10 класса СШ №7
_________ баллов
____________/ /
подпись расшифровка
«____»___________20___г.
Тутаев 20___
Оглавление.
Введение 3-4
Заключение 54
Введение
Безусловно, каждый из нас неоднократно слышал истории о том, как
жили наши родители несколько лет назад: как они стояли в очереди на
получение бесплатной квартиры, у кого занимали беспроцентно деньги на
покупку машины и тому подобное. Сегодня ситуация другая: можно не
1
стоять в очереди на квартиру или машину, все зависит от нашей
платежеспособности, и практически бесполезно искать лицо, дающее нам
беспроцентную ссуду.
Рано или поздно в жизни каждого человека возникает противоречие
между платежеспособностью и его желанием в полной мере наслаждаться
теми возможностями, которые представлены современной рыночной
экономикой. Можно купить все: квартиру, машину, бытовую технику и т.д.!
Но где взять денег?
Ежедневно в средствах массовой информации можно увидеть и
услышать рекламу о приглашении к покупке товара или услуги в кредит. И
вообще, Россия в настоящее время переживает бум кредитования.
Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают?
Сколько он стоит? Как выбрать банк, который Вам предложит наиболее
выгодные условия?
Обсудив с друзьями эту проблему, выяснили, что данные вопросы
актуальны и для них.
Рассмотрев рекламные объявления, возникло предположение, что для
решения практических задач, связанных с кредитованием необходимы
математические знания.
Цели работы :
1. Изучить информацию, предлагаемую банками района и выяснить, в
каком банке выгоднее взять кредит.
Задачи:
1. Изучить математические основы кредитования и выявить
возможности использования математических знаний для решения
практических задач.
2. Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками
нашего города своим клиентам.
3. Выполнить расчеты, оформить результаты (таблицы, схемы, графики,
диаграммы).
4. Проанализировать полученные результаты, выбрать наиболее
выгодные предложения.
2
методов погашения кредита с целью определения наиболее выгодных для
заемщика условий погашения кредита. А для решения практических задач,
связанных с кредитованием, необходимы математические знания.
Методика проведения исследования:
Изучение теории о потребительских кредитах.
Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в банках
города.
Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.
3
Глава I. Теоретические аспекты кредитования.
1.1. Понятие кредита
Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме,
предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с
выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.
Кредит - система экономических отношений, в процессе которых
происходит движение ссудного капитала.
4
1.3. Математические основы кредитования
pA1 p p p p p
A2 = A1 + = А· (1+ 100 ) + 100 А(1+ 100 ) =А(1+ 100 ) (1+ 100 ) =
100
p
А· (1+ 100
)².
5
p
Через n лет значение величины составит А· (1+ 100 ) n
. Это соотношение
называется формулой сложных процентов.
Если ежегодная ставка, т.е. величина процента, изменяется, то формула
p1 p 2 ... p n
An A(1 )
простых процентов примет вид 100 , а формула
p p p
An A1 1 1 2 1 n
сложных процентов вид 100 100 100 .
Основными задачами на части, и проценты являются
следующие:
1) нахождение дроби (процентов) от числа;
2) нахождение числа по заданной части (по его процентам);
3) нахождение процентного соотношения нескольких чисел;
4) нахождение наращиваемого капитала (сложные проценты) при заданной
процентной ставке (т.е. процент прироста капитала); Основными задачами
на части, и проценты являются следующие:
6
2.1 Функции кредита.
7
гарантированный, предоставляемый под гарантию, под обеспечение
государственный, в котором в качестве заемщика выступает государство, а
в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие
государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и
др.);
банковский, предоставляемый банками в денежной форме;
потребительский, предоставляемый потребителям товаров и услуг и
используемый для удовлетворения потребительских нужд;
коммерческий, предоставляемый юридическими и физическими лицами
друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной
форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);
международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной
покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей
стороны;
ипотечный, предоставляемый под залог недвижимости.
Банковский кредит
Банковский кредит
Государст-венный
Государст-венный Лизинг
кредит
кредит
Лизинг
Коммерчес-кий
Коммерчес-кий
кредит
кредит Овердрафт
Овердрафт
Основные виды
Основные виды
кредитов
кредитов
Потребите-льский
Потребите-льский Авальный кредит
кредит Авальный кредит
кредит
Межбанко-вский Ломбард-ный
Межбанко-вский Ломбард-ный
кредит кредит
кредит Контокор-рентный кредит
Контокор-рентный
кредит
кредит
Банковский кредит.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-
финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству,
иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
Государственный кредит.
Государственный кредит – это совокупность экономических отношений
между государством в лице его органов власти и управления, с одной
8
стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой, при которых
государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта.
Средства привлекаются государством на какой-либо определенный срок.
Через определенный период времени заимствованная сумма должна
возвращаться с процентами.
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим
предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.
Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через
коммерческий банк.
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми
компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми
институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой
платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары
длительного пользования. Срок кредита - до года, процент - от 10 до 25. В
случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.
ПоПо
срокам
срокам
кредитования
кредитования
ПоПосубъектам
субъектам
ПоПо
способу
способу кредитной
кредитной
представления
представления сделки
сделки
ПоПо
ПоПо Потребитель
Потребитель направлению
направлению
обеспечению
обеспечению ский
ский использования
использования
ПоПо
методу
методу
ПоПо
методу
методу взимания
взимания
погашения
погашения процентов
процентов
ПоПо
методу
методу
погашения
погашения
процентов
процентов
9
По направлению использования (объектами кредитования) в России
потребительские ссуды подразделяют на кредиты:
на неотложные нужды;
под залог ценных бумаг;
строительство и приобретение жилья;
капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;
на строительство надворных построек;
на приобретение средств малой механизации;
на приобретение или строительство садовых домиков;
на приобретение автомобилей;
в сельской местности на приобретение домашних животных.
Овердрафт
Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого
осуществляется путем списания средств по счету клиента банка сверх
остатка на его счете.
Международный кредит носит как частный, так и государственный
характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных
экономических и валютно-финансовых отношений.
Лизинг.
Лизинг (англ. to lease - арендовать, брать в аренду) представляет собой
инвестиционную деятельность по приобретению имущества и передачу его на
основании договора лизинга физическим и юридическим лицам за
определенную плату, на определенный срок и определенных условиях,
обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателя.
Кредитные карточки.
С открытием кредитной линии связано кредитование посредством
кредитных карточек, которые базируются на применении вычислительной
техники.
10
Кредитная карточка - это, прежде всего форма свидетельства банка о его
гарантии предоставить кредит владельцу карточки.
Кредитные карточки широко используются при предоставлении
потребительского кредитов, поскольку практически не требуют времени
для оформления покупки в долг. Кредитные карточки, замещающие
наличные деньги и чеки, позволяют владельцу получить в банке
краткосрочный кредит.
Ипотека.
Ипотека - древняя форма обеспечения исполнения обязательств,
применявшаяся еще в Афинах и предполагавшая залог недвижимого
имущества с целью получения денежного кредита. Так, земельный участок
должника мог быть заложен в качестве обеспечения кредита; при просрочке
кредитор не имел права немедленного захвата владения, лишь через особый
процесс он добиться права вступить во владение залогом.
В России с началом рыночных преобразований также стало применяться
ипотечное кредитование. Большинство ипотечных кредитов имеет строго
целевое назначение - они используются в основном для постройки и
перепланирования жилых и производственных помещений, а также освоения
земельных участков. Главным достоинством ипотечного кредита является то,
что залогом для его предоставления может быть именно та недвижимость, на
покупку которой он берется.
11
Обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает
необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора
при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.
12
A — аннуитетный коэффициент;
P — сотая доля процентной ставки в месяц
N — количество месяцев, на которое оформляется кредит. Таким образом,
мы получили наиболее важный параметр формулы расчета кредита. Теперь
можно получить размер ежемесячного платежа:
S a= A * K
Sa - сумма ежемесячного платежа по кредиту;
A — аннуитетный коэффициент;
K — полная сумма кредита.
Формула общей суммы платежей за весь период выплат (формула расчета
суммы кредита):
S = N * Sa
Сумму процентов по кредиту (переплату по кредиту) находим по формуле
Sp = S – K
Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно
остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную
ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).
Р
рn S n
12
– начисленные проценты, – остаток задолженности на период, P –
годовая процентная ставка по кредиту.
Формула, для определения того, какая часть платежа пошла на погашение
кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без
специальных математических знаний простому человеку будет сложно ей
воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым
способом, дающим такой же результат.
Поскольку часть, идущая на погашение основного долга, зависит от
предыдущих платежей, поэтому расчет графика, по данной методике
вычисляют последовательно, начиная с первого платежа.
Пример.
В качестве примера приведу график аннуитетных платежей для кредита в
размере 90 000 рублей на срок 12 месяцев и подробные расчеты по
формулам. (Приложение 1)
Кредит 90 000,00 руб. на 12 месяцев под 25.5% годовых. Аннуитетный
платеж.
График платежей:
13
1 83 336,67 6 663,33 1 912,50 8 575,83
2 76 531,74 6 804,93 1 770,90 8 575,83
3 69 582,21 6 949,53 1 626,30 8 575,83
4 62 485,00 7 097,21 1 478,62 8 575,83
5 55 236,98 7 248,02 1 327,81 8 575,83
6 47 834,94 7 402,04 1 173,79 8 575,83
7 40 275,60 7 559,34 1 016,49 8 575,83
8 32 555,62 7 719,97 855,86 8 575,83
9 24 671,60 7 884,02 691,81 8 575,83
10 16 620,04 8 051,56 524,27 8 575,83
11 8 397,39 8 222,65 353,18 8 575,83
12 -0,00 8 397,39 178,44 8 575,83
90 000,00 12 909,97 102 909,97
При расчете необходимо учитывать погрешности округления.
14
ЧДМ
Формула 3 НП ОК ПС
365
где НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном
месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце
(понятно, что это число меняется от 28 до 31). По этой формуле
вычисляют сумму причитающихся процентов во всех банках нашего
города, кроме Совкомбанка.
Пример
В качестве примера приведу график платежей для кредита в размере 90 000
рублей на срок 12 месяцев. В этом примере при расчете начисленных
процентов используется формула № 3 («в году 365 дней») (Приложение 2)
Кредит 90 000,00 руб. на 12 месяцев под 25.5% годовых.
Дифференцированный платеж
График платежей:
Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных
параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с
другими параметрами.
Вот, собственно, основные формулы расчета кредита. Если же Вы знаете
допустимый для себя размер ежемесячного платежа и максимальную
сумму кредита, то из приведенных формул можно вывести формулу
расчета процентной ставки кредита, чтобы по данному параметру
отбирать подходящие предложения банка.
16
наличных 3%. Годовое обслуживание карты – 700 рублей в год.
Минимальный ежемесячный платеж по карте – 5% от суммы задолженности.
1.02.2016 я снял с кредитной карты наличные в размере 90 000 рублей. К
карте подключена услуга смс-информирования стоимостью 60 рублей в
месяц. Рассчитаем платеж, который мне необходимо будет внести до 1 марта
(за февраль).
Основная часть минимального платежа, в зависимости от условий банка,
может определяться как % от суммы задолженности, процент от кредитного
лимита или вовсе как фиксированный платеж.
Процентная ставка по кредитной карте установлена тарифным планом
конкретного банка. Проценты начисляются только на израсходованную
сумму кредита и за фактическое количество дней в месяце, в течение
которых вы пользовались кредитными средствами. Проценты не
начисляются в течение действия льготного периода кредитования (грейс-
периода), который, в зависимости от выбранного вами банка, может
варьироваться от 50 до 200 дней.
Третья составная часть ежемесячного платежа по кредитной карте –
комиссии. Что сюда может быть включено? Комиссия за годовое
обслуживание кредитной карты, комиссия за снятие наличных в банкоматах,
комиссия за дополнительные услуги, например, смс-информирование или
страхование.
Последняя составляющая - штрафы и неустойки. Если вы пропустили
очередной платеж по карте, то вам также посчитают штраф за
несвоевременное внесение платежа. Сюда же может входить и неустойка за
превышение кредитного лимита по карте.
Пример.
В качестве примера приведу график платежей и расчеты по кредитной карте
Сбербанка на сумму 90 000рублей (Приложение 3)
График платежей
№ Дата Остаток Погашение Начис- Комисси Сумма обяза-
платежа долга основного долга ленные и тельного
проценты платежа
0 Февраль 0 0 0 0 0
2016
1 Март 90 9 000,00 1 942,50 2 700,00 13 642.50
2016 000.00
2 Апрель 81 8 100,00 1 748,25 2 430,00 12 278.25
2016 000.00
3 Май 72 7 290,00 1 573,43 2 187,00 11 050.43
2016 900.00
4 Июнь 65 6 561,00 1 416,08 1 968,30 9 945.38
17
2016 610.00
5 Июль 59 5 904,90 1 274,47 1 771,47 8 950.84
2016 049.00
6 Август 53 5 314,41 1 147,03 1 594,32 8 055.76
2016 144.10
7 Сентябрь 47 4 782,97 1 032,32 1 434,89 7 250.18
2016 829.69
8 Октябрь 43 4 304,67 929,09 1 291,40 6 525.17
2016 046.72
9 Ноябрь 38 3 874,20 836,18 1 162,26 5 872.65
2016 742.05
1 Декабрь 34 3 486,78 752,56 1 046,04 5 285.38
0 2016 867.84
1 Январь 31 3 138,11 677,31 941,43 4 756.85
1 2017 381.06
1 Февраль 28 28 242,95 609,58 847,29 29 699.82
2 2017 242.95
Итого 90000 13938,8 19374,41 123313,21
18
На второй вопрос наши родные ответили так: на приобретение
недвижимости (жилья) было взято 11 кредитов, на приобретение
автомобилей – 8 кредитов, на покупку теле - видео техники и бытовой
техники – 20, на покупку мебели - 19, на другие цели - 14 кредитов.
19
Проанализировав результаты социологического опроса, рассчитаем
стоимости кредита в разных банках города Пласт.
Многие банки размещают в газетах и журналах рекламу о выдаче
кредитов. Некоторые предлагают оперативное оформление (от нескольких
минут до одного часа). Практически в каждом банке предлагается несколько
видов кредита. Различные банки устанавливают разные проценты, которые
будут выплачиваться заемщиком в течение года.
В нашем городе четыре банка: «Сбербанк России», «Челиндбанк»,
«ЧелябинвестБанк», «Совкомбанк». Побывав во всех банках, побеседовав с
кредитными специалистами и изучив рекламные проспекты по данной
проблеме, я решил определить стоимость кредита в разных банках с равными
условиями. Моей целью стало выяснить, во сколько мне станет кредит в
банках нашего города на одну и ту же сумму. Сразу хочу заметить, что в мои
цели не входит реклама какому - либо банку. Сбор, обработка и анализ
информации – вот моя цель. Я решил остановиться на кредитах на
неотложные нужды, которые предоставляют банки нашего города и
кредитной карте Сбербанка.
В этом году я оканчиваю школу, мне поступать в ВУЗ, поэтому меня в
первую очередь интересуют кредиты на образование, которые предоставляют
банки нашего города. Из четырех банков только в «ЧелябинвестБанке» дают
кредит на обучение. Для получения кредита на обучение в банк кроме
стандартного пакета документов необходимо представить документы из
учебного заведения
( договор, лицензия ВУЗа, справку о том, что я являюсь студентом). В год
поступления, я считаю, этот кредит не совсем приемлем, а вот на второй год
обучения и далее можно брать такой кредит. В остальных банках не
20
предоставляют кредит на образование, поэтому я рассчитал потребительский
кредит на 90 000рублей, такова средняя годовая стоимость обучения в вузах
Челябинской области. (Приложение 4)
21
Учитывая результаты данного исследования, можно сделать вывод, что
«Челиндбанк» предоставляет наиболее приемлемые условия кредитования.
22
Заключение
23
Список литературы.
Приложение 1
24
Расчет аннуитетных платежей
Приложение 2
Расчет дифференцированных платежей
Кредит 90 000,00 руб. на 12 месяцев под 25.5% годовых.
25
К
Вычислим сумму возврата основного долга ОД , где К-сумма кредита,
n
n-количество периодов. У нас n=12
90000
ОД 7500 руб.
12
При расчете начисленных процентов используется формула № 3 («в году
365 дней»),так как во всех банках нашего города, кроме Совкомбанка
применяют именно эту формулу.
ЧДМ
НП ОК ПС
365
где НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце;
ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце ( это число
меняется от 28 до 31)
Первый месяц -31 день
31
НП 90000 0,255 1949,18 руб.
365
Приложение3
26
Льготный период кредитования 50 дней (действует только на оплату товаров
и услуг);
Комиссия за снятие наличных 3%.
Годовое обслуживание карты – 700 рублей в год.
Минимальный ежемесячный платеж по карте – 10% от суммы
задолженности.
К карте подключена услуга смс-информирования стоимостью 60 рублей в
месяц.
1.02.2016 я снял с кредитной карты наличные в размере 90 000 рублей.
Рассчитаем платеж, который мне необходимо будет внести до 1 марта (за
февраль).
27