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1) Vulnerabilidad y pobreza
4) Mercado potencial
6) Comentarios finales
Las familias pobres son más vulnerables
– Mecanismos formales
• Ahorro, crédito y seguros a través del sistema financiero
– Mecanismos informales
Los mecanismos informales son frágiles
1) Vulnerabilidad y pobreza
4) Mercado potencial
6) Comentarios finales
Los microseguros son una estrategia eficiente
• Los microseguros son una estrategia eficiente y simple
para suavizar los distintos choques al ingreso de familias
de bajos recursos.
• Beneficios adicionales:
– Primer acercamiento al mercado financiero, generando sinergias
con otros productos y servicios financieros.
– Aíslan de los siniestros a las inversiones que el gobierno realiza
a través de los programas de combate a la pobreza (capital
humano, vivienda) y permiten que los recursos se asignen de
manera eficiente.
Consecuencias de la falta de protección
• La deserción escolar y el trabajo infantil están altamente
correlacionados con la muerte del jefe de familia.
2%
Tasa de deserción
(Promedio Nacional)
1% • Primaria 1.4%
• Secundaria 9.1%
0%
I II III IV V VI VII VII IX X
Decil de ingreso
Distribución de hogares
con seguro de vida
Hogares con seguro de vida (por nivel de ingreso)
(% del decil de ingreso) 100%
5%
4% 80%
3% 60% 75%
2% 40%
1% 20%
0% 0%
I II III IV V VI VII VIII IX X I II III IV V VI VII VIII IX X
Decil de ingreso Decil de ingreso
1) Vulnerabilidad y pobreza
4) Mercado potencial
6) Comentarios finales
Escasa oferta
Las compañías aseguradoras se enfrenten a tres
grandes obstáculos:
• Dificultad en el cobro
– Se acentúa en zonas rurales, aisladas o marginadas.
• Falta de información
– No existen tablas de mortalidad por grupos de ingreso ni
demás información relevante, lo que genera primas más altas
e inaccesibles.
Baja demanda
– Costos de transporte
– Costos de aprendizaje
Índice
1) Vulnerabilidad y pobreza
4) Mercado potencial
6) Comentarios finales
Mercado potencial
Mercado
Actual Alto Mercado
Tradicional
Nivel de ingreso
Medio Potencial
Pobreza alimentaria
Población
Características de la población objetivo
• El programa Oportunidades atiende a 5 millones de familias
• 8 estados concentran el 63% de las beneficiarias
• 76% de las familias están compuestas por ambos padres e hijos.
500 76%
80
400
300 60
%
200 40
100 20
0
0
A
S
AN CAN
LA
HO O
UE ICO
PA
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padres
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O
G
ED
3
1
5
2
2.7
1
0
Telecom Bansefi Bansefi Total
(Efectivo) (Bancarizadas)
Tasa de ahorro
Ingreso Ahorro
Cuartiles promedio en
promedio anual promedio anual
ACP
1 26,500 2,900 10.94%
Pesos 2004
1) Vulnerabilidad y pobreza
4) Mercado potencial
6) Comentarios finales
Estrategia para la introducción de microseguros
Costos 1 Canales de
distribución
fijos altos masivos
Redes bancarias
Redes de microfinancieras
Redes comerciales
Intermediarios no tradicionales
Costos 1 Canales de
distribución
fijos altos masivos
2 Productos
simples y
entendibles
Costos 1 Canales de
distribución
fijos altos masivos
2 Productos 3 Mecanismos
simples y rápidos y de
entendibles bajo costo
Contratación
y pago de
primas
Documentación simplificada
Pocos datos requeridos Regulación
Dificultad Uso de firma biométrica
Costos 1 Canales de
distribución
fijos altos masivos
2 Productos 3 Mecanismos
simples y rápidos y de
entendibles bajo costo
Contratación Comprobación
y pago de de siniestro y
primas pago de suma
asegurada
Pago inmediato
Regulación Documentación
simplificada
Pago en efectivo,
Regulación + Operación caja de ahorro o
terminal punto de venta
Estrategia para la introducción de microseguros
1 Canales de
distribución
masivos
2 Productos 3 Mecanismos
simples y rápidos y de
entendibles bajo costo
Contratación Comprobación
y pago de de siniestro y
primas pago de suma
asegurada
Políticas de promoción
y educación
Índice
1) Vulnerabilidad y pobreza
4) Mercado potencial
6) Comentarios finales
Comentarios finales
• Existen diferentes esquemas de regulación para microseguros
• Experiencia internacional