Академический Документы
Профессиональный Документы
Культура Документы
МФО широко распространились в Рф за последние полтора десятилетия. Ясного осознания, что такое МФО,
у многих пока не сложилось, да и сами эти конторы, при очень активной, даже брутальной, рекламе, не
особенно стремятся открывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО,
полезно выяснить о них побольше, узнать принцип работы МФО, их права и ограничения.
Нет доказательства дохода. По инфы Росстата, 15,4 млн человек в Рф трудоустроены неофициально. Это
21,5% от всех работников приблизительно каждый пятый.
Этим людям сложно получить кредит: многие банки требуют, чтобы заемщик был официально
трудоустроен и имел стабильную заработную плату. В качестве доказательства дохода просят справку 2-
НДФЛ либо по форме банка.
Работодатель, который уклоняется от налогов и нарушает трудовой кодекс, не хочет ничего выдавать. Он
опасается, что эта справка каким-то образом попадет в налоговую либо трудовую инспекцию. Получается,
что человек работает и получает зарплату, но не может это подтвердить. Поэтому он обращается в
микрофинансовые организации, которые верят на слово и не требуют доказательств.
Нехорошая кредитная история другая причина, которая вынуждает людей брать микрозаймы. По данным
Объединенного кредитного бюро, 13% всех заемщиков 9,8 млн человек имеют маленький кредитный
рейтинг. У их нет кредитной истории либо она испорчена. Клиентов с низким кредитным рейтингом не
очень жалуют в банках, зато с распростертыми объятиями ждут в МФО.
Некоторые микрофинансовые организации обещают помочь в улучшении кредитной истории. Схема такая:
человек берет Судебный Займ, возвращает их в срок, история улучшается на глазах. По сути это не
работает. Сам факт наличия в кредитной истории запросов от МФО отпугивает банки. Они считают, что раз
человек берет в долг под большой процент, значит, у него не все в порядке с деньгами. Путь из банковских
заемщиков в клиенты МФО проходится быстро и просто, а вот возвратиться бывает нелегко.
Виды микродолгов
Все микрокредиты можно разделить по способам предоставления: те, что выдаются лично в кабинете
компании, и онлайновые займы.
При личном посещении офиса МФО менеджер со слов клиента заполняет заявку и посылает на проверку.
Организация воспринимает решение: дать или не дать заем. В случае положительного решения клиент
подписывает документы, получает деньги и уходит их тратить.
Чтобы получить онлайновый заем, не необходимо никуда ходить. Клиент заполняет заявку на веб-сайте
МФО или через приложение в телефоне. Контракт подписывается с помощью электрической цифровой
подписи ЭЦП. Смотрится это так: на телефон приходит смс с кодом. Клиент вводит этот код в специальной
форме это значит, что он согласен со всеми критериями. Деньги поступают на банковскую карту либо
электрический кошелек.
Онлайновые займы это просто и удобно, в особенности для мошенников. Они воруют чужие паспортные
данные и заключают по ним договоры. Позже выводят средства, а владелец паспорта остается с долгом.
Повторный Займ до зарплаты, они же PDL, per day loans. МФО дает маленькие суммы до 30 тысяч
рублей на короткий срок, до месяца. Процентная ставка по таким займам самая высокая до 1% в денек.
Больше нельзя по закону, но еще недавно встречались заманчивые предложения около 3% в денек.
Погашение займа до заработной платы происходит одним платежом в конце срока.
Безнадежный Займ с обеспечением. МФО выдает клиенту заем и берет в залог его имущество как
гарантию возврата денег. Заемщик пользуется имуществом, но не может его продать или подарить, пока не
расплатится. Если он не дает долг, МФО через суд направляет взыскание на заложенное имущество.
Ранее МФО брали в залог квартиры и дома, в итоге чего заемщики оставались без единственного жилья. С
1 ноября 2019 года вступают в силу поправки, которые запрещают микрофинансовым организациям
выдавать займы под залог жилых помещений.
МФО предлагают деньги под залог автомобилей, такие займы разрешены. Процентная ставка по займам с
обеспечением ниже, чем в займах до заработной платы и долгосрочных микрозаймах, поэтому что
кредитор особо не рискует. Если заемщик не даст долг, МФО все равно вернет деньги за счет реализации
имущества.
Неизвестный Займ на развитие бизнеса. Некоторые МФО выдают займы юридическим лицам и личным
предпринимателям. Это самый цивилизованный микрофинансовый продукт: я не слышал историй про то,
как злобные взыскатели напали на кабинет компании, допустившей просрочку.
