Вы находитесь на странице: 1из 6

шансы продолжать трудовую деятель- институт социальной политики. — М.

:
ность после выхода на пенсию выше для НИСП, 2007. — С. 35–74.
более молодых когорт пенсионеров. 4. Новый энциклопедический сло-
варь. — М.: РИПОЛ КЛАССИК, 2002. —
Библиографический список 1456 с.
1. Бровчак С.В. Гендерный аспект 5. Обзор социальной политики в
пенсионного обеспечения в Российской России. Начало 2000-х / Под ред. Т.М.
Федерации // Региональная экономика: Малевой; Независимый институт соци-
теория и практика, 2007. — №10. — С. альной политики. — М.: НИСП, 2007. —
129–133. 432 с.
2. Гонтмахер Е., Малеева Т. Соци- 6. Суховский А. Социальная поли-
альные проблемы России и альтернатив- тика государства в российской экономике
ные пути их решения // Вопросы эконо- // Проблемы теории и практики управле-
мики, 2008. — №2. — С. 61–72. ния, 2008. — №1. — С. 39–48.
3. Захаров С.В., Малеева Т.М., Си- 7. Трофимова М. Функционирова-
нявская О.В. Программа «Поколения и ние современной системы пенсионного
гендер» в России: вопросы методологии . обеспечения // Предпринимательство,
В кн. Родители и дети, мужчины и жен- 2007. — №7. — С. 123–129.
щины в семье и обществе / Независимый

Овчарова Л.Н.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: ПОНЯТИЕ, КЛАССИФИКАЦИЯ, СПЕЦИФИКА

В связи с проводимыми реформами выплатой ежемесячной пенсии в установ-


страхования в настоящее время у круп- ленном размере;
ных страховщиков России появляется − наступлением смерти застрахо-
серьезный интерес к его накопительным ванного лица;
видам, а именно страхованию жизни. Ры- − различными увечьями от несча-
нок данного продукта имеет огромный, стного случая, произошедшего в период
практически неиспользуемый потенциал, действия договора страхования [1, с.77].
который при достигнутых темпах разви- Страхователями по страхованию
тия социально-экономической сферы мо- жизни могут выступать как физические,
жет стать значительным источником до- так и юридические лица, а застрахован-
хода страховых компаний. ными — только физические лица.
Основной целью страхования жизни Страхователи — юридические лица
является предотвращение критического заключают договоры страхования третьих
ухудшения уровня жизни людей, матери- лиц в пользу последних (далее по тек-
ально зависящих от застрахованного, в сту — «застрахованные лица»).
случае утраты ими источника дохода по Страхователи — физические лица
причине смерти, полной или частичной вправе заключать договоры страхования в
утраты трудоспособности [1, с.76]. свою пользу и в пользу третьих лиц —
В общем случае страхование жизни застрахованных лиц. В случае если стра-
предусматривает выплату страховой сум- хователь — физическое лицо заключил
мы застрахованному или другому лицу договор страхования своих имуществен-
(выгодоприобретателю или его наследни- ных интересов, то он является застрахо-
кам) в связи с: ванным лицом [2].
− дожитием до обусловленного То есть в случае юридических лиц
срока или события либо до пенсионного «страхователь» и «застрахованное лицо»
возраста с последующей пожизненной различаются, в случае заключения дого-

234
вора физическим лицом эти понятия мо- ретателю соответствующей суммы в слу-
гут относиться как к одному лицу, так и к чае смерти застрахованного.
разным. 3.5. Страхование воспитанников
Страхование жизни делится на виды детских интернатов — страхуются воспи-
по различным критериям. танники детских интернатов, сироты, а
1. По критерию добровольности также находящиеся без попечения роди-
страхования выделяют следующие виды. телей, на случай смерти, потери здоровья,
1.1. Обязательное. дожития до совершеннолетия (18 лет).
1.2. Добровольное, виды которого Связано с участием в благотворительной
наиболее распространены. Оно связано со деятельности предприятий и организа-
следующими рисками: смерть застрахо- ций, отдельных граждан, которые прояв-
ванного лица; временная и постоянная ляют заботу о материальном благосостоя-
утрата трудоспособности; окончание тру- нии детей, лишенных в силу обстоя-
довой деятельности в связи с выходом на тельств нормальных условий в семье [4,
пенсию по возрасту; дожитие застрахо- с.264–265].
ванного до окончания срока страхования Следующий вид может рассматри-
или обусловленного договором возраста. ваться как обособленный, но некоторые
2. По числу застрахованных лиц. авторы относят его к разновидностям
2.1. Коллективное — договоры по страхования жизни.
данному виду заключаются страховой 3.6. Пенсионное страхование —
компанией с юридическим лицом в поль- проводится для обеспечения лиц, выхо-
зу работников предприятия или организа- дящих на пенсию, дополнительным дохо-
ции, которые становятся застрахованны- дом в течение всей их оставшейся жизни
ми лицами. (пожизненная пенсия) или определенного
2.2. Индивидуальное — с отдель- ряда лет (временная пенсия).
ными физическими лицами. Наиболее популярным видом явля-
3. По содержанию. ется смешанное страхование, которое ох-
3.1. Смешанное страхование — это ватывает несколько рисков. Поэтому
такой вид, по условиям которого страхов- представляется целесообразным рассмот-
щик выплачивает застрахованному лицу реть его более подробно.
или его правопреемнику определенную де- Смешанным называется страхова-
нежную сумму при дожитии застрахован- ние жизни, объединяющее в одном дого-
ного до определенного возраста, события воре несколько видов страховой ответст-
или даты, либо в случае смерти [3, с.10]. венности. В зарубежных странах оно ох-
Также в ряде случаев данным видом преду- ватывает страхование на случай смерти и
сматривается выплата страховой суммы в дожития. Большинство российских ком-
связи с утратой трудоспособности. паний включают в данный страховой
3.2. Страхование детей — стра- продукт аналогичные компоненты, но не-
ховщик несет ответственность в случае которые компании добавляют также стра-
смерти застрахованного ребенка, дожития хование от несчастных случаев [4, с. 246].
до совершеннолетия (18 лет), потери здо- Объектом этого вида страхования
ровья. являются имущественные интересы, свя-
3.3. Страхование к бракосочетанию занные с дожитием граждан до опреде-
(свадебное) — вариант страхования детей ленного возраста или срока, со смертью,
с условием выплаты страховой суммы в здоровьем, а также трудоспособностью
связи с дожитием застрахованного до застрахованного, если данный пункт
обусловленного события — вступления в включен в договор [3, с.10; с.3].
брак. Страховыми случаями смешанного
3.4. Страхование на случай смер- страхования жизни признаются следую-
ти — гарантирует выплату выгодоприоб- щие события:

235
1. Дожитие застрахованного до порядок их уплаты после вступления до-
окончания срока страхования. говора в силу допускается условиями
2. Смерть застрахованного. страхования. Тем самым обеспечивается
3. Временная утрата застрахован- необходимая охрана его прав, вытекаю-
ным трудоспособности в результате не- щих из договора страхования.
счастного случая. В тех случаях, когда застрахованный
Третий вариант страхового случая умер, не успев при жизни получить причи-
может отсутствовать. тающуюся ему страховую сумму по дожи-
Договоры страхования по данному тию или в связи с потерей здоровья, эта
виду заключаются только с физическими сумма выплачивается его наследникам.
лицами. При отборе контингента застра- Условия страхования предусматри-
хованных страховщик руководствуется вают, что страхователь, если он является
тремя критериями: возрастом и состояни- застрахованным лицом, при заключении
ем его здоровья как главными факторами, договора может назначить получателя
определяющими уровень смертности и страховой суммы на случай своей смерти.
влияющими на размер страховых тарифов. Страхователи могут заключать до-
Страхователи вправе заключать до- говоры по смешанному страхованию
говоры как в свою пользу, так и в пользу жизни сроком на три, пять, десять, 15 и
третьих лиц, на любые страховые суммы 20 лет. Подавляющее большинство пред-
по соглашению сторон. Их размеры на почитают пятилетний срок страхования,
практике регулируются материальными который позволяет оптимально сочетать
возможностями страхователя, поскольку, их сберегательные и рисковые интересы.
чем выше страховая сумма, тем больше Течение срока страхования начина-
величина страхового взноса. ется с первого числа того месяца, в кото-
Теоретически застрахованными по ром уплачивается первый (или единовре-
договору страхования могут быть граждане менный) страховой взнос, и заканчивает-
от 16 до 77 лет с условием, чтобы к момен- ся первого числа того же месяца (в 24 ча-
ту окончания срока договора их возраст не са предыдущего дня) через то количество
превышал 80 лет [4, с. 246–247]. лет, на которое заключен договор. Но
На практике страховые компании вступление договора в силу связано с
ограничивают возраст застрахованных от днем уплаты первого страхового взноса
16 до 70 лет или от 14 до 70 лет. Это ус- [4, с. 251,253].
танавливается их внутренними правила- Тарифные ставки устанавливаются
ми. Некоторые страховщики в качестве со 100 рублей страховой суммы в прямой
предельного возраста принимают 65 лет. зависимости от возраста страхователя на
После 70 лет вероятность смерти застра- день заключения договора (чем старше
хованного очень высока, поэтому, уста- возраст, тем выше размер тарифной став-
навливая возрастные рамки, компания ки) и в обратной зависимости от срока
старается снизить свой риск. страхования. Для упрощения порядка
Получателем страховой суммы в применения действующих тарифных ста-
связи с дожитием до окончания срока вок возраст определяется в полных годах
страхования и при потере здоровья от не- как разница между текущим годом и го-
счастного случая является сам застрахо- дом рождения страхователя, независимо
ванный. Другие лица получают причи- от конкретного дня его рождения. Стра-
тающуюся сумму только по его доверен- ховой взнос определяется как произведе-
ности, оформленной в нотариальном по- ние тарифной ставки на страховую сумму.
рядке. Страховые суммы в указанных Договоры могут заключаться как с
случаях выплачиваются застрахованному уплатой месячных (годичных) взносов,
независимо от того, что страховые взносы так и с уплатой единовременного страхо-
по договору могли фактически уплачи- вого взноса за весь срок страхования впе-
ваться другими лицами, поскольку такой ред, который меньше суммы месячных

236
(годичных) взносов, уплачиваемых в те- дукта от добровольного медицинского
чение действия договора. страхования, имущественного страхования
Процедура заключения договора со- и страхования ответственности.
стоит в следующем: страхователь при по- Важнейшим отличием всех видов
даче заявления о страховании установ- страхования является объект, по поводу
ленной формы уплачивает первый (или которого заключается договор. В зависи-
единовременный) взнос, если в этом за- мости от рисков, связанных с ним, и их
явлении указано о его уплате наличными экономической сущности условия страхо-
деньгами. После оформления лицевого вания будут отличаться друг от друга.
счета страхователю вручается страховое Специфической чертой смешанного стра-
свидетельство, удостоверяющее оформ- хования жизни является то, что объект
ление договора. Если же в соответствии с данного вида не имеет стоимости, его
заявлением взносы уплачиваются в без- нельзя оценить, в связи с тем что челове-
наличном порядке, то первый и после- ческая жизнь бесценна.
дующие взносы удерживаются из зарпла- Таким образом, страховые суммы не
ты страхователя и перечисляются на ос- представляют собой стоимость нанесен-
новании списка об удержании этих взно- ных материальных убытков или ущерба,
сов, передаваемого страховым агентом по которые не могут быть объективно выра-
месту работы страхователя. После пере- жены, как при остальных видах страхова-
числения первого взноса страхователю ния. Характерной особенностью данного
вручается страховое свидетельство. вида является то, что страховая сумма оп-
Неуплата очередного страхового ределяется в соответствии с пожеланиями
взноса влечет за собой прекращение дей- страхователя, исходя из его материальных
ствия договора через три месяца после возможностей. Если человек хочет при
уплаты последнего. При этом если стра- наступлении страхового случая получить
хователь находился на стационарном ле- большую страховую сумму, то его страхо-
чении, то договор сохраняет силу на весь вой взнос будет также выше. Но если рас-
период лечения и еще в течение 30 дней сматривать страхование ответственности,
после выхода из больницы. то по некоторым его видам также нельзя
Прекращенные договоры не возоб- определить вред, наносимый третьим ли-
новляются с неработающими инвалидами цам, например при страховании профес-
I групп, даже если указанная инвалид- сиональной ответственности, особенно
ность была установлена в период страхо- врачей.
вания, а также с лицами старше 80 лет. Важным отличием страхования
Изменение условий страхования жизни, а в частности смешанного страхо-
происходит в тех случаях, когда страхова- вания, является срок, на который заклю-
телю обременительно уплачивать страхо- чаются договоры по данному виду, иногда
вые взносы с той страховой суммы, на они действуют всю жизнь застрахованно-
которую заключен договор, ему предос- го. При иных страховых продуктах обыч-
тавляется право на уменьшение размера ная продолжительность действия догово-
страховой суммы [4, с.253, 255–256]. ра — один год, подразумевающая ежегод-
Если страхователь считает недоста- ную его пролонгацию.
точным размер страховой суммы по дого- Специфической чертой страхования
вору, он может заключить второй договор жизни является то, что оно представляет
или несколько договоров, действующих собой накопительный вид. По окончании
одновременно. срока действия договора застрахованный
Для более глубокого изучения специ- помимо страховой суммы может полу-
фики смешанного страхования жизни срав- чить также инвестиционный доход, раз-
ним его с другими распространенными ви- мер которого зависит от суммы страхово-
дами. Интересным представляется рас- го взноса. Поэтому методика расчета та-
смотрение отличий рассматриваемого про- рафов по данному виду отличается от

237
всех остальных. В связи с этим страхов- особому порядку формирования резервов,
щикам, имеющим дело со страховыми отличному от других. Наглядно отличия
продуктами данного вида, предъявляются интересующего нас вида от других пред-
особые требования к уставному капиталу, ставлены в таблице 1.

Таблица 1. Сравнение характеристик смешанного страхования жизни с иными видами

Виды страхования иные, чем страхование жизни


Смешанное стра-
Характеристики хование Имущественное Страхование
жизни ДМС страхование ответственности
(все виды) (все виды)
1 2 3 4 5
Объект страхова- Жизнь, здоровье, Основные и оборот- Ответственность
ния трудоспособность человека ные фонды произ- страхователя по
водственного и не- закону или в силу
производственного договорного обя-
назначения, урожай зательства перед
сельскохозяйствен- третьими лицами
ных культур, живот- за причинение им
ные продукция, сред- вреда (вред, при-
ства транспорт а, чиненный лично-
оборудование, ин- сти или имуществу
вентарь и.т.д. данных третьих
лиц)
Оценка стоимости Не имеют абсолютного критерия Имеют стоимостную Не имеют абсо-
объектов страхо- стоимости. оценку лютного критерия
вания стоимости
Страховой случай Дожитие до окон- Обращение за Гибель или повреж- Действия, нанося-
чания срока стра- медицинской дение в результате щие имуществен-
хования, смерть помощью пожара, удара мол- ный вред третьим
или потеря здоро- нии, взрыва, навод- лицам
вья в результате нения, землетрясе-
несчастных случа- ния, просадка грунта,
ев буря, ураган, ливень,
град, обвал, опол-
зень, действие поч-
венных вод, сели и
аварии, в том числе
средства транспорта,
отопительной, водо-
напорной и канали-
зационной системы
Расчет страховых Индивидуальный Расчет ведется по методу (I) или методу (II) для рисковых
тарифов метод расчета видов страхования
страховых тарифов.
Устраняемый по- Риски, угрожаю- Возмещение Риски, связанные с Возмещается
средством стра- щие жизни челове- материальных гибелью, частичной имущественный
хования риск ка, его здоровью расходов свя- гибелью или повреж- вред, причиненный
занных с опла- дением имущества третьим лицам.
той медицин- Сам страхователь
ских услуг не освобождается
от уголовной или
административной
ответственности
Страхователи Физические лица Физические и юридические лица Правоспособные и
дееспособные в
пользу третьих
лиц: физические и
юридические лица

238
Окончание табл. 1

1 2 3 4 5
Застрахованные Физические лица Физические и юридические лица
Срок страхования Не менее одного Один год
года.
Зависимость та- От возраста стра- От возраста, Не зависит от данных параметров
рифной ставки от хователя и срока здоровья, пола
возраста, здоро- страхования. От
вья, пола состояния здоро-
вья, по отдельны
видам
Экономическое Накопительный Снижение рас- Защита от рисков, Защита от рисков,
назначение (функ- вид страхования, ходов, связан- связанных с имуще- связанных с ответ-
ции) сочетает в себе ных с оплатой ством страхователя ственностью перед
рисковые и сбере- медицинской (гибель, порча и.т.д.). третьими лицами.
гательные функции помощи Возмещение ущерба Возмещение
ущерба третьим
лицам

Таким образом, из всего вышеска- ский центр «МарТ», серия «Учебный


занного следует, что страхование жизни курс», 2003. — 288 с.
радикально отличается от других видов 2. «Росгосстрах» — Правила сме-
страхования. Важной характеристикой шанного страхования жизни (типовые
данного страхового продукта является его (единые)) от 29 мая 1985 , в ред. от 26 ок-
накопительный характер, заключающийся тября 2004 .
в удачном сочетании рисковых и сберега- 3. Страхование: статистика и факты
тельных функции. Это делает страхова- страховых событий и случаев. Портрет
ние жизни привлекательным в качестве страховой компании. Законодательство,
сберегающего инструмента, выбор кото- регулирующее страховую деятель-
рых в настоящее время в нашей стране ность. — Ростов н/Д ОАО СК «ЭНИ», из-
немногочислен. Поэтому потенциал рын- дание второе, переработанное и допол-
ка рассматриваемого вида в России очень ненное, 2003. — 102 с.
велик. 4. Страховое дело / Под ред. Рейт-
мана Л.И. — М., 1992.
Библиографический список
1. Денисова И.П. Страхование —
М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издатель-

Коломиец Р.Е.

СИСТЕМА СТАТИСТИЧЕСКИХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ, ХАРАКТЕРИЗУЮЩИХ


ЭФФЕКТИВНОСТЬ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СФЕРЫ УСЛУГ

Разработка системы статистических мики и эффективного ее функционирова-


показателей, характеризующих сферу ус- ния.
луг как сектор экономики, в современных Новые требования к системе соци-
условиях экономического развития, явля- ально-экономических показателей связа-
ется органической составляющей по- ны с необходимостью учета:
строения научно обоснованной системы - оценок процесса и результатов ре-
показателей в соответствии с программой формирования экономики;
реформирования российской статистики, - формирования множественности
отвечающей условиям рыночной эконо- форм собственности;

239

Вам также может понравиться