷åòîâ ñ ôèëèàëàìè, áàíêîâñêèìè ñ÷åòàìè êëèåíòîâ áàíêà, ôè-
ëèàëà;
l ñóììû êîìèññèîííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ â ïîëüçó áàíêà, â êîððåñ-
ïîíäåíöèè ñî ñ÷åòàìè ïî ó÷åòó äîõîäîâ.
 àíàëèòè÷åñêîì ó÷åòå âåäóòñÿ ñ÷åòà ïî âèäàì ïëàòåæåé29.
Òàêîé ïîðÿäîê âåäåíèÿ àíàëèòèêè ïî ñ÷åòó ¹ 40911 âûãîäíî îòëè÷à-
åò äàííûé ñ÷åò îò åãî ñîáðàòüåâ — ñ÷åòîâ ïî ó÷åòó îòïðàâëÿåìûõ è ïî-
ñòóïèâøèõ ïåðåâîäîâ 40905, 40909, 40910, 40912 è 40913. Åñëè æå áàíê
èìååò íåñêîëüêî âíóòðåííèõ ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèé, îñóùåñòâëÿþ-
ùèõ ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà, òî îòêðûâàòü ëèöåâûå ñ÷åòà óäîáíî
ñ îäèíàêîâîé íóìåðàöèåé ïî âèäàì ïëàòåæåé (òàáë. 1.11).

Òàáëèöà 1.11 Ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå Á/ñ÷. 2 Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
ï/ï
ïîðÿä. âàëþòû ñ÷åò

Òðàíçèòíûå ñ÷åòà (ñ÷åò 40911)

1 Òðàíçèòíûå ñ÷åòà ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö (ëèöåâûå ñ÷åòà 00000XX)

1.1 Êîììóíàëüíûå ïëàòåæè — 40911 810 Ê OÎÎÎ* 0000001


òðàíçèòíûé ñ÷åò

29
Õàðàêòåðèñòèêà ñ÷åòà ïðèâåäåíà â ñîîòâåòñòâèè ñ Ïîëîæåíèåì ÖÁ ÐÔ îò 26 ìàðòà
2007 ã. ¹ 302-Ï.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 67

Îêîí÷àíèå òàáë. 1.11

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå Á/ñ÷. 2 Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
ï/ï
ïîðÿä. âàëþòû ñ÷åò

1.2 Ïîãàøåíèå êðåäèòîâ — 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000002


òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.3 Îïëàòà çà òîâàðû è óñëóãè — 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000003


òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.4 Îïëàòà îïåðàòîðàì ñîòîâîé ñâÿçè 40911 810 Ê 0000004


è èíòåðíåò-ïðîâàéäåðàì —
òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.5 Îïëàòà çà îáó÷åíèå — 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000005


òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.6 Íàëîã íà èìóùåñòâî ôèçè÷åñêèõ 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000006


ëèö — òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.7 Òðàíñïîðòíûé íàëîã — 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000007


òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.8 Ïðî÷èå íàëîãè — òðàíçèòíûé ñ÷åò 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000008

1.9 Ïåðåâîä íà ñ÷åò âêëàäà ôèçè÷åñêîãî 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000009


ëèöà — òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.10 Ñòðàõîâûå ïëàòåæè, ñáîðû, 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000010


âçíîñû — òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.11 Ïðèîáðåòåíèå öåííûõ áóìàã — 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000011


òðàíçèòíûé ñ÷åò

1.12 Ïðî÷èå ïåðåâîäû — 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 0000019


òðàíçèòíûé ñ÷åò

*
ÎÎÎÎ — ïîðÿäêîâûé íîìåð îòäåëåíèÿ áàíêà.

Ïðîâîäêè çäåñü è â äðóãèõ òàáëèöàõ äàííîãî ðàçäåëà — òàêæå íå-


ñëîæíûå.
68 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ÏÐÈÅÌ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÑÐÅÄÑÒ ÎÒ ÔÈÇÈ×ÅÑÊÈÕ ËÈÖ


ÄËß ÎÑÓÙÅÑÒÂËÅÍÈß ÏÅÐÅÂÎÄÀ ÁÅÇ ÎÒÊÐÛÒÈß Ñ×ÅÒÀ
Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» — íà ñóììó âíîñèìûõ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ
Êò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà» — íà ñóììó ïåðåâîäà
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè çà ïåðåâîä.

ÏÅÐÅÂÎÄ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÑÐÅÄÑÒ ÁÅÇ ÎÒÊÐÛÒÈß Ñ×ÅÒÀ


Äò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
Êò êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò áàíêà, ñ÷åò ïî ðàñ÷åòàì ñ ôèëèàëàìè, ñ÷åò ïîëó-
÷àòåëÿ íà ñóììó ïåðåâîäà.

Ïðåèìóùåñòâà ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà ïåðåä ïåðåâîäàìè


ñî ñ÷åòà èëè âêëàäà çàêëþ÷àþòñÿ èìåííî â îòñóòñòâèè íåîáõîäèìîñòè
îòêðûòèÿ è âåäåíèÿ áàíêîì ñ÷åòîâ. Ýòè óñëóãè áàíêîâ íàèáîëåå äåìî-
êðàòè÷íû: ëþáîé ÷åëîâåê ìîæåò çàéòè â ëþáîé áàíê, ñîâåðøàþùèé îïå-
ðàöèè ïåðåâîäà áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòîâ, è îòïðàâèòü ñâîé ïåðåâîä, ÷åì ñîá-
ñòâåííî è îáúÿñíÿåòñÿ ïîïóëÿðíîñòü è óñïåõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâî-
äîâ â ìèðå è â Ðîññèè.

1.2.3. Ïåðåâîäû â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö (ïðèåì ïëàòåæåé)

Îáùèå ïîëîæåíèÿ

Ïðîäîëæàåì ðàññìîòðåíèå ïåðåâîäîâ, îñóùåñòâëÿåìûõ áàíêàìè


ïî ïîðó÷åíèþ êëèåíòîâ — ôèçè÷åñêèõ ëèö, áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî
ñ÷åòà (ñ÷åòà âêëàäà).
Îäèí èç ñàìûõ ðàñïðîñòðàíåííûõ âèäîâ òàêèõ ïåðåâîäîâ — ïåðåâî-
äû â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö. Ê íèì ìîãóò îòíîñèòüñÿ:
l êîììóíàëüíûå ïëàòåæè;
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 69

l íàëîãîâûå ïëàòåæè (íàëîã íà èìóùåñòâî, òðàíñïîðòíûé íàëîã


è äð.);
l àäìèíèñòðàòèâíûå øòðàôû (çà íàðóøåíèå ïðàâèë äîðîæíîãî äâè-
æåíèÿ è ò. ä.);
l ïîãàøåíèå êðåäèòîâ è ïðîöåíòîâ ïî íèì;
l îïëàòà çà òîâàðû è óñëóãè (â òîì ÷èñëå ïëàòà çà îáó÷åíèå);
l îïëàòà îïåðàòîðàì ñîòîâîé ñâÿçè;
l îïëàòà èíòåðíåò-ïðîâàéäåðàì;
l ñòðàõîâûå ïëàòåæè;
l ïðî÷èå ïåðåâîäû â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö.
Òàêèå ïåðåâîäû îòëè÷àþòñÿ îò ïåðåâîäîâ â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö
äâóìÿ îñîáåííîñòÿìè. Âî-ïåðâûõ, åñëè â àäðåñ îäíîãî ïîëó÷àòåëÿ —
þðèäè÷åñêîãî ëèöà íàïðàâëÿåòñÿ íåñêîëüêî ïåðåâîäîâ îò ðàçíûõ îòïðà-
âèòåëåé, òî áàíê ìîæåò îôîðìèòü îäíî îáùåå ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå
íà îáùóþ ñóììó äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Âî-âòîðûõ, ôîðìà äîêóìåíòà, çàïîë-
íÿåìîãî îòïðàâèòåëåì è ñëóæàùåãî îñíîâàíèåì äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïå-
ðåâîäà, ìîæåò óñòàíàâëèâàòüñÿ íå òîëüêî áàíêîì (çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä),
íî è ïîëó÷àòåëåì ïëàòåæà (êâèòàíöèÿ, èçâåùåíèå è ò. ä.).
Ïåðåâîäû îò ôèçè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö ìîæíî óñëîâ-
íî ðàçäåëèòü íà òðè ãðóïïû:
à) ïåðåâîäû â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö, ñ êîòîðûìè ó áàíêà-îòïðàâèòåëÿ
çàêëþ÷åíû äîãîâîðû î ïðèåìå è ïåðå÷èñëåíèè ïëàòåæåé;
á) ïåðåâîäû â àäðåñ ïîëó÷àòåëåé áåç çàêëþ÷åíèÿ áàíêîì äîãîâîðîâ
ñ íèìè, íî îòïðàâëÿåìûå íà îñíîâàíèè äîêóìåíòîâ óñòàíîâëåííûõ
ôîðì ïî ñòàíäàðòíûì ðåêâèçèòàì (íàëîãîâûå ïëàòåæè, àäìèíèñòðàòèâ-
íûå øòðàôû, îïëàòà ãîñïîøëèí è ò. ä.);
â) èíäèâèäóàëüíûå ïåðåâîäû, îòïðàâëÿåìûå íà îñíîâàíèè çàÿâëå-
íèÿ íà ïåðåâîä (îïëàòà ïîêóïîê â èíòåðíåò-ìàãàçèíàõ, òîðãîâûõ îðãàíè-
çàöèÿõ, çà îáó÷åíèå è ò. ä.).
Äåíåæíûå ñðåäñòâà äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ ïåðâîé ãðóïïû ìî-
ãóò ïðèíèìàòüñÿ êàê ïî ïðèõîäíûì îðäåðàì íà îñíîâàíèè çàÿâëåíèÿ
íà ïåðåâîä, òàê è ïî êâèòàíöèÿì (èçâåùåíèÿì) — â ýòîì ñëó÷àå çàÿâëå-
íèå íà ïåðåâîä íå ñîñòàâëÿåòñÿ.
Ïåðåâîäû âòîðîé ãðóïïû îáû÷íî ïðèíèìàþòñÿ ïî êâèòàíöèÿì èëè
èçâåùåíèÿì.
70 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ïåðåâîäû òðåòüåé ãðóïïû, êàê è ïåðåâîäû â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö,


ïðèíèìàþòñÿ ïî çàÿâëåíèÿì íà ïåðåâîä.

Êîíòðîëü «íåñâÿçàííîñòè» ïëàòåæà ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ

Âñå ïåðå÷èñëåííûå âûøå ïëàòåæè, êàê è ëþáûå ïåðåâîäû ôèçè÷å-


ñêèõ ëèö, ïðåäóñìîòðåííûå Ïîëîæåíèåì ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï, íå äîëæíû
áûòü ñâÿçàíû ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ. Ñîáëþäåíèå ýòîãî
óñëîâèÿ îñîáåííî âàæíî êîíòðîëèðîâàòü ïî ïåðåâîäàì, îòïðàâëÿåìûì
áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö áåç çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà
ñ ïîëó÷àòåëåì, âåäü ÷àñòî â çàÿâëåíèÿõ èìåííî íà òàêèå ïåðåâîäû
âñòðå÷àþòñÿ «êðèìèíàëüíûå» íàçíà÷åíèÿ ïëàòåæåé.
Âîçüìåì, ê ïðèìåðó, ïëàòåæè ïî äîãîâîðàì ëèçèíãà. Â ïîñëåäíåå âðå-
ìÿ ëèçèíãîâûå êîìïàíèè ÷àñòî ïðåäëàãàþò ïðèîáðåòàòü ôèçè÷åñêèì
ëèöàì àâòîìîáèëè íå â êðåäèò, à ïî äîãîâîðó ëèçèíãà. Â òî æå âðåìÿ
â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1 ñò. 3 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 29 îêòÿáðÿ 1998 ã.
¹ 164-ÔÇ «Î ôèíàíñîâîé àðåíäå (ëèçèíãå)»30 (â ðåä. îò 26 èþëÿ 2006 ã.
¹ 164-ÔÇ) (äàëåå — Çàêîí î ôèíàíñîâîé àðåíäå) ïðåäìåòîì ëèçèíãà ìî-
ãóò áûòü ëþáûå íåïîòðåáëÿåìûå âåùè, â òîì ÷èñëå äâèæèìîå è íåäâè-
æèìîå èìóùåñòâî, êîòîðîå ìîæåò èñïîëüçîâàòüñÿ äëÿ ïðåäïðèíèìà-
òåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè. Îá ýòîì æå ãîâîðèò è ñò. 665 ÃÊ ÐÔ, ñîãëàñíî êî-
òîðîé ïî äîãîâîðó ôèíàíñîâîé àðåíäû (äîãîâîðó ëèçèíãà) èìóùåñòâî
ïðåäîñòàâëÿåòñÿ àðåíäàòîðó çà ïëàòó âî âðåìåííîå âëàäåíèå è ïîëüçîâà-
íèå äëÿ ïðåäïðèíèìàòåëüñêèõ öåëåé.
 òî æå âðåìÿ íè Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ ÐÔ, íè Çàêîí î ôèíàíñîâîé
àðåíäå íå ñîäåðæàò ïðÿìîãî óêàçàíèÿ íà îãðàíè÷åíèå êðóãà ëèö, êîòî-
ðûå ìîãóò âûñòóïàòü â êà÷åñòâå ëèçèíãîïîëó÷àòåëåé. Ñòàòüÿ 4 Çàêîí
î ôèíàíñîâîé àðåíäå ïîÿñíÿåò, ÷òî ëèçèíãîïîëó÷àòåëåì ìîæåò áûòü ôè-
çè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì
ëèçèíãà îáÿçàíî ïðèíÿòü ïðåäìåò ëèçèíãà çà îïðåäåëåííóþ ïëàòó,
íà îïðåäåëåííûé ñðîê è íà îïðåäåëåííûõ óñëîâèÿõ âî âðåìåííîå âëàäå-
íèå è â ïîëüçîâàíèå â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì ëèçèíãà. Òàê êàê èìó-
ùåñòâî ïðåäíàçíà÷åíî äëÿ èñïîëüçîâàíèÿ â ïðåäïðèíèìàòåëüñêèõ

30
ÑÇ ÐÔ. 1998. ¹ 4. Ñò. 5394 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 71

öåëÿõ, ìîæíî ñäåëàòü âûâîä, ÷òî óïîìÿíóòîå âûøå ôèçè÷åñêîå ëèöî —


ëèçèíãîïîëó÷àòåëü äîëæíî áûòü èíäèâèäóàëüíûì ïðåäïðèíèìàòåëåì.
Îäíàêî, ïîâòîðèìñÿ, ïðÿìîãî óêàçàíèÿ íà ýòî íåò.
Ïîýòîìó îñòàâèì íà ñîâåñòè ëèçèíãîâûõ êîìïàíèé ïðàâîìåðíîñòü
çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðîâ ëèçèíãà ñ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè, íå ÿâëÿþùèìèñÿ
èíäèâèäóàëüíûìè ïðåäïðèíèìàòåëÿìè. Íà ïðàêòèêå îêàçûâàåòñÿ, ÷òî
ìíîãèå ëèçèíãîïîëó÷àòåëè — ôèçè÷åñêèå ëèöà ïðèîáðåòàþò àâòîìîáè-
ëè ïî äîãîâîðó ëèçèíãà â ëè÷íîå ïîëüçîâàíèå — äëÿ ïîòðåáèòåëüñêèõ,
à íå ïðåäïðèíèìàòåëüñêèõ öåëåé. Îäíàêî ïðè ýòîì â çàÿâëåíèè íà ïåðå-
âîä áóäåò óêàçàíî — «ïëàòåæ ïî äîãîâîðó ëèçèíãà».
Èìååò ëè ïðàâî áàíê îòêàçàòü â ïðèåìå çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä íà òîì
îñíîâàíèè, ÷òî äîãîâîðîì ëèçèíãà íàçâàëè äîãîâîð àðåíäû ñ ïîñëåäóþ-
ùèì âûêóïîì èëè äîãîâîð íà ïðèîáðåòåíèå àâòîìîáèëÿ â ðàññðî÷êó?
Âîïðîñ ôèëîñîôñêèé.
 ïðèíöèïå, íà ëþáîå íàçíà÷åíèå ïëàòåæà, ñêîëü áû «ïðåäïðèíèìà-
òåëüñêèì» îíî íå êàçàëîñü, ìîæíî íàéòè ïðèåìëåìîå îáúÿñíåíèå, ïî÷å-
ìó ýòîò ïëàòåæ íà ñàìîì äåëå íå ÿâëÿåòñÿ ïðåäïðèíèìàòåëüñêèì. Äàæå
îïëàòà ùèòîâîé ðåêëàìû ìîæåò îêàçàòüñÿ íà ñàìîì äåëå ïîçäðàâëåíèåì
ëþáèìîé äåâóøêè ñ äíåì ðîæäåíèÿ, à çàêóïêà îïòîâîé ïàðòèè ñîñîê-
ïóñòûøåê — øóòî÷íûì ïîäàðêîì ñòàðîìó õîëîñòÿêó îò äðóçåé-æåíà-
òèêîâ.
Ïîýòîìó ïðîùå âñåãî äîâåðèòüñÿ çàÿâëåíèþ êëèåíòà, ÷òî ïëàòåæ
íå ñâÿçàí ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ.
Âïðî÷åì, òàêèå ïðîáëåìû, êàê ïðàâèëî, íå âîçíèêàþò, åñëè ïåðåâîä
îñóùåñòâëÿåòñÿ â àäðåñ þðèäè÷åñêîãî ëèöà, ñ êîòîðûì ó áàíêà-îòïðàâè-
òåëÿ çàêëþ÷åí äîãîâîð íà ïðèåì ïëàòåæåé.

Äîêóìåíòàëüíîå îôîðìëåíèå ïðèåìà íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ

Ïðèåì íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö îñóùåñòâëÿ-


åòñÿ ïî ïðèõîäíûì êàññîâûì îðäåðàì, åñëè äðóãîé äîêóìåíò íå ïðåäó-
ñìîòðåí äîãîâîðîì èëè íå óñòàíîâëåí ïîëó÷àòåëåì ïëàòåæåé. Îá ýòîì
äîêóìåíòå óïîìèíàåòñÿ íå òîëüêî â Ïîëîæåíèè ¹ 222-Ï, íî è â Ïîëî-
æåíèè ÖÁ ÐÔ îò 24 àïðåëÿ 2008 ã. ¹ 318-Ï «Î ïîðÿäêå âåäåíèÿ êàññî-
âûõ îïåðàöèé è ïðàâèëàõ õðàíåíèÿ, ïåðåâîçêè è èíêàññàöèè áàíêíîò
72 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

è ìîíåòû Áàíêà Ðîññèè â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ íà òåððèòîðèè Ðîñ-


ñèéñêîé Ôåäåðàöèè» (àáç. 3 ï. 3.1): äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé ïî ïå-
ðåâîäó íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïî-
ðó÷åíèþ ôèçè÷åñêîãî ëèöà áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà â êðåäèòíîé
îðãàíèçàöèè, ÂÑÏ (çà èñêëþ÷åíèåì îáìåííîãî ïóíêòà) çàïîëíÿåòñÿ äî-
êóìåíò, îïðåäåëåííûé êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé èëè ñîîòâåòñòâóþùèì
ïîëó÷àòåëåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ, â ñîîòâåòñòâèè ñ òðåáîâàíèÿìè Ïîëîæå-
íèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï.
Âèäèìî, ïðåäïîëàãàåòñÿ, ÷òî òàêîé äîêóìåíò (êâèòàíöèÿ, èçâåùåíèå
è ò. ä.) ìîæåò îáúåäèíèòü â ñåáå ôóíêöèè ñðàçó äâóõ äðóãèõ: çàÿâëåíèÿ
íà ïåðåâîä è ïðèõîäíîãî êàññîâîãî îðäåðà.
Ñáåðáàíê, íàïðèìåð, òàê è äåëàåò ïðè ïðèåìå íàëîãîâûõ ïëàòåæåé,
äðóãèõ îáÿçàòåëüíûõ âçíîñîâ è àäìèíèñòðàòèâíûõ øòðàôîâ: ó íåãî íåò
íè ôîðì çàÿâëåíèé, êîòîðûå äîëæåí çàïîëíèòü îòïðàâèòåëü, íè ïðèõîä-
íûõ êàññîâûõ îðäåðîâ. Çàòî åñòü äîêóìåíò ïîä íàçâàíèåì «×ÅÊ-ÎÐÄÅл,
ñîäåðæàùèé âñå ðåêâèçèòû ïëàòåæà, ïîäïèñü êëèåíòà è ïîäïèñü ðàáîò-
íèêà áàíêà.
Ïðèåì íàëè÷íûõ äåíåã äëÿ óïëàòû êîììóíàëüíûõ, íàëîãîâûõ è äðó-
ãèõ ïëàòåæåé êàññîâûì ðàáîòíèêîì ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ ñ îôîðìëå-
íèåì ðååñòðà ïëàòåæåé.  ýòîì ñëó÷àå ïðèõîäíûå êàññîâûå îðäåðà ôîð-
ìû 0402008 îôîðìëÿþòñÿ íà èòîãîâûå ñóììû ïðèíÿòûõ íàëè÷íûõ äåíåã
ïî âèäàì ïëàòåæåé.
Óêàçàííûé âûøå ðååñòð äîëæåí ñîäåðæàòü:
l ïîëíîå ôèðìåííîå èëè ñîêðàùåííîå ôèðìåííîå íàèìåíîâàíèå
êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè è åå ñòðóêòóðíîãî ïîäðàçäåëåíèÿ (ôèëèà-
ëà, âíóòðåííåãî ñòðóêòóðíîãî ïîäðàçäåëåíèÿ — ÂÑÏ);
l äàòó ñîñòàâëåíèÿ ðååñòðà;
l âèä îïåðàöèè;
l ñóììû ïðèíÿòûõ íàëè÷íûõ äåíåã;
l Ô. È. Î. êàññîâîãî ðàáîòíèêà.
Ðååñòð äîëæåí áûòü ïîäïèñàí êàññîâûì ðàáîòíèêîì.
Ðàññìîòðèì äâà ñàìûõ ðàñïðîñòðàíåííûõ âèäà ïåðåâîäîâ áåç îò-
êðûòèÿ ñ÷åòà â àäðåñ þðèäè÷åñêîãî ëèöà: ïåðåâîäû ïî äîãîâîðàì
ñ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè — ïîëó÷àòåëÿìè ïëàòåæåé è íàëîãîâûå ïëà-
òåæè.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 73

Ïåðåâîäû ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö,


ñ êîòîðûìè ó áàíêà çàêëþ÷åíû äîãîâîðû íà ïðèåì ïëàòåæåé

Âîçìîæíîñòü îñóùåñòâëåíèÿ òàêèõ ïåðåâîäîâ áàíêàìè óïîìÿíóòà


â ï. 1.2.3 Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï.
 ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1.2.3 äîãîâîð äîëæåí ïðåäóñìàòðèâàòü:
l ôîðìó äîêóìåíòà, ïðåäíàçíà÷åííîãî äëÿ ïðåäñòàâëåíèÿ (çàïîëíå-
íèÿ) ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè ïðè ïåðå÷èñëåíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ
áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà;
l ïîñëåäóþùóþ ïåðåäà÷ó çàïîëíÿåìûõ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè äîêó-
ìåíòîâ ïîëó÷àòåëþ ïëàòåæà;
l îòâåòñòâåííîñòü áàíêà-îòïðàâèòåëÿ çà íåèñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâà.
Ñîáñòâåííî íà ïðàêòèêå íå îáÿçàòåëüíî èìåííî äîãîâîð ìåæäó áàí-
êîì è þðèäè÷åñêèì ëèöîì äîëæåí ñîäåðæàòü ôîðìó äîêóìåíòà, ïðåäíà-
çíà÷åííîãî äëÿ çàïîëíåíèÿ èëè ïðåäñòàâëåíèÿ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè. Îíà
ìîæåò áûòü óñòàíîâëåíà áàíêîì èëè ïîëó÷àòåëåì ïëàòåæà è â îäíîñòîðîí-
íåì ïîðÿäêå — ãëàâíîå, ÷òîáû îíà óñòðàèâàëà áàíê è ïîëó÷àòåëÿ è ñîäåð-
æàëà âñå íåîáõîäèìûå äëÿ ïåðå÷èñëåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ðåêâèçèòû,
íà îñíîâàíèè êîòîðûõ áàíêîì çàïîëíÿåòñÿ ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå íà áëàí-
êå ôîðìû 0401060. Òðåáîâàíèå î ïîñëåäóþùåé ïåðåäà÷å èçâåùåíèé
è êâèòàíöèé þðèäè÷åñêîìó ëèöó — ïîëó÷àòåëþ òàêæå íå âñåãäà íåîáõî-
äèìî: â áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ ïîëó÷àòåëü áûâàåò âïîëíå óäîâëåòâîðåí, ïî-
ëó÷èâ îò áàíêà ðååñòð ïëàòåæåé â ýëåêòðîííîì è (èëè) áóìàæíîì âèäå.
Íåêîòîðûå äîãîâîðû ìîãóò ïðåäóñìàòðèâàòü ïåðåäà÷ó þðèäè÷åñêèì
ëèöîì — ïîëó÷àòåëåì ïëàòåæåé â áàíê ýëåêòðîííîé áàçû äàííûõ
ïî êëèåíòàì — ôèçè÷åñêèì ëèöàì.
Äîãîâîð ìåæäó êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé (áàíê) è ïîëó÷àòåëåì ïëàòå-
æåé (êëèåíò) îïèñûâàåò ñëåäóþùèå îñíîâíûå ìîìåíòû:
l ïðåäìåò äîãîâîðà (ïî äîãîâîðó Áàíê îñóùåñòâëÿåò ïðèåì äåíåæíûõ
ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö (ïëàòåëüùèêîâ) è ïåðå÷èñëåíèå â ïîëü-
çó êëèåíòà íà ðàñ÷åòíûé ñ÷åò â áàíêå (èëè â äðóãîé êðåäèòíîé îð-
ãàíèçàöèè);
l ôîðìû ïðèåìà ïëàòåæåé [íàëè÷íàÿ èëè íàëè÷íàÿ è áåçíàëè÷íàÿ
(ïóòåì ñïèñàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ è âêëàäîâ
ïëàòåëüùèêà)];
74 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

l ïåðå÷åíü ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèé áàíêà, ïðèíèìàþùèõ ïëàòåæè;


l ïðàâà è îáÿçàííîñòè áàíêà;
l ïðàâà è îáÿçàííîñòè êëèåíòà;
l ïîðÿäîê ïðèåìà ïëàòåæåé;
l ïîðÿäîê ðàñ÷åòîâ (â òîì ÷èñëå ïîðÿäîê îïëàòû êîìèññèè áàíêà);
l îòâåòñòâåííîñòü ñòîðîí ïî äîãîâîðó;
l ñðîê äåéñòâèÿ äîãîâîðà;
l ïðî÷èå óñëîâèÿ;
l àäðåñà, ðåêâèçèòû è ïîäïèñè ñòîðîí.

Òåõíîëîãèÿ ïðèåìà è îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà


â àäðåñ þðèäè÷åñêîãî ëèöà ïî äîãîâîðàì ñ ïîëó÷àòåëÿìè

Êàê ïðàâèëî, ïî äîãîâîðàì ñ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè — ïîëó÷àòåëÿìè


ñðåäñòâ áàíê ïðèíèìàåò äåíåæíûå ñðåäñòâà îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ îï-
ëàòû óñëóã ïîñòîÿííîãî õàðàêòåðà. Ýòî ìîãóò áûòü êîììóíàëüíûå ïëàòå-
æè, àáîíåíòñêàÿ ïëàòà çà òåëåôîí è òåëåâèäåíèå, îïëàòà çà îáó÷åíèå
è ò. ä.
Êîìèññèþ áàíêó â äàííîì ñëó÷àå ìîæåò óïëà÷èâàòü â ñîîòâåòñòâèè
ñ äîãîâîðîì þðèäè÷åñêîå ëèöî — ïîëó÷àòåëü, à íå îòïðàâèòåëü — ôèçè-
÷åñêîå ëèöî.
Òåîðåòè÷åñêè ïåðåâîäû â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö ïî äîãîâîðàì ñ ïî-
ëó÷àòåëÿìè ìîãóò îñóùåñòâëÿòüñÿ íå òîëüêî áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà,
íî è ñî ñ÷åòîâ âêëàäîâ èëè ñ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ îòïðàâèòåëåé, îäíà-
êî, íà ïðàêòèêå îêàçûâàåòñÿ, ÷òî ýòî íåóäîáíî.
Âî-ïåðâûõ, äàëåêî íå âñå áàíêîâñêèå ñ÷åòà è âêëàäû ìîãóò èñïîëüçî-
âàòüñÿ äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ñ íèõ ïåðåâîäîâ. Äëÿ ýòîãî íóæíà ëèáî êàð-
òî÷êà ñ îáðàçöîì ïîäïèñè âëàäåëüöà ñ÷åòà (âêëàäà), ëèáî óñëîâèå â äî-
ãîâîðå, ïîçâîëÿþùåå áàíêó ñîñòàâëÿòü ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû îò èìåíè
âëàäåëüöà ñ÷åòà (âêëàäà).
Âî-âòîðûõ, êâèòàíöèÿ èëè èçâåùåíèå íå ìîæåò ñëóæèòü îñíîâàíèåì
äëÿ ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà, à çíà÷èò, åãî âëàäåëüöó âñå ðàâíî ïðèäåò-
ñÿ çàïîëíÿòü áëàíê çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä.
Â-òðåòüèõ, ó áàíêà ìîãóò áûòü ðàçíûå òàðèôû çà ïåðåâîä ñ áàíêîâ-
ñêîãî ñ÷åòà (âêëàäà) è çà ïåðåâîä áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 75

Òàêèì îáðàçîì, ïåðåâîäû ïî äîãîâîðàì ñ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè ëó÷-


øå îñóùåñòâëÿòü áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
Êàê è ëþáûå ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà, ïåðåâîäû ïî ïîðó÷åíèÿì
ôèçè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ îðãàíèçàöèé ìîãóò ïðèíèìàòüñÿ â êàññå áàíêà
ñ ñîâìåùåíèåì ôóíêöèé êàññîâîãî è îïåðàöèîííîãî ðàáîòíèêà èëè îïå-
ðàöèîíèñòîì è êàññèðîì — áåç ñîâìåùåíèÿ ôóíêöèé.
Ïðèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ îñóùåñòâëÿåòñÿ íà îñíîâàíèè ñ÷åòà, êâè-
òàíöèè, èçâåùåíèÿ è ò. ä., ëèáî ñ ñîñòàâëåíèåì çàÿâëåíèÿ (ïðè îòñóòñò-
âèè äðóãîãî ïðåäîñòàâëÿåìîãî ôèçè÷åñêèì ëèöîì äîêóìåíòà). Ôîðìà
äîêóìåíòà óñòàíàâëèâàåòñÿ ñîîòâåòñòâóþùèìè ïîëó÷àòåëÿìè ñðåäñòâ,
â àäðåñ êîòîðûõ íàïðàâëÿþòñÿ ïëàòåæè, èëè ñàìèì áàíêîì.
Åñëè êëèåíò íå ïðåäúÿâèë êâèòàíöèþ (ñ÷åò, èçâåùåíèå è ò. ä.), òî ïå-
ðåâîä îñóùåñòâëÿåòñÿ íà îñíîâàíèè çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä. Ïðè ýòîì
êëèåíò äîëæåí ñîîáùèòü íåîáõîäèìûå ðåêâèçèòû îðãàíèçàöèè-ïîëó÷à-
òåëÿ è ïîäïèñàòü çàïîëíåííîå ïî óêàçàííûì ðåêâèçèòàì çàÿâëåíèå íà
ïåðåâîä.
Óñëîâèÿ îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé ñ÷èòàþòñÿ ïðèíÿòûìè ôèçè÷åñêèì
ëèöîì ïðè ïîäïèñàíèè èì çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä èëè ïðè ïåðåäà÷å îò-
âåòñòâåííîìó èñïîëíèòåëþ ïîäïèñàííîãî äîêóìåíòà óñòàíîâëåííîé
ôîðìû (äàëüøå áóäåì íàçûâàòü åãî äëÿ ïðîñòîòû êâèòàíöèåé).
Íåñìîòðÿ íà íàëè÷èå äîêóìåíòà, çàìåíÿþùåãî, ïî ìûñëè ÖÁ ÐÔ,
ïðèõîäíûé îðäåð, íà ïðàêòèêå îêàçûâàåòñÿ, ÷òî öåëåñîîáðàçíî âñå æå
ñôîðìèðîâàòü è ðàñïå÷àòàòü ïðèõîäíûé îðäåð, ïîòîìó ÷òî îäèí ýêçåìï-
ëÿð ïðèõîäíîãî äîêóìåíòà áàíê äîëæåí âåðíóòü âíîñèòåëþ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ, âòîðîé — ïîìåñòèòü â êàññîâûå äîêóìåíòû, à òðåòèé, âîçìîæíî,
ïðèäåòñÿ ïåðåäàòü îðãàíèçàöèè — ïîëó÷àòåëþ ïëàòåæåé. Ïîýòîìó, åñëè
òîëüêî êâèòàíöèÿ íå ñîñòîèò èç äâóõ (òðåõ) îäèíàêîâûõ ÷àñòåé, ëó÷øå
ñôîðìèðîâàòü ïðèõîäíûé îðäåð.
Òàêèì îáðàçîì, êâèòàíöèÿ èñïîëüçóåòñÿ òîëüêî â êà÷åñòâå çàÿâëåíèÿ
íà ïåðåâîä.
Ïðîöåäóðà ïðèåìà äåíåæíûõ ñðåäñòâ èäåíòè÷íà îïèñàííîé â ïðåäû-
äóùåé ÷àñòè ðàçäåëà.
Îòëè÷èå îò ïåðåâîäîâ â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö è äðóãèõ èíäèâèäó-
àëüíûõ ïåðåâîäîâ ñîñòîèò â òîì, ÷òî äåíåæíûå ñðåäñòâà íå îòïðàâëÿþò-
ñÿ ïîëó÷àòåëþ ïî êàæäîìó îòäåëüíîìó ïåðåâîäó.  óñòàíîâëåííûå ñðîêè
76 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

(îáû÷íî íå ðåæå îäíîãî ðàçà â íåäåëþ è íå ÷àùå îäíîãî ðàçà â äåíü)


áóõãàëòåðñêèé ðàáîòíèê ñîñòàâëÿåò ðååñòð ïðèíÿòûõ ïëàòåæåé ïî ôîð-
ìå, ñîãëàñîâàííîé ñ ïîëó÷àòåëåì ïëàòåæåé.
Ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäà ïðèíÿòûõ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äåíåæ-
íûõ ñðåäñòâ â àäðåñ îäíîãî ïîëó÷àòåëÿ ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå ñîñòàâëÿ-
åòñÿ áóõãàëòåðñêèì ðàáîòíèêîì íà îáùóþ ñóììó, ñ ïîñëåäóþùåé ïåðå-
äà÷åé ðååñòðà ïëàòåæåé â ñîîòâåòñòâèè ñ óñëîâèÿìè äîãîâîðà áàíêà
ñ ïîëó÷àòåëåì.
Ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå çàïîëíÿåòñÿ è îôîðìëÿåòñÿ áàíêîì-îòïðàâè-
òåëåì â ñîîòâåòñòâèè ñ òðåáîâàíèÿìè ê çàïîëíåíèþ ðàñ÷åòíûõ äîêóìåí-
òîâ, óñòàíîâëåííûõ Ïîëîæåíèåì ¹ 2-Ï.
Îäèí ýêçåìïëÿð ðååñòðà ïëàòåæåé âìåñòå ñ ïëàòåæíûì ïîðó÷åíèåì ïî-
ìåùàåòñÿ â äîêóìåíòû äíÿ â êà÷åñòâå îñíîâàíèÿ äëÿ ïðîâåäåíèÿ ïëàòåæà.
Ïîðÿäîê ïîëó÷åíèÿ áàíêîì êîìèññèè çà ïåðåâîä äåíåæíûõ ñðåäñòâ
îò ôèçè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ þðèäè÷åñêîãî ëèöà îïðåäåëÿåòñÿ äîãîâîðîì.
Êîìèññèÿ çà ïðèåì è îòïðàâëåíèå ïåðåâîäîâ ìîæåò áûòü îïëà÷åíà
ëèáî þðèäè÷åñêèì ëèöîì — ïîëó÷àòåëåì, ëèáî ôèçè÷åñêèì ëèöîì —
îòïðàâèòåëåì.  ñëó÷àå óäåðæàíèÿ áàíêîì êîìèññèè èç ñóììû ïëàòå-
æåé, ïîäëåæàùåé ïåðå÷èñëåíèþ â àäðåñ þðèäè÷åñêîãî ëèöà (ñî ñ÷åòà
¹ 40911), îôîðìëåíèå ýòîé îïåðàöèè ïðîèçâîäèòñÿ ìåìîðèàëüíûì îð-
äåðîì.
Äîêóìåíòû (êâèòàíöèè, èçâåùåíèÿ è ò. ä.), ïðèíÿòûå îò êëèåíòîâ,
íà îñíîâàíèè êîòîðûõ ïðèíèìàþòñÿ ïëàòåæè, ïîìåùàþòñÿ â äîêóìåíòû
äíÿ. Ïðè ýòîì, åñëè êâèòàíöèÿ ñîñòîèò èç äâóõ ÷àñòåé, òî åå 1-ÿ ÷àñòü
ñ ïîäïèñüþ êëèåíòà — ôèçè÷åñêîãî ëèöà îñòàåòñÿ â áàíêå, 2-ÿ ÷àñòü âîç-
âðàùàåòñÿ êëèåíòó.
Åñëè êâèòàíöèè íåò, òî â äîêóìåíòû äíÿ ïîìåùàåòñÿ çàÿâëåíèå
íà ïåðåâîä, ïîäïèñàííîå îòïðàâèòåëåì.

Áóõãàëòåðñêèé ó÷åò ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà â àä


þðèäè÷åñêèõ ëèö ïî äîãîâîðàì ñ ïîëó÷àòåëÿ

Äëÿ ó÷åòà ïðèíÿòûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, êàê è â îáùåì ñëó÷àå, èñ-


ïîëüçóåòñÿ ñ÷åò 40911, íî àíàëèòè÷åñêèå ñ÷åòà â äàííîì ñëó÷àå öåëåñî-
îáðàçíî îòêðûâàòü â ðàçðåçå ïîëó÷àòåëåé ïëàòåæåé. Äëÿ îòëè÷èòåëüíîãî
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 77

ïðèçíàêà òàêèõ îïåðàöèé ìîæíî èñïîëüçîâàòü 14-é ñèìâîë â íîìåðå ëè-


öåâîãî ñ÷åòà.

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå Á/ñ÷. 2 ïîðÿä. Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
ï/ï
âàëþòû ñ÷åò

2 Òðàíçèòíûå ñ÷åòà ïî ïåðåâîäàì â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö


ïî äîãîâîðàì (ëèöåâûå ñ÷åòà 100XXXX).
2.1 <Íàèìåíîâàíèå îðãàíèçà- 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 100XXXX*
öèè — ïîëó÷àòåëÿ> —
òðàíçèòíûé ñ÷åò
*
XXXX — óíèêàëüíûé íîìåð îðãàíèçàöèè — ïîëó÷àòåëÿ.

Ðàçíèöà â áóõãàëòåðñêèõ ïðîâîäêàõ ïî ñðàâíåíèþ ñ èíäèâèäóàëüíû-


ìè ïåðåâîäàìè îáóñëîâëåíà óñëîâèÿìè âçèìàíèÿ êîìèññèè áàíêîì.

ÏÐÈÅÌ ÍÀËÈ×ÍÛÕ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÑÐÅÄÑÒ ÎÒ ÔÈÇÈ×ÅÑÊÈÕ ËÈÖ


ÄËß ÏÅÐÅÂÎÄÀ  ÀÄÐÅÑ ÞÐÈÄÈ×ÅÑÊÎÃÎ ËÈÖÀ ÏÎ ÄÎÃÎÂÎÐÓ
Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó âíîñèìûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ
Êò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà» — íà ñóììó ïåðåâîäà
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå îáñëó-
æèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè áàíêà (åñëè êîìèññèþ îïëà÷èâàåò ôèçè÷åñêîå ëèöî).

ÑÏÈÑÀÍÈÅ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÑÐÅÄÑÒÂ Ñ ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÃÎ Ñ×ÅÒÀ, Ñ×ÅÒÀ ÂÊËÀÄÀ


ÔÈÇÈ×ÅÑÊÎÃÎ ËÈÖÀ ÄËß ÏÅÐÅÂÎÄÀ  ÀÄÐÅÑ ÞÐÈÄÈ×ÅÑÊÎÃÎ ËÈÖÀ ÏÎ ÄÎÃÎÂÎÐÓ
Äò 40817 «Ôèçè÷åñêèå ëèöà»
Äò 423XX «Äåïîçèòû è ïðî÷èå ïðèâëå÷åííûå ñðåäñòâà ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà» — íà ñóììó ïåðåâîäà
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå îáñëó-
æèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè áàíêà (åñëè êîìèññèþ îïëà÷èâàåò ôèçè÷åñêîå ëèöî).
78 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ÓÄÅÐÆÀÍÈÅ ÊÎÌÈÑÑÈÈ ÁÀÍÊÀ Ñ ÑÓÌÌÛ,


ÏÐÈ×ÈÒÀÞÙÅÉÑß ÞÐÈÄÈ×ÅÑÊÎÌÓ ËÈÖÓ, ÏÐÈ ÏÅÐÅ×ÈÑËÅÍÈÈ
Äò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè áàíêà.

ÏÅÐÅ×ÈÑËÅÍÈÅ ÄÅÍÅÆÍÛÕ ÑÐÅÄÑÒ  ÀÄÐÅÑ ÞÐÈÄÈ×ÅÑÊÎÃÎ ËÈÖÀ


Äò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
Êò êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò áàíêà, ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ íà ñóììó ïåðåâîäà.

ÎÏËÀÒÀ ÊÎÌÈÑÑÈÈ ÁÀÍÊÓ ÞÐÈÄÈ×ÅÑÊÈÌ ËÈÖÎÌ


(ÏËÀÒÅÆÍÛÌ ÏÎÐÓ×ÅÍÈÅÌ, ÈËÈ ÏËÀÒÅÆÍÛÌ ÒÐÅÁÎÂÀÍÈÅÌ,
ÈËÈ ÌÅÌÎÐÈÀËÜÍÛÌ ÎÐÄÅÐÎÌ)
Äò «Áàíêîâñêèé ñ÷åò þðèäè÷åñêîãî ëèöà»
Äò «Êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò Áàíêà»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè áàíêà.

1.2.4. Íàëîãîâûå ïëàòåæè

Íàëîãîâûå ïëàòåæè ñîñòàâëÿþò çíà÷èòåëüíóþ ÷àñòü ïåðåâîäîâ áåç


îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
Áîëüøóþ ÷àñòü òàêèõ ïåðåâîäîâ îñóùåñòâëÿåò, î÷åâèäíî, Ñáåðáàíê,
íî è êîììåð÷åñêèì áàíêàì êîå-÷òî ïåðåïàäàåò, ïîýòîìó ðàññìîòðèì
â ýòîé ÷àñòè íàëîãîâûå ïëàòåæè ïîäðîáíåå.
×åì æå îíè îòëè÷àþòñÿ îò äðóãèõ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà
â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö?
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 79

Îñîáåííîñòè îñóùåñòâëåíèÿ íàëîãîâûõ ïëàòåæåé

Îñíîâíîå îòëè÷èå íàëîãîâûõ ïëàòåæåé îò ïðî÷èõ ïåðåâîäîâ áåç îò-


êðûòèÿ ñ÷åòà çàêëþ÷àåòñÿ â íàëè÷èè íåñêîëüêèõ äîïîëíèòåëüíûõ ðåê-
âèçèòîâ, îáÿçàòåëüíûõ äëÿ óêàçàíèÿ â ïëàòåæíîì ïîðó÷åíèè.
Ê òàêèì ðåêâèçèòàì îòíîñÿòñÿ:
l ÊÁÊ — ïîêàçàòåëü êîäà áþäæåòíîé êëàññèôèêàöèè;
l ÎÊÀÒÎ — çíà÷åíèå êîäà: Îáùåðîññèéñêèé êëàññèôèêàòîð àäìèíèñò-
ðàòèâíî-òåððèòîðèàëüíûõ îáúåêòîâ ìóíèöèïàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ;
l îñíîâàíèå ïëàòåæà, îáîçíà÷åííîå îïðåäåëåííûì êîäîì (íàïðèìåð,
ÒÏ — ïëàòåæè òåêóùåãî ãîäà);
l íàëîãîâûé ïåðèîä, çà êîòîðûé óïëà÷èâàåòñÿ íàëîã (ñáîð), èëè êîí-
êðåòíàÿ äàòà óïëàòû íàëîãà (ñáîðà), â ôîðìàòå «÷èñëî, ìåñÿö, ãîä»;
l òèï ïëàòåæà, òàêæå îáîçíà÷åííûé áóêâåííûì êîäîì (ïåíÿ, ïðî-
öåíòû) èëè çíà÷åíèåì 0;
l ñòàòóñ ïëàòåëüùèêà, îáîçíà÷åííûé öèôðîâûì êîäîì (íàïðèìåð,
02 — íàëîãîâûé àãåíò).
Êðîìå òîãî, îáÿçàòåëüíûì ÿâëÿåòñÿ óêàçàíèå ÈÍÍ ïëàòåëüùèêà.
Äîêóìåíòîì, íà îñíîâàíèè êîòîðîãî îñóùåñòâëÿåòñÿ íàëîãîâûé ïëàòåæ,
îáû÷íî ÿâëÿåòñÿ çàïîëíåííûé áëàíê óñòàíîâëåííîé ôîðìû. Îäíàêî áàíêè
ìîãóò ïðèíèìàòü îò êëèåíòîâ è çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä ïî ôîðìå, óñòàíîâ-
ëåííîé áàíêîì, åñëè â íåé ïðèñóòñòâóþò âñå íåîáõîäèìûå äàííûå.
Ïîðÿäîê çàïîëíåíèÿ áëàíêîâ ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ (èçâåùåíèé) è ðàñ-
÷åòíûõ äîêóìåíòîâ íà ïåðå÷èñëåíèå íàëîãîâ è äðóãèõ ïëàòåæåé â áþäæåò-
íóþ ñèñòåìó Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ðàñïèñàí ïîäðîáíåéøèì îáðàçîì.
Åãî ðåãëàìåíòèðóþò ñëåäóþùèå äîêóìåíòû:
l Ïèñüìî ÌÍÑ ÐÔ ¹ ÔÑ-8–10/1199 è Ñáåðáàíêà ÐÔ ¹ 04–5198 îò
10 ñåíòÿáðÿ 2001 ã. «Î íîâûõ áëàíêàõ ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ íà ïå-
ðå÷èñëåíèå íàëîãîïëàòåëüùèêàìè — ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè íàëîãîâ
(ñáîðîâ), ïåíåé è øòðàôîâ â áþäæåòíóþ ñèñòåìó Ðîññèéñêîé Ôå-
äåðàöèè: ôîðìà ¹ ÏÄ (íàëîã) è ôîðìà ¹ ÏÄ-4 ÑÁ (íàëîã)»31;

31
 ðåä. ïèñåì ÔÍÑ ÐÔ ¹ ÌÌ-6–10/143, Ñáåðáàíêà ÐÔ ¹ 07–125 îò 18 ôåâðàëÿ 2005 ã.,
ÔÍÑ ÐÔ ¹ ÃÂ-8–10/173@, Ñáåðáàíêà ÐÔ ¹ 07–1142 îò 12 ìàðòà 2007 ã. // ÑÏÑ «Êîí-
ñóëüòàíòÏëþñ» (www.consultant.ru).
80 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

l Ïðèêàç Ìèíôèíà ÐÔ îò 24 íîÿáðÿ 2004 ã. ¹ 106í «Îá óòâåðæäåíèè


ïðàâèë óêàçàíèÿ èíôîðìàöèè â ïîëÿõ ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ
íà ïåðå÷èñëåíèå íàëîãîâ, ñáîðîâ è èíûõ ïëàòåæåé â áþäæåòíóþ
ñèñòåìó Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»32.

Òåõíîëîãèÿ îñóùåñòâëåíèÿ íàëîãîâûõ ïëàòåæåé


è äðóãèõ ïåðåâîäîâ â áþäæåò

Èòàê, áàíê ðåøèë, ÷òî áóäåò ïðèíèìàòü íàëîãîâûå ïëàòåæè êàê ïî


èçâåùåíèÿì [ôîðìà ¹ ÏÄ (íàëîã) è ôîðìà ¹ ÏÄ-4ÑÁ (íàëîã)], òàê
è ïî çàÿâëåíèÿì íà ïåðåâîä ïî ôîðìå, óñòàíîâëåííîé áàíêîì.
Ôîðìû èçâåùåíèé è ïðàâèëà èõ çàïîëíåíèÿ ïðèâåäåíû â ñîâìåñò-
íîì ïèñüìå Ìèíôèíà è Ñáåðáàíêà, óêàçàííîì âûøå.
Èçâåùåíèå èìååò íå òîëüêî ñòðîãî óñòàíîâëåííóþ ôîðìó, íî è îïðå-
äåëåííûå ðàçìåðû (ïðåäñòàâëåíî íà ñ. 81).
Çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä ïî íàëîãîâûì ïëàòåæàì ïðåäñòàâëåíî íà ñ. 82.
Òðåõçíà÷íîå ÷èñëî â ñêîáêàõ îçíà÷àåò íîìåð ïîëÿ, ïîäëåæàùåãî çà-
ïîëíåíèþ ïðè ñîñòàâëåíèè ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ â ñîîòâåòñòâèè
ñ Ïðèêàçîì Ìèíôèíà ¹ 106í.
Èçâåùåíèå èëè çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä äîëæíû áûòü ñîáñòâåííîðó÷íî
ïîäïèñàíû êëèåíòîì.
 êà÷åñòâå ïðèõîäíîãî äîêóìåíòà ôîðìèðóåòñÿ ïðèõîäíûé îðäåð.
 ïðèíöèïå, ìîæíî îáîéòèñü è áåç ïðèõîäíîãî îðäåðà. Ñáåðáàíê îôîðì-
ëÿåò ÷åê-îðäåð, ñîäåðæàùèé âñå ðåêâèçèòû ïëàòåæà, ïîäïèñü êëèåíòà
è ïîäïèñü ðàáîòíèêà áàíêà. Îäèí ýêçåìïëÿð ÷åêà-îðäåðà ïåðåäàåòñÿ êëè-
åíòó â êà÷åñòâå ïîäòâåðæäåíèÿ ôàêòà âíåñåíèÿ íàëè÷íûõ äåíåã â êàññó.
Ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå ìîæåò ôîðìèðîâàòüñÿ îòäåëüíî íà êàæäûé
ïëàòåæ, ëèáî, åñëè îäíîðîäíûõ íàëîãîâûõ ïëàòåæåé ìíîãî, íà îáùóþ
ñóììó.  ïîñëåäíåì ñëó÷àå ñîñòàâëÿåòñÿ ðååñòð, êîòîðûé ïðèêëàäûâàåò-
ñÿ ê ïëàòåæíîìó ïîðó÷åíèþ.
Ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå îôîðìëÿåòñÿ ïîäïèñÿìè äîëæíîñòíûõ ëèö
áàíêà, èìåþùèõ ïðàâî ïîäïèñè ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ, è îòòèñêîì ïå÷à-
òè áàíêà.

32
ÐÃ. 2004. 21 äåê.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 81
82 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 83

 äîêóìåíòû äíÿ ïîìåùàþòñÿ:


l ïåðâûé ýêçåìïëÿð ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ ñî øòàìïîì «îïëà÷åíî»;
l ïåðâàÿ ÷àñòü èçâåùåíèÿ ñ ïîäïèñüþ ôèçè÷åñêîãî ëèöà, ëèáî çàÿâ-
ëåíèå íà ïåðåâîä.
 êàññîâûå äîêóìåíòû ïîìåùàþòñÿ ïðèõîäíûå îðäåðà.
Îòïðàâèòåëþ ïåðåäàåòñÿ îäèí ýêçåìïëÿð ïðèõîäíîãî îðäåðà, à òàêæå
êîïèÿ çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä, ëèáî âòîðàÿ ÷àñòü èçâåùåíèÿ (êâèòàíöèÿ).
Ïðè íåîáõîäèìîñòè êëèåíò ìîæåò ïîëó÷èòü âòîðîé ýêçåìïëÿð ïëàòåæ-
íîãî ïîðó÷åíèÿ ñî øòàìïîì «îïëà÷åíî», åñëè ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå áû-
ëî ñôîðìèðîâàíî îòäåëüíî íà ýòîò ïëàòåæ.

Èñïîëíåíèå îáÿçàííîñòè ïî óïëàòå íàëîãà èëè ñáîðà

Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 27 èþëÿ 2006 ã. ¹ 137-ÔÇ «Î âíåñåíèè èçìåíå-


íèé â ÷àñòü ïåðâóþ è ÷àñòü âòîðóþ Íàëîãîâîãî êîäåêñà Ðîññèéñêîé Ôå-
äåðàöèè è â îòäåëüíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
â ñâÿçè ñ îñóùåñòâëåíèåì ìåð ïî ñîâåðøåíñòâîâàíèþ íàëîãîâîãî àäìè-
íèñòðèðîâàíèÿ»33 âíåñ èçìåíåíèÿ â ñò. 45 «Èñïîëíåíèå îáÿçàííîñòè
ïî óïëàòå íàëîãà èëè ñáîðà» ÷àñòè I Íàëîãîâîãî êîäåêñà ÐÔ (ÍÊ ÐÔ)34.
 ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 3 ñò. 45 îáÿçàííîñòü ïî óïëàòå íàëîãà ñ÷èòàåòñÿ
èñïîëíåííîé íàëîãîïëàòåëüùèêîì — ôèçè÷åñêèì ëèöîì ñî äíÿ âíåñå-
íèÿ èì â áàíê íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ äëÿ èõ ïåðå÷èñëåíèÿ
â áþäæåòíóþ ñèñòåìó ÐÔ íà ñîîòâåòñòâóþùèé ñ÷åò Ôåäåðàëüíîãî êàç-
íà÷åéñòâà.
Îäíàêî ìîæåò âîçíèêíóòü ñèòóàöèÿ, êîãäà äåíüãè ïëàòåëüùèêîì âíå-
ñåíû â êàññó áàíêà, à ðàñ÷åòíûé äîêóìåíò ñîñòàâëåí ñ îøèáêàìè.  ñî-
îòâåòñòâèè ñ íîâîé ðåäàêöèåé ñò. 45 òîëüêî äâà âèäà îøèáîê ïðè çàïîë-
íåíèè ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ ïðèâîäÿò ê âîçíèêíîâåíèþ íåäîèìêè.
Ýòî íåïðàâèëüíîå óêàçàíèå íàëîãîïëàòåëüùèêîì â ïîðó÷åíèè íà ïåðå-
÷èñëåíèå ñóììû íàëîãà íîìåðà ñ÷åòà Ôåäåðàëüíîãî êàçíà÷åéñòâà è íà-
èìåíîâàíèÿ áàíêà ïîëó÷àòåëÿ, ïîâëåêøåå íåïåðå÷èñëåíèå ýòîé ñóììû

33
ÑÇ ÐÔ. 2006. ¹ 31 (÷. 1). Ñò. 3436 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
34
ÑÇ ÐÔ. 1998. ¹ 31. Ñò. 3824 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
84 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

â áþäæåòíóþ ñèñòåìó ÐÔ íà ñîîòâåòñòâóþùèé ñ÷åò Ôåäåðàëüíîãî êàçíà-


÷åéñòâà.
Äëÿ âñåõ îñòàëüíûõ îøèáîê, êîòîðûå íå ïðèâåëè ê íåïåðå÷èñëåíèþ
íàëîãà â áþäæåò, ñò. 45 ÍÊ ÐÔ ïðåäóñìîòðåí ìåõàíèçì èñïðàâëåíèÿ ïó-
òåì ïîäà÷è çàÿâëåíèÿ îá óòî÷íåíèè ïëàòåæà. Ê çàÿâëåíèþ ïðèëàãàþòñÿ
äîêóìåíòû, ïîäòâåðæäàþùèå ïåðå÷èñëåíèå íàëîãà â áþäæåò.
Ñàìàÿ ðàñïðîñòðàíåííàÿ îøèáêà ïðè çàïîëíåíèè ïëàòåæíûõ ïîðó÷å-
íèé ïî íàëîãîâûì ïëàòåæàì — íåïðàâèëüíîå óêàçàíèå ÊÁÊ. Êàê ïðàâè-
ëî, îíà ïðèâîäèò ê çà÷èñëåíèþ íàëîãà íå â òîò áþäæåò. Îäíàêî ïðè ïðà-
âèëüíîì óêàçàíèè ñ÷åòà Ôåäåðàëüíîãî êàçíà÷åéñòâà ñóììà íàëîãà âñå
ðàâíî ïîñòóïèò â áþäæåòíóþ ñèñòåìó ÐÔ, êîòîðàÿ â ñîîòâåòñòâèè
ñî ñò. 6 Áþäæåòíîãî êîäåêñà ÐÔ35 (ÁÊ ÐÔ) ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñîâîêóï-
íîñòü ôåäåðàëüíîãî áþäæåòà, áþäæåòîâ ñóáúåêòîâ ÐÔ, ìåñòíûõ áþäæå-
òîâ è áþäæåòîâ ãîñóäàðñòâåííûõ âíåáþäæåòíûõ ôîíäîâ.
Ïîýòîìó, äàæå åñëè â ðåçóëüòàòå íåïðàâèëüíîãî óêàçàíèÿ ÊÁÊ ñóììà
íàëîãà ïîñòóïèëà â áþäæåò äðóãîãî óðîâíÿ, íàëîãîïëàòåëüùèê ìîæåò
ïîäàòü çàÿâëåíèå îá óòî÷íåíèè ïëàòåæà.

1.2.5. Ïåðåâîäû, ïîñòóïèâøèå â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö

Ïåðåõîäèì ê ðàññìîòðåíèþ ïåðåâîäîâ, ïîñòóïèâøèõ â àäðåñ ôèçè÷å-


ñêèõ ëèö. Êàê è ðàíüøå, ðå÷ü èäåò ïîêà òîëüêî î ïåðåâîäàõ â ðóáëÿõ
è âíóòðè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, è òîëüêî îá îäíîé ðàçíîâèäíîñòè —
íà èìÿ ôèçè÷åñêîãî ëèöà áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.

Áóõãàëòåðñêèé ó÷åò ïåðåâîäîâ, ïîñòóïèâøèõ íà èìÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö


áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà â âàëþòå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
â ïðåäåëàõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè

Äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïîëó÷åííûå áàíêîì äëÿ âûïëàòû ïåðåâîäîâ


ôèçè÷åñêèì ëèöàì, ó÷èòûâàþòñÿ íà áàëàíñîâîì ñ÷åòå ¹ 40905 «Òå-
êóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû» (ïàññèâ-
íûé).

35
ÑÇ ÐÔ. 1998. ¹ 31. Ñò. 3824 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 85

Ïî êðåäèòó ñ÷åòà ïðîâîäÿòñÿ ñóììû ïîñòóïèâøèõ ïåðåâîäîâ äëÿ âû-


ïëàòû ïîëó÷àòåëÿì áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
Ïî äåáåòó ñ÷åòà ïðîâîäÿòñÿ ñóììû, âûïëà÷èâàåìûå ïîëó÷àòåëÿì,
à òàêæå ñóììû, âîçâðàùàåìûå îòïðàâèòåëÿì ïåðåâîäîâ â ñâÿçè ñ îòçû-
âîì ïåðåâîäîâ è ïî äðóãèì ïðè÷èíàì.
 àíàëèòè÷åñêîì ó÷åòå ïî-ïðåæíåìó âåäóòñÿ ëèöåâûå ñ÷åòà íà êàæ-
äîãî ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ.
 ñàìîì ïðîñòîì âàðèàíòå (áåç êàêèõ-ëèáî äîïîëíèòåëüíûõ ïðèçíà-
êîâ â íîìåðå ñ÷åòà) íóìåðàöèÿ ëèöåâûõ ñ÷åòîâ áàëàíñîâîãî ñ÷åòà
¹ 40905 ìîæåò âûãëÿäåòü òàê:

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå
ï/ï
Á/ñ÷. 2 ïîðÿä. Êîä âàëþòû Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé ñ÷åò

1 Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû (ñ÷åò 40905)

1.1 Ïîñòóïèâøèå ïåðåâîäû â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö (êðîìå ïåðåâîäîâ ïëàòåæíûõ ñèñòåì)
(ëèöåâûå ñ÷åòà 0000XXÕ)

1.1.1 Íåâûïëà÷åííûå 40905 810 Ê ÎÎÎÎ 0000XXÕ


ïåðåâîäû
<Ô. È. Î.
ïîëó÷àòåëÿ>

Òàê êàê ëèöåâûå ñ÷åòà áàëàíñîâîãî ñ÷åòà ¹ 40905 âåäóòñÿ íà êàæäîãî


ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ, òî ó áàíêà â îáùåì íåò íåîáõîäèìîñòè çàêðûâàòü
ëèöåâîé ñ÷åò ïîñëå âûïëàòû ïåðåâîäà. Âåäü íå èñêëþ÷åíî, ÷òî ýòîìó
«ôèçèêó» ñíîâà ïðèäóò äåíüãè. À ìû óæå ãîòîâû: ñ÷åò îòêðûò, êëèåíò
èäåíòèôèöèðîâàí, ïî ñïèñêó òåððîðèñòîâ ïðîâåðåí, àíêåòà çàâåäåíà.
Ïðèõîäèòå åùå.

ÏÅÐÅÂÎÄÛ ÍÀ ÈÌß ÔÈÇÈ×ÅÑÊÈÕ ËÈÖ ÁÅÇ ÎÒÊÐÛÒÈß Ñ×ÅÒÀ


Çà÷èñëåíèå ïîñòóïèâøèõ ñóìì íà ñ÷åòà íåâûïëà÷åííûõ ïåðåâîäîâ:
Äò 30102 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â Áàíêå Ðîññèè»
Êò 40905 «Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû».
86 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Óäåðæàíèå èç ñóììû ïåðåâîäà ñóììû êîìèññèè áàíêà çà âûïëàòó ïåðå-


âîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà:
Äò 40905 «Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå», ëèöåâîé ñ÷åò «Êîìèññèÿ çà âûïëàòó ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèì ëèöàì
áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà» íà ñóììó êîìèññèè çà âûïëàòó ïåðåâîäîâ.

ÂÛÏËÀÒÀ ÏÎÑÒÓÏÈÂØÈÕ ÑÓÌÌ ÏÎËÓ×ÀÒÅËÞ


Äò 40905 «Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû»
Êò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó ïåðåâîäà çà âû÷åòîì êî-
ìèññèè Áàíêà çà âûïëàòó ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.

ÂÎÇÂÐÀÒ ÏÎÑÒÓÏÈÂØÈÕ ÑÓÌÌ ÏÐÈ ÍÅßÂÊÅ ÏÎËÓ×ÀÒÅËß,


ÓÊÀÇÀÍÈÈ ÈÌ ÍÅÏÐÀÂÈËÜÍÛÕ ÐÅÊÂÈÇÈÒÎÂ, ËÈÁÎ ÎÒÑÓÒÑÒÂÈÈ ÄÎÊÓÌÅÍÒÀ,
ÓÄÎÑÒÎÂÅÐßÞÙÅÃÎ ËÈ×ÍÎÑÒÜ, ÁÀÍÊÓ — ÎÒÏÐÀÂÈÒÅËÞ ÏËÀÒÅÆÀ
Äò 40905 «Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû»
Êò 30102 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â Áàíêå Ðîññèè».

Ïîðÿäîê ðàáîòû ñ âîçâðàùåííûìè ñóììàìè ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö

×àñòî áûâàåò, ÷òî îòïðàâëåííûé áàíêîì ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêîãî


ëèöà ïåðåâîä âîçâðàùàåòñÿ ïî òåì èëè èíûì ïðè÷èíàì. ×òîáû ýòî ñî-
áûòèå íå ñòàíîâèëîñü ïðè÷èíîé ëèøíåãî ñòðåññà è áåç òîãî çàìó÷åí-
íûõ îïåðàöèîííûõ ðàáîòíèêîâ, áàíêó öåëåñîîáðàçíî âî âíóòðåííèõ
äîêóìåíòàõ ïðåäóñìîòðåòü ïîðÿäîê äåéñòâèé ïåðñîíàëà â äàííîé ñè-
òóàöèè.
Êàê ïðàâèëî, âîçâðàò ïåðåâîäà ïðîèçâîäèòñÿ áàíêîì ïîëó÷àòåëÿ
ïî îäíîé èç äâóõ ïðè÷èí:
l íåâåðíî óêàçàíû ðåêâèçèòû ïîëó÷àòåëÿ;
l ïîëó÷àòåëü íå ÿâèëñÿ çà ïîëó÷åíèåì ïåðåâîäà.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 87

Âîçâðàò ïåðåâîäîâ, êàê è èõ îòïðàâëåíèå, ìîæåò ïðîèçâîäèòüñÿ:


l íà áàíêîâñêèé ñ÷åò èëè ñ÷åò âêëàäà ôèçè÷åñêîãî ëèöà;
l áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
Âîçâðàùåííûé ïåðåâîä ìîæåò áûòü ñíîâà îòïðàâëåí ïî óòî÷íåííûì
ðåêâèçèòàì èëè âîçâðàùåí îòïðàâèòåëþ.
 ñëó÷àå, åñëè ïåðåâîä áûë âîçâðàùåí ïî âèíå ôèçè÷åñêîãî ëèöà-
ïåðåâîäîîòïðàâèòåëÿ, ïëàòà çà ïåðåâîä íå âîçâðàùàåòñÿ. Ïîâòîðíîå îò-
ïðàâëåíèå îñóùåñòâëÿåòñÿ íà îáùèõ îñíîâàíèÿõ.
Âîçìîæåí òàêæå âàðèàíò, êîãäà ïëàòà çà ïåðåâîä íå âîçâðàùàåòñÿ
è ïðè âîçâðàòå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî âèíå áàíêà, íî â ýòîì ñëó÷àå ïî-
âòîðíîå îòïðàâëåíèå áàíê äîëæåí îñóùåñòâèòü áåñïëàòíî.

Âîçâðàùåííûå ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà


íà èìÿ ôèçè÷åñêîãî ëèöà

Ïåðåâîäû, îòïðàâëåííûå ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðû-


òèÿ ñ÷åòà, âîçâðàùàþòñÿ «â íèêóäà». Âåðíåå, îáû÷íî îíè çà÷èñëÿþòñÿ
íà òîò ñ÷åò, ñ êîòîðîãî áûëè îòïðàâëåíû — ñ÷åò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷å-
òà». Íî òàêîé êîððåñïîíäåíöèè — Äò êîðñ÷åò Êò 40911 — õàðàêòåðèñòè-
êà ñ÷åòà 40911 íå ïîçâîëÿåò: ïî êðåäèòó ñ÷åòà ïðîâîäÿòñÿ ñóììû ïðè-
íÿòûõ ïëàòåæåé â êîððåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòîì ïî ó÷åòó êàññû, áàíêîâ-
ñêèìè ñ÷åòàìè êëèåíòîâ.
Ïî ñóòè, ýòî òå æå ïåðåâîäû, îòïðàâëåííûå íà èìÿ ôèçè÷åñêîãî ëèöà
áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà. Ïîýòîìó è ó÷èòûâàòü èõ äî ìîìåíòà ïîÿâëåíèÿ õî-
çÿèíà ñðåäñòâ öåëåñîîáðàçíî íà ñ÷åòå ¹ 40905 «Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíî-
ìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû».
Çà÷èñëåíèå ñðåäñòâ íà ñ÷åò 40905 â äàííîì ñëó÷àå îñóùåñòâëÿåòñÿ
áàíêîì áåç óäåðæàíèÿ ñ êëèåíòà êîìèññèè çà çà÷èñëåíèå ïåðåâîäà.
Âîçâðàùåííûé ïåðåâîä çà÷èñëÿåòñÿ íà ñ÷åò 40905 â ñðîê íå ïîçäíåå
ðàáî÷åãî äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì âîçâðàòà.
Ëèöåâûå ñ÷åòà áàëàíñîâîãî ñ÷åòà ¹ 40905 âåäóòñÿ íà êàæäîãî ïîëó-
÷àòåëÿ ñðåäñòâ. Ìîæíî ïîñòàâèòü â íîìåðå ëèöåâîãî ñ÷åòà êàêîé-íèáóäü
ïðèçíàê (íàïðèìåð, 14-é ñèìâîë — 1), ÷òîáû îòëè÷èòü âîçâðàùåííûå
ïåðåâîäû îò ïîñòóïèâøèõ â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö:
88 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå
ï/ï
Á/ñ÷. 2 ïîðÿä. Êîä âàëþòû Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé ñ÷åò

1 Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû (ñ÷åò 40905)

1.2 Âîçâðàùåííûå ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ ëèö (êðîìå ïåðåâîäîâ ïëàòåæíûõ ñèñòåì)


(ëèöåâûå ñ÷åòà 1000XXÕ).

1.2.1 Âîçâðàùåííûå 40905 810 Ê ÎÎÎÎ 1000XXÕ


ïåðåâîäû
<Ô. È. Î.
ïîëó÷àòåëÿ>

Î âîçâðàòå ïåðåâîäà íåîáõîäèìî êàêèì-òî îáðàçîì óâåäîìèòü ôèçè-


÷åñêîå ëèöî-îòïðàâèòåëÿ: ýòî âåäü íå òîò ñëó÷àé, êîãäà ïîëó÷àòåëü æäåò
äåíåã è äåæóðèò ó áàíêà ñ óòðà äî âå÷åðà. Îáû÷íî ïåðâàÿ ïîïûòêà êîí-
òàêòà îñóùåñòâëÿåòñÿ ïî òåëåôîíó, åñëè íîìåð åãî ïðèñóòñòâóåò â ðåê-
âèçèòàõ îòïðàâèòåëÿ-ïîëó÷àòåëÿ. Öåëåñîîáðàçíî óñòàíîâèòü ëèìèò âðå-
ìåíè, â òå÷åíèå êîòîðîãî îòâåòñòâåííûé èñïîëíèòåëü ïûòàåòñÿ äîçâî-
íèòüñÿ äî êëèåíòà, íàïðèìåð, ñóòêè.
Åñëè â òå÷åíèå óñòàíîâëåííîãî âðåìåíè íå óäàëîñü ñâÿçàòüñÿ ñ êëè-
åíòîì ïî òåëåôîíó, åìó îòïðàâëÿåòñÿ óâåäîìëåíèå óñòàíîâëåííîé ôîð-
ìû (ïðåäñòàâëåíà íà ñ. 89)
Óâåäîìëåíèå îòïðàâëÿåòñÿ ïî ïî÷òå, ïî ðåêâèçèòàì, óêàçàííûì
â çàÿâëåíèè íà ïåðåâîä (èëè ïî ðåêâèçèòàì, óêàçàííûì äëÿ äàííîãî
êëèåíòà â áàçå äàííûõ áàíêà — åñëè ïåðåâîä áûë îòïðàâëåí áåç çàÿâ-
ëåíèÿ).
Ñðîê äëÿ îòïðàâêè óâåäîìëåíèÿ òàêæå öåëåñîîáðàçíî óñòàíîâèòü
âíóòðåííèì äîêóìåíòîì (íàïðèìåð, 3 äíÿ). Îòïðàâêà ìîæåò ïðîèçâî-
äèòüñÿ ïðîñòûì ïèñüìîì èëè çàêàçíûì — åñëè äåíåã íå æàëêî.
Ïîâòîðíîå îòïðàâëåíèå âîçâðàùåííûõ ñóìì îñóùåñòâëÿåòñÿ íà îñ-
íîâàíèè íîâîãî çàÿâëåíèÿ îòïðàâèòåëÿ. Ïðè ýòîì ïîâòîðíî âçèìàåòñÿ
êîìèññèÿ çà îòïðàâëåíèå ïåðåâîäà, åñëè ïåðåâîä áûë âîçâðàùåí
íå ïî âèíå áàíêà.
Ïîâòîðíîå îòïðàâëåíèå îñóùåñòâëÿåòñÿ ñî ñ÷åòà ¹ 40911 «Òðàíçèò-
íûå ñ÷åòà».
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 89

Ïðè æåëàíèè êëèåíò ìîæåò íå îòïðàâëÿòü ïîâòîðíî ïåðåâîä è çà-


áðàòü äåíüãè.
Äëÿ ïîëó÷åíèÿ âåðíóâøåéñÿ ñóììû ôèçè÷åñêîå ëèöî ñîñòàâëÿåò çà-
ÿâëåíèå ïî ôîðìå, óñòàíîâëåííîé äëÿ çàïîëíåíèÿ ïðè ïîëó÷åíèè ïîñ-
òóïèâøèõ ïåðåâîäîâ íà èìÿ ôèçè÷åñêîãî ëèöà áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà. Ïðè
ýòîì â çàÿâëåíèè óêàçûâàåòñÿ êîìèññèÿ áàíêà çà âûïëàòó ïåðåâîäîâ áåç
90 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

îòêðûòèÿ ñ÷åòà (ïðè åå íàëè÷èè â òàðèôàõ áàíêà, è åñëè âîçâðàò ïåðåâî-


äà ïðîèçîøåë ïî âèíå êëèåíòà).
Êîìèññèÿ çà âûïëàòó ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèì ëèöàì áåç îòêðûòèÿ
ñ÷åòà óäåðæèâàåòñÿ ñî ñ÷åòà ¹ 40905 äî âûïëàòû ïåðåâîäà ìåìîðèàëü-
íûì îðäåðîì.
Âûäà÷à ïåðåâîäà îñóùåñòâëÿåòñÿ ïî ðàñõîäíîìó êàññîâîìó îðäåðó.
 ñëó÷àå íåâîñòðåáîâàíèÿ ïîëó÷àòåëåì ïåðåâîäà âåðíóâøàÿñÿ ñóììà
ïî èñòå÷åíèè óñòàíîâëåííîãî ñðîêà (ñêàæåì, 1 êàëåíäàðíûé ìåñÿö) ñ ìî-
ìåíòà óâåäîìëåíèÿ ïåðåíîñèòñÿ íà ñ÷åò 47422 «Îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðî-
÷èì îïåðàöèÿì». Äàëüíåéøàÿ ðàáîòà ñ íåé îñóùåñòâëÿåòñÿ â óæå îïè-
ñàííîì âûøå ïîðÿäêå: ïî èñòå÷åíèè ñðîêà èñêîâîé äàâíîñòè ñ ìîìåíòà
ïåðåíîñà íà ñ÷åò îáÿçàòåëüñòâ ñóììà ïåðå÷èñëÿåòñÿ â äîõîäû áàíêà, ëè-
áî ïåðåäàåòñÿ â äåïîçèò íîòàðèóñà.

Ó×ÅÒ ÑÓÌÌ ÂÎÇÂÐÀÙÅÍÍÛÕ ÏÅÐÅÂÎÄΠÔÈÇÈ×ÅÑÊÈÌ ËÈÖÀÌ ÁÅÇ ÎÒÊÐÛÒÈß Ñ×ÅÒÀ


Çà÷èñëåíèå ïîñòóïèâøèõ ñóìì íà ñ÷åòà íåâûïëà÷åííûõ ïåðåâîäîâ:
Äò 30102 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â Áàíêå Ðîññèè»
Êò 40905 «Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû».
 ñëó÷àå, åñëè âîçâðàùåííûé ïåðåâîä çà÷èñëåí íà ñ÷åò 40911 «Òðàíçèò-
íûå ñ÷åòà», ïîñòóïèâøàÿ ñóììà ïåðå÷èñëÿåòñÿ íà ñ÷åò ïî ó÷åòó íåâûïëà-
÷åííûõ ïåðåâîäîâ:
l âîçâðàò ïåðåâîäà:

Äò 30102 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â Áàíêå Ðîññèè»


Êò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
l ïåðå÷èñëåíèå ïîñòóïèâøåé ñóììû íà ñ÷åò íåâûïëà÷åííûõ ïåðåâîäîâ:

Äò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»


Êò 40905 «Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû».
Ïîâòîðíîå îòïðàâëåíèå âîçâðàùåííîãî ïåðåâîäà:
Äò 40905 «Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû»
Êò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
Äò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
Êò êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò áàíêà, Ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ.
Åñëè âîçâðàò ïåðåâîäà ïðîèçîøåë ïî âèíå ôèçè÷åñêîãî ëèöà, òî ïðè ïîâòîð-
íîì îòïðàâëåíèè ïåðåâîäà êëèåíò óïëà÷èâàåò â êàññó ñóììó êîìèññèè áàíêà:
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 91

Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé»


Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè çà ïåðåâîä, êîìèññèè çà ñîñòàâëåíèå ïëàòåæ-
íîãî äîêóìåíòà
Êò 60309 «Íàëîã íà äîáàâëåííóþ ñòîèìîñòü ïîëó÷åííûé» — íà ñóììó ÍÄÑ îò
êîìèññèè çà ñîñòàâëåíèå ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà (äðóãèõ êîìèññèé, îáëàãàåìûõ ÍÄÑ).

Áóõãàëòåðñêèé ó÷åò â ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ


íà ïðèìåðàõ Western Union è Contact

Ðàññìîòðèì äâå èç íàèáîëåå ïîïóëÿðíûõ ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì äå-


íåæíûõ ïåðåâîäîâ — àìåðèêàíñêóþ Western Union è ðîññèéñêóþ «Êîí-
òàêò» (Contact).

Western Union

Íåñìîòðÿ íà àìåðèêàíñêîå ïðîèñõîæäåíèå, â Ðîññèè ïåðåâîäû


Western Union ðåãóëèðóþòñÿ ðîññèéñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì, â òîì ÷èñëå
áàíêîâñêèì.
Ïðàâîâûå àñïåêòû ïåðåâîäîâ Western Union â Ðîññèéñêîé Ôåäåðà-
öèè. Êîììåð÷åñêèå óñëîâèÿ äîãîâîðà áàíêà ñ Western Union ÿâëÿþòñÿ
êîíôèäåíöèàëüíûìè, îäíàêî, áåç äåòàëüíîãî èçó÷åíèÿ óñëîâèé äîãîâîðà
áóõãàëòåðñêèé ó÷åò íå îïðåäåëèòü (ýòî êàñàåòñÿ ïðàêòè÷åñêè ëþáîé õî-
çÿéñòâåííîé îïåðàöèè). Ïîýòîìó óêàæåì çäåñü ëèøü òå íåîáõîäèìûå óñ-
ëîâèÿ, êîòîðûå ìîæíî ñ÷èòàòü îáùåèçâåñòíûìè (õîòÿ áû ïîòîìó, ÷òî
â Èíòåðíåòå ìîæíî íàéòè ìíîæåñòâî îáñóæäåíèé íà ôîðóìàõ íà ýòó òå-
ìó, íå ãîâîðÿ óæå îá àðáèòðàæíîé ïðàêòèêå è êîíñóëüòàöèÿõ â ñïåöèà-
ëèçèðîâàííûõ èçäàíèÿõ).
Èç óñëîâèé äîãîâîðà áóõãàëòåðîâ èíòåðåñóþò òðè ìîìåíòà:
l ðàñïðåäåëåíèå êîìèññèè, ïîëó÷åííîé îò ïåðåâîäîîòïðàâèòåëÿ, ìå-
æäó áàíêîì-îòïðàâèòåëåì, Western Union è áàíêîì-ïîëó÷àòåëåì;
l îñóùåñòâëåíèå âçàèìíûõ ðàñ÷åòîâ ìåæäó áàíêîì è Western Union;
l îòâåòñòâåííîñòü ñòîðîí ïðè âîçâðàùåíèè ïåðåâîäîâ ïî âèíå áàíêà
èëè Western Union.
92 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Êîìèññèÿ áàíêà. Áàíê ïîëó÷àåò îïðåäåëåííûé ïðîöåíò îò îáùåé êî-


ìèññèè, óäåðæèâàåìîé ñ ïåðåâîäîîòïðàâèòåëÿ, êàê ïðè ïðèåìå äåíåæíî-
ãî ïåðåâîäà, òàê è ïðè âûïëàòå åãî ïîëó÷àòåëþ. Ïðè ýòîì âîçíàãðàæäå-
íèå îïðåäåëÿåòñÿ ðàñ÷åòíûì ïóòåì, è ìîìåíò åãî îòðàæåíèÿ íà ñ÷åòàõ
äîõîäîâ áàíê óñòàíàâëèâàåò ñàìîñòîÿòåëüíî (òàê áûëî è ïðè èñïîëüçî-
âàíèè êàññîâîãî ìåòîäà).
Áàíê, âûïëà÷èâàþùèé ñóììó âîçâðàùåííîãî ïåðåâîäà îòïðàâèòåëþ,
òàêæå ïîëó÷àåò âîçíàãðàæäåíèå çà ýòó îïåðàöèþ.
Âçàèìíûå ðàñ÷åòû. Êîìïàíèÿ Western Union â ñâîåé ñèñòåìå ðàñ÷å-
òîâ âûïîëíÿåò ðîëü ðàñ÷åòíîãî öåíòðà. Ïðè ýòîì ñîáñòâåííî ïåðåâîä äå-
íåæíûõ ñðåäñòâ îò áàíêà-îòïðàâèòåëÿ Western Union è îò Western Union
áàíêó-ïîëó÷àòåëþ íå îñóùåñòâëÿåòñÿ äî òåõ ïîð, ïîêà çàäîëæåííîñòü îä-
íîé èç ñòîðîí íå ïðåâûñèò óñòàíîâëåííîãî ïîðîãîâîãî çíà÷åíèÿ.
 ñâÿçè ñ òåì, ÷òî äâèæåíèå ñðåäñòâ ïî êîðñ÷åòàì íå ïðîèñõîäèò ïðè
îñóùåñòâëåíèè êàæäîãî ïåðåâîäà, ó Western Union è ðàáîòàþùèõ ñ íåé
áàíêîâ âîçíèêàþò ïðîáëåìû ñ ÍÄÑ36.
Îòâåòñòâåííîñòü ñòîðîí ïðè âîçâðàùåíèè ïåðåâîäîâ ïî âèíå áàí-
êà èëè Western Union. Åñëè ïðè ïðèíÿòèè èëè îòïðàâêå ïåðåâîäà áûëà
äîïóùåíà îøèáêà áàíêîì èëè Western Union, òî ïåðåâîä äîëæåí áûòü
âîçâðàùåí îòïðàâèòåëþ âìåñòå ñ óïëà÷åííîé èì êîìèññèåé. Ïðè ýòîì
ñòîðîíà, äîïóñòèâøàÿ îøèáêó, âîçìåùàåò ðàñõîäû ïî âîçâðàòó ïîëíîé
ñóììû êîìèññèè îòïðàâèòåëþ çà ñâîé ñ÷åò.
Ñ÷åòà áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà. Äëÿ ó÷åòà ïåðåâîäîâ Western Union áàí-
êè èñïîëüçóþò òå æå ñ÷åòà, ÷òî è ïðè îñóùåñòâëåíèè îáû÷íûõ ïåðåâî-
äîâ. Îäíàêî ñóùåñòâóþò íåêîòîðûå îñîáåííîñòè îòêðûòèÿ è âåäåíèÿ
ëèöåâûõ ñ÷åòîâ.
Ñ÷åòà ïî ó÷åòó ñðåäñòâ, ïðèíÿòûõ äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ
áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà ïî ñèñòåìå Western Union. Ñðåäñòâà êëèåíòîâ, ïðè-
íÿòûå äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà, ó÷èòûâàþòñÿ
íà áàëàíñîâûõ ñ÷åòàõ 2-ãî ïîðÿäêà:
l 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»;
l 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»;
l 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì».

36
Ýòî íå åäèíñòâåííàÿ ïðè÷èíà âîçíèêíîâåíèÿ ïðîáëåì ñ ÍÄÑ, íî îäíà èç íèõ.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 93

Ñ÷åòà ïàññèâíûå. Ïî êðåäèòó ñ÷åòîâ ïðîâîäÿòñÿ ñóììû, ïðèíÿòûå


îò ïåðåâîäîäàòåëåé — ðåçèäåíòîâ è íåðåçèäåíòîâ äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ
ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà â êîððåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòîì êàññû.
Ïî äåáåòó ñ÷åòîâ ïðîâîäÿòñÿ:
l ñóììû, ïåðå÷èñëÿåìûå ïîëó÷àòåëÿì — ôèçè÷åñêèì ëèöàì, â òîì
÷èñëå èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, â êîððåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòàìè
ïî ó÷åòó îáÿçàòåëüñòâ ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì37;
l ñóììû âîçâðàùàåìûõ ïåðåâîäîâ â êîððåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòîì
êàññû;
l ñóììû êîìèññèîííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ áàíêó-îòïðàâèòåëþ è êîì-
ïàíèè Western Union â êîððåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòàìè òðåáîâàíèé
ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì.
Íà ñ÷åòå 40911 îòðàæàþòñÿ ñóììû, ïðèíÿòûå äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïå-
ðåâîäîâ ïî Ðîññèè. Íà ñ÷åòàõ 40912, 40913 — ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè.
 ñâÿçè ñ ðàñòóùèì îáúåìîì ïåðåâîäîâ ñ èñïîëüçîâàíèåì ñèñòåì
ýêñïðåññ-ïåðåâîäîâ äëÿ áàíêà ÷ðåçâû÷àéíî âàæíî îïðåäåëèòüñÿ ñ ïî-
ðÿäêîì âåäåíèÿ àíàëèòè÷åñêîãî ó÷åòà ïî ñ÷åòàì îòïðàâëÿåìûõ è ïî-
ñòóïèâøèõ ïåðåâîäîâ. È çäåñü ìû òîæå ïîçâîëèì ñåáå íåáîëüøîå îò-
ñòóïëåíèå îò ñòðîãèõ, íî ìåñòàìè áåññìûñëåííûõ ïðàâèë Áàíêà Ðîñ-
ñèè.
Àíàëèòè÷åñêèå ñ÷åòà â áàëàíñå áàíêà ìîæíî îòêðûâàòü:
l ïî âèäàì ïëàòåæåé;
l ïî âèäàì âàëþò;
l ïî ñòðàíàì èëè ãðóïïàì ñòðàí ïîëó÷àòåëåé (íàïðèìåð, ÑÍÃ
è ñòðàíû äàëüíåãî çàðóáåæüÿ) ïðè íåîáõîäèìîñòè;
l ïî îáîñîáëåííûì ïîäðàçäåëåíèÿì áàíêà (ôèëèàëàì, äîïîëíèòåëü-
íûì îôèñàì).

37
Ïðàâäà, äëÿ ñ÷åòà ¹ 40911 òàêàÿ êîððåñïîíäåíöèÿ Ïîëîæåíèåì ¹ 302-Ï íå ïðåäó-
ñìîòðåíà. Íî, åñëè ýêîíîìè÷åñêàÿ ñóòü îïåðàöèè òðåáóåò èìåííî òàêîé êîððåñïîí-
äåíöèè ñ÷åòîâ, ìû âåäü ìîæåì ñëåãêà îòñòóïèòü îò ïðàâèë, âåðíî? Äàëåå òàêæå èñ-
ïîëüçóþòñÿ ïðîâîäêè, íå ïðåäóñìîòðåííûå Ïîëîæåíèåì ¹ 302-Ï. Âïðî÷åì, ïðåäëî-
æåííûé ïîðÿäîê ó÷åòà — íå äîãìà, è êàæäûé áàíê âîëåí ðàçðàáîòàòü ñâîé
ñîáñòâåííûé âàðèàíò. Åñëè êîìó-òî óäàñòñÿ ñäåëàòü ýòî áåç íàðóøåíèÿ Ïîëîæåíèÿ
¹ 302-Ï, ÷åñòü è õâàëà åìó. — Ïðèì. àâò.
94 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Õàðàêòåðèñòèêà ñ÷åòà 40911 ïîçâîëÿåò îòêðûâàòü ëèöåâûå ñ÷åòà


â ðàçðåçå âèäîâ ïëàòåæåé. Çíà÷èò, ìîæíî îòêðûòü îäèí ëèöåâîé ñ÷åò
«ïåðåâîäû Western Union». Ýòî áóäåò ñ÷åò â ðóáëÿõ, òàê êàê âíóòðè Ðîñ-
ñèè ïåðåâîäû îñóùåñòâëÿþòñÿ â âàëþòå Ðîññèè, êðîìå íåêîòîðûõ èñ-
êëþ÷åíèé, î êîòîðûõ ìû åùå ïîãîâîðèì.  êðàéíåì ñëó÷àå âñåãäà ìîæ-
íî áóäåò îòêðûòü åùå îäèí ëèöåâîé ñ÷åò 40911 â íåîáõîäèìîé âàëþòå.
Ïî ñ÷åòàì 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» è 40913 «Ïå-
ðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàìè» àíàëèòè÷åñêèå ñ÷åòà
íåîáõîäèìî îòêðûâàòü ïî êàæäîìó ïåðåâîäó. Ýòî æåñòîêîå òðåáîâàíèå
ìîæíî ðåàëèçîâàòü «ìàëîé êðîâüþ», åñëè âåñòè â áàëàíñå ñâîäíûå àíà-
ëèòè÷åñêèå ñ÷åòà ïî âèäàì ïëàòåæåé, à ëèöåâûå ñ÷åòà ïî êàæäîìó ïåðå-
âîäó îòêðûâàòü â ëîêàëüíîé ñèñòåìå. Äëÿ åäèíîîáðàçèÿ è óäîáñòâà
ìîæíî è ê ñ÷åòó 40911 îòêðûâàòü â ëîêàëüíîé ñèñòåìå ëèöåâûå ñ÷åòà
íà êàæäûé ïåðåâîä.
Ïðè ýòîì öåëåñîîáðàçíî óñòàíîâèòü ïîðÿäîê àâòîìàòè÷åñêîãî çàêðûòèÿ
ëèöåâîãî ñ÷åòà, îòêðûòîãî äëÿ ïðèåìà ïåðåâîäà, ÷åðåç îïðåäåëåííûé ñðîê
ïîñëå îòïðàâëåíèÿ ïåðåâîäà. Íàïðèìåð, ïî èñòå÷åíèè òðåõ ðàáî÷èõ äíåé.
Ïî÷åìó áû íå çàêðûòü ñ÷åò ñðàçó? À íà âñÿêèé ñëó÷àé — âäðóã ïåðå-
âîä âåðíåòñÿ. Òîãäà ìû çà÷èñëèì åãî íà òîò æå ñ÷åò, ñ êîòîðîãî îí áûë
îòïðàâëåí (òàáë. 1.12).

Òàáëèöà 1.12 Âîçìîæíûé ïîðÿäîê íóìåðàöèè àíàëèòè÷åñêèõ ñ÷åòîâ, îòêðûâàåìûõ â áàëàíñå


áàíêà-îòïðàâèòåëÿ, äëÿ ó÷åòà îòïðàâëÿåìûõ ïåðåâîäîâ Western Union

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå
ï/ï Á/ñ÷. Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
2 ïîðÿä. âàëþòû ñ÷åò

1 Òðàíçèòíûå ñ÷åòà (ñ÷åò 40911)


1.1 Òðàíçèòíûå ñ÷åòà 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 2000001
ïî ïåðåâîäàì Western Union
2 Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (ñ÷åò 40912)
2.1 Ïåðåâîäû Western Union 40912 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 2000001
èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
ðåçèäåíòàìè â ñòðàíû ÑÍÃ
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 95

Îêîí÷àíèå òàáë. 1.12

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå
ï/ï Á/ñ÷. Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
2 ïîðÿä. âàëþòû ñ÷åò

2.2 Ïåðåâîäû Western Union 40912 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 2000002


èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
ðåçèäåíòàìè â ñòðàíû äàëü-
íåãî çàðóáåæüÿ
3 Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàìè (ñ÷åò 40913)
3.1 Ïåðåâîäû Western Union 40913 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 2000001
èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
íåðåçèäåíòàìè â ñòðàíû ÑÍÃ
3.2 Ïåðåâîäû Western Union 40913 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 2000002
èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
íåðåçèäåíòàìè â ñòðàíû
äàëüíåãî çàðóáåæüÿ
Ïðèìå÷àíèå.  — êîä âàëþòû; Ê — êëþ÷; ÎÎ — êîä îáîñîáëåííîãî ïîäðàçäåëåíèÿ.

Äâîéêà â 14-ì ñèìâîëå îçíà÷àåò, ÷òî ïåðåâîäû îñóùåñòâëÿþòñÿ


ïî ñèñòåìå Western Union. Äëÿ îáû÷íûõ ïåðåâîäîâ â ðóáëÿõ ïî Ðîññèè
(äëÿ ñ÷åòà 40911) â 14-ì ñèìâîëå óêàçûâàëñÿ íîëü, äëÿ ïåðåâîäîâ áåç îò-
êðûòèÿ ñ÷åòà â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö ïî äîãîâîðàì ñ ïîëó÷àòåëÿìè —
åäèíèöà. Åñëè áàíê ïðèíèìàåò îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äåíåæíûå ñðåäñòâà
äëÿ îòïðàâëåíèÿ ïî äðóãèì ñèñòåìàì ýêñïðåññ-ïåðåâîäîâ, òî êàæäîé
ñèñòåìå ïðèñâàèâàåòñÿ ñâîé ïîðÿäêîâûé íîìåð, êîòîðûé è óêàçûâàåòñÿ
â 14-ì ñèìâîëå. Òîò æå ïîðÿäîê íóìåðàöèè àíàëèòè÷åñêèõ ñ÷åòîâ ðàñ-
ïðîñòðàíÿåòñÿ è íà ïîñòóïèâøèå ïåðåâîäû. Âèçóàëüíî î÷åíü óäîáíî ðà-
áîòàòü ñ òàêèìè ñ÷åòàìè.
Åñëè æå êîëè÷åñòâî ñèñòåì ýêñïðåññ-ïåðåâîäîâ, ñ êîòîðûìè ðàáîòàåò
áàíê, ïåðåâàëèëî çà äåñÿòîê, òî îäíîãî 14-ãî ñèìâîëà íå õâàòèò. Ïîýòî-
ìó ïðè ðàçðàáîòêå êëàññèôèêàòîðà ñ÷åòîâ ñðàçó ðåøàéòå: à íå çàäåéñò-
âîâàòü ëè äëÿ ïîðÿäêîâîé íóìåðàöèè ïàðòíåðîâ ïî ïåðåâîäàì åùå
è 15-é ñèìâîë? Òîãäà ñ÷åòà ïî ó÷åòó ïåðåâîäîâ Western Union áóäóò
èìåòü «õâîñòû» 020000Õ, Êîíòàêò — 030000Õ è ò. ä.
96 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Íó à ëèöåâûå ñ÷åòà, îòêðûâàåìûå â ëîêàëüíîé ñèñòåìå, ìîæíî íóìå-


ðîâàòü ïðîñòî ïîðÿäêîâûìè íîìåðàìè.
Ñ÷åòà ïî ó÷åòó ñðåäñòâ, ïîëó÷åííûõ äëÿ âûïëàòû ïåðåâîäîâ áåç
îòêðûòèÿ ñ÷åòà ïî ñèñòåìå Western Union. Äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïîëó-
÷åííûå ïî ñèñòåìå Western Union äëÿ âûïëàòû ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèì
ëèöàì, ó÷èòûâàþòñÿ íà áàëàíñîâûõ ñ÷åòàõ 2-ãî ïîðÿäêà:
l 40905 «Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðå-
âîäû»;
l 40909 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»;
l 40910 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì».
Ñ÷åòà ïàññèâíûå. Ïî êðåäèòó ñ÷åòîâ ïðîâîäÿòñÿ ñóììû ïîñòóïèâ-
øèõ ïåðåâîäîâ, â òîì ÷èñëå ïîñòóïèâøèõ â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ, áåç
îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ íà èìÿ ãðàæäàí Ðîññèè, íåðåçèäåíòîâ
è ëèö áåç ãðàæäàíñòâà, ïîñòîÿííî ïðîæèâàþùèõ â Ðîññèè, â êîððåñïîí-
äåíöèè ñî ñ÷åòàìè ïî ó÷åòó òðåáîâàíèé ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì.
Òàêîé ïîðÿäîê ó÷åòà òàêæå ðàñõîäèòñÿ ñ òðåáîâàíèÿìè ï. 4.50 ÷. II
Ïîëîæåíèÿ ¹ 302-Ï, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûìè ñ÷åòà ïî ó÷åòó ïîñòó-
ïèâøèõ ïåðåâîäîâ êîððåñïîíäèðóþò ïî êðåäèòó òîëüêî ñ êîððåñïîí-
äåíòñêèìè ñ÷åòàìè.
Ïî äåáåòó ñ÷åòîâ ïðîâîäÿòñÿ:
l ñóììû, âûïëà÷èâàåìûå ïîëó÷àòåëÿì, â êîððåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòîì
êàññû;
l ñóììû, âûïëà÷èâàåìûå ïåðåâîäîîòïðàâèòåëÿì â ñâÿçè ñ îòçûâîì
ïåðåâîäîâ è ïî äðóãèì ïðè÷èíàì, â êîððåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòîì
êàññû.
Àíàëèòè÷åñêèå ñ÷åòà îòêðûâàåì â ïîðÿäêå, óêàçàííîì âûøå äëÿ ñ÷å-
òîâ ïî ó÷åòó îòïðàâëÿåìûõ ïåðåâîäîâ. Òî åñòü â áàëàíñå — ñâîäíûå àíà-
ëèòè÷åñêèå ñ÷åòà ïî âèäàì ïåðåâîäîâ, â ëîêàëüíîé ñèñòåìå — ëèöåâûå
ñ÷åòà íà êàæäûé ïîëó÷åííûé ïåðåâîä. Çàêðûâàòüñÿ ëèöåâûå ñ÷åòà òàêæå
äîëæíû â àâòîìàòè÷åñêîì ðåæèìå ÷åðåç îïðåäåëåííîå âðåìÿ ïîñëå
èõ îáíóëåíèÿ (âûïëàòû èëè âîçâðàòà ïåðåâîäà) (òàáë. 1.13).
Ñ÷åòà ïî ó÷åòó òðåáîâàíèé è îáÿçàòåëüñòâ ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì.
Îñíîâíàÿ îòëè÷èòåëüíàÿ ÷åðòà ïåðåâîäîâ Western Union — îòñóòñòâèå
ôàêòè÷åñêîãî äâèæåíèÿ ñðåäñòâ ïî êîððåñïîíäåíòñêèì ñ÷åòàì ïðè
îñóùåñòâëåíèè êàæäîãî ïåðåâîäà. Èçìåíÿåòñÿ òîëüêî âçàèìíàÿ çàäîë-
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 97

æåííîñòü ìåæäó áàíêîì è Western Union — äåáèòîðñêàÿ è êðåäèòîð-


ñêàÿ. Èìåííî ïîýòîìó ñ÷åòà ïî ó÷åòó ïðèíÿòûõ è ïîñòóïèâøèõ ïåðåâî-
äîâ (409) êîððåñïîíäèðóþò íå ñ êîðñ÷åòàìè, êàê ýòî ïðåäóñìîòðåíî Ïî-
ëîæåíèåì ¹ 302-Ï, à ñî ñ÷åòàìè 47422 «Îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðî÷èì
îïåðàöèÿì» è 47423 «Òðåáîâàíèÿ ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì».

Ïîðÿäîê íóìåðàöèè ñ÷åòîâ ïîñòóïèâøèõ ïåðåâîäîâ Òàáëèöà 1.13


(àíàëîãè÷åí óêàçàííîìó äëÿ îòïðàâëÿåìûõ ïåðåâîäîâ)

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå
ï/ï Á/ñ÷. 2 Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
ïîðÿä. âàëþòû ñ÷åò

4 Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû (ñ÷åò 40905)

4.1 Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû 40905 810 Ê ÎÎÎÎ 2000001


Western Union

5 Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ (ñ÷åò 40909)

5.1 Ïåðåâîäû Western Union 40909 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 2000001


â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ
ðåçèäåíòàì èç ñòðàí ÑÍÃ

5.2 Ïåðåâîäû Western Union 40909 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 2000002


â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ
ðåçèäåíòàì èç ñòðàí äàëüíåãî
çàðóáåæüÿ

6 Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì (ñ÷åò 40910)

6.1 Ïåðåâîäû Western Union 40910 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 2000001


â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ
íåðåçèäåíòàì èç ñòðàí ÑÍÃ

6.2 Ïåðåâîäû Western Union 40910 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 2000002


â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ
íåðåçèäåíòàì èç ñòðàí
äàëüíåãî çàðóáåæüÿ
98 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ïðèíÿòûå ñóììû äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ îñóùåñò-


âëåíèÿ ïåðåâîäîâ ïî ñèñòåìå Western Union, âêëþ÷àÿ êîìèññèþ (âñþ —
áàíêà-îòïðàâèòåëÿ, Western Union è áàíêà-ïîëó÷àòåëÿ) îòðàæàþòñÿ íà
ñ÷åòå ¹ 47422 «Îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì» â êîððåñïîíäåí-
öèè ñî ñ÷åòàìè 40911, 40912, 40913.
Ñóììû êîìèññèè áàíêà-îòïðàâèòåëÿ îòðàæàþòñÿ íà ñ÷åòå ¹ 47423
«Òðåáîâàíèÿ ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì» â êîððåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòàìè äî-
õîäîâ áàíêà.
Ïîñòóïèâøèå ñóììû äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïåðåâåäåííûõ ôèçè÷åñêèì
ëèöàì, îòðàæàþòñÿ ïî äåáåòó ñ÷åòà ¹ 47423 «Òðåáîâàíèÿ ïî ïðî÷èì
îïåðàöèÿì» â êîððåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòàìè ¹ 40905, 40909, 40910.
Ñóììû êîìèññèè ïî ïðèíÿòûì ïåðåâîäàì, ïðè÷èòàþùèåñÿ áàíêó-ïî-
ëó÷àòåëþ, îòðàæàþòñÿ íà ñ÷åòå ¹ 47423 «Òðåáîâàíèÿ ïî ïðî÷èì îïåðà-
öèÿì» â êîððåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòàìè äîõîäîâ áàíêà.
Ñóììû âîçâðàùåííûõ ïåðåâîäîâ (íåâàæíî, ïî êàêîé ïðè÷èíå —
ïî âèíå áàíêà, Western Union èëè â ñëó÷àå íåâîñòðåáîâàíèÿ èõ ïîëó÷à-
òåëåì) îòðàæàþòñÿ ïî äåáåòó ñ÷åòà ¹ 47423 «Òðåáîâàíèÿ ïî ïðî÷èì
îïåðàöèÿì» â êîððåñïîíäåíöèè ñî ñ÷åòàìè ¹ 40905, 40909, 40910.
Äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ ñ èñïîëüçîâàíèåì ñ÷åòîâ 47422 è 47423,
â ïðèíöèïå, äîñòàòî÷íî ïî îäíîìó ñ÷åòó â êàæäîé âàëþòå è â êàæäîì
îáîñîáëåííîì ïîäðàçäåëåíèè (ôèëèàëå).

Òàáëèöà 1.14 Èòîãîâàÿ ñóììà âçàèìíûõ ðàñ÷åòîâ

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå
ï/ï Á/ñ÷. 2 Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
ïîðÿä. âàëþòû ñ÷åò

7 Îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì (ñ÷åò 47422)

7.1 Ðàñ÷åòû ñ Western Union 47422 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 2000001


ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö

8 Òðåáîâàíèÿ ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì (ñ÷åò 47423)

8.1 Ðàñ÷åòû ñ Western Union 47423 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 2000001


ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 99

 òå÷åíèå äíÿ ñîîòâåòñòâóþùèå îïåðàöèè îòðàæàþòñÿ ïî äåáåòó


ñ÷åòà òðåáîâàíèé è êðåäèòó ñ÷åòà îáÿçàòåëüñòâ. Ïðè çàâåðøåíèè îïå-
ðàöèîííîãî äíÿ âûâîäèòñÿ èòîãîâàÿ ñóììà âçàèìíûõ ðàñ÷åòîâ (ñì.
òàáë. 1.14).
Òàê êàê íà ñ÷åòàõ 47422 è 47423, êðîìå ïåðåâîäîâ, ó÷èòûâàåòñÿ åùå
ìíîãî âñåãî, äâîéêè â 14-ì ñèìâîëå ìîæåò îêàçàòüñÿ íåäîñòàòî÷íî äëÿ
èäåíòèôèêàöèè ýòèõ ñ÷åòîâ, êàê îòíîñÿùèõñÿ èñêëþ÷èòåëüíî ê ïåðåâî-
äàì Western Union. Ïîýòîìó ìîæíî èñïîëüçîâàòü äðóãîé ñâîáîäíûé
ñèìâîë (íàïðèìåð, 13-é): åäèíèöà áóäåò îçíà÷àòü ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ
ëèö ñ èñïîëüçîâàíèåì ñèñòåì ýêñïðåññ-ïëàòåæåé.
Âïðî÷åì, äðóãèì ñèñòåìàì ýêñïðåññ-ïëàòåæåé ñ÷åòà òðåáîâàíèé
è îáÿçàòåëüñòâ ìîãóò è íå ïîíàäîáèòüñÿ.
Ñ÷åòà ïî ó÷åòó äîõîäîâ è ðàñõîäîâ áàíêà. Êîìèññèè, ïîëó÷åííûå
çà ñîâåðøåíèå îïåðàöèé ïî îñóùåñòâëåíèþ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ
ñ÷åòà, â òîì ÷èñëå ñ èñïîëüçîâàíèåì ñèñòåì ýêñïðåññ-ïåðåâîäîâ, îòðàæà-
þòñÿ íà ñ÷åòå 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åò-
íîå è êàññîâîå îáñëóæèâàíèå».
Ðàñõîäû, ñâÿçàííûå ñ âîçâðàòîì äåíåæíûõ ñðåäñòâ îòïðàâèòåëþ
ïî âèíå áàíêà, ñîñòîÿò èç äâóõ ÷àñòåé: ýòî êîìèññèÿ áàíêà, ðàíåå çà÷èñ-
ëåííàÿ èì â äîõîäû (åå ìîæíî îòíåñòè â äåáåò ñ÷åòà äîõîäîâ) è ðàñõîäû
ïî âîçìåùåíèþ êîìèññèè Western Union. Ïîñëåäíèå áóäåì îòðàæàòü
íà ñ÷åòå 70606 «Ðàñõîäû», ñèìâîë 27301 «Ïëàòåæè â âîçìåùåíèå ïðè÷è-
íåííûõ óáûòêîâ». Èëè, ñêàæåì, 27308 «Äðóãèå ðàñõîäû».
Äàòà ïðèçíàíèÿ êîìèññèîííûõ äîõîäîâ è ðàñõîäîâ, ñâÿçàííûõ
ñ âîçâðàòîì ïåðåâîäîâ ïî âèíå áàíêà. Ïî ìåòîäó íà÷èñëåíèÿ äîõîäû
ïî îêàçàííûì óñëóãàì ïðèçíàþòñÿ â áóõãàëòåðñêîì ó÷åòå ïðè íàëè÷èè
ñëåäóþùèõ óñëîâèé (ï. 3.3 Ïðèëîæåíèÿ 3 ê Ïîëîæåíèþ ¹ 302-Ï):
l ïðàâî íà ïîëó÷åíèå ýòîãî äîõîäà áàíêîì âûòåêàåò èç êîíêðåòíîãî
äîãîâîðà èëè ïîäòâåðæäåíî èíûì ñîîòâåòñòâóþùèì îáðàçîì;
l ñóììà äîõîäà ìîæåò áûòü îïðåäåëåíà;
l â ðåçóëüòàòå êîíêðåòíîé îïåðàöèè ïî îêàçàíèþ óñëóã óñëóãà îêà-
çàíà.
Òàêèì îáðàçîì, äàòîé ïðèçíàíèÿ äîõîäà áàíê ìîæåò ñ÷èòàòü äàòó
îêàçàíèÿ óñëóãè, âåäü íà ýòîò ìîìåíò è ñóììà äîõîäà îïðåäåëåíà, è ïðà-
âî íà ïîëó÷åíèå ýòîãî äîõîäà áàíêîì íå ïîäëåæèò ñîìíåíèþ.
100 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

×òî æå êàñàåòñÿ ðàñõîäîâ, ñâÿçàííûõ ñ âîçâðàòîì ïåðåâîäîâ ïî âèíå


áàíêà, òî â ñîîòâåòñòâèè ñ Ïðèëîæåíèåì 4 ê Ïîëîæåíèþ ¹ 302-Ï îíè îò-
íîñÿòñÿ ê ïðî÷èì ðàñõîäàì. Ïðè ýòîì ïëàòåæè â âîçìåùåíèå ïðè÷èíåí-
íûõ óáûòêîâ îòðàæàþòñÿ â áóõãàëòåðñêîì ó÷åòå àíàëîãè÷íî øòðàôàì,
ïåíÿì è íåóñòîéêàì, ò. å. â ñóììàõ, ïðèçíàííûõ áàíêîì, è â äåíü ïðèçíà-
íèÿ. Åñëè æå ïðèíÿòî ðåøåíèå îòíåñòè òàêèå ðàñõîäû ê «ïðî÷èì äðó-
ãèì», — ñèìâîë 27308 — òî ðàñõîäû áóäóò îòðàæàòüñÿ â ó÷åòå â ôàêòè-
÷åñêèõ ñóììàõ íà äàòó èõ âûÿâëåíèÿ (îïëàòû). Òî åñòü â ëþáîì ñëó÷àå
ìîæíî ñ÷èòàòü, ÷òî ýòî áóäåò äàòà âîçâðàòà ïåðåâîäà îòïðàâèòåëþ.

ÊÎÐÐÅÑÏÎÍÄÅÍÖÈß Ñ×ÅÒÎÂ
ÏÐÈ ÑÎÂÅÐØÅÍÈÈ ÎÏÅÐÀÖÈÉ ÏÎ ÏÅÐÅÂÎÄÀÌ ÔÈÇÈ×ÅÑÊÈÕ ËÈÖ
ÏÎ ÑÈÑÒÅÌÅ WESTERN UNION

1. Îïåðàöèè ïî ïðèåìó äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ îñó-


ùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ.
Ïðèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ ïåðå÷èñëåíèÿ ïî Ðîññèéñêîé Ôå-
äåðàöèè:
Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé»
Êò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
íà ñóììó ïåðåâîäà è êîìèññèè.
Ïðèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ ïåðå÷èñëåíèÿ èç Ðîññèéñêîé Ôå-
äåðàöèè:
Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé»
Êò 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Êò 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì» íà ñóììó ïåðåâî-
äà è êîìèññèè.
Ïðè ïðèåìå ïåðåâîäîâ â èíîñòðàííîé âàëþòå ïðèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ îáû÷íî
ïðîèçâîäèòñÿ â öåëûõ åäèíèöàõ (äîëëàðàõ, åâðî), åñëè òîëüêî áàíê íå ðàáîòàåò
ñ ìîíåòàìè èíîñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ (ãðóïï ãîñóäàðñòâ).
Îòðàæåíèå êîìèññèè îáîñîáëåííîãî ïîäðàçäåëåíèÿ ïî îòïðàâëåííûì ïåðåâîäàì:
Äò 47423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå».
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 101

Îòðàæåíèå îïåðàöèé ïî îòïðàâëåííûì ïåðåâîäàì:


Äò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
Äò 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Äò 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì»
Êò 47422 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö» íà îáùóþ
ñóììó ïåðåâîäîâ è êîìèññèè çà ïåðåâîä.

2. Îïåðàöèè ïî âûäà÷å äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïåðåâîäàì, ïîñòóïèâøèì


â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö.
Ïîñòóïëåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïåðåâåäåííûõ ïî Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ôèçè÷å-
ñêèì ëèöàì:
Äò 47423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Western Union» íà ñóììó ïåðåâîäà
Äò 47 423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè áàíêà.
Âûïëàòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïåðåâåäåííûõ ïî Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ôèçè÷åñêèì
ëèöàì:
Äò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Western Union»
Êò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó ïåðåâîäà.
Ïîñòóïëåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïåðåâåäåííûõ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ôèçè÷å-
ñêèì ëèöàì:
Äò 47423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 40909 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Êò 40910 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì»
íà ñóììó ïåðåâîäà
Äò 47423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè áàíêà.
Âûïëàòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïåðåâåäåííûõ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ôèçè÷åñêèì ëè-
öàì:
Äò 40909 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Äò 40910 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì»
Êò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó ïåðåâîäà.
102 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

3. Êîíâåðòàöèÿ è âûïëàòà äðîáíîé ÷àñòè ïåðåâîäà.


Ïðè âûïëàòå ïåðåâîäîâ â èíîñòðàííîé âàëþòå äðîáíàÿ ÷àñòü (öåíòû è äð.), êàê
ïðàâèëî, âûïëà÷èâàåòñÿ â ðîññèéñêèõ ðóáëÿõ â ýêâèâàëåíòå ïî êóðñó èíîñòðàííîé
âàëþòû, óñòàíîâëåííîìó Áàíêîì Ðîññèè íà äåíü âûïëàòû.
Êîíâåðòàöèÿ è âûïëàòà äðîáíîé ÷àñòè ïåðåâîäà îòðàæàåòñÿ ïðîâîäêàìè:
Äò 40909 ÂÂÂ «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ» â èíîñòðàííîé
âàëþòå
Êò 20202 810 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé».

4. Îïåðàöèè ïî âîçâðàòó ïðèíÿòûõ äëÿ îòïðàâëåíèÿ ïåðåâîäîâ.


Âîçâðàò ïåðåâîäà ïî âèíå áàíêà:
à) âîçâðàò ñóììû ïåðåâîäà:
Äò 47423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Western Union»
Êò 40909 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Êò 40910 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì»
íà ñóììó ïåðåâîäà;
á) îòíåñåíèå íà äîõîäû êîìèññèè çà âîçâðàò ïåðåâîäà:
Äò 47423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè áàíêà çà âîçâðàò ïåðåâîäà;
â) âîçìåùåíèå ïîëó÷åííîé ðàíåå êîìèññèè çà îòïðàâëåíèå ïåðåâîäà:
Äò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó âîçâðàòà êîìèññèè áàíêà
Äò 70606 «Ðàñõîäû» ñèìâîë 27301 «Ïëàòåæè â âîçìåùåíèå ïðè÷èíåííûõ
óáûòêîâ» èëè 27308 «Äðóãèå ðàñõîäû»
Êò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Western Union»
Êò 40909 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Êò 40910 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì»
íà ñóììó âîçâðàòà êîìèññèè áàíêà è Western Union çà îòïðàâëåíèå ïåðåâîäà;
ã) âûïëàòà âîçâðàùåííîãî ïåðåâîäà:
Äò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Western Union»
Äò 40909 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Êò 40910 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì»
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 103

Êò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó ïåðåâîäà ïëþñ êîìèññèÿ


áàíêà è Western Union çà îòïðàâëåíèå ïåðåâîäà.
Âîçâðàò ïåðåâîäà ïî âèíå Western Union:
à) âîçâðàò ñóììû ïåðåâîäà:
Äò 47423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Western Union»
Êò 40909 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Êò 40910 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì»
íà ñóììó ïåðåâîäà;
á) âîçâðàò ñóììû êîìèññèè:
Äò 47423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Western Union»
Êò 40909 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Êò 40910 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåí-
òàì» íà ñóììó âîçâðàòà êîìèññèè áàíêà è Western Union çà îòïðàâëåíèå ïåðå-
âîäà;
â) îòíåñåíèå íà äîõîäû êîìèññèè çà âîçâðàò ïåðåâîäà:
Äò 47423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè Áàíêà çà âîçâðàò ïåðåâîäà;
ã) âûïëàòà ïåðåâîäà:
Äò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Western Union»
Äò 40909 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Êò 40910 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì»
Êò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó ïåðåâîäà ïëþñ êîìèññèÿ
áàíêà è Western Union çà îòïðàâëåíèå ïåðåâîäà.
Âîçâðàò ïåðåâîäà â ñëó÷àå íåâîñòðåáîâàíèÿ ïîëó÷àòåëåì:
à) âîçâðàò ñóììû ïåðåâîäà:
Äò 47423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Western Union»
Êò 40909 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Êò 40910 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì»
íà ñóììó ïåðåâîäà;
á) îòíåñåíèå íà äîõîäû êîìèññèè çà âîçâðàò ïåðåâîäà:
Äò 47423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
104 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå


îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè Áàíêà çà âîçâðàò ïåðåâîäà;
â) âûïëàòà ïåðåâîäà:
Äò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Western Union»
Äò 40909 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Êò 40910 «Ïåðåâîäû Western Union â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì»
Êò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó ïåðåâîäà.

5. Óðåãóëèðîâàíèå âçàèìíûõ òðåáîâàíèé è îáÿçàòåëüñòâ.


Óðåãóëèðîâàíèå âçàèìíûõ òðåáîâàíèé è îáÿçàòåëüñòâ â êîíöå îïåðàöèîííîãî äíÿ:
Äò 47422 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò 47423 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
íà ñóììó ìåíüøåãî èç îñòàòêîâ ïî ñ÷åòàì 47422, 47423.

6. Ðàñ÷åòû ñ ïëàòåæíîé ñèñòåìîé Western Union ïðè ïðåâûøåíèè ïîðî-


ãîâîé âåëè÷èíû çàäîëæåííîñòè.
Ïåðå÷èñëåíèå áàíêîì çàäîëæåííîñòè ïî ïåðåâîäàì Western Union:
Äò 47422 «Ðàñ÷åòû ñ Western Union ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö»
Êò êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò â ÐÊÖ
Êò êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò â èíîñòðàííîé âàëþòå íà ñóììó çàäîëæåííîñòè
ïî ñ÷åòó 47422.
Ïåðå÷èñëåíèå áàíêó çàäîëæåííîñòè ïî ïåðåâîäàì Western Union:
Äò êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò â ÐÊÖ
Äò êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò â èíîñòðàííîé âàëþòå
Êò 47 423 «Ïîëó÷åííûå ïåðåâîäû Western Union
íà ïîñòóïèâøóþ ñóììó.

Contact

Êðîìå ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà ìåæäó ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè,


Contact ïðåäëàãàåò è äðóãèå âèäû ðàñ÷åòîâ:
l ïî ñïîñîáó îòïðàâêè — ñ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, ñ÷åòà áàíêîâñêîé êàðòû;
l ïî ñïîñîáó ïîëó÷åíèÿ — çà÷èñëåíèå íà áàíêîâñêèé ñ÷åò, ñ÷åò áàí-
êîâñêîé êàðòû èëè âûïëàòó ÷åêîì;
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 105

l ïåðåâîäû îò þðèäè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðû-


òèÿ ïîëó÷àòåëÿìè áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ;
l ïëàòåæè îò ôèçè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö — ïîãàøåíèå
êðåäèòîâ, îïëàòà óñëóã ñâÿçè, àâèàïåðåâîç÷èêîâ, òóðèñòè÷åñêèõ
îïåðàòîðîâ, ñïóòíèêîâîãî òåëåâèäåíèÿ, èãðîâûõ ïîðòàëîâ è ìíîãî-
ïîëüçîâàòåëüñêèõ online-èãð â Èíòåðíåòå è ò. ä.
Ãëàâíîå îòëè÷èå ñèñòåìû ïåðåâîäîâ Contact îò Western Union — îñó-
ùåñòâëåíèå ðàñ÷åòîâ ïî êàæäîìó ïåðåâîäó ÷åðåç êîððåñïîíäåíòñêèå
ñ÷åòà, îòêðûòûå áàíêàìè — ó÷àñòíèêàìè ñèñòåìû â êëèðèíãîâîì áàíêå.
Åùå îäíî îòëè÷èå (äàëåêî íå ãëàâíîå, íî èíòåðåñíîå) çàêëþ÷àåòñÿ
â òîì, ÷òî Contact ïðåäëàãàåò áàíêàì — ó÷àñòíèêàì ïëàòåæíîé ñèñòåìû,
êðîìå âñåãî ïðî÷åãî, ïîðÿäîê áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà ïî ïðèåìó è âûäà÷å
ïåðåâîäîâ. Ïðàâäà, ðàçðàáîòàííûå Ðóññëàâáàíêîì ïðîâîäêè áåçóïðå÷íû-
ìè íå íàçîâåøü. Ïîýòîìó ïðåäëîæèì çäåñü îïòèìàëüíûé, íà íàø âçãëÿä,
âàðèàíò îòðàæåíèÿ â ó÷åòå îïåðàöèé ïî ïðèåìó è âûäà÷å ïåðåâîäîâ ôè-
çè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà, ïî âîçìîæíîñòè ïðèäåðæèâàÿñü ðàç-
ðàáîòàííîãî Contact ïîðÿäêà.
Êîìèññèÿ áàíêà. Óïëà÷åííàÿ îòïðàâèòåëåì êîìèññèÿ çà ïåðåâîä äå-
ëèòñÿ â îïðåäåëåííûõ ïðîïîðöèÿõ íà òðîèõ: áàíê îòïðàâèòåëÿ, êëèðèí-
ãîâûé áàíê è áàíê ïîëó÷àòåëÿ. Ðàñ÷åòû ïî êîìèññèÿì ïðîèçâîäÿòñÿ îä-
íîâðåìåííî ñ ðàñ÷åòàìè ïî ïåðåâîäàì.
Âçàèìíûå ðàñ÷åòû. Êàæäûé ïðèíÿòûé ïåðåâîä áàíê îòïðàâèòåëÿ
îôîðìëÿåò ïëàòåæíûì ïîðó÷åíèåì, êîòîðîå ïåðåäàåòñÿ â êëèðèíãîâûé
áàíê. Â ñîîòâåòñòâèè ñ ïîñòóïèâøåé èíôîðìàöèåé êëèðèíãîâûé áàíê
ôîðìèðóåò ïëàòåæíûå ïîðó÷åíèÿ è îòïðàâëÿåò èõ â áàíê ïîëó÷àòåëÿ.
Íà îñíîâàíèè ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé êëèðèíãîâûé áàíê ïðîèçâîäèò
ðàñ÷åòû ïî êîððåñïîíäåíòñêèì ñ÷åòàì, îòêðûòûì áàíêàìè-ó÷àñòíèêàìè
ñèñòåìû â êëèðèíãîâîì áàíêå.
Êàæäûé áàíê îòïðàâèòåëÿ äîëæåí ïîääåðæèâàòü íà êîððåñïîí-
äåíòñêîì ñ÷åòå, îòêðûòîì â êëèðèíãîâîì áàíêå, îïðåäåëåííûé îñòàòîê
ñðåäñòâ, äîñòàòî÷íûé äëÿ èñïîëíåíèÿ åãî ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé. Ïðè íå-
îáõîäèìîñòè îñòàòîê íà êîððåñïîíäåíòñêîì ñ÷åòå äîëæåí ïîïîëíÿòüñÿ.
Îòâåòñòâåííîñòü ñòîðîí ïðè âîçâðàùåíèè ïåðåâîäîâ ïî âèíå áàíêà-
ó÷àñòíèêà ñèñòåìû èëè êëèðèíãîâîãî áàíêà.  äîêóìåíòàõ, èìåþùèõñÿ
â ðàñïîðÿæåíèè àâòîðà, òàêîâàÿ íå îáíàðóæåíà. Ïî-âèäèìîìó, êàæäûé
106 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

áàíê — ó÷àñòíèê ðàñ÷åòîâ äîëæåí ðåøàòü ïðîáëåìû ñî ñâîèìè êëèåíòà-


ìè â ñëó÷àå âîçâðàòà ïåðåâîäîâ ñàìîñòîÿòåëüíî, ëèáî âòîðîé âàðèàíò —
ñèñòåìà ðàñ÷åòîâ íàñòîëüêî ñîâåðøåííà, ÷òî âîçâðàòîâ ïî âèíå áàíêîâ
íå áûâàåò, è ïîýòîìó îòâåòñòâåííîñòü çà òàêèå îøèáêè â äîãîâîðàõ
è ñîãëàøåíèÿõ íå ïðåäóñìîòðåíà.
Ñ÷åòà áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà. Ñ÷åòà èñïîëüçóþòñÿ òå æå, ÷òî è ïðè
îñóùåñòâëåíèè äðóãèõ ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà:
40911, 40912, 40913 — äëÿ ó÷åòà îòïðàâëÿåìûõ ïåðåâîäîâ;
40905, 40909, 40910 — äëÿ ó÷åòà ïîñòóïèâøèõ ïåðåâîäîâ.
Ïîðÿäîê ðàáîòû ýòèõ ñ÷åòîâ ïðèìåíèòåëüíî ê ñèñòåìàì «áûñòðûõ
ïåðåâîäîâ» íåñêîëüêî îòëè÷àåòñÿ îò îïèñàííîãî â ïðåäûäóùåé ÷àñòè
ñòàòüè Western Union. Òàê, äëÿ ó÷åòà âîçâðàùåííûõ ïåðåâîäîâ èç-çà
ãðàíèöû èñïîëüçóþòñÿ íå 40909 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
è 40910 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì», à 40912
«Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» è 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàìè». Ïðè ýòîì, êàê íè ñòðàííî, âîçâðàùåííûå
ïåðåâîäû âíóòðè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ó÷èòûâàþòñÿ íà ñ÷åòå 40905
«Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû», à íå íà
ñ÷åòå 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà».
Ñ ó÷åòîì ýòîé îñîáåííîñòè ìîæíî óñòàíîâèòü ñëåäóþùèé ïîðÿäîê
íóìåðàöèè ñ÷åòîâ àíàëèòè÷åñêîãî ó÷åòà (òàáë. 1.15).

Òàáëèöà 1.15 Îòïðàâëÿåìûå ïëàòåæè

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå
ï/ï Á/ñ÷. 2 Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
ïîðÿä. âàëþòû ñ÷åò

1 Òðàíçèòíûå ñ÷åòà (ñ÷åò 40911)

1.1 Òðàíçèòíûå ñ÷åòà ïî ïåðåâî- 40911 810 Ê ÎÎÎÎ 3000001


äàì Contact

2 Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (ñ÷åò 40912)

2.1 Ïåðåâîäû Contact èç Ðîññèé- 40912 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 3000001


ñêîé Ôåäåðàöèè ðåçèäåíòàìè
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 107

Îêîí÷àíèå òàáë. 1.15

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå
ï/ï Á/ñ÷. 2 Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
ïîðÿä. âàëþòû ñ÷åò

2.2 Ïåðåâîäû Contact, âîçâðàùåí- 40912 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 3000002


íûå ðåçèäåíòàì èç-çà ãðàíèöû

3 Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàìè (ñ÷åò 40913)

3.1 Ïåðåâîäû Contact èç Ðîññèé- 40913 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 3000001


ñêîé Ôåäåðàöèè
íåðåçèäåíòàìè

3.2 Ïåðåâîäû Contact, âîçâðàùåí- 40913 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 3000002


íûå íåðåçèäåíòàì èç-çà
ãðàíèöû
Ïðèìå÷àíèå. Íàïîìíèì, ÷òî òðîéêà â 14-ì ñèìâîëå îçíà÷àåò, ÷òî ïåðåâîäû îñóùåñòâëÿþòñÿ ïî ñèñòåìå
Contact. ÂÂÂ — êîä âàëþòû; Ê — êëþ÷; ÎÎ — êîä îáîñîáëåííîãî ïîäðàçäåëåíèÿ.

Ïî ïîâîäó ïîñòóïèâøèõ ïëàòåæåé. Òàê êàê ïðè ïîñòóïëåíèè ïåðåâîäà,


êàê ïðàâèëî, íåèçâåñòåí ñòàòóñ ïîëó÷àòåëÿ (ðåçèäåíò èëè íåðåçèäåíò), òî
ñðåäñòâà ïðåäâàðèòåëüíî çà÷èñëÿþòñÿ íà áàëàíñîâûé ñ÷åò 40909 «Ïåðåâîäû
â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ». Äàëåå, ïîñëå óòî÷íåíèÿ ñòàòóñà ïîëó÷àòåëÿ,
ñðåäñòâà ëèáî ïåðåâîäÿòñÿ íà ñ÷åò 40910 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðà-
öèþ íåðåçèäåíòàì», ëèáî âûïëà÷èâàþòñÿ ïîëó÷àòåëþ ñî ñ÷åòà 40909.
Äëÿ ïðåäâàðèòåëüíîãî çà÷èñëåíèÿ ïîñòóïèâøèõ ïåðåâîäîâ èç-çà ðóáå-
æà íåîáõîäèì îòäåëüíûé àíàëèòè÷åñêèé ñ÷åò íà áàëàíñîâîì ñ÷åòå 40909.
×òî æå êàñàåòñÿ ñ÷åòà 40905, òî íà íåì ìû ïðåäóñìàòðèâàåì îòäåëü-
íûé ëèöåâîé ñ÷åò äëÿ ó÷åòà âîçâðàùåííûõ ïåðåâîäîâ (ñì. òàáë. 1.16).
Ñ÷åòà ïî ó÷åòó òðåáîâàíèé è îáÿçàòåëüñòâ ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì íàì
íà ýòîò ðàç íå ïîíàäîáÿòñÿ. Íó ðàçâå ÷òî ïðè îòðàæåíèè ïåðåâîäîâ îò
þðèäè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö, åñëè áàíê òàêîâûå îñóùåñòâëÿåò.
Ñ÷åò ïî ó÷åòó äîõîäîâ — 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæ-
äåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå îáñëóæèâàíèå».
Ïðàâèëà áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà îïåðàöèé, ïðåäëîæåííûå Contact, ïðå-
äóñìàòðèâàþò çà÷èñëåíèå âñåé êîìèññèè, ïîëó÷åííîé îò îòïðàâèòåëÿ,
108 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

íà ñ÷åò äîõîäîâ áàíêà îòïðàâèòåëÿ. Çàòåì êîìèññèÿ, ïðåäíàçíà÷åííàÿ êëè-


ðèíãîâîìó áàíêó è áàíêó ïîëó÷àòåëÿ, ñïèñûâàåòñÿ ñî ñ÷åòà ðàñõîäîâ áàíêà
îòïðàâèòåëÿ. Îäíàêî ïî ñìûñëó äîãîâîðà áàíê îòïðàâèòåëÿ íå äîëæåí íå-
ñòè íèêàêèõ ðàñõîäîâ ïî îïëàòå êîìèññèé. Ïîýòîìó ñ÷èòàåì öåëåñîîáðàç-
íûì íåñêîëüêî èçìåíèòü ïðåäëîæåííûé ïîðÿäîê ó÷åòà, äàáû ïðèâåñòè åãî
â ñîîòâåòñòâèå ñ äîãîâîðîì è ýêîíîìè÷åñêèì ñìûñëîì îïåðàöèè.

Òàáëèöà 1.16 Ïîëó÷àåìûå ïëàòåæè

Íîìåð ñ÷åòà
¹
Íàçâàíèå Á/ñ÷. 2 Êîä Ê Îòäåëåíèå Ëèöåâîé
ï/ï
ïîðÿä. âàëþòû ñ÷åò

4 Òåêóùèå ñ÷åòà óïîëíîìî÷åííûõ è íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû (ñ÷åò 40905)

4.1 Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû 40905 810 Ê ÎÎÎÎ 3000001


Contact

4.2 Âîçâðàùåííûå ïåðåâîäû 40905 810 Ê ÎÎÎÎ 3000002


Contact

5 Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ (ñ÷åò 40909)

5.1 Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû 40909 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 3000000


Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðà-
öèè — ïðåäâàðèòåëüíîå
çà÷èñëåíèå

5.2 Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé 40909 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 3000001


Ôåäåðàöèè ðåçèäåíòàì

6 Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì (ñ÷åò 40910)

6.1 Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé 40910 ÂÂÂ Ê ÎÎÎÎ 3000001


Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì

Ïî óñëîâèÿì ïåðåâîäîâ Contact ñóììà äåíåæíîãî ïåðåâîäà â èíî-


ñòðàííîé âàëþòå ìîæåò èìåòü òîëüêî öåëî÷èñëåííîå çíà÷åíèå, îäíàêî,
ñóììà êîìèññèè, ðàññ÷èòàííàÿ â ïðîöåíòàõ îò ñóììû ïåðåâîäà, ìîæåò
ñîñòàâëÿòü äðîáíóþ ÷àñòü äîëëàðà èëè åâðî. Òàê êàê áàíêè îáû÷íî
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 109

íå ðàáîòàþò ñ ìîíåòàìè èíîñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ, öåëåñîîáðàçíî áðàòü


êîìèññèþ ñ êëèåíòà â âàëþòå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Èìåííî òàêîé ïî-
ðÿäîê âçèìàíèÿ êîìèññèè ïðåäóñìîòðåí ïðàâèëàìè Contact.
Çàòî íàì ïîíàäîáÿòñÿ ñ÷åòà ïî ó÷åòó ìåæôèëèàëüíûõ ðàñ÷åòîâ 30301
è 30302 «Ðàñ÷åòû ñ ôèëèàëàìè, ðàñïîëîæåííûìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðà-
öèè». Íà áàëàíñîâûõ ñ÷åòàõ 30301 è 30302 îòêðûâàþòñÿ îòäåëüíûå ëèöå-
âûå ñ÷åòà «Ðàñ÷åòû ïî ñèñòåìå Contañt â ðóáëÿõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè,
äîëëàðàõ ÑØÀ è åâðî».
Âîçìîæíî, ïðèãîäÿòñÿ òàêæå ñ÷åòà íåçàâåðøåííûõ ðàñ÷åòîâ 30220
«Ñðåäñòâà êëèåíòîâ ïî íåçàâåðøåííûì ðàñ÷åòíûì îïåðàöèÿì», 30221
è 30222 «Íåçàâåðøåííûå ðàñ÷åòû êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè».
Íó è áåç êîðñ÷åòîâ, êîíå÷íî, íå îáîéòèñü. Ýòî ìîãóò áûòü ñ÷åòà Ëî-
ðî — 30109 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé — êîð-
ðåñïîíäåíòîâ», èëè ñ÷åòà Íîñòðî — 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà
â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîíäåíòàõ», 30114 «Êîððåñïîíäåíò-
ñêèå ñ÷åòà â áàíêàõ-íåðåçèäåíòàõ».

ÊÎÐÐÅÑÏÎÍÄÅÍÖÈß Ñ×ÅÒΠÏÐÈ ÑÎÂÅÐØÅÍÈÈ ÎÏÅÐÀÖÈÉ


ÏÎ ÏÅÐÅÂÎÄÀÌ ÔÈÇÈ×ÅÑÊÈÕ ËÈÖ ÏÎ ÑÈÑÒÅÌÅ CONTACT
1. Îïåðàöèè ïî ïðèåìó äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ îñó-
ùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ.
Ïðèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ ïåðå÷èñëåíèÿ ïî Ðîññèéñêîé Ôå-
äåðàöèè:
Äò 20202 810 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé»
Êò 40911 810 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà» íà ñóììó ïåðåâîäà è êîìèññèè êëèðèíãîâîãî
áàíêà, áàíêà ïîëó÷àòåëÿ
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè áàíêà îòïðàâèòåëÿ â ðóáëÿõ.
Ïðèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ ïåðå÷èñëåíèÿ èç Ðîññèéñêîé Ôå-
äåðàöèè â ðóáëÿõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè:
Äò 20202 810 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé»
Êò 40912 810 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Êò 40913 810 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì» íà ñóììó ïå-
ðåâîäà è êîìèññèè êëèðèíãîâîãî áàíêà, áàíêà ïîëó÷àòåëÿ
110 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå


îáñëóæèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè áàíêà îòïðàâèòåëÿ â ðóáëÿõ.
Ïðèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö äëÿ ïåðå÷èñëåíèÿ èç Ðîññèéñêîé Ôå-
äåðàöèè â èíîñòðàííîé âàëþòå:
Äò 20202 ÂÂÂ «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» â èíîñòðàííîé âàëþòå
Êò 40912 ÂÂÂ «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Êò 40913 ÂÂÂ «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì» íà ñóììó ïå-
ðåâîäà.
Ó÷åò êîìèññèè (êîìèññèÿ ïðèíèìàåòñÿ â ðóáëÿõ):
Äò 20202 810 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» â ðóáëÿõ íà ñóììó êîìèññèè áàí-
êà, êîìèññèè êëèðèíãîâîãî áàíêà, áàíêà ïîëó÷àòåëÿ â ðóáëÿõ
Êò 40912 ÂÂÂ «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Êò 40913 ÂÂÂ «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì» íà ñóììó êî-
ìèññèè êëèðèíãîâîãî áàíêà è áàíêà ïîëó÷àòåëÿ â èíîñòðàííîé âàëþòå
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè áàíêà îòïðàâèòåëÿ â ðóáëÿõ.
Êîìèññèþ ìîæíî îòðàçèòü è òàê:
Äò 20202 810 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» â ðóáëÿõ íà ñóììó êîìèññèè áàí-
êà, êîìèññèè êëèðèíãîâîãî áàíêà, áàíêà ïîëó÷àòåëÿ â ðóáëÿõ
Êò 47422 810 «Îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì» íà ñóììó âñåõ êîìèññèé
â ðóáëÿõ.
È äàëåå:
Äò 47422 810 «Îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì»
Êò 40912 ÂÂÂ «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Êò 40913 ÂÂÂ «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì» íà ñóììó êî-
ìèññèè êëèðèíãîâîãî áàíêà è áàíêà ïîëó÷àòåëÿ â èíîñòðàííîé âàëþòå
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè áàíêà îòïðàâèòåëÿ â ðóáëÿõ.
Îòðàæåíèå îïåðàöèé ïî îòïðàâëåííûì ïåðåâîäàì:
Äò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
Äò 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Äò 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì»
Êò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» íà ñóììó ïåðåâîäà è êîìèññèè êëèðèíãîâîãî áàíêà, áàíêà ïîëó÷à-
òåëÿ.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 111

Åñëè ïðèåì è îòïðàâêà ïåðåâîäà îñóùåñòâëÿåòñÿ ôèëèàëîì áàíêà îòïðàâèòåëÿ:


Äò 40911 «Òðàíçèòíûå ñ÷åòà»
Äò 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Äò 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì»
Êò 30301 «Ðàñ÷åòû ñ ôèëèàëàìè, ðàñïîëîæåííûìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
íà ñóììó ïåðåâîäà è êîìèññèè êëèðèíãîâîãî áàíêà, áàíêà ïîëó÷àòåëÿ.
 ïîñëåäíåì ñëó÷àå áàíê îòïðàâèòåëÿ äåëàåò ïðîâîäêó:
Äò 30302 «Ðàñ÷åòû ñ ôèëèàëàìè, ðàñïîëîæåííûìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Êò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» íà ñóììó ïåðåâîäà è êîìèññèè êëèðèíãîâîãî áàíêà, áàíêà ïîëó÷à-
òåëÿ.

2. Îïåðàöèè ïî âûäà÷å äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïåðåâîäàì, ïîñòóïèâøèì


â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö.
Ïîñòóïëåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïåðåâåäåííûõ ôèçè÷åñêèì ëèöàì:
Äò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîí-
äåíòàõ»
Êò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Contact»
Êò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» — ïðåäâàðèòåëüíîå çà-
÷èñëåíèå íà ñóììó ïåðåâîäà è êîìèññèè áàíêà.
Åñëè âûïëà÷èâàòü ïåðåâîä äîëæåí ôèëèàë, òî áàíê ïîëó÷àòåëÿ äåëàåò ïðî-
âîäêó:
Äò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîí-
äåíòàõ»
Êò 30301 «Ðàñ÷åòû ñ ôèëèàëàìè, ðàñïîëîæåííûìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè».
Ôèëèàë äåëàåò òàêóþ ïðîâîäêó:
Äò 30302 «Ðàñ÷åòû ñ ôèëèàëàìè, ðàñïîëîæåííûìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Êò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Contact»
Êò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» — ïðåäâàðèòåëüíîå çà-
÷èñëåíèå íà ñóììó ïåðåâîäà è êîìèññèè áàíêà.
Âûïëàòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïåðåâåäåííûõ ïî Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ôèçè÷åñêèì
ëèöàì:
Äò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Contact»
Êò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó ïåðåâîäà
112 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12 102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå


îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè áàíêà ïîëó÷àòåëÿ.
Çà÷èñëåíèå ïîñòóïèâøèõ èç-çà ãðàíèöû ïåðåâîäîâ ïîñëå èäåíòèôèêàöèè ïîëó÷à-
òåëÿ êàê ðåçèäåíòà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè:
Äò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» — ïðåäâàðèòåëüíîå çà-
÷èñëåíèå
Êò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» íà ñóììó ïåðåâîäà è êî-
ìèññèè áàíêà.
 ñëó÷àå èäåíòèôèêàöèè ïîëó÷àòåëÿ êàê íåðåçèäåíòà, ëèöà áåç ãðàæäàí-
ñòâà:
Äò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» — ïðåäâàðèòåëüíîå çà-
÷èñëåíèå
Êò 40910 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì» íà ñóììó
ïåðåâîäà è êîìèññèè Áàíêà.
Âûïëàòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïåðåâåäåííûõ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ôèçè÷åñêèì
ëèöàì:
Äò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Äò 40910 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì»
Êò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó ïåðåâîäà
Äò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Äò 40910 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè áàíêà ïîëó÷àòåëÿ.

3. Îïåðàöèè ïî âîçâðàòó ïåðåâîäîâ.


Âîçâðàò íåâîñòðåáîâàííîãî è àííóëèðîâàííîãî ïîñòóïèâøåãî ïåðåâîäà:
Äò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Contact»
Äò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» — ïðåäâàðèòåëüíîå çà-
÷èñëåíèå
Êò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîí-
äåíòàõ» íà ñóììó âîçâðàùàåìîãî ïåðåâîäà.
Åñëè ïåðåâîä âîçâðàùàåòñÿ ôèëèàëîì:
Äò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Contact»
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 113

Äò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» — ïðåäâàðèòåëüíîå çà-


÷èñëåíèå
Êò 30301 «Ðàñ÷åòû ñ ôèëèàëàìè, ðàñïîëîæåííûìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè».
 ýòîì ñëó÷àå ãîëîâíîé áàíê äåëàåò ïðîâîäêó:
Äò 30302 «Ðàñ÷åòû ñ ôèëèàëàìè, ðàñïîëîæåííûìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Êò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîí-
äåíòàõ» íà ñóììó âîçâðàùàåìîãî ïåðåâîäà.
Ïðè ýòîì êîìèññèÿ çà âûïëàòó íå âîçâðàùàåòñÿ îòïðàâèòåëþ:
Äò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Contact»
Äò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» — ïðåäâàðèòåëüíîå çà-
÷èñëåíèå
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè áàíêà ïîëó÷àòåëÿ.
Âîçâðàò îòïðàâëåííîãî è àííóëèðîâàííîãî ïåðåâîäà è åãî âûïëàòà îòïðàâè-
òåëþ:
Äò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîí-
äåíòàõ»
Êò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Contact»
Êò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» — ïðåäâàðèòåëüíîå çà-
÷èñëåíèå íà ñóììó âîçâðàùåííîãî ïåðåâîäà.
Âîçâðàò îòïðàâëåííîãî ïåðåâîäà îòïðàâèòåëþ ôèëèàëîì:
Äò 30302 «Ðàñ÷åòû ñ ôèëèàëàìè, ðàñïîëîæåííûìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Êò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Contact»
Êò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» — ïðåäâàðèòåëüíîå çà-
÷èñëåíèå íà ñóììó âîçâðàùåííîãî ïåðåâîäà.
 ãîëîâíîì áàíêå:
Äò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîí-
äåíòàõ»
Êò 30301 «Ðàñ÷åòû ñ ôèëèàëàìè, ðàñïîëîæåííûìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»38.
Çà÷èñëåíèå âîçâðàùåííûõ ïåðåâîäîâ ïîñëå èäåíòèôèêàöèè ïîëó÷àòåëÿ:
l ïåðåâîäîâ âíóòðè ÐÔ:

Äò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Contact»

38
Ïðèíöèï ðàáîòû ñî ñ÷åòàìè ìåæôèëèàëüíûõ ðàñ÷åòîâ âåçäå îäèí è òîò æå, è äàëåå
ýòè ïðîâîäêè ïîâòîðÿòüñÿ íå áóäóò.
114 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Êò 40905 «Âîçâðàùåííûå ïåðåâîäû Contact» íà ñóììó âîçâðàùåííîãî ïå-


ðåâîäà;
l ïåðåâîäîâ çà ïðåäåëû ÐÔ:

Äò 40909 «Ïåðåâîäû Contact â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» — ïðåäâàðèòåëüíîå


çà÷èñëåíèå
Êò 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» — âîçâðàùåííûå ïåðåâîäû
Êò 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì» — âîçâðà-
ùåííûå ïåðåâîäû íà ñóììó âîçâðàùåííîãî ïåðåâîäà.
Âûïëàòà âîçâðàùåííîãî ïåðåâîäà:
Äò 40905 «Âîçâðàùåííûå ïåðåâîäû Contact»
Äò 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» — âîçâðàùåííûå ïåðåâîäû
Äò 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàì» — âîçâðàùåí-
íûå ïåðåâîäû
Êò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó âûïëà÷åííîãî îòïðàâèòåëþ
ïåðåâîäà.

4. Ïåðåâîäû þðèäè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö.


Ïåðåâîä ïî ïîðó÷åíèþ þðèäè÷åñêîãî ëèöà â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö (ó áàíêà îòïðà-
âèòåëÿ).
Îòïðàâêà ïåðåâîäà:
Äò ðàñ÷åòíûé (òåêóùèé) ñ÷åò þðèäè÷åñêîãî ëèöà — îòïðàâèòåëÿ
Êò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîí-
äåíòàõ» íà ñóììó ïåðåâîäà è êîìèññèé áàíêà ïîëó÷àòåëÿ, êëèðèíãîâîãî áàíêà.
Çà÷èñëåíèå êîìèññèè áàíêà îòïðàâèòåëÿ:
Äò ðàñ÷åòíûé (òåêóùèé) ñ÷åò þðèäè÷åñêîãî ëèöà — îòïðàâèòåëÿ
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè áàíêà îòïðàâèòåëÿ.
Ïåðåâîä ïî ïîðó÷åíèþ þðèäè÷åñêîãî ëèöà â àäðåñ ôèçè÷åñêèõ ëèö (ó áàíêà ïîëó÷àòåëÿ).
Çà÷èñëåíèå ïåðåâîäà:
Äò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîí-
äåíòàõ»
Êò 47422 «Îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì» íà ñóììó ïåðåâîäà è êîìèñ-
ñèè áàíêà ïîëó÷àòåëÿ.
Âûïëàòà ïåðåâîäîâ ïîëó÷àòåëÿì:
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 115

Äò 47422 «Îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì»


Êò 40905 «Íåâûïëà÷åííûå ïåðåâîäû Contact» íà ñóììó ïåðåâîäà.
Çà÷èñëåíèå êîìèññèè áàíêà:
Äò 47422 «Îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè áàíêà ïîëó÷àòåëÿ.
Âîçâðàò ïåðåâîäà ïî çàïðîñó íà àííóëèðîâàíèå ïåðåâîäà îò êëèðèíãîâîãî áàíêà
(åñëè ïåðåâîä åùå íå âûïëà÷åí ïîëó÷àòåëþ):
Äò 47422 «Îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì»
Êò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîí-
äåíòàõ» íà ñóììó ïåðåâîäà.
Ïðè ýòîì ñóììà êîìèññèè íå ïîäëåæèò âîçâðàòó è çà÷èñëÿåòñÿ íà ñ÷åò äîõîäîâ
áàíêà ïîëó÷àòåëÿ:
Äò 47422 «Îáÿçàòåëüñòâà ïî ïðî÷èì îïåðàöèÿì»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå».

