Воротникова Вера Андреевна

Vorotnikova Vera Andreevna

Бакалавриант
Bachelor’s Degree student
Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова
Plekhanov Russian University of Economics

РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ

ROLE OF COMMERCIAL BANKS IN NATIONAL ECONOMY
Аннотация на русском языке: Практически вся деятельность банка заключается в
оказании услуг своим клиентам. Эти услуги заключаются в выполнении операций,
направленных на привлечение и хранение денежных средств, обеспечении расчетов
между клиентами банка в процессе их деятельности, размещении привлеченных средств в
операции по кредитованию и в ценные бумаги для получения дохода, направленного на
осуществления банком своих функций. Банковские операции делятся на активные и
пассивные. Пассивная и активная деятельность банка взаимосвязаны, ведь имеющиеся у
банка ресурсы определяют размер и структуру активных операций. От маржи между
ценой ресурсов и доходностью активных действий зависит прибыль банка.
The summary in English: All activities of bank consist in rendering services to the clients.
These services consist in accomplishment of the transactions directed to attraction and storage of
money, ensuring calculations between clients of bank in the course of their activities, placement
of the raised funds in transactions on crediting and in securities for the income acquisition
directed on implementation of the functions by bank. Banking activities share on active and
passive. Passive and vigorous activity of bank are interconnected, the resources which are
available for bank determine the size and structure of active transactions. The profit of bank
depends on a margin between the price of resources and profitability of active actions.
Ключевые слова: банк, банковские операции, пассивные операции, коммерческий
банк, банковские услуги.
Key words: bank, banking activities, passive transactions, commercial bank, banking
services.

Для понимания роли и функции коммерческих банков в современной

экономике необходимо обратиться к теории финансового посредничества,
которая рассматривает финансовую сферу и финансовые рынки как единое
целое. Теория гласит, что выделение сегментов финансовой системы
обусловлено национальным законодательством, а не закономерностями
развития финансовой сферы. Все участники финансового рынка: поставщики
финансового капитала (домохозяйства), потребители данного финансового
капитала (фирмы, государство), финансовые посредники. Посредники
выполняют посредническую функцию между поставщиками и
потребителями финансового капитала. «Причиной появления финансового

Научно-популярный журнал «Синергия наук»

посредников является информационная асимметрия». Теория основывается
на положении о том, что финансовые посредники обеспечивают информацию
участникам рынка, посредством предоставления финансовых услуг.
Финансовые посредники бывают депозитные и недепозитные, банки
относятся к первому виду финансовых посредников. Банки как депозитные
финансовые посредники имеют ряд признаков: двойной обмен долговыми
обязательствами (банки выпускают собственные долговые обязательства,
средства полученные от реализации этих обязательств размещают от своего
имени в долговые обязательства других организаций); банки берут на себя
обязательства с фиксированной суммой долга и несут высокие риски по
оплате полной суммы независимо от изменения стоимости активов; у банков
высокая доля заемных средств в структуре пассива; банки имеет
возможность эмитировать безналичные платежные средства,
обеспечивающие функционирование платежной системы. Таким образом,
можно сказать, что коммерческий банк - самостоятельный хозяйствующий
субъект, который на основе лицензии Центрального банка «осуществляет
посредническую деятельность в реализации специфических продуктов-
кредита, ценных бумаг и валюты, и имеет своей основной целью получение
прибыли». Встречаются такие определения коммерческого банка, как
организация, осуществляющая работу с клиентами в пределах имеющихся
ресурсов в условиях рыночных отношений. Ф.Мишкин представляет такое
определение банков: финансовое учреждение, аккумулирующее вклады и
предоставляющее ссуды. Или такие, банк - кредитная организация, которая
имеет исключительное право на осуществление банковских операций:
«привлечение денежных средств во вклады, размещение указанных от своего
имении и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а
также ведение счетов физических и юридических лиц». Что касается моего
мнения, то я придерживаюсь точки зрения, что коммерческий банк -
кредитная организация, которая осуществляет работу с клиентами на основе

Научно-популярный журнал «Синергия наук»

предоставления банковских услуг для достижения финансовых результатов
деятельности. В большинстве экономически развитых стран банки появились
в середине 19 века. В те времена создавались крупные промышленные
предприятия, появлялись элементы транспортной инфраструктуры. Это
требовало больших денежных вложений. Коммерческие банки мобилизовали
средства сначала за счет выпуска акций, а потом за счет привлечения средств
клиентов банка. С помощью этого коммерческие банки осуществляли
вложение в развитие инфраструктуры и железнодорожного строительства.
В настоящее время наибольшее распространение получили
универсальные коммерческие банки. Они более устойчивы и надежны в силу
диверсификации риска и выполнения большого числа операции. Их
деятельность определяется такими функциями, как аккумуляция и
мобилизация временно свободных денежных средств, предоставление
кредита, посредничество в осуществлении платежей и расчётов. Теперь
подробнее о каждой из них. Что касается аккумуляции свободных денежных
средств, коммерческие банки привлекают денежные средства всех
экономических агентов-населения, предприятий и государства. Эти
денежные средства банк трансформирует в капитал для целей извлечения
прибыли. Раньше банки использовали для своей деятельности только
собственные средства, но потом поняли, что их недостаточно и необходимо
использовать заемные средства, что предопределило роль банка как
посредника в движении денежных средств. В дальнейшем банки стали искать
способы для привлечения средств и стали открывать разнообразные вклады
и счета, по которым выплачивали проценты. В итоге доля заемных средств
составила 80% капитала банка. Банки не хранят денежные средства на
счетах, а аккумулируют ими, вкладывая средства в экономику. Выполняя
функцию кредитования, банк выступает посредником между теми, кто имеет
свободные денежные средства и теми, кто в них нуждается. Банк

