Вы находитесь на странице: 1из 10

Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2011. № 1. С. 24–33.

УДК 336.71

ВЛИЯНИЕ ИННОВАЦИЙ НА РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

BANKING AFFECTED BY INNOVATION

Р.Т. Балакина
R.T. Balakina
Омский государственный университет им. Ф.М. Достоевского

В статье рассмотрены вопросы влияния инноваций на содержание банковской деятельности и струк-


туру банковской системы. Раскрыты общие черты дистанционного банковского обслуживания и различия
между основными его видами. Определены тенденции внедрения банковских инноваций.

The article deals with banking structure and activity as influenced by innovations and provides the bank inno-
vation trends. The article also discusses similarities and differences among basic forms of remote bank services.

Ключевые слова: банковские инновации, дистанционное банковское обслуживание, интернет-банкинг,


виртуальный банк.

Key words: bank innovations, remote bank service, the Internet-banking, virtual bank.

Происходящие процессы глобализации, Инновации в банковском секторе – это


секьюритизации и информатизации существен- разнообразные (экономические, организаци-
но преобразовали облик банковских систем. онно-управленческие, финансовые, информа-
Новые продукты и технологии последних де- ционно-технологические) нововведения во всех
сятилетий (электронные транзакции, банков- сферах функционирования банка [2, с. 12].
ские карты, новые инструменты хеджирова- Результаты таких нововведений могут прояв-
ния рисков и др.) кардинально изменили всю ляться в расширении клиентской базы банка и
банковскую деятельность. Резко возросла кон- его филиальной сети, увеличении доли рынка,
куренция как внутри банковского сектора, так сокращении трансакционных издержек прове-
и между банками и другими финансово-кредит- дения банковских операций, в обеспечении ус-
ными организациями. В этих условиях банк тойчивости функционирования банка в долго-
вынужден постоянно расширять и совершен- срочной перспективе. В условиях растущей
ствовать предлагаемые клиентам продукты, конкуренции на рынках банковских услуг бан-
преобразовывать собственные управленческие ковские инновации в основном направлены на
и производственные системы для повышения привлечение новых и удержание существую-
эффективности своей деятельности. Естествен- щих клиентов, а также на расширение спектра
но, что данные процессы не должны протекать предоставляемых услуг и совершенствование
стихийно, их необходимо осуществлять плано- технологий их предоставления клиентам.
мерно в рамках разработанной инновационной Направлениями инноваций в банковском
стратегии, являющейся частью общей страте- секторе являются:
гии развития банковской системы. На иннова- 9 разработка новых финансовых продук-
ционный характер реформирования банков- тов, новых видов услуг или новых модифика-
ской сферы указывалось в Стратегии развития ций существующих услуг и продуктов;
банковского сектора Российской Федерации 9 внедрение инновационных методов
на период до 2008 г., где определена необхо- продаж, внешних характеристик продукта;
димость преодоления сырьевой направленно- разработка инновационных маркетинговых
сти российской экономики за счет ее ускорен- стратегий;
ной диверсификации и реализации конкурент- 9 технологические инновации, связанные
ных преимуществ [1]. Несомненно, эти конку- с изменением технологического обеспечения
рентные преимущества могут быть созданы, внутрибанковских процессов, оказания услуг
главным образом, за счет эффективной поли- клиентам;
тики банков по внедрению инноваций. 9 структурные инновации – преобразова
________________________________________ ние организационной структуры банка или его
© Р.Т. Балакина, 2011 отдельных структурных подразделений для уве-
Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса 25

личения эффективности их функционирова- телефонных переговоров и т. д.; перевод де-


