Вы находитесь на странице: 1из 194

МОЛДАВСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

Кафедра «Финансы и страхование»

Т. В. ВЫСОЦКАЯ
В. И. СЫРБУ

КУРС ЛЕКЦИЙ
ПО ДИСЦИПЛИНЕ

СТРАХОВАНИЕ И
ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Издательство МЭА
МОЛДАВСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

Кафедра «Финансы и страхование»

Т. В. ВЫСОЦКАЯ
В. И. СЫРБУ

КУРС ЛЕКЦИЙ
ПО ДИСЦИПЛИНЕ

СТРАХОВАНИЕ И
ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Кишинэу – 2006

1
CZU 368(075.8)
В 93

Работа обсуждена и утверждена к публикации на заседании


Методической комиссии факультета «Финансы» (протокол № 5
от 21.04.2005)

Рецензенты: проф., д-р хаб. Л. Кобзарь


конф.унив., д-р С. Фотеску

Descrierea CIP a Camerei Naţionale a Cărţii


Высоцкая, Т.В.
Курс лекций по дисциплине Cтрахование и перестрахова-
ние / Т.В.Высоцкая, В.И.Сырбу; Молд. Экон. Акад. Каф.
"Финансы и страхование". – Ch.: Dep. Ed.-Poligr. al ASEM, 2006.
–192 p.
Bibliogr. p.187-190 (43 tit.)
ISBN 978-9975-75-071-4
100 ex.
--1.Asigurări (rus.)
368(075.8)

Авторы:
конф. унив., д-р Т. В. Высоцкая
конф. унив., д-р В. И. Сырбу

ISBN 978-9975-75-071-4

© Издательско-полиграфический департамент МЭА

2
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………… 7
Тема 1. СТРАХОВАНИЕ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
В ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ………………... 8
1.1. Объективная необходимость и сущность
страхования и перестрахования……………………. 8
1.2. Экономическая категория страхования, его
функции и роль в экономической деятельности….. 9
Тема 2. КОНЦЕПЦИЯ СТРАХОВАНИЯ…………………... 13
2.1. Страховое обязательство и основания
его возникновения…………………………………... 13
2.2. Страховой интерес…………………………………... 14
2.3. Субъекты страхового обязательства……………….. 15
2.4. Страховая сумма, страховая стоимость……………. 16
2.5. Плата за страхование………………………………... 17
Тема 3. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ,
ПРИМЕНЯЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ……………. 21
3.1. Сущность риска, ущерба и страхового возмещения 21
3.2. Рисковые обязательства и страховой случай……… 24
Тема 4. КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ…………. 28
4.1. Основные принципы классификации в
страховании ………………………………………… 28
4.2. Классификация по отраслям страхования…………. 30
4.3. Формы и типы страхования………………………… 31
Тема 5. СТРАХОВАНИЕ В СЕЛЬСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ.…….. 35
5.1. Страхование урожая с/х культур и многолетних
насаждений………………………………………….. 35
5.2. Порядок заключения договора страхования.
Обязанности субъектов……………………………... 36
5.3. Определение ущерба и сумм страхового
возмещения …………………………………………. 38
5.4. Страхование с/х животных, принадлежащих с/х
предприятиям..………………………………………. 40

3
5.5. Значение, условия и порядок заключения
41
договоров страхования животных………………….
5.6. Установление страхового события, исчисление
ущерба и сумм страхового возмещения………….. 42

Тема 6. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА


ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ……………………………. 53
6.1. Экономическое содержание страхования
имущества в переходный период к рыночной
экономике……………………………………………. 53
6.2. Страхователи, объекты страхования
и страховые риски…………………….…………….. 54
6.3. Порядок заключения договоров имущественного
страхования………………………………………….. 57
6.4. Определение ущерба и сумм страхового
возмещения…...……………………………………... 58
6.5. Сроки и формы выплаты страхового
возмещения………………………………………….. 59
6.6. Порядок рассмотрения претензий по вопросам
выплаты страхового возмещения………………….. 60
6.7. Специальные условия страхования имущества
юридических лиц……………………………………. 61
Тема 7. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ………………………………. 73
7.1. Принципы страховой защиты собственности
граждан………………………………………………. 73
7.2. Порядок заключения договоров имущественного
страхования………………………………………….. 76
7.3. Определение ущерба и сумм страхового
возмещения……………………….…………………. 78
7.4. Сроки и формы выплаты страхового
возмещения………………………………………….. 80
7.5. Порядок рассмотрения претензий по вопросам
выплаты страхового возмещения………………….. 80
Тема 8. СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ..… 88
8.1. Автострахование……………………………………. 88

4
8.2. Страхование карго пассажиров внутри страны…… 89
8.3. Порядок заключения договора страхования…… 90
8.4. Определение и выплата страхового возмещения
по страхованию автотранспорта…………………... 92
8.5. Страхование авиатранспорта……………………….. 95
8.6. Страхование морских судов………………………… 97
Тема 9. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ…………………….…... 106
9.1. Роль и значение личного страхования в
увеличении личных доходов граждан и
консолидации семейного бюджета………………… 106
9.2. Общие условия и особенности личного
страхования граждан в Республике Молдова……... 108
9.3. Определение и выплата страховых сумм
по личному страхованию…………………………… 113
9.4. Условия страхования жизни………………………... 114
9.5. Условия страхования дополнительной пенсии……. 116
9.6. Индивидуальное страхование от несчастных
случаев……………………………………………….. 117
9.7. Коллективное страхование от несчастных
случаев……………………………………………….. 118
9.8. Обязательное страхование пассажиров
от несчастных случаев……………………………… 119
9.9. Добровольное медицинское страхование………….. 121
Тема 10. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ………… 129
10.1. Сущность и назначение страхования гражданской
ответственности…………………………………..... 129
10.2. Обязательное страхование гражданской
ответственности владельцев автотранспортных
средств……………………………………………… 132
10.3. Обязательное страхование гражданской
ответственности перевозчиков грузов
и пассажиров………………………………………. 134
10.4. Страхование гражданской ответственности
на случай причинения вреда в процессе
хозяйственной деятельности……………………… 136

5
10.5. Страхование профессиональной
ответственности…………………………………… 138
10.6. Страхование ответственности экологических
рисков………………………………………………. 139
Тема 11. СТРАХОВАНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ РИСКОВ.. 146
11.1. Страхование коммерческих рисков……………….. 146
11.2. Страхование убытков вследствие перерывов
в производстве…………………………………….. 148
11.3. Страхование рисков новой техники
и технологий……………………………………….. 150
11.4. Страхование экспортно-импортных рисков
при перевозке грузов……………………………… 151
11.5. Страхование экспортных кредитов……………….. 152
Тема 12. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ……………………………. 156
12.1. Необходимость, формы и методы
перестрахования…………………………………… 156
12.2. Основные элементы и классификация
перестрахования…………………….……………... 158
12.3. Пропорциональное перестрахование……………... 160
12.4. Непропорциональное перестрахование…………... 161
Тема 13. СТРАХОВОЙ РЫНОК……………………………. 170
13.1. Понятие страхового рынка………………………… 170
13.2. Классификация страхового рынка………………… 176
13.3. Принципы деятельности страховой компании…... 178
13.4. Сегментация страхового рынка…………………… 179
13.5. Страховые посредники…………………………….. 182
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………. 188
ОТВЕТЫ К ТЕСТАМ И ЗАДАЧАМ………………………… 191

6
ВВЕДЕНИЕ
Переход к рыночным отношениям, формирование
многоукладной системы хозяйствования, основанной на
разнообразных формах собственности, создают объективные
предпосылки для активного внедрения в сферу экономики
страхования как одного из гарантов обеспечения финансовой
устойчивости хозяйствующих субъектов.
Расширение самостоятельности товаропроизводителей,
формирование рыночной инфраструктуры, договорных
отношений, резкое сужение сферы государственного
воздействия на развитие процессов производства и
распределения материальных благ требуют новых подходов к
использованию финансово-кредитного механизма в управлении
экономикой. Особое значение в этой связи приобретают
вопросы страхования хозяйственной деятельности,
учитывающие интересы суверенных субъектов государства и
направленной на создание им равных стартовых условий для
перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное
теоретическое и практическое значение, ставит перед
экономической наукой новые задачи, решение которых
позволит повысить научную обоснованность мер по
оздоровлению экономики, её социальной ориентации,
сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию
инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита.
Страхование – это стратегический сектор экономики.
Особенно в период развития рыночных отношений
предприниматель получает возможность сосредоточить всё своё
внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи
уверенным при этом, что средства производства и предметы
труда материально защищены от любых случайностей.
Именно страхование повышает инвестиционный потенциал
и даёт возможность увеличить состояние и богатство нации. Это
важно для молдавской экономики, которая пока пребывает в
сложном положении.

7
Тема 1. СТРАХОВАНИЕ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ В
ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ

1.1. Объективная необходимость и сущность страхования и


перестрахования.
1.2. Экономическая категория страхования, его функции и
роль в экономической деятельности.

1.1. Объективная необходимость и сущность


страхования и перестрахования
Страхование – это способ возмещения убытков, которые
потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их
распределения между многими лицами (страховой
совокупностью). Возмещение убытков производится из средств
страхового фонда, который находится в ведении страховой
организации (страховщика). Объективная потребность в
страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают
вследствие разрушительных факторов, вообще не
подконтрольных человеку (стихийных сил природы) и не
влекущих чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В
подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с
кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере
самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может
быть источником возмещения ущерба. Страхование
целесообразно только тогда, когда предусмотренные
правоотношениями страхователя и страховщика страховые
события (риски) вызывают значительную потребность в
деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта
потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из
собственных средств без ощутимого ограничения своего
жизненного уровня.
Страховые отношения, закрепленные в письменном
договоре страхования как гражданско-правовая сделка,
известны, по крайней мере, с эпохи позднего средневековья.
Тогда, благодаря великим географическим открытиям, заметно
расширились горизонты морской международной торговли и

8
предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы
использовать эти открывшиеся возможности.
Исторически возникнув в связи с необходимостью
обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению
на других лиц, страхование претерпело в ходе своего
длительного развития существенные изменения и
распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление
убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их
причинителя. В таких случаях страхование служит для
потерпевшего дополнительной гарантией охраны его
имущественных интересов. В дальнейшем наряду с
имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение
убытков, связанных с утратой или повреждением материальных
благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты
определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья,
болезни, при дожитии до определенного возраста человека.
Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны.
Для предпринимательства характерны организационно-
хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных
способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на
риск.
При этом возникают определенные страховые интересы,
обусловленные природой предпринимательской деятельности.
Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих
договорах страхования, ориентируют предпринимателей на
овладение перспективными формами развития, на поиск новых
сфер приложения капитала.

1.2. Экономическая категория страхования, его


функции и роль в экономической деятельности

Страхование как экономическая категория представляет


собой систему экономических отношений, включающую
образование страхового фонда за счет взносов юридических и
физических лиц и его использование для возмещения ущерба
при наступлении страховых случаев.

9
Как экономическую категорию страхование характеризуют
следующие признаки:
1) наличие перераспределительных отношений;
2) наличие страхового риска;
3) формирование страхового сообщества из числа
страхователей и страховщиков;
4) солидарная ответственность всех страхователей за
ущерб;
5) замкнутая раскладка ущерба;
6) перераспределение ущерба в пространстве и времени;
7) возвратность мобилизованных в страховой фонд
платежей.
Экономической сущности страхования соответствуют его
функции, которые выражают общественное назначение данной
категории:
I. Рисковая – (является главной функцией в страховании)
непосредственно связана с основным назначением страхования
по страховой защите, т.е. оказанию денежного возмещения
пострадавшему. Обеспечивает непрерывность общественного
воспроизводства.
II. Предупредительная функция направлена на
финансирование за счет части (5 – 7%) средств страхового
фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
III. Сберегательная функция – это сбережение денежных
сумм с помощью страхования. Оно связано с потребностью в
страховой защите достигнутого семейного социального
положения и достатка.
IV. Контрольная функция заключена в обеспечении строго
целевого формирования и использования средств страхового
фонда на основании законодательных актов.
Таким образом, страхование представляет собой объективно
необходимую часть экономических отношений, а с развитием
производительных сил общества роль системы страхования еще
более возрастает.
Выделим роль и значение страхования:
1) обеспечение социальной и экономической стабильности
за счет полноты и своевременности возмещения ущерба
и потерь;

10
2) снятие с государства значительной части финансового
бремени благодаря развитой системе страхования;
3) помощь в развитии технического прогресса и
внедрении новых технологий;
4) пополнение за счет части прибыли от страховой
деятельности доходов государственного бюджета;
5) достижение определенных показателей развития на
макроэкономическом уровне (доля страхования в ВВП);
6) участие временно свободных средств страхового фонда в
инвестиционной деятельности страховых организаций.

Вопросы для контроля:


1. Рассказать основные признаки страхования.
2. Рассказать, в чем состоит роль страхования как
экономической категории.
3. Объяснить, в чем заключается необходимость
страхования.
4. Раскрыть сущность страхования как экономической
категории.
5. Перечислить основные функции страхования.

Тесты:
1. Признаки, характеризующие экономическую категорию
страхования:
а) средства фонда распределяются между лицами, не
участвующими в его создании;
б) солидарная ответственность за ущерб;
в) личная ответственность пострадавшего лица за ущерб;
г) замкнутая раскладка ущерба.
2. Аккумулятивная функция страхования заключается в:
а) перераспределении денежной формы стоимости
среди участников страхования в связи с
последствиями страховых событий;
б) создании страхового фонда при помощи страховых
премий и страховых взносов;
в) финансировании за счет части средств страхового
фонда мероприятий по уменьшению страхового
риска;

11
г) наблюдении за правильностью осуществления
страховой деятельности.
3. Предприятие самостоятельно обеспечивает
непрерывность производства путем создания:
а) централизованного фонда;
б) децентрализованного фонда;
в) страхового фонда.
4. Создается только в денежном выражении:
а) централизованный фонд;
б) децентрализованный фонд;
в) страховой фонд.
5. Страховые премии являются источником создания:
а) централизованного фонда;
б) децентрализованного фонда;
в) страхового фонда.
6. Роль страхования в экономике:
а) обеспечение социальной и экономической
безопасности малоимущих слоев населения;
б) обеспечение социальной и экономической
стабильности за счет возмещения потерь;
в) обеспечение юридических и физических лиц
дополнительным доходом.
Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

12
Тема 2. КОНЦЕПЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Страховое обязательство и основания его


возникновения.
2.2. Страховой интерес.
2.3. Субъекты страхового обязательства.
2.4. Страховая сумма, страховая стоимость.
2.5. Плата за страхование.

2.1. Страховое обязательство и основания его


возникновения

Страховая ответственность (обязательство)


страховщика – это обязанность страховщика выплачивать
страховое возмещение или страховое обеспечение при
наступлении страховых случаев в пределах страховой суммы,
если договором, законом не предусмотрено иное.
Страховая ответственность характеризуется
количественной мерой – объемом страховой ответственности
(объемом обязательств) страховщика. Оценка объема обязательств
(ответственности) страховщика определяется:
• перечнем конкретных страховых рисков (страховых
случаев), характерных для данного предмета страхования, от
которых проводится страховая защита в соответствии с законом,
иным правовым актом или договором страхования;
• страховой суммой, установленной законом, иным
правовым актом или договором страхования. Страховая сумма
устанавливается, как правило, на один страховой случай
(страховой риск), на один предмет страхования с ограничением
(или без ограничения) общей величины на все их количество
или на договор страхования в целом. Полный перечень
страховых рисков (страховых случаев), от которых застрахован
данный предмет страхования, означает расширенный (полный)
объем страховой ответственности (обязательств) страховщика.
Сокращенный перечень страховых рисков (страховых случаев),
предусмотренный в договоре страхования по желанию
страхователя в интересах оптимизации размера уплачиваемой

13
им страховой премии, представляет ограниченную страховую
ответственность страховщика.
Понятие «объем страховой ответственности» в
международной практике страхования отождествляется со
«страховым покрытием». Эти понятия тесно взаимосвязаны, но
все же не тождественны. Страховое покрытие более применимо
для страхования имущества и предпринимательских рисков,
действительную стоимость которых можно определить при
заключении договора страхования, а затем соизмерить с ней
страховую сумму, то есть определить степень покрытия
ответственностью страховщика действительной стоимости
имущества или предпринимательского риска.

2.2. Страховой интерес

Имущественный интерес юридического, физического лица


представляет заинтересованность владельца материальных,
нематериальных ценностей (благ) в сохранении, улучшении
(приумножении), восстановлении или замене их при возможном
наступлении страхового случая и в наличии источника средств
для этих целей.
Имущественный интерес юридического, физического лица
порождает у него потребность в дополнительном источнике
средств на случай фактического наступления вероятного
страхового события с определенными последствиями для
материальных, нематериальных ценностей.
В качестве такого источника средств может служить
страховой фонд страховщика, из которого страхователь при
определенных условиях может получить соответствующую
сумму денег. Для этого страхователь должен заключить договор
страхования на оказание страховых услуг страховщиком,
уплатив ему за это страховую премию. В этих обстоятельствах у
страхователя появляется заинтересованность в заключение
договоров страхования, то есть возникает страховой интерес.
Страховой интерес юридического, физического лица – это
заинтересованность и потребность данного лица в
удовлетворении своих имущественных интересов в связи с

14
возможностью наступления страхового случая путем
заключения договора страхования.
Что же должно являться объектом страхования?
Конкретные виды материальных, нематериальных ценностей
(благ) или имущественные интересы юридических, физических
лиц (страхователей) в связи с этими ценностями?
Заключая договор страхования со страховщиком,
страхователь имеет целью удовлетворить свои имущественные
интересы при фактическом наступлении страхового случая за
счет денежных средств страховщика. Страховщику же при
прочих равных условиях абсолютно безразлично какого
конкретно вида материальные и нематериальные ценности
намерен застраховать страхователь. Страховщика интересуют
лишь их действительная стоимость (оценка), сумма, которую
ему, возможно, придется выплатить страхователю (страховая
сумма), и какова вероятность страхового случая,
предусматривающего такую выплату. Страховые выплаты
страховщик осуществляет из страхового фонда, формируемого
за счет уплачиваемых страхователями страховых премий.
Следовательно, в основе взаимоотношений и обязательств
сторон договора страхования лежат специфические страховые,
стоимостные расчетно-денежные их отношения,
обеспечивающие удовлетворение имущественных интересов
страхователя, связанных с ущербом, причиненным страховым
случаем его материальным и нематериальным ценностям
(благам), или накоплением средств. Поэтому объектом
страхования всегда являются только имущественные интересы
страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица),
связанные с его материальными, нематериальными ценностями,
их сохранностью, восстановлением при наступлении страховых
случаев и обеспечением денежными средствами для этих целей.

2.3. Субъекты страхового обязательства

Страховщик – это юридическое лицо той или иной


организационно-правовой формы, созданное для осуществления
страховой деятельности и получившее в установленном порядке
лицензию на право ее проведения.

15
Страхователь – это юридическое или дееспособное
физическое лицо, вступающее в целях защиты своих (других
лиц) имущественных интересов в страховые отношения со
страховщиком на основании добровольно заключаемого
договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы
(страховую премию) и имеющее в соответствии с законом и/или
договором страхования определенные права и обязанности.
Застрахованное лицо – физическое лицо, имущественные
интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем,
трудоспособностью или доходами, дополнительными расходами
либо с наступлением гражданской ответственности за
причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим
лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве
страхователя.
Выгодоприобретатель – юридическое или физическое
лицо, назначенное страхователем (застрахованным) при
заключении договора страхования либо становящееся
выгодоприобретателем в силу закона и получающее право
требовать у страховщика (страхователя) при наступлении
страхового случая страховую выплату в свою пользу (например,
по договору страхования ответственности).

2.4. Страховая сумма, страховая стоимость

Наиболее часто в страховой литературе и правилах


страхования встречается определение этого понятия «страховой
суммой является определенная договором страхования или
установленная законом денежная сумма, исходя из которой
устанавливаются размеры страхового взноса и страховой
выплаты, если договором или законодательными актами не
предусмотрено иное». Или страховая сумма – это «сумма, в
пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое
возмещение по договору имущественного страхования или
которую он обязуется выплатить по договору личного
страхования, определяется соглашением страхователя со
страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными
настоящей статьей».

16
Первое определение страховой суммы не отражает того, что
она – результат соглашения сторон договора страхования (или
действия закона, иного правового акта), предусматривающего
удовлетворение имущественных интересов страхователя
(выгодоприобретателя, застрахованного лица) при страховом
случае исходя из страховой стоимости имущества или
приемлемой и доступной денежной оценки интересов при
личном страховании и страховании гражданской
ответственности. Второе определение страховой суммы
подчеркивает только обязанность страховщика выплатить
страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному) при
наступлении страхового случая страховое возмещение (по
договору имущественного страхования) или страховое
обеспечение (по договору личного страхования). Здесь также не
отражено выражение страховой суммой объема защиты
имущественных интересов страхователя путем принятия
страховщиком на себя соответствующих обязательств.
Для устранения указанных упущений можно предложить
следующее определение понятия страховой суммы.
Страховая сумма – это установленная соглашением
сторон договора страхования, законом, иным правовым актом
сумма, выражающая денежную оценку объема страховой
защиты имущественных интересов страхователя
(застрахованного лица, выгодоприобретателя) и объема
обязательств страховщика, которая применяется для
определения размеров страховой премии и страховых выплат
при наступлении страховых случаев.

2.5. Плата за страхование

Страховой тариф (брутто-ставка) – это плата страхователя


за услугу страховщика по страхованию в леях с единицы
страховой суммы или предмета (объекта) страхования либо в
процентах от общей величины страховой суммы.
Например, страховой тариф по тому или иному виду
страхования равен 2 леям с каждых
100 леев страховой суммы. Другая форма страхового тарифа –

17
например, 4% от общей страховой суммы по договору
(страховому случаю, отдельному предмету страхования).
Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и «нагрузки». За счет
нетто-ставки формируется, как правило, основная часть
страхового фонда по данному виду страхования, которая
предназначена для текущих страховых выплат при наступлении
страховых случаев и для формирования страховых резервов.
Нагрузка же обеспечивает создание страховщиком другой части
собираемых им за счет страховых премий денежных средств,
используемых для покрытия расходов на ведение дела по
страховым операциям, а также для формирования фонда
предупредительных мероприятий и доли прибыли.
Страховая премия – это сумма, уплачиваемая
страхователем за страхование страховщику исходя из
страхового тарифа и страховой суммы согласно закону или
договору страхования.
Если, например, страховой тариф (тарифная ставка) равен 2
леям со 100 леев страховой суммы, то при страховой сумме по
договору страхования, составляющей 200000 леев, страховая
премия будет равна 4000 леев [(200000 : 100) × 2]. Для расчета
страховой премии по страховому тарифу в процентах
необходимо страховую сумму умножить на абсолютное
значение тарифа. При рассрочке уплаты страховой премии
страхователь уплачивает ее по частям в виде страховых взносов.
Страхователями часто вместо понятий «страховая премия»,
«страховой взнос» употребляется единое понятие «страховой
платеж».
Вопросы для контроля:
1. Дать определение понятия «страховая ответственность
страховщика».
2. Дать определение и перечислить критерии оценки
объема ответственности страховщика.
3. Объяснить, в чем заключается имущественный интерес
страхователя.
4. Объяснить, в чем заключается страховой интерес
страхователя.
5. Дать определение объекта страхования.

18
6. Дать определение и характеристику участников
страховых отношений.
7. Дать определение и охарактеризовать понятие
«страховая сумма».
8. Дать определение и рассказать структуру тарифной
ставки.
9. Дать определение и характеристику страховой премии.

Тесты:
1. Оценка объема ответственности страховщика
определяется:
а) перечнем конкретных страховых рисков;
б) страховыми выплатами по договору;
в) страховым ущербом в результате страхового
случая;
г) страховой суммой.
2. Страховой интерес страхователя:
а) представляет заинтересованность владельца
имущества в сохранении, улучшении,
восстановлении или замене его при возможном
наступлении страхового случая и в наличии
источника средств для этих целей;
б) заинтересованность и потребность владельца
имущества в удовлетворении своих имущественных
интересов в связи с возможностью наступления
страхового случая путем заключения договора
страхования.
3. Застрахованное лицо – это:
а) юридическое лицо, созданное для осуществления
страховой деятельности;
б) лицо, вступающее в целях защиты имущественных
интересов в страховые отношения со страховой
компанией;
в) лицо, имущественные интересы которого
застрахованы им лично или другим лицом;
г) лицо, назначенное страхователем и получающее
право требовать при наступлении страхового
случая страховую выплату в свою пользу.

19
4. Страховой тариф – это:
а) установленная сумма, выражающая денежную
оценку объема страховой защиты имущественных
интересов страхователя и объема обязательств
страховщика;
б) плата страхователя за услугу страховщика по
страхованию;
в) сумма, уплачиваемая страхователем за страхование
страховщику.
5. Объектом страхования являются:
а) интересы страхователя, связанные с моральным
ущербом при наступлении страхового случая;
б) имущественные интересы страхователя, связанные
с его материальными и нематериальными
ценностями при наступлении страховых случаев;
в) интересы страхователя, связанные с его уголовной
ответственностью.
6. Имущественный интерес страхователя обеспечивается
за счет:
а) централизованного фонда;
б) страхового фонда;
в) децентрализованного фонда.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

20
Тема 3. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ,
ПРИМЕНЯЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ

3.1. Сущность риска, ущерба и страхового возмещения.


3.2. Рисковые обстоятельства и страховой случай.

3.1. Сущность риска, ущерба и страхового возмещения

Риск – это потенциально возможное (вероятностное)


наступление определенного случайного события с теми или
иными характеристиками и благоприятными,
неблагоприятными последствиями для материальных и
нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц
и осознанное ими.
Основными целями страхования являются:
защита имущественных интересов юридических и
физических лиц путем компенсации ущерба,
причиненного в результате неблагоприятных случайных
событий (в том числе, связанных с предпринимательской
деятельностью и возникновением обязанности возместить
вред, причиненный другим лицам) их имуществу
(имущественное страхование);
защита имущественных интересов физических лиц в
связи с причинением вреда их жизни, здоровью
неблагоприятными случайными событиями или в связи с
необходимостью поддержания, улучшения уровня жизни
из-за снизившихся доходов либо увеличившихся
(появившихся) расходов вследствие определенных
событий (личное страхование).
Указанное нами понимание риска и целей страхования (с
позиции страхователей) позволяет сформулировать определение
понятия страхового риска. Страховой риск – это потенциально
возможное, случайное наступление определенного события с
теми или иными последствиями для материальных и
нематериальных ценностей (благ) юридических, физических
лиц, которое осознано ими и обусловливает объективную их
потребность в страховании от вероятного наступления данного
события и/или его последствий.

21
Предлагаемое определение понятия страхового риска
значительно расширяет сферу событий (явлений) и их
последствий, подлежащих страхованию. Оно лишено
ограниченности, универсально и позволяет более успешно
выявлять и уточнять его взаимосвязи с другими понятиями,
применяемыми в страховании.
Отражение в определении понятия страхового риска
осознанной юридическими, физическими лицами объективной
возможности наступления определенного события и/или его
последствий означает, что застрахованными могут быть и
только последствия события. Эти последствия могут иметь как
положительный характер (доход, прибыль), так и
отрицательный (ущерб, убыток, дополнительные расходы).
Отсюда становится понятным, почему до настоящего
времени страховой риск отождествляется главным образом с
возможной случайной опасностью, которая может нанести
ущерб (убыток).
Это обусловлено тем, что определение понятия страхового
риска выводится не из соответствующего определения общего
понятия риска, а наоборот, последнее представляется в виде
обобщения практики страхования рисков с неблагоприятными
экономическими последствиями.
Предлагаемое определение страхового риска позволяет
объяснить также особенности накопительно-сберегательных
видов страхования (страхование пенсий, ренты, детей и др.). В
основе формирования страховых фондов по этим видам
страхования лежит вероятность дожития застрахованного лица
до определенного возраста или срока при наличии риска смерти
в течение срока страхования. А целенаправленность такого
страхования на благоприятные последствия дожития как
страхового события (т.е. получение дополнительного дохода)
осознается и реализуется застрахованными лицами
(страхователями) только как страхование ренты, пенсий и т.п.
Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего
или обесцененной части поврежденного имущества по
страховой оценке. Так определяется это понятие в
существующей литературе по страхованию.

22
Такое определение понятия страхового ущерба сужает
сферу его применения, ограничивая ее страхованием
имущества. В действительности для обеспечения страховых
выплат страховой ущерб так или иначе определяется и при
страховании предпринимательских рисков, и в случаях
страхования ответственности. И это необходимо, поскольку
имущественное страхование включает и данные подотрасли
страхования, а не только страхование имущества.
В каком же виде и в каком размере должны производиться
страховые выплаты при страховых случаях, например, по
договорам страхования предпринимательских рисков,
приведших к неполучению дохода (прибыли) или
дополнительным расходам предпринимателя, а также к
снижению объема продаж в результате конкуренции на рынке
данного товара? В указанное понимание страхового ущерба
последствия данных страховых случаев уже не вписываются.
Аналогичное положение и при страховых случаях по договорам
экологического страхования владельцев опасных источников
или страхования профессиональной и других видов
ответственности.
Учитывая указанные недостатки существующего
определения понятия страхового ущерба, можно
сформулировать его, например, в следующей редакции.
Страховой ущерб – это денежная оценка погибшего
(уничтоженного), утраченного или поврежденного застрахо-
ванного имущества, убытков от предпринимательской
деятельности страхователя или расходов, обусловленных его
гражданской ответственностью за причинение вреда третьим
юридическим, физическим лицам, а также компенсация ущерба,
нанесенного жизни, здоровью застрахованного лица, в
результате страхового случая.
Страховая выплата – это денежная выплата
страховщиком страхователю (выгодоприобретателю,
застрахованному лицу) страхового возмещения ущерба,
причиненного страховым случаем вреда жизни, здоровью,
трудоспособности застрахованного либо накопленному доходу
(в пределах страховой суммы) при наступлении установленного

23
договором личного страхования срока или иного события в
жизни застрахованного, считающегося страховым случаем.
Убыточность страховой суммы – это средняя величина
выплат страхового возмещения (страхового обеспечения) в леях
с единицы измерения совокупной страховой суммы по виду
страхования (в масштабах той или иной территории за год
либо иной анализируемый период). Вместе с тем убыточность
страховой суммы математически выражает вероятность
наступления страховых случаев и страховых выплат.
Если например, выплаченная общая сумма страхового
возмещения по страхованию легковых автомобилей
определенного класса от угона составила за год 0,6 млн. леев, а
соответствующая страховая сумма была равна 20 млн. леев, то
убыточность страховой суммы окажется 0,03 лея с каждого лея
страховой суммы (0,6 : 20). Вероятность же наступления
страхового случая и необходимость возмещения ущерба
страхователю (выгодоприобретателю) будет равна 3%.
Чтобы страховщику не оказаться в убытке от такого
страхования, он должен иметь страховой тариф, превышающий
убыточность страховой суммы. Поэтому при расчетах
страховых тарифов (брутто-ставок) на основе нетто-ставки
используют среднюю величину убыточности страховой суммы
за тарифный период, который охватывает 3 – 5 лет или более
для данного вида страхования.

3.2. Рисковые обстоятельства и страховой случай

Страховым случаем является происшедшее событие и/или


его последствия (положительные и отрицательные),
предусмотренные договором страхования или законом, с
наступлением которых возникает обязанность страховщика
произвести страховую выплату страхователю или
выгодоприобретателю, застрахованному либо иному третьему
лицу.
Такое определение понятия страхового случая реально
отражает существующее многообразие в практике страхования.
Например, при страховании жизни с условием выплаты ренты
страховым случаем является дожитие застрахованного до

24
сроков, установленных договором страхования для выплаты
ренты, и положительное последствие этого события –
накопленный доход и выплата его застрахованному лицу. По
договору огневого страхования имущества страховым случаем
является пожар и причиненный им ущерб как отрицательное
последствие этого события. В правилах же страхования от
несчастных случаев большинства страховых организаций
страховыми случаями считаются, например, временная утрата
трудоспособности, наступление инвалидности или смерть от
того или иного события. То есть здесь лишь отрицательные
последствия несчастных случаев представлены как страховые
случаи. Аналогичное положение существует в страховании
предпринимательских рисков и в страховании ответственности.

Вопросы для контроля:


1. Дать определение понятия «риска».
2. Перечислить основные цели страхования.
3. Дать определение и охарактеризовать понятие
«страхового риска».
4. Дать определение и характеристику понятия «страхового
ущерба».
5. Дать определение понятия «страховой выплаты».
6. Объяснить, что такое «убыточность страховой суммы».
7. Дать определение и характеристику понятия «страхового
случая».

Тесты:
1. Страховой риск – это:
а) происшедшее событие, с наступлением которого
возникает обязанность страховщика произвести
страховую выплату;
б) потенциально возможное, случайное наступление
определенного события, которое обусловливает
объективную потребность в страховании от
вероятного наступления данного события;
в) стоимость полностью погибшего или обесцененной
части поврежденного имущества по страховой
оценке.

25
2. Убыточность страховой суммы – это:
а) денежная оценка ущерба в результате страхового
случая;
б) средняя величина выплат страхового возмещения;
в) денежная выплата страховщиком страхователю
страхового возмещения ущерба, причиненного
страховым случаем.
3. Критерии отбора рисков для страхования:
а) предсказуемый характер событий;
б) измеримость риска;
в) ограниченность потерь;
г) большая вероятность наступления страхового
случая.
4. Косвенные убытки – это:
а) непосредственный ущерб здоровью, имуществу или
имущественным интересам;
б) следствие невозможности какое-то время
осуществлять нормальную деятельность
предприятия.
5. Основными целями страхования являются:
а) защита имущественных интересов страхователей в
связи с причинением вреда их имуществу или
здоровью в результате страхового случая;
б) защита имущественных интересов страхователей в
связи с причинением ими вреда их имуществу;
в) защита имущественных интересов страхователей в
связи с нанесением им морального вреда в
результате страхового случая.
6. Вероятность наступления страхового случая должна
быть:
а) высокой;
б) стопроцентной;
в) средней.

26
Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

27
Тема 4. КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ

4.1. Основные принципы классификации в страховании.


4.2. Классификация по отраслям страхования.
4.3. Формы и типы страхования.

4.1. Основные принципы классификации в


страховании

Страхование охватывает различные категории


страхователей. Его условия отличаются по объему страховой
ответственности; оно может проводиться в силу закона или на
добровольных началах. Для упорядочения указанного
разнообразия страховых отношений и создания единой
взаимосвязанной системы и необходима классификация
страхования.
Под классификацией обычно понимают иерархически
подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет
создать стройную картину единого целого с выделением его
совокупных частей. Классификация страхования призвана
решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых
отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между
собой в иерархической подчиненности.
В основе любой классификации должны быть такие
критерии, которые пронизывают все взаимосвязанные звенья. В
основу классификации страхования положены два критерия:
различия в объектах страхования и в объеме страховой
ответственности.
Можно дать следующее определение всеобщей
классификации страхования по объектам страхования – это
иерархическая система деления страхования по отраслям,
подотраслям и видам, которые являются звеньями
классификации.
Все звенья классификации располагаются так, чтобы
каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За
высшее звено принята отрасль, среднее – подотрасль, низшее –

28
вид страхования. Все звенья классификации охватывают формы
проведения страхования – обязательную или добровольную.
В основе деления страхования на отрасли лежат
принципиальные различия в объектах страхования.
Между тем деление страхования на указанные отрасли еще
не позволяет выявить те конкретные страховые интересы
предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность
проводить страхование. Для конкретизации этих интересов
необходимо выделение из отраслей – подотрасли и видов
страхования.
Для вступления страховщика со страхователями в
определенные страховые отношения страховые интересы
страхователей должны получить свое выражение в потребности
застраховать те или иные объекты от тех возможных
опасностей, которые угрожают этим объектам. Страхователь
также должен иметь представление о страховом тарифе,
который лежит в основе уплачиваемых им страховых взносов.
Такое проявление страховых интересов страхователей
порождает необходимость деления подотраслей на конкретные
виды страхования. При выявлении видов страхования
происходит конкретизация страхователя, однородных объектов
страхования, объема страховой ответственности и
соответствующих тарифных ставок. Поскольку все изменения в
условиях того или иного вида страхования находят свое
отражение в страховом тарифе, в мировой страховой практике
вид страхования называют также тарифом, имея в виду
страхование на условиях такого-то тарифа.
Итак, видом страхования называется страхование
конкретных однородных объектов в определенном объеме
страховой ответственности по соответствующим тарифным
ставкам. Страховые отношения между страховщиком и
страхователем осуществляются по видам страхования.
Страхование может проводиться в обязательной и
добровольной форме. Общество в лице государства
устанавливает обязательное страхование, т.е. обязательность
внесения соответствующим кругом страхователей
фиксированных страховых платежей, когда необходимость
возмещения материального ущерба или оказание иной

29
денежной помощи задевает интересы не только конкретного
пострадавшего лица, но и общественные интересы.
Оптимальное сочетание обязательного и добровольного
страхования позволяет сформировать такую систему видов
страхования, которая обеспечивает универсальный объем
страховой защиты общественного производства.

4.2. Классификация по отраслям страхования

Страховую деятельность классифицируют по видам в


зависимости от объектов страхования:
1. Личное страхование:
а) страхование жизни;
б) страхование от несчастных случаев;
в) медицинское страхование.
2. Имущественное страхование:
а) страхование отдельных видов транспорта (воздушного,
наземного, железнодорожного, водного);
б) страхование грузов и багажа;
в) страхование от огневых рисков и рисков стихийных
явлений;
г) страхование финансовых рисков;
д) страхование инвестиций;
е) страхование судебных расходов;
ж) страхование выданных и принятых гарантий
(поручительств);
з) страхование других видов имущества от иных
рисков.
3. Страхование ответственности:
а) страхование гражданской ответственности
владельцев либо наземного, либо водного, либо
воздушного транспорта (включая ответственность
перевозчика по каждому из перечисленных видов
транспорта в отдельности);
б) страхование иных видов ответственности перед
третьими лицами.

30
4.3. Формы и типы страхования

Известны две формы страхования: обязательное (определяется


законодательством) и добровольное – на основе договора
страхования между страхователем и страховщиком. Та или иная
формы страхования могут осуществляться любым страховщиком
Молдовы, имеющим лицензию на соответствующий вид
страхования. Ни один из имеющих лицензию на тот или иной вид
страхования страховщиков не может получить преимуществ перед
другими страховщиками со стороны государства.
Добровольное страхование выполняется на основании
волеизъявления страхователя, который самостоятельно (по
личной, так называемой страховой инициативе) обращается к
страховщику для удовлетворения своего законного страхового
интереса с учетом требований общегражданского и страхового
законодательств. Общие условия и порядок проведения
добровольного страхования определяются страховщиком
самостоятельно в соответствии с действующим страховым
законодательством. Конкретный страховой интерес каждого
страхователя реализуется при составлении договора
страхования между этим страхователем и выбранным им
страховщиком, причем содержание договора должно отвечать
требованиям страхового законодательства.
Обязательное страхование может быть государственным
(осуществляться за счет средств, выделяемых страхователю из
госбюджета) или хозрасчетным (за счет средств, заработанных
страхователем в результате его собственной хозрасчетной
деятельности). При любом обязательном страховании
законодательно определяются (в соответствующих нормативных
актах):
а) субъекты, которые обязаны выступить в качестве
страхователя;
б) максимальные размеры оплаты за страховую услугу;
в) минимальные размеры страховых обязательств,
которые должен принять на себя страховщик (т.е.
минимальные размеры страховой суммы по договору);
г) формы типовых договоров страхования, перечни
страховых случаев, условия осуществления страхования

31
и, в частности, условия выплаты страховщиком
необходимых денежных сумм страхователям
(получателям, застрахованным).
Кроме того, в зависимости от принципа распределения
ответственности между страховщиками (особенно при большом
объеме страховой ответственности) применяются такие особые
виды страхования:
1. Сострахование – страхование одного объекта по одному
договору страхования несколькими страховщиками
одновременно, причем для каждого из них оговорены его права
и обязанности перед страхователем.
2. Перестрахование – страхование одним страховщиком
(который называется цедентом) риска исполнения всех или
части его обязательств перед страхователем у другого
страховщика (который называется перестраховщиком) в
соответствии с заключенным между цедентом и
перестраховщиком договором перестрахования. Обычно
перестрахование – это дробление крупных рисков для
сокращения доли страховщика при возможном наступлении
страхового случая; это операция между страховщиками, при
которой один из них (перестраховщик) принимает часть рисков
по страховому договору и плату за эти риски от цедента
(перестрахователя).

Вопросы для контроля:


1. Дать определение отрасли, подотрасли и вида
страхования.
2. Рассказать основные принципы классификации в
страховании.
3. Рассказать критерии классификации по оценке
деятельности страховщиков.
4. Рассказать критерии классификации по роду опасности.
5. Охарактеризовать основные принципы обязательного
страхования.
6. Рассмотреть особенности осуществления обязательного
страхования.
7. Раскрыть основные черты добровольного страхования.

32
Тесты:
1. Страхование ответственности представляет собой:
а) страхование имущественных интересов
юридических, физических лиц, связанных с
материальными ценностями;
б) страхование имущественных интересов физических
лиц, связанных с нематериальными ценностями и
уровнем их жизни;
в) страхование имущественных интересов
страхователя, связанного с возмещением вреда,
который может быть причинен им другим лицам.
2. Вид страхования представляет собой:
а) относительно обособленная область страхования
имущественных интересов, связанных с
последствиями страховых случаев для однородных
либо родственных предметов страхования,
которая имеет особые принципы и методы
страховой защиты;
б) страхование однородных, одинакового
происхождения предметов страхования от одного
или совокупности страховых рисков по
установленным условиям;
в) совокупность видов страхования близких или
родственных предметов страхования с
характерными для них страховыми рисками,
условиями и способами страховой защиты.
3. Особенности добровольного страхования:
а) полный охват обязательным страхованием всех
видов имущества, которые указаны в
соответствующем законе;
б) договор заключается на основании добровольного
пожелания страхователя;
в) оформление страховых правоотношений, договора
страхования страхователем и страховщиком
осуществляется на основании и условиях,
разработанных страховщиком;

33
г) оформление страховых правоотношений, договора
страхования страхователем и страховщиком
осуществляется на основании и условиях закона.
4. Признаки классификации в страховании:
а) форма страхования;
б) личность страхователя;
в) организационно-правовая форма страховой
организации;
г) личность застрахованного лица.
5. К обязательному страхованию относится:
а) страхование жизни;
б) страхование военнослужащих;
в) страхование от несчастных случаев.
6. При обязательном страховании условия
устанавливаются:
а) страховой компанией самостоятельно;
б) законодательно;
в) страхователем самостоятельно.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

34
Тема 5. СТРАХОВАНИЕ В СЕЛЬСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ

5.1. Страхование урожая сельскохозяйственных культур и


многолетних насаждений.
5.2. Порядок заключения договора страхования.
Обязанности субъектов.
5.3. Определение ущерба и сумм страхового возмещения.
5.4. Страхование сельскохозяйственных животных,
принадлежащих сельскохозяйственным предприятиям.
5.5. Значение, условия и порядок заключения договоров
страхования животных.
5.6. Установление страхового события, исчисление ущерба
и сумм страхового возмещения.

5.1. Страхование урожая сельскохозяйственных


культур и многолетних насаждений

Договоры страхования урожая сельскохозяйственных


культур заключаются с сельскохозяйственными предприятиями,
арендаторами, крестьянскими хозяйствами. Страховая защита
предоставляется от полной или частичной гибели урожая в
результате градобития, а также от полной гибели
сельскохозяйственных культур в результате:
• вымерзания озимых культур и многолетних трав;
• пыльных бурь;
• слива в результате ливня или наводнения;
• огня.
Урожай страхуется в полной стоимости, которая
определяется, исходя из сложившейся за последние 3 – 5 лет
фактической урожайности, цены единицы продукции и площади
посева.
При страховании многолетних насаждений объектом
страхования выступают сами насаждения как основные или
оборотные фонды и урожай этих насаждений. Насаждения
страхуются в их полной балансовой стоимости, а урожай –
аналогично урожаю сельскохозяйственных культур.

35
Страховым случаем является полная гибель всех или
отдельных деревьев, кустов. Отмирание ветвей, побегов не
рассматривается как страховой ущерб. Полной гибель признается
тогда, когда у деревьев или кустов отмирают подземная или
наземная части, когда крона или корневая система повреждены
настолько, что насаждения подлежат выкорчевке.
Цена единицы продукции, принимаемая на страхование,
устанавливается по согласованию сторон, но не выше цен,
складывающихся на рынке в данной местности на момент
заключения договора страхования.

5.2. Порядок заключения договора страхования.


Обязанности субъектов

Договоры страхования заключаются страховщиком на


основании письменного заявления страхователя. После
поступления заявления, страховщик составляет «справку-
расчет» установленной формы, в которой рассчитываются
подлежащие уплате страховые взносы. Один экземпляр справки
остается у страховщика, другой передается страхователю.
Договор страхования может быть заключен на одну или
несколько культур по перечисленным рискам, на всей площади
их выращивания в данном хозяйстве.
Страховой взнос определяется страховщиком на весь срок
страхования, исходя из страховой суммы по договору
страхования и размера страхового тарифа. Страховой взнос по
страхованию от вымерзания и пыльных бурь должен
уплачиваться единовременно в течение 10 дней после
заключения договора страхования. По страхованию от
градобития и смыва уплата страховой премии допускается в 2
срока: 50% в течение 10 дней после заключения договора,
остальная часть – не позднее двух месяцев с момента
вступления договора в силу.
Договор страхования вступает в силу со следующего дня
после уплаты всей суммы или первой части страхового взноса.
После вступления договора в силу страховщик в пятидневный
срок выдает страхователю страховой полис.

36
Если ко второму сроку уплаты рассроченные взносы
внесены не полностью, то страховое возмещение при гибели
или повреждении сельскохозяйственных культур и многолетних
насаждений выплачивается пропорционально проценту
уплаченной страховой премии.
Страхование посевов многолетних трав производится на
всей площади их выращивания, за исключением площадей,
отведенных на выпас. Страхование многолетних насаждений
(садов, виноградников) производится на плодоносящей площади
и только от градобития.
При заключении договора страхования урожая
сельскохозяйственных культур от градобития обязательным
условием является установление франшизы в размере 5%.
Сроки страхования:
• от градобития и вымерзания – после появления всходов
(начала цветения);
• от вымерзания, пыльных бурь, смыва – после посева
сельскохозяйственных культур.
Действие договора прекращается со дня окончания уборки
урожая.
Основным документом для решения вопроса о выплате
страхового возмещения служит акт о гибели или повреждении
сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.
Обязанности страхователя:
• содержать в строгом соответствии с агротехническими
правилами все застрахованные сельскохозяйственные
культуры;
• в случае изменения площадей посева в период
действия договора, страхователь обязан известить об
этом страховщика для проведения соответствующей
корректировки страховой суммы и премии;
• принимать все необходимые и зависящие от него меры
по предупреждению гибели или повреждения
сельскохозяйственных культур, получению возможного
количества урожая на поврежденных площадях.
Расходы по уходу за пострадавшими культурами
страхователь несет самостоятельно;

37
• при наступлении страхового события в течение 3-х
суток письменно сообщить об этом страховщику;
• предоставить страховщику все необходимые сведения
для правильности оценки нанесенного ущерба.
Обеспечить ему возможность осмотра пострадавших
площадей.
Обязанности страховщика:
• после получения сообщения о страховом случае, в
кратчайший срок провести осмотр места события и
предварительно определить сумму ущерба;
• установить за поврежденными площадями наблюдение,
проводить дополнительные обследования;
• во время уборки урожая поврежденных культур
окончательно определить сумму ущерба.

5.3. Определение ущерба и сумм страхового


возмещения
Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из
условий страхования. Принцип определения ущерба
заключается в сопоставлении стоимости застрахованного и
фактического урожая текущего года после наступления
страхового события.
Средняя урожайность определяется на всю площадь посева
культуры, включая ту площадь, где произошло повреждение или
гибель и уборка не производилась.
Некоторые культуры дают 2 – 3 вида основной продукции
(лен, конопля) или выращиваются для различного назначения
(озимые на зерно или зеленый корм). Для расчета ущерба
берутся все виды полученной продукции.
При полной гибели урожая культуры на всей площади
ущерб рассчитывается по формуле:
У = СЗ × П,
где: У – ущерб в расчете на всю площадь посева;
СЗ – средняя стоимость застрахованного урожая с 1 га;
П – общая площадь посева под урожай текущего года.
В случае, когда произошло снижение урожая, применяется
формула:

38
⎛ Ц×В⎞
У = ⎜ С3 − ⎟×П,
⎝ П ⎠
где: В – валовый сбор основной продукции в текущем году;
Ц – закупочная цена 1 ц основной продукции данной
культуры.
В случае, если был произведен пересев или подсев на
поврежденных площадях, применяется формула:
⎛ Ц × В − З × П2 ⎞
У = ⎜ С3 − ⎟×П ,
⎝ П ⎠
где: З – затраты на пересев или подсев 1 га;
П2 – площадь, на которой был произведен пересев или
подсев.
Кроме того, применяется коэффициент отношения
фактически полученной урожайности с неповрежденной
площади к урожайности, принятой на страхование. Если данный
коэффициент меньше единицы, то это значит, что на снижение
урожая оказали отрицательное влияние и другие факторы,
помимо страхового события.
По страхованию многолетних насаждений ущербом
считается балансовая стоимость погибших насаждений за
вычетом износа.
Амортизация начисляется исходя из срока службы
насаждений и годовой нормы амортизации, начиная с 1-го числа
месяца, следующего за месяцем их перевода в эксплуатацию.
При выбытии насаждений начисление амортизации
прекращается с ближайшего после выбытия месяца.
При гибели многолетних насаждений учитываются остатки,
пригодные как материалы или топливо. Стоимость этих
остатков берется из акта на списание многолетних насаждений,
составленного хозяйством. На эту сумму уменьшается размер
ущерба.
При полной гибели урожая многолетних насаждений,
ущерб определяется отдельно по насаждениям и по урожаю.
Страховое возмещение не выплачивается за ущерб,
причиненный в результате военных действий, массовых

39
беспорядков, воздействия ядерной энергии, умышленных,
неправомерных действий страхователя.

5.4. Страхование сельскохозяйственных животных,


принадлежащих сельскохозяйственным предприятиям
Страховая защита животноводства направлена на
возмещение ущерба от падежа, гибели или вынужденного забоя
животных как части основных и оборотных фондов
сельскохозяйственных предприятий.
Страхование, возмещая ущерб при падеже и гибели
животных, способствует обеспечению сохранности и
стабильности поголовья животных. Кроме того, в страховую
ответственность также включаются различные болезни. Однако
ряд болезней животных связан с нарушением условий их
содержания. Поэтому страхование, возмещая ущерб, должно
также стимулировать соблюдение хозяйствами всех
ветеринарно-зоотехнических правил, исключать покрытие
потерь от бесхозяйственности.
Крупные хозяйства, располагающие большим поголовьем
скота, испытывают реальные трудности с обеспечением
непрерывного расширенного воспроизводства в тех случаях,
когда потери от падежа и гибели животных являются
значительными и не могут быть восполнены за счет
собственных средств. Такие потери возмещаются с помощью
страхования.
Животноводческий процесс является непрерывным,
включая получение приплода, выращивание молодняка,
использование продуктивного и рабочего скота. Поэтому
страхование, за некоторым исключением, охватывает все
возрастные, породные и другие группы животных.
Принципиальная особенность данного страхования
заключается в том, что возмещение ущерба связано только с
падежом или гибелью животных. Исходя из объема страховой
ответственности, всю совокупность застрахованных животных
можно разделить на три группы: продуктивный скот, молодняк
животных, высокоценные племенные животные.

40
5.5. Значение, условия и порядок заключения
договоров страхования животных

Продуктивный скот, составляющий основное стадо, семьи


пчел и племенные животные считаются застрахованными на
случай их гибели вследствие стихийных бедствий, болезней,
несчастного случая, пожара. Молодняк страхуется от тех же
страховых событий, за исключением болезней.
По условиям страхования, гибелью животных является не
только их падеж, но и вынужденный забой, если он произведен
по распоряжению ветеринара.
На страхование принимаются:
• крупный рогатый скот – в возрасте от 3-х месяцев и
старше;
• свиньи и овцы – в возрасте от 4-х месяцев и старше;
• домашняя птица – в возрасте от 1 месяца и старше;
• пушные звери и кролики – от 6-ти месяцев и старше;
• лошади и ослы – в возрасте от 3-х месяцев до 15 лет;
• семьи пчел.
По желанию страхователя, допускается принятие на
страхование отдельных групп животных (например, молодняк),
при этом ставка увеличивается на 50%.
Основные данные для исчисления страховых платежей
берутся из годового отчета хозяйства за предшествующий год.
Стоимость животных и страховые платежи определяются
отдельно по группам животных.
Стоимость лошадей и ослов, принятая по годовому отчету,
должна быть уменьшена на сумму амортизации рабочих
животных соответствующего вида. На других животных
амортизация не начисляется.
Учет износа по группам основных фондов, как правило, не
ведется. Поэтому для расчета стоимости животных амортизация
принимается на среднем уровне, исчисленном для всех
основных фондов.
Размер страхового тарифа определяется страховщиком в
зависимости от вида, возрастной группы животного, от

41
соблюдения в данной местности установленных правил по
содержанию животных.
Срок уплаты платежей устанавливается при заключении
договора страхования. При страховании сроком на 1 год,
разрешается вносить страховые премии в 2 срока: 50% при
заключении договора, 50% в течение 3-х месяцев с момента
вступления договора в силу. Если срок страхования меньше
года, то страховые премии вносятся единовременно при
заключении договора страхования.
Тарифы платежей устанавливаются в процентном
отношении от страховой суммы в год. Если срок страхования
меньше года, страхователь уплачивает взнос в следующих
размерах от годовой суммы страхового взноса: при страховании
сроком на 6 месяцев – 70%, на 7 месяцев – 75%, на
8 месяцев – 80%, на 9 месяцев – 85%, на 10 месяцев – 90%, на 11
месяцев – 95%.
Договор, по которому выплачено страховое возмещение,
остается в силе до конца срока страхования в размере разницы
между страховой суммой и суммой выплаченного страхового
возмещения. На животных, приобретенных взамен погибших, за
которых страховое возмещение полностью выплачено,
заключается новый страховой договор.
За животных, поступивших в хозяйство в период действия
договора, страховой взнос не взимается, если их число не
превышает 10% застрахованного поголовья.

5.6. Установление страхового события, исчисление


ущерба и сумм страхового возмещения

Определению величины страхового возмещения


предшествует определение ущерба. В сельскохозяйственных
предприятиях ущербом является балансовая стоимость
погибших животных. Если индивидуальный учет балансовой
стоимости животных не ведется, она определяется как средняя
по животным данного вида. Ущерб при гибели рабочих лошадей
и ослов определяется за вычетом амортизации. В хозяйствах

42
граждан ущерб определяется исходя из средних рыночных цен
на момент причинения ущерба.
При вынужденном убое ущерб определяется в размере
разницы между их балансовой стоимостью и суммой,
полученной от реализации пригодного в пищу мяса. Если мясо
животного полностью непригодно в пищу, ущерб исчисляется
как при падеже. Полную или частичную пищевую
непригодность мяса ветеринарный врач определяет в
соответствии с правилами ветеринарного осмотра и экспертизы.
При падеже или вынужденном забое пушных зверей ущерб
определяется с учетом изменения стоимости шкурок в
результате страхового события.
При страховании животных возмещается только прямой
ущерб – гибель животного. Потери продукции, являющиеся
косвенным ущербом, по данному виду страхования не
возмещаются.
Возмещение не выплачивается в случаях:
• если страхователь отказался выполнить указания
ветеринарного врача;
• умышленных действий страхователя или членов его
семьи, направленных на наступление страхового
случая;
• гибели животных от истощения;
• забоя животных в связи с хозяйственной
непригодностью.
Страхованием не покрываются также расходы:
• по транспортировке скота к месту убоя;
• по ремонту животноводческих помещений после сдачи
больного скота;
• по приобретению медикаментов.
Если лицо, виновное в нанесении ущерба, полностью
возместило страхователю стоимость вреда, страхователь теряет
право на получение страхового возмещения.
Страхователь, которому возвращено похищенное животное,
обязан в 2-х месячный срок вернуть страховщику полученное
страховое возмещение.

43
К страховщику, выплатившему страховое возмещение за
погибших животных, переходит в пределах этой суммы право
требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Вопросы для контроля:


1. Перечислить объекты и риски, включенные в условия
страхования урожая сельхозкультур и многолетних
насаждений.
2. Рассказать о порядке заключения договора страхования
урожая сельхозкультур и многолетних насаждений.
3. Перечислить обязанности страхователя и страховщика.
4. Раскрыть принципы определения ущерба при
страховании урожая сельхозкультур.
5. Рассказать, как определяется ущерб при частичном
повреждении и полной гибели урожая.
6. Рассказать, как определяется ущерб при пересеве.
7. Рассказать, как определяется ущерб при повреждении
многолетних насаждений.
8. Охарактеризовать особенности страхования в
животноводстве.
9. Назвать объекты и риски страхования
сельскохозяйственных животных.
10. Рассказать о порядке заключения договора страхования
сельскохозяйственных животных.
11. Принципы определения ущерба при страховании
сельскохозяйственных животных.

Тесты:
1. Страхование урожая сельскохозяйственной культур
действует:
а) круглый год;
б) с момента посева до уборки урожая;
в) во время уборки урожая.
2. При вынужденном убое животных ущерб составляет:
а) страховую сумму по договору;
б) стоимость животных минус стоимость реализации
мяса и шкурок;

44
в) стоимость животных плюс стоимость реализации
мяса и шкурок.
3. Молодняк животных не страхуется от:
а) пожара;
б) удара молнии;
в) болезни.
4. Ущерб, вызываемый случайными факторами, в сельском
хозяйстве погашается за счет:
а) централизованного фонда;
б) децентрализованного фонда;
в) страхового фонда.
5. Договор страхования многолетних насаждений
действует:
а) круглый год;
б) с момента посева до уборки урожая;
в) во время уборки урожая.
6. Договор страхования урожая многолетних насаждений
действует:
а) круглый год;
б) с момента начала цветения до уборки урожая;
в) во время уборки урожая.

Задачи
Задача 1.
Сельскохозяйственное предприятие обратилось с
заявлением о страховании урожая сельскохозяйственных
культур. Определить страховые премии на основании данных.
Наимено- Урожайность (ц) Площадь Страховой
Стоимость 1
вание с/х посева тариф
1997 1998 1999 2000 ц (леев)
культур (га) (%)
Пшеница 40 25 28 32 60,00 100 1,5%
Кукуруза 60 55 75 65 45,00 60 1,7%
Табак 70 60 65 55 100,00 30 2,1%

Решение
1. Средняя 4-х летняя урожайность:

45
40 + 25 + 28 + 32
Пшеница = 31,25 = 31,3 ц
4
60 + 55 + 75 + 65
Кукуруза = 63,75 = 63,8 ц
4
70 + 60 + 65 + 55
Табак = 62,5 ц
4
2. Стоимость урожая с 1 га:
Пшеница 31,3 × 60,00 = 1878,00 лея
Кукуруза 63,8 × 45,00 = 2871,00 лея
Табак 62,5 × 100,00 = 6250,00 лея
3. Стоимость урожая со всей площади:
Пшеница 1878,00 × 100 = 187800,00 лея
Кукуруза 2871,00 × 60 = 172260,00 лея
Табак 6250,00 × 30 = 187500,00 лея
4. Сумма страховых премий:
187800,00 ∗ 1,5
Пшеница = 2817,00 лея
100
172260,00 ∗ 1,7
Кукуруза = 2928,42 лея
100
187500,00 ∗ 2,1
Табак = 3937,50 лея
100
5. Общая сумма страховых премий:
2817,00 + 2928,42 + 3937,50 = 9682,92 лея
Ответ: Сельскохозяйственное предприятие должно
уплатить страховой компании страховые премии в размере
9 682,92 лея.

Задача 2.
Определить стоимость каждого вида, общую стоимость
продукции плодопитомнического хозяйства и размер страховых
платежей (страховой тариф 1,6%), если хозяйство страховалось
в 60% от полной стоимости.

46
Выход продукции
Наименование Стоимость Площадь
с 1 га (тыс. шт.)
культур 1 тыс. шт. (га)
1996 1997 1998 1999 2000
Плодовые 27,6 30,1 28,4 25,9 31,0 250,00 130
Виноградные 29,8 26,2 28,0 26,4 30,9 20,00 75

Решение
1. Средний выход продукции:
27,6 + 30,1 + 28,4 + 25,9 + 31,0
Плодовые = 28,6 тыс. шт.
5
29,8 + 26,2 + 28,0 + 26,4 + 30,9
Виноградные = 28,26 тыс. шт.
5
2. Стоимость продукции с 1 га:
Плодовые 28,6 × 250,00 = 7150,00 лея
Виноградные 28,26 × 500,00 = 14130,00 лея
3. Стоимость продукции со всей площади:
Плодовые 7150,00 × 130 = 929500,00 лея
Виноградные 14130,00 × 75 = 1059750,00 лея
4. Общая стоимость продукции:
929500,00 + 1059750,00 = 1989250,00 лея
5. Сумма страховых платежей от полной стоимости:
1989250,00 × 1,6%
= 31828,00 лея
100
6. Страховые платежи в 60% от полной стоимости:
31828,00 × 60%
= 19096,80 лея
100
Ответ: Стоимость плодовых культур составляет 929 500,00
лея, виноградных культур – 1 059 750,00 лея, общая стоимость
продукции составляет 1 989 250,00 лея. Хозяйство должно
уплатить страховой компании премии в размере 19 096,80 лея.

Задача 3.
Урожай сельскохозяйственных культур застрахован по
системе предельной ответственности в 70% от полной

47
стоимости. Определить величину ущерба и страхового
возмещения, наступившего в результате стихийного бедствия.

Урожайность Стои- Пло- Факт.


Наимено-
с 1 га (ц) мость щадь урожай-
вание с/х
1 ц посева ность
культур 1996 1997 1998 1999 2000
(леев) (га) с 1 га (ц)
Ячмень 27,7 18,3 22,3 20,5 23,2 55,00 120 15,2
Овес - 15,4 20,8 - 22,1 60,00 210 пг
Гречиха 12,1 8,0 11,4 9,2 10,9 42,00 60 5,4
Просо 13,0 пг 14,5 15,7 16,5 35,00 80 10,5

Решение
У = Сз ∗ П – при полной гибели урожая.
Ц ∗В
У = (Сз − ) ∗ П – при частичной гибели урожая.
П
Где Сз – средняя стоимость урожая с 1 га, П – площадь
посева, В – валовой сбор основной продукции в текущем году,
Ц – стоимость 1 ц основной продукции.
1. Средняя урожайность с 1 га:
27,7 + 18,3 + 22,3 + 20,5 + 23,2
Ячмень = 22,4 ц
5
15,4 + 20,8 + 22,1
Овес = 19,43 = 19,4 ц
3
12,1 + 8,0 + 11,4 + 9,2 + 10,9
Гречиха = 10,3 ц
5
13,0 + 14,5 + 15,7 + 16,5
Просо = 11,9 ц
5
2. Стоимость ущерба со всей площади:
55,00 ∗ 15,2 ∗ 120
Ячмень У = (22,4 ∗ 55,00 − ) ∗ 120 = 47520,00 лея
120
Овес У = 19,4 ∗ 60,00 ∗ 210 = 244440,00 лея
42,00 ∗ 5,4 ∗ 60
Гречиха У = (10,3 ∗ 42,00 − ) ∗ 60 = 12348,00 лея
60

48
35,00 ∗ 10,5 ∗ 80
Просо У = (11,9 ∗ 35,00 − ) ∗ 80 = 3920,00 лея
80
3. Общая стоимость ущерба:
47520,00 + 244440,00 + 12348,00 + 3920,00 = 308228,00 лея
4. Страховое возмещение:
308228,00 ∗ 70%
= 215759,60 лея
100
Ответ: Сумма ущерба составила 308 228,00 лея, сумма
страхового возмещения составила 215 759,60 лея.

Задача 4.
Посеяно 600 га пшеницы. В результате ливня посевы были
повреждены на площади 150 га и подсеяны ячменем. Стоимость
пшеницы на 1 га в среднем за 5 лет – 250 леев (10 леев × 25 ц).
Затраты на подсев ячменем при изреженности 50% составили 15
леев на 1 га. 1 ц ячменя стоит 9 леев. С площади 450 га получено
10 350 ц пшеницы и со 150 га собрано 3 300 ц зерносмеси.
Определить размер ущерба и страхового возмещения на всей
площади посева пшеницы.

Решение
Ц × В − З × П2
У = (Сз − ) × П – при пересеве или подсеве.
П
Где Сз – средняя стоимость урожая с 1 га, П – площадь
посева, В – валовой сбор основной продукции в текущем году,
Ц – стоимость 1 ц основной продукции, З – затраты на пересев
или подсев 1 га, П2 – площадь пересева или подсева.
⎛ 10,00 × (10350+ 3300/ 2 ) + 9,00 × 3300/ 2 − 15,00 × 150⎞
У = ⎜ 250,00 − ⎟ × 600 = 17400,00 лея
⎝ 600 ⎠
Ответ: Сумма ущерба и страхового возмещения составила
17 400,00 лея.

