LAS DEUDAS TE COMEN Por Alfonso Bermudez y Benjamín Duarte

Taller “¿Las deudas te comen?
”
Consejos prácticos para el manejo de las tarjetas de crédito
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
¿Las deudas te comen?
Agenda
• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• ¿Cómo percibimos nuestra situación?
• ¿Por qué nos endeudamos?
• ¿En qué momento perdemos el control?
• Estrategias para disminuir la deuda
• Elaboración de un plan de pagos
• Consejos prácticos
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 1
Agenda
¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
Las Tarjetas de Crédito son un medio de
pago y financiamiento que nos permite
adquirir bienes y servicios, difiriendo su pago
para una fecha futura y, en su caso, a una
tasa de interés determinada.
Las Tarjetas de Crédito son un medio de

x
pago y financiamiento que nos permite x x x x
adquirir bienes y servicios, difiriendo su pago
x x x x
para una fecha futura y, en su caso, a una
tasa de interés determinada. x x
Las usamos para financiarnos entre la fecha
de la compra, la fecha de corte y su fecha
de pago. Con ella creamos un historial
crediticio que puede ayudarnos en el futuro
(hipotecario, automotriz, etc.)

Podemos usarlas en nuestros gastos del día a día…
… y obtener beneficios por su uso.
5
Para comprar bienes de consumo duradero.
… y poder disfrutar de mas bienes en menos tiempo.
Para cubrir gastos no programados.
… que nos “saquen del apuro”.
• No todas nuestras compras tienen que convertirse en deuda y/o pagar intereses.
• Podemos dividir nuestras compras al momento de realizarlas entre lo que
debemos pagar totalmente y lo que podemos o queremos pagar a crédito.
• Pagar el total de las compras del día a día.
• Usar el crédito para los bienes de consumo duradero.
• Usar el crédito para los bienes de consumo duradero.
• Su uso nos ayuda a crear un historial crediticio que en un futuro puede ayudarnos
a conseguir otro tipo de créditos (hipotecario, personal, etc.)
Agenda
¿Cómo percibimos nuestra situación?
No
endeudados
o con deuda
mínima
Endeudados
• 18% algo endeudado
Mercado Sin Sólo Tiene una
• 5% muy endeudado
Bancario Deudas deudas deuda
con formal
familiares
o amigos
Situación Percepción
Fuente: Estudio Cualitativo con clientes del sector bancario (2010/2011). Banamex
Percepción de Deuda
% de clientes % de clientes
sin crédito con crédito
formal (61%) formal (39%)
No tiene deudas /
81 tiene deudas muy
pequeñas
76 Le preocupa el
tema de mantener
deudas
NA
Considera alto el
pago actual de sus
deudas
7
Ha incrementado
su nivel de
endeudamiento en
los últimos 3 años
17
Dispuesto a aplicar
para un crédito
formal
Actitud hacia el crédito Prioridades en Deudas

% de clientes % de clientes % de clientes con más de un crédito (13%)
sin pagos con pagos
vencidos (96%) vencidos (4%) Más preocupados No podría dejar
por de pagar
Tarjeta de
Le gusta mantener crédito
las cosas bajo
control Crédito de
auto
Prefiere pagar las Hipotecario
deudas lo más
rápido posible Crédito
Informal
Crédito
Cree que las tasas Bancario
de interés por
crédito son altas
¿Cuál crédito pagarías primero? (vs. Tarjeta de crédito)
Espera recibir % of customers with credit
dinero extra en
poco tiempo
Efecto negativo por

uso de tarjetas de
crédito
Crédito Crédito Crédito
Hipotecario Personal informal
Estructura mental de las finanzas Actitud hacia el endeudamiento

Capacidad de ahorro (%) Morosos %
%
No ahorra con
regularidad 15 Los gastos actuales
no le permiten salir
de deudas
Ahorra un
pequeño % de
8 Está dispuesto a
su ingreso
sacrificar algunas
cosas para pagar sus
Ahorra un alto deudas
% de su ingreso 2
• Mujeres 66%
• <35: 56%
No pagará • C/D+: 45%
Hábito de hacer presupuestos (%)
No tiene un
presupuesto 15 Percibe que sus
bienes están en
riesgo
Tiene un
presupuesto 12
mental
La situación personal
Tiene un no ha mejorado
presupuesto 4 últimamente
por escrito
• Existen distintas formas de percibir nuestra situación financiera al vernos en problemas:
o Mi situación se debe a factores externos o causas de fuerza mayor
“Lo que pasó es que me abrieron y me robaron toda la mercancía del negocio, de por sí yo me
financiaba con las tarjetas, entonces estoy pagando lo que debía y lo que tuve que invertir de nuevo”
“Estaba al tope porque hice varios gastos fuertes, compré una computadora, pagué tenencias y se
subió la deuda, ya no podía pagar más que el mínimo”.
“Si te aumentan el crédito es lógico que lo uses más, siempre salen cosas; emergencias o meses sin
intereses”.
• Realmente no estoy en problemas, solo es una mala racha
“Tengo pequeñas eventualidades con mis tarjetas, pero no problemas”
“Me dicen que tengo problemas aunque no sea así”
“Los del banco no pierden y siempre quieren ganar ellos. Deberían de ver mi
historial, yo usaba mucho mis tarjetas y siempre pagaba, ¿eso no lo toman en
cuenta verdad?”
o Mi situación es sumamente grave (más de lo que es en realidad)
“Estoy en graves problemas por gastar como loco en diciembre, creo que nunca
más usaré mi tarjeta de crédito”
“Gracias a Dios ya salí de mis problemas de pago, ahora voy a liquidar todas mis
deudas y a quemar mis tarjetas de crédito”
“No vuelvo a usar una tarjeta ni a pedir prestado”
+
Actitud Relajada ante los ingresos Actitud Aprehensiva ante el crédito

Conciencia de Riesgo
Actitud Cínica ante el crédito Actitud Preocupada ante los ingresos

-
- Actitud ante el crédito +
Adolescente Enojado
„No sé ni por qué no me dejaron

salir la semana pasada, ahora
ya no les voy a hablar‟
Adolescente Enojado Niño arrepentido
„No sé ni por qué no me dejaron „Ya me di cuenta que si me

salir la semana pasada, ahora porto mal no me dejan salir,
ya no les voy a hablar‟ ahora mejor me porto bien‟
Agenda
¿Porqué nos endeudamos?
• Para mejorar nuestra calidad de vida:
o TV de Plasma, el refri que hace hielitos, la consola de
videojuegos, etc.
videojuegos, etc.
• Para obtener bienes o servicios con precios
relativamente elevados para los que tendría que
ahorrar determinado tiempo.
o Lavadora, Sala, Vacaciones, etc.
videojuegos, etc.
• Por la necesidad de hacer gastos inesperados que
no podemos dejar para después
videojuegos, etc.
• Por la necesidad de hacer gastos inesperados que
no podemos dejar para después
• Nos dejamos llevar por “oportunidades u ofertas”
o “Compre hoy y pague en enero”

• Las causas de endeudamiento que hemos mencionado, y que revisaremos a detalle, no
son negativas siempre y cuando estén controladas.
• Una problemática típica en el mercado son los malos hábitos de pago y su impacto en la
conformación de nuestros créditos.
• Una problemática típica en el mercado son los malos hábitos de pago y su impacto en la
conformación de nuestros créditos.
Estar endeudado no es malo, lo relevante es
mantenerme en control de mis deudas
• Porque pagamos el mínimo

Datos y cifras ilustrativas
o El pago mínimo es un 5% del adeudo* y se compone por intereses y capital.
*Este cálculo no considera nuevas disposiciones de Banco de México en relación al monto del pago mínimo

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tasa anual 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%
Saldo Anterior - 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525 3,141
Compras 15,000
Pagos 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589
Saldo promedio Diario 15,000 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525
Intereses - 413 405 396 388 380 372 364 356 349 341 334
Gravable 356 349 341 334 327 320 314 307 301 294 288
IVA 57 56 55 53 52 51 50 49 48 47 46
Saldo al corte 15,000 14,663 14,355 14,054 13,759 13,470 13,187 12,910 12,639 12,373 12,114 11,859 -20.94%
Pago mínimo 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589 576 7,814
Pagar mensualmente más del mínimo


o Si solamente hago el pago mínimo, luego de 12 meses,
solamente habré reducido el 21% del adeudo.
o En realidad mi deuda ha disminuido un poco mas de $3,000
o Mis pagos han sido por más de $7,000
o He pagado más de $4,000 pesos de intereses

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tasa anual 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%
Saldo Anterior - 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525 3,141
Compras 15,000
Pagos 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589
Intereses - 413 405 396 388 380 372 364 356 349 341 334
Gravable 356 349 341 334 327 320 314 307 301 294 288
IVA 57 56 55 53 52 51 50 49 48 47 46
Saldo al corte 15,000 14,663 14,355 14,054 13,759 13,470 13,187 12,910 12,639 12,373 12,114 11,859 -20.94%
Pago mínimo 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589 576 7,814

o Si solamente hago el pago mínimo, luego de 12 meses,
solamente habré reducido el 21% del adeudo.
o En realidad mi deuda ha disminuido un poco mas de $3,000
o Mis pagos han sido por más de $7,000
o He pagado más de $4,000 pesos de intereses

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tasa anual 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%
Saldo Anterior - 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525 3,141
Compras 15,000
Pagos 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589
Intereses - 413 405 396 388 380 372 364 356 349 341 334
Gravable 356 349 341 334 327 320 314 307 301 294 288
IVA 57 56 55 53 52 51 50 49 48 47 46
Saldo al corte 15,000 14,663 14,355 14,054 13,759 13,470 13,187 12,910 12,639 12,373 12,114 11,859 -20.94%
Pago mínimo 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589 576 7,814
Pagar mensualmente más del mínimo

• Por compras a meses sin intereses
• Calculamos las parcialidades de los “Meses sin intereses” …pero no los pagos mensuales.
Si la tele cuesta $12,000, a 12 meses son sólo $1,000 pesitos
mensuales… Si puedo pagarlos!!!
Increíble! Mis zapatos preferidos a 6 meses sin intereses!
Si compro dos pares solo serían
como $200 pesos mensuales
Increíble! Mis zapatos preferidos a 6 meses sin intereses!
Si compro dos pares solo serían
como $200 pesos mensuales
La sala que necesitamos está a 18 meses sin intereses!
Los pagos quedarían súper cómodos,
como por $1,000 o $1,500 pesos…
• Por compras a meses sin intereses.
No. De Datos y cifras ilustrativas
Precio Pago Mensual
Pagos
Refrigerador $ 12,000 18 $ 667
Televisión $ 9,500 12 $ 792
Ropa $ 3,000 6 $ 500
iPod $ 3,500 12 $ 292
Regalos Navideños $ 6,000 18 $ 333
Vacaciones $ 10,000 12 $ 833
$ 44,000 $ 3,417
Precio Pago Mensual
Pagos
Televisión $ 9,500 12 $ 792
Ropa $ 3,000 6 $ 500
iPod $ 3,500 12 $ 292
Vacaciones $ 10,000 12 $ 833
$ 44,000 $ 3,417
2011 2012
Mes 1 2 3 4 65 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Ene Feb Mar Abr May
Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar Abr May Jun
Refrigerador $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667
$ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667
Televisión $ 792 $ 792 $ 792 $ 792
$ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792
Ropa $ 500 $ 500
$ 500 $ 500 $ 500 $ 500
iPod $ 292 $ 292 $ 292
$ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292
Regalos Navideños $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333
$ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333
Vacaciones $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833
Cargo Mensual $1,000 $1,792 $2,083 $2,583 $2,583 $2,583 $3,417 $3,417 $3,417 $2,917 $2,917 $2,917 $2,917 $2,125 $1,833 $1,833 $1,833 $1,833
Precio Pago Mensual
Pagos
Televisión $ 9,500 12 $ 792
Ropa $ 3,000 6 $ 500
iPod $ 3,500 12 $ 292
Vacaciones $ 10,000 12 $ 833
$ 44,000 $ 3,417
2011 2012
Mes 1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Ene Feb Mar Abr May
Refrigerador $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667
$ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667
Televisión $ 792 $ 792 $ 792 $ 792
$ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792
Ropa $ 500 $ 500
$ 500 $ 500 $ 500 $ 500
iPod $ 292 $ 292 $ 292
$ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292
$ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333
Vacaciones $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833
Cargo Mensual $1,000 $1,792 $2,083 $2,583 $2,583 $2,583 $3,417 $3,417 $3,417 $2,917 $2,917 $2,917 $2,917 $2,125 $1,833 $1,833 $1,833 $1,833
Hacer el cálculo de los pagos mensuales de mis compras a “meses sin intereses”
Precio Pago Mensual
Pagos
Televisión $ 9,500 12 $ 792
Ropa $ 3,000 6 $ 500
iPod $ 3,500 12 $ 292
Vacaciones $ 10,000 12 $ 833
$ 44,000 $ 3,417
2011 2012
Mes 1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Ene Feb Mar Abr May
Refrigerador $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667
$ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667
Televisión $ 792 $ 792 $ 792 $ 792
$ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792
Ropa $ 500 $ 500
$ 500 $ 500 $ 500 $ 500
iPod $ 292 $ 292 $ 292
$ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292
$ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333
Vacaciones $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833
Cargo Mensual $1,000 $1,792 $2,083 $2,583 $2,583 $2,583 $3,417 $3,417 $3,417 $2,917 $2,917 $2,917 $2,917 $2,125 $1,833 $1,833 $1,833 $1,833
Hacer el cálculo de los pagos mensuales de mis compras a “meses sin intereses”
Hay que sumar al pago mínimo el total de cargos por meses sin intereses.

• ¿Meses sin intereses pagando sólo el mínimo?
o Consola de videojuegos de $6,000 a 6 meses sin intereses
Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4 Mes 5 Mes 6

Saldo Inicial $ 2,000 $ 3,392 $ 4,709 $ 6,055 $ 7,128 $ 8,343
Meses sin Intereses $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000
Compras $500 $500 $600 $400 $600 $600
Pago Mínimo $ 108 $ 183 $ 254 $ 327 $ 385 $ 451
Saldo Nuevo $ 2,892 $ 4,209 $ 5,455 $ 6,728 $ 7,743 $ 8,892
o Si no cubres tu mensualidad correspondiente a los meses sin intereses, se suma al revolvente,
incrementa el saldo promedio diario y genera intereses.
• Pagando el mínimo más los cargos por meses sin intereses Datos y cifras ilustrativas
2011 2012
Mes 1 2 3 4 65 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Ene Feb Mar Abr May
Refrigerador $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667
$ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667
Televisión $ 792 $ 792 $ 792 $ 792
$ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792
Ropa $ 500 $ 500
$ 500 $ 500 $ 500 $ 500
iPod $ 292 $ 292 $ 292
$ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292
$ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333
Vacaciones $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833
Cargo Mensual $1,000 $1,792 $2,083 $2,583 $2,583 $2,583 $3,417 $3,417 $3,417 $2,917 $2,917 $2,917 $2,917 $2,125 $1,833 $1,833 $1,833 $1,833
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tasa de interés 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%
Saldo Anterior - 14,250 12,122 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 3,271
Cargos Meses sin Intereses 1,000 1,792 2,083 2,583 2,583 2,583 3,417 3,417 3,417 2,917 2,917
Intereses - 442 404 407 416 412 408 428 425 422 405 403
Gravable 381 348 350 359 355 351 369 366 364 350 347
IVA 61 56 56 57 57 56 59 59 58 56 56
Saldo al corte 15,000 13,907 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 10,900 -27%
Pago mínimo 750 695 597 588 581 573 567 562 557 553 549 545
Pago TOTAL 750 1,785 2,381 2,665 3,150 3,136 3,123 3,944 3,932 3,921 3,409 3,398
2011 2012
Mes 1 2 3 4 65 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Ene Feb Mar Abr May
Refrigerador $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667
$ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667
Televisión $ 792 $ 792 $ 792 $ 792
$ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792
Ropa $ 500 $ 500
$ 500 $ 500 $ 500 $ 500
iPod $ 292 $ 292 $ 292
$ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292
$ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333
Vacaciones $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833
Cargo Mensual $1,000 $1,792 $2,083 $2,583 $2,583 $2,583 $3,417 $3,417 $3,417 $2,917 $2,917 $2,917 $2,917 $2,125 $1,833 $1,833 $1,833 $1,833
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tasa de interés 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%
Saldo Anterior - 14,250 12,122 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 3,271
Intereses - 442 404 407 416 412 408 428 425 422 405 403
Gravable 381 348 350 359 355 351 369 366 364 350 347
IVA 61 56 56 57 57 56 59 59 58 56 56
Saldo al corte 15,000 13,907 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 10,900 -27%
Pago mínimo 750 695 597 588 581 573 567 562 557 553 549 545
Pago TOTAL 750 1,785 2,381 2,665 3,150 3,136 3,123 3,944 3,932 3,921 3,409 3,398
o Pagando el mínimo, la deuda inicial ha disminuido en más de $3,000, el equivalente a un 27% en 12 meses
o En total has pagado más de $32,000
o Hay que considerar que los cargos a meses sin intereses en nuestro ejemplo continúan por un período mayor a 12 meses
2011 2012
Mes 1 2 3 4 65 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Ene Feb Mar Abr May
Refrigerador $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667
$ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667 $ 667
Televisión $ 792 $ 792 $ 792 $ 792
$ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792 $ 792
Ropa $ 500 $ 500
$ 500 $ 500 $ 500 $ 500
iPod $ 292 $ 292 $ 292
$ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292 $ 292
$ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333 $ 333
Vacaciones $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833 $ 833
Cargo Mensual $1,000 $1,792 $2,083 $2,583 $2,583 $2,583 $3,417 $3,417 $3,417 $2,917 $2,917 $2,917 $2,917 $2,125 $1,833 $1,833 $1,833 $1,833
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tasa de interés 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%
Saldo Anterior - 14,250 12,122 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 3,271
Intereses - 442 404 407 416 412 408 428 425 422 405 403
Gravable 381 348 350 359 355 351 369 366 364 350 347
IVA 61 56 56 57 57 56 59 59 58 56 56
Saldo al corte 15,000 13,907 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 10,900 -27%
Pago mínimo 750 695 597 588 581 573 567 562 557 553 549 545
Pago TOTAL 750 1,785 2,381 2,665 3,150 3,136 3,123 3,944 3,932 3,921 3,409 3,398
o La deuda se ha disminuido en más de $2,000, el equivalente a un 21%
o Has pagado más de $36,000
o Hay que considerar que los cargos a meses sin intereses en nuestro ejemplo continúan por un período mayor a 12 meses
Si en tu saldo al corte hay saldo revolvente más meses sin intereses,

paga el mínimo (o el doble del mínimo) y la mensualidad correspondiente
• No conocemos las tasas de interés de nuestras tarjetas
o Esto nos lleva a no saber cuál me cuesta más en relación a lo que estoy pagando
de intereses, anualidad, comisiones, etc.
o Conocer estos detalles nos ayuda a decidir con qué tarjeta debería comprar qué
cosas y no solamente porque tengo saldo disponible.
o Conocer estos detalles nos ayuda a decidir con qué tarjeta debería comprar qué
cosas y no solamente porque tengo saldo disponible.
o El CAT (Costo Anual Total) es un indicador oficial de la tasa de interés que
estamos pagando por un crédito o promoción.
• Por falta de pericia para compras de precio alto y programadas
o Fechas importantes:
• Fecha de Corte
• Fecha Límite de Pago
• Cobro de Anualidad
FC 1 FC 2 FC 3 FC 4 FC5
Saldo
Promedio
FLP 1 FLP 2 FLP 3 FLP 4 FLP 5
20 días 10 días
FC= Fecha de corte
FLP= Fecha límite de pago
• Por falta de pericia para compras de precio alto y programadas
o Fechas importantes:
• Fecha de Corte
• Fecha Límite de Pago
• Cobro de Anualidad
FC 1 FC 2 FC 3 FC 4 FC5
Saldo
Promedio
FLP 1 FLP 2 FLP 3 FLP 4 FLP 5
20 días 10 días
FC= Fecha de corte
FLP= Fecha límite de pago
o Los días que transcurren entre la Fecha de Corte y la Fecha Límite de Pago también generan intereses (en
caso de mantener un saldo revolvente).
o Es preferible pagar lo más cerca de la fecha de corte que se pueda en vez de esperar a la fecha límite.
• Por nuestra falsa percepción de “Ingreso” por el crédito disponible
o La línea de crédito no es una extensión de nuestros ingresos ni es “dinero disponible”,
se trata de una línea para uso revolvente hasta un nivel adecuado de endeudamiento
de acuerdo a nuestros ingresos reales.
• Por nuestra falsa percepción de “Ingreso” por el crédito disponible
o La línea de crédito no es una extensión de nuestros ingresos ni es “dinero disponible”,
se trata de una línea para uso revolvente hasta un nivel adecuado de endeudamiento
de acuerdo a nuestros ingresos reales.
o La línea de crédito otorgada por el banco está calculada en base a nuestros ingresos,
nivel de endeudamiento y capacidad de pago; esto no implica que debamos usarla
por completo.
Agenda
¿En qué momento perdemos el control?
• Cuando pagamos solamente el mínimo dejando crecer la deuda
• Cuando las compras a meses sin intereses nos rebasan
• Cuando a pesar de no tener liquidez, usamos el crédito para continuar con nuestro
ritmo de vida o incluso aumentarlo.
• Cuando perdemos el registro de nuestros consumos con tarjeta de crédito
• Cuando un evento inesperado nos hace perder la estabilidad
• Cuando un evento inesperado nos hace perder la estabilidad
Es necesario mejorar nuestra cultura financiera y conocer
a fondo las características de nuestros créditos.
• Recomendaciones:
o Conocer el detalle de tasa, comisiones y todos los gastos relacionados a cada
una de mis tarjetas de crédito me permitirá establecer un plan de uso y pago
adecuado a mis necesidades y posibilidades económicas.
o Paga el total de los cargos del mes por concepto de meses sin intereses (más el
pago mínimo).
o Paga el total de los cargos del mes por concepto de meses sin intereses (más el
pago mínimo).
o Haz un esfuerzo por pagar más del mínimo requerido. El doble de ese monto es
normalmente una buena estrategia de pago.
o Lleva siempre un registro de las compras que haces con la tarjeta de crédito y
sepáralas en dos grupos:
 Lo que debo pagar totalmente en el mes:
Gastos del diario, meses sin intereses, gasolina, súper, etc.
 Lo que puedo o quiero financiar:
Bienes de consumo duradero, vacaciones, gastos médicos, etc.
 Lo que puedo o quiero financiar:
Bienes de consumo duradero, vacaciones, gastos médicos, etc.
o Cuando tu liquidez ya no sea suficiente para mantener tus gastos, modera el uso
de tus tarjetas de crédito.
Agenda
Estrategias para disminuir la deuda
• Hacer un presupuesto Datos y cifras ilustrativas
Mis Ingresos
Concepto Planeado Real
Ingresos
Otros Ingresos
TOTAL
Mis gastos
Mis gastos frecuentes
Alimentación
Servicios
Ahorro (10% de los ingresos)
Mis gastos ocasionales

Impuestos
Diversiones
Imprevistos
Otros
TOTAL
Total de lo que recibo Total de lo que gasto Resultado

Balance
Fuente: Folleto Saber hacer tu presupuesto cuenta. Saber Cuenta / Educación Financiera Banamex.
• Hacer un presupuesto
o Define una periodicidad para el presupuesto (mensual, quincenal, etc.)
o Comienza por anotar todos tus ingresos
o Posteriormente anota todos los gastos fijos o frecuentes
o Añade los gastos ocasionales que consideres necesarios
o En la sección de “Imprevistos” coloca un monto lo más realista posible de gastos que
pudieran ocurrir.
o En la sección de “Imprevistos” coloca un monto lo más realista posible de gastos que
pudieran ocurrir.
o Finalmente resta tus gastos totales a tus ingresos totales
Presupuesto Mensual Marzo 2011
Mis Ingresos
Ingresos
Sueldo $ 15,000 $ 15,000
Prima vacacional $ 8,000 $ 7,500
Otros Ingresos
Venta de joyería $ 3,000 $ 4,000
Clases particulares $ 2,500 $ 2,500
TOTAL $ 28,500 $ 29,000

Mis gastos

Balance
$ 29,000 $ - $ 29,000
Mis Ingresos
Ingresos
Sueldo $ 15,000 $ 15,000
Otros Ingresos
TOTAL $ 28,500 $ 29,000

Mis gastos
Alimentación $ 3,500 $ 4,500
Televisión de paga $ 350 $ 350
Teléfono $ 800 $ 700
Celular $ 400 $ 320
Gas $ 500 $ 250
Ahorro (10% de los ingresos) $ 1,500 $ 2,000
Pago de tarjetas $ 6,000 $ 8,000

Impuestos $ -
Diversiones $ 1,000 $ 1,500
Imprevistos $ 1,000 $ -
Otros: Multa de tránsito $ - $ 450
TOTAL $ 15,050 $ 18,070

Balance
$ 29,000 $ 18,070 $ 10,930
• ¿Cuánto puedo gastar en meses sin intereses?
o Luego de hacer mi presupuesto, podré saber cuánto dinero disponible tengo
para cubrir los pagos mensuales de mis compras a meses sin intereses.
o Por lo tanto, debo ir haciendo uso de ese disponible conforme lo vaya
liberando y nunca excederme del mismo.
o Por lo tanto, debo ir haciendo uso de ese disponible conforme lo vaya
liberando y nunca excederme del mismo.

Balance
$ 29,000 $ 18,070 $ 10,930
• Agrega a tu presupuesto los pagos que debes realizar por tus compras de meses sin
intereses anotando de qué es el pago y cuántos pagos llevas.
Mis gastos
Celular $ 400 $ 320
Gas $ 500 $ 250
Pago 6 de 12 de iPod $ 350 $ 350
Pago 1 de 12 Zapatos (Rojos) $ 125 $ 125
Pago 11 de 18 Refrigerador $ 1,288 $ 1,288
• Agrega a tu presupuesto los pagos que debes realizar por tus compras de meses sin
intereses anotando de qué es el pago y cuántos pagos llevas.
• Anota cada concepto por separado para que tengas mejor control
Mis gastos
Celular $ 400 $ 320
Gas $ 500 $ 250
Pago 6 de 12 de iPod $ 350 $ 350
Pago 1 de 12 Zapatos (Rojos) $ 125 $ 125
Pago 11 de 18 Refrigerador $ 1,288 $ 1,288
• Si tienes más de una tarjeta y un presupuesto de $12,000 pesos para pagar:
o En lugar de pagar “poquito” a todas, haz el pago mínimo de la(s) de menor tasa de interés y
paga lo mas que puedas en la de mayor tasa de interés.
Pago Mínimo Opción 1 Opción Ideal
Tarjeta 1 (Tasa 20%) $ 1,254 $ 4,000 $ 1,254
Tarjeta 2 (Tasa 39%) $ 1,876 $ 4,000 $ 1,876
Tarjeta 3 (Tasa 49%) $ 2,634 $ 4,000 $ 8,870
TOTAL $ 5,764 $ 12,000 $ 12,000
Agenda
Elaboración de un plan de pagos
Mis Ingresos
Ingresos
Sueldo $ 15,000 $ 15,000
Otros Ingresos
TOTAL $ 28,500 $ 29,000

Mis gastos
Celular $ 400 $ 320
Gas $ 500 $ 250
Impuestos $ -
Diversiones $ 1,000 $ 1,500
Imprevistos $ 1,000 $ -
Otros: Multa de tránsito $ - $ 450
TOTAL $ 15,050 $ 18,070

Balance
$ 29,000 $ 18,070 $ 10,930
• De acuerdo a nuestro ejemplo de presupuesto:
Deuda total
Pago mínimo (calculada en base
Tasa Anual Último Pago $ % Diferencia al pago mínimo)
Tarjeta 1 20% $ 2,000 $ 1,200 $ 0 $ 800 $ 22,222
Tarjeta 2 30% $ 2,000 $ 950 $ 0 $ 1,050 $ 19,000
Tarjeta 3 46% $ 2,000 $ 1,600 $ 0 $ 400 $ 35,556
TOTAL $ 6,000 $ 3,750 $ 2,250 $ 76,778
Supuestos: # tarjetas, Pago Mínimo, Deuda total, tasas de interés, porcentaje de pago mínimo.
• Cómo se va moviendo la deuda si sigo pagando “poquito a todas mis tarjetas”

Tasa Pagos
Mensual 1 2 12
Tarjeta 1 1.67% $ 2,000 ##### $ 2,000
Deuda Inicial $ 22,222 ##### $ 14,895
Nuevos Cargos $ 1,000 ##### $ 1,004
Deuda Actual $ 21,609 ##### $ 14,164
Tasa Pagos
Mensual 1 2 12
Tarjeta 2 2.50% $ 2,000 ##### $ 2,000
Deuda Inicial $ 19,000 ##### $ 11,040
Nuevos Cargos $ 1,000 ##### $ 1,006
Deuda Actual $ 18,333 ##### $ 10,246
Tasa Pagos
Mensual 1 2 12
Tarjeta 3 3.83% $ 2,000 ##### $ 2,000
Deuda Inicial $ 35,556 ##### $ 19,117
Nuevos Cargos $ 2,000 ##### $ 2,008
Deuda Actual $ 34,181 ##### $ 17,469
Total pago mensual: $6,000

Supuestos: # tarjetas, Pago Mínimo, Deuda total, tasas de interés, porcentaje de pago mínimo, nuevos cargos.
• De acuerdo a nuestro ejemplo de presupuesto:
• Utilizando los mismos $6,000 pesos que ya pagamos a tarjetas
• Añadiendo el 50% del presupuesto “Libre” = $5,645
Pago mínimo
Tasa Anual Último Pago $ % Diferencia
Tarjeta 1 20% $ 1,200 $ 1,200 5.4% $ -
Tarjeta 2 30% $ 950 $ 950 5.0% $ -
Tarjeta 3 46% $ 9,315 $ 1,600 4.5% $ 7,715
TOTAL $ 11,465 $ 3,750 $ 7,715
Supuestos: # tarjetas, Pago Mínimo, Deuda total, tasas de interés, porcentaje de pago mínimo.
• Cómo se va moviendo la deuda si reasigno mi presupuesto de pagos al propuesto:
Tasa Pagos
5.4% Mensual 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tarjeta 1 1.67% $ 1,200 $ 1,210 $ 1,220 $ 1,229 $ 1,238 $ 1,247 $ 1,255 $ 7,465 $ 11,465 $ 8,500 $ - $ -
Deuda Inicial $ 22,222 $ 22,409 $ 22,589 $ 22,762 $ 22,929 $ 23,090 $ 23,245 $ 23,393 $ 17,335 $ 7,176 $ - $ -
Nuevos Cargos $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ - $ -
Deuda Actual $ 22,409 $ 22,589 $ 22,762 $ 22,929 $ 23,090 $ 23,245 $ 23,393 $ 17,335 $ 7,176 -$ 188 $ - $ -
Tasa Pagos
Mensual 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tarjeta 2 2.50% $ 950 $ 1,056 $ 1,080 $ 1,104 $ 2,093 $ 10,218 $ 10,210 $ 4,000 $ - $ - $ - $ -
Deuda Inicial $ 19,000 $ 19,550 $ 20,008 $ 20,453 $ 20,885 $ 20,339 $ 11,654 $ 2,761 $ - $ - $ - $ -
Nuevos Cargos $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ - $ - $ - $ -
Deuda Actual $ 19,550 $ 20,008 $ 20,453 $ 20,885 $ 20,339 $ 11,654 $ 2,761 -$ 145 $ - $ - $ - $ -
Tasa Pagos
Mensual 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tarjeta 3 3.83% $ 9,315 $ 9,208 $ 9,183 $ 9,158 $ 8,134 $ - $ - $ - $ - $ - $ - $ -
Deuda Inicial $ 35,556 $ 28,642 $ 21,570 $ 14,252 $ 6,679 $ - $ - $ - $ - $ - $ - $ -
Nuevos Cargos $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ 1,000 $ - $ - $ - $ - $ - $ - $ -
Deuda Actual $ 28,642 $ 21,570 $ 14,252 $ 6,679 -$ 161 $ - $ - $ - $ - $ - $ - $ -
Total pago mensual: $11,465
Supuestos: # tarjetas, Pago Mínimo, Deuda total, tasas de interés, porcentaje de pago mínimo, nuevos cargos.
Agenda
Consejos prácticos
• Utiliza tu tarjeta como medio de pago para realizar las compras que necesites y si es
posible paga el total de las mismas al final de cada periodo, evitando así el cobro de
intereses.
Consejos prácticos
intereses.
• Si no puedes pagar el total del saldo, paga lo más que puedas, así lograrás reducir
el cargo por intereses, ya que éstos se calculan en base al saldo promedio diario.
Consejos prácticos
intereses.
• Conoce tu estado de cuenta, las fechas de corte y pago son claves para programar
los pagos en tu presupuesto.
Consejos prácticos
intereses.
• Conoce tu estado de cuenta, las fechas de corte y pago son claves para programar
los pagos en tu presupuesto.
• Aprovecha sus beneficios, infórmate si puedes domiciliar el pago de servicios, si
ofrece puntos y cómo obtenerlos, con qué seguros cuenta, etc.
Consejos prácticos
• Acercarte a tu institución financiera para establecer un plan de pagos, esto te
permitirá reducir o concluir tu deuda en el mediano plazo.
Consejos prácticos
• Al recibir tus ingresos separa la cantidad que deberás pagar mensualmente, antes
de realizar cualquier gasto.
Consejos prácticos
• Al recibir tus ingresos separa la cantidad que deberás pagar mensualmente, antes
de realizar cualquier gasto.
• Intenta ajustar tus gastos a tu ingreso real; mientras tus gastos superen a tus
ingresos estarás contribuyendo a incrementar tu deuda.
Consejos prácticos
• Para evitar saturar tu línea puedes:
o Pagar a tiempo: ello se reflejará directamente en tu historial crediticio.
Consejos prácticos
o Liquidar la mayor parte de tus consumos del periodo: de esa manera evitas pagar intereses
mayores y mantienes disponible tu crédito.
Consejos prácticos
o Liquidar la mayor parte de tus consumos del periodo: de esa manera evitas pagar intereses
mayores y mantienes disponible tu crédito.
o Planear tus consumos conforme a tus prioridades: identifica si realmente necesitas lo que
vas a comprar, o si puedes programar esta compra para otro momento.
Taller “¿Las deudas te comen?”
Consejos prácticos para el manejo de las tarjetas de crédito
Anexo
• ¿Conozco mi contrato de la tarjeta de crédito?
CAPITULO I. DEFINICIONES
17. PRELACIÓN DE PAGOS.- Los pagos que realice el Cliente en los términos establecidos en este
Contrato, serán aplicados en el siguiente orden:
a) al saldo vencido, entendiendo como tal en este orden, los impuestos, intereses, comisiones y
capital derivados de las disposiciones de la Línea de Crédito y no cubiertos en tiempo.
b) al saldo vigente, entendiendo como tal, en este orden, los impuestos, intereses, comisiones y
capital derivados de las disposiciones de la Línea de Crédito, que se encuentren en vigor.
Anexo
• ¿Conozco mi CAT?
Tarjeta ORO: Costo Anual Total (CAT) PROMEDIO 42.9% sin IVA. Tasa de interés promedio
ponderada: 33.5% anual. Comisión anual $800 sin IVA. Tasa variable. Informativo. Calculado el
20 de diciembre de 2010. Considera una línea de crédito de $35,000, a un plazo de 3 años de
amortización del crédito y cubriendo el porcentaje mínimo de pago.

LAS DEUDAS TE COMEN Por Alfonso Bermudez y Benjamín Duarte

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LAS DEUDAS TE COMEN Por Alfonso Bermudez y Benjamín Duarte

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Taller “¿Las deudas te comen?

• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?

• ¿Cómo percibimos nuestra situación?

• ¿Por qué nos endeudamos?

• ¿En qué momento perdemos el control?

• Estrategias para disminuir la deuda

• Elaboración de un plan de pagos

• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?

• ¿Cómo percibimos nuestra situación?

• ¿Por qué nos endeudamos?

• ¿En qué momento perdemos el control?

• Estrategias para disminuir la deuda

• Elaboración de un plan de pagos

Las Tarjetas de Crédito son un medio de

pago y financiamiento que nos permite

adquirir bienes y servicios, difiriendo su pago

para una fecha futura y, en su caso, a una

tasa de interés determinada.

Las Tarjetas de Crédito son un medio de

tasa de interés determinada. x x

Las usamos para financiarnos entre la fecha

de la compra, la fecha de corte y su fecha

de pago. Con ella creamos un historial

crediticio que puede ayudarnos en el futuro

(hipotecario, automotriz, etc.)

Podemos usarlas en nuestros gastos del día a día…

… y obtener beneficios por su uso.

Para comprar bienes de consumo duradero.

… y poder disfrutar de mas bienes en menos tiempo.

Para cubrir gastos no programados.

… que nos “saquen del apuro”.

• Podemos dividir nuestras compras al momento de realizarlas entre lo que

debemos pagar totalmente y lo que podemos o queremos pagar a crédito.

• Podemos dividir nuestras compras al momento de realizarlas entre lo que

debemos pagar totalmente y lo que podemos o queremos pagar a crédito.

• Pagar el total de las compras del día a día.

• Podemos dividir nuestras compras al momento de realizarlas entre lo que

debemos pagar totalmente y lo que podemos o queremos pagar a crédito.

• Pagar el total de las compras del día a día.

• Usar el crédito para los bienes de consumo duradero.

• Podemos dividir nuestras compras al momento de realizarlas entre lo que

debemos pagar totalmente y lo que podemos o queremos pagar a crédito.

• Pagar el total de las compras del día a día.

• Usar el crédito para los bienes de consumo duradero.

a conseguir otro tipo de créditos (hipotecario, personal, etc.)

• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?

• ¿Cómo percibimos nuestra situación?

• ¿Por qué nos endeudamos?

• ¿En qué momento perdemos el control?

• Estrategias para disminuir la deuda

• Elaboración de un plan de pagos

Actitud hacia el crédito Prioridades en Deudas

Efecto negativo por

Estructura mental de las finanzas Actitud hacia el endeudamiento

• Existen distintas formas de percibir nuestra situación financiera al vernos en problemas:

o Mi situación se debe a factores externos o causas de fuerza mayor

subió la deuda, ya no podía pagar más que el mínimo”.

• Existen distintas formas de percibir nuestra situación financiera al vernos en problemas:

• Realmente no estoy en problemas, solo es una mala racha

“Tengo pequeñas eventualidades con mis tarjetas, pero no problemas”

“Me dicen que tengo problemas aunque no sea así”

historial, yo usaba mucho mis tarjetas y siempre pagaba, ¿eso no lo toman en

• Existen distintas formas de percibir nuestra situación financiera al vernos en problemas: