Mikam D. Vam Nujen Byudjet 4 Pravi.a4

Джесси
Микам
Вам нужен бюджет. 4 правила
ведения личных финансов, или
Денег больше, чем вам кажется
«Олимп-Бизнес»
2017
УДК 336.7
ББК 65.26
Микам Д.
Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег
больше, чем вам кажется / Д. Микам — «Олимп-Бизнес», 2017
ISBN 978-5-6040010-3-5
Джесси Микам утверждает, что финансовые трудности можно преодолеть

или даже предотвратить – и тем самым избавиться от лишних стрессов. Как
создатель системы You Need a Budget (YNAB), которая завоевала мировую
популярность и уже помогла сотням тысяч людей взять свои финансы под
контроль, он уверен, что бюджет необходим! Добавьте к этому четыре
простых правила обращения с денежными средствами, подробно описанных
в книге, и вы научитесь верно расставлять приоритеты и принимать
своевременные финансовые решения. Вы также узнаете, как привлечь
к составлению бюджета своих детей и превратить скучную обязанность
в интересное и полезное для всех занятие.Издание адресовано самому
широкому кругу читателей.
УДК 336.7
ББК 65.26
ISBN 978-5-6040010-3-5 © Микам Д., 2017

© Олимп-Бизнес, 2017
Д. Микам. «Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется»
Содержание
Введение 6
Глава 1 13
Глава 2 21
Глава 3 35
Глава 4 45
Глава 5 53
Глава 6 63
Глава 7 75
Глава 8 84
Глава 9 96
Напутствие 106
Благодарности 107
Приложение 108
Об авторе 110
О книге 111
4
Джесси Микам
Вам нужен бюджет
4 правила ведения личных финансов,
или Денег больше, чем вам кажется
JESSE MECHAM
YOU NEED A BUDGET
The Proven System for Breaking the Paycheck-to-Paycheck Cycle, Getting Out of Debt, and
Living the Life You Want
YOU NEED A BUDGET – The Proven System For Breaking the Paycheck-to-Paycheck
Cycle, Getting out of Debt, and Living the Life You Want by Jesse Mecham
Published by arrangement with HarperBusiness, an imprint of HarperCollins Publishers
© 2017 by YNAB Licensing LLC. All rights reserved.

© Перевод на русский язык. А. Гильфанова, 2018
© Дизайн обложки. В. Козлов, 2018
© Оформление, издание на русском языке. Издательство «Олимп – Бизнес», 2018

***

ДЖУЛИ… И ШЕСТЕРЫМ МАЛЕНЬКИМ ЛЮДЯМ, ЖИВУЩИМ
В НАШЕМ ДОМЕ
5

Введение

Если вы читаете эту книгу, то наверняка сталкивались с проблемами, так или иначе свя-
занными с деньгами. У некоторых масштаб этих проблем почти катастрофический, другие же
просто хотят, чтобы их финансовое положение улучшилось. Мысли о деньгах постоянно нару-
шают наш душевный покой: кого-то они заставляют задуматься, а кого-то – изрядно понерв-
ничать. Однако чаще всего мы даже не замечаем влияния этих мыслей на наше настроение.
Стоя в обеденный перерыв у кассы, чтобы купить сэндвич с индейкой за шесть долларов,
вы думаете о мясной нарезке, оставшейся в вашем холодильнике. И сожалеете, что не встали
чуть пораньше, чтобы взять ее с собой на обед. Читая статью о том, что сегодняшнее поколе-
ние недостаточно откладывает себе на пенсию, вы задумываетесь, не стоит ли увеличить соб-
ственные пенсионные взносы. Вы копите деньги на ремонт ванной комнаты, но не уверены, что
это мудрое решение: ведь компьютер дышит на ладан, любимая собака стала прихрамывать,
а цены на обучение в университете растут так стремительно, что откладывать деньги на выс-
шее образование ребенка уже нужно чуть ли не с его рождения. У вас возникают неприятные
ощущения в груди, дыхание учащается, но вы не придаете этому большого значения, списывая
всё на плотный график.
На самом же деле такие стрессовые состояния возникают тогда, когда вы задаете вопрос:
«Могу ли я себе это позволить?» Речь при этом может идти как об обеде с друзьями, так и
о чем-то более важном – вроде пенсионных накоплений. Такой вопрос постоянно преследует
каждого из нас: все люди, независимо от уровня их доходов, спрашивают себя, могут ли они
позволить себе ту или иную вещь.
Единственный вопрос, который может составить ему достойную конкуренцию, – это его
злой двоюродный брат «Стоит ли мне?..». Мы задаем его себе отчасти из духа соперничества,
а отчасти из-за того, что часто не можем понять, чего хотим на самом деле. Если коллега гово-
рит, что каждый месяц откладывает деньги на оплату высшего образования своим детям, то вы
задумываетесь, не пора ли начать делать то же самое. Ваша двоюродная сестра выкладывает в
Instagram потрясающие фотографии пребывания своей семьи в Диснейленде, и вы спрашива-
ете себя: «А не стоит ли и мне съездить в отпуск?»
В конечном счете «Стоит ли мне?» всегда уходит корнями в «Могу ли я?». Мы начинаем
нервничать и хотим предпринять хоть какие-то действия, – но не знаем, какие именно и что
вообще можем сделать.
В этот момент многие чувствуют себя совершенно беспомощными и чаще всего вообще
ничего не делают, – как правило, по одной из следующих трех причин.
6
Мы не уверены, что знаем, как лучше поступить. Мы не можем

разобраться в различных вариантах и не знаем, на что при этом лучше
положиться: на собственную интуицию, на парня в телевизоре или же на что-
то еще.
У нас отсутствует система принятия решений. Я буду много
говорить об этом дальше, но главная мысль заключается в том, что нам нужна
некая система, регулирующая наши решения. Без нее мы то тратим деньги на
прихоти, то экономим на них.
Нам страшно узнать правду. Наши финансы – словно черный ящик.
Деньги поступают на одни счета и уходят на другие. Нам кажется, что всё в
порядке, ведь баланс никогда не опускается до нуля, но на самом деле мы не
имеем ни малейшего представления о том, что происходит с нашими деньгами.
И боимся узнать об этом.
Что же делать? Как избавиться от беспомощности, когда ей способствует так много фак-
торов? Именно об этом вы узнаете из данной книги. И вот мой первый и самый главный совет,
который поможет вам выбраться из любого финансового тупика:
Забудьте о деньгах.
Серьезно. Потому что дело не в них, разве что самую малость. Деньги – это не главное,
это не самоцель. На самом деле мы начинаем переживать по поводу денег из-за собственной
неуверенности в том, что наши финансовые решения совпадают с нашими представлениями
об идеальной жизни.
Вопрос, который следует себе задать, – это не «Могу ли я?» и не «Стоит ли мне?», а
«Чего я хочу от своих денег?». Ответ на него помогает справиться с выбором из множества
вариантов, избавиться от навязчивого стремления быть не хуже других и преодолеть страх
нерационального распоряжения семейным бюджетом.
«Чего я хочу от своих денег?» – это своего рода проверка, позволяющая определить,
насколько мы руководствуемся собственными приоритетами в своих финансовых решениях.
Когда мы точно знаем, чего хотим от своих денег, варианты ответа перестают нас пугать и
напряжение быстро уступает место уверенности.

ПРОВЕРКА

Чего я хочу от своих денег?
В течение всего того времени, которое вы провели за работой, тратами, сбережениями и
переживаниями, задавали ли вы себе этот вопрос хоть раз?
Ничего страшного, если не задавали. Большинство из нас не думает о деньгах в таком
ключе, и, честно говоря, на этот вопрос не так-то просто ответить. Да и ответ на него со вре-
менем может меняться. Именно поэтому нужно проверять каждое свое финансовое решение.
Такая проверка либо подтвердит ваши приоритеты, либо покажет вам необходимость каких-
то изменений.
Позвольте мне внести ясность. «Чего я хочу?» и «Чего я хочу от своих денег?» – вопросы
разные. Я ни в коем случае не призываю вас детально описывать все свои мечты. Чтобы отве-
тить на вопрос «Чего я хочу от своих денег?», нужно определиться, как вы хотите прожить
свою жизнь, и составить четкий план осуществления этой цели при помощи денежных средств.
Если вы еще не живете той жизнью, которой хотели бы, то как вы ее себе представляете?
Какой она в идеале должна быть? Не стоит расстраиваться, если ответ бесконечно далек от
реального положения дел. Просто подумайте о том, что для вас действительно важно. Может,
7
вы хотите сидеть дома с детьми, или каждый год ездить на европейские курорты, или полу-
чить еще одно образование, или просто иметь возможность своевременно оплачивать счета?
А может, хотите всё сразу? Главное – определить свои приоритеты и составить план по их
достижению.
Без плана вы плывете по течению, надеясь, что жизнь расставит всё по своим местам.
А это примерно так же, как поступить в университет, не выбрав специализацию (может быть,
это вам знакомо), или отправиться за покупками и наполнить тележку первыми попавшимися
продуктами в надежде, что из них удастся приготовить ужин (может, это тоже вам знакомо).
На самом деле многие из нас обращаются с деньгами именно так. Деньги приходят и уходят, и
однажды это начинает нас беспокоить. Причем часто мы даже не понимаем, что беспокоимся
именно о деньгах. Нам просто кажется, что на нас одновременно навалилась куча проблем.

ЛЕКАРСТВО ОТ ФИНАНСОВОГО СТРЕССА

Как же должен выглядеть личный план? Всё очень просто: ваш план – это бюджет. Он
нужен вам, нужен каждому из нас, вне зависимости от того, сколько у кого денег. Скорее всего,
вы сами осознаёте это – иначе бы не держали в руках нашу книгу. Тем не менее идея планиро-
вания бюджета может всё еще казаться вам несколько пугающей. Если вы думаете, что бюджет
– вещь слишком сложная, то пришла пора взглянуть на него с другой стороны. Забудьте о том,
чего вы не можете сделать со своими деньгами («я не могу позволить себе сейчас поездку»),
и о том, что вы должны делать со своими деньгами («я должен погасить свой кредит»). Вме-
сто этого исходите из того, чего вы хотите. Я хочу свозить семью в Италию. Я хочу жить без
долгов. Я хочу нанять репетитора по итальянскому. Бюджет позволит вам спланировать все
ваши пожелания.
Как я уже говорил, многие с трудом решают финансовые вопросы из-за того, что у них
отсутствует система принятия подобных решений. Ваш бюджет может стать такой системой.
Это инструмент, позволяющий вам строить свою жизнь вокруг того, чего вы хотите. Без него
невозможно определить, какие из ваших трат имеют наивысший приоритет. Зачастую вы даже
толком не знаете, на что уходят ваши деньги. Переживаете, что не можете позволить себе
какие-то важные расходы, и в то же время тратите деньги на вещи, без которых легко могли
бы обойтись. Хороший бюджет наконец позволит вам точно увидеть, как ваши траты влияют
на вашу жизнь.
Возможно, поездка в Италию кажется вам чем-то недосягаемым, хотя при этом вы тра-
тите сотни долларов в месяц, заказывая на дом весьма посредственную еду. Вы заполняете
свой шкаф всё новой, купленной в интернет-магазинах одеждой, которую почти не носите, и
при этом не можете выплатить долги по кредитам.
Если вам интересно, как и когда вы сможете позволить себе … (вставить необходимое),
то за ответом далеко идти не придется. Именно поэтому планирование бюджета может быть
увлекательным занятием, благодаря которому вы перестанете себя ограничивать. Нет боль-
шего удовольствия, чем исключать бессмысленные траты и вкладывать сэкономленные деньги
в исполнение мечты, которая раньше казалась недостижимой. Представьте, как ваши сбереже-
ния на отпуск растут, в то время как талия уменьшается на глазах (приятный бонус!), или как
вы закрываете свои студенческие долги, попутно избавляясь от накопившегося в доме хлама.
Перестав нерационально тратить деньги, вы научитесь вкладывать их в действительно
важные для вас вещи. Бюджет позволит вам спокойно тратить и откладывать, не мучаясь чув-
ством вины, – ведь вы будете точно знать, на что пойдет каждый доллар. Бюджет даст вам
новый взгляд на деньги и поможет чувствовать себя спокойно и уверенно, обращаясь с ними.
Причем в этом вопросе нет универсального подхода. Внимательно изучив свои расходы,
вы можете решить, что доставка еды и онлайн-покупки действительно важны для вас – но
8
не настолько, как поездка в Италию или выплаты по кредитам. Что бы вы ни решили, всегда
можно найти варианты финансирования той жизни, которую вы себе желаете. Всё, что вам
нужно, – это план.

ЧЕТЫРЕ ПРАВИЛА YNAB1

Дочитав эту книгу, вы получите два очень мощных – и очень индивидуальных – инстру-
мента.
Первый – устойчивую систему принятия финансовых решений, настроенную на ту
жизнь, о которой вы мечтаете. Эта система – ваш бюджет.
Второй – новый образ мышления, который позволит вам смотреть на деньги совсем
иначе. Этот образ мышления основан на четырех правилах YNAB.
На протяжении всей книги я подробно объясняю эти четыре правила и показываю, как
последователи YNAB используют их, чтобы радикально изменить свою жизнь. В общем виде
эти правила звучат так:
Правило номер один: найдите применение каждому доллару. Оно призывает
играть на опережение, иначе жизнь просто съест ваши деньги. Сначала необходимо расставить
приоритеты, а затем распределить собственные средства (только те, которые есть у вас на дан-
ный момент, – мы поговорим об этом чуть позже) между ними. Поскольку теперь ваши деньги
подчиняются вашим приоритетам, необходимо пересмотреть свои расходы.
Правило номер два: определите свои реальные расходы . Оно учит вас, загляды-
вая вперед, принимать соответствующие меры здесь и сейчас. Неважно, какие это расходы –
регулярные (арендная плата), непрогнозируемые (ремонт машины) или существующие лишь в
ваших мечтах (свадьба). Всё равно это части ваших реальных расходов. Главное – быть к ним
готовым, стараться рассматривать их как обычные ежемесячные траты.
Правило номер три: держите удар. Оно помогает приспособиться к любому повороту
событий. Ваш бюджет – это план. Но планы могут меняться – следовательно, должен меняться
и бюджет. Ужин с друзьями обошелся в более крупную сумму, чем ожидалось? Жизнь пре-
поднесла неприятный сюрприз? Не стоит переживать. Просто используйте деньги, отведен-
ные на второстепенные нужды. Вы не перестали соблюдать бюджет – просто подстроились под
возникшие обстоятельства. Многие люди считают такую гибкость несовместимой со строгим
ведением бюджета; однако, возможно, именно в этом и состоит искусство успешного плани-
рования.
Правило номер четыре: дайте деньгам созреть. Следуя ему, вы должны тратить
деньги, заработанные как минимум тридцать дней назад. Увеличив временной промежуток
между получением денег и их тратой, вы тем самым укрепляете свою финансовую безопас-
ность и расширяете спектр собственных возможностей. Вам становится легче дышать. Внед-
рив первые три правила, вы позволите своим деньгам созреть, сами того не замечая, и навсегда
распрощаетесь с жизнью от зарплаты до зарплаты. (И слава богу!)
Эти четыре правила необходимы всем, вне зависимости от уровня доходов или жиз-
ненных целей. Неважно, кто вы: вчерашний выпускник, только что вступивший во взрослую
жизнь, или пенсионер, начинающий получать выплаты по своему страховому накопительному
плану. Богатым и бедным, экономным и расточительным – эти правила помогут каждому умело
обращаться с деньгами и полностью контролировать свои финансовые дела.
1
You Need a Budget (дословно: вам нужен бюджет) – созданная автором система ведения домашней бухгалтерии, подробнее
см. ниже. – Примеч. ред.
9

ВСЁ НАЧАЛОСЬ С МОЛОДОЙ ПАРЫ

Я разработал систему «Вам нужен бюджет» (You Need a Budget, YNAB) в 2004 году, когда
я и моя жена Джули пребывали в отчаянии. Нам было по 22 года, мы недавно поженились и
жили в квартире площадью 27 квадратных метров на цокольном этаже дома, построенного в
середине прошлого века. Мы оба были студентами, и всё, что у нас имелось, – наша любовь.
Но любовь не может оплатить учебу в университете, книги и проездной (стоит ли говорить, что
машины у нас не было?). Мне оставалось еще три года до окончания магистратуры по бухгал-
терскому учету, так что ни на какой стабильный заработок в ближайшем будущем я рассчи-
тывать не мог. Джули окончила бакалавриат по специальности «Социальная работа» и только
начала свою трудовую деятельность. Ее зарплата составляла всего лишь десять с половиной
долларов в час.
Кроме того, мы хотели ребенка, но из-за отсутствия денег эта мечта казалась неосуще-
ствимой – Джулия не могла бросить работу и засесть дома. Я был в отчаянии и решил попро-
бовать найти решение в таблице Excel (где часто происходят разные чудеса). И начал разраба-
тывать систему, которая помогла бы нам разобраться в наших расходах.
Моя идея была проста – я решил записывать все наши траты. Каждый день я стал зано-
сить в таблицу данные о доходах и расходах: на продукты, учебники, кафе и рестораны, теле-
фон, отопление и так далее. Я восхищался этим бюджетом, как любой творец восхищается
своим детищем.
Мы с Джули стали ежедневно придерживаться бюджета, и через пару месяцев произошло
нечто удивительное. Несмотря на наши стесненные финансовые обстоятельства, мы поняли,
что всё не так уж и плохо. Нам хватало денег не только на оплату счетов, но и кое на какие сбе-
режения. И мы по-прежнему могли позволить себе маленькие удовольствия, которые делают
жизнь приятной. Мы выделяли средства из бюджета, чтобы несколько раз в месяц позволить
себе развеяться, увидеться с друзьями и потратить деньги на небольшие личные нужды. Мы
больше не жили от зарплаты до зарплаты. Наш бюджет работал.
Это заставило меня задуматься. Если стратегия сработала в моем случае, то, может быть,
сработает и для других? На тот момент нам нужны были деньги, чтобы Джули могла не работать
и сидеть дома с ребенком. Для этого мне был необходим дополнительный доход помимо моей
стажировки. И еще я хотел убедить людей, что моя система поможет им так же, как уже помогла
мне. Так родилась система YNAB.
Когда я начал объяснять другим людям принципы, которые помогли нам с Джули, то
понял, что в них есть нечто особенное. По сути, мы следовали четырем простым, но очень
важным правилам, которые навсегда изменили нашу финансовую ситуацию. Мы никогда не
ругались из-за денег. Мы были довольны, несмотря на наши весьма скромные доходы.
На протяжении следующего десятилетия эти правила помогли сотням тысяч людей и
семей по всему миру. Я стал дипломированным бухгалтером и получил престижный сертифи-
кат CPA, однако решил не работать по специальности, а построить из YNAB полноценный
бизнес. Цель моей работы, как и этой книги, – показать, что финансовая свобода доступна
каждому. Но чтобы достичь ее, вам нужен бюджет.

НЕСКОЛЬКО УТОЧНЕНИЙ

Прежде чем двигаться дальше, я хочу прояснить несколько моментов.
Я не скажу вам, что делать с деньгами. Да, эта книга посвящена личным финансам,
но я не могу советовать вам инвестировать в акции, открыть сберегательный счет в банке или
купить кроссовки из новой серии Nike (интересно, а какой бы вы цвет выбрали?). Только вы
10
знаете, чего вы хотите от своих денег, потому что это ваши приоритеты. Но точно знать, чего вы
ожидаете от своих финансов, – самое сложное, и я собираюсь помочь вам именно в этом. Ско-
рее всего, со временем ваши цели и приоритеты будут меняться. Это естественно. Всё зависит
от того, чего вы ждете от жизни.
Вам не обязательно подписываться на онлайн-программу YNAB для планиро-
вания бюджета2. Если вы еще не поняли, YNAB – это скорее правильное отношение к день-
гам, а не способ контроля средств. Главное – следовать четырем правилам YNAB, и при этом
совсем неважно, что́ вы используете для отслеживания своего прогресса – программу YNAB
или листок и ручку. Подумайте о том, как вам удобнее вести бюджет. Работа в Excel мне очень
нравится, поэтому мы с Джули и вели там наш бюджет годами. Если вы предпочитаете рабо-
тать на бумаге, то простой блокнот – тоже отличный вариант. Работать с бюджетом придется
достаточно часто, так что выберите тот метод, который вам больше по душе. Это подразуме-
вает и следующий пункт:
Такой подход требует постоянной работы. Некоторые руководства по управлению
деньгами (книги, программы и даже гипноз!) утверждают, что всё происходит на автопилоте.
Это действительно может быть так, когда речь идет просто об оплате счетов, но спектр YNAB
намного шире. Если вы готовы сделать свою жизнь такой, о какой мечтаете, то вам нужно
научиться обращаться с деньгами последовательно. Каждый раз, когда на ваш счет поступают
деньги, вы должны определить их назначение. Всякая ваша покупка должна быть основана на
твердом решении потратить данную сумму именно таким образом и никак иначе. Каждый раз,
когда происходит потеря контроля над расходами, вы должны менять свой финансовый план,
чтобы достичь поставленных целей.
Выше я говорил, что деньги – это не главное. Главное – ваши приоритеты. Но тем не
менее вам нужно внимательно относиться к деньгам, чтобы они служили именно этим прио-
ритетам. Я призываю вас обращаться с деньгами обдуманно, а не на автопилоте, и уверен, что
вам будет не жаль потраченных усилий и времени, когда вы увидите, чего способны достичь.
Прежде чем вы приметесь изучать свой банковский счет, давайте поднимем занавес и
посмотрим, что представляет собой тот новый образ мышления, который навсегда перевернет
ваше отношение к деньгам.

ШПАРГАЛКА ДЛЯ СНЯТИЯ СТРЕССА

В основном стресс, связанный с материальными проблемами, вызван
двумя изнуряющими вопросами – «Могу ли я?» и «Стоит ли мне?». Забудьте
о них, потому что они никогда не помогут вам принять правильное финансовое
2
Система финансового планирования YNAB имеет собственное приложение для смартфонов, а также веб-версию. – При-
меч. ред.
11
решение. Лучше спросите себя: «Чего я хочу от своих денег?» Тем самым вы
позволите своим жизненным приоритетам руководить вашими решениями.
Секретное оружие, которое поможет вашим деньгам приблизить вас к
той жизни, о которой вы мечтаете, – это четыре правила YNAB. Когда вы
начнете планировать бюджет, они быстро закрепятся в вашей памяти.
• Правило номер один: найдите применение каждому доллару.

• Правило номер два: определите свои реальные расходы.
• Правило номер три: держите удар.
• Правило номер четыре: дайте деньгам созреть.
Приготовьтесь – отныне вы будете смотреть на свои деньги совершенно

по-новому!
12

Глава 1
Новый взгляд на деньги

Если вы озабочены своим финансовым состоянием и решили прочитать эту книгу, то

вполне вероятно, что вы уже пробовали вести бюджет. Для большинства из нас это означает
примерно следующее.
Мы открываем таблицу в Excel и создаем строки, соответствующие статьям расходов, –
по крайней мере, так делал я. Перечисляем там разные категории своих затрат, но, как пра-
вило, в хаотичном порядке. Начинаем с обязательных: аренда, кредиты, машина, коммуналь-
ные услуги. К ним добавляются другие – большие и маленькие. Может быть, услышав от кого-
нибудь, что так должны поступать ответственные люди, мы даже вносим в таблицу категории
«Сбережения» и «Отпуск».
Создав этот замечательный перечень расходов, далее начинаем заполнять ячейки различ-
ными цифрами, отражающими, сколько мы готовы (или можем себе позволить) потратить.
Обязательные расходы не вызывают затруднений: как правило, они остаются неизменными из
месяца в месяц. К тому же прикинуть примерный счет за коммунальные услуги довольно про-
сто. Для остальных трат вписываем достаточно щедрые, но не заоблачные суммы. В конце кон-
цов, наш бюджет – это не бездонная яма.
Затем любуемся результатом своей работы. Конечно, в таблице есть просчеты, но это
ведь лучше, чем ничего. И обещаем себе вести бюджет каждый месяц, чтобы точно знать, как
распределять свои будущие зарплаты.
Но что происходит спустя некоторое время? Скорее всего, вы забрасываете эту таблицу.
Мои друзья Никки и Аарон поначалу были очень довольны своим бюджетом, но перестали
вести его через месяц. Их реальные расходы оказались бесконечно далеки от запланирован-
ных. Никки и Аарон были неприятно удивлены таким сильным несоответствием и решили вер-
нуться к планированию бюджета через несколько лет, когда их жизнь станет более размерен-
ной (предупреждение: этого может не произойти никогда). Моя соседка Саммер поведала мне,
что отказалась от ведения бюджета, потому что ей каждый раз не хватало денег на чересчур
оптимистично спланированные расходы. Истинное положение дел заставило ее избегать как
своей таблицы, так и бывшей свекрови (и та, и другая создавали у нее ощущение собственной
неполноценности). Саммер сдалась, решив, что, либо планирование бюджета – это пустая трата
времени, либо она просто не умеет обращаться с деньгами.
13
Если этот сценарий до боли вам знаком, не стоит расстраиваться. Это не ваша вина. Это
дефект системы.
Такое планирование бюджета не работает по нескольким причинам. Во-первых, оно не
позволяет расставлять приоритеты. Каждая строчка в списке претендует на ваши деньги, но
нет никакого механизма, который позволял бы определять первоочередные статьи расходов.
Кроме того, нет и механизма, который позволял бы выявлять неучтенные траты. Наверняка в
приоритете у вас счета и предметы первой необходимости. Но как решить, на что потратить
оставшиеся средства, если их на всё не хватает? Погасить свой студенческий кредит или отло-
жить на отпуск? Пополнить накопительный счет дочери или оплатить ей поездку в летний
лагерь? Тут у любого голова кругом пойдет.
Кроме того, такое планирование не предоставляет свободы действий. Ваш бюджет
рушится в тот момент, когда реальные расходы не совпадают с вашими ожиданиями. Кому
такое понравится?
И еще один недостаток заключается в том, что такой подход нельзя назвать планиро-
ванием бюджета. Это прогнозирование. Прогнозирование предполагает примерную оценку
будущих доходов и расходов. Это позволяет нарисовать картину жизни, которую мы хотели
бы иметь, абсолютно не озабочиваясь своими реальными тратами. Очень просто отложить 300
долларов на отпуск и 500 на покупки, если речь идет о будущих деньгах. Но и противополож-
ный подход тоже не лишен изъянов: конечно, можно выделить всего 50 долларов в месяц на
продукты, но этой суммы всегда будет недостаточно. И приведет такой подход лишь к хрони-
ческому чувству вины перед своей семьей, вызванному приобретением самого необходимого.
Разница между прогнозированием и планированием бюджета – это как разница между
мечтами и делом. Нет ничего плохого в прогнозировании и мечтах, если когда-нибудь вам
удастся воплотить всё это в жизнь. Но ведь можно подсчитать деньги, которые есть у вас прямо
сейчас, и создать реалистичный план расходов, основанный на ваших собственных приорите-
тах. Этим и занимается система YNAB.
Если посмотреть на деньги таким образом и расставить приоритеты на основании
средств, которыми вы располагаете на сегодняшний день, то картина радикально меняется.
Теперь вы не просто слепо гадаете и надеетесь – вы обдуманно управляете своими деньгами.
Теперь ваши приоритеты определяют, как вам обращаться с доходами. Вы можете больше не
думать, как поступить с предстоящими поступлениями.
Я отнюдь не утверждаю, что не нужно думать о будущем. Ваш бюджет – это планирование
будущего. Просто не стройте предположений относительно своих будущих денег. Несомненно,
они сыграют немаловажную роль, когда поступят на ваш счет, но ваша задача – удостовериться,
что вы приближаетесь к своей цели, используя те деньги, которыми располагаете на данный
момент.
Это разница между мечтами о лучшей жизни и воплощением их в реальность. Положив-
шись на свои приоритеты, вы увидите, что ваши переживания насчет денег пройдут без следа,
а вместе с ними исчезнет и тревожность, которую вы, быть может, никак не соотносили со
своими финансовыми проблемами. Туман рассеется, и перед вами откроется новый путь.
Именно это произошло со мной и Джули, когда мы начали планировать бюджет. Пона-
чалу мы даже представить себе не могли, как справимся с рождением детей, имея лишь одного
добытчика в семье. Однако вскоре мы уже точно знали, как этого достичь. Наш подход осно-
вывался на искусстве крайней экономии, но только потому, что мы пытались добиться очень
многого при весьма скромном доходе. Бюджет наш был настолько прост, что я до сих пор
помню его наизусть. В то время на двоих у нас выходило чуть меньше 1900 долларов. Мы рас-
пределили свои приоритеты следующим образом:
• 350 долларов – арендная плата (включая коммунальные услуги и
телефон!);
14
• 120 долларов – продукты;

• 15 долларов – регистрация автомобиля;
• 75 долларов – бензин;
• 10 долларов – развлечения (по пять долларов на каждого);
• 25 долларов – кафе и рестораны;
• 125 долларов – учебники;
• 130 долларов – медицинские страховки;
• 25 долларов – косметика и бытовая химия;
• 120 долларов – сбережения на новую машину;
• 45 долларов – подарки;
• 550 долларов – сбережения (чтобы Джули могла сидеть дома и
заниматься детьми, а я мог окончить университет).
Ваш бюджет может сильно отличаться от нашего, но он должен быть построен по тем же
принципам. Просто возьмите те деньги, которые есть у вас сегодня, и решите, чего вы от них
хотите. Это первое правило YNAB – найдите применение каждому доллару.
Если вы начинаете думать о деньгах, которыми пока не располагаете, то вспомните о
том, что наш подход предполагает распоряжение только имеющимися в наличии средствами.
Поэтому постарайтесь отбросить эти мысли.
Предположим, у вас на счете есть 400 долларов. Вы знаете, что вам нужно заплатить 50
долларов за телефон и 100 долларов за телевидение до следующей зарплаты, поэтому сразу
откладываете соответствующую сумму для оплаты этих счетов. Кроме того, вы собирались
пригласить свою девушку Эвелин на ужин, но всё, что есть у вас в холодильнике, – это шесть
яиц, пачка сливок и кокос. Вы выделяете 100 долларов на продукты и букет цветов. Завтра
вечером вы должны идти отмечать день рождения брата; у вас осталось 150 долларов; вы дума-
ете, что всё в порядке, денег достаточно. Однако в холодильнике у вас всего шесть яиц, пачка
сливок и кокос! Вам надо купить продукты. Распределив оставшиеся деньги на поход в магазин
(100 долларов) и день рождения брата (50 долларов), вы обнаруживаете, что у вас не осталось
средств, чтобы закрыть задолженность по кредитной карте. Это необходимо сделать на следу-
ющей неделе, а значит, вам придется потратить часть из этих 400 долларов, чтобы погасить
кредит.
И вот уже кажется, что денег не хватает. Не стоит опускать руки и отказываться от веде-
ния бюджета. Ощущение нехватки средств – хорошее и полезное чувство. Оно свидетель-
ствует, что вы воспринимаете деньги как ограниченный ресурс – а это огромный шаг к пере-
мене образа мышления, о чем мы говорили выше. На самом деле неважно, сколько у нас
денег или сколько их нам требуется. Важно, что нехватка их заставляет нас желать большего.
Конечно, из-за этого ощущения нередко появляется соблазн перестать планировать бюджет,
но зато, осознав факт ограниченности в средствах, мы начинаем принимать правильные реше-
ния. Когда мы понимаем, что наши финансы не бесконечны, то тратим их более обдуманно.
Нехватка денег позволяет нам четко определить наши приоритеты и выявить наиболее зна-
чимые из них. Всё это способствует финансовым изменениям в лучшую сторону. Однако не
будем забегать вперед.
Но вот в чем загвоздка: все траты, которые можно совершить с этих 400 долларов,
кажутся одинаково важными. Когда выяснилось, что Эвелин любит кулинарные шоу, вы заду-
мали впечатлить ее своими изысканными блюдами. Поэтому отменить ужин с ней никак
нельзя. Проводить время с семьей – это один из главных приоритетов в вашей жизни, и вы
ни за что не пропустите день рождения родного брата. Обойтись без еды до конца месяца про-
сто невозможно (даже и не пытайтесь). Вдобавок, в прошлом году вы твердо пообещали себе
выбраться из долгов до свадьбы (на тот момент у вас еще не было девушки – а о такой, как
Эвелин, можно было только мечтать!). Как же быть?
15
Денег не хватает, но если хорошенько всё обдумать, то можно растянуть ваши 400 дол-
ларов так, чтобы покрыть все необходимые расходы. Например, вы можете пересмотреть меню
ужина с Эвелин и приготовить цыпленка вместо жаркого, а продукты для себя купить по акции
в местном супермаркете. Еще вы можете уменьшить сумму, которую готовы потратить на вече-
ринке брата, – причем сделать это надо до того, как туда отправитесь. Главное – не превы-
сить свой бюджет, иначе это обернется невыплаченным кредитом. И смотрите: такие поправки
освободили вам 150 долларов для погашения долга. Ура! Вот как изменился ваш бюджет:
400 долларов, до поправок:
50 долларов – телефон
100 долларов – телевидение
100 долларов – ужин
100 долларов – покупки
50 долларов – вечеринка
400 долларов, после поправок:

50 долларов – телефон
100 долларов – телевидение
35 долларов – ужин
35 долларов – покупки
30 долларов – вечеринка
150 долларов – выплата по кредиту
Если бы вы не стали планировать бюджет, то просто потратили бы эти 400 долларов, не
понимая, что одна поездка на такси на вечеринку брата равна стоимости ваших обедов на про-
тяжении следующих двух недель. И что стейки, которыми вы собирались впечатлить Эвелин,
могли не дать вам погасить кредитную задолженность. Продумывая траты, вы удовлетворили
все свои приоритеты и избежали финансовых неурядиц. Теперь вы знаете, как нужно прини-
мать решения относительно денег, а ваши приоритеты заиграли новыми красками.

ПЛАНИРОВАНИЕ ИЛИ ПРОГНОЗИРОВАНИЕ?

Разница между планированием и прогнозированием может казаться
достаточно размытой, если вы только начали вникать во все тонкости ведения
бюджета. Если вы получите зарплату раньше, чем придет пора платить за
квартиру, то прогнозируете ли вы, если полагаетесь на эту зарплату? Нет, не
прогнозируете, если не вносите арендную плату в свой бюджет до того, как
получили деньги.
Если вам не хватает денег, чтобы спланировать бюджет до конца месяца,
то ваше планирование должно основываться на приоритете расходов и порядке
их очередности. Например, если у вас есть 200 долларов и вам необходимо
купить продукты, то запланируйте эти траты, прежде чем вносить в бюджет
арендную плату, которую надо будет выплатить только через две недели. А
когда получите деньги – оплатите съём и другие срочные счета. Если средств
не хватает катастрофически, надо проявить изобретательность! Вы можете
урезать расходы, продать ненужные вещи или приняться за дополнительную
подработку. Это означает взять ситуацию в свои руки.
Итак, цель наших четырех правил – всё сделать для того, чтобы вы
перестали приурочивать оплату счетов к получению зарплаты. Пусть эти цели
16
кажутся недостижимым, но вы можете их достичь. Главное – не забывайте о

своих приоритетах и продолжайте читать книгу о YNAB.

БЮДЖЕТ КАК СПОСОБ МОДЕЛИРОВАНИЯ БУДУЩЕГО

Как я уже говорил, смотреть в будущее – это нормально. Второе правило YNAB – опре-
делите свои реальные расходы – подразумевает в том числе и вашу способность предвидеть
свои будущие траты, что особенно полезно для людей с нестабильным заработком. Главное –
не путать планирование и прогнозирование: первое – это построение жизненного плана, в то
время как второе – это череда догадок, построенных на вероятном и желаемом. Прогнозируя,
вы начинаете планировать потратить деньги, которых у вас нет, и вести себя так, словно точно
знаете, какие траты предстоят вам через несколько месяцев. При этом вы наверняка понима-
ете, что всё может быть совсем по-другому, так что подсчет воображаемых сумм не приносит
никакого удовлетворения. Планируя же бюджет, вы определяете приоритеты для своих денег
и чувствуете себя абсолютно уверенно, твердо зная, что ваши планы полностью соответствуют
реальности.
Не переживайте: «планы соответствуют реальности» не означает, что они «весьма скром-
ные» или «ограниченные». Совсем наоборот. Планирование бюджета помогает увидеть, куда
на самом деле уходят ваши деньги, и перенаправить их на правильные нужды, если они уходят
не туда, куда бы вам хотелось. Так что если вы мечтаете съездить в Париж – езжайте! Если
вы хотите купить домик у моря – покупайте! Но предварительно спланируйте бюджет, чтобы
прийти к своей мечте как можно быстрее. Не теряйте годы и деньги понапрасну, надеясь, что
когда-нибудь вы сможете это себе позволить.
Фил и Алексис воплотили свою мечту в реальность, начав планировать бюджет в январе
2015 года. Весной Алексис собиралась уволиться и стать фрилансером в сфере веб-дизайна,
чтобы проводить больше времени с трехлетним сыном Джеком. Мне очень нравится их исто-
рия, потому что она отлично показывает, как планирование бюджета помогает с уверенностью
смотреть в будущее. Прежде чем уволиться из офиса, Алексис хотела рассчитать, как долго
они смогут жить в своем доме в пригороде Бостона на те 20 000 долларов, которые отклады-
вали с мужем на протяжении двух лет. Сбережения должны были полностью покрывать их
расходы, потому что они не хотели полагаться на зарплату Фила, работавшего дизайнером в
рекламном агентстве. Если бы Алексис уволилась, а Фил потерял работу, это обернулось бы
для них финансовой катастрофой.
Они никогда раньше не занимались планированием своего бюджета, но хорошо пред-
ставляли себе основные траты. Откладывая два года деньги, которые позволили бы Алексис
перейти во фриланс, они вели бюджет для постоянных и неизбежных расходов, включая те
небольшие суммы, от которых не готовы были отказаться: развлечения, отпуск, занятия музы-
кой для ребенка и так далее. Появились или должны были появиться и новые статьи расходов:
оплата детского сада для Джека и ежемесячные выплаты за новый духовой шкаф (старый при-
казал долго жить несколько месяцев назад).
Когда Фил и Алексис поняли, что 20 000 долларов им хватит всего на три месяца, то
пришли в ужас. Их бы устроило, если бы этих накоплений им хватило минимум на полгода –
тогда Алексис имела бы возможность обрасти клиентской базой, а Фил – откладывать часть
своей зарплаты на будущее.
Они знали, что нужно принимать меры, и были готовы изменить свою жизнь ради того,
чтобы Алексис работала со свободным графиком и могла отвозить Джека в садик и забирать
его оттуда. Да и в целом – чтобы проводила больше времени с сыном, вместо того чтобы торчать
в офисе. До недавнего времени им помогали родители Алексис, которые оставались с Джеком
17
на весь день. Плата за детский сад влетала им в копеечку, что без доходов Алексис становилось
проблемой. Но они всё равно хотели, чтобы Алексис работала удаленно.
Они пересмотрели свой бюджет с учетом приоритетов – и всего за несколько минут
нашли способ уменьшить ежемесячные расходы аж на 870 долларов. Двести пятьдесят из них
были сэкономлены на еде вне дома, 150 – на услугах няни. Они не стали отказываться от раз-
влечений, но решили заменить походы в кафе совместным ужином по пятницам после того,
как уложат Джека спать. Без раздумий сменили свой тариф на кабельное телевидение и стали
платить на 70 долларов меньше – всё равно дополнительные каналы они почти никогда не
смотрели. И решили пока не откладывать по 400 долларов на высшее образование Джека –
временно, до тех пор, пока их финансовое положение не станет более устойчивым.
Избавившись от этих расходов, они добавили 150 долларов в месяц на будущий ремонт
подвала. После недавнего ливня фундамент стал протекать, а мастер сказал, что трещину
нужно обязательно заделать в течение года. Они не хотели спешить с этим ремонтом и добав-
лять в такой трудный для себя момент новые траты, однако решили, что всё же проще откла-
дывать деньги по частям, чем в экстренной ситуации оплачивать сразу весь ремонт целиком.
Конечно, им предстояло еще много работы, ведь растянуть 20 000 долларов на полгода
непросто. Но это уже не казалось им совсем невозможным. Теперь они четко видели путь к
достижению своей цели.
На первый взгляд, их подход напоминает прогнозирование. Но коренное отличие заклю-
чается в том, что Алексис и Фил строили свои планы исключительно на базе имеющихся у них
20 000 долларов. Они не стали полагаться на возможные будущие доходы, а разработали точ-
ный план использования имеющихся у них средств, основываясь на приоритетах. Они пере-
стали бояться перемен, как только поняли, чего хотят от своих денег и какой жизнью хотели
бы жить. Стали меньше ходить в кафе и рестораны, зная, что это сокращает их бюджет на
питание; отказались от лишних телеканалов, понимая, что выплаты по ипотеке намного важ-
нее. Планирование бюджета помогло им полностью сосредоточиться на своих приоритетах, и
теперь только самое существенное определяет их ежемесячные расходы.

КОГДА НУЖНО ПРИСЛУШАТЬСЯ К ЧУВСТВУ ВИНЫ

Некоторым людям не по душе идея делать со своими деньгами всё, что
захочется. Они сразу начинают испытывать чувство вины, если подозревают,
что выбранные ими приоритеты – не самый лучший способ потратить деньги.
Как можно откладывать (а затем и потратить) тысячи долларов на камин своей
мечты или поездку в Диснейленд, если «умный человек» использовал бы эти
деньги для игры на бирже? То же самое касается и мелких трат. Разве нельзя
обойтись без педикюра или встречи с друзьями раз в месяц? Всё зависит от
обстоятельств.
Если вас преследует чувство вины, то, скорее всего, это происходит по
следующим причинам.
1. Вы понимаете, что на самом деле вам стоит уделить внимание другим
приоритетам.
2. Вы пытаетесь подстроить свою жизнь под ожидания окружающих.
Здесь пересекаются планирование бюджета и самокритика. В конечном

счете, планирование бюджета со временем превращается в самокритику.
Именно поэтому вся следующая глава посвящена тому, как правильно
18
определить свои приоритеты. Вы не будете абсолютно уверены в своих

финансовых решениях до тех пор, пока хорошенько не покопаетесь в себе и
не поймете, что на самом деле важно для вас. Не так-то просто избавиться
от самокритики и делать то, что по-настоящему приносит вам удовольствие.
Но если вы найдете в себе силы сделать это, то никогда не захотите жить по-
старому.

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА ВЫ НАЧИНАЕТЕ
ЖИТЬ ТОЙ ЖИЗНЬЮ, КОТОРОЙ ХОТИТЕ

Как только вы начнете следовать четырем правилам YNAB, то обнаружите, что имеете
абсолютную власть над каждым своим долларом. Отныне вы полностью контролируете свои
деньги и свою жизнь.
Теперь кофе – не просто кофе, а финансовая свобода. Почему? Сейчас поймете.
Когда вы придерживаетесь бюджета, покупка чашки кофе – это решение, которое вы
приняли, основываясь на своих желаниях и возможностях, не испытывая никакого чувства
вины. Если же вы решаете сэкономить и воздержаться от покупки, то делаете это, исходя из
своих убеждений, а не только потому, что «кофе – для нас дорого». Опять же, никакого чувства
вины.
Задавая себе вопрос «Чего я хочу от своих денег?», вы решаете, как лучше использовать
имеющиеся финансы для достижения цели. Если чашка кофе делает ваш день приятней и вы не
хотите отказываться от этого, добавьте в свой бюджет соответствующие расходы и не мучайтесь
угрызениями совести. Просто удостоверьтесь, что покупка кофе действительно приближает
вас к цели. Может быть, для вас важно проводить время с коллегами во время перерыва. Или
вы хотите ежедневно выделять 15 минут, чтобы расслабиться и насладиться своим любимым
напитком.
Когда вы определите свои цели, они станут фундаментом для всех ваших расходов.
Если вы решили, что будете чувствовать себя спокойно и уверенно, имея сбережения в раз-
мере 20 000 долларов, и хотите откладывать по тысяче долларов в месяц, пока не накопите
эту сумму, то легко сможете изменить свои расходы, чтобы достичь желаемого. Может быть,
частью вашей стратегии станет отказ от кофе, но это вовсе не обязательно, если вы не готовы
от него отказаться.
Конечно, планирование собственных средств – это гораздо больше, чем просто отказ
от кофе. Благодаря планированию вы контролируете свои деньги, прежде чем они (или их
отсутствие) не начали контролировать вас и вашу жизнь. Именно этот принцип стоит за вторым
правилом YNAB – определите свои реальные расходы. Разбивая большие редкие расходы на
маленькие и регулярные, вы избавляетесь от неожиданных счетов, которые нередко застают нас
врасплох. В один прекрасный момент они просто-напросто перестают быть неожиданными.
Именно планирование бюджета позволило Алексис и Филу начать новую жизнь, в кото-
рой Алексис больше не пришлось заниматься офисной работой. Более обдуманное обращение
с деньгами помогло им растянуть свои сбережения на несколько месяцев, что было бы невоз-
можно при их прежнем образе жизни. И поскольку Алексис перестала переживать о финансо-
вых проблемах, она сумела направить всю энергию на поиск новых клиентов. В результате им
даже не пришлось полагаться на свои сбережения так долго, как они ожидали.
Если вы не планируете бюджет, то выбрасываете деньги на вещи спонтанно, и неважно,
счета это или ваши собственные прихоти, – вы просто надеетесь, что в конечном счете не оста-
нетесь в минусе. Если же вы планируете бюджет, то определяете все свои расходы заранее. Вы
можете составить план и для незапланированных расходов, просто на всякий случай. Импуль-
19
сивные покупки часто подвергаются критике, но что в них плохого? Может, вы любите скидки
и боитесь, что планирование бюджета помешает вам бегать на распродажу в ближайший мага-
зин одежды во время обеденного перерыва? Но если вы рассчитали все предстоящие траты и в
итоге остались деньги, почему бы не позволить себе несколько импульсивных покупок пару раз
в месяц? К тому же в таком случае вы не будете чувствовать себя виноватым за трату денег, ведь
их изначальное предназначение – шопинг. Именно для этого они и нужны! А если в текущем
месяце у вас не осталось денег для «импульсивных покупок», значит, вы решили их потратить
на что-то другое, более важное. Тем самым вы полностью контролируете свой бюджет.
Как только вы поймете, чего хотите от денег, то перестанете спрашивать себя: «Могу ли я
себе это позволить?» Хороший вопрос – всегда лучше убедиться, что у вас достаточно средств,
прежде чем их потратить. Однако есть и вопрос более важный: «Приближает ли это меня
к моей цели?» Руководствуясь им в принятии финансовых решений, вы повышаете ценность
своих денег.

ПРИГОТОВЬТЕСЬ К ФИНАНСОВОЙ СВОБОДЕ

Подход YNAB имеет множество преимуществ. Планирование бюджета неуклонно при-
ближает вас к поставленным целям. Каждый раз, составляя план расходов (и придерживаясь
его) или решая непредвиденные проблемы, мы чувствуем себя великолепно. Ведь большин-
ство не понимает, как сильно переживает из-за денег, до тех пор, пока не исчезнет причина
для этих переживаний.
Когда тревога уходит, ее место занимает умиротворенность. Представьте, что вы можете
оплачивать свои счета, как только они приходят, потому что у вас есть деньги, отведенные
специально для этой цели. Лично я прихожу в трепет, если передо мной лежит кипа счетов,
которые я могу оплатить прямо сейчас. Представьте поход по магазинам без малейших угрызе-
ний совести, легкие сбережения и осознание того, что вы можете жить именно так, как хотите.
Ваши несбыточные мечты больше не кажутся такими уж несбыточными, если вы нашли способ
воплотить их в жизнь.
Я называю это финансовой свободой. Это означает, что вам никогда больше не придется
беспокоиться о деньгах, даже если у вас их не так много. Необязательно быть Скруджем Мак-
даком, ныряющим в горы золотых монет, чтобы иметь финансовую свободу. (Но если это –
ваша цель, то почему бы и нет?!) Главное – составить план для своих денег, чтобы они делали
то, что вам нужно.

ВАШ НОВЫЙ ОБРАЗ МЫШЛЕНИЯ
В ОДНОМ ПРЕДЛОЖЕНИИ

Забудьте о будущих деньгах: используйте сегодняшние деньги, чтобы
моделировать свое будущее.
20

Глава 2
Правило номер один: найдите
применение каждому доллару

Первое правило – найдите применение каждому доллару – кажется очень простым, и это
действительно так. Всё, что вам нужно сделать, – изучить свой банковский счет и определить
назначение всех имеющихся средств. Теперь вы официально планируете бюджет и помогаете
ответить на вопрос «Чего я хочу от своих денег?».
Однако, прежде чем начать распоряжаться своими средствами, нужно решить, какие
задачи стоят перед вами на данный момент. То есть, по сути, составить список дел для своих
денег. Если вы никогда не делали ничего подобного, то увидите, как быстро такой подход изме-
нит ваше отношение к каждому своему доллару.
Начните с базовых потребностей. Выше я писал, что не могу указывать, что вам делать
с деньгами, но сейчас нарушу свое обещание и скажу, что если благополучие не является
вашим главным приоритетом, то вам явно стоит пересмотреть свой план. Нужен ли вам мор-
ской круиз, если ради него придется отказаться от элементарных вещей, которые определяют
ваше нормальное положение в обществе?
Распишите свои обязательные траты – те, без которых вы не сможете вести привычный
образ жизни. Подумайте о еде и жилье, о кредитах, образовании и рабочих расходах (оплата
интернета, если вы работаете дома, проезд и так далее). Вот пример обязательных статей рас-
ходов Лии и Адама – последователей системы YNAB:
21
Первое правило быстро становится очень индивидуальным. Все начинают со своих обяза-
тельств, но они существенно разнятся у каждого человека. Допустим, вы выплатили все долги
по ипотеке и ходите на работу пешком – в этом случае ваши обязательные траты уже будут
сильно отличаться от трат Лии и Адама.
Как только вы составите список приоритетов, определите назначение всех своих денег.
И работайте только с теми, которые есть у вас сейчас. Спросите себя: «Чего я хочу от этих
денег до следующей зарплаты?» Пришла пора платить за квартиру или погасить выплаты по
ипотеке? Закрыть долг по кредитной карте? Оплатить обучение?
Повторю: прежде всего вам нужно распределить имеющиеся средства между обязатель-
ными тратами. Если это ваша первая попытка вести бюджет, то даже не думайте о других рас-
ходах – еще не время. Удостоверьтесь, что отложили достаточно денег на еду, жилье и выплату
долгов. Планировать другие траты будет куда увлекательнее, когда уже не надо беспокоиться
о базовых потребностях (конечно, если вам не доставляет удовольствия гадать, отключат вам
свет за неуплату или нет, – одного моего однокурсника это приводило в неописуемый восторг).
Другие ваши приоритеты вступают в игру, когда вы покроете свои обязательные расходы.
И с этого момента ведение бюджета становится значительно интереснее. Ведь вы переходите от
оплаты счетов к планированию жизни, которой хотите жить. Вы перестанете тратить и копить
деньги по настроению. Вы будете делать это обдуманно, и отныне по-настоящему важные для
вас вещи станут править вашими деньгами.

ПРОВЕРЯЙТЕ СВОИ УСТАНОВКИ

Когда вы думаете о своих обязательных расходах, имейте в виду, что у вас может быть
больше власти над ними, чем кажется. Конечно, некоторые траты, вроде выплат по кредитам,
остаются неизменными, но вы можете проявить изобретательность и адаптировать свои рас-
ходы к той жизни, которой хотели бы жить.
Для начала убедитесь, что вы отличаете действительно обязательные расходы от привыч-
ных, которые, быть может, только кажутся вам обязательными. Иногда их трудно различить.
Помните, что обязательства бесспорны, их нельзя отменить, в то время как привычками сво-
ими порой не грех и поступиться. При необходимости вы сообразите, как обойтись без обеда в
кафе, а вот увильнуть от арендной платы или выплат по ипотеке не так-то просто, если только
вы не переезжаете обратно к родителям (и в этом нет ничего постыдного!).
22
Иногда мы загоняем себя в ловушку, думая, что какие-то наши траты неизбежны. Однако
это не совсем так. Почти всегда можно что-то сделать и уменьшить свои расходы. Критически
относясь к своим финансовым предположениям, вы в силах серьезно улучшить собственный
бюджет. И не забывайте постоянно прикидывать, как те или иные изменения способны повы-
сить качество вашей жизни, – в конце концов, главная цель планирования бюджета – это пере-
мены к лучшему.
Обязательно ли вам нужна машина? Место вашей работы находится далеко, и на обще-
ственном транспорте туда не добраться? Но можно переехать к ней поближе и ездить на вело-
сипеде, а то и вовсе ходить пешком. И если уж зашла речь о переезде, то не стоит ли при этом
выбрать дом подешевле и поменьше, который не требует столь больших трат на отопление и
систему вентиляции? А если у вас две машины, не можете ли вы обойтись одной? Такие мас-
штабные изменения могут показаться безумством, но всё зависит от того, чего вы хотите от
жизни.
Мы с Джули переехали в более маленький дом сразу после рождения Фэй – нашего
шестого ребенка. Покупая свой первый дом, мы были убеждены, что нам нужна большая сто-
ловая, так как нам нравится принимать гостей. Оказалось, что в Юте 3 невозможно иметь дом
с большой столовой и не иметь дополнительных спален и огромной гостиной. Нам нравились
дружелюбные соседи и удачное местоположение, но мы поняли, что такое большое жилище
нам ни к чему. Во время вечеринок мы всегда умещались на кухне, а нашим детям нравилось
делить комнаты друг с другом (наверное, они изменят свое мнение, когда подрастут, но им
придется с этим смириться). Да, наш новый дом намного уступает в размерах старому, но зато
у него есть ряд важных преимуществ: меньше шума, больше уединения и невероятный вид
на долину. Таким образом, мы убили двух зайцев: уменьшили свои расходы и одновременно
улучшили качество жизни.
Критический взгляд на собственные жизненные установки вовсе не предполагает, что
надо полностью менять свою жизнь. Приложив лишь небольшие усилия, вы сэкономите деньги,
никак не нарушая свой привычный образ жизни. Внимательно изучите счета. Вероятно, рас-
ходы на мобильную связь – это действительно обязательные расходы, потому что телефон
нужен вам для работы. Но нельзя ли сменить тариф на более выгодный? К примеру, вы можете
меньше пользоваться мобильным интернетом, если возьмете себе в привычку подключаться к
Wi-Fi сразу, как только приходите домой. И кстати, не стоит включать несколько счетов в одну
категорию. Неужели вам действительно нужны и подписка на Netfix, и подписка на Hulu 4, и
кабельное телевидение? Вряд ли, и вы обратите на это внимание, поместив все расходы на них
в общую категорию «Телевидение».
Речь ни в коем случае не идет о каких-то жертвах и лишениях. Задача в том, чтобы
проверить, действительно ли все ваши траты являются обязательными. Постарайтесь взглянуть
на вещи объективно. В итоге вы можете прийти к заключению, что платите ровно столько,
сколько требуется. Но, скорее всего, всё же удивитесь, поняв, насколько можно сократить свои
расходы.
Попробуйте использовать свои эмоции в качестве датчика при принятии решений. Если
вы переживаете из-за слишком больших счетов, постарайтесь уменьшить траты, пока не най-
дете комфортный для себя баланс между доходами и расходами. Но будьте осторожны и не
заходите слишком далеко. Постоянные жертвы ради погашения счетов – это ведь тоже стресс.
Вам наверняка понадобится время, чтобы определить золотую середину, которая со временем
3
Юта (англ. Utah) – штат в США, столица Солт-Лейк-Сити. – Примеч. ред.
4
Netfix и Hulu – американские сервисы, предоставляющие платный доступ к различным мультимедийным продуктам –
фильмам, сериалам, развлекательным программам и пр. – Примеч. ред.
23
еще и будет меняться. Главное – осознавать, как ваши деньги помогают вам достичь желаемого,
соблюдать меру в своих переживаниях и менять план действий в зависимости от обстоятельств.

ЗАБЕГАЯ ВПЕРЕД: ОПРЕДЕЛИТЕ СВОИ РЕАЛЬНЫЕ РАСХОДЫ

Нельзя говорить об обязательных расходах и не упомянуть правило номер два – опре-
делите свои реальные расходы. Более подробно о нем будет рассказано в главе 3. Сейчас же
достаточно сказать, что ваши обязательные расходы включают в себя не только оплату ежеме-
сячных счетов и покупку предметов первой необходимости. Осознание этого факта сыграло
ключевую роль для нас с Джули и наверняка столь же важным станет для вас. Прежде чем
откладывать деньги на другие цели, необходимо заморозить некоторую сумму для своих дол-
госрочных обязательств. Подумайте о страховке на машину, которую нужно оплачивать каж-
дые полгода, о счете за воду, который приходит раз в три месяца – всегда неожиданно и всегда
некстати.
Правило номер два подразумевает, что лучше разбить эти значительные расходы на еже-
месячные доли, которые позволят вам легко оплачивать счета по мере их поступления. Тогда
большие траты не будут казаться такими уж большими и никогда не застанут врасплох. Ведь
на самом деле вы прекрасно знаете, когда нужно будет платить за страховку машины, но не
думаете об этом, пока не получите счет. А он всегда приходит в неподходящий момент.
Назовем это вашими «реальными расходами», потому что они включают в себя все траты,
позволяющие вам жить нормальной жизнью. Составляя этот список, подумайте не только о
регулярных счетах, но и о ремонте машины и квартиры, о медицинских услугах. Именно из-
за подобных трат многие люди считают, что планирование бюджета – не для них. Они думают:
«Как же можно планировать что-то, не зная расходов и когда понадобятся деньги?!» Действи-
тельно, вы не в силах предугадать все детали заранее, но знаете, что данные расходы обяза-
тельно будут. Лучше откладывать на них какую-то сумму каждый месяц, и, когда возникнет
необходимость, это уже не обернется для вас финансовым потрясением. И если вдруг однажды
ваш ребенок упадет и рассечет губу, то 300 долларов на визит к врачу не придется вынимать из
своих же сбережений на отпуск. И – внимание – не придется списывать их с кредитной карты,
пообещав себе разобраться с долгами как-нибудь в другой раз. Медицинские услуги – часть
ваших обязательных сбережений, даже если они не подразумевают стабильных ежемесячных
трат. Благодаря этим сбережениям вы готовы к любому развитию событий.

ОПРЕДЕЛИТЕ ПРИОРИТЕТЫ

Если вы всегда испытывали трудности с планированием своих обязательных расходов,
то уже должны чувствовать себя намного увереннее. Но это только начало. Покрыв основные
обязательства, можно начать думать о своих приоритетах. Необходимо по-прежнему задавать
себе вопрос: «Чего я хочу от своих денег?» Но теперь вы уже будете ставить перед собой цели,
которые приведут вас к той жизни, которая вам нужна.
Не стоит расстраиваться, если у вас совсем не осталось средств после планирования обя-
зательных расходов. Это даже хорошо. Во-первых, ваши деньги перестали быть для вас чем-то
неопределенным. Теперь вы понимаете, живете ли по средствам, и можете принимать взвешен-
ные финансовые решения. Вы точно знаете ответ на вопрос «Могу ли я себе это позволить?»,
даже если этот ответ вам не по душе. Конечно, иногда будет возникать соблазн вернуться к
блаженному неведению, но лучше этого не делать. Четкое понимание ситуации – уже прогресс,
а планирование бюджета еще больше приблизит вас к желаемому.
24
Запишите свои цели в рамках повышения уровня жизни – даже если на данный момент
у вас нет соответствующих средств. Скоро они появятся, и, как только это произойдет, вы
сможете использовать их так, как захотите.
Помните: покрыв обязательные расходы, вы можете распоряжаться своими деньгами как
вам угодно. Как угодно! Забавно: мы легко тратим деньги на прихоти, но мысль о том, чтобы
составить продуманный финансовый план, приводит нас в замешательство. Если у нас много
дел, то запросто заказываем еду на дом. Попав на распродажу, думаем, что было бы верхом
глупости упустить такой шанс и не купить эту футболку за 30 долларов – ведь раньше она
стоила все сто. Но когда приходится выбирать между погашением счета по кредитной карте и
откладыванием денег на черный день, мы буквально впадаем в ступор.
Конечно, все люди разные, но многим из нас бывает очень трудно определить свои мас-
штабные приоритеты. Если вы в растерянности, то положитесь на свои ощущения. Что вы чув-
ствуете, когда тратите (или не тратите) деньги на те или иные вещи? Я ни в коем случае не
призываю вас обращаться к психоаналитику и обсуждать с ним свои ощущения. Но всё-таки
стоит обратить внимание на свои эмоциональные реакции по отношению к деньгам и тратам.
Они могут служить надежным показателем ваших приоритетов.
Выплата кредита на свадьбу так тяготила Адама и Лию, что они включили его в список
своих обязательств. Чтобы рассчитаться, они должны были ежемесячно гасить свой долг по
кредитной карте. Осознание того, что этот счет составляет 10 000 долларов, приводил Лию в
ужас. Адам не мог уснуть по ночам, пытаясь рассчитать, смогут ли они выплатить долг, прежде
чем родится их первый ребенок. Теперь им было понятно, что стоило сыграть более скромную
свадьбу, но они были моложе (на целый год) и нетерпеливее и не смогли отказаться от лимузи-
нов и устриц. Они были в восторге от своей свадьбы, однако сейчас их долги не давали им спо-
койно жить. Выплата кредита теперь стала приоритетом, который не подлежал обсуждению.
Всем понятно, что подобный долг – это большой стресс. Если у вас есть потребительский
кредит, то переживания Лии и Адама вам должны быть близки. Я буду много говорить о дол-
гах в следующих главах, а пока постарайтесь посмотреть на них через призму своих эмоций.
Представьте, что каждый месяц вы выделяете крупную сумму на погашение долга. Считали
бы вы это большим достижением? Казалось бы вам, что вы потихоньку снимаете с себя непо-
сильный груз? Или, наоборот, вы стали бы переживать из-за упущенных достижений – ведь
это съедает большую часть вашей зарплаты?
Может быть, вам ненавистны ваши долги. Но не менее ненавистна и мысль о том, что
начать копить на образование ребенка вы сможете лишь после того, как разберетесь с задол-
женностями. Этот внутренний конфликт способен помочь вам прийти к правильному реше-
нию: понемногу откладывать и на то, и на другое. Лично я не верю в родительские накопления
для обучения детей (мы поговорим об этом позже) и не выношу долгов (даже собственную
ипотеку); поэтому мой приоритет – заплатить по всем своим счетам как можно быстрее. Здесь
нет правильного или неправильного подхода. Выбирайте тот, который больше нравится лично
вам.
Помните, что планирование бюджета подразумевает не только избавление от финансо-
вого бремени. Главная цель – приблизиться к той жизни, о какой вы мечтаете, так что включите
в список своих приоритетов вещи, которые приносят вам радость и удовлетворение. Что делает
вашу жизнь счастливой и насыщенной? Любите ли вы путешествовать? Проводить время с
семьей? Ухаживать за домом? А может, для вас покой и счастье – это поход в ресторан раз
в неделю без каких-либо угрызений совести? Хорошенько подумайте о том, что делает вас
счастливым, и добавьте эти вещи в свой бюджет – даже если сейчас они кажутся вам слишком
амбициозными и даже если пока вы не можете выделить для них достаточно денег.
25

МАЛЕНЬКАЯ ХИТРОСТЬ ДЛЯ ПРАВИЛЬНОЙ
РАССТАНОВКИ ПРИОРИТЕТОВ

Представьте себе следующее: вы выделили необходимые средства на обязательные рас-
ходы и с радостью обнаруживаете, что на вашем счете всё еще осталась некая сумма. Если
этого пока не произошло, не отчаивайтесь – это обязательно случится спустя несколько меся-
цев после начала планирования бюджета.
Отлично! Наконец-то вы можете начать откладывать на то, чего вам действительно
хочется. А ведь вам хочется так много! Может, вы уже давно мечтаете поменять забор и купить
садовые качели. Хотите сделать сад уютной игровой площадкой для своих детей и их друзей.
А с другой стороны, вы еще хотели бы съездить с ними в путешествие. Конечно, вы любите
свой город, но мечтаете показать детям, что помимо него существует огромный мир.
Что же делать?
Стоит ли вам обустроить сад – или всё же лучше выбрать путешествие?
Да и можете ли вы позволить себе хотя бы что-то одно? Может, эти деньги вовсе не
лишние, потому что лучше отложить на пенсию или потратить на что-нибудь другое, не менее
важное?
Иногда определить собственные приоритеты бывает не так просто, особенно если вы
никогда не делали этого раньше. Здесь не бывает неправильных ответов – но решение всё равно
необходимо принять.
Если вы не можете выбрать из нескольких вариантов, то не торопитесь и хорошенько
проанализируйте свои приоритеты. Что для вас важнее? Новые впечатления? Тогда поезжайте
в отпуск. Солидность? Тогда обустройте сад. Укрепление своего сберегательного счета? Тогда
отложите некоторую сумму.
Возможно, вы всё еще пожимаете плечами, ведь очень непросто абстрагироваться от
«здесь и сейчас». Тогда попробуйте следующее: представьте, что вы воплотили в жизнь все эти
варианты. Что принесло вам наибольшее удовлетворение? Дети, с удовольствием играющие с
друзьями в саду? Велопрогулка по Амстердаму всей семьей? Ощущение финансовой безопас-
ности и осознание, что вашим детям не придется искать деньги на оплату университета? Или
представьте, что вы объясняете приятелю, почему выбрали то, а не другое. Довольны ли вы
своим объяснением?
Если вы всё еще не уверены, то не стоит расстраиваться – на самом деле это очень хоро-
шая проблема. Будьте уверены, что дальше будет проще. Планирование бюджета и расста-
новка приоритетов – это своего рода «мышцы», которые можно натренировать. Чем больше
вы упражняетесь, тем лучше становятся ваши навыки.
Вы удивитесь собственному умению экономить и тратить деньги благоразумно. То, что
когда-то казалось вам простым и однозначным, теперь предстанет перед вами совсем в ином
свете. Если, хорошенько оценив свои приоритеты, вы придете к выводу, что сберегательный
счет, уютный сад и семейная поездка одинаково важны для вас, то всегда найдете способ позво-
лить себе и первое, и второе, и третье, – возможно, даже раньше, чем кажется! Может быть, вы
построите качели своими руками или же купите подержанные и отремонтируете их, после чего
воспользуетесь подсказками бывалых путешественников, чтобы устроить бюджетную поездку.
Оставшиеся же деньги поместите на сберегательный счет.
Суть в том, что это не последний раз, когда у вас будут свободные деньги. Чем лучше
вы планируете бюджет, тем больше денег остается у вас на руках. И с каждым разом вы будете
всё четче понимать, чего от них хотите.
26

КАК ОБХОДИТЬСЯ С ДОЛГАМИ

О долгах можно говорить бесконечно много – но в то же время о них
мало что можно сказать по существу. Я могу уместить всё, что вам стоит о них
знать, всего в четыре слова: от них нужно избавиться.
В основном я имею в виду потребительские кредиты. Почему? Когда вы
начинаете планировать бюджет и сосредотачиваетесь на своих приоритетах, то
уверенно двигаетесь к выполнению нынешних и будущих целей. Это достойно
похвалы.
Однако если у вас есть долги, то судьба части ваших денег уже
предопределена. А значит, ваши долги отнимают у вас возможность
финансировать приоритеты.
Самое неприятное заключается в том, что для большинства из
нас потребительский кредит – результат неких легкомысленных покупок.
Конечно, это не всегда так – иногда жизнь попросту не оставляет другого
выбора: бывают срочные медицинские расходы или другие неизбежные траты,
которые вгоняют нас в долги. Но зачастую отрицательный счет на кредитной
карте возникает из-за вещей, которые на самом деле были не так уж нам
и нужны. Это обеды, которые мы не помним, одежда, которую не носим, и
фильмы, которые нам не понравились. И вот теперь они мешают нам достичь
сегодняшних целей.
Как это всегда происходит при планировании бюджета, только
приоритеты определяют, как быстро вы выплатите свои долги. Если вы готовы
повременить (сильно повременить), то можете платить по минимуму, включив
эти траты в категорию обязательных расходов. А я, например, ненавижу долги
и поэтому стремлюсь разделаться с ними как можно скорее.
Я не советую впадать в крайности, пытаясь погасить свой
потребительский кредит. Это ваше решение (если даже дикие процентные
ставки не заставляют вас задуматься, то и я, скорее всего, не смогу вас
переубедить). Но не забывайте, что чем дольше вы несете ответственность
за свои старые решения, тем меньше можете выделить на свои сегодняшние
приоритеты. Единственный способ распрощаться с прошлым – это избавиться
от долгов.

РЕШАТЬ ВАМ

Большинство книг по ведению личных финансов прямо указывают, как нужно обра-
щаться с деньгами. В первую очередь закройте задолженности по кредитным картам с наивыс-
шими процентными ставками. Инвестируйте в такой-то индексный фонд. Копите на пенсию
при любых обстоятельствах. Забудьте о путешествиях, пока не избавитесь от долгов.
Многие спрашивают меня, что им делать. Кто их может за это осудить? Конечно, жизнь
была бы куда проще, если бы к ней прилагалась инструкция по применению, но у меня такой
инструкции нет. Некоторые решения нужно принимать самостоятельно. Каюсь, на предыдущей
странице я разразился длинной тирадой по поводу долгов, но этим и ограничусь. Только вы
сами знаете, как правильно поступить, в зависимости от вашей финансовой ситуации и ваших
приоритетов. Я могу гарантировать, что, покопавшись в себе, вы научитесь принимать очень
27
сильные и мудрые решения, намного превосходящие любые подробные инструкции. Именно

в этом и состоит новизна и простота планирования.
Я с особым подозрением отношусь к финансовым советам, в которых говорится о про-
центах: оплата жилья должна составлять X % дохода, еда – Y%, а пенсионные сбережения –
Z%. Эти обобщения абсолютно не отражают реальности – взять хотя бы стоимость жизни в
разных городах (сравните, например, цены на недвижимость в провинции и в столице). Кроме
того, обобщения эти не принимают во внимание совокупность всех наших жизненных реше-
ний. Может, вы тратите на арендную плату больше процентов своего дохода, чем рекоменду-
ется, но зато у вас нет машины и вы ездите на работу на велосипеде. И тогда из вашего бюджета
исчезают такие статьи расходов, как выплаты по автокредиту, страховка, бензин и абонемент в
спортзал. Это самый простой пример, доказывающий полную бесполезность шаблонных сове-
тов.
Да, я призываю вас в первую очередь выделить деньги на обязательные расходы. Да, у
меня есть непоколебимое мнение относительно долгов. И да, четыре правила YNAB подходят
для любой финансовой ситуации. Но они не указывают, куда вы должны потратить 20 % своей
зарплаты в следующую среду. Эти детали зависят только от вас и от того, какой жизни вы для
себя хотите.
Разобравшись с обязательными расходами, включая избавление от свадебного кредита,
Лия и Адам определили свои основные приоритеты:
Путешествия. Лия из Нью-Йорка, а Адам – из Австралии. Они познакомились во время
отдыха и были уверены, что путешествия станут неотъемлемой частью их совместной жизни.
Как минимум, они решили во что бы то ни стало откладывать 3000 долларов ежегодно, чтобы
навещать семью Адама в Мельбурне. У него очень близкие отношения с родителями, братьями
и сестрами, и его очень расстраивает мысль о том, что возможности навестить родных не будет.
Семья важна и для Лии, поэтому такие визиты ей тоже необходимы, чтобы установить хорошие
отношения с родными мужа. В целом Адам и Лия надеются, что смогут откладывать больше,
чтобы каждый год иметь возможность путешествовать, но поездки в Мельбурн для них обяза-
тельны и обсуждению не подлежат.
Здоровье/спорт. Сюда вошли абонементы в спортзал, покупка новых кроссовок раз в
несколько месяцев и другие расходы, необходимые для здорового образа жизни. Адам и Лия
решили, что без этих трат им не обойтись, поскольку они оба ответственно относятся к своему
здоровью. Кроме того, Адам готовится к марафону, и они сочли, что это очень серьезная цель,
заслуживающая соответствующих расходов.
Сбережения на черный день. Планирование бюджета часто упирается в вопрос о
накоплениях на черный день – но для этого недостаточно просто откладывать ежемесячно
определенную сумму. У каждого доллара должно быть какое-то предназначение. Лия чув-
ствует себя уверенно, имея финансовую «подушку безопасности», которая покрыла бы их рас-
ходы на протяжении полугода в случае потери работы. Адам не очень обеспокоен этим вопро-
сом, но знает, что отсутствие сбережений сильно тревожило бы Лию. Большинство людей
охарактеризовали бы эти накопления как «сбережения на черный день», однако с точки зрения
YNAB это кое-что другое – особое предназначение, которым вы наделяете эти деньги. (Кроме
того, это еще и способ дать деньгам созреть – правило номер четыре; мы поговорим об этом
более подробно в главе 5.) Пока же скажем, что для Лии и Адама приоритетом является откла-
дывать сегодняшние деньги на будущее, чтобы иметь возможность в случае необходимости
покрыть все свои траты на протяжении полугода.
Собственный дом. Эта цель сильно усложняет выплату свадебного кредита. Лия и
Адам не осознавали, что хотят иметь собственный дом, пока не сыграли свадьбу и не стали
строить планы своей будущей жизни с детьми. К счастью, арендная плата за их двухкомнат-
28
ную квартиру намного ниже среднерыночной, но они мечтают обзавестись домиком и садом
до того, как у них появятся дети.
Бюджет Лии и Адама также включает в себя и изменяемые цели. Они сокращают расходы
на них, если им не хватает средств на покрытие основных приоритетов.
Праздники / дни рождения. Лия и Адам откладывают понемногу каждый месяц на
подарки по особым случаям (более подробно об этой стратегии говорится в следующей главе).
Поскольку такие расходы легко регулировать, именно ими они готовы пожертвовать ради своих
главных целей.
Рестораны. Это не самый главный приоритет. Адаму и Лии важнее иметь средства для
поездки в Мельбурн и выплатить свадебный кредит, чем заказывать суши на дом. Они любят
проводить время с друзьями, но предпочитают серфинг и прогулки походу в бар, так что их
развлечения в основном бесплатны. Если им не хватает на что-то более существенное, они
отказываются от ресторанов.
Развлечения. У каждого должны быть карманные деньги, которые можно потратить
исключительно на себя и за которые не нужно отчитываться. Я рекомендую всем включить эту
статью расходов в свой бюджет (см. здесь). Это дает ощущение свободы без всякого чувства
вины, так как вы остаетесь в пределах запланированных трат.
Одежда. Еще одна статья расходов, на которую Адам и Лия выделяют пару сотен дол-
ларов и о которой забывают, пока не истратят их. Если им нужны деньги на удовлетворение
более важных приоритетов, они легко экономят на одежде или еще на чем-нибудь из указан-
ного выше, чтобы достичь своих основных финансовых целей.
Лия и Адам пока далеки от выплаты всех своих долгов и планируемых путешествий по
миру, но они на верном пути. И этот путь полностью заточен под их образ жизни и приори-
теты. Если их и расстраивает баланс кредитной карты, то они приободряются, зная, что в июне
смогут отправиться в Мельбурн. Их жизнь не стоит на месте.
С точки зрения других систем планирования бюджета они поступают глупо, имея ставку
в 15 % по кредитной карте и при этом тратя деньги на путешествия. И им стоит вообще забыть
о собственном доме, пока они не расплатятся с долгами. Как я уже говорил, я ярый сторонник
избавления от долгов, но советовать принести в жертву свое (истинное!) счастье ради этого не
стану. Скорее всего, Лия и Адам не смогли бы придерживаться финансового плана, который
заставлял бы их отказываться от приоритетов, соответствующих их представлениям о достой-
ной жизни. Нужно действовать в своих интересах – как в данный момент, так и в долгосрочной
перспективе. Следовать чьим-то инструкциям может показаться заманчивой идеей, но что они
знают о вас и о вашей жизни? Доверьтесь себе – ведь только вы знаете, что для вас будет лучше.

НОВЫЙ ВЗГЛЯД НА КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Правило номер один действует для всех ваших покупок – даже если вы оплачиваете их
кредиткой. Но разве первое правило не предполагает также расчета с долгами по кредитной
карте? Всё не так просто. Если у вас большой долг, как у Адама и Лии, то согласно первому
правилу вам нужно откладывать деньги на его погашение. Кроме того, вам необходимо изме-
нить свое отношение к покупкам, дабы избежать долгов в будущем. Это предписание действует
для всех, вне зависимости от того, есть ли у вас задолженность по кредитной карте или вы
оплачиваете свой счет вовремя.
Не беспокойтесь, я не стану призывать вас избавиться от кредиток, хотя большинство
методик ведения бюджета рекомендуют их уничтожить. Согласно этим методикам, высокие
процентные ставки и постоянный соблазн потратить деньги, которых у вас на самом деле нет, –
главная причина финансовых проблем.
29
В этом есть доля правды, но не вся правда. Потому что проблема – это не сами кредитные
карты, а их использование. Нет ничего дурного в том, чтобы платить кредиткой, – в том случае,
если у вас на счете есть средства. Деньги, которые вы включили в свой бюджет. Но будьте
внимательны: это не то же самое, что деньги, которыми вы планируете покрыть свой кредит.
Выплата долга – это прекрасно, но если ваших средств хватает только на погашение баланса
по карте, то, скорее всего, на самом деле вы тратите больше, чем можете себе позволить.
В системе YNAB есть понятие «спасательный круг кредитной карты». Если вы исполь-
зуете этот «спасательный круг», значит, вы полагаетесь на будущие доходы, чтобы покрыть
свои текущие расходы. Распознать это бывает весьма непросто, поскольку люди, живущие в
таком ритме, чаще всего с гордостью целиком оплачивают свой счет по кредитной карте каж-
дый месяц. Они не платят никаких процентов и пользуются всеми преимуществами, которые
предлагает их карта, будь то накопление миль авиакомпаний, программа кэшбэк или бесплат-
ный пони. Если вы – один из них, то ваша финансовая ситуация намного лучше, чем у многих.
Но давайте разберемся, что же происходит на самом деле.
Предположим, вы оплатили кредиткой ряд покупок в октябре. Расчетный срок закрыва-
ется 30 октября, а счет нужно оплатить до 30 ноября. Но и в ноябре вы продолжаете совершать
покупки. Только счет за ноябрьские расходы нужно будет оплатить в конце декабря.
Решим эту задачу. Если октябрьские траты нужно погасить 30 ноября, возможно ли све-
сти свою задолженность к нулю? Другими словами, можете ли вы одновременно оплатить свои
октябрьские и ноябрьские покупки? Или же вам придется ждать декабрьской зарплаты, чтобы
покрыть разницу?
Если у вас недостаточно средств, чтобы привести баланс карты к нулю, то вы использу-
ете «спасательный круг» – причем не ради развлечений. Следующая иллюстрация наглядно
показывает, к чему это приводит:
30
Как правило, этот «спасательный круг» довольно безвреден: вы получаете зарплату, опла-
чиваете счет по кредитной карте и забываете о нем. Но что, если по каким-то причинам зар-
плата не придет вовремя? Или возникли крупные непредвиденные расходы? Сможете ли вы
оплатить свои счета, полагаясь только на те деньги, которые есть у вас на руках?
Вне зависимости от того, используете ли вы «спасательный круг» или не можете
выбраться из долгов, стратегия YNAB по обращению с кредитными картами научит вас не
тратить деньги, которых у вас нет. Смысл этой стратегии прост: оплачивайте покупки кредит-
ной картой только в том случае, если эти деньги уже есть у вас на счете и включены в бюджет
для соответствующих расходов. Тогда вы будете пользоваться своей кредиткой только потому,
что хотите (ура!), а не потому, что вам приходится (я погашу кредит, как только получу зар-
плату!) это делать. По сути, вы используете ее как обыкновенную дебетовую карту. Единствен-
ное отличие состоит в том, что потраченные деньги остаются на вашем счете, пока вы не пога-
сите задолженность. Но вы можете погасить ее в любой момент, потому что у вас уже есть
деньги, специально отведенные для этой цели.
Еще одно преимущество данной стратегии в том, что ваши задолженности не растут.
Оплачивая счет по кредитной карте, вы как бы оплачиваете два счета: погашение долга и совер-
шение покупок в текущем месяце. Это единственный способ использования кредиток, который
не даст вашим долгам приумножаться. Если вам кажется, что это слишком сложная схема, то
заведите отдельную карту для текущих расходов, счет по которой вы будете полностью покры-
вать каждый месяц. Кроме того, попробуйте пользоваться только наличными или дебетовой
картой, пока не избавитесь от задолженности по кредитке. Не расплачивайтесь картами, по
которым у вас есть долги, – лучше постарайтесь погасить их как можно скорее.
31

ИСПОЛЬЗУЙТЕ НОВЫЕ ДЕНЬГИ С УМОМ

Кажется, всё довольно просто: чем больше денег вы зарабатываете, тем меньше стано-
вятся ваши финансовые заботы, особенно если у вас есть долги. Но это не совсем так. Многое
зависит от того, как вы распоряжаетесь своим дополнительным доходом. Если, получив повы-
шение, вы начинаете транжирить (новая квартира, крутая машина, спутниковое телевидение
и так далее), то это ни к чему хорошему не приведет. Возможно, ваше финансовое положение
даже ухудшится.
Таково проклятие неправильного образа жизни. Например, так живут люди, чьи расходы
растут пропорционально доходам. Любые доходы в таком случае предполагают и более значи-
тельные траты. Чаще всего от таких людей можно слышать высказывания наподобие «Я нако-
нец-то стал неплохо зарабатывать, но не могу сказать, что у меня стало меньше финансовых
проблем» (наверное, каждый из нас говорил что-то в этом роде хотя бы раз в жизни).
На самом деле такой образ жизни означает, что ваши средства не согласованы с вашими
приоритетами. Да, всё вращается вокруг приоритетов. Скорее всего, дело именно в них, а вовсе
не в вашем образе жизни. Если ваши доходы растут, а вы всё равно недовольны своими финан-
сами, то наверняка ваши деньги не служат вашим целям.
Как с этим бороться? Другими словами, как удостовериться в том, что ваши деньги соот-
ветствуют вашим приоритетам? Я могу предложить вам две тактики, которые можно приме-
нять одновременно.
Сомневайтесь. Раз в год (лично я предпочитаю делать это в январе) ставьте под сомне-
ние каждую статью расходов в вашем бюджете. Подвергайте сомнениям даже неизбежные
траты: жилье, транспорт, страховки. А также все свои путешествия, купленные подарки, еду, –
короче, всё! Подумайте о каждой своей покупке. Спросите себя несколько раз: «Зачем мне это
нужно?» Отвечая на эти вопросы, вы доберетесь до ядра – до своих истинных приоритетов.
Примером может служить мой друг Шон. Он и его семья очень любили ходить в кино.
Им нравилось проводить время вместе, они любили попкорн, атмосферу кинотеатра, фильмы,
запахи, – возможно, даже липкие полы. Когда Шон рассказывал об этих походах в кино, чув-
ствовалось, что они доставляют ему огромное удовольствие. Это была не просто привычка или
традиция. И однажды мы с Шоном детально разобрались в этом приоритете, несколько раз
задав вопрос «зачем?». Оказалось, что его семья так любит эти походы в кино потому, что им
нравится проводить время вместе. Я помог Шону разработать финансовую стратегию. Мы с
ним стали думать, существует ли какой-либо способ минимизации расходов, при котором ему
не пришлось бы жертвовать временем, проведенным с семьей. И ответ был положительным.
Семья Шона не стала отказываться от кино – но теперь они начали смотреть фильмы
дома. Они готовят попкорн, приятный запах которого разносится по всему дому, смотрят хоро-
шие фильмы и проводят время вместе. Шон признался мне, что такие семейные вечера даже
лучше выходов. Они тратят больше времени на подготовку, и каждый из этих вечеров кажется
ему особенным.
Отказавшись от билетов в кинотеатр и дорогого попкорна для каждого, они теперь эко-
номят порядка 80 долларов за вечер. Но экономия – не главное! Гораздо важнее, что они осо-
знали, почему им так нравилось ходить в кино, и сейчас стараются проводить больше времени
вместе.
Ставьте под сомнение всё. Даже попкорн.
Начинайте заново каждые пару лет. Мы поговорим об этом более подробно в главе
9, а сейчас лишь упомянем, что иногда бывает очень полезно полностью пересмотреть свой
бюджет. Если вы используете нашу онлайн-программу YNAB, то для этого достаточно просто
выбрать функцию «Начать заново» (Fresh Start). Если ведете таблицу в Excel, то удалите ее и
32
заведите новую. Начинайте со своего банковского счета, постепенно добавляя имеющиеся рас-
ходы. Используя первую тактику, описанную выше, спрашивайте себя, какие расходы можно
минимизировать или исключить. Создавая новый бюджет, задавайте себе вопрос, какие траты
должны быть туда включены. Поначалу в этом списке не должно быть вообще никаких расхо-
дов, – и вам придется хорошенько подумать, прежде чем что-то добавить. Да, это довольно
неожиданный подход, но у него есть интересный эффект. Как правило, когда люди с большим
опытом ведения бюджета прибегают к этой тактике, у них имеется достаточно крупная сумма
денег – просто потому, что они планировали бюджет на протяжении долгого времени. И, пыта-
ясь заново распределить все свои средства между приоритетами, они начинают относиться ко
многому совсем по-другому. Благодаря этому становится возможным коренным образом пере-
смотреть свои расходы, еще лучше их оптимизировать, а некоторые и поставить под сомнение.
Конечно, повышение зарплаты – всегда соблазн улучшить условия своей жизни, и если вы
действительно этого хотите, то так и сделайте. Просто будьте осторожны и не принимайте траты
как данность только потому, что зарплата увеличилась. Убедитесь, что все ваши финансовые
решения основаны только на ваших приоритетах.

ШПАРГАЛКА YNAB: ПРИОРИТЕТЫ

Не всегда бывает просто определить свои приоритеты. Согласно системе
YNAB, выполняя первое правило, необходимо придерживаться следующей
иерархии:
• В первую очередь подумайте о своих безотлагательных

обязательствах: о жилье, питании, а также счетах, которые лучше не
игнорировать (например, за электричество и отопление). Отложив деньги на
эти траты, вы будете чувствовать себя намного увереннее и защищеннее.
• После этого можно переходить к реальным тратам (более подробно
о них будет рассказано в главе 3), в том числе и к крупным нерегулярным
расходам, которые зачастую застают вас врасплох, хотя для этого нет никаких
причин.
• Затем начинается самое интересное. Каковы ваши основные
приоритеты помимо обязательных расходов? Проводить больше времени с
семьей? Увлечение, граничащее с одержимостью? Что бы это ни было, самое
время выделить на него средства.
• Остальное – это вещи, которые требуют расходов, но просто ради
развлечения. Ничего страшного не произойдет, даже если вы не будете
выделять на них деньги в течение месяца.
33
Выбор по-прежнему за вами, но, следуя этому плану, вы сможете понять,

какие статьи расходов по-настоящему для вас важны, а от каких вы с легкостью
готовы отказаться.
34

Глава 3
Правило номер два: определите
свои реальные расходы

Вам уже знакомо второе правило, и вы знаете, что оно призывает разбивать крупные
траты на части, выделяя на них определенную сумму каждый месяц. Кажется, всё предельно
ясно?
Не совсем. Правило номер два может полностью изменить вашу финансовую ситуацию.
Я знаю, что это звучит как реклама, но поверьте: это правда.
Правило номер два предполагает долгосрочное планирование и немедленные действия.
Благодаря ему вы сможете предвидеть свои будущие расходы и подготовиться к ним. Эти буду-
щие расходы могут включать в себя что угодно, от ежемесячного счета до масштабных жиз-
ненных целей. Думайте наперед, действуйте сейчас, и вам будет всегда хватать денег на любые
траты.
В прошлой главе я коротко упомянул о «реальных расходах». Но это не те расходы, кото-
рые стабильно возникают каждый месяц и без которых невозможно вести нормальную жизнь.
Говоря о втором правиле, я имею в виду нерегулярные траты, с которыми сталкивается каж-
дый. Помните, что ваши реальные расходы – это совокупность ВСЕХ ваших расходов: ежеднев-
ных, ежемесячных и нерегулярных (о которых мы зачастую забываем). Концепция «реальных
расходов» помогает нам осознать, что очень часто мы недооцениваем наши траты.
В большинстве случаев вы будете применять второе правило по отношению к своим нере-
гулярным расходам. Которые подразделяются на две категории: предсказуемые и непред-
сказуемые, но неизбежные.
Предсказуемые расходы легко предугадать. Несмотря на то что они часто застают нас
врасплох, мы всегда знаем, когда они возникнут и во сколько обойдутся. По меньшей мере, мы
легко можем это выяснить, если уделим этому вопросу немного больше внимания. Прекрас-
ный пример – автомобильная страховка. Никто не любит получать огромные счета. Почему-то
такой счет всегда приходит неожиданно, и всегда кажется, будто в прошлый раз мы платили
совсем недавно… А оказывается, это было полгода назад! Иногда не остается другого выхода,
кроме как оплатить счет кредитной картой либо неохотно выписать чек, используя деньги,
которые вообще-то планировалось потратить на что-то другое.
А теперь представьте, как бы вы себя чувствовали, если бы откладывали по сотне долла-
ров каждый месяц на протяжении полугода, чтобы оплатить эту страховку. Вы бы даже бровью
не повели. Не было бы никакого стресса или переживаний. Наверное, вы бы даже были рады
и горды, что можете просто оплатить этот счет и забыть о нем. Вы вспомнили бы время, когда
35
подобные счета заставляли вас понервничать, и эти воспоминания приободрили бы вас еще
больше.
Другие предсказуемые расходы не связаны с точными суммами, но их тоже можно спро-
гнозировать – а значит, и спланировать. Вы точно знаете, что вам предстоит много покупок в
декабре. Вам известно, что летом счет за электричество сильно возрастет из-за кондиционера,
а зимой придется больше платить за отопление. Для вас не секрет, что понадобятся деньги,
чтобы всей семьей съездить к бабушке на День благодарения. И вы не сомневаетесь, что после
праздников получите воистину ужасающий счет по кредитной карте. Это всегда нелегко.
Возможно, вам покажется безумием начинать откладывать на новогодние подарки в фев-
рале. Но подумайте, как вы будете себя чувствовать в декабре с накопленной солидной сум-
мой, которую можно будет потратить, не ощущая никакой вины. То же самое относится и ко
всем другим расходам, которые возникают в определенное время года. В будущем вы будете
несказанно рады, что подумали наперед и понемногу откладывали целый год.
Непредсказуемые, но неизбежные расходы возникают время от времени, и при этом
невозможно предугадать никогда их следует ожидать, ни сколько денег на них потребуется. И
всё же они часто не настолько непредсказуемы, как может показаться на первый взгляд.
Бывало ли такое, что вы объясняли свой огромный долг по кредитной карте тем, что «это
был сумасшедший месяц»? Может быть, у вас возникли какие-то неожиданные расходы: пода-
рок на свадьбу друзей, взнос на поддержку социального проекта дочери вашего коллеги, замена
шины после того, как вы притерлись к бордюру, чтобы объехать яму на дороге (откуда они
только берутся?), или же срочная покупка нового костюма на свадьбу, потому что старый ока-
зался вам слишком велик (единственный минус вашего похудения). Вас никак нельзя упрек-
нуть в транжирстве или безответственном обращении с деньгами. Вы даже проявили щедрость
и доброту! И в итоге просто списываете всё на «неудачный» месяц и обещаете себе впредь
тратить меньше.
Счет по кредитной карте в следующем месяце: оборудование для научного проекта на
школьной выставке, оплата рентгена после того, как вы босиком наступили на велосипед в
гараже (никогда не ходите в гараж без обуви!), неприлично дорогие картриджи для принтера,
неожиданная операция для любимой кошки. Еще один сумасшедший месяц, но что подела-
ешь? Вы клянетесь себе, что впредь будете тратить меньше. В следующем месяце всё должно
быть как обычно.
Думаю, вы понимаете, чем всё заканчивается. Ситуация не улучшается, потому что дело
не в «сумасшедшем месяце». Это просто жизнь.
Именно из-за таких неожиданных расходов люди отказываются вести бюджет. Им
кажется, что невозможно планировать непредсказуемые вещи, поэтому не стоит и пытаться.
Но дело в том, что многие неожиданные расходы – это не такая уж неожиданность. Взгля-
ните на жизнь шире. Вы же знаете, что шины не вечны (каждый месяц понемногу откладывайте
на ремонт машины), что вашей кошке уже пятнадцать лет и у нее могут начаться проблемы
со здоровьем (начинайте копить на походы к ветеринару, даже если кошка пока здорова), что
не можете отказать детям в финансировании их проектов и устремлений (установите в своем
бюджете статью расходов под названием «благотворительность»). Так что на самом деле эти
траты не должны быть для вас потрясением. Да, они возникают неожиданно, но вы должны
понимать, что рано или поздно вам придется с ними столкнуться. Это тоже ваши реальные
расходы, и их надо планировать.
Вы можете проанализировать собственные предсказуемые и непредсказуемые расходы,
просто изучив выписки по своей карте. Вероятно, это будет не так-то просто, но даже беглый
взгляд поможет вам понять модель ваших трат, включая походы к ветеринару, благотворитель-
ность и нерегулярные счета. К тому же это отличный шанс укрепить свои приоритеты. Если
вы хмуритесь из-за каждой заказанной на дом пиццы, то используйте это недовольство как
36
оружие, чтобы привести свои расходы в соответствие с целями. Не нужно пережевывать про-
шлое – просто посмотрите на него, чтобы понять, куда уходят ваши деньги и куда вы хотите
их потратить на самом деле.

И СНОВА ПРАВИЛО НОМЕР ОДИН

Прежде чем продолжить, я должен кое в чем признаться: на самом деле второе правило –
то же самое, что и первое. По сути, каждое из четырех правил сводится к правилу номер один,
адаптированному под различные сценарии. В данном случае второе правило – это правило
номер один для менее регулярных расходов.
Определив свои реальные расходы, можно возвращаться к первому правилу. Покрыв
обязательные траты, проверьте список своих приоритетов и выделите средства на различные
цели в порядке их важности. Если вы не можете решить, что важнее, то обратите внимание
на нерегулярные счета, которые всегда застают вас врасплох, или на сезонные траты (напри-
мер, праздничные), которые всегда приводят вас в ужас самим фактом своего существования.
После этого можно переходить к другим статьям расходов.
Но будьте осторожны: у второго правила есть побочные действия. Во-первых, у вас будет
больше денег. Поскольку вы не тратите их на все эти вещи каждый месяц (хотя и ежемесячно
откладываете для них некоторую сумму), у вас на руках остается куча денег, которые только
и ждут, когда вы их потратите. Вот и замечательно.
Кроме того, вскоре вы обнаружите, что чем больше средств выделяете на нерегулярные
расходы, тем легче станете их воспринимать. Ваши финансовые переживания начнут улетучи-
ваться в прямом соотношении с количеством денег, которые вы откладываете на долгосроч-
ные цели – в особенности на свои главные приоритеты, потому что нет ничего приятнее, чем
копить на что-то очень важное. Наверняка существуют какие-то серьезные научные исследо-
вания, которые подтверждают это.

МАЛЕНЬКИМИ ШАГАМИ К БОЛЬШОЙ МЕЧТЕ

Еще одно прекрасное свойство второго правила (а у него много прекрасных свойств) –
оно создает простую и четкую стратегию по достижению больших целей. Разумеется, оно помо-
гает разобраться с расходами, но не забывайте, что задача бюджета – моделирование той жизни,
которой вы хотели бы жить. Правило номер два – это секретное оружие, которое приблизит
вас к такой жизни.
В начале главы я говорил, что второе правило может полностью изменить вашу финансо-
вую ситуацию. Это действительно так – не надо недооценивать его важность в достижении мас-
штабных целей. Представьте, чего бы вы хотели добиться – пусть даже сейчас всё это беско-
нечно далеко и кажется скорее безудержными фантазиями, а не жизненными целями. А может,
и не кажется; вполне возможно, что вы просто хотите научиться лучше обращаться с день-
гами. Правило номер два отлично для всего этого подходит. Только подумайте, сколько пере-
живаний доставляют нам «неожиданные» расходы, которые препятствуют достижению наших
целей, или же огромные долги, которые мы мечтаем выплатить. Научившись шире смотреть
на свои расходы и откладывать деньги на крупные траты, вы избавитесь от этих переживаний.
Второе правило подобно восхождению на большую гору. Поначалу оно кажется устраша-
ющим и даже невозможным, но если разделить его на этапы, то задача становится куда легче. С
маленькими взлетами и падениями намного проще обходиться, чем с большими, – как в аль-
пинизме, так и в достижении финансовых целей. Долг в 10 000 долларов по кредитной карте
вселяет ужас. Но стоит разбить эту сумму на ежемесячные взносы размером в несколько сотен,
и оказывается, что между вами и жизнью без долгов стоят всего лишь несколько походов в
37
ресторан, лишняя пара обуви или же новый подход к закупке продуктов. Каждая маленькая
победа приближает вас к цели. Вскоре вы поймете, что маленькие решения в совокупности
имеют очень большой эффект.
Скорее всего, вам хочется многого. Работая над вторым правилом, вы наверняка будете
потрясены своим списком финансовых желаний – начиная от ежемесячных счетов и закан-
чивая глобальными жизненными целями. Помните, что торопиться не стоит, ведь вы только
начинаете контролировать свои деньги. Не рассчитывайте, что вам сразу же удастся покрыть
все расходы. Потребуется какое-то время, чтобы научиться ежемесячно откладывать некую
сумму для каждой своей цели. Хотя может получиться и так, что в этом не будет никакой
необходимости. Ведь если окажется, что вам вполне хватает денег на определенную статью
расходов (например, походы к ветеринару или ремонт машины), то откладывать для этого уже
ничего не придется.
Тем не менее даже с таким подходом реальные расходы всё еще могут казаться непоко-
римой вершиной или даже целой горной цепью. Когда столько разных целей одновременно
требуют средств, зачастую бывает неясно, с чего начинать. Отложить понемногу на каждую?
Полностью сконцентрироваться на одной из них? Здесь очень важно выстроить правиль-
ную стратегию. Как уже говорилось, начните со счетов или расходов, которые всегда застают
вас врасплох: страховки, дни рождения, праздники, крупные ежегодные траты вроде летнего
лагеря или платы за обучение. Если однажды вам удастся заранее выделить деньги на предсто-
ящие расходы, то это прекрасное чувство станет мотивировать вас продолжать в том же духе,
пока вы не покроете все большие траты. И не забывайте, что остальные статьи бюджета также
помогут вам накопить определенную сумму, которую можно потратить на реальные расходы.
И помните, что ваши чувства и эмоции – это отличный показатель того, какими расхо-
дами следует заняться в первую очередь. А еще вы можете проявлять упорство. Лия и Адам
так сильно хотели разделаться со свадебным кредитом, что каждый месяц выплачивали макси-
мально возможную для себя сумму. Если вы одержимы какой-то целью, то берите ее на абор-
даж. Но это не обязательно! В нашем с Джули бюджете есть цели, на которые мы вообще не
отводим денег. Это долгосрочные задачи, которые нам хочется однажды воплотить в жизнь, но
они не требуют финансирования прямо сейчас. Например, семейный коттедж. Мы хотели бы
откладывать на него, но сначала нам нужно закрыть ипотеку. Так что мы включили коттедж в
бюджет пока просто как напоминание о том, к чему стремимся.
Какую бы стратегию вы ни выбрали, помните: каждый доллар, которому вы находите при-
менение, делает вас на доллар богаче, чем раньше. Продолжайте. Продолжайте. Продолжайте.
Вы не заметите, как взойдете на эту гору, даже ни разу не остановившись, чтобы перевести дух.

КОРРЕКТНЫЙ ОБРАЗ МЫСЛЕЙ ДЛЯ ВТОРОГО ПРАВИЛА

Правило номер два учит активно обращаться с деньгами на совершенно новом уровне.
Когда вы думаете наперед и предпринимаете какие-то действия уже сейчас, то не просто смот-
рите на лежащие перед вами счета, а имеете перед собой всю картину и полностью осведом-
лены обо всех своих расходах. Ясность мышления помогает избежать неожиданностей. Ваши
траты не сильно изменились (разве что вы стали реже заказывать пиццу – а может, и нет), но
теперь вы отчетливо видите, как они отражают вашу жизнь. Это видение также имеет воздей-
ствие на сиюминутные финансовые решения, которые, в свою очередь, сильно влияют на ваши
долгосрочные цели.
Проще говоря, второе правило воздействует на образ мыслей. Не беспокойтесь – это
очень хорошо. Самые радикальные изменения происходят в динамике ваших расходов. Когда
на радаре появляются долгосрочные цели, ваш банковский счет перестает быть решающим
фактором при покупке чего-либо. Вы больше не задаете себе вопрос: «Могу ли я себе это поз-
38
волить?» Имея достаточно наличных, вы можете позволить себе много чего, но дело не в этом.
Теперь вы спрашиваете: «Приближает ли это меня к моей цели?» Вы целенаправленно дума-
ете о будущих последствиях своего решения, и отныне ваши траты – это всегда компромисс:
«Если я куплю эти туфли, то мне придется еще один месяц откладывать на отпуск». Вы быстро
поймете, что такой взгляд на расходы помогает принимать отличные решения.
На самом деле мы всё время идем на компромиссы, хотя и не всегда это замечаем,
поскольку они могут быть весьма абстрактными и бесполезными. Мы думаем: «Если я куплю
эту вещь, то у меня будет меньше денег. Как я к этому отношусь?» Но понять, как мы к этому
относимся, невозможно без осознания истинного значения такой покупки. Уменьшать траты,
чтобы иметь много денег, – плохая мотивация. Мы всегда хотим иметь больше денег, сколько
бы у нас их ни было. И при такой мотивации в конечном счете чувствуем себя обделенными,
словно тягловая лошадь, которая не может ухватить висящую перед ее носом морковку.
Правило номер два показывает реальные последствия наших действий. Теперь вы дума-
ете: «Если я куплю это, у меня будет меньше денег на то, что мне хотелось бы купить через
три месяца». В этом и состоит разница. Подобный компромисс не означает, что у вас будет
меньше денег: он означает, что вы не станете приобретать то, что вам не так уж необходимо. И
не будете чувствовать себя обделенным, ведь благодаря этому вы получите то, чего действи-
тельно хотите!
Как только вы привыкнете к такому образу мышления, случится чудо. У вас появятся
деньги (ведь вы перестанете их тратить) и возможность достичь своих целей. Основное отличие
состоит в том, что теперь вы заблаговременно начнете двигаться к осуществлению желаемого,
будь то погашение выплат за дом или сбережения на услуги ветеринара, – и тогда не придется
спешно искать деньги, когда ваша старенькая кошка начнет врезаться в стены. Каждый раз,
откладывая средства на долгосрочные приоритеты, вы в прямом смысле отправляете деньги в
будущее, обеспечивая финансовое благополучие будущему себе.

ЛУЧШЕ ОДИН РАЗ УВИДЕТЬ

Мэттью Риччи двадцать девять лет. Он работает менеджером по
обслуживанию клиентов и живет в Нью-Йорке со своей невестой Элли. Мэттью
начал следовать системе YNAB два года назад, чтобы избавиться от долгов (и
у него получилось!). На сегодняшний день его приоритеты – это увеличение
пенсионных взносов и сбережения на случай «крупных рисков» – например,
для открытия собственного дела.
Недавно Мэтт и Элли начали вести совместный бюджет, ведь они
решили жить семейной жизнью. У них есть и личные счета, так как
полностью объединить свои они собираются после свадьбы. А пока используют
совместный бюджет для общих расходов, которые включают в себя арендную
плату, продукты, развлечения и путешествия. И Мэтт, и Элли уже
испробовали разные способы обращения с деньгами и всегда были недовольны
результатами, так что поначалу Элли сильно сомневалась, что система YNAB
сработает. Но поскольку Мэтт неотступно следовал четырем правилам YNAB,
то пришлось это делать и ей.
Мэтт был полон решимости начать вести совместный бюджет и надеялся
заразить Элли своим энтузиазмом. Когда они получили приглашение на
свадьбу друзей, которая должна была состояться за границей, он счел, что
это его шанс продемонстрировать Элли действенность метода YNAB. Свадьба
была назначена через полгода. Мэтт подсчитал, что поездка обойдется им в
39
тысячу долларов, и разделил эту сумму на шесть частей, которые они включали
в бюджет каждый месяц.
Спустя полгода Мэтт и Элли потягивали коктейли на свадьбе. Они
включили полную стоимость поездки в свой бюджет, и эти деньги просто
ждали своего часа.
«Я буквально увидел, как загорелись глаза Элли. Она была в восторге
от того, что эта тысяча долларов просто возникла из ниоткуда. Это был
знаменательный момент», – рассказывал Мэтт.
Возможно, Элли никогда не будет так же ревностно относиться к YNAB,
как Мэтт, но она увидела второе правило в действии и стала одной из нас.

ДОСТИЧЬ НИРВАНЫ: БОЛЬШЕ НИКАКИХ
СБЕРЕЖЕНИЙ НА ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ

Повторюсь: у второго правила есть много прекрасных свойств. Одно из моих любимых –
это то, что при его соблюдении идея сбережений на черный день изживает себя. Да, почти все
финансовые гуру говорят, что каждому из нас необходимо иметь неприкасаемый запас денег,
на которые можно будет прожить несколько месяцев. Но деньги, которые вы откладываете
в соответствии со вторым правилом, – это и есть ваш запас на черный день. Даже лучше:
эти деньги имеют четкое назначение, они действуют на упреждение и являются куда более
надежной подушкой безопасности, чем некая абстрактная сумма, которая бесцельно висит на
вашем счете.
Другими словами, если вы следуете второму правилу, то реже сталкиваетесь с «экстрен-
ными» ситуациями, потому что планируете их заранее (по крайней мере, в финансовом отно-
шении). Не поймите меня неправильно: сбережения на случай потери работы всегда придутся
кстати. Очень хорошо быть во всеоружии, если ваш денежный поток вдруг иссякнет. Но и
для такого случая мы не рекомендуем просто хранить деньги в общей куче с пометкой «на
черный день». Напротив, лучше выделять имеющиеся средства на будущие расходы. Если у
вас на руках есть сбережения, на которые вы можете прожить следующие восемь месяцев, то
спланируйте свои реальные расходы на это время (помните, что реальные расходы – это все
ваши расходы: и ежедневные, и ежемесячные, и нерегулярные). Если вы только начали копить
сбережения, то расписывайте деньги на последующие месяцы, как только получите их. Если
же вы просто обеспокоены возможной потерей дохода и накопили на этот случай определен-
ную сумму, то называйте вещи своими именами. Поймите, что эти деньги замещают ваш доход
в будущем, – и вы никогда не потратите их в порыве транжирства. Важное предназначение
ваших денег, в отличие от обычных сбережений на черный день, защищает ваши изначальные
намерения. Технически ваш банковский счет будет выглядеть точно так же, как если бы это
был запас на черный день: деньги будут просто храниться на нем. Картину дополнит ваш бюд-
жет: вы будете точно знать, какие расходы покроют деньги со счета и на протяжении какого
времени.
Это и есть главный смысл правила номер четыре – дайте деньгам созреть. Мы подробно
поговорим на эту тему позже, но нельзя объяснить новый смысл сбережений на черный день в
рамках второго правила, не затронув четвертое. Смысл таков: при правильно спланированных
реальных расходах потеря работы не будет казаться вам кризисной ситуацией, поскольку вы
перестанете жить от зарплаты до зарплаты.
Деньги, накопленные в соответствии со вторым правилом, обычно остаются неприкос-
новенными, потому что отложены с определенной целью. Мы с легкостью можем обосновать
использование денег из запаса на черный день – ведь мы даже точно не знаем, на что их копим.
40
Однако, зная, что деньги отложены на медицинские услуги, вы, скорее всего, не потратите их
на подарок. А если вдруг и потратите (ведь сегодня вы здоровы, а ваша мама очень расстро-
ится, если вы пропустите ее день рождения), то будете точно знать, какую сумму вам нужно
будет вернуть и почему. Всё предельно ясно.

ОБРАЩЕНИЕ К ЛЮДЯМ С ПЕРЕМЕННЫМ ДОХОДОМ

Второе правило часто отпугивает потенциальных приверженцев ведения бюджета, кото-
рые не получают стабильной зарплаты. Мне доводилось встречать сотни людей, относящихся
к этой категории: фрилансеры, официанты, консультанты, а также все, кто работает по заказу.
Люди с переменным доходом часто говорят, что их случай слишком необычный для стан-
дартного бюджета. Бюджет, определение долгосрочных целей, выделение денег на них, – всё
это, казалось бы, не поддается управлению, если ваш доход то взмывает вверх, то падает вниз
в непредсказуемом темпе. Составление бюджета – дело вроде бы столь далекое от реальности,
что фрилансеры и все, чей доход меняется из месяца в месяц, избегают планов или же их
забрасывают, как только денежный поток существенно увеличивается или уменьшается. Если
вы дочитали книгу до этого раздела, то уже знаете, что бюджет всегда можно пересмотреть. Но
со стороны он действительно может показаться удавкой на шее – особенно при нерегулярных
доходах.
Однако это не так. На самом деле если вы живете на переменный доход, то бюджет нужен
вам как никому другому. Это не значит, что вы не умеете обращаться с деньгами, – это значит,
что вероятность совершить ошибку при непредсказуемых доходах значительно выше. Какой-
нибудь платеж обязательно не придет вовремя, когда вам срочно нужно будет покрыть крупный
счет. Какие-нибудь непредвиденные расходы полностью истощат ваш банковский счет как раз
в том месяце, когда доходы и так были не очень высокими. Проект перенесется на неопреде-
ленный срок, или поездка, которую вы тщательно планировали, в итоге окажется дороже, чем
ожидалось. Справляться с такими финансовыми «сюрпризами» гораздо сложнее, если у вас
нет стабильной зарплаты, на которую всегда можно рассчитывать. И единственное, что спасет
вас в такие моменты, – это бюджет.
Еще один связанный с переменным доходом риск, который зачастую остается невиди-
мым, – это то, что в месяцы, когда ваш доход возрастает, вы начинаете чувствовать себя
несказанно богатым. Вы облегченно выдыхаете и думаете: «Всё просто замечательно. И чего
я беспокоился?» В подобной ситуации велик соблазн избегать важных финансовых решений
и упустить шанс равномерно распределить свои высокие доходы: ведь вам кажется, что всё
отлично, можно себе многое позволить.
Естественно, что при переменном доходе люди часто впадают в крайности: месяцы с низ-
ким доходом вселяют в них панику, месяцы с высоким доходом создают эйфорию. Это как
огромные качели, которые вы сами для себя выбрали, потому что они связаны с вашим люби-
мым делом. И они не дают вам трезво взглянуть на вашу финансовую ситуацию. Вот почему
именно бюджет важен как инструмент, который помогает быть последовательным в обращении
с деньгами, даже если ваш доход никак нельзя назвать стабильным.
Тот факт, что бюджет планируется на месяц вперед, иногда сбивает с толку людей, кото-
рые зарабатывают нерегулярно. Им кажется, что бюджет – это совсем не для них, хотя на самом
деле ежемесячный анализ расходов – отличный способ привести в порядок свои цели и обяза-
тельства. Ведение бюджета позволяет планировать стандартные расходы каждый месяц и уско-
рить достижение более крупных целей. Кроме того, ежемесячный анализ расходов помогает
трезво оценить реальную финансовую ситуацию. Получив шестизначный гонорар, вы можете
почувствовать себя несказанно богатым. Однако, взглянув на него с точки зрения ежемесяч-
ного бюджета, вы увидите реальную картину.
41
Может быть, у вас действительно много денег и вам не придется беспокоиться о них
как минимум полгода. Это прекрасно, особенно с учетом предстоящих крупных нерегулярных
расходов. Просто удостоверьтесь, что эта «лишняя» тысяча долларов действительно лишняя,
прежде чем потратить ее на круиз. А если ситуация такова, что вам нужно будет оплатить
учебу через два месяца, а следующая зарплата придет гораздо позже? Правда может вам не
понравиться, но это лучше, чем форс-мажор.
Планирование бюджета заставляет принимать решения, которых вы предпочли бы избе-
жать, думая, что купаетесь в деньгах. При переменном доходе нужна ясность, иначе месяцы с
низким заработком обернутся для вас агонией, которая будет намного сильнее, чем радость от
получения крупных гонораров. Ваши доходы могут напоминать американские горки, но это не
значит, что таковым должно быть и ваше отношение к деньгам. Благодаря бюджету у вас ста-
бильно будет нормальное настроение, которое вскоре обязательно сменится на приподнятое.

БОЛЬШОЙ СПОР ОБ ОБРАЗОВАНИИ

Говоря о долгосрочных финансовых целях, хочется упомянуть о той, которую я не вклю-
чаю в свой список, – сбережения на университет. У меня шестеро детей, и ни у кого из них нет
накоплений для будущей оплаты высшего образования.
И я не единственный отец, который умышленно не откладывает деньги на обучение
детей. Мой друг и соратник по YNAB Тодд тоже не делает этого, хотя мы поступаем так по
разным причинам. Лично я собираюсь помочь своим детям окончить университет, не ввязыва-
ясь в долги, не путем накопления огромных сумм, а научив их самостоятельно оплачивать свое
обучение, используя различные стипендии, ведение бюджета и подработки. Я категорически
против студенческих кредитов! Одна из причин тому – мои собственные долги (о которых я
уже говорил), но, кроме того, я считаю надувательством, когда молодым людям, не особо раз-
бирающимся в деньгах, навязывается мысль о том, что шести- или даже семизначные займы
– это единственный способ получить хорошее образование. Это неправда и отнимает у них
по меньшей мере десять лет полного контроля над своими финансами после окончания уни-
верситета.
Лучшее, что мы можем сделать для наших детей, – это помочь им понять, что студенче-
ский кредит – отнюдь не единственный выход (я считаю, что это вообще не выход!). Можно
начать с подработок и участия в стипендиальных программах. И еще объясните детям, что
престижные университеты с заоблачными ценами далеко не всегда стоят таких денег. Выбор
университета основывается на множестве факторов, и это тема для отдельной дискуссии. Но
суть в том, что у детей есть и другие варианты помимо студенческого кредита. Убедитесь, что
им это известно.
Я поддерживаю и мотивы Тодда, по которым он не откладывает деньги на образование
детей. Он и его жена Джессика предпочитают инвестировать эти деньги в совместное время-
препровождение. В этом году они потратили кругленькую сумму, чтобы их семья из пяти чело-
век смогла провести две недели во Франции. На тот момент детям было девять, одиннадцать и
тринадцать лет, и родители подсчитали, что если бы отложили эти деньги на образование, то,
возможно, их хватило бы на оплату одного семестра для одного ребенка. Неплохо, да. Я все-
гда говорю о преимуществах накоплений, состоящих из множества небольших сумм (думайте
наперед – действуйте сейчас, помните?), но на самом деле такое решение – лишь компро-
мисс. Выбирая между сбережением малой доли платы за обучение в будущем и неповторимым
семейным приключением сейчас, Тодд и Джессика всегда остановятся на втором.
И дело здесь вовсе не в приключении как таковом и не в конкретных денежных выиг-
рышах, высчитывать которые понравилось бы разве что бухгалтерам. Просто проводимое с
семьей время очень ценно для Тодда и Джессики. Да и потом: что, если двое их детей получат
42
стипендии, а третий не захочет продолжать учиться, решив вместо этого открыть свое дело?
Ведь тогда бы семья упустила множество интересных моментов, которые так важны. Напри-
мер, дочь Тодда Сэди во время их последнего путешествия каждый день ходила в булочную и
покупала там хлеб для семьи, объясняясь на французском, который учила всего пару месяцев.
Вся семья получила возможность ежедневно менять обстановку, пробовать новую еду, жить
в новых городах. Кроме того, они увидели, что мир многообразен и не похож на их родной
городок в Массачусетсе. Получить все эти впечатления и в то же время отложить тысячи дол-
ларов на колледж они бы не смогли. И с радостью выбрали свой главный приоритет.
Можно привести множество аргументов против такого подхода, но Тодд и Джессика
хотят именно этого для своей семьи и своих денег.
Никакие нравоучения и советы (даже мои) не помогут вам принять такие важные реше-
ния. Наши четыре правила – это фундамент, который позволит вам обдумать различные вари-
анты, но окончательное решение всегда останется за вами.

ПРАВИЛО НОМЕР ДВА: ОПРЕДЕЛИТЕ
СВОИ РЕАЛЬНЫЕ РАСХОДЫ

Большинство из нас не привыкли смотреть на траты через призму
реальных расходов, но как только вы примете такой образ мышления,
то почувствуете всю силу финансовой свободы. Никакие счета или
непредвиденные расходы больше не застанут вас врасплох – и при этом у вас
будут деньги!
Помните, что ваши реальные расходы делятся на две категории:
• Предсказуемые – мы точно знаем, когда их ожидать и во сколько

они нам обойдутся. Сюда относятся, например, выплаты по страховке и
регистрация автомобиля, но не стоит забывать и о таких ожидаемых расходах,
как рождественские подарки, летний лагерь, садовое оборудование, школьная
форма. Даже не зная их точной стоимости, вы можете определить приемлемый
для себя размер этих расходов и разбить эту сумму на ежемесячные взносы,
которые можно копить весь год.
• Непредсказуемые, но неизбежные расходы – это ремонт машины,
благотворительность, подарки на свадьбу, чистка ковра в случае, если в один
прекрасный день ваша собака вдруг решила отказаться от прогулки…
Второе правило – это сила, которая поможет вам достичь жизненных

целей. Вы хотите открыть свое дело, купить мотоцикл, отправиться автостопом
43
по Африке или заняться тем, что для вас олицетворяет по-настоящему

хорошую жизнь? Поставьте цель, разбейте необходимые средства на реальные
для вашего бюджета ежемесячные суммы, и тогда вы сможете финансировать
ту жизнь, о которой мечтаете.
44

Глава 4
Правило номер три: держите удар

Давайте проведем небольшой эксперимент. Прямо сейчас составьте свое почасовое рас-
писание на следующую пятницу. А когда она минует – оцените, насколько вы придерживались
этого расписания.
Не нужно ждать пятницы, чтобы догадаться, как всё будет. Что-то обязательно изме-
нится. Вы будете собираться сделать что-то одно (например, забрать вещи из химчистки), но
сильно задержитесь, помогая соседу спустить диван с третьего этажа. Или из-за дождя займе-
тесь стиркой вместо работы в саду. Даже если вы планировали пойти на работу, шквал писем и
встреч может поменять ваше расписание (во сколько, говорите, вы собирались выйти?). Может
произойти что угодно – и что-нибудь обязательно случится, ведь план – одно, а реальность –
совсем другое.
Значит ли это, что планировать не нужно? Вовсе нет, потому что разница между реаль-
ным днем и запланированным зависит от того, как вы обходитесь со своим планом.
Существует бесплановый подход, при котором вы просто реагируете на происходящее.
Скорее всего, так вы мало чего достигнете. То же самое произойдет, если вы составите план и
забудете о нем. Проведете следующую пятницу, занимаясь неизвестно чем, а вечером будете
удивляться, как быстро прошел день. Станете действовать импульсивно, практически не думая
о том, что на самом деле хотели сделать.
Другая крайность – когда вы фанатично придерживаетесь плана, сверяясь с ним каж-
дую минуту. В этом случае вы будете постоянно пребывать в напряжении и чувствовать себя
несчастным. Даже если вы готовы так пристально следить за своим расписанием всего один
день, вы быстро перегорите. И наверняка не сделаете всего, что планировали. Обязательно
возникнут какие-нибудь непредвиденные обстоятельства…
…Разобьете кружку, выходя из дома (прибрать осколки позже нельзя, потому что на них
может наступить кошка).
…На работе увязнете в СМС-переписке с сестрой (вам стоит всерьез постараться меньше
времени уделять своему телефону).
…Вам позвонит лучший друг, с восторгом рассказывая о своем повышении, и предложит
встретиться через полчаса, чтобы отпраздновать это событие (вообще-то вы хотели сходить в
обеденный перерыв в спортзал).
Всё ясно. Вы знаете, что невозможно контролировать каждую секунду своего времени.
Понимаете, что день не будет в точности таким, как вы ожидали, и можете это принять (в какой
степени – зависит от вашего темперамента). И вам известно, что достигать целей всегда легче,
имея хоть какой-нибудь план, даже если со временем он подвергается изменениям.
45
Именно так и следует относиться к бюджету – как к изменчивому плану.

Проблема в том, что многим людям бывает трудно воспринимать бюджет как живой при-
способляющийся организм. Им кажется, что, изменив его, они перестают вести бюджет, но это
совсем не так.
Правило номер три – держите удар – призывает вносить изменения в бюджет, чтобы спра-
виться с возникшими обстоятельствами. Ведь бюджет – это план, отражающий вашу жизнь, а
жизнь имеет свойство меняться – и вместе с ней меняются и планы.
Повторюсь: корректировать бюджет – это нормально.
Даже не так. Если вы хотите придерживаться своего бюджета, то его нужно изменять.
Позвольте мне внести ясность: я следую тому новому образу мышления, которого желаю
и вам. Изменения настолько важны, что мы посвятили им целое правило. Это не преувеличе-
ние: на самом деле это один из главных факторов успеха последователей YNAB – даже тех,
у кого в прошлом возникали трудности с ведением бюджета. Третье правило спасет вас, хотя
все остальные приложения, эксперты и программы по ведению бюджета внушают, что малей-
шее отступление от первоначального плана – это поражение. Именно третье правило помогает
вашему бюджету покинуть таблицу и начать функционировать в действительности.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ В РЕАЛЬНОМ МИРЕ

Если изменения в бюджете кажутся вам поражением – это не ваша вина. Многие рекомен-
дации по достижению финансового успеха построены на самодисциплине. Выделите несколько
минут с утра и приготовьте кофе сами. Создавайте новые наряды в своем же гардеробе. Ешьте
дома… Начинает казаться, что любые изменения в бюджете – это еще минус одно очко по
самодисциплине. Нас заставляют верить, что мы никогда не преуспеем, если не будем нести
ответственность за собственный бюджет.
Ответственность – очень важное дело, но давайте разберемся, что же это такое на самом
деле. Ответственность означает, что вы сталкиваетесь с реальными последствиями своих реше-
ний. Нет ничего более ответственного, чем вносить изменения в бюджет. (Перечитайте это
предложение еще раз и запомните!) Если вы потратили слишком много денег на поход в ресто-
ран и теперь вам приходится залезать в средства, предназначенные на финансирование дру-
гого приоритета (например, отпуска), – это ответственность. Вы на деле знаете, что в действи-
тельности означает тратить больше, чем было запланировано: вы отдалились от своей поездки
ровно на «проеденную» сумму. Но это не поражение, а перестановка приоритетов.
Вы не несете ответственности за каждую строчку своего бюджета (это было бы равно-
значно скрупулезному следованию почасовому расписанию, составленному для пятницы, –
хотя оно и не совпадает с действительностью). Но вы ответственны за главное – за баланс
между доходами и расходами. Можно и нужно перемещать деньги между приоритетами, когда
того требуют жизненные обстоятельства; главное – знать, что ваши финансовые возможности
имеют предел. Если где-то вы потратили больше, чем планировали, то вам придется отнять
эту сумму у другой статьи расходов, потому что иного источника денег у вас нет (а долги не
выход!).
Широта мышления поможет вам вести бюджет и двигаться к достижению целей. Да, воз-
можно, в этом месяце не получается отложить 500 долларов на путешествия, как планирова-
лось, равно как и забрать вещи из химчистки ровно в 15:00. Но, определив свои намерения, вы
всё-таки сможете отложить хотя бы 300 долларов, которые иначе ушли бы на китайскую еду
и покупки в iTunes (которые на самом деле не так уж вам и нужны), если бы вы вовремя не
составили финансовый план. А если бы не спланировали забрать вещи из химчистки, то ваш
пиджак так и висел бы на вешалке. Главное – ставить перед собой цели. И пока вы стараетесь
их достичь, будете преуспевать.
46
Пытаясь достичь большой цели, совершенно нормально менять план по ходу событий.
Баскетбольный тренер назначает замену в перерыве между четвертями. Шахматный гроссмей-
стер меняет тактику в зависимости от линии защиты противника. Геймеры, пример для вас:
представьте, что вы играете в World of Warcraft и ваш рейд не может убить босса, так что вы
переключаетесь на сетап с тремя хилами вместо двух. (Если вы не геймер, даже не пытайтесь
это понять.) Было бы абсурдно не ожидать адаптивного поведения от профессионалов в любой
ситуации, но, когда речь заходит о приспособлении бюджета к новым обстоятельствам, мы
почему-то считаем это поражением.

ДЕНЬГИ КАК МИНУТЫ, МИНУТЫ КАК ДЕНЬГИ

Вы всё еще считаете, что изменения в бюджете – жульничество?
Взгляните на это с точки зрения времени. Представьте, что у вас осталось
три часа до сдачи важного проекта и список из семи финальных заданий, без
которых нельзя завершить этот проект. Продлить срок сдачи невозможно, у
вас есть три часа. Вы составляете план и начинаете по порядку выполнять
задачи. Но одна из них занимает гораздо больше времени, чем ожидалось. Вам
нужно приспосабливаться, и вы решаете отказаться от двух из семи заданий.
Завершаете остальные пять и сдаете проект (кстати, клиент очень доволен –
оказалось, что те аспекты, которые вы отбросили, были никому не нужной
шелухой). Ваша основная ответственность – сдача работы в срок.
Именно так работает бюджет. Вы полагаетесь только на те деньги,
которые у вас уже есть, и это самое главное. Использовать их для различных
целей в зависимости от ситуации (или ожиданий клиента) – всего-навсего
умно.

БУДЬТЕ ЧЕСТНЫ С СОБОЙ

Помимо свободы, третье правило привносит в бюджет и здоровую дозу честности. Без-
условно, вы можете изменять его по необходимости, но отдавайте себе отчет в своих действиях.
Если вы постоянно адаптируете бюджет из-за слишком больших трат в какой-то определенной
сфере, то, скорее всего, вы не до конца честны с собой, изначально планируя собственные рас-
ходы.
Постоянно менять бюджет – это словно переносить одно и то же дело на завтра в течение
месяца. Вы ведь точно знаете, что не станете разбирать свой шкаф сегодня или даже на теку-
щей неделе, так что лучше вычеркните это из списка дел или пересмотрите свои приоритеты.
Иначе невыполненное задание так и будет мозолить вам глаза и создавать ощущение какой-
то незавершенности.
Может, вам хотелось бы ежемесячно выделять всего 400 долларов на продукты для семьи
из пяти человек, но если вы тратите на это больше каждый месяц, то 400 долларов – нереали-
стичная сумма. А значит, вам просто следует выделять больше денег на питание, чтобы удо-
влетворить потребности семьи. Если же вы твердо решили ограничиться этой суммой, то тогда
необходимо пересмотреть свой подход к закупке продуктов. А если вы решите есть только
органические фермерские продукты, то бюджет придется не только пересмотреть, но и в корне
изменить – причем лишь потому, что вы сделали для себя такой выбор.
Мы с Джули тратили слишком много денег на продукты практически каждый месяц на
протяжении десяти лет. Это не шутка. За сто месяцев нам удалось уложиться в свой бюджет
максимум десять раз. Мы всегда были слишком оптимистичны, планируя свои расходы на еду
47
в начале месяца и думая, что на сей-то раз всё будет по-другому. Я был уверен, что нам всего-
то нужно насобирать еще несколько купонов и внимательно изучить каталоги с акциями, чтобы
достичь цели. Это было обязанностью Джули, и я знал, что она с этим может справиться. После
свадьбы мы оба научились бережливости, но никто не мог сравниться с Джули в способности
растянуть деньги, выделенные на продукты.
Мы определяли сумму для покупок, основываясь на своих прежних расходах, и немного
увеличили ее, когда у нас появились дети. Когда-то в юности нам этого вполне хватало. И я
никак не мог понять, почему теперь мы никогда не могли в нее уложиться.
Однажды, в очередной раз составляя бюджет, мы докопались до сути: оказывается, Джули
перестала быть укротительницей магазинных цен. Она всеми силами старалась растянуть выде-
ленную сумму до последнего, когда у нас не было ни денег, ни детей, но сейчас ей надоело
воевать за каждый цент и детально продумывать бюджет покупок. Ей уже хотелось просто схо-
дить за покупками вместе с детьми без лишней суеты и расчетов. Она сказала: «Мне всё равно,
сколько стоит банка кукурузы». Ее приоритетом теперь было спокойно купить необходимые
продукты.
Наконец-то всё стало понятно – по прошествии десяти лет. Просто наша финансовая
ситуация значительно улучшилась по сравнению с тем, как мы жили сразу после свадьбы. У нас
появилась возможность увеличить расходы на продукты, и Джули хотела спокойно вздохнуть.
Признаться себе в том, что пришла пора перемен, – значит обрести ощущение свободы.
Как только мы начали выделять больше денег на продукты, напряжение ушло само по себе.
Мы продолжаем использовать третье правило – правда, теперь уже для настоящих неожидан-
ностей, а не для собственных намерений, далеких от реальности.

ЖИЗНЬ, ЦЕННОСТИ И ПРИОРИТЕТЫ

Держать удар – это значит не только перераспределять свои средства, если вы потратили
больше, чем планировали. Иногда жизнь преподносит нам сюрпризы, и тогда необходимо пере-
смотреть свой финансовый план, чтобы справиться с ними.
Я говорю о затопленном подвале. О кофе, пролитом на новенький ноутбук. О сестре,
которая звонит и говорит, что приедет через пятнадцать минут, чтобы пожить у вас пару
недель.
Чем дольше вы оттачиваете второе правило, тем лучше научитесь выделять средства на
подобные неожиданности. Хотя иногда удар бывает настолько сильным и неожиданным, что
полностью пускает ваши планы под откос. И тогда вы начинаете выжимать деньги с каждой
статьи расходов, насколько возможно, – и, видимо, вам будет очень жаль тратить их на то, что
даже не входит в ваш список приоритетов.
Но вот что интересно: вероятно, эти удары были невидимы на вашем радаре приорите-
тов, но, как правило, они всё равно отражают ваши ценности, а ценности – это движущая сила
бюджета. В то время как приоритеты могут меняться довольно быстро, ценности всегда оста-
ются более устойчивыми. Иногда мы даже не замечаем, как им следуем, – просто чувствуем,
что какое-то решение – это «правильно» и обсуждению не подлежит.
Ваша семья может быть для вас важнее всего, поэтому просьба родной сестры принять
ее со всеми домочадцами, пока их дом чистят от плесени, – нечто само собой разумеюще-
еся. Наверняка в соответствии со вторым правилом у вас нет статьи расходов для спонтанных
семейных визитов, но благодаря вашим ценностям родная сестра становится бо́льшим прио-
ритетом. И тогда вы обязательно найдете способ выделить деньги с других статей расходов.
Ваш бюджет изменится в одночасье, и приспособиться к нему будет непросто, но ценности,
которые стоят за этим новым финансовым планом, останутся прежними.
48
Ваши ценности могут влиять даже на самые незначительные решения. У Тодда недавно
сломалась гаражная дверь – застряла в закрытом виде. За день до этого замена гаражной двери
вовсе не была приоритетом для его семьи. А после поломки поднялась чуть ли не на первое
место в их бюджете. И снова ценности, на которых основан их бюджет: безопасность, хороший
дом, возможности для образования и путешествий, здоровье и правильное питание, – не изме-
нились. Изменился лишь сам бюджет.
Ценности также помогут вам решить, как вы будете уклоняться от подобных ударов.
Более того, они даже определят силу этих ударов. Если вдруг от пролитого кофе сгорит ваш
новый MacBook Pro, то это будет дорогой и досадной неприятностью, коли вы покупали его
просто для личного пользования. И совсем другое дело – если вы фрилансер и компьютер
нужен вам для работы. В таком случае, не заменив его, вы не перестанете вносить свой вклад в
семейный бюджет. Поэтому срочная замена даже не подлежит обсуждению. Может быть, ваш
следующий компьютер не будет таким дорогим, но главное – вы его всё равно купите, так как
цените финансовую безопасность своей семьи. Приоритеты изменились. Ценности остались
прежними.

БОЛЬШИЕ ЦЕЛИ И БОЛЬШИЕ УДАРЫ

Трейси и Дэн Келлермайер начали придерживаться системы YNAB,
чтобы достичь больших целей. Они погасили свой потребительский кредит
размером в 50 000 долларов и накопили 25 000 долларов, чтобы оплатить
собственную свадьбу (более подробно об их приключениях рассказано на с.
144).
Вскоре после свадьбы они временно приостановили выплаты по кредиту,
чтобы решить другую ключевую задачу – создать финансовую подушку
безопасности на черный день. Но долго копить у них не получилось. Они
откладывали по 2000 долларов каждый месяц на протяжении полугода, пока
судьба вдруг не нанесла им сильнейший удар. В мае 2016 года Трейси уволили
– всего лишь через семь месяцев после того, как они с Дэном обменялись
кольцами.
«Я была опустошена, – вспоминает Трейси. – Наш доход уменьшился на
сорок процентов, но Дэн уверял меня, что всё будет в порядке, что мы к этому
готовы».
Они были готовы к этому не только благодаря своим накоплениям. На
пути к своей финансовой цели они настолько привыкли жить скромнее, чем
позволял их доход, что им даже не пришлось притрагиваться к этим деньгам.
«Мы еще сильнее уменьшили наши расходы в мае. И перестали откладывать
деньги. Это позволило нам не залезать в свои накопления, которые, кстати,
были весьма внушительными. Когда они достаются с таким трудом, то нет
никакого желания их тратить!»
По сути, отказ от ежемесячного пополнения накоплений на 2000
долларов стал самым большим изменением, которое пришлось предпринять
Дэну и Трейси. Они также вполовину уменьшили свои личные траты,
разбросав освободившиеся деньги на другие статьи расходов: одежду,
развлечения, рестораны и уход за собакой, – так что разница не казалась им
совсем уж огромной. Кроме того, они продали машину Трейси и распределили
эти деньги между своими приоритетами. Дэн работал из дома, и они оба могли
использовать его машину, особенно ввиду того, что Трейси больше не нужно
49
было ездить на службу. Благодаря этому расходы на автомобильную страховку

и бензин тоже уменьшились вдвое. Трейси стала покупать одежду в секонд-
хенде, а наряды для особых случаев одалживать у своей сестры (раньше она
обязательно купила бы специально новое платье). Они также использовали
свои бонусные баллы по кредитной карте и перевели их в наличные.
Опыт Дэна и Трейси – свидетельство того, что чем дольше вы ведете
бюджет, тем менее болезненными будут для вас подобные удары. Даже очень
сильные. Первое и второе правило помогут вам в этом.
• Правило номер один позволяет сконцентрироваться на главных

приоритетах, которые требуют финансирования в первую очередь.
• Возможно, у вас нет накоплений на случай потери работы, но,
придерживаясь второго правила, вы, скорее всего, будете иметь достаточно
денег, чтобы покрыть большую часть собственных расходов.
Если вы не сильно продвинулись с этими правилами, то не стоит

расстраиваться. Делайте всё необходимое, чтобы противостоять этим ударам,
и продолжайте планировать бюджет. Пусть ваш опыт служит мотивацией
для достижения финансовых целей. Вы увидите, что следующий удар (а
он обязательно случится) будет уже не таким болезненным. Эти правила
обеспечат вам надежную подстраховку.

СЕМЬЯ, КОТОРАЯ ВЕДЕТ БЮДЖЕТ ВМЕСТЕ

Познакомьтесь с Дейлами. Их финансовая история иллюстрирует так много идей в этой
книге, что вы услышите о них еще не раз. Начнем с больничного счета в 40 000 долларов. Им
пришлось оплатить его… из своего кармана.
В январе 2016 года девятилетнюю Аспен Дейл постоянно тошнило, и за несколько недель
она потеряла пять килограммов. Обратившись в отделение неотложной помощи, ее родители
Джон и Эми были ошарашены: у Аспен диагностировали сахарный диабет первого типа.
С тех пор их жизнь коренным образом изменилась. С финансовой точки зрения у них
добавились медицинские расходы, которые навсегда стали частью жизни Аспен. Их страховка
возмещает эти траты, но сперва они должны сами оплачивать все счета. Это означает потреб-
ность в колоссальных суммах, что стало большим ударом для всей семьи.
В первый раз, когда Джон покупал инсулин, он заплатил тысячу долларов. Инсулин, иглы
и тестовые полоски стали обязательной частью их покупок. Каждый тест обходился в несколько
долларов, а Аспен должна была делать их несколько раз в день. Итого, они были должны 600
долларов за анализы крови и 40 000 долларов за прием у врача и три дня в реанимации.
Были и хорошие новости: пункт неотложной помощи и больница согласились подождать,
пока страховая компания не возместит эти расходы, так что семья смогла выплатить 40 000
долларов и не разориться.
Новость еще лучше: на тот момент, когда всё это случилось, Дейлы следовали правилам
YNAB на протяжении многих лет. У них не было сбережений на случай внезапной хрониче-
ской болезни, но они могли использовать свои финансовые резервы, чтобы покрыть медицин-
ские расходы для Аспен. Разумеется, им пришлось внести изменения в свой бюджет, но зато
они смогли оплатить все счета (за вычетом 40 000 долларов), используя имеющиеся у них на
тот момент деньги.
50
Самые лучшие новости: Джон занимался фрилансом, и у него был заключен годовой
контракт с главным клиентом. Клиент поддержал его и оплатил Джону отпуск, который ему
пришлось взять после того, как Аспен поставили диагноз. Это укрепило их бюджет. Дейлы
жили на доходы прошлого месяца (подробнее об этом – в главе 5), так что им не пришлось
сводить концы с концами даже из-за этих неожиданных новых расходов. Сама возможность
быть вместе и не думать о деньгах уже казалась им невероятным благом.
Сегодня их бюджет выглядит совсем иначе, чем до диагноза Аспен. У нее теперь есть соб-
ственная медицинская страховка, которую оплачивают Дейлы. Некоторые расходы страховка
покрывает полностью, а некоторые – на 70 %. Их семья тратит порядка 7000 долларов в год на
медицинские нужды, которые она включила в свой бюджет.
Дейлы никак не могли подготовиться к неожиданному диагнозу Аспен, но каким-то обра-
зом они были к нему готовы – по крайней мере, в финансовом плане. Поскольку им не при-
шлось переживать из-за денег, Джон и Эми могли полностью сосредоточиться на Аспен и трех
старших детях. Да, они на несколько лет отстали от достижения некоторых целей по второму
правилу, но, как и в случае с гаражной дверью Тодда, бюджет Дейлов полностью отражает их
ценности. Они заботились о своей семье.

И СНОВА ЗДРАВСТВУЙ, ПРАВИЛО НОМЕР ОДИН

Помните, я говорил, что на самом деле каждое из четырех правил – это первое правило
для разных сценариев? Сюрприз! Правило номер три – это в прямом смысле правило номер
один, которое действует весь месяц. Вы определяете предназначение денег первого числа и
продолжаете делать это по ходу развития событий. Даже в крайних случаях, как, например,
медицинские счета Аспен Дейл или увольнение Трейси Келлермайер, правило номер три озна-
чает, что вам следует широко взглянуть на финансовую ситуацию и спросить себя: «Чего я хочу
от своих денег?» После этого можно начинать перестановки, чтобы сделать новый план.
Именно из-за этих перестановок правило номер три называется «держите удар». Изна-
чально это название идет от аналогии с боксом. Когда противник наносит удар, то шансы избе-
жать его намного выше, если вы двигаетесь. Вы должны уворачиваться, постоянно изменяя
свое положение в зависимости от того, с какой стороны следует удар. Даже когда вас заденут,
боль будет не такой сильной, если вы двигались. Стоя же на месте, вы рискуете быть сбитым
с ног.
Эта закономерность прослеживается и вне бокса. Планирование бюджета часто напо-
минает мне спорт, – в основном потому, что оно не предмет, а процесс. И, уворачиваясь от
удара, и составляя свой план, вы разрабатываете стратегию, приспосабливаетесь и работаете
для достижения большой цели. Вам не придет в голову просто стоять на месте. И, как и в любом
соревновании, вы сможете достигнуть наилучшего результата, только если будете заботиться
о себе. Это означает быть добрым к самому себе, когда вам это нужно, придерживаться своих
ценностей и оставаться сосредоточенным на целостной картине.
Если вы не допускаете никаких изменений, то выходите из игры. Что еще остается, когда
у вас в руках счет, который сильно превышает ваши запланированные расходы? Вы можете
либо держать удар и перераспределить свои средства, либо прийти к заключению, что это всё
просто не для вас. Иногда соблазн выбрать последнее может быть велик, но если вы дочитали
до этого места, то, скорее всего, не собираетесь так просто сдаваться.
51

ПРАВИЛО НОМЕР ТРИ: ДЕРЖИТЕ УДАР

Повторяйте за мной:
Изменения в бюджете – это не поражение.
Изменения в бюджете – это не поражение.
Если вы потратили больше, чем планировали, или же перед вами
возникли неожиданные расходы, на которые вы не откладывали, то не стоит
переживать. Ваш бюджет должен отражать реальную жизнь. Разве ваша жизнь
когда-нибудь протекала в точности как запланировано? Просто держите удар
и идите дальше.
И помните: даже если вы не достигнете всех своих целей, вы наверняка
поймете, что ваш бюджет по-прежнему отражает ваши ценности. Даже если
трата ста долларов на регистрацию в секции по бейсболу и не входила в
ваши планы, вы можете взять их из других статей расходов, таких как одежда
или рестораны, потому что цените активное времяпрепровождение на свежем
воздухе со своей семьей. Это не поражение – это ведение бюджета в реальной
жизни.
52

Глава 5
Правило номер четыре: дайте деньгам созреть

Мы все хотим меньше переживать из-за денег. Это одна из главных причин, по которой
мы ведем бюджет. Но вот наступает тот момент, когда можно нарисовать линию на песке и
сказать: «С сегодняшнего дня я больше не переживаю из-за денег». Как понять, что действи-
тельно можно расслабиться и перестать беспокоиться?
Подсказка: на вашем банковском счете должна быть крупная сумма денег. Соглашусь,
это бесцеремонное заявление. Но ведь каждый из нас был бы счастлив и спокоен, имея солид-
ный счет в банке, не так ли? Возможно, и так. Куча денег – это хорошее начало, еще лучше –
если эта куча больше той, которая была у вас раньше, но сила этих денег зависит от того, как
долго они у вас есть – и как долго будут. Если они исчезнут без следа вместе со следующей
волной счетов, то ваши финансовые переживания, от которых вы так хотели избавиться, на
самом деле наступают вам на пятки. Неожиданный счет или непредвиденное событие в жизни
– и они вас нагонят. Поэтому так важно иметь больше денег, чем раньше, однако дело не в
конкретной сумме. И, конечно же, невозможно оценить собственный прогресс, основываясь
на размере сбережений соседа. Важно просто иметь достаточно денег, чтобы избежать финан-
совых затруднений, даже если по каким-то причинам вы не получите зарплату в следующем
месяце.
Правило номер четыре гласит: дайте деньгам созреть. Оно поможет вам достичь той
точки, где следующая зарплата вам не потребуется. На самом деле если система YNAB позво-
ляет избавиться от финансовых проблем, то именно четвертое правило заставляет чувствовать
постоянное облегчение. Оно в буквальном смысле помогает откладывать стопки денег, чтобы
создать некий резерв, который сможет покрыть ваши счета и расходы на протяжении долгого
времени. Как долго – зависит от вас. Но чем старше ваши деньги, тем дальше от вас будут
финансовые переживания. Дайте деньгам созреть, и эти переживания полностью исчезнут из
вашей жизни.

ЧЕМУ НАС УЧАТ ФЕРМЕРЫ И УНИВЕРСИТЕТСКИЕ СТОЛОВЫЕ

Помните стенд с хлопьями в университетской столовой? Этот разноцветный ряд с доза-
торами был как оазис в перерыве между поздними занятиями или в те дни, когда ваш желудок
никак не мог справиться с мясом неизвестного происхождения из обеденного меню.
Если в вашей столовой не было чего-то подобного, представьте себе башенки с развес-
ными орехами и конфетами, которые есть почти в любом супермаркете. Или даже зернохра-
нилище.
53
У всех этих устройств одинаковый механизм: когда добавляются новые хлопья (или мар-
меладки, или зерно), они засыпаются сверху и падают на более старые хлопья, которые уже
были внутри. Если вам хочется хлопьев, вы берете их снизу. Этот цикл не прекращается: новые
хлопья оказываются наверху, а старые – внизу.
Если вы едите быстрее, чем наполняется дозатор, то рано или поздно он опустеет. Такой
сценарий не страшен, если можно выбрать какую-то другую еду, но если дозатор – зернохра-
нилище на ферме? Если это единственный источник пищи для целой деревни, то его опусто-
шение – серьезная проблема.
Лучший способ избежать подобной ситуации – брать меньше, чем добавляется каждый
день. Если придерживаться такого принципа постоянно, то остатки создают резерв. Каждый
день эти остатки двигаются вниз, в то время как сверху добавляются новые хлопья.
Если вам приходится есть хлопья, которые были добавлены в тот же день или даже днем
раньше, то вы хо́дите по краю: ведь если вы не добавите новые хлопья хотя бы один раз, то у
вас ничего не останется.
Но если вы едите хлопья десятидневной давности, это значит, что у вас в запасе есть
десять дней между добавлением новых хлопьев и их потреблением (не волнуйтесь, эти шоко-
ладные сахарные бомбы напичканы консервантами, так что будут съедобны намного дольше).
Чем больше времени проходит между пополнением дозатора и его опустошением, тем больше
у вас уверенности, гибкости и вариантов действия в случае, если произойдет что-то неожидан-
ное. Лучше выдержать эти хлопья как можно дольше, прежде чем съесть их.

ЧЕМ СТАРШЕ, ТЕМ ЛУЧШЕ

Правило номер четыре: дайте деньгам созреть – это способ определить, насколько
«стары» ваши деньги. «Возраст» денег – это промежуток времени между их зарабатыванием
(добавление новых хлопьев) и тратой. Если во вторник вы тратите деньги, отложенные в поне-
дельник, то возраст этих денег составляет один день. Если же вы тратите эти деньги в пятницу,
то их возраст составляет пять дней.
Четвертое правило – это скорее не правило, а инструмент, потому что не существует
абсолютного стандарта лучшего возраста денег: они просто должны быть старше. Мы считаем,
что возраст от тридцати до шестидесяти дней – это хорошая цель, но и один день лучше, чем
ни одного, а пять дней – лучше, чем один. Просто старайтесь увеличивать промежуток между
получением денег и их тратой.
Если у вас есть долги, то у ваших денег «отрицательный» возраст. Получается, что вы
потратили свою зарплату, еще даже не получив ее, – либо по кредитной карте, либо взяв деньги
взаймы. Но это не влияет на механизм работы четвертого правила – стратегия остается неиз-
менной. Тратьте меньше, чем зарабатываете, и используйте оставшиеся деньги, чтобы изба-
виться от долгов. Как только вы преодолеете данное препятствие (а это обязательно произой-
дет), то сможете откладывать деньги и давать им созреть, вместо того чтобы использовать их
для погашения своих долгов. Вы перестанете платить за свои прошлые траты. Начнете отправ-
лять деньги в будущее, где они будут просто лежать на вашем счете и ждать, когда вы их потра-
тите.
Не забывайте, что, тратя деньги, заработанные только вчера или даже на этой неделе,
вы живете от зарплаты до зарплаты. Конечно, это лучше, чем быть в долгах, но не оставляет
вам пространства для маневра в случае каких-то непредвиденных событий. Расходуя только
что полученные деньги, вы ту́шите огонь прямо у себя под ногами. Ваша цель – замедлить
денежный цикл, чтобы у вас появилось время между получением денег и их использованием.
54

С ВОЗВРАЩЕНИЕМ, ЗДРАВЫЙ СМЫСЛ

Может показаться странным, что вам не стоит тратить только что полученную зарплату.
Ведь большинство из нас обращаются с деньгами именно так. Мы получаем деньги, оплачиваем
счета и покупаем всё необходимое. Такова реальность большинства людей, и сама мысль о том,
что предстоящая зарплата может быть просто не нужна, кажется такой же неисполнимой, как
и желание стать миллионером.
В конечном счете, в этом и состоят переживания из-за денег: мы чувствуем, что не можем
добиться своей цели. Неважно, большая или маленькая у вас зарплата, но если деньги посту-
пают к вам на счет и тут же покидают его, то, каков бы ни был ваш заработок – хоть тысяча
долларов в месяц, хоть десять тысяч, – вы наверняка терзаетесь этими переживаниями. Потому
что застряли в этом бесконечном цикле: заработал – потратил, заработал – потратил. Вы словно
на движущейся под вашими ногами беговой дорожке: один неуклюжий шаг – и упадете, разбив
лицо.
Груз этих переживаний напрямую связан с жизнью от зарплаты до зарплаты, и именно с
этим борется правило номер четыре. Мы понапрасну тратим свою энергию и нервы, пытаясь
привязать счета к зарплате. Даже внушаем себе, что, жонглируя деньгами подобным образом,
мы продуманно обращаемся с ними – ведь нам всегда удается покрыть счета. Но если вам
удастся сохранить полученные деньги в течение тридцати дней («состарить» их), то вы пере-
станете играть в эту бесполезную игру, потому что теперь будете иметь средства с прошлого
месяца, которые только и ждут, чтобы их потратили.
Другими словами:
– без следования четвертому правилу перед вами лежит куча счетов, которые ждут денег;
– с выполнением четвертого правила перед вами лежит куча денег, которые ждут счетов.
Тратить «старые» деньги очень важно для вашего физического и психического здоровья.
Во-первых, вы вновь обретете здравый смысл, поскольку перестанете растрачивать интеллект
и энергию на жонглирование счетами. Представьте, что вам больше не придется ждать следу-
ющей зарплаты, чтобы оплатить какие-то счета. Вообразите, что сможете активировать функ-
цию автоматической оплаты со своего банковского счета: ведь вы будете уверены, что там есть
деньги. Это потрясающее чувство. Вы сможете спать спокойно.
Такое облегчение наступает, когда не нужно сразу же использовать едва полученные
деньги. Это дает вам время, необходимое, чтобы принять решение, приспособиться и изменить
свой курс. Чем дольше вы сможете ждать, прежде чем использовать свои деньги, тем лучше
будете их контролировать. Чем меньше – тем сильнее обстоятельства контролируют вас.
Этот прекрасный дар времени еще более ценен, если у вас переменный доход. Ведь вам
уже не придется соглашаться на заказ какого-нибудь сумасшедшего клиента, потому что месяц
выдался не очень удачный. У вас есть финансовый резерв. Чем более непостоянен ваш доход,
тем выше должен быть возраст ваших денег, чтобы они создавали некую подушку безопасности
для месяцев с низкой прибылью.
Вне зависимости от доходов, давая деньгам созреть, вы в определенном смысле выравни-
ваете финансовые спады и подъемы. У вас появляются различные варианты действий в случае
нехватки денег или экстренных ситуаций. Вы почувствуете облегчение, покрыв свои расходы
на определенный промежуток времени. Станете более изобретательными, и даже самые слож-
ные финансовые задачи уже не смогут выбить вас из колеи.
55

ОБОРАЧИВАЙТЕСЬ, ЧТОБЫ УВИДЕТЬ ЧУДО

Бывало ли такое, что вы оглядывались на какую-нибудь ситуацию в прошлом и понимали,
что на самом деле она была более напряженной, чем казалось вам в тот момент? Вы справились,
но по прошествии времени ясно видите, что это было сделано неидеально.
У нас такое бывает, когда мы едем в долгожданный отпуск. Иногда нас с Джули и детьми
настолько захватывает безумный водоворот дел и обязательств, что мы даже не осознаём,
насколько это для нас огромный стресс. Бегаем со встречи на встречу, вечером падаем в кро-
вать, а на следующий день всё повторяется.
Мы замечаем реальный эффект своего сумасшедшего расписания только после того, как
отстраняемся от него. Когда нам удается выбраться куда-нибудь, когда наконец появляется воз-
можность блаженно проводить время и ничего не делать – только смотреть, как играют дети, –
лишь тогда мы понимаем, что устали. Насколько устали. Невыносимо даже подумать о том, что
оставлено позади: обустройство нового дома, спортивные секции, танцевальные курсы, уроки,
бизнес, кроссфит5 (мы с Джули им немного одержимы).
Очень полезно регулярно оглядываться назад. Это позволяет увидеть полную картину
жизни и понять, что именно надо изменить, чтобы стало легче ею управлять. В последний
раз, вернувшись из отпуска, мы отменили танцевальный кружок, который уже надоел нашей
старшей дочери. В свои восемь лет, взглянув на вещи с расстояния, она смогла расставить
собственные жизненные приоритеты. Мы к ней прислушались. И еще вернулись к более про-
стой системе планирования меню и перестали каждый вечер задаваться вопросом о том, что
же приготовить на ужин. Эти маленькие уловки очень нам помогли.
Бывало, что расстояние приводило к огромным изменениям: домашнему обучению,
переделке моего рабочего расписания, даже решению переехать в дом поменьше.
Четвертое правило вносит ясность в отношении денег. Оно дает нам время рассмотреть
всю схему наших доходов и расходов, чтобы понять, чем мы довольны, а чем не очень. Опять
же, давая деньгам созреть, мы чувствуем облегчение. Практически невозможно трезво смот-
реть на ситуацию, живя от зарплаты до зарплаты. Это просто выживание. Да, первые три пра-
вила сильно помогают, но, взглянув на свои деньги с расстояния, вы обретаете абсолютно
новое понимание собственных финансовых привычек. Они заставляют вас переключаться с
одного дела на другое, не замечая, как сильно вы устали. Вы можете просто не видеть, как эти
привычки вредят вам. Возможно, вычеркнув пару пунктов из своего расписания, вы были бы
куда более счастливыми и отдохнувшими. И даже показывали бы более высокие результаты
на работе, терпеливее обращались с детьми и смогли бы достичь всех своих рабочих целей,
отказавшись от некоторых «обязательств».
Но вот в чем загвоздка: если вы не можете трезво взглянуть на свои дела, то и не видите
тех простых изменений, которые могли бы существенно улучшить ваше положение.
Алекс Хатценбулер – двадцатитрехлетний программист из Миннеаполиса – пришел к
этому пониманию спустя несколько месяцев после того, как поступил на свою первую насто-
ящую работу.
5
Система физических упражнений на силу и выносливость, созданная Грегом Глассманом. Зарегистрирована в качестве
торговой марки корпорацией CrossFit, Inc. – Примеч. авт.
56

ЕСЛИ ВЫ НЕ ЗНАЕТЕ, ГДЕ СТОИТЕ, ТО
ВЫ НЕ ЗНАЕТЕ, НА ЧТО СПОСОБНЫ

На первый взгляд история Алекса Хатценбулера может показаться скучной (но пусть это
не вводит вас в заблуждение). Он вырос в семье со стабильной финансовой ситуацией. Подра-
батывал во время учебы, так что у него всегда были деньги на развлечения с друзьями, ком-
пьютерные игры и катание на сноуборде. Начал пользоваться кредитными картами, когда ему
было восемнадцать, и всегда погашал задолженность вовремя. Никаких долгов, всё в порядке.
Алекс окончил колледж в июне 2015 года и тут же получил работу в отделе цифрового
кодирования в головном офисе сети супермаркетов Target. Здравствуй, взрослая жизнь! Теперь
у него был свой пенсионный план, и он с нетерпением ждал возможности копить и вкладывать
деньги. Однако проблема состояла в том, что он еще не знал, какими должны быть его накоп-
ления и инвестиции, поскольку не следил за своими деньгами.
В то время у Алекса было четыре кредитные карты, которые сильно беспокоили его в
финансовом плане. Хотя он всегда ответственно с ними обращался, карты всё же приводили
его в замешательство. «Я боялся подключить автоплатеж. А вдруг на том счете, с которого я
плачу, не окажется денег? Вдруг я забыл о чем-то, и мне не хватит средств? Я всегда чувствовал
себя неуверенно», – рассказывает Алекс. Он решил завести календарь Google с записями и
напоминаниями и вручную оплачивать счета по кредитным картам каждый месяц. Он просто
жонглировал своими счетами.
При всем этом Алексу удавалось откладывать 15 % зарплаты на протяжении первых
шести месяцев. Неплохой результат, но его не покидало чувство, что можно откладывать
больше. «Я начал понимать, что деньги важны, но еще важнее – уметь обращаться с ними», –
вспоминает Алекс. Он принялся много читать о финансах и планировании бюджета и вскоре
узнал о системе YNAB на форуме Reddit. И стал последовательно использовать четыре пра-
вила.
Спустя год после первой зарплаты финансовая ситуация Алекса коренным образом изме-
нилась. Цифры говорят сами за себя: за первые шесть месяцев следования четырем правилам
он смог откладывать уже 70 % своей зарплаты вместо 15 %.
Здесь нет никакой ошибки. Его сбережения действительно возросли с 15 % до 70 %. И
для этого ему не пришлось питаться лишь лапшой быстрого приготовления.
«Эти цифры кому-то могут показаться липовыми, – говорит Алекс. – Но единственное,
что я изменил, – это свое отношение к тратам. Раньше я никогда не задумывался о том, сколько
трачу и на что. Страшно подумать: ведь я даже не знаю, на что тратил свои деньги!»
Когда Алекс начал придерживаться метода YNAB, то решил пересмотреть свои выписки
по кредитным картам за последние три месяца, чтобы найти правильное применение деньгам
в соответствии с первым правилом. И тут же обнаружил большую финансовую яму – свои
походы в кафе и рестораны.
До YNAB он тратил около 450 долларов в месяц на еду вне дома, включая обеды и кофе
на работе, а также встречи с друзьями. Это была средняя сумма на основании выписок по
кредитным картам за три месяца.
После полугода следования YNAB Алекс знал до последнего цента, сколько тратит на еду
вне дома – 141,88 доллара в месяц (точная сумма, основанная на данных за шесть месяцев).
«Невероятно, какая огромная разница между походами в ресторан несколько раз в месяц
и несколько раз в неделю», – говорит Алекс. Осознав это, он начал чаще брать с собой на
работу обед.
Еще он изменил много других привычек, которые обнаружились благодаря планирова-
нию бюджета, – таких, например, как покупка ненужных гаджетов и огромные траты на ком-
57
пьютерные игры, в чем он боялся признаться самому себе. Это помогло освободить деньги для
инвестиций и создания финансового резерва. В настоящий момент Алекс тратит деньги, воз-
раст которых составляет не менее двух месяцев. Например, январский бюджет он спланировал,
используя деньги, полученные в середине ноября. Такой финансовый буфер сильно повлиял
на его психологический настрой.
«У меня никогда не возникает ощущения, что мне срочно нужна зарплата. Конечно, я
с удовольствием ее получаю, но не полагаюсь на следующую, чтобы выжить, – и даже не на
следующие четыре зарплаты. Опережая свой бюджет всего на одну зарплату, уже можно изба-
виться от стресса и многих переживаний», – говорит Алекс.
Финансовый резерв также помог ему расслабиться и в отношении кредитных карт. У
него по-прежнему четыре карты, потому что все они предлагают отличную бонусную систему,
но для каждой из них подключен автоплатеж. Алекс точно знает, сколько тратит, и уверен, что
у него в банке будет достаточно денег, когда придет пора оплачивать счета. Сейчас он думает о
своих кредитных картах только тогда, когда регистрируется в системе, чтобы получить бонусы.
Но самая большая победа Алекса – его прогресс в инвестициях: «Поскольку я точно
знаю, где находятся мои деньги, то и знаю, сколько могу отложить или инвестировать. Каждую
неделю я перевожу сто долларов на свой инвестиционный счет, потому что могу себе это поз-
волить, планируя всё загодя. Полная картина всегда намного лучше, чем несколько разрознен-
ных частей тут и там».
Опыт Алекса демонстрирует, как полезно смотреть назад. Избавившись от стресса,
вызванного жизнью от зарплаты до зарплаты, он смог задуматься о маленьких изменениях,
которые в итоге привели к внушительным результатам.

НЕ ТОЛЬКО ДЛЯ СВЕРХБОГАТЫХ

Я знаю, что давать деньгам созреть кажется невозможным, если у вас есть долги или вы
живете от зарплаты до зарплаты. Ведь судьба каждого доллара тогда вроде бы предопределена
еще до того, как он поступил на ваш счет. Но на самом деле это доступно всем, вне зависимости
от финансового положения.
Если вы твердо намерены давать деньгам созреть, то можете отдельно откладывать для
этой цели. Например, если ваши ежемесячные траты в среднем около 4000 долларов, то вам
нужно постепенно отложить 4000 долларов. И когда вы это сделаете, то используйте отложен-
ное, а не свою зарплату, в начале нового месяца. Тогда возраст ваших денег будет составлять
тридцать дней.
Каким бы ни был ваш подход, следование четвертому правилу сводится к тому, что вы
должны всегда тратить меньше, чем получаете. Я знаю, что вы уже об этом слышали. Я мог бы
с равным успехом сказать вам, что диета и спорт помогают похудеть. Но ведь и то, и другое –
правда. И то и другое создает основу для достижения поставленной цели. Только в случае с
деньгами такая основа – это правила YNAB.
На самом деле стремление давать деньгам созреть соответствует первым трем правилам.
Правило номер один позволяет понять, чем занимаются ваши деньги, и помогает пере-
стать тратить их на вещи, которые на самом деле не так уж для вас важны. Благодаря ему вы
быстро начинаете тратить меньше, чем получаете.
Правило номер два заметно влияет на возраст ваших денег, потому что с его помощью
вы откладываете средства на долгосрочные расходы. Поскольку вы не сразу тратите их, они
остаются у вас и зреют. Кроме того, второе правило также позволяет вам увидеть, что некото-
рые будущие обязательства более важны, чем нынешние желания. Отложив деньги на следую-
щую арендную плату, вместо того чтобы потратить их на поход в кафе в обеденный перерыв,
58
вы переносите их использование на определенное время. Благодаря таким маленьким реше-

ниям деньги остаются у вас и могут спокойно зреть.
А правило номер три позволяет вам вносить изменения и приспосабливаться, благо-
даря чему вы сможете долго вести бюджет. У ваших денег не будет шанса созреть, если вы не
станете заниматься этим на протяжении какого-то времени. Таким образом, третье правило
возлагает на вас ответственность за главный аспект планирования бюджета, который не остав-
ляет вам путей к отступлению.

НЕНАДОЛГО СОЙДИТЕ С УМА

Есть еще одно решение, которое позволит вашим деньгам созреть быстрее: спринт.
Спринт – это короткий промежуток времени, в течение которого вы прибегаете к край-
ним мерам, чтобы собрать как можно больше денег. Накопив достаточно, чтобы покрыть свои
расходы на месяц, вы официально вырветесь из порочного круга жизни от зарплаты до зар-
платы. Дойдите до предела своих возможностей, а если почувствуете, что силы кончаются, то
вспомните, что это только временно. Завершив спринт, вы падаете, едва преодолев финишную
черту. И больше не в состоянии пробежать ни одного шага. Долго такое не выдержать – оттого
это и называется спринтом. Вот что вы можете попробовать…
Найдите вторую работу. Если у вас есть дети и вы не можете выйти на работу, то попро-
буйте работать дома. Трудитесь, пока дети спят. WeWorkRemotely.com – отличный надежный
сайт для поиска удаленной работы.
Займитесь фрилансом или беритесь за любую работу. Просматривайте сайты, на
которых размещаются вакансии в вашей сфере. Проявите изобретательность и используйте
свои таланты, чтобы зарабатывать деньги. Вы отличаетесь физической силой? Предложите
свои услуги для организации переездов. Умеете шить? Начните шить одежду на заказ. У
вас золотые руки? Хорошо красите стены? Разбираетесь в компьютерах? Знаете, как вешать
люстры? Можете организовать незабываемую вечеринку? Мы зачастую считаем свои таланты
чем-то обыденным, в то время как другие люди готовы платить за это неплохие деньги. Рекла-
мируйте свои услуги в социальных сетях. Создайте сайт или регистрируйтесь на соответству-
ющих форумах. В итоге из этого даже может возникнуть маленький (или большой) бизнес.
Продайте ненужные вещи. Оглянитесь вокруг. Неужели вам до сих пор нужна эта
прогулочная коляска, ведь вашей младшей дочери уже двенадцать лет? Как насчет беговой
дорожки, которую вы используете как сушилку для нижнего белья? Поройтесь в шкафах и в
подвале. Разберите гараж. Могу гарантировать, что вы найдете огромное количество вещей,
которыми никогда не пользуетесь. Если гаражные распродажи и торги на eBay – это не для
вас, попробуйте торговать старой одеждой. Продайте ненужные книги в интернет-магазине.
Попытайтесь продать одежду и игрушки на сайтах частных объявлений или в специальных
группах в социальных сетях. Да, дорого их продать не удастся, но так будет быстрее, и вы
сможете использовать сэкономленное время для зарабатывания денег на второй работе.
Перестаньте тратить деньги. Не забывайте, что это спринт. Так будет не всегда. Вы
ведь сможете продержаться хоть немного, не правда ли? Конечно, сможете. Так что ненадолго
сойдите с ума и не тратьте деньги хотя бы месяц. Я предлагаю не просто сократить расходы на
вещи, которые не так уж важны для вас, – это планирование бюджета. Я призываю вас перестать
тратить деньги на вещи, которые вам нравятся. Откажитесь практически от всего на время
спринта. Не просто экономьте на походах в рестораны – исключите их полностью. Не ходите в
кино. Откажитесь от любых наворотов и прибамбасов. Постарайтесь готовить только из про-
дуктов, которые пылятся в кухонном шкафу, и покупайте лишь самое необходимое. Выбирайте
бесплатные развлечения: прогулки, езду на велосипеде, пикник из сокровищ, спрятанных в
глубинах кухонного шкафа.
59
Отдайте свое имущество в подряд. Подумайте, какие из ваших вещей (которые вы

пока не продали) могли бы пригодиться другим людям. У вас есть грузовик? Займитесь орга-
низацией переездов или же сдайте его в аренду, чтобы не таскать тяжести самому. Если вы не
против разместиться на сайтах вроде Airbnb6, то можете временно сдать свой дом и пожить
у друзей. Социальные сети позволяют сдавать в аренду практически всё: инструменты, вело-
сипеды, автомобили, парковочные места, одежду и так далее. Вы даже можете сдать в аренду
свой Wi-Fi, – если не верите, спросите Google.
Если спринт начинает казаться вам невыносимым спустя пару недель, то вы движетесь в
правильном темпе. Продолжайте. Перед вами стоит цель, и вы можете ее достичь. Скоро всё
закончится. Оно того стоит.

ДОЖДИТЕСЬ НЕПРЕДВИДЕННОЙ
ПРИБЫЛИ – ЗАТЕМ ПЛАНИРУЙТЕ БЮДЖЕТ

Селия и Кори Бентон живут со своими тремя детьми в штате Северная Каролина. Они
придерживаются системы YNAB примерно полтора года, и им удалось создать двухнедельный
финансовый буфер, когда должен был появиться на свет третий ребенок. Это очень помогло их
семье. До того как стать последователями YNAB, им всегда приходилось приурочивать счета
к зарплате, что вызывало у них напряжение и огорчение.
Кори работает техническим руководителем лаборатории, и его доход покрывает бо́льшую
часть их счетов. Ему платят раз в две недели. Первая зарплата целиком уходит на выплату ипо-
теки, вторая распределяется на остальные семейные нужды. В теории такой подход работает,
но до того, как супруги начали придерживаться правил YNAB, значительная доля их расходов
шла по кредитной карте, и зачастую они не знали, хватит ли предстоящей зарплаты Кори и
на погашение долга по карте, и на оплату других счетов. Это означало, что до системы YNAB
они на протяжении многих лет время от времени превышали ограничения по кредиту. И очень
хотели передохнуть от этого.
Их спасением стал месяц с тремя зарплатами. Так как Кори получает зарплату каждую
вторую пятницу, то несколько раз в году ему платят три раза в месяц. Вскоре после того, как
они стали придерживаться правил YNAB, он опять получил третью зарплату за месяц, и Селия
увидела в этом шанс. Третья зарплата стала тем резервом, который был так им необходим!
Как только деньги пришли на счет Кори, Селия определила их для выплаты по ипотеке в сле-
дующем месяце. Первая зарплата в следующем месяце покрыла их остальные расходы. Таким
образом они выбрались из бесконечного круга счетов и зарплат и наконец-то смогли действо-
вать с опережением. Сейчас они стараются давать своим деньгам зреть еще дольше, но даже
эти две недели существенно изменили положение дел.
Однако потом перед ними встала новая проблема: расходы на предстоящее рождение
ребенка. Им нужно было оплатить страховку и для Селии, и для новорожденного, а также
покрыть 20 % стоимости родов наличными. Селия работает репетитором на полставки, и
ей удалось организовать дополнительные занятия, чтобы откладывать деньги для этой цели.
Кроме того, они уменьшили свои расходы, но у них всё равно не получалось накопить всю
сумму до рождения ребенка. И тогда Селия устроила тщательное расследование.
«Чтобы достичь цели, нам снова нужен был непредвиденный доход. Я изучила налоговый
план сбережений Кори и вспомнила, что тот предполагает оздоровительную бонусную про-
грамму. Если человек выполняет определенные условия, то получает некую сумму на свой
сберегательный счет», – вспоминает Селия.
6
Airbnb – онлайн-платформа для размещения, поиска и краткосрочной аренды частного жилья по всему миру. – Примеч.
ред.
60
Селия и Кори выполнили все возможные условия. Кори получил 100 долларов за исполь-
зование шагомера и участие в соревновании по спортивной ходьбе. Каждому из них выплатили
по 150 долларов за прохождение профилактического медицинского обследования. Им возвра-
щали 300 долларов за каждый телефонный тренинг, посвященный таким темам в области здо-
рового образа жизни, как похудение и спорт. Их самым крупным бонусом стали 700 долларов,
которые Селия получила, записавшись на курсы для беременных. Программа стала обильным
источником неожиданных доходов для их семьи. Это были дополнительные деньги, которые
полностью пошли на оплату родов.
Помните, что непредвиденные доходы – это не только неожиданное наследство или годо-
вая премия. Это может быть любая прибыль: налоговые вычеты, три зарплаты за месяц, кор-
поративная бонусная программа, возможность взять дополнительные часы на работе. Дело не
в дополнительных деньгах как таковых (не забывайте, что дело вообще не в деньгах), а в при-
нятии обдуманных решений, когда того требует сложившаяся ситуация. Если вы пытаетесь
создать денежный резерв или ищете пути финансирования крупных расходов, то именно такие
маленькие суммы помогут вам двигаться вперед, – при условии, конечно, их правильного рас-
пределения между вашими приоритетами.

ПРАВИЛО НОМЕР ЧЕТЫРЕ: ДАЙТЕ ДЕНЬГАМ СОЗРЕТЬ

Жить на «старые» деньги может казаться несбыточной мечтой, если
вы живете от зарплаты до зарплаты. Но знайте, что это вовсе не роскошь,
доступная только богатым. Вот что вы можете попробовать:
• Поставьте себе целью накопить сумму, которую обычно тратите за

месяц. Достигнув ее, планируйте бюджет на следующий месяц, используя эти
деньги. Ваша следующая зарплата, таким образом, перейдет на последующий
месяц. В результате возраст ваших денег будет составлять тридцать дней.
• Устройте спринт. Постарайтесь продержаться без расходов столько,
сколько сможете. Кроме того, попробуйте найти дополнительные источники
дохода, проявляя изобретательность (и не нарушая закон). Всё, что вам удастся
накопить и заработать, должно отправиться в сбережения на следующий
месяц.
• Используйте неожиданные доходы в следующем месяце. Они
бывают у всех. Если ваши деньги не такие старые, как вам хотелось бы, то
используйте непредвиденные доходы в планировании бюджета на следующий
месяц, чтобы дать своим деньгам созреть. Избавление от стресса – это гораздо
лучше, чем мимолетная радость от какой-нибудь покупки.
61
Помните, что это доступно каждому. Всё, что от вас потребуется, –

целеполагание, упорство и терпение. Но оно того стоит.
62

Глава 6
Совместное ведение бюджета

Если вы хоть раз были влюблены, то вам наверняка знакомо это непередаваемое ощуще-
ние, когда вы проходите очередной рубеж: первое свидание (мы с Джули провели его в уютном
ресторанчике), первый поцелуй (в моей тридцатилетней «хонде»), первая ссора и осознание,
что она не станет причиной вашего разрыва (игра в «Монополию» в 2002 году). Но первый
серьезный разговор о деньгах обычно не входит в список самых приятных моментов. Будем
откровенны – такой разговор скорее являет собой не романтичное событие, а проблему, о
которой все знают, однако предпочитают деликатно о ней умалчивать.
В этом нет ничьей вины или умысла – просто дело в том, что в результате всё может
пойти наперекосяк. Никто не хочет услышать, что его любимый человек имеет огромные долги
или считает кредитные карты невероятно удобным способом оплатить аренду квартиры, когда
его зарплата не приходит вовремя. А может быть, дело в вас: вы знаете – нужны перемены, но
боитесь, что правда о вашей финансовой ситуации станет ложкой дегтя в бочке меда. К тому
же мы все знакомы со статистикой, которая гласит, что большинство пар распадается из-за
разногласий по денежным вопросам. В общем, при построении отношений эта тема кажется
опасной.
Люди, как правило, очень редко говорят друг с другом о любви и о деньгах. Если ваши
отношения переходят в разряд серьезных, то вам постоянно дают советы о свиданиях, браке,
воспитании детей. Но не о деньгах. Большинство из нас даже не знает, как поднять эту тему
в беседе с партнером.
Если вы собираетесь провести свою жизнь с определенным человеком, то рано или
поздно вам придется поговорить с ним о деньгах. И вряд ли удастся обойтись коротким, пусть
и неприятным, разговором. Вы постоянно будете сталкиваться с финансовыми причудами друг
друга – привычками, отношением к деньгам, мотивацией и мечтами – на протяжении всей
вашей совместной жизни. Вам придется обсуждать деньги снова и снова, так что лучше пере-
стать считать эту тему неудобной.
А если этого разговора не избежать, то как же сделать его максимально безболезненным?
Ответ прост: вам (обоим) нужен (совместный) бюджет. Если вам кажется, что бюджет – это
хуже, чем разговор о деньгах как таковых, то прислушайтесь к моим доводам. Бюджет действи-
тельно очень помогает. На самом деле говорить о деньгах намного проще через призму бюд-
63
жета. Тогда это будет разговор не о «моих долгах» и «твоих долгах», «моих тратах» и «твоих
тратах», а о том, как всё это вписывается в рамки бюджета. Бюджет – та нейтральная третья
сторона, которая обеспечивает объективность переговоров. При его отсутствии наша неуве-
ренность и иллюзии насчет денег сводят к нулю все шансы на открытый и честный разговор.
Кроме того, финансовая ситуация постоянно меняется, особенно если в нее вовлечены двое.
Бюджет позволяет лучше следить за деньгами и не оставляет места для недопонимания.
Он строит основу для моделирования вашей совместной жизни – благодаря ему вы
можете говорить о своих надеждах и целях в определенных рамках. Теперь вы не просто меч-
таете вместе, а разрабатываете настоящий план действий.
Механизм совместного планирования бюджета отчасти похож на ведение бюджета в оди-
ночку: как только поступают новые деньги, вы находите им какое-то применение и тратите их
в соответствии со своим планом. И здесь сходство заканчивается. Именно поэтому я решил
посвятить данной теме целую главу.
Для начала: невозможно составить ни финансовый, ни жизненный план, пока вы оба не
согласитесь вести бюджет. Множество пар заходит в тупик именно на этой стадии. Возможно,
вам нравится идея совместного бюджета, а вашему партнеру она кажется удушающей. И само
слово «бюджет» вызывает у него лишь страх и панику.
Вы говорите: «Дорогой, я думаю, нам стоит начать вести общий бюджет».
Он слышит: «Дорогой, я думаю, пришло время посадить тебя на поводок и начать кон-
тролировать каждую твою покупку».
Вы говорите: «Милая, мне тоже кажется, что нам следует заменить паркет. Давай начнем
на это копить».
Она слышит: «Милая, с чего ты взяла, что мы можем позволить себе замену паркета? Ты
же вообще не умеешь обращаться с деньгами».
Вы говорите: «Любимый, я не уверена, что мы разумно тратим деньги».
Он слышит: «Любимый, почему бы тебе не придерживаться той суммы, которую я выде-
лила тебе в этом месяце?»
Ваш партнер может оказывать яростное сопротивление, если считает, что не очень силен
в финансовых вопросах. Он может просто бояться узнать правду о своих (и ваших) деньгах
или пытаться убедить вас, что вести бюджет не надо, ведь вы живете нормально и даже имеете
средства в банке. Кроме того, бывают люди, которые настолько заняты зарабатыванием денег,
что им некогда вдаваться в подробности ведения бюджета.
Если вам не удается убедить партнера в том, что планирование бюджета – это важно,
то удостоверьтесь, что именно он понимает под «планированием бюджета». И осознает ли,
что никто никого не собирается сажать на поводок и контролировать каждый шаг. Наоборот –
задача в том, чтобы чувствовать себя свободным и уверенным. Совместное ведение бюджета
означает, что вы будете вместе работать над достижением ваших общих целей – а вовсе не
то, что ваш партнер должен работать над достижением ваших личных целей. Вы просите его о
совместном бюджете, потому что хотите, чтобы у него было право голоса в отношении ваших
денег. А не наоборот.

УЗНАЙТЕ СВОЕГО ФИНАНСОВОГО ПАРТНЕРА

Когда у вас есть партнер, вы узнаёте о нем всё больше и больше: его привычки, взгляды,
то, что способно вывести его из себя. И узнаёте, как ваши привычки и особенности действуют
на него. Допустим, вы всегда включаете музыку в ванной, проводите вечер воскресенья за
просмотром футбола и гладите свое нижнее белье. Всё это вы считаете вполне естественным,
но потом съезжаетесь с девушкой, и вдруг оказывается, что ваши музыкальные репетиции в
64
шесть утра ей совсем не по душе – вставать-то ей только в семь. Зато она тоже свято чтит
воскресные матчи и не особо интересуется тем, что вы делаете со своим нижним бельем.
Когда двое людей объединяют свой быт, они всегда видят что-то новое друг в друге –
даже если им кажется, что они идеально друг другу подходят. То же самое относится и к сов-
местному ведению бюджета. Благодаря ему к вам придет осознание своих финансовых привы-
чек и ожиданий – и того, как они затрагивают интересы вашего партнера.
Если вы начали жить вместе и вести общий бюджет, то вскоре заметите, что разговоры
о совместной жизни и о совместном бюджете имеют много общего. Точки соприкосновения
будут повсюду, начиная от температуры в комнате и заканчивая режимом питания. Вам может
нравиться заказывать еду на дом несколько раз в неделю, чтобы не тратить силы на готовку
и иметь больше свободного времени. Но что, если ваш партнер предпочитает готовить ужин
каждый день, так как для него это способ расслабиться? Вы не сможете организовать совмест-
ный быт, не зная предпочтений друг друга.
В отношении денег есть три аспекта, которые вы должны знать о своем партнере, а он
должен знать о вас:
Ваши финансовые привычки. Как вы обращаетесь с деньгами в
повседневной жизни? Отправляете ли определенную сумму в запас сразу
же, получив зарплату, или только если в конце месяца у вас остались
неизрасходованные деньги? Стараетесь ли найти самые выгодные акции
и специальные предложения, когда хотите что-то купить, или гордитесь
тем, что покупаете дизайнерские вещи за полную цену? Стремитесь ли
погасить задолженность по кредитной карте полностью или обходитесь лишь
минимальным ежемесячным платежом?
Ваши представления о деньгах. Как вы вообще относитесь к деньгам?
Если вам становится дурно, когда суммы на вашем банковском счете
недостаточно, чтобы в случае чего покрыть все расходы на протяжении восьми
месяцев, а ваш партнер считает знаменательным событием, когда ему хватает
денег, чтобы оплатить квартиру и заказать пиццу, то вам обоим лучше узнать
об этом как можно раньше. Это не значит, что вы не подходите друг другу,
но вам придется найти какой-то компромисс между такими диаметрально
противоположными взглядами.
Ваш вклад в совместный бюджет. Неважно, с чем каждый из вас
пришел в совместную жизнь – с огромными долгами или огромными деньгами.
В любом случае вам нужно поговорить. Как вы планируете справляться с
ситуацией? Что это означает для совместного бюджета? Готовы ли вы помочь
своему партнеру расплатиться со студенческим долгом, используя средства из
общего бюджета? Существует множество подходов и сценариев. И очень важно
осознавать, что также есть и множество поводов для недопонимания и даже
стыда. Но четко говорить о своих планах, идеях и чувствах – это единственный
правильный путь, и только вместе можно решить, какой будет ваша жизнь,
когда вы объедините свои миры.
Начав вникать в планирование бюджета, вы узнаете много нового друг о друге. Не спе-
шите и будьте честны с самим собой и со своим партнером. Вы быстро узнаете основные вещи,
но полное понимание финансового поведения партнера появится у вас нескоро.
65

СТОЛКНОВЕНИЯ НА ПОЧВЕ ФИНАНСОВОГО ВОСПИТАНИЯ

Наше отношение к деньгам часто уходит корнями в воспитание. Финансовое прошлое
партнера может повергнуть вас в ужас. Или, напротив, вы можете оказаться в восторге от того,
как много у вас общего. В любом случае всегда можно найти компромисс; главное – знать
финансовый багаж друг друга, начиная с долгов и заканчивая привычками.
Родители Лоры были простыми рабочими, эмигрировавшими с Сицилии. Они считали,
что их дети должны понимать «цену каждого доллара». Следуя наставлениям родителей, Лора
уже с пятнадцати лет стала подрабатывать после школы в местном магазине штор. Как только
она получила первую зарплату, ее мама открыла для них общий счет и общую кредитную карту.
Первоначальный баланс счета Лоры равнялся ее первой зарплате и составлял 185 долларов.
Затем ее начали учить: как выписать чек за платеж по кредитной карте; как вычесть
такую-то сумму со своего текущего счета; где посмотреть, сколько осталось денег для рас-
ходов (или сбережений).
Тогда информация о состоянии счета всего лишь помогала Лоре понять, может ли она
позволить себе купить новый диск своей любимой группы Pearl Jam. Это было, конечно, мело-
чью (если не считать ее нежных чувств к солисту), но Лора в итоге стала использовать свой
подход к тратам и во взрослой жизни, что сильно помогало ей в принятии верных финансовых
решений в нужный момент.
Когда Лора была подростком, ее мама решила деликатно умолчать о том, что платежи по
кредитной карте могут быть меньше, чем размер задолженности. Она научила дочь, что карту
нельзя использовать, если на счете недостаточно денег, чтобы покрыть задолженность. Лора
принимала это как данность (и в целом была права). В конце концов она поняла, что может
использовать потребительский кредит, но эта идея казалась ей абсурдной. Лора предпочитала
придерживаться своего изначального подхода и тратить только те деньги, которыми распола-
гала на самом деле. Так было проще для нее.
По правде говоря, такое воспитание – редкость. Многие люди вырастают в семьях, где не
принято говорить о деньгах, особенно с детьми. Муж Лоры до сих пор помнит, как родители
отчитали его в двенадцатилетнем возрасте за то, что он спросил их, богатые они, бедные или
средний класс. Оуэн услышал эти термины по телевизору и понял, что не знает, к какой части
этого спектра относится его семья. Они жили в хорошем доме, и он никогда не видел, чтобы
его родители переживали из-за покупок. Но и не мог сказать, купались ли они в деньгах или
были в долгах. Сейчас ему двадцать пять, и он до сих пор не знает ответа на этот вопрос.
Оуэн завел свою первую кредитную карту, когда был студентом, просто ответив на
рекламную рассылку. Он был рад, что может купить всё, что захочет, и при этом платить лишь
минимальную сумму каждый месяц. «Это и есть финансовая свобода!» – думал он. К окон-
чанию университета его долг составлял несколько тысяч долларов. К счастью, эта огромная
задолженность напугала его настолько, что он перестал пользоваться картой.
Когда Оуэн решил сделать предложение Лоре, его долг по той кредитной карте равнялся
7000 долларов. Заметив, как прагматично Лора относится к расходам, Оуэн не решался сооб-
щить ей о своей задолженности. Ему казалось, что она просто не поймет его легкомысленных
трат на походы в кино и попойки в барах с приятелями. Но вместе с тем он чувствовал, что не
может попросить ее руки, не открыв всей правды. Это было бы несправедливо по отношению
к ней.
Разговор с Лорой оказался не таким страшным, как он думал. Она сказала, что боль-
шинство ее однокурсников пользовались своими кредитными картами ежедневно, и она всегда
удивлялась, как им удается платить по счетам. Многие из них отвечали, что им это не удается.
Вместо того чтобы порицать Оуэна, она приняла его долг как вызов. Как можно в наиболее
66
короткие сроки накопить 7000 долларов? Она подумала о восьмилетней «хонде», которую
Оуэн получил от бабушки с дедушкой. Раньше он ездил на ней в университет, но после того,
как они переехали в Нью-Йорк, машина простаивала у его родителей в Нью-Гэмпшире. Что,
если он продаст машину для погашения задолженности по кредитной карте?
Оуэн был за. Постоянно переживая о том, что Лора подумает о его долгах, он никак не
мог собраться с мыслями, чтобы решить эту проблему раньше. Машиной он пользовался очень
редко. Если бы им захотелось съездить за город на выходные, они всегда могли взять автомо-
биль напрокат. Оуэн продал «хонду» за 6000 долларов и сразу же отправил их на погашение
долга. Задолженность размером в тысячу долларов уже была более посильна. Вскоре он смог
начать копить на кольцо.
Какой бы тяжелой ни казалась ваша финансовая ситуация, постарайтесь быть честным со
своим партнером. Почем знать: возможно, он точно так же переживает, не ведая, как рассказать
вам о своем финансовом положении. Если у вас крепкие отношения, то, скорее всего, партнер
окажет вам поддержку – или хотя бы поможет трезво взглянуть на сложившуюся ситуацию. И
вы можете сделать то же самое для него. Не забывайте: вы на одной стороне.

ПЕРВЫЙ РАЗГОВОР О БЮДЖЕТЕ

Вы помните первое свидание со своим партнером? Вы оба ведете себя безупречно, что-то
рассказываете, внимательно слушаете друг друга, не отвлекаясь на телефон, пока собеседник
говорит (конечно, сейчас вы уже ведете себя иначе).
Ваш первый совместный бюджет должен начинаться именно так – с первого разговора о
бюджете. По мере вовлеченности в планирование бюджета вы начнете проводить ежемесячные
совещания по поводу цифр (и всё же давайте думать об этих совещаниях как о свиданиях).
Но на вашем первом свидании никаких цифр быть не должно. Вам следует сосредоточиться
на том, что именуется нулевым правилом в системе YNAB.
В соответствии с нулевым правилом необходимо определить, что является важным для
вас. Это фундамент планирования бюджета. Невозможно следовать правилу номер один, не
имея четкого представления о собственных ценностях.
При первом разговоре о бюджете надо рассмотреть три аспекта нулевого правила: что
важно лично для вас, что важно для вашего партнера и что важно для вас обоих как пары.
На основе этих ценностей развиваются основные приоритеты вашего бюджета, поскольку он
должен включать в себя три категории приоритетов: твои, мои и наши.
Единственный способ выявить их – это разговаривать друг с другом. Мыслите мас-
штабно. Будьте открыты для нового. Делитесь своими надеждами и переживаниями. Такие
разговоры действительно напоминают первое свидание, только теперь вам больше не нужно
бояться отпугнуть свою избранницу. Она уже наверняка знает о вашей одержимости фигур-
ками героев «Звездных войн» и вряд ли удивится, если вы скажете, что один из ваших приори-
тетов – это выделение средств на пополнение своей коллекции. Настоящая любовь выдержит
и не такие испытания.
Помните, что вам не удастся обсудить всё за один раз, так что используйте первый разго-
вор о бюджете, чтобы определить основные приоритеты – как личные, так и общие. Вы хотите
арендовать офис, чтобы дописать свой роман? Ваша девушка хочет записаться на курсы про-
граммирования, чтобы расширить возможности карьерного роста? Вы оба хотите начать откла-
дывать на покупку дома? Создать финансовую подушку безопасности для ребенка, который
вскоре появится на свет? Съездить на Фиджи? Забудьте о конкретных суммах и используйте
возможность поговорить о том, какой вы хотите видеть вашу совместную жизнь.
Не расстраивайтесь, если у вас не получится сделать это с первого раза. Говорить о день-
гах всегда непросто. Всё, что вам нужно, – это время и практика.
67

ТВОИ, МОИ И НАШИ

Твои. Мои. Наши. Невозможно заниматься планированием совместного бюджета, не при-
нимая во внимание эти три категории приоритетов – и не обсуждая их друг с другом. Неважно,
насколько серьезны ваши отношения. Вы постоянно будете испытывать взаимное недопони-
мание, если не станете открыто говорить о том, что важно лично для вас и каковы ваши
общие цели как пары. Было бы слишком просто предположить, что твои приоритеты полно-
стью совпадают с моими. Или что наши приоритеты всегда важнее, чем мои. Именно подобные
предположения делают совместное планирование бюджета трудным занятием – и совершенно
напрасно.
Ключ к четкому пониманию своих приоритетов и комфортному ведению бюджета нахо-
дится в общении.
Иногда даже бывает сложно определить, является ли тот или иной приоритет лично
вашим или общим. Если что-то делает вас счастливым, здоровым или успешным, то разве это
не пойдет на пользу вам обоим? Или всей вашей семье, если у вас есть дети? Конечно, пойдет, и
нет ничего плохого в том, чтобы сделать это вашим общим приоритетом, если вы оба согласны.
Но такой подход может привести к огромному количеству общих приоритетов, которые запо-
лонят ваш бюджет.
Я рекомендую свести ваши приоритеты к минимуму – например, по одному для каждого
из вас и два общих. Наверняка у вас есть и другие, но постарайтесь выделить для себя лишь
один личный приоритет. Затем дайте друг другу свободу действий в отношении расходов на
него. Например, финансовая подушка безопасности для ребенка и поездка на Фиджи – общие
приоритеты, а офис – лично ваш. Соответственно, курсы программирования – личный прио-
ритет вашего партнера. Возможно, вы сочтете, что сбережения на покупку дома – тоже общий
приоритет, но решите не выделять на это деньги прямо сейчас, поскольку отводите первосте-
пенное значение другим вещам. Неважно, как вы распределите приоритеты, главное – прини-
мать решения вместе.
Мой друг Тодд и его жена Джессика планируют бюджет достаточно долго, так что разго-
воры о бюджете для них дело привычное. В их беседах (и в подтруниваниях Джессики) часто
всплывает один из главных приоритетов Тодда – бег. Он заядлый бегун, и ему постоянно нужно
выделять средства из их бюджета на экипировку, массаж и поездки на соревнования. Когда
Джессика открыла собственное дело, командировки, конференции и курсы повышения квали-
фикации стали ее новым личным приоритетом. Ей очень важно вкладывать время и деньги в
развитие своих навыков и круга знакомств – это дает возможность расширять бизнес.
Тодд мог бы аргументировать, что его расходы на бег – это общий приоритет, поскольку
благодаря ему он сохраняет ясность мышления и лучше выполняет свои обязанности мужа и
отца (он на самом деле так считает). Джессика же могла бы заявить, что рост ее бизнеса помо-
гает ей лучше справляться с обязанностями жены и матери. Но можно ли назвать эти цели
общими? В каком-то смысле – да, но Тодд и Джессика решили определить их как свои личные
приоритеты. Джессика наверняка считает безумием отдавать огромные деньги за пару кроссо-
вок, но доверяет Тодду. Он же, в свою очередь, не имеет представления о том, какие инвести-
ции помогут расширить бизнес жены, но доверяет ей. Так что они предоставили принятие этих
решений друг другу, и сосредоточили свои совместные усилия на достижении других целей.
Им обоим очень хочется отремонтировать ванную комнату на втором этаже и съездить в длин-
ный летний отпуск вместе с детьми.
Все довольны: Тодд вправе тратить деньги на хобби, Джессика – на бизнес, и они оба
рады, что могут откладывать на путешествия и ремонт. При этом они готовы идти на компро-
68
мисс, жертвуя другими – менее важными – приоритетами. Не существует единственно верного

способа распределения приоритетов – они просто сели и приняли решение вместе.
Общие для нас с Джули приоритеты – это семейный отпуск и выход куда-нибудь вдвоем
раз в неделю. Мы очень любим путешествовать вместе с детьми, поэтому считаем обяза-
тельным откладывать деньги на ежегодные поездки. Кроме того, мы любим наши еженедель-
ные выходы вдвоем, предполагающие оплату услуг няни, которая остается с нашими шестью
детьми. (Однажды мы попросили двенадцатилетнего Портера посидеть с младшими – и всё
закончилось тем, что он весь вечер раздавал им команды. Теперь ждем, когда подрастет Лидия,
которой пока восемь, – она с этим точно справится.)
Иногда мы идем вдвоем в какой-нибудь хороший ресторан. Нам нравится есть вне дома,
а так как Джули отлично готовит, то мы обычно идем туда, где подают что-то оригинальное –
что невозможно сделать в домашних условиях. А порой мы просто отправляемся за покупками
в Costco7 без детей. Это ведь тоже приятно – неспешно бродить между стеллажами и пробовать
продукты, предлагаемые для дегустации, не слушая препирательства детей об органическом
корме для их кролика. Думаю, многие родители нас поймут.
Один из личных приоритетов Джули – красивая мебель. Если бы решение было за мной,
то я бы заполнил дом мебелью из IKEA и больше об этом не думал. У Джули всё наоборот.
Она хочет, чтобы каждый предмет нашей мебели ей нравился. Она бы скорее предпочла иметь
пустую комнату, чем обставить ее мебелью, которая ей не совсем по душе. Можно возразить,
что мебель относится к общим расходам, наподобие ремонта ванной для Тодда и Джессики, и
в общем это действительно так. Но мы с Джули решили определить мебель ее личным прио-
ритетом, чтобы она имела полный контроль над ее покупкой. Кроме того, мы выделяем на эту
категорию куда больше средств, чем если бы она относилась к совместным расходам.
На протяжении многих лет моим личным приоритетом была Tesla Model S, которую мы
наконец приобрели в прошлом году. Я очень долго откладывал на нее и знаю, что изрядно
надоедал Джули, постоянно говоря про эту машину. Думаю, когда мы ее купили, Джули испы-
тала облегчение, ведь ей уже не надо было выслушивать мои восторги. Ей совершенно безраз-
лично, какие у нас машины; и хотя Tesla – наш семейный автомобиль, эта покупка была моим
приоритетом. Теперь мой новый приоритет – лыжная экипировка.
Вы наверняка узнаете много нового друг о друге, когда разделите приоритеты на твои,
мои и наши. И удивитесь чувству свободы, которое придет вместе с осознанием того, что ваши
личные цели – как по-настоящему важные, так и эксцентричные – занимают определенное
место в вашем совместном жизненном плане.

ОБЩАЯ СТОПКА ДЕНЕГ

Я подчеркиваю важность категорий твои, мои и наши, когда речь идет о распределе-
нии приоритетов, но это совершенно не распространяется на распределение и хранение ваших
денег. Система YNAB призывает пары держать все деньги на общем банковском счете. То же
самое относится и к кредитным картам. Заведите общую карту; а в случае, если каждый из вас
хочет иметь свою собственную кредитную историю, ограничьтесь одной картой для каждого.
Это не значит, что вы совершаете ошибку, если хотите иметь раздельные счета. Как и
во всех остальных аспектах ведения бюджета, только вы можете решить, что для вас лучше.
Мы рекомендуем вести общий счет, так как он очень прост в использовании. Гораздо легче
управлять деньгами, если они являют собой единое целое, а не разрозненные части. Сложнее
уследить за четырьмя кредитными картами, чем за одной, даже если вы используете их исклю-
чительно в рамках своего бюджета. Неустанный контроль над деньгами отвлекает от приня-
7
Costco – сеть супермаркетов в Америке. – Примеч. ред.
69
тия важных решений и зачастую ведет к переутомлению. Вместо того чтобы говорить о своих
целях и устремлениях, вы тратите время, выясняя, откуда взялась та или иная сумма, на что
ее следует потратить и так далее.
Помимо всего этого, благодаря общему счету вы еще и перестаете думать о том, кто
что заработал. Вы связали себя партнерскими обязательствами на всю оставшуюся жизнь.
Неважно, сколько зарабатывает каждый из вас. У вас есть общие деньги, которые обеспечи-
вают вашу совместную жизнь. Примите это и поддерживайте друг друга.

БОРЬБА СО СТРЕССОМ ПРИ
ПОМОЩИ ТВОИХ, МОИХ И НАШИХ

Вы уже знакомы с Селией и Кори Бентон из главы 5. Вскоре после того,
как их стратегия по созданию финансового буфера помогла им вырваться из
жизни от зарплаты до зарплаты, Селия и Кори решили сесть и пересмотреть
свои приоритеты. Бюджет помог им добиться значительных успехов, но Кори
с неохотой говорил о конкретных суммах, в то время как именно конкретные
суммы придавали уверенности Селии. Их разговор помог им выяснить, как оба
представляют себе свою совместную жизнь. Несмотря на то что их приоритеты
значительно отличались друг от друга, они касались одного и того же: и Селия,
и Кори хотели, чтобы планирование бюджета помогло им избавиться от
стресса.
Их общим приоритетом стала выплата долгов. Они пришли к
заключению, что им обоим было бы легче, если бы их долги постоянно
уменьшались. Сказано – сделано.
Главным приоритетом Кори было держаться как можно дальше от
ведения бюджета. Совершенно серьезно. У Кори высокая тревожность и
склонность к депрессии, так что разговоры о деньгах – большой стресс для
него. Селия вела бюджет и знала, что Кори не любит его обсуждать (именно
поэтому она и предложила ему проверить их приоритеты), но не понимала,
насколько неприятны для него разговоры об этом. Ей очень помогло осознание
того, что возможность не говорить об этом и есть приоритет как таковой. Их
общий приоритет избавления от долгов оставался неприкосновенным, и теперь
она знала, что может самостоятельно принимать все решения в соответствии
с первым правилом.
Вот что говорит об этом сама Селия: «Так как Кори не участвует в
ведении бюджета, то он полностью доверяет мне все финансовые решения.
И если в какой-то момент у нас будет недостаточно денег на какую-нибудь
покупку, то он это поймет. Если у нас нет денег на походы в ресторан
на протяжении месяца – он знает, что средства пошли на финансирование
более важных приоритетов. Эта система работает для нас. Кори спокоен, а я
больше не переживаю о том, как он отнесется к тому или иному финансовому
решению. Ему значительно комфортнее, если я не пристаю с вопросами по
этому поводу».
Приоритет Селии, который помогает ей избавиться от стресса, – это
возможность иметь помощника по дому. Кори был согласен, и уборка в
доме стала частью расходов в категории «Счета» в их бюджете: «Мы оба
согласились, что когда я планирую бюджет на месяц, то строчка „Уборка“
находится над всеми другими необязательными расходами. К сожалению, пока
70
у нас не было возможности выделить достаточную сумму на первую уборку,

но мне уже намного легче от того, что я знаю – теперь это является одним из
наших приоритетов. Я чувствую себя просто потрясающе, откладывая деньги
на достижение этой цели».

НЕ ОТКАЗЫВАЙТЕСЬ ОТ ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ
РАЗГОВОРОВ О БЮДЖЕТЕ

Итак, в конце концов вам нужно сесть и вместе пройтись по бюджету. Но это не должно
превращаться в болезненное расследование того, кто сколько потратил и как так вообще
можно. Что угодно, только не это.
Нужно, чтобы ваши беседы стали своего рода площадкой, где вы могли бы открыто выра-
жать свои мысли, прислушиваться к мнению партнера и находить компромиссы. Да, надо будет
говорить о конкретных суммах, но помните, что ваша основная цель – оставаться на верном
пути для достижения целей, которые вы перед собой поставили. Сохраняйте приятную атмо-
сферу и относитесь к этим ежемесячным обсуждениям как к свиданиям (а не совещаниям).
Уютно устройтесь на диване с планшетом в руках. Сварите себе какао. Сходите в кафе и обсу-
дите свои дела за десертом.
Конечно, на деле всё не так просто, как на словах. И ваши разговоры о деньгах не станут
теплыми и откровенными только потому, что так написано в этой книге. Единственный способ
создать хорошую атмосферу для таких свиданий – сделать бюджет частью вашей повседневной
жизни. Если у вас обоих есть мотивация для достижения общих целей, то вы увидите, что это
произойдет само собой.
Может, вы будете обсуждать свой бюджет всего раз в месяц, но ведение его станет посто-
янно отражаться на ваших беседах и поступках. Иногда вы и сами будете понимать это, говоря
что-то вроде: «Знаешь, я бы с удовольствием заказал суши сегодня вечером. Но мне кажется,
что лучше отложить эти деньги на нашу поездку в следующем месяце». Другой пример – сов-
местное составление списка покупок, чтобы не превысить расходы, выделенные на продукты. В
иных случаях это может даже не произноситься вслух: например, когда вы оба замираете перед
новыми телевизорами в супермаркете (а это происходит каждый раз, когда вы туда заходите).
Замираете, а затем идете дальше, потому что понимаете: пусть ваш нынешний телевизор и не
столь продвинутый, но он выполняет свои функции, а такие деньги лучше потратить на новый
холодильник (холодильники расположены в следующем ряду после телевизоров).
В ходе своего ежедневного взаимодействия вы постоянно следуете выбранной стратегии.
Как и любая команда, чем больше вы станете прорабатывать свой план, тем сильнее будете.
Подумайте сами: пилот и диспетчер могут прийти к соглашению в определенных вопросах,
пока самолет стоит в ангаре, но они обязательно должны поддерживать связь во время полета,
чтобы корректировать свой план по мере необходимости. Точно так же не стоит ожидать, что
ваш бюджет будет нормально функционировать, если вы станете говорить о нем всего лишь
раз в месяц. Вам нужно обсуждать каждое финансовое решение.
Если вы говорите о бюджете ежедневно, то ваши ежемесячные переговоры будут отно-
сительно простыми, а возможно, они даже покажутся вам необязательными. Тридцати минут
должно хватить за глаза, чтобы обговорить прошлый месяц и составить план на следующий.
Чем чаще вы будете этим заниматься, тем лучше у вас станет получаться. Спустя несколько
месяцев разговоры о бюджете могут занимать всего десять – пятнадцать минут.
Руководствуйтесь четырьмя правилами в этих беседах. Если вы только начинаете вести
бюджет, то определите свои приоритеты (после разговора, посвященного нулевому правилу)
и переключайтесь на первое правило. Вместе найдите применение вашим деньгам: таким
71
образом, вы оба будете осознавать свои финансовые цели. Возможно, первые пару месяцев
вам придется назначать примерные суммы для некоторых статей расходов – таких, например,
как бензин и продукты. Это не страшно. Чем дольше вы будете вести совместный бюджет, тем
объективнее сможете оценивать свои расходы. Вскоре эти ежемесячные разговоры о бюджете
превратятся в стратегические заседания, посвященные достижению ваших целей.
Вы перейдете ко второму правилу естественным образом, когда обсудите собственные
приоритеты и определите назначение своих денег. Вместе установите цель своих долгосроч-
ных накоплений и будьте откровенны друг с другом. Если ваш партнер решительно настроен
погасить кредит за машину, а вас больше беспокоят сбережения на долгожданный отпуск, то
поговорите об этом. Не забывайте о трех категориях приоритетов (твои, мои и наши) и поста-
райтесь разглядеть, какие невысказанные предположения вызывают трения между вами.
Кроме того, не забывайте, что приоритеты имеют свойство меняться. Может быть, ваша
девушка действительно хотела откладывать деньги на совместный отпуск, когда вы только
начали вести бюджет, но потом передумала, увидев реальные расходы семьи за два месяца.
И сейчас ее больше волнует погашение всех задолженностей, чтобы свободнее распоряжаться
деньгами в будущем. Вы никогда об этом не узнаете, пока она сама не скажет. А она может и
не сказать, если не будет считать ваши ежемесячные заседания открытой площадкой, где вы
спокойно делитесь своими переживаниями.
Третье правило будет иногда появляться в ходе ваших ежемесячных бюджетных сви-
даний, но его основное место – в повседневной жизни. Это может быть: «Ох, мы потратили
все деньги, которые выделили на продукты, а ведь сегодня только семнадцатое число!» Или:
«Я знаю, мы решили не покупать одежду в этом месяце, но мне предстоит ужин с генераль-
ным директором, а я не влезаю в свои парадные брюки». Или: «Как мы могли забыть выделить
деньги на день рождения твоей мамы?» Вам придется держать удар и пересматривать свои цели
в ходе ежемесячных разговоров о бюджете, но третье правило не создано для того, чтобы его
использовали только раз в месяц. Если кто-то из вас заметит, что вы сбились с курса или что
жизнь имеет свои виды на ваш бюджет, то постарайтесь решить, как следует изменить свою
стратегию – вне зависимости от того, какое сегодня число.
Четвертое правило – это отличный инструмент, который позволяет измерить ваш
успех в общих чертах. Вам удастся легко и быстро проверить возраст своих денег, просто пона-
блюдав за тем, как говорите о предстоящей зарплате. И сразу увидите, что ваши деньги совсем
не успели созреть (или у них даже отрицательный возраст), если вы ждете следующей зарплаты,
чтобы выровнять бюджет. Это может выглядеть примерно так:
«Когда придет моя/твоя зарплата, можно будет…

…спланировать бюджет на месяц.
…выделить деньги на статью расходов, которую мы превысили.
…оплатить счет, который придет на следующей неделе».
Если вы узнали в этих фразах себя, не спешите расстраиваться. Факт совместного пла-
нирования бюджета позволит вам перестать жить от зарплаты до зарплаты и поможет создать
подушку безопасности из «старых» денег. Просто продолжайте двигаться к своим целям.
По мере созревания денег вы заметите, что ваше отношение к предстоящей зарплате
меняется коренным образом. Вы перестанете считать дни до ее получения. Отныне у вас будет
выбор. Вы сможете делать со своей зарплатой всё, что захотите! Использовать для финанси-
рования будущих месяцев, если вам так хочется. Отправить в сбережения, чтобы поскорее
достичь поставленных целей. У вас теперь есть время, пространство для маневра и свобода
действий – используйте их для разговоров с партнером. Отныне ваши беседы о бюджете будут
72
посвящены не тому, как свести концы с концами, а тому, как приблизиться к той жизни, о
которой вы мечтаете.

СИЛА КАРМАННЫХ ДЕНЕГ

Существует миф, что планирование бюджета – это постоянные самоограничения. Сле-
довать бюджету значит перестать ходить в рестораны. Перестать наслаждаться неспешными
прогулками по магазинам – даже во время распродаж. Вы уже знаете, что это не так, и в курсе,
что очень важно выделять средства на вещи, которые приносят вам удовольствие.
То же правило действует и в том случае, если вы ведете совместный бюджет с партнером.
Единственное отличие состоит в том, что мы призываем пары повысить ставки и выделить
неподотчетные «карманные деньги» для каждого из вас. Вы по-прежнему можете иметь статьи
расходов, которые доставляют вам удовольствие: рестораны, шопинг и так далее. Но личные
«карманные деньги» – это немного другое, так как вы не обязаны отчитываться друг перед
другом о том, как их потратили. Если вдруг решили сложить из них бумажных журавликов и
выпустить со скалы в небо – ваше право. Что бы вы ни делали, всё равно по-прежнему плани-
руете бюджет вместе, потому что определяете, сколько «карманных денег» получает каждый
из вас. Остальное – сугубо личное дело. Это похоже на выделение средств для импульсивных
покупок, о которых я говорил в одной из предыдущих глав. Да, это траты на прихоти, но они
всё равно запланированы.
Иметь карманные расходы – всё равно что постоянно вкалывать, но при этом позволять
себе время от времени отвлечься и посмотреть в окно. Такие перерывы тоже важны.
Сумма, выделяемая на карманные расходы, может быть микроскопической. Когда мы с
Джули только начинали вести бюджет, то оставили каждому из нас всего по пять долларов на
развлечения, но и они имели большое значение. Они давали нам ощущение некой свободы –
мы могли делать с ними всё, что захочется, – и именно благодаря этому нам было легче пере-
жить непростые времена со строгим бюджетом. Мы выделяем друг другу карманные деньги и
по сей день (конечно, уже больше пяти долларов) и никогда не перестанем этого делать.
Это важно для вас самих. Да, вам нужно поставить перед собой цели и стараться идти
к ним, но дайте себе возможность и «пускать бумажных журавликов»: купить молочный кок-
тейль в «МакАвто», когда нет денег на поход в ресторан; отвлечься и посмотреть в окно, когда
так много дел.
73

ВЕДЕНИЕ СОВМЕСТНОГО БЮДЖЕТА

Я гарантирую, что вести совместный бюджет на самом деле не так
страшно, как может показаться. Не забывайте о следующих аспектах, и вам
удастся сохранить свою любовь (к планированию бюджета):
• Начиная вести бюджет, спросите друг друга о ваших финансовых

привычках, представлениях о деньгах и определите вклад в него каждого из
вас.
• Возьмите за правило регулярно разговаривать о бюджете и постарайтесь
сделать это максимально приятным (вы даже можете ввести специальную
статью расходов!). Скорее всего, разговор о деньгах будет не слишком долгим,
так что используйте это время, чтобы обсудить свои цели для той жизни,
которую собираетесь провести вместе.
• Определите твои, мои и наши приоритеты, а также выделите личные
карманные деньги для каждого из вас.
• По мере возможности объедините свои банковские счета и кредитные
карты – это существенно сократит время, уходящее на «жонглирование»
счетами, и поможет вам сосредоточиться на принятии важных совместных
решений.
74

Глава 7
Избавляемся от долгов при любых обстоятельствах

При написании этой книги я старался быть последовательным. Вы уже знаете – я не

собираюсь указывать, что делать с деньгами. Ваши приоритеты принадлежат только вам, а
четыре правила призваны помочь внести ясность относительно того, чего вы хотите и как этого
добиться. Я не стану осуждать вас за ваши расходы, если вы имеете достаточно средств, чтобы
потратить их на бриллиантовый ошейник для собаки или квадрокоптер из новейших разрабо-
ток NASA. Если какая-то вещь приносит вам удовольствие, и вы специально откладывали на
нее деньги, то можете смело ее покупать.
Правда, признаюсь, что я быстро теряю свою невозмутимость, когда речь заходит о дол-
гах. Даже не так – прихожу в ярость! И это единственный случай, когда я буду указывать, что
вам делать, – поскольку готов кричать об этом на весь мир, если нужно. Вы знаете, что я скажу
по данному поводу. Я уже говорил: избавьтесь от них.
Если вы читаете эту книгу, то, скорее всего, мне уже не придется убеждать вас распла-
титься с долгами. Долги – одна из главнейших причин, по которой люди в один прекрасный
день говорят себе: «Мне нужен бюджет». Но позвольте объяснить, почему я считаю долги такой
существенной проблемой. Большинство финансовых советников говорят, что дело в высоких
процентных ставках. Выплата процентов по кредитам – занятие, конечно, невеселое, однако
это всего лишь малая часть проблемы.
Я не люблю долги потому, что они ограничивают движение денег. Они отнимают деньги
у ваших приоритетов, ведь вы платите сотни (а иногда даже тысячи!) долларов в месяц за то,
что уже давным-давно произошло. Это полностью противоречит методике YNAB. По ней вы
должны принимать решения, которые важны в настоящем и будущем. Находить применение
своим деньгам. Но долги претендуют на ваши деньги еще до того, как вы их получаете. И огра-
ничивают ваш выбор. И самое страшное – потребительский кредит, потому что очень часто он
уходит на вещи, до которых вам нет никакого дела. И это сильно бьет по вашим сегодняшним
приоритетам.
75

ДОЛГИ – ЭТО НЕ ВЫХОД

Пусть это станет вашей новой мантрой. Долги – не выход. Запишите эту фразу на дик-
тофон и слушайте ее снова и снова, если придется, – потому что, расплатившись со своими
долгами, вы не должны к ним возвращаться. Если ваши цели кажутся вам слишком грандиоз-
ными, а счета – слишком огромными, не сдавайтесь и верьте, что долги – это не выход, а затем
заставьте себя найти другое решение. Именно благодаря такому подходу я основал YNAB,
когда мы с Джули всеми силами пытались оплачивать счета и откладывать деньги на рождение
ребенка. Я и думать не хотел о займах, и тогда мне в голову пришла мысль продавать YNAB
в виде таблицы Excel. Это изменило всё. Если искренне верить, что долги не выход, то всегда
можно найти другой способ достижения своих целей.
Конечно, в сложной ситуации появляется множество контраргументов: Но как же быть с
ипотекой или студенческими кредитами? Бывают предметы первой необходимости, которые
нельзя просто так взять и купить. К тому же существует понятие «хороший долг»!
Я очень часто слышу подобные высказывания. И согласен, что долги бывают разными.
Вне всяких сомнений, худшие из них – потребительские долги, о чем я уже сказал выше. Но и
другие виды долгов ненамного лучше – и по тем же самым причинам. Надежный способ узнать,
является ли долг «хорошим» или «плохим», – это определить, снизится ли рыночная стои-
мость того предмета, который вы собираетесь приобрести. Брать кредит на покупку машины
– всегда плохая идея, поскольку ее рыночная стоимость начинает падать в тот момент, когда
вы выезжаете на ней из автосалона. Рентабельность подержанной машины будет выше, но если
вы берете кредит на ее покупку, то это тоже «плохой» долг.
Недвижимость, как правило, не теряет своей рыночной стоимости, если только вы не
покупаете ее во время экономического бума (или не продаете во время спада). Я всё еще лихо-
радочно пытаюсь погасить свои ипотечные кредиты, но при определенных обстоятельствах они
могут являть собой пример «хороших» долгов. Это когда вы берете кредит на дом, который
вам по средствам, а условия займа удобно вписываются в ваш бюджет. Я уже упоминал на
странице 49, что категорически не согласен с финансовыми экспертами, которые рекомендуют
тратить на жилье не более чем Х%. В советах подобного рода не принимаются во внимание
многие факторы, которые могут повлиять на ваше решение (стоимость проезда и так далее).
Когда я говорю, что ипотека должна «удобно вписываться в ваш бюджет», то имею в виду,
что только вы можете принять правильное решение, основываясь на целостной картине своей
жизни. Если вам ясны ваши приоритеты, то вы столь же ясно поймете, какая ипотека является
приемлемой лично для вас.
Кроме того, вы уже знаете, что я думаю о студенческих кредитах (напоминаю: страница
75). Можно получить отличное образование и без каких-либо займов на оплату обучения. Мне
это удалось, и я собираюсь научить тому же своих детей. А является ли такой долг «хорошим»?
Диплом о высшем образовании, разумеется, не теряет своей рыночной стоимости. Однако
будьте осторожны – ведь многие отрасли и специализации не «окупают» такого долга.
Я понимаю, что многие из вас уже давно окончили университет и по-прежнему распла-
чиваются с долгами. Такое бывает, и нет никакого смысла в самобичевании из-за ошибок про-
шлого – сейчас нужно сосредоточиться на выплате задолженности. Если у вас есть дети или
вы собираетесь завести ребенка, подарите им возможность не думать о кредитах как состав-
ной части высшего образования. Государство и частные организации тратят миллионы, чтобы
заставить нас поверить в неизбежность студенческого кредита. Реклама финансовой помощи
для студентов висит в каждой американской школе, словно входит в список обязательной лите-
ратуры. И своего добивается – студенческие кредиты стали обыденностью.
76
Долги – это не выход. Я не устаю повторять про себя эту мантру, но в то же время пони-
маю, что некоторым из вас предстоит долгий путь к жизни без долгов. У 80 % американцев
есть долги. Особенно сильно страдают молодые поколения: долги имеют 89 % людей «поко-
ления X»8 и 86 % «миллениалов»9. Это не страшно. Главное – всеми силами стараться рас-
платиться с ними, а затем фанатично соблюдать второе правило, чтобы держаться от них как
можно дальше.

ПОЧЕМУ Я ТАК СПЕШУ ВЫПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ?

Когда я говорю кому-то, что мы с Джули стараемся выплатить свои
долги по ипотеке как можно скорее, на меня начинает сыпаться град вопросов.
Люди думают, что я использую какой-то невероятный финансовый трюк,
который мог бы пригодиться и им. Чисто технически это действительно так:
выплачивая ипотеку раньше положенного срока, вы сильно экономите на
кредитной ставке. В интернете можно легко найти специальные калькуляторы,
которые подсчитывают, сколько вы сэкономите на процентах в зависимости от
срока выплат. Но у нас другие мотивы.
В первую очередь мы руководствуемся вовсе не финансовой стратегией.
Нам с Джули просто очень хочется жить в полностью оплаченном доме. Это
ни с чем не сравнится. Можно заниматься подсчетами хоть целый день, но в
конечном счете нет ничего лучше, чем не иметь долгов по ипотеке.
Когда мне было двадцать пять, мы поставили перед собой цель
полностью расплатиться за наш первый дом до моего тридцатилетия. Мы
справились с этой задачей на восемь месяцев раньше. Сейчас у нас снова есть
ипотека, но мы надеемся погасить ее в течение трех лет. И не из-за какой-
то особой финансовой стратегии – просто мы решили, что это один из наших
главнейших приоритетов. Нам нравится жить в оплаченном доме, поэтому мы
распределяем расходы так, чтобы быстрее достичь своей мечты. Всё очень
просто.

ПЕРВЫМ ДЕЛОМ – РЕАЛЬНЫЕ РАСХОДЫ

Надеюсь, вы следите за моей мыслью. Вы расплатитесь с долгами и никогда об этом не
пожалеете – однако очень важно правильно вести себя в этой ситуации. Хоть я и ненавижу
долги, но вовсе не призываю вас заниматься исключительно избавлением от них. Было бы
замечательно, если бы вам это удалось, но лучше начните с подсчетов: какие выплаты вы на
самом деле можете себе позволить после распределения бюджета для своих обязательных трат
и других приоритетов? Помните, что многие реальные расходы, о которых говорится во втором
правиле, – это и есть ваши приоритеты, даже если они не дают о себе знать каждый месяц. Не
стоит их игнорировать. Иначе вы рискуете снова залезть в долги, как только вам придет какой-
нибудь «совершенно неожиданный» счет. Например, вы проколете колесо. Или грядут празд-
ники, а значит, надо покупать подарки. И как можно пропустить день рождения своего парня?..
Обеспечьте подушку безопасности для этих неизбежных расходов – и можете смело выплачи-
вать свои долги, не боясь, что какие-нибудь непредвиденные траты застанут вас врасплох.
8
Люди, родившиеся в 1960–1980-х годах. – Примеч. ред.
9
Люди, родившиеся после 1981 года и встретившие юность в новом тысячелетии. – Примеч. ред.
77
Второе правило – это ваше противоядие от долгов. Используйте его, чтобы определить,
какие у вас есть возможности для их выплаты. И продолжайте использовать, чтобы навсегда
избавиться от них. Подумайте о том, как работает второе правило и как работают долги.
В случае второго правила вы сейчас распределяете деньги на расходы, которые про-
изойдут в будущем.
В случае долгов вы сейчас тратите деньги, которые у вас появятся не скоро. Правило
номер два помогает вам двигаться вперед. Долги тянут вас назад.
Всё упирается в нормализацию финансовых потоков как сейчас, так и в будущем. Не
забывайте об этом, особенно если вы одновременно выплачиваете долги по нескольким креди-
там. Многие эксперты по «избавлению от долгов» и специальные методики рекомендуют при-
менять следующую схему: выплатив один долг, используйте ту сумму, которую раньше платили
для его погашения, на выплату следующего. Надеюсь, это вам поможет, – главное, не спешите
тратить вырученные деньги.
Сперва взгляните на свой бюджет. Могли бы вы использовать эти деньги для более уве-
ренного финансирования своих реальных расходов? Не появились ли у вас какие-нибудь новые
приоритеты, которых не было, когда вы начинали выплачивать свой долг? Если придете к
заключению, что ваши оставшиеся долги – это и есть ваш главный приоритет, то можете
немедленно использовать вырученную сумму для их погашения. Но не делайте этого на авто-
мате. Помните, что вы управляете своими деньгами.
Именно поэтому мы рекомендуем в первую очередь избавиться от самого маленького
долга, если их несколько. Призываем сокращать количество обязательных выплат каждый
месяц, чтобы вы могли свободно решать, как лучше использовать имеющиеся у вас деньги. Всё
должно быть максимально просто. Чем меньше у вас предметов, которыми нужно жонглиро-
вать, будь то банковские счета или выплаты по кредитам, тем четче вы можете сосредоточиться
на самом главном.

МАЛЕНЬКАЯ ХИТРОСТЬ: ИСПОЛЬЗУЕМ ЧЕТВЕРТОЕ
ПРАВИЛО, ЧТОБЫ ИЗБАВИТЬСЯ ОТ СТРЕССА

Митчел Бертон завершил свое обучение в колледже, как и большинство миллениалов: он
жаждал изменить мир, но в то же время был несколько обеспокоен счетами по студенческому
кредиту, которые получил в нагрузку к своему диплому.
Он, конечно, подозревал, что задолжал внушительную сумму, но не осознавал, насколько
плохи его дела, пока впервые не проверил баланс своего счета весной 2011 года: долг составлял
104 000 долларов.
Он был сражен: «Я не мог в это поверить. Мне стало дурно. Я позвонил родителям: „Вы
понимаете, что мы набрали кредитов более чем на сто тысяч долларов?“».
Но Митчел любит вызовы, так что он решил разделаться со своим долгом как можно
скорее. Он начал работать на полную ставку еще за несколько месяцев до выпуска, отправляя
половину зарплаты на выплату кредита.
«На своей первой работе я получал 45 000 долларов в год, то есть в месяц – примерно
две тысячи чистыми. Мне нужны были средства на съём квартиры-студии в центре Чикаго и
оплату других расходов, но всё же тысячу я откладывал на погашение долга. Мне пришлось
очень сильно затянуть пояс, и я постоянно переживал из-за денег».
Большинству из нас знакомо это чувство. Даже если вы никогда не оказывались в такой
ситуации, как Митчел, наверняка знаете, что представляют собой эти «пляски» между счетами
и зарплатой, чтобы вписаться в те рамки, в которые загоняет вас жизнь. Малейшая ошибка
может привести к задолженности по кредитной карте, и в случае с Митчелом это могло закон-
читься еще бо́льшим стрессом, хотя ему уже и так приходилось считать каждый пенни.
78
Митчел понимал, что не сможет долго продержаться на краю финансовой пропасти, и

начал искать решение. Так он нашел YNAB.
«Правило номер четыре изменило всё. Спустя месяц следования принципам YNAB я уже
жил на свои доходы за прошлый месяц. И почувствовал огромное облегчение, осознав, что у
меня на руках теперь достаточно денег, чтобы оплатить счета в этом месяце», – вспоминает он.
Как же ему удалось перестать считать мелочь, чтобы купить банку арахисового масла, и
уже через несколько недель создать полноценный финансовый буфер на целый месяц вперед?
В этом ему помогли стратегия и выживание.
«Я постоянно открывал для себя новые уровни стресса. Стресс из-за осознания своих
долгов. Стресс из-за жизни от зарплаты до зарплаты и ежедневных подсчетов, что я могу себе
позволить, а что не могу. Постоянное жонглирование деньгами сильно давило на меня. Я пони-
мал, что если это не прекратится, то меня ждет эмоциональное выгорание».
Митчел овладел четвертым правилом, сделав перерыв в своих напряженных выплатах
по долгам и отложив эти деньги для своего тридцатидневного финансового резерва. Он всё
еще был стеснен в расходах, но ему было уже легче считать каждый цент, зная, что это дела-
ется ради финансового буфера. Его конечная цель была не такой далекой (гораздо ближе, чем
выплата 104 000 долларов по студенческому кредиту), и он уверен, что всё изменилось именно
благодаря этому денежному резерву.
Поскольку ему больше не приходилось беспокоиться о том, сможет ли он позволить себе
арахисовое масло, мармеладки и замороженную пиццу на этой неделе, у него появилась воз-
можность лучше сосредоточиться на своих целях. Именно тогда он понял: ему нужно зараба-
тывать больше денег.
«Я был доволен своим прогрессом в деле погашения долга, но осознал, что не смогу
сильно продвинуться с текущей зарплатой. Я тратил много времени и энергии, пытаясь выде-
лить на погашение как можно больше денег из своего бюджета, хотя было бы лучше направить
эту энергию на зарабатывание денег».
Следуя своему решению, он вышел из зоны комфорта, которую создавала ему первая
работа после окончания колледжа, и стал ходить на собеседования. Когда он получил новую
должность, его зарплата выросла с 45 000 до 65 000 долларов в год. В течение последующих
двух лет он дважды просил о прибавке, и в итоге его зарплата составляла уже 90 000 долларов
в год. Кроме того, ради дополнительных доходов он начал заниматься фрилансом, который
приносил ему примерно 10 000 долларов в год. Всё это время он продолжал жить так, словно
всё еще зарабатывал 45 000 долларов, отправляя остальные деньги на погашение кредита.
Следует отметить, что конкретные суммы не играют здесь никакой роли. Митчелу очень
повезло с зарплатой, но можно добиться такого же прогресса, начав зарабатывать 30 000 вместо
25 000 долларов или любую другую сумму, соответствующую вашим доходам. Задача состоит
в том, чтобы, несмотря на возросшие доходы, сохранить свой прежний уровень расходов. Не
отдавайте прибавку к зарплате собственным слабостям или сиюминутным желаниям – сосре-
доточьтесь на достижении больших целей.
Интересно, что Митчел ненадолго сбавил обороты, чтобы потом набрать скорость. Сна-
чала он бросил все силы на погашение долга, и это не помогло. Тогда он оглянулся и попытался
понять, что будет для него лучше, а затем дал газу.
Изначальной целью Митчела было погасить все свои студенческие долги до того, как ему
исполнится тридцать. Он достиг этой цели, когда ему было двадцать семь. Несмотря на то что
в основном это произошло благодаря правилу номер четыре, он выделяет и другие ключевые
факторы своего успеха:
Второе правило. «Мне удалось не сбиться с пути во многом из-за того, что я стал откла-
дывать деньги на реальные расходы. Я пробовал и другие варианты ведения бюджета, но ни в
одной из этих систем не было ничего похожего на правило номер два. Раньше нерегулярные
79
расходы означали для меня стресс и подавленность. Самое ужасное – это праздники. Конечно,
я мог решить не дарить никаких подарков и вести себя как последний гад по отношению к
окружающим, но, думаю, это был бы плохой выход. Поэтому в декабре мне пришлось сокра-
тить выплаты по кредиту, и я был очень этим недоволен. Кроме того, я люблю путешествовать,
а благодаря второму правилу мне даже удалось включить путешествия в свой бюджет, не пере-
ставая гасить задолженность».
Увеличение доходов. «Я думаю, что многие люди забывают о роли доходов. Конечно,
бережливость очень помогает, но попытки выжать из бюджета деньги, которых там попросту
нет, отнимают время и энергию, которые можно было бы потратить на зарабатывание этих
денег. Так что один из главных уроков, которые я извлек для себя: урезание расходов помогает
лишь до определенного момента. Чтобы быстрее двигаться к достижению любых финансовых
целей, нужно увеличить доходы. Разработать стратегию и следовать ей. Ставьте перед собой
цели и в отношении доходов – как вы ставите перед собой цели, планируя бюджет».
Целостность картины. «Ведение бюджета превратило меня в скрягу, и это нисколько
меня не беспокоит. Я просто научился ценить долгосрочные цели куда выше, чем любые сию-
минутные порывы. У меня даже появился пунктик по этому поводу. Избавившись от долгов,
я стал копить на собственный дом. Если мне вдруг хочется купить что-то ненужное в супер-
маркете, то я себя останавливаю простым вопросом: что лучше – покупка дома или пакетик
чипсов? Может быть, я побалую себя, когда достигну цели, но пока мне важнее наблюдать за
ростом моих сбережений».
В настоящий момент Митчел работает в ипотечной компании, и нельзя не увидеть в этом
иронию. Что же касается будущего дома, то Митчел собирается оплатить его без использования
кредитных средств. Ему неприятна сама мысль о том, чтобы снова залезть в долги – даже по
ипотеке (только не говорите об этом его начальнику!). Поэтому он всё еще ведет тот образ
жизни, который вел, получая 45 000 долларов, несмотря на то, что сейчас зарабатывает уже
более 120 000 в год. И откладывает на дом своей мечты. Нет сомнений, что он сможет купить
его даже раньше, чем планировал.

БОЛЬШИЕ УСИЛИЯ = БОЛЬШОЙ ПРОГРЕСС

Я понимаю, что многие из нас не готовы вести себя как Митчел: отдавать более половины
своих заработков на оплату долгов и питаться почти одним хлебом. Да и не всегда удается уве-
личить собственные доходы вдвое. Но всё же не стоит сразу отметать любой из этих вариантов.
Здравый смысл подсказывает, что невозможно достичь ни одной цели (финансовой или какой-
либо другой), не приложив для этого усилий. Если у вас большие долги и вы серьезно настро-
ены избавиться от них, то вам придется изменить свою жизнь. Как минимум – избавиться от
тех привычек, которые привели вас к такому долгу.
Прогресс имеет свойство развиваться и расширяться, особенно когда дело касается
выплаты задолженностей. Чем большего вы достигаете – тем большего хотите достичь. Есть
что-то прекрасное в том, чтобы наблюдать, как ваша жизнь освобождается от долгов, а счета по
кредитам становятся всё меньше и меньше. Можно быстро перейти от карабканья из долговой
ямы к построению денежных гор. Именно так было с Митчелом, и именно этому сценарию
следовали Трейси и Дэн Келлермайер, когда избавились от своих долгов.
В главе 4 вы узнали о том, как бюджет Трейси и Дэна перенес потерю работы. Еще до
того, как они стали откладывать сбережения на черный день (которые даже не пригодились
им, когда этот день настал), Трейси и Дэн были твердо намерены накопить достаточно денег,
чтобы оплатить свою предстоящую свадьбу. Их главной целью было отложить 25 000 долларов
за восемнадцать месяцев до свадьбы и не влезть в долги. Задача не из легких!
80
«Нам пришлось пойти на большие жертвы. Мы оба переехали к родителям, благодаря

чему значительно уменьшили или даже полностью отказались от расходов на аренду, комму-
нальные услуги и продукты – и еще от личной жизни! Но зато мы могли жить всего на треть
своих доходов. Остальное уходило на погашение задолженностей и сбережения. Надо признать,
наша жизнь в то время была довольно скучной», – вспоминает Трейси.
Трейси и Дэну приходилось проявлять изобретательность, когда речь заходила о поси-
делках с друзьями и свиданиях: «Мы старались как можно больше времени проводить дома.
Смотрели фильмы, пили вино, готовили романтические ужины. Если нам хотелось куда-нибудь
сходить, то шли в кофейню, а не в ресторан. Мы не покупали себе одежду и не ходили на вече-
ринки, как все наши друзья. Чтобы не сорваться, напоминали себе, что это временно».
А затем им захотелось большего. Через пару месяцев после того, как они начали копить
на свадьбу, Трейси решила еще и выплатить до бракосочетания свой автокредит в размере
21 000 долларов, а Дэн – избавиться от долга по кредитной карте, который составлял 30 000
долларов. Когда наступил день торжества, они больше не были обременены долгами и у них
хватало денег, чтобы оплатить и саму свадьбу, и медовый месяц. Восемнадцать месяцев тяже-
лых усилий позволили им начать семейную жизнь в хорошем финансовом положении.
Я понимаю, что очень просто отмахнуться от историй Митчела или Дэна и Трейси, если
их жизнь совсем не похожа на вашу. Не каждый может переехать к родителям. Некоторым
нужно питаться чем-то еще, кроме арахисового масла и мармеладок. Но их усилия достойны
внимания. Прежде чем начать свой путь избавления от долгов, каждый из них думал, что дойти
до конца практически невозможно. Но они поставили перед собой цели и методично работали
над их достижением каждый день на протяжении долгого времени. Формула проста: тяжелая
работа. Пусть это вас не останавливает. Никто не достиг чего-либо великого без тяжелого упор-
ного труда.

ДОЛГ И УДАРЫ СУДЬБЫ

Холли Маккензи понимала, что ей не выбраться из финансовой ловушки без огромных
усилий и щепотки изобретательности. После разрыва помолвки со своим женихом весной 2014
года ей нужно было решить некоторые проблемы. Главной из них была самостоятельная оплата
всех расходов. Холли работала в штате Мэн инженером-строителем, но ее зарплаты не хватало
для оплаты всех счетов. Ей нужен был дополнительный доход. И она быстро нашла подходящее
решение: сдать одну из комнат в своем доме. С деньгами по-прежнему было туго, но теперь
их хватало.
Прошел год, и перед Холли снова встала та же проблема. Ее квартирантка съезжала из
комнаты, а Холли больше не хотела никого к себе подселять. Кроме того, она осознавала основ-
ную причину собственных финансовых затруднений – свои расходы.
Холли очень любила ходить в супермаркеты. Она могла зайти туда с намерением купить
яйца и выйти с новым комплектом спортивной одежды (или с набором посуды, или с кофе-
машиной). И расплачиваться за большие покупки предпочитала кредиткой. В промежутках
между двумя зарплатами баланс ее счета составлял всего несколько долларов, а иногда и вовсе
был отрицательным. Каждый раз ее спасал подключенный к счету кредит. Она гасила его, полу-
чив следующую зарплату, и этот цикл начинался заново. Между тем ее долг по кредитной карте
продолжал расти.
Холли понимала, что из-за своих трат не может позволить себе выплаты по ипотеке. А
узнав о том, что квартирантка собирается съезжать, поняла: необходимо что-то срочно пред-
принять. Но что именно? Она слышала, как одна из коллег рассказывала о своем бюджете, но
это ее не впечатлило. «Я не могла понять саму концепцию распределения бюджета, например,
81
на продукты. Как это – ограничивать себя в еде?» – вспоминает она. Однако, придя в ужас от
невозможности выплачивать ипотеку, всё же решила попробовать.
Распределение бюджета изменило Холли. Как инженер, она любит работать с числами
и решать задачи. Бюджет представлял собой прекрасное сочетание первого и второго. И это
ее захватило.
У Холли есть еще одна особенность: она невероятно трудолюбива. Работая инженером,
она подрабатывает и фитнес-тренером (отсюда ее тяга к спортивной одежде). Начав вести бюд-
жет, Холли стала одержима идеей погасить свой долг по кредитной карте размером в 10 000
долларов. И она решила эту проблему, занимаясь больше подработкой и неукоснительно сле-
дуя правилам номер один и два.
«Я стараюсь выделять деньги для разных статей расходов и всегда готовлюсь к худ-
шему варианту развития событий. Начав планировать бюджет, я стала откладывать на ремонт
машины, и когда мой старенький джип сломался, у меня были деньги на его починку. Я всегда
откладываю немного больше на выплату ипотеки, и в результате у меня всегда есть деньги на
ремонтные работы. Если во время выплаты кредита у меня возникали какие-нибудь непред-
виденные расходы, то я просто переставала откладывать эти деньги и тратила их на покрытие
возникших расходов», – рассказывает она.
Холли избавилась от своего долга по кредитной карте за пять месяцев. К тому времени
она накопила достаточно денег, чтобы спокойно покрыть выплаты по ипотеке, оплатить рож-
дественские подарки, а также поездку на курорт Пунта-Кана в Доминиканской республике.
Еще она заплатила тысячу долларов за регистрацию новой Toyota 4Runner 2016 года, продав
свой разваливающийся джип.
Следующий пункт – студенческий долг в размере 8000 долларов. Холли погасила его
в мае 2016-го (спустя менее чем год следования принципам YNAB). Таким образом, кредит
на новую машину оставался ее единственной открытой задолженностью. Но она стремится
погасить ее вдвое быстрее, чем позволяют условия кредита.
Финансовые достижения придали Холли уверенности в себе, что, в свою очередь, помо-
гает ей двигаться вперед: «Как фитнес-тренер я получаю определенный процент за каждое
занятие. И хочу, чтобы эта работа вносила больший вклад в мой бюджет. Моя финансовая
мотивация сильно повысилась (безусловно, мне еще и хочется, чтобы мои подопечные вели
здоровый образ жизни). Благодаря ведению бюджета я выросла как предприниматель, укре-
пила свои лидерские качества и научилась более уверенно заниматься бизнесом».
Когда Холли начала вести бюджет, баланс ее счета составлял менее тысячи долларов, а
долги – 18 000. Сейчас у нее на счете солидная пятизначная сумма. Она оплачивает отпуск
наличными, балует своих коллег в фитнес-клубе, делает приятные подарки близким и, самое
главное, совершенно не переживает из-за денег.
82

ИЗБАВЛЯЕМСЯ ОТ ДОЛГОВ ПРИ
ЛЮБЫХ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАХ

Долги – это не выход.
Свыкнувшись с данной мыслью, вы измените свою жизнь. Даже
если сейчас у вас нет долгов, она поможет вам избежать их в будущем.
Настроившись на счастливую жизнь без долгов, помните:
• В первую очередь надо выделять деньги на реальные расходы. Нет

никакого смысла бросать все свои средства на погашение задолженностей,
если из-за этого вам нечем будет платить по новым счетам. Реальные расходы
могут сыграть с вами злую шутку, если вы оставляете совсем немного денег на
текущие траты. Один-единственный неожиданный счет или непредвиденные
расходы – и вы снова возвращаетесь к долгам.
• Большой прогресс невозможен без больших усилий. Если вы не
способны сидеть на одном хлебе (и в этом нет ничего ненормального), то всегда
можно найти нестандартные способы сэкономить – или начать зарабатывать
больше! Вам нужно методично работать на протяжении долгого времени.
Тогда вы достигнете своей цели и поймете, что оно того стоило.
83

Глава 8
Учим детей планировать бюджет

Эта глава может быть интересна не для всех, но тема взаимоотношений детей и денег
настолько важна, что я решил уделить ей особое внимание.
Говорить с детьми о деньгах нелегко. Всем родителям – как состоятельным, так и не очень
– бывает сложно подобрать слова, чтобы дать детям верное представление о деньгах. Никто не
хочет, чтобы их ребенок переживал из-за стесненных финансовых обстоятельств. Равно как
и никто не хочет, чтобы ребенок считал, что ему никогда не придется зарабатывать деньги,
так как на его имя уже открыт сберегательный счет. Это непростой разговор и для тех семей,
которые имеют средний доход.
Журналист The New York Times Рон Либер написал замечательную книгу «The Opposite
of Spoiled»10, посвященную воспитанию в детях правильного отношения к деньгам. Там есть
подробные рекомендации о том, как надо говорить с детьми о деньгах. Я не стану повторять
советы Рона. Прочитав эту книгу и взяв у него интервью для подкаста YNAB, я начал исполь-
зовать его рекомендации для воспитания своих шестерых детей (вернее, пятерых из шести,
поскольку Фэй всего один год). Но зато я расскажу вам о том, как мы с Джули на практике
прививаем нашим детям грамотное отношение к деньгам. Надеюсь, что опыт нашей семьи
поможет вам привить здоровый подход к деньгам и своим детям. Наша методика вдохновлена
советами Рона и, что неудивительно, четырьмя правилами YNAB.
Надеюсь, вы не думали, что мы не станем учить наших детей четырем правилам YNAB?
(Держу пари, именно так вы и думали.)
Прежде чем перейти к четырем правилам, необходимо сказать, что каждому ребенку
нужны деньги. Я большой сторонник того, чтобы выдавать детям определенную сумму, кото-
рой они могут располагать по своему усмотрению, – это с детства учит их обращаться с день-
гами. Суммы должны быть небольшими – тогда вам не придется беспокоиться о том, что ребе-
нок будет избалован деньгами. По крайней мере, мой опыт это доказывает. Умеренные суммы
быстро помогают детям понять, что деньги – ресурс исчерпаемый. Если ребенку захочется что-
то купить, особенно – дорогое, то ему придется научиться принимать правильные решения в
отношении денег.
10
В русском переводе – «Неизбалованный» (М.: «Манн, Иванов и Фербер», 2018). – Примеч. ред.
84
Наши с Джули дети начинают следовать правилам YNAB, когда им исполняется восемь.
До этого они получают карманные деньги, которые могут тратить по своему усмотрению. Наша
пятилетняя дочь Роуз три месяца хранила свои доллары под подушкой. Мы пытались убедить
ее найти им лучшее применение, но она не соглашалась. Что ж. При этом Роуз регулярно
теряла свои деньги. Мы находили их, откладывали и снова выдавали ей на следующей неделе.
Я абсолютно уверен, что она ни о чем не подозревала.
Максу исполнится восемь в этом году. Пока он получает свои несколько долларов в
неделю, прячет их в ящик комода и, накопив достаточно, идет в супермаркет, чтобы купить
конструктор LEGO.
Независимо от возраста детей, мы руководствуемся одной и той же философией в отно-
шении карманных денег для них: пусть учатся на собственном опыте.
Для Роуз это означает, что мы позволяем ей обращаться с деньгами так, как она хочет.
Она не осознает, что хранить деньги под подушкой – плохая идея, пока однажды не сможет
найти их, когда ей захочется что-то купить. Для Макса это означает, что мы позволяем ему
покупать (а затем терять) LEGO.
То же самое относится и к старшим детям. Тринадцатилетний Портер, одиннадцатилет-
ний Гаррисон и девятилетняя Лидия ведут свои личные бюджеты YNAB, и мы позволяем им
делать со своими деньгами что угодно – при соблюдении двух условий. Они должны:
• выделять 10 % на благотворительность;

• откладывать половину оставшихся денег на сбережения.
С остальными они могут делать всё, что угодно.

Хочу подчеркнуть: очень важно давать детям такую свободу, ибо только благодаря ей они
смогут понять, что такое ответственность. Да, иногда дети могут потратить все свои деньги на
сладости, но у них должна быть возможность самостоятельно принять такое решение. Тогда,
как и взрослые, в конце концов осознающие, что постоянная доставка еды на дом не дает им
достичь финансовых целей, дети рано или поздно поймут то же самое в отношении конфет.
Позвольте им выкидывать деньги на ветер. Это может быть непросто, если вы не транжира,
но не забывайте, что покупка конфет может послужить не худшим уроком, чем сбережения и
пожертвования. И лучше пусть они учатся на конфетах, чем на чем-то более важном (и более
дорогом). Постарайтесь не вмешиваться в эту ситуацию. Если вы будете давать детям всего
несколько долларов в неделю, то их траты помогут им научиться очень важным вещам на всю
жизнь.
Задача родителей – следить за этим обучением. Мы с Джули не вдалбливаем четыре пра-
вила YNAB нашим детям, а стараемся научить их думать, прежде чем тратить деньги. И делаем
это ненавязчиво, задавая вопросы вроде «Ты уверен, что хочешь эту вещь?», «Может быть, ты
хочешь что-нибудь другое еще сильнее?». Мы не ждем большего от малышей, которым еще не
исполнилось восемь лет. Пока они такие маленькие, нам кажется вполне достаточным позна-
комить их с деньгами и привести несколько наглядных примеров.
При этом если вам кажется, что ваши дети и в таком возрасте способны на боль-
шее, то действуйте! Возможно, нам с Джули приходится непросто из-за их количества. С
шестью детьми мы быстро теряем энтузиазм, помогая трем старшим планировать свой бюджет.
Поэтому наши младшие просто получают свои деньги, и они очень довольны, что у них есть
собственные средства, прямо как у старших братьев и сестры. Уже скоро они познакомятся с
четырьмя правилами YNAB. А пока нам кажется большим достижением, если в конце дня все
дети пребывают в добром здравии и хорошем расположении духа.
85

ОТПУСТИТЬ СИТУАЦИЮ

В процессе обучения детей ведению бюджета самым сложным для меня
оказалось самому научиться не вмешиваться в ситуацию. Я считаю, что,
как только деньги переходят в их владение, родители не должны пытаться
управлять ими или контролировать их.
Когда Портеру исполнилось восемь лет и он стал самостоятельно
планировать свой бюджет, мы с Джули решили рассказать ему о деньгах,
которые он получал в день рождения. В общей сложности подарки
родственников за эти годы составили чуть более ста долларов. Мы старались
объяснить ему, какое большое значение имеют эти деньги. Сидели у него
на кровати и рассказывали, как откладывали их с самого первого его дня
рождения и что потребовались годы для накопления такой большой суммы.
Решив, что он понял всю важность этих ста долларов, мы спросили его, как он
хотел бы ими распорядиться.
Портер точно знал, чего он хочет: купить LeapPad (один из первых
планшетов для детей).
Я был уверен, что планшет этот долго не проживет. Пытался объяснить
Портеру, что его качество оставляет желать лучшего и что довольно быстро
ему надоест с ним играть. Мне было очень трудно позволить Портеру принять
такое решение. В порыве отчаяния я дал ему сто купюр номиналом в один
доллар, надеясь, что он поймет, какая это большая сумма. Думал, что как
только он их увидит, то наверняка захочет сохранить.
Увы. Когда мы приехали в магазин, Портер вывалил эту гору купюр перед
продавцом и вернулся домой со своей новой игрушкой.
Ради самого Портера я надеялся, что был неправ, но мои предчувствия в
итоге оправдались: он не был в восторге от LeapPad и даже забыл о нем спустя
пару недель.
После самостоятельного ведения бюджета на протяжении нескольких
месяцев Портер сам заговорил об этих ста долларах. Сказал, что представил
себе все возможные способы потратить эти деньги и теперь считает их
выброшенными на ветер. Лучше бы отложил их на покупку нового велосипеда
или использовал, чтобы сходить куда-нибудь с друзьями. Я воздержался от
комментариев, потому что понимал: он не нуждается в моем мнении. Было
ясно, что данный опыт окажет значительное влияние на его финансовые
решения в будущем, – и это было самым главным для меня. Поэтому я не
считаю, что он выбросил деньги на ветер. Такой выбор оказался необходимым
для его (и моего) развития.

НЕСКОЛЬКО СЛОВ О КАРМАННЫХ ДЕНЬГАХ

Прежде чем заводить разговор о детях и четырех правилах YNAB, я хочу заострить вни-
мание на карманных деньгах. Поначалу нам с Джули было непросто решить, сколько именно
надо выделять детям на карманные расходы. Был период, когда мы привязывали эти суммы к
выполнению работы по дому: они варьировались в зависимости от того, насколько охотно дети
брались за работу и насколько качественно ее выполняли.
86
Но у нас не получилось следовать этой системе. Каждый раз мы проверяли качество

выполнения работы и давали субъективную оценку стоимости того или иного задания для каж-
дого ребенка, что было очень неудобно. Да и детям это тоже не нравилось. Они никогда не
знали, сколько заработают за неделю. Кроме того, их не покидало ощущение, что если мама
будет в хорошем настроении, то они получат больше, а если в плохом – меньше. И это казалось
им несправедливым.
Советы Рона Либера по поводу карманных денег стали прорывом для нас с Джули. Во
время беседы для подкаста YNAB Рон высказал мысль, что карманные деньги ни в коем слу-
чае не должны быть зарплатой, которую ребенок получает за выполнение какого-либо задания.
Домашние обязанности – это отдельная тема. Мы убираемся, потому что заботимся друг о
друге и хотим, чтобы у нас был чистый и уютный дом. Работа по дому – обязанность, а также
проявление симпатии, любви и заботы по отношению к тем, кто живет с нами под одной кры-
шей. Я полностью поддерживаю эту идею.
Мы с Джули всегда рассматривали карманные деньги как средство обучения, но моя
беседа с Роном вывела наше отношение к ним на новый уровень. Он сказал: а разве мы не
хотим, чтобы дети упражнялись в обращении с деньгами точно так же, как они упражняются в
игре на музыкальных инструментах или в рисовании? Разве не добиваемся, чтобы они умели
управлять деньгами ничуть не хуже, чем делать другие вещи? Поэтому не имеет никакого
смысла лишать их денег, если они не выполняют работу по дому, – это ведь всё равно, что
отнимать у них книги, карандаши или скрипку.
После интервью с Роном я поговорил с Джули, и мы решили представить нашу новую
систему выдачи карманных денег за ужином в тот же вечер. Работа по дому больше не прини-
малась во внимание. Каждый ребенок раз в неделю получал установленную сумму в зависи-
мости от возраста: Портер и Гаррисон – по пять долларов, Лидия – три, Макс – два, а Роуз –
один доллар. Это стало для нас большим облегчением, а дети были рады знать, сколько денег
теперь станет получать каждый.
Вам нужно самостоятельно решить, что лучше всего подойдет для вашей семьи, но я
рекомендую именно такой простой подход. Рассматривайте карманные деньги как инструмент
для обучения ребенка. Будьте последовательны и не привязывайте их к другим его обязанно-
стям. Следуя этой несложной системе, вы создаете основу для обучения детей терпению, щед-
рости и ответственности – качествам, которые сослужат им хорошую службу во взрослом воз-
расте.

НЕ ВОЛНУЙТЕСЬ – ОНИ ВСЁ ПОЙМУТ

Когда я говорю людям, что мои дети начинают самостоятельно вести бюджет в восемь
лет, то часто вижу недоуменные взгляды. Я уже научился различать их. Они как бы говорят:
Что восьмилетний ребенок понимает в расходах и приоритетах? Бедные дети, им приходится
терпеть сумасшедшего отца и его муштру по системе YNAB.
Опустим идею про сумасшедшего отца – и давайте отдадим детям должное. Очень просто
недооценить их способность всё понимать.
Если мы видим, что дети не умеют обращаться с деньгами или планировать бюджет, то
чаще всего тому есть три причины:
– их начали учить слишком поздно;
– их пытаются научить слишком многому за раз;
– их пытаются научить вещам, с которыми они не сталкиваются в своей жизни.
Чтобы избежать этого, соответственно необходимо:
– начинать как можно раньше;
– двигаться не спеша;
87
– опираться на реалии их жизни.

Школьнице будет совершенно неинтересно учиться классифицировать счета в порядке
важности, потому что у нее нет никаких счетов. Но что, если на дворе февраль, а ей позарез
нужен новенький iPod? Ждать до новогодних праздников слишком долго. Мысль о том, чтобы
изменить приоритеты для своих сбережений, внезапно покажется ей весьма интересной.
Не пугайтесь, если вы только начинаете разговаривать о деньгах со старшими детьми.
Если они живут с вами, то еще не поздно! Согласно исследованию U. S. Bank, всего 18 %
выпускников и студентов считают, что родители научили их обращаться с деньгами 11. Начав
сейчас, вне зависимости от возраста ваших детей, вы поможете им достичь успеха в будущем.

ЧЕТЫРЕ ПРАВИЛА ГЛАЗАМИ РЕБЕНКА

Одно из моих первых наблюдений в ходе планирования бюджета вместе с детьми – это
то, что они относятся к нему совершенно иначе, чем взрослые. У них не возникает (невер-
ных) мыслей, что ведение бюджета означает ограничения или отсутствие развлечений. Мы-то
думаем, что у наших детей будет точно такое же восприятие, как и у нас, но это не так. Они
как чистый лист. Единственное, о чем они размышляют, глядя на свой бюджет, – «Чего же я
хочу?». Им нравится об этом думать. Конечно, ставки в детском бюджете не так высоки. Но
раннее осознание пользы планирования бюджета зарождает в ребенке здоровое отношение к
деньгам. А это очень много значит.
Когда мои дети начинают следовать четырем правилам, каждый из них получает свой
личный банковский счет и персональный бюджет в онлайн-программе YNAB. Я настраиваю
автоматический перевод на их счет карманных денег, и они сразу видят свой баланс в про-
грамме.
Если вы не пользуетесь программой YNAB, ваши дети могут вести бюджет в Excel или
в обычной тетради. Вы можете выдавать им наличные или переводить деньги автоматическим
платежом. Независимо от вашего подхода удостоверьтесь, что они видят свои деньги. Это
делает бюджет более реальным. Если их карманные деньги хранятся в банке, то пользуйтесь
мобильным приложением каждую неделю, чтобы показать им их баланс. Если вы выдаете им
наличные, то убедитесь, что они лежат неподалеку во время непосредственного планирования
бюджета.
Каждую неделю я сижу с моими детьми, пока они планируют бюджет. Отложив 10 % на
благотворительность и половину оставшихся денег на сбережения, они могут распоряжаться
остатком как захотят. Моя задача – вдохновить их на умные решения. Иногда у меня неплохо
получается!
Первый большой рубеж в планировании бюджета – это расстановка приоритетов (то же
самое, как вы помните, относится и ко взрослым). Оказывается, чем больше у детей различных
целей, тем им легче учиться четырем правилам. Я даже подстегиваю их, если они говорят, что
хотят всего лишь пару вещей: «Это действительно всё, чего ты хочешь? А что с той куклой,
которую ты хотела? А что с теми классными часами, которые ты видела в магазине?» Их бюд-
жет быстро начинает напоминать письмо Деду Морозу: гироскутер, компьютер, часы, iPhone
(Гаррисон, правда, отказался от iPhone, узнав, что ему придется платить еще и за мобильную
связь). Пока что этого достаточно. Как уже говорилось ранее, бюджет не должен напоминать
список пожеланий на день рождения, но такой мозговой штурм – хороший способ увлечь детей
планированием бюджета. Помните: не стоит спешить. Если свалить в кучу все возможные рас-
ходы, это может их отпугнуть.
11
U. S. Bank, «2016 U. S. Bank Student and Personal Finance Study», September 2016, https://stories.usbank.com/dam/
september-2016/USBankStudentPersonal-Finance.pdf – Примеч. авт.
88
Как только дети составят исчерпывающие списки, следует обратить внимание на деньги
и четыре правила.
Не нужно вносить значительные изменения, объясняя детям эти правила. Однако суще-
ствует несколько подходов, которые могут помочь им понять, как все они работают в реальной
жизни.
Правило номер один: найдите применение каждому доллару

Именно сейчас длинный список детских приоритетов придется как нельзя кстати. Когда
множество вариантов начинают бороться за ограниченные средства ребенка, ему нужно как-
то уравновесить свои желания. Знакомо, не правда ли? Разумеется, детям нет необходимости
соотносить арендную плату с выплатами по студенческому кредиту и желанием путешество-
вать, но они всё равно отчетливо понимают, что их денег хватит только на определенные рас-
ходы.
Чувство нехватки денег заставляет ребенка сосредоточиться на главных приоритетах.
Они понимают: «В моем списке десять желаний, но на самом деле мне больше всего хочется
трех вещей». Список желаний быстро получает новые приоритеты – детям это удается лучше,
чем многим взрослым.
Итак, благодаря первому правилу ребенок задается вопросом: «Чего я хочу в первую оче-
редь?»
Очень увлекательно наблюдать, как они размышляют о том, что для них важнее. Мои
дети в конце концов решают потратить деньги на что-то одно. Еще ни разу я не видел, чтобы
они разбили свои средства на несколько частей, чтобы удовлетворить все желания в списке.
Ничего страшного. Самое важное для них – просмотреть все варианты и выбрать собственные
приоритеты. У них это получается лучше, чем у многих моих взрослых знакомых.
Вы уже знаете, что нельзя уйти далеко с первым правилом, не принимая во внимание
реальные расходы. То же самое распространяется и на детей. Но не беспокойтесь – они быстро
научатся.
Правило номер два: определите свои реальные расходы

Первое и второе правило быстро сливаются воедино для детей, поскольку чаще всего они
не могут сходу позволить себе то, чего им хочется. Если они ведут бюджет, основываясь на
скромных карманных деньгах, то им придется копить на любые покупки, не считая разве что
совсем уж мелочей. Запаситесь терпением – в наши дни это стало забытым искусством для
многих детей (и взрослых). Нам всем не мешало бы в нем попрактиковаться.
Кроме того, второе правило еще отлично помогает детям научиться мыслить за преде-
лами своего списка желаний. Вспомните определение реальных расходов – это все траты, поз-
воляющие вам жить нормальной жизнью. У детей тоже есть такие расходы. Конечно, им неве-
домы все «прелести» автомобильной страховки или медицинских компенсаций, но у них тоже
есть нерегулярные предсказуемые расходы, которые могут застать их врасплох, если они не
станут думать наперед. Реальные расходы можно отлично объяснить детям на примере рожде-
ственских праздников и летних каникул. И то и другое неизбежно наступит.
Наши дети тратят несколько долларов на рождественские подарки друг для друга. Когда
они планируют свой бюджет, я напоминаю им, что вряд ли они захотят тратить все свои
декабрьские деньги на подарки. И помогаю подсчитать, какую сумму нужно откладывать каж-
дый месяц до Рождества, чтобы этого избежать. Им очень нравится наблюдать, как их сбере-
жения на рождественские подарки растут уже летом.
Лето вообще отличное время для тренировки второго правила, потому что связано с
немалым количеством сезонных расходов. Конечно, большинство из них ложится на плечи
89
родителей (ведь карманные деньги не покроют оплату лагеря или путешествия), но детям все-
гда хочется купить то, что им нравится и доступно по средствам.
Попросите детей вспомнить какое-нибудь прошлогоднее летнее занятие, для которого им
хотелось бы иметь больше карманных денег. Такой подход помог нашему Портеру понять, что у
него есть более важные приоритеты, нежели игрушки из списка желаний. Каждый год он ездит
в лагерь бойскаутов в Калифорнии вместе со своим двоюродным братом. Вернувшись домой
в прошлом году, он рассказал нам об одном счастливчике, который привез с собой двадцать
долларов и потратил их в специальном магазине для бойскаутов. Осенью того же года Портер
начал откладывать карманные деньги на гироскутер. До поездки в лагерь оставалось десять
месяцев, и я спросил, не хочет ли он подкопить денег для магазина бойскаутов. Портер быстро
подсчитал, что двадцать долларов удастся накопить, если откладывать по два доллара в месяц.
И понял, что вообще-то не против немного повременить с гироскутером. Я никогда не был в
том магазине, но думаю, что и меня бы он не оставил равнодушным.
В конце концов гироскутер вернулся в лист желаний Портера и совсем недавно был при-
обретен на средства, накопленные им за счет подработки (подробнее об этом – чуть позже).
Благодаря планированию бюджета и терпению Портер скопил деньги на покупки в магазине
для бойскаутов и гироскутер.
Приучая детей думать о долгосрочной перспективе, вы помогаете им ответить на те же
вопросы, на которые отвечали сами, когда только начали вести бюджет: Чего я хочу от своих
денег? Какой я вижу свою жизнь?
Чего им больше хочется: перебирать монетки, чтобы купить рождественские подарки
братьям и сестрам, или радоваться всем тем возможностям, которые предоставляет их бюджет,
чтобы удивить домашних? Что им больше нравится: провести целое лето за игровыми автома-
тами или снова просадить все свои карманные деньги за двадцать минут игры в пинбол?
Неважно, на что они тратят деньги. Главное – пусть привыкнут думать наперед и дей-
ствовать здесь и сейчас. Это умение всегда им пригодится.
Второе правило еще отлично помогает детям увидеть, как нерегулярные доходы могут
покрыть долгосрочные расходы. Тодд и Джессика ведут бюджет вместе со своими детьми:
четырнадцатилетней Сэди, одиннадцатилетним Уайетом и девятилетним Оливером. Доходы
Сэди никак нельзя назвать стабильными – бывают месяцы, когда она обходится только карман-
ными деньгами, а иногда зарабатывает, ухаживая за утками и цветами соседей, пока те в отъ-
езде. Когда Тодд и Джессика купили Сэди первый телефон, то прочитали ей длинную лекцию
о том, как нужно обращаться с доходами. Телефон был куплен в подарок, к тому же Тодд и
Джессика полностью оплачивали ей мобильную связь на протяжении первых месяцев. Затем
Сэди пришлось взять на себя сначала 25 %, а затем и половину ежемесячной оплаты связи.
Первой реакцией Сэди на оплату половины счета было негодование: ведь это больше тех кар-
манных денег, что она получает на месяц! Но когда Тодд напомнил ей про соседские деньги за
цветы и уток и подсказал, что она могла бы распределять свои заработки на несколько месяцев,
всё встало на свои места. Второе правило прочно укрепилось в бюджете Сэди.
Правило номер три: держите удар

Выше я говорил, что дети относятся к ведению бюджета совершенно иначе, чем взрослые.
Это особенно видно на примере третьего правила. Нам, взрослым, часто приходится напоми-
нать себе, что внесение изменений в бюджет – не поражение, а просто жизнь. У детей таких
проблем нет. Поняв, что денег хватает только на определенные расходы, они тут же готовы
действовать в этих рамках.
Если мои дети хотят купить то, что находится за пределами их бюджета, я сразу напоми-
наю им о необходимости перераспределения своих денег ради этой покупки. Как правило, они
быстро принимают решение либо отказаться от новой вещи, либо изменить свои приоритеты.
90
И не считают это поражением – просто заново взвешивают собственные приоритеты. Неко-

торое время назад сын Тодда Оливер копил деньги на несколько игрушек (LEGO, фигурки
миньонов, карточки с покемонами и другие не менее важные для него вещи: не судите строго,
ему всего девять!). Во время похода в океанариум он вдруг увидел в сувенирном магазине
плюшевого пингвина за одиннадцать долларов. Его бюджет не предусматривал такую покупку,
поэтому Оливер стал просить отца. Тодд ответил отказом, но открыл бюджет Оливера на своем
смартфоне, чтобы тот смог взять деньги на пингвина из других категорий. Он поступил наи-
лучшим образом, заранее применив третье правило. Оливер внес изменения в свой бюджет в
соответствии с новым приоритетом – и в результате ему не пришлось столкнуться с чрезмер-
ными расходами. Он получил своего пингвина, с которым теперь засыпает каждый вечер.
Опять же, нужно помнить, что детские ставки не так высоки. Нельзя сравнивать выбор
между пингвином и покемоном с необходимостью перераспределить свои средства, чтобы
купить продукты. Но и то и другое требует одинаковых навыков. Подобные упражнения под-
готовят детей к тому моменту, когда им придется по-настоящему держать удар, а не просто
играть со своими карманными деньгами.
В главе 4 я уже сравнивал третье правило с боксом. Когда противник наносит удар, он
окажется куда менее болезненным, если вы будете двигаться параллельно с ним. Можно даже
избежать удара (и уж точно смягчить его). Представьте себе, что вы впервые вышли на ринг во
взрослом возрасте. Вам будет очень нелегко. А теперь представьте, что вы с детства упражня-
лись уворачиваться от ударов. Вам всё еще будет нелегко на ринге, но благодаря своему опыту
вы уже особо и не вспотеете. То же самое будет с вашими детьми через несколько лет. Они
станут виртуозами планирования бюджета.
Пока что вашим детям следует знать лишь одно: нет ничего страшного в изменении бюд-
жета. И они это уже знают. Постоянные напоминания больше нужны нам.
Правило номер четыре: дайте деньгам созреть

Давайте взглянем правде в глаза: ваших детей вряд ли беспокоит жизнь от зарплаты до
зарплаты. (А если беспокоит, то они умны не по годам. Пусть лучше пойдут поиграют на улице.)
Тем не менее есть смысл ознакомить их с четвертым правилом – это хорошая тренировка на
будущее. А пока станет своеобразной проверкой их знаний.
Какое-то время назад Гаррисон спросил меня, что означает вкладка «Возраст денег»
в верхнем углу программы YNAB. Он самый экономный из нас, и, согласно программе, воз-
раст его денег составляет 250 дней (он их почти не тратит). Я объяснил ему, что в среднем
деньги, которые он может потратить сегодня, были заработаны им 250 дней назад. Гаррисон
решил, что это очень круто, и спросил Лидию и Портера о возрасте их денег (тот оказался зна-
чительно меньше). Это стало для него поводом для хвастовства, что я не особо одобряю, но в
глубине души я был очень рад, что он так гордится своими достижениями. Только не говорите
об этом его братьям и сестрам.
При ведении бюджета вручную возраст денег можно подсчитать, разделив сумму имею-
щихся сбережений на ту, которую ребенок в среднем тратит за месяц. Задача немного услож-
няется, если расходы ваших детей изменяются из месяца в месяц, но тем не менее это неплохой
способ получить хотя бы общее представление. Итак, если ребенок тратит двадцать долларов
в месяц и имеет сто накопленных долларов, то возраст его денег составляет примерно пять
месяцев.
Для детей четвертое правило – по большей части просто развлечение. Но совсем неплохо,
если они с удовольствием наблюдают за тем, как зреют их деньги. Если это станет частью их
мировоззрения, то им не придется жить от зарплаты до зарплаты, когда ставки сделаются более
высокими. В крайнем случае в их арсенале будут инструменты, которые помогут избавиться
от стресса, вызванного растущими расходами. А это очень ценно.
91

КОГДА ДЕТИ ДЕРЖАТ НАС ПОД КОНТРОЛЕМ

Совсем недавно моя подруга Мария и ее муж Джо решили начать
копить деньги на собаку. Их пятилетний сын Лука не принимает участие в
планировании бюджета, но они поделились с ним своими намерениями. Тот
пришел в восторг, однако ждать не хотел. «Если мы решили, что хотим собаку,
то почему не можем завести ее сегодня?» – спросил он.
Мария и Джо объяснили ему, что собака требует больших расходов: еда,
ветеринарный уход, гостиница для животных на время отпуска. Они хотели
накопить как минимум тысячу долларов, прежде чем обзаводиться псом.
«Но есть и хорошие новости: мы можем быстро накопить эту сумму, если
перестанем покупать разные ненужные мелочи», – сказал Джо.
Лука всё понял – и воспринял это настолько серьезно, что начал
тщательно наблюдать за всеми тратами родителей. Их следующий совместный
поход в магазин больше напоминал допрос с пристрастием: «Мама, ты уверена,
что ты хочешь хумус?.. Разве у нас дома нет арахисового масла?.. В прошлый
раз ты говорила, что авокадо – это дорого. Мы могли бы отложить эти деньги
на собаку!»
Надо отметить, что и сам Лука был готов пойти на жертвы. Он отказался
от игрушечных машинок стоимостью 88 центов, которые иногда получал
в качестве вознаграждения за хорошее поведение в магазине. И решил
пропустить пятничный обед в школе – в этот день он обычно покупал себе
пиццу. Даже не имея собственного бюджета, ребенок мастерски справился с
расстановкой приоритетов.
Намеченная сумма для Брута (Лука уже придумал имя будущему
питомцу) должна накопиться к лету – так что у Луки будет достаточно времени,
чтобы научиться убирать за ним на прогулке. Между тем он немного ослабил
хватку – иногда Мария даже может позволить себе купить авокадо. Пыл
Луки стал отличной мотивацией для его родителей, чтобы сократить расходы
даже сильнее, чем они планировали. Отмена всего лишь трех походов в кафе
позволила им сэкономить пару сотен долларов. Кроме того, они решили
отказаться от доставки еды на дом, пока в доме не появится Брут, который
станет с удовольствием за ними доедать. Благодаря Луке они, быть может,
сумеют достичь своей цели уже весной.

КТО ЗА ЧТО ПЛАТИТ?

Когда ваши старшие дети начнут вести бюджет, не будет лишним четко обговорить, за
что им теперь придется платить самостоятельно. Это может быть непросто, если они привыкли,
что за них всегда платят. Вы же не хотите, чтобы дети чувствовали себя наказанными, когда
перестанут получать наличные в неограниченных количествах. Никто не должен быть обижен.
Ведь вы же по-прежнему будете давать им деньги – разница лишь в том, что теперь они смогут
делать с ними всё, что угодно. Им даже не придется спрашивать вашего разрешения.
Я рекомендую провести бюджетное совещание с детьми (точно так же, как с супругом
или партнером), чтобы определить, за какие расходы теперь несут ответственность они, а какие
продолжаете оплачивать вы. Конкретные детали остаются за вами, и они могут меняться по
мере того, как дети становятся старше.
92
Тодд и Джессика разговаривают с детьми о том, какую часть бюджета им стоит выделять
на сбережения, подарки и благотворительность. Во всем остальном их дети, так же, как и наши,
вольны самостоятельно распоряжаться своими деньгами.
Тодд и Джессика готовы помогать детям в приобретении новых навыков и впечатлений –
таких, например, как скалолазание, – но не материальных вещей. Дети могут свободно плани-
ровать собственный бюджет, используя свои личные деньги, что позволяет им покупать вещи,
которых они бы никогда не дождались от родителей (карточки с покемонами, любимые плю-
шевые пингвины и так далее).
Кроме того, дети и родители вместе решают, какие расходы поделят между собой. Тодд и
Джессика согласились оплачивать половину счетов Сэди за мобильный телефон, так как счи-
тают, что это их общие расходы. Они хотят иметь возможность в любой момент связаться с
ней, – наверное, даже сильнее, чем сама Сэди желает обладать смартфоном (она из тех редких
подростков, которые не одержимы этими гаджетами).
Уайет копит деньги на велосипедную экипировку, но она стоит так дорого, что Тодд и
Джессика помогают ему собрать нужную сумму. В разных семьях могут быть разные правила
касаемо того, что станут оплачивать родители, что возьмут на себя дети, а что будут делить
пополам. Но, как и дети Тодда, каждый ребенок может развивать в себе привычку ведения
бюджета и наживать опыт для правильной расстановки финансовых приоритетов.
Когда у детей появляется подработка, они могут постепенно брать на себя больше рас-
ходов. Портер, Гаррисон и Лидия поступили именно так, начав работать в YNAB.
Да, им тринадцать, одиннадцать и девять лет соответственно, и они ведут бюджет в про-
грамме YNAB. И еще делят между собой привлекательную работу по уборке офиса.
Как только у наших детей появилось больше пары долларов, мы с Джули решили, что
они должны взять на себя ответственность за подарки. Эта идея возникла у нас после того, как
в течение месяца они посетили шесть дней рождения на троих. Устав от поисков подарков, мы
предложили детям самим этим заниматься – и на свои личные деньги. Они были только за.
Сейчас дети самостоятельно оплачивают подарки для своих друзей, братьев и сестер.
Они с радостью придумывают, что лучше купить, и даже пытаются исподволь выспросить у
друзей, чего бы те хотели. Раньше они об этом почти не думали – мы с Джули сами покупали
какой-нибудь подарок. Необходимость выделять личные деньги научила их более осознанно
относиться к выбору подарков. Нам, как родителям, очень интересно за всем этим наблюдать.
Не забывайте, что основная цель – научить детей разумно обращаться с деньгами. Не
стоит слишком сильно зацикливаться на том, кто за что платит. Четкое распределение обязан-
ностей – это хорошо, но намного важнее принимать во внимание более широкую картину.

ЧТО БУДЕТ, ЕСЛИ ПОЗВОЛИТЬ ПОДРОСТКУ РАСПОРЯЖАТЬСЯ
ДЕНЬГАМИ ТАК, КАК ЕМУ ЗАБЛАГОРАССУДИТСЯ

На момент написания этих строк нашему старшему ребенку исполнилось тринадцать
лет. Это означает, что затеянный нами великий эксперимент по воспитанию финансово ответ-
ственных молодых людей всё еще не завершен. Но, судя по семье Джона Дейла, у наших детей
должно получиться.
Дочери Джона Анне семнадцать лет. Она талантливая художница, подрабатывает в кино-
театре, любит музыку в жанре K-pop12, и волосы у нее покрашены в розовый цвет. Анна исполь-
зует систему YNAB с тех пор, как устроилась в пятнадцать лет на работу. Ее не пришлось
уговаривать самостоятельно вести бюджет – хотя родители всегда оплачивали ей все расходы,
пока она не начала работать.
12
Аббревиатура от англ. Korean pop – музыкальный жанр, возникший в Южной Корее. – Примеч. ред.
93
«Я стала пользоваться системой YNAB, имея перед глазами пример родителей. Кроме
того, я немного боялась начинать жить взрослой жизнью без какого-либо подхода к управлению
деньгами. При этом мне хотелось самой платить за свои вещи – ведь я уже работала. Сейчас я
покупаю много одежды, с удовольствием тратя на это собственные деньги», – объясняет она.
Джон помог Анне распределить бюджет, когда ей выплатили первую зарплату. С тех пор
она обращается к нему только в тех случаях, когда ей нужна помощь. Недавно баланс ее счета
был на сто долларов меньше, чем нужно (на банковском счете находилось больше денег, чем
значилось в бюджете), и Джон помог ей разобраться с этой проблемой. Джон и его жена Эми
позволяют Анне полностью управлять своим личным бюджетом, лишь убеждая откладывать
определенную сумму на благотворительность.
Джон вспоминает, как однажды вечером Анна вернулась из торгового центра, где была
с подругами. Когда он спросил ее, что она купила, Анна ответила, что ничего. И добавила:
«Сейчас у меня нет свободных денег». Очень интересно.
У Джона есть доступ к счету Анны, потому что тот привязан к его собственному. Поэтому
он знал, что на тот момент у нее в банке лежало несколько тысяч долларов. Как же такое воз-
можно, чтобы девушка, имея несколько тысяч, пошла в торговый центр и не потратила ни
копейки?
Приоритеты. У Анны их много, и покупка лишних вещей в них пока никак не вписыва-
ется. На данный момент статьи расходов ее бюджета выглядят так:
Пожертвования
Пожертвования
Повседневные расходы
Мелкие траты
Рестораны
Одежда
Косметика
Сбережения на черный день
Сбережения на всякий случай
Дни рождения
Рождество
Косплей13
НДД (незапланированные добрые дела)
Долгосрочные расходы
Уроки корейского
Накопления
Машина
Концерты
Необычные прически
Путешествия
Один из главнейших и наиболее дорогостоящих приоритетов Анны – ее увлечение корей-

ской поп-музыкой. Она не только любит смотреть клипы в жанре K-pop на YouTube, но и сама
оплачивает билеты на концерты и поездки на различные шоу в стиле K-pop. Недавно, напри-
мер, побывала на концерте в Далласе. Анна хочет поехать в Южную Корею и поступить там в
художественное училище, ради чего весь год откладывает деньги на уроки корейского языка.
13
От англ. costume play («костюмированная игра») – разновидность маскарада, когда люди переодеваются в костюмы
известных героев фильмов, мультфильмов, книг, игр, легенд и пр. – Примеч. ред.
94
При взгляде на бюджет Анны становится понятно, почему поход в торговый центр не
оборачивается для нее неожиданными расходами. Ни один товар там не сравнится с захваты-
вающими дух приоритетами, которые ждут ее денег. Как говорит сама Анна, «лучше получать
незабываемые впечатления, а не скупать горы мусора». С чем не поспоришь.

УЧИМ ДЕТЕЙ ПЛАНИРОВАТЬ БЮДЖЕТ

Не слушайте возражения скептиков – дети могут вести бюджет! Обучая
их по-умному обращаться с деньгами, вы даете им один из важнейших
навыков, которые родители могут дать своим детям. Помните следующее:
• Используйте карманные деньги как обучающий инструмент. Мы

хотим, чтобы дети упражнялись в обращении с деньгами, – а здесь, как и
в случае с любыми другими жизненно важными навыками, нужна практика.
Отбирать у них карманные деньги (каковы бы ни были на то причины) –
всё равно что отбирать книги или музыкальные инструменты. Продолжайте
обучение несмотря ни на что.
• Не стоит недооценивать способность детей понимать происходящее.
Они смогут вести бюджет, если вы начнете как можно раньше, будете
двигаться не спеша и постараетесь не выходить за рамки детской
реальности.
• Четыре правила YNAB так же важны для детей, как и для взрослых.
Просто постарайтесь разговаривать с ними на понятном им языке и дайте
возможность учиться на собственном опыте.
• Сядьте и составьте четкую систему: распределите, кто за что платит
в вашей семье. Разумеется, для этого не существует каких-то определенных
правил. Главное, чтобы этот план работал для вас.
95

Глава 9
Если хочется всё бросить

Есть одна важная вещь, которую вы должны обо мне знать: я люблю пончики.
Люблю настолько, что чуть было не перестал из-за них вести бюджет.
Что произошло? Это была минута слабости.
Я уже упоминал, что когда мы с Джули начали планировать бюджет, то находились в
весьма стесненных обстоятельствах. Студент очного отделения. Социальный работник с поча-
совой оплатой. Проездной. Квартира на цокольном этаже. Система скидочных купонов. Непро-
стая ситуация, но мы были так решительно настроены избегать долгов и откладывать деньги
для будущих детей, что нам не оставалось другого выхода, кроме как идти к своей цели. Каждое
финансовое решение тщательно обдумывалось. В нашей жизни не было места ничему, кроме
базовых потребностей и обязательств.
Придуманная нами система неплохо работала на протяжении нескольких месяцев. Но
однажды по дороге в университет я проходил мимо пекарни, где делали потрясающие пончики.
Помню, как смотрел на эту восхитительную шоколадную глазурь в витрине и как сильно мне
хотелось ее купить. Но я не мог себе этого позволить. Наш бюджет не предусматривал вообще
никакой еды вне дома. Пончик стоил 50 центов, однако их у меня не было. И это сильно меня
угнетало.
За пару недель до этого меня посетило точно такое же чувство. Я пропустил ужин,
допоздна засидевшись в библиотеке. Возвращаясь домой, шел мимо торговых автоматов, в
которых продавалось печенье за доллар. У меня не было денег, и я подумал: «Ладно, сегодня
поголодаю». Но даже тогда я понимал, что это просто смешно. Планирование бюджета никогда
не должно приводить к мысли, что голодать – это вариант.
Я пережил отсутствие ужина, но пончик меня попросту сломил.
Некоторое время я старался ничего не говорить Джули. Ведение бюджета было моей
идеей, однако экономить у нее получалось намного лучше, чем у меня. Но я знал, что больше
так не смогу. Мы задыхались. Казалось, что одна-единственная незапланированная покупка
может привести нас к полному финансовому краху.
В итоге я обо всем рассказал Джули, и она меня поддержала. Оказалось, что за неделю
до этого она тоже чуть было не сорвалась из-за круассана (нас объединяет любовь к выпечке).
И тогда мы решили включить в наш бюджет пять долларов на развлечения, о которых я упо-
96
минал ранее. Это была микроскопическая сумма, но именно ее нам не хватало для избавле-
ния от чувства, что наш бюджет может рухнуть от малейшего неосторожного движения. Да и
потом, если взглянуть с другой стороны, пять долларов – это целых десять пончиков в месяц.
Я никогда не покупал так много, но сама возможность… Ах, это чувство свободы!
Вам обязательно захочется перестать вести бюджет. Неважно, на чем вы сорветесь – на
маленьком пончике или на крупных непредвиденных расходах, – но рано или поздно это про-
изойдет. Будет казаться, что денег хватает впритык. Что контролировать расходы невозможно.
И что нет никакого смысла в отслеживании каждой покупки.
Я завершаю книгу главой о срыве, потому что это нормальный этап ведения бюджета. У
вас обязательно появится соблазн перестать его планировать, но если вы дошли до этих строк
и готовы читать дальше, то, скорее всего, уже не захотите отказываться от бюджета. Возможно,
вам приходится нелегко. Шоколадный пончик смотрит на вас, вы смотрите на пончик, и вам
до смерти хочется его купить (это опять обо мне).
Я пришел к выводу, что в большинстве случаев мы готовы сдаться, потому что загнали
себя в тупик самовредительством, с которым на самом деле очень просто совладать. Всё, что
для этого требуется, – небольшое расследование, которое позволит понять, почему ваш бюджет
не работает.

ИДЕАЛЬНЫЙ ПРОВАЛ В ВЕДЕНИИ БЮДЖЕТА

Большинство причин, по которым мы хотим перестать планировать бюджет, сводится к
одной проблеме – перфекционизму. Часто мы близки к провалу лишь потому, что слишком
сильно стараемся сделать свой бюджет идеальным.
Перфекционизм многолик, но именно он лежит в основе практически всех ошибок, кото-
рые возникают при планировании бюджета. Часто он является следствием самонадеянности и
уверенности, что всё идет хорошо (хотя на первый взгляд так может и не показаться). Зная, что
подобное поведение уничтожает шансы на успех, можно предпринять меры, которые позволят
ему противостоять.
Для начала остерегайтесь общепринятой точки зрения о том, что бюджет – это палка о
двух концах. Мы часто загоняем себя в ловушку, глядя на бюджет с крайних позиций: или
поражение, или успех. Это совсем не так. Занимаясь его планированием, вы преуспеваете в
любом случае. Запомните это (можете добавить к мантре «Долги – это не выход»). Обещаю,
что тогда вы почувствуете себя свободным человеком.
И затем следите за собственным скрытым поведением в сфере бюджета. Оно может вклю-
чать в себя любые способы достижения некоего идеала, причем часто даже неосознаваемые.
Если вы замечаете за собой такое, то знайте, что от этого можно легко избавиться. Есть уни-
версальное решение для всех видов такого поведения: остановиться, оглянуться и подумать,
что можно сделать, дабы облегчить себе жизнь.
Отсутствие пространства для маневра (см. случай с пончиком). Это один из наибо-
лее широко распространенных видов поведения, из-за которого люди готовы забросить пла-
нирование бюджета. Вполне разумно ограничить расходы, когда денег не хватает, но всему
должен быть предел. Если не идти хотя бы на небольшие уступки, то всё может рухнуть (ваша
психика, ваш бюджет, ваши намерения…).
Я большой любитель тяжелой атлетики, и идея небольших уступок напоминает мне под-
страховку при жиме штанги лежа. Существует опасность уронить штангу, раздробив себе груд-
ную клетку, – но страхующий легонько поддерживает гриф, помогая закончить упражнение.
Такая маленькая помощь и задает разницу между поражением и успехом.
Неважно, насколько стесненные у вас обстоятельства, – выделите место для преслову-
того пончика. Обеспечьте себе подстраховку на случай, если вам понадобится небольшая под-
97
держка. Всего несколько долларов в месяц могут избавить вас от чувства, что всё вот-вот рух-
нет.
Нереалистичный план расходов . Такое случается довольно часто, когда люди только
начинают планировать бюджет, – в первую очередь из-за того, что им попросту не хватает
информации для составления реалистичного плана расходов. Если вы никогда не следили за
своими тратами на продукты, то как можете знать, хватит вам запланированных 300 долларов
или нет? Да, эта сумма кажется адекватной, но если обычно вы тратите 800 долларов в месяц, то
вам придется сильно потрудиться, чтобы достичь своей цели. Может быть, 300 долларов – это
нереалистичная сумма лично для вас, и вы расстраиваетесь каждый месяц, пытаясь уложиться
в нее, хотя достаточно было бы выделить, к примеру, 450.
Ожидание быстрых перемен. Допустим, вы поняли, что в среднем тратите 800 долла-
ров в месяц на продукты. Замечательно! Теперь вы работаете с реальными числами. Проблемы
возникают, если вы клянетесь себе, что, начиная с сегодняшнего дня, станете тратить всего
300. Это отличная цель, но не стоит ожидать, что вам удастся изменить свое финансовое пове-
дение за один день – особенно в таких масштабах. То же самое относится и к вашему парт-
неру, если вы ведете совместный бюджет. Зачастую мы напрасно ожидаем от другого человека
немедленных перемен. Даже если вам пару раз и удастся достичь новой цели, для истинных
перемен потребуется долгое время. Будьте добры к себе (и к своему партнеру). Ставьте реаль-
ные цели и не спеша работайте над их достижением.
Этот совет не теряет своей актуальности, даже когда у вас недостаточно денег, чтобы
покрыть все расходы. Если вы находитесь в такой ситуации, то да, необходимо ограничить рас-
ходы наиболее приемлемым для вас способом, однако не забывайте, что проблему не удастся
решить, просто изменив свое поведение в отношении расходов – как бы быстро это сделать
ни удалось. Если ваши доходы и расходы сильно друг от друга отличаются, то следует искать
способы заработать больше денег. В предыдущих главах рассказано много историй о том, как
это сделали другие люди. У вас наверняка ничего не получится, если вы бросите все силы на
достижение нереалистичных финансовых целей за один день. Лучше всего одновременно усо-
вершенствовать подход и к трате денег, и к их зарабатыванию.
Завышенные требования к самому себе. Я уже сравнивал планирование бюджета и
диету/спорт. Между ними существует определенное сходство, которое нельзя игнорировать.
В обоих случаях можно быстро выгореть, если требовать от себя слишком многого (на самом
деле это относится ко всем сферам жизни). Вы заходите слишком далеко, если становитесь
одержимы своим бюджетом, сверяетесь с ним несколько раз в день и готовы рассказывать о
нем каждому встречному. В итоге вы просто выдохнетесь, как и после периода интенсивного
подсчета калорий и ежедневных походов в спортзал. Если относиться к бюджету и к здоровому
образу жизни как к кратковременному увлечению, то оно быстро пройдет. Постарайтесь по-
настоящему включить их в свою жизнь, и они станут ее неотъемлемой частью.
Просто замечательно, что вам действительно нравится вести бюджет (мне знакомо это
непередаваемое чувство), но не дайте ему вас поглотить. Сверяйтесь с ним раз в несколько
дней. Убедитесь, что вы на правильном пути. И продолжайте жить своей жизнью.
Невроз навязчивых состояний. Наверняка вам и в голову не приходило, что бюджет
может так сводить с ума… При бюджетном неврозе становится невозможным, что называется,
«отпустить» деньги. Но вам придется это сделать рано или поздно. С вашего счета исчезнет
маленькая (в лучшем случае) сумма, предназначение которой вы не сможете вспомнить, как бы
ни старались. И либо вы станете сводить себя с ума, пытаясь найти ответ, либо просто спишете
ее на статью расходов, где есть достаточно денег, и забудете об этом.
Одна из разновидностей бюджетного невроза – чрезмерное углубление в детали. Если вы
никогда в жизни не следили за своими расходами и вдруг решаете вести учет каждого тюбика
зубной пасты, то ваш бюджет не будет эффективным по определению. Разумеется, стоит раз-
98
бить его на статьи расходов вроде продуктов, коммунальных услуг и так далее, но не углубляй-
тесь в дебри из-за каждой мелочи. Если покупка имеет отношение к разным статьям расходов
(например, чек из супермаркета, включающий в себя и еду, и лыжи, и пижаму), то спокойно
относите ее к какой-либо одной – и успокойтесь.
Сложности. Человеку, владеющему одной кредитной картой и одним банковским сче-
том, наверняка будет проще планировать бюджет, чем тому, кто имеет несколько карт и сче-
тов. Избавьтесь от ненужных сложностей, закрыв лишние банковские счета и переведя деньги
на один или два. Если вы пока не можете избавиться от нескольких кредиток, то используйте
ту, что имеет наименьшую комиссию и/или наилучшие бонусы (естественно, если у вас есть
деньги, которые можно потратить!). Погасите задолженности по остальным и впредь пользуй-
тесь только этой.
Я понимаю, что вести бюджет – не такая простая задача, как выделять пять долларов на
пончики. Некоторые неудачи будут казаться настолько непреодолимыми, что вы можете счесть
единственным возможным выходом отказ от ведения бюджета. Однако нет ничего непреодо-
лимого. Даже если вы столкнулись с непредвиденными расходами или существенным умень-
шением доходов, бюджет можно подстроить так, что он будет работать. Да, он станет иным,
чем вы планировали в самом начале, – ну и что? Обдуманно распоряжаясь деньгами, вы по-
прежнему продвигаетесь к цели. Пусть уже и не так быстро, как хотелось бы, но, забросив бюд-
жет, вы точно никогда их не достигнете. Помните: если вам кажется, что всё слишком сложно,
подумайте о том, как можно упростить свою жизнь. А затем сосредоточьтесь на этом.

НЕ ЗАБЫВАЙТЕ О МАЛЕНЬКОЙ ВЕЩИ ПОД НАЗВАНИЕМ СЧАСТЬЕ

Перфекционизм можно считать причиной большинства бюджетных неудач. Подчерки-
ваю: большинства. Но иногда у нас возникает соблазн сдаться лишь потому, что мы больше
не видим смысла. Настолько втягиваемся в оплату счетов и следование плану расходов, что
забываем, для чего ведем бюджет на самом деле.
Помните: бюджет призван помочь создать ту жизнь, которой вы для себя хотите, – как
сейчас, так и в будущем. Его планирование не подразумевает, что нужно откладывать сча-
стье на потом, – в таком случае никто бы и не стал его вести. Когда человек счастлив, у него
есть мотивация. Он чувствует, что двигается к достижению своих целей, и именно это стано-
вится стимулом, который вдохновляет его на упорную работу. Это похоже на волшебство, но
на самом деле таковым вовсе не является: человек просто начинает использовать весь свой
потенциал.
Если ваш бюджет не делает вас счастливым, вернитесь к вопросу, который вы задавали
себе на странице 11: Чего я хочу от своих денег?
Этот вопрос изменит вашу точку зрения. Может быть, приведет к заключению, что бюд-
жет всё-таки приближает вас к той жизни, о которой вы мечтаете. Скорее всего, не так быстро,
как бы вам того хотелось, но вы по-прежнему двигаетесь в верном направлении. Ваши мысли
постепенно придут в порядок.
Если же вы поймете, что хотите от своих денег другого, то обратитесь к первому правилу.
Еще лучше – удалите прежний бюджет и составьте заново. Забудьте обо всех обязательствах и
целях – только вы и ваш банковский счет. Начните с чистого листа. Теперь можно вернуться
к главному вопросу: Чего я хочу от своих денег?

ДА ЗДРАВСТВУЕТ НОВОЕ НАЧАЛО

Я большой сторонник перекраивания бюджета. Иногда бывает очень важно всё пересмот-
реть, чтобы удостовериться в том, что ваши деньги делают именно то, чего вы от них хотите.
99
Это вовсе не капитуляция, напротив. Если вы начнете с нуля, у вас получится. Я настолько в
это верю, что даже создал функцию «Начать заново» (Fresh Start) в программе YNAB. Если
всё начинает казаться вам старым и неинтересным или вы думаете, что ваш бюджет перестал
работать, то удалите его и создавайте новый. Неважно, как вы это сделаете: нажав на кнопку
«Начать заново», открыв чистую страницу в тетради или создав новую таблицу в Excel.
Перезагрузка бюджета имеет что-то общее с самоанализом, которому мы часто подвер-
гаем себя в преддверии Нового года: принимаемся думать о своих целях, соотносить их с
нашими действиями, вносим необходимые изменения. Начиная вести бюджет заново, мы тоже
погружаемся в размышления о собственной жизни, только в этом случае думаем о том, как
деньги могут привести нас туда, куда нам хочется.
Помните Фила и Алексис из главы 1? Когда я писал о них, Алексис готовилась сбежать с
корпоративного корабля и заняться фрилансом. Я встретился с ними год спустя, чтобы узнать,
как продвигается их замысел.
Оказалось, что он продвигается вполне успешно, хотя и не так, как они изначально пла-
нировали.
Плюсы. Спустя полгода после увольнения Алексис стала получать больше предложений
о сотрудничестве, чем могла принять. Разумеется, это было большим облегчением. До уволь-
нения она переживала о том, как ей удастся находить заказы. Алексис не ожидала, что мно-
гие бывшие сотрудники и клиенты будут рекомендовать ее для участия в различных проектах.
Этому поспособствовали ее хорошие отношения с коллегами и отличные рабочие достижения.
Сложности. Алексис легко могла бы зарабатывать вдвое больше, чем раньше, соглаша-
ясь на каждое предложение. Но это означало бы круглосуточную занятость. А Алексис решила
заняться фрилансом, чтобы проводить больше времени с сыном. Соблазн больших денег не
смог возобладать над ее главным приоритетом – семьей. Ей, конечно, не хотелось отклонять
заманчивые предложения, но они с Филом сошлись на том, что семейная гармония намного
важнее дополнительных денег…
Минусы. …Хотя дополнительные деньги могли бы им пригодиться. У них не было боль-
ших финансовых затруднений, но их доходы отставали от расходов. Бывали месяцы, когда
Алексис вообще ничего не зарабатывала, в то время как в другие обналичивала чеки на 10 000
долларов. Они с Филом пытались растянуть крупные платежи на несколько месяцев, однако
всегда превышали свой бюджет. Суммы, на которую они рассчитывали прожить четыре месяца,
едва хватало на три.
Планирование бюджета помогало, но каждый раз, открывая свою таблицу, они испыты-
вали горькое разочарование. Им было очень неприятно наблюдать за тем, как быстро улету-
чивались их деньги. Они уже думали, что не выдержат этого и что жизнь их была бы гораздо
счастливее без бюджета. Им казалось, всё решится само собой, если немного передохнуть и
перестать так сильно беспокоиться о деньгах.

ПЕРВОЕ РЕШЕНИЕ: ПЕРЕСМОТРЕТЬ БЮДЖЕТ

Как бы Филу и Алексис ни хотелось отказаться от бюджета и наслаждаться своим неве-
дением, они понимали, что это было бы неумно. И еще осознавали, что им следует поменять
что-то в укладе жизни. А значит, нужен был не отказ от бюджета, а полностью противополож-
ное решение – начать всё сначала.
Как правило, чтобы начать с нуля, нужно просто избавиться от старого бюджета и заве-
сти новый. Посмотреть на все свои деньги как на чистый лист бумаги, не находя им никакого
определенного применения, – это само по себе очень полезное упражнение. В итоге Фил и
Алексис поступили именно так, но сначала Алексис решила подвергнуть их старый бюджет
пересмотру. Они уже делали что-то подобное годом ранее, перед тем как Алексис ушла на
100
фриланс, но сейчас настал момент для новой проверки. Алексис считала, что их новый бюджет
был бы куда эффективнее, если бы ей удалось определить слабые места старого и избавиться
от них. Она хотела детально изучить все расходы. Вот что она обнаружила:
Газ. Их последние два счета за отопление были по 150 долларов. Взглянув на старые
счета, Алексис заметила, что в прошлом году платежи за те же самые месяцы были менее 100
долларов. Как же так – ведь они установили новый обогреватель? Может быть, этот год выдался
более холодным, или же они неправильно рассчитали расход топлива для обогревателя. Как бы
то ни было, Алексис решила избавиться от этих лишних 50 долларов. Она разработала план:
уменьшать температуру в доме на несколько градусов ночью и накрываться одеялом потеплее.
Они даже начали пользоваться специальным таймером на обогревателе, чтобы не забывать
снижать температуру. И это сработало! В следующем месяце счет за газ был уже на 53 доллара
меньше.
Мобильные телефоны. Одна из самых болезненных статей расходов. Они платили
145 долларов в месяц за два смартфона. Им нужно было найти какой-то выход, но, даже сме-
нив тарифный план на самый дешевый, они экономили всего 20 долларов в месяц. Сменить
телефоны означало бы выложить сотни долларов. Их расчеты не давали никаких результатов.
Казалось, что они в тупике и жизнь просто дурачит их. Алексис начала подробно разбираться
и нашла более выгодного оператора мобильной связи благодаря своему любимому блогеру
Mr. Money Mustache, пишущему о деньгах. Несмотря на то что им пришлось потратить по 250
долларов на новые телефоны, их ежемесячный счет теперь составлял всего 46 долларов (за
оба телефона), так что оно того стоило. Новые телефоны полностью окупились уже через пять
месяцев.
Карате. В прошлом году они записали ребенка в секцию карате, используя купон с
Groupon14. Двадцать долларов за восемь занятий и комплект формы в подарок. Как выгодно!
Джек очень любит ниндзя, так что был на седьмом небе от счастья. Когда срок действия купона
истек, Алексис записала его в секцию на постоянной основе. И до сих пор не понимает, как ей
удалось не упасть в обморок, увидев цену: 150 долларов в месяц! За то, чтобы четырехлетний
ребенок мог ходить на карате?! Но ведь Джеку так нравится заниматься. Она стала искать вся-
кие способы хоть немного компенсировать эту потерю. Мы пропустим пару походов в ресто-
ран каждый месяц. Я отменю абонемент в спортзал, которым всё равно не пользуюсь… Год
спустя Джек шел на коричневый пояс для юниоров, но последний месяц постоянно придумы-
вал отговорки, чтобы не ходить на занятия. Ему просто надоело. Однако платеж за карате был
помесячным, так что им приходилось платить 150 долларов вне зависимости от того, посещал
Джек все занятия или нет. Поэтому самое простое решение было – отписаться. Если Джек
передумает, то всегда сможет возобновить тренировки… С той поры прошло два месяца, но
он так ни разу и не заговорил о том, чтобы вернуться в секцию.
Кабельное телевидение. Фил готов был полностью отказаться от кабельного телеви-
дения. Они могли бы экономить 80 долларов в месяц, Netfix и Hulu было бы достаточно,
чтобы скрасить их досуг. Когда Фил позвонил в телевизионную компанию, чтобы отменить
абонемент, ему сразу же предложили скидку в размере 30 долларов, а также несколько пре-
миум-каналов в подарок – куда выгоднее, чем тот дорогой пакет, от которого они уже отказа-
лись в прошлом году. Он поставил телефон на паузу, быстро переговорил с Алексис, а затем
принял это предложение. Да, экономия всего 30 долларов вместо 80-ти, но они решили, что
дополнительные каналы пригодятся, если им захочется устроить романтический вечер дома.
Да и отказаться совсем от кабельного можно будет в любой момент. А пока они решили отклю-
чить Netfix (10 долларов) и Hulu (12 долларов), так что их экономия составила 52 доллара.
14
Groupon – онлайн-сервис, который предоставляет скидки по купонам на товары и услуги. – Примеч. ред.
101
Продукты. Эта статья расходов заставила Алексис сильно попотеть. Она никак не могла
понять, как три человека (даже два с половиной) могут ежемесячно проедать 500 долларов.
Они не следили за своими тратами на питание до того, как начали планировать бюджет, но им
казалось, что 300 долларов должно быть более чем достаточно. Алексис отвечала за покупку
продуктов, и каждый месяц ей казалось, что она потерпела поражение.
Проблема состояла в том, что им было почти нечего менять в своих закупках. Здоровое
питание было важным приоритетом для обоих, поэтому покупались в основном свежие овощи
и фрукты, а также высококачественные белки плюс продукты для Джека: молоко, макароны,
хлеб, овсяные хлопья. Купонами они могли пользоваться очень редко, так как те по большей
части действуют для полуфабрикатов, которые в их тележку почти не попадали.
Решение Алексис напоминало наши с Джули действия в подобной ситуации. Она решила
выделить больше денег на продукты в новом бюджете и перестать беспокоиться по этому
поводу. Показатели бюджета за прошлый год свидетельствовали о том, что правильное пита-
ние просто-напросто стоит дороже, чем она думала. Алексис была готова заглядывать на рас-
продажи и избегать ненужных трат, однако перестала считать свои расходы на продукты чем-
то загадочным.
Disney World. За последние десять месяцев они отложили 4000 долларов, чтобы устро-
ить Джеку сюрприз и отпраздновать день его рождения в парке Диснея. Теперь же Фил и Алек-
сис смотрели на эту гору денег и спрашивали себя: «Да кому нужен этот Disney World?» Точно
не Джеку. Ему, конечно, нравился Микки Маус, но он еще был в том возрасте, когда для сча-
стья достаточно игрушечных машинок и похода на пляж. И ему в голову не приходило просить
о такой дорогостоящей поездке. Чем больше они об этом думали, тем больше понимали, что
это путешествие было их желанием, а не Джека. И что им было бы куда лучше использовать
эти деньги для улучшения своей текущей финансовой ситуации. А Джек через пару лет под-
растет и тогда сможет оценить катание на настоящих аттракционах. Решение оказалось очень
простым: пока что никакого Disney World.
Мораль: пересмотр бюджета помог экономить 251 доллар в месяц (изначально даже 351
доллар, но затем Алексис добавила сотню на продукты), и они сохранили 4000 долларов, отло-
женные для поездки в Disney World. Нельзя сказать, что это сильно изменило их жизнь, но
сам факт того, что им удалось освободить немного денег, их приободрил. Они двигались в
правильном направлении и имели мотивацию идти вперед.

ВТОРОЕ РЕШЕНИЕ: ЗАРАБАТЫВАТЬ БОЛЬШЕ ДЕНЕГ

Каждый раз, отвечая отказом на предложение участвовать в каком-нибудь проекте, Алек-
сис чувствовала угрызения совести. Она понимала, что у нее нет на это времени, но, может
быть, и необязательно всё делать самой? Ведь она всегда мечтала расширить свою деятельность
и работать не одна, а в маленькой дизайнерской конторе. Как было бы здорово сотрудничать
с подающими надежды дизайнерами, привлекая их в качестве субподрядчиков и руководя их
работой. Все бы оставались в выигрыше: Алексис как арт-директор зарабатывала бы больше,
а ее младшие коллеги могли бы накапливать опыт, связи и авторитет.
Она всегда думала, что ей понадобится много лет на осуществление этой мечты. Но так ли
много? В ее почтовом ящике лежали три новых предложения о сотрудничестве. А на прошлой
неделе она встретилась со своей бывшей помощницей Еленой за чашкой кофе. И та сказала,
что нынешняя административная работа ей опостылела и что у нее есть желание попробовать
себя в качестве дизайнера.
Алексис была куратором Елены на протяжении трех лет и знала, что у той есть талант
и что на нее можно положиться. Они обменялись несколькими сообщениями, и дело было в
шляпе: Елена с радостью согласилась поучаствовать в будущих проектах. Алексис ответила на
102
все три предложения. Она решила стать арт-директором, тем самым создав для себя новый
источник доходов. Ей оставалось только всё распланировать.

ПЕРЕЗАГРУЗКА

Уменьшив траты и ожидая новый источник доходов в ближайшем будущем, Фил и Алек-
сис почувствовали прилив энергии. Им еще приходилось ежедневно прилагать усилия, чтобы
не выходить за рамки бюджета, но они не теряли мотивации, видя, как их счета стали соответ-
ствовать их финансовой ситуации. Каждый доллар тратился именно так, как они хотели, или
же так, как им было нужно, – и никак иначе. Теперь их бюджет выглядел следующим образом:

ПЕРЕСМОТРЕННЫЙ БЮДЖЕТ ФИЛА И АЛЕКСИС

СЧЕТА
Ипотека: 2500 долларов
Газ: 100 долларов
Электричество: 70 долларов
Машина: 275 долларов
Детский сад: 800 долларов
Интернет: 40 долларов
Кабельное телевидение: 50 долларов
Netflix/Hulu: 0 долларов
Страховка Алексис: 55 долларов
Мобильная связь: 46 долларов
Карате: 0 долларов
ИТОГО: 3936 долларов
ПОВСЕДНЕВНЫЕ РАСХОДЫ
Продукты: 600 долларов
Хозяйственные товары: 50 долларов
Бензин: 120 долларов
Рабочие расходы: 100 долларов
Рестораны/развлечения: 75 долларов
Няня: 100 долларов
ЦЕЛИ
Disney World: 0 долларов
НЕИЗБЕЖНЫЕ РАСХОДЫ
Автомобильная страховка: 120 долларов
Ремонт машины: 50 долларов
Здоровье / медицинские услуги: 50 долларов
Вода: 60 долларов
Дни рождения / праздники: 40 долларов
Ремонт подвала: 150 долларов
103

БОНУС

Алексис немного помешана на деньгах. Чтение The Wall Street Journal приносит ей
искреннее удовольствие. Уоррен Баффетт15 – ее кумир. Они с Филом откладывают деньги на
пенсию, но она всегда хотела открыть общий инвестиционный счет и попытать счастья на бир-
жевых фондах. Однако ей всегда казалось, что у них нет на это денег.
Теперь, когда они с Филом полностью контролировали финансы, у нее появилась моти-
вация осуществить свою инвестиционную мечту – и для этого ей даже не понадобилось зале-
зать в бюджет. Она решила продать вещи, которыми семья давно не пользовалась. Каждый
заработанный доллар шел на их инвестиционный счет. Алексис начала с 15 долларов, продав
свой экземпляр «Гамильтона» в местный книжный магазин. Теперь она была в игре (пусть и
со смехотворным пока счетом). И это привело ее в неописуемый восторг.
У нее не было лишнего времени, чтобы заниматься продажами (работа, Джек, Фил…),
так что она пошла самыми простыми путями: сдавала книги в местный магазин и продавала
вещи на онлайн-распродажах на Facebook. Загрузив фотографию и короткое описание, Алек-
сис заработала 350 долларов на Facebook, продав слегка подержанную духовку, оставленную
в их подвале предыдущими хозяевами дома. Затем заработала 40 долларов, продав детскую
машинку, с которой Джек никогда не играл. Таким образом, инвестиционный счет пополнился
еще на 390 долларов.

ЕСЛИ ХОЧЕТСЯ ВСЁ БРОСИТЬ

В какой-то момент вам обязательно захочется отказаться от бюджета
– и в этом нет ничего страшного. Когда это произойдет, подумайте, как
вы можете сделать свою жизнь проще. Кроме того, остерегайтесь наиболее
распространенных ловушек в планировании бюджета (в них попадаются даже
лучшие из лучших):
• Отсутствие пространства для маневра. Покупка пончиков – это

необходимость.
15
Уоррен Баффетт (англ. Warren Edward Buffett; р. 30 августа 1930, Омаха, Небраска) – крупнейший в мире инвестор. –
Примеч. ред.
104
• Составление нереалистичного плана расходов. Ваши намерения

могут быть благими, но они не принесут плодов, если не соответствуют
действительности.
• Ожидание быстрых перемен. Не торопитесь.
• Завышенные требования к самому себе. Будьте добрее.
• Невроз навязчивых состояний из-за бюджета. Не зацикливайтесь на
мелочах.
• Сложности. Старайтесь быть проще.
Если ничего не помогает, то, возможно, вам потребуется перезагрузка

бюджета. Удалите его и начните всё сначала: запишите свои новые цели и
план расходов, а затем найдите применение собственным деньгам. Вернитесь
к главному судьбоносному вопросу: Чего я хочу от своих денег?
105

Напутствие

Всё получится
Даже если вам не удастся вынести ничего полезного для себя из этой книги, я надеюсь,
что вы хотя бы поймете: ведение бюджета не означает ограничения. Даже наоборот. Планируя
бюджет при помощи четырех правил YNAB, вы полностью контролируете свои финансовые
дела. Строите свою жизнь, основываясь на собственных приоритетах. А ведь нет ничего лучше,
чем достигать своих целей – сколько бы времени на это ни потребовалось.
Если у вас еще нет бюджета, я надеюсь, что вы попробуете его завести. Будьте терпеливы и
помните, что самых важных целей нельзя достичь за один день. Но даже маленькие изменения
могут привести к большим результатам.
Если у вас пропадает стимул, подумайте о том, где вам хотелось бы оказаться через три
месяца, через полгода, через год. Продолжайте планировать бюджет, даже если он далек от
идеала (а так будет всегда), и в итоге вы удивитесь тому, чего удалось достичь.
Вы сможете. Сегодня. Сейчас.
Что вы теряете? Только лишь свои долги и стресс (это, конечно, немало!).
У вас всё получится.
106

Благодарности

Эта книга – результат коллективного труда, и ее публикация стала возможной лишь бла-
годаря работе многих людей. Вот они:
Джули, моя жена, которая поддерживала меня с той самой секунды, когда я впервые выда-
вил из себя фразу «Мне кажется, нам нужен бюджет».
Тейлор Браун, мой деловой партнер, умеющий основательно думать и отличающийся
непоколебимой уверенностью.
Тодд Кертис, директор по работе с клиентами YNAB, обладающий невероятной способ-
ностью превращать абстрактные идеи в абсолютно понятные концепции.
Линдси Берджесс, директор по маркетингу YNAB, которая загорелась энтузиазмом в
отношении этого проекта с первого же дня.
Лорен Коулсен, дизайнер YNAB, создавшая потрясающий дизайн обложки и замечатель-
ные иллюстрации.
Писательница Мария Гальяно, которая была решительно настроена объединить все мои
заметки и диктофонные записи в полноценную книгу.
Лиза Ди Мона, непревзойденный книжный агент, которая дала мне шанс и стала моим
учителем.
Стефани Хичкок и команда HarperCollins, проделавшие огромную работу, чтобы позна-
комить мир с YNAB.
Вся команда YNAB, которая изо всех сил старается помочь людям привести деньги в
соответствие с их приоритетами.
Последователи YNAB по всему миру, которые неустанно рассказывают о принципах
YNAB своим друзьям и родственникам.
107

Приложение
Где можно читать, смотреть
и слушать материалы YNAB

Если вы полюбили вести бюджет и хотите продолжать двигаться дальше, то старый доб-
рый интернет вас точно не разочарует. Постоянно появляются новые ресурсы и сообщества, и
ниже представлены лишь некоторые образцы всего этого великолепия.

ОБУЧАЮЩИЕ ПРОГРАММЫ НА YNAB.COM

Бесплатные курсы: мы регулярно выкладываем новые курсы совершенно бесплатно, и
вам не нужно регистрироваться в программе YNAB, чтобы получить к ним доступ. Мы стара-
емся делать их небольшими, чтобы каждый мог получить ответ на свой вопрос. Проводят их
эксперты YNAB по ведению бюджета. Вот список курсов, предлагаемых на данный момент:
• Мастерство обращения с кредитными картами в рамках бюджета.
• Интенсивная выплата долгов.
• Достижение целей в отношении сбережений.
• Как перестать жить от зарплаты до зарплаты.
• Покрываем крупные расходы, не залезая в долги.
• Планирование бюджета на мели.
• Контроль над продуктовым бюджетом.
Текущее расписание можно найти на https://www.youneedabudget.com/classes/
Еженедельные видео: каждую среду в своих видео из цикла Whiteboard Wednesday

я импровизирую на околобюджетные темы. Подписаться на них можно на https://
www.youtube.com/You-NeedABudget/
Подкаст YNAB: если вы предпочитаете не смотреть на меня, а слушать, то вам отлично

подойдет подкаст YNAB. Найти его можно, вбив запрос «YNAB» в поиске iTunes или же на
https://soundcloud.com/iynab
Блог: мы говорим о планировании бюджета в нашем блоге почти каждый день. Почитать
нас можно на https://www.youneedabudget.com/blog/
Еженедельная рассылка : Еженедельный обзор YNAB всегда краток, отлича-

ется информативностью и умеет вдохновлять. А разве кому-нибудь нравятся почто-
вые рассылки, которые не отвечают этим критериям? Подписаться можно на https://
www.youneedabudget.com/weekly-roundup/
Руководства: полистайте наши руководства, чтобы обрести вдохновение и полезные

советы по поводу четырех правил и других важных тем в сфере планирования бюджета на
https://www.youneedabudget.com/guides/
108

В СЕТИ

Мы польщены замечательными сообществами YNAB, созданными нашими поклонни-
ками. Я наверняка перечислю не все из них, ведь интернет безграничен, но ниже представлены
самые активные сообщества на данный момент:
Группы в Facebook
Поклонники YNAB (YNAB Fans): https://www.facebook.com/groups/YNABFans/
Дружеская поддержка YNAB (Friendly YNAB Support): https://www.facebook.com/
groups/1401727190120850/
Ветка форума Reddit, посвященная YNAB

https://www.reddit.com/r/ynab/
Нас также можно найти на Facebook (https://www.facebook.com/iYNAB/), в Instagram
(@youneedabudget) и в Twitter (@YNAB).
109

Об авторе

Джесси Микам – основатель и генеральный директор You Need a Budget (YNAB) – тех-
нической и образовательной компании, которая помогает людям привести финансы в соот-
ветствие с их приоритетами. Еще будучи студентом, не имея ни гроша и только женившись,
Джесси разработал систему планирования бюджета, которая стала действительно эффектив-
ной. Ему пришла в голову мысль продавать свою систему в интернете, чтобы покрывать съём
жилья – арендная плата составляла 400 долларов. Оказалось, что он далеко не единственный
человек, которому нужен бюджет. На протяжении более чем десяти лет система YNAB помогла
сотням тысяч людей перестать жить от зарплаты до зарплаты, избавиться от долгов и накопить
сбережения. Помимо обучения ведению бюджета, Джесси увлекается садоводством, кроссфи-
том и путешествиями. Он также проводит много времени с женой Джули и их шестью детьми.
110

О книге

Для многих людей их финансы подобны «черному ящику»: им страшно

узнать правду. Книга Джесси Микама помогает задать себе главные вопросы,
нужные, чтобы привести личные финансы в порядок. Помогает осознать, что
проблема всегда не в деньгах, не в их количестве, а в том, чего мы хотим
от своих денег. Достичь баланса можно при любом количестве денег – надо
только верно расставить приоритеты.
Борис Грозовский, экономический обозреватель
«Нет денег» – частая причина, по которой вы не можете планировать
расходы на важные для вас вещи, например образование детей или новый
автомобиль. «Слишком сложно и нудно» – распространенная причина, по
которой люди не ведут личный бюджет. Это издание решит обе проблемы:
при минимальных временных затратах вы легко выявите, на чем можно
сэкономить деньги, и выделите их для достижения целей. Да и само чтение
книги – увлекательное путешествие в мир личных финансов, которое поможет
приобрести уверенность в завтрашнем дне!
Наталья Смирнова, независимый финансовый советник
111

Mikam D. Vam Nujen Byudjet 4 Pravi.a4

Загружено:

Сведения о документе

Оригинальное название

Авторское право

Доступные форматы

Поделиться этим документом

Поделиться или встроить документ

Параметры публикации

Этот документ был вам полезен?

Это неприемлемый материал?

Авторское право:

Доступные форматы

Mikam D. Vam Nujen Byudjet 4 Pravi.a4

Загружено:

Авторское право:

Доступные форматы

Джесси

Джесси Микам утверждает, что финансовые трудности можно преодолеть

ISBN 978-5-6040010-3-5 © Микам Д., 2017

© 2017 by YNAB Licensing LLC. All rights reserved.

Мы не уверены, что знаем, как лучше поступить. Мы не можем

• Правило номер один: найдите применение каждому доллару.

Приготовьтесь – отныне вы будете смотреть на свои деньги совершенно

Если вы озабочены своим финансовым состоянием и решили прочитать эту книгу, то

• 120 долларов – продукты;

400 долларов, после поправок:

кажутся недостижимым, но вы можете их достичь. Главное – не забывайте о

Здесь пересекаются планирование бюджета и самокритика. В конечном

определить свои приоритеты. Вы не будете абсолютно уверены в своих

сильные и мудрые решения, намного превосходящие любые подробные инструкции. Именно

• В первую очередь подумайте о своих безотлагательных

Выбор по-прежнему за вами, но, следуя этому плану, вы сможете понять,

• Предсказуемые – мы точно знаем, когда их ожидать и во сколько

Второе правило – это сила, которая поможет вам достичь жизненных

по Африке или заняться тем, что для вас олицетворяет по-настоящему

Именно так и следует относиться к бюджету – как к изменчивому плану.

было ездить на службу. Благодаря этому расходы на автомобильную страховку

• Правило номер один позволяет сконцентрироваться на главных

Если вы не сильно продвинулись с этими правилами, то не стоит

вы переносите их использование на определенное время. Благодаря таким маленьким реше-

Отдайте свое имущество в подряд. Подумайте, какие из ваших вещей (которые вы

• Поставьте себе целью накопить сумму, которую обычно тратите за

Помните, что это доступно каждому. Всё, что от вас потребуется, –

мисс, жертвуя другими – менее важными – приоритетами. Не существует единственно верного

у нас не было возможности выделить достаточную сумму на первую уборку,

«Когда придет моя/твоя зарплата, можно будет…

• Начиная вести бюджет, спросите друг друга о ваших финансовых

При написании этой книги я старался быть последовательным. Вы уже знаете – я не

Митчел понимал, что не сможет долго продержаться на краю финансовой пропасти, и

«Нам пришлось пойти на большие жертвы. Мы оба переехали к родителям, благодаря

• В первую очередь надо выделять деньги на реальные расходы. Нет

• выделять 10 % на благотворительность;

С остальными они могут делать всё, что угодно.

Но у нас не получилось следовать этой системе. Каждый раз мы проверяли качество

– опираться на реалии их жизни.

Правило номер один: найдите применение каждому доллару

Правило номер два: определите свои реальные расходы

Правило номер три: держите удар

И не считают это поражением – просто заново взвешивают собственные приоритеты. Неко-

Правило номер четыре: дайте деньгам созреть

Один из главнейших и наиболее дорогостоящих приоритетов Анны – ее увлечение корей-

• Используйте карманные деньги как обучающий инструмент. Мы

• Отсутствие пространства для маневра. Покупка пончиков – это

• Составление нереалистичного плана расходов. Ваши намерения

Если ничего не помогает, то, возможно, вам потребуется перезагрузка

Еженедельные видео: каждую среду в своих видео из цикла Whiteboard Wednesday

Подкаст YNAB: если вы предпочитаете не смотреть на меня, а слушать, то вам отлично

Еженедельная рассылка : Еженедельный обзор YNAB всегда краток, отлича-

Руководства: полистайте наши руководства, чтобы обрести вдохновение и полезные

Ветка форума Reddit, посвященная YNAB

Для многих людей их финансы подобны «черному ящику»: им страшно

Вам также может понравиться