Вы находитесь на странице: 1из 72

Д.э.н., профессор А. Е.

Дворецкая
Тема 1. СОЗДАНИЕ (УЧРЕЖДЕНИЕ) БАНКА.
УПРАВЛЕНИЕ В БАНКЕ

Банковское дело может


считаться карьерой,
поглощающей человека
целиком.

Джон Кеннет Гэлбрейт


Цель занятия: изучить этапы учреждения и
лицензирования банков, формы организации
банковской деятельности, управление в банке.
Ключевые термины
▪ Организационно– ▪▪ Лицензирование
правовые формы ▪ Структура управления
кредитных организаций в банках
▪ Структурные ▪▪ Банковские и
подразделения кредитных межбанковские
организаций объединения
▪ Учредительство ▪▪ Реорганизация
▪ Регистрация ▪ кредитных
организаций
Банковская система: институциональная структура
ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990
№ 395–1 и ФЗ РФ от 10.07.2002 № 86–ФЗ «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)»
Верхний уровень –
Банковская система –
Центральный банк РФ
сложившаяся в стране
(центральный аппарат,
совокупность
главные управления по
кредитных отношений,
регионам)
форм и методов
осуществления
кредитных операций, а Нижний уровень –
также действующие в коммерческие банки и
ней кредитные финансово–кредитные
учреждения институты
СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

Департамент надзора за системно


значимыми кредитными организациями Банк России

Системно Кредитные организации


значимые банки Небанковские кредитные
организации
Банки
Банки–нерезиденты:
дочерние компании и
Банки–резиденты
представительства
иностранных банков
Союзы и ассоциации Государственная
кредитных организаций, корпорация «Агентство по
группы и холдинги страхованию вкладов»
Банк – кредитная организация, Небанковская кредитная
которая имеет исключительное организация (НКО) – это
право осуществлять: юрлицо, которое на
основании лицензии имеет
▪ привлечение во вклады право осуществлять
денежных средств ЮФЛ; отдельные банковские
▪ размещение средств от операции.
своего имени и за свой счет на
условиях возвратности, НКО не вправе привлекать
платности, срочности; денежные средства ЮФЛ
▪ открытие и ведение во вклады в целях
банковских счетов ЮФЛ размещения от своего
имени и за свой счет.
В РФ 411 банков
В РФ 40 НКО
БАЗОВЫЕ ФУНКЦИИ БАНКА
Банк – ведущий финансовый посредник
кредитно-депозитного типа
Сберегатель,
коллектор Всеобщий
свободных кредитор Коммуникатор,
денежных экономики обслуживающий
ресурсов счета и
производящий
Побочная макроэкономическая расчеты
функция: клиентов
выпуск кредитных денег во
взаимодействии с центральным
банком
Функционал кредитных организаций (1)
Открытие и ведение банковских Привлечение денежных
счетов ЮФЛ, в т. ч. кредитных средств ЮФЛ во вклады в
организаций депозиты
Осуществление расчетно– Привлечение во вклады и
кассового обслуживания счетов размещение драгоценных
ЮФЛ, в т. ч. кредитных металлов
организаций
Купля–продажа инвалюты в Выдача банковских гарантий
наличной и безналичной формах
Осуществление переводов Выдача поручительств за
денежных средств по поручению третьих лиц,
физических лиц без открытия предусматривающих
банковских счетов (за исполнение обязательств в
исключением почтовых переводов) денежной форме
Функционал кредитных организаций (2)
Размещение привлеченных Приобретение права
денежных средств клиентов от требования от третьих лиц
своего имени и за свой счет с исполнения обязательств в
использованием различных денежной форме
банковских инструментов
Предоставление в аренду ЮФЛ Доверительное управление
специальных помещений или денежными средствами и иным
находящихся в них сейфов для имуществом по договору с
хранения документов и ценностей ЮФЛ
Инкассация денежных средств, Осуществление операций с
векселей, платежных и расчетных драгоценными металлами и
документов и кассовое драгоценными камнями
обслуживание ЮФЛ
Оказание консультационных и Осуществление лизинговых
информационных услуг операций
Функционал НКО (небанковских кредитных организаций)
Открытие и ведение банковских счетов Осуществление расчетно–кассового
юридических лиц, в т. ч. кредитных обслуживания счетов юридических
организаций лиц, в т. ч. счетов банков
Купля–продажа иностранной валюты в Осуществление переводов
безналичной форме денежных средств по поручению
физических лиц без открытия
банковских счетов (за исключением
почтовых переводов)
Размещение привлеченных денежных Предоставление в аренду ЮФЛ
средств клиентов с использованием специальных помещений или
низкорискованных инструментов, в т. находящихся в них сейфов для
ч. кредиты на завершение расчетов по хранения документов и ценностей
совершенным сделкам
Инкассация денежных средств, Оказание консультационных и
векселей, платежных и расчетных информационных услуг
документов и кассовое обслуживание
ЮФЛ
9
Примеры НКО
Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО):
• клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО
«Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский
клиринговый центр» и др.
• расчетные центры на рынке ценных бумаг (НКО «Расчетная
палата РТС»;
• расчетные палаты, обслуживающие ЮЛ, в т. ч. и банки, на
валютных рынках (Национальный расчетный депозитарий);
• расчетные организации межбанковского рынка;
• НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему
«Золотая корона»;
• расчетные организации по переводу денежных средств
физических лиц без открытия банковских счетов («Вестерн
Юнион, ДП Восток», НКО «Рапида»).
10
Этапы создания коммерческого банка
I ЭТАП Подготовительная работа

