Вы находитесь на странице: 1из 11

МФО - коммерческие предприятия, выдающие маленькие займы под большие проценты.

МФО обширно распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое
МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти компании, при очень активной, даже брутальной, рекламе,
не особенно стремятся открывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО,
будет полезно выяснить о их побольше, узнать механизм работы МФО, их права и ограничения.

Микрофинансовые организации зарабатывают и другими методами: оказывают юридические услуги,


продают клиентам страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй.

Зачем идут за средствами в МФО


Люди берут микрозаймы не от хорошей жизни. Они идут в МФО и переплачивают сотни процентов
годовых, поэтому что банки не дают им кредиты. Причины здесь две: неофициальное трудоустройство и
препятствия с кредитной историей.

Нет подтверждения дохода. По информации Росстата, 15,4 млн человек в России трудоустроены
неофициально. Это 21,5% от всех работников приблизительно каждый 5-ый.

Этим людям сложно получить кредит: многие банки требуют, чтобы заемщик был официально
трудоустроен и имел размеренную зарплату. В качестве подтверждения дохода просят справку 2-НДФЛ
либо по форме банка.

Работодатель, который уклоняется от налогов и нарушает трудовой кодекс, не хочет ничего выдавать.
Он боится, что эта справка каким-то образом попадет в налоговую либо трудовую инспекцию. Получается,
что человек работает и получает зарплату, но не может это подтвердить. Поэтому он обращается
в микрофинансовые организации, которые веруют на слово и не требуют доказательств.

Плохая кредитная история другая причина, которая вынуждает людей брать микрозаймы. По данным
Объединенного кредитного бюро, 13% всех заемщиков 9,8 млн человек имеют маленький кредитный
рейтинг. У них нет кредитной истории либо она испорчена. Клиентов с низким кредитным рейтингом
не слишком жалуют в банках, зато с распростертыми объятиями ждут в МФО.

Некоторые микрофинансовые организации обещают посодействовать в улучшении кредитной истории.


Схема такая: человек берет Огромный Займ, возвращает их в срок, история улучшается на очах. По сути это
не работает. Сам факт наличия в кредитной истории запросов от МФО отпугивает банки. Они считают, что
раз человек берет в долг под огромный процент, означает, у него не все в порядке с деньгами. Путь из
банковских заемщиков в клиенты МФО проходится стремительно и просто, а вот вернуться бывает нелегко.

Виды микрозаймов
Все микрокредиты можно разделить по методам предоставления: те, что выдаются лично в офисе
компании, и онлайновые займы.

При личном посещении кабинета МФО менеджер со слов клиента заполняет заявку и отправляет
на проверку. Организация воспринимает решение: дать либо не дать заем. В случае положительного
решения клиент подписывает документы, получает средства и уходит их тратить.

Чтоб получить онлайновый заем, не необходимо никуда ходить. Клиент заполняет заявку на веб-сайте МФО
или через приложение в телефоне. Договор подписывается с помощью электрической цифровой подписи
ЭЦП. Выглядит это так: на телефон приходит смс с кодом. Клиент вводит этот код в специальной форме это
значит, что он согласен со всеми условиями. Деньги поступают на банковскую карту либо электрический
кошелек.

Онлайновые займы это просто и удобно, в особенности для мошенников. Они воруют чужие паспортные
данные и заключают по ним договоры. Позже выводят средства, а владелец паспорта остается с долгом.

Не считая того, микрозаймы можно поделить по типам финансового продукта.

Финансовый Займ до зарплаты, они же PDL, per day loans. МФО дает маленькие суммы до 30 тыщ
рублей на маленький срок, до месяца. Процентная ставка по таким займам самая высочайшая
до 1% в день. Больше нельзя по закону, но еще недавно встречались заманчивые предложения около
3% в денек. Погашение займа до заработной платы происходит одним платежом в конце срока.