5. Ïåðåâîäû îò ôèçè÷åñêèõ ëèö â àäðåñ þðèäè÷åñêèõ ëèö.


Ïðèåì ñðåäñòâ îò ôèçè÷åñêèõ ëèö îòðàæàåòñÿ â áóõãàëòåðñêîì ó÷åòå â îáû÷-
íîì ïîðÿäêå (ñì. âûøå).
Ïîëó÷åíèå è çà÷èñëåíèå ïåðåâîäà â àäðåñ þðèäè÷åñêîãî ëèöà:
Äò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîí-
äåíòàõ»
Êò áàíêîâñêèé ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ íà ñóììó ïåðåâîäà
Äò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîíäåíòàõ»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññîâîå
îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè áàíêà.

6. Ïîïîëíåíèå êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà â êëèðèíãîâîì áàíêå.


Ïîïîëíåíèå êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà â ðóáëÿõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â êëèðèíãî-
âîì áàíêå:
Äò 30110 810 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» — êîðñ÷åò â êëèðèíãîâîì áàíêå
116 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Êò 30102 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â Áàíêå Ðîññèè»


Êò 30110 810 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» — êîðñ÷åò â áàíêå-êîððåñïîíäåíòå.
Ïîïîëíåíèå êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà â èíîñòðàííîé âàëþòå â êëèðèíãîâîì
áàíêå:
Äò 30110  «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» — êîðñ÷åò â êëèðèíãîâîì áàíêå
Êò 30110  «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» — êîðñ÷åò â áàíêå-êîððåñïîíäåíòå.

7. Ïåðå÷èñëåíèå ñðåäñòâ ñ êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà â êëèðèíãîâîì


áàíêå.
Ïåðå÷èñëåíèå ñðåäñòâ ñ êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà â ðóáëÿõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
â êëèðèíãîâîì áàíêå:
Äò 30102 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â Áàíêå Ðîññèè»
Äò 30110 810 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» — êîðñ÷åò â áàíêå-êîððåñïîíäåíòå
Êò 30110 810 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» — êîðñ÷åò â êëèðèíãîâîì áàíêå.
Ïåðå÷èñëåíèå ñðåäñòâ ñ êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà â èíîñòðàííîé âàëþòå â êëè-
ðèíãîâîì áàíêå:
Äò 30110  «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» — êîðñ÷åò â áàíêå-êîððåñïîíäåíòå
Êò 30110  «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» — êîðñ÷åò â êëèðèíãîâîì áàíêå.

8. Ïîëó÷åíèå è ïåðå÷èñëåíèå ïåíè â ñëó÷àå íàðóøåíèÿ ñðîêîâ ïðîâå-


äåíèÿ îïåðàöèé.
Ïîëó÷åíèå ïåíè:
Äò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîí-
äåíòàõ»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 17102 «Øòðàôû, ïåíè, íåóñòîéêè ïî äðóãèì áàíêîâ-
ñêèì îïåðàöèÿì è ñäåëêàì».
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 117

Óïëàòà ïåíè:
Äò 70606 «Ðàñõîäû, ñèìâîë 27102 «Øòðàôû, ïåíè, íåóñòîéêè ïî äðóãèì áàíêîâ-
ñêèì îïåðàöèÿì è ñäåëêàì»
Êò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñïîí-
äåíòàõ».

1.2.6. Áóõãàëòåðñêèé ó÷åò âàëþòíûõ


è òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ

Ìû ðàññìîòðèì ïåðåâîäû â èíîñòðàííîé âàëþòå èç Ðîññèéñêîé Ôå-


äåðàöèè è â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ, à òàêæå âíóòðè Ðîññèè (êðîìå îñó-
ùåñòâëÿåìûõ ñ ïîìîùüþ ñèñòåì ýêñïðåññ-ïëàòåæåé).

Çàÿâëåíèå íà ïåðåâîä

Êàê è ïåðåâîäû âíóòðè Ðîññèè, îñóùåñòâëÿåìûå â ðóáëÿõ, ðàáîòà ñ êî-


òîðûìè ðåãóëèðóåòñÿ Ïîëîæåíèåì ¹ 222-Ï, âàëþòíûå ïåðåâîäû ôèçè÷å-
ñêèõ ëèö íå äîëæíû áûòü ñâÿçàíû ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíî-
ñòüþ. Ýòîò ôàêò öåëåñîîáðàçíî îòðàçèòü â áëàíêå çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä.
 îòëè÷èå îò âíóòðèðîññèéñêèõ ïåðåâîäîâ, ìàðøðóò êîòîðûõ, êàê
ïðàâèëî, îïðåäåëåí îäíîçíà÷íî (÷åðåç ïîäðàçäåëåíèÿ Áàíêà Ðîññèè, èëè
÷åðåç ñ÷åòà ìåæôèëèàëüíûõ ðàñ÷åòîâ, èëè ÷åðåç êëèðèíãîâûå áàíêè —
ïî ýêñïðåññ-ïåðåâîäàì), äëÿ òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ íåîáõîäèìî óñ-
òàíîâèòü êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò, ÷åðåç êîòîðûé áóäåò îñóùåñòâëåí
ïëàòåæ. Åãî òàêæå óäîáíî óêàçàòü íà áëàíêå çàÿâëåíèÿ.
Ïðåäëàãàåìàÿ ôîðìà çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä óíèâåðñàëüíà: ìîæåò èñ-
ïîëüçîâàòüñÿ êàê äëÿ ïåðåâîäîâ ñî ñ÷åòà (âêëàäà), òàê è áåç îòêðûòèÿ
ñ÷åòà; â èíîñòðàííîé âàëþòå è â ðóáëÿõ; ïî Ðîññèè è çà åå ïðåäåëû
(ïðåäñòàâëåíà íà ñ. 118, 119).
Ïðèíÿòîå îò êëèåíòà çàÿâëåíèå (åñëè íå óäàëîñü åãî óãîâîðèòü îò-
ïðàâèòü ïåðåâîä ÷åðåç Western Union èëè äðóãóþ ñèñòåìó áûñòðûõ ïåðå-
âîäîâ) íåîáõîäèìî ïðîâåðèòü, ò. å. óáåäèòüñÿ, ÷òî ñîâåðøàåìàÿ îïåðàöèÿ
íå ïðîòèâîðå÷èò äåéñòâóþùåìó çàêîíîäàòåëüñòâó. Äëÿ ýòîãî íà áëàíêå
çàÿâëåíèÿ ïðåäóñìîòðåíà ïîäïèñü ñïåöèàëèñòà ïî âàëþòíîìó êîíòðîëþ.
118 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 119
120 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Íà îñíîâàíèè çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä ñîñòàâëÿåòñÿ SWIFT-ñîîáùåíèå.


Îñòàëîñü îïðåäåëèòüñÿ ñ áóõãàëòåðñêèìè ïðîâîäêàìè.

Ñ÷åòà áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà ïî âàëþòíûì


è òðàíñãðàíè÷íûì ïåðåâîäàì

Äëÿ ó÷åòà òàêèõ ïåðåâîäîâ Ïëàíîì ñ÷åòîâ ïðåäóñìîòðåíû ñëåäóþ-


ùèå ñ÷åòà âòîðîãî ïîðÿäêà:
ñ÷åò 40909 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»;
ñ÷åò 40910 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì»;
ñ÷åò 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»;
ñ÷åò 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàìè».
Âñå ñ÷åòà ïàññèâíûå.
Íàçíà÷åíèå ñ÷åòîâ 40909, 40910 — ó÷åò äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ïîñòó-
ïèâøèõ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.
Ïî êðåäèòó ýòèõ ñ÷åòîâ ïðîâîäÿòñÿ ñóììû ïåðåâîäîâ, ïîñòóïèâøèå
â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ íà èìÿ ãðàæ-
äàí Ðîññèè, íåðåçèäåíòîâ è ëèö áåç ãðàæäàíñòâà, ïîñòîÿííî ïðîæèâàþ-
ùèõ â Ðîññèè. Îòðàæåíèå òàêèõ îïåðàöèé îñóùåñòâëÿåòñÿ â êîððåñïîí-
äåíöèè ñ êîððåñïîíäåíòñêèìè ñ÷åòàìè.
Ïî äåáåòó ñ÷åòîâ ïðîâîäÿòñÿ ñóììû ñðåäñòâ, âûïëà÷èâàåìûå ïîëó÷à-
òåëÿì èëè ïåðåâîäèìûå íà èõ ñ÷åòà, à òàêæå ñóììû, âîçâðàùàåìûå îò-
ïðàâèòåëþ. Îïåðàöèè îòðàæàþòñÿ â êîððåñïîíäåíöèè ñ êîððåñïîíäåíò-
ñêèìè ñ÷åòàìè, ñ÷åòàìè êëèåíòîâ, êàññû è äðóãèìè ñ÷åòàìè.
 àíàëèòè÷åñêîì ó÷åòå îòêðûâàþòñÿ ëèöåâûå ñ÷åòà ïî êàæäîìó ïåðåâîäó.
Íàçíà÷åíèå ñ÷åòîâ 40912, 40913 — ó÷åò äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîñ-
ñèéñêîé Ôåäåðàöèè, ïðèíÿòûõ îò ïåðåâîäîäàòåëåé — ôèçè÷åñêèõ ëèö —
ðåçèäåíòîâ è íåðåçèäåíòîâ áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà.
Ïî êðåäèòó ñ÷åòîâ ïðîâîäÿòñÿ ñóììû, ïðèíÿòûå îò ðåçèäåíòîâ è íå-
ðåçèäåíòîâ äëÿ ïåðåâîäà èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, â êîððåñïîíäåíöèè
ñ êîððåñïîíäåíòñêèìè ñ÷åòàìè, ñ÷åòîì êàññû.
Ïî äåáåòó ñ÷åòîâ ïðîâîäÿòñÿ ñóììû, ïåðå÷èñëÿåìûå èç Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè, ñóììû âîçâðàùàåìûõ ïåðåâîäîâ â êîððåñïîíäåíöèè ñ êîð-
ðåñïîíäåíòñêèìè ñ÷åòàìè, ñ÷åòîì êàññû è äðóãèìè ñ÷åòàìè.
Ëèöåâûå ñ÷åòà òàêæå îòêðûâàþòñÿ ïî êàæäîìó ïåðåâîäó.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 121

Äëÿ ñîñòàâëåíèÿ ïðîâîäîê ïî ïåðåâîäàì çà ãðàíèöó è îáðàòíî âîñ-


ïîëüçóåìñÿ äîêóìåíòîì, ëþáåçíî ïðåäîñòàâëåííûì íàì Áàíêîì Ðîñ-
ñèè, — Óêàçàíèåì ÖÁ ÐÔ ¹ 1446-Ó.
×òîáû óïðîñòèòü èçëîæåíèå, ïðåäïîëîæèì, ÷òî âñå îïåðàöèè ñîâåð-
øàþòñÿ â êàññå áàíêà (ñ÷åò 20202).

Áóõãàëòåðñêèå ïðîâîäêè ïî âàëþòíûì


è òðàíñãðàíè÷íûì ïåðåâîäàì

ÏÅÐÅÂÎÄÛ Â ÈÍÎÑÒÐÀÍÍÎÉ ÂÀËÞÒÅ


1. Ïåðåâîäû èíîñòðàííîé âàëþòû ñî ñ÷åòà (âêëàäà) ôèçè÷åñêîãî ëèöà.
1.1. Ïðèåì íàëè÷íîé èíîñòðàííîé âàëþòû îò ôèçè÷åñêîãî ëèöà — ðåçèäåíòà
(ôèçè÷åñêîãî ëèöà — íåðåçèäåíòà) íà ñ÷åò, îòêðûòûé íà îñíîâàíèè äîãîâîðà áàí-
êîâñêîãî âêëàäà (ñ÷åòà):
Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé», ëèöåâîé ñ÷åò «Èíîñòðàííàÿ âà-
ëþòà»
Êò 423XX «Äåïîçèòû»
Êò 426XX «Äåïîçèòû ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ»
Êò 40817 «Ôèçè÷åñêèå ëèöà»
Êò 40820 «Ñ÷åòà ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ» íà ñóììó âíîñèìûõ
äåíåæíûõ ñðåäñòâ
1.2. Ïåðåâîä äåíåæíûõ ñðåäñòâ:
Äò 423XX «Äåïîçèòû»
Äò 426XX «Äåïîçèòû ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ»
Äò 40817 «Ôèçè÷åñêèå ëèöà»
Äò 40820 «Ñ÷åòà ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ»)
Êò 30114 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â áàíêàõ — íåðåçèäåíòàõ»
Êò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» íà ñóììó ïåðåâîäà.
1.3. Óäåðæàíèå êîìèññèè çà ïåðåâîä ñî ñ÷åòà (âêëàäà) ôèçè÷åñêîãî ëèöà:
Äò 423XX «Äåïîçèòû»
Äò 426XX «Äåïîçèòû ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ»
Äò 40817 «Ôèçè÷åñêèå ëèöà»
Äò 40820 «Ñ÷åòà ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ»
122 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññî-


âîå îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè çà ïåðåâîä.

2. Ïåðåâîäû èíîñòðàííîé âàëþòû ïî ïîðó÷åíèÿì ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç


îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
2.1. Ïðèåì íàëè÷íîé èíîñòðàííîé âàëþòû îò ôèçè÷åñêèõ ëèö — ðåçèäåíòîâ
áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ äëÿ ïåðåâîäà:
Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé», ëèöåâîé ñ÷åò «Èíîñòðàííàÿ âà-
ëþòà» íà ñóììó âíîñèìûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ
Êò 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» íà ñóììó ïåðåâîäà
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññî-
âîå îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè çà ïåðåâîä.
2.2. Ïðèåì íàëè÷íîé èíîñòðàííîé âàëþòû îò ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ
áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ äëÿ ïåðåâîäà:
Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé», ëèöåâîé ñ÷åò «Èíîñòðàííàÿ âà-
ëþòà» íà ñóììó âíîñèìûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ
Êò 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàìè» íà ñóììó ïåðå-
âîäà
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññî-
âîå îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè çà ïåðåâîä.
2.3. Ïåðåâîä äåíåæíûõ ñðåäñòâ:
Äò 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Äò 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàìè»
Êò 30114 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â áàíêàõ — íåðåçèäåíòàõ»
Êò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» íà ñóììó ïåðåâîäà.

3. Ïåðåâîäû â èíîñòðàííîé âàëþòå, ïîñòóïèâøèå íà èìÿ ôèçè÷åñêîãî


ëèöà áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
3.1. Çà÷èñëåíèå ïîñòóïèâøèõ ñóìì:
Äò 30114 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â áàíêàõ — íåðåçèäåíòàõ»
Äò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ»
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 123

Êò 40909 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»


Êò 40910 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì» íà ñóììó ïî-
ñòóïèâøèõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Òàê êàê ïðè ïîñòóïëåíèè ïåðåâîäà íå âñåãäà ïîíÿòíî, êîìó îí ïðåäíàçíà÷åí, —
ðåçèäåíòó èëè íåðåçèäåíòó — ïîñòóïèâøèå ñóììû ìîæíî çà÷èñëÿòü íà 40909 «Ïå-
ðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ» è ïîñëå èäåíòèôèêàöèè ïîëó÷àòåëÿ êàê íåðåçè-
äåíòà ïåðåíîñèòü íà 40910:
Äò 40909 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Êò 40910 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì» íà ñóììó ïî-
ñòóïèâøåãî ïåðåâîäà.
3.2. Óäåðæàíèå èç ñóììû ïåðåâîäà ñóììû êîìèññèè áàíêà çà âûïëàòó ïåðåâîäîâ
áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà:
Äò 40909 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Äò 40910 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññî-
âîå îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè çà ïåðåâîä.
3.3. Îïëàòà êîìèññèè çà âûïëàòó ïåðåâîäà íàëè÷íûìè â êàññó áàíêà:
Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññî-
âîå îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè.
3.4. Âûïëàòà ïîñòóïèâøèõ ñóìì ïîëó÷àòåëþ:
Äò 40909 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Äò 40910 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì», ëèöåâîé
ñ÷åò «Èíîñòðàííàÿ âàëþòà»
Êò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó ïåðåâîäà çà âû÷åòîì
êîìèññèè áàíêà çà âûïëàòó ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
3.5. Âîçâðàò ïîñòóïèâøèõ ñóìì ïðè íåÿâêå ïîëó÷àòåëÿ, óêàçàíèÿ èì íåïðàâèëü-
íûõ ðåêâèçèòîâ, ëèáî îòñóòñòâèÿ äîêóìåíòà, óäîñòîâåðÿþùåãî ëè÷íîñòü, áàíêó —
îòïðàâèòåëþ ïëàòåæà:
Äò 40909 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ»
Äò 40910 «Ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ íåðåçèäåíòàì», ëèöåâîé
ñ÷åò «Èíîñòðàííàÿ âàëþòà»
Êò 30114 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â áàíêàõ — íåðåçèäåíòàõ»
Êò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ» íà ñóììó ïîñòóïèâøåãî ïåðåâîäà.
124 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

4. Ïåðåâîäû â èíîñòðàííîé âàëþòå, ïîñòóïèâøèå íà ñ÷åò (âêëàä) ôèçè-


÷åñêîãî ëèöà.
4.1. Çà÷èñëåíèå ïîñòóïèâøåé ñóììû ïåðåâîäà:
Äò 30114 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â áàíêàõ — íåðåçèäåíòàõ»
Äò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ»
Êò 423XX «Äåïîçèòû»
Êò 426XX «Äåïîçèòû ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ»
Êò 40817 «Ôèçè÷åñêèå ëèöà»
Êò 40820 «Ñ÷åòà ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ» íà ñóììó ïîñòóïèâøèõ
äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
4.2. Âûïëàòà ïîñòóïèâøèõ ñóìì ïîëó÷àòåëþ:
Äò 423XX «Äåïîçèòû»
Äò 426XX «Äåïîçèòû ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ»
Äò 40817 «Ôèçè÷åñêèå ëèöà»
Äò 40820 «Ñ÷åòà ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ»
Êò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó ïåðåâîäà çà âû÷åòîì
êîìèññèè áàíêà çà âûïëàòó ïåðåâîäîâ.
4.3. Óäåðæàíèå èç ñóììû ïåðåâîäà ñóììû êîìèññèè áàíêà çà âûïëàòó ïåðåâîäîâ
ïðè âûäà÷å ñî ñ÷åòà (âêëàäà) íà îñíîâàíèè çàÿâëåíèÿ:
Äò 423XX «Äåïîçèòû»
Äò 426XX «Äåïîçèòû ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ»
Äò 40817 «Ôèçè÷åñêèå ëèöà»
Äò 40820 «Ñ÷åòà ôèçè÷åñêèõ ëèö — íåðåçèäåíòîâ»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññî-
âîå îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè çà ïåðåâîä.
4.4. Îïëàòà êîìèññèè çà âûïëàòó ïåðåâîäà íàëè÷íûìè â êàññó áàíêà:
Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññî-
âîå îáñëóæèâàíèå» íà ñóììó êîìèññèè.

5. Ó÷åò ñóìì âîçâðàùåííûõ ïåðåâîäîâ â èíîñòðàííîé âàëþòå.


5.1. Âîçâðàò ñóìì ïåðåâîäîâ íà ñ÷åòà, îòêðûòûå ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî âêëà-
äà, áàíêîâñêîãî ñ÷åòà.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 125

Áóõãàëòåðñêèé ó÷åò ñóìì ïåðåâîäîâ, âîçâðàùåííûõ áàíêîì — îòïðàâèòåëåì


íà ñ÷åòà ôèçè÷åñêèõ ëèö, îòêðûòûå ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî âêëàäà, áàíêîâñêîãî
ñ÷åòà, îñóùåñòâëÿåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 4.1.

6. Âîçâðàò ñóìì ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.


6.1. Ó÷åò ñóìì, âîçâðàùåííûõ áàíêîì-îòïðàâèòåëåì:
Äò 30114 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â áàíêàõ — íåðåçèäåíòàõ»
Äò 30110 «Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ — êîððåñ-
ïîíäåíòàõ»
Êò 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Êò 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàìè».
6.2. Ïîâòîðíîå îòïðàâëåíèå ïåðåâîäà, åñëè âîçâðàò ïðîèçîøåë ïî âèíå áàíêà,
ïðîèçâîäèòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 2.3.
6.3. Âîçâðàò ñóììû êëèåíòó:
Äò 40912 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»
Äò 40913 «Ïåðåâîäû èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåðåçèäåíòàìè»
Êò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» íà ñóììó âîçâðàùåííîãî ïåðåâîäà.
6.4. Åñëè âîçâðàò ïåðåâîäà ïðîèçîøåë ïî âèíå êëèåíòà — ôèçè÷åñêîãî ëèöà, òî
ïðè ïîâòîðíîì îòïðàâëåíèè ïåðåâîäà êëèåíò óïëà÷èâàåò â êàññó ñóììó êîìèññèè áàíêà:
Äò 20202 «Êàññà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé»
Êò 70601 «Äîõîäû», ñèìâîë 12102 «Âîçíàãðàæäåíèå çà ðàñ÷åòíîå è êàññî-
âîå îáñëóæèâàíèå» — íà ñóììó êîìèññèè çà ïåðåâîä.

1.2.7. Íàðóøåíèÿ è îøèáêè ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ


ôèçè÷åñêèõ ëèö è âîçìîæíûå ïóòè èõ óñòðàíåíèÿ.
Îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ

Òèïè÷íûå îøèáêè ïðè îñóùåñòâëåíèè


äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö

Ñ ðîñòîì îáúåìà è ÷èñëà îïåðàöèé ïî ïåðåâîäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö óâåëè-


÷èâàåòñÿ è êîëè÷åñòâî îøèáîê, âîçíèêàþùèõ ïðè îñóùåñòâëåíèè îïåðàöèé.
Ìîæíî âûäåëèòü ñëåäóþùèå ãðóïïû îøèáîê:
l îøèáêè îòïðàâèòåëÿ ïåðåâîäà ïðè çàïîëíåíèè íåîáõîäèìûõ ôîðì
(ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ, çàÿâëåíèÿ íà ïåðåâîä);
126 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

l îïåðàöèîííûå îøèáêè;
l ñáîè â êîìïüþòåðíûõ ñèñòåìàõ.
Îøèáêè ïåðåâîäîäàòåëÿ. Ýòà êàòåãîðèÿ îøèáîê ñîñòàâëÿåò íàèáîëü-
øóþ ÷àñòü âñåõ îøèáîê, ñâÿçàííûõ ñ îñóùåñòâëåíèåì ïåðåâîäîâ.
Áîëüøå âñåãî îøèáîê âîçíèêàåò, êîíå÷íî, åñëè êëèåíò ñàì áåðåòñÿ
çàïîëíÿòü ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå. Ïîýòîìó ëó÷øå âñåãî îñâîáîäèòü åãî
îò ýòîé òÿæåëîé ðàáîòû. Îñâîáîæäåíèå äîñòèãàåòñÿ äâóìÿ ñïîñîáàìè.
Ïåðâûé — ôîðìèðîâàíèå ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ ñàìèì áàíêîì
íà îñíîâàíèè çàÿâëåíèÿ êëèåíòà. Çàÿâëåíèå äîëæíî áûòü ïî ìàêñèìóìó
óíèôèöèðîâàíî (èìåííî ïîýòîìó â ïðåäûäóùèõ ÷àñòÿõ ðàçäåëà áûëè
ïðèâåäåíû ïðèìåðíûå ôîðìû çàÿâëåíèé).
Âòîðîé — ôîðìèðîâàíèå ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ îïÿòü æå áàíêîì,
íî îò èìåíè êëèåíòà, ò. å. íà ïîðó÷åíèè áóäåò ñòîÿòü ïîäïèñü ñàìîãî ôè-
çè÷åñêîãî ëèöà, à íå äîëæíîñòíûõ ëèö áàíêà, êàê â ïåðâîì ñëó÷àå. Ïðè-
ìåíÿåòñÿ ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ ñî ñ÷åòà èëè âêëàäà è òîëüêî
ïðè íàëè÷èè êàðòî÷êè ñ îáðàçöîì ïîäïèñè êëèåíòà.
Åùå ëó÷øå èñïîëüçîâàòü ïîðó÷åíèÿ íà ïåðèîäè÷åñêèå ïåðå÷èñëåíèÿ.
×åì ðåæå êëèåíò ïîÿâëÿåòñÿ â áàíêå, òåì ìåíüøå çëà îí òàì íàòâîðèò.
Ïðàâäà, ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðèîäè÷åñêèõ ïåðå÷èñëåíèé âîçíèêàåò
äðóãîé ðèñê — íåäîñòàòî÷íîñòü ñðåäñòâ íà ñ÷åòå äëÿ ïðîâåäåíèÿ ïëàòå-
æà. Ýòà ïðîáëåìà ðåøàåòñÿ óêàçàíèåì ñîîòâåòñòâóþùèõ äåéñòâèé áàíêà
â çàÿâëåíèè êëèåíòà íà îñóùåñòâëåíèå ïåðèîäè÷åñêèõ ïëàòåæåé.
Îïåðàöèîííûå îøèáêè. Îïåðàöèîíèñòàìè ïðè ôîðìèðîâàíèè è îá-
ðàáîòêå ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé äîïóñêàåòñÿ ïðèìåðíî ÷åòâåðòü âñåõ
îøèáîê, âîçíèêàþùèõ ïðè ïåðåâîäàõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ. À ñ ðîñòîì
êîëè÷åñòâà è âèäîâ ïåðåâîäîâ, è, êàê ñëåäñòâèå, óâåëè÷åíèåì íàãðóç-
êè íà îïåðàöèîíèñòîâ óäåëüíûé âåñ ýòîãî âèäà îøèáîê ìîæåò åùå
âûðàñòè.
Ïðè÷èíîé ìîæåò ñëóæèòü íåäîñòàòî÷íàÿ êâàëèôèêàöèÿ îïåðàöèîíèñ-
òà, âûçâàííàÿ, íàïðèìåð, òåêó÷êîé êàäðîâ. Óâåëè÷åíèþ êîëè÷åñòâà îøè-
áîê òàêæå ñïîñîáñòâóåò ñîâìåùåíèå ôóíêöèé îïåðàöèîíèñòà è êàññèðà,
ïðàêòèêóåìîå âî ìíîãèõ áàíêàõ.
Íà ñàìîì äåëå, îïåðàöèîíèñò — ãåðîè÷åñêàÿ ïðîôåññèÿ. Âû íå ïðî-
áîâàëè ðàáîòàòü íà ïðèåìå ïåðåâîäîâ â áàíêå, ïðåäëàãàþùåì êëèåí-
òó íà âûáîð ñåìü ðàçëè÷íûõ ñèñòåì ýêñïðåññ-ïåðåâîäîâ? «Âîò êîãäà
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 127

÷óâñòâóåøü ñåáÿ äèðèæåðîì, êîòîðûé, ñòîÿ áîñèêîì íà ìóðàâåéíèêå,


óïèñûâàåò ìàêàðîíû è â òî æå âðåìÿ øòóðìóåò âìåñòå ñ îðêåñòðîì Âåí-
ãåðñêóþ ðàïñîäèþ Ëèñòà»39.
Íàèáîëåå ÷àñòî âñòðå÷àþòñÿ îøèáêè â çàïîëíåíèè ñëåäóþùåé èí-
ôîðìàöèè:
l íàèìåíîâàíèå ïîëó÷àòåëÿ (îòïðàâèòåëÿ);
l íîìåð ñ÷åòà ïîëó÷àòåëÿ;
l èäåíòèôèêàöèîííûé íîìåð íàëîãîïëàòåëüùèêà (ÈÍÍ).
Íàèìåíîâàíèå ïîëó÷àòåëÿ (îòïðàâèòåëÿ). ×àñòî ïåðåâîäû îòïðàâ-
ëÿþòñÿ íåðåçèäåíòàìè è ïîñòóïàþò â èõ ïîëüçó. Ïðîáëåìà çàêëþ÷àåòñÿ
â êîððåêòíîì íàïèñàíèè äàííûõ íà ðóññêîì ÿçûêå.
Äðóãîé ñëó÷àé — íåñâîåâðåìåííîå èçâåùåíèå îá èçìåíåíèè íàèìå-
íîâàíèÿ ïîëó÷àòåëÿ (íàïðèìåð, èçìåíåíèè ôàìèëèè, èìåíè, îò÷åñòâà).
Òàêàÿ ñèòóàöèÿ ñëóæèò ïðè÷èíîé äëÿ óòî÷íåíèÿ ðåêâèçèòîâ ïåðåâîäà.
Êëèåíòó íåîáõîäèìî ïðåäîñòàâèòü â áàíê äîêóìåíò, ïîäòâåðæäàþùèé
äàííûå èçìåíåíèÿ (íàïðèìåð, ñâèäåòåëüñòâî î áðàêå). Ñîòðóäíèê áàíêà
âíîñèò èíôîðìàöèþ î ñìåíå ôàìèëèè â äîñüå êëèåíòà è ãîòîâèò íîâóþ
êàðòî÷êó ñ îáðàçöàìè ïîäïèñåé (åñëè îíà åñòü).
Íîìåð ñ÷åòà ïîëó÷àòåëÿ. Îäíà èç íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííûõ îøè-
áîê. È äåéñòâèòåëüíî, êòî ñïîñîáåí ñ ïåðâîãî ðàçà íàïèñàòü áåç îøèáîê
20 öèôð? Òîëüêî áàíêîâñêèé îïåðàöèîíèñò, è òî íå âñåãäà. Íåñîîòâåòñò-
âèå íîìåðà ñ÷åòà ïîëó÷àòåëÿ åãî íàèìåíîâàíèþ ÿâëÿåòñÿ äëÿ áàíêà ïî-
ëó÷àòåëÿ îñíîâàíèåì äëÿ óòî÷íåíèÿ ðåêâèçèòîâ ïåðåâîäà.
Íà óòî÷íåíèå ðåêâèçèòîâ áàíêó ïîëó÷àòåëÿ îòâîäèòñÿ 5 ðàáî÷èõ
äíåé. Åñëè ïî èñòå÷åíèè óêàçàííîãî ñðîêà ïðîáëåìà íå óðåãóëèðîâàíà,
òî ñóììà âîçâðàùàåòñÿ â áàíê îòïðàâèòåëÿ.
ÈÍÍ. Íåïðàâèëüíî óêàçàííûé èäåíòèôèêàöèîííûé íîìåð íàëîãî-
ïëàòåëüùèêà òàêæå ÿâëÿåòñÿ îäíîé èç íàèáîëåå ÷àñòî âñòðå÷àþùèõñÿ
îøèáîê. Îäíàêî ïðè îòñóòñòâèè äðóãèõ îøèáîê ýòî íå ÿâëÿåòñÿ ïðè÷è-
íîé äëÿ îòêàçà â ïðèåìå èëè çà÷èñëåíèè ïåðåâîäà.
Ñáîè â êîìïüþòåðíûõ ñèñòåìàõ. Ïðàêòèêà ïîêàçûâàåò, ÷òî äîëÿ òà-
êèõ îøèáîê ïðè îñóùåñòâëåíèè áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèìè ëè-
öàìè íåçíà÷èòåëüíà è îáû÷íî íå ïðåâûøàåò 3% âñåõ îøèáîê.

39
Õåéåðäàë Ò. Àêó-àêó. Ì.: ÀÑÒ, 2003.
128 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ïîñëåäñòâèÿìè òåõíîëîãè÷åñêîãî ñáîÿ â ðàáîòå ñåðâåðîâ è ñåòåé ìî-


ãóò ÿâëÿòüñÿ çàäåðæêè îòïðàâêè ïëàòåæåé èëè ïîñòóïëåíèÿ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ.

Îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ çà ðàçëè÷íûå âèäû íàðóøåíèé


ïðè îñóùåñòâëåíèè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö

Íàðóøåíèå ñðîêîâ ðàñ÷åòîâ

Îäèí èç îñíîâíûõ âèäîâ íàðóøåíèé — íàðóøåíèå ñðîêîâ èñïîëíå-


íèÿ îáÿçàòåëüñòâ áàíêà ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Ñðîê èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ
íà îñíîâàíèè ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ èñ÷èñëÿåòñÿ ñ ìîìåíòà ïîëó÷åíèÿ
áàíêîì òàêîãî ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ è äî çà÷èñëåíèÿ ñîîòâåòñòâóþùåé
ñóììû íà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ.
 ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 865 è 863 ÃÊ ÐÔ áàíê, ïðèíÿâøèé ïëàòåæíîå
ïîðó÷åíèå ïëàòåëüùèêà, îáÿçàí ïåðå÷èñëèòü ñîîòâåòñòâóþùóþ äåíåæ-
íóþ ñóììó áàíêó ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ äëÿ åå çà÷èñëåíèÿ íà ñ÷åò ëèöà,
óêàçàííîãî â ïîðó÷åíèè, â ñðîê, ïðåäóñìîòðåííûé çàêîíîì èëè óñòàíàâ-
ëèâàåìûé â ñîîòâåòñòâèè ñ íèì, åñëè áîëåå êîðîòêèé ñðîê íå ïðåäó-
ñìîòðåí äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, ëèáî íå îïðåäåëÿåòñÿ ïðèìåíÿå-
ìûìè â áàíêîâñêîé ïðàêòèêå îáû÷àÿìè äåëîâîãî îáîðîòà.
Ñîãëàñíî ñò. 80 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 10 èþëÿ 2002 ã. ¹ 86-ÔÇ
«Î Öåíòðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)»40 (â ðåä.
îò 19 èþëÿ 2009 ã. ¹ 192-ÔÇ) (äàëåå — Çàêîí î Áàíêå Ðîññèè) ñðîêè îñó-
ùåñòâëåíèÿ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ óñòàíàâëèâàþòñÿ Áàíêîì Ðîññèè.
Ïðè ýòîì îáùèé ñðîê îñóùåñòâëåíèÿ ïëàòåæåé ïî áåçíàëè÷íûì ðàñ÷å-
òàì íå äîëæåí ïðåâûøàòü äâóõ îïåðàöèîííûõ äíåé, åñëè ïëàòåæ îñóùå-
ñòâëÿåòñÿ â ïðåäåëàõ òåððèòîðèè ñóáúåêòà ÐÔ, è ïÿòè îïåðàöèîííûõ
äíåé, åñëè óêàçàííûé ïëàòåæ îñóùåñòâëÿåòñÿ â ïðåäåëàõ òåððèòîðèè ÐÔ.
Êðîìå îãðàíè÷åíèÿ îáùèõ ñðîêîâ ðàñ÷åòîâ, çàêîíîäàòåëüñòâîì óñòà-
íîâëåíû òàêæå ñðîêè îñóùåñòâëåíèÿ áàíêîì îïåðàöèé ïî ñ÷åòó êëèåí-
òà. Â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 849 ÃÊ ÐÔ áàíê îáÿçàí:

40
ÑÇ ÐÔ. 2002. ¹ 28. Ñò. 2790 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 129

çà÷èñëÿòü ïîñòóïèâøèå íà ñ÷åò êëèåíòà äåíåæíûå ñðåäñòâà íå ïîç-


l

æå äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì ïîñòóïëåíèÿ â áàíê ñîîòâåòñòâóþùåãî


ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà (åñëè áîëåå êîðîòêèé ñðîê íå ïðåäóñìîòðåí
äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà);
l ïî ðàñïîðÿæåíèþ êëèåíòà âûäàâàòü èëè ïåðå÷èñëÿòü ñî ñ÷åòà äå-
íåæíûå ñðåäñòâà êëèåíòà íå ïîçæå äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì ïîñòó-
ïëåíèÿ â áàíê ñîîòâåòñòâóþùåãî ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà (åñëè
èíûå ñðîêè íå ïðåäóñìîòðåíû çàêîíîì, èçäàííûìè â ñîîòâåòñòâèè
ñ íèì áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè èëè äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà).
Ïëàòåæíûå ïîðó÷åíèÿ, ïîëó÷åííûå áàíêîì, äîëæíû èñïîëíÿòüñÿ
â ïîðÿäêå î÷åðåäíîñòè, óñòàíîâëåííîé ñò. 855 ÃÊ ÐÔ, ò. å. ïðè íåäîñòà-
òî÷íîñòè ñðåäñòâ íà ñ÷åòå ïëàòåëüùèêà äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ âñåõ ïðåäú-
ÿâëåííûõ ê íåìó òðåáîâàíèé àëèìåíòû è íàëîãè ñïèñûâàþòñÿ â ïåðâóþ
î÷åðåäü. Ïðî÷èå ïëàòåæíûå ïîðó÷åíèÿ èñïîëíÿþòñÿ áàíêîì â ïÿòóþ
î÷åðåäü, ïîñëå ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ â ñ÷åò óäîâëåòâîðåíèÿ òðåáîâàíèé
ïî èñïîëíèòåëüíûì ëèñòàì ñóäîâ è ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ ïðåäûäóùèõ
î÷åðåäåé.

Îòâåòñòâåííîñòü çà íåèñïîëíåíèå
èëè íåíàäëåæàùåå èñïîëíåíèå ïîðó÷åíèÿ

Òàêàÿ îòâåòñòâåííîñòü îïðåäåëÿåòñÿ ñò. 866 ÃÊ ÐÔ, â ñîîòâåòñòâèè


ñ êîòîðîé â ñëó÷àå íåèñïîëíåíèÿ èëè íåíàäëåæàùåãî èñïîëíåíèÿ ïîðó-
÷åíèÿ êëèåíòà áàíê íåñåò îòâåòñòâåííîñòü ïî îñíîâàíèÿì è â ðàçìåðàõ,
îïðåäåëåííûõ ãë. 25 ÃÊ ÐÔ41. Ýòî çíà÷èò, ÷òî áàíê, âûñòóïàþùèé â ðîëè
äîëæíèêà ïî îáÿçàòåëüñòâó, âîçíèêøåìó èç ýòîãî ïîðó÷åíèÿ, îáÿçàí
âîçìåñòèòü êëèåíòó (êðåäèòîðó) ïðè÷èíåííûå ýòèì óáûòêè.
Ïðè ýòîì ïîä óáûòêàìè ïîäðàçóìåâàþòñÿ ðàñõîäû, êîòîðûå ëèöî, ÷üå
ïðàâî íàðóøåíî, ïðîèçâåëî èëè äîëæíî áóäåò ïðîèçâåñòè äëÿ âîññòà-
íîâëåíèÿ íàðóøåííîãî ïðàâà, óòðàòà èëè ïîâðåæäåíèå åãî èìóùåñòâà,
à òàêæå íåïîëó÷åííûå äîõîäû, êîòîðûå ýòî ëèöî ïîëó÷èëî áû ïðè
îáû÷íûõ óñëîâèÿõ ãðàæäàíñêîãî îáîðîòà, åñëè áû åãî ïðàâî íå áûëî íà-
ðóøåíî (óïóùåííàÿ âûãîäà). Òî åñòü çà óêàçàííûå íàðóøåíèÿ âîçìîæíà

41
ÑÇ ÐÔ. 1994. ¹ 32. Ñò. 3301 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
130 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ â âèäå ïîëíîãî âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ, âêëþ÷àÿ


êàê ïðÿìûå ðàñõîäû êëèåíòîâ, òàê è óïóùåííóþ âûãîäó.
Îòâåòñòâåííîñòü çà ïðè÷èíåííûå óáûòêè ìîæåò áûòü âîçëîæåíà
íà áàíê ïëàòåëüùèêà êàê â ñëó÷àå, êîãäà íàðóøåíèå ïðè èñïîëíåíèè ïî-
ðó÷åíèÿ äîïóùåíî èì, òàê è â ñëó÷àÿõ, êîãäà íàðóøåíèÿ äîïóùåíû áàí-
êàìè, ïðèâëå÷åííûìè äëÿ èñïîëíåíèÿ ïîðó÷åíèÿ. Ïðè ýòîì çà äåéñòâèÿ
ïðèâëå÷åííûõ áàíêîâ áàíê ïëàòåëüùèêà îòâå÷àåò ïî òåì æå îñíîâàíè-
ÿì, ÷òî è çà ñâîè ñîáñòâåííûå äåéñòâèÿ.
Îäíàêî ê îòâåòñòâåííîñòè ìîæåò áûòü ïðèâëå÷åí íå òîëüêî áàíê-
îòïðàâèòåëü, íî è áàíê-ïîëó÷àòåëü èëè ïîñðåäíèê â îñóùåñòâëåíèè ïëà-
òåæà. Ñîãëàñíî ï. 2 ñò. 866 ÃÊ ÐÔ â ñëó÷àÿõ, êîãäà íåèñïîëíåíèå èëè íå-
íàäëåæàùåå èñïîëíåíèå ïîðó÷åíèÿ èìåëî ìåñòî â ñâÿçè ñ íàðóøåíèåì
ïðàâèë ñîâåðøåíèÿ ðàñ÷åòíûõ îïåðàöèé áàíêîì, ïðèâëå÷åííûì äëÿ èñ-
ïîëíåíèÿ ïîðó÷åíèÿ ïëàòåëüùèêà, îòâåòñòâåííîñòü ìîæåò áûòü âîçëî-
æåíà ñóäîì íà ýòîò áàíê.
Íà ïðàêòèêå ýòî ìîæåò áûòü ðåàëèçîâàíî ñëåäóþùèì îáðàçîì: âñå
áàíêè, ïðèâëå÷åííûå ê èñïîëíåíèþ îïåðàöèè ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ
ñðåäñòâ íà îñíîâå ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ ïëàòåëüùèêà, äîëæíû ó÷àñòâî-
âàòü â äåëå â êà÷åñòâå ñîîòâåò÷èêîâ íàðÿäó ñ áàíêîì, ïðèíÿâøèì ê èñ-
ïîëíåíèþ ýòî ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå. Îòâåòñòâåííîñòü ïðè ýòîì âîçëàãà-
åòñÿ íà òîò áàíê, êîòîðûé ôàêòè÷åñêè äîïóñòèë íàðóøåíèå ïðàâèë ñî-
âåðøåíèÿ ðàñ÷åòíûõ îïåðàöèé.
Åñëè íàðóøåíèå ïðàâèë ñîâåðøåíèÿ ðàñ÷åòíûõ îïåðàöèé áàíêîì
ïðèâëåêëî íåïðàâîìåðíîå óäåðæàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ, áàíê îáÿçàí óï-
ëàòèòü ïðîöåíòû â ïîðÿäêå è ðàçìåðàõ, ïðåäóñìîòðåííûõ ñò. 395 ÃÊ ÐÔ
«Îòâåòñòâåííîñòü çà íåèñïîëíåíèå äåíåæíîãî îáÿçàòåëüñòâà». Ðàçìåð
ïðîöåíòîâ îïðåäåëÿåòñÿ ñóùåñòâóþùåé â ìåñòå æèòåëüñòâà êðåäèòîðà
(ôèçè÷åñêîãî ëèöà) ó÷åòíîé ñòàâêîé áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà íà äåíü èñ-
ïîëíåíèÿ äåíåæíîãî îáÿçàòåëüñòâà.
 ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 22 Ïîñòàíîâëåíèÿ Ïëåíóìà Âåðõîâíîãî Ñóäà ÐÔ
è Ïëåíóìà Âûñøåãî Àðáèòðàæíîãî ñóäà ÐÔ îò 8 îêòÿáðÿ 1998 ã. ¹ 13/14
«Î ïðàêòèêå ïðèìåíåíèÿ ïîëîæåíèé Ãðàæäàíñêîãî Êîäåêñà Ðîññèéñêîé Ôå-
äåàðèöè î ïðîöåíòàõ çà ïîëüçîâàíèå ÷óæèìè äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè»42

42
Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 1998. ¹ 11 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 131

íåïðàâîìåðíîå óäåðæàíèå èìååò ìåñòî âî âñåõ ñëó÷àÿõ ïðîñðî÷êè ïåðå-


÷èñëåíèÿ áàíêîì äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ ïëàòåëüùèêà.
Ïðè âçûñêàíèè äîëãà â ñóäåáíîì ïîðÿäêå ñóä ìîæåò îïðåäåëèòü ñóì-
ìó ïðîöåíòîâ, èñõîäÿ èç ó÷åòíîé ñòàâêè áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà íà äåíü
ïðåäúÿâëåíèÿ èñêà èëè íà äåíü âûíåñåíèÿ ðåøåíèÿ.
Ýòî â òîì ñëó÷àå, åñëè èíîé ðàçìåð ïðîöåíòîâ íå ïðåäóñìîòðåí çàêî-
íîì èëè äîãîâîðîì.
Åñëè æå óáûòêè, ïðè÷èíåííûå êðåäèòîðó (îòïðàâèòåëþ èëè ïîëó÷à-
òåëþ ïåðåâîäà) íåïðàâîìåðíûì ïîëüçîâàíèåì åãî äåíåæíûìè ñðåäñòâà-
ìè, ïðåâûøàþò ñóììó ïðîöåíòîâ, ïðè÷èòàþùóþñÿ åìó ïî ðàñ÷åòó, èñõî-
äÿ èç ó÷åòíîé ñòàâêè, çàêîíà èëè äîãîâîðà, òî êðåäèòîð âïðàâå òðåáî-
âàòü îò äîëæíèêà (áàíêà) âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ â ÷àñòè, ïðåâûøàþùåé
ýòó ñóììó.
Áàíêè íå îñâîáîæäàþòñÿ îò îòâåòñòâåííîñòè è â òîì ñëó÷àå, êîãäà
íåèñïîëíåíèå èëè íåíàäëåæàùåå èñïîëíåíèå ïîðó÷åíèÿ êëèåíòà èìåëî
ìåñòî âñëåäñòâèå íåíàäëåæàùåãî èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ îðãàíàìè
ñâÿçè, îêàçûâàþùèìè óñëóãè áàíêó ïî ïåðåäà÷å èíôîðìàöèè.

Óñëîâèÿ èñïîëíåíèÿ áàíêîì ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ

Ñîãëàñíî ñò. 864 ÃÊ ÐÔ áàíê ìîæåò ïðèíÿòü ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå ê èñ-


ïîëíåíèþ òîëüêî ïðè óñëîâèè ñîáëþäåíèÿ âñåõ òðåáîâàíèé ê åãî ñîäåðæà-
íèþ è ôîðìå. Òàêèå òðåáîâàíèÿ îïðåäåëÿþòñÿ çàêîíîì è èçäàííûìè â ñî-
îòâåòñòâèè ñ íèì áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè. Ïðàâèëà, ôîðìû è ñòàíäàðòû
îñóùåñòâëåíèÿ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ óñòàíàâëèâàþòñÿ Áàíêîì Ðîññèè.
Ïðè ïðèåìå áàíêîì ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé îñóùåñòâëÿåòñÿ èõ ïðî-
âåðêà â ñîîòâåòñòâèè ñ òðåáîâàíèÿìè, óñòàíîâëåííûìè ïðàâèëàìè âåäå-
íèÿ áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà (Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 302-Ï) è Ïîëîæåíèåì
ÖÁ ÐÔ ¹ 2-Ï. Ïëàòåæíûå ïîðó÷åíèÿ, îôîðìëåííûå ñ íàðóøåíèåì óñòà-
íîâëåííûõ òðåáîâàíèé, ïðèåìó íå ïîäëåæàò.
Ïðèíÿòèå áàíêîì ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ, íå ñîîòâåòñòâóþùåãî óñòà-
íîâëåííûì òðåáîâàíèÿì ê åãî ôîðìå, ÿâëÿåòñÿ íàðóøåíèåì îáÿçàííî-
ñòåé áàíêà ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. Îäíàêî ýòî íå îçíà÷àåò, ÷òî
îáÿçàííîñòü âîçìåñòèòü óáûòêè, âîçíèêøèå âñëåäñòâèå èñïîëüçîâàíèÿ
òàêîãî äîêóìåíòà, äîëæíà áûòü öåëèêîì âîçëîæåíà íà áàíê.
132 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Åñëè ñîäåðæàíèå ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ âûçûâàåò ñîìíåíèå, áàíê


ìîæåò íàïðàâèòü ïëàòåëüùèêó çàïðîñ îá óòî÷íåíèè ñîäåðæàíèÿ. Ïðè-
íÿòèå ê èñïîëíåíèþ ïîðó÷åíèÿ ñ íåÿñíûì ñîäåðæàíèåì ìîæåò ïîâëå÷ü
îòâåòñòâåííîñòü áàíêà.
Âïðî÷åì, îòêàç â ïðèíÿòèè ê èñïîëíåíèþ ïîðó÷åíèÿ ñ íåÿñíûì,
ïî ìíåíèþ áàíêà, ñîäåðæàíèåì ìîæåò ïîâëå÷ü ñóäåáíûé èñê â îòíîøå-
íèè áàíêà ñî ñòîðîíû êëèåíòà, ïî ìíåíèþ êîòîðîãî ñîäåðæàíèå ïîðó÷å-
íèÿ ÿâëÿåòñÿ äîñòàòî÷íî ÿñíûì. È íå ôàêò, ÷òî ìíåíèå ñóäà ñîâïàäåò
ñ ìíåíèåì áàíêà. Õîòÿ ïåðåâîäîâ ïî ïîðó÷åíèÿì ôèçè÷åñêèõ ëèö ýòî
êàñàåòñÿ, êîíå÷íî, â ìåíüøåé ñòåïåíè, ÷åì þðèäè÷åñêèõ.

Îòâåòñòâåííîñòü áàíêà
çà èñïîëíåíèå ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ,
îôîðìëåííîãî ñ íàðóøåíèåì óñòàíîâëåííûõ ïðàâèë

Íàðóøåíèå áàíêîì îáÿçàííîñòè ïðîâåðêè ïðåäñòàâëåííîãî åìó ïëà-


òåæíîãî äîêóìåíòà è èñïîëíåíèå òàêîãî ïîðó÷åíèÿ âëå÷åò îòâåòñòâåí-
íîñòü áàíêà çà ïðè÷èíåííûå êëèåíòó óáûòêè â ñîîòâåòñòâèè ñ îáùèìè
íîðìàìè ãðàæäàíñêîãî ïðàâà.
Åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî çàêîíîì èëè äîãîâîðîì, áàíê òàêæå íåñåò
îòâåòñòâåííîñòü çà ïîñëåäñòâèÿ èñïîëíåíèÿ ïîðó÷åíèé, âûäàííûõ íå-
óïîëíîìî÷åííûìè ëèöàìè. Ïðè÷åì, êàê ïîêàçûâàåò ñóäåáíàÿ ïðàêòè-
êà, äàæå â òåõ ñëó÷àÿõ, êîãäà ñ èñïîëüçîâàíèåì ïðåäóñìîòðåííûõ áàí-
êîâñêèìè ïðàâèëàìè è äîãîâîðîì ïðîöåäóð áàíê íå ìîã óñòàíîâèòü
ôàêò âûäà÷è ðàñïîðÿæåíèé íåóïîëíîìî÷åííûìè ëèöàìè.
Ïðàâäà, ñóä âïðàâå óìåíüøèòü ðàçìåð îòâåòñòâåííîñòè áàíêà, åñëè
áóäåò óñòàíîâëåíî, ÷òî êëèåíò ñâîèìè äåéñòâèÿìè ñïîñîáñòâîâàë ïîñòóï-
ëåíèþ â áàíê óêàçàííûõ ðàñïîðÿæåíèé.
Òàêèì îáðàçîì ìîæíî ðåøèòü ïðîáëåìó âîçëîæåíèÿ ðèñêà «íåñàíê-
öèîíèðîâàííîãî» ïåðåâîäà — êîãäà ñðåäñòâà ñî ñ÷åòà ñïèñûâàþòñÿ â ðå-
çóëüòàòå ïðîòèâîïðàâíûõ äåéñòâèé òðåòüèõ ëèö (íàïðèìåð, â ñëó÷àå
ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ áàíêîì íà îñíîâàíèè ïîäëîæíûõ èëè ïîääåëüíûõ ïëà-
òåæíûõ ïîðó÷åíèé, ïðè òîì, ÷òî òàêàÿ ïîääåëêà íå ìîãëà áûòü âûÿâëåíà
ïðè èñïîëüçîâàíèè ñòàíäàðòíîé ïðîöåäóðû ïðîâåðêè, ïðèíÿòîé â áàí-
êå).  òîì ñëó÷àå, êîãäà îòñóòñòâóþò âèíîâíûå äåéñòâèÿ è êëèåíòà,
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 133

è áàíêà, âîçíèêàåò âîïðîñ î ðàñïðåäåëåíèè ðèñêà âîçíèêøèõ â ñâÿçè


ñ ýòèì óáûòêîâ.
 þðèäè÷åñêîé ëèòåðàòóðå ïðåäëàãàåòñÿ âîçëàãàòü ïîñëåäñòâèÿ òàêî-
ãî ïåðåâîäà íà áàíê êàê íà ñóáúåêò, êîòîðûé â ñèëó ñâîåãî ïðîôåññèî-
íàëüíîãî ñòàòóñà èìååò áîëüøå âîçìîæíîñòåé ïðåäîòâðàòèòü èñïîëíå-
íèå íåñàíêöèîíèðîâàííîãî ïîðó÷åíèÿ. Îäíàêî íå÷åòêàÿ ôîðìóëèðîâêà
«íåóïîëíîìî÷åííûå ëèöà» è óêàçàíèå íà âîçìîæíîñòü ó÷åòà âèíû êëèåí-
òà ïðèâåëè ê òîìó, ÷òî äàííûé ïðèíöèï ñòàë ïðèìåíÿòüñÿ íà ïðàêòèêå
â ñèòóàöèÿõ, êîãäà ðå÷ü èäåò î ïåðåëîæåíèè ðèñêà íå â òåõ ñëó÷àÿõ, êî-
ãäà îòñóòñòâóåò âèíà êàê áàíêà, òàê è êëèåíòà, à êîãäà íàðóøåíèÿ äîïó-
ùåíû êëèåíòîì (ïðè òîì, ÷òî ôàêò ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ â èíòåðåñàõ êëèåí-
òà íå îñïàðèâàåòñÿ).
Òàêîé ïîäõîä ê ïåðåëîæåíèþ íà áàíêè ðèñêîâ âîçìîæíûõ óáûòêîâ
îáîñíîâûâàåòñÿ íåîáõîäèìîñòüþ ñòðîãîãî ïîäõîäà ê áàíêàì ñ öåëüþ
ñòèìóëèðîâàòü èõ ê òùàòåëüíîé ïðîâåðêå ïîñòóïèâøèõ îò êëèåíòà
äîêóìåíòîâ. Îäíàêî îí íå ñîîòâåòñòâóåò çàêîíó è ïðèâîäèò ê ïåðå-
ëîæåíèþ óáûòêîâ ñ òåõ ëèö, êîòîðûå â äàííîì ñëó÷àå ìîãóò èõ ïðå-
äîòâðàòèòü, íà òåõ, êòî äàæå ïðè äîáðîñîâåñòíîì îòíîøåíèè íå ìî-
æåò óñòàíîâèòü ôàêò ïðåäñòàâëåíèÿ íåíàäëåæàùåãî ïëàòåæíîãî äî-
êóìåíòà.

Èíôîðìèðîâàíèå
îá èñïîëíåíèè ïîðó÷åíèÿ

Ïóíêòîì 3 ñò. 865 ÃÊ ÐÔ óñòàíîâëåíà îáÿçàííîñòü áàíêà íåçàìåäëè-


òåëüíî èíôîðìèðîâàòü ïëàòåëüùèêà ïî åãî òðåáîâàíèþ îá èñïîëíåíèè
ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ. Ïóíêòîì 3.9 Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 2-Ï óñòàíîâ-
ëåíî, ÷òî áàíê îáÿçàí èíôîðìèðîâàòü ïëàòåëüùèêà ïî åãî òðåáîâàíèþ
îá èñïîëíåíèè ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ íå ïîçæå ñëåäóþùåãî ðàáî÷åãî
äíÿ ïîñëå îáðàùåíèÿ ïëàòåëüùèêà â áàíê, åñëè èíîé ñðîê íå ïðåäóñìîò-
ðåí äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. Ïîðÿäîê èíôîðìèðîâàíèÿ ïëàòåëü-
ùèêà îïðåäåëÿåòñÿ äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà.
Íåèñïîëíåíèå áàíêîì îáÿçàííîñòè èíôîðìèðîâàòü ïëàòåëüùèêà
îá èñïîëíåíèè åãî ïîðó÷åíèÿ ìîæåò ïîâëå÷ü ïðèìåíåíèå ê íåìó ìåð
ãðàæäàíñêî-ïðàâîâîé îòâåòñòâåííîñòè. Òîæå, âèäèìî, â òåõ ñëó÷àÿõ,
134 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

êîãäà íåñâîåâðåìåííîå èëè íåêîððåêòíîå èíôîðìèðîâàíèå ïðèâåëî


ê âîçíèêíîâåíèþ óáûòêîâ ó ïëàòåëüùèêà.

Íàðóøåíèå ñðîêîâ èñïîëíåíèÿ ïîðó÷åíèé


î ïåðå÷èñëåíèè íàëîãîâ (ñáîðîâ, âçíîñîâ)

 îòíîøåíèÿõ, ñâÿçàííûõ ñ èñïîëíåíèåì îáÿçàííîñòåé êëèåíòîâ


ïî óïëàòå íàëîãîâ è ñáîðîâ, ó÷èòûâàþòñÿ ñïåöèàëüíûå ïðàâèëà, óñòà-
íîâëåííûå ï. 3 ñò. 45 ÍÊ ÐÔ. Â ñîîòâåòñòâèè ñ óêàçàííîé ñòàòüåé îáÿ-
çàííîñòü ïî óïëàòå íàëîãà ñ÷èòàåòñÿ èñïîëíåííîé íàëîãîïëàòåëüùèêîì
ñ ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ â áàíê ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ íà óïëàòó ñîîò-
âåòñòâóþùåãî íàëîãà ïðè íàëè÷èè äîñòàòî÷íîãî îñòàòêà äåíåæíûõ
ñðåäñòâ íà ñ÷åòå íàëîãîïëàòåëüùèêà. Ïîýòîìó êëèåíò-íàëîãîïëàòåëü-
ùèê íå âïðàâå ïðåäúÿâèòü áàíêó óñòàíîâëåííóþ ãðàæäàíñêèì çàêîíîäà-
òåëüñòâîì íåóñòîéêó çà íåñâîåâðåìåííîå ïåðå÷èñëåíèå ñðåäñòâ — ýòî
íàðóøåíèå íå âëå÷åò íåãàòèâíûõ ïîñëåäñòâèé äëÿ êëèåíòà. Çà äàííîå
íàðóøåíèå áàíê íåñåò îòâåòñòâåííîñòü, ïðåäóñìîòðåííóþ Íàëîãîâûì
êîäåêñîì ÐÔ è Êîäåêñîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè îá àäìèíèñòðàòèâíûõ
ïðàâîíàðóøåíèÿõ (ÊîÀÏ ÐÔ)43.
Ñîãëàñíî ñò. 15.8 ÊîÀÏ ÐÔ íàðóøåíèå áàíêîì óñòàíîâëåííîãî ñðîêà
èñïîëíåíèÿ ïîðó÷åíèÿ íàëîãîïëàòåëüùèêà (ïëàòåëüùèêà ñáîðà) î ïåðå-
÷èñëåíèè íàëîãà èëè ñáîðà (âçíîñà), ñîîòâåòñòâóþùèõ ïåíåé èëè øòðà-
ôîâ â áþäæåò (ãîñóäàðñòâåííûé âíåáþäæåòíûé ôîíä) âëå÷åò íàëîæå-
íèå àäìèíèñòðàòèâíîãî øòðàôà íà äîëæíîñòíûõ ëèö â ðàçìåðå îò ÷åòû-
ðåõ äî ïÿòè òûñÿ÷ ðóáëåé.
 ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 133 ÍÊ ÐÔ íàðóøåíèå áàíêîì óñòàíîâëåííîãî
Êîäåêñîì ñðîêà èñïîëíåíèÿ ïîðó÷åíèÿ íàëîãîïëàòåëüùèêà (ïëàòåëüùèêà
ñáîðà) âëå÷åò âçûñêàíèå øòðàôà â ðàçìåðå 1/150 ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ
Áàíêà Ðîññèè, íî íå áîëåå 0,2% çà êàæäûé êàëåíäàðíûé äåíü ïðîñðî÷êè.
Ïîðó÷åíèå íàëîãîïëàòåëüùèêà íà ïåðå÷èñëåíèå íàëîãà â ñîîòâåòñò-
âóþùèå áþäæåòû (âíåáþäæåòíûå ôîíäû) äîëæíî áûòü èñïîëíåíî áàí-
êîì â òå÷åíèå îäíîãî îïåðàöèîííîãî äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì ïîëó÷å-
íèÿ òàêîãî ïîðó÷åíèÿ.

43
ÑÇ ÐÔ. 2002. ¹ 1 (÷. 1). Ñò. 1 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 135

Íó à íåîäíîêðàòíîå44 íàðóøåíèå ñðîêîâ èñïîëíåíèÿ ïîðó÷åíèé íà


ïåðå÷èñëåíèå íàëîãîâ â òå÷åíèå îäíîãî êàëåíäàðíîãî ãîäà ÿâëÿåòñÿ îñ-
íîâàíèåì äëÿ îáðàùåíèÿ íàëîãîâîãî îðãàíà ñ õîäàòàéñòâîì â Áàíê Ðîñ-
ñèè îá àííóëèðîâàíèè ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëü-
íîñòè (ï. 4.1 ñò. 60 ÍÊ ÐÔ).

Îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ
ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà

Âñå óêàçàííûå âûøå âèäû íàðóøåíèé êàñàëèñü îïåðàöèé, îñóùåñòâ-


ëÿåìûõ áàíêàìè ñ èñïîëüçîâàíèåì ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé. ×òî æå êàñà-
åòñÿ îòâåòñòâåííîñòè çà íàðóøåíèÿ ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ áåç
îòêðûòèÿ ñ÷åòà, òî çäåñü, âèäèìî, ñëåäóåò ðóêîâîäñòâîâàòüñÿ íîðìàìè
Çàêîíà ÐÔ îò 7 ôåâðàëÿ 1992 ã. ¹ 2300-1 «Î çàùèòå ïðàâ ïîòðåáèòå-
ëåé»45 (â ðåä. îò 3 èþíÿ 2009 ã. ¹ 121-ÔÇ) (äàëåå — Çàêîíà î çàùèòå ïðàâ
ïîòðåáèòåëåé).  ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 14 óêàçàííîãî çàêîíà âðåä, ïðè÷è-
íåííûé èìóùåñòâó ïîòðåáèòåëÿ âñëåäñòâèå êîíñòðóêòèâíûõ, ïðîèçâîä-
ñòâåííûõ, îðãàíèçàöèîííûõ èëè èíûõ íåäîñòàòêîâ òîâàðà (ðàáîòû, óñëó-
ãè) ïîäëåæèò âîçìåùåíèþ â ïîëíîì îáúåìå.
Âðåä, ïðè÷èíåííûé âñëåäñòâèå íåäîñòàòêîâ ðàáîòû èëè óñëóãè, ïîä-
ëåæèò âîçìåùåíèþ èñïîëíèòåëåì. Îäíàêî èñïîëíèòåëü îñâîáîæäàåòñÿ
îò îòâåòñòâåííîñòè, åñëè äîêàæåò, ÷òî âðåä ïðè÷èíåí âñëåäñòâèå íå-
ïðåîäîëèìîé ñèëû èëè íàðóøåíèÿ ïîòðåáèòåëåì óñòàíîâëåííûõ ïðà-
âèë èñïîëüçîâàíèÿ, õðàíåíèÿ èëè òðàíñïîðòèðîâêè òîâàðà (ðàáîòû, óñ-
ëóãè).
Ìîæíî òàêæå âñïîìíèòü ñò. 15 Çàêîíà î çàùèòå ïðàâ ïîòðåáèòåëåé,
êàñàþùóþñÿ êîìïåíñàöèè ìîðàëüíîãî âðåäà. Ìîðàëüíûé âðåä, ïðè÷è-
íåííûé ïîòðåáèòåëþ âñëåäñòâèå íàðóøåíèÿ èñïîëíèòåëåì ïðàâ ïîòðå-
áèòåëÿ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíàìè è ïðàâîâûìè àêòàìè Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè, ðåãóëèðóþùèìè îòíîøåíèÿ â îáëàñòè çàùèòû ïðàâ ïîòðå-
áèòåëåé, ïîäëåæèò êîìïåíñàöèè ïðè÷èíèòåëåì âðåäà ïðè íàëè÷èè åãî

44
Äâà ðàçà — óæå íåîäíîêðàòíîå.
45
ÑÇ ÐÔ. 1996. ¹ 3. Ñò. 140 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
136 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

âèíû. Ðàçìåð êîìïåíñàöèè ìîðàëüíîãî âðåäà îïðåäåëÿåòñÿ ñóäîì è íå çà-


âèñèò îò ðàçìåðà âîçìåùåíèÿ èìóùåñòâåííîãî âðåäà.

Îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ
ïðè îñóùåñòâëåíèè òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ

Ìåæäóíàðîäíîå áàíêîâñêîå äåëî ïðàêòè÷åñêè íå ñîäåðæèò þðèäè÷å-


ñêè îáÿçàòåëüíûõ àêòîâ, ðåãóëèðóþùèõ áàíêîâñêèé ïåðåâîä. Îäíàêî
åñòü äâà äîêóìåíòà, íîñÿùèå ðåêîìåíäàòåëüíûé õàðàêòåð. Êàê è UCP
600 ïî àêêðåäèòèâàì, â ñèëó îñîáîé çíà÷èìîñòè ñîäåðæàùèõñÿ â íèõ ïî-
ëîæåíèé îíè èìåþò áîëüøîå ïðàêòè÷åñêîå ïðèìåíåíèå è øèðîêî èñ-
ïîëüçóþòñÿ ïðè ñîâåðøåíèè îïåðàöèé ïî áàíêîâñêîìó ïåðåâîäó äåíåæ-
íûõ ñðåäñòâ. Ýòî Òèïîâîé çàêîí ÞÍÑÈÒÐÀË46 1992 ã. «Î ìåæäóíàðîä-
íûõ êðåäèòîâûõ ïåðåâîäàõ» è Ïðàâîâîå ðóêîâîäñòâî ÞÍÑÈÒÐÀË
1987 ã. ïî ýëåêòðîííîìó ïåðåâîäó ñðåäñòâ.
Îñíîâíûå èñòî÷íèêè ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ ìåæäóíàðîäíîãî ïåðå-
âîäà — Äèðåêòèâà Åâðîïåéñêîãî ñîþçà îò 27 ÿíâàðÿ 1997 ã. ¹ 97/5/ÅÑ
«Î òðàíñãðàíè÷íûõ êðåäèòîâûõ ïåðåâîäàõ» è Ðåêîìåíäàöèÿ Êîìèññèè ÅÑ
îò 14 ôåâðàëÿ 1990 ã. ¹ 90/109/ÅÅÑ «Î ïðîçðà÷íîñòè óñëîâèé áàíêîâñêîãî
îáñëóæèâàíèÿ, êàñàþùèõñÿ òðàíñãðàíè÷íûõ ôèíàíñîâûõ ñäåëîê».
 òèïîâîì çàêîíå îïðåäåëÿþòñÿ îáÿçàííîñòè îòïðàâèòåëÿ ïëàòåæíî-
ãî ïîðó÷åíèÿ è áàíêà-ïîëó÷àòåëÿ, à òàêæå ñòðóêòóðà îòâåòñòâåííîñòè
ñòîðîí.
 îòëè÷èå îò âíóòðèðîññèéñêèõ ïåðåâîäîâ, â äàííîì ñëó÷àå þðèäè-
÷åñêèì ôàêòîì, ïîðîæäàþùèì îáÿçàííîñòü áàíêà-ïåðåâîäîäàòåëÿ ïðî-
èçâåñòè ïëàòåæè è ÿâëÿþùèìñÿ îñíîâàíèåì äëÿ âîçíèêíîâåíèÿ âñåõ
ïîñëåäóþùèõ îòíîøåíèé, ÿâëÿåòñÿ àêöåïò ñî ñòîðîíû áàíêà-ïîëó÷àòåëÿ.
 öåëÿõ ïðåäîòâðàùåíèÿ ðèñêà ìîøåííè÷åñòâà òèïîâîé çàêîí óñòàíàâ-
ëèâàåò, ÷òî îòïðàâèòåëü îáÿçàí ïðîèçâåñòè ïëàòåæ òîëüêî ïî ñàíêöèîíèðî-
âàííûì (ëè÷íî èëè ïî ïðèêàçó óïîëíîìî÷åííîãî èì ëèöà) ïëàòåæíûì
ïîðó÷åíèÿì, ñ óñëîâèåì ñîáëþäåíèÿ ïðîöåäóð çàùèòû èíôîðìàöèè.

46
ÞÍÑÈÒÐÀË — Êîìèññèÿ ÎÎÍ ïî ïðàâó ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè. Âñïîìîãàòåëü-
íûé îðãàí Ãåíåðàëüíîé Àññàìáëåè ÎÎÍ, ñîçäàííûé â 1966 ã. â öåëÿõ ñîäåéñòâèÿ ðàç-
âèòèþ ïðàâà ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 137

Áàíê-ïîëó÷àòåëü æå îáÿçàí ïðîèçâåñòè óäîñòîâåðåíèå ïîäëèííîñòè


ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ ñ èñïîëüçîâàíèåì êîììåð÷åñêè îáîñíîâàííîãî
ìåòîäà çàùèòû ïðîòèâ íåñàíêöèîíèðîâàííûõ ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé.
Ýòè ïîëîæåíèÿ ÿâëÿþòñÿ èìïåðàòèâíûìè47 è íå ìîãóò áûòü èñêëþ-
÷åíû äîãîâîðîì.
Áàíê-îòïðàâèòåëü, èñïîëíèâøèé ñâîè îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä áàí-
êîì-ïîëó÷àòåëåì, îñâîáîæäàåòñÿ îò îòâåòñòâåííîñòè çà íåïîëó÷åíèå äå-
íåæíûõ ñðåäñòâ áåíåôèöèàðîì48.  òî æå âðåìÿ áàíê-ïîëó÷àòåëü íå ñ÷è-
òàåòñÿ îáÿçàííûì ïåðåä áåíåôèöèàðîì è íå ñòàíîâèòñÿ ñëåäóþùèì
â öåïî÷êå êðåäèòîâîãî ïåðåâîäà áàíêîì äî òåõ ïîð, ïîêà íå àêöåïòóåò
ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå áàíêà-îòïðàâèòåëÿ.
Áàíê-ïîëó÷àòåëü îáÿçàí èñïîëíèòü ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå, ëèáî íà-
ïðàâèòü äàâøåìó åãî áàíêó óâåäîìëåíèå îá îòêëîíåíèè íå ïîçäíåå, ÷åì
â ðàáî÷èé äåíü áàíêà, ñëåäóþùèé çà ïîëó÷åíèåì ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ.
 ïðîòèâíîì ñëó÷àå áàíê-ïîëó÷àòåëü ñ÷èòàåòñÿ àêöåïòîâàâøèì ïëàòåæ-
íîå ïîðó÷åíèå.
Åùå îäíî îòëè÷èå îò ðîññèéñêèõ ïðàâèë áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ: êàê
ïðàâèëî, ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå îòïðàâèòåëÿ (ïåðåâîäîäàòåëÿ) ïðèíèìà-
åòñÿ åãî áàíêîì òîëüêî ïðè íàëè÷èè äîñòàòî÷íîé ñóììû äåíåæíûõ
ñðåäñòâ íà ñ÷åòå ïåðåâîäîäàòåëÿ, åñëè äîãîâîðîì ìåæäó ïåðåâîäîäàòå-
ëåì è åãî áàíêîì íå ïðåäóñìîòðåíî êðåäèòîâàíèå ñ÷åòà ïåðåâîäîäàòåëÿ.
Îòñóòñòâèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà êîððåñïîíäåíòñêîì ñ÷åòå áàíêà-
ïåðåâîäîäàòåëÿ íå ÿâëÿåòñÿ îñíîâàíèåì äëÿ îòêàçà â ïðèíÿòèè ïîðó÷å-
íèÿ îá îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäà. Çàòî áàíê-ïîëó÷àòåëü âïðàâå îòêàçàòü-
ñÿ îò àêöåïòà ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ ïðè îòñóòñòâèè ó íåãî äîñòàòî÷íûõ
ñðåäñòâ.
Áàíê-ïîëó÷àòåëü âïðàâå îòêàçàòüñÿ îò àêöåïòà è â òîì ñëó÷àå, åñëè
èìåþùàÿñÿ èíôîðìàöèÿ íåäîñòàòî÷íà äëÿ èäåíòèôèêàöèè ïåðåâîäîäà-
òåëÿ.
Ïî çàâåðøåíèè ïåðåâîäà áàíê áåíåôèöèàðà ñòàíîâèòñÿ äîëæíè-
êîì áåíåôèöèàðà â ðàçìåðå àêöåïòîâàííîãî èì ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ.

47
Èìïåðàòèâíûé — ïîâåëèòåëüíûé; â þðèñïðóäåíöèè — íå äîïóñêàþùèé âûáîðà.
48
Áåíåôèöèàð (îò ôðàíö. benefice — ïðèáûëü, ïîëüçà) — ëèöî, êîòîðîìó ïðåäíàçíà÷åí
äåíåæíûé ïëàòåæ, ïîëó÷àòåëü äåíåã, âûãîäû, ïðèáûëè, äîõîäîâ.
138 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

 ýòîò ìîìåíò áàíêè-ó÷àñòíèêè ñòàíîâÿòñÿ èñïîëíèâøèìè ñâîè îáÿçà-


òåëüñòâà ïåðåä ïåðåâîäîäàòåëåì, à ïåðåâîäîäàòåëü — ïåðåä áåíåôèöèà-
ðîì.
Ìåæäóíàðîäíîé ïðàêòèêîé ðàñ÷åòîâ äîïóñêàåòñÿ èçìåíåíèå èëè îò-
çûâ ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ ïåðåâîäîäàòåëåì èëè áàíêîì-îòïðàâèòåëåì.
 ñëó÷àå íåçàâåðøåííîñòè êðåäèòîâîãî ïåðåâîäà èñïîëüçóåòñÿ òàêàÿ
ìåðà ïðàâîâîé çàùèòû, êàê «ãàðàíòèÿ âîçâðàòà äåíåã». Îíà ïðèìåíÿåòñÿ
ïî âñåé öåïî÷êå ó÷àñòíèêîâ ïåðåâîäà, íà÷èíàÿ ñ áàíêà ïåðåâîäîäàòåëÿ,
îáÿçàííîãî âîçìåñòèòü ïåðåâîäîäàòåëþ ñóììó ïåðåâîäà ñ ïðîöåíòàìè
çà ïåðèîä, íà÷èíàþùèéñÿ ñî äíÿ ïëàòåæà è çàêàí÷èâàþùèéñÿ â äåíü
âîçìåùåíèÿ ñðåäñòâ, è âïëîòü äî áàíêà, íå çàâåðøèâøåãî êðåäèòîâûé
ïåðåâîä. Äàííàÿ ìåðà ðàññìàòðèâàåòñÿ êàê ðåñòèòóöèÿ49 è íå èìååò îò-
íîøåíèÿ ê îòâåòñòâåííîñòè áàíêà-ïîëó÷àòåëÿ.
Îòâåòñòâåííîñòü íàñòóïàåò â ñëó÷àå çàäåðæêè êðåäèòîâîãî ïåðåâîäà
áàíêîì-ïîëó÷àòåëåì ïðè ïîñëåäóþùåì çàâåðøåíèè ïåðåâîäà. Áàíê-
ïîëó÷àòåëü íåñåò îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä áåíåôèöèàðîì â ôîðìå óïëàòû
ïðîöåíòîâ, äàæå åñëè ýòîò áàíê íå ÿâëÿåòñÿ áàíêîì áåíåôèöèàðà, à áå-
íåôèöèàð íå ñîñòîèò â äîãîâîðíûõ îòíîøåíèÿõ ñ äðóãèìè áàíêàìè â ñî-
ñòàâå öåïî÷êè ó÷àñòíèêîâ ïåðåâîäà.
Äèðåêòèâà «Î òðàíñãðàíè÷íûõ êðåäèòîâûõ ïåðåâîäàõ» ïðèìåíÿåòñÿ
ê ëþáîìó êðåäèòîâîìó ïåðåâîäó ðàçìåðîì ìåíüøå 50 000 åâðî. Åå îñ-
íîâíîé öåëüþ ÿâëÿåòñÿ çàùèòà ïðàâ êëèåíòîâ è ó÷àñòíèêîâ òðàíñãðàíè÷-
íîãî êðåäèòîâîãî ïåðåâîäà, âêëþ÷àÿ óìåíüøåíèå ìàêñèìàëüíîãî âðåìåíè
ñîâåðøåíèÿ òðàíñãðàíè÷íîãî êðåäèòîâîãî ïåðåâîäà, óñòàíîâëåíèå ìèíè-
ìàëüíûõ òðåáîâàíèé ê äîãîâîðíûì óñëîâèÿì, îáÿçàòåëüñòâ ïî âîçìåùå-
íèþ â ñëó÷àå íåñïîñîáíîñòè óñïåøíî çàâåðøèòü êðåäèòîâûé ïåðåâîä.
 ñîîòâåòñòâèè ñ äèðåêòèâîé áàíêè îáÿçàíû ïðåäîñòàâëÿòü êëèåíòàì
äî ñîâåðøåíèÿ òðàíñãðàíè÷íîãî êðåäèòîâîãî ïåðåâîäà èíôîðìàöèþ
î åãî óñëîâèÿõ, à ïîñëå ñîâåðøåíèÿ èëè ïîëó÷åíèÿ òðàíñãðàíè÷íîãî êðå-
äèòîâîãî ïåðåâîäà — èíôîðìàöèþ î ñîâåðøåííîì èëè ïîëó÷åííîì ïå-
ðåâîäå, âêëþ÷àÿ äàííûå, ïîçâîëÿþùèå êëèåíòó èäåíòèôèöèðîâàòü

49
Ðåñòèòóöèÿ (îò ëàò. restitutio — âîññòàíîâëåíèå) — â ãðàæäàíñêîì ïðàâå âîçâðàò ñòî-
ðîíàìè, çàêëþ÷èâøèìè ñäåëêó, âñåãî ïîëó÷åííîãî èìè ïî ñäåëêå â ñëó÷àå ïðèçíàíèÿ
åå íåäåéñòâèòåëüíîé.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 139

ïåðåâîä, åãî ïåðâîíà÷àëüíûé ðàçìåð, ðàçìåð âñåõ ñáîðîâ è ýìèññèé


è äðóãèå äàííûå.
Äèðåêòèâà âîçëàãàåò íà êðåäèòíîå ó÷ðåæäåíèå îáÿçàííîñòü èñïîëíèòü
ïîðó÷åíèå ïåðåâîäà â òå÷åíèå âðåìåíè, ñîãëàñîâàííîãî ñ èíèöèàòîðîì
ïëàòåæà (áåíåôèöèàðîì). Ïðè íàðóøåíèè ñîãëàñîâàííîãî ïåðèîäà âðåìå-
íè èëè ïî èñòå÷åíèè ïÿòîãî áàíêîâñêîãî ðàáî÷åãî äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äà-
òîé àêöåïòà ïîðó÷åíèÿ ïåðåâîäà, ïðè îòñóòñòâèè ñîãëàñîâàííîãî ñðîêà
áàíê îáÿçàí ïðåäîñòàâèòü êîìïåíñàöèþ èíèöèàòîðó (áåíåôèöèàðó), åñ-
ëè òîëüêî íå áóäåò äîêàçàíà âèíà ïîñëåäíåãî. Êîìïåíñàöèÿ âêëþ÷àåò
â ñåáÿ ïðîöåíòû, ðàññ÷èòàííûå ñ ïðèìåíåíèåì áàçîâîé ïðîöåíòíîé
ñòàâêè, íà÷èíàÿ ñ êîíöà ñîãëàñîâàííîãî ïåðèîäà (ïðè åãî îòñóòñòâèè —
ñ êîíöà ïÿòîãî áàíêîâñêîãî ðàáî÷åãî äíÿ) äî äàòû, íà êîòîðóþ äåíåæ-
íûå ñðåäñòâà êðåäèòóþòñÿ íà ñ÷åò êðåäèòíîãî ó÷ðåæäåíèÿ áåíåôèöèàðà
(ñ÷åò áåíåôèöèàðà).
Ëþáîé áàíê ïîñëå äàòû àêöåïòà ïîðó÷åíèÿ ïåðåâîäà äîëæåí áûòü
ãîòîâ ê åãî èñïîëíåíèþ â ïîëíîì ðàçìåðå, åñëè òîëüêî èíèöèàòîð
íå óêàçàë, ÷òî ðàñõîäû ïî åãî ñîâåðøåíèþ îòíîñÿòñÿ ïîëíîñòüþ èëè
÷àñòè÷íî íà ñ÷åò áåíåôèöèàðà.
 ñëó÷àå, åñëè ëþáîå êðåäèòíîå ó÷ðåæäåíèå ïðîèçâîäèò íåïðàâîìåð-
íîå óäåðæàíèå ñóììû ïåðåâîäà, êðåäèòíîå ó÷ðåæäåíèå èíèöèàòîðà ïå-
ðåâîäà îáÿçàíî ïî åãî òðåáîâàíèþ êðåäèòîâàòü óäåðæàííóþ ñóììó áåíå-
ôèöèàðó â ïîëíîì ðàçìåðå è çà ñâîé ñ÷åò, åñëè òîëüêî èíèöèàòîð
íå òðåáóåò, ÷òîáû äàííàÿ ñóììà áûëà êðåäèòîâàíà åìó. Àíàëîãè÷íàÿ
îáÿçàííîñòü âîçëàãàåòñÿ íà ëþáîå êðåäèòíîå ó÷ðåæäåíèå-ïîñðåäíèê.
Ðàçìåð îòâåòñòâåííîñòè êðåäèòíîãî ó÷ðåæäåíèÿ èíèöèàòîðà â ñëó÷àå
íåçàâåðøåíèÿ òðàíñãðàíè÷íîãî êðåäèòîâîãî ïåðåâîäà îãðàíè÷åí 2500
åâðî, ñóììîé ïðîöåíòîâ, ðàññ÷èòûâàåìûõ íà îñíîâàíèè áàçîâîé ïðî-
öåíòíîé ñòàâêè, à òàêæå ñáîðîâ, óïëà÷åííûõ èíèöèàòîðîì.
Âîçìåùåíèå ïðåäîñòàâëÿåòñÿ èíèöèàòîðó â òå÷åíèå 14 áàíêîâñêèõ
ðàáî÷èõ äíåé íà÷èíàÿ ñ äàòû åãî çàïðîñà, åñëè çà ýòî âðåìÿ òðàíñãðà-
íè÷íûé ïåðåâîä íå áûë çàâåðøåí.
Êðåäèòíîå ó÷ðåæäåíèå èíèöèàòîðà îñâîáîæäàåòñÿ îò îòâåòñòâåííî-
ñòè, åñëè ïåðåâîä íå áûë çàâåðøåí ïî ïðè÷èíå îøèáêè èëè óïóùåíèÿ
â èíñòðóêöèÿõ èíèöèàòîðà èëè ïî ïðè÷èíå íåèñïîëíåíèÿ ñî ñòîðîíû
êðåäèòíîãî ó÷ðåæäåíèÿ-ïîñðåäíèêà, èçáðàííîãî èíèöèàòîðîì.  ýòèõ
140 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ñëó÷àÿõ êðåäèòíîå ó÷ðåæäåíèå èíèöèàòîðà îáÿçàíî ïðèëàãàòü óñèëèÿ


ïî âîçâðàòó ñóììû ïåðåâîäà ñ ïîñëåäóþùèì åå êðåäèòîâàíèåì èíèöèàòîðó.
Åñëè ïåðåâîä íå áûë çàâåðøåí ïî ïðè÷èíå íåèñïîëíåíèÿ êðåäèò-
íûì ó÷ðåæäåíèåì-ïîñðåäíèêîì, èçáðàííûì êðåäèòíûì ó÷ðåæäåíè-
åì áåíåôèöèàðà, ïîñëåäíåå îáÿçàíî óïëàòèòü áåíåôèöèàðó ñóììó äî
12 500 åâðî.
Îñíîâàíèåì îòâåòñòâåííîñòè êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé-ïîñðåäíèêîâ
ïðèçíàþòñÿ:
1) íåñîâåðøåíèå òðàíñãðàíè÷íîãî êðåäèòîâîãî ïåðåâîäà â òå÷åíèå
ñîãëàñîâàííîãî ïåðèîäà âðåìåíè, ëèáî ïðè åãî îòñóòñòâèè â óñòàíîâëåí-
íûé äèðåêòèâîé ïÿòèäíåâíûé ñðîê èëè
2) íåíàäëåæàùåå èñïîëíåíèå ïîðó÷åíèé ïåðåâîäà, çà èñêëþ÷åíèåì
îøèáîê è óïóùåíèé, âûçâàííûõ èíñòðóêöèÿìè äðóãîãî êðåäèòíîãî ó÷-
ðåæäåíèÿ.

Îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ
ïðè îñóùåñòâëåíèè ìåæäóíàðîäíûõ ýëåêòðîííûõ ïåðåâîäîâ

 óñëîâèÿõ ïîâñåìåñòíîãî ðàñïðîñòðàíåíèÿ ïåðåâîäîâ â ýëåêòðîííîé


ôîðìå è â ñâÿçè ñ íåîáõîäèìîñòüþ óíèôèêàöèè âîçíèêàþùèõ â ýòîé
ñôåðå ïðàâèë ïðîâîäèòñÿ çíà÷èòåëüíàÿ ðàáîòà â ðàìêàõ òàêèõ èíñòèòó-
òîâ, êàê ÞÍÑÈÒÐÀË, Ìåæäóíàðîäíàÿ òîðãîâàÿ ïàëàòà è Åâðîïåéñêàÿ
ýêîíîìè÷åñêàÿ êîìèññèÿ.
 ðàìêàõ ÞÍÑÈÒÐÀË ïîäãîòîâëåíî äâà äîêóìåíòà — Ïðàâîâîå ðó-
êîâîäñòâî ïî ýëåêòðîííîìó ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ (1997 ã.) è Òèïî-
âîé çàêîí «Îá ýëåêòðîííîé êîììåðöèè» (1996 ã.).
Ýëåêòðîííûé ïåðåâîä îïðåäåëÿåòñÿ â ïðàâîâîì ðóêîâîäñòâå êàê ïåðå-
âîä, ïðè êîòîðîì îäíà èëè áîëåå îïåðàöèé â ïðîöåññå òàêîãî ïåðåâîäà,
ðàíåå âûïîëíÿâøèõñÿ ïðè ïîìîùè áóìàæíûõ äîêóìåíòîâ, òåïåðü îñóùå-
ñòâëÿåòñÿ ýëåêòðîííûìè ìåòîäàìè. Íàèáîëåå âàæíûì ÿâëÿåòñÿ çàìåíà
áóìàæíîãî ïîðó÷åíèÿ ïåðåâîäà, ïîäïèñàííîãî ñîáñòâåííîðó÷íîé ïîäïè-
ñüþ, ýëåêòðîííûì ïëàòåæíûì äîêóìåíòîì, ïîäïèñàííûì ýëåêòðîííîé
öèôðîâîé ïîäïèñüþ è ïåðåäàâàåìûì ïî êîìïüþòåðíûì ñåòÿì.
Èñïîëüçîâàíèå ýëåêòðîííîãî ïîðó÷åíèÿ î ïåðåâîäå òðåáóåò ñîãëà-
ñîâàíèÿ ôîðìàòà ïîðó÷åíèé â öåëÿõ óïðîùåíèÿ àâòîìàòèçèðîâàííîé
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 141

îáðàáîòêè è îáåñïå÷åíèÿ ñîâìåñòèìîñòè ïðè ìåæáàíêîâñêèõ ðàñ÷å-


òàõ. Íåñîáëþäåíèå ôîðìàòîâ áàíêîì-îòïðàâèòåëåì âëå÷åò åãî îáÿçàí-
íîñòü âîçìåñòèòü áàíêó-ïîëó÷àòåëþ óùåðá, ïðè÷èíåííûé âñëåäñò-
âèå äîïóùåííûõ îøèáîê, è ðàñõîäû ïî ïîèñêó è óñòðàíåíèþ íàðóøå-
íèé.
Ýëåêòðîííûé ïåðåâîä äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñâÿçàí ñ ïîâûøåííûì ðèñ-
êîì ìîøåííè÷åñòâà, îøèáîê è íåïðàâèëüíîñòåé îáðàáîòêè èíñòðóêöèé
ïî ïåðåâîäó ñðåäñòâ. Â ñâÿçè ñ ýòèì ìåæäó ñòîðîíàìè äîëæíû óñòàíàâ-
ëèâàòüñÿ îñíîâàíèÿ îïðåäåëåíèÿ óáûòêîâ è ïðèíöèïû èõ ðàñïðåäåëå-
íèÿ ñ ó÷åòîì ïðèìåíèìûõ ïðàâîâûõ ñðåäñòâ îãðàíè÷åíèÿ îòâåòñòâåííî-
ñòè áàíêà-îòïðàâèòåëÿ.

Îñîáåííîñòè ðàñïðåäåëåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ è îòâåòñòâåííîñòè


ìåæäó ó÷àñòíèêàìè ðàñ÷åòîâ ñ èñïîëüçîâàíèåì ÑÂÈÔÒ

Îñíîâíàÿ ÷àñòü òðàíñãðàíè÷íûõ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö (êðîìå


ýêñïðåññ-ïåðåâîäîâ òèïà Western Union è äð.) îñóùåñòâëÿþòñÿ ñ èñïîëü-
çîâàíèåì ñèñòåìû ÑÂÈÔÒ.
Êîíñîðöèóì ÑÂÈÔÒ50 áûë ñîçäàí â ìàå 1973 ã. 270 êðóïíåéøèìè
áàíêàìè Åâðîïû è Ñåâåðíîé Àìåðèêè â ôîðìå àêöèîíåðíîãî îáùåñòâà,
çàðåãèñòðèðîâàííîãî â Áåëüãèè. Îñíîâíîé çàäà÷åé îáùåñòâà ÿâëÿëîñü
îáåñïå÷åíèå ýëåêòðîííîãî îáìåíà äîêóìåíòàìè (ÝÎÄ) ïðè îñóùåñòâëå-
íèè ìåæäóíàðîäíûõ ðàñ÷åòîâ.
Ïðàâîâûå îñíîâû äåÿòåëüíîñòè ÑÂÈÔÒ îòðàæåíû â ñâîäå ïðàâèë
«ÑÂÈÔÒ-Ïîëèòèêà». Ðàçäåë, ïîñâÿùåííûé îáÿçàòåëüñòâàì è îòâåòñòâåí-
íîñòè, îïèñûâàåò âçàèìíûå îáÿçàòåëüñòâà ñèñòåìû è ÷ëåíîâ, à òàêæå îò-
âåòñòâåííîñòü è åå îáúåì, êîòîðûå ëåæàò â îñíîâå äîãîâîðíûõ óñëîâèé
êîíêðåòíûõ ñîãëàøåíèé. Ïîëîæåíèÿ îá îáÿçàòåëüñòâàõ è îòâåòñòâåííî-
ñòè ñîäåðæàò ÷åòûðå ðàçäåëà: àäðåñíàÿ ïîëèòèêà, ïîëèòèêà â îòíîøåíèè
òåðìèíàëîâ, ïðîöåäóðíûå îáÿçàòåëüñòâà, óáûòêè.

50
ÑÂÈÔÒ (îò àíãë. Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunications,
SWIFT) — àâòîìàòèçèðîâàííàÿ ñèñòåìà îñóùåñòâëåíèÿ ìåæäóíàðîäíûõ äåíåæ-
íûõ ðàñ÷åòîâ è ïëàòåæåé ñ èñïîëüçîâàíèåì êîìïüþòåðîâ è ìåæáàíêîâñêèõ òåëåêîì-
ìóíèêàöèé.
142 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ïðîöåäóðíûå îáÿçàííîñòè ïîëüçîâàòåëåé ñèñòåìû ïðèçâàíû îáåñïå-


÷èòü áåçîïàñíîñòü ñèñòåìû ïåðåäà÷è äàííûõ è êîíòðîëü çà îòïðàâëåíè-
åì è ïîëó÷åíèåì ñîîáùåíèé. Êàæäûé ïîëüçîâàòåëü îáÿçàí îáåñïå÷èòü
çàùèòó èíôîðìàöèè îò óòðàòû, èñêàæåíèÿ, íåïðàâèëüíîé ïåðåäà÷è
è çàäåðæêè ïåðåäà÷è, îøèáîê â ïåðåäà÷å è õðàíåíèè, íàðóøåíèè êîí-
ôèäåíöèàëüíîñòè, óìûøëåííîãî èçìåíåíèÿ ñîäåðæàíèÿ ñîîáùåíèÿ.
Ïîäëèííîñòü ïîëó÷àåìûõ ñîîáùåíèé ïðîâåðÿåòñÿ ñ èñïîëüçîâàíèåì
ñïåöèàëüíûõ ýëåêòðîííûõ êëþ÷åé ìåæäó êîððåñïîíäåíòàìè. Ïîñëå ïðî-
âåðêè ïîäëèííîñòè ïîñòóïèâøåãî ñîîáùåíèÿ ïîëó÷àòåëü îáÿçàí ïîä-
òâåðäèòü ïîëó÷åíèå ñîîáùåíèÿ èëè îòêëîíèòü åãî. ÑÂÈÔÒ íå êîíòðîëè-
ðóåò ñîáëþäåíèå äàííîé ïðîöåäóðû ïîëó÷àòåëåì, ïîñêîëüêó ýòî âõîäèò
â îáÿçàííîñòè îòïðàâèòåëÿ ñîîáùåíèÿ.
Ñèñòåìà íåñåò îòâåòñòâåííîñòü çà ôóíêöèîíèðîâàíèå âñåé ìåæäóíà-
ðîäíîé êîìïüþòåðíîé ñåòè, íî ýòà îòâåòñòâåííîñòü íàñòóïàåò ïðè óñëî-
âèè äîñòèæåíèÿ ïóíêòà äîñòóïà ÑÂÈÔÒ è ïðåêðàùàåòñÿ ñ âûõîäîì ñî-
îáùåíèÿ çà ïðåäåëû ïðÿìîãî êîíòðîëÿ ÑÂÈÔÒ.
Ñèñòåìà íå ïðèíèìàåò íà ñåáÿ îòâåòñòâåííîñòè çà áåçîïàñíîñòü,
ñðåäñòâà ñâÿçè è ëèíèè ïåðåäà÷è ìåæäó ïóíêòîì äîñòóïà ÑÂÈÔÒ è òåð-
ìèíàëàìè ïîëüçîâàòåëåé.
Ñèñòåìà íåñåò îòâåòñòâåííîñòü çà óòðàòó èëè çàäåðæêó ïîëó÷åíèÿ ñî-
îáùåíèÿ, åñëè ñîîáùåíèå íå äîõîäèò äî ïîëó÷àòåëÿ, íåñìîòðÿ íà åãî ïîä-
òâåðæäåíèå, èëè åñëè ÑÂÈÔÒ îêàæåòñÿ íåñïîñîáíûì óâåäîìèòü ñâîåâðå-
ìåííî ñâîèõ ïîëüçîâàòåëåé î ñáîÿõ â ðàáîòå ñèñòåìû, ïðîèçîøåäøèõ
ïî âèíå ïåðñîíàëà èëè â ñèëó òåõíè÷åñêèõ ïðè÷èí, êàñàþùèõñÿ âñåé ñåòè.
ÑÂÈÔÒ íå ïðèíèìàåò íà ñåáÿ îòâåòñòâåííîñòü çà ëþáîé óùåðá èëè
óáûòêè, âûçâàííûå íåñïîñîáíîñòüþ îáðàáàòûâàòü ñîîáùåíèÿ èëè çà-
äåðæêîé â îáðàáîòêå, âûòåêàþùèå èç òåõíè÷åñêèõ ñáîåâ ñèñòåìû, åñëè
èíîå ïðÿìî íå ïðåäóñìîòðåíî â ðóêîâîäñòâå ïîëüçîâàòåëÿ ÑÂÈÔÒ,
à òàêæå â ñëó÷àÿõ ôîðñ-ìàæîðà. Êðîìå òîãî, ÑÂÈÔÒ íå íåñåò îòâåòñò-
âåííîñòü çà ëþáîé óùåðá èëè óáûòêè, âûçâàííûå ïåðåäà÷åé íåñàíêöèî-
íèðîâàííûõ ñîîáùåíèé, åñëè òîëüêî ïîòåðïåâøàÿ ñòîðîíà íå äîêàæåò,
÷òî êîìïàíèÿ íå ìîãëà ðàçóìíî ïðåäïîëîæèòü äåéñòâèòåëüíîñòü òàêèõ
ïîðó÷åíèé.
Âîçìåùåíèþ ïîäëåæàò ïðÿìûå óáûòêè, êîòîðûå îãðàíè÷èâàþòñÿ
ñóììîé óòðà÷åííîãî ñàíêöèîíèðîâàííîãî ñîîáùåíèÿ, íåçàâèñèìî îò åãî
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 143

òèïà, ïðîöåíòû, à òàêæå êîñâåííûå óáûòêè, âêëþ÷àþùèå â ñåáÿ ïðîöåí-


òû çà íåñâîåâðåìåííóþ äîñòàâêó ñîîáùåíèé.
Îñíîâàíèÿìè îòâåòñòâåííîñòè ÑÂÈÔÒ ÿâëÿþòñÿ íåáðåæíîñòü, îøèáêà
èëè óïóùåíèå ïðè ïîääåðæàíèè ðàáîòîñïîñîáíîñòè ñèñòåìû, åå áåçîïàñíî-
ñòè, îáìàííûå äåéñòâèÿ ðàáîòíèêîâ, àãåíòîâ èëè ñóáïîäðÿä÷èêîâ.

Íàðóøåíèå çàêîíîäàòåëüñòâà î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè

Íàðóøåíèå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé óñòàíîâëåííûõ Áàíêîì Ðîññèè


íîðìàòèâîâ è èíûõ îáÿçàòåëüíûõ òðåáîâàíèé âëå÷åò ïðåäóïðåæäåíèå
èëè íàëîæåíèå àäìèíèñòðàòèâíîãî øòðàôà â ðàçìåðå îò äåñÿòè äî òðè-
äöàòè òûñÿ÷ ðóáëåé (ñò. 15.26 ÊîÀÏ ÐÔ).
Íîðìàòèâû çäåñü íå ãëàâíîå, à âîò ê «èíûì îáÿçàòåëüíûì òðåáîâà-
íèÿì», ñ òî÷êè çðåíèÿ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö, ìîæåò áûòü îòíåñå-
íî âñå, ÷òî óãîäíî: íà÷èíàÿ ñ íåïðàâèëüíîãî çàïîëíåíèÿ ïîëåé «ïëà-
òåëüùèê» è «ïîëó÷àòåëü» â ïëàòåæíîì ïîðó÷åíèè (òðåáîâàíèÿ ïî
èõ çàïîëíåíèþ ïðèâåäåíû â Ïîëîæåíèè ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï è íå âñåãäà
ÿâëÿþòñÿ âûïîëíèìûìè, âïðî÷åì, îá ýòîì ìû óæå ãîâîðèëè) è çàêàí-
÷èâàÿ íåïðàâîìåðíûì, ïî ìíåíèþ ÖÁ ÐÔ, èñïîëüçîâàíèåì ñ÷åòîâ
áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà. Ïðèíèìàÿ âî âíèìàíèå çàñòàðåëóþ íåîáúÿñíè-
ìóþ ôîáèþ áàíêîâñêîãî íàäçîðà ïî îòíîøåíèþ ê ñ÷åòàì, íàïðèìåð,
47422 è 47423, óãðîçó âîçíèêíîâåíèÿ ñàíêöèé çà íàðóøåíèå çàêîíîäà-
òåëüñòâà î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè ìîæíî ñ÷èòàòü âïîëíå
ðåàëüíîé.

1.2.8. Ïðèìåíåíèå êîíòðîëüíî-êàññîâîé òåõíèêè áàíêàìè


ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö

Ñ ïðèíÿòèåì íîâîãî Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ îò 24 àïðåëÿ 2008 ã. ¹ 138-Ï


«Î ïîðÿäêå âåäåíèÿ êàññîâûõ îïåðàöèé è ïðàâèëàõ õðàíåíèÿ, ïåðåâîçêè è
èíêàññàöèè áàíêíîò è ìîíåòû áàíêà Ðîññèè â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ íà
òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»51 (äàëåå — Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 318-Ï)
íà ïîâåñòêå äíÿ âîçíèêëà íîâàÿ, è, êàê íàì êàæåòñÿ, âåñüìà àêòóàëüíàÿ

51
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2008. ¹ 29–30.
144 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

òåìà, ñâÿçàííàÿ ñ äåíåæíûìè ïåðåâîäàìè, — ïðèìåíåíèå áàíêàìè êîíòðîëü-


íî-êàññîâîé òåõíèêè ïðè ïðèåìå è âûïëàòå ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö.

Êîíòðîëüíî-êàññîâàÿ òåõíèêà (ÊÊÒ) è Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 318-Ï

Èòàê, Áàíê Ðîññèè óòâåðäèë è îáíàðîäîâàë äàâíî îæèäàåìûé äîêó-


ìåíò — Ïîëîæåíèå ¹ 318-Ï, êîòîðîå âñòóïèëî â ñèëó ñ 1 ñåíòÿáðÿ 2008 ã.
 ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1.16. Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 318-Ï êðåäèòíàÿ îðãà-
íèçàöèÿ ïðè îñóùåñòâëåíèè êàññîâûõ îïåðàöèé ïðèìåíÿåò êîíòðîëü-
íî-êàññîâóþ òåõíèêó â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ Ôåäåðàëüíûì çàêî-
íîì îò 22 ìàÿ 2003 ã. ¹ 54-ÔÇ «Î ïðèìåíåíèè êîíòðîëüíî-êàññîâîé
òåõíèêè ïðè îñóùåñòâëåíèè íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ðàñ÷åòîâ è (èëè) ðàñ-
÷åòîâ ñ èñïîëüçîâàíèåì ïëàòåæíûõ êàðò»52 (â ðåä. îò 17 èþëÿ 2009 ã.
¹ 162-ÔÇ) (äàëåå — Çàêîí î ïðèìåíåíèè ÊÊÒ), ñ ó÷åòîì òðåáîâàíèé
íîðìàòèâíûõ àêòîâ Áàíêà Ðîññèè, ðåãëàìåíòèðóþùèõ ïîðÿäîê èõ ñî-
âåðøåíèÿ.
 Ïîëîæåíèè ÖÁ ÐÔ ¹ 199-Ï53, äåéñòâîâàâøåì ðàíåå, ñîîòâåòñòâóþ-
ùèé òåêñò (ï. 1.23) âûãëÿäåë òàê: «ïðè ñîâåðøåíèè ðàñ÷åòîâ ñ èñïîëüçî-
âàíèåì ñðåäñòâ íàëè÷íîãî ïëàòåæà çà ðåàëèçîâàííûå òîâàðû, âûïîëíåí-
íûå ðàáîòû, îêàçàííûå óñëóãè êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè â ñîîòâåòñòâèè
ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ïðèìåíÿþò ÊÊÒ. Ïîðÿäîê
ñîâåðøåíèÿ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè êàññîâûõ îïåðàöèé ñ ïðèìåíå-
íèåì êîíòðîëüíî-êàññîâîé òåõíèêè ðåãëàìåíòèðóåòñÿ èíûìè íîðìàòèâ-
íûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè». Ïîä «çàêîíîäàòåëüñòâîì ÐÔ» çäåñü, î÷åâèä-
íî, ïîíèìàåòñÿ Çàêîí î ïðèìåíåíèè ÊÊÒ.
 ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1 ñò. 2 Çàêîíà î ïðèìåíåíèè ÊÊÒ êîíòðîëüíî-
êàññîâàÿ òåõíèêà, âêëþ÷åííàÿ â Ãîñóäàðñòâåííûé ðååñòð, ïðèìåíÿåòñÿ
íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â îáÿçàòåëüíîì ïîðÿäêå âñåìè
îðãàíèçàöèÿìè è èíäèâèäóàëüíûìè ïðåäïðèíèìàòåëÿìè ïðè îñóùåñòâ-
ëåíèè èìè íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ðàñ÷åòîâ è (èëè) ðàñ÷åòîâ ñ èñïîëüçîâàíè-
åì ïëàòåæíûõ êàðò â ñëó÷àÿõ ïðîäàæè òîâàðîâ, âûïîëíåíèÿ ðàáîò èëè

52
ÑÇ ÐÔ. 2003. ¹ 21. Ñò. 1957.
53
Óòðàòèëî ñèëó ñ 1 ñåíòÿáðÿ 2008 ã. // Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2008. ¹ 66 (ñ ïîñëåä. èçì.
è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 145

îêàçàíèÿ óñëóã. Ïðè ýòîì ïîðÿäîê ñîâåðøåíèÿ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿ-


ìè êàññîâûõ îïåðàöèé ñ ïðèìåíåíèåì ÊÊÒ îïðåäåëÿåòñÿ Öåíòðàëüíûì
áàíêîì ÐÔ.
Ïî ïîâîäó çàêîíîòâîð÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè ÖÁ ÐÔ â ñôåðå ïðèìåíå-
íèÿ ÊÊÒ åñòü ïðèìå÷àòåëüíîå ïèñüìî îò 13 àâãóñòà 2003 ã. ¹ 2833/Ê.
 ýòîì ïèñüìå çà ïîäïèñüþ À. Â. Âîéëóêîâà îïòèìèñòè÷íî ñîîáùàåòñÿ,
÷òî â öåëÿõ ðåàëèçàöèè ôóíêöèé, âîçëîæåííûõ íà Áàíê Ðîññèè óêàçàí-
íûì ôåäåðàëüíûì çàêîíîì, ñòðóêòóðíûìè ïîäðàçäåëåíèÿìè Áàíêà Ðîñ-
ñèè ðàçðàáàòûâàþòñÿ ïðîåêòû íîðìàòèâíûõ àêòîâ î ïîðÿäêå ñîâåðøå-
íèÿ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè êàññîâûõ îïåðàöèé ñ ïðèìåíåíèåì
êîíòðîëüíî-êàññîâîé òåõíèêè, î ïîðÿäêå íàïðàâëåíèÿ Áàíêîì Ðîññèè
â ôåäåðàëüíûé îðãàí èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè, óïîëíîìî÷åííûé îñóùå-
ñòâëÿòü âåäåíèå Ãîñóäàðñòâåííîãî ðååñòðà êîíòðîëüíî-êàññîâîé òåõíè-
êè, ñâåäåíèé î ìîäåëÿõ êîíòðîëüíî-êàññîâîé òåõíèêè, ðàçðåøåííîé Áàí-
êîì Ðîññèè ê ïðèìåíåíèþ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, à òàêæå îá èñ-
ïîëüçóåìûõ â íåé ïðîãðàììíûõ ïðîäóêòàõ. Äî ïðèíÿòèÿ óêàçàííûõ
íîðìàòèâíûõ àêòîâ áàíêàì ðåêîìåíäóåòñÿ (âåðíåå, ïðåäïèñûâàåòñÿ) ïðè
âûïîëíåíèè îïåðàöèè ñ ÊÊÒ ðóêîâîäñòâîâàòüñÿ äåéñòâóþùèìè óêàçà-
íèÿìè è ðàçúÿñíåíèÿìè Áàíêà Ðîññèè ïî ýòîìó âîïðîñó.
Ïÿòü ëåò ïðîøëî ñ òåõ ïîð. Íè îäèí èç âûøåóêàçàííûõ ïðîåêòîâ
íîðìàòèâíûì àêòîì òàê è íå ñòàë. Åñëè ýòè ïðîåêòû âîîáùå áûëè.
Òàêèì îáðàçîì, â íàñòîÿùåå âðåìÿ íèêàêèõ äðóãèõ íîðìàòèâíûõ äî-
êóìåíòîâ, êðîìå Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 318-Ï, ãäå îïèñûâàëñÿ áû ïîðÿ-
äîê ïðèìåíåíèÿ áàíêàìè ÊÊÒ, â ïðèðîäå íå ñóùåñòâóåò, à â óêàçàííîì
Ïîëîæåíèè âåñü «ïîðÿäîê» èçëîæåí â äâóõ àáçàöàõ, ïîëíîñòüþ ïðèâå-
äåííûõ âûøå, è çàêëþ÷àåòñÿ îí â îòñûëêå ê Çàêîíó î ïðèìåíåíèè ÊÊÒ.
Ïîëó÷àåòñÿ ðåêóðñèâíîå îïðåäåëåíèå54, öåííîñòü êîòîðîãî äëÿ ïðàêòè-
÷åñêîãî ïðèìåíåíèÿ âåñüìà ñîìíèòåëüíà. Îäíàêî áóäåì ðàáîòàòü ñ òåì, ÷òî
åñòü.

54
Ðåêóðñèÿ — ýòî òàêîé ñïîñîá îðãàíèçàöèè âñïîìîãàòåëüíîãî àëãîðèòìà (ïîäïðî-
ãðàììû), ïðè êîòîðîì ýòà ïîäïðîãðàììà (ïðîöåäóðà èëè ôóíêöèÿ) â õîäå âûïîëíå-
íèÿ åå îïåðàòîðîâ îáðàùàåòñÿ ñàìà ê ñåáå. Âîîáùå, ðåêóðñèâíûì íàçûâàåòñÿ ëþáîé
îáúåêò, êîòîðûé ÷àñòè÷íî îïðåäåëÿåòñÿ ÷åðåç ñåáÿ. Ïðèìåð: «Ñàëàò «Ðåêóðñèâíûé»:
îãóðöû, ïîìèäîðû, ñàëàò» (www.bash.org.ru).
146 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

 ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 6 Çàêîíà î ïðèìåíåíèè ÊÊÒ îáÿçàííîñòè êðå-


äèòíûõ îðãàíèçàöèé, ïðèìåíÿþùèõ ÊÊÒ, ñîñòîÿò â ñëåäóþùåì:
l ñîáëþäåíèå òðåáîâàíèé, óñòàíàâëèâàåìûõ Áàíêîì Ðîññèè â ñîîò-
âåòñòâèè ñ ï. 2 ñò. 4 Çàêîíà î ïðèìåíåíèè ÊÊÒ;
l ïðèìåíåíèå ÊÊÒ, îñíàùåííîé çàùèùåííûìè îò íåñàíêöèîíèðî-
âàííîãî äîñòóïà ïðîãðàììíûìè ïðîäóêòàìè;
l ïðåäîñòàâëåíèå â íàëîãîâûå îðãàíû ïî èõ çàïðîñàì èíôîðìàöèè
â ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííîì ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè.
Ïåðâóþ ïîçèöèþ ïîêà ìîæíî èãíîðèðîâàòü, òàê êàê òðåáîâàíèÿ
ÖÁ ÐÔ åùå íå óñòàíîâëåíû (ïî êðàéíåé ìåðå, íà ìîìåíò íàïèñàíèÿ ýòî-
ãî òåêñòà), òðåòüÿ òîæå íå ñòðàøíà (çàïðîñÿò — îòâåòèì, åñëè, êîíå÷íî,
çàïðîñ áóäåò ñîîòâåòñòâîâàòü ïîðÿäêó, óñòàíîâëåííîìó ôåäåðàëüíûìè
çàêîíàìè). Ïî âòîðîìó æå ïóíêòó íàäî, íàâåðíîå, êàê ìèíèìóì ïðîâåñ-
òè ìàðêåòèíãîâûå èññëåäîâàíèÿ íà ðûíêå ÊÊÒ, ïîñêîëüêó âñå èäåò ê òî-
ìó, ÷òî ðàíî èëè ïîçäíî ïðèäåòñÿ-òàêè èõ çàêóïàòü.
Òðåáîâàíèÿ î ðåãèñòðàöèè ÊÊÒ â íàëîãîâûõ îðãàíàõ, îïëîìáèðîâà-
íèè è ôèñêàëüíîé ïàìÿòè íà áàíêè íå ðàñïðîñòðàíÿþòñÿ.
Íî âåðíåìñÿ ê íîðìàòèâíûì àêòàì Áàíêà Ðîññèè. Íåñìîòðÿ íà âíåø-
íåå ñõîäñòâî (îñîáåííî ïî ÷àñòè èíôîðìàòèâíîñòè è ãëóáèíû ïðîðàáîò-
êè âîïðîñà) ï. 1.23 Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 199-Ï è 1.16 Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ
¹ 318-Ï, ðàçíèöà ìåæäó íèìè åñòü.
Ñîãëàñíî Ïîëîæåíèþ ÖÁ ÐÔ ¹ 199-Ï ïîðÿäîê ñîâåðøåíèÿ áàíêà-
ìè êàññîâûõ îïåðàöèé ñ ïðèìåíåíèåì ÊÊÒ îïðåäåëÿåòñÿ Áàíêîì Ðîñ-
ñèè. Òàê êàê Áàíê Ðîññèè óêàçàííûé ïîðÿäîê íå îïðåäåëèë, òî áàíêè ñî-
âåðøàþò âñå ñâîè êàññîâûå îïåðàöèè áåç ïðèìåíåíèÿ ÊÊÒ. Ëîãè÷íî,
ïðàâäà? Áîëüøèíñòâî áàíêîâ äî ñèõ ïîð òàê è äåëàëè — îáõîäèëèñü áåç
ÊÊÒ. Õîòÿ, êîíå÷íî, åñòü è îáðàòíûå ïðèìåðû.
Íåêîòîðûå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè ïîäîøëè ê âîïðîñó èçáèðàòåëü-
íî: èñïîëüçîâàëè ÊÊÒ òîëüêî ïî îïåðàöèÿì, íå îòíîñÿùèìñÿ ê áàíêîâ-
ñêîé äåÿòåëüíîñòè (â áàíêîâñêîé ñòîëîâîé, íàïðèìåð). Ïî ýòîìó ïîâîäó
åñòü äàæå ðàçúÿñíåíèÿ íà÷àëüíèêà îòäåëà îïåðàòèâíîãî êîíòðîëÿ è ïðè-
ìåíåíèÿ ÊÊÒ Îëåãà Äàíèëîâà: «... åñëè ÊÊÒ èñïîëüçóåòñÿ êðåäèòíîé îðãà-
íèçàöèåé êàê ñóáúåêòîì òîðãîâî-ýêîíîìè÷åñêèõ îòíîøåíèé, íàïðèìåð,
ïðè íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ðàñ÷åòàõ â ïîäâåäîìñòâåííûõ ñòîëîâûõ, êàôå
è ò. ï., òî ê òàêîé ÊÊÒ äåéñòâèå Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà ïðèìåíèìî â ïîëíîì
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 147

îáúåìå êàê â ÷àñòè ïîëíîìî÷èé íàëîãîâûõ îðãàíîâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè


ïî îñóùåñòâëåíèþ êîíòðîëÿ çà èñïîëíåíèåì íàëîãîïëàòåëüùèêàìè òðåáî-
âàíèé Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà, òàê è â ÷àñòè òðåáîâàíèé ê ñàìîé ÊÊÒ»55.
Åñëè æå â êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ÊÊÒ íå áûëî ñîâñåì, à ó áàíêîâ-
ñêîãî íàäçîðà âîçíèêàëè íåïðèÿòíûå âîïðîñû ïî äàííîé òåìå, èì âñåã-
äà ìîæíî áûëî çàÿâèòü ÷òî-òî âðîäå «âîò ó íàñ êîìïüþòåðû ñî ñïåöè-
àëüíîé ïðîãðàììîé, çàùèùåííîé îò íåñàíêöèîíèðîâàííîãî äîñòóïà,
âîò îíè ðàñïå÷àòêè âûäàþò — ýòî è åñòü ÊÊÒ».
 îòíîøåíèè æå ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà
ÓÌÍÑ Ðîññèè ïî ã. Ìîñêâå äàæå äàâàëî ðàçúÿñíåíèå î òîì, ÷òî ÊÊÒ
ïî òàêèì îïåðàöèÿì íå ïðèìåíÿåòñÿ (Ïèñüìî ÓÌÍÑ Ðîññèè ïî ã. Ìîñê-
âå ¹ 29–12/56 258 îò 10 îêòÿáðÿ 2003 ã.). Ìîòèâàöèÿ òàêàÿ: ðàç îïåðàöèè
ïî ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèÿì ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îò-
êðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà îòíîñÿòñÿ ê áåçíàëè÷íûì ðàñ÷åòàì (îá ýòîì
íåäâóñìûñëåííî ñêàçàíî â Ïîëîæåíèè ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï), òî ïðèìåíåíèå
ÊÊÒ ïî òàêèì îïåðàöèÿì çàêîíîäàòåëüñòâîì íå òðåáóåòñÿ. Óêàçàííîå
ïèñüìî ÿâëÿëîñü äîïîëíèòåëüíûì àðãóìåíòîì äëÿ òåõ áàíêîâ, êîòîðûå
ÊÊÒ ïðèìåíÿòü íå õîòåëè56.
Êñòàòè, êîãäà çàêîíîïîñëóøíûå (èëè ïåðåñòðàõîâàâøèåñÿ) êðåäèòíûå
îðãàíèçàöèè ïûòàëèñü â ñîîòâåòñòâèè ñ Çàêîíîì î ïðèìåíåíèè ÊÊÒ çà-
ðåãèñòðèðîâàòü ñâîè êàññîâûå àïïàðàòû â íàëîãîâûõ îðãàíàõ, îíè, êàê
ïðàâèëî, ïîëó÷àëè îòêàç. Ïðè ýòîì íàëîãîâûå îðãàíû ññûëàëèñü íà ï. 3
ñò. 7 Çàêîíà î ïðèìåíåíèè ÊÊÒ, ñîãëàñíî êîòîðîìó äåéñòâèå ïîëíîìî-
÷èé íàëîãîâûõ îðãàíîâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ï. 1 ñò. 7, íå ðàñïðîñòðàíÿåòñÿ
íà êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè.
Ñëîâîì, äàæå òå áàíêè, êîòîðûå ïîïûòàëèñü ðàáîòàòü ñ ÊÊÒ, ïîíèìà-
íèÿ ñî ñòîðîíû ðåãóëèðóþùèõ îðãàíîâ íå âñòðåòèëè.
Íî ýòî âñå áûëî â ïåðèîä äåéñòâèÿ Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 199-Ï.
À òåïåðü ïîÿâèëîñü Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 318-Ï, êîòîðîå ãëàñèò, ÷òî áàí-
êè ïðèìåíÿþò ÊÊÒ â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ Çàêîíîì î ïðèìåíåíèè

55
Íàëîãîâûå èçâåñòèÿ. 2006. ¹ 11.
56
Òåì íå ìåíåå, è ñåé÷àñ áûâàþò ñëó÷àè, êîãäà îò ôèçè÷åñêèõ ëèö íå ïðèíèìàþò êâè-
òàíöèè äëÿ ñîñòàâëåíèÿ îò÷åòà 3-ÍÄÔË áåç îòòèñêà ÊÊÒ, â òîì ÷èñëå íà ñóììó ïåðå-
âîäà, ÷òî èíà÷å êàê ïðîèçâîëîì íå íàçîâåøü. — Ïðèì. àâò.
148 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ÊÊÒ, ñ ó÷åòîì òðåáîâàíèé íîðìàòèâíûõ àêòîâ Áàíêà Ðîññèè, ðåãëàìåí-


òèðóþùèõ ïîðÿäîê èõ ñîâåðøåíèÿ. Çäåñü óæå íå ðàáîòàåò ëîãèêà, èçëî-
æåííàÿ â ïðåäûäóùåì àáçàöå. Åñëè òðåáîâàíèÿ Áàíêîì Ðîññèè íå óñ-
òàíîâëåíû, ýòî íå çíà÷èò, ÷òî áàíêè ìîãóò íå ïðèìåíÿòü ÊÊÒ. Äîëæíû
ïðèìåíÿòü â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîì, à êîãäà ïîÿâÿòñÿ ñîîòâåòñòâóþùèå
íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà Ðîññèè, èõ òðåáîâàíèÿ ïðè ðàáîòå ñ ÊÊÒ ñëå-
äóåò ó÷åñòü. Òîëüêî è âñåãî.
Ðåàëüíîñòü óãðîçû îáÿçàòåëüíîãî ïðèìåíåíèÿ ÊÊÒ ñ 1 ñåíòÿáðÿ òåêó-
ùåãî ãîäà ïîäòâåðæäàåòñÿ è èíôîðìàöèåé ñ ñåìèíàðîâ, ïðîâîäèìûõ
ñïåöèàëèñòàìè Áàíêà Ðîññèè ïî Ïîëîæåíèþ ÖÁ ÐÔ ¹ 318-Ï. Ñåìèíàð,
êîíå÷íî, ê äåëó íå ïðèøüåøü, íî åñëè îçâó÷åííàÿ ëåêòîðîì «ïîëèòèêà
ïàðòèè» îïðåäåëåíà Áàíêîì Ðîññèè (ñîìíèòåëüíî, ÷òîáû äîêëàä÷èê
ïðèäóìàë åå ñàì, ïðàâäà?), òî, êàê ïîêàçûâàåò ïðàêòèêà, âåëèêà âåðîÿò-
íîñòü ïîÿâëåíèÿ íîâûõ óêàçàíèé è ïèñåì, åå ðàçúÿñíÿþùèõ. Ñî âñåìè
âûòåêàþùèìè.
Îáùèé ñìûñë óñòíûõ ðàçúÿñíåíèé íà ñåìèíàðàõ òàêîâ: ÊÊÒ íåîáõî-
äèìî áóäåò èñïîëüçîâàòü ïðè îñóùåñòâëåíèè âñåõ îïåðàöèé, ïî êîòîðûì
áàíê ïîëó÷àåò äîõîä â íàëè÷íîé ôîðìå, â òîì ÷èñëå ïðè ïðîäàæå òîâà-
ðîâ, âûïîëíåíèè ðàáîò è îêàçàíèè óñëóã.
Ïðè ýòîì ê ïðîäàæå òîâàðîâ îòíîñèòñÿ íå òîëüêî ðåàëèçàöèÿ ïîäåð-
æàííîé êîìïüþòåðíîé òåõíèêè, àâòîìîáèëåé è ìåáåëè, íî è âàëþòíî-
îáìåííûå îïåðàöèè (!!!). Âåäü âàëþòà — ýòî òîæå òîâàð, ïðîäàâàåìûé
çà ðóáëè. È åñëè áàíê ïðè ýòîì ïîëó÷àåò äîõîä (à îí åãî ïîëó÷àåò â âèäå
êóðñîâîé ðàçíèöû), òî, ïî ìûñëè ñïåöèàëèñòîâ Áàíêà Ðîññèè, íà ñóììó
äîõîäà äîëæåí áûòü îôîðìëåí è âûäàí ïîêóïàòåëþ êàññîâûé ÷åê.
Íî ëàäíî òîâàðû. Ñ ýòèì åùå ìîæíî áûëî áû ïîñïîðèòü (âîçíèêàþò
îïðåäåëåííûå ñîìíåíèÿ îòíîñèòåëüíî òîãî, ÷òî äîõîäû îò âàëþòíîîá-
ìåííûõ îïåðàöèé, ïîëó÷åííûå â âèäå êóðñîâûõ ðàçíèö, ìîæíî îòíåñòè
ê îïëàòå íàëè÷íûìè ïðîäàííîãî òîâàðà), à âîò ïîä «îêàçàíèå óñëóã» ïî-
ïàäàþò ïðàêòè÷åñêè âñå îïåðàöèè áàíêà ñ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè.  òîì
÷èñëå, êîíå÷íî, è ïåðåâîäû, êîìèññèþ ïî êîòîðûì êëèåíò ïëàòèò áàíêó
íàëè÷íûìè.
Âïðî÷åì, ïî ïåðåâîäàì ìîæíî áóäåò åùå àïåëëèðîâàòü ê óêàçàííîìó
âûøå ïèñüìó ÓÌÍÑ 2003 ã. Õîòÿ, íà íàø âçãëÿä, îíî ëåãêî ðàçáèâàåòñÿ
ñëåäóþùèì àðãóìåíòîì: ñàì ïåðåâîä áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà äåéñòâèòåëüíî
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 149

îòíîñèòñÿ ê áåçíàëè÷íûì ðàñ÷åòàì, íî êîìèññèÿ, êîòîðóþ óïëà÷èâàåò


êëèåíò áàíêó, — ýòî îïåðàöèÿ ñ íàëè÷íûìè. Ñëåäîâàòåëüíî, îíà ïîïàäà-
åò ïîä äåéñòâèå Çàêîíà î ïðèìåíåíèè ÊÊÒ, ïîýòîìó íå ñòîèò ñëèøêîì
ðàññ÷èòûâàòü íà ýòîò âàðèàíò.

Áëàíêè ñòðîãîé îò÷åòíîñòè

Åñòü åùå îäèí, íåñêîëüêî äâóñìûñëåííûé ìîìåíò â çàêîíîäàòåëüñòâå


î ÊÊÒ: â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 2 ñò. 2 Çàêîíà î ïðèìåíåíèè ÊÊÒ îðãàíèçà-
öèè ìîãóò îñóùåñòâëÿòü íàëè÷íûå äåíåæíûå ðàñ÷åòû áåç ïðèìåíåíèÿ
ÊÊÒ â ñëó÷àå îêàçàíèÿ óñëóã íàñåëåíèþ ïðè óñëîâèè âûäà÷è èìè ñîîò-
âåòñòâóþùèõ áëàíêîâ ñòðîãîé îò÷åòíîñòè.
Ïîðÿäîê óòâåðæäåíèÿ ôîðì áëàíêîâ ñòðîãîé îò÷åòíîñòè, ïðèðàâíåí-
íûõ ê êàññîâûì ÷åêàì, à òàêæå ïîðÿäîê èõ ó÷åòà, õðàíåíèÿ è óíè÷òîæå-
íèÿ óñòàíàâëèâàåòñÿ Ïðàâèòåëüñòâîì ÐÔ.
Ïðàâèòåëüñòâî æå, â îòëè÷èå îò Áàíêà Ðîññèè, â äàííîì ñëó÷àå
íå ïîäâåëî: ïîðÿäîê îñóùåñòâëåíèÿ íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ðàñ÷åòîâ áåç
ïðèìåíåíèÿ ÊÊÒ íå òîëüêî äàâíî ðàçðàáîòàí è äåéñòâóåò, íî è ïîñòîÿí-
íî îáíîâëÿåòñÿ.
Íûíå äåéñòâóþùèé íîðìàòèâíûé àêò — ýòî Ïîñòàíîâëåíèå Ïðàâè-
òåëüñòâà ÐÔ îò 6 ìàÿ 2008 ã. ¹ 359 «Î ïîðÿäêå îñóùåñòâëåíèÿ íàëè÷íûõ
äåíåæíûõ ðàñ÷åòîâ è (èëè) ðàñ÷åòîâ ñ èñïîëüçîâàíèåì ïëàòåæíûõ êàðò
áåç ïðèìåíåíèÿ êîíòðîëüíî-êàññîâîé òåõíèêè»57 (äàëàå — Ïîñòàíîâëå-
íèå Ïðàâèòåëüñòâà ÐÔ ¹ 359).
Òàê êàê îñîáîé îãîâîðêè î ñôåðå ïðèìåíåíèÿ ïîñòàíîâëåíèÿ íåò,
ìîæíî ñ÷èòàòü, ÷òî îíî ðàñïðîñòðàíÿåòñÿ è íà êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè.
Íà áëàíêàõ ñòðîãîé îò÷åòíîñòè îôîðìëÿþòñÿ ïðåäíàçíà÷åííûå äëÿ
îñóùåñòâëåíèÿ íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ðàñ÷åòîâ äîêóìåíòû, ïðèðàâíåííûå
ê êàññîâûì ÷åêàì.  ñîñòàâå òàêèõ äîêóìåíòîâ íàçûâàþòñÿ êâèòàí-
öèè, áèëåòû, ïðîåçäíûå äîêóìåíòû, òàëîíû, ïóòåâêè, àáîíåìåíòû è äð.
Òî åñòü, òåîðåòè÷åñêè è ïðèõîäíûé êàññîâûé îðäåð âïîëíå ìîæåò ñîéòè
çà áëàíê ñòðîãîé îò÷åòíîñòè ïðè ñîáëþäåíèè óñòàíîâëåííûõ òðåáîâà-
íèé.

57
ÑÇ ÐÔ. 2008. ¹ 19. Ñò. 2191.
150 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ïåðå÷åíü ðåêâèçèòîâ, êîòîðûå äîëæåí ñîäåðæàòü äîêóìåíò äëÿ îñó-


ùåñòâëåíèÿ íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ðàñ÷åòîâ, ïðèâåäåí â ï. 3 Ïîñòàíîâëå-
íèÿ Ïðàâèòåëüñòâà ÐÔ ¹ 359.
Ïðàâäà, ï. 5 ïðåäóñìîòðåí ñëó÷àé, êîãäà ôîðìû áëàíêîâ óñòàíàâëèâà-
þòñÿ îòäåëüíî, — ôåäåðàëüíûìè îðãàíàìè èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè, íà-
äåëåííûìè ïîëíîìî÷èÿìè ïî óòâåðæäåíèþ ôîðì áëàíêîâ äîêóìåíòîâ.
Îäíàêî Öåíòðàëüíûé áàíê ÐÔ, õîòÿ è îòíîñèòñÿ ê ôåäåðàëüíûì îð-
ãàíàì ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè58, íî, î÷åâèäíî, íå ÿâëÿåòñÿ ôåäåðàëü-
íûì îðãàíîì èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè59 (ñì. Ñòðóêòóðó ôåäåðàëü-
íûõ îðãàíîâ èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè (óòâåðæäåíà Óêàçîì Ïðåçèäåíòà ÐÔ
îò 12 ìàÿ 2008 ã. ¹ 72460)).
Òàê ÷òî âåðíåìñÿ ê ïåðå÷íþ îáÿçàòåëüíûõ ðåêâèçèòîâ. Îí âêëþ÷àåò
ñëåäóþùèå ïîçèöèè:
l íàèìåíîâàíèå äîêóìåíòà, øåñòèçíà÷íûé íîìåð è ñåðèÿ;
l íàèìåíîâàíèå è îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâàÿ ôîðìà îðãàíèçàöèè (áàíêà);
l ìåñòîíàõîæäåíèå ïîñòîÿííî äåéñòâóþùåãî èñïîëíèòåëüíîãî îðãà-
íà áàíêà;
l ÈÍÍ áàíêà;
l âèä óñëóãè;
l ñòîèìîñòü óñëóãè â äåíåæíîì âûðàæåíèè;
l ðàçìåð îïëàòû, îñóùåñòâëÿåìîé íàëè÷íûìè äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè;
l äàòà îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòà è ñîñòàâëåíèÿ äîêóìåíòà;
l äîëæíîñòü, ôàìèëèÿ, èìÿ è îò÷åñòâî ëèöà, îòâåòñòâåííîãî çà ñî-
âåðøåíèå îïåðàöèè è ïðàâèëüíîñòü åå îôîðìëåíèÿ, åãî ëè÷íàÿ
ïîäïèñü, ïå÷àòü áàíêà;
l èíûå ðåêâèçèòû, êîòîðûå õàðàêòåðèçóþò ñïåöèôèêó îêàçûâàåìîé
óñëóãè.
 ïðèíöèïå, ïðèõîäíûé êàññîâûé îðäåð, ôîðìà êîòîðîãî óñòàíîâëå-
íà Ïîëîæåíèåì ÖÁ ÐÔ ¹ 318-Ï, âïîëíå ñîîòâåòñòâóåò ýòèì òðåáîâàíèÿì.

58
Ñì.: ñò. 1 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 10 èþëÿ 2002 ã. ¹ 86-ÔÇ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå Ðîñ-
ñèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)» // ÑÏÑ «ÊîíñóëüòàíòÏëþñ» (www.consultant.ru).
59
Îðãàíîì ñóäåáíîé èëè çàêîíîäàòåëüíîé âëàñòè ÖÁ ÐÔ òàêæå íå ÿâëÿåòñÿ. —
Ïðèì. àâò.
60
ÑÇ ÐÔ. 2008. ¹ 20. Ñò. 2290 (ñ ïîñëåä èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 151

Øåñòèçíà÷íûé íîìåð è ñåðèþ íå òàê óæ òðóäíî ñãåíåðèðîâàòü è íàïå÷à-


òàòü íà áëàíêå, ó÷èòûâàÿ, ÷òî áëàíêè ìîãóò èçãîòàâëèâàòüñÿ íå òîëüêî
òèïîãðàôñêèì ñïîñîáîì, íî è ìîãóò ôîðìèðîâàòüñÿ ñ èñïîëüçîâàíèåì
àâòîìàòèçèðîâàííûõ ñèñòåì.
 ýòîì ñëó÷àå ïðè îäíîâðåìåííîì çàïîëíåíèè áëàíêà äîêóìåíòà
è âûïóñêà äîêóìåíòà (ò. å. âñåãäà) äîëæíî îáåñïå÷èâàòüñÿ âûïîëíåíèå
ñëåäóþùèõ òðåáîâàíèé:
l àâòîìàòèçèðîâàííàÿ ñèñòåìà äîëæíà èìåòü çàùèòó îò íåñàíêöèî-
íèðîâàííîãî äîñòóïà, èäåíòèôèöèðîâàòü, ôèêñèðîâàòü è ñîõðà-
íÿòü âñå îïåðàöèè ñ áëàíêîì äîêóìåíòà â òå÷åíèå íå ìåíåå 5 ëåò;
l ïðè çàïîëíåíèè áëàíêà äîêóìåíòà è âûïóñêå äîêóìåíòà àâòîìàòè-
çèðîâàííîé ñèñòåìîé ñîõðàíÿþòñÿ óíèêàëüíûé íîìåð è ñåðèÿ åãî
áëàíêà.
Ïî òðåáîâàíèþ íàëîãîâûõ îðãàíîâ îðãàíèçàöèè îáÿçàíû ïðåäñòàâ-
ëÿòü èíôîðìàöèþ èç àâòîìàòèçèðîâàííûõ ñèñòåì î âûïóùåííûõ äîêó-
ìåíòàõ.
Òàêèì îáðàçîì, òåîðåòè÷åñêè âïîëíå âîçìîæåí âàðèàíò àäàïòàöèè
ïðèõîäíîãî êàññîâîãî îðäåðà ê òðåáîâàíèÿì, ïðåäúÿâëÿåìûì ê áëàíêàì
ñòðîãîé îò÷åòíîñòè. Î íþàíñàõ åãî ïðàêòè÷åñêîãî ïðèìåíåíèÿ ìîæíî
áóäåò ãîâîðèòü, êîãäà Áàíê Ðîññèè ðàçðàáîòàåò ïîðÿäîê ïðèìåíåíèÿ
ÊÊÒ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè.

Çà÷åì áàíêàì ÊÊÒ?

Îñíîâíàÿ çàäà÷à ïðèìåíåíèÿ êîíòðîëüíî-êàññîâîé òåõíèêè, êîòîðàÿ


ðåàëèçóåòñÿ ïîñðåäñòâîì ôèñêàëüíîé ïàìÿòè (ôèñêàë — ýòî ñîáñòâåííî
íàëîãîâûé èíñïåêòîð), — íàëîãîâûé êîíòðîëü çà äåÿòåëüíîñòüþ îðãàíè-
çàöèé, ÷òîáû èñêëþ÷èòü «÷åðíûé íàë». Îäíàêî íà áàíêè òðåáîâàíèå
î ïðèìåíåíèè ôèñêàëüíîé ïàìÿòè íå ðàñïðîñòðàíÿåòñÿ, ïî êðàéíåé ìå-
ðå ïîêà.
Ñ äðóãîé ñòîðîíû, ïðèìåíåíèå ÊÊÒ ïðè îñóùåñòâëåíèè êàññîâûõ
îïåðàöèé íå òîëüêî óñëîæíÿåò è óäîðîæàåò ïðîöåññ âíåäðåíèÿ ñîâðå-
ìåííûõ òåõíîëîãèé, íî è ñòàíîâèòñÿ «øàãîì íàçàä» â ðàçâèòèè áàíêîâ-
ñêîãî îáñëóæèâàíèÿ íàñåëåíèÿ, îñîáåííî ó÷èòûâàÿ ïîÿâëåíèå è áóðíîå
ðàñïðîñòðàíåíèå òåõíè÷åñêèõ óñòðîéñòâ, ïîçâîëÿþùèõ îñóùåñòâëÿòü
152 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ïðèõîäíûå êàññîâûå îïåðàöèè áåç ó÷àñòèÿ ðàáîòíèêà áàíêà: áàíêîìàòîâ


ñ ôóíêöèåé cash-in è òåðìèíàëîâ ñàìîîáñëóæèâàíèÿ.
Àññîöèàöèÿ ðîññèéñêèõ áàíêîâ â ïèñüìå, íàïðàâëåííîì â Áàíê Ðîñ-
ñèè ëåòîì 2004 ã., óêàçûâàëà, ÷òî «â ïðàêòè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè êðåäèò-
íûõ îðãàíèçàöèé âîçíèêëè çíà÷èòåëüíûå òðóäíîñòè, ñâÿçàííûå ñ ïðèí-
öèïèàëüíîé íåâîçìîæíîñòüþ è íåöåëåñîîáðàçíîñòüþ ïðèìåíåíèÿ íîðì
Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà ¹ 54-ÔÇ «Î ïðèìåíåíèè êîíòðîëüíî-êàññîâîé òåõ-
íèêè ïðè îñóùåñòâëåíèè íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ðàñ÷åòîâ è (èëè) ðàñ÷åòîâ
ñ èñïîëüçîâàíèåì ïëàòåæíûõ êàðò». Ïðèìåíåíèå áàíêàìè ÊÊÒ, îòâå÷àþ-
ùåé òðåáîâàíèÿì Çàêîíà ¹ 54-ÔÇ, ïðèâåäåò ê íåèçáåæíîìó äóáëèðîâà-
íèþ â ðåãèñòðàöèè è ó÷åòå êàññîâûõ îïåðàöèé, à òàêæå âûçîâåò íåîï-
ðàâäàííûé è íåêîìïåíñèðóåìûé ðîñò çàòðàò ðàáî÷åãî âðåìåíè è äåíåæ-
íûõ ñðåäñòâ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé íà ïðèîáðåòåíèå, ðåãèñòðàöèþ
è îáñëóæèâàíèå ÊÊÒ»61. Íå ïîìîãëî.
À ãëàâíîå — ñìûñëà ïðèìåíåíèÿ â áàíêàõ ÊÊÒ, â îáùåì, íèêàêîãî
íåò. Äà åùå è ïî êàêèì-òî îòäåëüíûì îïåðàöèÿì. Ïîòîìó ÷òî âñå îïåðà-
öèè ñ äåíåæíîé íàëè÷íîñòüþ â áàíêàõ ôèêñèðóþòñÿ â ìíîãî÷èñëåííûõ
ó÷åòíûõ ðåãèñòðàõ, â ýëåêòðîííîì è áóìàæíîì âèäå. Ïðè ýòîì íè îäèí
«ôèçèê» íå óéäåò èç áàíêà ñ ïóñòûìè ðóêàìè — â ïîäòâåðæäåíèå âíåñå-
íèÿ ñðåäñòâ åìó îáÿçàòåëüíî âûäàäóò 3-é ýêçåìïëÿð ïðèõîäíîãî îðäåðà,
èëè êîðåøîê, èëè êâèòàíöèþ — çà÷åì æå åùå ÷åê?! À åñëè âäðóã îïåðà-
öèþ íå çàôèêñèðóþò è áóìàæêó íå âûäàäóò (ãîâîðÿò, è òàêîå áûâàåò!),
òî è ÊÊÒ îò ýòîãî íå ñïàñåò.

Åñòü àëüòåðíàòèâà

Ïîêà, ê ñîæàëåíèþ, ïðèõîäèòñÿ êîíñòàòèðîâàòü, ÷òî ðàáîòà ñ êàññî-


âûìè àïïàðàòàìè â áàíêàõ — ñêîðåå âñåãî, ëèøü âîïðîñ âðåìåíè.
Íî, åñëè áàíê ïîëîí ðåøèìîñòè íå îòäàâàòü ñâîè äåíüãè ïðîèçâîäè-
òåëÿì è ïðîäàâöàì ÊÊÒ, òî ìîæíî ïîñòóïèòü ñëåäóþùèì îáðàçîì: âñå
êîìèññèè îò ôèçè÷åñêèõ ëèö ñäåëàòü áåçíàëè÷íûìè! Ýòî î÷åíü ïðîñòî:
îòêðûâàåì âñåì êëèåíòàì áàíêîâñêèå âêëàäû (èëè áàíêîâñêèå ñ÷åòà),

61
Ñì.: ñàéò Àññîöèàöèè ðîññèéñêèõ áàíêîâ (www.arb.ru). Ðåæèì äîñòóïà: http://www.arb.ru/
site/action/list_archive.php?id=90
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 153

ïðèíèìàåì îò íèõ íàëè÷íûå äëÿ çà÷èñëåíèÿ íà ñ÷åò (âêëàä). Ýòè ñóììû


íå ÿâëÿþòñÿ äîõîäàìè áàíêà, ïîýòîìó êàññîâûé ÷åê íà íèõ íå òðåáóåòñÿ,
à çàòåì ïî çàÿâëåíèþ îòïðàâëÿåì ñðåäñòâà ñî ñ÷åòà íà äîõîäû áàíêà
áåçíàëîì.
Øóòêà, êîíå÷íî. Îäíàêî çàêîíó íå ïðîòèâîðå÷èò.

1.2.9. Îòäåëüíûå âîïðîñû ïðîòèâîäåéñòâèÿ


ëåãàëèçàöèè ïðåñòóïíûõ äîõîäîâ
ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö

Âîïðîñû ïðîòèâîäåéñòâèÿ ëåãàëèçàöèè ïðåñòóïíûõ äîõîäîâ è ôè-


íàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà (äàëåå — ÏÎÄ/ÔÒ) â îòíîøåíèè ïåðåâîäîâ
ôèçè÷åñêèõ ëèö ñòàíîâÿòñÿ âñå áîëåå àêòóàëüíûìè (îñîáåííî ñ ó÷åòîì
ïîñëåäíèõ èçìåíåíèé â çàêîíîäàòåëüñòâå è ïðàêòèêè îòçûâà ëèöåíçèé
ó êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé).
 ïðîöåññå ïðîòèâîäåéñòâèÿ ëåãàëèçàöèè â îòíîøåíèè ïåðåâîäîâ
ôèçè÷åñêèõ ëèö íà ïðàêòèêå âîçíèêàåò ñòîëüêî âîïðîñîâ è íþàíñîâ,
÷òî óâàæàþùèé ñåáÿ áàíê ïðîñòî îáÿçàí êàê ìîæíî ïîäðîáíåå ðàñïè-
ñàòü âî âíóòðèáàíêîâñêèõ äîêóìåíòàõ âñþ ïðîöåäóðó äëÿ èñïîëíèòå-
ëåé. È ïîó÷àñòâîâàòü â ýòîì ïðèäåòñÿ âñåì — áóõãàëòåðàì, þðèñòàì,
âàëþòíûì êîíòðîëåðàì, IT-ñïåöèàëèñòàì, èíà÷å ðèñê íàäåëàòü îøèáîê
ó îïåðàöèîíèñòîâ çíà÷èòåëüíî âîçðàñòàåò, à íàêàçàíèå ìîæåò áûòü ñó-
ðîâûì.
Íà÷íåì, êàê âîäèòñÿ, ñ íîðìàòèâíîé áàçû.

Íîðìàòèâíîå ðåãóëèðîâàíèå âîïðîñîâ ÏÎÄ/ÔÒ


ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö

Îñíîâíîé äîêóìåíò, ðåãëàìåíòèðóþùèé äåéñòâèÿ áàíêà â îáëàñòè


ÏÎÄ/ÔÒ — ýòî Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 7 àâãóñòà 2001 ã. ¹ 115-ÔÇ
«Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ
ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà»62 (â ðåä. îò 17 èþëÿ
2009 ã. ¹ 163-ÔÇ) (äàëåå — Çàêîí î ÏÎÄ/ÔÒ).

