Вы находитесь на странице: 1из 42

LA IMPORTANCIA

DEL BURO DE
CREDITO
UNIVERSIDAD VERACRUZANA
FACULTAD DE CONTADURIA
REGION POZA RICA-TUXPAN
E.E METODOLOGIA DE LA
INVESTIGACION

LA IMPORTANCIA DEL BURO DE CREDITO

EQUIPO 2
INTEGRANTES:
FLORES TANGUMA KARLA
CASTRO CAMPOS GABRIELA
SANCHEZ TORRES ERIKA
HERNANDEZ LARA ARACELI

TUXPAN, VER A 30 de noviembre de 2010


LA IMPORTANCIA DEL BURO DE CREDITO

PLANTEAMIENTO:

El buró de crédito es hoy en día una marco de referencia para el otorgamiento de


crédito en México, ya que cuenta con expedientes crediticios de personas físicas,
empresas y personas físicas, empresas y personas morales con activad
empresarial. Tiene la información crediticia de más de 27 millones de personas
físicas e información de más de 48 millones de créditos
El Buró de crédito es una sociedad de información crediticia cuyo objetivo
principal es apoyar la actividad económica del país, proporcionado a las empresas
(instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de crédito, arrendadoras financieras,
empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas
departamentales, compañías de servicio de comunicación) toda aquella
información que requieran, con el fin de facilitar la apertura de crédito a sus
clientes.
El Buró de crédito tiene la información crediticia de más de 27 millones de
personas físicas e información de más de 48 millones de créditos. Las claves que
maneja van de cero a nueve, donde el cero indica que se trata de una persona
que cumple, y de ahí se avanza en la numeración para señalar el grado de
incumplimiento, donde una "x" significa incumplimiento total. Si ha solicitado algún
crédito, seguro este en su lista, pero..... ¿Con que calificativo?: Cliente confiable o
tienes una espantosa X.
Si pagas tu(s) crédito(s) a tiempo seguro eres de los buenos, pero si incurriste en
el incumplimiento de alguna amortización, un pago a destiempo o, como también
ocurre con frecuencia, algún reporte negativo originado por causas ajenas a ti,
estas en su lista negra.
JUSTIFICACION
Buró de Crédito es hoy en día un marco de referencia para el otorgamiento de
crédito en México, ya que cuenta con expedientes crediticios de Personas Físicas,
Empresas y Personas Físicas con Actividad Empresarial. Tiene la información
crediticia de mas de 27 millones de personas físicas e información de más de 48
millones de créditos
Mucha gente piensa que estar en el buró de crédito es formar parte de una
siniestra lista negra. Esto no necesariamente tiene que ser así, ya que el buró de
crédito o el círculo de crédito son sólo un registro de nuestro comportamiento al
hacer uso del crédito.
Toda persona que haya solicitado un crédito o tenga un contrato con alguna
compañía de telefonía celular o de televisión de paga ha sido evaluada por alguna
de estas sociedades de información de crédito. Los datos sobre el
comportamiento de dicho sujeto se actualiza mes con mes y permanece
registrada durante 6 años; por eso las instituciones que brindan créditos, antes de
otorgarlos, revisan ese historial
La propuesta de esta investigación es conocer mas a fondo lo que es el buro de
crédito en nuestro país; y conocer las tantas interrogantes que tenemos sobre el.
CAPITULO 1.-LA IMPORTANCIA DEL BURO DE CREDITO
1.1ORIGEN DEL BURO DE CREDITO

Buró de crédito es la institución responsable de recopilar, manejar, y proporcionar


información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales, ya sea de
créditos al corriente o bien, de aquellos que presenten algún atraso. En realidad
“Buró de Crédito” es nuestro nombre comercial. Contamos con dos sociedades:
Tras Union de México, S.A. SIC y Dun & Bradstreet, S.A. SIC. La primera es uno
de los tecnólogos americanos que han estado presentes en la actividad de
sociedades de información crediticia durante más tiempo en Estados Unidos y
tiene presencia en otros países del mundo, dedicada a la elaboración de
historiales crediticios de personas físicas. La segunda se dedica a los historiales
crediticios de las personas morales; ellos además son una de las empresas más
antiguas en la unión americana, pues data de mediados del siglo XIX.

En México, tal como estamos conformados vamos a cumplir 11 años en este año
2007. En Trans Union (de personas físicas) tenemos más de 42 millones de
registros, lo que significa prácticamente toda la sociedad económicamente activa
del país; estas personas a su vez, suman más de 93 millones de créditos por lo
que las empresas que quieran otorgar un crédito, lo más posible es que a la gran
mayoría de las personas físicas que ellos busquen las van a encontrar con
nosotros. Esa es una de las claves para el éxito de nuestro negocio, tener una
masa crítica muy grande para ser eficiente y rentable.

En personas morales tenemos 1.6 millones de empresas registradas con


aproximadamente 5.9 millones de créditos reconocidos. La cartera vencida es
menor en personas físicas que en personas morales. El 93% de la cartera de
personas físicas está al corriente y en personas morales el 86%. De acuerdo a la
Ley de Sociedades de Información Crediticia se establece que los registros de
personas físicas que no han sido actualizados por los usuarios (tiendas
departamentales, bancos, etc.), se pueden borrar después de 84 meses ya que
no se ha enviado información sobre ese registro. Por ejemplo, la crisis del ´94 ya
no afecta a las personas físicas; sin embargo en las personas morales los
registros nunca son eliminados y por eso es que las personas morales tienen la
cartera vencida más alta que las personas físicas.

Buró de crédito es entonces, un archivo o una base de datos gigantescos, que


mantiene el historial crediticio de personas físicas o morales; en otras palabras: la
currícula de crédito de éstos. Lo importante para que podamos seguir dando el
servicio es evidentemente el tamaño de nuestra base de datos, pues si algún
usuario quiere consultar con nosotros a su cliente potencial y no lo encuentra,
pues no le sirve de nada nuestro archivo ya que no podrá tomar una decisión
sobre si es o no sujeto de crédito dicha persona. Otro factor importante es cuidar
que nuestra base de datos sea totalmente fiel, creíble, que no tenga errores y que
sea muy segura, tanto por aspectos legales como por veracidad en el manejo de
la información pues ninguna empresa o persona puede consultar el reporte del
historial crediticio si no se ha firmado la autorización por escrito. Debemos ser
además una empresa segurísima en todos los sentidos para que de un momento
a otro no vaya a entrar un hacker y trastoque la base de datos. Hay por lo tanto un
énfasis muy importante dentro de la empresa en la seguridad porque es la razón
misma de la compañía. Nuestra base de datos tiene que ser absolutamente fiel
respecto a lo que nos manden los dueños de la información, que son todos
aquellos que dan los créditos, razón por la que la empresa está certificada por
diferentes institutos tanto domésticos como extranjeros que aseguran que año con
año mantengamos la calidad; de hecho, contamos con un certificado de seguridad
que sólo otra empresa en México y unas cuantas poseen; este es el certificado de
AENOR y por supuesto respecto a los procesos, contamos con el ISO 9001 y año
con año desde que los obtuvimos, hemos ido refrendándolos para asegurar a
nuestros usuarios que su información está segura y a los consumidores, que no
tienen de qué preocuparse y que ningún tercero que carezca de autorización
podrá ver los informes.

http://www.liderempresarial.com/num146/9.php FEBRERO ,2007

El Buró de Crédito se creó en 1996 y está conformado por dos firmas extranjeras
con amplia experiencia en otras naciones: Trans Union de México, que inició
operaciones en ese mismo año con la información de personas físicas (la primera
SIC autorizada en México por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público), y Dun
& Bradstreet, fundada en 1998 con la finalidad de englobar la información de
empresas y personas físicas con actividad empresarial.
http://www.tabascohoy.com.mx/noticia.php?id_nota=141507
miércoles 19 septiembre 2007

1964 -1995Banco de México operó un Registro de Información Crediticia.


•1995 –2002Opero un Buró constituido por Fair Isaac, Co. junto con Trans Unión
de México y Dun& Bradstreet.
•En 1995, se constituyó Trans Union de México, S.A., SIC (Buró para personas
físicas).
•En 1997,se constituyó Dun& Bradstreet, S.A., SIC (Burópara personas morales).
•En 2005,se constituyó Círculo de Crédito, S.A. de C.V., SIC
http://www.condusef.gob.mx/PDFs/cuadros_comparativos/sociedades_informacio
n_crediticia/pres_buro-creditoagosto07.pdf AGOSTO; 2007
http://www.condusef.gob.mx/PDF- AGOSTO; 2007

APORTACION:
EL BURO DE CREDITO TIENE SU CREACION
1.2 ¿Que es Buro de Crédito?