Долгосрочные микрозаймы, installments loans. В связи с жестким регулированием займов


до заработной платы все больше МФО перебегает в этот сектор. Суммы здесь больше свыше 30 тыщ
рублей, сроки использования деньгами исчисляются не деньками, а месяцами. Заем погашается по графику,
как в банках.

Первый Займ с обеспечением. МФО выдает клиенту заем и берет в залог его имущество как гарантию
возврата денег. Заемщик пользуется имуществом, но не может его продать либо подарить, пока
не расплатится. Если он не дает долг, МФО через суд направляет взыскание на заложенное имущество.

Раньше МФО брали в залог квартиры и дома, в результате чего заемщики оставались без единственного
жилья. С 1 ноября 2019 года вступают в силу поправки, которые воспрещают микрофинансовым
организациям выдавать займы под залог жилых помещений.

МФО предлагают средства под залог автомобилей, такие займы разрешены. Процентная ставка по займам с
обеспечением ниже, чем в займах до зарплаты и долгосрочных микрозаймах, поэтому что кредитор особо
не рискует. Если заемщик не отдаст долг, МФО все равно вернет средства за счет реализации имущества.

Платный Займ на развитие бизнеса. Некие МФО выдают займы юридическим лицам и индивидуальным
предпринимателям. Это самый цивилизованный микрофинансовый продукт: я не слышал историй про то,
как злобные взыскатели напали на кабинет компании, допустившей просрочку.

Чтоб получить заем на ведение бизнеса, нужно представить учредительные документы, паспорт
руководителя и бухгалтерскую отчетность. Список неполный могут запросить что-то еще. К примеру, некие
МФО требуют, чтоб кто-либо из компании директор, учредитель или бухгалтер выступил в качестве
поручителя.

В МФО обращаются начинающие предприниматели и новые фирмы, которым сложно получить банковское
финансирование.
POS-микрозаймы. Это займы, которые выдают в точках продаж магазинах бытовой техники,
турагентствах, салонах сотовой связи. Если Просроченный Займ у покупателя не хватает денег, ему
предлагают взять продукт в кредит.

Продавец-консультант рассылает запросы сразу в несколько МФО по принципу хоть кто-нибудь одобрит.
Из подтвержденных заявок покупатель выбирает организацию с самыми выгодными критериями.
Он подписывает договор займа, а МФО оплачивает товар или услугу за него.

Процентная ставка по POS-микрозаймам меньше, чем при обращении в МФО впрямую, но намного
больше, чем в банках. Например, в четвертом квартале 2019 года ставка по банковскому POS-кредиту не
превосходит 24% годичных, по POS-микрозаймам 47% годичных.

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых


организациях
До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила
закону прямо, но очень нередко оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов
для обвинений. Микрофинансовые организации нередко предоставляли займы гражданам не способным
отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям
имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

С течением времени положение поменялось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций


регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Посреди них 5 федеральных законов:


О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).


О МФО (151-ФЗ).


О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).


О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).


О защите прав людей при возврате просроченных задолженностей (антиколлекторский) (230-ФЗ).

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания,
информационные письма, типовые формы и эталоны документов. Подробные сведения о нормативных
актах, их четкие наименования и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

Внимание страны не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность


добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность
отставать свои права.
Виды МФО
Все микрофинансовые организации делятся на два типа: микрокредитные компании (МКК)
и микрофинансовые компании (МФК).

Отличия МФК от МКК. МФК это большие организации, столпы микрофинансового рынка. Они находятся
под неизменным контролем ЦБ РФ.

МФК должны ежегодно проходить аудиторскую проверку и представлять ее результаты в ЦБ РФ. Они не
могут заниматься промышленной и торговой деятельностью.

Чтоб открыть МФК, нужно как минимум 70 млн рублей это свой капитал организации. Если капитал упадет
ниже, ЦБ РФ исключит компанию из муниципального реестра. Тогда она не сможет выдавать займы.

МКК мелкие организации. Их деятельность держут под контролем саморегулируемые организации СРО.
Центробанк вмешивается только изредка в таких случаях:


МКК не является членом СРО.


Поступила информация о нарушении законодательства со стороны МКК.


Проводится проверка СРО, в которой состоит организация тогда ее могут проверить за компанию.

Требований к размеру капитала МКК пока нет, но с 1 июля 2020 года они появятся. Сначала МКК должны
будут обзавестись капиталом в 1 млн рублей, но эта сумма будет равномерно увеличиваться, пока не
достигнет 5 млн.

МФК имеют серьезные ограничения, которые компенсируются главным преимуществом: они вправе
завлекать деньги от граждан. Но только при условии, что сумма займа будет не меньше 1,5 млн рублей.
Этот предел защищает от непродуманных инвестиций обычных людей, которые понесут в МФК последние
средства, рискуя остаться ни с чем.

Считается, что если у человека есть полтора миллиона и он готов их вложить, то его можно считать
квалифицированным инвестором. Он умеет оценивать риски и готов к потерям, если деньги сгорят.

Еще МФК вправе выпускать и размещать облигации, а МКК нет.


nbsp;

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с
места работы и муниципальных органов, также другие документальные подтверждения
платежеспособности не требуются.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?


МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать маленькие суммы людям,
которые были очень бедны, чтобы обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло
конкретно по этому пути выдача маленьких займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование


исключительно в двух моментах:


займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;


на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются неотклонимым для банков


постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Чем МФО отличается от банков. МФО, как и банки, дают деньги в долг под процент. Но МФО не могут
совершать банковские операции: открывать и вести счета, брать и продавать валюту, производить
доверительное управление чужими средствами, сдавать в аренду ячейки для хранения ценностей,
переводить деньги по поручению клиентов.

Контролем МФО и банков занимается ЦБ РФ, но регулирование микрофинансовых организаций гораздо


мягче. Порог входа на микрофинансовый рынок ниже: открыть МФО пока можно с уставным капиталом в
10 тыщ рублей, а для банка будет нужно не меньше 300 млн.

У МФО, в отличие от банков, нет лицензии, но есть свидетельство о внесении в реестр микрофинансовых
организаций. За нарушения законодательства у банка могут отобрать лицензию, а МФО исключить из
реестра.

Как выбрать МФО и не стать жертвой жуликов?

Изрядная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и
собственных обещаний. Перечислять все вероятные препятствия в сфере микрозаймов выйдет очень долго.
Но к счастью огромную часть этих заморочек можно предупредить соблюдением нескольких общих
правил:


Узнать законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать
через интернет, в реестре Центрального банка (Банк Рф).


Прочитать условия выдачи займа. Узнать порядок начисления процентов. Выяснить какой будет плата за
пользование нужной суммой.


Уточнить штрафные санкции за просрочку возврата. Происшествия могут складываться по-различному, а
штрафы время от времени становятся для займодавцев выгодным источником дохода.


Пристально прочитать все пункты контракта, до этого чем подписать его.

Последний момент в особенности важен. Многие задачи заемщиков имеют предпосылкой непонимание
подписанных договорных условий.

Правила выдачи микрозаймов для МФО


МФО в офисах обслуживания и на собственном веб-сайте должна разместить такую информацию:


Юридическое заглавие компании, адресок регистрации, номер телефона, адрес сайта.


Данные о внесении в госреестр МФО и о членстве в СРО.


Требования к заемщику: к примеру, старше 18 лет, не имеет текущих просрочек перед другими
организациями. Тут все зависит от кредитной политики определенной МФО.


Сроки рассмотрения заявки и список документов, которые должен представить клиент.


Виды займов, суммы и сроки возврата.


Способы выдачи средств: наличными, перечислением на карту.


Процентные ставки и порядок их внедрения.


Есть ли какие-то другие платежи не считая процентов.


Должен ли заемщик передавать свое имущество в залог.

Периодичность платежей: деньги нужно возвращать одним платежом в конце срока контракта либо
равномерно, как в банке.


Методы погашения долга: наличными в кассу, банковским платежом на расчетный счет, через личный
кабинет на сайте МФО. Обязательно должен быть бесплатный метод когда заемщик не платит комиссий.


Какие штрафные санкции предусмотрены за просрочку.


В течение какого срока можно отрешиться от получения займа.


Есть ли дополнительные договоры, которые нужно заключить для получения займа.


Как заемщик может запретить МФО продажу его долга коллекторам.


Подсудность: в каком суде будут решаться спорные вопросы.

Эта информация обычно содержится в документах: Правилах предоставления микрозаймов и Общих


условиях контракта микрозайма. Прежде чем оформлять заем, пристально изучите их. В кабинетах
обслуживания они находятся в свободном доступе на информационном щите. Если не отыщите, попросите
менеджера помочь.

Отличия микрозаймов в МФО от кредитов. В основном люди берут микрозаймы на текущие расходы:
приобрести продукты, оплатить коммуналку, починить автомобиль, съездить в отпуск. В банках есть схожий
продукт кредитные карты. У этих карт есть беспроцентный период, когда можно воспользоваться деньгами
бесплатно. Главное успеть возвратить в срок.

Но не всем желающим выдают кредиты. Клиенту могут отказать из-за неофициального трудоустройства или
плохой кредитной истории. МФО как раз работают с теми, кого забраковали банки. Чтобы получить
микрозаем, достаточно показать паспорт. Некоторые компании запрашивают второй документ к примеру
СНИЛС, водительские права или загранпаспорт.

Информацию о работе заполняют со слов и инспектируют звонком в отдел кадров, бухгалтерию или
на телефон начальника, который дает заемщик. Справка с места работы не нужна, процедура одобрения
занимает от пары минут до нескольких часов. Вся эта идиллия компенсируется зверскими процентными
ставками и не всегда адекватными действиями при взыскании долга.

Ограничения для МФО. Запрещено выдавать микрозаймы в зарубежной валюте только в рублях. МФО
не может в однобоком порядке поменять условия контракта: увеличивать процентные ставки, изменять
срок займа. Любые изменения письменно согласуются с заемщиком и оформляются подписанием
дополнительного соглашения.

Наибольшая сумма, которую МФО может выдать физлицу, ограничена. Лимит для МФК 1 млн рублей, для
МКК 500 тыщ. Наибольший заем, выданный юрлицу, не должен превышать 5 млн рублей.
МФО не вправе выдавать клиенту более 9 займов за год. Запрет касается только краткосрочных договоров,
срок возврата по которым не превосходит 30 дней.

Зачем выдумали это ограничение загадка. Если человек исчерпал предел по займам в одной организации,
он просто будет ходить в другую. Кроме того, МФО научились обходить запрет: оформляют контракт не на
30 дней, а на 31. Или открывают несколько юрлиц, которые работают под единым брендом. После девятого
займа клиента просто оформляют в другой компании.

Есть лимит и на пролонгации. Краткосрочный договор разрешено продлевать не более пяти раз.
Ограничение может стать сюрпризом для заемщика, который рассчитывает в очередной раз выплатить
только проценты и пролонгировать контракт. А ему молвят: Не-не-не. Отдавай долг вполне, ты исчерпал
лимит.

О чем нужно помнить после дизайна микрозайма


Непременно сохраните личные условия договора. В этом документе есть вся нужная информация: сумма
займа, дата платежа, процентная ставка, санкции за просрочку. Если потеряете его, могут появиться
сложности: МФО без охоты предоставляют дубликаты документов. Не считая того, индивидуальные условия
понадобятся, если решите пожаловаться на МФО в госорганы либо обратиться в трибунал.

Сроки. Дата возврата займа указана в пт 2 индивидуальных критерий договора займа.

МФО не обязана напоминать, что приближается день оплаты. Заемщик должен самостоятельно
контролировать сроки платежей. Если он уходит в просрочку, то рискует испортить кредитную историю:
МФО передают данные в бюро кредитных историй.

Большая часть МФО предлагают услугу пролонгации. Это работает так: если у заемщика нет денег вернуть
всю сумму стопроцентно, он заносит только проценты и продлевает заем. При всем этом клиент
подписывает дополнительное соглашение к договору, где прописываются новые сроки. Так можно, но
следует пристально читать допсоглашение: нет ли там пунктов, которых не было в первоначальном
договоре. Например, о том, что процентная ставка увеличивается или заемщик обязуется заплатить
комиссию за услугу пролонгации.

Еще есть понятие техно просрочка. Это когда клиент перевел средства через банк на расчетный счет
кредитора, но они дошли с запозданием. Некие МФО требуют доплатить за такую просрочку, но это
нелегально. Обязательства заемщика считаются исполненными с момента внесения средств в кассу банка.
Что там было далее и почему средства где-то зависли тема для разбирательств банка и МФО,
а не трудности клиента.

Проценты и неустойка. Сумма неустойки указана в пт 12, а процентная ставка в пт 4 индивидуальных


условий контракта займа.

Для договоров, которые заключены с 1 июля 2019 года, наибольшая ставка 1% в денек. Если вы взяли заем
ранее, необходимо смотреть, какие ограничения действовали в тот период и были ли они вообщем.
Есть исключение. Центробанк сделал специальный продукт для МФО, которые выдают совсем маленькие
суммы на очень маленький срок: менее 10 тысяч рублей и не дольше 15 дней. По таким договорам МФО
может начислять до 30% от займа за весь срок.

Посчитаем: берем 10 тысяч рублей на 15 дней. Переплата составит 3 тыщи. Это уже не 1% в денек, а 2%.
Плюс для заемщика в том, что по истечении этих 15 дней МФО уже не может начислять проценты. Только
неустойку 0,1% за каждый день просрочки.

Штрафные санкции за просрочку тоже ограничены. МФО вправе высчитать должнику штраф в размере
0,1% от суммы займа за каждый день запоздания. Но только когда по условиям договора в период
просрочки никакие другие проценты не начисляются.

Если МФО продолжает начислять проценты, штраф не должен превосходить 20% годовых. При всем этом
штраф рассчитывается только от невыплаченной части займа.

Например, заемщик взял 30 тысяч рублей и с учетом процентов должен был дать 35 тыщ. Всей суммы
он не отыскал, поэтому заплатил 5 тыщ рублей процентов и 10 тысяч рублей от займа. Итого он остался
должен 20 тысяч рублей от этой суммы будет рассчитываться штраф.

Начислять штраф на проценты и выплаченную часть займа нельзя.

Полномочия коллекторов. МФО заранее получает от заемщика разрешение на передачу его долга
коллекторам. Это согласие устанавливается в пт 13 личных условий. Если заемщик при заключении
договора сделал возражение, МФО не сможет реализовать его долг. Это еще один повод пристально читать
договор. Расскажу, как происходит продажа долга.

Например, злобный неплательщик Петя должен организации 50 тыщ рублей. В МФО приходят коллекторы
и предлагают: А давайте мы дадим для вас 5 тысяч рублей, а вы уступите нам этот долг. Микрофинансисты
соглашаются, поэтому что шансы взыскать средства с Пети малые, а 5 тысяч все же больше нуля.

Стороны подписывают договор цессии, или уступки права требования: он может называться и так и так.
С этого момента Петя должен не МФО, а коллекторам.

МФО может уступить долг только другой МФО, банку либо официальным коллекторам, которые включены
в специальный реестр.

О состоявшейся уступке должника уведомляют заказным письмом по почте. Это делает либо прошлый
кредитор МФО, или новый коллекторское агентство.