62
ÑÇ ÐÔ. 2001. ¹ 33 (÷. 1). Ñò. 3418 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
154 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Äåéñòâèå çàêîíà ðàñïðîñòðàíÿåòñÿ íà ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ


ëèö, îñóùåñòâëÿþùèõ îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè èëè èíûì
èìóùåñòâîì. Ýòî çíà÷èò, ÷òî è ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ ëèö ïîïàäàþò
â ñôåðó äåéñòâèÿ Çàêîí î ÏÎÄ/ÔÒ, òðåáóÿ ïðè ýòîì ïîâûøåííîãî âíè-
ìàíèÿ ñî ñòîðîíû ðàáîòíèêîâ áàíêà âñëåäñòâèå ðàçíîðîäíîñòè è ìàññî-
âîñòè ó÷àñòíèêîâ ïðîöåññà.
 ãëàâå 15 «Àäìèíèñòðàòèâíûå ïðàâîíàðóøåíèÿ â îáëàñòè ôèíàíñîâ,
íàëîãîâ è ñáîðîâ, ðûíêà öåííûõ áóìàã» ÊîÀÏ ÐÔ ñîäåðæèòñÿ èíôîðìà-
öèÿ î ìåðàõ, ïðèìåíÿåìûõ ê îðãàíèçàöèÿì è äîëæíîñòíûì ëèöàì ïðè
íàðóøåíèè çàêîíîäàòåëüñòâà î ÏÎÄ/ÔÒ â ÷àñòè ôèêñèðîâàíèÿ, õðàíå-
íèÿ è ïðåäîñòàâëåíèÿ èíôîðìàöèè.
×òî æå êàñàåòñÿ ñîáñòâåííî äåéñòâèé ïî ëåãàëèçàöèè ïðåñòóïíûõ
äîõîäîâ, òî äëÿ íèõ íàêàçàíèå ïðåäóñìîòðåíî ñò. 174 Óãîëîâíîãî êîäåê-
ñà ÐÔ63 (ÓÊ ÐÔ).
Èíñòðóêöèÿ ÖÁ ÐÔ îò 14 ñåíòÿáðÿ 2006 ã. ¹ 28-È «Îá îòêðûòèè è çà-
êðûòèè áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ, ñ÷åòîâ ïî âêëàäàì (äåïîçèòàì)»64 îïèñûâàåò
íåêîòîðûå ïðàâà áàíêîâ è èõ äîëæíîñòíûõ ëèö ïðè îòêðûòèè ñ÷åòîâ
êëèåíòàì è ïðè îñóùåñòâëåíèè èõ èäåíòèôèêàöèè â ñîîòâåòñòâèè ñ çà-
êîíîäàòåëüñòâîì î ÏÎÄ/ÔÒ.
Ñàìûé, íàâåðíîå, íåîäíîçíà÷íî òîëêóåìûé è ïîýòîìó ÷àñòî çëîáíî
îáñóæäàåìûé äîêóìåíò ÖÁ â îáëàñòè ÏÎÄ/ÔÒ — Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ
îò 19 àâãóñòà 2004 ã. ¹ 262-Ï «Îá èäåíòèôèêàöèè êðåäèòíûìè îðãàíèçà-
öèÿìè êëèåíòîâ è âûãîäîïðèîáðåòàòåëåé â öåëÿõ ïðîòèâîäåéñòâèÿ ëåãà-
ëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôè-
íàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà»65 (äàëåå — Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 262-Ï).
Ñ ïðèìåíåíèåì èìåííî ýòîãî Ïîëîæåíèÿ ñâÿçàíû îñíîâíûå òðóäíîñòè
ÏÎÄ/ÔÒ ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö.
Ïîðÿäîê ïðåäîñòàâëåíèÿ áàíêàìè â Ôåäåðàëüíóþ ñëóæáó ïî ôèíàí-
ñîâîìó ìîíèòîðèíãó (ÔÑÔÌ) ñâåäåíèé îá îïåðàöèÿõ, ïîäëåæàùèõ îáÿçà-
òåëüíîìó êîíòðîëþ, èëè èíûõ îïåðàöèÿõ, ñâÿçàííûõ ñ ëåãàëèçàöèåé

63
ÑÇ ÐÔ. 1996. ¹ 25. Ñò. 2954 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
64
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2006. ¹ 57 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
65
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 54 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 155

ïðåñòóïíûõ äîõîäîâ è ôèíàíñèðîâàíèåì òåððîðèçìà, óñòàíîâëåí Ïîëî-


æåíèåì ÖÁ ÐÔ îò 20 äåêàáðÿ 2002 ã. ¹ 207-Ï «Î ïîðÿäêå ïðåäîñòàâëåíèÿ
êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè â óïîëíîìî÷åííûé îðãàí ñâåäåíèé, ïðåäó-
ñìîòðåííûõ Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì “Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè
(îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâà-
íèþ òåððîðèçìà”»66 (äàëåå — Ïîëîæåíèåì ÖÁ ÐÔ ¹ 207-Ï).
Íàøå ëþáèìîå Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï òîæå íå îñòàëîñü â ñòîðî-
íå îò áîðüáû ñ ëåãàëèçàòîðàìè è òåððîðèñòàìè. Èçìåíåíèÿ, ñâÿçàííûå
ñ èäåíòèôèêàöèåé êëèåíòîâ è ïåðåäà÷åé èíôîðìàöèè î íèõ, ïîÿâèëèñü
â Ïîëîæåíèè ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï â íà÷àëå 2008 ã.
Áàíê Ðîññèè òàêæå âûïóñòèë ìíîæåñòâî ïèñåì, ðåêîìåíäàöèé, èí-
ôîðìàöèîííûõ ñîîáùåíèé è îôèöèàëüíûõ ðàçúÿñíåíèé ïî äàííîìó âî-
ïðîñó, êîòîðûå ìû çäåñü ïåðå÷èñëÿòü íå áóäåì. Îäíàêî ïðè íåîáõîäèìî-
ñòè ê íåêîòîðûì èç íèõ îáðàòèìñÿ.
Íå îòíîñÿòñÿ ê íîðìàòèâíûì äîêóìåíòàì, íî îáúÿñíÿþò ëîãèêó íåêî-
òîðûõ ìîìåíòîâ â îòå÷åñòâåííîì ÏÎÄ/ÔÒ òàê íàçûâàåìûå Âîëüôñáåðã-
ñêèå ïðèíöèïû — «Âñåîáùèå äèðåêòèâû ïî ïðîòèâîäåéñòâèþ îòìûâà-
íèþ äîõîäîâ â ÷àñòíîì áàíêîâñêîì ñåêòîðå», íåîôèöèàëüíûé ïåðåâîä
êîòîðûõ (ïîñëåäíÿÿ âåðñèÿ) áûë äîâåäåí äî êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé Óêà-
çàíèåì îïåðàòèâíîãî õàðàêòåðà ÖÁ ÐÔ îò 8 àïðåëÿ 2003 ã. ¹ 53-Ò67.

Äåéñòâèÿ áàíêà â îáëàñòè ÏÎÄ/ÔÒ


ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö

 ñîîòâåòñòâèè ñ Çàêîíîì î ÏÎÄ/ÔÒ êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè îòíî-


ñÿòñÿ ê îðãàíèçàöèÿì, îñóùåñòâëÿþùèì îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè ñðåäñò-
âàìè èëè èíûì èìóùåñòâîì, è ñîîòâåòñòâåííî äîëæíû ïðèíèìàòü ìå-
ðû, íàïðàâëåííûå íà ïðîòèâîäåéñòâèå ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõî-
äîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà.
Ê òàêèì ìåðàì îòíîñÿòñÿ:
l îáÿçàòåëüíûå ïðîöåäóðû âíóòðåííåãî êîíòðîëÿ;

66
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2003. ¹ 2 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
67
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2003. ¹ 20.
156 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

l îáÿçàòåëüíûé êîíòðîëü;
l çàïðåò íà èíôîðìèðîâàíèå êëèåíòîâ è èíûõ ëèö î ïðåäïðèíèìàå-
ìûõ ìåðàõ ÏÎÄ/ÔÒ;
l èíûå ìåðû, ïðåäïðèíèìàåìûå â ñîîòâåòñòâèè ñ ôåäåðàëüíûìè çà-
êîíàìè.
Ê îïåðàöèÿì ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè èëè èíûì èìóùåñòâîì îò-
íîñÿòñÿ äåéñòâèÿ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö ñ äåíåæíûìè ñðåäñò-
âàìè èëè èíûì èìóùåñòâîì íåçàâèñèìî îò ôîðìû è ñïîñîáà èõ îñóùå-
ñòâëåíèÿ, íàïðàâëåííûå íà óñòàíîâëåíèå, èçìåíåíèå èëè ïðåêðàùåíèå
ñâÿçàííûõ ñ íèìè ãðàæäàíñêèõ ïðàâ è îáÿçàííîñòåé.
Îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ ïîäëåæàò, âî-ïåðâûõ, îïåðàöèè íà ñóììó,
ðàâíóþ èëè ïðåâûøàþùóþ 600 000 ðóá., ëèáî ýêâèâàëåíòíóþ åé ñóììó
â èíîñòðàííîé âàëþòå, åñëè õàðàêòåð îïåðàöèè ñîîòâåòñòâóåò ïåðå÷íþ,
óñòàíîâëåííîìó ï. 1 ñò. 6 Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ. Âî-âòîðûõ, — îïåðàöèè
ñ íåäâèæèìûì èìóùåñòâîì íà ñóììó áîëåå 3 ìëí ðóá. èëè ýêâèâàëåíò-
íóþ åé. È, â-òðåòüèõ, — ñäåëêè, îäíîé èç ñòîðîí êîòîðûõ ÿâëÿþòñÿ ýêñ-
òðåìèñòû èëè òåððîðèñòû (âåðíåå, ëèöà, â îòíîøåíèè êîòîðûõ èìåþòñÿ
òàêèå ñâåäåíèÿ).
Ñâåäåíèÿ îá îïåðàöèÿõ, ïîäëåæàùèõ îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ, áàíêè
äîêóìåíòàëüíî ôèêñèðóþò è ïðåäîñòàâëÿþò íåïîñðåäñòâåííî â óïîëíîìî-
÷åííûé îðãàí — Ôåäåðàëüíóþ ñëóæáó ïî ôèíàíñîâîìó ìîíèòîðèíãó —
íå ïîçäíåå ðàáî÷åãî äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèè.
Êðîìå îáÿçàòåëüíîãî êîíòðîëÿ, íà áàíêàõ ëåæèò îáÿçàííîñòü ïî
èäåíòèôèêàöèè ëèö, íàõîäÿùèõñÿ íà îáñëóæèâàíèè. Â îòíîøåíèè
êëèåíòîâ — ôèçè÷åñêèõ ëèö ýòà ðàáîòà, íàâåðíîå, ÿâëÿåòñÿ íàèáîëåå
òðóäîçàòðàòíûì ïðîöåññîì âî âñåì ÏÎÄ/ÔÒ.
Òðåáîâàíèå îá óñòàíîâëåíèè è èäåíòèôèêàöèè ðàñïðîñòðàíÿþòñÿ
íå òîëüêî íà êëèåíòîâ — ëèö, íàõîäÿùèõñÿ íà îáñëóæèâàíèè â áàíêå,
íî è íà âûãîäîïðèîáðåòàòåëåé. Î òîì, êòî ýòî òàêèå, ìû ïîãîâîðèì ïîçæå.
Èíôîðìàöèþ î êëèåíòàõ è âûãîäîïðèîáðåòàòåëÿõ áàíêè äîëæíû
ñèñòåìàòè÷åñêè îáíîâëÿòü.
Êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè îáÿçàíû ïðåäîñòàâëÿòü â óïîëíîìî÷åííûé
îðãàí ïî åãî ïèñüìåííûì çàïðîñàì óñòàíîâëåííóþ èíôîðìàöèþ êàê
ïî îïåðàöèÿì, ïîäëåæàùèì äîïîëíèòåëüíîìó êîíòðîëþ, òàê è ïî «ïîäîç-
ðèòåëüíûì» îïåðàöèÿì.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 157

Ñëåäóþùàÿ îáÿçàííîñòü îðãàíèçàöèé, îñóùåñòâëÿþùèõ îïåðàöèè ñ äå-


íåæíûìè ñðåäñòâàìè èëè èíûì èìóùåñòâîì, — âûÿâëåíèå è îðãàíèçà-
öèÿ îñîáûõ óñëîâèé ðàáîòû ñ èíîñòðàííûìè ïóáëè÷íûìè äîëæíîñò-
íûìè ëèöàìè (ÈÏÄË). Ýòîòî ïóíêò ïîÿâèëñÿ â Çàêîíå î ÏÎÄ/ÔÒ
â êîíöå 2007 ã. è äåéñòâóåò ñ 15 ÿíâàðÿ 2008 ã.
Ïðî ðàçðàáîòêó êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè ïðàâèë âíóòðåííåãî êîí-
òðîëÿ â öåëÿõ ÏÎÄ/ÔÒ ìû çäåñü ãîâîðèòü íå áóäåì, õîòÿ â ï. 2 ñò. 7,
ïîñâÿùåííîì ðàçðàáîòêå ýòèõ ïðàâèë, êðîåòñÿ åùå îäíà îáÿçàííîñòü
áàíêîâ — äîêóìåíòàëüíîå ôèêñèðîâàíèå èíôîðìàöèè ïî íåîáû÷-
íûì èëè ïîäîçðèòåëüíûì ñäåëêàì. Òðåáîâàíèå î ïåðåäà÷å èíôîðìà-
öèè ïî òàêèì ñäåëêàì â óïîëíîìî÷åííûé îðãàí ñîäåðæèòñÿ â ï. 3 ñò. 7.
Êðîìå ðàáîòû ñ ÈÏÄË, â 2008 ã. ó áàíêîâ ïîÿâèëàñü åùå îäíà ïðîáëå-
ìà — ñáîð è ïåðåäà÷à èíôîðìàöèè î ïëàòåëüùèêå ïðè îñóùåñòâëåíèè
áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ è ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà íà âñåõ ýòàïàõ
èõ ïðîâåäåíèÿ. Ýòî íîâøåñòâî òàêæå äåéñòâóåò ñ 15 ÿíâàðÿ 2008 ã.
È, íàêîíåö, áàíêè äîëæíû (â íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ — ìîãóò) ïðèîñòà-
íàâëèâàòü ñîâåðøåíèå îïåðàöèé ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè èëè îòêàçû-
âàòü êëèåíòàì â ñîâåðøåíèè òàêèõ îïåðàöèé íà îñíîâàíèÿõ, îïðåäå-
ëåííûõ ï. 10 è 11 ñò. 7.
Î çàïðåòå íà èíôîðìèðîâàíèå êëèåíòîâ î ïðèìåíÿåìûõ ìåðàõ
ïî ÏÎÄ/ÔÒ ìû óæå óïîìèíàëè.
Èòàê, âñå äåéñòâèÿ áàíêà ïðè îñóùåñòâëåíèè ÏÎÄ/ÔÒ ïî ïåðåâîäàì
ôèçè÷åñêèõ ëèö ìîæíî óñëîâíî ðàçäåëèòü íà ñëåäóþùèå áëîêè:
1) îáÿçàòåëüíûé êîíòðîëü;
2) èäåíòèôèêàöèÿ êëèåíòîâ è âûãîäîïðèîáðåòàòåëåé (â òîì ÷èñëå
õðàíåíèå è îáíîâëåíèå äàííûõ);
3) ïðåäîñòàâëåíèå èíôîðìàöèè â ÔÑÔÌ ïî ïèñüìåííûì çàïðîñàì;
4) âûÿâëåíèå ÈÏÄË è ðàáîòà ñ íèìè;
5) äîêóìåíòàëüíîå ôèêñèðîâàíèå è ïåðåäà÷à èíôîðìàöèè ïî íå-
îáû÷íûì è ïîäîçðèòåëüíûì ñäåëêàì;
6) ñáîð è ïåðåäà÷à èíôîðìàöèè î ïëàòåëüùèêå ïðè îñóùåñòâëåíèè
áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ è ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà;
7) ïðèîñòàíîâëåíèå ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèé è îòêàç â èõ ñîâåðøåíèè
â óñòàíîâëåííûõ ñëó÷àÿõ;
8) çàïðåò íà èíôîðìèðîâàíèå êëèåíòîâ î ïðèìåíÿåìûõ ìåðàõ ïî ÏÎÄ/ÔÒ.
158 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Äàëåå ìû ðàññìîòðèì äåéñòâèÿ áàíêà ïî êàæäîìó áëîêó îïåðàöèé îò-


äåëüíî. Ïðåäñòàâëÿåòñÿ öåëåñîîáðàçíûì ñèñòåìàòèçèðîâàòü, ôîðìàëèçî-
âàòü è èçëîæèòü ýòó èíôîðìàöèþ â óäîáíîé è äîñòóïíîé ôîðìå íå òîëüêî
â Ïðàâèëàõ âíóòðåííåãî êîíòðîëÿ ïî ÏÎÄ/ÔÒ, íî è â ïîëîæåíèÿõ áàíêà
îá îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö, ÷òîáû íåïîñðåäñòâåííûå èñ-
ïîëíèòåëè îïåðàöèé, ðàáîòàþùèå êîíâåéåðíûì ìåòîäîì, íå âïàäàëè â ñòó-
ïîð ïðè âîçíèêíîâåíèè íåîáû÷íûõ ñèòóàöèé, êîòîðûå ïðè îñóùåñòâëåíèè
ïåðåâîäîâ «ôèçèêîâ» âñòðå÷àþòñÿ ÷àùå, ÷åì îáû÷íûå.
Êàê ìèíèìóì îïåðàöèîíèñòû äîëæíû çíàòü, ÷òî òàêèå ñèòóàöèè ñó-
ùåñòâóþò è ê êîìó â ñëó÷àå ÷åãî ñëåäóåò îáðàùàòüñÿ.
Íþàíñîâ, êñòàòè, ìîæåò áûòü íàìíîãî áîëüøå, ÷åì èçëîæåíî â äàí-
íîé êíèãå. Êðîìå òîãî, íå ñòîèò çàáûâàòü, ÷òî çàêîíîäàòåëüñòâî è åãî
òðàêòîâêà Áàíêîì Ðîññèè ïîñòîÿííî ìåíÿþòñÿ, è âíóòðèáàíêîâñêèå äî-
êóìåíòû ïðèäåòñÿ ÷àñòî àêòóàëèçèðîâàòü.

Îáÿçàòåëüíûé êîíòðîëü

Îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ, êàê óæå áûëî ñêàçàíî, ïîäëåæàò îïåðàöèè


íà ñóììó íå ìåíåå 600 000 ðóá. èëè ýêâèâàëåíòíóþ åé ñóììó â èíî-
ñòðàííîé âàëþòå, â òîì ÷èñëå (ðàññìàòðèâàåì òîëüêî ñëó÷àè, êàñàþùèå-
ñÿ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö):
l çà÷èñëåíèå èëè ïåðåâîä íà ñ÷åò äåíåæíûõ ñðåäñòâ, åñëè õîòÿ áû îä-
íîé ñòîðîíîé ÿâëÿåòñÿ ôèçè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, èìåþùåå
ñîîòâåòñòâåííî ðåãèñòðàöèþ, ìåñòî æèòåëüñòâà èëè ìåñòî íàõîæ-
äåíèÿ â ãîñóäàðñòâå (íà òåððèòîðèè), êîòîðûå íå ó÷àñòâóþò â ìåæ-
äóíàðîäíîì ñîòðóäíè÷åñòâå â ñôåðå ÏÎÄ/ÔÒ, ëèáî îäíîé èç ñòî-
ðîí ÿâëÿåòñÿ ëèöî, âëàäåþùåå ñ÷åòîì â áàíêå, çàðåãèñòðèðîâàííîì
â óêàçàííîì ãîñóäàðñòâå (íà óêàçàííîé òåððèòîðèè);
l ïåðåâîä äåíåæíûõ ñðåäñòâ çà ãðàíèöó íà ñ÷åò (âêëàä), îòêðûòûé
íà àíîíèìíîãî âëàäåëüöà, è ïîñòóïëåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ
èç-çà ãðàíèöû ñî ñ÷åòà (âêëàäà), îòêðûòîãî íà àíîíèìíîãî âëà-
äåëüöà;
l âûïëàòà ôèçè÷åñêîìó ëèöó ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ èëè ïîëó÷åíèå
îò íåãî ñòðàõîâîé ïðåìèè ïî ñòðàõîâàíèþ æèçíè èëè èíûì âèäàì
íàêîïèòåëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ è ïåíñèîííîãî îáåñïå÷åíèÿ;
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 159

ïåðåâîäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ, îñóùåñòâëÿåìûå íåêðåäèòíûìè îðãà-


l

íèçàöèÿìè ïî ïîðó÷åíèþ êëèåíòà;


l ïðåäîñòàâëåíèå þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè, íå ÿâëÿþùèìèñÿ êðåäèò-
íûìè îðãàíèçàöèÿìè, áåñïðîöåíòíûõ çàéìîâ ôèçè÷åñêèì ëèöàì,
à òàêæå ïîëó÷åíèå òàêîãî çàéìà.
Ñäåëêè ñ íåäâèæèìûì èìóùåñòâîì (ïëàòåæè ïî íèì òîæå ìîãóò
îñóùåñòâëÿòüñÿ ïåðåâîäàìè) ïîäëåæàò îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ, åñëè
ñóììà, íà êîòîðóþ îíè ñîâåðøàþòñÿ, ðàâíà èëè ïðåâûøàåò 3 000 000 ðóá.
èëè ñóììó â èíîñòðàííîé âàëþòå, ýêâèâàëåíòíóþ 3 000 000 ðóá.
Êðîìå ýòîãî, îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ ïîäëåæàò ïåðåâîäû íåçàâèñè-
ìî îò ñóììû, åñëè õîòÿ áû îäíîé èç ñòîðîí ÿâëÿåòñÿ:
l îðãàíèçàöèÿ èëè ôèçè÷åñêîå ëèöî, â îòíîøåíèè êîòîðûõ èìåþòñÿ
ïîëó÷åííûå â óñòàíîâëåííîì ïîðÿäêå ñâåäåíèÿ îá èõ ïðè÷àñòíî-
ñòè ê ýêñòðåìèñòñêîé äåÿòåëüíîñòè èëè òåððîðèçìó;
l þðèäè÷åñêîå ëèöî, ïðÿìî èëè êîñâåííî íàõîäÿùååñÿ â ñîáñòâåí-
íîñòè èëè ïîä êîíòðîëåì òàêèõ îðãàíèçàöèé èëè òàêîãî ëèöà;
l ôèçè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, äåéñòâóþùåå îò èìåíè èëè
ïî óêàçàíèþ òàêèõ îðãàíèçàöèé èëè òàêîãî ëèöà.
Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 207-Ï (Ïðèëîæåíèå 3) óñòàíàâëèâàåò ñïðàâî÷-
íèê âèäîâ îïåðàöèé, ñâåäåíèÿ î êîòîðûõ ïðåäîñòàâëÿþòñÿ â óïîëíîìî-
÷åííûé îðãàí â ñîîòâåòñòâèè ñ Çàêîíîì î ÏÎÄ/ÔÒ.
Èçó÷èì ñïðàâî÷íèê ïîäðîáíåå.
Êîä 3001: çà÷èñëåíèå èëè ïåðåâîä íà ñ÷åò äåíåæíûõ ñðåäñòâ â ñëó÷àå,
åñëè õîòÿ áû îäíîé èç ñòîðîí ÿâëÿåòñÿ ôèçè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëè-
öî, èìåþùåå ñîîòâåòñòâåííî ðåãèñòðàöèþ, ìåñòî æèòåëüñòâà èëè ìåñòî
íàõîæäåíèÿ â ãîñóäàðñòâå (íà òåððèòîðèè), íå ó÷àñòâóþùèõ â ìåæäóíà-
ðîäíîì ñîòðóäíè÷åñòâå â ñôåðå ÏÎÄ/ÔÒ, ëèáî îäíîé èç ñòîðîí ÿâëÿåòñÿ
ëèöî, âëàäåþùåå ñ÷åòîì â áàíêå, çàðåãèñòðèðîâàííîì â óêàçàííîì ãîñó-
äàðñòâå (íà òåððèòîðèè).
Ñïèñîê «ñòðàí-èçãîåâ» òàêæå êîãäà-òî ôîðìèðîâàëñÿ Áàíêîì Ðîññèè,
íî Óêàçàíèåì ÖÁ ÐÔ îò 17 àâãóñòà 2004 ã. ¹ 1490-Ó68 ýòîò ïóíêò îòìåíåí.
Ïîýòîìó êîäû 3XXÕ, ñâÿçàííûå ñ íå ó÷àñòâóþùèìè â ÏÎÄ/ÔÒ ñòðàíà-
ìè è òåððèòîðèÿìè, â íàñòîÿùåå âðåìÿ íå ðàáîòàþò.

68
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 59.
160 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Êîä 4003: ïåðåâîä äåíåæíûõ ñðåäñòâ çà ãðàíèöó íà ñ÷åò (âêëàä), îò-


êðûòûé íà àíîíèìíîãî âëàäåëüöà.
Êîä 4004: ïîñòóïëåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ èç-çà ãðàíèöû ñî ñ÷åòà
(âêëàäà), îòêðûòîãî íà àíîíèìíîãî âëàäåëüöà.
«Àíîíèìíûì âëàäåëüöåì» â äàííîì ñëó÷àå Áàíê Ðîññèè ñ÷èòàåò
íå Ìèñòåðà Èêñ â ìàñêå è ïëàùå, à ëþáîãî çàãðàíè÷íîãî îòïðàâèòåëÿ
èëè ïîëó÷àòåëÿ ïåðåâîäà, ïî êîòîðîìó íà îñíîâàíèè èíôîðìàöèè,
èìåþùåéñÿ â ðàñ÷åòíûõ, ëèáî îáîñíîâûâàþùèõ äîêóìåíòàõ, êðåäèòíîé
îðãàíèçàöèè íå óäàåòñÿ óñòàíîâèòü (èäåíòèôèöèðîâàòü) ëè÷íîñòü, íà
ñ÷åò (âî âêëàä) èëè ñî ñ÷åòà (ñ âêëàäà) êîòîðîé ñîâåðøåí äàííûé ïåðå-
âîä. Ñâåäåíèÿ ïî òàêèì îïåðàöèÿì â îáÿçàòåëüíîì ïîðÿäêå íàïðàâëÿþò-
ñÿ â óïîëíîìî÷åííûé îðãàí ñ êîäàìè 4003 èëè 4004.
Êîä 5002: âûïëàòà ôèçè÷åñêîìó ëèöó ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ èëè
ïîëó÷åíèå îò íåãî ñòðàõîâîé ïðåìèè ïî ñòðàõîâàíèþ æèçíè è èíûì âè-
äàì íàêîïèòåëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ è ïåíñèîííîãî îáåñïå÷åíèÿ.
Êîä 5003: ïîëó÷åíèå èëè ïðåäîñòàâëåíèå èìóùåñòâà ïî äîãîâîðó ôè-
íàíñîâîé àðåíäû (ëèçèíãà) ìû çäåñü íå ðàññìàòðèâàåì, õîòÿ ñïëîøü
è ðÿäîì ôèçè÷åñêèå ëèöà íåñóò â áàíêè ïëàòåæè çà êóïëåííûå â ëèçèíã
àâòîìîáèëè. È âîò ïî÷åìó. Âî-ïåðâûõ, ñòðîãî ãîâîðÿ, ôèçè÷åñêîå ëèöî
íå ìîæåò áûòü ñòîðîíîé ïî äîãîâîðó ëèçèíãà. Íî ýòî ëàäíî. Êóäà äå-
âàòüñÿ, åñëè âñå òàê äåëàþò? Âî-âòîðûõ, ïðåäìåòîì îáÿçàòåëüíîãî êîí-
òðîëÿ â äàííîì ñëó÷àå ÿâëÿþòñÿ èìåííî äåéñòâèÿ ïî ïðåäîñòàâëåíèþ
èëè ïîëó÷åíèþ ïðåäìåòà ëèçèíãà, à íå ïëàòåæè, ñîâåðøàåìûå ëèçèíãî-
ïîëó÷àòåëåì â ðàìêàõ äîãîâîðà69. Òàê ÷òî ïóñòü ïî ýòîìó ïîâîäó áåñïî-
êîÿòñÿ àâòîñàëîíû è ëèçèíãîâûå êîìïàíèè.
Ïðàâäà, îäíî èç áîëåå ðàííèõ ðàçúÿñíåíèé70 Áàíêà Ðîññèè èíôîðìè-
ðóåò, ÷òî áàíê îáÿçàí íàïðàâëÿòü â ÔÑÔÌ ñîîáùåíèå îá îïåðàöèè

69
Èíôîðìàöèîííîå ïèñüìî ÖÁ ÐÔ îò 29 ôåâðàëÿ 2008 ã. ¹ 13 «Îáîáùåíèå ïðàêòèêè ïðèìå -
íåíèÿ Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó-
÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà» è ïðèíÿòûõ â ñîîòâåòñòâèè
ñ íèì íîðìàòèâíûõ àêòîâ Áàíêà Ðîññèè”». Âîïðîñ 1 // Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2008. ¹ 12.
70
Èíôîðìàöèîííîå ïèñüìî ÖÁ ÐÔ îò 26 ìàðòà 2007 ã. ¹ 11 «Îáîáùåíèå ïðàêòèêè ïðèìåíå -
íèÿ Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó÷åí-
íûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà» è ïðèíÿòûõ â ñîîòâåòñòâèè ñ íèì
íîðìàòèâíûõ àêòîâ Áàíêà Ðîññèè”». Âîïðîñ 5 // Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2007. ¹ 18.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 161

ïî ïîëó÷åíèþ, ëèáî ïðåäîñòàâëåíèþ èìóùåñòâà ïî äîãîâîðó ôèíàíñîâîé


àðåíäû (ëèçèíãà) è â òîì ñëó÷àå, åñëè èç ïðåäñòàâëåííûõ êëèåíòîì äîêó-
ìåíòîâ åìó ñòàëî èçâåñòíî î ïîëó÷åíèè èëè ïðåäîñòàâëåíèè èì èìóùåñò-
âà ïî äîãîâîðó ôèíàíñîâîé àðåíäû (ëèçèíãà). Îäíàêî è ïî âðåìåíè âûõî-
äà, è ïî ñìûñëó íàì áîëüøå íðàâèòñÿ ïðåäûäóùèé âàðèàíò, ïîýòîìó ñ÷è-
òàåì öåëåñîîáðàçíûì ðóêîâîäñòâîâàòüñÿ èìåííî èì.
Êîä 5004: ïåðåâîäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ, îñóùåñòâëÿåìûå íåêðåäèòíû-
ìè îðãàíèçàöèÿìè ïî ïîðó÷åíèþ êëèåíòà.
Ïî ýòîìó ïîâîäó ó ìíîãèõ áàíêîâ âîçíèêàë ðåçîííûé âîïðîñ: îòíî-
ñèòñÿ ëè ýòà ôîðìóëèðîâêà ê îïåðàöèÿì, îñóùåñòâëÿåìûì êëèåíòàìè
áàíêà — þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè (íåêðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè) ïî äî-
ãîâîðàì êîìèññèè, ïîðó÷åíèÿ, àãåíòñêèì äîãîâîðàì è ò. ä.? Òî åñòü ê òîé
àðìèè ïðåäïðèíèìàòåëåé, êîòîðàÿ ñåé÷àñ áîäðî çàíèìàåòñÿ ñáîðîì ïëà-
òåæåé çà òåëåôîí, êîììóíàëüíûå óñëóãè è òîìó ïîäîáíîå ÷åðåç òåðìè-
íàëû ñàìîîáñëóæèâàíèÿ è êèîñêè «Äûìîê».
Îêàçûâàåòñÿ, íå îòíîñèòñÿ71. Ê òàêèì îïåðàöèÿì ñëåäóåò îòíîñèòü
ïåðåâîäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ, îñóùåñòâëÿåìûå íåêðåäèòíûìè îðãàíè-
çàöèÿìè â ñëó÷àÿõ, êîãäà òàêîå ïðàâî ïðÿìî ïðåäîñòàâëåíî èì çàêî-
íîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, à íå áàíêàìè, èõ îáñëóæèâàþ-
ùèìè.
Ïîýòîìó îïåðàöèè ïî çà÷èñëåíèþ äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åò (ñïèñà-
íèþ èõ ñî ñ÷åòà), îñóùåñòâëÿåìûå êëèåíòîì áàíêà ïî ïîðó÷åíèþ åãî
êîíòðàãåíòîâ (ïî äîãîâîðó êîìèññèè, ïîðó÷åíèÿ èëè àãåíòñêîìó äîãîâî-
ðó èëè ïðè èñïîëíåíèè îáÿçàòåëüñòâà òðåòüèì ëèöîì) íå ïîäëåæàò îáÿ-
çàòåëüíîìó êîíòðîëþ ñî ñòîðîíû áàíêîâ.
Êîä 5007: ïðåäîñòàâëåíèå þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè, íå ÿâëÿþùèìèñÿ
êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, áåñïðîöåíòíûõ çàéìîâ ôèçè÷åñêèì ëèöàì
è (èëè) äðóãèì þðèäè÷åñêèì ëèöàì, à òàêæå ïîëó÷åíèå òàêîãî çàéìà.
Ñ òî÷êè çðåíèÿ îáñóæäàåìîé òåìû, èíòåðåñåí ñëó÷àé, êîãäà áåñ-
ïðîöåíòíûé çàåì ïðåäîñòàâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêèì ëèöîì ôèçè÷åñêîìó

71
Èíôîðìàöèîííîå ïèñüìî ÖÁ ÐÔ îò 15 èþíÿ 2004 ã. ¹ 6 «Îáîáùåíèå ïðàêòèêè ïðè-
ìåíåíèÿ Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõî-
äîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà”». Âîïðîñ 4 //
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 37.
162 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

(îáû÷íî ðàáîòíèêó îðãàíèçàöèè) ïîñðåäñòâîì çà÷èñëåíèÿ ñóììû íà åãî


ñ÷åò (âêëàä). Èëè íàîáîðîò: ó÷ðåäèòåëü äàåò îðãàíèçàöèè êðóïíóþ ñóì-
ìó âçàéìû.
Ñàìàÿ ñåðüåçíàÿ ïðîáëåìà äëÿ áàíêà â ýòîì ñëó÷àå — îïðåäåëåíèå
òîãî, ÿâëÿåòñÿ ëè çàåì áåñïðîöåíòíûì, âåäü â ïîëå «Íàçíà÷åíèå ïëàòå-
æà» ïëàòåëüùèê òàêóþ èíôîðìàöèþ óêàçûâàòü íå îáÿçàí. Ïîýòîìó
áàíêè ðåøàþò ýòó ïðîáëåìó, êòî êàê ìîæåò: íàñòîÿòåëüíî ðåêîìåíäóþò
êëèåíòàì óêàçûâàòü ýòî â ïëàòåæíîì ïîðó÷åíèè, ïðîñÿò êîïèè äîãîâî-
ðîâ, èëè ïðîñòî çâîíÿò â îðãàíèçàöèè ñ ïðîñòîäóøíûì âîïðîñîì: «ÿâ-
ëÿåòñÿ ëè âàø çàåì áåñïðîöåíòíûì?» Êñòàòè, íà ïðàâîìåðíîå «ñ êàêîé
öåëüþ èíòåðåñóåòåñü?» ïðè ýòîì îòâå÷àòü ïðèõîäèòñÿ óêëîí÷èâî, ïà-
ìÿòóÿ î çàïðåòå íà èíôîðìèðîâàíèå êëèåíòîâ î ïðèìåíÿåìûõ ìåðàõ
ÏÎÄ/ÔÒ.
Áàíê Ðîññèè â äàííîì ñëó÷àå ïîâåë ñåáÿ ñóðîâî: íàïèñàë â îäíîì
èç èíôîðìàöèîííûõ ïèñåì72, ÷òî áàíê ïðè ïîëó÷åíèè ïëàòåæíîãî ïîðó-
÷åíèÿ î ïåðåâîäå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïîëó÷àòåëþ â ðàìêàõ äîãîâîðà çàé-
ìà â öåëÿõ âûÿâëåíèÿ îïåðàöèè, ïîäëåæàùåé îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ,
äîëæåí çàïðîñèòü ó çàéìîäàâöà äîêóìåíòû, íà îñíîâàíèè êîòîðûõ ìîæ-
íî îïðåäåëèòü, îòíîñèòñÿ ïðîâîäèìàÿ îïåðàöèÿ ê îïåðàöèÿì, ïîäëåæà-
ùèì îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ, èëè íåò (ò. å. äîêóìåíòû, â ÷àñòíîñòè, äî-
ãîâîð çàéìà, â êîòîðûõ ñîäåðæèòñÿ èíôîðìàöèÿ îá óñëîâèÿõ, íà êîòî-
ðûõ çàéì ïðåäîñòàâëÿåòñÿ). À â ñëó÷àå íåïðåäñòàâëåíèÿ äîêóìåíòîâ
áàíê âïðàâå îòêàçàòü â âûïîëíåíèè ðàñïîðÿæåíèÿ êëèåíòà î ñîâåðøå-
íèè îïåðàöèè, çà èñêëþ÷åíèåì îïåðàöèé ïî çà÷èñëåíèþ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ, ïîñòóïèâøèõ íà ñ÷åò þðèäè÷åñêîãî èëè ôèçè÷åñêîãî ëèöà.
Êðîìå òîãî, õèòðûå êëèåíòû, çàïîìíèâ ìàãè÷åñêîå ÷èñëî 600 000,
èíîãäà ðàçáèâàþò ñóììó êðóïíîãî çàéìà íà íåñêîëüêî ÷àñòåé, ñîñòàâëÿÿ
íà êàæäóþ îòäåëüíûé äîãîâîð. Íî àíòèëåãàëèçàòîðîâ íå ïðîâåäåøü —
«äðîáëåíêà» çà íåáîëüøîé ïðîìåæóòîê âðåìåíè îáû÷íî ëåãêî îòñëåæè-
âàåòñÿ è òîãäà ñîîáùåíèÿ â ÔÑÔÌ åé íå ìèíîâàòü.

72
Èíôîðìàöèîííîå ïèñüìî ÖÁ ÐÔ îò 21 ôåâðàëÿ 2005 ã. ¹ 7 «Îáîáùåíèå ïðàêòèê
ïðèìåíåíèÿ Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ)
äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì”». Âîïðîñ 1 // Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2005.
¹ 12.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 163

Òåïåðü î ïðåäïðèíèìàòåëÿõ. Â òðåáîâàíèÿõ, îòíîñÿùèõñÿ ê îáÿçà-


òåëüíîìó êîíòðîëþ îïåðàöèé, îñóùåñòâëÿåìûõ þðèäè÷åñêèìè è ôèçè-
÷åñêèìè ëèöàìè, íè÷åãî íå ãîâîðèòñÿ îá èíäèâèäóàëüíûõ ïðåäïðèíèìà-
òåëÿõ. Â ñâÿçè ñ ýòèì âîçíèêàþò âîïðîñû: ïîäëåæèò ëè îáÿçàòåëüíîìó
êîíòðîëþ, íàïðèìåð, îïåðàöèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ áåñïðîöåíòíîãî çàéìà
ïðåäïðèíèìàòåëåì ôèçè÷åñêîìó ëèöó? À ïîëó÷åíèå òàêîãî çàéìà ïðåä-
ïðèíèìàòåëåì ó ôèçè÷åñêîãî ëèöà?
Ïî ýòîìó ïîâîäó Áàíê Ðîññèè äàåò ñëåäóþùèå ðàçúÿñíåíèÿ73. Â ñîîò-
âåòñòâèè ñ ï. 3 ñò. 23 ÃÊ ÐÔ ê ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè ãðàæ-
äàí, îñóùåñòâëÿåìîé áåç îáðàçîâàíèÿ þðèäè÷åñêîãî ëèöà, ïðèìåíÿþòñÿ
ïðàâèëà ÃÊ ÐÔ, êîòîðûå ðåãóëèðóþò äåéñòâèÿ þðèäè÷åñêèõ ëèö, ÿâ-
ëÿþùèõñÿ êîììåð÷åñêèìè îðãàíèçàöèÿìè, åñëè èíîå íå âûòåêàåò
èç çàêîíà, èíûõ ïðàâîâûõ àêòîâ èëè ñóùåñòâà ïðàâîîòíîøåíèé. Ïîýòî-
ìó ïðè ðàññìîòðåíèè âîïðîñà îá îòíåñåíèè îïåðàöèé, îñóùåñòâëÿå-
ìûõ ïðåäïðèíèìàòåëÿìè ïî ðîäó ñâîåé äåÿòåëüíîñòè, ê êàòåãîðèè îïå-
ðàöèé, ïîäëåæàùèõ äîïîëíèòåëüíîìó êîíòðîëþ, ñëåäóåò ðóêîâîäñòâî-
âàòüñÿ òðåáîâàíèÿìè ôåäåðàëüíîãî çàêîíà, êîòîðûå ïðåäúÿâëÿþòñÿ
ê îïåðàöèÿì þðèäè÷åñêèõ ëèö.  òî æå âðåìÿ îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè
ñðåäñòâàìè è èíûì èìóùåñòâîì, ïîäëåæàùèå îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ
è îïðåäåëåííûå â ñò. 6 Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ êàê îïåðàöèè ôèçè÷åñêèõ
ëèö, òàêæå ïîäëåæàò îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ, åñëè èõ îñóùåñòâëÿåò
ïðåäïðèíèìàòåëü íå â ñâÿçè ñî ñâîåé ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíî-
ñòüþ.
Åùå îäèí âîïðîñ, íå òàê äàâíî íàøåäøèé ðàçúÿñíåíèå â èíôîðìàöè-
îííîì ïèñüìå ÖÁ ÐÔ74 — ñêîëüêî ñîîáùåíèé ñëåäóåò îòïðàâëÿòü áàíêó
ïî îïåðàöèÿì áåñïðîöåíòíîãî çàéìà, åñëè è ïëàòåëüùèê, è ïîëó÷àòåëü
ÿâëÿþòñÿ êëèåíòàìè îäíîãî è òîãî æå áàíêà? Îòâåò: ó÷èòûâàÿ, ÷òî

73
Èíôîðìàöèîííîå ïèñüìî ÖÁ ÐÔ îò 21 àâãóñòà 2002 ã. ¹ 1 «Ïî âîïðîñàì ïðèìåíåíèÿ
Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó-
÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì”». Âîïðîñ 3 // Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2002. ¹ 48.
74
Èíôîðìàöèîííîå ïèñüìî ÖÁ ÐÔ îò 29 ôåâðàëÿ 2008 ã. ¹ 13 «Îáîáùåíèå ïðàêòèêè
ïðèìåíåíèÿ Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ)
äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà” è ïðèíÿ-
òûõ â ñîîòâåòñòâèè ñ íèì íîðìàòèâíûõ àêòîâ Áàíêà Ðîññèè». Âîïðîñ 4 // Âåñòíèê
Áàíêà Ðîññèè. 2005. ¹ 12.
164 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

îïåðàöèè è ïî ïðåäîñòàâëåíèþ, è ïî ïîëó÷åíèþ òàêîãî çàéìà èìåþò êîä


5007, äîñòàòî÷íî îäíîãî ñîîáùåíèÿ.
 ëþáîì ñëó÷àå ïîðÿäîê ïðîâåðêè «ïðîöåíòíîñòè» çàéìîâ è ïðèíàä-
ëåæíîñòè èõ ê êàòåãîðèè îïåðàöèé, ïîäëåæàùèõ îáÿçàòåëüíîìó êîíòðî-
ëþ, äîëæåí áûòü ðàçðàáîòàí è óòâåðæäåí â ïðàâèëàõ âíóòðåííåãî êîí-
òðîëÿ.
Íàïîìíèì, ÷òî ê êîäàì 1XXÕ — 5XXÕ îòíîñÿòñÿ îïåðàöèè íà ñóììó,
ðàâíóþ èëè ïðåâûøàþùóþ 600 000 ðóá., ëèáî ñóììó â èíîñòðàííîé âà-
ëþòå, ýêâèâàëåíòíóþ åé.
Êîä 6001: îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè è èíûì èìóùåñòâîì,
ñâåäåíèÿ î êîòîðûõ ïðåäñòàâëÿþòñÿ â óïîëíîìî÷åííûé îðãàí â ñîîòâåò-
ñòâèè ñ ï. 3 ñò. 7 Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ.
Çäåñü ðå÷ü èäåò óæå íå îá îáÿçàòåëüíîì êîíòðîëå, à î «ïîäîçðèòåëü-
íûõ» îïåðàöèÿõ. Ê òàêîâûì çàêîí îòíîñèò îïåðàöèè, ïî êîòîðûì ó ðà-
áîòíèêîâ áàíêà, èõ îñóùåñòâëÿþùèõ, íà îñíîâàíèè ðåàëèçàöèè ïðî-
ãðàìì îñóùåñòâëåíèÿ âíóòðåííåãî êîíòðîëÿ âîçíèêàþò ïîäîçðåíèÿ, ÷òî
îïåðàöèè îñóùåñòâëÿþòñÿ â öåëÿõ ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèÿ) äîõîäîâ,
ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, èëè ôèíàíñèðîâàíèÿ òåððîðèçìà. Îãðà-
íè÷åíèÿ ïî ñóììàì íà òàêèå îïåðàöèè íå óñòàíîâëåíû.
Ê «ïîäîçðèòåëüíûì» îïåðàöèÿì ìû âåðíåìñÿ ïîçæå.
Êîä 7001: îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè èëè èíûì èìóùåñòâîì,
â êîòîðûõ õîòÿ áû îäíîé èç ñòîðîí ÿâëÿåòñÿ îðãàíèçàöèÿ èëè ôèçè÷å-
ñêîå ëèöî, â îòíîøåíèè êîòîðûõ èìåþòñÿ ïîëó÷åííûå â óñòàíîâëåííîì
â ñîîòâåòñòâèè ñ ôåäåðàëüíûì çàêîíîì ïîðÿäêå ñâåäåíèÿ îá èõ ó÷àñòèè
â ýêñòðåìèñòñêîé äåÿòåëüíîñòè, ëèáî þðèäè÷åñêîå ëèöî, ïðÿìî èëè êîñ-
âåííî íàõîäÿùååñÿ â ñîáñòâåííîñòè èëè ïîä êîíòðîëåì òàêîé îðãàíèçà-
öèè èëè ëèöà, ëèáî ôèçè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, äåéñòâóþùåå
îò èìåíè è ïî óêàçàíèþ òàêîé îðãàíèçàöèè èëè ëèöà.
Òàêèå îïåðàöèè ïîäëåæàò îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ íåçàâèñèìî
îò ñóììû.
Êîä 8001: ñäåëêè ñ íåäâèæèìûì èìóùåñòâîì, ïîäëåæàùèå îáÿçà-
òåëüíîìó êîíòðîëþ.
Ê òàêîâûì, êàê óæå áûëî ñêàçàíî, îòíîñÿòñÿ ñäåëêè íà ñóììó 3 ìëí
ðóá. è âûøå. Äîâîëüíî ÷àñòî îïëàòà òàêèõ îïåðàöèé îñóùåñòâëÿåòñÿ ôè-
çè÷åñêèìè ëèöàìè â áåçíàëè÷íîé ôîðìå — ïåðåâîäîì.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 165

Ïðè ýòîì ëîãè÷íî áûëî áû ïðåäïîëîæèòü, ÷òî ïðåäìåòîì êîíòðîëÿ


è ïåðåäà÷è èíôîðìàöèè â äàííîì ñëó÷àå äîëæíà ÿâëÿòüñÿ íå ðàñ÷åòíàÿ
îïåðàöèÿ (îòäåëüíûé ïëàòåæ) êëèåíòà ïî ñäåëêå ñ íåäâèæèìîñòüþ, à èìåí-
íî óñòàíîâëåíèå, èçìåíåíèå èëè ïðåêðàùåíèå ñâÿçàííûõ ñ ýòèì èìóùåñò-
âîì ãðàæäàíñêèõ ïðàâ è îáÿçàííîñòåé. Åñëè ïðèíÿòü âî âíèìàíèå, ÷òî ÷å-
ðåç áàíê ïðîõîäÿò òîëüêî ïëàòåæè (çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àÿ, êîãäà áàíê ÿâ-
ëÿåòñÿ ñòîðîíîé ïî ñäåëêå), òî îáÿçàòåëüíûé êîíòðîëü âîçíèêàåò ëèøü
òîãäà, êîãäà îäíîâðåìåííî ñ ïëàòåæîì îñóùåñòâëÿåòñÿ, íàïðèìåð, ïåðåõîä
ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà íåäâèæèìîñòü.  ñëó÷àå ñ ïåðåâîäàìè ÷àñòè÷íûõ
ïëàòåæåé ïî äîãîâîðó ýòîãî, êàê ïðàâèëî, íå ïðîèñõîäèò.
Îòñþäà ìîæíî ñäåëàòü âûâîä, ÷òî îñíîâíûìè ïîñòàâùèêàìè èíôîð-
ìàöèè ïî ñäåëêàì ñ íåäâèæèìîñòüþ äëÿ ÔÑÔÌ äîëæíû ÿâëÿòüñÿ îðãà-
íèçàöèè, çàíèìàþùèåñÿ ðåãèñòðàöèåé òàêèõ ñäåëîê è ãðàæäàíñêèõ ïðàâ
è îáÿçàííîñòåé ïî íèì, â òîì ÷èñëå ïîñðåäíèêè ïî òàêèì îïåðàöèÿì,
à íèêàê íå áàíêè.
Îäíàêî ïîçèöèÿ Áàíêà Ðîññèè ïî äàííîìó âîïðîñó çàêëþ÷àåòñÿ
â òîì, ÷òî îðãàíèçàöèè, îñóùåñòâëÿþùèå îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè ñðåä-
ñòâàìè è èíûì èìóùåñòâîì, äîëæíû íàïðàâëÿòü â óïîëíîìî÷åííûé îð-
ãàí èíôîðìàöèþ íå òîëüêî îá îïåðàöèÿõ ïî ñâîåé îñíîâíîé äåÿòåëüíî-
ñòè75, íî è âîîáùå ëþáóþ èíôîðìàöèþ, êîòîðàÿ èì äîñòóïíà.
Ïîýòîìó íà ïðàêòèêå áàíêè ïðåäïî÷èòàþò ðàññìàòðèâàòü â êà÷åñòâå
îïåðàöèé, ïîäëåæàùèõ îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ, ëþáûå ñäåëêè ñ íå-
äâèæèìîñòüþ, îáùàÿ ñóììà ïî êîòîðûì ðàâíà èëè ïðåâûøàåò 3 ìëí
ðóá., è ñ ýòîé öåëüþ âåäóò «âíåñèñòåìíûé íàêîïèòåëüíûé ó÷åò» ïëàòå-
æåé ïî äîãîâîðàì íà ïîêóïêó, ïðîäàæó, ñòðîèòåëüñòâî èëè àðåíäó íå-
äâèæèìîñòè è ïåðåäàþò èíôîðìàöèþ, êàê òîëüêî îáùàÿ ñóììà ðàñ÷å-
òîâ äîñòèãíåò 3 ìëí ðóá. È çàïðàøèâàþò îïÿòü æå êîïèè äîãîâîðîâ
ó êëèåíòîâ.
Ýòó ïîçèöèþ ìîæíî ïîíÿòü, ó÷èòûâàÿ íàïðàâëåííîñòü ðàçúÿñíåíèé Áàí-
êà Ðîññèè ïî äàííîìó âîïðîñó. Íàïðèìåð, â âîïðîñå 1 Èíôîðìàöèîííîãî

75
Èíôîðìàöèîííîå ïèñüìî ÖÁ ÐÔ îò 21 ôåâðàëÿ 2005 ã. ¹ 7 «Îáîáùåíèå ïðàêòèêè
ïðèìåíåíèÿ Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ)
äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì”». Âîïðîñ 2 // Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2005.
¹ 12.
166 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ïèñüìà Áàíêà Ðîññèè îò 6 ìàðòà 2006 ã. ¹ 976 óêàçàíî, ÷òî êðåäèòíàÿ îð-
ãàíèçàöèÿ äîëæíà ïðåäîñòàâëÿòü â óïîëíîìî÷åííûé îðãàí ñâåäåíèÿ
î ñäåëêàõ ñ íåäâèæèìûì èìóùåñòâîì, åñëè îíà ÿâëÿåòñÿ ñòîðîíîé ïî
ñäåëêå, èëè åñëè èç ïðåäñòàâëåííûõ â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëü -
ñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè êëèåíòîì äîêóìåíòîâ åé ñòàëî èçâåñò-
íî î ñîâåðøåíèè òàêîé ñäåëêè. Åñëè æå áàíê ïðè ïðîâåäåíèè ðàñ÷åòíîé
îïåðàöèè êëèåíòà íå ðàñïîëàãàåò âñåé íåîáõîäèìîé èíôîðìàöèåé, íà
îñíîâàíèè êîòîðîé ìîæíî ñäåëàòü âûâîä î ïðîâåäåíèè êëèåíòîì îïåðà-
öèè, ïîäëåæàùåé îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ, è óêàçàííàÿ îïåðàöèÿ â ñî-
îòâåòñòâèè ñ ïðàâèëàìè âíóòðåííåãî êîíòðîëÿ íå ÿâëÿåòñÿ «ïîäîçðè-
òåëüíîé», òî îáÿçàííîñòè ïî íàïðàâëåíèþ ñâåäåíèé î íåé â ÔÑÔÌ
ó áàíêà íå âîçíèêàåò.
 âîïðîñ 3 Èíôîðìàöèîííîãî ïèñüìà Áàíêà Ðîññèè îò 31 àâãóñòà
2005 ã. ¹ 877 ñîîáùàåòñÿ, ÷òî äîãîâîð ó÷àñòèÿ â äîëåâîì ñòðîèòåëüñò-
âå (äîãîâîð èíâåñòèðîâàíèÿ), à òàêæå äîãîâîð îá óñòóïêå ïðàâà (òðå-
áîâàíèÿ) ïî óêàçàííîìó äîãîâîðó ïðè óñëîâèè, ÷òî èõ ñóììà ïðåâûøàåò
óñòàíîâëåííûé ïðåäåë, ñ ìîìåíòà èõ ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè ÿâ-
ëÿþòñÿ ñäåëêàìè, ïîäëåæàùèìè îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ.
Íåñêîëüêî óòåøàåò òî, ÷òî íå ïîäëåæàò äîïîëíèòåëüíîìó êîíòðîëþ
êàê îïåðàöèè ñ íåäâèæèìîñòüþ ñäåëêè ïî ïåðåäà÷å â çàëîã ïðàâà (òðå-
áîâàíèÿ) ïî äîãîâîðó ó÷àñòèÿ â äîëåâîì ñòðîèòåëüñòâå è ñäåëêè êóï-
ëè-ïðîäàæè çàêëàäíûõ (ïóëà çàêëàäíûõ)78.
Êîìèòåò Àññîöèàöèè ðîññèéñêèõ áàíêîâ ïî âîïðîñàì ÏÎÄ/ÔÒ ðàç-
ðàáîòàë «Ìåòîäè÷åñêèå ðåêîìåíäàöèè ïî âûÿâëåíèþ è ïðåäñòàâëåíèþ
ñâåäåíèé î ñäåëêàõ ñ íåäâèæèìûì èìóùåñòâîì, ïîäëåæàùèõ îáÿçàòåëü-
íîìó êîíòðîëþ (ãðóïïà êîäîâ 8000)» îò 16 ìàÿ 2006 ã., êîòîðûå òàêæå
ìîãóò èñïîëüçîâàòüñÿ ïðè ðàçðàáîòêå Ïðàâèë âíóòðåííåãî êîíòðîëÿ

76
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2006. ¹ 18.
77
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2005. ¹ 47.
78
Èíôîðìàöèîííîå ïèñüìî ÖÁ ÐÔ îò 26 ìàðòà 2007 ã. ¹ 11 «Îáîáùåíèå ïðàêòèêè
ïðèìåíåíèÿ Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà «Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ)
äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà» è ïðèíÿ-
òûõ â ñîîòâåòñòâèè ñ íèì íîðìàòèâíûõ àêòîâ Áàíêà Ðîññèè». Âîïðîñû 3 è 4 // Âåñò-
íèê Áàíêà Ðîññèè. 2007. ¹ 18.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 167

ïî ÏÎÄ/ÔÒ è äðóãèõ âíóòðèáàíêîâñêèõ íîðìàòèâíûõ äîêóìåíòîâ. Òà-


êèå æå ðåêîìåíäàöèè åñòü ïî ãðóïïå êîäîâ 1000 (îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè
ñðåäñòâàìè â íàëè÷íîé ôîðìå) è ïî ãðóïïå êîäîâ 4000 (îïåðàöèè
ïî áàíêîâñêèì ñ÷åòàì (âêëàäàì)).
 ðàìêàõ îáÿçàòåëüíîãî êîíòðîëÿ (âñå ïåðå÷èñëåííûå âûøå êîäû,
çà èñêëþ÷åíèåì êîäà 6001) äîëæíû îòñëåæèâàòüñÿ âñå îïåðàöèè îïðåäå-
ëåííîãî õàðàêòåðà è ðàçìåðà, â òîì ÷èñëå îïåðàöèè, èìåþùèå î÷åâèä-
íûé ýêîíîìè÷åñêèé ñìûñë è íå âûçûâàþùèå ïîäîçðåíèÿ ó ñîòðóäíèêîâ
áàíêà íà ïðåäìåò öåëåé èõ îñóùåñòâëåíèÿ, äàæå åñëè áàíê èìååò ïîëî-
æèòåëüíûé îïûò ðàáîòû ñ êëèåíòàìè è çàêîííîñòü èõ äåÿòåëüíîñòè
ó åãî ñîòðóäíèêîâ íå âûçûâàåò ñîìíåíèé79.

Èäåíòèôèêàöèÿ êëèåíòîâ è âûãîäîïðèîáðåòàòåëåé

Îñíîâíîé ãîëîâíîé áîëüþ áàíêîâñêèõ îïåðàöèîíèñòîâ, ðàáîòàþ-


ùèõ ñ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè, ìîæíî ñ÷èòàòü èäåíòèôèêàöèþ êëèåíòîâ,
îòïðàâëÿþùèõ ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà.
 ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 7 Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ îðãàíèçàöèè, îñóùåñòâëÿþ-
ùèå îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè è äðóãèì èìóùåñòâîì, îáÿçàíû:
l èäåíòèôèöèðîâàòü ëèöî, íàõîäÿùååñÿ íà îáñëóæèâàíèè â ýòîé îð-
ãàíèçàöèè (êëèåíòà);
l ïðåäïðèíèìàòü îáîñíîâàííûå è äîñòóïíûå â ñëîæèâøèõñÿ îá-
ñòîÿòåëüñòâàõ ìåðû ïî óñòàíîâëåíèþ è èäåíòèôèêàöèè âûãîäî-
ïðèîáðåòàòåëåé.
 ïðîöåññå èäåíòèôèêàöèè ôèçè÷åñêèõ ëèö (íàïîìíèì, ìû ãîâîðèì
îá îòïðàâèòåëÿõ ïåðåâîäîâ) ðàáîòíèê áàíêà îñóùåñòâëÿåò ñëåäóþùèå
äåéñòâèÿ:
l ïðîâåðêà äîêóìåíòîâ, óäîñòîâåðÿþùèõ ëè÷íîñòü êëèåíòà;
l óñòàíîâëåíèå âûãîäîïðèîáðåòàòåëÿ, åñëè òàêîâîé èìååòñÿ, è åãî
èäåíòèôèêàöèÿ (ïðîâåðêà äîêóìåíòîâ, óäîñòîâåðÿþùèõ åãî ëè÷-
íîñòü);

79
Èíôîðìàöèîííîå ïèñüìî ÖÁ ÐÔ îò 29 íîÿáðÿ 2002 ã. ¹ 2 «Îáîáùåíèå ïðàêòèêè ïðè-
ìåíåíèÿ Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà «Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõî-
äîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì». Âîïðîñ 1 // Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2002. ¹ 72.
168 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

l ôèêñèðîâàíèå ñâåäåíèé î êëèåíòå (âûãîäîïðèîáðåòàòåëå) â àíêåòå


(äîñüå) íà áóìàæíîì íîñèòåëå èëè â ýëåêòðîííîì âèäå;
l ïðîâåðêà íàëè÷èÿ â îòíîøåíèè êëèåíòà (âûãîäîïðèîáðåòàòåëÿ)
ñâåäåíèé î åãî ïðè÷àñòíîñòè ê ýêñòðåìèñòñêîé äåÿòåëüíîñòè;
l îöåíêà ñòåïåíè (óðîâíÿ) ðèñêà ñîâåðøåíèÿ êëèåíòîì îïåðàöèé
â öåëÿõ ÏÎÄ/ÔÒ.
Èäåíòèôèêàöèÿ âêëþ÷àåò â ñåáÿ óñòàíîâëåíèå ñëåäóþùèõ ñâåäåíèé
â îòíîøåíèè ôèçè÷åñêèõ ëèö:
l ôàìèëèÿ, èìÿ, à òàêæå îò÷åñòâî (åñëè èíîå íå âûòåêàåò èç çàêîíà
èëè íàöèîíàëüíîãî îáû÷àÿ);
l ãðàæäàíñòâî;
l ðåêâèçèòû äîêóìåíòà, óäîñòîâåðÿþùåãî ëè÷íîñòü;
l äàííûå ìèãðàöèîííîé êàðòû, äîêóìåíòà, ïîäòâåðæäàþùèõ ïðàâî
èíîñòðàííîãî ãðàæäàíèíà èëè ëèöà áåç ãðàæäàíñòâà íà ïðåáûâà-
íèå (ïðîæèâàíèå) â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè;
l àäðåñ ìåñòà æèòåëüñòâà (ðåãèñòðàöèè) èëè ìåñòà ïðåáûâàíèÿ;
l èäåíòèôèêàöèîííûé íîìåð íàëîãîïëàòåëüùèêà (ïðè åãî íàëè-
÷èè).
Ïóíêòû 1.1 è 1.2 ñò. 7 Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ (âîîáùå, íóìåðàöèÿ ïóíêòîâ
ñò. 7 — ýòî îòäåëüíûé ðàçãîâîð) ñîäåðæàò ïåðå÷åíü îïåðàöèé, ïðè îñó-
ùåñòâëåíèè êîòîðûõ íå îñóùåñòâëÿåòñÿ èäåíòèôèêàöèÿ êëèåíòîâ —
ôèçè÷åñêèõ ëèö è âûãîäîïðèîáðåòàòåëåé.
Ê òàêèì îïåðàöèÿì, â ÷àñòíîñòè, îòíîñèòñÿ ïðèåì îò êëèåíòîâ — ôèçè-
÷åñêèõ ëèö ñëåäóþùèõ ïëàòåæåé (åñëè èõ ñóììà íå ïðåâûøàåò 30 000 ðóá.
èëè ñóììû â èíîñòðàííîé âàëþòå, ýêâèâàëåíòíîé 30 000 ðóá.):
l ñâÿçàííûõ ñ ðàñ÷åòàìè ñ áþäæåòàìè âñåõ óðîâíåé áþäæåòíîé ñèñ-
òåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (âêëþ÷àÿ ïðåäóñìîòðåííûå çàêîíîäà-
òåëüñòâîì ÐÔ î íàëîãàõ è ñáîðàõ ôåäåðàëüíûå, ðåãèîíàëüíûå è ìå-
ñòíûå íàëîãè è ñáîðû, à òàêæå ïåíè è øòðàôû);
l ñâÿçàííûå ñ îïëàòîé óñëóã, îêàçûâàåìûõ áþäæåòíûìè ó÷ðåæäå-
íèÿìè, íàõîäÿùèìèñÿ â âåäåíèè ôåäåðàëüíûõ îðãàíîâ èñïîëíè-
òåëüíîé âëàñòè, îðãàíîâ èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè ñóáúåêòîâ Ðîññèé-
ñêîé Ôåäåðàöèè è îðãàíîâ ìåñòíîãî ñàìîóïðàâëåíèÿ;
l ñâÿçàííûõ ñ îñóùåñòâëåíèåì ïëàòû çà æèëîå ïîìåùåíèå, êîììó-
íàëüíûå óñëóãè, ñ îïëàòîé óñëóã ïî îõðàíå êâàðòèð è óñòàíîâêå
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 169

îõðàííîé ñèãíàëèçàöèè, à òàêæå ñ îñóùåñòâëåíèåì ïëàòåæåé çà óñ-


ëóãè ñâÿçè;
l ñâÿçàííûõ ñ óïëàòîé âçíîñîâ ÷ëåíàìè ñàäîâîä÷åñêèõ, îãîðîäíè-
÷åñêèõ, äà÷íûõ íåêîììåð÷åñêèõ îáúåäèíåíèé ãðàæäàí, ãàðàæíî-
ñòðîèòåëüíûõ êîîïåðàòèâîâ, îïëàòîé óñëóã ïëàòíûõ àâòîìîáèëü-
íûõ ñòîÿíîê;
l ñâÿçàííûõ ñ óïëàòîé àëèìåíòîâ.
Îñíîâíûì äîêóìåíòîì, óñòàíàâëèâàþùèì òðåáîâàíèÿ ê èäåíòèôèêà-
öèè êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè ëèö, íàõîäÿùèõñÿ ó íèõ íà îáñëóæèâà-
íèè (êëèåíòîâ), è âûãîäîïðèîáðåòàòåëåé â öåëÿõ ÏÎÄ/ÔÒ, ÿâëÿåòñÿ Ïî-
ëîæåíèå ÖÁ ÐÔ ¹ 262-Ï.
Äîêóìåíòû äëÿ èäåíòèôèêàöèè ôèçè÷åñêèõ ëèö è äðóãèõ öåëåé.
Âñåõ ôèçè÷åñêèõ ëèö, æàæäóùèõ îòïðàâèòü ïåðåâîä èç âàøåãî áàíêà,
ìîæíî ðàçäåëèòü íà ïÿòü ãðóïï, ñ òî÷êè çðåíèÿ ãðàæäàíñòâà:
l ãðàæäàíå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè;
l èíîñòðàííûå ãðàæäàíå;
l ëèöà áåç ãðàæäàíñòâà, ïîñòîÿííî ïðîæèâàþùèå íà òåððèòîðèè
Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè;
l èíûå ëèöà áåç ãðàæäàíñòâà;
l áåæåíöû.
Ïðè ýòîì â ïîñëåäíåå âðåìÿ ÿâíî íàáëþäàåòñÿ òåíäåíöèÿ ê óìåíüøå-
íèþ óäåëüíîãî âåñà ãðàæäàí Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â îáùåì îáúåìå îò-
ïðàâèòåëåé ïåðåâîäîâ. ×òî, ê ñîæàëåíèþ, íå ñïîñîáñòâóåò îáëåã÷åíèþ
è óïðîùåíèþ òðóäà îïåðàöèîííûõ ðàáîòíèêîâ.
Äîêóìåíòû, óäîñòîâåðÿþùèå ëè÷íîñòü. Ïåðå÷åíü äîêóìåíòîâ, óäî-
ñòîâåðÿþùèõ ëè÷íîñòü, îïðåäåëÿåòñÿ çàêîíîäàòåëüñòâîì ÐÔ.  Ïðèëî-
æåíèè 1 ê Ïîëîæåíèþ ¹ 262-Ï ïðèâåäåíû âèäû äîêóìåíòîâ, êîòîðûå
ìîãóò óäîñòîâåðÿòü ëè÷íîñòü òåõ èëè èíûõ ãðóïï ôèçè÷åñêèõ ëèö.
Äëÿ ãðàæäàí Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè òàêîâûìè ÿâëÿþòñÿ:
l ïàñïîðò ãðàæäàíèíà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè;
l ñâèäåòåëüñòâî î ðîæäåíèè — äëÿ ãðàæäàíèíà Ðîññèéñêîé Ôåäåðà-
öèè, íå äîñòèãøåãî 14 ëåò;
l îáùåãðàæäàíñêèé çàãðàíè÷íûé ïàñïîðò;
l ïàñïîðò ìîðÿêà;
l óäîñòîâåðåíèå ëè÷íîñòè âîåííîñëóæàùåãî èëè âîåííûé áèëåò;
170 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

l âðåìåííîå óäîñòîâåðåíèå ëè÷íîñòè ãðàæäàíèíà Ðîññèéñêîé Ôåäå-


ðàöèè, âûäàâàåìîå îðãàíîì âíóòðåííèõ äåë äî îôîðìëåíèÿ ïàñ-
ïîðòà;
l èíûå äîêóìåíòû, ïðèçíàâàåìûå â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì
Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè äîêóìåíòàìè, óäîñòîâåðÿþùèìè ëè÷íîñòü.
Äëÿ èíîñòðàííûõ ãðàæäàí äîêóìåíòîì, óäîñòîâåðÿþùèì ëè÷íîñòü,
ÿâëÿåòñÿ ïàñïîðò èíîñòðàííîãî ãðàæäàíèíà, ëèáî èíîé äîêóìåíò, óñòà-
íîâëåííûé ôåäåðàëüíûì çàêîíîì èëè ïðèçíàâàåìûé â ñîîòâåòñòâèè
ñ ìåæäóíàðîäíûì äîãîâîðîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â êà÷åñòâå äîêó-
ìåíòà, óäîñòîâåðÿþùåãî ëè÷íîñòü.
Ëèöàì áåç ãðàæäàíñòâà, ïîñòîÿííî ïðîæèâàþùèì íà òåððèòîðèè
Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ïðèäåòñÿ ïðåäúÿâèòü âèä íà æèòåëüñòâî â Ðîñ-
ñèéñêîé Ôåäåðàöèè.
Èíûå ëèöà áåç ãðàæäàíñòâà ìîãóò èìåòü â êà÷åñòâå äîêóìåíòà, óäî-
ñòîâåðÿþùåãî ëè÷íîñòü:
l äîêóìåíò, âûäàííûé èíîñòðàííûì ãîñóäàðñòâîì è ïðèçíàâàåìûé
â ñîîòâåòñòâèè ñ ìåæäóíàðîäíûì äîãîâîðîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðà-
öèè â êà÷åñòâå äîêóìåíòà, óäîñòîâåðÿþùåãî ëè÷íîñòü ëèöà áåç
ãðàæäàíñòâà;
l ðàçðåøåíèå íà âðåìåííîå ïðîæèâàíèå;
l âèä íà æèòåëüñòâî;
l èíûå äîêóìåíòû, ïðåäóñìîòðåííûå ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè èëè
ïðèçíàâàåìûå â ñîîòâåòñòâèè ñ ìåæäóíàðîäíûì äîãîâîðîì Ðîñ-
ñèéñêîé Ôåäåðàöèè â êà÷åñòâå äîêóìåíòîâ, óäîñòîâåðÿþùèõ ëè÷-
íîñòü ëèöà áåç ãðàæäàíñòâà.
Äëÿ áåæåíöåâ óäîñòîâåðåíèåì ëè÷íîñòè ìîãóò ÿâëÿòüñÿ:
l ñâèäåòåëüñòâî î ðàññìîòðåíèè õîäàòàéñòâà î ïðèçíàíèè ëèöà áå-
æåíöåì, âûäàííîå äèïëîìàòè÷åñêèì èëè êîíñóëüñêèì ó÷ðåæäåíè-
åì ÐÔ, ëèáî ïîñòîì èììèãðàöèîííîãî êîíòðîëÿ èëè òåððèòîðè-
àëüíûì îðãàíîì ôåäåðàëüíîé èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè ïî ìèãðàöè-
îííîé ñëóæáå;
l óäîñòîâåðåíèå áåæåíöà.
Ñîâåðøåííî î÷åâèäíî, ÷òî äàæå âûó÷èâøèé íàèçóñòü ýòîò ïåðå÷åíü
îïåðàöèîíèñò íå ñìîæåò ñàìîñòîÿòåëüíî óñòàíîâèòü, ÿâëÿåòñÿ ëè äî-
êóìåíòîì, óäîñòîâåðÿþùèì ëè÷íîñòü, êàêîé-ëèáî «èíîé äîêóìåíò»,
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 171

ïðåäúÿâëåííûé èíîñòðàííûì ãðàæäàíèíîì, ëèöîì áåç ãðàæäàíñòâà èëè


äàæå ãðàæäàíèíîì ÐÔ, âîçíàìåðèâøèìñÿ âî ÷òî áû òî íè ñòàëî îñóùå-
ñòâèòü ïåðåâîä áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà. Áîëåå òîãî, äàëåêî íå êàæäûé þðèñò
ñïîñîáåí íà ýòî.
Ïîýòîìó âî âíóòðåííèõ äîêóìåíòàõ öåëåñîîáðàçíî ïðåäóñìîòðåòü
÷åòêèå «çàêðûòûå» ïåðå÷íè íåîáõîäèìûõ è äîñòàòî÷íûõ äîêóìåíòîâ
äëÿ êàæäîãî âèäà «ôèçèêîâ» (ïðè ýòîì íà ñëîâà «èíûå äîêóìåíòû»
äîëæíî áûòü íàëîæåíî òàáó), à òàêæå ïîðÿäîê äåéñòâèé îïåðàöèîíèñòîâ
ïðè ïðåäúÿâëåíèè èì äîêóìåíòà, íå óêàçàííîãî â ïåðå÷íå. Åñëè åñòü îá-
ðàçöû êàæäîãî âèäà äîêóìåíòîâ — âîîáùå çàìå÷àòåëüíî.
Êî âñåì äîêóìåíòàì, î êîòîðûõ ðå÷ü ïîéäåò íèæå, ýòî òîæå îòíîñèòñÿ.
Äðóãèå äîêóìåíòû (äëÿ èíîñòðàííûõ ãðàæäàí è ëèö áåç ãðàæäàí-
ñòâà). Êðîìå äîêóìåíòà, óäîñòîâåðÿþùåãî ëè÷íîñòü, ó èíîñòðàííûõ ãðà-
æäàí è ëèö áåç ãðàæäàíñòâà íåîáõîäèìî ïðîâåðèòü è çàôèêñèðîâàòü:
l äàííûå ìèãðàöèîííîé êàðòû (íîìåð êàðòû, äàòà íà÷àëà ñðîêà ïðå-
áûâàíèÿ è äàòà îêîí÷àíèÿ ñðîêà ïðåáûâàíèÿ);
l äàííûå äîêóìåíòà, ïîäòâåðæäàþùåãî ïðàâî èíîñòðàííîãî ãðàæäà-
íèíà èëè ëèöà áåç ãðàæäàíñòâà íà ïðåáûâàíèå (ïðîæèâàíèå)
â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè [ñåðèÿ (åñëè èìååòñÿ) è íîìåð äîêóìåíòà,
äàòà íà÷àëà ñðîêà äåéñòâèÿ ïðàâà ïðåáûâàíèÿ (ïðîæèâàíèÿ), äàòà
îêîí÷àíèÿ ñðîêà äåéñòâèÿ ïðàâà ïðåáûâàíèÿ (ïðîæèâàíèÿ)].
Äîêóìåíòàìè, ïîäòâåðæäàþùèìè ïðàâî èíîñòðàííîãî ãðàæäàíèíà
èëè ëèöà áåç ãðàæäàíñòâà íà ïðåáûâàíèå (ïðîæèâàíèå) â Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè, ÿâëÿþòñÿ:
l âèä íà æèòåëüñòâî;
l ðàçðåøåíèå íà âðåìåííîå ïðîæèâàíèå;
l âèçà;
l èíîé äîêóìåíò, ïîäòâåðæäàþùèé â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì
Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ïðàâî èíîñòðàííîãî ãðàæäàíèíà èëè ëèöà áåç
ãðàæäàíñòâà íà ïðåáûâàíèå (ïðîæèâàíèå) â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.
Äîêóìåíòû, ïîäòâåðæäàþùèå ñòåïåíü ðîäñòâà. Ôåäåðàëüíûì çàêî-
íîì îò 5 èþëÿ 2007 ã. ¹ 127-ÔÇ «Î âíåñåíèè èçìåíåíèé â Ôåäåðàëüíûé
çàêîí “Î âàëþòíîì ðåãóëèðîâàíèè è âàëþòíîì êîíòðîëå”»80 ôèçè÷åñêèì

80
ÑÇ ÐÔ. 2007. ¹ 29. Ñò. 3480.
172 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ëèöàì — ðåçèäåíòàì ðàçðåøåíî îñóùåñòâëÿòü ïåðåâîäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ


ñî ñâîèõ ñ÷åòîâ, îòêðûòûõ â óïîëíîìî÷åííûõ áàíêàõ, â ïîëüçó ñâîèõ
ñóïðóãîâ èëè áëèçêèõ ðîäñòâåííèêîâ íà èõ ñ÷åòà, îòêðûòûå â óïîëíî-
ìî÷åííûõ áàíêàõ, ëèáî â áàíêàõ, ðàñïîëîæåííûõ çà ïðåäåëàìè òåððèòî-
ðèè ÐÔ. Íà òàêèå ïåðåâîäû íå ðàñïðîñòðàíÿåòñÿ îãðàíè÷åíèå â 5000 äîëë.,
óñòàíîâëåííîå íà ïåðåâîäû ôèçè÷åñêèõ ëèö — ðåçèäåíòîâ â òå÷åíèå îä-
íîãî îïåðàöèîííîãî äíÿ ÷åðåç îäèí óïîëíîìî÷åííûé áàíê.  ñâÿçè
ñ ýòèì àãåíòàì âàëþòíîãî êîíòðîëÿ ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ïðàâî çàïðàøèâàòü
è ïîëó÷àòü îò ðåçèäåíòîâ äîêóìåíòû, ïîäòâåðæäàþùèå, ÷òî ôèçè÷åñêèå
ëèöà ÿâëÿþòñÿ ñóïðóãàìè èëè áëèçêèìè ðîäñòâåííèêàìè (ïîäï. 13 ï. 4
Çàêîíà î âàëþòíîì êîíòðîëå).
Íåîáõîäèìîñòü â ïðåäúÿâëåíèè òàêèõ äîêóìåíòîâ âîçíèêàåò òîãäà,
êîãäà ñóììà îòïðàâëÿåìîãî ïåðåâîäà ïðåâûøàåò ñóììó, ðàâíóþ â ýêâè-
âàëåíòå 5000 äîëë. ÑØÀ ïî îôèöèàëüíîìó êóðñó, óñòàíîâëåííîìó ÖÁ ÐÔ
íà äàòó ñïèñàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ôèçè÷åñêîãî ëèöà — ðåçè-
äåíòà.
Óêàçàíèå ÖÁ ÐÔ îò 20 èþëÿ 2007 ã. ¹ 1868-Ó «Î ïðåäñòàâëåíèè ôèçè-
÷åñêèìè ëèöàìè — ðåçèäåíòàìè óïîëíîìî÷åííûì áàíêàì äîêóìåíòîâ,
ñâÿçàííûõ ñ ïðîâåäåíèåì îòäåëüíûõ âàëþòíûõ îïåðàöèé»81 óñòàíàâëè-
âàåò ïåðå÷åíü äîêóìåíòîâ, ïîäòâåðæäàþùèõ, ÷òî ôèçè÷åñêèå ëèöà ÿâëÿ-
þòñÿ ñóïðóãàìè èëè áëèçêèìè ðîäñòâåííèêàìè82.
Ñîãëàñíî ýòîìó óêàçàíèþ ôèçè÷åñêèå ëèöà, æåëàþùèå îòïðàâèòü
êðóïíûé (áîëåå 5000 äîëë. â ýêâèâàëåíòå) ïåðåâîä ñóïðóãó èëè áëèçêîìó
ðîäñòâåííèêó, ïðåäñòàâëÿþò â áàíê äîêóìåíòû (êîïèè äîêóìåíòîâ), ïîä-
òâåðæäàþùèå, ÷òî ôèçè÷åñêèå ëèöà ÿâëÿþòñÿ ñóïðóãàìè èëè áëèçêèìè
ðîäñòâåííèêàìè, èç ñëåäóþùåãî ïåðå÷íÿ:
1) ïàñïîðò ãðàæäàíèíà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè;
2) îáùåãðàæäàíñêèé çàãðàíè÷íûé ïàñïîðò;
3) äèïëîìàòè÷åñêèé ïàñïîðò;
4) ñëóæåáíûé ïàñïîðò;
5) ïàñïîðò ìîðÿêà (óäîñòîâåðåíèå ëè÷íîñòè ìîðÿêà);

81
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2007. ¹ 46.
82
Êòî áû ìîã ïîäóìàòü, ÷òî ñóïðóã íå ÿâëÿåòñÿ áëèçêèì ðîäñòâåííèêîì. — Ïðèì. àâò.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 173

6) ñâèäåòåëüñòâî î ðîæäåíèè;
7) ñâèäåòåëüñòâî î çàêëþ÷åíèè áðàêà;
8) ñâèäåòåëüñòâî îá óñûíîâëåíèè (óäî÷åðåíèè);
9) ñâèäåòåëüñòâî îá óñòàíîâëåíèè îòöîâñòâà;
10) ñâèäåòåëüñòâî î ïåðåìåíå èìåíè;
11) âîåííûé áèëåò;
12) âèä íà æèòåëüñòâî èíîñòðàííîãî ãðàæäàíèíà èëè ëèöà áåç ãðàæ-
äàíñòâà;
13) äîêóìåíòû, âûäàííûå êîìïåòåíòíûìè îðãàíàìè èíîñòðàííûõ
ãîñóäàðñòâ â óäîñòîâåðåíèå àêòîâ ãðàæäàíñêîãî ñîñòîÿíèÿ, ñîâåðøåí-
íûõ âíå ïðåäåëîâ òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ïî çàêîíàì ñîîò-
âåòñòâóþùèõ èíîñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ â îòíîøåíèè ãðàæäàí Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè, èíîñòðàííûõ ãðàæäàí è ëèö áåç ãðàæäàíñòâà83, àíàëîãè÷íûå
äîêóìåíòàì, óêàçàííûì â ï. 6–10;
14) âñòóïèâøåå â çàêîííóþ ñèëó ðåøåíèå ñóäà îá óñòàíîâëåíèè ôàê-
òà, èìåþùåãî þðèäè÷åñêîå çíà÷åíèå (â òîì ÷èñëå îá óñòàíîâëåíèè ôàêòà
ñåìåéíûõ èëè ðîäñòâåííûõ îòíîøåíèé, îá óñûíîâëåíèè (óäî÷åðåíèè),
îá óñòàíîâëåíèè îòöîâñòâà).
Îáùèå òðåáîâàíèÿ ê äîêóìåíòàì. Åñëè äàæå îïåðàöèîíèñò êàêèì-òî
÷óäîì ñóìåë èäåíòèôèöèðîâàòü êëèåíòà è(èëè) âûãîäîïðèîáðåòàòåëÿ
(îñîáåííî èíîñòðàíöåâ è ëèö áåç ãðàæäàíñòâà) è ïîëó÷èòü âñå íåîáõî-
äèìûå ñâåäåíèÿ î íèõ, òî ðàäîâàòüñÿ åìó ðàíî. Íóæíî åùå ïðîâåðèòü
âûïîëíåíèå ðÿäà òðåáîâàíèé, ïðåäúÿâëÿåìûõ ê äîêóìåíòàì ôèçè÷åñêî-
ãî ëèöà.
Âñå äîêóìåíòû, ïîçâîëÿþùèå èäåíòèôèöèðîâàòü êëèåíòà, à òàêæå óñ-
òàíîâèòü è èäåíòèôèöèðîâàòü âûãîäîïðèîáðåòàòåëÿ, äîëæíû áûòü äåé-
ñòâèòåëüíû íà äàòó ïðåäúÿâëåíèÿ.
Äîêóìåíòû, ñîñòàâëåííûå ïîëíîñòüþ èëè â êàêîé-ëèáî èõ ÷àñòè
íà èíîñòðàííîì ÿçûêå, ïðåäñòàâëÿþòñÿ â áàíê ñ íàäëåæàùèì îáðàçîì
çàâåðåííûì ïåðåâîäîì íà ðóññêèé ÿçûê.

