Гос надзор

МОЛДАВСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ
Кафедра «Финансы и страхование»
В. СЫРБУ
Т. ВЫСОЦКАЯ
КУРС ЛЕКЦИЙ
ПО ДИСЦИПЛИНЕ
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
Издательство МЭА
Кишинэу – 2006
CZU 351.072.2:364.3(075.8)
С95
Работа обсуждена и утверждена к публикации на заседании Методической комиссии факультета

«Финансы» (протокол № 5 от 21.04.2005)
Рецензенты: проф., д-р хаб. Л. Кобзарь

конф. унив., д-р С. Фотеску
Descrierea CIP a Camerei Naţionale a Cărţii

Сырбу, В.
Курс лекций по дисциплине Государственный надзор за
страховой деятельностью / В.Сырбу, Т.Высоцкая, Молд. Экон.
Акад. Каф. «Финансы и страхование». – Сh.: Dep. Ed.-Poligr. al
ASEM, 2006. – 88 p.
Bibliogr. p.82-85(49 tit.)
ISBN 978-9975-75-357-9
100 ex.
351.072.2:364.3(075.8)
Авторы:
ст. преп., д-р В. Сырбу
конф. унив., д-р Т. Высоцкая
ISBN 978-9975-75-357-9
© Издательско-полиграфический департамент МЭА
1
СОДЕРЖАНИЕ:
Введение
Тема 1. Государственный надзор за страховой деятельностью
1. Необходимость страхового надзора и формы его осуществления
2. Государственное регулирование страховой деятельности: понятия и
направления…………….....…..
3. Регламентирование страховой деятельности……….....…
Тема 2. Сфера применения законодательных и нормативных актов
1. Образование, лицензирование страховых компаний
2. Уставный капитал и необходимые резервы для обеспечения финансовой устойчивости
страховщика
3. Требования к созданию и деятельности страховщика
Тема 3. Лицензирование участников (посредников) страховой деятельности
1. Деятельность страховых агентов и брокеров в страховании
2. Лицензирование посредников страховой деятельности
Тема 4. Страховой надзор за уровнем платёжеспособности
страховщиков…………………………………..………
1. Понятие платёжеспособности в страховых
организациях………………....…………………………….
2. Оценка и способы обеспечения платёжеспособности
в страховой организации
Тема 5. Регламентирование условий договора и уровня тарифной ставки
1. Задачи и цели регламентирования тарифной ставки…....
2. Основные положения установления страховых тарифов, тарифная политика
Тема 6. Роль государства в надзоре за страховой деятельностью
1. Содержание и функции Государственной инспекции по надзору за страхованием и
негосударственными пенсионными фондами РМ
2. Концепция и цели развития страховой деятельности.......
3. Основные направления и механизм реализации
Концепции……………………………………………….....
Тема 7. Регулирование страховой деятельности на уровне международных отношений
1. Государственное регулирование страховой деятельности на европейском рынке:
необходимость и сущность
2. Принципы организации страхового надзора
в рамках ЕЭС…………..……………………………...……
3. Регулирование деятельности страховых посредников.....
4. Процедура страхования………………………………....…
Библиография…………………………………………………….
Ответы на тесты…………………………………………………
2
ВВЕДЕНИЕ
Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это объясняется
значением страхования в экономической и социальной жизни общества. Интересы общества в
широком развитии страхования предполагают прямое участие государства в наблюдении за
функционированием этой сферы. Страхователи нуждаются в защите, так как доверяют страховым
компаниям свои деньги, часто будучи не в состоянии сделать заключение о надёжности своих
вложений.
Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через
государственные страховые организации и оказывать всё возрастающее воздействие на
функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. Государственное
регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его
положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой
деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования. Государственное
законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность
страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания
соответствующих нормативных актов прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.
Специфические страховые отношения, возникающие между субъектами страхования, и являются
объектом страховой науки и предметом изучения учебной дисциплины "Государственный надзор
за страховой деятельностью".
В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности
должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих
страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного
страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот
страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого
правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и
организаций – всё это требует специальных знаний, профессиональной подготовки.
Цели и задачи курса «Государственный надзор за страховой деятельностью» – привить
студентам навыки самостоятельного творческого мышления, научить их разбираться в вопросах
страхования. Также студенты должны изучить теоретический материал курса и основные положения
законодательного и нормативного материала.
3
Тема 1. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
1. Необходимость страхового надзора и формы его осуществления.

2. Государственное регулирование страховой деятельности: понятия и направления.
3. Регламентирование страховой деятельности.
Литература
1. Закон РМ о государственной регистрации предприятий и организаций № 1265-XIV от 05.10.2000.
2. Закон РМ о лицензировании отдельных видов деятельности № 451-XV от 30.07.2001
3. Закон РМ о страховании № 1508-XII от 15.06.1993.
4. Лицензионные условия отдельных видов деятельности, утвержденные Приказом Министерства
экономики и Лицензионной палаты №2 8/36-g от 10.06.2003.
5. Постановление Государственного страхового надзора об утверждении Положения об
обеспечении платёжеспособ-ности страховых организаций № 91 от 21.11.2002.
6. Правила размещения страховых резервов и фондов, утвержденные Приказом Государственного
страхового надзора РМ № 77 от 11.06.2001.
7. Басаков И.И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999. С. 176-182.
8. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 1998. С. 242-250.
9. Страховой портфель. Москва: Соминтек, 1994. С. 43.
10. Шахов В.В. Страхование. Москва: Юнити, 2000.
1. Необходимость страхового надзора и формы его осуществления
Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это объясняется
значением страхования в экономической и социальной жизни общества. Интересы общества в
широком развитии страхования предполагают прямое участие государства в наблюдении за
функционированием этой сферы. Эта необходимость определяется двумя обстоятельствами. Во-
первых, государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные
народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные
ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям
свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надёжности своих вложений.
Поэтому в каждой стране существует законодательство о надзоре за страховыми организациями,
в соответствии с которыми строится система надзора.
При переходе к рынку механизмом, обеспечивающим защиту интересов страхователей, служит
система лицензирования страховых организаций до начала их деятельности и последующий контроль
за исполнением действующего законодательства в области страхования.
Для реализации системы государственного регулирования страховой деятельности РМ был
образован Государственный страховой надзор при Министерстве финансов, ныне именуемый
Государственная инспекция по надзору за страхованием и негосударственными пенсионными
фондами (Государственная инспекция). На неё возложены функции контроля за соблюдением
требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством
лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрация
страховых брокеров.
Формирование отечественной системы надзора за страховой деятельностью опирается на
мировой опыт. В развитии государственного страхового надзора сложились два альтернативных
направления, реализованные в мировой практике. Различают две формы ведения надзора:
английскую и немецкую.
Английская система либеральна. Она делает упор на последующем контроле за деятельностью
страховщиков на основе изучения балансов страховых компаний. Поэтому она не может оказать
непосредственное воздействие на страховые операции. Немецкая система надзора характеризуется
чёткой регламентацией всех операций и жестким контролем за соблюдением всех законов и
положений по защите интересов и прав страхователей и страховщиков. Она включает в себя системы
обязательных публикаций данных о работе страховых компаний, нормативных предписаний,
лицензирования и текущего надзора. Есть основания полагать, что развитие государственного
страхового надзора в РМ идет по германскому образцу.
4
2. Государственное регулирование страховой деятельности: понятия и направления
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие

государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:
а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных
интересов;
б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:
в) государственный надзор за страховой деятельностью;
г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение
монополизма.
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения
требований законодательства РМ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты
прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:
1) организацию основ страхового надзора в РМ, в первую очередь, путем создания
специальных органов по надзору за страховой деятельностью;
2) создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых
методических принципов организации и осуществления страхового дела;
3) определение специальных требований к страховым организациям, установление
лицензирования и сертификации страховой деятельности;
4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам
страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.
Задачи и функции органа по надзору за страховой деятельностью

Основные функции надзорных органов за страховой деятельностью заключаются в следующем:
выдача страховщиком лицензий на осуществление страховой деятельности;
лицензирование аудита страховщиков;
организация проведения аттестации на право аудита страховщиков;
ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также
реестра страховых брокеров;
контроль за обоснованностью страховых тарифов и платёжеспособностью страховщиков;
установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учёта
страховых операций и отчётности о страховой деятельности;
установление нормативных размеров соотношений между активами и принятыми
обязательствами страховщика;
разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности,
законодательно отнесенным к компетенции органа исполнительной власти по надзору за
страховой деятельностью, в том числе методики расчета соотношений между активами и
принятыми обязательствами страховщика, методики расчета ставок страховых взносов и типовых
правил страхования;
обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном
порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РМ о страховании;
проведение мероприятий по профессиональной подготовке и переподготовке кадров страхового
надзора.
Для осуществления своих функций надзорные органы вправе:
определять условия лицензирования страховой деятельности на территории РМ в соответствии со
страховым законодательством;
запрашивать и получать от страховщиков установленную отчётность о страховой деятельности,
информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения
возложенных на неё функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том
числе банков, а также от граждан;
производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РМ о страховании и
достоверности предоставляемой ими отчетности;
при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания
по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать
действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо
принимать решение об отзыве лицензий;
5
обращаться в суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения
последним законов РМ, а также ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих
страхование без лицензий;
принимать участие в экспертизе учебных программ по страхованию в высших учебных и средних
специальных заведениях, программ специализированных организаций по подготовке и
повышению квалификации кадров для страховых организаций;
взимать за выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности и регистрацию
объединений страховщиков плату в размере, установленном законодательством РМ;
устанавливать требования по платёжеспособности с учетом особенностей осуществляемых
страховщиком операций;
устанавливать по согласованию с Министерством финансов РМ план счетов и правила
бухгалтерского учета, показатели и формы учёта страховых операций и отчетности
страховщиков, публикаций страховщиками годовых балансов, счетов прибылей и убытков.
При осуществлении своей деятельности орган надзора может создавать временные советы,
комиссии, привлекать экспертов, назначать уполномоченных для проведения проверок страховых
организаций.
В связи с имеющимися пробелами в страховом законодательстве орган надзора не только
выполняет функции государственного регулирования страховой деятельности, но и непосредственно
разрабатывает проекты законодательных актов и предложений по различным вопросам страхования.
К проведению этой работы привлекаются специалисты страховых организаций, представители
объединений страховщиков.
Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом

рынке
Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом
рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности.
Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической
деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством процесса,
предполагающего следующие формы:
1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;
2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться
к проведению страховых программ с использованием государственных средств;
3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного
самоуправления, ограничивающих конкуренцию;
4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых
услуг;
5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и
согласованными действиями страховых организаций;
6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.
Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в
органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все
участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном
образовании. Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании
представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения
может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением
страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое
имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке,
ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых
услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание)
единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок
страховых услуг или устранение с него других страховщиков.
3. Регламентирование страховой деятельности
Система государственного страхового надзора в РМ опирается на действующую систему

законодательства, которая включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство
6
и комплект подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах
компетенции различными органами исполнительной власти.
Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов
права, независимо от вида предпринимательской деятельности, рода занятий (например,
Гражданский кодекс РМ). Этими правовыми актами устанавливаются организационно-правовые
формы и определяется единый порядок создания предприятий, в том числе и страховых.
Законодательством регулируются договорные правоотношения, взаимоотношения предприятий
между собой и государством, что особенно важно в области налогообложения и т.д. Правовые нормы
общего законодательства создают условия для формирования специального законодательства и
принятия на их основе нормативных документов различных органов исполнительной власти,
рекомендаций и методик по вопросам страхования.
Специальное страховое законодательство, регулирующее специфические страховые отношения,
включает в себя законы, указы Президента, постановления Правительства РМ по вопросам
страхования. Важнейшим в их числе является Закон РМ о страховании от 15.06.93 г.
Закон о страховании явился основой для формирования правовой базы страхования и развития
рыночных структур в страховой сфере, установил механизм государственного регулирования
страховой деятельности, определил права, обязанности и функции страхового надзора.
В системе законодательства, регулирующего деятельность страховщиков, особое место занимает
система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах
компетенции различными органами исполнительной власти, в том числе указания и рекомендации по
различным вопросам страхования. В их числе условия лицензирования страховой деятельности, план
счетов бухгалтерского учёта и инструкции по его введению, положение о порядке регистрации
объединений страховых организаций, требования к размеру нормативного соотношения активов и
обязательств страховщиков и соблюдения платёжеспособности страховщиками, правила
формирования технических резервов, правила размещения активов страховщиков, связанных со
страховыми резервами.
План счетов, применяемый страховщиками, отличается от плана счетов, применяемого
нестраховыми предприятиями и организациями, в нём отражена специфика учёта страховых
операций и операций по перестрахованию.
Финансовая отчётность также предоставляется страховщиками в соответствии со специальными
требованиями. Баланс и отчёт о финансовых результатах содержит в себе статьи, отражающие
специфику деятельности страховщика, в состав финансовой отчетности включены отчёт о
платёжеспособности и отчёт о размещении страховых резервов.
Контрольные вопросы
1. В чём заключается необходимость государственного надзора за страховой деятельностью?
2. В чём назначение и принципы права страхового надзора?
3. В чём заключается механизм функционирования государственного надзора за страховой
деятельностью?
4. На основании каких мер государство осуществляет государственную политику в области
страхования?
5. Какими законодательными и нормативными актами регламентируется страховая
деятельность?
7
ТЕСТ К ТЕМЕ № 1
1. Назовите элементы системы страхового надзора:

а) обязательная публикация данных страховых компаний;
б) нормативные предписания;
в) аудит;
г) лицензирование;
д) налогообложение;
е) текущий надзор.
2. Государственный надзор опирается на действующую систему законодательства, которая
включает:
а) общие правовые акты;
б) специальное страховое законодательство;
в) подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.
Выберите верные варианты.
3. Какая система страхового надзора является самой либеральной:
а) система Великобритании;
б) система США;
в) система Германии;
г) система Франции;
д) др.
4. Укажите, какие из перечисленных функций выполняет страховой надзор:
а) выдача лицензии;
б) контроль за обоснованностью страховых тарифов и платёжеспособностью
страховщика;
в) формирование и использование денежных фондов;
г) аттестация и лицензирование страховых аудиторов.
8
Тема 2. СФЕРА ПРИМЕНЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫХ И НОРМАТИВНЫХ АКТОВ
1. Образование, лицензирование страховых компаний.

