Вы находитесь на странице: 1из 59

МОЛДАВСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

Кафедра «Финансы и страхование»

В. Сырбу
Т. Высоцкая

КУРС ЛЕКЦИЙ
ПО ДИСЦИПЛИНЕ

РЫНОК СТРАХОВАНИЯ

Издательство МЭА
CZU

Работа обсуждена и рекомендована к публикации на заседании Методической комиссии факультета


«Финансы» (протокол № 5 от 21.04.2005)

Рецензенты: проф., д-р хаб. Л. Кобзарь


конф. унив. д-р С. Фотеску

Descrierea CIP a Camerei Naţionale a Cărţii

Bibliogr. p. ( )
ISBN
ex.

Авторы:
конф. унив., д-р Т. Высоцкая
ст. преп., д-р В. Сырбу

ISBN

© Издательско-полиграфический департамент МЭА

1
СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………..
I. Страховой рынок и его участники……………….……....
1. Страховой рынок: сущность, элементы и структура…..
2. Рыночная среда и принципы организации
страховых отношений…………………………….…….
3. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка.
Управляемые и неуправляемые факторы……………....
4. Страховая услуга как специфический товар.
Цена страховой услуги…………………………………..
II. Страховые компании как часть экономической системы
1. Понятие и классификация страховых компаний……….
2. Создание и организация страховых компаний….……...
2.1. Организационно-правовые и экономические нормативные требования………………………....
2.2. Лицензирование страховой деятельности……….
3. Конкуренция страховых компаний……………………..
4. Объединение страховщиков…………………………….
III. Маркетинговая политика………………………………
1. Страховой маркетинг……………………………………
2. Маркетинговая оценка и исследование потребностей страхового
рынка………………………………………..
3. Методы продвижения страховых услуг………………..
4. Сегментация страхового рынка…………………………
IV. Аквизиционная деятельность и посредники…………
1. Классификация страховых посредников……………….
2. Страховой агент………………………………………….
3. Страховой брокер………………………………………..
V. Инфраструктура страхового рынка……………………
1. Понятие и содержание инфраструктуры
страхового рынка………………………………….…….
2. Основные субъекты инфраструктуры
страхового рынка………………………………….…….
VI. Тенденции развития страхового рынка
Республики Молдова…………………………………...
1. Становление и современное состояние
страхового рынка Республики Молдова……………….
2. Концепция развития страхового рынка РМ……………
2.1. Цели и задачи Концепции…………………………
2.2. Основные направления и механизмы
реализации Концепции……………………………
VII. Страховой рынок РМ в системе международных страховых
отношений……….………………………….
1. Глобализация мирового страхового рынка:
причины, формы и тенденции…………………………..
2. Страховой рынок РМ в системе международных
отношений………………………………………………..
Литература…………………………………………………….
Ответы на тесты……………………………………………...
Приложения……………………………………………………

2
ВВЕДЕНИЕ

Рыночные преобразования в системе экономических отношений в РМ связанны и с коренным


изменением роли и места страхования в системе организации страховой защиты хозяйствующих
субъектов и населения. Одна из основных задач современного периода проведения экономических
реформ состоит в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить
непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий стихийных
бедствий, природных и промышленных катастроф, также гарантировать социальную защиту
населения.
Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера
экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга, на которую
формируются спрос и предложение. Объективная основа развития страхового рынка –
необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного производства процесса путем
оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных
обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений
по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества,
как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих
услуг.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной
потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти
потребности. Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания.
Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования
страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение
договоров страхования и их обслуживания. В широком смысле страховой рынок представляет собой
всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок
обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Первостепенными
экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон
спроса и предложения.
Курс «Рынок страхования» как система научных знаний имеет ряд специфических
признаков:
– систематизация совокупности накопленных научных знаний и практического опыта в
области страхования, их совершенствование в условиях процесса глобализации;
– достоверность фактов развития страхового рынка с учётом конкуренции страховых
организации на национальном и международном рынках. Специфические страховые
отношения, возникающие между субъектами страхования, организация страхового рынка и
являются объектом страховой науки и предметом изучения учебной дисциплины «Рынок
страхования».
Задача курса «Рынок страхования» – привить студентам навыки самостоятельного творческого
мышления, научить их разбираться в вопросах организации страховых отношений.
Также первостепенной задачей является изучение теоретического материала и основных
положений законодательства. Вместе с тем студентам следует учитывать развитие и
совершенствование страхового рынка РМ в условиях перехода к рыночной экономике и процессов
интеграции в мировое сообщество.

3
Тема I. СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО УЧАСТНИКИ

1. Страховой рынок: сущность, элементы и структура.


2. Рыночная среда и принципы организации страховых отношений.
3. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка.
4. Управляемые и неуправляемые факторы.
5. Страховая услуга как специфический товар. Цена страховой услуги.

Литература
1. Шахов В.В. Страхование. М.: Юнити, 2000. С. 48-54.
2. Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 2000. С. 164-167.
3. Шихов А.К. Страхование. М.: Юнити, 2000. С. 68-76.

1. Страховой рынок: сущность, элементы и структура

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера


экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются
спрос и предложение на нее.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной
потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти
потребности. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную интегрированную
систему, включающую различные структурные звенья.
Границы страхового рынка

Орган государственного страхового надзора

Специализи- Государствен-
Акционерные рованные Общества
ный страхов-
страховые перестрахо- взаимного
щик экспорт-
компании вочные страхования
ных кредитов
компании

Страховые посредники
Агенты Брокеры

Профессиональные оценщики страховых рисков


Сюрвейеры Аджастеры

Источник: учебник Шахов В.В. Страхование. М.: 2000.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их


ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве
покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить
договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями
являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению
договора страхования.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке – страховая услуга. Она может быть
представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном
страховании) или закона (в обязательном страховании).
В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных
интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги
оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается

4
страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться
страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и
территориальном аспектах.
В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и
государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный
(региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.
Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-
экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных
страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского
страхового рынка стран – членов ЕС.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить
внутренний, внешний и международный страховые рынки.
Внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на
страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.
Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и
тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.
Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в
масштабах мирового хозяйства.
По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования,
страхования ответственности и страхования экономических рисков.

2. Рыночная среда и принципы организации страховых отношений

Страхование и страховые отношения являются неотъемлемой частью экономики страны, всей


совокупности рыночных экономических отношений. Поэтому на формирование страховых
отношений не могут не влиять существующая рыночная среда, законы рыночной экономики.
Рыночная среда, цель и функции страхования обуславливают основные принципы организации
страховых отношений и деятельности страховых компаний.
Рыночная среда характеризуется свободой предпринимательства (в рамках законодательства),
движения товаров, услуг, капитала, рабочей силы. Свобода предпринимательства означает
обеспечение самофинансирования и самостоятельность в принятии всех решений, в том числе о том,
что, как и для кого производить, какие оказывать услуги. При этом вся система экономических
отношений функционирует и развивается, подчиняясь действию законов стоимости, конкуренции,
спроса и предложения, денежного обращения.
Принципами организации страховых отношений являются:
1) наличие объективной заинтересованности юридического, физического лица либо его
обязанности в страховании своих имущественных интересов или интересов другого лица
согласно закону, иному правовому акту у предлагающих страховые услуги или указанных в
нормативном акте страховщиков;
2) договорный характер организации страховых отношений и законодательное их
регулирование;
3) соблюдение экономических интересов участников страховых отношений и установление их
ответственности за нарушение этих интересов;
4) взаимное добросовестное и полное обеспечение достоверной информацией, необходимой
другому участнику страховых отношений;
5) гарантированность страховых выплат в размере реальных убытков (доходов – при
сберегательно-накопительных видах страхования), но в пределах страховой суммы, если
договором, правилами страхования не предусмотрено иное, а также дополнительные
выплаты (возврат страхователю части страховой премии, выплата доли прибыли от
инвестирования страховых резервов) и компенсация страхователю его расходов, вызванных
страховым случаем;
6) обеспечение экономической эквивалентности страховых отношений, т.е. равенство общей
страховой нетто-премии, полученной за тарифный период, совокупной сумме страховых
выплат за этот период по виду страхования;
7) обеспечение рентабельности страховых операций, проводимых страховщиком;

5
8) переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования (в
пределах выплаченной им по страховому случаю суммы), которое страхователь
(выгодоприобретатель) имеет к ответственному за убытки лицу.

3. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка.


Управляемые и неуправляемые факторы

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную


многофакторную динамическую систему – группу регулярно взаимодействующих и
взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система
взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как
влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой
рынок представляет диалектическое единство двух систем – внутренней системы и внешнего
окружения.
К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:
Ö страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
Ö система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
Ö гибкая система тарифов;
Ö собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:
Ö материальные;
Ö финансовые;
Ö трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного
страховщика на рынке.
Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают
внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит
свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь
состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное
воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать
частично управляющее воздействие, относятся:
Ö рыночный спрос;
Ö конкуренция;
Ö ноу-хау страховых услуг;
Ö инфраструктура страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие
страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми
компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и
нефинансовыми институтами.
При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:
Ö технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
Ö уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:
Ö научно-технический прогресс;
Ö государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной
политики, направленной на поддержку страхового дела);
Ö состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение,
уровень жизни населения и т.п.);
Ö социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры,
национальные традиции, этнический состав и т.д.);
Ö конъюнктура мирового страхового рынка.

4. Страховая услуга как специфический товар. Цена страховой услуги

Страховой рынок охватывает сферу индивидуального (частного) страхования и представляет


собой совокупность экономических отношений между страховыми компаниями и их клиентами.

6
Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставляемая
страховыми организациями.
Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость и стоимость.
Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае
наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового
возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме
страхового обеспечения в страховании жизни.
Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии),
которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании
договора и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями
договора.
Величина премии должна быть достаточна, чтобы:
покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
создать страховые резервы;
покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
обеспечить определенный размер прибыли.
Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и
предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от
страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки
страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по
страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:
размерами спроса на нее;
величиной банковского процента по вкладам.

Контрольные вопросы
1. В чем заключается экономическое содержание страхового рынка?
2. В чем состоят особенности формирования спроса и предложения на рынке страховых
услуг?
3. Что понимается под страховым рынком и кто его участники?
4. Каковы основные условия функционирования страхового рынка?
5. Раскройте институциональную структуру страхового рынка?

ТЕСТ К ТЕМЕ № 1

1. Дать определение страхового рынка.


2. Назовите основных участников страхового рынка:
а) страховщики;
б) страхователи;
в) Национальный банк;
г) брокеры;
д) дилеры;
е) сюрвейеры;
ж) посредники;
з) аджастеры.
3. Какой принцип страховых отношений отражает данная характеристика:
____________________т.е. равенство общей страховой нетто-премии, полученной за тарифный
период, совокупной сумме страховых выплат за этот период по виду страхования.
4. Укажите посредников страхового рынка:
а) страховая организация;
б) страховой агент;
в) страховой брокер;
г) аварийный комиссар;
д) сюрвейер;
е) актуарии.
5. Потребительская стоимость страховой услуги состоит _________.

7
Тема II. СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ КАК ЧАСТЬ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ

1. Понятие и классификация страховых компаний.


2. Создание и организация страховых компаний.
2.1. Организационно-правовые и экономические нормативные требования.
2.2. Лицензирование страховой деятельности.
3. Конкуренция страховых компаний.
4. Объединение страховщиков.

Литература
1. Гражданский Кодекс № 1107-XV от 06.05.2002.
2. Закон РМ о государственной регистрации предприятий и организаций № 1265-XIV от
05.10.2000.
3. Закон РМ о лицензировании отдельных видов деятельности № 451-XV от 30.07.01 //
Официальный монитор РМ № 108-109 от 06.09.01, с изменениями и дополнениями.
4. Закон РМ о страховании № 1508-XII от 15.07.93 // Официальный монитор РМ № 5/53 от
15.09.94; с изменениями и дополнениями
5. Положение Государственного страхового надзора о порядке выдачи лицензий на
осуществление страховой деятельности в РМ №156 от 28.12.99 // Официальный монитор РМ
№ 1-4/3 от 06.01.00.
6. Лицензионные условия отдельных видов деятельности, утвержденные Приказом
Министерства экономики и Лицензионной палаты № 28/36-g от 10.06.2003.
7. Гвозденко А.А. Основы страховой деятельности. М., 2000. С. 219-226.
8. Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. М., 2002.
9. Шихов А.К. Страхование. М., 2000. С. 113-118.

1. Понятие и классификация страховых компаний

Основным элементом подсистемы коммерческого страхования являются страховые компании.


Деятельность любой страховой компании как исторически определенной организационной
формы страхового фонда всегда находится в тесной зависимости от экономической среды, в рамках
которой осуществляют свою деятельность страховщики. Совокупность страховых компаний,
функционирующих в данной экономической среде, образует страховую систему. В экономике
рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых
и консультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в
бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам –
повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных
целей.
Страховой организации свойственна экономическая обособленность, что выражается в полной
самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств.
Страховые компании подразделяют:
I. По принадлежности: на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные),
взаимные, государственные и правительственные.
II. По характеру выполняемых операций: на специализированные (личное или имущественное
страхование), универсальные и перестраховочные.
III. По зоне обслуживания: на местные, региональные, национальные и международные
(транснациональные).
IV. По величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также
другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке:
на крупные, средние и мелкие.
V. По организационно-правовой форме:
1. Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе
централизации денежных средств посредством продажи акций. Получила распространение в странах
с развитой рыночной экономикой.
Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди
их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно продаются и
покупаются.

8
Акционерное страховое общество – юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором
определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами. Высшим органом
управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров.
Уставной капитал акционерного страхового общества формируется с помощью акций.
Акционерное страховое общество может включать, кроме головной компании, различные по
уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения.
2. Общество взаимного страхования (ОВС) – форма организации страхового фонда на основе
централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного
страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание общества
взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев,
собственников гостиниц и т.д.) Страхователь становится членом общества взаимного страхования,
участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям –
членам ОВС принадлежат все активы компании. Высшим органом ОВС является общее собрание его
членов.
Правительственные страховые организации (ПСО) – некоммерческие компании, деятельность
которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы,
страховании компенсации рабочим, служащим, а также страховании непрофессиональной
трудоспособности.
3. Государственная страховая компания – публично-правовая форма организации страхового
фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний
осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных
страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание
государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность
страхового рынка.
4. Частные страховые компании – это компании, которые принадлежат одному владельцу или
его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация
"Ллойд". Каждый страховщик, именуемый в практике "Ллойда" андеррайтером, принимает
страхование на "свой риск" исходя из собственных финансовых возможностей. "Ллойд" как
организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены
к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности.
5. Кэптив (captive) – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или
преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно
хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных
финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией.
Преимущества организации кэптива заключаются в большой потенциальной емкости крупного
сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком.

2. Создание и организация страховых компаний

2.1. Организационно-правовые и экономические нормативные требования


В соответствии с Законом о страховании, деятельность страховщиков РМ разрешена только в
статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой
форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности, т.е. «предметом
непосредственной деятельности страховщика не могут быть производственная, торгово-
посредническая и банковская деятельность».
Основные экономические требования следующие:
1. Минимальный размер оплаченного уставного капитала (в РМ 2 000 000 леев).
2. В процессе работы страховой организации должен соблюдаться нормативный размер
соотношения между активами и обязательствами страховщика, гарантирующими наличие у него
свободных от обязательств собственных средств.
В соответствии с Методикой расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств
страховщиков и Инструкцией о порядке ее применения, утвержденных Государственной инспекцией
по надзору за страхованием и негосударственными пенсионными фондами (ГИНС), для страховых
организаций устанавливаются нормативные размеры свободных активов в следующих величинах:
– по видам страхования иным, чем страхование жизни, – не менее 20% от собранной за год
страховщиком страховой премии, скорректированной на коэффициент страховых выплат;
– по видам страхования жизни – не менее 5% от суммы страховых резервов на отчетную дату.

9
3. Страховщики обязаны соблюдать установленный Положением о порядке выдачи лицензии на
осуществление страховой деятельности в РМ норматив максимального объема ответственности по
отдельному риску по договору страхования. Например, объем собственных средств страховой
компании
5 млн. лей. При этом объеме собственных средств страховщик не вправе без перестрахования
(сострахования) принимать на себя ответственность по отдельному риску по договору страхования в
размере более 500 тыс. лей.
4. Страховщики обязаны соблюдать нормативные требования к условиям и порядку
формирования и размещения страховых резервов по видам страхования.
5. Страховщики обязаны при получении лицензии на осуществление страховой деятельности
или применение нового (в том числе только для данного страховщика) вида страхования
представлять в государственный орган страхового надзора наряду с правилами и стандартными
договорами страхования расчеты страховых тарифов и их структуру по видам страхования.
2.2. Лицензирование страховой деятельности
Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него
государственной лицензии на осуществление страховой деятельности.
Лицензирование страховой деятельности на территории РМ является обязательным. Оно
осуществляется в настоящее время Государственной инспекцией по надзору за страхованием и
негосударственными пенсионными фондами (ГИНС). Лицензирование заключается, во-первых, в
проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий
страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, требованиям
платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации. Во-вторых, лицензирование
включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных
требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление,
аннулирование лицензий в случае их невыполнения.
Лицензирование страховой деятельности проводится в соответствии с Законом РМ о
лицензировании отдельных видов деятельности. При соблюдении страховщиком, зарегистриро-
ванным на территории РМ требований, предъявляемых законодательством и указанным Положением,
ему выдается лицензия на проведение страхования.
Лицензия представляет собой документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение
определенных видов страхования на территории РМ или на части ее территории, заявленной
страховщиком. Лицензия имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:
¾ наименование (полное и сокращенное) страховщика;
¾ юридический адрес страховой организации;
¾ наименование отраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) с
включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к
лицензии перечнем видов страхования, на проведение которых в добровольной или
обязательной форме имеет право страховщик;
¾ территорию, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право
проводить данные виды страхования;
¾ номер и дату выдачи лицензии;
¾ подпись руководителя лицензирующего органа или его заместителя;
¾ регистрационный номер страховой организации по государственному реестру.
Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче.
Временная лицензия (срок ее действия указывается в реквизитах) может быть выдана страховщику,
если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховые риски.
Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование. По каждой из этих
форм страхования может быть выдана, в зависимости от готовности страховщика, как одна лицензия,
дающая право и на личное, и на имущественное страхование (с соответствующим перечнем видов
страхования), так и разные лицензии по отраслям страхования.
Лицензия на обязательное медицинское страхование выдается только специализированным
страховым медицинским организациям (СМО). Эти СМО вправе проводить операции и по
добровольному медицинскому страхованию при наличии соответствующей лицензии, и по данной
форме медицинского страхования.
Если страховая организация планирует заниматься исключительно перестрахованием, она должна
получить лицензию на осуществление этой деятельности.