83
Ïðè íàëè÷èè èõ ëåãàëèçàöèè, åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî ìåæäóíàðîäíûì äîãîâîðîì ÐÔ.
Òàêèì ìåæäóíàðîäíûì äîãîâîðîì, îòìåíÿþùèì òðåáîâàíèå ëåãàëèçàöèè èíîñòðàííûõ
äîêóìåíòîâ, ÿâëÿåòñÿ Ãààãñêàÿ êîíâåíöèÿ îò 5 îêòÿáðÿ 1961 ã., âñòóïèâøàÿ â ñèëó äëÿ
Ðîññèè 31 ìàÿ 1992 ã. // Áþëëåòåíü ìåæäóíàðîäíûõ äîãîâîðîâ. 1993. ¹ 6.
174 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Âñå äîêóìåíòû ïðåäñòàâëÿþòñÿ êëèåíòàìè â ïîäëèííèêå èëè íàäëå-


æàùèì îáðàçîì çàâåðåííîé êîïèè. Åñëè ê èäåíòèôèêàöèè êëèåíòà, óñ-
òàíîâëåíèþ è èäåíòèôèêàöèè âûãîäîïðèîáðåòàòåëÿ èìååò îòíîøåíèå
òîëüêî ÷àñòü äîêóìåíòà, ìîæåò áûòü ïðåäñòàâëåíà çàâåðåííàÿ âûïèñêà
èç íåãî.
 ñëó÷àå ïðåäîñòàâëåíèÿ êîïèé äîêóìåíòîâ áàíê èìååò ïðàâî ïîòðå-
áîâàòü ïðåäñòàâëåíèÿ ïîäëèííèêîâ äîêóìåíòîâ äëÿ îçíàêîìëåíèÿ. Ýòîò
ìîìåíò òàêæå íóæíî áîëåå îïðåäåëåííî îáîçíà÷èòü âî âíóòðåííåì ïî-
ëîæåíèè: â êàêèõ ñëó÷àÿõ îïåðàöèîíèñò äîëæåí ïîòðåáîâàòü ïîäëèííèê,
è ÷òî åìó äåëàòü, åñëè êëèåíò îòêàçûâàåòñÿ ïðåäúÿâèòü ïîäëèííèê äîêó-
ìåíòà.

Âûãîäîïðèîáðåòàòåëè

Ïî ìíåíèþ ÖÁ ÐÔ, âûãîäîïðèîáðåòàòåëåì ÿâëÿåòñÿ ëèöî, ê âûãîäå


êîòîðîãî äåéñòâóåò êëèåíò, â ÷àñòíîñòè íà îñíîâàíèè àãåíòñêîãî äîãîâî-
ðà, äîãîâîðîâ ïîðó÷åíèÿ, êîìèññèè è äîâåðèòåëüíîãî óïðàâëåíèÿ.
Òðåáîâàíèå îá èäåíòèôèêàöèè âûãîäîïðèîáðåòàòåëåé ñ÷èòàåòñÿ âû-
ïîëíåííûì áàíêîì, åñëè îí ìîæåò íà îñíîâàíèè ñîîòâåòñòâóþùèõ äî-
êóìåíòîâ è ñâåäåíèé ïîäòâåðäèòü, ÷òî èì ïðåäïðèíÿòû îáîñíîâàííûå
è äîñòóïíûå â ñëîæèâøèõñÿ îáñòîÿòåëüñòâàõ ìåðû ïî óñòàíîâëåíèþ
è èäåíòèôèêàöèè âûãîäîïðèîáðåòàòåëåé.
Îãîâîðêà «â ÷àñòíîñòè», âêëþ÷åííàÿ Áàíêîì Ðîññèè â îïðåäåëåíèå
âûãîäîïðèîáðåòàòåëåé, äåëàåò êðóã ýòèõ çàãàäî÷íûõ ëè÷íîñòåé ïðàêòè-
÷åñêè íåîãðàíè÷åííûì. Íàïðèìåð, â íåãî çàïðîñòî ïîïàäàþò äåòè èç
äåòñêèõ ñàäîâ, øêîëüíèêè è ñòóäåíòû, ðîäèòåëè êîòîðûõ îïëà÷èâàþò
èõ ïðåáûâàíèå è îáó÷åíèå â ñîîòâåòñòâóþùèõ ó÷ðåæäåíèÿõ.
Âïðî÷åì, î ïðîáëåìàõ, ñâÿçàííûõ ñ èäåíòèôèêàöèåé âûãîäîïðèîáðå-
òàòåëåé, íàïèñàíî ìíîãî ñòàòåé, è ïîâòîðÿòüñÿ çäåñü íå õî÷åòñÿ. Èíòåðå-
ñóþùèìñÿ ïîðåêîìåíäóåì ñòàòüþ À. Ñïåðàíñêîãî «Åùå ðàç î âûãîäî-
ïðèîáðåòàòåëÿõ»84.
Äëÿ íàøèõ æå öåëåé åùå ðàç ïîâòîðÿåì: íåîáõîäèìî ÷åòêî îïðåäåëèòü
âíóòðåííèì äîêóìåíòîì, êòî è â êàêèõ ñëó÷àÿõ ìîæåò ñ÷èòàòüñÿ

84
Áóõãàëòåðèÿ è Áàíêè. 2007. ¹ 4.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 175

âûãîäîïðèîáðåòàòåëåì ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèìè ëè-


öàìè ïî âèäàì (íàçíà÷åíèÿì) ïëàòåæåé. Íå îñòàâëÿéòå îïåðàöèîíèñòàì
ïðîñòîðà äëÿ èãðû âîîáðàæåíèÿ. Ó íèõ äðóãèå çàäà÷è.
Äëÿ óñòàíîâëåíèÿ è èäåíòèôèêàöèè âûãîäîïðèîáðåòàòåëåé íåîáõî-
äèìû ñâåäåíèÿ:
l îá îñíîâàíèÿõ, ñâèäåòåëüñòâóþùèõ î òîì, ÷òî êëèåíò äåéñòâóåò
ê âûãîäå äðóãîãî ëèöà ïðè ïðîâåäåíèè áàíêîâñêèõ îïåðàöèé
è èíûõ ñäåëîê;
l î ñàìîì âûãîäîïðèîáðåòàòåëå — â îáúåìå, ïðåäóñìîòðåííîì äëÿ
èäåíòèôèêàöèè ôèçè÷åñêèõ (ñì. âûøå) èëè þðèäè÷åñêèõ ëèö.
Îáúåì ýòîò, êàê ìû óæå âûÿñíèëè, äîñòàòî÷íî âåëèê è ïîëó÷èòü òà-
êèå ñâåäåíèÿ î êàêèõ-òî ñîâåðøåííî «ëåâûõ» ëèöàõ, êîòîðûõ Áàíê Ðîñ-
ñèè íåïîíÿòíî ïî÷åìó ïîñ÷èòàë âûãîäîïðèîáðåòàòåëÿìè, êàê ïðàâèëî,
äîâîëüíî çàòðóäíèòåëüíî.
Íî ýòî óæå òåìà äëÿ äðóãîé êíèãè.

Óðîâåíü ðèñêà

 ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1.4 Ïîëîæåíèÿ ¹ 262-Ï â áàíêå äîëæíà áûòü ðàç-


ðàáîòàíà è óòâåðæäåíà ïðîãðàììà èäåíòèôèêàöèè êëèåíòîâ, óñòàíîâëå-
íèÿ è èäåíòèôèêàöèè âûãîäîïðèîáðåòàòåëåé, âêëþ÷àþùàÿ:
l ïîðÿäîê èäåíòèôèêàöèè êëèåíòîâ;
l ïîðÿäîê óñòàíîâëåíèÿ è èäåíòèôèêàöèè âûãîäîïðèîáðåòàòå-
ëåé;
l ïîðÿäîê îöåíêè ñòåïåíè (óðîâíÿ) ðèñêà ñîâåðøåíèÿ êëèåíòîì îïå-
ðàöèé â öåëÿõ ÏÎÄ/ÔÒ è îñíîâàíèÿ îöåíêè òàêîãî ðèñêà.
Ñîãëàñíî ï. 2.9 ïîâûøåííàÿ ñòåïåíü (óðîâåíü) ðèñêà ïðèñâàèâàåòñÿ,
â ÷àñòíîñòè, ñëåäóþùèì îïåðàöèÿì:
l îïåðàöèè ñ ðåçèäåíòàìè ãîñóäàðñòâ èëè òåððèòîðèé85, óêàçàííûõ
â ï. 2, 3 Ïðèëîæåíèÿ 1 ê Óêàçàíèþ Áàíêà Ðîññèè îò 7 àâãóñòà 2003 ã.
¹ 1317-Ó «Î ïîðÿäêå óñòàíîâëåíèÿ óïîëíîìî÷åííûìè áàíêàìè êîððåñ-
ïîíäåíòñêèõ îòíîøåíèé ñ áàíêàìè-íåðåçèäåíòàìè, çàðåãèñòðèðîâàííû-
ìè â ãîñóäàðñòâàõ è íà òåððèòîðèÿõ, ïðåäîñòàâëÿþùèõ ëüãîòíûé

85
Èõ òàì íå áîëüøå ïîëóñîòíè.
176 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

íàëîãîâûé ðåæèì è (èëè) íå ïðåäóñìàòðèâàþùèõ ðàñêðûòèå


è ïðåäîñòàâëåíèå èíôîðìàöèè ïðè ïðîâåäåíèè ôèíàíñîâûõ îïåðà-
öèé (îôøîðíûõ çîíàõ)»86;
l îñóùåñòâëåíèå þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè ïåðåâîäîâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ
íà áàíêîâñêèå ñ÷åòà èëè â áàíêîâñêèå âêëàäû ôèçè÷åñêèõ ëèö (çà
èñêëþ÷åíèåì îïëàòû òðóäà è êîìïåíñàöèé â ñîîòâåòñòâèè ñ òðóäî-
âûì çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, âûïëàòû ïåíñèé,
ñòèïåíäèé, ïîñîáèé è äðóãèõ îáÿçàòåëüíûõ ñîöèàëüíûõ âûïëàò,
ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè) ñ ïî-
ñëåäóþùèì ñíÿòèåì ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè óêàçàííûõ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ â íàëè÷íîé ôîðìå èëè ïåðåâîäàìè óêàçàííûõ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ íà ñ÷åòà è âî âêëàäû äðóãèõ ëèö;
l îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé è èíûõ ñäåëîê ñ èñïîëüçîâà-
íèåì èíòåðíåò-òåõíîëîãèé.
Ïîñëåäíèé ïóíêò íåñêîëüêî óäèâëÿåò: ïîëó÷àåòñÿ, ÷òî îïåðàöèÿìè
ñ ïîâûøåííûì ðèñêîì äîëæíû ñ÷èòàòüñÿ, íàïðèìåð, âñå ïëàòåæè ôèçè-
÷åñêèõ ëèö ÷åðåç Èíòåðíåò çà êîììóíàëüíûå óñëóãè, òåëåôîíû, à òàêæå
çà ñàì Èíòåðíåò.
Áàíê äîëæåí óäåëÿòü ïîâûøåííîå âíèìàíèå îïåðàöèÿì, ïðîâîäèìûì
êëèåíòàìè ñ ïîâûøåííîé ñòåïåíüþ ðèñêà, à òàêæå îáíîâëÿòü ñâåäåíèÿ
î íèõ è ïåðåñìàòðèâàòü ñòåïåíü ðèñêà íå ðåæå îäíîãî ðàçà â ãîä (òîãäà
êàê â èíûõ ñëó÷àÿõ îáíîâëåíèå ñâåäåíèé è ïåðåñìîòð ñòåïåíè ðèñêà ìî-
æåò îñóùåñòâëÿòüñÿ íå ðåæå îäíîãî ðàçà â òðè ãîäà).

Óïðîùåííàÿ èäåíòèôèêàöèÿ

Ïðè îñóùåñòâëåíèè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ


ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ ìîæåò ïðîâîäèòüñÿ óïðîùåííàÿ
èäåíòèôèêàöèÿ ôèçè÷åñêîãî ëèöà, ò. å. èäåíòèôèêàöèÿ íà îñíîâàíèè äî-
êóìåíòà, óäîñòîâåðÿþùåãî ëè÷íîñòü, êîòîðûé íå ñîäåðæèò âñåõ ñâåäå-
íèé, òðåáóåìûõ â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 7 Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ.
Óïðîùåííàÿ èäåíòèôèêàöèÿ ïîäðàçóìåâàåò óñòàíîâëåíèå ôàìèëèè,
èìåíè è (åñëè èíîå íå âûòåêàåò èç çàêîíà èëè íàöèîíàëüíîãî îáû÷àÿ)

86
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2003. ¹ 51 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 177

îò÷åñòâà ôèçè÷åñêîãî ëèöà, à òàêæå ðåêâèçèòîâ äîêóìåíòà, óäîñòîâåðÿþ-


ùåãî ëè÷íîñòü.
Óïðîùåííàÿ èäåíòèôèêàöèÿ ôèçè÷åñêîãî ëèöà ìîæåò ïðîâîäèòüñÿ
òîëüêî ïðè îäíîâðåìåííîì âûïîëíåíèè ñëåäóþùèõ óñëîâèé:
l îïåðàöèÿ íå ïîäëåæèò îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ â ñîîòâåòñòâèè ñî
ñò. 6 Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ;
l ôàìèëèÿ, èìÿ è îò÷åñòâî, à òàêæå äðóãèå èìåþùèåñÿ ó áàíêà ñâå-
äåíèÿ î ôèçè÷åñêîì ëèöå ïîëíîñòüþ íå ñîâïàäàþò ñ èíôîðìàöèåé,
ñîäåðæàùåéñÿ â Ïåðå÷íå ýêñòðåìèñòîâ;
l â îòíîøåíèè êëèåíòà, âûãîäîïðèîáðåòàòåëÿ èëè îïåðàöèè ó áàíêà
íå âîçíèêàþò ïîäîçðåíèÿ â òîì, ÷òî îíè ñâÿçàíû ñ ëåãàëèçàöèåé
ïðåñòóïíûõ äîõîäîâ èëè ôèíàíñèðîâàíèåì òåððîðèçìà;
l îïåðàöèÿ íå èìååò çàïóòàííîãî èëè íåîáû÷íîãî õàðàêòåðà, ñâèäå-
òåëüñòâóþùåãî îá îòñóòñòâèè î÷åâèäíîãî ýêîíîìè÷åñêîãî ñìûñëà
èëè î÷åâèäíîé çàêîííîé öåëè;
l ñîâåðøåíèå îïåðàöèè íå äàåò îñíîâàíèé ïðåäïîëàãàòü, ÷òî öåëüþ
åå îñóùåñòâëåíèÿ ÿâëÿåòñÿ óêëîíåíèå îò ïðîöåäóð îáÿçàòåëüíîãî
êîíòðîëÿ, ïðåäóñìîòðåííûõ Çàêîíîì î ÏÎÄ/ÔÒ.
Ñîáñòâåííî, óïðîùåííàÿ èäåíòèôèêàöèÿ îòëè÷àåòñÿ îò ïîëíîé òîëü-
êî íàáîðîì ñâåäåíèé î êëèåíòå (âûãîäîïðèîáðåòàòåëå), êîòîðûå äîëæíû
ôèêñèðîâàòüñÿ áàíêîì.
×òî æå êàñàåòñÿ âîäèòåëüñêîãî óäîñòîâåðåíèÿ, óïîìÿíóòîãî â ïîñëåä-
íåì àáçàöå ï. 3.1 Ïîëîæåíèÿ ¹ 262-Ï, òî ïðèíèìàòü åãî â êà÷åñòâå äîêó-
ìåíòà, óäîñòîâåðÿþùåãî ëè÷íîñòü, ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ áåç îòêðû-
òèÿ ñ÷åòà âíóòðè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íåëüçÿ. Çàòî ìîæíî ïî ïåðåâîäàì,
îòïðàâëÿåìûì èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè èëè ïîñòóïèâøèì â Ðîññèéñêîé Ôåäå-
ðàöèè, òàê êàê ýòè îïåðàöèè ïðåäóñìîòðåíû ï. 3.2.5–3.2.7 Èíñòðóêöèåé ÖÁ ÐÔ
îò 28 àïðåëÿ 2004 ã. ¹ 113-È «Î ïîðÿäêå îòêðûòèÿ, çàêðûòèÿ, îðãàíèçàöèè ðà-
áîòû îáìåííûõ ïóíêòîâ è ïîðÿäêå îñóùåñòâëåíèÿ óïîëíîìî÷åííûìè áàíêàìè
îòäåëüíûõ âèäîâ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé è èíûõ ñäåëîê ñ íàëè÷íîé èíîñòðàííîé
âàëþòîé è âàëþòîé Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ÷åêàìè (â òîì ÷èñëå äîðîæíû-
ìè ÷åêàìè), íîìèíàëüíàÿ ñòîèìîñòü êîòîðûõ óêàçàíà â èíîñòðàííîé âàëþ-
òå, ñ ó÷àñòèåì ôèçè÷åñêèõ ëèö»87. Ïàðàäîêñ, îäíàêî.

87
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2004. ¹ 33 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
178 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Îñîáåííîñòè èäåíòèôèêàöèè îòïðàâèòåëåé


ïðè ðàáîòå ñ áàíêîìàòàìè è òåðìèíàëàìè

Ïðè ñîâåðøåíèè ñäåëîê ñ èñïîëüçîâàíèåì ïëàòåæíûõ (áàíêîâñêèõ)


êàðò èäåíòèôèêàöèÿ îñóùåñòâëÿåòñÿ íà îñíîâå ðåêâèçèòîâ ïëàòåæíîé
(áàíêîâñêîé) êàðòû, à òàêæå êîäîâ (ïàðîëåé). Òî åñòü, ïåðåäàâàÿ ñâîþ
êàðòó äðóãîìó ëèöó, êëèåíò ïðàêòè÷åñêè ñâîäèò íà íåò âñå ïðèíöèïû
èäåíòèôèêàöèè, íà÷èíàÿ îò òðåáîâàíèé ê ïðåäúÿâëÿåìûì äîêóìåíòàì
è çàêàí÷èâàÿ áàíàëüíûì ñðàâíåíèåì ôîòîãðàôèè íà äîêóìåíòå ñ îðèãè-
íàëîì.
Åñëè æå ãîâîðèòü î áàíêîìàòàõ, ïðèíèìàþùèõ äåíüãè äëÿ çà÷èñëå-
íèÿ íà áàíêîâñêèé ñ÷åò ôèçè÷åñêîãî ëèöà áåç èñïîëüçîâàíèÿ êàðòû,
à òàêæå î òåðìèíàëàõ ñàìîîáñëóæèâàíèÿ, òî òàì è âîâñå íè î êàêîé
èäåíòèôèêàöèè êëèåíòà ðå÷è èäòè íå ìîæåò. ×òî, âïðî÷åì, íå ìåøàåò
áóðíîìó ðàçâèòèþ ýòèõ äåéñòâèòåëüíî óäîáíûõ ñåðâèñîâ.

Èíîñòðàííûå ïóáëè÷íûå äîëæíîñòíûå ëèöà.

Ïîíÿòèå èíîñòðàííûõ ïóáëè÷íûõ äîëæíîñòíûõ ëèö (äàëüøå áóäåì


íàçûâàòü èõ ÈÏÄË) ââåäåíî Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì îò 28 íîÿáðÿ 2007 ã.
¹ 275-ÔÇ «Î âíåñåíèè èçìåíåíèé â ñòàòüè 5 è 7 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà
“Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ
ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà”»88 (äàëåå — Ôåäå-
ðàëüíûé çàêîí ¹ 275-ÔÇ), êîòîðûé âíåñ èçìåíåíèÿ â ñò. 7 Çàêîíà
î ÏÎÄ/ÔÒ. Óêàçàííàÿ ñòàòüÿ äîïîëíåíà ï. 1.3, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûì
îðãàíèçàöèè, îñóùåñòâëÿþùèå îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè èëè
èíûì èìóùåñòâîì (â òîì ÷èñëå, êîíå÷íî, è êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè),
îáÿçàíû:
1) ïðèíèìàòü îáîñíîâàííûå è äîñòóïíûå â ñëîæèâøèõñÿ îáñòîÿòåëü-
ñòâàõ ìåðû ïî âûÿâëåíèþ ñðåäè ôèçè÷åñêèõ ëèö, íàõîäÿùèõñÿ èëè ïðè-
íèìàåìûõ íà îáñëóæèâàíèå, èíîñòðàííûõ ïóáëè÷íûõ äîëæíîñòíûõ ëèö;
2) ïðèíèìàòü íà îáñëóæèâàíèå èíîñòðàííûõ ïóáëè÷íûõ äîëæíîñò-
íûõ ëèö òîëüêî íà îñíîâàíèè ïèñüìåííîãî ðåøåíèÿ ðóêîâîäèòåëÿ

88
ÑÇ ÐÔ. 2007. ¹ 49. Ñò. 6036.
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 179

îðãàíèçàöèè, îñóùåñòâëÿþùåé îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè èëè


èíûì èìóùåñòâîì, èëè åãî çàìåñòèòåëÿ;
3) ïðèíèìàòü îáîñíîâàííûå è äîñòóïíûå â ñëîæèâøèõñÿ îáñòîÿ-
òåëüñòâàõ ìåðû ïî îïðåäåëåíèþ èñòî÷íèêîâ ïðîèñõîæäåíèÿ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ èëè èíîãî èìóùåñòâà èíîñòðàííûõ ïóáëè÷íûõ äîëæíîñòíûõ
ëèö;
4) íà ïîñòîÿííîé îñíîâå îáíîâëÿòü èìåþùóþñÿ â ðàñïîðÿæåíèè îð-
ãàíèçàöèè, îñóùåñòâëÿþùåé îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè èëè
èíûì èìóùåñòâîì, èíôîðìàöèþ î íàõîäÿùèõñÿ ó íèõ íà îáñëóæèâàíèè
èíîñòðàííûõ ïóáëè÷íûõ äîëæíîñòíûõ ëèöàõ;
5) óäåëÿòü ïîâûøåííîå âíèìàíèå îïåðàöèÿì ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâà-
ìè èëè èíûì èìóùåñòâîì, îñóùåñòâëÿåìûì èíîñòðàííûìè ïóáëè÷íû-
ìè äîëæíîñòíûìè ëèöàìè, èõ ñóïðóãàìè, áëèçêèìè ðîäñòâåííèêàìè
(ðîäñòâåííèêàìè ïî ïðÿìîé âîñõîäÿùåé è íèñõîäÿùåé ëèíèè (ðîäèòå-
ëÿìè è äåòüìè, äåäóøêîé, áàáóøêîé è âíóêàìè), ïîëíîðîäíûìè è íå-
ïîëíîðîäíûìè (èìåþùèìè îáùèõ îòöà èëè ìàòü) áðàòüÿìè è ñåñòðàìè,
óñûíîâèòåëÿìè è óñûíîâëåííûìè) èëè îò èìåíè óêàçàííûõ ëèö.
Íàâåðíîå, íå ñòîèò ðàññ÷èòûâàòü íà òî, ÷òî ïðèåì è îòïðàâëåíèå ïå-
ðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà íå ñ÷èòàåòñÿ îáñëóæèâàíèåì êëèåíòà.  îò-
íîøåíèè ïåðåâîäîâ ñî ñ÷åòà (âêëàäà) è âîâñå íåò íèêàêèõ ñîìíåíèé.
À ýòî çíà÷èò, ÷òî ïðè ëþáîé îòïðàâêå èëè ïîñòóïëåíèè ïåðåâîäà áàíêè
äîëæíû îöåíèâàòü ñâîèõ êëèåíòîâ ñ òî÷êè çðåíèÿ èõ ïðèíàäëåæíîñòè
ê êàñòå «èçáðàííûõ», à òàêæå óäåëÿòü ïîâûøåííîå âíèìàíèå ñîîòâåòñò-
âóþùèì îïåðàöèÿì.
Ïðèíÿâ òàêîå èçìåíåíèå â Çàêîíå î ÏÎÄ/ÔÒ, íàðîäíûå äåïóòàòû,
ê ñîæàëåíèþ, íå ïîçàáîòèëèñü äàòü îïðåäåëåíèå ÈÏÄË, äà è âîîáùå
ðàñòîëêîâàòü, ÷òî èìååòñÿ â âèäó. Ïîýòîìó ðàçúÿñíåíèÿìè çàíÿëèñü
ÔÑÔÌ, Àññîöèàöèÿ ðîññèéñêèõ áàíêîâ (ÀÐÁ) è Áàíê Ðîññèè. Ïðè÷åì
òîëüêî â âèäå ðåêîìåíäàöèé è èíôîðìàöèîííûõ ñîîáùåíèé, ÷òî íå óäè-
âèòåëüíî: èçäàòü íîðìàòèâíûé äîêóìåíò íà ýòó òåìó, äà åùå è ïðîâåñòè
åãî ÷åðåç Ìèíþñò — çàäà÷à ïî÷òè íåâûïîëíèìàÿ. Âïðî÷åì, êàê è ïðè-
ìåíåíèå ñàìîãî çàêîíà.
ÔÑÔÌ, ê ïðèìåðó, ñ÷èòàåò, ÷òî ïðè ðåøåíèè âîïðîñà îá îòíåñåíèè
òîãî èëè èíîãî ëèöà ê ÷èñëó ÈÏÄË ñëåäóåò ðóêîâîäñòâîâàòüñÿ îïðåäåëå-
íèåì, ïðèâåäåííûì â ï. «b» ñò. 2 Êîíâåíöèè Îðãàíèçàöèè Îáúåäèíåííûõ
180 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Íàöèé ïðîòèâ êîððóïöèè îò 31 îêòÿáðÿ 2003 ã. (ðàòèôèöèðîâàíà Ôåäå-


ðàëüíûì çàêîíîì îò 8 ìàðòà 2006 ã. ¹ 40-ÔÇ «Î ðàòèôèêàöèè Êîíâåí-
öèè Îðãàíèçàöèè Îáúåäèíåííûõ Íàöèé ïðîòèâ êîððóïöèè»89). Ñîãëàñ-
íî óêàçàííîé íîðìå ÈÏÄË ÿâëÿåòñÿ ëþáîå íàçíà÷àåìîå èëè èçáèðàåìîå
ëèöî, çàíèìàþùåå êàêóþ-ëèáî äîëæíîñòü â çàêîíîäàòåëüíîì, èñïîëíè-
òåëüíîì, àäìèíèñòðàòèâíîì èëè ñóäåáíîì îðãàíå èíîñòðàííîãî ãîñóäàð-
ñòâà, è ëþáîå ëèöî, âûïîëíÿþùåå êàêóþ-ëèáî ïóáëè÷íóþ ôóíêöèþ äëÿ
èíîñòðàííîãî ãîñóäàðñòâà, â òîì ÷èñëå äëÿ ïóáëè÷íîãî âåäîìñòâà èëè
ïóáëè÷íîãî ïðåäïðèÿòèÿ.
Áàíê Ðîññèè ïîøåë äàëüøå, âûïóñòèâ Ïèñüìî îò 18 ÿíâàðÿ 2008 ã.
¹ 8-Ò «Î ïðèìåíåíèè ïóíêòà 1.3. ñòàòüè 7 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà “Î ïðî-
òèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóï-
íûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà”»90. Â óêàçàííîì ïèñüìå äîá-
ðîñîâåñòíî ñîáðàíû îïðåäåëåíèÿ ïóáëè÷íûõ äîëæíîñòíûõ ëèö, êîòîðûå
ñîäåðæàòñÿ â äîêóìåíòàõ, èçäàííûõ ìåæäóíàðîäíûìè îðãàíèçàöèÿìè.
Îïðåäåëåíèÿ äîâîëüíî ðàçíîîáðàçíûå è ïðèâîäÿùèå â óíûíèå ïðè ïî-
ïûòêå ïåðåëîæèòü èõ íà ðåàëüíóþ äåéñòâèòåëüíîñòü.
ÀÐÁ òàêæå èçäàëà ñâîè Ðåêîìåíäàöèè îò 15 ÿíâàðÿ 2008 ã.91 ïî ðåàëè-
çàöèè òðåáîâàíèé Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ â ÷àñòè âûÿâëåíèÿ è êîíòðîëÿ îïå-
ðàöèé ÈÏÄË, êîòîðûå, ïðàâäà, íå ó÷èòûâàþò ïðîöåäóðû âûÿâëåíèÿ
ÈÏÄË ïðè îñóùåñòâëåíèè îïåðàöèé âíå ðàìîê äîëãîñðî÷íûõ îòíîøåíèé
íà îñíîâàíèè äîãîâîðà ñ÷åòà ìåæäó êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé è åå êëèåí-
òàìè (ò. å. ïî ïåðåâîäàì áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà). Íî âñå ðàâíî èíòåðåñíî.
 ïðèíöèïå, óêàçàííûõ âûøå äîêóìåíòîâ âïîëíå äîëæíî õâàòèòü ñî-
ñòàâèòåëþ âíóòðèáàíêîâñêîãî Ïîëîæåíèÿ î ïîðÿäêå îñóùåñòâëåíèÿ ïå-
ðåâîäîâ äëÿ òîãî, ÷òîáû îáîçíà÷èòü ïðîáëåìó âûÿâëåíèÿ è êîíòðî-
ëÿ ÈÏÄË ïðè ðàñ÷åòàõ ôèçè÷åñêèõ ëèö. Èìåííî îáîçíà÷èòü, ò. å. îïðå-
äåëèòü ôîðìàëüíûå ïðèçíàêè êëèåíòîâ è äåéñòâèÿ ðàáîòíèêîâ áàíêà, êîòî-
ðûå íåîáõîäèìî âûïîëíèòü â ñîîòâåòñòâóþùèõ ñëó÷àÿõ. Íå äóìàåòå æå
âû, íà ñàìîì äåëå, ÷òî îïåðàöèîíèñò áóäåò âûÿñíÿòü ó êàæäîãî êëèåíòà

89
ÑÇ ÐÔ. 2006. ¹ 12. Ñò. 1231.
90
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2008. ¹ 3.
91
Ñì.: îôèöèàëüíûé ñàéò Àññîöèàöèè ðîññèéñêèõ áàíêîâ: www.arb.ru (21 ìàðòà 2008 ã.).
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 181

åãî ïîëíîìî÷èÿ (â òîì ÷èñëå óæå óòðà÷åííûå) è ðîäñòâåííûå ñâÿçè


ïî ïðÿìîé âîñõîäÿùåé è íèñõîäÿùåé ëèíèè?
Âïðî÷åì, ýòî íå òà ïðîáëåìà, èç-çà êîòîðîé áàíêàì íà äàííûé ìî-
ìåíò íàäî ñèëüíî áåñïîêîèòüñÿ. Âî-ïåðâûõ, åñòü áîëåå ñóùåñòâåííûå
ïðè÷èíû äëÿ áåñïîêîéñòâà (ïðî ôèíàíñîâûé êðèçèñ, íàâåðíîå, ñëûøà-
ëè?). À âî-âòîðûõ, Áàíê Ðîññèè ïðîäëèë â òðåòèé ðàç ìîðàòîðèé íà ïðè-
ìåíåíèå ê êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì ìåð âîçäåéñòâèÿ çà íàðóøåíèå
ï. 1.3. è 3.1 ñò. 7 Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ. Íà ýòîò ðàç — äî 1 àïðåëÿ 2009 ã.
(ñì. Ïèñüìî ÖÁ ÐÔ îò 30 ñåíòÿáðÿ 2008 ã. ¹ 123-Ò «Î ïðîäëåíèè ñðîêà
íåïðèìåíåíèÿ ê êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì ìåð âîçäåéñòâèÿ çà íàðóøå-
íèå ðÿäà íîðì Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 7 àâãóñòà 2001 ã. ¹ 115-ÔÇ
«Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ
ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà»92).
Âèäèìî, îíè òîæå â ãëóáèíå äóøè ïîäîçðåâàþò, ÷òî òðåáîâàíèÿ ýòè
íå ñëèøêîì ðàçóìíû è íà ïðàêòèêå âðÿä ëè ìîãóò áûòü ðåàëèçîâàíû.
Òîëüêî íå ñîçíàþòñÿ.

Ñáîð è ïåðåäà÷à èíôîðìàöèè î ïëàòåëüùèêå


ïðè îñóùåñòâëåíèè áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ
è ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà

 ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 3.1 ñò. 7 Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ, òàêæå äåéñòâóþùåãî


ñ 15 ÿíâàðÿ 2008 ã., áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû è ïåðåâîäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ
áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà, îñóùåñòâëÿåìûå íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðà-
öèè è èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, çà èñêëþ÷åíèåì íåêîòîðûõ âèäîâ ïëà-
òåæåé, äîëæíû ñîïðîâîæäàòüñÿ íà âñåõ ýòàïàõ èõ ïðîâåäåíèÿ èíôîðìà-
öèåé î ïëàòåëüùèêå è íîìåðå åãî ñ÷åòà (ïðè åãî íàëè÷èè) ïóòåì óêàçà-
íèÿ òàêîé èíôîðìàöèè â ðàñ÷åòíîì äîêóìåíòå èëè èíûì ñïîñîáîì.
Ïðè ýòîì èíôîðìàöèÿ î ïëàòåëüùèêå — ôèçè÷åñêîì ëèöå äîëæíà
âêëþ÷àòü ôàìèëèþ, èìÿ, îò÷åñòâî (åñëè èíîå íå âûòåêàåò èç çàêîíà
èëè íàöèîíàëüíîãî îáû÷àÿ), à òàêæå èäåíòèôèêàöèîííûé íîìåð íàëî-
ãîïëàòåëüùèêà (ïðè åãî íàëè÷èè), ëèáî àäðåñ ìåñòà æèòåëüñòâà (ðåãèñò-
ðàöèè) èëè ìåñòà ïðåáûâàíèÿ, ëèáî äàòó è ìåñòî ðîæäåíèÿ.

92
ÑÏÑ «ÊîíñóëüòàíòÏëþñ» (www.consultant.ru).
182 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

 ñëó÷àå îòñóòñòâèÿ óêàçàííîé èíôîðìàöèè áàíê îáÿçàí îòêàçàòü


êëèåíòó â ñîâåðøåíèè ïåðåâîäà.
Íà ïðàêòèêå óêàçàííîå òðåáîâàíèå îêàçàëîñü ïðèìåðíî òàêèì æå íå-
âûïîëíèìûì, êàê è ïðèçûâ ê âûÿâëåíèþ è êîíòðîëþ îïåðàöèé ÈÏÄË.
Ïðàâäà, ïî äðóãîé ïðè÷èíå: íåîáõîäèìóþ èíôîðìàöèþ î ïëàòåëüùèêå
íåãäå óêàçàòü (â äåéñòâóþùèõ ôîðìàõ äîêóìåíòîâ, íà îñíîâå êîòîðûõ
ïðîâîäÿòñÿ áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû, íå ïðåäóñìîòðåíû ñîîòâåòñòâóþùèå
ïîëÿ). Íåïîíÿòíî, êàê åå ïåðåäàòü áàíêó ïîëó÷àòåëÿ. Êðîìå òîãî, òðåáó-
þòñÿ ñóùåñòâåííûå èçìåíåíèÿ â ïðîãðàììíîì îáåñïå÷åíèè, ïðèìåíÿå-
ìîì ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ, íå ãîâîðÿ óæå îá îòðàáîòàííûõ ïðî-
öåäóðàõ ñèñòåì «áûñòðûõ ïåðåâîäîâ», êîòîðûå òîæå äîëæíû áûòü ïðè-
âåäåíû â ñîîòâåòñòâèå ñ íîâûì ïîðÿäêîì.
Áàíê Ðîññèè ïî ýòîìó ïîâîäó äîâîëüíî áûñòðî âíåñ èçìåíåíèÿ â ïî-
ðÿäîê îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö (Óêàçàíèå ÖÁ ÐÔ îò
22 ÿíâàðÿ 2008 ã. ¹ 1965-Ó «Î âíåñåíèè èçìåíåíèé â Ïîëîæåíèå Áàíêà
Ðîññèè îò 1 àïðåëÿ 2003 ã. ¹ 222-Ï «Î ïîðÿäêå îñóùåñòâëåíèÿ áåçíàëè÷-
íûõ ðàñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»). Ïðàâäà,
ê íà÷àëó äåéñòâèÿ Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà ¹ 275-ÔÇ ýòè èçìåíåíèÿ âñå
ðàâíî îïîçäàëè.
 ñîîòâåòñòâèè ñ íîâûì ïîðÿäêîì â ðàñ÷åòíîì äîêóìåíòå â ïîëå
«Ïëàòåëüùèê», åñëè ôèçè÷åñêîå ëèöî ÿâëÿåòñÿ ïëàòåëüùèêîì, èëè â ïî-
ëå «Ïîëó÷àòåëü», åñëè ôèçè÷åñêîå ëèöî ÿâëÿåòñÿ ïîëó÷àòåëåì, óêàçûâà-
þòñÿ ïîëíîñòüþ ôàìèëèÿ, èìÿ, îò÷åñòâî (åñëè èíîå íå âûòåêàåò èç çàêî-
íà èëè íàöèîíàëüíîãî îáû÷àÿ) (äàëåå — Ô. È. Î.) ôèçè÷åñêîãî ëèöà,
ñî ñ÷åòà (íà ñ÷åò) êîòîðîãî ïåðå÷èñëÿþòñÿ äåíåæíûå ñðåäñòâà. Ïðè ïåðå-
÷èñëåíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèì ëèöîì â ðàñ÷åòíîì äîêóìåíòå
òàêæå â ïîëå «ÈÍÍ ïëàòåëüùèêà» óêàçûâàåòñÿ èäåíòèôèêàöèîííûé íî-
ìåð íàëîãîïëàòåëüùèêà (ÈÍÍ) — ôèçè÷åñêîãî ëèöà (ïðè åãî íàëè÷èè),
ëèáî â ïîëå «Ïëàòåëüùèê» ïîñëå Ô. È. Î. â ñêîáêàõ óêàçûâàåòñÿ àäðåñ
ìåñòà æèòåëüñòâà (ðåãèñòðàöèè) èëè ìåñòà ïðåáûâàíèÿ, ëèáî äàòà è ìåñòî
ðîæäåíèÿ (äàëåå — èíàÿ èíôîðìàöèÿ î ïëàòåëüùèêå, óñòàíîâëåííàÿ çà-
êîíîäàòåëüñòâîì).
Äëÿ ðåàëèçàöèè óêàçàííûõ òðåáîâàíèé áàíêàì, ïðèíèìàþùèì ïåðå-
âîäû áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà, íåîáõîäèìî áûëî ñäåëàòü, êàê ìèíèìóì ñëå-
äóþùåå:
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 183

l ïåðåñìîòðåòü óñòàíîâëåííûå ôîðìû çàÿâëåíèé íà ïåðåâîä áåç îò-


êðûòèÿ ñ÷åòà, âêëþ÷èâ â íèõ ïîëÿ äëÿ óêàçàíèÿ äîïîëíèòåëüíîé
èíôîðìàöèè î ïëàòåëüùèêå;
l óñòàíîâèòü ïîðÿäîê ñáîðà, ôèêñèðîâàíèÿ è õðàíåíèÿ ýòîé äîïîë-
íèòåëüíîé èíôîðìàöèè (â òîì ÷èñëå, âèäèìî, çàêóïèòü íîâûå ìå-
òàëëè÷åñêèå øêàôû äëÿ õðàíåíèÿ êîïèé ïàñïîðòîâ è ñâèäåòåëüñòâ
è ïðèñâîåíèè ÈÍÍ);
l ðàçðàáîòàòü è âíåäðèòü ïðîãðàììíîå îáåñïå÷åíèå äëÿ îñóùåñòâëå-
íèÿ ïåðåâîäîâ, ïîçâîëÿþùåå ôèêñèðîâàòü è ïåðåäàâàòü íåîáõîäè-
ìóþ èíôîðìàöèþ;
l ðàçîáðàòüñÿ ñ ñèñòåìàìè ýêñïðåññ-ïåðåâîäîâ, êîòîðûå íå ïðåäóñìàò-
ðèâàëè ïîëó÷åíèå è ïåðåäà÷ó òàêîé èíôîðìàöèè (îñîáåííî èíòå-
ðåñíî, êàê áûòü ñ ìåæäóíàðîäíûìè ñèñòåìàìè òèïà Western Union).
Íó è îòäåëüíàÿ òåìà — áàíêîìàòû, èìåþùèå ôóíêöèþ cash-in, è òåð-
ìèíàëû ñàìîîáñëóæèâàíèÿ. Ôàêòè÷åñêè îíè îñóùåñòâëÿþò îïåðàöèè
ïåðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà, ïðè÷åì íåêîòîðûå áàíêîìàòû ïîçâîëÿþò
ñäåëàòü ïåðåâîä ïðÿìî íà êàðòî÷íûé ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ, äàæå åñëè ó îò-
ïðàâèòåëÿ íåò ñîáñòâåííîé êàðòû áàíêà. Îñóùåñòâèòü äàæå îáû÷íóþ
èäåíòèôèêàöèþ îòïðàâèòåëÿ, íå ãîâîðÿ óæå î åãî ÈÍÍ è ìåñòå ðîæäå-
íèÿ, â ýòîì ñëó÷àå íå ïðåäñòàâëÿåòñÿ âîçìîæíûì. Íàëè÷èå è áóðíîå
ðàçâèòèå òàêèõ óñòðîéñòâ ñâîäèò íà íåò âåñü ñìûñë èäåíòèôèêàöèè êëè-
åíòîâ — ôèçè÷åñêèõ ëèö — îòïðàâèòåëåé ïåðåâîäîâ.
Êî âñåìó ïðî÷åìó, óñòàíîâëåííûé Áàíêîì Ðîññèè ìîðàòîðèé íà ïðè-
ìåíåíèå ìåð âîçäåéñòâèÿ ê áàíêàì-íàðóøèòåëÿì õîòÿ è ðàñïðîñòðàíÿ-
åòñÿ íà ï. 3.1 Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ, îäíàêî, ñòðîãî ãîâîðÿ, íå äåéñòâóåò
â îòíîøåíèè Óêàçàíèÿ ¹ 1965-Ó è Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï. Òàê ÷òî
çà íàðóøåíèå óñòàíîâëåííîãî ïîðÿäêà çàïîëíåíèÿ ðàñ÷åòíûõ äîêóìåí-
òîâ è ïåðåäà÷è èíôîðìàöèè âïîëíå ìîæíî «ñõëîïîòàòü» îò ðåãóëÿòîðà
è äî 1 àïðåëÿ 2009 ã.

Ïðèîñòàíîâëåíèå ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèé


è îòêàç îò èõ ñîâåðøåíèÿ â óñòàíîâëåííûõ ñëó÷àÿõ

 ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 10 ñò. 7 Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ êðåäèòíûå îðãàíèçà-


öèè äîëæíû ïðèîñòàíàâëèâàòü îïåðàöèè êëèåíòîâ (êðîìå îïåðàöèé
184 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ïî çà÷èñëåíèþ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïîñòóïèâøèõ íà ñ÷åò êëèåíòà) íà äâà


ðàáî÷èõ äíÿ ñ äàòû, êîãäà ðàñïîðÿæåíèÿ êëèåíòîâ îá èõ îñóùåñòâëåíèè
äîëæíû áûòü âûïîëíåíû, â ñëó÷àå, åñëè õîòÿ áû îäíîé èç ñòîðîí ÿâëÿ-
åòñÿ ëèöî, â îòíîøåíèè êîòîðîãî èìåþòñÿ ïîëó÷åííûå â óñòàíîâëåííîì
ïîðÿäêå ñâåäåíèÿ îá èõ ó÷àñòèè â òåððîðèñòè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè. Êðî-
ìå ýòîãî, áàíêè äîëæíû ïðåäîñòàâëÿòü èíôîðìàöèþ î òàêèõ îïåðàöèÿõ
â óïîëíîìî÷åííûé îðãàí íå ïîçäíåå ðàáî÷åãî äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì
ïðèîñòàíîâëåíèÿ îïåðàöèè.
Åñëè â òå÷åíèå óêàçàííîãî ñðîêà íå ïîñòóïèëî ïîñòàíîâëåíèå
óïîëíîìî÷åííîãî îðãàíà î ïðèîñòàíîâëåíèè ñîîòâåòñòâóþùåé îïåðà-
öèè íà äîïîëíèòåëüíûé ñðîê, òî îïåðàöèÿ îñóùåñòâëÿåòñÿ â ñîîòâåò-
ñòâèè ñ ðàñïîðÿæåíèåì êëèåíòà, åñëè ïî çàêîíîäàòåëüñòâó Ðîññèé-
ñêîé Ôåäåðàöèè íå ïðèíÿòî èíîå ðåøåíèå, îãðàíè÷èâàþùåå åå îñóùå-
ñòâëåíèå.
Ïîìèìî âðåìåííûõ îãðàíè÷åíèé, áàíêè âïðàâå è âîâñå îòêàçàòü
â âûïîëíåíèè ðàñïîðÿæåíèÿ êëèåíòà î ñîâåðøåíèè îïåðàöèè, ïî êîòî-
ðîé íå ïðåäñòàâëåíû äîêóìåíòû, íåîáõîäèìûå äëÿ ôèêñèðîâàíèÿ èí-
ôîðìàöèè â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì î ÏÎÄ/ÔÒ (îïÿòü æå,
çà èñêëþ÷åíèåì îïåðàöèé ïî çà÷èñëåíèþ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïîñòóïèâ-
øèõ íà ñ÷åò êëèåíòà).
Êðîìå òîãî, â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1.1.13 Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ ¹ 222-Ï
ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû, îôîðìëåííûå ñ íàðóøåíèåì óñòàíîâëåííûõ òðå-
áîâàíèé, ïðèåìó íå ïîäëåæàò.
 ñëó÷àå ïðèîñòàíîâëåíèÿ îïåðàöèé èëè îòêàçà îò èõ ñîâåðøåíèÿ
íå ñëåäóåò çàáûâàòü î çàïðåòå íà èíôîðìèðîâàíèå êëèåíòîâ è èíûõ ëèö
î ïðèíèìàåìûõ ìåðàõ ÏÎÄ/ÔÒ (ñò. 4 Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ).
Ýòè ìîìåíòû òàêæå äîëæíû íàéòè îòðàæåíèå âî âíóòðèáàíêîâñêèõ
äîêóìåíòàõ î ïîðÿäêå îñóùåñòâëåíèÿ ïåðåâîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö.

Îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ çà íàðóøåíèå çàêîíîäàòåëüñòâà î ÏÎÄ/ÔÒ

Ñîãëàñíî ñò. 15.27 ÊîÀÏ ÐÔ íåèñïîëíåíèå îðãàíèçàöèåé, îñóùåñòâ-


ëÿþùåé îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè èëè èíûì èìóùåñòâîì, çà-
êîíîäàòåëüñòâà î ÏÎÄ/ÔÒ â ÷àñòè ôèêñèðîâàíèÿ, õðàíåíèÿ è ïðåäîñòàâ-
ëåíèÿ èíôîðìàöèè îá îïåðàöèÿõ, ïîäëåæàùèõ äîïîëíèòåëüíîìó
1.2. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé — îñíîâíûå òåðìèíû... 185

êîíòðîëþ, à òàêæå â ÷àñòè îðãàíèçàöèè âíóòðåííåãî êîíòðîëÿ âëå÷åò


íàëîæåíèå àäìèíèñòðàòèâíîãî øòðàôà íà äîëæíîñòíûõ ëèö â ðàçìåðå
îò 10 äî 20 òûñ. ðóáëåé; íà þðèäè÷åñêèõ ëèö — îò 50 äî 500 òûñ. ðóá.
èëè àäìèíèñòðàòèâíîå ïðèîñòàíîâëåíèå äåÿòåëüíîñòè íà ñðîê äî 90 ñó-
òîê.
Îäíàêî â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 74 Çàêîí î Áàíêå Ðîññèè ê êðåäèòíûì
îðãàíèçàöèÿì Áàíê Ðîññèè ïðèìåíÿåò ìåðû ïðèíóæäåíèÿ, â ÷àñòíîñòè,
â ñëó÷àå íàðóøåíèÿ èìè ôåäåðàëüíûõ çàêîíîâ, èçäàâàåìûõ â ñîîòâåòñò-
âèè ñ íèìè íîðìàòèâíûõ àêòîâ è ïðåäïèñàíèé Áàíêà Ðîññèè, íåïðåä-
ñòàâëåíèÿ èíôîðìàöèè, ïðåäñòàâëåíèÿ íåïîëíîé èëè íåäîñòîâåðíîé èí-
ôîðìàöèè.
Ñîãëàñíî Ïèñüìó ÖÁ ÐÔ îò 11 àâãóñòà 2003 ã. ¹ 117-Ò «Î ïðèìåíåíèè
ê êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì ìåð ïðèíóæäåíèÿ çà íàðóøåíèÿ çàêîíîäà-
òåëüñòâà î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó-
÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà»93, ñîãëàñî-
âàííîìó ñ Êîìèòåòîì ÐÔ ïî ôèíàíñîâîìó ìîíèòîðèíãó, ýòà ïðàâîâàÿ
êîëëèçèÿ ðåøàåòñÿ â ïîëüçó Áàíêà Ðîññèè. Òî åñòü ìåðû ïðèíóæäåíèÿ
ê êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì çà íàðóøåíèå çàêîíîäàòåëüñòâà î ÏÎÄ/ÔÒ
ïðèìåíÿþòñÿ Áàíêîì Ðîññèè â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì Èíñòðóêöèåé
ÖÁ ÐÔ îò 31 ìàðòà 1997 ã. ¹ 59 «Î ïðèìåíåíèè ê êðåäèòíûì îðãàíèçà-
öèÿì ìåð âîçäåéñòâèÿ»94.
Ïóíêò 1.24. Èíñòðóêöèè ¹ 59 ïðåäóñìàòðèâàåò, ÷òî îòçûâ ëèöåíçèè
íà ñîâåðøåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ó êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé îñóùåñòâ-
ëÿåòñÿ â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ ñò. 20 Çàêîíà î áàíêîâñêîé äåÿòåëü-
íîñòè.  óêàçàííîé ñòàòüå, êðîìå âñåãî ïðî÷åãî, ïðèñóòñòâóåò íåîäíî-
êðàòíîå íàðóøåíèå â òå÷åíèå îäíîãî ãîäà òðåáîâàíèé, ïðåäóñìîòðåííûõ
ñò. 6 è 7 (çà èñêëþ÷åíèåì ï. 3 ñò. 7) Çàêîíà î ÏÎÄ/ÔÒ. Îäíàêî ýòî îäíî
èç òåõ íàðóøåíèé, â îòíîøåíèè êîòîðûõ Áàíê Ðîññèè ñàìîñòîÿòåëüíî
ðåøàåò, îòçûâàòü èëè íå îòçûâàòü ëèöåíçèþ. Òàêèì îáðàçîì, äàííîå òðå-
áîâàíèå íå ÿâëÿåòñÿ èìïåðàòèâíûì (òðåáóþùèì áåçóñëîâíîãî èñïîëíå-
íèÿ).

93
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2003. ¹ 47.
94
Âåñòíèê Áàíêà Ðîññèè. 2002. ¹ 4 (ñ ïîñëåä. èçì. è äîï.).
186 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ

1.3.1. Ýêîíîìèêà ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ýêîíîìèêà ñèñòåì ïðèåìà ïëàòåæåé

Ðûíîê ïðèåìà ïëàòåæåé ñîñòîèò èç 2 ñåãìåíòîâ, ïðèíöèïèàëüíî îò-


ëè÷àþùèõñÿ äðóã îò äðóãà ïî ïîäõîäàì è òåõíîëîãèÿì.
Ïåðâûé ñåãìåíò — ýòî ïðèåì ïëàòåæåé îò ôèçè÷åñêèõ ëèö êðåäèò-
íûìè îðãàíèçàöèÿìè (áàíêàìè). Êàê ïðàâèëî, áàíêè íå ðàññìàòðèâàþò
äàííóþ óñëóãó êàê ñåðüåçíûé èñòî÷íèê ïðèâëå÷åíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ,
ïîñêîëüêó ðàçìåð êîìèññèîííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ ñîñòàâëÿåò âñåãî 0,5–
15% îò ñóììû ïëàòåæà. Õîòÿ â îòíîñèòåëüíîì âûðàæåíèè ðàçìåð âîçíà-
ãðàæäåíèÿ áàíêó çà ïðèåì ïëàòåæà ïðèìåðíî ðàâåí êîìèññèîííîìó âîç-
íàãðàæäåíèþ çà îòïðàâêó äåíåæíîãî ïåðåâîäà, â àáñîëþòíîì âûðàæå-
íèè ýòà ñóììà îêàçûâàåòñÿ â 5–10 ðàç ìåíüøå, òàê êàê èìåííî â òàêîì
îòíîøåíèè ñîîòíîñÿòñÿ ñðåäíèé ïëàòåæ è ñðåäíèé ïåðåâîä.
 ïëàíå ýêîíîìè÷åñêîé ýôôåêòèâíîñòè ãîðàçäî èíòåðåñíåå ðàññìîòðåòü
áèçíåñ-ìîäåëü, êîòîðóþ ðåàëèçóþò òàê íàçûâàåìûå «Ñèñòåìû ìîìåíòàëü-
íîé îïëàòû». Ýòà ìîäåëü îñíîâûâàåòñÿ íà ïðèâëå÷åíèè ñèñòåìîé ê ñîòðóä-
íè÷åñòâó ìàêñèìàëüíîãî êîëè÷åñòâà àãåíòîâ, íà êîòîðûõ âîçëàãàåòñÿ çàäà÷à
ðàçâèòèÿ ðîçíè÷íîé ñåòè òåðìèíàëîâ ñàìîîáñëóæèâàíèÿ.  ñâîþ î÷åðåäü
ñèñòåìû îêàçûâàþò àãåíòàì òåõíè÷åñêóþ è êîíñóëüòàöèîííóþ ïîääåðæêó,
êîòîðàÿ ïîçâîëÿåò äàæå íà÷èíàþùåìó ïðåäïðèíèìàòåëþ ðàçâåðíóòü ñåòü
ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ïðè îòíîñèòåëüíî íèçêèõ òðóäîçàòðàòàõ.
Êðîìå òîãî, ýòà áèçíåñ-ìîäåëü õàðàêòåðèçóåòñÿ ñëåäóþùèìè ïðåèìó-
ùåñòâàìè:
l îòíîñèòåëüíî íèçêèé ïîðîã âõîäà â áèçíåñ;
l ïðåäñêàçóåìîñòü ôèíàíñîâîãî ðåçóëüòàòà, íèçêèé ôàêòîð êîììåð-
÷åñêîãî ðèñêà.

Ñòîðîíû, ó÷àñòâóþùèå â ïðèåìå ïëàòåæåé

Àãåíò (äèëåð) — âëàäåëåö òåðìèíàëîâ, çàíèìàåòñÿ èõ óñòàíîâêîé,


îáñëóæèâàíèåì è ïðèâëå÷åíèåì ïëàòåëüùèêîâ. Àãåíò ïîäêëþ÷àåòñÿ
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 187

ê ïëàòåæíîé ñèñòåìå, çà÷èñëÿåò îáîðîòíûå ñðåäñòâà íà îòêðûòûé äëÿ


íåãî â ñèñòåìå ñ÷åò è íà÷èíàåò ïðèåì ïëàòåæåé. Ïðè ïðîõîæäåíèè ïëà-
òåæà íåîáõîäèìàÿ ñóììà ñïèñûâàåòñÿ ñî ñ÷åòà àãåíòà è çà÷èñëÿåòñÿ ïî-
ñòàâùèêó óñëóã. Ïî ìåðå óìåíüøåíèÿ îáîðîòíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå àãåíò
ïîïîëíÿåò èõ. Çà ïðîâåäåíèå ïëàòåæà àãåíò âçèìàåò ñ ïëàòåëüùèêà êî-
ìèññèþ. Ïî èòîãàì ìåñÿöà àãåíò ïîëó÷àåò âîçíàãðàæäåíèå îò ïëàòåæíîé
ñèñòåìû çà ïðèíÿòûå ïëàòåæè.
Ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà çàíèìàåòñÿ ïðîâåäåíèåì ïëàòåæåé è çàêëþ÷å-
íèåì äîãîâîðîâ ñ ïîñòàâùèêàìè óñëóã. Ñèãíàë î ïðèåìå ïëàòåæà ñ àï-
ïàðàòà ïî êàíàëó ñâÿçè ïîñòóïàåò â ïðîöåññèíãîâûé öåíòð, ãäå îáðàáà-
òûâàåòñÿ è íàïðàâëÿåòñÿ íà ñåðâåð íóæíîãî ïðîâàéäåðà. Âñå ïðîãðàìì-
íîå îáåñïå÷åíèå, îáñëóæèâàþùåå ïðîöåññ, ðàçðàáàòûâàåòñÿ ïëàòåæíîé
ñèñòåìîé, îò åãî íàäåæíîñòè çàâèñèò ñêîðîñòü ïðîõîæäåíèÿ ïëàòå-
æåé.
Ïðîâàéäåð (ïîñòàâùèê óñëóã) — êîìïàíèÿ, îêàçûâàþùàÿ óñëóãè
íàñåëåíèþ è ïðèíèìàþùàÿ çà ýòè óñëóãè ïëàòåæè. ×àñòü ïðîâàéäåðîâ
âûïëà÷èâàåò âîçíàãðàæäåíèå ïëàòåæíîé ñèñòåìå çà ïðèíÿòûå ïëàòå-
æè, ÷àñòü íå äåëàåò ýòîãî, â ïîñëåäíåì ñëó÷àå àãåíò è ïëàòåæíàÿ ñèñ-
òåìà îãðàíè÷èâàþòñÿ çàðàáîòêîì çà ñ÷åò âíåøíåé êîìèññèè ñ ïëà-
òåëüùèêà.

Ñòðóêòóðà äîõîäà
àãåíòîâ (äèëåðîâ)

Êîìèññèÿ ñ êëèåíòà âçèìàåòñÿ âëàäåëüöåì òåðìèíàëîâ ñ ïëàòåëüùè-


êà çà ïðîâåäåíèå ïëàòåæà. Ðàçìåð êîìèññèè ìîæåò áûòü ëþáûì — íà óñ-
ìîòðåíèå ïðåäïðèíèìàòåëÿ è â áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ îãðàíè÷èâàåòñÿ
òîëüêî ðûíêîì, õîòÿ âñòðå÷àþòñÿ ñëó÷àè, êîãäà ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð
êîìèññèè ñ êëèåíòà îãðàíè÷èâàåòñÿ ïðîâàéäåðîì. Âñòðå÷àåòñÿ ñàìàÿ
ðàçíàÿ êîìèññèÿ: 0, 5, 10 è áîëüøå ïðîöåíòîâ èëè ôèêñèðîâàííàÿ ñóììà
çà ïðîâåäåíèå ïëàòåæà.
Êîìèññèÿ ñ ïðîâàéäåðà âûïëà÷èâàåòñÿ âëàäåëüöó òåðìèíàëîâ ïëà-
òåæíîé ñèñòåìîé, ïîëó÷àþùåé âîçíàãðàæäåíèå îò ïðîâàéäåðà.  ðÿäå
ñëó÷àåâ äàííàÿ ñîñòàâëÿþùàÿ ðàâíà íóëþ, òîãäà äîõîä âëàäåëüöà òåðìè-
íàëà ñîñòîèò òîëüêî èç êîìèññèè ñ êëèåíòà.
188 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ñòðóêòóðà ðàñõîäîâ
àãåíòîâ (äèëåðîâ)

Òåêóùèå ðàñõîäû íà 1 òåðìèíàë â ìåñÿö (öèôðû ïðèìåðíûå, ðåàëü-


íûé ðàçìåð ðàñõîäîâ äîëæåí ðàññ÷èòûâàòüñÿ èíäèâèäóàëüíî):
l àðåíäà òîðãîâîé ïëîùàäè — îò 1000 äî 15 000 ðóá., â çàâèñèìîñòè
îò ìåñòà óñòàíîâêè òåðìèíàëà;
l ýëåêòðîýíåðãèÿ — 300 êÂò/÷ ïî òåêóùèì òàðèôàì;
l ìîáèëüíàÿ ñâÿçü — 1500 ðóá.;
l îáñëóæèâàíèå â áàíêå — 1000 ðóá.;
l ïîêóïêà ÷åêîâîé ëåíòû — 100–200 ðóá.
Òåêóùèå ðàñõîäû íà ïîääåðæàíèå ñåòè òåðìèíàëîâ â öåëîì:
l çàðàáîòíàÿ ïëàòà òåõíèêà (ñîòðóäíèêà, êîòîðûé áóäåò ïðîèçâîäèòü
èíêàññàöèþ è îáñëóæèâàíèå òåðìèíàëîâ, åñòü ñìûñë íàéìà òîëüêî
ïðè íàëè÷èè ñåòè èç íåñêîëüêèõ òåðìèíàëîâ);
l àìîðòèçàöèÿ àâòî è ðàñõîäû íà áåíçèí, â çàâèñèìîñòè îò ãåîãðà-
ôè÷åñêîãî ðàñïðåäåëåíèÿ òåðìèíàëîâ è ìàðøðóòà äâèæåíèÿ;
l íàëîã (çàâèñèò îò âûáðàííîé ñõåìû íàëîãîîáëîæåíèÿ).
Ïåðâîíà÷àëüíûå èíâåñòèöèè:
l íà ïîêóïêó òåðìèíàëîâ. Ñóììà çàâèñèò îò ìîäåëè è êîëè÷åñòâà;
l â îáîðîòíûå ñðåäñòâà. Ïðè ñðåäíåé ïðîõîäèìîñòè òîðãîâîé òî÷êè
è èíêàññàöèè îäèí ðàç â äâà äíÿ — ìèíèìóì 10 000–15 000 ðóá.
íà êàæäûé òåðìèíàë. Íå èñêëþ÷åíî, ÷òî â òå÷åíèå ïåðâûõ 1–2 ìå-
ñÿöåâ ïîòðåáóåòñÿ óâåëè÷åíèå îáîðîòíûõ ñðåäñòâ;
l ïðî÷èå çàòðàòû. Äîñòàâêà òåðìèíàëà, ïîäêëþ÷åíèå àïïàðàòîâ
ê GPRS, ïëàòà çà âõîä â òîðãîâóþ ñåòü â èíäèâèäóàëüíûõ ñëó÷àÿõ,
àäìèíèñòðàòèâíûå ðàñõîäû, ìîíòàæ ýëåêòðîïðîâîäêè è ðîçåòêè
220 V ïðè íåîáõîäèìîñòè. Îò 3000 ðóá. çà 1 òåðìèíàë.
Òàêèì îáðàçîì, ïî ðàñ÷åòàì àíàëèòèêîâ ñàìèõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì,
ñðîê îêóïàåìîñòè âëîæåíèé äëÿ àãåíòà íàñòóïàåò ÷åðåç 3–9 ìåñÿöåâ.
Åñëè ãîâîðèòü î ñòðóêòóðå äîõîäîâ è ðàñõîäîâ ñàìèõ ïëàòåæíûõ ñèñ-
òåì, òî èõ äîõîäû ôîðìèðóþòñÿ çà ñ÷åò ïðîäàæè òåðìèíàëîâ è ïîëó÷å-
íèÿ âîçíàãðàæäåíèÿ îò ïðîâàéäåðîâ. Ê ñïåöèôè÷íûì ñòàòüÿì ðàñõî-
äîâ îòíîñÿòñÿ ïîääåðæêà è ìîäåðíèçàöèÿ ïðîöåññèíãîâîãî öåíòðà
(ñåðâåðîâ, ñåòåé è ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ) è öåíòðà òåõíè÷åñêîé
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 189

ïîääåðæêè (êîëë-öåíòðà, êàíàëîâ ñâÿçè), êóäà âêëþ÷àþòñÿ çàòðàòû íà


ïðèîáðåòåíèå îáîðóäîâàíèÿ è çàðàáîòíóþ ïëàòó òåõíè÷åñêîãî ïåðñîíàëà.
Êðîìå òîãî, ïëàòåæíîé ñèñòåìå íåîáõîäèìû ñðåäñòâà äëÿ îáåñïå÷åíèÿ
ëèêâèäíîñòè (ñì. äàëåå). Îñòàëüíûå çàòðàòû ïëàòåæíûõ ñèñòåì ÿâëÿþòñÿ
òðàäèöèîííûìè ïðàêòè÷åñêè äëÿ ëþáîãî ïðåäïðèÿòèÿ B2B-ðûíêîâ: àðåí-
äà ïîìåùåíèé, íàëîãè, ñîäåðæàíèå ïåðñîíàëà, ìàðêåòèíã è ò. ä.

Îáåñïå÷åíèå ëèêâèäíîñòè

Ïðè îñóùåñòâëåíèè îïåðàöèé ïî ïðèåìó ïëàòåæåé åñòåñòâåííûì îá-


ðàçîì âñòàåò âîïðîñ î ãàðàíòèÿõ èñïîëíåíèÿ ôèíàíñîâûõ îáÿçàòåëüñòâ
àãåíòàìè (äèëåðàìè) è ïëàòåæíûìè ñèñòåìàìè ïåðåä ïëàòåëüùèêàìè
è ïîñòàâùèêàìè óñëóã (ïðîâàéäåðàìè).
Äàííûé âîïðîñ ïðèçâàí ðåãóëèðîâàòüñÿ Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì îò 3
èþíÿ 2009 ã. ¹ 103-ÔÇ «Î äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèåìó ïëàòåæåé ôèçè÷åñêèõ
ëèö, îñóùåñòâëÿåìîé ïëàòåæíûìè àãåíòàìè»95 (äàëåå — Ôåäåðàëüíûé
çàêîí ¹ 103-ÔÇ). Â òåêóùåé ðåäàêöèè äàííîãî çàêîíà, ïðåäóñìàòðèâàåò-
ñÿ, ÷òî îáÿçàòåëüñòâà àãåíòîâ äîëæíû áûòü îáåñïå÷åíû áàíêîâñêîé ãà-
ðàíòèåé, ëèáî äîãîâîðîì ñòðàõîâàíèÿ â ðàçìåðå 5 ìëí ðóá., à Ïëàòåæ-
íûå ñèñòåìû îáÿçàíû èìåòü äåíåæíûé ðåçåðâ â ðàçìåðå 15 ìëí ðóá.
Îäíàêî ê íàñòîÿùåìó âðåìåíè, åùå äî ìîìåíòà âñòóïëåíèÿ â ñèëó
Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà ¹ 103-ÔÇ, íà ðûíêå ïëàòåæíûõ ñèñòåì åñòåñòâåí-
íûì ïóòåì ñëîæèëèñü îïðåäåëåííûå ïðàâèëà, ãàðàíòèðóþùèå èñïîëíå-
íèå îáÿçàòåëüñòâ àãåíòîâ è ïëàòåæíûõ ñèñòåì ïåðåä ïðîâàéäåðàìè:
1) îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä ïîñòàâùèêàìè óñëóã íåñåò ïëàòåæíàÿ ñèñ-
òåìà, â òîì ÷èñëå çà äåéñòâèÿ àãåíòîâ;
2) àãåíòû ðàáîòàþò ïî ïðåäîïëàòíîé ñõåìå: äèëåð ñíà÷àëà ïåðå÷èñ-
ëÿåò ñðåäñòâà â ïëàòåæíóþ ñèñòåìó, çàòåì ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà ïåðå÷èñëÿ-
åò èõ ïîñòàâùèêó óñëóã, íàêîíåö, ýòè äåíüãè ïåðåðàñïðåäåëÿþòñÿ ïî ñ÷å-
òàì àáîíåíòîâ ïî ìåðå âíåñåíèÿ ïëàòåæåé.
Îòâåòñòâåííîñòü ïðîâàéäåðà ïåðåä ïëàòåæíîé ñèñòåìîé çà öåëåâîå
ðàñõîäîâàíèå ñðåäñòâ â äàííîì ñëó÷àå ðåãóëèðóåòñÿ ñîîòâåòñòâóþùèìè
äîãîâîðàìè è ãðàæäàíñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì ÐÔ.