ния [3]. нежных средств со счета на счет; осуществле-
Внедрение новых электронных техноло- ние безналичных денежных переводов; полу-
гий, средств коммуникации, высокотехнично- чение выписок за необходимый период вре-
го оборудования обеспечило более качествен- мени и др.
ную и быструю передачу информации, а это, в Банком же выполняются такие операции
свою очередь, дало возможность более опера- и услуги, как обслуживание карт различных
тивно манипулировать финансовыми потока- платежных систем; операции по приему де-
ми в масштабах мирового хозяйства в соот- нежной наличности с зачислением денежных
ветствии с требованиями его субъектов. По- средств на счета клиента в реальном режиме
стоянно совершенствуясь, информационные времени; операции по выдаче денежной на-
технологии получают все новые возможности личности со снятием денежных средств со
применения в банковской отрасли. Совсем счета клиента; круглосуточный доступ клиен-
недавно информационные системы использо- тов к индивидуальным ячейкам для хранения
вались преимущественно для автоматизации ценностей; автоматическая инкассация с за-
сбора и обработки банковской информации, а числением денежных средств на счет клиента
также для планирования и контроля в банках. в реальном режиме времени; круглосуточная
Они рассматривались как средство сокраще- выдача с помощью VIP-абонентских ящиков
ния объема ручного труда и снижения банков- требуемых клиенту документов, подготовлен-
ских издержек. На современном этапе инфор- ных сотрудниками банка; получение справоч-
мационные технологии стали движущей силой ной информации об услугах, предоставляемых
радикальных структурных изменений в бан- банком, и персонале, отвечающем за различ-
ковском бизнесе. Они в полном смысле слова ные виды деятельности, с возможностью за-
преодолевают пространство и время, открывая писи на встречу с конкретным сотрудником
банкам круглосуточный выход на любые гео- [5, с. 21].
графически отдаленные рынки. Для банка банкомат является эффектив-
В настоящее время во многих развитых ным средством, которое позволяет сокращать
странах происходит переход от классической персонал отделения и получать прибыль, а
филиальной модели к модели дистанционного также сохранять свои позиции на потреби-
банковского обслуживания, и все больше опе- тельском рынке.
раций проводится клиентами без визита в Создаются и полностью автоматизирован-
банк. В связи с переносом центра тяжести на ные филиалы банка, которые представляют со-
дистанционное обслуживание функции суще- бой помещение, оснащенное специальным бан-
ствующей розничной сети постепенно сужа- ковским оборудованием. Автоматизированный
ются и филиалы все более напоминают спе- банк (в зависимости от количества оборудова-
циализированные сервис-центры [4]. ния) может размещаться на площади 10–50 м2
Обращает на себя внимание использова- в жилых зданиях, зданиях магазинов, про-
ние зон самообслуживания, что позволяет рез- мышленных объектов, станций метро, вокза-
ко снизить нагрузку на специалистов опера- лов, аэропортов и т. д., может быть как встро-
ционно-кассового зала банка и, соответствен- енным, так и отдельно стоящим. Он оказывает
но, сократить количество операционистов и услуги в автоматическом режиме 24 часа в
кассиров, выполняющих рутинные операции, сутки.
и увеличить число менеджеров, занимающих- В этой связи появилась новая концепция
ся учетно-ссудными, консалтинговыми и дру- банковской деятельности Dialog banking, или
гими видами услуг. «обслуживаемое самообслуживание», по ко-
Большую роль при этом играют банкома- торой автоматы освобождают сотрудников от
ты (Automated Teller Machine, ATM). Это мно- рутинной работы, а сами сотрудники ориенти-
гофункциональные автоматы, так называемые руются на консультирование клиентов [4].
автобанки, управляемые последним поколени- Решения о создании зон самообслужива-
ем пластиковых карточек. Их ценность для ния с комплексом автоматов обусловлено тем,
потребителя заключается в том, что они рас- что в условиях информационной экономики
ширяют временные и пространственные рам- идет перераспределение нагрузки от экономи-
ки, в которых клиент может осуществить бан- чески невыгодного, мало интеллектуального
ковские операции. При этом клиент осуществ- труда операционистов и кассиров в сторону
ляет самостоятельную работу со своими сче- высокоэффективного труда менеджеров, зани-
тами (текущим, сберегательным, карточным и мающихся кредитными, консалтинговыми и
т. д.), а именно: оплату коммунальных услуг, другими видами услуг.
26 Р.Т. Балакина

Для определения вида и количества услуг Каждая из них обладает своими особен-
автоматизированного банка всю городскую тер- ностями и недостатками, и их обязательно на-
риторию условно делят на зоны: жилые кварта- до учитывать при открытии автоматизирован-
лы, производственные и промышленные пред- ного банка (см. таблицу).
приятия, торговые предприятия, транспортные
зоны, зоны отдыха.

Характеристика территориальных зон банковского самообслуживания*


Тип зоны Услуги
Жилые кварталы Для физических лиц: вкладные операции, получение наличных денег, пополне-
ние карточного счета, оплата коммунальных услуг, аренда депозитных сейфов.
Для юридических лиц: инкассация или депозитные операции (для клиентов бан-
ка – с автоматическим зачислением на счет), осуществление безналичных опе-
раций, получение наличных денег, аренда депозитных сейфов, предоставление
ночного сейфа для обеспечения сохранности денежных средств, полученных в
ночное время
Производственные Для физических лиц: вкладные операции, получение наличных денег, пополне-
и промышленные ние карточного счета, аренда депозитных сейфов.
предприятия Для юридических лиц: инкассация или депозитные операции (для клиентов бан-
ка – с автоматическим зачислением на счет), осуществление безналичных опе-
раций, получение наличных денег, аренда депозитных сейфов
Торговые предприятия Для физических лиц: получение наличных денег.
Для юридических лиц: инкассация или депозитные операции (для клиентов бан-
ка – с автоматическим зачислением на счет), осуществление безналичных опе-
раций, получение наличных денег, аренда депозитных сейфов, предоставление
ночного сейфа (при круглосуточной работе торгового предприятия)
Транспортные зоны Для физических лиц: получение наличных денег, пополнение карточного счета,
аренда депозитных сейфов.
Для юридических лиц: инкассация или депозитные операции (для клиентов бан-
ка – с автоматическим зачислением на счет), осуществление безналичных опе-
раций, получение наличных денег, аренда депозитных сейфов, предоставление
ночного сейфа
Зоны отдыха Для физических лиц: получение наличных денег, пополнение карточного счета.
Для юридических лиц: инкассация или депозитные операции (для клиентов бан-
ка – с автоматическим зачислением на счет), осуществление безналичных опе-
раций, получение наличных денег.
___________________
*
Составлено по [5].