страховщика.
3. Требования к созданию и деятельности страховщика.
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 // Официальный монитор РМ №5/53 от 15.09.94.
2. Гвозденко А.А. Основы страховой деятельности. Москва, 2000. С. 219-226.
3. Шихов А.К. Страхование. Москва, 2000. С. 113-118.
4. Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой, Москва, 2002.
1. Лицензирование страховой деятельности
Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на

территории РМ, носит обязательный характер. Необходимым условием для получения лицензии
является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного
капитала.
При обращении страховой организации в Лицензионную палату за получением лицензии на
проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что
оплаченный уставной капитал и иные собственные средства страховщика обеспечивают проведение
планируемых видов страхования и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по
договорам страхования.
Для получения лицензии, страховщик должен представить следующие документы:
1) заявление;
2) устав;
3) копию свидетельства о регистрации;
4) программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы
намечаемых операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия
организации перестраховочной защиты;
5) правила или условия страхования по видам операций;
6) справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного капитала,
резервных фондов;
7) экономическое обоснование деятельности, включающее оценку прибылей и убытков,
операционных расходов и хозяйственных затрат;
8) статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.
Государственная инспекция обязана выдать лицензию в течение 30 дней со дня получения всех
необходимых документов.
Лицензии выдаются на проведение операций по каждому виду страхования отдельно.
В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово-
хозяйственной деятельности Государственная инспекция имеет право давать предписание страховым
организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых
взносов (премий), правил и условий страхования, характера вложения временно свободных средств.
Могут также даваться предписания о введении или изменении схемы перестрахования. В ряде стран
страховой надзор может вмешиваться в оперативную деятельность страховых компаний для защиты
интересов страхователей при невыполнении принятых компанией обязательств.
К таким нарушениям и отклонениям в деятельности страховых компаний относят:
• предоставление неверной отчётной информации;
• несоблюдение требуемого уровня платёжеспособности;
• непокрытие соответствующими активами обязательств по долгосрочным видам страхования;
• отсутствие необходимой перестраховочной защиты;
• несоответствие руководящими работниками страховой компании своей квалификации.
Чрезвычайно важным представляется опыт Великобритании. Специальный закон предусматривает,
что в случае принятия решения о ликвидации страховой компании, в том числе по причине банкротства,
гарантируется, что обязательства ликвидируемой компании перед страхователями по заключенным
9
договорам по обязательным видам страхования будут выполнены на 100%, по добровольным – не менее,
чем на 90%.

страховщика
Основой финансовой устойчивости страховщика является наличие оплаченного уставного

капитала, соответствующего объему страховых обязательств. Минимальный размер уставного
капитала страховщика, внесенного в денежной форме, составляет два миллиона леев.
Для обеспечения своей деятельности страховщик образует из своих доходов до определения
налогооблагаемой базы следующие страховые резервы и фонды:
а) резерв взносов по долгосрочным видам страхования и страхового пенсионного фонда;
б) запасной фонд по остальным видам страхования;
в) фонд предупредительных мероприятий;
г) фонд расходов на ведение дела. Страховщик создает резервный фонд из прибыли,
остающейся после уплаты налогов путем ежегодных отчислений в него не менее пяти
процентов прибыли до достижения фондом объема не менее 15% уставного капитала;
д) страховые фонды и резервы, образуемые страховщиком, не подлежат аресту, изъятию в
республиканский и местные бюджеты.
3. Требования к созданию и деятельности страховщика
В соответствии с Законом о страховании, деятельность страховщиков РМ разрешена только в

статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой
форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности, т.е. "предметом
непосредственной деятельности страховщика не могут быть производственная, торгово-
посредническая и банковская деятельность".
Основные экономические нормативные требования следующие:
1. Минимальный размер оплаченного уставного капитала (в РМ 2 000 000 леев).
2. В процессе работы страховой организации должен соблюдаться нормативный размер
соотношения между активами и обязательствами страховщика, гарантирующими наличие у него
свободных от обязательств собственных средств.
В соответствии с Методикой расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств
страховщиков и Инструкцией о порядке ее применения, утвержденных Государственной инспекцией
по надзору за страхованием и негосударственными пенсионными фондами, для страховых
организаций устанавливаются нормативные размеры свободных активов в следующих величинах:
– по видам страхования иным, чем страхование жизни, – не менее 20% от собранной за год
страховщиком страховой премии, скорректированной на коэффициент страховых выплат;
– по видам страхования жизни – не менее 5% от суммы страховых резервов на отчетную дату.
3. Страховщики обязаны соблюдать установленный Положением о порядке выдачи лицензии на
осуществление страховой деятельности в РМ норматив максимального объема ответственности по
отдельному риску по договору страхования. Например, объём собственных средств страховой
компании
5 млн. леев. При этом объёме собственных средств страховщик не вправе без перестрахования
(сострахования) принимать на себя ответственность по отдельному риску по договору страхования в
размере более 500 тыс. леев.
4. Страховщики обязаны соблюдать нормативные требования к условиям и порядку
формирования и размещения страховых резервов по видам страхования.
5. Страховщики обязаны при получении лицензии на осуществление страховой деятельности
или применении нового (в том числе только для данного страховщика) вида страхования
представлять в государственный орган страхового надзора наряду с правилами и стандартными
договорами страхования расчеты страховых тарифов и их структуру по видам страхования.
Правила формирования технических резервов по видам страхования иным, чем страхование
жизни, устанавливают единый для всех страховщиков состав технических резервов и порядок их
образований. К обязательным видам резервов относятся: резерв незаработанной премии, резерв
заявленных, но неурегулированных убытков, резерв произошедших, но незаявленных убытков.
10
Кроме того, страховщик по согласованию с органами надзора может образовывать резерв колебаний
убыточности и катастрофический резерв. Переход на формирование технических резервов по единым
принципам, сходным с используемыми в мировой практике, позволяет сделать сопоставимыми
балансы и финансовые результаты деятельности молдавских и зарубежных страховщиков.
Основой регулирования инвестиционной деятельности страховых компаний являются правила
размещения страховых резервов. Для обеспечения устойчивости страховых компаний и гарантии
страховых выплат размещение страховых резервов должно осуществляться на принципах
диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Для соблюдения этих принципов в
правилах регламентируется структура инвестиций, вводится перечень запрещенных направлений
инвестиций. Например, запрещается использовать средства страховых резервов для заключения
кредитных договоров, договоров купли-продажи, для приобретения акций и паёв товарных и
фондовых бирж.
1. В чём заключается совокупность условий признания предприятия страховой организацией?

2. В каких организационно-правовых формах может осуществлять свою деятельность
страховая организация?
3. Какие экономические нормативные требования предъявляются к созданию и деятельности
страховой организации?
4. Что включает в себя лицензирование страховой деятельности?
5. В каких случаях страховщику необходимо получение лицензии на право осуществления
перестраховочной деятельности?
6. По каким основаниям органы страхового надзора могут отказать страховщику в выдаче
лицензии?
ТЕСТ ДЛЯ ТЕМЫ № 2
1. Какие необходимые реквизиты содержит лицензия на право проведения определённых видов

страхования:
а) наименование страховщика;
б) юридический адрес страховой организации;
в) страховую сумму;
г) страховой тариф;
д) объект страхования;
е) наименование отраслей страхования;
ж) регистрационный номер страховой организации;
з) номер и дату выдачи лицензии;
и) подпись руководителя лицензирующего органа;
к) уставный капитал.
2. Укажите, в каком размере должен быть минимальный уставный капитал для организации
страховой компании в РМ:
а) 5 000 000 леев;
б) 2 000 000 леев;
в) 300 000 леев.
3. По отношению к недобросовестным страховщикам органы страхового надзора применяют:
а) санкции в виде предписания;
б) ограничения;
в) штрафы;
г) арест имущества;
д) приостановление и отзыв лицензии.
Выбрать верный вариант.
4 ._____________________ представляет собой документ, удостоверяющий право её владельца
на проведение определённых видов страхования.
Охарактеризовать, что означает данное определение.
5. В каких случаях выдаётся временная лицензия на право осуществления страховой
деятельности?
11
Тема 3. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ УЧАСТНИКОВ (ПОСРЕДНИКОВ) СТРАХОВОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1. Деятельность страховых агентов и брокеров в страховании.

2. Лицензирование посредников страховой деятельности.
1. Закон РМ о страховании от 15.06.93 // Официальный монитор РМ №5/53 от 15.09.94.
2. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана, Москва, 1992, гл. 21.
3. Басаков И.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-на-Дону: Феникс, 1999. С. 387-402.
1. Деятельность страховых агентов и брокеров в страховании
Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по

его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей
страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в
отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).
Основная функция страхового агента – продажа страховых продуктов.
Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора
(контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.
Страховыми агентами – юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств,
туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с
услугами по основной своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.
Взаимоотношения между страховыми агентами – юридическими лицами и страховщиками строятся
на основе соглашений о сотрудничестве между ними и контрактов (договоров) с работниками этих
фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей.
Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в
процентах или в промилле от объёма выполненных работ. Заработок страхового агента не
лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда президента страховой
организации. Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и составляют её внешнюю
службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.
На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей.
Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой
компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый
заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение.
Пирамидальная структура – применяется большинством страховых компаний. Страховая
компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право
самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе
субагентов и т.д.
Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании – в любой
момент времени целая структура во главе со своим генеральным агентом или субагентом может уйти
к другому страховщику.
Многоуровневая сеть – впервые была использована в Европе. Агентами являются сами
страхователи – физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного
страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям.
Последние также получают это право.
В РМ страховые компании используют для продажи в основном простое агентство или штатных
сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов.
Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном
порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по
страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах
перестрахования).
Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается,
что он как профессионал должен знать всё возможное о страховании, что его знания должны
способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя.
Брокер является агентом страхователя, а не страховщика.
12
Брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной
ответственности. Брокер также не должен гарантировать платёжеспособность страховщика и не несет
ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при
выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний
имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование)
размещено брокером, он несет ответственность за уплату премии вне зависимости от того, получил
он ее или нет.
Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую он имеет право
вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.
Страховые брокеры – юридические лица могут вести свою деятельность в любой
организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством. При этом их посредническая
страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими
иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры не могут заниматься.
Страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды
услуг:
1) поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
2) разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам страхования;
3) подготовку или оформление в соответствии с предоставленными брокеру полномочиями
документов, необходимых для заключения договора страхования;
4) подготовку или оформление в соответствии с предоставленными полномочиями
необходимых документов для получения страховой выплаты;
5) организацию страховых выплат по поручению страховщика и за его счёт при наличии
соответствующего соглашения;
6) размещение страхового риска по поручению клиента по договорам сострахования или
перестрахования;
7) предоставление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении
договора страхования;
8) подготовку документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении
страхового события по просьбе заинтересованных лиц;
9) организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению
размера страховых выплат;
10) консультационные услуги по страхованию;
11) инкассацию страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего
соглашения со страховщиком и другие услуги.
2. Лицензирование посредников страховой деятельности
Во многих развитых странах в целях обеспечения необходимого уровня профессионализма

страховых посредников, участвующих в распространении страховых продуктов через персональные
каналы, существуют требования по лицензированию деятельности юридических и физических лиц,
занимающихся продажей услуг по страхованию.
Вид и число необходимых лицензий определяется в зависимости от видов страховых
посредников, которые планируют осуществлять страховую деятельность.
Обязательным требованием на получение лицензии страхового брокера является опыт работы в
качестве страхового агента. Для получения лицензии на осуществление посреднической
деятельности необходимо:
– предоставить заполненное заявление на выдачу лицензии с указанием детализированной
информации о себе, роде занятий и предыдущем опыте профессиональной деятельности;
– оплатить сбор за выдачу лицензии;
– пройти курс обучения или сдать письменный экзамен, подтверждающий владения
профессиональными знаниями.
Лицензия страховым агентам и брокерам выдается бессрочно или с правом её последующего
возобновления. Условием возобновления действия лицензии является только оплата лицензионного
сбора.
Страховой посредник, нарушивший соответствующие положения норм страхового
законодательства, может быть оштрафован, его лицензия приостановлена или отозвана. К таким
13
нарушениям могут относиться, например, различные формы намеренного искажения или
предоставления ложной информации страховым посредником:
– деятельность от имени страховщика, не имеющего необходимой лицензии;
– деятельность агента (брокера) без лицензии;
– использование страховым посредником в собственных корыстных целях собранной
страховой премии и т. п.
Страховые брокеры обязаны известить орган страхового надзора Республики Молдова о
намерении осуществлять посредническую деятельность в страховании. Единственным требованием в
соответствии с данным положением, обеспечивающим добросовестное и профессиональное
исполнение своих обязанностей страховым брокером – физическим лицом и руководителем
брокерской организации – юридическим лицом, является «наличие высшего образования или
среднего специального экономического или юридического образования при стаже работы в области
финансовой или страховой деятельности не менее 3-х лет».
1. В чём заключается совокупность условий признания предприятия страховой организацией?

2. В каких организационно-правовых формах может осуществлять свою деятельность
страховая организация?
3. Какие экономические нормативные требования предъявляются к созданию и деятельности
страховой организации?
4. Что включает в себя лицензирование страховой деятельности?
1. ________________ физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и

по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Определите, какой термин характеризует данное определение.
2. Выделите три основных типа агентских сетей:
а) простое агентство;
б) сложное агентство;
в) пирамидальная структура;
г) многоуровневая сеть;
д) многоступенчатая сеть.
3 ._____________________ представляет собой документ, удостоверяющий право её владельца
на проведение определённых видов страхования.
4. Продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю осуществляют ___________.
Завершите данную характеристику.
14
Тема 4. СТРАХОВОЙ НАДЗОР ЗА УРОВНЕМ ПЛАТЁЖЕСПОСОБНОСТИ
СТРАХОВЩИКОВ
1. Понятие платёжеспособности в страховых организациях.