95
ÑÇ ÐÔ. 2009. ¹ 23. Ñò. 2758.
190 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ýêîíîìèêà ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

Áèçíåñ-ìîäåëè, èñïîëüçóåìûå ðàçëè÷íûìè ñèñòåìàìè äåíåæíûõ ïå-


ðåâîäîâ, âíåøíå ñõîæè è äðóã ñ äðóãîì, è ñ ìîäåëÿìè ñèñòåì ïî ïðèåìó
ïëàòåæåé.
Îñíîâíîå îòëè÷èå îò ïîñëåäíèõ — ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
íå èìåþò çàêîííûõ âîçìîæíîñòåé ïðèâëåêàòü àãåíòîâ áåç áàíêîâñêèõ
ëèöåíçèé, ñîîòâåòñòâåííî â ðîëè àãåíòîâ (îïåðàòîðîâ) ìîãóò âûñòóïàòü
òîëüêî áàíêîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè.
Åùå îäíèì óñëîâèåì, îòíîñÿùèìñÿ ê ñôåðå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ÿâ-
ëÿåòñÿ ñîïðîâîæäåíèå ïåðåâîäîâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ ôè-
çè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà èíôîðìàöèåé î ïëàòåëüùèêå íà âñåõ
ýòàïàõ ïðîõîæäåíèÿ ïåðåâîäà.
Ýòè òðåáîâàíèÿ îòðàæåíû â ðîññèéñêîì çàêîíîäàòåëüñòâå è ðåêî-
ìåíäàöèÿõ ÔÀÒÔ96.

Ñòîðîíû, ó÷àñòâóþùèå â ïåðåâîäå äåíåæíûõ ñðåäñòâ

Îòïðàâèòåëü — ôèçè÷åñêîå ëèöî, ñäàþùåå äëÿ îòïðàâêè äåíåæíûé


ïåðåâîä.
Áàíê îòïðàâèòåëÿ — ó÷àñòíèê ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, çàíè-
ìàåòñÿ ïðèåìîì ïåðåâîäîâ. Ñèãíàë î ïðèåìå ïåðåâîäà ïîñòóïàåò â ïðî-
öåññèíãîâûé öåíòð ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ãäå ïåðåâîäó ïðèñâàè-
âàåòñÿ óíèêàëüíûé íîìåð.
Îïåðàòîð ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ çàíèìàåòñÿ ïðîöåññèíãîì
(îáðàáîòêîé è õðàíåíèåì äàííûõ) è êëèðèíãîì (îñóùåñòâëåíèåì âçàèìî-
ðàñ÷åòîâ ìåæäó áàíêîì-îòïðàâèòåëåì è áàíêîì-ïîëó÷àòåëåì) ïåðåâîäîâ.

96
ÔÀÒÔ (Financial Action Task Forse on Money Laundering (FATF) — Öåëåâàÿ ãðóïïà
ïî ôèíàíñîâûì ìåðîïðèÿòèÿì â îáëàñòè îòìûâàíèÿ äåíåã — ÿâëÿåòñÿ ìåæïðàâè-
òåëüñòâåííîé ñòðóêòóðîé, êîòîðàÿ óñòàíàâëèâàåò ñòàíäàðòû, ðàçðàáàòûâàåò è âíåä-
ðÿåò ìåðû ïî áîðüáå ñ îòìûâàíèåì äåíåã è ôèíàíñèðîâàíèåì òåððîðèçìà. Ìàíäàò
ÔÀÒÔ äåéñòâóåò äî 2012 ã. Ïåðå÷åíü âñåõ ó÷àñòíèêîâ (31 ñòðàíà è ïðàâèòåëüñòâî
è äâå ìåæäóíàðîäíûå îðãàíèçàöèè, à òàêæå áîëåå 20 íàáëþäàòåëåé: ïÿòü ðåãèîíàëü-
íûõ ñòðóêòóð ïî òèïó ÔÀÒÔ è áîëåå 15 ìåæäóíàðîäíûõ îðãàíèçàöèé èëè îðãàíîâ)
ïðèâåäåí íà web-ñòðàíèöå ÔÀÒÔ. URL: http://www.fatf-gafi.org/Members_en.htm
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 191

Âñå ïðîãðàììíîå îáåñïå÷åíèå, îáñëóæèâàþùåå ïðîöåññ, ðàçðàáàòûâàåò-


ñÿ ïëàòåæíîé ñèñòåìîé, îò íåãî çàâèñèò ñêîðîñòü ïðîõîæäåíèÿ ïåðåâî-
äîâ è îñóùåñòâëåíèÿ âçàèìîðàñ÷åòîâ.
Áàíê ïîëó÷àòåëÿ — ó÷àñòíèê ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, çàíèìà-
åòñÿ âûäà÷åé ïåðåâîäîâ, èäåíòèôèöèðóÿ èõ ïî ïðèñâîåííûì íîìåðàì.
Ïîëó÷àòåëü — ôèçè÷åñêîå ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî îñóùåñòâëÿåòñÿ
ïåðåâîä.

Ñòðóêòóðà äîõîäîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

Êàê ïðàâèëî, 100% äîõîäà áîëüøèíñòâà ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ


ñîñòàâëÿåò êîìèññèîííîå âîçíàãðàæäåíèå çà ïðîöåññèíã ïëàòåæåé. Â ðÿ-
äå ñëó÷àåâ (õàðàêòåðíî äëÿ çàïàäíûõ ñèñòåì) êëèðèíãîâûå öåíòðû ñèñ-
òåì, èìåÿ ñîîòâåòñòâóþùèå áàíêîâñêèå ëèöåíçèè, ïîëó÷àþò äîïîëíè-
òåëüíûå äîõîäû îò èíâåñòèöèîííîé äåÿòåëüíîñòè íà ôîíäîâûõ ðûíêàõ,
êîíâåðñèîííûõ îïåðàöèé ïðè îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäîâ.
Âåëè÷èíà êîìèññèîííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ ñèñòåìû, ïðèíÿòàÿ â íàñòîÿ-
ùåå âðåìÿ íà ðîññèéñêîì ðûíêå, ñîñòàâëÿåò 0,5–1,0% îò ñóììû ïåðåâîäà.
Ñîîòâåòñòâåííî äîõîäû ñèñòåìû â àáñîëþòíîì âûðàæåíèè íàïðÿ-
ìóþ çàâèñÿò îò ìàñøòàáîâ äåÿòåëüíîñòè (êîëè÷åñòâà áàíêîâ-àãåíòîâ
è ïóíêòîâ îáñëóæèâàíèÿ) è ñòåïåíè ëîÿëüíîñòè êëèåíòîâ-îòïðàâèòåëåé
ê áðåíäó ñèñòåìû.

Ñòðóêòóðà ðàñõîäîâ îïåðàòîðîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

Îñíîâíûìè ñòàòüÿìè ðàñõîäîâ, ñâÿçàííûìè ñ îñóùåñòâëåíèåì äåÿ-


òåëüíîñòè, ÿâëÿþòñÿ:
l çàòðàòû íà ïîääåðæêó è ìîäåðíèçàöèþ ïðîãðàììíîãî è àïïàðàò-
íîãî îáåñïå÷åíèÿ êëèðèíãîâîãî öåíòðà, êîòîðûé, ïî ñóòè, ÿâëÿåòñÿ
ÿäðîì, «ôèçè÷åñêèì âîïëîùåíèåì» ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ;
l ïðî÷èå îïåðàöèîííûå èçäåðæêè, ñâÿçàííûå ñ ôóíêöèîíèðîâàíèåì
êëèðèíãîâîãî öåíòðà;
l çàòðàòû íà èíòåãðàöèþ èíôîðìàöèîííûõ ñèñòåì áàíêîâ-àãåíòîâ
è êëèðèíãîâîãî öåíòðà, íåîáõîäèìóþ ïðè ïîäêëþ÷åíèè êàæäîãî
íîâîãî áàíêà ê ñèñòåìå;
192 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

l çàòðàòû íà ìàðêåòèíã. Ïîñêîëüêó óñëóãà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ÿâëÿ-


åòñÿ âåñüìà óíèôèöèðîâàííîé, ìàëî îòëè÷àþùåéñÿ ïî ñâîåé ñóòè
ó ðàçíûõ ñèñòåì, óñïåõ íà ðûíêå âî ìíîãîì çàâèñèò îò ðåïóòàöèè
áðåíäà. Âûñîêàÿ ðåïóòàöèÿ áðåíäà ïîçâîëÿåò ñèñòåìå ãîðàçäî
ëåã÷å ïðèâëåêàòü ê ñîòðóäíè÷åñòâó íîâûõ ïàðòíåðîâ è ïðè ýòîì
ïîääåðæèâàòü áîëåå âûñîêèé óðîâåíü êîìèññèîííîãî âîçíàãðàæ-
äåíèÿ.

Ñòðóêòóðà äîõîäîâ áàíêîâ — ó÷àñòíèêîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

Ñòðóêòóðà äîõîäîâ áàíêîâ îò îêàçàíèÿ óñëóãè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ


òàêæå îäíîñîñòàâíà — ýòî êîìèññèîííîå âîçíàãðàæäåíèå çà îáñëóæèâà-
íèå ïåðåâîäîâ. Ñðåäíåðûíî÷íûé ðàçìåð êîìèññèè, ïðè÷èòàþùåéñÿ áàíêó,
òàêæå ñîñòàâëÿåò 0,5–1,0%. Òàêèì îáðàçîì, îáùèé îáúåì êîìèññèîííîãî
âîçíàãðàæäåíèÿ, âçèìàåìîãî ñ îòïðàâèòåëÿ ñâåðõ ñóììû ñàìîãî ïåðåâîäà,
äëÿ ðîññèéñêîãî ðûíêà ñåãîäíÿ ñîñòàâëÿåò 1,5–3,0% è ðàñïðåäåëÿåòñÿ ïðè-
ìåðíî â ðàâíûõ äîëÿõ ìåæäó áàíêîì-îòïðàâèòåëåì, áàíêîì-ïîëó÷àòåëåì
è ñàìîé ñèñòåìîé.
Ó÷èòûâàÿ òîò ôàêò, ÷òî, ñ òî÷êè çðåíèÿ áàíêîâ, äàííàÿ äåÿòåëüíîñòü
ÿâëÿåòñÿ äîñòàòî÷íî íèçêîäîõîäíîé, áîëüøèíñòâî èç íèõ ñòðåìèòñÿ îï-
òèìèçèðîâàòü ñòðóêòóðó è îáúåì ðàñõîäîâ ïî ïðåäîñòàâëåíèþ óñëóã äå-
íåæíûõ ïåðåâîäîâ.

Ñòðóêòóðà ðàñõîäîâ áàíêîâ — ó÷àñòíèêîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

Ðàñõîäû áàíêîâ íà îáñëóæèâàíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ñîñòîÿò ïðå-


èìóùåñòâåííî èç îïåðàöèîííûõ ðàñõîäîâ è çàòðàò íà ìàðêåòèíãîâîå
ïðîäâèæåíèå äàííîãî íàïðàâëåíèÿ. Â ñðåäíåì, â çàâèñèìîñòè îò îñîáåí-
íîñòåé áèçíåñ-ïðîöåññîâ áàíêà, çàòðàòû íà ïðîâåäåíèå îïåðàöèé ïî 1
äåíåæíîìó ïåðåâîäó ñîñòàâëÿþò â ñóììå îêîëî 50 ðóá.
Ñîîòâåòñòâåííî ïðè âîçíàãðàæäåíèè áàíêà â 0,5% ñðåäíÿÿ ñóììà ïå-
ðåâîäà äîëæíà ñîñòàâëÿòü íå ìåíåå 10 000 ðóá.
Äëÿ îáåñïå÷åíèÿ áåçóáûòî÷íîñòè áèçíåñà íåêîòîðûå áàíêè ïî ñîãëà-
ñîâàíèþ ñ ñèñòåìàìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ââîäÿò ìèíèìàëüíûå ïîðîãî-
âûå çíà÷åíèÿ êîìèññèè íà óðîâíå 50–100 ðóá. çà ïåðåâîä.
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 193

Êðîìå òîãî, íà ðûíêå ñóùåñòâóþò è äèñêðåòíûå ñõåìû íà÷èñëåíèÿ


êîìèññèîííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ, êîãäà ðàçìåð êîìèññèè ôèêñèðóåòñÿ
äëÿ öåëîãî äèàïàçîíà ïåðåâîäèìûõ ñóìì, êàê, íàïðèìåð, ïîêàçàíî
â òàáë. 1.17.

Ïðèìåð óðîâíÿ êîìèññèîííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ, óïëà÷èâàåìîãî îòïðàâèòåëåì äåíåæíîãî Òàáëèöà 1.17


ïåðåâîäà ïðè äèñêðåòíîé ñõåìå (öèôðû óñëîâíûå), ðóá.

Ñóììà îòïðàâëåíèÿ Êîìèññèÿ çà ïåðåâîä

0,00–1000,00 60,00

1000,01–2000.00 90,00

2000,01–3000,00 120,00

3000,01–6000,00 150,00

6000,01–9000,00 225,00

9000,01–12 000,00 300,00

12 000,01–16 500,00 410,00

16 500,01–21 000,00 525,00

21 000,01–25 500,00 640,00

25 500,01–30 000,00 750,00

30 000,01–36 000,00 900,00

36 000,01–42 000,00 1050,00

42 000,01–48 000,00 1200,00

48 000,01–54 000,00 1350,00

54 000,01–60 000,00 1500,00

Åñòåñòâåííî, áàíêè ñòðåìÿòñÿ íå òîëüêî ê âîçìåùåíèþ çàòðàò, íî


è ê èõ ñîêðàùåíèþ, ïîñêîëüêó ìåíüøèé ðàçìåð êîìèññèè ïî ñðàâíåíèþ
ñ êîíêóðåíòàìè ÿâëÿåòñÿ çíà÷èòåëüíûì ðûíî÷íûì ïðåèìóùåñòâîì.
194 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â ñâîþ î÷åðåäü ñòðåìÿñü óïðî÷èòü


ñâîè ïîçèöèè â áàíêàõ-ïàðòíåðàõ, ðàçðàáàòûâàþò äëÿ áàíêîâ ñîîòâåòñò-
âóþùèå ïðåäëîæåíèÿ ïî îïòèìèçàöèè çàòðàò.
Ñàìîå ðàñïðîñòðàíåííîå ïðåäëîæåíèå — ó÷àñòèå ñèñòåìû â ìàðêå-
òèíãîâûõ çàòðàòàõ áàíêà ïî ïðîäâèæåíèþ óñëóãè. Ðàçìåð êîìïåíñàöèè
ñîñòàâëÿåò îò 50 äî 100% ñòîèìîñòè ðåàëèçóåìûõ ìàðêåòèíãîâûõ ïðî-
ãðàìì. Êîìïåíñàöèÿ ìîæåò ïðåäîñòàâëÿòüñÿ áàíêó â ôîðìå áåñïëàòíîãî
îáåñïå÷åíèÿ ðåêëàìíûìè ìàòåðèàëàìè, ñóâåíèðíîé ïðîäóêöèåé, à òàêæå
â ôîðìå ÷àñòè÷íîé îïëàòû ðåêëàìíûõ è ïðîìî-êàìïàíèé.
Ïîìèìî êîìïåíñàöèè ìàðêåòèíãîâûõ çàòðàò, íåêîòîðûå ñèñòåìû
ïðåäëàãàþò áàíêàì-ïàðòíåðàì òåõíîëîãè÷åñêèå íîâøåñòâà äëÿ îïòèìè-
çàöèè ñàìèõ áèçíåñ-ïðîöåññîâ ïî îêàçàíèþ óñëóãè.
Ê òàêèì íîâøåñòâàì ìîæíî îòíåñòè ðàçðàáîòêó èíòåãðèðîâàííîãî
ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ ïî ïðèíöèïó «íåñêîëüêî-â-îäíîì», êîãäà ñî-
òðóäíèê áàíêà èìååò âîçìîæíîñòü ðàáîòû ñî âñåìè äîñòóïíûìè ñèñòå-
ìàìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â åäèíîì èíòåðôåéñå, ïðîùå ãîâîðÿ, «â îä-
íîì îêíå», íå çàãðóæàÿ è íå ïåðåêëþ÷àÿñü ìåæäó ïðîãðàììíûì îáåñïå-
÷åíèåì íåñêîëüêèõ ñèñòåì.
Èíòåãðàöèÿ ïðîèñõîäèò ïî ñëåäóþùåé ñõåìå: îäíà èç ñèñòåì äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ ïðåäâàðèòåëüíî äîñòèãàåò ñîãëàøåíèÿ ñ íåñêîëüêèìè
äðóãèìè ñèñòåìàìè è ïðîâîäèò èíòåãðàöèþ èíôîðìàöèîííîé ñèñòåìû
ñâîåãî êëèðèíãîâîãî öåíòðà ñ àíàëîãè÷íûìè öåíòðàìè ñèñòåì-ïàðòíå-
ðîâ. Çàòåì ðàçðàáàòûâàåòñÿ åäèíûé ïàêåò ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ,
îòêðûâàþùèé äîñòóï áàíêó ñðàçó êî âñåì êëèðèíãîâûì öåíòðàì îäíî-
âðåìåííî.
Êðîìå âûèãðûøà â ýðãîíîìèêå è ïîâûøåíèÿ ñêîðîñòè îáñëóæèâàíèÿ
êëèåíòîâ, òàêèå ïðåäëîæåíèÿ çíà÷èòåëüíî ýêîíîìÿò ðåñóðñû áàíêà íà âíå-
äðåíèå, àäìèíèñòðèðîâàíèå è ñîïðîâîæäåíèå ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ,
îòâå÷àþùåãî çà âçàèìîäåéñòâèå ñ ñèñòåìàìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ.
Íåêîòîðûå ñèñòåìû èäóò ïî ïóòè àâòîìàòèçàöèè ðàáîòû ñ êëèåíòà-
ìè, ïðåäëàãàÿ áàíêàì âîçìîæíîñòè ïåðåâîäà ñåðâèñà â ðåæèì ñàìîîá-
ñëóæèâàíèÿ. Â äàííîì âàðèàíòå òåõíîëîãèÿ ïðèåìà ïåðåâîäîâ áàçèðóåò-
ñÿ íà ðàçâèòèè ñåòè òåðìèíàëîâ ñàìîîáñëóæèâàíèÿ (áàíêîìàòîâ ñ ôóíê-
öèåé cash-in). Äëÿ ýòîé öåëè âïîëíå ïîäõîäÿò óæå äåéñòâóþùèå áàíêîìàòû,
â êîòîðûõ äîñòàòî÷íî îáíîâèòü ïðîãðàììíîå îáîçíà÷åíèå.
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 195

Äëÿ èäåíòèôèêàöèè óñòðîéñòâîì îòïðàâèòåëåé è ïîëó÷àòåëåé èñ-


ïîëüçóþòñÿ ñïåöèàëüíûå áàíêîâñêèå êàðòû — «êàðòû îòïðàâèòåëåé».
Òàêàÿ êàðòà, áóäó÷è åäèíîæäû çàïðîãðàììèðîâàííîé è àêòèâèðîâàííîé
â îôèñå áàíêà, â äàëüíåéøåì ïîçâîëÿåò îòïðàâèòåëþ ñàìîñòîÿòåëü-
íî îñóùåñòâëÿòü ïåðåâîäû, íå îáðàùàÿñü â îôèñ áàíêà. Ñåáåñòîèìîñòü
ñåàíñà îáñëóæèâàíèÿ ñîêðàùàåòñÿ, òàêèì îáðàçîì, â 10–12 ðàç ïî ñðàâ-
íåíèþ ñ îáñëóæèâàíèåì â îôèñå áàíêà.
Êðîìå òîãî, èñïîëüçîâàíèå «êàðòû îòïðàâèòåëÿ» íå ïðîòèâîðå÷èò
è êëàññè÷åñêîé ñõåìå îáñëóæèâàíèÿ: ïðè îáðàùåíèè êëèåíòà â îôèñ
áàíêà äàííûå ñ åãî êàðòû ñ÷èòûâàþòñÿ è àâòîìàòè÷åñêè ïîäñòàâëÿþòñÿ
âî âñå íåîáõîäèìûå äîêóìåíòû, âðó÷íóþ ââîäèòñÿ òîëüêî âàëþòà è ñóì-
ìà ïåðåâîäà. Çàïîëíåíèå è ïðîâåðêà äîêóìåíòîâ çíà÷èòåëüíî ñîêðàùà-
þòñÿ ïî âðåìåíè, à çíà÷èò, ñîêðàùàþòñÿ èçäåðæêè áàíêà.

Îáåñïå÷åíèå ëèêâèäíîñòè

Âîïðîñ îáåñïå÷åíèÿ ãàðàíòèé èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ñèñòåìîé


è áàíêàìè ïåðåä îòïðàâèòåëåì è ïîëó÷àòåëåì âîçíèêàåò íà âñåõ ýòàïàõ
ïðîõîæäåíèÿ ïåðåâîäà, íî ðàçíûå ñèñòåìû ðåøàþò åãî ïî-ðàçíîìó.
1. Îáåñïå÷åíèå îáÿçàòåëüñòâ áàíêà îòïðàâèòåëÿ ïî ñâîåâðåìåííî-
ìó ïåðåâîäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
 íåêîòîðûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåìàõ ýòî ãàðàíòèðóåòñÿ «ïðåäîïëàòíîé»
ñõåìîé ðàáîòû áàíêîâ-îòïðàâèòåëåé ñ êëèðèíãîâûì öåíòðîì ñèñòåìû:
l áàíê îòêðûâàåò â êëèðèíãîâîì öåíòðå ñèñòåìû êîððåñïîíäåíò-
ñêèå ñ÷åòà â ðóáëÿõ è(èëè) èíîñòðàííîé âàëþòå;
l çàòåì áàíê ðàçìåùàåò íà ýòèõ ñ÷åòàõ ñîáñòâåííûå äåíåæíûå
ñðåäñòâà. Îáúåì ðàçìåùåíèÿ îïðåäåëÿåòñÿ áàíêîì ñàìîñòîÿ-
òåëüíî.
l â ìîìåíò ïðèåìà è ðåãèñòðàöèè ïåðåâîäà â ñèñòåìå êëèðèíãî-
âûé öåíòð ñïèñûâàåò ñîîòâåòñòâóþùóþ ñóììó ñ êîððåñïîíäåíò-
ñêîãî ñ÷åòà áàíêà, â ñëó÷àå îòñóòñòâèÿ íà êîððåñïîíäåíòñêîì
ñ÷åòå íåîáõîäèìîé ñóììû ïåðåâîä ñèñòåìîé íå ïðèíèìàåòñÿ
è íå ðåãèñòðèðóåòñÿ.
Íî íåêîòîðûå ñèñòåìû, õîòÿ è èìåþò â ñâîåì ñîñòàâå êëèðèíãîâûå
ñòðóêòóðû, íå íàêëàäûâàþò íà áàíêè îáÿçàòåëüñòâ ïî ðåçåðâèðîâàíèþ
196 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ðàáîòàÿ ïî «ïîñòîïëàòíîìó» ìåõàíèçìó, êîãäà áàíê


ïîëó÷àòåëÿ âûäàåò ïåðåâîä çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ, à áàíê îòïðàâè-
òåëÿ è îïåðàòîð ñèñòåìû ïðîèçâîäÿò îêîí÷àòåëüíûå ðàñ÷åòû ñ íèì ïîç-
æå, â êîíöå äíÿ èëè, ÷òî áûâàåò ÷àùå, â êîíöå íåäåëè.
Ïðè òàêîé ñõåìå â ñëó÷àå âîçíèêíîâåíèÿ êàêèõ-ëèáî ïðîáëåì íà ñòî-
ðîíå áàíêà-îòïðàâèòåëÿ îñòàëüíûå ó÷àñòíèêè ïðîöåññà ïåðåâîäà àâòî-
ìàòè÷åñêè äåëÿò ñ íèì ðèñêè íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ïåðåä êëèåí-
òàìè.
Ïîýòîìó «ïðåäîïëàòíàÿ» ñõåìà ðàáîòû ïðåäñòàâëÿåòñÿ õîòÿ è ìåíåå
âûãîäíîé äëÿ áàíêà-îòïðàâèòåëÿ ñ ýêîíîìè÷åñêîé òî÷êè çðåíèÿ, íî çàòî
ãîðàçäî áîëåå íàäåæíîé. Áîëüøèíñòâî ðîññèéñêèõ ñèñòåì ðàáîòàþò
èìåííî ïî ýòîé ñõåìå.
2. Îáåñïå÷åíèå îáÿçàòåëüñòâ êëèðèíãîâîãî öåíòðà ïî ïåðåâîäó äå-
íåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà áàíêà îòïðàâèòåëÿ íà ñ÷åò áàíêà ïîëó÷àòåëÿ.
 ïðîãðåññèâíûõ ñèñòåìàõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èñïîëíåíèå îáÿçà-
òåëüñòâ êëèðèíãîâîãî öåíòðà ðåàëèçóåòñÿ íà äâóõ óðîâíÿõ:
l íà òåõíè÷åñêîì óðîâíå — ìãíîâåííîå îñóùåñòâëåíèå âçàèìîðàñ÷å-
òîâ ñ áàíêàìè-àãåíòàìè â àâòîìàòè÷åñêîì ðåæèìå. Êðîìå çàùèòû
îò íåöåëåâîãî èñïîëüçîâàíèÿ ñðåäñòâ, ýòà ìåðà ïîçâîëÿåò îñóùåñò-
âëÿòü ïåðåâîäû áóêâàëüíî â òå÷åíèå íåñêîëüêèõ ìèíóò è äàæå ñå-
êóíä;
l íà àäìèíèñòðàòèâíîì óðîâíå — îãðàíè÷åíèå âèäîâ áàíêîâñêîé
è èíâåñòèöèîííîé äåÿòåëüíîñòè êëèðèíãîâûõ öåíòðîâ ðàìêàìè,
íåîáõîäèìûìè äëÿ èñïîëíåíèÿ òîëüêî ñâîèõ ïðÿìûõ ôóíêöèé.
Ýòî îãðàíè÷åíèå ïðåäóñìàòðèâàåò íàëè÷èå áàíêîâñêèõ ëèöåíçèé
èñêëþ÷èòåëüíî íà òå âèäû äåÿòåëüíîñòè, êîòîðûå ÿâëÿþòñÿ æèç-
íåííî íåîáõîäèìûìè.
Ó êëàññè÷åñêèõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ñòåïåíü ñâîáîäû îáðà-
ùåíèÿ ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè íåñêîëüêî âûøå: âî-ïåðâûõ, ó íèõ ãî-
ðàçäî áîëüøå âðåìåíè äëÿ ïîëüçîâàíèÿ îòïðàâëåííûìè äåíåæíûìè
ñðåäñòâàìè â ñîáñòâåííûõ êîììåð÷åñêèõ öåëÿõ, à âî-âòîðûõ, èõ êëèðèí-
ãîâûå öåíòðû íå îãðàíè÷èâàþò ñåáÿ â ÷àñòè áèðæåâîé èãðû íà âàëþò-
íûõ è ôîíäîâûõ ðûíêàõ. Â óñëîâèÿõ ñòàáèëüíîé, ïðåäñêàçóåìîé ýêîíî-
ìè÷åñêîé ñèòóàöèè ýòî ïîçâîëÿåò ñèñòåìàì èçâëåêàòü äîïîëíèòåëüíóþ
ïðèáûëü çà ñ÷åò èíâåñòèðîâàíèÿ ñâîáîäíûõ ñðåäñòâ. Íî â ñëó÷àÿõ
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 197

íåïðåäâèäåííûõ óõóäøåíèé êîíúþíêòóðû ôîíäîâûõ ðûíêîâ ñèñòåìû


ðèñêóþò íå òîëüêî ñîáñòâåííîé ïðèáûëüþ, íî è ñòàâÿò ïîä óãðîçó äå-
íåæíûå ñðåäñòâà êëèåíòîâ.
Òàêèì îáðàçîì, íà íàø âçãëÿä, «ñàìîîãðàíè÷åíèå» ñèñòåì â ïîèñêàõ
àëüòåðíàòèâíûõ èñòî÷íèêîâ äîõîäîâ îò èìåþùèõñÿ â ðàñïîðÿæåíèè äå-
íåæíûõ ñðåäñòâ ïîâûøàåò îáùóþ íàäåæíîñòü è óñòîé÷èâîñòü èõ ôóíê-
öèîíèðîâàíèÿ.
3. Îáåñïå÷åíèå îáÿçàòåëüñòâ áàíêà-ïîëó÷àòåëÿ ïî âûäà÷å äåíåæ-
íûõ ñðåäñòâ ïîëó÷àòåëþ. Êàê ïðàâèëî, âîçìåùåíèå ñðåäñòâ áàíêó, âû-
äàþùåìó ïåðåâîä, ïðîèñõîäèò ñî ñòîðîíû êëèðèíãîâîãî öåíòðà â ðåæè-
ìå ðåàëüíîãî âðåìåíè, â ìîìåíò ïîñòóïëåíèÿ ñèãíàëà îò áàíêà î âûäà÷å
ïåðåâîäà.  ñëó÷àå îòêàçà êàêîãî-ëèáî áàíêà â âûäà÷å ïåðåâîäà ïîëó÷à-
òåëü ìîæåò îáðàòèòüñÿ â ëþáîé äðóãîé áàíê, ðàáîòàþùèé ñ òîé æå ñèñ-
òåìîé äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Ýòî õàðàêòåðíî äëÿ òàê íàçûâàåìûõ «áåçàä-
ðåñíûõ» ïåðåâîäîâ, êîãäà çàðàíåå íåèçâåñòíî, â êàêîé èìåííî áàíê îáðà-
òèòñÿ êëèåíò çà ïîëó÷åíèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
 ñëó÷àå, êîãäà ïåðåâîä ÿâëÿåòñÿ àäðåñíûì, ò. å. íàïðàâëÿåòñÿ â êîí-
êðåòíûé áàíê ñ êîíêðåòíûìè ðåêâèçèòàìè, ñòåïåíü çàùèùåííîñòè êëè-
åíòîâ, åñòåñòâåííî, íåñêîëüêî ñíèæàåòñÿ, åñëè ó áàíêà âîçíèêàþò ïðî-
áëåìû ñ âûäà÷åé. Êðîìå òîãî, ïîäîáíûå ïðîáëåìû ìîãóò âîçíèêíóòü
è ó ïîëó÷àòåëåé «áåçàäðåñíûõ» ïåðåâîäîâ, íî ïî ñëàáîðàçâèòîé ñèñòåìå,
íå èìåþùåé äîñòàòî÷íîãî êîëè÷åñòâà ïóíêòîâ îáñëóæèâàíèÿ è àëüòåð-
íàòèâ â âèäå ðàçíûõ áàíêîâ-ïàðòíåðîâ íà îäíîé òåððèòîðèè.
Òàêèì îáðàçîì, ìîæíî ñäåëàòü âûâîä, ÷òî «áåçàäðåñíûå» ñèñòåìû
ñ ðàçâèòîé ñåòüþ ïóíêòîâ âûäà÷è ïåðåâîäîâ ÿâëÿþòñÿ áîëåå íàäåæíûìè
â ÷àñòè îáåñïå÷åíèÿ ãàðàíòèé êëèåíòó-ïîëó÷àòåëþ.

1.3.2. Ïðîäâèæåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â îôèñàõ áàíêà

Ïðîäàæà ïåðåâîäîâ — ýòî äîñòàòî÷íî èíòåðåñíîå è óæå èçáðàííîå


íåêîòîðûìè áàíêàìè â êà÷åñòâå îñíîâíîãî íàïðàâëåíèå ðàçâèòèÿ áàí-
êîâñêîãî áèçíåñà. Â äàííîì êîíòåêñòå èìååòñÿ â âèäó èìåííî ïðîäàæà
è ïðîäâèæåíèå óñëóãè, à íå îðãàíèçàöèÿ ïóíêòà îòïðàâêè (ïîëó÷åíèÿ)
äåíåæíîãî ïåðåâîäà. Ïåðåâîäû ÿâëÿþòñÿ, ñ îäíîé ñòîðîíû, ðàçîâîé óñ-
ëóãîé, êîòîðàÿ íå ïðèâÿçûâàåò êëèåíòà ê áàíêó, ñ äðóãîé ñòîðîíû —
198 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

÷àùå âñåãî êëèåíòû ïåðèîäè÷åñêè îòïðàâëÿþò ïåðåâîäû, ò. å. ÿâëÿþòñÿ


ïîñòîÿííûìè êëèåíòàìè áàíêà. Ýòîò êëèåíòñêèé ñåãìåíò, êîòîðûé ñî-
ñòàâëÿþò â îñíîâíîì æèòåëè ñòðàí áûâøåãî ÑÑÑÐ, èìååò ñâîè îñîáåí-
íîñòè, êàê è ëþáîé äðóãîé êëèåíòñêèé ñåãìåíò. Â ñâîåé áîëüøîé äîëå,
ïîëüçîâàòåëè ïåðåâîäîâ íàõîäÿòñÿ íà äîñòàòî÷íî íèçêîé ñòóïåíè ñîöè-
àëüíîé ëåñòíèöû.
Ëþäåé, çàíèìàþùèõ íà ñîöèàëüíîé ëåñòíèöå ñòóïåíüêó ìåæäó îò-
êðîâåííî áåäñòâóþùèìè è áëàãîïîëó÷íûìè, àíàëèòèêè îáîçíà÷àþò âû-
ðàæåíèåì «ñëåäóþùèé ìèëëèàðä». Ýòîò òåðìèí ïîÿâèëñÿ ÷åòûðå ãîäà
íàçàä, è ñåãîäíÿ èì ïîëüçóþòñÿ íå òîëüêî àìåðèêàíñêîå è áðèòàíñêîå
àãåíòñòâà ìåæäóíàðîäíîãî ðàçâèòèÿ USAID è British Department for
International Development, íî è ÷àñòíûå êîðïîðàöèè. «Íåñêîëüêî êðóï-
íåéøèõ òðàíñíàöèîíàëüíûõ êîìïàíèé èñïîëüçóþò ïîíÿòèå «ñëåäóþùå-
ãî ìèëëèàðäà» â ñîñòàâëåíèè ñâîèõ 3–5-ëåòíèõ ïëàíîâ ïî âõîæäåíèþ
íà ðûíêè ðàçâèâàþùèõñÿ ñòðàí, — ãîâîðèò âåäóùèé ñïåöèàëèñò âà-
øèíãòîíñêîãî World Resources Institute (WRI) Ðîáåðò Êàö. — Íàïðèìåð,
Visa, Intel, Microsoft, Shell, Vodafone, Amway». «Ñëåäóþùèé», ïîòîìó ÷òî
äî íåäàâíåãî âðåìåíè áîëüøèíñòâî êðóïíûõ êîìïàíèé «çàòà÷èâàëè»
ñâîè òîâàðû è óñëóãè ïîä ïîêóïàòåëåé ñ äîõîäàìè ñðåäíåãî è âûñøåãî
óðîâíåé. Òàêèõ â ìèðå, ïî äàííûì The Boston Consulting Group (BCG),
2,5 ìëðä ÷åëîâåê. Íî èññëåäîâàòåëè óòâåðæäàþò, ÷òî áèçíåñ ìîæåò äîòÿ-
íóòüñÿ è äî êîøåëüêîâ ãðóïïû íàñåëåíèÿ, ñîâîêóïíûé äîõîä êîòîðîé
â ìèðå ñîñòàâëÿåò 2,55 òðëí äîëë. â ãîä ïî ïàðèòåòó ïîêóïàòåëüíîé ñïî-
ñîáíîñòè (ÏÏÑ). Íà ñàìîì äåëå èõ íåìíîãî áîëüøå ìèëëèàðäà —
1,11 ìëðä, ïî äàííûì WRI. È åñëè óâåðèòü èõ â ãëóáî÷àéøåì ê íèì ïî÷-
òåíèè, îíè ñ óäîâîëüñòâèåì îáåñïå÷àò äîõîäíîñòü íå íèæå òîé, ÷òî ïðè-
íîñèò òîðãîâëÿ â áîëåå âûñîêèõ ñåãìåíòàõ97.
Ýòà êëèåíòñêàÿ ãðóïïà îáû÷íî ïîëó÷àåò çàðàáîòíóþ ïëàòó íàëè÷íû-
ìè, ÷òî òàêæå ïðèâîäèò èõ ê íåîáõîäèìîñòè èñïîëüçîâàíèÿ ñèñòåì ïå-
ðåâîäîâ áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà, òàê êàê îíè ïðàêòè÷åñêè íå èìåþò âîçìîæ-
íîñòè è æåëàíèÿ èñïîëüçîâàòü áàíêîâñêèå óñëóãè, ñâÿçàííûå ñî ñ÷åòàìè.
Ïðè ýòîì ïî ñòàòèñòè÷åñêèì äàííûì, â Ðîññèè è îñîáåííî â Ìîñêâå

97
Çëîáèí À. Ñêðîìíîå îáàÿíèå // SmartMoney. 2008. ¹ 2(12) [Ýëåêòðîííûé ðåñóðñ]. Ðå-
æèì äîñòóïà: http://www.smoney.ru/article.shtml?2008/01/28/4795
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 199

ïðîæèâàåò îãðîìíîå êîëè÷åñòâî òðóäîâûõ ìèãðàíòîâ.  ñòðàíå îôèöè-


àëüíî çàðåãèñòðèðîâàíû îêîëî 1,65 ìëí òðóäîâûõ ìèãðàíòîâ, åùå îêîëî
2 ìëí èíîñòðàíöåâ òðóäèòñÿ íåëåãàëüíî. Âïðî÷åì, íåçàâèñèìûå ýêñïåðòû
ñ÷èòàþò, ÷òî ýòè öèôðû çíà÷èòåëüíî çàíèæåíû è ðåàëüíîå êîëè÷åñòâî
ìèãðàíòîâ â Ðîññèè ãîðàçäî âûøå. Îêîëî 65% ñâîèõ çàðàáîòêîâ, èëè 13
ìëðä ðóá. â ãîä, ìèãðàíòû îòïðàâëÿþò â ñâîè ðîäíûå ñòðàíû. Íàïðèìåð,
áîëåå 30% ÂÂÏ Òàäæèêèñòàíà, Êèðãèçèè è Ìîëäàâèè ñîñòàâëÿþò äåíüãè,
çàðàáîòàííûå èõ ãðàæäàíàìè â Ðîññèè. Ðàíåå â ÔÌÑ çàÿâëÿëè, ÷òî âêëàä
ìèãðàíòîâ â ðîññèéñêóþ ýêîíîìèêó åæåãîäíî ñîñòàâëÿåò 50 ìëðä äîëë.98
Òàêîå îãðîìíîå êîëè÷åñòâî ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ íå ìîæåò îñòàòüñÿ
áåç âíèìàíèÿ áèçíåñà, â òîì ÷èñëå áàíêîâñêîãî.
«Ïðè ðàáîòå ñî «ñëåäóþùèì ìèëëèàðäîì» ìîæíî èìåòü òàêóþ æå
ìàðæó, êàê è ïðè ðàáîòå ñî ñðåäíèì êëàññîì, — óâåðåí ã-í Êàö
èç WRI. — Ó íåêîòîðûõ êîìïàíèé ýòî íå ïîëó÷àåòñÿ, ïîòîìó ÷òî îíè
ïðîñòî ïûòàþòñÿ ñäåëàòü óæå ñóùåñòâóþùèé ïðîäóêò íåìíîãî äåøåâëå.
Ýòî íå ðàáîòàåò99.
Ïî áîëüøîìó ñ÷åòó ñèñòåì ïåðåâîäîâ, ðàáîòàþùèõ íà ðîññèéñêîì
ðûíêå, íå òàê óæ è ìíîãî: Anelik, BLIZKO, Contact, InterExpress, MIGOM,
MoneyGram, PrivatMoney, CoinStar Money Transfer, UNIStream, Western
Union, ÀçèÿÝêñïðåññ, ÀËËÞÐ, Áûñòðàÿ Ïî÷òà, ÂÒÁ-24 Ñïðèíò, Çîëîòàÿ
Êîðîíà, ËÈÄÅÐ, ÊèáåðÄåíüãè. Öåíîâîé ôàêòîð, êàê è äëÿ ëþáîãî äðóãî-
ãî ïðîäóêòà, åñòåñòâåííî, èìååò âàæíîå çíà÷åíèå, íî íå îñíîâîïîëàãàþ-
ùåå. Â òàáëèöå 1.18 ïðèâåäåíî ñðàâíåíèå ñòîèìîñòè îòïðàâêè ñðåäíåé
ñóììû ïåðåâîäà â ñòðàíû áëèæíåãî çàðóáåæüÿ. Ïî ñòàòèñòèêå ÖÁ ÐÔ,
ñðåäíÿÿ ñóììà ïåðåâîäà ðàâíÿåòñÿ 200 äîëë. ÑØÀ, ñòîèìîñòü ïåðåâîäà
â ðàçíûõ ñèñòåìàõ ïåðåâîäà ïðèâîäèòñÿ ïî ñîñòîÿíèþ íà ìàðò 2008 ã.
 íåêîòîðûõ ñèñòåìàõ ïåðåâîäà óñòàíàâëèâàþòñÿ ðàçíûå ñòàâêè êîìèñ-
ñèîííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ â çàâèñèìîñòè îò ñòðàíû îòïðàâëåíèÿ è ïðè-
íàäëåæíîñòè ïóíêòà îòïðàâêè áàíêó-îðãàíèçàòîðó ñèñòåìû ïåðåâîäà
èëè áàíêó-àãåíòó ñèñòåìû, ïîýòîìó äëÿ òàêèõ ñëó÷àåâ â òàáë. 1.18 óêàçà-
íû ìèíèìàëüíàÿ è ìàêñèìàëüíàÿ ñòîèìîñòü ïåðåâîäà.

98
Ñì. íà íîâîñòíîì ïîðòàëå Rabler Media Group (LENTA.RU). URL: http://www.lenta.ru/
news/2007/10/23/migrant
99
Ñì.: Çëîáèí À. Óêàç. ðàá.
200 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Òàáëèöà 1.18 Òàðèôû çà ïåðåâîä 200 äîëë. èç Ðîññèè â ñòðàíû áëèæíåãî çàðóáåæüÿ (ìàðò 2008 ã.)

Íàèìåíîâàíèå
Travelex UNIstream Western Union ÀçèÿÝêñïðåññ ÀËËÞÐ Áûñòðàÿ Ïî÷òà
ñèñòåìû

Ìèíèìàëüíàÿ 6,0 2,2 9,0 4,0 5,0 5,0


ñòîèìîñòü

Ìàêñèìàëüíàÿ 6,0 4,0 9,0 4,0 5,0 5,0


ñòîèìîñòü

Íàèìåíîâàíèå
Anelik PrivatMoney ÂÒá-24 Ñïðèíò ËÈÄÅÐ
ñèñòåìû

Ìèíèìàëüíàÿ 6,0 8,0 6,0 3,0


ñòîèìîñòü

Ìàêñèìàëüíàÿ 6,0 8,0 6,0 3,6


ñòîèìîñòü

Íàèìåíîâàíèå Çîëîòàÿ
BLIZKO Contact InterExpress MIGOM MoneyGram
ñèñòåìû Êîðîíà

Ìèíèìàëüíàÿ 3,0 4,0 6,0 2,0 5,0 5,0


ñòîèìîñòü

Ìàêñèìàëüíàÿ 3,0 4,0 6,0 5,6 5,0 5,0


ñòîèìîñòü

Êàê âèäíî èç ñðàâíèòåëüíîé òàáë. 1.18, ðàçíèöà ìåæäó ñòîèìîñòüþ


ïåðåâîäà â ðàçíûõ ñèñòåìàõ íåçíà÷èòåëüíàÿ. Óæå ñåé÷àñ êîíêóðåíöèÿ
íà ýòîì ðûíêå ïåðåøëà îò öåíîâîé ê äðóãèì âèäàì êîíêóðåíöèè. Â ðàì-
êàõ ýòîãî ðàçäåëà áóäåò ïðèâåäåíà íå òîëüêî êîíöåïöèÿ öåíîâîãî ïðî-
äâèæåíèÿ ñèñòåì ýêñïðåññ-ïåðåâîäîâ â îáùåäîñòóïíûõ îôèñàõ áàíêà,
à òàêæå ïðàêòè÷åñêèé îïûò ïðèìåíåíèÿ ýòîé êîíöåïöèè. Ïðè÷åì, òàê
êàê Ìîñêâà è Ìîñêîâñêàÿ îáëàñòü ÿâëÿþòñÿ ðåãèîíàìè â îñíîâíîì «îò-
ïðàâëÿþùèìè» ïåðåâîäû, óïîð â ïðîäâèæåíèè ñäåëàí èìåííî íà ïðè-
âëå÷åíèå ïîòåíöèàëüíûõ îòïðàâèòåëåé.
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 201

Êîíöåïöèÿ

Ïðè îòêðûòèè îôèñà áàíêà, îäíèì èç îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé êîòîðî-


ãî ÿâëÿåòñÿ ðàáîòà ñ ñèñòåìàìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ñëåäóåò îáðàòèòü
âíèìàíèå íà ñëåäóþùèå ôàêòîðû, ïåðå÷èñëåííûå â ïîðÿäêå óáûâàíèÿ
çíà÷èìîñòè.
1. Ìåñòî ðàñïîëîæåíèÿ îôèñà. Â ïðîöåññå âûáîðà Áàíêà îòïðàâèòå-
ëÿìè ïåðåâîäîâ ãëàâíûì ìîòèâîì âûñòóïàåò óäîáñòâî ðàñïîëîæåíèÿ
áàíêîâñêîãî îïåðàöèîííîãî îôèñà: ðÿäîì ñ ìåñòîì æèòåëüñòâà, ìåñòîì
ðàáîòû, íà ïóòè ñëåäîâàíèÿ ñ ðàáîòû äîìîé. Åñëè îïèðàòüñÿ íà ðûíîê
Ìîñêâû è Ìîñêîâñêîé îáëàñòè, òî ýòè ðåãèîíû, êàê ìû óæå ãîâîðèëè
âûøå, ÿâëÿþòñÿ «îòïðàâëÿþùèìè», ò. å. îñíîâíîé êëèåíòñêîé ãðóïïîé
ïîëüçîâàòåëåé ñèñòåì ïåðåâîäîâ ÿâëÿþòñÿ îòïðàâèòåëè. Êëèåíòñêèé ñåã-
ìåíò ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé òðóäîñïîñîáíîå íàñåëåíèå, èñòîðè÷åñêè ïðî-
æèâàþùåå â ñòðàíàõ áëèæíåãî çàðóáåæüÿ è ðåãèîíàõ Ðîññèè. Ýòè ëþäè
ðàáîòàþò â Ìîñêâå è îáëàñòè, ïåðèîäè÷åñêè îòïðàâëÿÿ äåíåæíûå ñðåä-
ñòâà ðîäñòâåííèêàì è ñåìüÿì. Ó÷èòûâàÿ íåâûñîêóþ ñóììó ïåðåâîäà,
ðåäêî êòî èç íèõ ãîòîâ èñêàòü è ïåðåäâèãàòüñÿ â ïîèñêàõ áîëåå âûãîä-
íûõ óñëîâèé ðàäè ýêîíîìèè äàæå ñîòíè ðóáëåé. Áîëåå òîãî, ó÷èòûâàÿ
äîñòàòî÷íî ïðîäîëæèòåëüíûå ãðàôèêè ðàáîòû, ïîåçäêè äëÿ îòïðàâêè
ïåðåâîäà âîçìîæíû èëè â äîñòàòî÷íî ïîçäíåå âðåìÿ èëè â âûõîäíûå
äíè, êîãäà áîëüøèíñòâî îôèñîâ áàíêîâ çàêðûòû.
Êàê ìû ðàíåå îïðåäåëèëè, îôèñ áàíêà, äåëàþùèé ñòàâêó íà äåíåæíûå
ïåðåâîäû, äîëæåí ðàñïîëàãàòüñÿ ðÿäîì ñ ìåñòîì æèòåëüñòâà, ìåñòîì ðà-
áîòû, íà ïóòè ñëåäîâàíèÿ ñ ðàáîòû äîìîé.
Ìåñòî æèòåëüñòâà. Ìîñêîâñêàÿ îáëàñòü, óäàëåííûå ñïàëüíûå ðàé-
îíû, ò. å. ðàéîíû ñ îòíîñèòåëüíî íåâûñîêîé ñòàâêîé àðåíäû æèëüÿ. Ýòî
ìîãóò áûòü êàê òîðãîâûå öåíòðû ñ ïðîäóêòîâûìè ñóïåðìàðêåòàìè (ãè-
ïåðìàðêåòàìè) ýêîíîì-êëàññà, òàê è ïðîñòî îôèñû áàíêà, ðàñïîëîæåí-
íûå âíóòðè æèëîé çàñòðîéêè. Ýòè îôèñû áàíêà äîëæíû ðàáîòàòü ïî
åæåäíåâíîìó, âêëþ÷àÿ âûõîäíûå äíè è ïðàçäíèêè, ãðàôèêó, èíà÷å êëè-
åíòû íå ñìîãóò ñäåëàòü ïåðåâîä â ñâîé âûõîäíîé äåíü.
Ïåðåïèñü 2002 ã. ïîäòâåðäèëà, ÷òî Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ ÿâëÿåòñÿ
îäíèì èç ñàìûõ ìíîãîíàöèîíàëüíûõ ãîñóäàðñòâ ìèðà — ïðåäñòàâèòåëè
ñâûøå 160 íàöèîíàëüíîñòåé ïðîæèâàþò íà òåððèòîðèè ñòðàíû. Ñåìü
202 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

íàðîäîâ, íàñåëÿþùèõ Ðîññèþ, — ðóññêèå, òàòàðû, óêðàèíöû, áàøêèðû,


÷óâàøè, ÷å÷åíöû è àðìÿíå — èìåþò ÷èñëåííîñòü, ïðåâûøàþùóþ 1 ìëí
÷åëîâåê. Ðóññêèå ÿâëÿþòñÿ íàèáîëåå ìíîãî÷èñëåííîé íàöèîíàëüíî-
ñòüþ, èõ ÷èñëåííîñòü ñîñòàâèëà 116 ìëí ÷åëîâåê (80% æèòåëåé ñòðàíû)100
(ðèñ. 1.14).

Ðèñ. 1.14 Íàöèîíàëüíûé ñîñòàâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (ñîãëàñíî ïåðåïèñè 2002 ã.)

Ïî äàííûì ïåðåïèñè, â Ìîñêâå íà îêòÿáðü 2002 ã. íàñ÷èòûâàëîñü


10 382 754 ÷åë. Ïî íàöèîíàëüíîìó è êîíôåññèîíàëüíîìó ðàçíîîáðàçèþ
åå æèòåëåé Ìîñêâà âõîäèò â ÷èñëî êðóïíåéøèõ ãîðîäîâ ìèðà, çíà÷è-
òåëüíî îïåðåæàÿ åâðîïåéñêèå ìåãàïîëèñû101 (ðèñ. 1.15).

100
Ñì.: http://www.perepis2002.ru
101
Ñì.: http://www.mdn.ru/cntnt/narodi_v_moskve/perepis_2002g.html
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 203

Íàöèîíàëüíûé ñîñòàâ ã. Ìîñêâû (ñîãëàñíî ïåðåïèñè 2002 ã.) Ðèñ. 1.15

Ìåñòî ðàáîòû. Ðûíêè, òîðãîâûå öåíòðû, ñòðîèòåëüíûå ïëîùàäêè,


êîòòåäæíûå ïîñåëêè (ñòðîÿùèåñÿ).
Ïðè îòêðûòèè îôèñà âáëèçè ïåðå÷èñëåííûõ îáúåêòîâ ìîæíî ðàññ÷è-
òûâàòü íà ãàðàíòèðîâàííûé ïîòîê êëèåíòîâ, êîòîðûé, âïðî÷åì, áóäåò
çàâèñåòü îò ïåðå÷èñëåííûõ äàëåå ôàêòîðîâ — êëèåíòñêîãî ñåðâèñà
è âåðíîãî ðåêëàìíîãî âîçäåéñòâèÿ. Òàêèå îôèñû áàíêà ìîãóò ðàáîòàòü
ïî óäëèíåííîìó ãðàôèêó äî 19.00–20.00 ÷àñîâ, òàê êàê êëèåíòû ïîñåùà-
þò èõ â ïåðåðûâàõ ðàáî÷åãî äíÿ.
Ïóòü ñëåäîâàíèÿ ñ ðàáîòû äîìîé. Îñòàíîâêè îáùåñòâåííîãî òðàíñ-
ïîðòà, êðàéíèå ñòàíöèè ìåòðî, ñòàíöèè ïðèãîðîäíûõ ýëåêòðè÷åê.
Ïðè ïîëó÷åíèè çàðàáîòíîé ïëàòû îäíîé èç îñíîâíûõ ñòàòåé ðàñõîäà
ÿâëÿåòñÿ îòïðàâêà ÷àñòè åå ñåìüå íà ðîäèíó. Ó÷èòûâàÿ, ÷òî îïèñàííûé
êëèåíòñêèé ñåãìåíò ÿâëÿåòñÿ íàèìåíåå ñîöèàëüíî çàùèùåííûì îò ïðî-
èçâîëà ñèëîâûõ îðãàíîâ, à òàêæå ó÷èòûâàÿ, ÷òî õðàíèòü ïîëó÷åííûå äå-
íåæíûå ñðåäñòâà èì ïðèõîäèòñÿ â áóêâàëüíîì ñìûñëå «ïîä ïîäóøêîé»,
èì âàæíî îòïðàâèòü äåíüãè êàê ìîæíî ñêîðåå. Îáû÷íî òðóäîâûå ìè-
ãðàíòû ñíèìàþò æèëüå íà íåñêîëüêî ÷åëîâåê, æèâóò â îáùåæèòèÿõ, êîì-
ìóíàëüíûõ êâàðòèðàõ è äðóãèõ ìåñòàõ íå èíäèâèäóàëüíîãî ïðîæèâàíèÿ,
ãäå âîïðîñ ñîõðàííîñòè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñòîèò íàèáîëåå îñòðî. Ïðåäîñ-
òàâëÿÿ âîçìîæíîñòü îòïðàâèòü äåíåæíûå ñðåäñòâà ïî ïóòè ñëåäîâàíèÿ äî-
ìîé, áàíê ïîìîãàåò ðåøèòü ýòó ïðîáëåìó. Åñòåñòâåííî, ÷òî òàêèå îôèñû
áàíêà äîëæíû ðàáîòàòü ïî óäëèíåííîìó ãðàôèêó äî 21.00–22.00 ÷àñîâ,
èíà÷å êëèåíòû íå óñïåþò ñäåëàòü ïåðåâîä ïîñëå ðàáîòû.
204 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

 îêðåñòíîñòÿõ êàæäîãî îôèñà áàíêà âîçíèêàåò ëîêàëüíûé ðûíîê óñ-


ëóã ïî äåíåæíûì ïåðåâîäàì. Äëÿ êàæäîãî îôèñà òàêàÿ òåððèòîðèÿ îïðå-
äåëÿåòñÿ èíäèâèäóàëüíî, íî äîëæíà íàõîäèòüñÿ â ðàìêàõ øàãîâîé äîñ-
òóïíîñòè (íå áîëåå 800 ì). Ïðè÷åì â òàêîì îôèñå ïîÿâëÿåòñÿ äîñòàòî÷-
íî çíà÷èòåëüíàÿ ãðóïïà ïîñòîÿííûõ êëèåíòîâ, êîòîðûå ïîëüçóþòñÿ
áàíêîâñêèìè óñëóãàìè íå ðåæå îäíîãî ðàçà â äâà ìåñÿöà. Äëÿ ïîäòâåð-
æäåíèÿ ñâîèõ ñëîâ íèæå ïðèâåäåì âûäåðæêè èç èññëåäîâàíèÿ êëèåíò-
ñêîãî ñåãìåíòà îäíîãî èç áàíêîâñêèõ îôèñîâ â àïðåëå 2008 ã. (òàáë. 1.19).

Òàáëèöà 1.19 Êëèåíòñêèé ñåãìåíò îäíîãî èç áàíêîâñêèõ îôèñîâ â àïðåëå 2008 ã.


[âûäåðæêè èç èññëåäîâàíèÿ]

Ìåñÿö Ãîä % ïîñòîÿííûõ êëèåíòîâ

Ñåíòÿáðü 38

Îêòÿáðü 40
2007
Íîÿáðü 54

Äåêàáðü 58

ßíâàðü 62

Ôåâðàëü 68
2008
Ìàðò 59

Àïðåëü 58

Îôèñ îòêðûëñÿ â àâãóñòå 2007 ã., è, êàê âèäíî, ñ òðåòüåãî ìåñÿöà ñâî-
åé ðàáîòû áîëåå ïîëîâèíû êëèåíòñêîãî ïîòîêà ñîñòàâëÿþò ïîñòîÿííûå
êëèåíòû. Ñ áîëüøîé ñòåïåíüþ âåðîÿòíîñòè ìîæíî óòâåðæäàòü: êîãäà ïî-
òîê íîâûõ êëèåíòîâ èññÿêíåò, ïîäàâëÿþùåå áîëüøèíñòâî êëèåíòîâ ýòî-
ãî îôèñà áóäóò ïîñòîÿííûìè.
2. Êëèåíòñêèé ñåðâèñ, êà÷åñòâî îáñëóæèâàíèÿ. Êàê ìû óæå óïîìè-
íàëè, êëèåíòñêèé ñåãìåíò â áîëüøèíñòâå ñâîåì ñîñòîèò èç ëþäåé, ïðèå-
õàâøèõ äëÿ çàðàáîòêà èç ñòðàí áëèæíåãî çàðóáåæüÿ è ðåãèîíîâ Ðîññèè.
Îíè òðóäÿòñÿ íà äîñòàòî÷íî íåïðåñòèæíûõ ðàáîòàõ, îò êîòîðûõ îòêàçû-
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 205

âàþòñÿ æèòåëè Ìîñêâû è îáëàñòè. Â ñîâîêóïíîñòè ñ ñåðüåçíûìè áûòî-


âûìè ïðîáëåìàìè, íåäîñòàòî÷íîñòüþ äåíåæíûõ ñðåäñòâ è îòîðâàííîñòüþ
îò ðîäíûõ ìåñò îíè ÷àñòî èñïûòûâàþò äèñêîìôîðò îò ñâîåãî ñîöèàëüíîãî
ïîëîæåíèÿ. Ýòà êëèåíòñêàÿ ãðóïïà íàèáîëåå áëàãîäàðíî ðåàãèðóåò
íà óâàæèòåëüíîå è ÷åëîâå÷íîå îòíîøåíèå ê ñåáå, ÷åãî ÷àñòî ëèøåíà
â äðóãèõ ñåðâèñíûõ ïðåäïðèÿòèÿõ, â òîì ÷èñëå â îôèñàõ áàíêîâ. Îòëè÷-
íûé ñåðâèñ äëÿ ýòîãî êëèåíòñêîãî ñåãìåíòà ïîçâîëÿåò íå òîëüêî ïîëó-
÷èòü î÷åíü ëîÿëüíóþ ãðóïïó ïîñòîÿííûõ êëèåíòîâ, íî è èñïîëüçîâàòü
èõ â êà÷åñòâå ðåêëàìíîãî ñðåäñòâà. Íå ñåêðåò, ÷òî îäíîé èç ñàìûõ ýô-
ôåêòèâíûõ ìåð ðåêëàìíîãî âîçäåéñòâèÿ ÿâëÿåòñÿ «ñàðàôàííîå ðàäèî»,
à â óñëîâèÿõ êîìïàêòíîãî ïðîæèâàíèÿ êëèåíòñêîé ãðóïïû è ñèëüíûõ
äèàñïîðàëüíûõ ñâÿçåé ýòîò ìåòîä âîçäåéñòâèÿ ñòàíîâèòñÿ îñíîâíûì.
Îïûò ïîêàçûâàåò, ÷òî íåáîëüøàÿ ãðóïïà ëîÿëüíûõ êëèåíòîâ â òå÷åíèå
äâóõ-òðåõ ìåñÿöåâ çà ñ÷åò ðåêîìåíäàöèé óâåëè÷èâàåò è äàæå ïðèâîäèò
ñ ñîáîé áîëüøóþ ÷àñòü êîìïàêòíî ïðîæèâàþùåé ãðóïïû íàöèîíàëüíîé
îáùèíû.
Äëÿ íèõ îäíèì èç âàæíûõ ìîìåíòîâ ÿâëÿåòñÿ âîïðîñ êëèåíòñêîãî
ñåðâèñà, òàê êàê â ñâîåé ïîâñåäíåâíîé æèçíè îíè îáû÷íî îùóùàþò íå-
äîñòàòîê óâàæåíèÿ ñî ñòîðîíû ðàáîòîäàòåëåé, äà è ïðîñòî ñîöèóìà. Ãðà-
æäàíå ñòðàíû îáû÷íî îòíîñÿò èõ ê ëþäÿì, ñòîÿùèì íà ñàìîé íèæíåé
ñòóïåíüêå ñîöèàëüíîãî ñòàòóñà, ïîýòîìó äîñòàòî÷íî ïðîñòî óâàæèòåëü-
íîãî îòíîøåíèÿ è «äðóæåëþáíîãî» èíòåðôåéñà ñî ñòîðîíû áàíêà äëÿ
èõ ïðèâëå÷åíèÿ è óäåðæàíèÿ. Ê òîìó æå ó íèõ îáîñòðåííîå ÷óâñòâî ñîá-
ñòâåííîãî äîñòîèíñòâà. «[Èì] íå íóæíû óïðîùåííûå âàðèàíòû òîâàðîâ
è óñëóã, êîòîðûå ïðåäëàãàþò ïîêóïàòåëÿì â âûñîêîì ñåãìåíòå. Åñëè îíè
âêëàäûâàþòñÿ â ìîáèëüíûé òåëåôîí èëè äðóãîé ïðîäóêò, îíè õîòÿò, ÷òî-
áû îí áûë è ïðàêòè÷åí, è ñîîòâåòñòâîâàë èõ ñîöèàëüíûì ÷àÿíèÿì», —
ïèøåò The Boston Consulting Group â ñâîåì ñåíòÿáðüñêîì èññëåäîâà-
íèè áðàçèëüñêîãî ðûíêà òåëåêîììóíèêàöèé. Äðóãèìè ñëîâàìè, òåëåôîí
íóæåí òàêîé, ÷òîáû íèêòî íå ñêàçàë, ÷òî ýòî «ìîáèëà äëÿ íèùèõ».
È íå äàé áîã ïðîèçâîäèòåëþ ïîÿâèòüñÿ íà ðàçâèâàþùåìñÿ ðûíêå ñ ìî-
äåëüþ ïðåäûäóùåãî ïîêîëåíèÿ, âûøåäøåé â òèðàæ â áîãàòûõ ñòðà-
íàõ, — ïðîâàë ãàðàíòèðîâàí102. Ýòî ñïðàâåäëèâî íå òîëüêî â îòíîøåíèè

102
Çëîáèí À. Óêàç. ðàá.
206 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

ïðîäàæè ìîáèëüíûõ òåëåôîíîâ, íî è â îòíîøåíèè ïðåäîñòàâëåíèÿ áàí-


êîâñêèõ óñëóã. Áîëåå òîãî, îòìåòèì, ÷òî ýòà êëèåíòñêàÿ ãðóïïà ãîòîâà ïå-
ðåïëà÷èâàòü çà áàíêîâñêèå óñëóãè, åñëè îíè ïðîäàþòñÿ èì ñ óâàæåíèåì.
3. Îïðåäåëåíèå ñðåäñòâ âëèÿíèÿ. Ñðåäñòâà âëèÿíèÿ, êîòîðûå âîîá-
ùå ìîãóò èñïîëüçîâàòüñÿ áàíêîì, ïåðå÷èñëåíû ïî ñòåïåíè ýôôåêòèâíî-
ñòè:
1) «ñàðàôàííîå ðàäèî», èëè êîíñóëüòàöèè îáùèíû;
2) «òàéíûå àãåíòû»;
3) ðàçäà÷à ðåêëàìíûõ áóêëåòîâ â ìåñòàõ ñêîïëåíèÿ ïîòåíöèàëüíûõ
êëèåíòîâ;
4) êîíñóëüòàöèè ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ â ìîìåíò ðàçäà÷è ðåêëàì-
íûõ áóêëåòîâ;
5) íàðóæíàÿ ðåêëàìà (ðåêëàìíûå ùèòû, øòåíäåðû, ëþäè-áóòåðáðîäû);
6) ðåêëàìà â ïå÷àòíûõ ÑÌÈ ìåñòíîãî ìàñøòàáà.
«Ñàðàôàííîå ðàäèî», èëè êîíñóëüòàöèè îáùèíû. Íàèáîëåå ýôôåê-
òèâíîå ñðåäñòâî âîçäåéñòâèÿ íà ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ, îñîáåííî
âíóòðè íàöèîíàëüíûõ îáùèí. Ïðàêòè÷åñêè âñå ëþäè áîëüøå äîâåðÿþò
÷àñòíîìó ìíåíèþ ñâîèõ ðîäíûõ, äðóçåé è çíàêîìûõ. Âíóòðè íàöèîíàëü-
íîé îáùèíû íà òåððèòîðèè äðóãîãî ãîñóäàðñòâà äîâåðèå ìåæäó åå ó÷à-
ñòíèêàìè íàõîäèòñÿ íà åùå áîëåå âûñîêîì óðîâíå. Íîâè÷êè, ïðèåçæàþ-
ùèå íà çàðàáîòêè â Ðîññèþ, îñîáåííî â ïåðâîå âðåìÿ, áåçîãîâîðî÷íî âå-
ðÿò «ñòàðîæèëàì» è, êîíå÷íî, ïîéäóò â òîò áàíê, êîòîðûé èì áûë
óêàçàí. Â ýòîé ñâÿçè íàëàæèâàíèå íîðìàëüíûõ ñâÿçåé è âûñîêèé óðî-
âåíü êëèåíòñêîãî ñåðâèñà ïðèâåäóò ê ñðàáàòûâàíèþ «ñàðàôàííîãî ðà-
äèî», áîëåå ýôôåêòèâíîãî ñðåäñòâà âîçäåéñòâèÿ, ÷åì ëþáûå äðóãèå àê-
öèè ïðèâåäåííûå íèæå.
Òàêæå íåïëîõèì ìåòîäîì çàïóñêà ïîëîæèòåëüíîãî «ýôèðà ñàðàôàí-
íîãî ðàäèî» ÿâëÿåòñÿ ðàçäà÷à ðàçëè÷íûõ ñóâåíèðîâ äëÿ îòïðàâèòåëåé
ïåðåâîäà. Íî â ýòîì ñëó÷àå ñóâåíèðû äîëæíû áûòü ïîëåçíûìè: ðó÷êè,
áëîêíîòû, ðóëåòêè, êåïêè, çîíòèêè, ñóìêè è ò. ï. Çíà÷èòåëüíî õóæå ðàáî-
òàåò «ñóâåíèðíûé ìóñîð»: íàñòåííûå è êàðìàííûå êàëåíäàðè, îñâåæèòå-
ëè âîçäóõà, áóêëåòû è ò. ï. Â ñëåäóþùèå äíè ïîòåíöèàëüíûå êëèåíòû
ïðèõîäÿò îòïðàâèòü ïåðåâîä ñ íàäåæäîé ïîëó÷èòü òàêîé æå ïîëåçíûé
â õîçÿéñòâå ñóâåíèð. Îïàñíîñòü â ýòîé àêöèè êðîåòñÿ â íåîáõîäèìîñòè
çàïàñòèñü áîëüøèì êîëè÷åñòâîì ñóâåíèðîâ, ÷òîáû îíè íå êîí÷èëèñü
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 207

â ïåðâûé äåíü, à òàêæå íåîáõîäèìî ñëåäèòü çà êà÷åñòâîì ñóâåíèðîâ.


 ïðîòèâíîì ñëó÷àå èõ íèçêîå êà÷åñòâî áóäåò àññîöèèðîâàòüñÿ ñ êà÷åñò-
âîì óñëóã áàíêà.
Ïðè ýòîì îáðàòèì âíèìàíèå íà òî, ÷òî «ñàðàôàííîå ðàäèî» ìîæåò
ðàçíîñèòü, êàê ïîëîæèòåëüíûå èçâåñòèÿ, òàê è îòðèöàòåëüíûå. Ê ñîæàëå-
íèþ, òàêîâà óæ ïðèðîäà ÷åëîâåêà: ïîëîæèòåëüíóþ èíôîðìàöèþ êëèåíò
ðàññêàæåò íå áîëåå ÷åì 10 ñâîèì çíàêîìûì, à íåãàòèâíóþ äîíåñåò áîëåå
÷åì äî 50 ñâîèõ çíàêîìûõ. Äëÿ îïèñàííîé íàìè êëèåíòñêîé ãðóïïû ýòî
âåðíî áîëåå ÷åì íà 200%, äîñòàòî÷íî îáèäåòü îäíîãî ÷åëîâåêà è íà åãî
çàùèòó ïîäíèìåòñÿ âñÿ îáùèíà. Õîðîøóþ ðåïóòàöèþ ñëîæíî çàâîåâàòü,
íî ìîæíî ëåãêî è áûñòðî ïîòåðÿòü. Ãëàâíîå — îòëè÷íûé êëèåíòñêèé
ñåðâèñ.
«Òàéíûå àãåíòû». Î÷åíü õîðîøî ñåáÿ çàðåêîìåíäîâàëà ïðàêòèêà èñ-
ïîëüçîâàíèÿ â êà÷åñòâå àãåíòîâ ïî ïðèâëå÷åíèþ æèòåëåé äàëüíåãî çàðó-
áåæüÿ, çàäà÷à êîòîðûõ, — ðàññêàçûâàòü ïîòåíöèàëüíûì êëèåíòàì ïðî
îôèñ áàíêà, â êîòîðîì ìîæíî ñîâåðøàòü ïåðåâîäû. Òàêèå àãåíòû íàíè-
ìàþòñÿ íà äîñòàòî÷íî êîðîòêèé ñðîê (ìåñÿö-äâà) è èñïîëüçóþòñÿ â ìåñ-
òàõ ñêîïëåíèÿ ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ ïî ïåðåâîäàì. Îñîáåííî ýô-
ôåêòèâíî èõ èñïîëüçîâàíèå â îôèñàõ áàíêîâ êîíêóðåíòîâ, â êîòîðûõ
èìåþòñÿ î÷åðåäè, è ñîòðóäíèêè îôèñîâ ïåðåñòàëè áûòü (èëè íå áûëè
ñ ñàìîãî íà÷àëà) êëèåíòîîðèåíòèðîâàííûìè. Êàê ìû óæå îòìå÷àëè âû-
øå, ïîòåíöèàëüíûå êëèåíòû äîñòàòî÷íî áîëåçíåííî îòíîñÿòñÿ ê êà÷åñò-
âó îáñëóæèâàíèÿ, ïðèâëå÷åíèå êëèåíòîâ èäåò íå íà ðóññêîì ÿçûêå
è ïåðñîíàë îôèñà áàíêà êîíêóðåíòà îñòàåòñÿ â íåâåäåíèè îòíîñèòåëüíî
òîãî, ÷òî ïðîèñõîäèò.
Ñèñòåìà îïëàòû àãåíòà ìîæåò áûòü ïîñòðîåíà â âèäå äâóõ ìîäåëåé:
l ôèêñèðîâàííûé îêëàä ïðè ïðèâëå÷åíèè çàïëàíèðîâàííîãî êîëè÷å-
ñòâà êëèåíòîâ;
l âîçíàãðàæäåíèå çà êàæäîãî îòïðàâèòåëÿ ïåðåâîäà (ñ óñòàíîâêîé
ìèíèìàëüíîé ñóììû ïåðåâîäà, çà êîòîðóþ âûïëà÷èâàåòñÿ âîçíàãðàæ-
äåíèå).
Ïðè èñïîëüçîâàíèè ëþáîé èç ìîäåëåé íåîáõîäèìà èäåíòèôèêàöèÿ ñïî-
ñîáà ïðèâëå÷åíèÿ êëèåíòîâ, â êà÷åñòâå äîêàçàòåëüñòâà ìîæíî èñïîëüçîâàòü
æåòîíû èëè êóïîíû, êîòîðûå áóäóò ïðåäúÿâëÿòü ïðèâëå÷åííûå òàêèì îá-
ðàçîì êëèåíòû, è ïîëó÷àòü â îáìåí íà íèõ ïîäàðîê îò áàíêà.
208 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ðàçäà÷à ðåêëàìíûõ áóêëåòîâ â ìåñòàõ ñêîïëåíèÿ ïîòåíöèàëüíûõ


êëèåíòîâ. Òðàäèöèîííûå ðåêëàìíûå àêöèè òàêæå òðåáóþò àäàïòàöèè
äëÿ ðàáîòû ñî «ñëåäóþùèì ìèëëèàðäîì», ê òîìó æå äîñòàâêà ðåêëàìíîé
èíôîðìàöèè èì äîñòàòî÷íî îãðàíè÷åíà. Äëÿ íèõ ìàëî ýôôåêòèâíà ðåê-
ëàìà íà òåëåâèäåíèè (äàæå ìåñòíîì), ðàäèî è â ñðåäñòâàõ ìàññîâîé èí-
ôîðìàöèè, è óæ ñîâñåì íå ýôôåêòèâíû ñîâðåìåííûå ìåòîäû ðåêëàìû
â ñåòè Èíòåðíåò. Îäíèì èç íàèáîëåå ýôôåêòèâíûõ ñðåäñòâ ðåêëàìíîãî
âîçäåéñòâèÿ ÿâëÿåòñÿ âðó÷åíèå ðåêëàìíîãî áóêëåòà ëè÷íî â ðóêè, ÷òî
ïîçâîëÿåò áîëåå ïîäðîáíî ðàññêàçàòü ïîòåíöèàëüíûì êëèåíòàì î ïðåä-
ëàãàåìûõ óñëóãàõ.
Íà ðåêëàìíûõ áóêëåòàõ íå ñòîèò ðàçìåùàòü èçîáðàæåíèå ïñåâäîóñ-
ïåøíûõ ìîëîäûõ áèçíåñìåíîâ, äåâóøåê ìîäåëüíîé âíåøíîñòè, à òàêæå
ñ÷àñòëèâûõ ñåìåé ñ íàòÿíóòûìè óëûáêàìè, ãäå äåòè ìàëî ïîõîæè íà ðî-
äèòåëåé. Ýòè èçîáðàæåíèÿ èõ ðàçäðàæàþò èç-çà íåäîñòóïíîñòè, ò. å. êëè-
åíòû ïîëó÷àþò ñîîáùåíèÿ «ýòî íå äëÿ âàñ». Íà ðåêëàìíûõ ìàòåðèàëàõ
ëó÷øå ðàçìåñòèòü íîðìàëüíûõ ëþäåé, à ãëàìóðíûå êàðòèíêè ìîæíî îñ-
òàâèòü äëÿ ãëàìóðíûõ êëèåíòîâ, åñëè îíè èì åùå íå íàäîåëè.
Òàêæå ðåêëàìíûé áóêëåò äîëæåí áûòü ìàêñèìàëüíî êðàòêèì, æåëà-
òåëüíî äàæå íå áóêëåò, à îäíîñòðàíè÷íûé ôëàåð. Äîñòàòî÷íî ïåðå÷èñ-
ëèòü ïðîñòîòó ïîëó÷åíèÿ óñëóãè, òàðèôû è óêàçàòü ìåñòîðàñïîëîæåíèå
îôèñà áàíêà. Òàêæå íåîáõîäèìî îñòàâèòü ñîîáùåíèÿ, ÷òî áàíê æäåò ÈÕ.
Êàê ìû óæå ãîâîðèëè, ïðîÿâèòå óâàæåíèå ê ýòîé êëèåíòñêîé ãðóïïå.
Íèæå (ðèñ. 1.16) ïðèâåäåíû ïðèìåðû ðåêëàìíûõ ìàòåðèàëîâ, ðàññ÷è-
òàííûõ íà îòïðàâèòåëåé ïåðåâîäîâ: ëèöåâàÿ ñòîðîíà (ïîñåðåäèíå) îäè-
íàêîâà äëÿ äâóõ ôëàåðñîâ, ðàçëè÷àåòñÿ îáîðîò (ñïðàâà è ñëåâà).
Êîíñóëüòàöèè ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ â ìîìåíò ðàçäà÷è ðåêëàì-
íûõ áóêëåòîâ. Ðàçäà÷à áóêëåòîâ â íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ ÿâëÿåòñÿ ïåðâûì
øàãîì ê äèàëîãó ñ ïîòåíöèàëüíûìè êëèåíòàìè, êîòîðûå çàèíòåðåñîâàíû
â ýòîé óñëóãå (äåíåæíûå ïåðåâîäû). Êîíå÷íî, ìîæíî ïðîäàâàòü è íåíóæ-
íûå ëþäÿì óñëóãè è äàæå ñäåëàòü íà ýòîì ñîñòîÿíèå. Óñïåøíûé îïûò
«Ìàãàçèíîâ íà äèâàíå» ýòî ïîäòâåðæäàåò, íî ïîòîì, êîãäà ïîêóïàòåëü
ïîíèìàåò, ÷òî ìíîãîôóíêöèîíàëüíûé íîæ-òÿïêà-ôîíàðèê-ðàäèîïðèåì-
íèê-çóáî÷èñòêà, êîòîðûé òàêæå óìååò ïåòü êîëûáåëüíûå, âûïîëíÿåò âñå
ýòè ôóíêöèè îòâðàòèòåëüíî, îí âðÿä ëè âîçâðàùàåòñÿ ê ýòîìó ïðîäàâöó.
 íàøåì æå ñëó÷àå íåîáõîäèìî íàëàäèòü äîëãîñðî÷íîå ñîòðóäíè÷åñòâî,
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 209

÷òîáû êëèåíò ïðèõîäèë â îôèñ áàíêà êàæäûé ìåñÿö, ïîýòîìó âàæíî


ñðàçó æå âñòóïèòü â äèàëîã è ðàññêàçàòü îáî âñåõ ïðåèìóùåñòâàõ, îòâå-
òèòü íà âñå âîïðîñû.  ýòîé ñâÿçè îáû÷íûå ïðîìîóòåðû íå ãîäÿòñÿ è íå-
îáõîäèìî íàíèìàòü ïðîìîóòåðîâ-êîíñóëüòàíòîâ, êîòîðûå ìîãóò ðàññêà-
çàòü ïîòåíöèàëüíûì êëèåíòàì î ïåðåâîäàõ è èõ îñîáåííîñòÿõ. Â ýòîì
ñëó÷àå ìîæíî èëè íàíÿòü êîìïàíèè, ñïåöèàëèçèðóþùèåñÿ íà BTL-
àêöèÿõ103, èëè ñàìîñòîÿòåëüíî ïîäãîòîâèòü ïðîìîóòåðîâ, ïðîâåäÿ ñ íè-
ìè ñåìèíàð è îòðåïåòèðîâàâ ÷àñòî çàäàâàåìûå âîïðîñû.

Ïðèìåðû ôëàåðñîâ äëÿ ðàñïðîñòðàíåíèÿ ñðåäè êëèåíòîâ ÑÄÏ Ðèñ. 1.16

Íàðóæíàÿ ðåêëàìà (ðåêëàìíûå ùèòû, ëþäè-áóòåðáðîäû). Ëþáûå


íàðóæíûå ðåêëàìíûå êîíñòðóêöèè ðàáîòàþò íà ýòîò êëèåíòñêèé ñåãìåíò
òàê æå, êàê è íà äðóãèå. Íî äëÿ ðåêëàìû îôèñà áàíêà ñòîèò âûáèðàòü

103
BTL-àêöèè (îò àíãë. below the line, «ïîä ÷åðíûé») — ïðîìî-àêöèè, ðàçíîâèäíîñòü
ðåêëàìû.
210 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

äâà ìåñòà ðàñïîëîæåíèÿ: íåïîñðåäñòâåííî îêîëî îôèñà áàíêà (ñ óêàçà-


íèåì íà íåãî), îêîëî ìåñò ñêîïëåíèÿ ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ (ñòðîéêè,
ðûíêè, òîðãîâûå öåíòðû, îñòàíîâêè òðàíñïîðòà). Ðåêëàìà äîëæíà áûòü
ïðîñòà è äîõîä÷èâà, îêîëî îôèñà áàíêà ýòî ìîæåò áûòü êîðîòêèé ñëîãàí,
àíàëîãè÷íî ðåêëàìå îäíîé èç ìîñêîâñêèõ ìåáåëüíûõ ôàáðèê: ÏÅÐÅÂÎÄÛ
ÒÓÒ! ®. Îêîëî ìåñò ñêîïëåíèÿ ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ: À ÒÛ ÍÅ
ÇÀÁÛË ÎÒÏÐÀÂÈÒÜ ÏÅÐÅÂÎÄ ÐÎÄÍÛÌ? ÏÐÈÃËÀØÀÅÌ Â ÍÀØ
ÁÀÍÊ (àäðåñ, æåëàòåëüíî ñ ïðèâÿçêîé ê ìåñòíîñòè).
Ðåêëàìà â ïå÷àòíûõ ÑÌÈ ìåñòíîãî ìàñøòàáà. Ýòî, íàâåðíîå, îäèí
èç ñàìûõ ìàëîýôôåêòèâíûõ ìåòîäîâ ðåêëàìû ïåðåâîäîâ, íî åãî òàêæå
ìîæíî ïðèìåíèòü, èñïîëüçóÿ â êà÷åñòâå ðåêëàìíîé ïëàòôîðìû áåñïëàò-
íûå ìåñòíûå ãàçåòû. Ó÷èòûâàÿ íåâûñîêèå ðåêëàìíûå ðàñöåíêè, ëó÷øå
âçÿòü áîëüøóþ ÷àñòü ïåðâîé ïîëîñû, ðàçìåñòèâ íà íåé ëàêîíè÷íûé ïðè-
çûâ â îôèñ áàíêà çà ïåðåâîäàìè.

Ïðàêòè÷åñêèé îïûò

 êà÷åñòâå ïðèìåðà ïðèìåíåíèÿ êîíöåïöèè ðàññêàæåì î äâóõ îôè-


ñàõ áàíêà, ðàñïîëîæåííûõ â ïîõîæåé êîíêóðåíòíîé ñðåäå, íî â ðàçíîì
ãåîãðàôè÷åñêîì ðàñïîëîæåíèè, èìåþùèõ ðàçëè÷íûé ôîðìàò.
Îôèñ 1:
1) ìåñòîðàñïîëîæåíèå: òîðãîâûé öåíòð, Ìîñêîâñêàÿ îáëàñòü, 1 êì îò
ÌÊÀÄ;
2) êîëè÷åñòâî ñîòðóäíèêîâ â ñìåíó: 1;
3) ìåñòîíàõîæäåíèå öåëåâîé êëèåíòñêîé ãðóïïû: ñòðîèòåëüíûé ðû-
íîê, ðàñïîëîæåí â 7 ìèí õîäüáû;.
4) êîíêóðåíòíàÿ ñèòóàöèÿ: â òîðãîâîì öåíòðå ðàñïîëàãàþòñÿ îôèñ
êîììåð÷åñêîãî áàíêà, ïðåäëàãàþùåãî ñõîæèå óñëóãè, è îäèí ïóíêò îáìå-
íà âàëþòû; íà ñòðîèòåëüíîì ðûíêå — îïåðàöèîííàÿ êàññà êîììåð÷åñêî-
ãî áàíêà, ñïåöèàëèçèðóþùàÿñÿ íà îòïðàâêå ïåðåâîäîâ;
5) ïðî÷åå: â òîðãîâîì öåíòðå ïðèñóòñòâóåò çíà÷èòåëüíàÿ ïðîõîäè-
ìîñòü ïîñåòèòåëåé.
Îôèñ âûøåë íà îïåðàöèîííóþ îêóïàåìîñòü ÷åðåç 5 ìåñÿöåâ ñ äàòû
îòêðûòèÿ.  êà÷åñòâå ñðåäñòâ âëèÿíèÿ èñïîëüçîâàëèñü ñëåäóþùèå ìåðî-
ïðèÿòèÿ:
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 211

l «ñàðàôàííîå ðàäèî», èëè êîíñóëüòàöèè îáùèíû;


l ðàçäà÷à ðåêëàìíûõ áóêëåòîâ â ìåñòàõ ñêîïëåíèÿ ïîòåíöèàëüíûõ
êëèåíòîâ.
Íà ïÿòûé ìåñÿö ðàáîòû áûë ïðîâåäåí îïðîñ êëèåíòîâ ñ öåëüþ âûÿñ-
íåíèÿ, îòêóäà îíè óçíàëè î áàíêå è åãî óñëóãàõ. Ñ êîíöà ìàðòà ïî ìàé
â îòäåëåíèè áàíêà ñîòðóäíèêàìè áûë ïðîâåäåí îïðîñ âñåõ ïðèøåäøèõ
â áàíê êëèåíòîâ. Îíè äîëæíû áûëè îòâåòèòü íà âîïðîñ: «Êàê âû óçíàëè
î íàøåì áàíêå?» (ðèñ. 1.17).

Ðåçóëüòàòû îïðîñà êëèåíòîâ îôèñà Ðèñ. 1.17

Îôèñ 2:
1) ìåñòîðàñïîëîæåíèå: òîðãîâûé öåíòð â ñòðîÿùåìñÿ ýëèòíîì ïî-
ñåëêå, Ìîñêîâñêàÿ îáëàñòü, 24 êì îò ÌÊÀÄ;
2) êîëè÷åñòâî ñîòðóäíèêîâ â ñìåíó: 2;
3) ìåñòîíàõîæäåíèå öåëåâîé êëèåíòñêîé ãðóïïû: ïîñåëîê, ÿâëÿþ-
ùèéñÿ ìåñòîì ïðèòÿæåíèÿ íàñåëåíèÿ áëèçëåæàéøèõ äåðåâåíü è êîò-
òåäæíûõ ïîñåëêîâ, ðàñïîëîæåí â 15–20 ìèí õîäüáû;
4) êîíêóðåíòíàÿ ñèòóàöèÿ: â ïîñåëêå ðàñïîëàãàåòñÿ îïåðàöèîííàÿ
êàññà êîììåð÷åñêîãî áàíêà, ñïåöèàëèçèðóþùàÿñÿ íà îòïðàâêå ïåðåâî-
äîâ;
5) ïðî÷åå: òîðãîâûé öåíòð òîëüêî îòêðûëñÿ, ïîñåòèòåëåé ìåíüøå
50 â äåíü.
Îôèñ âûøåë íà îïåðàöèîííóþ îêóïàåìîñòü ÷åðåç 2 ìåñÿöà ñ äàòû îò-
êðûòèÿ.  êà÷åñòâå ñðåäñòâ âëèÿíèÿ èñïîëüçîâàëèñü ñëåäóþùèå ìåðî-
ïðèÿòèÿ:
1) «ñàðàôàííîå ðàäèî», èëè êîíñóëüòàöèè îáùèíû;
2) ðàçäà÷à ðåêëàìíûõ áóêëåòîâ â ìåñòàõ ñêîïëåíèÿ ïîòåíöèàëüíûõ
êëèåíòîâ;
212 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

3) ðåêëàìà â ïå÷àòíûõ ÑÌÈ ìåñòíîãî ìàñøòàáà;


4) íàðóæíàÿ ðåêëàìà (áàííåðû è îáúÿâëåíèÿ â àäìèíèñòðàòèâíûõ
çäàíèÿõ äðóãèõ ïîñåëêîâ).
Íà òðåòèé ìåñÿö ðàáîòû áûë ïðîâåäåí îïðîñ êëèåíòîâ ñ öåëüþ âûÿñ-
íåíèÿ, îòêóäà îíè óçíàëè î áàíêå è åãî óñëóãàõ. Ñ êîíöà ìàðòà ïî ìàé
â îòäåëåíèè áàíêà ñîòðóäíèêàìè áûë ïðîâåäåí îïðîñ âñåõ ïðèøåäøèõ
â áàíê êëèåíòîâ. Îíè äîëæíû áûëè îòâåòèòü íà âîïðîñ: «Êàê âû óçíàëè
î íàøåì áàíêå?» (ðèñ. 1.18)

Ðèñ. 1.18 Ðåçóëüòàòû îïðîñà êëèåíòîâ îôèñà

Êàê âèäíî èç ýòèõ ïðàêòè÷åñêèõ èññëåäîâàíèé, íàèáîëåå ýôôåêòèâ-


íûìè ñðåäñòâàìè âëèÿíèÿ íà êëèåíòîâ ÿâëÿþòñÿ «íåçàòåéëèâûå» ñïîñî-
áû: «ñàðàôàííîå ðàäèî» è âûâåñêà áàíêà.

1.3.3. Ïðîáëåìû ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé â Ðîññèè

Îäíîé èç íàèáîëåå õàðàêòåðíûõ ÷åðò ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ


è ïðèåìà ïëàòåæåé ÿâëÿåòñÿ åãî âûñîêàÿ ÷óâñòâèòåëüíîñòü ê èçìåíåíè-
ÿì, ïðîèñõîäÿùèì â îêðóæàþùèõ åãî ýêîíîìè÷åñêèõ, ïîëèòè÷åñêèõ, ñî-
öèàëüíî-äåìîãðàôè÷åñêèõ è ìèãðàöèîííûõ ïðîöåññàõ.
Ñîîòâåòñòâåííî îñíîâíàÿ ìàññà ïðîáëåì è óãðîç, êîòîðûå èñïûòûâà-
åò äàííûé ðûíîê, òàê èëè èíà÷å ñâÿçàíà ñ íåáëàãîïðèÿòíûìè ôàêòîðà-
ìè âíåøíåé ñðåäû.
Îäíàêî â ðàçëè÷íûõ ñåãìåíòàõ ðûíêà õàðàêòåð, ìàñøòàáû è ïðè÷èíû
ïðîáëåì èìåþò ðÿä îòëè÷èé, îáóñëîâëåííûõ âíóòðåííåé ñïåöèôèêîé
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 213

êîíêðåòíûõ ñåãìåíòîâ. Ïîýòîìó, ïðåæäå âñåãî, íåîáõîäèìî ðàçãðàíè÷èòü


ðûíîê êàê ìèíèìóì íà 2 ÷àñòè: ñåãìåíò äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ñåãìåíò
ïðèåìà ïëàòåæåé.
Îñíîâíîå èõ îòëè÷èå äðóã îò äðóãà — ñîâåðøåííî ðàçíûå ïîòðåáíî-
ñòè, óäîâëåòâîðåíèþ êîòîðûõ ñëóæàò äàííûå ñåãìåíòû. Åñëè ðûíîê
ïðèåìà ïëàòåæåé â îñíîâíîì îáñëóæèâàåò áàçîâûå ïîòðåáíîñòè íàñåëå-
íèÿ (îïëàòà êîììóíàëüíûõ óñëóã, óñëóã ñâÿçè, îáÿçàòåëüíûå ïëàòåæè
â áþäæåò), òî ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ñêîðåå, ñâÿçàí ñ ïåðåðàñïðåäå-
ëåíèåì îòíîñèòåëüíî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Òî åñòü â äàííîì àñïåêòå ðûíîê ïðèåìà ïëàòåæåé ïðåäñòàâëÿåòñÿ
áîëåå ñòàáèëüíûì è ìåíåå âîñïðèèì÷èâûì ê èçìåíåíèÿì ïëàòåæåñïî-
ñîáíîñòè, óðîâíÿ è ñòèëÿ æèçíè êëèåíòîâ, èõ ïîòðåáèòåëüñêîãî ïîâå-
äåíèÿ.
Êðîìå òîãî, ðÿä ïðîáëåì è â òîì, è â äðóãîì ñåãìåíòàõ âûçûâàþòñÿ
âíóòðåííèìè, ñóãóáî ñïåöèôè÷íûìè ïðè÷èíàìè.
Òàêèì îáðàçîì, ðàññìàòðèâàåìûå íèæå ïðîáëåìû ìîæíî îáúåäèíèòü
â ñëåäóþùèå ãðóïïû:
l âíåøíèå ïðîáëåìû ðûíêà ïðèåìà ïëàòåæåé;
l âíóòðåííèå ïðîáëåìû ðûíêà ïðèåìà ïëàòåæåé;
l âíåøíèå ïðîáëåìû ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ;,
l âíóòðåííèå ïðîáëåìû ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ.

Âíåøíèå ïðîáëåìû ðûíêà ïðèåìà ïëàòåæåé

Îñíîâíîé âíåøíåé ïðîáëåìîé äàííîãî ðûíêà ÿâëÿåòñÿ ïðÿìàÿ çàâè-


ñèìîñòü åãî îáúåìà è òåìïîâ ðîñòà îò óðîâíÿ ðàçâèòèÿ ñâÿçàííûõ ñ íèì
ðûíêîâ: æèëèùíî-êîììóíàëüíîãî õîçÿéñòâà (ÆÊÕ), òåëåêîììóíèêà-
öèîííûõ óñëóã, èíòåðíåò-ìàãàçèíîâ è ò. ä.
 óñëîâèÿõ ýêîíîìè÷åñêîé íåñòàáèëüíîñòè, êîãäà íàñåëåíèå ñòðåìèò-
ñÿ ê ñîêðàùåíèþ âñåõ íåîáÿçàòåëüíûõ çàòðàò, â ïåðâóþ î÷åðåäü ñîêðà-
ùàþòñÿ îáúåìû ïëàòåæåé â ñàìûõ âûñîêîäîõîäíûõ ñôåðàõ ñåãìåíòà —
èíòåðíåò-ïðîâàéäåðàì, ñîòîâûì îïåðàòîðàì, òðàíñëÿòîðàì ñïóòíèêîâî-
ãî è êàáåëüíîãî òåëåâèäåíèÿ. Êðîìå òîãî, èç-çà ñíèæåíèÿ óðîâíÿ äîõî-
äîâ ñîêðàùàåòñÿ îáúåì ïëàòåæåé ïî áàíêîâñêèì êðåäèòàì è îáúåì âû-
ïëàò ôèçè÷åñêèõ ëèö ïî íàëîãàì è ñáîðàì.
214 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Ïðàêòè÷åñêè íåèçìåííûì îñòàåòñÿ òîëüêî ïîòîê îáÿçàòåëüíûõ ïëà-


òåæåé çà óñëóãè ñôåðû ÆÊÕ è íåêîòîðûõ âèäîâ ïëàòåæåé â áþäæåòíóþ
ñôåðó (íàïðèìåð, øòðàôîâ ÃÈÁÄÄ).
Åñòåñòâåííî, ÷òî â ïîëíîé ìåðå èñïðàâèòü ïîäîáíîå ïîëîæåíèå äåë
ìîæåò òîëüêî îáùåå îçäîðîâëåíèå ýêîíîìèêè è ðîñò ïîòðåáèòåëüñêèõ
ðûíêîâ, âåäóùèé è ê ðîñòó ðûíêà ïðèåìà ïëàòåæåé â òîì ÷èñëå. Íî
äî ýòîãî ìîìåíòà ïðàêòè÷åñêè åäèíñòâåííîé ìåðîé íåéòðàëèçàöèè íåãà-
òèâíûõ âëèÿíèé ìîæåò ñòàòü òîëüêî ýêñòåíñèâíîå ðàçâèòèå — ãåîãðà-
ôè÷åñêîå ðàñøèðåíèå ñåòåé ïî ïðèåìó ïëàòåæåé, ñ îäíîé ñòîðîíû,
è óâåëè÷åíèå êîëè÷åñòâà ïîñòàâùèêîâ, â àäðåñ êîòîðûõ ïðèíèìàþòñÿ
ïëàòåæè, ñ äðóãîé.
Îäíàêî ýòîò ïóòü ñîïðÿæåí ñ ïðîïîðöèîíàëüíûì ðîñòîì èçäåðæåê
íà ðàçâèòèå è ïîääåðæêó ñåòè, à òàêæå ñ îáîñòðåíèåì êîíêóðåíöèè ñðå-
äè îïåðàòîðîâ ðûíêà. Â ýòîé ñèòóàöèè íåîáõîäèìî âíåäðåíèå ðåñóðñîñáå-
ðåãàþùèõ òåõíîëîãèé, íàïðàâëåííûõ íà àâòîìàòèçàöèþ ìàêñèìàëüíîãî
êîëè÷åñòâà îïåðàöèé è ñîêðàùåíèå èçäåðæåê íà ïðèåì è äîñòàâêó ïëàòå-
æåé ïîëó÷àòåëÿì. Äëÿ ýòèõ öåëåé ïðèìåíÿþòñÿ óñòðîéñòâà ñàìîîáñëóæè-
âàíèÿ (òåðìèíàëû è áàíêîìàòû ñ ôóíêöèåé ïðèåìà íàëè÷íûõ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ), à òàêæå ñîîòâåòñòâóþùèå ïðîãðàììíî-àïïàðàòíûå êîìïëåêñû.
Êðîìå òîãî, ñîâðåìåííûå èíôîðìàöèîííûå òåõíîëîãèè ïîçâîëÿþò
îïåðàòîðàì äàííîãî ðûíêà ýêñïåðèìåíòèðîâàòü ñ âîçìîæíîñòÿìè èí-
òåíñèâíîãî, ò. å. êà÷åñòâåííîãî ðàçâèòèÿ — ïîèñêîì íîâûõ ðûíî÷íûõ
íèø, ñâÿçàííûõ ñ ïðèåìîì è ïðîöåññèíãîì ïëàòåæåé.
 ÷àñòíîñòè, ïðèìåðîì ïîäîáíîãî ïîäõîäà ìîæåò ÿâëÿòüñÿ âíåäðåíèå
ñèñòåì äèñòàíöèîííîãî áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ (èíòåðíåò-áàíêèíãà
è «ìîáèëüíîãî áàíêèíãà»), ïîçâîëÿþùèõ îñóùåñòâëÿòü áåçíàëè÷íûå
ïëàòåæè ñ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ â ëþáîå óäîáíîå êëèåíòó âðåìÿ è âíå çà-
âèñèìîñòè îò åãî ìåñòîïîëîæåíèÿ. Äî íåäàâíåãî âðåìåíè òàêèå ñèñòåìû
èñïîëüçîâàëèñü ïðåèìóùåñòâåííî êàê èíñòðóìåíò äëÿ ïëàòåæíûõ îïå-
ðàöèé þðèäè÷åñêèõ ëèö, íî ñåãîäíÿ áàíêè àêòèâíî âíåäðÿþò èíòåð-
íåò-áàíêèíã è äëÿ ÷àñòíûõ êëèåíòîâ, ïîçèöèîíèðóÿ åãî êàê áîëåå óäîá-
íóþ àëüòåðíàòèâó ëè÷íîìó ïîñåùåíèþ áàíêà äëÿ îïëàòû êîììóíàëüíûõ
óñëóã.
Äðóãèì ïðèìåðîì ìîæåò ñëóæèòü ïðåäëîæåíèå ïðîåêòîâ òèïà
«ýëåêòðîííûé ïðîåçäíîé» èëè «òðàíñïîðòíàÿ êàðòà» äëÿ ïðåäïðèÿòèé,
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 215

çàíèìàþùèõñÿ ïàññàæèðñêèìè ïåðåâîçêàìè. Âíåøíå îïëàòà ïðîåçäà


«òðàíñïîðòíîé êàðòîé» íàïîìèíàåò îïåðàöèþ ýêâàéðèíãà áàíêîâñêîé
êàðòû â ìàãàçèíå, íî, ïî ñóòè, ýòî âñå-òàêè ïðèåì áåçíàëè÷íîãî ïëàòåæà
ñ ïîñëåäóþùåé äîñòàâêîé ïîëó÷àòåëþ-ïåðåâîç÷èêó. Ïåðåâîä âûðó÷êè
òðàíñïîðòíûõ ïðåäïðèÿòèé â ñôåðó áåçíàëè÷íûõ ïëàòåæåé ïîçâîëÿåò
îïåðàòîðó ïîëó÷àòü âåñüìà ñóùåñòâåííûé êîìèññèîííûé äîõîä íà ïðî-
öåññèíãå ïëàòåæåé, à ñàìîìó ïðåäïðèÿòèþ ïðèíîñèò âûãîäó â âèäå ïî-
âûøåíèÿ ïðîçðà÷íîñòè äåíåæíîãî ïîòîêà è ìèíèìèçàöèè õèùåíèé
è çëîóïîòðåáëåíèé ïåðñîíàëà, èìåþùèõ ìåñòî ïðè ðàáîòå ñ íàëè÷íûìè.
Åñòåñòâåííî, ñ òå÷åíèåì âðåìåíè êîëè÷åñòâî ïîäîáíûõ ïðèìåðîâ áó-
äåò óâåëè÷èâàòüñÿ, íî óæå òåïåðü ñòàíîâèòñÿ î÷åâèäíûì, ÷òî âåäóùèå
îïåðàòîðû ðûíêà ïðèåìà ïëàòåæåé, îáëàäàþùèå äîñòàòî÷íîé ðåñóðñíîé
áàçîé, íàðàáîòàííûìè ñâÿçÿìè ñ ïîñòàâùèêàìè è ðàçâèòîé ðîçíè÷íîé
ñåòüþ, ìîãóò ñîõðàíèòü îáúåìû áèçíåñà äàæå â óñëîâèÿõ íåáëàãîïðèÿò-
íîé âíåøíåé ñðåäû.

Âíóòðåííèå ïðîáëåìû ðûíêà ïðèåìà ïëàòåæåé

Êàê îòìå÷àëîñü âûøå, îñíîâíóþ äîëþ ýòîãî ðûíêà ñîñòàâëÿþò ïëàòå-


æè â ïîëüçó ãîñóäàðñòâåííûõ îðãàíèçàöèé — ïîñòàâùèêîâ êîììóíàëü-
íûõ óñëóã, ýëåêòðîýíåðãèè, äåòñêèõ ñàäîâ, à òàêæå ïîëó÷àòåëåé íàëîãîâ,
ñáîðîâ, ïîøëèí è øòðàôîâ.
 òî æå âðåìÿ ýòè îðãàíèçàöèè, â ñèëó ðÿäà ïðè÷èí, çà÷àñòóþ ÿâëÿþò
ñîáîé èñòî÷íèê ãëàâíîé ïðîáëåìû ðûíêà ïðèåìà ïëàòåæåé — îíè íå ïðå-
äîñòàâëÿþò ó÷àñòíèêàì ðûíêà äîñòàòî÷íûõ âîçìîæíîñòåé äëÿ îðãàíèçà-
öèè êà÷åñòâåííîé îáðàòíîé ñâÿçè ñî ñâîèìè èíôîðìàöèîííûìè ñèñòåìà-
ìè ó÷åòà è êîíòðîëÿ íà÷èñëåíèé, ïîñòóïëåíèé è èäåíòèôèêàöèè ïëàòå-
æåé.
Êàê ïðàâèëî, ýòî âûçâàíî çàêðûòîé àðõèòåêòóðîé èíôîðìàöèîííûõ
ñèñòåì, íå ïðåäóñìàòðèâàþùåé îáìåíà èíôîðìàöèåé ñ âíåøíèìè èñòî÷-
íèêàìè, ïîýòîìó äëÿ ïðèåìà è îáðàáîòêè ïëàòåæåé èñïîëüçóþòñÿ óñòà-
ðåâøèå è äîðîãîñòîÿùèå ìåòîäû — ñîçäàíèå ñîáñòâåííîé ñåòè îòäåëüíûõ
êàññ ïî ïðèåìó ïëàòåæåé, ëèáî äëèòåëüíûå è ñëîæíûå «ðó÷íûå» ïðîöåäó-
ðû çàïîëíåíèÿ ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ â áàíêàõ. Åùå ñëåäóåò ó÷åñòü, ÷òî
ýòà êàòåãîðèÿ ïëàòåæåé ÿâëÿåòñÿ õîòÿ è ñàìîé áîëüøîé ïî îáúåìó,
216 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

íî â òî æå âðåìÿ è ñàìîé íèçêîìàðæèíàëüíîé, ïðåäñòàâëÿþùåé ñëàáûé


êîììåð÷åñêèé èíòåðåñ äëÿ áàíêîâ è ïðî÷èõ îïåðàòîðîâ ðûíêà.
Äëÿ îïòèìèçàöèè èçäåðæåê ïî îáñëóæèâàíèþ òàêèõ ïëàòåæåé áàíêó
íåîáõîäèìî ïðîâîäèòü äîðàáîòêè ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ íà ñòîðîíå
áþäæåòíûõ îðãàíèçàöèé — ïîëó÷àòåëåé ïëàòåæåé, ÷òî, îäíàêî, íå âñåãäà
ÿâëÿåòñÿ ðåíòàáåëüíûì.
Êðîìå òîãî, íà ðûíêå íå ñóùåñòâóåò åäèíîãî ñòàíäàðòà áàç äàííûõ,
ïîýòîìó çà÷àñòóþ âñå äîðàáîòêè ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ, åñëè è ïðî-
èçâîäÿòñÿ, òî íîñÿò ñóãóáî èíäèâèäóàëüíûé õàðàêòåð è ïðèâîäÿò ê òîìó,
÷òî â ðåçóëüòàòå èíòåãðàöèÿ äîñòèãàåòñÿ òîëüêî ñ îäíèì îïåðàòîðîì
ðûíêà — òåì áàíêîì, êîòîðûé ýòè äîðàáîòêè èíèöèèðîâàë.
Åñòåñòâåííî, ÷òî èíòåãðàöèÿ òàêîé ñèñòåìû åùå ñ êàêèìè-ëèáî ó÷à-
ñòíèêàìè ðûíêà ïðåäñòàâëÿåòñÿ ìàëîâåðîÿòíîé.
Îòñþäà âûòåêàåò âòîðîå ñóùåñòâåííîå ïðåïÿòñòâèå äëÿ ñîçäàíèÿ öè-
âèëèçîâàííîãî ðûíêà — ñâîåãî ðîäà «åñòåñòâåííàÿ ìîíîïîëèÿ» íà ïðè-
åì ïëàòåæåé â ïîëüçó òîãî èëè èíîãî ïîñòàâùèêà, êîãäà ñîâðåìåííûé
ñåðâèñ (áûñòðîå îôîðìëåíèå, ïðîñìîòð çàäîëæåííîñòè è íà÷èñëåíèé,
îïåðàòèâíîå îáíîâëåíèå äàííûõ â èíôîðìàöèîííîé ñèñòåìå ïîñòàâùè-
êà) âîçìîæåí òîëüêî â îòäåëüíî âçÿòîì áàíêå.
Ðåøåíèå ýòîé ïðîáëåìû — ñîçäàíèå åäèíîé ïðîãðàììíîé ïëàòôîð-
ìû äëÿ ìàêñèìàëüíî âîçìîæíîãî êîëè÷åñòâà ó÷àñòíèêîâ ðûíêà: è áàí-
êîâ, è ïîñòàâùèêîâ óñëóã.  ýòîì ñëó÷àå èíòåãðàöèÿ ñèñòåì áóäåò èìåòü
ëåãêî âíåäðÿåìóþ è ìàñøòàáèðóåìóþ ôîðìó. Áàíêè è ïîñòàâùèêè óñëóã
òàêèì îáðàçîì ñìîãóò ìàêñèìàëüíî ñíèçèòü ñîáñòâåííûå èçäåðæêè,
à ïëàòåëüùèêè ïîëó÷àò äîñòóï ê êà÷åñòâåííîìó ñåðâèñó.
 íàñòîÿùåå âðåìÿ â Ðîññèè çàïóùåíà â ïðîìûøëåííóþ ýêñïëóàòà-
öèþ êàê ìèíèìóì îäíà òàêàÿ ñèñòåìà, â òå÷åíèå ðÿäà ëåò óñïåøíî ðàáî-
òàþùàÿ â Íîâîñèáèðñêå è ïîñòåïåííî ðàçâèâàþùàÿñÿ â äðóãèõ êðóïíûõ
ãîðîäàõ. Ýòà ñèñòåìà îáúåäèíÿåò ïîðÿäêà 5000 ïîñòàâùèêîâ êîììóíàëü-
íûõ óñëóã ïî ñòðàíå.

Âíåøíèå ïðîáëåìû ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

 òå÷åíèå íåñêîëüêèõ ïîñëåäíèõ ëåò ìèðîâîé ðûíîê ìåæäóíàðîäíûõ


äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ïîêàçûâàë àêòèâíûé ðîñò, óâåëè÷èâàÿñü ñ êàæäûì
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 217

ãîäîì íà 20%. Òåìïû ðîñòà ðîññèéñêîãî ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ áû-


ëè íàìíîãî çíà÷èòåëüíåå — îêîëî 70% â ãîä.
Ìåæäóíàðîäíàÿ àññîöèàöèÿ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ (IAMTN)
âûäåëÿåò íåñêîëüêî ïðè÷èí òàêîãî ðîñòà: òðóäîâàÿ ìèãðàöèÿ, ôîðìèðî-
âàíèå öèâèëèçîâàííîãî ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, ðàñøèðåíèå ñåòè
ïóíêòîâ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ, âîçðîñøàÿ ôèíàíñîâàÿ àêòèâíîñòü
ðîññèéñêèõ ãðàæäàí, ðàçâèòèå ðûíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ
è âîçìîæíîñòü ïîãàøåíèÿ êðåäèòà ñ ïîìîùüþ ïåðåâîäà äåíåã íà ñ÷åòà
áàíêîâ.
Îäíàêî èç-çà ïðîãíîçèðóåìîãî íà áëèæàéøèå íåñêîëüêî ëåò ýêîíî-
ìè÷åñêîãî êðèçèñà ýòè «ôàêòîðû ðîñòà» ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ìî-
ãóò ñåðüåçíî îñëàáåòü.
 ÷àñòíîñòè, îñíîâíîé ïðîáëåìîé ìîæåò ñòàòü ñîêðàùåíèå ðûíêà
òðóäà êàê â Ðîññèè, òàê è ïî âñåìó ìèðó. Ýòî ïîâëå÷åò çà ñîáîé ñíèæå-
íèå îáúåìîâ òðóäîâîé ìèãðàöèè, ôèíàíñîâîé àêòèâíîñòè ãðàæäàí èç-çà
óõóäøåíèÿ ìàòåðèàëüíîãî ïîëîæåíèÿ, à âåäü èìåííî òðóäîâûå ìèãðàí-
òû âî âñåì ìèðå ôîðìèðóþò îñíîâíîé îáúåì ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâî-
äîâ, ïðåâðàùàÿ åãî èç ðÿäîâîé óñëóãè â î÷åíü çíà÷èìûé ñåãìåíò ìèðî-
âîãî ôèíàíñîâîãî ðûíêà.
Âòîðîé íåìàëîâàæíîé ïðè÷èíîé ñòàíåò ïðîáëåìà ëèêâèäíîñòè
â áàíêîâñêîì ñåêòîðå. Èç-çà ðåçêîãî ñîêðàùåíèÿ îáúåìîâ ïîòðåáèòåëü-
ñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ïðîïîðöèîíàëüíî ñíèçÿòñÿ îáúåìû äåíåæíûõ ïåðå-
âîäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö íà ñ÷åòà â áàíêàõ.
Êðîìå ÷èñòî ýêîíîìè÷åñêèõ ïðè÷èí, ðàçâèòèþ ðûíêà èíîãäà ïðåïÿò-
ñòâóþò è ïîëèòè÷åñêèå ðàçíîãëàñèÿ ìåæäó òåìè èëè èíûìè ãîñóäàðñò-
âàìè. Äëÿ ðîññèéñêèõ áàíêîâ è ñèñòåì ýòî âûðàæàåòñÿ â ñëîæíîñòÿõ
ïðè ðàçâèòèè ñåòåé âûäà÷è ïåðåâîäîâ íà ñïîðíûõ òåððèòîðèÿõ. Íåñìîò-
ðÿ íà òî, ÷òî èìåííî ýòè òåððèòîðèè ÿâëÿþòñÿ íàèáîëåå àêòèâíûìè ïî-
òðåáèòåëÿìè óñëóãè âûäà÷è äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ (ðîäñòâåííèêè èçâíå
ñòàðàþòñÿ ïîääåðæàòü íàñåëåíèå òàêèõ òåððèòîðèé), òàì çà÷àñòóþ
íå óäàåòñÿ ðàçâåðíóòü äîñòàòî÷íóþ ñåòü âûäà÷è ïåðåâîäîâ è âåñòè ïîë-
íîìàñøòàáíóþ äåÿòåëüíîñòü, òàê êàê êàæäîå èç ñïîðÿùèõ ãîñóäàðñòâ
ñòàðàåòñÿ ïîä÷èíèòü ñåáå ó÷àñòíèêîâ ôèíàíñîâîãî ðûíêà.
Çà÷àñòóþ â òàêîé ñèòóàöèè îïåðàòîðó ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ
ïðîùå âîîáùå óéòè ñî ñïîðíûõ òåððèòîðèé, ÷òîáû íå èñïîðòèòü
218 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

îòíîøåíèÿ íè ñ îäíèì èç ãîñóäàðñòâ è èìåòü âîçìîæíîñòü ïðîäîëæàòü


ðàáîòó õîòÿ áû íà òåõ òåððèòîðèÿõ, êîòîðûå íå ÿâëÿþòñÿ ïðåäìåòîì
ñïîðà.

Âíóòðåííèå ïðîáëåìû ðûíêà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ

 ñèëó îáúåêòèâíûõ ïðè÷èí óñëóãà äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ïî ñðàâíå-


íèþ ñ äðóãèìè ôèíàíñîâûìè óñëóãàìè (íàïðèìåð, êðåäèòîâàíèåì) îòëè-
÷àåòñÿ íèçêîé ìàðæèíàëüíîñòüþ, ò. å. ðàçìåð êîìèññèè, âçèìàåìîé
çà îêàçàíèå óñëóãè, îòíîñèòåëüíî íåâûñîê. Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü êîíêó-
ðåíòîñïîñîáíàÿ êîìèññèÿ íà ðîññèéñêîì ðûíêå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ñî-
ñòàâëÿåò ïðèìåðíî 1,5–3%. Ïðè ýòîì äàííàÿ êîìèññèÿ ðàñïðåäåëÿåòñÿ
ìåæäó òðåìÿ ó÷àñòíèêàìè: áàíêîì, ïðèíÿâøèì ïåðåâîä, ïðîöåññèíãî-
âîé ñèñòåìîé è áàíêîì, âûäàâøèì ïåðåâîä. Òàêèì îáðàçîì, êàæäîìó
ó÷àñòíèêó ðûíêà äîñòàåòñÿ ïðèìåðíî 0,5–1% îò ïåðåâåäåííîé ñóììû.
Ïðè ýòîì ñëåäóåò ó÷åñòü, ÷òî îáñëóæèâàíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ ñîïðÿ-
æåíî äëÿ áàíêà ñ èçäåðæêàìè, ðàçìåð êîòîðûõ çà÷àñòóþ ñîïîñòàâèì
ñ ðàçìåðîì ïðèáûëè îò äàííîãî âèäà îïåðàöèé.
Ýòî ñíèæàåò èíòåðåñ áàíêîâ ê öåëåíàïðàâëåííîìó ðàçâèòèþ äàííîãî
áèçíåñà. Ìíîãèå áàíêè ñ÷èòàþò óñëóãó îáÿçàòåëüíîé â íàáîðå ïðî÷èõ
óñëóã, íî äàëåêî íå ïðèîðèòåòíîé â ïëàíå àêòèâíîãî ïðîäâèæåíèÿ.
 êà÷åñòâå ðåøåíèÿ äàííîé ïðîáëåìû íåêîòîðûå áàíêè ââîäÿò ìèíè-
ìàëüíûå ïîðîãîâûå çíà÷åíèÿ êîìèññèè, ÷òîáû íå íåñòè óáûòêîâ ïðè ïå-
ðåâîäå íåáîëüøèõ ñóìì, îäíàêî, îäíîâðåìåííî ýòî ñíèæàåò ìàðêåòèíãî-
âóþ ïðèâëåêàòåëüíîñòü ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ.
Áîëåå ïåðñïåêòèâíûì âûõîäîì èç ýòîé ñèòóàöèè ÿâëÿåòñÿ âíåäðåíèå
òåõíîëîãèé, ïîçâîëÿþùèõ ìèíèìèçèðîâàòü èçäåðæêè è îäíîâðåìåííî
ïîâûøàòü ïðîèçâîäèòåëüíîñòü áèçíåñ-ïðîöåññîâ.
 íàñòîÿùåå âðåìÿ ðàçâèòèå òàêèõ òåõíîëîãèé èäåò â ñëåäóþùèõ íà-
ïðàâëåíèÿõ:
l èíòåãðàöèÿ íåñêîëüêèõ ñèñòåì äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â åäèíîì
ïðîãðàììíîì èíòåðôåéñå. Ýòî ýêîíîìèò çàòðàòû íà âíåäðåíèå
ñèñòåì è îáó÷åíèå ïåðñîíàëà, ïîâûøàåò ýðãîíîìèêó, ñîêðàùàåò
âðåìÿ íà îôîðìëåíèå äîêóìåíòîâ, ðàñøèðÿåò âîçìîæíîñòè îòïðà-
âèòåëåé;
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 219

l ñîêðàùåíèå îáúåìà äàííûõ, ââîäèìûõ ñîòðóäíèêîì áàíêà âðó÷-


íóþ. Äëÿ ýòîé öåëè èñïîëüçóþòñÿ âîçìîæíîñòè ïëàñòèêîâûõ áàí-
êîâñêèõ êàðò: ïðè ïåðâîì îáðàùåíèè îòïðàâèòåëÿ åìó âûäàåòñÿ
ñïåöèàëüíàÿ êàðòà, íà êîòîðîé çàïèñàíû âñå íåîáõîäèìûå äàííûå
îá îòïðàâèòåëå è ïîëó÷àòåëå. Ïðè ïîâòîðíûõ îáðàùåíèÿõ ýòîãî
êëèåíòà äàííûå ñ êàðòû àâòîìàòè÷åñêè ïîäñòàâëÿþòñÿ âî âñå ïëà-
òåæíûå äîêóìåíòû, âðó÷íóþ ââîäèòñÿ òîëüêî ñóììà ïåðåâîäà;
l àâòîìàòèçàöèÿ ïðîöåäóðû îòïðàâêè ïåðåâîäîâ, âíåäðåíèå ñèñòåì
ñàìîîáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ. Äëÿ ýòîãî ïðàêòèêóåòñÿ âíåäðåíèå
ñïåöèàëüíûõ ïðîãðàììíûõ ìîäóëåé â áàíêîìàòû ñ ôóíêöèåé
ïðèåìà íàëè÷íûõ. Ïðè ýòîì ïëàñòèêîâûå êàðòû, îïèñàííûå â ïðå-
äûäóùåì ïóíêòå, èñïîëüçóþòñÿ åùå è êàê ñðåäñòâî èäåíòèôèêàöèè
îòïðàâèòåëÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ òðåáîâàíèÿìè ðîññèéñêîãî çàêîíî-
äàòåëüñòâà. Òàêèì îáðàçîì, îòïðàâèòåëè ïîëó÷àþò âîçìîæíîñòü
ïîëüçîâàòüñÿ óñëóãàìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ â êðóãëîñóòî÷íîì ðå-
æèìå, áåç ïðèâÿçêè ê ãðàôèêó ðàáîòû îôèñîâ áàíêà, à çà÷àñòóþ
è âîîáùå íå îáðàùàÿñü â ñàì áàíê.
Âíåäðåíèå ýòèõ òåõíîëîãèé ïîçâîëÿåò áàíêàì-àãåíòàì ñèñòåì äåíåæ-
íûõ ïåðåâîäîâ íå òîëüêî ïîâûñèòü äîõîäíîñòü ïðè ñîõðàíåíèè óðîâíÿ
êîìèññèè, íî è ñóùåñòâåííî ïîâûñèòü êà÷åñòâî óñëóãè, «ñòàòü áëèæå»
ê êëèåíòó è çàâîåâàòü åãî ëîÿëüíîñòü.

1.3.4. Ñèñòåìû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ,


äåéñòâóþùèå íà ðîññèéñêîì ðûíêå

Western Union

Êðàòêèå ñâåäåíèÿ î ñèñòåìå

Western Union ñóùåñòâóåò óæå áîëåå 150 ëåò. Âìåñòå ñ ñèñòåìàìè äå-
íåæíûõ ïåðåâîäîâ ïîä òîðãîâûìè ìàðêàìè Vigo è Orlandi Valuta çàíè-
ìàåò ëèäèðóþùèå ïîçèöèè â ñôåðå ìåæäóíàðîäíûõ äåíåæíûõ ïåðåâî-
äîâ. Ãëîáàëüíàÿ ñåòü êîìïàíèè âêëþ÷àåò â ñåáÿ áîëåå 379 000 ïóíêòîâ
îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ è îõâàòûâàåò ñâûøå 200 ñòðàí è òåððèòîðèé
ìèðà. Ñåãîäíÿ íà áàçå ñîáñòâåííîé ýëåêòðîííîé ñåòè ñèñòåìà Western
220 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Union® ïðåäëàãàåò ïîòðåáèòåëÿì áûñòðûé, íàäåæíûé è óäîáíûé ñïîñîá


îòïðàâëÿòü è ïîëó÷àòü äåíüãè, îïëà÷èâàòü ñ÷åòà, îñóùåñòâëÿòü ïðåäîï-
ëàòó òåëåôîííûõ óñëóã è óñëóã èíòåðíåò-ñâÿçè, ïîïîëíÿòü áàëàíñ êðå-
äèòíûõ êàðò.  øòàòå êîìïàíèè îêîëî 6000 ÷åëîâåê, ðàáîòàþùèõ â áî-
ëåå ÷åì 50 ñòðàíàõ è ïðèíîñÿùèõ êîìïàíèè åæåãîäíûé äîõîä ïî÷òè
â 5 ìëðä äîëë. ÑØÀ.
29 ñåíòÿáðÿ 2006 ã. Western Union îòäåëèëàñü îò êîðïîðàöèè First
Data è ñòàëà íåçàâèñèìîé êîìïàíèåé, åå àêöèè íà÷àëè êîòèðîâàòüñÿ
íà Íüþ-Éîðêñêîé ôîíäîâîé áèðæå (NYSE). Ïðèñóòñòâèå íà áèðæå äà-
åò âîçìîæíîñòü Western Union ñîñðåäîòî÷èòü ñâîè óñèëèÿ íà ðàçâè-
òèè êëþ÷åâûõ íàïðàâëåíèé áèçíåñà, ïðîäîëæèòü óêðåïëåíèå ñâîèõ
ïîçèöèé ñèëüíîãî áðåíäà, ðàçâèâàòü îòíîøåíèÿ ñ ïîòðåáèòåëÿìè
è Àãåíòàìè ñåòè è âêëàäûâàòü ðàñòóùèå ïðèáûëè â ðàñøèðåíèå áèç-
íåñà.
Íà ðîññèéñêèé ðûíîê Western Union ïðèøëà â 1991 ã. Ñ 1994 ã. åå èí-
òåðåñû â Ðîññèè ïðåäñòàâëÿåò äî÷åðíÿÿ êîìïàíèÿ ÎÎÎ «ÍÊÎ “Western
Union ÄÏ Âîñòîê”». Ïî ñîñòîÿíèþ íà 2009 ã. îáùåå êîëè÷åñòâî ïóíêòîâ
îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ Western Union íà òåððèòîðèè Ðîññèè íàñ÷èòû-
âàåò ñâûøå 12 300.  ñòðàíàõ ÑÍà ê ñåòè Western Union ïîäêëþ÷åíî áî-
ëåå 35 000 òî÷åê ïðèåìà è âûïëàòû äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ. Íåêîòîðûå
èç íèõ îòêðûòû êðóãëîñóòî÷íî è ðàáîòàþò áåç âûõîäíûõ.

Îñíîâíûå óñëîâèÿ ñîâåðøåíèÿ ïåðåâîäîâ

Ìåæäóíàðîäíàÿ ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà Western Union® ïîçâîëÿåò ïåðå-


ñûëàòü äåíåæíûå ñðåäñòâà â ëþáóþ òî÷êó ìèðà â ñ÷èòàííûå ìèíóòû104.
Äåíåæíûå ïåðåâîäû ÷åðåç ñèñòåìó Western Union® îñóùåñòâëÿþòñÿ áåç
îòêðûòèÿ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà îò îäíîãî ÷àñòíîãî ëèöà äðóãîìó, à òàêæå
ìåæäó ÷àñòíûìè è þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè.  Ðîññèè êîìïàíèÿ ïðåäëàãà-
åò äàííóþ óñëóãó òîëüêî ìåæäó ÷àñòíûìè ëèöàìè. Ïî âñåìó ìèðó âîñ-
ïîëüçîâàòüñÿ óñëóãàìè äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ Western Union ìîæíî

104
Âûïëàòà äåíåã îñóùåñòâëÿåòñÿ â ÷àñû ðàáîòû ïóíêòà Western Union â ñòðàíå íàçíà-
÷åíèÿ ïåðåâîäà. Íà âðåìÿ âûïëàòû ïåðåâîäà ìîæåò ïîâëèÿòü ðàçíèöà â ÷àñîâûõ
ïîÿñàõ èëè èíûå îãðàíè÷åíèÿ.
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 221

â ïóíêòàõ îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ, ðàñïîëîæåííûõ, ãëàâíûì îáðàçîì,


â áàíêàõ, ïî÷òîâûõ îòäåëåíèÿõ è ðîçíè÷íûõ ñåòÿõ.
 ëþáîé ñòðàíå, ãäå Western Union ïðåäîñòàâëÿåò ñâîè óñëóãè, ÷åëî-
âåê, æåëàþùèé îòïðàâèòü ïåðåâîä, äîëæåí çàïîëíèòü ñïåöèàëüíûé
áëàíê «äëÿ îòïðàâëåíèÿ äåíåã», â êîòîðîì óêàçûâàåòñÿ èìÿ ïîëó÷àòåëÿ,
ñòðàíà è ãîðîä íàçíà÷åíèÿ.  îòäåëåíèÿõ, ãäå ââåäåíà ñèñòåìà áåçáëàíêî-
âûõ ïåðåâîäîâ, îïåðàòîð âíîñèò ýòó èíôîðìàöèþ â ýëåêòðîííóþ ôîðìó.
Îòïðàâèòåëü ïðåäúÿâëÿåò óäîñòîâåðåíèå ëè÷íîñòè (ïàñïîðò, âîäèòåëü-
ñêèå ïðàâà è ò. ä.) è ïåðåäàåò ñóììó äëÿ ïåðåñûëêè è ïëàòó çà ïåðåâîä
ñëóæàùåìó áàíêà-ïàðòíåðà ñèñòåìû. Îïåðàòîð ïðîâåðÿåò óäîñòîâåðåíèå
ëè÷íîñòè îòïðàâèòåëÿ è âíîñèò äàííûå îá îïåðàöèè â ïðîãðàììó, ïîä-
êëþ÷åííóþ ê ñèñòåìå Western Union. Ïîëó÷àòåëü çàïîëíÿåò áëàíê «äëÿ
ïîëó÷åíèÿ äåíåã» â îäíîì èç ïóíêòîâ Western Union â ãîðîäå íàçíà÷å-
íèÿ ïåðåâîäà è ïðåäîñòàâëÿåò îïåðàòîðó ñâîå óäîñòîâåðåíèå ëè÷íîñòè,
ïîäòâåðæäàþùåå, ÷òî îí (îíà) ÿâëÿåòñÿ àäðåñàòîì äàííîãî ïåðåâîäà.
 ïóíêòàõ îáñëóæèâàíèÿ Western Union, êîòîðûå ðàáîòàþò ñ ýëåêòðîí-
íûìè áëàíêàìè, ïîëó÷àòåëþ äîñòàòî÷íî ïðåäúÿâèòü äîêóìåíòû. Ïîëó÷à-
òåëþ òàêæå íåîáõîäèìî çíàòü ïîëíîå èìÿ îòïðàâèòåëÿ, ñòðàíó îòïðàâëå-
íèÿ è äåñÿòèçíà÷íûé íîìåð, êîòîðûé ïðèñâàèâàåòñÿ êàæäîìó ïåðåâîäó.
Êîìèññèþ ïîëó÷àòåëü ïåðåâîäà íå ïëàòèò. Ïðîâåðèâ äîêóìåíòû, îïåðà-
òîð íàõîäèò â ñèñòåìå äàííûå î ïåðåâîäå ïî åãî íîìåðó è âðó÷àåò ïîëó-
÷àòåëþ äåíüãè (ñì. ðèñ. 1.19).
 êàæäîé ñòðàíå äåéñòâóåò ñâîÿ ñåòêà òàðèôîâ. Âíå çàâèñèìîñòè
îò òîãî, èç êàêîé ñòðàíû îñóùåñòâëÿåòñÿ ïåðåâîä â Ðîññèþ, îòïðàâèòåëü
(ïîëó÷àòåëü) èìååò âîçìîæíîñòü âûáîðà äîñòóïíîé105 âàëþòû âûïëàòû
ïåðåâîäà. Òàêîé æå ïðèíöèï äåéñòâóåò â îòíîøåíèè ïåðåâîäîâ èç Ðîñ-
ñèè â ëþáóþ òî÷êó ìèðà. Äåíåæíûå ïåðåâîäû âíóòðè Ðîññèè îñóùåñòâ-
ëÿþòñÿ òîëüêî â ðîññèéñêèõ ðóáëÿõ, â òîì ÷èñëå ÷åðåç îòäåëåíèÿ Ïî÷òû
Ðîññèè.
 èþëå 2008 ã. Ðîññèÿ âîøëà â ÷èñëî 56 ñòðàí, â êîòîðûõ äåéñòâóåò
ïðîãðàììà ëîÿëüíîñòè Çîëîòàÿ êàðòà Western Union®, íàïðàâëåííàÿ
íà ïîîùðåíèå ïîñòîÿííûõ êëèåíòîâ ñèñòåìû. Â Ðîññèè Çîëîòàÿ êàðòà

105
 Ðîññèè äåíåæíûé ïåðåâîä ìîæíî ïîëó÷èòü â ðîññèéñêèõ ðóáëÿõ èëè äîëëàðàõ
ÑØÀ.
222 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Western Union® ñóùåñòâåííî ñîêðàùàåò âðåìÿ îáðàáîòêè ïåðåâîäà, èäåí-


òèôèöèðóÿ äåðæàòåëÿ êàðòû, è ïðåäóñìàòðèâàåò ñêèäêè ê îïëàòå çà ïî-
ñëåäóþùèå ïåðåâîäû.

Ðèñ. 1.19. Ïðîöåññ äåíåæíîãî ïåðåâîäà — îò îòïðàâèòåëÿ ê ïîëó÷àòåëþ

Êîìïàíèÿ Western Union îñîáîå âíèìàíèå óäåëÿåò áåçîïàñíîñòè


è ñîáëþäåíèþ çàêîííîñòè èñïîëüçîâàíèÿ ñâîåé ñèñòåìû, ïîýòîìó óæå
íà ïðîòÿæåíèè ìíîãèõ ëåò â êîìïàíèè ôóíêöèîíèðóåò ñèñòåìà áåçîïàñ-
íîñòè è çàùèòû äàííûõ (compliance program), îáåñïå÷èâàþùàÿ äîëæíîå
ñîîòâåòñòâèå ìåæäóíàðîäíûì ïðàâîâûì íîðìàì è äåéñòâóþùåìó çàêî-
íîäàòåëüñòâó, â òîì ÷èñëå â ñôåðå ïðîòèâîäåéñòâèÿ ëåãàëèçàöèè ïðåñòóï-
íûõ äîõîäîâ. Ñ öåëüþ ïîääåðæàíèÿ ýôôåêòèâíîñòè ñóùåñòâóþùåé ñèñòå-
ìû áåçîïàñíîñòè êîìïàíèÿ èíâåñòèðóåò áîëüøèå ñðåäñòâà â ïîâûøåíèå
ïðîôåññèîíàëèçìà ñâîèõ ñîòðóäíèêîâ è óñîâåðøåíñòâîâàíèå IT ïëàòôîð-
ìû. Western Union ïðèâëåêàåò ê ñîòðóäíè÷åñòâó êàê ñïåöèàëèñòîâ â îá-
ëàñòè ôèíàíñîâûõ óñëóã, òàê è ïðàâèòåëüñòâåííûõ ýêñïåðòîâ ïî ïðîòèâî-
äåéñòâèþ ëåãàëèçàöèè äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì. Êîìïà-
íèÿ àêòèâíî âçàèìîäåéñòâóåò ñ îðãàíèçàöèÿìè, ïðåäîñòàâëÿþùèìè
ôèíàíñîâûå óñëóãè, ïðàâèòåëüñòâàìè ðàçíûõ ñòðàí, ìåæäóíàðîäíûìè
îðãàíèçàöèÿìè, íàäçîðíûìè, ðåãóëèðóþùèìè è ïðàâîîõðàíèòåëüíûìè
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 223

îðãàíàìè è òåì ñàìûì âíîñèò ñâîé âêëàä â ìåæäóíàðîäíûå óñèëèÿ ïî


áîðüáå ñ ôèíàíñîâûìè ïðåñòóïëåíèÿìè.

Íîâîå âðåìÿ — íîâîå âèäåíèå

 íà÷àëå 2009 ã. Western Union íà÷àëà ðåàëèçàöèþ êàìïàíèè «Yes! (Äà!)» —


ïåðâîé çà âñþ èñòîðèþ ñâîåãî ñóùåñòâîâàíèÿ ãëîáàëüíîé ñòðàòåãèè ïî
ðåïîçèöèîíèðîâàíèþ ëåãåíäàðíîãî áðåíäà. Â îñíîâå èäåéíîé êîíöåï-
öèè êàìïàíèè «Yes! (Äà!)» ëåæèò ïîòðåáíîñòü è ñòðåìëåíèå êàæäîãî ÷å-
ëîâåêà äîñòè÷ü ïîñòàâëåííîé öåëè, íàéòè ñïîñîá è âîçìîæíîñòü ðåàëè-
çîâàòü ñâîþ ìå÷òó, çàìûñåë, ïðîåêò. Ìàñøòàáíûå èññëåäîâàíèÿ, ïðîâå-
äåííûå äî çàïóñêà êàìïàíèè, ïîêàçàëè, ÷òî 90% ðåñïîíäåíòîâ çíàþò,
äîâåðÿþò áðåíäó Western Union è ïåðåâîäÿò äåíåæíûå ñðåäñòâà ñ ïîìî-
ùüþ ñèñòåìû, çíàÿ ñêîðîñòü, íàäåæíîñòü è óäîáñòâî ñàìîé óñëóãè; òåì
íå ìåíåå, îíè õîòåëè áû îùóùàòü áîëåå ñèëüíóþ ýìîöèîíàëüíóþ ñâÿçü
ñ áðåíäîì. Êàìïàíèÿ «Yes! (Äà!)» áûëà ðàçðàáîòàíà è ðåàëèçóåòñÿ áåç
óâåëè÷åíèÿ îáùåãî ìàðêåòèíãîâîãî áþäæåòà, êîòîðûé ñîñòàâëÿåò ïî-
ðÿäêà 5–6% îò åæåãîäíîãî äîõîäà êîìïàíèè, ÷üè ýëåìåíòû áûëè ïåðåâå-
äåíû íà 40 ÿçûêîâ ìèðà (ðèñ. 1.20).

Îôèñ Western Union â Ãîíêîíãå, îôîðìëåííûé â ñòèëèñòèêå êàìïàíèè «Yes! (Äà!)» Ðèñ. 1.20
224 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

Êîîðäèíàòû

ÎÎÎ «ÍÊÎ «Western Union ÄÏ Âîñòîê»


Òåë.: +7 (495) 797-2187
Ñàéò: www.westernunion.ru
www.wuyeseffect.com

MoneyGram

Êðàòêèå ñâåäåíèÿ î ñèñòåìå

MoneyGram — ýòî ìåæäóíàðîäíàÿ ñèñòåìà ñðî÷íûõ äåíåæíûõ ïåðå-


âîäîâ, êîòîðàÿ ÿâëÿåòñÿ îäíèì èç ëèäåðîâ ìèðîâîãî ðûíêà è îáúåäèíÿåò
áîëåå 162 000 ïóíêòîâ îáñëóæèâàíèÿ â 180 ñòðàíàõ ìèðà. Òàêèì îáðàçîì,
ïîëó÷èòü èëè îòïðàâèòü ìàíèãðàììó (òàê íàçûâàåòñÿ â ñèñòåìå ñàì äå-
íåæíûé ïåðåâîä) ìîæíî â ëþáîé ñòðàíå ìèðà, â ëþáîì ïóíêòå îáñëóæè-
âàíèÿ ñèñòåìû MoneyGram. Ïåðâûå äåíåæíûå ïåðåâîäû áåç îòêðûòèÿ
áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ïî ñèñòåìå MoneyGram áûëè îñóùåñòâëåíû â 1940 ã.
â Ìèííåàïîëèñå (ÑØÀ). Äî 2003 ã. âëàäåëüöàìè MoneyGram ÿâëÿëèñü
Viad Corp. è Travelers Express Company Inc. — îäíè èç êðóïíåéøèõ â ìèðå
ïðîöåññèíãîâûõ êîìïàíèé. Ñåãîäíÿ MoneyGram — ýòî ñàìîñòîÿòåëüíàÿ
êîìïàíèÿ, ÷üè àêöèè êîòèðóþòñÿ íà Íüþ-Éîðêñêîé ôîíäîâîé áèðæå.
Ïî âñåìó ìèðó MoneyGram ðàáîòàåò ñ êðóïíåéøèìè ôèíàíñîâûìè
èíñòèòóòàìè, ïðåäñòàâëÿþùèìè óñëóãè ÷åðåç ñåòü ñâîèõ îòäåëåíèé.
Ïàðòíåðàìè MoneyGram â Åâðîïå ÿâëÿþòñÿ òàêèå ôèíàíñîâûå ñòðóêòó-
ðû, êàê Êîðîëåâñêàÿ ïî÷òà Âåëèêîáðèòàíèè è Íîðâåãèè, Ïî÷òà Èòàëèè,
Bank of Ireland, Banco Popular Espanol, Kocbank, Finansbank, Ðîñáàíê,
Áàíê Óðàëñèá è ìíîãèå äðóãèå. Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü ñåòü MoneyGram
â ñòðàíàõ ÑÍà íàñ÷èòûâàåò ñâûøå 12 000 ïóíêòîâ îáñëóæèâàíèÿ, îáúå-
äèíÿÿ êðóïíåéøèå áàíêè ðåãèîíà.
Ïåðåâîäàìè ïî ñèñòåìå MoneyGram ìîãóò âîñïîëüçîâàòüñÿ êàê áàí-
êîâñêèå êëèåíòû, òàê è ëþäè, íå èìåþùèå áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ, — ýìèãðàí-
òû, îòñûëàþùèå äåíüãè íà ðîäèíó, òóðèñòû (ïðè âîçíèêíîâåíèè íåøòàò-
íûõ ñèòóàöèé), áèçíåñìåíû (ïðè íåîáõîäèìîñòè áûñòðîé ïåðåñûëêè äå-
íåã), ñòóäåíòû è èõ ðîäèòåëè (äëÿ îïëàòû ó÷åáû è ïðîæèâàíèÿ) è ò. ï.
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 225

Îñíîâíûå óñëîâèÿ ñîâåðøåíèÿ ïåðåâîäîâ

Ïåðåâîäû ïî ñèñòåìå MoneyGram è êëèåíòñêàÿ ïîääåðæêà âûïîëíÿ-


þòñÿ êðóãëîñóòî÷íî (365´24´7). Äëÿ ñîâåðøåíèÿ ïåðåâîäà íå òðåáóåòñÿ
áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, ïðåäóñìîòðåíà âîçìîæíîñòü ñðî÷íîãî âîçâðàùåíèÿ
äåíåæíûõ ñðåäñòâ è îòìåíû îïåðàöèè, ñîîáùåíèÿ ïîëó÷àòåëþ î ïåðåâî-
äå áåç äîïîëíèòåëüíîé ïëàòû. Ñêîðîñòü ïåðåâîäà — ïîðÿäêà 10 ìèí.

Òåõíîëîãèÿ ñîâåðøåíèÿ ïåðåâîäîâ

Äëÿ îòïðàâêè ïåðåâîäà:


1) êëèåíò çàïîëíÿåò áëàíê íà îòïðàâëåíèå ïåðåâîäà, ïðåäúÿâèâ óäîñòî-
âåðåíèå ëè÷íîñòè;
2) âíîñèò ñóììó ïåðåâîäà è îïëà÷èâàåò ñòîèìîñòü óñëóã MoneyGram;
3) ïîëó÷àåò ðåãèñòðàöèîííûé íîìåð ïåðåâîäà;
4) ñîîáùàåò ðåãèñòðàöèîííûé íîìåð ïîëó÷àòåëþ.
Äëÿ ïîëó÷åíèÿ ïåðåâîäà òðåáóåòñÿ:
1) óçíàòü íîìåð ïåðåâîäà ó îòïðàâèòåëÿ;
2) çàïîëíèòü áëàíê íà ïîëó÷åíèå ïåðåâîäà, óêàçàâ ðåãèñòðàöèîííûé
íîìåð è ïðåäúÿâèâ óäîñòîâåðåíèå ëè÷íîñòè;
3) ïîëó÷èòü äåíüãè.

Òàðèôíàÿ ïîëèòèêà

Êîìïàíèåé ïðåäóñìîòðåíû ðàçëè÷íûå ñåòêè òàðèôîâ106 â çàâèñèìî-


ñòè îò íàïðàâëåíèÿ ñîâåðøåíèÿ ïåðåâîäà, íàïðèìåð:
1) òàðèôû íà îòïðàâëåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè â áëèæíåå
çàðóáåæüå (Àçåðáàéäæàí, Àðìåíèÿ, Áåëàðóñü, Ãðóçèÿ, Êàçàõñòàí, Êûðãûç-
ñòàí, Ìîëäîâà, Òàäæèêèñòàí, Óêðàèíà, Óçáåêèñòàí). Ìèíèìàëüíàÿ ñòàâ-
êà — 5 äîëë. ÑØÀ äëÿ ñóìì ìåíåå 200 äîëë. ÑØÀ, ìàêñèìàëüíàÿ —
150 äîëë. ÑØÀ äëÿ ïåðåâîäà îò 5 äî 10 òûñ. äîëë. ÑØÀ;

106
Òàðèôíûõ ñåòîê â ñèñòåìå MoneyGram ñóùåñòâóåò íåñêîëüêî òûñÿ÷ ïî âñåìó ìè-
ðó — èç ðàçíûõ ñòðàí â ðàçíûå. Òàðèôû, êîòîðûå ïðèâîäÿòñÿ äàëåå â òåêñòå, äåéñòâó-
þò â Ðîññèè (ââåäåíû ñ 1 èþëÿ 2007 ã.).
226 1. Ðûíîê äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ è ïðèåìà ïëàòåæåé

2) òàðèôû íà îòïðàâëåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîññèè â ñòðàíû


äàëüíåãî çàðóáåæüÿ. Çäåñü ñòàâêè âûøå: 12 äîëë. ÑØÀ äëÿ ñóìì ìåíåå
100 äîëë. ÑØÀ è 300 äëÿ äèàïàçîíà îò 7,5 äî 10 òûñ. äîëë. ÑØÀ. Òàðèôû
è ñóììû êîìèññèé íîìèíèðîâàíû â äîëëàðàõ ÑØÀ;
3) òàðèôû MoneyGram íà îòïðàâëåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç Ðîñ-
ñèè â Êèòàé (îò 9 äîëë. ÑØÀ äëÿ ñóìì ìåíåå 1 òûñ. äîëë. ÑØÀ
è 80 äîëë. ÑØÀ äëÿ äèàïàçîíà îò 9 äî 10 òûñ. äîëë. ÑØÀ);
4) òàðèôû íà îòïðàâëåíèå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ èç íåêîòîðûõ ãîðîäîâ
ÑØÀ íà Óêðàèíó è â Ðîññèþ (èç ãîðîäîâ Ëîñ-Àíäæåëåñ, Ñàêðàìåíòî, Ñòîê-
òîí, Ìîäåñòî, Íüþ-Éîðê, Ñàí-Ôðàíöèñêî, Îêëàíä, Ñàí-Õîñå) (ðèñ. 1.21).

Ðèñ. 1.21 Îòïðàâëåíèå è âûïëàòû äåíåæíîãî ïåðåâîäà MoneyGram

Êîîðäèíàòû

MoneyGram International Ltd


Òåë.: +7 (495) 363-6636
Ñàéò: www.moneygram.com.ru
1.3. Äåíåæíûå ïåðåâîäû è ïðèåì ïëàòåæåé êàê áèçíåñ 227

Coinstar Money Transfer

Êðàòêèå ñâåäåíèÿ î ñèñòåìå

 2003 ã. êîìïàíèÿ Travelex, êîòîðàÿ ÿâëÿëàñü îä-


íèì èç êðóïíåéøèõ ìèðîâûõ ðèòåéëîâûõ íåáàíêîâ-
ñêèõ ôèíàíñîâûõ îïåðàòîðîâ, ïðîäàëà ïðèíàäëåæàùóþ
åé äîëþ â ñèñòåìå äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ MoneyGram International Ltd.
(49% àêöèé) çà 92 ìëí åâðî. Äî ýòîé ñäåëêè ïî êîíòðàêòó ñ MoneyGram
êîìïàíèÿ Travelex íå òîëüêî âëàäåëà ÷àñòüþ àêöèé ñèñòåìû, íî åé
òàê æå ïðèíàäëåæàëè ïðàâà íà ðàçâèòèå è âåäåíèå áèçíåñà äåíåæíûõ
ïåðåâîäîâ íà âñåé òåððèòîðèè çà ïðåäåëàìè äâóõ Àìåðèê, ò. å. â Ñòà-
ðîì Ñâåòå, ïîñòñîâåòñêîì ïðîñòðàíñòâå è Àçèàòñêî-Àâñòðàëèéñêîì
ðåãèîíå.
Travelex ïîëó÷èëà êîíòðàêò è 49% àêöèé MîneyGram ïðè ïîêóïêå
è ïðèñîåäèíåíèè ê ñâîåé ñåòè Thomas Cook Global & Financial Service,
êîòîðàÿ ñîñòîÿëàñü äâóìÿ ãîäàìè ðàíüøå. Êîîïåðàöèÿ ñ ôèíàíñî-
âûì ïîäðàçäåëåíèåì Thomas Cook â ñâîå âðåìÿ áûëà íåîáõîäèìà
MoneyGram, ÷òîáû ïîë