II ЭТАП Госрегистрация банка в качестве юрлица

Рассмотрение и согласование документов в ТУ ЦБ РФ

Рассмотрение и согласование документов с заключением


ТУ в центральном аппарате Банка России

Регистрация уполномоченным регистрирующим органом и


внесение в реестр (Книгу) ЦБ РФ

Получение лицензии (права проводить


III ЭТАП банковские операции)
11
Этап подготовительной работы

▪ Первый юридический шаг в создании банка –


подписание инициаторами (учредителями)
учредительного договора.
▪ До его подписания – подготовительная работа.

Элементы подготовительной работы


1. Проработка концепции создания банка
2. Формирование состава учредителей
3. Подготовка основных документов
4. Проведение учредительного собрания
12
1. Концепция создания банка
Миссия и Цели деятельности, ее сферы и
стратегия преимущественные
будущей направления, клиентская база
деятельности
банка
Организационная
структура, органы
Размеры и управления, их
структура полномочия,
уставного капитала основные требования
(УК), требования к к организации
учредителям управления
13
Примеры формулировки миссий

Миссия Альфа-Банка: Делать больше других, чтобы мир


финансов стал проще и удобнее

Миссия Сбербанка: Мы даем людям уверенность


и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая
реализовывать устремления и мечты

Миссия Тинькофф: Предоставление самых современных


финансовых услуг населению России

14
2. Формирование состава учредителей
Требования к
учредителям (участникам)

▪ общие

▪ количественные

▪ качественные

15
Общие требования к учредителям
▪ Учредителями банка могут быть юридические и физические
лица, резиденты и нерезиденты
▪ Центральный банк не может быть учредителем, кроме
случаев, оговоренных в федеральном законе
▪ Банк может быть создан одним учредителем (в законе не
оговаривается иное);
▪ Кандидаты на должность руководителей банков должны иметь
опыт руководства отделом или подразделением банка не менее
одного года;
▪ Для должности руководителя банка обязательно высшее
юридическое или экономическое образование;
▪ Руководители банка не должны иметь судимость за
экономические преступления.
16
Не могут учреждать банк:

• лица с неснятой или непогашенной судимостью за


умышленные преступления;
• виновные в предшествующие 5 лет в банкротстве
юридического лица в качестве руководителя или члена совета
директоров;
• бывшие руководители банков и члены совета директоров,
которых ЦБ РФ в течение 5 последних лет требовал заменить;
• те, кто руководил банком в течение 12 месяцев до даты отзыва
лицензии и введения временной администрации;
• бывшие владельцы, бездействовавшие при угрозе банкротства;
• совершившие в течение последнего года более 3
правонарушений в области финансов и бизнеса;
• искажавшие отчетность банка.
17
Учредители
• В 1996 г. был установлен запрет учредителям банка
выходить из состава его участников в течение первых
трех лет со дня государственной регистрации
кредитной организации.
• В декабре 2013 г. эта норма законодательно отменена.