2. Оценка и способы обеспечения платёжеспособности в страховой организации.
2. Постановление Инспекции № 91 от 21.11.2002 об утверждении Положения об обеспечении
платежеспособности страховых организаций.
3. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана, Москва, 1992, гл. 21.
1. Понятие платёжеспособности в страховых организациях
Одним из важнейших нормативных актов является Инструкция о порядке применения методики

расчета нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика. Для
платёжеспособности размер свободных активов страховщика, исчисленный как разность между
общей суммой активов и суммой его обязательств, должен соответствовать определённому
нормативу. В случае, если по итогам отчётного периода фактический размер свободных активов
будет ниже их нормативного размера, страховщик в месячный срок должен представить органам
надзора программу финансового оздоровления, в которой могут быть предусмотрены повышение
размера уставного капитала, расширение перестраховочных операций, изменение тарифной
политики, ограничения по использованию прибыли и проведению страховых операций, изменения
структуры активов, а также применение других способов поддержания платёжеспособности, не
противоречащих законодательству. Невыполнение страховщиком принятой программы влечёт за
собой приостановление действия лицензии и прекращение операций по страхованию.
Платёжеспособность страховщика означает его безусловную способность исполнить
обязательства по выплате страховой суммы или страхового возмещения страхователю или
застрахованному лицу по договорам страхования. Именно платёжеспособность страховой компании
является главным объектом контроля со стороны органов страхового надзора. Такой контроль
осуществляется путем проверки финансовой отчетности и соблюдения установленных показателей,
характеризующих финансовую устойчивость страховщиков.
Согласно действующему законодательству, гарантиями финансовой устойчивости и
платёжеспособности страховщика являются:
оплаченный уставной капитал не ниже установленного законодательством размера;
страховые резервы, рассчитанные в установленном порядке и гарантирующие страховые
выплаты;
система перестрахования;
соблюдение нормативных соотношений между активами и обязательствами, отражающих
наличие у страховщика свободных от любых обязательств собственных средств;
соблюдение норматива максимальной ответственности за принятие на страхование
отдельного риска.
Достаточный размер уставного капитала гарантирует выполнение обязательств страховой
компании на начальном этапе её деятельности, поскольку поступление страховых взносов в этот
период бывает незначительным и уставной капитал является единственной гарантией
платёжеспособности компании. Поэтому минимальный размер уставного капитала, необходимый в
начале деятельности страховой компании, устанавливается в законодательном порядке. Однако
незначительный уставной капитал важен и для действующих страховых компаний, так как он
позволяет в необходимых случаях расширять сферу деятельности, а также выполняет роль
стабилизационного резерва.
Минимальный размер оплаченного уставного капитала страховых организаций, впервые
обращающихся за получением лицензии на осуществление страховой деятельности, должен быть
сформирован исключительно за счёт денежных средств и на день подачи документов на
лицензирование быть не менее 2 000 000 леев.
15
Оплата уставного капитала должна быть подтверждена справкой банка о поступлении на
расчетный счет страховой организации денежных средств в счёт оплаты уставного капитала, а также
копиями платёжных документов (платёжные поручения, объявление о взносе наличными).
Страховые резервы отражают размер не исполненных на данный момент времени обязательств
страховщика по страховым выплатам.
Обязанность страховщиков формировать страховые резервы закреплена Законом о страховании.
Страховые резервы рассчитываются при проведении каждого вида страхования. Их размер
определяется в результате тщательного анализа операций страховщика, основанного на трудоёмких
математических расчетах. Практика свидетельствует, что при наличии опытных и
квалифицированных специалистов такой расчет становится достаточно надёжным, а знание его
результатов в значительной степени может обезопасить страховщика от возможного банкротства.
Под перестрахованием понимается передача страховщиком, принятой на себя ответственности
по договору страхования другому страховщику в части, превышающей допустимый размер
собственного удержания. С помощью перестрахования достигаются устойчивость и однородность
страхового портфеля. Обязанность перестраховывать обязательства, превышающие возможности их
исполнения за счёт собственных средств и страховых резервов, закреплена в Законе о страховании.
Отношения между страховщиком и перестраховщиком возникают в силу договора перестрахования,
который определяет способ перестрахования, обязательства сторон, условия возникновения
обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате и другие необходимые условия для
предоставления гарантий исполнения перестраховщиком обязанностей перед страховщиком.
Согласия страхователя на такую передачу ответственности не требуется, так как никаких
правовых взаимоотношений между страхователем и перестраховщиком при перестраховании не
возникает. Ответственность перед страхователем за возмещение возможного ущерба полностью
несет прямой страховщик.
В соответствии с действующим законодательством страховщики обязаны соблюдать
нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами.
Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются органом
исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Наряду с требованиями Закона о страховании, необходимо соблюдать и требования статьи 16
Первой директивы Совета Европейских Сообществ от 24 июля 1973 г.: "Каждое государство-член
обязывает любое предприятие, зарегистрированное на его территории, формировать резерв
платёжеспособности в размерах, соответствующих объёму деятельности данного предприятия".
Указанный в директиве резерв платёжеспособности определяется как имущество предприятия,
свободное от любых будущих обязательств, за вычетом прав требования. Для обеспечения
платёжеспособности размер свободных активов страховщика, исчисленный как разность между
общей суммой активов и суммой его обязательств, должен соответствовать нормативному размеру,
т.е. должно соблюдаться:
А−О ≥ Н ,
где: А – фактический размер активов страховщика;
О – фактический объём обязательств страховщика;
Н – нормативный размер превышения активов страховщика над его обязательствами.
При этом под нормативным соотношением между активами страховщика и принятыми им
страховыми обязательствами (далее – нормативный размер маржи платёжеспособности) понимается
величина, в пределах которой страховщик, исходя из специфики заключенных договоров и объема
принятых страховых обязательств, должен обладать собственным капиталом, свободным от любых
будущих обязательств, за исключением прав требования учредителей, уменьшенным на величину
нематериальных активов и дебиторской задолженности, сроки погашения которой истекли (далее –
фактический размер маржи платёжеспособности).
Положение об обеспечении платёжеспособности страховых организаций устанавливает методику
расчёта маржи платёжеспособности.
Расчёт маржи платёжеспособности производится на основании данных бухгалтерского учёта и
отчётности страховщика.
Действие настоящего Положения не распространяется на страховые медицинские организации в
части операций по обязательному медицинскому страхованию.
Фактический размер маржи платёжеспособности страховщика рассчитывается как сумма:
уставного капитала;
добавочного капитала;
16
резервного капитала;
нераспределенной прибыли отчётного года и прошлых лет, уменьшенная на сумму:
• непокрытых убытков отчётного года и прошлых лет;
• задолженности акционеров (участников) по взносам в уставной капитал;
• собственных акций, выкупленных у акционеров;
• нематериальных активов;
• дебиторской задолженности, сроки погашения которой истекли.
Нормативный размер маржи платёжеспособности страховщика по страхованию жизни равен
произведению 5% резерва по страхованию жизни на поправочный коэффициент.
Поправочный коэффициент определяется как отношение резерва по страхованию жизни за
минусом доли перестраховщиков в резерве по страхованию жизни к величине указанного резерва.
В случае, если поправочный коэффициент меньше 0,85, в целях расчета он принимается равным 0,85.
Нормативный размер маржи платёжеспособности страховщика по страхованию иному, чем
страхование жизни, рассчитывается на основании данных о страховых премиях (взносах) и о
страховых выплатах по договорам страхования (основным договорам), сострахования и по
договорам, принятым в перестрахование, относящимся к страхованию иному, чем страхование жизни
(далее – договоры страхования, сострахования и договоры, принятые в перестрахование).
Нормативный размер маржи платёжеспособности страховщика по страхованию иному, чем
страхование жизни, равен наибольшему из следующих двух показателей, умноженному на
поправочный коэффициент.
Первый показатель – показатель, рассчитываемый на основе страховых премий. Расчетным периодом
для вычисления данного показателя является год (12 месяцев), предшествующий отчётной дате.
Первый показатель равен 16% от суммы страховых премий, начисленных по договорам
страхования, сострахования и договорам, принятым в перестрахование, за расчётный период,
уменьшенной на сумму:
страховых премий, возвращённых страхователям (перестрахователям) в связи с
расторжением договоров страхования, сострахования и договоров, принятых в
перестрахование, за расчетный период;
отчислений от страховых премий по договорам страхования, сострахования и резерв
предупредительных мероприятий за расчетный период;
других отчислений от страховых премий по договорам страхования, сострахования в случаях,
предусмотренных действующим законодательством, за расчетный период.
Страховщик, у которого с момента получения впервые в установленном порядке лицензии на
осуществление страхования иного, чем страхование жизни, до отчетной даты прошло менее года, в
качестве расчётного периода при вычислении первого показателя использует период с момента
получения лицензии до отчётной даты.
Второй показатель – показатель, рассчитываемый на основе страховых выплат. Расчётным
периодом для вычисления данного показателя являются 3 года, предшествующие отчётной дате.
Второй показатель равен 23% от одной трети суммы:
страховых выплат, фактически произведенных по договорам страхования, сострахования и
начисленных по договорам, принятым в перестрахование, за минусом сумм поступлений,
связанных с реализацией перешедшего к страховщику права требования, которое
страхователь (застрахованный выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за
убытки, возмещенные в результате страхования, за расчетный период;
изменения резерва заявленных, но неурегулированных убытков, и резерва произошедших,
но незаявленных убытков, по договорам страхования, сострахования и договорам,
принятым в перестрахование, за расчётный период.
Страховщик, у которого с момента получения впервые в установленном порядке лицензии на
осуществление страхования иного, чем страхование жизни, до отчётной даты прошло менее 3 лет, не
рассчитывает второй показатель.
Расчётным периодом для вычисления поправочного коэффициента является год,
предшествующий отчетной дате.
Поправочный коэффициент определяется как отношение суммы:
страховых выплат, фактически произведенных по договорам страхования, сострахования и
начисленных по договорам, принятым в перестрахование, за минусом начисленной доли
перестраховщиков в страховых выплатах за расчетный период;
17
изменения резерва заявленных, но неурегулированных убытков, и резерва произошедших,
но незаявленных убытков, по договорам страхования, сострахования и договорам,
принятым в перестрахование, за минусом изменения доли перестраховщиков в указанных
резервах за расчётный период; к сумме (не исключая доли перестраховщиков):
• страховых выплат, фактически произведенных по договорам страхования,
сострахования и начисленных по договорам, принятым в перестрахование, за расчётный
период;
• изменения резерва заявленных, но неурегулированных убытков, и резерва
произошедших, но незаявленных убытков, по договорам страхования, сострахования и
договорам, принятым в перестрахование, за расчётный период.
2. Оценка и способы обеспечения платёжеспособности в страховой организации
Для обеспечения платёжеспособности страховщик обязан соблюдать нормативное соотношение

между суммой собственных активов, включающих уставной капитал, страховые резервы и фонды, и
страховой суммой.
Запас платёжеспособности по страхованию жизни и пенсий состоит из уставного капитала,
резервного фонда и резерва взносов по долгосрочным видам страхования и должен составлять не
менее 8% соответствующих страховых сумм.
Запас платёжеспособности по иным видам страхования состоит из уставного капитала,
резервного фонда и запасного фонда по иным видам страхования и должен составлять не менее 1%
соответствующих страховых сумм, увеличенных (уменьшенных) на сумму обязательств, принятых
(переданных) в перестрахование.
Страховщики, принявшие на себя обязательства, превышающие их возможности, обязаны в
трехмесячный срок привести их в соответствие с действующими нормативами.
Методика расчетов запасов платёжеспособности, формы квартальных и годовых отчетов о
платёжеспособности страховщиков устанавливаются Государственной инспекцией по надзору за
страхованием и негосударственными пенсионными фондами при Министерстве финансов.
Таблица 1
Пример формы для расчёта соотношения активов
и обязательств страховщика
Код строки Сумма

1 2 3
РАЗДЕЛ 1
Оплаченный уставный капитал (в сумме задолженности по уплате уставного
01 55 000
капитала)
Добавочный капитал 02 7 799 934
Резервный капитал 03 354 498
Нераспределенная прибыль
Прошлых лет 04 –
Отчетного года 05 –
Фонд накопления 06 343 959
Фонд социальной сферы 07 –
Фонд потребления 08 97 218
Промежуточный итог (сумма стр.* с 01 по 08) 09 8 650 609
Нематериальные активы 10 58 885
Непокрытые убытки 11 3 512 387
Фактический размер свободных активов (стр.9 – стр.10 – стр.11) 12 5 079 337
РАЗДЕЛ 2
Страховые взносы по договорам страхования иным, чем страхование жизни, в
13 1 870 100
том числе по рискам, принятым в перестрахование
Отчисления в резерв предупредительных мероприятий по обязательным
14 12 009
видам страхования
Промежуточный итог (стр.13 – стр.14)
15 1 858 099
18
1 2 3
Страховые выплаты по договорам страхования иным, чем страхование жизни 16 565 312
Сумма возмещения перестраховщиком доли страховых выплат по рискам,
переданным в перестраховние по договорам страхования иным, чем 17 –
страхование жизни
Промежуточный итог (стр.16 – стр.17) 18 565 312
Поправочный коэффициент стр.18 : стр.16 (не менее 0,5) 19 –
Промежуточный итог (стр.15 × стр.19) 20 –
Резерв по страхованию жизни 21 451 476
РАЗДЕЛ 3
Нормативный размер свободных активов по договорам страхования иным,
чем страхование жизни (16% данных стр.20)
В случае если поправочный коэффициент не используется, то 16% данных
22 297 295
стр.15
По страхованию жизни (5% данных стр.21) 23 22 573
Для договоров страхования иных, чем страхование жизни (стр.22 + стр.23) 24 319 869
РАЗДЕЛ 4
Отклонение фактического размера свободных активов от нормативного
размера 25 1 880 640
(стр.12 – стр.24)
РАЗДЕЛ 5
Сумма банковских гарантий выданных страховщиком 26 –
Разность между полученным результатом по стр.25 и суммой банковских
гарантий, выданных страховщиком (стр.25 – стр.26) 27 –
РАЗДЕЛ 6
Стоимость чистых активов 28 5 312 350
Заявленный уставный капитал 29 55 000
Фактически оплаченный уставный капитал 30 55 000
Разность между стоимостью чистых активов и фактически оплаченным
31 5 257 350
уставным капиталом (стр.28 – стр.29)
Разность стоимостью чистых активов и заявленным уставным капиталом
32 5 257 350
(стр.28 – стр.29)
*Примечание: стр. – строка
За рубежом давно существует специализированные рейтинговые агентства, которые регулярно

публикуют рейтинги страховых компаний и аналитические обзоры их деятельности. Всемирно
известными рейтинговыми агентствами в США являются Standart & Poors, Moody’s Investors, Fitch
Investors, Duff & Phelps, в которые обращаются тысячи страхователей и инвесторов для получения
квалифицированной информации о деятельности страховых перестраховочных компаний.
Уровень платёжеспособности страховой компании (Solvensy Margin) рассчитывается как
соотношение собственных средств к нетто-премии, собираемой этой компанией за отчетный период.
Требования к минимальному уровню платёжеспособности в различных странах, в том числе в
Республике Молдова, незначительно отличаются и практически все расположены в пределах 20%.
Дальнейшим развитием этого показателя является уровень достаточности покрытия
собственными средствами (Capital Adequacy Ratio, или CAR), рассчитываемый как отношение
разности фактического уровня платёжеспособности страховой компании и нормативного, например,
20% к нормативному уровню платёжеспособности (таб.2):
Уф − Ун
CAR = × 100% ,
Ун
где: Уф(н) – фактический(нормативный) уровень платёжеспособности.
19
Таблица 2
Качественная оценка достаточности покрытия собственными средствами
Значение CAR Оценка покрытия

<0 Недостаточное
От 0 до 25% Нормальное
От 26 до 50% Хорошее
От 51 до 75% Надежное
>75% Отличное
Контрольные вопросы:
1. Что означает показатель платёжеспособности?
2. Что является гарантией платёжеспособности страховщика?
3. Как рассчитывается нормативный уровень платёжеспособности страховых компаний?

