1.

3 Международный опыт конкуренции на рынке банковских услуг

В мировой практике широко используется концепция «действенной
конкуренции (workable competition)», которая определяется набором
критериев. Первый критерий это наличие достаточно низких входных
барьеров. Это означает, что потенциальные конкуренты могут достаточно
легко войти на рынок и проводить операции с целью получения прибыли.
Второй критерий - отсутствие сговора между участниками рынка или каких-
либо соглашений, ограничивающих конкуренцию. Третий критерий - хорошо
информированный потребитель, который осуществляет рациональный выбор
между поставщиками услуг. Осуществление этих критериев возможно лишь
при проведении государством эффективной антимонопольной политики.
Международный опыт влияния конкуренции на банковский сектор
значительно отличается от российской практики. В качестве примера, можно
рассмотреть влияние конкуренции на эффективность банковской
деятельности. Эффективность банковской деятельности определяется его
способностью выполнять функцию перераспределения финансовых ресурсов
в экономике. Оптимальный уровень предоставления кредитных услуг
возможен лишь в условиях конкурентного рынка, в результате вхождения на
рынок новых участников. Однако конкурентная среда не является
единственным фактором определяющим эффективность работы банковского
сектора. Конкуренция может оказывать двойственное влияние на
экономическую эффективность банковской деятельности:

a) Конкуренция может создавать стимулы для реализации стратегий,

предполагающих привлечение клиентов к банку посредством различных
программ лояльности и дифференциации предоставляемых услуг.

b) Конкуренция способствует минимизации рисков убытка, так как банки в

состоянии оценить кредитоспособность заемщика. Это означает, что
предложение ссуды заемщику одним банком рассматривается другими
финансовыми посредниками в качестве индикатора его платежеспособности.

Высокая рыночная концентрация зачастую является следствием

конкурентных сил. Рыночную власть получают те банки, которые обладают
наиболее эффективными бизнес-моделями.

Конкуренция также оказывает определенное влияние на финансовую

стабильность. Согласно мнению многих экономистов, системная финансовая
стабильность возможна лишь у крупных кредитных организации, имеющих
значительную долю на рынке банковских услуг. Однако даже крупный,
хорошо капитализированный банк может стать неплатежеспособным в
результате ведения необдуманной рискованной политики.

Влияние конкуренции на финансовую стабильность также связано с

издержками на кредитный анализ. Конкуренция приводит к усилению
борьбы за клиентов, среди которых есть и клиенты низкого качества. Так
заемщик, получивший отказ на предоставление ссуды в одном банке, вполне
может рассчитывать на кредит в другом. В конечном плане, чем больше
число подобных клиентов на рынке, тем выше вероятность предоставления
рискованных ссуд, которые, в конечном счете, приведут к убыткам со
стороны банка. Напротив, наличие рыночной власти и большой рыночной
доли, дает дополнительные стимулы для кредитного анализа, независимо от
издержек на него. О прямой связи между уровнем конкуренции и рисками
финансовой стабильностью можно говорить, только в отношении
организации, которая находится на грани банкротства. В этих вполне
допустимо вмешательство со стороны государства, которое может
выражаться в принятии ограничений (например, прием вкладов) или
установление предельных ставок заимствования.
Если посмотреть на опыт последних нескольких десятилетий, становится
очевидными, что кризисные явления в равной степени оказывали влияние на
страны с разными уровнями банковской конкуренции. В частности, в
результате кризиса 2007-2009 гг. большие потери понесли как банковские
секторы с относительно не большим числом участников (Нидерланды,
Великобритания), так и рынке с высокой концентрацией межбанковской
конкуренции (США, Германия). Как показала практика, выбор рискованных
бизнес-моделей, напрямую не был связан с конкурентной средой банковской
деятельности. Осуществление рискованных операции с источниками
фондирования происходило независимо от числа конкурентов на рынке и
осуществлялось как крупными участниками рынка, так и средними банками.
Существует мнение, что прямая связь между уровнем конкуренции и
рисками финансовой стабильности возникает лишь в ситуации, когда
кредитная организация близка к стадии банкротства. В этих условиях
возможно вмешательство государства, которое оказывает влияние на уровень
конкуренции.