• Это соответствует практике


Организации экономического
сотрудничества и развития
(ОЭСР).

18
Общие требования к топ-менеджменту
▪ Квалификационные требования (в т. ч. к деловой
репутации) предъявляются к кандидатам на должности
президента, председателя, его заместителя, членов
правления банков, главных бухгалтеров, их заместителей,
руководителей и главбухов филиалов.
▪ Центральный банк обязывает банки раскрывать на сайтах
информацию об опыте работы за последние пять лет и
образовании руководителей.
▪ Установлен запрет на совмещение единоличным
руководителем банка, его заместителями, членами
коллегиального исполнительного органа, главным
бухгалтером КО, руководителем филиала должностей в
организациях, перечень которых определен законом.
19
Качественные требования к учредителям (участникам)
▪ Желательно, чтобы учредители–юридические лица
представляли разные отрасли и секторе экономики,
включая секторы финансового рынка.
▪ Все учредители–юридические лица должны быть
финансово устойчивыми.
▪ Учредители должны располагать
достаточными собственными средствами
для внесения в УК банка, выполнять все
обязательства перед бюджетами.
▪ Оценка финансового положения
проводится на основе комплексного
анализа деятельности учредителя.
▪ Юридические лица должны представить
балансы и иные отчетные документы.
20
Качественные требования к учредителям
(участникам)
Повышены требования к учредителям (участникам)
КО в части обеспечения прозрачности структуры
учредителей (участников) и их групп в случаях:
✓ создания новой КО;
✓ расширения деятельности путем получении
дополнительных лицензий на осуществление
банковских операций;
✓ изменения статуса КО (НКО – на банк или банк
– на НКО);
✓ реорганизации КО.
21
Оценка влияния взаимозависимости учредителей
(участников) на деятельность банков
▪ Осуществление контроля структуры прав
собственности на акции (доли) КО.
▪ Определение группы лиц, способных прямо /
косвенно оказывать влияние на решения КО.
▪ Представление КО в Банк России сведений об
аффилированных лицах КО, о группах лиц, к
которым принадлежит КО, а также об ее участии в
финансово – промышленных группах.

22
Качественные требования к учредителям
(участникам): деловая репутация

▪ Все учредители банка, как юридические, так и


физические лица, должны быть согласны со
стратегией и активно способствовать ее
претворению в жизнь.
▪ Учредители должны вызывать полное доверие,
иметь высокую деловую репутацию.
▪ Разработаны критерии оценки деловой
репутации должностных лиц банков,
учредителей и владельцев значительных пакетов
акций банков.
Несоответствие требований
к деловой репутации:
• признание должностных лиц банков виновными в
их банкротстве (в т. ч. бездействовавших перед
банкротством);
• совершение административных правонарушений в
области финансов, предпринимательства, налогов,
фондового рынка;
• факт расторжения трудового договора по
инициативе работодателя.
Деловая репутация
▪ Сотрудники ЦБ РФ проверяют достоверность
данных банков о деловой репутации руководства и
собственников, а также самостоятельно
осуществляют мониторинг (запросы в МВД, ФНС).
▪ Члены советов директоров и акционеры банков,
попавшие под санкции регулятора, отстраняются.
▪ При признании деловой репутации
неудовлетворительной Банк России отказывает
акционерам в получении согласия на приобретение
более чем 10%-м пакетом акций.
Количественные требования к учредителям
(участникам) при оплате уставного капитала
Минимальный размер УК:
вновь создаваемой КО 300 млн ₽.
небанковской КО – 90 млн ₽.
▪ Вклады в УК банка могут иметь вид денежных
средств и материальных активов.
▪ Взносы в инвалюте могут формировать УК полностью
или частично и оплачиваться резидентами и
нерезидентами.
▪ Взносы в иностранной валюте вносятся в УК
юридическими лицами – только в безналичной
форме, физическими лицами – в любой форме.
Количественные требования к учредителям
(участникам) при оплате уставного капитала
▪ Предельный размер неденежной (имущественной) части
уставного капитала банка не должен превышать 20%.
▪ Ценные бумаги, нематериальные активы, средства
федерального бюджета, государственных
внебюджетных фондов вносить в уставный капитал не
разрешается.