49
Задачи для самостоятельного решения:

Задача 1.
Сельскохозяйственное предприятие обратилось с
заявлением о страховании урожая сельскохозяйственных
культур. Определить страховые премии на основании данных.

Наимено- Урожайность (ц) Стои- Площадь Страхо-


вание с/х мость посева вой
1997 1998 1999 2000
культур 1 ц (леев) (га) тариф %)
Пшеница 22 28 18 26 82,00 80 1,6%
Кукуруза 41 46 25 36 35,00 90 1,9%

Задача 2.
Сельскохозяйственное предприятие обратилось с
заявлением о страховании урожая сельскохозяйственных
культур. Определить страховые премии на основании данных.

Наимено- Урожайность (ц) Стои- Площадь Страхо-


вание с/х 1997 1998 1999 2000 мость посева (га) вой
культур 1ц тариф
(леев) (%)
Пшеница 54 61 52 49 55,00 120 2,0%
Табак 53 51 62 55 60,00 60 1,8%

Задача 3.
Определить стоимость каждого вида, общую стоимость
продукции плодопитомнического хозяйства и размер страховых
платежей (страховой тариф 1,3%), если хозяйство страховалось
в 80% от полной стоимости.

Наимено- Выход продукции с 1 га Стоимость Площадь


вание (тыс.шт.) 1 тыс. шт. (га)
культур 1996 1997 1998 1999 2000
Плодовые 17,5 22,5 21,4 26,2 18,6 120,00 60
Виноградные 36,9 31,6 37,5 34,1 29,8 60,00 50

50
Задача 4.
Определить стоимость каждого вида, общую стоимость
продукции плодопитомнического хозяйства и размер страховых
платежей (страховой тариф 1,8%), если хозяйство страховалось
в 70% от полной стоимости.
Наимено-вание Выход продукции с 1 га Стоимость Площадь
культур (тыс.шт.) 1 тыс. шт. (га)
1996 1997 1998 1999 2000
Плодовые 36,5 48,2 41,3 29,8 34,1 150,00 90
Виноградные 31,6 22,5 29,4 22,0 23,5 60,00 80

Задача 5.
Урожай сельскохозяйственных культур застрахован по
системе предельной ответственности в 80% от полной
стоимости. Определить величину ущерба и страхового
возмещения, наступившего в результате стихийного бедствия.
Урожайность с 1 га (ц) Пло- Факт.
Наимено- Стои-
щадь урожай-
вание с/х мость
культур 1996 1997 1998 1999 2000 1 ц (леев) посева ность
(га) с 1 га (ц)
Овес 11,8 16,5 10,5 пг 14,2 50,00 180 5,2
Гречиха 21,5 26,3 - 25,4 21,1 35,00 90 пг
Просо 33,0 28,4 29,9 31,5 32,2 28,00 60 17,6

Задача 6.
Урожай сельскохозяйственных культур застрахован по
системе предельной ответственности в 60% от полной
стоимости. Определить величину ущерба и страхового
возмещения, наступившего в результате стихийного бедствия.
Урожайность с 1 га (ц) Стои- Пло- Факт.
Наимено-
мость щадь урожай-
вание с/х
культур 1996 1997 1998 1999 2000 1ц посева ность
(леев) (га) с 1 га (ц)
Ячмень 34,2 28,6 32,3 - 31,1 86,00 110 16,3
Овес пг 12,5 11,8 14,3 15,2 45,00 84 3,6
Гречиха 18,7 16,9 17,2 14,4 18,5 38,00 70 пг

51
Задача 7.
Посеяно 400 га ячменя. В результате ливня посевы были
повреждены на площади 120 га и подсеяны пшеницей. Стоимость
ячменя на 1 га в среднем за 5 лет – 540 леев (10 леев × 54 ц).
Затраты на подсев пшеницей при изреженности 50% составили
18 леев на 1 га. 1 ц пшеницы стоит 12 леев. С площади 280 га
получено 15 450 ц ячменя и со 120 га собрано 5 210 ц зерносмеси.
Определить размер ущерба и страхового возмещения на всей
площади посева ячменя.

Задача 8.
Посеяно 300 га овса. В результате ливня посевы были
повреждены на площади 80 га и подсеяны ячменем. Стоимость
овса на 1 га в среднем за 5 лет – 75 леев (10 леев × 7,5 ц). Затраты
на подсев ячменем при изреженности 50% составили 10 леев на
1 га. 1 ц ячменя стоит 15 леев. С площади 220 га получено 5 598 ц
овса и со 80 га собрано 1 250 ц зерносмеси. Определить размер
ущерба и страхового возмещения на всей площади посева овса.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

52
Тема 6. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

6.1. Экономическое содержание страхования имущества в


переходный период к рыночной экономике.
6.2. Страхователи, объекты страхования и страховые риски.
6.3. Порядок заключения договоров имущественного
страхования.
6.4. Определение ущерба и сумм страхового возмещения.
6.5. Сроки и формы выплаты страхового возмещения.
6.6. Порядок рассмотрения претензий по вопросам выплаты
страхового возмещения.
6.7. Специальные условия страхования имущества
юридических лиц.

6.1. Экономическое содержание страхования


имущества в переходный период к рыночной
экономике

Имущественное страхование – это отрасль страхования, где


объектами страховых правоотношений выступает имущество в
различных видах. Имущественное страхование охватывает
практически все виды имущества юридических и физических
лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье, топливо,
материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные
посевы, предметы домашнего обихода и т.д.
Под имуществом понимается совокупность вещей и
материальных ценностей, состоящих в собственности и (или)
оперативном управлении физического или юридического лица.
В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также
имущественные права на получение вещей или иного
удовлетворения от других лиц.
Имущественное страхование по своей сущности является
страхованием от убытков. И, в отличие от личного страхования,
ограниченность сроков страхования не позволяет иметь
большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные
резервы в наиболее ликвидных активах.

53
Экономическое содержание имущественного страхования
заключается в организации особого страхового фонда,
предназначенного для возмещения ущерба его участникам,
который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся
собственностью страхователя (участника страхового фонда), так
и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.
Страхователями выступают не только собственники имущества,
но и другие лица, несущие ответственность за его сохранность.
Условия страхования чужого и собственного имущества могут
существенно различаться, что отражено в конкретных правилах
страхования.
Особенность имущественного страхования заключается в
том, что ему присуща только рисковая функция, которая
раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу
ущерба в результате стихийных бедствий и других
непредвиденных событий.
Наиболее популярными подотраслями имущественного
страхования в нашей стране являются:
• страхование имущества предприятий, кооперативных
общественных организаций;
• страхование имущества сельскохозяйственных
предприятий и фермерских хозяйств;
• страхование транспортных грузов;
• страхование транспортных средств, принадлежащих
гражданам;
• страхование строений, принадлежащих гражданам;
• страхование домашнего имущества и квартир;
• страхование индивидуальной трудовой деятельности.

6.2. Страхователи, объекты страхования и


страховые риски

По договору страхования имущества юридических лиц


могут быть застрахованы убытки, причиненные вследствие:
• огня;
• кражи со взломом;

54
• стихийных бедствий;
• злоумышленных действий третьих лиц;
• взрыва паровых котлов, газопроводов, машин,
аппаратов и других аналогичных устройств;
• повреждения застрахованного имущества водой из
водопроводных, канализационных, отопительных
систем и систем пожаротушения;
• боя оконных стекол, зеркал и витрин;
• падения на застрахованное имущество пилотируемых
летающих объектов или их обломков.
Не подлежат возмещению убытки, происшедшие
вследствие:
а) оенных действий, введения военного или
чрезвычайного положения, массовых беспорядков,
уничтожения или повреждения имущества по
распоряжению военных или гражданских властей;
б) воздействия ядерной энергии;
в) умысла или грубой небрежности страхователя,
выгодоприобретателя или их представителей;
г) самовозгорания, брожения, гниения или других
естественных свойств застрахованных предметов;
д) обвала строений или части их, если обвал не вызван
страховым случаем;
е) кражи или расхищения имущества во время или
непосредственно после страхового случая.
Если договором страхования не предусмотрено иное,
застрахованным считается исключительно имущество,
принадлежащее страхователю и имущество, приобретенное
страхователем В кредит и являющееся обеспечением этого
кредита.
Страхование не распространяется на:
а) наличные деньги в национальной и иностранной
валюте;
б) акции, облигации и другие ценные бумаги;
в) рукописи, планы, чертежи и иные документы,
бухгалтерские и деловые книги;
г) модели, макеты, образцы, формы и т.п.;

55
д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни
без оправ;
е) технические носители информации компьютерных и
аналогичных систем;
ж) марки, монеты, рисунки, картины, скульптуры или
иные коллекции или произведения искусства;
з) взрывчатые вещества;
и) товары на хранении или на комиссии;
к) средства транспорта, передвижные строительные,
сельскохозяйственные или иные машины;
л) находящееся в застрахованном помещении, но не
принадлежащее страхователю имущество.
На некоторые из перечисленных предметов может быть
заключен специальный договор с обязательным осмотром и
составлением описи.
Основой для назначения страховой суммы является
действительная (с учетом износа) стоимость имущества
подлежащего страхованию на момент заключения договора
страхования.
Действительная стоимость определяется:
а) для оборудования, машин, инвентаря – реальной ценой
приобретения аналогичного предмета;
б) для зданий и сооружений – реальной стоимостью
строительства аналогичного здания в данной
местности;
в) для продукции, изготавливаемой страхователем –
фактической себестоимостью;
г) для товарно-материальных ценностей приобретенных
страхователем – исходя из цены приобретения,
включая накладные расходы.
Движимое имущество считается застрахованным только в
тех помещениях, которые указаны в договоре страхования.

56
6.3. Порядок заключения договоров
имущественного страхования

Договор страхования заключается на основании


письменного заявления страхователя.
Заключение договора страхования подтверждается выдачей
страхователю в пятидневный срок страхового полиса.
Страховая премия может быть уплачена единовременно или
в обговоренные сроки. Первый взнос подлежит оплате в размере
не менее 50%, как правило, до начала страхования.
Договор страхования вступает в силу после оплаты
страхового взноса, но не ранее даты, указанной в договоре
страхования.
После заключения договора страхования страхователь не
имеет права предпринимать или допускать какие-либо действия,
ведущие к повышению степени риска. Он обязан немедленно,
как только это станет ему известно, сообщить о всех
существенных изменениях в принятом на страхование риске.
В случае перехода права собственности на застрахованное
имущество к другому лицу права и обязанности страхователя
могут переходить к новому собственнику с согласия на это
страхователя и страховщика.
Обязанности страховщика:
а) ознакомить страхователя с условиями страхования;
б) произвести выплату при наступлении страхового
события;
в) выплатить авансом страховое возмещение при условии,
что размер суммы, подлежащей выплате, не вызывает
сомнений, а необходимые расследования не завершены
в течение трех месяцев;
г) возместить страхователю расходы, произведенные им в
целях предотвращения наступления страхового случая
или своевременного уменьшения ущерба, подлежащего
возмещению;
д) сохранять в тайне информацию страхователя, ставшую
известной ему в процессе страхования.

57
Обязанности страхователя:
а) при заключении договора сообщить страховщику о всех
известных ему обстоятельствах, имеющих
существенное значение для оценки степени страхового
риска;
б) извещать страховщика о других договорах страхования,
заключенных по соответствующему объекту;
в) своевременно уплачивать страховые взносы;
г) соблюдать официальные или согласованные в договоре
страхования меры безопасности;
д) при наступлении страхового случая не позднее пяти
суток сообщить об этом в страховую компанию;
е) принять зависящие от него меры для предотвращения
наступления страхового случая или уменьшения
ущерба вследствие его наступления;
ж) сохранить пострадавшее имущество в том виде, в
котором оно оказалось после страхового случая.

6.4. Определение ущерба и сумм


страхового возмещения

Возмещение подлежит выплате после того, как полностью


будут установлены причины и размер убытка. Страхователь
обязан представить все необходимые документы,
подтверждающие причины и размер убытка.
Размер ущерба определяется на основании данных осмотра,
страховых сумм и действительной стоимости пострадавшего
имущества.
При этом если на момент страхового события
действительная стоимость застрахованных объектов окажется
выше их страховой суммы, страховое возмещение за частичный
ущерб причиненный застрахованным объектам производится
пропорционально соотношению их страховой суммы и
действительной стоимости.
В случае возникновения споров между сторонами о
причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право
потребовать проведения экспертизы.

58
6.5. Сроки и формы выплаты страхового возмещения

Возмещение может быть выплачено только после того, как


полностью будут установлены причины и размер убытка.
Страхователь обязан предоставить страховой компании все
необходимые документы, подтверждающие причины и размер
убытка. Непредставление таких документов дает страховой
компании право отказать в выплате возмещения в части убытка,
не подтвержденной такими документами.
По истечении одного месяца со дня страхового случая
страхователь имеет право потребовать выплаты авансом
безусловно причитающейся ему на этот момент суммы.
Размер ущерба определяется страховой компанией на
основании данных осмотра и действительной стоимости
пострадавшего имущества и других документов,
подтверждающих размер ущерба.
Страховое возмещение выплачивается:
а) при полной гибели имущества – в размере страховой
суммы за вычетом стоимости имеющихся остатков.
б) при частичном повреждении имущества – в размере
восстановительных расходов.
Восстановительные расходы включают в себя:
• расходы на материалы и запасные части для ремонта,
расходы на оплату работ по ремонту;
• расходы по доставке материалов к месту ремонта;
• другие расходы, необходимые для восстановления
застрахованных предметов до того состояния, в
котором они находились непосредственно перед
наступлением страхового случая.
Восстановительные расходы не включают в себя:
• дополнительные расходы, вызванные изменениями или
улучшениями застрахованного объекта;
• расходы, вызванные временным или вспомогательным
ремонтом или восстановлением.
Полная гибель имеет место, если остаточная стоимость и
восстановительные расходы вместе превышают действительную
стоимость застрахованного предмета.

59
Застрахованный предмет считается поврежденным или
частично разрушенным, если восстановительные расходы
вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную
стоимость объекта страхования на момент наступления
страхового случая.
Во всех случаях выплата страхового возмещения, включая
расходы с целью сокращения ущерба или приведения в порядок
застрахованного имущества, не может превышать страховую
сумму.

6.6. Порядок рассмотрения претензий по вопросам


выплаты страхового возмещения

В случае возникновения споров между сторонами о


причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право
потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за
счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если
результатами экспертизы будет установлено, что отказ
страховой компании в выплате возмещения был
необоснованным, страховщик принимает на себя долю расходов
по экспертизе соответствующую соотношению суммы, в
выплате которой было первоначально отказано, и суммы
возмещения, выплаченной после проведения экспертизы.
Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным
после ее проведения нестраховыми, относятся на счет
страхователя.
Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового
возмещения в случае:
а) если у него имеются сомнения в правомочности
страхователя на получение страхового возмещения – до тех пор,
пока не будут представлены необходимые доказательства;
б) если соответствующими органами внутренних дел
возбуждено уголовное дело против страхователя или его
уполномоченных лиц и ведется расследование обстоятельств,
приведших к наступлению убытка – до окончания
расследования или судебного разбирательства.
Страхователь не имеет права отказываться от оставшегося

60
после страхового случая имущества, хотя бы и поврежденного.
Остаточная стоимость такого имущества подлежит вычету из
суммы страхового возмещения.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение,
переходит в пределах этой суммы право требования к третьему
лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Страховщик может отказаться полностью или частично от
права требования, предъявляемого к лицу, ответственному за
причиненный ущерб, если оно само серьезно пострадало
вследствие наступления страхового случая.
Если ущерб причинен умышленно или является следствием
преднамеренных тяжких деяний, страховщик не может
отказаться от осуществления права на регресс.
Если страхователь или выгодоприобретатель получил часть
возмещения за убыток от третьих лиц, то компания оплачивает
лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям
страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

6.7. Специальные условия страхования имущества


юридических лиц

Страхование имущества юридических лиц осуществляется


на основании общих и специальных договоров. По специальным
договорам проводится:
• страхование имущества от кражи со взломом и
грабежа;
• страхование имущества от стихийных бедствий;
• страхование имущества от взрыва;
• страхование имущества от повреждения водой
вследствие внезапной порчи водопроводных,
канализационных, отопительных и противопожарных
систем.
Условия страхования от кражи со взломом и грабежа
включают страховую защиту от повреждения, утраты или
гибели имущества вследствие:
1) кражи со взломом;
2) грабежа в пределах места страхования;

61
3) грабежа при перевозке к месту или из места
страхования.
Страхованием не покрывается ущерб, явившийся
следствием:
• действий лиц, проживающих совместно со
страхователем и ведущих с ним совместное хозяйство,
имеющих признаки кражи со взломом или грабежа;
• грабежа в период перевозки к месту или от места
страхования, если:
перевозки осуществлялись большим количеством
транспортных средств, нежели обусловлено
договором страхования;
грабеж совершен лицами, которым поручено
осуществление перевозки.
Страхование от кражи и грабежа не распространяется также
на:
1) кассовые и аналогичные им аппараты – до выемки из
них наличных денег;
2) торговые или разменные автоматы с устройствами для
приема монет, включая их содержимое.
Если договором страхования предусмотрено специальное
страхование для личного имущества лиц, работающих у
страхователя, то такое страхование распространяется только на
предметы, которые эти лица обычно используют при
исполнении ими своих служебных обязанностей. Страхованием
не покрываются наличные деньги, ценные бумаги и средства
транспорта, принадлежащие лицам, работающим у
страхователя. Страхование в отношении вышеуказанного
имущества действует только в том случае, если в отношении
этого же имущества не заключено иных договоров страхования.
Следующие расходы подлежат возмещению только, если
особо предусмотрено договором страхования:
• по уборке и расчистке помещений после страхового
случая;
• по устранению повреждений, причиненных страховым
случаем;

62
• по замене замков или ключей к помещениям, ключи от
которых были утрачены вследствие страхового случая,
за исключением ключей от кассовых сейфов и
бронированных комнат.
Обязанности страхователя:
1) исполнять предусмотренные законами, нормативными
актами или договором страхования правила охраны
имущества и хранения ценностей;
2) во внерабочее время обеспечивать запирание
застрахованных помещений и хранилищ, а в местах
хранения ценностей принимать все меры для
обеспечения степени безопасности, предусмотренной
для этих мест договором страхования или иными
нормативными актами;
3) иметь описи и вести учет застрахованного имущества.
Если утраченное в результате страхового случая имущество
возвращено страхователю в неповрежденном состоянии до
выплаты страхового возмещения, возмещение не
выплачивается.
Если имущество возвращено страхователю в
неповрежденном состоянии после выплаты страхового
возмещения, страхователь обязан возвратить полученную сумму
возмещения, если возврат такого имущества был произведен до
истечения года от даты страхового случая. Возвращенное
имущество в противном случае может перейти в собственность
компании.
Условия страхования от стихийных бедствий включают
страховую защиту от повреждения или гибели имущества
вследствие ниже перечисленных стихийных бедствий:
а) землетрясения;
б) оползня, оседания грунта;
в) бури, вихря, урагана, смерча, обильного снегопада,
обледенения;
г) наводнения, затопления, заиливания, внезапного выхода
подпочвенных вод;
д) града.
В зоне, которой угрожают оползни, с момента объявления в
установленном порядке о такой угрозе, договор страхования

63
заключается за повышенный страховой взнос после
обследования местности специальной комиссией и составления
акта.
Убытки от оползня, оседания или иного движения грунта не
подлежат возмещению в том случае, если они вызваны
проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов
или карьеров или иной деятельностью человека, проводимой без
учета почвенных, геологических и рельефных условий данной
местности.
Стихийные бедствия, как правило, должны быть
подтверждены документально службами Гидрометцентра.
Не подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие
проникновения в застрахованные помещения дождя, снега,
града или грязи через незакрытые окна, двери или иные
отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие
бури, вихря, урагана иди смерча.
Условия страхования от взрыва включают страховое
покрытие от повреждения или гибели имущества вследствие
взрыва паровых котлов газохранилищ, газопроводов, машин и
других аналогичных устройств.
Убытки, причиненные двигателям внутреннего сгорания
или аналогичным машинам и агрегатам вследствие взрывов,
происходящих в камерах сгорания, страхованием не
покрываются.
Если это особо не предусмотрено договором страхования,
не подлежат возмещению убытки от взрывов динамита или
иных взрывчатых веществ.
Условия страхования имущества от повреждения водой
включают страховую защиту от повреждения имущества
вследствие внезапной порчи водопроводных, канализационных,
отопительных и противопожарных систем.
При страховании зданий и сооружений страховая защита
предоставляется также в отношении:
а) расходов по устранению внезапных поломок находящихся
непосредственно в застрахованных зданиях
трубопроводов;
б) расходов по устранению убытков от внезапного
замерзания указанных трубопроводов, а также

64
соединенных непосредственно с ними аппаратов и
приборов, таких как краны, вентили, баки, ванны,
радиаторы, отопительные котлы;
в) расходов по расчистке застрахованных помещений
после страхового случая.
Если это особо не оговорено в договоре страхования, не
подлежат возмещению убытки:
а) от потери арендной или квартирной платы в связи с
повреждением указанных систем:
б) от перерыва в производстве в связи с повреждением
таких систем.
Страхователь обязан:
а) обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных,
канализационных отопительных и противопожарных
систем в застрахованных зданиях и сооружениях, их
своевременное техническое обслуживание и ремонт.
б) отключить и обеспечить своевременное освобождение
от воды и пара вышеуказанных систем в случае
освобождения застрахованных зданий и сооружений
для капитального ремонта или для иных целей на срок
более 60-ти дней.

Вопросы для контроля:


1. Раскрыть необходимость и особенности страхования
имущества.
2. Перечислить объекты и риски страхования имущества
юридических лиц.
3. Перечислить убытки, которые не покрываются
страхованием имущества юридических лиц.
4. Назвать, какие риски не подпадают под общий договор
страхования имущества юридических лиц.
5. Раскрыть принципы установления страховой суммы.
6. Рассказать о порядке заключения договора страхования
имущества юридических лиц.
7. Перечислить обязанности сторон.
8. Раскрыть принципы определения ущерба.
9. Рассказать о сроках и форме выплаты страхового
возмещения.

65
10. Перечислить, что включают в себя восстановительные
расходы.
11. Рассказать о порядке рассмотрения претензий по
вопросам выплаты страхового возмещения.
12. Рассказать о содержании специальных условий
страхования от кражи со взломом и грабежа.
13. Раскрыть содержание специальных условий страхования
от стихийных бедствий.
14. Раскрыть содержание специальных условий страхования
от взрыва.
15. Раскрыть содержание специальных условий страхования
имущества от повреждения водой.
Тесты:
1. В страховании имущества юридических лиц подлежит
выплате ущерб, возникший в результате:
а) злого умысла страхователя;
б) гибели застрахованного имущества;
в) военных действий;
г) нарушения условий страхования;
д) повреждения застрахованного имущества.
2. При наличии остатков имущества после страхового
случая ущерб составляет:
а) страховую сумму;
б) страховую сумму плюс стоимость ремонта;
в) страховую сумму за вычетом стоимости остатков
плюс целесообразные расходы.
3. После выплаты страхового возмещения, право
требования к лицу, ответственному за ущерб:
а) остается у страхователя;
б) переходит к страховщику;
в) аннулируется.
4. В страховании имущества юридических лиц исключаются
из страховой ответственности:
а) убытки, связанные с наступлением страхового случая;
б) убытки, происшедшие вследствие событий,
неизбежных в процессе работы или естественно
вытекающих из нее;

66
в) убытки, связанные с эксплуатацией технического
оборудования (взрыв паровых котлов и т.п.);
г) убытки, связанные с принятием мер по спасению
имущества;
д) убытки, причиненные имуществу в результате
воздействия на него огнем, теплом и т.п. в целях
переработки.
5. В страховании имущества юридических лиц не могут
быть застрахованы:
а) инструменты;
б) оборудование;
в) драгоценные металлы в слитках;
г) продукция собственного производства;
д) денежные средства в кассе.
6. К страхованию имущества юридических лиц относится:
а) страхование жизни;
б) страхование транспорта;
в) страхование оборудования;
г) страхование ответственности за причинение вреда
третьим лицам.

Задачи:
Задача 1.
Коммерческая фирма обратилась с заявлением о
страховании имущества и товаров. Стоимость имущества и
товаров составила:
Стоимость (тыс.
Наименование материальных ценностей
леев)
Основные средства 800
Материалы 350
Малоценные и быстроизнашивающиеся предметы 460
Товары 730
Денежные средства в кассе 270
Ценные бумаги 500

67
Процент страхования – 80%, срок страхования – год,
тариф – 1,8%. Определить страховую сумму и размер страховых
премий.

Решение
Стоимость застрахованного имущества = 800 + 350 + 460 +
+ 730 = 2340 тыс. леев;
Страховая сумма = 2340 × 80% = 1872 тыс. леев;
Размер страховых премий = 1872000 × 1,8% = 33 696 леев.
Ответ: Страховая сумма составила 1 872 000 леев. Размер
страховых премий составил 33 696 леев.

Задача 2.
На торговой базе поврежден пожаром склад. Балансовая
стоимость – 10200 лей. Огнем уничтожены перекрытия, проемы,
крыша, повреждены стены на 30% и полы на 60%.
Удельный вес конструктивных элементов от общей
стоимости склада: стены – 24%, крыша – 12%, проемы – 10%,
перекрытия – 8%, полы – 15%.
Произведены расходы по приведению остатков в порядок в
размере 800 лей. Имущество застраховано в полной стоимости.
Определить сумму страхового возмещения.

Решение
Ущерб по конструктивным элементам:
Перекрытия: 10 200 × 8% = 816,00
Проемы: 10 200 × 10% = 1020,00
Крыша – 10 200 × 12% = 1224,00
Стены – 10 200 × 24% × 30% = 734,40
Полы – 10 200 × 15% × 60% = 918,00
Ущерб и страховое возмещение = 816 + 1020 + 1224 +
+ 734,4 + 918 = 4712,40 + 800 = 5512,40 лея.
Ответ: Сумма страхового возмещения составила 5 512,40 лея.

Задача 3.
В торговом предприятии уничтожены пожаром товары
стоимостью 22700 леев. Средние проценты скидок и издержек

68
обращения по балансу на 1 число месяца, в котором произошел
страховой случай, составили соответственно 13,4 и 11,3%.
Стоимость имущества, оставшегося после страхового случая:
1) неповрежденного – 11 800 леев;
2) поврежденного с учетом обесценения – 6 200 леев;
3) остатков от товаров с учетом обесценения – 120 леев.
Определить сумму ущерба и страхового возмещения при
условии, что договор заключен в 60% от стоимости имущества.

Решение
Ущерб по балансу = 22 700 – (11 800 + 6 200 + 120) = 4 580 леев;
Торговые скидки = 4 580 × 13,4% = 613,72 леев;
Издержки обращения = 4 580 × 11,3% = 517,54 леев;
Ущерб = 4 580 – 613,72 + 517,54 = 4 483,82 леев;
Страховое возмещение = 4 483,82 × 60% = 2690,29 леев.
Ответ: Сумма ущерба составила 4 483,82 лея; сумма
страхового возмещения составила 2 690,29 лея.

Задачи для самостоятельного решения:

Задача 1.
Коммерческая фирма обратилась с заявлением о
страховании имущества и товаров. Стоимость имущества и
товаров составила:

Стоимость
Наименование материальных ценностей
(тыс. леев)
Основные средства 1600
Малоценные и быстроизнашивающиеся предметы 570
Товары 1230
Денежные средства в кассе 680

Процент страхования – 70%, срок страхования – год,


тариф – 1,2%. Определить страховую сумму и размер страховых
премий.

69
Задача 2.
Коммерческая фирма обратилась с заявлением о
страховании имущества и товаров. Стоимость имущества и
товаров составила:

Стоимость
Наименование материальных ценностей
(тыс. леев)
Основные средства 1420
Материалы 260
Товары 980
Ценные бумаги 590

Процент страхования – 60%, срок страхования – год,


тариф – 2,1%. Определить страховую сумму и размер страховых
премий.

Задача 3.
На торговой базе поврежден пожаром склад. Балансовая
стоимость – 50250 леев. Огнем уничтожены перекрытия,
проемы, крыша, повреждены стены на 80%.
Удельный вес конструктивных элементов от общей
стоимости склада: стены – 26%, крыша – 25%, проемы – 8%,
перекрытия – 12%.
Произведены расходы по приведению остатков в порядок в
размере 500 леев. Имущество застраховано в 80% от полной
стоимости. Определить сумму страхового возмещения.

Задача 4.
На торговой базе поврежден пожаром склад. Балансовая
стоимость – 42000 леев. Огнем уничтожены перекрытия,
проемы, крыша, стены.
Удельный вес конструктивных элементов от общей
стоимости склада: стены – 21%, крыша – 18%, проемы – 13%,
перекрытия – 11%.
Произведены расходы по приведению остатков в порядок в
размере 400 леев. Имущество застраховано в полной стоимости.
Определить сумму страхового возмещения.

70
Задача 5.
На торговой базе поврежден пожаром склад. Балансовая
стоимость – 25400 леев. Огнем уничтожены крыша, повреждены
стены на 40% и полы на 70%.
Удельный вес конструктивных элементов от общей
стоимости склада: стены – 32%, крыша – 15%, полы – 17%.
Произведены расходы по приведению остатков в порядок в
размере 200 леев. Имущество застраховано в 70% от полной
стоимости. Определить сумму страхового возмещения.

Задача 6.
В торговом предприятии уничтожены пожаром товары
стоимостью 35587 леев. Средние проценты скидок и издержек
обращения по балансу на 1 число месяца, в котором произошел
страховой случай, составили соответственно 18,6% и 15,4%.
Стоимость имущества, оставшегося после страхового случая:
1) неповрежденного – 17 280 леев;
2) поврежденного с учетом обесценения – 5 490 леев;
3) остатков от уничтоженных товаров с учетом
обесценения – 580 леев;
Определить сумму ущерба и страхового возмещения при
условии, что договор заключен в 80% от стоимости имущества.

Задача 7.
В торговом предприятии уничтожены пожаром товары
стоимостью 48360 леев. Средние проценты скидок и издержек
обращения по балансу на 1 число месяца, в котором произошел
страховой случай, составили соответственно 12,6% и 15,2%.
Стоимость имущества, оставшегося после страхового случая:
1) неповрежденного – 22 240 леев;
2) поврежденного с учетом обесценения – 8 740 леев;
3) остатков от уничтоженных товаров с учетом обесценения –
290 леев.
Определить сумму ущерба и страхового возмещения при
условии, что договор заключен в 70% от стоимости имущества.

71
Задача 8.
В торговом предприятии уничтожены пожаром товары
стоимостью 18 140 леев. Средние проценты скидок и издержек
обращения по балансу на 1 число месяца, в котором произошел
страховой случай, составили соответственно 8,5% и 14,8%.
Стоимость имущества, оставшегося после страхового случая:
1) неповрежденного – 8 470 леев;
2) поврежденного с учетом обесценения – 2 540 леев;
3) остатков от уничтоженных товаров с учетом
обесценения – 340 леев.
Определить сумму ущерба и страхового возмещения.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

72
Тема 7. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

7.1. Принципы страховой защиты собственности граждан.


7.2. Порядок заключения договоров имущественного
страхования.
7.3. Определение ущерба и сумм страхового возмещения.
7.4. Сроки и формы выплаты страхового возмещения.
7.5. Порядок рассмотрения претензий по вопросам выплаты
страхового возмещения.

7.1. Принципы страховой защиты


собственности граждан

Общие условия страхования имущества граждан


определяют основное содержание и порядок заключения
договоров страхования идентичных по рискам и ущербу видов и
групп имущества, являющихся собственностью граждан.
По общим условиям на страхование принимаются
следующие виды имущества:
• домашнее имущество – предметы домашней
обстановки, обихода и потребления;
• строения – жилые, дачные и хозяйственные постройки,
стоящие на постоянном месте, имеющие фундамент,
стены и крышу;
• жилой фонд – квартиры и комнаты, расположенные в
многоквартирных домах и являющиеся
собственностью страхователя;
• личное имущество – одежда, обувь, переносная
аудиоаппаратура, музыкальные инструменты и другие
предметы домашнего потребления.
Имущество физических лиц страхуется от:
• пожара;
• повреждения;
• залива;
• противоправных действий третьих лиц.
По выбору страхователя, договор страхования может быть
заключен по полному пакету рисков либо по одному риску или

73
группе рисков в отдельности. При страховании от отдельных
рисков страховая защита по остальным рискам исключается.
Не принимается на страхование:
• имущество в официально объявленной зоне стихийного
бедствия;
• имущество в аварийном состоянии, подлежащее сносу,
капитальному ремонту и с износом более 60%;
• имущество в подсобных и вспомогательных
помещениях коллективного пользования;
• комнатные и декоративные растения, домашние
животные и птицы;
• деньги, ценные бумаги, документы, рукописи, чертежи,
драгоценные металлы в слитках;
• оборудование, инструменты и другое имущество,
используемое для производства изделий или товаров;
• имущество, приобретенное или изготовленное для
последующей реализации;
• сельскохозяйственная, винодельческая и животновод-
ческая продукция;
• транспортные средства;
• магазины, киоски, мастерские и другие здания
производственно-технического назначения.
Страховой защитой также не покрывается ущерб,
причиненный в результате:
• военных действий, гражданских волнений и т.д.;
• воздействия ядерной энергии;
• умысла или грубой неосторожности страхователя,
выгодоприобретателя;
• обвала строений или их частей, если это не вызвано
страховым случаем;
• кражи имущества во время или непосредственно после
страхового случая;
• несоблюдения требований по содержанию застрахо-
ванного имущества и использования его для иных
целей, чем те, для которых оно предназначено.
Имущество считается застрахованным только по адресу,
указанному в страховом полисе (за исключением личного

74
имущества). При перемене места жительства, договор
страхования остается в силе, если страховщик был уведомлен
заранее.
Страховая сумма устанавливается в пределах
действительной стоимости имущества, которая определяется
исходя из его стоимости в новом состоянии на день заключения
договора, за вычетом износа.
Страховая сумма при страховании без описи
устанавливается в пределах до 300 минимальных заработных
плат. При страховании по описи страховая сумма одного
предмета или группы однородных предметов не должна быть
менее 50 минимальных заработных плат.
При страховании по принципу пропорциональной
ответственности, страхователь может в период действия
договора увеличить страховую сумму на оставшийся до
окончания действия договора срок, но в пределах
действительной стоимости имущества.
Страховая сумма индексации в связи с ростом цен и
инфляцией не подлежит.
Расчет страховой премии производится на основании
базовых тарифных ставок с применением коэффициентов за
риск. При заключении договора сроком на год и более
Сс ×Тс Ν
Сп = × Кр × ,
100 12
где: Сп – страховая премия по договору, Сс – страховая
сумма по договору, Тс – тарифная ставка в % к
страховой сумме, Кр – коэффициент риска, N – срок
действия договора в полных месяцах, неполный месяц
принимается за полный.
При сроке страхования менее года:
Ск = Сп × Кр × К ,
где: Ск – страховая премия по краткосрочному договору,
Сп – годовая страховая премия, К – коэффициент по
краткосрочным договорам.

75
Срок
действия 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11
договора
К 0,25 0,30 0,40 0,50 0,60 0,70 0,75 0,80 0,85 0,90 0,95

При увеличении страховой суммы на оставшийся до


истечения действия договора срок:
Сп = (Сн − Сд) × К ,
где: Сп – страховая премия по переоформленному договору,
Сн – страховая премия по новому договору, страховая
премия по действующему договору, К – коэффициент,
соответствующий количеству месяцев, оставшихся до
окончания срока действия договора.

7.2. Порядок заключения договоров


имущественного страхования

Договор заключается на основании заявления страхователя


на срок не более 5 лет и считается заключенным после его
оформления, подписания и уплаты страхователем страховой
премии. В подтверждение заключения договора страхователю
выдается страховой полис.
По договору страхования, заключенному на срок до одного
года, страховая премия должна быть уплачена единовременно.
При страховании сроком на год и более, страховая премия
может быть уплачена в рассрочку – 50% при заключении
договора и 50% в течение 4 месяцев.
Если до истечения 4-х месячного срока уплаты страховой
премии наступит страховое событие, страховое возмещение
выплачивается в размере действительного ущерба в пределах
страховой суммы с удержанием оставшейся части непогашенной
страховой премии.
Если в течение 4-х месяцев премии полностью не внесены,
договор считается прекращенным и внесенные взносы возврату
не подлежат.
При продлении договора на следующий период без
перерыва, если страхователь в течение действия договора не
получал страховое возмещение, ему предоставляется скидка:

76
5% – после первого периода;
10% – после второго;
20% – после третьего и т.д.
Общий размер скидки не может превышать 50%.
Ответственность страховщика по договору прекращается:
• по истечении срока действия договора;
• при выплате страховой суммы в полном объеме;
• с момента признания договора недействительным.
В случае частичных выплат страхового возмещения,
договор остается действительным в пределах разницы между
страховой суммой и суммой выплаченного страхового
возмещения. Если по договору, заключенному на срок более
1 года, производились выплаты в течение года, в последующие
годы он продолжает действовать в полной страховой сумме.
Страхователь может потребовать расторжения договора при
условии предупреждения страховщика не менее чем за 10 дней.
Страховая премия за оставшийся до окончания действия
договора срок подлежит возврату, за минусом расходов на
ведение дела.
Обязанности страхователя:
• сообщить страховщику обо всех известных
обстоятельствах, имеющих значение для оценки риска;
• обеспечить надлежащее содержание застрахованного
имущества;
• уплатить страховую премию;
• при наступлении страхового события принять все
возможные меры по уменьшению ущерба;
• в течение 24 часов уведомить страховщика и сообщить
в компетентные органы о страховом случае;
• предоставить страховщику всю информацию о
происшедшем ущербе;
• сохранить пострадавшее имущество до прибытия
эксперта в том виде, в каком оно оказалось после
страхового случая.

77
Обязанности страховщика:
• не позднее 24 часов после получения заявления об
ущербе, направить своего представителя для оценки
ущерба;
• выплатить страховое возмещение;
• сохранять в тайне информацию, полученную при
заключении и исполнении договора.

7.3. Определение ущерба и сумм страхового


возмещения

При наступлении страхового события страховщик


составляет акт об установлении размера ущерба, с участием
страхователя или совместно проживающего с ним
совершеннолетнего члена семьи, или его законного
представителя, специально на то уполномоченного.
Расчет суммы страхового возмещения производится
страховщиком на основании данных акта об установлении
ущерба и документов, представленных страхователем в
подтверждение понесенных (произведенных) расходов, по ценам,
расценкам и тарифам, сложившимся (действующим) на день
наступления страхового события.
Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой
суммы по договору страхования и не может превысить размер
прямого действительного ущерба или стоимость поврежденного
(уничтоженного, похищенного) имущества с учетом износа
(амортизации) по ценам на аналогичное имущество, сложившимся
на день наступления страхового события.
Если страховая сумма, установленная по договору
страхования, меньше действительной стоимости имущества,
размер страхового возмещения, если это предусмотрено
специальными условиями страхования, снижается
пропорционально соотношению страховой суммы и
действительной стоимости на день наступления страхового
события.
В страховое возмещение включаются и расходы
страхователя по спасению застрахованного имущества во время

78
и после наступления страхового события, а также разумные и
целесообразные расходы по уменьшению размера ущерба.
Указанные расходы и сумма страхового возмещения не могут
превысить страховую сумму по договору.
В случае полной гибели имущества, размер страхового
возмещения определяется в пределах страховой суммы по
договору, с учетом предыдущих выплат, за вычетом износа и
стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования
или реализации.
При похищении застрахованного имущества, размер
страхового возмещения определяется в пределах страховой
суммы, с учетом предыдущих выплат по данному договору, за
вычетом износа.
В случае частичного повреждения имущества или
похищения его отдельных частей, сумма страхового возмещения
определяется в размере расчетной стоимости его
восстановления путем ремонта или стоимости замены
отдельных частей, элементов, деталей за вычетом износа за
новые части (детали), и стоимости остатков, пригодных для
дальнейшего использования или реализации.
Степень обесценения имущества в результате частичного
повреждения устанавливается в процентах к общему количеству
оставшегося после ущерба имущества.
Процент износа (амортизация) поврежденного
(уничтоженного, похищенного) имущества устанавливается в
зависимости от срока эксплуатации, использования и условий
его содержания на день наступления страхового события,
согласно утвержденным нормам для каждого вида имущества.
При установлении процента износа (амортизации)
учитывается стоимость текущего или капитального ремонта,
произведенного до наступления страхового события в целях
поддержания соответствующего технического
(потребительского) состояния имущества, включая стоимость
замены отдельных частей, элементов или деталей. Стоимость
указанных расходов определяется на основании документов,
представленных страхователем.

79
7.4. Сроки и формы выплаты страхового возмещения

После выплаты возмещения к страховщику переходит


право требования к лицу, ответственному за ущерб.
Страхователь теряет право на получение страхового
возмещения, если ущерб возмещен лицом, виновным в его
причинении.
При страховании без описи страховое возмещение не может
превышать 50 минимальных заработных плат за один предмет
или группу однородных предметов.
После каждой выплаты страхового возмещения страховая
сумма по данному договору уменьшается на сумму
произведенной выплаты, начиная с момента наступления
страхового события. Договор страхования продолжает
действовать в размере оставшейся страховой суммы. По
заявлению страхователя оставшаяся сумма может быть
увеличена путем переоформления действующего договора
страхования и уплаты дополнительной страховой премии на
оставшийся до окончания действия договора срок.
Выплата страхового возмещения производится в течение
72 часов (кроме выходных и праздничных дней) после получения
всех необходимых документов.
В случае задержки выплаты страхового возмещения по вине
страховщика, страхователь имеет право на получение
компенсации в размере 0,1% от суммы страхового возмещения
за каждый день просрочки, но не более 30 дней.

7.5. Порядок рассмотрения претензий по вопросам


выплаты страхового возмещения

Страховое возмещение выплачивается страхователю или по


нотариально оформленной доверенности – лицу, указанному в
ней. В случае смерти страхователя, страховое возмещение
выплачивается его наследникам в порядке и сроки,
установленные действующим законодательством.

80
В выплате страхового возмещения может быть полностью
или частично отказано (в зависимости от обстоятельств),
если:
• Страховой случай произошел в результате умышленных
действий страхователя или совместно с ним проживающих
совершеннолетних членов семьи с целью получения
страхового возмещения, в том числе и умышленного
непринятия этими лицами мер по ограничению размера
ущерба и спасания имущества в момент наступления
страхового события и после него, если это вытекает из
материалов составленных компетентными органами.
• Причинение ущерба застрахованному имуществу явилось
следствием совершения страхователем действий, в которых
органами дознания и следствия установлены признаки
преступления.
• Страхователем нарушены требования, вытекающие из
договора страхования, в том числе незаявление, имея на то
возможность, в компетентные органы о страховом случае.
• Страхователем утрачено право собственности на
застрахованное имущество (продажа, дарение, конфискация и
пр.), а договор страхования на нового владельца не
переоформлен. В таких случаях действие договора
страхования прекращается без возврата страховой премии.
• В случае причинения ущерба по вине несовершеннолетних
лиц, совместно проживающих со страхователем, страховое
возмещение выплачивается, за исключением случаев, когда
установлен факт ненадлежащего надзора за
несовершеннолетним, т.е. когда страхователь или любой
совершеннолетний член семьи совместно с ним
проживающий, явно имел возможность препятствовать
наступлению страхового события, но не сделал этого.
• В тех случаях, когда из сообщения страхователя и
материалов, составленных представителем страховщика
достоверно установлен факт наступления страхового
события (кроме наступления риска кражи, грабежа, разбоя
или покушения на их совершение), однако об этом не
сообщено в компетентные органы или этими органами не

81
составлены соответствующие акты. Страховое возмещение
выплачивается в размере действительного ущерба, но не
более 20 минимальных заработных плат на день
наступления страхового события.
Страхователь теряет право на получение страхового
возмещения, если ущерб полностью возмещен лицом, виновным
в его причинении. Если ущерб возмещен частично и менее
причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается
с учетом сумм, полученных страхователем от лица,
ответственного за причиненный ущерб.

Вопросы для контроля:


1. Перечислить объекты и риски страхования имущества
физических лиц.
2. Перечислить убытки, которые не покрываются
страхованием имущества физических лиц.
3. Назвать, какие риски не подпадают под общий договор
страхования имущества физических лиц.
4. Раскрыть принципы установления страховой суммы.
5. Рассказать о порядке заключения договора страхования
имущества физических лиц.
6. Перечислить обязанности сторон.
7. Раскрыть принципы определения ущерба.
8. Рассказать о сроках и форме выплаты страхового
возмещения.
9. Перечислить, что включают в себя восстановительные
расходы.
10. Рассказать о порядке рассмотрения претензий по
вопросам выплаты страхового возмещения.

Тесты:
1. По договору страхования имущества физических лиц
при наступлении страхового случая исключение из
объектов страхования происходит из-за:
а) неопределенности страховой оценки соответству-
ющих объектов;
б) необходимости возмещения материального ущерба
страхователю;

82
в) невозможности достоверного установления факта
гибели имущества или размеров ущерба;
г) наступления страхового случая.
2. По договору страхования имущества физических лиц
возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
а) радиоактивного заражения;
б) преднамеренных неправомерных действий 3-их лиц;
в) гражданских волнений;
г) стихийных бедствий.
3. По договору страхования имущества физических лиц при
повреждении строений включаются в страховую
ответственность:
а) последствия пожара;
б) ветхость;
в) аварии водопроводных и коммутационных сетей;
г) разрушения из-за конструктивных недостатков.
4. По договору страхования имущества физических лиц
принимаются на страхование:
а) транспортные средства;
б) домашнее имущество;
в) строения;
г) магазины.
5. К страхованию имущества физических лиц относится:
а) страхование от несчастных случаев;
б) страхование квартир;
в) страхование оборудования;
г) страхование денег.
6. При страховании одного объекта в двух страховых
компаниях:
а) возмещение выплачивают обе компании в полном
объеме;
б) возмещение выплачивают обе компании
пропорционально собственному участию;
в) возмещение выплачивает компания, у которой
договор заключен на большую сумму.

83
Задачи:

Задача 1.
С гр-ном В. заключен договор страхования имущества на
сумму 10 000 леев. В результате пожара повреждены
следующие вещи:
Диван: стоимость – 1 800 леев, износ – 40%, обесценение – 60%;
Ковер: стоимость – 1000 леев, износ – 30%, обесценение – 80%.
Определить величину страхового возмещения, если договор
заключен в 70% от полной стоимости.
Решение
Определяем ущерб:
Диван: 1 800 × 0,6 × 0,6 = 648 леев;
Ковер: 1000 × 0,7 × 0,8 = 560 леев;
Страховой ущерб = 648 + 560 = 1208 леев;
Страховое возмещение = 1208 × 0,7 = 845,60 лея.
Ответ: Сумма страхового возмещения составила 845,60 лея.

Задача 2.
С гр-ном В. заключен договор страхования имущества на
сумму 20 000 леев. В результате кражи исчезли следующие
вещи:
Магнитофон: стоимость – 2 500 леев, износ – 60%;
Ковер: стоимость – 2 100 леев, износ – 20%.
Определить величину страхового возмещения, если договор
заключен в 80% от полной стоимости.

Решение
Определяем ущерб:
Диван: 2 500 × 0,4 = 1 000 леев;
Ковер: 2 100 × 0,8 = 1 680 леев;
Страховой ущерб = 1 000 + 1 680 = 2 680 леев;
Страховое возмещение = 2 680 * 0,8 = 2 144 лея;
Ответ: Сумма страхового возмещения составила 2 144 лея.

84
Задачи для самостоятельного решения:

Задача 1.
С гр-ном М. заключен договор страхования имущества на
сумму 20 000 леев. В результате пожара повреждены
следующие вещи:
Шкаф: стоимость – 1 950 леев, износ – 30%, обесценение – 70%;
Тумба: стоимость – 1 622 лея, износ – 20%, обесценение – 60%.
Определить величину страхового возмещения, если договор
заключен в 80% от полной стоимости.

Задача 2.
С гр-ном Л. заключен договор страхования имущества на
сумму 25 000 леев. В результате залива водой повреждены
следующие вещи:
Телевизор: стоимость – 3 560 леев, износ – 50%,
обесценение – 80%;
Стол: стоимость – 2 100 леев, износ – 10%, обесценение – 60%.
Определить величину страхового возмещения, если договор
заключен в 70% от полной стоимости.

Задача 3.
С гр-ном П. заключен договор страхования имущества на
сумму 13 000 леев. В результате пожара повреждены
следующие вещи:
Диван: стоимость – 1 200 леев, износ – 25%, обесценение – 20%;
Ковер: стоимость – 1 400 леев, износ – 20%, обесценение – 40%.
Определить величину страхового возмещения, если договор
заключен в 60% от полной стоимости.

Задача 4.
С гр-ном Р. заключен договор страхования имущества на
сумму 18 000 леев. В результате залива водой повреждены
следующие вещи:
Видеомагнитофон: стоимость – 2 850 леев, износ – 15%,
обесценение – 25%;
Шкаф: стоимость – 1 800 леев, износ – 30%, обесценение – 45%.

85
Определить величину страхового возмещения, если договор
заключен в 70% от полной стоимости.

Задача 5.
С гр-ном Б. заключен договор страхования имущества на
сумму 27 000 леев. В результате кражи исчезли следующие
вещи:
Магнитофон: стоимость – 2 300 леев, износ – 30%;
Ковер: стоимость – 1 400 леев, износ – 40%.
Определить величину страхового возмещения, если договор
заключен в 70% от полной стоимости.

Задача 6.
С гр-ном В. заключен договор страхования имущества на
сумму 20 000 леев. В результате кражи исчезли следующие
вещи:
Фотоаппарат: стоимость – 1 800 леев, износ – 10%;
Телевизор: стоимость – 2 750 леев, износ – 25%.
Определить величину страхового возмещения, если договор
заключен в 60% от полной стоимости.

Задача 7.
С гр-ном В. заключен договор страхования имущества на
сумму 15 000 леев. В результате кражи исчезли следующие
вещи:
Видеомагнитофон: стоимость – 3 600 леев, износ – 25%;
Телевизор: стоимость – 2 450 леев, износ – 20%.
Определить величину страхового возмещения, если договор
заключен в полной стоимости.

Задача 8.
С гр-ном Г. заключен договор страхования имущества на
сумму 17 000 леев. В результате кражи исчезли следующие
вещи:
Видеоплеер: стоимость – 2 100 леев, износ – 30%;
Ковер: стоимость – 2 540 леев, износ – 20%.
Определить величину страхового возмещения, если договор
заключен в 70% от полной стоимости.

86
Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

87
Тема 8. СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
8.1. Автострахование.
8.2. Страхование карго пассажиров внутри страны.
8.3. Порядок заключения договора страхования.
8.4. Определение и выплата страхового возмещения по
страхованию автотранспорта.
8.5. Страхование авиатранспорта.
8.6. Страхование морских судов.

8.1. Автострахование

Страхование средств транспорта – один из видов


автотранспортного страхования, объектами которого выступают
механизированные и другие средства транспорта. Этот вид
страхования проводится в добровольном порядке.
Страхование средств транспорта, при котором страховщик
возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении
или гибели только самого перевозочного средства (исключая
перевозимое имущество, багаж и т. п.), называется
страхованием каско.
Страхователями средств транспорта могут быть граждане
РМ, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические
лица любой организационно-правовой формы. Транспортное
средство может принадлежать страхователю на праве
собственности либо взято им в аренду. В любом случае
страхователь должен иметь в отношении транспортного
средства имущественный интерес.
На практике существуют различные варианты проведения
страхования средств транспорта:
− полное каско: возмещение ущерба от всех страховых
случаев;
− частичное каско: возмещение ущерба от всех
страховых случаев, за исключением повреждений
остекления;
− страхование от кражи: возмещается только ущерб,
нанесенный в результате похищения или угона;

88
− транзитное страхование: возмещение ущерба,
нанесенного вследствие аварии, похищения при
перегоне транспортного средства страхователем от
места покупки до места жительства.
Независимо от варианта страхования не возмещаются
убытки, возникшие в результате военных действий, а также
маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны,
народных волнений или радиоактивного заражения и т. п.
Правилами страхования предусматривается возможность
заключать договор на условиях:
а) установления франшизы;
б) возмещения стоимости потери товарного вида
автомобиля в результате страхового события, на случай
наступления которого заключен договор, если
автомобиль принят на страхование в размере полной
действительной стоимости.
Автомобили и другие средства транспорта могут быть
застрахованы в пределах их действительной стоимости.
Дополнительное оборудование и предметы багажа автомобиля
по желанию страхователя могут страховаться вместе в общей
сумме со средством транспорта или раздельно. При страховании
автомобиля могут быть также застрахован от несчастного
случая водитель и пассажиры транспортного средства, которые
согласно условиям договора страхуются от дорожно-
транспортных происшествий, влекущих ранение или увечье,
длительную или постоянную утрату трудоспособности либо
смерть застрахованных лиц.

8.2. Страхование карго пассажиров внутри страны

В практике страхования автотранспорта популярно


комбинированное страхование, когда страхуется не только
транспортное средство, но и ответственность автовладельца, а
также багаж и дополнительное оборудование. При страховании
багажа страховое обеспечение не распространяется на
антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных
металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных

89
(цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции,
картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы
и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие
страхователю и членам его семьи либо предназначенные для
продажи в связи с занятием предпринимательской
деятельностью.
Страхование водителя и пассажиров может осуществляться
по системе мест в автомобиле или по так называемой
паушальной системе. Страхование «по системе мест»
предусматривает страховую сумму, устанавливающуюся для
каждого места в автомобиле. Общее число застрахованных мест
определяется по данным технического паспорта транспортного
средства. При паушальной системе устанавливается общая
страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из
которых при наступлении страхового случая считается
застрахованным лицом в определенной доле от общей
страховой суммы.

8.3. Порядок заключения договора страхования

Обычно договор страхования заключается сроком на 1 год


либо на меньший срок: от 1 до 11 месяцев.
При заключении договора страхователь обязан представить
сведения о транспортном средстве: марка автомобиля, модель,
номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем
двигателя, цвет и регистрационный номер средства транспорта.
Кроме того, представителю страховщика необходимо выяснить,
с какой целью используется транспортное средство; виды
рисков, включаемых в договор страхования; размер франшизы,
если таковая предусматривается договором; количество мест,
застрахованных в автомобиле, и размер страховой суммы на
каждое место; адрес страхователя и место постоянной стоянки
транспортного средства (гараж, платная стоянка, возле дома и т.
п.); имеется ли сигнализация на случай попытки угона; период
действия договора страхования; не заключил ли страхователь
одновременно договоры с другими страховщиками, не было ли
ранее страховых выплат по данному средству транспорта и т. д.
В случае предоставления страхователем неполной или

90
недостоверной информации, влияющей на определение степени
риска и размер страховой премии, а в конечном счете и на
размер страхового возмещения, страховщик имеет право
потребовать признать страховой договор недействительным.
Обычно документами, служащими основой для
определения размера страховой суммы для транспортных
средств отечественного производства, являются справка-счет
государственного магазина и данные соответствующих
прейскурантов цен; для транспортных средств иностранного
производства – счет-фактура завода-изготовителя или
официального дилера, а также отечественные и зарубежные
каталоги.
Размер страховой премии рассчитывается по ставкам,
установленным в зависимости от вида транспортного средства и
варианта страхования.
Гражданам, заключавшим договоры страхования средств
транспорта не менее трех (двух, одного) лет без перерыва,
предоставляется льготный месяц для заключения нового
договора. При этом если в течение этого месяца произойдет
страховой случай, страховое возмещение выплачивается на
условиях предыдущего договора.
Лицам, страховавшим данные средства транспорта или
такой же категории (вида) в течение двух лет без перерыва и не
получившим за это время страхового возмещения (страхового
обеспечения), при заключении нового договора может
предоставляться скидка.
Договор страхования, по которому выплачено страховое
возмещение, остается в силе до конца срока страхования, при
этом обязательства страховщика по страховой выплате
устанавливаются в размере разницы между страховой суммой и
выплаченным страховым возмещением.
При переходе застрахованного средства транспорта в
собственность другого лица страхователь имеет право передать
полис новому собственнику, при этом страховщик должен быть
незамедлительно уведомлен об этом. Страховой полис,
переданный новому собственнику, после приобретения данного
транспортного средства подлежит переоформлению в течение
указанного в договоре срока.

91
8.4. Определение и выплата страхового возмещения по
страхованию автотранспорта

При страховании средств автотранспорта, величина ущерба и


страхового возмещения определяются на основании страхового
акта и приложенных к нему документов (органов полиции,
дорожной полиции, пожарного надзора, следственных, судебных
органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт
и обстоятельства страхового случая, а при частичном
повреждении средства транспорта помимо этого – на основании
сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем
страховщика, приглашенным специалистом или соответствую-
щим предприятием по ремонту (станцией технического
обслуживания и т. п.). Смета составляется на основании
действующих на день страхового события прейскурантов
розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к
транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные
работы.
Страховое возмещение за уничтоженный, поврежденный
или похищенный автомобиль либо другое транспортное
средство, так же как и за прицеп, полуприцеп, дополнительное
оборудование и предметы багажа, выплачивается в размере
нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой
суммы, обусловленной страховым договором.
При уничтожении средства транспорта ущерб определяется
в размере его стоимости по действующим розничным ценам за
вычетом суммы износа и стоимости остатков, если таковые
имеются. Стоимость остатков устанавливается с учетом их
износа и обесценения в результате данного страхового случая.
Под уничтожением средства транспорта понимается его полная
гибель – конструктивная и фактическая. Обычно она
принимается за таковую, если стоимость восстановительного
ремонта средства транспорта (включая стоимость
транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75%
страховой суммы или действительной стоимости средства
транспорта на момент заключения договора.

92
В случае повреждения средства транспорта размер ущерба
равняется стоимости ремонта (восстановления) по
действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы
на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ,
вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего
использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того,
в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению
в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта
до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места
жительства страхователя (стоянки автомобиля).
При наступлении страхового случая страхователь
обязан:
• принять все возможные меры к спасанию автомобиля,
пассажиров и багажа;
• при наступлении страхового случая незамедлительно
заявить об этом в компетентные органы (полицию,
дорожную полицию, органы пожарного надзора);
• в течение суток или иной установленный договором
срок письменно заявить о любом страховом случае,
произошедшем с транспортным средством, в
страховую организацию, заключившую договор;
• предъявить в страховую организацию поврежденный
автомобиль (или другое транспортное средство) до его
ремонта или остатки от него, а также поврежденные
части, детали и принадлежности автомобиля и
предметы багажа или остатки от них.
Страховщик обязан:
• в день получения заявления осмотреть поврежденный
автомобиль, составить по установленной форме
страховой акт и в течение установленного договором
срока произвести выплату страхового возмещения;
• в необходимых случаях на осмотр пострадавшего
средства транспорта приглашается второй участник
дорожно-транспортного происшествия (виновное
лицо).
В случае похищения автомобиля, прицепа или багажа, их
частей или деталей, пожара страховая организация обязана

93
получить в компетентных органах соответствующий документ
для объективного решения вопроса о выплате страхового
возмещения.
Страховое возмещение за угнанную автомашину
выплачивается не ранее чем через месяц после угона, по
окончании срока предварительного расследования органами
МВД.
Оборудование автомобиля системой сигнализации и
содержание его на охраняемой стоянке или в гараже уменьшает
размер страхового платежа на 10-20%.
Если после выплаты страхователю страхового возмещения
за похищенное (угнанное) средство транспорта автомобиль
через какое-то время был возвращен их владельцу, страхователь
обязан вернуть страховщику соответствующую сумму
полученного возмещения за вычетом стоимости похищенных
деталей, а также ремонта, связанного с приведением средства
транспорта в рабочее состояние.
По договору страхования возмещается только ущерб,
нанесенный непосредственно в результате страхового случая.
Поэтому в калькуляцию (смету) на восстановительный ремонт
не включаются: стоимость техобслуживания и гарантийного
ремонта; стоимость работ в связи с заменой деталей вследствие
их изношенности, брака и т. п.; стоимость замены (вместо
ремонта) узлов автомобиля в сборе из-за отсутствия отдельных
деталей для ремонта этих узлов на ремонтных предприятиях.
В то же время страховым договором обычно
предусматривается, что подлежат оплате и включаются в
страховое возмещение затраты на транспортировку
поврежденного автомобиля до ремонтной мастерской или его
стоянки, фотографирование, составление калькуляции на
ремонт и потерю товарного вида, если эти расходы произведены
страхователем.
Если при ремонте автомобиля выявлены скрытые дефекты,
не обнаруженные при первичном осмотре, страхователь обязан
письменно поставить об этом в известность соответствующую
страховую организацию, которая в свою очередь обязана
повторно осмотреть автомобиль и составить документы на
дополнительную выплату.

94
8.5. Страхование авиатранспорта

Объектом страхования воздушных судов является


имущественный интерес страхователя, связанный с
сохранностью воздушного судна. Страхование авиатранспорта
проводится на случай гибели или повреждения вследствие
любой причины во время полета, подруливания, нахождения на
земле или на воде. Возмещаются также все связанные со
страховым случаем целесообразные расходы страхователя по
спасению, охране и транспортировке поврежденного объекта до
ближайшего места ремонта.
Исключения из страховой ответственности:
• военные действия, гражданские волнения;
• умысел или грубая неосторожность страхователя;
• воздействие ядерной энергии;
• использование авиатранспорта в целях, не
предусмотренных договором страхования;
• пользование взлетно-посадочными площадками, не
предназначенными для застрахованного транспорта;
• пилотирование лицом, не имеющим на это прав;
• перевозка пассажиров и грузов сверх декларированной
грузоподъемности самолета.
Договор страхования воздушных судов – это соглашение о
возмещении ущерба, нанесенного застрахованному имуществу
при наступлении страхового случая. Он заключается на любой
срок: на время перелета, на период демонстрационных полетов.
Ставки платежей определяются индивидуально с учетом модели
самолета, его вместимости, года выпуска, дальности рейса и т.д.
В мировой практике наиболее распространены комбинированные
полисы по страхованию как воздушных судов, так и различных
видов ответственности, связанных с их эксплуатацией.
Воздушные суда могут быть застрахованы:
• только от полной гибели;
• от всех рисков.
При страховании «только от полной гибели» страхователю
при наступлении страхового случая выплачивается страховое
возмещение в размере полной страховой суммы (если стоимость

95
его восстановления или спасания превышает 75 процентов
согласованной страховой суммы).
При страховании воздушных судов «от всех рисков»
страхователю выплачивается страховое возмещение не только
при гибели судна, но и при его повреждениях, возникших по
любым причинам, кроме специально оговоренных как
исключения в полисе.
В международной практике применяется полис по
страхованию воздушных судов от гибели и повреждений,
который не содержит подробного перечисления всех
покрываемых страхованием рисков. В нем после утверждения о
страховании воздушных судов «от всех рисков» и достаточно
кратких общих условий дается перечень исключений,
дополнений и специальных условий.
Не покрывается ущерб вследствие износа, коррозии,
конструктивных дефектов, поломки электрооборудования или
механической поломки отдельных механизмов, деталей и
частей. При этом, если в результате этого повреждается
воздушное судно, возмещается ущерб, причиненный объекту
страхования, за вычетом стоимости этой детали.
Страховая сумма при страховании воздушного судна может
быть установлена в размере, не превышающем его
действительной стоимости на момент заключения договора
страхования.
Договором страхования воздушных судов обычно
предусматривается франшиза. В случае полной гибели
воздушного судна страховщик, как правило, возмещает ущерб в
полной сумме без вычета франшизы.
В полис по страхованию воздушного судна могут
включаться такие условия, как:
− пропажа воздушного судна (если о нем нет сведений в
течение 15 дней и более);
− вынужденная посадка и расходы по спасанию
воздушного судна (в случае посадки воздушного судна
в связи с форс-мажорными обстоятельствами и
невозможности взлета с места такой посадки

96
возмещаются расходы по обеспечению взлета или
транспортировке воздушного судна);
− стоимость ремонта поврежденного воздушного судна
(оговариваются условия и пределы соответствующего
возмещения расходов, если признано наличие
страхового случая);
− установление полной гибели воздушного судна.
В авиационном страховании в отличие от некоторых других
видов страхования ставки страховой премии устанавливаются
индивидуально, с учетом факторов, определяющих степень
риска: тип воздушного судна, год производства, техническое
состояние. Во внимание принимаются квалификация пилотов,
интенсивность эксплуатации воздушного судна, информация об
условиях эксплуатации, характере перевозимых грузов и ряд
других факторов.

8.6. Страхование морских судов

Особенности страхования морских судов:


• В морском страховании судов огромное значение имеет
перестраховочная защита, из-за очень больших страховых
сумм.
• Очень высокая степень риска. Основную стоимость
составляет корпус судна, поэтому имеются варианты, когда
можно застраховать целое судно или только корпус (обычно
повреждается именно корпус).
• Морские суда представляют собой источники повышенной
опасности. Все такие источники регистрируются в морском
регистре, то есть регистрируются суда, способные к
плаванию. Страховщик не может страховать суда, которые
не находятся в регистре (национальном или
международном, причем в международном регистре
предъявляются более высокие требования к судам, чем в
национальных регистрах). Если во время действия договора
страхования произойдут изменения в классе судна,
сокращение срока нахождения в регистре или отзыв
регистрационного номера, страховщик имеет право при

97
получении такого известия немедленно прекратить договор
страхования. Чтобы попасть в регистр, необходимо
предоставить определенные сведения, в том числе о
вместимости судна. Международные регистры ежегодно
публикуются, и каждый страховщик может запросить
сведения о регистре судна для подтверждения данных,
которые сообщил страхователь.
Классификация морских судов имеет огромное значение
для создания и обеспечения защиты морских судов. Методика
тарифов полностью базируется на дифференциации
стандартного тарифа в зависимости от характеристик судна
согласно международной классификации (материал постройки
судна, двигатель и т. п.).
Суда подвергаются 1 раз в 12 лет жесткому осмотру, 1 раз
в 4 года – обычному осмотру с целью определения, является ли
судно источником повышенной опасности. Важная
характеристика судна – его мореходность. Если страхователь
знал о возможной немореходности судна в момент нахождения
в порту или выхода из него, то страховщик может прекратить
договор страхования, уменьшить сумму страхового возмещения
или вообще отказать в выплате.
По страхованию морских судов принимается на страхование:
• ответственность за полную гибель и повреждение;
• ответственность только за полную гибель;
• ответственность только за повреждения.
Каждая часть судна оценивается отдельно, и на нее
начисляется износ.
Исключения из страхового покрытия:
• умысел или грубая небрежность страхователя и
выгодоприобретателя;
• известная страхователю и выгодоприобретателю
немореходность судна до выхода его в рейс или в
момент выхода;
• износ и коррозия судна, его частей, машин и
оборудования;

98
• эксплуатация судна в условиях, не предусмотренных
его ледовым классом (кроме случаев, когда судно
отклоняется от маршрута для спасения жизни людей);
• прямое или косвенное воздействие радиации;
• убытки и расходы, связанные с необходимостью
удаления остатков незастрахованного судна;
• убытки и расходы, связанные с причинением ущерба
окружающей среде, здоровью пассажиров и экипажа;
• любые косвенные убытки страхователя;
• любые расходы по устранению какого-либо дефекта
судна, кроме случаев, когда дефект вызвал гибель
судна, повреждение его корпуса, машин и
оборудования.
Основные риски: аварии в связи со стихийными бедствиями,
несчастными случаями, противоправными действиями третьих
лиц и т. п.
Для страхователя невыгодно всегда заключать договор
страхования на определенный срок, поэтому действие
страхования может быть:
• на срок (срочный страховой полис);
• на рейс.
В первом случае от страхователя требуются сведения о
регионе/районе плавания и о требуемом сроке действия полиса.
Во втором случае страхователь предоставляет сведения о
пунктах начала и конца рейса, его продолжительности, пунктах
захода в какие-либо порты.
По срочному страховому полису начало его действия
указывается по времени (00 часов такого-то числа) и конец –
24 часа такого-то числа.
В рейсовом страховании началом считается момент отдачи
швартовых или команда «поднять якорь». Окончание –
пришвартовывание в порту назначения. В случае, если
фактическая продолжительность рейса превышает указанную в
полисе, то страховщик покрывает расходы, но страхователь
затем доплачивает страховую премию.
По страхованию судов обязательно используется франшиза
около 3%. Случаи увеличения франшизы:

99
• при включении в условия страхования ледовой
оговорки;
• при включении в условия страхования форс-мажорных
рисков.
Обязанности страхователя при повреждении судна:
• немедленно известить страховщика о наступлении
страхового случая;
• предоставить страховщику возможность осмотра
поврежденного судна;
• согласовать со страховщиком выбор дока или верфи
для ремонта.
При уничтожении судна полная страховая стоимость
выплачивается, если:
• оно затонуло, безвозмездно утеряно для страхователя
или уничтожено;
• при пропаже судна (в случае отсутствия сведений о
нем в течение трех месяцев);
• при полной конструктивной гибели судна (если смета
на ремонт = 70 – 100% страховой суммы).
Здесь страховое возмещение исчисляется с учетом
действительной стоимости судна, то есть учитывается износ по
эксплуатации за время действия страхового полиса, но не выше
страховой суммы.

Вопросы для контроля:


1. Раскрыть сущность страхования транспортных средств.
2. Перечислить и охарактеризовать варианты страхования
каско.
3. Рассказать об особенностях страхования багажа.
4. Рассказать об особенностях страхования водителя и
пассажиров от несчастных случаев.
5. Рассказать о порядке заключения договора страхования
транспортных средств.
6. Раскрыть принципы определения ущерба в
транспортном страховании.
7. Перечислить обязанности сторон.

100
8. Раскрыть правила выплаты страхового возмещения в
транспортном страховании.
9. Назвать объекты страхования авиатранспорта.
10. Перечислить риски, которые не подпадают под
страхование авиатранспорта.
11. Назвать и охарактеризовать риски, включаемые в
договор страхования авиатранспорта.
12. Перечислить дополнительные условия, которые могут
быть включены в договор страхования авиатранспорта.
13. Рассказать особенности страхования морских судов.
14. Перечислить риски, которые включаются в морское
страхование.
15. Назвать исключения, которые не покрываются морским
страхованием.
16. Раскрыть правила определения ущерба и страхового
возмещения при страховании морских судов.

Тесты:
1. По страхованию транспортных средств в страховую
ответственность по 1-му пакету (полное каско) входит
возмещение ущерба:
а) в результате похищения или угона;
б) от всех страховых случаев;
в) от всех страховых случаев, кроме повреждения
остекления;
г) нанесенного при перегоне транспортного средства.
2. По страхованию морских судов страховым событием
является:
а) износ и коррозия судна;
б) расходы по устранению дефекта судна;
в) гибель или повреждение судна в результате
страхового события;
г) косвенные убытки страхователя.
3. По страхованию воздушных судов страховым событием
является:
а) использование авиатранспорта в целях, не
предусмотренных договором;

101
б) нанесение ущерба авиатранспорту при наступлении
страхового случая;
в) пилотирование лицом, не имеющим на это прав;
г) пользование взлетно-посадочными полосами, не
предназначенными для застрахованного транспорта.
4. По страхованию автотранспорта страховым событием
является:
а) нанесение ущерба окружающей среде;
б) причинение ущерба третьим лицам;
в) причинение ущерба застрахованному транспортному
средству;
г) ущерб, нанесенный в результате гражданских
волнений.
5. К страхованию транспортных средств относится:
а) страхование квартир;
б) страхование дополнительной пенсии;
в) страхование авиатранспорта;
г) страхование домашнего имущества.
6. По страхованию каско морских судов принимается на
страхование:
а) ответственность за полную гибель и повреждение
судна;
б) ответственность только за полную гибель экипажа;
в) ответственность только за повреждения багажа
пассажиров.

Задачи:
Задача 1.
Автотранспортное предприятие подало заявление о
страховании транспортных средств. Определить размер
страховых премий.
Тариф за
Наименование К-во
единицу (леев)
1. Автомобили (разных марок) 15 180
2. Автобусы (разных марок) 18 190
3. Легковые автомобили (разных марок) 14 145

102
Решение
Определяем премии по видам автомобилей:
15 × 180 = 2700,00 лея;
18 × 190 = 3420,00 лея;
14 × 145 = 2030,00 лея.
Общая сумма страховых премий составляет:
2700 + 3420 + 2030 = 8150 леев.
Ответ: Сумма страховых премий составила 8150 леев.

Задача 2.
Гр-н П. застраховал автомобиль на сумму 32 600 леев. В
результате ДТП был нанесен ущерб застрахованному
автомобилю на сумму 12 630 леев. Договор был заключен в 80%
от полной стоимости. Определить сумму страхового
возмещения.

Решение
Определяем сумму страхового возмещения:
12 630 × 0,8 = 10 104 лея.
Ответ: Сумма страхового возмещения составила 10 104 лея.

Задачи для самостоятельного решения:

Задача 1.
Автотранспортное предприятие подало заявление о
страховании транспортных средств. Определить размер
страховых премий, если договор заключен в 70% от полной
стоимости.

Наименование К-во Тариф за единицу (леев)


1. Автомобили (разных марок) 20 250
2. Автобусы (разных марок) 14 360

Задача 2.
Автотранспортное предприятие подало заявление о
страховании транспортных средств. Определить размер
страховых премий.

103
Наименование К-во Тариф за единицу
(леев)
1. Автомобили (разных марок) 5 195
2. Легковые автомобили (разных марок) 9 120

Задача 3.
Автотранспортное предприятие подало заявление о
страховании транспортных средств. Определить размер
страховых премий, если договор заключен в 60% от полной
стоимости.
Наименование К-во Тариф за единицу
(леев)
1. Автобусы (разных марок) 6 250
2. Легковые автомобили (разных марок) 21 140

Задача 4.
Гр-н П. застраховал автомобиль на сумму 48 700 леев. В
результате ДТП был нанесен ущерб застрахованному
автомобилю на сумму 25 480 леев. Договор был заключен в 70%
от полной стоимости. Определить сумму страхового
возмещения.
Задача 5.
Гр-н М. застраховал автомобиль на сумму 56 100 леев. В
результате ДТП был нанесен ущерб застрахованному
автомобилю на сумму 40 200 леев. Договор был заключен в
полной стоимости. Определить сумму страхового возмещения.
Задача 6.
Гр-н Л. застраховал автомобиль на сумму 43 200 леев. В
результате ДТП был нанесен ущерб застрахованному
автомобилю на сумму 16 450 леев. Договор был заключен в 80%
от полной стоимости. Определить сумму страхового
возмещения.
Задача 7.
Гр-н С. застраховал автомобиль на сумму 45 780 леев. Срок
страхования – год. Тариф – 1,5%. Договор заключен в 70% от
полной стоимости. В результате ДТП автомобиль пострадал, и

104
ущерб оценен в сумму 24 580 леев. Определить сумму
страховых премий и страхового возмещения.
Задача 8.
Гр-н С. застраховал автомобиль на сумму 68 250 леев. Срок
страхования – год. Тариф – 1,8%. Договор заключен в 80% от
полной стоимости. В результате ДТП автомобиль пострадал, и
ущерб оценен в сумму 42 140 леев. Определить сумму
страховых премий и страхового возмещения.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

105
Тема 9. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
9.1. Роль и значение личного страхования в увеличении
личных доходов граждан и консолидации семейного
бюджета.
9.2. Общие условия и особенности личного страхования
граждан в Республике Молдова.
9.3. Определение и выплата страховых сумм по личному
страхованию.
9.4. Условия страхования жизни.
9.5. Условия страхования дополнительной пенсии.
9.6. Индивидуальное страхование от несчастных случаев.
9.7. Коллективное страхование от несчастных случаев.
9.8. Обязательное страхование пассажиров от несчастных
случаев.
9.9. Добровольное медицинское страхование.

9.1. Роль и значение личного страхования в


увеличении личных доходов граждан и консолидации
семейного бюджета

Экономическая сущность личного страхования такая же,


как и страхования имущества – замкнутое перераспределение
страховых платежей между участниками личного страхования
через специализированный страховой фонд. Объекты страховой
защиты по личному страхованию – жизнь, здоровье и
трудоспособность человека, не имеющие стоимости, что и
определяет экономическое содержание личного страхования.
При личном страховании не происходит возмещения
материального ущерба, как в имущественном страховании, а
оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в связи
с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением
смерти члена семьи. Особое место в личном страховании
занимает страхование на дожитие, в процессе которого
происходит накопление обусловленной страховой суммы к
концу срока страхования. Страхование на дожитие, получившее
наибольшую популярность в нашей стране, способствует
укреплению материального благосостояния населения, создает

106
условия для дополнительной страховой защиты достигнутого
уровня жизни.
В связи со специфичностью объектов личного страхования
несколько меняет свое содержание признак чрезвычайности,
отличающий категорию страхования. Если такие события, как
наступление смерти, несчастный случай, потеря здоровья,
сохраняют чрезвычайный характер, то факт дожития
застрахованного до окончания срока страхования или
оговоренного события нельзя отнести к чрезвычайному
событию, хотя дожитие в зависимости от возраста
застрахованного и других факторов также связано с
определенной степенью страхового риска и поэтому является
страховым случаем.
Объективная необходимость личного страхования вытекает
из рискованного характера процесса воспроизводства рабочей
силы. Хотя в связи с достижениями научно-технического
прогресса и техники безопасности заметно сокращается
производственный травматизм, но остается значительным и
даже нарастает бытовой, особенно транспортный травматизм,
увеличивается производственный риск в ряде отраслей
народного хозяйства (горнорудная промышленность, атомная
энергетика и т.п.), имеет место заболеваемость и смертность
населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Все
актуальней становится проблема материального обеспечения
граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением
пожилого возраста.
Однако государство не может полностью удовлетворить
соответствующие социальные потребности людей только за счет
общественных фондов потребления. Это создает объективные
условия для дополнения общественной страховой защиты за
счет части денежных доходов самих трудящихся. Дополнение
осуществляется либо за счет семейных сбережений –
индивидуальной формы страховой защиты, либо с помощью
личного страхования как коллективной формы страховой
защиты.
Социальное и личное страхование имеет аналогичное
общественное назначение, они взаимно дополняют друг друга в
осуществлении страховой защиты доходов населения. При этом

107
пособия, пенсии и другие выплаты и льготы по социальному
страхованию и пенсионному обеспечению должны, прежде
всего, удовлетворять минимально возможный уровень
социальных потребностей населения на том или ином этапе
развития общества. По мере роста финансовых возможностей
государства происходит расширение объема страховой
ответственности и повышение размеров пособий, пенсий и
других выплат.
Социальное страхование проводится в обязательной форме,
личное – в добровольном порядке и направлено на расширение и
повышение минимально возможного уровня этих потребностей с
учетом материального благосостояния каждой семьи.

9.2. Общие условия и особенности личного страхования


граждан в Республике Молдова

Личное страхование представляет собой систему


отношений между страхователями и страховщиками по
оказанию страховой услуги, когда защита имущественных
интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и
пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.
Страхователями по личному страхованию могут выступать
как физические, так и юридические лица, а застрахованными –
только физические лица. Однако в любом случае личное
страхование всегда связано с личностью (физическим лицом).
Например, работодатель – юридическое лицо (фирма,
предприятие, акционерное общество и т.п.) в целях создания
дружного, трудолюбивого, здорового коллектива может
осуществлять личное страхование своих работников за счет
своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в
спортивно-оздоровительные туры и др.).
В то же время, каждый человек имеет право на защиту
имущественного интереса, связанного с его же личностью, т.е.,
страхователь при личном страховании может быть
одновременно и застрахованным лицом. Однако личное
страхование нельзя рассматривать как защиту тела или духа.
Это только защита имущественного интереса. Например,

108
страхователь (физическое лицо), заключая договор страхования
от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую
защиту имущественного интереса, который усугубляется
наступлением несчастного случая или болезни.
Защита имущественных интересов, связанная с жизнью,
здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением
страхователя или застрахованного лица, осуществляется
разными видами личного страхования, если выплата страхового
обеспечения по условиям договора связывается с такими
видами.
Например, виды страхования жизни, предусматривающие
выплату страхового обеспечения в случае смерти
застрахованного, устанавливают различные страховые события,
которые признаются страховыми причинами смерти или гибели.
В большинстве видов страхования жизни смерть (гибель)
признается страховым событием, если она наступила в
результате любых причин (несчастный случай, болезнь,
катастрофа и т. п.), за исключением самоубийства и других
событий, не носящих для страхователя (застрахованного)
случайный характер.
Страхование жизни только на случай смерти не имеет
широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в
одном виде страхования, содержащем страховую защиту на
случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения,
смерти или гибели. Такое страхование именуется «смешанным
страхованием». Оно строится с учетом удовлетворения
страховых потребностей как отдельных граждан, так и групп
лиц (коллективов турорганизаций, фирм, АО и др.).
Так, пенсионное страхование является дополнительным
пенсионным обеспечением к государственным пенсиям.
Страховые взносы в данном случае уплачиваются
непосредственно самими гражданами-страхователями или
юридическими лицами в пользу своих работников, а
пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.
Пенсионное страхование имеет различные варианты
страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может
быть индивидуальным (каждым гражданином) и групповым (за
счет юридических лиц). В основе установления страховых

109
взносов (тарификации) при страховании пенсий лежат
возрастные характеристики, состояние здоровья и др.
Страхование дополнительной пенсии направлено на
повышение размеров государственных пенсий гражданам после
достижения ими пенсионного возраста. Обусловленная
договором дополнительная пенсия выплачивается после
окончания срока страхования, если страхователем полностью
уплачены страховые взносы. Пенсия по желанию страхователя
выплачивается за каждый месяц (или за год) вперед. Очередная
пенсия перечисляется на лицевой счет в сберегательном банке
или переводится по почте.
В качестве страхователя могут выступать все граждане,
кроме военнослужащих. Мужчины – от 16 до 60 лет, женщины –
от 16 до 55 лет.
Срок страхования определяется как разница между
пенсионным возрастом страхователя и его возрастом при
заключении договора на тот месяц, в котором уплачивается
первый страховой взнос. После окончания срока страхования
наступает пенсионный период, в течение которого страхователю
выплачивается пожизненная дополнительная пенсия. Размер
дополнительной пенсии оговаривается в договоре. Причем,
страхователь может в течение срока страхования уменьшить
(увеличить) размер ранее избранной дополнительной пенсии и
продолжать уплату страховых взносов в меньшей (большей)
сумме.
Из изложенного следует, что страхование жизни и пенсий
включает в себя, как правило, элементы накопления и
сбережения денежных средств, а выплата страхового
обеспечения производится по окончании срока страхования или
в случае смерти застрахованного. В силу этого страхование
жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной)
категории страхования.
Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней»
законодательно не закреплено. В правилах личного страхования
несчастный случай определяется исходя из понятия страхового
риска. Так, в качестве несчастных случаев могут признаваться
случайные, внезапные, непреднамеренные случаи,
происшедшие со страхователем или застрахованным в период

110
действия договора и сопровождающиеся частичной потерей
здоровья, болезнью, смертью.
В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и
болезни, на предмет которых проводится страхование, а также
перечни событий, которые не относятся к категории несчастных
случаев и болезней.
Наиболее характерными признаками страховых событий
«от несчастного случая и болезней» является их
кратковременность и непредсказуемость величины ущерба.
Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от
несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории
страхования.
Потребность в таком страховании обусловлена
конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто
изменяются, и объективными негативными закономерностями, с
которыми человек нередко встречается в своей жизни.
Например, страхование от несчастного случая и болезней на
период командировок (особенно в зарубежные страны),
выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные
и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных
местах, участия в спортивных соревнованиях и т. п.
Несмотря на определенные расхождения в принципах
страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней,
имеется целый ряд типовых условий, которые являются
обязательными для этих двух подотраслей страхования. В
частности, Закон «О страховании» обязывает страховщика
отказать в страховой выплате, если страхователь
(застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные
действия, которые способствовали наступлению страхового
случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо
ложные сведения об объекте страхования; если страховой
случай произошел вследствие:
• нахождения страхователя (застрахованного) в
состоянии алкогольного, наркотического или
токсического опьянения;
• совершения или попытки совершения страхователем
(застрахованным) преступления;

111
• управления застрахованным (страхователем) средством
транспорта без удостоверения на право его вождения
или в нетрезвом состоянии;
• совершения страхователем (застрахованным)
противоправных действий;
• участия страхователя (застрахованного) в гражданских
беспорядках, несанкционированных митингах и т. п.
Подотрасль «медицинское страхование», или страхование
здоровья, включает все виды страхования по защите
имущественных интересов страхователей и застрахованных,
связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности.
Непосредственным интересом страхователя (застрахованного)
здесь является возможность компенсации затрат на медицинское
обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая
договор страхования на случай диагностирования или лечения
болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному
возможность получения дополнительной материальной помощи
на случай таких событий.
Таким образом, медицинское страхование – это
страхование на случай потери здоровья по любой причине:
болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия
третьих лиц и т.п.
Медицинское страхование по характеру оказываемой
медицинской помощи подразделяется на обязательное и
добровольное.
Добровольное медицинское страхование предназначено для
финансирования оказания медицинской помощи сверх
социально гарантированного объема, определяемого
обязательными страховыми программами.
Фонды добровольного медицинского страхования
образуются за счет:
− добровольных страховых взносов предприятий и
организаций;
− добровольных страховых взносов различных групп
населения и отдельных граждан.
Добровольное страхование может быть как коллективным,
так и индивидуальным.

112
При коллективном страховании в качестве страхователя
выступают предприятия, организации и учреждения, которые
заключают договор со страховой организацией по поводу
страхования своих работников или иных физических лиц
(членов семей работников, пенсионеров и т.д.).
При индивидуальном страховании, как правило, в качестве
страхователя выступают граждане, которые заключают договор
со страховой организацией по поводу страхования себя или
другого лица (родственника и т. д.) за счет собственных средств.
Объем программы предоставления медицинских услуг,
возможность выбора условий получения медицинской помощи
регламентируются договором (страховым полисом).

9.3. Определение и выплата страховых сумм по


личному страхованию

При личном страховании страховые выплаты производятся


в случаях:
• временной утраты застрахованным общей трудоспо-
собности или дееспособности;
• полной или частичной утраты застрахованным
трудоспособности (получение инвалидности и др.);
• смерти или гибели застрахованного лица;
• окончания срока страхования, обусловленного догово-
ром;
• страхования дополнительной пенсии.
Конкретные страховые выплаты при наступлении
перечисленных страховых случаев могут варьировать в
зависимости от условий страхования и соглашения сторон.
Например, при временной утрате трудоспособности вследствие
несчастного случая или болезни выплата страхового
обеспечения производится в процентах от страховой суммы за
каждый день нетрудоспособности в соответствии с Условиями
страхования от несчастных случаев и болезней данной
страховой компании.
При полной или частичной утрате застрахованным
трудоспособности, выразившейся в потере функциональной

113
деятельности органов, выплата страхового обеспечения
производится в процентах от страховой суммы, согласованной
между сторонами по договору.
При получении застрахованным лицом инвалидности в
результате несчастного случая страховое обеспечение
выплачивается в определенных согласованных процентах от
страховой суммы.
По особому соглашению сторон в договоре могут
оговариваться страховые выплаты по компенсации затрат на
восстановление трудоспособности (здоровья) после страхового
случая, например, на оплату оздоровительных мероприятий,
санаторно-курортное лечение, протезирование зубов и др.
За рубежом очень популярен вид страхования «аннуитет» –
обобщающее понятие для всех видов страхования рент и
пенсий, означающее, что страхователь единовременно или в
рассрочку вносит страховщику определенную сумму денег, а
затем в течение нескольких лет или пожизненно (с
определенного возраста) получает регулярный доход (ренту,
негосударственную пенсию).

9.4. Условия страхования жизни

Договоры страхования жизни заключаются в пользу


физических лиц, начиная с нулевого возраста, при условии, что
на момент окончания срока страхования их возраст не
превышает 70 лет. Возраст округляется до полных лет. При
заключении договоров страхования в пользу детей, если ребенок
не достиг возраста 6-ти месяцев, его возраст считается нулевым.
Договоры страхования не заключаются в пользу лиц,
имеющих инвалидность более 49 процентов (инвалиды I и
II группы).
Страховая сумма устанавливается при заключении договора
страхования в размере не менее 1000 леев, а ее максимальный
размер не ограничен. Размер страховой суммы должен быть
кратным 100. В течение срока страхования страхователь имеет
право уменьшить размер страховой суммы и продолжить уплату
взносов, соответственно в уменьшенном размере. Уменьшенная
страховая сумма не может быть менее 1000 леев. При

114
уменьшении страховой суммы излишне уплаченные взносы
засчитываются в уплату за последующее время, а остаток (если
таковой имеется) возвращается страхователю за минусом
расходов на ведение дела.
Размер страховых взносов определяется в зависимости от
возраста застрахованного, срока страхования и страховой
суммы и исчисляется по специальным таблицам.
Страхователь имеет право расторгнуть договор страхования
не ранее 6 месяцев его действия и получить выкупную сумму.
При расторжении договора страхования до истечении 6-ти
месяцев его действия, уплаченные взносы не возвращаются.
Страховыми случаями являются:
а) истечение срока страхования;
б) смерть застрахованного, наступившая в результате
внезапного несчастного случая, происшедшего
независимо от воли застрахованного;
в) смерть застрахованного в результате профессиональных и
других заболеваний, самоубийства, происшедшая после
12 месяцев действия договора страхования.
Перечисленные события считаются страховыми случаями,
если они произошли в период действия договора страхования.
Не является страховым случаем смерть застрахованного,
наступившая в результате:
a) несчастного случая, спровоцированного прямо или
косвенно военными действиями, введением чрезвычай-
ого или военного положения;
б) несчастного случая, происшедшего в результате его
действий, в которых установлены признаки умышлен-
ого преступления.
По окончанию срока страхования застрахованный имеет
право получить страховую сумму в течение трех лет, представив
удостоверение личности и договор страхования.
В случае смерти застрахованного в результате наступления
страхового случая в период действия договора страхования,
страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или
наследникам застрахованного.

115
9.5. Условия страхования дополнительной пенсии

Данное добровольное страхование направлено на


повышение размеров государственных пенсий после
достижения ими пенсионного возраста. По его условиям
застрахованному выплачивается ежемесячная дополнительная
пенсия. Тем самым это страхование является своеобразным
страхованием на дожитие.
Срок страхования определяется как разница между
пенсионным возрастом страхователя (для мужчин – 60 лет,
женщин – 55 лет) и его возрастом при заключении договора.
После окончания срока страхования наступает пенсионный
период, в течение которого страхователю выплачивается
пожизненная дополнительная пенсия.
Размер дополнительной пенсии по желанию страхователя
составляет не менее 50 лей в месяц и больше.
Обусловленная договором дополнительная пенсия
выплачивается застрахованному пожизненно или за
определенный период времени после окончания срока
страхования, если страхователем полностью уплачены
причитающиеся страховые взносы.
В случае смерти страхователя (независимо от причины
смерти) в пенсионный период выплата дальнейших пенсий
прекращается без возврата каких бы то ни было сумм, если
страхователь при жизни получил не менее 5 годовых пенсий.
Если же смерть наступила до получения страхователем 5
годовых пенсий, то посмертному получателю, назначенному
ранее страхователем, а при его отсутствии супругу или
наследникам страхователя, выдается разница между суммой 5
годовых пенсий и суммой пенсий, уже полученной
страхователем в пенсионный период.
При наступлении смерти страхователя в период срока
страхования тем же получателям выплачивается страховая
сумма в размере уплаченных страхователем при жизни взносов.

116
9.6. Индивидуальное страхование от несчастных
случаев

Страхование от несчастных случаев – добровольный вид


личного страхования, включающий риск смерти, травм и других
телесных повреждении, вызванных несчастными случаями.
Несчастным случаем считается внезапное (непредвиденное)
событие, вызванное внешним воздействием, не зависящим от
воли застрахованного, повлекшее телесное повреждение или его
смерть.
По данному виду страхования не могут быть застрахованы
лица, имеющие инвалидность I или II группы или заболевание в
степени, стадии развития, соответствующей данным группам
инвалидности.
Перед заключением договора страхования необходимо
заполнить страховую Декларацию, а в случае необходимости
может быть потребовано медицинское обследование за счет
лица, подлежащего страхованию.
Случаи, исключенные из страховой защиты:
• Несчастные случаи, вызванные умственными
отклонениями, нарушением сознания или
значительным нарушением психической деятельности
в результате употребления алкоголя, наркотиков или
медикаментов, эпилептическими припадками или
другими судорожными состояниями.
• Несчастные случаи, происшедшие застрахованным при
попытке к совершению или совершении им
умышленного преступления, или при его
преследовании.
• Несчастные случаи, происшедшие в результате
военных действий, войны, массовых беспорядков,
воздействием ядерной энергии.
• Телесные повреждения в результате проводимого
лечения.
• Инфекции, пищевые интоксикации, укусы насекомых
(за исключением укусов скорпионов или ядовитых
пауков).

117
• Отравления алкоголем, наркотическими веществами,
лекарствами, отравления, возникшие в результате
нарушения инструкции по применению бытовых
химических веществ.
• Острые нарушения мозгового или сердечно-
сосудистого кровообращения (инсульт, инфаркт).
• Самоубийство или последствия покушения на
самоубийство.
• Несчастные случаи, происшедшие с застрахованным в
результате участия в тренировках и спортивных
соревнованиях с повышенным риском.
Страховая сумма устанавливается по соглашению между
застрахованным и страховщиком, минимальный и
максимальный ее размер представлен в Приложении к
Условиям страхования и должен быть кратным 1000.
Страховое пособие в случае телесных повреждений
исчисляется путем применения соответствующих процентных
ставок к страховой сумме.
Сумма страховых пособий, выплаченных страховщиком за
один или несколько страховых случаев, происшедших с
застрахованным, не может превышать страховую сумму,
указанную в договоре страхования.

9.7. Коллективное страхование от несчастных случаев

По данному виду страхования страхователями являются


организации, где имеются работники с наиболее опасными для
жизни условиями труда. Эти работники подлежат страхованию с
уплатой страховых взносов за счет страхователей и выступают в
качестве застрахованных.
Выплата страховой суммы производится в связи с потерей
здоровья или наступлением смерти застрахованного от
несчастного случая, происшедшего в период страхования.
Перечень страховых несчастных случаев предусматривается в
соглашениях, которые заключаются по поводу страхования
соответствующих работников между организациями и
страховыми органами.

118
Кроме того, правилами страхования предусмотрено
ограничение страховой ответственности, если потеря здоровья
или смерть застрахованного связана с совершенным им
преступлением, с алкогольным или наркотическим опьянением
и другими оговоренными обстоятельствами.
Объем страховой ответственности при страховании тех или
иных категорий работников связан, как правило, с выполнением
ими своих служебных обязанностей или конкретных работ.
При заключении договора страхования, страхователь —
юридическое лицо обязан:
• через уполномоченное лицо представить информацию,
необходимую для принятия решения о страховании,
путем заполнения Декларации коллективного
страхования от несчастных случаев;
• представить Список-декларацию работников на момент
заключения договора с указанием их фамилии и имен,
профессии или вида деятельности, страховой суммы по
каждому лицу в отдельности.
Страхователь обязан известить страховщика о лицах,
подлежащих исключению из страхования.
Страховая зашита лица, включенного в Список-декларацию
застрахованных прекращается:
a) с момента увольнения, независимо от причины;
б) о решению страхователя об исключении работника из
Списка-декларации застрахованных, приложенного к
договору.
в) с момента перехода лица на другую специальность или
работу, по которой не было достигнуто страховое
соглашение;

9.8. Обязательное страхование пассажиров от


несчастных случаев

Пассажирский транспорт является источником повышенной


опасности, что и обусловило обязательную форму страхования
пассажиров.

119
Пассажиры, находящиеся в пути, являются одновременно и
страхователями, уплатившими взносы и застрахованными. По
действующему законодательству страхование распространяется
не на всех пассажиров, а лишь на тех, которые следуют:
• железнодорожным транспортом дальнего следования
(кроме пригородного и внутригородского);
• автомобильным транспортом на междугородных и
межобластных маршрутах. Страхование не распростра-
яятся на внутригородские и внутриобластные
маршруты;
• внутренним водным, т.е. речным и озерным,
транспортом, кроме пригородных, экскурсионных,
прогулочных и внутригородских маршрутов, а также
переправ;
• морским транспортом, кроме пригородных,
экскурсионных и прогулочных маршрутов;
• воздушным транспортом.
Объем страховой ответственности связан с последствиями
несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути.
Страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или
наступлением смерти застрахованного. Условия страхования
предусматривают ограничение страховой ответственности, если
несчастный случай связан с совершением застрахованным
преступления, покушением на самоубийство, неповиновением
требованиям администрации или нарушением правил проезда на
транспорте.
Период нахождения пассажира в пути начинается с
момента объявления посадки в средство транспорта и
заканчивается моментом оставления застрахованным
территории станции в пункте конечного назначения.
Транзитные пассажиры считаются застрахованными в период
пересадки, если они находятся на станции. При временном
оставлении территории станции страхование прекращается и
возобновляется при возвращении на станцию.
Страховые взносы, включенные в цену билета,
уплачиваются пассажирами при покупке билета. Отдельные
категории пассажиров являются застрахованными бесплатно,

120
если они пользуются правом бесплатного проезда. Не подлежит
страхованию обслуживающий персонал поезда и другого вида
транспорта.
Страховые платежи, поступающие в кассы транспортных
организаций при продаже ими проездных билетов,
перечисляются на счет страховых организаций в установленном
порядке. Не уплаченные в срок страховые взносы подлежат
взысканию в бесспорном порядке.

9.9. Добровольное медицинское страхование

По условиям добровольного медицинского страхования,


застрахованными могут быть лица, проживающие в республике
Молдова, в возрасте от одного месяца до 65 лет.
Страховщик не заключает договора страхования в пользу
лиц, которые на момент заключения договора:
• СПИД-инфицированы;
• имеют злокачественные новообразования;
• находятся на стационарном лечении;
• имеют группу инвалидности;
• состоят на учете в наркологических,
психоневрологических, туберкулезных, кожно-
венеролоиеских диспансерах;
• имеют тяжелые заболевания эндокринной системы.
По договору страхования застрахованный имеет право на
получение медицинских услуг, предусмотренных Условиями
страхования в медицинских учреждениях, указанных в
страховом полисе. Объем, перечень и условия оказания
медицинских услуг, определяются выбранной страхователем
страховой программой, которая прилагается к договору
страхования.
Объектом добровольного медицинского страхования
является страховой риск, связанный с затратами на оказание
застрахованному медицинской помощи при наступлении
страхового случая.

121
Договор страхования предусматривает оказание
застрахованным амбулаторно-поликлинической и стационарной
медицинской помощи:
• Амбулаторно-поликлиническая помощь
предусматривает оказание медицинской помощи
застрахованному при его обращении в поликлинику по
поводу травмы, ожога, отравления, острого
заболевания, обострения хронического заболевания,
требующих оказания медицинских услуг.
• Стационарная помощь предусматривает оказание
медицинской помощи застрахованному в условиях
стационара.
Страховщик не оплачивает лечение застрахованного, если:
а) застрахованному оказаны медицинские услуги, которые
не предусмотрены договором страхования;
б) застрахованному оказаны медицинские услуги в
медицинских учреждениях, не предусмотренных
договором страхования;
в) страхователем представлена страховщику неполная или
неточная информация, необходимая для оценки
страхового риска.
Страховая сумма устанавливается договором страхования и
не может быть ниже суммы, установленной страховщиком по
конкретной страховой программе.
При страховании за счет средств предприятия
(организации) численность работников, принимаемых на
страхование, определяется страхователем, но не должна быть
меньше 80% от общего численного состава работающих.
Уволенные работники исключаются из числа застрахованных в
день их увольнения, а вновь принятые на работу считаются
застрахованными с момента получения ими страховых полисов
и до окончания действия договора страхования. При этом
сохраняется численность застрахованных лиц на момент
заключения договора.
Страховой договор заключается на срок от 6 до 12 месяцев.
Страхователь (застрахованный) обязан:
• своевременно уплачивать страховые взносы;

122
• сообщать страховщику обо всех известных ему
обстоятельствах, имеющих значение для оценки
страхового риска, до заключения договора
страхования;
• обеспечить сохранность документов по договору
страхования;
• соблюдать предписания врача, полученные в ходе
предоставления медицинской помощи;
• предоставить представителю страховщика
возможность проведения обследования состояния
своего здоровья.
Страховщик обязан:
• контролировать объем и качество оказываемой
застрахованному медицинской помощи в соответствии
с условиями договора и в рамках выбранных страховых
программ;
• защищать интересы застрахованного в части
своевременности, полноты и квалифицированности
оказания медицинских услуг;
• ознакомить страхователя (застрахованного) с
условиями страхования;
• выдать застрахованному страховой полис, а при его
утере – дубликат;
• производить оплату медицинских услуг в соответствии
с договором страхования.

Вопросы для контроля:


1. Раскрыть сущность и необходимость личного
страхования для защиты доходов граждан.
2. Рассказать классификацию личного страхования.
3. Рассмотреть объекты личного страхования.
4. Раскрыть особенности страхования жизни.
5. Рассказать особенности страхования дополнительной
пенсии.
6. Рассказать о страховании от несчастных случаев.
7. Раскрыть особенности медицинского страхования.

123
8. Рассказать принципы определения страхового ущерба в
личном страховании.
9. Раскрыть порядок заключения договора личного
страхования.
10. Рассказать, в каких случаях прекращается действие
договора страхования.
11. Рассказать права и обязанности страхователя.
12. Рассказать права и обязанности страховщика.

Тесты:
1. К личному страхованию относится:
а) страхование ответственности экологических
рисков;
б) страхование от несчастных случаев;
в) страхование коммерческих рисков;
г) страхование имущества физических лиц.
2. Объектами личного страхования являются:
а) имущество;
б) ответственность перед третьими лицами;
в) здоровье;
г) транспорт.
3. Медицинское страхование включает в себя риски:
а) временной потери трудоспособности;
б) смерти;
в) медицинских расходов;
г) потери имущества.
4. При личном страховании страховые выплаты
производятся в случаях:
а) временной утраты застрахованным общей
трудоспособности или дееспособности;
б) потери застрахованного имущества;
в) нанесения вреда здоровью третьих лиц;
г) смерти застрахованного лица;
д) нанесения вреда имуществу третьих лиц.
5. Страховая сумма при личном страховании
устанавливается:
а) по желанию страхователя;
б) согласно требованиям страховщика;

124
в) согласно законодательству.
6. Страхование жизни выполняет следующие функции:
а) сберегательную;
б) контрольную;
в) рисковую;
г) предупредительную.

Задачи:

Задача 1.
Гр-н А. заключил договор страхования жизни со страховой
суммой 10 000 леев. В результате страхового случая он получил
инвалидность 40%, после чего ему была выплачена
соответствующая страховая сумма. Однако в дальнейшем его
состояние ухудшилось, и он скончался от последствий травмы.
Какую сумму должен получить выгодоприобретатель?

Решение
Определяем сумму выплат за инвалидность:
10 000 × 0,4 = 4 000 леев.
Так как застрахованный скончался от последствий того же
страхового случая, выгодоприобретатель получит:
10 000 – 4 000 = 6 000 леев.
Ответ: Выгодоприобретатель получит 6 000 леев.

Задача 2.
С гр-ном С. заключен договор страхования жизни на
страховую сумму 8 000 леев. В результате страхового случая он
получил инвалидность 30%. Страховая компания выплатила ему
причитающуюся сумму. Должен ли он получить что-либо по
окончании срока страхования, и если да, то какую сумму?

Решение
Так как застрахованный дожил до окончания срока
действия договора страхования, он получит 8 000 леев.
Ответ: Застрахованный получит 8 000 леев.

125
Задача 3.
С гр-ном С. заключен договор страхования от несчастных
случаев на страховую сумму 3 000 леев. В результате страхового
случая он получил травму, длительность лечения которой
составила 21 день. Процент страховых выплат за каждые сутки
лечения – 0,5%. Какую сумму должна выплатить страховая
компания застрахованному?

Решение
Определяем, какой процент выплат положен за данную
травму:
21 × 0,5 = 10,5%.
Определяем, какую сумму должна выплатить страховая
компания застрахованному лицу:
3 000 × 0,105 = 315 леев
Ответ: Застрахованное лицо получит 315 леев.

Задачи для самостоятельного решения:

Задача 1.
Гр-н В. заключил договор страхования жизни со страховой
суммой 5 000 леев. В результате страхового случая он получил
инвалидность 30%, после чего ему была выплачена
соответствующая страховая сумма. Однако в дальнейшем его
состояние ухудшилось, и он скончался от последствий травмы.
Какую сумму должен получить выгодоприобретатель?

Задача 2.
Гр-н А. заключил договор страхования жизни со страховой
суммой 8 000 леев. В результате страхового случая он получил
инвалидность 50%, после чего ему была выплачена
соответствующая страховая сумма. Однако в дальнейшем его
состояние ухудшилось, и он скончался от последствий травмы.
Какую сумму должен получить выгодоприобретатель?

126
Задача 3.
С гр-ном С. заключен договор страхования жизни на
страховую сумму 15 000 леев. В результате страхового случая
он получил инвалидность 60%. Страховая компания выплатила
ему причитающуюся сумму. Должен ли он получить что-либо
по окончании срока страхования, и если да, то какую сумму?

Задача 4.
С гр-ном Т. заключен договор страхования жизни на
страховую сумму 9 000 леев. В результате страхового случая он
получил инвалидность 20%. Страховая компания выплатила ему
причитающуюся сумму. Должен ли он получить что-либо по
окончании срока страхования, и если да, то какую сумму?

Задача 5.
С гр-ном С. заключен договор страхования от несчастных
случаев на страховую сумму 5 000 леев. В результате страхового
случая он получил травму, длительность лечения которой
составила 15 день. Процент страховых выплат за каждые сутки
лечения – 0,4%. Какую сумму должна выплатить страховая
компания застрахованному?

Задача 6.
С гр-ном М. заключен договор страхования от несчастных
случаев на страховую сумму 7 000 леев. В результате страхового
случая он получил травму, длительность лечения которой
составила 10 день. Процент страховых выплат за каждые сутки
лечения – 0,6%. Какую сумму должна выплатить страховая
компания застрахованному?

Задача 7.
С гр-ном Р. заключен договор страхования от несчастных
случаев на страховую сумму 15 000 леев. В результате
страхового случая он получил травму, длительность лечения
которой составила 14 день. Процент страховых выплат за
каждые сутки лечения – 0,7%. Какую сумму должна выплатить
страховая компания застрахованному?

127
Задача 8.
С гр-ном Н. был заключен договор страхования жизни на
сумму 12 000 леев. В результате несчастного случая он получил
инвалидность 30%, в связи с чем ему было выплачено
соответствующее страховое возмещение. Однако в дальнейшем
его состояние несколько улучшилось, и инвалидность была
изменена на 25%. Должен ли в данном случае застрахованный
что-либо возмещать страховой компании; если да, то в какой
сумме?

Задача 9.
С гр-ном Л. был заключен договор страхования жизни на
сумму 30 000 леев. В результате несчастного случая он получил
инвалидность 40%, в связи с чем ему было выплачено
соответствующее страховое возмещение. Однако в дальнейшем
его состояние несколько улучшилось, и инвалидность была
изменена на 30%. Должен ли в данном случае застрахованный
что-либо возмещать страховой компании; если да, то в какой
сумме?

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

128
Тема 10. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

10.1. Сущность и назначение страхования гражданской


ответственности.
10.2. Обязательное страхование гражданской
ответственности владельцев автотранспортных
средств.
10.3. Обязательное страхование гражданской
ответственности перевозчиков грузов и пассажиров.
10.4. Страхование гражданской ответственности на случай
причинения вреда в процессе хозяйственной
деятельности.
10.5. Страхование профессиональной ответственности.
10.6. Страхование ответственности экологических рисков.

10.1. Сущность и назначение страхования


гражданской ответственности

Гражданская ответственность – это предусмотренная


законом (или договором) мера государственного принуждения,
применяемая для восстановления нарушенных прав
потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.
Особенностью гражданско-правовой ответственности является
ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб
(имущественный или физический), обязано полностью
возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон
понимает расходы, которые лицо, чье право не нарушено,
произвело или должно будет произвести для восстановления
нарушенного права, утрату или повреждение имущества
пострадавшего лица (так называемый реальный ущерб), а также
неполученные доходы, которые это лицо получило бы при
обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не
было нарушено, т. е. упущенную выгоду. Однако убытки могут
возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено
законом (так называемая ограниченная ответственность) или
условиями договора. Так, транспортным законодательством
практически на всех видах транспорта установлены пределы

129
ответственности перевозчика за несохранность груза, его утрату
и недостачу. Ответственность перевозчика, как правило, не
может быть выше действительной стоимости груза и платы за
перевозку. Многими международными транспортными
соглашениями устанавливаются конкретные лимиты (пределы)
ответственности перевозчика за груз, багаж, причинение вреда
пассажирам и т. п.
Гражданско-правовую ответственность принято делить на
договорную и внедоговорную. Договорная ответственность
наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего
исполнения договорных обязательств, внедоговорная – в
случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением
(ненадлежащим исполнением) договорных обязательств.
Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной
ответственностью. Договорная ответственность наступает в
случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и
пределы ответственности за нарушение условий определенных
договоров, либо сторонам предоставлено право самим
оговаривать в договорах виды и условия ответственности.
Внедоговорная ответственность определяется только законом
либо предписаниями иных правовых актов.
Установленный законодательством разных государств
правовой режим договорной и внедоговорной ответственности
имеет определенные различия, связанные с условиями
возникновения, бременем доказывания вины, сроками исковой
давности и т. д. Разграничение ответственности на договорную
и деликтную важно в случаях, когда вред причинен в результате
противоправного действия, связанного с исполнением договора,
т.е. когда деликт одновременно является нарушением
договорного обязательства (например, вред причиняется
пассажиру в процессе исполнения договора перевозки). В таких
случаях возникает так называемая конкуренция ответственности
(конкуренция исков), когда причинен вред в результате
противоправного действия, связанного с исполнением договора,
т.е. когда деликт одновременно является нарушением
договорного обязательства. Потерпевший в таких случаях
вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта. Право
выбрать иск важно для потерпевшего как по причине

130
различного правового режима этих видов ответственности, так и
ввиду того, что внутренним законодательством либо
международными правовыми актами могут быть установлены
предельные размеры (лимиты) некоторых видов
ответственности. Во многих развитых странах (Великобритания,
США, Япония, Германия) потерпевший вправе выбирать, какой
иск предъявлять при конкуренции исков. Во Франции при
конкуренции договорной и деликтной ответственности будет
иметь место только договорная ответственность.
Проблема конкуренции ответственности имеет большое
значение для страхования ответственности: объем принимаемых
на себя страховщиком обязательств, степень риска напрямую
зависят от того, какой иск вправе предъявлять к страхователю
потерпевшее лицо и, соответственно, каким предельным
размером ограничивается ответственность страхователя (если
такие пределы установлены).
За нарушение прав потребителей продавец (изготовитель,
исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом
или договором. Вред, причиненный здоровью или имуществу
вследствие недостатков товара (работы, услуги), подлежит
возмещению продавцом, изготовителем товара (работы, услуги)
независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в
договорных отношениях или нет. Имеется ряд правонарушений,
при которых режим ответственности не зависит от того,
деликтом или нарушением договора причинен ущерб.
Деликтная ответственность может наступить только при
наличии вреда, договорная – и при отсутствии убытков у
кредитора; при договорной ответственности должник может
отвечать и за вину третьих лиц, а в сфере причинения
внедоговорного вреда ответственность за чужие действия может
быть установлена только при наличии собственной вины
(ответственность родителей, опекунов и т. д.); имеются различия и
в некоторых других вопросах (исковая давность и т. д.).
Юридические проблемы, связанные с институтом
гражданско-правовой ответственности, имеют большое
значение для страхования ответственности. При страховании
ответственности страховщиком осуществляется страховая
выплата в пределах расходов лица, чья ответственность

131
застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего
возместить причиненные им (вследствие деликта или
нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить
неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

10.2. Обязательное страхование гражданской


ответственности владельцев автотранспортных средств

При страховании гражданской ответственности владельцев


автотранспортных средств страховщик принимает на себя
обязательство возместить имущественный вред третьим лицам
из числа участников дорожного движения, который возник в
результате эксплуатации страхователем автотранспортного
средства. На территории РМ этот вид страхования является
обязательным.
Объектом страхования является предусмотренная
гражданским законодательством ответственность владельцев
автотранспортных средств за ущерб, причиненный жизни, здоро-
ью и имуществу третьих лиц, пострадавших в результате ДТП.
Договоры страхования с владельцами автотранспортных
средств зарегистрированных в РМ, заключаются сроком на 1
год, а с иностранными владельцами, временно пребывающими
на территории республики – на срок от 15 дней до 11 месяцев.
Страховые премии выплачиваются единовременно.
Страховое возмещение выплачивается в размере
действительного ущерба, подтвержденного соответствующими
компетентными органами и документами о расходах,
понесенными пострадавшими.
В случае причинения телесных повреждений или смерти
пострадавшего, страховое возмещение не ограничивается
максимальным размером, независимо от количества
пострадавших в результате одного ДТП.
За ущерб, причиненный здоровью или жизни
пострадавшего в результате совершения ДТП не установленным
транспортным средством, страховое возмещение выплачивается
из Фонда оказания помощи жертвам аварии, образуемого при
Национальном агентстве страховщиков, в размере

132
действительного ущерба, но не более 2000 минимальных
заработных плат.
В страховое возмещение за ущерб, причиненный здоровью
или жизни пострадавшего, включаются:
• утраченный заработок за период временной
нетрудоспособности и вследствие инвалидности;
• дополнительные расходы на приобретение лекарств, на
протезирование, уход, транспортные расходы;
• часть заработка, которого в случае смерти
потерпевшего лишились нетрудоспособные лица,
состоявшие на его иждивении;
• расходы на погребение.
Страховое возмещение в случае повреждения или
уничтожения имущества в результате ДТП назначается в
размере действительного ущерба в ценах, действующих на день
наступления страхового случая.
В страховое возмещение за ущерб, причиненный
имуществу третьих лиц, включаются:
• расходы в связи с полной утратой имущества;
• расходы на восстановительный ремонт имущества;
• транспортные расходы потерпевшего и расходы на
буксировку поврежденного транспортного средства.
В случае нанесения телесных повреждений или смерти
возмещение выплачивается только пострадавшим лицам,
находившимся вне автотранспортного средства, совершившего
аварию.
В случае, когда пострадавший своими действиями
способствовал наступлению аварии или увеличению ущерба,
ответственность лица, виновного в совершении аварии,
распространяется только на ту часть ущерба, которая возникла
по его вине. В этом случае размер ответственности каждого
лица определяется из материалов органов расследования.
Особую группу международных договоров об обязательном
страховании ответственности владельцев автотранспортных
средств составляет соглашение о «Зеленой карте». Основным
элементом системы «Зеленая карта» являются национальные
бюро стран – участниц договора. Через эти бюро организуется

133
контроль за осуществлением страхования ответственности
владельцев автотранспортных средств в международном
автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль
осуществляется на оборудованных пограничных переходах.
Национальные бюро, совместно со страховыми компаниями
внутри страны и за рубежом, решают вопросы урегулирования
заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых
случаев. Национальные бюро объединены в Международное
бюро «Зеленой карты» (штаб-квартира в Лондоне), которое
координирует их деятельность.
Молдова является членом системы «Зеленая карта» с 1997 г.,
но право продавать международную страховку она получила в
июне 1999 г. Программа финансовых гарантий РМ
предусматривает 100%-ную передачу в перестрахование рисков
по выдаваемым страховкам «Зеленая карта». Теперь Молдова
должна заключить двусторонние соглашения с 41 страной –
членом «Зеленой карты».

10.3. Обязательное страхование гражданской


ответственности перевозчиков грузов и пассажиров

Перевозчик – это транспортное предприятие, которое


выдает перевозочный документ и осуществляет перевозку
грузов и пассажиров. Ответственностью перевозчика является
имущественный ущерб, причиненный в результате нарушения
правил или договорных условий перевозки.
Потерпевшим лицам выплачивается возмещение в сумме,
которая была взыскана по гражданскому иску.
При страховании ответственности авиаперевозчика
субъектом гражданской ответственности перед третьими
лицами является владелец воздушного судна, использующий его
в момент причинения вреда. Страхователями являются лица,
эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им
права собственности или права хозяйственного владения.
Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или
ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц вне воздушного
судна и на поверхности земли в результате физического

134
воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или
предмета.
Вопросы страхования гражданской ответственности
авиаперевозчика регулируются нормами Международного
воздушного права, в частности, Римской конвенцией о
возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными
судами третьим лицам. По договору страхования
ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы,
которые страхователь обязан выплатить по закону в качестве
возмещения за нанесение телесных повреждений или
причинение ущерба грузам или имуществу третьих лиц в
результате страхового события.
На морском транспорте проводится страхование
ответственности судовладельцев, которое рассматривается в
качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование
принимаются обязательства судовладельца, связанные с
причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов
экипажа, грузчиков в порту и т.д. Также объектом страхования
выступают обязательства, связанные с причинением ущерба
имуществу третьих лиц. К имуществу относятся другие суда,
грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц и
портовые сооружения.
Страхование ответственности судовладельцев
осуществляется в основном через клубы взаимного страхования.
В настоящее время в мире действует около 70 таких клубов,
преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США.
16 ведущих клубов, на долю которых приходится около 90%
страхования мирового грузотоннажа, образуют международную
группу клубов.
На автомобильном транспорте проводится страхование
ответственности автоперевозчика на случай возникновения
убытков, связанных с перевозкой грузов и пассажиров. Условия
наступления и объем ответственности автоперевозчика
определяются законодательствами каждой страны, а также
нормами международного права, установленными Конвенцией о
договоре международной перевозки грузов по дорогам.

135
В договор страхования ответственности автоперевозчика в
международном сообщении обычно включаются следующие
основные риски:
• ответственность автоперевозчика за фактическое
повреждение или гибель груза при перевозке и за
косвенные убытки, возникшие вследствие таких
обстоятельств;
• ответственность автоперевозчика за финансовые
убытки клиентов;
• ответственность автоперевозчика перед таможенными
органами;
• ответственность перед третьими лицами в случае
причинения вреда грузам.

10.4. Страхование гражданской ответственности на


случай причинения вреда
в процессе хозяйственной деятельности

В данном виде страхования под ответственностью


понимается обязательство по возмещению ущерба,
причиненного владельцами предприятий и их работниками
третьим лицам.
Объектом страхования гражданской ответственности
предприятий являются случаи причинения вреда личности
(смерть, увечье и другие телесные повреждения) или любой
ущерб здоровью без внешних признаков повреждения и ущерб,
причиненный повреждением или уничтожением имущества.
Из этого вида страхования исключаются риски, связанные с
использованием предприятием средств транспорта, которые
могут быть застрахованы по отдельным видам страхования.
При расчете тарифных ставок за основу берутся:
• сумма оборота. Под оборотом понимаются доходы от
собственной продукции и услуг, от продажи товарной
продукции и от побочных операций;
• годовая сумма заработной платы. За основу берутся
все доходы, облагаемые налогом на заработную плату;
• численность занятых на производстве лиц;

136
• работа на чужой территории. Именно здесь часто
возникает опасность гражданской ответственности.
Договор страхования заключается после детального
изучения каждого конкретного риска. По этому виду
страхования обычно устанавливается лимит страховой
ответственности.
Размер страховой премии зависит от объема принимаемых
страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимита
страховой ответственности, срока страхования и других
факторов.
Страховое возмещение (обеспечение) не может превышать
установленного при заключении договора страхования лимита
ответственности, а также размера прямого ущерба,
причиненного потребителю (третьим лицам).
При заключении договора страхования на год и более
страхователю обычно предоставляется право уплаты страховой
премии в рассрочку.
Убытки, компенсируемые по договору данного вида
страхования:
• убытки, связанные с возмещением вреда,
причиненного потерпевшему и дополнительные
расходы в результате повреждения или уничтожения
его имущества;
• упущенная выгода;
• вред, причиненный его здоровью или жизни;
• моральный вред;
• убытки страхователя, связанные с судебными
расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении
причиненного им вреда;
• затраты страхователя на ликвидацию прямых
последствий аварии, связанные с восстановлением
загрязненной территории;
• затраты страхователя на проведение независимой
экспертизы.

137
10.5. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности


объединяет виды страхования имущественных интересов
различных категорий лиц, которые при осуществлении
профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим
лицам. Объектом страхования являются имущественные
интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред,
причиненный третьим лицам в результате ошибки или
упущения, совершенных при исполнении профессиональных
обязанностей.
Страховыми рисками являются небрежность или ошибки
при добросовестном и компетентном исполнении своих
обязанностей. Компетентность страхователя должна быть
подтверждена соответствующими документами. Из объема
ответственности исключаются умышленные действия
страхователя.
В отличие от страхования имущества или личного
страхования при страховании профессиональной
ответственности наступление страхового случая зависит не от
внешних факторов (стихии, природных явлений, действий
третьих лиц), а от квалификации лица, осуществляющего
определенную профессиональную деятельность.
По страхованию профессиональной ответственности могут
быть застрахованы две группы рисков:
• риски, связанные с возможностью нанесения третьим
лицам телесных повреждений и причинения вреда
здоровью. Такие случаи встречаются в практике
хирургов, дантистов, и т.д.
• риски, связанные с возможностью причинения
материального ущерба.
В случае нанесения ущерба клиенту, потерпевший вправе
предъявить судебный иск, причем не с даты причинения
ущерба, а с момента, когда были обнаружены его последствия.
Срок исковой давности составляет 15 лет с даты причинения
ущерба, и 3 года с даты обнаружения скрытых последствий
нанесенного вреда.

138
Ответственность страховщика по страхованию
профессиональной ответственности по всем убыткам,
возникшим в течение действия полиса, не может превышать
определенного лимита. Обычно по этому виду страхования
устанавливается франшиза.
Ставка премии зависит от профессии, возраста, стажа
работы, даты получения квалификации, общего количества
служащих и т.д.

10.6. Страхование ответственности


экологических рисков

Страхование ответственности экологических рисков


предусматривает ответственность за риски, связанные с
загрязнением окружающей среды.
Данное страхование основывается на действующих нормах
природоохранного законодательства государств. Его основная
цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки,
связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб,
который они понесли в результате загрязнения окружающей
среды, явившегося следствием деятельности страхователя. В
объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и
косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и
имуществу третьих лиц, исключая случаи преднамеренного
загрязнения окружающей среды.
Характерными условиями страхования ответственности за
вред, причиненный в результате загрязнения окружающей
природной среды, являются:
• при заключении договора страхования строгая оценка
степени риска;
• предоставление страхового возмещения только при
условии соблюдения предусмотренных в договоре
страхования мер по предупреждению убытков,
снижению степени риска;
• дифференциация размеров предоставляемого
страхового возмещения в зависимости от вида
загрязнения и причин, приведших к нему;

139
• исключение из договоров страхования рисков
ответственности за ущерб, вызванный постоянными
или повторяющимися выбросами загрязняющих
веществ, а также выбросами в пределах установленных
норм;
• исключение из объема обязательств возмещения
расходов на превентивные мероприятия;
• установление лимитов ответственности по конкретным
возможным видам загрязнения.
Оценка экологического вреда в денежном выражении
заключается в определении:
• затрат на восстановление нарушенной природной
среды;
• затрат на воспроизводство природных ресурсов;
• ущерба здоровью человека;
• невосполнимых экологических потерь;
• морального вреда, нанесенного пострадавшим.
Вред жизни или здоровью человека выражается в полной
или частичной потере жизнеобеспечивающих, биологических
функций организма в результате химического и радиационного
загрязнения, шума, иных вредоносных физических,
биологических и других воздействий. Возмещению подлежат
только следующие расходы:
• затраты на лечение и восстановление здоровья
(экологический ущерб);
• расходы на возмещение материальных потерь в связи с
утратой трудоспособности (экономический ущерб);
• иные убытки (вынужденный переезд на новое место
жительства, преждевременный уход на пенсию,
упущенные возможности профессиональной или иной
деятельности), включая моральный вред.
Основанием возникновения обязанности возмещения вреда
является сам факт его причинения либо реальная угроза его
наступления. Поэтому решающее значение имеет наличие
причинной связи между поведением причинителя вреда и
последовавшим результатом. Наличие причинной связи между

140
вредом здоровью и источником его причинения доказывается
результатами медико-социальной экспертизы.

Вопросы для контроля:


1. Раскрыть сущность гражданской ответственности.
2. Рассказать принципы определения вреда при
страховании ответственности.
3. Рассказать особенности страхования гражданской
ответственности.
4. Раскрыть разницу между договорной и деликтной
ответственностью.
5. Назвать страховые риски при страховании
ответственности.
6. Рассказать, какие риски не включаются в страхование
ответственности.
7. Рассказать порядок заключения договора страхования.
8. Рассказать, в каких случаях прекращается действие
договора страхования ответственности.
9. Перечислить обязательства сторон при заключении
договора страхования ответственности.

Тесты:
1. По страхованию ответственности экологических рисков
возмещается ущерб:
а) вызванный постоянными выбросами загрязняющих
веществ;
б) вызванный выбросами в пределах установленных норм;
в) вызванный загрязнением окружающей среды,
явившимся следствием деятельности страхователя;
г) вызванный умышленным загрязнением окружающей
среды.
2. По страхованию гражданской ответственности при
заключении договора указывается:
а) срок страхования;
в) застрахованный;
б) страхователь;
г) выгодоприобретатель;
д) страховая сумма.

141
3. По страхованию профессиональной ответственности
возмещается ущерб:
а) нанесенный при осуществлении деятельности, не
подтвержденной необходимыми квалификационными
документами;
б) нанесенный в результате ошибки при
компетентном исполнении своих обязанностей;
в) возникший в результате умышленных действий
врача;
г) возникший в результате ошибки до вступления в
силу договора страхования.
4. К страхованию гражданской ответственности
относится страхование:
а) профессиональной деятельности;
б) имущества в промышленности и торговле;
в) предпринимательских рисков;
г) экологических рисков;
д) на случай болезни.
5. По страхованию ответственности автовладельцев
возмещается ущерб:
а) нанесенный пассажирам, находящимся в
автомобиле, принадлежащем страхователю;
б) нанесенный автомобилю, принадлежащему
страхователю;
в) нанесенный дополнительному оборудованию,
находящемуся в застрахованном транспортном
средстве;
г) нанесенный третьим лицам, находящимся вне
застрахованного транспортного средства.
6. По страхованию гражданской ответственности
страховое возмещение выплачивается:
а) страхователю;
б) застрахованному;
в) третьему лицу;
г) наследнику страхователя;
д) выгодоприобретателю.
7. По страхованию ответственности предприятий –
источников повышенной опасности возмещается ущерб:

142
а) связанный с использованием предприятием средств
транспорта;
б) нанесенный в результате деятельности предприятия;
в) нанесенный в результате гражданских беспорядков;
г) нанесенный имуществу предприятия.
Задачи:
Задача 1.
Автотранспортное предприятие подало заявление о
страховании транспортных средств по обязательному
страхованию автогражданской ответственности. Определить
размер страховых премий.
Тариф за
Наименование К-во
единицу (леев)
1. Автомобили (разных марок) 15 180
2. Автобусы (разных марок) 18 190
3. Легковые автомобили (разных марок) 14 145

Решение
Определяем премии по видам автомобилей:
15 × 180 = 2700,00 лея
18 × 190 = 3420,00 лея
14 × 145 = 2030,00 лея
Общая премия составляет:
2700 + 3420 + 2030 = 8150 леев
Ответ: Сумма страховых премий составила 8 150 леев.
Задача 2.
Гр-н П. застраховался по страхованию автогражданской
ответстенности. В результате ДТП он нанес ущерб автомобилю
третьего лица на сумму 12 630 леев. Определить сумму
страхового возмещения.
Решение:
Сумма страхового возмещения составляет 12 630 леев.
Ответ: Сумма страхового возмещения составила 12 630
леев.

143
Задачи для самостоятельного решения:

Задача 1.
Автотранспортное предприятие подало заявление о
страховании транспортных средств по обязательному
страхованию автогражданской ответственности. Определить
размер страховых премий.

Наименование К-во Тариф за единицу (леев)


1. Автомобили (разных марок) 20 250
2. Автобусы (разных марок) 14 360

Задача 2.
Автотранспортное предприятие подало заявление о
страховании транспортных средств по обязательному
страхованию автогражданской ответственности. Определить
размер страховых премий.

Наименование К-во Тариф за единицу


(леев)
1. Автомобили (разных марок) 5 195
2. Легковые автомобили (разных
марок) 9 120

Задача 3.
Автотранспортное предприятие подало заявление о
страховании транспортных средств по обязательному
страхованию автогражданской ответственности. Определить
размер страховых премий.

Наименование К-во Тариф за единицу


(леев)
1. Автобусы (разных марок) 6 250
2. Легковые автомобили (разных
марок) 21 140

144
Задача 4.
Гр-н П. застраховался по страхованию автогражданской
ответстенности. В результате ДТП он нанес ущерб автомобилю
третьего лица на сумму 25 480 леев. Определить сумму
страхового возмещения.

Задача 5.
Гр-н М. застраховался по страхованию автогражданской
ответстенности. В результате ДТП он нанес ущерб
застрахованному автомобилю на сумму 40 200 леев. Определить
сумму страхового возмещения.

Задача 6.
Гр-н Л. застраховался по страхованию автогражданской
ответстенности. В результате ДТП он нанес ущерб
застрахованному автомобилю на сумму 16 450 леев. Определить
сумму страхового возмещения.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

145
Тема 11. СТРАХОВАНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ РИСКОВ

11.1. Страхование коммерческих рисков.


11.2. Страхование убытков вследствие перерывов в
производстве.
11.3. Страхование рисков новой техники и технологии.
11.4. Страхование экспортно-импортных рисков при
перевозке грузов.
11.5. Страхование экспортных кредитов.

11.1. Страхование коммерческих рисков

Предпринимательская деятельность и страхование – тесно


взаимосвязанные категории рыночного хозяйства.
Целью предпринимательской деятельности является
получение прибыли, увеличение вложенного в предприятие
(дело) капитала. Поэтому большое значение приобретает
страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли
или неполучения дохода.
Объектом страхования выступает коммерческая деятельность
страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и
других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или
услуг и получение от этих вложений через определенный срок
дохода.
Ответственность страховой организации по страхованию
коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю
потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуе-
ого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других
условий для осуществления предпринятой коммерческой
деятельности.
Страховая сумма определяется двумя способами:
• страховая сумма устанавливается в пределах
капитальных вложений страхователя в страхуемые
операции;
• страховая сумма включает не только капитальные
затраты, но и определенную (нормативную) прибыль,
которая ожидается от затрат.

146
При первом варианте возмещаются затраты страхователя,
его можно назвать страхованием инвестиций. При втором
варианте возмещаются затраты и нормативная прибыль,
поэтому его можно назвать страхованием дохода (прибыли).
Назначение страхования состоит в том, чтобы возместить
страхователю возможные потери, если через определенный
период застрахованные операции не дадут предусмотренной
окупаемости. Страховое возмещение определяется в виде
разницы между страховой суммой и фактическими
финансовыми результатами от застрахованной коммерческой
деятельности.
Поскольку целью страхования является защита от
возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия
договора страхования обусловливается сроком окупаемости
капитальных затрат. Страхователь, стремясь к более быстрой
окупаемости предпринимаемой деятельности, объективно
заинтересован в сокращении срока страхования. Для страховой
организации короткий срок действия договора повышает риск
неоправданной выплаты возмещения. Увеличение срока делает
окупаемость более реальной, а следовательно, снижает
вероятность возникновения подлежащих возмещению убытков,
хотя могут действовать и иные факторы.
Особенность рассматриваемого страхования и в том, что
выплата возмещения производится в основном по окончании
срока страхования, когда выявляются окончательные
результаты застрахованных коммерческих операций. По другим
же видам страхования необходимость компенсации потерь
может возникнуть в любой момент действия договора
страхования. Определенность срока возможных выплат при
страховании коммерческих рисков позволяет планомерно
использовать поступившие взносы, создает условия для
создания к этому сроку резервов.
Характер страхования обусловливает ряд непременных
требований к заключению договоров. Страхователь должен
иметь разрешения, лицензии или патенты на данную
деятельность, другие необходимые документы. В своем
письменном заявлении о страховании он должен дать возможно
полную информацию: о предстоящей коммерческой

147
деятельности, ожидаемых от нее доходах и связанных с ней
расходах, о заключенных контрактах, обо всех обстоятельствах,
которые позволяют судить о степени риска.
Исключаются из страховой ответственности возможные
убытки вследствие войны и военных действий, решений
государственных органов и политических переворотов,
изменения курса валюты, отказа банка в кредитовании
основываемого предприятия, нарушения законодательства,
изменения профиля коммерческого предприятия,
неквалифицированного управления им.
Страхование следует проводить с установлением
минимальной франшизы (например, 5%) и с предоставлением
права страхователю увеличивать ее размер. Целесообразно
ограничение и максимальной суммы возмещения (например,
80% ущерба).
Ставки взносов зависят от многих факторов: вида
деятельности, срока страхования, степени стабильности
рыночных отношений и т.д. Для каждого предприятия риск
индивидуален, следовательно, надо по возможности
индивидуализировать и ставки платежей.

11.2. Страхование убытков вследствие перерывов в


производстве

Страхование на случай вынужденного простоя выступает


по своему содержанию как дополнение к страхованию основных
и оборотных фондов, поскольку перерыв в производстве
вызывается их гибелью или повреждением.
Целесообразно включить в страховую ответственность
также потери от простоя из-за непоставок электроэнергии,
топлива, неподачи воды вследствие аварий, происшедших не у
страхователя, а у поставщика, на линиях электропередач и т.д.
Существенной особенностью страхования от простоя
производства является то, что размер ущерба здесь во многом
зависит от срока перерыва в производстве. Поэтому очень важно
определить продолжительность ответственности страховщика, то
есть периода времени, в течение которого он обязан возместить

148
убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся в мировой
практике срок такой ответственности – до 1 года.
Условия страхования убытков от простоя, как правило,
предусматривают также установление определенной границы,
начиная с которой возникает ответственность страховщика.
Такой границей может быть или франшиза в денежном
выражении, или время простоя, только при превышении
которого страхователь получает право на получение страхового
возмещения, например, при длительности простоя свыше 5
суток.
Подлежащий возмещению ущерб от простоя складывается
из расходов, произведенных за время остановки производства;
неполученной прибыли; дополнительных затрат,
осуществленных с целью сокращения ущерба. Поскольку
неполученная прибыль является преобладающей, нередко
говорят о страховании упущенной прибыли (выгоды).
К расходам, произведенным за время остановки
производства, относятся те текущие затраты страхователя,
которые он вынужден осуществлять независимо от того,
продолжается ли производственный процесс или он остановлен.
Прибыль, не полученная за время остановки производства,
может рассчитываться путем умножения объема не полученной
продукции за время простоя на норму прибыли за единицу
продукции.
Размер дополнительных затрат, связанных с сокращением
убытков от простоя, следует определять на основе учетных
документов. Они могут быть связаны с введением
дополнительных смен, сверхурочных работ, срочным ремонтом,
использованием менее экономичных машин и процессов, и т.д.
При этом необходимым условием возмещения таких затрат
является то, чтобы их размер не превышал суммы ущерба по
двум другим статьям.
В целях обеспечения заинтересованности страхователей в
недопущении простоя и в принятии мер по сокращению
убытков следовало бы возмещать не весь понесенный
страхователями ущерб, оставляя часть его на ответственности
страхователя.

149
Наряду с общими ограничениями ответственности, в
данном страховании исключается из возмещения
дополнительный ущерб, вызванный остановкой производства
из-за изменения первоначального проекта восстановления,
реконструкции поврежденного объекта, планового ремонта,
запрещения властями проведения восстановительных работ,
недостатка у страхователя материальных, трудовых и
финансовых ресурсов для устранения причин простоя.
Ставки платежей устанавливаются в процентах к стоимости
выпускаемой валовой продукции.

11.3. Страхование рисков новой техники и технологии

Страхование рисков, связанных с внедрением в


производство новой техники и технологии, можно разделить на
два направления:
1. Страхование самой техники, установок, технологических
линий и т.п. на случай их вывода из строя, нарушения
работы, гибели. В данном случае предусматривается
защита от прямых убытков в застрахованных объектах.
2. Страхование от непредвиденных неблагоприятных
последствий, вызванных внедрением технических и
технологических новинок или происшедшими их
разрушениями, остановками и т.д. Следовательно, здесь
имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде
дополнительных расходов и неполученной прибыли.
Объектом страхования выступают машины, технические и
технологические установки, которые после окончания
испытаний и пробного пуска признаны пригодными к работе.
Поскольку подлежат страхованию, как правило, высокоценные
объекты, составляется их полный список с указанием
технических характеристик. В том случае, когда страхуются
сами машины (установки), по каждой из них показывается
отдельная страховая сумма.
Страхование новой техники и технологии проводится от
рисков, связанных с их использованием. К таким рискам
относятся:

150
• ошибки в конструкции машин и разработке
технологии;
• ошибки в подборе материалов или в изготовлении;
• неожиданное появление на рынке более совершенной
техники и технологии;
• скрытые дефекты, которые не могли быть выявлены
при испытаниях;
• отказ измерительных, регулирующих или
предохранительных приборов;
• повышенное напряжение и давление, короткое
замыкание;
• ошибки при обслуживании техники и технологической
линии;
• небрежность, злой умысел отдельных лиц;
• другие причины, ведущие к разрушению машин и
остановке производства.
Убытки подлежат возмещению, если они возникли
вследствие случайной ошибки или преднамеренных действий
лиц, которые имели необходимую профессиональную
подготовку для работы с новой техникой или технологией. Если
же к управлению современными техническими
(технологическими) установками были допущены
неподготовленные работники, то возникновение убытков нельзя
считать непредвиденным и они не подлежат возмещению.
Страхование технических и технологических рисков не
предусматривает покрытия убытков от военных действий,
забастовок, конфискации имущества, пожаров, взрывов,
стихийных природных явлений, поскольку они включены в
ответственность по страхованию основных и оборотных фондов
предприятий (огневое страхование).

11.4. Страхование экспортно-импортных рисков


при перевозке грузов

Современная внешняя торговля и грузовые перевозки


немыслимы без страхования, которое наряду с другими
элементами является непременным требованием

151
международных торговых контрактов в экономическом и
юридическом аспектах.
Вопрос о том, какая из сторон согласно условиям
соответствующих международных торговых сделок –
покупатель или продавец – обязывается произвести страхование
грузов, рассматривается и решается во время заключения этих
сделок.
Сделка СИФ (стоимость, страхование, фрахт). Согласно
условиям этой сделки, продавец товаров обязан доставить груз в
порт отправления, обеспечить его погрузку на борт судна,
оплатить фрахт и застраховать груз от рисков, связанных с
перевозкой. Своевременная передача покупателю страхового
полиса является обязанностью продавца, невыполнение которой
может иметь юридические последствия.
Преимущество сделок СИФ состоит в том, что для
выполнения ее условий не требуется физической передачи
товара покупателю, а только вручение ему всех
предусмотренных в условиях сделки товарораспорядительных
документов. Имея эти документы, покупатель может
распорядиться товаром до его получения, реализовать его
«против документов» и тем самым ускорить оборот капитала.
По сделке КАФ (стоимость и фрахт), в обязанности
продавца входит заключение договора перевозки, т.е.
обеспечение перевозки товара и доставки его на борт судна.
Обязанность страховать товар на время морской перевозки
лежит на покупателе. Продавец, однако, должен своевременно
сообщить покупателю все данные, необходимые для
страхования товара.
Сделка ФОБ (свободно на борту). Товар размещается
продавцом на транспортном средстве в месте отгрузки,
указанном в договоре. Ответственность за товар переходит с
продавца на покупателя с момента погрузки товара.

11.5. Страхование экспортных кредитов

В современных условиях большое значение во


внешнеэкономических отношениях имеет страхование экспортных
кредитов или страхование риска неплатежа, по условиям которого

152
страховая компания гарантирует кредитору своевременную оплату
поставок товаров, оборудования или оказанных им услуг в кредит.
Из объема ответственности страховщика, как правило,
исключаются случаи неоплаты или задержек в платеже, если они
явились следствием следующих причин:
• поставка или оказанная услуга произведена с
нарушением условий договора;
• условия договора продажи или оказания услуг не
соответствуют законодательным или другим
требованиям страны отправителя, покупателя или
транзита;
• отсутствует комплект товарораспорядительных
документов;
• оплата не произведена или не может быть произведена
по мотивам, зависящим от страны-экспортера, к
которым относятся, например, соответствующие
распоряжения властей;
• товары не приняты или приняты и возвращены.
Курсовая разница, проценты за просрочку платежей,
вытекающие из договорных обязательств, суммы неустойки и
прочие подобные расходы не подпадают под понятие риска и,
следовательно, не могут быть объектом страхования и
приплюсовываться к страховой сумме.
Важным условием договора страхования экспортных
кредитов является так называемый срок ожидания платежа.
Согласно этому условию ответственность страховщика не
наступает немедленно после того, как по торговому договору или
договору оказания услуг не произведен платеж в обусловленное
время или на оговоренную дату, а по истечении определенного
срока, обычно 60 – 90 дней. Этот срок необходим, чтобы выяснить
причины неплатежа и принять меры по их устранению.
Принимая во внимание специфику страхования экспортных
кредитов или риска неплатежа, тарификация по нему требует
индивидуального подхода к каждому конкретному случаю. При
установлении ставок премии учитываются следующие основные
факторы: общий срок и сумма кредита, размер первоначального
платежа, сроки частичного погашения кредита на определенные

153
даты, объект поставок в кредит или вид оказываемых услуг.
Важным фактором при рассмотрении вопроса о принятии риска на
страхование является необходимость недопущения кумуляции.
В любом случае страхование экспортных кредитов следует
рассматривать как фактор, стимулирующий развитие
внешнеэкономических связей.

Вопросы для контроля:


1. Раскрыть необходимость страхования рисков
предпринимательской деятельности.
2. Определить цели и основные задачи страхования
экономических рисков.
3. Рассмотреть объем страховой ответственности по
страхованию коммерческих рисков.
4. Раскрыть принципы установления страховой суммы при
страховании коммерческих рисков.
5. Рассказать об особенностях страхования биржевых и
валютных рисков.
6. Рассказать о страховании финансовых рисков.
7. Особенности заключения договора страхования по
страхованию рисков предпринимательской деятельности.
8. Особенности выплаты страхового возмещения по
страхованию экономических рисков.

Тесты:
1. При страховании дохода при наступлении страхового
события страховая компания возмещает:
а) затраты и нормативную прибыль страхователя;
б) прибыль страхователя;
в) затраты страхователя;
г) стоимость имущества страхователя.
2. Ответственность страховщика при страховании
экспортных рисков наступает:
а) немедленно после того, как не произведен платеж в
обусловленное время;
б) по истечении 60 – 90 дней;
в) по истечении 1 месяца;
г) по истечении 1 года.

154
3. При страховании инвестиций при наступлении страхового
события страховая компания возмещает:
а) затраты и нормативную прибыль страхователя;
б) прибыль страхователя;
в) затраты страхователя;
г) стоимость имущества страхователя.
4. По страхованию коммерческих рисков выплата возмещения
производится:
а) немедленно при наступлении страхового события;
б) по окончании договора страхования;
в) в процессе хозяйственной деятельности;
г) при подаче заявления страхователя о нанесенном
ущербе.
5. Страховая сумма при страховании коммерческих рисков
устанавливается:
а) в пределах стоимости имущества;
б) в пределах капитальных вложений страхователя в
страхуемые операции;
в) по желанию страхователя.
6. Страхование валютных рисков включает в себя:
а) убытки от простоя на производстве;
б) убытки из-за ошибочной инвестиционной политики;
в) убытки от изменения курса валюты платежа.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

155
Тема 12. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

12.1. Необходимость, формы и методы перестрахования.


12.2. Основные элементы и классификация
перестрахования.
12.3. Пропорциональное перестрахование.
12.4. Непропорциональное перестрахование.

12.1. Необходимость, формы и методы перестрахования

Любое страховое общество не может создать идеально


сбалансированный портфель рисков. Даже при самом
тщательном их отборе невозможно создать портфель,
полностью изолированных друг от друга объектов страхования,
т.к. условиями страхования обычно покрываются различные
риски, которым застрахованные объекты могут подвергаться
одновременно при наступлении катастроф. В связи с тем, что
активы любого страховщика составляют небольшую долю
общей суммы его ответственности перед страхователями, эти
катастрофы могут не только подорвать финансовую базу
страховой компании, но и привесит ее к банкротству.
Для выравнивания страховых сумм принятых на
страхование рисков и тем самым сбалансирования страхового
портфеля существует институт перестрахования.
Перестрахование является системой экономических
отношений, в процессе которых страховщик, принимая на
страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих
финансовых возможностей) передает на согласованных условиях
другим страховщикам с целью создания сбалансированного
портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой
устойчивости и рентабельности страховых операций.
Страховщик, принявший на страхование риск и передавший
его в перестрахование другому страховщику, называется
перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший риск
в перестрахование, называется перестраховщиком. Приняв в
перестрахование риск, перестраховщик может частично
передать его третьему страховщику. Эта операция называется

156
ретроцессией, а перестраховщик, принявший риск в
ретроцессию – ретроцессионером.
Достаточно часто страховые стоимости подлежащих
страхованию рисков настолько велики или опасны, что емкость
отдельных рынков оказывается недостаточной, чтобы
обеспечить их страхование в полных суммах.
Под емкостью рынка понимается общая сумма
ответственности, которую страховые компании, участвующие в
страховании, состраховании и перестраховании определенного
риска могут принять на себя исходя из своих финансовых
возможностей. Если емкость одного рынкуа оказывается
недостаточной для обеспечения страхования в полной сумме,
риск через каналы перестрахования передается на другие рынки.
Правильное определение размера перестрахования имеет
большое значение для каждой страховой компании. В связи с
этим определяющим фактором является так называемое
собственное удержание цедента, представляющее собой
экономически обоснованный уровень суммы, в пределах
которой страховая компания оставляет на своей
ответственности определенную долю страхуемых рисков и
передавая в перестрахование суммы, превышающие этот
уровень.
Сравнительно оптимальный вариант лимита собственного
удержания может быть установлен на базе данных за период
5 – 10 лет и при условии определенной стабильности состава
страхового портфеля.
Факторы, служащие основой определения лимитов
собственного удержания:
• Средняя убыточность по страхуемым рискам или
видам страхования, по которым устанавливаются
лимиты собственного удержания. При этом
принимается во внимание не только количество и
частота страховых случаев, но и максимально
возможный убыток.
• Объем премий. Чем больше объем премий при
незначительном отклонении от общего количества

157
рисков, тем выше может быть лимит собственного
удержания.
• Средняя доходность или прибыльность операций по
соответствующему виду страхования. Чем прибыльнее
операции, тем выше устанавливается лимит
собственного удержания.
• Территориальное распределение застрахованных
объектов. Чем больше застрахованных объектов
сосредоточено в одной зоне, тем ниже устанавливается
лимит собственного удержания.
• Размер расходов по ведению дела. Если расходы
слишком велики, страховая компания стремится к
установлению лимитов собственного удержания на
таком уровне, чтобы часть этих расходов была
переложена на перестраховщиков.
Одной из отличительных черт договора перестрахования
является принцип возмездности. Перестраховщик обязан
выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия
и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся
возмещение застрахованному лицу.

12.2. Основные элементы и классификация


перестрахования

Различаются активное и пассивное перестрахование.


Активное перестрахование заключается в передаче риска,
пассивное — в его приеме. На практике часто и активное, и
пассивное перестрахование проводится одновременно одним и
тем же страховым обществом, которое выступает в трех лицах:
страховщика, перестрахователя и перестраховщика. Активное и
пассивное перестрахование должно быть уравновешено за
данный промежуток времени. Иначе говоря, интерес,
переданный в перестрахование, должен быть приблизительно
равен интересу взамен полученному или величине
перестраховочного взноса, полученного за предоставленные
гарантии.

158
По форме взаимно взятых обязательств цедента и
перестраховщика договоры перестрахования делятся на
договоры факультативного, облигаторного и факультативно-
облигаторного перестрахования.
Факультативный метод перестрахования заключается в
том, что цеденту и перестраховщику предоставлена
возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в
перестрахование. Договор факультативного перестрахования –
это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного
риска. Он предоставляет полную свободу участникам договора:
перестрахователь имеет право предложить какой-то вида риска,
а перестраховщик – принять или отклонить предложение
цедента и выдвинуть встречное условие договора. Вопрос
рассматривается и решается по каждому риску отдельно.
Передавая риск в перестрахование, цедент имеет право на
удержание в свою пользу комиссионных, которые в зависимости
от риска могут составлять до 40% брутто-премии.
Договор облигаторного перестрахования обязывает
цедента в передаче определенных долей во всех рисках,
принятых на страхование. С другой стороны, договор
облигаторного перестрахования обязывает перестраховщика
принять предложенные в перестрахование риски.
Перестраховочные платежи по договору облигаторного
перестрахования всегда определяются в проценте от суммы
страховых платежей, полученных страховщиком при
заключении первичного договора страхования.
Облигаторное перестрахование охватывает весь или
значительную часть страхового портфеля страховщика.
Обслуживание такого договора дешевле для обеих сторон по
сравнению с договором факультативного перестрахования.
Факультативно-облигаторное перестрахование дает
цеденту свободу принятия решения. Он может выбирать, какие
риски и в каком размере следует передать перестраховщику. В
свою очередь перестраховщик обязан принять переданные
риски на заранее оговоренных условиях. Такой договор может
быть невыгодным и небезопасным для перестраховщика.
Поэтому они заключаются только с цедентами, пользующимися
полным доверием, на основании многолетнего сотрудничества.

159
12.3. Пропорциональное перестрахование

Договор пропорционального перестрахования


предусматривает, что доля перестраховщика в каждом
переданном ему для покрытия риске, определяется по заранее
оговоренному соотношению собственного участия цедента.
Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба
происходит по такому же соотношению, что и его участие в
покрытии риска. К пропорциональному перестрахованию
относятся такие формы договоров, как квотный, эксцедентный.
В договоре квотного перестрахования цедент обязуется
передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а
перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля
участия в перестраховании выражается в проценте от страховой
суммы. Договоры квотного перестрахования просты в
обслуживании и нетрудоёмки прежде всего для цедента. Цедент
передает перестраховщику пропорциональную часть
полученных за данный промежуток времени страховых
платежей, оставляя на своем счету оговоренное заранее
комиссионное вознаграждение за передачу риска.
Комиссионное вознаграждение обычно выше, чем по другим
видам договоров перестрахования в связи с тем, что договоры
квотного перестрахования обеспечивают перестраховщику
высокий уровень поступления страховых платежей.
Несмотря на определенные преимущества, квотное
перестрахование имеет некоторые недостатки. Оно
действительно уменьшает риск цедента по всем договорам,
переданным в перестрахование, однако не влечет за собой
достаточного выравнивания страхового портфеля. Основным
недостатком квотного договора является также необходимость
перестраховывать в значительной доле небольшие и,
следовательно, не представляющие серьезной опасности риски,
которые при других обстоятельствах передающая компания
могла бы держать на собственной ответственности, сохраняя
большие суммы премии.
Договор эксцедентного перестрахования может привести к
полному выравниванию той части страхового портфеля, которая

160
осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии
риска. Максимум собственного участия цедента называется
эксцедентом.
Превышение страховых сумм за установленный уровень
собственного участия цедента в покрытии риска передается в
перестрахование одному или нескольким перестраховщикам.
Данное превышение страховых сумм называется достоянием
эксцедента.
Обслуживание договоров эксцедентного перестрахования
требует значительных трудовых затрат со стороны цедента. Это
связано с необходимостью индивидуального изучения каждого
страхового договора, часть рисков которого передается в
перестрахование. Несмотря на это, договоры эксцедентного
перестрахования применяются на практике значительно чаще,
т.к. с их помощью цедент максимально выравнивает страховой
портфель, удерживает всю совокупность мелких страховых
рисков на собственном удержании, меньшая сумма страховых
платежей передается перестраховщику.

12.4. Непропорциональное перестрахование

Непропорциональное перестрахование характеризуется тем,


что в нем нет верхнего предела ответственности страховщика.
Если при пропорциональном перестраховании интересы
перестраховщика и перестрахователя в целом совпадают, то при
непропорциональном перестраховании перестраховщик может
понести убытки, а перестрахователь может получить
дополнительный финансовый результат.
Целью непропорционального перестрахования со стороны
цедента является обеспечение гарантии всем имеющимся
финансовым интересам, которые подвержены небольшому
количеству исключительно крупных убытков или большому
количеству мелких. Различают перестрахование эксцедента
убытка и эксцедента убыточности.
Перестрахование эксцедента убытка используется тогда,
когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных
рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению
финансового равновесия страховых операций в целом, которое

161
может быть нарушено причинением ущерба в особо крупных
размерах по некоторым рискам страхового портфеля.
Договоры данного типа перестрахования обычно
заключаются в облигаторной форме. Перестрахование на базе
эксцедента убытка оформляется договором, согласно которому
механизм перестрахования вступает в действие только тогда,
когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в
результате страхового случая превысит обусловленную в
договоре сумму.
Собственное участие цедента в покрытии ущерба
называется приоритетом, а верхняя граница ответственности
перестраховщика за последствия страхового случая – лимитом
перестраховочного покрытия.
Премия, причитающаяся перестраховщикам, обычно
устанавливается в определенных процентах к годовой сумме
брутто-премии по защищаемому портфелю страхования. Чем
ниже приоритет и выше лимит перестраховочного покрытия,
тем выше сумма перестраховочных платежей.
Обслуживание договоров перестрахования эксцедента
убытка технически несложно и выгодно для цедента.
Профессиональные перестраховщики в целом охотно
заключают договоры перестрахования эксцедента убытка, т.к.
данный тип договоров приносит им высокую прибыль. Данный
тип договора широко применяется в страховании гражданской
ответственности, транспортном, огневом страховании, т.е. там,
где возможен ущерб катастрофического характера.
Эксцедент убыточности – это договор перестрахования, по
которому перестрахователь защищает общие результаты
прохождения дела по определенному виду страхования на случай,
если убыточность превысит обусловленный в договоре процент.
Заключая договор, перестраховщик принимает
обязательства выровнять цеденту превышение убыточности
сверх установленного лимита, составляющего, например, 105%
от страховых платежей, собранных перестрахователем. В
данном случае это означает, что убыточность до 105% будет
покрываться перестрахователем за счет собственных фондов,
размер же убыточности свыше 105% покрывается
перестраховщиком исходя из условий заключенного договора.

162
Вопросы для контроля:
1. Раскрыть сущность и определение перестрахования.
2. Раскрыть значение перестрахования в условиях
функционирования страхового рынка.
3. Рассмотреть основные виды перестрахования.
4. Рассказать основные функции перестрахования.
5. Рассказать основные признаки, характеризующие
перестрахование.
6. Рассмотреть основные формы перестрахования.
7. Раскрыть особенности пропорционального
перестрахования.
8. Рассмотреть особенности непропорционального
перестрахования.
9. Рассказать основные принципы перестраховочных
отношений.
10. Рассказать критерии правильного выбора
перестраховщиков.

Тесты:
1. Эксцедент – это:
а) максимальная совокупная сумма риска, падающая на
собственное удержание компании, принявшей риск
на страхование;
б) комиссия с прибыли, которую страховщик может
иметь по результатам прохождения перестрахо-
вочного договора;
в) сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх
собственного удержания страховой компанией,
которая приняла риск на перестрахование.
2. При квотном договоре перестрахования:
а) договор перестрахования вступает в силу тогда,
когда размер убыточности превышает обусловлен-
ный в договоре процент или ее размер. Лимиты
ответственности перестраховщиков устанавливаются
в пределах определенного процента убыточности;
б) фиксируются размер собственного удержания или
приоритет цедента по всем рискам по отдельному
виду страхования, размер участия перестра-

163
овщика и лимит его ответственности по каждой
передаче;
в) инструмент перестрахования вступает в силу
только тогда, когда окончательная сумма убытка
по застрахованному риску в результате страхового
случая превысит обусловленную сумму.
Ответственность перестраховщиков сверх этой
суммы ограничивается определенным лимитом;
г) указывается в процентах доля участия цедента в
передаваемых в перестрахование рисках, а также
доля участия в этих рисках перестраховщика и
лимит, максимальная сумма его ответственности
по такой доле;
д) два или несколько страховщиков по соглашению
принимают на страхование крупные страховые
риски.
3. Договор непропорционального перестрахования:
а) характеризуется тем, что доля перестраховщика в
каждом переданном ему для покрытия риске,
определяется по заранее оговоренному
соотношению собственного участия цедента;
б) характеризуется тем, что в нем нет верхнего
предела ответственности страховщика.
4. Критерии правильного выбора перестраховщиков:
а) недостаточный размер уставного капитала и иных
собственных средств перестраховщика;
б) слабая платёжеспособность и финансовая
устойчивость перестраховщика;
в) персональный авторитет руководителей и ведущих
специалистов;
г) большой опыт работы на рынке;
д) неблагоприятное состояние страховых резервов и
их размещение;
е) плохая репутация на перестраховочном рынке;
ж) наличие связей с международными
перестраховочными организациями.
5. Рынок перестрахования – это сфера заключения
договоров между:

164
а) страховыми компаниями и страхователями;
б) страховыми компаниями;
в) государством и страхователями.
6. Пассивное перестрахование заключается в:
а) передаче риска;
б) приеме риска.
7. При облигаторном договоре перестрахования:
а) цедент обязан перестраховать определенную часть
рисков, а перестраховщик обязан их принять;
б) обе стороны свободны в принятии решений;
в) цедент вправе выбирать риски для перестрахования,
а перестраховщик обязан их принять.

Задачи:

Задача 1.
Страховое общество застраховало следующие риски:
А – страховая сумма 1 500 000 леев;
В – страховая сумма 600 000 леев;
С – страховая сумма 400 000 леев.
Часть застрахованных рисков была передана в
перестрахование другим страховым компаниям.
По квотному договору собственное удержание составляет
30%, по эксцедентному договору – 200 000 леев.
Определить суммы, переданные в перестрахование по
каждому типу договора:

Решение
Определяем суммы, переданные в перестрахование по
квотному договору:
А. 1 500 000 × 0,7 = 1 050 000
В. 600 000 × 0,7 = 420 000
С. 400 000 × 0,7 = 280 000
Определяем суммы, переданные в перестрахование по
эксцедентному договору:
А. 1 500 000 – 200 000 = 1 300 000
В. 600 000 – 200 000 = 400 000

165
С. 400 000 – 200 000 = 200 000
Ответ: По квотному договору передается в перестрахование:
А – 1 050 000 леев, В – 420 000 леев, С – 280 000 леев. По
эксцедентному договору: А – 1 300 000 леев, В – 400 000 леев,
С – 200 000 леев.

Задача 2.
Стоимость застрахованного имущества – 1 000 000 леев.
Приоритет цедента – 250 000 леев
Эксцедент 1 был перестрахован в компании А в сумме
от 250 000 до 400 000 леев
Эксцедент 2 был перестрахован в компании В в сумме
от 400 000 до 700 000 леев
Эксцедент 3 был перестрахован в компании С в сумме
от 700 000 до 1 000 000 леев.
Сумма ущерба в результате страхового случая составила
800 000 леев.
Определить сумму страхового возмещения, которое должна
выплатить каждая страховая компания.

Решение:
Цедент выплачивает 250 000 леев.
Компания А выплачивает 400 000 – 250 000 = 150 000 леев
Компания В выплачивает 700 000 – 400 000 = 300 000 леев
Компания С выплачивает 800 000 – 700 000 = 100 000 леев
Ответ: Цедент выплачивает 250 000 леев, компания
А – 150 000 леев, компания В – 300 000 леев, компания
С – 100 000 леев.

Задачи для самостоятельного решения:

Задача 1.
Страховое общество застраховало следующие риски:
А) страховая сумма 1 200 000 леев;
В) страховая сумма 2 600 000 леев;
С) страховая сумма 800 000 леев.
Часть застрахованных рисков была передана в
перестрахование другим страховым компаниям.

166
По квотному договору собственное удержание составляет
40%, по эксцедентному договору – 450 000 леев.
Определить суммы, переданные в перестрахование по
каждому типу договора.

Задача 2.
Страховое общество застраховало следующие риски:
А) страховая сумма 750 000 леев;
В) страховая сумма 450 000 леев;
С) страховая сумма 8 200 000 леев.
Часть застрахованных рисков была передана в
перестрахование другим страховым компаниям.
По квотному договору собственное удержание составляет
20%, по эксцедентному договору – 300 000 леев.
Определить суммы, переданные в перестрахование по
каждому типу договора.

Задача 3.
Страховое общество застраховало следующие риски:
А) страховая сумма 1 540 000 леев;
В) страховая сумма 2 100 000 леев;
С) страховая сумма 900 000 леев.
Часть застрахованных рисков была передана в
перестрахование другим страховым компаниям.
По квотному договору собственное удержание составляет
45%, по эксцедентному договору – 500 000 леев.
Определить суммы, переданные в перестрахование по
каждому типу договора.

Задача 4.
Стоимость застрахованного имущества – 1 500 000 леев.
Приоритет цедента – 360 000 леев
Эксцедент 1 был перестрахован в компании А в сумме
от 360 000 до 800 000 леев.
Эксцедент 2 был перестрахован в компании В в сумме
от 800 000 до 1 200 000 леев.
Эксцедент 3 был перестрахован в компании С в сумме
от 1 200 000 до 1 500 000 леев.

167
Сумма ущерба в результате страхового случая составила
600 000 леев.
Определить сумму страхового возмещения, которое должна
выплатить каждая страховая компания.

Задача 5.
Стоимость застрахованного имущества – 2 000 000 леев.
Приоритет цедента – 750 000 леев.
Эксцедент 1 был перестрахован в компании А в сумме
от 750 000 до 1 100 000 леев.
Эксцедент 2 был перестрахован в компании В в сумме
от 1 100 000 до 1 600 000 леев.
Эксцедент 3 был перестрахован в компании С в сумме
от 1 100 000 до 2 000 000 леев.
Сумма ущерба в результате страхового случая составила
1 200 000 леев.
Определить сумму страхового возмещения, которое должна
выплатить каждая страховая компания.

Задача 6.
Стоимость застрахованного имущества – 1 800 000 леев.
Приоритет цедента – 550 000 леев
Эксцедент 1 был перестрахован в компании А в сумме
от 550 000 до 1 000 000 леев
Эксцедент 2 был перестрахован в компании В в сумме
от 1 000 000 до 1 400 000 леев
Эксцедент 3 был перестрахован в компании С в сумме
от 1 400 000 до 1 800 000 леев.
Сумма ущерба в результате страхового случая составила
900 000 леев.
Определить сумму страхового возмещения, которое должна
выплатить каждая страховая компания.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.

168
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

169
Тема 13. СТРАХОВОЙ РЫНОК
13.1. Понятие страхового рынка
13.2. Классификация страхового рынка.
13.3. Принципы деятельности страховой компании.
13.4. Сегментация страхового рынка.
13.5. Страховые посредники.

13.1. Понятие страхового рынка

Как и любой вид деятельности, страхование предполагает


наличие страхового рынка, представленного совокупностью
реальных и потенциальных покупателей товара (услуги) и их
производителя. Таким образом, страховой рынок представляет
собой социально-экономическое пространство, в котором
действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах,
страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на
них, страховые посредники и организации страховой
инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т. д.).
Объективной основой формирования страхового рынка
является необходимость обеспечения бесперебойности
воспроизводственного процесса путем оказания денежной
помощи пострадавшим в случае непредвиденных
неблагоприятных обстоятельств. В широком понимании
страховой рынок представляет собой всю совокупность
экономических отношений по поводу купли-продажи
страхового продукта. Рынок обеспечивает тесную связь между
страховщиком и страхователем. Здесь, на страховом рынке,
осуществляется общественное признание страховой услуги.
Основными экономическими законами функционирования
страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и
предложения.
Страховой рынок формируется в процессе становления
товарного хозяйства и является его неотъемлемым элементом.
Условием возникновения того и другого служат общественное
разделение труда и существование различных собственников –
обособленных товаропроизводителей. Страховой рынок
предполагает самостоятельность субъектов рыночных

170
отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-
продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и
вертикальных связей, конкуренцию.
Основными условиями существования страхового рынка
являются:
− наличие хотя бы двух заинтересованных сторон,
выступающих в роли субъектов рынка;
− каждая из сторон должна иметь возможность
предложить то, что имеет потребительскую стоимость
для другой стороны;
− любая сторона должна иметь возможность и право
получать информацию о продукте и на её основании
решение об участии в сделке.
Исходя из условий существования, выделяются функции
рынка:
− выявление спроса и предложения;
− формирование определённого набора страховых услуг;
− поиск их сбыта и непосредственный сбыт;
− обеспечение экономического эффекта (получение
прибыли после возмещения затрат).
Участниками страхового рынка выступают продавцы,
покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию
продавцов составляют страховые и перестраховочные
компании. В качестве покупателей выступают страхователи –
физические и юридические лица, решившие оформить договор
страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между
продавцами и покупателями являются страховые агенты и
страховые брокеры, своими усилиями содействующие
заключению договора страхования.
Первичным звеном страхового рынка является страховщик –
страховое общество или страховая компания. Именно здесь
происходит процесс формирования и использования страхового
фонда, формируются одни и появляются другие экономические
отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные
интересы.
Следующим субъектом страховых отношений является
страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно для

171
удовлетворения его потребностей в страховой защите создается
и функционирует страховой рынок.
Особым звеном в функционировании страхового рынка
выступает государство. Страховой рынок как часть финансово-
кредитной сферы является объектом государственного
регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного
функционирования с учетом значимости страхования в процессе
общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело
выделяется в специальную область хозяйственного
законодательства и административного надзора; государственное
регулирование страхового рынка осуществляется посредством
специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам
предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок
заключения договоров страхования и решения возникающих
споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего
общества обязательные виды страхования.
Регулирующая роль государственного органа по
страховому надзору должна предусматривать выполнение в
основном трех функций, с помощью которых обеспечивается
надежная защита страхователей.
1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные
с заключением договоров страхования, – главная функция.
Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе
регистрации выясняются профессиональная пригодность
страховщика, его финансовое положение. Не получив
официального признания, страховое общество не может
функционировать.
2. Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально
занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать
проспект, содержащий полную правдивую и четкую
информацию о финансовом положении страховщика. Чтобы не
допускать ограничения конкурентной борьбы, орган
государственного страхового надзора должен проверить,
насколько достоверна представленная информация. Открытость
информации о финансовом положении страховщиков
способствует сохранению конкурентной борьбы.
3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган
государственного страхового надзора может начать

172
расследование нарушений закона, принять административные
меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам
страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного
страхового надзора наделен многими полномочиями по
проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.
Следовательно, государство является главным лицом в
разработке правил поведения на страховом рынке, а также
выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением
страховщиками установленных правил.
Страховой рынок представляет собой сложную
многофакторную динамическую систему. Под системой следует
понимать группу регулярно взаимодействующих и
взаимозависящих отдельных составных частей, образующих
единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в
рыночной системе страховых услуг, являются: страховые
продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по
взаимодействию с клиентурой и др. Эта система
взаимодействует со средой, ее окружающей, посредством
внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения
на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом,
страховой рынок представляет диалектическое единство двух
систем – внутренней системы и внешнего окружения.
Внутренняя система полностью управляется со стороны
страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение,
состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать
управляющее воздействие, а также из элементов, не
управляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда
окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.
К внутренней системе относятся управляемые переменные,
составляющие ядро рыночной системы страховой компании.
Основные из этих управляемых страховой компанией
переменных: страховые продукты (условия конкретных
договоров страхования данного вида), система организации
продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая
система тарифов, собственная инфраструктура страховщика. К
внутренней системе относятся также управляемые
страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной
системы, направленные на достижение цели по овладению

173
рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы
страховой компании, которые определяют положение данного
страховщика на рынке. Особое значение имеют финансовое
положение страхового общества и доверие к нему со стороны
финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно
также наличие подготовленного квалифицированного персонала
страховщика, который способен вести эффективную
коммерческую работу. Многое зависит от компетентности
руководящего состава страхового общества, понимающего цели
и задачи рыночной деятельности страховщика.
Внешнее окружение рынка – это система
взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю
систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик
планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в
условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь
состоит из управляемых переменных, на которые страховщик
может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых
составляющих, на которые страховщик влиять не может. К
основным элементам внешнего окружения, на которые
страховая компания может оказывать влияние, относятся:
рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг.
Рыночный спрос на страховые услуги – один из главных
элементов внешней среды: на него направлены основные усилия
рыночной коммерческой деятельности страховщика, так как
принятие решений потенциальным страхователем основывается
на следующих экономических и психологических
предпосылках:
• человек всегда стремится максимально удовлетворить свои
страховые интересы при минимальных финансовых
затратах; прежде чем принять решение о заключении
договора страхования, он изучает все альтернативы для
удовлетворения данных страховых интересов;
• страхователь всегда действует рационально; не найдя
идеальной альтернативы, человек идет на компромисс,
находя оптимальный баланс между своими желаниями и
возможностями их удовлетворения с учётом лимита
денежных средств, которыми он располагает для
удовлетворения своих страховых интересов.

174
Важной составляющей внешнего окружения, на которую
направлено управляющее воздействие страховой компании,
является конкуренция. Страховые компании испытывают
жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны,
как других страховщиков, так и финансово-банковских
институтов.
Фактор технического уровня страховой компании –
оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами
электронной связи – также относится к внешнему окружению
рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в
дальнейшем развитии технического обеспечения процесса
страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков
(агентств, представительств, филиалов страховой компании).
К неуправляемым со стороны страховой компании
составляющим внешней среды, которые окружают рыночную
систему и действуют на нее ограничивающе, относятся:
государственно-политическое окружение, социально-этическое
окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.
Государственное законодательство, расстановка политических
сил оказывают влияние на коммерческую деятельность
страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на
страховщиков путем издания соответствующих нормативных
актов, прямо или косвенно регулирующих страховую
деятельность. Часто игнорирование страховой компанией
этических требований общества ведет к ограничительным
юридическим мерам по отношению к ней. Общественное
неодобрение рыночных махинаций отдельных страховщиков,
ставшее достоянием печати и других средств массовой
информации, может сильно повредить страховщикам и иметь
далеко идущие последствия.
Страховой рынок связан со всеми звеньями процесса
воспроизводства. Он показывает состояние и уровень развития
не только экономики в стране, но и развитие производительных
сил общества. Чем больше страховой рынок, тем,
следовательно, большее число физических и юридических лиц,
имеющих финансовую возможность выделить из своих доходов
средства на страхование, а не для других целей.

175
13.2. Классификация страхового рынка

Структура страхового рынка включает два аспекта:


• организационно-правовой (или институциональный);
• территориальный.
Организационно-правовой аспект включает акционерные,
взаимные, частные и государственные страховые организации.
Территориальный аспект представлен местными,
национальными и мировыми страховыми организациями.
Традиционно рынок страховых услуг классифицируется по
следующим принципам:
1. Рынок конкретных страховых услуг по видам
страхования.
2. Рынок клиентов страховщика:
− юридические и физические лица, являющиеся
собственником имущества и имеющие в связи с
этим имущественный интерес;
− конкуренты (другие страховые организации);
− рынок, связанный с государственными органами
управления.
Положение на страховом рынке определяется действием
множества факторов: экономическая политика государства,
рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховые
тарифы и другие.
По отраслевому признаку выделяют рынок личного
страхования, рынок страхования ответственности и рынок
имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих
рынков можно разделить на обособленные сегменты, например:
рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования
домашнего имущества и т. д.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на
страховые услуги различают национальный, региональный и
международный страховой рынки.
Национальный страховой рынок – сфера деятельности
страховых организаций в отдельной стране. Институционально
национальный страховой рынок состоит из страховых компаний,
специализированных перестраховочных организаций, страховых

176
брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном
рынке осуществляется в рамках национального страхового
законодательства, контроль за исполнением которого возложен на
орган государственного страхового надзора. Наиболее крупный
национальный страховой рынок сложился в США,
Великобритании, Германии и ряде других стран. На национальном
рынке страхования действуют национальные страховые
ассоциации, представляющие коллективные интересы страховых
организаций в правительстве, средствах массовой информации,
международных переговорах.
Региональный страховой рынок объединяет страховые
организации, национальные рынки страхования отдельных
регионов, связанных между собой тесными интеграционными
связями. Крупнейшим региональным рынком является
Североамериканский страховой рынок (США, Канада).
Глубокие интеграционные процессы протекают на рынке
страхования ЕС, что связано с осуществлением планов создания
«единого рынка страхования ЕС». Предусматривается полная
унификация национального страхового законодательства ЕС.
Международный страховой рынок – это совокупность
национальных и региональных рынков страхования. В узком
смысле слова, в качестве международного рынка выступают
локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким
удельным весом международных страховых операций
(Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).
По каналам перестрахования и через брокеров крупные
риски распределяются между многими национальными и
региональными страховыми рынками. В целях согласования
интересов и решения общих проблем страховых организаций,
действуют международные страховые союзы (Международный
союз страховщиков технических рисков, Международный союз
морских страховщиков и др.).
Также страховой рынок можно подразделить на рынок
покупателей и рынок продавцов. Рынок продавцов представлен
страховыми компаниями, перестраховочными организациями,
негосударственными пенсионными фондами. Рынок
покупателей представлен юридическими и физическими
лицами, формирующими спрос на страховые продукты.

177
13.3. Принципы деятельности страховой компании

Страховая компания – исторически определенная


общественная форма функционирования страхового фонда,
представляет собой обособленную структуру, осуществляющую
заключение договоров страхования и их обслуживание.
Страховой компании свойственны технико-организационное
единство и экономическая обособленность. Экономическая
обособленность страховой компании проявляется в полной
обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном
обороте.
Деятельность любой страховой компании как исторически
определённой организационной формы страхового фонда всегда
находится в тесной зависимости от экономической среды, в
рамках которой осуществляют свою деятельность страховщики.
Совокупность страховых компаний, функционирующих в
данной экономической среде, образует страховую систему. В
экономике рыночного типа основной задачей страховой
системы является предоставление комплекса страховых и
консультационных услуг, обеспечивающих определённые
гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности
производственного или торгового цикла; индивидуальным
клиентам – повседневное и надёжное страховое обслуживание,
достижение индивидуальных долгосрочных целей.
Из этого следует, что страховая компания функционирует в
экономической системе в качестве самостоятельного
хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему
производственных отношений. Экономически обособленные
страховые компании строят свои отношения с другими
страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они
все больше выполняют функции специализированных
кредитных институтов, занимаются кредитованием
определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.
Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет
использовать их для долгосрочных производственных
капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими
возможностями банки, опирающиеся на сравнительно

178
краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому
страховые компании занимают главенствующее положение на
рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых
премий и доходов от активных операций, как правило, намного
превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это
позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать
инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с
фиксированными сроками погашения, главным образом в
облигации промышленных корпораций, государственные
облигации и закладные под недвижимость.

13.4. Сегментация страхового рынка

Страховой рынок включает множество типов потенциальных


потребителей страховых услуг с разными интересами и запросами.
Это, прежде всего, люди разного возраста, разного уровня доходов,
разных занятий, придерживающиеся различных традиций. Это –
предприятия и организации разного профиля, масштаба и
специфики производства. Каждый из этих параметров мог бы
использоваться, как основа для сегментирования, но продавец не
может подстраивать под каждого маркетинговую программу.
Более целесообразным является выделение сегмента с одинаковой
реакцией клиентов на формирование спроса и стимулирование
сбыта конкретными страховщиками. Сегмент страхового рынка –
выделенная определённым образом часть рынка, на котором
реализуются определённого вида страховые продукты, выявление
групп потенциальных и реальных потребителей. Таким образом,
сегмент рынка – это потребители страховых услуг, одинаково
реагирующие на те или иные предложения страховых компаний.
Сегментирование рынка – это процесс разбивки потребителей на
группы по какому-либо актуальному для реализации страховой
услуги признаку (возрасту, полу, материальному достатку,
профессии и т.д.).
Страховая компания должна выбрать, какую именно услугу
(страховой продукт) она будет предлагать и на какую группу
потребителей ориентироваться. Компания может выйти на один
или несколько сегментов страхового рынка. Сегментация рынка
и ориентация на определенный специфический сегмент рынка

179
позволяют страховой компании с небольшими ресурсами
эффективно конкурировать с более мощными компаниями на
специализированных рынках.
Основные принципы сегментирования рынка:
1. Сходство. Объекты внутри сегмента должны быть
достаточно похожими. Часто это описывается термином
«гомогенный», что буквально означает: «состоящий из частей
одинакового рода». Это наиболее трудная часть сегментации,
особенно по отношению к услугам.
2. Размер. Сегмент должен быть такого размера, чтобы
гарантировалось индивидуальное внимание каждому клиенту. В
большой степени это зависит от стоимости продукции или
услуг. На некоторых предприятиях каждый отдельный клиент
имеет такой размер (по показателю стоимости), который
обеспечивает гарантированное индивидуальное внимание.
Однако это встречается довольно редко, и приходится
группировать вместе сотни, тысячи и даже миллионы клиентов.
3. Возможность измерения. Сегмент должен быть таким,
чтобы можно было проводить анализ по численности и
потенциально – по объему или стоимости.
4. Доступность. Должна существовать возможность
«добраться» до потребителя в каждом сегменте, это позволит
охарактеризовать сегмент путем исследования.
Единого метода сегментирования рынка не существует,
поэтому страховщики подразделяют рынок в зависимости от:
1. Категорий клиента:
1) рынок частных лиц, в котором основными
подгруппами являются молодые и пожилые люди,
владельцы крупных и средних состояний;
2) рынок промышленных предприятий и других фирм;
3) рынок лиц свободных профессий, врачей, нотариусов,
мелких торговцев, фермеров;
4) рынок органов местного самоуправления.
2. Участия в страховом процессе:
1) рынок потенциальных страхователей;
2) рынок страхователей-новичков;
3) рынок регулярных страхователей.

180
3. Типа страхуемого рынка:
1) объекты страхования (имущество, жизнь,
трудоспособность);
2) опасности (смерть, утрата трудоспособности, пожар
и т.д.).
4. Критериев сегментирования:
1) географический принцип;
2) демографический принцип;
3) психографический принцип;
4) поведенческие признаки.
Сегментирование по типам страхуемого риска является
наиболее важным принципом, по причине дифференциации
страховых объектов, их стоимости, страховых рисков, тарифов,
не поддающихся единым методам исследования.
Сегментирование по географическому принципу
предполагает разбивку рынка на разные географические
единицы. Практика показывает, что интересы и поведение
потребителей различаются в зависимости от их
местожительства. Так, например, сельские жители РМ,
составляющие 30% всего населения, в большей степени
интересуются имиджем страховщика, видами, качеством услуг,
методами их распространения. Остальная часть 70% – жители
городов, которые при выборе страховой компании
ориентируются в первую очередь на цену продукта.
Демографические факторы являются наиболее
популярными по причине того, что потребности и предложения,
уровень индивидуального риска наступления страхового
события, а также интенсивность потребления часто тесно
связаны именно с признаками этого принципа. Основными
переменными в анализе по демографическому признаку
выступают возраст, пол, размер семьи, уровень доходов.
Важность этого типа сегментации в том, что страховые
потребности возникают с возрастом. Так, гораздо труднее
продать договор пенсионного страхования молодому
населению, нежели представителям старшего поколения,
которым уже достаточно понятен риск. Сегментирование по
принципу пола чётко выражено, поскольку в основном
мужчины заботятся о благополучии и безопасности семьи,

181
приобретая страховые полиса. Наибольшую ценность
демографические параметры сегментации страхового рынка
приобретают лишь в комбинации друг с другом. Большинство
страховых компаний проводит сегментирование рынка, сочетая
две или более демографических переменных, например, род
занятий и уровень доходов.
В сочетании с демографическими принципами проводится
психографическое сегментирование (принадлежность к
общественному классу, образу жизни и характеристик
личности), поскольку у представителей одной и той же
демографической группы могут быть разные психографические
профили.

13.5. Страховые посредники

Самой общей тенденцией в большинстве стран и для


большинства людей является в наши дни приобретение полисов
через посредников: страховых агентов и страховых брокеров.
С правовой точки зрения агент – это лицо, которое
действует в интересах какого-либо другого лица. С точки зрения
страховщика, это означает, что человек получает
вознаграждение за работу с покупателями страховки в своей
страховой компании. В некоторых случаях агентом может быть
банк, адвокат или специалист в какой-либо иной сфере бизнеса,
который действует как распространитель страхования в
качестве дополнительной услуги для своих клиентов. В других
случаях агент – это человек, который представляет компанию
группе клиентов на условиях занятости полный или неполный
рабочий день. Агент может получать заработную плату, но чаще
(а иногда исключительно) вознаграждение осуществляется в
форме комиссионных. Комиссионные обычно связаны с
продажей новых полисов, а если агент собирает премии по
существующим полисам, то получает процент от собранных
премий. Некоторые агенты действуют почти как брокеры,
представляя своих «комитентов» – страховщиков в
современных офисах с компьютерным и другим необходимым
оборудованием. Другие работают от компании или филиалов
компании и ходят от дома к дому, от одного малого

182
предприятия к другому, собирая премии, обсуждая с клиентами
их потребности в страховании и подыскивая себе новых
потенциальных клиентов.
При следующих обстоятельствах независимый агент
считается агентом заявителя (страхователя):
• если он не работает на страховщика, хотя и получает от
него комиссионные;
• если он действует от имени заявителя, добавляет или
изменяет что-либо написанное заявителем, а заявитель
об этом знает или должен знать. В некоторых
руководствах прямо записано, что если кто-либо
составляет заявление от имени заявителя, то это лицо
становится агентом заявителя;
• если агент консультирует страхователя по страховому
покрытию или по размещению страховки;
• если агент дает совет заявителю о том, как
формулировать страховую претензию.
В следующих случаях независимый агент считается
агентом страховщика:
• если страховщик уполномочивает агента получить и
обработать заявления на страхование от своего имени
или, если это делалось в прошлом, он предполагает
поручать делать это и далее;
• если агент осуществляет сюрвей и описывает
имущество в интересах страховщика;
• если он уполномочен собирать премии;
• если страховщик поручает агенту задавать вопросы или
составлять заявления от своего имени;
• если агент делает что-либо без поручения, но позже
страховщик принимает ответственность за эти
действия, или если страховщик делал это ранее, и агент
предполагает, что страховщик будет действовать также
в последующих случаях.
Необходимо помнить следующие моменты:
• Страховой брокер занят главным образом или
полностью как профессионал страхового дела, а
страховой агент часто имеет другую специальность

183
(например, бухгалтер или эксперт) и занимается
страхованием только как одним из видов своей
деятельности. Отметим, что лицо, которое работает на
страховую компанию, называется «агент», но
напомним, что он «связан» только с одной компанией и
не может оказывать услуги кому-либо еще.
Следовательно, он не относится к данному сравнению.
• В то время как страховой брокер претендует на
специальные профессиональные знания в страховом
деле, агенту это не обязательно.
• Оба – и страховой брокер, и независимый агент в сфере
общего страхования – имеют полис страхования
профессиональной ответственности.
• Брокер может быть агентом как страховщика, так и
страхователя. Агент чаще является только агентом
страховщика.
• И брокер, и агент получают вознаграждение в виде
комиссионных от страховщика. Брокер часто получает
более высокие комиссионные, чем агент, благодаря
своему профессиональному статусу. Они так и
называются «брокерские комиссионные».
• Согласно законодательству многих стран брокер
должен быть зарегистрирован. Обычно имеются
специальные требования к знаниям и опыту, которыми
нужно обладать, чтобы человек мог работать как
комитент в брокерском бизнесе.
Одним из преимуществ страхового брокера по сравнению с
другими посредниками является его способность размещать
риск на наилучшем рынке. Он не должен зависеть от такого
фактора, как размер получаемых комиссионных.
Большинство покупателей страхования, как частные лица,
так и представители компаний, имеют дело непосредственно с
представителями страховой компании. Они сами решают, в
каком страховом покрытии нуждаются. Покупатели могут вести
переговоры с рядом страховых компаний о размерах премий и
затем выбрать компанию, с которой они хотели бы заключить
договор.

184
Частный клиент может также воспользоваться услугами
посредника. Это может быть специальное бюро, куда можно
позвонить и оформить страхование, или по крайней мере
получить сведения о страховых тарифах от посредника, который
работает с рядом страховщиков.
Корпоративные покупатели страхования находятся в
несколько ином положении. Они могут иметь много
производственных комплексов, разбросанных по всему миру и
сталкивающихся со множеством рисков. Они нуждаются в
изучении рынка страхования, чтобы выбрать наилучшего
продавца страхового покрытия. Большая часть коммерческого
страхового рынка находится в руках брокеров.

Вопросы для контроля:


1. Раскрыть сущность страхового рынка.
2. Назвать основные условия существования страхового
рынка.
3. Назвать основные функции страхового рынка.
4. Охарактеризовать взаимодействие внешней и
внутренней систем страхового рынка.
5. Рассказать о государственном надзоре за страховым
рынком.
6. Рассказать о спросе на страховые услуги.
7. Рассказать о классификации страхового рынка.
8. Раскрыть принципы деятельности страховой компании.
9. Раскрыть необходимость и суть сегментирования рынка.
10. Охарактеризовать основные принципы сегментирования
рынка.
11. Перечислить и охарактеризовать основные критерии для
сегментирования рынка.
12. Дать характеристику деятельности страховых
посредников.
13. Перечислить функции страховых агентов.
14. Перечислить функции страховых брокеров.

185
Тесты:
1. Национальный страховой рынок:
а) сфера деятельности страховых организаций в
отдельной стране;
б) объединяет страховые организации, национальные
рынки страхования отдельных регионов, связанных
между собою тесными интеграционными связями;
в) совокупность национальных и региональных рынков
страхования.
2. При следующих обстоятельствах независимый агент
считается агентом страхователя:
а) если агент консультирует страхователя по
страховому покрытию или по размещению
страховки;
б) если агент осуществляет сюрвей и описывает
имущество в интересах страховщика;
в) если агент дает совет заявителю о том, как
формулировать страховую претензию;
г) если он уполномочен собирать премии;
д) если страховщик поручает агенту задавать
вопросы или составлять заявления от своего имени.
3. Организационно-правовой аспект:
а) включает акционерные, взаимные, частные и
государственные страховые организации;
б) представлен местными, национальными и мировыми
страховыми организациями.
4. Сегментирование рынка – это:
а) процесс объединения потребителей;
б) процесс разбивки потребителей на группы;
в) процесс разбивки страховых компаний на группы.
5. В страховую систему входят:
а) банки;
б) страховые компании;
в) институты;
г) магазины.
6. Основными условиями существования страхового рынка
являются:

186
а) отсутствие заинтересованных сторон,
выступающих в роли субъектов рынка;
б) каждая из сторон не должна иметь возможность
предложить то, что имеет потребительскую
стоимость для другой стороны;
в) любая сторона должна иметь возможность и право
получать информацию о продукте и на её основании
решение об участии в сделке.
7. Функции рынка:
а) выявление спроса и предложения;
б) формирование определённого набора коммунальных
услуг;
в) поиск сбыта страховых услуг и непосредственный
сбыт;
г) неполучение прибыли после возмещения затрат.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор №5/53 от 15.09.94; с изменениями и
дополнениями.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-
на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

187
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция РМ от 29.07.94 // Официальный монитор РМ №1,


август 1994.
2. Кодекс торгового мореплавания Республики Молдова //
Официальный Монитор Республики Молдова №1-4 от 11
января 2001.
3. Закон об утверждении Кодекса торгового мореплавания
Республики Молдова № 599-ХIV от 30 сентября 1999 //
Официальный Монитор Республики Молдова №1-4 от 11
января 2001.
4. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 // Официальный
монитор РМ № 5/53 от 15.09.94, с изменениями и дополнениями.
5. Постановление Правительства РМ об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств и городского электрического транспорта №956 от
28.12.1994.
6. Условия обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств и
городского электрического транспорта / Приложение №1 к
Постановлению Правительства РМ № 956 от 28 декабря 1994 г. //
Официальный монитор РМ №6/26 от 26.01.95.
7. Годовые премии по обязательному страхованию гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств и
городского электрического транспорта / Приложение №2 к
Постановлению Правительства РМ № 956 от 28 декабря 1994 г. //
Официальный монитор РМ № 6/26 от 26.01.95.
8. Постановление Правительства РМ об утверждении Положения о
Государственном страховом надзоре №77 от 3 февраля 1996.
9. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование:
теория, практика и зарубежный опыт. Москва, 1998.
10. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое
страхование (справочник). Москва: Институт новой
экономики, 1996.
11. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных
рисков, банковских и экономических коммерческих
кредитов. Москва: Ист-сервис, 1994.

188
12. Багратьян С.Н. Страхование сельскохозяйственных
культур и насаждений. Москва: Финансы и статистика,
1983.
13. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование.
Санкт-Петербург: Питер, 2002.
14. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
15. Веретов А.А., Кузьминов Н.Н. Таможня и страхование.
Справочник. Москва: Анкил, 1999.
16. Галагуза Р.Ф. Страховые посредники. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
17. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
18. Гинзбург А.И. Страхование: учеб. пособие.
Санкт-Петербург: Питер, 2003.
19. Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование.
Железнодорожный, Моск. обл.: Крылья, 1999.
20. Дробозина Л.А. Андросова Л.П. и др. Финансы. Денежное
обращение. Кредит: Учеб. для вузов. Москва: Финансы,
ЮНИТИ, 1997.
21. Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения
перестраховочных операций. Основные виды перестрахо-
вочных договоров. Москва: ЮКИС, 1993.
22. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и
перестрахование (теория и практика). Москва:
СО «АНКИЛ», 1993.
23. Зубец П.Д. Страховой маркетинг. Москва: Финансы и
статистика, 1999.
24. Зубрицкий П.В. Предпринимательский риск и страхование.
Кишинев: ASEM, 2000.
25. Камынкина М.Г. Солнцева Е.Е. Перестрахование,
Практическое руководство для страховых компаний.
Москва: АО «ДИС», 1994.
26. Лемер Ж. Автомобильное страхование: актуарные модели.
Москва: Янус-К, 1998.
27. Лемер Ж. Системы бонус-малус в автомобильном
страховании. Москва: Янус-К, 1998

189
28. Манэс А. Основы страхового дела / Сокращ. пер. с нем.
Москва: Анкил, 1992.
29. Мотылев Л.А. Страховое возмещение по сельскохозяй-
ственным культурам. Москва: Финансы, 1972.
30. Правила и условия по имущественным и личным видам
страхования ответственности и финансовых рисков,
разработанные страховой акционерной компанией
«QBE ASITO».
31. Практикум по государственному страхованию. Учеб.
пособие. Москва: Финансы и статистика, 1991.
32. Пфайфер Дж. Введение в перестрахование. Москва:
Финансы и статистика, 2000.
33. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело.
Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.
34. Страхование как элемент рыночных отношений: опыт,
проблемы. Подборка информационных материалов,
Кишинев, 1994.
35. Страхование: принципы и практика / Сост. Дэвид Бланд;
Пер. с англ. Москва: Финансы и статистика, 2000.
36. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
Турбиной. Москва: Инфра-М, 1996.
37. Страховое дело. Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана Москва:
Банковский и биржевой научно-консультационный центр,
1992.
38. Финансы. Учебник / Под ред. В.М. Родионовой. Москва:
Финансы и статистика, 1995.
39. Шаталова А.И. Автомобильное страхование. Москва:
Ассоциация дипломированных страховщиков, 1991.
40. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический
аспект. Москва: Финансы и статистика, 1992.
41. Шахов В.В. Страхование. Москва: Юнити, 1997.
42. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. Москва:
Финансы и статистика, 1999.
43. Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов.
Москва: ЮНИТИДАНА, 2000.

190
ОТВЕТЫ К ТЕСТАМ И ЗАДАЧАМ

К теме 1.
Тесты: 1) б, г; 2) б; 3) б; 4) в; 5) в; 6) б.

К теме 2.
Тесты: 1) а; 2) б; 3) в; 4) б; 5) б; 6) б.

К теме 3.
Тесты: 1) б; 2) б; 3) б, в; 4) б; 5) а; 6) в.

К теме 4.
Тесты: 1) в; 2) б; 3) б, в; 4) а, в; 5) б; 6) б.

К теме 5.
Тесты: 1) б; 2) б; 3) в; 4) в; 5) а; 6) б.
Задачи: 1) 4 681,01; 2) 10 708,2; 3) 152 928; 101 940;
254 868; 2 650,63; 4) 512 730; 123 840; 636 570;
8 020,78; 5) 145 373,25; 116 298,6; 6) 216 922,2;
130 153,32; 7) 6 350; 8) 7 701.

К теме 6.
Тесты: 1) б, д; 2) в; 3) б; 4) б, д; 5) в, д; 6) в.
Задачи: 1) 2 380; 28,56; 2) 1 596; 33,52; 3) 26 851,6;
4) 26 860; 5) 5 596,68; 6) 11 845,42; 9 476,34;
7) 17 534,34; 12 274,04; 8) 2 023,42.

К теме 7.
Тесты: 1) а, в; 2) б, г; 3) а, в; 4) б, в; 5) б; 6) б.
Задачи: 1) 1 387,25; 2) 1 790,6; 3) 376,8; 4) 821,54;
5) 1 715; 6) 2 209,5; 7) 4 660; 8) 2 451,4.

К теме 8.
Тесты: 1) б; 2) в; 3) б; 4) в; 5) в; 6) а.
Задачи: 1) 7 028; 2) 2 055; 3) 4 440; 4) 17 836; 5) 40 200;
6) 13 160; 7) 480,69; 17 206; 8) 982,8; 33 712.

191
К теме 9.
Тесты: 1) б; 2) в; 3) в; 4) а, г; 5) а; 6) а, в.
Задачи: 1) 3 500; 2) 4 000; 3) 15 000; 4) 9 000; 5) 300;
6) 420; 7) 1 470; 8) 600; 9) 3 000.

К теме 10.
Тесты: 1) а, в; 2) а, б; 3) б; 4) а, в; 5) г; 6) в; 7) б.
Задачи: 1) 7 028; 2) 2 055; 3) 4 440; 4) 25 480; 5) 40 200;
6) 16 450.

К теме 11.
Тесты: 1) а; 2) б; 3) в; 4) б; 5) б; 6) в.

К теме 12.
Тесты: 1) в; 2) а; 3) б; 4) в, г, ж; 5) б; 6) б; 7) а.
Задачи: 1) 720 000; 1 560 000; 480 000; 750 000;
2 599 550; 350 000; 2) 600 000; 360 000;
6 560 000; 450 000; 150 000; 7 900 000;
3) 847 000; 1 155 000; 495 000; 1 040 000; 1 600
000; 400 000; 4) 360 000; 240 000; 5) 750 000;
350 000; 100 000; 6) 550 000; 350 000.

К теме 13.
Тесты: 1) а; 2) а, в; 3) а; 4) б; 5) б; 6) в; 7) а, в.

192
Redactor – Nadejda Mazur
Procesare computerizată – Natalia Ivanov
Machetare – Feofan Belicov

Semnat pentru tipar 30.05.06


Format 60 × 84 1/16. Coli de autor 10,9.
Coli de tipar 12,2. Comanda _____ .Tirajul 100 ex.

Tipografia Academiei de Studii Economice a Moldovei


Chişinău – 2005, str. Mitropolit G. Bănulescu-Bodoni 59,
tel. 22-98-86

193