В России на 1 июля 2010 г. насчитывалось тернет и др.) при помощи различных средств
136 838 банкоматов, это порядка 20,4 % уст- доступа (телефонный аппарат, компьютер) [6].
ройств, предназначенных для осуществления Такая система в целом получила название
операций с использованием и без использова- онлайн-банкинг (online banking). Удаленное
ния банковских карт. Для совершения опера- управление банковскими счетами может осу-
ций дистанционно в большей степени исполь- ществляться различными способами:
зуются электронные терминалы (71,9 % уст- – посредством телефона – телебанкинг
ройств), при этом в организациях торговли (ус- (telebanking);
луг) и для удаленного доступа было установ- – персонального компьютера – е-банкинг
лено 393 962 электронных терминалов (58,7 % (e-banking);
от общего количества устройств) [6]. – Интернета – интернет-банкинг (Internet
Технология, при которой проведение banking);
операций не требует визита клиента в банк, – портативных устройств – мобильный
называется дистанционным банковским об- банкинг (mobile banking, m-banking).
служиванием. При этом банк проводит плате- Первые опыты по внедрению систем уда-
жи или совершает другие действия со средст- ленного доступа были проведены западны-
вами клиента на основании дистанционных ми банками в 1980-х гг. Их системы совер-
распоряжений, передаваемых клиентом в банк шенствовались параллельно развитию цифро-
по различным каналам доступа (телефон, Ин- вой связи и компьютеризации. Одним из пер-
Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса 27

вых банков, внедривших у себя систему уда- филиала. Такая технология позволяет, имея
ленного доступа, был английский National территориально распределенную структуру (в
Westminster Bank. Клиент дозванивался в банк том числе в масштабах нескольких регионов),
по телефону и в режиме реального времени достичь единого уровня контроля и обработки
мог осуществлять простейшие операции: про- поступающих вызовов, т. е. любой региональ-
изводить переводы по счетам внутри банка, ный клиент, обращаясь в свой филиал банка,
покупать и продавать иностранную валюту, может получить ту же информацию, что и при
осуществлять стандартные платежи. Система звонке в центральный офис. В условиях рас-
обеспечивала клиенту доступ к управлению тущей филиальной сети банка такая функцио-
счетом при помощи пятизначного кода и да- нальная возможность системы приобретает
вала возможность осуществлять переводы ме- огромную значимость.
жду двумя счетами внутри банка и оплачивать Одной из важных особенностей call-цент-
счета [7]. ра является возможность обеспечить каждому
В США дистанционное банковское обслу- клиенту индивидуальное обслуживание. Вхо-
живание по телефону получило благодатную дящие в состав центра механизмы позволяют
почву для своего распространения. Одним из идентифицировать звонящего абонента и извле-
пионеров в этом деле был North Carolina Na- кать имеющуюся информацию о нем, его обыч-
tional Bank, который в 1990 г. предложил сво- ных требованиях и запросах, а также времени
им клиентам более 30 услуг и операций через его последнего обращения в компанию, соот-
телефонную систему, для чего был создан до- ветственно, оператор будет более подготовлен
вольно большой Call-центр, который позднее к разговору. Кроме того, call-центр автомати-
был усовершенствован с сокращением чис- чески протоколирует и формирует отчеты о
ленности операторов. В 1990 г. ежедневное своей деятельности, т. е. уровень обслужива-
число обращений в систему составляло около ния абонентов можно определить по таким
200 тыс. В США больше 80 % компаний ис- параметрам, как количество звонков абонен-
пользуют в своей работе call-центры [7]. тов, среднее время ожидания абонента в оче-
По некоторым оценкам, объем услуг, пре- реди, процент звонков, прерванных абонента-
доставляемый по телефону первопроходцами ми во время ожидания, и т. д.
этого бизнеса – банками Великобритании, в Банки покупают оборудование и создают
течение ближайших пят лет вырастет в десять собственные call-центры, если намереваются
раз, а количество ежемесячных обращений в решать с их помощью постоянные задачи. Но
интерактивные банковские системы достигнет если планируется небольшая загрузка центра,
20 млн (в настоящее время – 2 млн). По дан- решаются разовые или периодические задачи
ным известной инфомедийной компании и, главное, нет средств, времени и специали-
Datamonitor, в начале 2002 г. в США функ- стов для создания собственного call-центра, то
ционировало 50,2 тыс. call-центров, а в России эти задачи делегируются аутсорсинговому call-
в тот момент времени работало не более де- центру при условии заключения договора о
сятка таких центров [5, с. 36]. хранении конфиденциальной информации. Во
Сall-центр – это аппаратно-программный многих случаях самым разумным оказывается
комплекс, позволяющий обрабатывать входя- комбинированный подход, при котором часть
щие телефонные вызовы автоматически или с задач ложится на собственный call-центр, а
участием оператора. По сравнению с обычной часть – на аутсорсинговый. Так, на банков-
информационно-справочной службой исполь- ских операторов может быть возложено об-
зование call-центра позволяет оптимизировать служивание юридических лиц и VIP-клиентов,
обработку звонков, сокращая время поиска нуж- а менее сложные задачи можно делегировать
ной клиенту информации и обеспечивая по- аутсорсинговому call-центру. Кроме того, для
стоянную доступность услуги. Call-центр ра- недопущения сбоев в работе к собственному
ботает до 24 часов в сутки с интенсивностью банковскому call-центру необходимо присое-
до нескольких сотен звонков в минуту. На ба- динить резервный внешний центр.
зе call-центра можно организовать целый ряд Ни в России, ни в других странах СНГ до
услуг, таких как информационно-справочная сих пор не существует столь жесткой конку-
поддержка для клиентов, автоматизированное рентной внешней среды, которая во многом
управление банковскими счетами, организация предопределила распространение call-центров
службы технической поддержки и т. д. [8] на рынках экономически развитых стран. Фак-
Можно организовать подключение к цен- тически отсутствует в нашей стране и рынок
тральному call-центру клиентов из удаленного услуг независимых операторов call-центров,
28 Р.Т. Балакина

работающих на основе аутсорсинга, просто по- тронные копии платежных документов, обме-
тому, что на такие услуги нет спроса со сторо- ниваться с банком электронными текстовыми
ны небольших российских фирм [9]. сообщениями, получать справочную инфор-
Развитие мультимедийных технологий по- мацию, осуществлять импорт/экспорт инфор-
зволяет ожидать развития такого способа реа- мации.
лизации удаленного банковского обслужива- Среди достоинств систем удаленного бан-
ния, как ТВ-банкинг (TV-banking), предпола- ковского обслуживания класса «Клиент-Банк»
гающего, что клиент сможет дать указание – высокая безопасность проводимых расчетов,
операционисту или менеджеру обслуживаю- которую обеспечивают программные средст-
щего его банка при непосредственном видео- ва криптографии, а также хорошая интеграция
контакте. Главное преимущество удаленных с другими средствами автоматизации бизне-
банковских технологии – создание комфорт- са. Но имеются и недостатки. В частности,
ных условий для потребителей банковских ус- эти системы требуют установки на компьютер
луг. Теперь не нужно посещать офис кредитно- клиента специального программного обеспе-
го учреждения, чтобы произвести ту или иную чения.
операцию. А ведь именно из таких мелочей: Дальнейшее развитие удаленного банков-
отсутствие необходимости стоять в очередях в ского обслуживания предопределило использо-
кассу при оплате коммунальных платежей, по- вание в банковском деле новых средств связи.
купка в интернет-магазинах, услуги провайде- В первую очередь это Интернет и мобильные
ров различных видов связи – складывается телефонные сети, которые существенно расши-
качество жизни представителей современного рили возможности клиентов – ведь для реали-
общества. Кроме того, такой способ расчетов зации их взаимодействия с банком требуются
приносит и существенную экономию клиенту обычные html- и wap-браузеры, которые уста-
банка: он вправе рассчитывать на скидку, ко- новлены практически в каждом современном
торая положена ему как участнику безналич- ноутбуке или мобильном телефоне.
ных расчетов. В настоящее время существует два прин-
Удаленное банковское обслуживание пред- ципиально различных варианта организации
полагает не только осуществление внешних банковской деятельности с использованием
платежей. Клиент может совершать и самые Интернет и мобильных телефонных сетей:
разные внутрибанковские операции: конвер- – классический банк, который имеет свои
тировать валюту, размещать депозиты, фор- офисы и операционные залы и предоставляет
мировать собственный инвестиционный порт- клиентам возможность управлять своими сче-
фель. Наряду с устранением территориальной тами посредством Интернет;
привязки к кредитному учреждению, удален- – виртуальный банк, который осуществ-
ное обслуживание снимает зависимость кли- ляет свою деятельность только во всемирной
ента от времени суток. Теперь у него нет необ- компьютерной сети [10, с. 233].
ходимости учитывать график работы банков- Интернет дает возможность создавать
ского офиса: сервер кредитного учреждения виртуальные частные сети практически любой
обычно доступен круглосуточно без переры- сложности, обеспечивает прекрасные возмож-
вов на обед, выходных и праздничных дней. ности по интеграции информационной систе-
Если при помощи различных технических мы банка во «всемирную паутину». Интернет
устройств устанавливается стационарная связь позволяет изменить технологию функциони-
между банком и клиентом, то такая система на- рования систем «клиент-банк». Теперь нет
зывается обычно «Клиент-Банк», в случае, ес- необходимости в установке специализирован-
ли клиент – юридическое лицо, и «домашний ного программного обеспечения на стороне
банкинг» (home banking), если – физическое клиента, так как конечный пользователь рабо-
[5, с. 24]. Но по сути, домашний банкинг есть тает только со стандартной программой (брау-
вариант системы «Клиент-Банк». С помощью зером). Появился интернет-банкинг (Internet
таких систем юридическое или физическое ли- banking) как способ удаленного (дистанцион-
цо, напрямую подключившись к банку по элек- ного) банковского обслуживания, использую-
тронным линиям связи, может осуществлять щего возможности сети Интернет.
различные финансовые операции прямо из сво- Виртуальный банк (virtual bank) – это
его дома или офиса. банк, работающий с клиентами исключитель-
Система «Клиент-Банк» позволяет: пере- но через Интернет, и в отличие от традицион-
давать в банк платежные документы, получать ных банков, не располагающий филиальной
выписки со счетов клиентов; получать элек- сетью. Появился даже новый термин, обозна-
Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса 29