▪ Использование средств бюджетов субъектов РФ,


местных бюджетов в качестве взносов в УК банка
допускается на основе решений их исполнительных
органов власти.
Количественные требования к учредителям
(участникам)
• Приобретение более 1% доли (акций) банка в результате
сделок между учредителями требует уведомления Банка
России.
• Приобретение более 10% доли (акций) банка в результате
сделок между учредителями требует предварительного
согласия Банка России.

Если УК увеличивается более чем на 10%, Банк


России имеет право проверить источники средств
оплаты акций, финансового положения
приобретателей акций и наличия у них собственных
средств (чистых активов), достаточных для оплаты
приобретаемых акций.
Количественные требования к учредителям
(участникам)

➢ Ужесточение подходов к финансовому положению


учредителей (участников) кредитных организаций,
лиц, приобретающих более 20% их акций (долей),
а также к оценке их деловой репутации.

➢ Установление дополнительных оснований для


отказа Банком России в даче согласия на
приобретение более 20% долей (акций) кредитной
организации.
3. Подготовка основных документов
• Основными документами считаются учредительные
документы создаваемого хозяйственного общества.
• Кредитные организации образуются как хозяйственное
общество (акционерное, общество с ограниченной
ответственностью).
• В РФ преобладают банки в форме АО: их 2/3; ООО – 1/3.
• В соответствии с ГК учредительными документами ООО
являются учредительный договор и устав (либо только
устав, если ООО создается одним лицом).
• Учредительным документом АО служит устав; учредители
АО должны также заключить между собой договор о
создании АО.
4. Проведение учредительного собрания
Итоговый документ собрания (протокол) содержит ряд
обязательных решений:
➢ о создании банка (решение обязательно единогласное);
➢ об утверждении наименования банка;
➢ об утверждении устава банка;
➢ об избрании совета банка и его председателя (отдельно –
протокол заседания совета с решением об избрании
председателя совета);
➢ об утверждении кандидатур для назначения на должности
руководителей исполнительных органов, главного
бухгалтера и заместителей главного бухгалтера банка;
➢ об утверждении бизнес–плана банка;
➢ об утверждении денежной оценки вкладов учредителей в
уставный капитал в виде материальных активов.
Этап государственной регистрации банка в качестве
юридического лица

Элементы этапа
Характеристика
госрегистрации банка
Передача пакета Срок рассмотрения документов в ТУ
документов учредителями Банка России не должен превышать
в ТУ ЦБ по месту 3–х месяцев с даты их поступления.
предполагаемого Формирование положительного
нахождения банка заключения с полной информацией.
Передача положительного Срок рассмотрения документов не
заключения в превышает 6 месяцев с даты
центральный аппарат поступления. Решение о
Банка России возможности регистрации банка.
Элементы этапа
государственной Характеристика
регистрации банка
В срок не более 5 рабочих дней
Регистрация вносит в единый государственный
уполномоченным реестр юридических лиц и не позднее
регистрирующим органом следующего рабочего дня сообщает
об этом в Банк России.
Вносит соответствующую запись в
Книгу государственной регистрации
КО. Не позднее 3–х рабочих дней
Ведение реестра
уведомляет об этом учредителей
центральным банком
банка и предлагает им в месячный
срок оплатить 100% объявленного
банком уставного капитала.
Этап получения лицензии
Подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100%
уставного капитала является основанием для выдачи банку
лицензии на осуществление банковских операций.
Структура лицензии: Лицензия выдается
в ней указываются банковские
без ограничения
операции, на осуществление которых
КО имеет право, а также валюта их сроков ее действия.
осуществления.

В случае нарушения банком норм пруденциального


надзора ЦБ РФ может принять решения:
➢ О приостановлении выполнения отдельных операций;
➢ О запрете на выполнение ряда операций;

➢ Об отзыве лицензии.
Новые типы лицензий
С 2018 года введено пропорциональное регулирование
банковской системы и деление банков на два типа (по
выбору банков).
Деление банков по типам лицензий на 1.12.2020
• Банки с базовой лицензией
(сейчас их 122)
• Банки с универсальной лицензией
(сейчас их 249)

Небанковские КО имеют свою лицензию (их 40).


