Тема 3.

Небанковский финансовый сектор и финансовая

инфраструктура
Финансовый аспект: Микрофинансовые организации. Особенности
договора займа. Потребительские кооперативы.

План:
1. Понятие микрофинансовых организаций.
2. Особенности договора займа в микрофинансовых организациях.
3. Риски при займах в микрофинансовых организациях.
4. Признаки мошенничества. Финансовые пирамиды.

1. ПОНЯТИЕ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Микрофинансовая организация (МФО) – небанковская организация,

предоставляющая займы физическим лицам под значительные проценты.
Микрофинансовой организацией является юридическое лицо,
зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой
организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения),
некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества,
осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в
государственный реестр микрофинансовых организаций (Федеральный закон
№151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и
микрофинансовых организациях»).
Микрофинансовые организации вправе выдавать займы, отвечающие
следующим условиям:
- сумма по одному договору не превышает 1 млн. рублей;
- заем выдан в отечественной валюте;
- условия сотрудничества с клиентом опубликованы на официальном
сайте или размещены в свободном доступе;
 - у заемщика имеется возможность на досрочное погашение долгового
обязательства с уплатой процентов только за фактический период
пользования деньгами;
- договор составлен в письменном виде.

2. ОСОБЕННОСТИ ЗАЙМОВ В МИКРОФИНАНСОВЫХ

ОРГАНИЗАЦИЯХ

Характерными отличиями займов, выдаваемых микрофинансовыми

организациями, являются:
1. Доступность. Представители МФО охотно сотрудничают с
гражданами, не отвечающими требованиям крупных и авторитетных
банков. Причинами обращения к такому роду услуг являются:
- отсутствие подтвержденного дохода (работники теневого сектора

- необходимость срочного получения денежных средств (период

оформления займа исчисляется минутами);
- отсутствие регистрации по месту жительства;
- наличие большого числа долговых обязательств.
Условия МФО привлекают граждан видимой простотой, так как эти
организации не требуют предоставления большого числа справок, выписок и
прочих документов. Заключение договора осуществляется на основании
паспорта. В редких случаях необходимо предъявить второе удостоверение
личности.
2. Высокая стоимость.
Процентная ставка по краткосрочным займам МФО варьирует в 1% в
день, 1,5% и 2 % (т.е. 365 % годовых, 547%, 730 % годовых).
3. Краткие сроки.
В большинстве случаев кредиты в МФО выдаются на несколько
месяцев. Отдельные организации устанавливают не годовые, а суточные
процентные ставки. Это позволяет точно определять стоимость
использования средств. По статистике, средний срок займа в МФО не
превышает 1 года.
Микрофинансовая организация не вправе:
- в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их
определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и
сроки действия этих договоров. Скорректировать договорные отношения
стороны могут только при достижении консенсуса;
- применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к
индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем
(полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о
таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные
санкции за досрочный возврат микрозайма.
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – группа граждан
или юридических лиц, которые занимаются финансовой взаимопомощью
своим членам. Механизм работы кредитного кооператива напоминает кассу
взаимопомощи. Кооператив привлекает средства вкладчиков (членов
кооператива) и из этих денег предоставляет займы членам кооператива.
Кредитный потребительский кооператив КПК – занимается
финансовой помощью своим членам. Такая группа может быть образована по
профессиональному, территориальному и любому другому признаку.
Ставки по вкладам выше банковских, минимум документов,
вклады не страхуются.