Чтоб получить заем на ведение бизнеса, нужно представить учредительные документы, паспорт
руководителя и бухгалтерскую отчетность. Список неполный могут запросить что-то еще. Например, некие
МФО требуют, чтоб кто-либо из компании директор, учредитель либо бухгалтер выступил в качестве
поручителя.
В МФО обращаются начинающие предприниматели и новые фирмы, которым сложно получить банковское
финансирование.
POS-микрозаймы. Это займы, которые выдают в точках продаж магазинах домашней техники,
турагентствах, салонах сотовой связи. Если у покупателя не хватает средств, ему предлагают взять товар в
кредит.
Торговец-консультант рассылает запросы сходу в несколько МФО по принципу хоть кто-нибудь одобрит.
Из подтвержденных заявок покупатель выбирает компанию с самыми прибыльными критериями. Он
подписывает контракт займа, а МФО оплачивает товар или услугу за него.
Процентная ставка по POS-микрозаймам меньше, чем при обращении в МФО впрямую, но намного
больше, чем в банках. К примеру, в четвертом квартале 2019 года ставка по банковскому POS-кредиту не
превышает 24% годовых, по POS-микрозаймам 47% годовых.
О МФО (151-ФЗ).
Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка Рф, который дает указания, информационные
письма, типовые формы и эталоны документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные
названия и содержание можно найти через официальный веб-сайт Банка Рф.
Виды МФО
Все микрофинансовые организации делятся на два типа: микрокредитные компании (МКК) и
микрофинансовые компании (МФК).
Отличия МФК от МКК. МФК это большие организации, столпы микрофинансового рынка. Они находятся
под неизменным контролем ЦБ РФ.
МФК должны раз в год проходить аудиторскую проверку и представлять ее результаты в ЦБ РФ. Они не
могут заниматься промышленной и торговой деятельностью.
Чтобы открыть МФК, нужно как минимум 70 млн рублей это собственный капитал организации. Если
капитал свалится ниже, ЦБ РФ исключит организацию из государственного реестра. Тогда она не сможет
выдавать займы.
Проводится проверка СРО, в которой состоит организация тогда ее могут проверить за компанию.
Требований к размеру капитала МКК пока нет, но с 1 июля 2020 года они появятся. Поначалу МКК должны
будут обзавестись капиталом в 1 млн рублей, но эта сумма будет равномерно возрастать, пока не достигнет
5 млн.
МФК имеют суровые ограничения, которые компенсируются ключевым преимуществом: они вправе
привлекать средства от граждан. Но только при условии, что сумма займа будет не меньше 1,5 млн рублей.
Этот предел защищает от непродуманных инвестиций простых людей, которые понесут в МФК последние
средства, рискуя остаться ни с чем.
Считается, что если у человека есть полтора миллиона и он готов их вложить, то его можно считать
квалифицированным инвестором. Он умеет оценивать риски и готов к потерям, если деньги сгорят.
nbsp;
Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с
места работы и государственных органов, а также другие документальные доказательства
платежеспособности не требуются.
Чем МФО отличается от банков. МФО, как и банки, дают деньги в долг под процент. Но МФО не могут
совершать банковские операции: открывать и вести счета, покупать и продавать валюту, осуществлять
доверительное управление чужими средствами, сдавать в аренду ячейки для хранения ценностей,
переводить деньги по поручению клиентов.
У МФО, в отличие от банков, нет лицензии, но есть свидетельство о внесении в реестр микрофинансовых
организаций. За нарушения законодательства у банка могут отобрать лицензию, а МФО исключить из
реестра.
Изрядная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и
собственных обещаний. Перечислять все вероятные проблемы в сфере микрозаймов выйдет слишком
длительно. Но к счастью огромную часть этих проблем можно предупредить соблюдением нескольких
общих правил:
Выяснить законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать
через веб, в реестре Центрального банка (Банк России).
Прочесть условия выдачи займа. Узнать порядок начисления процентов. Узнать какой будет плата за
использование необходимой суммой.
Последний момент в особенности важен. Многие трудности заемщиков имеют предпосылкой непонимание
подписанных договорных критерий.
Периодичность платежей: средства нужно возвращать одним платежом в конце срока контракта или
постепенно, как в банке.
Способы погашения долга: наличными в кассу, банковским платежом на расчетный счет, через личный
кабинет на сайте МФО. Обязательно должен быть бесплатный способ когда заемщик не платит комиссий.