Банки с базовой лицензией Банки с универсальной
лицензией
• Меньше по размеру
• Больше по размеру
• Упрощенное
регулирование и • Полноценное
отчетность регулирование и
отчетность
• Ограничение ряда
операций • Широкий спектр операций
• Полноценное присутствие
за рубежом
Банки с базовой лицензией

• Минимальный размер капитала – 300 млн ₽., предельный


размер 3 млрд ₽.
• Упрощенное регулирование и отчетность:
• сокращенное количество (только 5) обязательных
нормативов и особенности их расчетов;
• неприменение новых, технически сложных
международных стандартов регулирования;
• сокращение перечня отчетности, представляемой в Банк
России;
• введение упрощенных требований к раскрытию
информации;
Банки с базовой лицензией
• Ориентированность на работу с населением и малым
бизнесом
• Ограничение ряда операций: сделки с деривативами,
сложно- структурированными продуктами, операции
на рынке Forex, финансирование высокорискованных
инвестиционных проектов, трансграничные операции,
выдача гарантий, привлечение во вклады
драгметаллов, открытие счетов в иностранных банках

• Могут совершать сделки только с ценными бумагами


из котировального списка высшего уровня
Банки с универсальной лицензией
• Минимальный размер капитала – 1 млрд ₽.
• Полноценное регулирование (количество нормативов – 9).
жесткие требования по резервам
• Обязаны полностью раскрывать отчетность
• С разрешения ЦБ РФ могут создавать филиалы и иметь
дочки за рубежом, открывать представительства,
устанавливать корреспондентские отношения с
неограниченным числом банков за рубежом, открывать счета
в иностранных банках, приобретать акции (доли) в уставном
капитале иностранных банков;
• Могут инвестировать в широкий спектр ценных бумаг
размещать средства федерального и регионального бюджета,
государственных корпораций; инвестировать средства
пенсионных накоплений
Лицензируемые операции банков в рублях и
иностранной валюте
(без права привлечения во вклады денег физических лиц)

➢ Привлечение денежных средств юридических лиц в депозиты.


➢ Размещение привлеченных денежных средств юридических лиц от своего
имени и за свой счет.
➢ Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.
➢ Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в т.ч. банков-
корреспондентов, по их банковским счетам.
➢ Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
➢ Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
➢ Выдача банковских гарантий.
➢ Осуществление переводов денежных средств по поручению физических
лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых
переводов).
Лицензируемые операции с
драгоценными металлами

➢ Привлечение во вклады и размещение


драгоценных металлов.
➢ Осуществление других операций с
драгоценными металлами в соответствии
с законами РФ.
Лицензируемые операции по привлечению во вклады
денежных средств физических лиц в рублях и
иностранной валюте

➢ Привлечение денежных средств физических лиц во


вклады (до востребования и на определенный срок).
➢ Размещение привлеченных во вклады (до
востребования и на определенный срок) денежных
средств физических лиц от своего имени и за свой счет.
➢ Открытие и ведение банковских счетов физических
лиц.
➢ Осуществление расчетов по поручению физических
лиц по их банковским счетам.
Привлечение во вклады средств физических лиц
(имеют право 338 банков, или 82% действующих банков)
• Право на привлечение во вклады денежных средств
физических лиц предоставляется через 2 года с момента
госрегистрации.
• Если с момента госрегистрации прошло менее двух лет,
то право привлекать вклады дается только вновь
регистрируемому банку с универсальной лицензией либо
банку с универсальной лицензией с капиталом не менее
3,6 млрд ₽.

Банки с правом на работу со вкладами участвуют в


системе обязательного страхования вкладов физических
лиц в банках
Отзыв и аннулирование банковской лицензии
➢ Банковская лицензия может быть отозвана в случае
задержки начала осуществления банковских операций
более чем на один год со дня выдачи лицензии.
➢ Отзыв банковской лицензии возможен в случае
неспособности банка удовлетворить требования
кредиторов на сумму не менее 100 тыс. руб. в течение
14 дней с наступления даты их исполнения.
➢ Аннулирование лицензии происходит при
прекращении деятельности банка по добровольному
решению его участников.
Реформа лицензирования и допуска на рынок

Банк России выделил 8 групп финансовой деятельности


со стандартами допуска на рынок.
Среди них банковские и микрофинансовые операции:
▪ банки с универсальной и базовой лицензией
▪ некредитные организации
▪ микрофинансовые компании
▪ кредитные кооперативы

Банки смогут расширять деятельность без


дополнительных лицензий, в уведомительном порядке
(например, если банк хочет работать на фондовом рынке
как брокер, дилер, инвестиционный советник и пр.)
Структурные подразделения КО
Банковские отделения – ключевой канал продаж,
коммуникации и обслуживания клиентов.
Банковские подразделения
имеют вид представительств,
филиалов, дополнительных
офисов, операционных
офисов, операционных касс,
кредитно-кассовых офисов.
Сейчас их всего 28 772 – на
37% меньше, чем в начале
2014 г.
Банковские структурные подразделения
Дополнительные Представительства (их 262) не
офисы – 19 526 имеют право совершать банковские
операции
Филиалы (их 535) Операционные
➢ не является юридическим лицом; кассы – 731
➢ совершает операции, заключает
договоры и ведет иную Операционные
хозяйственную деятельность от офисы – 5 449
имени банка, его создавшего;
➢ имеет самостоятельный баланс. Кредитно–
кассовые офисы
Передвижные
1 978
пункты 291
Кредитно–кассовые офисы (их 1978)

➢ Кредитно-кассовые офисы вне места расположения


головной организации или филиала появились в 2004 г.
➢ ККО имеют право осуществлять клиентские платежи,
но без открытия счетов юридическим лицам и
привлечения депозитов от физических лиц.
➢ Целевые функции ККО – кредитование малого
предпринимательства и физических лиц, кассовое
обслуживание ЮФЛ.
Операционные офисы (появились в 2007 г.) – их 5449

➢В отличие от обычных филиалов, операционные офисы


можно открывать в регионах в упрощенном режиме – без
обычного порядка согласования с территориальными
управлениями центрального банка.
➢Создавать операционный офис можно без обязательного
наличия банковского филиала в этом же федеральном
округе, т. е. они работают вне головного офиса /
филиала в пределах федеральных округов.
➢Открывать операционные офисы за пределами
федеральных округов, на территории которых находится
головной офисподразделения
Структурные или филиал банка,
КО пока нельзя.
Операционные офисы
Операционный офис предоставляет клиентам полный
спектр услуг за исключением принятия крупных рисков
(не больше 5% от капитала банка) и работы на
валютном рынке.
Ограничение ЦБ РФ: если объем кредитов и вкладов
в операционном офисе превысит 3% валюты баланса
головного банка, офис переводится в статус
филиала.
Открытие филиала в субъектах федерации занимает
около полугода; операционного офиса – гораздо
меньше.
Открытие банковского филиала стоит на порядок
дешевле операционного офиса.
Офисы у корпоративных клиентов
Пионер – Ситибанк (2010 г.).

• Мини-отделения дешевле обычных – инвестиции


составляют 100–200 тыс. долл., а в обычный офис
с кассовым узлом 1–2 млн долл.

• Мини-отделения окупаются быстрее: 1,5 года


против 2–2,5 года для обычного допофиса.

• Мини-отделения имеют ограниченный


ассортимент продуктов и услуг.
Нерезиденты в банковском секторе РФ

Деятельность нерезидентов в РФ регламентируется


Положением Банка России от 23.04.1997 № 437 «Об
особенностях регистрации кредитных организаций с
иностранными инвестициями и порядке получения
предварительного разрешения Банка России на увеличение
уставного капитала зарегистрированной кредитной
организации за счет средств нерезидентов».
Нерезиденты в банковском секторе РФ
➢ Для создания банка с иностранными инвестициями
требуется предварительное разрешение ЦБ РФ.
➢ Минимальный размер УК создаваемой дочерней
структуры иностранного банка установлен 180
млн ₽.
➢ Норматив участия нерезидентов в банковском
секторе РФ – 50%.
➢ Фактическая доля иностранного капитала – 14%.
➢ Дочерний иностранный банк может открывать свои
филиалы на территории РФ
➢ Граждане РФ, работающие в дочках иностранных
банков, должны составлять не менее 75%.
Нерезиденты в банковском секторе РФ
На 1.12.2020 г. действует 130 банков с иностранным
участием.
С 2007 г. поправками в законы «О Центральном банке
РФ» и «О банках и банковской деятельности»
упрощено вхождение в капитал российских банков
иностранных инвесторов, уравненных в правах с
российскими инвесторами.
При приобретении более При приобретении
20% акций банка действует от 1 до 20% акций банка
разрешительный порядок действует
(первоначально уведомительный (без
предполагалась норма 10%). согласия ЦБ) порядок.
Российские банки за рубежом

За рубежом 5 филиалов российских банков и 22


представительства

➢ Деятельность российских банков за рубежом


предусматривает разрешительный характер (не
уведомительный).
➢ Выдача разрешений на участие в уставном капитале банка в
офшорных зонах требует двустороннего соглашения Банка
России с органом банковского надзора в стране
местонахождения офшора.
➢ Обязательное условие для разрешения банку на участие в
капитале банков-нерезидентов – вхождение банка в
категорию финансово стабильных банков по классификации
ЦБ РФ.
Межбанковские объединения

Коммерческого
Некоммерческого типа
типа
Синдикаты,
Союзы, ассоциации, концерны,
лиги консорциумы, тресты,
банковские группы,
банковские холдинги
Банковские группы и холдинги
Банковская группа - Банковский холдинг -
не являющееся не являющееся юридическим
юридическим лицом лицом объединение юрлиц,
объединение включающее банки (хотя бы
юридических лиц, в один банк, находящийся под
котором одно или контролем головной
несколько юрлиц организации холдинга, не
находятся под являющейся банком), и
контролем либо небанки
значительным
Доля банковской деятельности в
влиянием головного
деятельности банковского холдинга
банка группы должна составлять
не менее 40%.
Банковские группы

▪ В России действуют 63
банковские группы с 543
участниками,
концентрирующих 89%
активов

▪ Более 60% приходится на


группы госбанков (Сбербанк,
ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ,
Россельхозбанк), в т. ч. около
трети – на Сбербанк.
Пример банковской группы

В группе ВТБ более 20 участников:


банк ВТБ24, «ВТБ Лизинг», «ВТБ
Девелопмент», «ВТБ Капитал
Управление Активами», «ВТБ
Специализированный депозитарий»,
«МультиКарта», «ВТБ Капитал», СК
«ВТБ Страхование», НПФ «ВТБ
Пенсионный фонд», «ВТБ Долговой
центр», «ВТБ Пенсионный
администратор», «ВТБ Факторинг», 12
дочерних банков на территории СНГ,
несколько банков дальнего зарубежья.
Создать банк или купить?
Трудности создания Преимущества
✓ трудность привлечения покупки
партнеров в бизнес, особенно
внешних инвесторов ✓ можно купить
✓ количество банков крупный банк
избыточно, на рынке сильная
концентрация ✓ сразу можно
✓ жесткость проверок на этапе привлекать вклады
входа на рынок и в ходе населения, а не через
дальнейшей работы 2 года
Реорганизация кредитных организаций

➢ Слияние ➢ Выделение
➢ Присоединение ➢ Преобразование
➢ Разделение

Методы банковских слияний

Дружест- Враждебные Покупка Покупка


венные поглощения путем (приобре-
сделки (аквизиции, обмена тение)
рейды) акциями активов
Формы возникновения банковских монополий

Концентрация Централизация

Вследствие
возникновения нового
Открытая более крупного банка

Скрытая Путем приобретения


основного пакета акций
других банков
Возникновение финансово–промышленных
монополий
Рост
Концентрация в объемов Концентрация в
промышленности кредитов банковском
секторе