Научно-популярный журнал «Синергия наук»

предоставляет денежные средства нуждающимся на определенный срок и в
определенном количестве. Таким образом, банк способствует
финансированию промышленности, расширению потребительского спроса,
расширению производства и т.д. Развитием функции кредитования является
функция организации выпуска и размещения ценных бумаг. Коммерческие
банки организует куплю-продажу ценных бумаг на рынке, что является
возможностью для перераспределения денежных средств, нехватка которых
возникает при недоступности банковских кредитов. Функция проведения
платежей и расчётов обеспечивает функционирование платежной системы
путем осуществления перевода денежных средств. Возрастание роли
безналичных денежных расчётов и сокращение наличного обращения
свидетельствует о высокой эффективности использования платежных
средств.
Коммерческие банки создают такие платёжные средства, как чеки,
пластиковые карты, векселя, электронные переводы, это позволяет
расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.
Вся деятельность банка заключается в предоставлении своим клиентам
банковских услуг. Отдельные банковские услуги связываются в комплекс
услуг, которые банк предоставляет в определенной последовательности.
Только «комплекс услуг способен удовлетворить финансовую потребность
клиента» [2, с. 157-158].
Далее можно перейти к понятию «банковская операция». Банковской
операцией является совокупность взаимосвязанных действий по
предоставлению комплекса финансовых услуг клиенту банка и
формирование собственных средств коммерческого банка. В соответствии с
законом №395-1 « О банках и банковской деятельности» к банковским
операциям относятся:

Научно-популярный журнал «Синергия наук»

 -«Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во
вклады» [1].
-Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет
-Открытие и ведение банковских счетов
-«Инкассация денежных средств, векселей, платежных документов,
кассовое обслуживание физических и юридических лиц» [1].
-Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме
-Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
-Выдача банковских гарантий
-Осуществление денежных переводов
Все банковские операции осуществляются в рублях, а при наличии
соответствующей лицензии Банка России – в иностранной валюте. Правила
совершения банковских операции устанавливаются Банком России в
соответствии с действующим федеральным законом.
В рамках финансово-кредитного словаря банковские операции
классифицируются на:
1) кредитные, расчетные, депозитные, валютные кассовые, операции с
ценным и бумагами, недвижимостью и др. по функциональному назначению
2)основные (кредитные, расчетные, депозитные, кассовые) и
сопутствующие по степени значимости в структуре банковской деятельности
3)классические и новые по времени возникновения
4)операции с юридическими, физическими лицами, межбанковские
операции по субъектам отношений
5)инвестиционные, спекулятивные, розничные, оптовые, экспортно-
импортные по направлению деятельности
Это только часть классификаций, предоставленных в словаре [3, с. 80].

Научно-популярный журнал «Синергия наук»

 Систематизировать банковские операции можно в рамках баланса
банка. В пассиве банковского баланса отражены источники формирования
его кредитных ресурсов, а в активе - направления использования кредитных
ресурсов, которые были привлечены банком ранее. Так, можно сказать, что
банковские операции подразделяют на активные и пассивные, также
выделяют такую группу, как комиссионно-посреднические операции.
Влияние на формирование и размещение банковских ресурсов лежит в
основе деления операции на пассивные и активные. В результате выполнения
пассивных операции остатки денежных средств на пассивных счетах баланса
банка увеличиваются. Активные операции ведут к росту средств на активных
счетах.
Пассивные и активные операции взаимосвязаны. Имеющиеся у банка
ресурсы определяют размер и структуру активных операций. Операции,
формирующие ресурсную базу банка, являются первичными по отношению к
активным. «Предоставляя ссуды и покупая ценные бумаги, банки вынуждены
осуществлять контроль за состоянием пассивов» [2, с. 157], отслеживать
сроки выплат по обязательствам вкладчиков. Если ресурсов недостаточно, то
банку приходиться продавать высокодоходные ценные бумаги. В то же время
весомая «часть банковских депозитов возникает на базе активных операций
при предоставлении ссуд в безналичной форме» [2, с. 158]. Банковская
прибыль зависит от банковской маржи, то есть разницей между ценой
банковских ресурсов и доходностью активных операции, что тоже указывает
на взаимосвязь двух видов операции. Для ведения успешной детальности
банку необходимо обеспечивать координацию пассивных и активных
операции. Это проявляется в недопущении существенного несоответствия
сроков пассивов и активов (например, выдавать долгосрочные ссуды за счет
краткосрочных депозитов), «не иммобилизовать на длительный срок
краткосрочные ресурсы» [2, с. 158] в сумме, превышающий стабильный

Научно-популярный журнал «Синергия наук»

остаток средств на банковских счетах для очередных выплат. Существует
зависимость отдельных видов пассивов и активов. Например, открытие
банковского счета крупному клиенту сопровождается возникновением
тесных связей между ним и банком. Банк предоставляет ему значительные
ссуды, инвестирует средства в его ценные бумаги.
В настоящее время банки предоставляют широкий спектр банковских
услуг, направленных на привлечение денежных средств во вклады и выдачу
кредитов с целью получения доходности. Они удовлетворяют растущие
потребности физических и юридических лиц, а также государственные
предприятия и субъекты РФ.
Литература:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О
банках и банковской деятельности".
2. Деньги. Кредит. Банки/ Под. ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.
М.,2006. – 745с.
3. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/ Под.ред. А.Г.
Грязновой. М.,2004.-1168 с.

Научно-популярный журнал «Синергия наук»