El Buró de Crédito es una sociedad de información crediticia cuyo objetivo


principal es apoyar la actividad económica del país, proporcionado a las empresas
(instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de crédito, arrendadoras financieras,
empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas
departamentales, compañías de servicio de comunicación) toda aquella
información que requieran, con el fin de facilitar la apertura de crédito a sus
clientes. Actualmente el Buró de Crédito es el marco de referencia más
importante para el otorgamiento de crédito en México, ya que cuenta con
expedientes crediticios de Personas Físicas, Empresas y Personas Físicas con
Actividad Empresarial. Es decir, el Buró de Crédito tiene la información crediticia
de más de 27 millones de Personas Físicas y también tiene información de más
de 48 millones de créditos. Si por circunstancias especiales hemos tenido
problemas crediticios, derivados de una enfermedad, por la pérdida de nuestro
trabajo o por alguna otra situación, es muy importante recordar que podemos
recurrir al Buró de Crédito, pues a través de esta institución podremos obtener la
información necesaria respecto a cuándo y con qué proveedor incumplimos
nuestros compromisos y, una vez que tengamos dicha información, podremos
limpiar la imagen negativa por haber incumplido con algún pago.

http://www.shf.gob.mx/guias/Solicitantesdecredito/burodecredito/Paginas/default.a
spx 17/08/2010 13:46

BURO DE CREDITO

El Buró de Crédito es una compañía establecida en México que opera bajo la


licencia de Transunion y Dun and Bradstreet y provee de servicios de información
crediticia a las instituciones que lo soliciten. Su operación está regulada por la Ley
de Sociedades de Información Crediticia. No es la única institución de este tipo en
el país pero sí la más utilizada.
Para el caso de las personas físicas (individuos como cualquiera de nosotros),
con base en la información proporcionada por bancos, instituciones comerciales,
compañías telefónicas, etc, lleva un registro de nuestro comportamiento crediticio.
No emite una calificación tal cual, simplemente por medio de claves de
observación informa a quien lo solicite el número de créditos con que contamos, si
estos están al corriente, en atraso, en cartera vencida, si hemos negociado una
deuda, si hemos negociado cerrar una deuda con un descuento de capital (quita),
etc. Las claves de observación son aplicadas a cada crédito por los bancos o
instituciones de crédito, en este sentido hay que mencionar que sí hay claves de
“castigo”. Las claves de castigo se aplican en situaciones particulares y bajo
criterios específicos.

Todos los individuos que tengan un producto financiero (tarjeta de débito, tarjeta
de nómina, cuenta de cheques, tarjeta de crédito, tarjeta de servicios, crédito
personal, crédito hipotecario, crédito automotriz, tarjeta de tienda comercial, etc.),
o un servicio que envíe/solicite información a Buró de Crédito (Nextel, Telcel, etc.)
contará con un registro en la base de datos de Buró.

La información de nuestros adeudos se actualizará mes con mes, o con la


frecuencia en que cicle (corte) dicho crédito. Por ley la información de nuestros
pagos (débitos) y ajustes a favor (operaciones disputadas y resueltas a nuestro
favor, créditos temporales, devoluciones, etc.) se deberá de actualizar en un
máximo de 5 días naturales después de haber sido aplicada. Además al momento
de reportar nuestros pagos, la institución financiera tiene la obligación de "simular"
nuestro estatus financiero descontando la suma de nuestros pagos y ajustes a la
suma de nuestros adeudos (créditos). Esto último sin considerar nuevos créditos.
En otras palabras, si al corte de tu tarjeta debías 100 pesos, 10 días después
pagaste 20, pero hiciste compras por 18, inmediatamente después de tu corte el
banco reportará tu adeudo por 100 pesos, 5 días después de que pagaste los 20
pesos el banco reportará que pagaste esa cantidad, además declarará que tu
adeudo ahora es por 80 y no reportará tus compras por 18 pesos. El estatus “real”
de tu crédito se reportará hasta el ciclo siguiente.

En 2008 se modificó la ley que regula a las sociedades de información crediticia y


se determinó que Buró de Crédito (o cualquier otra compañía que brinde servicios
de este tipo) deberá mantener registro de los créditos por un máximo de 72
meses (6 años), los registros con antigüedad mayor deberán ser borrados de la
base de datos (independientemente del estatus del registro). Un punto importante
a considerar aquí, es que por ley las instituciones financieras guardan registros
contables por 10 años con lo que, si “quedaste mal” con una tarjeta al banco
Patito SA y quieres volver a pedirles una tarjeta dentro de 8 años, la información
de ese crédito no estará en buró, pero si en los sistemas de Patito SA. Otro punto
a considerar es que algunas instituciones de crédito no sólo utilizan la información
de buró, sino que también pueden hacerse de información de otras fuentes o
incluso intercambiar información con otras instituciones similares (entre bancos
por ejemplo).

Al momento de solicitar un crédito (automotriz, hipotecario, teléfono, etc.) la


institución “correrá tu buró”, es decir, pedirá un reporte de tu comportamiento
crediticio, con base en esa información determinarán tu nivel de riesgo.
Obviamente eres más “riesgoso” si en el último año(s) o mes(es) has tenido
atrasos en tus pagos, si has cerrado una tarjeta y no la pagaste, si cerraste un
crédito por medio de una quita (descuento a capital) –esto último es de lo menos
recomendable que te puede pasar- si la suma de tus adeudos (créditos) supera al
30% de la suma de tus ingresos, etc. Al determinar tu nivel de riesgo la institución
determinará si –bajo sus criterios- eres sujeto de crédito o no.Un punto importante
es que nadie puede pedir información a Buró acerca de tu comportamiento
crediticio sin tu consentimiento (por eso te hacen firmar una hoja exclusiva para
buró cuando pides un crédito), además de que por ley no se te puede negar un
trabajo por tener un “mal” comportamiento crediticio (Art. 20 de la ley)

http://www.fsmex.com/foros/showthread.php?t=39053 07-abr-2010, 18:06

¿QUE ES ELBURO DE CREDITO?

El Buró de Crédito es una asociación privada que guarda los registros del historial
crediticio de personas y empresas. Es un banco de datos cuya información es
utilizada por las instituciones financieras para evaluar los riesgos y asignación de
créditos. Se encuentra registrada en el Buró de Crédito toda persona que cuenta
o ha contado con alguna Tarjeta de Crédito, Crédito Hipotecario, Crédito
Automotriz o cualquier otra forma de crédito institucionalizada. Puesto que el Buró
de Crédito almacena una gran cantidad de información de millones de usuarios de
crédito en el país, existen leyes que regulan el funcionamiento de esta sociedad.
El apego a la legalidad está vigilado por la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público, el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

www.burodecredito.com.mx/

1.3 OBJETIVO DEL BURO DE CREDITO

El principal objetivo de un Buró de Crédito es apoyar la actividad económica del


país, proporcionado a las empresas toda aquella información que requieran,
buscando facilitar el camino de la apertura de crédito a sus clientes, con lo que
éstas podrán tener una mejor administración de su negocio, y evitar la generación
de carteras vencidas, con lo que se verán limitadas en la liquidez, restándoles
recursos que más tarde necesitarán para su crecimiento.

http://www.economia.com.mx/conoce_y_sabe_para_que_sirve_un_buro_de_credi
to_.htm

Dr. Luis Núñez Álvarez.

OBJETIVO

Su principal objetivo es apoyar la actividad económica del país proporcionando a


las compañías, datos que les permitan una mayor apertura de otorgamiento de
crédito y, por ende, una sana administración de su negocio

http://www.tabascohoy.com.mx/noticia.php?id_nota=141507 FUENTE: Fuente:


Condusef
1.4 PARA QUE SIRVE EL BURO DE CREDITO

Buró de Crédito sirve para integrar el historial crediticio de las personas y


empresas. Tú empiezas a estar en Buró de Crédito desde que solicitas un crédito
y no cuando tienes problemas para pagar.
Tu historial en Buró de Crédito se llama Reporte de Crédito Especial y presenta
tanto los pagos puntuales como los retrasos de pago.
Si has sido cumplido con tus pagos, tu historial en Buró de Crédito te sirve para
que las empresas que otorgan financiamiento aprecien tu buen desempeño de
pago.
Tu historial se actualiza por lo menos una vez al mes, por lo que, si te pones al
corriente en tus pagos luego de un retraso, esta información se mostrará en tu
historial.
No es un problema estar en Buró de Crédito, el problema es no aprovechar la
información de Buró de Crédito para mejorar tus oportunidades de obtener nuevos
financiamientos.

http://burodecreditomx.blogspot.com/2010/08/para-que-sirve-buro-de-credito.html
jueves 5 de agosto de 2010

*Sirve para tener una base de datos de todas aquellas personas que tienen o han
tenido un crédito con alguna institución bancaria, tienda departamental, tienda
comercial, contrato de tv por cable, hipotecas, contrato de autos, etc. y así poder
llevar un historial de cada persona.

Esto sirve para que cuando esa persona solicite un crédito, la empresa que le
dará el crédito pueda conocer sus antecedentes crediticios y ver si es fiable o no,
si le pagará o no.
Todas las personas que hemos realizado un contrato estamos en el Buró de
Crédito, sin excepción: seamos buenos pagadores o no

http://www.mujeractualexclusividadfemenina.com/economia-y-finanzas-f20/buro-
de-credito-t4516.htm Tema: Buro de Crédito Mar 12 Mayo 2009, 5:35 pm POR
JESSMANIE
CAPITULO 2.- EL BURO DE CREDITO
2.1 COMO OPERA UN BURO DE CREDITO
Esta empresa privada procesa y almacena la información de los usuarios de
los diferentes tipos de crédito a nivel nacional, que le envían las Instituciones
financieras, de servicios, tiendas departamentales y de autoservicio, inmobiliarias,
agencias de autos, arrendadoras.
Así, después de cotejar todos los datos de cada persona, tales como nombre,
registro federal de contribuyentes, direcciones, teléfonos y fecha de
nacimiento, el Buró obtiene la información sobre todos los créditos que se le han
otorgado y elabora un reporte actualizado que contiene la siguiente información:
• cómo ha pagado,
• cuándo pagó,
• cuánto tiempo se han retrasado los pagos,
• desde cuándo volvió a pagar puntualmente,
• monto del último pago,
• cantidad del crédito otorgado,
• saldo deudor
Solo tienen autorización para proporcionar información sobre una persona o
empresa en los siguientes casos:

• Una persona o empresa titular del crédito puede solicitar su historial de


crédito, brindando información del crédito del cual se encuentre
disfrutando.
• La empresa a quien se le solicite un crédito, con autorización expresa de
quien desea comprar un bien o requiera la prestación de un servicio, y vaya
a hacer uso del crédito.

El Buró de Crédito no decide si se le debe o no otorgar el crédito a una


persona o empresa, ni emite juicio alguno si la persona es o no sujeta de
crédito. Su función principal es proporcionar información sobre los créditos
que se le hubiesen otorgado y el comportamiento de pago del crédito usado
por la persona o empresa.
http://www.sudinero.com.mx/2010/08/%C2%BFcomo-funciona-el-buro-de-
credito/ agosto 20, 2010, Autor: Dirección Editorial,

El buró de crédito solo puede proporcionar información a una persona o empresa


en estos casos: La persona o empresa titular del crédito puede solicitar su
historial crediticio, brindando información del beneficio que está disfrutando.
La empresa a quien se le solicite el crédito, con autorización expresa de quien
desea comprar un bien o requiera la prestación de un servicio, y vaya a hacer uso
del crédito.El buró de crédito no se encarga de otorgar los créditos a las personas
o empresas. Su función principal es proporcionar información sobre los créditos
que se le hubiesen otorgado y el comportamiento de pago del crédito usado por la
persona o empresa.
Si te encuentras en buró de crédito debido a las deudas con Instituciones
financieras acude a RESUELVE.
http://www.resuelvetudeuda.com/2010/08/20/%C2%BFcomo-funciona-el-buro-de-
credito Escrito en Septiembre 21, 2010 a las 5:17 pm | Permalink

El buró de crédito no pone malos reportes, peros si puede eliminarlos si existe


una reclamación de error al buró de crédito, ellos le generan un reporte a la
entidad que te ha reportado si ésta no responde en un plazo (máx. 30 días) se
entiende como aceptada la reclamación y el mal registro se elimina. Recuerda
que se elimina el adeudo, más NO el historial del comportamiento. Si mes con
mes fuiste reportado (a) como moroso (a), al pagar la deuda, ésta aparece como
liquidada o saldada, pero tu comportamiento a lo largo de meses fue malo. (Esto
irremediablemente afecta tu calificación o nivel de riesgo, hecho por bancos o
instituciones financieras y por consiguiente afecta tu acceso a nuevos créditos).
http://www.slideshare.net/AAConsultores/bur-de-crdito-2793822

2.2 ¿COMO PUEDO SABER QUE ESTOY EN EL BURO DE CREDITO?

Si usted cuenta o ha contado con alguna Tarjeta de Crédito, Tarjeta de Servicio,


Crédito Automotriz, o Crédito Hipotecario seguramente Buró de Crédito contará
con un historial crediticio registrado; Para conocer la información registrada en
Buró de Crédito sobre Usted o su Empresa, solicite su Reporte de Crédito
Especial. Los Reportes de Crédito proporcionan una historia del comportamiento
de un crédito de hasta 24 meses, contados a partir de la fecha en que se liquidó
totalmente el crédito o bien a partir de la última vez que se reportó información a
Buró de Crédito. En esta historia se refleja la forma en que se pagó el crédito, ya
sea que se haya pagado puntualmente o haya presentado atrasos.

Buró de Crédito únicamente podrá eliminar registros de su base de datos en los


siguientes casos, mismos que dicta la Ley para regular Sociedades de
Información Crediticia y las Reglas Generales de Banco de México:Registros de
personas físicas con antigüedad igual o mayor a 84 meses. El plazo se considera
a partir de la fecha en que ocurrió el evento. Al transcurrir el plazo, Buró de
Crédito elimina esta información.

Información referente a créditos vencidos de personas físicas, cuyo saldo sea


inferior al equivalente a mil UDIS, siempre y cuando hayan transcurrido cuarenta y
ocho meses contados a partir de la fecha en que los créditos se encuentren
cerrados, esto es, que por cualquier causa hayan dejado de existir derechos de
cobro respecto de los créditos de que se trate o Buró de Crédito hubiere dejado
de recibir información sobre los mismos. Se entenderá por créditos vencidos
aquellos que tengan 90 o más días de incumplimiento en sus pagos.

http://webcache.googleusercontent.com/search?
q=cache:1c1Hr624dA0J:www.economia.com.mx/todo_sobre_el_buro_de_credito.
htm+%C2%BFC%C3%B3mo+puedo+saber+si+estoy+en+Bur%C3%B3+de+Cr
%C3%A9dito%3F&cd=3&hl=es&ct=clnk&gl=mx

-Si cuentas o has contado alguna vez con tarjetas de crédito, tarjeta de servicio,
crédito automotriz o crédito hipotecario, seguramente tendrás un historial crediticio
registrado.

Para conocer tu información registrada puedes solicitar tu Reporte de Crédito


Especial en forma rápida y sencilla consultando por Internet en
www.burodecredito.com.mx, o bien llamando por teléfono al 01800 640 7920.
http://www.sudinero.com.mx/2010/08/%C2%BFcomo-funciona-el-buro-de-credito/

2.2 SERVICIOS QUE OFRECE EL BURO DE CREDITO

El Buro de Crédito ofrece servicios informativos de fácil accesibilidad, con el


objeto de anticiparse a las necesidades y expectativas de los clientes. Algunos de
estos productos y servicios son:

1. Reporte de Crédito.- Es un informe que contiene el historial crediticio de


una persona física o moral (en adelante CLIENTE), sin hacer mención de la
denominación de las entidades financieras o empresas comerciales
acreedoras (en adelante USUARIOS).
2. Reporte de Crédito Especial.- Es un informe que contiene el historial
crediticio de un Cliente y que incluye la denominación de las entidades
financieras o empresas comerciales acreedoras, los Clientes tendrán
derecho a solicitarlo a través de las unidades especializadas de las SICs,
de las entidades financieras o de empresas comerciales usuarias del Buro
de Crédito. Dicho reporte deberá ser entregado en un plazo de cinco días
hábiles contados a partir de la fecha en que la SIC hubiera recibido la
solicitud e importe de pago correspondiente.

Los Clientes tendrán derecho a solicitar a las Sociedades el envío gratuito de su


Reporte de Crédito Especial cada vez que transcurran doce meses. Lo anterior,
siempre que soliciten que el envío respectivo se lleve a cabo por correo
electrónico o que acudan a recogerlo a la unidad especializada de la Sociedad.
Asimismo las SICs estarán obligadas a enviar o a poner a disposición de los
Clientes, junto con cada Reporte de Crédito Especial, un resumen de sus
derechos y de los procedimientos para acceder y, en su caso rectificar los errores
de la información contenida en dicho documento. Adicionalmente estarán
obligadas a mantener a disposición del público en general el contenido del
resumen antes mencionado.
El Buro de Crédito, ofrece diferentes modalidades de servicios:
• Reporte de Crédito de Personas Físicas
• Reporte de Crédito de Personas Morales o Personas Físicas con Actividad
Empresarial

Personas Físicas (adviser)


Análisis de Segmentación de cuentas
Hawk :Sistema de prevención para personas físicas
Sistema de Prevención para Personas Morales
Watch: Seguimiento de su historial crediticio
Tendencias de la industria
Monitoreo de datos generales
http://www.conducef.org.mx/index.php/transparencia/transparencia-focalizada/812

http://www.crediasesoria.com/BNC.htm

*SERVICIOS
El buró de crédito ofrece servicios informativos de fácil accesibilidad, con el objeto
de anticiparse a las necesidades y expectativas de los clientes. Algunos de estos
productos y servicios son:
- Reporte de crédito de personas naturales y jurídicas
- Seguimiento de historial crediticio
- Reporte consolidado de morosidad
- Morosidad informada
- Monitoreo de datos generales
- Otros
Además, algunos burós de crédito proveen información suplementaria en cosas
como fechas y montos de los últimos pagos recibidos, el monto y antigüedad de
mora, garantías ofrecidas por el prestatario, métodos de cobro que pudieron ser
empleados, y si el prestatario ha emitido cheques sin fondos. Una minoría de los
burós de crédito salvadoreños también proporciona información sobre créditos
individuales indirectos, lo que incluye acuerdos mancomunados sobre créditos
para otras personas y otras formas de garantías ofrecidas sobre créditos que son
recibidos por otras personas.
https://www.bmi.gob.sv/portal/page?
_pageid=39,67733&_dad=portal&_schema=PORTAL

2.4¿CÓMO SALIR DEL BURO DE CREDITO?

Una vez que hayas solicitado un crédito, independientemente de si lo pagaste o


no, ya no sales del buró de crédito. Si pagas tu crédito a tiempo seguro, eres de
los buenos. Pero si incurriste en el incumplimiento de alguna amortización, un
pago a destiempo, o como también ocurre con frecuencia, algún reporte negativo
originado por causas ajenas a ti, estás en su lista negra.

• Si compruebas que tienes un adeudo pendiente, liquídalo lo más pronto


posible y asegúrate que la institución a la que le debías actualice tu
historial.
• En algunas ocasiones la información errónea o carente de actualización
que aparece en el Buró de Crédito es por causa del banco. Debes
acudir a ellos para que den solución a limpiar tu imagen crediticia.
• Si estás seguro que tienes un historial crediticio limpio, pero por alguna
razón te rechazaron un crédito, debes pedir a la empresa acreedora
una copia del mismo y notificar directamente al Buró sobre el error para
corregirlo.

Recuerda, es obligación de las instituciones financieras, casas comerciales y los


mismos bancos, darte tu reporte y explicarte el contenido de tu historial crediticio
con detalles de montos y fechas de eventuales adeudos.

Como podrás observar es muy importante mantener limpio tu historial crediticio,


ya sea para comprar un bien o contratar un servicio

http://www.sudinero.com.mx/2010/08/%C2%BFcomo-funciona-el-buro-de-credito/

El Buró de crédito es una sociedad de información crediticia cuyo objetivo


principal es apoyar la actividad económica del país, proporcionado a las
empresas(instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de crédito, arrendadoras
financieras, empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas
departamentales, compañías de servicio de comunicación) toda aquella
información que requieran, con el fin de facilitar la apertura de crédito a sus
clientes.
El Buró de crédito tiene la información crediticia de mas de 27 millones de
personas físicas e información de mas de 48 millones de créditos. Las claves que
maneja van de cero a nueve, donde el cero indica que se trata de una persona
que cumple, y de ahí se avanza en la numeración para señalar el grado de
incumplimiento, donde una "x" significa incumplimiento total. Si haz solicitado
algún crédito, seguro este en su lista, pero..... ¿Con que calificativo?: Cliente
confiable o tienes una espantosa X.
Si pagas tu(s) crédito(s) a tiempo seguro eres de los buenos, pero si incurriste en
el incumplimiento de alguna amortización, un pago a destiempo o, como también
ocurre con frecuencia, algún reporte negativo originado por causas ajenas a ti,
estas en su lista negra.
Tal vez no le das tanta importancia a ocupar un espacio dentro de los calificados
"clientes no confiables", sin embargo esa información se utiliza como referencia
para que otro banco facilite recursos a ese mismo deudor; se convierte en motivo
para impedir un contrato por ejemplo para un teléfono celular, la aprobación para
otorgarte una tarjeta departamental, si necesitas un financiamento quedas fuera,
si tu negocio requiere de una terminal para que tus clientes puedan pagar con
tarjeta, estas frito.
Como puedes darte cuenta, estar en el buró de crédito tiene un gran peso, ahora
¿qué debes hacer para salir de ahí o por lo menos cambiarte al bando de los
buenos?.
Cabe señalar que una vez que hallas solicitado un crédito, independientemente
de si lo pagaste o no, ya no sales del buró de crédito.
Para saber en que situación te encuentras dentro de éste y solucionarla , lo más
conveniente es solicitar al buró el envío del reporte de crédito.

http://www.crediasesoria.com/BNC.htm

Estar dentro del listado del Buró de Crédito, como deudor, resulta ser un problema
común tanto para personas como empresas. Por lo que lo más aconsejable es
hacerse cargo de aquellos compromisos, para tener un historial crediticio limpio.
Si su caso es que usted ya pagó las deudas, pero aún aparece en el historial del
Buró de Crédito, o por el contrario usted está interesado en desaparecer de este
listado, pues a continuación entregamos algunas claves a considerar frente a este
temido historial

Cómo borrar el historial negativo


Si su empresa ya se puso al día en el pago de deudas, y lo que busca es limpiar
su historial en el Buró de crédito, pues, la propia entidad asegura que debe
considerar que el Reporte de Crédito presenta los últimos 24 meses de la historia
del comportamiento de pago de cada crédito.

El crédito o la historia de pago puede eliminarse 72 meses contados a partir de la


fecha de liquidación, siempre y cuando la institución otorgante de crédito haya
reportado la fecha de cierre o a partir de la última vez que fue reportado a Buró de
Crédito. Por lo tanto, el Buró de Crédito únicamente elimina registros de acuerdo
con lo establecido en la Ley para Regular a Sociedades de Información Crediticia
y las Reglas Generales de Banco de México.

En tanto, el Buró de Crédito también elimina la información referente a créditos


vencidos, cuyo saldo sea inferior al equivalente a mil UDIS, siempre y cuando
hayan transcurrido cuarenta y ocho meses contados a partir de la fecha en que
los créditos se encuentren cerrados, esto es, que por cualquier causa hayan
dejado de existir derechos de cobro respecto de los créditos de que se trate o
Buró de Crédito hubiere dejado de recibir información sobre los mismos. Se
entenderá por créditos vencidos aquellos que tengan 90 o más días de
incumplimiento en sus pagos.

CAPITULO 3 REGULADORES DEL BURO DE CREDITO


La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, el Banco de México y la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores revisa nuestro cumplimiento a la Ley
3.1 SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PÚBLICO
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) tiene como función principal
la proyección y planeación del desarrollo nacional. Las remesas que envían los
mexicanos que viven en Estados Unidos, y que representan la tercera fuente de
ingresos de nuestro país, constituyen recursos que deben ser invertidos en
proyectos productivos dentro de sus comunidades de origen, a fin de propiciar el
crecimiento económico y el desarrollo social.
Para coadyuvar al eficiente empleo de estos recursos y fomentar el desarrollo de
estas comunidades, la SHCP transforma el Patronato del Ahorro Nacional en el
BANCO DEL AHORRO NACIONAL Y SERVICIOS FINANCIEROS (BANSEFI)
con el objetivo de ofrecer productos y servicios financieros que promuevan el
ahorro y la inversión entre la población. Entre sus programas destacan: Cuenta
horro, Tanda horro, Cuenta horro Infonavit, Cuenta horro infantil, Bono de la
suerte, Bonosar, Viviendahorro, Codes promocionales y la TRANSFERENCIA DE
REMESAS.
El programa de TRANSFERENCIA DE REMESAS permite a los mexicanos en
Estados Unidos acudir a cualquiera de las empresas de envío de dinero y solicitar
que su dinero sea transferido a alguna de las 580 sucursales del BANSEFI en el
país. Para cobrarlo, el receptor debe contar con una Cuentahorro o una
Tandahorro en la que se abona este dinero.

El programa CUENTAHORRO INFONAVIT contempla el Programa de Recepción


de Aportaciones de Mexicanos en el Exterior que permite a los mexicanos que
viven en Estados Unidos pagar sus créditos hipotecarios y de esta manera
construir su patrimonio familiar en México.
Secretaría de Hacienda y Crédito Público Autorizar, revocar y establecer
requisitos, para la constitución de las Sociedades de Información Crediticia.
Secretaría de Hacienda y Crédito Público Autorizar, revocar y establecer
requisitos, para la constitución de las Sociedades de Información
Crediticia. http://www.ime.gob.mx/consejo_nacional/secretarias.htm
Secretaría de Hacienda y Crédito Público

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público es la máxima autoridad reguladora


del sistema financiero en México. Entre las principales funciones de la SHCP se
encuentran, por ejemplo:

• Controlar, vigilar y asegurar el cumplimiento de las disposiciones fiscales, en el


cobro de impuestos, contribuciones, derechos, productos y aprovechamientos
federales.

Proponer, dirigir y controlar la política del gobierno federal en materia financiera,


fiscal, de gasto público, crediticia, bancaria, monetaria, de divisas, de precios y
tarifas de bienes y servicios del sector público, de estadística, geografía e
informática.

• Contratar créditos internos y externos a cargo del gobierno federal.

• Establecer relaciones y mecanismos de coordinación que permitan obtener la


congruencia global de la Administración Pública Paraestatal con el Sistema
Nacional de Planeación y con los lineamientos generales en materia de
financiamiento.

• Proponer el proyecto de presupuesto de la SHCP, el de los ramos de deuda


pública y de participaciones a entidades federativas y municipios, así como el del
sector paraestatal coordinado.

• Planear, coordinar y evaluar el sistema bancario mexicano, respecto de la banca


de desarrollo y las instituciones de banca múltiple en las que el Gobierno Federal
tenga el control por su participación accionaria.

• Ejercer las atribuciones que le señalen las leyes en lo referente a banca múltiple,
seguros y fianzas, valores, organizaciones auxiliares del crédito, sociedades,
mutualistas de seguros y casas de cambio.

http://www.eumed.net/libros/2008b/418/Secretaria%20de%20Hacienda%20y
%20Credito%20Publico.htm
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público de México es una institución pública
del Estado mexicano, que en base a la Ley Orgánica de la Administración Pública
Federal en su Artículo 31 posee las siguientes funciones a su cargo:

• Realizar o autorizar uso del crédito público


• Cobrar los impuestos
• Manejar la deuda pública de la Federación
• Proyectar y calcular los egresos del Gobierno Federal
• Planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario
• Proyectar y calcular los ingresos de la Federación, y el Departamento del
Distrito Federal
• Determinar los estímulos fiscales
• Organizar y dirigir los servicios aduaneros y de inspección
• Controlar el presupuesto de los servicios personales

La estructura de este organismo del Estado está compuesta de acuerdo a las


funciones a realizar por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y cuenta con
las siguientes unidades:

• Subsecretaría de Hacienda y Crédito Público


• Subsecretaría de Ingresos
• Subsecretaría de Egresos
• Procuraduría Fiscal de la Federación
• Tesorería de la Federación
• Servicio de Administración Tributaria (SAT)

El objetivo clave de la institución y su misión es proponer, dirigir y controlar la


política económica del Gobierno Federal en materia financiera, fiscal, gastos,
ingresos y deuda pública.

Asimismo, se encarga del control de estadísticas, geografía e información, para


cuidar y consolidar un país con crecimiento.

http://www.laeconomia.com.mx/secretaria-de-hacienda/
3.2Banco de México

Banco de México

http://www.banxico.org.mx/

El Banco de México es el banco central del Estado Mexicano, constitucionalmente


autónomo en sus funciones y administración, cuya finalidad es proveer a la
economía del país de moneda nacional. En el desempeño de esta encomienda
tiene como objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de
dicha moneda. Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del
sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago.

Villarreal Samaniego, J.D.: (2008) Administración


Financiera II, < riqueza, la de producción práctico>

El Banco de México es el banco central de la nación y tiene como meta primordial


gestionar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional, es decir,
establecer las medidas que considere necesarias para mantener bajo control la
inflación.
Banxico fue creado en 1925 y durante varias décadas dependió directamente del
Poder Ejecutivo Federal. Sin embargo, desde principios de la década de 1990 y
por mandato constitucional, se le dio autonomía en el ejercicio de sus funciones.
Específicamente, se le permitió al banco central mexicano determinar el monto y
administración de su propio crédito y se establecieron normas relativas a su
administración autónoma. A su vez, dicha autonomía está sustentada en impedir
que el Ejecutivo Federal el nombramiento por un corto plazo a la totalidad o a la
mayoría de los encargados de la dirección de Banxico, con el fin de evitar
presiones que puedan comprometer el logro de proteger el poder adquisitivo de la
moneda nacional.
Jonathan, 05/11/2010 01:59
PM

El Banco de México se asegura que haya la cantidad de dinero necesaria para


cubrir todas las necesidades sin que haya inflación; es decir que los precios de los
bienes y servicios no aumenten hasta el punto en que podamos comprar menos
cosas con la misma cantidad de dinero. Cuidar la estabilidad de precios es una de
las responsabilidades más importantes del Banco de México. A la serie de
medidas que esta institución aplica para combatir la inflación se les llama política
monetaria.

El Banco de México no es un banco comercial, por lo que ni las personas, ni las


empresas pueden abrir una cuenta en el banco central. Como sólo otorga créditos
a los bancos comerciales se dice que es un banco de bancos.
El Banco de México, como la mayoría de los bancos centrales del mundo es
autónomo. Esto quiere decir que el gobierno no puede intervenir directamente en
cono se maneja. Esta autonomía impide, por ejemplo, que alguna autoridad le
ordene al banco que le preste dinero o, incluso, que emita más dinero del
conveniente.

Establecer a través de Disposiciones, las actividades y operaciones que pueden


realizar las Sociedades de Información Crediticia.
El Banco de México, que abrió sus puertas el 1 de septiembre de 1925, fue la
consumación de una aspiración largamente acariciada por el país. Poco
recordado es actualmente el hecho de que los antecedentes de esta Institución se
remontan al menos hasta principios del siglo XIX. En fecha tan remota como
1822, durante el reinado de Agustín de Iturbide, la historia registra la presentación
de un proyecto para crear una institución con la facultad para emitir billetes que se
denominaría "Gran Banco del Imperio Mexicano".
A partir del 1º de abril del año 1994, esta institución obtuvo su autonomía por
decreto publicado en el mes de noviembre del año de 1993, este acontecimiento
vino a fortalecer su trabajo en materia de política económica y fiscal,
permitiéndole tomar decisiones que hasta la fecha han sido de suma importancia
para el desarrollo de México.
El Banco de México es el banco central del Estado Mexicano, constitucionalmente
autónomo en sus funciones y administración, cuya finalidad es proveer a la
economía del país de moneda nacional. En el desempeño de esta encomienda
tiene como objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de
dicha moneda. Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del
sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago.
Además de la emisión de moneda resaltan las funciones tales como: informar mes
a mes (los días 10 y 25 de cada mes) sobre el control de la inflación, esto es
importante resaltar, ya que cuando existe inflación, la volatilidad de los precios
relativos reduce la eficacia del mercado como mecanismo para la asignación de
los recursos y falsea el cálculo económico, inhibiendo la inversión. Asimismo, el
crecimiento acelerado y desordenado de los precios propicia tasas de interés
elevadas, por el premio que los ahorradores demandan para las inversiones
financieras.

La autonomía del Banco Central es un buen dique contra la inflación en la medida


en que no está dirigida a paliar sus síntomas, sino a evitar sus causas. Ello,
porque está encaminada a impedir un uso abusivo del crédito del instituto emisor,
fuente principal del mal.
A menos de un año del otorgamiento de su autonomía, el Banco de México tuvo
que colaborar con la Secretaría de Hacienda en el enfrentamiento de las crisis de
balanza de pagos y bancaria que se manifestaron durante los primeros meses de
1995. La crisis bancaria se resolvió principalmente mediante mecanismos fiscales.
Sin embargo, el banco central coadyuvó a esa solución actuando preventivamente
en su calidad de prestamista de última instancia. Por su parte, la crisis de balanza
de pagos y las sucesivas devaluaciones que provocó a lo largo de 1995 dieron
lugar a que tuviese que iniciarse de nueva cuenta un esfuerzo de estabilización en
gran escala para erradicar la inflación en forma definitiva.
Un avance muy importante tuvo verificativo durante la época de la Segunda
Guerra Mundial cuando se habilitó como instrumento de regulación monetaria la
manipulación de la tasa de los depósitos de liquidez o encaje legal. Este fue el
principal instrumento de regulación monetaria hasta que, durante la segunda
mitad de los setenta, se crearon las condiciones para que el Banco de México
pudiera practicar las llamadas operaciones de mercado abierto.

Desde la década de los cuarenta se había venido pensando en la conveniencia de


desarrollar en México un mercado amplio de dinero. Ese proyecto no se convirtió
en realidad hasta que en 1978 se creó el título de crédito gubernamental con el
cual el banco central pudiese intervenir e influir sobre la liquidez disponible a
través de la realización de compras y ventas. Así, como un antecedente de
importancia, en 1975 se expidió la Ley del Mercado de Valores con base en la
cual se formaron las instituciones para operar en ese mercado. Unos años más
tarde, en 1978 las autoridades anunciaron la creación del Cete (Certificado de la
Tesorería de la Federación ) título con el cual podrían llevarse a cabo las
operaciones para inyectar o absorber liquidez del sistema.

En esa tradición de evolución operativa se inscribe la adopción por el Banco de


México del esquema de política monetaria denominado Objetivos de Inflación
(OI). La principal aunque no la única virtud de dicho enfoque es que mediante su
aplicación se ha buscado darle mayor eficacia a la política monetaria y minimizar
los costos que implica la lucha contra la inflación. Otra manera de captar la
esencia del esquema OI es que busca conseguir la credibilidad de los agentes
económicos en la banca central y en la política monetaria. Contando con esa
credibilidad, resulta mucho más fácil combatir a la inflación y conseguir que los
beneficios de la estabilidad se difundan con mayor rapidez al funcionamiento de la
economía en general. Todos los buenos resultados que en materia económica y
regulación financiera, así como el manejo del buen funcionamiento del Sistema
Financiero Mexicano, ha sido derivado de todo un marco jurídico que le ha dado
sustento a esta gran institución, como lo es el Banco de México.
http://www.economia.com.mx/acerca_del_banco_de_mexico.htm
Dr. Luis Núñez Álvarez

BANCO DE MEXICO
El Banco de México es el banco central de la nación y tiene como meta primordial
gestionar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional, es decir,
establecer las medidas que considere necesarias para mantener bajo control la
inflación.
Banxico fue creado en 1925 y durante varias décadas dependió directamente del
Poder Ejecutivo Federal. Sin embargo, desde principios de la década de 1990 y
por mandato constitucional, se le dio autonomía en el ejercicio de sus funciones.
Específicamente, se le permitió al banco central mexicano determinar el monto y
administración de su propio crédito y se establecieron normas relativas a su
administración autónoma. A su vez, dicha autonomía está sustentada en impedir
que el Ejecutivo Federal el nombramiento por un corto plazo a la totalidad o a la
mayoría de los encargados de la dirección de Banxico, con el fin de evitar
presiones que puedan comprometer el logro de proteger el poder adquisitivo de la
moneda nacional.

BANCO DE MÉXICO

El Banco de México es el banco central de la nación y tiene como meta primordial


gestionar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional, es decir,
establecer las medidas que considere necesarias para mantener bajo control la
inflaciónBanxico fue creado en 1925 y durante varias décadas dependió
directamente del Poder Ejecutivo Federal. Sin embargo, desde principios de la
década de 1990 y por mandato constitucional, se le dio autonomía en el ejercicio
de sus funciones. Específicamente, se le permitió al banco central mexicano
determinar el monto y administración de su propio crédito y se establecieron
normas relativas a su administración autónoma. A su vez, dicha autonomía está
sustentada en impedir que el Ejecutivo Federal el nombramiento por un corto
plazo a la totalidad o a la mayoría de los encargados de la dirección de Banxico,
con el fin de evitar presiones que puedan comprometer el logro de proteger el
poder adquisitivo de la moneda nacional. Dentro de las principales funciones del
Banco de México están:

• Regular la emisión y circulación de la moneda, los cambios, la


intermediación y los servicios financieros, así como los sistemas de
pago.
• Prestar servicios de tesorería al gobierno federal y actuar como
agente financiero del mismo.
• Fungir como asesor del gobierno federal en materia económica y,
particularmente, financiera.
• Operar con las instituciones de crédito como banco de reserva y
acreditante de última instancia.
• Participar en el Fondo Monetario Internacional y en otros organismos
de cooperación financiera internacional o que agrupen a bancos
centrales.
• Operar con los organismos mencionados en el párrafo anterior, con
bancos centrales y con otras personas morales extranjeras que
ejerzan funciones de autoridad den materia financiera.

http://www.eumed.net/libros/2008b/418/Banco%20de%20Mexico.htm
ADMINISTRACIÓN FINANCIERA II
Villarreal Samaniego, J.D.: (2008) Administración Financiera II, Edición electrónica
gratuita. Texto completo en www.eumed.net/libros/2008b/418/

http://www.ime.gob.mx/consejo_nacional/secretarias.htm

3.3 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)


Supervisa e inspecciona la información crediticia.
Es un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público,
con autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos explicados en la
Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Supervisar y regula, a las
entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento,
así como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema
financiero en su conjunto, en protección de los intereses del público.

*Ensayo por abraham 01/06/2010

COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES


Hasta 1995 existían la Comisión Nacional Bancaria y la Comisión Nacional de
Valores de forma separada. Sin embargo, una modificación legislativa que entró
en vigor ese año creó la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Esta
consolidación respondió a la necesidad de tener un solo organismo que
corresponda a las operaciones de las entidades financieras que se orientan hacia
un esquema de banca integral. Bajo este esquema las instituciones financieras
prestan una gama muy amplia de servicios dentro de un mismo grupo financiero.
La CNVB es en México el organismo equivalente a la Comisión de Valores e
Intercambio (SEC, por sus siglas en inglés) de Estados Unidos o al Panel de
Valores e Inversión (SIB, por sus siglas en inglés) de Gran Bretaña.
El objetivo principal de la CNBV es sostener y propiciar el desarrollo sano y
equilibrado del sistema financiero, así como supervisar a las entidades financieras
de su competencia, es decir, a la banca comercial, a la banca de desarrollo y a los
intermediarios bursátiles. Entre las principales funciones de esta institución se
encuentran:
• Establecer los criterios a los que se refiere el artículo 2º de la Ley de Mercado de
Valores, así como aquellos criterios de aplicación general en el sector financiero
acerca de los actos y operaciones que se consideren contrarios a los usos
mercantiles, bancarios o bursátiles o a las sanas prácticas de los mercados
financieros y dictar las medidas necesarias para que las entidades ajusten sus
actividades y operaciones a las leyes que les sean aplicables, a las disposiciones
de carácter general que de ella deriven y a los referidos usos y sanas prácticas.
• Supervisar a las autoridades, a las personas físicas y demás personas morales,
cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al sistema financiero.
• Fungir como órgano de consulta del gobierno federal en materia financiera.
• Dar atención a las reclamaciones que presenten los usuarios y actuar como
conciliador y árbitro, así como proponer la designación de árbitros en conflictos
originados por operaciones y servicios que hayan contratado las entidades con su
clientela, de conformidad con las leyes correspondientes.
Villarreal Samaniego, J.D.: (2008) Administración Financiera II,

COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES


-Su tarea esencial consiste en supervisar y regular en el ámbito de su
competencia a los participantes en el sistema financiero bancario y no bancario
para la protección del público ahorrador y evitar el riesgo sistémico. En el año de
1889 la Secretaría de Hacienda estableció un sistema de interventores de bancos.
Pero no tenían responsabilidad y poco hacían por vigilar la actividad de los
bancos En los años ochenta existieron dos comisiones: La Comisión Nacional
Bancaria y de Seguros, con competencia en instituciones de crédito,
organizaciones auxiliares y operaciones de seguros y la Comisión Nacional de
Valores que tenía competencia en materia de valores.
Posteriormente la Comisión Nacional Bancaria y de Seguros fue escindida en dos
para crear la Bancaria y la de Seguros y Fianzas.
En los años noventa a fin de reestructurar y mejorar el sistema bancario se
fusionan la Comisión Nacional Bancaria y la Comisión Nacional de Valores.
Actualmente existen la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas, que con la creación de la Comisión Nacional de
Sistemas de Ahorro para el Retiro, supervisan, vigilan y regulan en el ámbito de
sus respectivas competencias al sistema financiero. De acuerdo con la Ley de la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (1995), Se crea la Comisión como
órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Con
autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos de dicha ley.
OBJETO
 Supervisar y regular, en el ámbito de su competencia, a las entidades
financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento.
 Mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero
en su conjunto, en protección de los intereses del público.
 Supervisar y regular a las personas físicas y demás personas morales,
cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al citado
sistema financiero.
FACULTADES
 Autoriza la organización y operación de las instituciones de Banca Múltiple
y oficinas de Instituciones Financieras del Exterior.
 Puede revocar esa autorización.
 Requiere documentos e información a las instituciones.
 Establece reglas generales para operación de las instituciones de crédito.
 Emitir en el ámbito de su competencia la regulación prudencial a que se
sujetarán las entidades.
 Dictar normas de registro de operaciones aplicables a las entidades.
 Fijar reglas para la estimación de los activos y, en su caso, de las
obligaciones de responsabilidades de las entidades, en los términos que
señalan las leyes.
 Establecer los criterios de aplicación general en el sector financiero acerca
de los actos y operaciones que se consideren contrarios a los usos
mercantiles, bancarios y bursátiles o sanas prácticas de los mercados
financieros.
 Dictar las medidas necesarias para que las entidades ajusten sus
actividades y operaciones a las leyes aplicables, a las disposiciones de
carácter general que de ellas deriven y a los referidos usos y sanas
prácticas.
Página de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores: www.cnbv.gob.mx

3.4 CONDUSEF

Las Sociedades de Información Crediticia, son consideradas como


Instituciones Financieras:
• Transparentar su información y la de sus productos y;
• Sustanciar los procedimientos de atención y conciliación.

CONDUSEF

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios


Financieros, es un Organismo público descentralizado, que protege los derechos
de los usuarios de servicios financieros. Al mismo tiempo, fomenta el desarrollo
de una cultura educativa en materia de operación y alcances de las Instituciones
Financieras.

• La Condusef funciona como intermediario, cuando existen diferencias en la


interpretación de los lineamientos o compromisos estipulados al adquirir un
servicio o un producto financiero.
• Atiende reclamaciones relacionadas a las prácticas indebidas de las
Instituciones Financieras.
• Verifica que la información utilizada para la publicidad de los servicios y
productos financieros sea veraz y no induzca al consumo mediante
interpretaciones erróneas.
• Así mismo, pone a disposición de los usuarios gran cantidad de
información relacionada a los productos y servicios financieros; proporciona
otras herramientas como estadísticas, cuadros comparativos de
Instituciones bancarias, Afores, Aseguradoras y otras compañías del sector
bursátil; al igual que simuladores y calculadoras.

http://mx.finanzaspracticas.com/1795-CONDUSEF.note.aspx

La Condusef es una institución pública dependiente de la Secretaría de Hacienda


y Crédito Público. Sus siglas representan el nombre de Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Tiene a su cargo dos tipos de acciones para llevar a cabo:

• Preventivas (orientar, informar, promover la educación financiera)


• Correctivas (atender y resolver las quejas de los usuarios de servicios y
productos financieros)

Básicamente, ellos se definen con los objetivos de:

• Fomentar la Educación Financiera


• Continuar con el desarrollo de productos y herramientas para servicios
financieros
• Buscar relación justa entre los usuarios e instituciones financieras

La Condusef explica en el Art. 4º de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de


Servicios Financieros, que la publicidad de un producto debe ser clara. Asimismo,
aclara que para contratos, se debe prestar atención a las cláusulas referidas a
comisiones e intereses.

Pero, el problema radica que los usuarios de cuenta de cheques, de ahorro,


tarjetas de crédito, no son informados sobre todas las cláusulas al momento de la
firma de contratos con los bancos.
Para solucionar esto, Condusef está calificando, para que efectivamente los
servicios tengan una buena llegada a los clientes.

No obstante ello, las recomendaciones de la Condusef son:

• Corroborar lo ofrecido en la publicidad


• Verificar vigencia de las promociones
• Leer los renglones de letra chica
• Siempre se deberá revisar cuidadosamente los estados de cuenta para las
aclaraciones respectivas

http://www.laeconomia.com.mx/condusef/
- 01/04/10 a las 05:04:30 am

CONDUSEF

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios


Financieros (CONDUSEF) es un Organismo Público Descentralizado, cuyo objeto
es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las
personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las
Instituciones Financieras debidamente autorizadas que operen dentro de la
República Mexicana, así como crear y fomentar entre los usuarios una cultura
adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.

¿QUIÉN PUEDE SER ATENDIDO POR CONDUSEF?

Todo aquel Usuario que contrata o utiliza un producto o servicio ofrecido por
alguna Institución Financiera como lo son los bancos, aseguradoras,
afianzadoras, instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto limitado,
casas de bolsa, especialistas bursátiles, sociedades de inversión, almacenes
generales de depósito, uniones de crédito, arrendadoras financieras, empresas de
factoraje financiero, sociedades de ahorro y préstamo, casas de cambio, y
cualquiera otra sociedad que ofrezca un producto o servicio financiero.

SERVICIOS QUE OFRECE


• Resolver las reclamaciones que formulen los Usuarios.
• Llevar a cabo el procedimiento conciliatorio, ya sea en forma individual o
colectiva, con las Instituciones Financieras.
• Actuar como árbitro en amigable composición o en estricto derecho.
• Proporcionar servicio de orientación jurídica y asesoría legal a los Usuarios,
en las controversias entre éstos y las Instituciones Financieras que se
entablen ante los tribunales, dependiendo de los resultados de un estudio
socioeconómico que se practique al usuario.
• Proporcionar a los Usuarios elementos que procuren una relación más
segura y equitativa entre éstos y las Instituciones Financieras.
• Coadyuvar con otras autoridades en materia financiera para fomentar una
mejor relación entre Instituciones Financieras y los Usuarios.
• Emitir recomendaciones a las autoridades federales y locales, así como a
las Instituciones Financieras, que permitan alcanzar el cumplimiento del
objeto de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros y de la CONDUSEF.

TIPO DE ASUNTOS QUE SON DE LA COMPETENCIA DE LA CONDUSEF

En lo que a consultas se refiere, aplican aquellas relativas al tipo de productos y/o


servicios ofrecidos por las Instituciones Financieras, tales como características del
producto, forma de operación y compromisos asumidos por las partes,
exceptuando de esta información la relativa a los costos y comisiones que cada
institución cobrará a los usuarios por el uso o prestación de los productos y/o
servicios contratados.

En cuanto a reclamaciones, el ámbito de acción de la CONDUSEF es aplicable


cuando existan diferencias en la interpretación de los compromisos asumidos
implícita o explícitamente, derivados de la suscripción del Contrato de Adhesión a
través del cual el Usuario contrató el servicio o adquirió el producto ofrecido por la
Institución Financiera. También se atienden reclamaciones cuando a criterio del
usuario, la Institución Financiera haya actuado de manera indebida, o cuando
haya incumplido con lo planteado en el Contrato de Adhesión suscrito con el
Usuario.
Adicionalmente, la CONDUSEF está facultada para analizar y verificar que la
información publicitaria y toda aquella utilizada por las Instituciones Financieras
para comunicar los beneficios o compromisos, que el Usuario asume al adquirir
un producto o contratar un servicio, sea veraz, efectiva y que no induzca a
confusiones o interpretaciones equívocas.

Las consultas y reclamaciones se recibirán en base a las disposiciones de la Ley


de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros y podrán ser
presentadas en comparecencia del afectado, en forma escrita, por internet, o por
cualquier otro medio idóneo, cumpliendo los siguientes requisitos:

• Nombre y domicilio del reclamante.


• Nombre y domicilio de la Institución Financiera contra la que se
formula la reclamación.
• Documentación que ampare la contratación del servicio que motiva la
reclamación.
• Descripción de los motivos que originan la reclamación.

CONSULTAS Y RECLAMACIONES

CONSULTAS. Se contacta al Usuario con el área de orientación, en la cual se


dispone de toda la información legal en materia financiera, así como la referente a
los productos y servicios ofrecidos por las Instituciones Financieras.

RECLAMACIONES. Se promueve dar respuesta al Usuario mediante el enlace


con los funcionarios que la CONDUSEF tiene identificados en cada una de las
Instituciones Financieras, o bien mediante la realización de un procedimiento
conciliatorio entre las partes.

INSTITUCIONES DE CRÉDITO

Es de la mayor trascendencia la difusión que logre la CONDUSEF para dar a


conocer la naturaleza de los diversos servicios financieros que existen en nuestro
país, sus productos y sus características, así como las diversas leyes que rigen su
operación.
En este sentido las instituciones de crédito deben apoyar cualquier esfuerzo que
contribuya al conocimiento y comprensión de las características de los servicios y
productos bancarios por parte del público, ya que en muchas ocasiones las
controversias se originan por falta de información o conocimiento de los mismos.
La responsabilidad de entender las obligaciones y derechos que se asumen al
adquirir un servicio o producto bancario debe ser compartida entre la institución y
el usuario, para lo cual la CONDUSEF resultará de gran ayuda.

AFORES.-En el caso del nuevo Sistema de Ahorro para el Retiro, dado que se
trata de un concepto reciente, los acercamientos entre las partes para el
planteamiento de alguna inconformidad, que luego pueda devenir en causa de
litigio ante la autoridad, obedecen, en su mayor parte, al desconocimiento o a la
falta de información por parte del usuario de los términos de un contrato
previamente sancionado por la ley.La detección de causas que generen que los
usuarios contacten a la CONDUSEF y la comunicación entre ésta y las AFORES,
permitirá a las Administradoras adoptar las acciones necesarias para desahogar,
o inhibir, todo tipo de inquietudes o quejas. Lo anterior redundará en un gran
beneficio al usuario, ya que al encauzar las inconformidades que se presenten por
el camino del diálogo y la negociación, se evitará que éstas se conviertan en
juicios de querella, que generarían un desgaste mayor entre las instituciones y los
usuarios.

SEGUROS.-El seguro es la actividad económica que tiene como objetivo resarcir


el patrimonio o el nivel de ingresos de las personas que resultan afectadas de
manera adversa por la ocurrencia de eventos contingentes y que deciden
desplazar los efectos hacia una tercera persona moral, constituida en la forma de
compañía de seguros. Así, la intervención de las compañías de seguros adquiere
relevancia, tanto para determinar mediante la utilización de la técnica estadística
la cuantía suficiente de los fondos necesarios, como para organizar la
concentración de los mismos y ubicarlos con oportunidad en el lugar en que se
demanden.En tales circunstancias, la relación no es sencilla entre la compañía y
el usuario porque se está involucrando una promesa a cambio del pago inmediato
del precio del servicio. La CONDUSEF, con todo conocimiento de causa busca
defender los derechos de los asegurados y conciliar los intereses de las partes en
controversia, tratando de lograr que se llegue a un acuerdo en el que cada uno
reciba lo justo, dando la razón a quien la tiene.

UNIVERSIDAD LATINA DE AMERICA; REVISTA JURIDICA

http://www.unla.edu.mx/iusunla4/actualidad/C%20O%20N%20D%20U%20S%20E
%20F.HTM

Pueden apoyarse en CONDUSEF a través de sus delegaciones para realizar


consultas y reclamaciones del Buróy obtener el Reporte de Crédito Especial.
CONCLUSION
Como se puede observar en el presente trabajo, la definición de buro de credito
es casi la misma en todas las fuentes consultadas ,coinciden en que el buro de
credito es una Sociedad de Información Crediticia orientada a integrar información
sobre el comportamiento del crédito de las personas y de las empresas.
A la fecha, sirve de marco de referencia para que las empresas comerciales,
instituciones financieras, distribuidoras de automóviles (entre otras entidades),
decidan respecto a otorgar o negar un crédito a quienes lo hubiesen requerido. En
dicha sociedad se va integrando un expediente de todas y cada una de las
personas (físicas o morales) que ya disfrutan o han disfrutado de un crédito, a fin
de conocer su comportamiento liquidando sus adeudos. En esto también se
incluye el que se cumpla el pago oportuno de las tarjetas de crédito.
Tambien podemos llegar a la conclusión que que El buró de crédito no es un ente
que califica a los deudores o a las personas, simplemente es una empresa que
recoge los reportes, los agrupa bajo tu nombre. Una vez completo el reporte; lo
pone a disposición de cualquier entidad financiera o comercial que lo solicite. Si
una entidad financiera te ha calificado como cliente moroso, cuando otra entidad a
la que le has solicitado crédito lo revise, observará que otro otorgante te ha
calificado como moroso y se pone en sobre aviso.
Los principales reguladores del buro de crédito son 4
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público que Autorizar, revocar y establecer
requisitos, para la constitución de las Sociedades de Información Crediticia.
El Banco de México que se encarga de Establecer a través de Disposiciones, las
actividades y operaciones que pueden realizar las Sociedades de Información
Crediticia.
Comisión Nacional Bancaria y de Valores que se encarga de Supervisar e
inspeccionar.
CondusefLas Sociedades de Información Crediticia, son consideradas como
Instituciones Financieras:
• Transparentar su información y la de sus productos y;
• Sustanciar los procedimientos de atención y conciliación.
BIBLIOGRAFIA
ANEXOS
Artículo 20.- La base de datos de las Sociedades se integrará con la información
sobre operaciones crediticias y otras de naturaleza análoga que le sea
proporcionada por los Usuarios. Los Usuarios que entreguen dicha información a
las Sociedades deberán hacerlo de manera completa y veraz; y, deberán contar
con los documentos en que se acredite de manera fehaciente la existencia de la
relación contractual con el Cliente, así como de la existencia del incumplimiento
que constituye la cartera vencida.
Dicha información deberá incluir en su historial crediticio, los pagos oportunos o
anticipados que haya efectuado el Cliente respecto del mismo crédito.
En caso de que la información proporcionada por el Usuario sea relativa a una
persona moral, el Usuario deberá incluir a los accionistas o titulares de las partes
sociales, según corresponda, que sean propietarios del 10% o más del capital
social.
Cuando el Banco de México lo determine, considerando el comportamiento del
mercado, el tamaño del sector financiero y las tarifas de aquellas Sociedades que
se encuentren operando al amparo de esta ley, podrá emitir disposiciones de
carácter general para que las Entidades Financieras proporcionen información
relativa a sus operaciones crediticias a las Sociedades organizadas conforme a
esta ley.
Cuando el cliente realice el cumplimiento de una obligación, el Usuario deberá
proporcionar a la Sociedad la información del pago correspondiente y la
eliminación de la clave de prevención u observación correspondiente. El Usuario
deberá enviar dicha información dentro de los cinco días hábiles posteriores al
pago. En el caso a que se refiere el párrafo quinto del artículo 27 bis, los Usuarios
contarán con un plazo de hasta diez días hábiles para enviar la información
actualizada a la Sociedad.
En el supuesto al que se refiere el párrafo anterior, las Sociedades tendrán un
plazo de hasta tres días hábiles contados a partir de la fecha en que hayan
recibido la información de los Usuarios, para actualizar dicha información en sus
bases de datos.
Cuando los clientes se acojan a programas de recuperación de créditos de
entidades financieras, Empresas Comerciales o Sofomes E.N.R. los usuarios
deberán reportar a las sociedades de Información Crediticia dichos créditos como
saldados, en caso de que hayan sido finiquitados.
http://www.burodecredito.com.mx/pdf/ley_para_regular.pdf