Отличия микрозаймов в МФО от кредитов. В основном люди берут микрозаймы на текущие расходы:
купить продукты, оплатить коммуналку, починить автомобиль, съездить в отпуск. В банках есть похожий
продукт кредитные карты. У этих карт есть беспроцентный период, когда можно пользоваться средствами
безвозмездно. Главное успеть возвратить в срок.
Но не всем желающим выдают кредиты. Клиенту могут отказать из-за неофициального трудоустройства или
плохой кредитной истории. МФО как раз работают с теми, кого забраковали банки. Чтобы получить
микрозаем, достаточно показать паспорт. Некоторые компании запрашивают второй документ например
СНИЛС, водительские права либо загранпаспорт.
Информацию о работе заполняют со слов и инспектируют гулком в отдел кадров, бухгалтерию или на
телефон начальника, который дает заемщик. Справка с места работы не нужна, процедура одобрения
занимает от пары минут до нескольких часов. Вся эта идиллия компенсируется зверскими процентными
ставками и не всегда адекватными действиями при взыскании долга.
Ограничения для МФО. Запрещено выдавать микрозаймы в иностранной валюте исключительно в
рублях. МФО не может в одностороннем порядке менять условия контракта: повышать процентные ставки,
изменять срок займа. Любые изменения письменно согласуются с заемщиком и оформляются подписанием
дополнительного соглашения.
Наибольшая сумма, которую МФО может выдать физлицу, ограничена. Предел для МФК 1 млн рублей, для
МКК 500 тыщ. Наибольший заем, выданный юрлицу, не должен превышать 5 млн рублей.
МФО не вправе выдавать клиенту более 9 займов за год. Запрет касается только краткосрочных договоров,
срок возврата по которым не превосходит 30 дней.
Зачем выдумали это ограничение загадка. Если человек исчерпал лимит по займам в одной организации,
он просто будет ходить в другую. Не считая того, МФО научились обходить запрет: оформляют договор не
на 30 дней, а на 31. Либо открывают несколько юрлиц, которые работают под единым брендом. После
девятого займа клиента просто оформляют в другой компании.
Сроки. Дата возврата займа указана в пункте 2 индивидуальных критерий договора займа.
МФО не должна припоминать, что приближается день оплаты. Заемщик должен без помощи других
контролировать сроки платежей. Если он уходит в просрочку, то рискует испортить кредитную историю:
МФО передают данные в бюро кредитных историй.
Большинство МФО предлагают услугу пролонгации. Это работает так: если у заемщика нет средств вернуть
всю сумму на сто процентов, он вносит только проценты и продлевает заем. При всем этом клиент
подписывает дополнительное соглашение к договору, где прописываются новые сроки. Так можно, но
следует внимательно читать допсоглашение: нет ли там пт, которых не было в первоначальном договоре. К
примеру, о том, что процентная ставка возрастает или заемщик обязуется заплатить комиссию за услугу
пролонгации.
Еще есть понятие техническая просрочка. Это когда клиент перевел деньги через банк на расчетный счет
кредитора, но они дошли с опозданием. Некоторые МФО требуют доплатить за такую просрочку, но это
нелегально. Обязательства заемщика числятся исполненными с момента внесения средств в кассу банка.
Что там было далее и почему средства где-то зависли тема для разбирательств банка и МФО, а не задачи
клиента.
Проценты и неустойка. Сумма неустойки указана в пункте 12, а процентная ставка в пт 4 индивидуальных
критерий контракта займа.
Для договоров, которые заключены с 1 июля 2019 года, наибольшая ставка 1% в денек. Если вы взяли заем
ранее, нужно смотреть, какие ограничения действовали в тот период и были ли они вообщем.
Есть исключение. Центробанк сделал особый продукт для МФО, которые выдают совсем маленькие суммы
на очень короткий срок: не более 10 тыщ рублей и не дольше 15 дней. По таким договорам МФО может
начислять до 30% от займа за весь срок.
Посчитаем: берем 10 тыщ рублей на 15 дней. Переплата составит 3 тысячи. Это уже не 1% в день, а 2%.
Плюс для заемщика в том, что по истечении этих 15 дней МФО уже не может начислять проценты. Только
неустойку 0,1% за каждый день просрочки.
Штрафные санкции за просрочку тоже ограничены. МФО вправе насчитать должнику штраф в размере
0,1% от суммы займа за каждый день опоздания. Но только когда по условиям контракта в период
просрочки никакие другие проценты не начисляются.
Если МФО продолжает начислять проценты, штраф не должен превосходить 20% годовых. При этом штраф
рассчитывается только от невыплаченной части займа.