чающий виртуальный банк, – безфилиальный Банки, благодаря виртуальным техноло-


банк (branchless bank), который существует гиям, получили возможность расширить или
исключительно в Сети. В случае виртуального изменить предложение по продуктам и услу-
банка клиент полностью лишен возможности гам. Самые надежные и известные банки в
контакта с его фронт-офисом. Банк привлека- Америке и Европе вкладывают большие сум-
ет и обслуживает клиентов исключительно мы инвестиций в систему интернет-банка, что
через Сеть. свидетельствует об адекватности системы, ее
Первый виртуальный банк Security First эффективности для того, чтобы оставаться на
Network Bank открылся в 1995 г. в Америке. уровне новых технологических решений [7].
Он существует и поныне, являясь одним из Опыт создания и успешного функциони-
лучших банков такого рода. В реальном мире рования виртуальных банков, накалив конку-
он не имеет ни офиса, ни филиалов, ни сколь- ренцию на рынке предоставления высокотех-
ко-нибудь привычных атрибутов банка. Опе- нологичных банковских услуг, подтолкнул и
рации клиенты банка осуществляли через Ин- гигантов традиционного банкинга к идее ока-
тернет. Сегодня системы банковского обслу- зания своих услуг через сеть Интернет. Мно-
живания через Интернет успешно работают не гие крупные банки, ранее создавшие дочерние
только в крупнейших западных банках, но и в виртуальные структуры, оказались в весьма
сотнях средних и мелких банков по всему ми- интересной ситуации: они были поставлены в
ру [11]. условия «внутренней» конкуренции. Дочерний
Как правило, банки предпочитают сочета- виртуальный банк стал конкурировать с мате-
ние виртуальных и классических технологий. ринским банком.
От виртуального банка следует отличать В результате к настоящему времени сло-
интернет-банк (Internet bank), т. е. банк, пре- жилась еще одна модель интернет-банкинга:
доставляющий услуги интернет-банкинга. Ин- традиционные банки, предоставляющие бан-
тернет-банком может являться как традицион- ковский сервис по многим каналам, включая
ный банк, обслуживающий клиентов, в том чис- Интернет. Такие банки, сочетающие дистан-
ле и через Интернет, так и виртуальный банк. ционное обслуживание с обслуживанием че-
Первопричинами использования системы рез розничную сеть, принято называть «мно-
интернет-банка коммерческими банками явля- гоканальными».
ются конкуренция, при которой интернет-тех- На определенной ступени своего разви-
нологии рассматривались как способ удержа- тия отдельные банки отказываются от обслу-
ния и привлечения клиентов, и эффективность живания клиентов непосредственно в отделе-
затрат, поскольку распространять и осуществ- ниях и обращаются к средствам телекоммуни-
лять банковские услуги через Интернет гораз- кации, предоставляя им услуги напрямую.
до проще и дешевле, чем создавать традицион- «Прямые банки» предлагают клиентам цен-
ные филиалы, требующие зданий и персонала. трализованные адреса обслуживания, доступ-
По оценкам специалистов, в 1999 г. стоимость ные по факсу, телефону или компьютерной
проведения одной транзакции через банкомат линии. По этим каналам клиенты могут поль-
была приблизительно в четыре раза, а тран- зоваться услугами банка независимо от ме-
сакции, проведенной через Интернет, почти в стонахождения его отделений и их рабочего
сто раз ниже, чем стоимость трансакции, про- времени [10, с. 248].
веденной вручную в филиале [5, с. 3]. Интернет-банки обычно предлагают ин-
За счет экономии на издержках такие бан- терактивное банковское обслуживание, воз-
ки могут предлагать более выгодные процент- можность провести основные банковские опе-
ные ставки и условия обслуживания. При не- рации и оплачивать счета через Интернет.
большом вложении средств и содержании ма- Крупные банки также предоставляют клиен-
ленького штата сотрудников перед банками от- там информацию о своих инвестиционных
крывается возможность обслуживания боль- подразделениях и исследовательских возмож-
шой территории. А поскольку клиент самостоя- ностях.
тельно руководит банковскими операциями и, Дистанционное банковское обслужива-
следовательно, у банка возникает экономия на ние в настоящее время имеет следующие об-
издержках, виртуальный банк может выпла- щие черты.
чивать более высокую процентную ставку по • Экстерриториальность и непрерывность
вкладам. Это был наиболее весомый аргумент работы системы. Клиенту предоставляется воз-
для людей, переведших свои деньги из обыч- можность управления средствами вне зависи-
ного банка в виртуальный. мости от его нахождения и времени суток.
30 Р.Т. Балакина