Уф − Ун
1. CAR = × 100% .
Ун
Охарактеризуйте значение данной формулы.
2. Фактический размер маржи платёжеспособности страховщика рассчитывается как сумма:
уставного капитала;
добавочного капитала;
резервного капитала;
__________________ ;
__________________ ;
__________________ ;
__________________ .
Какие ещё элементы необходимы для расчёта? Дополните.
3. Как рассчитывается фактический размер маржи платёжеспособности?
На основании следующих данных:
а) уставного капитала;
б) добавочного капитала;
в) резервного капитала;
г) технических резервов;
д) нераспределённой прибыли;
е) дебиторской задолженности.
4._____________________ – это способность хозяйствующего субъекта своевременно
выполнить принятые на себя обязательства.
Что отражает данная характеристика?
20
Тема 5. РЕГЛАМЕНТИРОВАНИЕ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА
И УРОВНЯ ТАРИФНОЙ СТАВКИ
1. Задачи и цели регламентирования тарифной ставки.

2. Основные положения установления страховых тарифов, тарифная политика.
2. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана, Москва, 1992, гл. 21
4. Шахов В.К. Страхование. Москва: Юнити, 2000.
1. Задачи и цели регламентирования тарифной ставки
Страховой тариф (тарифная ставка – в практике страхования и брутто-ставка – в специальной

литературе) представляет плату страхователя страховщику за страхование в леях с единицы
страховой суммы или предмета страхования либо в процентах от общей величины страховой суммы.
Такое определение страхового тарифа характеризует его лишь с одной стороны – со стороны
использования в расчётах между страхователем и страховщиком, т.е. в расчётно-учётной практике. С
другой стороны – со стороны экономической сущности – страховой тариф выражает отношения
солидарного распределения вероятного совокупного ущерба (страховых выплат в виде накопленных
сумм дохода – по видам страхования, относящимся к страхованию жизни) в связи со страховыми
случаями данного вида (предмета, объекта) страхования между участвующими в нём страхователями
в расчёте на единицу страховой суммы за тарифный период. Одновременно он выражает и
отношения между страхователями по поводу соответствующей им доли денежных средств, которую
они вносят в формируемый страховой фонд.
Страховой тариф, или брутто-ставка (Тб), состоит из нетто-ставки (Тн) и нагрузки (Н):
Тб = Тн + Н .
Нетто-ставка – основная часть брутто-ставки, предназначенная для формирования страхового
фонда, используемого для текущих страховых выплат и создания страховых резервов. Однако,
например, при обязательном страховании пассажиров на различных видах транспорта доля нетто-
ставки значительно меньше доли нагрузки, так как основная часть брутто-ставки (от 70% до 96%)
направляется на создание резерва предупредительных мероприятий, расходуемого на
предупреждение или уменьшение вероятности наступления страховых случаев. Нетто-ставка
характеризует также и объем страховой ответственности страховщика в леях на единицу страховой
суммы при наступлении страхового случая.
Если правила и договор страхования предусматривают страховую защиту от нескольких
страховых рисков (страховых случаев), то совокупная нетто-ставка рассчитывается как сумма
частных нетто-ставок.
Нагрузка предназначена для покрытия затрат на осуществление страховой деятельности
страховщика, включая реализацию мероприятий по снижению страховых рисков. За счёт нагрузки
покрываются, в частности, следующие расходы страховщика:
заработная плата штатных и нештатных работников (специалистов);
расходы по аренде помещений, оборудования, иных видов имущества;
расходы на оплату электроэнергии, воды, отопления, газа, полиграфических работ,
выполняемых сторонними организациями;
затраты на содержание, ремонт и эксплуатацию транспортных средств, оргтехники,
компьютеров и иной техники страховщика;
амортизационные отчисления;
стоимость расходуемых материалов, износ малоценных и быстроизнашивающихся
предметов;
отчисления во внебюджетные фонды (пенсионный, социального страхования, занятости
населения, обязательного медицинского страхования);
затраты на рекламу, командировочные, канцелярские, почтово-телеграфные, судебные
расходы;
расходы на банковское обслуживание;
отчисления в фонд (резерв) предупредительных мероприятий;
21
прочие расходы.
В нагрузку включается также планируемая доля прибыли страховой организации.
Доля нагрузки в брутто-ставке по рисковым видам добровольного страхования обычно не
превышает 40-50% от всей ставки. По накопительно-сберегательным видам страхования жизни
нагрузка составляет не более 10%.
Страховой тариф (брутто-ставка) является по существу ценой за единицу страховых услуг и
применяется для расчёта страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику за
страхование.
Страховая премия П определяется умножением брутто-ставки Тб на страховую сумму S по
предмету (объекту) страхования, страховому случаю (риску) или договору страхования в целом, т.е.:
П = Тб ⋅ S
Например, если Тб равна 5%, а S равна 40 000 леев, то
П = (5 : 100) ⋅ 40000 = 2000 леев
Если Тб равна 5 леям с каждых 100 леев страховой суммы S, то
П = 5 ⋅ (40000 : 100) = 2000 леев
Страховая премия может уплачиваться по согласованию сторон договора страхования
единовременно или в рассрочку, наличными деньгами или безналичным путем. Части страховой
премии, уплачиваемые страхователем поэтапно в установленные договором страхования сроки,
именуются страховыми взносами. Поэтому часто страховую премию отождествляют со страховыми
взносами. Страхователи уплату страховой премии (страховых взносов) нередко называют
страховыми платежами.
Поскольку брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки, то уплачиваемую страховую
премию называют страховой брутто-премией, а её долю, формируемую за счёт нетто-ставки,
именуют нетто-премией (Пн).
Пн = Т н ⋅ S
Если, например, Тн равна 4 леям с каждых 100 леев страховой суммы (40 000 леев), то нетто-
премия:
П н = 4 ⋅ (40000 : 100) = 1600 леям
Если тарифная ставка выражена в леях с одного предмета страхования, то страховая премия
определяется умножением количества застрахованных предметов (объектов) на брутто-ставку.
2. Основные положения установления страховых тарифов, тарифная политика
Роль страховых тарифов в деятельности страховой организации исключительно велика. От них

зависят общее поступление страховой премии (взносов), финансовая устойчивость,
платёжеспособность, рентабельность страховых операций и конкурентоспособность страховой
организации. Именно поэтому при получении лицензии на право проведения страховой деятельности
или применения нового вида страхования страховая компания обязана представлять в орган по
надзору за страховой деятельностью наряду с правилами и стандартными договорами страхования
расчеты страховых тарифов с изложением применённых при этом методик и указанием
использованных исходных (статистических) данных, а также структуру тарифа по каждому виду
(предмету) страхования.
Изменения, вносимые в дальнейшем в величину и структуру тарифов, до их применения в
договорах страхования подлежат обязательному согласованию с этим органом страхового надзора.
В связи с важной ролью страховых тарифов в страховании, деятельности страховых организаций
в целом последние разрабатывают и проводят определённую тарифную политику. Тарифная
политика включает в себя комплекс организационных, информационно-аналитических,
экономических и других мероприятий, направленных на разработку, применение, уточнение базовых
тарифных ставок, повышающих и понижающих их уровень коэффициентов по видам (предметам)
страхования, которые обеспечивают приемлемость, привлекательность тарифов для страхователей и
прибыльность страховых операций страховщика.
Формируя тарифную политику, страховщик стремится реализовать обычно следующие
принципы.
1. Соблюдение эквивалентности экономических отношений между страховщиком и
страхователями за тарифный период (минимальный – 1 год, рекомендуемый – 5-10 лет). То есть
22
тарифы должны рассчитываться, исходя из условия равенства полученной за тарифный период нетто-
премии и общей вероятной суммы страховых выплат в связи со страховыми случаями по тому или
иному виду страхования.
Если фактически окажется, что за тарифный период суммарная величина нетто-премии
превысила совокупную сумму страховых выплат за этот же период, то это свидетельствует о
завышении страхового тарифа и ущемлении интересов страхователей. Снижается и
конкурентоспособность тарифов. Превышение общей суммы страховых выплат за тарифный период
над суммарной величиной полученной нетто-премии, наоборот, несет убытки страховщику.
2. Соответствие размеров страховых тарифов уровню платёжеспособности широкого круга
потенциальных страхователей при одновременном обеспечении рентабельности
(прибыльности) страховых операций.
Размер страхового тарифа тем меньше, чем больше количество фактически заключающих
договоры страхования страхователей, а также застрахованных лиц, конкретных предметов
страхования. Поэтому задача страховщика заключается в определении такого уровня тарифа,
который был бы в финансовом отношении доступен максимально возможному количеству
страхователей. Вместе с тем такой уровень тарифа должен приносить страховщику хотя бы
небольшую прибыль от данного вида страхования.
3. Обеспечение длительного действия (стабильности) страховых тарифов данного уровня по
виду (предмету) страхования.
Соблюдение этого принципа позволяет страховщику формировать и сохранять широкий круг
страхователей, обеспечивать стабильность в планировании, организации работы штатного и
нештатного персонала, сборе страховой премии, а также поддерживать на требуемом уровне
финансовую устойчивость и платёжеспособность. Неизменные размеры страховых тарифов не только
удобны для страхователей в их плановых, финансовых расчётах, но и выгодны им экономически, так
как обеспечивают страховую защиту их имущественных интересов без увеличения на неё затрат в
течение определённого периода.
Поэтому даже при уменьшении убыточности страховой суммы по виду страхования страховщики
предпочитают не снижать уровень страхового тарифа, а при его неизменности увеличивают объем
страховой ответственности. Увеличение же страхового тарифа считается оправданным лишь при
устойчивом изменении обстоятельств, увеличивающих риск наступления страхового случая, а также
при фактическом возрастании убыточности страховой суммы по объективным причинам. Но даже в
этой ситуации страховщики, прежде всего, определяют доступность и возможность осуществления
предупредительных мероприятий за счёт средств соответствующего фонда с целью уменьшения
рисков наступления страховых случаев и убытков от них (при страховании жизни определяется еще и
возможность повышения доходности инвестиций), а также изыскивают внутренние резервы
снижения расходов на ведение дела и пересматривают долю нагрузки в страховом тарифе.
4. Обеспечение гибкости в установлении конкретных размеров страховых тарифов при
заключении договоров страхования тех или иных предметов (объектов) страхования с
присущими им рисковыми обстоятельствами и особенностями.
Учёт особенностей предметов (объектов) данного вида страхования и обстоятельств проявления
характерных для них рисков осуществляется страховщиками при установлении страховых тарифов
двумя способами. Во-первых, страховые тарифы по виду (подвиду) страхования устанавливаются,
как правило, дифференцированными в зависимости от ряда основных факторов, влияющих на
вероятность наступления страховых случаев, и в границах их минимального и максимального
значения для рисковых видов страхования (верхняя граница тарифной ставки определяет предельный
приемлемый её уровень для страхователя, а нижняя граница – для страховщика). Во-вторых, к
дифференцированным (базовым) тарифным ставкам устанавливаются повышающие и/или
понижающие их коэффициенты.
Например, базовые тарифные ставки по страхованию транспортировки грузов рассчитываются по
группам грузов для каждого из трёх видов ответственности страховщика ("с ответственностью за все
риски", "с ответственностью за частную аварию", "без ответственности за повреждение, кроме
случаев крушения") и применительно ко всем видам транспорта.
Учёт конкретной степени риска наступления страхового случая при заключении договора
страхования осуществляется умножением базовых тарифных ставок на повышающие и понижающие
их коэффициенты. Изменение расстояния перевозки влияет на вероятность наступления страхового
случая, так как изменяется и время действия страхования. Поэтому страховщики устанавливают
коэффициенты дальности перевозки грузов. Например, для расстояния 1000-2000 км устанавливается
23
коэффициент 1,0. Для меньших расстояний применяются понижающие коэффициенты в пределах
0,8-0,9, а для больших расстояний – повышающие коэффициенты в пределах 1,1-1,5.
Предусматриваются и другие коэффициенты, учитывающие, например, наличие или отсутствие
охраны, сопровождающей грузы, опасность маршрутов и т.п.
В других видах страхования базовые тарифные ставки рассчитываются для конкретного предмета
(объекта) страхования или группы однородных предметов отдельно по каждому риску из общей
совокупности рисков, предусмотренных правилами страхования. Дифференциация тарифных ставок
для зданий, сооружений устанавливается обычно в зависимости от вида строительного материала, из
которого возведены их стены, иные элементы.
Повышающие, понижающие коэффициенты к тарифным ставкам устанавливаются в зависимости
от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления страхового случая. Например, при
наличии автоматической системы пожаротушения при охранной сигнализации предусматривается
применение понижающих коэффициентов к базовым тарифным ставкам по рискам "пожар" и
"противоправные действия третьих лиц". Если в производственном здании размещено огнеопасное
производство, то устанавливается повышающий базовую ставку страхового тарифа коэффициент для
риска "пожар".
Структура страхового тарифа имеет особо важное значение в страховании и деятельности
страховых организаций в целом. Это связано, во-первых, с тем, что правильно установленная доля
нетто-ставки при фактической полноте страхового портфеля на уровне принятой в расчёте тарифа
гарантирует страховые выплаты страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) в
связи с наступлением страховых случаев. Во-вторых, структура тарифа является основой для
составления расходной части планового баланса доходов и расходов (финансового плана) страховой
организации.
В-третьих, структура страхового тарифа предопределяет предельные размеры отдельных видов
фактических расходов страховщика. В-четвертых, она служит также основанием для правильного
установления налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль.
Поэтому при обращении в орган по надзору за страховой деятельностью за получением лицензии
впервые или в случаях применения новых видов (подвидов) страхования страховщик в соответствии
с условиями лицензирования предоставляет не только расчёты страховых тарифов, но и структуру
тарифных ставок по видам страхования по установленной форме. Структура тарифной ставки
предоставляется в виде долей всех составляющих в процентах к общей её величине.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются соответствующими
законами об обязательном страховании или уполномоченными этими законами государственными
органами управления, а в ряде случаев страховщиками по согласованию с этими органами и
утверждаются государственным органом страхового надзора.
Методические подходы к расчёту страховых тарифов по рисковым и накопительно-
сберегательным видам страхования существенно различаются. Общим в них является только
последовательность расчётов: вначале определяется нетто-ставка, затем устанавливается нагрузка и
их сложение.
В основе расчета нетто-ставки страхового тарифа по рисковым видам страхования лежит
убыточность страховой суммы за тарифный период.
Базовыми данными для расчета нетто-ставки по накопительно-сберегательным видам
страхования являются:
• показатели таблиц смертности, разрабатываемые на основе данных демографической статистики
и характеризующие смертность населения в каждом возрасте (в абсолютных цифрах на 100 тыс.
населения и в относительном их выражении) и доживаемость при переходе в возрастную группу
(возраст по полному числу лет), имеющую возраст больший на один год;
• принятая в расчёте тарифа норма доходности от инвестирования временно свободных средств
страховых резервов страховщика;
• срок страхования и накопительного периода.
1. Для чего необходимо регулирование тарифной ставки со стороны органа страхового