10
На день подачи страховой организацией документов и заявления для получения лицензии
впервые она должна иметь оплаченный за счет денежных средств уставной капитал (применительно к
видам страховой деятельности) в размерах, указанных в п. 2.2.
Для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, Положением
установлен следующий перечень предоставляемых ею документов:
¾ заявление по установленной форме;
¾ учредительные документы (устав, учредительный договор или решение о создании
организации);
¾ свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой организации;
¾ документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, приходный ордер);
¾ экономическое обоснование страховой деятельности:
а) бизнес-план на первый год деятельности по установленной форме;
б) положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
в) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность
по отдельному риску превышает 10% собственных средств;
г) бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю
отчетную дату;
д) план размещения страховых резервов;
¾ правила по видам страхования (к правилам страхования должны быть приложены образцы
стандартных договоров страхования, страховых полисов и свидетельств, сертификатов) в
двух экземплярах, прошитых, постранично пронумерованных, утвержденных
руководителем страховой организации;
¾ расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием
источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации
структуру тарифных ставок по видам страхования в двух экземплярах (по установленной
форме).
Страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование,
представляют документы по указанному перечню за исключением: экономического обоснования
страховой деятельности; правил по видам страхования с прилагаемыми образцами договоров,
страховых полисов; расчета размеров и структуры страховых тарифов, использованных при этом
методик и исходных данных.
После принятия решения о выдаче лицензии один экземпляр правил страхования и структуры с
отметкой Госинспекции по надзору за страховой деятельностью (штамп этого органа с указанием
номера лицензии и даты ее выдачи) возвращается страховой организации.

3. Конкуренция страховых компаний

Конкуренция в страховании – соперничество страховых компаний за привлечение страхователей,


выгодное инвестирование накопленных денежных средств страховых фондов с целью достижения
высоких конечных финансовых результатов. Конкуренция выступает как непременная предпосылка
развития страхового дела, расширения страховых услуг и повышения их качества.
Конкуренция – неотъемлемая составляющая часть развитого страхового рынка в условиях
рыночной экономики.
Монопольное положение страховщика в экономической среде может вызвать ряд негативных
явлений. Не имеющий конкурентов страховщик стремится реализовать прежде всего свои
экономические интересы, а не интересы зависимых от него страхователей. Он диктует им свои условия
при заключении договоров страхования, может завысить тарифную ставку и т. д. В странах с развитой
рыночной экономикой безопасной в отношении монополизации считается ситуация, при которой в
отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна
превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух – 44%, трех – 54% и четырех – 64%. При
нарушении такого соотношения государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает
участие соответствующих страховщиков на рынке.
Конкуренция, главным образом, относится к проведению добровольных видов страхования. Она
предполагает создание страхователям возможностей для заключения договоров имущественного и
личного страхования на условиях, наиболее полно отвечающих их интересам. Конкуренция
побуждает страховые компании разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их
совершенствовать, расширять ассортимент предлагаемых услуг, ориентированных на интересы

11
конкретных социально-экономических групп населения, а также предприятий, базирующихся на
различных формах собственности.
При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми компаниями
выражается в создании удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, снижении
тарифных ставок, быстром и точном определении возникшего ущерба, оперативной выплате
страхового возмещения или страховых сумм. Важность последних факторов означает, что
конкуренция возможна даже при проведении обязательных видов страхования.
Различают ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков.
В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить
договор страхования данного вида. В современном мире, когда страховые рынки индустриально
развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, диктующих свои
условия страхования, ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-
аутсайдерами для соперничества с гигантами страхового бизнеса, у которых нет шансов в сфере
неценовой конкуренции.
Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги
страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании,
бесплатные консультации юридического характера и др.). Сильнейшим орудием неценовой конку-
ренции является реклама.
Цель рекламы – всемерно способствовать заключению новых и возобновлению ранее
действовавших договоров страхования. С помощью рекламы страховые компании стремятся создать
престижный имидж своей организации в глазах страхователей, выделиться среди себе равных.
Реклама не может ограничиваться только сообщением о видах страхования, порядке заключения
договоров, выплате страхового возмещения или страховых сумм. В ней должна содержаться
информация о страховой организации, предлагающей свои услуги, ее уставном капитале, акционерах,
активах и пассивах баланса. Только при таких условиях у страхователя будет реальная возможность
осознанно решать вопрос, какой страховой компании доверить свои средства.
К незаконным методам ценовой конкуренции относятся шпионаж, переманивание специалистов,
владеющих профессиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых
свидетельств.
Конкуренция должна базироваться на прочном юридическом и экономическом фундаменте.
Поэтому в стране создается механизм регистрации страховых организаций, лицензирования
страховых операций и контроля со стороны страхового надзора. Он призван следить, чтобы в
конкурентной борьбе страховые компании не переступали грань, когда могут пострадать интересы
страхователей. Неприемлемо снижение тарифов до уровня, при котором нарушается финансовая
устойчивость страховой компании; в инвестировании страховых резервов приоритет отдается хотя и
не самым прибыльным, но надежным объектам.
Сочетание конкуренции и государственного регулирования страхового дела необходимо также
для стимулирования развития его в сферах, где нет надежды на существенную прибыль (страхование
урожая, экологических рисков и т. д.). Конкурирующие организации, исходя из своих интересов,
отдают приоритет менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с пониженным
риском, с высоким финансовым результатом. Следовательно, необходим механизм, обеспечивающий
выживание страховых компаний, проводящих общественно значимые, но не доходные виды
страхования.
Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие
конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся расходы на
повышение квалификации персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов,
налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры составляет
система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования. В
идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны
быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

4. Объединения страховщиков

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их


деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти
объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

12
В условиях относительно небольших объемов страхового рынка государство располагает
возможностями установления всеобъемлющего надзора за его участниками. По мере увеличения
масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивилизованного поведения его
участниками средствами государственного регулирования сужаются. Возникает необходимость
передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций (ассоциаций),
объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Причем интересы страховых
компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция
отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к
страхованию и страховщикам вообще. Поэтому в большинстве стран действуют
саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы
участников страхового рынка, а с другой – устанавливают и контролируют определенные правила и
принципы поведения. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации
страховщиков.
В качестве примера можно привести Международный союз морского страхования, в состав которого
входят национальные ассоциации страховых компаний, проводящих страхование морских судов, грузов,
фрахта. Его членами являются большинство стран мира. Ассоциация британских страховщиков – другой
пример объединения. Ассоциация учреждена в 1985 году. Она объединила в единую организацию
действующие ранее Британскую страховую ассоциацию, Ассоциацию компаний по страхованию от
несчастных случаев, Комитет по страхованию от огня, Ассоциацию компаний по страхованию жизни на
предприятиях, Ассоциацию компаний по страхованию жизни. Цели объединения: защита интересов
своих членов, принятие необходимых мер в случае нанесения ущерба интересам его членам со стороны
любого правительства и любой организации.
Объединения приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в
надзорных органах. Деятельность незарегистрированных объединений на территории любой страны
запрещена.
Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации должны
иметь согласие Государственного комитета по антимонопольной политике и поддержке новых
экономических структур. Для получения такого согласия объединения страховщиков представляют
ходатайство, копии учредительных документов объединения, копии лицензий участников объединения
на осуществление страховой деятельности, сведения о страховых суммах, страховых взносах и страховых
выплатах за прошедший финансовый год каждого участника объединения по отдельным видам
страхования. Согласие не дается, если предоставленные документы свидетельствуют о ведении
объединением страховой деятельности, о наличии соглашения между его участниками, которое имеет
или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление
интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел страхового рынка по
территориальному принципу или по видам страхования, и ограничение доступа на рынок страховых
услуг или устранение с него других страховщиков.
Для регистрации объединение представляет заявление о регистрации, учредительные документы,
сведения о составе участников с указанием регистрационных номеров лицензий на осуществление
страховой деятельности. При регистрации объединения выдается свидетельство о государственной
регистрации.
Объединение считается реорганизованным или ликвидированным с момента исключения его из
Государственного регистра.
Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения
финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его
участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников
пула.
Страховой пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний
для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения
между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения.
Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их
создание преследует цели:
– преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
– обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;
– гарантии страховых выплат клиентам;
– возможность принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не
под силу самым крупным страховым компаниям.

13
В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски
атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных
организаций и т.д. Участие в пуле – часто одно из условий допуска страховых компаний к
страхованию крупных и опасных рисков.
Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, отличается от
обычного договора тем, что в нем указан перечень страховщиков – участников пула и доля каждого в
принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь
имеет право предъявлять требования по исполнению договора страхования. Обычно это та страховая
компания, которая заключает договор со страхователем как участник страхового пула. Однако это
положение достаточно условное, так как страхователь имеет право требовать исполнения
обязательств по договору от любого из участников пула или от всех них вместе.
При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан
немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому участнику пула должны быть
представлены основные документы по страховому случаю: копия договора страхования и страховой
акт. После этого, в соответствии с принятым порядком урегулирования ущербов, каждый участник
должен перечислить свою долю страхового возмещения на расчетный счет страховщика, на которого
возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования. Участник пула,
исполнивший солидарную обязанность пула по осуществлению страховой выплаты, имеет право
регрессивного требования, то есть требования на компенсацию произведенных выплат к остальным
участникам пулового соглашения в соответствующих долях.
]

Контрольные вопросы
1. В чем заключается совокупность условий признания предприятия страховой организацией?
2. В каких организационно-правовых формах может осуществлять свою деятельность
страховая организация?
3. Какие экономические нормативные требования предъявляются к созданию и деятельности
страховой организации?
4. Что включает в себя лицензирование страховой деятельности?
5. Для решения каких задач создаются объединения страховщиков?

14
ТЕСТ К ТЕМЕ № 2

1._________________________ – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или


преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно
хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных
финансов – промышленных групп.
Укажите название данной организационно-правовой формы.
2. Какие необходимые реквизиты содержит лицензия на право проведения определенных видов
страхования:
а) наименование страховщика;
б) юридический адрес страховой организации;
в) страховую сумму;
г) страховой тариф;
д) объект страхования;
е) регистрационный номер страховой организации;
ж) номер и дату выдачи лицензии;
з) подпись руководителя лицензирующего органа;
и) уставный капитал.
3.Укажите типы страховых организаций по характеру выполняемых операций:
а) специализированные;
б) международные;
в) универсальные;
г) акционерные;
д) перестраховочные;
е) частные.
4. По отношению к недобросовестным страховщикам органы страхового надзора применяют:
а) санкции в виде предписания;
б) ограничения;
в) штрафы;
г) арест имущества;
д) приостановку и отзыв лицензии.
Выбрать верный вариант.
5. Укажите, в каком размере должен быть минимальный уставный капитал для организации
страховой компании в РМ:
а) 5 000 000 леев;
б) 2 000 000 леев;
в) 300 000 леев.

15
Тема 3. МАРКЕТИНГОВАЯ ПОЛИТИКА

1. Страховой маркетинг.
2. Маркетинговая оценка и исследование потребностей страхового рынка.
3. Методы продвижения страховых услуг.
4. Сегментация страхового рынка.

Литература
1. Шахов В.В. Страхование. М.: Юнити, 2000. С. 74-89.
2. Гвозденко А.А. Основы страховой деятельности. М., 2000. С. 135-141.
3. Глущенко З.В. Управление рисками. Страхование. М., 1999. С. 258-265.

1. Страховой маркетинг

Маркетинг в страховании означает систему организации деятельности страхового общества,


основанную на предварительном изучении состояния страхового рынка и перспектив спроса на
страховые услуги, определение задач по улучшению организации работы по реализации имеющихся
в распоряжении общества услуг и разработке новых видов страховых организации.
Процесс маркетинга может быть представлен в виде двух составляющих:
1) формирования спроса на страховые услуги;
2) удовлетворение страховых интересов клиентуры.
При оценке возможностей страхового общества успешно действовать на рынке должны быть
учтены организационные, финансовые, материально-технические и другие условия деятельности.
Характер проводимых страховых операций во многом определяется размером уставного и
запасного фондов общества. Проводить страхование крупных объектов и опасных рисков могут лишь
компании, обладающие значительным капиталом.
Наличие или создание широкой периферийной сети позволяет заниматься многими видами
страхования, требующими значительных трудовых затрат. Этим могут быть вовлечены в страхование
даже относительно недорогостоящие объекты. Отсутствие такой периферийной сети вынуждает
концентрировать деятельность страхового общества на менее трудоемких видах страхования.
Информационной базой и составной частью маркетинга является проведение социологических
обследований населения, т.е. изучение страховых интересов посредством опроса семей. Такие
обследования позволяют выявить мотивы различных по составу семей и заключению договоров
страхования или отказу от них, определить влияние на развитие конкретных видов имущественного и
личного страхования социальных, экономических, демографических, региональных и иных факторов.
Целью социологических обследований является: во-первых, оптимизация страховой
организацией имеющейся у нее системы видов страховании, отказ от тех, которые не пользуются
спросом, совершенствование условий страхования с учетом дифференциации потребностей
различных групп населения; во-вторых, выработка наиболее действенных методов пропаганды и
реализации страховых услуг при заключении договоров, получении страховых взносов и выплате
страхового возмещения (страховых сумм).
Обследование может быть сплошным (для небольшого массива обследуемых) или выборочным.
При выборочном обследовании из всей генеральной совокупности изучаемых единиц выделяется
определенная ее часть, по характеристикам которой можно судить о свойствах всей генеральной
совокупности. При этом должна быть обеспечена представительность (репрезентативность)
собранного материала, т.е. единицы, отобранные для изучения должны быть настолько типичны,
чтобы полученные в результате обследования сведения можно было с достоверностью
распространить на всю генеральную совокупность изучаемого населения. Наиболее целесообразно
использовать метод выборочного обследования с помощью моментных наблюдений.
До начала обследования намечают рабочие гипотезы, которые могут определить основные
направления поиска при составлении программы работы и оценить реальность тех или иных
сведений. Сходная информация собирается посредством заполнения опросных листов (анкет) и
обобщается для всестороннего анализа при помощи компьютеров.
Возрастающее значение маркетинга обуславливает целесообразность выделения в страховой
организации соответствующего структурного подразделения, которое, объединяя действия в области
рекламы, изучения и освоения рынка, формирования цены и качества страховых услуг, должно
определять перспективы развития страхового общества.

16
Общепризнанной в западной практике страхования является модель «4Р» (4 МИКС), которая
определяет четыре уровня управления маркетингом страховщика:
страхователи – увеличение их числа является целью усилий маркетинга страховщика.
Страховая компания, осуществляющая добровольное страхование в условиях рынка
существует только тогда, когда имеется спрос на страховые услуги, которые она предлагает;
страховые услуги – перечень видов договоров страхования, по которым работает данный
страховщик;
цена страхового обслуживания – тарифная ставка, применяемая при заключении конкретного
вида договора страхования. Она определяется брутто ставкой, зависящей от вероятности
наступления страхового случая, величины среднего ущерба, расходов страховщика на
ведение дела и другими факторами;
рынок – физическая и юридическая возможность приобретения страховой услуги конкретным
страхователем. При этом требуется развитая инфраструктура страхового сервиса,
информационного обслуживания, гибкость деловой стратегии страховщика и др. Поэтому
представляется возможным определить страховой рынок как совокупность страхователя,
страховщика, страховой услуги, цены, правил и условий ее предоставления, инфраструктуры
рынка.

Маркетинг страховщика включает следующие основные элементы:


1) сегментация рынка – выделение отдельных групп страхователей, которые могут потребовать
отличных страховых услуг или комплексов маркетинга. Объекты, относимые к одному сегменту,
должны быть достаточно похожими, гомогенными. Термин «гомогенный» означает «состоящий из
частей одинакового рода». Страхователи конкретного сегмента рынка сходно реагируют на
конкретную страховую услугу и способ ее продвижения на рынок. Сегментация может проводиться
по географическому и демографическому, психографическим признакам;
2) изучение потенциальных страхователей на каждом из сегментов страхового рынка. При этом
анализе определяется структура потребительских предпочтений, потребностей, вкусов, привычек
людей, их реакция на те или иные рекламные воздействия;
3) изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования. При этом
ставится цель определить перечень существенных и несущественных условий страхового договора.
Одновременно при этом обеспечивается обратная связь между страхователем и страховщиком. Для
этого применяют специальные тесты, анкеты, проводят опросы и др.;
4) исследование продукта (вида страховых услуг). Теоретической базой такого исследования
может быть признана четырехуровневая модель страховой услуги. Это исследование, с одной
стороны, должно определять то, что хочет иметь страхователь применительно к конкретным
условиям договора страхования, а с другой стороны, оно должно указывать на то, как
позиционировать конкретный вид страховых услуг, как представить сравнительные преимущества
конкретной услуги на фоне свойств других услуг. Этот этап удачен, если договор страхования
попадает туда, где потенциальный страхователь его более всего ждет и поэтому скорее всего
заключит такой договор страхования;
5) анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному
клиенту включает изучение функций и особенностей деятельности посредников страховщика,
характера сложившихся взаимоотношений со страхователями. Для продвижения страховых услуг
используют как горизонтальные, так и вертикальные маркетинговые системы. Вертикальные
маркетинговые системы в страховании используют метод личных продаж для установления наиболее
близкого контакта и доверительных отношений со страхователем;
6) изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции. При этом устанавливают
главных конкурентов данной страховой компании на рынке, выявляют их сильные и слабые стороны.
Кроме того, собирают и систематизируют информацию о разных аспектах деятельности
конкурирующих страховщиков: финансовое положение, страховые тарифы на конкретном рынке,
особенности управления страховым делом. Как правило, результаты исследований заносятся в
специальное информационное досье;
7) разработка стратегии и сценария продвижения страховой услуги к страхователям;
8) расчет затрат на реализацию стратегии продвижения страховой услуги к страхователям;
9) расчет рентабельности страховой услуги;
10) реализация стратегии продвижения страховой услуги к страхователям;

17
11) контроль реализации страховой услуги.
При разработке стратегии продвижения страховой услуги к потребителям строится сценарий –
логическая последовательность действий. Может предусматриваться использование экстенсивного,
исключительного, выборочного метода продвижения страховых услуг.