3. РИСКИ ПРИ ЗАЙМАХ В МИКРОФИНАНСОВЫХ

ОРГАНИЗАЦИЯХ

Многие заемщики не всегда трезво оценивают ситуацию, заключая

договор с микрофинансовыми организациями. В частности, заемщики часто
путают банковские проценты и проценты по микрозаймам, которые могут
быть астрономическими. Микрофинансовыеорганизации зная, что
большинство клиентов – это те, кому не дают кредиты в банках, пытаются
перестраховаться, включив в договор очень высокие проценты,
дополнительные комиссии, а столкнувшись с неплатежеспособностью
заемщиков, продают долги коллекторам.
1. Риск переплаты по займу.
Одним из основных рисковых явлений в получении займа в МФО
являются проценты по займу, которые рассчитаны на каждый день, а не на
месяц или год, как это бывает в банках. Поэтому в большинстве МФО
кредиты выдаются только на две недели или месяц. В противном случае
переплата по кредиту может составить сумму, которая в два или три раза
больше той, что получил заемщик.
2. Риск несвоевременного возврата займа.
В условиях финансового кризиса, снижения заработных плат и риска
увольнений не все заемщики могут отвечать по своим долгам. В случаях с
микрофинансовыми займами несвоевременное погашение займа может
превратиться для заемщика в «снежный ком» в связи со значительными
процентами, предусмотренными по микрозайму.
3. Риск передачи дела коллекторам.
В МФО, как правило, работает немного сотрудников, поэтому
взыскание просроченных займов они поручают коллекторским агентствам.
Микрозаймы выдаются без залогового обеспечения, и взыскание
просроченных долгов оказывается сложной и дорогой процедурой. Именно
поэтому коллекторы работают в основном на первых двух стадиях -
морального давления и психологического воздействия. Кроме того, при
передаче дела коллекторам могут возникнуть дополнительные проценты по
займу, а также штрафные санкции, которые заемщику придется обжаловать в
судебном порядке, а это процедура достаточно длительная, дорогостоящая и
не всегда эффективная; ведь обычно заемщик при подписании договора
берет на себя все риски, поскольку он ознакомлен с процентами, графиком
платежей, а также порядком получения микрозаймов. В спорах в отношении
кабальности сделок с микрофинансовыми организациями суды не
поддерживают заемщиков. Действительно, ведь МФО не понуждает
заключать договор, его подписывает заемщик на добровольных началах.
Кроме того, микрофинансовые организации действуют в рамках правового
поля.

4. ПРИЗНАКИ МОШЕННИЧЕСТВА. ФИНАНСОВЫЕ ПИРАМИДЫ

Мошенничество – это особая форма хищения ценного личного
имущества. Она достаточно стремительно распространяется, причем в
большом количестве сфер. Мошенничество не является кражей в полном
понимании этого слова. В отличие от нее воры действуют не тайно, но
разными приемами вынуждают человека передать им деньги или имущество
добровольно. Это активная форма мошенничества, но есть еще пассивная. В
этом случае вор проводит ту или иную сделку. Намеренно умалчивает о
значимых юридических факторах, тем самым подводя человека к незаконной
передаче имущества.
Для привлечения злоумышленников к уголовной ответственности были
введены некоторые дополнения к ст. 159 УК РФ «Мошенничество»:
1. выдача микрозаймов и кредитов;
2. аферы с выплатами;
3. нелегальные схемы с банковскими картами;
4. жульничество в сфере страхования;
5. компьютерные махинации.

Финансовое мошенничество – мошенничествах с безналичными день-

гами на банковских счетах, жертвами которого становится наибольшая часть
населения.
Самая частая цель атаки мошенников – это безналичные деньги и
банковская карта, как ключ доступа к безналичному сокровищу. Хотя без-
условно, есть мошенники, охотящиеся за электронными деньгами в электрон-
ных кошельках, накопленными бонусами и баллами, а также криптоденег в
силу их возросшей популярности.
Банки активно совершенствуют системы безопасности, применяют уси-
ленные системы идентификации клиентов, блокируют подозрительные опе-
рации. Сама банковская карта также довольно хорошо защищена от подде-
лок: подобрать наугад нужную комбинацию номера карты, даты действия и
CVV-кода достаточно сложно. Таким образом, изготовить поддельную пла-
стиковую карту с параметрами, совпадающими в точности с действительной
банковской картой какого-нибудь Скворцова, практически нереально.
Мошенники активно придумывают способы, чтобы каким-то образом
списать деньги с вашей карты, не зная ее реквизитов (номер карты, срок дей-
ствия, код безопасности), либо получить все ее реквизиты обманным путем с
участием владельца или же украсть реквизиты карты или саму карту без не-
посредственного участия владельца.
Таким образом, можно классифицировать способы финансового мо-
шенничества по этому признаку на три группы:

Скимминг
 Мошенники могут попытаться украсть данные вашей банковской кар-
ты, используя специальные устройства копирования этих данных в точках
пользования банковскими картами – банкоматах, терминалах оплаты и т.д.
Потом злоумышленники изготавливают карту с вашими данными и снимают
деньги. Этот вид мошенничества называется скимминг (от англ. to skim – сни-
мать сливки).
Скиммеры – накладки со сканерами внутри, считывающие данные с
магнитной полосы банковской карты. Такие накладки мошенники часто уста-
навливают на картоприемник в банкомате.
Правила безопасности против скимминга:
1. Осмотрите банкомат перед тем, как вставить карту. Ищите подо-
зрительные признаки: накладки на картоприемник, фальш-панели, сколы и
следы от клея.
2. Не стесняйтесь изучить поверхность банкомата. Если какие-то
детали плохо держатся, лучше найти другой.
3. Пользуйтесь банкоматами внутри отделений банка с хорошим
освещением. Избегайте банкоматов на улицах – там проще всего установить
скимминговые устройства. Также не рекомендуется пользоваться банкомата-
ми в торговых центрах и офисных зданиях – бывали случаи, когда злоумыш-
ленники работали в сговоре с охраной и получали ПИН-коды карт с камер
видеонаблюдения.
4. Всегда защищайте ПИН-код от посторонних глаз. Прикрывайте
руку и клавиатуру свободной рукой, когда вводите код. Это сработает и про-
тив видеокамер, и против злоумышленников, заглядывающих вам через пле-
чо.
5. Подключите услугу смс-оповещения обо всех операциях по сче-
ту, чтобы быстро реагировать на внезапные списания. Этот способ помогает
во многих случаях.
 6. Сделайте себе банковскую карту с чипом. Чип гораздо сложнее
скопировать, чем магнитную полосу, поэтому наличие чипа хоть и не гаран-
тирует полную безопасность, но существенно снижает риск.
7. Можно установить лимиты. Можно ограничить в личном кабине-
те интернет-банка сумму выдаваемых наличных по карте. Так мошенники не
смогут снять всю сумму за один раз.
Претекстинг
В этой схеме мошенники связываются с владельцем карты либо через
телефон, либо по смс и обманным путем узнают от него данные по его карте
по заранее заготовленному сценарию. Именно поэтому способ называется
претекстинг (от англ. pretext, предварительный текст): мошенник озвучи-
вает заранее заготовленный текст со всеми заготовленными психологически-
ми ловушками.
Фишинг
Фишингом (от англ. fishing – рыбная ловля, выуживание) называют вид
интернет-мошенничества, целью которого является «выуживание» из жертвы
конфиденциальных данных – логинов, паролей, банковских, реквизитов. Мо-
шенники создают поддельные сайты, мимикрирующие под хорошо знакомые
сайты. После чего мошенники «закидывают сети»: пользователям рассыла-
ются электронные письма, якобы от имени популярных брендов с выгодны-
ми предложениями или от государственных органов, банков, адвокатов с пу-
гающими сообщениями (штраф, непогашенный долг, блокировка счета), с
прямой ссылкой на поддельный сайт (либо на сайт с редиректом), кликнув на
которую получатель должен разрешить свои проблемы или получить выгоду.
Одновременно со сложностью финансовых продуктов растет количе-
ство мошеннических схем, защититься от которых помогает соблюдение про-
стых правил и отслеживание распространенных случаев, которые регулярно
описываются в СМИ.
 Финансовые «пирамиды» – это мошеннические схемы по принципу
обеспечения дохода через привлечение других участников «пирамиды» или
вложения под проценты. Руководители таких афер часто выдумывают
несуществующие продукты, а после сбора денег с участников попросту
исчезают со всеми сбережениями.
Признаки финансовых пирамид:
1. Нет лицензии ЦБ на инвестиционную или брокерскую деятельность.
2. Обещание высокой доходности — в разы больше ставок по вкладам.
3. Гарантия дохода, что запрещено на рынке ценных бумаг.
4. Много рекламы в СМИ и интернете.
5. Нет информации об активах, доходах и расходах.
6. Выплаты участники получают из денег, которые внесли новые
вкладчики.
7. Нет никакого дорогостоящего имущества.
8. Непонятно, чем конкретно занимается организации.