Вы находитесь на странице: 1из 5

Банкаўскi веснiк, МАЙ 2006

çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà

Проблемные вопросы
кредитного договора
Ç·‰ËÏË òàÖçéä
О
дной из важнейших составля- В действующем законодательст-
ющих современной мировой эконо- ве нашей страны отсутствует опре-
мики является банковское кредито- деление кредитного договора, одна-
вание. Не исключение и экономика ко имеются специальные нормы,
Республики Беларусь. В настоящее раскрывающие его содержание.
время в стране функционируют 30 Так, согласно статье 771 Граждан-
коммерческих банков, совокупный ского кодекса Республики Бела-
уставный капитал которых состав- русь (далее — ГК), по кредитному
ляет более 1 миллиарда долларов договору банк или иная кредитно-
США. Одна из тенденций развития финансовая организация (кредито-
банковской системы в Беларуси — датель) обязуется предоставить де-
наращивание объемов банковского нежные средства (кредит) другому
кредитования, и в первую очередь лицу (кредитополучателю) в разме-
— реального сектора экономики. За ре и на условиях, предусмотрен-
период с 01.01.2004 по 01.10.2005 ных договором, а кредитополуча-
ÑÓÍÚÓ ˛ˉ˘ÂÒÍËı ̇ÛÍ, суммарные кредитные вложения тель обязуется возвратить получен-
ÔÓÙÂÒÒÓ существующих на сегодняшний ную денежную сумму и уплатить
день коммерческих банков Респуб- проценты на нее2. С небольшими
лики Беларусь выросли на 190 про- редакционными изменениями дан-
臂ÂÎ ÉéêÅÄó центов и составили 5,5 миллиарда ная норма воспроизведена в Бан-
долларов США1. Подобное обуслов- ковском кодексе Республики Бела-
лено диалектикой кредитно-финан- русь (далее — БК)3.
совой, производственной и потреби- Анализ указанных норм, прове-
тельской систем общества. Иными денный с позиций выявления ха-
словами, без позитивной динамики рактерных особенностей кредитно-
кредитно-финансовой системы не- го договора, позволяет прийти к
возможно развитие как реального следующим выводам. Во-первых,
сектора экономики, так и потреби- предметом кредитного договора
тельской сферы. Именно банки за выступают денежные средства.
счет различных источников призва- Во-вторых, кредитный договор об-
ны инвестировать денежные средст- ладает особенным субъектным со-
ва в перспективные отрасли нацио- ставом: законодатель четко опреде-
нальной экономики, обеспечивая лил одну из сторон по договору
тем самым ее поступательное дви- кредита — кредитодателя (им вы-
жение. В свою очередь, основным ступает банк либо небанковская
правовым средством реализации кредитно-финансовая организа-
á‡ÏÂÒÚËÚÂθ ̇˜‡Î¸ÌË͇ ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl данной задачи является кредитный ция). Кредитополучателем может
Ô‡‚Ó‚ÓÈ Ë Í‡‰Ó‚ÓÈ ‡·ÓÚ˚ договор. Анализ существующей быть любое физическое или юриди-
éÄé “ÅÂÎÓÛÒÒÍËÈ ческое лицо, индивидуальный
à̉ÛÒÚˇθÌ˚È Å‡ÌÍ”
практики кредитования и соответ-
ствующих норм законодательства предприниматель, если у них воз-
свидетельствует о наличии ряда те- никает обоснованная потребность в
оретико-правовых и прикладных денежных средствах, а также если
проблемных вопросов, которые не они способны реально исполнить
способствуют развитию кредитной обязательства по их возврату. В-
сферы. третьих, по смыслу закона кре-
Рассмотрим отдельные спорные дитный договор является консенсу-
моменты в теории, некоторые про- альным, то есть вступает в силу,
белы в законодательстве, а также когда стороны пришли к согласию
ошибки в практической деятельно- по всем существенным его услови-
сти и возможные пути их решения. ям.

1
Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь в Интернете: www.nbrb.by.
2
Гражданский кодекс Республики Беларусь. Мн.: Амалфея, 2004.
3
Банковский кодекс Республики Беларусь. Мн.: Амалфея, 2001.

17
Банкаўскi веснiк, МАЙ 2006
çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà
Предмет кредитного договора — что права собственности на безна- не логичен и обоснован вывод: не
только деньги. Его (предмета) спе- личные деньги нет ни у кого: ни у только экономическая, но и юри-
цифика обусловлена тем, что суще- банка, ни у клиента4. Фактически дическая природа наличных и без-
ствуют две формы денежных одна часть ученых признает право наличных денег идентична. Имея
средств: наличные и безналичные. собственности на безналичные деньги на своем банковском счете,
Во многом именно этим обусловле- деньги, распространяя на них пра- субъект права имеет не право тре-
но наличие дискуссионного вопро- вовой режим вещей, а некоторые бования к банку, а деньги в опреде-
са о переходе права собственности считают, что безналичные средства ленной сумме, в безналичной фор-
на денежные средства посредством могут являться объектом только ме, которые он может практически
кредитного договора. Речь идет о обязательственных прав, но не в любой момент превратить в на-
безналичных денежных средствах. вещных. Они полагают, что при личные, использовать в качестве
Что касается наличных денег, то безналичных расчетах не происхо- средства платежа по сделке или
их принадлежность к классу вещей дит перемещения материальных иным образом в соответствии с дей-
практически ни у кого из исследо- объектов, как при расчетах налич- ствующим законодательством.
вателей не вызывает сомнений. По- ными деньгами, переходит лишь Право требования возникает толь-
этому очевиден тот факт, что на- передача прав требования к банку. ко в случае невыполнения банком
личные деньги в качестве предмета Ответ на вопрос о правовой при- своих обязательств по договору как
кредитного договора являются объ- роде безналичных денег невозмо- способ защиты нарушенного права
ектом права собственности. жен без исследования экономичес- собственности на деньги.
Несколько сложнее с вопросом кой природы денег и банковской В зависимости от содержания
относительно безналичных денег. деятельности. Именно коммерчес- (вида) договора между банком и
Статьи 128, 130 ГК относят деньги кие банки создают главный компо- клиентом деньги переходят в собст-
к движимым вещам, их деление на нент денежной массы в обращении. венность банку либо остаются в
наличные и безналичные законода- Этот процесс создания денег полу- собственности клиента. Право соб-
тельством не производится. Однако чил название депозитной экспан- ственности на деньги возникает у
деньги обладают сугубо специфиче- сии (расширение и рост депозитов), владельца расчетного (текущего
скими содержательными чертами, или мультипликатора депозитов5. счета). Договор банковского вклада
выделяющими их из иных объек- В дискуссии о правовой природе влечет переход денег в собствен-
тов права собственности. Деньги — безналичных денег в целом и их ность банка и возникновение у
продукт товарных отношений, но характеристике как объекта права вкладчика права требования воз-
полноценным конкретным товаром собственности следует исходить из врата денег и уплаты процентов.
они не становятся. Обычный товар соответствующих положений эко- Таким образом, клиент банка (как
имеет две характеристики: потре- номической науки. В этом плане юридическое, так и физическое ли-
бительскую стоимость и стоимость, наличные деньги не имеют каких- цо) имеет право собственности на
или, как еще ее называют, мено- либо экономических свойств, отли- наличные и безналичные деньги и
вую стоимость. Деньги — знак, чающих их от безналичных денег6. может утратить его только по осно-
символ, определяющий, сколько Именно этим и руководствуются ваниям, предусмотренным законо-
потенциально может их владелец ученые, относя деньги вне зависи- дательством (исполнение договора,
приобрести, присвоить таких кон- мости от их формы к объектам пра- решение суда и т. п.). Например,
кретных благ, как товаров1. Таким ва собственности. Так, договор те- согласно статье 132 БК, на денеж-
образом, владелец денег имеет пра- кущего банковского счета (статья ные средства и иное имущество фи-
во собственности на их материаль- 198 БК) содержит обязанности бан- зического лица, юридического ли-
ный носитель (банкнота, монета) и ка принимать и выдавать денеж- ца, а также индивидуального пред-
право собственности на указанный ные средства клиента и произво- принимателя, находящееся в бан-
знак, символ, содержащий опреде- дить операции по его счету. Юри- ке, может быть обращено взыска-
ленное количество учетных единиц дическая цель договора, воля сто- ние по исполнительным докумен-
абстрактного труда. рон направлены на обеспечение до- там суда и иным исполнительным
Право собственности на налич- ступа клиента к агентским функ- документам в случаях, предусмот-
ные деньги не подвергается сомне- циям банковской системы и услу- ренных законодательными актами
нию большинством ученых-юрис- гам отдельного банка. В таком до- Республики Беларусь.
тов. Иное положение в отношении говоре не закрепляется (и не может Отнесение законодательством
безналичных денег. Отдельные ав- быть закреплен) порядок утраты денег к вещам — еще один аргу-
торы считают, что такие деньги по- клиентом права собственности на мент в пользу признания права соб-
ступают в собственность банка2, принадлежащие ему деньги и при- ственности на безналичные деньги,
другие — что право собственности обретения так называемого права поскольку с точки зрения законо-
остается у клиента3, еще часть — требования. Соответственно, впол- дательства и практики возможно

1
Зинченко С. Лопач В. Правовой статус имущества как объекта гражданских прав [Россия] // Хозяйство и право. Приложение 2000, № 8, с. 3—64.
2
Суханов Е. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет // Хозяйство и право, 1996, № 7,
с. 16.
3
Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? // Хозяйство и право, 1997, № 3, с. 19—25.
4
Новоселова Л. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право, 1996, № 7, с.82—90.
5
Макконел К. Р., Брю С.Л. Экномикс: принципы, проблемы и политика. Т. 1., с. 265.
6
Макконел К. Р., Брю С.Л. Экномикс: принципы, проблемы и политика. Т. 1., с. 265; Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе ?// Хозяйство
и право, 1997, № 3, с. 20.

18
Банкаўскi веснiк, МАЙ 2006
çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà
существование других объектов ности также статья 771 ГК и ста- Вывод о том, что денежные
права собственности, не имеющих тья 138 БК, в которых говорится средства переходят в собственность
материальной формы (акции в без- об обязанности кредитополучателя кредитополучателя, имеет большое
документарной форме). При этом уплатить проценты за пользование практическое значение. В частнос-
выписка из расчетного счета, не яв- кредитом. Таким образом, у значи- ти, нуждается в корректировке
ляясь титулом собственности, вы- тельного количества банковских действующий порядок предостав-
полняет те же функции, что и сер- работников сложилось мнение, что ления кредита, установленный Ин-
тификат на бездокументарные ак- денежные средства передаются струкцией о порядке предоставле-
ции, не считающийся ценной бума- банком во временное пользование ния (размещения) банками денеж-
гой1. Таким образом, правовая при- кредитополучателю. При этом сле- ных средств в форме кредита и их
рода наличных и безналичных де- дует отметить, что право пользова- возврата2. На сегодняшний день
нег одна, что следует из единства ния, как и право владения или банк вправе на основании поруче-
их экономической сущности. За- право распоряжения, может вы- ния клиента перечислять денеж-
ключение кредитного договора обу- ступать и как составной элемент ные средства на счета третьих лиц,
славливает переход права собствен- права собственности, и в виде само- минуя счет кредитополучателя.
ности на денежные средства от бан- стоятельного права, отдельного от Кроме того, необходимо четко оп-
ка к клиенту. права собственности. Оно означает ределить, чьим счетом — банка
Опрос сотрудников юридичес- возможность извлечения полезных или клиента — является счет по
ких и кредитных подразделений свойств из вещи. Право отдельного учету кредитной задолженности. В
белорусских банков (в нем участво- пользования возникает по двум ос- настоящее время в отношении дан-
вали 36 специалистов) показал, нованиям: по воле собственника и ной проблемы существуют различ-
что существуют различные мнения на основании закона. Пользование, ные мнения государственных орга-
по поводу прав кредитополучателя как возможность извлечения по- нов. Так, Национальный банк при-
на денежные средства, получаемые лезных свойств из вещи, не может знает указанный счет счетом кли-
по кредитному договору. Что каса- однозначно распространяться на ента (письмо от 24.08.2004
ется предоставления в кредит на- отношения с денежными средства- № 31-14/1907), а Министерство по
личных денежных средств, то, по ми. Извлечь полезные свойства из налогам и сборам считает этот счет
мнению абсолютного большинства денег возможно только оплатив внутренним счетом банка, о чем
(80,55 процента), денежные сред- ими какой-либо товар или передав свидетельствует исключение счета
ства передаются клиенту в собст- их в виде кредита или займа друго- по учету кредитной задолженности
венность. Относительно безналич- му лицу. В этом случае право поль- из Справочника типов счетов, для
ного кредитования мнения разде- зования осуществляется посредст- открытия которых органы Минис-
лились: 47,22 процента опрошен- вом распоряжения. Кроме того, ес- терства по налогам и сборам выда-
ных считают, что денежные сред- ли бы кредит действительно пере- вали дубликат извещения о при-
ства поступают в собственность давался во временное пользование, своении УНП.
кредитополучателя, оставшаяся то на кредитные отношения долж- Понятие и правовой статус кре-
часть респондентов (52,78 процен- ны распространяться нормы главы дитодателя определены банков-
та) затруднилась ответить на по- 34 ГК “Аренда”, регулирующие от- ским законодательством. В соот-
ставленный вопрос. Формирова- ношения возмездного пользования ветствии с ним банком признается
нию такого неоднозначного подхо- имуществом, а сам кредитный до- коммерческая организация, заре-
да во многом способствовало суще- говор являлся бы разновидностью гистрированная в порядке, уста-
ствовавшее в недавнем прошлом, а договора аренды. Однако в соответ- новленном БК, имеющая на осно-
также действующее в настоящее ствии со статьей 578 ГК в аренду вании выданной Национальным
время законодательство. По дого- могут передаваться земельные уча- банком лицензии исключительное
вору банковской ссуды (существо- стки и другие обособленные при- право осуществлять всю совокуп-
вавшему в Советском Союзе) гово- родные объекты, предприятия и ность банковских операций или от-
рить о переходе права собственнос- иные имущественные комплексы, дельные их виды. Для кредитно-
ти практически не приходилось, здания, сооружения, оборудова- финансовой организации законода-
поскольку ссудодателем был Гос- ние, транспортные средства и дру- тельством установлен ряд ограни-
банк, а ссудополучателями — гие вещи, не теряющие своих нату- чений на проведение банковских
предприятия, в основном государ- ральных свойств в процессе их ис- операций. В частности, они вправе
ственной формы собственности. Со- пользования (непотребляемые ве- осуществлять отдельные банков-
гласно Положению о банковском щи). Иными словами, объектом ские операции, виды деятельности,
кредите (на основании которого аренды могут быть только индиви- за исключением проведения в сово-
осуществлялось кредитование в дуально-определенные вещи. В купности следующих банковских
1995 — 2000 годах), “банковский статье 771 ГК прямо указывается операций: привлечение денежных
кредит — основная форма кредита, на то, что к отношениям по кре- средств физических и (или) юриди-
при которой денежные средства дитному договору применяются ческих лиц во вклады (депозиты);
предоставляются банками во вре- правила главы 42 ГК “Заем и кре- размещение привлеченных денеж-
менное пользование и за опреде- дит” с учетом особенностей, уста- ных средств от своего имени и за
ленную плату”. Не добавляют яс- новленных законодательством. свой счет на условиях возвратнос-

1
Трофимов К.Т. Деньги как объект гражданских прав и предмет банковских сделок // Известия высших учебных заведений, 2004, № 1, с. 43.
2
Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Прав-
ления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226.

19
Банкаўскi веснiк, МАЙ 2006
çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà
ти, платности и срочности; откры- тив начисленную сумму процентов. представляются следующие фик-
тие и ведение банковских счетов Во-вторых, на основании изу- тивные документы: бухгалтерский
физических и юридических лиц. ченных документов банк самостоя- баланс, финансовый отчет, бизнес-
Таким образом, банки и небан- тельно определяет условия креди- план, договоры на поставку (закуп-
ковские кредитно-финансовые уч- тования (устанавливает сумму кре- ку) продукции, товарно-транспорт-
реждения имеют одинаковый пра- дита и его срок; определяет размер ные накладные, подложные доку-
вовой статус в качестве стороны вознаграждения по предоставляе- менты гарантии возврата кредита.
(субъекта) кредитного договора. мому кредиту; производит оценку Характерным также является от-
Однако результаты анализа прак- имущества, предложенного в обес- каз от совершения сделки и залог
тической деятельности заключе- печение исполнения обязательств несуществующего имущества2. Ес-
ния кредитных договоров свиде- по кредитному договору). тественно, что профессионально из-
тельствуют о присутствии в данном В-третьих, как правило, банки готовленные подделки сотрудни-
сегменте рынка республики только предусматривают в кредитном до- кам банка сложно выявить, однако
банков. По мнению экспертов, говоре возможность односторонне- добросовестная проверка всех пред-
главная причина такого положе- го изменения его условий (измене- ставленных документов, их сопос-
ния заключается в том, что право- ние размера вознаграждения; до- тавление и анализ, выезд на место
вой режим создания небанковской срочное истребование суммы кре- нахождения кредитополучателя
кредитно-финансовой организа- дита в случаях, определенных кре- помогают обнаружить различные
ции, осуществления и прекраще- дитным договором, например, в несоответствия и позволяют избе-
ния ее деятельности идентичен случае утраты или уменьшения жать предоставления денежных
правовому режиму, предусмотрен- стоимости имущества, обеспечива- средств таким клиентам, предотв-
ному для банков. В этой связи со- ющего исполнение обязательств по ратить совершение преступления.
здание банка выглядит предпочти- кредитному договору, предъявле- Исходя из определения, приве-
тельнее по признаку более широ- ние кем-либо иска к клиенту; банк денного в статье 771 БК, кредит-
ких полномочий в кредитно-фи- может потребовать предоставления ный договор является консенсуаль-
нансовой сфере. Необходимо отме- дополнительного обеспечения ис- ным, то есть вступает в силу с мо-
тить и то, что в подавляющем боль- полнения обязательств, если им ус- мента, когда стороны достигнут со-
шинстве источников по банковско- тановлено, что платежеспособность глашения по всем существенным
му, валютному законодательству, в клиента в процессе исполнения условиям. Отнесение кредитного
том числе актах Президента и Пра- кредитного договора ухудшилась). договора к категории консенсуаль-
вительства, говорится только о бан- В-четвертых, в течение перио- ных имеет не только теоретичес-
ках как субъектах кредитно-фи- да действия кредитного договора кое, но и практическое значение.
нансовой деятельности. Поэтому банк, согласно его условиям, осу- Данное обстоятельство обуславли-
довольно затруднены практичес- ществляет контроль за соответству- вает право кредитополучателя тре-
кие аспекты организации деятель- ющей деятельностью клиента. бовать предоставления денежных
ности указанных предприятий. В Такое положение обусловлено средств и обязанность банка вы-
данном случае очевидно несовер- необходимостью минимизации ри- дать кредит с момента подписания
шенство действующего законода- сков, в том числе связанных с по- кредитного договора. Консенсуаль-
тельства, косвенно ограничиваю- вышенной криминогенностью кре- ность кредитного договора играет
щего деятельность небанковских дитно-финансовой сферы. Особо важнейшую роль при ведении биз-
кредитно-финансовых учрежде- актуальным вопрос предотвраще- неса в современных условиях. Под-
ний. ния и раскрытия преступлений в писав договор, кредитополучатель
Несмотря на теоретическое рав- данной сфере стал в середине 90-х становится уверенным, что он по-
ноправие сторон в гражданском годов. Именно поэтому в уголовное лучит денежные средства на согла-
обороте, банк является привилеги- законодательство был введен ряд сованных условиях. В случае неже-
рованным субъектом кредитных новых положений, предусматрива- лания банка предоставить кредит
отношений. Это обусловлено зако- ющих ответственность за деяния, после подписания соответствующе-
нодательством, а также наработан- посягающие на кредитно-финансо- го соглашения его можно заставить
ными практикой условиями кре- вые отношения. В первую очередь произвести выдачу денежных
дитного договора. речь идет о статье 237 Уголовного средств в судебном порядке. Такой
Во-первых, прежде чем заклю- кодекса Республики Беларусь — подход страхует кредитополучате-
чить кредитный договор банк на выманивание кредита или дота- ля от неожиданных ситуаций, свя-
основании представленных клиен- ций1. Подавляющее большинство занных с непредоставлением кре-
том документов определяет его выманиваний кредита осуществля- дита, которые были бы возможны в
кредитоспособность (правоспособ- ется путем представления заведомо случае, если бы кредитный договор
ность, платежеспособность, дело- ложных документов и свидетельств относился к категории реальных.
вую репутацию). Другими слова- об обстоятельствах, имеющих су- Однако консенсуальный харак-
ми, способность получить кредит и щественное значение для его полу- тер кредитного договора не означа-
своевременно его возвратить, упла- чения. В большинстве случаев ет, что банк не может предусмот-

1
Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь от 15.10.1999 № 76, 2/50. Ведомости Национального собрания Республики Беларусь, 1999,
№ 24, статья 420.
2
Более подробно см. Вишневский А.А., Шиенок В.П. Расследование уголовных дел, связанных с незаконным получением кредитов или дотаций. — Мн.: “Те-
сей”, 2000. С.24; Басецкий И.И., Егоров Ю.А., Шиенок В.П. Преступления в банковской системе: теория и практика расследования: Монография. — Мн.:
Академия МВД Республики Беларусь, 2000, с. 152—155.

20
Банкаўскi веснiк, МАЙ 2006
çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà
реть в нем условие о том, что обяза- обязанности обеспечить кредитода- конодательством письменное
тельства по предоставлению креди- телю возможность осуществления соглашение между банком (не-
та аннулируются при наличии оп- контроля за целевым использова- банковской кредитно-финансо-
ределенных причин. Это станет до- нием кредита последний вправе по- вой организацией) и юридичес-
говорным условием, и включение требовать досрочного погашения ким (физическим) лицом или
его в письменное соглашение будет кредита и (или) отказаться от даль- индивидуальным предпринима-
зависеть от согласия обеих сторон. нейшего кредитования кредитопо- телем, заключенное для предо-
Если же кредитополучатель при- лучателя по данному договору. ставления в собственность де-
мет на себя риск и будет согласен с Российское законодательство в нежных средств, их использова-
данным условием, в договоре необ- рассматриваемом случае несколько ния, возврата и уплаты процен-
ходимо предусмотреть обязанность более либерально по отношению к тов по ним (иного вознагражде-
банка по извещению кредитополу- банкам. В соответствии с пунктом ния, предусмотренного кредит-
чателя в том, что кредит выдан не 1 статьи 821 Гражданского кодекса ным договором) и вступающее в
будет. Причем извещение должно Российской Федерации кредитор силу с момента его подписания
направляться клиенту в день при- вправе отказаться от предоставле- сторонами.
нятия банком решения об аннули- ния заемщику предусмотренного 2. Кредитный договор является
ровании своих обязательств, и это кредитным договором кредита пол- важнейшим правовым средст-
необходимо сделать до поступле- ностью или частично при наличии вом, опосредующим движение
ния в банк платежных инструкций обстоятельств, очевидно свидетель- денежных средств в экономике
кредитополучателя. В противном ствующих о том, что предоставлен- страны.
случае кредитный договор стано- ная заемщику сумма не будет воз- 3. Предмет кредитного договора —
вится фактически реальным, что вращена в срок. Аналогичное пра- денежные средства как в налич-
противоречит действующему зако- вило существует, например, в ной, так и безналичной формах.
нодательству. Швейцарии: банк обязуется предо- Посредством кредитного догово-
Кредитный договор в отличие ставить сумму займа в собствен- ра осуществляется переход пра-
от договора займа — двусторонний ность. К выполнению этой обязан- ва собственности на денежные
(взаимный). Кредитодатель обязан ности он может быть привлечен в средства от кредитодателя к
предоставить кредит, в силу чего судебном порядке. Однако в случае кредитополучателю, что влечет
кредитополучатель вправе требо- неплатежеспособности заемщика необходимость внесения изме-
вать исполнения этой обязанности банк имеет право отказать в испол- нений в действующий порядок
кредитодателем. В свою очередь, нении договора на основании ста- предоставления денежных
кредитополучатель должен вер- тьи 316 Швейцарского обязатель- средств в кредит. Перечисление
нуть кредит в установленный дого- ственного кодекса1. банком кредитных денежных
вором срок и уплатить проценты, а Данные нормы имеют большое средств в обязательном порядке
кредитодатель вправе требовать ис- практическое значение. При за- должно осуществляться на те-
полнения этой обязанности. ключении кредитного договора в кущий (иной) счет клиента.
Кредитный договор всегда яв- нем устанавливается срок предо- 4. Требуется нормативное закреп-
ляется возмездным в силу прямого ставления кредита. В течение этого ление статуса счета по учету
указания закона. Проценты за времени кредитополучатель имеет кредитной задолженности (то
пользование кредитом — сущест- право получить кредит. Нередко есть является ли он внутренним
венное условие данного вида дого- кредитополучатель получает де- счетом банка либо счетом кли-
вора. Согласно статье 141 БК кре- нежные средства не сразу после за- ента).
дитный договор заключается толь- ключения кредитного договора, а 5. Несмотря на теоретическое рав-
ко в письменной форме. В против- например, через месяц. За этот пе- ноправие сторон в гражданском
ном случае, в соответствии со ста- риод у банка может появиться не- обороте, применительно к кре-
тьей 167 ГК, он считается ничтож- гативная информация, свидетель- дитным отношениям банк вы-
ным, то есть недействительным не- ствующая о том, что кредитополу- ступает в качестве привилеги-
зависимо от признания его тако- чатель не способен исполнить обя- рованного субъекта. Это обус-
вым судом. зательства по кредитному догово- ловлено требованиями законо-
Центральное место в содержа- ру. Следовательно, введение в зако- дательства, апробированными
нии кредитного договора занимают нодательство Республики Беларусь практикой типовыми условия-
права и обязанности сторон. Бело- нормы, аналогичной пункту 1 ста- ми кредитного договора, а так-
русским законодательством не пре- тьи 821 Гражданского кодекса Рос- же существованием угрозы не-
дусмотрена возможность банка от- сийской Федерации, поспособство- возврата кредита, в том числе в
казать в предоставлении кредита вало бы снижению рисков банков результате совершения умыш-
после заключения соответствующе- при выполнении кредитных дого- ленного преступления.
го договора. Однако, как указыва- воров. 6. Целесообразна конкретизация
лось выше, это возможно по согла- Таким образом, можно сделать норм Гражданского и Банков-
шению сторон. Кроме того, норма- следующие выводы. ского кодексов, устанавливаю-
ми статьи 145 БК установлено, что 1. Результаты исследования поз- щих права и обязанности сто-
при неисполнении кредитополуча- воляют определить кредитный рон по кредитному договору.
телем обязательств по кредитному договор как урегулированное
договору, а также при нарушении гражданским и банковским за-

1
Guggenheim P. Les contrats de la pratigue bancaire Suisse. Geneve, 1981.

21