2. Маркетинговая оценка и исследование


потребностей страхового рынка

Система маркетинга страховой компании включает ряд элементов, к которым, прежде всего,
относятся:
1) маркетинговые исследования, включающие исследование, сбор и анализ информации в
экономической, производственно-сбытовой, научной, потребительской, рекламной и других
сферах, обработку и накопление информации, исследование операций маркетинга, изучение
деятельности конкурентов;
2) выбор ассортимента страховых услуг и планирование сбытовой деятельности, включая
определение и разработку ассортимента услуг, определение качественного наполнения каждого
вида и формы страхования, подготовку планов реализации сбытовых услуг и улучшения их
качества, выбор ценовой политики;
3) сбыт и реализацию: выбор каналов сбыта, сбыт через организованную сбытовую сеть,
отчетность и анализ динамики сбыта, планирование реализации страховых услуг по объему
и ассортименту;
4) рекламу и стимулирование сбыта с использованием средств массовой информации,
персональной рекламы.
Исследование рынка нужно, чтобы установить следующие основные данные:
– уровень осведомленности компании;
– как много людей понимают, какие виды деятельности готова осуществлять компания;
– как много людей доверяют компании и ее службам;
– как много людей совершали желательные для компании действия.
Другими словами, должен быть анализ связи между потребителем и компанией с точки зрения
желательного для компании результата. Это позволяет компании:
– понимать, чего она уже достигла;
– ставить реальные цели перед своей рекламной службой;
– ставить целесообразные задачи.
Только когда проведено исследование рынка, может быть приведен в действие план, сочетающий
рекламу с другими средствами информирования отдельных выбранных сегментов рынка о предла-
гаемых услугах или продукции.
Проводя маркетинговые исследования, страховая компания должна предварительно определить
виды информации, необходимые для управления бизнесом. Рынок страховых услуг конкретизируют,
выделяя тот или иной предмет исследования:
1) страховые услуги как товар;
2) цена услуги;
3) рынок покупателей, потенциальные страхователи;
4) уровень платежеспособного спроса населения;
5) мотивы клиента при заключении договора страхования, их реакции на те или иные виды
страховых услуг;
6) положение страховщика на рынке страховых услуг;
7) конкуренты, формы и уровень конкуренции;
8) финансовое положение конкурентов, страховые тарифы на конкретном рынке;
9) сегментация и динамика рынка страховых услуг;
10) формы и методы сбыта, каналы продвижения страховых услуг;
11) контакты и связи;
12) реклама.
Обычно процесс маркетинговых исследований включает следующие этапы: определение
проблемы, предмета и целей исследования; анализ собственной и внешней информации; анализ
публикаций и документов; консультации; опросы; анализ результатов исследования; составление
предложений и вариантов решения проблемы; принятие маркетингового решения.

18
Основные источники маркетинговой информации: страхователи; страховые агенты; рекламные
агентства; фирмы, выполняющие маркетинговые исследования на заказ; персонал конкурирующих
страховых компаний; договоры страхования; статистические данные; публикации в деловой и
экономической периодике; рекламные объявления; официальные источники; официальные отчеты
страховых компаний; материалы судебных разбирательств.
Наиболее важным направлением маркетинга является определение рынка страховых услуг. Его
изучение и анализ должны начинаться с выявления сферы спроса на страховые услуги, мотивации
страховых интересов, степени удовлетворения этого спроса страховыми компаниями — конку-
рентами. Выявление потенциального спроса на страховые услуги следует начинать с изучения
местного страхового рынка (город, район и т. п.), а затем внешнего страхового рынка (область,
регион, страны ближнего зарубежья). В конечном счете, анализу должны подвергаться тенденции
развития национального и мирового страхового рынка в части особенностей личного, финансового и
кредитного страхования.
Вторым по значению направлением деятельности маркетинга является анализ и прогнозирование
конъюнктуры страхового рынка, под которой следует понимать совокупность факторов и условий,
взятых в их взаимной связи и дающих представление о состоянии страхового рынка в данный период
времени.
Анализ конъюнктуры страхового рынка ведется в разрезе отдельных региональных рынков, его
обособленных сегментов, с позиций социально-демографического состава потенциальных
страхователей и их платежеспособного спроса. Результаты анализа и их оценка используются для
разработки краткосрочных и долгосрочных прогнозов.
Третьим направлением деятельности маркетинга страховой компании является продвижение
страхового продукта на рынке. Продвижение товара на рынке — совокупность самых разных мер,
усилий, действий, предпринимаемых самой страховой компанией, страховыми брокерами, агентами в
целях повышения спроса, увеличения числа заключенных договоров, расширения рыночного поля
страховой продукции.
Четвертым важным направлением деятельности страхового маркетинга является изучение
потенциальных возможностей компаний-конкурентов. Для этого на каждую потенциальную
страховую компанию-конкурента заводится специальное досье, собираются данные официальной
статистики (публикации балансов страховых компаний, данные ГИНС, интервью руководителей
страховых компаний и т.п.) и конфиденциальная информация, получаемая из различных источников.
Собранная информация о компаниях-конкурентах позволяет делать прогнозы поведения конкурентов
на страховом рынке, судить о емкости и степени его освоения страховщиками.
Анализ информации по состоянию спроса на страховые услуги, учет собственных финансовых
возможностей позволяет компании разработать план деловой стратегии по освоению страхового
рынка, который включает следующие разделы:
1) определение стратегии на данный период;
2) отбор наиболее перспективных видов страхования;
3) выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг (образование филиалов, дочерних
фирм, представительств и т.п.);
4) определение стимуляторов спроса на услуги (снижение тарифов, предоставление бонуса и
др.);
5) выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионные вознаграждения и т.п.);
6) мероприятия по активизации, привлечению новых страхователей и продлению
действующих договоров;
7) расчет рентабельности страховой компании;
8) технико-экономическое обоснование маркетинговых и других расходов (смета на рекламу,
привлечение специалистов, консультантов и др.);
9) контроль выполнения плана.
Таким образом, с помощью службы маркетинга обеспечивается координация деятельности всех
структурных подразделений страховой компании, превращение их в единую структуру, что
позволяет руководству страховой компании целенаправленно воздействовать на страховой рынок.

3. Методы продвижения страховых услуг

В практике страхования выделяют три метода продвижения страховых услуг: экстенсивный,


исключительный и выборочный.

19
Экстенсивный метод заключается в использовании любых посредников страховой компании,
способных оформить один или несколько договоров страхования данного вида.
Исключительный метод состоит во взаимодействии страховой компании с одним генеральным
страховым агентом, которому предоставляется исключительное право на заключение договоров
страхования от имени и по поручению страховой компании в данном географическом регионе.
Выборочный метод заключается во взаимодействии страховой компании с двумя и более
генеральными страховыми агентами в данном географическом регионе.
Продвижение страховых продуктов на рынок представляет собой:
– информирование потенциальных потребителей об имеющемся страховом продукте и его
положительных качествах;
– убеждение потенциального страхователя в необходи-мости приобрести страховое
покрытие;
– стимулирование продаж страховой продукции за счет повышения привлекательности
образа страховой компании в целом;
– создание системы сбыта страховой продукции, обеспечивающей наибольшую
эффективность продаж;
– стимулирование сбыта через систему скидок страхователям, премий продавцам страховых
услуг, конкурсы, лотереи.
Продвижение страхового продукта связано с формированием спроса на страховую услугу. В
число мер продвижения входит любая форма сообщений о своих страховых услугах или о самой
страховой компании. Существует два основных и два дополнительных вида продвижения. К
основным видам продвижения относится реклама и личный контакт, а к дополнительным – пропа-
ганда и стимулирование.
Реклама – это любая оплаченная форма обезличенного представления страховой услуги самой
компании.
Личный контакт – устное общение в ходе беседы с одним или несколькими страхователями с
целью заключения договоров страхования.
Пропаганда – неличностное и неоплаченное стимулирование спроса на страховой продукт путем
распространения о нем и о компании коммерческих сведений в средствах массовой информации.
Стимулирование – кратковременные побудительные меры поощрения покупки или продажи
страхового продукта, а также различные неповторяющиеся приемы, которые не входят в стандартные
процедуры продвижения (реклама, личный контакт, пропаганда).
На практике страховые компании редко используют один способ продвижения своих услуг,
поскольку любой из способов имеет свою область применения, положительные или отрицательные
стороны.
Реклама имеет следующие положительные стороны: привлекает большой, географически
разбросанный страховой рынок; доносит до потенциальных страхователей информацию об услугах,
может многократно повторяться для одной аудитории; потенциальные страхователи имеют
возможность сравнить предложения данной компании с предложениями конкурентов; дает броское
представление о страховщике и ее услугах, может видоизменяться по мере необходимости. Реклама
имеет и отрицательные стороны: не способна на диалог с аудиторией, не может найти подход к
каждому страхователю, требует больших расходов.
Личный контакт имеет следующие положительные стороны: обеспечивает диалог со
страхователем, вызывает ответную реакцию со стороны потребителей; размер издержек, не
приносящих результата, меньше, чем, в рекламе; удерживает постоянных страхователей, избавляет
нерешительных от сомнений. Личный контакт имеет отрицательные черты: неэффективен для
информирования страхователей, так как персонал может иметь дело лишь с ограниченным их
числом; велики издержки в расчете на одного потребителя; не может охватить большой,
географически разбросанный рынок.
Пропаганда имеет следующие преимущества: дает аудитории достоверную информацию,
воспринимается страхователями более объективно, чем исходящая непосредственно от фирмы
(взгляд со стороны); охватывает широкий круг населения; подобно рекламе обладает возможностями
для броского представления страховой компании или ее страхового продукта; относительно
недорога. Пропаганда имеет и отрицательные черты: невозможность контроля со стороны компании;
отсутствие у компании гарантий положительного отношения (могут быть и отрицательные отзывы
прессы), пресса может акцентировать внимание потребителей на недостатках, на второстепенных,
несущественных характеристиках страховщика и его услугах; нерегулярность публикаций.

20
Стимулирование страхователя имеет следующие преимущества: приводит к кратковременному
росту заключенных договоров; дополняет рекламу и личные контакты, привлекает внимание и
содержит информацию, способную заинтересовать потенциального страхователя; содержит явное
побуждение к совершению сделки — заключению договора. Стимулирование имеет и отрицательные
черты: может использоваться только, как дополнительный вид продвижения, не может применяться
постоянно.
Искусство маркетинга заключается в том, что, ориентируясь в структуре способов продвижения,
он находит тот вид продвижения, на котором следует сделать акцент в настоящее время,
устанавливает, какой вид на данном этапе будет главенствовать, определяя всю политику продвиже-
ния страхового продукта на рынок.
Эффективная реклама, как и все виды коммуникации, возможна только тогда, когда принята
ясная позиция по отношению к рынку и имеется ясное представление обо всех обстоятельствах,
относящихся к данному бизнесу. Из этого может быть выведена роль и задачи рекламы. Таких задач
может быть три:
– открывать потенциальным потребителям путь к предлагаемым услугам;
– быть средством заверения для существующих клиентов, своего персонала и посредников в
том, что они правильно выбрали компанию;
– создавать каналы продажи.
Первые два пункта относятся к осведомленности, пониманию или доверию или к их сочетанию.
Эта часть создает имидж рыночному пакету услуг. Третий пункт объединяет и вопросы имиджа, и
элемент воздействия.
Реклама дополняется буклетами и брошюрами, которые либо рассылаются возможным клиентам,
либо вручаются им во время собеседования со страховым агентом или брокером. Реклама может быть
усилена рассылкой персональных писем, чтобы убедить клиентов в преимуществе их полисов,
посылкой клиентам рекламных журналов или спонсированием значимых и популярных событий.
При определении клиентом реальной ценности услуг (которые кажутся ему одинаковыми) большое
значение имеет устное убеждение. Это особенно важно при учете риска различия в представлении
услуг. Эти различия в представлении услуг могут быть вызваны личными особенностями и служащих,
и клиентов, а также некоторыми внешними причинами.
В таких условиях маркетинговые связи и контакты должны рассматриваться как рычаг
механизма, который превращает словесную информацию в капитал. Вот пример специфических
компаний:
– поощрять удовлетворенных клиентов, чтобы они делились этим с другими;
– создавать рекламные материалы, чтобы клиенты передавали их другим, не являющимся еще
клиентами;
– издавать целевые сообщения с изложением высокого мнения клиентов;
– подталкивать потенциальных клиентов к поиску и просмотру рекомендаций;
– использовать рекомендательные письма.
Первым правилом должно быть — оставаться реалистичным. Из этого правила не должно быть
исключений. Когда в компании идут процессы перемен в руководстве, позиция клиента может
отставать от реального положения дел, и у него может создаться неверное представление о потен-
циальных возможностях компании. Но компания должна всегда быть способна действовать согласно
своим обещаниям, а эти обещания должны быть отражением реальных возможностей, а не надежд.

4. Сегментация страхового рынка

Страховой рынок включает множество типов потенциальных потребителей страховых услуг с


разными интересами и запросами. Это, прежде всего, люди разного возраста, разного уровня
доходов, разных занятий, придерживающиеся различных традиций. Это – предприятия и организации
разного профиля, масштаба и специфики производства. Каждый из этих параметров мог бы
использоваться, как основа для сегментирования, но продавец не может подстраивать под каждого
маркетинговую программу. Более целесообразным является выделение сегмента с одинаковой
реакцией клиентов на формирование спроса и стимулирование сбыта конкретными страховщиками.
Сегмент страхового рынка – выделенная определённым образом часть рынка, на котором
реализуются определённого вида страховые продукты, выявление групп потенциальных и реальных
потребителей. Таким образом, сегмент рынка – это потребители страховых услуг, одинаково
реагирующие на те или иные предложения страховых компаний. Сегментирование рынка – это

21
процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой
услуги признаку (возрасту, полу, материальному достатку, профессии и т.д.).
Страховая компания должна выбрать, какую именно услугу (страховой продукт) она будет
предлагать и на какую группу потребителей ориентироваться. Компания может выйти на один или
несколько сегментов страхового рынка. Сегментация рынка и ориентация на определенный
специфический сегмент рынка позволяют страховой компании с небольшими ресурсами эффективно
конкурировать с более мощными компаниями на специализированных рынках.
Основные принципы сегментирования рынка:
1. Сходство. Объекты внутри сегмента должны быть достаточно похожими. Часто это
описывается термином «гомогенный», что буквально означает: «состоящий из частей
одинакового рода». Это наиболее трудная часть сегментации, особенно по отношению к
услугам.
2. Размер. Сегмент должен быть такого размера, чтобы гарантировалось индивидуальное
внимание каждому клиенту. В большой степени это зависит от стоимости продукции или услуг.
На некоторых предприятиях каждый отдельный клиент имеет такой размер (по показателю
стоимости), который обеспечивает гарантированное индивидуальное внимание. Однако это
встречается довольно редко, и приходится группировать вместе сотни, тысячи и даже
миллионы клиентов.
3. Возможность измерения. Сегмент должен быть таким, чтобы можно было проводить
анализ по численности и потенциально — по объему или стоимости.
4. Доступность. Должна существовать возможность «добраться» до потребителя в каждом
сегменте; это позволит охарактеризовать сегмент путем исследования.
Единого метода сегментирования рынка не существует, поэтому страховщики подразделяют
рынок в зависимости от:
I. Категорий клиента:
1. Рынок частных лиц, в котором основными подгруппами являются молодые и пожилые
люди, владельцы крупных и средних состояний.
2. Рынок промышленных предприятий и других фирм.
3. Рынок лиц свободных профессий врачей, нотариусов, мелких торговцев, фермеров.
4. Рынок органов местного самоуправления.
II. Участия в страховом процессе:
1. Рынок потенциальных страхователей.
2. Рынок страхователей – новичков.
3. Рынок регулярных страхователей.
III. Типа страхуемого рынка:
1. Объекты страхования (имущество, жизнь, трудоспособность).
2. Опасности (смерть, утрата трудоспособности, пожар и т.д.).
IV. Критериев сегментирования:
1. Географический принцип.
2. Демографический принцип.
3. Психографический принцип.
4. Поведенческие признаки.
Сегментирование по типам страхуемого риска является наиболее важным принципом, по причине
дифференциации страховых объектов, их стоимости, страховых рисков, тарифов, не поддающихся
единым методам исследования.
Сегментирование по географическому принципу предполагает разбивку рынка на разные
географические единицы: уезды, муниципии. Практика показывает, что интересы и поведение
потребителей различаются в зависимости от их местожительства. Так, например, сельские жители
РМ, составляющие 30% всего населения, в большей степени интересуются имиджем страховщика,
видами, качеством услуг, методами их распространения. Остальная часть 70% – жители городов,
которые при выборе страховой компании ориентируются в первую очередь на цену продукта.
Демографические факторы являются наиболее популярными по причине того, что потребности и
предложения, уровень индивидуального риска наступления страхового события, а также
интенсивность потребления часто тесно связаны именно с признаками этого принципа. Основными
переменными в анализе по демографическому признаку выступают возраст, пол, размер семьи
уровень доходов.

22
Важность этого типа сегментации в том, что страховые потребности возникают с возрастом. Так,
гораздо труднее продать договор пенсионного страхования молодому населению, нежели
представителям старшего поколения, которым уже достаточно понятен риск. Сегментирование по
принципу пола чётко выражено, поскольку в основном мужчины заботятся о благополучии и
безопасности семьи, приобретая страховые полиса. Наибольшую ценность демографические
параметры сегментации страхового рынка приобретают лишь в комбинации друг с другом.
Большинство страховых компаний проводит сегментирование рынка, сочетая две или более
демографических переменных, например род занятий и уровень доходов.
В сочетании с демографическими принципами проводится психографическое сегментирование
(принадлежность к общественному классу, образу жизни и характеристик личности), поскольку у
представителей одной и той же демографической группы могут быть разные психографические
профили.

Контрольные вопросы
1. Место и роль маркетинга в страховании, его сущность и содержание.
2. Назовите составные элементы маркетинга.
3. Как можно повлиять на спрос на страховые услуги?
4. Что такое сегментация страхового рынка?

ТЕСТ К ТЕМЕ № 3

1. Дать определение страхового маркетинга.


2. _______________________ – это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо
актуальному для реализации страховой услуги признаку (возрасту, полу, материальному
достатку, профессии и т.д.).
Назовите понятие, которое отражает данное определение.
3. К основным видам продвижения страхового продукта относят:
а) реклама;
б) пропаганда;
в) стимулирование;
г) личный контакт.
Выбрать правильный вариант.
4. Укажите основные методы продвижения страховых услуг:
а) регрессивный;
б) экстенсивный;
в) выборочный;
г) исключительный;
д) аналитический.
5. Назовите основные источники маркетинговой информации.

23
Тема 4. СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ

1. Классификация страховых посредников.


2. Страховой агент.
3. Страховой брокер.

Литература
1. Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 2000. С. 228-232.
2. Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. М., 2002. С.139-142.
3. Шихов А.К. Страхование. М.: Юнити, 2000. С.114-120

1. Классификация страховых посредников

Продажа страховых полисов может быть условно разделена на непосредственную продажу в


страховых компаниях, агентствах (филиалы, дочерние фирмы) и через альтернативную сеть
распространения (страховые агенты, брокеры (маклеры), представительства). Практически действуют
комбинированные формы связи страховщика со страхователем. Однако наиболее эффективной
формой является продажа страховых полисов через посредников.
Самой общей тенденцией в большинстве стран и для большинства людей является в наши дни
приобретение полисов через посредников: страховых агентов и страховых брокеров.
С правовой точки зрения агент – это лицо, которое действует в интересах какого-либо другого ли-
ца. С точки зрения страховщика, это означает, что человек получает вознаграждение за работу с по-
купателями страховки в своей страховой компании. В некоторых случаях агентом может быть банк,
адвокат или специалист в какой-либо иной сфере бизнеса, который действует как распространитель
страхования в качестве дополнительной услуги для своих клиентов. В других случаях агент – это
человек, который представляет компанию группе клиентов на условиях занятости полный или
неполный рабочий день. Агент может получать заработную плату, но чаще (а иногда исключительно)
вознаграждение осуществляется в форме комиссионных. Комиссионные обычно связаны с продажей
новых полисов, а если агент собирает премии по существующим полисам, то получает процент от
собранных премий. Некоторые агенты действуют почти как брокеры, представляя своих
«комитентов» – страховщиков в современных офисах с компьютерным и другим необходимым
оборудованием. Другие работают от компании или филиалов компании и ходят от дома к дому, от
одного малого предприятия к другому, собирая премии, обсуждая с клиентами их потребности в
страховании и подыскивая себе новых потенциальных клиентов.
В следующих случаях независимый агент считается агентом страховщика:
если страховщик уполномочивает агента получить и обработать заявления на страхование от
своего имени или, если это делалось в прошлом, он предполагает поручать делать это и далее;
если агент осуществляет сюрвей и описывает имущество в интересах страховщика;
если он уполномочен собирать премии;
если страховщик поручает агенту задавать вопросы или составлять заявления от своего име-
ни;
если агент делает что-либо без поручения, но позже страховщик принимает ответственность
за эти действия, или если страховщик делал это ранее, и агент предполагает, что страховщик
будет действовать также в последующих случаях.
Необходимо помнить следующие моменты:
1. «Страховой брокер» занят главным образом или полностью как профессионал страхового
дела, а «страховой агент» часто имеет другую специальность (например, бухгалтер или
эксперт) и занимается страхованием только как одним из видов своей деятельности.
Отметим, что лицо, которое работает на компанию, называется «агент», но напомним, что
он «связан» только с одной компанией и не может оказывать услуги кому-либо еще.
Следовательно, он не относится к данному сравнению.
2. В то время как страховой брокер претендует на специальные профессиональные знания в
страховом деле, агенту это не обязательно.
3. Оба – и страховой брокер, и независимый агент в сфере общего страхования — имеют
полис страхования профессиональной ответственности.
4. Брокер может быть агентом как страховщика, так и страхователя. Агент чаще является
только агентом страховщика.

24
5. И брокер, и агент получают вознаграждение в виде комиссионных от страховщика. Брокер
часто получает более высокие комиссионные, чем агент, благодаря своему
профессиональному статусу. Они так и называются «брокерские комиссионные».
6. Согласно законодательству многих стран брокер должен быть зарегистрирован. Обычно
имеются специальные требования к знаниям и опыту, которыми нужно обладать, чтобы
человек мог работать как комитент в брокерском бизнесе.
Одним из преимуществ страхового брокера по сравнению с другими посредниками является его
способность размещать риск на наилучшем рынке. Он не должен зависеть от такого фактора, как
размер получаемых комиссионных.
Большинство покупателей страхования, как частные лица, так и представители компаний, имеют
дело непосредственно с представителями страховой компании. Они сами решают, в каком страховом
покрытии нуждаются. Покупатели могут вести переговоры с рядом страховых компаний о размерах
премий и затем выбрать компанию, с которой они хотели бы заключить договор.
Частный клиент может также воспользоваться услугами посредника. Это может быть
специальное бюро, куда можно позвонить и оформить страхование, или, по крайней мере, получить
сведения о страховых тарифах от посредника, который работает с рядом страховщиков.
Корпоративные покупатели страхования находятся в несколько ином положении. Они могут
иметь много производственных комплексов, разбросанных по всему миру и сталкивающихся со
множеством рисков. Они нуждаются в изучении рынка страхования, чтобы выбрать наилучшего
продавца страхового покрытия. Большая часть коммерческого страхового рынка находится в руках
брокеров.

2. Страховые агенты

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по


его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей
страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в
отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).
Основная функция страхового агента – продажа страховых продуктов.
Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора
(контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.
Страховыми агентами – юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств,
туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с
услугами по основной своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.
Взаимоотношения между страховыми агентами – юридическими лицами и страховщиками строятся
на основе соглашений о сотрудничестве между ними и контрактов (договоров) с работниками этих
фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей.
Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в
процентах или в промилле от объема выполненных работ. Заработок страхового агента не
лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда президента страховой
организации. Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и составляют ее внешнюю
службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.
На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей.
Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой
компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый
заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение.
Пирамидальная структура – применяется большинством страховых компаний. Страховая
компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право
самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе
субагентов и т.д.
Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании – в любой
момент времени целая структура во главе со своим генеральным агентом или субагентом может уйти
к другому страховщику.
Многоуровневая сеть – впервые была использована в Европе по образу и подобию системы
реализации космических продуктов. Агентами являются сами страхователи – физические лица.
Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно
приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право.

25
В РМ страховые компании используют для продажи в основном простое агентство или штатных
сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов.

3. Страховые брокеры

Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном


порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по
страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах
перестрахования).
Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается,
что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны
способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя.
Брокер является агентом страхователя, а не страховщика.
Брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной
ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и не несет
ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при
выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний
имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование)
осуществлено брокером, он несет ответственность за уплату премии вне зависимости от того,
получил он ее или нет.
Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую он имеет право
вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.
Страховые брокеры – юридические лица могут вести свою деятельность в любой
организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством. При этом их посредническая
страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими
иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры не могут заниматься.
Страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды
услуг:
1) поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
2) разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам страхования;
3) подготовку или оформление в соответствии с предоставленными брокеру полномочиями
документов, необходимых для заключения договора страхования;
4) подготовку или оформление в соответствии с предоставленными полномочиями
необходимых документов для получения страховой выплаты;
5) организацию страховых выплат по поручению страховщика и за его счет при наличии
соответствующего соглашения;
6) размещение страхового риска по поручению клиента по договорам сострахования или
перестрахования;
7) предоставление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении
договора страхования;
8) подготовку документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении
страхового события по просьбе заинтересованных лиц;
9) организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению
размера страховых выплат;
10) консультационные услуги по страхованию;
11) инкассацию страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего
соглашения со страховщиком и другие услуги.
Страховые брокеры – физические лица и руководитель брокерской организации – юридического
лица должны иметь высшее образование или среднее специальное экономическое или юридическое
образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет.

Контрольные вопросы
1. Какие функции выполняет страховой брокер по отношению к страхователю?
2. Назовите основные условия соглашения, заключаемого между страховщиком и страховым
брокером.
3. Сравните функции страхового агента и страхового брокера.

26
4. Существую ли отличия в оплате услуг страхового агента по сравнению с страховым
брокером?
5. Какой тип организации агентской сети характерен для страхового рынка РМ?

ТЕСТ К ТЕМЕ № 4

1. Укажите посредников страхового рынка:


а) страховая компания;
б) страховой агент;
в) аджастер;
г) сюрвейер;
д) страховой брокер;
е) маклер;
ж) актуарии.
2. ________________ физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и
по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Какой термин характеризует данное определение?
3.Выделите три основных типа агентских сетей:
а) простое агентство;
б) сложное агентство;
в) пирамидальная структура;
г) многоуровневая сеть;
д) многоступенчатая сеть.
4. ___________________ юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном
порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность от своего
имени на основании поручений страхователя или страховщика.
Какой термин характеризует данное определение?
5. Страховым брокером также называют:
а) страхового агента;
б) маклера;
в) аджастера;
г) страховщика.

27
Тема V. ИНФРАСТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА

1. Понятие и содержание инфраструктуры страхового рынка.


2. Основные субъекты инфраструктуры страхового рынка.

Литература
1. Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 2000. С. 164-167.
2. Шахов В.В. Страхование. М.: Юнити, 2000. С. 28-32

1. Понятие и содержание инфраструктуры


страхового рынка

Важным элементом в организации страхового рынка является его инфраструктура.


Понятие инфраструктуры происходит от латинских слов «infra» – под и «structura» – структура и
означает взаиморасположение, строение. В общенаучных словарях можно найти несколько
толкований по данному понятию. Здесь для раскрытия инфраструктуры страхового рынка
используется определение, которое под «инфраструктурой» подразумевает «структуру видов
деятельности, которая способствует эффективному функционированию определенной отрасли
хозяйственной деятельности».
Деятельность страховой организации по обслуживанию потребителей страховых услуг
предполагает определенный цикл, включающий в себя помимо общей хозяйственной деятельности
страховщика как хозяйствующего субъекта, следующие стадии:
а) сбор информации о риске, который предполагается принять на страхование, оценка степени
риска и иные подготовительные мероприятия, связанные с вынесением решения о принятии
риска на страхование;
б) заключение договоров страхования;
в) сопровождение договоров страхования (внесение дополнений, изменений, прекращения и
т.п.);
г) исполнение договоров страхования – урегулирование требований, вытекающих из договоров
страхования (выплата страхового возмещения/обеспечения).
Все они отражают различные стадии реализации договора страхования, и многие из них
предполагают участие специалистов различных отраслей и специализаций, в том числе и тех,
которых у страховой компании нет либо по объективным (например, в силу специальных требований
к лицензированию деятельности, как у аудиторов), либо субъективным (экономически
нецелесообразно) причинам.
Таким образом, инфраструктура страхового рынка предполагает систему отношений и
взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных
видов деятельности и структуру таких видов деятельности, которая способствует эффективному
функционированию страхования и качественному предоставлению страховых (перестраховочных)
услуг.
Классификация страховых услуг, принятая в рамках страхового Генерального Соглашения о
торговле услугами Всемирной торговой организации, непосредственно учитывает присутствие в
структуре страхового рынка таких его элементов, как собственно страховая деятельность, то есть
деятельность по оказанию страховых услуг, перестрахование (включая ретроцессию), деятельность
страховых посредников (брокеры, агенты), а также так называемые аффилированные услуги, то есть
те услуги, которые предоставляются в процессе страховой (перестраховочной) деятельности для ее
успешного осуществления (услуги сюрвейеров, аварийных комиссаров, актуариев и пр.).

2. Основные субъекты инфраструктуры


страхового рынка

Основу инфраструктуры страхового рынка составляют такие субъекты страхового рынка, как
аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, актуарии, страховые аудиторы, специализированные
и многопрофильные консультанты. К инфраструктуре страхового рынка следовало бы также отнести
андеррайтеров, в том смысле, в каком андеррайтер понимается с точки зрения практики и обычаев
делового оборота Лондонского страхового рынка.

28
Аварийный комиссар – это доверенное физическое или юридическое лицо, обладающее
соответствующими знаниями и опытом, к услугам которого прибегают страховые компании для
организации одного из важнейших элементов технологии урегулирования претензий (убытков) –
организации процедур документального оформления страхового случая, оценки ущерба, подготовки
материалов для обоснования и доказывания страхового требования страхователя в связи с
наступлением страхового случая.
Аварийный комиссар действует в соответствии с инструкциями страховщика. Он проводит
осмотр застрахованного имущества, затронутого последствиями наступления страхового события,
устанавливает причины, характер и размер ущерба, понесенного страхователем, определяет наличие
стороны, виновной в причинении ущерба, составляет и выдает аварийные сертификаты. По
поручению страховщика он может осуществлять также розыск пропавшего имущества, оплачивать
убытки за счет страховщика в пределах полномочий (лимитов), предоставленных ему страховщиком,
и пр. Правовую основу закрепления правоотношений между аварийным комиссаром и страховой
организацией, как правило составляет договор поручения.
Среди важнейших факторов, влияющих на качество предоставления услуг аварийного
комиссарства, имеют значение территориальный и профессиональный аспекты.
Поскольку застрахованное имущество часто удалено от места расположения страховой компании
или ее подразделения, компании довольно сложно срочно направить своего специалиста в район
нахождения поврежденного имущества, и, кроме того, не исключено, что знаний такого специалиста
будет недостаточно для решения задач по урегулированию убытков, то очень важно, чтобы был
партнер, качественными и профессиональными услугами которого можно было бы воспользоваться в
месте возникновения ущерба. Аварийные комиссары, как правило, располагают обширным
географическим присутствием и (или) значительными партнерскими (агентскими) отношениями со
своими коллегами по всему миру.
Что касается профессионального аспекта, то не каждая страховая компания в состоянии иметь в
штате высокооплачиваемых и высококвалифицированных специалистов, обладающих обширными
знаниями, опытом и навыками в различных областях жизнедеятельности. В структуре
профессионального аварийного комиссара, как правило, трудятся люди самых разных профессий с
богатейшим опытом деятельности в своей основной профессии: капитаны судов, высококлассные
инженеры, строители и т.д. Однако даже их знаний и опыта порой недостаточно, чтобы ответить на
поставленные страховщиком вопросы. В этом случае они прибегают к услугам специалистов и
экспертов, в частности, к услугам сюрвейеров.
Порой самого аварийного комиссара называют сюрвейером, не замечая различия между этими,
пусть и близкими, категориями субъектов рынка. Да, действительно, нередко они выполняют
сходные функции, тем не менее особенности их деятельности различны.
Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр судов, грузов, имущества предприятий и
иных объектов и предоставляющие страховщику или, по запросу аварийного комиссара – аварийному
комиссару заключения:
а) о состоянии указанных объектов, об особенностях объектов, о факторах, могущих повлечь
наступление страхового события, или о субъективных рисках – на стадии проведения предстраховой
экспертизы, то есть перед заключением договора страхования, либо
б) о причине наступления страхового случая, характере и размере повреждений – на стадии
урегулирования убытков.
Сюрвейер может быть приглашен как страховщиком, так и страхователем. В некоторых видах
страхования проведение сюрвейеровского осмотра объекта по запросу страхователя является
непременным условием возможности рассмотрения вопроса о принятии риска на страхование
(например, комплексное страхование банковских рисков, страхование от электронных и
компьютерных преступлений и т.п.).
По итогам проведения осмотра сюрвейер составляет акт осмотра объекта, который может быть
использован на любом этапе осуществления договора страхования, в том числе для разрешения
возможных споров в судебных инстанциях.
Диспашеры – это эксперты, которые профессионально занимаются деятельностью по
установлению наличия общей аварии, исчислению размера общей аварии, определению стоимости
имущества, вовлеченного в общее морское предприятие, составлению расчета распределения общей
аварии между участниками морского предприятия. Расчет по распределению общей аварии,
составляемый диспашером, именуется диспаша.

29
Так, при возникновении во время составления диспаши вопросов, требующих для их разрешения
специальных знаний, диспашер вправе поручить подготовить соответствующее заключение
назначенному им эксперту. Такое заключение оценивается диспашером наряду с другими
доказательствами. Материалы, на основании которых составляется диспаша, должны быть
открытыми для ознакомления, и диспашер по требованию заинтересованных лиц обязан за их счет
выдавать им заверенные копии данных материалов.
Актуарии представляют одну из тех профессий, которую иногда понимают в узком смысле этого
слова, иногда наделяют человека с актуарными знаниями и опытом и более широкими функциями и
полномочиями. Чтобы обозначить сферу деятельности актуария, достаточно вспомнить по крайней
мере два ключевых критерия возможности принятия риска на страхование: это вероятность и
случайность наступления события, влекущего возникновение ущерба.
Актуарии, имея дело с законом вероятности и законом больших чисел, а также со статистическим
материалом проявления тех или иных опасностей и результатом таких проявлений, призваны
рассчитывать стоимость страхования для отдельных видов страхования страховых продуктов.
Наиболее привычно видеть актуария в страховании жизни, где он, основываясь на богатейшем
статистическом материале, осуществляет расчет и экономическое обоснование тарифных ставок.
Однако это лишь узкое осмысление роли актуария. Не менее важной представляется роль актуария и
в отраслях страхования иных, чем страхование жизни. К этому существуют как законодательные, так
и рыночные предпосылки.
Обращаясь к законодательным предпосылкам, можно в качестве примера привести требования
действующего молдавского законодательства в части лицензирования страховой деятельности. Так,
представление ставок страховых тарифов, а также расчета и экономического обоснования страховых
тарифов является непременным условием принятия документов страховой организации к
рассмотрению для выдачи разрешения.
Современная зарубежная практика осуществления страхования относится к актуарной
деятельности более широко. Актуарии вовлечены в процесс осуществления финансового анализа
деятельности страховой компании, стратегическое планирование, анализ структуры и качества
действующего портфеля и прогнозирование его развития в будущем как по отдельным отраслям и
видам страхования, так и в целом по компании. Актуарии участвуют в оценке структуры, качестве и
эффективности перестраховочной защиты и многих других бизнес-процессах деятельности
страховщика.
Привычной стала практика зарубежных страховых организаций, когда финансовую отчетность
страховщика удостоверяет наряду с иными уполномоченными представителями страховщика и
актуарий.
Страховые аудиторы. Результаты аудиторской проверки служат основой принятия многих
управленческих решений. Кроме того, они отражают интересы различных групп субъектов рынка. В
силу этого основы осуществления аудита, а также аудиторские стандарты довольно жестко
регулируются в большинстве стран мира. И хотя здесь много специфики, тем не менее можно
выделить два основных подхода в регулировании этого вида профессиональной деятельности.
Первый состоит в том, что именно государство устанавливает нормы и стандарты осуществления
аудита, проводит регистрацию аудиторов и аудиторских компаний, а также осуществляет контроль за
их деятельностью. Второй заключается в том, что все перечисленное выше находится в сфере
регулятивных полномочий общественных профессиональных аудиторских организаций. Примером
первому образцу могут служить Франция, Россия, а второму – Великобритания, США.
Во многих странах существуют также независимые аудиторские палаты, главная задача которых
состоит в разработке стандартов аудиторской деятельности. Они также контролируют качество
работы аудиторов, определяют этические нормы их поведения в обществе, устанавливают критерии и
меру ответственности к лицам, нарушающим эти нормы.
На международном уровне действует Международная федерация бухгалтеров, которая
разрабатывает международные стандарты, касающиеся различных аспектов аудиторской
деятельности. Среди таких стандартов следующие:
а) международные стандарты учета;
б) международные нормативы аудита и сопутствующих работ;
в) общепринятые аудиторские стандарты проверки финансовой отчетности;
г) международные положения бухгалтерского образования и этики и другие.
Эти стандарты играют очень важную роль, они признаваемы в мире, поскольку позволяют
наиболее объективно отражать аудиторское мнение относительно соответствия финансовой