надзора?
2. В чём состоит содержание тарифной политики?
3. Что такое брутто-ставка? Как она рассчитывается?
24
4. В чём особенность расчета тарифной ставки по имущественному страхованию?
5. Что представляет собой тарифная политика страховщика и какими принципами он
руководствуется при её формировании и реализации?
1. Какие элементы включает структура тарифной ставки:

а) нетто- ставка;
б) нагрузка;
в) расходы на ведение дела;
г) НДС;
д) прибыль;
е) предупредительные мероприятия.
Выбрать верные варианты.
2.Что означает данная формула?
П = Тб × S
3. Объясните и охарактеризуйте, для чего необходимо страховой организации при получении
лицензии приложение с расчётом страховых тарифов.
4. Что представляет собой тарифная политика страховщика и какими принципами он
руководствуется при её формировании и реализации?
25
Тема 6. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СТРАХОВОЙ НАДЗОР В РЕСПУБЛИКЕ МОЛДОВА

негосударственными пенсионными фондами.
2. Концепция и цели развития страховой деятельности.
3. Основные направления и механизм реализации Концепции.
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 // Официальный монитор РМ № 5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
2. Концепция и цели развития и укрепления страхового рынка в РМ на среднесрочный период
(2004-2007 гг.) // Экономическое обозрение №35 от 01.10.04.
3. Основы страховой деятельности. Учебник / Под ред. Т. А. Федоровой, Москва, 2002. С. 24-29.
4. Теория и практика страхования. Учебное пособие / Под ред. Р.Т. Турбиной, Москва, 2003.
С. 499-550.
5. Sîrbu Victoria. Piaţa asigurărilor şi perfecţionarea relaţiilor economice în RM. Sibiu, 2001.
6. Sîrbu Victoria. Tendinţele dezvoltării pieţei de asigurări pe plan internaţional şi naţional în condiţie economiei
concurenţiale. Sibiu, 2004.

негосударственными пенсионными фондами
Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Молдова

осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Республики Молдова о
страховании. Он осуществляется Государственной инспекцией по надзору за страхованием и
негосударственными пенсионными фондами (Государственной инспекцией), функционирующей на
основании Положений, утверждённых Правительством РМ.
Государственная инспекция состоит из двух отделов, направленных на осуществление надзора за
финансовой деятельностью страховых компаний и, в первую очередь, за платёжеспособностью и
размещением активов страховых организаций:
1. Отдел анализа и учёта.
2. Отдел контроля.
В Отдел анализа и учёта предоставляется ежеквартальная и годовая (до 1 марта) финансовая и
статистическая отчётность, на основании которой осуществляется анализ страхового рынка,
включающий:
• исследование макроэкономических рыночных тенденций, тенденций изменений в
законодательной базе, анализ конкуренции, оценку технических улучшений в страховом
бизнесе;
• исследование финансового состояния отдельных страховых компаний: анализ годовых
отчетов, достаточности капитала, диверсификации рисков, платёжеспособности,
эффективности и прибыльности деятельности компании (для целей собственного анализа и
определения рейтинга страховых компаний), ее стратегии (бизнес-плана), целевых установок
собственников, финансовых групп.
Таким образом, Государственная инспекция призвана осуществлять надзор за страховой
деятельностью, обеспечивать защиту прав и законных интересов страхователей и страховщиков,
соблюдение страхового законодательства.
Основными функциями Государственной инспекции являются:
a) рассмотрение учредительных документов страховых организаций, представленных для
регистрации, и предоставление соответствующего заключения Государственной
регистрационной палате Департамента информационных технологий;
b) ведение единого государственного реестра страховщиков;
c) рассмотрение с целью согласования, общих и специальных условий страхования,
конкретизирующих предусмотренные законодательством положения;
d) разработка и утверждение обязательных правил формирования и размещения страховых
резервов, единых показателей и форм расчёта и отчётности по страховым операциям;
e) контроль за обоснованностью страховых тарифов;
f) разъяснение страхового законодательства;
26
g) обобщение страховой практики, разработка предложений по совершенствованию
страхового дела.
Государственная инспекция может осуществлять и другие функции, предусмотренные
соответствующим положением.
Государственная инспекция вправе:
a) получать от страховщиков отчетность по страховым и перестраховочным операциям, справки
и иную информацию об их финансово-экономической деятельности, а также требовать необходимую
информацию от банков, аудиторских и других учреждений и организаций;
b) производить проверки достоверности предоставляемой страховщиком отчётности и
соблюдения страхового законодательства;
c) давать обязательные указания относительно устранения выявленных нарушений,
приостанавливать или ограничивать действие лицензии или принимать решение о её отзыве.
Указанные меры могут применяться в случаях выявления нарушений законодательства, занятия
страховой деятельностью и другими видами финансово-экономической деятельности, снижающими
платёжеспособность страховщиков, а также в случае неосуществления страховых операций в течение
года со дня получения лицензии;
d) в случае неплатёжеспособности страховщика устанавливать временное управление им либо
принимать меры к прекращению его деятельности;
e) в случае банкротства страховщика использовать самостоятельно резерв взносов по долгосрочным
видам страхования и страхового пенсионного фонда для выполнения обязательств обанкротившегося
страховщика перед страхователями и выгодоприобретателями либо передать их другому страховщику
согласно требованиям Закона о страховании.
Государственная инспекция по надзору за страхованием и негосударственными пенсионными
фондами может иметь и другие права, предусмотренные положением о ней.
Выдача лицензий
Страховая организация приобретает право на осуществление страховой деятельности со дня
получения лицензии. Лицензии выдаются на проведение операций по:
a) личному страхованию;
b) имущественному страхованию;
c) видам обязательного страхования;
d) перестрахованию, если предметом деятельности страховой организации является
исключительно перестрахование.
Государственная инспекция гарантирует предупреждение, ограничение и пресечение
монопольной деятельности и недобросовестной конкуренции в сфере страхования в соответствии с
действующим законодательством.
В целях предупреждения монопольной деятельности учредители страховых организаций должны
получить предварительное согласие Министерства экономики на государственную регистрацию или
перерегистрацию страховщиков.
Уставный капитал всех страховых организаций Молдовы с 25 октября 2004 года должен
составлять не менее 2 млн. леев. В соответствии с действующим законодательством, компании, не
выполнившие данное требование, решением Государственной регистрационной палаты будут
исключены из государственного регистра предприятий на основании заключения Государственной
инспекции.
До исключения из регистра предприятий эти страховщики обязаны выполнить свои договорные
обязательства или передать свои портфели другим страховщикам. Государственная инспекция
направила в Лицензионную палату список компаний, выполнивших требование законодательства, на
основании которого у всех остальных страховщиков лицензии должны быть отозваны.
По данным Государственной инспекции, отчёты об итогах деятельности за 9 месяцев 2004 года ей
представило 47 страховых компаний. Из них 13 не выполнило требование законодательства об
увеличении уставного капитала: Actual-Asigur, Asigur Plus, Asimed Moldova, Astra, Garant Orhei,
Mobias, Protect-Impex, Renaca, Saimex, Salvus, Samold, Sif, Vis. На 34 страховые компании,
выполнившие требования законодательства, по итогам 9 месяцев 2004 года приходится 98,9%
собранных страховых премий.
27
Таблица 3
Список страховых компаний, располагающих уставным капиталом в сумме более 2 млн. леев
Оплаченный уставной капитал
№ п/п Наименование страховой организации
(тыс. леев)
1 ACCORD BUSUNESS LIKE SRL 3000,0
2 ACORD GRUP SRL 3000,0
3 ADARA-S SRL 2000,0
4 AFES-M SRL 4500,0
5 ALIANTA-MOLDCOOP SRL 2000,0
6 ARTAS SRL 2000,0
7 ASCARGO SRL 2000,0
8 ASIVIT SRL 2000,0
9 AUTO-SIGURANTA SA 4925,0
10 CARAT SA 2000,0
11 GRAWE ASIGURARI DE VIATA SRL 2000,0
12 COMPAS SA 2000,0
13 DACS-PLUS SRL 2000,0
14 DELTA SRL 2604,5
15 DONARIS ASIGURARI DE VIATA SA 2000,0
16 DONARIS-GRUP SA 6611,2
17 EDICT SRL 2451,9
18 EXIM-ASINT SA 2302,6
19 GALAS SA 2010,0
20 GARANT SRL 2000,0
21 GARANTIE SA 2010,0
22 MOLDASIG SRL 4000,0
23 MOLDCARGO SRL 4000,0
24 MOLDCOMASIGURARE SRL 3000,0
25 MOLDOVA-ASTROVAZ SRL 2000,0
26 NOTABIL-POLIS SRL 2000,0
27 ORATEN SRL 3000,0
28 PROMED-GRUP SRL 6080,0
29 QBE ASITO SA 46515,3
30 SERVASIG SRL 2000,0
31 SIGUR-ASIGUR SRL 4000,0
32 TRANSELIT SRL 2000,0
33 VALENTINA SRL 3171,3
34 VICTORIA SRL 3000,0
Таблица 4
Поступление страховых премий и выплата страховых возмещений за 9 мес. 2004 г.
в сравнении с 9 мес. 2003 г. (тыс. леев)
9 мес. 2004 г. 9 мес. 2003 г.
Собранные страховые Выплата страховых Собранные страховые Выплата страховых
премии возмещений премии возмещений
В т.ч. физ. В т.ч. физ. В т.ч. физ. В т.ч. физ.
Всего Всего Всего Всего
лицам лицам лицам лицам
Всего 285564,1 28584,4 69496,2 41256,4 210026,3 80487,4 51909,7 36949,9
Обязательное страхование 63426,3 43104,1 16832,9 14730,7 35755.1 26467,9 13895,2 12458,0
Добровольное
имущественное 87034,4 7305,2 20900,0 3941,3 58742,1 6770,4 1129,6 3591,1
страхование
Добровольное личное
27618,4 19131,9 19231,8 18576,1 25866,6 19974,4 19704,3 19074,9
Добровольное страхование
гражданской 96902,9 29043,2 9948,4 4008,3 76966,7 27274,7 5553,2 1825,8
ответственности
Полученные суммы по
рискам, принятым в 10582,1 0,0 2583,1 0,0 12665,8 0,0 1627,4 0,0
*Источник: Данные Государственной инспекции
28
2. Концепция и цели развития страховой деятельности
Основной целью Концепции является формирование полноценного, устойчиво

функционирующего национального страхового рынка, способного стать реальным инструментом
защиты интересов государства, граждан, экономических агентов.
Для реализации Концепции в полном объеме следует достичь следующих целей:
а) повышения уровня надёжности, конкурентоспособности и эффективности национального
страхового рынка;
б) создания условий для применения современных страховых технологий, использования
инвестиционного потенциала страхования, осуществления эффективного надзора за
страховой деятельностью;
в) интеграции страховой индустрии страны в европейскую систему страхования и
перестрахования.
Для достижения целей Концепции необходимо выполнение следующих задач:
а) совершенствование законодательной базы, регулирующей функционирование страхового
рынка с учётом европейских стандартов;
б) разработка и реализация комплекса мер по реформированию системы страхования, развитию
национального страхового рынка и приоритетных направлений страхования;
в) расширение сферы применения страхования и формирование государственной политики в
области обязательного страхования;
г) формирование современной инфраструктуры страхового рынка и создание условий для
организации деятельности его участников;
д) содействие внедрению современных технологий в области информации и автоматизации
страховой деятельности;
е) усиление пропаганды и разъяснения целей страхования, страхового законодательства и
реформ в сфере страхования, повышение уровня страховой культуры населения;
ж) повышение требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых и
перестраховочных организаций;
з) создание условий для скорейшего ритмичного развития страхования жизни, здоровья и
трудоспособности, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;
и) совершенствование режима налогообложения страховых операций и страховой
деятельности, введение налоговых льгот, связанных с расходами по страхованию;
к) организация системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров в области
страхования;
л) поэтапная интеграция национальной системы страхования в европейскую систему.
3. Основные направления и механизм реализации Концепции
1. Повышение роли государства в развитии страхования, совершенствовании

законодательной и организационной базы.
В настоящее время существует необходимость в создании правовых и социально-экономических
предпосылок для повышения качества страховой защиты, более полного использования
возможностей страхования и инвестиционных ресурсов.
В связи с этим на уровне законодательства и системы организационных мер необходимо:
а) уточнить правовые основы осуществления различных видов страхования, содержание
основных прав и обязанностей сторон договора страхования с целью сведения к минимуму
количества спорных ситуаций, особенно в сфере широко распространённых видов страхования, что
позволит повысить доверие граждан к институту страхования;
б) организовать эффективный государственный контроль за соблюдением страхового
законодательства всеми субъектами страхового рынка;
в) ввести качественно новые принципы регулирования деятельности профессиональных
участников страхового рынка (страховых и перестраховочных организаций, страховых брокеров и
актуариев);
г) разработать перечень обязательных видов страхования и определить законодательные условия
их реализации с одновременным ограничением возможности их финансирования за счет
государственного бюджета;
29
д) разработать и усовершенствовать модель организации страхования сельскохозяйственных,
экологических, профессиональных рисков и рисков для здоровья (обязательные и добровольные
виды страхования);
е) осуществить комплекс мер по стимулированию деятельности страховых (перестраховочных)
организаций, особенно в сфере личного страхования, имеющей особое социальное значение, с учетом
европейской практики;
ж) обеспечить соответствие национального режима регулирования страхования и страховой
деятельности европейским принципам и стандартам, а также развитие сотрудничества с органами
надзора других стран.
2. Развитие личного страхования.

