Когда речь идет о страховании товаров в обороте, имеются в виду договоры страхования

товарно-материальных ценностей (ТМЦ), находящихся на складах, как расположенных в

помещениях, так и расположенных на открытых площадках, а также в торговых залах магазинов.
Правила страхования товаров в обороте используются для защиты имущества, предназначенного
для дальнейшей продажи, различного рода материалов, которые предназначены для
использования в промышленном производстве (сырье, инструменты, детали и агрегаты), в
строительстве (строительные и отделочные материалы, инструменты, рабочая одежда и т.д.), в
сельском хозяйстве (например, удобрения). Это страхование охватывает и такие специфические
виды хранения, как зернохранилища (элеваторы) и промышленные холодильники.

Какие особенности надо учесть при определении объекта страхования по договору

страхования товаров в обороте
По договору страхования товаров в обороте страхуется имущество, предназначенное для
последующей реализации. Оно, как правило, находится в складских помещениях, магазинах либо
перевозится в транспортных средствах.
Договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных
условий (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Поэтому договор страхования товаров в обороте будет считаться заключенным, если
стороны согласуют следующие условия (п. 1 ст. 942 ГК РФ):
 об объекте страхования;
 о страховом случае;
 о размере страховой суммы;
 о сроке действия договора страхования.
Сторонам нужно правильно согласовать имущество, которое страхуется. Это значит, что
нужно определить, на какие товары распространяется страховая защита, указать их родовые
признаки.
Зона покрытия
В процессе движения от продавца или производителя к покупателю продукция проходит
несколько этапов (склад хранения, торговый зал, доставка, если такая услуга предоставляется).
При желании застраховать товар, нужно сразу определиться, где страховой полис будет
действовать, а где нет. Здесь оптимальный вариант – покрытие на всех этапах, то есть
комплексное полное страхование ТМЦ:
 от порчи на складе продавца (пожар, затопление, авария инженерных сетей, хищение,
механическое повреждение погрузочной техникой);
 рисков в месте выкладки (страхование товара в магазине от кражи);
 угроз во время погрузки и разгрузки партий продукции;
 ущерба при перевозке (страхование товара в пути).
Договор со страховщиком в таком случае будет составлен несколькими видами товарной
страховки, причем каждый из этих видов обойдется в «пакете» дешевле, чем по отдельности.
Плюс страховщик или страховой посредник (что более вероятно, особенно в случае с СА
«GALAXY страхование») получит возможность проследить весь маршрут застрахованного
объекта, проанализировать риски и предложить оптимальное страховое решение.

В целях экономии добровольное страхование товара можно заключить только с покрытием

рисков в торговом зале и на складе. Или оформить страховой полис на товар только на время
складского хранения. Здесь многое зависит от организации логистики и накопленного опыта
страхователя.

Вопрос: как правильно прописать объект страхования в договоре страхования товаров в

обороте?
В качестве признаков, определяющих застрахованное имущество, суды могут признавать:
 принадлежность имущества страхователю;
 нахождение имущества по определенному адресу. В частности, адрес здания и
конкретного складского помещения. Хотя это условие не является существенным
условием договора, в то же время оно помогает идентифицировать застрахованный товар;
 родовые признаки товаров и их назначение;
  действительную (страховую) стоимость имущества. Страховая стоимость товара
позволяет определить застрахованное имущество как объект страховой защиты по
конкретному договору и отграничить его от незастрахованного имущества.

Практика показывает, что наличие конкретного перечня товаров может привести к спору со
страховщиком даже в том случае, если состав товаров в соответствующем месте хранения не
изменился. Правда, в таких ситуациях суды выносят решения в пользу страхователей.

В то же время если такой перечень не составить, возникает другой риск: страховщик может
попытаться доказать, что договор является незаключенным в связи с неопределенностью товара,
подлежащего страхованию. Однако по этому вопросу практика складывается в пользу
страхователей. Суды отказываются признавать договоры страхования незаключенными лишь на
том основании, что в договоре нет перечня товаров с указанием их родовых признаков. Суды
отмечают, что несогласованности условия о предмете тут нет, поскольку из договора
страхования стороны могут установить, какой товар является застрахованным.

В договоре страхования товарно-материальных ценностей может быть назван конкретный

выгодоприобретатель либо просто указано, что договор заключен в пользу третьего лица. Это так
называемое страхование "за счет кого следует", а именно когда договор страхования заключается
в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При
заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Для
осуществления страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо
представление этого полиса страховщику (п. 3 ст. 930 ГК РФ).
Выгодоприобретатели по договорам страхования товаров в обороте всегда имеют
самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения при
наступлении страхового случая (п. 1 ст. 430 ГК РФ).

Страховщики
Страховщиками по договорам страхования товаров в обороте могут выступать страховые
организации, имеющие лицензию на осуществление страхования имущества юридических лиц
(пп. 12 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в
Российской Федерации", далее - Закон об организации страхового дела).

Объект страхования
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ в договорах имущественного страхования
существенным условием признается условие об объекте страхования, то есть имуществе или
имущественном интересе. Поскольку в пп. 1 п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела
объект страхования имущества определен как имущественные интересы, связанные с правом
владения, пользования и распоряжения застрахованным имуществом, чаще всего в договорах
страхования товаров на складе объект страхования раскрывается именно как имущественные
интересы. Однако принципиально важно согласовать не только абстрактные имущественные
интересы, но и, самое главное, конкретное имущество, которое может храниться на складе или
находиться в торговом помещении.
При этом следует очень четко определять такое имущество по его родовым признакам,
например указать, что страхуются трикотажные изделия, хозяйственные товары (посуда,
чистящие средства и т.п.) или запасные части. Нельзя обобщать названия объектов страхования,
потому что это может привести к неверному их описанию. Так, по одному договору страхования
страховались товары, находящиеся на складе, где преимущественно хранились строительные
материалы, а также инструмент, отделочные материалы, двери в сборе и т.д. Представитель
страховщика для простоты все эти товарно-материальные ценности назвал строительными
материалами. В период действия договора страхования произошла кража строительного
инструмента. Страховщик не признал это событие страховым случаем, поскольку инструмент не
относится к строительным материалам. Суды поддержали позицию страховщика
 В России залог товаров в обороте — разновидность традиционного залога. Это аналог
английского floating charge, но в британском праве такой залог не получает одинаковой защиты с
традиционным «твердым» залогом, в том числе при банкротстве. Особенность залога товаров в
обороте — в определенный момент должна произойти его «кристаллизация», преобразование в
классический залог с одновременной остановкой оборота.

Залог товаров в обороте как вид обеспечения Залог товаров в обороте — это одна из
разновидностей залога, эффективного инструмента, который обеспечивает получение
кредитором денежной суммы от реализации заложенного имущества должника (ст. 357 ГК РФ).
Такая форма обеспечения мотивирует должника выполнять обязательства надлежащим образом.

На залог товаров в обороте распространяются общие правила по залогу: залогодержатель

имеет право на чужое имущество; залоговое право следует за вещью (при переходе права
собственности на имущество от субъектов, участвующих в данных правоотношениях, залоговые
отношения не заканчиваются); залоговые отношения возникают от основного обязательства и
прекращаются одновременно с основным обязательством.

Залог товаров в обороте подчиняется общим правилам применения этой формы

обеспечения (§ 3 гл. 23 ГК РФ). Кроме того, спорные вопросы с залогом товаров в обороте
неоднократно были рассмотрены в судебных актах высших судебных инстанций, например: в
постановлении Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 № 58; в Обзоре судебной практики ВС РФ № 4
(2016); в информационном письме ВАС РФ от 15.01.1998; в постановлении Пленума ВАС РФ от
23.12.2010 № 63.

Предмет залога товаров в обороте — это товарные запасы, сырье, материалы,

полуфабрикаты, готовая продукция, иными словами — не индивидуально-определенные вещи, а
родовые, предназначенные для продажи (ст. 357 ГК РФ). При залоге товаров в обороте важна не
сама вещь, а ее стоимость, которая может уменьшаться соразмерно исполненной части
обеспеченного обязательства.
Таким образом, особенностью залога товаров в обороте является возможность заменить
заложенное имущество другим, отличающимся по составу, натуральной форме, количеству,
иным параметрам. При залоге товаров в обороте обращение взыскания на заложенное имущество
состоит из его изъятия и реализации путем продажи с публичных торгов, если законом не
установлен иной порядок, что также требует индивидуализации предмет залога.

Существенные условия договора залога товаров в обороте

Однозначного перечня подобных условий нет.
Исходя из анализа залога товаров в обороте как вида залога к ним можно отнести:
вид заложенного имущества, его родовые признаки;
оценку предмета залога; минимальную сумму заложенного имущества;
существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом товаров в
обороте;
место, где находится имущество;
виды имущества, которыми может быть заменен предмет залога.

Отличия залога товаров в обороте от других видов Режим залога товаров в обороте по
своей цели не отличается от залога в целом. Задача — надежно обеспечить исполнение.
Основное отличие залога товаров в обороте от обычного залога — у залогодателя есть
возможность в одностороннем порядке, без согласия залогодержателя изменять состав
заложенного имущества, определяя его по своему усмотрению в пределах установленной
стоимости. Другая важная особенность залога товаров в обороте — залогодатель обладает
широким спектром прав, позволяющих осуществлять в отношении заложенной вещи множество
действий. Так, заложенное имущество при любых условиях остается у залогодателя, который
имеет право владеть, пользоваться, отчуждать предмет залога. Залогодержатель в данных
условиях является так называемой «пассивной» стороной в отношении тех действий, которые он
мог совершить в отношении заложенной вещи, и осуществляет лишь контрольные функции за
тем, чтобы не уменьшилась залоговая стоимость товаров в обороте под залогом.