30
отчетности общепринятым принципам ведения бухгалтерского учета и формирования финансовой
отчетности. Они устанавливают единые критерии и стандарты качества аудиторской деятельности;
выделяют критерии сравнимости результатов аудиторских проверок, что особенно важно в условиях
великого множества методик, применяемых в аудиторской практике.
На практике выделяют три группы аудиторских стандартов:
а) международные;
б) национальные;
в) внутрикорпоративные.
Разработкой стандартов на международном уровне занимаются:
а) Международная федерация бухгалтеров (International Federation of Accountants), созданная в
1977 году;
б) Международный комитет по аудиторской практике (International Auditing Practices Committee),
который работает в рамках Международной федерации бухгалтеров на правах постоянно
действующего автономного комитета;
в) Комитет международных стандартов учета (International Accounting Standards Committee),
который был создан бухгалтерскими органами ведущих западных государств для совершенствования
и гармонизации бухгалтерских инструкций, стандартов и процедур, относящихся к предоставлению
финансовой отчетности в различных областях деятельности.
Международный комитет по аудиторской практике издает Международные стандарты по аудиту
(International Auditing Guidelines – IAG). С точки зрения правовой силы, эти стандарты было бы
неверно назвать приоритетными по отношению к национальным нормам, регламентирующим
аудиторскую деятельность. Однако во многих странах их используют в качестве основы для
разработки собственных – Голландия, Бразилия, Австралия и другие. В некоторых странах они
целиком и полностью имплементированы и стали национальными стандартами – Кипр, Шри-Ланка,
Малайзия, Нигерия и другие.
В ряде ведущих государств, где разработаны национальные стандарты, международные
принимаются к сведению профессиональными организациями и служат ориентиром тенденций
развития аудиторских стандартов – Великобритания, США, Канада и другие.
К соискателям на получение лицензии предъявляются следующие требования:
а) аудиторская компания не может быть создана в организационно-правовой форме открытого
акционерного общества;
б) ее уставной капитал должен составлять не менее 100-кратного минимального размера оплаты
труда, установленного федеральным законом на момент государственной регистрации
аудиторской компании;
в) доля в уставном капитале, принадлежащая аттестованным аудиторам или аудиторским
фирмам, получившим лицензии на осуществление аудиторской деятельности, должна быть
51% и более;
г) в штат аудиторской компании должны входить по меньшей мере два аттестованных аудитора
с действующими квалификационными аттестатами.
Министерство финансов, являясь лицензирующим органом, осуществляет надзор за соблюдением
лицензионных требований и условий.
Орган страхового надзора устанавливает требования и рекомендации к содержанию и объему
аудита страховых организаций и обществ взаимного страхования. Проверкой должны быть
установлены:
а) наличие и соответствие действующему законодательству документов, подтверждающих
право на осуществление страховой деятельности (учредительных документов; свидетельства
о государственной регистрации; лицензии на осуществление страховой деятельности);
б) соответствие осуществляемой деятельности требованиям действующего законодательства;
в) соответствие проводимых видов страхования разрешенным лицензией на осуществление
страховой деятельности на данной территории;
г) полнота и своевременность формирования уставного капитала;
д) наличие, правильность оформления и соблюдение принятой на год учетной политики,
правильность применения Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной
деятельности страховых организаций;
е) правильность составления, юридического оформления и учета договоров страхования,
сострахования и перестрахования; правильность осуществления и учета операций по
страхованию, сострахованию и перестрахованию;

31
ж) обоснованность и своевременность осуществления страховых выплат, обоснованность
отказов страхователям в страховых выплатах;
з) обоснованность формирования страховых резервов; соответствие размещения страховых
резервов условиям, предусмотренным действующим законодательством;
и) правильность учета долгосрочных инвестиций;
к) правильность оформления, ведения и отражения в учете кассовых операций; соответствие
установленному порядку осуществляемых расчетно-платежных операций; расчетов с
дебиторами и кредиторами, расчетов по оплате труда, расчетов со страховыми агентами и
страховыми брокерами, правильность и полнота расчетов по обязательным отчислениям в
государственные внебюджетные социальные фонды;
л) соблюдение валютного законодательства;
м) правильность формирования финансовых результатов, правильность определения
налогооблагаемых баз для расчетов налогов, полнота исчисления налогов и т.д.
Аудиторское заключение состоит из аналитической части и итоговой части.
Результаты проведенной проверки отражаются в аналитической части аудиторского заключения.
В ней описывается проверенная финансовая информация, период, за который проводилась проверка,
в общем виде описывается ход проверки.
Итоговая часть аудиторского заключения – это краткая и однозначная для толкования
формулировка, отражающая состояние финансовой отчетности. Она должна содержать мнение
аудитора (аудиторской фирмы) о достоверности годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности
страховой организации.
Если страховщик в ходе проведения проверки не устраняет существенные нарушения в ведении
бухгалтерского учета, составлении соответствующей отчетности и соблюдении законодательства,
отмеченные аудитором, то аудитор в итоговой части заключения делает запись о невозможности
подтверждения достоверности финансовой отчетности. Если аудитор не может вынести суждение о
достоверности финансовой отчетности, то в заключении четко и определенно указываются причины
невозможности сделать вывод.
Важно отметить, что для всех перечисленных субъектов инфраструктуры страхового рынка
характерно объединение в профессиональные ассоциации (Профессиональная ассоциация брокеров,
Ассоциация диспашеров и другие).
Специализированные и многопрофильные консультанты. В качестве специализированных или
многопрофильных консультантов выступают, как правило, юридические и физические лица,
вовлеченные в сферу оказания консультационных услуг в самых разных областях деятельности и
обладающие необходимыми знаниями, навыками и опытом как в страховании, так и в смежных и
(или) иных отраслях. В качестве таких консультантов могут выступать консультационные бюро,
адвокатские конторы, аудиторские фирмы и т.д.

Контрольные вопросы
1. Назовите основных субъектов инфраструктуры страхового рынка.
2. В чем особенности деятельности аварийного комиссара и сюрвейера? По чьему поручению
действует сюрвейер?
3. В чем особенности деятельности актуария?

32
ТЕСТ ДЛЯ ТЕМЫ № 5

1. __________________________ структура видов деятельности, которая способствует


эффективному функционированию определенной отрасли хозяйственной деятельности.
Охарактеризуйте, что означает данное определение.
2. Выделите основных субъектов инфраструктуры страхового рынка:
а) страховой брокер;
б) страховая компания;
в) аудиторы;
г) аварийный комиссар;
д) актуарии;
е) дилеры;
ж ) сюрвейер.
3. _______________________ – это доверенное физическое или юридическое лицо, обладающее
соответствующими знаниями и опытом, к услугам которого прибегают страховые компании для
организации одного из важнейших элементов технологии урегулирования претензий (убытков) –
организации процедур документального оформления страхового случая, оценки ущерба, подготовки
материалов для обоснования и доказывания страхового требования страхователя в связи с
наступлением страхового случая.
Какой страховой термин отражает данное определение?
4. На практике выделяют группы аудиторских стандартов:
а) международный;
б) региональный
в) национальный;
г) внутрикорпоративный.
Выбрать верные варианты.
5 ._____________________________ – это эксперт или агент по осмотру застрахованного
имущества.
а) аджастер;
б) сюрвейер;
в) актуарий;
г) аварийный комиссар;
д) диспашер.
Выбрать верный вариант.

33
Тема VI. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ МОЛДОВА

1. Становление и современное состояние страхового рынка РМ.


2. Концепция развития страхового рынка РМ.
2.1. Цели и задачи Концепции.
2.2. Основные направления и механизмы реализации Концепции.

Литература
1. Концепция и цели развития и укрепления страхового рынка в РМ на среднесрочный период
(2004-2007гг.). // Экономическое обозрение № 35 от 01.10.04.
2. Постановление об утверждении Положения об осуществлении действий по перестрахованию.
№21 от 22.02.99 // Официальный монитор РМ №22-23/52 от 04.03.99, с изменениями и
дополнениями.
3. Sîrbu Viktoria. Piaţa asigurărilor şi perfecţionarea relaţiilor economice în RM. Sibiu, 2001.

1. Становление страхового рынка и современное состояние страхового рынка РМ

Страхование в Республике Молдова на протяжении многих лет осуществлялось Госстрахом,


который являлся монополистом на местном страховом рынке. В начале 90-х годов произошла
демонополизация страхового рынка. Появилась акционерное страховое общество ASITO –
правопреемник Госстраха, лидер на молдавском страховом рынке. Стали появляться частные
страховые компании, которые ко второй половине 90-х добились серьезных результатов.
На данный момент страхование в РМ – это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный
практически не освоенный рынок, имеющий в нашей стране большое будущее. Поэтому одна из
основных задач современного периода проведения экономических реформ состоит в формировании
полноценного отечественного страхового рынка. Все это объективно порождает необходимость
исследования принципов деятельности и развития страхового рынка РМ.
По состоянию на начало 2005 года на рынке действуют 47 страховых компаний, а на конец 3-го
триместра 2005 года – 32 страховых компании (см. приложение №2). Активно развивается рынок
посреднических страховых услуг (брокерские компании, агенты) и вспомогательных услуг,
формирующих инфраструктуру страхового рынка (аудиторы, консультанты, сюрвейеры). Начиная с
2000 г. по 2004 г. статистика о страховых организациях характеризуется следующими данными.
Всего на 2004 г. страховыми компаниями получены доходы в сумме 349,9 млн. лей, расходы
составили 321,1 млн. лей, прибыль до налогообложения – 28,7 млн. лей, по отношению к 2000 г. она
возросла в 2 раза, так как составляла 14,6 млн. леев, но при этом одновременно 14 страховых
компаний понесли убытки в сумме 5,2 млн. лей.

Таблица 1
Результаты деятельности страховых компаний по итогам девяти месяцев 2004 г.

Чистые Страховые Ликви- Страхо-


Опла- резервы и фонды дные
активы вые
ченный активы
№ Активы (собст- Резер- выпла-
Наименование компании устав- страхо-
п/п (всего) венный вы ты и
ной Всего вых
капи- убыт- возме-
капитал резер-
тал ков щения
вов
1 2 3 4 5 6 7 8 9
1 ACCORD BUSUNESS LIKE SRL 3629,8 3150,5 3000,0 241,3 48,8 241,3 45,5
2 ACORD GRUP SRL 4886,1 3141,0 3000,0 880,0 275,1 547,0 92,6
3 ACTUAL-ASIGUR SRL 529,7 337,4 300,5 177,4 16,5 60,4 9,2
4 ADARA-S SRL 4565,4 2338,9 2003,0 683,1 246,1 202,3 1885,0
5 AFES-M SRL 28775,7 9407,9 4500,0 8959,7 1921,4 8959,7 5133,1
6 ALIANTA-MOLDCOOP SRL 3316,2 2416,8 2000,0 882,4 45,2 882,4 85,0
7 ARTAS SRL 15355,5 2121,9 2000,0 11476,5 2415,6 6178,1 2473,5
8 ASCARGO SRL 2505,5 2149,0 2000,0 312,8 67,3 286,4 5,6
9 ASIGUR PLUS SRL 190,8 20,7 30,0 111,3 29,3 70,8 0,0
10 ASIMED-MOLDOVA SRL 424,4 350,9 301,6 14,9 0,0 14,9 0,0
11 ASIVIT SRL 571,4 2776,9 2001,2 2244,7 579,0 1458,5 421,3
12 ASTRA SRL 603,0 488,4 595,0 80,4 3,3 5,3 0,0
13 AUTO-SIGURANTA SA 9706,1 5778,1 4103,0 3423,7 454,3 2531,1 817,9
14 CARAT SA 11051,9 1816,6 1000,0 6649,2 1109,7 2640,0 4431,4

34
1 2 3 4 5 6 7 8 9
15 COMPAS SA 3340,3 2723,2 2036,3 277,3 28,9 277,3 42,5
16 DACS-PLUS SRL 2126,2 2012,3 2012,1 88,8 53,3 88,8 17,8
17 DELTA SRL 3823,5 2252,6 2604,5 743,1 128,2 516,1 524,5
18 DONARIS ASIGURARI DE VIATA SA 2362,2 1989,5 2000,0 100,2 25,4 100,2 13,5
19 DONARIS-GRUP SA 23903,9 8610,4 6611,2 11242,1 1675,8 4525,5 2611,9
20 EDICT SRL 11595,1 2955,9 2452,0 8066,5 1082,7 3798,7 631,3
21 EXIM-ASINT SA 7462,5 2662,5 1924,0 3142,0 385,7 2390,7 1183,7
22 GALAS SA 9336,2 3260,2 2010,0 3344,0 100,7 3344,0 1197,8
23 GARANT SRL 2397,6 1971,3 2000,0 348,6 126,5 336,6 163,9
24 GARANTIE SA 5336,0 2614,6 2010,0 2370,0 494,3 2228,5 346,2
25 GARANT-ORHEI SA 312,1 210,4 260,6 20,5 0,0 0,0 0,0
26 GRAWE ASIGURARE DE VIATA 3070,5 2116,8 2034,8 0,0 0,0 0,0 0,0
27 MOBIAS SA 1985,1 445,8 350,2 1223,6 585,0 975,8 454,5
28 MOLDASIG SRL 70143,1 21515,2 4000,0 10812,2 1301,2 9812,2 1331,2
29 MOLDCARGO SRL 24269,6 9405,2 4000,0 8771,5 5390,4 7863,9 3434,0
30 MOLDCOMASIGURARE SRL 5723,5 5723,5 2130,0 0,0 0,0 0,0 0,0
31 MOLDOVA-ASTROVAZ SRL 18276,7 1322,1 2000,0 13642,9 4428,2 8465,3 5924,1
32 NOTABIL-POLIS SRL 4010,7 3088,8 2000,0 834,7 39,6 834,7 38,4
33 ORATEN SRL 16632,4 7529,6 3000,0 9049,5 851,0 7038,1 2022,3
34 PROMED-GRUP SRL 6267,9 6043,2 6080,0 68,2 10,0 8,2 217,1
35 PROTEX-IMPEX SRL 2663,8 -819,0 317,0 1678,2 334,8 108,5 268,5
36 QBE ASITO SA 118283,0 64124,3 46515,3 30927,6 3111,1 12045,5 33104,0
37 RENACA SA 929,9 387,2 300,5 394,6 2,5 394,6 11,2
38 SAIMEX SRL 8380,8 981,0 300,0 3019,9 0,0 0,0
39 SALVUS SRL 216,5 -158,3 300,0 358,6 0,0 0,0 0,0
40 SAMOLD SRL 28,03,4 1219,0 300,0 1573,7 58,7 172,5 10,9
41 SERVASIG SRL 3647,0 2787,7 2709,6 318,3 52,1 215,0 6,8
42 SIF SA 495,2 353,6 323,2 53,2 0,0 47,9 0,0
43 SIGUR-ASIGUR SRL 6335,2 4644,9 4000,0 1367,5 291,8 1367,5 1171,0
44 TRANSELIT SRL 3084,5 1480,3 2000,0 1559,7 224,8 637,6 173,1
45 VALENTINA SRL 1455,2 1004,1 3171,3 9,5 0,0 3,4 0,0
46 VICTORIA SRL 7537,4 2950,2 3000,0 2736,3 698,2 1570,9 590,8
47 VIS SRL 581,8 -184,4 309,0 636,9 82,8 0,2 135,4
ВСЕГО 469400,3 203518,7 141895,9 154916,7 28775,2 93246,2 69326,5

Источник: «Биф»-Profit

В соответствии с рейтингом, проводимым страховым надзором республики, в десятку самых


надежных компаний Молдовы входят: «QBE-ASITO», «Afes-M», «Moldova-Astrovaz», «Carat»,
«Orateh», «Auto», «Donaris- Group».
Лидером по-прежнему остается компания «QBE ASITO», которая занимает 38% страхового
рынка.
Теперь проанализируем конкретный вклад операторов страхового рынка Молдовы, проведем как
бы классификацию компаний по показателям их деятельности за прошлый год. Стоит определить
десятку компаний, которые собрали самые большие суммы взносов от прямого страхования. По
этому показателю первенство отводится компании «QBE ASITO» – 92,5 млн. леев. За ней следует:
«Moldasig» – 33,9 млн. леев, «Asef-M» – 22,6 млн. леев, «Moldcargo» – 18,7 млн. леев, «Moldova-
Astrovaz» – 15 млн. леев, «Donaris-Group» – 13,1 млн. леев, «Carat» – 10,2 млн. леев, «Artas» – 9,7 млн.
леев, «Accord-Group» – 7,8 млн. леев, «Garantie» – 7,3 млн. леев.
Анализируя список первой десятки компаний (по объемам сбора страховых взносов), можно
заметить, что утратила свои позиции компания «Galas», которая два года подряд (2000 и 2001 гг.)
занимала второе место. В прошлом же году она с трудом заняла 13-е место, зарегистрировав самый
большой спад по продаже полисов – почти 8 млн. леев – по сравнению с 2002 годом.
Лидерство по-прежнему удерживает «QBE ASITO», прибыль которой составила 3,6 млн. леев. За
тем следуют «Moldasig» – 3 млн. леев, «Orateh» – 2,8 млн. леев, «Moldcargo» – 2,5 млн. леев, «Asef-M»
– 1,8 млн. леев, «Moldova-Astrovaz» – 1,3 млн. леев, «Donaris-Group» – 1,1 млн. леев, «Samold» – 1
млн. леев, «Notabul Polis» – 0,927 млн. леев, «Accord-Group» – 0,925 млн. леев.
Анализируя соотношение между выплатами по возмещению ущерба и страховыми суммами.
Наибольший объем выплат по страховым случаям – 45,1 млн. леев – произвела «QBE ASITO»; за ней
следуют: «Moldcargo» – 3,4 млн. леев, «Carat» – 3,1 млн. леев, «Moldova-Astrovaz» – 2,9 млн. леев,
«Asef-M» – 2,7 млн. леев, «Donaris-Group» – 1,8 млн. леев, «Edict» – 1,5 млн. леев, «Sigur-Asigur» –
1,5 млн. леев, «Artas» – 1 млн. леев, «Exim-Asint» – 1,1 млн. леев.
Несложно заметить, что компании, входящие в десятку самых прибыльных, не значатся среди
самых крупных плательщиков на страховом рынке Молдовы. Речь идет об «Acord-Group», «Samold»,

35
«Notabul Polis», «Orateh», «Moldasig». У последней, кстати, самые низкие выплаты по страховкам –
всего 0,3 млн. леев. Более того, это намного ниже средних показателей по данному сегменту,
зарегистрированных в Молдове.
Попытавшись составить названные показатели лидеров страхового рынка Молдовы, можно
прийти к следующему выводу: самой надежной компанией, принимая во внимание резервный фонд,
составляющий по данным на 1.01.2004 г. 32,4 млн. леев, является «QBE ASITO». Далее следуют:
«Afes-M» – 9,6 млн. леев, «Artas» – 9 млн. леев, «Moldova-Astrovaz» – 8,9 млн. леев, «Orateh» – 8,2
млн. леев, «Moldcargo» – 7,2 млн. леев, «Edict» – 6,7 млн. леев, «Carat» – 5,2 млн. леев, «Moldasig» – 4,9
млн. леев, «Galas» – 3,4 млн. леев.
Другим аргументом, доказывающим надежность страховой компании, может служить размер
уставного фонда. Лидерство в данной категории принадлежит «QBE ASITO» – 46,5 млн. леев. У
«Donaris-Group», занимающей второе место, – 6,6 млн. леев, у «Promed-Grup», уставной капитал
которой составляет 6 млн. леев. У «Afes-M» – 4,5 млн. леев; у «Moldasig» и «Accord Business Like» –
по 4 млн. леев; у «Valentina» – 3,1 млн. леев; у «Moldcargo», «Acord-Grup», «Orateh»,
«Moldcomasigurare» – по 3 млн. леев.
Динамика капиталоемкости страховщиков, представленная ниже (в таблице), свидетельствует
также и о росте числа страховщиков с более высоким уровнем капитализации.
Уставный капитал всех страховых организаций Молдовы с 25 октября 2004 года должен
составлять не менее 2 млн. леев. В соответствии с действующим законодательством, компании, не
выполнившие данное требование, решением Государственной регистрационной палаты будут
исключены из государственного регистра предприятий на основании заключения ГИНС.
До исключения из регистра предприятий эти страховщики обязаны выполнять свои договорные
обязательства или передать свои портфели другим страховщикам. ГИНC направила в Лицензионную
палату список компаний, выполнивших требование законодательства, на основании которого у всех
остальных страховщиков лицензии должны быть отозваны.
По данным ГИНС, отчеты об итогах деятельности за 9 мес. 2004 года в инспекцию представило
47 страховых компаний. Из них 13 не выполнило требование законодательства об увеличении
уставного капитала: Actual-Asigur, Asigur Plus, Asimed Moldova, Astra, Garant Orhei, Mobias, Protect-
Impex, Renaca, Saimex, Salvus, Samold, Sif, Vis. На 34 страховые компании, выполнившие требования
законодательства по итогам 9 месяцев 2004 года приходится 98,9% собранных страховых премий.

Таблица 2
Список страховых компаний, которые располагают уставным капиталом более 2 млн. леев

Оплаченный
Наименование страховой
№ п/п уставной капитал
организации
(тыс. леев)
1 ACCORD BUSUNESS LIKE SRL 3000,0
2 ACORD GRUP SRL 3000,0
3 ADARA-S SRL 2000,0
4 AFES-M SRL 4500,0
5 ALIANTA-MOLDCOOP SRL 2000,0
6 ARTAS SRL 2000,0
7 ASCARGO SRL 2000,0
8 ASIVIT SRL 2000,0
9 AUTO-SIGURANTA SA 4925,0
10 CARAT SA 2000,0
11 GRAWE ASIGURARI DE VIATA SRL 2000,0
12 COMPAS SA 2000,0
13 DACS-PLUS SRL 2000,0
14 DELTA SRL 2604,5
15 DONARIS ASIGURARI DE VIATA SA 2000,0
16 DONARIS-GRUP SA 6611,2
17 EDICT SRL 2451,9
18 EXIM-ASINT SA 2302,6
19 GALAS SA 2010,0
20 GARANT SRL 2000,0
21 GARANTIE SA 2010,0

36
22 MOLDASIG SRL 4000,0
23 MOLDCARGO SRL 4000,0
24 MOLDCOMASIGURARE SRL 3000,0
25 MOLDOVA-ASTROVAZ SRL 2000,0
26 NOTABIL-POLIS SRL 2000,0
27 ORATEN SRL 3000,0
28 PROMED-GRUP SRL 6080,0
29 QBE ASITO SA 46515,3
30 SERVASIG SRL 2000,0
31 SIGUR-ASIGUR SRL 4000,0
32 TRANSELIT SRL 2000,0
33 VALENTINA SRL 3171,3
34 VICTORIA SRL 3000,0
Источник: данные ГИНС

Из 47 страховых компаний, 12 имеют долю участия иностранных инвесторов в своих уставных


капиталах.
Доля иностранного капитала (33, 89%) была наибольшей в 1999 году. В дальнейшем его доля
уменьшалась и в 2002 году составила 24,88% (26 993,8 тыс. леев), что на 0,46% меньше, чем в 2001
году.
Иностранные инвесторы являются резидентами 8 стран, удельный вес каждой из них
представлены на рис.1.
0,80% 0,44%
0,05%
1,70%
5,55%

3,99%

1,15%

86,33%

Rusia / Россия / Russia


SUA / США / USA
Ukraina / Украина / Ukraine
Irlanda / Ирландия / Ireland
Canada / Канада / Canada
Cipru / Кипр / Ciprus
România / Румыния / Romania
Marea Britanie / Великобритания / Great Britain
Рис. 1. Удельный вес иностранных инвестиций в разрезе стран-инвесторов

Подавляющая доля иностранных инвестиций из Великобритании на страховом рынке республики


обусловлена участием британского инвестора в крупнейшей страховой компании республики QBE
ASITO SA в объеме 23 520,0 тыс. леев (86,33% общего объема иностранных инвестиций в страховую

37
отрасль республики), имея долю в размере 50,56% в её уставном капитале. Следующей страной, по
объему иностранных инвестиций в уставные капиталы страховых организаций республики занимает
Канада, чье участие в компании EXIM-ASINT SA исчисляется суммой 1 511,8 тыс. леев (5,60%
общего объема иностранных инвестиций в страховую отрасль республики). Им принадлежит 78,58%
уставного капитала EXIM-ASINT SA.
Другие иностранные инвесторы имеют незначительное участие в уставном капитале местных
страховых компаний. В процентном отношении их доля составляет 0,05-3,99%.
Исходя из общего анализа деятельности страховых организаций в Республике Молдова, ситуация
складывается следующая: на 2004 год сбор премий у компаний возрос на 36%, за период с 1992 по
2001 гг. поступление страховых платежей возросло с 993 тыс. леев до 132,8 млн. леев.
В целом, несмотря на экономические и политические проблемы, большинство местных
страховых компаний развиваются и показывают завидно стабильные результаты.
Наибольшую прибыль за 6 месяцев 2005 года показали Moldcargo (7,2 млн.), Afes-Moldova (6,4
млн.) и Moldasig
(3 млн.), убытки – QBE-ASITO (2,4 млн.), Artas (2,4 млн.), Moldova-Astrovaz (278 тыс.). С ростом
страховых выплат у компаний снизилась и доля ликвидных активов на 1,53%.
По объёму собранных премий лидируют QBE-ASITO, Moldasig, Donaris-Group. В совокупности
они собрали почти половину (48,5%) всех премий.
Сегодня крупнейшие десять компаний обеспечивают 85% объемов страхового рынка, а если взять
первые 15 компаний, то на их долю приходятся 93-94% рынка.
Основными продуктами страхования, предлагаемыми на рынке Молдовы являются:
1. Обязательное страхование:
– обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
– обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами;
– прочие виды обязательного страхования, осуществляемые государством в соответствии со
страхованием имущества (от огневых рисков, рисков стихийных явлений, кражи и др.).
2. Добровольное страхование:
а) личное страхование:
– страхование жизни (дожитие, смерть застрахованного лица);
– страхование дополнительной пенсии;
– страхование от несчастных случаев (индивидуальное, коллективное за счет средств
предприятий, туристов, пассажиров, работников опасных профессий, детей и др. виды);
– медицинское страхование, в том числе граждан, выезжающих за границу;
– прочие;
б) имущественное страхование:
– страхование имущества (от огневых рисков, рисков стихийных явлений, кражи и др.);
– страхование транспорта (железнодорожного, автомобильного, воздушного, водного);
– страхование грузов и багажа;
– страхование рисков (финансовых, коммерческих, инвестиционных и др.);
– страхование ответственности (авиа и авто перевозчиков, за непогашение кредита,
профессиональной ответственности, ответственности предприятий – источников
повышенной опасности);
– международное страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств "Зеленая карта" (по своей сути является обязательным
страхованием, однако на данный момент относится к добровольному страхованию);
– прочие.
На рынке Молдовы на сегодняшний день действующими страховыми организациями
предлагается практически весь спектр страховых продуктов, необходимых физическим и
юридическим лицам.
Каждая страховая компания вправе разрабатывать свои собственные продукты, которые должны
соответствовать требованиям действующего законодательства и проходить процедуру согласования и
утверждения Государственной инспекцией по надзору за страхованием, перед тем как они будут
допущены к продаже.
Так же, как и страховые продукты, компаниями самостоятельно определяется собственная
андерайтинговая политика, призванная качественно оценивать риски, которым она (компания) будет
подвержена после продажи полисов, что должно быть отражено в правильном определении

38
стоимости договора страхования, разумного построения перестраховочной защиты, постоянном
контроле уровня убыточности каждого из видов, проведения превентивных мероприятий и т.д.
Совокупный объем собранных страховыми организациями страховых премий за 2004 г.
составил 285 564 100 леев. Совокупный объем собранных страховыми организациями страховых
премий за 2003 г. составил 210 023 000 леев, в том числе по видам обязательного страхования –
35 755 100 леев, по добровольному личному страхованию – 25 866 600 леев. Прирост совокупного
годового объема страховых премий в 2004 г. по отношению к аналогичному объему 2000 г. составил
47%.
Таблица 3
Поступления страховых премий и выплаты страховых возмещений в отраслевом разрезе за
период 2000-2004 гг.
2000
Собраны страховые 2001 2002 2003 2004

Собраны страховые

Собраны страховые

Собраны страховые

Собраны страховые
Выплата страховых

Выплата страховых

Выплата страховых

Выплата страховых

Выплата страховых
Виды
страхования
возмещений

возмещений

возмещений

возмещений

возмещений
премии

премии

премии

премии

премии
Всего 132898,3 50365,5 139184,4 47247,8 236476,6 67563,1 289882,3 75534,6 285564,1 69496,2
Обязательное страхование 13825,2 6542,6 23880,2 5947,8 35401,3 13294,5 47756,4 20132,0 63426,3 16832,9
Добровольное имущественное страхование 52615,4 9273,5 64497,1 20397,4 68441,2 18666,7 85643,7 18484,6 87034,4 20900,0
Добровольное личное страхование 30955,5 33173,6 50222,0 29605,1 33522,2 28029,3 38469,2 25355,7 27618,4 19231,8
Добровольное страхование гражданской ответственности 10728,6 820,5 23714,2 577,2 49014,6 6107,7 99939,2 8572,2 96902,9 9948,4
Полученные суммы по рискам, принятым в перестрахование 24773,6 555,3 17870,9 720,3 50097,3 1464,9 18073,8 2790,1 10582,1 2583,1

Источник: Департамент статистики и социологии

Данная тенденция свидетельствует о том, что с каждым годом страховые премии, получаемые
страховщиками, увеличиваются за счет объемов и темпов роста поступлений добровольного страхования
имущества, которые составляют 30,5% от совокупного объема страховых премий, а также определенного
роста по обязательному страхованию (22,2%) и страхованию от несчастных случаев.
Начинает развиваться страхование по финансовым рискам – уже собрано около 6 млн. леев
(прирост 400%). Отмечен рост обязательной гражданской ответственности на 83%, причём количество
плисов осталось почти на том же уровне, С развитием лизинга растёт число страхования по
АVTOCASCO: если для физических лиц рост составил 18%, то для юридических лиц – 50%. По
страхованию воздушного транспорта AVIACASCO рост превысил 200%.
К сожалению, на страхование жизни приходится низкая доля в общем объеме поступлений. Многие
страховые организации Молдовы осуществляют деятельность по страхованию жизни, однако объем
собранных страховых премий незначительный – 2,8% от общих поступлений страхового рынка по
сравнению с государствами Центральной и Восточной Европы, где данный объем составляет 30-60%.
Жители Молдовы до сих пор больше ориентированы на получение государственных социальных
пособий и не проявляют должного интереса к страхованию.
В связи с тем, что в Республике Молдова нет деления страховой деятельности на страхование жизни
и страхование не жизни, перестраховочная деятельность также не имеет данной специфики. В связи с
этим, не существует особенных требований и порядка в осуществлении перестраховочных операций по
отдельным видам деятельности. Все перестраховочные операции осуществляются на общих основаниях,
в соответствии с Законом о страховании и Положением об осуществлении действий по перестрахованию.
Объемы страховых премий, полученных и переданных в перестрахование по видам страхования,
представлены в таблице 4.

39
Таблица 4
Страховые премии, полученные и переданные в перестрахование по основным видам
страхования (лей)
Страховые премии,
Страховые премии, Страховые премии,
Виды переданные
№ страхования
полученные полученные
в пере-
по прямым договорам в пере-страхование
страхование
1. Добровольное имущественное страхование 68441,20 48036,57 74441,57
Добровольное страхование гражданской
2. 42946,80 1276,77 20215,55
ответственности
3. Добровольное личное страхование 33530,90 48,25 1645,73
4. Обязательное страхование 35655,90 735,71 5083,15
Итого 180574,80 50097,30 101386,00
Источник: Данные ГИНС
За 13 лет становления страховой рынок РМ претерпел ряд изменений, получив аспект
конкурентного рынка. В течение этого периода времени была заложена юридическая база
страхования. В целом надо признать, что страховой рынок РМ развивается в значительной степени
стихийно и весьма специфически. Лишь в последние годы стала проявляться тенденция роста на
рынке страховых услуг и можно говорить о положительной динамике развития.
Так, рост общего объема страховых услуг за пять лет
(с 2000-2004 гг.) составил 2,3 раза. Объем страховых выплат за тот же период вырос в 2,4 раза.
Динамические показатели сбора страховых премий за период с 2000 до 2005 года отражают рост
полученных страховых премий отечественными страховщиками по всем видам страхования.

350
Рис. 2. Динамика страховых
поступлений за 2000-2005 гг.
300
250
Страховые выплаты за период
200
2000 – 2005 гг. стабильно
150 увеличиваются, а общий
100 показатель убыточность
50 (отношение страховых выплат к
0 страховой премии в текущем
год отчетном периоде), сохраняет
2000 2001 2002 2003 2004 стабильность.
Так, совокупные страховые
Страховые премии выплаты с 2000 года (50,3 млн.
леев) выросли до 121,1 млн. леев
в 2004 году, что характеризуется общей тенденцией роста.

140 Рис. 3. Динамика страховых выплат


120
Таким образом, страховой рынок
100
РМ является одним из наиболее
80
динамичных сегментов экономики и
60 потенциально способен стать
40 важнейшей частью ее финансово-
20
инвестиционного механизма.
Страховой рынок в 2003 г.
0
характеризовался положительными
год
тенденциями роста. Совокупный
2000 2001 2002 2003 2004 объем собранных страховыми
Страховые выплаты организациями страховых премий
составил 289,9 млн. леев. Прирост
совокупного годового объема страховых премий в 2003 г. по отношению к 2002 г. составил 26% (в
2002 г. – 44%), а по прямому страхованию – 50%. Объем страховых резервов, сформированных
страховыми организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств, составил 126,7 млн.

40
леев, увеличившись по сравнению с 2002 г. на 20,7%. Объем страховых премий, переданных в
страхование в 2003 г., составил 98,1 млн. леев, или 33,8% от совокупного объема страховых премий.
При этом в перестрахование нерезидентам передано около 90% от совокупного объема
перестраховочных премий. По итогам 2003 г. объем собранных страховых премий на душу населения
составил около 80,2 леев, увеличившись по сравнению с 2002 г. на
16,5 леев. Отношение объема страховых премий к валовому внутреннему продукту составило 1,06%,
в других странах это отношение составляет от 3% до 8% ВВП (см. Приложение, рис.1). Объем
страховых выплат увеличился на 11,2% и составил 75,5 млн. леев, что составляет 26% от собранных
компаниями страховых премий. Из общей суммы страховых выплат, произведенных за 2003 год,
наибольший объем страховых выплат пришелся на добровольное личное страхование – 33,8% (25,6
млн. леев).
Доля страховых премий в общем ВВП РМ на 2004 год составляет 1,05%, что существенно ниже
по сравнению с экономически развитыми странами, где ВВП варьирует от 3% до 8%. Но, не смотря
на это, данный показатель в республике возрос в 1,5 раза по отношению к 2000 г.

Доля страховых премий в общем объеме ВВП

1,2

0,8
Доля страховых
0,6
премий
0,4

0,2

0
год
2000 2001 2002 2003 2004

График 1. Доля страховых выплат в общем объёме ВВП

По итогам 2004 г. объем собранных страховых премий на душу населения составил около
91,5 лея, увеличившись по сравнению с 2000 г. в два раза.

100
90
80
70
60
лей

50
40
30
20
10
0
год
2000 2001 2002 2003 2004

Страховые премии

Рис. 4. Объём премий на душу населения (2000-2004)

Страховой рынок, как и экономика неуклонно растет. Правда по сравнению с другими


государствами, широко использующими такие продукты, как лизинг или ипотечные кредиты,

41
Молдова отстает. По состоянию на начало 2004 года совокупный размер активов страховых
организаций Молдовы составил 364,9 млн. леев, что на 24,4% больше, чем на аналогичную дату 2002
г., а за 6 месяцев 2005 г. увеличился на 9,6% и составил 479,38 млн. леев. Но финансовые
возможности отечественных страховых организаций по покрытию крупных убытков остаются
низкими, что требует решения вопроса о повышении капитализации страховых организаций и их
укрупнению.
Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе,
получил в РМ в последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствует проведенный
анализ показателей развития страхового рынка. Однако существует и другая сторона. Современный
формирующийся страховой рынок развит в недостаточной степени и не в полной мере обеспечивает
предоставление страховых услуг, связанных с защитой имущественных интересов субъектов
хозяйствования и граждан. Объем страховых операций продолжает оставаться мизерным и
охватывает 5-10% всех доступных страхованию рисков против 90-95% в большинстве развитых
стран.
Существует проблема низкой активности населения в процессе страхования, которое до сих пор
больше ориентировано на получение государственных социальных пособий (выплат) и не проявляет
должного интереса к страхованию. Разграничение сферы применения видов социальной защиты
населения за счет государственного бюджета и посредством страхования должно способствовать
решению данной проблемы.
Значительная часть действующих страховых организаций не имеет необходимого количества
квалифицированных специалистов, специализированного программного обеспечения. На страховом
рынке республики малозаметна роль профессиональных страховых посредников. В Молдове сейчас
зарегистрировано не менее 5 брокерских страховых компаний. Необходимо создание современной
системы обучения специалистов по страхованию с активным участием в этом деле
профессиональных участников страхового рынка.