Развитие системы страхования жизни и изыскание инвестиционных средств и ресурсов для
реализации процесса введения личного страхования, включая страхование жизни, являются
основными задачами государства.
Во-первых, личное страхование компенсирует дефицит государственных социальных гарантий.
Долгосрочное личное страхование (в том числе пенсионные аннуитеты) гарантирует получение
дополнительного дохода, не зависящего от размера государственных выплат, в том числе по старости
и по инвалидности. Рынок страхования жизни снижает нагрузку на расходную часть бюджета,
уменьшая затраты государства на социальное обеспечение граждан. Благодаря этому, государство
получает возможность сконцентрировать ресурсы для защиты социально уязвимых слоев общества.
Во-вторых, развитие личного страхования, как одной из отраслей страхования, требующей
больших людских ресурсов и глубоких научных исследований, ведёт к созданию новых рабочих
мест.
3. Развитие взаимного страхования.

Мировая политика свидетельствует о том, что взаимное страхование является одним из важных
элементов современного страхового рынка. При взаимном страховании осуществляется страхование
имущества и иных имущественных интересов юридических и физических лиц посредством создания
ими обществ взаимного страхования. Как правило, такие общества создаются лицами, деятельность
которых связана с однотипными рисками. В частности, возможно создание обществ взаимного
страхования и работниками предприятий, членами профессиональных обществ и объединений,
фермерами и т.д.
Необходимость взаимного страхования обусловлена, прежде всего, наличием большого
количества рисков, которые страховщики отказываются страховать в силу частых убытков, больших
страховых сумм и т.д.
Одним из главных преимуществ взаимного страхования является его низкая стоимость по
сравнению с коммерческим страхованием, что предопределило широкое распространение в мировой
практике обществ взаимного страхования.
Организационный принцип взаимного страхования состоит в распределении между членами
общества суммы убытков при наступлении страхового случая. Различие между обществом взаимного
страхования и акционерным состоит в том, что каждый страхователь является одновременно и
членом общества.
В настоящее время в Молдове институт обществ взаимного страхования не действует. Одной из
основных причин этого является отсутствие законодательной базы, определяющей правовой статус и
условия деятельности обществ взаимного страхования. Поэтому первоочередной задачей в этой
сфере является разработка соответствующей законодательной базы.
4. Развитие рынков перестрахования и совместного страхования.

В условиях ограниченных возможностей отечественных страховщиков по принятию рисков на
страхование, особенно крупных, многократно возрастает роль совместного страхования и
перестрахования.
Большинство страховщиков не располагают достаточными финансовыми средствами и не могут
осуществлять страхование крупных рисков. Путём передачи части рисков для перестрахования
страховая организация может гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами. Для
обеспечения таких гарантий необходимо выработать правовые нормы, устанавливающие лимиты
обязательств страховщика, стандартные условия договоров перестрахования, а также определить
правила функционирования национального рынка перестрахования. Из-за его неразвитости большая
30
часть рисков отечественных страховщиков размещается на зарубежных рынках перестрахования.
Поэтому следует стимулировать развитие перестрахования путем создания перестраховочных
организаций.
Необходимо также усилить надзор за перестраховочной деятельностью в целях предупреждения
и исключения использования операций трансграничного перестрахования для незаконного перевода
капитала и отмывания денег.
Проблема гарантирования надёжности операции по передаче в перестрахование рисков за
пределы страны может быть решена путём внедрения рейтинговой системы для международных
перестраховщиков и страховых брокеров с учётом мирового опыта и стандартов. При этом уровень
финансовой устойчивости и профессиональной репутации таких организаций должен
минимизировать возможность неисполнения ими взятых на себя обязательств по договорам передачи
на перестрахование рисков, принятых от отечественных страховых организаций.
Дополнительным механизмом гарантирования финансовой стабильности страховщиков является
совместное страхование, то есть страхование того же риска совместно несколькими страховщиками
(страховой пул). С помощью совместного страхования обеспечивается в основном страхование
крупных или малоизвестных и новых рисков. В международной практике страховой пул чаще всего
применяется при страховании катастрофических рисков.
Учитывая это, необходимо разработать нормативно-правовую базу, регламентирующую условия
осуществления совместного страхования страховыми (перестраховочными) пулами, в том числе
порядок заключения договора страхования, определения размера страхового риска, распределения
ответственности, организации взаиморасчётов и т.д.
5. Развитие инфраструктуры страхового рынка и подготовка кадров.

Важным элементом организации страхования, особенно страхования крупных рисков, является
наличие таких участников страхового рынка, как актуарии, страховые посредники (страховые
брокеры и страховые агенты), сюрвейеры, аварийные комиссары, аджастеры и др. Это обусловлено, в
первую очередь, необходимостью точной оценки (финансовой, технической) страхуемых рисков и
размера ущерба, причинённого в результате наступления страхового случая. Кроме того, указанные
участники играют важную роль в улучшении качества страховых услуг и повышении их доступности
для потребителей.
Ускоренное развитие отечественного страхового рынка и необходимость вхождения его в
мировую систему страхования диктуются необходимостью радикально повысить уровень
профессиональной квалификации кадров страховой индустрии.
Для решения этих и других проблем, связанных с профессиональной подготовкой работников
сферы страхования, следует выполнить следующие мероприятия:
а) организовать учебный процесс по повышению уровня профессиональной подготовки
работников страховых организаций или специалистов, связанных со страхованием через систему
учебно-практических конференций, курсов, семинаров и других форм обучения;
б) создать при учебных заведениях центры по подготовке специалистов страхования. Это
предполагает изучение возможности организации в соответствующих учебных заведениях постоянно
действующих курсов обучения, усовершенствования и повышения квалификации работников
страховых организаций;
в) максимально использовать международные программы и возможности международных
финансовых, страховых и иных организаций с целью подготовки и профессионального
усовершенствования специалистов.
6. Укрепление статистической базы в сфере страхования.

Важным фактором развития страхования в целом, в том числе его накопительных видов и
системы аннуитетов, является наличие полной базы статистических данных.
Имеющаяся на сегодняшний день база статистических данных не может быть использована в
страховании в полной мере. Детализация статистических данных не позволяет составить
большинство актуарных таблиц для обоснования тарифов на различные виды страхования. Многие
необходимые для проведения актуарных расчётов сведения в данных государственной статистики
отсутствуют.
Работа по разработке и формированию базы статистических данных страхования должна
включать следующие направления:
а) разработка единой методической базы для сбора, хранения и обработки данных;
31
б) определение перечня показателей, способных наглядно и адекватно отразить потребности
страховых организаций;
в) создание механизма корректировки (при необходимости) перечня видов страхования и перечня
показателей в процессе изменения конъюнктуры страхового рынка, а также механизма участия
пользователей статистической информации в сфере страхования.
Мероприятия по созданию, формированию и постоянному мониторингу указанной базы данных
позволят придать новый импульс развитию не только страхования жизни, но и всего личного
страхования в целом.
7. Создание условий для добросовестной конкуренции на страховом рынке и повышение

уровня страховой культуры населения.
В рамках развития страхования страховую индустрию необходимо рассматривать как
неотъемлемую часть финансового рынка, без которой невозможно эффективное функционирование
экономики страны.
Одной из основных задач развития страхования и страховой деятельности является
восстановление и дальнейшее повышение страховой культуры населения. В настоящее время низкие
показатели страхового рынка могут быть объяснены и недостаточной страховой культурой
населения.
Причины этого явления могут быть различными: негативное отношение населения к страхованию
в целом (недоверие, разочарование), хроническая ориентированность населения на социальную и
иную помощь со стороны государства, отсутствие доступной информации о страховых продуктах, в
том числе недостаточность рекламирования предоставляемых страховыми организациями продуктов,
непонимание роли страховых услуг, отсутствие положительных сведений о деятельности страховых
организаций в средствах массовой информации, высокие страховые тарифы, несопоставимые с
доходами населения.
Для повышения уровня страховой культуры населения необходимы следующие меры:
– регулярное проведение совместно с профессиональными участниками страхового рынка и их
объединениями просветительской работы среди населения, направленной на предоставление более
полной и объективной информации о рынке страховых услуг и страховых продуктов, в том числе в
части защиты прав потребителей страховых услуг;
– информирование населения о незаконной деятельности на страховом рынке;
– унификация терминологии, применяемой при заключении договоров страхования
(перестрахования) и других документов, используемых в страховой деятельности.
1. Почему в условиях рыночной экономики государство формирует систему страхового

надзора за деятельностью страховых организаций и других субъектов страхового рынка?
2. Перечислите основные функции органов страхового надзора в РМ.
3. Опишите структуру органов страхового надзора РМ.
4. Раскройте сущность и механизм реализации Концепции развития страхового рынка РМ.
32
1. Какой тип страхового надзора, исходя из мировой практики, характерен для РМ:
а) английская модель;
б) немецкая модель;
в) американская модель;
г) смешанный тип.
2. Укажите, в каком размере Государственной инспекцией установлен минимальный уставный
капитал для организации страховой компании в РМ:
а) 7 000 000 леев;
б) 5 000 000 леев;
в) 2 000 000 леев;
г) 300 000 леев.
3. Укажите, сколько страховых компаний в РМ располагают уставным капиталом более
2 000 000 леев:
а) 50 компаний;
б) 34 компаний;
в) 15 компаний;
г) 47 компаний;
д) др.
4. Государственная инспекция разрешает деятельность страховых компаний с иностранным
капиталом. Какие из данных компаний имеют долю иностранного капитала:
а) “CARAT”;
б)”GALAS”;
в)”QBE ASITO”;
г)”ARTAS”;
д)”AFES – M”;
е) ”MOLDASIG”;
ж)”EXIM – ASINT”.
5. Какие отрасли страхования в РМ являются отстающими и, исходя из Концепции развития
страхового рынка РМ, нуждаются в поддержке:
а) личное страхование;
б) взаимное страхование;
в) страхование в сельском хозяйстве;
г) имущественное страхование;
д) страхование ответственности.
33
Тема 7. РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА УРОВНЕ
МЕЖДУНАРОДНЫХ ОТНОШЕНИЙ
1. Государственное регулирование страховой деятельности на европейском рынке: необходимость и

сущность.
2. Принципы организации страхового надзора в рамках ЕЭС.
3. Регулирование деятельности страховых посредников.
4. Процедура страхования.
1. Теория и практика страхования. Учебное пособие / Под ред. Р. Т. Турбиной, Москва, 2003.
С. 499-550.
2. Основы страховой деятельности. Учебник / Под ред. Т. А. Федоровой, Москва, 2002.
1. Государственное регулирование страховой деятельности на европейском рынке:

необходимость и сущность
Необходимость регулирования страховой деятельности заключается в том, чтобы поставить