• Общедоступность. Средства доступа, 12,8 % (5,8 млн счетов), и 8,9 % счетов дис-
используемые клиентом, должны быть прием- танционного доступа посредством мобильных
лемы по цене и широко распространены. телефонов (4,0 млн счетов). В 2009 г. количе-
• Множественность каналов доступа. В ство и объем безналичных розничных плате-
системе должна быть предусмотрена возмож- жей физических лиц, проведенных по банков-
ность использования разных каналов в любой ским счетам на основании распоряжений, пе-
комбинации. реданных в кредитные организации с исполь-
• Интерактивность обслуживания. Сис- зованием мобильных телефонов, выросло в 2,0
тема должна обеспечивать возможность про- и 2,9 раза соответственно и составило 11,2 млн
ведения операций в режиме самообслужива- операций на сумму 20,5 млрд рублей (в 2008 г.
ния, но при этом клиенту должна предостав- – 5,7 млн операций на сумму 7,0 млрд рублей).
ляться возможность выбора между проведе- Вместе с тем их доля в общем количестве и
нием операций в интерактивном режиме и че- объеме платежей физических лиц, совершен-
рез оператора. ных в 2009 г., оставалась незначительной и со-
• Проведение операций в режиме реально- ставляла 9,7 и 0,3 % соответственно (в 2008 г.
го времени в тех случаях, когда это возможно. – 3,7 и 0,1 %) [6].
• Минимизация ручной обработки опера- Современные мультимедийные средства
ций. Технология должна быть организована так, в состоянии обеспечить виртуальное интерак-
чтобы по возможности исключить или сокра- тивное общение банка с клиентом, которое
тить стадии, требующие ручной обработки [5, практически заменяет личное общение с ним в
с. 9]. филиале. Новые технологии сокращают инфор-
Управление банковскими счетами через мационную асимметрию, повышают степень
Интернет (интернет-банкинг) является сегодня прозрачности рынка, делают более доступной
наиболее интересным направлением финансо- информацию о клиентах. Положительным след-
вых интернет-решений благодаря широкому ствием глобального технологического перево-
спектру банковских услуг, представленных в оружения финансовых рынков на основе элек-
системах интернет-банкинга. Системы интер- тронных, в том числе интернет-технологий,
нет-банкинга включают в себя полный набор является также повышение качества банков-
банковских услуг, предоставляемых клиентам, ских услуг, их диверсификации в результате
за исключением операций с наличными день- активизации конкуренции в банковской отрас-
гами. Системы интернет-банкинга могут быть ли [4].
основой систем дистанционной работы на рын- Перечень доступных электронных услуг,
ках ценных бумаг и удаленного страхования, предлагаемых различными банками, неодина-
так как они обеспечивают проведение расче- ков. Фактически во всех банках клиенту пре-
тов и контроль над ними со стороны всех уча- доставляется возможность проверять состоя-
стников финансовых отношений. ние текущего счета, осуществлять денежные
Стоит отметить, что такие традиционные переводы, получать (заказывать) электронные
конкурентные преимущества банков, как тес- счета на оплату. Более сложные системы по-
ные долговременные контакты с клиентами зволяют клиентам составить заявку на полу-
и развитая филиальная сеть частично теряют чение кредита (ссуды), загрузить информацию
свое значение. Новое поколение клиентов охот- по своим счетам на собственный компьютер,
нее пользуется услугами Интернет-банкинга, поторговать ценными бумагами компаний или
чем традиционными каналами, предоставляе- доверительных фондов, просмотреть распе-
мыми филиальной сетью. В России в течение чатки своих чековых и депозитных книжек.
2009 г. количество трансакционных счетов уве- Интеграция кредитных учреждений в но-
личилось на 8,0 % (до 505,0 млн), в том числе вую информационную экономику находит вы-
счетов дистанционного доступа – на 20,2 % ражение в появлении новых бизнес-моделей и
(до 46,7 млн). Количество счетов, открытых стратегий развития, используемых банками для
юридическим лицам с доступом через Интер- достижения своих экономических целей. Не-
нет, составляло на 1 января 2010 г. примерно которые банки начинают организовывать соб-
1,1 млн, а через систему «Банк-Клиент» – 700 ственные площадки для торговли различными
тыс. единиц. Для физических лиц в рамках товарами через Интернет, на которых высту-
дистанционного банковского обслуживания пают в качестве координатора связей, гаранта
было открыто 44,9 млн счетов, из них порядка платежных транзакций, кредитора и посредни-
78,3 % – счета с использованием пластиковых ка при заключении сделок. Другие банки стре-
карт (35,2 млн), с доступом через Интернет – мятся к максимально эффективному использо-
Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса 31

ванию сетевой структуры организации и веде- на валютном рынке. Уже длительное время
ния бизнеса, характерной для крупных вирту- они участвуют в проектном финансировании.
альных и традиционных компаний. Основным источником дохода многих совре-
При такой организации банк становится менных банков становятся спекуляции на фи-
центром многочисленных взаимосвязей и нансовых рынках.
взаимозависимостей, в орбиту действия кото- Усиливается тенденция интеграции бан-
рых попадают поставщики банковского обо- ков со страховыми компаниями, основная при-
рудования и программного обеспечения, кор- чина этого – сближение банковской и страхо-
поративные клиенты и частные потребители. вой деятельности.
Специфика организации бизнеса в сети Ин- Усиление конкуренции требует от банков
тернет потребовала от кредитных учреждений постоянного сокращения затрат для поддержа-
установления партнерских отношений с ком- ния конкурентных цен. Вместе с тем желание
паниями, обеспечивающими доступ и/или пре- соответствовать требованиям времени застав-
доставление услуг в глобальной сети. ляет их увеличивать расходы на внедрение
Кроме того, глобализация и информаци- новых информационных и телекоммуникаци-
онные технологии вынуждают банки конкури- онных технологий, развивать дополнительно к
ровать с широким кругом небанковских финан- существующей филиальной сети электронные
совых организаций. Во-первых, технологии в дистрибутивные каналы. Соответственно, бан-
режиме on-line, обеспечивая прозрачность рын- ки сталкиваются с необходимостью разреше-
ка, позволяют клиентам без особых затрат сил ния противоречия между стремлением к эко-
и времени выбирать наиболее выгодные для номии и необходимостью крупных капиталь-
них предложения услуг, что сокращает для ных вложений. Проект в области интернет-
банков возможности «ценового маневра». Во- банкинга должен обладать проработанной
вторых, на основе новых технологий услуги, стратегией развертывания бизнеса, точным
подобные банковским или даже непосредст- позиционированием онлайновых продуктов в
венно банковские (например, по переводу пла- зависимости от структуры спроса и характе-
тежей), могут оказывать организации, не яв- ристик целевой клиентской группы [11]. Не
ляющиеся банками, в том числе телекоммуни- стоит спешить копировать западный опыт –
кационные фирмы, которые, как правило, ори- надо внимательно изучать потребности рос-
ентируются не на проведение отдельных опе- сийского клиента. Наибольший интерес у рос-
раций, а предлагают индивидуальный пакет ус- сийского потребителя банковских услуг вы-
луг для каждого клиента. Снижается роль клас- зывают сейчас услуги по оплате текущих сче-
сических косвенных финансовых посредников, тов: за мобильную связь, Интернет, спутнико-
таких как традиционные депозитно-ссудные вое телевидение, коммунальные услуги, сче-
учреждения – банки, и происходит возраста- тов страховых компаний, штрафов ГИБДД, а
ние значимости инвестиционных банков и фи- также бронирование отелей, выкуп туристиче-
нансовых компаний. Они являются главными ских туров и т. д. Потенциально привлека-
конкурентами банков на финансовых рынках, тельны и возможность онлайнового управле-
прежде всего с точки зрения предпочтения ния счетами, мониторинга движения средств
прямого (через ценные бумаги), а не косвен- по счетам, межбанковские переводы и элек-
ного (через ссудные операции) корпоративно- тронные магазины.
го финансирования [4]. Будущее Интернет-банкинга в России тес-
Крупные банки организуют мощные ин- но связано с развитием розничного банковско-
формационные структуры, соединяющие кли- го обслуживания. Крупным клиентам важнее
ентов с финансовыми, инвестиционными и эксклюзивный, нестандартный сервис и пер-
товарными рынками. Они оказывают широкий сональное внимание, а уже после этого – ин-
спектр консалтинговых услуг, вытесняя с терактивность осуществления всех необходи-
рынка специализированные консалтинговые мых операций. В отношении мелких и сред-
компании, предоставляют данные о состоянии них предприятий, предпринимателей и част-
рынка и о работающих на нем организациях. ных лиц обслуживание в системе интернет-
Новыми становятся отношения между банка- банкинга более продуктивно, поскольку по-
ми и их клиентами. Снижается роль банков в зволяет предоставить массовый высококаче-
качестве посредников, они начинают высту- ственный и, что очень для них важно, недоро-
пать в роли организаторов торговли, стремясь гой сервис. Мы согласны с К. Болецкой в том,
создавать максимально удобные и комфорт- что «в погоне за модой банки часто не прини-
ные условия для работы клиентов, например, мают в расчет, что интернет-банкинг – не про-
32 Р.Т. Балакина

сто передовая технология, для внедрения ко- тиворечивое воздействие на банковский биз-
торой достаточно подключить еще один мо- нес. С одной стороны, открываются новые воз-
дуль, а целая система взаимодействия с клиен- можности развития, а с другой – усиливается
тами в режиме on-line. И чтобы эта система бы- давление традиционных и новых конкурентов,
ла эффективной и приносила прибыль, нуж- требуются нестандартные решения, затраги-
но вложить немало сил и средств в ее налад- вающие стратегию их развития. Чтобы не поте-
ку…» [12]. рять конкурентные преимущества, банки долж-
Обобщая тенденции развития российско- ны постоянно совершенствовать свои опера-
го банковского бизнеса можно выделить три ции и услуги, внедрять более прогрессивные
этапа внедрения инноваций. Характерные структуры управления, которые позволяли бы
особенности первого этапа внедрения инно- гибко реагировать на изменяющиеся внешние
ваций: реактивный характер инноваций; высо- условия и одновременно обеспечивали бы ка-
кие темпы распространения (диффузии) инно- чество деятельности, контроль издержек и эф-
ваций; инновационными в основном являются фективности.
услуги и продукты, практически отсутствуют В результате банковских инноваций про-
технологии; по степени новизны представле- исходят существенные изменения структуры и
ны инновации национального уровня и уровня облика банка и банковской системы в целом.
отдельно взятого банка. Возникли и развиваются телефонные центры
Для второго этапа характерны: внедрение (call-центры); банковское самообслуживание;
большого количества инновационных продук- дистанционное обслуживание; использование
тов, услуг и технологий, по уровню новизны Интернета, «многоканальная деятельность»
соответствующих национальному уровню, уров- при сочетании новых и традиционных банков-
ню отдельно взятого коммерческого банка или ских технологий и инструментов.
его иногороднего филиала; стратегический ха- ___________________
рактер инноваций и удовлетворение не только 1. Стратегии развития банковского секто-
существующих потребностей клиентов, но и ра Российской Федерации на период до 2008
стимулирование появления новых; разработка года // Официальный сайт Центрального Бан-
методологических положений ведения банков- ка Российской Федерации. – URL: http://
ского бизнеса со стороны регулирующих ор- www.cbr.ru/today/publications_reports/print.asp?
ганов, в первую очередь Банка России; фраг- file=str_2008.htm
ментарность инновационной деятельности, 2. Викулов В.С. Типология банковских ин-
что выражается в реализации различных раз- новаций // Финансовый менеджмент. – 2004. –
розненных инновационных проектов, не свя- № 6. – С. 12–19. – URL: http:// www.finman.ru/
занных между собой единой стратегией разви- articles/2004/6/3418.html
тия; отсутствие системного характера ведения 3. Виноградова Е.П. Влияние глобализа-
инновационной деятельности в банках. ции на инновационное развитие в банковском
Третий этап внедрения инноваций уже секторе. – URL: http://www.econ.msu.ru/cmt2/
связан с разработкой стратегии инновацион- lib/a/1158/file/vinogradova_13.pdf
ной деятельности банка; ведение инновацион- 4. Белоглазова Г.Н. Финансово-кредитная
ной деятельности с позиций системного под- система: опыт и проблемы // Проблемы совре-
хода; применение информационных систем менной экономики: Евразийский межрегио-
высокого уровня. Банковский бизнес вступил нальный научно-аналитический журнал. – 2002.
в стадию внедрения инновационных моделей – № 1(1). – URL: http://www.m-economy.ru/art.
ведения бизнеса, где под инновационной биз- php3?artid=11350
нес-моделью банка понимается разработанная 5. Муравьева А.В. Банковские инновации:
в соответствии с инновационной концепцией факторный и структурный анализ информаци-
развития банка уникальная, не поддающаяся онных технологий // Банковские услуги. Спе-
копированию технология ведения банковского циальный выпуск. – 2004. – № 9. – С. 2–37. –
бизнеса, нацеленная на повышение, с одной URL: http:// www.mirkin.ru/_docs/bu09_04.pdf
стороны экономической стоимости банка для 6. Отчет о развитии банковского сектора
его акционеров, с другой стороны, финансо- и банковского надзора в 2009 году // Офици-
вой устойчивости для клиентов и сотрудников альный сайт Центрального Банка Российской
банка [8; 9]. Федерации – URL: http://www.cbr.ru/publ/root_
Таким образом, инновационное развитие, get_blob.asp?doc_id=8669
определяющее современную финансовую и в 7. Зубченко Л.А. Использование новейшей
целом экономическую жизнь, оказывает про- технологии для обслуживания банковских кли-
Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса 33

ентов: обзор статей французских специалистов реф. дис. ... д-ра экон. наук. – Иваново, 2010. –
Ж. Муте и Ж. Гаспермана // Вестник АРБ: При- URL: http://dibase.ru/article/31052010_ kokhlv/8
ложение «Банковское дело: зарубежный опыт: 10. Кох Л.В., Смольянинова Е.Н., Проса-
аналитические и реферативные материалы». – лова В.С. Инновации в банковском бизнесе. –
1998. – № 4. – С. 55–56; СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2009. – 490 с.
8. Инновационный банковский менедж- 11. Дистанционное банковское обслужи-
мент – насущная задача для российский ком- вание // Банк 31. Банковские продукты. – URL:
мерческих банков // Менеджмент и маркетинг. http://bank31.ru/bank-products/remote-service/621-
– 26 октября 2007. – URL: http://www.jourclub. distancionnoe-bankovskoe-obsluzhivanie.html
ru/7/170/ 12. Болецкая К. Интернет-банкинг как
9. Кох Л.В. Принципы и механизмы повы- часть розничного бизнеса // Банковское обо-
шения эффективности банковской деятельно- зрение. – 2004. – № 10, октябрь. – URL: http://
сти на основе использования инноваций: авто- www.deeplace.md/rus/section/207/