Лекция по модулю «Правовая и финансовая грамотность»

Тема 4. Страхование (финансовый аспект)

Понятие, виды страхования. Добровольное и обязательное страхование.
Особенности заключения и исполнения договоров. Страховой полис.
Порядок получения страхового возмещения при наступлении страхового
случая. Страхование жизни и здоровья. Отдельные виды страхования.
ОСАГО. КАСКО.

План:
1. Сущность страхования. Виды рисков.
2. Виды и формы страхования. Добровольное и обязательное
страхование.
3. Страхование жизни и здоровья заемщиков.
4. Отдельные виды страхования. ОСАГО. КАСКО.

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ. ВИДЫ РИСКОВ

Страхование – инструмент защиты от жизненных рисков.
Непредвиденные события, которые могут произойти с любым человеком,
условно можно разделить на несколько категорий:
- события, связанные с жизнью и здоровьем человека – поможет личное
страхование;
- события, связанные с имуществом и активам – имущественное;
- события, связанные с действиями, которые могут причинить ущерб
другим людям – страхование ответственности
Сущность страхования состоит в создании коллективных «резервных
фондов» для защиты от случайных событий, несущих неблагоприятные
последствия. Если у человека есть личный резервный фонд, который
позволяет ему отремонтировать автомобиль в случае поломки или аварии, то
фактически он занимается «самострахованием»: сам фонд создал и сам его
использует.
 Цель страхования – обеспечить страховую защиту в части
материальных интересов физических лиц в виде полного или частичного
возмещения ущерба и потерь, причиненных стихийными бедствиями,
чрезвычайными происшествиями и событиями в различных областях
человеческой деятельности, а также в части выплаты гражданам денежных
сумм при наступлении страховых событий за счет страхового фонда,
создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников
страхования.
Предметом договора страхования является установление прав и
обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой
защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования
страховщик на согласованных между сторонами условиях принимает на себя
риск, присущий деятельности или интересам страхователя, и обязуется
осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. В этом
и состоит суть оказания услуги по страхованию.
Страховой случай – это реализованный в действительность страховой
риск, и с возникновением страхового случая (события), предусмотренного
договором страхования или законом, возникает обязанность страховщика
произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,
выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
К субъектам отношений по страхованию относятся страхователь,
застрахованный, выгодоприобретатель, страховщик.
Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель могут быть
одним и тем же лицом либо разными лицами. Страхователь – это лицо,
заключающее договор страхования и выплачивающее страховую премию,
застрахованное лицо – лицо, чья жизнь и здоровье страхуются, а
выгодоприобретатель – лицо, получающее страховое возмещение.
Страховщиками признаются юридические лица любой
организационно-правовой формы, предусмотренной российским
законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности
(страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в
установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой
деятельности на территории России.
Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком и
подтверждающий договор страхования, он содержит условия заключённого
договора.
Правила страхования – это условия страхования, определяющие
права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования,
перечень страховых случаев и исключения, при которых страховщик,
обычно, освобождается от ответственности (так называемые форс-мажорные
обстоятельства).
Риск − это вероятность наступления какого-либо события и его
последствия. События, связанные с жизнью и здоровьем человека.
Пример
Человек может заболеть, и ему понадобятся деньги на лечение, к тому
же в случае болезни он не сможет работать и может потерять источник
заработка. События, связанные с имуществом и активам.
В рамках управления финансами, термин «риск» означает
«возможность финансовых потерь», т. е. уменьшение «величины» чего-либо,
чем Вы владеете.
Финансовые Риски, результат которых можно оценить в денежной
форме (кража и т.д.). Нефинансовые Риски, исход которых оценивается на
основе общечеловеческих критерий (начало карьеры, заключение брака или
рождение ребенка и т.д.).
Чистые Риски, которые подразумевают две ситуации: - человек
получил ощутимую потерю; - человек не ощутил никакой потери.
Инвестиционный (спекулятивный) Риск, который подразумевает: -
возможность потерь; - возможность получения выгоды (сделки с ценными
бумагами и т.д.), как меньшей, так и большей, чем планировалось. Как
правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью получение прибыли, на эти
риски идут сознательно.
Частные Риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и
последствий. Как правило, эти риски страхуемы.
Фундаментальные Риски, которые возникают из-за причин
находящихся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а влияют на
большую группу лиц (землетрясения, войны и т.д.). Как правило, не
страхуются.
Замечание: разницу между чистым и инвестиционным риском лучше
всего можно проиллюстрировать на примере ситуации человека, у которого
есть квартира. Возможность получить повреждение имущества от пожара –
это чистый риск. В этом случае есть два варианта: либо случится пожар и
квартира сгорит, т.е. возникнут потери, либо пожара не случится и потерь,
соответственно, тоже не случится. С другой стороны, риск того, что квартира
потеряет или вырастет в цене – это инвестиционный риск. Т.е. владелец
недвижимости в момент продажи квартиры может получить либо прибыль,
либо убыток.

2. ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ.

ДОБРОВОЛЬНОЕ И ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Сегодня страхование можно разделить на три отрасли. Различают

несколько видов страхования:
- Имущественное страхование;
- Страхование ответственности;
- Личное страхование.
По форме страхование может быть обязательным, вмененным и
добровольным. Обязательное страхование осуществляется
непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком
страховании указанными в этих актах государственными страховыми или
иными государственными организациями (страховщиками) либо на
основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими
актами страховщиками и страхователями. В частности, все мы участвуем в
обязательном медицинском страховании, за счет которого в России
предоставляется бесплатная медицинская помощь, а также все
автомобилисты обязаны участвовать в обязательном страховании
автогражданской ответственности. Другими примерами обязательного
страхования являются страхование пассажиров, страхование
военнослужащих, страхование профессиональной ответственности для
некоторых специалистов. Помимо обязательных видов страхования
существует также целый ряд видов «вмененного» страхования, для которых
правила страхования и страховые тарифы не установлены законом, однако
наличие страхового полиса необходимо для проведения той или иной
деятельности или для получения тех или иных благ и льгот. Примерами
такого страхования является: Страхование залогового имущества при
получении кредита в банке (в частности при ипотечном кредитовании и
кредитовании на покупку машины); Страхование здоровья при выезде за
рубеж.
Добровольное страхование охватывает все возможные виды
страхования и в рамках закона зависит только от желания и возможностей
страховщика. Наиболее распространенные виды добровольного страхования
включают: Добровольное медицинское страхование; Страхование
имущества и активов (квартиры, машины, другой крупной собственности);
Страхование ответственности (к примеру, на случай если вы затопите
квартиру соседей снизу); Страхование жизни. Если в случае обязательного
или вмененного страхования необходимость приобретения страховки
определяется законодательством или условиями приобретения каких-либо
других услуг, то в случае добровольного страхования решение о
приобретении страховки лежит полностью на вас.
 3. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ЗАЕМЩИКОВ

Если Вы воспользовались или собираетесь воспользоваться такой

банковской услугой, как потребительский и/или ипотечный кредит, то банки
могут рекомендовать Вам застраховать свою жизнь, здоровье и
трудоспособность в переделах суммы, на которую Вы берете кредит. При
ипотечном кредите по закону Вы, как заемщик, обязаны страховать только
предмет залога (т.е. квартиру) от повреждения и полного уничтожения. Но
банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы Вы дополнительно
страховали свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права
собственности на жилье (титул). Жизнь заемщика в этом случае будет
застрахована в пользу банка, таким образом, в случае ухода из жизни часть
страховой суммы страховая компания перечислит в банк и тем самым
погасит долг по кредиту, остаток страховой суммы выплатит наследникам.
Как правило, стоимость страховки на жизнь лежит в пределах 0,3-1,5% от
суммы ипотеки. Оплачивается она либо единовременной суммой при
оформлении ипотеки, либо ежегодными взносами. Во втором случае это
могут быть как одинаковые по сумме платежи, так и дифференцированные,
когда с каждым годом сумма взноса уменьшается.
Стоимость страхования жизни при ипотеке для различных
категорий граждан может сильно различаться.
На нее влияют следующие факторы:
- Возраст клиента.
- Пол.
- Степень здоровья и наличие хронических заболеваний.
- Финансовое состояние заемщика.
- Место его работы.
- Сумма кредита.
Иногда банки требуют застраховать и жизнь созаемщика, если его
доходы учитывались при определении размера кредита. При получении
потребительского кредита банк тоже может рекомендовать Вам застраховать
свою жизнь и здоровье. Это страхование является добровольным, и Вы
вправе отказаться от заключения договора страхования, но и банк вправе
отказать Вам в получении кредита без страховки. Возможен также вариант,
при котором процентная ставка по кредиту без договора страхования будет
значительно выше. Однозначно сказать о том, стоит ли отказываться от
страхования жизни при получении кредита или не стоит, невозможно.

4. ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ. ОСАГО. КАСКО

На рынке страхования можно встретить много предложений, в рамках

которых можно защитить свой автомобиль. Рассмотрим основные
разновидности защиты.
Самый привлекательный и самый дорогой продукт – это полное
КАСКО или как его еще называют, АВТОКАСКО. В рамках продукта
страховая компания покроет убытки, которые возникнут в результате:
 ущерба
 угона
 хищения
 несчастного случая
Что касается страховки автомобиля, то важно помнить о том, что
тарифы по ОСАГО устанавливаются государством и одинаковы у всех
страховщиков. Цена полиса полного КАСКО составляет от 7 до 18%
стоимости автомобиля. Марка и модель автомобиля. По статистике
некоторые марки и модели автомобилей пользуются особой
популярностью в среде угонщиков, для них действует повышающий
стоимость страховки КАСКО коэффициент Опыт водителя. Чем опытнее
водитель, тем ниже для него стоимость КАСКО. Способ покупки. Дороже
всего полис КАСКО при покупке машины в кредит: банк всегда будет
настаивать на полном варианте автостраховки – то есть самом дорогом. В
стоимость полиса включается и вознаграждение банка за то, что он привел
страховой компании клиента
ОСАГО — обязательный вид страхования. Эта страховка всегда
обязательна для любого человека, который планирует сесть за руль
транспортного средства. В данном случае страхуется только ответственность
водителя.
Как выбрать надёжного страховщика (основные критерии)?
При выборе страховой компании стоит обратить внимание на
следующие критерии:
А. Для начала стоит выяснить, сколько лет компания существует на
рынке страховых услуг, обратить внимание на надежность части страховых
выплат, отследить, какова их положительная и отрицательная динамика.
Б. Выбирая компанию нужно ориентироваться не только на отзывы, в
первую очередь, найдите информацию о размере уставного капитала.
В. Ознакомьтесь с тарифами на предоставляемые услуги, условиями
выплат, в случае наступления страхового случая.
Г. Немаловажный фактор – наличие лицензии на ведение данного вида
деятельности, ни одна компания не может работать без данного документа.
Д. Не будет лишним и то, что вы поинтересуетесь у представителей
компании, на территории какого государства она зарегистрирована. По
российскому законодательству, компания, зарегистрированная в другой
стране, вообще не является страховой.

5. ФРАНШИЗА

Есть, однако, замечательный способ уменьшить стоимость страховки -

купить страховку с франшизой. Франшиза - это освобождение страховой
компании от выплаты части (заранее оговоренной) страховой суммы в случае
наступления страхового события. Интересно, что таким образом может быть
уменьшено влияние обоих факторов, влияющих на страховую премию: и
выплаты за ущерб, и вероятности наступления страхового случая. Страховые
компании применяют франшизу так же, как способ решения проблемы мо-
рального риска, стимулируя покупателей полисов к благоразумному поведе-
нию.
Чаще всего в страховании встречаются франшизы условные и без-
условные. Условная франшиза - это когда при страховании дачи на 1 млн ру-
блей (пусть с франшизой в 500 тысяч) в случае небольшого пожара (напри-
мер, на 100 тысяч рублей) вы не получаете ничего, а в случае большого
(например, 700 тысяч) вы получаете все 700 тысяч. Другими словами, ущерб
500 тысяч рублей является тем самым пороговым условием, при преодолении
которого страховка начинает действовать в полном объеме. Как мы помним,
крупные пожары случаются реже мелких, а потому вероятность выплаты се-
рьезно уменьшается. Ущерб меньше условной франшизы не возмещается со-
всем, больше - полностью.
При безусловной франшизе ее размер вычитается из выплачиваемого
возмещения. То есть, если возвращаться к примеру со страхованием дачи,
при ущербе в 700 тысяч рублей и безусловной франшизе в 500 тысяч размер
выплаты составит 200 тысяч. А при ущербе меньше 500 тысяч, как в ситуа-
ции с условной франшизой, выплат не будет вообще. Безусловная франшиза
может быть установлена не в абсолютном значении, а относительно понесен-
ного ущерба. В нашем примере, если страховка была с безусловной франши-
зой в 10 %, то выплата при ущербе в 500 тысяч рублей составит 450 тысяч.
 Так что же выбирать - страховой полис с франшизой или без? И если с
ней, то с какой - условной или безусловной? Как видно из таблицы, при круп-
ном ущербе различий в выплате практически нет, а при небольшом они весь-
ма существенны. В то же время стоимость страховки при разных параметрах
франшиз, скорее всего, будет отличаться очень значительно (возможно, в
несколько раз). Поэтому в конечном итоге все будет зависеть от вашей
склонности самостоятельно оплачивать относительно мелкие неприятности
или желания не думать о возможных потерях любого размера.