страховые операции всех государств – членов Европейского Сообщества под надзор, объём и условия
которых могут быть различными в разных странах, но которые и отличают страхование от других
"невидимых" текущих операций.
Задачи органов по надзору разнообразны и трудны. Если они не несут юридической
ответственности за платёжеспособность страховщиков, то на них, тем не менее, лежит определённая
моральная ответственность. Эта моральная ответственность побуждает их принимать
соответствующие меры в тех случаях, когда страховая компания сталкивается с финансовыми
затруднениями.
В функции Европейской комиссии по страхованию входит:
– разработка предложений по перспективной экономической политике Сообщества в сфере
– наблюдение за правильным пониманием и исполнением требований единого европейского
страхового законодательства;
– контроль и внедрение единого европейского страхового законодательства в национальные
экономики и представительство Сообщества в международных организациях.
Рабочая группа Европейской комиссии по страхованию формулирует основные принципы
организации страхового дела, без которых невозможно строительство единого страхового рынка:
1. Свобода для страховщиков любой национальной принадлежности в организации
самостоятельных страховых компаний в любой стране ЕС.
2. Свобода продвижения страхового продукта по странам ЕС без обязательного открытия
филиалов.
3. Честная конкуренция на добросовестных и равных условиях, запрет на дискриминацию.
4. Создание единых правил в области обеспечения финансовой устойчивости страховых
компаний.
5. Создание прозрачного, доступного для всех членов ЕС рынка, обеспечивающего полную
свободу передвижения страхового продукта, услуг и информации.
6. Использование адекватной и сравнимой по всем финансовым показателям информации для
всех стран-членов ЕС.
В основу единого европейского страхового законодательства легли более 300 директив, принятых
Советом Министров ЕЭС по проблемам страхового дела. Фактическое становление единого
европейского страхового рынка прошло четыре стадии.
Значительным достижением страховых директив первого поколения стало введение свободы
образования страховых организаций и гармонизация страхового законодательства стран ЕЭС.
Данные директивы поставили вопрос о регулировании деятельности страховых посредников и
подготовили почву для введения свободного предоставления услуг для страхования иных видов
деятельности, чем страхование жизни. В то же время филиалы продолжали оставаться предметом
двойного надзора со стороны государства, выпускающей страховой продукт, и страны,
продвигающей страховой продукт. А страховые компании, желающие принимать на страхование
34
риски за пределами своей страны, были обязаны получить предварительное разрешение страны
местонахождения риска.
Директивы второго поколения внесли поправки и добавления в директивы первого поколения,
этим была достигнута частичная либерализация страхового дела в Европе.
На третьей стадии создания единого европейского страхового рынка произошло
перераспределение регулирующих функций между странами, принимающими риск, и странами, в
которых расположены головные компании, выпускающими страховые продукты.
Строительство единого европейского страхового рынка завершилось с выходом в свет пакета
директив третьего поколения. Они дополняют и модифицируют положения директив первого и
второго поколения в части, касающейся организации страховой компании и свободы продвижения
страховых продуктов в странах ЕС. Основные положения включают:
1. Введение так называемой системы «Европейский паспорт», предоставляющей право любой
компании с головной конторой, зарегистрированной в качестве юридического лица в одной из 18
стран – членов Европейского экономического пространства (ЕЕА), продавать свои страховые
продукты на всей территории ЕЕА через свои агентства/филиалы, а также посредством
трансграничной торговли, оставаясь при этом под контролем органов страхового надзора своего
государства.
2. Различия между активными и пассивными принципами страхования жизни, ликвидация
различий между крупными и массовыми рисками в прочих видах страхования. Благодаря этому,
упразднилась система двойного разрешения и контроля за массовыми видами и за активной
стратегией страхования жизни.
3. Упразднение системы предварительного утверждения договорных условий и шкалы тарифов.
4. Либерализация правил инвестирования технических и математических резервов.
Таким образом, директивы третьего поколения практически освободили страховой рынок Европы
от вмешательства государства.
Итак, 1 июля 1994 г. единый европейский страховой рынок стран – членов ЕС стал реальностью.
Главным элементом единого европейского страхового законодательства является правило единой
лицензии, предусматривающей, что лицензия, выданная одной из стран-членов ЕС, является
действительной для всех стран ЕС. Страховым компаниям разрешается предоставлять свои услуги
через дочерние организации, агентства, представительства, при помощи свободы предоставления
услуг по всей территории Европы простым признанием факта принадлежности к любой стране ЕС.
Однако, некоторые вопросы регулирования страховой деятельности в Европе остаются пока
нерешёнными. Первоочередными задачами в области страхования являются:
– создание на территории стран – членов ЕЭС унифицированной системы налогообложения
страховой деятельности;
– введение в странах ЕЭС свободы учреждения и свободы предоставления услуг для
страховых посредников;
– гармонизация контрактного законодательства в странах – членах ЕЭС.
2. Принципы организации страхового надзора в рамках ЕЭС
Европейские директивы обязывают государства осуществлять чёткий финансовый контроль по

всем видам страхования:
1. Каждое страховое предприятие должно иметь в своем распоряжении ТЕХНИЧЕСКИЕ РЕЗЕРВЫ,
соответствующие взятым по договорам обязательствам. И именно государству надлежит определить
объём этих резервов, условия их предъявления и правила размещения активов, представляющих эти
резервы.
2. Каждое страховое предприятие должно иметь дополнительную финансовую гарантию,
свободную от каких бы то ни было обязательств, которую назвали "РЕЗЕРВ (МАРЖА)
ПЛАТЁЖЕСПОСОБНОСТИ". В директивах излагается методика точного расчёта этой гарантии как для
страхования жизни, так и для других видов страхования.
3. Для того, чтобы с момента их создания предприятия располагали адекватными средствами и
чтобы в период их деятельности резерв платёжеспособности не опустился ниже опасного порога,
директива требует создания этими предприятиями минимального ГАРАНТИЙНОГО ФОНДА, состоящего
из свободного от обязательств имущества в объёме до 1/3 резерва платёжеспособности; при этом
размер гарантийного фонда не может быть меньше суммы, определяемой отдельно по различным
видам страхования.
35
Директивы ЕС предусматривают единую методику расчёта нормативной платёжеспособности и
устанавливают требования по нормативному значению гарантийного фонда в соответствии с
нумерацией классов страхования. Большинство страховых компаний превышают минимальные
пороги абсолютной величины гарантийного фонда и в настоящее время пересматриваются.
4. Страховые компании должны подчиняться правилам размещения резервов, установленным
органами надзора стран, выпускающих страховой продукт, а не правилам стран, где они фактически
осуществляют страховую деятельность.
5. Директивами устанавливается, что страховые резервы должны размещаться на принципах
сохранности, доходности и ликвидности. Они дают список возможных направлений вложений и
устанавливают по ним пределы с намерением гарантировать диверсификацию и адекватное
распределение вложений.
6. Странам-членам ЕС запрещено принуждать страховые компании инвестировать
определенную долю технических резервов в специфические объекты вложений.
7. Активы, покрывающие технические резервы, могут быть расположены в любой стране
Сообщества.
Этот финансовый контроль носит систематический и постоянный характер, поскольку
государство требует от предприятий ежегодной отчётности в том, что касается их операций, их
положения и платёжеспособности. К тому же государство имеет возможность осуществлять проверки
на местах, как только это покажется необходимым или просто полезным.
ЛИЦЕНЗИЯ ЯВЛЯЕТСЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ. Она выдается в самом начале деятельности предприятия и
действует на конкретной территории и в отношении конкретных видов страхования. Она необходима
также в случае распространения страховой деятельности на другие виды страхования, помимо тех, на
которые лицензия выдавалась первоначально, либо в случае расширения сферы деятельности на
другие части территории, если первоначально лицензия действовала только на одной её части.
Законодательство большинства стран гласит, что ДОГОВОР страхования, подписанный СО
СТРАХОВЫМ ПРЕДПРИЯТИЕМ, НЕ ИМЕЮЩИМ ЛИЦЕНЗИИ, ЯВЛЯЕТСЯ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ.
В своей заявке на лицензию предприятие должно изложить ПРОГРАММУ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, обосновав
её целым рядом сведений: условия договоров страхования и тарифы; состав минимального
гарантированного фонда; анализ расходов, связанных с началом деятельности предприятия, и, кроме
того, на первые три года деятельности – анализ положения с комиссионными, премиями и
страховыми выплатами; прогноз ситуации с казной; анализ финансовых средств, предназначенных
для покрытия обязательств и резерва платёжеспособности.
В этой программе должны обязательно содержаться руководящие принципы в области
ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.
Лицензия выдается только тогда, когда предприятие приобретает ЮРИДИЧЕСКУЮ ФОРМУ,
предусмотренную директивой, такую как акционерное общество, общество взаимного страхования
или кооперативное общество.
Европейские директивы и вслед за ними законодательные акты 18 государств – членов
Европейского Сообщества сознательно исключили другие юридические формы, вытекающие из
торгового права, а именно: общество одного человека; общество, не преследующее целей получения
прибыли и общество лиц с ограниченной ответственностью, поскольку эти юридические формы не
приняты в страховой деятельности.
Директивы третьего поколения запретили систему предварительного утверждения и
систематической подачи сведений о тарифах и условиях страхового договора в органы страхового
надзора. Однако условия договоров обязательного страхования и страхования здоровья, как
альтернативной формы социального страхования, всё ещё остаются предметом систематических
проверок органами страхового надзора страны, выпускающей продукт. Кроме того, они имеют право
требовать от страховщиков, занимающихся страхованием жизни, предоставлять информацию о
технической базе, используемой при расчёте шкалы премий, технических и математических резервов,
и имеют своей целью контроль за соответствием актуарным принципам.
Директивы 1973 и 1979 гг. УПРАЗДНИЛИ в духе либерализма ОБЯЗАТЕЛЬСТВО О ЗАЛОГЕ
определённой суммы денег в государственном кредитном учреждении. Страховщики, таким образом,
получили ПОЛНУЮ СВОБОДУ РАСПОРЯЖАТЬСЯ СВОИМИ АКТИВАМИ в рамках установленных на этот счёт
норм и правил. Однако, если страховщик не подчиняется требованиям страхового законодательства,
не располагает более достаточными страховыми резервами, органы страхового надзора страны, где
расположена его головная контора, имеют право запретить ему свободно распоряжаться своими
активами и заблокировать их до тех пор, пока его технические резервы не достигнут требуемого
36
уровня, а также наложить штрафные санкции, приостановить или отозвать лицензию на страховую
деятельность.
Предусмотрены и другие меры на случай невыполнения страховщиком своих обязательств. Когда
резерв платёжеспособности опускается ниже уровня, предусмотренного директивами, орган надзора
требует составления ПЛАНА КОРРЕКТИРОВОЧНЫХ МЕР. Если ниже минимального предусмотренного
уровня опускается объем гарантийного фонда, то требуется представить на утверждение
КРАТКОСРОЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН. И, наконец, если предприятие не смогло реализовать в
предусмотренные сроки план корректировочных мер или финансовый план, то в этом случае органы
страхового надзора могут ЛИШИТЬ ПРЕДПРИЯТИЕ ЛИЦЕНЗИИ.
В странах ЕЭС банкротство страховых предприятий – явление достаточно редкое. Учитывая
тяжелые социально-экономические последствия, которые такого рода события влекут за собой, а
также для поддержания высокого престижа страхования в глазах общественности, органы по надзору
делают все возможное, чтобы его избежать. Впрочем, если перечисленные меры оказываются
недостаточными (а, подчас, и параллельно с ними), органы по надзору предлагают некоторым другим
страховщикам взять в той или иной форме под свою ответственность "больное" страховое общество.
Иногда результат оказывается положительным, поскольку сами страховщики стремятся
поддерживать в общественном мнении атмосферу доверия к своей профессии.
Таким образом, введение в Европе системы единой лицензии упростило процедуру
регулирования страховой деятельности. Двойное, иногда противоречащее друг другу регулирование,
было заменено простым односторонним регулированием страны местонахождения головной
конторы. А на смену длительной процедуре получения разрешения на страховую деятельность
пришла несложная система регистрации. Каждая страна ЕС имеет свои особенности регулирования
страховой деятельности и поэтому постоянно необходимы консультации между выпускающей и
продвигающей страховой продукт странами. В 1991 году был учрежден Страховой комитет,
состоящий из представителей стран-членов, на который были возложены функции обеспечения
сотрудничества между национальными органами страхового надзора стран ЕС.
3. Регулирование деятельности страховых посредников
После создания в 1994 г. общего европейского страхового рынка потребителю страховых услуг в
любой стране ЕС стали доступны страховые продукты со всей Европы. Регулирование деятельности
страховых посредников содержит следующие основные положения:
1. Руководство компании, выступающей страховым посредником, должно включать в себя
достаточное количество людей, имеющих соответствующее образование и опыт работы не только
в страховании, но и в тех областях, посредничеством в страховании которых занимается
компания.
2. Независимые посредники должны сообщать страхователям всю информацию, которая может
повлиять на их выбор страховщика, а также поставить страхователя в известность обо всех его
существующих юридических и экономических связях со страховыми компаниями. Кроме того,
ежегодно независимые страховые посредники должны предоставлять в органы страхового надзора
страны местонахождения их головной конторы список страховых компаний, с которыми были
заключены договора страхования. Это даёт возможность органам страхового надзора отслеживать
наличие соглашений между страховыми компаниями и посредниками, которые ставят клиента в
невыгодные условия, что гарантирует защиту потребителей страховых услуг.
3. Органы страхового надзора стран ЕС должны законодательно установить определённые
категории страховых посредников и установить для каждого из них уровень профессиональной
подготовки, опыта и хорошей репутации.
4. Страховые посредники должны иметь страховое покрытие или другую аналогичную гарантию
покрытия своей ответственности за профессиональную небрежность.
5. Страховой посредник должен иметь хорошую репутацию и не должен быть ранее объявлен
банкротом, если, конечно, он не был реабилитирован в соответствии со своим национальным
законодательством.
6. Органы страхового надзора стран ЕС должны вести регистр всех независимых страховых
посредников, агенты могут включаться в индивидуальные регистры компаний.
7. Органы страхового надзора стран-членов ЕС должны обеспечить адекватные санкции,
применяемые к страховым посредникам, нарушающим законодательство, и к гражданам,
37
осуществляющим функции страхового посредника, не будучи зарегистрированным
соответствующим образом.
8. Независимый страховой посредник должен располагать достаточным капиталом, уровень
которого, равно как и форма, устанавливается каждой страной-членом ЕС индивидуально.
Директивами установлено, что такие аспекты деятельности страховых посредников, как
финансовые гарантии, покрытие профессиональной ответственности, условия регистрации и
некоторые другие, регулируются законодательством страны, где фактически осуществляется
посредническая деятельность, а не страны нахождения головной конторы. В соответствии с этим
страховые посредники, желающие учредить филиал за пределами своей страны, или осуществлять
транснациональные операции, должны получить от органов страхового надзора страны
местонахождения своей головной конторы сертификат, обеспечивающий доказательство
профессионализма и хорошей репутации, переслать сертификат в интересующую страну и в
дальнейшем подчиняться ее законодательству.
4. Процедура страхования
Связь со страховым агентом основывается, прежде всего, на определении страхового покрытия.