Если заемщика забыли предупредить о продаже долга, он вправе выплатить долг первоначальному
кредитору. После чего его обязательства числятся исполненными. В таковой ситуации коллекторы не могут
потребовать: Плати снова, поэтому что средства ушли не нам, а в МФО. Заемщик не знал об уступке, потому
заплатил туда, где брал средства. Это легитимно.

Также у заемщика есть право разобраться, какой организации он должен. Для этого необходимо запросить
доказательства перехода долга извещение об уступке или копию контракта цессии.

Коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Им запрещено:



Угрожать должнику расправой и реализовывать такие угрозы.


Оказывать психологическое давление.


Вводить должника в заблуждение. Например, врать, что дело уже передано в суд и вот-вот придут
приставы, если это неправда. Сюда же относятся байки про заявление в полицию и судимость в случае
неуплаты.


Представляться полицейскими, прокурорами, приставами, депутатами и любыми другими сотрудниками
госорганов.


Причинять вред имуществу должника либо угрожать его причинить.

Взыскателю нельзя разглашать сведения о долге всем подряд: запрещено выкладывать информацию о
неплательщике в веб либо звонить ему на работу и позорить перед сотрудниками. Коллекторы вправе
разговаривать только с теми людьми, с кем разрешил должник. Такое разрешение оформляется письменно
в виде отдельного документа.

Коллекторам нельзя быть очень раздражающими. Звонить заемщику разрешается только 8 раз в месяц,
а личное общение ограничено одной встречей в неделю. Запрещено тревожить должников в будние
деньки с 22:00 до 8:00, а в выходные с 20:00 до 9:00.

Перед каждым общением коллектор должен представиться и именовать компанию, от имени которой он
выступает.

Права заемщика. Заемщик может вернуть долг ранее срока, а МФО обязана пересчитать проценты исходя
из количества дней пользования займом. Но только при условии, что с момента получения средств прошло
не больше 14 дней. В этом случае предупреждать компанию о досрочной оплате не нужно.

Вот клиент взял 10 тыщ рублей на 30 дней под 1% в день. Через месяц он должен возвратить 13 тысяч
с учетом процентов. Но заемщик отыскал деньги раньше и пришел через 10 дней. Значит, он платит только
11 тысяч рублей: 10 тысяч займа и тысячу как процент за 10 дней.

Если 14-дневный период уже прошел, явиться на досрочную оплату без предупреждения нельзя нужно
письменно уведомить кредитора хотя бы за месяц. Это по закону, но необходимо глядеть контракт: многие
МФО разрешают клиентам возвращать заем с пересчетом процентов в любой момент без предупреждения.

Заемщик вправе получать информацию об критериях контракта и текущем состоянии задолженности. Если
он потерял какие-то документы, их можно получить повторно. МФО обязана по запросу предоставить:


Индивидуальные условия контракта.


Заявление на заем.


Документ, который подтверждает выдачу займа: РКО, справку, платежное поручение.


Все согласия и разрешения, которые клиент отдал МФО.

Если заемщик вполне закрыл заем, то по его требованию кредитор выдает справку об исполнении
обязанностей. Это нужный документ, не стесняйтесь его запрашивать. Бывали случаи, когда через пару лет
после выплаты к клиентам приходили коллекторы и говорили: А помнишь, давным-давно ты недоплатил 10
копеек? Так вот, сейчас с тебя 10 тыщ рублей.

Еще эта справка пригодится, чтоб оспорить недостоверные записи в кредитной истории. Микрофинансовые
организации нередко запамятывают выслать в бюро кредитных историй информацию о закрытии долга.
Или посылают, но с ошибками.

Все документы впервой предоставляются безвозмездно, а потом за плату, которая не превышает расходов
на их изготовление. Справка о закрытии займа выдается в течение двух рабочих дней после получения
воззвания от клиента. Другие документы не такие срочные их предоставляют в течение 11 рабочих дней.