Рост кредитных
рисков
Цель: Цель:
Создание
• Ускорение платежей банковско- • Минимизация
• Возможность промышленных кредитных
получения кредитов групп и рисков
на холдингов • Привлечение
преференциальных дополнительных
условиях ресурсов
Участники (субъекты) корпоративного управления
АКЦИОНЕРЫ ЗАИНТЕРЕСОВАННЫЕ
МЕНЕДЖЕРЫ
ЛИЦА
Предметом КУ КУ обеспечивает
являются отношения и баланс Stakeholders – это лица,
поиск баланса интересов оказывающие влияние на
интересов внутри банка различных групп деятельность банка или
- между менеджментом, акционеров: зависящие от его
советом директоров и собственников деятельности.
общим собранием контрольного Стейкхолдеры:
акционеров, пакета акций и работники, кредиторы,
система отчетности мелких клиенты, вкладчики,
менеджеров перед акционеров, заемщики,
акционерами и стратегических и общественность,
заинтересованными портфельных государственные органы
лицами. инвесторов. и местные власти.
АКЦИОНЕРЫ

✓ Получают доход в форме дивидендов и за счет продажи акций.


✓ Заинтересованы в высоком курсе акций и высокой прибыли
✓ Несут самые высокие риски:
▪ в случае, если деятельность банка не приносит прибыли;
▪ в случае банкротства банка получают компенсацию лишь
после удовлетворения требований всех других групп.
✓ Диверсифицируют свои инвестиции.
✓ Воздействуют на менеджмент косвенно:
▪ при проведении собраний акционеров, через избрание совета
директоров и одобрение/неодобрение деятельности
менеджмента;
▪ путем продажи принадлежащих им акций.
МЕНЕДЖЕРЫ

✓ Получают основную часть своего вознаграждения, как


правило, в виде гарантированной заработной платы, но также и
бонусы, опционы в зависимости от динамики рыночной
капитализации.
✓ Заинтересованы в прочности своего положения, устойчивости
организации.
✓ Зависят от акционеров, представленных советом директоров,
заинтересованы в продлении своих контрактов на работу в
банке.
✓ Непосредственно взаимодействуют с большим числом групп,
проявляющих интерес к деятельности банка, и вынуждены
принимать во внимание их интересы.
ЗАИНТЕРЕСОВАННЫЕ ЛИЦА
(СТЕЙКХОЛДЕРЫ)

➢ Кредиторы / вкладчики – заинтересованы в


устойчивости кредитной организации и гарантиях
возврата вложенных средств.
➢ Служащие банка – заинтересованы в его устойчивости и
сохранении своих рабочих мест, являющимися для них
основным источником дохода.
➢ Местные органы власти – заинтересованы в
устойчивости банка, его способности выплачивать налоги,
создавать рабочие места, реализовывать социальные
программы.
ОБЪЕКТЫ КОРПОРАТИВНОГО УПРАВЛЕНИЯ

Процесс взаимодействия Организация работы


между менеджментом банка – банковские
банка, Советом операции, а также
директоров, управление рисками,
акционерами и другими система внутреннего
заинтересованными контроля, в т. ч.
сторонами комплаенс–контроль,
и аудит
Комплаенс-контроль (compliance – соблюдение,
соответствие) рекомендации Базельского комитета
по банковскому надзору, 2005 г.
Функции службы комплаенс-контроля
• выявление и оценка комплаенс-рисков;
• оценка соответствия внутренних процедур и операций
действующему законодательству;
• обучение персонала банка соблюдению законодательства,
правил и стандартов, в т. ч. разработка письменных
инструкций;
• предоставление рекомендаций руководству по
соблюдению действующих законов, правил и стандартов;
• поддержание контактов с соответствующими внешними
органами, включая органы регулирования.
Объекты уровней контроля банка
Контроль третьего
уровня
осуществляет БАНК
внешний аудит и
банковский надзор

Контроль второго СОВЕТ ДИРЕКТОРОВ


уровня
осуществляет
внутренний аудит
ДЕПАРТА МЕНТЫ
Контроль первого
уровня
внутренний 1 2 3 4
контроль в
подразделениях
СВК
Функциональная схема управления банком

Планирование, Учет Принятие


Анализ
организация решения
Контроль

УПРАВЛЯЕМАЯ СИСТЕМА – БАНК


УПРАВЛЯЕМЫЕ ПОДСИСТЕМЫ:
развития банковских операций; депозитных и
кредитных операций; операций с ценными
бумагами; международных банковских операций;
операционно-техническая и др.

РЕСУРСЫ БАНКА
Финансовые, кадровые, материально-
технические, информационные,
технологические и др.