2. Концепция развития страхового рынка РМ

2.1. Цели и задачи концепции


Основной целью Концепции является формирование полноценного, устойчиво
функционирующего национального страхового рынка, способного стать реальным инструментом
защиты интересов государства, граждан, экономических агентов.
Для реализации Концепции в полном объеме следует достичь следующих целей:
а) повышения уровня надежности, конкурентоспособности и эффективности национального
страхового рынка;
б) создания условий для применения современных страховых технологий, использования
инвестиционного потенциала страхования, осуществления эффективного надзора за
страховой деятельностью;
в) интеграции страховой индустрии страны в европейскую систему страхования и
перестрахования.
Для достижения целей Концепции необходимо выполнение следующих задач:
а) совершенствование законодательной базы, регулирующей функционирование страхового
рынка с учетом европейских стандартов;
б) разработка и реализация комплекса мер по реформированию системы страхования, развитию
национального страхового рынка и приоритетных направлений страхования;
в) расширение сферы применения страхования и формирование государственной политики в
области обязательного страхования;
г) формирование современной инфраструктуры страхового рынка и создание условий для
организации деятельности его участников;
д) содействие внедрению современных технологий в области информации и автоматизации
страховой деятельности;
е) усиление пропаганды и разъяснения целей страхования, страхового законодательства и
реформ в сфере страхования, повышение уровня страховой культуры населения;
ж) повышение требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых и
перестраховочных организаций;
з) создание условий для скорейшего ритмичного развития страхования жизни, здоровья и
трудоспособности, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;

42
и) совершенствование режима налогообложения страховых операций и страховой
деятельности, введение налоговых льгот, связанных с расходами по страхованию;
к) организация системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров в
области страхования;
л) поэтапная интеграция национальной системы страхования в европейскую систему.

2.2. Основные направления и механизмы реализации Концепции


1. Повышение роли государства в развитии страхования, совершенствовании законодательной и
организационной базы.
В настоящее время существует необходимость в создании правовых и социально-экономических
предпосылок для повышения качества страховой защиты, более полного использования
возможностей страхования и инвестиционных ресурсов.
В связи с этим на уровне законодательства и системы организационных мер необходимо:
а) уточнить правовые основы осуществления различных видов страхования, содержание
основных прав и обязанностей сторон договора страхования с целью сведения к минимуму
количества спорных ситуаций, особенно в сфере широко распространенных видов
страхования, что позволит повысить доверие граждан к институту страхования;
б) организовать эффективный государственный контроль за соблюдением страхового
законодательства всеми субъектами страхового рынка;
в) ввести качественно новые принципы регулирования деятельности профессиональных
участников страхового рынка (страховых и перестраховочных организаций, страховых
брокеров и актуариев);
г) разработать перечень обязательных видов страхования и определить законодательные
условия их реализации с одновременным ограничением возможности их финансирования за
счет государственного бюджета;
д) разработать и усовершенствовать модель организации страхования сельскохозяйственных,
экологических, профессиональных рисков и рисков для здоровья (обязательные и
добровольные виды страхования);
е) осуществить комплекс мер по стимулированию деятельности страховых (перестраховочных)
организаций, особенно в сфере личного страхования, имеющей особое социальное значение, с
учетом европейской практики;
ж) обеспечить соответствие национального режима регулирования страхования и страховой
деятельности европейским принципам и стандартам, а также развитие сотрудничества с
органами надзора других стран.

2. Развитие личного страхования.


Развитие системы страхования жизни становится одной из основных задач государства.
Во-первых, проблема изыскания инвестиционных средств и ресурсов для реализации процесса
введения личного страхования, включая страхование жизни, является первостепенной.
Во-вторых, личное страхование компенсирует дефицит государственных социальных гарантий.
Долгосрочное личное страхование (в том числе пенсионные аннуитеты) гарантирует получение
дополнительного дохода, не зависящего от размера государственных выплат, в том числе по старости
и по инвалидности. Рынок страхования жизни снижает нагрузку на расходную часть бюджета,
уменьшая затраты государства на социальное обеспечение граждан. Благодаря этому государство
получает возможность сконцентрировать ресурсы для защиты социально уязвимых слоев общества.
В-третьих, развитие личного страхования, как одной из отраслей страхования, требующей
больших людских ресурсов и глубоких научных исследований, ведет к созданию новых рабочих
мест.

3. Развитие взаимного страхования.


Мировая политика свидетельствует о том, что взаимное страхование является одним из важных
элементов современного страхового рынка. При взаимном страховании осуществляется страхование
имущества и иных имущественных интересов юридических и физических лиц посредством создания
ими обществ взаимного страхования. Как правило, такие общества создаются лицами, деятельность
которых связана с однотипными рисками. В частности, возможно создание обществ взаимного
страхования и работниками предприятий, членами профессиональных обществ и объединений,
фермерами и т.д.

43
Необходимость взаимного страхования обусловлена, прежде всего, наличием большого
количества рисков, которые страховщики отказываются страховать в силу частых убытков, больших
страховых сумм и т.д.
Одним из главных преимуществ взаимного страхования является его низкая стоимость по
сравнению с коммерческим страхованием, что предопределило широкое распространение в мировой
практике обществ взаимного страхования.
Организационный принцип взаимного страхования состоит в распределении между членами
общества суммы убытков при наступлении страхового случая. Различие между обществом взаимного
страхования и акционерным состоит в том, что каждый страхователь является одновременно и
членом общества.
В настоящее время в Молдове институт обществ взаимного страхования не действует. Одной из
основных причин этого является отсутствие законодательной базы, определяющей правовой статус и
условия деятельности обществ взаимного страхования. Поэтому первоочередной задачей в этой
сфере является разработка соответствующей законодательной базы.

4. Развитие рынков перестрахования и совместного страхования.


В условиях ограниченных возможностей отечественных страховщиков по принятию рисков на
страхование, особенно крупных, многократно возрастает роль совместного страхования и
перестрахования.
Большинство страховщиков не располагают достаточными финансовыми средствами и не могут
осуществлять страхование крупных рисков. Путем передачи части рисков для перестрахования
страховая организация может гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами. Для
обеспечения таких гарантий необходимо выработать правовые нормы, устанавливающие лимиты
обязательств страховщика, стандартные условия договоров перестрахования, а также определить
правила функционирования национального рынка перестрахования. Из-за его неразвитости большая
часть рисков отечественных страховщиков размещается на зарубежных рынках перестрахования.
Поэтому следует стимулировать развитие перестрахования путем создания перестраховочных
организаций.
Необходимо также усилить надзор за перестраховочной деятельностью в целях предупреждения
и исключения использования операций трансграничного перестрахования для незаконного перевода
капитала и отмывания денег.
Проблема гарантирования надежности операции по передаче в перестрахование рисков за
пределы страны может быть решена путем внедрения рейтинговой системы для международных
перестраховщиков и страховых брокеров с учетом мирового опыта и стандартов. При этом уровень
финансовой устойчивости и профессиональной репутации таких организаций должен
минимизировать возможность неисполнения ими взятых на себя обязательств по договорам передачи
на перестрахование рисков, принятых от отечественных страховых организаций.
Дополнительным механизмом гарантирования финансовой стабильности страховщиков является
совместное страхование, то есть страхование того же риска совместно несколькими страховщиками
(страховой пул). С помощью совместного страхования обеспечивается в основном страхование
крупных или малоизвестных и новых рисков. В международной практике страховой пул чаще всего
применяется при страховании катастрофических рисков.
Учитывая это, необходимо разработать нормативно-правовую базу, регламентирующую условия
осуществления совместного страхования страховыми (перестраховочными) пулами, в том числе
порядок заключения договора страхования, определения размера страхового риска, распределения
ответственности, организации взаиморасчетов и т.д.

5. Развитие инфраструктуры страхового рынка и подготовка кадров.


Важным элементом организации страхования, особенно страхования крупных рисков, является
наличие таких участников страхового рынка, как актуарии, страховые посредники (страховые
брокеры и страховые агенты), сюрвейеры, аварийные комиссары, аджастеры и др. Это обусловлено, в
первую очередь, необходимостью точной оценки (финансовой, технической) страхуемых рисков и
размера ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая. Кроме того, указанные
участники играют важную роль в улучшении качества страховых услуг и повышении их доступности
для потребителей.

44
Ускоренное развитие отечественного страхового рынка и необходимость вхождения его в
мировую систему страхования диктуют существенное повышение уровня профессиональной
квалификации кадров страховой индустрии.
Для решения этих и других проблем, связанных с профессиональной подготовкой работников
сферы страхования, следует выполнить следующие мероприятия:
а) организовать учебный процесс по повышению уровня профессиональной подготовки работников
страховых организаций или специалистов, связанных со страхованием через систему учебно-
практических конференций, курсов, семинаров и других форм обучения;
б) создать при учебных заведениях центры по подготовке специалистов страхования. Это
предполагает изучение возможности организации в соответствующих учебных заведениях
постоянно действующих курсов обучения, усовершенствования и повышения квалификации
работников страховых организаций;
в) максимально использовать международные программы и возможности международных
финансовых, страховых и иных организаций с целью подготовки и профессионального
усовершенствования специалистов.
6. Укрепление статистической базы в сфере страхования.
Важным фактором развития страхования в целом, в том числе его накопительных видов и
системы аннуитетов, является наличие полной базы статистических данных.
Имеющаяся на сегодняшний день база статистических данных не может быть использована в
страховании в полной мере. Детализация статистических данных не позволяет составить
большинство актуарных таблиц для обоснования тарифов на различные виды страхования. Многие
необходимые для проведения актуарных расчетов сведения в данных государственной статистики
отсутствуют.
Деятельность по разработке и формированию базы статистических данных страхования должна
включать следующие направления:
а) разработка единой методической базы для сбора, хранения и обработки данных;
б) определение перечня показателей, способных наглядно и адекватно отразить потребности
страховых организаций;
в) создание механизма корректировки (при необходимости) перечня видов страхования и перечня
показателей в процессе изменения конъюнктуры страхового рынка, а также механизма участия
пользователей статистической информации в сфере страхования.
Мероприятия по созданию, формированию и постоянному мониторингу указанной базы данных
позволят придать новый импульс развитию не только страхования жизни, но и всего личного
страхования в целом.

7. Создание условий для добросовестной конкуренции на страховом рынке и повышение уровня


страховой культуры населения.
В рамках развития страхования страховую индустрию необходимо рассматривать как
неотъемлемую часть финансового рынка, без которой невозможно эффективное функционирование
экономики страны.
Одной из основных задач развития страхования и страховой деятельности является
восстановление и дальнейшее повышение страховой культуры населения. В настоящее время низкие
показатели страхового рынка могут быть объяснены и недостаточной страховой культурой
населения.
Причины этого явления могут быть различными: негативное отношение населения к страхованию
в целом (недоверие, разочарование), хроническая ориентированность населения на социальную и
иную помощь со стороны государства, отсутствие доступной информации о страховых продуктах, в
том числе недостаточность рекламирования предоставляемых страховыми организациями продуктов,
непонимание роли страховых услуг, отсутствие положительных сведений о деятельности страховых
организаций в средствах массовой информации, высокие страховые тарифы, несопоставимые с
доходами населения.
Для повышения уровня страховой культуры населения необходимы следующие меры:
– регулярное проведение совместно с профессиональными участниками страхового рынка и
их объединениями просветительской работы среди населения, направленной на
предоставление более полной и объективной информации о рынке страховых услуг и
страховых продуктов, в том числе в части защиты прав потребителей страховых услуг;
– информирование населения о незаконной деятельности на страховом рынке;

45
– унификация терминологии, применяемой при заключении договоров страхования
(перестрахования) и других документов, используемых в страховой деятельности.

Контрольные вопросы
1. Дайте характеристику современного состояния страхового рынка РМ по видам страхования,
степени концентрации капитала, уровню развития страховых услуг.
2. Какова динамика развития общего объема страховых премий и страховых выплат?
3. Какие основные тенденции и перспективы развития страхового рынка РМ?

ТЕСТ ДЛЯ ТЕМЫ № 6

1. Назовите десятку лидирующих страховых компаний в РМ.


2. Укажите, в каком размере должен быть минимальный уставный капитал для организации
страховой компании в РМ:
а) 7 000 000 леев.;
б) 5 000 000 леев;
в) 2 000 000 лев;
г) 300 000 леев.
3. Какие из перечисленных страховых компаний имеют долю иностранного капитала;
а) “QBE ASITO”;
б) “CARAT”;
в) “GALAS”;
г) “AFES –M”;
д) “EXIM – ASINT”;
е) “ARTAS”.
Выбрать верные варианты.
4. Укажите основные аргументы или факторы, сдерживающие спрос на страховые услуги?
5. Укажите, сколько страховых компаний в РМ располагают уставным капиталом более
2 000 000 леев:
а) 50 компаний;
б) 34 компаний;
в) 15 компаний;
г) 47 компаний;
д) др.

46
Тема VII. СТРАХОВОЙ РЫНОК РМ В СИСТЕМЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ СТРАХОВЫХ
ОТНОШЕНИЙ

1. Глобализация мирового страхового рынка: причины, формы и тенденции.


2. Страховой рынок РМ в системе международных отношений.

Литература
1. Теория и практика страхования, учебное пособие / Под ред. Р.Т. Турбиной. М., 2003. С. 499-
550.
2. Основы страховой деятельности, учебник / Под ред. Т.А. Фёдоровой. М., 2002. С. 24-29.

1. Глобализация мирового страхового рынка: причины, формы и тенденции

Общепризнанным явлением развития мировой экономической и политической систем конца


двадцатого века стала глобализация общественных отношений, затрагивающая все без исключения
страны и отрасли экономики.
Экономические реформы, направленные на коренные изменения в общественном строе бывших
социалистических стран и затрагивающие отношения собственности, управление микро- и
макроэкономикой, формирование частных банковских и финансовых институтов, роль государства в
управлении экономикой, проходят в странах переходного периода с различной скоростью и
эффективностью, однако во всех без исключения странах пройден первый этап, связанный с
изменением политической и экономической систем управления национальной экономикой.
Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран, с учетом достигнутого
экономического, научно-технического, финансового потенциала, в мировое хозяйство, их
интеграцию и взаимодействие, размывание границ между национальными хозяйственными
комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Понятно, что
формирование и управление глобальным экономическим пространством резко усиливает роль
политических и экономических межгосударственных институциональных образований.
В этой связи создание Всемирной торговой организации и включение в спектр регулируемых в
рамках этой организации межгосударственных отношений не только в области международной
торговли товарами, но и международных инвестиционных процессов и торговли услугами стали, с
одной стороны, способом управления глобальной экономикой, а с другой – важным стимулом и
импульсом формирования новой системы международных экономических отношений.
Исследования, связанные с причинами мировой глобализации как доминанты современного
экономического развития, достаточно противоречивы, поскольку процесс глобализации далек от
своего завершения, однако позволяют выделить несколько причин возникновения и развития этого
явления:
– изменение политической картины мира и, как следствие, появление экономически и
политически независимых государств в Центральной и Восточной Европе, Африке,
Латинской Америке, Юго-Восточной Азии, на территории бывшего СССР;
– качественное изменение форм научно-технической революции и формирование новых
способов информационного сообщения (глобальные сети Интернет), распространяющихся на
все государства, независимо от уровня их экономического развития и политического
управления;
– превращение транснациональных корпораций и транснациональных банков в основной
структурообразующий фактор мирового хозяйства;
– минимизация межгосударственных барьеров свободного перелива капитала как внутри
определенных отраслей экономики, так и между ними;
– формирование международного финансового и фондового рынков как следствие
глобализации мирового рынка ссудного капитала;
– тенденция к формированию глобального международного рынка рабочей силы и устранение
межгосударственных ограничений на передвижение рабочей силы;
– изменение международной системы разделения труда, формирующей тесное переплетение и
взаимосвязь национальных экономик различных стран;
– формирование региональных интегрированных рынков (Европейский Союз, Северо-
Американская зона свободной экономической торговли и другие);

47
– появление новых центров экономического роста в мировом экономическом хозяйстве: Юго-
Восточная Азия, Китай, Центральная и Восточная Европа;
– изменение роли межгосударственных экономических и финансовых институтов, таких как
Международный валютный фонд, Лондонский и парижский клубы, Всемирная торговая
организация, в перераспределении накопленного экономического богатства.
В связи с процессами формирования глобального мирового хозяйства вновь стала актуальной
дискуссия, связанная с определением категории «мировое хозяйство», «мировая экономика» и
«мировой рынок». Достаточно часто мы можем встретить определение «мирового хозяйства как
совокупности национальных хозяйств, взаимосвязанных системой международного разделения
труда, экономических и политических отношений» или, наоборот, как систему международных
экономической отношений, как универсальную связь между национальными хозяйствами.
По нашему мнению, современный этап развития мировой экономической системы по-прежнему
связан с наличием самостоятельных национальных экономических систем в пределах отдельно
взятых государств или региональных объединений государств (таких, как зона свободной торговли,
определенная Северо-Американским соглашением; Европейский Союз и т.д.). Вместе с тем огромное
влияние на функционирование национальных экономик оказывает деятельность транснациональных
производственных корпораций, банков и иных институтов, располагающих активами и оборотами
средств, сравнимыми с бюджетами отдельно взятых стран и расположенными на территории
различных государств.
Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных
и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под
влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование
глобального страхового пространства.
Это явление отражается в следующих процессах, активно проистекающих с начала 90-х годов XX
века:
1) концентрация страхового и перестраховочного капитала, что проявляется в массовых
слияниях и приобретениях страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом
рынке, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ (ТНСО);
2) сращивание страхового, банковского и ссудного капитала в огромных масштабах,
приводящее к формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ);
3) концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании
крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и
средних обществ;
4) концентрация потребителей страховых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНК и
ТНБ и изменяющая их спрос на традиционные страховые услуги;
5) изменение традиционных форм и видов страховых услуг, и появление на этой основе
альтернативного страхования и перестрахования, секьюритизация как новый способ
организации страховой защиты, основанный на управлении активами страхователей и
страховщиков;
6) изменение спроса на "массовые" страховые услуги, в частности, активизация участия
страховщиков в пенсионном страховании на фоне демографического старения населения в
экономически развитых странах и сокращения участия государства в выплате пенсий по
старости и по инвалидности;
7) расширение сферы использования частного коммерческого страхования: страхование от
политических и военных рисков; страхование кредитов и гарантий; страхование
информационных рисков и т.д.;
8) изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых
услуг и использования Интернета для продажи страховых и перестраховочных услуг;
9) рост опустошительности страховых убытков как результат развития урбанизации,
технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния
глобальных климатических изменений;
10) повсеместная либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа
иностранных страховщиков и перестраховщиков на ранее "закрытые" национальные рынки
стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием
политических изменений, создание Всемирной торговой организации, Международной
Ассоциации страховых надзоров.

48
С 1995 по 1997 гг. общая сумма сделок по слиянию и присоединению компаний на мировом
страховом рынке превысила 76 млрд. долл. США. Этот процесс охватил не только прямых
страховщиков, но и перестраховщиков и страховых брокеров и носит глобальный характер в отрасли.

Крупнейшие сделки по слиянию и поглощению страховщиков в 1995-1999 гг. (в млн. долл.


США)

Компания, выступившая Купленная Сумма сделки


покупателем компания (млн. долл. США)
AIG SunAmerica 18 200,0
Commercial Union General Accident 11 700,0
Sun Alliance Royal 9 080,0
Aetna US Healthcare 8 900,0
Axa UAP 7 900,0
Hamburg-Mannheimer Victoria 7 700,0
Prudential Scottish Amicable 4 600,0
Travelers Aetna 4 100,0
Aegon Providian 3 500,0
Munich Re American Re 3 300,0
Great-West Life Co London Insurance Group 2 940,0
Swiss Re M & G Re 2 660,0
Safeco American States 2 350,0
Berkshire Hathaway GEICO 2 300,0
ING Equitable of Iowa 2 200,0
American General VS Life 1 800,0
Marsh & McLennan Johnson & Higgins 1 800,0
Aon Alexander & Alexander 1 230,0
Halifax Clerical Medical 1 200,0
Zurich & Provident Paul Revere 1 200,0
CAN Continental 1 100,0
ACE Tempest 976,0
Partner Re SAFR 950,0
Ge Capital Colonial Penn P & C 950,0
General Re National Re 940,0
Jefferson Pilot Chubb Life 875,0
Employers Re Frankona Re 716,0
Exel Global Capital Re 637,0
TRG Zerox 612,0

2. Страховой рынок РМ
в системе международных отношений
Страховой рынок РМ, являясь частью мирового страхового хозяйства, на настоящем этапе
обладает несколькими характерными чертами:
1) относительно невысоким показателем отношения совокупного показателя полученных
страховых взносов к валовому национальному продукту по сравнению с другими
национальными страховыми рынками;
2) закрытостью к иностранным инвестициям в страховой бизнес;
3) низким уровнем капитализации страховщиков.
Как свидетельствуют показатели развития страхования в различных странах мира в 2000 году,
отношение объемов страховых взносов к валовому национальному продукту в Республике Молдова
составило около 1,5%, что является достаточно низким показателем для стран с переходной экономикой.

49
Уровень страховых услуг в ВВП % на международном уровне
Взносы, Взносы к ВВП,
Страна
млн. долл. США %
1 2 3
США 795 188 8,6
Япония 494 885 11,2
Великобритания 204 893 13,4
Германия 138 829 6,5
Франция 123 113 8,5
Южная Корея 47 929 11,3
Швейцария 33 242 12,8
ЮАР 22 042 16,5
Китай 16 830 1,63
Люксембург 5 724 30,1
Россия 5 700 2,1
Польша 4 525 2,94
Турция 2 318 1,26
Югославия 200 3,07
1 2 3
Чехия 1 807 3,4
Венгрия 1 256 2,6
Словения 734 3,67
Словакия 573 2,91
Украина 282 0,92
Республика Молдова 23,1 1,5

Заключенное в 1994 году Соглашение об экономическом сотрудничестве между РМ и


Европейским Союзом одним из пунктов предусматривало снятие до 29 июня 1999 года ограничения
на владение иностранными инвесторами из стран Европейского Союза более чем 49 процентами
уставного капитала молдавской страховой организации. Предусматривалось применение наиболее
благоприятного режима при проведении операций по заключению договоров страхования, связанных
с движением товаров, транспортных средств и граждан за пределы РМ, а также операций по
международному перестрахованию в режиме трансграничной торговли, не требующего создания
дочернего общества или отделения. Страны Европейского Союза, со своей стороны, предоставили
национальный режим для деятельности молдавских страховщиков на своей территории,
предусматривающий необходимость создания дочерних обществ молдавских страховых организаций
в соответствии с законодательством стран Европейского Союза.
Несмотря на ранее достигнутые договоренности, изменения к Закону «Об организации
страхового дела в РМ», установили иной режим доступа иностранных страховщиков на молдавский
страховой рынок. Требования об ограничении доли участия в уставном капитале молдавской
страховой организации в размере 49% формально отменено. Тем не менее, установлены иные
количественные и качественные ограничения в отношении участия иностранных инвесторов как на
этапе создания (учреждения) молдавской страховой организации, так и на этапе осуществления
деятельности молдавской страховой организации с иностранным участием в ее капитале. Указанные
изменения предусматривают следующие режимы деятельности страховщика с иностранным
участием:
1) национальный режим (предполагает возможность проводить все виды страховой деятельности,
допускаемые действующим законодательством и предусмотренные соответствующей лицензией на
право осуществления страховой деятельности на территории РМ):
– для страховых организаций, созданных с участием иностранного инвестора в доле, не
превышающей 49% в капитале компании;
– для тех страховых организаций с участием иностранного инвестора, которые были
зарегистрированы и получили лицензию на право осуществления страховой деятельности;
2) протекционистский режим – дополнительные ограничения и требования, предъявляемые к
страховым организациям, созданным с участием иностранного инвестора с долей в уставном
капитале, превышающей 49%.

50
В страховое законодательство введено понятие "дочернего" по отношению к иностранной
страховой организации общества, и иностранная компания, учреждающая дочернее общество,
должна обладать рядом признаков:
1) опыт работы в стране регистрации не менее 15 лет;
2) опыт работы на молдавском рынке не менее двух лет;
3) более высокие требования к уровню уставного капитала таких страховых организаций;
4) совокупное участие иностранных инвесторов в совокупном уставном капитале молдавских
страховщиков не может превышать установленную законом квоту;
5) для страховых организаций со 100%-ным иностранным участием предусмотрено
ограничение на проведение операций по страхованию жизни, обязательному страхованию, в
том числе обязательному государственному страхованию.
Указанные ограничения и особые требования к иностранным инвесторам, участвующим в
уставном капитале молдавских страховых организаций, не способствует в целом притоку
иностранных инвестиций в страховую экономику. По-прежнему острой остается проблема
капитализации национальных страховщиков. Они подвержены инфляции, а также последствиям
отсутствия надлежащих предписаний о порядке размещения средств уставного капитала. Низкий
уровень капитализации молдавских страховщиков отражается на уровне страховых емкостей
национального страхового рынка и его значительной зависимости от международного рынка
перестрахования.
Помимо политических аспектов, молдавское законодательство обладает значительными
пробелами в:
1) классификации в страховании как в отношении профессиональных участников страхового
рынка, так и в части перечня страховых услуг, подлежащих лицензированию;
2) регулировании вопросов иностранного участия в капитале страховых организаций.
Кроме того, отсутствуют единые стандарты качества деятельности страховых посредников
(брокеров, агентов), аффилированных к страхованию услуг (аудиторов, актуариев, консультантов и
т.п.), и транспарентная система бухгалтерского учета.

Контрольные вопросы
1. Назовите причины и проявления глобализации мирового страхового рынка.
2. В чем состоят основные тенденции глобализации мирового страхового рынка?
3. В чем особенности страхового рынка РМ как части мирового страхового рынка?
4. Что послужило основанием формирования единого страхового пространства на территории
ЕС?
5. В чем состоят общие принципы функционирования единого страхового пространства?

51
ТЕСТ ДЛЯ ТЕМЫ № 7

1. ___________________________ означает вхождение всех стран, с учетом достигнутого


экономического, научно-технического, финансового потенциала, в мировое хозяйство, их
интеграцию и взаимодействие, размывание границ между национальными хозяйственными
комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства.
Какое понятие характеризует данное определение?
2. В каких странах страховые взносы к ВВП,% составляют наибольший удельный вес:
а) США;
б) Великобритания;
в) Япония;
г) Люксембург;
д) Россия;
е) Франция.
Охарактеризуйте данную ситуацию.
3. Какими показателями характеризуется страховой рынок РМ, являясь частью мирового
сообщества:
а) относительно невысоким показателем отношения совокупного показателя полученных
страховых взносов к ВНП;
б) _____________________________ ;
в) _____________________________ ;
г) _____________________________ ;
Дополните ещё рядом показателей.
4. Определите, какие из данных крупнейших страховых компаний, какой стране принадлежат:
а) «Ллойд»;
б) «Альянс»;
в) «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компании»;
г) «ВАV».
_______________________________________________________
США, Великобритания, Япония, Германия, Франция.

52
БИБЛИОГРАФИЯ

1. Конституция РМ от 29.07.94 // Официальный монитор РМ Nr.1, август 1994.


2. Гражданский кодекс №1107-XV от 06.06.2002.
3. Закон РМ о государственной регистрации предприятий и организаций № 1265-XIV от 05.10.2000.
4. Закон РМ о лицензировании отдельных видов деятельности № 451-XV от 30.07.01 //
Официальный монитор РМ № 108-109 от 06.09.01, с изменениями и дополнениями.
5. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.07.93 // Официальный монитор РМ Nr.5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
6. Закон РМ об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами
№1553 от 25.02.1998 // Официальный монитор РМ Nr.6/26 от 26.01.95.
7. Постановление Правительства РМ №956 от 28.12.1994 об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств и городского электрического транспорта.
8. Условия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
и городского электрического транспорта / Приложение №1 к Постановлению Правительства РМ №956 от
28 декабря 1994 г. // Официальный монитор РМ Nr.6/26 от 26.01.95.
9. Годовые премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств и городского электрического транспорта / Приложение №2 к Постановлению
Правительства РМ №956 от 28 декабря 1994 г. // Официальный монитор РМ Nr.6/26 от 26.01.95.
10. Постановление Правительства РМ об утверждении Положения о государственном страховом надзоре
№77 от 3 февраля 1996.
11. Положение Государственного страхового надзора о порядке выдачи лицензий на
осуществление страховой деятельности в РМ №156 от 28.12.99 // Официальный монитор РМ
№ 1-4/3 от 06.01.00.
12. Лицензионные условия отдельных видов деятельности, утвержденные Приказом Министерства
экономики и Лицензионной палаты № 28/36-g от 10.06.2003.
13. Постановление Инспекции № 21 от 22.02.1999 об утверждении Положения об осуществлении
действий по перестрахованию, регламентирующее порядок осуществления операций по приему и
передаче рисков в перестрахование молдавскими страховыми компаниями как на территории
республики, так и за ее пределами.
14. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. Москва,
1998.
15. Александров А.А. Страхование. Москва: Издательство ПРИОР, 1999.
16. Аленичев В.В., Аленичев Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и экономических коммерческих
кредитов. Москва: Ист-Инвест, 1994.
17. Аленичев В.В., Аленичев Т.Д., Гомелля В.Б. Страховой портфель, Москва: СОМИТЕК, 1994.
18. Балабанов И.Т., Балабанов А. И. Страхование. Санкт-Петербург: Питер, 2001.
19. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
20. Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. Москва: Издательство ПРИОР, 1999.
21. Бирючев О.И. Страхование: Пути развития // Финансы. 2000, №12.
22. Вешунова Н.А., Фомина Л.Ф., Бухгалтерский учет в страховых компаниях. Практическое пособие.
Москва: ИНФРВ, 1996.
23. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и статистика, 2000.
24. Глущенко З.В. Управление рисками. Страхование. Москва, 1999.
25. Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д. Аудиторская деятельность в страховании. Москва: Инфра-
М, 1997.
26. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. Москва: СО
«АНКИЛ», 1994.
27. Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды
перестраховочных переговоров. Москва: ЮНИКС, 1993.
28. Знаменский А.Б. Страховой рынок Северо-запада за 9 месяцев 2001 года. Сборник аналитических
материалов. Москва: Анкил, 2001.
29. Кагаловская Э.Т., Левант Н.А. Методы исчисления тарифных ставок и резерва взносов по страхованию
жизни. Москва: СОВ. ИТ. АС, 1994.
30. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование. Практическое руководство для страховых компаний.
Москва: АО «ДИС», 1994.

53
31. Корчевский Л.И., Турбина К.Е. Страхование от А до Я. Москва: Инфра-М, 1996
32. Краснова И.А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. Москва: СО «АНКИЛ», 1994.
33. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. Москва: АНКИЛ, 1994.
34. Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. Москва, 2002.
35. Плешков А.П. Очерки зарубежного страхования. Москва: Анкил, 1997.
36. Рейтман Л.И. Страховое дело. Москва: Финансовый и биржевой научно-консультационный центр, 1992.
37. Сборник законодательных и нормативных актов о страховании. Национальная ассоциация
страховщиков. Кишинев, 1997.
38. Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности. Москва: Аудитор, 2001.
39. Страховое дело, учебник / Под редакцией профессора Л.И. Рейтмана. Москва: Финансовый и биржевой
научно-консультационный центр, 1992.
40. Финансы / Под редакцией проф. М.М. Родионовой. Москва: Финансы и статистика, 1995.
41. Финансы и кредит / Под общ. ред. д.э.н., проф. А.Ю. Казака. Екатеринбург: Страховое дело, 1994.
42. Шахов В.В. Страхование. Москва: Юнити, 2000.
43. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Москва: Издательский центр «Анкил», 1998.
44. Шихов А.К. Страхование. Москва: Юнити, 2000.
45. Юргенс И. Системный подход к определению понятия «национальная система страхования // Страховое
дело. 2000, №8.
46. Журналы «EVCOR», «Финансы», «Финансы и рынки».
47. Sîrbu Viktoria. Piaţa asigurărilor şi perfecţionarea relaţiilor economice în RM. Sibiu, 2001.
ОТВЕТЫ НА ТЕСТЫ:

Тест № 1
1. Определение страхового рынка
2. а), в), е), ж), з)
3. Принцип эквивалентности
4. б), в)
5. В обеспечении страховой защиты

Тест № 2
1. Кэптив
2. а), б), ж), з), и)
3. а), в), д)
4. а), б), в)
6. в)

Тест № 3
1. Определение
2. Сегментирование рынка
3. а), б), в), г)
4. б), в), г)
5.

Тест № 4
1. б), д), е)
2. Страховой агент
3. а), г), д)
4. Страховой брокер
5. б)

Тест № 5
1. Инфраструктура
2. г), д), з), е)
3. Аварийный комиссар
4. а), г), д)
5. Сюрвейер

54
Тест № 6
1. 10 компаний
2. в)
3. а), в), г), д), е)
4.
5. б)

Тест № 7
1. Глобализация
2. б), в)
3. а)………
4. а) – Великобритания; б) – Германия; в) – США; г) – Франция

55
Приложение 1

1,8
1,6
1,54
1,4
1,24 1,23
1,2 1,07
1,01
1,0
0,83
0,87 0,84 1,00
0,8
0,56
0,6
0,43
0,4
0,2
0,0
1993 1994 1995 1995 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003

Рис. 1. Удельный вес страховых взносов в ВВП в РМ

лей
90
80,2
80
65,4
70
60 44,16
50 36,5
37,5
40 30,6 29,3
30
20
10
0
1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 год

Рис. 2 Объём страховых премий на душу населения


в РМ

56
Приложение 2
Страховые премии страховых компаний
Республики Молдова за 9 месяцев 2005 года
ВСЕГО тыс. лей
Выплата возмещений
Страховые премии
и страховых сумм
№ Страховые
% % % %
п/п компании Из ко-торых физ. Из ко-торых физ.
Всего из физ. Всего из физ.
лица лица
всего лиц всего лиц
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
1 MOLDASIG SRL 74327 25% 22350,3 18,8% 5848,6 7,3% 2996,2 6,9%
2 QBE ASITO SA 69557,2 23% 46673,5 39,3% 29378,7 36,5% 24721,6 56,6%
3 DONARIS-GROUP SA 21137,3 7% 2889,5 2,4% 4448,7 5,5% 1254,1 2,9%
4 MOLDCARFO SRL 18859,5 6% 2715,1 2,3% 6229,4 7,7% 1832,0 4,2%
5 AFES-M SRL 17692,7 6% 963,6 0,8% 9965.2 12,4% 214,0 0,5%
6 CARAT SA 14937,9 5% 5523,2 4,6% 5248,5 6,5% 1475,6 3,4%
7 MOLDOVA-ASTROVAZ
14528,9 5% 12152,7 10,2% 4493,9 5,6% 1037,8 2,4%
SRL
8 EDICT SRL 11718,9 4% 1372,2 1,2% 1856,0 2,3% 1134,3 2,6%
9 GARANŢIE SA 7816,9 3% 766,8 0,6% 1225,3 1,5% 886,7 2,0%
10 GRAWE ASIGURARE
DE VIAŢĂ 5502,6 2% 5502,6 4,6% 50,1 0,1% 50,1 0,1%
11 EXIM-ASINT SA 5421,5 2% 2193,0 1,8% 1362,9 1,7% 60,7 1,4%
12 ACORD GRUP SRL 5018,2 2% 491,2 0,4% 589,9 0,7% 350,3 0,8%
13 AUTO-SIGURANŢA SA 4000,7 1% 2024,9 1,7% 1256,9 1,6% 796,2 1,8%
14 ARTAS SRL 3486,8 1% 1266,3 1,1% 2942,8 3,7% 2650,9 6,1%
15 ORATEH SRL 3176,9 1% 886,7 0,7% 475,3 0,6% 174,0 0,4%
16 TRANSELIT 3087,9 1% 2840,9 2,4% 413,9 0,5% 344,6 0,8%

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
17 SIGUR-ASIGUR SRL 3018,1 1% 182,0 0,2% 404,0 0,5% 402,9 0,9%
18 ACCORD BUSINESS
2811,9 1% 823,1 0,7% 152,7 0,2% 80,3 0,2%
LIKE SRL
19 VICTORIA SRL 2561,8 1% 1931,7 1,6% 607,3 0,8% 501,4 1,1%
20 DONARIS ASIGURĂRI
DE VIAŢĂ SA 2380,2 1% 1386,3 1,2% 184,7 0,2% 184,7 0,4%
21 GALAS SA 1750,7 1% 730,2 0,6% 1325,9 1,6% 310,4 0,7%
22 DELTA SRL 1627,7 1% 1202,5 1,0% 437,5 0,5% 392,3 0,9%
23 ASIVIR SRL 1282,2 0% 280,3 0,2% 319,5 0,4% 319,5 0,7%
24 ADAPA-S SRL 793,0 0% 54,0 0,0% 9,0 0,0% 6,0 0,0%
25 SERVASIG SRL 773,5 0% 244,1 0,2% 51,2 0,1% 51,2 0,1%
26 MOVIAS SA 673,1 0% 608,1 0,5% 496,7 0,6% 496,7 1,1%
27 GARANT SRL 662,9 0% 281,7 0,2% 359,2 0,4% 56,5 0,1%
28 ASCARGO SRL 644,6 0% 81,8 0,1% 98,4 0,1% 92,4 0,2%
29 ALIANŢA-
564,4 0% 58,9 0,0% 106,0 0,1% 79,0 0,2%
MOLDCOOP SRL
30 DASC-PLUS SRL 556,3 0% 297,3 0,3% 104,6 0,1% 104,6 0,2%
31 NOTABIL-POLIS SRL 327,9 0% 5,5 0,0% 60,5 0,1% 60,5 0,1%
32 COMPAS SA 183,3 0% 63,1 0,1% 37,2 0,0% 30,0 0,1%
ВСЕГО: 300882,5 100% 118843,1 100,0% 80541,1 100,0% 43687,5 100,0%

57
Redactor – Nadejda Mazur
Rectificare computerizată – Natalia Ivanov
Procesare computerizată – Feofan Belicov

Semnat pentru tipar 06.02.06


Format 60 × 84 1/16. Coli editoriale 6,5
Coli de tipar 7,3. Comanda Tirajul 100 ex.

Tipografia Academiei de Studii Economice a Moldovei


Chişinău – 2005, str. Mitropolit G. Bănulescu-Bodoni 59,
tel. 22-98-86

58