Лицей Финансового Университета при Правительстве Российской Федерации

Индивидуальный реферат
на тему: «Кредиты. Виды кредитов»

Выполнила ученица 9б класса

Данильцева Анастасия

Москва
 2022

Содержание

1. Введение

2. Понятие кредита

3. История развития кредита в России

4. Функции кредитов

5. Разновидности кредитов

6. Вывод
 Введение

С развитием производства товаров, когда деньги начинают служить средством

оплаты и обмена товара - деньги - товар принимает форму товара - обязательства -
деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением оплаты
за него появляются кредитные деньги. Они функционируют как обязательство,
которое должно быть погашено по истечении определенного периода времени. В
этом контексте существуют финансово-кредитные отношения, которые
регулируют правовую сторону этой формы оплаты. Кредит обеспечивает более
быстрый оборот капитала, так как приобретенный товар может быть оплачен
позднее, а также увеличение капитала за счет привлечения средств других
компаний и банков.
1.Понятие кредита

Кредит [кредо] - Я доверяю ему. Кредитный капитал - это капитал в денежной

форме, который предоставляется его владельцами в виде займа на условиях
погашения за плату в виде процентов и срочности.

Кредит - это форма движения кредитного капитала, предоставление денег или

товаров в виде долга, обычно с выплатой процентов; категория экономической
стоимости, неотъемлемая часть товарно-денежных отношений. Появление кредита
напрямую связано со сферой обмена, в которой владельцы товаров сталкиваются
друг с другом как владельцы, готовые вступить в экономические отношения.

Кредит представляет собой движение, осуществляемое на началах срочности,

возвратности и платности. Хотя кредит зародился еще в рабовладельческом
обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, он получил
наибольшее развитие в капиталистическом хозяйстве.
2. История кредита в России.

В России кредитная система начала развиваться в начале восемнадцатого века.

Кредитное дело не было еще привязано к банковским конторам. Появилась самая
простая форма кредита — ростовщичество, которая зародилась еще в период
первобытно общинного строя. Ростовщики превратили просто деньги в реальную
стоимость. Процент давал доходы. Один участник таких отношений становился
кредитором, другой — заемщиком. Кредиторами выступали, в основном, купцы.
Интересно, что церкви тоже могли предоставлять кредиты.

В 1016 году впервые кредит был узаконен в «Русской правде», которая

представляла собой древнейший свод законов. Позднее он был отредактирован
и включал уже новые статьи, регулирующие отношения кредитования. В законе
было сказано, что «три гривны должник уплачивает кредитору в качестве штрафа
за несвоевременную уплату долга».

Октябрьская революция сильно подкосила кредитную систему России.

Большевики разработали и осуществили план по национализации банковской
системы. Это не лучшим образом повлияло на уровень жизни населения страны.
Как следствие, потребительское кредитование сильно замедлилось в своем
развитии на довольно длительное время.

Система кредитования вновь начала развиваться лишь в начале двадцатого века,

когда государством была принята новая экономическая политика. В 1991 году
в России произошли глобальные изменения, напрямую коснувшиеся системы
кредитования. Кредитные операции с физическими лицами исчезли.

Новый этап развития кредитной системы приходится на 1998 год. Сберегательный

банк России начал выдачу кредитов на потребительские нужды сроком на пять лет
под залог. Сегодня кредитование очень прочно стоит на своих позициях
и продолжает постоянно совершенствоваться.
3. Функции кредитов.

Суть кредита, как и суть любого явления, реализуется в его функциях. В системе
современной развитой рыночной экономики кредит выполняет разнообразные
функции, которые реализуют сущность кредитных отношений как на уровне
отдельного субъекта хозяйствования (микроуровень), так и на уровне всего
общества (макроуровень).

Прежде всего, все кредитные отношения, которые реализует кредит как некоторая
форма соглашения между кредитором и заемщиком,
выполняют перераспределительную функцию. Ее суть заключается в том, что при
помощи кредита аккумулируются временно свободные средства всех участников
общественного производства и на условиях срочности, возврата и платности
передаются в пользование тем, кто в них временно нуждается. Реализация этой
функции позволяет повысить мобильность капитала, обеспечивая его переливание
из отраслей с излишком капитала в отрасли, в которых временно чувствуется его
недостача.

Второй важной функцией кредита выступает и функция пополнения денежного

оборота средствами. Данная функция реализуется не всеми звеньями кредитной
системы, а только банковской системой. Пополнение денежного оборота
осуществляется в форме депозитно-чековой эмиссии, что, однако, имеет свои
границы и только дополняет эмиссию денег, осуществленную центральным
банком, не нарушая в целом его монополии на выпуск в оборот денег.
Организационно это осуществляется в виде открытия предприятию заемного
счета, вследствие чего осуществляется образование банковских (кредитных)
денег. Но заем выдается на некоторое время, его необходимо вернуть, в чем
заинтересован, прежде всего, кредитор и поэтому это не приводит к большим
нарушениям в организации денежного оборота. Эта функция кредита существенно
усиливает эластичность денежной системы, осуществляет дополнительные
условия для обеспечения равновесия на денежном рынке, а значит, в целом
способствует возрастанию общественного производства и повышению
эффективности его функционирования.
Следующая очень важная функция, с точки зрения механизма общественного
воспроизведения функции кредита, - это его функция по преобразованию
сбережений физических и юридических лиц в капитал. Проблема капитализации
денег в развитой рыночной экономике выступает как одна из наиактуальнейших,
потому что она затрагивает вопросы о дополнительном привлечении к
общественному производству мощных ресурсов. Дело в том, что и
предприниматель, и население часть своих денег, предназначенных для
потребления, не тратит в момент их получения. К этой части принадлежит та
часть доходов населения, которая сохраняется в виде отложенного спроса или
которая представляет собой экономию потребления. Сюда следует зачесть и ту
часть доходов, которая откладывается для покупки дорогих товаров
долгосрочного потребления, а также сбережения, предназначенные для
осуществления страховых операций, или для улучшения будущего пенсионного
обеспечения.
 4. Разновидности кредитов

Потребительские кредиты
Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных
средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения
какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление
потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов
банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых,
подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту
предъявляются минимально возможные требования, которые нередко
ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты
Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов,
однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции
особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

 целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств

исключительно на покупку автомобиля;

 необходимость страхования транспортного средства, причем подобная

обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим
законодательством.
Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того,
что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится
именно на данный способ финансирования.
 Микрозаймы
Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также
многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение
правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему
достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными
компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это
объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах
наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной
особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по
предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование
Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная
сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа.
Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна
сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и
популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в
том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В
некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая
недвижимость клиента.
Кредиты на развитие бизнеса
Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные
условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество
различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или
развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих
кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

 Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка

напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке
жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или
другой коммерческой недвижимости;

 Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар,

постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.
Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов
коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного
вида банковских услуг.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на
определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным
субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды,
общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными
государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или
находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам.
Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются
представителями различных государств.
Вывод
Кредит может активно влиять на объем и структуру денежной массы, платежный
оборот и скорость обращения денег. Призвав к жизни различные формы
кредитных денег, он может в период перехода от России к рынку создать основу
для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых методов.
Все это поможет сэкономить на тиражах и повысить общую эффективность
коммуникации с общественностью.