К примеру, заемщик взял 30 тыщ рублей и с учетом процентов был должен отдать 35 тыщ. Всей суммы он
не нашел, потому заплатил 5 тыщ рублей процентов и 10 тысяч рублей от займа. Итого он остался должен
20 тысяч рублей от этой суммы будет рассчитываться штраф.
Например, злобный неплательщик Петя должен организации 50 тысяч рублей. В МФО приходят коллекторы
и предлагают: А давайте мы дадим вам 5 тысяч рублей, а вы уступите нам этот долг. Микрофинансисты
соглашаются, потому что шансы взыскать средства с Пети малые, а 5 тыщ все же больше нуля.
Стороны подписывают договор цессии, либо уступки права требования: он может называться и так и так. С
этого момента Петя должен не МФО, а коллекторам.
МФО может уступить долг только другой МФО, банку либо официальным коллекторам, которые включены
в особый реестр.
О состоявшейся уступке должника уведомляют заказным письмом по почте. Это делает или прошлый
кредитор МФО, либо новый коллекторское агентство.
Если заемщика забыли предупредить о продаже долга, он вправе выплатить долг начальному кредитору.
После чего его обязательства считаются исполненными. В такой ситуации коллекторы не могут
востребовать: Плати снова, потому что деньги ушли не нам, а в МФО. Заемщик не знал об уступке, потому
заплатил туда, где брал средства. Это легитимно.
Также у заемщика есть право разобраться, какой организации он должен. Для этого необходимо запросить
подтверждения перехода долга уведомление об уступке либо копию договора цессии.
Вводить должника в заблуждение. Например, лгать, что дело уже передано в суд и вот-вот придут
приставы, если это неправда. Сюда же относятся байки про заявление в полицию и судимость в случае
неуплаты.
Взыскателю нельзя разглашать сведения о долге всем попорядку: запрещено выкладывать информацию о
неплательщике в интернет либо звонить ему на работу и позорить перед коллегами. Коллекторы вправе
разговаривать только с теми людьми, с кем разрешил должник. Такое разрешение оформляется письменно
в виде отдельного документа.
Коллекторам нельзя быть очень назойливыми. Звонить заемщику разрешается только 8 раз в
https://банкворонеж.рф/ месяц, а личное общение ограничено одной встречей в неделю. Запрещено
тревожить должников в будние деньки с 22:00 до 8:00, а в выходные с 20:00 до 9:00.
Перед каждым общением коллектор должен представиться и именовать компанию, от имени которой он
выступает.
Права заемщика. Заемщик может вернуть долг ранее срока, а МФО должна перечесть проценты исходя из
количества дней использования займом. Но только при условии, что с момента получения денег прошло не
больше 14 дней. В этом случае предупреждать организацию о преждевременной оплате не нужно.
Вот клиент взял 10 тысяч рублей на 30 дней под 1% в день. Через месяц он должен возвратить 13 тыщ с
учетом процентов. Но заемщик отыскал деньги раньше и пришел через 10 дней. Означает, он платит только
11 тыщ рублей: 10 тысяч займа и тыщу как процент за 10 дней.
Если 14-дневный период уже прошел, явиться на досрочную оплату без предупреждения нельзя
необходимо письменно уведомить кредитора хотя бы в месяц. Это по закону, но нужно смотреть договор:
многие МФО разрешают клиентам возвращать заем с пересчетом процентов в любой момент без
предупреждения.
Заемщик вправе получать информацию об условиях контракта и текущем состоянии задолженности. Если
он растерял какие-то документы, их можно получить повторно. МФО обязана по запросу предоставить:
Заявление на заем.
Если заемщик вполне закрыл заем, то по его требованию кредитор выдает справку об выполнении
обязанностей. Это полезный документ, не смущяйтесь его запрашивать. Бывали случаи, когда через
несколько лет после выплаты к клиентам приходили коллекторы и говорили: А помнишь, давным-издавна
ты недоплатил 10 копеек? Так вот, теперь с тебя 10 тысяч рублей.
Еще эта справка понадобится, чтоб оспорить недостоверные записи в кредитной истории.
Микрофинансовые организации часто забывают выслать в бюро кредитных историй информацию о
закрытии долга. Или отправляют, но с ошибками.
Все документы в первый раз предоставляются бесплатно, а потом за плату, которая не превышает расходов
на их изготовление. Справка о закрытии займа выдается в течение двух рабочих дней после получения
воззвания от клиента. Другие документы не такие срочные их предоставляют в течение 11 рабочих дней."