Первым шагом является определение суммы финансового риска, имеющего место в бизнесе и
выяснение необходимости страхования. Это требует оценки особенностей фирмы, типа, размера и
охвата страхового покрытия.
Если агент заинтересован в обслуживании страхователя, он потребует предоставления
специальной информации от фирмы. Для этого существуют многочисленные типовые анкеты.
Вопросы, содержащиеся в них, позволяют страховщику правильно оценить возможный риск. Могут
быть потребованы и другие документы, как например, конструкторские проекты, рекламные
брошюры, рентные доходы и договоры о средствах обеспечения, арендные и субарендные контракты,
ордера, проспекты продукции, а также документы на право осуществления деятельности.
Отказ от подписания полиса может произойти вследствие нескольких причин:
– плохой предшествующий опыт;
– отсутствие общепринятых стандартов для запрашиваемого покрытия;
– рискованный вид бизнеса.
Если ответ положительный, то страховая компания устанавливает ковер и ставки. Премиальные
ставки устанавливаются на уровне представленного риска в соответствии с часто встречающимися
страховыми правилами. Независимый агент дает оценку страхового покрытия фирмы. Фирма
выбирает наиболее подходящую ей котировку, которая содержит в себе сумму, тип страхового
покрытия и его цену. Агент посылает фирме экземпляр окончательного полиса.
Во время дополнительного или необычного страхования может возникнуть необходимость
замены типа риска фирмы. На практике замена типа риска используется специалистами по
подготовке контрактов и профессиональными оценщиками, которые привлекаются для работы при
выборе типа проекта.
Страховой полис может быть аннулирован при неоплате. После истечения 30 или 60 дней со дня
окончания действия полиса он должен быть либо возобновлен, либо аннулирован. Полис иногда
продлевают, основываясь на условиях предыдущего страхования.
Полис должен включать в себя перечень всех страхуемых рисков, включая вспомогательные и
передаваемые контракты, чтобы гарантировать полное покрытие в случае предъявления иска.
Страхователь обязан объявить о предъявленном иске немедленно, как только он об этом узнает.
В случае, если искаженная информация была предъявлена умышленно и иск содержит
дезинформацию, полис может быть признан недействительным.
38
Таблица 5
Уровень страховых услуг в ВВП (%) на международном уровне
Взносы, млн. долл. Взносы

Страна
США к ВВП, %
США 795 188 8,6
Япония 494 885 11,2
Великобритания 204 893 13,4
Германия 138 829 6,5
Франция 123 113 8,5
Южная Корея 47 929 11,3
Швейцария 33 242 12,8
ЮАР 22 042 16,5
Китай 16 830 1,63
Люксембург 5 724 30,1
Россия 5 700 2,1
Польша 4 525 2,94
Турция 2 318 1,26
РМ 200 З,07
Чехия 1 807 3,4
Венгрия 1 256 2,6
Словения 734 3,67
Словакия 573 2,91
Украина 282 0,92
Республика Молдова 231 1,5
Таблица 6
Число страховых компаний
в странах Западной Европы и их оборот
Числен-
ность
Страховая премия
Числен-ность работ- Оборот Население
Страна на душу населения
компаний ников (млн. евро) (тыс. чел.)
(тыс. евро)
в них
(тыс. чел.)
Бельгия 283 29 444 9 920 10 068,3 985
Дания 274 14 637 6 103 5 180,6 1 178
Германия 558 254 484 102 863 80 974,6 1 270
Греция 183 20 000 1 328 10 350,3 128
Испания 895 44 570 18 939 390 048,0 485
Франция 630 122 000 87 836 57 529,7 1 527
Ирландия 107 10 085 3 969 3 560,0 1 115
Италия 274 48 829 28 015 59 960,3 492
Люксембург 257 1 208 1 107 395,2 2 800
Нидерланды 783 71 10 22 751 15 239,2 1 493
Австрия 69 32 104 8 760 7 962,0 1 100
Португалия 44 12 766 2 562 9 864,6 260
Финляндия 171 9 595 2 392 5 055,0 473
Швеция 137 40 100 11 635 8 692,0 1 339
Великобритании 828 267 800 118 355 58 098,9 2 037
ИТОГО 5 493 978 722 426 536 371 978б7 1 157
39
1. Какие требования к организации страхового надзора предъявляет европейское

законодательство?
2. Каким образом обеспечивается контроль за платёжеспособностью страховых компаний на
территории стран – ЕС?
4. Может ли страховая компания РМ заключать договоры страхования на территории стран –
членов ЕС?
5. Сравните систему регулирования страховой деятельности в РМ с системой регулирования
на территории стран – членов ЕС?
1. Какие требования к организации страхового надзора предъявляет европейское
законодательство?
2. В каких странах взносы к ВВП в % составляют наибольший удельный вес:
а) США;
б) Великобритания;
в) Япония;
г) Люксембург;
д) Россия;
е) Франция.
Охарактеризуйте данную ситуацию.
3. Какими показателями характеризуется страховой рынок РМ, являясь частью мирового
сообщества:
а) относительно невысоким показателем отношения совокупного показателя полученных
страховых взносов к ВНП;
б) ____________________ ;
в) ____________________ ;
г) ____________________ .
Дополните ещё рядом показателей.
4. Определите, какие из данных крупнейших страховых компаний какой стране принадлежат:
а) «Ллойд»;
б) «Альянс»;
в) «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компании»;
г) «ВАV».
_______________________________________________________
США, Великобритания, Япония, Германия, Франция.
5. В функции Европейской комиссии по страхованию входит:
– разработка предложений по перспективной экономической политике Сообщества в сфере
Какие ещё функции выполняет Европейская комиссия? Дополнить.
40
БИБЛИОГРАФИЯ
1. Конституция РМ от 29.07.94 // Официальный монитор РМ №1, август 1994.

2. Гражданский кодекс №1107-XV от 06.06.2002.
3. Закон РМ о государственной регистрации предприятий и организаций № 1265-XIV от 05.10.2000.
4. Закон РМ о лицензировании отдельных видов деятельности № 451-XV от 30.07.01 //
Официальный монитор РМ
№ 108-109 от 06.09.01, с изменениями и дополнениями.
5. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 // Официальный монитор РМ № 5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
6. Закон РМ об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами
№1553 от 25.02.1998 // Официальный монитор РМ № 6/26 от 26.01.95.
7. Постановление Правительства РМ №956 от 28.12.1994 об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств и городского электрического транспорта.
8. Условия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
и городского электрического транспорта / Приложение №1 к Постановлению Правительства РМ № 956 от
28 декабря 1994 г. // Официальный монитор РМ №6/26 от 26.01.95.
9. Годовые премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств и городского электрического транспорта / Приложение №2 к Постановлению
Правительства РМ № 956 от 28 декабря 1994 г. // Официальный монитор РМ № 6/26 от 26.01.95.
10. Постановление Правительства РМ об утверждении Положения о Государственном страховом надзоре
№77 от 3 февраля 1996.
11. Лицензионные условия отдельных видов деятельности, утвержденные Приказом Министерства
экономики и Лицензионной палаты № 28/36-g от 10.06.2003.
12. Положение Государственного страхового надзора о порядке выдачи лицензий на осуществление
страховой деятельности в РМ №156 от 28.12.99 // Официальный монитор РМ № 1-4/3 от 06.01.00.
осуществлении действий по перестрахованию № 21 от 22.02.1999.
14. Правила размещения страховых резервов и фондов, утвержденные Приказом Государственного
страхового надзора РМ № 77 от 11.06.2001.
обеспечении платёжеспособности страховых организаций № 91 от 21.11.2002
16. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. Москва,
1998.
17. Александров А.А. Страхование. Москва: Издательство ПРИОР, 1999.
18. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и экономических
коммерческих кредитов. Москва: Ист-Инвест, 1994.
19. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д., Гомелля В.Б. Страховой портфель, Москва: СОМИТЕК, 1994.
20. Балабанов И.Т., Балабанов А. И. Страхование. Санкт-Петербург: Питер, 2001.
21. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
22. Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. Москва: Издательство ПРИОР, 1999.
23. Бирючев О.И. Страхование: Пути развития // Финансы. 2000, №12.
24. Вешунова Н.А., Фомина Л.Ф., Бухгалтерский учет в страховых компаниях. Практическое пособие.
Москва: ИНФРВ, 1996.
25. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и статистика, 2000.
26. Глущенко З.В. Управление рисками. Страхование. Москва, 1999.
27. Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д. Аудиторская деятельность в страховании. Москва: Инфра-
М, 1997.
28. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. Москва: СО
«АНКИЛ», 1994.
29. Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды
перестраховочных переговоров. Москва: ЮНИКС, 1993.
30. Знаменский А.Б. Страховой рынок Северо-Запада за 9 месяцев 2001 года. Сборник аналитических
материалов. Москва: Анкил, 2001.
31. Кагаловская Э.Т., Левант Н.А. Методы исчисления тарифных ставок и резерва взносов по страхованию
жизни. Москва: СОВ. ИТ. АС, 1994.
41
32. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование. Практическое руководство для страховых компаний.
Москва: АО «ДИС», 1994.
33. Корчевский Л.И., Турбина К.Е. Страхование от А до Я. Москва: Инфра-М, 1996
34. Краснова И.А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. Москва: СО «АНКИЛ», 1994.
35. Орланюк-Малицкая Л.А. Платёжеспособность страховой организации. Москва: АНКИЛ, 1994.
36. Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. Москва, 2002.
37. Плешков А.П. Очерки зарубежного страхования. Москва: Анкил, 1997.
38. Рейтман Л.И. Страховое дело. Москва: Финансовый и биржевой научно-консультационный центр, 1992.
39. Сборник законодательных и нормативных актов о страховании. Национальная ассоциация
страховщиков. Кишинев, 1997.
40. Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности. Москва: Аудитор, 2001.
41. Финансы / Под редакцией проф. М.М. Родионовой. Москва: Финансы и статистика, 1995.
42. Финансы и кредит / Под общ. ред. д.э.н., проф. А.Ю. Казака. Екатеринбург: Страховое дело, 1994.
43. Шахов В.В. Страхование. Москва: Юнити, 2000.
44. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Москва: Издательский центр «Анкил», 1998.
45. Шихов А.К. Страхование. Москва: Юнити, 2000.
46. Юргенс И. Системный подход к определению понятия «национальная система страхования // Страховое
дело. 2000, №8.
47. Журналы «EVCOR», «Финансы», «Финансы и рынки».
48. Sîrbu Viсtoria. Piaţa asigurărilor şi perfecţionarea relaţiilor economice în RM. Sibiu, 2001.
49. Sîrbu Victoria. Tendinţele dezvoltării pieţei de asigurări pe plan internaţional şi naţional în condiţiile economiei
concurenţiale. Sibiu, 2004.
42
ОТВЕТЫ НА ТЕСТЫ:
Тест № 1:
1. а), б), г), е)
2. а), б), е)
3. а)
4. а), б), г)
Тест № 2
1. а), б), д), е), ж), з), и)
2. в)
3. а), б), в)
4. Лицензия
Тест № 3
1. Страховой агент
2. а), г), д)
3. Лицензия
4. Посредник
Тест № 4
1. Показатель покрытия
2. –
3. а), б), в), г), д), е)
4. Платёжеспособность
Тест № 5
1. а), б)
2. Расчёт страховой премии
3. –
4. –
Тест № 6
1. б)
2. в)
3. б)
4. б), в), г), ж)
5. а), г)
Тест № 7
1. –
2. б), в)
3. а)…..
4. а) Великобритания; б) Германия; г) США; д) Франция
5. –
43
Redactor – Nadejda Mazur
Procesare computerizată – Natalia Ivanov
Machetare – Feofan Belicov
Semnat pentru tipar 20.03.06

Format 60 × 84 1/16. Coli de autor 4,7.
Coli de tipar 5,6. Comanda _____ Tirajul 100 ex.
Tipografia Departamentului Editorial-Poligrafic al ASEM

Chişinău – 2005, str. Mitropolit G. Bănulescu-Bodoni 59,
tel. 22-98-86
44

Гос надзор

Загружено:

Сведения о документе

Авторское право

Доступные форматы

Поделиться этим документом

Поделиться или встроить документ

Параметры публикации

Этот документ был вам полезен?

Это неприемлемый материал?

Авторское право:

Доступные форматы

Гос надзор

Загружено:

Авторское право:

Доступные форматы

МОЛДАВСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

Кафедра «Финансы и страхование»

Работа обсуждена и утверждена к публикации на заседании Методической комиссии факультета

Рецензенты: проф., д-р хаб. Л. Кобзарь

Descrierea CIP a Camerei Naţionale a Cărţii

© Издательско-полиграфический департамент МЭА

1. Необходимость страхового надзора и формы его осуществления.

1. Необходимость страхового надзора и формы его осуществления

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие

Задачи и функции органа по надзору за страховой деятельностью

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом

3. Регламентирование страховой деятельности

Система государственного страхового надзора в РМ опирается на действующую систему

1. Назовите элементы системы страхового надзора:

1. Образование, лицензирование страховых компаний.

1. Лицензирование страховой деятельности

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на

2. Уставный капитал и необходимые резервы для обеспечения финансовой устойчивости

Основой финансовой устойчивости страховщика является наличие оплаченного уставного

3. Требования к созданию и деятельности страховщика

В соответствии с Законом о страховании, деятельность страховщиков РМ разрешена только в

1. В чём заключается совокупность условий признания предприятия страховой организацией?

ТЕСТ ДЛЯ ТЕМЫ № 2

1. Какие необходимые реквизиты содержит лицензия на право проведения определённых видов

1. Деятельность страховых агентов и брокеров в страховании.

1. Деятельность страховых агентов и брокеров в страховании

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по

2. Лицензирование посредников страховой деятельности

Во многих развитых странах в целях обеспечения необходимого уровня профессионализма

1. В чём заключается совокупность условий признания предприятия страховой организацией?

ТЕСТ ДЛЯ ТЕМЫ № 3

1. ________________ физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и

1. Понятие платёжеспособности в страховых организациях.

1. Понятие платёжеспособности в страховых организациях

Одним из важнейших нормативных актов является Инструкция о порядке применения методики

2. Оценка и способы обеспечения платёжеспособности в страховой организации

Для обеспечения платёжеспособности страховщик обязан соблюдать нормативное соотношение

Код строки Сумма

За рубежом давно существует специализированные рейтинговые агентства, которые регулярно

Значение CAR Оценка покрытия

ТЕСТ ДЛЯ ТЕМЫ № 4

1. Задачи и цели регламентирования тарифной ставки.

1. Задачи и цели регламентирования тарифной ставки

Страховой тариф (тарифная ставка – в практике страхования и брутто-ставка – в специальной

2. Основные положения установления страховых тарифов, тарифная политика

Роль страховых тарифов в деятельности страховой организации исключительно велика. От них

1. Для чего необходимо регулирование тарифной ставки со стороны органа страхового

1. Какие элементы включает структура тарифной ставки:

1. Содержание и функции Государственной инспекции по надзору за страхованием и

1. Содержание и функции Государственной инспекции по надзору за страхованием и

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Молдова

*Источник: Данные Государственной инспекции

Основной целью Концепции является формирование полноценного, устойчиво

3. Основные направления и механизм реализации Концепции

1. Повышение роли государства в развитии страхования, совершенствовании

2. Развитие личного страхования.

3. Развитие взаимного страхования.

4. Развитие рынков перестрахования и совместного страхования.

5. Развитие инфраструктуры страхового рынка и подготовка кадров.

6. Укрепление статистической базы в сфере страхования.

7. Создание условий для добросовестной конкуренции на страховом рынке и повышение

1. Почему в условиях рыночной экономики государство формирует систему страхового

1. Государственное регулирование страховой деятельности на европейском рынке: необходимость и

1. Государственное регулирование страховой деятельности на европейском рынке: